В кредитной организации не так давно - 10 июля, а 19 июля решения Банка России по "Югре" были оспорены Генпрокуратурой.

Согласно материалам регулятора, опубликованным 28 июля, банк полностью утратил свой капитал. Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое выполняет обязанности временной администрации, в результате обследования пришло к выводу, что оздоровление банка является экономически нецелесообразным.

При этом официальный представитель основного акционера "Югры" заявил , что акционеры банка намерены использовать все законные способы в борьбе за свой актив.

Мнение экспертов по данной ситуации - в материале ТАСС.

"Ввод временной администрации - уже "звонок"

По мнению главы Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, "спешный порядок" отзыва лицензии у банка "Югра" может быть связан с необходимостью не допустить вывода активов и сохранить как можно больше средств для последующих расчетов с кредиторами.

"Это исключительно компетенция Центрального банка, ему виднее, в каком режиме и как быстро осуществлять отзывы лицензий. Временная администрация может и месяцами работать, а может и в оперативном режиме, если считает, что время работает не в пользу сохранности средств", - сказал он, напомнив, что временная администрация была введена в банк сроком на шесть месяцев. При этом при работе временной администрации возможности вывода активов и так минимизированы, так как "старая команда" отстраняется от управления банком, указал Тосунян.

"ЦБ достаточно последователен в своих действиях, ввод временной администрации - это уже "звонок", что высокая вероятность отзыва лицензии", - заключил Тосунян. Возможно также, что ускорение отзыва лицензии связано с конфликтом ЦБ и Генпрокуратуры вокруг "Югры", отметил глава АРБ.

Регулятор опирается на объективную картину

Председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, в свою очередь, заявил, что план финансового оздоровления банка "Югра", который основной акционер кредитной организации Алексей Хотин направил в ЦБ, вероятно, не имел обоснования в виде конкретных ресурсов, в результате у банка была отозвана лицензия.

"Как правило, ЦБ, принимая решение, опирается на объективную картину. Видимо, сама программа не была подкреплена конкретными имеющимися ресурсами, которыми можно было бы закрыть "дыры" в этом банке", - сказал он.

По словам Аксакова, ЦБ уже давно занимался "Югрой", выписывал предписания и вводя ограничения, и имел представление о ситуации в банке изнутри. Он признался, что рассчитывал на санацию банка. "Видимо, качество активов, которое проанализировал ЦБ, не позволяет ему принять иное решение (по "Югре")", - считает он.

Действия Генпрокуратуры по оспариванию решений ЦБ о введении в банк временной администрации и моратория на выплаты кредиторам могли подстегнуть процесс отзыва лицензии, не исключает Аксаков. "Хотя это был только дополнительный толчок - очевидно, что решение принимается только на основании оценки качества активов, а не внешнего влияния", - резюмировал он.

ЦБ с самого начала планировал отозвать лицензию

По словам младшего директора по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Вячеслава Путиловского, отзыв лицензии у "Югры" был очевидным для большинства участников рынка. Он полагает, что временная администрация подтвердила намерения регулятора сделать это.

"Такой исход событий (отзыв лицензии - прим. ред.) был достаточно очевиден для большинства участников рынка. Дело в том, что банк фондировался за счет вкладов населения, но при этом вкладывал деньги исключительно в проекты собственника, связанные с недвижимостью и нефтяной отраслью. В результате итоги работы временной администрации подтвердили это и стали причиной отзыва лицензии", - отметил Путиловский в беседе с ТАСС.

По его мнению, Центробанк с самого начала планировал отзывать лицензию у "Югры", так как результаты проверок в еще действующей кредитной организации уже позволяли составить картину о ее финансовом состоянии.

"В банке при проверках отдают практически всю информацию проверяющим и для того, чтобы оценить размер бедствия, и сразу понятно, какая там ситуация. В принципе, временную администрацию вводить необязательно, но ее ввели потому, что банк огромный и надо было провести определенную работу, подтвердить, что и было сделано", - заключил эксперт.

Кроме того, банк придумал еще один способ, как обойти ограничения: выдавать вклад вместе с акцией банка. "Признаки этого последнего нарушения мы в банке "Югра" отметили, заметили и увидели", — сказал Поздышев.

Общий объем вкладов в "Югре" на 1 июня, по данным ЦБ, составлял 180 миллиардов рублей, 170 миллиардов из которых застрахованы в АСВ.
Забалансовых вкладов в итоге обнаружено не было, однако другие претензии у ЦБ остались. Девятнадцатого июля в дело неожиданно вмешалась Генпрокуратура: в ведомстве решили опротестовать заморозку выплат кредиторам и введение временной администрации. Официальный представитель ведомства Александр Куренной заявил, что приказы "изданы безосновательно" и банк "обладает достаточным запасом ликвидности".

Несмотря на это, Банк России не стал отменять оба приказа: 20 июля АСВ начало выплаты вкладчикам.

Чем кончится спор ЦБ с Генпрокуратурой

Центробанк ответил на протест Генпрокуратуры в установленный срок, прекращать выплаты вкладчикам из-за этого он не обязан, отмечает партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. Сейчас, по его словам, прокуратура может обращаться в суд и обжаловать действия ЦБ. Требование "приостановить действие временной администрации", по его мнению, при этом выглядит довольно странно. "Если сделать это, кто будет управлять банком?" — говорит эксперт.

Если бы Центробанк сейчас приостановил выплаты, началась бы паника среди вкладчиков, указал адвокат. "Если с этим будут перебои и перерывы, пострадает вся банковская система. В этом плане ЦБ действует правильно, заботясь обо всей банковской системе, а не о каком-то отдельном банке — пусть даже большом, важном и системообразующем", — добавил эксперт.

Ситуация, когда, с одной стороны, в защиту интересов банка выступает Генпрокуратура, а с другой, против него — ЦБ, для процедуры лишения банков лицензий является новой, отмечает заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА Валерий Пивень. "Говорить, что будет дальше, здесь сложно", — указал он. В то же время претензии регулятора к банку, по его словам, вероятно, можно считать обоснованными: "О том, что банк проводит высокорискованную кредитную политику, можно было понять из его отчетности".

Можно ли было предсказать крах "Югры"

"Все всё знали уже год назад", — считает главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Алексей Буздалин. Об этом, по его мнению, свидетельствует в первую очередь доля незастрахованных в АСВ вкладов — большую часть вкладчики все-таки защитили от рисков. "Вклад несли туда исключительно под высокие процентные ставки. Это было такое "казино" со страховкой", — отметил эксперт.

Предсказать, что банк долго не проживет, по его словам, можно было с помощью кредитных рейтингов: у "Югры" не было ни одного кредитного рейтинга, кроме рейтинга "Эксперт-РА", — и то его три года назад отозвали. "Банк, который входит в топ-30 по величине активов и в топ-15 по величине вкладов, не имея при этом кредитного рейтинга ни одного рейтингового агентства, — это крайне подозрительная ситуация", — указал Буздалин.

Тем, кто не следит за рейтингами, стоило обратить внимание хотя бы на слишком высокую для рынка процентную ставку. Кроме того, можно было посмотреть финансовую отчетность: корпоративные клиенты услугами банка не пользовались, большую часть активов составляли депозиты физических лиц.

Те, кто не застраховался, если банк продолжит функционировать, в теории могут требовать возврата депозита досрочно, но на практике вряд ли они смогут что-то получить, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Остальным вкладчикам, по его мнению, следует извлечь из этого главный урок: выучить все нюансы закона "Об обязательном страховании вкладов" и не превышать лимит в 1,4 миллиона рублей. "Как показывает опыт, никакой банк не застрахован от разорения своими собственниками", — добавил он.

Заявления с жалобами на банк начали поступать еще до введения временной администрации, отмечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. После начала выплат, по его словам, пока жалоб не было. Сумма в 1,4 миллиона рублей, подчеркнул Медведев, страхуется в любом случае — вкладчик теряет только ту часть, которая ее превышает. Относительно процентов по депозитам, пояснил финомбудсмен, ситуация такая: "Если вы разместили вклад на год и вам пообещали 10%, а банк обанкротился через полгода, то вам, конечно, не 10%, но 5% выплатят".

У кредитной организации есть два выхода. Оба лучше

«Зачистка» банковской сферы идёт по нарастающей, если судить по размерам «дыр» в балансе. Последний случай с «Югрой» - тому подтверждение. Однако ситуация оказалась нестандартной: собственники банка не только не уехали за рубеж, как многие их коллеги, но и подали в арбитраж иск к Банку России.

С чего началось

10 июля в банке «Югра», входящий в первую тридцатку крупнейших российских банков по размеру активов и в первую двадцатку по привлечённым вкладам физических лиц, решением Центробанка была введена временная администрация, установлен трёхмесячный мораторий на выплаты кредиторам и запрещено проводить платежи. Причина - «предоставление недостоверной отчётности, а также манипуляции со вкладами», как сообщил Василий Поздышев, заместитель председателя ЦБ РФ.

Вообще-то проблемы у «Югры» появились ещё в прошлом году: выплаты высоких, до 15 процентов, дивидендов по депозитам, которые организация набрала в первый кризисный 2014 год, наносила удары по банковскому балансу. К тому же возросли потери по кредитам: к концу 2016 года 28 процентов займов перешли в категорию невозвратных, а убыток «Югры» достиг 32 миллиардов рублей.

К 1 июля уже 40 процентов кредитов стали невозвратными, а банк мог покрыть лишь пять процентов средств, которые держали на счетах физические и юридические лица. Дыра в балансе достигла 100 миллиардов рублей. К тому же Центробанк предписал «Югре» направить 40 миллиардов рублей в резервы на возможные потери по кредитам. Но несмотря на то, что собственники организации, белорусские бизнесмены, отец и сын Хотины, докапитализировали банк на сумму в несколько миллиардов рублей, собственного капитала в 51 миллиард всё равно оказалось недостаточно, чтобы выполнить требование регулятора, не нарушая банковских нормативов.

Вот тогда Центробанк, возможно с большим опозданием, и решил ввести временную администрацию в «Югру». Казалось бы, с полным основанием и опираясь на прецеденты с Внешпромбанком, Московским областным банком и десятками других кредитных учреждений, по неудачливости или злому умыслу оказавшихся в «чёрных списках». Уже с 20 июля банки, назначенные Агентством по страхованию вкладов, начали выплаты физическим лицам гарантированных государством вкладов.

Клиентам ничего не грозит

На 376 кредитных организаций стало меньше в России за последние пять лет.

А вот дальше начались неожиданности. Вместо того, чтобы убыть на лечение за рубеж, как это сделал, к примеру, совладелец Внешпромбанка со 150 миллиардами уведённых у клиентов рублей, или смиренно дожидаться ареста, как случилось с бывшими собственниками Мособлбанка, хозяева «Югры» оспорили правомерность действий ЦБ. Их поддержала - случай беспрецедентный в истории финансово-кредитной системы - Генеральная прокуратура России, которая выдала предписание прекратить действия по выплатам вкладов, оспорив два приказа Центробанка: первый - ввести трёхмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов «Югры» (а среди них банк «Глобэкс» - «дочка» ВЭБ, одолжившая 20 миллиардов рублей, невозврат которых может повлечь серьёзнейшие проблемы и для этого учреждения); и второй - возложить на АСВ функций временной администрации по управлению банком. Алексей Куренной , официальный представитель Генпрокуратуры, пояснил позицию ведомства: приказы изданы безосновательно, поскольку Банк России не выявлял нарушений со стороны «Югры», а введение временной администрации нанесёт ущерб федеральному бюджету, ускорит инфляцию и ухудшит инвестиционный климат в стране.

После такого демарша в прессе появились статьи о том, что «Югра» стала полем битвы между ЦБ и силовиками, с которыми якобы у собственников банка сложились неформальные отношения. Интересно, конечно, особенно, если учесть, что Центробанк обязан был немедленно выполнить предписание Генпрокуратуры, а потом оспаривать его в судах - конечно, если он является российским государственным учреждением, что с помощью документов пытаются оспорить многие известные правоведы.

Но что по существу? , председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, уверен, что манипуляций с забалансовыми вкладами в «Югре» не было. Об этом депутату сообщили в Центробанке. Претензии регулятора в основном сводятся к тому, что банк проводил рискованную политику, кредитуя в основном другие бизнесы его собственников, в то время как необходимо было диверсифицировать риски, предоставляя займы широкому кругу заявителей.

Если это так, то трудно понять, почему по такой, далеко не самой основательной причине Центробанк пошёл на крайние меры. К тому же не секрет, что из-за денежно-кредитной политики последних лет количество так называемых высококачественных заёмщиков сократилось, мало кто может гарантировать возврат денег под 18-20 процентов годовых. Так что бизнесменов отца и сына Хотиных можно понять: кому же одалживать и кому же доверять, как не самим себе.

Вероятно, осознание того, что их бизнес искусственно разрушают, и побудило владельцев банка инициировать иск в московский арбитраж, который, по сути, повторяет претензии Генпрокуратуры к ЦБ РФ.

Чем разрешится конфликт?

Если суд оставит в силе решение Центробанка, то процесс может пойти по стандартной процедуре, правда, в рамках недавно принятого закона о Фонде банковской консолидации, который действовать с 16 июня. Опуская подробности, можно констатировать, что в этом случае ни депозитам физических лиц, ни средствам предприятий и организаций, ни деньгам кредиторов ничего не угрожает при условии, разумеется, если их требования будут подкреплены документально. Сам банк будет сохранён, и в зависимости от ситуации будет в течение короткого времени возвращён на рынок безо всяких льгот.

Вариант, что арбитраж поддержит иск «Югры», менее вероятен, но и в этом случае особых потрясений ждать не стоит. Если, конечно, не считать того факта, что будет признано, что и главный регулятор может ошибаться. Банк вернётся в состояние до 10 июля, уже сделанные гарантийные выплаты вкладчикам, очевидно, будут переоформлены в кредиты или беспроцентные займы, а собственники учреждения получат шанс доказать, что их бизнес надёжен, долговременен и не имеет мошеннической подоплёки.

Для этого у них есть все возможности, если учесть немалые активы Хотиных - от известного московского рынка электроники «Горбушка» до не менее известного комплекса «Москва», где, правда, вместо знаменитой одноимённой гостиницы сегодня расположена не менее известная гостиница высшего мирового уровня «Четыре сезона». Подобных активов должно хватить для того, чтобы закрыть и реальные, и предполагаемые потери «Югры».

Как бы ни развернулась ситуация, любой вариант будет лучше состояния неопределённости, которое не только разрушает доверие к банку и к банковской системе в целом, но и создает предпосылки для того, чтобы потихоньку растаскивать наиболее ликвидные активы, принадлежащие «Югре».

Два дня назад ЦБ России дал распоряжение Агентству по страхованию вкладов РФ (АСВ) ввести временную администрацию для того, чтобы взять под контроль эту структуру и провести аудит касательно того, можно ли спасти этот банк или лучше запустить процедуру банкротства. Предварительные прогнозы аналитиков указывают на то, что Регулятору более выгодна санация банка Югра, нежели его банкротство.

Обсудить эту новость с другими игроками или финансовыми аналитиками можно на нашем портале.

Два довода от аналитиков в пользу санации

Павел Самиев, финансовый эксперт и управляющий Национального рейтингового агентства обращает внимание на то, что, вводя временную администрацию, Центробанк не отозвал банковскую лицензию, что указывает на довольно большую вероятность принятия решения в пользу оздоровления.

Еще один довод приводит Роман Блинов, один из ведущих экономических аналитиков «Международного финансового центра». По его прогнозам, ЦБ будет склонен к санации банкрота, так как в него есть достаточный объем активов для успешного оздоровления . Речь идет о вкладах физ- и юридических лиц на общую сумму более чем 180 млрд рублей.

Отметим, еще в марте 2016 года Центробанк РФ «рекомендовал» банку Югра ограничить привлечение вкладов частных лиц. Однако, тот обошел наложенные ограничение небольшой хитростью: каждому вкладчику в качестве бонуса давали одну акцию бака, дабы сделать из него акционера, на которых запрет не распространялся.

Для трейдинга на валютных рынках, используя эти прогнозы аналитиков (при санации ЦБ РФ запустит печатный станок, ослабив таким образом рубль), воспользуйтесь услугами Grand Capital. Это брокер со стабильно надежной репутацией и 10-летним опытом работы на рынке.

Один единственный довод в пользу банкротства

Несмотря на довольно оптимистичные прогнозы экспертов по тому, будет ли санация банка Югра успешной, скорее всего результат процедуры оздоровления, даже если это процесс будет запущен, будет отрицательным. Поскольку в пользу этого прогноза выступает почти неоспоримый довод – статистика. Еще ни один банк, который регулятор хотел оздоровить не избежал банкротства .

Это говорит о том, что либо сотрудники ЦБ не хотели оздоравливать банки, либо они на это неспособны (с профессиональной точки зрения). Исходя из этого можно с довольно большой уверенностью ждать неудачи с санацией и запуска процедуры банкротства. Рано или поздно.

Что же будет на практике? Прогноз аналитиков здесь довольно банален:

1. Если на счетах Югры еще остались более-менее большие деньги, то они будут выведены на счета в офшорах.
2. После чего ЦБ «вольет» в банк довольно большой объем денег (запустив печатный станок), дабы за счет налогоплательщиков (читай простого населения) отдать вклады частным клиентам (читай простому населению).
3. После чего Югру либо пустят под молоток, либо его поглотит другой более крупный банк.

Вероятность данного прогноза выше 95%, если не больше.

Дабы быть в курсе всех важных событий в банковском секторе РФ, укажите свой эмейл в форме ниже. Так, вы подпишитесь на рассылку нашего портала и будете получать новости и прогнозы аналитиков в автоматическом режиме.

Подпишитесь и получайте аналитику на email!

Правообладатель иллюстрации Donat Sorokin/TASS Image caption Руководство "Югры" пыталось предложить свое решение кризиса, но ЦБ все равно отозвал лицензию

Банк России в пятницу отозвал лицензию у банка "Югра", в котором ранее была введена временная администрация. По мнению экспертов, ЦБ таким образом решил поставить точку в споре о судьбе банка с генеральной прокуратурой, которая пыталась опротестовать решение ЦБ.

"Югра", по данным ЦБ, занимал 29-е место в банковской системе России. Банк активно привлекал депозиты населения: Агентству страхования вкладов (АСВ) придется выплатить 170 млрд рублей компенсаций. Это рекордная сумма за все время расчистки банков, которую с 2013 года проводит председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

ЦБ оценили "дыру" в капитале "Югры", по данным на 22 июля, в 7,04 млрд рублей. Пока это предварительная оценка, окончательно величину "дыры" установит временная администрация, работающая в банке.

• Как ЦБ и Генпрокуратура спорили о судьбе

Обострение финансовых проблем "Югры" сопровождалось конфликтом ЦБ и генпрокуратуры. "Это само по себе достаточно редкое явление для нашего рынка, при том что в последние годы у многих банков отбирались лицензии", - напоминает начальник департамента финансового анализа КБ "Альба Альянс" Ольга Беленькая.

Конфликт генерального прокуратуры России и центрального банка России начался на прошлой неделе. Прокуратура оспорила действия ЦБ, который ввел временную администрацию в "Югру" и мораторий на выплаты кредиторам.

Генпрокуратура также требовала приостановить страховые выплаты вкладчикам. ЦБ и АСВ не послушались и 20 июля начали выплаты. ЦБ вскоре .

Объявляя в пятницу об отзыве лицензии у "Югры", ЦБ , что с банком не так. Одна из главных претензий - бизнес-модель банка основалась на финансировании проектов, связанных с собственниками банка за счет вкладов населения.

Основной собственник банка - бизнесмен Алексей Хотин. Он настолько непубличная фигура, что у журналистов даже нет ни одной его фотографии.

• Основные этапы спора ЦБ с прокуратурой и руководством "Югры"

ЦБ также заявил, что выявил операции, похожие на вывод активов, а также сомнительные транзитные операции и признаки искажения отчетности.

"В 2017 году Банк России шесть раз информировал генеральную прокуратуру Российской Федерации о фактах вывода кредитной организацией активов и дважды - Росфинмониторинг об осуществлении банком сомнительных транзитных операций", - говорится в пресс-релизе ЦБ об отзыве лицензии.

Русская служба Би-би-си спросила экспертов, вышел ли ЦБ победителем из этой ситуации и, если нет, то как будут дальше развиваться события.

Дмитрий Мирошниченко, эксперт Центр а развития

Я надеюсь, что это победа ЦБ. Во всяком случае, если ситуация развернется в обратную сторону, я буду считать, что это не только поражение ЦБ, но и нашего государства и его жителей.

Хочется надеяться, что сегодня поставлена точка, а не многоточие (восстановить лицензию можно по решению суда). Я, скорее, трактовал бы это так: ЦБ показал себя более сильным игроком в системе органов госвласти.

Назвать это решение победой пока сложно. Это ответный удар на действия генпрокуратуры. Теперь ожидаем ее реакцию - вызов брошен Дмитрий Мирошниченко, ведущий эксперт Центра развития

О какой-то независимости глобальной речи не идет, ЦБ независим от генпрокуратуры и может успешно ей противостоять. Арбитр, который решал исход этой схватки между ЦБ и генпрокуратурой, встал на сторону ЦБ.

Развернутое повествование на сайте ЦБ о том, чем занимался банк "Югра", это тоже элемент аппаратной борьбы против генпрокуратуры - чтобы показать, кого вы защищали и продолжаете защищать, "это же люди, которые занимаются нехорошими делами".

То, что проблемы огромные, было видно всем, кто смотрел официальную отчетность даже на сайте того же центрального банка.

Максим Осадчий, аналитик банка БКФ

Назвать это решение победой пока сложно. Это ответный удар на действия генпрокуратуры. Теперь ожидаем ее реакцию - вызов брошен.

Возможны несколько сценариев: или прокуроры наносят очередной удар, или отступают. Еще возможен удар третьей стороны.

Скорее всего, "ответка" будет, а какая - неясно: или подковерные игры, или открытый удар, как тот, который уже был нанесен генпрокуратурой.

Это будет сильно зависеть от ряда факторов - например, какие нарушения выявят в "Югре", какая будет обнаружена дыра, будет ли обнаружен вывод активов, покинет ли Алексей Хотин Россию.

Продолжается сложная игра, в нее включено много сил. Она остается напряженной, исход может оказаться неожиданным Максим Осадчий, аналитик банка БКФ

Полагаю, что причина противостояния кроется не в юридической плоскости, а в экономической: возможно, в "Югре" зависли чьи-то миллиарды, и "наездом" на ЦБ был организован для возврата этих денег.

Были случаи, когда отзыв лицензии в суде успешно оспаривался. Но я сомневаюсь, что такое возможно в случае "Югры". Да и толку от этого не будет: бодаться с центральным банком себе дороже.

Известны случаи, когда банкам возвращали лицензию, но , опять отзывом лицензии, но уже окончательным. Или банк превращался в небанковский кредитную организацию.

ЦБ продемонстрировал свою независимость. Однако продолжается сложная игра, в нее включено много сил. Она остается напряженной, исход может оказаться неожиданным.

Ольга Беленькая, аналитик КБ "Альба Альянс"

В начале было принято решение о моратории и вводе временной администрации, а после этого возникли некоторые претензии со стороны генпрокуратуры. Это само по себе является достаточно редким явлением для нашего рынка, при том что в последние годы у многих банков отбирались лицензии.

Собственники накануне предложили свой план спасения банка, но ЦБ принял решение об отзыве лицензии и достаточно подробно его аргументировал.

Будет ли это точкой? По прежнему опыту это действительно точка. Но теоритически есть вариант, конечно, что это [решение] будет оспариваться в суде. Но, на мой взгляд, вероятность обратного движения очень низка.

Мне показалось, что релиз ЦБ [о лишении банка лицензии] необычно подробный. Дело резонансное, объем вкладов 170 млрд рублей, и такая спорная со стороны собственника история. Собственник говорит, что все было нормально - до тех пор, пока не вмешался ЦБ.

Здесь ЦБ проявил достаточно высокий уровень решительности и независимости. Могут быть разные точки зрения на то, насколько это было обосновано. Но ЦБ свою позицию объяснил - и достаточно аргументированно.