Поручительство по ипотеке – не простая формальность. Подписывая договор, человек берет на себя финансовую ответственность за клиента и гарантирует банку своевременное погашение задолженности. Сохраняются обязательства до момента закрытия кредита. Поручительство имеет много подводных камней, о которых лучше знать до того, как стать гарантом по долгосрочному и крупному займу.

Чем отличается поручитель от созаемщика

В отличие от созаемщика, форма ответственности поручителя может быть разной. Это:

1. Солидарная - это когда физическое лицо обязуется обеспечивать своевременное погашение кредита при любых обстоятельствах.
2. Субсидиарная – обязательство возникает после того, как банк докажет неплатежеспособность клиента.

В подавляющем большинстве случаев банк останавливается на первом варианте. Точный перечень обязательств будет прописан в отдельном договоре между поручителем и Сбербанком. При этом поручительство не дает человеку права распоряжаться ипотечной собственностью, как созаемщику. В доме/квартире можно прописаться, выделить в ней долю, но все это делается с разрешения основного клиента.

Важен ли поручитель при оформлении ипотеки

Формально условия ипотечных программ не предусматривают обязательного участия поручителя. Но клиенты могут привлекать их по собственной инициативе. Для банка это минимизация собственных рисков, поэтому такой шаг всегда приветствуется. Однако каждого привлекаемого участника договора тщательно проверяют, как и основного заемщика.

Полезно знать! Поручители могут потребоваться на период с момента подписания договора до оформления закладной. Но можно предоставить и другие гарантии – временно оформить в залог любую недвижимость в собственности.

Когда поручительство необходимо:

1. При низком официальном доходе основного клиента, сравнительно небольшом трудовом стаже.
2. Заемщикам с плохой кредитной историей или без нее.
3. Молодым клиентам с малым стажем или заемщикам предпенсионного/пенсионного возраста.

Плюсы и минусы поручительства

Статус поручителя не приносит физлицу определенных преимуществ. Если предусмотрено условиями ипотечной программы, то банк может снизить ставку по кредиту, увеличить сумму к выдаче или срок возврата. Но выгода касается в большей степени основного заемщика, а не поручителя.

Среди недостатков можно отметить риск. Выплата долгосрочного кредита полностью ляжет на гаранта, если клиент Сбербанка не захочет или не сможет должным образом исполнять свои обязательства. Кроме того, факт поручительства снизит возможность взять ипотеку или кредит для себя. Банки одобряют выдачу только при условии, что официально подтвержденного дохода будет достаточно для обслуживания всех кредитов.

Кто может стать поручителем

Поручителем по ипотеке может быть любое физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщики привлекают родственников, друзей или работодателя. Но условия Сбербанка не ограничивают круг лиц – их клиент выбирает самостоятельно.

Ключевыми критериями, определяющим, кто может быть поручителем в Сбербанке по ипотеке, являются требования. Оценке подвергается и кредитная история. Причем положительные записи в БКИ могут повысить лояльность банка.

Поручительство при ипотечном кредитовании в Сбербанке

Часто поручитель нужен временно, на период между подписанием кредитного соглашения до передачи в залог приобретаемого объекта недвижимости. После привлеченные лица могут отказаться от обязательств либо сохранить их до полной выплаты кредита. Здесь важно учесть, что банк может не аннулировать договора автоматически. В этом случае нужно явиться в то отделение, где подписывались ипотечные документы, и написать заявление об исключении себя как поручителя.

Допускается привлечение поручителей на полный срок ипотечного кредита. В этом случае гарант обязуется выплачивать кредит:

1. Если основной заемщик исчезает или не имеет возможности платить взносы.
2. В случае кончины заемщика, если им не была оформлена страховка.
3. Если банк продал ипотечное жилье, но средств от продажи оказалось недостаточно для покрытия долга.

Полезно знать! Чтобы снизить риски поручительства, основной заемщик должен оформить добровольную страховку на случай сокращения с должности, утраты здоровья или жизни.

Требования банка

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке соответствуют критериям, выдвигаемым ко всем клиентам:

1. Возрастной ценз: от 21 до 65–75 лет. Максимальный возраст зависит от типа кредитной программы.
2. Совокупный стаж занятости за прошедшие 5 лет – от 12 месяцев , на последнем рабочем месте – от 6 месяцев.
3. Наличие стабильного источника дохода , официальное трудоустройство в соответствии с ТК РФ.

Помимо перечисленного, необходима постоянная регистрация. Лучше, если человек будет прописан в том же регионе, где предполагается оформлять кредитный договор. В приоритете и российское гражданство, но в некоторых случаях банк позволит привлечь иностранного гражданина. Например, когда поручителем является официальный супруг(а).

Если заемщик привлекает юридическое лицо, то требования банка меняются. Компания должна вести официальную деятельность, предоставить регистрационные и/или уставные документы, финансовую отчетность.

Ответственность и права

При оформлении ипотеки между банком и поручителем заключается отдельное соглашение. В нем должен быть указан тип ответственности (солидарная/субсидиарная), подробно перечислены все права и обязанности. Но независимо от числа привлеченных третьих лиц, они не могут документально распределить финансовые обязательства. Если возникает просрочка, кредитор взыскивает полную сумму с каждого. Что банк может требовать от поручителя:

• оплату текущего платежа по кредиту;
• погашение основного долга и процентов;
• выплату начисленных штрафов, пеней, неустоек;
• покрытия судебных издержек.

Иными словами, круг обязанностей ограничен финансовой ответственностью в полной мере. Но в зависимости от ее типа определяется момент, когда банк может предъявить какие-либо требования. Если поручитель откажется платить взносы, кредитор имеет право через суд изъять имущество. Исключение – единственное жилье, его банки забрать не могут.

Наряду с обязанностями у гаранта есть и права. Здесь следует отметить следующее:

1. Получать информацию о состоянии выплаты кредита, сумме основного долга, процентов, штрафов или неустоек.
2. Частично или полностью оплачивать кредит.
3. Оспаривать решение банка, независимо от мнения основного клиента.
4. Требовать от заемщика компенсации всех расходов.

Все обязательства с поручителя снимаются при выплате жилищного займа, наступлении страхового случая, ликвидации компании (когда поручитель юрлицо), изменении состава участников договора, в том числе смене основного заемщика без уведомления.

Полезно знать! В отличие от созаемщика, поручитель не имеет права подавать заявление на реструктуризацию кредита либо иным образом представлять интересы заемщика от его имени.

Стоит учесть, что ответственность поручитель несет только перед Сбербанком. Например, ипотеку можно рефинансировать в другом банке и изменить состав участников договора.

Необходимые документы для оформления поручительства

Перечень документов аналогичен пакету, который подает основной заемщик на себя:

• анкета-заявка на выдачу кредита;
• гражданский паспорт с указанием места постоянной прописки;
• второй документ, которым поручитель может подтвердить свою личность;
• документы о трудовой занятости, о ежемесячном заработке.

Вторым документом может быть любой из списка:

1. Карточка СНИЛС.
2. Права на управление автомобилем.
3. Загранпаспорт.
4. Военным билет.
5. Удостоверение сотрудника федеральной службы/военного.

Занятость и доходы физлица подтверждаются стандартным пакетом документов:

• НДФЛ2, справка, составленная по форме банка/работодателя;
• выписка из ПФР о размерах начисляемой пенсии;
• выписка по зарплатному счету;
• копия/выписка из трудовой книжки либо справка от работодателя (когда наличие трудовой не предусмотрено законом);
• копия трудового контракта/договора (для занятости по совместительству).

Если поручитель является зарплатным клиентом Сбербанка или получает на счет/карту пенсию, то подтверждать этот доход и способ его получения не нужно.

Сколько потребуется поручителей для взятия ипотеки

Число поручителей для одобрения ипотеки зависит от различных факторов: кредитной истории заемщика, его стажа и размера дохода. Максимум к договору можно привлечь до трех человек. Если планируется брать крупный заем, потребуется минимум два поручителя.

Размер заработной платы всех участников договора будет учтен банком при вынесении решения, формировании индивидуальных условий. Чем больше лиц привлечет заемщик, тем больше шансов получить положительный ответ, максимальную сумму и удобный срок.

Отказы в оформлении жилищного займа без поручительства

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от соответствия основного заемщика требованиям банка. Например, при недостаточном уровне дохода без поручителя взять кредит невозможно.

Поручительство не входит в круг обязательных пунктов ипотечного договора. Поэтому формально отсутствие третьих лиц не является причиной для отказа в выдаче заемных средств. Как правило, специалист кредитного отдела сразу проверяет информацию о заемщике, после чего может порекомендовать предоставить дополнительные гарантии. Если проигнорировать совет, то банк может отказать в кредитовании.

Выводы

Поручительство несет много преимуществ для заемщика. Иногда привлечение платежеспособных лиц играет решающую роль в принятии решения о выдаче средств. Но в первую очередь банк проверяет надежность основного клиента, рассматривая поручителя как дополнительного гаранта.

Сами же поручители берут на себя финансовую ответственность наравне с заемщиком, не являясь при этом собственниками жилья. Исключением можно считать ситуации, когда приобретаемая недвижимость оформляется и на основного клиента, и на поручителя. В этом случае финансовые риски оправданы.

Прежде чем решиться на такой шаг и выступать гарантом по ипотечному договору, нужно взвесить все плюсы и минусы, оценить надежность и платежеспособность человека, за которого нужно поручиться. Впоследствии снять с себя обязательства будет непросто.

При покупке дома или квартиры в ипотеку может возникнуть ситуация, когда у заемщика не хватает ежемесячного дохода для взятия кредита. В этом случае можно привлечь поручителя как гарант возврата кредита в срок. В настоящей статье рассмотрены основные условия ипотечного кредитования в ВТБ, а также порядок привлечения поручителей.

Как взять ипотеку в банке ВТБ – основные требования банка

Для того чтобы взять кредит в ВТБ для покупки квартиры, необходимо выполнение следующих требований:

• гражданство РФ, иностранцы получают ипотеку в ВТБ при наличии регистрации и места работы на территории России;
• достижение возраста 21 год. Максимальный возраст также устанавливается и составляет 65 лет, при этом на момент погашения ипотеки заемщику должно быть менее 75 лет;
• постоянное место работы на территории РФ, стаж по последнему месту – не менее 6 месяцев.

Кроме того, ВТБ важно знать, какую квартиру приобретает человек: новостройку или готовое жилье. При оформлении кредита на квартиру в строящемся доме есть риск, что недвижимость не будет достроена, поэтому этот фактор всегда учитывает при кредитовании.

Ипотечные программы ВТБ в 2019

ВТБ предлагает своим клиентам гибкую систему выгодного кредитования, которая нашла свое отражение в специальных программах.

Полный пакет обязательных документов для получения ипотеки в ВТБ

К обязательным документам на получение займа в общем порядке относятся:

• документ, подтверждающий личность;
• СНИЛС;
• документы, подтверждающие доход (обычно это справка о доходах);
• заявление-анкета, заполненная по форме кредитного учреждения;
• копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
• военный билет для мужчин призывного возраста.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки

Документы, связанные с объектом недвижимости могут быть представлены позднее, чем произойдет одобрение кредита специалистами ВТБ. К ним относятся:

• документы по кредитуемому жилью;
• сведения о выплате первоначального взноса.

Список дополнительных документов для получения ипотеки в ВТБ

Дополнительные документы не обязательны для получения кредита, однако их наличие существенно влияет на размер и срок кредитования в ВТБ. К ним относятся:

• договор залога иного имущества;
• банковская гарантия;
• договор страхования жизни и здоровья;
• договор поручительства.

Все эти документы позволяют взять ипотеку на более выгодных условиях. Далее более подробно рассмотрим поручительство.

Кто такие поручители?

Поручителем является человек, который будет обязан погасить задолженность по ипотеке в том случае, когда заемщик этого не делает. Поручительство выступает дополнительной гарантией возврата кредита и снижает риски ВТБ. Поручителем может стать любое лицо:

• супруг;
• родители;
• совершеннолетние дети;
• брат, сестра;
• любое лицо, не состоящее в родственных отношениях, например, друг или коллега.

Допускается оформление квартиры в совместную собственность заемщика и поручителя.

Требования к поручителю по ипотеке

К поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику:

• гражданство РФ, а также предпочтительнее наличие постоянной регистрации на территории России;
• возраст от 21 до 65 лет;
• наличие постоянного подтвержденного дохода.

Права и обязанности поручителя

Роль поручителя весьма ответственна и накладывает на гражданина обязанности. Это лицо несет с заемщиком солидарную ответственность по кредиту. Это означает, что если заемщик не выплачивает кредит, то после обращения взыскания на имущество заемщика, право требования перейдет на поручителей. В этом случае именно поручитель будет обязан выплачивать долг ВТБ.

Кроме того, во время действия договора ипотеки, самому поручителю будет достаточно трудно получить кредит. Поэтому единственным вариантом добиться кредита на свои нужды, будучи поручителем – досрочно погасить ипотеку и освободиться от своей роли гаранта кредитной сделки.

Поручитель не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор поручительства. Для такого шага необходимо волеизъявление заемщика и банка.

Рассчитать ипотеку с поручителями

При расчете кредита ВТБ будет учитываться договор поручительства. В ряде случаев без поручительства ВТБ просто не одобрит человеку кредит.

Чтобы узнать общую сумму кредитования и ежемесячный платеж, необходимо обратиться в отделение ВТБ или воспользоваться онлайн калькулятором на официальном сайте.

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно?

Очень сложно добиться одобрения ипотеки на нужную сумму одному человеку, когда его доход в месяц (согласно справкам) низкий. Также возникают трудности в случаях недостаточной сумме первоначального взноса. В этих ситуациях договор поручительства поможет взять кредит на приглянувшееся жилье.

Кто такие созаемщики

Созаемщиком является лицо, которое наравне с основным должником является стороной по договору ипотеки . Созаемщик вместе с основным должником обязан выплачивать ипотеку. У него возникают права на недвижимость, которая была предметом залога.

Также законом установлен обязательный созаемщик. Им будет являться супруг должника в том случае, когда между мужем и женой не заключен брачный договор.

Созаемщик и поручитель: в чем разница?

Для понятия правовой природы института поручительства необходимо уяснить разницу между созаемщиком и поручителем:

1. Доход заемщика и созаемщика суммируется в целях расчета максимальной суммы ипотеки в ВТБ.
2. Созаемщик имеет права на недвижимость, а поручитель – нет.
3. Сначала требования по оплате кредита банк предъявляет к заемщику, потом к созаемщику, а далее (по решению суда) – к поручителю.

Условия и документы для оформления ипотеки на созаемщика

По сути кредит с созаемщиком в ВТБ – это ипотека на двоих человек. Необходимость в таком оформлении кредитных отношений возникает, когда сумма заемных средств очень большая, и у одного лица не хватает дохода.

Целесообразно именно так оформлять кредитные отношения при покупке жилья на семью, когда все родственники становятся собственниками. Самым главным шагом для оформления ипотеки в ВТБ с созаемщиком является согласие самого гражданина.

Документы, которые требуются от созаемщика, аналогичны пакету документов от основного должника.

Кто может стать созаемщиком?

Закон не ограничивает перечень лиц, которые вправе выступать в качестве созаемщиков. Ими могут быть как близкие и дальние родственники, так и посторонние лица.

Однако при привлечении знакомого в качестве созаемщика необходимо понимать, что он также будет иметь права на квартиру: сможет проживать в ней, пускать жильцов и иными способами распоряжаться ею.

Сколько созаемщиков может быть?

В соответствии с действующим законодательством созаемщиков по одной ипотечной сделке не может быть более 4 человек. Если клиент хочет получить финансовую поддержку большего количества граждан, то может оформить их в качестве поручителей.

Таким образом, для получения ипотеки в ВТБ можно заключить договор поручительства или найти созаемщика. В этом случае условия по кредиту будет более приемлемыми для клиента.

Поручительство в ипотеке не так распространено как при потребительском кредите, но все же встречается довольно часто. Что нужно знать про поручительство в ипотеке не только самому поручителю, но и заемщику, рассмотрим в этой статье.

Часто при получении ипотечного кредита приходится сталкиваться с понятиями поручитель и созаемщик. Выясним основное отличие между этими понятиями.

Созаемщик имеет изначально равные права на приобретаемый объект недвижимости и выплачивает кредит наравне с заемщиком, если иное не прописано в договоре. Доходы созаемщика учитываются при определении максимальной суммы кредита.

Поручитель не имеет права на недвижимость и не погашает кредит наравне с заемщиком, но письменно гарантирует банку, что будет выплачивать кредит заемщика полностью или частично, включая проценты, если заемщик не сможет это делать самостоятельно. Доходы поручителя должны покрывать ежемесячные платежи по кредиту, но они не отражаются на максимальной сумме выдаваемого кредита. Чтобы компенсировать свои расходы по кредиту или оформить на себя оплаченную недвижимость, поручитель обращается к заемщику, и часто в судебном порядке. Расходы по взысканию долга с заемщика также оплачивает поручитель.

В настоящее время все меньшее число банков требует наличия поручителя при ипотечном кредите, обычно такое требование распространяется как дополнительная страховка банка при не самых надежных заемщиках. При предпенсионном возрасте заемщика или наоборот, очень юном возрасте, при низких доходах, при частой смене работы, скорее всего, банк потребует наличие поручителя. Большинство же банков, предоставляющих ипотечные кредиты без поручителей, включает риски по невозврату кредита в повышенные процентные ставки. Таким образом, при наличии поручителя заемщик может рассчитывать на более выгодные условия по кредиту, если сможет найти соответствующий банк.

Основное отличие ипотеки с поручительством от ипотеки без поручительства заключается в том, что банк может взыскать залоговый объект недвижимости за долги только после того, как и заемщик, и его поручитель окажутся неплатежеспособными. При обычном ипотечном кредите без поручителей недвижимость может быть взыскана раньше, при невозможности заемщика погашать кредит. То есть в случае ипотеки с поручением у банка вероятность возврата кредита деньгами, а не заложенной недвижимостью значительно выше.

Законодательство

• Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
• Гражданский кодекс РФ, Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств:
  • §5. Поручительство (статьи 361 – 367);
  • §3. Залог (статьи 334 – 358);
• При смерти заемщика:
  • Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.11.2005 по делу № Ф03-А59/05-1/3178;
  • Определение Верховного Суда РФ от 29.08.2007 N 34-В07-12;
  • Определение Верховного Суда РФ от 17.04.2007 N 45-В06-34;
  • Гражданский кодекс РФ, Глава 26. Прекращение обязательств, Статья 418 Прекращение обязательства смертью гражданина.

Требования к поручителям и срок поручительства

Поручителем может выступать физическое лицо или юридическое, например, работодатель заемщика. Некоторые банки берут в качестве поручителей даже иностранных граждан. Поручитель предоставляет в банк пакет документов, которыми подтверждает свою платежеспособность. Поручитель должен иметь возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как и заемщик. Также поручителю необходимо учитывать, что в случае получения кредита для себя, банк будет учитывать возможные ежемесячные платежи по договору поручительства, что существенно отразится на максимальной сумме кредита.

Иногда поручители необходимы на короткое время, например, на тот период, пока недвижимость не передана банку в качестве залога (обеспечения) по кредиту. В таком случае поручительство не заканчивается само по себе, необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. В отдельных случаях прописывается, что поручители необходимы только на первые несколько месяцев или лет, по истечению этого срока также необходимо документально выводить поручителей из кредитного договора. Если поручители необходимы на весь срок кредита, то можно заменить одного поручителя на другого. Делается это также с согласия банка. Поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Права, обязанности и ответственность поручителей

Поручитель обязан полностью выплатить кредит вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот по любой причине не делает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и кредитором прописываются следующие условия возврата кредита вместо заемщика:

• Сумма кредита,
• Срок возврата кредита,
• Погашение задолженности по кредиту и начисленным процентам по кредиту, согласно графику платежей, ежемесячно не позднее определенного числа месяца,
• Процентная ставка по кредиту,
• Процентная ставка по просроченной задолженности,
• Комиссия за предоставление кредита при ее наличии,
• Штраф за нарушение сроков погашения задолженности и начисленных процентов.

Стоит отметить, что как только заемщик из-за неоплаты попадает в черный список заемщиков, у поручителя также становится плохая кредитная история. Если у поручителя нет возможности ежемесячно выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет ответственность перед банком своим имуществом в объеме задолженности. После того как поручитель погасил долг заемщика перед банком, он имеет право обратиться к заемщику за компенсацией своих расходов.

Ответственность поручителя может быть различной – солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). В договоре поручительства, заключаемого между кредитором и поручителем, обязательно должен быть прописан вид ответственности. При солидарной ответственности банк обращается к поручителю сразу же при просрочке платежа заемщика, при этом банк параллельно обращается и к заемщику. Эта форма ответственности наиболее распространена при ипотечных кредитах. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только после того, как обратился к заемщику, а заемщик в ответ на это обращение не предпринял никаких действий по погашению кредита. Банк обращается к заложенному имуществу только после того, как и заемщик, и поручитель не смогли погасить кредит. При субсидиарной ответственности банк не может предъявить требование оплаты кредита поручителю, если банку не удалось связаться с заемщиком. Банк должен доказать, что заемщик является неплатежеспособным.

Также ответственность можно разделить по сумме выплаты – частичная или полная. При частичной ответственности, что встречается крайне редко, поручитель обязан выплатить не всю сумму кредита, а лишь ее часть. Обычно встречается полная ответственность, где поручитель обязуется вернуть полностью всю сумму кредита с процентами, а также компенсацию расходов по взысканию долга.

Если поручителей несколько, то ответственность не делится между ними, банк обращается к каждому поручителю с полным требованием, а уж какой именно из нескольких поручителей исполнит обязательства заемщика, банку безразлично. Каждый поручитель обязан по запросу кредитора предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, в течение определенного времени предоставлять в банк информацию о перемене места жительства, смене документов и других обстоятельствах.

А теперь платит поручитель

Поручитель имеет право уменьшить свои платежи при следующих обстоятельствах:

• если банк обращается к поручителю по истечению 6 месяцев после прекращения оплаты кредита заемщиком, поручитель имеет право не погашать задолженность, так как срок давности по обращению за взысканием равен 6 месяцам, при этом фактом обращения признается только письменное уведомление,
• если поручитель не имеет на данный момент доходов, то он может не оплачивать кредит, однако, банк обратится в суд за взысканием задолженности,
• если поручитель выплачивает алименты по уходу за детьми или на содержание нетрудоспособного супруга или родителей, в случае выплат алиментов в размере 70 % от заработной платы банк ничего не сможет взыскать с поручителя,
• при недееспособности поручителя банк не имеет права предъявлять требования по оплате кредита заемщика,
• в случае смерти заемщика поручитель полностью освобождается от своих обязанностей, так как прекращается кредитный договор.

После того, как поручитель выполнил обязательства заемщика перед банком, к поручителю переходят права кредитора, и поручитель становится залогодержателем недвижимости заемщика. Поручитель должен получить документы в банке, что теперь именно он имеет права требования к заемщику. Все эти документы в оригиналах необходимо будет предоставить в суд для взыскания задолженности с заемщика. Основные документы – кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении кредита, договор уступки права требования при его наличии, платежные документы.

Для того чтобы получить обратно оплаченные средства, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы, в которую включается сам кредит, проценты по кредиту, судебные расходы, начисленные штрафы и пени. В письменном обращении указывается сроки возврата долга и условия возврата, а также указывается, что в случае невозврата поручитель будет вынужден обратиться с суд. После вручения (отправления по почте) такого требования по истечению определенного срока поручитель подает иск в суд по месту регистрации заемщика, если место регистрации ответчика (заемщика) неизвестно, то по месту регистрации недвижимости. Далее происходит судебное заседание, на котором и решается судьба поручителя. При решении суда в пользу поручителя, а иное маловероятно, поручитель обращается к судебным приставам, чтобы те помогли взыскать с заемщика его имущество. И только после того, как это имущество будет продано, поручитель вернет оплаченные им средства. При этом существует распространенное заблуждение, что банк (или теперь уже поручитель) не сможет отнять ипотечную квартиру, если эта квартира является единственным местом проживания заемщика. Это лишь заблуждение. Такая квартира будет продана, и деньги будут переданы поручителю соразмерно его платежам по ипотечному кредиту.

Заключение

Если возникла необходимость привлечь поручителя или выступить поручителем, необходимо полностью понимать всю ответственность, которая ложится на поручителя.

Поручителям необходимо быть готовым к тому, что именно они будут оплачивать полностью весь ипотечный кредит, а свое право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в суде. Если же поручитель примет столь сложное решение и возьмет на себя все вышеперечисленные обязательства, то необходимо полностью владеть информацией о кредите – предмет ипотеки, сумма кредита, его срок, ежемесячные выплаты. Только при условии, что ежемесячные выплаты посильны поручителю, стоит задумываться о подписании договора поручительства. На себя необходимо примерять полностью всю сумму платежей, даже если поручителей несколько.

Заемщикам следует быть правдивыми с поручителями и полностью давать всю информацию о последствиях такого решения для поручителя, а, по возможности, лучше и вовсе избегать кредитов с поручением.

Распространенные факты мошенничества со стороны заемщиков, привлекших доверчивых поручителей, ставили многих поручителей в крайне тяжелое материальное положение. В случае с поручительством не хочется применять к себе известное высказывание Пушкина «Опыт – сын ошибок трудных», в данном случае лучше учиться на чужих ошибках, а не на собственных, а еще лучше никогда и нигде не выступать ничьим поручителем.

Если вас попросили стать поручителем по ипотеке, не спешите соглашаться. Это не просто формальность, такой статус накладывает на вас ряд обязательств. В случае неплатежеспособности заемщика, именно к поручителю будут предъявлены требования о погашении задолженности по кредиту, а при самом худшем исходе – он и вовсе рискует остаться без имущества.

Итак, риски поручителей по ипотеке могут быть следующими:

• запятнать свою кредитную историю;
• возникновения сложностей при оформления кредита на себя;
• ответственности за нерадивого заемщика (выплата как самой суммы долга, так и процентов, убытков кредиторов);
• риск конфискации имущества.

«Пятно» на кредитной основе

Сам факт поручительства не выступает негативным моментом, который способен насторожить ваших кредиторов.

А вот если вы отказались однажды выполнять обязательства поручителя при неплатежеспособности должника, для них это уже сигнал о вашей «ненадежности».

Сложности при оформлении кредита

Несмотря на то, что в реальности на вас нет никаких долговых обязательств, кредиторы обычно прогнозируют такую ситуацию наперед. Вероятность подобного развития событий всегда есть, а потому, когда вы предоставляете сведения о доходах, банки вычитают из них сумму потенциальных ежемесячных выплат, в случае если вам все-таки придется выплачивать ипотеку за заемщика.

Итого, как правило, в вашем распоряжении остается весьма незначительная сумма. Не желая рисковать, кредиторы зачастую отказывают поручителям в оформлении кредита.

Выполнение обязательств заемщика

Платить по кредиту вместо заемщика поручителю придется в случае, если последний не имеет возможности погасить его сам. Кроме основной суммы долга банк скорее всего предъявит вам требование выплачивать также:

• пеню;
• убытки, если они были понесены банком;
• судебные расходы, если дело дошло до суда.

Обратите внимание, что если в договоре было указано несколько поручителей, то и нести ответственность они будут в равной степени, распределяя долг между собой на «равные части».

Конфискация имущества

Такой поворот событий возможен, если суд решит в отношении заемщика конфисковать имущество, а его у должника не окажется. Ситуация маловероятна, поскольку наобум конфискацию судьи не назначают, а принимают такое решение, только если у них есть достаточные основания полагать, что заемщик владеет имуществом.

Но пока решение суда дойдет до исполнительного органа может случиться всякое, в том числе – «исчезнуть» ранее существующая квартира. Так что будьте готовы и к этому…

Говорить много о том, что элементарно нужно проверить документы у заемщика перед тем, как соглашаться быть поручителем, не будем. Тем более зачастую поручителем выступают близкие родственники, которые и так знают заемщика.

Куда важнее уделить внимание договору и прочтению всех его пунктов. В первую очередь — раздел об ответственности. Если в нем будет указано, что поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, это означает, что кредиторы могут предъявить требования к поручателю при малейшей проблеме с выплатами.

Субсидиарная ответственность «выгоднее» поручателю, так как требовать выплату долга с него могут только в случае злостного уклонения заемщика.

Срок поручительства – тоже важный момент. Не упустите из внимания и этот пункт.

Теперь вы знаете, что поручительство – дело рискованное. Единственным плюсом для поручителя является переход права собственности на предмет ипотеки, но только после того, как он полностью выплатит кредит.

Очень многие сейчас предлагают свою кандидатуру для поручителя на платной основе. Их примеру можете последовать и вы, чтобы хоть как-то скрасить нелицеприятную картину возможных убытков от такого мероприятия.

Если вас просят выступить поручителем по ипотечному кредиту, а вы этого не желаете, заявите просителю, что сами собираетесь брать ипотеку. В силу объясненных ниже финансовых нюансов лучшей отговорки не придумаешь.

Я беру чью-то руку, а чувствую локоть
Неспециалисты ипотечного рынка иногда путают термины «поручитель» и «созаемщик». Это не одно и то же.

Созаемщик - это лицо, которое делит бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком. И, прежде всего, созаемщики нужны, когда подтвержденного дохода заемщика не хватает для получения желаемой суммы. Ведь чем больше граждан «участвуют» в заявке, тем выше суммарный доход этой группы. А значит - соискатели могут рассчитывать на более крупную сумму кредита.

А при дополнительном обеспечении поручителем может выступать только член семьи. Отметим, в этом уточнении есть особый смысл - родственники будут чаще «тормошить» нерадивого заемщика.

И если есть те, кто приходят к тебе...
Лицо, согласившееся стать поручителем, берет на себя ряд рисков. В частности, на период действия договора поручителю самому будет труднее получить любой кредит. Банкиры при определении возможного размера кредитования вычтут из доходов гражданина сумму, равную его обязательствам.

Допустим, ежемесячные выплаты заемщика по взятому ипотечному кредиту составляют 20 тыс. руб. Доходы поручителя составляют 60 тыс. руб. И если он обратится за ипотечным кредитом, банк будет рассчитывать максимальную сумму, которую готов выдать, исходя из «оставшегося» дохода в 40 тыс. руб.

Кстати, благодаря подобной банковской практике граждане, которых просят выступить поручителями, получают возможность воспользоваться идеальной отговоркой. Дескать, не могу участвовать в вашей заявке на кредит, поскольку «сам хочу замахнуться на ипотеку».

Следующие возможные неприятности поручителя также связаны с его собственными планами на получение кредитов. Если у заемщика начнутся просрочки по выплатам, это «запятнает» не только его собственную «кредитную историю », но и «кредитную историю» поручителя.
Между тем, как сообщила начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова, достаточным основанием для того, чтобы любой банк отказал потенциальному заемщику в ипотеке, является задолженность по потребкредиту, превышающая срок всего в 29 дней. А по данным ЦБ, на 1 июля просроченная задолженность по текущим ипотечным платежам превышает 46 млрд руб. (2,8% от объема ипотечного жилищного кредитования).

Но, конечно, максимум проблем ждет поручителя, если заемщик вообще не сможет отвечать по своим обязательствам. В этом случае помимо кредита поручитель должен будет оплатить набежавшие проценты и прочие убытки кредитора.

«При оформлении потребительского кредита зачастую не требуются поручители. Поэтому доля долгов, по которым кроме заемщика можно привлечь и поручителя, невелика, - сообщил БН старший вице-президент «Национальной службы взыскания» Сергей Шпетер. - Если говорить об ипотечных кредитах, то здесь доля долгов с поручителями составляет более 90%».

Если же поручителей несколько, но все кроме одного смогли убедить кредитора в своей финансовой несостоятельности, на плечи «одиночки» ляжет весь груз ответственности. Например, поручителей двое, и один заявил, что внезапно потерял работу. В этом случае со второго поручителя кредитор попытается «выжать» не 50% долга, а все 100%.

Можно делать и отсутствие дела
И за все эти риски поручитель получает только одно - право претендовать на жилой объект, ипотечный кредит по которому он выплатил вместо заемщика. Поскольку вместе с выплатой долга, согласно ст. 365 ГК «к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора». Кроме этого, поручитель вправе требовать с должника уплаты всех сопутствующих трат, и даже продолжающих набегать процентов.

Следует отметить, что право это весьма сомнительное. Ведь, несмотря на наличие штата юристов и службы безопасности, должнику удалось «отвертеться». Так неужели поручитель, сам оказавшийся в стесненном финансовом состоянии, сможет в одиночку «перевоспитать» должника?

В общем, перспективы возвращения денег довольно туманны. А поскольку зачастую стороны связаны дружественными или родственными узами, в России не получила распространения практика привлекать к таким разбирательствам профессиональных взыскателей долгов . «В нашей практике не было случаев, чтобы поручитель пытался вернуть свои средства через коллекторское агентство, - рассказывает Сергей Шпетер. - Такие вопросы решаются либо при личном общении с должником, либо в судебном порядке».

Тем более, будущему поручителю следует внимательно читать договор. Прежде всего, стоит определить, какую ответственность предлагается взять на себя - солидарную или субсидиарную. В первом случае кредитор имеет право требовать выплаты со всех указанных в договоре лиц, как только возникает малейшая проблема с выплатами. Во втором - только если с самого заемщика нечего будет взять.

Далее нужно учитывать, что в договоре должен быть указан срок поручительства. Например, до оформления залога, до регистрации сделки, на весь период выплат. Этот срок указывается в решении банка о выдаче кредита.

Наконец, совершенно неразумно подписывать договор, в котором поручитель отдает в залог свое собственное жилье. Правда, для крупных городов подобная уловка в документах - редкость.

Кстати, на профильных форумах по ипотеке встречаются отдельные «ветки», посвященные печальным историям о том, как созаемщики погибли в пожаре, дом был не застрахован, и поручителю пришлось за погибших расплачиваться.

На самом деле такое развитие событий не обязательно. Конечно, в случае смерти заемщика банк попытается «выжать» из поручителя все возможное. Но далеко не все судьи принимают сторону кредиторов. И для этого есть основания.

Как подсказали в «Первом столичном юридическом центре», своим определением от 29.08.2007 № 34-В07-12 Верховный Суд РФ признал, что сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит нормам Гражданского кодекса.

И этот пример подсказывает, что поручитель, которого подвел заемщик, не должен опускать руки. Благо, пока еще в разбирательствах должников и кредиторов суды склонны становиться на сторону первых.