Что такое мультивалютные вклады физических лиц? Такое словосочетание часто встречается в рекламных банковских проспектах, но не все вкладчики знакомы с особенностями таких депозитов. Такие депозиты позволяют хранить деньги в нескольких валютах (обычно – в трех). Самые распространенные варианты: российские рубли, доллары и евро.

Что нужно знать про мультивалютные вклады в банках?

Все мультивалютные вклады – это депозиты в нескольких валютах. Процентные ставки для трех валют отличаются, на каждую банк устанавливает собственный тариф. Самые высокие проценты – для вкладов в рублях. То есть можно без потери дохода неограниченное количество раз переводить деньги из одной валюты в другую. Банки устанавливают минимальную сумму, которая должна находиться на счету каждой из валют. То есть нельзя полностью перевести, например, доллары в евро. Цифры 0 на долларовом счете не будет. Порядок оформления вклада такой же, как и для обычного вклада. Нужно прийти в банк с паспортом и положить деньги на депозитный счет. Как правило, зачисление происходит в течение суток.

Бесплатно получить выписку со счета и узнать, сколько процентов начислено, можно в отделении банка. А вот за смс-информирование или рассылку на электронную почту кредитные организации списывают комиссию.

Некоторые банки предлагают управлять мультивалютными депозитами с помощью интернет-банкинга, например, вклад . Конвертация происходит не по , а по актуальному курсу банка. Вы можете узнать в каких банках и покупка, курсы других валют в разных банках. Управлять сбережениями можно на сайте организации или с помощью мобильного приложения. У банка есть ограничения по максимальным и минимальным суммам.

Условия мультивалютных вкладов от банков России

Если клиентам интересна возможность переводить сумму вклада из одной валюты в другую, то банкам подобные операции не слишком выгодны, т.к. могут стать дополнительным фактором внутренней нестабильности в период кризисов. Может быть, потому в предложениях большинства российских банков мультивалютный депозит не встречается.

Но другие банковские учреждения идут навстречу желаниям клиентов и предлагают такой продукт. Вот некоторые из них:

Разброс процентных ставок внутри некоторых из представленных депозитов объясняются условиями договоров между банками и вкладчиками. Общая тенденция такова – чем короче срок размещения вклада, тем меньше процент.

Ради экономии места в таблице представлены не все значимые условия названных мультивалютных вкладов. Их нужно уточнять отдельно.

Как выбрать мультивалютный вклад?

Выбирать мультивалютный депозит лучше сразу по многим показателям. Все они так или иначе отражаются на конечной прибыли от размещения вклада.

Главными критериями оценки мультивалютных депозитов могут быть:

• разница в ставках между мультивалютными депозитами и их аналогами в одной валюте. Оценку следует проводить по каждой денежной единице.
• курс конвертации одной валюты в другую. Он должен быть выгоднее, чем при снятии денег с одного вклада, покупке валюты и ее размещении на новый депозит.
• наличие дополнительных ограничений вроде неснижаемого остатка в одной из валют. Это в значительной степени сводит на нет главное преимущество таких депозитов.

Все сравнительные выгоды и потери лучше рассчитывать исходя из предполагаемой суммы вклада. Половина процента на 30 тысячах рублей и на 3 миллионах в разной степени компенсируют усилия вкладчика.

Еще важнее, и гораздо сложнее, верно оценить риск колебания валютных курсов в период размещения депозита. Если такого риска нет – то и мультивалютный счет теряет практический смысл.

Стоит также учитывать другие важные условия вклада:

• возможность и условия полного или частичного снятия до окончания срока, пополнения;
• порядок начисления процентов по вкладу;
• наличие капитализации процентов и др.

Наилучший практический эффект может дать сочетание всех этих и других значимых критериев применительно к конкретной ситуации и сумме.

Мультивалютные вклады - плюсы и минусы

Главный плюс – защита от курсовых колебаний. При изменении котировок можно быстро перевести деньги в другую валюту. Когда рубль нестабилен, хранить сбережения на мультивалютных вкладах выгодно. Выгода в сохранении накоплений больше, чем в преумножении капитала. На сайте вы можете отслеживать, за сколько можно , доллар или узнать , если вы решили открыть вклад в фунтах.

Оценивать мультивалютный депозит лучше исходя из конкретных условий, но некоторые преимущества и недостатки подобных продуктов выделить можно.

• Возможность перевести средства из одной валюты в другую без потери накопленных процентов и других проблем.
• Возможность выбора наиболее выгодной процентной ставки при текущем валютном курсе .
• Легкость конвертации сбережений. Процесс состоит из одной операции.

• Процентные ставки мультивалютных депозитов ниже, чем при размещении средств в одной денежной единице. Это правило действует для разных валют.
• Выгоду от перевода можно получить, точно угадывая будущие изменения курсов. Что требует специальных знаний.
• На малых суммах вложений эффект от конвертации средств может не компенсировать затрат времени и прочих ресурсов вкладчика.

И еще один сравнительный недостаток мультивалютных, и обычных валютных вложений – годовые ставки по депозитам в американской, и особенно – в европейской валюте, во много раз ниже, чем по рублевым вкладам.

752 просмотра

На фоне неблагоприятной экономической ситуации и непрогнозируемой инфляции выигрышно смотрятся мультивалютные вклады. Они позволяют максимально обезопасить сбережения от валютных рисков и получить прибыль от перепада курсов разных валют.

В статье мы рассмотрим преимущества и недостатки мультивалютных вкладов и сделаем анализ депозитных программ нескольких крупных банков.

Мультивалютный вклад по своей сути практически не отличается от стандартного срочного депозита. Средства помещаются в банк, который выплачивает клиенту определенный процент за хранение денег.

Основное отличие заключается в том, что вклад открывается одновременно в нескольких валютах, чаще всего это российские рубли, доллары США и евро, и вкладчик имеет возможность самостоятельно управлять средствами. Это позволяет обезопасить сбережения и увеличить доход при изменении валютного курса.

Преимущества и недостатки

Преимуществом подобных программ является также то, что для проведения конвертационных операций часто не требуется присутствие вкладчика в офисе банка. У многих кредитных организаций предусмотрено управление депозитами через Интернет-банк.

Мультивалютные вклады могут быть пополняемыми и непополняемыми. Если депозит нельзя пополнять, то все операции по счетам производятся в рамках первоначального взноса, который был размещен в момент подписания договора. Пополняемый депозит удобен тем, что вкладчик в любой момент может увеличить сумму одного или всех счетов, увеличивая при этом собственные сбережения.

Недостатки мультивалютных вкладов заключаются в том, что внутренний курс конвертации банк устанавливает самостоятельно, и он может значительно отличаться от рыночного курса покупки-продажи валюты. Кроме этого, за каждую операцию конвертации клиент платит комиссию, поэтому не стоит злоупотреблять переводами средств из одной валюты в другую.

Мультивалютный депозит предназначен для клиентов, которые хорошо ориентируются в экономической ситуации и могут потратить на анализ рынка достаточно времени. Чтобы получить реальный доход, необходимо обладать знаниями, опытом и временем для отслеживания котировок.

Обзор депозитных программ

Сбербанк

В Сбербанке России представлен вклад «Мультивалютный». Возможна конвертация средств из одной валюты в другую без потери процентов, которые начисляются ежемесячно и по желанию клиента капитализируются или выплачиваются на счет карты.

Допускается пополнение депозита в сумме от 1000 рублей, 100 долларов и евро. При безналичном пополнении счета размер взноса не ограничен. Частичное снятие средств не предусмотрено. При увеличении суммы вклада процентная ставка увеличивается. Минимальная сумма размещения – 5 рублей, 5 долларов и 5 евро, срок – 1-2 года. Размер процентной ставки зависит от суммы и срока депозита и составляет 0,01%-5,9% годовых в рублях РФ, 0,01%-1,75% в долларах и евро.

По сравнению со стандартными валютными депозитами Сбербанка, процентная ставка по мультивалютному вкладу ниже.

ТРАСТ

В рамках мультивалютного вклада открываются три счета на один срок. Минимальная сумма первого взноса и неснижаемого остатка – 3000 рублей, 100 долларов и 100 евро. Срок размещения средств – от 31 до 365 дней. Разрешается пополнение депозита в сумме от 3000 рублей, 100 долларов или евро.

Допускается конвертация средств из одной валюты в другую и снятие части средств. Проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка в рублях РФ – 6%-9% годовых, в долларах США – 2,5%-4% годовых и в евро – 1,5%-3% годовых. Размер ставки зависит от срока вклада.

Процентные ставки по депозиту незначительно отличаются от условий других программ банка. Например, по вкладу «Все включено 2014» с возможностью пополнения и снятия средств максимальная ставка в долларах США составляет 3,1% годовых, в евро – 0,9%-2,8% годовых и в рублях – 4,6%-8% годовых.

Максимальная ставка действует по депозиту «Почетный клиент», где максимальная ставка в долларах США – 4,1% годовых, 1,9%-3,8% годовых в евро, 6,4%-10,3% годовых в рублях. Однако в мультивалютном депозите размер ставки зависит только от срока, а в стандартных программах – и от размера вклада. Поэтому максимальные ставки действуют при крупных суммах вклада.

Альфа-Банк

Предлагает мультивалютный депозит в долларах, евро и рублях РФ. Проценты ежемесячно капитализируются. Количество переводов между счетами внутри вклада неограниченно, однако операции можно производить только в рамках неснижаемого остатка по депозиту. Допускается пополнение вклада.

Минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей РФ, 500 долларов и 500 евро. Минимальная сумма пополнения – 5000 рублей, 200 долларов и 200 евро. Срок размещения – 92, 184, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 и 3 года. Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет 4,4%-6,4% годовых в рублях, 0,2%-1,8% годовых в долларах и евро.

Процентная ставка по мультивалютному депозиту находится примерно на одном уровне со ставками по другим пополняемым вкладам банка. Максимальная ставка действует по программам без возможности внесения дополнительного взноса, «Победа» и «Премия», в размере 2,7% и 2,6% годовых в долларах, 2,59% и 2,5% годовых в евро, а также 9,39% и 8,3% годовых в рублях.

МДМ Банк

Вклад «Мультивалютный» размещается на срок от 6 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма первого и дополнительного взноса – 3000 рублей, 100 долларов и 100 евро. Допускается пополнение депозита и перевод средств со счета в одной валюте на счет в другой. Однако остаток на счету должен быть не менее неснижаемого остатка.

Выплата процентов производится в конце срока. Процентная ставка зависит от срока и составляет 7%-9,45% годовых в рублях, 1,7%-3,7% годовых в долларах США и 1,2%-3,2% годовых в евро.

Процентная ставка по мультивалютному депозиту находится на уровне стандартных программ. Максимальная ставка действует по вкладу «Доходный» – 4,2%-4,5% годовых в долларах, 9,2%-9,8% годовых в рублях и 3,8%-4% годовых в евро.

Росбанк

Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, 1000 долларов США и 1000 евро, срок – 3, 6, 9, 12 месяцев. Максимальная сумма – 50 000 000 рублей, 1 500 000 долларов США и евро. Минимальный остаток по счету составляет 1 рубль, 1 доллар, 1 евро. Разрешается конвертация из одной валюты в другую по курсу банка России, на дату проведения операции уменьшенному на 2%, а конвертация из доллара в евро и обратно производится по кросс-курсу Банка России уменьшенному на 1,5%.

При достижении следующей суммовой градации процентная ставка увеличивается. Процентная ставка в рублях РФ составляет 5,85%-6,75% годовых, в долларах США – 0,6%-1,6% годовых и 0,55%-1,60% годовых в евро.

Процентная ставка по мультивалютному депозиту ниже, чем по стандартным программам.

Росгосстрах

Мультивалютный депозит позволяет открыть счета в рублях РФ, долларах США и евро. Проценты ежемесячно капитализируются. Средства можно переводить со счета в одной валюте на счета в другой неограниченное количество раз. Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, 1000 долларов США и евро, срок – 181, 271, 367 дней. Пополнение счета допускается не позднее 30 дней до конца срока в размере 1500 рублей, 50 долларов США или евро.

Проценты выплачиваются ежемесячно или в конце срока. Возможна капитализация процентов. Процентная ставка зависит от срока договора и составляет 6,5%-7,5% годовых в рублях РФ, в долларах США – 1,5%-2,5% годовых и 1,25%-1,75% годовых в евро.

Процентная ставка по вкладу ниже, чем по стандартным программам банка. Максимальная ставка действует по депозиту «Классический», она достигает 9% годовых в рублях РФ, 4% годовых в долларах США и 3,25% годовых в евро.

УРАЛСИБ

Вклад позволяет переводить средства со счета в одной валюте на счет в другой неограниченное количество раз. Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Возможно пополнение депозита. Срок размещения – 91, 181, 271, 367, 732 дня. Минимальная сумма – 100 000 рублей РФ, 2 869 долларов США и 2106 евро. Процентная ставка зависит от срока и составляет 6%-7,1% годовых в рублях, 1,1%-1,4% годовых в долларах США и 0,8%-1,2% годовых в евро.

Ставка по вкладу ниже, чем по стандартным программам, однако она не зависит от суммы депозита.

Сравнение вкладов

Самые высокие ставки по мультивалютным вкладам из представленных в списке банков предлагают ТРАСТ и МДМ Банк. При этом проценты выплачиваются в конце срока и не капитализируются. В Сбербанке процентная ставка значительно ниже, однако возможна капитализация процентов, а минимальная сумма вклада всего 5 долларов, 5 евро и 5 рублей.

В Альфа-Банке проценты ежемесячно капитализируются, однако сумма вклада выше, чем в большинстве банков и составляет 500 долларов, евро и 10 000 рублей. При этом процентная ставка зависит не только от срока, но и от суммы депозита.

Программа Росбанка интересна тем, что минимальный остаток по счетам всего 1 рубль, 1 доллар и 1 евро, а при достижении следующей суммовой градации процентная ставка увеличивается. Однако первоначальный взнос достаточно высокий и составляет 30 000 рублей, 1000 долларов США и 1000 евро.

Первоначальный взнос по депозиту Росгосстраха тоже 30 000 рублей, 1000 долларов и евро. Проценты могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока, а также возможна капитализация. В УРАЛСИБе самый высокий размер первого взноса – 100 000 рублей РФ, 2 869 долларов США и 2106 евро, а процентная ставка самая низкая.

Одним из самых актуальных способов сохранения сбережений остаются срочные вклады. Однако экономическая ситуация в стране ведет к снижению прибыли по депозитам, которая часто даже не покрывает уровень инфляции. Поэтому многие считают, что выгоднее держать деньги на мультивалютных вкладах с возможностью конвертации средств из одной валюты в другую в зависимости от изменения курса.

Для того чтобы разобраться в ситуации на финансовом рынке и помочь всем желающим подобрать прибыльный вклад, мы создали рейтинг выгодных мультивалютных депозитов, в который вошли программы крупнейших банков . И для начала рассмотрим основные преимущества и недостатки мультивалютных продуктов.

Особенности мультивалютных вкладов

Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открываются три счета в разных валютах, чаще всего используются российские рубли, доллары США и евро. На протяжении всего срока размещения средств вкладчик имеет право конвертировать свои деньги из одной валюты в другую при колебании их курсов.

Обратите внимание!

Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открывается три счета в разных валютах.

Основная цель такого вклада – защита денег от валютных рисков. Курс доллара и евро постоянно изменяется, и мультивалютный вклад компенсирует снижение курса одной валюты за счет роста другой. Кроме этого иностранная валюта менее чем рубль подвержена инфляции, поэтому данные программы позволяют получить высокую прибыль.

Однако рационально управлять мультивалютным депозитом могут только те люди, которые хорошо ориентируются на финансовом рынке и разбираются в колебаниях курсов валют. Очень удобно, когда банк предоставляет возможность своим клиентам переводить валюту с одного счета на другой дистанционно, без посещения офиса кредитной организации. В таком случае вкладчику не надо будет каждый раз подходить в отделение банка и писать заявление на конвертацию денег.

В рейтинг вошли мультивалютные вклады в рублях РФ, долларах США и евро. Некоторые банки предлагают депозиты в другой валюте, например, в Сбербанке можно оформить вклад «Международный» в фунтах стерлингов, японских йенах и швейцарских франках, однако для анализа мы отобрали программы с одинаковыми параметрами.

В таблице мы сравнивали размер процентной ставки, сроки и минимальную сумму вклада в разных валютах. Процентная ставка указана номинальная, без учета капитализации процентов, потому что она предусмотрена не во всех кредитных организациях, а мы сравниваем одинаковые условия.

В рейтинге представлены депозиты крупнейших банков, продвигающих подобные продукты. В таблицу вошли Сбербанк , Альфа-Банк , БИНБАНК, МЕТРОБАНК, ТРАСТ, МДМ Банк, Открытие, Райффайзенбанк и НОМОС-БАНК.

По результатам анализа можно отметить, что далеко не все банки предлагают своим клиентам мультивалютные вклады, потому что они достаточно дорогие в обслуживании и оформляются чаще всего на крупные суммы, а это подходит не всем клиентам. Максимальная ставка по таким депозитам колеблется от 5,6% до 10% годовых в рублях РФ, от 1% до 5,5% годовых в долларах США и от 0,35% до 5,5% годовых в евро. Минимальные ставки среди банков, входящих в рейтинг, предлагает Райффайзенбанк, а максимальные – МЕТРОБАНК.

МЕТРОБАНК

Лидером нашего рейтинга является вклад «Мультивалютный» от МЕТРОБАНКА, который можно оформить на срок 180, 270 или 367 дней. Первоначальный взнос вносится в рублях РФ, а минимальная сумма составляет 50 000 рублей. Дополнительные взносы можно внести в любой валюте, но не позднее 180 дней до окончания срока вклада. Минимальная сумма пополнения составляет 10 000 рублей, 300 долларов США и евро. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено.

Конвертация валют производится по курсу банка без ограничения по сумме и в течение всего срока. Минимальный остаток на счетах в рублях РФ, долларах США и евро не ограничен. Проценты выплачиваются в конце срока. Выплата средств с вклада производится в рублях. Ставка зависит от срока размещения депозита и составляет 8-10 процентов годовых в рублях, 3,5-5,5 процентов годовых в валюте.
МДМ Банк

«МДМ-Мультивалютный» занимает второе место в рейтинге лучших мультивалютных вкладов. Депозит открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Срок размещения средств – от 6 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма вклада и неснижаемый остаток – 3 000 рублей, 100 долларов США и евро. Конвертировать средства с одного счета на другой можно в офисах банка или через интернет-банк по курсу банка, установленному для мультивалютного вклада на момент осуществления операции.

Предусмотрено пополнения депозита. Ограничения по срокам подробно описаны на сайте банка. Снятие части средств договором не предусмотрено. Процентная ставка зависит от срока и составляет от 7% до 9,45% годовых в рублях РФ, от 1,7% до 3,7% в долларах США и от 1,2% до 3,2% в евро. Проценты выплачиваются в конце срока.

БИНБАНК

На третьем месте рейтинга разместился вклад «Мультивалютный» от БИНБАНКА. При оформлении депозита открываются счета в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма первого взноса равна эквиваленту 30 000 рублей совокупно на всех счетах. Допускается внесение дополнительных взносов не позднее, чем за 45 дней до конца срока и в сумме не менее 1 000 рублей РФ, 50 долларов США и евро. Конверсионные операции между счетами производятся без ограничений по курсу банка. Комиссия за эти процедуры отсутствует.

Проценты выплачиваются в конце срока действия договора. Срок вклада – от 181 до 1094 дней. Ставка зависит от срока и варьируется в пределах от 6,5% до 9% годовых в рублях РФ, от 3,5% до 3,9% в долларах США и от 2,9% до 3,85% в евро.

Сбербанк

Для сравнения рассмотрим вклад «Мультивалютный Сбербанка России» , который находится на восьмом месте в рейтинге, но пользуется популярностью у вкладчиков за счет репутации банка и гибких условий.

Вклад открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма для размещения на депозите – 5 рублей РФ, 5 долларов США и 5 евро. Срок действия договора – от года до 2 лет. Допускается пополнение вклада наличными в размере от 1 000 рублей и 100 долларов или евро, а также безналичным переводом без ограничений. Снятие средств договором не предусмотрено.

Проценты начисляются каждые три месяца и по желанию клиента присоединяются к основной сумме вклада (капитализируются). Их можно снимать или перечислять на счет карты. Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока размещения депозита. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Для этого надо заключить дополнительное соглашение. Процентная ставка в рублях РФ – 0,01-5,9 процентов годовых, в долларах США и евро – 0,01-1,75 процентов годовых.

В линейке сберегательных продуктов российских банков нередко встречаются так называемые мультивалютные вклады, которые открываются одновременно в нескольких валютах (например, в рублях, долларах и евро). Далеко не все вкладчики понимают, что это такое, какие преимущества предполагает размещение средств на таких депозитах, и в каких случаях они могут оказаться наиболее выгодными, а в каких – убыточными. Будем разбираться в этом вопросе.

Мультивалютный вклад – что это такое простыми словами?

Мультивалютный вклад – это депозит, который открывается сразу в нескольких валютах в рамках одного договора банковского вклада, и на протяжении его срока действия разрешается перевод (конвертация) средств между любыми валютными счетами без применения каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

На рынке сейчас полно предложений по вкладам в различных валютах, казалось бы – достаточно разделить свои накопления по различным валютам (для диверсификации риска – помните, что нежелательно «класть все яйца в одну корзину») и положить их на разные депозиты в разных банках для надёжности. Но подобные вложения не защитят вкладчика от резких колебаний курса рубля или любой другой валюты, что приведёт к частичной или полной потери предполагаемой выгоды от вклада – девальвация рубля может запросто «съесть» все начисленные проценты.

Многие в этой ситуации видят выход в своевременной конвертации рублёвых накоплений в другие валюты, например, в доллар, видя тенденцию (тренд) к уменьшению курса рубля и увеличению курса доллара. При этом придётся досрочно снимать средства с рублёвого депозита для их последующей конвертации, что приведёт к нарушению условий банка по вкладу и потере процентов. Потери процентов можно избежать, если вы откроете расчётный (расходно-пополняемый) вклад (читайте, ), но вы можете потерять драгоценное время, ведь курс может измениться уже на следующий день.

Такое положение вещей может привести к отказу от вкладов большого количества людей, ввиду их полной бесполезности из-за резких колебаний валютных курсов (нестабильность рубля на длительном временном промежутке), к тому же банки устанавливают смехотворные годовые ставки по вкладам в иностранных валютах. Понятно, что это невыгодно банкам, и такой банковский продукт, как мультивалютный депозит, как раз был придуман для удовлетворения потребности людей в минимизации валютных рисков и получения выгоды в изменении курсов валют.

Обычно банками предлагаются три основные валюты – рубли, доллары и евро, но в некоторых случаях могут быть доступны и иные комбинации. Несмотря на тот факт, что происходит открытие сразу нескольких счетов (для каждой валюты отдельного), все они привязываются к одному вкладу, и происходит заключение одного договора вклада с банком. При этом для каждой валюты будет устанавливаться индивидуальная процентная ставка, условия дополнительного пополнения, минимальный остаток, а остальные условия будут одинаково применяться ко всему вкладу.

В разных банках подобные депозиты могут предлагаться на различные сроки и отличаться по набору других условий. Например, где-то допускается возможность внесения дополнительных взносов или частичных снятий, а где-то условиями договора это может быть не предусмотрено.

Важное преимущество таких вкладов – разрешение конверсионных операций между всеми валютными счетами, причём их число, как правило, не ограничивается.

В чем преимущества мультивалютных депозитов?

Главная особенность таких вкладов заключается в том, что в течение всего срока действия договора вклада, вкладчик может по своему усмотрению менять пропорции валют на счетах своего валютного депозита за счет конвертации средств между любыми счетами. Это позволяет получать доход не только от начисления годового процента (он, кстати, сохраняется после операции перевода), но и зарабатывать на изменении курса валют, продавая или покупая рубли, доллары или евро в наиболее подходящие для этого моменты.

Например, если курс доллара или евро вдруг начинает расти и можно прогнозировать дальнейшее продолжение этой тенденции, то имеет смысл быстро перевести средства на своем вкладе в растущую на данный момент валюту. Когда рост остановится, можно обратно перевести средства в рубли, поскольку доход по рублевым депозитам все же заметно выше, чем по валютным. То есть, производя подобные манипуляции, можно зарабатывать как на банковских процентах, так и на разнице в курсах валют, и при этом быть полностью защищенным от валютных рисков.

Насколько реально заработать?

Отдавая предпочтение мультивалютному вкладу, даже простой человек может почувствовать себя полноправным игроком инвестиционного рынка, управляющим своими накоплениями. Но важно понимать, что при стабильности валютного рынка и отсутствии колебаний курса вряд ли можно говорить о возможности получения значительного дополнительного дохода.

Нельзя не сказать и о том, что всегда есть риск совершения ошибки, то есть перенаправления средств не в ту валюту. Также можно недостаточно оперативно отреагировать на валютные колебания, что приведет к снижению дохода или его отсутствию, а то и вовсе уйти в минус.

Вы должны отдавать себе отчет в том, что вы делаете – т.е. понимать текущую ситуацию и уметь её спрогнозировать (насколько это возможно).

По примерным оценкам банковских аналитиков, при условии грамотного управления средствами, размещенными на мультивалютном вкладе, его доходность в условиях относительно стабильной экономики может быть в среднем на 1-1,5% больше, чем по стандартным депозитам. Реально же говорить о значительном доходе можно только в том случае, если колебания курса будут сильными, и клиент успеет вовремя на них отреагировать.

При этом стоит принимать во внимание ряд следующих факторов:

• Ставки по мультивалютным вкладам обычно ниже чем у депозитов в «отдельных» валютах, и если колебаний курсов не произойдёт, то вы просто недополучите возможный доход от вложения денег в обычные вклады по отдельности.
• Любая конверсионная операция будет происходить по внутреннему обменному курсу банка, а он может быть и не таким выгодным, как в других банках. И чем больше конверсионных операций, тем больше вы отдадите банку комиссионных – что делать, банку надо как-то зарабатывать.
• Срок действия вклада должен быть длительным (не менее года), чтобы успеть «поиграть» на трендах. Хорошей идеей будет продление вклада (если его условия позволяют) – это позволит получить больший доход из-за большей вероятности скачков в стоимости валют.

Таким образом, речь идёт, скорее, не о дополнительном «сверхзаработке», а о сохранении доходности вложенных средств в условиях нестабильного курса валют на рынке при условии правильного подхода.

На что обратить внимание?

При открытии вклада одновременно в нескольких валютах обратите внимание на следующее:

• Минимальная сумма взноса – обычно начинается с 10 000 – 50 000 рублей (нередки и более значительные суммы – от 500 тыс. до 5 млн. рублей), но бывают вклады и без подобных ограничений. Обычно минимальная сумма одной или нескольких валют – это эквивалент суммы в рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора;
• Пополнение – обычно пополнения разрешаются на сумму не меньше установленной минимальной за определённое время до окончания вклада (не менее 1 месяца);
• Автопролонгация – её наличие будет преимуществом;
• – её наличие также будет преимуществом
• Конвертация между валютами – должна быть без ограничений. Обратите внимание на возможные дополнительные комиссии за конвертацию, которые в большинстве кредитных организаций не взимаются, но могут быть и исключения. Также уточните внутренний курс конвертации и сравните его с другими банками. Конвертация должна быть возможна в удалённом режиме без посещения офиса – в интернет-банке;
• Открытие вклада – как правило, при посещении ближайшего банковского отделения, но в большинстве случаев возможно открыть вклад онлайн, через интернет-банк (иногда банки предлагают исключительно онлайн-оформление).

Советы для вкладчиков.

Для грамотного управления мультивалютным депозитом разбирайтесь в теме валютных колебаний и ищите устойчивые тренды к повышению или понижению валют. Вся ответственность здесь лежит на вас, банк не отвечает за потерю ваших средств в результате несвоевременной конвертации между счетами – старайтесь не «играть» на кратковременных скачках валютного курса, и вы получите достойную доходность по вкладу.

Ищите предложения по вкладам на крупных банковских ресурсах, например, на banki.ru или sravni.ru. Есть сайты, которые специализируются на сравнении ставок по депозитам и другим банковским продуктам. Если конкретное предложение понравилось, то переходите на официальный сайт банка и знакомьтесь с условиями вклада более подробно, не помешает проанализировать отзывы – они помогут увидеть различные нюансы продукта.

В этой публикации я хочу рассказать, что такое мультивалютный вклад в банке, в чем заключаются его основные преимущества и недостатки.

Как я уже не раз говорил, – это один из самых простых, понятных и доступных каждому способов вложения денег, который отлично подходит для того, чтобы , получать небольшой , иногда (к сожалению – не всегда) даже перекрывающий уровень инфляции.

В любом случае почти всегда хранить деньги на банковском депозите лучше, чем хранить их дома.

Однако в последнее время вклады в банках очень сильно подвергают их владельца валютным рискам. Сейчас периодически происходит достаточно сильная девальвация рубля, гривны и других национальных валют, ввиду чего вкладчики с депозитами в этих валютах могут нести существенные потери в реальной стоимости своих денег.

Ну, например, с начала нынешнего года составила более 40%. Это означает, что вкладчик, разместивший в начале года рублевый депозит, допустим, под 10% годовых, уже потерял около 30% реальной ценности своих сбережений. Многие сейчас сидят и кусают локти, понимая, что могли бы просто и заработать в 4 раза больше, чем на депозите, другие в панике осуществляют и покупают валюту, когда ее курс уже существенно вырос. Но так или иначе все что-то теряют, причем, как правило, теряют немало.

Чтобы получить возможность избежать таких потерь можно использовать специальный вид банковского депозита – мультивалютный вклад. Рассмотрим, что он из себя представляет.

Мультивалютный депозит – это вклад, на котором разрешена конвертация валюты вклада в другую валюту на протяжении срока его действия, без досрочного расторжения и штрафных санкций.

Другими словами, в нашем примере вкладчик мог бы, допустим, в июне-июле, видя существенные предпосылки для падения рубля, переконвертировать свой вклад в доллары, не расторгая его, не теряя начисленные ранее проценты и не теряя реальной стоимости денег в результате девальвации. И был бы спокоен.

Открыть мультивалютный вклад сейчас можно во многих банках, но не во всех, а только в тех, где есть такие программы. Вкладчику открывается 2 или 3 депозитных счета (в нацвалюте, долларах и евро), по каждому из них устанавливается своя процентная ставка. В договоре прописываются условия конвертации вклада:

– В какой период можно осуществлять конвертацию (всегда, не позднее, чем… или не ранее, чем…);

– По какому курсу осуществляется конвертация (по курсу Центрального банка или по коммерческому курсу);

– Размер комиссии, которую вкладчик платит за конвертацию;

– Возможность частичной конвертации вклада и т.д.

Преимущества мультивалютного вклада, я думаю, понятны, а теперь давайте рассмотрим его ключевые недостатки.

1. Как правило, за каждую конвертацию депозита взимается комиссия, которая может составлять 1-2% от суммы конвертируемых средств, а это довольно много, особенно, если проводить эту операцию несколько раз.

2. Процентные ставки по мультивалютным вкладам всегда ниже, чем по классическим видам депозитов. Таким образом, открыв несколько обычных вкладов в разных валютах, вкладчик заработал бы больше, чем имея один мультивалютный депозит.

3. Мультивалютный вклад с возможностью многоразовой конвертации средств для многих становится соблазном зарабатывать на валютных спекуляциях: они стараются прогнозировать , конвертируют, например, рубли в доллар, когда доллар растет, и обратно, когда курс рубля стабилизируется. В результате они каждый раз платят банку большие комиссионные, а их прогнозы не всегда сбываются. В результате часто получаются, что по окончанию срока вклада они снимают даже меньше денег, чем вкладывали.

Подведем итоги. Мультивалютный вклад является неплохим способом защиты сбережений от валютных рисков, но использовать его в каких-либо других целях уже не так выгодно, а иногда – и опасно. Следует понимать, что для банка мультивалютный депозит – это возможность пользоваться вашими деньгами за меньшую плату, да еще и зарабатывать на конвертации.

Теперь вы знаете, что такое мультивалютный вклад, и можете сделать вывод о том, интересен ли вам этот инструмент или нет. Если вы решите оформить этот банковский продукт, помните, что пользоваться им следует очень осторожно, не злоупотребляя услугой конвертации, а проводя ее лишь в случае объективной необходимости. Иначе мультивалютный депозит принесет вам не пользу, а вред.

На этом все. Сайт поможет вам научиться грамотно пользоваться банковскими услугами, вести семейный бюджет, зарабатывать и инвестировать разными способами, максимально эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте предложенные материалы, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме. До новых встреч!