Monetarna politika - skup aktivnosti središnje banke i države u području monetarnog optjecaja i kredita.

Monetarna politika središnje banke (monetarna politika) skup je državnih mjera kojima se reguliraju aktivnosti monetarnog sustava, tržište kreditnog kapitala, postupak bezgotovinskih plaćanja radi postizanja niza općih ekonomskih ciljeva: cijena stabilizacija, gospodarski rast, jačanje monetarne jedinice.

Monetarna politika je bitan element makroekonomske politike.

Svi utjecaji ogledaju se u vrijednosti ukupnog društvenog proizvoda i nacionalnog proizvoda.

Glavni ciljevi državne monetarne politike:

• 1. Suzbijanje inflacije
• 2. Osiguravanje pune zaposlenosti
• 3. Reguliranje stope gospodarskog rasta
• 4. Ublažavanje cikličkih fluktuacija u gospodarstvu
• 5. Osiguravanje održivosti platne bilance
• 6. Načela monetarno-kreditne regulacije gospodarstva

Monetarno reguliranje gospodarstva provodi se na temelju načela kompenzacijskog reguliranja, što podrazumijeva sljedeće:

• 1. politika monetarnih restrikcija, koja podrazumijeva ograničavanje kreditnog poslovanja povećanjem sredstava pričuve za sudionike kreditnog sustava u središnjoj banci; podizanje razine kamatnih stopa; ograničavanje stope rasta novčane mase u optjecaju u usporedbi s masom robe;
• 2. politika monetarne ekspanzije, koja podrazumijeva poticanje kreditnog poslovanja; smanjenje normi pričuve za subjekte kreditnog sustava; pad kamatnih stopa na kredite; ubrzanje obrtaja novčane jedinice.

Razvoj i provedba monetarne politike najvažnija je funkcija središnje banke. Ima sposobnost utjecaja na količinu novčane mase u zemlji, što zauzvrat omogućuje reguliranje razine proizvodnje i zaposlenosti.

Glavni alati središnje banke u provedbi monetarne politike:

Reguliranje službene obvezne pričuve snažno je sredstvo utjecaja na ponudu novca. Iznos rezervi (dio bankovne imovine koji je svaka poslovna banka dužna držati na računima središnje banke) uvelike određuje njenu kreditnu sposobnost. Kreditiranje je moguće ako banka ima dovoljno sredstava iznad rezerve. Dakle, povećanjem ili smanjenjem obvezne rezerve, Centralna banka može regulirati kreditnu aktivnost banaka i, sukladno tome, utjecati na ponudu novca.

Glavni alat za regulaciju ponude novca je kupnja i prodaja državnih vrijednosnih papira od strane Središnje banke. Pri prodaji i kupnji vrijednosnih papira Centralna banka nastoji povoljnim kamatama utjecati na količinu likvidnih sredstava poslovnih banaka. Kupnjom vrijednosnih papira na otvorenom tržištu povećava rezerve poslovnih banaka, čime pridonosi povećanju kreditiranja, a time i povećanju ponude novca. Prodaja vrijednosnih papira od strane Centralne banke ima suprotan učinak.

Središnja banka tradicionalno daje kredite poslovnim bankama. Kamatna stopa po kojoj se ti zajmovi izdaju naziva se diskontna kamatna stopa. Promjenom diskontne kamatne stope središnja banka utječe na rezerve banaka, proširujući ili smanjujući njihovu sposobnost kreditiranja stanovništva i poduzeća.

Čimbenici koji utječu na potražnju, ponudu i kamatne stope mogu se grupirati pod naslovom "instrumenti monetarne politike".

Centralna banka utvrđuje minimalne kamatne stope za svoje poslovanje. Stopa refinanciranja je stopa po kojoj komercijalne banke odobravaju kredit ili je to stopa po kojoj Centralna banka reeskontuje svoje mjenice.

Banka Rusije može odrediti jednu ili više kamatnih stopa za različite vrste transakcija ili provoditi politiku kamatnih stopa bez utvrđivanja kamatne stope. Banka Rusije koristi politiku kamatnih stopa kako bi utjecala na tržišne kamatne stope kako bi ojačala rublju.

Banka Rusije regulira ukupnu količinu kredita koje je izdala u skladu s prihvaćenim smjernicama jedinstvene državne monetarne politike, koristeći diskontnu stopu kao instrument. Kamatne stope Banke Rusije minimalne su stope po kojima Banka Rusije obavlja svoje operacije.

Kamatna politika kreditnih institucija, kao dio nacionalne monetarne politike, značajno utječe na razvoj nacionalnog gospodarstva i njegovu stabilnost. Poslovne banke obično slobodno biraju specifične kamatne stope na kredite i depozite te koriste neke pokazatelje koji odražavaju stanje kratkoročnog tržišta novca kao mjerila u provođenju kamatne politike. S druge strane, središnja banka u procesu targetiranja postavlja srednje ciljeve monetarne politike na koje može utjecati, kao i specifične alate za njihovo postizanje. To može biti stopa refinanciranja ili kamatne stope na poslovanje središnje banke, na temelju kojih se formira kratkoročna međubankarska kreditna stopa itd.

Problemi identifikacije čimbenika koji utječu na politiku kamatnih stopa poslovnih banaka zaokupljaju stručnjake od nastanka ekonomske teorije. Međutim, odgovori na mnoga pitanja još nisu pronađeni. Suvremena istraživanja usmjerena na utvrđivanje optimalnih pravila za provedbu nacionalne monetarne politike temelje se u većoj mjeri na ekonometrijskim modelima.

U teoriji i praksi razmatraju se metode izravne i neizravne regulacije nacionalne monetarne politike. Sa stajališta politike kamatnih stopa u užem smislu (stope na kreditne i depozitne poslove, razlika između njih), instrument njezine izravne regulacije je određivanje kamatnih stopa na kredite i depozite poslovnih banaka od strane središnje banke. , neizravni instrumenti su određivanje stope refinanciranja i stope na operacije središnje banke na novčanom i otvorenom tržištu.

Kamatne stope na kredite i depozite kao instrumenti izravne regulacije rijetko se koriste u svjetskoj praksi. Na primjer, Narodna banka Kine postavlja stope koje se smatraju indikativnima za bankarski sustav. Istodobno, politika banke usmjerena je na smanjenje spreada koji je u prvoj polovici 2006. iznosio 3,65%, a do kraja 2009. 3,06%, što ukazuje na dovoljnu likvidnost kineskog bankovnog sustava.

U mnogim zemljama, uključujući Rusiju, stopa refinanciranja postala je više indikativni pokazatelj, dajući gospodarstvu samo približan vodič vrijednosti nacionalne valute u srednjoročnom razdoblju, budući da je dugo bila u nepromijenjenom stanju, dok se realne stope na tržištu novca mijenjaju svaki dan.

Prema postojećem zakonodavstvu, poslovne banke su dužne dio prikupljenih sredstava rasporediti na posebne račune kod Centralne banke.

Od siječnja 2004. Središnja banka je uspostavila sljedeće iznose odbitaka u fond obveznih rezervi Banke Rusije: za račune pravnih osoba u rubljama i strane valute građana i pravnih osoba, kao i za račune građana u rubljama - 3,5 %.

Maksimalni iznos odbitaka, odnosno stope obvezne pričuve, iznosi 20% i ne može se promijeniti za više od 5% odjednom.

Ovaj omjer omogućuje Banci Rusije da regulira likvidnost bankarskog sektora.

Pričuve služe kao trenutna regulacija likvidnosti na tržištu novca, s jedne strane, i kao limitator emisije kreditnog novca, s druge strane.

U slučaju kršenja stope obvezne pričuve, Banka Rusije ima pravo na nepobitan način od kreditne institucije nadoknaditi iznos nepodmirenih sredstava, kao i novčanu kaznu u utvrđenom iznosu, ali ne više od dvostrukog refinanciranja. stopa.

Operacije na otvorenom tržištu, koje se podrazumijevaju kao kupnja i prodaja državnih vrijednosnih papira, korporativnih vrijednosnih papira od strane Banke Rusije, kratkoročne transakcije vrijednosnim papirima s naknadnim sklapanjem obrnute transakcije. Limit poslovanja na otvorenom tržištu odobrava Upravni odbor.

U skladu sa Zakonom od 10. srpnja 2002. br. 86-FZ (s izmjenama i dopunama od 27. listopada 2008.) „O Središnjoj banci Ruske Federacije (Bank of Russia)”, Banka Rusije ima pravo kupovati i prodavati mjenice robnog podrijetla s rokom dospijeća ne duljim od 6 mjeseci, kupovati i prodavati obveznice, potvrde o depozitu i druge vrijednosne papire s rokom dospijeća ne duljim od 1 godine.

Refinanciranje - kreditiranje Banke Rusije bankama, uključujući računovodstvo i ponovno diskontiranje računa. Obrasce, postupak i uvjete refinanciranja utvrđuje Banka Rusije.

Refinanciranje banaka provodi se davanjem unutardnevnih zajmova, prekonoćnih zajmova i održavanjem aukcija lombardnih zajmova do 7 kalendarskih dana.

Valutnu regulaciju treba promatrati s dvije strane. S jedne strane, Centralna banka mora pratiti zakonitost deviznih transakcija, s druge strane, promjenu tečaja nacionalne valute u odnosu na druge valute, izbjegavajući značajne fluktuacije.

Jedan od načina utjecaja na tečaj je provođenje deviznih intervencija ili moto politike središnjih banaka.

Devizna intervencija je prodaja ili kupnja deviza od strane Središnje banke na deviznom tržištu radi utjecaja na tečaj te ukupnu potražnju i ponudu novca. To bi, očito, također trebalo uključiti transakcije za kupnju i prodaju plemenitih metala na domaćem tržištu Ruske Federacije, čiji je postupak reguliran dopisom Središnje banke Ruske Federacije od 30. prosinca 1996. br. 390. .

Glavni zadaci tečajne politike u Rusiji su jačanje povjerenja u nacionalnu valutu i obnavljanje zlatnih i deviznih rezervi. Trenutačno je monetarna baza u potpunosti osigurana zlatnim i deviznim rezervama.

Pod izravnim kvantitativnim ograničenjima Banke Rusije prihvaćaju se uspostavljanje ograničenja refinanciranja banaka, provođenje određenih bankovnih operacija od strane kreditnih institucija. Banka Rusije ima pravo primijeniti izravna kvantitativna ograničenja u iznimnim slučajevima u svrhu provođenja jedinstvene državne monetarne politike samo nakon konzultacija s vladom Ruske Federacije.

Banka Rusije može postaviti ciljeve rasta za jedan ili više pokazatelja ponude novca na temelju glavnih smjerova jedinstvene državne monetarne politike. U Rusiji je glavni agregat monetarni agregat.

Do danas je monetarna politika središnjih banaka vođena monetarističkim načelima, gdje je središnja banka zadužena za strogu kontrolu ponude novca, osiguravajući stabilnu, stalnu i dugoročnu stopu rasta količine novca u gospodarstvu, jednaku stopu rasta BDP-a.

Ostali čimbenici koji utječu na potražnju, ponudu i kamatne stope uključuju:

• 1. stanje u realnom sektoru gospodarstva;
• 2. povrat ulaganja u proizvodnju;
• 3. stanje u ostalim sektorima financijskog tržišta;
• 4. ekonomska očekivanja poslovnih subjekata;
• 5. potrebe banaka i drugih poslovnih subjekata u novcu za održavanje njihove likvidnosti.

Politika jeftinog i skupog novca

Ovisno o ekonomskoj situaciji u zemlji, središnja banka vodi politiku jeftinog ili skupog novca.

Politika jeftinog novca

Karakteristično za situaciju gospodarske recesije i visoke nezaposlenosti. Njegov cilj je pojeftiniti kreditni novac, čime se povećava ukupna potrošnja, investicije, proizvodnja i zapošljavanje.

Da bi provela politiku jeftinog novca, središnja banka može smanjiti diskontnu stopu na zajmove poslovnim bankama ili kupiti državne vrijednosne papire na otvorenom tržištu ili smanjiti obveznu pričuvu, što bi povećalo multiplikator ponude novca.

Politika dragog novca provodi se kako bi se smanjila stopa inflacije smanjenjem agregatne potrošnje i ograničavanjem ponude novca.

Uključuje sljedeće aktivnosti:

• 1. Povećanje diskontne kamatne stope. Komercijalne banke počinju manje uzimati zajmove od središnje banke, stoga se smanjuje ponuda novca.
• 2. Prodaja državnih vrijednosnih papira od strane središnje banke.
• 3. Povećanje norme obvezne pričuve. Time će se smanjiti višak rezervi poslovnih banaka i smanjiti multiplikator ponude novca.

Svi navedeni instrumenti monetarne politike odnosili su se na neizravne (ekonomske) metode utjecaja. Osim ovih općih metoda monetarne regulacije, cijela banka također koristi izravne (administrativne) metode namijenjene reguliranju određenih vrsta kredita. Na primjer, izravno ograničenje veličine bankovnih kredita za potrebe potrošača.

Monetarna politika ima prednosti i mane. Snage uključuju brzinu i fleksibilnost, manju ovisnost o političkom pritisku u usporedbi s fiskalnom politikom. Probleme u provođenju monetarne politike stvara ciklička asimetrija. Učinkovitost monetarne politike također može biti smanjena kao rezultat suprotne promjene u brzini opticaja novca.

Monetarna politika Središnje banke Ruske Federacije skup je vladinih mjera koje reguliraju aktivnosti monetarnog sustava radi reguliranja gospodarske situacije i postizanja niza općih gospodarskih ciljeva: jačanje monetarne jedinice, stabilizacija cijena, restrukturiranje gospodarstva, stabilizirajući stope gospodarskog rasta.

Postoje dvije glavne vrste monetarne politike:

• 1. Restriktivna monetarna politika. Usmjeren je na provođenje mjera kojima se regulira djelovanje monetarnog sustava ograničavanjem obujma kreditnog poslovanja poslovnih banaka i povećanjem kamatnih stopa. Njegovu provedbu obično prati povećanje poreza, smanjenje državne potrošnje i druge mjere usmjerene na suzbijanje inflacije i poboljšanje platne bilance. Ova se politika može koristiti i za borbu protiv inflacije i za izglađivanje cikličkih fluktuacija u poslovnim aktivnostima.
• 2. Ekspanzivna monetarna politika. Karakterizira ga, u pravilu, širenje razmjera kreditiranja, slabljenje kontrole nad povećanjem količine novca u optjecaju, smanjenje poreznih stopa i snižavanje kamatnih stopa.

Obje vrste monetarne politike mogu biti totalne ili selektivne. S ukupnom politikom, mjere Središnje banke Ruske Federacije odnose se na sve središnje banke, sa selektivnom politikom - na pojedinačne kreditne institucije. Kada se koristi selektivna politika, prakticira se korištenje sljedećeg skupa instrumenata ili njihovih kombinacija: postavljanje ograničenja na računovodstvene i preregistracijske operacije (po industriji, regiji itd.), ograničavanje određenih vrsta CB operacija, postavljanje marže kada obavljanje različitih financijskih i kreditnih poslova, reguliranje uvjeta za izdavanje određenih vrsta kredita različitim kategorijama zajmoprimaca, određivanje kreditnih plafona i dr.

Selektivnim politikama pribjegava se kada su financijska tržišta slabo razvijena, kada nisu u stanju osigurati dovoljno učinkovitu preraspodjelu sredstava i ulaganja u pravim smjerovima.

Ova politika pridonosi promjeni kreditnih tokova u određenim sektorima gospodarstva, s druge strane, onemogućuje normalno funkcioniranje kreditnog i financijskog sustava zbog stvaranja povlaštenih uvjeta kreditiranja za pojedine druge ugovorne strane. Odabir određene vrste monetarne politike

Središnja banka Ruske Federacije provodi se na temelju stanja ekonomske situacije. Trenutno Središnja banka Ruske Federacije provodi politiku upravljanog plivajućeg tečaja rublje u odnosu na glavne strane valute. To vam omogućuje povećanje zasićenosti gospodarstva novcem. U praksi Središnja banka Ruske Federacije kombinira obje vrste monetarne politike, što omogućuje stvaranje uvjeta za postupno smanjenje inflacije i osiguravanje održivog gospodarskog rasta.

Strategija i taktika Banke u području dobivanja i odobravanja kredita provodi se u skladu s kreditnom politikom Banke i internim aktima o postupku obavljanja kreditnih poslova.

Organizaciju kreditne djelatnosti u Banci provodi kreditna služba i kreditni odbor sukladno Pravilniku o kreditnoj službi i kreditnom odboru. Nadzor nad radom kreditnog odbora vrši Upravni odbor Banke.

U skladu s Dekretom predsjednika Republike Kazahstan od 7. srpnja 1997. br. 3589 „O prioritetima i regionalnim programima za potporu razvoju malih poduzeća u Republici Kazahstan”, krediti se dodjeljuju malim i srednjim poduzećima. poduzeća. Istovremeno, Banka vodi računa o gospodarskom i društvenom značaju poslovnih projekata, njihovoj isplativosti, sigurnosti i likvidnosti.

Zadaća Banke je zajedničkim naporima razvijati poslovanje klijenata.

U 2000. - prvoj polovici 2001. godine financirani su sektori gospodarstva kao što su bankarstvo, restorani, hoteli, trgovina na malo i veliko. Provedba projekata kreditiranja ekonomski je uvjetovana činjenicom da su uložena sredstva u najkraćem mogućem roku počela djelovati i donositi prihode.

Posebnost poslovanja Banke je razvoj leasing poslova. Banka aktivno koristi financijski leasing pri kreditiranju svojih klijenata i ima ciljani program. Najmoprimci mogu biti osobe koje se bave poduzetničkom djelatnošću. Poslovi leasinga jedna su od najučinkovitijih metoda za ažuriranje materijalne i tehničke baze i naširoko se koriste u zemljama izvan ZND-a. Leasing je dugoročni najam imovine s naknadnim razmjernim otkupom po ostatku vrijednosti. Stjecanjem imovine putem leasinga značajno štedimo obrtna sredstva usmjeravajući ih u, po našem mišljenju, najrelevantnije objekte ulaganja.

Postupak registracije leasing poslova:

Za obavljanje poslova leasinga obrazovna ustanova mora imati otvoren tekući račun kod Valut-Tranzit banke;

Obrazovna ustanova samostalno utvrđuje potrebnu opremu i ispostavlja fakturu od „Dobavljača“ opreme „Valut – Transit banci“;

Banka s "Dobavljačem" opreme sastavlja kupoprodajni ugovor;

Ugovor o leasingu s naknadnom kupnjom nekretnine sklapa se između Obrazovne ustanove – primatelja leasinga i Banke – najmodavca;

Nakon isteka ugovora o najmu oprema ostaje u vlasništvu Odgojno-obrazovne ustanove.

U slučaju privremenih financijskih poteškoća, "Valut - Transit Bank" nudi korištenje kratkoročnog kredita - prekoračenja.

Koristi Banka i faktoring - financiranje nabave robe s odgodom plaćanja. Korištenje faktoringa dovodi do značajnog povećanja broja kupaca, obrtnog kapitala i povećanja prodaje.

Od kraja 1996. godine Banka je aktivno pridonijela razvoju pokreta zalagaonica u Kazahstanu na temelju partnerstva s Valut - Transit Pawnshop, a do danas Banka nastavlja suradnju s Valut - Transit Pawnshop LLP.

Sličnu politiku kreditiranja Banka vodi i prema drugim pravnim osobama. Ova politika je dizajnirana za dugoročnu suradnju i usmjerena je na razvoj zajmoprimaca, što naknadno isključuje nevraćanje posuđenih sredstava.

"Valut - Transit Bank" nudi svoju pomoć i kvalitativno novi program koncesijskog kreditiranja studenata, kandidata i studenata, kao i učinkovite poslove leasinga.

Preferencijalno kreditiranje "Valut - Transit Bank" je stvarno povoljna ponuda, za čije uvjete se zainteresiralo i koristilo više od 80 obrazovnih institucija u Kazahstanu. Glavna prednost leži u primitku sredstava za školarinu od studenata koji su dobili kredit od Valute - Tranzit zalagaonice. Pritom student podiže kredit osiguran vlastitom imovinom uz povlaštenu kamatnu stopu i samostalno odgovara za njegov povrat. Shodno tome, obrazovne ustanove nisu jamci, nisu jamci i založni dužnici.

Štoviše, obrazovne ustanove povećavaju broj potencijalnih, platežno sposobnih studenata i obujam vlastitog obrtnog kapitala.

Postupak dobivanja povlaštenih kredita:

Odgojno-obrazovne ustanove sklapaju ugovor o zajedničkom djelovanju s „Valut – Transit Bankom“ i „Valut – Transit Lombard“ i otvaraju račun u banci;

Obrazovne ustanove upućuju dužnike i pristupnike koji nisu u mogućnosti platiti studij u "Valuta - tranzitni lombard";

Student ili njegovi roditelji, osigurani vlastitom imovinom, podižu kredit čija je kamata znatno niža od običnih zalagaonica;

Iznos kredita prenosi se na račun za namirenje obrazovnih ustanova u "Valuta - tranzitna banka";

Obrazovne ustanove dobiveni novac koriste prema vlastitom nahođenju.

Sudjelovanje u zajedničkom projektu koncesijskog kreditiranja daje Odgojno-obrazovnoj ustanovi pravo višekratnog korištenja usluga leasinga Banke.

Aktivnosti Banke izgrađene su na temelju samodostatnosti i želje za povećanjem razine profitabilnosti poslovanja.

Banka ima pravo obavljati aktivnosti kreditiranja u svim sektorima gospodarstva iu svim regijama Republike Kazahstan.

Za plasman na kreditnom tržištu Banka može koristiti kako vlastiti novac tako i privučene depozite poduzeća, organizacija, ustanova i stanovništva te kredite i depozite primljene na domaćem i inozemnom financijskom tržištu.

Pravce i prioritete kreditne politike Banka utvrđuje samostalno.

Banka se može baviti komercijalnim i investicijskim kreditiranjem, te obavljati agencijske poslove za ciljano plasiranje sredstava državnog proračuna i kreditnih sredstava drugih bankovnih institucija, društava i međunarodnih financijskih organizacija pod uvjetima utvrđenim ugovorima o zastupanju ili ugovorima.

S Uzimajući u obzir strategiju razvoja Banke, trenutnu gospodarsku situaciju u zemlji i najvjerojatnije pravce njezine promjene, prioriteti kreditne politike Banke su ulaganje kreditnih sredstava u sljedeće sektore gospodarstva:

a) u oblasti komercijalnog kratkoročnog kreditiranja:

1) industrija, energetika, komunikacije, transport, proizvodnja robe široke potrošnje;

2) zdravstvena zaštita;

3) trgovina;

4) proizvodnja i prerada poljoprivrednih proizvoda;

5) pružanje usluga stanovništvu;

6) razvoj malog i srednjeg poduzetništva;

7) davanje kratkih međubankarskih kredita;

b) u oblasti dokumentarnog akreditiva:

1) davanje garancija i prihvaćanje garancija banaka ugovornih strana, otvaranje akreditiva i potvrda izdanih akreditiva od strane banaka partnera;

2) avaliranje mjenica klijenata;

3) prijem mjenica kupaca u računovodstvu;

c) u oblasti investicijskog kreditiranja:

1) fazna provedba: kratkoročni i relativno mali projekti za razvoj proizvodnje robe široke potrošnje; srednjoročni projekti na razini industrije za razvoj proizvodnje proizvoda s poboljšanim potrošačkim svojstvima; srednjoročni i dugoročni međusektorski projekti za razvoj proizvodnje proizvoda koji zadovoljavaju međunarodne standarde kvalitete. U tom smjeru moguće je pojedinačno i zajedničko kreditiranje (sindiciranje) srednjoročnih i dugoročnih investicijskih projekata s drugim bankama radi podjele rizika.

2) kao prioriteti investicijskog kreditiranja utvrđuju se: projekti s kratkim rokom povrata; projekti stvaranja i modernizacije proizvodnje proizvoda s prostranim i pouzdanim prodajnim tržištem, stabilnim opskrbama sirovinama i komponentama; projekti koji koriste financijski leasing opreme; projekti za stvaranje novih, kao i modernizaciju i rekonstrukciju postojećih industrija koje zamjenjuju uvoz u lakoj, prehrambenoj, industriji brašna i žitarica, tiskarstvu, farmaceutskoj i nizu drugih industrija, uključujući projekte malog i srednjeg gospodarstva; projekti predloženi za financiranje od strane Vlade Kazahstana i međunarodnih organizacija. Među njima, prednost se daje mogućnosti kreditiranja profitabilnih projekata na sindiciranoj osnovi od strane kazahstanskih i stranih investicijskih banaka s dobrom reputacijom, uz zaštitu od kreditnog rizika.

Imajući mogućnost manevriranja kreditnim resursima u cijeloj zemlji, Banka u svojoj kreditnoj politici ne postavlja regionalne prioritete.

Zbog prilično brze promjene stanja u sektorima gospodarstva, Banka po potrebi prilagođava marketinšku strategiju kako bi razjasnila i jasnije definirala sustav ciljnih tržišta i sektora gospodarstva u području kreditiranja.

Ograničenja kreditnog rizika po zajmoprimcu, grupa društava povezana između:

a) najveći iznos rizika po zajmoprimcu, uključujući:

1) poseban odnos s bankom - 11%;

2) ostali zajmoprimci - 25%;

3) bjanko krediti - 11%;

b) ukupan iznos rizika za zajmoprimce povezan s posebnim odnosom s bankom - 100%.

Utvrđeni limiti za grupu od dva ili više zajmoprimaca izračunavaju se ukupno za jednog zajmoprimca ako jedan od njih ima mogućnost kontrole ili značajnog utjecaja na drugu stranu u donošenju financijskih i poslovnih odluka.

Razina kreditnog rizika povezana s bankom ugovornom stranom određuje veličinu limita dodijeljenog za transakcije s njom. Svrha postavljanja limita je minimiziranje rizika neotplate (netočnog izvršenja) od strane druge ugovorne strane (izdavatelja) svojih obveza prema banci ili obveza po transakcijama za koje banka jamči. Razine rizika izračunavaju se pomoću postupaka financijske analize, postupaka naknadnog praćenja financijskog stanja, postojeće kreditne povijesti, korespondentnih odnosa, stanja i ponašanja na bankarskom tržištu.

Ovisno o vrsti kredita, određuju se sljedeći rokovi kreditiranja:

a) priroda zajma:

1) za nadopunjavanje radnog kapitala poduzeća - do 1,5 godina poduzeća;

2) potrošački kredit fizičkim osobama - do 5 godina;

3) kredit zaposlenicima Banke - do 5 godina;

4) za izdavanje plaće - do 2 mjeseca;

5) financiranje ulaganja - do 2 godine;

b) međubankarski kredit:

1) kratkoročno - do 1 godine;

2) srednjoročno - od 1 godine do 3 godine;

3) dugoročno - od 3 godine i više

4) zalagaonica kredit - do 1 mjesec.

5) leasing - do 5 godina;

c) unutar kreditnih linija - sukladno uvjetima ove kreditne linije.

Kako bi smanjila moguće rizike likvidnosti imovine, Banka diverzificira kreditne rizike po djelatnostima, odvajajući vrste i tipove kreditnih poslova unutar pojedinog segmenta.

Uzimajući u obzir mogućnost promjena u razvoju pojedinih sektora gospodarstva (državno financiranje, otvaranje ciljanih inozemnih kreditnih linija i drugo), Banka provodi tromjesečnu analizu kreditnog portfelja za koncentraciju kreditnih ulaganja po djelatnostima i drugim sektorima. poslovna područja. Na temelju rezultata analize utvrđuju se prerogativi i Kreditni odbor postavlja limite za pojedine djelatnosti, uzimajući u obzir prognozu širenja ili sužavanja nekog smjera.

Osnovni zahtjevi za zajmoprimce:

1) ispunjavanje od strane banke druge ugovorne strane svih zahtjeva koji reguliraju aktivnosti banaka na području Kazahstana, Rusije i drugih zemalja ZND-a;

2) usklađenost financijskog stanja banke druge ugovorne strane sa zahtjevima internih akata;

3) pozitivna kreditna povijest - pravodobnost otplate prethodno izdanih međubankarskih kredita i obračunate kamate na njih, nepostojanje dospjelih dugova po međubankarskim kreditima i kamatama;

b) pravne osobe:

1) pozitivna reputacija zajmoprimca;

2) pozitivna kreditna povijest;

3) nepostojanje kartoteke br. 2 ili pisane suglasnosti vjerovnika za odgodu potraživanja za vrijeme važenja ugovora o kreditu s Bankom;

4) stabilan financijski položaj i solventnost Klijenta;

5) proizvedeni proizvodi ili usluge Naručitelja moraju biti traženi na tržištu (likvidnost, solventnost), čime se osigurava stabilna prodaja i novčani tok;

6) davanje likvidnih kolaterala;

c) pojedinci.

Banka kreditira stanovništvo sukladno internim aktima za različite vrste kreditiranja stanovništva.

Razmatranje kreditnih zahtjeva fizičkih osoba od strane Banke, rješavanje pitanja vezanih uz izdavanje ili produljenje uvjeta, procjena i analiza kolaterala, kao i rješavanje drugih pitanja provodi se u strogom skladu s internim propisima i u skladu sa svim zahtjevima i procedure ove politike.

Kreditiranje zaposlenika i službenika banke odvija se u skladu s internim aktima.

Cijena kredita formira se ovisno o prevladavajućim tržišnim kamatnim stopama koje nude druge financijske institucije, stopi refinanciranja Narodne banke Kazahstana, tržišnim kamatnim stopama na državne vrijednosne papire, ovisi o vremenu kredita. Cijena se također formira na temelju ekonomske vrijednosti imovine i obveza banke, prevladavajuće kamatne marže općenito za sve poslove koje Banka obavlja, dospijeća kredita, razine kreditnog rizika, prirode kolaterala kredita , sadržaj projekta koji se financira i drugi čimbenici.

Stopa naknade (kamate) može biti fiksna i promjenjiva, što je propisano uvjetima ugovora o kreditu. Banka može mijenjati promjenjive stope tijekom trajanja kredita, ovisno o promjenama na kreditnom tržištu i drugim čimbenicima. Fiksne stope ostaju nepromijenjene tijekom trajanja ugovora o kreditu.

Nužan korak u određivanju cijene kredita je procjena kreditnog, kamatnog, valutnog i industrijskog rizika.

Kreditni rizik ili rizik neplaćanja može se definirati kao neizvjesnost zajmodavca da će dužnik moći i namjerava ispuniti svoje obveze u skladu s odredbama i uvjetima ugovora o zajmu. Ovo stanje može biti uzrokovano:

Nemogućnost dužnika da generira odgovarajući budući novčani tok zbog nepredviđenih negativnih promjena u poslovnom, gospodarskom ili političkom okruženju u kojem dužnik posluje;

Neizvjesnost buduće vrijednosti i kvalitete (likvidnost i prodajnost na tržištu) kolaterala za kredit;

Pojava sumnje u poslovni ugled zajmoprimca.

Glavni kriteriji za procjenu kreditnog rizika su:

a) ugled zajmoprimca: pravodobnost i potpunost zajmoprimčevog izvršavanja obveza. Proces procjene sastoji se od osobnog intervjua, provjere osobnih podataka (na temelju preporuka zajmoprimca, posebno u slučaju osobnih zajmova ili zajmova partnerstvima) i poslovnih (provjera zajmoprimčevih vjerovnika, dobavljača i kupaca). Informacije se dostavljaju u pisanom obliku kad god je to moguće; u slučaju da je riječ samo o usmenom, vodi se bilješka od strane kreditnog referenta, koja se ulaže uz ostalu dokumentaciju o kreditu, uz naznaku izvora i vremena primitka informacije;

b) mogućnosti zajmoprimca:

1) sposobnost zajmoprimca da primi novac za sve svoje poslove (ukupan priljev novca koji je zajmoprimac primio tijekom poduzetničkih aktivnosti tijekom razdoblja svoje aktivnosti) ili za određeni projekt (zajam za zasebni projekt);

2) sposobnost zajmoprimca da upravlja gotovinom;

c) procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca: na temelju temeljitog proučavanja bilance društva, izvješća o financijskom poslovanju, utvrđuje se financijska stabilnost, solventnost klijenta, procjenjuje se likvidnost bilance;

d) kapital zajmoprimca: kapitalna osnova zajmoprimca i njegova odlučnost da koristi vlastiti kapital u projektu za koji se prijavljuje za zajam. Zajmoprimac mora biti u mogućnosti podijeliti rizik projekta s bankom koja daje zajam i biti spreman to učiniti osiguravanjem razumnog dijela svog dioničkog kapitala, tj. zajmoprimac mora biti vezan obvezama.

e) pojmovi: aktualno stanje i pregled lokalnog, regionalnog i nacionalnog gospodarstva, kao i djelatnosti zajmoprimca. Različiti gospodarski uvjeti i predviđanja za različite industrije često zahtijevaju različite kriterije kreditiranja u različitim fazama poslovnog ciklusa.

f) kolateral: pouzdani kolateral u obliku kolaterala ili jamstva može utjecati na konačnu odluku kada jedan ili više kriterija nije pozitivno.

Valutni rizik povezan je s neizvjesnošću budućeg kretanja cijene domaće valute u odnosu na strane. Utječe na zajmoprimce, zajmodavce, ulagače i trgovce koji obavljaju transakcije u valutama koje nisu njihova matična valuta.

Rizik industrije:

a) rizik industrije povezan je sa stupnjem volatilnosti aktivnosti industrije u ekonomskom i financijskom smislu. Što je veća volatilnost industrije, to je veći stupanj rizika. Ovo uzima u obzir:

1) aktivnosti alternativnih industrija za određeno vremensko razdoblje;

2) nastavljaju li industrije koje su se dobro razvijale u prošlosti i sada uspješno poslovati (u usporedbi s gospodarstvom u cjelini);

3) postoji li konstantnost rezultata unutar djelatnosti;

b) Konkurentsko okruženje unutar industrije dodatni je izvor informacija o snazi ​​i održivosti poduzeća u određenoj industriji u odnosu na poduzeća u drugim industrijama i stoga je pokazatelj rizika. Karakteristike ovog okruženja uključuju:

1) stupanj oštrine cjenovne i necjenovne konkurencije;

2) lakoća ili poteškoća ulaska u industriju (a ponekad i izlaska);

3) postojanje ili nedostatak bliskih i troškovno konkurentnih zamjena;

4) tržišna snaga kupaca;

5) tržišnu snagu dobavljača;

6) političko i društveno okruženje.

Rizik zemlje je rizik da će se sadašnji ili budući politički ili ekonomski uvjeti u zemlji promijeniti do te mjere da mogu utjecati na sposobnost zemlje, tvrtki i drugih zajmoprimaca da ispune obveze prema vanjskom dugu.

Rizik zemlje se dalje dijeli na:

Politički;

Makroekonomski;

financijski;

Društveni;

Spontano.

Kamatni rizik je rizik da prosječni trošak sredstava banke, koja se koriste za izdavanje kredita, može premašiti prosječnu kamatnu stopu na kredite dane tijekom trajanja kredita.

Naknada (kamata) se obračunava prema obračunskoj metodi i naplaćuje od Zajmoprimca u skladu s uvjetima ugovora o zajmu. Stope i rokovi otplate naknade (kamate) na kredite, provizije na garancije i akreditive utvrđuju se za svaki slučaj zasebno, odlukom Kreditnog odbora ili Uprave banke.

U skladu s načelima upravljanja kreditnim rizikom, Banka samostalno utvrđuje valutu kredita koji će izdati. Banka u pravilu daje kredite u nacionalnoj valuti, u nacionalnoj valuti s fiksnom protuvrijednošću valute po tečaju NBRK, odnosno po tečaju Međubankarske mjenjačke jedinice, u stranoj valuti.

Proces kreditiranja povezan je s djelovanjem brojnih čimbenika rizika koji mogu dovesti do kašnjenja u otplati kredita, što će pogoršati položaj banke. Stoga banka posebnu pozornost posvećuje proučavanju kreditne sposobnosti zajmoprimca i procjeni rizika vezanih uz ovaj kredit. Glavna svrha proučavanja kreditne sposobnosti je utvrditi sposobnost i spremnost zajmoprimca da otplaćuje zajam u skladu s uvjetima ugovora. Banka ne samo da procjenjuje kreditnu sposobnost klijenta na određeni datum, već i predviđa njegovu financijsku stabilnost u budućnosti. Analiza kreditne sposobnosti dužnika započinje analizom izvora otplate kredita.

S razvojem tržišnih odnosa pojavila se potreba za temeljno novim pristupom utvrđivanju kreditne sposobnosti i financijske stabilnosti poduzeća, uzimajući u obzir strana iskustva, što je posebno olakšano uvođenjem novih oblika bilance. Prihvaćeno grupiranje članaka omogućuje prilično duboku analizu boniteta.

Analiza informacijske baze o klijentu treba obuhvatiti sveobuhvatnu procjenu informacija o klijentu dobivenih od poslovnih partnera, podatke iz izvješća specijaliziranih agencija, analizu financijskih izvješća, osobne dojmove bankara tijekom razgovora s klijentom. Ova sveobuhvatna procjena podataka sastavlja se u stručno mišljenje. Na temelju financijskih izvještaja izračunavaju se financijski pokazatelji koji karakteriziraju prošli i sadašnji financijski položaj dužnika te trend razvoja. U praksi kreditne analize koriste se sljedeći pokazatelji:

koeficijent apsolutne likvidnosti;

Koeficijent brze likvidnosti;

koeficijent tekuće likvidnosti;

Omjer pokrivenosti;

Promet svih sredstava;

Promet fiksnog kapitala;

Promet potraživanja;

Promet obveza prema dobavljačima;

Stopa dobiti;

Obrt zaliha.

Osim financijske analize, u vještačenje se unose podaci o menadžerima tvrtke, marketinška istraživanja (podaci o konkurentima, tržišnim uvjetima i dr.) te se kao rezultat toga donosi zaključak o financijskom stanju zajmoprimca.

Kreditna sposobnost zajmoprimca utvrđuje se na isti način, kako za domaće tako i za inozemno kreditiranje.

Svrha analize pojedinačnih zajmoprimaca je procijeniti rizik kreditiranja fizičkih osoba, odnosno može li ta osoba na vrijeme plaćati kamate i druga plaćanja. U različitim zemljama, pa čak i različitim bankama, postoje značajne razlike u metodologiji analize, faktori koji čine reputaciju pojedinca bili su raznoliki, mogu se uvjetno grupirati prema principu pripadnosti određenom području ljudske djelatnosti:

Socijalna: dob, bračni status, broj uzdržavanih osoba;

Stručni: stručna sprema, struka, stručna sprema, zanimanje, trajanje rada na jednom mjestu;

Nekretnina: koja je imovina dostupna;

Posebno: odražava odnos zajmoprimca i servisne banke.

Banka također kontinuirano prati izdane kredite (garancije, akreditive) i promptno donosi odluke o razvoju i otplati kredita, pravovremeno identificirajući pojavu problematičnih kredita (garancija, akreditiva).

Pododjeli Banke zaduženi za izdavanje kredita vode kreditni dosje za svakog dužnika.

Rade i čuvanje kreditnih dosjea treba povjeriti odgovornom djelatniku banke, koji je odgovoran za cjelovitost dokumenata u kreditnim dosjeima banke i njihovu sigurnost.

Svaki kreditni dosje mora imati zaseban popis dokumenata koji se nalaze u kreditnom dosjeu, uvezan i numeriran kronološkim redom.

Za bjanko kredite dovoljan je kreditni dosje za osnovnu dokumentaciju potrebnu prilikom odobravanja bilo kojeg kredita. Glavna dokumentacija odgovara sljedećem popisu:

a) zahtjev potpisan od strane korisnika kredita, koji sadrži naznaku svrhe korištenja kredita i opis imovine koja se može dati kao osiguranje za vraćanje kredita, uz naznaku knjigovodstvene vrijednosti:

1) odluka ovlaštenog tijela zajmoprimca - pravne osobe za dobivanje zajma;

2) odluka ovlaštenog tijela zalogodavca - pravne osobe da se predmetom zaloga osigura ispunjenje obveza zajmoprimca;

b) propisno ovjerene preslike osnivačkih dokumenata zajmoprimca, ako se radi o pravnoj osobi;

c) javnobilježnički karton s uzorcima potpisa i pečatom pravne osobe, te punomoć u ime korisnika kredita osobi ovlaštenoj za potpisivanje ugovora o bankovnom kreditu u ime korisnika kredita;

d) izvornik zaključenog ugovora o bankovnom kreditu:

1) poslovni plan zajmoprimca ili studiju izvodljivosti zajma;

2) financijska izvješća na zadnji izvještajni datum koji prethodi datumu podnošenja zahtjeva, potpisana od strane zajmoprimca - pravne osobe, te financijska izvješća zajmoprimca - pravne osobe za posljednju izvještajnu godinu s preslikom porezne prijave, kao i izvod iz banke koji sadrži ocjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca - pravne osobe;

e) zaključak banke koji sadrži ocjenu mogućnosti zajmoprimca da ostvari ciljeve i zadatke definirane u njegovom poslovnom planu;

f) odluku nadležnog organa banke o odobravanju izdavanja kredita u pogledu rokova i drugih uvjeta;

g) dokumenti koji potvrđuju svrhu korištenja kredita;

h) podatke o otvorenim bankovnim računima u drugim bankama io dugu dužnika po bankovnim kreditima;

i) presliku dokumenta utvrđenog obrasca, izdanog od strane ovlaštenog tijela, koji potvrđuje činjenicu državne registracije ili ponovne registracije za pojedinačne poduzetnike;

j) dokument utvrđenog obrasca, koji izdaje porezno tijelo, kojim se potvrđuje činjenica o poreznoj registraciji klijenta.

Ako je zajmoprimac posrednik druge osobe za dobivanje ovog zajma u cijelosti ili za neki njegov dio, tada se prilaže preslika dokumenta kojim se potvrđuje ovlast zajmoprimca kao zastupnika, u kojoj je naznačen iznos zajma i svrha korištenja od strane zajmoprimca. stvarnog primatelja, moraju biti priloženi dosjeu.

Prilikom davanja kredita malim poduzećima u iznosu ne većem od deset milijuna tenge, potreban je sljedeći popis dokumentacije:

Zahtjev potpisan od strane korisnika kredita koji sadrži naznaku svrhe korištenja kredita;

Preslike osnivačkih dokumenata zajmoprimca (za pravnu osobu) ili osobne isprave (za fizičku osobu);

Karton potpisa, otisak pečata (za pravna lica);

Izvornik sklopljenog ugovora o bankovnom kreditu;

Studija izvodljivosti zajma;

Financijska izvješća na dan podnošenja zahtjeva, potpisana od strane zajmoprimca – pravne osobe;

Kopija dokumenta utvrđenog obrasca, izdanog od strane ovlaštenog tijela, koji potvrđuje činjenicu državne registracije ili ponovne registracije za pojedinačne poduzetnike;

Dokument utvrđenog obrasca, koji izdaje porezno tijelo, kojim se potvrđuje činjenica o poreznoj registraciji klijenta.

Za kredite odobrene uz uvjet osiguranja ispunjenja obveza zajmoprimca zalogom pokretnine, uz glavnu dokumentaciju, kreditni dosje prati i ugovor o zalogu, podaci o predmetu zaloga i načinima zalaganja. određivanje njegove vrijednosti.

U slučajevima predviđenim zakonodavstvom Republike Kazahstan, ugovor o zalogu mora sadržavati oznaku o njegovoj registraciji kod relevantnih ovlaštenih državnih tijela.

Dosje o kreditima dodijeljenim za kupnju pokretnina, koje su prema ugovoru o zalogu nakon što su postale vlasništvo zajmoprimca postale predmetom zaloga, moraju sadržavati dokumente koji potvrđuju kupovnu cijenu te imovine i iznos za koji je je osiguran.

Ako je zajam izdan za korištenje od strane zajmoprimca u području izgradnje, uključujući rekonstrukciju ili druga poboljšanja građenja nekretnine, tada se dokumentacija o projektu i proračunu za planirane radove i izvješća o pregledu koje je izradila banka ili potvrda o prihvaćanju od strane zajmoprimca kojim se potvrđuje završetak radova, prilažu se dosjeu za koji je zajam dodijeljen.

Za kredit čije je ispunjenje obveze osigurano samo jamstvom ili jamstvom, kreditnom dosjeu prilažu se sljedeći dokumenti:

a) ugovor o jamstvu ili garancija;

1) odluka ovlaštenog tijela jamca ili jamca pravne osobe o izdavanju garancije ili garancije banci kreditoru radi osiguranja ispunjenja obveza korisnika kredita;

b) javnobilježničke isprave koje potvrđuju ovlaštenje osobe za potpisivanje ugovora o jamstvu u ime jamca ili ugovora o jamstvu u ime jamca;

c) financijske izvještaje jamca ili jamca, koji je pravna osoba, na zadnji izvještajni datum koji prethodi izdavanju kredita, odnosno potvrdu kojom se potvrđuju prihodi jamca ili jamca, koji je fizička osoba.

Podaci sadržani u kreditnom dosjeu interna su, kronološka i sveobuhvatna evidencija svih odnosa između banke i klijenta. Sadržaj kreditnog dosjea nadilazi isključivo kreditne odnose i utječe na registraciju svih vrsta aktivnosti između ugovornih strana. Sveobuhvatnost takvih informacija nužna je za utvrđivanje isplativosti ili rizičnosti stanja čitavog kompleksa odnosa. Uzimajući u obzir povjerljivost podataka, pristup bankovnih djelatnika kreditnim dosjeima je ograničen.

Za Za dopunu dosjea, zaposlenik odgovoran za projekt koristi informacije dobivene od zajmoprimca kao izvješća, tijekom osobnih razgovora s menadžerima tvrtke, kontaktima s njezinim dobavljačima, od drugih banaka i financijskih organizacija te medija.

Pododjeli koji prate izdane zajmove dužni su zaposleniku odgovornom za projekt dati cjelovitu informaciju o tijeku isplate isplaćenih zajmova te s njim jednako odgovorni za pravovremeno donošenje mjera za prevladavanje nastalih kritičnih situacija po isplaćenim zajmovima.

U slučaju znakova snižavanja kategorije dužnika i povećanja rizičnosti kredita, djelatnik zadužen za praćenje kredita dužan je obavijestiti Upravu Banke i organizirati rad na prevladavanju nastalih problema. Preporučene radnje koje može poduzeti odjel za kreditiranje Banke su sljedeće:

Sa zajmoprimcem se održava sastanak kako bi se saznali razlozi nastanka kritične situacije;

Provjerava se financijsko stanje zajmoprimca, po potrebi - izlaskom na mjesto;

Problemi klijenta se analiziraju uz identifikaciju glavnog uzroka kritične situacije (problemi ove industrije, položaj poduzeća u industriji, gubitak konkurentnosti i tržišta, privremeno pogoršanje financijskog stanja ili financijski kolaps i sl.) );

Procjenjuje se ozbiljnost problema kako bi se on prevladao (moguće je ili nemoguće ispraviti situaciju);

U procesu kreditne sanacije pozornost se usmjerava na strukturu bilance i strukturu novčanog toka. Imovina se detaljno provjerava i utvrđuje koju je potrebno unovčiti ili barem smanjiti;

Razvoj mjera za spašavanje problematičnog kredita (mjere za promjenu strukture duga zajmoprimca, dodatni kolaterali i jamstva za kredit, konzultantske usluge za financijski oporavak i smanjenje troškova zajmoprimca, prekid redovite otplate zajma i sl.).

Ako je nemoguće ispraviti kritičnu situaciju iz izdanog kredita i dospijeća njegove otplate, Banka podnosi zahtjeve i provodi druge pravne radnje predviđene zakonodavstvom Republike Kazahstan.

Klasifikacija kreditnog portfelja provodi se na temelju Uredbe "O klasifikaciji bankovne imovine i potencijalnih obveza i izračunu rezervacija na njih od strane banaka druge razine Republike Kazahstan" (Rezolucija odbora Nacionalnog Banka Republike Kazahstan od 23. svibnja 1997. br. 218), Dodaci uz njega, kao i koristeći vlastite metode Banke.

Primarna klasifikacija kreditnog portfelja temelji se na klasifikaciji zajmoprimaca i stupnju rizika u trenutku odobravanja kredita. Dodatnu klasifikaciju kredita i analizu kreditnog portfelja provode na mjesečnoj razini nadležni odjeli Banke na temelju generalizacije i analize pristiglih informacija o financijskom stanju zajmoprimaca i realizaciji financiranih projekata. Na temelju rezultata analize može se mijenjati klasifikacija kredita te se poduzimaju mjere za poboljšanje kvalitete kreditnog portfelja.

Uz tekuću kontrolu stanja kreditnog portfelja, Banka provodi vlastitu reviziju (najmanje jednom godišnje) provjeru odobrenih kredita kako bi se utvrdilo:

Uvjeti i postupci čuvanja kreditne dokumentacije;

Stanje rada kreditnih odjela za praćenje izdanih kredita;

Usklađenost rada kreditnih odjela Banke sa zahtjevima Pravilnika o internoj kreditnoj politici;

Uvjeti i strukture kreditnog portfelja;

Pravilnost i potpunost formiranja rezerviranja (pričuva) za pokriće gubitaka iz kreditnih aktivnosti i potencijalnih obveza;

ispravnu klasifikaciju kredita, garancija, akreditiva;

Pravovremenost povlačenja zajmova i obračunatih kamata na račune za obračun dospjelih dugovanja.

Na temelju rezultata revizija sastavlja se izvješće koje se dostavlja upravi Banke.

Postupak formiranja rezervacija (rezervi) za pokriće gubitaka iz kreditnih aktivnosti određen je Uredbom "O klasifikaciji bankovne imovine i potencijalnih obveza i izračunu rezervacija za njih od strane banaka druge razine Republike Kazahstan" ( Rezolucija Upravnog odbora Narodne banke Republike Kazahstan od 23. svibnja 1997. br. 218).

Otpis duga po kreditu i obračunate kamate ili kamate, kako za bilancu tako i za izvanbilančno računovodstvo, provodi se u skladu s gore navedenim regulatornim pravnim aktima NBK i internim dokumentima banke.

Svaka banka ima svoje mane. Dakle, JSC "Valut - Transit Bank" ima svoje nedostatke. Oni su:

Analiza kreditne sposobnosti zajmoprimca;

Bankarski rizici;

O ovim nedostacima bit će riječi u nastavku.

Sve promjene Interne kreditne politike Banke podliježu odobrenju Upravnog odbora Banke.

Bankovni zajmovi jedna su od najpopularnijih i najraširenijih vrsta posuđenih sredstava. Koriste ih ne samo obični građani, već i poduzeća za održavanje svojih financijskih aktivnosti. Prednosti bankovnog kredita su različite, ali u isto vrijeme posuđena sredstva imaju značajne nedostatke.

Bankovni krediti imaju prednosti i nedostatke. Štoviše, ovise o vrsti kredita koji građanin ili organizacija dobiva. Mnogo ovisi o povoljnim uvjetima u određenom trenutku pod kojim se kredit uzima.

Prije uzimanja kredita morate se upoznati sa svim prednostima i nedostacima

Među glavnim prednostima bankovnog kreditiranja su:

• mali popis dokumentacije koju banka zahtijeva (osobito za potrošačko kreditiranje);
• mogućnost dobivanja u bilo koje vrijeme i za bilo koju svrhu, ako zajam nije ciljani;
• dopuštenost izdavanja za razne poslovne transakcije, kao i za investicijske svrhe;
• širok izbor vrsta kredita izdanih s mogućnošću dobivanja novca na kratke i duge rokove;
• dostupnost za različite segmente stanovništva;
• postojanje sustava bezgotovinskog pozajmljivanja, u kojem je moguće izvršiti plaćanja elektroničkim prijenosima;
• mogućnost prijevremenog vraćanja kredita, ako o tome postoji dogovor s bankom;
• cijena kredita je sastavni dio proizvodnih troškova organizacija, zbog čega one imaju mogućnost smanjenja oporezive dobiti;
• uvjeti kreditiranja omogućuju građanima i organizacijama kompetentno planiranje proračuna, što stvara kontrolu nad protokom sredstava.

Glavna prednost bankovnog kredita je što građanin može odmah shvatiti svoju potrebu za nečim. To se odnosi na kupnju nekretnine, automobila ili putovanje na godišnji odmor. Zajam je privlačnija alternativa jednostavnoj štednji novca.

Paradoksalno, na kredite inflacija manje utječe. Negativno utječe na mogućnost štednje stanovništva, ali istovremeno olakšava otplatu kredita. Inflacija, iako neizravno, služi kao pozitivan čimbenik pri odabiru građana u korist bankovnog kredita.

Bankovni kredit ima jednu neospornu prednost u odnosu na drugu moguću alternativu - leasing. Bit leasinga je financijski najam od strane primatelja leasinga predmeta u vlasništvu davatelja leasinga. Nakon što dobije kredit od banke, građanin ili organizacija stječe nekretninu i postaje njezin vlasnik, a ne najmoprimac, kao što je slučaj u slučaju leasinga. No, u isto vrijeme kredit stvara određene terete vlasnicima nekretnina u vidu potrebe vraćanja duga.

Nedostaci kredita

Bankovni krediti imaju brojne nedostatke, uključujući:

• napuhane kamatne stope;
• prisutnost sustava jamstava i kolaterala koji opterećuju ne samo zajmoprimca, već i treće strane;
• potreba za korištenjem novca samo za određene svrhe, ako je zajam ciljan;
• potreba plaćanja provizije banci od strane zajmoprimca prilikom otplate kredita prije roka u nekim slučajevima;
• djelovanje birokratskog sustava u dobivanju kredita građana i organizacija;
• prisutnost strogog rasporeda za otplatu iznosa kredita i kamata na njega;
• strogi zahtjevi za primatelje, detaljna provjera njihove solventnosti;
• dostupnost dodatnih plaćenih bankovnih usluga, o kojima zajmoprimac možda neće biti upozoren na vrijeme;
• visok rizik od prijevare prilikom primanja sredstava, posebno kod podnošenja zahtjeva za dugoročni bankovni kredit.

Zajam pomaže da ne gubite vrijeme na štednju novca, već da dobijete ono što želite u kratkom vremenu

Svaka vrsta bankovnog kredita ima tri glavna nedostatka. Prvi od njih je hitnost otplate duga, drugi je plaćanje usluge posudbe novca, treći je otplata koja opterećuje zajmoprimce.

Krediti uzeti u stranoj valuti često su nepovoljni za zajmoprimce. U slučaju oscilacija tečaja valute u kojoj je kredit uzet, moguće je višestruko povećanje iznosa duga i kamata na isti.

Zajmoprimce posebno opterećuje zahtjev mnogih banaka za kolateralom prilikom odobravanja kredita. Zalog služi kao privremena mjera i jamstvo za isplatu cjelokupnog iznosa duga i kamata. Kolateral ima cijeli popis rizika za zajmoprimce iz sljedećih razloga:

• založena imovina uvrštena je u poseban registar, što vlasniku zabranjuje njeno raspolaganje u cijelosti bez odobrenja banke;
• založenu imovinu osigurava zajmoprimac na zahtjev banke, sam zajmoprimac također podliježe dodatnom osiguranju, što povećava njegove dodatne troškove;
• ako zajmoprimac postane nesposoban za plaćanje, njegova se založena imovina može sudskim putem prodati drugim osobama, što u konačnici znači gubitak vlasništva.

Prilikom otplate duga, građani i organizacije značajno preplaćuju, što je korisno za vjerovnika. Uz glavnicu duga plaćaju i kamate čiji iznos banka u startu precijeni. U nekim slučajevima banke zajmoprimcima naplaćuju naknadu za obavljanje kreditnog posla za pojedinačna plaćanja za otplatu duga.

Preplata na kredite koje su izdale banke često premašuje trošak samog kredita.

Prednosti i nedostaci kreditiranja poduzeća

Kreditiranje poduzeća za njih ima sljedeće prednosti:

• slobodan izbor kreditne sheme;
• malo vremena potrošeno na prikupljanje novca;
• tajnost transakcije i minimalni rizik od otkrivanja svojih podataka drugim organizacijama;
• učinak fleksibilnih uvjeta za davanje kredita od strane banaka;
• nema oporezivanja posuđenih sredstava koje je organizacija primila.

Banke najčešće cijene svoje klijente i spremne su na ustupke redovitim zajmoprimcima u obliku povlaštenih uvjeta kreditiranja. Proces privlačenja kredita traje 14-60 dana. Pritom je navedeno razdoblje znatno kraće od razdoblja potrebnog organizacijama za izdavanje dionica ili traženje pouzdanog investitora.

Među nedostacima vrijedi istaknuti visoku preplatu zajma

Među nedostacima bankovnog kredita su:

• kršenje financijske stabilnosti organizacije zbog primljenog zajma;
• obvezno osiguranje u iznosu traženog kredita;
• velika vjerojatnost odbijanja izručenja;
• poteškoće u dobivanju novca na duži vremenski period zbog oštre politike Središnje banke;
• visoke kreditne stope.

U svakom smislu, organizacijama je isplativije graditi posao vlastitim sredstvima, jer posuđena sredstva uvijek moraju biti vraćena, uz plaćanje visokih kamata. Ali privučena bankovna sredstva jedini su način za normalno funkcioniranje većine etabliranih organizacija.

Zajmovi čine oko 10-50% od ukupnog broja svih sredstava koja organizacije i građani uzimaju kao zajmove. Negativni aspekti vezani uz kreditiranje ublaženi su sposobnošću građana i organizacija da brzo riješe svoje financijske probleme. Uz pravilno planiranje rasporeda otplate, kao i izračunavanje stope povrata, korištenje zajma može donijeti korist zajmoprimcu.

U kontaktu s

NAJPOVOLJNIJI KREDITI OVOG MJESECA

JavaScript mora biti omogućen u postavkama vašeg preglednika kako bi anketa radila.

Bit bankovnog kredita

Definicija 1

kredit u banci- to je iznos novca koji banka daje tvrtkama i pojedincima pod određenim uvjetima i na određeno razdoblje.

S druge strane, bankovni zajam je određena tehnologija za zadovoljenje potrebe zajmoprimca za financijskim sredstvima.

Tako, kredit u banci može se promatrati i kao kompleks međusobno povezanih financijskih, organizacijskih, informacijskih, tehnoloških, pravnih i drugih postupaka. Svi oni, uzeti zajedno, tvore cjelovitu regulativu interakcije bankarske institucije koju predstavljaju njezini odjeli i zaposlenici s klijentima banke u vezi s pružanjem novčanih sredstava potonjima pod uvjetima plaćanja, hitnosti i otplate. Bankovni kredit se može realizirati u obliku kredita, u obliku mjenice, ali iu drugim oblicima.

Bankovni kredit je aktivan I pasivno. Aktivno znači da banka nastupa kao vjerovnik. U drugom slučaju on je zajmoprimac. Tako banka može primati kredite od drugih financijskih institucija (uključujući središnju banku zemlje) ili izdavati kredite drugim poslovnim bankama (međubankarsko kreditiranje).

Prednosti zaduživanja putem bankovnih kredita

Među glavnima su:

• Širok raspon mogućnosti za odabir sheme kreditiranja (postoji dosta različitih opcija i programa za kreditiranje tvrtki i pojedinaca)
• Fleksibilni uvjeti za pružanje posuđenih sredstava (na primjer, specifični zahtjevi za zajmoprimca mogu se navesti u ugovoru; povlašteni uvjeti za odobravanje zajmova mogu se pružiti stalnim kupcima; ako je potrebno, uvjeti za odobravanje i otplatu zajmova mogu se revidirati, itd.)
• Relativno niski troškovi sredstava i vremena za privlačenje bankovnog zajma (u postsovjetskim zemljama privlačenje velikog bankovnog zajma traje oko 2 tjedna do 2 mjeseca; ovaj je postupak mnogo brži od, na primjer, izdavanja dionica ili obveznica; posuđena sredstva ne oporezuju se itd.)
• Povjerljivost i nepostojanje strogih zahtjeva za otkrivanje informacija o tvrtki i njezinim aktivnostima itd. (u skladu sa Saveznim zakonom "O bankama i bankarstvu", kao i s konceptom "bankarske tajne"; bankovni krediti, za razliku od prikupljanja sredstava emisijom vrijednosnih papira ne zahtijeva objavu podataka o poduzeću).

Nedostaci bankovnog kredita

Glavne uključuju:

• Rizik smanjenja financijske stabilnosti i posljedično solventnosti poduzeća (posuđena sredstva stvaraju rizik nemogućnosti servisiranja kamata (default) i posljedično rizik stečaja poduzeća).
• Poteškoće u dobivanju velikih iznosa na duže razdoblje (u današnjim teškim uvjetima, rok kredita većine tvrtki često ne prelazi 3 godine).
• Pretjerano visoka cijena posuđenih sredstava (kamatna stopa za poslovanje je vrlo visoka; nešto je lakše dobiti bankovni kredit za velika, financijski stabilna poduzeća, štoviše, što je veći iznos kredita, to niža kamata može biti; visoka kamata stope su zbog značajnih sustavnih i nesustavnih rizika).
• Zahtjevi za kolateral (zajmovi za tvrtke često se izdaju uz osiguranje imovine, a istovremeno njegova vrijednost ne smije biti manja od vrijednosti samog kredita)
• Vjerojatnost odbijanja od strane banke (zbog gospodarske krize, mnoga su poduzeća značajno pogoršala pokazatelje na koje financijske i kreditne institucije obraćaju pozornost kada odluče izdati zajam; niska profitabilnost, financijska stabilnost i likvidnost predstavljaju prepreku dobivanju financiranje duga).

Koncept kreditne politike banke uključuje niz čimbenika, radnji i dokumenata koji određuju daljnji razvoj institucije u smjeru pružanja privučenih klijenata.

Uz pomoć kreditne politike moguće je jasnije organizirati proces kreditiranja, odrediti njegova temeljna načela, usvojiti najučinkovitije metode i načine provedbe te identificirati ključne prioritete i strateške ciljeve.

Kreditna politika regulira funkcioniranje sustava za izdavanje zajmova, pomaže bržem i profesionalnijem rješavanju pitanja obrade i kretanja dokumenata te pridonosi korelaciji kreditnih aktivnosti institucije s cjelokupnom strategijom profesionalnog djelovanja.

Instrumenti kreditne politike banaka

Poslovnim bankama na raspolaganju je prilično velik broj alata čije su specifičnosti funkcioniranja određene različitim čimbenicima. Prema uvjetima djelovanja instrumenti se dijele na dugoročne i kratkoročne, prema načelu regulacije kvalitativne i kvantitativne, prema obliku neizravne i izravne, prema objektima utjecaja - ponudu i potražnju za financijska sredstva.

Sve gore navedene metode aktivno sudjeluju jedna s drugom u okviru korištenja u jednom sustavu. U zemljama u kojima je gospodarstvo na visokom stupnju razvoja središnje banke djeluju kao potpuno neovisne strukture. Ta se neovisnost izražava u sposobnosti samostalnog odabira vrsta i načina korištenja alata koji pomažu u provedbi monetarne politike.

Kreditna politika poslovne banke

Kreditna politika poslovnih banaka je prozaičniji koncept. Ovdje govorimo o razvoju specijaliziranih programa usmjerenih na kreditiranje fizičkih i pravnih osoba. Osnova kreditne politike komercijalnih organizacija u pravilu je optimalan omjer razine profitabilnosti i potencijalnih rizika koji se nalaze u procesu obavljanja određenih poslova. Politika u segmentu kreditiranja velikih i iskusnih poslovnih banaka značajno se razlikuje od njihovog viđenja situacije mlađih konkurenata. Iz tog razloga na tržištu postoje financijske institucije koje postavljaju povećane zahtjeve zajmoprimcima i obrnuto, one koje doslovno izdaju “lijevo i desno”.

Čimbenici koji utječu na kreditnu politiku

Niz mikroekonomskih i makroekonomskih čimbenika gotovo jednako utječe na kreditnu politiku financijskih institucija.

Prva skupina uključuje takve pokazatelje kao što su likvidnost imovine u kontekstu određenog poduzeća, specijalizacija pojedine bankarske institucije, značajke baze klijenata, privlačenje dodatnog financiranja i značajke baze resursa. Razina kvalifikacija osoblja u nekim slučajevima igra odlučujuću ulogu, jer nisu svi stručnjaci, na primjer, sposobni raditi s nepouzdanim zajmoprimcima.

Od makroekonomskih komponenti, prije svega, želio bih primijetiti razinu konkurencije u bankarskom sektoru, stanje kotacija nacionalne valute, kamatne stope, inflaciju, kao i fazu gospodarskog ciklusa u kojoj se država trenutno nalazi. kroz.

Ne treba zanemariti ni pravna pitanja koja mogu utjecati na veličinu bankovnih rezervi, promjene ili nepromjene kamatnih stopa, kao i na druge parametre rada slanjem upravama poslovnih banaka odgovarajućih uputa.

Smjernice kreditne politike banke

Među glavnim pravcima kreditne politike poslovnih banaka, izdvojio bih takav pojam kao što je razvijena politika. Proces njegove provedbe sastoji se u izradi dokumenata i uputa koji određuju faze interakcije s kupcima i kriterije za njihovu procjenu, značajke reguliranja glavnih operacija, kao i druge jednako važne točke. Glavnim obilježjem kreditne politike svake banke s pravom se smatra njezina nestalna priroda. Usvojene odredbe podliježu redovitom preispitivanju i reviziji, ovisno o promjenama gospodarske situacije u državi.

Rizik kreditne politike banke

Među glavnim rizicima kreditne politike banaka izdvajaju se pogreške u procesu provedbe donesenih odredbi:

1. Neiskusno upravljanje može dopustiti stvaranje imovine niske kvalitete, uskraćujući instituciju stabilnog izvora prihoda.
2. Loša kvaliteta rada s osobljem dovodi do formiranja neprofesionalnog tima, čiji rad nema najbolji učinak na karakteristike kreditnog portfelja financijske institucije.
3. U nedostatku dužne pažnje prema strateškim ciljevima, menadžeri riskiraju gubitak mogućnosti financiranja isplativih i ekonomski obećavajućih projekata, zbog čega će institucija izgubiti niz potencijalnih ključnih klijenata.
4. Među rizicima kreditne politike je i nemogućnost uspostavljanja dugoročnih odnosa s klijentima koji mogu ostvariti visoke prihode.
5. Također se ne preporučuje prskanje visoko konkurentnim metodama koje u nekim slučajevima nisu opravdane.

Zahtjevi kreditne politike banke

Osnovni zahtjev kreditne politike svake poslovne banke je potreba pojačanog rada na dugoročnim odnosima s pravnim osobama koje djeluju kao zajmoprimci. Ovaj rad se temelji na unaprijed odobrenim kriterijima za odabir klijenata. U pravilu se to odnosi na mogućnost osiguranja primljenog kredita, dostupnost temeljnog kapitala odgovarajuće veličine, uspješno financijsko i ekonomsko iskustvo u segmentu kroz duži period, razinu profitabilnosti i stabilnosti poslovanja, transparentnost shema na temelju kojih se formira prihod i dobit poduzeća.

U okviru interakcije s predstavnicima malih poduzeća, kreditna povijest, ugled i osobnost menadžera igraju odlučujuću ulogu.

Ciljevi kreditne politike banke

Glavni cilj kreditne politike svake bankarske institucije s pravom se smatra maksimiziranjem dobiti na pozadini minimiziranja potencijalnih rizika. Na temelju mogućih opcija omjera ovih komponenti i resursa koji su trenutno dostupni, određuju se trenutni zadaci kreditne institucije, uključujući kontrolu nad procesom kreditiranja, tehnološke značajke poslovanja, kao i izbor jednog ili više područja. kreditiranja.

Aparat za vođenje kreditnog poslovanja i ovlasti bankovnih službenika

Ovlasti delegirane banci za kreditiranje strogo su diferencirane u rubljama iu dolarima. Organizacija funkcioniranja kreditnog procesa bavi se upravljanjem kreditnim poslovima. A ovlasti zaposlenika banke izravno ovise o iskustvu i kvalifikacijama osoblja. Banka preuzima maksimalni rizik na dužnika u propisanom iznosu, koji može biti u rasponu od 100 tisuća dolara. i više. Iznos kreditiranja ovisi o nizu čimbenika, uključujući ranije dospjele kredite, strukturu kreditnog portfelja.

U praksi zaposlenici banke koriste niz tehnika koje pridonose organizaciji kreditnog upravljanja. Čimbenici utjecaja: kreditna sposobnost osobe i stupanj preuzetih rizika. Službenik banke razmatra vrstu kredita, iznos i vrijeme otplate prethodno preuzetih kreditnih obveza, na temelju proučenih podataka, nudi pojedinačne ili kompleksne kreditne usluge. Odgovornost za isplaćena sredstva najčešće snosi voditelj poslovnice.

Organizacija kreditnog procesa u različitim fazama provedbe ugovora o kreditu

Organizacija kreditnog procesa u različitim fazama provedbe ugovora o kreditu ovisi o kreditnoj politici organizacije koju provode zaposlenici banke: zahtjevima, analizama, metodama kreditiranja. Predstavljena je fazama formiranja liste zahtjeva, pregovaranja s potencijalnim zajmoprimcima, procjene izvedivosti i stupnja rizika u vezi s pozitivnom odlukom o izdavanju sredstava, procesa dobivanja kredita, praćenja izvršenja ugovora i namjensko korištenje primljenih sredstava, sklapanje ugovora o povratu cjelokupnog iznosa i pripadajućih kamata za korištenje kredita.

Jamac uspješnog funkcioniranja kreditnog sektora svake poslovnice je odgovornost zaposlenika banke za cjelovito proučavanje pokazatelja financijske stabilnosti klijenta. Dakle, uspješna kreditna politika banke sastoji se u korištenju maksimalno mogućih kreditnih sredstava od strane privučenih klijenata uz minimalne rizike.

Bankarska kontrola i upravljanje kreditnim procesom

Kreditna industrija donosi maksimalnu dobit financijskim i kreditnim organizacijama, pod uvjetom da banka održava politiku stalnog praćenja svake faze poslovanja. Preliminarna kontrola kreditnog posla omogućuje odabir kreditno najsposobnijih osoba među dostavljenim zahtjevima. Tekuća kontrola provodi se radi provjere kreditne povijesti, podataka i dokumenata koje je dužnik dostavio, analize rizika.

Naknadna bankarska kontrola i upravljanje kreditnim procesom provodi se nakon što klijent primi sredstva i provodi se do isteka ugovora. Uključuje faze kontrole kretanja kreditnih sredstava i stalnog financijskog blagostanja klijenta, skrbništvo nad kolateralom i pravodobnost plaćanja. Učinkovito upravljanje kreditnim procesom je zaštita kreditnog portfelja.

Kreditna politika u radu s pravnim osobama

Kreditna politika banke u radu s pravnim osobama podrazumijeva plodnu dugoročnu suradnju u vezi s formiranjem dobrog kreditnog portfelja s minimalnim rizicima. Pravnim osobama odabranim prema nizu kriterija ponudit ćemo zanimljive uvjete suradnje sa stajališta minimiziranja troškova.

Procjena stabilnosti pravne osobe podložna je čimbenicima urednosti knjigovodstva, isplativosti poslovanja i njegove strateške stabilnosti u teškim vremenima krize, raspoloživosti kapitala i imovine koja se može ponuditi kao osiguranje za kreditne obveze.

Kreditna politika za fizička lica

Kreditiranje stanovništva provode sve financijske institucije koje su dobile dozvolu za obavljanje kreditnih poslova. S obzirom na kreditnu politiku određene banke, financijski analitičari izračunavaju programe prihoda koji se nude klijentima kao kreditne proizvode. Kreditna politika za stanovništvo uključuje specijalizirane dugoročne ponude ( , ), individualne kredite (ciljane, povlaštene), otvaranje kratkoročnih kreditnih linija u okviru financijskih mogućnosti klijenata ().

Kreditna politika nameće ograničenja dužnicima prema dobi, stalnim primanjima i radnom iskustvu te drugim kriterijima. Prilikom procjene faktora solventnosti provodi se analiza kreditne povijesti, a uzima se u obzir i stanje gotovine na računima klijenata na kraju mjeseca.

Suština kreditne politike banke

Bit kreditne politike banke je skup mjera usmjerenih na kreiranje takvih kreditnih i investicijskih prijedloga i proizvoda koji će minimizirati rizičnost poslovanja i postići visok udio profitabilnosti. Gotovo potpuno bezrizično kreditiranje osigurano kolateralom izdanim u nacionalnoj valuti u gospodarskoj stabilnosti zemlje.

Međutim, uvijek je važno analizirati vanjske ekonomske čimbenike utjecaja, kao što su nestabilnost valuta, krizni čimbenici koji dovode do nestabilnosti. Tada je preporučljivo uvesti politiku ograničenja kreditiranja. Svrha kreditne politike je izračunati iznos sredstava i troškova koji je poželjan i učinkovit za kreditiranje, što treba zanemariti.

Sadržaj kreditne politike banke je pojedinačno pitanje u neposrednoj vezi s postavljenim ciljevima i odabranom kreditnom politikom. Strategija i taktika bankovnih odluka u području kreditiranja određuju bit politike pojedine institucije. Primarnu stratešku ulogu ovdje ima prioritetni smjer razvoja. Brojne financijske institucije radije se razvijaju u jednom smjeru, poput kredita za automobile ili kreditiranja poljoprivrednog sektora, na primjer, druge imaju za cilj pružanje usluga cijeloj kreditnoj industriji.

Taktika uključuje sve alate i metode za postizanje postavljenih ciljeva, uzimajući u obzir formiranje pravila, stopa, uvjeta. Važni čimbenici: kvalifikacije i marljivost osoblja kako bi se izbjegle pogreške i donošenje neracionalnih odluka.

Savjeti Sravni.ru: Kreditna politika banke univerzalni je alat od čijeg pravilnog korištenja ovisi ukupni financijski rezultat pojedine institucije. Ako ste dobili kredit u jednoj od banaka, unatoč oštećenoj kreditnoj povijesti, tada politika institucije predviđa mogućnost preuzimanja takvog rizika. Ako se pojedina banka bavi isključivo dugoročnim hipotekarnim kreditiranjem, tada su takve odredbe formulirane u dokumentu o njezinoj kreditnoj politici. Nažalost, osnovni principi rada pojedinih banaka su sa sedam pečata skriveni od fizičkih i pravnih osoba. Stoga potencijalni zajmoprimci često moraju samostalno utvrditi za što je ova ili ona kreditna institucija stvarno sposobna.