Overdraft nədir Hamıya salam! İşlə əlaqədar ezamiyyətə getdim və qatarla getməli oldum. Kupedə kifayət qədər danışan xokkey azarkeşi var idi.

Bankda işlədiyimi bilən kimi dərhal məni suallarla yükləməyə başladı. Amma artıq işin nə olduğunu məndən öyrənməyə çalışdığı üçün adamın terminologiyadan uzaq olduğu aydındır.

Bir qohumundan eşitdi ki, bankda ona “bu şeyi” təklif ediblər. Mən təbii ki, overdraftı nəzərdə tuturdum. Söz ehtiyatınızı genişləndirmək istəyirsinizsə və ya bank faydaları haqqında faydalı məlumat axtarırsınızsa, oxuyun.

Ruslar indi kreditlər haqqında çox şey bilirlər. Ancaq xaricdəki "overdraft" (həmçinin həddindən artıq xərcləmə kimi tanınır) sözü hər kəsə tanış deyil. Bu kredit məhsulu nədir və kimlər üçün əlçatandır? Gəlin bu barədə sadə sözlərlə danışmağa çalışaq.

Overdraft - bu nədir?

Overdraft, hesabınızda olduğundan daha çox pul xərcləməyə imkan verən qısamüddətli kreditləşmə növüdür. Məsələn, bir mağazada istədiyiniz alışı ödəmək üçün kifayət qədər pulunuz yoxdur.

Daha sonra bank sizə çatışmayan pulu avtomatik olaraq əlavə edərək, mənfi hesab balansı yaratmağa imkan verəcək. Əslində, bu, vətəndaşlar üçün dönər kredit xəttidir - pul qeyri-məhdud sayda və istənilən miqdarda borc götürülə bilər, sadəcə müəyyən edilmiş limiti aşa bilməzsiniz.

Ancaq hər kəs belə bir limitdən istifadə edə bilməz və həmişə deyil. Bu xidmətin bank kartınıza qoşulması vacibdir. Üstəlik, onun hansı kart olmasının heç bir əhəmiyyəti yoxdur - hər hansı bir kartda debet və ya kredit overdraftları qurmaq olar; Əsas odur ki, bunun üçün daxilolmalar dövri olmalıdır.

Xəbərdarlıq!

Overdraftın adi istehlak kreditindən əsas fərqi ondan ibarətdir ki, borcunuz (karta artıq xərcləmə) yaranan kimi hesabınıza daxil olan istənilən məbləğ bu borcun ödənilməsinə yönəldiləcək. Adi istehlak kreditində siz ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq aylıq sabit hissə-hissə ödəyirsiniz.

Overdraft krediti təkcə vətəndaşlara deyil, həm də hüquqi şəxslərə verilir. Burada müştərinin cari hesabından keçən vəsaitlərin xərclənməsi ilə bağlı məhdudiyyətlər müəyyən edilir. Xidməti qeydiyyatdan keçirmək üçün Bank Hesabı Müqaviləsinə əlavə olaraq əlavə müqavilə bağlanmalıdır.

Overdraft qeyri-məqsədli kredit növüdür, hüquqi şəxslərə kredit verilməsində çox nadir hallarda rast gəlinir. Standart kreditləşmə ilə onlar xərc istiqamətləri ilə məhdudlaşır və vəsaitləri yalnız kredit verilərkən razılaşdırıldığı yerə xərcləyə bilərlər. Bundan əlavə, bir çox kredit məhsulları kredit vəsaitlərinin təyinatı üzrə istifadəsi haqqında hesabatın təqdim edilməsini tələb edir. Burada bütün bunların əhəmiyyəti yoxdur.

Overdraftların növləri

Overdraftın 2 növü var:

1. İcazə verilir. Bu, vicdanla müraciət etdiyiniz eyni kreditdir və bank tələb olunan limiti təsdiqlədi. Bu halda siz başqalarının pulundan tam qanuni əsaslarla istifadə edirsiniz.
2. Çox vaxt texniki adlanan icazəsiz. Ödəniş sistemlərinin işləmə xüsusiyyətlərinə görə belə həddindən artıq xərclər bankın razılığı olmadan baş verir:

• valyuta məzənnələrində dəyişikliklər - rubl kartı ilə avro ilə ödəməklə, bir neçə gündən sonra artan valyuta məzənnələri səbəbindən icazəsiz "mənfi" vəziyyətə düşə bilərsiniz;
• təsdiqlənməmiş əməliyyatlar - alış-veriş edərkən siz kartdakı pulsuz overdraft qalığına güvənirsiniz və sonradan vəsaitlər əvvəllər təsdiqlənmiş əməliyyat üçün debet edilir;
• bankın texniki səhvləri - məsələn, kartdan ikiqat debet (kart hesabındakı qalıq təkrar debetin məbləğindən azdırsa, overdraft baş verir) və ya hesaba səhv pul köçürməsi. Sonuncu halda, kartdakı qalıq geri qaytarılan məbləğdən az olarsa, səhv məbləğin qaytarılması da artıq xərclərə səbəb olacaq.

Texniki overdraftlar nadir hallarda baş verir, lakin onları yadda saxlamaq lazımdır. Kart sahibi alış-veriş etmək və ya nağd pul çıxarmaq üçün kartdan istifadə etməzdən əvvəl hesabında öz balansının nə olduğunu bilməlidir.

Bəzi hallarda, bəyanat balans kimi mövcud kredit limitini daxil edə bilər, yəni. xoşagəlməz nəticələrə səbəb ola biləcək overdraft: banka vaxtı keçmiş borc.

Hüquqi şəxslər üçün dərəcə bir qədər fərqli olacaq. Burada texniki səbəblərdən artıq limitlər yarana bilməz, onların hamısı bank tərəfindən təsdiq edilməli və sənədləşdirilməlidir.

Həmçinin 2 növ overdraft var:

• Təminatsız– bu növ kreditlər girov tələb etmir. Belə "overs" ən çox verilir, lakin bir ildən çox olmayan müddətə;
• Təminatlı. Burada kredit müddəti bir qədər uzundur - iki ilə qədər, lakin şərtlər fərqlidir. Bu halda hesab üzrə artıq vəsaitin xərclənməsi ehtimalı üçüncü şəxslərin əmlak girovu və ya zəmanət öhdəlikləri ilə dəstəklənir.

Banklar girov kimi daşınmaz əmlak, qiymətli kağızlar, tədavüldə olan mallar, debitor borcları üzrə hüquqlar, bank zəmanətləri və s.

Plastik kart sahiblərinə kreditin verilməsi şərtləri

Overdraftın verilməsinin əsas şərti plastik kart hesabına müntəzəm olaraq daxilolmalardır. Bu, pensiya, maaş və s. ola bilər. Müştəri üçün tələblər çox deyil (müxtəlif banklarda bir qədər fərqli ola bilər):

1. karta xidmət göstərildiyi bölgədə qeydiyyat;
2. "qüsursuz" kredit tarixçəsi;
3. daimi məşğulluq.

Bankdan müvafiq razılıq əldə etmək üçün siz overdraft üçün ərizə təqdim etməli və hər bir kredit təşkilatı tərəfindən müstəqil olaraq yaradılan zəruri sənədlər paketini təqdim etməlisiniz.

Əsasən, onlar pasport və hər hansı digər sənəd (SNILS, sürücülük vəsiqəsi), 2-NDFL şəklində və ya bank blankında əmək haqqı arayışı tələb edirlər. Bəzi banklar gəlir səviyyənizi təsdiq etmədən overdraft verirlər.

Diqqət!

Onlar asanlıqla əmək haqqı arayışını tələb olunan müddətə kart hesabından çıxarışla əvəz ediblər.

Kreditin müddəti fərqli ola bilər, lakin ümumiyyətlə bunlar bir ilə qədər olan kreditlərdir. Bir il ərzində verilən puldan istifadə etmək imkanınız var, lakin bu müddətdən sonra overdraft yenidən buraxılmalı olacaq.

Həddindən artıq xərcləmə limiti də fərdi məsələdir. Bu, ilk növbədə hesaba daxilolmaların məbləğindən asılıdır. Bundan əlavə, hər bir bankın daxilolmaların məbləğinin faizi ilə ifadə olunan öz overdraft vəsaitlərinin maksimum məbləği var. Məsələn, Sberbank orta aylıq gəlirin 50% -dən çox olmayan bir limit qoyur, Rosselxozbank-da isə bu maksimum 150% -ə çatır.

Bəlkə də overdraftın yeganə dezavantajı onun faiz dərəcəsidir. Bir qayda olaraq, o, adi istehlak kreditləşməsi üzrə faiz səviyyəsini xeyli üstələyir və illik 30%-dən başlayır.

Amma buradakı bir çox banklar da borcalanları yarı yolda qarşılayıb və borcun ödənilməsi üçün güzəşt müddəti təyin ediblər. Beləliklə, həddindən artıq xərclənmiş vəsaiti ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddətdə (adətən 30 gündən 60 günə qədər) qaytarsanız, sizdən heç bir faiz tutulmayacaq.

Məsləhət!

Digər tərəfdən, kredit müddətinin qısa olmasını və borcun kiçik olduğunu nəzərə alsaq, faizin yüksək olmasını nəzərə alsaq belə, artıq ödəniş o qədər də yüksək deyil. Əgər bunu faizlə deyil, rublla ifadə etsəniz. Buna görə bir çoxları o qədər də əhəmiyyətli olmayan məbləğləri ödəməklə yanaşı, borcları "tutmağa" öyrəşiblər.

Overdraft ödənişlərinin qaytarılması, əksinə, böyük bir artıdır - banka getməyə və ya vasitəçi təşkilatların köməyi ilə onlara da faiz ödəməklə pul köçürməyə ehtiyac yoxdur. Növbəti əmək haqqı məbləği (pensiya və s.) alındıqda ödəniş avtomatik olaraq həyata keçirilir.

Üstəlik, ilk növbədə borcun "bədəni" (yəni artıq xərcləmənin özü) ödənilir və yalnız bundan sonra hesablanmış faizlər və bütün bunlardan sonra - gecikdiyiniz təqdirdə cərimələr və cərimələr. Bu növ kreditləşmə ilə gecikmələr olduqca nadirdir, çünki növbəti gəlir məbləği, şübhəsiz ki, ən azı qismən borcunu ödəyəcəkdir.

Overdraftlar və istehlak kreditləri arasındakı fərq

Overdraft müraciət etmək, istifadə etmək və ödəmək asan olan kreditdir. Burada onun adi “istehlak”la oxşarlığı başa çatır və aşağıdakı cədvəldə təqdim olunan davamlı fərqlər başlayır.

	Kredit	Overdraft
Müddət	Həm qısa, həm də uzun. Tələb olunan məbləğdən, konkret məhsulun şərtlərindən və borcalanın maliyyə imkanlarından asılı olaraq	Yalnız qısamüddətli kreditlər. Limit 2 ilə qədər müddətə müəyyən edilir və ayda bir dəfədən az olmayaraq tam ödəniş edilir
məbləğ	Orta aylıq qazancı dəfələrlə üstələyə bilər	Aylıq gəlirin iki qatından çox olmamaq şərtilə (bankdan asılı olaraq)
Ödəniş məbləği	Ödənilməli olan məbləğ bərabər hissələrə bölünür. Hesabdakı qalığın məbləğindən asılı olmayaraq, onlar aylıq ödənilməlidir	Növbəti dəfə pul aldığınız zaman bütün borc bir anda ödənilir. Və yalnız maaş kifayət etmədikdə, borcun qalan hissəsi növbəti dəfə aldığınız zaman silinəcəkdir.
Artıq ödəniş	Həddindən artıq ödəniş müqavilə əsasında əvvəlcədən razılaşdırılır (müəyyən bir tariflə) erkən ödəmə zamanı azalma imkanı	Faiz faktiki kredit borcuna gündəlik hesablanır
Faiz dərəcəsi	Kreditin kredit qabiliyyətindən asılıdır və təsdiqləmə mərhələsində müəyyən edilir	Sabit dəyər
Verilmə tarixi	Kreditin məbləği lazımi sənədlərin imzalanmasından dərhal sonra birdəfəlik və tam həcmdə verilir. Kredit müqaviləsinin bütün müddəti ərzində əlavə gəlir olmayacaq.	Overdraft ilə pul ehtiyac yaranan kimi dərhal verilir. Ən azı səhər saat birdə, heç olmasa səhər 5-də. Bu cür kreditlər müqavilənin bütün müddəti ərzində davam edəcək.

Hüquqi şəxslər üçün overdraft dövriyyə vəsaitlərinin artırılması məqsədi ilə verilir. Yəni müəssisənin müvəqqəti olaraq xammala, mallara, vergi ödəmələrinə və s. Bu, güzəştli kredit formasıdır və yalnız yaxşı maliyyə vəziyyəti olan borcalanlara verilir.

Nə üçün overdraft güzəştli kredit adlanır? Bu, hər şeydə sadəlikdən irəli gəlir:

1. söndürmədə;
2. istifadədə;
3. ərizəyə baxılması üçün qısa müddətdə;
4. girov olmadan kredit götürmək imkanı.

Hüquqi şəxsin overdraft üçün müraciət etməsi üçün konkret bankda hesab açmaq və hesablaşma-kassa xidmətləri üçün müqavilə bağlamaq lazımdır. Overdraft kreditləşməsi bank hesabı müqaviləsinə əlavə müqavilə ilə rəsmiləşdirilir.

Potensial borcalana aşağıdakı tələblər qoyulur:

1. Cari hesabda daimi dövriyyə. Əgər o, təzəcə açılıbsa, sizdən gözlənilən qəbul və xərclənən vəsaitlərin məbləğini göstərən rəsmi məktub tələb olunacaq.
2. Aylıq dövriyyənin sabitliyi. "Yanvar - 500 rubl, fevral - milyon" seçimi hər bankda işləməyəcək.
3. Cari hesab üçün 2 nömrəli faylın olmaması. O, üçüncü şəxslərin iddialarını (vergi xidmətinin tələbləri və s.) əks etdirir.
4. Yaxşı kredit tarixçəsi.
5. Yaxşı maliyyə vəziyyəti.

Kredit limiti hesab üzrə orta aylıq kredit dövriyyəsinin faizi kimi müəyyən edilir. Bu faiz hər bir bankda fərdi olaraq müəyyən edilir. Dövrlər son altı ay üçün, nadir hallarda 3 ay üçün hesablanır.

Hüquqi şəxslər üçün overdraft üzrə faiz dərəcəsi məqsədli kreditlərə nisbətən aşağıdır. Bununla yanaşı, bank hər bir tranşın verilməsi və kredit hesabına xidmət üçün komissiya götürəcək.

Kreditin müddəti 2 ilə qədərdir, sonuncu tranş isə kredit öhdəliklərinin bağlanmasına ən geci 45 gün qalmış verilə bilər. Bu şərtlər də fərdi qaydada müəyyən edilir və konkret bankın şərtlərindən asılıdır. Nisbətən kiçik məbləğdə və bir ilə qədər müddəti olan kreditlər üçün girov tələb olunmur.

Xəbərdarlıq!

“Overdraft” şəklində olan kreditlərin fərqli xüsusiyyəti hesab üzrə kredit dövriyyəsinin müəyyən səviyyədə saxlanması tələbidir. Bu o deməkdir ki, borcalan bütün kredit müddəti ərzində ən azı bank tərəfindən müəyyən edilmiş məbləğdə cari hesaba vəsaitin aylıq daxil olmasını təmin etməlidir.

Bu məbləğ “heç bir yerdən” götürülmür, lakin daxilolmaların faktiki məbləğini nəzərə alan düsturla hesablanır. Bu tələbin yerinə yetirilməməsinə görə bank növbəti tranşın verilməsini dayandırmaq hüququna malikdir.

Borcların ödənilməsi fiziki şəxslərin bank kartları ilə eyni şəkildə baş verir. Bütün gəlirlər əvvəlcə overdraft öhdəliklərini ödəmək üçün istifadə olunur və hər hansı artıqlıq sərbəst qalıq kimi hesaba yerləşdirilir. Müştərinin cari hesabında cari ödənişləri ödəmək üçün kifayət qədər pul varsa, overdraft üzrə tranş verilməyəcək.

İstənilən kredit ağılla alınmalıdır və burada overdraft istisna deyil. Hüquqi şəxslər üçün bu cür kreditləşmə daha çox xilaskar olsa da, adi vətəndaşlar üçün bu, onları real borc dəliyinə sürükləyə bilər.

Kartdan pulun nəzarətsiz çıxarılması və son dərəcə asan ödəniş proseduru sayıqlığı xeyli rahatlaşdırır və darıxdırır. Buna görə də, overdraftdan istifadə etməzdən əvvəl, bütün tələləri təhlil edin və kredit tələsinə düşməyin.

mənbə: http://site/www.privatbankrf.ru/

Overdraft - bu nədir?

Overdraft məbləği Kredit götürüb götürməmək hər kəsin şəxsi işidir. Ancaq heç kim borc vəsaitlərindən istifadə etməsəydi, banklar ən gəlirli əməliyyatlarından birini itirərdilər. Xüsusilə kredit götürməyə meyilli olmayan insanlar arasında müştərilərin sayını artırmaq üçün overdraftdan istifadə edilir. Overdraft nədir?

İngilis dilindən tərcümədə “overdraft” “qısamüddətli kredit” deməkdir. Əslində, overdraft yaxşı reputasiyaya malik olan müştəriyə əvvəlcədən müəyyən edilmiş limit daxilində cari bank hesabındakı vəsaitlərinin qalığını aşan məbləğ kimi verilən kredit növüdür.

Bu, kartdakı vəsaitin həddindən artıq xərclənməsi kimi görünür. Bank, sanki, müştəriyə fors-major vəziyyətlərdə istifadə oluna biləcək müəyyən məbləğdə kredit verir.

Overdraft qeyri-məqsədli qısamüddətli bank kreditləşməsinin ən sadə növüdür. Bununla belə, overdraft ənənəvi kredit deyil;

Overdraft limiti olduqca nadir hallarda böyük olur ki, bu da klassik kredit limitindən əsas fərqdir. Overdraft limitinin məbləği bankın kredit eksperti tərəfindən mümkün kredit risklərinin qiymətləndirilməsi üçün xüsusi düsturdan istifadə etməklə müəyyən edilir. Yəni ekspert xüsusi hesablamalar vasitəsilə müştərinin geri qaytara biləcəyinə zəmanət verilən məbləği hesablayır.

Diqqət!

Əksər hallarda overdraftın məbləği mütəmadi olaraq müştərinin hesabına daxil olan əmək haqqı məbləğindən artıq olmur. Özlərini təkrar sığortalayanda banklar overdraft məbləğini əmək haqqının müəyyən hissəsi kimi müəyyən edə bilər, lakin istənilən halda məbləğ ciddi şəkildə məhdudlaşdırılacaq.

Bu halda kredit istəməyə, ödəmə qabiliyyətini əlavə olaraq təsdiqləməyə və ya əlavə girov təqdim etməyə ehtiyac yoxdur; kredit eksperti müştəriyə overdraftın verilməsinin mümkün olub-olmamasına və hansı məbləğdə olduğuna qərar verir;

Overdraftın mənfi cəhətləri

Overdraftın ən əhəmiyyətli çatışmazlığı yüksək faiz dərəcəsidir. Bundan əlavə, overdraft krediti hissə-hissə deyil, tam ödənilməlidir. Overdraft müəyyən bir müddətə verilir, əksər hallarda bu, maaş çekindən əmək haqqına qədər olan dövrdür.

Bank vaxtaşırı olaraq müştərinin maliyyə vəziyyətini gizli şəkildə yoxlayır. Onun indiki və ya gələcək ödəmə qabiliyyətinə dair ən kiçik bir şübhə varsa, overdraft müqaviləsi dərhal ləğv edilir, çünki hər yerdə və həmişə overdraft birbaşa cari hesabdan asılıdır.

Overdraft və kredit arasındakı fərqlər

Overdraftı klassik kreditdən fərqləndirən cəhət ondan ibarətdir ki, müştəri özü bunu tələb edə bilməz. Belə bir xidmətin göstərilməsi qərarı yalnız bank tərəfindən verilir. Bundan əlavə, müştəri, yeri gəlmişkən, bütün overdraft sahiblərinin bilmədiyi belə bir "hədiyyədən" imtina edə bilər.

İmtina bank kartı sahibinə heç bir şəkildə təsir göstərmir və o, razılaşarsa, overdraftın bütün şərtləri xüsusi müqavilədə təsbit edilməli və hər iki tərəf tərəfindən təsdiqlənməlidir. Bank müştəriyə overdraftın verilməsi, ondan istifadə şərtləri və ödənilməsi barədə məlumat verməyə borcludur.

Kreditlə müqayisədə overdraftın başqa bir fərqli xüsusiyyəti ödəmə qabiliyyətini təsdiq edən sənədlərin təqdim edilməsinə ehtiyacın olmamasıdır. Bank üçün təsdiqləmə müştərinin hesabındakı pulun təxminən beşə bir nisbətində hərəkətidir.

Lakin overdraft arasındakı əsas fərq ondan ibarətdir ki, adi kreditin ödənilməsi borcalanın yeni kredit alacağına zəmanət vermir, overdraft isə borc ödənildikdən dərhal sonra yenilənməsi ilə xarakterizə olunur.

Overdraft növləri

“İcazə verilmiş” və “icazəsiz” overdraftlar arasında fərq var, bu, tamamilə kartın növündən və overdraft limitinin ölçüsündən asılıdır. Səlahiyyətli overdraftın məbləği ilkin olaraq kredit kartının xərcləmə limitinə daxil edilir, icazəsiz overdraft isə həm kartın kredit limitini, həm də overdraft limitini üstələyir.

Müştəri əlavə pulu xərcləyən kimi dərhal bankdan ona zənglər gəlir ki, borcunu qaytarsın.

Mütəxəssislərin fikrincə, overdraftın zərər deyil, fayda gətirməsi üçün borcun ödənilməsi cədvəlinə nəzarət etmək lazımdır. Bir qayda olaraq, faizsiz kreditləşmənin müəyyən bir dövrü var, ondan sonra kifayət qədər kiçik faizlər yığılmağa başlayır.

Diqqət!

Buna görə də, kredit müddətinin sonuna qədər tələb olunan pul məbləğinin hesabınıza daxil olacağına tam əminliklə overdraft vəsaitlərini xərcləmək daha yaxşıdır.

Overdraftın vaxtında ödənilməsi bankın öz təşəbbüsü ilə kredit limitini artırmasına səbəb ola bilər. Ancaq həmişə yadda saxlamalısınız ki, overdraft adi kredit deyil və onu qismən ödəmək mümkün olmayacaq, onun tam ödənilməsi tələb olunur;

Beləliklə, overdraftın həm danılmaz üstünlükləri, həm də əhəmiyyətli çatışmazlıqları var. Ehtiyatda gözlənilməz hallarda istifadə edə biləcəyiniz müəyyən miqdarda pul olduğunu bilmək xoşdur. Bununla belə, zaman keçdikcə overdraft sahibi borc vəsaitlərindən istifadə etməyə alışır və nizam-intizam olmadıqda, yüksək faiz dərəcələrinə görə banka xeyli miqdarda borclu ola bilər.

Ümumiyyətlə, overdraft ən qısa müddətdə qısa müddətli kreditlər verməyə və yalnız istifadə olunan vəsaitləri ödəməyə imkan verən çox rahat maliyyə alətidir.

mənbə: http://site/kreditorg.com/

Overdraft qısamüddətli bank kreditinin xüsusi formasıdır. Hərfi tərcümədə “overdraft” “layihədən kənar” deməkdir. Bank müştəriyə öz hesabından/kartından balansdan artıq məbləğdə mal və xidmətlərə görə ödəniş etmək hüququ verir. Nəticədə, overdraft məbləğini təşkil edən overdraft formalaşır.

Müəyyən kredit xətti təqdim etməklə bank gözlənilməz və təcili xərclər zamanı “sehrli çubuq” verir. Təbii ki, o, bunu pulsuz və yalnız müqavilənin şərtlərində nəzərdə tutulduğu halda etmir.

Bank bir tərəfdən müştəriyə güvənir, çətin vəziyyətdə kömək edir, digər tərəfdən kreditə mənfi münasibət bəsləyənlərə belə kredit götürməyi öyrədir.

Overdraft, sadə sözlə bu nədir

Təsəvvür edin: sizin adi plastik kartınız var, ondan əmək haqqı və digər gəlirlər əldə edirsiniz. Siz yalnız karta bağlı hesabda olan pulla işləyə bilərsiniz.

Overdraft o deməkdir ki, siz hazırda malik olduğunuzdan daha çox pul xərcləyə bilərsiniz. Bank əlavə məbləği nəyə xərclədiyinizin vecinə deyil - overdraftın heç bir məqsədi yoxdur.

Bununla birlikdə, bank tərəfindən müəyyən edilmiş bir limit var, ondan kənarda "qırmızıya gedə bilməzsiniz". Siz ay ərzində bir neçə dəfə overdraftdan istifadə edə bilərsiniz: pul götürdükdə pulsuz limit azalır və borc ödənildikdən sonra bərpa olunur.

Maaş overdraftı

Overdraft əmək haqqı kartları üçün əlavə seçimdir və ya sahibinin istəyi ilə sonradan aktivləşdirilə bilər. Limit əmək haqqı məbləğinin müəyyən faizi və ya bir və ya iki maaşa bərabər ola bilər.

Bəzi banklar bir dəfəyə 4-6 maaşa bərabər olan məbləği götürməyə icazə verir. Əmək haqqı alındıqda, müqavilədə göstərilən məbləğ avtomatik olaraq overdraftın ödənilməsinə göndərilir.

Unutmayın ki, təşkilatdan çıxanda limit əlil olur. Əgər iş yerini dəyişmək qərarına gəlsəniz, overdraft borcunu tam ödəməli olacaqsınız. Bu imkanınız yoxdursa, bankla əlaqə saxlamağınızdan əmin olun - kredit meneceri problemin ən yaxşı həllini seçəcək.

Overdraft limiti

Banklar gəlirin məbləğinə və öz hesablama metodologiyasına əsaslanaraq, müştəri üçün overdraft limitini fərdi olaraq təyin edirlər. Məsələn, bəzi banklar aşağıdakı overdraft limitlərini təklif edirlər:

• Alfa Bank: avans overdraft - 750-6.000 min rubl; kassadakı müştərilər üçün - 500-10.000 min rubl;
• Uralsib: Overdraft ilə Visa Classic Light kartı - 500 min rubla qədər;
• İntertrustbank: overdraftlı kart - fərdi hesablanır;
• Absolut Bank: Sonsuz overdraftlı kart - 750 min rubla qədər;
• Bogorodsky Bələdiyyə Bankı: Qızıl overdraftlı kart - 300 min rubla qədər.

Overdraft şərtləri

Bank overdraft şərtləri əhəmiyyətli dərəcədə dəyişir. Məsələn, Bogorodsky Bələdiyyə Bankında qəbz üçün aşağıdakı şərtlər tətbiq olunur: qadınlar üçün 23 yaşdan 55 yaşa qədər, kişilər üçün - 60 yaşa qədər; gəlirin təsdiqi və kartın alındığı bölgədə daimi qeydiyyat.

Absolut Bank həmçinin işəgötürəndən sertifikat və minimum 20 min rubl gəlir tələb edəcək. Overdraftdan istifadə şərtləri də fərqlidir. Faiz dərəcəsi illik 18%-dən 30%-ə qədər dəyişə bilər.

Ya bir ay ərzində borcu tam ödəməli olacaqsınız, ya da borcun müəyyən faizini ödəməlisiniz, məsələn, Absolut Bankda bu, verilən məbləğin 10%-ni təşkil edir. Overdraftlı kartın verilməsi üçün adətən komissiya yoxdur, lakin xidmətin dəyəri əhəmiyyətli ola bilər.

Məsləhət!

Beləliklə, Absolut Bank-da 48 min rubl təşkil edir. ildə və Bogorodsky Bələdiyyə Bankında - 650 rubl. Xidmətə konkret nəyin daxil olduğu bankla dəqiqləşdirilməlidir.

Overdraft krediti üçün müraciət edərkən müqaviləni diqqətlə öyrənin. Suallar verməkdən çekinmeyin. Güzəştli tariflərin tətbiq olunduğu güzəşt dövrünün uzunluğunu öyrəndiyinizə əmin olun və bu müddət ərzində məbləğin çoxunu və ya hamısını qaytarmağa çalışın. Bəzi banklarda overdraft əməliyyatları üçün güzəşt müddəti yoxdur və ya nağd pul çıxarma əməliyyatlarına tətbiq edilmir - bunu unutmayın.

mənbə: http://site/www.sravni.ru/

Sadə dillə desək, overdraft minimum müddətə verilən qeyri-məqsədli bank krediti növüdür. Bununla belə, bu iki termin eyniləşdirilməməlidir, çünki onların əhəmiyyətli fərqləri var.

Overdraft yalnız ödəyici kimi qüsursuz reputasiyaya malik olan şəxsə verilə bilər. Onu da qeyd edək ki, bank işçiləri əvvəlcə potensial müştərinin ödəmə qabiliyyətinin səviyyəsini hərtərəfli yoxlayır və yalnız nəticə müsbət olarsa, sonuncu özü üçün müsbət nəticəyə ümid edə bilər.

Praktikada overdraft kart hesabında mövcud olan vəsaitlərin həddindən artıq xərclənməsi kimi təqdim olunur. Belə bir ehtiyat planlaşdırılmamış hallar üçün çox faydalı ola bilər. Bu halda, maliyyə institutu kredit kartı təqdim etməklə və fors-major hallarda lazım ola biləcək kredit məbləğini təqdim etməklə müştəriyə etibar edir.

Overdraft ilə kreditor olan təşkilat hesablaşmalar zamanı çatışmayan məbləği avtomatik olaraq əlavə edir. Bu əməliyyat nəticəsində vəsaitlərin həddindən artıq xərclənməsi baş verir ki, bu da debet balansı adlanır. Balans məbləği overdraft üzrə verilən məbləğə bərabər olacaq.

Maliyyə institutu müştərinin cari hesabında debet qalığına yalnız tərəflər arasında əvvəllər əməkdaşlıq müqaviləsi bağlandığı halda icazə verə bilər. Bu seçimin kredit təşkilatı tərəfindən təklif olunan xidmətlərin siyahısına daxil edilməsi istisna oluna bilər.

Overdraft kreditdən nə ilə fərqlənir? Söhbət şişirdilmiş faiz dərəcəsindən gedir.
Həmçinin, overdraftın fərqli bir xüsusiyyəti hissə-hissə deyil, bir ödənişdə geri ödəmə ehtiyacıdır.

Bu bank məhsulu müştərinin cari hesabı ilə çox sıx bağlıdır. Overdraft şərtləri bir neçə aydan bir neçə ilə qədər dəyişə bilər. Eyni zamanda, əməkdaşlıq zamanı ödəyicinin ödəmə qabiliyyətinin səviyyəsi ilə bağlı monitorinq aparılır.

Bank işçilərinin bu göstəricinin aşağıya doğru dəyişməsi ilə bağlı müəyyən şübhələri varsa, maliyyə institutu əməkdaşlığa xitam verə bilər.

Overdraftın istehlak kreditindən başqa bir fərqi ondan ibarətdir ki, birinci halda məhsul bank tərəfindən müstəqil olaraq təklif olunur. Müştəri tələb olunan məbləğ üçün müraciət etməli deyil.

Ödəyici bundan sonra heç bir sanksiya tətbiq etmədən overdraftdan imtina edə bilər. Və borcun ödənilməsi şərtləri əməkdaşlığın ilkin mərhələsində tərəflər tərəfindən razılaşdırılır.

Overdraft xüsusiyyətləri

Overdraft halında, müştəri lazımi miqdarda pula dərhal çıxış əldə edir. Bu halda, ödəniş ödəyicinin kartına pul daxil olan kimi avtomatik olaraq həyata keçirilir. Kart hesabına mədaxil edilən məbləğdən əvvəlcə overdraft limiti tutulur, sonra isə faizlər ödənilir. Qalan məbləğ kart hesabına köçürülür.

Xəbərdarlıq!

Bir şərtlə ki, kart hesabına vəsait daxil olduğu üçün borc razılaşdırılmış müddətdə (təxminən otuz və ya əlli gün) ödənilməmişsə, borc hər hansı başqa yolla ödənilməlidir.

Overdraftın əhəmiyyətli üstünlükləri arasında çox sayda sənəd hazırlamaq və bankın təhlükəsizlik xidməti tərəfindən yoxlama prosedurundan keçmək ehtiyacının olmaması daxildir. Bunun sayəsində əhəmiyyətli vaxta qənaət edə bilərsiniz.

Sberbank-da overdraft nədir?

Sberbank-da overdraft həm hüquqi, həm də qısa müddət ərzində cari və debet hesablarına sahib olan fiziki şəxslərə verilən bir növ mini-kreditdir.

Hüquqi şəxslər üçün overdraft

Hüquqi şəxslər üçün Sberbank-da overdraft müştərinin hesablarında müntəzəm pul vəsaitlərinin hərəkəti əsasında bank və müəssisə (həmçinin fərdi sahibkar) arasında qarşılıqlı faydalı əməkdaşlıqdır, belə bir xidmətə görə bank tərəfindən hesablanmış faizlər hesabına ödənilir. .

Hüquqi şəxsə overdraftın verilməsi şərtləri:

• nağd pul daxilolmalarının dövriyyəsi üçün müsbət xüsusiyyətə malik müştərinin cari hesabının bank strukturunda olması;
• klassik xidmət müqaviləsinin bağlanması;
• Təşkilatın fəaliyyəti ən azı altı ay davam etməlidir (bəzi banklar bir il tələb edir);
• heç bir bankla mənfi kredit tarixçəsinin olmaması;
• təşkilatda davam edən işlərin sabitliyini təsdiqlədi.

Hüquqi şəxslər üçün belə qısamüddətli krediti təsdiqləmək üçün aşağıdakı sənədlərin siyahısı tələb olunur:

1. təşkilatdan ərizə;
2. borcalan tərəfindən doldurulmuş xüsusi anket;
3. şirkətin fəaliyyətinin maliyyə komponentləri haqqında müxtəlif hesabatlar;
4. pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında toplanmış məlumat məlumatları;
5. borc (debet və kredit) üzrə ətraflı hesabat;
6. müəssisənin xidmət sahəsinə lisenziyaların surətləri;
7. toplanmış audit məlumatları;
8. hər şeydən əlavə, biznesin aparılması ilə bağlı sabit vəziyyət və maliyyə gəlirləri haqqında məlumat da tələb oluna bilər.

Hüquqi şəxslər üçün overdraft hansı banklar tərəfindən verilir?

Rusiya Federasiyasının demək olar ki, bütün bankları hüquqi şəxslərə overdraft kimi xidmət göstərir: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank və başqaları, borcalanlar arasında daha az populyardır.

Fərdi şəxslər üçün

Sberbank-da fiziki şəxslər üçün overdraft, bank müştərisinin əmək haqqı kartına müəyyən bir faizlə əmək haqqı səviyyəsinə birbaşa mütənasib olaraq məhdud miqdarda vəsaitin verilməsidir.

Fərdi bir şəxsə verilən kreditin ölçüsü aşağıdakı məbləğdə dəyişir: illik 18% ilə 1000 ilə 30.000 rubl arasında. Müəssisələr üçün fərqli bir məbləğ: 100.000 rubldan. illik 19,09% minimum dərəcəsi ilə 17 milyon rubla qədər, bu da borcalanın maliyyə vəziyyətindən tərs asılıdır.

Sberbank-da overdraft xidməti ilk növbədə nadir hallarda müntəzəm gəliri olan halda müəyyən məbləğdə borc götürənlər üçün faydalıdır, bu isə öz növbəsində bank tərəfindən müəyyən edilmiş müddətlərə uyğun olaraq ödənişləri gecikdirməyə imkan verməyəcəkdir.

Bu müəmmalı overdraft krediti qohumların və dostların vəsaitlərinə müraciət etmədən qısa müddət ərzində pulu ələ keçirməyə imkan verən xilaskar kimi təsnif edilə bilər. Kreditlərin bütün növlərindən məni ən çox hesab overdraftı (kartla), yəni. əmək haqqı overdraftı rahat və qənaətcil olduğu üçün. Beləliklə, overdraft nədir?

Overdraft krediti- bu, hesabda vəsait olmadıqda, pulun həddindən artıq xərclənməsi (debet qalığı) ilə nəticələnən fiziki şəxsin hesabında debet əməliyyatlarının aparılması yolu ilə kreditin verilməsinin qısamüddətli kreditləşmə formasıdır. Debet balansı verilən kreditin məbləğidir - overdraft. Müştərinin cari hesabında debet qalığına bank tərəfindən yalnız müəyyən edilmiş qaydada overdraft krediti verildikdə və yalnız Bank tərəfindən müəyyən edilmiş overdraft limiti daxilində icazə verilir.

Overdraft- bu, debet kartı hesabından hesabda mövcud olan qalıqdan artıq vəsaitin xərclənməsi, yəni fiziki şəxsin şəxsi bank hesabını qısa müddətə doldurmaq üçün bank tərəfindən icazə verilən müştərinin hesabına kreditləşdirilməsidir. vaxt. Overdraft krediti almaq imkanı müəyyən etibarlılıq müddəti, adətən 1 və ya 2 il olan kredit müqaviləsi ilə rəsmiləşdirilir.

Overdraft xüsusiyyətləri

Əsas overdraft xüsusiyyəti- bu, ən azı ayda bir dəfə məcburi kredit ödənişi, bütün kredit müddəti ərzində dəfələrlə yenilənmə, yalnız faktiki kredit borcuna faizlərin hesablanmasıdır.

Hər kəs bank terminologiyasını başa düşmür, xüsusən də “ overdraft krediti"və ya" kart üzrə overdraft" Hesab overdraftının necə işlədiyini başa düşmək üçün bunu sadə addımlarla izah edəcəyəm.

Banka getdiyinizi düşünün və:

• Təşkilatınızın əmək haqqınızı bu hesaba köçürməsi üçün hesab açın (əmək haqqı, tələb üzrə).


• Belə bir hesabın fəaliyyət prinsipi məlumdur - ilkin pul məbləği qoyulur, sonra isə ona əmək haqqının köçürülməsi, digər hesablardan köçürmələrin aparılması və ya bankomat vasitəsilə nağd pulun qoyulması yolu ilə hesab qeyri-məhdud sayda doldurula bilər; hesabdan qeyri-məhdud sayda çıxarıla bilər.


• Belə bir hesab mövcud pul qalığı çərçivəsində işləyir, yəni hesabdan yalnız sizin və ya təşkilatınızın ona yatırdığınız pulu çıxara bilərsiniz.


• Rahatlıq üçün sizə bu hesaba əlavə edilmiş plastik kart verilir ki, siz pul çıxara və ya bankomat vasitəsilə hesabınızı doldura biləsiniz - bu, plastik kartla şəxsi bank hesabı olacaq.


• Ancaq hər kəsin həyatında hesabdakı pul qalığını nəzərə almadan gözlənilməz xərclər və ya böyük alışlar etdiyi vəziyyətlər var və növbəti maaş köçürməsinə qədər kifayət qədər pul olmaya bilər.


• Sonra banka baş çəkib bir il müddətinə overdraft krediti üçün müraciət edə bilərsiniz. Bu kredit hesabınıza və plastik kartınıza bağlanacaq.


• Əmək haqqınıza əsasən, bank sizə lazım gələrsə, bankdan borc götürə biləcəyiniz məbləğ təyin edəcək. Belə bir məbləğin təyin edilməsi overdraft limiti adlanır. İndi sizə kart hesabınızdakı vəsaiti "həddindən artıq xərcləməyə" icazə verilir, lakin aylıq limit daxilində.


• Şəxsi bank hesabınızda pulunuz bitərsə, overdraft limitini keçmədən bank kreditindən dəfələrlə istifadə edə bilərsiniz.


• Borc götürülmüş vəsaitlər hesabınızda nəzərə alınır, lakin mənfi ilə. Banka olan bu borc overdraft krediti adlanır.


• Növbəti dəfə əmək haqqı da daxil olmaqla hesaba vəsait daxil olduqda, hesabdakı mənfi qalıq kreditin bank tərəfindən silinməsi yolu ilə (birinci) ödənilir və bu əməliyyatdan sonra qalan məbləğ hesaba köçürülür.

Belə ki, siz əmək haqqı overdraftından istifadəyə müraciət etdikdə, overdraft limitinin sərbəst qalığı azalır, əmək haqqı hesaba daxil olduqda isə overdraft limiti sərbəst buraxılır və bərpa olunur. Banklar sizdən bütün overdraft limitindən dərhal istifadə etməyinizi və bütün kredit dövrü ərzində onu işğal altında saxlamağınızı tələb etmir. Kredit yalnız ehtiyac olduqda verilir və mümkün qədər tez qaytarılır. Faizlər yalnız verilmiş kredit məbləğlərinə hesablanır ki, bu da faiz xərclərinə əhəmiyyətli dərəcədə qənaət edir.

Kim overdraft alır?

Kredit overdraftı adətən plastik kartın bağlı olduğu bankda şəxsi bank hesabı açmış şəxslərə verilir.

Kredit overdraftı verilə bilər:

• əmək haqqını plastik karta bağlanmış şəxsi bank hesabına alan bankın korporativ müştərilərinin işçiləri. Burada korporativ müştəri öz işçilərinin kreditinə (overdraft) zamin kimi çıxış edir.


• bank əmanətçiləri. Bəzi banklar hətta overdraft kredit kartının eyni vaxtda verilməsi ilə əmanət növləri təklif edirlər. Axı, qısamüddətli pula gözlənilməz ehtiyac yaranarsa, əmanət müqaviləsini ləğv etmək deyil, qısamüddətli bank overdraftından istifadə etmək və əmanət üzrə faizləri itirməmək nə qədər rahatdır.

Qeydiyyat proseduru necədir?

Hər bir bankın overdraftın qeydiyyatı üçün öz proseduru var. Buna görə də, kredit (overdraft) almaq üçün sənədlərin təxmini siyahısını verəcəyəm:

• overdraft kredit müraciəti,


• borcalanın anketi (standart bank blanklarında doldurulur)


• rusiya Federasiyası vətəndaşının pasportu


• seçdiyiniz ikinci şəxsiyyət sənədi: xarici pasport, sürücülük vəsiqəsi, VÖEN, dövlət pensiya fondunun sığorta şəhadətnaməsi, icbari tibbi sığorta polisi (kart).


• müştərinin gəlirini təsdiq edən sənəd (bir neçə ay). Maaş bu banka köçürülərsə, belə bir sənəd tələb olunmur.

Beləliklə, məsələn, Alfa-Bank overdraft kreditinə müraciət etmək üçün müştəriyə yalnız iki sənəd lazımdır: pasport və ikinci (müştərinin seçiminə görə) şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd. Qısa bir formanı doldurun və bu qədər! Kredit demək olar ki, sizindir! Yalnız bankın reklamına görə bir neçə gün ərzində verilən Alfa-Bankın kredit komitəsinin qərarını əldə etmək qalır! Cazibədar! Baxmayaraq ki, prinsipcə, ölkədəki əksər banklar bunu vəd edir.

Bələdiyyə Komchatprofitbank overdraft kreditini yalnız pasport təqdim edildikdə və müştəri overdraft üçün ərizə doldurduqdan sonra verir.

Kredit (overdraft), bir qayda olaraq, aşağıdakı tələblərə cavab verən bank müştərilərinə verilir:

• daimi yaşayış icazəsi olan və seçilmiş bankın xidmət göstərdiyi ərazidə yaşayan,


• əsas iş yerinin bankın xidmət göstərdiyi ərazidə olması,


• daimi iş təcrübəsi olan (müddət bank tərəfindən müəyyən edilir)


• banka vaxtı keçmiş kredit borcunun olmaması.

Overdraft limit məbləği

Kreditin - overdraftın məbləği hər bir müştəri üçün banklar tərəfindən müştərinin orta aylıq əməkhaqqı və overdraft limitinin hesablanması üçün bankın tətbiq etdiyi üsul əsasında fərdi qaydada nəzərdən keçirilir və müəyyən edilir. Bəzi banklar borcalan üçün maksimum overdraft limitinə məhdudiyyətlər qoyur.

Maksimum overdraft limitinin təyin edilməsinə dair bəzi nümunələr:

1. Rosbank - 3000-dən 90.000 rubla qədər; 100-dən 3000 dollara və ya Avroya qədər;


2. Bələdiyyə Kamchatprofitbank - 100.000 rubl.


3. Bank “Center-Invest” – orta əmək haqqının 50%-i


4. Alfa-Bank - müştərinin aylıq gəlirinin 30% -i.

Overdraftlar üzrə faiz dərəcələrinin diapazonu genişdir. Bundan əlavə, bir çox banklar kreditlə bağlı xidmətlərə (kredit kartının verilməsi, kredit hesabının aparılması, kredit dəstəyi, nağd pulun alınması və s.) görə müxtəlif faiz dərəcələri və məbləğlər tələb edirlər.

Mən iki misal verəcəyəm. Belə ki, Rosbank kredit (overdraft) üçün faiz dərəcəsini 24% (rubl ilə) və 18% (xarici valyutada) müəyyən edib. Ancaq bu, bütün xərclər deyil! Rosbank kredit hesabını saxlamaq üçün aylıq 30 rubl və ya 2 dollar və kredit hesabı üzrə əməliyyatların aparılması üçün komissiya kimi kredit məbləğinin 1%-ni alır. Bundan əlavə, siz mütləq bankomatlar vasitəsilə nağd pul çıxarmaq və ola bilsin ki, overdraft kredit kartı vermək üçün ödəyəcəksiniz. Rosbank filiallarının fəaliyyət göstərdiyi bölgələr üçün faiz dərəcələri və əlaqəli xidmətlər regional xüsusiyyətlər nəzərə alınmaqla müəyyən edilir.

Bələdiyyə Kamchatprofitbank-ın krediti (overdraft) üçün faiz dərəcəsi 29,2% səviyyəsində müəyyən edilmişdir. Belə yüksək overdraft dərəcəsi ilə bank əlaqəli xidmətlərin dəyərini reklam etmir.

Overdraft üçün qeydiyyatdan keçdikdən sonra, müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq debet balansını hər ay ödəmək üçün pulun müntəzəm olaraq cari hesabınıza yerləşdirilməsini və ya daxil olmasını təmin etməlisiniz. Məsələn, Alfa-Bank-ın cari hesab sahiblərinə təqdim etdiyi overdraft vasitəsi ilə borcun ödənilməsi kreditin verildiyi tarixdən 30 gün ərzində həyata keçirilməlidir. Bundan sonra siz yenidən overdraft kredit limiti daxilində vəsaitdən istifadə edə bilərsiniz. Bu şərt yerinə yetirilmədikdə, daha çox kredit verməyi xəyal edə bilməzsiniz.

Fiziki şəxslər üçün overdraftın xüsusiyyətləri aşağıdakılardır:

• borcalan mövcud kredit borcunu - overdraftı - təqvim ayında ən azı bir dəfə kredit müqaviləsində müəyyən edilmiş məbləğ daxilində ödəməlidir. Çox vaxt bu, bir gündə kreditin tam ödənilməsidir,


• faizlər kredit üzrə faktiki borc üzrə hesablanır;


• zərurət yarandıqda (təkrarla) istənilən tələb olunan məbləğdə, lakin overdraft limiti daxilində vəsait çıxarıla bilər.


• Əmək haqqınız və ya hər hansı digər vəsait hesabınıza daxil olduqda kredit avtomatik olaraq ödənilir.

Overdraft problemləri

Kredit müddəti ərzində yaranan overdraft problemləri:

• işəgötürənlər tərəfindən əmək haqqının köçürülməsinin gecikdirilməsi və nəticədə kreditin (overdraftın) müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətdə qaytarılmaması.


• gəlirin gözlənilən azalması ilə əlaqədar borcalan tərəfindən overdraft limitinin aşağıya doğru yenidən nəzərdən keçirilməsi üçün vaxtında müraciət edilməməsi və nəticədə - bütün kredit (overdraft) məbləğinin ödənilməsinin mümkünsüzlüyü.


• overdraft borcunu ödəmək üçün (ayda bir dəfə) müqavilədə göstərilən tarixə qədər hesaba vəsaitlərin cəmləşdirilməsində təcrübənin olmaması.

Bu overdraft problemləri aşağıdakılara gətirib çıxarır: bank cərimələr tətbiq edir, overdraft limitini aşağı salır və ya kredit verməyi tamamilə dayandırır - pisləşmə

Overdraft nədir?

Overdraft bank tərəfindən kart sahibinə qısa müddətə faizlə pul verilməsidir. Bu termin "layihədən yuxarı" kimi tərcümə olunur - yəni bank sizə nəinki hesabda olan pul məbləğini xərcləməyə, həm də bir az borc götürməyə imkan verir (insanların dediyi kimi, "qırmızıya keçin").

Bank kart istifadəçisinə overdraft imkanı təqdim edir, çünki vəsaitin tezliklə müştərinin hesabına daxil olacağına əmindir. Məsələn, bu, maaş kartı ola bilər və ona mütəmadi olaraq pul gəlir. Yoxsa onu daim istifadə edən bir şirkətin hesabıdır.

Bu nə üçündür? Müştəri bəzi gözlənilməz xərclər üçün vəsaitə ehtiyac duya bilər. Məsələn, soyuducu xarab oldu: maaşınıza qədər onsuz yaşamaq, əgər 2-3 həftə ərzində gözlənilirsə, əlverişsizdir, lakin satınalma hələ də qaçılmazdır. Buna görə də müştəri kredit təşkilatından borc götürür və ilk maaşdan qaytarır. Eyni zamanda, vəsaiti qaytarmaq üçün banka getməyə ehtiyac yoxdur: karta (hesab) vəsait daxil olan kimi, hesablanmış faizlərlə birlikdə borcun bütün məbləği avtomatik olaraq onlardan silinir.

Overdraft qısa müddətə təqdim edildiyi üçün faizin məbləği adətən nisbətən kiçik olur. Bu səbəbdən bir çox insan bu xidmətdən istifadə etməyə alışır. Məsələn, illik 20% ilə 10.000 rubl məbləğində overdraft götürsəniz və 5 gündən sonra pul hesabınıza daxil olarsa, 30 rubldan az faiz ödəməlisiniz. Kreditlərə öyrəşmiş az adam belə bir təkliflə maraqlanmaz.

Overdraft kreditdən nə ilə fərqlənir?

Yuxarıda göstərilənlərə görə, bir çox insanlar kredit və overdraftı eyni məhsul kimi qəbul edirlər. Hər iki halda borcalan bankdan müəyyən müddətə pul alır və bu vəsaitdən istifadəyə görə faiz ödəyir. Ancaq əslində bu məhsulların çox ciddi fərqləri var:

1. Kredit müddəti. Kredit uzun müddətə verilir, lakin overdraftla borcu 30 - 60 gün ərzində ödəmək lazımdır (bankdan asılı olaraq).
2. Ölçü. Kredit böyük məbləğdə götürülə bilər, çox vaxt aylıq qazancdan bir neçə dəfə çoxdur. Overdraft adətən hesaba daxil olan aylıq məbləği keçmir.
3. Ödənişlər. Overdraft ilə pul adətən bir ödənişdə banka qaytarılır. İlk alınan məbləğ kifayət etmədikdə, qalan məbləğ sonrakı daxilolmalarda silinir. Kredit hesabda olan pulun miqdarından asılı olmayaraq aylıq bərabər hissələrlə ödənilir.
4. Maraq. Kreditlərlə artıq ödəniş həmişə overdraftla müqayisədə daha az olur. Amma bu kreditlərin şərtləri fərqli olduğu üçün overdraft faizinin məbləği psixoloji baxımdan daha böyük kimi qəbul edilmir.
5. Kreditin verilməsi və ödənilməsi sürəti. Kredit almaq üçün müştəri banka getməli və lazımi sənədləri təqdim etməlidir. Lakin o, pulu dərhal almır: bəzən bank ərizəyə bir neçə gün baxır. Overdraft istifadə edildikdə, pul lazım olan kimi dərhal borc alınır və dərhal geri qaytarılır - hesaba köçürüldükdən dərhal sonra.

Overdraft təqdim etmək üçün nə tələb olunur?

Bankın overdraft təqdim etməsi üçün müvafiq ərizə təqdim etməlisiniz. Adətən bu, borc götürülmüş vəsaitlərdən istifadə etmək üçün kifayətdir, baxmayaraq ki, bəzi banklar sizdən müəyyən sənədləri (pasport, VÖEN, sığorta şəhadətnaməsi və s.) təqdim etməyi də tələb edirlər.

Ancaq hər halda, overdraft almaq üçün aşağıdakı şərtlər yerinə yetirilməlidir:

Hüquqlarınızı bilmirsiniz?

• hesabdan pul daim axmalıdır, yəni müəyyən müddət ərzində mütəmadi olaraq vəsait daxilolmaları olmalıdır (hər bir bank onun müddətini fərdi şəkildə müəyyən edir);
• müştəri bankın fəaliyyət göstərdiyi ərazidə qeydiyyatdan keçməlidir;
• daimi iş yeri olmalıdır;
• banka borcu olmamalıdır.

Overdraft necə hesablanır, bank hansı overdraft limitini təmin edə bilər?

Bankda hər bir müştərinin öz overdraft limiti var. Ərizəni təqdim etdikdən sonra bank "qırmızıya girməyə" nə qədər icazə verilə biləcəyinə dair qərar verir. Bu məsələ ilə kredit eksperti məşğul olur.

Əsasən, overdraft mütəmadi olaraq karta yatırılan vəsaitin miqdarından asılıdır: hesabdan nə qədər çox pul keçsə, bir o qədər çox overdraft təmin ediləcək. Banklar ölkənin iqtisadi vəziyyətini də nəzərə alır. Məsələn, böhran zamanı bir insanın işsiz qalma ehtimalı yüksəkdir, ona görə də overdraft limiti daha az müəyyən edilir.

Bundan əlavə, qısamüddətli kreditin verilməsi üçün bankla müqavilənin müddəti məhduddur. Bir qayda olaraq, bu 6 - 12 aydır. Hesab olunur ki, bu müddət ərzində bir insanın maddi vəziyyəti dəyişə bilər, buna görə müştəri yenidən bankla əlaqə saxlamalı və ərizə yazmalıdır.

Texniki (icazəsiz) overdraft - bu nədir?

Müştəri hesabından bütün vəsaiti xərclədikdə və müəyyən edilmiş limitdən kənara çıxdıqda icazəsiz (texniki) overdraft baş verir. Bank bu kredit məbləği üçün tamamilə fərqli faiz dərəcələri müəyyən edir. Səlahiyyətli overdraft altında, məsələn, puldan istifadə üçün illik 20% ödəməlisinizsə, texniki olaraq faiz 50-60% -ə çata bilər. Bu halda bu məbləğ bir neçə gün ərzində ödənilməlidir. Bu edilmədikdə, kredit təşkilatı böyük miqdarda cərimə tətbiq edə bilər.

Bir şəxs belə "əlavə" puldan sadəcə olaraq istifadə edə bilməz, çünki bank limit qoyur və müştərinin ondan çıxmasına icazə vermir. Ancaq texniki overdraftın mümkün olduğu hallar hələ də var:

1. Valyuta məzənnələri. Bir şəxs rubl kartından dollar, avro və ya başqa valyutada alış-veriş etdikdə, kredit cari məzənnə ilə hesablanır. Borc ödənilməmiş məzənnə dəyişərsə, kredit məbləği arta bilər və nəticədə borc limiti keçə bilər.
2. Təsdiqlənməmiş əməliyyatların olması. Müştəri alış-veriş edibsə və bundan sonra vəsait artıq tamamlanmış başqa bir əməliyyat üçün debet edilibsə, o, icazəsiz overdrafta da girə bilər.
3. Bankda texniki səhvlər. Məsələn, səhvən eyni məbləğ iki dəfə hesaba köçürülüb. Problem aşkar edildikdən sonra bu vəsaitlər avtomatik olaraq debet edilir və bu müddət ərzində kartda overdraft baş verərsə, limit aşıla bilər.

Overdraft faizi və ya bu kredit növü kimlər üçün sərfəlidir?

Overdraft həm borcalan, həm də bank üçün faydalıdır.

Müştərinin həmişə bankın pulundan istifadə etmək imkanı var, ehtiyac yarandıqda dostlarının yanına qaçmaq və bir neçə min rubl borc götürmək üçün kimsə axtarmaq lazım deyil. Kredit almaq üçün banka gedib sənədləri təqdim etməyə ehtiyac yoxdur. Hər şey avtomatik olaraq baş verir. Bir şəxs günün istənilən vaxtında puldan istifadə edə bilər - hətta səhər saat 3-də hipermarketdə ödəməyə kifayət qədər pul olmasa belə.

Bank da bu xidmətdən yararlanır. Etibarlı bir borc verən və pulun geri qaytarılacağına inam alır. Bundan əlavə, kredit təşkilatı bu məhsulla pulu faizlə istifadə etməyə hazır olan müştərilərinin sayını artırır. Hər kəs kreditləri sevmir, lakin overdraftdan istifadə etmək o qədər asandır ki, çoxları sadəcə müqavimət göstərə bilmir.

Bununla belə, overdraftın da bir çox mənfi cəhətləri var. Müştəri faiz ödəyir - və bunun çoxu. Üstəlik, daha çox sınaqlar var, çünki istədiyinizi almaq imkanı həmişə var. Amma sonra yenə də pulu qaytarmalı və daha az pulla yaşamalısan. Çox vaxt kifayət qədər pul olmur, yenidən “qırmızıya keçməlisən”... Nəticədə, müştəri bütün limiti tükəndirmək və bütün pullar overdraftı qaytarmağa gedəndə xoşagəlməz vəziyyətə düşmək riski ilə üzləşir. bank yeni kredit verməkdən imtina edir.

Buna görə də, overdraft istifadə edərkən, hesabınızın vəziyyətini izləmək çox vacibdir. Elə hallar olur ki, bir şəxs köhnə hesabdakı bütün borcların ödənildiyinə inanaraq iş yerini dəyişib başqa bankda hesab açır. Ancaq sonra kartdan istifadə üçün pul silinir: məbləğ azdır, lakin bir şəxs bunu unutduqda, uzun müddət ərzində böyük faiz dərəcələri yarana bilər. Buna görə də, bankları dəyişdirərkən, yalnız köhnə hesabdakı bütün borcları bağlamaq deyil, həm də overdraft verməkdən imtina etmək vacibdir.

Overdraft hazırda istifadə üçün mövcud olan debet kartındakı vəsait limitini aşmasıdır. Sberbank-da overdraftın nə olduğunu aşağıdakı nümunədən istifadə edərək izah edə bilərsiniz: plastik kartınızda 1000 rubl var və bir mağazada 1400 rubl dəyərində bir məhsulu bəyəndiniz. Kartınızla ödəyə və ya 1400 rubl çəkə və overdraft xidməti sizin üçün mövcuddursa, istədiyiniz məhsulu ala bilərsiniz. İdeya ondan ibarətdir ki, Sberbank-dan faizlə kiçik bir kredit götürürsən, onu müəyyən vaxt ərzində qaytarmağı öhdəsinə götürürsən.

Səhifə məzmunu

Overdraft xidməti debet kartına (nadir hallarda kredit kartına) qoşula bilər. Ondan bütün klassik, qızıl, platin, premium və gənclər üçün Visa və ya MasterCard ödəniş sistemlərinin sahibləri istifadə edə bilər.

Sberbank-da overdraft nədir?

Bu xidmətin tətbiqi zamanı o, yalnız hüquqi şəxslər üçün mövcud idi. Overdraft, hazırda hesabda pul olmadıqda, borc götürülmüş puldan istifadə edə bilən şirkətlər üçün daimi pul dövriyyəsini təmin etmək məqsədi ilə tətbiq edilmişdir, bundan sonra hesaba pul daxil olduqda tələb olunan məbləğ ödənilmişdir. avtomatik debet edilir.

ƏHƏMİYYƏTLİ: bankın şərtlərinə uyğun olaraq, overdraftdan istifadə edərkən, bank borcunu ödəmək üçün müştərinin kartından komissiyanı birbaşa silmək hüququna malikdir. Bu o deməkdir ki, vəsait sahibinin istəyindən və ya istəməməsindən asılı olmayaraq vəsaitlər avtomatik silinir.

Bu gün overdraft fiziki şəxslər üçün də mövcuddur. Vəziyyətdən asılı olaraq xidmət avtomatik olaraq və ya sahibinin yazılı müraciəti əsasında karta qoşulur.

1. Overdraft limiti bank tərəfindən hər bir müştəri üçün onun haqqında alınan məlumatlar (gəlir məbləği, kart üzrə nağd pul dövriyyəsinin müntəzəmliyi və s.) əsasında fərdi olaraq müəyyən edilir.
2. Məbləğ fiziki şəxslər üçün 1000 ilə 30.000 rubl arasında, hüquqi şəxslər üçün 100 mindən 300 min rubla qədərdir.
3. Hesab rublla olduqda faiz dərəcəsi illik 18%, hesab xarici valyutada olduqda 16% təşkil edir.
4. Təminat müddəti 12 aydır. Yəni 1 il müddətinə müəyyən limit qoyulur və bu müddət ərzində siz vaxtaşırı overdraft vəsaitlərindən istifadə edə bilərsiniz.
5. Borcun qaytarılma müddəti 30 gündür. Bir ay ərzində overdraft vasitəsilə istifadə olunan vəsait tam şəkildə karta qaytarılmalıdır.
6. Limit aşılırsa və ya borcun məbləği rubl hesabı üçün 36%, 33% nisbətində hesablanırsa.

Overdraft və kredit arasındakı fərq nədir?

Overdraft müəyyən mənada kreditə bənzəyir, lakin bu iki anlayış arasında ciddi fərqlər var.

• Overdraft həm debet, həm də kredit kartları üçün mövcuddur, lakin ən çox debet hesabı sahibləri tərəfindən istifadə olunur.
• Overdraft limitləri kredit limitlərindən xeyli aşağıdır.
• Overdrafta giriş əldə etmək daha asandır, şərtlər kredit verməkdən daha əlverişlidir.
• Borc vəsaitlərinin istifadəsi üzrə faiz dərəcəsi 18% təşkil edir.
• Ödəniş müddəti 30 gün ərzində olmalıdır, əks halda sanksiyalar tətbiq olunacaq.
• Ödənişin məbləği kreditdən istifadə edərkən olduğu kimi hissələrlə deyil, tam şəkildə olmalıdır.
• İstifadə və borcun ödənilməsi şərtləri pozulduqda, yenidən hesablama gecikmənin başlandığı andan deyil, puldan istifadə edildiyi ilk gündən artırılmış faizlə - 36% ilə aparılır.

Əmək haqqı kartı üçün overdraft

Sberbank əmək haqqı kartı sahiblərinə həvəslə overdraft vasitəsilə vəsaitlərdən istifadə etmək imkanı verir, çünki onlar ödəmə qabiliyyəti təsdiqlənmiş etibarlı müştərilər hesab olunurlar, çünki karta aylıq pul daxil olması borcun vaxtında ödənilməsinə zəmanət verir.

Bu halda overdraft limiti nağd pul daxilolmalarının sayına və məbləğinə əsasən bank tərəfindən müəyyən edilir. Limit orta aylıq əmək haqqından çox ola bilməz. Sberbank ən çox müştərinin maaşının 50% -i limitini təyin edir.

Kartda avans və əmək haqqı alındıqda, overdraft borcunu ödəmək üçün ilk növbədə komissiya silinir.

Kredit kartı üçün overdraft

Kredit kartında overdraftdan istifadə etməyin məqsədəuyğun olub-olmaması barədə hər bir müştəri özü qərar verir, çünki vəsait artıq bankdan faizlə götürülüb, lakin belə bir xidmətin göstərilməsi mümkündür. Vəziyyətlər fərqli ola bilər və pula təcili ehtiyac ola bilər, amma tükəndi və onu almaq üçün sadəcə heç bir yer yoxdur, o zaman kredit kartındakı overdraft vəziyyətdən çıxmağa kömək edəcəkdir.

Kredit kartı sahiblərinə ödəmə qabiliyyəti təsdiq edildikdən sonra overdraft verilir. Bankın müsbət qərarına əlavə təsdiqlənmiş gəlir mənbələri, digər debet kartlarının olması və ya borcun ödənilməsinin təminatçısı olan açıq debet hesabının olması da təsir göstərir.

Sberbank-da overdraft üçün necə müraciət etmək olar?

Overdraft üçün müraciət etmək üçün Sberbank debet kartı (fiziki şəxslər üçün) və ya cari hesabınız (hüquqi şəxslər üçün) olmalıdır. Kartda və ya hesabda pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında məlumatlara, habelə müştərinin ödəmə qabiliyyətini təsdiq edən digər sənədlərə əsasən bank limitin məbləği barədə qərar qəbul edir.

Hüquqi şəxs üçün xidməti necə təşkil etmək olar

Qeydiyyatdan keçmək üçün ziyarət etməli və aşağıdakı sənədlər paketini təqdim etməlisiniz:

• xidmətə qoşulma üçün ərizə;
• borcalanın (eləcə də zaminin) doldurulmuş ərizə forması;
• təşkilat üçün hüquqi sənədlər;
• gəliri təsdiqləyən maliyyə sənədləri.

Fiziki şəxs üçün Sberbank-da xidmətə necə müraciət etmək olar

• kartı aldıqdan sonra. Çox vaxt, bir kart verərkən, siz overdraft xidmətini aktivləşdirə bilərsiniz. Bunun üçün müqavilənin “Overdraft/Arzu olunan limit məbləği” sütununda xananı qeyd etməli və məbləği göstərməlisiniz;
• bank filialına ərizə təqdim edin. Əgər siz uzun müddətdir kartdan istifadə edirsinizsə, lakin indi yalnız overdraft xidmətinə qoşulmağı düşünürsünüzsə, bank filialına yaxınlaşıb müvafiq ərizə yaza bilərsiniz. Siz pasport və gəlirinizi təsdiq edən sənəd təqdim etməlisiniz (əsasən bu, son 6 ay ərzində iş yerinizdən 2-NDFL sertifikatıdır);
• vasitəsilə. Bu üsul fiziki şəxslər üçün mövcud deyil, yalnız korporativ müştərilər tərəfindən istifadə edilə bilər. Əgər varsa, o zaman İnternet vasitəsilə şəxsi hesabınızda overdraft xidmətini aktivləşdirə bilərsiniz.

  Birincisi, hər şeyi diqqətlə düşünməlisiniz və kartı aldığınız zaman overdrafta ehtiyacınız olub-olmadığına qərar verməlisiniz. Kartın verilməsi zamanı ən asan yol overdraft limitinin məbləğinin göstərilməli olduğu sütuna “0” qoyaraq xidmətdən imtina etməkdir.

  İkincisi, əgər xidmət aktivləşdirilibsə, onu yalnız Sberbank filialında müvafiq ərizə yazmaqla söndürə bilərsiniz.

  Beləliklə, Sberbank kartındakı overdraft xidməti hazırda olmayan vəsaitlərdən istifadə etməyə imkan verir. Müəyyən bir müddətdən sonra onlar tam şəkildə geri qaytarılmalıdır. Təminat şərtləri həmişə əlverişli deyil. Bununla belə, müştəri öz kartına overdraft qoşmaqla, gözlənilməz hallarda həmişə müəyyən vəsait ehtiyatına arxalana bilər.

Hərfi tərcümədə “overdraft” “layihədən kənar” deməkdir. Bank müştəriyə öz hesabından/kartından balansdan artıq məbləğdə mal və xidmətlərə görə ödəniş etmək hüququ verir. Nəticədə, overdraft məbləğini təşkil edən overdraft formalaşır.

Müəyyən kredit xətti təqdim etməklə bank gözlənilməz və təcili xərclər zamanı “sehrli çubuq” verir. Təbii ki, o, bunu pulsuz və yalnız müqavilənin şərtlərində nəzərdə tutulduğu halda etmir. Bank bir tərəfdən müştəriyə güvənir, çətin vəziyyətdə kömək edir, digər tərəfdən kreditə mənfi münasibət bəsləyənlərə belə kredit götürməyi öyrədir.

Overdraft, sadə sözlə bu nədir

Təsəvvür edin: sizin adi plastik kartınız var, ondan əmək haqqı və digər gəlirlər əldə edirsiniz. Siz yalnız karta bağlı hesabda olan pulla işləyə bilərsiniz.
Overdraft o deməkdir ki, siz hazırda malik olduğunuzdan daha çox pul xərcləyə bilərsiniz. Bank əlavə məbləği nəyə xərclədiyinizin vecinə deyil - overdraftın heç bir məqsədi yoxdur. Bununla birlikdə, bank tərəfindən müəyyən edilmiş bir limit var, ondan kənarda "qırmızıya gedə bilməzsiniz". Siz ay ərzində bir neçə dəfə overdraftdan istifadə edə bilərsiniz: pul götürdükdə pulsuz limit azalır və borc ödənildikdən sonra bərpa olunur.

Maaş overdraftı

Overdraft əmək haqqı ödənişləri üçün əlavə seçimdir və ya sahibinin istəyi ilə sonradan aktivləşdirilə bilər. Limit əmək haqqı məbləğinin müəyyən faizi və ya bir və ya iki maaşa bərabər ola bilər. Bəzi banklar bir dəfəyə 4-6 maaşa bərabər olan məbləği çıxarmağa icazə verir. Əmək haqqı alındıqda, müqavilədə göstərilən məbləğ avtomatik olaraq overdraftın ödənilməsinə göndərilir.

Unutmayın ki, təşkilatdan çıxanda limit əlil olur. Əgər iş yerini dəyişmək qərarına gəlsəniz, overdraft borcunu tam ödəməli olacaqsınız. Bu imkanınız yoxdursa, bankla əlaqə saxlamağınızdan əmin olun - kredit meneceri problemin ən yaxşı həllini seçəcək.

Overdraft limiti

Banklar gəlirin məbləğinə və öz hesablama metodologiyasına əsaslanaraq, müştəri üçün overdraft limitini fərdi olaraq təyin edirlər. Məsələn, bəzi banklar aşağıdakı overdraft limitlərini təklif edirlər:
- Alfa Bank: avans overdraft - 750-6.000 min rubl; kassadakı müştərilər üçün - 500-10.000 min rubl;
- Uralsib: Overdraft ilə Visa Classic Light kartı - 500 min rubla qədər;
- İntertrustbank: overdraftlı kart - fərdi hesablanır;
- Absolut Bank: Sonsuz overdraftlı kart - 750 min rubla qədər;
- Bogorodsky Bələdiyyə Bankı: Qızıl overdraftlı kart - 300 min rubla qədər.

Overdraft şərtləri

Bank overdraft şərtləri əhəmiyyətli dərəcədə dəyişir. Məsələn, Bogorodsky Bələdiyyə Bankında qəbz üçün aşağıdakı şərtlər tətbiq olunur: qadınlar üçün 23 yaşdan 55 yaşa qədər, kişilər üçün - 60 yaşa qədər; gəlirin təsdiqi və kartın alındığı bölgədə daimi qeydiyyat. Absolut Bank həmçinin işəgötürəndən sertifikat və minimum 20 min rubl gəlir tələb edəcək. Overdraftdan istifadə şərtləri də fərqlidir. Faiz dərəcəsi illik 18%-dən 30%-ə qədər dəyişə bilər. Ya bir ay ərzində borcu tam ödəməli olacaqsınız, ya da borcun müəyyən faizini ödəməlisiniz, məsələn, Absolut Bankda bu, verilən məbləğin 10%-ni təşkil edir. Overdraftlı kartın verilməsi üçün adətən komissiya yoxdur, lakin xidmətin dəyəri əhəmiyyətli ola bilər. Beləliklə, Absolut Bank-da 48 min rubl təşkil edir. ildə və Bogorodsky Bələdiyyə Bankında - 650 rubl. Xidmətə konkret nəyin daxil olduğu bankla dəqiqləşdirilməlidir.

Sravni.ru-dan məsləhət: Overdraft krediti üçün müraciət edərkən müqaviləni diqqətlə öyrənin. Suallar verməkdən çekinmeyin. Güzəştli tariflərin tətbiq olunduğu güzəşt dövrünün uzunluğunu öyrəndiyinizə əmin olun və bu müddət ərzində məbləğin çoxunu və ya hamısını qaytarmağa çalışın. Bəzi banklarda overdraft əməliyyatları üçün güzəşt müddəti yoxdur və ya nağd pul çıxarma əməliyyatlarına tətbiq edilmir - bunu unutmayın.