В марте Visa и MasterCard блокировали операции по картам четырех российских банков, чьи владельцы попали в список санкций со стороны США. В ответ депутаты Госдумы предложили запретить с 1 октября размещение операционных центров международных платежных систем вне России и ограничить их право отказываться от предоставления услуг клиентам в одностороннем порядке. Клиентам это может дать определенные гарантии, но только при соблюдении ряда условий, предупреждают эксперты.

Как это работает

Для потребителя процесс покупки с помощью пластиковой карты выглядит практически так же просто, как и оплата наличными. Однако на самом деле это сложная процедура, в которой участвует много сторон. Между покупателем и продавцом в цепочке располагаются: процессинговый центр, собственно платежная система, банк-эмитент карты, с которой списываются деньги, а также банк, на который поступают средства.

Информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов обеспечивает процессинговый центр. Он представляет собой сложный и дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, который состоит из серверов, ПО для обработки информации, комплексов защиты и предотвращения от сбоев в работе.

Процессинговые центры бывают разные. Во-первых, есть клиринговые центры платежных систем — именно их имели ввиду депутаты, предлагая обязать платежные системы иметь такие объекты на территории России. Во-вторых, есть процессинговые центры банков, которые подключаются к разным платежным системам. В-третьих, есть центры особых процессинговых компаний, к которым подключаются банки, не имеющие своих процессинговых центров (такие компании оказывают аутсорсинг услуг по доступу к процессингу платежных систем).

Одна из важнейших задач процессингового центра — обеспечить обработку запросов на авторизацию банковских карт. Так, именно процессинговый центр проверяет номер, имя владельца карты, коды безопасности и решает, должна ли быть проведена запрашиваемая операция. Запрос от кассового терминала процессинговый центр перенаправляет в базу данных платежной системы. Там происходит сверка данных. Если карта действительна и средств на ней достаточно, то терминалу в магазине передается положительный ответ из банка, клиентом которого является покупатель. Процессинговый центр при этом (эту часть процесса покупатель не видит) делает платежное поручение с целью перевода денежных средств с счета клиента на счет продавца. Сложная операция происходит за считанные секунды.

При покупке товаров через интернет процесс обмена деньгами между покупателем и продавцом выглядит точно так же, с той лишь разницей, что вместо считывающего терминала информацию по карте запрашивает и передает далее ПО, принадлежащее отдельной компании, с которой у интернет-магазина заключен договор на обслуживание. Интернет-магазин не может подключиться напрямую к процессинговому центру платежной системы. Чтобы принимать платежи с банковских карт, он должен воспользоваться услугами посредника: банка или PSP (платежного агрегатора). Таким агрегатором, к примеру, являются «Яндекс.Деньги». Важно, чтобы у самого посредника были договоры о сотрудничестве с глобальными системами вроде Visa и MasterCard.

Как платежные системы могут отключить карточки российских банков

Платежная система выдает банку идентификационные номера (БИНы). БИН — уникальный идентификатор, принадлежащий банку и представляющий собой первые 6 цифр номера карты. «Платежные системы после наложения санкций просто заблокировали все транзакции для карт с номерами, начинающихся с БИНов банка Россия, для всех участников системы. Следовательно, банки по всему миру, в том числе и в России, потеряли возможность принимать карты, номера которых начинаются с БИНов банка «Россия»», — объясняет Юрий Божор, начальник управления пластиковых карт банка «Открытие».

«В общем случае, независимо от местоположения банков, операции между банками по обслуживанию карт проходят через сервера платежных систем, — продолжает эксперт. - Таким образом, если платежные системы заблокируют БИНы банка, то операции по его картам не будут проходить нигде, за исключением сети терминалов этого банка».

Влияет ли расположение процессингового центра на операции?

В России работают местные юрлица Visa и MasterCard. По оценкам экспертов, которые приводит «РБК daily», сейчас доля платежной системы Visa на российском рынке достигает 60%, MasterCard — до 35%, при этом число держателей MasterCard растет опережающими темпами. Процессинговых центров у этих платежных систем несколько, они расположены в разных странах мира. Где именно, в компаниях не сообщают (очевидно, что в том числе и в США).

Построить клиринговый центр собственной платежной системы, которая обслуживала бы только клиентов в России — процесс дорогостоящий и долгий, от 6 до 12 месяцев. «Открытие клирингового центра — это дорогостоящий проект», — подтверждают в пресс-службе «Яндекс.Денег», не уточняя при этом детали.

Если США введут санкции, российские банки, которые под них попадут, просто отключат от доступа к этим процессинговым центрам. Если же они будут использовать центры «национальной платежной системы», то их, конечно, не отключат, но о работе таких карт за рубежом можно забыть. Равно как и о покупках с помощью таких карт во всех зарубежных интернет-магазинах.

Представитель «Яндекс.денег» заявил iBusiness.ru, что «обычно платежные системы не размещают свои процессинговые (клиринговые) центры во всех странах присутствия, но если работа платежных систем в определенной стране будет ограничена санкциями, наличие или отсутствие их собственных локальных процессинговых центров вряд ли повлияет на ситуацию».

Юрий Божор из банка «Открытие» говорит, что разовые затраты иностранных платежных систем на строительство процессинговых центров в России составят от $10 до $50 млн. «Деньги необходимо затратить на закупку и настройку «железа» и программного обеспечения. Технологии совершенно понятны, здесь вопрос чисто технический», — говорит он.

В отличие от коллег из «Яндекс.Денег», Божор считает, что процессинговый центр на территории России, который построила бы, например, Visa, мог бы решить проблему санкций. «Если ЦОД будет на территории России, управляться российским юридическим лицом, действующим по российскому законодательству и подконтрольным российским органам надзора, то любая команда извне может быть не исполнена. Особенно, если этот процесс будет описан в нормативных документах», — объясняет эксперт.

Схожего мнения придерживается и Валентина Кузьмина, директор департамента платежных карт «Промсвязьбанка». По ее словам, чтобы национальным операциям никто не мог помешать, они не должны выходить за пределы страны как при прохождении авторизационных запросов, так и при проведении клиринга. «Если обеспечивающие это процессинговые центры платежных систем будут созданы, то они должны контролироваться российскими регуляторами, в том числе по тарифной политике, должно быть запрещено отключение по инициативе платежной системы каких-либо операций (за исключением мошеннических) и/или участников платежной системы без согласования с регуляторами», — предлагает эксперт.

Нужна ли России собственная платежная система?

Самая известная мировая национальная платежная система — китайская UnionPay. Ее создали в 2002 году по инициативе Госсовета и Народного банка Китая, в качестве соучредителей выступили четыре крупнейших госбанка страны. Российский аналог может быть построен на базе платежной системы Сбербанка (известна под торговым названием «ПРО 100″). Но Божор говорит, что создавая аналогичную систему в России, власти могут защитить только внутрироссийские операции. Эксперт подчеркивает, что это возможно только «при условии создания российского сегмента платежной инфраструктуры, все вычислительные мощности и коммуникационное оборудование которого будут находиться на территории России и управляться российским юридическим лицом, действующим по российскому законодательству и подконтрольным российским органам надзора. Тогда любое действие иностранных правительств не должно иметь влияния на внутрироссийские операции», — подчеркивает он.

Вы когда-либо задумывались, как функционирует банковская система? Как банкоматы и платежные терминалы узнают, сколько есть денег? Откуда они знают, что, где и как было снято? Во всём этом замешаны банковские процессинговые центры (БПЦ), ведь именно они владеют всей информацией. Что собой представляют эти банков? Какие функции выполняют? Как работают? Кто предоставляет эти услуги? Существует ли зона риска? Где сосредоточены крупные подразделения данного типа?

Зачем необходимы банковские процессинговые центры?

Прежде всего, давайте разберёмся с этим вопросом. Когда говорят про банковские то подразумевают уполномоченные определёнными платежными системами специальные вычислительные мощности, которым доступна база участников (людей) и персональных компьютеров (банкоматов), которые могут пользоваться его возможностями. Они обеспечивают запросы на авторизацию, а также осуществление транзакций.

Банковские процессинговые центры фиксируют данные о том, кто, где сделал какие платежи, кто запрашивал выдачу наличных в банкоматах и много других действий (вроде обработки информации о лимитах счетов и отправки запросов на авторизацию, когда у банка-эмитента нет своей собственной базы для этих целей). Как видите, функций много. Но не все они «равны». Крупные учреждения часто имеют главные процессинговые центры, которые занимаются управленческими действиями других, более мелких подразделений.

Как работает центр?

Режим функционирования может быть двух типов:

Непосредственная работа с процессинговым центром «своего» банка. В данном случае подразумевается, что человек со своей пластиковой карточкой идёт к банкомату своего учреждения. Когда он вводит идентифицирующую информацию, она передаётся непосредственно эмитенту. Где-то на удалённом сервере происходит процессинг пластиковых карт, и человеку возвращается информация, которую он запрашивал. Допустим, сколько у него денег. Если запросить большую сумму, то банкомат посмотрит на полученные данные и скажет, что нет столько наличных средств. При запросе баланса устройство отсчитает и предоставит данные. При отправит информацию в процессинговый центр, что он выдал такому-то человеку определённую сумму. Конечно, бывают и накладки, но обычно схема работает безотказно.
Взаимодействие через посредника. В таком случае процессинговый центр посылает запрос банку, который выпустил карту. Если всё нормально, назад идёт ответ о том, что платёж может быть осуществлен. Также существуют базы данных операций, это облегчает проведение взаиморасчетов между различными банками.

Аутсорсинг банковских услуг

Когда у банка есть собственный БПЦ - это одно дело. Особенности в данном случае мы рассмотрели немного выше. Теперь уделим внимание передаче выполнения всех операций другой организацией (также это называется аутсорсингом банковских услуг). Так обычно поступают небольшие учреждения, которые имеют относительно небольшую активность. Называться БПЦ (или просто ПЦ) может как угодно, начиная с ОАО «Банковский процессинговый центр» до «Обсчитаем на раз-два». Важным в этом случае является скорость выполнения возложенных на него обязанностей, а также безопасность обрабатываемых данных.

Дополнительные функции

На подразделение могут быть возложены и дополнительные обязательства: выпуск новых карточек для предприятий с последующей персонализацией - вовсе не редкость. Процессинговый центр - это техническое ядро платежной системы. Он функционирует в весьма жестких условиях. Это неудивительно, ведь центр обязан гарантированно обрабатывать в режиме реального времени большой поток транзакций. Поэтому к вычислительным мощностям процессингового центра также существует ряд жестких требований. Он должен подготавливать и предъявлять данные для взаиморасчетов, обрабатывать протоколы транзакций - и это всё буквально за несколько часов.

Что необходимо для работы процессингового центра?

Условно можно выделить два пункта:

Вычислительные мощности существенного размера. Это мы уже рассмотрели выше.
Развитая коммуникационная инфраструктура. БПЦ должен одновременно работать с большим количеством географических точек, которые находятся на значительном удалении. Понятно, что для эффективной работы требуются высокопроизводительные сети передачи данных. Их важность настолько велика, что их даже относят к внутренним элементам платежных систем, без которых они не могут существовать.

Для выполнения необходимых задач, которые предусмотрены работой банка, используются коммуникационные центры. Они обеспечивают субъектам платежных систем доступ к сетям, по которым осуществляется передача данных. На их же плечи ложится и забота о том, чтобы никто не смог получить к ним доступ с незаконными целями. Их работа по обеспечению высокоскоростных линий коммуникаций позволяет поддерживать банковский процессинговый центр.

Получают информацию быстро. По современным меркам задержки невелики: могут составлять считанные секунды. Это неудивительно, ведь особенности работы банкомата с клиентом тоже жестко регламентированы. Терминал не может обрабатывать запрос более 30 секунд. Но это, как уже было написано, немного устаревшее понятие.

Географическое расположение

В Республике Беларусь сеть банков и крупных предприятий создали ОАО "Банковский процессинговый центр". Минск - город, в котором расположен головной офис. А значит, данные в столице будут обрабатываться за несколько секунд. Все зависит от географического расстояния. Имеет и филиалы ОАО "Банковский процессинговый центр". Гродно - город, в котором расположился один из них. Поэтому и здесь различные запросы будут обрабатываться довольно быстро.

Расширяется и заключает новые договоры с различными крупными банками ОАО "Банковский процессинговый центр". Гомель (город) уже открыл двери нового филиала. Здесь можно совершить безналичный расчет картами системы "Белкарт".

Как стало понятно, во многих городах открывает филиалы ОАО "Банковский процессинговый центр". Брест не стал исключением. ПЦ вы найдете в этом городе по адресу: Брест, ул. Молодогвардейская, 3, корп. 3.

Всегда оповещает о различных технических работах, профилактиках, из-за которых не работают терминалы, "Банковский процессинговый центр". Могилев, половина населения которого являются клиентами ПЦ, отключил терминалы 21 мая до 7 утра.

Лицензии

Чтобы удостовериться, что процессинговый центр может качественно выполнять все возложенные на него функции, необходимо пройти определённые процедуры, которые регулируют большинство нюансов. Законодательно они были установлены в большинстве стран, как правило, за последние 15 лет. Выдают всем организациям PSP/IPSP лицензии. Их стоимость, а также возможности, что предоставляются разными государствами, разнятся в каждой отдельной стране. Но, если обобщить, то можно сказать, что лицензии позволяют определённым компаниям при условии, что у них есть договоры с банками, которые работают с VISA и MasterCard, инициировать процедуру списания денег с одного счета, чтобы в последующем начислить их на другой.

Дополнительная документация

Кроме вышеприведённых лицензий, есть также регламентирующая документация компаний, которые могут определять общие правила взаимодействия на мировом рынке карточных платежей. В первую очередь это относится к ранее упомянутым организациям VISA и MasterCard. В качестве примера можно привести документацию первой компании Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines. Кстати, по мере развития рынка электронных платежей наметилась тенденция, что крупные процессинговые системы выступали в качестве основы для создания собственных. Но всё же подавляющее количество компаний данного типа работают исключительно с одной площадью. Это является одновременно их сильным и слабым местом: у них нет в собственности своих денег.

Какие типы систем используют БПЦ?

Условно их можно поделить на такие виды:

Белые ориентированы на взаимодействие с компаниями, которые платят все налоги в своих юрисдикциях. Они относятся к таким, что имеют низкие риски возникновения проблем. Но, увы, их деятельность значительным образом усложнена высокими налогами, что создаёт им некоторые проблемы при конкуренции с представителями двух следующих пунктов.
К серым относят ПЦ, которые были зарегистрированы в офшоре или низконалоговой юрисдикции. Как правило, компании такого толка не сильно отличаются от белых. Но они могут получать больше дохода за счет уплаты меньшей суммы, а также готовы работать практически с любым бизнесом: фармацевтика, сайты для взрослых, торговля на грани законности - это всё про них. Единственная особенность - их неготовность работать с клиентами, «пришедшими с улицы». Поэтому приходится подключать личные контакты, репутацию, а иногда искать и гаранта.
Черные занимаются любыми платежами. Даже теми, которые носят откровенно противозаконный характер. По техническим причинам это невозможно без банка, который открыл счет, поэтому они работают в связке. В качестве примера можно привести одиозные офшоры или китайские банки. Из-за огромных оборотов, а также значительных рисков такие структуры весьма сильно усложнены, и найти условного владельца этих денег очень сложно (но не значит, что невозможно). Кроме сложности с налаживанием связи, есть ещё и очень большой риск, что он может в любой момент времени закрыться, и тогда вся сумма, что висела на нём, пропадёт.

О российском банковом секторе

Большинство финансовых учреждений, которые выпускают свои собственные пластиковые карточки, имеют также и отдельные ПЦ. В таком случае они выступают в качестве структурного подразделения банков, благодаря которым осуществляется расчет между участниками системы. Они обеспечивают внутреннюю обработку операций. БПЦ, что действуют на территории Российской Федерации, также обязаны иметь лицензию ФСБ, которые следят за шифрованием информации.

Заключение

Как видите, банковские процессинговые центры - это важная составляющая Кроме выполнения своих основных функций, на них возложен также ряд дополнительных задач. Они отслеживают состояние банкоматов. И если техника посылает сигнал о том, что терминал, например, взламывают, данные обрабатываются и передаются в службу безопасности.

Процессинг транзакций

Процессинг - собственный или третьесторонний: за и против

Процессинговый центр (ПЦ) - организационно-технологическое подразделение финансового института или специализированной компании, осуществляющее поддержание жизненного цикла банковских продуктов на основе пластиковых карт. В перечень функций, выполняемых ПЦ, входит обслуживание жизненного цикла карты, подключение и мониторинг сети терминальных устройств, захват и техническая обработка (процессинг) транзакций, подготовка данных для осуществления взаиморасчетов (клиринга) с клиентами и контрагентами. Отдельной функцией, которую в ряде случаев также выполняет ПЦ, является персонализация карт.

При реализации проектов с использованием пластиковых карт существуют три основные технологические схемы - с использованием собственного процессинга (in house), стороннего или в соответствии с терминологией международных платежных систем, - третьестороннего процессинга (third party processor или member service provider), а также комбинированная схема.

В первом случае выполнение всех технологических функций, связанных с обслуживанием пластиковых карт, производится персоналом финансового института с использованием программно-аппаратного комплекса, принадлежащего ему же.

Во втором случае основные технологические функции передаются на выполнение (аутсорсинг) сторонней организации, сертифицированной платежными системами на предоставление подобного рода услуг - третье-стороннему процессору (third party processor или member service provider).

В третьем случае часть функций (например, поддержка эмиссии и продуктового ряда) выполняется непосредственно на технологических мощностях банка, а другая часть (поддержка терминальной сети, обслуживание подключений к платежным системам, подготовка данных для клиринга) - сторонним процессором.

Выбор схемы процессинга для пластикового проекта банка определяется в первую очередь экономическими причинами, однако важную роль при принятии решения играет также оценка потенциальных рисков рассматриваемых альтернатив - как бизнес, так и технических. Поэтому к моменту принятия решения о технологической части проекта, банк должен иметь четкую концепцию развития бизнеса с пластиковыми картами, оформленную в виде бизнес-плана с перспективой на несколько ближайших лет, в котором обозначены как минимум следующие параметры:

Продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке (какие тенденции имеются на рынке, какие продукты банк собирается предлагать, какую долю рынка планирует занять и на чем предполагает зарабатывать);

Параметры эмиссии (какие карты какой платежной системы выбраны для проекта, соотношение транзакций в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты);

Экономика продуктов (затратная и доходная части);

Характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам присутствующих в регионе платежных систем);

Финансовые возможности и амбиции банка (сколько мы готовы вложить в инфраструктуру этого проекта).

Для понимания доли технологической составляющей, рассмотрим вкратце типичную экономику проекта по выпуску и обслуживанию продуктов с пластиковыми картами. Банк работает с клиентами и получает прибыль от их обслуживания - доходную и расходную составляющие можно приближенно представить в виде следующей таблицы (табл. 1).

Из табл. 1 видно, что существенную долю расходов финансового института составляют транзакционные платы в пользу процессора. При этом с увеличением объема эмиссии и количества устройств, принадлежащих банку, вес технологической составляющей в расходной части проекта увеличивается.

Рассмотрим, из чего складывается экономика работы процессора (табл. 2).

Из табл. 2 следует, что значимую долю в расходах процессора составляют единовременные инвестиции в построение и сертификацию датацентра и центра персонализации, а также регулярные затраты на поддержание их работоспособности. Поэтому очевидно, что для небольших эмиссионных проектов (оценочно до 50 000 карт) организация собственного полнофункционального процессинга как правило не окупается.

Существенную роль при выборе решения для обработки транзакций играет оценка технологических и бизнес-рисков. В частности, при выборе стороннего процессора следует обратить внимание на такие факторы, как размер бизнеса и организационная структура компании, предлагаемый продуктовый ряд, используемые технологические решения, существующую клиентскую базу процессора в вашем регионе (какие финансовые институты и с каким продуктовым рядом). Особое внимание следует обратить на договорную базу - наличие прописанных процедур взаимодействия, термины соглашения об уровне сервиса (SLA - Service Level Agreement). Неприятным сюрпризом для банка может оказаться наличие в договоре с процессором exit fee - обязательства компенсировать те или иные затраты, либо выплатить штраф в размере предполагаемого оборота за срок действия договора в случае его досрочного расторжения.

Основные аргументы в пользу того или иного решения приведены в табл. 3.

Ещё одним ограничением при выборе процессора для банков, вступающих в платежные системы под спонсорством другого финансового института, является тот факт, что обычно условия спонсорского пакета предусматривают имплементацию на процессоре, аффилированным с данным финансовым институтом.

В настоящее время на рынке процессинговых услуг в России присутствует достаточное количество игроков, как отечественных (ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», ряд банков, предлагающих услуги процессинга в составе спонсорских пакетов), так и зарубежных (First Data Inc., Global Payments Inc.) с конкурирующими тарифами. Поэтому представляется, что выбор технологического партнера для реализации карточного проекта при наличии четкого понимания его предполагаемой экономики не должен представлять затруднений.

Технология работы финансового института с процессором

Как известно, в организационно-технологическом плане процессинговые системы можно разделить на фронт-офис, бэк-офис, центр персонализации и инфраструктурные подсистемы, не участвующие напрямую в процессе авторизации транзакций и персонализации пластика (рис. 1).

Рассмотрим элементы технологических процессов, связанных с обслуживанием транзакционного и жизненного циклов карты, с указанием технологических подсистем процессингового центра и участвующих подразделений процессора и финансового института (табл. 4).

Очевидно, что часть процессов, перечисленных в табл. 4, может выполнять процессор, часть - банк.

Существуют два предельных случая - оффлайновое (рис. 2, 3) и онлайновое взаимодействие банка с процессором (рис. 4). При онлайновом подключении авторизация транзакций происходит в реальном времени против актуальных значений остатков средств на счетах клиента в АБС банка. Часть функций персонала процессора делегирована подразделениям банка с помощью средств удаленного доступа к фронт- и бэк-офисным подсистемам процессора. Тем не менее, основной обмен информацией, имеющей финансовые последствия (поручения на выпуск карт, клиринговые файлы и т. п.) производится файлами с использованием нотаризованного документооборота. Достоинствами данного способа работы с процессором является оперативность доступа к данным, приближающая возможности банка к возможностям работы с собственным процессингом, без необходимости построения последнего и, как следствие, более низкие риски. Недостатками являются более высокие затраты на коммуникации и необходимость в ряде случаев иметь квалифицированный персонал, дублирующий персонал процессора.

При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически - закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости - продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис - возможностями его клиентской службы.

Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.

Построение процессингового центра банка

Построение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.

Особое внимание на стадии проектирования должно быть уделено вопросам физической, логической и информационной безопасности, так как внесение изменений в уже реализованные элементы конструкций и инфраструктуры по результатам аудитов (помещения, элементы программно-аппаратного комплекса) может быть сопряжено со значительными финансовыми и временными затратами. Привлечение к процессу проектирования внешних консультантов и поставщиков, знакомых с процедурами аудита и требованиями платежных систем, позволит избежать возможных ошибок и дополнительных затрат на их устранение.

В процессе построения и ввода в эксплуатацию процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 5).

Отдельным вопросом при построении ПЦ является выбор программно-аппаратной платформы, так как именно она определяет пользовательские характеристики всей системы. В мире существует достаточное количество поставщиков решений для обработки транзакций с использованием пластиковых карт. Заинтересованный специалист без труда составит список на основе публикаций в профильной прессе («European Card Review», «ПЛАС») либо по каталогам отраслевых выставок типа CARTES (.

Процессинг платежей. Необходимая историческая справка:
До начала эпохи Интернет и появления возможности проверки баланса по кредитной карте в режиме “online”, существовало три вида организаций, принимающих участие в карточных платежах:

Процессинг пластиковых карт

Возможности «чистых процессингов»

Преимущества процессинговых компаний перед банковскими структурами заключаются в том, что они не подчиняются банковским правилам и не связаны какой-то определенной политикой или обязательствами перед вкладчиками. Как правило, такие «процессоры» работают одновременно с несколькими банками, выгодно используя особенности каждого, что в итоге дает меньший размер комиссии для торговца. Вторым их преимуществом является способность работать с электронными валютами, как это не может делать обычный банк.

Процессинг банковских карт без «надбанковского» контроля (особенно оффшорный), значительно менее «прозрачен» для для различных регуляторов и контролеров, чем в престижных банках. Эта его особенность позволяет обслуживать клиентов класса «Super high risk», иногда также иронично называемых «Hard to place merchants». Для работы с такими «особыми» клиентами используются операции подмены класса торговца, замены реплик, «разбавлению» платежей, платежами «самому себе» для снижения процента чарджбэков, а также другие хитрости. Сегодня, при работе в связке некоторыми азиатскими банками, такие процессинги могут скрывать даже факты мошенничества подключенных «черных торговцев» от VISA. Конечно, стоимость процессинга в таких организациях значительно выше, а само взаимодействие сопряжено со значительными рисками.

Карточные компании-регуляторы, выпускавшие карты для банков и оборудование для их считывания. Это были VISA, MasterCard, American Express и некоторые другие

Банки, которые под контролем регуляторов выдавали кредитные карты своим клиентам и осуществляли операции списания/начисления средств между собой, используя базы данных и финансовые гарантии регуляторов

Процессинговый центр

Законодательство. Лицензирование. Отношения с банками.

За последние 15 лет в большинстве стран разработано законодательство, регламентирующее карточный процессинг в интернет. Как правило, это некий набор прав и обязанностей под названием PSP / IPSP License (Internet Payment Service Provider License). Стоимость таких лицензий и предоставляемые возможности в каждом государстве свои. Но, обычно, IPSP позволяет компаниям, при наличии договоренностей с банками, являющимися членами VISA и MasterCard (и обладающими соответствующей лицензией PSP на банковский процессинг), инициировать процедуру клиринга, т.е. списания денег с одного счета и начисления на другой.

Кроме различных PSP и IPSP лицензий, существуют также регламентирующие документации компаний-регуляторов, которые определяют общие правила игры на мировом рынке карточных платежей. Наиболее обширная из таких документаций это «Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines» компании VISA.

С развитием рынка электронных платежей многие крупные процессинговые системы создали собственные банки . Однако большинство процессинговых компаний все же являются «чистыми процессингами» построившими процессинговые центры и заключившими договоры сразу с несколькими банками. Это дает им определенные преимущества и одновременно является их слабым местом - они не владеют деньгами. Как работает классический процессинг кредитных карт проиллюстрировано .

Типы процессинговых систем

Как видно, процессинг карт делится на три вида: «белый», «серый» и «черный»:

Абсолютно законопослушные «белые» процессинги это, как правило, резиденты ЕС и США. Они работают с низкорисковыми бизнесами компаний платящих все налоги в престижных юрисдикциях . Стоимость подключения к таким платежным системам минимальна, а сама процедура доступна каждому. К сожалению, налоги в престижных юрисдикциях не позволяют им конкурировать по размеру комиссии со вторым классом провайдеров.

В «серую зону» входят фирмы, зарегистрированные в различных оффшорах , низконалоговых юрисдикциях и некоторых страны азиатского региона. Это нормальные компании, отличающиеся от «белых» тем, что готовые вести переговоры по обслуживанию практически любых бизнесов, в том числе по продаже фармацевтики, «дэйтинг» сервисов, сайтов для взрослых и прочих High Risk классов. В переговорах с такими компаниями сложность заключается в том, что они не готовы общаться на «скользкие темы» с клиентами «с улицы». Для общения с ними по «сложным подключениям» требуются личные контакты, репутация, а иногда и гарантии представителя. Но, как правило, это оптимальный выбор по соотношению цена/качество.

Что касается «черных процессингов» , то они решают задачи обработки платежей любых, даже откровенно противозаконных бизнесов. По техническим причинам деятельность такого рода невозможно осуществлять самостоятельно без участия банка открывшего счет, поэтому они всегда работают в связке с последними. Как правило, это одиозные оффшоры и китайские банки. По причине огромных оборотов и рисков в этой области, такие структуры глубоко законспирированы и самостоятельно «выйти» на их представителей практически невозможно. А если и удастся наладить сотрудничество, то высока вероятность, что процессинг «закроется» вместе со всей суммой «холда». Тем не менее, работа в этой области возможна.

В 90-годы с развитием Глобальной сети появилась возможность проверять баланс платежных карт в режиме “online” и банки начали выпускать первые дебетовые карты (до этого карты были только «кредитные»). Одновременно с этим появились группы специалистов, которые, пользуясь отсутствием законодательства в области Интернет-платежей, начали создавать свои собственные электронные валюты. Эти компании являлись по сути своей Интернет-банками, но по факту действовали вне банковского законодательства. И появилась необходимость дать название такой деятельности, появился термин «Процессинг», как сокращение от «Credit Card Processing». Серверные комнаты с биллинговыми серверами начали называть «Процессинговыми центрами» (Transaction Processing Clearinghouse), а компании, оказывавшие процессинговые услуги стали именовать «Платежными процессингами» (Payment Processor).

Наши процессинговые услуги

Наш процессинговый центр обладает широкой сетью контрагентов по всему миру. Данная особенность позволила нам установить тесные контакты со многими иностранными и оффшорными процессинговыми компаниями и банками. По заданию заказчика, мы осуществляем подбор платежных систем и подключение к ним на самых выгодных условиях. Нашим клиентам мы оказываем следующие услуги:

Подбор процессингового центра предоставляющего наилучшие условия

Подбор оффшорной процессинговой компании для новой бизнес-модели

Проведение переговоров по подключению

Консультации по любым вопросам получения услуги процессинга

Мы подключаем любые классы торговцев и помогаем в реализации самых сложных схем биллинга, таких, как исходящие платежи физическим лицам , массированные микроплатежи или создание пунктов обмена электронных валют. Наша компания заинтересована как в выполнении разовых заказов, так и в проведении исследований рынка и сопровождении вашего бизнеса на протяжении длительного времени в области юридического, налогового, маркетингового и IT консалтинга. Мы всегда рады вам. Обращайтесь.

Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
являются собственностью ООО «Смарт Групп» - компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения
в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.

Процессинг (Payment Processing)

Тарифы на подключение процессинга VISA и MasterCard, а также электронных валют в платежных системах наших партнеров. (подключение к нашей системе всегда бесплатно)	Для виртуальных товаров/услуг по всему миру	Для физических товаров/услуг в России	Для физических товаров/услуг в Европе
Простое подключение веб-сайта к партнерскому зарубежному процессингу или банку Рассылка информации по процессинговым центрам Выбор решения с оптимальными условиями Переговоры с представителями платежных систем	299 € подключение к процессингу	370 € подключение к процессингу	199 ~ 970 EUR зависит от полноты предоставленной документации
Агрегированное решение для "сложных" подключений с налоговым планированием и большим количеством платежных опций Рассылка информации по партнерским процессингам и банкам (более 50 провайдеров) Налоговое планирование (проектирование оффшорной схемы ведения деятельности) Создание сткуктуры юридических лиц (1-4 шт. в зависимости от сложности решения) Выбор платежных решений с оптимальными условиями по комиссиям и списку опций Подготовка набора необходимых документов Переговоры с представителями процессингов Консультации по проведению системной интеграции	1770 € одна компания, счет в оффшоре, подключение процессинга	~3700 € 2-3 компании, счета в оффшорах, подключение к процессингу + 999 € налоговое планирование	2499 € одна компания, счет в оффшорном банке, сложное подключение процессинга
Опционально Подготовка договоров для компаний холдинга и оферт для конечных клиентов Защита прав на объекты интеллектуальной собственности (доменное имя, программы и т.п.) Получение лицензий на ведение деятельности Открытие оффшорных счетов для акционеров	По стандартным ценам, либо по договоренности