В иске выдвинуто требование признать незаконными бездействия Центрального Банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.

Напомним, согласно ст. 3, 34.1 ФЗ о Центральном банке РФ, основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста. Согласно п.2 ст.75 Конституции РФ, «защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Ст. 40 Конституции РФ гарантирует каждому право на жилище. Однако вследствие сложившейся не по вине получателей валютной ипотеки ситуации единственного жилья могут лишиться десятки тысяч российских семей.

По мнению ОЗПП, Центробанк своим бездействием нарушил права огромного количества семей – получателей валютной ипотеки. Он не выполнил требования закона и Конституции относительно обязанности по защите и обеспечению стабильности национальной валюты, кроме того, не обеспечил выполнение публичных обещаний по поддержанию валютного коридора.

В настоящее время десятки тысяч россиян оказались на грани разорения: в условиях резкого обесценивания рубля валютные заемщики столкнулись с невозможностью в полной мере оплачивать взятые кредиты, некоторые из них могут лишиться единственного жилья.

«Очевидно, что потребители не были в состоянии оценить подобного рода риски, когда брали кредиты, они рассчитывали на то, что Центральный банк будет защищать и обеспечивать устойчивость рубля в полном соответствии со своей основной функцией, предусмотренный законом», - отметил глава ОЗПП Михаил Аншаков.

ОЗПП считает, что ситуация, в которой оказались получатели валютной ипотеки, не является следствием их личного просчета, а вызвана исключительно просчетами экономической политики Правительства РФ и бездействием Центрального банка, не справившегося со своей основной функцией.

«Заемщики полагались на выполнение государством своих обязанностей в отношении поддержания разумной волатильности курса рубля, государство - третья сторона в договоре. Мы готовы нести свои риски в пределах нормальной волатильности, убытки сверх этого должна покрывать сторона, по вине которой они возникли – государство», - полагает Ирина Сафьянова, один из истцов, участница инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков.

В случае удовлетворения иска потребители на следующем этапе смогут индивидуально требовать возмещения причиненного ущерба от Центробанка.

В четверг в 11:00 у Центробанка пройдет новый пикет Всероссийского движения валютных заемщиков. После взлетевшего курса иностранных валют тысячи россиян оказались заложниками своих ипотечных долгов. Среди них – многодетные семьи и матери-одиночки, которые поверили официальным заверения о стабильности российской валюты. The Insider поговорил с некоторыми из них.

Ольга Матвеева

«сейчас я банку должна почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры»

Я выплачиваю ипотеку с 2006 года, то есть уже девятый год. Квартира тогда стоила 2,5 млн. рублей. И сейчас я банку должна 75 тысяч долларов, почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры, хотя я все выплачивала вовремя. В этом месяце я впервые не смогу оплатить взнос в полном объеме. Это будет моя первая просрочка за 8 лет. Я живу вдвоем с несовершеннолетним ребенком, у меня 10-летний сын, работаю я одна в нашей семье. Больше мне взять деньги негде. Я и так с работы приезжаю в 9, иногда в 10 вечера, ребенка практически не вижу. Банки нам предлагают драконовские условия рефинансирования и мы на это пойти не можем, потому что платежи увеличатся в разы.

Квартиру я уже выставила на продажу, но она уже стоит гораздо меньше, чем я должна банку, причем немало. Моя квартира сейчас будет стоить около 3,5 млн, а с учетом того, что она продается из-под залога, она процентов 20 в цене потеряет. Тем более сейчас в кризис покупателей стало меньше, продать будет не так просто.

«банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса»

Своими пикетами мы надеемся привлечь внимание власти, чтобы она приняла участие в решение этой проблемы и распределило валютные риски пропорционально между банком и заемщиком. Вина-то здесь лежит явно не на заемщиках, мы не виноваты в том, что был обрушен рубль. Хотя Центробанк сейчас заявляет о том, что он предупреждал о таких рискованных кредитах – кого они там предупреждали и когда нам неизвестно. А банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса. На рублевую ипотеку мы попросту по доходу не проходили из-за высокой процентной ставки, и это было единственной причиной, по которой нам пришлось брать кредит в валюте.

Алена Попова, общественный деятель

« На данный момент письма и обращения разосланы и отнесены в Госдуму, Центрбоанк, Торгово-промышленную палату и Совет Федерации. Все заемщики ведут переговоры со своими банками. Что предлагается: заморозить усредненную ставку валюты, либо взять курс, по которому человек брал займ и добавить +15% валютный риск- перевести в рубли и сделать льготный процент по кредиту (то есть не такой, каким сейчас он будет по рублевым кредитам 17-25%). Пока никто из заемщиков не отказывается платить. Но дискуссия застряла на ЦБ, который не посчитал пока нужным вмешаться. При этом 18 числа будет совет по ЖКХ. Я поговорила с Андреем Широковым, главой комитета ЖКХ в ТПП: он на совете поднимет эту тему. Его вариант решения вопроса- это заморозка курса ровно на тот день, когда кредит брался, а остальное — пусть гасит государство. Поскольку не люди виноваты, что экономика в форс-мажоре»

Заместителю председателя Комитета

Госдумы по финансовому рынку

Аксакову А.Г.

от Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков

Уважаемый Анатолий Геннадьевич!

К Вам обращаются добросовестные заемщики валютной ипотеки, взявшие кредит на покупку жилья, с просьбой разработать и проконтролировать принятие законодательного решения по выходу из тяжелой жизненной ситуации, в которой оказались наши семьи. Сегодня в критической ситуации оказывается наиболее активная часть населения нашей страны, столкнувшаяся с проблемой возросшего долга по ипотеке вследствие стремительной девальвации российской валюты. Мы объединили наши усилия с целью привлечь внимание к обострившейся проблеме, чтобы не допустить ее перерастания в масштабный социальный взрыв . Уже завтра семьи, имеющие малолетних детей и пенсионеров-родителей, могут оказаться без крыши над головой с многомиллионными долгами, несмотря на то, что с момента получения ипотечного кредита мы исправно исполняли свои обязательства перед банками и суммарно уже выплатили долг и большую часть процентов. Текущие платежи по валютной ипотеке выросли более, чем в два раза, при этом зарплаты заемщиков не увеличились.

Конституция РФ гарантирует право каждого гражданина на жилище. Государство подчеркивает свою роль в создании условий по осуществлению таких прав гражданами. Каждый из нас в свое время принял решение воспользоваться валютным ипотечным кредитом, как законным способом для приобретения жилья. Мы как представители того самого «среднего класса», который в начале двухтысячных годов декларировался государством в качестве «основы экономики», сами решали свой жилищный вопрос, не прибегая к помощи государства, понимая, что в социальной поддержке острее нуждаются более уязвимые категории граждан.

Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, мы ориентировались на тезисы Правительства, Президента, глав Центробанка и Минэкономразвития, которые заявляли о стабильности нашей экономики, надежности национальной валюты. Министерство финансов РФ в проектах бюджетов в различные годы закладывало приемлемый процентный рост курса, максимум, который был обозначен на 2014 год, это 3%. А были годы, когда эта цифра была ниже. Политика Центрального Банка РФ в течение длительного периода времени оставалась неизменной и была ориентирована на поддержание устойчивости курса рубля в рамках валютного коридора. Мы хотели строить семьи и растить детей в собственных квартирах, опираясь на гарантии, озвученные на высоком государственном уровне.

Обращаясь в банки за кредитом, многие из нас получали отказ в рублевом кредитовании без письменного объяснения причины отказа. В то же время оценка наших доходов проводилась на основании предоставленных справок в рублях. Людей практически ставили перед фактом: предоставлялась возможность взять валютную ипотеку или отказаться от покупки жилья. Договор ипотечного кредитования с юридической точки зрения является договором присоединения, это означает, что банк диктует условия кредитования заемщику, навязывая в том числе и валюту договора. Выдавая валютные кредиты на приобретение жилья, банки забыли о том, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора . Более того, согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы . Банки не составляли графики платежей по ипотеке в рублях, как того требует закон.

Агрессивная рекламная кампания именно валютной ипотеки была частью системного процесса. Согласно статистике ЦБ за 2007-2008 годы ипотечные кредиты в иностранной валюте составляли около 18% всего объема ипотечного кредитования. По некоторым банкам эта доля составляла до 50%. Например, в банке «ДельтаКредит», согласно отчету МСФО за 2008 год, доля долларовых кредитов составляла 48% в общем объеме ипотечных займов. Ситуация выглядит абсурдной: на покупку недвижимости в России было легче получить кредит в долларах, евро, йенах, франках и т.д., чем в национальной валюте. Однако валюта прописывалась только на бумаге , на самом деле она никому и никогда не выдавалась, все расчеты за покупку наших квартир были произведены в рублях, как это и предусмотрено нормами действующего законодательства. Так, ловко подменяя понятия, банки фактически сделали заемщиков своими заложниками. Экономически такие действия банка не обоснованы ничем, кроме как желанием полностью переложить на заемщика-потребителя валютные риски, причем ничем не ограниченные. Не будучи профессиональными участниками финансового рынка, мы соглашались на предложенные нам условия кредитования, не имея оснований не доверять банкам, чья деятельность находится под контролем Центрального Банка Российской Федерации.

Утверждение о том, что люди, якобы, хотели сэкономить на выплатах из-за разницы в ставке по кредиту, на поверку оказывается абсолютно неверным. Разница в ставке между рублевыми и валютными кредитами составляет в среднем всего 1-3%. Реальная разница еще меньше, так как валютный заемщик оплачивает банку от 0,5 до 2 процентов за конвертацию при получении кредита и дополнительно при оплате ежемесячных платежей. Проведенный сравнительный анализ общих выплат по валютной ипотеке с выплатами по аналогичному кредиту, предоставленному в рублях с учетом более высокой ставки, показывает, что валютный заемщик находится в минусе на сегодняшний день. Разница в суммарных платежах между долларовым кредитом и рублевым на ту же сумму, взятым по среднерыночной ставке, составляет от 3 до 20 процентов в пользу рублевого займа. Разница остатка долга в пересчете на текущий курс составляет от 185% до 217%. У многих остаток долга сегодня превышает рыночную стоимость жилья, и это несмотря на произведенные ранее выплаты по кредиту и первоначальный взнос, что противоречит здравому смыслу.

Валютных ипотечных заемщиков также обвиняют в том, что они не позаботились о переводе своих кредитов в рубли до момента возникновения масштабного кризиса, связанного с ростом курса валют. Эти заявления не соответствуют действительности. Первыми под маховик проблемы попали обладатели кредитов в так называемых экзотических валютах – швейцарских франках и японской йене. Еще после кризиса 2008 года заемщики неоднократно обращались в свои банки с просьбой о переводе остатка долга в рубли, но у банков не было соответствующих программ рефинансирования валютных кредитов. У многих банков и сегодня не разработаны программы по переводу заемщиков на рублевые расчеты. Также как и в случае с одобрением кредита, многие банки отказывали клиентам в переводе на рубли без мотивирования причин отказа, не выдавая письменного заключения. Число заемщиков, обратившихся в банки с просьбой о реструктуризации уже осенью 2014 года, резко выросло, вследствие роста курса всех валют. Однако рассмотрение заявлений тянулось неделями, в течение этого времени курсы продолжали расти, и сумма долга увеличивалась вместе с тем, как валюты достигали новых «исторических максимумов». Банки не спешили с документальным оформлением, заемщики были вынуждены повторно проходить процедуры одобрения по кредитам, с уплатой пошлин, комиссий и различных дополнительных сборов. Для тех, кто менял или потерял работу, находился в отпуске по уходу за ребенком, оперативная реструктуризация оказалась невозможной в принципе.

Сегодня, в связи с резким обесцениванием национальной валюты, бремя наших ипотечных долгов стало для нас просто непосильным . Но изменившиеся внешние условия не признаются банками существенными, несмотря на ст. 451 Гражданского кодекса РФ. Согласно существующим нормам ГК РФ, если после заключения договора обстоятельства «изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях» , стороны вправе согласовать новые условия договора.

Казалось бы – вот решение проблемы, однако банки отказываются согласовывать с заемщиками условия, которые бы могли устроить всех, боясь упустить собственную выгоду. Нам предлагают заведомо неприемлемые пути выхода из сложившейся ситуации:

1) Новые рублевые кредиты для погашения валютных, причем по текущему курсу и при высоких процентных ставках. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту оказывается выше совокупного дохода семьи, что не вписывается ни в какую логику;

2) Увеличение срока действующего кредита до 50 лет, что ведет к практически пожизненному платежному рабству, которое может перейти к нашим детям;

3) Звучат предложения воспользоваться нормами нового Закона о банкротстве физических лиц, принятие которого ускорено в связи со сложившейся экономической ситуацией. Фактически нам предлагают забыть обо всех ранее произведенных выплатах и первоначальном взносе на жилье и остаться с нашими детьми просто на улице .

В итоге получается, что у нас ипотечный механизм работает как законное средство отъема денег и жилья у граждан! Это по своей сути противоречит социальной направленности ипотеки, которая должна позволять гражданам самостоятельно решать свои жилищные проблемы. Участвовать в такой финансовой пирамиде – значит приговорить себя и своих детей к тотальному разорению. Банк не просто получит возможность к отчуждению залогового имущества, но и будет продолжать взыскание остатка долга с заемщика.

В решении возникшей проблемы должны участвовать все стороны : заемщики, коммерческие банки, Центральный Банк и государство в лице законодательной власти. На текущий момент единственно ответственными в сложившейся ситуации считают заемщиков. От лица Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков мы не устаем повторять.

На сегодняшний день российская экономика находится на стадии интегрирования в мировую экономическую систему. Это объясняет возникновение потребности отечественных компаний в привлечении средств в иностранной валюте. Получение займов в зарубежных организациях является одним из способов решения данной проблемы.

Кто такой заемщик?

Заемщиком является сторона по кредитным отношениям, которая получила кредит и приняла на себя обязательство его возврата в оговоренные сроки и уплату процентов за период пользования ссудой.

В рамках кредитных отношений одновременно кредитором и заемщиком может выступать один и тот же экономический субъект. Если компания получит кредит в банке, она будет являться заемщиком, а другая сторона - кредитором. Но если организация хранит свои средства в банке, они будут выступать в противоположных ролях.

Ипотечное кредитование

Рассматривая данную ситуацию, стоит выделить ипотечное кредитование. Это долгосрочный заем, предоставляемый финансовым учреждением физическому или юридическому лицу. При этом объектом залога в обязательном порядке является недвижимость. Это могут быть помещения, сооружения, а также жилые и производственные здания. Стоит отметить, что валютные ипотечные заемщики являются лицами, которым предоставили кредит в иностранной валюте.

Наиболее распространенным вариантом применения ипотечного кредитования в России является приобретение гражданами недвижимости в кредит. В основном объектом залога становится покупаемое жилье, однако им может быть и уже имеющие здания. Недвижимость, предоставленная по ипотеке, регистрируется в соответствующих органах, поэтому валютные заемщики по ипотеке не смогут продать ее до погашения кредита без выполнения специальных действий.

Валютные займы по ипотеке

В нынешней экономической ситуации государства в наиболее сложном положении оказались именно обладатели ипотечных кредитов в валюте. Это обусловлено тем, что большинство из данных граждан получают доход в рублях, а стоимость ежемесячных платежей в долларах или евро поднялась практически в несколько раз, что поставило большое количество семей на грань дефолта. Обсуждаются следующие варианты решения проблемы:

• фиксация определенного курса валют;
• введение моратория на взыскание просроченной задолженности;
• пересмотр ставки процента по кредиту.

Стоит отметить, что окончательное решение не было принято, поэтому валютные заемщики по ипотеке добиваются серьезных действий со стороны государства. Ежемесячно должников по кредиту становится все больше, так как граждане не способны вносить платежи своевременно в крупных размерах. В их числе может оказаться половина заемщиков, которые заняли средства в иностранной валюте. Правительство должно принять адекватные меры в отношении граждан данной категории, так как Госдума готовится заморозить платежи. При этом ЦБ предложил оказать помощь валютным заемщикам путем перевода кредитов в денежных единицах других стран в рублевые, ориентируясь на конкретный курс. Однако эксперты утверждают, что справляться с последствиями придется самим гражданам, которые взяли кредит, не взвешивая все "за" и "против".

Движение валютных ипотечных заемщиков

В конце прошедшего года было сформировано всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков. Это было обусловлено резкой что сделало практически невозможным обслуживание кредитов данного типа. Данное движение имеет единственную цель, которая заключается в переводе остатка по займам на приемлемые для граждан условиях, максимально уравнивающие платежи в валюте и рублях.

Всероссийское движение валютных заемщиков включает в себя участников, которыми являются граждане государства, оформившие невыгодные кредиты в разное время. Они представлены в различных социальных сетях и имеют собственный сайт. Участники рассматриваемого движения выполняют определенные задачи по мере своих возможностей. Ими являются:

• участие в различных конференциях;
• организация мероприятий;
• ведение переговоров с представителями правительства и финансовыми учреждениями;
• работа со средствами массовой информации.

Всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков предполагает участие на добровольной основе. Каждый из участников вправе высказывать свое мнение, а также вносить конструктивные предложения, которые основаны на грамотной аргументации.

Как общество валютных заемщиков относится к власти?

Рассматриваемое общество подчеркивает отсутствие политических целей, что оставляет приоритетом лояльное отношение к правительству. Всероссийское движение валютных заемщиков также соблюдает последовательное обращение к позволяет добиться оптимального решения проблемы с ипотекой в иностранной денежной единице.

В общении со СМИ движение валютных заемщиков не комментирует мнение о внешней политике страны. В прессе встречаются упоминания об обществе в контексте политики государства, однако в основном они являются провокацией. Достаточно часто различные течения пытаются сделать заемщиков своими союзниками в результате возникновения нестабильной экономической ситуации.

Стоит отметить, что движение валютных заемщиков запрещает своим участникам противоправные действия. В противном случае они будут нести персональную ответственность за нарушение этого требования. По этой причине они не получат помощь общества.

Коммерческая выгода общества

В процессе существования валютные ипотечные заемщики не извлекают коммерческой выгоды. Участники по собственному бескорыстному желанию стремятся ставить реальные задачи для решения сложившейся проблемы. Нарушением правил движения является коммерциализация деятельности в любом виде.

Решение проблемы

Большое количество граждан, оказавшихся в тяжелой ситуации, добиваются от правительства и коммерческих банков обеспечения более подходящих условий для погашения кредитов. Валютные заемщики также желают, чтобы ипотечные займы не выдавались в валюте и в нынешнее время. На этом также настаивает ЦБ, однако банки продолжают оказывать данную услугу. Это обусловлено тем, что учреждения также столкнулись с кризисом и желают получить как можно больше прибыли. Граждане могут самостоятельно определять, насколько это рискованно. На данный момент валютные заемщики надеятся на благоприятное развитие ситуации. Количество граждан, которые берут кредиты в иностранной валюте, существенно сократилось. Это подтверждает тот факт, что заемщики взвешивают все "за" и "против", делая правильный выбор.

МЫ РАЗМЕЩАЕМ ЭТО ОБРАЩЕНИЕ, РАССЧИТЫВАЯ, ЧТО СРЕДИ НАШИХ ЧИТАТЕЛЕЙ МОГУТ ОКАЗАТЬСЯ ЭКСПЕРТЫ, СПОСОБНЫЕ ОКАЗАТЬ ТУ ИЛИ ИНУЮ ПОМОЩЬ ЖЕРТВАМ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНОГО БЕСПРЕДЕЛА НАШЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ПРЕДЛОЖЕНИЯ НАПРАВЛЯТЬ ПО АДРЕСУ: ЕВГЕНИЮ ЗИНИНУ [email protected]

Уважаемые участники и последователи Русского экономического общества им. С. Шарапова!

Мы, члены объединенной группы Всероссийского движения валютных заемщиков, а вместе с нами и десятки тысяч семей, обращаемся к вам за помощью. Помогите отстоять нам наше право достойно жить в России, растить детей и работать на благо наших семей и всей нашей необъятной Родины. Сегодня мы вынуждены бороться на всех возможных фронтах: законодательном, общественном, правовом, морально-нравственном и финансовом. С вашей помощью мы хотим получить шанс на успех в судах, которые сегодня уже начали выносить решения о выселении семей и их детей из жилья, взятого в ипотеку.

Одна из обостряющихся проблем происходящего в это время – ипотека в валюте. Последствия девальвации курса национальной валюты остро сказались на экономике Страны в целом. Для валютных ипотечников – это удар в самое сердце, это удар по семье, детям и близким. Предметом залога является жилье. В настоящее время, по разным оценкам, от 50 до 70 тысяч заёмщиков (т.е. семей) находятся под давлением экономической ситуации, с которой они справиться не в состоянии. Львиная доля (около 60%) займов была получена до кризиса 2008-года. Именно в ту пору, банки активным образом продвигали валютную ипотеку, включая создание искусственных условий для выдачи ипотеки именно в валюте, более выгодной банку.

Девальвацию 2008-го года большинство пережило. Банки пошли навстречу, были меры в виде «каникул», отсрочки… Некоторые подписались на «помощь» АИЖК, по сути взяли второй кредит в дополнение к ипотечному. В этот момент кредиты приобрели природу невозвратности. До 2008 года, был бум строительства, галопирующий рост це»н на жильё, продажи шли валом, кредиты раздавались пачками. В банковских отделениях не хватало переговорных для заключения сделок. В конкурентной борьбе, банки непрерывно улучшали ряд условий для займов, одним их которых было обеспечение залогом, выражавшееся в процентах от стоимости залога. В то время этот критерий доходил до 100%, т.е. можно было купить жилье под полное обеспечение кредита, т.е. без первоначального взноса. Сразу после девальвации 2008-го, точнее уже в начале этого процесса, все банки подняли планку до 50-70%. И все кредиты в момент перестали подходить под реструктуризацию в рубли, т.к. сумма задолженности по кредиту была выше не то, что 50-70%, а вообще выше стоимости самого залога. Те кто брал кредит с первоначальным взносом, тоже не проходили планку по обеспечению. Поменять валюту кредита уже было нельзя.

Девальвация 2014. Петлю повесили, опору выбили. Курсы валют выросли вдвое. Относительно 2006-2008 -3-3,5 раза (в зависимости от валюты). Люди либо потеряли возможность платить, либо стали нищими, отдавая почти весь доход банку. Стоимость кредита уже в разы превышает стоимость залога. Путь к рефинансированию в рубли закрыт окончательно. Рекомендации ЦБ игнорируются, ибо они — рекомендации. Указанные в рекомендациях параметры, положения не спасают, т.к. фиксируют уже провальные условия. Кредит не перестает быть проблемным, как по соответствию стоимости залога, так и по платёжеспособности заёмщика.

Совокупность действий/бездействий Банка России (девальвация, отмена валютного коридора…), внешнеполитическая обстановка (санкции), всё это больно ударило по всем. Касательно валютной ипотеки, в правовом поле, все риски курсовых колебаний легли на плечи заёмщика. Попытки законодательного урегулирования вопроса не находят поддержки, т.к. сложно собрать в единую систему меры в таком сочетании, чтобы это устроило все стороны.

Касательно судебного решения вопроса. Отношения кредитора и заёмщика, к сожалению, не попадают под действие закона «О защите прав потребителей», как о получателях некачественного продукта, в виде кредита. Остаётся только статья 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Трактовка этого пункта с колокольни заёмщика однозначна, он не мог предвидеть столь драматического колебаний курса. В момент заключения договора и долгое время после него, существовали прописанные Конституцией положения, согласно которым стабильность курса национальной валюты – прямая обязанность Банка России. В конце-концов, был валютный коридор, на который можно было ориентироваться при заключении договора. Однако в изменившихся обстоятельствах, трактовка не работает. Заключил бы заёмщик договора, зная, что его долг вырастет втрое? Мог ли он это предполагать?

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

Стороны не достигали соглашения. Банки не шли и не идут на условия, отличные от реструктуризации по текущему курсу. Заёмщики на это не идут. Перейти в рубли с более высокой ставкой – увеличение и без того непосильного ежемесячного платежа.

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

Такого существенного? Наверное – нет. Однако это не мешает занимать выгодную для себя позицию банкам, ссылаясь на 1998-й год, например.

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

Начало пункта соответствует желаемому, но всё портит финал. Какой же была осмотрительность заёмщика, при заключении договора? Он ведь мог его осмотрительно не заключить. Признаваемого судом ответа на этот вопрос пока найти невозможно.

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

Это самый блокирующий пункт, из всех. При решении вопроса в судебном порядке, каждая из стороны доказывает свои потери. Никакого баланса интересов нет. Пострадает либо одна сторона, либо обе.

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Трактовка простая. Иск может подать не заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исполнение договора заёмщиком влечёт для него существенный, порой фатальный ущерб, при том, что банк готов продолжать исполнять договор со своей стороны на прежних условиях.

Сегодня власти медлят с принятием решения, а суды уже начались.Пошли первые решения о выселении семей с детьми из квартир. Чтобы у заемщиков появился шанс, нам нужно экспертное экономическое заключение о природе наступивших обстоятельств и невозможности их разумного прогнозирования заемщиком несколько лет назад. Это не даст гарантию победы в суде, но без такого заключения шансы людей отстоять жилье практически нулевые. И мы решили обратиться к экономическому сообществу с просьбой помочь нам подготовить такой анализ и дать нам возможность защищаться.

С уважением и надеждой

Всероссийское движение валютных заемщиков и десятки тысяч семей России.