Νομισματική πολιτική - ένα σύνολο δραστηριοτήτων της κεντρικής τράπεζας και της κυβέρνησης στον τομέα της νομισματικής κυκλοφορίας και της πίστωσης.

Η νομισματική πολιτική της κεντρικής τράπεζας (νομισματική πολιτική) είναι ένα σύνολο κυβερνητικών μέτρων που ρυθμίζουν τις δραστηριότητες του νομισματικού συστήματος, την αγορά δανειακών κεφαλαίων, τη διαδικασία πληρωμών χωρίς μετρητά για την επίτευξη ορισμένων γενικών οικονομικών στόχων: τιμή σταθεροποίηση, οικονομική ανάπτυξη, ενίσχυση της νομισματικής μονάδας.

Η νομισματική πολιτική είναι ουσιαστικό στοιχείο της μακροοικονομικής πολιτικής.

Όλες οι επιπτώσεις αντικατοπτρίζονται στην αξία του συνολικού κοινωνικού προϊόντος και του εθνικού προϊόντος.

Οι κύριοι στόχοι της κρατικής νομισματικής πολιτικής:

• 1. Συγκράτηση του πληθωρισμού
• 2. Εξασφάλιση πλήρους απασχόλησης
• 3. Ρύθμιση του ρυθμού οικονομικής ανάπτυξης
• 4. Μετριασμό των κυκλικών διακυμάνσεων στην οικονομία
• 5. Διασφάλιση της βιωσιμότητας του ισοζυγίου πληρωμών
• 6. Αρχές νομισματικής και πιστωτικής ρύθμισης της οικονομίας

Η νομισματική ρύθμιση της οικονομίας πραγματοποιείται με βάση την αρχή της αντισταθμιστικής ρύθμισης, η οποία συνεπάγεται τα εξής:

• 1. Η πολιτική των νομισματικών περιορισμών, η οποία περιλαμβάνει τον περιορισμό των πιστωτικών πράξεων με την αύξηση των αποθεματικών κεφαλαίων για τους συμμετέχοντες στο πιστωτικό σύστημα στην κεντρική τράπεζα. αύξηση του επιπέδου των επιτοκίων· περιορισμός του ρυθμού αύξησης της προσφοράς χρήματος σε κυκλοφορία σε σύγκριση με τη μάζα των εμπορευμάτων·
• 2. Πολιτική νομισματικής επέκτασης, που συνεπάγεται τόνωση των πιστωτικών πράξεων. μείωση των κανόνων αποθεματικών για τα υποκείμενα του πιστωτικού συστήματος· πτώση των επιτοκίων δανεισμού· επιτάχυνση του κύκλου εργασιών της νομισματικής μονάδας.

Η ανάπτυξη και η εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής είναι η σημαντικότερη λειτουργία της κεντρικής τράπεζας. Έχει τη δυνατότητα να επηρεάσει τον όγκο της προσφοράς χρήματος στη χώρα, κάτι που με τη σειρά του σας επιτρέπει να ρυθμίσετε το επίπεδο παραγωγής και απασχόλησης.

Τα κύρια εργαλεία της κεντρικής τράπεζας στην εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής:

Η ρύθμιση των επίσημων υποχρεωτικών αποθεματικών είναι ένα ισχυρό μέσο επηρεασμού της προσφοράς χρήματος. Το ύψος των αποθεματικών (το μέρος των τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων που κάθε εμπορική τράπεζα υποχρεούται να διατηρεί στους λογαριασμούς της κεντρικής τράπεζας) καθορίζει σε μεγάλο βαθμό την ικανότητα δανεισμού της. Ο δανεισμός είναι δυνατός εάν η τράπεζα έχει αρκετά κεφάλαια που υπερβαίνουν το αποθεματικό. Έτσι, αυξάνοντας ή μειώνοντας τα υποχρεωτικά αποθεματικά, η Κεντρική Τράπεζα μπορεί να ρυθμίσει τη δανειοδοτική δραστηριότητα των τραπεζών και, κατά συνέπεια, να επηρεάσει την προσφορά χρήματος.

Το κύριο εργαλείο για τη ρύθμιση της προσφοράς χρήματος είναι η αγορά και πώληση κρατικών τίτλων από την Κεντρική Τράπεζα. Κατά την πώληση και την αγορά τίτλων, η Κεντρική Τράπεζα προσπαθεί να επηρεάσει τον όγκο των ρευστών κεφαλαίων των εμπορικών τραπεζών προσφέροντας ευνοϊκό επιτόκιο. Αγοράζοντας τίτλους στην ανοιχτή αγορά, αυξάνει τα αποθεματικά των εμπορικών τραπεζών, συμβάλλοντας έτσι στην αύξηση του δανεισμού και, κατά συνέπεια, στην αύξηση της προσφοράς χρήματος. Η πώληση τίτλων από την Κεντρική Τράπεζα έχει τα αντίθετα αποτελέσματα.

Παραδοσιακά, η Κεντρική Τράπεζα χορηγεί δάνεια σε εμπορικές τράπεζες. Το επιτόκιο με το οποίο εκδίδονται αυτά τα δάνεια ονομάζεται προεξοφλητικό επιτόκιο. Με την αλλαγή του προεξοφλητικού επιτοκίου, η κεντρική τράπεζα επηρεάζει τα αποθεματικά των τραπεζών, διευρύνοντας ή μειώνοντας την ικανότητά τους να δανείζουν τον πληθυσμό και τις επιχειρήσεις.

Οι παράγοντες που επηρεάζουν τη ζήτηση, την προσφορά και τα επιτόκια μπορούν να ομαδοποιηθούν στον τίτλο «μέσα νομισματικής πολιτικής».

Η Κεντρική Τράπεζα ορίζει ελάχιστα επιτόκια για τις δραστηριότητές της. Το επιτόκιο αναχρηματοδότησης είναι το επιτόκιο με το οποίο χορηγείται ένα δάνειο από τις εμπορικές τράπεζες ή είναι το επιτόκιο με το οποίο η Κεντρική Τράπεζα προεξοφλεί εκ νέου τους λογαριασμούς τους.

Η Τράπεζα της Ρωσίας μπορεί να ορίσει ένα ή περισσότερα επιτόκια για διάφορους τύπους συναλλαγών ή να ακολουθήσει πολιτική επιτοκίου χωρίς να καθορίσει το επιτόκιο. Η Τράπεζα της Ρωσίας χρησιμοποιεί πολιτική επιτοκίων για να επηρεάσει τα επιτόκια της αγοράς προκειμένου να ενισχύσει το ρούβλι.

Η Τράπεζα της Ρωσίας ρυθμίζει τον συνολικό όγκο των δανείων που εκδίδει σύμφωνα με τις αποδεκτές κατευθυντήριες γραμμές της ενοποιημένης κρατικής νομισματικής πολιτικής, ενώ χρησιμοποιεί το προεξοφλητικό επιτόκιο ως μέσο. Τα επιτόκια της Τράπεζας της Ρωσίας είναι τα ελάχιστα επιτόκια με τα οποία η Τράπεζα της Ρωσίας πραγματοποιεί τις εργασίες της.

Η επιτοκιακή πολιτική των πιστωτικών ιδρυμάτων, ως μέρος της εθνικής νομισματικής πολιτικής, έχει σημαντικό αντίκτυπο στην ανάπτυξη της εθνικής οικονομίας και στη σταθερότητά της. Οι εμπορικές τράπεζες είναι συνήθως ελεύθερες να επιλέξουν συγκεκριμένα επιτόκια για δάνεια και καταθέσεις και χρησιμοποιούν ορισμένους δείκτες που αντικατοπτρίζουν την κατάσταση της βραχυπρόθεσμης αγοράς χρήματος ως σημεία αναφοράς στην εφαρμογή της επιτοκιακής πολιτικής. Από την άλλη πλευρά, η κεντρική τράπεζα, στη διαδικασία στόχευσης, θέτει ενδιάμεσους στόχους νομισματικής πολιτικής που μπορεί να επηρεάσει, καθώς και συγκεκριμένα εργαλεία για την επίτευξή τους. Αυτό μπορεί να είναι το επιτόκιο αναχρηματοδότησης ή τα επιτόκια των πράξεων της κεντρικής τράπεζας, βάσει των οποίων διαμορφώνεται το βραχυπρόθεσμο επιτόκιο διατραπεζικού δανεισμού κ.λπ.

Τα προβλήματα εντοπισμού των παραγόντων που επηρεάζουν την επιτοκιακή πολιτική των εμπορικών τραπεζών απασχολούν τους ειδικούς από τη διαμόρφωση της οικονομικής θεωρίας. Ωστόσο, απαντήσεις σε πολλά ερωτήματα δεν έχουν βρεθεί ακόμη. Οι σύγχρονες μελέτες που στοχεύουν στον εντοπισμό των βέλτιστων κανόνων για την εφαρμογή της εθνικής νομισματικής πολιτικής βασίζονται σε μεγαλύτερο βαθμό σε οικονομικά μοντέλα.

Στη θεωρία και την πράξη, εξετάζονται μέθοδοι άμεσης και έμμεσης ρύθμισης της εθνικής νομισματικής πολιτικής. Από την άποψη της επιτοκιακής πολιτικής υπό στενή έννοια (επιτόκια πιστωτικών και καταθετικών πράξεων, διαφορά μεταξύ τους), το μέσο της άμεσης ρύθμισής της είναι ο καθορισμός από την κεντρική τράπεζα των επιτοκίων των δανείων και των καταθέσεων των εμπορικών τραπεζών. , έμμεσα μέσα είναι ο καθορισμός του επιτοκίου αναχρηματοδότησης και του επιτοκίου των πράξεων της κεντρικής τράπεζας στις αγορές χρήματος και στις ανοιχτές αγορές.

Τα επιτόκια των δανείων και των καταθέσεων ως μέσα άμεσης ρύθμισης δεν χρησιμοποιούνται συχνά στην παγκόσμια πρακτική. Για παράδειγμα, η Λαϊκή Τράπεζα της Κίνας ορίζει επιτόκια που θεωρούνται ενδεικτικά για το τραπεζικό σύστημα. Παράλληλα, η πολιτική της τράπεζας στοχεύει στη μείωση του spread, το οποίο το πρώτο εξάμηνο του 2006 ήταν 3,65% και έως το τέλος του 2009 - 3,06%, γεγονός που υποδηλώνει επαρκή ρευστότητα του κινεζικού τραπεζικού συστήματος.

Σε πολλές χώρες, συμπεριλαμβανομένης της Ρωσίας, το επιτόκιο αναχρηματοδότησης έχει γίνει περισσότερο ενδεικτικός δείκτης, δίνοντας στην οικονομία μόνο έναν κατά προσέγγιση οδηγό για την αξία του εθνικού νομίσματος μεσοπρόθεσμα, καθώς παραμένει σε αμετάβλητη κατάσταση για μεγάλο χρονικό διάστημα, ενώ τα πραγματικά επιτόκια στην αγορά χρήματος αλλάζουν καθημερινά.

Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, οι εμπορικές τράπεζες υποχρεούνται να διαθέσουν μέρος των κεφαλαίων που αντλούνται σε ειδικούς λογαριασμούς στην Κεντρική Τράπεζα.

Από τον Ιανουάριο του 2004, η Κεντρική Τράπεζα έχει καθορίσει τα ακόλουθα ποσά κρατήσεων στο υποχρεωτικό αποθεματικό της Τράπεζας της Ρωσίας: για λογαριασμούς σε ρούβλια νομικών προσώπων και ξένο νόμισμα πολιτών και νομικών προσώπων, καθώς και για λογαριασμούς σε ρούβλια πολιτών - 3,5 %.

Το μέγιστο ποσό των κρατήσεων, δηλαδή οι αναλογίες υποχρεωτικών αποθεματικών, είναι 20% και δεν μπορεί να αλλάξει περισσότερο από 5% κάθε φορά.

Αυτός ο δείκτης επιτρέπει στην Τράπεζα της Ρωσίας να ρυθμίζει τη ρευστότητα του τραπεζικού τομέα.

Τα αποθεματικά λειτουργούν ως τρέχουσα ρύθμιση της ρευστότητας στη χρηματαγορά, αφενός, και ως περιοριστικός παράγοντας στην έκδοση πιστωτικού χρήματος, αφετέρου.

Σε περίπτωση παραβίασης των υποχρεωτικών συντελεστών αποθεματικών, η Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα να ανακτήσει με αδιαμφισβήτητο τρόπο από το πιστωτικό ίδρυμα το ποσό των ανεξόφλητων κεφαλαίων, καθώς και πρόστιμο στο καθορισμένο ποσό, αλλά όχι περισσότερο από τη διπλή αναχρηματοδότηση τιμή.

Δραστηριότητες στην ανοιχτή αγορά, οι οποίες νοούνται ως η αγορά και πώληση από την Τράπεζα της Ρωσίας κρατικών τίτλων, εταιρικών τίτλων, βραχυπρόθεσμες συναλλαγές με τίτλους με τη σύναψη αντίστροφης συναλλαγής αργότερα. Το όριο εργασιών στην ελεύθερη αγορά εγκρίνεται από το διοικητικό συμβούλιο.

Σύμφωνα με το νόμο της 10ης Ιουλίου 2002 αριθ. 86-FZ (όπως τροποποιήθηκε στις 27 Οκτωβρίου 2008) «Σχετικά με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (Τράπεζα της Ρωσίας)», η Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα να αγοράζει και να πωλούν γραμμάτια προέλευσης εμπορευμάτων με διάρκεια όχι μεγαλύτερη από 6 μήνες, να αγοράζουν και να πωλούν ομόλογα, πιστοποιητικά καταθέσεων και άλλους τίτλους με διάρκεια όχι μεγαλύτερη από 1 έτος.

Αναχρηματοδότηση - δανεισμός από την Τράπεζα της Ρωσίας σε τράπεζες, συμπεριλαμβανομένης της λογιστικής και της αναπροσαρμογής των λογαριασμών. Οι μορφές, η διαδικασία και οι προϋποθέσεις για την αναχρηματοδότηση καθορίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας.

Η αναχρηματοδότηση των τραπεζών πραγματοποιείται με την παροχή ενδοημερήσιων δανείων, δανείων μίας ημέρας και τη διεξαγωγή δημοπρασιών δανείων Lombard για έως και 7 ημερολογιακές ημέρες.

Η νομισματική ρύθμιση πρέπει να εξεταστεί από δύο πλευρές. Αφενός, η Κεντρική Τράπεζα οφείλει να παρακολουθεί τη νομιμότητα των συναλλαγών σε συνάλλαγμα, αφετέρου τη μεταβολή της ισοτιμίας του εθνικού νομίσματος έναντι άλλων νομισμάτων, αποφεύγοντας σημαντικές διακυμάνσεις.

Μία από τις μεθόδους επιρροής της συναλλαγματικής ισοτιμίας είναι η διενέργεια συναλλαγματικών παρεμβάσεων ή μότο πολιτικής από τις κεντρικές τράπεζες.

Συναλλαγματική παρέμβαση είναι η πώληση ή η αγορά ξένου νομίσματος από την Κεντρική Τράπεζα στην αγορά συναλλάγματος προκειμένου να επηρεαστεί η συναλλαγματική ισοτιμία και η συνολική ζήτηση και προσφορά χρήματος. Αυτές, προφανώς, θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνουν συναλλαγές για αγοραπωλησίες πολύτιμων μετάλλων στην εγχώρια αγορά της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η διαδικασία των οποίων ρυθμίζεται από την επιστολή της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 30ης Δεκεμβρίου 1996 αριθ. 390 .

Τα κύρια καθήκοντα της συναλλαγματικής πολιτικής στη Ρωσία είναι η ενίσχυση της εμπιστοσύνης στο εθνικό νόμισμα και η αναπλήρωση των αποθεμάτων χρυσού και συναλλάγματος. Επί του παρόντος, η νομισματική βάση είναι πλήρως εξασφαλισμένη από αποθέματα χρυσού και συναλλάγματος.

Σύμφωνα με τους άμεσους ποσοτικούς περιορισμούς της Τράπεζας της Ρωσίας, ο καθορισμός ορίων για την αναχρηματοδότηση των τραπεζών, η συμπεριφορά από πιστωτικά ιδρύματα ορισμένων τραπεζικών εργασιών γίνονται δεκτά. Η Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα να εφαρμόζει άμεσους ποσοτικούς περιορισμούς σε εξαιρετικές περιπτώσεις με σκοπό την άσκηση ενιαίας κρατικής νομισματικής πολιτικής μόνο μετά από διαβουλεύσεις με την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Η Τράπεζα της Ρωσίας μπορεί να θέσει στόχους ανάπτυξης για έναν ή περισσότερους δείκτες της προσφοράς χρήματος με βάση τις κύριες κατευθύνσεις της ενοποιημένης κρατικής νομισματικής πολιτικής. Στη Ρωσία, το κύριο άθροισμα είναι το νομισματικό σύνολο.

Μέχρι σήμερα, η νομισματική πολιτική των κεντρικών τραπεζών καθοδηγείται από μονεταριστικές αρχές, όπου η Κεντρική Τράπεζα είναι επιφορτισμένη με τον αυστηρό έλεγχο της προσφοράς χρήματος, διασφαλίζοντας σταθερό, σταθερό και μακροπρόθεσμο ρυθμό ανάπτυξης της ποσότητας χρήματος στην οικονομία, ίσο με ο ρυθμός αύξησης του ΑΕΠ.

Άλλοι παράγοντες που επηρεάζουν τη ζήτηση, την προσφορά και τα επιτόκια περιλαμβάνουν:

• 1. Η κατάσταση στον πραγματικό τομέα της οικονομίας.
• 2. Απόδοση της επένδυσης στην παραγωγή.
• 3. Η κατάσταση σε άλλους τομείς της χρηματοπιστωτικής αγοράς.
• 4. Οι οικονομικές προσδοκίες των επιχειρηματικών οντοτήτων.
• 5. την ανάγκη των τραπεζών και άλλων επιχειρηματικών οντοτήτων σε μετρητά να διατηρήσουν τη ρευστότητά τους.

Πολιτική φθηνού και ακριβού χρήματος

Ανάλογα με την οικονομική κατάσταση της χώρας, η κεντρική τράπεζα ακολουθεί μια πολιτική φθηνού ή ακριβού χρήματος.

Πολιτική φθηνού χρήματος

Χαρακτηριστικό μιας κατάστασης οικονομικής ύφεσης και υψηλής ανεργίας. Στόχος του είναι να κάνει τα πιστωτικά χρήματα φθηνότερα, αυξάνοντας έτσι τις συνολικές δαπάνες, τις επενδύσεις, την παραγωγή και την απασχόληση.

Για να εφαρμόσει μια πολιτική φθηνού χρήματος, η κεντρική τράπεζα μπορεί να μειώσει το προεξοφλητικό επιτόκιο των δανείων προς τις εμπορικές τράπεζες ή να αγοράσει κρατικούς τίτλους στην ανοιχτή αγορά ή να μειώσει το υποχρεωτικό αποθεματικό, γεγονός που θα αύξανε τον πολλαπλασιαστή της προσφοράς χρήματος.

Η πολιτική του Dear money ασκείται με σκοπό τη μείωση του ρυθμού πληθωρισμού με τη μείωση των συνολικών δαπανών και τον περιορισμό της προσφοράς χρήματος.

Περιλαμβάνει τις ακόλουθες δραστηριότητες:

• 1. Αύξηση του προεξοφλητικού επιτοκίου. Οι εμπορικές τράπεζες αρχίζουν να λαμβάνουν λιγότερα δάνεια από την Κεντρική Τράπεζα, ως εκ τούτου η προσφορά χρήματος μειώνεται.
• 2. Πώληση κρατικών τίτλων από την κεντρική τράπεζα.
• 3. Αύξηση του κανόνα των υποχρεωτικών αποθεματικών. Αυτό θα μειώσει τα πλεονάζοντα αποθεματικά των εμπορικών τραπεζών και θα μειώσει τον πολλαπλασιαστή της προσφοράς χρήματος.

Όλα τα παραπάνω μέσα νομισματικής πολιτικής αναφέρονταν σε έμμεσες (οικονομικές) μεθόδους επιρροής. Εκτός από αυτές τις γενικές μεθόδους νομισματικής ρύθμισης, ολόκληρη η τράπεζα χρησιμοποιεί επίσης άμεσες (διοικητικές) μεθόδους που έχουν σχεδιαστεί για τη ρύθμιση συγκεκριμένων τύπων πιστώσεων. Για παράδειγμα, ένας άμεσος περιορισμός στο μέγεθος των τραπεζικών δανείων για τις ανάγκες των καταναλωτών.

Η νομισματική πολιτική έχει θετικά και αρνητικά. Τα δυνατά σημεία περιλαμβάνουν την ταχύτητα και την ευελιξία, τη λιγότερη εξάρτηση από την πολιτική πίεση σε σύγκριση με τη δημοσιονομική πολιτική. Προβλήματα στην εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής δημιουργεί η κυκλική ασυμμετρία. Η αποτελεσματικότητα της νομισματικής πολιτικής μπορεί επίσης να μειωθεί ως αποτέλεσμα μιας αντίθετης αλλαγής στην ταχύτητα του χρήματος.

Η νομισματική πολιτική της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι ένα σύνολο κυβερνητικών μέτρων που ρυθμίζουν τις δραστηριότητες του νομισματικού συστήματος για τη ρύθμιση της οικονομικής κατάστασης και την επίτευξη ορισμένων γενικών οικονομικών στόχων: ενίσχυση της νομισματικής μονάδας, σταθεροποίηση των τιμών, αναδιάρθρωση της οικονομίας, σταθεροποιώντας τους ρυθμούς οικονομικής ανάπτυξης.

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι νομισματικής πολιτικής:

• 1. Περιοριστική νομισματική πολιτική. Αποσκοπεί στην εφαρμογή μέτρων που ρυθμίζουν τις δραστηριότητες του νομισματικού συστήματος περιορίζοντας τον όγκο των πιστωτικών πράξεων των εμπορικών τραπεζών και αυξάνοντας τα επιτόκια. Η εφαρμογή του συνήθως συνοδεύεται από αύξηση των φόρων, μείωση των κρατικών δαπανών και άλλα μέτρα που στοχεύουν στη συγκράτηση του πληθωρισμού και στη βελτίωση του ισοζυγίου πληρωμών. Αυτή η πολιτική μπορεί να χρησιμοποιηθεί τόσο για την καταπολέμηση του πληθωρισμού όσο και για την εξομάλυνση των κυκλικών διακυμάνσεων στην επιχειρηματική δραστηριότητα.
• 2. Επεκτατική νομισματική πολιτική. Χαρακτηρίζεται, κατά κανόνα, από τη διεύρυνση της κλίμακας του δανεισμού, την αποδυνάμωση του ελέγχου στην αύξηση της ποσότητας του χρήματος σε κυκλοφορία, τη μείωση των φορολογικών συντελεστών και τη μείωση των επιτοκίων.

Και οι δύο τύποι νομισματικής πολιτικής μπορεί να είναι είτε συνολική είτε επιλεκτική. Με συνολική πολιτική, τα μέτρα της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας ισχύουν για όλες τις ΚΤ, με επιλεκτική πολιτική - για μεμονωμένα πιστωτικά ιδρύματα. Κατά τη χρήση μιας επιλεκτικής πολιτικής, εφαρμόζεται η χρήση του ακόλουθου συνόλου μέσων ή των συνδυασμών τους: καθορισμός ορίων στις λογιστικές πράξεις και επανεγγραφή (ανά κλάδο, περιοχή, κ.λπ.), περιορισμός ορισμένων τύπων πράξεων ΚΤ, ορισμός περιθωρίου όταν διεξαγωγή διαφόρων χρηματοοικονομικών και πιστωτικών πράξεων, ρύθμιση των όρων χορήγησης ορισμένων τύπων δανείων σε διάφορες κατηγορίες δανειοληπτών, καθορισμός πιστωτικών ανώτατων ορίων κ.λπ.

Εφαρμόζονται επιλεκτικές πολιτικές όταν οι χρηματοπιστωτικές αγορές είναι ανεπαρκώς ανεπτυγμένες, όταν δεν είναι σε θέση να παρέχουν επαρκώς αποτελεσματική ανακατανομή κεφαλαίων και επενδύσεων προς τις σωστές κατευθύνσεις.

Η πολιτική αυτή συμβάλλει στη μεταβολή των πιστωτικών ροών σε ορισμένους τομείς της οικονομίας, αφετέρου παρεμποδίζει την ομαλή λειτουργία του πιστωτικού και χρηματοπιστωτικού συστήματος λόγω της δημιουργίας προνομιακών συνθηκών δανεισμού για ορισμένους αντισυμβαλλομένους. Επιλογή συγκεκριμένου τύπου νομισματικής πολιτικής

Η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας πραγματοποιείται με βάση την κατάσταση της οικονομικής κατάστασης. Επί του παρόντος, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ακολουθεί μια πολιτική διαχειριζόμενης κυμαινόμενης συναλλαγματικής ισοτιμίας του ρουβλίου έναντι των βασικών ξένων νομισμάτων. Αυτό σας επιτρέπει να αυξήσετε τον κορεσμό της οικονομίας με χρήματα. Στην πράξη, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας συνδυάζει και τους δύο τύπους νομισματικής πολιτικής, γεγονός που επιτρέπει τη δημιουργία συνθηκών για σταδιακή μείωση του πληθωρισμού και τη διασφάλιση βιώσιμης οικονομικής ανάπτυξης.

Η στρατηγική και η τακτική της Τράπεζας στον τομέα της λήψης και χορήγησης δανείων πραγματοποιείται σύμφωνα με την πιστωτική πολιτική της Τράπεζας και τους εσωτερικούς κανονισμούς για τη διαδικασία διενέργειας πιστωτικών πράξεων.

Η οργάνωση της πιστωτικής δραστηριότητας στην Τράπεζα πραγματοποιείται από το τμήμα πιστώσεων και την επιτροπή πιστώσεων σύμφωνα με τους Κανονισμούς για το τμήμα πιστώσεων και την επιτροπή πίστωσης. Το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας ασκεί έλεγχο επί των δραστηριοτήτων της πιστωτικής επιτροπής.

Σύμφωνα με το διάταγμα του Προέδρου της Δημοκρατίας του Καζακστάν, της 7ης Ιουλίου 1997, αριθ. επιχειρήσεις. Παράλληλα, η Τράπεζα λαμβάνει υπόψη την οικονομική και κοινωνική σημασία των επιχειρηματικών έργων, την κερδοφορία, την ασφάλεια και τη ρευστότητά τους.

Έργο της Τράπεζας είναι να αναπτύξει τις επιχειρηματικές δραστηριότητες των πελατών με κοινές προσπάθειες.

Το 2000 - το πρώτο εξάμηνο του 2001, χρηματοδοτήθηκαν τομείς της οικονομίας όπως οι τράπεζες, τα εστιατόρια, τα ξενοδοχεία, το λιανικό και το χονδρικό εμπόριο. Η υλοποίηση των δανειοδοτικών έργων εξαρτάται οικονομικά από το γεγονός ότι τα επενδυμένα κεφάλαια άρχισαν να λειτουργούν και να παράγουν έσοδα το συντομότερο δυνατό.

Ξεχωριστό χαρακτηριστικό των δραστηριοτήτων της Τράπεζας είναι η ανάπτυξη εργασιών χρηματοδοτικής μίσθωσης. Η Τράπεζα χρησιμοποιεί ενεργά χρηματοδοτική μίσθωση όταν δανείζει σε πελάτες της και έχει ένα στοχευμένο πρόγραμμα. Μισθωτές μπορεί να είναι άτομα που ασχολούνται με επιχειρηματικές δραστηριότητες. Οι εργασίες χρηματοδοτικής μίσθωσης είναι μία από τις πιο αποτελεσματικές μεθόδους για την ενημέρωση της υλικοτεχνικής βάσης και χρησιμοποιούνται ευρέως σε χώρες εκτός ΚΑΚ. Η χρηματοδοτική μίσθωση είναι μια μακροχρόνια μίσθωση ακινήτων με μεταγενέστερη αναλογική επαναγορά στην υπολειμματική αξία. Με την απόκτηση ακινήτου μέσω χρηματοδοτικής μίσθωσης, εξοικονομούμε σημαντικά κεφάλαιο κίνησης κατευθύνοντάς το στα πιο σχετικά, κατά τη γνώμη μας, επενδυτικά αντικείμενα.

Διαδικασία εγγραφής συναλλαγών χρηματοδοτικής μίσθωσης:

Για τη διεξαγωγή εργασιών χρηματοδοτικής μίσθωσης, ένα εκπαιδευτικό ίδρυμα πρέπει να έχει τρεχούμενο λογαριασμό στην Valut-Tranzit Bank.

Το εκπαιδευτικό ίδρυμα καθορίζει ανεξάρτητα τον απαραίτητο εξοπλισμό και εκδίδει τιμολόγιο από τον "Προμηθευτή" εξοπλισμού στην "Valut - Transit Bank".

Η Τράπεζα συνάπτει συμφωνία αγοραπωλησίας με τον «Προμηθευτή» εξοπλισμού.

Συνάπτεται σύμβαση μίσθωσης με την επακόλουθη αγορά ακινήτου μεταξύ του Εκπαιδευτικού Ιδρύματος - του μισθωτή και της Τράπεζας - του εκμισθωτή.

Μετά τη λήξη της σύμβασης μίσθωσης, ο εξοπλισμός παραμένει στην ιδιοκτησία του Εκπαιδευτικού Ιδρύματος.

Σε περίπτωση προσωρινών οικονομικών δυσκολιών, η "Valut - Transit Bank" προσφέρει τη χρήση βραχυπρόθεσμου δανείου - υπερανάληψης.

Χρησιμοποιείται από την Τράπεζα και Factoring - χρηματοδότηση προμήθειας αγαθών με αναβολή πληρωμής. Η χρήση του Factoring οδηγεί σε σημαντική αύξηση του αριθμού των πελατών, του κεφαλαίου κίνησης και σε αύξηση των πωλήσεων.

Από τα τέλη του 1996, η Τράπεζα συνέβαλε ενεργά στην ανάπτυξη του κινήματος ενεχυροδανειστηρίων στο Καζακστάν με βάση συνεργασίες με την Valut - Transit Pawnshop και μέχρι σήμερα η Τράπεζα συνεχίζει να συνεργάζεται με την Valut - Transit Pawnshop LLP.

Η Τράπεζα ακολουθεί παρόμοια δανειοδοτική πολιτική και με άλλα νομικά πρόσωπα. Η πολιτική αυτή έχει σχεδιαστεί για μακροπρόθεσμη συνεργασία και στοχεύει στην ανάπτυξη των δανειοληπτών, η οποία αποκλείει στη συνέχεια τη μη αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων.

Η «Valut - Transit Bank» προσφέρει τη βοήθειά της και ένα ποιοτικά νέο πρόγραμμα δανεισμού με ευνοϊκούς όρους σε φοιτητές, αιτούντες και φοιτητές, καθώς και αποτελεσματικές πράξεις χρηματοδοτικής μίσθωσης.

Ο προνομιακός δανεισμός της "Valut - Transit Bank" είναι μια πραγματικά συμφέρουσα προσφορά, οι όροι της οποίας ενδιαφέρθηκαν και χρησιμοποιήθηκαν από περισσότερα από 80 εκπαιδευτικά ιδρύματα του Καζακστάν. Το βασικό πλεονέκτημα έγκειται στη λήψη κεφαλαίων για δίδακτρα από φοιτητές που έχουν λάβει δάνεια από το Ενεχυροδανειστήριο Συναλλάγματος - Διαμετακόμισης. Παράλληλα, ο φοιτητής συντάσσει δάνειο με εξασφάλιση της ιδιοκτησίας του με προνομιακό επιτόκιο και είναι αυτοτελώς υπεύθυνος για την απόδοση του. Κατά συνέπεια, τα εκπαιδευτικά ιδρύματα δεν είναι εγγυητές, δεν είναι εγγυητές και υποθηκοφύλακες.

Επιπλέον, τα εκπαιδευτικά ιδρύματα αυξάνουν τον αριθμό των δυνητικών, φερέγγυων φοιτητών και τον όγκο του δικού τους κεφαλαίου κίνησης.

Η διαδικασία για τη λήψη δανείων με ευνοϊκούς όρους:

Τα εκπαιδευτικά ιδρύματα συνάπτουν συμφωνία για κοινές δραστηριότητες με τις "Valut - Transit Bank" και "Valut - Transit Lombard" και ανοίγουν τραπεζικό λογαριασμό.

Τα εκπαιδευτικά ιδρύματα στέλνουν οφειλέτες και αιτούντες που δεν είναι σε θέση να πληρώσουν για τις σπουδές τους στο "Currency - Transit Lombard".

Ένας φοιτητής ή οι γονείς του, εξασφαλισμένοι με δική τους περιουσία, συντάσσουν δάνειο, το επιτόκιο του οποίου είναι πολύ χαμηλότερο από τα συνηθισμένα ενεχυροδανειστήρια.

Το ποσό του δανείου μεταφέρεται στον λογαριασμό διακανονισμού των εκπαιδευτικών ιδρυμάτων στην "Τράπεζα Νομίσματος - Transit".

Τα εκπαιδευτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν τα λαμβανόμενα χρήματα κατά την κρίση τους.

Η συμμετοχή σε κοινό έργο δανεισμού με ευνοϊκούς όρους δίνει στο Εκπαιδευτικό Ίδρυμα το δικαίωμα να χρησιμοποιεί επανειλημμένα τις υπηρεσίες χρηματοδοτικής μίσθωσης της Τράπεζας.

Οι δραστηριότητες της Τράπεζας βασίζονται στην αυτάρκεια και στην επιθυμία να αυξηθεί το επίπεδο κερδοφορίας των εργασιών.

Η Τράπεζα έχει το δικαίωμα να διεξάγει δανειοδοτικές δραστηριότητες σε όλους τους τομείς της οικονομίας και σε όλες τις περιοχές της Δημοκρατίας του Καζακστάν.

Για τοποθέτηση στην πιστωτική αγορά, η Τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει τόσο δικά της χρήματα όσο και ως καταθέσεις εταιρειών, οργανισμών, ιδρυμάτων και κοινού, καθώς και δάνεια και καταθέσεις που λαμβάνονται στην εγχώρια και διεθνή χρηματοπιστωτική αγορά.

Οι κατευθύνσεις και οι προτεραιότητες της πιστωτικής πολιτικής καθορίζονται από την Τράπεζα ανεξάρτητα.

Η Τράπεζα δύναται να χορηγεί εμπορικούς και επενδυτικούς δανεισμούς, καθώς και να εκτελεί λειτουργίες αντιπροσώπευσης για τη στοχευμένη τοποθέτηση κεφαλαίων του κρατικού προϋπολογισμού και πιστωτικών πόρων άλλων τραπεζικών ιδρυμάτων, εταιρειών και διεθνών χρηματοπιστωτικών οργανισμών με όρους που καθορίζονται από συμβάσεις ή συμφωνίες αντιπροσώπευσης.

ΜΕΛαμβάνοντας υπόψη την αναπτυξιακή στρατηγική της Τράπεζας, την τρέχουσα οικονομική κατάσταση στη χώρα και τις πιο πιθανές κατευθύνσεις αλλαγής της, οι προτεραιότητες της πιστωτικής πολιτικής της Τράπεζας είναι η επένδυση πιστωτικών πόρων στους ακόλουθους τομείς της οικονομίας:

α) στον τομέα του εμπορικού βραχυπρόθεσμου δανεισμού:

1) βιομηχανία, ενέργεια, επικοινωνίες, μεταφορές, παραγωγή καταναλωτικών αγαθών.

2) υγειονομική περίθαλψη?

3) εμπόριο?

4) παραγωγή και μεταποίηση γεωργικών προϊόντων.

5) παροχή υπηρεσιών στον πληθυσμό.

6) ανάπτυξη των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων.

7) παροχή βραχυπρόθεσμων διατραπεζικών δανείων.

β) στον τομέα των εγγράφων πιστωτικών πράξεων:

1) παροχή εγγυήσεων και αποδοχή εγγυήσεων των αντισυμβαλλομένων τραπεζών, άνοιγμα πιστωτικών επιστολών και επιβεβαίωση εκδομένων πιστωτικών επιστολών από συνεργαζόμενες τράπεζες.

2) Εκκύρωση συναλλαγματικών πελατών.

3) αποδοχή συναλλαγματικών πελατών στη λογιστική.

γ) στον τομέα του επενδυτικού δανεισμού:

1) σταδιακή υλοποίηση: βραχυπρόθεσμα και σχετικά μικρά έργα για την ανάπτυξη της παραγωγής καταναλωτικών αγαθών. μεσοπρόθεσμα έργα σε κλίμακα βιομηχανιών για την ανάπτυξη της παραγωγής προϊόντων με ενισχυμένες καταναλωτικές ιδιότητες· μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα διατομεακά έργα για την ανάπτυξη παραγωγής προϊόντων που πληρούν τα διεθνή πρότυπα ποιότητας. Προς αυτή την κατεύθυνση, είναι δυνατός τόσο ο ατομικός όσο και ο κοινός δανεισμός (syndication) μεσοπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων επενδυτικών σχεδίων με άλλες τράπεζες για τον επιμερισμό των κινδύνων.

2) Ως προτεραιότητες επενδυτικού δανεισμού ορίζονται τα ακόλουθα: έργα με σύντομες περιόδους απόσβεσης. έργα για τη δημιουργία και τον εκσυγχρονισμό της παραγωγής προϊόντων με ευρύχωρη και αξιόπιστη αγορά πωλήσεων, σταθερές προμήθειες πρώτων υλών και εξαρτημάτων· έργα που χρησιμοποιούν χρηματοδοτική μίσθωση εξοπλισμού· έργα για τη δημιουργία νέων, καθώς και τον εκσυγχρονισμό και την ανασυγκρότηση των υφιστάμενων υποκατάστατων εισαγωγών βιομηχανιών ελαφρών, τροφίμων, αλεύρων και δημητριακών, τυπογραφίας, φαρμακευτικής και σειράς άλλων βιομηχανιών, συμπεριλαμβανομένων έργων μικρομεσαίων επιχειρήσεων. έργα που προτείνονται για χρηματοδότηση από την κυβέρνηση του Καζακστάν και διεθνείς οργανισμούς. Από αυτές, προτεραιότητα δίνεται στη δυνατότητα δανεισμού σε κερδοφόρα έργα σε κοινοπρακτική βάση από Καζακστάν και ξένες επενδυτικές τράπεζες με καλή φήμη, με αντιστάθμιση πιστωτικού κινδύνου.

Έχοντας τη δυνατότητα ελιγμών των πιστωτικών πόρων σε όλη τη χώρα, η Τράπεζα δεν θέτει περιφερειακές προτεραιότητες στην πιστωτική της πολιτική.

Λόγω του μάλλον γρήγορου ρυθμού αλλαγής της κατάστασης στους κλάδους της οικονομίας, η Τράπεζα, όπως απαιτείται, προσαρμόζει τη στρατηγική μάρκετινγκ για να αποσαφηνίσει και να ορίσει σαφέστερα το σύστημα των αγορών-στόχων και των τομέων της οικονομίας στον τομέα του δανεισμού.

Όρια πιστωτικού κινδύνου ανά δανειολήπτη, όμιλος εταιρειών που συνδέονται μεταξύ:

α) το μέγιστο ποσό κινδύνου ανά δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων:

1) ειδική σχέση με την τράπεζα - 11%.

2) άλλοι δανειολήπτες - 25%

3) λευκά δάνεια - 11%.

β) το συνολικό ποσό κινδύνου για τους δανειολήπτες που συνδέονται με ειδική σχέση με την τράπεζα - 100%.

Τα καθορισμένα όρια για μια ομάδα δύο ή περισσότερων δανειοληπτών υπολογίζονται αθροιστικά ανά έναν δανειολήπτη, εάν ένας από αυτούς έχει τη δυνατότητα να ελέγχει ή να ασκεί σημαντική επιρροή στο άλλο μέρος στη λήψη οικονομικών και επιχειρηματικών αποφάσεων.

Το επίπεδο πιστωτικού κινδύνου που σχετίζεται με τις αντισυμβαλλόμενες τράπεζες καθορίζει το μέγεθος του ορίου που διατίθεται για συναλλαγές με αυτές. Σκοπός του καθορισμού του ορίου είναι να ελαχιστοποιηθεί ο κίνδυνος μη αποπληρωμής (ανακριβής εκτέλεση) από τους αντισυμβαλλομένους (εκδότες) των υποχρεώσεών τους προς την τράπεζα ή των υποχρεώσεων από συναλλαγές που εγγυάται η τράπεζα. Τα επίπεδα κινδύνου υπολογίζονται χρησιμοποιώντας διαδικασίες χρηματοοικονομικής ανάλυσης, διαδικασίες μεταγενέστερης παρακολούθησης της χρηματοοικονομικής κατάστασης, υπάρχον πιστωτικό ιστορικό, σχέσεις ανταποκριτών, κατάσταση και συμπεριφορά στην τραπεζική αγορά.

Ανάλογα με τη φύση του δανείου, ορίζονται οι ακόλουθες προθεσμίες δανεισμού:

α) τη φύση του δανείου:

1) για την αναπλήρωση του κεφαλαίου κίνησης των επιχειρήσεων - έως και 1,5 έτος επιχειρήσεων.

2) καταναλωτική πίστη σε ιδιώτες - έως 5 χρόνια.

3) δάνειο στους υπαλλήλους της Τράπεζας - έως 5 χρόνια.

4) για την έκδοση μισθών - έως 2 μήνες.

5) χρηματοδότηση επενδύσεων - έως 2 χρόνια.

β) διατραπεζικό δάνειο:

1) βραχυπρόθεσμα - έως 1 έτος.

2) μεσοπρόθεσμα - από 1 έτος έως 3 χρόνια.

3) μακροπρόθεσμα - από 3 χρόνια και άνω

4) Πίστωση ενεχυροδανειστηρίου - έως 1 μήνα.

5) χρηματοδοτική μίσθωση - έως 5 χρόνια.

γ) εντός πιστωτικών ορίων - σύμφωνα με τους όρους αυτού του πιστωτικού ορίου.

Προκειμένου να μειώσει πιθανούς κινδύνους ρευστότητας περιουσιακών στοιχείων, η Τράπεζα διαφοροποιεί τους πιστωτικούς κινδύνους ανά κλάδο, διαχωρίζοντας τύπους και τύπους πιστωτικών συναλλαγών εντός ενός συγκεκριμένου τομέα.

Λαμβάνοντας υπόψη την πιθανότητα αλλαγών στην ανάπτυξη ορισμένων τομέων της οικονομίας (κρατική χρηματοδότηση, άνοιγμα στοχευμένων ξένων πιστωτικών γραμμών κ.λπ.), η Τράπεζα διενεργεί τριμηνιαία ανάλυση του δανειακού χαρτοφυλακίου για τη συγκέντρωση δανειακών επενδύσεων ανά κλάδο και άλλους. επιχειρηματικούς χώρους. Με βάση τα αποτελέσματα της ανάλυσης, καθορίζονται τα προνόμια και η Επιτροπή Πιστώσεων θέτει όρια για ορισμένους κλάδους, λαμβάνοντας υπόψη την πρόβλεψη επέκτασης ή περιορισμού κάποιας κατεύθυνσης.

Βασικές απαιτήσεις για δανειολήπτες:

1) εκπλήρωση από την αντισυμβαλλόμενη τράπεζα όλων των απαιτήσεων που ρυθμίζουν τις δραστηριότητες των τραπεζών στην επικράτεια του Καζακστάν, της Ρωσίας και άλλων χωρών της ΚΑΚ·

2) συμμόρφωση της οικονομικής κατάστασης της αντισυμβαλλόμενης τράπεζας με τις απαιτήσεις των εσωτερικών κανονισμών.

3) θετικό πιστωτικό ιστορικό - η έγκαιρη αποπληρωμή των διατραπεζικών δανείων που έχουν εκδοθεί προηγουμένως και οι δεδουλευμένοι τόκοι σε αυτά, η απουσία ληξιπρόθεσμων χρεών για διατραπεζικά δάνεια και τόκους.

β) νομικά πρόσωπα:

1) θετική φήμη του δανειολήπτη.

2) θετικό πιστωτικό ιστορικό.

3) η απουσία του υπουργικού συμβουλίου αριθ.

4) σταθερή οικονομική θέση και φερεγγυότητα του Πελάτη.

5) τα κατασκευασμένα προϊόντα ή οι υπηρεσίες του Πελάτη πρέπει να έχουν ζήτηση στην αγορά (ρευστότητα, φερεγγυότητα), διασφαλίζοντας έτσι σταθερές πωλήσεις και ταμειακές ροές.

6) παροχή ρευστοποιήσιμων εξασφαλίσεων.

γ) άτομα.

Η Τράπεζα χορηγεί δάνεια σε ιδιώτες σύμφωνα με τους εσωτερικούς κανονισμούς για διάφορα είδη δανείων προς τον πληθυσμό.

Η εξέταση από την Τράπεζα αιτήσεων δανείου φυσικών προσώπων, η επίλυση θεμάτων που σχετίζονται με την έκδοση ή παράταση των όρων, η αξιολόγηση και ανάλυση των εξασφαλίσεων, καθώς και η επίλυση άλλων θεμάτων πραγματοποιείται σύμφωνα με τους εσωτερικούς κανονισμούς και τη συμμόρφωση με όλες τις απαιτήσεις και διαδικασίες αυτής της πολιτικής.

Ο δανεισμός σε τραπεζικούς υπαλλήλους και υπαλλήλους πραγματοποιείται σύμφωνα με τους εσωτερικούς κανονισμούς.

Η τιμή του δανείου διαμορφώνεται ανάλογα με τα επιτόκια που επικρατούν στην αγορά που προσφέρονται από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, το επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Εθνικής Τράπεζας του Καζακστάν, τα επιτόκια αγοράς των κρατικών τίτλων, εξαρτάται από το χρονοδιάγραμμα των δανείων. Η τιμή διαμορφώνεται επίσης με βάση την οικονομική αξία των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων της τράπεζας, το περιθώριο επιτοκίου που επικρατεί γενικά για όλες τις εργασίες της Τράπεζας, τη λήξη του δανείου, το επίπεδο πιστωτικού κινδύνου, τη φύση της εξασφάλισης του δανείου. , το περιεχόμενο του χρηματοδοτούμενου έργου και άλλοι παράγοντες.

Το επιτόκιο αποδοχών (τόκοι) μπορεί να είναι σταθερό και κυμαινόμενο, το οποίο ορίζεται στους όρους της δανειακής σύμβασης. Τα κυμαινόμενα επιτόκια ενδέχεται να αναθεωρηθούν από την Τράπεζα κατά τη διάρκεια του δανείου, ανάλογα με τις αλλαγές στην πιστωτική αγορά και άλλους παράγοντες. Τα σταθερά επιτόκια παραμένουν αμετάβλητα καθ' όλη τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης.

Ένα απαραίτητο βήμα για τον καθορισμό της τιμής ενός δανείου είναι η αξιολόγηση των πιστωτικών, επιτοκιακών, νομισματικών και βιομηχανικών κινδύνων.

Ο πιστωτικός κίνδυνος ή ο κίνδυνος αθέτησης μπορεί να οριστεί ως η αβεβαιότητα του δανειστή ότι ο οφειλέτης θα είναι σε θέση και προτίθεται να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του σύμφωνα με τους όρους και τις προϋποθέσεις της δανειακής σύμβασης. Αυτή η κατάσταση μπορεί να προκληθεί από:

Η αδυναμία του οφειλέτη να δημιουργήσει επαρκείς μελλοντικές ταμειακές ροές λόγω απρόβλεπτων δυσμενών αλλαγών στο επιχειρηματικό, οικονομικό ή πολιτικό περιβάλλον στο οποίο δραστηριοποιείται ο δανειολήπτης.

Αβεβαιότητα σχετικά με τη μελλοντική αξία και ποιότητα (ρευστότητα και δυνατότητα πώλησης στην αγορά) των εξασφαλίσεων για ένα δάνειο.

Η εμφάνιση αμφιβολιών για την επιχειρηματική φήμη του δανειολήπτη.

Τα κύρια κριτήρια για την αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου είναι:

α) η φήμη του δανειολήπτη: η επικαιρότητα και η πληρότητα της εκπλήρωσης των υποχρεώσεων του δανειολήπτη. Η διαδικασία αξιολόγησης αποτελείται από προσωπική συνέντευξη, ελέγχους ιστορικού τόσο προσωπικούς (με βάση τις συστάσεις του δανειολήπτη, ειδικά στην περίπτωση προσωπικών δανείων ή δανείων σε συνεργασίες) όσο και επιχειρηματικούς (έλεγχος των πιστωτών, των προμηθευτών και των πελατών του δανειολήπτη). Οι πληροφορίες παρέχονται σε γραπτή μορφή όποτε είναι δυνατόν· Σε περίπτωση που υπάρχει μόνο προφορική, γίνονται σημειώσεις από τον υπάλληλο του δανείου, οι οποίες κατατίθενται μαζί με άλλα έγγραφα σχετικά με το δάνειο, αναφέροντας την πηγή και τον χρόνο λήψης των πληροφοριών.

β) επιλογές του δανειολήπτη:

1) την ικανότητα του δανειολήπτη να λαμβάνει χρήματα για όλες τις δραστηριότητές του (συνολική εισροή χρημάτων που έλαβε ο δανειολήπτης κατά τη διάρκεια επιχειρηματικών δραστηριοτήτων κατά την περίοδο της δραστηριότητάς του) ή για ένα συγκεκριμένο έργο (δάνειο για ξεχωριστό έργο).

2) την ικανότητα του δανειολήπτη να διαχειρίζεται μετρητά.

γ) αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη: με βάση μια ενδελεχή μελέτη του ισολογισμού της εταιρείας, προσδιορίζεται η έκθεση για τις χρηματοοικονομικές δραστηριότητες, η χρηματοοικονομική σταθερότητα, η φερεγγυότητα του πελάτη, η ρευστότητα του ισολογισμού αξιολογείται.

δ) κεφάλαιο δανειολήπτη: η κεφαλαιακή βάση του δανειολήπτη και η αποφασιστικότητά του να χρησιμοποιήσει το δικό του κεφάλαιο στο έργο για το οποίο υποβάλλει αίτηση για δάνειο. Ο δανειολήπτης πρέπει να μπορεί να μοιραστεί τον κίνδυνο του έργου με τη δανείστρια τράπεζα και να είναι πρόθυμος να το πράξει παρέχοντας ένα εύλογο μέρος του μετοχικού του κεφαλαίου, δηλ. ο δανειολήπτης πρέπει να δεσμεύεται από υποχρεώσεις.

ε) όροι: η τρέχουσα κατάσταση και επισκόπηση της τοπικής, περιφερειακής και εθνικής οικονομίας, καθώς και του κλάδου του δανειολήπτη. Οι διαφορετικές οικονομικές συνθήκες και προβλέψεις για διαφορετικούς κλάδους συχνά απαιτούν διαφορετικά κριτήρια δανεισμού σε διαφορετικές φάσεις του επιχειρηματικού κύκλου.

στ) εξασφάλιση: αξιόπιστη ασφάλεια με τη μορφή εξασφάλισης ή εγγύησης μπορεί να επηρεάσει την τελική απόφαση όταν ένα ή περισσότερα από τα κριτήρια δεν είναι θετικά.

Ο συναλλαγματικός κίνδυνος σχετίζεται με την αβεβαιότητα της μελλοντικής κίνησης της τιμής του εθνικού νομίσματος σε σχέση με τα ξένα. Επηρεάζει δανειολήπτες, δανειστές, επενδυτές και εμπόρους που συναλλάσσονται σε νομίσματα διαφορετικά από το νόμισμα της χώρας τους.

Κίνδυνος κλάδου:

α) Ο κίνδυνος του κλάδου σχετίζεται με το βαθμό αστάθειας των δραστηριοτήτων του κλάδου σε οικονομικούς και χρηματοοικονομικούς όρους. Όσο μεγαλύτερη είναι η αστάθεια του κλάδου, τόσο μεγαλύτερος είναι ο βαθμός κινδύνου. Αυτό λαμβάνει υπόψη:

1) δραστηριότητες εναλλακτικών βιομηχανιών για μια δεδομένη χρονική περίοδο·

2) εάν οι βιομηχανίες που έχουν αναπτυχθεί καλά στο παρελθόν συνεχίζουν να λειτουργούν με επιτυχία αυτήν τη στιγμή (σε σύγκριση με την οικονομία στο σύνολό της).

3) εάν υπάρχει σταθερότητα των αποτελεσμάτων στον κλάδο.

β) Το ανταγωνιστικό περιβάλλον εντός του κλάδου είναι μια πρόσθετη πηγή πληροφοριών σχετικά με την ισχύ και τη βιωσιμότητα των επιχειρήσεων ενός δεδομένου κλάδου σε σχέση με τις επιχειρήσεις άλλων βιομηχανιών και επομένως αποτελεί δείκτη κινδύνου. Τα χαρακτηριστικά αυτού του περιβάλλοντος περιλαμβάνουν:

1) ο βαθμός σκληρότητας του ανταγωνισμού τιμών και μη τιμών.

2) ευκολία ή δυσκολία εισόδου στον κλάδο (και μερικές φορές έξοδος).

3) η ύπαρξη ή η έλλειψη στενών και ανταγωνιστικών από πλευράς κόστους υποκατάστατων·

4) η ισχύς των αγοραστών στην αγορά.

5) ισχύς των προμηθευτών στην αγορά.

6) πολιτικό και κοινωνικό περιβάλλον.

Ο κίνδυνος χώρας είναι ο κίνδυνος οι τρέχουσες ή μελλοντικές πολιτικές ή οικονομικές συνθήκες σε μια χώρα να αλλάξουν στο βαθμό που μπορεί να επηρεάσουν την ικανότητα της χώρας, των επιχειρήσεων και άλλων δανειοληπτών να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις εξωτερικού χρέους.

Ο κίνδυνος χώρας υποδιαιρείται σε:

Πολιτικός;

Μακροοικονομική;

Χρηματοοικονομική;

Κοινωνικός;

Αυθόρμητος.

Ο κίνδυνος επιτοκίου είναι ο κίνδυνος το μέσο κόστος των κεφαλαίων της τράπεζας, που χρησιμοποιούνται για την έκδοση ενός δανείου, να υπερβεί το μέσο επιτόκιο των δανείων που χορηγήθηκαν κατά τη διάρκεια του δανείου.

Η αμοιβή (τόκοι) συσσωρεύεται σύμφωνα με τη μέθοδο του δεδουλευμένου και εισπράττεται από τον Δανειολήπτη σύμφωνα με τους όρους της δανειακής σύμβασης. Τα επιτόκια και οι όροι αποπληρωμής των αποδοχών (τόκων) δανείων, προμηθειών εγγυήσεων και πιστωτικών επιστολών καθορίζονται σε κάθε περίπτωση ξεχωριστά, με απόφαση της Επιτροπής Πιστώσεων ή του Διοικητικού Συμβουλίου της τράπεζας.

Σύμφωνα με τις αρχές διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου, η Τράπεζα καθορίζει ανεξάρτητα το νόμισμα του δανείου που θα εκδοθεί. Κατά κανόνα, η Τράπεζα παρέχει δάνεια σε εθνικό νόμισμα, σε εθνικό νόμισμα με ισόποσο σταθερού νομίσματος με την ισοτιμία της NBRK ή με την ισοτιμία του Διατραπεζικού Συναλλάγματος, σε ξένο νόμισμα.

Η διαδικασία δανεισμού συνδέεται με τη δράση πολλών παραγόντων κινδύνου που μπορεί να οδηγήσουν σε καθυστερημένη αποπληρωμή του δανείου, γεγονός που θα επιδεινώσει τη θέση της τράπεζας. Ως εκ τούτου, η τράπεζα δίνει ιδιαίτερη προσοχή στη μελέτη της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και στην αξιολόγηση των κινδύνων που συνδέονται με αυτό το δάνειο. Ο κύριος σκοπός της μελέτης της πιστοληπτικής ικανότητας είναι να προσδιοριστεί η ικανότητα και η προθυμία του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης. Η τράπεζα όχι μόνο αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία, αλλά προβλέπει και τη χρηματοοικονομική του σταθερότητα στο μέλλον. Η ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη ξεκινά με ανάλυση των πηγών αποπληρωμής του δανείου.

Με την ανάπτυξη των σχέσεων αγοράς, προέκυψε η ανάγκη για μια θεμελιωδώς νέα προσέγγιση για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας και της χρηματοοικονομικής σταθερότητας μιας επιχείρησης, λαμβάνοντας υπόψη την ξένη εμπειρία, η οποία διευκολύνεται, ιδίως, με την εισαγωγή νέων μορφών ισολογισμού. Η αποδεκτή ομαδοποίηση άρθρων επιτρέπει μια αρκετά βαθιά ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας.

Η ανάλυση της βάσης πληροφοριών για τον πελάτη θα πρέπει να περιλαμβάνει μια ολοκληρωμένη αξιολόγηση των πληροφοριών για τον πελάτη που λαμβάνονται από επιχειρηματικούς εταίρους, δεδομένα από αναφορές εξειδικευμένων φορέων, ανάλυση οικονομικών καταστάσεων, προσωπικές εντυπώσεις του τραπεζίτη κατά τη συνομιλία με τον πελάτη. Αυτή η ολοκληρωμένη αξιολόγηση των δεδομένων συντάσσεται σε γνωμοδότηση εμπειρογνωμόνων. Με βάση τις οικονομικές καταστάσεις υπολογίζονται οικονομικοί δείκτες που χαρακτηρίζουν την προηγούμενη και τρέχουσα οικονομική θέση του δανειολήπτη και την αναπτυξιακή τάση. Στην πρακτική της πιστωτικής ανάλυσης χρησιμοποιούνται οι ακόλουθοι δείκτες:

Απόλυτος δείκτης ρευστότητας·

Γρήγορος δείκτης ρευστότητας.

δείκτης τρέχουσας ρευστότητας·

Αναλογία κάλυψης;

Κύκλος εργασιών όλων των περιουσιακών στοιχείων.

Κύκλος εργασιών παγίου κεφαλαίου;

Κίνηση λογαριασμών εισπράκτεων;

Κύκλος εργασιών πληρωτέων λογαριασμών.

Ποσοστό κέρδους;

Κύκλος αποθεμάτων.

Εκτός από τη χρηματοοικονομική ανάλυση, στη γνώμη εμπειρογνωμόνων εισάγονται δεδομένα για τους διευθυντές της εταιρείας, έρευνα μάρκετινγκ (πληροφορίες για ανταγωνιστές, συνθήκες αγοράς και άλλα) και ως εκ τούτου εξάγεται συμπέρασμα για την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη.

Η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη προσδιορίζεται με τον ίδιο τρόπο, τόσο για τον εγχώριο δανεισμό όσο και για τον εξωτερικό δανεισμό.

Ο σκοπός της ανάλυσης των μεμονωμένων δανειοληπτών είναι να αξιολογήσει τον κίνδυνο που σχετίζεται με τον δανεισμό σε ιδιώτες, δηλαδή εάν αυτό το άτομο μπορεί να πραγματοποιήσει έγκαιρα τόκους και άλλες πληρωμές. Σε διαφορετικές χώρες και ακόμη και διαφορετικές τράπεζες, υπάρχουν σημαντικές διαφορές στη μεθοδολογία ανάλυσης, οι παράγοντες που συνθέτουν τη φήμη ενός ατόμου ήταν διαφορετικοί, μπορούν να ομαδοποιηθούν υπό όρους σύμφωνα με την αρχή του να ανήκουν σε ένα συγκεκριμένο πεδίο ανθρώπινης δραστηριότητας:

Κοινωνικά: ηλικία, οικογενειακή κατάσταση, αριθμός εξαρτώμενων ατόμων.

Επαγγελματικό: εκπαίδευση, επάγγελμα, προσόντα, επάγγελμα, διάρκεια εργασίας σε ένα μέρος.

Ακίνητα: ποια ιδιοκτησία είναι διαθέσιμη.

Ειδικό: αντικατοπτρίζει τη σχέση του δανειολήπτη με την τράπεζα εξυπηρέτησης.

Επίσης, η Τράπεζα παρακολουθεί διαρκώς το εκδοθέν δάνειο (εγγυητική, πίστωση) και λαμβάνει έγκαιρες αποφάσεις για την εξέλιξη και την αποπληρωμή του δανείου, εντοπίζοντας έγκαιρα την εμφάνιση προβληματικών δανείων (εγγυήσεις, ενέγγυες επιστολές).

Οι αρμόδιες για την έκδοση δανείων υποτμήματα της Τράπεζας διατηρούν πιστωτικό αρχείο για κάθε δανειολήπτη.

Πράξηκαι η αποθήκευση των φακέλων πιστώσεων θα πρέπει να ανατίθεται σε έναν υπεύθυνο υπάλληλο της τράπεζας, ο οποίος είναι υπεύθυνος για τη διασφάλιση της πληρότητας των εγγράφων στους φακέλους πιστώσεων της τράπεζας και της ασφάλειάς τους.

Κάθε αρχείο πίστωσης πρέπει να έχει ξεχωριστή λίστα εγγράφων που περιέχονται στο αρχείο πίστωσης, δεμένα και αριθμημένα με χρονολογική σειρά.

Για τα λευκά δάνεια, το αρχείο πίστωσης αρκεί για να έχει τα βασικά έγγραφα που απαιτούνται κατά τη χορήγηση οποιουδήποτε δανείου. Η κύρια τεκμηρίωση αντιστοιχεί στην ακόλουθη λίστα:

α) αίτηση υπογεγραμμένη από τον δανειολήπτη, η οποία περιέχει ένδειξη του σκοπού χρήσης του δανείου και περιγραφή του ακινήτου που μπορεί να παρασχεθεί ως εγγύηση για την εξόφληση του δανείου, αναφέροντας τη λογιστική αξία:

1) την απόφαση του εξουσιοδοτημένου οργάνου του δανειολήπτη - νομικής οντότητας για τη λήψη δανείου.

2) η απόφαση του εξουσιοδοτημένου οργάνου του ενεχυραστή - νομικής οντότητας να παρέχει το αντικείμενο της ενεχύρου για να εξασφαλίσει την εκπλήρωση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη ·

β) δεόντως επικυρωμένα αντίγραφα των συστατικών εγγράφων του δανειολήπτη, εάν πρόκειται για νομικό πρόσωπο·

γ) συμβολαιογραφική κάρτα με δείγματα υπογραφών και σφραγίδα νομικού προσώπου και πληρεξούσιο για λογαριασμό του δανειολήπτη σε πρόσωπο εξουσιοδοτημένο να υπογράψει σύμβαση τραπεζικού δανείου για λογαριασμό του δανειολήπτη·

δ) το πρωτότυπο της συναφθείσας τραπεζικής δανειακής σύμβασης:

1) επιχειρηματικό σχέδιο του δανειολήπτη ή μελέτη σκοπιμότητας του δανείου.

2) οικονομικές καταστάσεις της τελευταίας ημερομηνίας αναφοράς που προηγείται της ημερομηνίας υποβολής της αίτησης, υπογεγραμμένες από τον δανειολήπτη - νομικό πρόσωπο και οικονομικές καταστάσεις του δανειολήπτη - νομικού προσώπου για το τελευταίο έτος αναφοράς με αντίγραφο της φορολογικής δήλωσης, όπως καθώς και τραπεζικό αντίγραφο που περιέχει αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη - νομικού προσώπου·

ε) το πόρισμα της τράπεζας, το οποίο περιέχει αξιολόγηση της δυνατότητας του δανειολήπτη να επιτύχει τους στόχους και τους στόχους που καθορίζονται στο επιχειρηματικό της σχέδιο·

στ) την απόφαση του αρμόδιου οργάνου της τράπεζας να εγκρίνει την έκδοση δανείου με όρους και άλλες προϋποθέσεις.

ζ) έγγραφα που επιβεβαιώνουν τον σκοπό χρήσης του δανείου·

η) πληροφορίες για ανοιχτούς τραπεζικούς λογαριασμούς σε άλλες τράπεζες και για το χρέος του δανειολήπτη για τραπεζικά δάνεια.

θ) αντίγραφο του εγγράφου του καθιερωμένου εντύπου, που εκδόθηκε από τον εξουσιοδοτημένο φορέα, που επιβεβαιώνει το γεγονός της κρατικής εγγραφής ή επανεγγραφής για μεμονωμένους επιχειρηματίες·

ι) έγγραφο του καθιερωμένου εντύπου, που εκδίδεται από τη φορολογική αρχή, που επιβεβαιώνει το γεγονός της φορολογικής εγγραφής του πελάτη.

Εάν ο δανειολήπτης είναι αντιπρόσωπος άλλου προσώπου για τη λήψη αυτού του δανείου στο σύνολό του ή μέρους του, τότε αντίγραφο του εγγράφου που πιστοποιεί την εξουσία του δανειολήπτη ως αντιπροσώπου, το οποίο αναφέρει το ποσό του δανείου και τον σκοπό χρήσης του από τον πραγματικός παραλήπτης, πρέπει να επισυνάπτεται στον φάκελο.

Κατά την παροχή δανείων σε μικρές επιχειρήσεις ύψους όχι άνω των δέκα εκατομμυρίων τένγκε, απαιτείται η ακόλουθη λίστα τεκμηρίωσης:

Αίτηση υπογεγραμμένη από τον δανειολήπτη, η οποία περιέχει ένδειξη του σκοπού χρήσης του δανείου·

Αντίγραφα των συστατικών εγγράφων του δανειολήπτη (για νομική οντότητα) ή έγγραφο ταυτότητας (για φυσικό πρόσωπο).

Κάρτα υπογραφής, αποτύπωμα σφραγίδας (για νομικά πρόσωπα).

Το πρωτότυπο της συναφθείσας σύμβασης τραπεζικού δανείου·

Μελέτη σκοπιμότητας του δανείου.

Οικονομικές καταστάσεις από την ημέρα υποβολής της αίτησης, υπογεγραμμένες από τον δανειολήπτη - νομικό πρόσωπο.

Αντίγραφο του εγγράφου του καθιερωμένου εντύπου, που εκδίδεται από τον εξουσιοδοτημένο φορέα, που επιβεβαιώνει το γεγονός της κρατικής εγγραφής ή επανεγγραφής για μεμονωμένους επιχειρηματίες.

Έγγραφο του καθιερωμένου εντύπου, που εκδίδεται από τη φορολογική αρχή, που επιβεβαιώνει το γεγονός της φορολογικής εγγραφής του πελάτη.

Για δάνεια που χορηγούνται με την προϋπόθεση της εξασφάλισης εκπλήρωσης των υποχρεώσεων του δανειολήπτη με τη μορφή ενεχύρου κινητής περιουσίας, εκτός από την κύρια τεκμηρίωση, ο φάκελος δανείου συνοδεύεται από σύμβαση ενεχύρου, πληροφορίες για το αντικείμενο ενεχύρου και μεθόδους προσδιορίζοντας την αξία του.

Σε περιπτώσεις που προβλέπονται από τη νομοθεσία της Δημοκρατίας του Καζακστάν, η συμφωνία ενεχύρου πρέπει να περιέχει σήμα στην καταχώρισή της στους αρμόδιους εξουσιοδοτημένους κρατικούς φορείς.

Ο φάκελος για τα δάνεια που διατέθηκαν για την αγορά κινητής περιουσίας, η οποία, σύμφωνα με τη σύμβαση ενεχύρου, αφού περιήλθε στην ιδιοκτησία του δανειολήπτη, έγινε αντικείμενο ενεχύρου, πρέπει να περιέχει έγγραφα που να επιβεβαιώνουν την τιμή αγοράς αυτού του ακινήτου και το ποσό για το οποίο είναι ασφαλισμένος.

Εάν το δάνειο εκδίδεται για χρήση από τον δανειολήπτη στον κατασκευαστικό τομέα, συμπεριλαμβανομένης της ανακατασκευής ή άλλων κτιριακών βελτιώσεων ακινήτων, τότε η τεκμηρίωση μελέτης και εκτίμησης για τις προγραμματισμένες εργασίες και εκθέσεις επιθεώρησης που συντάσσει η τράπεζα ή το πιστοποιητικό αποδοχής από τον δανειολήπτη που επιβεβαιώνει την ολοκλήρωση των εργασιών, επισυνάπτονται στον φάκελο για τον οποίο έχει διατεθεί το δάνειο.

Για δάνειο, η εκπλήρωση υποχρέωσης για το οποίο διασφαλίζεται μόνο με εγγύηση ή εγγύηση, επισυνάπτονται στον πιστωτικό φάκελο τα ακόλουθα πρόσθετα έγγραφα:

α) σύμβαση εγγύησης ή εγγύησης·

1) απόφαση του εξουσιοδοτημένου οργάνου του εγγυητή ή του εγγυητή νομικού προσώπου να εκδώσει εγγύηση ή εγγύηση στην πιστώτρια τράπεζα για να εξασφαλίσει την εκπλήρωση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη·

β) συμβολαιογραφικά έγγραφα που επιβεβαιώνουν την εξουσία του ατόμου να υπογράφει σύμβαση εγγύησης για λογαριασμό του εγγυητή ή συμφωνία εγγύησης για λογαριασμό του εγγυητή·

γ) οικονομικές καταστάσεις του εγγυητή ή του εγγυητή, που είναι νομικό πρόσωπο, κατά την τελευταία ημερομηνία αναφοράς που προηγείται της έκδοσης δανείου, ή πιστοποιητικό που βεβαιώνει τα εισοδήματα του εγγυητή ή του εγγυητή, που είναι φυσικό πρόσωπο.

Οι πληροφορίες που περιέχονται στα πιστωτικά αρχεία είναι μια εσωτερική, χρονολογική και ολοκληρωμένη καταγραφή όλων των σχέσεων μεταξύ της τράπεζας και του πελάτη. Το περιεχόμενο του αρχείου πίστωσης υπερβαίνει τις αμιγώς πιστωτικές σχέσεις και επηρεάζει την καταχώριση όλων των τύπων δραστηριοτήτων μεταξύ αντισυμβαλλομένων. Ο περιεκτικός χαρακτήρας τέτοιων πληροφοριών είναι απαραίτητος για τον προσδιορισμό της κερδοφορίας ή της επικινδυνότητας της κατάστασης ολόκληρου του συνόλου των σχέσεων. Λαμβάνοντας υπόψη το απόρρητο των πληροφοριών, η πρόσβαση των τραπεζικών υπαλλήλων στα πιστωτικά αρχεία είναι περιορισμένη.

ΓιαΓια την αναπλήρωση του φακέλου, ο υπάλληλος που είναι υπεύθυνος για το έργο χρησιμοποιεί πληροφορίες που έλαβε από τον δανειολήπτη ως αναφορές, κατά τη διάρκεια προσωπικών συνομιλιών με τους διευθυντές της εταιρείας, επαφών με τους προμηθευτές της, από άλλες τράπεζες και χρηματοοικονομικούς οργανισμούς και μέσα ενημέρωσης.

Οι υποδιευθύνσεις που παρακολουθούν τα εκταμιευθέντα δάνεια υποχρεούνται να παρέχουν στον υπεύθυνο του έργου πλήρη ενημέρωση για την πρόοδο της εκταμίευσης της εκταμιευθείσας πίστωσης και φέρουν ισότιμη ευθύνη μαζί του για την έγκαιρη λήψη μέτρων για την αντιμετώπιση αναδυόμενων κρίσιμων καταστάσεων στα εκταμιευθέντα δάνεια.

Σε περίπτωση ενδείξεων υποβάθμισης της κλάσης του δανειολήπτη και αύξησης του κινδύνου του δανείου, ο υπάλληλος που είναι υπεύθυνος για την παρακολούθηση του δανείου υποχρεούται να ενημερώσει τη διοίκηση της Τράπεζας και να οργανώσει εργασίες για την αντιμετώπιση των προβλημάτων που έχουν προκύψει. Οι προτεινόμενες ενέργειες που μπορούν να γίνουν από το τμήμα δανεισμού της Τράπεζας είναι οι εξής:

Πραγματοποιείται συνάντηση με τον δανειολήπτη για να μάθετε τους λόγους για την εμφάνιση μιας κρίσιμης κατάστασης.

Η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη ελέγχεται, εάν είναι απαραίτητο - με μια επίσκεψη στον τόπο.

Τα προβλήματα του πελάτη αναλύονται με τον εντοπισμό της κύριας αιτίας μιας κρίσιμης κατάστασης (προβλήματα αυτού του κλάδου, η θέση της επιχείρησης στον κλάδο, απώλεια ανταγωνιστικότητας και αγορών, προσωρινή επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης ή οικονομική κατάρρευση κ.λπ. )

Γίνεται αξιολόγηση της σοβαρότητας του προβλήματος προκειμένου να ξεπεραστεί (είναι δυνατό ή αδύνατο να διορθωθεί η κατάσταση).

Στη διαδικασία της πιστωτικής αποκατάστασης, η προσοχή εστιάζεται στη δομή του ισολογισμού και στη σύνθεση των ταμειακών ροών. Τα περιουσιακά στοιχεία ελέγχονται λεπτομερώς και διαπιστώνεται ποια πρέπει να ρευστοποιηθούν ή τουλάχιστον να μειωθούν σε μέγεθος.

Ανάπτυξη μέτρων για τη διάσωση προβληματικού δανείου (μέτρα αλλαγής της δομής του χρέους του δανειολήπτη, πρόσθετες εξασφαλίσεις και εγγυήσεις δανείου, συμβουλευτικές υπηρεσίες για οικονομική ανάκαμψη και μείωση των εξόδων του δανειολήπτη, τερματισμός τακτικών πληρωμών δανείου κ.λπ.).

Εάν είναι αδύνατο να διορθωθεί η κρίσιμη κατάσταση από το εκδοθέν δάνειο και τη λήξη της αποπληρωμής του, η Τράπεζα προβαίνει σε αξιώσεις και προβαίνει σε άλλες νομικές ενέργειες που προβλέπονται από τη νομοθεσία της Δημοκρατίας του Καζακστάν.

Η ταξινόμηση του χαρτοφυλακίου δανείων πραγματοποιείται με βάση τον Κανονισμό "Σχετικά με την ταξινόμηση των τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων και ενδεχόμενων υποχρεώσεων και τον υπολογισμό των προβλέψεων για αυτά από τράπεζες δεύτερου επιπέδου της Δημοκρατίας του Καζακστάν" (Ψήφισμα του Διοικητικού Συμβουλίου της Εθνικής Τράπεζα της Δημοκρατίας του Καζακστάν με ημερομηνία 23 Μαΐου 1997 Αρ. 218), Προσθήκες σε αυτήν, καθώς και χρησιμοποιώντας τις μεθόδους της Τράπεζας.

Η κύρια ταξινόμηση του δανειακού χαρτοφυλακίου βασίζεται στην ταξινόμηση των δανειοληπτών και στο επίπεδο κινδύνου κατά τη στιγμή της χορήγησης των δανείων. Πρόσθετη ταξινόμηση των δανείων και ανάλυση του δανειακού χαρτοφυλακίου διενεργείται σε μηνιαία βάση από τις αρμόδιες διευθύνσεις της Τράπεζας με βάση τη γενίκευση και ανάλυση των εισερχόμενων πληροφοριών για την οικονομική κατάσταση των δανειοληπτών και την υλοποίηση χρηματοδοτούμενων έργων. Με βάση τα αποτελέσματα της ανάλυσης, η ταξινόμηση των δανείων μπορεί να αλλάξει και λαμβάνονται μέτρα για τη βελτίωση της ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου.

Μαζί με τον τρέχοντα έλεγχο της κατάστασης του δανειακού χαρτοφυλακίου, η Τράπεζα διενεργεί τον δικό της έλεγχο (τουλάχιστον μία φορά το χρόνο) επαλήθευση των χορηγηθέντων δανείων προκειμένου να διαπιστωθεί:

Προϋποθέσεις και διαδικασίες για την αποθήκευση των πιστωτικών εγγράφων.

Η κατάσταση των εργασιών των πιστωτικών τμημάτων για την παρακολούθηση των χορηγούμενων δανείων.

Συμμόρφωση του έργου των πιστωτικών τμημάτων της Τράπεζας με τις απαιτήσεις των Κανονισμών για την Εσωτερική Πιστωτική Πολιτική.

Προϋποθέσεις και δομές του χαρτοφυλακίου δανείων.

Την ορθότητα και την πληρότητα του σχηματισμού προβλέψεων (αποθεματικών) για την κάλυψη ζημιών από πιστωτικές δραστηριότητες και ενδεχόμενες υποχρεώσεις.

σωστή ταξινόμηση δανείων, εγγυήσεων, πιστωτικών επιστολών.

Επικαιρότητα ανάληψης δανείων και δεδουλευμένων τόκων σε λογαριασμούς για λογιστικοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών.

Με βάση τα αποτελέσματα των ελέγχων, συντάσσεται έκθεση και υποβάλλεται στη διοίκηση της Τράπεζας.

Η διαδικασία σχηματισμού προβλέψεων (αποθεματικών) για την κάλυψη ζημιών από πιστωτικές δραστηριότητες καθορίζεται από τον κανονισμό "Σχετικά με την ταξινόμηση των τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων και ενδεχόμενων υποχρεώσεων και τον υπολογισμό των προβλέψεων για αυτά από τράπεζες δεύτερου επιπέδου της Δημοκρατίας του Καζακστάν" ( Ψήφισμα του Συμβουλίου της Εθνικής Τράπεζας της Δημοκρατίας του Καζακστάν με ημερομηνία 23 Μαΐου 1997 αριθ. 218).

Η διαγραφή οφειλής δανείου και δεδουλευμένων τόκων ή τόκων, τόσο για την ισολογιστική όσο και για την εξωλογιστική λογιστική, γίνεται σύμφωνα με τις ανωτέρω κανονιστικές νομοθετικές πράξεις της ΕΤΕ και εσωτερικά έγγραφα της τράπεζας.

Κάθε τράπεζα έχει τα μειονεκτήματά της. Έτσι, η JSC "Valut - Transit Bank" έχει τα μειονεκτήματά της. Αυτοί είναι:

Ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.

Τραπεζικοί κίνδυνοι;

Αυτές οι ελλείψεις θα συζητηθούν παρακάτω.

Όλες οι αλλαγές στην Εσωτερική Πιστωτική Πολιτική της Τράπεζας υπόκεινται σε έγκριση από το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας.

Τα τραπεζικά δάνεια είναι ένας από τους πιο δημοφιλείς και διαδεδομένους τύπους δανειακών πόρων. Χρησιμοποιούνται όχι μόνο από απλούς πολίτες, αλλά και από επιχειρήσεις για τη διατήρηση των οικονομικών τους δραστηριοτήτων. Τα πλεονεκτήματα ενός τραπεζικού δανείου είναι διαφορετικά, αλλά ταυτόχρονα, τα δανειακά κεφάλαια έχουν σημαντικά μειονεκτήματα.

Τα τραπεζικά δάνεια έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Επιπλέον, εξαρτώνται από το είδος του δανείου που λαμβάνει ένας πολίτης ή οργανισμός. Πολλά εξαρτώνται από τις ευνοϊκές συνθήκες σε μια συγκεκριμένη στιγμή υπό την οποία λαμβάνεται το δάνειο.

Πριν πάρετε ένα δάνειο, πρέπει να εξοικειωθείτε με όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα

Μεταξύ των βασικών πλεονεκτημάτων του τραπεζικού δανεισμού είναι:

• μια μικρή λίστα εγγράφων που απαιτούνται από την τράπεζα (ειδικά για καταναλωτικό δανεισμό).
• τη δυνατότητα λήψης ανά πάσα στιγμή και για οποιονδήποτε σκοπό, εάν το δάνειο δεν είναι στοχευμένο·
• το παραδεκτό της έκδοσης για διάφορες επιχειρηματικές συναλλαγές, καθώς και για επενδυτικούς σκοπούς·
• μια μεγάλη ποικιλία τύπων δανείων που εκδίδονται με δυνατότητα απόκτησης χρημάτων τόσο για βραχυπρόθεσμες όσο και για μεγάλες περιόδους.
• προσβασιμότητα για διάφορα τμήματα του πληθυσμού·
• την ύπαρξη συστήματος δανεισμού χωρίς μετρητά, στο οποίο είναι δυνατή η πραγματοποίηση πληρωμών με ηλεκτρονικά εμβάσματα·
• τη δυνατότητα αποπληρωμής του δανείου εκ των προτέρων, εάν υπάρχει συμφωνία σχετικά με αυτό με την τράπεζα.
• η τιμή του δανείου αποτελεί αναπόσπαστο μέρος του κόστους παραγωγής των οργανισμών, λόγω του οποίου έχουν την ευκαιρία να μειώσουν τα φορολογητέα κέρδη.
• Οι όροι δανεισμού επιτρέπουν στους πολίτες και τους οργανισμούς να προγραμματίζουν σωστά τον προϋπολογισμό τους, γεγονός που δημιουργεί έλεγχο στη ροή των κεφαλαίων.

Το κύριο πλεονέκτημα ενός τραπεζικού δανείου είναι ότι ένας πολίτης μπορεί να συνειδητοποιήσει αμέσως την ανάγκη του για κάτι. Αυτό ισχύει για την αγορά ακινήτων, ενός αυτοκινήτου ή ενός ταξιδιού στις διακοπές. Ένα δάνειο είναι μια πιο ελκυστική εναλλακτική λύση στην απλή εξοικονόμηση χρημάτων.

Παραδόξως, τα δάνεια επηρεάζονται λιγότερο από τον πληθωρισμό. Επηρεάζει αρνητικά την ικανότητα του πληθυσμού να εξοικονομήσει χρήματα, αλλά ταυτόχρονα διευκολύνει την αποπληρωμή του δανείου. Ο πληθωρισμός, αν και έμμεσα, λειτουργεί ως θετικός παράγοντας κατά την επιλογή ενός πολίτη υπέρ τραπεζικού δανείου.

Ένα τραπεζικό δάνειο έχει ένα αδιαμφισβήτητο πλεονέκτημα έναντι μιας άλλης πιθανής εναλλακτικής - της χρηματοδοτικής μίσθωσης. Η ουσία της μίσθωσης είναι η χρηματοδοτική μίσθωση από τον μισθωτή ενός αντικειμένου που ανήκει στον εκμισθωτή. Μετά τη λήψη δανείου από τράπεζα, ένας πολίτης ή οργανισμός αποκτά ακίνητο και γίνεται ιδιοκτήτης του και όχι ενοικιαστής, όπως συμβαίνει στην περίπτωση του leasing. Αλλά ταυτόχρονα, το δάνειο δημιουργεί ορισμένα βάρη για τους ιδιοκτήτες ακινήτων με τη μορφή της ανάγκης αποπληρωμής του χρέους.

Μειονεκτήματα των δανείων

Τα τραπεζικά δάνεια έχουν μια σειρά από μειονεκτήματα, όπως:

• διογκωμένα επιτόκια·
• την παρουσία ενός συστήματος εγγυήσεων και εξασφαλίσεων που επιβαρύνουν όχι μόνο τον δανειολήπτη, αλλά και τρίτους·
• την ανάγκη χρήσης χρημάτων μόνο για συγκεκριμένους σκοπούς, εάν το δάνειο είναι στοχευμένο·
• την ανάγκη πληρωμής προμηθειών στην τράπεζα από τον δανειολήπτη κατά την αποπληρωμή του δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα σε ορισμένες περιπτώσεις.
• τη λειτουργία του γραφειοκρατικού συστήματος για τη λήψη δανείων από πολίτες και οργανισμούς·
• η παρουσία ενός αυστηρού χρονοδιαγράμματος για την αποπληρωμή του ποσού του δανείου και τους τόκους σε αυτό.
• αυστηρές απαιτήσεις για τους αποδέκτες, λεπτομερής επαλήθευση της φερεγγυότητάς τους·
• τη διαθεσιμότητα πρόσθετων τραπεζικών υπηρεσιών επί πληρωμή, για τις οποίες ο οφειλέτης ενδέχεται να μην προειδοποιηθεί εγκαίρως·
• υψηλός κίνδυνος απάτης κατά τη λήψη κεφαλαίων, ειδικά κατά την υποβολή αίτησης για μακροπρόθεσμο τραπεζικό δάνειο.

Ένα δάνειο βοηθά να μην χάνετε χρόνο για να εξοικονομήσετε χρήματα, αλλά να αποκτήσετε αυτό που θέλετε σε σύντομο χρονικό διάστημα

Κάθε είδος τραπεζικού δανείου έχει τρία βασικά μειονεκτήματα.Το πρώτο από αυτά είναι ο επείγων χαρακτήρας της αποπληρωμής του χρέους, το δεύτερο είναι η πληρωμή για την υπηρεσία δανεισμού χρημάτων, το τρίτο είναι η αποπληρωμή, η οποία επιβάλλει βάρος στους δανειολήπτες.

Τα δάνεια που λαμβάνονται σε ξένο νόμισμα είναι συχνά δυσμενή για τους δανειολήπτες. Εάν η συναλλαγματική ισοτιμία του νομίσματος στο οποίο λήφθηκε το δάνειο κυμαίνεται, είναι δυνατή η πολλαπλή αύξηση του ποσού του χρέους και των τόκων σε αυτό.

Ιδιαίτερα επιβαρυντική για τους δανειολήπτες είναι η απαίτηση πολλών τραπεζών για την ανάγκη εξασφάλισηςκατά τη χορήγηση δανείου. Το ενέχυρο χρησιμεύει ως προσωρινό μέτρο και εγγύηση για την πληρωμή όλου του ποσού της οφειλής και των τόκων. Η εξασφάλιση έχει μια ολόκληρη λίστα κινδύνων για τους δανειολήπτες για τους ακόλουθους λόγους:

• Το ενεχυριασμένο ακίνητο περιλαμβάνεται σε ειδικό μητρώο, το οποίο απαγορεύει στον ιδιοκτήτη να το διαθέσει πλήρως χωρίς την έγκριση της τράπεζας.
• η ενεχυριασμένη περιουσία είναι ασφαλισμένη από τον δανειολήπτη κατόπιν αιτήματος της τράπεζας, ο ίδιος ο δανειολήπτης υπόκειται επίσης σε πρόσθετη ασφάλιση, η οποία αυξάνει το πρόσθετο κόστος του.
• Εάν ο δανειολήπτης καταστεί αφερέγγυος, η ενεχυριασμένη περιουσία του μπορεί να πουληθεί σε άλλα πρόσωπα μέσω δικαστηρίου, πράγμα που σημαίνει τελικά την απώλεια της κυριότητας.

Κατά την εξόφληση του χρέους, οι πολίτες και οι οργανισμοί υπερπληρώνουν σημαντικά, κάτι που είναι επωφελές για τον πιστωτή. Εκτός από την κύρια οφειλή, πληρώνουν τόκους, το ύψος των οποίων αρχικά υπερεκτιμάται από την τράπεζα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τράπεζες χρεώνουν στους δανειολήπτες μια προμήθεια για τη διεξαγωγή μιας επιχείρησης δανείου, για μεμονωμένες πληρωμές για την αποπληρωμή ενός χρέους.

Η υπερπληρωμή για δάνεια που εκδίδονται από τράπεζες συχνά υπερβαίνει το κόστος του ίδιου του δανείου.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του εταιρικού δανεισμού

Ο δανεισμός σε επιχειρήσεις έχει τα ακόλουθα πλεονεκτήματα για αυτές:

• ελεύθερη επιλογή πιστωτικού συστήματος·
• λίγος χρόνος που δαπανάται για τη συγκέντρωση χρημάτων.
• το απόρρητο της συναλλαγής και τον ελάχιστο κίνδυνο αποκάλυψης των δεδομένων της σε άλλους οργανισμούς·
• την επίδραση των ευέλικτων όρων για την παροχή δανείων από τις τράπεζες·
• καμία φορολογία των δανειακών κεφαλαίων που έλαβε ο οργανισμός.

Τις περισσότερες φορές, οι τράπεζες εκτιμούν τους πελάτες τους και είναι έτοιμες να κάνουν παραχωρήσεις στους τακτικούς δανειολήπτες με τη μορφή προνομιακών όρων δανεισμού. Η διαδικασία προσέλκυσης δανείου διαρκεί 14-60 ημέρες. Ταυτόχρονα, η καθορισμένη περίοδος είναι πολύ μικρότερη από την περίοδο που απαιτείται για τους οργανισμούς να εκδώσουν μετοχές ή να αναζητήσουν έναν αξιόπιστο επενδυτή.

Μεταξύ των ελλείψεων, αξίζει να σημειωθεί η υψηλή υπερπληρωμή για ένα δάνειο

Μεταξύ των μειονεκτημάτων ενός τραπεζικού δανείου είναι:

• παραβίαση της οικονομικής σταθερότητας του οργανισμού λόγω του ληφθέντος δανείου.
• υποχρεωτική εξασφάλιση ίση με το ποσό του ζητούμενου δανείου·
• υψηλή πιθανότητα άρνησης έκδοσης·
• δυσκολία απόκτησης χρημάτων για μεγάλο χρονικό διάστημα λόγω της σκληρής πολιτικής της Κεντρικής Τράπεζας·
• υψηλά επιτόκια δανεισμού.

Από κάθε άποψη, είναι πιο κερδοφόρο για τους οργανισμούς να δημιουργήσουν μια επιχείρηση με δικά τους κεφάλαια, καθώς τα δανεισμένα κεφάλαια πρέπει πάντα να αποπληρωθούν, ενώ πληρώνουν υψηλούς τόκους. Όμως, τα προσελκόμενα τραπεζικά κεφάλαια είναι ο μόνος τρόπος για την κανονική λειτουργία των περισσότερων καθιερωμένων οργανισμών.

Τα δάνεια αποτελούν περίπου το 10-50% του συνολικού αριθμού όλων των κεφαλαίων που λαμβάνουν ως δάνεια οργανισμοί και πολίτες. Οι αρνητικές πτυχές που σχετίζονται με τον δανεισμό μετριάζονται από την ικανότητα των πολιτών και των οργανισμών να επιλύουν γρήγορα τα οικονομικά τους προβλήματα. Με τον σωστό προγραμματισμό του χρονοδιαγράμματος πληρωμών, καθώς και τον υπολογισμό του ποσοστού απόδοσης, η χρήση ενός δανείου μπορεί να αποφέρει οφέλη στον δανειολήπτη.

Σε επαφή με

ΤΑ ΚΑΛΥΤΕΡΑ ΔΑΝΕΙΑ ΑΥΤΟ ΤΟ ΜΗΝΑ

Η JavaScript πρέπει να είναι ενεργοποιημένη στις ρυθμίσεις του προγράμματος περιήγησής σας για να λειτουργήσει η έρευνα.

Η ουσία ενός τραπεζικού δανείου

Ορισμός 1

τραπεζικό δάνειο- αυτό είναι το χρηματικό ποσό που παρέχει η τράπεζα σε εταιρείες και ιδιώτες υπό ορισμένες προϋποθέσεις και για ορισμένο χρονικό διάστημα.

Από την άλλη πλευρά, ένα τραπεζικό δάνειο είναι μια συγκεκριμένη τεχνολογία για την κάλυψη των αναγκών του δανειολήπτη για οικονομικούς πόρους.

Ετσι, τραπεζικό δάνειομπορεί επίσης να θεωρηθεί ως ένα σύμπλεγμα αλληλένδετων οικονομικών, οργανωτικών, πληροφοριακών, τεχνολογικών, νομικών και άλλων διαδικασιών. Όλα μαζί αποτελούν μια ολιστική ρύθμιση της αλληλεπίδρασης ενός τραπεζικού ιδρύματος που εκπροσωπείται από τα τμήματα και τους υπαλλήλους του με πελάτες τραπεζών σχετικά με την παροχή νομισματικών πόρων στους τελευταίους με όρους πληρωμής, κατεπείγοντος και αποπληρωμής. Ένα τραπεζικό δάνειο μπορεί να χορηγηθεί τόσο με τη μορφή δανείων, με τη μορφή συναλλαγματικών, όσο και με άλλες μορφές.

Η τραπεζική πίστωση είναι ενεργόςΚαι παθητικός. Ενεργός σημαίνει ότι η τράπεζα ενεργεί ως πιστωτής. Στη δεύτερη περίπτωση είναι δανειολήπτης. Έτσι, η τράπεζα μπορεί να λάβει δάνεια από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (συμπεριλαμβανομένης της κεντρικής τράπεζας της χώρας) ή να εκδώσει δάνεια σε άλλες εμπορικές τράπεζες (διατραπεζικός δανεισμός).

Οφέλη χρηματοδότησης χρέους μέσω τραπεζικών δανείων

Μεταξύ των κυριότερων είναι:

• Μεγάλη γκάμα επιλογών για την επιλογή ενός συστήματος δανεισμού (υπάρχουν αρκετές διαφορετικές επιλογές και προγράμματα για δανεισμό σε επιχειρήσεις και ιδιώτες)
• Ευέλικτοι όροι για την παροχή δανειακών κεφαλαίων (για παράδειγμα, στη σύμβαση μπορεί να καθορίζονται ειδικές απαιτήσεις για τον δανειολήπτη, μπορούν να παρέχονται προνομιακοί όροι για τη χορήγηση δανείων σε τακτικούς πελάτες. και τα λοιπά.)
• Σχετικά χαμηλό κόστος κεφαλαίων και χρόνος για την προσέλκυση τραπεζικού δανείου (στις μετασοβιετικές χώρες, η προσέλκυση μεγάλου τραπεζικού δανείου διαρκεί περίπου 2 εβδομάδες έως 2 μήνες· αυτή η διαδικασία είναι πολύ πιο γρήγορη από, για παράδειγμα, την έκδοση μετοχών ή ομολόγων· δανειακά κεφάλαια δεν φορολογούνται κ.λπ.)
• Το απόρρητο και η απουσία αυστηρών απαιτήσεων για την αποκάλυψη πληροφοριών σχετικά με την εταιρεία και τις δραστηριότητές της κ.λπ. σε αντίθεση με την άντληση κεφαλαίων μέσω της έκδοσης τίτλων δεν απαιτεί γνωστοποίηση πληροφοριών σχετικά με την εταιρεία).

Τα μειονεκτήματα ενός τραπεζικού δανείου

Τα κυριότερα περιλαμβάνουν:

• Ο κίνδυνος μείωσης της χρηματοοικονομικής σταθερότητας και, κατά συνέπεια, της φερεγγυότητας της εταιρείας (τα δανειακά κεφάλαια δημιουργούν κίνδυνο αδυναμίας εξυπηρέτησης πληρωμών τόκων (default) και, ως εκ τούτου, κίνδυνο χρεοκοπίας της εταιρείας).
• Δυσκολίες στην απόκτηση μεγάλων ποσών για μεγάλο χρονικό διάστημα (στις σημερινές δύσκολες συνθήκες, η διάρκεια δανείου των περισσότερων εταιρειών συχνά δεν υπερβαίνει τα 3 χρόνια).
• Υπερβολικά υψηλή τιμή δανειακών πόρων (το επιτόκιο για τις επιχειρήσεις είναι πολύ υψηλό· είναι κάπως ευκολότερο να λάβετε τραπεζικό δάνειο για μεγάλες, οικονομικά σταθερές επιχειρήσεις, επιπλέον, όσο μεγαλύτερο είναι το μέγεθος του δανείου, τόσο χαμηλότερο μπορεί να είναι το επιτόκιο· υψηλό επιτόκιο τα ποσοστά οφείλονται σε σημαντικούς συστηματικούς και μη συστηματικούς κινδύνους).
• Απαιτήσεις για εξασφάλιση (τα δάνεια για επιχειρήσεις συχνά εκδίδονται με ασφάλεια ιδιοκτησίας και, ταυτόχρονα, η αξία τους δεν πρέπει να είναι μικρότερη από την αξία του ίδιου του δανείου)
• Η πιθανότητα άρνησης της τράπεζας (λόγω της οικονομικής κρίσης, πολλές επιχειρήσεις έχουν επιδεινώσει σημαντικά τους δείκτες στους οποίους προσέχουν τα χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα όταν αποφασίζουν να εκδώσουν δάνειο· η χαμηλή κερδοφορία, η χρηματοπιστωτική σταθερότητα και η ρευστότητα αποτελούν εμπόδιο για την απόκτηση χρηματοδότηση του χρέους).

Η έννοια της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας περιλαμβάνει πλήθος παραγόντων, ενεργειών και εγγράφων που καθορίζουν την περαιτέρω ανάπτυξη του ιδρύματος προς την κατεύθυνση της παροχής προσελκυόμενων πελατών.

Με τη βοήθεια της πιστωτικής πολιτικής, είναι δυνατό να οργανωθεί με μεγαλύτερη σαφήνεια η διαδικασία έκδοσης δανείων, να καθοριστούν οι βασικές αρχές της, να υιοθετηθούν οι πιο αποτελεσματικές μέθοδοι και μέσα υλοποίησης και να εντοπιστούν βασικές προτεραιότητες και στρατηγικοί στόχοι.

Η πιστωτική πολιτική ρυθμίζει τη λειτουργία του συστήματος χορήγησης δανείων, βοηθά στην ταχύτερη και πιο επαγγελματική αντιμετώπιση των θεμάτων διεκπεραίωσης και διακίνησης εγγράφων και συμβάλλει στη συσχέτιση των δανειοδοτικών δραστηριοτήτων του ιδρύματος με τη συνολική στρατηγική της επαγγελματικής δραστηριότητας.

Μέσα τραπεζικής πιστωτικής πολιτικής

Στη διάθεση των εμπορικών τραπεζών είναι ένας αρκετά μεγάλος αριθμός εργαλείων, οι ιδιαιτερότητες της λειτουργίας των οποίων καθορίζονται από διάφορους παράγοντες. Σύμφωνα με τους όρους του αντίκτυπου, τα μέσα χωρίζονται σε μακροπρόθεσμα και βραχυπρόθεσμα, σύμφωνα με την αρχή της ρύθμισης, ποιοτικά και ποσοτικά, ανάλογα με τη μορφή έμμεσης και άμεσης, ανάλογα με τα αντικείμενα επιρροής - προσφορά και ζήτηση για οικονομικοί πόροι.

Όλες οι μέθοδοι που αναφέρονται παραπάνω αλληλεπιδρούν ενεργά μεταξύ τους στο πλαίσιο χρήσης σε ένα ενιαίο σύστημα. Σε χώρες όπου η οικονομία βρίσκεται σε υψηλό επίπεδο ανάπτυξης, οι κεντρικές τράπεζες λειτουργούν ως εντελώς ανεξάρτητες δομές. Αυτή η ανεξαρτησία εκφράζεται στην ικανότητα να επιλέγει ανεξάρτητα τους τύπους και τις μεθόδους χρήσης εργαλείων που βοηθούν στην εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής.

Πιστωτική πολιτική εμπορικής τράπεζας

Η πιστωτική πολιτική των εμπορικών τραπεζών είναι μια πιο πεζή έννοια. Εδώ μιλάμε για ανάπτυξη εξειδικευμένων προγραμμάτων που στοχεύουν στον δανεισμό σε φυσικά και νομικά πρόσωπα. Η βάση της πιστωτικής πολιτικής των εμπορικών οργανισμών, κατά κανόνα, είναι η βέλτιστη αναλογία του επιπέδου κερδοφορίας και των πιθανών κινδύνων που εντοπίζονται στη διαδικασία εκτέλεσης ορισμένων εργασιών. Η πολιτική στον τομέα δανεισμού μεγάλων και έμπειρων εμπορικών τραπεζών διαφέρει σημαντικά από το όραμά τους για την κατάσταση των νεότερων ανταγωνιστών. Για το λόγο αυτό, υπάρχουν στην αγορά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που επιβάλλουν αυξημένες απαιτήσεις στους δανειολήπτες και αντίστροφα, αυτά που κυριολεκτικά εκδίδουν «αριστερά και δεξιά».

Παράγοντες που επηρεάζουν την πιστωτική πολιτική

Ορισμένοι μικροοικονομικοί και μακροοικονομικοί παράγοντες επηρεάζουν σχεδόν εξίσου την πιστωτική πολιτική των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Η πρώτη ομάδα περιλαμβάνει δείκτες όπως η ρευστότητα των περιουσιακών στοιχείων στο πλαίσιο μιας συγκεκριμένης επιχείρησης, η εξειδίκευση ενός μεμονωμένου τραπεζικού ιδρύματος, τα χαρακτηριστικά της πελατειακής βάσης, η προσέλκυση πρόσθετης χρηματοδότησης και τα χαρακτηριστικά της βάσης πόρων. Το επίπεδο των προσόντων του προσωπικού σε ορισμένες περιπτώσεις παίζει καθοριστικό ρόλο, καθώς δεν είναι όλοι οι ειδικοί, για παράδειγμα, σε θέση να συνεργαστούν με αναξιόπιστους δανειολήπτες.

Μεταξύ των μακροοικονομικών συνιστωσών, πρώτα απ 'όλα, θα ήθελα να σημειώσω το επίπεδο ανταγωνισμού στον τραπεζικό τομέα, την κατάσταση των τιμών των εθνικών νομισμάτων, τα επιτόκια, τον πληθωρισμό, καθώς και το στάδιο του οικονομικού κύκλου που βρίσκεται αυτή τη στιγμή το κράτος διά μέσου.

Δεν πρέπει να προεξοφλούνται ούτε νομικά ζητήματα, καθώς μπορούν να επηρεάσουν το μέγεθος των τραπεζικών αποθεματικών, αλλαγές ή μη μεταβολές των επιτοκίων, καθώς και άλλες παραμέτρους εργασίας, στέλνοντας στη διοίκηση των εμπορικών τραπεζών τις σχετικές οδηγίες.

Κατευθύνσεις της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας

Μεταξύ των βασικών κατευθύνσεων της πιστωτικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών, θα ήθελα να ξεχωρίσω έναν τέτοιο όρο ως αναπτυγμένη πολιτική. Η διαδικασία εφαρμογής του συνίσταται στην ανάπτυξη εγγράφων και οδηγιών που καθορίζουν τα στάδια αλληλεπίδρασης με τους πελάτες και τα κριτήρια αξιολόγησής τους, τα χαρακτηριστικά ρύθμισης των κύριων λειτουργιών, καθώς και άλλα εξίσου σημαντικά σημεία. Το κύριο χαρακτηριστικό της πιστωτικής πολιτικής κάθε τράπεζας δικαίως θεωρείται ότι είναι η ευμετάβλητη φύση της. Οι θεσπιζόμενες διατάξεις υπόκεινται σε τακτική αναθεώρηση και αναθεώρηση, ανάλογα με τις αλλαγές στην οικονομική κατάσταση στο κράτος.

Ο κίνδυνος της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας

Μεταξύ των κύριων κινδύνων της πιστωτικής πολιτικής των τραπεζών, διακρίνονται τα λάθη κατά τη διαδικασία εφαρμογής των διατάξεων που έχουν υιοθετηθεί:

1. Η άπειρη διαχείριση μπορεί να επιτρέψει τη δημιουργία περιουσιακών στοιχείων χαμηλής ποιότητας, στερώντας το ίδρυμα από μια σταθερή πηγή εισοδήματος.
2. Η κακή ποιότητα εργασίας με το προσωπικό οδηγεί στο σχηματισμό μιας αντιεπαγγελματικής ομάδας, η εργασία της οποίας δεν έχει την καλύτερη επίδραση στα χαρακτηριστικά του δανειακού χαρτοφυλακίου ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.
3. Ελλείψει της δέουσας προσοχής σε στρατηγικούς στόχους και στόχους, οι διαχειριστές κινδυνεύουν να χάσουν την ευκαιρία να χρηματοδοτήσουν κερδοφόρα και οικονομικά υποσχόμενα έργα, με αποτέλεσμα το ίδρυμα να χάσει έναν αριθμό δυνητικών βασικών πελατών.
4. Μεταξύ των κινδύνων της πιστωτικής πολιτικής είναι επίσης η αδυναμία δημιουργίας μακροχρόνιων σχέσεων με πελάτες που είναι σε θέση να αποφέρουν υψηλό εισόδημα.
5. Επίσης δεν συνιστάται ο ψεκασμός σε ιδιαίτερα ανταγωνιστικές μεθόδους που δεν δικαιολογούνται σε ορισμένες περιπτώσεις.

Απαιτήσεις τραπεζικής πιστωτικής πολιτικής

Η βασική απαίτηση της πιστωτικής πολιτικής οποιασδήποτε εμπορικής τράπεζας είναι η ανάγκη για ενισχυμένη εργασία σε μακροπρόθεσμες σχέσεις με νομικά πρόσωπα που ενεργούν ως δανειολήπτες. Αυτή η εργασία βασίζεται σε προεγκεκριμένα κριτήρια για την επιλογή πελατών. Κατά κανόνα, αυτό αναφέρεται στη δυνατότητα εξασφάλισης ενός ληφθέντος δανείου, στη διαθεσιμότητα μετοχικού κεφαλαίου επαρκούς μεγέθους, στην επιτυχημένη χρηματοοικονομική και οικονομική εμπειρία στον τομέα για μεγάλο χρονικό διάστημα, στο επίπεδο κερδοφορίας και σταθερότητας της επιχείρησης, στη διαφάνεια των προγραμμάτων με βάση τα οποία διαμορφώνονται τα έσοδα και τα κέρδη της εταιρείας.

Στο πλαίσιο της αλληλεπίδρασης με εκπροσώπους μικρών επιχειρήσεων, το πιστωτικό ιστορικό, η φήμη και η προσωπικότητα του διαχειριστή διαδραματίζουν καθοριστικό ρόλο.

Στόχοι της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας

Ο κύριος στόχος της πιστωτικής πολιτικής οποιουδήποτε τραπεζικού ιδρύματος δικαίως θεωρείται ότι είναι η μεγιστοποίηση των κερδών στο πλαίσιο της ελαχιστοποίησης των πιθανών κινδύνων. Με βάση τις πιθανές επιλογές για την αναλογία αυτών των στοιχείων και των πόρων που είναι διαθέσιμες επί του παρόντος, καθορίζονται τα τρέχοντα καθήκοντα του πιστωτικού ιδρύματος, συμπεριλαμβανομένου του ελέγχου της διαδικασίας δανεισμού, των τεχνολογικών χαρακτηριστικών των λειτουργιών, καθώς και της επιλογής ενός ή περισσότερων περιοχών του δανεισμού.

Συσκευή διαχείρισης πιστωτικών πράξεων και εξουσιών τραπεζικών υπαλλήλων

Οι εξουσίες που εκχωρούνται στην τράπεζα για δανεισμό διαφοροποιούνται αυστηρά σε ρούβλια και σε όρους δολαρίου. Η οργάνωση της λειτουργίας της πιστωτικής διαδικασίας ασχολείται με τη διαχείριση των πιστωτικών πράξεων. Και οι εξουσίες των τραπεζικών υπαλλήλων εξαρτώνται άμεσα από την εμπειρία και τα προσόντα του προσωπικού. Η τράπεζα αποδέχεται τον μέγιστο κίνδυνο για τον δανειολήπτη στο προβλεπόμενο ποσό, το οποίο μπορεί να κυμαίνεται από 100 χιλιάδες δολάρια. κι αλλα. Το ύψος του δανεισμού εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων των δανείων που έχουν καθυστερήσει προηγουμένως, τη δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου.

Στην πράξη, οι τραπεζικοί υπάλληλοι χρησιμοποιούν μια σειρά από τεχνικές που συμβάλλουν στην οργάνωση της διαχείρισης πιστώσεων. Παράγοντες που επηρεάζουν: η πιστοληπτική ικανότητα του ατόμου και ο βαθμός των κινδύνων που αναλαμβάνονται. Ένας υπάλληλος της τράπεζας εξετάζει το είδος της πίστωσης, το ποσό και τον χρόνο αποπληρωμής των προηγουμένως αποδεκτών πιστωτικών υποχρεώσεων, βάσει των μελετηθέντων δεδομένων, προσφέρει ατομικές ή σύνθετες πιστωτικές υπηρεσίες. Η ευθύνη για τα εκταμιευθέντα κεφάλαια βαρύνει τις περισσότερες φορές τον διευθυντή του υποκαταστήματος.

Οργάνωση της διαδικασίας πίστωσης σε διάφορα στάδια υλοποίησης της δανειακής σύμβασης

Η οργάνωση της πιστωτικής διαδικασίας σε διάφορα στάδια της υλοποίησης της δανειακής σύμβασης εξαρτάται από την πιστωτική πολιτική του οργανισμού που ασκείται από τους τραπεζικούς υπαλλήλους: απαιτήσεις, ανάλυση, μέθοδοι δανεισμού. Αντιπροσωπεύεται από τα στάδια διαμόρφωσης λίστας αιτήσεων, διαπραγμάτευσης με πιθανούς δανειολήπτες, αξιολόγησης της σκοπιμότητας και του βαθμού κινδύνου σε σχέση με μια θετική απόφαση έκδοσης κεφαλαίων, η διαδικασία λήψης δανείου, η παρακολούθηση της εκτέλεσης της σύμβασης και η προβλεπόμενη χρήση των ληφθέντων κεφαλαίων, κλείνοντας τη σύμβαση για την επιστροφή του πλήρους ποσού και των τόκων που οφείλονται για τη χρήση του δανείου.

Εγγυητής της επιτυχούς λειτουργίας του πιστωτικού τομέα κάθε υποκαταστήματος είναι ευθύνη των εργαζομένων της τράπεζας για την πλήρη μελέτη των δεικτών χρηματοοικονομικής σταθερότητας του πελάτη. Έτσι, η επιτυχημένη πιστωτική πολιτική της τράπεζας συνίσταται στη χρήση των μέγιστων δυνατών πιστώσεων από πελάτες που προσελκύουν με ελάχιστους κινδύνους.

Τραπεζικός έλεγχος και διαχείριση πιστωτικών διαδικασιών

Ο κλάδος των δανείων αποφέρει μέγιστο κέρδος στους χρηματοπιστωτικούς και πιστωτικούς οργανισμούς, υπό την προϋπόθεση ότι η τράπεζα διατηρεί μια πολιτική συνεχούς παρακολούθησης σε κάθε στάδιο της λειτουργίας. Ο προκαταρκτικός έλεγχος μιας πιστωτικής συναλλαγής σας επιτρέπει να επιλέξετε τα πιο αξιόπιστα άτομα από τις υποβληθείσες αιτήσεις. Ο τρέχων έλεγχος πραγματοποιείται για τον έλεγχο του πιστωτικού ιστορικού, των πληροφοριών και των εγγράφων που παρέχονται από τον δανειολήπτη, ανάλυση κινδύνου.

Ο επακόλουθος τραπεζικός έλεγχος και διαχείριση της πιστωτικής διαδικασίας πραγματοποιείται αφού ο πελάτης λάβει κεφάλαια και εκτελείται μέχρι τη λήξη της σύμβασης. Περιλαμβάνει τα στάδια ελέγχου της κίνησης των πιστωτικών κεφαλαίων και τη σταθερή οικονομική ευημερία του πελάτη, την κηδεμονία των εξασφαλίσεων και την επικαιρότητα των πληρωμών. Η αποτελεσματική διαχείριση της πιστωτικής διαδικασίας είναι η προστασία του χαρτοφυλακίου δανείων.

Πιστωτική πολιτική σε συνεργασία με νομικά πρόσωπα

Η τραπεζική πιστωτική πολιτική στη συνεργασία με νομικά πρόσωπα συνεπάγεται γόνιμη μακροπρόθεσμη συνεργασία σε σχέση με τη διαμόρφωση ενός καλού χαρτοφυλακίου δανείων με ελάχιστους κινδύνους. Στα νομικά πρόσωπα που θα επιλεγούν σύμφωνα με μια σειρά κριτηρίων θα προσφερθούν ενδιαφέροντες όροι συνεργασίας από την άποψη της ελαχιστοποίησης του κόστους.

Η αξιολόγηση της σταθερότητας ενός νομικού προσώπου εξαρτάται από τους παράγοντες καθαριότητας τήρησης βιβλίων, επιχειρηματικής κερδοφορίας και στρατηγικής σταθερότητας σε δύσκολες περιόδους κρίσης, διαθεσιμότητας ιδίων κεφαλαίων και περιουσίας που μπορούν να προσφερθούν ως εγγύηση για δανειακές υποχρεώσεις.

Πιστωτική πολιτική για ιδιώτες

Ο δανεισμός σε ιδιώτες πραγματοποιείται από όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια να εκτελούν δανειοδοτικές πράξεις. Δεδομένης της πιστωτικής πολιτικής μιας συγκεκριμένης τράπεζας, οι οικονομικοί αναλυτές υπολογίζουν τα εισοδηματικά προγράμματα που προσφέρονται στους πελάτες ως προϊόντα δανείου. Η πιστωτική πολιτική για ιδιώτες περιλαμβάνει εξειδικευμένες μακροπρόθεσμες προσφορές ( , ), μεμονωμένα δάνεια (στοχευμένα, ευνοϊκά), άνοιγμα βραχυπρόθεσμων πιστωτικών γραμμών εντός των οικονομικών δυνατοτήτων των πελατών ().

Η πιστωτική πολιτική επιβάλλει περιορισμούς στους δανειολήπτες ανά ηλικία, μόνιμο εισόδημα και εργασιακή εμπειρία και άλλα κριτήρια. Κατά την αξιολόγηση του παράγοντα φερεγγυότητας, πραγματοποιείται ανάλυση του πιστωτικού ιστορικού και λαμβάνεται επίσης υπόψη η παρουσία μετρητών στους λογαριασμούς πελατών στο τέλος του μήνα.

Η ουσία της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας

Η ουσία της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας είναι ένα σύνολο μέτρων που στοχεύουν στη δημιουργία τέτοιων πιστωτικών και επενδυτικών προτάσεων και προϊόντων που θα ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο των εργασιών και θα αποκτήσουν υψηλό μερίδιο κερδοφορίας. Ουσιαστικά πλήρης δανεισμός χωρίς κινδύνους που εξασφαλίζεται με εξασφαλίσεις που έχουν εκδοθεί σε εθνικό νόμισμα για την οικονομική σταθερότητα της χώρας.

Ωστόσο, είναι πάντα σημαντικό να αναλύονται οι εξωτερικοί οικονομικοί παράγοντες επιρροής, όπως η αστάθεια των νομισμάτων, οι παράγοντες κρίσης που οδηγούν σε αστάθεια. Στη συνέχεια, είναι σκόπιμο να εισαχθεί μια πολιτική περιορισμού του δανεισμού. Ο σκοπός της πιστωτικής πολιτικής είναι να υπολογίσει το ποσό των κεφαλαίων και των δαπανών που είναι επιθυμητό και αποτελεσματικό για δανεισμό, το οποίο θα πρέπει να παραμεληθεί.

Το περιεχόμενο της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας είναι ένα μεμονωμένο ζήτημα που σχετίζεται άμεσα με τους στόχους που έχουν τεθεί και την επιλεγμένη πιστωτική πολιτική. Η στρατηγική και η τακτική των τραπεζικών αποφάσεων στον τομέα του δανεισμού καθορίζουν την ουσία της πολιτικής ενός συγκεκριμένου ιδρύματος. Ο πρωταρχικός στρατηγικός ρόλος εδώ διαδραματίζεται από την κατεύθυνση προτεραιότητας της ανάπτυξης. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προτιμούν να αναπτύσσονται προς μία κατεύθυνση, όπως δάνεια αυτοκινήτων ή δανειοδότηση στον αγροτικό τομέα, για παράδειγμα, άλλα στοχεύουν στην παροχή υπηρεσιών σε ολόκληρο τον κλάδο δανεισμού.

Η τακτική περιλαμβάνει όλα τα εργαλεία και τις μεθόδους για την επίτευξη των καθορισμένων στόχων, λαμβάνοντας υπόψη τη διαμόρφωση κανόνων, ποσοστών, συνθηκών. Σημαντικοί παράγοντες: τα προσόντα και η επιμέλεια του προσωπικού για την αποφυγή λαθών και τη λήψη παράλογων αποφάσεων.

Συμβουλές από το Sravni.ru:Η πιστωτική πολιτική της τράπεζας είναι ένα καθολικό εργαλείο, η σωστή χρήση του οποίου καθορίζει το συνολικό οικονομικό αποτέλεσμα ενός συγκεκριμένου ιδρύματος. Εάν σας εκδόθηκε δάνειο σε μία από τις τράπεζες, παρά το κατεστραμμένο πιστωτικό ιστορικό, τότε η πολιτική του ιδρύματος προβλέπει τη δυνατότητα ανάληψης τέτοιου κινδύνου. Εάν μια μεμονωμένη τράπεζα ασχολείται αποκλειστικά με μακροπρόθεσμο στεγαστικό δάνειο, τότε τέτοιες διατάξεις διατυπώνονται στο έγγραφο σχετικά με την πιστωτική της πολιτική. Δυστυχώς, οι βασικές αρχές του έργου ορισμένων τραπεζών είναι κρυμμένες από φυσικά και νομικά πρόσωπα με επτά σφραγίδες. Ως εκ τούτου, οι πιθανοί δανειολήπτες πρέπει συχνά να προσδιορίζουν ανεξάρτητα τι είναι πραγματικά ικανό αυτό ή εκείνο το πιστωτικό ίδρυμα.