В России существует механизм обязательного страхования вкладов населения. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам деньги, даже если ваш банк разорился. Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей. Главные моменты здесь следующие.

На какие вклады распространяется страховка

Раньше страховка покрывала только депозиты физических лиц. Недавно ее распространили на все счета граждан в банке. Более того, теперь застрахованы и средства индивидуальных предпринимателей. Исключение: обезличенные металлические счета (ОМС) , банковские вклады на предъявителя и деньги, переданные банку в доверительное управление.

Во всех ли банках действует страховка АСВ

Во всех, которые являются участниками системы страхования вкладов. Но если банк не участвует в этой системе, то и принимать вклады от населения не имеет права. Вероятность, что вас будут откровенно обманывать, принимая деньги, не велика, но лучше уточнить этот момент в своем банке.

Валютные вклады тоже застрахованы?

Валютные вклады тоже застрахованы и сумма страховки там такая же, 1,4 млн. руб. по курсу ЦБ. По вкладам в иностранной валюте возвращают сумму в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая (т.е. отзыва у банка лицензии).

Процент тоже вернут

АСВ возвращает не только сумму вклада, но и начисленные проценты. При этом по законодательству в момент отзыва лицензии проценты доначислят вам даже за часть месяца или квартала, в котором произошел отзыв лицензии. Получается, вкладчик не теряет ни рубля из причитающихся по договору процентов.

Как быстро вернут вклад

По закону уже через две недели после отзыва лицензии вкладчик может обратиться в АСВ и течение 3-х дней получить вклад. В жизни несмотря на очереди расстроенных вкладчиков, толкотню, люди достаточно оперативно получат свои деньги, месяцами ждать не приходится. Хуже ситуация, когда страховой случай не наступил, т.е. ЦБ еще не отозвал лицензию у банка, а банк уже полуживой и вклады возвращать перестал. В этом случае вкладчики находятся в подвешенном состоянии: и банк деньги не дает, и от АСВ требовать нет права, не наступил еще страховой случай.

Как распределить вклады, чтобы все они попали под страховку

Лимит страховки АСВ берется для одного банка. То есть, если у вас два вклада в одном банке, то 1,4 млн. будет считаться не для каждого вклада, а для их суммы. А вот в разные банки размещать вклады до 1,4 млн. руб. в каждый никто не запрещает, чем население активно и пользуется, выбирая банки, дающие высокие проценты. Поэтому не стоит класть в банк сумму более 1,4 млн. руб., стоит разделить свои накопления между несколькими банками.

Ситуация в стране нестабильна, даже крупные банки находятся в сложной рискованной ситуации. Если системно важные кредитные учреждения Центральный Банк будет стараться спасти, то «простые» банки могут лишиться лицензии при возникновении проблем. Существуют механизмы, позволяющие среднестатистическому вкладчику компенсировать ущерб. Рассмотрим, как осуществляется выплата страховки по вкладау, как получить возмещение и как происходит процесс получения.

Кто компенсирует

Компенсацией занимается специально сформированное Агентство страхования вкладов (АСВ). Агентством регулируется созданная при государственной поддержке в 2003 году Система Страхования Вкладов (ССВ), объединяющая сотни учреждений страны.

Факт! Почти все кредитные учреждения – участники страховой системы. Но исключения существуют. Некоторые учреждения мимикрируют под банковские, принимая депозиты под схожими процентами. Проверить данный факт можно, поинтересовавшись о наличии актуальной банковской лицензии. Факт участия в страховой программе лучше проверять на сайте АСВ. Там указан перечень всех банковских учреждений, входящих в систему. Если вы нашли там своё – вы в безопасности.

Вкладчики не участвуют в системе страхования вкладов, система обеспечивается вложениями банков. Кредитные учреждения каждый 3 месяца вносят 0,1 от совокупности депозитов, имеющихся на счетах вкладчиков, в единый фонд, применяемый в экстренных ситуациях для выплаты компенсаций надлежащего размера.

Важно! Хотя банки не получают прямой прибыли от депозитов, последние позволяют увеличить фонды банка, максимизируя привлекательность для кредиторов/инвесторов и получая больше прибыли по кредитам. Следовательно, кредитные учреждения заинтересованы в участии в ССВ.

Когда выплачивается

Страховка выплачивается держателям депозита при наступлении страховой ситуации.Страховой ситуацией считается отзыв банковской лицензии, фактически – прекращение учреждением деятельности. Существует ряд причин отзыва лицензии, наиболее прямолинейная – банкротство. Банк может быть лишён лицензии по причине нарушений, осуществления нелегитимных операций и других причин. Центральный Банк Российской Федерации может наложить мораторий на удовлетворение требований клиентов.

Узнать об отзыве лицензии можно рядом разнотипных способов:

• новости – крупные СМИ всегда пишут об отзывах в отделах экономических новостей;
• сайт банка – то, что банк прекращает работу, не означает, что перестаёт работу его сайт;
• сайт АСВ – наиболее надёжный вариант, актуально пополняемый банками, подлежащими скорому закрытию;
• письмо – при отзыве лицензии, кредитное учреждение обязано связаться со вкладчиками, предупредив их о дальнейших действиях.

Сколько возмещается

Возмещение по вкладамосуществляется в полном размере депозита при условии, что он не превышает страховую сумму. Если превышает – осуществляется выплата в пределах страховой предельной компенсации, оставшаяся часть банковского вклада сгорает.

Традиционным максимальным пределом компенсации долго являлась сумма 700 000 рублей, но снижение ценности национальной валюты после событий 2014 года привело к необходимости привести размер возмещения к современным реалиям, увеличив его в два раза.

Факт! Это не первое изменение размера компенсаций по вкладу. До 2006 года оно составляло 100 тысяч рублей, затем выросло до 190 тысяч рублей, после до 400 тысяч рублей, получив наиболее продолжительную форму в 700 тысяч рублей в 2008 году.

Отдельные правила действуют для счетов эскроу, ориентированных на торговлю недвижимостью. Для эскроу компенсация увеличивается в несколько раз, до 10 миллионов рублей в связи со спецификой рынка.

Важно! Долгое выплачиваемые компенсации распространялись эксклюзивно на вкладчиков, являющихся физлицами. Теперь юрлица/индивидуальные предприниматели (исключение – адвокаты/юристы, для них действуют обособленные правила) также претендуют на возмещение, без риска полного сгорания денег, как было ранее. Размеры выплат не отличаются от таковых у физлиц, что является сравнительным минусом – оперируют юрлица крупными суммами, имея большие риски.

Ограничение

Ряд вложений не возмещается, несмотря на формальное отношение к банковским вкладам. К средствам, не подлежащим возмещению в каком-либо объёме относятся:

• электронные деньги;
• сберегательный тип сертификатов;
• деньги, находящиеся на момент отзыва лицензии в доверительном управлении у кредитного учреждения;
• средства, размещённые на обезличенных металлических счетах;
• деньги, находящиеся на депозитных счетах зарубежных отделений отечественных банков.

Остальные депозиты и капитализированные проценты по счетам подлежат возврату в рамках страховых выплат без ограничений/исключений.

Важно! Указанные выше размеры возмещения распространяются не на один депозит, а на сумму депозитов, находящихся в собственности одного вкладчика в одном банковском учреждении. Если сумма депозитов при отзыве лицензии превышает 1 400 000 рублей, выплачена будет эта сумма, не более. Разумным ходом будет разнесение средств по разным банкам. Вклады разных банков не суммируются – подобный законопроект кратковременно рассматривался, на момент составления данного материала принят закон не был.

Процесс обращения за возмещением

Возмещение получается в несколько простых шагов, осуществляемых по порядку:

1. Вкладчик, его наследник или представитель обращается в АСВ или установленный банк-агент, отвечающий за ведение операций вместо банка, у которого отзывается лицензия. Обращение происходит в срок между наступлением страхового случая до завершения процедуры банкротства/завершения действия накладываемого моратория. Процесс банкротства долгий, может продлиться и год, торопиться слишком сильно не стоит. При наличии уважительных причин, оговариваемых в законе, гражданин может обратиться и позднее. Наследник обращается с момента получения документа, подтверждающего легитимное право на наследство.
2. Чтобы узнать, где, когда и как будет осуществляться приём заявлений, нужно посетить официальный сайт АСВ, прочитать сведения в «Вестнике Банка России» или печатном органе по месту локации банка, лишившегося лицензии. Данная информация будет содержаться также в высланном вкладчику заказном письме.
3. При обращении клиентом предъявляется заявление, по форму, утверждённой АСВ и документы, удостоверяющие личность/право на наследство. При получении суммы компенсации по доверенности, дополнительно предъявляется нотариально заверенная доверенность, разрешающая обладателю операции со вкладами от гражданина, выдавшего доверенность.

Факт! Допустима как личная передача документов, так и отправка их по почте. Если на счету лежала минимальная сумма до 1000 рублей, возможна компенсация без нотариального заверения подписи, при сумме выше потребуется нотариальное заверение.

Порядок выплат

После успешной подачи заявки, клиент банка имеет право на получение выплаты в рамках установленных законодательством сроков и условий.

Факт! Выплата возмещения осуществляется АСВ в течение 3 дней после предоставления указанных выше документов, не ранее 2 недель с момента возникновения страхового случая.

Сначала гражданину выдаётся только выписка из реестра обязательств банка с указанием суммы, которая должна быть возмещена ему. Имеются тонкости. Например, если гражданин имел в банке кредит наряду с депозитом, происходит вычитание суммы задолженности по кредиту из суммы имеющегося депозита. Выдаётся на руки только разница. Таким образом, гражданин гасит имеющийся долг перед банком.

По прошествии месяца с момента получения АСВ из банка реестра обязательств перед вкладчиками, происходит индивидуальная рассылка информации вкладчиком, касающаяся данных, содержащихся в реестре.

Возмещение осуществляется удобным для вкладчика способом – наличными в банке-агенте либо перечислением на банковский счёт, указываемый вкладчиком в заявлении (опционально).

Факт! Возврат средств индивидуальным предпринимателям осуществляется только на счёт для ведения предпринимательской деятельности, открытый в другом банке.

Часто занимается процедурой возмещения АСВ лично, ещё чаще назначается банк-агент, ведущий дела от лица АСВ и банка, лицензия которого отзывается.

Несогласие с выплаченной суммой

В большинстве случае проблем не возникает, но бывает, что вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладу, считает, что произошла ошибка. В таком случае вкладчик подаёт в агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Рассмотрение документов происходит в течение 10 дней с момента получения. Когда сумма обязательств банка согласована на основе корректировок и дополнительных документов, АСВ выплачивает гражданину недостающую компенсацию в размере, установленном в результате данной договорённости.

Кредиты

Депозиты, согласно ССВ, возмещаются, кредиты, согласно законодательству, не сгорают, а остаются за гражданином. Как указано ране, кредит вычитается из депозита, но иногда этого недостаточно. В таком случае кредитные обязательства переходят к банку, который будет указан гражданину АСВ. Условия кредитования не меняются, сумма долга не меняется, меняется лишь банк, с которым гражданин сотрудничает. Ему может быть предложено переподписать договор страхования согласно новым условиям, но это опционально, гражданин вправе не делать это.

Подводим итоги

Процесс получения страховой компенсации по вкладам прост и прямолинеен. В большинстве случаев он будет даже проще, чем указано в данном материале. Вы получите письмо с подробными инструкциями, датой, временем возмещения, придёте по указанному адресу, заполните указанные работниками бумаги, после чего получите деньги наличными/банковским переводом. Любые трудности уточняются у АСВ и у банков-агентов, отвечающих за компенсационные возмещения. Не торопитесь – откладывать можно в достаточно больших пределах. Финансы, вложенные на депозит, не потеряются, система возмещения работает надёжно.

Вы можете узнать больше информации по рассматриваемой теме, посмотрев приведённое видео:

Важным вопросом для каждого вкладчика сегодня стало страхование своего депозитного вклада. Прежде, чем вкладывать деньги необходимо знать, какая сумма подлежит страхованию, на каких условиях, какие случаи считаются страховыми и т. п. Чтобы не купиться на дешевые обещания, доверять свои сбережения нужно только проверенным банкам.

Важно также учесть, что все депозиты, открытые с 2003 г. в банках России, в обязательном порядке застрахованы системой страхования вкладов (ССВ). А перечень банков-участников данной системы можно найти на официальном сайте .

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

На случай страховая сумма по вкладам выплачивается специальным Фондом, который берет на себя обязанности по оформлению долговых обязательств по депозитам и последующую работу с банкротом. В итоге вкладчикам деньги возвращаются в полном объеме.

Суть гарантий

Современная система страхование вкладов — составляющая часть финансового страхования. Это вид гарантии, обусловленный денежными и валютными изменениями.

Такое страхование непосредственно связано с кредитованием. Оно было введено с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчика. Такое страхование дает возможность защитить его интересы при действии страховых случаев.

Деньги вкладчиков – основа оборотных банковских средств. Хотя основой прибыли банков является кредитование, депозиты не менее важны для их деятельности.

Именно вкладчики дают возможность банкам осуществлять масштабное кредитование. Поэтому банки, прежде всего, заинтересованы в привлечении средств инвесторов, но для этого им нужно иметь отличную репутацию.

Сегодня депозитарное страхование является оптимальной системой гарантий. Ее применяют с целью защиты финансовых интересов вкладчиков. Она гарантирует компенсацию вклада после признания страхового случая.

Принцип работы страховки заключается в том, что банки за вкладчиков платят взносы в специальный Фонд, а он в случае дефолта осуществляет выплаты вкладчикам.

Страхование вкладов ФЛ сегодня обязательное условие для получения банком лицензии

Главные вопросы

Вкладчик имеет право на возмещение по депозиту с момента наступления одного из страховых случаев.

Случаи выплат

К страховым инцидентам, подлежащим возмещению по вкладам относят следующие обстоятельства:

• у банка была отозвана лицензия на проведение деятельности;
• мораторий ЦБР на удовлетворение требований клиентов банка.

С 14.05.2015 года Г.Грефом было внесено предложение об изменении в законодательстве с целью ограничения многократных выплат страхового возмещения по вкладам.

Предложены такие способы ограничений:

• страховое возмещение выплачивается одноразово;
• сумма всех компенсационных выплат вкладчику за всю историю его сотрудничества с банками ограничивается 3 000 000 руб. ;
• страховое возмещение выплачивать 1 раз в 5 лет .

Но такие нововведения противоречат конституции РФ, поскольку ограничивают права граждан по части инвестирования.

Обязательная доля

АСВ со стороны банков регулирует страховой процесс. Сумма депозита, подлежащая обязательному страхованию, законом не предписана. При ее выборе исходят из ограничений, установленных страховых выплат. В законе предусмотрены лишь виды вкладов, которые можно страховать.

С декабря 2019 г. правительству пришлось увеличить размер страхования вкладов из-за падения курса рубля. До этого максимальная сумма вклада, подлежащая страхованию, составляла 700 руб . А на сегодня — 1,4 000 000 .

В таком диапазоне осуществляются страховые выплаты в случае возникновения предписанного законом инцидента. Если у вкладчика даже несколько депозитов будет в одном банке, компенсация не превысит 1,4 00 000 руб .

Порядок

С вопросом, как получить компенсацию по вкладам, гражданин имеет право обратиться в АСВ или банк-агент (в случае его назначения) с момента наступления страхового инцидента и до завершения процедуры банкротства. При введении ЦБР моратория на выплаты кредиторам – до дня его завершения.

Процедура получения компенсации предполагает такие действия:

• заполнение бланка заявления (на сумму до 700 000 руб. в случае наступления страхового инцидента до 29.12.2014 г., в противном случае – на сумму, не превышающую 1 400 000 руб. );
• заполнение требования на такую же сумму;
• предоставление документа, удостоверяющего личность, по которому в банке открывался счет (можно предоставлять их лично, а можно отправлять по почте).

Выплату компенсаций по вкладам (в соответствии с реестром банковских обязательств перед клиентами) производит АСВ на протяжении трех дней с момента предоставления вкладчиком необходимого пакета документов, но только по прошествии 14 дней после наступления страхового инцидента.

О времени, месте, порядке и форме приема заявлений от Агентство оповещает вкладчиков через публикацию в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка.

После того, как вкладчик представил в Агентство необходимые документы, он получает выписку из реестра обязательств банка перед инвесторами, где указана сумма компенсации.

Прием заявлений от вкладчиков и выплата компенсаций может производиться АСВ через банки-агенты (от его имени и за его счет).

Инструкция насчёт страховых сумм по вкладам

• Страхованию сегодня подлежат все банковские вклады. В случае наступления страхового инцидента они должны быть компенсированы в пределах 700 000 рублей . Страховка распространяется не только на страховую сумму, но и на проценты по депозиту.
• АСВ занимается страхованием вкладов без участия вкладчика.
• Перед размещением депозита в банке, важно уточнить, имеется ли у него действующая лицензия ЦБ РФ и является ли он участником ССВ. Сегодня многие структуры предлагают высокие ставки по депозитам, выдавая себя за банковские.
• Депозиты в разных отделениях считаются вкладами одного банка. Возмещаются в пределах 700 000 руб . В случае прекращения лицензии нескольких банков, где у вкладчика размещены деньги, АСВ возместит убытки в пределах 700 000 руб . пропорционально размерам депозитов.
• В случае отзыва лицензии у банка нужно подождать выбора Агентством банка-агента, ему будет поручена выплата возмещения, после этого подать туда заявление с требованием о компенсации. Его можно отправлятьв АСВ по почте. Если сумма выплат превысит 1000 руб. , понадобится нотариальное заверение своей подписи.
• Возмещаются по страховке все деньги физлица, пребывающие на счетах и в рамках вкладов до востребования, и срочных. Вкладчики могут вернуть собственные средства, находящихся на текущих счетах, используемых для бюджетных выплат (зарплат, пенсий,стипендий). Согласно нового законодательства, с 01.01. 2019 года возможность вернуть свои вклады появилась и у ИП, за исключением нотариусов и адвокатов.
• Денежные средства выдаются наличными или переводятся на указанный счет. Выплаты производятся в течение 1-1,5 лет до завершения процедуры несостоятельности. Ажиотаж наблюдается, как правило, в первые месяцы.

Система депозитного страхования не распространяется на:

• сберегательные сертификаты;
• деньги, отданныев доверительное управление банку;
• средства на металлических счетах (обезличенных);
• электронные деньги;
• депозиты, размещенные в зарубежных отделениях российских банков.

Важно! В случае размещения вклада свыше 700 000 р. , его лучше вкладывать в разных банках - больше гарантий для получения компенсации.

Фиксированные размеры

Закон предусматривает такие ограничения по страховым компенсациям:

• если сумма не превышает 1,4 млн. руб. , выплачивается 100% от депозита;
• когда вкладчик имеет в одном банке несколько депозитов, компенсируют сумму, пропорциональную размеру каждого (не более 1,4 млн. руб. );
• деньги на счетах эскроу (для операций с недвижимостью) компенсируют в размере 100% от суммы, которая была на счету в момент возникновения страхового случая (если она не превышает 10 000 000 руб. ). По этим счетам выплата возмещения проводится отдельно.

Когда у вкладчика депозиты расположены в разных банках, компенсации подлежит каждый отдельно

Депозиты валютные конвертируются при компенсации по курсу ЦБ России. Проценты по вкладам не компенсируются, за исключением вкладов с капитализацией, для которых к сумме возмещения сверх выплаты добавляются (капитализированные проценты). Насчитываются они до вступления в силу соответственного решения АСВ.

1. В соответствии с частью 1 вкладчики имеют право:
1) получать возмещение по вкладам . Вкладчики вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения со дня наступления до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:
- при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются страховыми случаями.
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке, и на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам - 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей. Если вклад был размещен в иностранной валюте, то сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
При обращении с требованием о выплате возмещения вкладчик представляет заявление о выплате возмещения по вкладам, а также документ, удостоверяющий его личность. При обращении с требованием о выплате возмещения лица, не являющегося вкладчиком, заявитель представляет заявление, а также все необходимые документы, подтверждающие право заявителя представлять интересы вкладчика или по иным основаниям распоряжаться причитающимся вкладчику страховым возмещением. Если полномочия представителя подтверждаются соответствующей доверенностью, она должна быть нотариально удостоверена.
Размер возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречным требованием необходимо понимать любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством, основаниям (например, кредит). При расчете страхового возмещения из суммы вклада вычитаются суммы задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих уплате, пени за несвоевременное погашение кредита и т.п.
В случае несогласия заявителя с размером возмещения, подлежащего выплате, уполномоченное лицо предлагает заявителю представить в Агентство для направления в банк дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Для подтверждения обоснованности требований, связанных с выплатой возмещения, заявитель может представить дополнительные документы (их оригиналы или копии):
- договоры банковского вклада или банковского счета, сберегательные книжки, сберегательные сертификаты, на основании которых возникло право требования к банку;
- судебные решения, а также исполнительные листы или постановления судебного пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства, подтверждающие наличие обязательств банка перед вкладчиком по договорам банковского вклада или банковского счета;
- приходные ордера и выписки по счетам, подтверждающие размещение вкладчиком денежных средств во вклад, подлежащий страхованию;
- иные документы, подтверждающие обоснованность требований заявителя.
Дополнительные документы должны быть представлены Агентству вместе с заявлением о несогласии с размером причитающегося возмещения, в котором заявитель сообщает о своем несогласии и основания такого несогласия.
Если после рассмотрения дополнительных документов банк согласовал с заявителем размер причитающегося возмещения, Агентство выплачивает заявителю согласованную сумму. Если сумма возмещения осталась несогласованной, заявитель вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера своих требований, а также подлежащего выплате возмещения.
Необходимо отметить, что наследники, к которым перешло право требования по вкладу в порядке наследования, имеют право на получение возмещения, если оно не было выплачено ранее самому вкладчику. Для получения страхового возмещения наследник предоставляет в АСВ заявление о выплате возмещения и документы, подтверждающие право на наследство;
2) сообщать в Агентство о фактах задержки выплат банком . Согласно требованиям действующего законодательства вкладчик имеет право снять денежные средства со своего счета или вклада в любой момент до истечения срока по договору. В том случае, если банк отказывается или задерживает выдачу вклада, вкладчик имеет право сообщать в Агентство о фактах задержки. Вкладчик может обратиться в банк с письменным заявлением с требованием о возврате суммы вклада. С момента получения письменного заявления вкладчика о возврате суммы вклада для банка наступает обязанность вернуть вклад. В том случае, если банк уклоняется от исполнения обязательств, вкладчик может обращаться в суд по месту жительства или по месту нахождения банка (филиала) - по данной категории спора право выбора принадлежит истцу. При нарушении срока возврата вклада вкладчик имеет право требовать:
- выплаты неустойки согласно Закону "О защите прав потребителей";
- возмещения морального вреда;
- выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами со дня уклонения от их возврата.
В соответствии со ст. 39 Закона "О защите прав потребителей" в тех случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг (например, договор банковского вклада) не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", применяются ГК РФ и другие законы. Правоотношения банка и вкладчиков по внесению в банк вкладов, их возврату, выплате процентов, а также правовые последствия неисполнения обязательств регулируются главой 44 "Банковский вклад" ГК РФ и специальным законодательством (например, Закон N 177-ФЗ). Согласно п. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада признается публичным договором. Поскольку этот договор носит возмездный характер, то отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются также Законом "О защите прав потребителей", при этом должны применяться общие правила закона о на информацию, возмещении морального вреда, альтернативной подсудности, освобождении от уплаты государственной пошлины. Таким образом, Закон "О защите прав потребителей" применяется к отношениям по договору банковского вклада в части общих правил, правовые последствия нарушений условий договора определяются ГК РФ и специальным законодательством;
3) получать всю необходимую информацию о страховании вкладов от банков и Агентства . Банки - участники ССВ обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 2 ч. 3 ст. 6), а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (п. 3 ч. 3 ст. 6). В свою очередь, вкладчики имеют право получать от банка, в котором они размещают вклад, информацию об участии банка в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ч. 1 ст. 7), а Агентство имеет право требовать от банков размещения вышеуказанной информации в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (п. 6 ч. 2 ст. 15).
К информации, предоставляемой вкладчику, относится:
- копия свидетельства о включении банка в реестр банков - участников ССВ;
- полный текст Закона N 177-ФЗ;
- объявление (буклет, памятка) о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, определение страхового случая и размера возмещения по вкладам, краткое описание порядка обращения вкладчика в Агентство за возмещением, а также указание на право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством;
- реквизиты Агентства: полное наименование, почтовый адрес, адрес электронной почты, номера телефонов "горячей линии", адрес сайта в сети Интернет.
Вкладчик имеет право на полную и открытую информацию о системе страхования вкладов. Если происходит страховой случай, Агентство распространяет сообщения об этом в СМИ и вкладчикам сообщаются места, где они могут получить страховое возмещение. На интернет-сайте Агентства и в банке размещаются соответствующие объявления, кроме того вкладчику отправляются письменные уведомления с указанием телефона "горячей линии" Агентства. Агентство обязано в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками сообщить вкладчикам о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Указанную информацию вкладчик может получить в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. Агентство может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.
2. В соответствии с частью 2 комментируемой статьи вкладчики банка вправе заявить к нему требования в сумме, не уплаченной в рамках выплаты страхового возмещения (вкладчики, сумма вклада которых свыше 700 000 рублей). Вкладчик направляет в банк требование о включении его в реестр требований кредиторов. Обоснованность требований вкладчика могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист), выписка по счету с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (для договоров банковского счета). Доходы по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются, а все требования учитываются в национальной валюте по курсу на дату отзыва лицензии.
В случае отзыва у банка лицензии Банком России назначается временная администрация, которая становится органом управления банка до вынесения решения арбитражным судом об открытии конкурсного производства или процедуры ликвидации. Временная администрация назначается на срок не более шести месяцев и действует от имени Банка России.
Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры принудительной ликвидации, если стоимость имущества ликвидируемого банка по предварительной оценке достаточна для погашения всех обязательств. В случае банкротства банка его имущества недостаточно для погашения обязательств перед кредиторами. Если в ходе принудительной ликвидации будет выявлено, что имущества банка недостаточно для погашения обязательств перед кредиторами, арбитражный суд принимает решение о признании банка банкротом и об открытии конкурсного производства.
Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации). Конкурсный управляющий (ликвидатор) - это лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации). Если банк является участником ССВ, конкурсным управляющим назначается АСВ. Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляется в следующей очередности:
1) в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и АСВ, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством;
2) во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору;
3) в третью очередь удовлетворяются иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди, как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.
При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов. Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора.
3. В соответствии с частью 3 комментируемой статьи при заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад. Указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается на общих основаниях, но получить возмещение может только сам выгодоприобретатель, на имя которого был открыт депозит.
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица, и такое лицо (выгодоприобретатель) приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах. Если выгодоприобретатель так и не обратился в банк, то права вкладчика на этот вклад он не приобрел. До выражения выгодоприобретателем намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада (вноситель), может само воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет денежных средств (п. 2 ст. 842 ГК РФ).

Статья 8. Страховой случай

1. В соответствии с пунктом 1 части 1 комментируемой статьи страховым случаем является отзыв у банка лицензии . При нарушении кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний ЦБ РФ, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.
При неисполнении в установленный срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности банка, а также если эти нарушения или банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам вкладчиков, Банк России вправе:
1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;
2) потребовать от кредитной организации:
- осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
- замены руководителей кредитной организации;
- осуществления реорганизации кредитной организации;
3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;
4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;
5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;
6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства;
7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.
Банк России вправе также отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Однако к кредитной организации не могут быть применены перечисленные меры, если со дня совершения нарушения истекло пять лет.
Основания отзыва лицензии у банка перечислены в ст. 20 Закона "О банках и банковской деятельности", данный перечень является исчерпывающим. После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:
1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день отзыва лицензии;
2) прекращается начисление процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение текущих обязательств;
3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам;
4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:
- совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;
- исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
- прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;
5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.
Со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация, у которой отозвана лицензия, прекращает операции по счетам клиентов.
Необходимо отметить, что в некоторых случаях банк, не дожидаясь отзыва лицензии, вправе самостоятельно заявлять ходатайство о прекращении права на работу с вкладами. Данное ходатайство направляется в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов (см. указание ЦБ РФ от 21 сентября 2009 г. N 2296-У "О порядке представления банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами на основании требования Банка России, направляемого в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов или в соответствии с частью 3.4 статьи 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", и порядке признания утратившей силу лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, или лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, или Генеральной лицензии").
Пункт 2 части 1 комментируемый статьи называет также страховым случаем введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка . Мораторий - это приостановление исполнения должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей. Целью моратория является сбережение имущественных активов должника, и в случае назначения моратория банк не имеет права самостоятельно исполнять денежные обязательства. Введение моратория способствует восстановлению платежеспособности должника и направлено на защиту его интересов, поскольку лишает возможности кредиторов требовать по суду в исковом производстве принудительного взыскания задолженности с должника. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется на денежные обязательства и обязательные платежи, за исключением текущих платежей. В течение срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей:
1) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, не допускается их принудительное исполнение, за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании вступивших в законную силу до введения внешнего управления решений о взыскании задолженности по заработной плате, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещении морального вреда, а также о взыскании задолженности по текущим платежам;
2) не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
2. В соответствии с частью 2 комментируемой статьи страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии или со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Вкладчик вправе обращаться за получением возмещения со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства, но только при наличии обстоятельств, перечисленных в комментируемом Законе (длительная болезнь или командировка). Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Статья 9. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам

1. В соответствии с частью 1 комментируемой статьи право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем признается отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии со ст. 20 Закона "О банках и банковской деятельности", при этом страховой случай считается наступившим со дня отзыва лицензии у банка. Кроме того, страховым случаем является введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство. Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определен момент наступления страхового случая.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Агентство еженедельно сообщает банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, о суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение по вкладам.
Для получения страхового возмещения вкладчику необходимо представить следующие документы:
- заявление о выплате возмещения по вкладам по форме, установленной АСВ;
- документ, удостоверяющий личность вкладчика, реквизиты которого указаны в договоре банковского вклада, либо документ, удостоверяющий личность вкладчика и содержащий сведения о реквизитах документа, удостоверяющего личность вкладчика, указанного в договоре банковского вклада;
Если представленный вкладчиком документ, удостоверяющий его личность, не содержит сведений о реквизитах документа, указанного в договоре банковского вклада, вкладчику необходимо представить справку, выданную уполномоченным органом, осуществляющим выдачу и замену документов, удостоверяющих личность, подтверждающую проведенную замену документа. При замене документа, удостоверяющего личность, в связи с изменением фамилии, имени, отчества вкладчика, вкладчик представляет документ, подтверждающий перемену фамилии, имени, отчества, выданный уполномоченным органом.
При обращении несовершеннолетнего вкладчика в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет за выплатой страхового возмещения помимо указанных выше документов должно быть представлено нотариально удостоверенное письменное согласие законных представителей (родителей, усыновителей, попечителя) на самостоятельное обращение несовершеннолетнего с подобным требованием. За получением страхового возмещения могут обращаться законные представители вкладчика, при этом необходимо дополнительно представить следующие документы:
1) для несовершеннолетнего, не достигшего 14 лет (малолетнего), и несовершеннолетнего (в возрасте от 14 до 18 лет) вкладчика:
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика - для родителей;
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика; свидетельство об усыновлении (удочерении) - для усыновителей;
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика; решение органа опеки и попечительства о назначении несовершеннолетнему (малолетнему) вкладчику опекуна (попечителя) - для опекунов и попечителей;
2) для признанного недееспособным (не полностью дееспособным) - документ, удостоверяющий личность вкладчика; решение органов опеки и попечительства о назначении вкладчику, признанному недееспособным (не полностью дееспособным), опекуна (попечителя);
3) для представителя вкладчика - нотариально удостоверенная доверенность, которая должна содержать реквизиты документа, удостоверяющего личность вкладчика, указанные в реестре. На доверенности, оформленной за пределами территории РФ, должен быть проставлен апостиль, или она должна быть легализована дипломатическим представительством или консульством РФ. Доверенность и апостиль, составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, верность которого удостоверена нотариусом, владеющим соответствующим языком. Если нотариус не владеет соответствующим языком, перевод может быть сделан переводчиком, подлинность подписи которого свидетельствует нотариус;
4) для наследника (наследников) вкладчика - одним из указанных документов:
- свидетельство о праве на наследство;
- свидетельство о смерти вкладчика (при совершении умершим вкладчиком до 01.03.2002 распоряжения о выдаче вклада в случае смерти);
- копия решения суда (с отметкой о вступлении его в законную силу) или исполнительного листа о наследовании имущества умершего вкладчика обратившимся лицом;
- право пережившего супруга - выданное нотариусом свидетельство о праве собственности на долю в имуществе, находившемся в совместной собственности супругов;
5) для исполнителя завещания - свидетельство, выданное нотариусом исполнителю завещания.
Документы, удостоверяющие личность, и иные представляемые документы должны быть действительными и предъявляться в подлиннике или в копии, заверенной в соответствии с законодательством РФ.
2. Согласно части 2 комментируемой статьи право требования по вкладам может быть передано вкладчиком по договору уступки требования (цессии) другому лицу. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (если иное не предусмотрено законом или договором). В частности, к новому кредитору переходят права, а также право на неуплаченные проценты. Однако комментируемый Закон вводит ограничение, согласно которому лицо, приобретая у вкладчика право требования по вкладу, права на страховое возмещение не имеет . Право на страховое возмещение имеет только сам вкладчик и его наследники.
Право на страховое возмещение имеет наследник умершего вкладчика при наличии документа о праве на наследство. Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по его усмотрению завещаны наследникам. Наследование осуществляется по завещанию и по закону, в случае отсутствия завещания. Банк осуществляет выплату вклада (части вклада) наследнику владельца счета на основании:
- соответствующего свидетельства о праве на наследство;
- разрешения нотариуса на получение наследником части вклада наследодателя;
- по решению суда.
Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности в соответствии со ст. 1142 - 1145, 1148 ГК РФ. К наследникам первой очереди по закону относятся дети, супруг, родители (усыновители) наследодателя. При наследовании имущество умершего (наследство) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое. К наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в день открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.
В этой связи необходимо отметить, что если наследодатель состоял в браке, то денежные средства во вкладе являются совместно нажитым имуществом супругов. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью в равных долях. Общим имуществом супругов являются также вклады, внесенные в кредитные учреждения независимо от того, на имя кого из супругов и кем из супругов были внесены денежные средства (ст. 34 СК РФ). Супруг вкладчика имеет право на половину денежных средств во вкладе, оставшаяся половина наследуется другими наследниками. Кроме того, в соответствии со ст. 1149 ГК РФ существуют наследники, которые имеют право на обязательную долю в наследстве. К ним относятся: несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону.
Гражданский кодекс РФ предусматривает два способа передачи денежных средств наследникам: как и любое имущество в порядке ст. 1124 - 1127 ГК РФ или посредством совершения завещательного распоряжения в том филиале банка, в котором находится вклад. Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство.
Следует отметить, что денежные вклады в банке, в отношении которых были сделаны завещательные распоряжения до 01.03.2002, не входят в состав наследственного имущества и могут быть получены лицом, указанным в завещательном распоряжении, при предъявлении свидетельства о смерти вкладчика. В случае, если завещательное распоряжение сделано после 01.03.2002, права на денежные вклады, в отношении которых сделано завещательное распоряжение, входят в состав наследственного имущества.
Если завещатель желает, чтобы денежные средства с его счета после его смерти были выданы нескольким наследникам, то в завещательном распоряжении он указывает, кому из них какая доля завещается. Денежные средства, завещанные нескольким лицам без указания доли каждого, выдаются всем этим лицам в равных долях. Завещатель вправе указать в завещательном распоряжении другое лицо, которому вклад должен быть выдан в случае если лицо, в пользу которого завещаны денежные средства, умрет ранее самого завещателя или подаст заявление об отказе от принятия завещанных денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных ст. 1121 ГК РФ. Если лицо, в пользу которого сделано распоряжение, умерло раньше вкладчика, то вклад включается в общую наследственную массу и переходит к наследникам в общем порядке.
Завещатель может предусмотреть в завещательном распоряжении условия выдачи вклада (например, выплата лицу, которому завещан вклад, определенных сумм в установленные вкладчиком сроки, выдача вклада лицу после достижения им определенного возраста и т.п.). Кроме того, завещатель вправе изменить или отменить завещательное распоряжение путем оформления нотариально удостоверенного завещания, в котором специально указывается об отмене или изменении конкретного завещательного распоряжения, либо нотариально удостоверенного отдельного распоряжения об отмене завещательного распоряжения, один экземпляр которого должен быть направлен в банк.
В случае смерти завещателя нотариус направляет в банк запрос (с приложением удостоверенной копии свидетельства о смерти наследодателя) с просьбой подтвердить факт удостоверения конкретного завещательного распоряжения сотрудником банка и факт его отмены или изменения. Ответ на запрос подписывается руководителем банка с проставлением печати и направляется нотариусу в течение месяца. Если к запросу приложена копия завещательного распоряжения наследодателя, ответ на запрос может быть изложен под текстом этого завещательного распоряжения.
Выплаты по вкладу наследодателя выдаются на основании свидетельства о праве на наследство по закону, свидетельства о праве на наследство по завещанию, иного документа, подтверждающего право на наследство.
3. В соответствии с частью 3 комментируемой статьи при наследовании права требования по вкладу несколькими наследниками каждый из них приобретает право на часть не выплаченного страхового возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного ими права требования по каждому вкладу. Завещанием вкладчика-наследодателя определяются доли наследников, если наследование осуществляется в силу закона, то доли наследников определяются по нормам ГК РФ в порядке очередности.
Наследственное имущество, которое находится в общей долевой собственности двух или нескольких наследников, может быть разделено по соглашению между ними. По представлении нотариально оформленного договора (соглашения) о разделе наследственного вклада между наследниками банк должен произвести выплату вклада умершего вкладчика лицу, указанному в договоре (соглашении). Выплата части вклада умершего вкладчика производится также по представлении свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выданного нотариальной конторой пережившему супругу, или решения суда по этому вопросу. Остальная часть вклада выдается наследникам на основании свидетельства о праве на наследство либо договора (соглашения) о разделе наследственного вклада, а при наличии завещательного распоряжения - тем лицам, которые в нем указаны. Представленное свидетельство нотариальной конторы или копия вступившего в законную силу решения суда остается в учреждении банка.
Несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля). Право на обязательную долю в наследстве удовлетворяется из оставшейся незавещанной части наследственного имущества, даже если это приведет к уменьшению прав других наследников по закону на эту часть имущества, а при недостаточности незавещанной части имущества для осуществления права на обязательную долю - из той части имущества, которая завещана.
Необходимо отметить, что наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя).
Доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем, переходит по праву представления к его соответствующим потомкам и делится между ними поровну.

Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам

1. Вкладчик или его представитель имеет право обратиться за получением страхового возмещения в банк-агент, указанный АСВ в установленные комментируемым Законом сроки (со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория). АСВ осуществляет выплату возмещения по вкладам самостоятельно или через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Отбор банков-агентов, а также их взаимодействие с АСВ осуществляются в порядке, установленном регулятивными документами АСВ.
Выплата возмещения производится в валюте РФ и может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный в заявлении вкладчика. Выплата возмещения наличными денежными средствами производится через кассу Агентства, почтовым переводом, через банк-агент. Выплата страхового возмещения путем почтового перевода производится в пределах РФ вкладчикам, проживающим или временно пребывающим вне населенных пунктов, где проводится выплата возмещения по вкладам.
Банк-агент, уполномоченный АСВ на выдачу страховых выплат, должен рассматривать заявления вкладчиков не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления в банк-агент, при условии получения реестра из АСВ. Выплата возмещения осуществляется в соответствии с реестром в рублях наличными денежными средствами или путем безналичного перечисления на счет в банке, указанный в заявлении, без удержания комиссии или иного вознаграждения. Выплата возмещения почтовым переводом банком-агентом не производится. Банк-агент должен выплатить страховое возмещение не позднее:
1) одного рабочего дня, следующего за днем поступления в банк-агент от вкладчика заявления о выплате возмещения наличными денежными средствами;
2) трех рабочих дней со дня поступления в банк-агент от вкладчика заявления о выплате возмещения путем безналичного перечисления на счет в банке, указанный в заявлении;
3) трех рабочих дней со дня поступления в банк-агент заявления от заявителя, не являющегося вкладчиком.
Кроме того, банк-агент должен сообщить вкладчикам перечень своих подразделений, их адреса, режим работы и пропускную способность в период выплаты возмещения. Вкладчику может быть отказано в выплате возмещения и предоставлении выписки из реестра в случаях:
1) отсутствия в реестре сведений о вкладчике;
2) непредоставления или предоставления ненадлежащим образом оформленных документов;
3) непредоставления банку-агенту реестра АСВ.
В этом случае банк-агент должен предоставить вкладчику письменное объяснение о причине отказа в выплате возмещения.
Причитающиеся вкладчику денежные средства могут быть внесены в депозит нотариуса Агентством в следующих случаях:
1) если заявитель, представив в АСВ заявление о выплате возмещения по вкладам, в разумный срок не обратился в кассу Агентства для получения причитающихся ему денежных средств или не сообщил реквизиты счета в банке, на который должно быть перечислено возмещение, или реквизиты адреса для направления денежных средств почтовым переводом;
2) если заявитель после получения от Агентства уведомления о возврате банком или оператором почтовой связи денежных средств не представил в Агентство в разумный срок уточненные реквизиты банковского счета (не сообщил другой банковский счет) или реквизиты адреса (не сообщил другой адрес) или не обратился с предложением о выплате возмещения через кассу Агентства.
Решение о внесении денежных средств в депозит нотариуса принимается правлением Агентства, сообщение об этом направляется заявителю заказным письмом с уведомлением или иным способом, подтверждающим факт и дату получения, не позднее трех рабочих дней со дня внесения денежных средств в депозит нотариуса.
2. При пропуске вкладчиком или наследником срока для обращения по его заявлению срок может быть восстановлен решением правления АСВ в следующих случаях:
1) если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила). Под обстоятельствами непреодолимой силы следует понимать следующие события:
а) стихийные природные явления - пожары, землетрясения, наводнения, извержения вулканов, сильные снегопады или снежные завалы, другие природные катаклизмы, которые имели длительный характер и препятствовали вкладчику реализовать свои права;
б) обстоятельства общественной жизни - террористический акт, военные действия, забастовки, революции и др., препятствующие свободному передвижению или вызвавшие последствия в результате, которых вкладчик не смог заявить требования.
Однако обстоятельства непреодолимой силы освобождают вкладчика от ответственности только в том случае, если есть причинно-следственная связь между событием и нарушением вкладчиком срока (например, ранение в результате военных действий; невозможность свободного передвижения в условиях длительного наводнения и отсутствия необходимых средств передвижения и т.п.);
2) если вкладчик или его наследник проходил военную службу по призыву или находился в составе Вооруженных Сил РФ, переведенных на военное положение - на период такой службы или военного положения. В соответствии со ст. 38 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе" срок военной службы:
а) для военнослужащих, призванных на военную службу после 1 января 2008 года, составляет 12 месяцев;
б) для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту - в соответствии с контрактом о прохождении военной службы;
3) если причина пропуска срока связана с тяжелой болезнью вкладчика или его наследника, беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника). Под беспомощным состоянием следует понимать состояние, когда лицо вследствие своего физического или психического состояния, вызванного престарелым возрастом или физическими недостатками, болезнью (душевной, временной потерей или ослаблением сознания) не могло реализовать свои права. В некоторых случаях беспомощным состоянием является также неграмотность вкладчика.
В заявлении о восстановлении пропущенного срока указываются:
- сведения о вкладчике;
- сведения о заявителе и его праве на обращение за выплатой возмещения (при обращении с заявлением лица, которое не является вкладчиком);
- обстоятельства, в соответствии с которыми пропущен срок для обращения с требованием о выплате возмещения;
- просьба о восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения.
К заявлению должны быть приложены оригиналы или нотариально удостоверенные копии документов, подтверждающих обстоятельства, на которые заявитель ссылается в обоснование своей просьбы о восстановлении пропущенного срока. В случае если заявитель не является вкладчиком, вместе с заявлением он должен представить также документы, подтверждающие его право обращаться с таким заявлением.
Заявление при его поступлении в Агентство подлежит регистрации в порядке, установленном для регистрации входящей корреспонденции. Заявление должно быть рассмотрено не позднее 10 дней со дня его регистрации. Этот срок может быть продлен правлением Агентства в случае запроса дополнительных документов у заявителя или у третьих лиц. Сообщение о результатах рассмотрения заявления направляется АСВ заявителю не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия правлением Агентства соответствующего решения. В случае восстановления срока для обращения с требованием о выплате возмещения вкладчик или иное уполномоченное на это лицо вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения. Если Правление АСВ отказало в восстановлении пропущенного срока, это решение может быть обжаловано в суде.

Статья 11. Размер возмещения по вкладам

В соответствии с комментируемой статьей размер страхового возмещения по вкладу зависит от суммы вклада. При этом страховое возмещение будет выплачено только по тем вкладам, которые застрахованы в соответствии с требованиями комментируемого Закона. По вкладам, которые не подлежат системе обязательного страхования, страховое возмещение не выплачивается. В том случае, если вклад был размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Размер страхового возмещения составляет 100% от суммы вклада, но не более 700 000 рублей.

1. Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11. Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику - физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику - малому предприятию производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования физического лица к Агентству не допускается.

(см. текст в предыдущей редакции)

11.1. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, вкладчику (наследнику - физическому лицу или наследнику - малому предприятию) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Если указанный вкладчик на момент выплаты возмещения является индивидуальным предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малых предприятий вкладчику (правопреемнику) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком (его представителем), правопреемником (его представителем) банковский счет такого малого предприятия (банковский счет его правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя, малого предприятия к Агентству не допускается.