Кредитная и банковская системы. Банковская инфраструктура и её развитие в современных условиях

Совокупность законодательных актов, организаций, обеспечивающих деятельность банков и информационных технологий, на базе которых производится банковская деятельность, принято считать банковской инфраструктурой. Об этом и пойдет речь в данной статье, где подробно будет рассмотрена собственно инфраструктура любого банка, ее составляющие и функции, а также пойдет речь о главном подобном заведении страны - Центральном банке, который является главным среди любых коммерческих учреждений подобного типа.

Составляющие понятия инфраструктуры банка

Законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность, являются юридические нормы, определяющие функционал ЦБ и коммерческих банков, внутренние регламенты, составляемые для отдельной кредитной организации. Организации, обеспечивающие деятельность банковской системы, представлены органами власти различных уровней, вузами и обучающими центрами, отвечающими за компетентность банковских специалистов. К информационным технологиям относится программное обеспечение, с помощью которого производятся банковские операции, линии связи.

Надежность и эффективность банковской инфраструктуры обеспечивает устойчивые финансовые отношения между участниками рынка, плюс к тому, определяет и степень экономического роста страны.

Элементы инфраструктуры

Банковская инфраструктура в современных условиях - это динамично развивающийся механизм, состоящий из множества взаимосвязанных и взаимодополняющих элементов. Они перечислены ниже. Разделяют следующие элементы банковской инфраструктуры:

Обеспечение производственной деятельности.
Популяризация банковских услуг.
Обеспечение безопасности проводимых банковских операций.
Обеспечение научного сопровождения деятельности банка.

Элементы инфраструктуры в действии

Производственную деятельность банков обеспечивают кадровая, технологическая, информационная и посредническая инфраструктуры. Без кадровой инфраструктуры не будет полноценных сотрудников, способных совершать, анализировать, продавать и контролировать банковские операции. В России на сегодняшний день существует множество высших и средних учебных заведений, готовящих банковских сотрудников. Так как банковская деятельность не стоит на месте, то необходимость наличия и функционирования обучающих центров по повышению квалификации юолее чем очевидна. Обучающие центры создают на базе вузов, да и сами крупные банки имеют собственные центры профессиональной подготовки для своих сотрудников, где регулярно проводят тренинги и обучающие курсы.

Для проведения банковских операций необходимо специальное банковское оборудование, предназначенное для пересчета денег, проверки их на подлинность, хранения ценностей и пр., которое производят специальные фирмы. Обслуживание массива банковской информации требует особого внимания. Поэтому обеспечение банков специальной техникой в виде компьютеров, сканеров, модемов и пр., а также специального программного обеспечения играет важную роль.

Информационная инфраструктура представлена различными организациями, помогающими банкам быстро реагировать на изменение законодательства, на положение на мировых рынках. Банки чутко отслеживают биржевые котировки и курсы валют. В этом аспекте банки сотрудничают с бюро кредитных историй, со статистическими и рейтинговыми агентствами, с изданиями правовой информации.

Популяризация банковских услуг заключается в доведении до населения информации о банковских продуктах и в повышении лояльности клиентов. Для этого банки проводят пресс-конференции, публикуют рекламу о новых предложениях и материалы о своей деятельности в различных СМИ.

Безопасность банковских операций обеспечивают службы безопасности, призванные защищать денежные средства вкладчиков от хищения и мошеннических действий злоумышленников.

Во время работы банки разрабатывают и внедряют на основе инструкций ЦБ, налоговых органов и других служб собственные регламенты и инструкции для сотрудников. Это регламенты по совершению операций, должностные инструкции, различные методики и пр.

Факторы, влияющие на инфраструктуру

Современная банковская инфраструктура и направления ее развития напрямую зависят от факторов внешней среды, в которой проходит деятельность. Это важно. Необходимость оценки факторов, оказывающих влияние на формирование банковской инфраструктуры необходима, так как без нее невозможна оценка причин, оказывающих воздействие на рост банковской инфраструктуры. Данные факторы могут помочь определить необходимые мероприятия и направления деятельности по оптимизации процессов в банковской инфраструктуре.

Факторы макроуровня:

экономические;
технологические;
социо-культурные;
политические;
природные.

Факторы мезоуровня:

состояние банковского сектора;
законодательная база;
состояние предпринимательской среды.

Инфраструкта банков РФ

Институты банковской инфраструктуры РФ динамично развиваются с учетом положения на рынке и технического прогресса. Банковские процессы автоматизированы, количество информации, обрабатываемой банками, год от года растет, поэтому к системам автоматизации предъявляются высокие требования. На то, чтобы разработать что-то новое, уходят годы, поэтому спрос на автоматизированные банковские системы удовлетворяется конвергенцией. Программное обеспечение развивают, производят слияние продуктов из разных платформ.

Потребность в кадрах удовлетворяют государственные и негосударственные специальные учебные заведения, объем выпускников-экономистов и финансистов которых не уменьшается из года в год. Повышением квалификации занимаются негосударственные образовательные учреждения. Они предлагают приобрести дополнительные профессиональные навыки на проводимых тренингах и семинарах, на которых работники банков могут отточить свои навыки в продажах или проведении различных банковских операций. Таких организаций немного, поэтому отрасль по подготовке высококвалифицированных профессионалов банковской деятельности недостаточно развита.

Также развития требует и информационная инфраструктура банковской системы России. Банки в своей работе запрашивают и получают различную по назначению и происхождению информацию. Одну собирают специально для определенных целей, другую запрашивают для решения нескольких задач. Информацию банкам предоставляют информационные агентства, консалтинговые фирмы, СМИ и другие организации. В информационной инфраструктуре России практически отсутствуют организации, специализирующиеся на поставке информации только банкам.

Основную информацию, которая используется в работе банкам предоставляют Банк России и информационные агентства. Специализированную информацию от консалтинговых и маркетинговых агентств они применяют незначительно.

Инфраструктура банка как часть системы

Банковская инфраструктура является частью механизма успешного функционирования и развития банков. Коммерческие банки связывают производителей и население. Влияние банков на хозяйство страны обуславливается огромными средствами организаций, предпринимателей и граждан, находящимися в их распоряжении. Банковская система отвечает за организацию денежного оборота, кредитование, финансирование народного хозяйства и многое другое.

Эффективное функционирование рынка возможно только при развитой банковской системе, потребности которой восполняет огромный механизм организаций банковской инфраструктуры.

ЦБ: цели его работы

Центральный банк является государственным кредитным учреждением, регулирующим банковскую систему. Главной функцией его деятельности служит эмиссия денег и поддержание стабильности и надежности национальной валюты.

Цели работы ЦБ РФ:

Поддержание стабильности рубля;

Поддержание работы банковской системы;

Поддержание эффективной деятельности платежной системы.

ЦБ как часть банковской системы

Занимаемое Центральным банком основополагающее место в банковской системе России и его роль трудно переоценить. Он напрямую влияет на многие процессы.

Во-первых, на деятельность банков оказывает воздействие ставка рефинансирования, которую они платят Центральному банку за предоставленный им кредит.

От ставки рефинансирования зависит кредитная политика банков. При ее увеличении кредитная активность банков уменьшается, предлагаемые ими процентные ставки по кредитам для населения и предпринимателей растут и, соответственно, спрос падает. Вслед за снижением ставки рефинансирования снижаются и ставки, предлагаемые банками своим клиентам, делая их более привлекательными.

Во-вторых, Центральный банк проводит операции на открытом рынке. Он участвует в обороте государственных ценных бумаг. Этот механизм также применяется для регулирования рынка. на подъеме экономики, когда кредитование идет высокими темпами, ЦБ может предложить к продаже государственные облигации по сниженным ценам. Их покупка несколько сокращает резервы как банков, вынужденных впоследствии сокращать кредитную политику, так и частных лиц и организаций, уменьшающих свои банковские вклады.

На фоне экономического спада Центральный банк государственные облигации выкупает, тем самым увеличивая резервы участников рынка.

Функции ЦБ

Банк России выполняет множество функций по организации деятельности и анализа банковской системы:

эмиссия денег;
эмиссия ценных бумаг;
разработка, осуществление и контроль над расчетами;
проработка кредитно-денежной политики;
обслуживание государственных и муниципальных бюджетов;
выдача и отзыв лицензий кредитных организаций, контроль за их деятельностью;
регистрация и контроль за НПФ;
организация хранения кассовых резервов кредитных организаций;
кредитование и рефинансирование организаций;
управление золотовалютным резервом;
регулирование валютной деятельности;
управление государственным долгом;
помощь проблемным банкам;
установление курса валют;
проведение сделок, согласованных с МВФ;
анализ и прогнозирование экономической ситуации.

Понятие банковской системы

Банковской системой называют взаимодействие различных банковских институтов в отдельной стране, в определенных условиях, в конкретный отрезок времени. Цель банковской системы - организация оборота денежных средств на рынке. Играя главную роль в финансово-кредитной политике, она несет ответственность за банковское обслуживание хозяйственного оборота государства.

Понятие банковской системы, структуры, функций будет полным только при рассмотрении всех этих элементов.

Структура банковской системы

Структурно-банковская система РФ состоит из 2 уровней. Она имеет строгую иерархию. Высший уровень занимает Центральный банк, ниже находятся коммерческие и другие банки. ЦБ контролирует деятельность банков, управляет золотовалютными запасами, организует оборот денежных средств и безналичных операций, а банки непосредственно предлагают услуги населению. Также банковскую систему можно разделить на сектора, включающие специализирующиеся на каких-либо направлениях, институты.

Функции банковской системы

посредничество в кредите;
аккумулирование сбережений и использование их в качестве инвестиций;
эмиссионная функция;
прием и проведение платежей;
консультирование клиентов;
выпуск и утилизация денег.

Заключение

Банковская инфраструктура, являясь частью банковской системы, обеспечивает ее продуктивное функционирование, которое, в свою очередь, играет важную роль в финансовых отношениях между участниками рынка. В кризисное время именно сплоченность и совместная деятельность элементов банковской системы поможет стабилизировать экономику и определить пути ее развития. Несмотря на все недочеты российской банковской системы и ее разрозненность и сегментарность, нестандартные решения и смелая политика, направленная на эффективное функционирование взаимосвязанных элементов, позволяют с уверенностью смотреть в будущее.

Кредитная структура государства и ее элементы. Инфраструктура кредитной системы. Типы кредитной системы. Типы банковских систем. Различие между планово-централизованной и рыночной банковскими системами. Уровни банковской системы. Банк как элемент банковской системы и небанковские кредитные организации (общее и различие).

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной или товарной форме). Посредством кредитования приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, население покупает товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности.

Сущность кредита предполагает также раскрытие ряда его конкретных характеристик.

При рассмотрении сущности кредита важно, чтобы она выражала его целостность и была характерна для всех его проявлений.

Анализируя сущность кредита, следует изучить его структуру. Структура кредита постоянна и неизменна. Кредит как объект исследования состоит из элементов, которые находятся в тесной взаимосвязи друг с другом.

В качестве элементов кредита выступают:

Субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик.

Объект кредитной сделки.

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможности сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так продавец становится кредитором, покупатель - должником.

Товарное обращение не представляет собой единственную базу возникновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда у одного субъекта отсрочено получение эквивалента платежа, у другого - его уплата.

Кредиторами могут выступать лица, предоставившие ресурсы заемщику. Как правило, кредиторами становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает кредит в установленные сроки, нарушают добровольность кредитной сделки, приводят к возникновению особой системы более жестких отношений с заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

Заемщиками являются субъекты хозяйствования или население, имеющие потребность в ресурсах. С появлением банков наблюдаются не только концентрация кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Кредитор и заемщик, вступая в кредитные отношения, демонстрируют единство своих целей и интересов. В рамках кредитных отношений они могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Кроме того, один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик.

Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

Объектом кредитной сделки, по поводу которого возникают кредитные отношения, выступает ссуженная стоимость. Ее обособление как особой стоимости связано прежде всего с характером движения: от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Необходимость возврата ссуженной стоимости заемщиком определяется сохранением прав собственности на нее кредитором, а обеспечение возврата достигается в процессе использования ссуженной стоимости заемщиком.

Возвратный характер движения ссуженной стоимости предполагает ее сохранение на всех этапах этого движения. Действительно, кредитные отношения, являясь стоимостными, обусловливают необходимость соблюдения эквивалентности во взаимосвязях между кредитором и заемщиком. Это означает, что, использовав ссуду в своем воспроизводственном процессе, заемщик должен вернуть кредитору стоимость, равноценную полученной в кредит.

Ссуженная стоимость обладает свойством обеспечивать непрерывность производства и на этой основе ускорять воспроизводственный процесс. Это качество обусловлено тем, что использование кредита позволяет сократить потребность в накоплении собственных ресурсов для развития производства и способствует возобновлению и продолжению воспроизводственного цикла, непрерывности оборота средств.

Сущность каждого структурного элементы кредита отличается значительным своеобразием и отражает специфику кредитных отношений. Однако анализа одного из субъектов или объекта кредита еще недостаточно для определения содержания кредита как целостного явления. Сущность кредита как экономической категории может быть выражена только характеристикой всех его элементов в единстве. Недооценка этого положения может привести к негативным последствиям на практике. Абсолютизация одного из элементов кредита влечет за собой искажение целей и обоснованности кредитной политики государства вследствие недоучета всех объективных факторов и процессов в кредитной сфере.

Инфраструктура кредитной системы - это комплекс нормативно-правового обеспечения, система защиты интересов вкладчиков и кредитных учреждений, информационное обеспечение, наличие расчетной сети, инкассаторского обслуживания и охраны кредитных учреждений, системы подготовки кадров и повышения их квалификации и т.д.

Давая определение категории «кредитная система», важно обратить внимание на ее нетождественность с банковской системой. Структура кредитной системы охватывает банковскую систему, небанковские кредитно-финансовые учреждения, инвестиционные компании, инвестиционные фонды. В ее структуру входят также страховые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и другие составляющие элементы. Их общим признаком является участие в аккумулировании и перераспределении капитала на постоянных началах.

Типы кредитных систем. Под кредитной системой принято понимать совокупность методов и форм кредитования, кредитных отношений, которые существуют в стране, а также совокупность различных кредитных учреждений, которые занимаются организацией и осуществления таких отношений. Сегодня различают несколько типов кредитной системы.

По типу хозяйствования принято различать рыночную, централизованную и переходную кредитную систему.

Рыночному типу кредитной системы характерно прежде всего отсутствие монополии государства на осуществление банковской деятельности. При этом кредитные и эмиссионные функции разделяются между собой. Выпуск в обращение новых наличных средств, как правило, сосредоточен в центральном банке. Что касается кредитования населения и предприятий, то оно осуществляется через различные деловые банки, в частности инвестиционные, коммерческие, инновационные, сберегательные и ипотечные кредитные организации. Что касается коммерческих банков, то они, как правило не отвечают по обязательствам государства, а государство в свою очередь не имеет никаких обязательств по отношению к коммерческим банкам. Рыночный тип кредитной системы предусматривает коммерческое кредитование и довольно широкое развитие потребительских ссуд, возможность использования ценных бумаг для оплаты ссуд, а также имеется возможность получения кредита.

В централизованной кредитной системе кредиты бюджетным организациям, как правило, не предоставляются. Кроме того, не существует субъектов, которые бы несли ответственность за невозврат ссуды. К таким ответственным обычно относятся гаранты, поручители, страховщики, которые обеспечивают возвращение ссуды при наступлении страхового случая. По географическому признаку принято различать международную и национальную кредитную систему. По степени развития обычно различают развитые и развивающиеся кредитные системы. Развитыми кредитными системами обычно называют кредитные системы, которые кроме того, как содержат все необходимые элементы, так еще и которые обеспечивают взаимодействие этих элементов. Например, допустим у банка есть ипотечное кредитование и при этом разработана необходимая методическая база, действует банковское законодательство. Кроме того, при этом существуют организации надежной регистрации залога и осуществления прав участников существующих залоговых отношений. При этом развитая кредитная система обеспечивает право людей на открытие вклада в банке и создает экономические и правовые формы, которые гарантируют возврат денежных средств их владельцам.

По степени вхождения системы в финансовые рынки различают кредитную систему, основанную на банках, кредитную системы основанную на развитом рынке ценных бумаг, а также кредитную систему на исламских банках.

Коммерческий банк является элементом банковской системы.
Помимо банков в банковскую систему входят специальные финансовые институты, которые выполняют банковскне опе-рации, но не имеют статуса банка, другне учреждения, образу-ющне банковскую инфраструктуру и обеспечивающне жизне-деятельность денежно-кредитных институтов.
При единстве сущности банков есть множество их видов.
Различают эмиссионные и коммерческне банки.
По характеру выполняемых операций коммерческне банки разделяются на универсальные и специализированные. К уни-версальным банкам относят те, которые выполняют широкий круг разнообразных операций и услуг.
По типу собственности банки делятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.
По масштабам деятельности выделяются банковскне консорциумы, крупные, среднне и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. На 1 января 2005 г. треть российских банков имела уставный фонд до 30 млн руб., что значительно меньше международных стандартов.
В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают учреждения мелкого кредита: кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. Их достоинства - способность работать с небольшими предприя-тиями, поддерживать малый н средний бизнес, аккумулировать мелкне сбережения и мобилизовать их на местные нужды.
По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные, К последним относятся Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.
По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. На 1 января 2008 г. в стране функционировало 4591 кредитное учрежденне (вместе с филиалами Сбербанка России), в том числе 3455 филиалов коммерческих банков (примерно 3 филиала на коммерческий банк). Наибольшее число банков сосредоточено в Москве и Московской области, на Урале и в Поволжье.
В зависимости от обслуживаемых банками отраслей хозяйства их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающне преимущественно одну из отраслей. В международной практике встречаются промышленные и торговые банки.
Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами, прежде всего с банковской инфраструктурой. Банковская инфраструктура - совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Внутренний ее блок обеспе-чивает стабильность банка, внешний - его взаимодействне с внешней средой.
К элементам внутреннего блока относятся:
¦ законодательные нормы, определяющне статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
¦ внутреннне правила совершения операций, обеспечивающне выполненне законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клнентов банка, его собственных интересов, методическое обеспеченне в целом;?
¦ система учета, отчетности, аналитики, компьютерной обработки данных, управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем;
¦ аппарат управления банком.
К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:
¦ информационное обеспеченне;
¦ научное обеспеченне;
¦ кадровое обеспеченне;
¦ банковское законодательство.

Банковская инфраструктура.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.

Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой. К элементам внутренней инфраструктуры относятся: – законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; – внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение; – построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современ¬ ных коммуникационных систем; – структура аппарата управления банком.

Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения.

Это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей. Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности.

Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем. Немаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком.

Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся: – информационное обеспечение; – научное обеспечение; – кадровое обеспечение; – законодательная база. Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики.

Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий.

На базе анализа тенденций в развитии рынка банки коррек¬тируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд. Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих.

Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кре¬дитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки эко¬номических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями.

В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии.

Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций. Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

Структура этого законодательства, его содержание и значение для современной банковской практики рассматриваются отдельно. Деятельность кредитных организаций в Российской Федерации регламентируется Федеральным законом «О банках и банковской дея¬тельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1. 2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности», допустимое сочетание которых определяется Банком России.

Существуют расчетные небанковские кредитные организации и организации инкассации, деятельность которых регламентируется соответствующими типовыми положениями. Расчетные кредитные организации вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; расчеты по поручению юридических лиц, в том числе бан¬ков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения небанковских кредитных организаций (НКО) могут также обслуживать юридических лиц на рынке межбанковских кредитов (МБК), на валютном рынке, рынке драгметаллов, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме и другие сделки, предусмотренные их уставами.

НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения их от своего имени и за свой счет. НКО вправе выполнять операции, как в рублях, так и в иностранной валюте. Организации инкассации производят инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В большинстве случаев расчеты между предприятиями могут производят разные банки, поэтому в отношения кредитных организаций как посредники во взаимных платежах и расчетах могут вступать специальные подразделения Банка России – расчетно-кассовые центры (РКЦ), созданные по территориальному принципу.

В задачи РКЦ входит обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ. ВЫВОДЫ 1. В России чаще всего декларируется необходимость развития уни¬версальных банков. Считается, что универсальность деятельности спо¬собствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиен¬ту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многооб¬разных видах банковского продукта.

Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран. 2. К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструк¬туру. Банковская инфра¬структура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечива¬ющими высокую скорость платежей и расчетов. 3. Международная практика показывает, что законы о банковских институтах дол¬жны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и дру¬гих институтах мелкого кредита.

Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. 4. Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

Конец работы -

Эта тема принадлежит разделу:

кредитные организации

Это означает, что ее отдельные части, различные банки, связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.В случае, если.. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие.. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает центральный банк, вся..

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: