Pul siyasəti - pul dövriyyəsi və kredit sahəsində mərkəzi bankın və hökumətin fəaliyyətlərinin məcmusudur.

Mərkəzi bankın pul siyasəti (pul siyasəti) bir sıra ümumi iqtisadi məqsədlərə nail olmaq üçün pul sisteminin, kredit kapitalı bazarının fəaliyyətini, nağdsız ödənişlər prosedurunu tənzimləyən dövlət tədbirləri məcmusudur: qiymət. sabitləşmə, iqtisadi artım, pul vahidinin möhkəmlənməsi.

Pul siyasəti makroiqtisadi siyasətin mühüm elementidir.

Bütün təsirlər ümumi sosial məhsulun və milli məhsulun dəyərində əks olunur.

Dövlət pul siyasətinin əsas məqsədləri:

• 1. İnflyasiyanın cilovlanması
• 2. Tam məşğulluğun təmin edilməsi
• 3. İqtisadi artım tempinin tənzimlənməsi
• 4. İqtisadiyyatda tsiklik dalğalanmaların yumşaldılması
• 5. Tədiyyə balansının davamlılığının təmin edilməsi
• 6. İqtisadiyyatın pul-kredit tənzimlənməsinin prinsipləri

İqtisadiyyatın pul-kredit tənzimlənməsi kompensasiya tənzimləmə prinsipi əsasında həyata keçirilir ki, bu da aşağıdakıları nəzərdə tutur:

• 1. mərkəzi bankda kredit sisteminin iştirakçıları üçün ehtiyat fondlarının artırılması yolu ilə kredit əməliyyatlarının məhdudlaşdırılmasını nəzərdə tutan pul məhdudiyyətləri siyasəti; faiz dərəcələrinin artırılması; dövriyyədə olan pul kütləsinin əmtəə kütləsi ilə müqayisədə artım tempinin məhdudlaşdırılması;
• 2. kredit əməliyyatlarının stimullaşdırılmasını nəzərdə tutan monetar ekspansiya siyasəti; kredit sisteminin subyektləri üçün ehtiyat normalarının azaldılması; kredit faizlərinin düşməsi; pul vahidinin dövriyyəsinin sürətləndirilməsi.

Pul siyasətinin işlənib hazırlanması və həyata keçirilməsi mərkəzi bankın ən mühüm funksiyasıdır. O, ölkədə pul kütləsinin həcminə təsir etmək qabiliyyətinə malikdir ki, bu da öz növbəsində istehsalın və məşğulluğun səviyyəsini tənzimləməyə imkan verir.

Pul siyasətinin həyata keçirilməsində mərkəzi bankın əsas alətləri:

Rəsmi ehtiyat tələblərinin tənzimlənməsi pul kütləsinə təsir etmək üçün güclü vasitədir. Ehtiyatların miqdarı (hər hansı kommersiya bankının mərkəzi bankın hesablarında saxlaması tələb olunan bank aktivlərinin hissəsi) əsasən onun kredit qabiliyyətini müəyyən edir. Bankın ehtiyatdan artıq kifayət qədər vəsaiti olduqda kredit vermək mümkündür. Belə ki, Mərkəzi Bank məcburi ehtiyat normalarını artırmaq və ya azaltmaqla bankların kredit fəaliyyətini tənzimləyə və müvafiq olaraq pul kütləsinə təsir göstərə bilər.

Pul kütləsinin tənzimlənməsinin əsas aləti Mərkəzi Bank tərəfindən dövlət qiymətli kağızlarının alqı-satqısıdır. Mərkəzi Bank qiymətli kağızların satışı və alışı zamanı əlverişli faiz təklif etməklə kommersiya banklarının likvid vəsaitlərinin həcminə təsir göstərməyə çalışır. Açıq bazarda qiymətli kağızlar almaqla kommersiya banklarının ehtiyatlarını artırır və bununla da kreditləşmənin artmasına və müvafiq olaraq pul kütləsinin artmasına töhfə verir. Mərkəzi Bankın qiymətli kağızları satması isə əks effekt verir.

Ənənəvi olaraq Mərkəzi Bank kommersiya banklarına kredit verir. Bu kreditlərin verildiyi faiz dərəcəsi diskont faiz dərəcəsi adlanır. Mərkəzi bank uçot faiz dərəcəsini dəyişdirməklə bankların ehtiyatlarına təsir edir, onların əhaliyə və müəssisələrə kredit vermək imkanlarını genişləndirir və ya azaldır.

Tələb, təklif və faiz dərəcələrinə təsir edən amilləri “pul siyasəti alətləri” başlığı altında qruplaşdırmaq olar.

Mərkəzi Bank öz əməliyyatları üçün minimum faiz dərəcələrini müəyyən edir. Yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi kommersiya bankları tərəfindən kreditin verilməsi dərəcəsidir və ya Mərkəzi Bankın onların veksellərini yenidən hesablama dərəcəsidir.

Rusiya Bankı müxtəlif növ əməliyyatlar üçün bir və ya bir neçə faiz dərəcəsi təyin edə və ya faiz dərəcəsini təyin etmədən faiz siyasətini həyata keçirə bilər. Rusiya Bankı rublu gücləndirmək üçün bazar faiz dərəcələrinə təsir göstərmək üçün faiz siyasətindən istifadə edir.

Rusiya Bankı, uçot dərəcəsini alət kimi istifadə etməklə, vahid dövlət pul siyasətinin qəbul edilmiş qaydalarına uyğun olaraq verdiyi kreditlərin ümumi həcmini tənzimləyir. Rusiya Bankının faiz dərəcələri Rusiya Bankının əməliyyatlarını həyata keçirdiyi minimum dərəcələrdir.

Kredit təşkilatlarının faiz siyasəti milli pul siyasətinin tərkib hissəsi olmaqla milli iqtisadiyyatın inkişafına və onun sabitliyinə mühüm təsir göstərir. Kommersiya bankları adətən kreditlər və depozitlər üzrə konkret faiz dərəcələrini seçməkdə sərbəstdirlər və faiz siyasətinin həyata keçirilməsində qısamüddətli pul bazarının vəziyyətini əks etdirən bəzi göstəricilərdən etalon kimi istifadə edirlər. Digər tərəfdən, mərkəzi bank hədəfləmə prosesində təsir edə biləcəyi aralıq pul siyasəti məqsədləri, habelə onlara nail olmaq üçün konkret alətlər qoyur. Bu, yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi və ya mərkəzi bank əməliyyatları üzrə faiz dərəcələri ola bilər ki, bunun əsasında qısamüddətli banklararası kredit dərəcəsi formalaşır və s.

Kommersiya banklarının faiz siyasətinə təsir edən amillərin müəyyən edilməsi problemləri iqtisadi nəzəriyyənin formalaşmasından bəri mütəxəssisləri narahat edir. Ancaq bir çox suallara hələ də cavab tapılmayıb. Milli pul siyasətinin həyata keçirilməsinin optimal qaydalarını müəyyən etməyə yönəlmiş müasir tədqiqatlar daha çox ekonometrik modellərə əsaslanır.

Nəzəriyyə və praktikada milli pul siyasətinin birbaşa və dolayı tənzimlənməsi üsulları nəzərdən keçirilir. Dar mənada faiz siyasəti nöqteyi-nəzərindən (kredit və depozit əməliyyatları üzrə dərəcələr, onlar arasındakı spred) onun birbaşa tənzimlənməsi aləti mərkəzi bank tərəfindən kommersiya banklarının kreditləri və depozitləri üzrə faiz dərəcələrinin müəyyən edilməsidir. , dolayı alətlər yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin və mərkəzi bankın pul və açıq bazarlarda əməliyyatları üzrə dərəcəsinin müəyyən edilməsidir.

Birbaşa tənzimləmə aləti kimi kreditlər və depozitlər üzrə faiz dərəcələri dünya praktikasında tez-tez istifadə edilmir. Məsələn, Çin Xalq Bankı bank sistemi üçün göstərici hesab edilən dərəcələri müəyyən edir. Eyni zamanda, bankın siyasəti 2006-cı ilin birinci yarısında 3,65%, 2009-cu ilin sonuna isə 3,06% olan spredin azaldılmasına yönəlib ki, bu da Çin bank sisteminin kifayət qədər likvidliyini göstərir.

Bir çox ölkələrdə, o cümlədən Rusiyada yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi daha çox indikativ göstəriciyə çevrilib, uzun müddətdir dəyişməz vəziyyətdə qaldığı üçün iqtisadiyyata ortamüddətli perspektivdə milli valyutanın dəyərinə yalnız təxmini bələdçi verir. pul bazarında real məzənnələr isə hər gün dəyişir.

Mövcud qanunvericiliyə görə, kommersiya bankları cəlb edilən vəsaitin bir hissəsini Mərkəzi Bankdakı xüsusi hesablara ayırmalıdır.

2004-cü ilin yanvar ayından etibarən Mərkəzi Bank Rusiya Bankının məcburi ehtiyat fonduna aşağıdakı ayırma məbləğlərini təyin etdi: hüquqi şəxslərin rubl hesabları və vətəndaşların və hüquqi şəxslərin xarici valyutası, habelə vətəndaşların rubl hesabları üçün - 3,5. %.

Çıxarmaların maksimum məbləği, yəni məcburi ehtiyat əmsalları 20% təşkil edir və bir anda 5%-dən çox dəyişə bilməz.

Bu nisbət Rusiya Bankına bank sektorunun likvidliyini tənzimləməyə imkan verir.

Ehtiyatlar bir tərəfdən pul bazarında likvidliyin cari tənzimlənməsi, digər tərəfdən kredit pullarının emissiyasında məhdudlaşdırıcı rolunu oynayır.

Məcburi ehtiyat normalarının pozulması halında, Rusiya Bankı kredit təşkilatından ödənilməmiş vəsaitin məbləğini, habelə müəyyən edilmiş məbləğdə, lakin ikiqat yenidən maliyyələşdirmədən çox olmayan cəriməni mübahisəsiz şəkildə geri qaytarmaq hüququna malikdir. dərəcəsi.

Rusiya Bankı tərəfindən dövlət qiymətli kağızlarının, korporativ qiymətli kağızların alqı-satqısı, sonradan əks əməliyyatın bağlanması ilə qiymətli kağızlarla qısamüddətli əməliyyatlar başa düşülən açıq bazarda əməliyyatlar. Açıq bazarda əməliyyatların limiti direktorlar şurası tərəfindən təsdiq edilir.

"Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" 10 iyul 2002-ci il tarixli 86-FZ nömrəli (27 oktyabr 2008-ci il tarixli dəyişikliklərlə) Qanuna uyğun olaraq, Rusiya Bankı satın almaq və almaq hüququna malikdir. tədavül müddəti 6 aydan çox olmayan əmtəə mənşəli vekselləri satmaq, tədavül müddəti 1 ildən çox olmayan istiqrazları, depozit sertifikatlarını və digər qiymətli kağızları almaq və satmaq.

Yenidən maliyyələşdirmə - Rusiya Bankı tərəfindən banklara kredit verilməsi, o cümlədən veksellərin uçotu və yenidən hesablanması. Yenidən maliyyələşdirmənin formaları, qaydası və şərtləri Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilir.

Bankların yenidən maliyyələşdirilməsi 7 təqvim gününədək müddətə gündaxili kreditlərin, overnayt kreditlərinin verilməsi və Lombard krediti üzrə hərracların keçirilməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Valyuta tənzimlənməsinə iki tərəfdən baxılmalıdır. Mərkəzi Bank bir tərəfdən valyuta əməliyyatlarının qanuniliyinə, digər tərəfdən milli valyutanın digər valyutalara nisbətdə məzənnəsinin dəyişməsinə nəzarət etməli, əhəmiyyətli dalğalanmalara yol verməməlidir.

Valyuta məzənnəsinə təsir üsullarından biri də mərkəzi bankların valyuta intervensiyaları və ya şüar siyasətinin aparılmasıdır.

Valyuta müdaxiləsi valyuta məzənnəsinə, pulun ümumi tələb və təklifinə təsir göstərmək məqsədilə Mərkəzi Bank tərəfindən valyuta bazarında xarici valyutanın satılması və ya alınmasıdır. Bunlara, şübhəsiz ki, Rusiya Federasiyasının daxili bazarında qiymətli metalların alqı-satqısı ilə bağlı əməliyyatlar da daxil edilməlidir, prosedur Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 30 dekabr 1996-cı il tarixli 390 nömrəli məktubu ilə tənzimlənir. .

Rusiyada məzənnə siyasətinin əsas vəzifələri milli valyutaya inamı gücləndirmək və qızıl-valyuta ehtiyatlarını artırmaqdır. Hazırda pul bazası qızıl-valyuta ehtiyatları ilə tam təmin olunub.

Rusiya Bankının birbaşa kəmiyyət məhdudiyyətləri altında bankların yenidən maliyyələşdirilməsinə, kredit təşkilatları tərəfindən müəyyən bank əməliyyatlarının aparılmasına məhdudiyyətlərin müəyyən edilməsi qəbul edilir. Rusiya Bankı, yalnız Rusiya Federasiyası hökuməti ilə məsləhətləşmələrdən sonra vahid dövlət pul siyasətini həyata keçirmək üçün müstəsna hallarda birbaşa kəmiyyət məhdudiyyətləri tətbiq etmək hüququna malikdir.

Rusiya Bankı vahid dövlət pul siyasətinin əsas istiqamətləri əsasında pul kütləsinin bir və ya bir neçə göstəricisi üçün artım hədəfləri təyin edə bilər. Rusiyada əsas məcmu pul aqreqatıdır.

Bu günə qədər mərkəzi bankların pul siyasəti monetarist prinsipləri rəhbər tutur, burada Mərkəzi Banka pul kütləsinə ciddi nəzarət etmək, iqtisadiyyatda pul kütləsinin sabit, sabit və uzunmüddətli artım tempini təmin etmək vəzifəsi qoyulmuşdur. ÜDM-in artım tempi.

Tələb, təklif və faiz dərəcələrinə təsir edən digər amillər bunlardır:

• 1. iqtisadiyyatın real sektorunda vəziyyət;
• 2. istehsala qoyulan investisiyaların gəlirliliyi;
• 3. maliyyə bazarının digər sektorlarındakı vəziyyət;
• 4. sahibkarlıq subyektlərinin iqtisadi gözləntiləri;
• 5. bankların və digər təsərrüfat subyektlərinin öz likvidliyini saxlamaq üçün nağd pula ehtiyacı.

Ucuz və bahalı pul siyasəti

Mərkəzi bank ölkədəki iqtisadi vəziyyətdən asılı olaraq ucuz və ya bahalı pul siyasəti yürüdür.

Ucuz pul siyasəti

İqtisadi tənəzzül və yüksək işsizlik vəziyyəti üçün xarakterikdir. Onun məqsədi kredit pullarını ucuzlaşdırmaq, bununla da məcmu xərcləri, investisiyaları, istehsalı və məşğulluğu artırmaqdır.

Ucuz pul siyasətini həyata keçirmək üçün mərkəzi bank kommersiya banklarına verilən kreditlər üzrə uçot dərəcəsini aşağı sala və ya açıq bazarda dövlət qiymətli kağızlarını ala və ya məcburi ehtiyat normasını azalda bilər ki, bu da pul kütləsinin multiplikatorunu artırar.

Hörmətli pul siyasəti məcmu xərcləri azaltmaqla və pul kütləsini məhdudlaşdırmaqla inflyasiyanın sürətini azaltmaq məqsədi ilə həyata keçirilir.

Aşağıdakı fəaliyyətlər daxildir:

• 1. Faizin uçot dərəcəsinin artırılması. Kommersiya bankları Mərkəzi Bankdan daha az kredit götürməyə başlayır, beləliklə, pul kütləsi azalır.
• 2. Mərkəzi bank tərəfindən dövlət qiymətli kağızlarının satışı.
• 3. Ehtiyat tələbləri normasının artırılması. Bu, kommersiya banklarının izafi ehtiyatlarını azaldacaq və pul kütləsi multiplikatorunu azaldacaq.

Pul siyasətinin yuxarıda göstərilən bütün alətləri dolayı (iqtisadi) təsir üsullarına istinad edirdi. Pul-kredit tənzimlənməsinin bu ümumi üsulları ilə yanaşı, bütün bank konkret kredit növlərini tənzimləmək üçün nəzərdə tutulmuş birbaşa (inzibati) üsullardan da istifadə edir. Məsələn, istehlakçı ehtiyacları üçün bank kreditlərinin ölçüsünə birbaşa məhdudiyyət.

Pul siyasətinin müsbət və mənfi tərəfləri var. Güclü tərəflərə sürət və çeviklik, fiskal siyasətlə müqayisədə siyasi təzyiqdən daha az asılılıq daxildir. Pul siyasətinin həyata keçirilməsində problemlər tsiklik asimmetriya tərəfindən yaradılır. Pul siyasətinin effektivliyi pulun dövriyyə sürətinin əks dəyişməsi nəticəsində də azala bilər.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının pul siyasəti iqtisadi vəziyyəti tənzimləmək və bir sıra ümumi iqtisadi məqsədlərə nail olmaq üçün pul sisteminin fəaliyyətini tənzimləyən dövlət tədbirlərinin məcmusudur: pul vahidinin gücləndirilməsi, qiymətlərin sabitləşdirilməsi, restrukturizasiya. iqtisadiyyat, iqtisadi artım templərini sabitləşdirir.

Pul siyasətinin iki əsas növü var:

• 1. Məhdudlaşdırıcı pul siyasəti. Kommersiya banklarının kredit əməliyyatlarının həcminin məhdudlaşdırılması və faiz dərəcələrinin artırılması yolu ilə pul sisteminin fəaliyyətini tənzimləyən tədbirlərin həyata keçirilməsinə yönəlib. Onun həyata keçirilməsi adətən vergilərin artırılması, dövlət xərclərinin azaldılması və inflyasiyanın qarşısının alınmasına və tədiyə balansının yaxşılaşdırılmasına yönəlmiş digər tədbirlərlə müşayiət olunur. Bu siyasət həm inflyasiya ilə mübarizə aparmaq, həm də işgüzar fəaliyyətdə tsiklik dalğalanmaları yumşaltmaq üçün istifadə edilə bilər.
• 2. Genişləndirici pul siyasəti. O, bir qayda olaraq, kreditləşmənin miqyasının genişlənməsi, tədavüldə olan pul kütləsinin artmasına nəzarətin zəifləməsi, vergi dərəcələrinin aşağı salınması, faiz dərəcələrinin aşağı salınması ilə səciyyələnir.

Pul siyasətinin hər iki növü ümumi və ya seçici ola bilər. Ümumi siyasətlə, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının tədbirləri bütün MB-lərə, seçmə siyasəti ilə - fərdi kredit təşkilatlarına aiddir. Seçilmiş siyasətdən istifadə edərkən aşağıdakı alətlər toplusundan və ya onların birləşməsindən istifadə etmək təcrübədən keçirilir: mühasibat uçotu və yenidən qeydiyyat əməliyyatları üzrə limitlərin müəyyən edilməsi (sahə, regionlar üzrə və s.), CB əməliyyatlarının müəyyən növlərinin məhdudlaşdırılması, zaman marjasının təyin edilməsi. müxtəlif maliyyə-kredit əməliyyatlarının aparılması, müxtəlif kateqoriyalı borcalanlara müəyyən növ kreditlərin verilməsi şərtlərinin tənzimlənməsi, kredit limitlərinin müəyyən edilməsi və s.

Seçici siyasətə maliyyə bazarları zəif inkişaf etdikdə, vəsaitlərin və investisiyaların düzgün istiqamətlərdə kifayət qədər effektiv yenidən bölüşdürülməsini təmin edə bilməyəndə müraciət edilir.

Bu siyasət iqtisadiyyatın ayrı-ayrı sahələrində kredit axınının dəyişməsinə şərait yaradır, digər tərəfdən, müəyyən kontragentlər üçün güzəştli kreditləşmə şəraitinin yaradılması hesabına kredit-maliyyə sisteminin normal fəaliyyət göstərməsinə mane olur. Pul siyasətinin xüsusi növünün seçilməsi

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı iqtisadi vəziyyətin vəziyyəti əsasında həyata keçirilir. Hazırda Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı rublun əsas xarici valyutalara nisbətdə idarə olunan üzən məzənnəsi siyasətini həyata keçirir. Bu, iqtisadiyyatın pulla doymasını artırmağa imkan verir. Praktikada Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı inflyasiyanın tədricən azalmasına şərait yaratmağa və davamlı iqtisadi artımı təmin etməyə imkan verən pul siyasətinin hər iki növünü birləşdirir.

Kreditlərin alınması və verilməsi sahəsində Bankın strategiya və taktikası Bankın kredit siyasətinə və kredit əməliyyatlarının aparılması qaydası haqqında daxili nizamnamələrə uyğun olaraq həyata keçirilir.

Bankda kredit fəaliyyətinin təşkili Kredit şöbəsi və kredit komitəsi haqqında Əsasnaməyə uyğun olaraq kredit şöbəsi və kredit komitəsi tərəfindən həyata keçirilir. Kredit komitəsinin fəaliyyətinə nəzarəti Bankın İdarə Heyəti həyata keçirir.

Qazaxıstan Respublikası Prezidentinin 7 iyul 1997-ci il tarixli, 3589 nömrəli “Qazaxıstan Respublikasında kiçik sahibkarlığın inkişafına dəstək üzrə prioritetlər və regional proqramlar haqqında” Fərmanının icrası məqsədilə kiçik və orta sahibkarlıq subyektlərinə kreditlər ayrılır. müəssisələr. Eyni zamanda, Bank biznes layihələrinin iqtisadi və sosial əhəmiyyətini, onların gəlirliliyini, təhlükəsizliyini və likvidliyini nəzərə alır.

Bankın vəzifəsi birgə səylərlə müştərilərin biznesini inkişaf etdirməkdir.

2000-ci ildə - 2001-ci ilin birinci yarısında iqtisadiyyatın bank işi, restoran, mehmanxana, pərakəndə və topdansatış ticarəti kimi sahələri maliyyələşdirilib. Kredit layihələrinin həyata keçirilməsi iqtisadi cəhətdən onunla şərtlənir ki, qoyulan vəsait ən qısa müddətdə işə və gəlir əldə etməyə başlayıb.

Bankın fəaliyyətinin fərqləndirici xüsusiyyəti lizinq əməliyyatlarının inkişafıdır. Bank müştərilərinə kredit verərkən maliyyə lizinqindən fəal şəkildə istifadə edir və məqsədyönlü proqrama malikdir. İcarəyə götürənlər sahibkarlıq fəaliyyəti ilə məşğul olan şəxslər ola bilərlər. Lizinq əməliyyatları maddi-texniki bazanın yenilənməsinin ən səmərəli üsullarından biridir və qeyri-MDB ölkələrində geniş istifadə olunur. Lizinq əmlakın sonrakı proporsional olaraq qalıq dəyəri ilə geri alınması ilə uzunmüddətli icarəsidir. Əmlakı lizinq yolu ilə əldə etməklə biz dövriyyə kapitalını ən aktual, fikrimizcə, investisiya obyektlərinə yönəltməklə əhəmiyyətli dərəcədə qənaət etmiş oluruq.

Lizinq əməliyyatlarının qeydiyyatı qaydası:

Lizinq əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün təhsil müəssisəsinin Valut-Tranzit Bankda cari hesabı olmalıdır;

Təhsil müəssisəsi zəruri avadanlıqları müstəqil müəyyənləşdirir və avadanlıqların “Təchizatçısı”ndan “Valut – Tranzit Bank”a qaimə verir;

Bank avadanlıqların “Təchizatçısı” ilə alqı-satqı müqaviləsi bağlayır;

Əmlakın sonradan alınması ilə lizinq müqaviləsi Təhsil Müəssisəsi - lizinq alan və Bank - icarəyə verən arasında bağlanır;

İcarə müqaviləsinin müddəti bitdikdən sonra avadanlıq Təhsil Müəssisəsinin mülkiyyətində qalır.

Müvəqqəti maliyyə çətinlikləri yarandıqda, "Valut - Tranzit Bank" qısamüddətli kreditdən - overdraftdan istifadə etməyi təklif edir.

Bank tərəfindən istifadə olunur və faktorinq - ödəniş təxirə salınmış malların tədarükünün maliyyələşdirilməsi. Faktorinqdən istifadə müştərilərin sayının, dövriyyə vəsaitlərinin əhəmiyyətli dərəcədə artmasına və satışın artmasına səbəb olur.

1996-cı ilin sonundan Bank Valut - Tranzit Lombard ilə tərəfdaşlıq əsasında Qazaxıstanda lombard hərəkatının inkişafına fəal töhfə verib və bu günə kimi Bank Valut - Tranzit Lombard MMC ilə əməkdaşlığı davam etdirir.

Bank digər hüquqi şəxslərlə eyni kredit siyasəti aparır. Bu siyasət uzunmüddətli əməkdaşlıq üçün nəzərdə tutulub və borc alanların inkişafına yönəlib ki, bu da sonradan götürülmüş vəsaitlərin qaytarılmamasını istisna edir.

"Valut - Tranzit Bank" tələbələrə, abituriyentlərə və tələbələrə öz yardımını və keyfiyyətcə yeni güzəştli kreditləşdirmə proqramını, həmçinin effektiv lizinq əməliyyatlarını təklif edir.

"Valut - Tranzit Bank"ın güzəştli kreditləşməsi həqiqətən sərfəli təklifdir, onun şərtləri Qazaxıstanın 80-dən çox təhsil müəssisəsi tərəfindən maraqla qarşılanmış və istifadə edilmişdir. Əsas üstünlük Valyutadan - Tranzit Lombarddan kredit almış tələbələrdən təhsil haqqı üçün vəsaitin alınmasındadır. Eyni zamanda, tələbə güzəştli faizlə öz əmlakı ilə təminatla kredit tərtib edir və onun qaytarılmasına müstəqil cavabdehlik daşıyır. Deməli, təhsil müəssisələri zamin deyil, zamin və girov qoyan deyil.

Üstəlik, təhsil müəssisələri potensial, ödəmə qabiliyyətli tələbələrin sayını və öz dövriyyə vəsaitlərinin həcmini artırır.

Güzəştli kreditlərin alınması qaydası:

Təhsil müəssisələri "Valut - Tranzit Bank" və "Valut - Tranzit Lombard" ilə birgə fəaliyyət haqqında müqavilə bağlayır və bank hesabı açır;

“Valyuta – Tranzit Lombard” üzrə təhsil haqqını ödəyə bilməyən borclu və abituriyentləri təhsil müəssisələri göndərir;

Tələbə və ya onun valideynləri öz əmlakı ilə təminatla faiz dərəcəsi adi lombard kreditlərindən xeyli aşağı olan kredit tərtib edirlər;

Kredit məbləği təhsil müəssisələrinin “Valyuta – Tranzit Bank”dakı hesablaşma hesabına köçürülür;

Təhsil müəssisələri alınan puldan öz mülahizələrinə uyğun istifadə edirlər.

Güzəştli kreditləşmənin birgə layihəsində iştirak Təhsil Müəssisəsinə Bankın lizinq xidmətlərindən təkrar istifadə etmək hüququ verir.

Bankın fəaliyyəti özünü təmin etmək və əməliyyatların gəlirlilik səviyyəsini artırmaq istəyi əsasında qurulur.

Bank iqtisadiyyatın bütün sahələrində və Qazaxıstan Respublikasının bütün regionlarında kredit fəaliyyəti həyata keçirmək hüququna malikdir.

Kredit bazarında yerləşdirmək üçün Bank həm özünün, həm də korporasiyaların, təşkilatların, qurumların və əhalinin əmanətləri kimi cəlb edilmiş pul vəsaitlərindən, habelə daxili və beynəlxalq maliyyə bazarlarında alınan kredit və əmanətlərdən istifadə edə bilər.

Kredit siyasətinin istiqamətləri və prioritetləri Bank tərəfindən müstəqil olaraq müəyyən edilir.

Bank agentlik müqavilələri və ya müqavilələri ilə müəyyən edilmiş şərtlərlə kommersiya və investisiya kreditləşməsini həyata keçirə, habelə dövlət büdcəsinin vəsaitlərinin və digər bank institutlarının, korporasiyaların və beynəlxalq maliyyə təşkilatlarının kredit resurslarının məqsədli yerləşdirilməsi üzrə agentlik funksiyalarını yerinə yetirə bilər.

İLƏ Bankın inkişaf strategiyasını, ölkədə mövcud iqtisadi vəziyyəti və onun dəyişdirilməsinin ən çox ehtimal olunan istiqamətlərini nəzərə alaraq, Bankın kredit siyasətinin prioritetləri kredit resurslarının iqtisadiyyatın aşağıdakı sahələrinə investisiya edilməsidir:

a) kommersiya qısamüddətli kreditləşmə sahəsində:

1) sənaye, enerji, rabitə, nəqliyyat, istehlak mallarının istehsalı;

2) səhiyyə;

3) ticarət;

4) kənd təsərrüfatı məhsullarının istehsalı və emalı;

5) əhaliyə xidmətlərin göstərilməsi;

6) kiçik və orta biznesin inkişafı;

7) qısamüddətli banklararası kreditlərin verilməsi;

b) sənədli kredit əməliyyatları sahəsində:

1) qarantiyaların verilməsi və qarşı tərəf bankların zəmanətlərinin qəbulu, akkreditivlərin açılması və verilmiş akkreditivlərin tərəfdaş banklar tərəfindən təsdiqlənməsi;

2) müştərilərin veksellərinin avalizasiyası;

3) müştərilərin veksellərinin mühasibatlığa qəbulu;

c) investisiya kreditləşməsi sahəsində:

1) mərhələli icra: istehlak mallarının istehsalının inkişafı üçün qısamüddətli və nisbətən kiçik layihələr; təkmilləşdirilmiş istehlak xüsusiyyətlərinə malik məhsulların istehsalının inkişafı üçün sənaye miqyasında ortamüddətli layihələr; beynəlxalq keyfiyyət standartlarına cavab verən məhsulların istehsalının inkişafı üçün orta və uzunmüddətli sektorlararası layihələr. Bu istiqamətdə risklərin bölüşdürülməsi məqsədilə orta və uzunmüddətli investisiya layihələrinin digər banklarla həm fərdi, həm də birgə kreditləşdirilməsi (sindikasiyası) mümkündür.

2) investisiya kreditləşməsinin prioritetləri kimi aşağıdakılar müəyyən edilir: qısa geri qaytarılma müddəti olan layihələr; tutumlu və etibarlı satış bazarı, sabit xammal və komponentlər təchizatı ilə məhsul istehsalının yaradılması və modernləşdirilməsi layihələri; avadanlıqların maliyyə lizinqindən istifadə etməklə layihələr; yüngül, yeyinti, un və dənli bitkilər, poliqrafiya, əczaçılıq və bir sıra digər sənaye sahələrində yenilərinin yaradılması, habelə mövcud idxalı əvəz edən sənaye müəssisələrinin modernləşdirilməsi və yenidən qurulması layihələri, o cümlədən kiçik və orta biznes layihələri; Qazaxıstan hökuməti və beynəlxalq təşkilatlar tərəfindən maliyyələşdirilməsi üçün təklif olunan layihələr. Bunlardan kredit riskinin hedcinqi ilə yaxşı reputasiyaya malik Qazaxıstan və xarici investisiya bankları tərəfindən sindikatlaşdırılmış əsasda gəlirli layihələrin kreditləşdirilməsi imkanlarına üstünlük verilir.

Kredit resurslarını ölkə daxilində manevr etmək imkanına malik olan Bank kredit siyasətində regional prioritetləri müəyyən etmir.

İqtisadiyyatın sektorlarında vəziyyətin kifayət qədər sürətli dəyişmə tempi ilə əlaqədar olaraq Bank, zərurət yarandıqda, kreditləşmə sahəsində hədəf bazarlar sistemini və iqtisadiyyatın sektorlarını aydınlaşdırmaq və daha dəqiq müəyyən etmək üçün marketinq strategiyasına düzəlişlər edir.

Borcalan üçün kredit riski limitləri, şirkətlər qrupu arasında:

a) borcalana düşən riskin maksimum məbləği, o cümlədən:

1) bankla xüsusi münasibət - 11%;

2) digər borcalanlar - 25%;

3) blank kreditləri - 11%;

b) bankla xüsusi münasibətlərlə bağlı borcalanlar üçün riskin ümumi məbləği - 100%.

İki və ya daha çox borcalandan ibarət qrup üçün müəyyən edilmiş limitlər, əgər onlardan biri maliyyə və biznes qərarlarının qəbulu zamanı digər tərəfə nəzarət etmək və ya ona əhəmiyyətli təsir göstərmək imkanına malik olduqda, bir borcalan üzrə məcmu olaraq hesablanır.

Qarşı tərəf banklarla bağlı kredit riskinin səviyyəsi onunla əməliyyatlar üçün ayrılan limitin ölçüsünü müəyyən edir. Limitin müəyyən edilməsində məqsəd qarşı tərəflər (emitentlər) tərəfindən bank qarşısında öhdəliklərinin və ya bankın zəmanət verdiyi əməliyyatlar üzrə öhdəliklərin qaytarılmaması (dəqiq icrası) riskini minimuma endirməkdir. Risk səviyyələri maliyyə təhlili prosedurlarından, maliyyə vəziyyətinin, mövcud kredit tarixçəsinin, müxbir münasibətlərinin, bank bazarındakı statusun və davranışın sonrakı monitorinqi prosedurlarından istifadə etməklə hesablanır.

Kreditin xarakterindən asılı olaraq aşağıdakı kreditləşmə müddətləri müəyyən edilir:

a) kreditin xarakteri:

1) müəssisələrin dövriyyə vəsaitlərinin doldurulması üçün - müəssisələrin 1,5 ilədək;

2) fiziki şəxslərə istehlak krediti - 5 ilədək;

3) Bankın işçilərinə kredit - 5 ilədək;

4) əmək haqqının verilməsinə görə - 2 aya qədər;

5) investisiyaların maliyyələşdirilməsi - 2 ilədək;

b) banklararası kredit:

1) qısamüddətli - 1 ilə qədər;

2) orta müddətli - 1 ildən 3 ilədək;

3) uzunmüddətli - 3 ildən və yuxarıdan

4) lombard krediti - 1 aya qədər.

5) lizinq - 5 ilə qədər;

c) kredit xətləri daxilində - bu kredit xəttinin şərtlərinə uyğun olaraq.

Mümkün aktivlərin likvidliyi risklərini azaltmaq üçün Bank müəyyən seqment daxilində kredit əməliyyatlarının növlərini və növlərini ayıraraq kredit risklərini sahələr üzrə diversifikasiya edir.

İqtisadiyyatın ayrı-ayrı sahələrinin (dövlət maliyyələşdirilməsi, məqsədli xarici kredit xətlərinin açılması və s.) inkişafında dəyişikliklərin mümkünlüyünü nəzərə alaraq, Bank kredit investisiyalarının sənaye və digər sahələr üzrə konsentrasiyası üçün kredit portfelinin rüblük təhlilini aparır. biznes sahələri. Təhlillərin nəticələrinə əsasən preroqativlər müəyyən edilir və Kredit Komitəsi hansısa istiqamətin genişlənməsi və ya daralması proqnozunu nəzərə alaraq ayrı-ayrı sahələr üzrə limitlər müəyyən edir.

Borcalanlar üçün əsas tələblər:

1) Qazaxıstan, Rusiya və digər MDB ölkələrində bankların fəaliyyətini tənzimləyən bütün tələblərin qarşı tərəf bank tərəfindən yerinə yetirilməsi;

2) qarşı tərəf-bankın maliyyə vəziyyətinin daxili qaydaların tələblərinə uyğunluğu;

3) müsbət kredit tarixçəsi - əvvəllər verilmiş banklararası kreditlərin və onlar üzrə hesablanmış faizlərin vaxtında ödənilməsi, banklararası kreditlər və faizlər üzrə vaxtı keçmiş borcun olmaması;

b) hüquqi şəxslər:

1) borcalanın müsbət reputasiyası;

2) müsbət kredit tarixçəsi;

3) 2 saylı iş kabinetinin olmaması və ya kreditorun tələbin Bankla bağlanmış kredit müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddətə təxirə salınmasına yazılı razılığı;

4) Müştərinin sabit maliyyə vəziyyəti və ödəmə qabiliyyəti;

5) Müştərinin istehsal etdiyi məhsul və ya xidmətlər bazarda tələbata malik olmalıdır (likvidlik, ödəmə qabiliyyəti), bununla da sabit satış və pul axını təmin edilməlidir;

6) likvid girovun verilməsi;

c) fərdlər.

Bank əhaliyə müxtəlif kredit növləri üzrə daxili qaydalara uyğun olaraq fiziki şəxslərə kredit verir.

Bank tərəfindən fiziki şəxslərin kredit müraciətlərinə baxılması, müddətlərin verilməsi və ya uzadılması ilə bağlı məsələlərin həlli, girovun qiymətləndirilməsi və təhlili, habelə digər məsələlərin həlli daxili nizamnamələrə ciddi riayət olunmaqla, bütün tələblərə və tələblərə əməl olunmaqla həyata keçirilir. bu siyasətin prosedurları.

Bank işçilərinə və vəzifəli şəxslərinə kreditlərin verilməsi daxili qaydalara uyğun olaraq həyata keçirilir.

Kreditin qiyməti digər maliyyə institutları tərəfindən təklif olunan üstünlük təşkil edən bazar faiz dərəcələrindən, Qazaxıstan Milli Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsindən, dövlət qiymətli kağızları üzrə bazar faiz dərəcələrindən, kreditlərin verilməsi müddətindən asılı olaraq formalaşır. Qiymət həm də bankın aktiv və öhdəliklərinin iqtisadi dəyərinə, Bankın apardığı bütün əməliyyatlar üzrə ümumilikdə üstünlük təşkil edən faiz marjasına, kreditin ödəmə müddətinə, kredit riskinin səviyyəsinə, kredit təminatının xarakterinə əsasən formalaşır. , maliyyələşdirilən layihənin məzmunu və digər amillər.

Mükafat (faiz) dərəcəsi kredit müqaviləsinin şərtlərində nəzərdə tutulmuş sabit və dəyişkən ola bilər. Kredit bazarında baş verən dəyişikliklərdən və digər amillərdən asılı olaraq kreditin müddəti ərzində Bank tərəfindən üzən dərəcələrə yenidən baxıla bilər. Sabit faiz dərəcələri kredit müqaviləsinin bütün müddəti ərzində dəyişməz olaraq qalır.

Kreditin qiymətinin müəyyən edilməsində zəruri addım kredit, faiz dərəcəsi, valyuta və sənaye risklərinin qiymətləndirilməsidir.

Kredit və ya borcun ödənilməməsi riski borclunun kredit müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq öz öhdəliklərini yerinə yetirə biləcəyinə və yerinə yetirmək niyyətinə borc verənin qeyri-müəyyənliyi kimi müəyyən edilə bilər. Bu vəziyyətə səbəb ola bilər:

Borcalanın fəaliyyət göstərdiyi biznes, iqtisadi və ya siyasi mühitdə gözlənilməz mənfi dəyişikliklər səbəbindən borclunun gələcək adekvat pul vəsaitlərinin hərəkətini yarada bilməməsi;

Kredit təminatının gələcək dəyəri və keyfiyyəti (likvidliyi və bazarda satıla bilməsi) ilə bağlı qeyri-müəyyənlik;

Borcalanın işgüzar nüfuzuna dair şübhələrin yaranması.

Kredit riskinin qiymətləndirilməsi üçün əsas meyarlar bunlardır:

a) borcalanın reputasiyası: borcalanın öz öhdəliklərini vaxtında və tam yerinə yetirməsi. Qiymətləndirmə prosesi həm şəxsi müsahibədən, həm şəxsi (borcalanın verdiyi tövsiyələr əsasında, xüsusən də şəxsi kreditlər və ya ortaqlıqlara kreditlər zamanı) və biznesdən (borcalanın kreditorlarının, təchizatçılarının və müştərilərinin yoxlanılmasından) ibarətdir. Məlumat mümkün olduqda yazılı formada təqdim edilməlidir; yalnız şifahi olduqda, kredit mütəxəssisi tərəfindən məlumatın alınma mənbəyi və vaxtı göstərilməklə kredit üzrə digər sənədlərlə birlikdə qeydlər aparılır;

b) borcalanın seçimləri:

1) borcalanın bütün əməliyyatları (fəaliyyəti dövründə sahibkarlıq fəaliyyəti zamanı borcalanın aldığı pulun ümumi axını) və ya konkret layihə (ayrıca layihə üçün kredit) üçün pul almaq imkanı;

2) borcalanın pul vəsaitlərini idarə etmək bacarığı;

c) borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi: şirkətin balans hesabatının, maliyyə fəaliyyəti haqqında hesabatın hərtərəfli öyrənilməsi əsasında müştərinin maliyyə sabitliyi, ödəmə qabiliyyəti müəyyən edilir, balansın likvidliyi qiymətləndirilir;

d) borcalanın kapitalı: borc alanın kapital bazası və onun kredit üçün müraciət etdiyi layihədə öz kapitalından istifadə etmək əzmi. Borcalan layihənin riskini kredit verən bankla bölüşməyi bacarmalı və öz nizamnamə kapitalının məqbul hissəsini təmin etməklə bunu etməyə hazır olmalıdır, yəni. borcalan öhdəliklərlə bağlı olmalıdır.

e) şərtlər: yerli, regional və milli iqtisadiyyatın, habelə borcalanın sənayesinin cari vəziyyəti və icmalı. Müxtəlif sənayelər üçün müxtəlif iqtisadi şərait və proqnozlar çox vaxt biznes dövrünün müxtəlif mərhələlərində fərqli kredit meyarlarını tələb edir.

f) təminat: girov və ya təminat şəklində etibarlı təminat meyarlardan biri və ya bir neçəsi müsbət olmadıqda yekun qərara təsir göstərə bilər.

Valyuta riski milli valyutanın qiymətinin xarici valyutalara nisbətdə gələcək hərəkətinin qeyri-müəyyənliyi ilə əlaqələndirilir. Bu, öz valyutalarından başqa valyutalarda əməliyyat aparan borcalanlara, borc verənlərə, investorlara və treyderlərə təsir göstərir.

Sənaye riski:

a) sənaye riski sənayenin fəaliyyətində iqtisadi və maliyyə baxımından dəyişkənliyin dərəcəsi ilə bağlıdır. Sənayenin dəyişkənliyi nə qədər çox olarsa, risk dərəcəsi də bir o qədər çox olar. Bu nəzərə alır:

1) müəyyən müddət ərzində alternativ sənaye sahələrinin fəaliyyəti;

2) keçmişdə yaxşı inkişaf etmiş sənaye sahələrinin indiki dövrdə (bütövlükdə iqtisadiyyatla müqayisədə) uğurla fəaliyyətini davam etdirməsi;

3) sənaye daxilində nəticələrin davamlılığının olub-olmaması;

b) Sənayedaxili rəqabət mühiti müəyyən sənayedəki firmaların digər sahələrdəki firmalara nisbətən gücü və həyat qabiliyyəti haqqında əlavə məlumat mənbəyidir və buna görə də risk göstəricisidir. Bu mühitin xüsusiyyətlərinə aşağıdakılar daxildir:

1) qiymət və qeyri-qiymət rəqabətinin şiddətli dərəcəsi;

2) sənayeyə daxil olmağın (və bəzən çıxışın) asanlığı və ya çətinliyi;

3) yaxın və qiymət baxımından rəqabətədavamlı əvəzedicilərin mövcudluğu və ya olmaması;

4) alıcıların bazar gücü;

5) təchizatçıların bazar gücü;

6) siyasi və sosial mühit.

Ölkə riski, ölkədə mövcud və ya gələcək siyasi və ya iqtisadi şəraitin ölkənin, firmaların və digər borcalanların xarici borc öhdəliklərini yerinə yetirmək qabiliyyətinə təsir edə biləcək dərəcədə dəyişməsi riskidir.

Ölkə riski aşağıdakılara bölünür:

Siyasi;

makroiqtisadi;

Maliyyə;

Sosial;

Təbii.

Faiz riski bankın kreditin verilməsi üçün istifadə olunan vəsaitlərinin orta dəyərinin kreditin müddəti ərzində verilən kreditlər üzrə orta faiz dərəcəsindən artıq ola bilməsi riskidir.

Mükafat (faiz) hesablama üsulu ilə hesablanır və kredit müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq Borcalandan alınır. Kreditlər, zəmanətlər və akkreditivlər üzrə mükafatların (faizlərin) dərəcələri və ödənilmə şərtləri hər bir halda ayrıca, Kredit Komitəsinin və ya bankın İdarə Heyətinin qərarı ilə müəyyən edilir.

Kredit riskinin idarə edilməsi prinsiplərinə uyğun olaraq, Bank veriləcək kreditin valyutasını müstəqil olaraq müəyyən edir. Bank, bir qayda olaraq, kreditləri milli valyutada, Milli Bankın məzənnəsi ilə sabit valyuta ekvivalenti ilə milli valyutada və ya Banklararası Valyuta Birjasının xarici valyutada olan məzənnəsi ilə verir.

Kredit vermə prosesi kreditin gec qaytarılmasına səbəb ola biləcək çoxsaylı risk faktorlarının təsiri ilə bağlıdır ki, bu da bankın vəziyyətini pisləşdirəcək. Buna görə də bank borcalanın kredit qabiliyyətinin öyrənilməsinə və bu kreditlə bağlı risklərin qiymətləndirilməsinə xüsusi diqqət yetirir. Kredit qabiliyyətinin öyrənilməsinin əsas məqsədi borc alanın müqavilə şərtlərinə uyğun olaraq krediti qaytarmaq qabiliyyətini və istəyini müəyyən etməkdir. Bank nəinki müəyyən tarixdə müştərinin kredit qabiliyyətini qiymətləndirir, həm də onun gələcəkdə maliyyə sabitliyini proqnozlaşdırır. Borcalanın kredit qabiliyyətinin təhlili kreditin ödənilməsi mənbələrinin təhlilindən başlayır.

Bazar münasibətlərinin inkişafı ilə xarici təcrübə nəzərə alınmaqla, müəssisənin kredit qabiliyyətinin və maliyyə dayanıqlığının müəyyən edilməsinə prinsipcə yeni yanaşma zərurəti yarandı ki, bu da xüsusilə balansın yeni formalarının tətbiqi ilə asanlaşdırılır. Məqalələrin qəbul edilmiş qruplaşdırılması kredit qabiliyyətinin kifayət qədər dərin təhlilinə imkan verir.

Müştəri haqqında məlumat bazasının təhlili işgüzar tərəfdaşlardan müştəri haqqında alınan məlumatların hərtərəfli qiymətləndirilməsini, ixtisaslaşmış qurumların hesabatlarından məlumatları, maliyyə hesabatlarının təhlilini, müştəri ilə söhbət zamanı bankirin şəxsi təəssüratlarını əhatə etməlidir. Məlumatların bu hərtərəfli qiymətləndirilməsi ekspert rəyi şəklində tərtib edilir. Maliyyə hesabatları əsasında borcalanın keçmiş və cari maliyyə vəziyyətini və inkişaf tendensiyasını xarakterizə edən maliyyə göstəriciləri hesablanır. Kredit təhlili təcrübəsində aşağıdakı göstəricilərdən istifadə olunur:

mütləq likvidlik əmsalı;

Tez likvidlik nisbəti;

cari likvidlik əmsalı;

Əhatə nisbəti;

Bütün aktivlərin dövriyyəsi;

Əsas kapitalın dövriyyəsi;

Debitor borclarının dövriyyəsi;

Kreditor borclarının dövriyyəsi;

Mənfəət dərəcəsi;

İnventar dövriyyəsi.

Ekspert rəyinə maliyyə təhlili ilə yanaşı, şirkətin menecerləri, marketinq araşdırmaları (rəqiblər, bazar şəraiti və s. haqqında məlumatlar) haqqında məlumatlar daxil edilir və nəticədə borcalanın maliyyə vəziyyəti haqqında nəticə çıxarılır.

Borcalanın kredit qabiliyyəti həm daxili kreditləşmə, həm də xarici kreditləşmə üçün eyni şəkildə müəyyən edilir.

Ayrı-ayrı borcalanların təhlilinin məqsədi fiziki şəxslərə kredit verilməsi ilə bağlı riski, yəni bu şəxsin faizləri və digər ödənişləri vaxtında həyata keçirə biləcəyini qiymətləndirməkdir. Müxtəlif ölkələrdə və hətta müxtəlif banklarda təhlilin metodologiyasında ciddi fərqlər var, fərdin reputasiyasını təşkil edən amillər müxtəlif olub, onları insan fəaliyyətinin müəyyən sahəsinə aidiyyət prinsipinə görə şərti olaraq qruplaşdırmaq olar:

Sosial: yaş, ailə vəziyyəti, himayəsində olanların sayı;

Peşəkar: təhsil, peşə, ixtisas, peşə, bir yerdə iş müddəti;

Əmlak: hansı əmlak mövcuddur;

Xüsusi: borcalanın xidmət göstərən bankla münasibətini əks etdirir.

Bank həmçinin verilən kreditə (zəmanət, akkreditiv) daim nəzarət edir və problemli kreditlərin (zəmanət, akkreditiv) yaranmasını operativ şəkildə müəyyən edərək kreditin inkişafı və qaytarılması ilə bağlı operativ qərarlar qəbul edir.

Bankın kreditlərin verilməsinə cavabdeh olan bölmələri hər bir borcalan üçün kredit faylı aparır.

Edir və kredit dosyelərinin saxlanması bankın kredit dosyelərindəki sənədlərin tamlığının və mühafizəsinin təmin edilməsinə cavabdeh olan bankın məsul əməkdaşına həvalə edilsin.

Hər bir kredit faylında kredit faylında olan, cildlənmiş və xronoloji ardıcıllıqla nömrələnmiş ayrıca sənədlər siyahısı olmalıdır.

Boş kreditlər üçün kredit faylı istənilən kredit verilərkən tələb olunan əsas sənədlərin olması üçün kifayətdir. Əsas sənədlər aşağıdakı siyahıya uyğundur:

a) borcalan tərəfindən imzalanmış, balans dəyəri göstərilməklə, kreditdən istifadə məqsədini və kreditin ödənilməsi üçün girov kimi təqdim edilə bilən əmlakın təsvirini özündə əks etdirən ərizə:

1) borcalanın - hüquqi şəxsin kredit almaq üçün səlahiyyətli orqanının qərarı;

2) girov saxlayanın - hüquqi şəxsin borcalanın öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini təmin etmək üçün girov predmetinin verilməsi barədə səlahiyyətli orqanının qərarı;

b) borcalan hüquqi şəxsdirsə, onun təsis sənədlərinin müvafiq qaydada təsdiq edilmiş surətləri;

c) hüquqi şəxsin imza nümunələri və möhürü olan notariat qaydasında təsdiq edilmiş vəsiqə və borcalanın adından bank krediti müqaviləsini imzalamaq səlahiyyətinə malik şəxsə borcalan adından etibarnamə;

d) bağlanmış bank krediti müqaviləsinin əsli:

1) borcalanın biznes planı və ya kreditin texniki-iqtisadi əsaslandırılması;

2) borcalan hüquqi şəxs tərəfindən imzalanmış ərizənin verildiyi tarixdən əvvəlki son hesabat tarixinə maliyyə hesabatları və vergi bəyannaməsinin surəti ilə borcalan hüquqi şəxsin son hesabat ili üçün maliyyə hesabatları; habelə borcalanın - hüquqi şəxsin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsini əks etdirən bank arayışı;

e) borcalanın biznes planında müəyyən edilmiş məqsəd və vəzifələrə nail olmaq imkanlarının qiymətləndirilməsini özündə əks etdirən bankın rəyi;

f) şərtlərlə və digər şərtlərlə kreditin verilməsinə razılıq verilməsi haqqında bankın müvafiq orqanının qərarı;

g) kreditdən istifadə məqsədini təsdiq edən sənədlər;

h) digər banklarda açılmış bank hesabları və borcalanın bank kreditləri üzrə borcu haqqında məlumat;

i) fərdi sahibkarların dövlət qeydiyyatına alınması və ya yenidən qeydiyyatı faktını təsdiq edən səlahiyyətli orqan tərəfindən verilmiş müəyyən edilmiş formada sənədin surəti;

j) müştərinin vergi uçotuna alınması faktını təsdiq edən vergi orqanı tərəfindən verilmiş müəyyən edilmiş formada sənəd.

Əgər borcalan bu krediti tam və ya onun bir hissəsini almaq üçün başqa şəxsin agentidirsə, onda kreditin məbləğini və ondan istifadə məqsədini göstərən borcalanın agent kimi səlahiyyətini təsdiq edən sənədin surəti. faktiki alıcı, dosyeyə əlavə edilməlidir.

Kiçik biznesə on milyon tengedən çox olmayan kreditlər verilərkən aşağıdakı sənədlərin siyahısı tələb olunur:

Borcalan tərəfindən imzalanmış, kreditdən istifadə məqsədini əks etdirən ərizə;

Borcalanın təsis sənədlərinin (hüquqi şəxs üçün) və ya şəxsiyyətini təsdiq edən sənədin (fiziki şəxs üçün) surətləri;

İmza kartı, möhür çapı (hüquqi şəxslər üçün);

Bağlanmış bank krediti müqaviləsinin əsli;

Kreditin texniki-iqtisadi əsaslandırılması;

borcalan - hüquqi şəxs tərəfindən imzalanmış ərizənin verildiyi günə olan maliyyə hesabatları;

fərdi sahibkarların dövlət qeydiyyatına alınması və ya yenidən qeydiyyatı faktını təsdiq edən səlahiyyətli orqan tərəfindən verilmiş müəyyən edilmiş formada sənədin surəti;

Müştərinin vergi uçotuna alınması faktını təsdiq edən vergi orqanı tərəfindən verilən müəyyən edilmiş formada sənəd.

Borcalanın daşınar əmlakın girovu şəklində öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini təmin etmək şərti ilə verilən kreditlər üzrə kredit faylına əsas sənədlərlə yanaşı, girov müqaviləsi, girovun predmeti haqqında məlumat və icra üsulları əlavə edilir. dəyərinin müəyyən edilməsi.

Qazaxıstan Respublikasının qanunvericiliyi ilə nəzərdə tutulmuş hallarda girov müqaviləsində onun müvafiq səlahiyyətli dövlət orqanlarında qeydiyyata alınması haqqında işarə olmalıdır.

Borcalanın əmlakına çevrildikdən sonra girov müqaviləsinə uyğun olaraq girov predmetinə çevrilmiş daşınar əmlakın alınması üçün ayrılmış kreditlər üzrə dosyedə bu əmlakın alış qiymətini və onun hansı məbləğdə daşındığını təsdiq edən sənədlər olmalıdır. sığortalıdır.

Kredit borcalanın tikinti, o cümlədən daşınmaz əmlakın yenidən qurulması və ya digər binalarının təkmilləşdirilməsi sahəsində istifadəsinə verilmişdirsə, bu halda plan işlərinin layihə-smeta sənədləri və bank tərəfindən tərtib edilmiş yoxlama aktları və ya bank tərəfindən qəbul aktı. işin başa çatdırılmasını təsdiq edən borcalan kreditin ayrıldığı dosyeyə əlavə edilir.

Öhdəliyin yerinə yetirilməsi yalnız qarantiya və ya zəmanətlə təmin edilən kredit üçün kredit faylına aşağıdakı əlavə sənədlər əlavə olunur:

a) qarantiya və ya qarantiya müqaviləsi;

1) hüquqi şəxsin zamininin və ya zamininin səlahiyyətli orqanının borcalanın öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini təmin etmək üçün kreditor banka zəmanət və ya təminat vermək barədə qərarı;

b) şəxsin zaminin adından zəmanət müqaviləsini və ya zaminin adından zəmanət müqaviləsini imzalamaq səlahiyyətini təsdiq edən notariat qaydasında təsdiq edilmiş sənədlər;

c) hüquqi şəxs olan zaminin və ya zaminin kreditin verilməsindən əvvəlki son hesabat tarixinə maliyyə hesabatları və ya fiziki şəxs olan zamin və ya zaminin gəlirlərini təsdiq edən arayış.

Kredit fayllarında olan məlumatlar bank və müştəri arasındakı bütün münasibətlərin daxili, xronoloji və hərtərəfli qeydidir. Kredit faylının məzmunu sırf kredit münasibətlərindən kənara çıxır və qarşı tərəflər arasında bütün növ fəaliyyətlərin qeydiyyatına təsir göstərir. Bu cür məlumatların hərtərəfli xarakteri bütün münasibətlər kompleksinin vəziyyətinin gəlirliliyini və ya riskliliyini müəyyən etmək üçün lazımdır. Məlumatların məxfiliyini nəzərə alaraq, bank işçilərinin kredit fayllarına çıxışı məhdudlaşdırılıb.

üçün Dosyeni doldurmaq üçün layihəyə cavabdeh olan işçi borcalandan alınan məlumatlardan hesabat kimi, şirkətin menecerləri ilə şəxsi söhbətlər zamanı, onun təchizatçıları ilə, digər bank və maliyyə təşkilatlarından, KİV-lərdən təmaslar zamanı istifadə edir.

Verilmiş kreditlərə nəzarət edən bölmələr layihəyə cavabdeh olan işçini verilmiş kreditin verilməsinin gedişi haqqında tam məlumat verməyə və verilmiş kreditlər üzrə yaranan kritik vəziyyətlərin aradan qaldırılması üçün vaxtında tədbirlərin görülməsinə görə onunla bərabər məsuliyyət daşımağa borcludurlar.

Borcalanın sinifinin aşağı salınması və kredit riskinin artması əlamətləri aşkar edildikdə, kreditin monitorinqinə cavabdeh olan işçi bu barədə Bankın rəhbərliyinə məlumat verməyə və yaranmış problemlərin aradan qaldırılması üçün iş təşkil etməyə borcludur. Bankın kredit departamenti tərəfindən görülə biləcək tövsiyə olunan tədbirlər aşağıdakılardır:

Kritik vəziyyətin baş verməsinin səbəblərini öyrənmək üçün borcalan ilə görüş keçirilir;

Borcalanın maliyyə vəziyyəti yoxlanılır, zəruri hallarda - yerə baş çəkməklə;

Müştərinin problemləri kritik vəziyyətin əsas səbəbinin (bu sənayenin problemləri, müəssisənin sənayedəki mövqeyi, rəqabət qabiliyyətinin və bazarların itirilməsi, maliyyə vəziyyətinin müvəqqəti pisləşməsi və ya maliyyə çökməsi və s.) müəyyən edilməklə təhlil edilir. );

Problemin öhdəsindən gəlmək üçün onun şiddətinin qiymətləndirilməsi aparılır (vəziyyəti düzəltmək mümkündür və ya qeyri-mümkündür);

Kreditin reabilitasiyası prosesində diqqət balansın strukturuna və pul vəsaitlərinin hərəkətinin tərkibinə yönəldilir. Aktivlər təfərrüatlı yoxlanılır və hansının ləğv edilməli və ya ən azı kiçildilməli olduğu müəyyən edilir;

Problemli kreditin xilas edilməsi üzrə tədbirlərin işlənib hazırlanması (borcalanın borcunun strukturunun dəyişdirilməsi tədbirləri, əlavə girov və kredit zəmanətləri, borcalanın maliyyə vəziyyətinin yaxşılaşdırılması və xərclərinin azaldılması üçün məsləhət xidmətləri, müntəzəm kredit ödənişlərinin dayandırılması və s.).

Verilmiş kreditdən və onun ödənilmə müddətindən yaranmış kritik vəziyyəti düzəltmək mümkün olmadıqda, Bank tələblər irəli sürür və Qazaxıstan Respublikasının qanunvericiliyi ilə nəzərdə tutulmuş digər hüquqi tədbirləri həyata keçirir.

Kredit portfelinin təsnifatı “Qazaxıstan Respublikasının ikinci dərəcəli bankları tərəfindən bank aktivlərinin və şərti öhdəliklərinin təsnifatı və onlar üzrə ehtiyatların hesablanması haqqında” Əsasnamə əsasında həyata keçirilir (Milli Şuranın qərarı). Qazaxıstan Respublikası Bankının 23 may 1997-ci il tarixli, № 218), ona əlavələr, habelə Bankın öz üsullarından istifadə etməklə.

Kredit portfelinin ilkin təsnifatı borcalanların təsnifatına və kreditlərin verilməsi zamanı risk səviyyəsinə əsaslanır. Kreditlərin əlavə təsnifatı və kredit portfelinin təhlili hər ay Bankın müvafiq bölmələri tərəfindən borcalanların maliyyə vəziyyəti və maliyyələşdirilən layihələrin icrası ilə bağlı daxil olan məlumatların ümumiləşdirilməsi və təhlili əsasında həyata keçirilir. Təhlillərin nəticələrinə əsasən kreditlərin təsnifatı dəyişdirilə bilər, kredit portfelinin keyfiyyətinin yüksəldilməsi üçün tədbirlər görülür.

Kredit portfelinin vəziyyətinə cari nəzarətlə yanaşı, Bank aşağıdakıları müəyyən etmək üçün verilmiş kreditlərin öz auditini (ildə bir dəfədən az olmayaraq) həyata keçirir:

Kredit sənədlərinin saxlanması şərtləri və prosedurları;

Verilmiş kreditlərin monitorinqi üzrə kredit şöbələrinin işinin vəziyyəti;

Bankın kredit bölmələrinin işinin Daxili Kredit Siyasəti haqqında Əsasnamənin tələblərinə uyğunluğu;

Kredit portfelinin şərtləri və strukturları;

kredit fəaliyyətindən və şərti öhdəliklərdən zərərin ödənilməsi üçün ehtiyatların (ehtiyatların) formalaşdırılmasının düzgünlüyü və tamlığı;

kreditlərin, zəmanətlərin, akkreditivlərin düzgün təsnifləşdirilməsi;

Vaxtı keçmiş borcların uçotu üçün hesablara kreditlərin və hesablanmış faizlərin vaxtında çıxarılması.

Auditlərin nəticələrinə əsasən hesabat tərtib edilir və Bankın rəhbərliyinə təqdim edilir.

Kredit fəaliyyətindən zərərləri ödəmək üçün ehtiyatların (ehtiyatların) formalaşdırılması qaydası "Bank aktivlərinin və şərti öhdəliklərinin təsnifatı və Qazaxıstan Respublikasının ikinci dərəcəli bankları tərəfindən onlar üçün ehtiyatların hesablanması haqqında" Əsasnamə ilə müəyyən edilir ( Qazaxıstan Respublikası Milli Bankı İdarə Heyətinin 23 may 1997-ci il tarixli, 218 nömrəli qərarı).

Kredit üzrə borcun və hesablanmış faizlərin və ya faizlərin həm balans, həm də balansdankənar uçot üzrə silinməsi MB-nin yuxarıda göstərilən normativ hüquqi aktlarına və bankın daxili sənədlərinə uyğun olaraq həyata keçirilir.

Hər bankın öz çatışmazlıqları var. Beləliklə, ASC "Valut - Tranzit Bank"ın çatışmazlıqları var. Onlar:

Borcalanın kredit qabiliyyətinin təhlili;

Bank riskləri;

Bu çatışmazlıqlar aşağıda müzakirə olunacaq.

Bankın Daxili Kredit Siyasətindəki bütün dəyişikliklər Bankın İdarə Heyəti tərəfindən təsdiq edilməlidir.

Bank kreditləri borc vəsaitlərinin ən populyar və geniş yayılmış növlərindən biridir. Onlardan təkcə adi vətəndaşlar deyil, həm də müəssisələr öz maliyyə fəaliyyətlərini saxlamaq üçün istifadə edirlər. Bank kreditinin üstünlükləri müxtəlifdir, lakin eyni zamanda, borc vəsaitlərinin əhəmiyyətli çatışmazlıqları var.

Bank kreditlərinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri var. Üstəlik, onlar vətəndaşın və ya təşkilatın aldığı kreditin növündən asılıdır. Kreditin götürüldüyü konkret anda əlverişli şərtlərdən çox şey asılıdır.

Kredit götürməzdən əvvəl, bütün üstünlükləri və mənfi cəhətləri ilə tanış olmalısınız

Bank kreditlərinin əsas üstünlükləri arasında:

• bank tərəfindən tələb olunan sənədlərin kiçik siyahısı (xüsusilə istehlak kreditləri üçün);
• kredit məqsədli deyilsə, istənilən vaxt və istənilən məqsədlə əldə etmək imkanı;
• müxtəlif təsərrüfat əməliyyatları üçün, habelə investisiya məqsədləri üçün buraxılışın yolverilməzliyi;
• həm qısa, həm də uzun müddətə pul əldə etmək imkanı ilə verilən müxtəlif növ kreditlər;
• əhalinin müxtəlif təbəqələri üçün əlçatanlıq;
• elektron köçürmələrlə ödənişlərin həyata keçirilməsinin mümkün olduğu nağdsız kreditləşmə sisteminin mövcudluğu;
• bu barədə bankla razılaşma olduqda kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi imkanı;
• kredit qiyməti təşkilatların istehsal xərclərinin tərkib hissəsidir, bunun sayəsində vergi tutulan mənfəəti azaltmaq imkanı var;
• kredit şərtləri vətəndaşlara və təşkilatlara öz büdcələrini bacarıqla planlaşdırmağa imkan verir ki, bu da vəsaitlərin hərəkətinə nəzarət yaradır.

Bank kreditinin əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ki, vətəndaş nəyəsə ehtiyacını dərhal dərk edə bilir. Bu, daşınmaz əmlak, avtomobil və ya tətilə səyahətə aiddir. Kredit sadəcə pula qənaət etmək üçün daha cəlbedici bir alternativdir.

Paradoksal olaraq, kreditlər inflyasiyadan daha az təsirlənir. Bu, əhalinin pul yığım qabiliyyətinə mənfi təsir edir, eyni zamanda kreditin qaytarılmasını asanlaşdırır. İnflyasiya dolayı yolla da olsa, vətəndaşın bank kreditinin xeyrinə seçilməsində müsbət amil rolunu oynayır.

Bank kreditinin digər mümkün alternativ - lizinqlə müqayisədə bir mübahisəsiz üstünlüyü var. Lizinqin mahiyyəti lizinq verənin mülkiyyətində olan obyektin icarəçi tərəfindən maliyyə icarəsinə verilməsidir. Vətəndaş və ya təşkilat bankdan kredit aldıqdan sonra lizinqdə olduğu kimi əmlak əldə edir və onun sahibi olur, icarəçi deyil. Amma eyni zamanda kredit borcun ödənilməsi zərurəti şəklində əmlak sahibləri üçün müəyyən yüklülüklər yaradır.

Kreditlərin mənfi cəhətləri

Bank kreditlərinin bir sıra mənfi cəhətləri var, o cümlədən:

• şişirdilmiş faiz dərəcələri;
• təkcə borcalanı deyil, həm də üçüncü şəxsləri yükləyən təminat və girovlar sisteminin olması;
• kredit məqsədli olarsa, puldan yalnız müəyyən məqsədlər üçün istifadə zərurəti;
• bəzi hallarda krediti vaxtından əvvəl qaytararkən borcalan tərəfindən banka komissiyaların ödənilməsi zərurəti;
• vətəndaşlar və təşkilatlar tərəfindən kreditlərin alınmasında bürokratik sistemin işləməsi;
• kredit məbləğinin və ona görə faizlərin ödənilməsi üçün ciddi qrafikin olması;
• alıcılara ciddi tələblər, onların ödəmə qabiliyyətinin ətraflı yoxlanılması;
• borcalana vaxtında xəbərdarlıq edilə bilməyən əlavə pullu bank xidmətlərinin olması;
• vəsait qəbul edərkən, xüsusən də uzunmüddətli bank krediti üçün müraciət edərkən yüksək fırıldaqçılıq riski.

Kredit pula qənaət etməyə vaxt itirməyə deyil, istədiyinizi qısa müddətdə əldə etməyə kömək edir

İstənilən bank kreditinin üç əsas çatışmazlığı var. Bunlardan birincisi borcun ödənilməsinin aktuallığı, ikincisi borc pulunun verilməsi xidmətinə görə ödəniş, üçüncüsü borc alanların üzərinə yük qoyan ödənişdir.

Xarici valyutada götürülmüş kreditlər borcalanlar üçün çox vaxt əlverişsiz olur. Kreditin götürüldüyü valyutanın məzənnəsi dəyişərsə, borcun məbləğində və ona görə faizlərdə dəfələrlə artım mümkündür.

Bir çox bankların girov tələbi borcalanlar üçün xüsusilə ağırdır kredit verərkən. Girov borcun və faizlərin bütün məbləğinin ödənilməsi üçün müvəqqəti tədbir və təminat rolunu oynayır. Girov aşağıdakı səbəblərə görə borcalanlar üçün risklərin tam siyahısına malikdir:

• girov qoyulmuş əmlak xüsusi reyestrə daxil edilir ki, bu da mülkiyyətçinin bankın razılığı olmadan ona tam həcmdə sərəncam verməsini qadağan edir;
• girov qoyulmuş əmlak bankın tələbi ilə borcalan tərəfindən sığortalanır, borcalanın özü də əlavə sığortaya məruz qalır ki, bu da onun əlavə xərclərini artırır;
• borcalan müflis olarsa, onun girov qoyulmuş əmlakı məhkəmə yolu ilə başqa şəxslərə satıla bilər ki, bu da son nəticədə mülkiyyət hüququnun itirilməsi deməkdir.

Borcu ödəyərkən vətəndaşlar və təşkilatlar əhəmiyyətli dərəcədə artıq ödəniş edirlər ki, bu da kreditor üçün faydalıdır. Əsas borcdan əlavə, məbləği bank tərəfindən ilkin olaraq çox qiymətləndirilən faizlər də ödəyirlər. Bəzi hallarda banklar borcalanlardan kredit biznesinin aparılması, borcun ödənilməsi üçün fərdi ödənişlər üçün komissiya alırlar.

Bankların verdiyi kreditlər üzrə artıq ödənişlər çox vaxt kreditin özünün dəyərini üstələyir.

Korporativ kreditləşdirmənin üstünlükləri və mənfi cəhətləri

Müəssisələrə kredit verilməsi onlar üçün aşağıdakı üstünlüklərə malikdir:

• kredit sxeminin sərbəst seçimi;
• pul yığmaq üçün az vaxt sərf olunur;
• əməliyyatın məxfiliyi və onun məlumatlarının digər təşkilatlara açıqlanmasının minimum riski;
• banklar tərəfindən kreditlərin verilməsi üçün çevik şərtlərin təsiri;
• təşkilat tərəfindən alınan borc vəsaitlərinin vergiyə cəlb edilməməsi.

Çox vaxt banklar öz müştərilərini qiymətləndirirlər və güzəştli kredit şərtləri şəklində müntəzəm borcalanlara güzəştlər etməyə hazırdırlar. Kreditin cəlb edilməsi prosesi 14-60 gün çəkir. Eyni zamanda, göstərilən müddət təşkilatların səhm buraxması və ya etibarlı investor axtarışı üçün tələb olunan müddətdən çox qısadır.

Çatışmazlıqlar arasında kredit üçün yüksək ödənişi qeyd etmək lazımdır

Bank kreditinin mənfi cəhətləri arasında:

• alınan kreditə görə təşkilatın maliyyə sabitliyinin pozulması;
• tələb olunan kreditin məbləğinə bərabər olan məcburi təminat;
• ekstradisiyadan imtinanın yüksək ehtimalı;
• Mərkəzi Bankın sərt siyasəti nəticəsində uzun müddət pul əldə etməkdə çətinlik;
• yüksək kredit faizləri.

Hər mənada təşkilatlar üçün öz vəsaitləri hesabına biznes qurmaq daha sərfəlidir, çünki borc götürülmüş vəsaitlər həmişə yüksək faiz ödəməklə geri qaytarılmalıdır. Lakin cəlb edilmiş bank vəsaitləri əksər qurulmuş təşkilatların normal fəaliyyətinin yeganə yoludur.

Kreditlər təşkilatların və vətəndaşların kredit kimi götürdükləri bütün vəsaitlərin ümumi sayının təxminən 10-50%-ni təşkil edir. Kredit vermə ilə bağlı mənfi cəhətlər vətəndaşların və təşkilatların öz maliyyə problemlərini tez həll etmək imkanları ilə yumşaldılır. Ödəniş cədvəlinin düzgün planlaşdırılması, habelə gəlir dərəcəsinin hesablanması ilə kreditdən istifadə borcalana fayda gətirə bilər.

ilə təmasda

BU AYDA ƏN YAXŞI KREDİTLƏR

Sorğunun işləməsi üçün brauzerinizin parametrlərində JavaScript aktiv olmalıdır.

Bank kreditinin mahiyyəti

Tərif 1

Bank krediti- bu, bankın müəyyən şərtlərlə və müəyyən müddətə şirkətlərə və fiziki şəxslərə verdiyi pul məbləğidir.

Digər tərəfdən, bank krediti borcalanın maliyyə resurslarına ehtiyacını ödəmək üçün müəyyən bir texnologiyadır.

Beləliklə, Bank krediti həm də bir-biri ilə əlaqəli maliyyə, təşkilati, informasiya, texnoloji, hüquqi və digər prosedurların kompleksi hesab edilə bilər. Bütün bunlar birlikdə, onun bölmələri və işçiləri ilə təmsil olunan bank təşkilatının bank müştərilərinə ödəniş, təxirəsalınmazlıq və geri ödəmə şərtləri ilə pul vəsaitlərinin verilməsi ilə bağlı qarşılıqlı fəaliyyətinin vahid tənzimləməsini təşkil edir. Bank krediti həm kredit şəklində, həm veksel şəklində, həm də digər formalarda həyata keçirilə bilər.

Bank kreditidir aktiv Və passiv. Aktiv o deməkdir ki, bank kreditor kimi çıxış edir. İkinci halda, o, borcalandır. Belə ki, bank digər maliyyə institutlarından (o cümlədən ölkənin mərkəzi bankından) kredit ala və ya digər kommersiya banklarına kredit verə bilər (banklararası kreditləşmə).

Bank kreditləri vasitəsilə borc maliyyələşdirməsinin üstünlükləri

Əsas olanlar arasında:

• Kredit sxeminin seçilməsi üçün geniş seçim variantları (firmalara və fiziki şəxslərə kredit vermək üçün kifayət qədər müxtəlif variantlar və proqramlar mövcuddur)
• Borc vəsaitlərinin təqdim edilməsi üçün çevik şərtlər (məsələn, müqavilədə borcalan üçün xüsusi tələblər müəyyən edilə bilər; daimi müştərilərə kreditlərin verilməsi üçün güzəştli şərtlər təqdim edilə bilər; zəruri hallarda kreditlərin verilməsi və ödənilməsi şərtlərinə yenidən baxıla bilər; və s.)
• Nisbətən aşağı vəsait xərcləri və bank krediti cəlb etmək üçün vaxt (postsovet ölkələrində böyük bank kreditinin cəlb edilməsi təxminən 2 həftədən 2 aya qədər vaxt aparır; bu prosedur, məsələn, səhm və ya istiqrazların buraxılmasından qat-qat tezdir; borc vəsaitləri vergi tutulmur və s.)
• Konfidensiallıq və şirkət və onun fəaliyyəti haqqında məlumatların açıqlanması üçün ciddi tələblərin olmaması və s. (“Banklar və bank işi haqqında” Federal Qanuna uyğun olaraq, habelə “bank sirri” anlayışı ilə; bank kreditləri, emissiya qiymətli kağızları vasitəsilə vəsait cəlb etməkdən fərqli olaraq, şirkət haqqında məlumatın açıqlanmasını tələb etmir).

Bank kreditinin mənfi cəhətləri

Əsas olanlara aşağıdakılar daxildir:

• Maliyyə sabitliyinin və nəticədə şirkətin ödəmə qabiliyyətinin azalması riski (borc alınan vəsaitlər faiz ödənişlərinə xidmət edə bilməmək (defolt) və nəticədə şirkətin iflas riski yaradır).
• Uzun müddət ərzində böyük məbləğlərin əldə edilməsində çətinliklər (bugünkü çətin şəraitdə əksər şirkətlərin kredit müddəti çox vaxt 3 ildən çox olmur).
• Borc alınmış resursların həddindən artıq yüksək qiyməti (biznes üçün faiz dərəcəsi çox yüksəkdir; iri, maliyyə cəhətdən sabit müəssisələr üçün bank krediti almaq bir qədər asandır, üstəlik, kreditin həcmi nə qədər böyükdürsə, faiz dərəcəsi də bir o qədər aşağı ola bilər; yüksək faiz dərəcələri əhəmiyyətli sistematik və qeyri-sistematik risklərlə bağlıdır).
• Girov tələbləri (firmalar üçün kreditlər çox vaxt əmlakın girovu ilə verilir və eyni zamanda onun dəyəri kreditin özünün dəyərindən az olmamalıdır)
• Bankın imtina ehtimalı (iqtisadi böhran səbəbindən bir çox müəssisələr kredit vermək qərarına gəldikdə maliyyə-kredit təşkilatlarının diqqət yetirdikləri göstəriciləri əhəmiyyətli dərəcədə pisləşdirmişdir; aşağı rentabellik, maliyyə sabitliyi və likvidlik kredit almaq üçün maneə kimi xidmət edir. borc maliyyələşdirilməsi).

Bankın kredit siyasətinin konsepsiyası cəlb edilmiş müştərilərin təmin edilməsi istiqamətində qurumun gələcək inkişafını şərtləndirən bir sıra amilləri, hərəkətləri və sənədləri ehtiva edir.

Kredit siyasətinin köməyi ilə kreditlərin verilməsi prosesini daha aydın təşkil etmək, onun əsas prinsiplərini müəyyən etmək, həyata keçirilməsinin ən səmərəli üsul və vasitələrini qəbul etmək, əsas prioritetləri və strateji vəzifələri müəyyən etmək mümkündür.

Kredit siyasəti kreditlərin verilməsi sisteminin fəaliyyətini tənzimləyir, sənədlərin işlənməsi və hərəkəti məsələlərini daha tez və peşəkarlıqla həll etməyə kömək edir, təşkilatın kredit fəaliyyətinin ümumi peşəkar fəaliyyət strategiyası ilə əlaqələndirilməsinə kömək edir.

Bank kredit siyasəti alətləri

Kommersiya banklarının sərəncamında fəaliyyət xüsusiyyətləri müxtəlif amillərlə müəyyən edilən kifayət qədər çoxlu alətlər mövcuddur. Təsir şərtlərinə görə alətlər uzunmüddətli və qısamüddətli, tənzimləmə prinsipinə görə keyfiyyət və kəmiyyət, formaya görə dolayı və birbaşa, təsir obyektlərinə görə – tələb və təklifə bölünür. maddi resurslar.

Yuxarıda sadalanan metodların hamısı vahid sistemdə istifadə çərçivəsində bir-biri ilə aktiv şəkildə qarşılıqlı əlaqədə olur. İqtisadiyyatının yüksək inkişaf səviyyəsində olduğu ölkələrdə mərkəzi banklar tam müstəqil strukturlar kimi fəaliyyət göstərirlər. Bu müstəqillik pul siyasətinin həyata keçirilməsinə kömək edən alətlərdən istifadənin növlərini və üsullarını müstəqil seçmək bacarığında ifadə olunur.

Kommersiya bankının kredit siyasəti

Kommersiya banklarının kredit siyasəti daha prozaik anlayışdır. Burada söhbət fiziki və hüquqi şəxslərin kreditləşdirilməsinə yönəlmiş ixtisaslaşdırılmış proqramların hazırlanmasından gedir. Kommersiya təşkilatlarının kredit siyasətinin əsasını, bir qayda olaraq, müəyyən əməliyyatların həyata keçirilməsi prosesində aşkar olunan gəlirlilik səviyyəsi ilə potensial risklərin optimal nisbəti təşkil edir. Böyük və təcrübəli kommersiya banklarının kredit seqmentində siyasət onların gənc rəqiblərin vəziyyətinə baxışından əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Bu səbəbdən, bazarda borcalanlara artan tələblər qoyan və əksinə, sözün əsl mənasında “sol və sağ” buraxan maliyyə institutları var.

Kredit siyasətinə təsir edən amillər

Bir sıra mikroiqtisadi və makroiqtisadi amillər demək olar ki, eyni dərəcədə maliyyə institutlarının kredit siyasətinə təsir göstərir.

Birinci qrupa konkret müəssisə kontekstində aktivlərin likvidliyi, ayrı-ayrı bank institutunun ixtisaslaşması, müştəri bazasının xüsusiyyətləri, əlavə maliyyələşdirmənin cəlb edilməsi və resurs bazasının xüsusiyyətləri kimi göstəricilər daxildir. Bəzi hallarda işçilərin ixtisas səviyyəsi həlledici rol oynayır, çünki bütün mütəxəssislər, məsələn, etibarsız borcalanlarla işləmək iqtidarında deyillər.

Makroiqtisadi komponentlər arasında, ilk növbədə, bank sektorunda rəqabətin səviyyəsini, milli valyutanın kotirovkalarının vəziyyətini, faiz dərəcələrini, inflyasiyanı, o cümlədən dövlətin hazırda keçdiyi iqtisadi tsiklin mərhələsini qeyd etmək istərdim. vasitəsilə.

Hüquqi məsələlər də güzəştə getməməlidir, çünki onlar kommersiya banklarının administrasiyasına müvafiq göstərişlər göndərməklə bank ehtiyatlarının həcminə, faiz dərəcələrinin dəyişməsinə və ya dəyişməməsinə, eləcə də işin digər parametrlərinə təsir göstərə bilər.

Bankın kredit siyasətinin istiqamətləri

Kommersiya banklarının kredit siyasətinin əsas istiqamətləri sırasında işlənmiş siyasət kimi belə bir termini qeyd etmək istərdim. Onun həyata keçirilməsi prosesi müştərilərlə qarşılıqlı əlaqənin mərhələlərini və onların qiymətləndirilməsi meyarlarını, əsas əməliyyatların tənzimlənməsi xüsusiyyətlərini, habelə digər eyni dərəcədə vacib məqamları müəyyən edən sənədlərin və təlimatların işlənib hazırlanmasından ibarətdir. İstənilən bankın kredit siyasətinin əsas xüsusiyyəti haqlı olaraq onun dəyişkənliyi hesab olunur. Qəbul edilmiş müddəalar dövlətin iqtisadi vəziyyətindəki dəyişikliklərdən asılı olaraq mütəmadi olaraq nəzərdən keçirilir və yenidən nəzərdən keçirilir.

Bankın kredit siyasətinin riski

Bankların kredit siyasətinin əsas riskləri arasında qəbul edilmiş müddəaların həyata keçirilməsi prosesindəki səhvlər fərqləndirilir:

1. Təcrübəsiz idarəetmə institutu sabit gəlir mənbəyindən məhrum edərək aşağı keyfiyyətli aktivlərin yaradılmasına imkan verə bilər.
2. Kadrlarla işin keyfiyyətsizliyi qeyri-peşəkar komandanın formalaşmasına gətirib çıxarır ki, onun işi maliyyə institutunun kredit portfelinin xüsusiyyətlərinə ən yaxşı təsir göstərmir.
3. Strateji məqsədlərə və məqsədlərə lazımi diqqət yetirilmədikdə, menecerlər gəlirli və iqtisadi perspektivli layihələri maliyyələşdirmək imkanını itirmək riski ilə üzləşirlər, nəticədə qurum bir sıra potensial əsas müştərilərini itirəcək.
4. Kredit siyasətinin riskləri arasında yüksək gəlir əldə edə bilən müştərilərlə uzunmüddətli əlaqələr qura bilməmək də var.
5. Bəzi hallarda əsaslandırılmayan yüksək rəqabətli üsullarla çiləmə də tövsiyə edilmir.

Bankın kredit siyasətinə tələblər

İstənilən kommersiya bankının kredit siyasətinin əsas tələbi borcalan kimi fəaliyyət göstərən hüquqi şəxslərlə uzunmüddətli münasibətlər üzərində işin gücləndirilməsinə ehtiyacdır. Bu iş müştərilərin seçilməsi üçün əvvəlcədən təsdiq edilmiş meyarlara əsaslanır. Bir qayda olaraq, bu, alınan kreditin təmin edilməsi imkanlarına, adekvat həcmdə kapitalın mövcudluğuna, uzun müddət ərzində seqmentdə uğurlu maliyyə-iqtisadi təcrübəyə, biznesin gəlirlilik və sabitlik səviyyəsinə, şəffaflığa aiddir. şirkətin gəlir və mənfəətinin formalaşdığı sxemlərdən.

Kiçik biznes nümayəndələri ilə qarşılıqlı əlaqə çərçivəsində menecerin kredit tarixçəsi, reputasiyası və şəxsiyyəti həlledici rol oynayır.

Bankın kredit siyasətinin məqsədləri

İstənilən bank qurumunun kredit siyasətinin əsas məqsədi haqlı olaraq potensial risklərin minimuma endirilməsi fonunda mənfəətin artırılması hesab olunur. Hazırda mövcud olan bu komponentlərin və resursların nisbətinin mümkün variantları əsasında kredit təşkilatının cari vəzifələri, o cümlədən kreditləşmə prosesinə nəzarət, əməliyyatların texnoloji xüsusiyyətləri, habelə bir və ya bir neçə sahənin seçimi müəyyən edilir. borc verilməsindən.

Kredit əməliyyatlarının idarə edilməsi üçün aparat və bank işçilərinin səlahiyyətləri

Kredit vermək üçün banka verilən səlahiyyətlər rubl və dollar ifadəsində ciddi şəkildə fərqlənir. Kredit prosesinin fəaliyyətinin təşkili kredit əməliyyatlarının idarə edilməsi ilə məşğul olur. Bank işçilərinin səlahiyyətləri isə bilavasitə kadrların təcrübəsindən və ixtisasından asılıdır. Bank borcalan üçün 100 min dollar aralığında ola biləcək müəyyən edilmiş məbləğdə maksimum riski qəbul edir. və daha çox. Kreditləşmənin məbləği bir sıra amillərdən, o cümlədən əvvəllər vaxtı keçmiş kreditlərdən, kredit portfelinin strukturundan asılıdır.

Təcrübədə bank işçiləri kredit idarəçiliyinin təşkilinə kömək edən bir sıra üsullardan istifadə edirlər. Təsir edən amillər: şəxsin kredit qabiliyyəti və götürdüyü risklərin dərəcəsi. Bankın işçisi öyrənilmiş məlumatlara əsasən kreditin növünü, əvvəllər qəbul edilmiş kredit öhdəliklərinin məbləğini və ödənilmə müddətini nəzərə alır, fərdi və ya kompleks kredit xidmətləri təklif edir. Ödənilmiş vəsaitlərə görə məsuliyyət ən çox filial müdirinin üzərinə düşür.

Kredit müqaviləsinin həyata keçirilməsinin müxtəlif mərhələlərində kredit prosesinin təşkili

Kredit müqaviləsinin həyata keçirilməsinin müxtəlif mərhələlərində kredit prosesinin təşkili təşkilatın bank işçiləri tərəfindən həyata keçirilən kredit siyasətindən asılıdır: tələblər, təhlillər, kreditləşdirmə üsulları. Müraciətlərin siyahısının formalaşdırılması, potensial borcalanlarla danışıqların aparılması, vəsaitlərin verilməsinə dair müsbət qərarın qəbulu ilə əlaqədar riskin mümkünlüyünün və dərəcəsinin qiymətləndirilməsi, kreditin alınması prosesi, müqavilənin icrasına nəzarət və müqavilənin icrasına nəzarət mərhələləri ilə təmsil olunur. alınan vəsaitin təyinatı üzrə istifadə edilməsi, kreditin istifadəsinə görə ödənilməli olan məbləğin və faizlərin tam qaytarılması üçün müqavilənin bağlanması.

Hər bir filialın kredit sektorunun uğurlu fəaliyyətinin təminatçısı müştərinin maliyyə sabitliyi göstəricilərinin tam öyrənilməsinə görə bankın əməkdaşlarının məsuliyyətidir. Beləliklə, bankın uğurlu kredit siyasəti cəlb edilmiş müştərilər tərəfindən minimum risklə mümkün olan maksimum kredit vəsaitlərindən istifadə etməkdən ibarətdir.

Bank nəzarəti və kredit prosesinin idarə edilməsi

Kredit sənayesi maliyyə və kredit təşkilatlarına maksimum mənfəət gətirir, bir şərtlə ki, bank əməliyyatın hər bir mərhələsinə daimi nəzarət siyasətini həyata keçirsin. Kredit əməliyyatına ilkin nəzarət təqdim edilmiş müraciətlər arasından ən kredit qabiliyyətinə malik olan şəxsləri seçməyə imkan verir. Cari nəzarət kredit tarixçəsinin, borcalanın təqdim etdiyi məlumatların və sənədlərin yoxlanılması, risklərin təhlili üçün həyata keçirilir.

Sonrakı bank nəzarəti və kredit prosesinin idarə edilməsi müştəri vəsait aldıqdan sonra həyata keçirilir və müqavilə müddəti başa çatana qədər həyata keçirilir. Buraya kredit vəsaitlərinin hərəkətinə və müştərinin daimi maliyyə rifahına, girovun qəyyumluğuna və ödənişlərin vaxtında aparılmasına nəzarət mərhələləri daxildir. Kredit prosesinin effektiv idarə olunması kredit portfelinin qorunmasıdır.

Hüquqi şəxslərlə işdə kredit siyasəti

Hüquqi şəxslərlə işdə bank kredit siyasəti minimal risklərlə yaxşı kredit portfelinin formalaşdırılması ilə bağlı səmərəli uzunmüddətli əməkdaşlığı nəzərdə tutur. Bir sıra meyarlar əsasında seçilən hüquqi şəxslərə xərclərin minimuma endirilməsi baxımından maraqlı əməkdaşlıq şərtləri təklif olunacaq.

Hüquqi şəxsin dayanıqlığının qiymətləndirilməsi mühasibat uçotunun təmizliyi, biznesin gəlirliliyi və çətin böhran dövrlərində onun strateji dayanıqlığı, kredit öhdəliklərinin təminatı kimi təklif oluna bilən kapital və əmlakın mövcudluğu amillərindən asılıdır.

Fiziki şəxslər üçün kredit siyasəti

Fiziki şəxslərə kredit verilməsi kredit əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün icazə almış bütün maliyyə institutları tərəfindən həyata keçirilir. Müəyyən bir bankın kredit siyasətini nəzərə alaraq, maliyyə analitikləri müştərilərə kredit məhsulları kimi təklif olunan gəlir proqramlarını hesablayırlar. Fiziki şəxslər üçün kredit siyasətinə ixtisaslaşdırılmış uzunmüddətli təkliflər ( , ), fərdi kreditlər (məqsədli, güzəştli), müştərilərin maliyyə imkanları daxilində qısamüddətli kredit xətlərinin açılması ().

Kredit siyasəti borcalanlara yaşa, daimi gəlir və iş stajına və digər meyarlara görə məhdudiyyətlər qoyur. Ödəniş qabiliyyəti amili qiymətləndirilərkən kredit tarixçəsinin təhlili aparılır və ayın sonunda müştəri hesablarında nağd pul qalıqlarının olması da nəzərə alınır.

Bankın kredit siyasətinin mahiyyəti

Bankın kredit siyasətinin mahiyyəti əməliyyatların riskini minimuma endirəcək və yüksək gəlirlilik payı əldə edəcək belə kredit və investisiya təklifləri və məhsulların yaradılmasına yönəlmiş tədbirlər kompleksindən ibarətdir. Ölkənin iqtisadi sabitliyində milli valyutada verilən girovla təminatla faktiki olaraq tam risksiz kreditləşmə.

Bununla belə, valyutaların qeyri-sabitliyi, qeyri-sabitliyə aparan böhran faktorları kimi təsirin xarici iqtisadi amillərinin təhlili həmişə vacibdir. Daha sonra kreditləşmənin məhdudlaşdırılması siyasətinin tətbiqi məqsədəuyğundur. Kredit siyasətinin məqsədi borc vermək üçün arzuolunan və səmərəli olan vəsaitlərin və xərclərin miqdarını hesablamaqdan ibarətdir ki, bunlar da diqqətdən kənarda qalmalıdır.

Bankın kredit siyasətinin məzmunu qarşıya qoyulan məqsədlər və seçilmiş kredit siyasəti ilə bilavasitə bağlı olan fərdi məsələdir. Kreditləşmə sahəsində bank qərarlarının strategiyası və taktikası konkret qurumun siyasətinin mahiyyətini müəyyən edir. Burada əsas strateji rolu prioritet inkişaf istiqaməti oynayır. Bir sıra maliyyə institutları avtomobil kreditləri və ya kənd təsərrüfatı sektorunun kreditləşdirilməsi kimi bir istiqamətdə inkişaf etməyi üstün tutur, məsələn, digərləri bütün kredit sənayesinə xidmət göstərməyi hədəfləyir.

Taktika qaydaların, dərəcələrin, şərtlərin formalaşması nəzərə alınmaqla qarşıya qoyulan məqsədlərə nail olmaq üçün bütün vasitə və üsulları özündə birləşdirir. Mühüm amillər: səhvlərə yol verməmək və səmərəsiz qərarlar qəbul etmək üçün heyətin ixtisası və çalışqanlığı.

Sravni.ru-dan məsləhət: Bankın kredit siyasəti universal alətdir, ondan düzgün istifadə konkret qurumun ümumi maliyyə nəticəsini müəyyən edir. Zədələnmiş kredit tarixçəsinə baxmayaraq, banklardan birində kredit verilmişdirsə, o zaman qurumun siyasəti belə bir riskə getmək imkanını nəzərdə tutur. Əgər fərdi bank müstəsna olaraq uzunmüddətli ipoteka kreditləşməsi ilə məşğuldursa, o zaman belə müddəalar onun kredit siyasəti haqqında sənəddə təsbit edilir. Təəssüf ki, ayrı-ayrı bankların əsas iş prinsipləri yeddi möhürlə fiziki və hüquqi şəxslərdən gizlədilir. Buna görə də, potensial borcalanlar çox vaxt bu və ya digər kredit təşkilatının həqiqətən nəyə qadir olduğunu müstəqil şəkildə müəyyən etməlidirlər.