На потребительском рынке кредитования все больше получает популярность такая услуга, как рефинансирование просроченных кредитов. Предложение появилось на фоне того, что заметно возросла кредитная загрузка населения и банки стали получать одну за другой просрочки. Выдача кредита на льготных условиях позволила многим заемщикам решить свои финансовые проблемы и успешно выплатить задолженность.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Условия

Обращаются за рефинансированием преимущественно в расчете на уменьшение ставки, используемой для начисления процентов. Но иногда более важным для заемщика является получение более удобного графика платежей.

В зависимости от выбранного банка одни из базовых условий кредитования могут быть следующими:

1. Отсутствие или минимальные нарушения кредитного договора.
2. Наличие залогового имущества.
3. Привлечение созаемщика или поручителя.

Если были допущены длительные просрочки или отсутствует возможность предоставить банку залог, то шансы получить повторный кредит заметно падают.

Хотя ряд банков все же соглашается на кредитование таких лиц, но под повышенную процентную ставку.

При отсутствии других вариантов нередко это становится спасением для семейного бюджета и шансом сохранить кредитную историю.

Как выбрать банк?

Выбор программы рефинансирования зависит от нескольких факторов. Например, может предоставляться реструктуризация ранее взятых кредитов в том же банке, где и были они получены.

Другой вариант – получение займа в другом банке, предоставляющем лучшие условия (меньшую процентную ставку, больший срок кредитования).

Принцип отбора обычно строится по одному или нескольким направлениям:

1. Подсчет общей переплаты.
2. Расчет размера ежемесячного платежа.

При этом учитывается общий срок и дата погашения задолженности.

Оформление

Способ оформления нового кредита зависит от выбранного варианта. Так, при обращении в тот же банк, что выступал кредитором ранее, достаточно подать обыкновенную заявку с указанием цели получения нового займа.

Нередко банки проводят акции с обновлением и добавлением новых тарифных планов, позволяющих снизить расходы на погашение долга или получить более растянутые сроки возврата.

Когда предпочтение отдают другому банку, при подаче заявки на рефинансирование понадобится предоставить выписку о размере текущей задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств, направленных на ее погашение.

Банки, дающие кредит на рефинансирование с просрочками

Учитывая высокую конкуренцию на рынке потребительского кредитования, все крупные банки стараются предложить своим потенциальным клиентам те условия, благодаря чему они выберут именно их услуги.

На сегодняшний день можно получить актуальные предложения от следующих банков:

1. Сбербанк России.
2. ВТБ 24.
3. Россельхозбанк.
4. Банк Открытие.
5. Банк Москвы.
6. Альфа-Банк.
7. Восточный Экспресс-банк.
8. Банк Русский Стандарт.
9. Газпромбанк.
10. Хоум Кредит Банк.
11. Райффайзенбанк.
12. Росбанк.

Тарифные планы применяются разные, это позволяет довольно гибко подбирать условия в любой ситуации.

Например, Сбербанк России предлагает вариант «На рефинансирование внешних кредитов». Процентная ставка при этом колеблется от 17 до 20%, а сумма займа может достигать от 15 тыс. до 1 млн. руб.

Банк ВТБ 24 предоставляет более выгодный тарифный план – на уровне 15-17%, но его по большей части применяют для реструктуризации кредитов, выданных самим банком, а не для рефинансирования «чужих» кредитов.

Россельхозбанк применяет единую ставку – 17% для всех заемщиков. В остальных учреждениях можно встретить иные условия, но они нередко заметно более выгодны, чем базовое потребительское кредитование.

Виды

Несмотря на то, что в основном система рефинансирования направлена на привлечение клиентов, ранее взявших кредиты в других банках, нередко к ней прибегают, для решения проблем с возникшими задолженностями. Например, из-за чрезмерно больших платежей и уменьшившейся заработной платы.

Один из распространенных вариантов разрешения такой ситуации – оформление быстрого займа в одной из микрофинансовых организаций для погашения текущих платежей, затем за счет нового кредита с «нормальной» ставкой перекрыть все долги.

Если же банк предлагает реструктуризацию задолженности с помощью повторной выдачи кредита на новых, то заемщики получают возможность избежать обращения в МФО, где «быстрые кредиты» обычно выдаются под значительные проценты.

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками считается довольно рискованным видом выдачи займов, только высокая закредитованность населения практически не оставляет банкам выбора, приходится работать даже с потенциальными неплательщиками.

Нередко в попытках самостоятельно найти выход из сложившегося положения заемщики портят кредитную историю и только затем обращаются в банк за рефинансированием.

В этом случае кредитный менеджер будет оценивать степень риска по наиболее вероятным причинам просрочек. Если они являются объективными (сокращение, болезнь и т.п.), то шансы получить новый займ достаточно велики.

В Москве доступно много вариантов кредитования при наличии просрочек, в том числе и открытых. Быстро можно получить займ в одном из МФО, действующих в каждом районе столицы. Если же есть возможность подождать рассмотрения заявки в банке, обращаются в Сбербанк России, ВТБ24, Россельхозбанк и т.д.

Стоит отметить, что при наличии задолженности в Сбербанке получение кредита в других организациях может оказаться затруднительным.

Из-за того, что это один из крупнейших банков, наличие в кредитной истории записей о просрочках может повлиять на одобрение нового займа. Лучше обращаться за рефинансированием как можно раньше.

Какие документы понадобятся?

При подаче заявки на выдачу кредита, направленного на погашение ранее взятых займов, требуется предоставить стандартный пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Постоянная регистрация в регионе, где находится офис банка.
3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (и/или трудового договора).

Этот перечень можно отличаться в зависимости от банка. При требовании залога на все предоставляемое имущество нужны правоустанавливающие документы.

При оформлении займа в другом банке может понадобиться расчет текущей задолженности и реквизиты для перечисления суммы направленной на ее погашение.

Действующая шкала процентных ставок банков

Практически все банки, предоставляющие услугу реструктуризации и рефинансирования, стараются предложить тарифы с пониженной ставкой.

С одной стороны, это направлено на привлечение как можно большего количества потенциальных клиентов, в том числе, от конкурентов.

С другой стороны, таким образом, банк упрощает выплату задолженностей, обеспечивая повышение шанса возврата кредита вместе с начисленными процентами.

В большинстве случаев применяется ставка на уровне 15-20%, в зависимости от тарифа и наличия сезонных акций она может изменяться (как правило, в меньшую сторону).

Более низкой ставки не предлагается ни по одной форме потребительского кредитования.

Получение и обслуживание кредита

При оформлении рефинансирования действующих кредитов стоит учитывать некоторую специфику этой формы выдачи займов. Так, заемщик не получает деньги наличными или на собственный лицевой счет.

Их сразу перечисляют на счет предыдущего кредитора для погашения задолженности и закрытия ранее выданных кредитов.

Обслуживается новый кредит таким же способом, что и предыдущий. Платежи вносятся любым удобным для заемщика методом – в кассу банка, через терминалы, безналичными переводами.

Как правило, никаких дополнительных комиссий за ведение счета не берется, также отсутствуют штрафы за частичное или полное досрочное погашение.

Максимальная и минимальная сумма

При формировании предложений по рефинансированию банки отталкиваются от того, что у их потенциальных клиентов может возникнуть желание прибегнуть к такому методу не только при наличии больших долгов.

Нередко услуга востребована как форма получения нового кредита с одновременным погашением небольших остатков старых займов.

Например, заемщик может закрыть старый кредит в одном банке за счет минимальной суммы, взятой в другой организации, а следом подать заявку на получение более крупного займа в первом учреждении.

Минимальная сумма обычно находится в пределах 10 000 -30 000 рублей , тогда как максимальная может достигать весьма ощутимых размеров – 2-3 млн. рублей .

Сроки предоставления

По времени одобрения заявка на выдачу нового кредита мало чем отличается от обычной, процедура проверки занимает от 1 дня и зависит от условий банка.

При предоставлении в залог недвижимого имущества и поручителей может потребоваться дополнительное время на проверку правоустанавливающих документов на недвижимость или кредитной истории поручителя.

Стоит учитывать, что безналичный способ перечисления влияет на дату закрытия старого кредита (она может отличаться от даты оформления нового займа на несколько дней).

При этом понадобится проверить состояние кредитного счета и при необходимости добавить нужную сумму за счет начисленных за несколько дней процентов.

Полная и актуальная информация о , собрана в статье, расположенной по ссылке выше.

Если же вы хотите узнать больше о страховке по потребительскому кредиту в Сбербанке, то вам стоит перейти по .

А для получения необходимой информации о страховке ипотеки в Сбербанке, вам необходимо перейти по .

Способы погашения

Формы погашения платежей удобны для заемщиков.

Обычно на выбор предоставляются следующие варианты:

• наличные средства в кассу банка;
• торговые сети типа Евросеть, Связной;
• платежные системы (Рапида, Киви и т.д.);
• платежные терминалы и банкоматы;
• безналичное перечисление.

Заемщик самостоятельно выбирает способ, причем его можно менять для каждого раза.

Плюсы и минусы

Из наиболее очевидных плюс рефинансирования просроченных кредитов можно отметить возможность получение более удобного графика платежей.

При этом обычно значительно уменьшается сумма ежемесячного платежа, позволяя в будущем обойтись без просрочек, пусть и за счет более длительного периода расчетов с банком.

Рефинансирование кредита не всегда доступно заемщикам даже с положительной кредитной историей. Получить новый кредит, имея непогашенным текущий долг, может оказаться серьезной проблемой для тех, у кого кредитная история далека от идеала. Основная сложность заключается в том, что банк изначально рассматривает такого клиента как потенциально неблагонадежного:

1. Если заемщик обращается за новым кредитом, значит, у него уже есть какие-то проблемы с обслуживанием текущего кредита. В этом случая плохая история дает дополнительный повод задуматься в целом о способности заемщика обслуживать свои долги.
2. Состояние кредитной истории всегда оценивается в преддверии выдачи любого стандартного кредита. Если кредит берется повторно при наличии непогашенного, предшествующие факты кредитования заемщика будут проанализированы еще более внимательно.

Что надо знать о рефинансировании, чтобы повысить свои шансы на получение нового кредита

Рефинансирование - это получение нового кредита в целях погашения имеющегося кредита или нескольких, что позволяет приравнять его к целевому кредитованию. На сегодняшний день в российской банковской системе практикуются два основных направления рефинансирования:

1. Оформление нового кредита в другом банке и погашение за счет полученных средств имеющихся долговых обязательств. В этом случае банки предлагают воспользоваться специальными кредитными продуктами, условия которых могут быть как лучше, так и хуже тех, что имеются у текущего кредита. Обычно заемщикам с плохой кредитной историей приходится рассчитывать только на худшие условия кредитования - повышенные процентные ставки, ограниченный срок и относительно небольшая сумма. Этим банки страхуют свои риски.
2. Так называемое перекредитование - оформление в одном и том же банке второго кредита, чтобы рассчитаться с текущим. По своей сути эта разновидность рефинансирования некоторым образом схожа с реструктуризацией долга , только осуществляемой путем изменения условий кредита с прекращением старого договора и заключением нового. Предложить перекредитование может и сам банк, в том числе на индивидуальных условиях. В отличие от первого способа рефинансирования, этот вариант может оказаться более выгодным заемщику. Предлагая клиенту определенные условия перекредитования, банк обычно не столь требователен к состоянию кредитной истории, поскольку исходит из необходимости урегулирования проблемы с текущим долгом. Важен и тот фактор, что фактически банк помогает клиенту вернуть свой кредит, то есть выданный этим же банком. Это позволяет кредитному учреждению снижать долю проблемных долгов и связанные с ними издержки. Наиболее лояльное отношение банки проявляют к своим постоянным клиентам - держателям зарплатных карт и счетов, депозитов и т.п.

Обращаясь за рефинансированием, необходимо понимать, что при плохой кредитной истории рассчитывать на выгодные условия нового кредита по сравнению с текущим не получится. А это, в свою очередь, будет означать, что, хотя проблема со старым долгом и будет урегулирована, новый кредит - новое долговое бремя, которое может оказаться еще более серьезным, чем предыдущее. Именно по этой причине, прежде чем решать вопрос о рефинансировании, целесообразно подумать о возможности реструктуризации долга - этот вариант даст действительно более выгодные условия для исправления финансовой ситуации, поскольку на это и ориентирован.

Несколько рекомендаций по рефинансированию кредитов при наличии плохой кредитной истории

Плохая кредитная история в целом не является безоговорочным препятствием для рефинансирования кредита, тем более что банки по-разному подходят к оценкам «плохая» и «хорошая» история. Здесь разумнее говорить об удовлетворяющей условиям конкретного банка истории или не удовлетворяющей. Кроме того, каждая конкретная ситуация требует своего анализа и оценки.

Предварительно важно оценить перспективу рефинансирования, для чего:

1. Запросите и получите свою кредитную историю, чтобы проанализировать и выявить, что можно, а что нельзя исправить. Существует целый ряд несложных схем , позволяющих довольно-таки быстро подкорректировать КИ, правда, это все равно потребует некоторого времени.
2. Уточните возможность и условия перекредитования в том банке, где получен кредит, требующий рефинансирования. Возможно, банк будет готов пойти на эту процедуру, а предложенные условия вас устроят.
3. Направьте заявки о получении кредита в рамках программ рефинансирования в разные банки. Это проще сделать онлайн, адресовав заявки сразу в несколько банков. По мере получения отказов и одобрений можно будет составить для себя выборку банков и их условий, по результатам анализа которой определить наиболее предпочтительное решение. Рассматривая такие заявки на предмет их одобрения, банки быстро, но все равно проводят скоринг кредитной истории, поэтому положительное решение - это более чем половина успеха в получении рефинансирования.

Если с рефинансированием или перекредитованием ничего не получается, можно попробовать рассмотреть вариант получения нового нецелевого кредита:

• потребительского, на личные нужды, в том числе по программам экспресс-кредитования, в рамках которых не все банки и не всегда внимательно изучают КИ;
• кредитной карты - проценты будут выше, лимит, скорее всего, не велик, но оформление карт проходит быстрее, и часто их выдают, невзирая на наличие текущих кредитов.

Рефинансирование нельзя рассматривать как панацею решения финансовых проблем. Именно оно зачастую приводит к закредитованности, при которой уже невозможно урегулировать проблему с долгами без продуманной схемы реструктуризации долгов или банкротства . Поэтому в преддверии рефинансирования все-таки стоит для начала попытаться реструктурировать текущий долг, а не предпринимать меры к тому, чтобы гасить его за счет нового финансового бремени, более тяжелого.

— вид банковской услуги, которая предоставляет заемщику возможность изменить изначально прописанные кредитные условия на более выгодные. Оформление нового кредита осуществляется с целью получения меньшей процентной ставки и увеличения срока по выплатам платежа.

Чтобы оформить рефинансирование кредита в другом банке, необходимо соблюдать ряд требований, как старого, так и нового кредитора. Плохая кредитная история, а именно просрочки по платежам в банке, где изначально оформлен займ, могут стать причиной отказа для в перекредитовании во многих финансовых учреждениях. Какие банки соглашаются рефинансировать кредит даже с плохой кредитной историей и просрочкой по платежу рассмотрим далее.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Банки заботятся о своей репутации, поэтому не заключают сделки с недобросовестными и безответственными клиентами. Плохая кредитная история свидетельствует о ненадежности заемщика. (Проверить долги в банках можно бесплатно. Способы )

• Самыми распространенными способами оформить рефинансирование при испорченной КИ и просроченном платеже, являются варианты:
• взять в долг деньги у частных кредиторов (они не проверяют кредитную историю);
• оформить перекредитование в банках, которые работают с проблемными клиентами;
• также выходом из ситуации является обращение в микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы по одному лишь паспорту.

Следует понимать, что все вышеизложенные варианты подразумевают получение кредита под высокий процент, поэтому важно лишний раз подумать имеет ли смысл рефинансирование на таких условиях.

Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей в другом банке можно, но проценты будут высокими, поэтому лучшим вариантом в такой ситуации будет реструктуризация долга у текущего кредитора.

Условия одобрения заявки на рефинансирование кредита в другом банке

При желании рефинансировать кредит в другом банке важно понимать, что не всегда плохая кредитная история заемщика может стать основной причиной для отказа. Банки предъявляют множество требований к потенциальным клиентам. Неудовлетворению любого из них может привести к отказу по онлайн заявке.

Главные условия для оформления рефинансирования:

• Быть гражданином РФ;
• Правильное заполнение заявки;
• Предоставление пакета документов и соглашения с предыдущим банком;
• Хорошая кредитная история;
• Соответствие возрастным ограничениям: не менее 21 года и не более 65 лет.

Основания для отказа в рефинансировании:

• Плохая кредитная история;
• Отсутствие КИ. Банк не сможет оценить показатели платежеспособности и ответственности клиента, поэтому может отказать в рефинансировании ссуды;
• Низкий уровень дохода. Максимальный размер платежа по займу составляет не более 40-50% от общей суммы зарплаты;
• Работа на индивидуального предпринимателя;
• Не указание стационарного телефона в анкете на перекредитование ссуды;
• Большое количество действующих кредитов (не все банки готовы при рефинансировании объединить несколько кредитов. Но, к примеру ВТБ 24 готов рефинансировать сразу 6 потребительских займов, объединив их в один. Подробности по ссылке);
• Неправдивая информация в анкете;
• Недостаточный возраст для оформления рефинансирования.

Основанием, по которому кредитная история считается плохой, является просрочка платежей или отказ вообще . Сведения о не регулярном погашении долга перед банком сохраняются в Бюро кредитных историй.

Что делать, если плохая кредитная история?

Единственный способ оформить рефинансирование при отрицательной КИ — улучшить ее. Сделать это возможно. Если у клиента длительные просрочки платежа, эксперты рекомендуют поступать так:

• Сначала погасить небольшие ссуды: микрозаймы, займ по кредитным картам или по овердрафту. По оставшимся просрочкам оформить ;
• Так же можно попробовать снизить размер штрафа за просрочку, предоставив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
• При взыскании долга в суде, можно попросить отсрочку/рассрочку по платежу. Таким образом клиент сможет погашать задолженность частями по удобному графику.
• Получить микрозайм. Оформлять такой вид кредита необходимо тем, кому нужно улучшение КИ в быстрые сроки. Также обращаться в микрофинансовые организации нужно заемщикам, которым отказывают даже в предоставлении маленькой ссуды по причине отсутствия информации о доходах (неофициальное трудоустройство или очень низкая официальная зарплата).

Где не откажут в рефинансировании?

Евгений Маляр

Bsadsensedinamick

# Рефинансирование

Рефинансирование проблемных кредитов в России

Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.

Навигация по статье

• Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
• Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
• Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
• Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.

Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.

Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?

Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.

По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.

Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.

Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.

Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.

Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.

Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.

В услуге банк может отказать по следующим причинам:

• несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
• выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
• несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.

В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.

Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.

Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?

Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.

Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.

Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.

Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).

Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.

Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.

Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.

Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.

Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.

Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:

• Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
• Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
• Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
• Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.

Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.

Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:

• рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
• измененная процентная ставка;
• увеличенный срок погашения;
• установленные кредитные каникулы;
• реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.

Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.

Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?

Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.

Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.

Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.

Рейтинг	Комментарий
299 и меньше	От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно
300–499	При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт.
500–699	Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов.
700 и более	Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик.

Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.

За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.

Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор , которую предлагает Совкомбанк.

Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.

Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.

Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
	9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	10.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	9.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	9.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.

Услуги рефинансирования кредитов при сбоях кредитной истории клиента не являются редкостью на рынке банковских услуг. Многие банковские организации выполняют такие операции и их условия при внешних отличиях имеют много общего.

Условия

Услуга рефинансирования банками займов при негативной кредитной истории получателя оформляется на некоторых условиях:

• заёмщик обязан предоставить документ о доходах за заключительные полгода;
• трудоустройство кредитуемого лица на завершающим месте трудовой деятельности не менее пяти лет;

• рассматриваемая услуга оформляется к получению на суммы от 200 000 до 2 500 000 рублей ;

• периоды оформления рассматриваемых займов составляют от 6 месяцев до 5 лет;
• показатели ставок новых кредитов исчисляются от величины 14% годовых;
• заёмщик может по собственному желанию вносить побочный залог при оформлении сделки данной категории;
• при составлении документа о страхования жизни клиента он может получить кредит с пониженными ставками;
• погашение задолженности по сделке должно идти по графику ликвидации долга, составленному между заёмщиком и давшим ссуду банком;

• рефинансирование займов проводится для граждан в возрасте от 21 года до 65 лет;

• погашение долга про кредиту данного рода может быть выполнено раньше срока по предварительному согласию с банком, выдавшим кредит рефинансирования.

Как оформить?

Для получения займа описываемого рода заёмщику нужно направить заявление на предоставление ссуды в банк, который он сам определить.

В данном случае заявление следует подать непосредственно в банковском офисе или онлайн на его сайте. Его надо сопроводить заполненной опросной анкетой, включающей в себя все сведения о клиенте.

Также надо заранее подготовить и подать в банк материалы предыдущего договора кредитования, рефинансирование которого следует провести.

Банк изучает всю информацию за неделю, после чего по сделке принимается решение.

О нём извещают заёмщика, и если оно оказывается в его пользу, он сможет снова прийти в банк и закончить с оформляемым кредитом.

Предложения банков

Банки выдвигают на рынок следующие варианты по рефинансированию кредитов:

Банк	Сумма кредита	Сроки	Ставка банка	Примечания
Сбербанк	От 200000 до 2500000 рублей	До пяти лет	От 14 до 18,5% годовых	Получатель имеет право привлекать гарантов при заключении кредитного соглашения
ВТБ-24	До 1500000 рублей	От полугода до пяти лет	До 20% годовых	Постоянные клиенты могут получать кредиты на покрытие прежних ссуд в банке на уменьшенных ставках
Альфа Банк	От 300000 до 2000000 рублей	До пяти лет	От 15 до 18% годовых	Банком начисляются существенные штрафы при невыполнении заёмщиком обязательств по ликвидации долгов по ссудам в срок
Промсвязь-банк	От 200000 до 2500000 рублей	До пяти лет	От 14,5 до 23% годовых	Возможно внесение заёмщиком оговоренного залога при заключении сделки покрытия предыдущего кредита
Тинькофф	До 1800000 рублей	До пяти лет	От 17 до 25% годовых	Допускается привлечение поручителей по кредитному соглашению, а также закрытие долга по сделке в любой момент по взаимной договорённости сторон

Сбербанк

Клиенты Сбербанка могут выполнить рефинансирование взятого прежде займа в объёме сумм до 2 500 000 рублей , на период до пяти лет.

Ставка составит от 14 до 18,5% годовых. При желании клиента можно привлечь созаёмщиков и разделить между ними платежи по погашению долгов.

ВТБ-24

В банке ВТБ-24 рассматриваемые ссуды оформляются на врямя до пяти лет, под 20% годовых.

Кредитная сумма определяется банком от 200 000 до 1 500 000 рублей , график ликвидации долга совершенно свободный.

Альфа Банк

В Альфа Банке кредитование проводится на суммы от 300 000 до 2 000 000 рублей , под ставку до 18% годовых, выдавались деньги на пять лет.

При погашении долга до срока платить лишние деньги клиенту не требуется.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк проводит покрытие прежних кредитов на в объёмах до 2 500 000 рублей и сроком до пяти лет, под 23% годовых.

Возможно продление сроков по согласованию сторон.

Тинькофф

В банке Тинькофф можно получить кредит рефинансирования под ставку от 17 до 25% годовых, на сумму до 1 800 000 рублей .

Кредиты выдаются на сроки до пяти лет. Привлечение поручителей по сделке разрешено условиями соглашения кредитования.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование кредитов при просрочках и нарушениях кредитной истории возможно в банках на таких условиях:

1. Петрокоммерц. Данный банк заключает соглашения описываемой категории на суммы до 1 000 000 рублей , на срок от шести месяцев до пяти лет.
   

   Ставка банка составляет при этом от 17 до 21% годовых.

   Ликвидировать долг перед банком без лишних для него выплат клиент сможет в любой момент.

2. Росбанк. В Росбанке оформление сделок описываемого типа возможно на суммы до 1 500 000 рублей , на период до четырёх лет.
   

   Ставка банка устанавливается при этом равной от 16 до 17,5% годовых.

   Разрешается привлекать созаёмщиков и размещать дополнительных залог по кредитам.

3. Банк Москвы. В столице рефинансирование кредита при плохой истории и просрочках заёмщика выполняется в Банке Москвы на суммы до 1 200 000 рублей , под значение ставки до 22% годовых.
   

   Сделки заключаются на срок до пяти лет с возможностью беспроцентного закрытия в любой момент.

Процентные ставки

Процентные ставки по сделкам данного рода зависят от условий каждого конкретного кредитующего банка.

Средние показатели ставок рефинансирования равняются от 14 до 25% годовых.

Требования к заёмщикам

При заключении договоров рефинансирования банками выдвигаются к претендентам на получение займов определённые требования:

1. Заёмщик обязан быть подданным страны.
2. Требуется направление гражданином в банк запроса на оформление ему подобного кредита.
3. Заёмщик должен подготовить и доставить в банк оформленное ранее соглашение кредитования по которому проводится рефинансирование.

4. Заёмщику надлежит иметь официальное трудоустройство на протяжении срока, требующегося для оценки в банке.

5. Следует подтверждать уровень доходов получателя кредита на покрытие взятого ранее.
6. Возраст клиента устанавливается в рамках от 21 года до 65 лет.
7. От получателя требуется направление в банк запроса по форме на выдачу ему кредита данного рода.
8. Заёмщик обязан выполнять обязательства по ликвидации задолженности по кредиту в срок и полностью.

Документы

Для выдачи кредита необходимо предоставление таких материалов:

1. Паспорт лица, которое претендует на выдачу займа с отметкой о прописке.
2. Документ об уровне доходов клиента за истекшие полгода.

3. Документ о ведении клиентом трудовой деятельности, заверенный печатью работодателя.

4. Соглашение по оформленному ранее на себя кредиту.
5. Соглашение о внесении залога или об ипотеке, если такое предусмотрено условиями кредитной программы.
6. Документы о характере имеющейся у заёмщика задолженности.
7. Документы о семейном статусе получателя.
8. Любые прочие бумаги по требованию кредитующего банка.

Сроки предоставления

Сроки оформления клиенту кредита данной категории при нарушенной его кредитной истории разнятся в банках страны.

В среднем такие сделки заключаются на сроки от полугода до пяти лет.

В ряде случаев разрешается продлевать сроки соглашения по согласованию сторон.

Погашение задолженности

Погашать долги по кредитам рефинансирования клиенты могут такими способами:

• внося наличные денежные суммы в кассу предоставившего займ банка;
• безналичными платежами по номеру счёта клиента в банке;

• переводами денежных сумм с кошелька клиента в различных платёжных системах;

• внесением полной суммы задолженности ранее срока, который определён соглашением кредитования.

Плюсы и минусы

Кредиты рефинансирования при нарушениях кредитной истории клиента сочетают в себе ряд положительных и негативных аспектов.

К их плюсам можно отнести:

1. Возможность покрыть прежний долг по кредиту за счёт нового займа.
2. Удобные сроки кредитования
3. Приемлемый для заёмщика порядок процентных ставок нового кредита.

4. Реальность полного погашения кредитного долга ранее срока, определённого соглашением кредитования.

5. Реальность получения кредита при подаче заявки на его выдачу в интернете на сайте банка.
6. Возможность получения кредитных денег при нарушенной кредитной истории.

Минусы кредитов рефинансирования:

1. Сложности с получением кредита у лиц без официального трудоустройства.
2. Для выдачи кредитной суммы необходимо иметь задекларированный источник дохода.

3. При просрочках платежей по кредиту банками устанавливается существенные штрафные санкции.

4. Заёмщик вынужден регулярно проводить выплаты крупных сумм денег в счёт ликвидации долга по ссуде.

Советуем почитать

• Гражданско-правовой режим недвижимости
• Чего вы не знали о демографии России
• Командировка в Казахстан и Беларусь: суточные Рассчитать суточные командировка за границу беларусь
• Основные макроэкономические показатели