Кредитование в России сегодня – одно из направлений экономического роста государства. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» .

Так как кредитная и банковская системы зависят друг от друга, они вместе развиваются, и без совершенствования банковской системы нельзя осуществить кредитование различных сфер экономики.

В связи с современными политическими изменениями и напряжённостью отношений России со странами ЕС и США некоторые сферы экономики могут подвергаться отрицательным последствиям этих явлений. От функционирования кредитной системы РФ в сегодняшних условиях зависит финансовый результат этих сфер.

Целью данного исследования является поиск рекомендаций по повышению эффективности использования некоторых видов кредитования в современной России.

Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю») . Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит. Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше трёх лет).

Кроме этого, к операциям банка относятся операции по своей природе близкие к кредиту. Ипотека – это особая форма обеспечения кредита – залог недвижимости с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор. Лизинг – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в аренду. Факторинг – деятельность специализированного учреждения или банка, связанная с переуступкой ему клиентом - поставщиком неоплаченных платежных требований за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги .

Все эти формы являются составляющими звеньями кредитной системы России. Коммерческий банк является практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов. Дополнительным стимулом содействия банка начинающему бизнесу может быть желание иметь в будущем хорошего клиента, который будет использовать широкий спектр банковских услуг. Но рынок нестабилен, законодательство и налоговая система несовершенны, инфляция непрогнозируема – всё это препятствует нормальному развитию рыночных отношений. Изменения, происходящие в современной мировой экономике, позволяют определить проблемы кредитной системы, которые тормозят её развитие.

К ним относятся следующие:

1) наличие большого количества мелких коммерческих банков, которые не справляются с потребностями своих клиентов, осуществляют краткосрочные кредитные операции и не инвестируют ресурсы в развитие отраслей экономики;

2) проблемы ипотечного кредитования из-за несоответствия цен на жильё среднему уровню доходов населения, нестабильности курса доллара для данного вида кредитов;

3) проблемы автокредитов, так как ставки на них возрастают ;

4) кредиты для населения дорожают, поскольку растут ставки на кредиты, платежеспособность падает из-за снижения зарплат и сокращения работников;

5) в условиях нестабильности банки ужесточают условия кредитования для физических и юридических лиц (например, увеличивается срок досрочного погашения и количество документов для получения кредита, зависимость суммы кредита от наличия этих документов);

6) конкуренция со стороны других участников финансового рынка (новых кредитных организаций, страховых компаний и инвестиционных фондов) .

Всё это приводит к падению спроса на кредит и уменьшению объёмов кредитования. Население теряет доверие к банкам в связи с потерей вкладов. Международное банковское сообщество тоже пересматривает свои позиции к российским кредитным организациям на фоне политических событий.

Кредитный риск банка определяется как неуверенность кредитора в том, что заёмщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату средств в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Избежать его позволит тщательный отбор заёмщиков, контроль их финансового состояния, их способностью погасить кредит.

Управление кредитным риском требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд. Банки вынуждены ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Они не должны допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заёмщиков. Также банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя различные проекты. Основные рычаги управления риском лежат в сфере внутренней политики банка. Существуют следующие проблемы, повышающие кредитные риски:

1) депрессивное состояние экономики, наличие инфляции, неплатежеспособность и неустойчивость хозяйствующих субъектов;

2) недостаточность развития банковской системы;

3) отсутствие позитивной этики бизнеса.

Следовательно, кредитная система России в современных условиях не совсем соответствует потребностям экономики, и необходимо вмешательство в отдельные области кредитования. Для этого требуется государственное вмешательство с использованием стимулирующих методов. Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд мероприятий, таких как:

1) предоставление государственной поддержки российским банкам;

2) создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства;

3) расширение целевого кредитования предприятий под расчёты за поставленную продукцию;

4) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

5) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заёмщиков;

6) развитие ипотечного кредитования;

7) сокращение непогашенных долгов по кредитам .

Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны серьёзные маркетинговые исследования для поиска новых форм кредитования либо изменить уже существующие для повышения конкурентоспособности банка.

Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.

Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Стабильность и устойчивость кредитной системы России и увеличение её качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку достаточно чёткий механизм кредитования позволит эффективно развиваться экономике страны.

Список литературы

1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2012г., 383с.

2. Захарова е. Ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok.ru: сайт. –htpp://www.gudok.ru

3. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2011г., 360с.

4. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование в России [Электронный ресурс]//htpp://ej.kubagro.ru

5. Селезнёв А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // М.: Экономист, 2010г.,101с.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы и перспективы кредитования в России

Буняева А.М.,

студентка группы МЭ-1301,

3 курс, экономический факультет,

Иванова И.Г., к.э.н., доцент,

Россия, г. Краснодар

Аннотация

В статье рассмотрены основные закономерности функционирования системы кредитования в России. Кратко изложены особенности ключевых направлений кредитной системы РФ. Описаны проблемы их развития и намечены перспективы дальнейшего применения в современных экономических условиях. Разработаны рекомендации по повышению эффективности отдельных видов кредитования.

Ключевые слова: кредитная система; проблемы кредитной системы; кредитование; повышение эффективности кредитования.

Abstract

The article describes the main principles of functioning of the credit system in Russia. Summarizes the features of the key directions of the credit system of the Russian Federation. Described problems of their development and pros-pects for future use in modern economic conditions. Developed recommendations on improving the efficiency of certain types of lending.

Keywords:the credit system; the problem of the credit system; credit; enhance operations.

Современная система кредитования в РФ - одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это "совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов" .

Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.

Критерии классификации и виды кредитов представлены на рисунке 1.

Рис. 1. Классификация кредитов .

кредитование коммерческий банк

Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой;

2) проблемы ипотечной системы;

3) проблемы автокредитов;

4) удорожание кредитов для населения;

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации;

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу "пирамиды";

7) неспособность многих банков к кредитованию производства;

8) падение спроса на кредиты;

9) уменьшение объемов кредитования.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования.

В течение последних месяцев 2015 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2016 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Использованные источники

1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. - М.: Дело Сервис, 2006. - 383 с.

2. Захарова Е. 2014 год повысит ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok. rn: сайт. - URL: http://www.gudok.ru/transport/auto/?ID=1033710 (дата обращения 03.05.2014).

3. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

4. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России (Научный журнал КубГ АУ) [Электронный ресурс]. - Краснодар: КубГАУ, 2012. - №05 (079). - с. 648-659. URL: http://ej.kubagro.ru/2012/05/pdf/47.pdf (дата обращения 02.05.2012).

5. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - с. 96-101

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.

курсовая работа , добавлен 09.09.2014


Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.

курсовая работа , добавлен 24.03.2014


Понятие, функции, элементы системы кредитования. Проблемы ее организации в коммерческих банках России. Изменение резерва под обесценение кредитного портфеля. Возможности развития системы кредитования, рекомендации по совершенствованию кредитной политики.

курсовая работа , добавлен 07.11.2012


Базовые элементы системы кредитования; оценка кредитоспособности заемщика и обеспечение возвратности кредита. Кредитование юридических лиц в отделении №1804 ОАО Сбербанка России: анализ кредитного портфеля, влияние кредитования на финансовые результаты.

дипломная работа , добавлен 11.11.2012


Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.

курсовая работа , добавлен 25.03.2011


Понятие ипотеки, субъектно-объектная структура отношений. Выявление особенностей ипотечного кредитования. Состояние ипотечного жилищного кредитования как в целом по РФ, так и в регионах в частности. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.

дипломная работа , добавлен 25.06.2013


Ипотека как элемент хозяйственной жизни. Система ипотечного кредитования в России. Развитие законодательства в области ипотечного кредитования. Роль банков в системе ипотечного кредитования. Объем рынка ипотечного кредитования России.

реферат , добавлен 09.12.2006


Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

курсовая работа , добавлен 08.06.2013


Классификация банковских кредитов. Особенности современной системы кредитования в РФ. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Характеристика коммерческого банка ОАО "Сбербанк России". Разработка предложений по оптимизации системы кредитования.

дипломная работа , добавлен 08.11.2015


Рассмотрение особенностей разработки предложений по совершенствованию ипотечного кредитования. Анализ деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Характеристика современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, основные проблемы.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.

курсовая работа , добавлен 29.08.2014


Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.

курсовая работа , добавлен 09.04.2013


Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.

дипломная работа , добавлен 27.09.2011


Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.

дипломная работа , добавлен 03.01.2012


Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.

реферат , добавлен 15.05.2010


Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.

дипломная работа , добавлен 12.12.2009


Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.

курсовая работа , добавлен 09.09.2014

В последнее время население России все чаще оформляет различные виды займов: на покупку жилья (то есть ипотечный), потребительский, на приобретение автомобиля и др. Однако вместе с тем, как развивается банковское кредитование, возрастает и количество соответствующих рисков. Эффективность данного сегмента начинает снижаться из-за несовершенства законодательства, случаев невозврата, сложного механизма реализации залога, использования заемных средств не по назначению и т. д. Далее рассмотрим данные проблемы кредитования в России с точки зрения клиента и банка.

Из этой статьи вы узнаете:

Основные проблемы и перспективы кредитования в России в 2019 году

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

Кроме того, банковское учреждение сталкивается с трудностями и на стадии обращения, а также реализации заложенного имущества. Данный процесс, согласно ст. 349 и 35 ГК РФ, должен осуществляться исключительно на публичных торгах. Что касается реализации на комиссионных началах, Гражданским кодексом она не предусмотрена. Стоит заметить, что расходы на данный процесс могут оказаться такими же, как стоимость залога. Таким образом, несмотря на то, что данная форма обеспечения обязательств по кредиту считается достаточно эффективной, на практике она оказывается не такой уж и удобной для кредитора.

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика:

1. Переложение кредитных рисков . Для того чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за пользование заемными средствами. Причем чем выше первые, тем выше ставка по кредиту. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых учреждений понижения ставок по займу.
2. Информирование заемщика . Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками по достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.
3. Товар плохого качества . Бывает, что товар, который был приобретен в кредит, оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не содержит подобной информации.
4. Условия договора для заемщика . Договор потребительского займа является договором присоединения. В данном случае согласно разработанной банком форме заемщик находится в весьма невыгодной позиции. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита либо расторжение договора.

Таким образом, согласно данным, полученным в результате анализа, выявилось немало юридических проблем в области потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно разрешить. Связаны они в первую очередь с отсутствием правоприменительной практики, недостаточностью нормативной базы и низкой культурой населения в области потребительского кредитования.

Однако надежда на то, что данные вопросы решатся в ближайшем будущем, все же есть, и, возможно, данные проблемы носят временный характер. На данный момент ведется работа на законодательном уровне по поводу принятия закона « О потребительском кредитовании», а также «О бюро кредитных историй». Действия в направлении совершенствования нормативной базы в отношении потребительского кредита осуществляет и Центральный банк.

По тому, что люди стали больше оформлять заем, можно говорить о том, что происходит рост доверия населения к кредитным продуктам. Кроме того, и сами банковские учреждения накапливают положительный опыт. Таким образом, можно надеяться на то, что данные факторы приведут к образованию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

9 главных проблем ипотечного кредитования в России и пути их решения

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне.

Ипотечный кредит представляет собой довольно длительное взаимоотношение банка и заемщика. При этом одним из главных условий для надлежащего выполнения обязательств по оформленному займу является стабильность, как внешняя, так и внутренняя, которой в действительности добиться достаточно сложно.

Таким образом, из-за отсутствия стабильности в период переменчивости на фоне многочисленных кризисов, потребительское кредитование в России имеет немало проблем, о которых кратко пойдет речь далее.

1. Инфляция . Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.В России темп роста инфляции всегда был выше темпа роста доходов, в связи с этим у банков появлялись новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчиков, желающих хранить средства на депозитах, процент по которым не покрывает прирост цен.

   Исходя из этого, ипотека превратилась в предложение для отдельных граждан со стабильным, высоким доходом. Как массовый продукт, рассчитанный на всех, она не используется.

2. Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски . На сегодняшний день на рынке строительства жилья по-прежнему имеется немало проблем с законодательным регулированием, а также прозрачностью. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.
   

   Ситуация может измениться только в том случае, если появятся новые строительные компании, способные предложить покупателям жилье по доступным ценам, между которыми будет здоровая конкуренция за объем реализации. В этом случае цены на жилье будут снижаться, и у людей появится возможность покупать квартиры посредством ипотеки, но без такой большой кредитной нагрузки, какая существует на сегодняшний день.

   Развитая система создания дочерних предприятий более крупными организациями, которые можно считать тем же субъектом, а также отсутствие в управленческой и финансовой отчетности прозрачности, вероятность банкротства и как результат получение недостроенного жилья – это все является для российского рынка новостроек весьма высокими рисками.

   А если такая квартира оформляется в ипотеку, риск становится вдвое больше.

   Кроме того, изменения в ст. 214 ФЗ никаким образом не смогут решить проблемы ипотеки в новостройках, а лишь станут причиной повышения цен из-за ухода с рынка мелких игроков.

3. Серый доход и низкая платежеспособность . Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку.На 2019 год средняя зарплата в Москве – около 80 тысяч рублей, а в регионах и того меньше (около 34 тыс. руб.). С таким заработком брать кредит можно, но выплачивать его будет достаточно тяжело.

   Кроме того, при оформлении ипотечного займа большинство банков требует внесение первоначального взноса, который составляет 15–20 % от стоимости жилья, накопить который рядовому жителю очень сложно. Некоторым для этого требуется продавать свою недвижимость, занимать деньги у знакомых или брать потребительский кредит. Таким образом, проблема не только в высоких процентных ставках, но и в невозможности накопить необходимую сумму для авансового платежа.

   Кроме того, данную ситуацию усугубляют еще «серые» заработные платы и доходы граждан России. Дело в том, что для оформления ипотечного кредита многие банки, которые предлагают заемщикам наиболее выгодные условия, требуют подтверждения того, что клиент является платежеспособным, а для этого необходима копия трудовой книжки и справка типа 2-НДФЛ.

   Однако учитывая то, что «зарплаты в конверте» являются достаточно распространенными, кредиторы приняли решение брать в расчет и скрытые доходы, для чего клиенту понадобится предоставить гражданско-правовой договор, подтвердить данные справкой по форме банковского учреждения и т. д.

   И все же, даже если учитывать скрытые доходы населения России, это все равно делает оформление и обслуживание ипотеки невозможным без ущерба для уровня жизни семьи.

4. . Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д.
   Однако на самом деле, помимо получения дохода от клиентов за пользование кредитом, банки могут вкладывать свои средства в фондовый рынок, а также в распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно благодаря этому учреждения получают подпитку и финансирование кредитного портфеля.

   Оформление ипотеки предполагает довольно продолжительный период возврата средств (15–20 лет), а также окупаемости сделки. Именно поэтому для банковского учреждения данный тип кредитования является менее выгодным.

   Сложности имеются также в осуществлении покупки и продажи ценных бумаг. Это, как правило, отсутствие законодательной базы и высокие риски, которые финансовым учреждениям приходится брать на себя в условиях постоянно меняющейся экономики.

   Только после насыщения рынка другими продуктами очередь дойдет до ипотечного кредитования.

5. Нехватка жилья в острой форме . Согласно статистическим данным, ситуация с жильем в России совсем не радужная, всего около 10 % населения имеет свое жилье, площадь которого составляет 18 м 2 на одного человека. Однако при этом необходимо учитывать, что жилой фонд со временем ветшает, устаревает и нуждается в капитальном ремонте.
   

   На данный момент вопрос относительно жилья стоит очень остро, всего 1 % населения имеет необходимое количество денег для того, чтобы самостоятельно купить недвижимость, а около 20 млн. человек являются остро нуждающимися в жилье.

   Решить данную проблему не помогают даже госпрограммы, направленные на поддержку социально-незащищенного населения в вопросе улучшения жилищных условий. Одни по-прежнему снимают квартиры, другие остаются в домах, непригодных для нормальной жизни, поскольку взять ипотеку они попросту не в состоянии.

6. Общеэкономическая ситуация вокруг страны . На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.Из-за необходимого повышения ставки рефинансирования Центральным банком РФ произошло падение рубля. В результате финансовым учреждениям приходится повышать процентные ставки по ипотечному кредиту. Данные взаимосвязи появляются вследствие задержки развития рынка ипотеки в России.
7. Миграция . Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.
   

   Стоимость ипотеки, которая непосредственно связана с миграционной политикой, в итоге может значительно различаться в субъектах РФ. Если сравнить ипотечный заем в Москве и Пензенской области, то размер кредита, а также переплата по нему, будет несравнимой.

   Для того чтобы расширить географию высокого спроса на покупку недвижимости и ипотеку, необходимо повышение уровня жизни и благосостояния народа, а также выделение в регионах целевых средств.

8. Неразвитость рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг . В экономике России такие явления, как рефинансирование и рынок ипотечных ценных бумаг, появились совсем недавно. При этом несмотря на то, что количество операций, производимых в этой области, постоянно растет, рынок по-прежнему считается неразвитым.Если рынок секьюритизации ипотечных портфелей будет постепенно развиваться, то финансовые учреждения получат доступ к источникам финансирования на длительный срок. Однако стоит заметить, что в этой сфере нет грамотного законодательного регулирования и контроля со стороны ответственных органов.

   Что касается рефинансирования, то и здесь существует множество проблем, связанных с большим количеством отказов по заявкам. Объясняется это тем, что финансовые учреждения не заинтересованы в существующих условиях кредитования.

9. Плохая поддержка ипотеки со стороны государства . На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:
   • военная ипотека;
   • семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;
   • ипотека для молодых семей;
   • кредит для строительства своего деревянного дома;
   • материнский капитал.

   Для многих граждан такие программы являются существенной поддержкой и гарантией по кредиту при приобретении недвижимости. Хотя стоит заметить, что большинство из них нуждается в дополнениях и внесении некоторых изменений.

На практике и согласно статистическим данным относительно объемов ипотеки нельзя сказать, что государство на сегодняшний день в достаточном объеме участвует в получении кредита на покупку жилья гражданами РФ.

Существующие в ипотечном кредитовании проблемы значительно тормозят его развитие в России и проявляются в виде того, что большинство населения не в состоянии оформить заем на покупку жилья, а также в тяжелой кредитной нагрузке.

Решить их можно следующими способами:

1. Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.
2. Увеличением сроков, на которые выдаются займы.
3. Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.
4. Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).
5. Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.
6. Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.
7. Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

Для того чтобы решить проблемы банковского кредитования в России, связанные с ипотекой, необходимо использовать комплексный подход, включающий в себя меры и задачи, касающиеся политических, экономических, строительных, миграционных и социальных сфер. Чтобы добиться стабильности в экономике, потребуется не один год, поскольку это длительный и сложный процесс.

На заметку предпринимателям: проблемы кредитования малого бизнеса в России

В развитых странах 50–70 % ВВП сегодня составляет прибыль, которая получается в результате кредитования субъектов бизнеса (малого и среднего). Что касается России, то доля малых предприятий в структуре производства составляет всего 20 %, и объясняется это плохой поддержкой со стороны государства. А ведь именно от степени развития малого бизнеса зависят более глобальные показатели в экономике страны.

Финансирование на сегодняшний день считается одной из главных проблем, однако вместе с этим существуют и другие, с которыми приходится сталкиваться малому бизнесу в России во время кредитования:

• Высокие ставки по займам.
• Большие риски.
• Маленький доход в сравнении тем, который получается при кредитовании крупных организаций.
• Малые сроки для погашения займа.
• Небольшое количество кредитных предложений для малого бизнеса.
• Неустойчивый спрос на ресурсы кредитования со стороны малого бизнеса.
• Низкая грамотность в финансовой области руководителей малых предприятий.
• Недолговременная кредитная история малых предприятий.

На сегодняшний день проблема финансирования в России является весьма актуальной, поскольку добиться налогообложения на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если же такое и есть, то нужно быть конкурентоспособным. Именно это и заставляет малые предприятия обращаться в финансовые учреждения за поддержкой в виде кредита.

Для банков перечисленные проблемы в области кредитования на сегодняшний день увеличивают риск потери прибыли, а также получения невозвратных кредитов, которые финансовому учреждению придется гасить собственными средствами, если они есть. Дело в том, что на практике функционирование данных организаций в России осуществляется именно за счет заемных средств.

Прежде чем кредитовать малый или средний бизнес, финансовые учреждения прибегают к скоринговой системе, благодаря которой определяют, может ли предприятие погасить долг в срок, а также пользуется ли спросом его продукция. Чаще всего, если товар не особо интересен покупателю, то кредит банк не выдает, поскольку все финансовые учреждения придерживаются позиции, что давать деньги для создания искусственного спроса нет смысла.

Выводы о ключевых проблемах кредитования в России в 2019 году

В 2019 году проблемы кредитования в России обострились еще больше. Согласно данным, полученным в результате статистических исследований, было выяснено, что каждый четвертый гражданин страны имеет либо кредитную карту, которой он пользуется, либо заем. Таким образом, получается, что ¼ жителей России живут в долг.

Для того чтобы накопить необходимую сумму денег на покупку техники, автомобиля, одежды, а тем более квартиры, многим необходимо ждать не один год. Большинство же хочет получить желаемое незамедлительно.

Подобную помощь от государства можно считать рациональной только в том случае, когда речь идет о покупке транспортного средства или же жилья, которые необходимы для нормальной жизни семьи. Однако очень часто люди берут займы для того, чтобы удовлетворить сиюминутные желания, не быть хуже других либо поддавшись веянию моды, либо информации из СМИ.

Пользуясь этим и пытаясь нажиться, банковские и другие организации, занимающиеся выдачей кредитов, предлагают населению России займы с высокими ставками и скрытыми комиссиями, за которые приходится платить.

Как правило, реклама говорит только о том, как легко оформить кредит, о низких процентных ставках с приставкой «от». Однако о подводных камнях, с которыми сталкивается каждый заемщик в последующем, то есть после того, как подпишет договор, не говорится ничего.

Именно поэтому, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, оформлять заем необходимо только в крайнем случае, когда вещь либо услуга просто необходима и нет времени ждать. Не стоит брать экспресс-кредит в торговых центрах, поскольку условия там крайне невыгодные. Лучше всего обращаться в крупные банковские организации России, проверенные временем. Обязательно нужно посетить отделение лично и предварительно произвести самостоятельный расчет.

Это касается обслуживания клиентов, банки России все так же придерживаются консервативных взглядов, то есть они работают исключительно с теми, кто имеет чистую кредитную историю без просрочек, может подтвердить платежеспособность документально и имеет хороший доход.

Большинство берут кредит, совершенно не думая о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то подстраховки в финансовом плане, то брать заем не стоит, поскольку положение может стать еще хуже, чем есть на данный момент.

Брать кредит можно только в том случае, если есть стабильный приличный доход и уверенность в том, что просрочек не будет. Это позволит снизить переплату до минимума. Никогда не стоит вестись на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги необходимо тратить только на услуги и товары, которые действительно нужны.

Что ждет заемщика, который оформил кредит и через некоторое время перестал его возвращать? Со временем долг будет становиться все больше из-за пеней и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а служба взыскания банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать о его задолженности и настаивать на ее возвращении. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено либо обратиться в суд для взыскания долга, либо продать его коллекторам.

АННОТАЦИЯ

В статье проведено исследование рынка банковского кредитования корпоративных клиентов, в частности, анализ динамики объема выданных кредитов в разрезе заемщиков юридических лиц, по срокам предоставления и отраслевой структуре, а также объемы просроченной задолженности. Выявлены основные и проблемы развития рынка кредитования корпоративных клиентов в банковской системе РФ.

Ключевые слова: кредитование, юридические лица, корпоративные клиенты, коммерческие банки, просроченная задолженность.

Введение. Корпоративное кредитование играет важную роль в развитии экономики страны. Повышение доступности кредитных продуктов позволяет юридическим лицам компенсировать недостаток денежных средств, что способствует поддержанию их хозяйственного оборота, введению инноваций и расширению деятельности. Обеспечение организаций заемными средствами, стимулирует производственные процессы, поддерживает воспроизводство в крупных финансовых, промышленных и других компаниях, что способствует развитию экономики страны в целом.

Цель исследования. Провести анализ динамики рынка банковского кредитования корпоративных клиентов, а также объемов просроченной задолженности, выявить факторы, негативно влияющие на развитие рынка и возможные решения для снижения действия таких факторов.

Проанализировав отчетность практически любого банка, как российского, так и иностранного, с большой вероятностью можно сказать, что его кредитный портфель будет содержать существенную долю корпоративных кредитов, т.е. средств, предоставленных во временное пользование юридическим лицам. Даже те кредитные организации, которые специализируются на обслуживании розничных клиентов, в целях диверсификации, размещают часть средств в кредиты корпоративным кредитам. Традиционно такие кредиты рассматриваются как более консервативные и менее рискованные по сравнению с розничным кредитованием. Таким образом, в условиях нестабильной экономической конъюнктуры, корпоративное кредитование остается одним из немногих устойчивых источников прибыли для банка без принятия на себя чрезмерных рисков. Однако, как и физические, так и юридические лица не являются абсолютно надежными заемщиками, поэтому при недобросовестном подходе к процедуре оценки кредитоспособности и финансовой устойчивости банк рискует понести значительные убытки. Принимая во внимание системную значимость корпоративного кредитования для банковского сектора, проведем анализ тенденций, сложившихся на российском кредитном рынке за последние несколько лет, выделим наиболее острые проблемы и определим оптимальные решения по их устранению.

Динамика кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за период с 2013 по 2018 гг. носила неоднозначный характер (Рисунок 1). После стадии роста 2013-2014 гг. в течение последующих двух лет наблюдался спад кредитной активности. Отрицательная динамика выдачи корпоративных кредитов стала результатом воздействия ряда факторов. Снижение темпов роста ВВП, негативное влияние экономических санкций, введенных в середине 2013 года, снижение мировых цен на энергоносители, а также общее ухудшение экономической конъюнктуры в стране спровоцировали сокращение деловой активности практически во всех ключевых областях экономики, следствием чего стало снижение спроса на кредиты со стороны бизнеса. Дополнительный вклад в падение темпов кредитования юридических лиц внес процесс девалютизации активов банковского сектора: за 2014-2016 гг. объем кредитов, номинированных в иностранной валюте, упал с 5,3 трлн руб. до 3,2 трлн руб. Сокращение удельного веса валютных кредитов наблюдалось во всех отраслях экономики. Отдельно стоит выделить добывающую отрасль, доля валютных кредитов в которой значительно сократилась с 61,4% до 49,1%. Тем не менее, добывающие предприятия продолжают демонстрировать самый высокий уровень задолженности в иностранной валюте.

Рисунок 1. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам-резидентам и ИП в рублях и иностранной валюте, млрд. руб. [ 6 ]

В течение 2017 года была преодолена негативная динамика корпоративного кредитования. Стабилизация экономики страны привела к увеличению спроса на кредиты со стороны юридических лиц. Существенный вклад в рост кредитования внесли банки с государственным участием, кредитный портфель которых увеличился на 7,8%. Крупные частные банки также воспользовались растущим спросом на заемные средства, увеличив свои кредитные портфели на 5,9%.

Несмотря на стабилизацию кредитной активности в корпоративном секторе, удельный вес валютных кредитов продолжил падение, сократившись за 2017 год с 32,2% до 29,7% (причем наибольшая девалютизация кредитов снова пришлась на добывающий сектор – доля валютных кредитов достигла 40%).

Падение спроса на кредитные средства происходило на фоне сокращения процентных ставок. На протяжении 2015-2018 гг. наблюдалось стабильное снижение процентных ставок по кредитам для нефинансовых организаций и малых и средних предприятий (МСП) (Рисунок 2). Если в январе 2015 года стоимость заемных ресурсов для компании из нефинансового сектора на срок до года составляла в среднем 19,9%, то к концу 2018 года ставка упала до 8,9%. Однако на фоне опережающего снижения индекса потребительских цен, ставки по кредитам в реальном выражении продолжают оставаться достаточно высокими.

Рисунок 2. Средневзвешенные процентные ставки по корпоративным кредитам за период 2015-2018гг. [ 8 ]

Среди особенностей движения процентных ставок по корпоративным кредитам следует отметить, что на протяжении всего исследуемого периода стоимость краткосрочных кредитов (до 1 года) для МСП стабильно оставалась выше (в среднем на один процентный пункт), чем по долгосрочным кредитам (свыше 1 года). Для крупных заемщиков подобной зависимости не наблюдается: средний спрэд между ставками по краткосрочным и долгосрочным кредитам за исследуемый период для нефинансовых организаций составил 0,02%.

Менялась также отраслевая структура кредитного портфеля (Рисунок 3). Наблюдается сокращение объемов кредитования по таким направлениям, как «Строительство» и «Оптовая и розничная торговля». Последняя категория показала наихудший результат: доля кредитов торговым предприятиям упала с 19,2% от совокупного кредитного портфеля на начало 2015 года до 13,9% на январь 2018 года. Сокращение кредитования по перечисленным направлениям связано в первую очередь с падением рентабельности соответствующих предприятий. Негативная ситуация на рынке недвижимости привела к ухудшению финансовых результатов компаний-застройщиков. Как следствие, существенная часть уже выданных ссуд перешла в IV-V категорию качества из-за неспособности заемщиков своевременно выполнять свои обязательства перед кредиторами. Аналогичная ситуация наблюдалась и в торговле – продолжительное снижение реальных доходов населения свело к минимуму его покупательную активность, сократив тем самым торговые обороты и прибыль отечественных ритейлеров. В результате увеличение риска в секторе строительства, оптовой и розничной торговли сделало их непривлекательными для банковского сектора.

Высвободившиеся денежные средства банковский сектор распределил по ряду других отраслей, к числу которых можно отнести «Добычу полезных ископаемых», «Производство и распределение электроэнергии, газа и воды», «Сельское хозяйство». Наилучший результат был продемонстрирован в категории «Операции с недвижимым имуществом» - рост с 14,4% до 17,1%.

Рисунок 3. Отраслевая структура корпоративного кредитного портфеля за период 2015-2018гг. [ 6 ]

Вышеперечисленные отрасли первыми адаптировались к изменениям экономических условий в стране, стали демонстрировать укрепление собственных финансовых позиций. Поскольку основная прибыль добывающих предприятий формируется за счет экспортных поступлений, это позволило в полной мере воспользовались преимуществами ослабления курса рубля. Сельскохозяйственные производители, в рамках программы импортозамещения, начали активное освоение отечественного рынка. Не стоит забывать и про рост тарифов ЖКХ, повысивший рентабельность деятельности соответствующих компаний. В результате указанные выше отрасли перетянули на себя кредитные ресурсы, став более привлекательными для банковского бизнеса.

Рассмотрим, как изменялось качество кредитного портфеля банков. На протяжении большей части исследуемого периода доля простроченной задолженности в совокупном объеме корпоративных кредитов демонстрировала тенденцию к росту. Максимум был достигнут в 2017 году и составил 6,4% с последующим снижением до 5,5%. Как уже отмечалось выше, период 2014-2016 гг. оказался тяжелым для отечественной экономики, период адаптации хозяйствующих субъектов к изменившимся экономическим условиям растянулся на достаточно длинный срок. Лишь в 2017 году был достигнут докризисный уровень валового внутреннего продукта. Негативная экономическая динамика не могла не сказаться на качестве кредитного портфеля банков. По итогам 2015 года объем просроченной задолженности вырос на 58,4%., что является наихудшим результатом за исследуемый период (Рисунок 4). В течение следующих двух лет показатель стабилизировался, однако по итогам 2018 года результат был негативным – величина просроченной задолженности достигла 2,1 трлн. руб., а темп прироста составил 7,8%.

Рисунок 4. Просроченная задолженность по кредитам юридическим лицам-резидентам и ИП в рублях и иностранной валюте, млрд. руб. [ 7 ]

Анализ динамики доли просроченной задолженности в совокупном объеме выданных корпоративных кредитах (Таблица 1) показывает, что несмотря на рост неисполненных в срок обязательств в абсолютном выражении, по результатам 2018 года их относительная доля к кредитному портфелю значительно снизилась – с 6,4% до 5,5% [ 7 ] . Это говорит о том, что рост «плохих» кредитов связан в большей степени с наращиванием объемов кредитования бизнеса, чем с ухудшением системы риск-менеджмента банков. Это подтверждает динамика объемов кредитования юридических лиц (Рисунок 1) [ 6 ] : по итогам 2018 года был достигнут максимальный за исследуемый период объем выданных корпоративных кредитов – 45 трлн. рублей.

Таблица 1.

Доля просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле банков [ 7 ]

По отдельным видам экономической деятельности наблюдается разнонаправленная динамика изменения качества кредитного портфеля. По рублевым кредитам компаниям, занимающимся сельским хозяйством, обрабатывающим производством, транспортировкой и хранением, оптовой и розничной торговлей, в течение 2018 года наблюдалось улучшение качества кредитов. Хуже обстоят дела со строительной отраслью, которая имеет наибольшую концентрацию ссуд IV–V категорий качества. В качестве основных причин падения платежной дисциплины застройщиков, по мнению Банка России, стало нецелевое расходование предназначенных на строительство денежных средств и снижение выручки в связи с падением объемов реализации объектов недвижимости. Помимо строительной отрасли значительный рост доли ссуд IV–V категорий качества наблюдался по валютным кредитам компаниям оптовой и розничной торговли.

Стабильный рост просроченной задолженности и падение качества кредитного портфеля на протяжении последних четырех лет стали настоящей проблемой для коммерческих банков. Необходимость изъятия из оборота значительных средств для формирования обязательных резервов и потери по безнадежным долгам оказывают заметную нагрузку на банковскую систему страны. Кредитным организациям необходимо адаптироваться к новым рыночным условиям, скорректировав свою кредитную политику. Наиболее действенными, по нашему мнению, являются следующие шаги: во-первых, по возможности, следует сократить на время кредитование отраслей, характеризующихся наибольшей долей «плохих» кредитов. Как показало исследование, наиболее проблемными в настоящее время являются сферы строительства и торговли – их кредитование сопряжено с повышенным риском. Аналитическим отделам банков следует тщательно отслеживать ситуацию на рынке недвижимости, а также розничной и оптовой торговли. Немаловажным макроэкономическим индикатором в данном случае является реальный доход на душу населения – его рост приведет к повышению активности сначала в розничной торговле, а затем и на рынке недвижимости, что сделает кредитование по данным направлениям более рентабельным.

Анализ кредитного рынка показал, что определенные отрасли экономики прошли через кризис с меньшими потерями и выглядят более привлекательными с точки зрения размещения в них кредитных средств. К их числу можно отнести добывающие предприятия и сельскохозяйственных производителей. На протяжении 2018 года обе отрасли демонстрировали снижение доли ссуд IV-V категории и рост платежной дисциплины. Для повышения надежности кредитного портфеля банкам следует сместить фокус на кредитование соответствующих заемщиков. Это может быть осуществлено за счет корректировки ценовой политики: установление надбавки к процентной ставке для заемщиков из отраслей, демонстрирующих слабый потенциал к росту, и предоставление скидки для бизнеса, успевшего адаптироваться к новым экономическим условиям.

Несмотря то, что банковское кредитование по-прежнему остается востребованным, существуют факторы, ограничивающие его объемы, рассмотрим их далее.

Непрозрачность отчетности заемщиков

При рассмотрении заявления на предоставление кредита, заемщик – юридическое лицо представляет документы для подтверждения его платежеспособности. Часть проверяемых документов не отражает реальных данных о финансовом положении заемщика.

Низкая прозрачность отчетности предприятий не позволяет банку определить реальные объемы расходов и провести адекватную оценку кредитоспособности заемщика, а также спрогнозировать возможные направления развития его бизнеса в будущем. Умышленно скрывая информацию о реальном объеме выручки и долговой нагрузке, предприятие наносит ущерб собственному бизнесу и репутации. Не все платежи предприниматели проводят по расчетному счету, уменьшая таким образом налоговую базу и укрываясь от оплаты налога на прибыль. Соответственно, уменьшая обороты по расчетному счету, предприятие может рассчитывать на меньший лимит кредитования. По данным Росстата на 2018 год, доля теневой выручки составила 20% от объема ВВП. Большинство таких компаний не имеет устойчивого положения на рынке и характеризуется нерегулярным доходом, что безусловно вызывает сомнения о его платежеспособности у кредитора.

Отсутствие или плохое качество залога

При предоставлении кредита банки нередко прибегают к такой форме обеспечения возвратности как залог. В качестве залога могут приниматься объекты недвижимого имущества и земельные участки, оборотные средства. Нередко предприятие может не иметь в собственности недвижимости для предоставления в залог, а производимые товары не обладают необходимым уровнем ликвидности. Для ведения деятельности предприятия здания, оборудование и транспортные средства могут быть арендованы. Однако, в случае отсутствия залогового имущества может быть рассмотрен бланковый кредит, однако процентные ставки по беззалоговым кредитным продуктам выше, а сумма и срок кредитования меньше, чем по кредитам с обеспечением. Соответственно, чем ликвиднее залог у заемщика, тем лояльнее будут условия по кредитному договору.

Проблемы в кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства, начинающих деятельность

Многие предприниматели, начинающие свой бизнес нуждаются в заемных средствах или финансировании. Обращаясь в банк для получения кредита, необходимо предоставить финансовую отчетность прошлых периодов для проведения анализа платежеспособности в целях оценки риска. Однако, у предприятия на этапе создания бизнеса не может быть отчетности способной подтвердить его финансовое положение, а также ликвидного имущества, которое можно предоставить в залог. Кредитование старт-апов безусловно связано с принятием значительных рисков, поэтому в своем большинстве банки не готовы кредитовать стартовый бизнес.

В качестве альтернативы кредитованию может выступать венчурное финансирование. Венчурное финансирование представляет собой долгосрочные инвестиции частного капитала в акционерный капитал создаваемого предприятия с целью получения прибыли от прироста стоимости вложенных средств. Данный тип финансирования имеет место быть в том случае, если инвестируемая компания перспективна в выбранной отрасли и ориентирована на создание наукоемких продуктов.

В отличие от кредитования, которое требует возврата заемных средств кредитору, венчурное финансирование заранее предполагает возможную потерю вложенных средств (как правило с вероятностью более 50%). Денежные средства размещаются в виде паевого взноса в уставный капитал инвестируемого предприятия, в зависимости от доли вложения будет распределяться прибыль между акционерами. Важной особенностью венчурного финансирования является высокая степень личной заинтересованности инвесторов в рентабельности предприятия, что объясняется статусом акционера. Поэтому участие инвесторов не всегда ограничивается лишь покупкой доли в уставном капитале, а также проявляется в виде оказания консультационных и управленческих услуг.

Также при проведении анализа уровня кредитного риска, сложность его идентификации создает отсутствие кредитной истории. При оценке кредитного риска заемщика физического лица банк может сделать запрос в Бюро кредитных историй для получения информации о качестве обслуживания долга по предыдущим кредитам. На основании полученных данных анализ рискованности кредитования данного заемщика будет наиболее точным и полным для принятия соответствующего решения о предоставлении кредита.

Создание единого Бюро кредитных историй для заемщиков юридических лиц позволило бы кредитору с большей точностью определить вероятность возврата заемных средств исходя из ретроспективных данных о кредитовании заемщика, а также ускорить процесс рассмотрения заявления о предоставлении кредита.

Подводя итоги можно сказать, что представители малого и среднего предпринимательства имеют большую вероятность на получение кредита при наличии ликвидного залога и стабильного положительного финансового результата по результатам ведения деятельности не менее 6 месяцев, а также четких перспектив развития в будущем.

Для развития кредитования корпоративных клиентов необходимо совершенствование методов оценки кредитоспособности, снижение процентных ставок, расширение программ поддержки малого и среднего бизнеса.

Для банковского сектора было ожидаемо снижение ключевой ставки Банка России (на 0,25 процентных пункта до 7,5 по состоянию на 14.06.2019г.) [ 1 ] , однако существенных изменений условий кредитования это за собой не повлечет. Это связано с тем, что на фоне умеренной динамики доходов населения снижаются обороты розничной торговли, а инвестиционная активность остается сдержанной.

Безусловно, снижение ключевой ставки является позитивным сигналом, а также говорит о стабилизации уровня инфляции. Однако для роста экономики страны этого недостаточно, необходимо также обеспечить поддержание инвестиционного климата в стране, рост доходов населения и развитие институтов.

Развитию кредитования будет способствовать субсидирование процентных ставок и предоставление гарантий по кредитам представителям малого и среднего бизнеса государством. Таким образом возможно обеспечить диверсификацию рисков между государством и кредитными организациями.

Для наиболее значимых региональных банков целесообразно выделение бюджетных средств для финансирования кредитования малого бизнеса. Источником финансирования может выступать Фонд национального благосостояния.

Создание единого комплекса для сбора, хранения и обработки информации об объемах, сроках и качестве обслуживания долга заемщиков по аналогии с Бюро кредитных историй, также существенно повлияло бы на развитие кредитования корпоративного сектора.

Подведем краткий итог проведенному в рамках данной статьи исследованию. Последние четыре года оказались трудными для отечественной экономики в целом, и банковской системы в частности. Неблагоприятное стечение экономических и геополитических факторов привело к ослаблению национальной валюты, снижению покупательной способности населения и замедлению деловой активности практически во всех отраслях, особенно нацеленных на внутренний рынок. Результатом стало падение темпов роста кредитования, ухудшение финансовых показателей заемщиков и, как следствие, значительный рост объемов просроченной задолженности. Тем не менее, последние два года демонстрируют позитивные тенденции: был восстановлен докризисный уровень объемов кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, доля просроченной задолженности постепенно идет на спад, процентные ставки по кредитам находятся на минимальных значениях за исследуемый период. В заключение можно сказать, что банковский сектор в большинстве своем завершил этап адаптации и постепенно восстанавливает свои позиции, в том числе в области корпоративного кредитования.

Список литературы:

1. Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/press/keypr/ (дата обращения 14.06.2019)
2. Годовой отчет Банка России за 2018 год [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/publ/god/#a_48123 (дата обращения 08.05.2019)
3. Задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам [Электронный ресурс]. URL: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-05&pid=sors&sid=ITM_52941 (дата обращения 24.03.2019г.)
4. Корпоративное кредитование в 2017 году: в ожидании рекорда Краткий аналитический обзор НРА [Электронный ресурс]. URL: http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Korporativnoe_kreditovanie_v_2017_godu.pdf (дата обращения 20.03.2019г.)
5. Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков [Электронный ресурс]. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения 30.05.2019)
6. Объем выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=sors&sid=ITM_27910 (дата обращения 30.03.2019г.)
7. Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам [Электронный ресурс]. URL: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09&pid=sors&sid=ITM_45484 (дата обращения 27.03.2019г.)
8. Средневзвешенные процентные ставки по кредитным и депозитным операциям в рублях без учета ПАО Сбербанк [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (дата обращения 08.05.2019)