Ипотечное страхование - это способ защиты финансовых интересов заемщика по выплате кредита в случае наступления непредвиденных обстоятельств и одно из обязательных требований банков и иных кредитных организаций, которые выдают ипотечные кредиты и займы.

Ингосстрах предлагает своим клиентам комплексные ипотечные программы, разработанные и согласованные с банками и кредитными организациями.

Помните, что наличие полиса обязательно для предоставления в банк, а выбор страховой компании всегда остается за вами.

При этом стоимость полиса также может отличаться в зависимости от выбранной компании, поэтому советуем узнать сколько стоит застраховать ипотеку, воспользовавшись нашим калькулятором.

Конструктивные элементы

Страхование от пожара или взрыва, противоправных действий третьих лиц, разрушения в результате стихийных бедствий и др.

Жизнь и здоровье заемщика

Временная нетрудоспособность, инвалидность I или II группы или гибель заемщика/созаемщика вследствие несчастного случая или болезни

Потеря собственности

Признание сделки недействительной, возврат имущества бывшему владельцу

Что нужно знать для оформления полиса страхования при ипотечном кредитовании?

Наполнение полиса

При оформлении ипотечного кредита или займа может потребоваться страховой полис, который будет включать в себя один риск или их комплекс:

1. Страхование предмета залога (квартиры, дома). Страхуются только конструктивные элементы.
2. Смерть и утрата трудоспособности заемщика/созаемщика.
3. Страхование титула.

Дальнейшее обслуживание ипотечного полиса:

При заключении многолетнего договора ипотечного страхования в Ингосстрахе вы сможете оплачивать очередные взносы онлайн на нашем сайте или в своем личном кабинете.

Условия банка:

По требованиям некоторых банков страховая сумма может быть увеличена на 10-15% к сумме кредита/остатку задолженности по кредиту.Подобрать страховой полис

Росвоенипотека

Специальный страховой продукт для клиентов, приобретающих жилье по программе «Военная ипотека».

• Страхование квартиры.
• Страхуются только конструктивные элементы.
• Страховая сумма от 200 000 до 5 000 000 .
• Полис страхования военной ипотеки обязательно принимается такими банками-участниками программы как Промсвязьбанк, Зенит, Сбербанк. Продукт рекомендован к использованию ФГКУ «Росвоенипотека».

Как оформить полис ипотечного страхования?

Как это работает?

При заключении договора с кредитной организацией одним из обязательных пунктов является предоставление страхового полиса. Обычно он нужен на момент выдачи кредитных денежных средств.

Уточните у банка требования к страховому покрытию, или оформите полис онлайн (при соответствии требованиям банка) и просто предоставьте полис в кредитную организацию.

Преимущество страхования при ипотечном кредитовании в Ингосстрахе

Ингосстрах аккредитован в большинстве кредитных организаций.

Решение о полной стоимости полиса при полном комплекте документов принимается за 1 рабочий день.

Подпись и оплата полиса - у нас в офисе,на сделке в банке или в офисе вашего представителя.

Какие документы нужны?

1. При страховании предмета залога - кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.
2. При страховании жизни - заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. Его нужно отправить на электронную почту . При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.
3. При страховании титула предоставьте копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?

1. Требования банка-кредитора по объему страхового покрытия.
2. Размер ипотечного кредита.
3. Возраст и пол заемщика/созаемщика, состояние здоровья.
4. Вид объекта залога и его технические характеристики - материал стен и перекрытий, износ конструкций. Статус объекта - достроен и введен ли в эксплуатацию дом. Если дом еще не введен в эксплуатацию потребуется только страхование жизни и здоровья, а если дом уже сдан или вы приобретаете вторичное жилье, кредиторы потребуют страхование и самого объекта - квартиры, дома или другой недвижимости.
5. Количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Средний тариф на рынке в зависимости от покрытия и выбранного банка-кредитора составляет 0,6–1%. Для точного расчета отправьте заявку на страхование.

Важно! Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу.

Страховой полис для ипотеки: когда он нужен?

Страхование при ипотечном кредитовании – одно из условий получения займа от банка. Наличие полиса гарантирует финансовому учреждению возврат денежных средств, независимо от возникших обстоятельств. Застраховать можно как сам объект недвижимости, так и жизнь, и здоровье заемщика (в случае его преждевременной смерти, потери трудоспособности или болезни застрахованного банк получит компенсацию по страховому договору в том или ином размере).

Страхование жилья при ипотеке покрывает не всю стоимость приобретаемой недвижимости, а только ту часть, которую покупатель берет взаймы у банка. Если сумма частично выплачивается накопленными деньгами (к примеру, 30 % стоимости жилья), полис оформляется на остаток долга (70%).

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика при оформлении ипотеки?

Страхование жизни при ипотеке требуется не во всех случаях. Каждый банк сам устанавливает условия предоставления ипотеки. Обычно полис необходим при покупке строящегося жилья.

Поскольку ипотека оформляется на срок от до 10–15 лет, велик риск, что заемщик может заболеть, получить травму и потерять трудоспособность. Следовательно, не сможет погашать долг в полном объеме. Чтобы защитить имущественные интересы и физического лица, и банка, оформляется ипотечное страхование жизни и здоровья. При болезни страховая компания компенсирует часть ипотечного платежа, пропорциональную периоду нахождения на больничном, при полной потере трудоспособности или смерти - весь остаток по ипотеке.

Страхование ипотечных рисков

Ингосстрах предоставляет страховку ипотеки по трем основным направлениям:

• Страхование имущества (предмета залога) . Оно призвано защитить ипотечную недвижимость, при этом под страховым случаем понимается повреждение или полное уничтожение объекта.
  • К повреждению относят поломку окон, дверей, стен и других конструктивных элементов.
  • В список страхового покрытия включены следующие события:
    • пожар;
    • противоправное поведение третьих лиц;
    • нанесение вреда в результате стихийных бедствий;
    • скрытые повреждения конструкции;
    • затопление;
    • взрыв газа или мест его хранения, транспортировки, применяемого для решения бытовых, промышленных нужд.
  • Договор помимо прочего может включать в себя страховку внутренней отделки и инженерного оборудования либо минимального ремонта.
• Страхование правового титула , которое подразумевает защиту интересов кредитора и заемщика при потере права собственности на недвижимость в связи с умышленными, неправомерными или нечестными действиями, событиями в ходе осуществления сделки или до ее заключения. То есть на случай признания сделки недействительной по той или иной причине.
• Страхование жизни и здоровья заемщика , которое включает в себя оформление договора на случай смерти, болезни или потери трудоспособности заемщика/созаемщика. Является дополнительным обеспечением при оформлении кредитного договора на длительный срок и оформляется, как правило, на стадии незавершенного строительства недвижимости.

Страховка ипотечных рисков относится к обязательному условию при выдаче целевого кредита и является гарантией для банка и заемщика в случае наступления непредвиденных обстоятельств. На сайте компании Ингосстрах можно приобрести готовую программу или при оформлении полиса выбрать настройки, соответствующие требованиям банка.

Действия при страховом случае

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая Страхователь обязан совершить следующие действия:

1. Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
2. Незамедлительно, не позднее 3 рабочих дней (при страховом случае по личному страхованию - не позднее 31 рабочего дня) после наступления/обнаружения страхового случая уведомить Страховщика.
3. Сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию и передать документы компетентных органов.
4. Сохранить поврежденный объект в неизменном виде до его осмотра представителями компании.

Сколько раз мне оплачивать страховой полис ипотеки?

Для однолетних полисов премия (стоимость страховки) оплачивается единовременно при заключении договора, для многолетних полисов - ежегодными взносами в один и тот же период времени.

Оплачивайте взнос вовремя!

Если не оплачена первоначальная страховая премия, договор страхования жилья при ипотеке считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения при страховом случае.

Если не оплачен очередной (ежегодный) страховой взнос, клиенту направляется уведомление о расторжении договора, и он расторгается. Кроме того, копия данного уведомления направляется в банк, который имеет право пересмотреть условия кредитного договора (повысить процентную ставку) в связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей по обслуживанию кредита.

Страхование квартиры

Страхование квартиры

Когда ремонт завершен, и вы начинаете жизнь в новой квартире или доме, самое время застраховать отделку в ней.

Страхование дома/дачи

Страхование дома/дачи

Если у вас есть полис ипотечного страхования, вы получите скидку на оформление полиса для загородного дома.

Страхование гражданской ответственности

Если вам предстоит ремонт или перепланировка новой квартиры, самое время задуматься об ответственности перед соседями.

1. Что такое ипотека?

   Ипотека - залог недвижимого имущества (квартиры, загородного дома, таунхауса и др.). Оно остается в собственности заемщика ипотечного кредита, он вправе в нем жить, даже сдавать внаем. Но в случае невыполнения заемщиком своего обязательства (возврата долга), кредитор имеет право вернуть выданный кредит/займ за счет продажи данного жилого имущества.

2. Что такое ипотечное страхование?

   Это страховой продукт (один или несколько), который необходим, чтобы дополнительно обеспечить банку возвратность выданного кредита. Для заемщика страхование недвижимости при ипотеке предоставляет гарантию урегулирования взаимоотношений с банком по кредиту в случае возникновения форс-мажорных ситуаций. Ипотечная страховка включает в себя, прежде всего, страхование жилья от рисков физической гибели или повреждения, страхование жизни и трудоспособности заемщика и созаемщиков, а также страхование риска потери права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование). Банком может быть выдвинуто условие о страховании двух или трех видов в рамках одного полиса или только одного вида: имущества - обязательно для сделки на вторичном рынке в силу ФЗ «Об ипотеке»; жизни - обязательно при приобретении квартиры на этапе строительства.

3. Что такое титульное страхование?

   Страхование риска утраты добросовестным приобретателем застрахованного объекта недвижимости вследствие лишения права собственности по причинам, не зависящим от страхователя, на основании вступившего в законную силу решения суда.
   Утрата права собственности может наступить в том случае, если сделка была оформлена с нарушениями, покупатель столкнулся с мошенниками. Чаще опасность подстерегает тех, кто покупает вторичное жилье: например, продавец может продать квартиру без согласия родственников, имеющих право на долю в квартире. Через время этот родственник может обратиться в суд. Суд на основании имеющихся у заявителя документов вправе постановить вернуть ему все жилье или определенную площадь.
   При наличии полиса страхования титула в случае такого судебного решения страховая компания выплатит банку оставшийся долг по ипотеке.

4. Каков срок действия договора ипотечного страхования?

   Договор ипотечного страхования на практике заключается на один год либо на весь срок действия кредитного договора с ежегодной пролонгацией. Срок действия страховки при ипотеке определяется требованиями кредитора. Как правило, он равен сроку действия кредитного договора.

5. До какого момента обязательно наличие действующей страховки жилья при ипотеке?

   Пока не будет полностью погашен кредит банку.

6. Можно ли отсрочить уплату страховой премии/очередного взноса?

   При заключении первоначального полиса и при получении кредита - нет, наличие оплаченного полиса является обязательным условием выдачи кредита. При приобретении годового полиса на очередной (не первый) год кредитования этот вопрос обязательно обсуждается с банком, и отсрочка допускается только по письменному согласованию с ним.

7. Что происходит, если страховой случай наступает в период отсрочки уплаты страховой премии?

   Страховщик вправе направить Страхователю требование о досрочной уплате отсроченной суммы страховой премии.
   При неуплате отсроченной премии в течение 10 календарных дней с момента направления требования договор считается не вступившим в силу.

8. Что происходит, если на дату наступления страхового случая страховая премия по договору оплачена не полностью, но отсутствует просрочка по уплате взносов?

   По письменному требованию Страховщика Страхователь обязан в течение 10 календарных дней произвести оплату страховой премии до указанной в договоре суммы за весь период страхования.
   Данным документом также может быть предусмотрено, что при частичной выплате страховой премии Страховщик вычитает сумму просроченных взносов из суммы страхового возмещения/выплаты.

9. Обязательно ли приезжать в офис компании для оформления полиса страхования жилья при ипотеке?

   Возможны варианты: при первичных сделках в банке договор страхования может быть согласован вами и сотрудником страховщика дистанционно через электронные средства связи либо при содействии сотрудников банка, выдающего кредит, либо с помощью лица, представляющего интересы клиента (риелтора). При этом оригиналы полисов, подписанные Страховщиком, будут доставлены курьером на сделку в банк для подписания клиентами. При определенных параметрах объекта страхования и для отдельных кредитных организаций полис может быть оформлен через официальный сайт компании в виде электронного документа. В остальных случаях присутствие Страхователя в офисе необходимо.

10. Что делать, если я утратил полис страхования при ипотечном кредитовании в период его действия?

    Необходимо обратиться в офис Ингосстраха, где на основании вашего письменного заявления выдается дубликат. Предварительно необходимо созвониться со страховой компанией и согласовать получение данного документа.

11. Возможно ли изменить условия договора?

    Да, по соглашению сторон. О внесении любых изменений в договор страхования стороны обязаны уведомить выгодоприобретателя - банк.

12. Можно ли заменить выгодоприобретателя в течение действия договора?

    Согласно условиям кредитного договора банк, являющийся держателем кредита или закладной, должен выступать выгодоприобретателем по всем видам страхования. В случае, если кредит (закладная) выкупается другим финансовым учреждением, выгодоприобретатель по полису изменяется автоматически, никаких дополнительных уведомлений или соглашений между сторонами не требуется. Если же меняется кредитующий банк (при рефинансировании), тогда необходимо обратиться в страховую компанию для перезаключения договора страхования.

13. Где можно получить подтверждение оплаты для банка?

    Необходимо написать запрос в Ингосстрах для выдачи подобных документов, обязательно указав номер договора и даты платежа.

14. Подписать дополнительное соглашение к договору возможно в любом офисе Ингосстраха?

    Обычно это возможно сделать только в одном из центральных офисов. Перед посещением офиса обязательно уточните, обслуживаются ли в нем полисы ипотечного страхования.

15. Как и где можно оплатить выставленный счет?

    Онлайн на нашем сайте , в любом удобном для вас банке, через платежные системы Western Union, Кибер Деньги (Почта России), в кассах Ингосстраха, расположенных в центральных офисах компании.

16. Если я сделал досрочное частичное погашение, можно сделать перерасчет стоимости в течение льготного периода или в середине года?

    Учесть досрочное погашение возможно только на дату пролонгации или очередного взноса. Досрочные погашения в течение года будут учтены и пересчитаны на следующий год страхования. Перерасчету подлежат очередные неоплаченные взносы.

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой случай

Свершившееся событие из числа предусмотренных договором страхования и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Франшиза

Определенная договором часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в процентах от страховой суммы или в фиксированном денежном выражении.

Страховщик

Страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Договор страхования

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения "Новое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения "Старое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа за период эксплуатации)

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества, конструктивных элементов квартир / таунхаусов - к рыночной (за минусом износа).

В сегодняшней статье мы рассмотрим такую важную для многих тему, как страхование ипотеки — сравнение тарифов и условий. Безусловно, практически каждый человек, который уже имел дело с ипотекой или же только интересуется этим вопросом, слышал и об ипотечном страховании.

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит?

Если говорить в общих чертах, то заключение такого договора намного нужнее самому банку, выдавшему кредит, нежели лицу, его выплачивающему — ведь в случае, если произойдет некая страховая ситуация, то все денежное возмещение будет перечислено именно в пользу банка (и пойдет на погашение части либо же всей суммы ипотечного кредита. Именно по этой причине ряд банков полностью отказывается одобрять ипотеку в случае, если гражданин отказывается оформлять ипотечный страховой полис (а некоторые из банков работают только с ограниченным количеством страховщиков либо даже только с одним — с тем, который считается банком наиболее надежным).

Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки?

На настоящий момент у каждой страховой фирмы существуют свои определенные правила и условия, которые выдвигаются при оформлении полиса, но при этом все заключаемые договора можно разделить на три основные главные группы:

1. страхование имущества (от повреждения до уничтожения);
2. страхование здоровья либо жизни;
3. так называемое «титульное» страхование (в случае, если возможна потеря различных прав на имущество по независимым от страхователя причинам).

Из всех этих трех типов страхования действительно обязательным является лишь первый (а страхование титула и здоровья может быть оформлено лишь по желанию клиента).

Правда, на практике очень часто существуют исключения, и банки отказываются выдавать ипотеку, если их клиент не оформил страховые полисы сразу по двум (а то и всем трем) вышеперечисленным пунктам.

Кроме этого, каждый из этих пунктов имеет свои особенности при расчете конечных сумм — так, страхование имущества зависит от его средней рыночной стоимости, местонахождения, от того, куплено оно на вторичном рынке либо от застройщика, общей площади строения, материала, из которого здание изготовлено (стоит сразу отметить очень важный момент — ряд страховых фирм отказывается выдавать полисы на деревянные дома в виду высокой пожарной опасности в сравнении с каменными строениями), а также других.
Что касается второго из- них, то конечная страховая сумма также зависит от очень большого ряда факторов — состояния здоровья (кстати, для этой цели страховщик может обязать своего клиента пройти специальную диспансеризацию), возраста, пола, и даже таких показателей как опасная либо вредная для здоровья работа или же наличие у страхователя избыточного веса (что также расценивается как повышенная нагрузка на здоровье — в ряде случаев страховая фирма может отказать даже при наличии только этого фактора).
Титульное же страхование встречается реже, и не у всех страховщиков — у некоторых этого пункта просто нет. Как правило, оно включает в себя пункты о возможной полной либо частичной потере прав на имущество по тем или иным причинам (не зависящим напрямую от желания собственника).

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать?

Как уже было сказано выше, обязательным является исключительно страхование собственности. Все остальные типы являются условно добровольными. Именно поэтому, если банк не настаивает на оформлении всех возможных видов страховок, а клиента устраивает только страхование собственности, то в таком случае оформлением этого полиса и можно ограничиться.

В ситуации же, когда банк настойчиво требует наличия полиса по всем трем показателям, от их оформления отказаться уже не удастся. Правда, в большинстве случаев страховые фирмы предлагают своим клиентам приобрести не три отдельных полиса, а один комплексный , который включает в себя сразу все три типа страхования, необходимых для оформления ипотечного кредита. Как правило, такой полис стоит дешевле, чем три отдельных, а его итоговая цена не превышает 1% от суммы предполагаемого кредита.

Так какого страховщика следует выбрать?

Перед тем, как рассмотреть список наиболее популярных страховых фирм, к которым можно будет обратиться при оформлении ипотеки в 2018 году, следует напомнить, что сначала стоит взять в банке список его аккредитованных страховщиков — как уже говорилось, некоторые банки сотрудничают исключительно с одной-двумя компаниями и не одобрят ипотеку даже в случае наличия полиса от любого другого крупного страховщика.
Итак, на настоящий момент список наиболее популярных фирм, у которых можно застраховать ипотеку, выглядит следующим образом:

1. Сбербанк-страхование;
2. ВТБ-страхование;
3. Альянс (Росно);
4. ВСК Страховой дом;
5. РЕСО;
6. Ингосстрах;
7. Росгосстрах;
8. Альфа-страхование;
9. СОГАЗ.

Сбербанк-страхование — если вы оформляете полис для ипотеки именно в этой компании, то стоимость страхования имущества составит всего 0.25% от общей суммы кредита. Эта величина будет автоматически прибавляться к остатку задолженности по ипотеке в конце каждого года. Кроме этого, если сам кредит оформляется также в Сбербанке, то страхования имущества будет достаточно — оформлять комплексный полис не потребуется.

ВТБ — предоставляет оформление полисов как на отдельные виды страхования, так и комплексно. Последний вариант обойдется в среднем примерно в 1% от суммы кредита. В среднем — потому что при оформлении документов учитываются очень многие факторы (а также предоставляется скидка, если страховка оформлена на длительное время).

Альянс (Росно) — также позволяет выбрать между комплексной страховкой и отдельными ее видами. Так, страхование здоровья обойдется в 0.87%, имущества — в 0.16%, а титула — в 0.18%. Следует уточнить, что на настоящий момент полисы от этой компании принимают далеко не все банки (в их числе и Сбербанк). К плюсам же можно отнести тот факт, что, оформляя в Альянсе ипотечную страховку, клиент получает значительную скидку на оформление других, дополнительных страховок.

ВСК — имеет довольно ограниченный выбор страховок — оформить комплексный полис не удастся, титульное страхование также отсутствует. Застраховать здоровье будет стоить около 0.55% от суммы ипотеки (в случае, если ее размер превышает 4 млн, то потребуется пройти комплексное медицинское обследование), а сумма страховки недвижимости равняется 0.43% (это номинально, проживание на первом либо последнем этаже, наличие газового, а не парового отопления, а также многие другие факторы — могут значительно увеличить эту сумму).

РЕСО — предоставляет возможность оформить полисы по страхованию здоровья в сумме около 1% от величины ипотеки, по страхованию имущества — около 0.1% и титула — около 0.25% (сразу следует уточнить, что величина эта зависит от того банка, где оформляется ипотека — для одних она чуть выше, для других — чуть меньше).

Ингосстрах — также имеет серьезные отличия в стоимости страховки в зависимости от банков, выдающих кредит. В среднем же каждый из видов полисов будет стоить 0.2% от общей суммы (также возможно и комплексное оформление).

Росгосстрах — имеет довольно выгодные условия. Так, страховка имущества обойдется в 0.17%, жизни — 0.28% и титула — в 0.15%. Кроме этого, обращение в эту компанию выгодно тем, что она является аккредитованной у большинства банков.

Альфа-страхование — позволит застраховать имущество и титульные права со ставкой 0.15%, жизнь — чуть дороже. Также, возможно и оформление комплексного полиса (правда, стоит отметить, что они принимаются далеко не всеми банками, в числе которых и Сбербанк).

СОГАЗ — одна из самых выгодных страховых фирм — ее ставки составляют всего: здоровье — 0.17%, имущество — 0.1% и права собственности — 0.08%. Кроме этого, эта компания также позволяет приобрести и комплексную страховку.

Подводя итог , приведем таблицу, которая вкратце описывает все ставки у вышеприведенных банков (в среднем, для лиц с одинаковыми показателями дохода и здоровья):

Банк	Имущество	Здоровье	Титул
Сбербанк-страхование	0,25	1	не доступно
ВТБ-страхование	0,33	0,33	0,33
Альянс (Росно)	0,16	0,66	0,18
ВСК Страховой дом	0,43	0,55	не доступно
РЕСО	0,1	0,26	0,25
Ингосстрах	0,14	0,23	0,2
Росгосстрах	0,17	0,28	0,15
Альфа	0,15	0,36	0,15
СОГАЗ	от 0,1	0,17

Покупка квартиры или загородного дома при помощи ипотечного кредита - современный способ воплощения мечты о собственном жилье. Ипотечное кредитование предлагают почти все крупные банки. У каждого банка или ипотечной компании свои требования. Мы готовы предложить гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого банка. Это позволит защитить ваши интересы в течение всего срока ипотечного кредита.

Зачем нужна страховка?

Если вы не сможете выплачивать кредит из-за временной или полной нетрудоспособности - его будем выплачивать мы.

Если ваша недвижимость пострадает и потребуется ремонт , то в счет погашения вашего кредита мы выплатим банку деньги в сумме, равной причиненному ущербу.

Если по каким-либо причинам вы потеряете право собственности на приобретенную недвижимость, то мы выплатим банку оставшуюся часть вашего кредита. Можно застраховать недвижимость и право собственности не только на сумму выданного кредита, но и на действительную (рыночную) стоимость имущества. В случае утраты имущества, такая страховая защита позволит не только погасить кредит, но и возместит все ваши затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Сколько стоит страховка?

«Мой дом - моя крепость»

Мы знаем, насколько это сложно и ответственно - решиться на покупку жилья. Ипотека дает реальную возможность осуществить мечту по улучшению жилищных условий.

Ипотечное страхование является надежной защитой заемщика ипотечного кредита от рисков, связанных с повреждением или гибелью имущества, прекращением и/или ограничением права собственности на имущество, а также причинением вреда жизни и здоровью. Страховая компания поможет исполнить обязательства заемщика ипотечного кредита перед банком в случае наступления непредвиденных обстоятельств* .

Страхование распространяется на «конструктивные» элементы, поврежденные вследствие:

Конструктивных дефектов

Стихийных бедствий

Падения летательных (космических) аппаратов

Падения твердых тел

Наезда транспортного средства

Противоправных действий третьих лиц

Титульное страхование : Риски, связанные с прекращением и/или ограничением вашего права собственности на приобретенную недвижимость:

Прекращение права собственности (Например, в результате, признания сделки недействительной на основании решения суда ).

Ограничение (обременение) права собственности (Например, в результате сохранения за третьими лицами права пользования имуществом после регистрации права собственности (на основании судебного решения )).

Страхование титула особенно важно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке. Бывают случаи, когда после приобретения недвижимости выясняется (и страхователь не знал об этом ранее), что в последней или предыдущих сделках были нарушены права третьих лиц (неучтенных наследников, несовершеннолетних детей, предыдущих владельцев и т. д.). И затем по решению суда сделка заемщика может быть признана недействительной. От этих и других случаев прекращения, а также ограничения права собственности ипотечного заемщика может защитить титульное страхование.

Личное страхование: Страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью заемщика и созаемщиков в результате несчастных случаев и/или болезней.

Страховыми рисками по договору являются:

Смерть, наступившая по любой причине

Первичное установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни

Ипотечный кредит, как правило, берется на долгий срок. Личное страхования заемщика поможет обеспечить исполнение обязательств перед банком в случае непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем заемщика и созаемщиков.

** Мы можем предложить Вам покрытие комбинации рисков, в зависимости от выбранной Вами программы кредитования. Обычно, для наиболее полной защиты, заемщики выбирают пакет из всех указанных рисков.

СТОИМОСТЬ ПРОГРАММЫ ***

Тарифы по каждому договору устанавливаются индивидуально на основе анализа документов по объекту недвижимости в залоге, и данных о заемщике (и созаемщике).

Страхование имущества - от 0,12% от страховой суммы в год.

Страхование титула собственности - от 0,21% от страховой суммы в год.

Личное страхование - от 0,125% от страховой суммы в год.
Например, тариф для 30-летнего мужчины/женщины, у которых нет проблем со здоровьем, составит 0.2427%/ 0.1463% от страховой суммы в этот год.

*** Страховщик имеет право по результатам анализа степени риска при заключении отдельных договоров страхования применять поправочные коэффициенты к страховым тарифам и индивидуальные условия страхования.

КАК ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Для Вашего удобства, мы организовали процесс работы таким образом, чтобы сэкономить Ваше время и силы.

При заключении договора страхования при выдаче ипотечного кредита:

· Все контакты со страховой компанией будут производиться через Вашего ипотечного менеджера

· Вам не придется привозить документы в страховую компанию - все необходимые документы отправит за Вас сотрудник банка.

· Договор страхования Вы сможете подписать и оплатить в момент ипотечной сделки.

При пролонгации договора страхования:

· Счет будет заблаговременно направлен на электронный адрес, указанный вами в заявлении на страхование. Оплатить страховую премию Вы можете в любом банке, предварительно распечатав счёт.

Страховая услуга оказывается ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», Лицензии на осуществление страхования СЛ № 4079 и СЖ № 4079 выданы ЦБ РФ бессрочно, и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», Лицензии на осуществление страхования СЛ № 1580 и СИ № 1580 выданы ЦБ бессрочно.

По Страхованию имущества (Риск гибели или повреждения имущества) и Страхованию титула (Риск прекращения (утраты) или ограничения (обременения) права собственности на имущество) страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование».

По страхованию жизни заемщика на случай смерти по любой причине страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Страхование здоровья заемщика на случай установления первичного установления Инвалидности I группы - совместно ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (со-страхование).

В настоящее время программы ипотечного кредитования пользуются большим спросом благодаря государственным мерам поддержки граждан. С помощью ипотечного кредитования и дополнительных государственных программ многие российские граждане смогли обеспечить себя новым жильем. Но при оформлении ипотеки все сталкиваются с необходимостью страхования.

Важно знать, что существует несколько видов страхования, которые предлагают банки при оформлении ипотеки:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• страхование рисков от полного и конструктивного разрушения жилья;
• имущественное страхование жилья;
• комплексное страхование.

Из всех этих видов только один является обязательным. Законодательство России предусматривает обязанность заемщиков страховать имущество, которое оформлено под залог выполнения своего обязательства в банк. Соответственно, приобретенная недвижимость должна быть застрахована на сумму задолженности от полного или частичного ее разрушения.

При желании страхователь может выбрать и полную стоимость жилья. Это право каждого человека. Но банк заинтересован лишь в том, чтобы в случае разрушения жилья он смог получить назад свои денежные средства с положенными по договору процентами.

Все остальные виды могут быть предложены сотрудниками банка, но они не могут быть . В противном случае это будет считаться нарушением прав, и подписанное соглашение будет признано недействительным.

Комплексное страхование

• залогового имущества;
• здоровья заемщика, и в том числе его трудоспособность;
• титульное право собственности.

Такая страховка имеет ряд преимуществ перед одиночными видами страхования, так как она включает в себя защиту от всех основных видов риска. При этом она значительно дешевле, чем каждая страховая услуга по раздельности.

Особенности программы

Эта программа имеет ряд особенностей. В первую очередь, они связаны с особенностями самого кредита. Ипотека оформляется на долгосрочный период, и надо помнить, что могут случиться различные ситуации. Поэтому для всех комплексных программ характерны следующие особенности:

• в программу входит обязательное страхование приобретенной недвижимости;
• сумма страхового полиса не превышает 1,5 процента от суммы всего ипотечного займа;
• в комплекс включается страхование здоровья заемщика, в том числе его работоспособность, а также предусматриваются страховые случаи, когда человек теряет работу не по своей вине;
• защита титульного права на приобретенное жилье;
• страхование не оплачивает те риски, когда заемщик признается виновным в произошедшей ситуации.

При этом страховые компании совместно с банком предлагают интересные преимущества для заемщиков:

1. Дополнительное снижение процентной ставки по оформляемому займу.
2. Более привлекательные условия банка при предоставлении ссуды, дополнительных привилегий, приятных бонусов.
3. Более быстрое принятие решения по рассматриваемому кредиту.
4. Существенно меньший размер первоначального взноса.
5. Обязательное исполнение обязанностей страховщика по возмещению денежных средств при происшествии страхового события.
6. Гарантия заемщика и уверенность в будущем, а также уверенность в помощи страховщика в форс-мажорных обстоятельствах.

Кроме выгоды для самого заемщика, очень хорошие преимущества предоставляются и самому банку. Именно поэтому каждый сотрудник банка заинтересован уговорить сомневающегося клиента в пользу заключения дополнительного страхового договора. Банк имеет следующие выгоды:

1. Страховая компания предоставляет ему определенный процент от суммы сделки.
2. Кредитный сотрудник получает дополнительные бонусы к заработной плате с каждого застраховавшегося клиента.
3. Сам банк получает гарантии получения возврата выданных под ипотечный заем средств.
4. Риски невыплаты задолженности максимально минимизируется путем комплексного страхования.
5. Также уменьшение рисков по потере титула на имущество.

Комплексное страхование является одним из наиболее выгодных видов страхования, который включает и обязательный вид. Но заемщикам, которые хотят максимально сэкономить свои денежные средства, нужно обязательно проанализировать разницу между стоимостью в страховании только недвижимости и стоимостью комплексного пакета.

Если разница не велика с учетом предоставляемых привилегий, то можно выбрать и комплексный пакет. Но если разница существенна, то от комплексного пакета всегда можно .

Важно знать, что законодательство разрешает банкам изменять существенные условия кредитования, стимулируя этим клиентов заключать дополнительные договоры страхования.

Заключение договора

Законодательными актами установлено, что банк обязан предоставить выбор между страховщиками, которые предоставляют необходимые страховые услуги. Каждый банк имеет перечень своих компаний, которые являются аккредитованными им. Среди этого перечня заемщик должен выбрать наиболее выгодного для себя страховщика.

С наиболее крупными банками работают такие известные страховщики, как: ВСК, Ингосстрах и прочие.

После того как выбор страховщика сделан, определяется перечень страховых опций, включаемых в комплексный пакет. Кроме этого, определяется и страховая сумма. Если клиент планирует погашать кредит досрочно, то ему удобнее оформлять страховку не на весь период, а только на 1 год. Потому что сумма страхового возмещения будет уменьшаться в зависимости от сумм остатка долга и оставшегося времени для выплаты кредита.

Для подписания договора потребуются следующие документы:

• личный паспорт заемщика;
• личный паспорт поручителя при его наличии;
• заявление с просьбой об оказании страховой услуги;
• правоустанавливающие документы на приобретенную собственность;
• план помещения;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор с банком;
• выписка, подтверждающая отсутствие по данному адресу других граждан;
• документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретенного объекта недвижимости;
• выписка из ЕГРН о постановке на учет;
• приемочный акт и сам договор купли-продажи;
• копия паспорта продавца для физических лиц и копии регистрационных и уставных документов для юридических лиц.

В случае определенных ситуаций страховщик имеет право запрашивать и иные бумаги.

Средняя стоимость такого кредитования в различных банках варьируется от 0,6 % до 1,5 % от общей стоимости займа. При этом если заемщик погасил существенную частью долга разом, он должен явиться в страховую компанию и написать заявление о пересчете страхового вознаграждения. В этом случае страховщик обязан будет вернуть переплаченную сумму страхователю.

Для написания такого заявления потребуются следующие бумаги:

• личный паспорт страхователя;
• новый график погашения ежемесячных платежей;
• справка из банка об остатке задолженности на определенную дату.

На основании этих документов страховая компания будет производить перерасчет. Такой порядок действий необходимо осуществлять каждый раз, когда переплачивается крупная сумма денежных средств.

Страховать комплексный пакет или нет — дело каждого гражданина, оформляющего ипотечный кредит. Тут важно сравнить еще те привилегии, которые предоставляет банк. Как правило, для клиентов, которые оформляют дополнительные страховки, ежегодная сумма процентов снижена на 1-2%, а это может быть существенная сумма за несколько лет. Поэтому перед тем, как отказываться от страхования, важно все посчитать несколько раз и сделать правильный выбор.

К тому же не стоит забывать, что ипотека оформляется на долгий срок, за который может много чего произойти, измениться финансовое состояние заемщика и его здоровье.