Politique monétaire - un ensemble d'activités de la banque centrale et du gouvernement dans le domaine de la circulation monétaire et du crédit.

La politique monétaire de la banque centrale (politique monétaire) est un ensemble de mesures gouvernementales qui réglementent les activités du système monétaire, le marché des capitaux d'emprunt, la procédure de paiements autres qu'en espèces afin d'atteindre un certain nombre d'objectifs économiques généraux: prix stabilisation, croissance économique, renforcement de l'unité monétaire.

La politique monétaire est un élément essentiel de la politique macroéconomique.

Tous les impacts se reflètent dans la valeur du produit social total et du produit national.

Les principaux objectifs de la politique monétaire de l'État:

• 1. Freiner l'inflation
• 2. Garantir le plein emploi
• 3. Réguler le taux de croissance économique
• 4. Atténuation des fluctuations cycliques de l'économie
• 5. Assurer la soutenabilité de la balance des paiements
• 6. Principes de la régulation monétaire et du crédit de l'économie

La régulation monétaire de l'économie s'effectue sur la base du principe de la régulation compensatoire, ce qui implique :

• 1. la politique de restrictions monétaires, qui consiste à limiter les opérations de crédit en augmentant les fonds de réserve pour les participants au système de crédit à la banque centrale ; relever le niveau des taux d'intérêt; limiter le taux de croissance de la masse monétaire en circulation par rapport à la masse des marchandises ;
• 2. politique d'expansion monétaire, qui consiste à stimuler les opérations de crédit ; réduction des normes de réserve pour les sujets du système de crédit ; la baisse des taux de prêt ; accélération de la rotation de l'unité monétaire.

L'élaboration et la mise en œuvre de la politique monétaire est la fonction la plus importante de la banque centrale. Il a la capacité d'influencer le volume de la masse monétaire dans le pays, ce qui vous permet à son tour de réguler le niveau de production et d'emploi.

Les principaux outils de la banque centrale dans la mise en œuvre de la politique monétaire :

La réglementation des réserves officielles obligatoires est un puissant moyen d'influer sur la masse monétaire. Le montant des réserves (la part des actifs bancaires que toute banque commerciale est tenue de conserver dans les comptes de la banque centrale) détermine en grande partie sa capacité de prêt. Le prêt est possible si la banque dispose de suffisamment de fonds au-delà de la réserve. Ainsi, en augmentant ou en diminuant les réserves obligatoires, la Banque centrale peut réglementer l'activité de prêt des banques et, par conséquent, influencer la masse monétaire.

Le principal outil de régulation de la masse monétaire est l'achat et la vente de titres publics par la Banque centrale. Lors de la vente et de l'achat de titres, la Banque centrale essaie d'influencer le volume de liquidités des banques commerciales en offrant des intérêts favorables. En achetant des titres sur le marché libre, il augmente les réserves des banques commerciales, contribuant ainsi à une augmentation des prêts et, par conséquent, à une augmentation de la masse monétaire. La vente de titres par la Banque centrale a l'effet inverse.

Traditionnellement, la Banque centrale accorde des prêts aux banques commerciales. Le taux d'intérêt auquel ces prêts sont émis s'appelle le taux d'intérêt d'actualisation. En modifiant le taux d'intérêt d'actualisation, la banque centrale affecte les réserves des banques, élargissant ou réduisant leur capacité à prêter à la population et aux entreprises.

Les facteurs qui influent sur la demande, l'offre et les taux d'intérêt peuvent être regroupés sous la rubrique "instruments de politique monétaire".

La Banque centrale fixe des taux d'intérêt minimaux pour ses opérations. Le taux de refinancement est le taux auquel un prêt est accordé par les banques commerciales, ou c'est le taux auquel la Banque centrale réescompte leurs effets.

La Banque de Russie peut fixer un ou plusieurs taux d'intérêt pour différents types de transactions ou poursuivre une politique de taux d'intérêt sans fixer le taux d'intérêt. La Banque de Russie utilise la politique de taux d'intérêt pour influencer les taux d'intérêt du marché afin de renforcer le rouble.

La Banque de Russie réglemente le volume total des prêts qu'elle accorde conformément aux directives acceptées de la politique monétaire unifiée de l'État, tout en utilisant le taux d'actualisation comme instrument. Les taux d'intérêt de la Banque de Russie sont les taux minimaux auxquels la Banque de Russie effectue ses opérations.

La politique de taux d'intérêt des établissements de crédit, faisant partie de la politique monétaire nationale, a un impact significatif sur le développement de l'économie nationale et sa stabilité. Les banques commerciales sont généralement libres de choisir des taux d'intérêt spécifiques sur les prêts et les dépôts et d'utiliser certains indicateurs reflétant l'état du marché monétaire à court terme comme références dans la mise en œuvre de la politique des taux d'intérêt. D'autre part, la banque centrale, dans le processus de ciblage, fixe des objectifs intermédiaires de politique monétaire qu'elle peut influencer, ainsi que des outils spécifiques pour les atteindre. Il peut s'agir du taux de refinancement ou des taux d'intérêt sur les opérations de la banque centrale, sur la base desquels se forme le taux de prêt interbancaire à court terme, etc.

Les problèmes d'identification des facteurs influençant la politique de taux d'intérêt des banques commerciales préoccupent les spécialistes depuis la formation de la théorie économique. Cependant, les réponses à de nombreuses questions n'ont pas encore été trouvées. Les études modernes visant à identifier les règles optimales de mise en œuvre de la politique monétaire nationale s'appuient davantage sur des modèles économétriques.

En théorie et en pratique, les méthodes de régulation directe et indirecte de la politique monétaire nationale sont envisagées. Du point de vue de la politique des taux d'intérêt au sens étroit (taux des opérations de crédit et de dépôt, écart entre eux), l'instrument de sa régulation directe est la fixation par la banque centrale des taux d'intérêt sur les crédits et les dépôts des banques commerciales , les instruments indirects sont la fixation du taux de refinancement et du taux des opérations de la banque centrale sur le marché monétaire et le marché libre.

Les taux d'intérêt sur les prêts et les dépôts en tant qu'instruments de régulation directe ne sont pas souvent utilisés dans la pratique mondiale. Par exemple, la Banque populaire de Chine fixe des taux considérés comme indicatifs pour le système bancaire. Dans le même temps, la politique de la banque vise à réduire l'écart, qui au premier semestre 2006 était de 3,65%, et à la fin de 2009 - 3,06%, ce qui indique une liquidité suffisante du système bancaire chinois.

Dans de nombreux pays, dont la Russie, le taux de refinancement est devenu davantage un indicateur indicatif, ne donnant à l'économie qu'un guide approximatif de la valeur de la monnaie nationale à moyen terme, puisqu'elle est dans un état inchangé depuis longtemps, tandis que les taux réels du marché monétaire changent tous les jours.

Selon la législation en vigueur, les banques commerciales sont tenues d'affecter une partie des fonds levés à des comptes spéciaux auprès de la Banque centrale.

Depuis janvier 2004, la Banque centrale a établi les montants suivants de déductions au fonds de réserve obligatoire de la Banque de Russie: pour les comptes en roubles des personnes morales et en devises étrangères des citoyens et des personnes morales, ainsi que pour les comptes en roubles des citoyens - 3,5 %.

Le montant maximal des déductions, c'est-à-dire les ratios de réserves obligatoires, est de 20 % et ne peut pas varier de plus de 5 % à la fois.

Ce ratio permet à la Banque de Russie de réguler la liquidité du secteur bancaire.

Les réserves servent de régulation courante de la liquidité sur le marché monétaire, d'une part, et de limiteur à l'émission de monnaie de crédit, d'autre part.

En cas de violation des ratios de réserves obligatoires, la Banque de Russie a le droit de recouvrer de manière incontestable auprès de l'établissement de crédit le montant des fonds en circulation, ainsi qu'une amende du montant établi, mais pas plus que le double refinancement taux.

Opérations sur le marché libre, qui s'entendent comme l'achat et la vente par la Banque de Russie de titres d'État, de titres de sociétés, de transactions à court terme avec des titres avec la conclusion d'une transaction inverse ultérieurement. La limite des opérations sur le marché libre est approuvée par le conseil d'administration.

Conformément à la loi du 10 juillet 2002 n° 86-FZ (telle que modifiée le 27 octobre 2008) "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)", la Banque de Russie a le droit d'acheter et vendre des effets de commerce ayant une échéance n'excédant pas 6 mois, acheter et vendre des obligations, des certificats de dépôt et d'autres titres ayant une échéance n'excédant pas 1 an.

Refinancement - prêts de la Banque de Russie aux banques, y compris la comptabilité et le réescompte des factures. Les formulaires, la procédure et les conditions de refinancement sont établis par la Banque de Russie.

Le refinancement des banques est effectué en fournissant des prêts intrajournaliers, des prêts au jour le jour et en organisant des enchères de prêts lombards jusqu'à 7 jours calendaires.

La réglementation monétaire doit être considérée sous deux angles. D'une part, la Banque centrale doit surveiller la légalité des opérations de change, d'autre part, la variation du taux de change de la monnaie nationale par rapport aux autres monnaies, en évitant des fluctuations importantes.

L'une des méthodes d'influence sur le taux de change est la conduite d'interventions de change ou la politique de devise par les banques centrales.

L'intervention de change est la vente ou l'achat par la Banque centrale de devises étrangères sur le marché des changes afin d'influencer le taux de change et la demande et l'offre totales de monnaie. Celles-ci devraient évidemment également inclure les transactions d'achat et de vente de métaux précieux sur le marché intérieur de la Fédération de Russie, dont la procédure est régie par la lettre de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 30 décembre 1996 n ° 390 .

Les principales tâches de la politique de taux de change en Russie consistent à renforcer la confiance dans la monnaie nationale et à reconstituer les réserves d'or et de devises. À l'heure actuelle, la base monétaire est entièrement sécurisée par les réserves d'or et de devises.

Dans le cadre des restrictions quantitatives directes de la Banque de Russie, l'établissement de limites sur le refinancement des banques, la conduite par les établissements de crédit de certaines opérations bancaires sont acceptées. La Banque de Russie n'a le droit d'appliquer des restrictions quantitatives directes dans des cas exceptionnels dans le but de poursuivre une politique monétaire d'État unifiée qu'après consultation avec le gouvernement de la Fédération de Russie.

La Banque de Russie peut fixer des objectifs de croissance pour un ou plusieurs indicateurs de la masse monétaire sur la base des principales orientations de la politique monétaire unifiée de l'État. En Russie, le principal agrégat est l'agrégat monétaire.

À ce jour, la politique monétaire des banques centrales est guidée par des principes monétaristes, où la Banque centrale est chargée de contrôler étroitement la masse monétaire, en assurant un taux de croissance stable, constant et à long terme de la quantité de monnaie dans l'économie, égal à le taux de croissance du PIB.

Les autres facteurs qui influent sur la demande, l'offre et les taux d'intérêt comprennent :

• 1. la situation dans le secteur réel de l'économie ;
• 2. retour sur investissement dans la production ;
• 3. la situation dans d'autres secteurs du marché financier ;
• 4. les attentes économiques des entités commerciales ;
• 5. la nécessité pour les banques et autres entités commerciales de disposer de liquidités pour maintenir leur liquidité.

Politique de l'argent bon marché et cher

Selon la situation économique du pays, la banque centrale mène une politique d'argent bon marché ou cher.

Politique de l'argent bon marché

Caractéristique d'une situation de récession économique et de chômage élevé. Son objectif est de rendre l'argent du crédit moins cher, augmentant ainsi les dépenses globales, l'investissement, la production et l'emploi.

Pour mettre en œuvre une politique d'argent bon marché, la banque centrale peut réduire le taux d'escompte sur les prêts aux banques commerciales ou acheter des titres publics sur le marché libre ou réduire les réserves obligatoires, ce qui augmenterait le multiplicateur de la masse monétaire.

La politique de la monnaie chère est menée afin de réduire le taux d'inflation en réduisant les dépenses globales et en limitant la masse monétaire.

Comprend les activités suivantes :

• 1. Augmenter le taux d'intérêt d'actualisation. Les banques commerciales commencent à contracter moins de prêts auprès de la Banque centrale, d'où la réduction de la masse monétaire.
• 2. Vente de titres publics par la banque centrale.
• 3. Augmentation de la norme des réserves obligatoires. Cela réduira les réserves excédentaires des banques commerciales et réduira le multiplicateur de la masse monétaire.

Tous les instruments de politique monétaire ci-dessus faisaient référence à des méthodes indirectes (économiques) d'influence. En plus de ces méthodes générales de régulation monétaire, l'ensemble de la banque utilise également des méthodes directes (administratives) destinées à réguler des types de crédit spécifiques. Par exemple, une limitation directe de la taille des prêts bancaires pour les besoins des consommateurs.

La politique monétaire a des avantages et des inconvénients. Les points forts incluent la rapidité et la flexibilité, moins de dépendance à la pression politique par rapport à la politique budgétaire. Les problèmes de mise en œuvre de la politique monétaire sont créés par l'asymétrie cyclique. L'efficacité de la politique monétaire peut également être réduite à la suite d'un changement inverse de la vitesse de circulation de la monnaie.

La politique monétaire de la Banque centrale de la Fédération de Russie est un ensemble de mesures gouvernementales qui réglementent les activités du système monétaire afin de réguler la situation économique et d'atteindre un certain nombre d'objectifs économiques généraux: renforcement de l'unité monétaire, stabilisation des prix, restructuration l'économie, en stabilisant les taux de croissance économique.

Il existe deux grands types de politique monétaire :

• 1. Politique monétaire restrictive. Il vise à mettre en œuvre des mesures qui réglementent les activités du système monétaire en limitant le volume des opérations de crédit des banques commerciales et en augmentant les taux d'intérêt. Sa mise en œuvre s'accompagne généralement d'une augmentation des impôts, d'une réduction des dépenses publiques et d'autres mesures visant à freiner l'inflation et à améliorer la balance des paiements. Cette politique permet à la fois de lutter contre l'inflation et de lisser les fluctuations conjoncturelles de l'activité.
• 2. Politique monétaire expansionniste. Elle se caractérise, en règle générale, par l'expansion de l'échelle des prêts, l'affaiblissement du contrôle de l'augmentation de la masse monétaire en circulation, la baisse des taux d'imposition et la baisse des taux d'intérêt.

Les deux types de politique monétaire peuvent être soit totales, soit sélectives. Avec une politique totale, les mesures de la Banque centrale de la Fédération de Russie s'appliquent à toutes les BC, avec une politique sélective - aux établissements de crédit individuels. Dans le cadre d'une politique sélective, il est d'usage d'utiliser l'ensemble des instruments suivants ou leurs combinaisons : fixer des limites aux opérations de comptabilisation et de réenregistrement (par secteur, région, etc.), limiter certains types d'opérations CB, fixer une marge lorsque mener diverses opérations financières et de crédit, réglementer les conditions d'octroi de certains types de prêts à différentes catégories d'emprunteurs, fixer des plafonds de crédit, etc.

On a recours à des politiques sélectives lorsque les marchés financiers sont peu développés, lorsqu'ils ne sont pas en mesure d'assurer une redistribution suffisamment efficace des fonds et des investissements dans les bonnes directions.

Cette politique contribue à une modification des flux de crédit dans certains secteurs de l'économie, d'autre part, elle entrave le fonctionnement normal du système de crédit et financier en raison de la création de conditions de prêt préférentielles pour certaines contreparties. Choisir un type spécifique de politique monétaire

La Banque centrale de la Fédération de Russie est réalisée sur la base de l'état de la situation économique. À l'heure actuelle, la Banque centrale de la Fédération de Russie poursuit une politique de taux de change flottant dirigé du rouble par rapport aux principales devises étrangères. Cela vous permet d'augmenter la saturation de l'économie avec de l'argent. En pratique, la Banque centrale de la Fédération de Russie combine les deux types de politique monétaire, ce qui permet de créer les conditions d'une réduction progressive de l'inflation et d'assurer une croissance économique durable.

La stratégie et la tactique de la Banque dans le domaine de l'obtention et de l'octroi de prêts sont menées conformément à la politique de crédit de la Banque et au règlement intérieur sur la procédure de conduite des opérations de crédit.

L'organisation de l'activité de crédit au sein de la Banque est assurée par le service de crédit et le comité de crédit conformément au Règlement sur le service de crédit et le comité de crédit. Le conseil d'administration de la Banque exerce un contrôle sur les activités du comité de crédit.

En application du décret du Président de la République du Kazakhstan du 7 juillet 1997 n° 3589 "Sur les priorités et les programmes régionaux de soutien au développement des petites entreprises dans la République du Kazakhstan", des prêts sont accordés aux petites et moyennes entreprises entreprises. Parallèlement, la Banque prend en compte l'importance économique et sociale des projets d'entreprise, leur rentabilité, leur sécurité et leur liquidité.

La mission de la Banque est de développer l'activité des clients par des efforts conjoints.

En 2000 - au premier semestre 2001, des secteurs de l'économie tels que la banque, la restauration, l'hôtellerie, le commerce de détail et de gros ont été financés. La mise en œuvre des projets de prêt est économiquement conditionnée par le fait que les fonds investis ont commencé à travailler et à générer des revenus dans les plus brefs délais.

Une particularité des activités de la Banque est le développement des opérations de crédit-bail. La Banque utilise activement le crédit-bail pour prêter à ses clients et a un programme ciblé. Les locataires peuvent être des personnes exerçant des activités entrepreneuriales. Les opérations de crédit-bail sont l'une des méthodes les plus efficaces pour mettre à jour la base matérielle et technique et sont largement utilisées dans les pays non membres de la CEI. Le crédit-bail est un bail à long terme d'un bien immobilier avec rachat proportionnel ultérieur à la valeur résiduelle. En acquérant un bien immobilier par crédit-bail, nous économisons considérablement le fonds de roulement en l'orientant vers les objets d'investissement les plus pertinents, à notre avis.

Procédure d'enregistrement des opérations de crédit-bail :

Pour effectuer des opérations de crédit-bail, un établissement d'enseignement doit disposer d'un compte courant auprès de la Valut-Tranzit Bank;

L'établissement d'enseignement détermine de manière indépendante l'équipement nécessaire et émet une facture du "fournisseur" d'équipement à la "Valut - Transit Bank" ;

La Banque établit un contrat de vente et d'achat avec le « Fournisseur » de matériel ;

Un contrat de location est conclu avec l'achat ultérieur d'un bien entre l'établissement d'enseignement - le locataire et la banque - le bailleur ;

Après l'expiration du contrat de location, l'équipement reste la propriété de l'établissement d'enseignement.

En cas de difficultés financières temporaires, "Valut - Transit Bank" propose d'utiliser un prêt à court terme - un découvert.

Utilisé par la Banque et l'affacturage - financement de la fourniture de biens à paiement différé. L'utilisation de l'affacturage entraîne une augmentation significative du nombre de clients, du fonds de roulement et une augmentation des ventes.

Depuis la fin de 1996, la Banque a activement contribué au développement du mouvement des prêteurs sur gages au Kazakhstan sur la base de partenariats avec Valut - Transit Pawnshop, et à ce jour, la Banque continue de coopérer avec Valut - Transit Pawnshop LLP.

La Banque poursuit une politique de prêt similaire avec d'autres entités juridiques. Cette politique est conçue pour une coopération à long terme et vise le développement des emprunteurs, ce qui exclut par la suite le non-remboursement des fonds empruntés.

"Valut - Transit Bank" offre son assistance et un programme qualitativement nouveau de prêts concessionnels aux étudiants, candidats et étudiants, ainsi que des opérations de crédit-bail efficaces.

Le prêt préférentiel de "Valut - Transit Bank" est une offre vraiment avantageuse, dont les termes sont devenus intéressants et utilisés par plus de 80 établissements d'enseignement du Kazakhstan. Le principal avantage réside dans la réception de fonds pour les frais de scolarité des étudiants qui ont reçu des prêts de la monnaie - Transit Pawnshop. Dans le même temps, l'étudiant établit un prêt garanti par ses propres biens à un taux d'intérêt préférentiel et est responsable de manière indépendante de son retour. Par conséquent, les établissements d'enseignement ne sont pas garants, ne sont pas garants et débiteurs hypothécaires.

De plus, les établissements d'enseignement augmentent le nombre d'étudiants potentiels solvables et le volume de leur propre fonds de roulement.

La procédure pour obtenir des prêts concessionnels :

Les établissements d'enseignement concluent un accord sur les activités communes avec "Valut - Transit Bank" et "Valut - Transit Lombard" et ouvrent un compte bancaire ;

Les établissements d'enseignement envoient les débiteurs et les candidats qui ne sont pas en mesure de payer leurs études en "Monnaie - Transit Lombard" ;

Un étudiant ou ses parents, garantis par leurs propres biens, contractent un emprunt dont le taux d'intérêt est bien inférieur aux prêts sur gage ordinaires ;

Le montant du prêt est transféré sur le compte de règlement des établissements d'enseignement dans la "Monnaie - Banque de transit";

Les établissements d'enseignement utilisent l'argent reçu à leur discrétion.

La participation à un projet conjoint de prêt concessionnel donne à l'établissement d'enseignement le droit d'utiliser à plusieurs reprises les services de crédit-bail de la Banque.

Les activités de la Banque sont construites sur la base de l'autosuffisance et de la volonté d'augmenter le niveau de rentabilité des opérations.

La Banque a le droit d'exercer des activités de prêt dans tous les secteurs de l'économie et dans toutes les régions de la République du Kazakhstan.

Pour le placement sur le marché du crédit, la Banque peut utiliser à la fois son propre argent et attirer des dépôts de sociétés, d'organisations, d'institutions et du public, ainsi que des prêts et des dépôts reçus sur les marchés financiers nationaux et internationaux.

Les orientations et les priorités de la politique de crédit sont déterminées par la Banque de manière indépendante.

La Banque peut effectuer des prêts commerciaux et d'investissement, ainsi que des fonctions d'agence pour le placement ciblé des fonds du budget de l'État et des ressources de crédit d'autres institutions bancaires, sociétés et organisations financières internationales aux conditions déterminées par des contrats ou des accords d'agence.

AVEC Compte tenu de la stratégie de développement de la Banque, de la situation économique actuelle du pays et des orientations les plus probables de son évolution, les priorités de la politique de crédit de la Banque sont l'investissement des ressources de crédit dans les secteurs suivants de l'économie :

a) dans le domaine des prêts commerciaux à court terme :

1) industrie, énergie, communications, transports, production de biens de consommation ;

2) soins de santé ;

3) commerce ;

4) production et transformation de produits agricoles ;

5) prestation de services à la population ;

6) développement des petites et moyennes entreprises ;

7) fourniture de prêts interbancaires à court terme ;

b) dans le domaine des opérations de crédit documentaire :

1) fourniture de garanties et acceptation des garanties des banques contreparties, ouverture des lettres de crédit et confirmation des lettres de crédit émises par les banques partenaires ;

2) avalisation des lettres de change des clients ;

3) acceptation des lettres de change des clients en comptabilité ;

c) dans le domaine des prêts d'investissement :

1) mise en œuvre progressive : projets à court terme et relativement petits pour le développement de la production de biens de consommation ; des projets à moyen terme à l'échelle des industries pour développer la production de produits aux propriétés de consommation améliorées ; des projets intersectoriels à moyen et long terme pour le développement de la production de produits répondant aux normes internationales de qualité. Dans ce sens, les prêts individuels et conjoints (syndication) de projets d'investissement à moyen et long terme avec d'autres banques sont possibles afin de partager les risques.

2) les éléments suivants sont établis comme priorités en matière de prêts d'investissement : les projets à court délai de récupération ; projets de création et de modernisation de la production de produits avec un marché de vente vaste et fiable, un approvisionnement stable en matières premières et composants; projets utilisant la location financière d'équipements; des projets de création de nouvelles, ainsi que de modernisation et de reconstruction d'industries de substitution aux importations existantes dans les secteurs léger, alimentaire, de la farine et des céréales, de l'imprimerie, de la pharmacie et d'un certain nombre d'autres industries, y compris des projets de petites et moyennes entreprises ; projets proposés au financement par le gouvernement du Kazakhstan et des organisations internationales. Parmi celles-ci, la priorité est donnée à la possibilité de prêter à des projets rentables sur une base syndiquée par des banques d'investissement kazakhes et étrangères de bonne réputation, avec couverture du risque de crédit.

Ayant la capacité de manœuvrer les ressources de crédit dans tout le pays, la Banque ne fixe pas de priorités régionales dans sa politique de crédit.

En raison du rythme assez rapide de l'évolution de la situation dans les secteurs de l'économie, la Banque ajuste, si nécessaire, la stratégie de commercialisation pour clarifier et définir plus clairement le système des marchés cibles et des secteurs de l'économie dans le domaine des prêts.

Limites de risque de crédit par emprunteur, groupe de sociétés liées entre :

a) le montant maximum de risque par emprunteur, comprenant :

1) relation privilégiée avec la banque - 11 % ;

2) autres emprunteurs - 25 % ;

3) prêts vierges - 11 % ;

b) le montant total du risque pour les emprunteurs associé à une relation spéciale avec la banque - 100%.

Les limites établies pour un groupe de deux emprunteurs ou plus sont calculées globalement pour un emprunteur si l'un d'eux a la capacité de contrôler ou d'exercer une influence notable sur l'autre partie dans la prise de décisions financières et commerciales.

Le niveau de risque de crédit associé aux banques contreparties détermine la taille de la limite allouée pour les transactions avec elle. L'objectif de la fixation de la limite est de minimiser le risque de non-remboursement (exécution inexacte) par les contreparties (émetteurs) de leurs obligations envers la banque ou des obligations au titre d'opérations garanties par la banque. Les niveaux de risque sont calculés à l'aide de procédures d'analyse financière, de procédures de suivi ultérieur de la situation financière, de l'historique de crédit existant, des relations avec les correspondants, de la situation et du comportement sur le marché bancaire.

Selon la nature du prêt, les échéances de prêt suivantes sont fixées :

a) la nature du prêt :

1) pour la reconstitution du fonds de roulement des entreprises - jusqu'à 1,5 ans d'entreprises;

2) crédit à la consommation aux particuliers - jusqu'à 5 ans;

3) prêt aux employés de la Banque - jusqu'à 5 ans ;

4) pour la délivrance des salaires - jusqu'à 2 mois;

5) financement des investissements - jusqu'à 2 ans ;

b) prêt interbancaire :

1) à court terme - jusqu'à 1 an;

2) moyen terme - de 1 an à 3 ans ;

3) à long terme - à partir de 3 ans et plus

4) crédit prêteur sur gages - jusqu'à 1 mois.

5) crédit-bail - jusqu'à 5 ans;

c) dans les lignes de crédit - conformément aux termes de cette ligne de crédit.

Afin de réduire les risques éventuels de liquidité des actifs, la Banque diversifie les risques de crédit par secteur, en séparant les types et les types d'opérations de crédit au sein d'un segment particulier.

Compte tenu de la possibilité de changements dans le développement de certains secteurs de l'économie (financement de l'État, ouverture de lignes de crédit étrangères ciblées, etc.), la Banque procède à une analyse trimestrielle du portefeuille de prêts pour la concentration des investissements en prêts par industrie et autres zone commerciale. Sur la base des résultats de l'analyse, les prérogatives sont déterminées et le comité de crédit fixe des limites pour certaines industries, en tenant compte des prévisions d'expansion ou de rétrécissement d'une certaine direction.

Exigences de base pour les emprunteurs :

1) le respect par la banque contrepartie de toutes les exigences régissant les activités des banques sur le territoire du Kazakhstan, de la Russie et des autres pays de la CEI ;

2) la conformité de la situation financière de la banque contrepartie aux exigences du règlement intérieur ;

3) antécédents de crédit positifs - la rapidité de remboursement des prêts interbancaires précédemment émis et les intérêts courus sur ceux-ci, l'absence de dettes en souffrance sur les prêts interbancaires et les intérêts;

b) personnes morales :

1) bonne réputation de l'emprunteur ;

2) antécédents de crédit positifs ;

3) l'absence du classeur n° 2 ou l'accord écrit du créancier pour différer la créance pendant la durée de validité du contrat de prêt avec la Banque ;

4) situation financière stable et solvabilité du Client ;

5) les produits fabriqués ou les services du Client doivent être demandés sur le marché (liquidité, solvabilité), assurant ainsi des ventes et des flux de trésorerie stables ;

6) fourniture de garanties liquides ;

c) les particuliers.

La Banque prête aux particuliers conformément au règlement intérieur pour différents types de prêts à la population.

L'examen par la Banque des demandes de prêt des particuliers, la résolution des problèmes liés à l'émission ou à la prolongation des conditions, l'évaluation et l'analyse des garanties, ainsi que la résolution d'autres problèmes sont effectués dans le strict respect des réglementations internes et dans le respect de toutes les exigences et procédures de cette politique.

Les prêts aux employés et fonctionnaires de banque sont effectués conformément au règlement intérieur.

Le prix du prêt est formé en fonction des taux d'intérêt du marché en vigueur offerts par d'autres institutions financières, le taux de refinancement de la Banque nationale du Kazakhstan, les taux d'intérêt du marché sur les titres publics, dépend du calendrier des prêts. Le prix est également formé en fonction de la valeur économique des actifs et des passifs de la banque, de la marge d'intérêt en vigueur en général pour toutes les opérations menées par la Banque, de la durée du prêt, du niveau de risque de crédit, de la nature de la garantie du prêt , le contenu du projet financé et d'autres facteurs.

Le taux de rémunération (intérêt) peut être fixe et flottant, ce qui est stipulé dans les termes de l'accord de prêt. Les taux variables peuvent être révisés par la Banque pendant la durée du prêt, en fonction de l'évolution du marché du crédit et d'autres facteurs. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée du contrat de prêt.

Une étape nécessaire pour déterminer le prix d'un prêt est l'évaluation des risques de crédit, de taux d'intérêt, de change et du secteur.

Le risque de crédit ou de défaut peut être défini comme l'incertitude du prêteur quant à la capacité et l'intention du débiteur de respecter ses obligations conformément aux termes et conditions de l'accord de prêt. Cette condition peut être causée par :

L'incapacité du débiteur à générer des flux de trésorerie futurs adéquats en raison de changements défavorables imprévus dans l'environnement commercial, économique ou politique dans lequel l'emprunteur opère ;

Incertitude quant à la valeur future et à la qualité (liquidité et possibilité de vente sur le marché) de la garantie d'un prêt ;

L'émergence de doutes sur la réputation commerciale de l'emprunteur.

Les principaux critères d'évaluation du risque de crédit sont :

a) la réputation de l'emprunteur : la ponctualité et l'exhaustivité de l'exécution par l'emprunteur de ses obligations. Le processus d'évaluation consiste en un entretien personnel, des vérifications d'antécédents personnels (sur la base des recommandations fournies par l'emprunteur, notamment dans le cas de prêts personnels ou de prêts à des sociétés de personnes) et commerciaux (vérification des créanciers, des fournisseurs et des clients de l'emprunteur). Les informations doivent être fournies sous forme écrite dans la mesure du possible ; dans le cas où il n'y a qu'oral, des notes sont rédigées par l'agent de crédit, qui sont classées avec d'autres documents sur le prêt, indiquant la source et l'heure de réception des informations ;

b) options de l'emprunteur :

1) la capacité de l'emprunteur à recevoir de l'argent pour toutes ses opérations (entrée totale d'argent reçue par l'emprunteur dans le cadre d'activités entrepreneuriales pendant la durée de son activité) ou pour un projet spécifique (prêt pour un projet distinct) ;

2) la capacité de l'emprunteur à gérer sa trésorerie ;

c) évaluation de la solvabilité de l'emprunteur : sur la base d'une étude approfondie du bilan de la société, rapport sur les activités financières, la stabilité financière, la solvabilité du client est déterminée, la liquidité du bilan est évaluée ;

d) capital de l'emprunteur : le capital de base de l'emprunteur et sa volonté d'utiliser son propre capital dans le projet pour lequel il sollicite un prêt. L'emprunteur doit être en mesure de partager le risque du projet avec la banque prêteuse et être disposé à le faire en fournissant une partie raisonnable de son capital social, c'est-à-dire l'emprunteur doit être lié par des obligations.

e) termes : état actuel et vue d'ensemble de l'économie locale, régionale et nationale, ainsi que de l'industrie de l'emprunteur. Différentes conditions économiques et prévisions pour différentes industries nécessitent souvent des critères de prêt différents à différentes phases du cycle économique.

f) sûreté : une sûreté fiable sous forme de sûreté ou de garantie peut influencer la décision finale lorsqu'un ou plusieurs des critères ne sont pas positifs.

Le risque de change est associé à l'incertitude de l'évolution future du prix de la monnaie nationale par rapport aux monnaies étrangères. Elle affecte les emprunteurs, les prêteurs, les investisseurs et les commerçants qui effectuent des transactions dans des devises autres que leur devise nationale.

Risque industriel :

a) le risque sectoriel est lié au degré de volatilité des activités du secteur en termes économiques et financiers. Plus la volatilité de l'industrie est grande, plus le degré de risque est élevé. Celui-ci prend en compte :

1) les activités des industries alternatives pendant une période de temps donnée ;

2) si les industries qui se sont bien développées dans le passé continuent de fonctionner avec succès à l'heure actuelle (par rapport à l'économie dans son ensemble) ;

3) si les résultats sont constants au sein de l'industrie ;

b) L'environnement concurrentiel intrasectoriel est une source supplémentaire d'informations sur la solidité et la viabilité des entreprises d'un secteur donné par rapport aux entreprises d'autres secteurs et constitue donc un indicateur de risque. Les caractéristiques de cet environnement incluent :

1) le degré d'acharnement de la concurrence prix et hors prix ;

2) facilité ou difficulté d'entrer dans l'industrie (et parfois d'en sortir);

3) l'existence ou l'absence de substituts proches et compétitifs ;

4) pouvoir de marché des acheteurs ;

5) pouvoir de marché des fournisseurs ;

6) environnement politique et social.

Le risque pays est le risque que les conditions politiques ou économiques actuelles ou futures d'un pays changent au point d'affecter la capacité du pays, des entreprises et des autres emprunteurs à honorer leurs obligations de dette extérieure.

Le risque pays se subdivise en :

Politique;

Macroéconomique;

Financier;

Social;

Spontané.

Le risque d'intérêt est le risque que le coût moyen des fonds de la banque, qui sont utilisés pour émettre un prêt, puisse dépasser le taux d'intérêt moyen sur les prêts accordés pendant la durée du prêt.

La rémunération (intérêts) est comptabilisée selon la méthode de la comptabilité d'exercice et recouvrée auprès de l'Emprunteur conformément aux termes de l'accord de prêt. Les taux et les conditions de remboursement de la rémunération (intérêts) sur les prêts, les commissions sur les garanties et les lettres de crédit sont établis dans chaque cas séparément, par décision du comité de crédit ou du conseil d'administration de la banque.

Conformément aux principes de gestion du risque de crédit, la Banque détermine de manière indépendante la devise du prêt à émettre. En règle générale, la Banque accorde des prêts en monnaie nationale, en monnaie nationale avec un équivalent monétaire fixe au taux de la NBRK, ou au taux du change interbancaire, en devises étrangères.

Le processus de prêt est associé à l'action de nombreux facteurs de risque pouvant entraîner un remboursement tardif du prêt, ce qui aggravera la position de la banque. Dès lors, la banque porte une attention particulière à l'étude de la solvabilité de l'emprunteur et à l'évaluation des risques liés à ce prêt. L'objectif principal de l'étude de la solvabilité est de déterminer la capacité et la volonté de l'emprunteur de rembourser le prêt conformément aux termes du contrat. La banque évalue non seulement la solvabilité du client à une certaine date, mais prédit également sa stabilité financière à l'avenir. L'analyse de la solvabilité de l'emprunteur commence par une analyse des sources de remboursement du prêt.

Avec le développement des relations de marché, le besoin s'est fait sentir d'une approche fondamentalement nouvelle pour déterminer la solvabilité et la stabilité financière d'une entreprise, en tenant compte de l'expérience étrangère, ce qui est facilité, notamment, par l'introduction de nouvelles formes de bilan. Le regroupement accepté des articles permet une analyse assez approfondie de la solvabilité.

L'analyse de la base d'informations sur le client doit inclure une évaluation complète des informations sur le client reçues des partenaires commerciaux, des données provenant de rapports d'agences spécialisées, une analyse des états financiers, des impressions personnelles du banquier lors de la conversation avec le client. Cette évaluation complète des données est compilée dans une opinion d'expert. Sur la base des états financiers, des indicateurs financiers sont calculés qui caractérisent la situation financière passée et actuelle de l'emprunteur et la tendance de développement. Dans la pratique de l'analyse de crédit, les indicateurs suivants sont utilisés :

ratio de liquidité absolu ;

Ratio de liquidité rapide ;

ratio de liquidité actuel ;

Le ratio de couverture;

Chiffre d'affaires de tous les actifs ;

Chiffre d'affaires du capital fixe ;

Rotation des comptes débiteurs ;

Chiffre d'affaires des comptes fournisseurs ;

Taux de profit;

Rotation des stocks.

En plus de l'analyse financière, des données sur les dirigeants de l'entreprise, des recherches marketing (informations sur les concurrents, les conditions du marché et autres) sont entrées dans l'avis d'expert et, par conséquent, une conclusion est tirée sur la situation financière de l'emprunteur.

La solvabilité de l'emprunteur est déterminée de la même manière, tant pour les prêts intérieurs que pour les prêts extérieurs.

Le but de l'analyse des emprunteurs individuels est d'évaluer le risque associé aux prêts aux particuliers, c'est-à-dire si cet individu peut payer les intérêts et autres paiements à temps. Dans différents pays et même différentes banques, il existe des différences significatives dans la méthodologie d'analyse, les facteurs qui composent la réputation d'un individu étaient divers, ils peuvent être regroupés conditionnellement selon le principe d'appartenance à un certain domaine d'activité humaine:

Social : âge, état civil, nombre de personnes à charge ;

Professionnel : formation, profession, qualifications, occupation, durée du travail en un seul lieu ;

Propriété : quelle propriété est disponible ;

Spécial : reflète la relation de l'emprunteur avec la banque de service.

La Banque surveille également en permanence le prêt émis (garantie, lettre de crédit) et prend des décisions rapides concernant l'évolution et le remboursement du prêt, identifiant rapidement l'émergence de prêts problématiques (garanties, lettres de crédit).

Les subdivisions de la Banque chargées de l'émission des prêts tiennent un dossier de crédit pour chaque emprunteur.

Action et le stockage des dossiers de crédit doivent être confiés à un employé responsable de la banque, qui est chargé d'assurer l'exhaustivité des documents dans les dossiers de crédit de la banque et leur sécurité.

Chaque dossier de crédit doit avoir une liste distincte des documents contenus dans le dossier de crédit, reliés et numérotés par ordre chronologique.

Pour les prêts vierges, le dossier de crédit est suffisant pour disposer de la documentation de base requise lors de l'octroi de tout prêt. La documentation principale correspond à la liste suivante :

a) une demande signée par l'emprunteur, contenant une indication de l'objet de l'utilisation du prêt et une description du bien pouvant être donné en garantie pour le remboursement du prêt, indiquant la valeur comptable :

1) la décision de l'organisme autorisé de l'emprunteur - une personne morale pour obtenir un prêt ;

2) la décision de l'organisme autorisé du gage - une personne morale à fournir l'objet du gage pour garantir l'exécution des obligations de l'emprunteur ;

b) des copies dûment certifiées des documents constitutifs de l'emprunteur, s'il s'agit d'une personne morale ;

c) une carte notariée avec des échantillons de signatures et un sceau d'une personne morale, et une procuration au nom de l'emprunteur à une personne autorisée à signer un contrat de prêt bancaire au nom de l'emprunteur ;

d) l'original du contrat de prêt bancaire conclu :

1) business plan de l'emprunteur ou étude de faisabilité du prêt ;

2) les états financiers à la dernière date de déclaration précédant la date de dépôt de la demande, signés par l'emprunteur - personne morale, et les états financiers de l'emprunteur - personne morale pour la dernière année de déclaration avec une copie de la déclaration d'impôt, tels que ainsi qu'un relevé bancaire contenant une évaluation de la solvabilité de l'emprunteur - personne morale ;

e) la conclusion de la banque, contenant une appréciation de la possibilité pour l'emprunteur d'atteindre les buts et objectifs définis dans son plan d'affaires ;

f) la décision de l'organe compétent de la banque d'approuver l'octroi d'un prêt en termes de termes et autres conditions ;

g) documents confirmant le but de l'utilisation du prêt ;

h) des informations sur les comptes bancaires ouverts dans d'autres banques et sur la dette de l'emprunteur sur les prêts bancaires ;

i) une copie du document du formulaire établi, délivré par l'organisme autorisé, confirmant le fait de l'enregistrement ou du réenregistrement par l'État pour les entrepreneurs individuels ;

j) un document du formulaire établi, délivré par l'administration fiscale, confirmant le fait de l'enregistrement fiscal du client.

Si l'emprunteur est mandataire d'une autre personne pour l'obtention de ce prêt en totalité ou en partie, une copie du document attestant la qualité de mandataire de l'emprunteur, indiquant le montant du prêt et l'objet de son utilisation par le destinataire effectif, doit être joint au dossier.

Lors de l'octroi de prêts aux petites entreprises d'un montant ne dépassant pas dix millions de tenge, la liste suivante de documents est requise :

Une demande signée par l'emprunteur, contenant une indication de l'objet de l'utilisation du prêt ;

Copies des pièces constitutives de l'emprunteur (pour une personne morale) ou d'une pièce d'identité (pour une personne physique) ;

Carte de signature, empreinte de sceau (pour les personnes morales) ;

L'original du contrat de prêt bancaire conclu ;

Etude de faisabilité du prêt ;

États financiers au jour de la demande, signés par l'emprunteur - une personne morale ;

Une copie du document du formulaire établi, délivré par l'organisme autorisé, confirmant le fait de l'enregistrement ou du réenregistrement par l'État pour les entrepreneurs individuels ;

Un document du formulaire établi, délivré par l'administration fiscale, confirmant le fait de l'enregistrement fiscal du client.

Pour les prêts accordés sous condition de garantir l'exécution des obligations de l'emprunteur sous la forme d'un nantissement mobilier, outre la documentation principale, le dossier de prêt est accompagné d'une convention de nantissement, d'informations sur l'objet du nantissement et des modalités de déterminer sa valeur.

Dans les cas prévus par la législation de la République du Kazakhstan, l'accord de gage doit contenir une marque lors de son enregistrement auprès des organismes publics compétents.

Le dossier des prêts affectés à l'achat d'un bien meuble, qui, conformément au contrat de gage après être devenu la propriété de l'emprunteur, est devenu l'objet du gage, doit contenir des documents confirmant le prix d'achat de ce bien et le montant pour lequel il est assuré.

Si le prêt est accordé pour être utilisé par l'emprunteur dans le domaine de la construction, y compris la reconstruction ou d'autres améliorations immobilières, alors la documentation de conception et d'estimation des travaux prévus et les rapports d'inspection préparés par la banque, ou le certificat d'acceptation par le l'emprunteur confirmant l'achèvement des travaux, sont joints au dossier pour lequel le prêt a été accordé.

Pour un prêt dont l'exécution d'une obligation n'est garantie que par une caution ou une caution, les pièces complémentaires suivantes sont jointes au dossier de crédit :

a) un contrat de garantie ou de caution ;

1) décision de l'organisme habilité du garant ou du garant d'une personne morale d'émettre une caution ou une garantie à la banque créancière pour garantir l'exécution des obligations de l'emprunteur ;

b) des documents notariés confirmant le pouvoir de la personne de signer un accord de garantie au nom du garant ou un accord de garantie au nom du garant ;

c) les états financiers du garant ou du garant, qui est une personne morale, à la dernière date de clôture précédant l'émission d'un prêt, ou une attestation confirmant les revenus du garant ou du garant, qui est une personne physique.

Les informations contenues dans les dossiers de crédit constituent un enregistrement interne, chronologique et complet de toutes les relations entre la banque et le client. Le contenu du dossier de crédit va au-delà des relations purement de crédit et affecte l'enregistrement de tous les types d'activités entre contreparties. La nature exhaustive de ces informations est nécessaire pour déterminer la rentabilité ou le risque de l'état de l'ensemble des relations. Compte tenu de la confidentialité des informations, l'accès des employés de banque aux dossiers de crédit est limité.

Pour Pour reconstituer le dossier, l'employé responsable du projet utilise les informations reçues de l'emprunteur sous forme de rapports, lors de conversations personnelles avec les dirigeants de l'entreprise, de contacts avec ses fournisseurs, d'autres banques et organismes financiers et des médias.

Les subdivisions chargées du suivi des prêts décaissés sont tenues de fournir à l'employé responsable du projet des informations complètes sur l'état d'avancement du décaissement du crédit décaissé et assument la responsabilité égale avec lui de l'adoption en temps opportun des mesures permettant de surmonter les situations critiques émergentes sur les prêts décaissés.

En cas de signes d'un déclassement de la classe de l'emprunteur et d'une augmentation du risque du prêt, l'employé chargé du suivi du prêt est tenu d'en aviser la direction de la Banque et d'organiser des travaux pour surmonter les problèmes survenus. Les mesures recommandées pouvant être prises par le service des prêts de la Banque sont les suivantes :

Une réunion est organisée avec l'emprunteur pour connaître les raisons de la survenance d'une situation critique ;

La situation financière de l'emprunteur est vérifiée, si nécessaire - avec une visite sur place;

Les problèmes du client sont analysés avec l'identification de la cause principale d'une situation critique (problèmes de cette industrie, position de l'entreprise dans l'industrie, perte de compétitivité et de marchés, détérioration temporaire de la situation financière ou effondrement financier, etc. );

Une évaluation est faite de la gravité du problème afin de le surmonter (il est possible ou impossible de corriger la situation);

Dans le processus de réhabilitation du crédit, l'attention est portée sur la structure du bilan et la composition des flux de trésorerie. Les actifs sont vérifiés en détail et il est établi lesquels doivent être liquidés ou au moins réduits en taille ;

Élaboration de mesures de sauvetage d'un prêt problématique (mesures pour modifier la structure de la dette de l'emprunteur, sûretés et garanties de prêt supplémentaires, services de conseil pour le redressement financier et la réduction des dépenses de l'emprunteur, cessation des remboursements réguliers du prêt, etc.).

S'il est impossible de corriger la situation critique à partir du prêt émis et de l'échéance de son remboursement, la Banque fait des réclamations et exécute d'autres actions en justice prévues par la législation de la République du Kazakhstan.

La classification du portefeuille de prêts est effectuée sur la base du règlement "Sur la classification des actifs bancaires et des passifs éventuels et le calcul des provisions les concernant par les banques de second rang de la République du Kazakhstan" (résolution du Conseil de la Banque nationale Banque de la République du Kazakhstan du 23 mai 1997 n° 218), Addenda à celui-ci, ainsi qu'en utilisant les propres méthodes de la Banque.

La classification principale du portefeuille de prêts est basée sur la classification des emprunteurs et le niveau de risque au moment de l'octroi des prêts. Une classification supplémentaire des prêts et une analyse du portefeuille de prêts sont effectuées mensuellement par les départements concernés de la Banque sur la base de la généralisation et de l'analyse des informations entrantes sur la situation financière des emprunteurs et la mise en œuvre des projets financés. Sur la base des résultats de l'analyse, la classification des prêts peut être modifiée et des mesures sont prises pour améliorer la qualité du portefeuille de prêts.

Parallèlement au contrôle actuel de l'état du portefeuille de prêts, la Banque procède à son propre audit (au moins une fois par an) de vérification des prêts accordés afin d'établir :

Conditions et procédures de stockage de la documentation de crédit ;

L'état d'avancement des services de crédit pour le suivi des crédits émis ;

Conformité du travail des divisions de crédit de la Banque avec les exigences du Règlement sur la politique interne de crédit ;

Conditions et structures du portefeuille de prêts ;

L'exactitude et l'exhaustivité de la constitution des provisions (réserves) pour couvrir les pertes liées aux activités de crédit et aux passifs éventuels ;

classification correcte des prêts, garanties, lettres de crédit ;

Délai de retrait des prêts et intérêts courus sur les comptes pour comptabiliser les dettes en souffrance.

Sur la base des résultats des audits, un rapport est établi et soumis à la direction de la Banque.

La procédure de constitution de provisions (réserves) pour couvrir les pertes liées aux activités de crédit est déterminée par le règlement "Sur la classification des actifs bancaires et des passifs éventuels et le calcul des provisions pour eux par les banques de second rang de la République du Kazakhstan" ( Résolution du Conseil d'administration de la Banque nationale de la République du Kazakhstan du 23 mai 1997 n° 218).

L'annulation de la dette sur un prêt et des intérêts ou intérêts courus, tant pour le bilan que pour la comptabilité hors bilan, est effectuée conformément aux actes juridiques réglementaires ci-dessus de la BNK et aux documents internes de la banque.

Chaque banque a ses inconvénients. Donc JSC "Valut - Transit Bank" a ses inconvénients. Ils sont:

Analyse de la solvabilité de l'emprunteur;

Risques bancaires ;

Ces lacunes seront discutées ci-dessous.

Tous les changements apportés à la Politique interne de crédit de la Banque sont soumis à l'approbation du Conseil d'administration de la Banque.

Les prêts bancaires sont l'un des types de ressources empruntées les plus populaires et les plus répandus. Ils sont utilisés non seulement par les citoyens ordinaires, mais aussi par les entreprises pour maintenir leurs activités financières. Les avantages d'un prêt bancaire sont différents, mais en même temps, les fonds empruntés présentent des inconvénients importants.

Les prêts bancaires ont des avantages et des inconvénients. De plus, ils dépendent du type de prêt que reçoit un citoyen ou un organisme. Tout dépend des conditions favorables à un moment donné dans lequel le prêt est contracté.

Avant de contracter un prêt, vous devez vous familiariser avec tous les avantages et inconvénients

Parmi les principaux avantages du crédit bancaire figurent :

• une petite liste de documents requis par la banque (en particulier pour les prêts à la consommation);
• la possibilité d'obtenir à tout moment et pour n'importe quelle fin, si le prêt n'est pas ciblé ;
• l'admissibilité de l'émission pour diverses transactions commerciales, ainsi qu'à des fins d'investissement ;
• une grande variété de types de prêts émis avec la possibilité d'obtenir de l'argent à court et à long terme;
• l'accessibilité pour les différents segments de la population ;
• l'existence d'un système de prêt sans espèces, dans lequel il est possible d'effectuer des paiements par virement électronique ;
• la possibilité de rembourser le prêt par anticipation, s'il existe un accord à ce sujet avec la banque ;
• le prix du prêt fait partie intégrante des coûts de production des organisations, grâce auxquels elles ont la possibilité de réduire les bénéfices imposables ;
• les conditions de prêt permettent aux citoyens et aux organisations de planifier leur budget avec compétence, ce qui crée un contrôle sur les flux de fonds.

Le principal avantage d'un prêt bancaire est qu'un citoyen peut immédiatement réaliser son besoin de quelque chose. Cela s'applique à l'achat d'un bien immobilier, d'une voiture ou d'un voyage en vacances. Un prêt est une alternative plus intéressante à la simple épargne.

Paradoxalement, les prêts sont moins touchés par l'inflation. Cela affecte négativement la capacité de la population à économiser de l'argent, mais facilite en même temps le remboursement du prêt. L'inflation, bien qu'indirectement, sert de facteur positif lors du choix d'un citoyen en faveur d'un prêt bancaire.

Un prêt bancaire présente un avantage incontestable par rapport à une autre alternative possible : le crédit-bail. L'essence du leasing est la location financière par le preneur d'un bien appartenant au bailleur. Après avoir reçu un prêt d'une banque, un citoyen ou une organisation acquiert une propriété et en devient propriétaire, et non locataire, comme c'est le cas dans le cas du crédit-bail. Mais en même temps, le prêt crée certaines charges pour les propriétaires sous la forme de la nécessité de rembourser la dette.

Inconvénients des prêts

Les prêts bancaires présentent un certain nombre d'inconvénients, notamment:

• taux d'intérêt gonflés;
• la présence d'un système de garanties et de sûretés qui pèsent non seulement sur l'emprunteur, mais aussi sur les tiers ;
• la nécessité d'utiliser l'argent uniquement à certaines fins, si le prêt est ciblé;
• la nécessité de verser des commissions à la banque par l'emprunteur lors du remboursement anticipé du prêt dans certains cas ;
• le fonctionnement du système bureaucratique dans l'obtention de prêts par les citoyens et les organisations ;
• la présence d'un calendrier strict pour le remboursement du montant du prêt et des intérêts sur celui-ci;
• exigences strictes pour les bénéficiaires, vérification détaillée de leur solvabilité;
• la disponibilité de services bancaires payants supplémentaires, dont l'emprunteur peut ne pas être averti en temps opportun ;
• risque élevé de fraude lors de la réception de fonds, en particulier lors d'une demande de prêt bancaire à long terme.

Un prêt aide à ne pas perdre de temps à économiser de l'argent, mais à obtenir ce que vous voulez en peu de temps

Tout type de prêt bancaire présente trois inconvénients principaux. Le premier d'entre eux est l'urgence du remboursement de la dette, le second est le paiement du service de prêt d'argent, le troisième est le remboursement, qui impose une charge aux emprunteurs.

Les emprunts contractés en devises étrangères sont souvent désavantageux pour les emprunteurs. Si le taux de change de la devise dans laquelle le prêt a été contracté fluctue, une augmentation multiple du montant de la dette et des intérêts y afférents est possible.

L'exigence de nombreuses banques concernant le besoin de garantie est particulièrement contraignante pour les emprunteurs. lors de l'octroi d'un prêt. Le gage sert de mesure provisoire et de garantie pour le paiement de la totalité du montant de la dette et des intérêts. Les garanties comportent toute une liste de risques pour les emprunteurs pour les raisons suivantes :

• les biens gagés sont inscrits dans un registre spécial, qui interdit au propriétaire d'en disposer intégralement sans l'accord de la banque ;
• les biens mis en gage sont assurés par l'emprunteur à la demande de la banque, l'emprunteur lui-même est également soumis à une assurance complémentaire, ce qui augmente ses frais supplémentaires ;
• si l'emprunteur devient insolvable, ses biens mis en gage peuvent être vendus à d'autres personnes par l'intermédiaire du tribunal, ce qui signifie en fin de compte la perte de propriété.

Lors du remboursement de la dette, les citoyens et les organisations surpayent considérablement, ce qui est avantageux pour le créancier. En plus de la dette principale, ils paient des intérêts dont le montant est initialement surestimé par la banque. Dans certains cas, les banques facturent aux emprunteurs des frais pour la conduite d'une activité de prêt, pour des paiements individuels destinés à rembourser une dette.

Les paiements en trop sur les prêts émis par les banques dépassent souvent le coût du prêt lui-même.

Avantages et inconvénients du crédit aux entreprises

Prêter aux entreprises présente pour elles les avantages suivants :

• libre choix du système de crédit;
• peu de temps consacré à la collecte de fonds ;
• le secret de la transaction et le risque minimum de divulguer ses données à d'autres organisations ;
• l'effet des conditions flexibles pour l'octroi de prêts par les banques ;
• aucune taxation des fonds empruntés reçus par l'organisation.

Le plus souvent, les banques apprécient leurs clients et sont prêtes à faire des concessions aux emprunteurs réguliers sous la forme de conditions de prêt préférentielles. Le processus d'obtention d'un prêt prend 14 à 60 jours. Dans le même temps, la période spécifiée est beaucoup plus courte que la période nécessaire aux organisations pour émettre des actions ou rechercher un investisseur fiable.

Parmi les lacunes, il convient de noter le trop-perçu élevé pour un prêt

Parmi les inconvénients d'un prêt bancaire figurent :

• violation de la stabilité financière de l'organisation en raison du prêt reçu;
• garantie obligatoire égale au montant du prêt demandé;
• probabilité élevée de refus d'extradition;
• difficulté à obtenir de l'argent pendant une longue période en raison de la politique dure de la Banque centrale ;
• des taux de prêt élevés.

Dans tous les sens, il est plus rentable pour les organisations de bâtir une entreprise sur leurs propres fonds, puisque les fonds empruntés doivent toujours être remboursés, tout en payant des intérêts élevés. Mais les fonds bancaires attirés sont le seul moyen pour le fonctionnement normal de la plupart des organisations établies.

Les prêts représentent environ 10 à 50 % du nombre total de tous les fonds que les organisations et les citoyens contractent sous forme de prêts. Les aspects négatifs associés au crédit sont atténués par la capacité des citoyens et des organisations à résoudre rapidement leurs problèmes financiers. Avec une bonne planification du calendrier de paiement, ainsi que le calcul du taux de rendement, l'utilisation d'un prêt peut apporter des avantages à l'emprunteur.

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L'essence d'un prêt bancaire

Définition 1

prêt banquaire- c'est le montant d'argent fourni par la banque aux entreprises et aux particuliers sous certaines conditions et pour une certaine période.

D'autre part, un prêt bancaire est une certaine technologie pour répondre au besoin de ressources financières de l'emprunteur.

Ainsi, prêt banquaire peut également être considéré comme un complexe de procédures financières, organisationnelles, informationnelles, technologiques, juridiques et autres interdépendantes. Tous, pris ensemble, forment une réglementation holistique de l'interaction d'une institution bancaire représentée par ses divisions et ses employés avec les clients des banques en ce qui concerne la fourniture de ressources monétaires à ces derniers en termes de paiement, d'urgence et de remboursement. Un prêt bancaire peut être réalisé aussi bien sous forme de prêts, sous forme de lettres de change, que sous d'autres formes.

Le crédit bancaire est actif Et passif. Actif signifie que la banque agit en tant que créancier. Dans le second cas, il est emprunteur. Ainsi, la banque peut recevoir des prêts d'autres institutions financières (y compris la banque centrale du pays) ou émettre des prêts à d'autres banques commerciales (prêts interbancaires).

Avantages du financement par emprunt au moyen de prêts bancaires

Parmi les principaux figurent :

• Large gamme d'options pour choisir un système de prêt (il existe plusieurs options et programmes différents pour les prêts aux entreprises et aux particuliers)
• Des conditions flexibles pour la mise à disposition des fonds empruntés (par exemple, des exigences spécifiques pour l'emprunteur peuvent être spécifiées dans le contrat ; des conditions préférentielles d'octroi de prêts peuvent être accordées aux clients réguliers ; si nécessaire, les conditions d'octroi et de remboursement des prêts peuvent être révisées, etc.)
• Coûts des fonds et temps relativement faibles pour attirer un prêt bancaire (dans les pays post-soviétiques, attirer un prêt bancaire important prend environ 2 semaines à 2 mois ; cette procédure est beaucoup plus rapide que, par exemple, l'émission d'actions ou d'obligations ; les fonds empruntés ne sont pas taxés, etc.)
• Confidentialité et absence d'exigences strictes pour la divulgation d'informations sur l'entreprise et ses activités, etc. (conformément à la loi fédérale "sur les banques et les banques", ainsi qu'au concept de "secret bancaire" ; prêts bancaires, contrairement à la collecte de fonds par l'émission de titres ne nécessite pas la divulgation d'informations sur la société).

Inconvénients d'un prêt bancaire

Les principaux incluent:

• Le risque d'une diminution de la stabilité financière et, par conséquent, de la solvabilité de l'entreprise (les fonds empruntés créent le risque d'incapacité à assurer le paiement des intérêts (défaut) et, par conséquent, le risque de faillite de l'entreprise).
• Difficultés à obtenir des montants importants pendant une longue période (dans les conditions difficiles d'aujourd'hui, la durée des prêts de la plupart des entreprises ne dépasse souvent pas 3 ans).
• Prix ​​excessivement élevé des ressources empruntées (le taux d'intérêt pour les entreprises est très élevé ; il est un peu plus facile d'obtenir un prêt bancaire pour les grandes entreprises financièrement stables, de plus, plus le montant du prêt est important, plus le taux d'intérêt peut être bas ; taux d'intérêt élevé taux sont dus à des risques systématiques et non systématiques importants).
• Exigences en matière de garantie (les prêts aux entreprises sont souvent émis sur la sécurité de la propriété et, en même temps, sa valeur ne doit pas être inférieure à la valeur du prêt lui-même)
• La probabilité de refus de la banque (en raison de la crise économique, de nombreuses entreprises ont considérablement aggravé les indicateurs auxquels les institutions financières et de crédit prêtent attention lorsqu'elles décident d'émettre un prêt ; la faible rentabilité, la stabilité financière et la liquidité constituent un obstacle à l'obtention financement de la dette).

Le concept de la politique de crédit de la banque comprend un certain nombre de facteurs, d'actions et de documents qui déterminent le développement ultérieur de l'institution dans le sens de fournir des clients attirés.

Avec l'aide de la politique de crédit, il est possible d'organiser plus clairement le processus d'octroi des prêts, de déterminer ses principes de base, d'adopter les méthodes et moyens de mise en œuvre les plus efficaces et d'identifier les priorités clés et les objectifs stratégiques.

La politique de crédit réglemente le fonctionnement du système d'octroi de prêts, aide à traiter les problèmes de traitement et de circulation des documents plus rapidement et de manière plus professionnelle et contribue à la corrélation des activités de prêt de l'institution avec la stratégie globale de l'activité professionnelle.

Instruments de la politique de crédit bancaire

Les banques commerciales disposent d'un assez grand nombre d'outils dont les spécificités de fonctionnement sont déterminées par divers facteurs. Selon les termes d'impact, les instruments sont divisés en long terme et court terme, selon le principe de régulation, qualitatif et quantitatif, selon la forme indirecte et directe, selon les objets d'influence - offre et demande de ressources financières.

Toutes les méthodes listées ci-dessus interagissent activement les unes avec les autres dans le cadre d'une utilisation dans un même système. Dans les pays où l'économie est à un niveau de développement élevé, les banques centrales fonctionnent comme des structures totalement indépendantes. Cette indépendance s'exprime dans la capacité de choisir indépendamment les types et les modalités d'utilisation des outils qui contribuent à la mise en œuvre de la politique monétaire.

Politique de crédit d'une banque commerciale

La politique de crédit des banques commerciales est un concept plus prosaïque. On parle ici du développement de programmes spécialisés destinés à prêter aux personnes physiques et morales. En règle générale, la base de la politique de crédit des organisations commerciales est le rapport optimal entre le niveau de rentabilité et les risques potentiels rencontrés lors de la réalisation de certaines opérations. La politique du segment des prêts des grandes banques commerciales expérimentées diffère considérablement de leur vision de la situation des concurrents plus jeunes. Pour cette raison, il existe des institutions financières sur le marché qui imposent des exigences accrues aux emprunteurs et vice versa, celles qui émettent littéralement « à gauche et à droite ».

Facteurs affectant la politique de crédit

Un certain nombre de facteurs microéconomiques et macroéconomiques affectent presque également la politique de crédit des institutions financières.

Le premier groupe comprend des indicateurs tels que la liquidité des actifs dans le contexte d'une entreprise particulière, la spécialisation d'une institution bancaire individuelle, les caractéristiques de la clientèle, l'attraction de financements supplémentaires et les caractéristiques de la base de ressources. Le niveau de qualification du personnel joue dans certains cas un rôle décisif, car tous les spécialistes, par exemple, ne sont pas en mesure de travailler avec des emprunteurs peu fiables.

Parmi les composantes macroéconomiques, tout d'abord, je voudrais noter le niveau de concurrence dans le secteur bancaire, l'état des cotations en monnaie nationale, les taux d'intérêt, l'inflation, ainsi que le stade du cycle économique que l'État traverse actuellement à travers.

Les questions juridiques ne doivent pas non plus être ignorées, car elles peuvent influencer la taille des réserves bancaires, les variations ou non des taux d'intérêt, ainsi que d'autres paramètres de travail en envoyant à l'administration des banques commerciales les directives pertinentes.

Orientations de la politique de crédit de la banque

Parmi les principales orientations de la politique de crédit des banques commerciales, je voudrais distinguer un tel terme de politique développée. Le processus de sa mise en œuvre consiste en l'élaboration de documents et d'instructions qui déterminent les étapes d'interaction avec les clients et les critères de leur évaluation, les caractéristiques de régulation des principales opérations, ainsi que d'autres points tout aussi importants. La principale caractéristique de la politique de crédit de toute banque est considérée à juste titre comme sa nature inconstante. Les dispositions adoptées font l'objet d'un examen et d'une révision réguliers, en fonction de l'évolution de la situation économique de l'État.

Le risque de la politique de crédit de la banque

Parmi les principaux risques de la politique de crédit des banques, on distingue les erreurs dans le processus de mise en œuvre des dispositions adoptées :

1. Une gestion inexpérimentée peut permettre la création d'actifs de faible qualité, privant l'institution d'une source stable de revenus.
2. La mauvaise qualité du travail avec le personnel conduit à la formation d'une équipe non professionnelle, dont le travail n'a pas le meilleur effet sur les caractéristiques du portefeuille de prêts d'une institution financière.
3. En l'absence d'une attention particulière aux objectifs et buts stratégiques, les gestionnaires risquent de perdre la possibilité de financer des projets rentables et économiquement prometteurs, ce qui entraînera la perte d'un certain nombre de clients clés potentiels pour l'institution.
4. Parmi les risques de la politique de crédit figure également l'incapacité d'établir des relations à long terme avec des clients capables de générer des revenus élevés.
5. La pulvérisation sur des méthodes hautement compétitives qui ne se justifient pas dans certains cas est également déconseillée.

Exigences de la politique de crédit bancaire

La principale exigence de la politique de crédit de toute banque commerciale est la nécessité d'un travail renforcé sur les relations à long terme avec les personnes morales agissant en tant qu'emprunteurs. Ce travail est basé sur des critères pré-approuvés pour la sélection des clients. En règle générale, il s'agit de la possibilité de garantir un prêt reçu, de la disponibilité de fonds propres d'une taille adéquate, d'une expérience financière et économique réussie dans le segment sur une longue période, du niveau de rentabilité et de stabilité de l'entreprise, de la transparence des régimes sur la base desquels les revenus et les bénéfices de la société sont formés.

Dans le cadre de l'interaction avec les représentants des petites entreprises, l'historique de crédit, la réputation et la personnalité du dirigeant jouent un rôle décisif.

Objectifs de la politique de crédit de la banque

L'objectif principal de la politique de crédit de toute institution bancaire est à juste titre considéré comme la maximisation du profit dans le contexte de la minimisation des risques potentiels. Sur la base des options possibles pour le ratio de ces composants et ressources actuellement disponibles, les tâches actuelles de l'établissement de crédit sont déterminées, y compris le contrôle du processus de prêt, les caractéristiques technologiques des opérations, ainsi que le choix d'un ou plusieurs domaines de prêt.

Dispositif de gestion des opérations de crédit et pouvoirs des employés de banque

Les pouvoirs délégués à la banque pour les prêts sont strictement différenciés en roubles et en dollars. L'organisation du fonctionnement du processus de crédit est engagée dans la gestion des opérations de crédit. Et les pouvoirs des employés de banque dépendent directement de l'expérience et des qualifications du personnel. La banque accepte le risque maximum sur l'emprunteur dans le montant prescrit, qui peut être de l'ordre de 100 000 dollars. et plus. Le montant des prêts dépend d'un certain nombre de facteurs, y compris les prêts déjà en souffrance, la structure du portefeuille de prêts.

En pratique, les employés de banque utilisent un certain nombre de techniques qui contribuent à l'organisation de la gestion du crédit. Facteurs d'influence : la solvabilité de la personne et le degré de risque pris. Un employé de la banque considère le type de crédit, le montant et le délai de remboursement des obligations de crédit précédemment acceptées, sur la base des données étudiées, propose des services de crédit individuels ou complexes. La responsabilité des fonds décaissés incombe le plus souvent au directeur de succursale.

Organisation du processus de crédit aux différentes étapes de la mise en œuvre du contrat de prêt

L'organisation du processus de crédit aux différentes étapes de la mise en œuvre du contrat de prêt dépend de la politique de crédit de l'organisme menée par les employés de la banque : besoins, analyse, modalités de prêt. Il est représenté par les étapes d'établissement d'une liste de candidatures, de négociation avec les emprunteurs potentiels, d'évaluation de la faisabilité et du degré de risque en rapport avec une décision positive d'émettre des fonds, du processus d'obtention d'un prêt, du suivi de l'exécution du contrat et de la utilisation prévue des fonds reçus, clôture du contrat pour le remboursement du montant total et des intérêts dus pour l'utilisation du prêt.

Le garant du bon fonctionnement du secteur du crédit de chaque agence est la responsabilité des employés de la banque pour une étude complète des indicateurs de la stabilité financière du client. Ainsi, la politique de crédit réussie de la banque consiste à utiliser le maximum de fonds de crédit possible par des clients attirés avec un minimum de risques.

Contrôle bancaire et gestion du processus de crédit

L'industrie du prêt apporte un maximum de profit aux organismes financiers et de crédit, à condition que la banque maintienne une politique de contrôle constant de chaque étape de l'opération. Le contrôle préalable d'une opération de crédit vous permet de sélectionner les personnes les plus solvables parmi les demandes soumises. Le contrôle courant est effectué pour vérifier l'historique de crédit, les informations et documents fournis par l'emprunteur, l'analyse des risques.

Le contrôle bancaire ultérieur et la gestion du processus de crédit sont effectués après que le client a reçu les fonds et sont effectués jusqu'à la fin du contrat. Il comprend les étapes de contrôle des mouvements de fonds de crédit et du bien-être financier constant du client, la garde des garanties et la rapidité des paiements. Une gestion efficace du processus de crédit consiste à protéger le portefeuille de prêts.

Politique de crédit en collaboration avec des personnes morales

La politique de crédit bancaire dans la collaboration avec des personnes morales implique une coopération fructueuse à long terme dans le cadre de la constitution d'un bon portefeuille de prêts avec un minimum de risques. Les personnes morales sélectionnées selon un certain nombre de critères se verront proposer des conditions de coopération intéressantes du point de vue de la minimisation des coûts.

L'évaluation de la stabilité d'une entité juridique est soumise aux facteurs de propreté de la comptabilité, de rentabilité de l'entreprise et de sa stabilité stratégique en temps de crise difficile, de la disponibilité des fonds propres et des biens pouvant être offerts en garantie des obligations de prêt.

Politique de crédit aux particuliers

Les prêts aux particuliers sont effectués par toutes les institutions financières qui ont reçu l'autorisation d'effectuer des opérations de prêt. Compte tenu de la politique de crédit d'une banque particulière, les analystes financiers calculent les programmes de revenus offerts aux clients en tant que produits de prêt. La politique de crédit aux particuliers comprend des offres spécialisées à long terme ( , ), des prêts individuels (ciblés, concessionnels), l'ouverture de lignes de crédit à court terme dans la limite des capacités financières des clients ().

La politique de crédit impose des restrictions aux emprunteurs en fonction de l'âge, du revenu permanent et de l'expérience professionnelle, ainsi que d'autres critères. Lors de l'évaluation du facteur de solvabilité, une analyse des antécédents de crédit est effectuée et la présence de soldes de trésorerie dans les comptes clients à la fin du mois est également prise en compte.

L'essence de la politique de crédit de la banque

L'essence de la politique de crédit de la banque est un ensemble de mesures visant à créer des propositions et des produits de crédit et d'investissement qui minimiseront le risque des opérations et obtiendront une part élevée de rentabilité. Prêts sans risque pratiquement complets garantis par des garanties émises dans la monnaie nationale dans la stabilité économique du pays.

Cependant, il est toujours important d'analyser les facteurs d'influence économiques externes, tels que l'instabilité des devises, les facteurs de crise conduisant à l'instabilité. Il convient alors de mettre en place une politique de restriction des prêts. Le but de la politique de crédit est de calculer le montant des fonds et des dépenses qui est souhaitable et efficace pour les prêts, ce qui doit être négligé.

Le contenu de la politique de crédit de la banque est une question individuelle directement liée aux objectifs fixés et à la politique de crédit choisie. La stratégie et la tactique des décisions bancaires dans le domaine des prêts déterminent l'essence de la politique d'une institution particulière. Le rôle stratégique primordial ici est joué par l'orientation prioritaire du développement. Un certain nombre d'institutions financières préfèrent se développer dans une seule direction, comme le crédit automobile ou le crédit au secteur agricole par exemple, d'autres visent à fournir des services à l'ensemble de l'industrie du crédit.

La tactique comprend tous les outils et méthodes pour atteindre les objectifs fixés, en tenant compte de la formation des règles, des taux, des conditions. Facteurs importants : les qualifications et la diligence du personnel afin d'éviter les erreurs et de prendre des décisions irrationnelles.

Conseils de Sravni.ru : La politique de crédit de la banque est un outil universel dont l'utilisation correcte détermine le résultat financier global d'une institution particulière. Si vous avez obtenu un prêt dans l'une des banques, malgré des antécédents de crédit endommagés, la politique de l'institution prévoit la possibilité de prendre un tel risque. Si une banque individuelle est engagée exclusivement dans des prêts hypothécaires à long terme, ces dispositions sont alors formulées dans le document sur sa politique de crédit. Malheureusement, les principes de base du travail de certaines banques sont cachés aux personnes physiques et morales aux sept sceaux. Par conséquent, les emprunteurs potentiels doivent souvent déterminer de manière indépendante ce dont tel ou tel établissement de crédit est réellement capable.