Обеспеченный и необеспеченный займ: в чем разница?

Обеспеченный и необеспеченный кредит: если вы используете эту фразу при поиске в Google, есть высокая вероятность того, что вы погрузились в процесс поиска кредита и нуждаетесь в некотором разъяснении различий между этими двумя типами. Итак, вот сделка: обеспеченный заем означает, что вы вкладываете что-то ценное в качестве обеспечения, и которое вы получите обратно после погашения задолженности. Необеспеченный кредит не требует такого обеспечения. Теперь давайте погрузимся в детали.

Когда нужно получить необеспеченный кредит

Необеспеченный кредит, также известный как личный кредит, обеспечивается контрактом, подписанным заемщиком и кредитором необеспеченных средств. Кредиты, такие как кредитные карты, кредитные линии и студенческие ссуды, являются общими типами необеспеченных кредитов.

Поскольку нет залога, получение необеспеченного кредита зависит от вашего кредитного балла и дохода. Кроме того, вы будете платить более высокую процентную ставку, потому что ваш кредитор подвергается большему риску - если вы не возвращаете кредит, не так много можно сделать, чтобы возместить эти расходы.

Почему вам нужен обеспеченный кредит для покупки дома

В то время как необеспеченные кредиты, как правило, люди делают небольшие покупки, для больших предметов, таких как автомобиль, лодка или дом, вам понадобится обеспеченный кредит. Для недвижимости, в частности, вы получите ипотечный кредит - наиболее распространенный вид обеспеченного займа.

«Ипотечные кредиты всегда обеспечены недвижимым имуществом. Это залог», - говорит Эндрю Вайнберг, директор Silver Fin Capital. Для того чтобы подобрать подходящий именно вам кредит лучше всего обратиться к ипотечному брокеру, в частности, http://kredit.sale/ предоставляет услуги по оформлению кредита под залог недвижимости.

Ипотечный брокер рассмотрит все особенности вашей ситуации и поможет выбрать оптимальное решение, а вам останется лишь выбрать банк из списка предложенных.

Но есть и другие виды обеспеченных кредитов. Автомобильный кредит использует ваш автомобиль в качестве залога, например.

В принципе, если вы хотите купить дом, но у вас нет денег, чтобы покрыть эту массовую покупку в полном объеме, вы будете подавать заявку на ипотеку, подходя к кредитору, который предоставит вам большую часть денег для покрытия этой покупки. Затем вы платите кредитору ежемесячно, плюс проценты.

Если вы не заплатите, в конце концов ваш кредитор имеет право отказаться от аренды и взять ваше имущество, чтобы возместить его расходы, - говорит Манджари Ганти, - консультирует по вопросам соблюдения в Planet Home Lending. Это «обеспеченная» часть, и причина, по которой ваш кредитор был готов раскошелиться на такую большую кучу денег. Кредитор знает, что даже в худшем случае, когда вы хлопните, он получит что-то ценное!

Обеспеченные против необеспеченных кредитов: Что лучше?

Это зависит от того, для чего вы используете кредит. Если вы покупаете дом, ипотечный кредит - это, безусловно, путь.

«Обеспеченные кредиты - это более безопасные кредиты для кредитора, поэтому они менее дороги для клиента, - говорит Крейг Гарсия, президент Capital Partners Mortgage. «У них обычно будут лучшие процентные ставки, и большинство процентов по ипотечным кредитам вычитаются из налогообложения».

Тем не менее, есть некоторые случаи, когда необеспеченный кредит имеет смысл для определенных покупок. Во-первых, необеспеченные кредиты быстрее получить.

«Если потребность в деньгах немедленна, быстрее и легче получить необеспеченный кредит», - говорит Гарсия. «Обеспеченный кредит должен быть подписан и иметь закрытие, тогда как вы можете зайти в банк или подать заявку онлайн и сразу получить кредитную линию».

Вот некоторые из плюсов и минусов этих двух типов кредитов:

Обеспеченный кредит

1. Ипотечная процентная ставка не облагается налогом.
2. Процентные ставки обычно ниже, сроки погашения обычно дольше.
3. Это занимает больше времени, и требуется больше документов.
4. Если вы по умолчанию по кредиту, вы можете потерять свой дом или машину.
5. Можно претендовать на гораздо большие кредиты, чем необеспеченные кредиты.
6. Для домашних покупателей такие программы, как кредиты FHA, помогают покупателям с проверенными кредитными историями получить квалификацию.

Необеспеченный кредит

• Ставки выше, а условия погашения обычно короче.
• Вы полагаетесь на свою кредитоспособность, чтобы получить кредит, поэтому не каждый может претендовать.
• Проценты не облагаются налогом.
• Быстрее подать заявку и получить.
• Нет никаких ограничений на то, как вы используете средства.
• Если вы не можете окупить кредит, немедленного залога для возврата или выкупа не будет.
• Суммы кредита меньше.
• При необеспеченных кредитных линиях, таких как кредитная карта, кредит может использоваться и оплачиваться на постоянной основе.

Как обеспеченные, так и необеспеченные займы имеют свои жизненные моменты, когда они полезны. Чтобы решить, что лучше для конкретной потребности, просмотрите условия, тарифы и график погашения и посмотрите, что лучше всего подходит для вас.

Однако прежде чем вы брать какой-либо кредит, убедитесь, что вы полностью понимаете, к чему согласны, и будьте осторожны, чтобы не брать взаймы больше, чем вы реально можете себе позволить. Невыплаченные ссуды могут нанести ущерб вашей кредитной баллам и испортить вашу финансовую жизнь в течение длительного времени. Но вы уже это знали, да?

Сергей Мельниченко

Специально для Информационного Агентства "Финансовый Юрист"

Конечно, классификаций банковских кредитов существует немало. Причем знание этих классификаций может быть полезно не только студентам, изучающим банковское дело, но и тем, кто намеревается воспользоваться тем или иным банковским кредитом. Дело в том, что в зависимости от того, к какому из видов по той или иной классификации принадлежит выбранный вами кредит, будет определяться и ставка по нему. Какие-то займы будут изначально стоить дороже, а какие-то – дешевле. Наиболее заметна эта разница между обеспеченными и необеспеченными кредитами.

Долги обеспеченные

Обеспеченными называются те кредиты, возврат которых гарантирован не только платежеспособностью заемщика на момент их оформления, но и чем-либо еще. Впрочем, вариантов обеспеченности у заемщика, как правило, только два – это поручительство и залог. А если вспомнить насколько «охотно» сегодня соглашаются выступить в роли поручителей даже близкие люди, то остается единственный вариант – залог. В качестве залога банк будет готов принять ценный по стоимости актив, принадлежащий вам либо третьему лицу, которое готово предоставить свое имущество в качестве залога по вашему кредиту. При этом кредитор получает возможность контролировать состояние залога, а вы лишаетесь возможности этим залогом управлять (в частности, продавать или дарить) на все то время, пока с него не будет снято обременение. Далее все просто – если вы кредит погашаете, с залога снимается обременение, он возвращается в вашу полную собственность. Если же вы нарушаете кредитное соглашение, банк получает возможность распорядится вашим имуществом, то есть продает залог, а вырученные от продажи деньги направляет на погашение долга. Наиболее яркими примерами обеспеченных кредитов являются ипотека и автозаймы – здесь покупаемый в кредит предмет автоматически становится залогом. Впрочем, к обеспеченным можно отнести и товарные кредиты, которые мы оформляем непосредственно в магазинах. Отличительными чертами обеспеченных займов является присутствие в сделке первого взноса, относительно низкий процент (от 12-14%) и достаточно длинный возможный срок кредитования.

Необеспеченные кредиты

Разумеется, необеспеченные кредиты являются полной противоположностью вышеописанным кредитам. Конечно, если в залог банку вы ничего не предоставили, то и отнять он у вас ничего не сможет. Хотя в большинстве случаев подобные фразы являются просто самообманом, так как если вы перестанете платить по кредиту, а дело дойдет до суда, то так или иначе ваш долг будет все равно взыскан за счет принадлежащего вам имущества. Вообще, ничем необеспеченный кредит банк однозначно расценивает как дело рискованное. И за каждый рискованный момент начисляет на ваш кредит проценты. Опять-таки, крупной суммой кредитор рисковать не будет, а значит, больше чем на 100-150 тысяч можно не рассчитывать. А если вы еще и полного пакета документов предоставить не можете или у вас что-то не в порядке с кредитной историей, то на руки получите и того меньше. Вернуть тоже придется быстро – максимум за пару лет. Если говорить о «представителях» необеспеченных кредитов, то это наличные займы в небольших суммах и кредитные карты, которые изначально не подразумевают присутствия в сделке залога. О процентной ставке стоит сказать отдельно – один и тот же кредит с одинаковым пакетом документов, суммой и сроком кредитования, в зависимости от наличия или отсутствия у вас залога может «стоить» как 15% (с залогом), так и все 30% (без залога).

У любой компании время от времени возникает потребность в получении банковского кредита. Каким образом банки определяют - предоставить компании кредит или нет? Как сделать так, чтобы банк счел вас надежным заемщиком? Как получить кредит наиболее эффективно?

Обязательные критерии

Первое, что следует учесть при получении кредита в банке - это обязательные экономические нормативы его деятельности. Обычно можно заранее определить, какую сумму обслуживающий банк вам одолжит, не нарушая установленный порядок. Норматив, ограничивающий размеры предоставляемых кредитов, так и называется - "Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков". В стандартных случаях он составляет 25% от капитала обслуживающего банка. Если же заемщик является акционером банка, то максимум ограничен 20%. Размер капитала банка на отчетную (квартальную) дату относится к открытым сведениям, которые можно найти или в печатных СМИ, или в Интернете. Максимальный размер риска включает в себя не только задолженность по кредитам, но и неиспользованный овердрафт, 50% от неиспользованной кредитной линии, сумму полученных от банка гарантий, учтенные банком векселя заемщика и связанных с ним юридических лиц. Поэтому перед тем как попросить в банке крупный кредит, проверьте, не брали ли в этом банке кредиты ваши учредители, дочерние компании или экономически зависимые предприятия (например, те, для которых ваша компания - единственный поставщик или покупатель). Разумеется, если вы раздадите множество поручительств на значительные суммы, а потом сами обратитесь за кредитом в банк, перед которым поручились, к вам отнесутся весьма прохладно.

Несколько слов о качестве кредита. Чтобы защитить интересы своих вкладчиков и акционеров от невозврата размещенных денежных средств, любой банк формирует резервы (частично за счет чистой прибыли, частично - за счет расходов до налогообложения). Он использует их только для списания безнадежной к погашению ссудной задолженности. Размер таких отчислений и зависит от качества выданного кредита.

Для определения размеров отчислений банк классифицирует всю ссудную и приравненную к ней задолженность (выданные кредиты, размещенные в банках депозиты, приобретенные векселя, регрессные требования по исполненным гарантиям, задолженность по факторинговым операциям) по установленным критериям и их признакам на четыре группы риска:

• стандартные ссуды. Резерв формируется в размере 1% от суммы задолженности по кредиту;
• нестандартные - 20%;
• сомнительные - 50%;
• безнадежные - 100%.

Основные критерии таковы:

• качество обеспечения кредита;
• количество дней просрочки по кредиту и процентам;
• количество переоформлений кредитного договора (т.е. любых изменений, вносимых в договор по соглашению сторон);
• качество этих переоформлений (насколько внесенные изменения улучшили условия договора для заемщика).

Большое значение также уделяется финансовому состоянию заемщика. Так, банк обязан немедленно создать 100%-ный резерв по необеспеченным кредитам, предоставленным заемщику, который одновременно соответствует следующим параметрам: ведет хозяйственную деятельность менее года, не имеет кредитной истории, сумма кредита превышает 50% его активов.

Как оценивается ваш залог?

В соответствии с требованиями Банка России ссуды подразделяются на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда - та, по которой предоставлено обеспечение в виде залога, удовлетворяющего перечисленным ниже требованиям, либо поручительства Правительства РФ, субъектов РФ, развитых стран (перечень развитых стран определен Банком России) и гарантии центральных банков этих стран.

Недостаточно обеспеченная ссуда - та, по которой залог не удовлетворяет хотя бы одному из определенных требований.

Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения или ее обеспечение не удовлетворяет предъявляемым требованиям. Обратите внимание: с точки зрения Банка России поручительство юридического лица не является обеспечением.

С понятием обеспеченности кредита тесно связано качество залога клиента . К залогу предъявляются определенные требования.

Первое требование к залогу -его рыночная стоимость должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде (сумма кредита), всех процентов в соответствии с договором (за 1 год), а также возможных издержек, связанных с реализацией залога (пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение). На первый взгляд требование простое. Но тут как раз и возникают поводы для "творчества" работников кредитного отдела банка.

Во-первых, что такое реальная (рыночная) стоимость? Каждый банк в индивидуальном порядке решает, как он будет ее определять. Существует несколько стандартных способов, когда стоимость залога устанавливается на основе:

• покупной (балансовой) стоимости с понижающим коэффициентом, по оборудованию - за вычетом износа за период кредитования. Понижающие коэффициенты по некоторым видам имущества достигают 0,5;
• рыночной стоимости по результатам экспертной оценки. Здесь также часто применяются понижающие коэффициенты. Многие банки требуют, чтобы оценку производили компании, которым банк доверяет. В некоторых банках экспертизу осуществляют сотрудники банка или дочерней фирмы-оценщика;
• суммы, указанной в договоре страхования имущества, передаваемого в залог.

Во-вторых, как определить размер издержек? Как правило, они составляют от 10 до 20% от суммы кредита, в зависимости от вида залога. Так что, планируя получить кредит, рассчитывайте сумму обеспечения, которая бы покрывала с избытком все указанные выше затраты. Не забудьте про максимальную планируемую процентную ставку. Это и будет худший для клиента вариант оценки его залога. Для минимизации рисков коммерческие банки, как правило, требуют также обязательно застраховать передаваемое в залог имущество в компании, которой банк доверяет.

Второе требование к залогу - оформление юридической документации таким образом, чтобы время, необходимое для реализации залога в случае невозврата кредита, не превышало 150 дней. Понятно, что имущество или права, передаваемые в качестве залога, должны быть ликвидными с точки зрения не только рыночного спроса, но и действующих законов. Так, например, не надо предлагать банку в качестве залога квартиру с прописанными в ней жильцами. И не стоит убеждать банк, что запасы товаров вашего магазина полностью обеспечат ссуду, если они к тому же еще не оплачены. Разумеется, все документы должны быть оформлены юридически грамотно. Банк может попросить предоставить уставные и прочие документы ваших партнеров, согласившихся отдать свое имущество в обеспечение вашего кредита. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие:

• полномочия лиц, подписывающих договор по обеспечению;
• его право собственности на имущество, передаваемое в залог;
• отсутствие обременений на имущество (оно не находится под арестом, не передано в залог другому банку);
• законность распоряжения помещениями, где находится залог (если в залог передаются товары, готовая продукция, сырье).

Это лишь основные требования к обеспечению, установленные Банком России. Коммерческий банк может счесть обеспечением поручительство платежеспособной компании, да еще если она предоставит ему право безакцептного списания долга со своих счетов в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора. Если у вас такое поручительство имеется, считайте, что все изложенное выше - проблемы банка, а не ваши. Но если вы поможете ему их решить (сделать вашу ссуду обеспеченной с точки зрения ЦБ), предоставить залог, то это поможет наладить партнерские отношения. Многие банки в качестве условия предоставления кредита требуют выдачи поручительства руководителей или учредителей компании-заемщика. Такое требование вряд ли покроет финансовые потери в случае невозврата кредита, но зато имеет достаточно действенный психологический аспект. Адекватность требований по обеспечению - одно из обязательных звеньев системы управления кредитными рисками.

Расскажите кредитную историю

Банк России в своих инструктивных документах ввел в российскую практику понятие "добросовестная кредитная история" . Требования достаточно разумные - заемщик просто должен не допускать просрочек по погашению кредита, а уплату процентов не задерживать больше чем на 5 календарных дней. Если кредит был пролонгирован, учитываются причины пролонгации. У серьезного заемщика они, как правило, всегда очень уважительные и его кредитную историю испортить не могут. Чтобы продемонстрировать одному банку вашу кредитную историю в другом банке, необходимо принести оттуда соответствующие документы. Требование о наличии добросовестной кредитной истории особенно важно для компаний, которые начали свою деятельность менее чем за 1 год до момента обращения в банк за кредитом и хотят получить его в размере более 50% от актива. Но и у всех остальных заемщиков качество кредитной истории, безусловно, учитывается. Есть банки, разрабатывающие свои внутренние системы оценки качества кредитной истории.

Все сказанное относится к кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Теперь о том, какие критерии применяются к кредитной истории заемщика непосредственно в период действия кредитного договора (качество обслуживания долга ).

Для определения группы риска банк учитывает количество и качество переоформлений договора . Переоформлением является любое изменение условий кредитного договора. Сколько у вас дополнительных соглашений к кредитному договору, столько и переоформлений. Однако они неодинаковы по качеству с точки зрения классификации ссуды. Банк России ввел понятие "переоформление с изменением условий". Под изменением условий понимается:

• уменьшение процентной ставки, если не была снижена ставка рефинансирования;
• пролонгация кредита на срок, превышающий первоначальный (например, пролонгация на 4 месяца кредита, предоставленного на 3 месяца);
• увеличение суммы кредита.

Нарушения сроков погашения кредита и процентов . Для подобных нарушений введена градация:

• вообще без просрочек;
• просрочка до 5 дней включительно;
• от 6 до 30 дней включительно;
• от 31 до 80 дней;
• свыше 180 дней.

Кредитная история - важнейший нефинансовый фактор при оценке кредитной заявки. В планах развития банковской системы уже стоит создание кредитных бюро - специальных банков данных, содержащих сведения о благонадежности заемщиков. Такие бюро существуют во всех развитых странах. Ведь хорошая репутация ценится дороже всего.

Любой банк стремится к минимизации расходов по резервам, т.е. предпочитает, чтобы все предоставляемые ссуды относились к первой группе риска. Что можно сделать, чтобы выданный вам кредит банк отнес к стандартным ссудам?

Классификация производится в зависимости от качества обеспечения. Если кредит обеспечен, то заемщик может:

• задержать уплату процентов на 5 дней;
• допустить просрочку по кредиту до 5 дней;
• заключить дополнительное соглашение о переоформлении "без изменения условий".

А вот если кредит недостаточно обеспечен или не обеспечен вовсе, то заемщику лучше ничего вышеперечисленного не совершать.

Все кредиты при выдаче юридическим лицам, как правило, относят к стандартным. Разумеется, если по всем параметрам кредит какого-либо заемщика относится к категории "безнадежных", банк вряд ли вообще выдаст ему средства. Следовательно, если у заемщика не очень устойчивое финансовое положение, то больше шансов, что ему предоставят кредит с уплатой процентов не в окончательный расчет, а поквартально. Если же ваша компания новая, года не проработала, кредитов в банке не брала, не нужно просить сразу сумму, превышающую 50% от актива баланса на последнюю отчетную дату.

Если клиент важен для банка, то он может предоставить ему льготную ссуду - с более благоприятными условиями кредитования, чем определено в документах банка, определяющих его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации. При предоставлении льготной ссуды банк обязан сформировать резерв в размере 20% от нее.

Комплексная оценка кредитных рисков

Для снижения кредитных рисков банки проводят всестороннюю экспертизу кредитного проекта и заемщиков. Факторы, которые оцениваются при этом, подразделяются на три группы: правовые, финансовые и нефинансовые.

Что понимается под правовыми критериями , понятно. Если компания создана с нарушениями закона, ей даже расчетный счет в банке не откроют. Юристы проверяют также полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с банком, документы по обеспечению. Получая крупный кредит, заемщик должен предоставить все необходимые решения полномочных органов о совершении крупной сделки (свыше 25% от активов на последнюю отчетную дату). Если кредит предназначен для финансирования определенного проекта, для расчетов по конкретным договорам или контрактам, то юридическая экспертиза этих документов обязательна.

Финансовые критерии - это оценка бизнес-плана, кредитоспособности по данным баланса, другим отчетным сведениям. Каждый банк применяет свою методику, свои рейтинги. Но основные показатели практически везде одни и те же. Наличие у компании убытков не всегда становится причиной для отказа в кредитовании: многие банки ориентируются прежде всего на реальные обороты. Если компания входит в структуры какого-либо холдинга, зачастую принимаются в расчет и денежные обороты по всему холдингу. Банк обращает внимание на финансовые и юридические связи потенциального заемщика: изучает его основных партнеров (дебиторов, кредиторов, арендодателей, арендаторов), учредителей, дочерние компании. Такая информация позволяет оценить как финансовые, так и нефинансовые факторы.

Теперь о тех нефинансовых факторах , которые оценивает кредитный аналитик. Самый значимый из них, как отмечалось, кредитная история. Следующий фактор - оценка руководства компании: образование, стаж работы в отрасли, в данной компании. Разумеется, основной показатель для оценки руководства - финансовое состояние и репутация самой компании. Оценочным фактором является также доступность информации: насколько охотно и быстро компания предоставляет сведения, запрашиваемые банком, допускает ли работников банка на свою территорию для осуществления проверок. Банки очень редко запрашивают информацию, на подготовку которой требуется много времени. При условии, конечно, что в компании имеется налаженный учет всех операций. Вообще "прозрачность" партнера - одно из самых важных требований при кредитовании, как и при заключении любой рискованной сделки.

Та информация, которую проверяет и анализирует служба безопасности банка, разумеется, также относится к разряду нефинансовой. Однако результаты своего анализа эта служба, как правило, не разглашает. При ее отрицательном заключении банк просто не предоставляет кредит, без объяснения причин.

В области нефинансовых факторов находятся требования Закона РФ №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Закон прямо предусматривает только один случай для признания кредитной сделки подконтрольной - когда она осуществляется с лицом или организацией, зарегистрированными в государстве или на территории, в отношении которых есть сведения о незаконном производстве наркотических средств. Банк России расширил эту сферу. Сомнительными сделками он рекомендует считать предоставление кредита:

• под залог денежных средств, размещенных в банке;
• под залог драгоценных камней, ввезенных на территорию РФ;
• под обеспечение в виде гарантии банка-нерезидента на сумму, составляющую целое число (100 тыс., 1 млн. и т.п.);
• при отсутствии очевидной связи между местом деятельности клиента и его контрагентов и местонахождением гаранта;
• с процентной ставкой, существенно превышающей среднюю процентную ставку по кредитам на внутреннем и внешнем рынках.

Кроме того, о том, что компания отмывает доходы, может свидетельствовать тот факт, что информация, изложенная в заявлении клиента о предоставлении кредита, не соответствует информации и документам, полученным в ходе переговоров от представителей заемщика. На основании таких рекомендаций ЦБ банки должны сами определить для себя перечень сомнительных сделок.

Как оценивают клиента

Инструкция Банка России №62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам". Банк России выпустил также Положение №54 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Оно четко регламентирует порядок проведения банками кредитных операций. Таким образом, в настоящее время сформировалась общая для всех банков система оценки кредитного риска, т.е. риска невозврата средств, причитающихся банку по договору.

При оценке рисков по краткосрочным сделкам и принятии решения о корпоративном финансировании во внимание принимается огромное число факторов, вплоть до оценки возможных политических рисков. Специалисты по кредитам проводят всесторонний анализ деятельности заемщика, его бизнеса, финансовых потоков, качества менеджмента. На стадии утверждения кредитного одобрения банк привлекает экспертов с большим опытом работы в международных финансовых организациях.

Поскольку все наши договоры бессрочные, в их рамках существуют транши кредитов, срок которых не может быть выше установленного договором, т.е. это бесконечно длинная револьверная возобновляемая кредитная линия. Отличие анализа рисков по срокам кредитования только в том, что мы структурируем сделки против конкретных операций клиента и таким образом соотносим наши риски с экономической сущностью происходящего.

Что касается оформления активов в качестве залога по кредитам, то клиент должен понимать, что:

• необходим залог на сумму минимум 130% от кредита;
• права клиента на залог должны быть оформлены соответствующим образом;
• залог должен быть ликвидным, т.е. банк может потребовать от клиента информацию о возможных путях реализации залога;
• залог - это дополнительные расходы клиента на оценку, страховку, охрану и т.д.;
• клиент должен реалистично представлять свои обязанности по договору залога и понимать, что нарушение каких-либо условий договора приравнивается к неисполнению условий кредитного договора.

Андрей Зеленский , ДельтаБанк

Процедура

Процедура предоставления кредитов во всех банках примерно одинакова - представители служб банка (кредитного, юридического отделов, службы безопасности) рассматривают поданные документы и составляют свои заключения. Если они положительны, вопрос о предоставлении кредита выносится на рассмотрение Кредитного комитета. Коллегиальность принятия решений - один из важнейших способов устранения личностного фактора при проведении кредитных операций. Вряд ли заемщику удастся "договориться" со всеми членами комитета. Кроме того, обсуждение на комитете позволяет правильно оценить кредитный проект, учесть все нюансы.

Сейчас получить кредит в банке на "договорной" основе (подобный вариант был широко распространен в начале 90-х гг.) практически невозможно. Даже если руководитель компании лично договорился о выдаче кредита с председателем правления банка, от предоставления полного пакета документов такой заемщик не освобождается. Банк России строго контролирует эти вопросы. Необходимо вспомнить и еще об одном общем требовании к банкам - наличии у них Службы внутреннего контроля. Ее обязанности - проверка соответствия всех банковских операций требованиям законодательства и Банка России, соблюдения внутренних нормативных документов. При образовании безнадежной задолженности по кредитам практически всегда проводится служебное расследование. Правильно организованная система контроля - залог отсутствия рисков при размещении денежных средств и, разумеется, большой плюс при осуществлении проверок сторонними организациями (налоговиками, специалистами Банка России, аудиторами и т.д.).

В экономическом словаре понятие «необеспеченный кредит» представляет собой долговое с неопределенными активами, которые в случае неуплаты займа должником могут быть переданы займодавцу.

Что такое необеспеченный ?

Основная особенность необеспеченного кредита состоит в том, что его выдача несет для кредитного учреждения повышенный риск невыплат. Банки компенсируют риск повышенными процентными ставками за пользование должниками заемными средствами. В качестве примера можно привести кредитные карты. Выступая одной из форм потребительского кредитования, кредитные карты распространились в России относительно недавно. Если сравнивать с западными странами. Но получили широкую известность благодаря активной маркетинговой политики банков в сторону их распространения среди населения. Кроме того, кредитные карты удобны в обращении.

Противоположностью необеспеченного кредита выступает с залогом или поручительством. В качестве примера можно назвать ипотеку. Этот займ характеризуется следующими чертами:

• длительностью кредитных отношений;
• большим размером занимаемой у банка суммы;
• повышенными требованиями к будущим должникам.

Что касается ипотеки, то здесь существует автоматический . В качестве его выступает квартира, которая приобретается в ипотеку. Если должник не сможет выполнять свои обязательства по договору, банк имеет полное право реализовать объект жилой недвижимости. Законодательство указывает, что реализовать имущество должника с 2014 года возможно только через суд. Вырученные от продажи квартиры должника , идут на погашение долга и издержек кредитного учреждения. Сумму, которая осталась, банки отдают заемщику.

Основными видами обеспечения являются:

1. - Гарантия.
2. - Залог.
3. - Страховой полис (страхуется ответственность заемщика в случае невозможности погашения им кредита).

Поручительство считается физическим способом обеспечения долга. – это гражданин, который берет на себя добровольно обязательство погасить долг заемщика в случае, если последний этого сделать не сможет. Поручитель подписывает одноименный договор, который прикладывается к кредитному соглашению.

Гарантия не часто используется в банковских кредитах, выдаваемых физическим лицам, в основном это обеспечение можно наблюдать в отношениях банка с юридическими лицами. Гарант обязуется за должника выплатить определенную сумму в случае развития негативной ситуации для заемщика (например, невозможности им больше оплачивать долг). Это обеспечение оформляется гарантийным письмом.

Вещным способом обеспечения долга выступает залог. Кредитор приобретает в залоговом правоотношении приоритетное право реализовать заложенное имущество должника, если последний не сможет выполнять свои обязанности по подписанному договору. Предметом залогового правоотношения могут быть:

• вещи;
• акции и ;
• различное имущество;
• имущественные права.

Чем руководствуются кредиторы, выдавая необеспеченные займы?

Так как необеспеченность займа несет риск для кредиторов, становится любопытным, почему они выдают такие кредиты? Наверное, ответ лежит на поверхности: не каждый гражданин владеет собственностью или может привести в банк поручителей. Но вполне способен взять кредит и расплачиваться за него в течение года или нескольких лет. Стремясь заработать деньги на кредитах, банки готовы рисковать и выдавать деньги без обеспечения. Но не каждому выдается рассматриваемый займ. Банки формируют портрет заемщика, которому выдается займ без обеспечения. Гражданин должен отвечать нескольким требованиям:

• возраст (от 23 до 50);
• наличие полного комплекта документов для получения кредита;
• наличие постоянного дохода и возможность его подтверждения справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
• положительная .

Гражданину с испорченной кредитной историей кредит не дадут. Возраст также является важнейшим показателем: пенсионерам немногие банки предлагают кредитные программы без обеспечения. Исключения составляют работающие пенсионеры с зарплатными картами того банка, где планируется взять кредит. В этом случае банки предоставят кредит, но в небольшой сумме. Ради справедливости отметим, что и не пенсионерам выдаются небольшие кредиты, если они ничем необеспеченны.

Виды кредитов без обеспечения:

• кредитные карты;
• кредит наличными, на руки заемщику;

Чем еще характеризуется долг без обеспечения? Ответ очевиден: очень высокими ставками по процентам и ограниченным сроком кредитования.

Рассмотрим предложения банков за 2014-15 г.г.

название банка		срок кредита	размер займа	нужно ли подтверждать доход
Сбербанк			от 15.000-15000
			от 50.000-3000000
Газпромбанк
Россельхозбанк
Альфа-банк

Предложения ведущих российских банков по необеспеченным достаточно разнообразны. Потенциальный может выбрать для себя подходящий кредитный продукт.

Кроме банков, займы могут выдавать МФО. Это микрофинансовые организации, которые не являются банковскими учреждениями, но они имеют право выдавать займы населению: гражданам или юридическим лицам. В чем состоит их привлекательность для россиян? МФО выдают займы без обеспечения, а заемщиком может стать человек с плохой кредитной историей. Займ может быть выдан через онлайн заявку. Крупные МФО практикуют возможность выдачи кредита через своих представителей. Это персональные менеджеры, которые приезжают на дом к потенциальному клиенту и выдают карту, на которой открыт счет. Гражданин, подписав договор, может снять наличные с карты. Многие МФО переводят деньги на карту заемщика или выдают их через платежные системы. Например, через Киви или систему «Контакт». Риск невозврата денежных средств в этом случае высок, учитывая то, что клиенты МФО обращаются к этим организациям за помощью в случае, если им отказывает банк. Но за пользование заемными средствами клиенты МФО расплачиваются высокими процентами по займу. Кроме того, сумма займа и его срок ограничиваются в сумме и по времени. Рассмотрим предложения ведущих МФО:

Срок, на который выдаются займы, в некоторых МФО нельзя назвать окончательным. Учреждения практикуют возможность продления займов: переводя определенную сумму (в пределах 2000), должник имеет возможность продлить на неделю свой займ. Если МФО выплатил вовремя свой долг, то он может рассчитывать на сумму займа, которая при втором обращении будет увеличена. Существуют МФО, которые выдают беспроцентную ссуду при обращении гражданина в первый раз. Например, это «Е-заем». Таким образом, выдаются быстро, не выходя из дома, без тотальной проверки должника.

Плюсы и минусы необеспеченных кредитов

Банки Необеспеченные кредиты, несмотря на высокий риск невозврата денежных средств банка, выгодны этому кредитному учреждению и заемщикам. Банки имеют возможность привлечь большее число клиентов, выдавая кредиты. Заемщики имеют возможность воспользоваться кредитным продуктом банка, не имея собственности и поручителей. Экспресс-займы и кредитные карты выдают быстро, без лишних бюрократических проволочек, с минимальным пакетом документов.

МФО Займ от МФО гарантируют выдачу денег клиентам с плохой кредитной историей, удобными и доступными для каждого россиянина способами и вариантами их погашения.

Банки и МФО Минусом необеспеченных займов можно считать повышенную ставку по кредитам и небольшой срок кредитных отношений для клиентов.

Для банков и МФО: несмотря на наличие различных инструментов для возврата долга, риск потери денег банком или МФО, все же существует. Если должник не может погасить займ по кредиту, банк по необеспеченному займу не сможет ничего изъять у заемщика. Нередко граждане не погашают долги, а банк теряют деньги. Хотя эти ситуации нельзя назвать частыми случаями, поскольку у банка существует законная возможность вернуть свои деньги через суд.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Ничем не обеспеченные кредиты по праву пользуются популярностью среди заемщиков. Тем более, что спектр их использования достаточно широк - от старта собственного дела до покупки дорогого девайса. Но прежде, чем брать такой кредит, убедитесь, что вы понимаете как он работает.

Чем обеспечивается кредит?

От прочих кредитов эти отличаются тем, что в сделке не задействованы дополнительные механизмы, гарантирующие возвратность средств. Из них больше всего банки предпочитают залог, лучше всего - недвижимость, чья ликвидность (стоимость при продаже) редко кардинально меняется. И, чтобы заинтересовать заемщиков, банки в обмен на такие гарантии охотно снижают ставки. Правда, заемщику стоит помнить, что в случае проблем с кредитом банку ничто не сможет помешать залог изъять и продать, взыскав деньги в свою пользу. Если ваш кредит беззалоговый, ничего этого не будет.

Еще одним способом гарантировать возвратность средств банку является поручительство. В случае потребительского кредитования речь идет о человеке, который, ставя подпись на соответствующем документе, обязуется вернуть долг банку, если заемщик этого сделать не сможет. При этом, если для взыскания залога кредитору потребуется еще решение суда, то к поручителю он может обратиться спустя пару месяцев просрочки. Правда, понимая ответственность таких поступков, все меньше россиян соглашаются играть роль гаранта в чужих долговых обязательствах.

Мнение банка

У банка в его кредитной деятельности 2 цели. Он хочет как можно больше заработать и как можно меньше рисковать. Чем лучше обеспечена возвратность кредита, тем, соответственно, риск меньше. Не вернул заемщик долг? Можно через суд взыскать залог и продать его. Благо, по закону обремененное имущество должник не сможет ни продать, ни подарить. Причем сумму из вырученных от продажи залога денег банк взыщет со всеми процентами и штрафами. То есть практически беспроигрышный вариант.

Поручительство в глазах банка тоже выглядит неплохим вариантом. В кредитной схеме поручитель становится едва ли не самым бесправным участником. При этом прав на объект покупки, если таковая была, он не будет иметь никаких (как в случае с созаемщиком). И даже если должник не погасил долг потому, что умер, а наследники просто откажутся платить, возвращать деньги придется все тому же поручителю.

На этом фоне остается только удивляться тому, что банки включили в перечень своих кредитных продуктов варианты кредитования без такого гарантирования возвратности. Впрочем, предлагаются такие варианты не всем. Так как дополнительных гарантий банк не получит, заемщик должен как можно больше соответствовать идеалу, продиктованному политикой банка.

Из этой категории займов самыми распространенными можно назвать два: это кредиты наличными и кредитные карты. При этом сложность их получения в большинстве случаев будет зависеть от суммы, на которую вы претендуете. Чем она больше, тем толще будет ваш пакет документов и тем идеальнее должна быть ваша кредитная история.

При совсем маленькой сумме кредита или оформлении моментальной кредитки с минимальным балансом от вас вовсе может потребоваться только паспорт и, допустим, ИНН. Если вы хотите классическую карту с солидным балансом, придется принести документ, который подтвердит возможность такой баланс обслуживать. А вот, допустим, взять