Le développement actif du commerce des cartes plastiques a conduit au fait que les cartes deviennent un instrument de concurrence des banques non seulement pour le déposant, mais aussi pour l'emprunteur. Récemment, parallèlement aux prêts express à la consommation, de nombreuses banques ont commencé à proposer activement des cartes de crédit à leurs clients. Selon les experts, les cartes de crédit domineront bientôt le marché des prêts à la consommation. Ainsi, selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, en 2007, le volume d'émission de cartes de crédit en Russie a dépassé 200 000, tandis que l'émission de cartes de crédit au cours de l'année écoulée a augmenté de 4,3 fois et le volume des transactions - de 2,3 fois.

Non seulement des produits traditionnels basés sur des cartes Classic/Mass ou Gold avec un mode de gestion de compte à découvert sont apparus en circulation, mais aussi un certain nombre de nouveaux produits de crédit issus des systèmes de paiement internationaux, tels que Viza Electronic Instant ou MasterCard Electronic, qui s'adressent aux consommateur de masse.

Il est naturel de supposer que la concurrence sur le marché des cartes plastiques deviendra plus féroce dans les années à venir (étant donné que les transactions par carte peuvent actuellement être attribuées aux types d'activités bancaires les plus rentables). La mise en place de régimes salariaux permet aux banques d'accéder à des ressources supplémentaires bon marché, similaires aux comptes de règlement des organisations, dont les soldes peuvent être prédits avec assez de précision. Les coûts de gestion des comptes de cartes sont assez faibles en raison du degré élevé d'automatisation. Les déductions de commissions pour effectuer des paiements lors de l'utilisation de cartes plastiques, ainsi que pour l'acquisition de reçus, sont assez importantes pour les banques. Avec la diffusion des cartes de crédit, les banques reçoivent plus d'intérêts sur les prêts. Et cela, à son tour, signifie que les banques s'intéressent au développement diversifié du secteur des cartes tout autant que les utilisateurs de cartes.

La plus grande banque de notre pays est la Sberbank de Russie. Ses activités servent de ligne directrice approximative pour toutes les autres banques commerciales russes.

La part de Sberbank of Russia sur le marché des cartes bancaires reste stable et, selon les résultats de ses travaux, dépasse 30% sur des indicateurs clés tels que le nombre de cartes gérées et leur chiffre d'affaires. La part de la Sberbank de Russie dans le montant total des règlements du réseau russe d'acquisition de commerçants a diminué de 7,4 % à 6,7 %.

Le nombre total de cartes émises a augmenté de 7,6 % au premier trimestre 2005 et a dépassé 9,8 millions. Dans le même temps, Sberbank of Russia a assuré une croissance de l'émission de cartes adéquate à la croissance globale du marché russe des cartes bancaires.

Le nombre de cartes des systèmes de paiement internationaux a augmenté en 2007 de 0,6 million de cartes ou 52 % (en 2006 - 2,15 millions de cartes) et a atteint 6,3 millions de cartes (Figure 3.1) :

Riz. 3.1.

Comme l'un des objectifs du plan d'affaires pour 2006 sur l'émission de cartes, il s'agissait de restructurer le paquet d'émission de cartes dans les banques territoriales en augmentant la part des cartes bancaires internationales dans le volume total d'émission de cartes bancaires de 47,9% à 53,2 %, en raison de la réduction de la part des cartes SBERCARD et de la part des cartes des systèmes de paiement locaux. De manière générale, cette part dans la banque a augmenté sur l'année de 6,8% à 54,7%.

En 2006, les soldes des fonds des particuliers sur les comptes de cartes bancaires de la Sberbank de Russie ont augmenté, atteignant 14,7 milliards de roubles au 01.01.2007. et 133,3 millions de dollars américains (au 1er janvier 2006, respectivement, 8,44 milliards de roubles et 98,4 millions de dollars américains). La croissance pour l'année s'est élevée à 74% et 35%, respectivement, ce qui a assuré une augmentation de la part des fonds attirés vers les comptes de cartes bancaires dans le volume total des fonds attirés par les particuliers de 2,33% à 2,74%.

La distribution de tous les types de cartes a été facilitée par le développement ultérieur de l'infrastructure de leur service.

Au cours de la période considérée, une grande attention a été accordée au problème de la création d'un réseau universel de services de cartes bancaires. Ainsi, la croissance de 148 % du nombre de guichets automatiques au service des cartes des systèmes de paiement internationaux est principalement due au fait que les banques ont activement mis en œuvre une solution logicielle pour les guichets automatiques qui permet de gérer les cartes des systèmes de paiement internationaux et les cartes à microprocesseur SBERKART sur un seul appareil.

L'augmentation du nombre de distributeurs automatiques de billets et l'installation de distributeurs automatiques de billets dans tous les grands centres industriels de Russie ont contribué à la croissance du volume des transactions avec des cartes internationales émises par des émetteurs tiers et des cartes Sberbank of Russia émises dans d'autres TB. Le volume des retraits d'espèces dans d'autres TB utilisant des cartes Sberbank s'est élevé à 11,9 milliards de roubles. (pour 2006 - 8,6 milliards de roubles), dont 8,35 milliards de roubles pour les cartes SBERCART et les cartes internationales. et 3,56 milliards de roubles. respectivement. Le volume des retraits d'espèces sur les cartes internationales émises par des émetteurs tiers a dépassé 4,79 milliards de roubles au cours de la période considérée (2,3 milliards de roubles en 2006).

En 2006, le nombre total de cartes émises et gérées par les banques russes a augmenté de 45 % et a atteint 15,4 millions de cartes contre 10,6 millions de cartes au début de l'année (graphique 3.2).

Riz. 3.2.

Le taux de croissance de l'émission de cartes pour les différents systèmes de paiement au cours de l'année n'a pas été uniforme. Parmi les principaux acteurs du marché, le nombre de cartes des systèmes internationaux a augmenté au taux maximum de 77% (dont: VISA - 98%, MasterCard - 54%), ainsi que le système de paiement Accord - 102%. La Sberbank de Russie a assuré une augmentation des émissions adaptée à la croissance du marché - de 44%, tandis que pendant la période spécifiée, le nombre de cartes locales a été réduit de 230 000 pièces. Hors cartes locales. Le taux de croissance du volume d'émission de la Sberbank de Russie s'est élevé à 57% en 2006 (Fig. 3.3)

Riz. 3.3.

On peut noter les changements qualitatifs suivants caractérisant l'état du marché :

Les cartes internationales représentent déjà 50 % de toutes les cartes émises en Russie, tandis que leur part de marché a augmenté de 9 % au cours de l'année. En fait, la croissance du nombre de cartes du système de paiement Unioncard s'est arrêtée et les banques continuent de réémettre ces cartes vers des cartes de systèmes de paiement internationaux. Le taux de croissance des cartes Golden Crown est tombé à 24 % par an, ce qui a entraîné une diminution de leur part de marché de 8,4 % à 7,2 %. De même, la part et le nombre absolu de cartes émises par les banques dans le cadre de leurs propres programmes locaux ont diminué. En conséquence, leur part de marché est passée de 14 % à 8,5 % (graphique 3.4).

Riz. 3.4.

La part de Sberbank of Russia sur le marché russe des cartes bancaires est restée pratiquement inchangée et est d'environ 30% tant en termes de nombre de cartes émises qu'en termes de chiffre d'affaires de débit sur celles-ci. Pour le système de paiement MasterCard en Russie, les cartes gérées par la Sberbank of Russia représentent 57% (il y a un an 51%), pour le système de paiement Viza - 16,3% (il y a un an 12,8%).

En analysant la nature de l'utilisation des cartes émises par divers systèmes de paiement, nous pouvons tirer les conclusions suivantes.

Les cartes sont encore dans la grande majorité des cas utilisées uniquement pour les retraits d'espèces. Dans l'ensemble en Russie, la part des transactions commerciales ne représentait que 7,0% du chiffre d'affaires débiteur total (hors paiements douaniers). Dans le même temps, pour les cartes des systèmes de paiement internationaux, ce chiffre est de 11,9%, pour les cartes de la Sberbank de Russie, en moyenne pour tous les produits - 7,1%.

Le volume total des transactions dans le réseau de commerce et de services utilisant des cartes émises par des banques russes a dépassé 50 milliards de roubles, tandis que les cartes Sberbank of Russia représentent 8,7 milliards de roubles ou 14%. Dans le contexte des systèmes de paiement, les données sur les chiffres d'affaires sont présentées à la Fig. 3.5.

Fig.3.5.

Le volume des opérations d'acquisition de commerçants par carte bancaire au 1er trimestre 2005 s'est élevé à 4,6 milliards de roubles, soit plus de 2,4 fois par rapport à la même période de 2007.

Le montant moyen d'une opération pour la période considérée n'a pas changé et s'est élevé à 1 080 roubles. Le principal volume de transactions est représenté par les cartes des systèmes de paiement internationaux - 81% du montant total des transactions (une diminution de la part sur l'année de 4%). Le montant moyen d'une transaction avec une carte internationale était de 2 600 roubles. À titre de comparaison, le montant moyen d'une transaction pour les cartes Sbercards, Zolotaya Korona et Union était de 234 roubles, 251 roubles, respectivement. et 154 roubles (ces cartes sont intensivement utilisées pour les micropaiements et dans les établissements locaux). Le chiffre d'affaires commercial avec les cartes Russian Standard a augmenté rapidement au cours de l'année, ce qui a permis à cette banque d'augmenter sa part de marché à 1,0 % avec le montant d'achat moyen le plus élevé parmi tous les systèmes de paiement, égal à 10 300 roubles.

Un moment caractéristique est le fait que dans le volume des opérations d'acquisition de commerçants avec des cartes internationales, la part du chiffre d'affaires avec des cartes de banques russes a considérablement augmenté - de 39% en 2005 à 57% en 2007. Dans les points de vente desservis par la Sberbank de Russie, la part des transactions avec des cartes russes était encore plus élevée en moyenne pour l'année - 68% (en décembre 2007 - 76%). Cette tendance entraîne une diminution du coût du service des opérations d'acquisition de la Sberbank de Russie, puisque dans le volume total le nombre d'opérations augmente avec les propres cartes de la banque, pour lesquelles aucune commission d'interchange n'est payée (pour la Sberbank de Russie, la part des Les opérations ON-US dans le chiffre d'affaires total d'acquisition se sont élevées à 15,2 %, soit une augmentation de 2,4 %) (Fig. 3.6)

Riz. 3.6.

En 2007, la croissance de l'infrastructure des services de cartes bancaires dans le pays s'est poursuivie à un rythme élevé. Le nombre total de guichets automatiques a augmenté. La Sberbank de Russie a installé 5 194 guichets automatiques (au 01.01.2007 - 4 816 unités, soit 33 % de plus que l'année précédente, 01.01.2008 - 3 202 unités), dont :

4884 guichets automatiques acceptent les cartes des systèmes de paiement internationaux Visa et MasterCard;

3300 guichets automatiques acceptent les cartes SBERCART ;

4615 guichets automatiques acceptent les cartes American Express ;

3899 distributeurs automatiques de billets acceptent les paiements pour les services des entreprises (opérateurs cellulaires, télévision par satellite, etc.).

Le nombre de terminaux électroniques servant des cartes s'élevait à 61,1 mille unités (il y a un an 41,4 mille unités), le nombre de points de vente et de services avec lesquels des contrats d'acceptation de cartes bancaires ont été conclus a atteint 49,0 mille organisations, ayant augmenté de 52% sur la période .

Le réseau de succursales de la Sberbank se compose de 173 institutions : le siège social, 17 OSB et 155 succursales. La délivrance de cartes internationales est effectuée dans 19 d'entre eux - l'OSB principal de Tomsk, toutes les succursales de la région de Tomsk (17 OSB) et le numéro 13/122 à Tomsk. Dans 2 d'entre eux, AS Sbercard est émis - OPERA de Tomsk OSB et Central OSB n ° 8607.

L'objectif principal du programme de développement des cartes bancaires de la succursale de la Sberbank de Russie est une augmentation significative de l'échelle des activités dans tous les domaines de l'activité des cartes, l'amélioration des produits de cartes afin de répondre à leur niveau de qualité avec les normes mondiales. Les travaux se poursuivent sur la création du système de paiement Sberbank of Russia, qui comprend un ensemble unique de produits de cartes émis par la banque et un réseau unique d'acceptation de cartes, dont fait partie intégrante le réseau de guichets automatiques et de terminaux Sberbank. Un élargissement significatif du champ d'application des cartes bancaires est attendu, tant pour les particuliers que pour les personnes morales.

Parallèlement au programme de développement des cartes bancaires internationales, la banque développera systématiquement son propre programme de cartes à microprocesseur AS SBERKART, dont l'utilisation ne dépend pas de l'infrastructure des services de communication existant dans les différentes régions.

La Sberbank définit les principales orientations suivantes pour le développement du secteur des cartes :

Cartes internationales Les cartes Viza, Eurocard/MasterCard - Classic et Gold sont destinées à une clientèle de classe moyenne et fortunée. Les cartes de débit internationales Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - sont destinées aux citoyens qui travaillent pour payer les salaires, ainsi qu'aux retraités et aux jeunes en termes de transfert de pensions, de prestations sociales, de bourses.

Cartes à microprocesseur AS SBERKART - pour le paiement des salaires, ainsi que lors de l'utilisation des services bancaires par Internet et du commerce électronique.

Offrir aux organisations professionnelles et aux entreprises de services la possibilité d'accepter aussi bien les cartes bancaires internationales que l'AS SBERCART comme moyen de paiement.

Fourniture de services de gestion des paiements par carte bancaire aux petites et moyennes banques commerciales d'une catégorie de fiabilité élevée (traitement), ce qui contribuera au développement du secteur des cartes dans l'ensemble de la Russie.

L'attractivité des cartes bancaires est assurée par la généralisation des opérations de découvert sur les comptes cartes.

Afin d'améliorer la qualité du service client, la Sberbank a mis en œuvre en 2005 les projets suivants de la Sberbank de Russie :

Juillet 2005, la Sberbank a commencé à distribuer de l'argent en utilisant des cartes American Express dans ses guichets automatiques.

Août 2005 La Sberbank a offert aux employés des entreprises (organisations) qui ont conclu des accords «salariaux» avec la Sberbank la possibilité de recevoir un découvert sur les comptes de carte.

Septembre 2005 Sberbank, dans le cadre d'un projet conjoint d'Aeroflot - Russian Airlines et de Sberbank of Russia, a proposé à ses clients une carte bancaire internationale "Visa Aeroflot", dont les titulaires deviennent participants au programme Aeroflot Bonus.

Octobre 2005 Sberbank, dans le cadre du projet Sberbank of Russia, a proposé à ses clients - titulaires de cartes bancaires internationales de réaliser la possibilité d'accéder rapidement aux informations sur les cartes bancaires à l'aide d'un téléphone mobile - «Mobile Bank».

La Sberbank continue de travailler pour augmenter l'émission de cartes de systèmes de paiement internationaux dans la région et pour attirer de gros clients pour le service.

Afin d'augmenter le solde des fonds sur les comptes de cartes bancaires, la Sberbank accroît l'efficacité de son travail pour attirer des titulaires potentiels parmi les retraités militaires pour le service utilisant les cartes Sberbank-Maestro Socialnaya.

Le nombre de cartes sociales Sberbank-Maestro pour ceux qui reçoivent des prestations de retraite et d'autres avantages sociaux s'élevait à 606 000.

La part du solde des fonds sur les comptes de cartes bancaires des personnes physiques et morales dans le solde total au 01.01.07 est illustrée à la fig. 3.7, 3.8.

Riz. 3.7.

Riz. 3.8.

Au 1er janvier 2005, il y avait 7,4 mille points de retrait d'espèces dans le système de la Caisse d'épargne de Russie, dont 6,2 mille servent les opérations avec les cartes des systèmes de paiement internationaux Visa et MasterCard et 1,2 mille - avec les cartes à microprocesseur SBERKART .

Dans la région de Tomsk, dans toutes les colonies de plus de 15 000 habitants, la Sberbank a organisé des distributeurs automatiques de billets pour le service des cartes des systèmes de paiement internationaux. La Sberbank de Russie traite les transactions par carte dans 2 600 règlements dans 79 entités constitutives de la Fédération de Russie.

Beaucoup de travail a été fait par la succursale de la Sberbank de Russie pour étendre le réseau de services aux titulaires de cartes bancaires utilisant des guichets automatiques. Selon les dernières données, début 2005, 42 guichets automatiques étaient installés dans la région de Tomsk.

Ainsi, la succursale de la Sberbank de Russie opère avec succès dans le domaine des cartes bancaires. Le rythme de mise en œuvre des projets de cartes, ainsi que le niveau de développement du réseau d'acquisition laissent une bonne impression et ouvrent de larges perspectives pour une pénétration plus profonde du marché des cartes bancaires dans la région de Tomsk.

Aspects théoriques du fonctionnement des systèmes de paiement basés sur des cartes plastiques. Réglementation juridique des activités des organismes de crédit dans le domaine des cartes plastiques. Types de cartes plastiques et leurs caractéristiques. Analyse et tendances de développement du marché des cartes plastiques en Fédération de Russie. Analyse des opérations avec des cartes plastiques dans OJSC RGS Bank.

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1. Fominna E., Kazantzev D. Petite entreprise en Russie : état et problèmes. Mode d'accès : http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Le soutien aux petites entreprises augmente. (OJSC "RBD"). Mode d'accès : http://www.rosbr.ru.

Réviseurs :

SUR LE. Sedelnikova, candidate en sciences historiques, branche de l'Université pédagogique d'État d'Omsk à Tara ;

LA TÉLÉ. Zinkevitch, candidat en sciences économiques, administration du district municipal de Tara, comité d'économie et de gestion des biens municipaux.

UDC336.717.13

E.V. Ivanova

Branche d'Omsk de l'Université financière sous le gouvernement de la Fédération de Russie

ANALYSE DU MARCHÉ DES OPÉRATIONS BANCAIRES AVEC CARTES PLASTIQUES

Les cartes plastiques sont un produit bancaire relativement nouveau, mais ont déjà réussi à prendre leur place parmi les services bancaires. Travailler avec des cartes plastiques est l'un des plus prometteurs pour les banques à l'heure actuelle. L'article analyse la fourniture et l'utilisation des cartes, leurs types sont examinés et les avantages et les inconvénients sont identifiés. L'auteur a formulé les problèmes de développement du marché des cartes bancaires et a conclu que pour intensifier le développement du marché des cartes bancaires dans la Fédération de Russie, un travail constant et systématique avec la population et les entreprises commerciales est nécessaire pour changer l'approche stéréotypée des colonies. dans le réseau commercial, qui doit être menée en étroite collaboration entre les organismes de crédit et les autorités, le pouvoir et l'administration de l'État.

Mots clés : cartes bancaires, banques, paiements autres qu'en espèces, système de paiement international.

Dans les conditions modernes de développement économique, il existe un processus d'intégration des systèmes bancaires des différents États et le développement des systèmes de paiement, en particulier, dans le sens du développement des formes de paiement autres que les espèces, qui, à leur tour, sont largement utilisé dans le monde moderne. L'un des instruments de paiement non monétaire est une carte en plastique. Dans les pays économiquement développés, une carte en plastique est l'attribut principal de la sphère du commerce et des services. La réalisation de transactions à l'aide de cartes de paiement montre le degré d'intégration du système bancaire et de la société. Qu'il suffise de dire que le paiement autre qu'en espèces pour les biens et services dans les pays industrialisés atteint 90% dans la structure de toutes les transactions monétaires.

Le marché des cartes de paiement devient de plus en plus un champ de concurrence entre les banques russes. Les transactions par carte bancaire font partie des types d'activités bancaires les plus rentables. En moyenne, le revenu par unité de coût dans le secteur des cartes est plus élevé que dans les autres types d'opérations.

Si nous comparons les cartes bancaires aux comptes de dépôt en tant que mécanisme pour attirer des fonds de la population, les premières sont moins efficaces, car le taux d'intérêt sur celles-ci peut être nettement inférieur au taux d'intérêt sur le dépôt. Mais l'intérêt des cartes demeure, car il est dû moins aux intérêts qu'à d'autres facteurs : facilité d'utilisation, octroi automatique d'un prêt bancaire, possibilité de remboursement.

retarder le remboursement de la dette, la réception régulière d'informations complètes sur les opérations effectuées.

L'introduction d'un système de règlement basé sur les cartes bancaires présente également des avantages pour la banque : s'affranchir des contraintes spatiales pour attirer et servir les clients ; attraction de nouveaux clients entreprises et particuliers ; augmentation du fonds de roulement; réduction des frais généraux.

Le marché des cartes bancaires s'est développé assez largement en Russie. Les cartes plastiques occupent une position de leader en Russie parmi les autres instruments de paiement de détail. Mais, malgré le développement rapide du marché russe des cartes et la croissance constante de tous ses indicateurs, les cartes en Russie ne sont toujours pas devenues un moyen de paiement à part entière et plus de 90% sont utilisées pour retirer de l'argent, et non pour payer biens et services. Sur la fig. 1 montre la part des transactions commerciales par carte plastique en Russie en 2013 pour chaque district fédéral (en %).

■ Moscou et région de Moscou

■ SPb ilo

■ Nord-ouest

■ Oural

■ Sibérien

■ Centrale

■ Privolzhsky Extrême-Orient

Riz. 1. Part des opérations commerciales (%)

Malgré cela, divers systèmes en plastique sont déployés et prennent de l'ampleur en Russie, et les experts considèrent le marché des cartes de paiement bancaires comme l'un des domaines les plus prometteurs pour le développement de services bancaires pour la population.

Il y a eu une tendance à la fusion de petits systèmes de paiement locaux avec des systèmes à l'échelle nationale, qui est associée à l'expansion territoriale des services et à la fonctionnalité des produits de carte.

Par conséquent, une caractéristique du marché national des cartes plastiques est devenue la lutte pour les clients, ce qui a entraîné une tendance à réduire le coût des cartes et à facturer des frais pour leur utilisation.

Le développement du marché russe des cartes de paiement est l'un des facteurs les plus importants pour résoudre les problèmes de réduction des paiements en espèces et de développement des paiements sans numéraire dans le domaine des paiements de détail. Pour résoudre ce problème, la Banque de Russie s'emploie à créer les conditions d'une amélioration supplémentaire des instruments de paiement de détail modernes qui contribuent au développement de l'industrie des cartes en Russie. Le développement de l'industrie des cartes assure une augmentation de la transparence des transactions financières, une augmentation des recettes fiscales, réduit considérablement les coûts liés au service de la circulation des espèces, entraîne une augmentation du volume des fonds attirés vers le secteur bancaire et, par conséquent, les capacités de crédit des banques, et contribue également largement au développement actif des domaines d'activité connexes, tels que l'industrie, le social et l'emploi.

La croissance du nombre de paiements autres qu'en espèces par carte est largement

est associée à une augmentation du nombre de transactions de paiement pour le logement et les services communaux, les services de communication mobile, les fournisseurs d'accès Internet, la télévision par câble, etc., effectuées via des distributeurs automatiques de billets et des téléphones mobiles.

La part des transactions sans espèces avec des cartes dans le volume total du commerce de détail, de la restauration publique et des services payants à la population a augmenté de 1,2 fois en 2013 par rapport à 2012 et s'est élevée à 2,7 %, ce qui indique également des tendances positives dans l'utilisation du carte comme moyen de paiement sans numéraire.

En 2013, les banques russes ont continué d'augmenter le volume de cartes plastiques émises, avec une croissance annuelle d'environ 20 %. Cependant, malgré l'énorme potentiel du marché des cartes et la vaste géographie, la culture de l'utilisation de tels instruments financiers en Russie n'a pas encore atteint le niveau requis.

Selon la CBR, plus de 65% des banques émettent et/ou acquièrent des cartes de paiement (655 établissements de crédit sur 954), le nombre de cartes bancaires émises par elles (données au 1er avril 2013) s'élève à 210 millions, soit c'est 28% de plus qu'en 2012 .

Plus de 80% des cartes bancaires émises l'ont été par les systèmes de paiement internationaux VISA et MasterCard. Les systèmes de paiement russes (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) contrôlent de 6% à 12% du marché (Fig. 2).

Riz. 2. Nombre de transactions par types de cartes en 2013 (%)

L'accent mis par le marché russe des cartes de paiement sur l'émission et la maintenance des cartes des systèmes de paiement internationaux est dû aux raisons suivantes. Premièrement, une infrastructure plus développée pour accepter les cartes de paiement des systèmes de paiement internationaux en Russie et à l'étranger. En Russie, les cartes des systèmes de paiement VISA Int. et MasterCard Int. presque tous les guichets automatiques sont acceptés pour le service (la part dans le nombre total est d'environ 90%), les distributeurs automatiques de billets (près de 90%) et les appareils (terminaux électroniques, imprimeurs et distributeurs automatiques de billets) utilisés pour payer des biens (travaux et services) (près de 90 % ).

Deuxièmement, le développement des systèmes de paiement nationaux est entravé par le manque de logiciels et de matériel compatibles ; différence dans la technologie de traitement des transactions ; absence de garanties pour l'acceptation par les banques adhérentes des cartes émises dans le cadre d'un système. La concurrence et les particularités technologiques du fonctionnement des systèmes existant en Russie entravent leur intégration dans un avenir proche, ce qui est en général un frein au développement des paiements sans numéraire dans le domaine des paiements de détail.

En 2013, les banques russes ont continué d'augmenter le volume de cartes plastiques émises, mais le taux de croissance s'est quelque peu ralenti.

Ainsi, selon la notation RBC, la plus grande banque en termes de nombre de cartes plastiques actives en circulation au 1er juillet 2013 est Sberbank. Les clients de cette plus grande banque de Russie ont entre les mains 58,2 millions de cartes plastiques. À partir de

Au 1er juillet 2012, les clients détenaient près de 47,8 millions de cartes, soit une augmentation sur l'année de 21,9 %, soit un peu moins de 10,5 millions de cartes. (tableau).

N° Banque Nombre de cartes actives émises (pièces) au 01/07/2013 Nombre de cartes actives émises (pièces) au 01/07/2012 Variation (pièces)

1 Sberbank 58 262 731 47 792 488 10 470 243

2 VTB 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393

3 Uralsib 5 360 071 6 385 571 -1 025 500

4 Rosbank 2 625 578 3 404 527 -778 949

5 Banque SKB 2 146 911 1 360 289 786 622

6 TransCreditBank 1 959 828 2 040 356 -80 528

7 Credit Europe Bank 1 738 474 1 516 545 221 929

8 Moskomprivatbank 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Banque Raiffeisen 1.504.314 1.245.761 258.553

10 Promsviazbank 1 430 312 1 218 885 211 427

Sberbank distribue désormais activement des cartes en plastique, à la fois de règlement et de crédit, parmi ses nombreux clients. Parmi toutes les composantes du portefeuille de détail, le segment des cartes de crédit de la banque a connu la croissance la plus rapide : en 2013, le portefeuille a été multiplié par 1,7 pour atteindre 270 milliards de roubles. Le nombre de cartes émises au cours de l'année a dépassé 12,1 millions, ce qui a permis à Sberbank de renforcer sa position de leader sur ce segment, augmentant sa part sur le marché national de 19,9% à 23,5%. En août 2013, la Sberbank a introduit de nouvelles cartes premium dans le cadre du plan tarifaire Premier : Visa Platinum PayWave et World MasterCard Black Edition PayPass. Au cours de l'année, le nombre de cartes de salaire en activité a augmenté de 1,9 million - jusqu'à 21,1 millions. Le volume des transferts salariaux a augmenté de 28 % et s'est élevé à près de 6 300 milliards de roubles. Le nombre de retraités recevant une pension sociale via la Sberbank est passé à 21,8 millions de personnes. Dans le même temps, la part des retraités recevant des pensions via la Sberbank dans le nombre total de retraités sociaux en Fédération de Russie est passée à 53,2 %.

VTB 24 a 4 fois moins de cartes plastiques actives en circulation que Sberbank - plus de 12 millions. Au cours de l'année, VTB 24 a également augmenté le nombre de cartes plastiques actives en circulation. En pourcentage, la croissance a été de 16,3 %.

Uralsib occupe la troisième place en termes de nombre de cartes plastiques actives en circulation - au 1er juillet 2013, elle comptait près de 5,4 millions de cartes plastiques actives, soit moins qu'il y a un an, à savoir de 16%. .

En général, sur des dizaines de banques - leaders sur le marché des cartes plastiques, une diminution du volume de cartes en circulation est observée dans trois banques : Uralsib, Rosbank et TransCreditBank.

Les opérations d'une banque commerciale avec des cartes de crédit doivent être considérées du point de vue de leur conduite par la banque elle-même et du point de vue de leur mise en œuvre par le client. Pour les banques, l'émission de cartes plastiques est un moyen rentable d'investir des ressources financières et, par conséquent, presque toutes les banques émettent leurs propres cartes ou cartes de systèmes de paiement internationaux.

L'une des réalisations de la Sberbank dans le secteur de la vente au détail est l'augmentation du volume des activités de cartes et d'autres services fournis sur la base d'une commission. En conséquence, le nombre de transactions réalisées a augmenté et les revenus correspondants ont augmenté. La croissance à grande échelle du nombre de transactions s'est accompagnée d'une augmentation de la part des transactions sans numéraire.

La conjonction de ces facteurs, résultant d'investissements massifs dans la qualité de service, s'est traduite par une augmentation de 28,3 % des revenus de commissions sur les activités de détail ; dans le même temps, les revenus de commissions sur les transactions par carte bancaire ont augmenté

de 56 %. Ainsi, les transactions par cartes bancaires sont devenues le principal facteur de croissance des revenus de commissions de la Sberbank: au cours des deux dernières années, les recettes qui en découlent ont plus que doublé.

Actuellement, Sberbank émet des cartes des systèmes de paiement internationaux Visa, MasterCard, American Express. Les types de cartes plastiques Sberbank incluent: débit, crédit, social, virtuel, co-marqué.

Sberbank Maestro et Visa Electron sont les cartes les plus abordables pour le service. Sur eux, le client peut être crédité d'un salaire, effectuer des achats avec son aide et également retirer de l'argent.

Une carte plastique Visa Electron ou Maestro présente un certain nombre de limitations importantes. Premièrement, leur acceptation est limitée dans certains pays étrangers (par exemple, aux États-Unis ou en Irlande), mais cela ne s'applique qu'aux terminaux des points de vente, les guichets automatiques doivent servir de telles cartes partout. Deuxièmement, ces cartes ne peuvent généralement pas être payées dans une boutique en ligne. Vous ne pouvez pas les lier à un compte dans un système de paiement électronique (PayPal, YandexMoney ou WebMoney).

La carte à émission instantanée Sberbank MaestroMomentum est émise au moment où vous contactez la banque - il suffit de présenter un passeport. Il n'y a pas de frais de service pour une telle carte, qui est "compensée" par les inconvénients d'utilisation. Ainsi, cette carte n'est acceptée pour le service qu'en Russie (la saisie d'un code PIN est requise pour chaque transaction), et les espèces ne sont émises / acceptées que dans les succursales et les guichets automatiques de la Sberbank. Contrairement aux autres cartes, le propriétaire ne peut avoir qu'un seul MaestroMomentum.

Les cartes classiques telles que VisaClassic ou MasterCardStandart sont optimales en termes de combinaison de fonctionnalités et de coût de service. Par rapport aux appareils électroniques, ils peuvent offrir à leurs propriétaires des réductions lors de l'achat de biens ou du paiement de services.

Une carte de débit Sberbank classique coûte 750 roubles. par an, des cartes supplémentaires peuvent être délivrées à la carte principale, leur maintenance coûtera 450 roubles. Les cartes de crédit de la catégorie Classique sont proposées à un taux d'intérêt attractif de 24 %. Leur entretien coûtera également au client 750 roubles par an.

Pour les participants aux projets de paie, la Sberbank délivre des cartes de crédit à des conditions spéciales (les taux sont plus bas, seuls un passeport et un questionnaire sont requis à partir des documents) aux particuliers - employés de leurs clients "salaires", propriétaires de cartes personnelles Sberbank, ainsi en tant qu'emprunteurs sur les prêts hypothécaires, à la consommation et automobiles.

Les cartes premium sont les cartes argent Visa et MasterCard, les cartes or VisaGold ou MasterCardGold, les cartes platine, y compris PlatinumAmericanExpress. La Sberbank Gold Card offre au propriétaire des limites plus élevées pour retirer de l'argent aux guichets automatiques ou payer des achats dans les magasins, des taux d'intérêt plus favorables sur un prêt ou un découvert. La carte Platinum, en outre, donne accès à des offres spéciales et à des réductions introduites pour les titulaires de carte par les partenaires du système de paiement. Les cartes Gold ont également des programmes d'affiliation avec des remises et des promotions, mais elles sont moins nombreuses et les offres intéressantes ne sont pas souvent trouvées.

Les cartes de débit en plastique des catégories premium coûteront aux clients 3 000 roubles. annuellement. Les cartes de crédit Gold coûteront également 3 000 roubles. Le taux d'intérêt sur la carte de crédit sera de 23 %. Le délai de grâce pour toutes les cartes est de 50 jours.

La carte platine est la plus chère en termes de service annuel - 15 000 roubles. la première année et 10 000 par la suite, mais le taux d'intérêt peut atteindre 17 %. Les propriétaires de dépôts d'un montant de 3 millions de roubles ou plus peuvent compter sur des conditions préférentielles pour l'émission PlatinumAmericanExpress. La taille de la limite de crédit est déterminée sur une base individuelle, mais pour les cartes ordinaires, elle est inférieure à celle des cartes Gold et Platinum.

Les cartes jeunes sont émises à la fois en débit et en crédit. Les cartes de débit pour jeunes sont émises dans le cadre du programme Respect from Sberbank. Ces cartes donnent droit à des remises auprès des partenaires, ainsi que la possibilité de recevoir une bourse ou un salaire sur le compte

une telle carte. L'entretien annuel de la carte jeune coûtera au titulaire 150 roubles.

La carte de transport VisaElectron Transport ou Maestro Transport combine les fonctions d'une carte de salaire et d'un titre de transport illimité dans le métro de Moscou. La carte est délivrée avec une application de transport déjà activée - son propriétaire n'a pas besoin de contacter le caissier du métro, alors qu'il n'y a aucune restriction sur le nombre de trajets et l'intervalle de temps pour repasser. Un citoyen de la Fédération de Russie âgé de

14 ans, mais il est délivré aux termes d'un accord avec l'organisation - l'employeur de ce citoyen.

Les cartes de débit virtuelles VisaVirtual, MasterCardVirtual sont émises sans émission de support matériel (c'est-à-dire la carte plastique réelle). Les détails de ces cartes ne sont utilisés que pour payer des biens et des services sur Internet ; lorsqu'une carte est émise au nom d'un client, ce dernier est informé du numéro de carte à 16 chiffres et de sa période de validité, qui sont affichés dans le compte personnel du client dans Sberbank Online. De plus, un SMS avec le code CVV2 ou CVC2 (utilisé lors d'une transaction par carte virtuelle) est envoyé sur le téléphone mobile du client.

Il est important de noter que, contrairement aux autres cartes, auxquelles les services bancaires mobiles et Internet peuvent ne pas être liés, une carte virtuelle est émise exclusivement selon les conditions de liaison à ces services - et uniquement pour les clients existants de la Sberbank. Quant au réapprovisionnement du compte d'une telle carte, il s'effectue uniquement sans espèces (en transférant des fonds du compte de la carte de débit principale via Sberbank Online ou un appareil en libre-service Sberbank).

Une carte-cadeau Sberbank est une sorte de "cadeau en espèces" pouvant aller jusqu'à

15 mille roubles Il s'agit d'une carte de débit sans nom à émission instantanée, tandis que la Sberbank ne conclut pas d'accord sur son émission et sa maintenance - une personne qui achète cette carte pour la présenter à une autre personne l'achète simplement en tant que produit et la reconstitue avec le montant qu'il a l'intention de cadeau.

Un "cadeau" en plastique donne au destinataire le droit de recevoir des biens ou des services pour le montant indiqué sur la carte, tandis que le titulaire est identifié par sa signature (sur la carte et dans le passeport, qui doit être présenté lors du paiement avec cette carte). Vous pouvez également payer avec une telle carte sur Internet : au dos de celle-ci se trouve un code CVV2 à 3 chiffres, dont le titulaire aura besoin pour effectuer des transactions sur le Web.

Les cartes sociales sont délivrées en deux catégories - étudiante et sociale. Les bourses sont cumulées sur le premier, les pensions et prestations sociales sur le second. Une carte bancaire de catégorie sociale Sberbank peut être délivrée aux personnes âgées de 14 ans et plus (résidents et non-résidents) sur la base d'une demande ou à partir de 10 ans - à condition que l'enfant soit étroitement lié au titulaire principal de la carte ou soit sous son se soucier. Une carte d'étudiant est délivrée à partir de 14 ans aux étudiants et étudiantes.

La carte sociale est gérée gratuitement, mais si le client décide d'émettre une carte supplémentaire sur le compte, chaque carte supplémentaire coûtera 150 roubles. annuellement. Le maintien d'une carte d'étudiant coûte 150 roubles. dans l'année. L'émission de cartes supplémentaires sur le compte de carte du client n'est pas fournie.

Les cartes comarquées sont émises dans le cadre de programmes conjoints de la Sberbank et de ses partenaires. Sberbank a 3 programmes de bonus : deux co-marqués (Visa Aeroflot et MasterCard MTS) et un caritatif (Visa Give Life). Les trois cartes peuvent être de crédit ou de débit, régulières ou dorées.

Les abonnés d'un opérateur de téléphonie mobile et du plus grand transporteur aérien de Russie - les titulaires de cartes MasterCard et Visa, respectivement, peuvent accumuler des points bonus et des miles dans le cadre des programmes partenaires MTS-Bonus et Aeroflot-Bonus, et les titulaires de Visa "Give Life" - participer à un programme caritatif ( 50% des frais pour la première année de service de la carte et 0,3% du montant des achats effectués sur celle-ci sont crédités par la Sberbank au fonds du même nom).

Pour chaque dépensé 1 dollar / euro ou 30 roubles. 1 mile est crédité (VisaClassic) ou

1,5 miles (VisaGold) dans le cadre du programme Aeroflot-Bonus ou 1 point - dans le cadre du programme MTS-Bonus. De plus, lors de l'ouverture d'un compte, des points/miles de bienvenue sont attribués.

Analysons l'offre de cartes bancaires des banques concurrentes de Sberbank - Russian Standard et VTB-24.

À la Russian Standard Bank, en plus des cartes classiques, «or» et «platine», il existe un certain nombre d'offres avec des avantages supplémentaires pour le propriétaire. Par exemple, la carte RSB World MasterCard Cash Back Card prévoit un remboursement sur le compte après chaque achat effectué par le propriétaire (jusqu'à 3% de leur valeur).

La carte plastique transparente Blue American Express est liée à un programme mondial d'assurance contre les accidents. De plus, si de l'argent a été volé sur une telle carte, Russian Standard s'engage à verser une indemnité à son propriétaire d'un montant de 10 000 dollars américains.

Les frais annuels de gestion des cartes de crédit dans cette banque sont de 600 roubles. (version classique) jusqu'à 3000 roubles. (cartes premium). Paiement mensuel minimum : 5 à 10 % du solde dû, selon le type de carte. Le délai de grâce pour toutes les offres de crédit est de 55 jours. Mais le taux d'intérêt annuel dépend du type de carte et varie de 28% à 36% par an.

Une autre caractéristique des cartes de crédit Russian Standard est que son propriétaire devient automatiquement membre du Discount Club. Le club compte plus d'un millier de boutiques, salons de beauté, restaurants et centres de divertissement. En payant dans ces réseaux avec une carte de crédit de Russian Standard, vous pouvez obtenir des réductions sur les biens et services jusqu'à 30 %.

Les principales conditions des cartes de crédit VTB 24 comprennent : la taille de la limite de crédit (fixée en fonction de la solvabilité du demandeur), le taux d'intérêt (à partir de 17 %), le délai de grâce (à partir de 50 jours), le paiement unique minimum (5 % du montant de la dette), durée de validité de la carte (2 ans), la durée du crédit n'est pas limitée.

VTB-24 propose des cartes plastiques similaires :

Visa Classique et multidevise (une caractéristique distinctive de ce programme est la possibilité d'avoir trois comptes dans des devises différentes en même temps : en euros, en dollars et en roubles), cartes de débit et de crédit. Les frais de service sont de 750 roubles. dans l'année. Le montant limite par jour est de 300 000, mais par mois, il ne doit pas dépasser un million. La durée de validité de la carte de débit VTB-24 est de 2 ans. Lors du retrait d'espèces via d'autres distributeurs automatiques de billets, la commission est de 1 %.

Carte de salaire VTB-24.

Cartes plastiques Or VTB-24.

Cartes de crédit et de débit Visa Platinum et Premium. Une caractéristique distinctive de ce programme de prêt est la possibilité de restituer une partie de l'argent dépensé. Il est possible de choisir l'une des catégories de services et de biens les plus fréquemment utilisées (restaurants, stations-service, cosmétiques, pharmacies), en effectuant des achats dans ce domaine, 5% du montant payé sera reversé sur le compte.

Programme d'affiliation pour offrir des réductions sur les vols - carte de co-branding de VTB-24 et Transaero.

Programme de bonus "Mes conditions" MasterCard Standard. Le principal avantage est la possibilité de restituer à la carte 5% du prix d'achat prévu par la liste réglementée. Lors de l'achat de biens qui ne figurent pas dans la liste, VTB-24 Bank restituera un montant de 1% des coûts sur le compte.

Ainsi, les principales banques proposent des produits de cartes similaires. Chaque banque a des programmes d'affiliation pour les cartes de débit et de crédit. Les produits sont proposés pour le segment premium et classique.

On peut voir que les conditions de fourniture d'une carte de crédit par l'une ou l'autre banque diffèrent légèrement les unes des autres. Chacune des trois banques prévoit des

nouvelle approche du client. Le taux d'intérêt du prêt dépendra du type de carte de crédit, des revenus de l'emprunteur et du montant du prêt. Les banques mentionnées ci-dessus utilisent deux types de systèmes de paiement - Visa et Master Card. Lors de l'utilisation des cartes de crédit Visa et Master Card au sein de la Fédération de Russie, il n'y a aucune différence entre elles. Ces différences se manifestent lorsqu'on part à l'étranger. Le fait est que la conversion des devises dans le système Visa se fait via le dollar américain et dans le système MasterCard - via l'euro. Ainsi, pour les personnes qui visitent fréquemment les pays européens, la carte de crédit MasterCard sera la plus adaptée, et pour tous les autres pays, une carte de crédit Visa. Dans tous les autres cas, chacun peut choisir le système qui lui plaît le plus.

Sur la base de l'analyse, nous mettons en évidence les principaux problèmes du marché des cartes plastiques en général :

À ce jour, aucune politique étatique à part entière concernant le marché des cartes plastiques n'a été élaborée, qui prévoirait la réglementation de l'ensemble des relations entre les acteurs du marché. Ainsi, en mars 2014, après que les États-Unis ont imposé des sanctions contre la Russie dans le cadre de l'annexion de la Crimée à la Russie, les systèmes de paiement internationaux Visa et Master Card ont cessé pour la deuxième fois de l'histoire de desservir les cartes de plusieurs banques russes dans les points de vente et les distributeurs automatiques de billets. du réseau international, la création d'un système national de cartes de paiement dans le pays, indépendant de l'état des relations internationales, est redevenue d'actualité. La préparation d'amendements à la loi fédérale «sur le système national de paiement» a été lancée dans le but de clôturer de manière infrastructurelle et informative le processus de transfert d'argent en Russie, c'est-à-dire que les centres opérationnels et les centres de compensation des paiements doivent être situés sur le territoire de Russie. Le projet de loi prévoit également d'interdire le transfert (la fourniture) de l'accès aux États étrangers aux informations sur les transactions de paiement nationales.

Fin mars 2014, la société a commencé à discuter sérieusement de la création d'un système national de cartes de paiement. Le 27 mars 2014, le président de la Fédération de Russie Vladimir Poutine a approuvé la création d'un système national de paiement en Russie et a ordonné qu'il soit développé et mis en œuvre dès que possible.

Investissement insuffisant dans le développement des réseaux régionaux.

Méfiance de la population envers le système bancaire et les cartes plastiques en particulier.

Faible littératie financière de la population, causée par le manque de formation au travail avec les cartes et exprimée par l'incompréhension, la peur et la réticence subséquente à utiliser une carte bancaire comme instrument de paiement.

Absence d'incitations financières à l'utilisation des cartes tant par les consommateurs que par les fournisseurs de biens et de services.

Ce sont ces moments qui sont la raison pour laquelle de nombreux clients ne veulent pas émettre de cartes de crédit. Les consommateurs ne savent tout simplement pas qu'il existe de nombreux avantages à tirer d'une utilisation judicieuse d'une carte.

Entreprise "Plastique" en Russie pour le moment - l'une des principales directions de développement des services bancaires. Les cartes sont demandées en tant que service financier comme moyen de paiement pour les entreprises et les particuliers, ainsi que comme moyen le plus pratique d'obtenir un prêt.

Les principaux problèmes de développement du marché des cartes plastiques sont le manque d'infrastructures et le faible niveau de littératie financière de la population. De plus, un certain rôle dans le ralentissement du développement du marché est joué par le faible niveau de revenu de la population.

Il est nécessaire de souligner certaines caractéristiques du développement du marché des cartes plastiques en Russie :

1. Augmentation du taux d'intérêt. La plupart des banques ont augmenté l'intérêt pour l'utilisation des fonds de prêt.

2. Informer le client de la modification du taux d'intérêt. Pas toutes les banques, malheureusement

léniation, estime nécessaire d'informer chacun de ses clients de l'évolution du taux d'intérêt. Toutes les banques n'envoient pas un avis au titulaire de la carte par courrier. Dans l'espoir d'économiser de l'argent, certaines organisations financières sont passées aux SMS informant des changements dans les conditions de la carte. Il existe également des moyens moins conviviaux de fournir des informations - publication dans la presse panrusse. Cela a été fait, en particulier, à la Home Credit and Finance Bank, en plaçant une annonce dans le journal Komsomolskaya Pravda.

3. Introduction d'une taxe supplémentaire pour l'option de connexion d'un compte de crédit ou d'une période de prêt sans intérêt (délai de grâce). Ces frais supplémentaires s'appliquent aux banques qui émettent des cartes de débit/crédit ou de découvert.

4. Augmentation du coût du retrait d'argent d'une carte de crédit à un guichet automatique. Bien sûr, les banques essaient d'habituer les clients à l'idée que les cartes de crédit existent pour payer avec elles dans les magasins, et pas seulement leur retirer de l'argent. Mais il arrive souvent que ce soit à ce moment-là que le client - le titulaire de la carte - ait besoin d'espèces. Avant la crise, retirer de l'argent coûtait en moyenne 3 à 7% du montant requis (selon la banque émettrice de la carte) à votre propre guichet automatique, et il existe également un montant minimum pour retirer de l'argent, par exemple 350 roubles. à la Banque de Moscou. Actuellement, les frais de retrait en espèces atteignent 10% (carte de crédit Alfa-Bank). Auparavant, certains organismes de crédit ne facturaient aucun intérêt pour l'encaissement de cartes via leur guichet automatique. Dans le même temps, de nombreuses institutions financières n'informent pas personnellement les clients de l'augmentation du coût du service, se limitant à un message sur leurs sites Web.

5. Couper la limite de crédit. Pour la plupart des cartes de crédit nouvellement émises, les limites ont été considérablement réduites par rapport aux montants que les banques fournissaient aux clients avant la crise. Par conséquent, les employés d'une même entreprise avec le même salaire peuvent avoir des limites de crédit sensiblement différentes. Ainsi, pour un employé qui reçoit 60 000 roubles par mois, sur les cartes émises plus tôt, la limite était de 180 000 roubles, et sur les mêmes cartes émises aujourd'hui, seuls 81 000 sont fournis à son collègue une banque peut réduire la limite sur un carte de crédit valide si l'emprunteur ne fait pas attention. Cependant, d'ici la fin de 2014, la situation pourrait évoluer dans le sens inverse, c'est-à-dire un retour aux grandes limites (d'avant la crise).

6. Dépendance vis-à-vis des systèmes de paiement internationaux.

Ainsi, les problèmes énumérés ci-dessus ont eu un impact négatif sur le marché des cartes plastiques en Russie, sapant la confiance des consommateurs potentiels et décevant les clients bancaires existants.

L'élimination des moments problématiques dans l'utilisation des cartes devrait contribuer à renforcer la réputation des banques et à restaurer la confiance des consommateurs dans les services bancaires modernes et, par conséquent, à augmenter le nombre d'utilisateurs de cartes.

En conclusion, je voudrais noter que les cartes plastiques ne deviendront pas une ligne dans les rapports des systèmes de paiement, mais un véritable moyen de paiement uniquement si les détenteurs les lancent consciemment. Cela se produira lorsqu'ils ne seront pas imposés aux clients dans le cadre de projets salariaux.

Ainsi, après avoir analysé tous les problèmes liés à la circulation des cartes plastiques en Russie, nous pouvons proposer le mécanisme suivant pour les résoudre :

Elaboration d'un cadre réglementaire qui fixe les spécificités de la circulation des cartes plastiques.

Travail d'information et d'éducation auprès de la population.

Protection des ressources d'information contre les accès non autorisés.

Mise en place et développement de programmes d'incentives clients.

Élargissement et amélioration continue de la gamme de produits et services offerts aux clients en augmentant les cartes de co-marquage, par exemple, en offrant des programmes de bonus avec les chemins de fer russes.

Extension de la fonctionnalité de nos propres terminaux de paiement - fourniture

la possibilité de réapprovisionner la carte via les terminaux d'autres banques. C'est très pratique, car vous n'avez pas besoin de passer du temps à vous rendre au bureau ou à chercher un terminal d'encaissement / guichet automatique d'une banque particulière.

Introduction d'une carte électronique universelle. Avec l'aide de la carte, vous pouvez payer des impôts et des amendes, recevoir un passeport et d'autres documents. De plus, la carte peut être utilisée à la place d'un ticket pour voyager dans les transports en commun, etc.

Mise en place de terminaux innovants avec technologie de capture et de reconnaissance de signature. Cela accélérera le processus de paiement par carte, offrant aux clients un haut niveau de service.

Grâce à ces innovations, les avantages des technologies de paiement sans espèces dans les banques russes se manifesteront et de nouvelles opportunités s'ouvriront pour conquérir le marché des cartes plastiques pour les participants en croissance constante. Le développement ultérieur des événements dépend de la situation macroéconomique générale du pays, des actions de l'État et de la direction des banques pour développer le segment prometteur des prêts par carte.

Liste bibliographique

2. Site Web officiel de la Sberbank (OJSC) [Ressource électronique]. - Mode d'accès : http://sberbank.ru/.

3. Site officiel de la Banque "Norme russe" [Ressource électronique]. - Mode d'accès : http://www.rsb.ru/.

4. Site officiel de VTB Bank 24 [Ressource électronique]. - Mode d'accès : http://www.vtb24.ru/.

6. Les données sur les paiements sur les cartes russes seront interdites de transfert à l'étranger [Ressource électronique]. - Mode d'accès : http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Branche d'Omsk de l'Université des Finances sous le Gouvernement de la Fédération de Russie ANALYSE DU MARCHÉ DES OPÉRATIONS BANCAIRES AVEC DES CARTES PLASTIQUES EN RUSSIE

Les cartes plastiques sont un produit bancaire relativement nouveau, mais elles pourraient prendre leur place parmi les services bancaires. Le travail avec les cartes plastiques est l'un des plus prometteurs pour les banques à l'heure actuelle. Dans l'article, l'analyse de la fourniture et l'utilisation des cartes, discuté de leurs points de vue et les avantages et les inconvénients. L'auteur formule le problème du développement du marché des cartes bancaires et conclut que l'activation du développement du marché des cartes bancaires en Russie nécessite un travail constant et systématique avec la population et les entreprises commerciales pour changer l'approche stéréotypée du calcul dans le réseau commercial, qui devrait être mis en œuvre en étroite collaboration avec les organismes de crédit auprès des organes du pouvoir et de l'administration de l'État.

Mots clés : cartes de crédit, banques, paiements autres qu'en espèces, système de paiement international.

1. Site Web officiel de RBC. notation. Mode d'accès : http://rating. rbc.ru.

2. Site officiel de la Sberbank. Mode d'accès : http://sberbank.ru/.

3. Site officiel de la Russian Standard Bank. Mode d'accès : http://www.rsb.ru/.

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5. Site officiel de l'agence de notation "Expert RA". Mode d'accès : http://www.raexpert.ru.

6. Données sur les paiements pour les cartes russes transmises à l'étranger. Mode d'accès : http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Réviseurs :

N.P. Rebrova, docteur en économie, professeur, branche d'Omsk de l'Université financière du gouvernement de la Fédération de Russie ;

NV Puzina, candidat en sciences économiques, professeur associé, Institut sibérien des technologies commerciales et de l'information.

Le début des travaux de la succursale de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie à Tyumen avec des cartes internationales tombe fin 2000 - début 2001.

Afin d'obtenir l'autorisation d'effectuer des transactions avec des cartes plastiques internationales, les contrôleurs des dépôts en devises ont suivi une formation spéciale: ils ont étudié les signes de solvabilité des cartes plastiques, la procédure pour effectuer des transactions avec elles, la procédure d'autorisation. Pour ce faire, une autorisation de test de chaque contrôleur a été effectuée, après quoi les données des contrôleurs qui ont passé cette autorisation ont été envoyées à la banque de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie, et les lieux de travail des contrôleurs desservant les cartes plastiques ont également été vérifiés pour leur conformité au point d'encaissement (PVN) pour les cartes plastiques. PVN - équipement spécial et lieu de travail certifié.

Exigences pour MPS : présence d'imprimeurs ; disponibilité d'un ensemble de programmes d'application pour effectuer des opérations avec des cartes en plastique; fax (pour transfert de voix ou de données) connecté à différents numéros de réseau téléphonique ; équipement auxiliaire: une loupe avec un grossissement d'au moins cinq fois, une source de lumière ultraviolette pour vérifier l'authenticité des cartes en plastique.

Ainsi, le service a pris les mesures organisationnelles et techniques suivantes : un fax a été installé ; acheté une imprimante ; un projet d'ensemble de programmes appliqués a été élaboré; Le PVN était équipé de tout le nécessaire pour stocker les actifs matériels conformément au règlement n ° 56 de la Banque centrale de la Fédération de Russie «sur la procédure de conduite des transactions en espèces dans les établissements de crédit sur le territoire de la Fédération de Russie» du 25 mars 1997. : il était relié à une console de sécurité privée et renforcé par des équipements de protection physique.

Les employés titulaires d'un certificat donnant le droit d'effectuer des opérations avec des cartes plastiques peuvent être autorisés à travailler avec le PVN. La formation et la certification des contrôleurs ont été réalisées à l'Académie de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie.

Après avoir effectué toutes les procédures nécessaires pour commencer à travailler avec des cartes plastiques, la succursale de la Sberbank de la Fédération de Russie à Tyumen a envoyé les documents suivants à la succursale de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie : un acte du service de sécurité sur la volonté de participer à l'émission d'espèces à l'aide de cartes plastiques, avec une liste des équipements installés dans le PVN ; listes d'employés qui ont un certificat pour effectuer des opérations avec des cartes plastiques.

La Banque territoriale, à son tour, a envoyé les documents ci-dessus au centre de traitement principal, demandant la date de début des travaux.

Après avoir reçu une conclusion du centre de traitement principal, la Banque territoriale a émis une ordonnance à la date de début des travaux du PVN de la branche du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie.

Actuellement, Sberbank of Russia est membre à part entière des systèmes de paiement internationaux Visa International et Europay International, émet des cartes Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) et Visa (Classic, Gold, Business), carte de débit Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). Au 1er janvier 2004, plus de 1 680 institutions dans 61 banques régionales et OPERA de la Sberbank de Russie émettaient des cartes internationales.

La croissance du nombre de cartes internationales émises par la Sberbank de Russie se développe à un rythme significatif. Le nombre total de cartes internationales a été multiplié par 14,8 sur l'année, passant de 26 318 à 235 392 cartes (augmentation absolue - 209 074 cartes), dont : Visa et UE/MS - de 12 230 à 26 761 cartes (augmentation de 2,7 fois/ + 14 531 pièces) ; Sberbank-Cirrus/Maestro - de 14 088 à 208 631 unités (une augmentation de 12,1 fois / + 194 543 unités).

En 2000, la Sberbank de Russie a commencé à émettre des cartes internationales liées à un compte en rouble. Actuellement, les cartes Visa, EU/MS avec un compte en rouble représentent 35,6 %. Les cartes Sberbank - Cirrus / Maestro sont émises principalement avec un compte en rouble. En 2003, le développement de l'infrastructure d'acceptation des cartes internationales s'est poursuivi. En outre, les cartes internationales sont acceptées dans 162 guichets automatiques de la Sberbank de Russie (à Moscou - 136, à Saint-Pétersbourg - 26 (uniquement EU/MS, Cirrus/Maestro)) et dans 191 points de vente à Saint-Pétersbourg. Au 1er janvier 2003, le solde des fonds attirés sur les comptes de cartes internationales était de: en devises - 18,6 millions de dollars américains, en roubles - 141,2 millions de roubles.

Tableau 2.1 Caractéristiques comparatives des cartes plastiques de la Sberbank de Russie et des cartes plastiques internationales

Conditions d'ouverture et de service	Produits de cartes
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestro Molodyednaïa	Cirrus/Maestro Pension/Étudiant	AS "Sberkart"
Passer du temps
Niveau de service	faible niveau de service (uniquement en back office)	Vaste réseau de services
Paiement initial sur le compte de la carte					Par discrétion.	Par discrétion.
Frais annuels de tenue de compte de carte Par carte principale Pour chaque carte supplémentaire	25 $ ou 600 roubles 15$ ou 360r.	75 $ ou 1800 roubles 50$ ou 1200 roubles.	5$ ou 120r 5 $ ou 120 roubles	6$ ou 144 r non délivré	60 roubles/50 roubles. 120 roubles / non émis	250r.
Accumulation de % sur le solde des fonds sur le compte de la carte En dollars américains En roubles russes	Trimestrielle au rythme des dépôts à vue
Contribution au compte de réserve		2002 $ ou 48000 roubles.
Frais de découvert sur le compte dans les limites du montant de découvert autorisé, % par an		Dans le montant du taux de prêt aux particuliers
Mettre une carte sur la liste d'arrêt	70 $ ou 1680 roubles	100% ou 2400 roubles.	gratuitement	gratuitement	gratuitement
Réédition anticipée de la carte sauf pour : Perte de la carte, perte du code PIN, modification des données personnelles du titulaire de la carte	Gratuitement
5 $ ou 120 roubles	gratuitement	2$ ou 48 roubles.
Maintenance des cartes dans les entreprises commerciales / de services	Gratuitement
Frais de chargement de fonds sur la carte Dans les institutions de la Sberbank Dans les établissements des autres banques territoriales		Gratuitement
Date d'expiration de la carte	À la fin de l'année, le compte de la carte est fermé et la carte est soumise à la destruction	Prolongé en fin d'année
Frais de réception d'espèces via une caisse ou un guichet automatique : Dans la zone de service de la Banque de l'Oural qui a émis la carte Dans la zone de service d'une autre banque territoriale Dans une banque tierce (hors frais facturés par une banque tierce) : Via un guichet automatique Par la caisse	Gratuitement Gratuitement 0,75% du montant 1% du montant (minimum 3 $ ou 72 roubles) non desservi 1% du montant (minimum 5 $ ou 120 roubles) vit	Gratuit sur Tyumen. Région 1% du montant

L'analyse de la structure des cartes plastiques bancaires internationales est effectuée sur la base de rapports trimestriels. Ces synthèses sont établies à la fin de chaque trimestre à partir des données reçues au service des opérations par les contrôleurs en charge des cartes plastiques. Les informations reçues sont traitées par les employés du département chargé de l'organisation des opérations de trésorerie et du service aux particuliers, puis transférées à la banque territoriale dans le cadre du rapport.

Tableau 2.2 Le nombre de cartes plastiques internationales ouvertes dans la succursale de la Caisse d'épargne à Tyumen

Selon le tableau, nous pouvons conclure qu'à la fin du 4e trimestre 2003, il y a eu une augmentation de l'ouverture de comptes avec des cartes plastiques internationales.

À la fin du quatrième trimestre 2003, 89 comptes de cartes au total étaient ouverts dans la succursale de Kurchatov, dont 26 cartes Visa, 58 cartes Cirrus/Maestro et 5 cartes Euro Card/MasterCard.

Tableau 2.4 Informations sur l'émission et les soldes des comptes de cartes des systèmes de paiement internationaux pour le département n° 8053 pour le 1er trimestre 2004

informations sur l'émission et les soldes des comptes de cartes des systèmes de paiement internationaux pour le département n ° 8053 pour le troisième trimestre de 2004	Nombre de cartes (titulaires principaux + titulaires supplémentaires)	Nombre de cartes en cours d'utilisation (titulaires principaux uniquement)	Chiffre d'affaires par mois	Soldes de trésorerie à la fin du mois	Découvert par cartes
		Aux comptes de cartes	Vers d'autres comptes (de réserve, etc.)
Comptes dans la devise de la Fédération de Russie
Visa, total
Eurocard/MasterCard, total
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Pension Sberbank-Ma Estro.
Étudiant Sberbank-Ma Estro
Comptes en devises étrangères
Visa, total
Eurocard/MasterCard, total
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Visa, total
Total Eurocard/MasterCard
Total Cirrus Maestro
Total Visa Électron

Riz. 2.5

Graphiquement, la structure des cartes internationales est présentée dans les schémas de la figure 2.7.

Riz. 2.7 Structure de cartes plastiques internationales ouverte dans la succursale de la Sberbank de la Fédération de Russie à Tyumen (4e trimestre 2002)

Riz. 2.8

Il est important de noter que la structure des cartes internationales émises par la succursale au cours des quatrièmes trimestres 2002 et 2003 n'a pas subi de changements significatifs. Ainsi, la part des cartes Eurocard/MasterCard est restée inchangée et s'est élevée à 2,5% du nombre total de cartes émises. La carte Visa a augmenté sa part de 26,9 % au quatrième trimestre de 2002 à 31,6 % au cours de la même période de 2003.

Ainsi, plusieurs raisons expliquent le nombre insuffisant de cartes internationales en circulation dans l'ensemble de la région de l'Oural.

L'un des facteurs les plus importants est économique - la situation financière instable des entreprises et le manque de solvabilité suffisante de la population de la région de Tcheliabinsk.

La stabilisation de la situation économique pourrait bientôt conduire au fait que les tarifs deviendront plus abordables pour tous ceux qui souhaitent recevoir des données de carte. De plus, le manque de liens entre les entreprises de notre pays et les partenaires étrangers fait que les cartes d'entreprise restent non réclamées.

Une autre raison du petit nombre de cartes émises dans la succursale de la Sberbank de la Fédération de Russie à Tioumen est l'activité publicitaire insuffisante de la succursale, de sorte que la banque doit prendre un certain nombre d'activités promotionnelles afin d'augmenter les performances des cartes internationales émises. : mener une campagne publicitaire dans les médias (télévision, radio, journaux ); libérer des panneaux d'affichage dans les rues de la ville ; placer des annonces dans les succursales de la succursale, dans les grands supermarchés de la ville.

Sur la base des avantages et des inconvénients décrits ci-dessus, afin d'améliorer le travail du département avec les cartes plastiques, certaines recommandations peuvent être faites: étendre le réseau de service des cartes plastiques des systèmes internationaux, c'est-à-dire organiser le travail dans les branches de le département; réviser les tarifs pour certaines régions du pays; mener une campagne publicitaire sur les cartes plastiques internationales.

Des milliers de personnes et de nombreuses organisations possèdent des cartes en plastique de systèmes de paiement internationaux et nationaux, des cartes locales de diverses banques et ne veulent pas se séparer de la commodité qu'offre le «plastique». Les cartes plastiques nous surprennent de plus en plus par leur diversité. Leur intérêt grandit rapidement. En soi, la possession d'une carte plastique signifie déjà un certain statut social plus élevé de l'employé et souligne l'image commerciale moderne de l'entreprise.

Schématiquement, le mécanisme des paiements par cartes plastiques est illustré à la figure 2.1.

Figure 2.1 - Mécanisme de règlement par carte plastique dans un système de paiement local

Expliquons ce schéma. Le titulaire de la carte, arrivé au point de service, présente la carte pour payer des biens (services) ou pour recevoir de l'argent. Un point de service peut être non seulement une entreprise commerciale et de service, mais également une succursale bancaire ou un guichet automatique - dans le cas de l'émission d'espèces. Un employé du point de service vérifie l'authenticité de la carte et l'éligibilité du titulaire à en disposer, en utilisant les données indiquées sur la carte elle-même. Ensuite, il mène la procédure d'autorisation, demandant à l'émetteur de confirmer l'autorité du titulaire de la carte et ses capacités financières. Le résultat de la procédure d'autorisation est l'autorisation ou l'interdiction d'effectuer l'opération. La technologie d'autorisation dépend du schéma du système de paiement, du type de carte et de l'équipement technique du point de service.

Le mécanisme considéré est classique et sous-tend les calculs par la majorité des cartes bancaires plastiques utilisées dans le monde, qui sont magnétiques. Mais il existe des situations où l'utilisation de cartes à bande magnétique est indésirable ou tout simplement impossible.

Par exemple, s'il est problématique, voire impossible, d'effectuer une autorisation en mode "en ligne" en raison du manque de réseaux de communication à haut débit fiables, le moyen de sortir de la situation est de changer la technologie d'autorisation, à savoir, à la place d'autorisation en mode "ton-line", elle s'effectue en mode off-line.

La réalisation de cette autorisation impose certaines exigences à la carte, à savoir : la présence sur la carte de données sur le montant du plafond de dépenses ; la possibilité d'une diminution contrôlée de la valeur du solde de la limite à la suite d'une autorisation (l'opération de débit de la carte); la possibilité de restituer la limite sur la carte (opération de crédit carte). Pour répondre à ces exigences, la carte doit, au minimum, disposer d'une mémoire inscriptible. En principe, les cartes à piste magnétique permettent cette utilisation. Cependant, la faible capacité de la mémoire, et surtout le faible degré de protection contre la modification non autorisée des données enregistrées sur la piste magnétique, les rend inadaptés au service hors ligne. Au contraire, la carte à puce répond davantage aux exigences nécessaires.

Pour effectuer une autorisation "hors ligne", une carte à puce est placée dans le lecteur du terminal de point de vente, après quoi, sur la base des données système qui y sont stockées, des informations sont échangées et une reconnaissance mutuelle a lieu entre elles. En cas de réussite de cette procédure, le titulaire entre le code PIN à l'aide du terminal de point de vente et l'employé du point de service entre le montant de l'achat, après quoi le montant de l'achat est automatiquement comparé à la limite restante sur la carte.

Si le montant ne dépasse pas le solde, la carte réduit le solde de la limite du montant d'achat donné et le terminal PQS enregistre les données de transaction. Ensuite, la carte est restituée au titulaire accompagnée d'une copie de la facture et des biens (ou de la prestation de services) (Figure 2.2).

Figure 2.2 - Le mécanisme d'exécution de l'autorisation "off-line" à l'aide d'une carte à puce

Selon les options de mise en œuvre technique du processus, au cours de la journée suivant les transactions, les informations sur les transactions sont accumulées soit par le terminal PQS lui-même, soit par l'ordinateur auquel le terminal est connecté, soit par une carte à puce spéciale de point de service placé dans le terminal.

En plus du mécanisme de règlement considéré, dans un système de paiement local, il est nécessaire de considérer le mécanisme d'utilisation d'une carte plastique dans un système de paiement développé plus grand que le système local.

Dans un tel système de paiement, le mécanisme des transactions de règlement est compliqué en délimitant les fonctions de l'émetteur et de l'acquéreur, ainsi qu'en ajoutant une banque de règlement et une société de traitement à la liste des participants (figure 2.3).

La chose la plus importante pour le titulaire de carte est les conditions dans lesquelles son compte de carte est géré, c'est-à-dire ce qu'on appelle un système de paiement (règlement) dans les banques. Et puisque ce schéma de paiement est décisif pour le client, puis pour les banques, la construction compétente d'un schéma de paiement attractif est le facteur le plus important de l'efficacité du programme de cartes.

Figure 2.3 - Schéma d'organisation des paiements sans numéraire à l'aide d'une carte plastique dans un système de paiement développé

Certains experts occidentaux divisent toute la variété des systèmes de paiement en trois grands groupes - crédit, règlement, débit ou débit.

Le système de crédit prévoit un solde initial nul sur le compte de la carte. Toutes les transactions avec la carte sont enregistrées à crédit, que le titulaire de la carte doit rembourser sous certaines conditions.

L'essence d'une carte de débit est que l'opération effectuée sur celle-ci est débitée (débitée) du compte bancaire du client le même jour. Si le montant de la transaction dépasse le solde du compte, la transaction n'est pas effectuée. Naturellement, les cartes de débit nécessitent une autorisation pour chaque transaction. Mais le risque d'un prêt non autorisé est minimisé.

Les cartes bancaires en plastique occupent à juste titre la position d'un instrument de paiement intermédiaire, dans les calculs, qui peut être utilisé à la fois pour les virements de débit et de crédit.

Les virements ont lieu dans le système de règlement local (où la banque agit simultanément en tant qu'émetteur et acquéreur) avec des cartes à bande magnétique qui exécutent la technologie d'un message - une demande d'autorisation avec une indication simultanée du débit des fonds du compte de la carte (Figure 2.4 ).

Figure 2.4 - Schéma de règlement et système local utilisant des cartes à piste magnétique

1. Paiement de l'achat (insertion de la carte dans le lecteur).

Enquête sur la solvabilité du client.

Attestation de solvabilité.

4-5. Transfert de fonds du compte du titulaire de la carte vers le compte d'une entreprise commerciale ou de services.

Si vous ne tenez pas compte de la finalité du paiement, les règlements dans ce système sont possibles avec n'importe quel schéma de paiement qui est la base, à la fois par cartes de débit et cartes de crédit (dans ce cas, après la période spécifiée dans le contrat, le 6ème opération sera effectuée - remboursement de la dette du titulaire de la carte envers l'émetteur sur le prêt).

Des virements ont également lieu lors du paiement avec des cartes prépayées dont la mise en œuvre n'est possible que sur des cartes à puce (cartes à microcircuit intégré). Dans les cartes à puce mettant en œuvre les concepts de "portefeuille électronique", le solde des fonds disponibles est stocké dans le microprocesseur. Avant la fin de l'opération, il est comparé au montant de l'achat de biens, de services, de l'avance de trésorerie demandée et, en cas de résultat positif du contrôle, est diminué du montant de l'opération.

Une caractéristique du "portefeuille électronique" est que lorsque le montant est écrit sur la carte, il est automatiquement débité du compte de la carte sur un compte consolidé spécial qui reflète le solde total des "portefeuilles électroniques". Les informations sur les transactions effectuées sont stockées dans le terminal électronique et transférées au système de comptabilité de la carte comme la somme de toutes les transactions, qui est ensuite débitée de ce compte consolidé, et en faveur du bénéficiaire des fonds (Figure 2.5).

Le concept de "portefeuilles électroniques" en tant que produit financier implique une certaine limite sur le montant des fonds stockés dans le portefeuille et son utilisation pour des paiements relativement petits, par conséquent, en règle générale, la saisie d'un code PIN n'est pas nécessaire avant d'effectuer une transaction.

Figure 2.5 - Schéma de paiement par cartes - "portefeuilles électroniques"

Le schéma technologique de prise en charge des transactions avec des cartes prépayées devrait permettre le transfert des informations de règlement de l'acquéreur à l'émetteur sous une forme tronquée ou agrégée, car les systèmes de paiement cherchent à réduire le coût de prise en charge des transactions avec des montants insignifiants. Les informations de règlement, contenant la partie minimale requise des transactions, permettent à l'émetteur de simplement radier de son compte, qui reflète le solde total des "portefeuilles électroniques", les montants reçus des acquéreurs.

Étant donné que la carte contient des informations sur l'état du compte du propriétaire, l'opération pour les montants non autorisés est effectuée hors ligne, c'est-à-dire sans communication avec le centre d'autorisation. La carte est insérée dans un lecteur spécial (terminal de point de vente), le titulaire de la carte saisit son code PIN sur le clavier du terminal et le vendeur saisit le montant de l'achat. Le terminal vérifie l'authenticité et le pouvoir d'achat de la carte, et s'il y a suffisamment de fonds sur le compte, le solde de la carte est réduit du montant de la transaction. Les fonds sont transférés sur le compte du vendeur après une session de communication avec la banque. Le schéma des paiements par carte avec un microcircuit intégré est illustré à la figure 2.6.

Figure 2.6 - Schéma de paiement par carte à microcircuit intégré

1. Saisie du code PIN et du montant de l'achat.

Identification et vérification de la solvabilité de la carte.

Radiez le montant de l'achat de la carte.

Informations sur les opérations effectuées.

Mise à jour de la liste noire.

Registre des transactions.

Règlements entre banques.

Règlements de la banque de service avec l'entreprise de commerce, de service.

Règlements du titulaire de la carte avec la banque émettrice.

Les paiements à l'aide de cartes à puce intégrée accélèrent et simplifient considérablement le processus de paiement, ne nécessitent pas l'utilisation constante de lignes de télécommunication. Les cartes à puce ont plus de niveaux de sécurité que les cartes magnétiques, elles sont donc plus sûres à utiliser. L'aspect technique de la définition des cartes plastiques considéré dans l'article incite l'auteur à approfondir la réflexion sur leur essence économique.

La principale caractéristique d'une carte bancaire en plastique en tant que type de système de carte en plastique est que, n'étant pas de l'argent et quel que soit le degré de perfection technique, elle stocke un certain ensemble d'informations ou donne accès à des bases de données, ce qui lui permet de servir de des moyens progressifs d'organiser les paiements scripturaux dans la sphère de la circulation monétaire, contribuant à la complication et au renforcement du dynamisme des services financiers.

L'utilisation d'une carte bancaire pour payer un achat (obtenir de l'argent) ne devient possible qu'après avoir obtenu l'autorisation de l'émetteur (autorisation de la carte). L'achat de biens dans un réseau de distribution à l'aide d'une carte bancaire s'effectue de la manière suivante (figure 2.7).

Les plus répandues sont les cartes à bande magnétique, sur lesquelles trois pistes sont attribuées. L'un d'eux est conçu pour écraser les données lors de chaque transaction par carte, et les deux autres sont utilisés à des fins d'identification. Avant de délivrer une telle carte à un client, certaines caractéristiques d'identification sont gravées à sa surface : nom, prénom, patronyme du client, son numéro de compte, échantillon de signature, durée de validité, etc. Les mêmes informations sont inscrites sur les première et seconde pistes.

Figure 2.7 - Achat de biens dans un réseau de distribution par carte bancaire

1. le titulaire de la carte bancaire la remet au caissier pour dépôt dans le terminal électronique et compose son code PIN ;

2. le terminal lit les données de la carte, le caissier tape au clavier le montant payé par le porteur ;

La banque émettrice confirme la transaction ;

La borne débite le montant de l'achat sur la carte bancaire et établit un bordereau (il est signé par le titulaire de la carte). Dans le même temps, le titulaire de la carte reçoit les biens achetés, une copie du bordereau et la carte lui est restituée;

A la fin de chaque journée ouvrable, l'entreprise commerciale transfère les bordereaux émis pour la journée à la banque qui la dessert. Ils documentent les opérations réalisées ;

La banque acquéreuse vérifie tous les bordereaux et transfère leur montant total sur le compte de règlement de la société de négoce ;

L'acquéreur transmet au centre de traitement les informations relatives aux transactions par carte bancaire dont l'émetteur n'est pas l'acquéreur ;

Le centre de traitement traite les informations fournies et les transmet à l'attention des participants pour leurs règlements mutuels ;

La banque de règlement rembourse les obligations mutuelles des banques participantes en débitant le montant correspondant du compte correspondant de la banque émettrice tenu par elle et en le créditant sur le compte correspondant de la banque acquéreuse ;

L'émetteur débite le montant de l'achat, y compris les frais, du compte de son client.

Ainsi, une carte à bande magnétique n'est utilisée qu'à des fins d'identification et ne contient pas d'informations sur l'état actuel du compte de la carte et les restrictions appliquées. Ses caractéristiques techniques sont telles qu'il ne peut pas transporter une grande quantité d'informations et présente un faible degré de protection contre les accès non autorisés. Des lacunes similaires sont surmontées lors de l'utilisation de la prochaine génération de cartes - les cartes à puce.

La carte à puce stocke en mémoire des informations sur l'état du compte de la carte et sur les dernières transactions avec la carte. Une telle carte est multifonctionnelle, présente une protection élevée contre les accès non autorisés et permet une autorisation en mode hors ligne. Dans ce cas, une connexion directe de la sortie avec le centre de traitement n'est pas nécessaire. La carte échange des informations avec le terminal électronique, et la "reconnaissance" a lieu, puis le solde des fonds sur la carte est réduit du montant de l'achat. En conséquence, le délai d'obtention de l'autorisation est plusieurs fois réduit. Pendant la journée, la société commerciale soumet des informations sur les transactions effectuées au centre de traitement. Il constitue un registre des paiements pour les transactions par carte et le porte à la connaissance de tous les participants. En règle générale, les fonds sont crédités sur le compte du commerçant par l'acquéreur le même jour.

La « banque en ligne » peut être considérée comme une sorte d'utilisation de la technologie « banque-client », c'est-à-dire, tout d'abord, la gestion des clients avec leurs comptes bancaires sans quitter leur domicile (bureau). Cette technologie permet dans certains cas de travailler en mode multi-devises, c'est-à-dire effectuer des opérations en plusieurs monnaies (sans compter, bien entendu, les opérations en monnaie nationale).

Les technologies de règlement et de paiement utilisées sur Internet (la monnaie dite numérique) constituent un nouveau segment du marché monétaire. Ils peuvent être conditionnellement divisés en 5 types, dont les 3 premiers exigent que le client ait une carte de crédit bancaire et que le vendeur ait un accord avec la banque sur l'acceptation des cartes de paiement (Figure 2.8).

Figure 2.8 - Technologie des règlements et des paiements sur Internet

Échange de texte clair. C'est le moyen le plus simple de payer en ligne - avec une carte de crédit (comme lors d'une commande par téléphone), avec le transfert de toutes les informations nécessaires (numéro de carte, nom et adresse du propriétaire) sur Internet sans précautions particulières. Les inconvénients sont évidents : les informations peuvent facilement être interceptées et utilisées au détriment du titulaire de la carte. Cette méthode n'est pratiquement plus utilisée.

Utilisation du cryptage des informations. Il s'agit d'une option plus sûre pour payer avec une carte de crédit, toutes les informations étant transmises sur Internet à l'aide de protocoles de session sécurisés. Bien qu'il soit presque impossible d'intercepter des informations lors d'une transaction, ces informations risquent d'être consultées sans autorisation sur le serveur du commerçant. Il existe également la possibilité de contrefaçon ou de substitution du numéro d'identification par le vendeur et l'acheteur.

3. Utilisation des identités. Cette option d'utilisation d'une carte de crédit sur Internet est beaucoup plus fiable, car dans ce cas, des protocoles spéciaux d'échange d'informations sécurisés sont utilisés à l'aide de certificats numériques et d'une signature numérique qui certifient le client et le vendeur, à l'exclusion du refus de remplir les conditions de la accord et la substitution des codes d'identification.

systèmes de compensation. Lors de l'utilisation de la compensation sur Internet, le client n'est pas obligé de divulguer ses données personnelles et bancaires au magasin. Au lieu de cela, il ne signale que son identité ou son nom dans le système, après quoi le magasin reçoit une confirmation ou une réfutation du paiement. En effet, le paiement au magasin est garanti, tandis que le client transfère ses données une fois en utilisant des protocoles bien sécurisés (pas nécessairement sur Internet) vers un système où elles sont également protégées de manière sécurisée. L'argent est déposé dans le système de quelque manière que ce soit à la disposition du client. Le système émet également des certificats numériques identifiant le client et le commerçant et utilise une signature numérique électronique.

Argent numérique. Un type révolutionnaire de règlements et de paiements sur Internet est l'argent numérique - de très grands nombres (fichiers électroniques), qui jouent le rôle de billets de banque et de pièces de monnaie. Les méthodes de cryptographie modernes garantissent leur fonctionnement fiable. Les coûts d'exploitation d'un tel système sont minimes. De plus, l'argent numérique peut fournir un anonymat complet, car il ne contient aucune information sur le client qui l'a dépensé. Une variante de l'argent numérique peut être un chèque numérique. L'argent numérique peut être physiquement basé à la fois sur un ordinateur personnel et sur une carte à puce.

Les banques russes se sont intéressées aux possibilités d'Internet ces dernières années. Cela est dû, tout d'abord, au fait que la technologie de fourniture de services bancaires via Internet permet de réduire d'environ 10 fois les coûts des opérations bancaires.

Les systèmes bancaires-clients sont principalement nécessaires aux banques elles-mêmes. Pas pour tout le monde, bien sûr, mais pour ceux qui travaillent avec succès et élargissent leur clientèle. Dans le même temps, il est encore difficile pour les banques d'évaluer l'efficacité financière de ces systèmes.

Du point de vue des clients, l'avantage le plus important des services bancaires électroniques est la possibilité d'obtenir n'importe quelle information à tout moment de la journée (ainsi que l'utilisation d'autres fonctionnalités). Mais en général, pour les clients des banques (personnes physiques et morales), le principal facteur qui les empêche de rejoindre le nombre d'utilisateurs de ces systèmes reste le montant du paiement des services du système.