Rahapoliitika – keskpanga ja valitsuse tegevuste kogum raharingluse ja krediidi vallas.
Keskpanga rahapoliitika (rahapoliitika) on valitsuse meetmete kogum, mis reguleerib rahasüsteemi tegevust, laenukapitaliturgu, sularahata maksete korda, et saavutada mitmeid üldisi majanduseesmärke: hind. stabiliseerumine, majanduskasv, rahaühiku tugevdamine.
Rahapoliitika on makromajanduspoliitika oluline element.
Kõik mõjud kajastuvad kogu sotsiaalse toote ja rahvusliku toote väärtuses.
Riigi rahapoliitika peamised eesmärgid:
- 1. Inflatsiooni ohjeldamine
- 2. Täieliku tööhõive tagamine
- 3. Majanduskasvu kiiruse reguleerimine
- 4. Majanduse tsükliliste kõikumiste pehmendamine
- 5. Maksebilansi jätkusuutlikkuse tagamine
- 6. Majanduse raha- ja krediidiregulatsiooni põhimõtted
Majanduse rahaline reguleerimine toimub kompenseeriva regulatsiooni põhimõttel, mis eeldab järgmist:
- 1. rahaliste piirangute poliitika, mis hõlmab krediidioperatsioonide piiramist krediidisüsteemis osalejate reservi suurendamise kaudu keskpangas; intressimäärade taseme tõstmine; ringluses oleva raha pakkumise kasvutempo piiramine võrreldes kaupade massiga;
- 2. rahapakkumise poliitika, mis hõlmab laenutehingute stimuleerimist; ainepunktide süsteemi õppeainete reservinormide vähendamine; langevad laenuintressid; rahaühiku käibe kiirenemine.
Rahapoliitika väljatöötamine ja elluviimine on keskpanga kõige olulisem ülesanne. Sellel on võime mõjutada rahapakkumise mahtu riigis, mis omakorda võimaldab teil reguleerida tootmise ja tööhõive taset.
Keskpanga peamised tööriistad rahapoliitika elluviimisel:
Ametlike reservinõuete reguleerimine on võimas vahend rahapakkumise mõjutamiseks. Reservide suurus (osa pangavaradest, mida iga kommertspank on kohustatud hoidma keskpanga raamatupidamises) määrab suuresti tema laenuvõime. Laenu andmine on võimalik, kui pangal on piisavalt raha üle reservi. Seega saab keskpank reservinõudeid suurendades või vähendades reguleerida pankade laenutegevust ja vastavalt mõjutada rahapakkumist.
Peamiseks rahapakkumise reguleerimise vahendiks on keskpanga poolt riigi väärtpaberite ost ja müük. Väärtpaberite müümisel ja ostmisel püüab keskpank soodsa intressi pakkumisega mõjutada kommertspankade likviidsete vahendite mahtu. Avaturult väärtpabereid ostes suurendab ta kommertspankade reserve, aidates sellega kaasa laenude kasvule ja vastavalt rahapakkumise suurenemisele. Väärtpaberite müük keskpanga poolt mõjub vastupidiselt.
Traditsiooniliselt annab keskpank kommertspankadele laene. Intressimäära, millega neid laene väljastatakse, nimetatakse intressi diskontomääraks. Intressi diskontomäära muutmisega mõjutab keskpank pankade reserve, laiendades või vähendades nende võimet laenata elanikkonnale ja ettevõtetele.
Nõudlust, pakkumist ja intressimäärasid mõjutavad tegurid võib rühmitada rubriigi "rahapoliitika instrumendid" alla.
Keskpank määrab oma toimingute jaoks minimaalsed intressimäärad. Refinantseerimismäär on intressimäär, millega kommertspangad laenu annavad, või intressimäär, millega keskpank nende arveid ümber diskonteerib.
Venemaa Pank võib kehtestada erinevat tüüpi tehingutele ühe või mitu intressimäära või ajada intressipoliitikat ilma intressimäära fikseerimata. Venemaa Pank kasutab intressipoliitikat turu intressimäärade mõjutamiseks, et rubla tugevdada.
Venemaa Pank reguleerib enda poolt väljastatavate laenude kogumahtu ühtse riigi rahapoliitika aktsepteeritud juhiste kohaselt, kasutades instrumendina diskontomäära. Venemaa Panga intressimäärad on minimaalsed intressimäärad, millega Venemaa Pank oma toiminguid teostab.
Krediidiasutuste intressipoliitikal, olles osa riigi rahapoliitikast, on oluline mõju riigi majanduse arengule ja stabiilsusele. Kommertspankadel on tavaliselt vabadus valida laenude ja hoiuste konkreetseid intressimäärasid ning kasutada intressipoliitika elluviimisel mõõdupuuna mõningaid lühiajalise rahaturu olukorda kajastavaid näitajaid. Teisest küljest seab keskpank sihtimise käigus rahapoliitilised vaheeesmärgid, mida ta saab mõjutada, ja konkreetsed vahendid nende saavutamiseks. Selleks võib olla keskpanga operatsioonide refinantseerimismäär või intressimäärad, mille alusel kujuneb lühiajalise pankadevahelise laenuintress jne.
Kommertspankade intressipoliitikat mõjutavate tegurite väljaselgitamise probleemid on spetsialiste huvitanud majandusteooria kujunemisest alates. Paljudele küsimustele pole aga veel vastuseid leitud. Kaasaegsed uuringud, mille eesmärk on välja selgitada riikliku rahapoliitika rakendamise optimaalsed reeglid, põhinevad suuremal määral ökonomeetrilistel mudelitel.
Teoorias ja praktikas käsitletakse riikliku rahapoliitika otsese ja kaudse reguleerimise meetodeid. Intressipoliitika kitsamas tähenduses (krediidi- ja hoiuoperatsioonide intressimäärad, nendevaheline vahe) on selle otsese reguleerimise vahendiks kommertspankade laenude ja hoiuste intressimäärade kehtestamine keskpanga poolt. , on kaudsed instrumendid refinantseerimismäära ja keskpanga operatsioonide intressimäära määramine raha- ja avatud turgudel.
Laenude ja hoiuste intressimäärasid kui otsese reguleerimise vahendeid ei kasutata maailmapraktikas sageli. Näiteks määrab Hiina Rahvapank intressimäärad, mida peetakse pangandussüsteemi jaoks soovituslikeks. Samas on panga poliitika suunatud hinnavahe vähendamisele, mis 2006. aasta esimesel poolel oli 3,65% ja 2009. aasta lõpuks 3,06%, mis viitab Hiina pangandussüsteemi piisavale likviidsusele.
Paljudes riikides, sealhulgas Venemaal, on refinantseerimismäär muutunud pigem indikatiivseks näitajaks, mis annab majandusele vaid ligikaudse suuna rahvusvaluuta väärtusele keskpikas perspektiivis, kuna see on olnud pikka aega muutumatul kujul. samas kui rahaturu reaalkursid muutuvad iga päev.
Vastavalt kehtivale seadusandlusele peavad kommertspangad suunama osa kogutud vahenditest keskpanga erikontodele.
Alates 2004. aasta jaanuarist on keskpank kehtestanud Venemaa Panga kohustuslikku reservfondi järgmised mahaarvamiste summad: juriidiliste isikute rublakontodele ja kodanike ja juriidiliste isikute välisvaluutale, samuti kodanike rublakontodele - 3,5 %.
Mahaarvamiste maksimumsumma ehk kohustusliku reservi määr on 20% ja ei saa muutuda rohkem kui 5% korraga.
See suhtarv võimaldab Venemaa Pangal reguleerida pangandussektori likviidsust.
Reservid toimivad ühelt poolt rahaturu likviidsuse hetkeregulaatorina ja teiselt poolt krediidiraha emissiooni piirajana.
Kohustuslike reservimäärade rikkumise korral on Venemaa Pangal õigus nõuda krediidiasutuselt vaieldamatult tagasi tasumata vahendite summa, samuti trahv kindlaksmääratud summas, kuid mitte rohkem kui kahekordne refinantseerimine. määra.
Toimingud avatud turul, mille all mõistetakse Venemaa Panga poolt valitsuse väärtpaberite, ettevõtete väärtpaberite ostu ja müüki, lühiajalisi tehinguid väärtpaberitega koos hilisema pöördtehingu sõlmimisega. Avaturul tegutsemise limiidi kinnitab juhatus.
Vastavalt 10. juuli 2002. aasta seadusele nr 86-FZ (muudetud 27. oktoobril 2008) "Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Pank) kohta" on Venemaa Pangal õigus osta ja osta müüa kuni 6-kuulise tähtajaga kaubaartikleid, osta ja müüa võlakirju, hoiusertifikaate ja muid väärtpabereid tähtajaga kuni 1 aasta.
Refinantseerimine - Venemaa Panga poolt pankadele laenu andmine, sealhulgas arvete arvestus ja ümberdiskonteerimine. Refinantseerimise vormid, korra ja tingimused kehtestab Venemaa Pank.
Pankade refinantseerimine toimub päevasiseste laenude, öölaenude ja lombardi laenuoksjonite pidamisega kuni 7 kalendripäeva.
Valuuta reguleerimist tuleks vaadelda kahest küljest. Ühelt poolt peab keskpank jälgima valuutatehingute seaduslikkust, teiselt poolt rahvusvaluuta kursi muutumist teiste valuutade suhtes, vältides olulisi kõikumisi.
Üks vahetuskursi mõjutamise viise on keskpankade valuutainterventsioonide läbiviimine ehk motopoliitika.
Valuutainterventsioon on välisvaluuta müük või ostmine keskpanga poolt valuutaturul, et mõjutada vahetuskurssi ning raha kogunõudlust ja pakkumist. Ilmselgelt peaksid need hõlmama ka väärismetallide ostu-müügi tehinguid Vene Föderatsiooni siseturul, mille korda reguleerib Vene Föderatsiooni Keskpanga 30. detsembri 1996. aasta kiri nr 390 .
Venemaa vahetuskursipoliitika peamised ülesanded on tugevdada usaldust rahvusvaluuta vastu ning täiendada kulla- ja välisvaluutareserve. Praegu on rahabaas täielikult tagatud kulla- ja välisvaluutareservidega.
Venemaa Panga otseste kvantitatiivsete piirangute kohaselt aktsepteeritakse pankade refinantseerimise piirangute kehtestamist, krediidiasutuste teatud pangatoimingute tegemist. Venemaa Pangal on õigus erandjuhtudel kohaldada otseseid koguselisi piiranguid ühtse riikliku rahapoliitika elluviimiseks alles pärast konsulteerimist Vene Föderatsiooni valitsusega.
Venemaa Pank võib riigi ühtse rahapoliitika põhisuundadest lähtudes seada kasvueesmärgid ühele või mitmele rahapakkumise näitajale. Venemaal on peamine agregaat rahaline agregaat.
Seni on keskpankade rahapoliitika juhindunud monetaristlikest põhimõtetest, kus keskpanga ülesandeks on rahapakkumist rangelt kontrollida, tagada majanduses rahahulga stabiilne, pidev ja pikaajaline kasvutempo, mis on võrdne SKT kasvutempo.
Muud tegurid, mis mõjutavad nõudlust, pakkumist ja intressimäärasid, on järgmised:
- 1. olukord majanduse reaalsektoris;
- 2. tootmisinvesteeringute tasuvus;
- 3. olukord finantsturu muudes sektorites;
- 4. majandusüksuste majanduslikud ootused;
- 5. pankade ja muude majandusüksuste vajadus sularahas oma likviidsuse säilitamiseks.
Odava ja kalli raha poliitika
Olenevalt riigi majandusolukorrast ajab keskpank odava või kalli raha poliitikat.
Odava raha poliitika
Iseloomulik majanduslanguse ja kõrge tööpuuduse olukorrale. Selle eesmärk on muuta laenuraha odavamaks, suurendades seeläbi kogukulutusi, investeeringuid, tootmist ja tööhõivet.
Odava raha poliitika elluviimiseks võib keskpank vähendada kommertspankadele antavate laenude diskontomäära või osta vabaturult valitsuse väärtpabereid või vähendada kohustusliku reservi nõuet, mis suurendaks rahapakkumise kordajat.
Kalli raha poliitikat tehakse selleks, et vähendada inflatsioonimäära kogukulutuste vähendamise ja rahapakkumise piiramise kaudu.
Sisaldab järgmisi tegevusi:
- 1. Intressi diskontomäära tõstmine. Kommertspangad hakkavad keskpangast vähem laene võtma, mistõttu rahapakkumine väheneb.
- 2. Keskpanga valitsuse väärtpaberite müük.
- 3. Kohustusliku reservi normi tõstmine. See vähendab kommertspankade ülemääraseid reserve ja vähendab rahapakkumise kordajat.
Kõik ülaltoodud rahapoliitika instrumendid viitasid kaudsetele (majanduslikele) mõjutamismeetoditele. Lisaks nendele üldistele raharegulatsiooni meetoditele kasutab kogu pank ka otseseid (administratiivseid) meetodeid, mis on mõeldud konkreetsete krediidiliikide reguleerimiseks. Näiteks pangalaenu suuruse otsene piiramine tarbijate vajadusteks.
Rahapoliitikal on plusse ja miinuseid. Tugevateks külgedeks on kiirus ja paindlikkus, väiksem sõltuvus poliitilisest survest võrreldes fiskaalpoliitikaga. Probleeme rahapoliitika elluviimisel tekitab tsükliline asümmeetria. Rahapoliitika efektiivsust võib vähendada ka raha liikumise kiiruse vastupidine muutus.
Vene Föderatsiooni Keskpanga rahapoliitika on valitsuse meetmete kogum, mis reguleerib rahasüsteemi tegevust, et reguleerida majanduslikku olukorda ja saavutada mitmeid üldisi majanduseesmärke: rahaühiku tugevdamine, hindade stabiliseerimine, ümberstruktureerimine. majandust, stabiliseerides majanduskasvu määrasid.
Rahapoliitikat on kahte peamist tüüpi:
- 1. Piirav rahapoliitika. Selle eesmärk on rakendada meetmeid, mis reguleerivad rahasüsteemi tegevust kommertspankade krediidioperatsioonide mahu piiramise ja intressimäärade tõstmise kaudu. Selle rakendamisega kaasneb tavaliselt maksude tõstmine, valitsussektori kulutuste vähendamine ja muud meetmed, mille eesmärk on inflatsiooni ohjeldamine ja maksebilansi parandamine. Seda poliitikat saab kasutada nii inflatsiooni vastu võitlemiseks kui ka äritegevuse tsükliliste kõikumiste tasandamiseks.
- 2. Ekspansiivne rahapoliitika. Seda iseloomustavad reeglina laenamise ulatuse laienemine, kontrolli nõrgenemine ringluses oleva raha hulga suurenemise üle, maksumäärade alanemine ja intresside alanemine.
Mõlemat tüüpi rahapoliitika võib olla kas täielik või valikuline. Üldpoliitikaga kehtivad Vene Föderatsiooni Keskpanga meetmed kõikidele keskpankadele, valikulise poliitikaga - üksikutele krediidiasutustele. Selektiivse poliitika kasutamisel kasutatakse järgmisi instrumente või nende kombinatsioone: arvestus- ja ümberregistreerimistoimingutele piirangute seadmine (valdkonna, piirkonna jne kaupa), teatud tüüpi CB toimingute piiramine, marginaali määramine, kui erinevate finants- ja krediiditoimingute läbiviimine, teatud tüüpi laenude väljastamise tingimuste reguleerimine erinevatele laenuvõtjate kategooriatele, krediidi ülemmäärade määramine jne.
Valikupoliitikat rakendatakse siis, kui finantsturud on halvasti arenenud, kui nad ei suuda tagada vahendite ja investeeringute piisavalt tõhusat ümberjaotamist õiges suunas.
See poliitika aitab kaasa krediidivoogude muutumisele teatud majandussektorites, teisalt takistab krediidi- ja finantssüsteemi normaalset toimimist, kuna teatud osapooltele on loodud soodsad laenutingimused. Konkreetse rahapoliitika tüübi valimine
Vene Föderatsiooni keskpank viiakse läbi majandusliku olukorra olukorra alusel. Praegu järgib Vene Föderatsiooni keskpank rubla juhitava ujuva vahetuskursi poliitikat peamiste välisvaluutade suhtes. See võimaldab suurendada majanduse küllastumist rahaga. Praktikas ühendab Vene Föderatsiooni keskpank mõlemat tüüpi rahapoliitikat, mis võimaldab luua tingimused inflatsiooni järkjärguliseks vähendamiseks ja jätkusuutliku majanduskasvu tagamiseks.
Panga strateegia ja taktika laenude võtmise ja andmise vallas viiakse ellu vastavalt Panga krediidipoliitikale ja krediiditoimingute tegemise korra sise-eeskirjadele.
Krediiditegevuse korraldamist Pangas viivad läbi krediidiosakond ja krediidikomitee vastavalt krediidiosakonna ja krediidikomitee reglemendile. Panga direktorite nõukogu teostab kontrolli krediidikomitee tegevuse üle.
Kasahstani Vabariigi presidendi 7. juuli 1997. aasta dekreedi nr 3589 "Väikeettevõtete arengu toetamise prioriteetide ja piirkondlike programmide kohta Kasahstani Vabariigis" alusel eraldatakse laenu väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele. ettevõtetele. Samas arvestab pank äriprojektide majanduslikku ja sotsiaalset tähtsust, nende tasuvust, turvalisust ja likviidsust.
Panga ülesanne on ühiste jõupingutustega arendada klientide äritegevust.
Aastatel 2000 - 2001. aasta I poolaastal rahastati selliseid majandussektoreid nagu pangandus, restoranid, hotellid, jae- ja hulgikaubandus. Laenuprojektide elluviimise tingib majanduslikult asjaolu, et investeeritud vahendid hakkasid toimima ja tulu tooma võimalikult lühikese aja jooksul.
Panga tegevuse eripäraks on liisingutegevuse arendamine. Pank kasutab klientidele laenamisel aktiivselt kapitalirenti ja omab sihipärast programmi. Rentnikuks võivad olla ettevõtlusega tegelevad isikud. Liisingutehingud on üks tõhusamaid meetodeid materiaal-tehnilise baasi uuendamiseks ning seda kasutatakse laialdaselt SRÜ-välistes riikides. Liising on vara pikaajaline rentimine, millele järgneb proportsionaalne tagasiostmine jääkväärtuses. Liisinguga vara soetades hoiame oluliselt kokku käibekapitali, suunates selle meie hinnangul kõige asjakohasematesse investeerimisobjektidesse.
Liisingutehingu registreerimise kord:
Liisingutoimingute tegemiseks peab õppeasutusel olema arvelduskonto Valut-Tranzit pangas;
Haridusasutus määrab iseseisvalt vajalikud seadmed ja väljastab seadmete "tarnijalt" arve "Valut - Transiidipangale";
Pank sõlmib seadmete "Tarnijaga" ostu-müügilepingu;
Vara hilisema ostuga sõlmitakse liisinguleping Õppeasutuse - liisinguvõtja ja Panga - liisinguandja vahel;
Peale rendilepingu lõppemist jääb tehnika Haridusasutuse omandisse.
Ajutiste rahaliste raskuste korral pakub "Valut - Transit Bank" kasutada lühiajalist laenu - arvelduskrediiti.
Kasutab Pank ja faktooring - kaubatarne finantseerimine edasilükatud maksega. Faktooringu kasutamine toob kaasa klientide arvu, käibekapitali ja müügimahu olulise kasvu.
Pank on alates 1996. aasta lõpust panustanud aktiivselt pandimajade liikumise arendamisse Kasahstanis partnerluse alusel Valut – Transit Pandimajaga ning tänaseni jätkab pank koostööd ettevõttega Valut – Transit Pawnshop LLP.
Pank järgib sarnast laenupoliitikat ka teiste juriidiliste isikutega. See poliitika on mõeldud pikaajaliseks koostööks ja on suunatud laenuvõtjate arendamisele, mis välistab hiljem laenatud vahendite tagastamata jätmise.
"Valut - Transit Bank" pakub oma abi ja kvalitatiivselt uut sooduslaenuprogrammi üliõpilastele, taotlejatele ja üliõpilastele ning tõhusaid liisinguoperatsioone.
"Valut - Transit Bank" sooduslaen on tõeliselt soodne pakkumine, mille tingimusi hakkasid huvitama ja kasutama rohkem kui 80 Kasahstani haridusasutust. Peamine eelis seisneb Valuuta - Transiidi pandimajast laenu saanud üliõpilastelt õppemaksudeks raha laekumises. Samal ajal vormistab üliõpilane oma vara tagatisel soodusintressiga laenu ja vastutab selle tagastamise eest iseseisvalt. Järelikult ei ole õppeasutused käendajad, ei ole käendajad ja hüpoteegipidajad.
Veelgi enam, õppeasutused suurendavad potentsiaalsete, maksevõimeliste üliõpilaste arvu ja enda käibekapitali mahtu.
Sooduslaenu saamise kord:
Õppeasutused sõlmivad ühistegevuse lepingu "Valut - Transit Bank" ja "Valut - Transit Lombard" ning avavad pangakonto;
Õppeasutused saadavad võlgnikke ja soovijaid, kes ei suuda oma õpingute eest tasuda "Valuuta – transiitlombard";
Üliõpilane või tema vanemad vormistavad oma vara tagatisel laenu, mille intressimäär on palju madalam kui tavalisel pandilaenul;
Laenusumma kantakse õppeasutuste arvelduskontole "Valuuta - Transiidipank";
Õppeasutused kasutavad saadud raha oma äranägemise järgi.
Sooduslaenu ühisprojektis osalemine annab Õppeasutusele õiguse kasutada korduvalt Panga liisinguteenuseid.
Panga tegevus on üles ehitatud isevarustatuse ja tegevuse kasumlikkuse taseme tõstmise soovile.
Pangal on õigus teostada laenutegevust kõigis majandussektorites ja Kasahstani Vabariigi kõigis piirkondades.
Krediiditurule paigutamiseks saab Pank kasutada nii oma raha kui ka ettevõtete, organisatsioonide, asutuste ja avalikkuse hoiustena kaasatud raha, aga ka kodumaistelt ja rahvusvahelistelt finantsturgudelt saadud laene ja hoiuseid.
Krediidipoliitika suunad ja prioriteedid määrab Pank iseseisvalt.
Pank võib teostada äri- ja investeerimislaenu, samuti täita agendiülesandeid riigieelarveliste vahendite ja teiste pangaasutuste, ettevõtete ja rahvusvaheliste finantsorganisatsioonide krediidiressursside sihipäraseks paigutamiseks käsunduslepingu või -lepinguga määratud tingimustel.
KOOS Arvestades Panga arengustrateegiat, hetke majandusolukorda riigis ja selle muutmise tõenäolisemaid suundi, on Panga krediidipoliitika prioriteetideks krediidiressursside investeerimine järgmistesse majandusharudesse:
a) ärilise lühiajalise laenu valdkonnas:
1) tööstus, energeetika, side, transport, tarbekaupade tootmine;
2) tervishoid;
3) kaubandus;
4) põllumajandussaaduste tootmine ja töötlemine;
5) elanikkonnale teenuste osutamine;
6) väikese ja keskmise ettevõtluse arendamine;
7) pankadevaheliste lühikeste laenude andmine;
b) akreditiivioperatsioonide valdkonnas:
1) tagatiste andmine ja vastaspoolpankade garantiide vastuvõtmine, akreditiivide avamine ja väljastatud akreditiivide kinnitamine partnerpankade poolt;
2) klientide vekslite valideerimine;
3) klientide vekslite aktsepteerimine raamatupidamises;
c) investeeringulaenude valdkonnas:
1) etapiviisiline rakendamine: lühiajalised ja suhteliselt väikesed projektid tarbekaupade tootmise arendamiseks; keskmise tähtajaga projektid tööstusharude tasandil täiustatud tarbijaomadustega toodete tootmise arendamiseks; kesk- ja pikaajalisi valdkondadevahelisi projekte rahvusvahelistele kvaliteedistandarditele vastavate toodete tootmise arendamiseks. Selles suunas on riskide jagamiseks võimalik nii individuaalne kui ka ühislaenamine (sündikatsioon) keskmise ja pika tähtajaga investeerimisprojektidele teiste pankadega.
2) investeeringulaenu prioriteetidena kehtestatakse: lühikese tasuvusajaga projektid; mahuka ja usaldusväärse müügituru, stabiilse tooraine ja komponentide tarnega toodete tootmise ja moderniseerimise projektid; seadmete kapitalirenti kasutavad projektid; projektid uute, aga ka olemasolevate importi asendavate tööstusharude moderniseerimiseks ja rekonstrueerimiseks kerge-, toiduaine-, jahu- ja teraviljatööstuses, trüki-, farmaatsia- ja mitmetes muudes tööstusharudes, sealhulgas väikese ja keskmise suurusega ettevõtete projektid; Kasahstani valitsuse ja rahvusvaheliste organisatsioonide rahastamiseks pakutud projektid. Neist eelisjärjekorras on Kasahstani ja hea mainega välismaiste investeerimispankade võimalus kasahstani ja välismaiste investeerimispankade poolt sündikaatpõhiselt laenata tulusaid projekte koos krediidiriski maandamisega.
Omades laenuressursside manööverdamise võimalust kogu riigis, ei sea pank oma krediidipoliitikas piirkondlikke prioriteete.
Tulenevalt majandussektorite olukorra üsna kiirest muutumisest kohandab Pank vastavalt vajadusele turundusstrateegiat, et selgitada ja selgemalt määratleda sihtturgude ja majandussektorite süsteem laenuandmise valdkonnas.
Krediidiriski limiidid laenuvõtja kohta, ettevõtete grupp, mis on seotud:
a) maksimaalne riskisumma laenuvõtja kohta, sealhulgas:
1) erisuhe pangaga - 11%;
2) muud laenuvõtjad - 25%;
3) täitmata laenud - 11%;
b) pangaga erisuhtega seotud laenuvõtjate riski kogusumma - 100%.
Kahest või enamast laenuvõtjast koosnevale grupile kehtestatud limiidid arvutatakse kokku ühe laenuvõtja kohta, kui ühel neist on võimalik kontrollida või avaldada olulist mõju teisele osapoolele finants- ja äriotsuste tegemisel.
Vastaspoolpankadega seotud krediidiriski tase määrab sellega tehingutele antava limiidi suuruse. Limiidi seadmise eesmärk on minimeerida riski, et vastaspooled (emitendid) ei maksa oma kohustusi panga ees või panga poolt garanteeritud tehingutest tulenevaid kohustusi. Riskitasemete arvutamisel kasutatakse finantsanalüüsi protseduure, finantsseisundi, olemasoleva krediidiajaloo, korrespondentsuhete, staatuse ja käitumise pangandusturul hilisema jälgimise protseduure.
Olenevalt laenu iseloomust määratakse järgmised laenutähtajad:
a) laenu laad:
1) ettevõtete käibekapitali täiendamiseks - kuni 1,5 aastat ettevõtteid;
2) tarbijakrediit eraisikutele - kuni 5 aastat;
3) laen Panga töötajatele - kuni 5 aastat;
4) töötasu väljastamiseks - kuni 2 kuud;
5) investeeringute finantseerimine - kuni 2 aastat;
b) pankadevaheline laen:
1) lühiajaline - kuni 1 aasta;
2) keskmise tähtajaga - 1 aastast kuni 3 aastani;
3) pikaajaline - alates 3 aastast ja üle selle
4) pandimaja krediit - kuni 1 kuu.
5) liising - kuni 5 aastat;
c) krediidiliinide piires – vastavalt selle krediidiliini tingimustele.
Võimalike varade likviidsusriskide vähendamiseks hajutab pank krediidiriskid tegevusalade lõikes, eristades konkreetse segmendi krediiditehingute tüübid ja tüübid.
Võttes arvesse võimalikke muutusi teatud majandussektorite arengus (riigifinantseerimine, sihtotstarbeliste väliskrediidiliinide avamine jm), teostab pank kord kvartalis laenuportfelli analüüsi laenuinvesteeringute kontsentreerimiseks majandusharude ja muude sektorite lõikes. ärivaldkonnad. Analüüsi tulemuste põhjal määratakse eelisõigused ning krediidikomitee seab teatud tegevusaladele limiidid, võttes arvesse mõne suuna laienemise või kitsenemise prognoosi.
Põhinõuded laenuvõtjatele:
1) kõigi Kasahstani, Venemaa ja teiste SRÜ riikide territooriumil asuvate pankade tegevust reguleerivate nõuete täitmine vastaspoole panga poolt;
2) vastaspoole panga finantsseisundi vastavus sise-eeskirja nõuetele;
3) positiivne krediidiajalugu - varem väljastatud pankadevaheliste laenude ja nendelt kogunenud intresside tagasimaksmise õigeaegsus, pankadevaheliste laenude ja intresside viivisvõlgade puudumine;
b) juriidilised isikud:
1) laenusaaja positiivne maine;
2) positiivne krediidiajalugu;
3) toimikukapi nr 2 puudumine või võlausaldaja kirjalik nõusolek nõude edasilükkamiseks Pangaga sõlmitud laenulepingu kehtivuse ajaks;
4) Kliendi stabiilne finantsseisund ja maksevõime;
5) Kliendi valmistatud tooted või teenused peavad olema turul nõutud (likviidsus, maksevõime), tagades seeläbi stabiilse müügi ja rahavoo;
6) likviidse tagatise andmine;
c) üksikisikud.
Pank laenab eraisikutele vastavalt sise-eeskirjadele erinevat tüüpi elanikkonnale laenamiseks.
Eraisikute laenutaotluste läbivaatamine Pangas, tähtaegade väljastamise või pikendamisega seotud küsimuste lahendamine, tagatise hindamine ja analüüsimine, samuti muude küsimuste lahendamine toimub rangelt sisemiste reeglite järgimisel ning kõikide nõuete ja nõuete täitmisel. selle poliitika protseduurid.
Panga töötajatele ja ametnikele laenamine toimub vastavalt sisekorraeeskirjadele.
Laenu hind kujuneb sõltuvalt teiste finantsasutuste pakutavatest turuintressimääradest, Kasahstani keskpanga refinantseerimismäär, riigi väärtpaberite turuintressid sõltuvad laenude ajastusest. Hind kujuneb ka lähtuvalt panga varade ja kohustuste majanduslikust väärtusest, üldiselt kõigi Panga tehingute puhul kehtivast intressimarginaalist, laenu tähtajast, krediidiriski tasemest, laenu tagatise olemusest. , rahastatava projekti sisu ja muud tegurid.
Töötasu (intressi) määr võib olla fikseeritud ja ujuv, mis on sätestatud laenulepingu tingimustes. Pank võib laenuperioodi jooksul ujuvaid intressimäärasid muuta olenevalt krediidituru muutustest ja muudest teguritest. Fikseeritud intressimäärad jäävad kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul muutumatuks.
Laenu hinna määramisel on vajalik samm krediidi-, intressi-, valuuta- ja tööstusriskide hindamine.
Krediidi- või maksejõuetuse riski võib defineerida kui laenuandja ebakindlust, et võlgnik suudab ja kavatseb täita oma kohustusi vastavalt laenulepingu tingimustele. Seda seisundit võivad põhjustada:
võlgniku suutmatus genereerida piisavat tulevast rahavoogu ettenägematute ebasoodsate muutuste tõttu äri-, majandus- või poliitilises keskkonnas, milles laenuvõtja tegutseb;
Ebakindlus laenu tagatise tulevase väärtuse ja kvaliteedi (likviidsus ja müüdavus turul) suhtes;
Kahtluste tekkimine laenuvõtja ärilise maine suhtes.
Krediidiriski hindamise peamised kriteeriumid on järgmised:
a) laenusaaja maine: laenuvõtja kohustuste täitmise õigeaegsus ja täielikkus. Hindamisprotsess koosneb isiklikust vestlusest, taustakontrollist nii isiklikust (laenaja antud soovituste alusel, eriti eralaenu või seltsingule antava laenu puhul) kui ka äritegevusest (laenaja võlausaldajate, tarnijate ja klientide kontrollimine). Teave esitatakse võimaluse korral kirjalikult; juhul, kui on ainult suuline, teeb laenuhaldur märkmed, mis esitatakse koos muude laenudokumentidega, märkides teabe allika ja laekumise aja;
b) laenuvõtja valikud:
1) laenusaaja võimalus saada raha kõigi oma toimingute eest (laenusaaja ettevõtlustegevuse käigus laekunud raha kogusumma oma tegevusperioodi jooksul) või konkreetse projekti jaoks (laen eraldi projekti jaoks);
2) laenusaaja sularaha haldamise oskus;
c) laenusaaja krediidivõimelisuse hindamine: ettevõtte bilansi, finantstegevuse aruande põhjaliku uurimise alusel selgitatakse välja kliendi finantsstabiilsus, maksevõime, hinnatakse bilansi likviidsust;
d) laenuvõtja kapital: laenuvõtja kapitalibaas ja tema tahe kasutada omakapitali projektis, mille jaoks ta laenu taotleb. Laenusaaja peab suutma jagada projekti riski laenu andva pangaga ja olema valmis seda tegema, pakkudes mõistlikku osa oma aktsiakapitalist, s.o. laenusaaja peab olema seotud kohustustega.
e) terminid: laenusaaja kohaliku, regionaalse ja rahvamajanduse ning majandusharu hetkeseis ja ülevaade. Erinevate majandusharude erinevad majandustingimused ja prognoosid nõuavad sageli erinevaid laenukriteeriume majandustsükli erinevates faasides.
f) tagatis: usaldusväärne tagatis tagatise või garantii kujul võib mõjutada lõplikku otsust, kui üks või mitu kriteeriumi ei ole positiivsed.
Valuutarisk on seotud ebakindlusega rahvusvaluuta hinna edasise liikumise suhtes välisvaluuta suhtes. See mõjutab laenuvõtjaid, laenuandjaid, investoreid ja kauplejaid, kes teevad tehinguid muus valuutas kui nende koduvaluuta.
Tööstusharu risk:
a) tööstusharu risk on seotud majandusharu tegevuse volatiilsuse määraga majanduslikus ja rahalises mõttes. Mida suurem on tööstuse volatiilsus, seda suurem on riskiaste. See võtab arvesse:
1) alternatiivsete tööstusharude tegevus teatud aja jooksul;
2) kas varem hästi arenenud majandusharud jätkavad ka praegu edukalt tegutsemist (võrreldes majandusega tervikuna);
3) kas valdkonna sees on tulemuste püsivus;
b) Tööstusharusisene konkurentsikeskkond on täiendav teabeallikas teatud tööstusharu ettevõtete tugevuse ja elujõulisuse kohta võrreldes teiste tööstusharude ettevõtetega ning on seega riskinäitaja. Selle keskkonna omadused hõlmavad järgmist:
1) hinna- ja hinnavälise konkurentsi ägeduse aste;
2) tööstusharusse sisenemise (ja mõnikord ka väljumise) lihtsus või raskused;
3) lähedaste ja kulutõhusate asendajate olemasolu või puudumine;
4) ostjate turujõud;
5) tarnijate turujõud;
6) poliitiline ja sotsiaalne keskkond.
Riigirisk on oht, et praegused või tulevased poliitilised või majanduslikud tingimused riigis muutuvad sel määral, et need võivad mõjutada riigi, ettevõtete ja teiste laenuvõtjate võimet täita välisvõlakohustusi.
Riigirisk jaguneb järgmisteks osadeks:
Poliitiline;
Makromajanduslik;
finants;
Sotsiaalne;
Spontaanne.
Intressirisk on risk, et laenu väljastamiseks kasutatavate panga vahendite keskmine maksumus võib ületada laenu kehtivusaja jooksul antud laenude keskmist intressimäära.
Tasu (intress) arvestatakse tekkepõhiselt ja nõutakse sisse Laenusaajalt vastavalt laenulepingu tingimustele. Laenude, garantiide ja akreditiivide tasu (intressi) määrad ja tagasimaksetingimused kehtestatakse igal juhul eraldi krediidikomitee või panga juhatuse otsusega.
Vastavalt krediidiriski juhtimise põhimõtetele määrab Pank iseseisvalt välja antava laenu valuuta. Pank annab laenu reeglina omavääringus, rahvusvaluutas fikseeritud valuuta ekvivalendiga NBRK kursi alusel või pankadevahelise valuutavahetuse kursi alusel välisvaluutas.
Laenuprotsess on seotud paljude riskitegurite toimega, mis võivad viia laenu hilinenud tagasimaksmiseni, mis halvendab panga positsiooni. Seetõttu pöörab pank erilist tähelepanu laenuvõtja krediidivõimelisuse uurimisele ja selle laenuga kaasnevate riskide hindamisele. Krediidivõimelisuse uurimise põhieesmärk on välja selgitada laenuvõtja suutlikkus ja tahe laenu vastavalt lepingutingimustele tagasi maksta. Pank mitte ainult ei hinda kliendi krediidivõimet teatud kuupäeval, vaid ennustab ka tema finantsstabiilsust tulevikus. Laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüs algab laenu tagasimaksmise allikate analüüsist.
Turusuhete arenedes tekkis vajadus põhimõtteliselt uue lähenemise järele ettevõtte krediidivõime ja finantsstabiilsuse määramisel, võttes arvesse välismaist kogemust, mida soodustab eelkõige uute bilansivormide kasutuselevõtt. Aktsepteeritud artiklite rühmitamine võimaldab krediidivõimet üsna sügavalt analüüsida.
Kliendi teabebaasi analüüs peaks hõlmama igakülgset hinnangut äripartneritelt kliendi kohta saadud teabele, spetsialiseeritud agentuuride aruannete andmetele, finantsaruannete analüüsile, pankuri isiklikele muljetele kliendiga vestluse ajal. See andmete põhjalik hinnang koondatakse ekspertarvamuseks. Raamatupidamise aruannete põhjal arvutatakse välja finantsnäitajad, mis iseloomustavad laenuvõtja varasemat ja praegust finantsseisundit ning arengutrendi. Krediidianalüüsi praktikas kasutatakse järgmisi näitajaid:
absoluutse likviidsuse suhe;
Kiire likviidsuskordaja;
jooksev likviidsuskordaja;
Katvuse suhe;
Kogu vara käive;
Põhikapitali käive;
Debitoorsete arvete käive;
Võlakohustuste käive;
Kasumimäär;
Varude käive.
Lisaks finantsanalüüsile sisestatakse eksperdiarvamusse ettevõtte juhtide andmed, turundusuuringud (info konkurentide, turutingimuste ja muu kohta), mille tulemusena tehakse järeldus laenuvõtja majandusliku olukorra kohta.
Laenuvõtja krediidivõime määratakse ühtmoodi nii siseriikliku laenu kui ka välislaenamise puhul.
Üksiklaenuvõtjate analüüsi eesmärk on hinnata eraisikutele laenuandmisega kaasnevat riski ehk seda, kas see eraisik suudab intressi- ja muid makseid õigeaegselt tasuda. Erinevates riikides ja isegi erinevates pankades on analüüsi metoodikas olulisi erinevusi, üksikisiku maine moodustavad tegurid olid mitmekesised, neid saab tinglikult rühmitada vastavalt teatud inimtegevuse valdkonda kuulumise põhimõttele:
Sotsiaalne: vanus, perekonnaseis, ülalpeetavate arv;
Erialane: haridus, elukutse, kvalifikatsioon, amet, ühes kohas töötamise kestus;
Kinnistu: milline kinnisvara on saadaval;
Eriline: kajastab laenuvõtja suhet teenindava pangaga.
Pank jälgib pidevalt ka väljastatud laenu (garantii, akreditiiv) ning teeb kiireid otsuseid laenu arendamise ja tagasimaksmise osas, tuvastades operatiivselt probleemsete laenude (tagatised, akreditiivid) tekkimise.
Panga laenude väljastamise eest vastutavad allüksused peavad iga laenuvõtja kohta krediidifaili.
Tegemine ja krediiditoimikute säilitamine tuleks usaldada panga vastutavale töötajale, kes vastutab panga krediiditoimikutes olevate dokumentide täielikkuse ja nende ohutuse eest.
Igal akreditiivifailil peab olema eraldi loetelu akreditiivis sisalduvatest dokumentidest, mis on köidetud ja nummerdatud kronoloogilises järjekorras.
Tühja laenu puhul piisab krediidifailist, et oleks olemas laenu andmisel nõutav põhidokumentatsioon. Põhidokumentatsioon vastab järgmisele loetelule:
a) laenusaaja allkirjastatud avaldus, mis sisaldab viidet laenu kasutamise otstarbele ja laenu tagasimaksmise tagatiseks pakutava vara kirjeldust, märkides ära bilansilise väärtuse:
1) laenusaaja - juriidilise isiku volitatud organi otsus laenu saamiseks;
2) pandiandja - juriidilise isiku volitatud organi otsus laenusaaja kohustuste täitmise tagamiseks pandieseme andmiseks;
b) laenusaaja asutamisdokumentide nõuetekohaselt kinnitatud koopiad, kui tegemist on juriidilise isikuga;
c) notariaalselt tõestatud allkirjanäidistega kaart ja juriidilise isiku pitsat ning laenusaaja nimel antud volikiri isikule, kes on volitatud laenusaaja nimel pangalaenulepingut allkirjastama;
d) sõlmitud pangalaenulepingu originaal:
1) laenusaaja äriplaan või laenu tasuvusuuring;
2) laenusaaja - juriidilise isiku poolt allkirjastatud raamatupidamise aastaaruanne taotluse esitamise päevale eelnenud viimase aruandekuupäeva seisuga ning laenusaaja - juriidilise isiku viimase aruandeaasta raamatupidamisaruanne koos maksudeklaratsiooni koopiaga, nagu samuti pangaväljavõte, mis sisaldab hinnangut laenusaaja – juriidilise isiku – krediidivõimelisuse kohta;
e) panga järeldus, mis sisaldab hinnangut laenusaaja võimalusele saavutada oma äriplaanis määratletud eesmärke ja eesmärke;
f) panga vastava organi otsus laenu väljastamise heakskiitmiseks tingimuste ja muude tingimuste osas;
g) laenu kasutamise eesmärki kinnitavad dokumendid;
h) teave avatud pangakontode kohta teistes pankades ja laenusaaja pangalaenu võlgnevuste kohta;
i) volitatud asutuse väljastatud kehtestatud vormi dokumendi koopia, mis kinnitab üksikettevõtja riikliku registreerimise või ümberregistreerimise fakti;
j) kehtestatud vormis maksuhalduri väljastatud dokument, mis kinnitab kliendi maksukohustuslasena registreerimise fakti.
Kui laenusaaja on selle laenu täielikuks või osaliseks saamiseks teise isiku esindaja, siis laenusaaja volitusi tõendava dokumendi koopia, millel on märgitud laenusumma ja selle kasutamise eesmärk laenusaaja poolt. tegelik saaja, tuleb toimikule lisada.
Väikeettevõtetele laenu andmisel summas kuni kümme miljonit tenge on vaja järgmist dokumentide loendit:
laenusaaja allkirjastatud avaldus, mis sisaldab viidet laenu kasutamise otstarbele;
laenusaaja asutamisdokumentide koopiad (juriidiline isik) või isikut tõendav dokument (eraisiku puhul);
Allkirja näidiskaart, pitsati jäljend (juriidilistel isikutel);
sõlmitud pangalaenulepingu originaal;
Laenu tasuvusuuring;
Laenusaaja – juriidilise isiku poolt allkirjastatud finantsaruanded taotlemise päeva seisuga;
Volitatud asutuse väljastatud kehtestatud vormi dokumendi koopia, mis kinnitab üksikettevõtja riikliku registreerimise või ümberregistreerimise fakti;
Maksuhalduri väljastatud kehtestatud vormiga dokument, mis kinnitab kliendi maksukohustuslasena registreerimise fakti.
Laenu puhul, mis on antud tingimusega, et laenuvõtja kohustuste täitmine on tagatud vallasvara pandi vormis, on laenutoimikuga kaasas lisaks põhidokumentatsioonile pandileping, teave pantimise eseme ja laenuandmise viiside kohta. selle väärtuse määramine.
Kasahstani Vabariigi õigusaktidega ettenähtud juhtudel peab pandileping sisaldama märge selle registreerimise kohta vastavates volitatud riigiasutustes.
Toimik vallasvara ostmiseks eraldatud laenude kohta, mis vastavalt pandilepingule pärast laenusaaja omandiks saamist läksid pandi esemeks, peab sisaldama dokumente, mis kinnitavad selle vara ostuhinda ja summat, mille eest see on võetud. on kindlustatud.
Kui laen väljastatakse laenusaajale kasutamiseks ehitusvaldkonnas, sh kinnisvara rekonstrueerimisel või muul ehituslikul parendusel, siis panga poolt koostatud kavandatavate tööde projekt- ja kalkulatsioonidokumentatsioon ning ülevaatusaktid või vastuvõtuakt. Laenaja kinnitab töö lõpetamist, on lisatud toimikule, mille jaoks laen on eraldatud.
Laenu puhul, mille kohustuse täitmine on tagatud ainult tagatise või tagatisega, lisatakse krediiditoimikule järgmised lisadokumendid:
a) garantii- või garantiileping;
1) käendaja või juriidilise isiku käendaja volitatud organi otsus anda krediidiandjapangale laenusaaja kohustuste täitmise tagamiseks tagatis või tagatis;
b) notariaalselt tõestatud dokumendid, mis kinnitavad isiku volitust allkirjastada käendaja nimel käendusleping või käendaja nimel garantiileping;
c) juriidilisest isikust käendaja või käendaja finantsaruanded laenu väljastamisele eelnenud viimase aruandekuupäeva seisuga või tõend, mis kinnitab füüsilisest isikust käendaja või käendaja sissetulekuid.
Krediidifailides sisalduv teave on sisemine, kronoloogiline ja põhjalik kirje kõigist panga ja kliendi vahelistest suhetest. Krediidifaili sisu ulatub kaugemale puhtalt krediidisuhetest ja mõjutab igat tüüpi tehingute registreerimist osapoolte vahel. Sellise teabe terviklikkus on vajalik kogu suhete kompleksi olukorra tasuvuse või riskantsuse kindlaksmääramiseks. Võttes arvesse teabe konfidentsiaalsust, on pangatöötajate juurdepääs krediidifailidele piiratud.
Sest Toimiku täiendamiseks kasutab projekti eest vastutav töötaja laenuvõtjalt saadud teavet aruannetena, isiklikel vestlustel ettevõtte juhtidega, kontaktidel selle tarnijatega, teistest pankadest ja finantsorganisatsioonidest ning meediast.
Väljamakstud laenude üle järelevalvet teostavad allüksused on kohustatud andma projekti eest vastutavale töötajale täielikku teavet väljamakstud krediidi väljamaksmise edenemise kohta ning kandma temaga võrdset vastutust väljamakstud laenude osas tekkivate kriitiliste olukordade ületamiseks vajalike meetmete õigeaegse võtmise eest.
Laenusaaja klassi reitingu alandamise tunnuste ja laenuriski suurenemise ilmnemisel on laenu jälgimise eest vastutav töötaja kohustatud teavitama Panga juhtkonda ja korraldama tööd tekkinud probleemidest ülesaamiseks. Panga laenuosakonna soovituslikud toimingud on järgmised:
Kriitilise olukorra tekkimise põhjuste väljaselgitamiseks korraldatakse laenusaajaga kohtumine;
Kontrollitakse laenuvõtja finantsseisundit, vajadusel - kohapeale külastusega;
Kliendi probleeme analüüsitakse kriitilise olukorra peamise põhjuse väljaselgitamisega (selle majandusharu probleemid, ettevõtte positsioon tööstusharus, konkurentsivõime ja turgude kaotus, finantsseisundi ajutine halvenemine või finantskrahh jne. );
Probleemi ületamiseks antakse hinnang probleemi tõsidusele (olukorda on võimalik või võimatu parandada);
Krediidi taastamise protsessis on tähelepanu suunatud bilansi struktuurile ja rahavoo koostisele. Varasid kontrollitakse üksikasjalikult ja selgitatakse välja, mis tuleks likvideerida või vähemalt vähendada;
Probleemlaenu päästmise meetmete väljatöötamine (laenuvõtja võlastruktuuri muutmise meetmed, lisatagatised ja laenutagatised, konsultatsiooniteenused rahalise tagasisaamise ja laenusaaja kulude vähendamiseks, regulaarsete laenumaksete lõpetamine jms).
Kui kriitilist olukorda ei ole võimalik välja antud laenust ja selle tagasimakse tähtajast parandada, esitab Pank nõudeid ja teostab muid Kasahstani Vabariigi õigusaktides sätestatud õigustoiminguid.
Laenuportfelli klassifitseerimine toimub määruse "Kasahstani Vabariigi teise järgu pankade pangavarade ja tingimuslike kohustuste klassifitseerimise ning neile eraldatavate eraldiste arvutamise kohta" alusel (rahvusliku panga nõukogu otsus). Kasahstani Vabariigi Pank 23. mai 1997 nr 218), selle lisad, samuti panga enda meetodeid kasutades.
Laenuportfelli esmane klassifikatsioon põhineb laenuvõtjate klassifikatsioonil ja riskitasemel laenude andmise hetkel. Panga vastavad osakonnad viivad igakuiselt läbi laenude täiendavat klassifitseerimist ja laenuportfelli analüüsi, lähtudes laenajate finantsseisundi ja rahastatud projektide elluviimise kohta laekuva teabe üldistamisest ja analüüsist. Analüüsi tulemuste põhjal saab muuta laenude klassifikatsiooni ning võtta kasutusele meetmed laenuportfelli kvaliteedi parandamiseks.
Koos senise kontrolliga laenuportfelli seisu üle viib pank läbi omapoolse auditi (vähemalt kord aastas) antud laenude kontrolli, et tuvastada:
Krediididokumentide säilitamise tingimused ja kord;
Krediidiosakondade töö seis väljastatud laenude jälgimisel;
Panga krediididivisjonide töö vastavus Sisekrediidipoliitika eeskirjade nõuetele;
laenuportfelli tingimused ja struktuurid;
Krediiditegevusest tulenevate kahjude ja tingimuslike kohustuste katteks eraldiste (reservide) moodustamise õigsus ja täielikkus;
laenude, garantiide, akreditiivide õige liigitus;
Laenude ja kogunenud intresside õigeaegsus kontodele tasumata võlgade arvestamiseks.
Auditi tulemuste põhjal koostatakse aruanne, mis esitatakse Panga juhtkonnale.
Krediiditegevusest tekkinud kahjude katteks eraldiste (reservide) moodustamise kord on kindlaks määratud määrusega "Kasahstani Vabariigi teise järgu pankade pangavarade ja tingimuslike kohustuste klassifitseerimise ning nende jaoks eraldiste arvutamise kohta" ( Kasahstani Vabariigi Riigipanga nõukogu 23. mai 1997. aasta otsus nr 218).
Laenu võla ja kogunenud intresside või intresside kustutamine nii bilansi- kui ka bilansivälise raamatupidamise jaoks toimub vastavalt ülaltoodud NBK normatiivaktidele ja panga sisedokumentidele.
Igal pangal on omad miinused. Nii et JSC "Valut - Transit Bank" on oma puudused. Nemad on:
laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüs;
Pangandusriskid;
Neid puudusi käsitletakse allpool.
Kõik muudatused panga sisemises krediidipoliitikas peavad saama panga direktorite nõukogu heakskiidu.
Pangalaenud on üks populaarsemaid ja levinumaid laenatud ressursside liike. Neid ei kasuta mitte ainult tavakodanikud, vaid ka ettevõtted oma finantstegevuse jätkamiseks. Pangalaenu eelised on erinevad, kuid samal ajal on laenatud vahenditel olulisi puudusi.
Pangalaenul on plusse ja miinuseid. Lisaks sõltuvad need laenu tüübist, mida kodanik või organisatsioon saab. Palju sõltub soodsatest tingimustest konkreetsel hetkel, mil laenu võetakse.
Enne laenu võtmist tuleb tutvuda kõigi eeliste ja puudustega
Pangalaenude peamised eelised on järgmised:
- väike nimekiri panga poolt nõutavatest dokumentidest (eriti tarbimislaenu puhul);
- võimalus saada igal ajal ja mis tahes eesmärgil, kui laen ei ole suunatud;
- emissiooni lubatavus erinevateks äritehinguteks, samuti investeerimise eesmärgil;
- lai valik laene, mis on välja antud raha saamise võimalusega nii lühikeseks kui pikaks perioodiks;
- juurdepääsetavus erinevatele elanikkonnarühmadele;
- sularahata laenusüsteemi olemasolu, milles on võimalik sooritada makseid elektrooniliste ülekannetega;
- laenu ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus, kui selleks on pangaga kokkulepe;
- laenuhind on organisatsioonide tootmiskulude lahutamatu osa, mille tõttu on neil võimalus maksustatavat kasumit vähendada;
- laenutingimused võimaldavad kodanikel ja organisatsioonidel oma eelarvet asjatundlikult planeerida, mis loob kontrolli raha liikumise üle.
Pangalaenu peamiseks eeliseks on see, et kodanik saab kohe aru oma vajadusest millegi järele. See kehtib kinnisvara, auto ostmise või puhkusereisi kohta. Laen on atraktiivsem alternatiiv lihtsalt raha säästmisele.
Paradoksaalselt mõjutab inflatsioon laene vähem. See mõjutab negatiivselt elanike võimet raha säästa, kuid samas muudab laenu tagasimaksmise lihtsamaks. Inflatsioon, kuigi kaudselt, on positiivne tegur kodaniku valimisel pangalaenu kasuks.
Pangalaenul on üks vaieldamatu eelis teise võimaliku alternatiivi – liisingu – ees. Liisingu olemus on liisinguandjale kuuluva objekti kapitalirent liisinguvõtja poolt. Pärast pangast laenu saamist omandab kodanik või organisatsioon kinnisvara ja saab selle omanikuks, mitte üürnikuks, nagu liisingu puhul juhtub. Kuid samas tekitab laen kinnisvaraomanikele teatud koormisi võla tagasimaksmise vajaduse näol.
Laenude miinused
Pangalaenudel on mitmeid puudusi, sealhulgas:
- pumbatud intressimäärad;
- tagatiste ja tagatiste süsteemi olemasolu, mis ei koorma mitte ainult laenuvõtjat, vaid ka kolmandaid isikuid;
- vajadus kasutada raha ainult teatud eesmärkidel, kui laen on suunatud;
- laenusaaja vajadus tasuda mõnel juhul laenu ennetähtaegselt tagasimaksmisel pangale vahendustasusid;
- bürokraatliku süsteemi toimimine kodanike ja organisatsioonide laenude saamisel;
- laenusumma ja selle intresside tagasimaksmise range ajakava olemasolu;
- ranged nõuded saajatele, nende maksevõime detailne kontrollimine;
- tasuliste täiendavate pangateenuste kättesaadavus, mille eest ei pruugita laenusaajat õigeaegselt hoiatada;
- suur pettuserisk raha saamisel, eriti pikaajalise pangalaenu taotlemisel.
Laen aitab mitte raisata aega raha säästmisele, vaid saada soovitud lühikese ajaga
Igal pangalaenul on kolm peamist puudust. Neist esimene on võlgade tagasimaksmise kiireloomulisus, teine raha laenamise teenuse eest tasumine, kolmas tagasimaksmine, mis paneb laenuvõtjatele koormuse.
Välisvaluutas võetud laenud on laenuvõtjatele sageli ebasoodsad. Kui laenu võtmise valuuta kurss kõigub, on võimalik võlasumma ja selle intresside mitmekordne suurenemine.
Laenuvõtjate jaoks on eriti koormav paljude pankade nõue tagatise vajalikkuse kohta laenu andmisel. Pant on ajutine abinõu ja tagatis kogu võlasumma ja intresside tasumisel. Tagatisel on laenuvõtjate jaoks terve nimekiri riske järgmistel põhjustel:
- panditud vara on kantud eriregistrisse, mis keelab omanikul seda ilma panga nõusolekuta täies ulatuses käsutada;
- panditud vara kindlustab laenusaaja panga nõudmisel, laenusaajale endale kehtib ka lisakindlustus, mis suurendab tema lisakulusid;
- laenusaaja maksejõuetuks muutumisel saab tema panditud vara kohtu kaudu teistele isikutele müüa, mis lõppkokkuvõttes tähendab omandi kaotamist.
Võlgade tasumisel maksavad kodanikud ja organisatsioonid märkimisväärselt üle, mis on võlausaldajale kasulik. Lisaks põhivõlale maksavad nad intressi, mille suurus on panga poolt esialgu ülehinnatud. Mõnel juhul nõuavad pangad laenuvõtjatelt tasu laenuäri teostamise eest, üksikute maksete eest võla tagasimaksmiseks.
Pankade väljastatud laenude enammaksmine ületab sageli laenu enda maksumust.
Ettevõtete laenude eelised ja puudused
Ettevõtetele laenu andmisel on nende jaoks järgmised eelised:
- krediidiskeemi vaba valik;
- raha kogumisele kulutatud vähe aega;
- tehingu saladus ja minimaalne risk oma andmete teistele organisatsioonidele avaldamiseks;
- pankade laenuandmise paindlike tingimuste mõju;
- organisatsiooni laenatud rahalisi vahendeid ei maksustata.
Kõige sagedamini hindavad pangad oma kliente ja on valmis tavalaenuvõtjatele soodustingimuste näol järeleandmisi tegema. Laenu kaasamise protsess võtab aega 14-60 päeva. Samal ajal on määratud periood palju lühem kui periood, mis kulub organisatsioonidel aktsiate emiteerimiseks või usaldusväärse investori otsimiseks.
Puuduste hulgas väärib märkimist kõrge laenu enammakse
Pangalaenu puudused on järgmised:
- organisatsiooni finantsstabiilsuse rikkumine saadud laenu tõttu;
- kohustuslik tagatis, mis on võrdne taotletava laenu summaga;
- väljaandmisest keeldumise suur tõenäosus;
- raskused raha hankimisel pika aja jooksul keskpanga karmi poliitika tõttu;
- kõrged laenuintressid.
Organisatsioonidel on igas mõttes tulusam oma vahenditest ettevõtet üles ehitada, kuna laenatud vahendid tuleb alati kõrget intressi makstes tagasi maksta. Kuid kaasatud pangavahendid on enamiku väljakujunenud organisatsioonide normaalseks toimimiseks ainus viis.
Laenud moodustavad ligikaudu 10-50% kõigist fondidest, mida organisatsioonid ja kodanikud laenuna võtavad. Laenutamisega kaasnevaid negatiivseid külgi leevendab kodanike ja organisatsioonide suutlikkus oma rahalisi probleeme kiiresti lahendada. Maksegraafiku õige planeerimise ja ka tootluse arvutamise korral võib laenu kasutamine laenuvõtjale kasu tuua.
Kokkupuutel
SEL KUU PARIMAD LAENUD
Küsitluse toimimiseks peab teie brauseri seadetes olema JavaScript lubatud.
Pangalaenu olemus
Definitsioon 1
Pangalaen- see on rahasumma, mille pank annab ettevõtetele ja eraisikutele teatud tingimustel ja perioodiks.
Teisest küljest on pangalaen teatud tehnoloogia laenuvõtja finantsressursside vajaduse rahuldamiseks.
Seega Pangalaen võib käsitleda ka omavahel seotud rahaliste, organisatsiooniliste, informatsiooniliste, tehnoloogiliste, juriidiliste ja muude protseduuride kompleksina. Kõik need kokku moodustavad tervikliku regulatsiooni selle allüksuste ja töötajate poolt esindatava pangaasutuse ja pangaklientidega suhtlemise kohta, mis puudutab viimastele rahaliste vahendite tagamist nii makse, kiireloomulisuse kui ka tagasimakse osas. Pangalaenu saab väljastada nii laenude, vekslite kui ka muudel vormidel.
Panga krediit on aktiivne Ja passiivne. Aktiivne tähendab, et pank tegutseb võlausaldajana. Teisel juhul on ta laenuvõtja. Seega saab pank saada laenu teistelt finantsasutustelt (sh riigi keskpangalt) või väljastada laene teistele kommertspankadele (pankadevaheline laenamine).
Pangalaenude kaudu laenufinantseerimise eelised
Peamiste hulgas on järgmised:
- Lai valik laenuskeemi valikuvõimalusi (ettevõtetele ja eraisikutele laenu andmiseks on palju erinevaid võimalusi ja programme)
- Paindlikud tingimused laenuraha andmisel (näiteks võib lepingus määrata konkreetsed nõuded laenusaajale; püsiklientidele võib kehtestada laenu andmise soodustingimused; vajadusel saab laenu andmise ja tagasimaksmise tingimusi üle vaadata, laenu saamise ja tagasimaksmise tingimusi, laenude andmise ja tagastamise tingimusi). jne.)
- Suhteliselt madalad vahendid ja aeg pangalaenu kaasamiseks (postsovetlikes riikides võtab suure pangalaenu kaasamine aega umbes 2 nädalat kuni 2 kuud; see protseduur on palju kiirem kui näiteks aktsiate või võlakirjade emiteerimine; laenatud vahendid ei maksustata jne)
- Konfidentsiaalsus ja rangete nõuete puudumine ettevõtte ja selle tegevuse jms kohta teabe avaldamiseks (vastavalt föderaalseadusele "Pankade ja panganduse kohta", samuti "pangasaladuse" kontseptsiooniga; pangalaenud, erinevalt väärtpaberite emissiooni kaudu raha kaasamisest ei nõua ettevõtte kohta teabe avalikustamist).
Pangalaenu miinused
Peamised on järgmised:
- Finantsstabiilsuse ja sellest tulenevalt ettevõtte maksevõime languse oht (laenatud vahendid tekitavad intressimaksete teenindamise võimetuse riski (maksehäire) ja sellest tulenevalt ettevõtte pankrotiriski).
- Raskused suurte summade saamisel pikaks perioodiks (tänapäeva keerulistes tingimustes ei ületa enamiku ettevõtete laenutähtaeg sageli 3 aastat).
- Laenatava ressursi liiga kõrge hind (ettevõtluse intressimäär on väga kõrge; pangalaenu on mõnevõrra lihtsam saada suurtele, majanduslikult stabiilsetele ettevõtetele, pealegi mida suurem on laenu suurus, seda madalam võib olla intressimäär; kõrge intress määrad tulenevad olulistest süstemaatilistest ja mittesüstemaatilistest riskidest).
- Nõuded tagatisele (firmade laenud väljastatakse sageli vara tagatisel ja samal ajal ei tohi selle väärtus olla väiksem kui laenu enda väärtus)
- Panga keeldumise tõenäosus (majanduskriisi tõttu on paljud ettevõtted oluliselt halvendanud näitajaid, millele finants- ja krediidiasutused laenu väljastamise otsustamisel tähelepanu pööravad; madal kasumlikkus, finantsstabiilsus ja likviidsus takistavad laenu saamist laenufinantseerimine).
Panga krediidipoliitika kontseptsioon sisaldab mitmeid tegureid, toiminguid ja dokumente, mis määravad asutuse edasise arengu klientide meelitamise suunas.
Krediidipoliitika abil on võimalik selgemalt korraldada laenude väljastamise protsessi, määrata selle aluspõhimõtted, võtta kasutusele kõige tõhusamad elluviimise meetodid ja vahendid ning määratleda peamised prioriteedid ja strateegilised eesmärgid.
Krediidipoliitika reguleerib laenude väljastamise süsteemi toimimist, aitab kiiremini ja professionaalsemalt käsitleda dokumentide menetlemise ja liikumise küsimusi ning aitab kaasa asutuse laenutegevuse korrelatsioonile üldise kutsetegevuse strateegiaga.
Panga krediidipoliitika instrumendid
Kommertspankade käsutuses on üsna suur hulk tööriistu, mille toimimise eripära määravad erinevad tegurid. Mõjutingimuste järgi jagunevad instrumendid pikaajalisteks ja lühiajalisteks, reguleerimispõhimõtte järgi kvalitatiivseteks ja kvantitatiivseteks, vormi järgi kaudseks ja otseseks, mõjuobjektide järgi - nõudlus ja pakkumine. finantsilised vahendid.
Kõik ülaltoodud meetodid suhtlevad aktiivselt üksteisega ühes süsteemis kasutamise raames. Riikides, kus majandus on kõrgel arengutasemel, tegutsevad keskpangad täiesti iseseisvate struktuuridena. See sõltumatus väljendub võimes iseseisvalt valida rahapoliitika elluviimisel abistavate vahendite tüübid ja meetodid.
Kommertspanga krediidipoliitika
Kommertspankade krediidipoliitika on proosalisem mõiste. Siin räägime era- ja juriidilistele isikutele laenamiseks mõeldud spetsiaalsete programmide väljatöötamisest. Kommertsorganisatsioonide krediidipoliitika aluseks on reeglina kasumlikkuse taseme ja võimalike riskide optimaalne suhe, mis teatud toimingute tegemisel leitakse. Suurte ja kogenud kommertspankade laenusegmendi poliitika erineb oluliselt nende nägemusest nooremate konkurentide olukorrast. Sel põhjusel on turul finantsasutusi, mis seavad laenuvõtjatele kõrgendatud nõuded ja vastupidi, need, mis annavad sõna otseses mõttes välja “vasakule ja paremale”.
Krediidipoliitikat mõjutavad tegurid
Finantsasutuste krediidipoliitikat mõjutavad peaaegu võrdselt mitmed mikro- ja makromajanduslikud tegurid.
Esimesse rühma kuuluvad sellised näitajad nagu varade likviidsus konkreetse ettevõtte kontekstis, üksiku pangaasutuse spetsialiseerumine, kliendibaasi omadused, lisafinantseerimise ligimeelitamine ja ressursibaasi omadused. Personali kvalifikatsiooni tase mängib mõnel juhul otsustavat rolli, kuna näiteks mitte kõik spetsialistid ei suuda töötada ebausaldusväärsete laenuvõtjatega.
Makromajanduslikest komponentidest tahaksin kõigepealt märkida konkurentsi taset pangandussektoris, rahvusvaluuta noteeringute seisu, intressimäärasid, inflatsiooni, aga ka riigi praegu kulgeva majandustsükli etappi. läbi.
Allahinnata ei tohi ka juriidilisi küsimusi, mis võivad mõjutada pangareservide suurust, intressimäärade muutumist või mittemuutust, aga ka muid töö parameetreid, saates kommertspankade administratsioonile vastavad juhised.
Panga krediidipoliitika juhised
Kommertspankade krediidipoliitika põhisuundade hulgast tooksin välja sellise termini kui väljatöötatud poliitika. Selle rakendamise protsess seisneb dokumentide ja juhiste väljatöötamises, mis määravad kindlaks klientidega suhtlemise etapid ja nende hindamise kriteeriumid, põhitoimingute reguleerimise tunnused, aga ka muud sama olulised punktid. Iga panga krediidipoliitika põhijooneks peetakse õigustatult selle muutlikku olemust. Vastuvõetud sätted vaadatakse korrapäraselt läbi ja täiendatakse sõltuvalt riigi majandusolukorra muutumisest.
Panga krediidipoliitika risk
Pankade krediidipoliitika peamiste riskide hulgas eristatakse vigu vastuvõetud sätete rakendamise protsessis:
- Kogenematu juhtimine võib võimaldada madala kvaliteediga varade loomist, jättes asutuse ilma stabiilse sissetulekuallika.
- Personaliga tehtava töö kehv kvaliteet toob kaasa ebaprofessionaalse meeskonna kujunemise, kelle töö ei mõju finantsasutuse laenuportfelli omadustele kõige paremini.
- Kui strateegilistele eesmärkidele ja eesmärkidele ei pöörata piisavalt tähelepanu, on juhtidel oht kaotada võimalus rahastada tulusaid ja majanduslikult perspektiivikaid projekte, mille tulemusena kaotab asutus hulga potentsiaalseid võtmekliente.
- Krediidipoliitika riskide hulka kuulub ka suutmatus luua pikaajalisi suhteid klientidega, kes suudavad toota kõrget tulu.
- Samuti ei ole soovitatav pihustada tugeva konkurentsiga meetoditele, mis mõnel juhul ei ole õigustatud.
Panga krediidipoliitika nõuded
Iga kommertspanga krediidipoliitika põhinõue on vajadus tõhustada pikaajalisi suhteid laenuvõtjatena tegutsevate juriidiliste isikutega. See töö põhineb klientide valikul eelnevalt kinnitatud kriteeriumidel. Reeglina tähendab see saadud laenu tagatise võimalust, piisava suurusega omakapitali olemasolu, edukat finants- ja majanduskogemust segmendis pikema perioodi jooksul, äri kasumlikkuse ja stabiilsuse taset, läbipaistvust. skeemidest, mille alusel kujunevad ettevõtte tulud ja kasum.
Väikeettevõtete esindajatega suhtlemisel on otsustav roll juhi krediidiajalugu, maine ja isiksus.
Panga krediidipoliitika eesmärgid
Iga pangaasutuse krediidipoliitika peamiseks eesmärgiks peetakse õigustatult kasumi maksimeerimist võimalike riskide minimeerimise taustal. Nende komponentide ja praegu olemasolevate ressursside suhte võimalikest valikutest lähtuvalt määratakse krediidiasutuse hetkeülesanded, sealhulgas kontroll laenuprotsessi, tegevuse tehnoloogiliste iseärasuste üle, samuti ühe või mitme valdkonna valik. laenuandmisest.
Krediiditoimingute ja pangatöötajate volituste haldamise aparatuur
Pangale laenu andmiseks antud volitused on rublades ja dollarites rangelt diferentseeritud. Krediidiprotsessi toimimise korraldus tegeleb krediiditoimingute juhtimisega. Ja pangatöötajate volitused sõltuvad otseselt töötajate kogemusest ja kvalifikatsioonist. Pank võtab laenuvõtjale maksimaalse riski ettenähtud summas, mis võib jääda 100 tuhande dollari vahemikku. ja veel. Laenu suurus sõltub mitmest tegurist, sealhulgas varem viivislaenud, laenuportfelli struktuurist.
Praktikas kasutavad pangatöötajad mitmeid võtteid, mis aitavad kaasa krediidihalduse korraldamisele. Mõjutegurid: isiku krediidivõime ja võetud riskide määr. Panga töötaja lähtub krediidi liigist, eelnevalt võetud krediidikohustuste summast ja tagasimaksmise ajast, lähtudes uuritud andmetest, pakub individuaalseid või kompleksseid krediiditeenuseid. Vastutus väljamakstud vahendite eest lasub enamasti filiaali juhatajal.
Krediidiprotsessi korraldamine laenulepingu täitmise erinevates etappides
Krediidiprotsessi korraldamine laenulepingu rakendamise erinevates etappides sõltub panga töötajate poolt läbiviidavast organisatsiooni krediidipoliitikast: nõuded, analüüs, laenumeetodid. Seda esindavad taotluste nimekirja koostamise etapid, potentsiaalsete laenuvõtjatega läbirääkimised, raha väljastamise positiivse otsuse tegemise teostatavuse ja riskiastme hindamine, laenu saamise protsess, lepingu täitmise jälgimine ja laekunud vahendite sihtotstarbeline kasutamine, lepingu sõlmimine kogu laenusumma ja laenu kasutamise eest tasumisele kuuluvate intresside tagastamiseks.
Iga filiaali krediidisektori eduka toimimise tagajaks on panga töötajate kohustus kliendi finantsstabiilsuse näitajate tervikliku uuringu eest. Seega seisneb panga edukas krediidipoliitika kaasatud klientide maksimaalse võimaliku krediidivahendite kasutamises minimaalsete riskidega.
Panganduse kontroll ja krediidiprotsesside juhtimine
Laenutööstus toob finants- ja krediidiorganisatsioonidele maksimaalset kasumit tingimusel, et pank järgib poliitikat, mis jälgib pidevalt tegevuse iga etappi. Krediiditehingu eelkontroll võimaldab esitatud taotluste hulgast valida kõige krediidivõimelisemad isikud. Jooksvat kontrolli teostatakse krediidiajaloo, laenuvõtja poolt edastatud info ja dokumentide kontrollimiseks, riskianalüüsiks.
Hilisem panganduskontroll ja krediidiprotsessi juhtimine toimub pärast kliendi raha laekumist ja seda kuni lepingu lõpuni. See hõlmab krediidivahendite liikumise ja kliendi pideva rahalise heaolu kontrolli, tagatise eestkoste ja maksete õigeaegsuse kontrolli etappe. Laenuprotsessi tõhus juhtimine on laenuportfelli kaitsmine.
Krediidipoliitika töös juriidiliste isikutega
Panganduskrediidipoliitika töös juriidiliste isikutega eeldab viljakat pikaajalist koostööd seoses hea ja minimaalsete riskidega laenuportfelli moodustamisega. Mitmete kriteeriumide järgi valitud juriidilistele isikutele pakutakse kulude minimeerimise seisukohalt huvitavaid koostöötingimusi.
Juriidilise isiku stabiilsuse hindamine sõltub raamatupidamise puhtuse, äritegevuse kasumlikkuse ja strateegilise stabiilsuse teguritest rasketel kriisiaegadel, omakapitali ja laenukohustuste tagatiseks pakutava vara olemasolust.
Krediidipoliitika eraisikute jaoks
Eraisikutele laenavad kõik finantsasutused, kes on saanud loa laenutoimingute tegemiseks. Arvestades konkreetse panga krediidipoliitikat, arvutavad finantsanalüütikud klientidele laenutoodetena pakutavaid sissetulekuprogramme. Eraisikute krediidipoliitika sisaldab spetsiaalseid pikaajalisi pakkumisi ( , ), individuaalseid laene (sihtlaenud, sooduspakkumisi), lühiajaliste krediidiliinide avamist klientide rahaliste võimaluste piires ().
Krediidipoliitika seab laenuvõtjatele piirangud vanuse, püsiva sissetuleku ja töökogemuse ning muude kriteeriumide järgi. Maksevõimeteguri hindamisel tehakse krediidiajaloo analüüs, samuti võetakse arvesse sularahajääkide olemasolu kliendikontodel kuu lõpus.
Panga krediidipoliitika olemus
Panga krediidipoliitika olemus on meetmete kogum, mille eesmärk on luua selliseid krediidi- ja investeerimisettepanekuid ning tooteid, mis minimeerivad tegevuse riskantsust ja saavutavad suure osa kasumlikkusest. Peaaegu täielik riskivaba laenamine, mis on tagatud rahvusvaluutas väljastatud tagatisega riigi majandusliku stabiilsuse tagamiseks.
Siiski on alati oluline analüüsida väliseid majanduslikke mõjutegureid, nagu valuutade ebastabiilsus, ebastabiilsust viivad kriisifaktorid. Siis on soovitav kehtestada laenuandmist piirav poliitika. Krediidipoliitika eesmärk on välja arvutada laenu andmiseks soovitav ja efektiivne rahaliste vahendite ja kulude suurus, mida tuleks tähelepanuta jätta.
Panga krediidipoliitika sisu on individuaalne küsimus, mis on otseselt seotud püstitatud eesmärkide ja valitud krediidipoliitikaga. Pangandusotsuste strateegia ja taktika laenuandmise valdkonnas määravad kindlaks konkreetse asutuse poliitika olemuse. Esmane strateegiline roll on siin prioriteetsel arengusuunal. Paljud finantsasutused eelistavad areneda ühes suunas, näiteks autolaenud või laenud põllumajandussektorile, teiste eesmärk on pakkuda teenuseid kogu laenusektorile.
Taktika sisaldab kõiki vahendeid ja meetodeid seatud eesmärkide saavutamiseks, võttes arvesse reeglite, määrade, tingimuste kujunemist. Olulised tegurid: personali kvalifikatsioon ja töökus, et vältida vigu ja teha ebaratsionaalseid otsuseid.
Sravni.ru nõuanded: Panga krediidipoliitika on universaalne tööriist, mille õigest kasutamisest sõltub konkreetse asutuse üldine finantstulemus. Kui teile väljastati laen ühes pangas, hoolimata kahjustatud krediidiajaloost, näeb asutuse poliitika ette sellise riski võtmise võimaluse. Kui konkreetne pank tegeleb eranditult pikaajalise hüpoteeklaenu andmisega, on sellised sätted sõnastatud tema krediidipoliitikat käsitlevas dokumendis. Paraku on teatud pankade töö aluspõhimõtted eraisikute ja juriidiliste isikute eest seitsme pitsatiga varjatud. Seetõttu peavad potentsiaalsed laenuvõtjad sageli iseseisvalt kindlaks tegema, milleks see või teine krediidiasutus tegelikult võimeline on.
