মুদ্রানীতি - মুদ্রা প্রচলন এবং ঋণের ক্ষেত্রে কেন্দ্রীয় ব্যাংক এবং সরকারের কার্যক্রমের একটি সেট।

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের মুদ্রানীতি (মনিটারি পলিসি) হল সরকারী পদক্ষেপের একটি সেট যা আর্থিক ব্যবস্থার কার্যক্রম, ঋণ পুঁজিবাজার, নগদ অর্থ প্রদানের পদ্ধতি নিয়ন্ত্রণ করে বেশ কয়েকটি সাধারণ অর্থনৈতিক লক্ষ্য অর্জনের জন্য: মূল্য স্থিতিশীলতা, অর্থনৈতিক বৃদ্ধি, আর্থিক ইউনিট শক্তিশালীকরণ।

মুদ্রানীতি সামষ্টিক অর্থনৈতিক নীতির একটি অপরিহার্য উপাদান।

সমস্ত প্রভাব মোট সামাজিক পণ্য এবং জাতীয় পণ্যের মূল্যে প্রতিফলিত হয়।

রাষ্ট্রীয় মুদ্রানীতির মূল উদ্দেশ্য:

• 1. মুদ্রাস্ফীতি রোধ করা
• 2. পূর্ণ কর্মসংস্থান নিশ্চিত করা
• 3. অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির হার নিয়ন্ত্রণ করা
• 4. অর্থনীতিতে চক্রাকার ওঠানামা নরম করা
• 5. পেমেন্টের ভারসাম্যের স্থায়িত্ব নিশ্চিত করা
• 6. অর্থনীতির আর্থিক ও ঋণ নিয়ন্ত্রণের নীতিমালা

অর্থনীতির আর্থিক নিয়ন্ত্রণ ক্ষতিপূরণমূলক নিয়ন্ত্রণের নীতির ভিত্তিতে পরিচালিত হয়, যা নিম্নলিখিতগুলিকে বোঝায়:

• 1. আর্থিক বিধিনিষেধের নীতি, যার মধ্যে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ক্রেডিট সিস্টেমে অংশগ্রহণকারীদের জন্য রিজার্ভ তহবিল বৃদ্ধি করে ক্রেডিট কার্যক্রম সীমিত করা জড়িত; সুদের হারের মাত্রা বৃদ্ধি; পণ্যের ভরের তুলনায় প্রচলনে অর্থ সরবরাহের বৃদ্ধির হার সীমিত করা;
• 2. আর্থিক সম্প্রসারণের নীতি, যার মধ্যে ক্রেডিট ক্রিয়াকলাপকে উদ্দীপিত করা জড়িত; ক্রেডিট সিস্টেমের বিষয়গুলির জন্য রিজার্ভ নিয়মগুলি হ্রাস করা; ঋণের হার হ্রাস; আর্থিক ইউনিটের টার্নওভারের ত্বরণ।

মুদ্রানীতির উন্নয়ন ও বাস্তবায়ন কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কাজ। এটি দেশে অর্থ সরবরাহের পরিমাণকে প্রভাবিত করার ক্ষমতা রাখে, যা আপনাকে উত্পাদন এবং কর্মসংস্থানের স্তর নিয়ন্ত্রণ করতে দেয়।

মুদ্রানীতি বাস্তবায়নে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রধান হাতিয়ার:

অফিসিয়াল রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা নিয়ন্ত্রণ অর্থ সরবরাহকে প্রভাবিত করার একটি শক্তিশালী উপায়। রিজার্ভের পরিমাণ (ব্যাংকিং সম্পদের অংশ যা যেকোনো বাণিজ্যিক ব্যাংক কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অ্যাকাউন্টে রাখতে হয়) মূলত তার ঋণ দেওয়ার ক্ষমতা নির্ধারণ করে। ব্যাংকের রিজার্ভের বেশি পরিমাণে তহবিল থাকলে ঋণ দেওয়া সম্ভব। এইভাবে, রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা বৃদ্ধি বা হ্রাস করে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যাঙ্কগুলির ঋণ কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণ করতে পারে এবং সেই অনুযায়ী, অর্থ সরবরাহকে প্রভাবিত করতে পারে।

অর্থ সরবরাহ নিয়ন্ত্রণের প্রধান হাতিয়ার হল কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক সরকারি সিকিউরিটিজ ক্রয় ও বিক্রয়। সিকিউরিটিজ বিক্রি এবং কেনার সময়, কেন্দ্রীয় ব্যাংক অনুকূল সুদের প্রস্তাব দিয়ে বাণিজ্যিক ব্যাংকের তরল তহবিলের পরিমাণকে প্রভাবিত করার চেষ্টা করে। খোলা বাজারে সিকিউরিটিজ কেনার মাধ্যমে, তিনি বাণিজ্যিক ব্যাংকের রিজার্ভ বাড়ান, যার ফলে ঋণ বৃদ্ধিতে অবদান রাখে এবং সেই অনুযায়ী, অর্থ সরবরাহ বৃদ্ধি পায়। কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা সিকিউরিটিজ বিক্রয় বিপরীত প্রভাব আছে.

ঐতিহ্যগতভাবে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে ঋণ প্রদান করে। এই ঋণ যে সুদের হারে জারি করা হয় তাকে সুদের ছাড়ের হার বলা হয়। সুদের ছাড়ের হার পরিবর্তন করে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যাঙ্কের রিজার্ভকে প্রভাবিত করে, জনসংখ্যা এবং উদ্যোগকে ঋণ দেওয়ার ক্ষমতা প্রসারিত বা হ্রাস করে।

চাহিদা, সরবরাহ এবং সুদের হারকে প্রভাবিত করে এমন কারণগুলিকে "মৌদ্রিক নীতি উপকরণ" শিরোনামের অধীনে গোষ্ঠীভুক্ত করা যেতে পারে।

কেন্দ্রীয় ব্যাংক তার কার্যক্রমের জন্য ন্যূনতম সুদের হার নির্ধারণ করে। পুনঃঅর্থায়নের হার হল যে হারে একটি ঋণ বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা মঞ্জুর করা হয়, বা এটি সেই হার যে হারে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক তাদের বিলগুলি পুনরায় ছাড় করে৷

ব্যাংক অফ রাশিয়া বিভিন্ন ধরনের লেনদেনের জন্য এক বা একাধিক সুদের হার নির্ধারণ করতে পারে বা সুদের হার ঠিক না করেই একটি সুদের হার নীতি অনুসরণ করতে পারে। রুবেলকে শক্তিশালী করার জন্য ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া বাজারের সুদের হারকে প্রভাবিত করতে সুদের হার নীতি ব্যবহার করে।

একটি উপকরণ হিসাবে ডিসকাউন্ট রেট ব্যবহার করার সময়, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া ইউনিফাইড স্টেট মনিটারি পলিসির গৃহীত নির্দেশিকা অনুসারে জারি করা ঋণের মোট পরিমাণ নিয়ন্ত্রণ করে। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার সুদের হার হল সর্বনিম্ন হার যেখানে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া তার কার্যক্রম পরিচালনা করে।

ঋণ প্রতিষ্ঠানের সুদের হার নীতি, জাতীয় মুদ্রানীতির অংশ হওয়ায়, জাতীয় অর্থনীতির উন্নয়ন এবং এর স্থিতিশীলতার উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলে। বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত ঋণ এবং আমানতের নির্দিষ্ট সুদের হার বেছে নিতে এবং সুদের হার নীতি বাস্তবায়নে মানদণ্ড হিসাবে স্বল্পমেয়াদী মুদ্রা বাজারের অবস্থা প্রতিফলিত করে এমন কিছু সূচক ব্যবহার করে। অন্যদিকে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক, লক্ষ্য নির্ধারণের প্রক্রিয়ায়, মধ্যবর্তী আর্থিক নীতির লক্ষ্যগুলি নির্ধারণ করে যা এটি প্রভাবিত করতে পারে, সেইসাথে সেগুলি অর্জনের জন্য নির্দিষ্ট সরঞ্জামগুলি। এটি হতে পারে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কার্যক্রমে পুনঃঅর্থায়নের হার বা সুদের হার, যার ভিত্তিতে স্বল্পমেয়াদী আন্তঃব্যাংক ঋণের হার গঠিত হয় ইত্যাদি।

অর্থনৈতিক তত্ত্ব গঠনের পর থেকে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির সুদের হার নীতিকে প্রভাবিত করে এমন কারণগুলি চিহ্নিত করার সমস্যাগুলি বিশেষজ্ঞদের উদ্বেগের বিষয়। তবে অনেক প্রশ্নের উত্তর এখনো পাওয়া যায়নি। জাতীয় মুদ্রানীতি বাস্তবায়নের জন্য সর্বোত্তম নিয়মগুলি চিহ্নিত করার লক্ষ্যে আধুনিক অধ্যয়নগুলি অর্থনীতির মডেলগুলির উপর বৃহত্তর পরিমাণে ভিত্তি করে।

তত্ত্ব এবং অনুশীলনে, জাতীয় মুদ্রানীতির প্রত্যক্ষ ও পরোক্ষ নিয়ন্ত্রণের পদ্ধতি বিবেচনা করা হয়। সংকীর্ণ অর্থে সুদের হার নীতির দৃষ্টিকোণ থেকে (ক্রেডিট এবং আমানতের ক্রিয়াকলাপের হার, তাদের মধ্যে বিস্তৃতি), এর প্রত্যক্ষ নিয়ন্ত্রণের উপকরণ হল বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির ঋণ এবং আমানতের উপর কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সুদের হার নির্ধারণ। , পরোক্ষ যন্ত্রগুলি হল পুনঃঅর্থায়নের হার নির্ধারণ এবং অর্থ ও খোলা বাজারে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের কার্যক্রমের হার।

সরাসরি নিয়ন্ত্রণের উপকরণ হিসাবে ঋণ এবং আমানতের সুদের হার প্রায়শই বিশ্ব অনুশীলনে ব্যবহৃত হয় না। উদাহরণ স্বরূপ, পিপলস ব্যাংক অফ চায়না এমন হার নির্ধারণ করে যা ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার জন্য নির্দেশক বলে বিবেচিত হয়। একই সময়ে, ব্যাঙ্কের নীতির লক্ষ্য হল স্প্রেড হ্রাস করা, যা 2006 এর প্রথমার্ধে ছিল 3.65%, এবং 2009-এর শেষের দিকে - 3.06%, যা চীনা ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার যথেষ্ট তারল্য নির্দেশ করে।

রাশিয়া সহ অনেক দেশে, পুনঃঅর্থায়নের হার আরও একটি সূচক সূচক হয়ে উঠেছে, যা অর্থনীতিকে মধ্যমেয়াদে জাতীয় মুদ্রার মূল্যের আনুমানিক নির্দেশিকা দেয়, যেহেতু এটি দীর্ঘদিন ধরে অপরিবর্তিত অবস্থায় রয়েছে, যখন মুদ্রা বাজারে প্রকৃত হার প্রতিদিন পরিবর্তিত হয়।

বিদ্যমান আইন অনুসারে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সাথে বিশেষ অ্যাকাউন্টে উত্থাপিত তহবিলের কিছু অংশ বরাদ্দ করতে হবে।

জানুয়ারী 2004 সাল থেকে, সেন্ট্রাল ব্যাংক রাশিয়ার ব্যাংকের বাধ্যতামূলক রিজার্ভ তহবিলে নিম্নলিখিত পরিমাণে কাটছাঁট স্থাপন করেছে: আইনি সত্তার রুবেল অ্যাকাউন্ট এবং নাগরিক এবং আইনি সত্তার বৈদেশিক মুদ্রা, পাশাপাশি নাগরিকদের রুবেল অ্যাকাউন্টের জন্য - 3.5 %

কর্তনের সর্বাধিক পরিমাণ, অর্থাৎ প্রয়োজনীয় রিজার্ভ অনুপাত হল 20% এবং একবারে 5% এর বেশি পরিবর্তন করা যাবে না।

এই অনুপাতটি ব্যাংক অফ রাশিয়াকে ব্যাংকিং খাতের তারল্য নিয়ন্ত্রণ করতে দেয়।

রিজার্ভ একদিকে অর্থের বাজারে তারল্যের বর্তমান নিয়ন্ত্রণ হিসাবে কাজ করে এবং অন্যদিকে ঋণের অর্থের ইস্যুতে সীমাবদ্ধতা হিসাবে কাজ করে।

প্রয়োজনীয় রিজার্ভ অনুপাত লঙ্ঘনের ক্ষেত্রে, ব্যাংক অফ রাশিয়ার ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে অবিসংবাদিত উপায়ে বকেয়া তহবিলের পরিমাণ পুনরুদ্ধার করার অধিকার রয়েছে, সেইসাথে প্রতিষ্ঠিত পরিমাণে জরিমানা, তবে দ্বিগুণ পুনঃঅর্থায়নের বেশি নয়। হার

খোলা বাজারে অপারেশন, যা সরকারী সিকিউরিটিজ, কর্পোরেট সিকিউরিটিজ, একটি বিপরীত লেনদেনের উপসংহারের সাথে সিকিউরিটিজের সাথে স্বল্পমেয়াদী লেনদেনের রাশিয়ার ব্যাংক দ্বারা ক্রয় এবং বিক্রয় হিসাবে বোঝা যায়। খোলা বাজারে ক্রিয়াকলাপের সীমা পরিচালনা পর্ষদ দ্বারা অনুমোদিত হয়।

জুলাই 10, 2002 নং 86-এফজেড (27 অক্টোবর, 2008-এ সংশোধিত) "রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কে (ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া)" এর আইন অনুসারে, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার কেনার অধিকার রয়েছে এবং 6 মাসের বেশি না মেয়াদের সাথে পণ্যের উত্সের বিল বিক্রি করুন, বন্ড, জমার শংসাপত্র এবং 1 বছরের বেশি নয় এমন অন্যান্য সিকিউরিটিজ ক্রয় ও বিক্রয় করুন।

পুনঃঅর্থায়ন - ব্যাংক অফ রাশিয়ার দ্বারা ব্যাংকগুলিতে ঋণ দেওয়া, যার মধ্যে অ্যাকাউন্টিং এবং বিলের পুনরায় ছাড় দেওয়া। পুনঃঅর্থায়নের ফর্ম, পদ্ধতি এবং শর্তাবলী ব্যাংক অফ রাশিয়া দ্বারা প্রতিষ্ঠিত হয়।

ব্যাঙ্কগুলির পুনঃঅর্থায়ন ইন্ট্রাডে লোন প্রদান করে, রাতারাতি লোন প্রদান করে এবং 7 ক্যালেন্ডার দিন পর্যন্ত Lombard লোন নিলাম ধরে রাখে।

মুদ্রা নিয়ন্ত্রণ দুই দিক থেকে বিবেচনা করা উচিত. একদিকে, কেন্দ্রীয় ব্যাংককে বৈদেশিক মুদ্রার লেনদেনের বৈধতা পর্যবেক্ষণ করতে হবে, অন্যদিকে, উল্লেখযোগ্য ওঠানামা এড়িয়ে অন্যান্য মুদ্রার বিপরীতে জাতীয় মুদ্রার বিনিময় হারের পরিবর্তন।

বিনিময় হার প্রভাবিত করার পদ্ধতিগুলির মধ্যে একটি হল কেন্দ্রীয় ব্যাংকের বৈদেশিক মুদ্রার হস্তক্ষেপ বা নীতিবাক্য নীতি।

বৈদেশিক মুদ্রা হস্তক্ষেপ হল বিনিময় হার এবং অর্থের মোট চাহিদা ও সরবরাহকে প্রভাবিত করার জন্য বৈদেশিক মুদ্রা বাজারে বৈদেশিক মুদ্রার কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা বিক্রয় বা ক্রয়। স্পষ্টতই, এর মধ্যে রাশিয়ান ফেডারেশনের অভ্যন্তরীণ বাজারে মূল্যবান ধাতুর ক্রয় ও বিক্রয়ের লেনদেনও অন্তর্ভুক্ত করা উচিত, যার জন্য পদ্ধতিটি রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের 30 ডিসেম্বর, 1996 নম্বর 390 তারিখের চিঠি দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। .

রাশিয়ার বিনিময় হার নীতির প্রধান কাজগুলি হ'ল জাতীয় মুদ্রার প্রতি আস্থা জোরদার করা এবং স্বর্ণ এবং বৈদেশিক মুদ্রার রিজার্ভ পুনরায় পূরণ করা। বর্তমানে, আর্থিক ভিত্তি স্বর্ণ এবং বৈদেশিক মুদ্রার রিজার্ভ দ্বারা সম্পূর্ণরূপে সুরক্ষিত।

ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার প্রত্যক্ষ পরিমাণগত বিধিনিষেধের অধীনে, ব্যাঙ্কগুলির পুনঃঅর্থায়নের উপর সীমা স্থাপন, নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কিং ক্রিয়াকলাপের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির দ্বারা আচরণ গ্রহণ করা হয়। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার শুধুমাত্র রাশিয়ান ফেডারেশনের সরকারের সাথে পরামর্শের পরেই একটি একীভূত রাষ্ট্রীয় আর্থিক নীতি অনুসরণ করার উদ্দেশ্যে ব্যতিক্রমী ক্ষেত্রে সরাসরি পরিমাণগত বিধিনিষেধ প্রয়োগ করার অধিকার রয়েছে।

ইউনিফাইড স্টেট মনিটারি পলিসির প্রধান নির্দেশের উপর ভিত্তি করে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া অর্থ সরবরাহের এক বা একাধিক সূচকের জন্য বৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করতে পারে। রাশিয়ায়, প্রধান সমষ্টি হল আর্থিক সমষ্টি।

আজ অবধি, কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলির মুদ্রানীতি মুদ্রাবাদী নীতি দ্বারা পরিচালিত হয়, যেখানে কেন্দ্রীয় ব্যাংককে অর্থ সরবরাহকে শক্তভাবে নিয়ন্ত্রণ করার, অর্থনীতিতে অর্থের পরিমাণের একটি স্থিতিশীল, ধ্রুবক এবং দীর্ঘমেয়াদী বৃদ্ধির হার নিশ্চিত করার দায়িত্ব দেওয়া হয়। জিডিপি বৃদ্ধির হার।

চাহিদা, সরবরাহ এবং সুদের হারকে প্রভাবিত করে এমন অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

• 1. অর্থনীতির বাস্তব খাতে পরিস্থিতি;
• 2. উৎপাদনে বিনিয়োগের উপর রিটার্ন;
• 3. আর্থিক বাজারের অন্যান্য সেক্টরের পরিস্থিতি;
• 4. ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের অর্থনৈতিক প্রত্যাশা;
• 5. ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য ব্যবসায়িক সংস্থার নগদ প্রয়োজনীয়তা তাদের তারল্য বজায় রাখার জন্য।

সস্তা ও দামি টাকার রাজনীতি

দেশের অর্থনৈতিক অবস্থার উপর নির্ভর করে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক সস্তা বা ব্যয়বহুল টাকার নীতি অনুসরণ করে।

সস্তা টাকার নীতি

অর্থনৈতিক মন্দা এবং উচ্চ বেকারত্বের অবস্থার বৈশিষ্ট্য। এর লক্ষ্য হল ক্রেডিট মানিকে সস্তা করা, যার ফলে সামগ্রিক ব্যয়, বিনিয়োগ, উৎপাদন এবং কর্মসংস্থান বৃদ্ধি করা।

একটি সস্তা অর্থ নীতি বাস্তবায়নের জন্য, কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে ঋণের ছাড়ের হার কমাতে পারে বা খোলা বাজারে সরকারী সিকিউরিটিজ ক্রয় করতে পারে বা রিজার্ভের প্রয়োজনীয়তা কমাতে পারে, যা অর্থ সরবরাহ গুণককে বাড়িয়ে তুলবে।

মূল্যস্ফীতির হার কমাতে সমষ্টি ব্যয় হ্রাস এবং অর্থ সরবরাহ সীমিত করার জন্য প্রিয় অর্থ নীতি পরিচালিত হয়।

নিম্নলিখিত কার্যক্রম অন্তর্ভুক্ত:

• 1. সুদের ছাড়ের হার বাড়ানো। বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে কম ঋণ নিতে শুরু করে, ফলে অর্থ সরবরাহ কমে যায়।
• 2. কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক সরকারি সিকিউরিটিজ বিক্রয়।
• 3. রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা আদর্শ বৃদ্ধি. এতে বাণিজ্যিক ব্যাংকের অতিরিক্ত রিজার্ভ কমবে এবং অর্থ সরবরাহ গুণক কমবে।

মুদ্রানীতির উপরোক্ত সমস্ত উপকরণগুলি প্রভাবের পরোক্ষ (অর্থনৈতিক) পদ্ধতিকে উল্লেখ করে। আর্থিক নিয়ন্ত্রণের এই সাধারণ পদ্ধতিগুলি ছাড়াও, পুরো ব্যাঙ্ক নির্দিষ্ট ধরনের ঋণ নিয়ন্ত্রণের জন্য ডিজাইন করা সরাসরি (প্রশাসনিক) পদ্ধতিগুলিও ব্যবহার করে। উদাহরণস্বরূপ, ভোক্তাদের প্রয়োজনের জন্য ব্যাংক ঋণের আকারের উপর সরাসরি সীমাবদ্ধতা।

মুদ্রানীতির ভালো-মন্দ আছে। শক্তির মধ্যে রয়েছে গতি এবং নমনীয়তা, রাজস্ব নীতির তুলনায় রাজনৈতিক চাপের উপর কম নির্ভরতা। মুদ্রানীতি বাস্তবায়নে সমস্যাগুলি চক্রীয় অসামঞ্জস্য দ্বারা তৈরি হয়। অর্থের গতিতে বিপরীত পরিবর্তনের ফলে মুদ্রানীতির কার্যকারিতাও হ্রাস পেতে পারে।

রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের আর্থিক নীতি হল সরকারী পদক্ষেপের একটি সেট যা অর্থনৈতিক পরিস্থিতি নিয়ন্ত্রণ করতে এবং বেশ কয়েকটি সাধারণ অর্থনৈতিক লক্ষ্য অর্জনের জন্য মুদ্রা ব্যবস্থার ক্রিয়াকলাপগুলিকে নিয়ন্ত্রণ করে: আর্থিক ইউনিটকে শক্তিশালী করা, দাম স্থিতিশীল করা, পুনর্গঠন করা। অর্থনীতি, অর্থনৈতিক বৃদ্ধির হার স্থিতিশীল।

দুটি প্রধান ধরনের মুদ্রানীতি রয়েছে:

• 1. সীমাবদ্ধ মুদ্রা নীতি। বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির ক্রেডিট অপারেশনের পরিমাণ সীমিত করে এবং সুদের হার বৃদ্ধি করে মুদ্রা ব্যবস্থার কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণ করে এমন ব্যবস্থা বাস্তবায়নের লক্ষ্য। এর বাস্তবায়নের সাথে সাধারণত করের বৃদ্ধি, সরকারী ব্যয় হ্রাস এবং মুদ্রাস্ফীতি রোধ এবং অর্থ প্রদানের ভারসাম্যের উন্নতির লক্ষ্যে অন্যান্য ব্যবস্থা গ্রহণ করা হয়। এই নীতি মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে লড়াই করতে এবং ব্যবসায়িক কার্যকলাপে চক্রাকার ওঠানামাকে মসৃণ করতে উভয়ই ব্যবহার করা যেতে পারে।
• 2. সম্প্রসারণমূলক মুদ্রানীতি। এটি একটি নিয়ম হিসাবে, ঋণ প্রদানের স্কেল সম্প্রসারণ, প্রচলনে অর্থের পরিমাণ বৃদ্ধির উপর নিয়ন্ত্রণের দুর্বলতা, করের হার হ্রাস এবং সুদের হার হ্রাস দ্বারা চিহ্নিত করা হয়।

উভয় ধরনের মুদ্রানীতি মোট বা নির্বাচনী হতে পারে। মোট নীতি সহ, রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাগুলি সমস্ত সিবি-তে প্রযোজ্য, একটি নির্বাচনী নীতি সহ - পৃথক ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিতে। একটি নির্বাচনী নীতি ব্যবহার করার সময়, নিম্নলিখিত উপকরণগুলির সেট বা তাদের সংমিশ্রণগুলি ব্যবহার করার অনুশীলন করা হয়: অ্যাকাউন্টিং এবং পুনঃনিবন্ধন কার্যক্রমের সীমা নির্ধারণ করা (শিল্প, অঞ্চল, ইত্যাদি দ্বারা), নির্দিষ্ট ধরণের সিবি অপারেশন সীমিত করা, একটি মার্জিন সেট করা যখন বিভিন্ন আর্থিক ও ক্রেডিট অপারেশন পরিচালনা করা, বিভিন্ন শ্রেণীর ঋণগ্রহীতাদের নির্দিষ্ট ধরনের ঋণ প্রদানের শর্ত নিয়ন্ত্রণ করা, ক্রেডিট সিলিং নির্ধারণ করা ইত্যাদি।

নির্বাচনী নীতিগুলি অবলম্বন করা হয় যখন আর্থিক বাজারগুলি দুর্বলভাবে বিকশিত হয়, যখন তারা সঠিক দিকনির্দেশে তহবিল এবং বিনিয়োগের পর্যাপ্ত কার্যকর পুনর্বন্টন প্রদান করতে সক্ষম হয় না।

এই নীতিটি অর্থনীতির নির্দিষ্ট কিছু খাতে ঋণের প্রবাহের পরিবর্তনে অবদান রাখে, অন্যদিকে, কিছু প্রতিপক্ষের জন্য অগ্রাধিকারমূলক ঋণ প্রদানের শর্ত তৈরির কারণে এটি ঋণ ও আর্থিক ব্যবস্থার স্বাভাবিক কার্যকারিতাকে বাধাগ্রস্ত করে। একটি নির্দিষ্ট ধরনের মুদ্রানীতি নির্বাচন করা

রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক অর্থনৈতিক অবস্থার অবস্থার ভিত্তিতে পরিচালিত হয়। বর্তমানে, রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক প্রধান বৈদেশিক মুদ্রার বিপরীতে রুবেলের একটি পরিচালিত ভাসমান বিনিময় হারের নীতি অনুসরণ করছে। এটি আপনাকে অর্থের সাথে অর্থনীতির স্যাচুরেশন বাড়ানোর অনুমতি দেয়। বাস্তবে, রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক উভয় ধরনের মুদ্রানীতিকে একত্রিত করে, যা মুদ্রাস্ফীতিকে ধীরে ধীরে হ্রাস করার এবং টেকসই অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি নিশ্চিত করার শর্ত তৈরি করতে দেয়।

ঋণ প্রাপ্তি এবং প্রদানের ক্ষেত্রে ব্যাংকের কৌশল এবং কৌশলগুলি ব্যাংকের ক্রেডিট নীতি এবং ক্রেডিট অপারেশন পরিচালনার পদ্ধতির অভ্যন্তরীণ প্রবিধান অনুসারে পরিচালিত হয়।

ব্যাংকে ক্রেডিট কার্যক্রম পরিচালনা ক্রেডিট ডিপার্টমেন্ট এবং ক্রেডিট কমিটি ক্রেডিট ডিপার্টমেন্ট এবং ক্রেডিট কমিটির প্রবিধান অনুসারে সম্পন্ন করে। ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদ ক্রেডিট কমিটির কার্যক্রমের উপর নিয়ন্ত্রণ প্রয়োগ করে।

কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রের রাষ্ট্রপতির 7 জুলাই, 1997 নং 3589 তারিখের ডিক্রি অনুসারে "কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রে ছোট ব্যবসার উন্নয়নে সহায়তা করার জন্য অগ্রাধিকার এবং আঞ্চলিক কর্মসূচির উপর", ঋণগুলি ছোট এবং মাঝারি আকারের জন্য বরাদ্দ করা হয় ব্যবসা একই সময়ে, ব্যাংক ব্যবসায়িক প্রকল্পের অর্থনৈতিক ও সামাজিক গুরুত্ব, তাদের লাভজনকতা, নিরাপত্তা এবং তারল্য বিবেচনা করে।

ব্যাংকের কাজ যৌথ প্রচেষ্টায় গ্রাহকদের ব্যবসার উন্নয়ন করা।

2000 সালে - 2001 সালের প্রথমার্ধে, ব্যাংকিং, রেস্তোরাঁ, হোটেল, খুচরা এবং পাইকারি বাণিজ্যের মতো অর্থনীতির খাতগুলিকে অর্থায়ন করা হয়েছিল। ঋণ প্রদান প্রকল্পের বাস্তবায়ন অর্থনৈতিকভাবে শর্তযুক্ত যে বিনিয়োগকৃত তহবিলগুলি কাজ করতে শুরু করে এবং স্বল্পতম সময়ে আয় তৈরি করে।

ব্যাংকের কার্যক্রমের একটি স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য হল লিজিং কার্যক্রমের উন্নয়ন। ব্যাংক তার ক্লায়েন্টদের ঋণ দেওয়ার সময় সক্রিয়ভাবে আর্থিক ইজারা ব্যবহার করে এবং একটি লক্ষ্যযুক্ত প্রোগ্রাম রয়েছে। ইজারাদাতারা উদ্যোক্তা কার্যক্রমে নিযুক্ত ব্যক্তি হতে পারেন। লিজিং অপারেশনগুলি উপাদান এবং প্রযুক্তিগত ভিত্তি আপডেট করার জন্য সবচেয়ে কার্যকর পদ্ধতিগুলির মধ্যে একটি এবং নন-সিআইএস দেশগুলিতে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয়। লিজিং হল সম্পত্তির একটি দীর্ঘমেয়াদী লিজ যার অবশিষ্ট মূল্যে পরবর্তী আনুপাতিক পুনঃক্রয়। লিজিং এর মাধ্যমে সম্পত্তি অর্জন করে, আমরা উল্লেখযোগ্যভাবে কার্যকরী মূলধন সংরক্ষণ করি এটিকে সবচেয়ে প্রাসঙ্গিক, আমাদের মতে, বিনিয়োগের বস্তুর দিকে নির্দেশ করে।

লিজিং লেনদেনের নিবন্ধনের পদ্ধতি:

লিজিং কার্যক্রম পরিচালনা করতে, একটি শিক্ষা প্রতিষ্ঠানের অবশ্যই Valut-Tranzit ব্যাংকে একটি চলতি হিসাব থাকতে হবে;

শিক্ষা প্রতিষ্ঠান স্বাধীনভাবে প্রয়োজনীয় সরঞ্জাম নির্ধারণ করে এবং সরঞ্জামের "সরবরাহকারী" থেকে "ভালুট - ট্রানজিট ব্যাংক" এ একটি চালান জারি করে;

ব্যাঙ্ক সরঞ্জামগুলির "সরবরাহকারী" এর সাথে একটি বিক্রয় এবং ক্রয় চুক্তি করে;

শিক্ষা প্রতিষ্ঠান - ইজারাদাতা এবং ব্যাঙ্ক - ইজারাদাতার মধ্যে সম্পত্তি ক্রয়ের পরবর্তীতে একটি ইজারা চুক্তি সম্পন্ন হয়;

ইজারা চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, সরঞ্জামগুলি শিক্ষা প্রতিষ্ঠানের সম্পত্তি থেকে যায়।

অস্থায়ী আর্থিক অসুবিধার ক্ষেত্রে, "ভালুট - ট্রানজিট ব্যাংক" একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ - একটি ওভারড্রাফ্ট ব্যবহার করার প্রস্তাব দেয়।

ব্যাঙ্ক দ্বারা ব্যবহৃত এবং ফ্যাক্টরিং - বিলম্বিত অর্থ প্রদানের সাথে পণ্য সরবরাহের অর্থায়ন। ফ্যাক্টরিংয়ের ব্যবহার গ্রাহকের সংখ্যা, কার্যকারী মূলধন এবং বিক্রয় বৃদ্ধিতে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি ঘটায়।

1996 সালের শেষের দিক থেকে, ব্যাংকটি কাজাখস্তানের প্যানশপ আন্দোলনের বিকাশে সক্রিয়ভাবে অবদান রেখেছিল Valut - ট্রানজিট প্যানশপের সাথে অংশীদারিত্বের ভিত্তিতে এবং আজ অবধি ব্যাংকটি Valut - ট্রানজিট Pawnshop LLP এর সাথে সহযোগিতা করে চলেছে।

ব্যাংক অন্যান্য আইনি সত্তার সাথে অনুরূপ ঋণ নীতি অনুসরণ করে। এই নীতিটি দীর্ঘমেয়াদী সহযোগিতার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং এটি ঋণগ্রহীতাদের উন্নয়নের লক্ষ্যে তৈরি করা হয়েছে, যা পরবর্তীতে ধার করা তহবিলের অ-প্রত্যাবর্তনকে বাদ দেয়।

"ভালুট - ট্রানজিট ব্যাঙ্ক" তার সহায়তা এবং ছাত্র, আবেদনকারী এবং ছাত্রদের জন্য রেয়াতযোগ্য ঋণ প্রদানের একটি গুণগতভাবে নতুন প্রোগ্রামের পাশাপাশি কার্যকর লিজিং কার্যক্রম অফার করে।

"ভালুট - ট্রানজিট ব্যাংক" এর অগ্রাধিকারমূলক ঋণ একটি সত্যিই সুবিধাজনক অফার, যার শর্তাবলী কাজাখস্তানের 80 টিরও বেশি শিক্ষাপ্রতিষ্ঠানে আগ্রহী এবং ব্যবহার করেছে। মুদ্রা - ট্রানজিট প্যানশপ থেকে ঋণ প্রাপ্ত ছাত্রদের কাছ থেকে টিউশন ফি এর জন্য তহবিল প্রাপ্তির মধ্যে প্রধান সুবিধা রয়েছে। একই সময়ে, ছাত্র একটি অগ্রাধিকারমূলক সুদের হারে তার নিজস্ব সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত একটি ঋণ আঁকে এবং তার ফেরতের জন্য স্বাধীনভাবে দায়ী। ফলস্বরূপ, শিক্ষা প্রতিষ্ঠান গ্যারান্টার নয়, গ্যারান্টার এবং বন্ধক নয়।

তদুপরি, শিক্ষাপ্রতিষ্ঠানগুলি সম্ভাব্য, সলভেন্ট শিক্ষার্থীর সংখ্যা এবং তাদের নিজস্ব কার্যকরী মূলধনের পরিমাণ বৃদ্ধি করছে।

রেয়াতযোগ্য ঋণ প্রাপ্তির পদ্ধতিঃ

শিক্ষা প্রতিষ্ঠানগুলি "ভালুট - ট্রানজিট ব্যাংক" এবং "ভালুট - ট্রানজিট লোমবার্ড" এর সাথে যৌথ কার্যক্রমের বিষয়ে একটি চুক্তি সম্পন্ন করে এবং একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খোলে;

শিক্ষা প্রতিষ্ঠানগুলি দেনাদার এবং আবেদনকারীদের পাঠায় যারা "মুদ্রা - ট্রানজিট লম্বার্ড"-এ তাদের পড়াশোনার জন্য অর্থ প্রদান করতে সক্ষম নয়;

একজন ছাত্র বা তার পিতামাতা, তাদের নিজস্ব সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত, একটি ঋণ আঁকেন, যার সুদের হার সাধারণ প্যান লোনের তুলনায় অনেক কম;

ঋণের পরিমাণ "কারেন্সি - ট্রানজিট ব্যাংক"-এ শিক্ষা প্রতিষ্ঠানের নিষ্পত্তি অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়;

শিক্ষা প্রতিষ্ঠান প্রাপ্ত অর্থ তাদের বিবেচনার ভিত্তিতে ব্যবহার করে।

রেয়াতমূলক ঋণের একটি যৌথ প্রকল্পে অংশগ্রহণ শিক্ষা প্রতিষ্ঠানকে বারবার ব্যাঙ্কের লিজিং পরিষেবাগুলি ব্যবহার করার অধিকার দেয়৷

স্বয়ংসম্পূর্ণতা এবং কার্যক্রমের লাভের মাত্রা বাড়ানোর আকাঙ্ক্ষার ভিত্তিতে ব্যাংকের কার্যক্রম গড়ে উঠেছে।

ব্যাঙ্কের অর্থনীতির সমস্ত সেক্টরে এবং কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রের সমস্ত অঞ্চলে ঋণ কার্যক্রম পরিচালনা করার অধিকার রয়েছে।

ক্রেডিট মার্কেটে প্লেসমেন্টের জন্য, ব্যাংক তার নিজস্ব অর্থ এবং কর্পোরেশন, সংস্থা, প্রতিষ্ঠান এবং জনসাধারণের আমানত হিসাবে আকৃষ্ট এবং সেইসাথে দেশীয় এবং আন্তর্জাতিক আর্থিক বাজারে প্রাপ্ত ঋণ এবং আমানত উভয়ই ব্যবহার করতে পারে।

ক্রেডিট নীতির দিকনির্দেশ এবং অগ্রাধিকারগুলি স্বাধীনভাবে ব্যাঙ্ক দ্বারা নির্ধারিত হয়।

ব্যাংক বাণিজ্যিক ও বিনিয়োগ ঋণ প্রদানের পাশাপাশি রাষ্ট্রীয় বাজেটের তহবিল এবং অন্যান্য ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠান, কর্পোরেশন এবং আন্তর্জাতিক আর্থিক সংস্থার সংস্থার চুক্তি বা চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত শর্তে ঋণ সংস্থানের লক্ষ্যবস্তু স্থাপনের জন্য এজেন্সি কার্য সম্পাদন করতে পারে।

সঙ্গেব্যাংকের উন্নয়ন কৌশল, দেশের বর্তমান অর্থনৈতিক পরিস্থিতি এবং এর পরিবর্তনের সম্ভাব্য দিকনির্দেশনা বিবেচনায় নিয়ে, ব্যাংকের ঋণ নীতির অগ্রাধিকার হল অর্থনীতির নিম্নলিখিত খাতে ঋণ সম্পদের বিনিয়োগ:

ক) বাণিজ্যিক স্বল্পমেয়াদী ঋণের ক্ষেত্রে:

1) শিল্প, শক্তি, যোগাযোগ, পরিবহন, ভোগ্যপণ্যের উৎপাদন;

2) স্বাস্থ্যসেবা;

3) বাণিজ্য;

4) কৃষি পণ্য উত্পাদন এবং প্রক্রিয়াকরণ;

5) জনসংখ্যার জন্য পরিষেবার বিধান;

6) ক্ষুদ্র ও মাঝারি ব্যবসার উন্নয়ন;

7) সংক্ষিপ্ত আন্তঃব্যাংক ঋণের ব্যবস্থা;

খ) ডকুমেন্টারি ক্রেডিট অপারেশনের ক্ষেত্রে:

1) গ্যারান্টির বিধান এবং কাউন্টারপার্টি ব্যাঙ্কগুলির গ্যারান্টি গ্রহণ, ক্রেডিট খোলার চিঠি এবং অংশীদার ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা জারি করা ঋণপত্রের নিশ্চিতকরণ;

2) ক্লায়েন্টদের বিনিময় বিলের মূল্যায়ন;

3) অ্যাকাউন্টিংয়ে গ্রাহকদের বিনিময় বিল গ্রহণ;

গ) বিনিয়োগ ঋণের ক্ষেত্রে:

1) পর্যায়ক্রমে বাস্তবায়ন: ভোগ্যপণ্য উৎপাদনের উন্নয়নের জন্য স্বল্পমেয়াদী এবং অপেক্ষাকৃত ছোট প্রকল্প; বর্ধিত ভোক্তা বৈশিষ্ট্য সহ পণ্যের উত্পাদন বিকাশের জন্য শিল্পের স্কেলে মধ্যমেয়াদী প্রকল্প; আন্তর্জাতিক মানের মান পূরণ করে এমন পণ্যের উৎপাদনের উন্নয়নের জন্য মধ্যম এবং দীর্ঘমেয়াদী আন্তঃক্ষেত্রীয় প্রকল্প। এই দিক থেকে, ঝুঁকি ভাগ করার জন্য অন্যান্য ব্যাঙ্কগুলির সাথে মধ্যম এবং দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ প্রকল্পগুলির ব্যক্তিগত এবং যৌথ ঋণ (সিন্ডিকেশন) উভয়ই সম্ভব।

2) নিম্নলিখিতগুলি বিনিয়োগ ঋণ প্রদানের অগ্রাধিকার হিসাবে প্রতিষ্ঠিত: সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ সহ প্রকল্পগুলি; একটি ধারণযোগ্য এবং নির্ভরযোগ্য বিক্রয় বাজার, কাঁচামাল এবং উপাদানগুলির স্থিতিশীল সরবরাহ সহ পণ্যগুলির উত্পাদন তৈরি এবং আধুনিকীকরণের প্রকল্পগুলি; সরঞ্জাম আর্থিক লিজিং ব্যবহার করে প্রকল্প; ক্ষুদ্র ও মাঝারি ব্যবসা প্রকল্প সহ হালকা, খাদ্য, ময়দা এবং সিরিয়াল, মুদ্রণ, ফার্মাসিউটিক্যাল এবং অন্যান্য শিল্পের একটি সংখ্যায় বিদ্যমান আমদানি-প্রতিস্থাপন শিল্পের আধুনিকীকরণ এবং পুনর্গঠনের জন্য প্রকল্পগুলি; কাজাখস্তান সরকার এবং আন্তর্জাতিক সংস্থাগুলির অর্থায়নের জন্য প্রস্তাবিত প্রকল্পগুলি। এর মধ্যে, ক্রেডিট রিস্ক হেজিং সহ একটি ভাল খ্যাতি সহ কাজাখস্তানি এবং বিদেশী বিনিয়োগ ব্যাঙ্কগুলির সিন্ডিকেটের ভিত্তিতে লাভজনক প্রকল্পগুলিতে ঋণ দেওয়ার সম্ভাবনাকে অগ্রাধিকার দেওয়া হয়।

সারা দেশে ক্রেডিট রিসোর্স চালনা করার ক্ষমতা থাকার কারণে, ব্যাংক তার ক্রেডিট নীতিতে আঞ্চলিক অগ্রাধিকার নির্ধারণ করে না।

অর্থনীতির ক্ষেত্রগুলিতে পরিস্থিতির পরিবর্তনের বরং দ্রুত গতির কারণে, ব্যাংক, প্রয়োজন অনুসারে, ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে লক্ষ্য বাজার এবং অর্থনীতির সেক্টরগুলির সিস্টেমকে আরও স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত করার জন্য বিপণন কৌশলকে সামঞ্জস্য করে।

ঋণগ্রহীতা প্রতি ক্রেডিট ঝুঁকি সীমা, কোম্পানির গ্রুপ এর মধ্যে সংযুক্ত:

ক) ঋণগ্রহীতার প্রতি সর্বোচ্চ ঝুঁকির পরিমাণ, সহ:

1) ব্যাংকের সাথে বিশেষ সম্পর্ক - 11%;

2) অন্যান্য ঋণগ্রহীতা - 25%;

3) ফাঁকা ঋণ - 11%;

খ) ব্যাংকের সাথে বিশেষ সম্পর্কের সাথে যুক্ত ঋণগ্রহীতাদের ঝুঁকির মোট পরিমাণ - 100%।

দুই বা ততোধিক ঋণগ্রহীতার একটি গোষ্ঠীর জন্য প্রতিষ্ঠিত সীমাগুলি একজন ঋণগ্রহীতার হিসাবে সামগ্রিকভাবে গণনা করা হয় যদি তাদের একজনের আর্থিক এবং ব্যবসায়িক সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে অন্য পক্ষের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব নিয়ন্ত্রণ বা প্রয়োগ করার ক্ষমতা থাকে।

কাউন্টারপার্টি ব্যাঙ্কগুলির সাথে যুক্ত ক্রেডিট ঝুঁকির স্তর এটির সাথে লেনদেনের জন্য বরাদ্দকৃত সীমার আকার নির্ধারণ করে। সীমা নির্ধারণের উদ্দেশ্য হল ব্যাঙ্কের প্রতি তাদের বাধ্যবাধকতা বা ব্যাঙ্কের গ্যারান্টিযুক্ত লেনদেনের অধীনে বাধ্যবাধকতাগুলির প্রতিপক্ষ (ইস্যুকারী) দ্বারা অ-প্রত্যাহার (অশুদ্ধ সম্পাদন) ঝুঁকি হ্রাস করা। আর্থিক বিশ্লেষণ পদ্ধতি, আর্থিক অবস্থার পরবর্তী পর্যবেক্ষণের পদ্ধতি, বিদ্যমান ক্রেডিট ইতিহাস, সংবাদদাতা সম্পর্ক, ব্যাঙ্কিং বাজারে অবস্থা এবং আচরণ ব্যবহার করে ঝুঁকির মাত্রা গণনা করা হয়।

ঋণের প্রকৃতির উপর নির্ভর করে, নিম্নলিখিত ঋণের সময়সীমা সেট করা হয়েছে:

ক) ঋণের প্রকৃতি:

1) উদ্যোগের কার্যকরী মূলধন পুনরায় পূরণের জন্য - উদ্যোগের 1.5 বছর পর্যন্ত;

2) ব্যক্তিদের ভোক্তা ক্রেডিট - 5 বছর পর্যন্ত;

3) ব্যাংকের কর্মচারীদের ঋণ - 5 বছর পর্যন্ত;

4) মজুরি প্রদানের জন্য - 2 মাস পর্যন্ত;

5) বিনিয়োগ অর্থায়ন - 2 বছর পর্যন্ত;

খ) আন্তঃব্যাংক ঋণ:

1) স্বল্পমেয়াদী - 1 বছর পর্যন্ত;

2) মধ্যমেয়াদী - 1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত;

3) দীর্ঘমেয়াদী - 3 বছর এবং তার বেশি থেকে

4) pawnshop ক্রেডিট - 1 মাস পর্যন্ত।

5) লিজিং - 5 বছর পর্যন্ত;

গ) ক্রেডিট লাইনের মধ্যে - এই ক্রেডিট লাইনের শর্তাবলী অনুসারে।

সম্ভাব্য সম্পদের তারল্য ঝুঁকি কমানোর জন্য, ব্যাংক একটি নির্দিষ্ট বিভাগের মধ্যে ক্রেডিট লেনদেনের ধরন এবং ধরনগুলিকে আলাদা করে শিল্পের ভিত্তিতে ঋণ ঝুঁকিকে বৈচিত্র্যময় করে।

অর্থনীতির কিছু সেক্টরের (রাষ্ট্রীয় অর্থায়ন, লক্ষ্যযুক্ত বিদেশী ক্রেডিট লাইন খোলা এবং অন্যান্য) পরিবর্তনের সম্ভাবনাকে বিবেচনায় নিয়ে ব্যাংক শিল্প এবং অন্যান্য দ্বারা ঋণ বিনিয়োগের ঘনত্বের জন্য ঋণ পোর্টফোলিওর একটি ত্রৈমাসিক বিশ্লেষণ পরিচালনা করে। ব্যবসা এলাকা। বিশ্লেষণের ফলাফলের উপর ভিত্তি করে, বিশেষাধিকার নির্ধারণ করা হয় এবং ক্রেডিট কমিটি কিছু নির্দিষ্ট শিল্পের জন্য সীমা নির্ধারণ করে, কিছু দিক সম্প্রসারণ বা সংকীর্ণ হওয়ার পূর্বাভাস বিবেচনা করে।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য মৌলিক প্রয়োজনীয়তা:

1) কাজাখস্তান, রাশিয়া এবং অন্যান্য সিআইএস দেশগুলির অঞ্চলে ব্যাঙ্কগুলির ক্রিয়াকলাপ নিয়ন্ত্রিত সমস্ত প্রয়োজনীয়তা কাউন্টারপার্টি ব্যাঙ্ক দ্বারা পূরণ;

2) অভ্যন্তরীণ প্রবিধানের প্রয়োজনীয়তার সাথে কাউন্টারপার্টি ব্যাঙ্কের আর্থিক অবস্থার সম্মতি;

3) ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস - পূর্বে ইস্যু করা আন্তঃব্যাংক ঋণের পরিশোধের সময়োপযোগীতা এবং তাদের উপর অর্জিত সুদ, আন্তঃব্যাংক ঋণ এবং সুদের উপর অতিরিক্ত ঋণের অনুপস্থিতি;

খ) আইনি সত্তা:

1) ঋণগ্রহীতার ইতিবাচক খ্যাতি;

2) ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস;

3) ফাইল ক্যাবিনেট নং 2 এর অনুপস্থিতি বা ব্যাংকের সাথে ঋণ চুক্তির বৈধতার মেয়াদের জন্য দাবি পেছানোর জন্য পাওনাদারের লিখিত সম্মতি;

4) স্থিতিশীল আর্থিক অবস্থান এবং গ্রাহকের স্বচ্ছলতা;

5) ক্লায়েন্টের উত্পাদিত পণ্য বা পরিষেবাগুলি অবশ্যই বাজারে চাহিদা থাকতে হবে (তরলতা, স্বচ্ছলতা), যার ফলে স্থিতিশীল বিক্রয় এবং নগদ প্রবাহ নিশ্চিত হবে;

6) তরল সমান্তরাল বিধান;

গ) ব্যক্তি।

জনসংখ্যাকে বিভিন্ন ধরনের ঋণ প্রদানের জন্য ব্যাংক অভ্যন্তরীণ বিধিবিধান অনুযায়ী ব্যক্তিদের ঋণ দেয়।

ব্যাঙ্কের দ্বারা ব্যক্তির ঋণের আবেদনের বিবেচনা, শর্তাবলী জারি করা বা দীর্ঘায়িত করা সংক্রান্ত সমস্যাগুলির সমাধান, জামানতের মূল্যায়ন এবং বিশ্লেষণ, সেইসাথে অন্যান্য সমস্যাগুলির সমাধান অভ্যন্তরীণ প্রবিধানগুলির সাথে কঠোরভাবে এবং সমস্ত প্রয়োজনীয়তার সাথে সম্মতিতে বাহিত হয় এবং এই নীতির পদ্ধতি।

ব্যাংক কর্মচারী এবং কর্মকর্তাদের ঋণ প্রদান অভ্যন্তরীণ প্রবিধান অনুযায়ী সঞ্চালিত হয়.

ঋণের মূল্য অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের দ্বারা প্রদত্ত বিদ্যমান বাজারের সুদের হার, কাজাখস্তানের ন্যাশনাল ব্যাংকের পুনঃঅর্থায়নের হার, সরকারী সিকিউরিটিজের বাজারের সুদের হার, ঋণের সময়ের উপর নির্ভর করে গঠিত হয়। ব্যাঙ্কের সম্পদ এবং দায়গুলির অর্থনৈতিক মূল্যের উপর ভিত্তি করেও মূল্য গঠিত হয়, সাধারণভাবে ব্যাঙ্কের দ্বারা পরিচালিত সমস্ত ক্রিয়াকলাপের জন্য প্রচলিত সুদের মার্জিনের উপর, ঋণের পরিপক্কতা, ঋণের ঝুঁকির স্তর, ঋণের জামানতের প্রকৃতি। , প্রকল্পের বিষয়বস্তু অর্থায়ন করা হচ্ছে এবং অন্যান্য কারণ।

পারিশ্রমিক (সুদের) হার স্থির এবং ভাসমান হতে পারে, যা ঋণ চুক্তির শর্তাবলীতে নির্ধারিত। ক্রেডিট মার্কেটের পরিবর্তন এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে ঋণের মেয়াদকালে ব্যাংক দ্বারা ফ্লোটিং রেটগুলি সংশোধন করা যেতে পারে। ঋণ চুক্তির পুরো মেয়াদ জুড়ে নির্দিষ্ট হার অপরিবর্তিত থাকে।

ঋণের মূল্য নির্ধারণের একটি প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ হল ক্রেডিট, সুদের হার, মুদ্রা এবং শিল্পের ঝুঁকির মূল্যায়ন।

ক্রেডিট বা ডিফল্ট ঝুঁকিকে ঋণদাতার অনিশ্চয়তা হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা যেতে পারে যে ঋণগ্রহীতা ঋণ চুক্তির শর্তাবলী এবং শর্তাবলী অনুসারে তার বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করতে সক্ষম হবে এবং ইচ্ছুক হবে। এই অবস্থার কারণ হতে পারে:

ঋণগ্রহীতা যে ব্যবসায়, অর্থনৈতিক বা রাজনৈতিক পরিবেশে অপ্রত্যাশিত প্রতিকূল পরিবর্তনের কারণে পর্যাপ্ত ভবিষ্যতের নগদ প্রবাহ তৈরি করতে দেনাদারের অক্ষমতা;

একটি ঋণের জন্য জামানতের ভবিষ্যত মূল্য এবং গুণমান (বাজারে তারল্য এবং বিক্রয়যোগ্যতা) সম্পর্কে অনিশ্চয়তা;

ঋণগ্রহীতার ব্যবসায়িক খ্যাতি নিয়ে সন্দেহের উদ্ভব।

ক্রেডিট ঝুঁকি মূল্যায়নের প্রধান মানদণ্ড হল:

ক) ঋণগ্রহীতার সুনাম: ঋণ গ্রহীতার দায়িত্ব পালনের সময়ানুবর্তিতা এবং সম্পূর্ণতা। মূল্যায়ন প্রক্রিয়া একটি ব্যক্তিগত সাক্ষাৎকার নিয়ে গঠিত, ব্যাকগ্রাউন্ড চেক উভয়ই ব্যক্তিগত (ঋণ গ্রহীতার দ্বারা প্রদত্ত সুপারিশের উপর ভিত্তি করে, বিশেষ করে ব্যক্তিগত ঋণ বা অংশীদারিত্বের ঋণের ক্ষেত্রে) এবং ব্যবসা (ঋণগ্রহীতার ঋণদাতা, সরবরাহকারী এবং গ্রাহকদের পরীক্ষা করা)। যখনই সম্ভব তথ্য লিখিত আকারে প্রদান করা হবে; ঘটনা যে শুধুমাত্র মৌখিক আছে, নোট লোন অফিসার দ্বারা তৈরি করা হয়, যা ঋণের অন্যান্য নথির সাথে ফাইল করা হয়, তথ্য প্রাপ্তির উত্স এবং সময় নির্দেশ করে;

খ) ঋণগ্রহীতার বিকল্প:

1) ঋণগ্রহীতার সমস্ত ক্রিয়াকলাপের জন্য অর্থ গ্রহণের ক্ষমতা (তার কার্যকলাপের সময়কালে উদ্যোক্তা কার্যক্রম চলাকালীন ঋণগ্রহীতার দ্বারা প্রাপ্ত অর্থের মোট প্রবাহ) বা একটি নির্দিষ্ট প্রকল্পের জন্য (একটি পৃথক প্রকল্পের জন্য ঋণ);

2) নগদ পরিচালনা করার জন্য ঋণগ্রহীতার ক্ষমতা;

গ) ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতার মূল্যায়ন: কোম্পানির ব্যালেন্স শীটের পুঙ্খানুপুঙ্খ অধ্যয়নের ভিত্তিতে, আর্থিক কার্যকলাপের প্রতিবেদন, আর্থিক স্থিতিশীলতা, ক্লায়েন্টের স্বচ্ছলতা নির্ধারণ করা হয়, ব্যালেন্স শীটের তারল্য মূল্যায়ন করা হয়;

ঘ) ঋণগ্রহীতার মূলধন: ঋণগ্রহীতার মূলধনের ভিত্তি এবং তিনি যে প্রকল্পের জন্য ঋণের জন্য আবেদন করছেন সেখানে তার নিজস্ব মূলধন ব্যবহার করার সংকল্প। ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই ঋণদানকারী ব্যাঙ্কের সাথে প্রকল্পের ঝুঁকি শেয়ার করতে সক্ষম হতে হবে এবং তার শেয়ার মূলধনের একটি যুক্তিসঙ্গত অংশ প্রদান করে তা করতে ইচ্ছুক হতে হবে, যেমন ঋণগ্রহীতা বাধ্যবাধকতা দ্বারা আবদ্ধ হতে হবে.

e) শর্তাবলী: বর্তমান অবস্থা এবং স্থানীয়, আঞ্চলিক এবং জাতীয় অর্থনীতির ওভারভিউ, সেইসাথে ঋণগ্রহীতার শিল্প। বিভিন্ন শিল্পের জন্য বিভিন্ন অর্থনৈতিক অবস্থা এবং পূর্বাভাসের জন্য প্রায়ই ব্যবসায়িক চক্রের বিভিন্ন পর্যায়ে বিভিন্ন ঋণের মানদণ্ডের প্রয়োজন হয়।

চ) সমান্তরাল: জামানত বা গ্যারান্টি আকারে নির্ভরযোগ্য জামানত চূড়ান্ত সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে পারে যখন এক বা একাধিক মানদণ্ড ইতিবাচক না হয়।

মুদ্রা ঝুঁকি বিদেশী মুদ্রার সাথে সম্পর্কিত জাতীয় মুদ্রার মূল্যের ভবিষ্যতের গতিবিধির অনিশ্চয়তার সাথে যুক্ত। এটি ঋণগ্রহীতা, ঋণদাতা, বিনিয়োগকারী এবং ব্যবসায়ীদের প্রভাবিত করে যারা তাদের বাড়ির মুদ্রা ছাড়া অন্য মুদ্রায় লেনদেন করে।

শিল্প ঝুঁকি:

ক) শিল্পের ঝুঁকি অর্থনৈতিক এবং আর্থিক শর্তে শিল্পের কার্যকলাপে অস্থিরতার মাত্রার সাথে সম্পর্কিত। শিল্পের অস্থিরতা যত বেশি, ঝুঁকির মাত্রা তত বেশি। এটি বিবেচনায় নেয়:

1) একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বিকল্প শিল্পের কার্যক্রম;

2) অতীতে যে শিল্পগুলি ভালভাবে বিকশিত হয়েছে সেগুলি বর্তমান সময়ে সফলভাবে কাজ চালিয়ে যাচ্ছে কিনা (সম্পূর্ণ অর্থনীতির তুলনায়);

3) শিল্পের মধ্যে ফলাফলের স্থায়িত্ব আছে কিনা;

b) ইন্ট্রা-ইন্ডাস্ট্রি প্রতিযোগিতামূলক পরিবেশ হল অন্যান্য শিল্পের ফার্মগুলির তুলনায় একটি প্রদত্ত শিল্পে ফার্মগুলির শক্তি এবং কার্যকারিতা সম্পর্কে তথ্যের একটি অতিরিক্ত উত্স এবং তাই এটি ঝুঁকির একটি সূচক৷ এই পরিবেশের বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে রয়েছে:

1) মূল্য এবং অ-মূল্য প্রতিযোগিতার তীব্রতা ডিগ্রী;

2) শিল্পে প্রবেশের সহজ বা অসুবিধা (এবং কখনও কখনও প্রস্থান);

3) ঘনিষ্ঠ এবং ব্যয়-প্রতিযোগিতামূলক বিকল্পের অস্তিত্ব বা অভাব;

4) ক্রেতাদের বাজার ক্ষমতা;

5) সরবরাহকারীদের বাজার শক্তি;

6) রাজনৈতিক ও সামাজিক পরিবেশ।

দেশের ঝুঁকি হল সেই ঝুঁকি যা একটি দেশের বর্তমান বা ভবিষ্যত রাজনৈতিক বা অর্থনৈতিক অবস্থা এমন পরিমাণে পরিবর্তিত হবে যে তারা দেশ, সংস্থা এবং অন্যান্য ঋণগ্রহীতাদের বহিরাগত ঋণের বাধ্যবাধকতা পূরণের ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।

দেশের ঝুঁকি উপবিভক্ত করা হয়:

রাজনৈতিক;

সামষ্টিক অর্থনৈতিক;

আর্থিক;

সামাজিক;

স্বতঃস্ফূর্ত.

সুদের ঝুঁকি হল সেই ঝুঁকি যে ব্যাঙ্কের তহবিলের গড় খরচ, যা একটি ঋণ ইস্যু করতে ব্যবহৃত হয়, ঋণের জীবদ্দশায় প্রদত্ত ঋণের গড় সুদের হার অতিক্রম করতে পারে।

পারিশ্রমিক (সুদ) উপার্জিত পদ্ধতি অনুসারে সংগৃহীত হয় এবং ঋণ চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে সংগ্রহ করা হয়। ঋণের উপর পারিশ্রমিকের (সুদ) হার এবং পরিশোধের শর্তাবলী, গ্যারান্টি কমিশন এবং ক্রেডিট চিঠিপত্র প্রতিটি ক্ষেত্রে আলাদাভাবে, ক্রেডিট কমিটি বা ব্যাঙ্কের বোর্ডের সিদ্ধান্ত দ্বারা প্রতিষ্ঠিত হয়।

ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্টের নীতি অনুসারে, ব্যাংক স্বাধীনভাবে ইস্যু করা ঋণের মুদ্রা নির্ধারণ করে। একটি নিয়ম হিসাবে, ব্যাংক জাতীয় মুদ্রায় ঋণ প্রদান করে, জাতীয় মুদ্রায় এনবিআরকে-এর হারে বা আন্তঃব্যাংক কারেন্সি এক্সচেঞ্জের হারে, বৈদেশিক মুদ্রায় একটি নির্দিষ্ট মুদ্রার সমতুল্য।

ঋণ প্রদানের প্রক্রিয়াটি অনেক ঝুঁকিপূর্ণ কারণের ক্রিয়াকলাপের সাথে জড়িত যা ঋণের দেরিতে পরিশোধ করতে পারে, যা ব্যাঙ্কের অবস্থানকে আরও খারাপ করবে। অতএব, ব্যাংক ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা অধ্যয়ন এবং এই ঋণের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলি মূল্যায়নে বিশেষ মনোযোগ দেয়। ক্রেডিটযোগ্যতা অধ্যয়নের মূল উদ্দেশ্য হল চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে ঋণ পরিশোধ করার জন্য ঋণগ্রহীতার ক্ষমতা এবং ইচ্ছা নির্ধারণ করা। ব্যাঙ্ক শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট তারিখে ক্লায়েন্টের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করে না, তবে ভবিষ্যতে তার আর্থিক স্থিতিশীলতার পূর্বাভাস দেয়। ঋণগ্রহীতার ক্রেডিটযোগ্যতার বিশ্লেষণ শুরু হয় ঋণ পরিশোধের উৎসের বিশ্লেষণের মাধ্যমে।

বাজার সম্পর্কের বিকাশের সাথে সাথে, একটি এন্টারপ্রাইজের ঋণযোগ্যতা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা নির্ধারণের জন্য একটি মৌলিকভাবে নতুন পদ্ধতির প্রয়োজন দেখা দেয়, বিদেশী অভিজ্ঞতাকে বিবেচনায় নিয়ে, যা বিশেষত, নতুন ধরণের ব্যালেন্স শীট প্রবর্তনের মাধ্যমে সহজতর হয়। নিবন্ধগুলির গৃহীত গ্রুপিং ঋণযোগ্যতার মোটামুটি গভীর বিশ্লেষণের অনুমতি দেয়।

ক্লায়েন্ট সম্পর্কে তথ্যের ভিত্তির বিশ্লেষণে ব্যবসায়িক অংশীদারদের কাছ থেকে প্রাপ্ত ক্লায়েন্ট সম্পর্কে তথ্যের একটি বিস্তৃত মূল্যায়ন, বিশেষায়িত সংস্থার রিপোর্ট থেকে ডেটা, আর্থিক বিবৃতিগুলির বিশ্লেষণ, ক্লায়েন্টের সাথে কথোপকথনের সময় ব্যাঙ্কারের ব্যক্তিগত ইমপ্রেশন অন্তর্ভুক্ত করা উচিত। তথ্যের এই ব্যাপক মূল্যায়ন একটি বিশেষজ্ঞ মতামতের মধ্যে সংকলিত হয়। আর্থিক বিবৃতিগুলির উপর ভিত্তি করে, আর্থিক সূচকগুলি গণনা করা হয় যা ঋণগ্রহীতার অতীত এবং বর্তমান আর্থিক অবস্থা এবং উন্নয়ন প্রবণতাকে চিহ্নিত করে। ক্রেডিট বিশ্লেষণের অনুশীলনে, নিম্নলিখিত সূচকগুলি ব্যবহার করা হয়:

পরম তারল্য অনুপাত;

দ্রুত তারল্য অনুপাত;

বর্তমান তারল্য অনুপাত;

কভারেজ অনুপাত;

সমস্ত সম্পদের টার্নওভার;

স্থায়ী মূলধনের টার্নওভার;

হিসাব গ্রহণযোগ্য টার্নওভার;

হিসাব প্রদেয় টার্নওভার;

লাভের হার;

জায় মুড়ি.

আর্থিক বিশ্লেষণের পাশাপাশি, কোম্পানির পরিচালকদের তথ্য, বিপণন গবেষণা (প্রতিযোগীদের সম্পর্কে তথ্য, বাজারের অবস্থা এবং অন্যান্য) বিশেষজ্ঞ মতামতে প্রবেশ করা হয় এবং ফলস্বরূপ, ঋণগ্রহীতার আর্থিক পরিস্থিতি সম্পর্কে একটি উপসংহার তৈরি করা হয়।

ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা একইভাবে নির্ধারিত হয়, দেশীয় ঋণ এবং বাহ্যিক ঋণ উভয় ক্ষেত্রেই।

স্বতন্ত্র ঋণগ্রহীতাদের বিশ্লেষণের উদ্দেশ্য হল ব্যক্তিকে ঋণ দেওয়ার সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকির মূল্যায়ন করা, অর্থাৎ এই ব্যক্তি সময়মতো সুদ এবং অন্যান্য অর্থ প্রদান করতে পারে কিনা। বিভিন্ন দেশে এবং এমনকি বিভিন্ন ব্যাঙ্কে, বিশ্লেষণের পদ্ধতিতে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য রয়েছে, কোনও ব্যক্তির খ্যাতি তৈরির কারণগুলি বৈচিত্র্যময় ছিল, তাদের শর্তসাপেক্ষে মানব ক্রিয়াকলাপের একটি নির্দিষ্ট ক্ষেত্রের অন্তর্গত নীতি অনুসারে গোষ্ঠীভুক্ত করা যেতে পারে:

সামাজিক: বয়স, বৈবাহিক অবস্থা, নির্ভরশীলদের সংখ্যা;

পেশাগত: শিক্ষা, পেশা, যোগ্যতা, পেশা, এক জায়গায় কাজের সময়কাল;

সম্পত্তি: কি সম্পত্তি পাওয়া যায়;

বিশেষ: পরিষেবা প্রদানকারী ব্যাঙ্কের সাথে ঋণগ্রহীতার সম্পর্ক প্রতিফলিত করে।

এছাড়াও ব্যাঙ্ক ক্রমাগত ইস্যু করা ঋণ (গ্যারান্টি, ক্রেডিট লেটার) নিরীক্ষণ করে এবং ঋণের উন্নয়ন ও পরিশোধের বিষয়ে দ্রুত সিদ্ধান্ত নেয়, সমস্যা ঋণের (গ্যারান্টি, ক্রেডিট পত্র) উদ্ভবকে অবিলম্বে চিহ্নিত করে।

ঋণ প্রদানের জন্য দায়ী ব্যাঙ্কের উপবিভাগ প্রতিটি ঋণগ্রহীতার জন্য একটি ক্রেডিট ফাইল বজায় রাখে।

করছেনএবং ক্রেডিট ডসিয়ারের স্টোরেজ ব্যাঙ্কের একজন দায়িত্বশীল কর্মচারীর কাছে ন্যস্ত করা উচিত, যিনি ব্যাঙ্কের ক্রেডিট ডসিয়ারগুলিতে নথিগুলির সম্পূর্ণতা এবং তাদের নিরাপত্তা নিশ্চিত করার জন্য দায়ী৷

প্রতিটি ক্রেডিট ফাইলে ক্রেডিট ফাইলে থাকা নথিগুলির একটি পৃথক তালিকা থাকতে হবে, কালানুক্রমিক ক্রমে আবদ্ধ এবং সংখ্যাযুক্ত।

ফাঁকা ঋণের জন্য, ক্রেডিট ফাইলটি যে কোনো ঋণ দেওয়ার সময় প্রয়োজনীয় মৌলিক নথিপত্রের জন্য যথেষ্ট। প্রধান ডকুমেন্টেশন নিম্নলিখিত তালিকার সাথে মিলে যায়:

ক) ঋণগ্রহীতার স্বাক্ষরিত একটি আবেদন, যাতে ঋণ ব্যবহারের উদ্দেশ্যের ইঙ্গিত থাকে এবং ঋণ পরিশোধের জন্য জামানত হিসাবে প্রদান করা যেতে পারে এমন সম্পত্তির বিবরণ, বইয়ের মূল্য নির্দেশ করে:

1) ঋণগ্রহীতার অনুমোদিত সংস্থার সিদ্ধান্ত - ঋণ পাওয়ার জন্য একটি আইনি সত্তা;

2) অঙ্গীকারকারীর অনুমোদিত সংস্থার সিদ্ধান্ত - ঋণগ্রহীতার বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য অঙ্গীকারের বিষয় সরবরাহ করার জন্য একটি আইনি সত্তা;

খ) ঋণগ্রহীতার গঠনমূলক নথির যথাযথভাবে প্রত্যয়িত কপি, যদি এটি একটি আইনি সত্তা হয়;

গ) স্বাক্ষরের নমুনা সহ একটি নোটারাইজড কার্ড এবং একটি আইনি সত্তার একটি সীলমোহর এবং ঋণগ্রহীতার পক্ষে একটি ব্যাংক ঋণ চুক্তিতে স্বাক্ষর করার জন্য অনুমোদিত ব্যক্তির কাছে একটি পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি;

ঘ) সমাপ্ত ব্যাংক ঋণ চুক্তির মূল:

1) ঋণগ্রহীতার ব্যবসায়িক পরিকল্পনা বা ঋণের সম্ভাব্যতা অধ্যয়ন;

2) আবেদন জমা দেওয়ার তারিখের আগের শেষ রিপোর্টিং তারিখের আর্থিক বিবৃতি, ঋণগ্রহীতার স্বাক্ষরিত - আইনি সত্তা, এবং ঋণগ্রহীতার আর্থিক বিবৃতি - ট্যাক্স রিটার্নের একটি অনুলিপি সহ গত রিপোর্টিং বছরের আইনি সত্তা পাশাপাশি একটি ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট যাতে ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতার মূল্যায়ন রয়েছে - আইনি সত্তা;

ঙ) ব্যাঙ্কের উপসংহার, যার ব্যবসায়িক পরিকল্পনায় সংজ্ঞায়িত লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলি অর্জনের জন্য ঋণগ্রহীতার সম্ভাবনার একটি মূল্যায়ন রয়েছে;

চ) শর্তাবলী এবং অন্যান্য শর্তাবলীতে ঋণ প্রদানের অনুমোদনের জন্য ব্যাংকের সংশ্লিষ্ট সংস্থার সিদ্ধান্ত;

ছ) ঋণ ব্যবহারের উদ্দেশ্য নিশ্চিতকারী নথি;

জ) অন্যান্য ব্যাঙ্কে খোলা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং ব্যাঙ্ক লোনে ঋণগ্রহীতার ঋণ সম্পর্কে তথ্য;

i) প্রতিষ্ঠিত ফর্মের নথির একটি অনুলিপি, অনুমোদিত সংস্থা দ্বারা জারি করা, স্বতন্ত্র উদ্যোক্তাদের জন্য রাষ্ট্রীয় নিবন্ধন বা পুনরায় নিবন্ধনের সত্যতা নিশ্চিত করে;

j) ক্লায়েন্টের ট্যাক্স রেজিস্ট্রেশনের সত্যতা নিশ্চিত করে ট্যাক্স কর্তৃপক্ষ দ্বারা জারি করা প্রতিষ্ঠিত ফর্মের একটি নথি।

যদি ঋণগ্রহীতা অন্য ব্যক্তির এজেন্ট হন এই ঋণ প্রাপ্তির জন্য সম্পূর্ণ বা এর কিছু অংশ, তাহলে ঋণগ্রহীতার কর্তৃত্বকে এজেন্ট হিসাবে প্রত্যয়িত নথির একটি অনুলিপি, যা ঋণের পরিমাণ এবং এটি ব্যবহারের উদ্দেশ্য নির্দেশ করে। প্রকৃত প্রাপক, ডসিয়ারের সাথে সংযুক্ত থাকতে হবে।

দশ মিলিয়ন টেনের বেশি নয় এমন পরিমাণে ছোট ব্যবসায় ঋণ প্রদান করার সময়, নিম্নলিখিত নথিপত্রের তালিকা প্রয়োজন:

ঋণগ্রহীতার স্বাক্ষরিত একটি আবেদন, যাতে ঋণ ব্যবহারের উদ্দেশ্যের ইঙ্গিত থাকে;

ঋণগ্রহীতার উপাদান নথির অনুলিপি (একটি আইনি সত্তার জন্য) বা একটি পরিচয় নথি (একজন ব্যক্তির জন্য);

স্বাক্ষর কার্ড, সিল ছাপ (আইনি সত্তার জন্য);

সমাপ্ত ব্যাংক ঋণ চুক্তির মূল;

ঋণের সম্ভাব্যতা অধ্যয়ন;

আবেদনের দিন হিসাবে আর্থিক বিবৃতি, ঋণগ্রহীতার দ্বারা স্বাক্ষরিত - একটি আইনি সত্তা;

প্রতিষ্ঠিত ফর্মের নথির একটি অনুলিপি, অনুমোদিত সংস্থা দ্বারা জারি করা, স্বতন্ত্র উদ্যোক্তাদের জন্য রাষ্ট্র নিবন্ধন বা পুনরায় নিবন্ধনের সত্যতা নিশ্চিত করে;

ক্লায়েন্টের ট্যাক্স রেজিস্ট্রেশনের সত্যতা নিশ্চিত করে ট্যাক্স কর্তৃপক্ষ দ্বারা জারি করা প্রতিষ্ঠিত ফর্মের একটি নথি।

অস্থাবর সম্পত্তির অঙ্গীকারের আকারে ঋণগ্রহীতার বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করার শর্তে প্রদত্ত ঋণের জন্য, প্রধান নথিপত্র ছাড়াও, ঋণ ফাইলের সাথে একটি অঙ্গীকার চুক্তি, অঙ্গীকারের বিষয়ে তথ্য এবং পদ্ধতিগুলি রয়েছে তার মান নির্ধারণ।

কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রের আইন দ্বারা নির্ধারিত ক্ষেত্রে, অঙ্গীকার চুক্তিতে প্রাসঙ্গিক অনুমোদিত রাষ্ট্রীয় সংস্থাগুলির সাথে নিবন্ধকরণের একটি চিহ্ন থাকতে হবে।

অস্থাবর সম্পত্তি কেনার জন্য বরাদ্দ করা ঋণের ডসিয়ার, যা, ঋণগ্রহীতার সম্পত্তি হওয়ার পরে অঙ্গীকার চুক্তি অনুসারে, অঙ্গীকারের বিষয় হয়ে ওঠে, এই সম্পত্তির ক্রয় মূল্য এবং এটির জন্য কত পরিমাণে তা নিশ্চিত করে এমন নথি থাকতে হবে। বীমা করা হয়।

রিয়েল এস্টেটের পুনর্গঠন বা অন্যান্য বিল্ডিং উন্নতি সহ নির্মাণের ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতার দ্বারা ব্যবহারের জন্য ঋণ জারি করা হলে, ব্যাঙ্কের দ্বারা প্রস্তুত পরিকল্পিত কাজের জন্য নকশা এবং অনুমান সংক্রান্ত নথিপত্র এবং পরিদর্শন প্রতিবেদন, বা গ্রহণযোগ্যতা শংসাপত্র। ঋণগ্রহীতা কাজ সমাপ্তি নিশ্চিত করে, ডসিয়ারের সাথে সংযুক্ত থাকে যার জন্য ঋণ বরাদ্দ করা হয়েছে।

একটি ঋণের জন্য, একটি বাধ্যবাধকতার পরিপূর্ণতা যার উপর শুধুমাত্র একটি গ্যারান্টি বা গ্যারান্টি দ্বারা সুরক্ষিত হয়, নিম্নলিখিত অতিরিক্ত নথিগুলি ক্রেডিট ফাইলের সাথে সংযুক্ত করা হয়:

ক) গ্যারান্টি বা গ্যারান্টি একটি চুক্তি;

1) ঋণগ্রহীতার বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য পাওনাদার ব্যাঙ্ককে একটি গ্যারান্টি বা গ্যারান্টি ইস্যু করার জন্য একটি আইনি সত্তার গ্যারান্টর বা গ্যারান্টারের অনুমোদিত সংস্থার সিদ্ধান্ত;

b) গ্যারান্টারের পক্ষে একটি গ্যারান্টি চুক্তি বা গ্যারান্টারের পক্ষে একটি গ্যারান্টি চুক্তি স্বাক্ষর করার জন্য ব্যক্তির কর্তৃত্ব নিশ্চিত করে নোটারিকৃত নথি;

গ) গ্যারান্টার বা গ্যারান্টারের আর্থিক বিবৃতি, যা একটি আইনী সত্তা, একটি ঋণ ইস্যু করার আগে শেষ রিপোর্টিং তারিখ, বা গ্যারান্টার বা গ্যারান্টারের আয় নিশ্চিত করে একটি শংসাপত্র, যা একজন ব্যক্তি।

ক্রেডিট ফাইলগুলিতে থাকা তথ্য হল ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে সমস্ত সম্পর্কের একটি অভ্যন্তরীণ, কালানুক্রমিক এবং ব্যাপক রেকর্ড। ক্রেডিট ফাইলের বিষয়বস্তু সম্পূর্ণরূপে ক্রেডিট সম্পর্কের বাইরে যায় এবং প্রতিপক্ষের মধ্যে সমস্ত ধরনের কার্যকলাপের নিবন্ধনকে প্রভাবিত করে। সম্পর্কের সমগ্র জটিলতার অবস্থার লাভজনকতা বা ঝুঁকি নির্ধারণের জন্য এই ধরনের তথ্যের বিস্তৃত প্রকৃতি প্রয়োজন। তথ্যের গোপনীয়তা বিবেচনায় রেখে, ক্রেডিট ফাইলগুলিতে ব্যাঙ্ক কর্মীদের অ্যাক্সেস সীমিত।

জন্যডসিয়ারটি পুনরায় পূরণ করতে, প্রকল্পের জন্য দায়ী কর্মচারী কোম্পানির পরিচালকদের সাথে ব্যক্তিগত কথোপকথনের সময়, অন্যান্য ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক সংস্থা এবং মিডিয়া থেকে তার সরবরাহকারীদের সাথে যোগাযোগের সময় ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে প্রাপ্ত তথ্য রিপোর্ট হিসাবে ব্যবহার করে।

বিতরণ করা ঋণ পর্যবেক্ষণকারী উপ-বিভাগগুলি প্রকল্পের জন্য দায়ী কর্মচারীকে বিতরণকৃত ঋণ বিতরণের অগ্রগতির সম্পূর্ণ তথ্য প্রদান করতে বাধ্য এবং বিতরণ করা ঋণের উদ্ভূত সংকটময় পরিস্থিতি কাটিয়ে উঠতে সময়মত ব্যবস্থা গ্রহণের জন্য তার সাথে সমান দায়িত্ব বহন করে।

ঋণগ্রহীতার শ্রেণির নিম্নগতির লক্ষণ এবং ঋণের ঝুঁকি বৃদ্ধির ক্ষেত্রে, ঋণ পর্যবেক্ষণের জন্য দায়ী কর্মচারী ব্যাংকের ব্যবস্থাপনাকে অবহিত করতে এবং উদ্ভূত সমস্যাগুলি কাটিয়ে উঠতে কাজ সংগঠিত করতে বাধ্য। ব্যাঙ্কের ঋণ প্রদান বিভাগ দ্বারা নেওয়া যেতে পারে এমন সুপারিশকৃত পদক্ষেপগুলি নিম্নরূপ:

একটি জটিল পরিস্থিতির কারণ খুঁজে বের করার জন্য ঋণগ্রহীতার সাথে একটি বৈঠক অনুষ্ঠিত হয়;

ঋণগ্রহীতার আর্থিক অবস্থা পরীক্ষা করা হয়, যদি প্রয়োজন হয় - জায়গাটি পরিদর্শন করে;

ক্লায়েন্টের সমস্যাগুলি একটি জটিল পরিস্থিতির প্রধান কারণ সনাক্তকরণের সাথে বিশ্লেষণ করা হয় (এই শিল্পের সমস্যা, শিল্পে এন্টারপ্রাইজের অবস্থান, প্রতিযোগিতা এবং বাজারের ক্ষতি, আর্থিক অবস্থার সাময়িক অবনতি বা আর্থিক পতন ইত্যাদি। );

সমস্যাটি কাটিয়ে উঠতে সমস্যাটির তীব্রতা নিয়ে একটি মূল্যায়ন করা হয় (পরিস্থিতি সংশোধন করা সম্ভব বা অসম্ভব);

ক্রেডিট পুনর্বাসনের প্রক্রিয়ায়, ব্যালেন্স শীটের গঠন এবং নগদ প্রবাহের গঠনের উপর মনোযোগ নিবদ্ধ করা হয়। সম্পদগুলি বিস্তারিতভাবে পরীক্ষা করা হয় এবং এটি প্রতিষ্ঠিত হয় যা তরল করা উচিত বা অন্তত আকারে হ্রাস করা উচিত;

একটি সমস্যা ঋণ উদ্ধারের ব্যবস্থার উন্নয়ন (ঋণ গ্রহীতার ঋণের কাঠামো পরিবর্তনের ব্যবস্থা, অতিরিক্ত জামানত এবং ঋণের গ্যারান্টি, আর্থিক পুনরুদ্ধারের জন্য পরামর্শ পরিষেবা এবং ঋণগ্রহীতার ব্যয় হ্রাস, নিয়মিত ঋণ পরিশোধের সমাপ্তি ইত্যাদি)।

জারি করা ঋণ এবং তার পরিশোধের পরিপক্কতা থেকে জটিল পরিস্থিতি সংশোধন করা অসম্ভব হলে, ব্যাঙ্ক দাবি করে এবং কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রের আইন দ্বারা প্রদত্ত অন্যান্য আইনি পদক্ষেপগুলি সম্পাদন করে।

লোন পোর্টফোলিওর শ্রেণিবিন্যাস "ব্যাংক সম্পদ এবং আনুষঙ্গিক দায়বদ্ধতার শ্রেণীবিভাগ এবং কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রের দ্বিতীয়-স্তরের ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা তাদের উপর বিধানের গণনা" (জাতীয় বোর্ডের রেজোলিউশন) এর ভিত্তিতে পরিচালিত হয়। ব্যাঙ্ক অফ দ্য রিপাবলিক অফ কাজাখস্তান তারিখ 23 মে, 1997 নং 218), এটিতে সংযোজন, সেইসাথে ব্যাঙ্কের নিজস্ব পদ্ধতি ব্যবহার করে।

ঋণ পোর্টফোলিওর প্রাথমিক শ্রেণীবিভাগ ঋণগ্রহীতাদের শ্রেণীবিভাগ এবং ঋণ প্রদানের সময় ঝুঁকির স্তরের উপর ভিত্তি করে। ঋণের অতিরিক্ত শ্রেণীবিভাগ এবং ঋণ পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক অবস্থার সাধারণীকরণ এবং আগত তথ্যের বিশ্লেষণ এবং অর্থায়নকৃত প্রকল্প বাস্তবায়নের ভিত্তিতে ব্যাংকের সংশ্লিষ্ট বিভাগ দ্বারা মাসিক ভিত্তিতে করা হয়। বিশ্লেষণের ফলাফলের উপর ভিত্তি করে, ঋণের শ্রেণীবিভাগ পরিবর্তন করা যেতে পারে, এবং ঋণ পোর্টফোলিওর গুণমান উন্নত করার জন্য ব্যবস্থা নেওয়া হয়।

লোন পোর্টফোলিওর অবস্থার উপর বর্তমান নিয়ন্ত্রণের সাথে, ব্যাঙ্ক তার নিজস্ব অডিট পরিচালনা করে (বছরে অন্তত একবার) প্রদত্ত ঋণের যাচাইকরণ প্রতিষ্ঠা করার জন্য:

ক্রেডিট ডকুমেন্টেশন সংরক্ষণের জন্য শর্ত এবং পদ্ধতি;

জারি করা ঋণ নিরীক্ষণের জন্য ক্রেডিট বিভাগের কাজের অবস্থা;

অভ্যন্তরীণ ঋণ নীতির প্রবিধানের প্রয়োজনীয়তার সাথে ব্যাংকের ক্রেডিট বিভাগের কাজের সম্মতি;

ঋণ পোর্টফোলিওর শর্তাবলী এবং কাঠামো;

ক্রেডিট কার্যক্রম এবং আনুষঙ্গিক দায় থেকে লোকসান কভার করার জন্য বিধান (সংরক্ষণ) গঠনের সঠিকতা এবং সম্পূর্ণতা;

ঋণ, গ্যারান্টি, ক্রেডিট চিঠির সঠিক শ্রেণীবিভাগ;

ঋণ উত্তোলনের সময়ানুবর্তিতা এবং অতিরিক্ত ঋণের জন্য অ্যাকাউন্টে জমাকৃত সুদ।

নিরীক্ষার ফলাফলের উপর ভিত্তি করে, একটি প্রতিবেদন তৈরি করা হয় এবং ব্যাংকের ব্যবস্থাপনায় জমা দেওয়া হয়।

ক্রেডিট ক্রিয়াকলাপ থেকে ক্ষতি পূরণের জন্য বিধান (সংরক্ষণ) গঠনের পদ্ধতি "ব্যাংক সম্পদ এবং আনুষঙ্গিক দায়বদ্ধতার শ্রেণীবিভাগ এবং কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রের দ্বিতীয়-স্তরের ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা তাদের জন্য বিধানের গণনা" প্রবিধান দ্বারা নির্ধারিত হয় ( 23 মে, 1997 তারিখে কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রের ন্যাশনাল ব্যাংকের বোর্ডের রেজোলিউশন নং 218)।

ব্যালেন্স শীট এবং অফ-ব্যালেন্স শীট অ্যাকাউন্টিং উভয়ের জন্য একটি ঋণ এবং অর্জিত সুদ বা সুদের উপর ঋণের রিট-অফ NBK এবং ব্যাঙ্কের অভ্যন্তরীণ নথিগুলির উপরোক্ত নিয়ন্ত্রক আইনি আইন অনুসারে পরিচালিত হয়।

প্রতিটি ব্যাংকের তার ত্রুটি আছে। সুতরাং জেএসসি "ভালুট - ট্রানজিট ব্যাংক" এর ত্রুটি রয়েছে। তারা হল:

ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতার বিশ্লেষণ;

ব্যাংকিং ঝুঁকি;

এই ত্রুটিগুলি নীচে আলোচনা করা হবে।

ব্যাঙ্কের অভ্যন্তরীণ ঋণ নীতির সমস্ত পরিবর্তনগুলি ব্যাঙ্কের পরিচালনা পর্ষদের অনুমোদন সাপেক্ষে।

ব্যাংক ঋণ হল সবচেয়ে জনপ্রিয় এবং ব্যাপক ধরনের ধার করা সম্পদগুলির মধ্যে একটি। এগুলি কেবল সাধারণ নাগরিকদের দ্বারা নয়, তাদের আর্থিক ক্রিয়াকলাপগুলি বজায় রাখতে উদ্যোগগুলি দ্বারাও ব্যবহৃত হয়। একটি ব্যাংক ঋণের সুবিধা ভিন্ন, কিন্তু একই সময়ে, ধার করা তহবিলের উল্লেখযোগ্য ত্রুটি রয়েছে।

ব্যাংক ঋণ সুবিধা এবং অসুবিধা আছে. তদুপরি, তারা একটি নাগরিক বা সংস্থা কী ধরনের ঋণ গ্রহণ করে তার উপর নির্ভর করে। অনেক কিছু নির্ভর করে একটি বিশেষ মুহূর্তে অনুকূল অবস্থার উপর যার অধীনে ঋণ নেওয়া হয়।

ঋণ নেওয়ার আগে, আপনাকে সমস্ত সুবিধা এবং অসুবিধাগুলির সাথে নিজেকে পরিচিত করতে হবে

ব্যাংক ঋণের প্রধান সুবিধার মধ্যে রয়েছে:

• ব্যাঙ্কের প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশনের একটি ছোট তালিকা (বিশেষ করে ভোক্তা ঋণের জন্য);
• যে কোনো সময় এবং কোনো উদ্দেশ্যে প্রাপ্তির সম্ভাবনা, যদি ঋণ লক্ষ্য করা না হয়;
• বিভিন্ন ব্যবসায়িক লেনদেন, সেইসাথে বিনিয়োগের উদ্দেশ্যে ইস্যু করার গ্রহণযোগ্যতা;
• স্বল্প এবং দীর্ঘ উভয় সময়ের জন্য অর্থ পাওয়ার সম্ভাবনা সহ জারি করা বিভিন্ন ধরণের ঋণ;
• জনসংখ্যার বিভিন্ন বিভাগের জন্য অ্যাক্সেসযোগ্যতা;
• একটি নগদহীন ঋণ ব্যবস্থার অস্তিত্ব, যেখানে বৈদ্যুতিন স্থানান্তরের মাধ্যমে অর্থ প্রদান করা সম্ভব;
• ব্যাংকের সাথে এই বিষয়ে একটি চুক্তি থাকলে সময়ের আগে ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা;
• ঋণের মূল্য সংস্থাগুলির উত্পাদন ব্যয়ের একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ, যার কারণে তাদের করযোগ্য মুনাফা হ্রাস করার সুযোগ রয়েছে;
• ঋণ প্রদানের শর্ত নাগরিক এবং সংস্থাগুলিকে দক্ষতার সাথে তাদের বাজেট পরিকল্পনা করতে দেয়, যা তহবিলের প্রবাহের উপর নিয়ন্ত্রণ তৈরি করে।

একটি ব্যাংক ঋণের প্রধান সুবিধা হল যে একজন নাগরিক অবিলম্বে কিছুর জন্য তার প্রয়োজনীয়তা উপলব্ধি করতে পারেন। এটি রিয়েল এস্টেট ক্রয়, একটি গাড়ি বা ছুটিতে ভ্রমণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। একটি ঋণ সহজভাবে অর্থ সঞ্চয় একটি আরো আকর্ষণীয় বিকল্প.

অস্বাভাবিকভাবে, ঋণ মুদ্রাস্ফীতির দ্বারা কম প্রভাবিত হয়। এটি নেতিবাচকভাবে অর্থ সঞ্চয় করার জনসংখ্যার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে, তবে একই সময়ে ঋণ পরিশোধ করা সহজ করে তোলে। মুদ্রাস্ফীতি, যদিও পরোক্ষভাবে, একটি ইতিবাচক ফ্যাক্টর হিসাবে কাজ করে যখন একটি ব্যাঙ্ক ঋণের পক্ষে একজন নাগরিককে বেছে নেয়।

একটি ব্যাংক ঋণের আরেকটি সম্ভাব্য বিকল্প - লিজিং এর চেয়ে একটি অবিসংবাদিত সুবিধা রয়েছে। লিজিং এর সারমর্ম হল ইজারাদাতার মালিকানাধীন একটি বস্তুর ইজারাদার দ্বারা আর্থিক ইজারা। একটি ব্যাংক থেকে ঋণ পাওয়ার পর, একজন নাগরিক বা সংস্থা সম্পত্তি অর্জন করে এবং তার মালিক হয়, এবং ভাড়াটে নয়, যেমনটি ইজারা দেওয়ার ক্ষেত্রে ঘটে। কিন্তু একই সময়ে, ঋণ শোধ করার প্রয়োজনের আকারে সম্পত্তির মালিকদের জন্য নির্দিষ্ট কিছু চাপ সৃষ্টি করে।

ঋণের অসুবিধা

ব্যাঙ্ক ঋণের বেশ কিছু অসুবিধা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:

• স্ফীত সুদের হার;
• গ্যারান্টি এবং জামানতগুলির একটি সিস্টেমের উপস্থিতি যা কেবল ঋণগ্রহীতাকেই নয়, তৃতীয় পক্ষকেও বোঝায়;
• শুধুমাত্র নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে অর্থ ব্যবহার করার প্রয়োজন, যদি ঋণ লক্ষ্য করা হয়;
• কিছু ক্ষেত্রে নির্ধারিত সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করার সময় ঋণগ্রহীতার দ্বারা ব্যাংকে কমিশন প্রদানের প্রয়োজন;
• নাগরিক এবং সংস্থাগুলি দ্বারা ঋণ প্রাপ্তিতে আমলাতান্ত্রিক ব্যবস্থার ক্রিয়াকলাপ;
• ঋণের পরিমাণ এবং তার উপর সুদ পরিশোধের জন্য একটি কঠোর সময়সূচীর উপস্থিতি;
• প্রাপকদের জন্য কঠোর প্রয়োজনীয়তা, তাদের স্বচ্ছলতার বিস্তারিত যাচাই;
• অতিরিক্ত অর্থপ্রদত্ত ব্যাঙ্ক পরিষেবাগুলির প্রাপ্যতা, যার সম্পর্কে ঋণগ্রহীতাকে সময়মত সতর্ক করা যেতে পারে না;
• তহবিল পাওয়ার সময় জালিয়াতির উচ্চ ঝুঁকি, বিশেষ করে যখন দীর্ঘমেয়াদী ব্যাঙ্ক ঋণের জন্য আবেদন করা হয়।

একটি ঋণ অর্থ সঞ্চয় করার জন্য সময় নষ্ট না করে, আপনি যা চান তা অল্প সময়ের মধ্যে পেতে সহায়তা করে

যেকোনো ধরনের ব্যাংক ঋণের তিনটি প্রধান অসুবিধা রয়েছে।তাদের মধ্যে প্রথমটি হল ঋণ পরিশোধের তাগিদ, দ্বিতীয়টি হল অর্থ ধার দেওয়ার পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান, তৃতীয়টি হল পরিশোধ, যা ঋণগ্রহীতাদের উপর বোঝা চাপিয়ে দেয়।

বৈদেশিক মুদ্রায় নেওয়া ঋণ প্রায়ই ঋণগ্রহীতাদের জন্য ক্ষতিকর হয়। যে মুদ্রায় ঋণ নেওয়া হয়েছিল তার বিনিময় হার যদি ওঠানামা করে, তাহলে ঋণের পরিমাণ এবং সুদের একাধিক বৃদ্ধি সম্ভব।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিশেষভাবে বোঝা অনেক ব্যাঙ্কের প্রয়োজনে জামানত প্রয়োজনঋণ দেওয়ার সময়। অঙ্গীকারটি ঋণ এবং সুদের সম্পূর্ণ পরিমাণ পরিশোধের জন্য একটি অন্তর্বর্তী ব্যবস্থা এবং গ্যারান্টি হিসাবে কাজ করে। নিম্নোক্ত কারণে ঋণগ্রহীতাদের ঝুঁকির একটি সম্পূর্ণ তালিকা রয়েছে:

• বন্ধককৃত সম্পত্তি একটি বিশেষ রেজিস্টারে অন্তর্ভুক্ত করা হয়, যা ব্যাঙ্কের অনুমোদন ছাড়াই মালিককে সম্পূর্ণরূপে নিষ্পত্তি করতে নিষেধ করে;
• বন্ধককৃত সম্পত্তি ব্যাংকের অনুরোধে ঋণগ্রহীতার দ্বারা বীমা করা হয়, ঋণগ্রহীতা নিজেও অতিরিক্ত বীমার অধীন, যা তার অতিরিক্ত খরচ বাড়ায়;
• যদি ঋণগ্রহীতা দেউলিয়া হয়ে যায়, তার বন্ধককৃত সম্পত্তি আদালতের মাধ্যমে অন্য ব্যক্তির কাছে বিক্রি করা যেতে পারে, যার অর্থ শেষ পর্যন্ত মালিকানা হারানো।

ঋণ পরিশোধ করার সময়, নাগরিক এবং সংস্থাগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করে, যা পাওনাদারের জন্য উপকারী। মূল ঋণের পাশাপাশি, তারা সুদ প্রদান করে, যার পরিমাণ প্রাথমিকভাবে ব্যাঙ্কের দ্বারা অতিরিক্ত মূল্যায়ন করা হয়। কিছু ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্কগুলি ঋণ গ্রহীতাদের একটি ঋণ ব্যবসা পরিচালনার জন্য, একটি ঋণ পরিশোধের জন্য পৃথক অর্থ প্রদানের জন্য একটি ফি নেয়।

ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা জারি করা ঋণের উপর অতিরিক্ত অর্থপ্রদান প্রায়ই ঋণের খরচকে ছাড়িয়ে যায়।

কর্পোরেট ঋণের সুবিধা এবং অসুবিধা

এন্টারপ্রাইজগুলিকে ঋণ দেওয়ার তাদের জন্য নিম্নলিখিত সুবিধা রয়েছে:

• ক্রেডিট স্কিমের বিনামূল্যে পছন্দ;
• অর্থ সংগ্রহের জন্য অল্প সময় ব্যয় করা হয়;
• লেনদেনের গোপনীয়তা এবং অন্যান্য সংস্থার কাছে এর ডেটা প্রকাশের ন্যূনতম ঝুঁকি;
• ব্যাংক দ্বারা ঋণ প্রদানের জন্য নমনীয় অবস্থার প্রভাব;
• সংস্থার দ্বারা প্রাপ্ত ধার করা তহবিলের কোন ট্যাক্সেশন নেই।

প্রায়শই, ব্যাংকগুলি তাদের গ্রাহকদের মূল্য দেয় এবং অগ্রাধিকারমূলক ঋণের শর্তাবলীর আকারে নিয়মিত ঋণগ্রহীতাদের ছাড় দিতে প্রস্তুত থাকে। একটি ঋণ আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়া 14-60 দিন সময় নেয়। একই সময়ে, নির্দিষ্ট সময়কাল সংস্থাগুলির শেয়ার ইস্যু করতে বা নির্ভরযোগ্য বিনিয়োগকারী খোঁজার জন্য প্রয়োজনীয় সময়ের চেয়ে অনেক কম।

ত্রুটিগুলির মধ্যে, এটি একটি ঋণের জন্য উচ্চ অতিরিক্ত অর্থপ্রদান লক্ষ্য করার মতো

একটি ব্যাংক ঋণের অসুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে:

• প্রাপ্ত ঋণের কারণে সংস্থার আর্থিক স্থিতিশীলতার লঙ্ঘন;
• অনুরোধকৃত ঋণের পরিমাণের সমান বাধ্যতামূলক জামানত;
• প্রত্যর্পণের ক্ষেত্রে প্রত্যাখ্যানের উচ্চ সম্ভাবনা;
• কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কঠোর নীতির কারণে দীর্ঘ সময়ের জন্য অর্থ প্রাপ্তিতে অসুবিধা;
• উচ্চ ঋণের হার।

প্রতিটি অর্থে, সংস্থাগুলির জন্য তাদের নিজস্ব তহবিলে একটি ব্যবসা তৈরি করা আরও লাভজনক, যেহেতু উচ্চ সুদ দেওয়ার সময় ধার করা তহবিলগুলি সর্বদা পরিশোধ করতে হবে। কিন্তু আকৃষ্ট ব্যাঙ্ক তহবিল বেশিরভাগ প্রতিষ্ঠিত সংস্থাগুলির স্বাভাবিক কার্যকারিতার একমাত্র উপায়।

সংস্থা এবং নাগরিকরা ঋণ হিসাবে গ্রহণ করা সমস্ত তহবিলের মোট সংখ্যার প্রায় 10-50% ঋণ করে। ঋণ প্রদানের সাথে সম্পর্কিত নেতিবাচক দিকগুলি নাগরিক এবং সংস্থাগুলির আর্থিক সমস্যাগুলি দ্রুত সমাধান করার ক্ষমতা দ্বারা প্রশমিত হয়। অর্থপ্রদানের সময়সূচীর সঠিক পরিকল্পনার সাথে, সেইসাথে রিটার্নের হার গণনা করে, ঋণ ব্যবহার করে ঋণগ্রহীতার জন্য সুবিধা বয়ে আনতে পারে।

সঙ্গে যোগাযোগ

এই মাসে সেরা ঋণ

সমীক্ষাটি কাজ করার জন্য আপনার ব্রাউজার সেটিংসে JavaScript সক্রিয় থাকতে হবে।

একটি ব্যাংক ঋণ সারাংশ

সংজ্ঞা 1

ব্যাংক ঋণ- এটি নির্দিষ্ট শর্তে এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কোম্পানি এবং ব্যক্তিদের জন্য ব্যাঙ্কের দেওয়া অর্থের পরিমাণ।

অন্যদিকে, একটি ব্যাংক ঋণ হল একটি নির্দিষ্ট প্রযুক্তি যা ঋণগ্রহীতার আর্থিক সম্পদের প্রয়োজন মেটাতে পারে।

এইভাবে, ব্যাংক ঋণআন্তঃসম্পর্কিত আর্থিক, সাংগঠনিক, তথ্যগত, প্রযুক্তিগত, আইনি এবং অন্যান্য পদ্ধতির একটি জটিল হিসাবেও বিবেচনা করা যেতে পারে। তাদের সকলকে একত্রিত করে, অর্থপ্রদান, জরুরীতা এবং পরিশোধের শর্তে পরবর্তীতে আর্থিক সংস্থান প্রদানের বিষয়ে ব্যাংক গ্রাহকদের সাথে তার বিভাগ এবং কর্মচারীদের দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা একটি ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের মিথস্ক্রিয়ার একটি সামগ্রিক নিয়ন্ত্রণ তৈরি করে। একটি ব্যাঙ্ক ঋণ ঋণের আকারে, বিনিময় বিলের আকারে এবং অন্যান্য আকারেও করা যেতে পারে।

ব্যাংক ক্রেডিট হয় সক্রিয়এবং নিষ্ক্রিয়. সক্রিয় মানে ব্যাংক একটি পাওনাদার হিসাবে কাজ করছে। দ্বিতীয় ক্ষেত্রে, তিনি একজন ঋণগ্রহীতা। এইভাবে, ব্যাংক অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান (দেশের কেন্দ্রীয় ব্যাংক সহ) থেকে ঋণ গ্রহণ করতে পারে বা অন্যান্য বাণিজ্যিক ব্যাংককে (আন্তঃব্যাংক ঋণ প্রদান) ঋণ প্রদান করতে পারে।

ব্যাংক ঋণের মাধ্যমে ঋণ অর্থায়নের সুবিধা

প্রধানগুলির মধ্যে রয়েছে:

• একটি ঋণ প্রকল্প নির্বাচন করার জন্য বিকল্পগুলির বিস্তৃত পরিসর (ফার্ম এবং ব্যক্তিদের ঋণ দেওয়ার জন্য বেশ কয়েকটি ভিন্ন বিকল্প এবং প্রোগ্রাম রয়েছে)
• ধার করা তহবিলের বিধানের জন্য নমনীয় শর্তাবলী (উদাহরণস্বরূপ, ঋণগ্রহীতার জন্য নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তাগুলি চুক্তিতে উল্লেখ করা যেতে পারে; ঋণ প্রদানের জন্য অগ্রাধিকারমূলক শর্তাবলী নিয়মিত গ্রাহকদের প্রদান করা যেতে পারে; প্রয়োজনে, ঋণ প্রদান এবং পরিশোধের শর্তগুলি সংশোধন করা যেতে পারে, ইত্যাদি)
• একটি ব্যাঙ্ক লোন আকৃষ্ট করার জন্য তহবিলের তুলনামূলকভাবে কম খরচ এবং সময় (সোভিয়েত-পরবর্তী দেশগুলিতে, একটি বৃহৎ ব্যাঙ্ক লোন আকর্ষণ করতে প্রায় 2 সপ্তাহ থেকে 2 মাস সময় লাগে; এই পদ্ধতিটি অনেক দ্রুত, উদাহরণস্বরূপ, শেয়ার বা বন্ড ইস্যু করা; ধার করা তহবিল কর দেওয়া হয় না, ইত্যাদি)
• গোপনীয়তা এবং কোম্পানি এবং এর কার্যক্রম ইত্যাদি সম্পর্কে তথ্য প্রকাশের জন্য কঠোর প্রয়োজনীয়তার অনুপস্থিতি। ইস্যু সিকিউরিটিজের মাধ্যমে তহবিল সংগ্রহের বিপরীতে কোম্পানি সম্পর্কে তথ্য প্রকাশের প্রয়োজন হয় না)।

ব্যাংক ঋণের অসুবিধা

প্রধানগুলির মধ্যে রয়েছে:

• আর্থিক স্থিতিশীলতা হ্রাসের ঝুঁকি এবং, ফলস্বরূপ, কোম্পানির সচ্ছলতা (ধার করা তহবিলগুলি সুদের অর্থ প্রদানে অক্ষমতার ঝুঁকি তৈরি করে (ডিফল্ট) এবং ফলস্বরূপ, কোম্পানির দেউলিয়া হওয়ার ঝুঁকি)।
• দীর্ঘ সময়ের জন্য বড় পরিমাণে প্রাপ্তিতে অসুবিধা (আজকের কঠিন পরিস্থিতিতে, বেশিরভাগ কোম্পানির ঋণের মেয়াদ প্রায়ই 3 বছরের বেশি হয় না)।
• ধার করা সম্পদের অত্যধিক উচ্চ মূল্য (ব্যবসার জন্য সুদের হার খুব বেশি; বড়, আর্থিকভাবে স্থিতিশীল উদ্যোগের জন্য একটি ব্যাংক ঋণ পাওয়া কিছুটা সহজ, তদুপরি, ঋণের আকার যত বড় হবে, সুদের হার তত কম হতে পারে; উচ্চ সুদ হার উল্লেখযোগ্য পদ্ধতিগত এবং অ পদ্ধতিগত ঝুঁকির কারণে হয়)।
• জামানতের জন্য প্রয়োজনীয়তা (ফার্মগুলির জন্য ঋণ প্রায়শই সম্পত্তির নিরাপত্তার জন্য জারি করা হয় এবং একই সময়ে, এর মূল্য অবশ্যই ঋণের মূল্যের চেয়ে কম হবে না)
• ব্যাঙ্কের দ্বারা প্রত্যাখ্যানের সম্ভাবনা (অর্থনৈতিক সংকটের কারণে, অনেক উদ্যোগ উল্লেখযোগ্যভাবে সূচকগুলিকে আরও খারাপ করেছে যেগুলি আর্থিক এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি যখন তারা ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেয় তখন মনোযোগ দেয়; কম মুনাফা, আর্থিক স্থিতিশীলতা এবং তারল্য প্রাপ্তিতে বাধা হিসাবে কাজ করে ঋণ অর্থায়ন).

ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতির ধারণার মধ্যে অনেকগুলি কারণ, ক্রিয়া এবং নথি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যা আকৃষ্ট গ্রাহকদের প্রদানের দিক থেকে প্রতিষ্ঠানের আরও বিকাশ নির্ধারণ করে।

ক্রেডিট নীতির সাহায্যে, ঋণ প্রদানের প্রক্রিয়াকে আরও স্পষ্টভাবে সংগঠিত করা, এর মূল নীতিগুলি নির্ধারণ করা, সবচেয়ে কার্যকর পদ্ধতি এবং বাস্তবায়নের উপায়গুলি গ্রহণ করা এবং মূল অগ্রাধিকার এবং কৌশলগত উদ্দেশ্যগুলি চিহ্নিত করা সম্ভব।

ক্রেডিট নীতি ঋণ প্রদানের জন্য সিস্টেমের কার্যকারিতা নিয়ন্ত্রণ করে, দ্রুত এবং আরও পেশাগতভাবে নথি প্রক্রিয়াকরণ এবং চলাচলের সমস্যাগুলি মোকাবেলা করতে সহায়তা করে এবং পেশাদার কার্যকলাপের সামগ্রিক কৌশলের সাথে প্রতিষ্ঠানের ঋণদান কার্যক্রমের পারস্পরিক সম্পর্ক স্থাপনে অবদান রাখে।

ব্যাঙ্ক ক্রেডিট পলিসি উপকরণ

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির নিষ্পত্তিতে মোটামুটি সংখ্যক সরঞ্জাম রয়েছে, যার কার্যকারিতার সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলি বিভিন্ন কারণ দ্বারা নির্ধারিত হয়। প্রভাবের শর্তাবলী অনুসারে, যন্ত্রগুলিকে দীর্ঘমেয়াদী এবং স্বল্প-মেয়াদীতে বিভক্ত করা হয়েছে, নিয়ন্ত্রণের নীতি অনুসারে, গুণগত এবং পরিমাণগত, ফর্মের পরোক্ষ এবং প্রত্যক্ষ, প্রভাবের বস্তু অনুসারে - সরবরাহ এবং চাহিদা অনুসারে আর্থিক সম্পদ.

উপরে তালিকাভুক্ত সমস্ত পদ্ধতি একটি একক সিস্টেমে ব্যবহারের কাঠামোর মধ্যে সক্রিয়ভাবে একে অপরের সাথে যোগাযোগ করে। যেসব দেশে অর্থনীতি উচ্চ পর্যায়ের উন্নয়নে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলি সম্পূর্ণ স্বাধীন কাঠামো হিসাবে কাজ করে। এই স্বাধীনতাটি মুদ্রানীতি বাস্তবায়নে সহায়তা করে এমন সরঞ্জাম ব্যবহারের ধরন এবং পদ্ধতিগুলি স্বাধীনভাবে বেছে নেওয়ার ক্ষমতার মাধ্যমে প্রকাশ করা হয়।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ক্রেডিট নীতি

বাণিজ্যিক ব্যাংকের ক্রেডিট পলিসি একটি আরো অপ্রীতিকর ধারণা। এখানে আমরা ব্যক্তি এবং আইনি সত্তাকে ঋণ দেওয়ার লক্ষ্যে বিশেষ প্রোগ্রামগুলির বিকাশের কথা বলছি। বাণিজ্যিক সংস্থাগুলির ক্রেডিট নীতির ভিত্তি, একটি নিয়ম হিসাবে, লাভের স্তরের সর্বোত্তম অনুপাত এবং সম্ভাব্য ঝুঁকি যা নির্দিষ্ট ক্রিয়াকলাপ সম্পাদনের প্রক্রিয়ায় পাওয়া যায়। বৃহৎ এবং অভিজ্ঞ বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে নীতিটি তরুণ প্রতিযোগীদের পরিস্থিতি সম্পর্কে তাদের দৃষ্টিভঙ্গি থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে পৃথক। এই কারণে, বাজারে এমন আর্থিক প্রতিষ্ঠান রয়েছে যারা ঋণগ্রহীতাদের উপর বর্ধিত প্রয়োজনীয়তা আরোপ করে এবং এর বিপরীতে, যারা আক্ষরিক অর্থে "বাম এবং ডান" ইস্যু করে।

ক্রেডিট পলিসিকে প্রভাবিত করে এমন ফ্যাক্টর

বেশ কয়েকটি ক্ষুদ্র অর্থনৈতিক এবং সামষ্টিক অর্থনৈতিক কারণ প্রায় সমানভাবে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ঋণ নীতিকে প্রভাবিত করে।

প্রথম গ্রুপে একটি নির্দিষ্ট এন্টারপ্রাইজের পরিপ্রেক্ষিতে সম্পদের তারল্য, একটি পৃথক ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের বিশেষীকরণ, ক্লায়েন্ট বেসের বৈশিষ্ট্য, অতিরিক্ত অর্থায়নের আকর্ষণ এবং সংস্থান ভিত্তির বৈশিষ্ট্যগুলির মতো সূচকগুলি অন্তর্ভুক্ত করে। কিছু ক্ষেত্রে কর্মীদের যোগ্যতার স্তর একটি নিষ্পত্তিমূলক ভূমিকা পালন করে, যেহেতু সমস্ত বিশেষজ্ঞ, উদাহরণস্বরূপ, অবিশ্বস্ত ঋণগ্রহীতাদের সাথে কাজ করতে সক্ষম হয় না।

সামষ্টিক অর্থনৈতিক উপাদানগুলির মধ্যে, প্রথমত, আমি ব্যাংকিং সেক্টরে প্রতিযোগিতার স্তর, জাতীয় মুদ্রার উদ্ধৃতি, সুদের হার, মুদ্রাস্ফীতি এবং সেইসাথে রাষ্ট্র বর্তমানে যে অর্থনৈতিক চক্রের পর্যায় চলছে তা নোট করতে চাই। মাধ্যম.

আইনি সমস্যাগুলিও ছাড় দেওয়া উচিত নয়, যেহেতু তারা ব্যাঙ্কের রিজার্ভের আকারকে প্রভাবিত করতে পারে, সুদের হারে পরিবর্তন বা পরিবর্তন করতে পারে না, সেইসাথে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির প্রশাসনকে প্রাসঙ্গিক নির্দেশ পাঠিয়ে কাজের অন্যান্য পরামিতিগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে৷

ব্যাংকের ক্রেডিট নীতির নির্দেশাবলী

বাণিজ্যিক ব্যাংকের ক্রেডিট নীতির প্রধান নির্দেশাবলীর মধ্যে, আমি একটি উন্নত নীতি হিসাবে এই ধরনের একটি শব্দকে আলাদা করতে চাই। এর বাস্তবায়নের প্রক্রিয়াটি নথি এবং নির্দেশাবলীর বিকাশের মধ্যে রয়েছে যা গ্রাহকদের সাথে মিথস্ক্রিয়া এবং তাদের মূল্যায়নের মানদণ্ড, প্রধান ক্রিয়াকলাপগুলি নিয়ন্ত্রণের বৈশিষ্ট্যগুলির পাশাপাশি অন্যান্য সমান গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্টগুলি নির্ধারণ করে। যে কোনো ব্যাংকের ঋণ নীতির প্রধান বৈশিষ্ট্যটি তার চঞ্চল প্রকৃতিকে যথাযথভাবে বিবেচনা করা হয়। গৃহীত বিধানগুলি রাজ্যের অর্থনৈতিক পরিস্থিতির পরিবর্তনের উপর নির্ভর করে নিয়মিত পর্যালোচনা এবং সংশোধন সাপেক্ষে।

ব্যাংকের ঋণ নীতির ঝুঁকি

ব্যাঙ্কগুলির ঋণ নীতির প্রধান ঝুঁকিগুলির মধ্যে, গৃহীত বিধানগুলি বাস্তবায়নের প্রক্রিয়ায় ত্রুটিগুলি আলাদা করা হয়েছে:

1. অনভিজ্ঞ ব্যবস্থাপনা প্রতিষ্ঠানকে আয়ের স্থিতিশীল উৎস থেকে বঞ্চিত করে নিম্নমানের সম্পদ তৈরির অনুমতি দিতে পারে।
2. কর্মীদের সাথে কাজের নিম্নমানের একটি অপেশাদার দল গঠনের দিকে পরিচালিত করে, যার কাজ একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ঋণ পোর্টফোলিওর বৈশিষ্ট্যগুলিতে সর্বোত্তম প্রভাব ফেলে না।
3. কৌশলগত উদ্দেশ্য এবং লক্ষ্যগুলির প্রতি যথাযথ মনোযোগের অনুপস্থিতিতে, পরিচালকরা লাভজনক এবং অর্থনৈতিকভাবে প্রতিশ্রুতিশীল প্রকল্পগুলির অর্থায়নের সুযোগ হারানোর ঝুঁকি নেয়, যার ফলস্বরূপ প্রতিষ্ঠানটি বেশ কয়েকটি সম্ভাব্য মূল ক্লায়েন্ট হারাবে।
4. ক্রেডিট পলিসির ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে উচ্চ আয় করতে সক্ষম গ্রাহকদের সাথে দীর্ঘমেয়াদী সম্পর্ক স্থাপনে অক্ষমতা।
5. উচ্চ প্রতিযোগিতামূলক পদ্ধতিতে স্প্রে করা যা কিছু ক্ষেত্রে ন্যায়সঙ্গত নয় তাও সুপারিশ করা হয় না।

ব্যাংক ক্রেডিট নীতি প্রয়োজনীয়তা

যে কোনো বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতির প্রধান প্রয়োজন হল ঋণগ্রহীতা হিসেবে কাজ করা আইনি সত্ত্বার সঙ্গে দীর্ঘমেয়াদী সম্পর্কের জন্য উন্নত কাজের প্রয়োজন। এই কাজটি ক্লায়েন্ট নির্বাচন করার জন্য পূর্ব-অনুমোদিত মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে। একটি নিয়ম হিসাবে, এটি প্রাপ্ত ঋণ সুরক্ষিত করার সম্ভাবনা, পর্যাপ্ত আকারের ইক্যুইটি মূলধনের প্রাপ্যতা, দীর্ঘ সময় ধরে সেগমেন্টে সফল আর্থিক ও অর্থনৈতিক অভিজ্ঞতা, ব্যবসার লাভজনকতা এবং স্থিতিশীলতার স্তর, স্বচ্ছতা বোঝায়। যে স্কিমগুলির ভিত্তিতে কোম্পানির আয় এবং মুনাফা গঠিত হয়।

ছোট ব্যবসার প্রতিনিধিদের সাথে মিথস্ক্রিয়া কাঠামোর মধ্যে, ম্যানেজারের ক্রেডিট ইতিহাস, খ্যাতি এবং ব্যক্তিত্ব একটি নিষ্পত্তিমূলক ভূমিকা পালন করে।

ব্যাংকের ঋণ নীতির উদ্দেশ্য

যে কোনো ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানের ক্রেডিট পলিসির মূল লক্ষ্য হল সম্ভাব্য ঝুঁকি কমানোর প্রেক্ষাপটে মুনাফা সর্বাধিকীকরণ বলে মনে করা হয়। বর্তমানে উপলব্ধ এই উপাদান এবং সংস্থানগুলির অনুপাতের সম্ভাব্য বিকল্পগুলির উপর ভিত্তি করে, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের বর্তমান কাজগুলি নির্ধারণ করা হয়, যার মধ্যে ঋণ প্রদান প্রক্রিয়ার উপর নিয়ন্ত্রণ, অপারেশনগুলির প্রযুক্তিগত বৈশিষ্ট্য এবং সেইসাথে এক বা একাধিক ক্ষেত্রের পছন্দ অন্তর্ভুক্ত। ঋণ প্রদান

ক্রেডিট অপারেশন পরিচালনার জন্য যন্ত্রপাতি এবং ব্যাংক কর্মচারীদের ক্ষমতা

ঋণ প্রদানের জন্য ব্যাঙ্ককে অর্পিত ক্ষমতাগুলি রুবেল এবং ডলারের ক্ষেত্রে কঠোরভাবে পৃথক করা হয়। ক্রেডিট প্রক্রিয়ার কার্যকারিতা সংস্থা ক্রেডিট অপারেশন পরিচালনার সাথে জড়িত। এবং ব্যাংক কর্মচারীদের ক্ষমতা সরাসরি কর্মীদের অভিজ্ঞতা এবং যোগ্যতার উপর নির্ভর করে। ব্যাংক নির্ধারিত পরিমাণে ঋণগ্রহীতার সর্বোচ্চ ঝুঁকি গ্রহণ করে, যা 100 হাজার ডলারের মধ্যে হতে পারে। এবং আরো ঋণের পরিমাণ পূর্বে বকেয়া ঋণ, লোন পোর্টফোলিওর কাঠামো সহ বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে।

বাস্তবে, ব্যাঙ্কের কর্মচারীরা অনেকগুলি কৌশল ব্যবহার করে যা ক্রেডিট ব্যবস্থাপনার সংগঠনে অবদান রাখে। প্রভাবক কারণ: ব্যক্তির ঋণযোগ্যতা এবং নেওয়া ঝুঁকির মাত্রা। ব্যাঙ্কের একজন কর্মচারী ক্রেডিটের ধরন, পূর্বে গৃহীত ক্রেডিট বাধ্যবাধকতাগুলির পরিশোধের পরিমাণ এবং সময়, অধ্যয়ন করা ডেটার উপর ভিত্তি করে পৃথক বা জটিল ক্রেডিট পরিষেবাগুলি অফার করে। বিতরণ করা তহবিলের দায়িত্ব প্রায়শই শাখা ব্যবস্থাপকের উপর থাকে।

ঋণ চুক্তি বাস্তবায়নের বিভিন্ন পর্যায়ে ঋণ প্রক্রিয়ার সংগঠন

ঋণ চুক্তি বাস্তবায়নের বিভিন্ন পর্যায়ে ক্রেডিট প্রক্রিয়ার সংগঠনটি ব্যাংক কর্মীদের দ্বারা পরিচালিত সংস্থার ক্রেডিট নীতির উপর নির্ভর করে: প্রয়োজনীয়তা, বিশ্লেষণ, ঋণ দেওয়ার পদ্ধতি। এটি আবেদনের একটি তালিকা গঠন, সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের সাথে আলোচনা, তহবিল ইস্যু করার একটি ইতিবাচক সিদ্ধান্তের সাথে সম্পর্কিত সম্ভাব্যতা এবং ঝুঁকির মাত্রা মূল্যায়ন, একটি ঋণ প্রাপ্তির প্রক্রিয়া, চুক্তির বাস্তবায়ন পর্যবেক্ষণ এবং প্রাপ্ত তহবিলের উদ্দেশ্যমূলক ব্যবহার, ঋণের ব্যবহারের জন্য বকেয়া পূর্ণ পরিমাণ এবং সুদ ফেরত দেওয়ার জন্য চুক্তি বন্ধ করা।

প্রতিটি শাখার ক্রেডিট সেক্টরের সফল কার্যকারিতার গ্যারান্টার হল ক্লায়েন্টের আর্থিক স্থিতিশীলতার সূচকগুলির সম্পূর্ণ অধ্যয়নের জন্য ব্যাংকের কর্মচারীদের দায়িত্ব। এইভাবে, ব্যাঙ্কের সফল ক্রেডিট নীতি হল ন্যূনতম ঝুঁকি সহ আকৃষ্ট গ্রাহকদের দ্বারা সর্বাধিক সম্ভাব্য ক্রেডিট তহবিল ব্যবহার করা।

ব্যাংকিং নিয়ন্ত্রণ এবং ক্রেডিট প্রক্রিয়া ব্যবস্থাপনা

ঋণদান শিল্প আর্থিক এবং ঋণ সংস্থাগুলির জন্য সর্বাধিক মুনাফা নিয়ে আসে, তবে শর্ত থাকে যে ব্যাঙ্ক অপারেশনের প্রতিটি পর্যায়ে অবিচ্ছিন্ন পর্যবেক্ষণের নীতি বজায় রাখে। একটি ক্রেডিট লেনদেনের প্রাথমিক নিয়ন্ত্রণ আপনাকে জমা দেওয়া আবেদনগুলি থেকে সর্বাধিক ঋণযোগ্য ব্যক্তি নির্বাচন করতে দেয়। বর্তমান নিয়ন্ত্রণ ক্রেডিট ইতিহাস, তথ্য এবং ঋণগ্রহীতার দ্বারা প্রদত্ত নথি, ঝুঁকি বিশ্লেষণ চেক করতে সঞ্চালিত হয়.

ক্রেডিট প্রক্রিয়ার পরবর্তী ব্যাঙ্কিং নিয়ন্ত্রণ এবং ব্যবস্থাপনা ক্লায়েন্ট তহবিল পাওয়ার পরে এবং চুক্তির শেষ না হওয়া পর্যন্ত সঞ্চালিত হয়। এতে ক্রেডিট তহবিলের চলাচলের উপর নিয়ন্ত্রণের পর্যায়গুলি এবং ক্লায়েন্টের ধ্রুবক আর্থিক সুস্থতা, জামানতের অভিভাবকত্ব এবং অর্থপ্রদানের সময়োপযোগীতা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। ঋণের পোর্টফোলিও রক্ষা করা ক্রেডিট প্রক্রিয়ার কার্যকরী ব্যবস্থাপনা।

আইনি সত্ত্বার সাথে কাজের ক্রেডিট নীতি

আইনি সংস্থাগুলির সাথে কাজ করার ক্ষেত্রে ব্যাংকিং ক্রেডিট নীতিটি ন্যূনতম ঝুঁকি সহ একটি ভাল ঋণ পোর্টফোলিও গঠনের ক্ষেত্রে ফলপ্রসূ দীর্ঘমেয়াদী সহযোগিতাকে বোঝায়। বেশ কয়েকটি মানদণ্ড অনুসারে নির্বাচিত আইনি সংস্থাগুলিকে খরচ কমানোর দৃষ্টিকোণ থেকে সহযোগিতার আকর্ষণীয় শর্তাদি দেওয়া হবে।

একটি আইনি সত্তার স্থিতিশীলতার মূল্যায়ন হিসাবরক্ষণের পরিচ্ছন্নতা, ব্যবসায়িক লাভজনকতা এবং সংকটের কঠিন সময়ে এর কৌশলগত স্থিতিশীলতা, ঋণের বাধ্যবাধকতার জন্য নিরাপত্তা হিসাবে দেওয়া ইক্যুইটি এবং সম্পত্তির প্রাপ্যতা বিষয়ক বিষয়গুলির সাপেক্ষে।

ব্যক্তিদের জন্য ক্রেডিট নীতি

ব্যক্তিদের ঋণ প্রদান করা হয় সমস্ত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের দ্বারা বাহিত হয় যারা ঋণ কার্যক্রম সম্পাদনের অনুমতি পেয়েছে। একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতির পরিপ্রেক্ষিতে, আর্থিক বিশ্লেষকরা ঋণ পণ্য হিসাবে গ্রাহকদের দেওয়া আয় প্রোগ্রামগুলি গণনা করে। ব্যক্তিদের জন্য ক্রেডিট নীতির মধ্যে রয়েছে বিশেষায়িত দীর্ঘমেয়াদী অফার ( , ), স্বতন্ত্র ঋণ (লক্ষ্যযুক্ত, ছাড়), ক্লায়েন্টদের আর্থিক সক্ষমতার মধ্যে স্বল্পমেয়াদী ক্রেডিট লাইন খোলা ()।

ক্রেডিট পলিসি ঋণগ্রহীতাদের বয়স, স্থায়ী আয় এবং কাজের অভিজ্ঞতা এবং অন্যান্য মানদণ্ডের উপর বিধিনিষেধ আরোপ করে। সলভেন্সি ফ্যাক্টর মূল্যায়ন করার সময়, ক্রেডিট ইতিহাসের একটি বিশ্লেষণ করা হয় এবং মাসের শেষে গ্রাহক অ্যাকাউন্টে নগদ ব্যালেন্সের উপস্থিতিও বিবেচনায় নেওয়া হয়।

ব্যাংকের ঋণ নীতির সারমর্ম

ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতির সারমর্ম হল এই ধরনের ক্রেডিট এবং বিনিয়োগ প্রস্তাব এবং পণ্যগুলি তৈরি করার লক্ষ্যে এমন একটি ব্যবস্থার সেট যা ক্রিয়াকলাপের ঝুঁকি হ্রাস করবে এবং লাভের একটি উচ্চ অংশ পাবে। দেশের অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতায় জাতীয় মুদ্রায় জারি করা জামানত দ্বারা কার্যত সম্পূর্ণ ঝুঁকিমুক্ত ঋণ প্রদান।

যাইহোক, প্রভাবের বাহ্যিক অর্থনৈতিক কারণগুলি বিশ্লেষণ করা সবসময় গুরুত্বপূর্ণ, যেমন মুদ্রার অস্থিরতা, সংকটের কারণগুলি অস্থিরতার দিকে পরিচালিত করে। তারপর ঋণ প্রদান সীমিত করার নীতি প্রবর্তন করা বাঞ্ছনীয়। ঋণ নীতির উদ্দেশ্য হল ঋণ প্রদানের জন্য কাঙ্খিত এবং কার্যকর তহবিল এবং ব্যয়ের পরিমাণ গণনা করা, যা অবহেলা করা উচিত।

ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতির বিষয়বস্তু হল একটি স্বতন্ত্র সমস্যা যা সরাসরি নির্ধারিত লক্ষ্য এবং নির্বাচিত ক্রেডিট নীতির সাথে সম্পর্কিত। ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে ব্যাংকিং সিদ্ধান্তের কৌশল এবং কৌশল একটি নির্দিষ্ট প্রতিষ্ঠানের নীতির সারাংশ নির্ধারণ করে। এখানে প্রাথমিক কৌশলগত ভূমিকা পালন করা হয় উন্নয়নের অগ্রাধিকার দিক দ্বারা। বেশ কয়েকটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান এক দিকে বিকাশ করতে পছন্দ করে, যেমন গাড়ি ঋণ বা কৃষি খাতে ঋণ দেওয়া, উদাহরণস্বরূপ, অন্যদের লক্ষ্য সমগ্র ঋণ শিল্পে পরিষেবা প্রদান করা।

কৌশলগুলি নিয়ম, হার, শর্তাবলীর গঠন বিবেচনায় রেখে নির্ধারিত লক্ষ্য অর্জনের জন্য সমস্ত সরঞ্জাম এবং পদ্ধতি অন্তর্ভুক্ত করে। গুরুত্বপূর্ণ বিষয়: ভুল এড়াতে এবং অযৌক্তিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য কর্মীদের যোগ্যতা এবং পরিশ্রম।

Sravni.ru থেকে পরামর্শ:ব্যাঙ্কের ক্রেডিট পলিসি হল একটি সার্বজনীন হাতিয়ার, যার সঠিক ব্যবহার একটি নির্দিষ্ট প্রতিষ্ঠানের সামগ্রিক আর্থিক ফলাফল নির্ধারণ করে। ক্ষতিগ্রস্থ ক্রেডিট ইতিহাস থাকা সত্ত্বেও যদি আপনাকে কোনও একটি ব্যাঙ্কে ঋণ জারি করা হয়, তবে প্রতিষ্ঠানের নীতিতে এমন ঝুঁকি নেওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। যদি একটি পৃথক ব্যাঙ্ক দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী ঋণদানে একচেটিয়াভাবে নিযুক্ত থাকে, তাহলে এই ধরনের বিধানগুলি তার ক্রেডিট নীতির নথিতে প্রণয়ন করা হয়। দুর্ভাগ্যবশত, নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কগুলির কাজের মূল নীতিগুলি সাতটি সীল সহ ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা থেকে লুকানো হয়। অতএব, সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের প্রায়ই স্বাধীনভাবে নির্ধারণ করতে হয় যে এই বা সেই ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানটি আসলে কী সক্ষম।