le système des relations dans la société concernant la formation et l'utilisation des fonds monétaires conformément aux fonctions et au rôle des catégories incluses dans la finance.
Le financement comprend :
1. Finances publiques (budget de l'État, impôts, crédit de l'État, fonds hors budget, finances des entreprises d'État, assurance de l'État)
2. Système de crédit (opérations de la Banque centrale, opérations des banques commerciales, émission de monnaie, système d'assurance commerciale, fonds d'investissement, fonds de pension commerciaux)
3. Finances des industries (finances des organisations du secteur de la production, finances des entreprises du secteur non manufacturier, finances des autres entités économiques)
4. Marché financier (transactions sur titres, transactions sur métaux et pierres précieux, transactions immobilières, autres transactions)
5. finance internationale (finance des sociétés transnationales)
Finance - relations économiques qui naissent entre des entités économiques lors du processus de formation, de distribution et d'utilisation de fonds de fonds.
Fonctions des finances
Les fonctions de toute catégorie économique caractérisent le ou les types d'activités menées avec son aide. Les fonctions de la finance caractérisent la forme d'expression de leur signification sociale ; Les fonctions financières comprennent :
1. distribution (consiste en ce qu'avec l'aide de la finance, chaque entité commerciale reçoit les ressources financières dont elle a besoin, dans les conditions des relations marchandise-argent, les processus de distribution sont effectués avec l'aide de la finance)
2. contrôle (exprimé par le contrôle financier sur les paramètres quantitatifs et qualitatifs des processus de formation et d'utilisation des ressources financières)
3. cumulatif (consiste dans le processus de génération des fonds nécessaires au fonctionnement de tout système économique)
4. réglementaire (associé à l'intervention de l'État par le biais des finances dans le processus de reproduction)
5. stabilisation (consiste à fournir des conditions stables à toutes les entités économiques et aux citoyens dans les relations économiques et sociales)

La différence entre les catégories de la finance et de l'argent
Le contenu économique de la finance est l'argent. L'argent est une forme matérielle de financement, mais il est inapproprié d'identifier la catégorie de financement avec l'argent liquide.
L'argent est une catégorie plus ancienne que la finance. La monnaie est une marchandise qui joue le rôle d'un équivalent universel, c'est-à-dire instrument de relations financières.
L'émergence de la finance est due à l'émergence de l'État. Avec le système esclavagiste, il était nécessaire d'exercer les fonctions publiques de l'État, sur la base de ressources financières. L'argent est un équivalent universel qui mesure les coûts du travail et d'autres ressources, et la finance est un ensemble de relations de valeur monétaires associées à la formation et à l'utilisation de divers fonds monétaires dans le processus de distribution et de redistribution.
La finance comme relations monétaires.
Les relations monétaires engendrent des relations financières. À leur tour, les relations financières sont :
1. relations monétaires
2. ratios de répartition
3. relations concernant la formation et l'utilisation des ressources financières
Ceux. la finance associée au mouvement de la monnaie, aux relations monétaires économiques, c'est-à-dire sont une catégorie économique.

2. Fonctions d'assurance.
L'essence de l'assurance est la formation d'un certain fonds monétaire ou d'assurance et sa répartition dans le temps et dans l'espace afin de compenser les éventuels dommages ou pertes de son participant en cas d'accidents, de catastrophes naturelles, etc., entraînant la perte de matériel et d'autres types de biens et d'actifs prévus aux termes du contrat d'assurance.
En Fédération de Russie, il existe trois formes principales de fonds d'assurance:
 le fonds d'assurance centralisé est constitué aux dépens des ressources nationales en nature et en espèces, et est géré par l'Etat ;
 les fonds d'auto-assurance sont créés par les entreprises et les organisations elles-mêmes sous forme de fonds de réserve et d'assurance, de fonds de risque ; existent en espèces et en nature ;
 les fonds d'assurance sont créés par des compagnies d'assurances spécialisées en versant des primes, ils n'existent qu'en espèces.
L'essence de l'assurance se manifeste dans ses fonctions. L'assurance remplit les fonctions suivantes :
- fonction de risque - redistribution du risque entre les participants à l'assurance ;
- fonction préventive - l'utilisation d'une partie des fonds pour réduire la probabilité d'un événement assuré ;
- fonction d'épargne - l'assurance sert à accumuler de l'argent (assurance de survie) ;
- fonction de contrôle - contrôle de la constitution et de l'utilisation des fonds d'assurance.

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Espèces".

La monnaie et la finance diffèrent fortement l'une de l'autre dans leur contenu et dans les fonctions qu'elles remplissent. Les finances sont des relations économiques associées à la formation, à la distribution et à l'utilisation de fonds de fonds centralisés et décentralisés afin d'accomplir les fonctions et les tâches de l'État ou d'une entreprise individuelle et d'assurer les conditions d'une reproduction élargie, c'est-à-dire qu'elles ont la valeur d'un dérivé de argent.

La monnaie est un moyen de paiement de biens (services, travaux), un moyen de mesure de la valeur et un moyen de stockage de la valeur. La monnaie est une catégorie économique très complexe, le phénomène bien connu de la monnaie reste encore un mystère : pourquoi une augmentation du nombre de billets chez un individu augmente-t-elle sa richesse individuelle, et une augmentation de la masse monétaire dans la société dans son ensemble fait-elle ne contribue pas à l'augmentation de la richesse de la société ?

La monnaie est un signe d'échange, qui participe en tant qu'intermédiaire à l'échange d'une marchandise contre une autre.

Certains économistes russes modernes, c'est-à-dire les économistes de l'économie de marché russe, considèrent la monnaie comme l'un des types de titres, dont la particularité est l'autonomie relative de leur mouvement et la possibilité d'accumulation.

L'argent remplit des fonctions complètement différentes de la finance.

Les finances remplissent trois fonctions :

1. constitution de fonds en espèces et réception d'espèces ;
2. utilisation de fonds et d'espèces ;
3. contrôle.

Certains économistes pensent que la finance ne remplit que deux fonctions : distributive et de contrôle.

K. Marx a distingué cinq fonctions de la monnaie : une mesure de la valeur, un moyen de circulation, un moyen de paiement, un moyen d'accumulation et d'épargne, la monnaie mondiale. De plus, comme le premier, il a appelé la mesure de la valeur.

Au cours des 150 dernières années, la science économique a beaucoup progressé. De nombreux économistes modernes distinguent trois fonctions de la monnaie :

1. moyen d'échange;
2. un moyen de mesurer la valeur (c'est-à-dire une mesure de la valeur);
3. une réserve de valeur et une réserve de valeur.

Considérez la différence entre la finance et l'argent dans l'exemple suivant.

Un citoyen prête de l'argent à une autre personne. Cela signifie que le citoyen a transféré à une autre personne une chose matérielle sous la forme d'un billet de banque. En d'autres termes, l'argent est une chose qui, comme toute autre chose, peut être perdue, retrouvée, détruite (billets en papier déchirés).

Mais la relation d'un citoyen qui a prêté de l'argent à une autre personne est déjà une relation financière. Le citoyen agit en tant que créancier et la personne qui a emprunté de l'argent agit en tant qu'emprunteur. Si le prêteur prendra un reçu de l'emprunteur, s'il prendra quelque chose en garantie, s'il facturera des intérêts sur l'argent prêté et des intérêts sur le non-remboursement de l'argent à temps, etc. - tout cela est une relation financière.

La finance (au sens le plus large) est un système de relations économiques (monétaires), à l'aide desquelles des fonds monétaires et des fonds de l'État sont créés et dépensés, respectivement. avec leurs fonctions inhérentes. Argent. wed-va sont accumulés dans la tanière. Fund Finance - un ensemble de relations économiques déterminées objectivement qui ont un caractère distributif, une forme d'expression monétaire et se matérialisent par des revenus en espèces et des économies, formées entre les mains de l'État et des entités commerciales à des fins de reproduction élargie, d'incitations matérielles pour les travailleurs , la satisfaction des besoins sociaux et autres. Le terme « finance » (finance) est apparu en Europe occidentale au 17e siècle et traduit en russe signifie « paiement en espèces ».Il est généralement admis de distinguer 4 signes de relations financières :

La nature monétaire de Fin. des relations;

La nature distributive de Fin. des relations;

Ailette. les relations sont toujours associées à la formation à la fois de revenus monétaires et d'épargnes, qui prennent la forme de ressources financières.

2. Les finances ont leur nature de relations monétaires, cependant, le mouvement des fonds entre objets ne révèle pas à lui seul toute l'essence de la finance. Pour cela, il faut considérer les relations inhérentes à la finance, qui naissent aussi entre les objets :

1) entreprises (en cours d'acquisition

articles d'inventaire, ventes

produits et services);

2) l'État et les entreprises (sous forme de paiement d'impôts au budget) ;

3) l'État et la population (comme le paiement des impôts

de particuliers);

4) entreprises et compagnies d'assurances ;

5) entreprises et banques ;

6) entreprises et fonds hors budget ;

7) budgets de différents niveaux.

Les finances sont des relations économiques associées à la formation, à la distribution et à l'utilisation de fonds de fonds centralisés et décentralisés afin d'accomplir les fonctions et les tâches de l'État, afin d'assurer les conditions d'une reproduction élargie.

Fonctions financières : 1) distribution (distribue le produit créé ; les fonds sont créés à l'aide de cette fonction) ; 2) redistributive (redistribution du produit créé, c'est-à-dire distribution secondaire entre les membres de la société) ; 3) réglementaire (la finance peut à la fois stimuler la production et l'inhiber) ; 4) contrôler (grâce à la finance, la société a la possibilité d'observer tous les flux financiers dans l'État afin d'influencer l'un ou l'autre produit dans le temps).

5. Comparez les catégories finance et argent

Les non-spécialistes disent : « La finance, c'est de l'argent ; la trésorerie disponible de l'entreprise. Argent et finances diffèrent fortement les uns des autres en termes de fonctions et de contenu. Les finances sont des relations économiques associées à la distribution, à la formation et à l'utilisation de divers fonds de fonds décentralisés et centralisés afin de remplir les tâches et les fonctions d'une entreprise individuelle ou d'un État, ainsi que d'assurer les conditions d'une reproduction élargie.

La monnaie est un moyen de paiement de biens (travaux, services), un moyen de stockage de valeur et un moyen de paiement de services. La monnaie est une catégorie économique assez complexe, elle reste encore un mystère : pourquoi une augmentation du nombre de billets chez un individu augmente-t-elle sa richesse individuelle, alors que dans la société dans son ensemble, une augmentation de la masse monétaire ne contribue pas à une augmentation dans la richesse de la société ?

Toujours est-il que la monnaie est un signe d'échange, qui participe au rôle d'intermédiaire dans l'échange d'un bien contre un autre. Certains économistes russes, c'est-à-dire les économistes de l'économie de marché russe, considèrent la monnaie comme un type de titres, dont la spécificité est l'autonomie relative de leur mouvement et la possibilité d'accumulation.

L'argent remplit des fonctions différentes de la finance. Par exemple, la finance remplit trois fonctions :

1. utilisation des liquidités et des fonds en espèces ; 2. la réception d'espèces et la constitution de fonds en espèces ; 3. contrôle.

Certains économistes affirment que les finances ne remplissent que deux fonctions : le contrôle et la distribution.

K. Marx a distingué cinq fonctions de la monnaie : une mesure de la valeur, un moyen de paiement, un moyen de circulation, un moyen d'épargne et d'accumulation, la monnaie mondiale. Comme le premier, il a toujours appelé la mesure de la valeur.

Au cours des 150 dernières années, l'économie a parcouru un long chemin. La plupart des économistes modernes distinguent trois fonctions pour la monnaie :

1. un moyen de mesurer la valeur (c'est-à-dire une mesure de la valeur);

2. moyens de circulation ;

3. un moyen de préserver et d'accumuler de la valeur.

Considérez la différence entre l'argent et la finance dans l'exemple suivant. Supposons qu'un citoyen prête de l'argent à une autre personne. Cela signifie qu'un citoyen a transféré une chose matérielle sous la forme d'un billet de banque à une autre personne. En d'autres termes, l'argent est une chose qui peut être perdue, retrouvée, détruite (billets déchirés). Mais l'attitude d'un citoyen qui a prêté de l'argent à une autre personne est déjà une relation financière. Une personne agit en tant que créancier, une personne qui a emprunté de l'argent - en tant qu'emprunteur. Que le prêteur prenne un reçu de l'emprunteur, qu'il prenne quelque chose en gage, qu'il facture des intérêts sur l'argent, etc., tout cela représente une relation financière.

Le monde moderne évalue le succès des projets et des investissements en termes matériels, plaçant l'économie au premier plan du développement de la société. Au niveau des ménages, on confond souvent deux catégories : la finance et l'argent. Ils venaient de la sphère économique, mais pour le moment ils ont considérablement changé de sens. Quelle est leur différence et est-il possible de considérer ces catégories comme des synonymes dans un certain sens ?

Finance- les relations économiques liées à la collecte, à la distribution et au contrôle de l'utilisation des fonds. Leur caractéristique la plus importante est un flux constant qui ne s'arrête jamais et ne s'arrête pas. Les finances surviennent dans le processus de trésorerie et ont différents niveaux : international, étatique, régional, personnel. Les participants aux relations juridiques forment une sorte de marchés : monnaie, actions, argent, où un large éventail d'outils est utilisé pour réguler les comportements. Dans la compréhension philistine, la finance désigne des actifs qui sont concentrés entre les mains d'une personne physique ou morale.

Argent- un produit universel accepté en paiement pour tout produit dont la circulation n'est pas interdite sur un certain territoire. Il peut être utilisé sous forme monétaire et non monétaire, ainsi qu'en équivalent (métaux et pierres précieux, immobilier). L'argent est utilisé pour accumuler des revenus, échanger des biens, des investissements, stimuler l'activité financière et économique. Les moyens universels d'exprimer leurs prix sont les monnaies : convertibles et non convertibles.

différence

Les définitions des catégories indiquent que la portée du concept de « finance » est beaucoup plus large et inclut, entre autres, les relations marchandise-monnaie. Toutes les transactions qui ont lieu entre les États, les organisations et les individus d'une manière ou d'une autre affectent le PIB. Par conséquent, ils sont inclus dans le volume des relations financières. Aux États-Unis, la reconstitution du budget et le règlement avec les créanciers ont lieu 24 heures sur 24, et si l'afflux de fonds est arrêté, il existe une menace de défaut technique.

Ainsi, la différence la plus importante entre ces catégories réside dans leurs fonctions. L'argent est utilisé pour déterminer la valeur des biens, l'épargne, les paiements, les relations économiques extérieures. La finance exerce une fonction de contrôle, de distribution, de stabilisation et de régulation. Si trop d'argent liquide apparaît en circulation, il perd de sa valeur et les banques nationales poursuivent une politique de réduction. Si l'argent au lieu de l'éducation va aux événements de divertissement, les politiciens redistribuent les flux financiers en modifiant les fonctions de dépenses du budget.

Site de découvertes

1. La portée du concept. La finance est un concept plus étroit, qui inclut également les relations monétaires.
2. Origine. L'argent est apparu à l'aube de la civilisation moderne et a été utilisé comme une marchandise universelle. La finance est apparue parallèlement à la centralisation du pouvoir de l'État et au développement des institutions économiques.
3. Les fonctions. L'argent sert à l'accumulation, au paiement, à la détermination de la valeur, aux règlements internationaux. La finance est conçue pour diriger et redistribuer les flux de trésorerie, stabiliser les prix, contrôler les revenus et les dépenses.
4. Certitude. L'argent peut toujours être compté, l'équivalent d'un certain montant peut être trouvé et son expression peut être trouvée. Les relations financières représentent un ensemble de flux de trésorerie, il n'est donc pas toujours possible de les exprimer sous quelque forme que ce soit.

Établissement d'enseignement

enseignement professionnel secondaire

"École bancaire Oryol (collège)

Banque centrale de la Fédération de Russie"

Département des disciplines professionnelles

Travail de cours

discipline : Finance, circulation monétaire et crédit

sur le thème "Analyse comparative, structure et fonctions du système de crédit russe et étranger"

Étudiants

Trochina Ekaterina Sergeevna

Superviseur:

Molchanova Elena Valerievna

Orel

Introduction

Section 1. Fondements théoriques du fonctionnement du système de crédit

1.1 Le concept de système de crédit, son essence et ses fonctions

1.2 La structure du système de crédit et le rôle de ses sujets

Section 2. Analyse comparative de la structure et des fonctions des systèmes de crédit des pays étrangers et de la Russie

2.1 Système de crédit russe

2.1.1 La structure du système de crédit russe et ses caractéristiques

2.1.2 Le rôle de la Banque de Russie dans le système de crédit du pays

2.1.3 Organismes de crédit bancaires et non bancaires, leurs fonctions et leur rôle dans le système de crédit du pays

2.1.4 Les institutions financières spécialisées, leurs fonctions et leur rôle dans le système de crédit du pays

2.2 Analyse comparative de la structure et des fonctions des systèmes de crédit des pays étrangers et de la Russie

Section 3. Problèmes et amélioration du système de crédit de la Fédération de Russie

3.1 Problèmes du système de crédit moderne de la Fédération de Russie

3.2 Moyens d'améliorer le système de crédit moderne de la Fédération de Russie

Conclusion

Liste bibliographique

Application

Introduction

Pertinence. Le système de crédit est un ensemble de relations de crédit existant dans le pays, de formes et de méthodes de prêt, de banques ou d'autres établissements de crédit organisant et mettant en œuvre ces relations. Il fonctionne à travers un mécanisme de crédit, qui est un système de liens : entre les établissements de crédit et les différents secteurs de l'économie pour l'accumulation de capital monétaire et l'investissement ; entre les établissements de crédit eux-mêmes sur la redistribution du capital monétaire dans le cadre du marché des capitaux. En mobilisant le capital monétaire et en concentrant les investissements dans les secteurs clés de l'économie, le système de crédit contribue à la croissance de la production, au progrès scientifique et technologique, et assure un développement économique équilibré.

Dans une économie de marché, il arrive parfois que certaines entités disposent de liquidités temporairement disponibles, tandis que d'autres ont temporairement besoin de fonds supplémentaires. Le système de crédit permet une résolution mutuellement bénéfique de cette contradiction. Par conséquent, ce sujet est pertinent dans le monde moderne, car beaucoup contractent des prêts pour divers besoins.

L'objet de l'étude est les systèmes de crédit russes et étrangers.

Le sujet de la recherche est la structure et les fonctions des systèmes de crédit russes et étrangers.

Le but du cours est de mener une analyse comparative des systèmes de crédit russes et étrangers.

Pour atteindre cet objectif, les tâches suivantes ont été définies :

Définir le système de crédit, son essence et ses fonctions.

Présentez la structure du système de crédit et montrez les rôles de ses sujets.

Identifier la structure du système de crédit en Russie et donner ses caractéristiques.

Montrez le rôle de la Banque de Russie dans le système de crédit du pays.

Donnez une définition, explorez les fonctions et le rôle des organismes de crédit bancaires et non bancaires dans le système de crédit de la Fédération de Russie.

Caractériser les institutions de crédit et financières spécialisées de la Russie.

Effectuer une analyse comparative de la structure et des fonctions des systèmes de crédit des pays étrangers et de la Russie.

Désigner les problèmes modernes du système de crédit de la Fédération de Russie.

Déterminer les moyens d'améliorer le système de crédit moderne de la Fédération de Russie.

La base méthodologique et théorique de l'étude était les travaux de scientifiques nationaux et étrangers sur les problèmes de formation et de développement du système de crédit du pays, dont les principaux ont été créés par des scientifiques tels que Lavrushin O.I., Rogova O.L., Fetisov V.D., Biryukova E.A., Chinenkov A.V. En outre, l'étude est basée sur une analyse des actes législatifs de la Fédération de Russie qui réglementent le fonctionnement du système de crédit de la Fédération de Russie, ainsi que sur des données analytiques et statistiques.

Au cours du travail, les méthodes suivantes ont été utilisées: analyse complexe, concrétisation, généralisation, comparaison comparative, analyse de la littérature, documents normatifs, documentation.

L'intérêt pratique de l'ouvrage réside dans le fait que ses principales dispositions et conclusions permettent d'approfondir les questions de fonctionnement des systèmes de crédit.

La structure du travail est déterminée par la logique de l'étude du sujet et vise une présentation cohérente du sujet de recherche. Le travail se compose de trois sections.

La première section traite des fondements théoriques du fonctionnement du système de crédits : le concept, l'essence, les fonctions, la structure du système de crédits et le rôle de ses sujets.

La deuxième section présente une description comparative des systèmes de crédit russe et étranger.

La troisième section examine les perspectives de développement du système de crédit en Russie et d'augmentation de son efficacité.

Le travail comprend 8 applications.

Le volume total de travail est de 26 pages de texte dactylographié.

1. Fondements théoriques du fonctionnement du système de crédit

1.1 Le concept de système de crédit, son essence et ses fonctions

Le système de crédit est généralement considéré comme un ensemble de relations de crédit et de règlement, de formes et de méthodes de prêt, et comme un ensemble d'organismes de crédit ou d'institutions financières et de crédit. L'essence et les fonctions du crédit sous ses diverses formes sont réalisées à travers le système de crédit. Le système de crédit est étroitement lié au système monétaire, ils parlent donc souvent de leur combinaison - le système monétaire. Traditionnellement, le système de crédit est considéré sous deux aspects : fonctionnel et institutionnel.

Du point de vue de l'aspect fonctionnel, le "système de crédit" désigne l'ensemble des relations de crédit, des formes et des méthodes de prêt, c'est-à-dire que le système de crédit est représenté par le crédit bancaire, commercial et à la consommation, étatique et international (Annexe 1).

Du point de vue de l'aspect institutionnel, le système de crédit est un ensemble d'établissements de crédit qui créent, accumulent et fournissent des fonds conformément aux principes de base du crédit.

La composante institutionnelle du système de crédit est caractérisée par les paramètres suivants :

type de système bancaire - à un seul niveau ou à plusieurs niveaux ;

place dans le système économique, rôle économique, objectif fonctionnel, structure organisationnelle de la Banque centrale ;

place dans le système économique, rôle économique, gamme d'opérations réalisées, spécialisation, degré de liberté économique, structure organisationnelle des banques;

place dans le système économique, le rôle économique des établissements financiers et de crédit spécialisés et des organismes de crédit non bancaires, ainsi que des organismes étatiques et non étatiques exerçant différents types de contrôle en la matière (administration fiscale, services d'audit, etc.) ;

La composante fonctionnelle du système de crédit comprend les éléments suivants :

Les principes du prêt sont remboursement, urgence, paiement, sécurité, caractère cible.

Fonctions de crédit - accumulation, redistribution, remplacement.

Formes de crédit - commercial, étatique, bancaire, à la consommation, international.

Méthodes de prêt - par solde, par chiffre d'affaires, individuel, urgent, lignes de crédit.

Les sujets des relations de crédit sont le prêteur, l'emprunteur.

Le système de crédit remplit les fonctions suivantes. Grâce au crédit, la circulation des marchandises est desservie. Le système de crédit accumule ou collecte l'épargne monétaire et l'épargne des entreprises, de la population, de l'État, ainsi que des clients étrangers. Les fonds monétaires sont transformés directement en capital d'emprunt et utilisés sous forme d'investissements en capital pour servir le processus de production. En tant que sources de capital pour couvrir les dépenses du gouvernement et des consommateurs, l'État et la population sont servis. De plus, la concentration et la centralisation du capital s'accélèrent et la formation de puissants groupes financiers et industriels est favorisée.

La banque centrale est la partie principale de la structure du système de crédit. Cet organisme est un intermédiaire entre l'administration de l'État et les banques. Les principales missions de la banque centrale sont : l'émission des billets, la conduite de la politique monétaire de l'État, la gestion des réserves d'or et de devises de l'État et la mise en œuvre de la politique monétaire.

Le secteur bancaire est également l'une des parties les plus importantes de la structure du système de crédit. Actuellement, le secteur bancaire est divisé en caisses d'épargne, banques commerciales, banques d'investissement, banques hypothécaires et banques spécialisées. La tâche principale des banques est d'accorder des prêts aux particuliers et aux personnes morales, d'attirer des fonds de particuliers pour augmenter le chiffre d'affaires, ainsi que de tenir des comptes et de fournir des services de crédit et de trésorerie aux personnes morales.

Le secteur des assurances joue également un rôle important dans la structure moderne du système de crédit. Dans ce secteur, il existe non seulement des organismes d'assurance qui fournissent divers types de services d'assurance obligatoires et volontaires, mais également des fonds de pension.

Les organisations spécialisées représentant le secteur non bancaire comprennent diverses sociétés d'investissement et financières, des fondations caritatives, des sociétés de fiducie, ainsi que des banques d'épargne et de crédit (annexe 3).

Cette structure du système de crédit moderne est typique de la plupart des pays à économie développée, cependant, il existe des caractéristiques nationales dans le développement de la structure du système de crédit moderne.

Ainsi, le système de crédit fait partie intégrante de l'économie de tout pays, puisque la forme et la dynamique du développement de l'État, et principalement en termes économiques, dépendent de son fonctionnement.

2. Analyse comparative de la structure et des fonctions des systèmes de crédit des pays étrangers et de la Russie

2.1 Système de crédit russe

.1.1 La structure du système de crédit russe et ses caractéristiques

Le système de crédit de la Russie comprend le système bancaire et les institutions de crédit et financières spécialisées. Le système bancaire est à deux vitesses. Au premier niveau, il comprend la Banque centrale de la Fédération de Russie et au deuxième niveau, les organismes de crédit, qui comprennent les organismes de crédit bancaires, les organismes de crédit non bancaires.

La Banque centrale de la Fédération de Russie, par la loi, a le statut d'une personne morale. L'élément clé du statut juridique de la Banque de Russie est le principe d'indépendance, qui se manifeste principalement par le fait que la Banque de Russie agit en tant qu'institution spéciale de droit public avec le droit exclusif d'émettre de l'argent et d'organiser la circulation de l'argent.

Ce n'est pas un organe du pouvoir d'État, cependant, ses pouvoirs, de par leur nature juridique, se rapportent aux fonctions du pouvoir d'État, puisque leur mise en œuvre implique l'utilisation de mesures de coercition de l'État. La Banque centrale de la Fédération de Russie est un système centralisé unique doté d'une structure de gestion verticale. Il comprend le bureau central, les institutions territoriales (principaux départements et banques nationales), les centres de règlement en espèces (RCC, GRCC), les centres informatiques, les institutions de terrain, les établissements d'enseignement et d'autres organisations nécessaires à la mise en œuvre des activités de la Banque de Russie. (Annexe 4).

Comme les banques centrales d'autres pays, la Banque de Russie émet principalement des billets de banque, la supervision bancaire et la régulation monétaire de l'économie. L'exercice par la Banque centrale de ses principales fonctions implique la nécessité d'un contrôle et d'une surveillance des activités des établissements de crédit. La Banque de Russie associe la mise en œuvre de la politique monétaire à la surveillance du travail des établissements de crédit, étant en fait le seul organe de surveillance du pays. Les fonctions de la Banque centrale confirment son statut d'institution située au centre même du système bancaire du pays. La bonne exécution des fonctions de la Banque de Russie est une condition du développement effectif de l'économie de marché de la Fédération de Russie.

En 2010-2012, la Banque de Russie a été active dans le domaine de la réglementation et de la supervision bancaires, garantissant la stabilité du système financier, la stabilité et le développement du système national de paiement, la réglementation et le contrôle des devises, l'organisation de la circulation des espèces, l'amélioration de la comptabilité et rapports, interaction et coopération internationales et autres

Organismes de crédit. Le concept d'"établissement de crédit" est consacré par le législateur dans la loi fédérale "sur les banques et l'activité bancaire", où un établissement de crédit est compris comme une personne morale qui, afin de réaliser le profit comme objectif principal de ses activités, sur sur la base d'un permis spécial (licence) de la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie) a le droit d'effectuer des opérations bancaires. Il existe trois types d'établissements de crédit :

Organismes de crédit bancaire.

Une banque est reconnue comme un établissement de crédit qui a le droit exclusif d'effectuer globalement les opérations bancaires suivantes : appel de fonds de personnes physiques et morales vers des dépôts, placement de ces fonds pour son propre compte et à ses frais aux conditions de remboursement, de paiement, d'urgence, d'ouverture et de tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales.

établissements de crédit non bancaires.

Établissement de crédit non bancaire - un établissement de crédit qui a le droit d'effectuer certaines opérations bancaires prévues par la présente loi fédérale. Les combinaisons autorisées d'opérations bancaires pour les établissements de crédit non bancaires sont établies par la Banque de Russie.

Institutions financières et de crédit spécialisées.

Ce sont des institutions financières spécialisées qui sont engagées dans des prêts à certains domaines et industries. Il y a deux opérations principales dans leurs activités, elles dominent des secteurs relativement étroits du marché des capitaux d'emprunt et ont une clientèle spécifique.

2.1.2 Le rôle de la Banque de Russie dans le système de crédit du pays

Le maillon principal du système bancaire de tout État est la banque centrale du pays. La Banque centrale de la Fédération de Russie est la principale banque du pays. Les fonctions et pouvoirs prévus par la Constitution de la Fédération de Russie et la loi fédérale "sur la Banque centrale de la Fédération de Russie" sont exercés par la Banque de Russie indépendamment des autorités fédérales de l'État, des autorités de l'État des entités constitutives de la Fédération de Russie et les gouvernements locaux.

La Banque de Russie a un sceau représentant l'emblème d'État de la Fédération de Russie et son nom. Le capital autorisé et les autres biens de la Banque de Russie sont la propriété fédérale. L'État n'est pas responsable des obligations de la Banque de Russie et de la Banque de Russie - des obligations de l'État, s'ils n'ont pas assumé de telles obligations ou sauf disposition contraire des lois fédérales.

Les objectifs des activités de la Banque de Russie sont les suivants :

protection et stabilité du rouble;

· développement et renforcement du système bancaire de la Fédération de Russie ;

Assurer le fonctionnement efficace et ininterrompu du système de paiement.

Faire du profit n'est pas le but de la Banque de Russie.

La loi sur la Banque centrale contient une liste détaillée des activités de la Banque de Russie (annexe 5). La différence entre les objectifs de l'activité et les fonctions est que les objectifs indiquent la direction du développement des processus et que les fonctions sont un ensemble de certains pouvoirs et actions visant à atteindre les objectifs. Les fonctions peuvent être classées selon leur contenu économique (fonctions agrégées) :

La mise en œuvre d'une politique monétaire d'État unifiée est l'une des fonctions les plus importantes de la Banque centrale qui, en coopération avec le gouvernement de la Fédération de Russie, élabore et assure la mise en œuvre des principales orientations d'une politique monétaire d'État unifiée. Le chapitre VII de la loi fédérale "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)" lui est consacré. Les principaux instruments de politique monétaire de la Banque de Russie sont : la fixation des taux d'intérêt sur les opérations de la Banque de Russie ; ratios de réserves obligatoires déposés auprès de la Banque de Russie (réserves obligatoires); les opérations d'open market ; refinancement d'organismes de crédit; interventions de change; fixer des repères pour la croissance de la masse monétaire; restrictions quantitatives directes sur le refinancement et les opérations bancaires ; émission d'obligations en son propre nom.

La mise en œuvre monopolistique de l'émission d'espèces, l'organisation de leur circulation sur le territoire de la Fédération de Russie est l'une des fonctions les plus anciennes de la Banque centrale. Il émet et retire les espèces de la circulation, prévoit les conditions de production, de stockage, de remplacement des pièces et billets endommagés et leur destruction, détermine la procédure de réalisation des transactions en espèces.

La Banque de Russie, conformément à la loi, organise le système de paiement, établit les règles, les formulaires et les normes pour effectuer des règlements sur le territoire de la Fédération de Russie, exerce la surveillance et la surveillance du système national de paiement et participe elle-même à il.

La Banque Centrale est l'organisateur du système de refinancement des établissements de crédit, le prêteur en dernier ressort. La Banque de Russie accorde des prêts sous les formes suivantes : crédit lombard ; crédit intrajournalier (pendant la journée de négociation) - type de crédit pour effectuer les règlements ; crédit "overnight" (pour 1 jour ouvré) ; prêts garantis par un nantissement de lettres de change et droits de créance en vertu de contrats de prêt d'organisations dans le domaine de la production matérielle et (ou) de garanties bancaires (pour une période allant jusqu'à 6 mois); prêts garantis par l'or. Dans le contexte de la crise financière et économique, la pratique du refinancement est généralement élargie. Par exemple, en 1998-1999. La Banque de Russie a émis des prêts de stabilisation, et en 2008-2009. prêts non garantis. Leur mandat a été prolongé à 1 an.

La mise en œuvre de la fonction de réglementation bancaire et de supervision bancaire comprend la prise de décisions sur l'enregistrement par l'État et l'agrément des opérations bancaires ; surveillance documentaire - évaluation et identification à un stade précoce des problèmes dans les activités des établissements de crédit et prise de mesures pour surmonter les phénomènes et tendances négatifs identifiés ; effectuer des contrôles d'inspection des activités des établissements de crédit (leurs succursales); prévention de l'insolvabilité (faillite) des établissements de crédit et contrôle de leur liquidation; contrôle de l'émission de titres par les établissements de crédit.

Conformément à la loi fédérale, la Banque de Russie est le principal organe de réglementation et de contrôle des devises dans la Fédération de Russie. Ce domaine d'activité de la Banque centrale est généralement renforcé pendant la période de dépassement des conséquences de la crise financière et économique.

Agir en tant qu'agent financier du gouvernement, notamment en prêtant à l'État (uniquement dans le cas de l'adoption de la loi budgétaire pertinente) et en assurant le service de la dette intérieure de l'État et en assurant le service des comptes des budgets de tous les niveaux et des fonds extrabudgétaires .

La mise en œuvre de la fonction d'analyse et de prévision macroéconomiques s'effectue par : la compilation, la prévision et l'analyse de la balance des paiements de la Russie ; analyse et prévision de l'état de l'économie de la Fédération de Russie dans son ensemble et par région, principalement les relations monétaires, monétaires, financières et de prix; analyse et prévision de l'évolution du système bancaire ; surveillance des entreprises les plus importantes du secteur réel de l'économie, etc. L'importance de cette fonction s'accroît dans les conditions de stabilisation de la situation économique et politique du pays.

Afin d'atteindre les objectifs fixés pour la Banque de Russie, celle-ci a le droit d'effectuer des opérations bancaires et des transactions avec des établissements de crédit russes et étrangers et le gouvernement de la Fédération de Russie. La loi sur la Banque centrale définit la liste des opérations de la Banque de Russie (annexe 6).

Une analyse comparative des opérations et transactions bancaires autorisées par la législation de la Banque centrale de la Fédération de Russie et des établissements de crédit nous permet de tirer les conclusions suivantes. Pour la Banque de Russie, il existe des restrictions dans la législation qui ne sont pas prévues pour les établissements de crédit. En particulier, les contreparties de la Banque de Russie aux opérations et transactions ne peuvent servir que sous certaines garanties et pour une période ne dépassant pas 1 an (à l'exception des prêts non garantis émis pendant la crise financière et économique). Il existe également des restrictions sur les activités financières et économiques de la Banque de Russie, la participation au capital d'autres entités juridiques. Entre autres choses, la Banque de Russie doit être considérée comme un investisseur efficace et un distributeur de ressources entre les établissements de crédit. Une distribution efficace est une condition pour maximiser le développement d'accompagnement du secteur bancaire. En conséquence, il sera justifié que la Banque de Russie participe à toute mesure de politique sociale et économique de l'État impliquant le secteur bancaire, quelle que soit la situation macroéconomique actuelle.

Ainsi, les buts, objectifs, fonctions et opérations de la Banque centrale de la Fédération de Russie correspondent à son essence. Tous ces buts et objectifs auxquels la Banque de Russie est confrontée et les pouvoirs qui lui sont accordés sont finalement déterminés par le fait que la banque agit comme un centre national conçu pour réguler la circulation monétaire dans le pays.

2.1.3 Organismes de crédit bancaires et non bancaires, leurs fonctions et leur rôle dans le système de crédit du pays

Les organismes de crédit sont divisés en deux groupes - les banques et les organismes de crédit non bancaires.

Les banques sont des organismes de crédit qui ont le droit exclusif d'effectuer les opérations bancaires suivantes dans l'ensemble : attirer des dépôts de fonds auprès de personnes physiques et morales ; placement de ces fonds pour son propre compte et à ses propres frais dans des conditions de remboursement, de paiement, d'urgence (crédit); ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales. Les banques commerciales accumulent et mobilisent du capital monétaire, négocient des prêts, vérifient les règlements et les paiements dans l'économie, organisent l'émission et le placement de titres et fournissent des services de conseil. Selon la méthode de formation du capital autorisé, les banques commerciales peuvent être divisées en actions et en actions.

Trois principes de prêt ont été établis pour les établissements de crédit : le principe de remboursement ; le principe d'urgence; principe de paiement.

Organisation de crédit non bancaire (ONC) - une organisation qui a le droit d'effectuer certaines opérations bancaires. Les combinaisons autorisées d'opérations bancaires pour les sous-officiers sont établies par la Banque de Russie. Les exigences législatives pour les établissements de crédit non bancaires sont moins strictes que pour les banques, ce qui est associé à un moindre degré de risque dans les transactions.

De manière générale, les établissements de crédit non bancaires peuvent être divisés en trois grandes catégories : les établissements de crédit non bancaires (ONC) de règlement, les établissements de crédit non bancaires (PNCO) de paiement et les établissements de dépôt et de crédit non bancaires (NDCO).

RNKO peut exercer les activités suivantes :

Ouverture et tenue des comptes bancaires des personnes morales ;

Effectuer des règlements pour le compte de personnes morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;

Services d'encaissement de fonds, de lettres de change, de documents de paiement et de règlement et de trésorerie pour personnes morales;

Achat et vente de devises étrangères sous une forme autre qu'en espèces ;

Effectuer des virements d'argent pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire (hors mandats postaux) ;

RNKO n'a pas le droit de : attirer des fonds de personnes physiques et morales dans des dépôts ; ouvrir et maintenir des comptes bancaires de particuliers, effectuer des règlements pour le compte de particuliers sur leurs comptes bancaires ; acheter et vendre des devises étrangères en espèces ; attirer des dépôts et placer des métaux précieux, ainsi qu'émettre des garanties bancaires. En d'autres termes, RNCO n'a pas le droit d'attirer des dépôts et d'émettre des prêts, il fournit un système de règlements et de transferts.

Un organisme de crédit non bancaire payeur a le droit d'effectuer des transferts d'argent sans ouvrir de comptes bancaires et autres opérations bancaires y afférentes. Ce type d'OBNL est apparu avec la publication de la loi "sur le système national de paiement". Par rapport à un établissement de crédit non bancaire de paiement de règlement, une gamme plus restreinte de transactions est autorisée. Il devrait fournir un système de transfert sans risque au sein de l'organisation des paiements instantanés, électroniques et mobiles.

NDKO peut effectuer les opérations bancaires suivantes :

Attraction de fonds de personnes morales en dépôts (pour une certaine période);

Placement de fonds attirés vers des dépôts de personnes morales pour leur propre compte et à leurs propres frais ;

Achat et vente de devises étrangères sous forme autre qu'en espèces (exclusivement pour votre propre compte et à vos propres frais) ;

Émission de garanties bancaires ;

Exercer des activités sur le marché des valeurs mobilières.

NDCO n'a pas le droit de :

Attirer des fonds de particuliers en dépôts (à vue et pour une durée déterminée) et de personnes morales en dépôts à vue ;

Ouvrir et maintenir les comptes bancaires des personnes physiques et morales, ainsi que les régler ;

S'engager dans la collecte de fonds, de factures, de documents de paiement et de règlement et de services de trésorerie ;

Acheter et vendre des devises étrangères en espèces ;

Attirer les gisements et placer les métaux précieux ;

Effectuer des transferts d'argent pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire.

En d'autres termes, les NDCO ne sont pas habilités à effectuer des opérations de règlement, mais ils peuvent effectuer certaines opérations de crédit et de dépôt.

Ainsi, les conditions économiques actuelles ont révélé les problèmes du secteur bancaire, contraint les banques à revoir leur politique client, ainsi que leur gamme de produits, et modifié les tarifs. Le but de la lutte pour le client est le désir d'augmenter sa propre liquidité, même au prix d'une augmentation des taux sur les fonds levés, en fournissant des services gratuits. La nécessité de " compenser " l'augmentation des coûts oblige les banques à adopter des tactiques plus risquées consistant à placer des fonds " temporairement libres ".

2.1.4 Les institutions financières spécialisées, leurs fonctions et leur rôle dans le système de crédit du pays

Les institutions financières spécialisées (SCFI) ou institutions parabancaires se distinguent par leur orientation :

a) soit pour desservir certains types de clientèles;

b) soit pour la mise en œuvre principalement d'un ou deux types de services.

Parallèlement, les institutions financières spécialisées (SCFI) se caractérisent par une double subordination :

) spécialisées dans toutes opérations financières, d'assurance, d'investissement ou autres, les SCFI sont soumises aux dispositions réglementaires des services compétents.

Les activités des institutions financières spécialisées (SCFI) sont concentrées pour la plupart sur la desserte d'un petit segment du marché et, en règle générale, sur la prestation de services à une clientèle spécifique.

Un type particulier de NCFU sont les institutions d'épargne postale qui forment le système d'épargne postale. L'un des éléments les plus importants et les plus anciens de ce système sont les caisses d'épargne postales, qui sont historiquement apparues comme des institutions publiques pour attirer les fonds des petits déposants.

Les institutions postales d'épargne par l'intermédiaire des bureaux de poste accumulent les dépôts de la population, reçoivent et émettent des fonds. Récemment, dans la plupart des pays, les opérations de crédit et de règlement des caisses d'épargne postales, typiques des banques, se sont généralisées, les frontières entre les dispositions de la législation bancaire et les domaines de la législation financière concernant l'objet de l'activité et les types de services fournis par les divers établissements de crédit les institutions sont de plus en plus floues.

Les institutions financières spécialisées (NCFI) comprennent :

sociétés de crédit-bail, sociétés d'affacturage, prêteurs sur gages, sociétés de crédit, sociétés et unions, sociétés de crédit mutuel, compagnies d'assurance, sociétés d'investissement (fonds), fonds de pension, sociétés financières, centres de règlement (compensation).

Sociétés de crédit-bail - organisations, entreprises engagées dans des opérations de crédit-bail. Le crédit-bail est un type de service financier, une forme de prêt pour l'acquisition d'immobilisations par des entreprises ou de biens très coûteux par des particuliers.

L'affacturage est un ensemble de services pour les fabricants et les fournisseurs exerçant des activités commerciales sur la base d'un paiement différé.

Les prêteurs sur gages sont des établissements de crédit qui émettent des prêts garantis par des biens mobiliers.

Les coopératives de crédit sont des coopératives de crédit organisées par certains groupes de particuliers ou de petits établissements de crédit.

Sociétés de crédit mutuel (OVK) - un type d'établissements de crédit, de nature similaire à celle des banques commerciales au service des petites et moyennes entreprises

Compagnies d'assurance - organisations fournissant des services d'assurance, agissant en tant qu'assureur, c'est-à-dire assumer l'obligation d'indemniser l'assuré pour les dommages en cas d'événement assuré. Les compagnies d'assurance pratiquent l'assurance vie, santé, biens, responsabilité, etc.

Un fonds d'investissement est une institution qui réalise des placements collectifs. Son essence réside dans l'accumulation de l'épargne des personnes physiques et morales pour un investissement commun, y compris un investissement de portefeuille, par l'achat de titres, et non d'actifs de production réels. Dans le même temps, du fait que l'achat de titres est effectué par un acteur professionnel du marché, cela permet de minimiser les risques des investisseurs privés.

Fonds de pension - un fonds destiné au paiement des pensions de vieillesse ou d'invalidité.

Les sociétés financières sont un type particulier d'institutions financières qui opèrent dans le domaine du crédit à la consommation.

Un organisme de règlement et de compensation est un organisme spécialisé de type bancaire qui fournit des services de règlement aux participants au marché organisé des valeurs mobilières.

Ainsi, l'impact des établissements de crédit sur l'économie est extrêmement élevé, puisque ce sont eux qui assurent le fonctionnement du marché financier, organisent la redistribution des fonds entre les entreprises individuelles, les industries, les territoires, les particuliers et les personnes morales. Avec un développement insuffisant du système de crédit, le rythme du développement économique en pâtit, puisque les entreprises, manquant de ressources pour le développement de la production, ne peuvent le combler par des sources de crédit. Le développement réussi de l'économie contribue au développement et au renforcement du système de crédit.

2.2 Analyse comparative de la structure et des fonctions des systèmes de crédit des pays étrangers et de la Russie

Pour plus de clarté, considérons séparément les systèmes de crédit des États-Unis, de l'Allemagne, de la Grande-Bretagne, du Japon et de la Fédération de Russie.

Système de crédit américain. Le noyau du système de crédit américain est le système de réserve fédérale (FRS) (structure en annexe.

Au sein de la Fed, il existe les organes importants suivants :

Comité d'open market de la Fed.

Conseil consultatif fédéral (FAC).

Appareil FRS.

Les passifs des banques fédérales de réserve sont :

) à partir des capitaux propres créés aux dépens des apports en actions des banques adhérentes ;

) de l'émission des billets ;

) des dépôts bancaires, qui sont les réserves des banques - membres de la Fed.

La concentration des réserves de liquidités des banques commerciales dans les banques fédérales de réserve était un facteur d'économie. L'organisation de la Fed a contribué à l'économie des espèces d'une autre manière - grâce au développement des paiements autres qu'en espèces, qui ont commencé à être effectués à grande échelle par l'intermédiaire des banques de réserve fédérales. Le Congrès a décidé que pour que la Fed s'acquitte efficacement de ses fonctions, elle devait être indépendante des pouvoirs exécutif et législatif du gouvernement. La Federal Reserve Act de 1913 a établi 12 districts de réserve fédérale distincts, chacun avec sa propre banque de réserve fédérale. Dans chacun des 12 comtés, les banques membres de la Fed sont actionnaires de leur propre Federal Reserve Bank. Ils élisent 6 des 9 administrateurs de cette banque.

Les banques de la Réserve fédérale sont conçues non pas pour faire du profit, mais pour superviser la banque - les membres de la Fed et participer à la mise en œuvre de la politique monétaire élaborée par le Conseil des gouverneurs. La principale opération active des banques fédérales de réserve est l'achat de titres d'État. Par rapport à cela, les prêts des banques fédérales de réserve aux banques membres sont insignifiants. Les banques de la Réserve fédérale sont principalement les créanciers de l'État. Mais les fonds qu'ils investissent dans des titres publics sont finalement utilisés dans l'intérêt des entreprises, car ils sont dépensés par l'État dans une large mesure pour payer les commandes du gouvernement et acheter des biens.

En plus des banques émettrices (réserve fédérale), le système bancaire américain comprend :

) les banques commerciales,

) Banques d'investissement,

) les caisses d'épargne mutuelles,

) maisons bancaires.

Le type de banque le plus courant aux États-Unis est une banque sans succursales - une banque sans succursales (succursales). C'est pourquoi le nombre de banques aux États-Unis dépasse de loin le nombre de banques dans tout autre pays. Cependant, la structure du système bancaire américain change constamment. Les banques sans succursales conservent toujours leur importance, mais le rôle des succursales, des holdings bancaires et d'autres structures organisationnelles augmente de plus en plus de nos jours.

Le système de crédit allemand affiche un modèle de politique monétaire relativement restrictive, malgré les larges droits politiques des régions qui font partie de la fédération. Les caractéristiques sont également liées au fait que toutes les principales fonctions d'intermédiation financière sont concentrées dans les banques universelles (les banques commerciales et les caisses d'épargne ne se spécialisent pas dans les transactions individuelles, comme le font les établissements de crédit aux États-Unis et au Japon. À l'heure actuelle, un système bancaire très développé a été créé en Allemagne. Le contrôle de ses activités est exercé par l'Office fédéral de contrôle (subordonné au ministère des Finances).

Les institutions financières de crédit en Allemagne remplissent quatre fonctions économiques importantes :

Effectuer régulièrement des paiements pour le compte de nombreux clients, en assurant le fonctionnement du système de chiffre d'affaires des paiements sans espèces ;

Assumer les risques des entreprises intéressées à obtenir des prêts ;

Agir comme lien dans la levée de capitaux pour diverses périodes; malgré le fait que de nombreux déposants préfèrent les dépôts à court terme, les banques financent à long terme les investissements ;

Ils accumulent des fonds pour de gros prêts grâce à de nombreux petits dépôts.

Le système de crédit allemand est l'un des plus développés d'Europe. La réputation de l'Allemagne en tant que première place bancaire mondiale est liée à l'excellence de la législation nationale. Le système de crédit allemand a une structure à deux niveaux. Au premier niveau du système de crédit se trouve la Banque fédérale allemande.

Le 1er août 1957, la loi sur la Bundesbank allemande est entrée en vigueur, sur la base de laquelle un nouveau système bancaire a commencé à fonctionner, dirigé par la Bundesbank allemande, avec un bureau central à Francfort-sur-le-Main et neuf bureaux - les banques centrales des États et 126 succursales municipales. Selon la loi, la Bundesbank est une société fédérale. Le capital autorisé de la banque est entièrement détenu par le gouvernement fédéral. D'autre part, la banque dans l'exercice de ses activités est totalement indépendante du gouvernement.

La Bundesbank remplit les fonctions principales suivantes :

est le centre d'émission du pays ;

est le centre monétaire du pays ;

procède à l'exécution en espèces du budget fédéral;

fournit des services aux établissements de crédit;

est le centre de règlement du pays;

assure la régulation monétaire et du crédit de l'économie du pays.

Au deuxième niveau se trouvent les banques commerciales et les institutions financières non bancaires.

Le système de crédit britannique est l'un des plus anciens. Elle se caractérise par un degré élevé de concentration et de spécialisation, une infrastructure bancaire bien développée et des liens étroits avec le marché international des capitaux d'emprunt.

Le système bancaire britannique est à deux niveaux. Au niveau supérieur - la banque centrale, au niveau inférieur - les autres banques: commerciales (dépôts) et spécialisées - commerciales, étrangères, caisses d'épargne, cabinets comptables.

Le rôle clé de la Banque d'Angleterre dans le système de crédit est principalement déterminé par le fait qu'elle sert de centre d'émission et de trésorerie du pays. Le monopole bancaire émet des billets de banque. Ses obligations (à la fois sous forme de billets de banque et sous forme de dépôts d'autres banques) constituent la base monétaire de l'ensemble du système de crédit. Toute banque considère les dépôts à la Banque d'Angleterre comme sa réserve de trésorerie, car, si nécessaire, elle peut toujours retirer des fonds de son compte. En réduisant ou en augmentant le volume de ses engagements, la Banque d'Angleterre affecte le montant des réserves de liquidités des banques et la masse monétaire en circulation.

Banque d'Angleterre:

Conseiller du gouvernement sur la politique monétaire et son guide.

Est le banquier de toutes les autres banques

Fournit des prêts au système bancaire

Est une banque gouvernementale

Gère la dette publique.

Les banques commerciales au Royaume-Uni sont appelées banques de dépôt. Ils forment la colonne vertébrale du système bancaire. La plupart des opérations des banques de dépôt sont concentrées dans six banques de compensation londoniennes. Ils sont ainsi nommés parce qu'ils sont membres du London Clearing House.

Le système de crédit japonais se compose de trois maillons : la Banque du Japon, les banques commerciales et les institutions financières.. La Banque centrale (Nippon Ginka) est le niveau supérieur du système de crédit, son président. La Banque du Japon s'occupe de la question de la monnaie, de la politique monétaire, de la réglementation monopolistique de l'État de l'économie et des services de trésorerie pour le Trésor.

Les banques commerciales sont divisées en plusieurs catégories : banques municipales, régionales, banques de fiducie, banques de prêt à long terme, banques étrangères.

Les sociétés financières publiques opèrent également dans des secteurs où les banques privées ont peu d'intérêt à prêter. Il existe 8 entreprises publiques au Japon (annexe 7). Les compagnies d'assurance au Japon sont des institutions privées d'assurance-vie, ainsi que d'assurance de biens. Ils accumulent d'énormes fonds, qu'ils utilisent principalement pour des investissements en valeurs mobilières. Les sociétés par actions sont spécialisées dans les transactions sur titres. Ce segment du marché financier du pays dans les conditions modernes évolue de manière très dynamique. Les caisses d'épargne postales occupent une place importante dans la structure des relations de crédit du pays, accumulant l'épargne de la population.

Dès le début de son fonctionnement, le système de crédit du Japon a été subordonné aux tâches du développement socio-économique général du pays, la stratégie de faire du Japon un leader économique mondial. Ceci explique sa spécificité, qui s'exprime avant tout dans la participation active de l'Etat à l'activité bancaire, à la planification et à la régulation du développement économique du pays. C'est cette caractéristique qui est souvent sévèrement critiquée par les économistes libéraux occidentaux. Cependant, une telle stratégie a grandement contribué à la transformation d'un pays oriental arriéré dans le passé en un État moderne et prospère. Les systèmes bancaires modernes de la Corée du Sud et de la Chine évoluent dans le même sens.

Système de crédit de la Fédération de Russie. La structure moderne du système de crédit de la Fédération de Russie se rapproche du modèle du système de crédit des pays industrialisés.

Le système bancaire russe est formé par la Banque de Russie, la Banque du commerce extérieur de la Fédération de Russie (Vneshtorgbank), la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie (Sberbank), des banques commerciales de divers types, ainsi que d'autres établissements de crédit qui ont a reçu une licence pour effectuer des opérations bancaires. Le cœur de notre système bancaire est la Banque de Russie. La Banque du commerce extérieur exerce une activité économique extérieure et effectue des transactions en devises étrangères. Vneshtorgbank est une société par actions, la participation majoritaire dans cette banque est détenue par la Banque de Russie. Sberbank est également une banque par actions et la Banque de Russie détient une participation majoritaire dans la banque. Selon la loi, l'État garantit la sécurité totale des fonds et autres objets de valeur de la population confiés à la Sberbank, et leur émission à la première demande des déposants (dépôt à vue). C'est la principale différence entre la Sberbank et les banques commerciales. La Sberbank effectue presque toutes les mêmes opérations avec des fonds monétaires que les banques commerciales. La Sberbank et les banques commerciales conservent les dépôts d'argent des entreprises et de la population, accordent des prêts aux personnes morales et aux particuliers et, ainsi, augmentent la masse monétaire dans l'économie.

Les banques commerciales du système bancaire russe jouent un rôle exécutif. Par l'intermédiaire des banques commerciales, la Banque de Russie met en œuvre la politique financière. Chaque banque ne peut fonctionner que sur la base d'une licence délivrée par la Banque de Russie. La Banque de Russie peut, sur la base de la loi, retirer la licence à la banque - cela agit comme une décision de liquidation de la banque. Les banques ont le droit d'ouvrir des succursales sur le territoire de la Fédération de Russie et à l'étranger. Les banques peuvent former des unions bancaires, des associations interbancaires, des associations. Il est interdit d'utiliser ces associations et d'autres uniquement pour conclure des accords visant à monopoliser le marché bancaire et à limiter la concurrence dans le secteur bancaire. Les associations de banques en holdings bancaires se sont généralisées dans notre pays. Les holdings bancaires sont des entreprises qui détiennent une participation dans une ou plusieurs banques suffisante pour exercer un contrôle total sur elles. Par conséquent, les holdings bancaires concentrent dans une seule main le processus de gestion de tout un groupe de banques. Ceci est avantageux pour les entreprises, puisqu'elles ont la possibilité de recevoir un prêt de ces banques dans les plus brefs délais, si nécessaire.

Pour la plupart, les banques commerciales sont des sociétés par actions (il y a une part insignifiante de banques coopératives) et leurs actions sont négociées sur le marché des valeurs mobilières avec les titres des entreprises industrielles.

Toutes les banques doivent conserver leurs réserves obligatoires auprès de la Banque de Russie, puisque la majeure partie des actifs de la banque sont des dépôts à terme susceptibles d'être retirés à la première demande des déposants, un certain pourcentage des actifs doit être conservé en réserves, sous une forme très liquide. Les activités des banques sont annuellement soumises à un audit par des organismes d'audit.

3. Problèmes et amélioration du système de crédit de la Fédération de Russie

3.1 Problèmes du système de crédit moderne de la Fédération de Russie

Les particularités du système de crédit russe à l'heure actuelle résident dans la nette prédominance des banques commerciales, une structure peu diversifiée (le nombre de types d'autres établissements de crédit est limité), une réglementation législative peu claire des autres établissements de crédit qui ne sont pas inclus dans le système bancaire , et le manque d'approches unifiées pour superviser leurs activités, la faible qualité de la gestion dans un certain nombre d'établissements de crédit, y compris l'inefficacité des systèmes de gestion des risques et de contrôle interne, le faible développement des technologies bancaires modernes. Par ailleurs, on peut noter une diminution constante du nombre d'établissements de crédit (de 1476 en 1999 à 958 en 2012).

En outre, la diminution du nombre d'établissements de crédit est principalement due à une diminution du nombre de petits établissements de crédit dotés d'un capital autorisé pouvant atteindre 150 millions de roubles. (de 1426 en 1999 à 290 en 2012). Cela montre la différence entre le système de crédit de la Russie et les systèmes de crédit des autres pays (annexe 8).

Une autre caractéristique du système de crédit russe est le fait que, avec une diminution générale du nombre de banques en Russie, depuis 2005. il y a une forte augmentation du nombre de grandes banques avec un capital autorisé de 150,0 millions de roubles. et au-delà et s'élève au 01.01.2012. 668 banques, ainsi que le fait que la majeure partie des actifs (74,9%) incombe aux 30 plus grandes banques de Russie.

L'une des spécificités du système bancaire russe est l'extrême inégalité de la répartition territoriale des établissements bancaires. La majorité des banques sont situées à Moscou et dans la région de Moscou - 52,4% des établissements de crédit en activité et 88% du total des actifs du secteur bancaire. Très peu de banques opèrent dans les zones rurales et dans les zones reculées. Les succursales de la Sberbank de la Fédération de Russie et les succursales des banques des centres régionaux sont principalement engagées dans les services aux organisations et à la population. La plupart des banques provinciales ont une forte orientation régionale, ce qui se traduit par de nombreux marchés bancaires locaux relativement isolés. Cette situation a des raisons objectives : un grand territoire, un sous-développement des infrastructures loin des grandes villes, etc., mais néanmoins, l'élimination des inégalités territoriales est l'une des directions prometteuses pour le développement du système bancaire russe.

Une caractéristique de la période moderne de développement du système de crédit est que son développement a été considérablement affecté par la crise financière mondiale de 2008-2009, qui a entraîné une réduction significative du nombre de banques.

Aujourd'hui, de nombreuses banques subissent les transformations suivantes :

Les banques s'unissent pour augmenter et préserver le capital, c'est-à-dire il y a fusion de capital ;

Les grandes banques achètent des banques plus petites, c'est-à-dire. l'absorption se produit.

Les banques sont fermées pour faillite ou en raison de l'incapacité des petites banques à se conformer aux exigences de la Banque centrale en termes de travail et de taille du capital autorisé, c'est-à-dire l'autodestruction ou la liquidation est effectuée. Les prêts interbancaires commencent à jouer un rôle de plus en plus important dans la formation des ressources des banques commerciales. Cependant, ils présentent des lacunes importantes - le manque d'efficacité dans la redistribution des fonds, limitée en taille et en temps. Ces lacunes peuvent être éliminées en attirant les ressources de la Banque centrale en tant que prêteur en dernier ressort ou prêteur en dernier ressort.

3.2 Moyens d'améliorer le système de crédit moderne de la Fédération de Russie

Un système de crédit national puissant et qui fonctionne bien est la clé du succès du développement de l'économie russe. Le processus de formation du système de crédit a révélé certains problèmes et lacunes dans tous ses maillons structurels. Par conséquent, en Russie, il est nécessaire de développer et de mettre en œuvre un système de mesures qui permettrait de résoudre trois tâches interdépendantes. Premièrement, améliorer le climat du crédit dans l'ensemble du pays. Deuxièmement, pour assurer l'égalisation des conditions de crédit, la disponibilité des ressources pour les entreprises dans les différentes régions. Et, enfin, créer un mécanisme permettant à l'État de réguler les flux financiers, y compris le crédit, pour les orienter vers la résolution des problèmes économiques prioritaires - moderniser l'économie, développer et introduire des technologies modernes dans la production.

Il est nécessaire de développer des mécanismes qui offriront des conditions favorables pour attirer des capitaux vers les organismes de crédit. Il est conseillé de créer un certain nombre de banques de développement sectorielles, ainsi que de réorienter les grands établissements de crédit avec participation de l'État pour financer principalement les industries à forte intensité scientifique et manufacturières. Vis-à-vis des autres banques, elle est tenue de mener une politique souple visant à développer la spécialisation et la concentration du capital bancaire. En changeant progressivement la législation, il est nécessaire de structurer le système bancaire de manière à ce que certains des établissements de crédit se spécialisent dans les règlements, certains dans divers types de prêts et certains dans les activités d'investissement. Dans le même temps, les fusions amicales entre structures bancaires devraient être encouragées afin d'augmenter le degré de concentration du capital bancaire. Pour résoudre ces problèmes, il est nécessaire d'unir les efforts des autorités législatives et exécutives et, bien sûr, de l'ensemble de la communauté bancaire.

Selon la Banque de Russie, des mesures énergiques pour stimuler la capitalisation du système bancaire devraient avoir un impact positif sur le système financier et de crédit du pays, le faire revivre et rapprocher son niveau de développement des normes internationales.

Ainsi, la Banque centrale de la Fédération de Russie procède à la régulation monétaire de l'économie du pays et, en fonction de l'orientation de la politique de crédit, construit ses relations avec les banques. La Banque de Russie mène une politique à l'égard des banques visant à accroître ou à réduire le volume des investissements en crédit. Dans le même temps, de tels outils sont utilisés pour modifier le niveau du taux d'actualisation, la taille des exigences minimales pour la réservation obligatoire d'une partie des ressources attirées par les banques, le volume des opérations effectuées sur le marché libre. L'utilisation par la Banque Centrale de l'un ou l'autre mode de régulation ou de leur combinaison dépend du degré de développement des relations de marché dans un pays donné.

Conclusion

L'étude dans le travail de cours est consacrée aux aspects théoriques des systèmes de crédit russes et étrangers.

Au cours de la rédaction du travail, la structure et les fonctions des systèmes de crédit en Russie et à l'étranger ont été examinées, ce qui nous permet de tirer les conclusions suivantes:

Le système de crédit a une double nature : c'est un ensemble d'établissements de crédit et de relations de crédit, de formes et de modalités de prêt conformes aux principes de base du prêt.

La Banque centrale est la partie principale de la structure du système de crédit, qui comprend également le secteur bancaire, qui établit des relations de crédit et financières avec des personnes physiques et morales. Les organismes d'assurance, les fonds de pension, les sociétés d'investissement et financières, les fondations caritatives, les sociétés de fiducie et les banques d'épargne et de crédit soutiennent le fonctionnement normal du système de crédit du pays.

Le système de crédit russe se compose du système bancaire et des institutions financières spécialisées. La Banque centrale est une institution spéciale de droit public du premier niveau, dotée d'un système centralisé unique avec une structure de gestion verticale, qui a le droit d'appliquer des mesures d'exécution de l'État pour exercer ses pouvoirs. Les établissements de crédit de second rang regroupent les établissements de crédit bancaires, les établissements de crédit non bancaires et les établissements financiers spécialisés, chacun exerçant sa propre gamme d'opérations bancaires.

La Banque centrale de Russie est la principale banque du pays et le maillon central de son système bancaire. Ses activités visent à développer et à renforcer le système bancaire de la Fédération de Russie, à assurer la stabilité du rouble et le bon fonctionnement du système de paiement, et non à réaliser des bénéfices. Tous ses biens et son capital social sont la propriété fédérale, et c'est un investisseur et un distributeur efficace de ressources parmi les établissements de crédit en Russie.

Les banques sont dotées du droit exclusif d'accumuler et de mobiliser du capital monétaire, d'accorder des prêts et d'émettre des titres. Les organismes de crédit non bancaires, quant à eux, ont le droit d'effectuer des opérations de paiement, de règlement, de crédit et de dépôt.

Les institutions financières et de crédit spécialisées opèrent sous les instructions de la Banque centrale ou d'autres départements. Ils assurent la redistribution des fonds entre les participants aux relations financières et économiques.

Une analyse comparative de la structure et des fonctions des systèmes de crédit des pays étrangers et de la Russie montre que, sur la base de l'expérience des économies étrangères, il est possible d'améliorer certains aspects de notre système de crédit national, ce qui permettra à l'économie russe de se développer avec succès et répondre à toutes les exigences modernes de l'économie.

Le système de crédit de la Fédération de Russie est actuellement confronté à une diminution constante du nombre d'établissements de crédit et à la consolidation de banques déjà importantes. L'inégalité territoriale du système de crédit complique son fonctionnement.

Afin d'améliorer le système national de crédit de la Russie, il est nécessaire de suivre trois directions - améliorer le climat du crédit dans le pays, assurer l'égalisation des conditions de prêt et développer des mécanismes pour une répartition réussie du capital.

Ainsi, le système de crédit fonctionne à travers le mécanisme du crédit. Il comprend tous les aspects des activités de prêt, d'investissement, de fondation, d'intermédiaire, de conseil, d'accumulation, de redistribution du système de crédit représenté par ses institutions

Ces dernières années, le système bancaire russe s'est développé de manière intensive et des tendances positives ont émergé dans ce développement. Les établissements de crédit ont commencé à rechercher la plus grande transparence, l'ouverture aux clients. Des modèles commerciaux avancés, de nouvelles technologies bancaires (client-banque, systèmes de transfert d'argent, cartes de débit et de crédit, etc.), divers types de prêts (à la consommation, hypothécaires, etc.) sont introduits. Vers la fin du XXe siècle. En Russie, s'est développé un système de crédit dont la structure est proche du système de crédit des pays à économie de marché; des travaux sont en cours pour améliorer le fonctionnement des institutions opérant déjà sur le marché du crédit et des services financiers, ainsi que pour créer des structures encore peu développées en Russie (coopératives de crédit, associations d'épargne et de crédit, sociétés d'affacturage, prêteurs sur gage).

Néanmoins, selon tous les indicateurs, le système bancaire russe est loin derrière les pays développés. Malgré la forte croissance, le volume des prêts émis ne correspond pas aux missions de croissance économique auxquelles le pays est confronté. Dans les pays industrialisés, le système de régulation étatique du système de crédit est un mécanisme complexe, efficace et assez controversé. Cependant, il a pris forme depuis longtemps, après avoir passé les étapes d'adaptation et de changements structurels.

Liste bibliographique

La Constitution de la Fédération de Russie (adoptée par vote populaire le 12 décembre 1993) [ressource électronique] : officielle. texte

Loi fédérale n° 86-FZ du 10 juillet 2002 "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)", telle que modifiée [Ressource électronique]

Loi fédérale n° 395-I du 02.12.1990 "Sur les banques et les opérations bancaires" telle que modifiée [Ressource électronique]

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Krolivetskaya, L.P. Banque : activité de crédit des banques commerciales [Texte] : guide d'étude / L.P. Krolivetskaya, E.V. Tikhomirov. - M. : KNORUS, 2009.

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Rudko-Silivanov, V.V. Organisation des activités de la banque centrale [Texte] : manuel / V.V. Rudko-Silivanov, N.V. Kuchina, MA Jevlakova. - M. : KNORUS, 2011.

Borisov, S.M. Rouble russe dans les règlements internationaux : géographie et statistiques // Monnaie et crédit. - 2011. - N° 12.

Ilyasov, S.M. Sur les perspectives de développement des systèmes bancaires régionaux // Banking. - 2012. - N° 4.

Documents de la Banque de Russie [Ressource électronique]. - Mode d'accès : http//www.cbr.ru

crédit banque financier russie

Annexe 1

Système de crédit d'État

Riz. 1. Régime "Système de crédit de l'État"

Annexe 2

La structure du système de crédit

Riz. 2. Schéma "Structure du système de crédit"

Annexe 3

Structure hiérarchique du système de crédit

Riz. 3. Schéma "Structure hiérarchique du système de crédit"

Annexe 4

Structure organisationnelle de la Banque de Russie

Riz. 4. Schéma "Structure organisationnelle de la Banque de Russie"

Annexe 5

Fonctions de la Banque de Russie

	en coopération avec le gouvernement de la Fédération de Russie, développe et met en œuvre une politique monétaire d'État unifiée
	le monopole émet des espèces et organise la circulation des espèces
	approuve la désignation graphique du rouble sous forme de signe
	est prêteur en dernier ressort des établissements de crédit, organise un système de leur refinancement
	établit les règles de règlement des colonies dans la Fédération de Russie
	assure la surveillance et la surveillance du système national de paiement
	fixe les règles de conduite des opérations bancaires
	tient les comptes des budgets de tous les niveaux du système budgétaire de la Fédération de Russie, sauf disposition contraire des lois fédérales, en effectuant des règlements au nom des organes exécutifs autorisés et des fonds non budgétaires de l'État, qui sont chargés d'organiser l'exécution et l'exécution des budgets
	décide de l'enregistrement par l'État des établissements de crédit, délivre des licences bancaires aux établissements de crédit, les suspend et les révoque
	contrôle les activités des établissements de crédit et des groupes bancaires
	enregistre l'émission de titres par les établissements de crédit conformément aux lois fédérales
	effectue indépendamment ou pour le compte du gouvernement de la Fédération de Russie tous les types d'opérations bancaires et autres transactions nécessaires à l'exercice des fonctions de la Banque de Russie
	organise et met en œuvre la réglementation et le contrôle des devises conformément à la législation de la Fédération de Russie
	détermine la procédure de règlement avec les organisations internationales, les États étrangers, ainsi qu'avec les personnes morales et physiques
	établit les règles de comptabilité et de reporting pour le système bancaire de la Fédération de Russie
	établit et publie les taux de change officiels des devises étrangères par rapport au rouble
	participe à l'élaboration des prévisions de la balance des paiements de la Fédération de Russie et organise l'établissement de la balance des paiements de la Fédération de Russie
	participe à l'élaboration de la méthodologie d'établissement du compte financier de la Fédération de Russie dans le système de comptabilité nationale et organise l'établissement du compte financier de la Fédération de Russie
	analyse et prévoit l'état de l'économie de la Fédération de Russie dans son ensemble et par région, principalement les relations monétaires, monétaires, financières et de prix, publie des documents pertinents et des données statistiques
	effectue des paiements par la Banque de Russie sur les dépôts des particuliers dans les banques en faillite qui ne participent pas au système d'assurance obligatoire des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie, dans les cas et de la manière prévus par la loi fédérale
	est un dépositaire des fonds du Fonds monétaire international dans la monnaie de la Fédération de Russie, effectue des opérations et des transactions stipulées par les articles de l'Accord du Fonds monétaire international et les accords avec le Fonds monétaire international
	remplit d'autres fonctions conformément aux lois fédérales

Annexe 6

Opérations et transactions bancaires de la Banque de Russie

accorder des prêts pour une période n'excédant pas un an garantis par des valeurs mobilières et d'autres actifs, sauf disposition contraire de la loi fédérale sur le budget fédéral

fournir des prêts non garantis pour une période n'excédant pas un an aux établissements de crédit russes dont la notation est au moins égale au niveau établi. La liste des agences de notation, dont les notations sont utilisées pour déterminer la solvabilité des emprunteurs, et les indicateurs minimaux requis des notations pertinentes, les exigences supplémentaires pour les emprunteurs, ainsi que la procédure et les conditions d'octroi des prêts concernés sont établis par le conseil d'administration

acheter et vendre des titres sur le marché libre, ainsi que vendre des titres qui servent de garantie pour les prêts de la Banque de Russie

acheter et vendre des obligations émises par la Banque de Russie et des certificats de dépôt

acheter et vendre des devises étrangères, ainsi que des documents de paiement et des obligations libellés en devises étrangères émis par des établissements de crédit russes et étrangers

acheter, stocker, vendre des métaux précieux et d'autres types de valeurs monétaires

effectuer des transactions de règlement, d'espèces et de dépôt, accepter des titres et d'autres actifs pour le stockage et la gestion

émettre des garanties et des cautions bancaires

effectuer des transactions avec des instruments financiers utilisés pour gérer les risques financiers

ouvrir des comptes dans des établissements de crédit russes et étrangers sur le territoire de la Fédération de Russie et sur les territoires d'États étrangers

émettre des chèques et des lettres de change dans n'importe quelle devise

effectuer d'autres opérations et transactions bancaires pour son propre compte conformément aux pratiques commerciales adoptées dans la pratique bancaire internationale

effectuer des opérations bancaires avec des personnes morales non titulaires d'une licence pour effectuer des opérations bancaires et des personnes physiques, à l'exception des cas prévus par la loi fédérale

acquérir des parts (participations) dans des organismes de crédit et autres, sauf disposition contraire de la loi fédérale

effectuer des transactions immobilières, à l'exception des cas liés à la garantie des activités de la Banque de Russie et de ses organisations

exercer des activités commerciales et de production, à l'exception des cas prévus par la loi fédérale

reconduire les prêts accordés. Une exception peut être faite par décision du conseil d'administration

Annexe 7

Sociétés publiques du Japon

Société de financement nationale sur la vie.

Société de prêt au logement.

Société de financement de l'agriculture, des forêts et de la pêche.

Société financière japonaise pour les petites entreprises.

Société financière japonaise pour les petites et moyennes entreprises.

Société financière japonaise pour les entreprises municipales.

Société de financement du développement d'Okinawa.

Association de garantie de crédit.

Annexe 8

Regroupement des établissements de crédit en activité selon le montant du capital social autorisé en 2012