통화 정책-통화 순환 및 신용 분야에서 중앙 은행과 정부의 일련의 활동.
중앙 은행의 통화 정책 (통화 정책)은 여러 가지 일반적인 경제 목표를 달성하기 위해 통화 시스템, 대출 자본 시장, 비 현금 지불 절차의 활동을 규제하는 일련의 정부 조치입니다. 가격 안정화, 경제 성장, 통화 단위 강화.
통화정책은 거시경제정책의 필수적인 요소이다.
모든 영향은 총 사회적 생산 및 국가 생산의 가치에 반영됩니다.
국가 통화 정책의 주요 목표:
- 1. 인플레이션 억제
- 2. 완전 고용 보장
- 3. 경제성장률 규제
- 4. 경기 순환적 변동 완화
- 5. 국제수지의 지속가능성 확보
- 6. 경제의 화폐 및 신용 규제 원칙
경제의 통화 규제는 다음을 의미하는 보상 규제 원칙에 따라 수행됩니다.
- 1. 중앙은행의 신용 시스템 참가자를 위한 준비금을 늘려 신용 운영을 제한하는 통화 제한 정책 이자율 인상; 상품의 양과 비교하여 유통되는 화폐 공급의 증가율을 제한합니다.
- 2. 신용 운영 촉진을 포함하는 통화 팽창 정책; 신용 시스템 과목에 대한 준비금 기준 감소; 대출 금리 하락; 화폐 단위의 회전율 가속화.
통화정책의 개발과 집행은 중앙은행의 가장 중요한 기능이다. 그것은 국가의 화폐 공급량에 영향을 미칠 수 있는 능력이 있으며, 이는 생산 및 고용 수준을 규제할 수 있게 합니다.
통화 정책 실행에서 중앙 은행의 주요 도구:
공식 준비금 요건의 규제는 화폐 공급에 영향을 미치는 강력한 수단입니다. 준비금(상업은행이 중앙은행 계좌에 보관해야 하는 은행 자산의 일부)의 양은 주로 대출 능력을 결정합니다. 은행에 준비금을 초과하는 충분한 자금이 있으면 대출이 가능합니다. 따라서 준비금 요구 사항을 늘리거나 줄임으로써 중앙 은행은 은행의 대출 활동을 규제하고 그에 따라 통화 공급에 영향을 미칠 수 있습니다.
통화 공급을 규제하는 주요 도구는 중앙 은행의 국채 매매입니다. 유가 증권을 매매할 때 중앙 은행은 유리한 이자를 제공하여 상업 은행의 유동 자금 규모에 영향을 미치려고 합니다. 공개 시장에서 유가 증권을 구매함으로써 그는 상업 은행의 준비금을 늘려 대출 증가에 기여하고 그에 따라 통화 공급을 증가시킵니다. 중앙 은행의 유가 증권 판매는 반대 효과가 있습니다.
전통적으로 중앙 은행은 상업 은행에 대출을 제공합니다. 이러한 대출이 발행되는 이자율을 이자율 할인율이라고 합니다. 이자 할인율을 변경함으로써 중앙 은행은 은행 준비금에 영향을 미쳐 인구와 기업에 대한 대출 능력을 확대하거나 축소합니다.
수요, 공급 및 이자율에 영향을 미치는 요소는 "통화 정책 도구"라는 제목 아래 그룹화할 수 있습니다.
중앙 은행은 운영에 대한 최저 금리를 설정합니다. 리파이낸싱 비율은 상업 은행이 대출을 허용하는 비율이거나 중앙 은행이 어음을 재할인하는 비율입니다.
러시아 은행은 다양한 유형의 거래에 대해 하나 이상의 이자율을 설정하거나 이자율을 고정하지 않고 이자율 정책을 추구할 수 있습니다. 러시아 은행은 루블화를 강화하기 위해 금리 정책을 사용하여 시장 금리에 영향을 미칩니다.
러시아 은행은 할인율을 도구로 사용하면서 통합 국가 통화 정책의 승인된 지침에 따라 발행된 총 대출량을 규제합니다. Bank of Russia 금리는 Bank of Russia가 업무를 수행하는 최소 금리입니다.
신용기관의 금리정책은 국가통화정책의 일부로서 국가경제의 발전과 안정에 중대한 영향을 미친다. 상업 은행은 일반적으로 대출 및 예금에 대한 특정 이자율을 자유롭게 선택할 수 있으며 단기 자금 시장의 상태를 반영하는 일부 지표를 이자율 정책 구현의 기준으로 사용합니다. 반면 중앙은행은 표적화 과정에서 영향을 미칠 수 있는 중간 통화정책 목표와 이를 달성하기 위한 구체적인 도구를 설정합니다. 이것은 단기 은행 간 대출 금리가 형성되는 기준이 되는 중앙 은행 운영에 대한 리파이낸싱 금리 또는 금리일 수 있습니다.
상업은행의 금리정책에 영향을 미치는 요인을 규명하는 문제는 경제이론이 형성될 때부터 전문가들의 관심사였다. 그러나 아직 많은 질문에 대한 답변을 찾지 못했습니다. 국가 통화 정책 실행을 위한 최적의 규칙을 식별하는 것을 목표로 하는 현대 연구는 대부분 계량 경제학 모델에 기반을 두고 있습니다.
이론과 실제에서 국가 통화 정책의 직접 및 간접 규제 방법이 고려됩니다. 좁은 의미의 금리 정책(신용 및 예금 운용에 대한 금리, 이들 사이의 스프레드)의 관점에서 직접 규제 수단은 중앙 은행이 상업 은행의 대출 및 예금에 대한 금리를 설정하는 것입니다. , 간접 수단은 리파이낸싱 비율과 화폐 및 공개 시장에서 중앙 은행 운영 비율을 설정하는 것입니다.
직접 규제 수단으로서의 대출 및 예금에 대한 이자율은 세계 관행에서 자주 사용되지 않습니다. 예를 들어, 중국 인민 은행은 은행 시스템을 나타내는 것으로 간주되는 요율을 설정합니다. 동시에 은행의 정책은 2006년 상반기에 3.65%, 2009년 말까지 중국 은행 시스템의 충분한 유동성을 나타내는 3.06%인 스프레드를 줄이는 것을 목표로 합니다.
러시아를 포함한 많은 국가에서 리파이낸싱 비율은 오랫동안 변하지 않은 상태에 있기 때문에 중기적으로 국가 통화의 가치에 대한 대략적인 지침만을 경제에 제공하는 표시 지표가 되었습니다. 화폐 시장의 실질 금리는 매일 변합니다.
현행법상 시중은행은 조달된 자금의 일부를 중앙은행 특별계정에 할당해야 한다.
2004년 1월부터 중앙 은행은 러시아 은행의 필수 준비금에 대해 다음과 같은 공제 금액을 설정했습니다. 법인의 루블 계정과 시민 및 법인의 외화, 시민의 루블 계정-3.5 %.
최대 공제액, 즉 요구지급준비율은 20%이며 한번에 5% 이상 변동할 수 없습니다.
이 비율을 통해 러시아 은행은 은행 부문의 유동성을 규제할 수 있습니다.
준비금은 한편으로는 화폐 시장에서 현재의 유동성 규제 역할을 하고 다른 한편으로는 신용 화폐 발행을 제한하는 역할을 합니다.
요구되는 준비금 비율을 위반하는 경우 러시아 은행은 신용 기관으로부터 미지급 자금 금액과 정해진 금액의 벌금을 부인할 수 없는 방식으로 회수할 권리가 있지만 이중 재융자를 초과할 수는 없습니다. 비율.
러시아 은행이 정부 증권, 기업 증권, 증권과의 단기 거래를 구매 및 판매하는 것으로 이해되는 공개 시장에서의 운영은 나중에 역 거래가 체결됩니다. 공개 시장에서의 운영 제한은 이사회에서 승인합니다.
2002년 7월 10일자 법률 No. 86-FZ(2008년 10월 27일 개정) "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"에 따라 러시아 은행은 만기가 6개월 이하인 원자재 어음 판매, 만기가 1년 이하인 채권, 예금 증서 및 기타 유가 증권의 매매.
재융자 - 어음 회계 및 재할인을 포함하여 러시아 은행이 은행에 대출합니다. 재융자를 위한 형식, 절차 및 조건은 러시아 은행에서 정합니다.
은행 재융자는 일중 대출, 익일 대출을 제공하고 최대 7일 동안 롬바드 대출 경매를 개최하여 수행됩니다.
통화 규제는 양면에서 고려해야 합니다. 한편으로 중앙 은행은 외환 거래의 합법성을 모니터링하고 다른 한편으로는 다른 통화에 대한 국가 통화의 환율 변화를 모니터링하여 상당한 변동을 피해야 합니다.
환율에 영향을 미치는 방법 중 하나는 중앙 은행의 외환 개입 또는 모토 정책을 수행하는 것입니다.
외환개입이란 중앙은행이 외환시장에서 외화를 매도 또는 매수하여 환율과 총 화폐수급에 영향을 미치는 행위를 말한다. 여기에는 1996년 12월 30일 No. 390일자 러시아 중앙 은행의 서한에 의해 규제되는 절차인 러시아 연방 국내 시장에서의 귀금속 구매 및 판매 거래도 포함되어야 합니다. .
러시아 환율 정책의 주요 임무는 국가 통화에 대한 신뢰를 강화하고 금 및 외환 보유고를 보충하는 것입니다. 현재 통화 기반은 금과 외환 보유고로 완전히 확보되어 있습니다.
러시아 은행의 직접적인 양적 제한에 따라 은행 재융자에 대한 한도 설정, 신용 기관의 특정 은행 업무 수행이 허용됩니다. 러시아 은행은 러시아 연방 정부와 협의한 후에만 통일된 국가 통화 정책을 추구할 목적으로 예외적인 경우에 직접적인 양적 제한을 적용할 권리가 있습니다.
러시아 은행은 통합 국가 통화 정책의 주요 방향에 따라 하나 이상의 통화 공급 지표에 대한 성장 목표를 설정할 수 있습니다. 러시아에서 주요 집계는 화폐 집계입니다.
현재까지 중앙 은행의 통화 정책은 통화주의 원칙에 따라 이루어지며 중앙 은행은 통화 공급을 엄격하게 통제하여 경제에서 통화량의 안정적이고 지속적이며 장기적인 성장률을 보장합니다. GDP 성장률.
수요, 공급 및 이자율에 영향을 미치는 기타 요인은 다음과 같습니다.
- 1. 경제의 실물 부문 상황
- 2. 생산 투자 수익;
- 3. 기타 금융시장 부문의 상황
- 4. 사업자의 경제적 기대
- 5. 유동성을 유지하기 위해 현금으로 은행 및 기타 사업체가 필요합니다.
싸고 비싼 돈의 정치
국가의 경제 상황에 따라 중앙은행은 돈을 싸거나 비싼 정책을 추구합니다.
저렴한 자금 정책
경기 침체와 높은 실업률 상황의 특징. 그것의 목표는 신용 화폐를 더 저렴하게 만들어 총 지출, 투자, 생산 및 고용을 늘리는 것입니다.
저금리 정책을 시행하기 위해 중앙은행은 시중은행 대출의 할인율을 낮추거나 공개시장에서 국채를 매입하거나 지급준비율을 낮춰 통화공급승수를 높일 수 있다.
친애하는 통화정책은 총지출을 줄이고 화폐 공급을 제한하여 인플레이션율을 낮추기 위해 시행됩니다.
다음 활동을 포함합니다.
- 1. 이자 할인율을 높인다. 상업 은행은 중앙 은행으로부터 대출을 덜 받기 시작하므로 통화 공급이 감소합니다.
- 2. 중앙은행의 국채 매각.
- 3. 준비금 요건의 증가. 이것은 상업 은행의 초과 준비금을 줄이고 화폐 공급 승수를 줄일 것입니다.
위의 모든 통화 정책 수단은 간접적인(경제적) 영향 방법을 가리킵니다. 이러한 일반적인 통화 규제 방법 외에도 전체 은행은 특정 유형의 신용을 규제하도록 설계된 직접(행정적) 방법을 사용합니다. 예를 들어 소비자 요구에 대한 은행 대출 규모에 대한 직접적인 제한입니다.
통화 정책에는 장단점이 있습니다. 강점은 속도와 유연성, 재정 정책에 비해 정치적 압력에 대한 의존도가 낮다는 것입니다. 통화정책 시행의 문제는 순환적 비대칭성으로 인해 발생합니다. 통화정책의 효과는 화폐유통속도의 정반대의 변화의 결과로 감소할 수도 있습니다.
러시아 중앙 은행의 통화 정책은 경제 상황을 규제하고 통화 단위 강화, 가격 안정화, 구조 조정과 같은 여러 가지 일반적인 경제 목표를 달성하기 위해 통화 시스템의 활동을 규제하는 일련의 정부 조치입니다. 경제, 경제 성장 속도를 안정.
통화 정책에는 두 가지 주요 유형이 있습니다.
- 1. 제한적인 통화 정책. 상업 은행의 신용 거래량을 제한하고 금리를 인상하여 통화 시스템의 활동을 규제하는 조치를 구현하는 것을 목표로 합니다. 그 이행에는 일반적으로 세금 인상, 정부 지출 감소 및 인플레이션 억제 및 국제 수지 개선을 목표로 하는 기타 조치가 수반됩니다. 이 정책은 인플레이션과 싸우고 비즈니스 활동의 주기적 변동을 완화하는 데 사용할 수 있습니다.
- 2. 확장 통화 정책. 일반적으로 대출 규모의 확대, 유통량 증가에 대한 통제력 약화, 세율 인하 및 금리 인하가 특징입니다.
두 가지 유형의 통화 정책은 총체적이거나 선택적일 수 있습니다. 전체 정책을 통해 러시아 중앙 은행의 조치는 모든 CB에 적용되며 선택적 정책은 개별 신용 기관에 적용됩니다. 선택적 정책을 사용할 때 회계 및 재등록 작업에 대한 제한 설정(산업, 지역 등), 특정 유형의 CB 작업 제한, 마진 설정과 같은 일련의 도구 또는 조합을 사용하는 것이 실행됩니다. 다양한 금융 및 신용 운영 수행, 다양한 범주의 차용자에게 특정 유형의 대출 발행 조건 규제, 신용 한도 설정 등
선택적 정책은 금융 시장이 제대로 개발되지 않았을 때, 올바른 방향으로 자금과 투자를 충분히 효과적으로 재분배할 수 없을 때 사용됩니다.
이 정책은 경제의 특정 부문에서 신용 흐름의 변화에 기여하는 반면, 특정 상대방에 대한 우대 대출 조건 생성으로 인해 신용 및 금융 시스템의 정상적인 기능을 방해합니다. 특정 유형의 통화 정책 선택
러시아 연방 중앙 은행은 경제 상황에 따라 수행됩니다. 현재 러시아 연방 중앙 은행은 주요 외화에 대한 루블의 관리 변동 환율 정책을 추구하고 있습니다. 이를 통해 돈으로 경제의 포화도를 높일 수 있습니다. 실제로 러시아 중앙 은행은 두 가지 유형의 통화 정책을 결합하여 인플레이션을 점진적으로 낮추고 지속 가능한 경제 성장을 보장할 수 있는 조건을 만듭니다.
대출 획득 및 제공 분야에서 은행의 전략 및 전술은 은행의 신용 정책 및 신용 운영 절차에 대한 내부 규정에 따라 수행됩니다.
은행의 신용 활동 조직은 신용 부서 및 신용 위원회에 관한 규정에 따라 신용 부서 및 신용 위원회에서 수행합니다. 은행 이사회는 신용위원회의 활동을 통제합니다.
1997년 7월 7일자 카자흐스탄 공화국 대통령령 No. 3589 "카자흐스탄 공화국의 소기업 개발을 지원하기 위한 우선 순위 및 지역 프로그램"에 따라 대출은 중소기업에 할당됩니다. 기업. 동시에 은행은 비즈니스 프로젝트의 경제적, 사회적 중요성, 수익성, 보안 및 유동성을 고려합니다.
은행의 임무는 공동의 노력으로 고객의 비즈니스를 개발하는 것입니다.
2000년 - 2001년 상반기에 은행, 레스토랑, 호텔, 소매 및 도매업과 같은 경제 부문에 자금이 조달되었습니다. 대출 프로젝트의 구현은 투자 자금이 가능한 한 최단 시간에 작동하고 수입을 창출하기 시작했다는 사실에 의해 경제적으로 조절됩니다.
은행 활동의 특징은 임대 운영의 개발입니다. 은행은 고객에게 대출할 때 금융 리스를 적극적으로 사용하며 대상 프로그램이 있습니다. 임차인은 기업 활동에 종사하는 사람일 수 있습니다. 임대 작업은 재료 및 기술 기반을 업데이트하는 가장 효과적인 방법 중 하나이며 비 CIS 국가에서 널리 사용됩니다. 리스는 부동산을 장기 리스한 후 잔존 가치로 비례 환매하는 것입니다. 임대를 통해 재산을 취득함으로써 우리는 운전 자본을 가장 관련성이 높은 투자 대상으로 안내함으로써 운전 자본을 크게 절약합니다.
임대 거래 등록 절차:
임대 운영을 수행하려면 교육 기관이 Valut-Tranzit 은행에 당좌 계좌를 가지고 있어야 합니다.
교육 기관은 필요한 장비를 독립적으로 결정하고 장비의 "공급자"에서 "Valut - Transit Bank"로 송장을 발행합니다.
은행은 장비 "공급자"와 판매 및 구매 계약을 체결합니다.
임대 계약은 교육 기관(임차인)과 은행(임대인) 간의 후속 자산 구매로 체결됩니다.
임대 계약 만료 후 장비는 교육 기관의 재산으로 남습니다.
일시적인 재정적 어려움이 있는 경우 "Valut - Transit Bank"는 단기 대출(초과 인출)을 사용할 것을 제안합니다.
은행 및 팩토링에서 사용-후불로 상품 공급 자금 조달. 팩토링을 사용하면 고객 수, 운전 자본 및 매출이 크게 증가합니다.
1996년 말부터 은행은 Valut - Transit Pawnshop과의 파트너십을 기반으로 카자흐스탄의 전당포 운동 발전에 적극적으로 기여했으며 오늘날까지 은행은 Valut - Transit Pawnshop LLP와 계속 협력하고 있습니다.
은행은 다른 법인과 유사한 대출 정책을 추구합니다. 이 정책은 장기적인 협력을 위해 고안되었으며 차용인의 개발을 목표로 하며 차용 자금의 미상환을 배제합니다.
"Valut - Transit Bank"는 효과적인 임대 운영뿐만 아니라 학생, 지원자 및 학생에게 지원 및 질적으로 새로운 양허성 대출 프로그램을 제공합니다.
"Valut - Transit Bank"의 우대 대출은 카자흐스탄의 80개 이상의 교육 기관에서 관심을 갖고 사용하는 매우 유리한 제안입니다. 가장 큰 장점은 Currency - Transit Pawnshop에서 대출을 받은 학생들로부터 수업료 자금을 수령할 수 있다는 것입니다. 동시에 학생은 우대 이자율로 자신의 재산을 담보로 한 대출을 작성하고 그 반환에 대해 독립적으로 책임을 집니다. 결과적으로 교육 기관은 보증인이 아니며 보증인 및 저당권 설정자가 아닙니다.
또한 교육 기관은 잠재적인 유능한 학생 수와 자체 운전 자본의 양을 늘리고 있습니다.
양허성 대출을 받기 위한 절차:
교육 기관은 "Valut - Transit Bank" 및 "Valut - Transit Lombard"와 공동 활동에 대한 계약을 체결하고 은행 계좌를 개설합니다.
교육 기관은 "Currency - Transit Lombard"로 학업 비용을 지불할 수 없는 채무자와 지원자를 보냅니다.
자신의 재산을 확보한 학생이나 그의 부모는 일반 전당포보다 훨씬 낮은 이자율로 대출을 받습니다.
대출 금액은 "Currency - Transit Bank"의 교육 기관 결제 계정으로 이체됩니다.
교육 기관은 받은 돈을 재량에 따라 사용합니다.
양허성 대출 공동 프로젝트에 참여하면 교육 기관은 은행의 임대 서비스를 반복적으로 사용할 수 있는 권리를 갖게 됩니다.
은행의 활동은 자급 자족과 운영 수익성 수준을 높이려는 열망을 기반으로 구축되었습니다.
은행은 경제의 모든 부문과 카자흐스탄 공화국의 모든 지역에서 대출 활동을 수행할 권리가 있습니다.
신용 시장에 배치하기 위해 은행은 자체 자금과 기업, 조직, 기관 및 대중의 예금뿐만 아니라 국내 및 국제 금융 시장에서 받은 대출 및 예금을 모두 사용할 수 있습니다.
신용 정책의 방향과 우선 순위는 은행이 독립적으로 결정합니다.
은행은 상업 및 투자 대출을 수행할 수 있을 뿐만 아니라 대행사 계약 또는 계약에 의해 결정된 조건에 따라 국가 예산 자금 및 기타 은행 기관, 기업 및 국제 금융 조직의 신용 자원의 목표 배치를 위한 대행사 기능을 수행할 수 있습니다.
와 함께은행의 개발 전략, 국가의 현재 경제 상황 및 가장 가능성 있는 변화 방향을 고려하여 은행 신용 정책의 우선 순위는 다음 경제 부문에 신용 자원을 투자하는 것입니다.
a) 상업 단기 대출 분야:
1) 산업, 에너지, 통신, 운송, 소비재 생산
2) 의료;
3) 무역;
4) 농산물 생산 및 가공;
5) 인구에 대한 서비스 제공;
6) 중소기업의 발전;
7) 단기 은행간 대출 제공;
b) 서류 신용 거래 분야:
1) 상대방 은행의 보증 제공 및 보증 수락, 신용장 개설 및 파트너 은행의 신용장 발행 확인;
2) 고객의 환어음 확인;
3) 회계에서 고객의 어음 인수;
c) 투자 대출 분야:
1) 단계별 실행: 소비재 생산 개발을 위한 단기적이고 상대적으로 작은 프로젝트; 소비자 특성이 강화된 제품 생산을 개발하기 위한 산업 규모의 중기 프로젝트; 국제 품질 표준을 충족하는 제품 생산 개발을 위한 중장기 부문 간 프로젝트. 이 방향에서 위험을 공유하기 위해 다른 은행과의 중장기 투자 프로젝트의 개인 및 공동 대출(신디케이션)이 모두 가능합니다.
2) 다음은 투자 대출 우선 순위로 설정됩니다. 투자 회수 기간이 짧은 프로젝트; 넓고 안정적인 판매 시장, 안정적인 원자재 및 부품 공급으로 제품 생산을 창출하고 현대화하는 프로젝트; 장비의 금융 임대를 사용하는 프로젝트; 경공업, 식품, 밀가루, 곡물, 인쇄, 제약 및 중소기업 프로젝트를 포함한 기타 여러 산업 분야에서 기존 수입 대체 산업의 현대화 및 재건뿐만 아니라 새로운 창출을 위한 프로젝트; 카자흐스탄 정부와 국제기구가 재정 지원을 위해 제안한 프로젝트. 이 중 카자흐스탄과 평판이 좋은 외국 투자 은행이 신디케이트 기반으로 수익성 있는 프로젝트에 신용 위험 헤징을 통해 대출할 수 있는 가능성에 우선 순위가 부여됩니다.
AfDB는 전국적으로 신용 자원을 운용할 수 있는 능력이 있어 신용 정책에서 지역 우선순위를 설정하지 않습니다.
경제 부문의 상황 변화 속도가 다소 빠르기 때문에 은행은 필요에 따라 마케팅 전략을 조정하여 대출 분야의 대상 시장 및 경제 부문 시스템을 명확하고 명확하게 정의합니다.
대출자당 신용 위험 한도, 다음 사이에 연결된 회사 그룹:
a) 다음을 포함하여 차용인당 최대 위험 금액:
1) 은행과의 특별한 관계 - 11%;
2) 기타 차용인 - 25%;
3) 백지 대출 - 11%;
b) 은행과의 특별한 관계와 관련된 차용인에 대한 위험의 총량 - 100%.
두 명 이상의 차용자 그룹에 대해 설정된 한도는 차용자 중 한 명이 재무 및 비즈니스 의사 결정에서 상대방을 통제하거나 상당한 영향력을 행사할 수 있는 능력이 있는 경우 한 명의 차용자별로 합산하여 계산됩니다.
거래 상대방 은행과 관련된 신용 위험 수준에 따라 거래에 할당된 한도의 크기가 결정됩니다. 한도를 설정하는 목적은 거래상대방(발행인)이 은행에 대한 의무 또는 은행이 보증한 거래에 따른 의무의 미지급(부정확한 실행) 위험을 최소화하는 것입니다. 위험 수준은 재무 분석 절차, 재무 상태의 후속 모니터링 절차, 기존 신용 기록, 특파원 관계, 은행 시장에서의 상태 및 행동을 사용하여 계산됩니다.
대출의 성격에 따라 다음과 같은 대출 기한이 설정됩니다.
a) 대출의 성격:
1) 기업의 운전 자본 보충 - 기업의 최대 1.5년;
2) 개인에 대한 소비자 신용 - 최대 5년;
3) 은행 직원에 대한 대출 - 최대 5년;
4) 임금 지급 - 최대 2개월;
5) 투자 파이낸싱 - 최대 2년
b) 은행간 대출:
1) 단기 - 최대 1년
2) 중기 - 1년에서 3년;
3) 장기 - 3년 이상
4) 전당포 크레딧 - 최대 1개월.
5) 임대 - 최대 5년
c) 신용 한도 내 - 이 신용 한도의 조건에 따라.
은행은 발생할 수 있는 자산유동성 위험을 줄이기 위해 여신거래의 유형과 유형을 특정 부문 내에서 분리하여 산업별로 신용위험을 분산하고 있습니다.
경제의 특정 부문(국가 자금 조달, 대상 해외 신용 한도 개방 등)의 발전 변화 가능성을 고려하여 은행은 분기별 대출 포트폴리오 분석을 수행하여 산업별 대출 투자 집중 및 기타 사업분야. 분석 결과에 따라 특권이 결정되고 신용위원회는 특정 방향의 확장 또는 축소 예측을 고려하여 특정 산업에 대한 한도를 설정합니다.
차용인을 위한 기본 요구 사항:
1) 카자흐스탄, 러시아 및 기타 CIS 국가 영토에서 은행 활동을 규제하는 모든 요구 사항을 상대방 은행이 이행합니다.
2) 내부 규정의 요구 사항에 따라 상대방 은행의 재정 상태 준수
3) 긍정적인 신용 기록 - 이전에 발행된 은행 간 대출 및 이에 대한 발생 이자의 상환 적시성, 은행 간 대출 및이자에 대한 연체 부채 없음
b) 법인:
1) 차용인의 긍정적 평판
2) 긍정적인 신용 기록;
3) 파일 캐비닛 2의 부재 또는 은행과의 대출 계약 유효 기간 동안 청구를 연기하는 채권자의 서면 동의;
4) 고객의 안정적인 재무 상태 및 지급 능력;
5) 고객이 제조한 제품 또는 서비스는 시장에서 수요가 있어야(유동성, 지급 능력) 안정적인 판매 및 현금 흐름을 보장합니다.
6) 유동성 담보 제공
다) 개인.
은행은 인구에 대한 다양한 유형의 대출에 대한 내부 규정에 따라 개인에게 대출합니다.
개인의 대출 신청에 대한 은행의 고려, 기간의 발행 또는 연장과 관련된 문제의 해결, 담보의 평가 및 분석, 기타 문제의 해결은 내부 규정 및 모든 요구 사항을 엄격히 준수하여 수행됩니다. 이 정책의 절차.
은행 직원 및 공무원에 대한 대출은 내부 규정에 따라 수행됩니다.
대출 가격은 다른 금융 기관에서 제공하는 일반적인 시장 이자율에 따라 형성되며, 카자흐스탄 국립 은행의 재융자 비율, 정부 증권에 대한 시장 이자율은 대출 시기에 따라 다릅니다. 가격은 또한 은행 자산 및 부채의 경제적 가치, 은행이 수행하는 모든 업무에 대한 일반적인 이자 마진, 대출 만기, 신용 위험 수준, 대출 담보의 특성에 따라 형성됩니다. , 자금 조달되는 프로젝트의 내용 및 기타 요인.
보수(이자) 비율은 고정 및 유동적일 수 있으며 이는 대출 계약 조건에 명시되어 있습니다. 변동 금리는 신용 시장 및 기타 요인의 변화에 따라 대출 기간 동안 은행에서 조정할 수 있습니다. 고정 금리는 대출 계약 기간 동안 변경되지 않습니다.
대출 가격을 결정하는 데 필요한 단계는 신용, 이자율, 통화 및 산업 위험을 평가하는 것입니다.
신용 또는 불이행 위험은 채무자가 대출 계약 조건에 따라 의무를 이행할 수 있고 이행할 의도가 있는지에 대한 대출 기관의 불확실성으로 정의할 수 있습니다. 이 상태는 다음에 의해 발생할 수 있습니다.
차용인이 운영하는 비즈니스, 경제적 또는 정치적 환경의 예상치 못한 불리한 변화로 인해 채무자가 적절한 미래 현금 흐름을 생성할 수 없는 경우
대출 담보의 미래 가치 및 품질(시장에서의 유동성 및 판매 가능성)에 대한 불확실성
차용인의 비즈니스 평판에 대한 의심의 출현.
신용 위험을 평가하는 주요 기준은 다음과 같습니다.
a) 차용인의 평판: 차용인의 의무 이행의 적시성 및 완전성. 평가 프로세스는 개인 인터뷰, 개인(특히 개인 대출 또는 파트너십 대출의 경우 차용인이 제공한 권장 사항에 따라) 및 비즈니스(차용인의 채권자, 공급업체 및 고객 확인)의 배경 조사로 구성됩니다. 정보는 가능할 때마다 서면 형식으로 제공되어야 합니다. 구두로만 된 경우 대출 담당자가 메모를 작성하고 정보 수령 시간과 출처를 나타내는 대출에 대한 다른 문서와 함께 제출합니다.
b) 차용인의 옵션:
1) 차용인이 모든 운영(활동 기간 동안 기업 활동 과정에서 차용인이 받은 총 자금 유입) 또는 특정 프로젝트(별도의 프로젝트에 대한 대출)에 대해 돈을 받을 수 있는 능력
2) 차용인의 현금 관리 능력;
c) 차용인의 신용도 평가: 회사의 대차 대조표, 재무 활동 보고서, 고객의 재무 안정성, 지불 능력에 대한 철저한 연구를 기반으로 대차 대조표의 유동성이 평가됩니다.
d) 차용자 자본: 차용자의 자본 기반 및 그가 대출을 신청하는 프로젝트에서 자신의 자본을 사용하겠다는 결정. 차용인은 대출 은행과 프로젝트의 위험을 공유할 수 있어야 하며 공유 자본의 합리적인 부분을 제공함으로써 그렇게 할 의향이 있어야 합니다. 차용인은 의무에 구속되어야 합니다.
e) 조건: 차용인의 산업뿐만 아니라 지역, 지역 및 국가 경제의 현재 상태 및 개요. 서로 다른 산업에 대한 서로 다른 경제 상황과 예측은 종종 비즈니스 주기의 서로 다른 단계에서 서로 다른 대출 기준을 요구합니다.
f) 담보: 담보 또는 보증 형태의 신뢰할 수 있는 담보는 하나 이상의 기준이 긍정적이지 않을 때 최종 결정에 영향을 미칠 수 있습니다.
통화 위험은 외국 통화와 관련하여 국가 통화 가격의 미래 움직임의 불확실성과 관련이 있습니다. 본국 통화가 아닌 다른 통화로 거래하는 대출자, 대출자, 투자자 및 거래자에게 영향을 미칩니다.
업계 위험:
a) 산업 위험은 경제적 및 재정적 측면에서 산업 활동의 변동성 정도와 관련됩니다. 산업의 변동성이 클수록 위험의 정도도 커집니다. 이것은 다음을 고려합니다.
1) 일정기간 대체산업의 활동
2) 과거에 잘 발전한 산업이 현재에도 계속해서 성공적으로 운영되고 있는지(전체 경제와 비교하여);
3) 산업 내에서 결과의 일관성이 있는지 여부;
b) 산업내 경쟁 환경은 다른 산업에 속한 기업과 비교하여 특정 산업에 속한 기업의 강점과 생존 가능성에 대한 추가적인 정보 출처이며 따라서 위험 지표입니다. 이 환경의 특징은 다음과 같습니다.
1) 가격경쟁 및 비가격경쟁의 정도
2) 산업 진입(때로는 퇴출)의 용이성 또는 어려움;
3) 근접하고 비용 경쟁력 있는 대체품의 존재 또는 부족;
4) 구매자의 시장 지배력;
5) 공급자의 시장 지배력;
6) 정치적, 사회적 환경.
국가 위험은 국가의 현재 또는 미래의 정치적 또는 경제적 상황이 국가, 기업 및 기타 차용인의 대외 채무 이행 능력에 영향을 미칠 수 있는 정도로 변할 위험입니다.
국가 위험은 다음과 같이 세분화됩니다.
정치적인;
거시경제;
재정적인;
사회의;
자발적인.
이자 위험은 대출을 발행하는 데 사용되는 은행 자금의 평균 비용이 대출 기간 동안 제공되는 대출의 평균 이자율을 초과할 수 있는 위험입니다.
보수(이자)는 발생 방식에 따라 발생하며 대출 계약 조건에 따라 차용자로부터 징수됩니다. 대출에 대한 보수(이자), 보증 수수료 및 신용장의 비율 및 상환 조건은 신용 위원회 또는 은행 이사회의 결정에 따라 각 경우에 별도로 설정됩니다.
신용 위험 관리 원칙에 따라 은행은 발행할 대출 통화를 독립적으로 결정합니다. 원칙적으로 은행은 외화로 NBRK 환율 또는 은행 간 통화 교환 환율에 해당하는 고정 통화로 국가 통화, 국가 통화로 대출을 제공합니다.
대출 프로세스는 대출금 상환 지연으로 이어질 수 있는 수많은 위험 요소의 작용과 관련되어 있어 은행의 입장을 악화시킬 수 있습니다. 따라서 은행은 차용인의 신용도를 연구하고 이 대출과 관련된 위험을 평가하는 데 특별한 주의를 기울입니다. 신용도 연구의 주요 목적은 차용인이 계약 조건에 따라 대출금을 상환할 수 있는 능력과 의지를 결정하는 것입니다. 은행은 특정 날짜에 고객의 신용도를 평가할 뿐만 아니라 미래의 재무 안정성을 예측합니다. 차용인의 신용도 분석은 대출상환원천 분석에서 시작된다.
시장 관계가 발전함에 따라 특히 새로운 형태의 대차대조표 도입으로 촉진되는 해외 경험을 고려하여 기업의 신용도와 재무 안정성을 결정하는 근본적으로 새로운 접근 방식이 필요했습니다. 허용되는 기사 그룹화를 통해 신용도를 상당히 심층적으로 분석할 수 있습니다.
고객에 대한 정보 기반 분석에는 비즈니스 파트너로부터받은 고객 정보, 전문 기관 보고서의 데이터, 재무 제표 분석, 고객과의 대화 중 은행가의 개인적인 인상에 대한 종합적인 평가가 포함되어야합니다. 이 데이터에 대한 포괄적인 평가는 전문가 의견으로 편집됩니다. 재무 제표를 기반으로 차용인의 과거 및 현재 재무 상태와 개발 추세를 특징 짓는 재무 지표가 계산됩니다. 신용 분석에서는 다음 지표가 사용됩니다.
절대 유동성 비율;
빠른 유동성 비율;
현재 유동성 비율;
보장 비율;
모든 자산의 회전율
고정자본의 회전율
매출채권 회전율
매입채무 회전율
이익율;
재고 회전율.
재무 분석 외에도 회사 관리자에 대한 데이터, 마케팅 조사 (경쟁사, 시장 상황 등에 대한 정보)가 전문가 의견에 입력되어 결과적으로 차용인의 재무 상황에 대한 결론이 내려집니다.
차용인의 신용도는 국내 대출과 외부 대출 모두 동일한 방식으로 결정됩니다.
개별 차용자 분석의 목적은 개인에 대한 대출과 관련된 위험, 즉 이 개인이 제때에 이자와 기타 지불을 할 수 있는지 여부를 평가하는 것입니다. 다른 국가 및 다른 은행에서는 분석 방법론에 상당한 차이가 있으며 개인의 평판을 구성하는 요소는 다양하며 특정 인간 활동 분야에 속하는 원칙에 따라 조건부로 그룹화할 수 있습니다.
사회적: 연령, 결혼 여부, 부양가족 수
전문가: 교육, 직업, 자격, 직업, 한 곳에서 일하는 기간
속성: 사용 가능한 속성
특수: 서비스 은행과 차용인의 관계를 반영합니다.
또한 은행은 발행된 대출(보증서, 신용장)을 지속적으로 모니터링하고 대출 개발 및 상환에 관한 신속한 결정을 내리며 문제 대출(보증서, 신용장)의 출현을 신속하게 식별합니다.
대출 발행을 담당하는 은행의 부서는 각 차용인의 신용 파일을 관리합니다.
행위신용 서류의 보관은 은행의 신용 서류 문서의 완전성과 안전을 보장할 책임이 있는 은행의 담당 직원에게 맡겨야 합니다.
각 신용 파일에는 신용 파일에 포함된 별도의 문서 목록이 연대순으로 제본되고 번호가 매겨져 있어야 합니다.
백지 대출의 경우 신용 파일은 대출을 승인할 때 필요한 기본 문서를 갖추기에 충분합니다. 기본 문서는 다음 목록에 해당합니다.
a) 차용인이 서명한 신청서, 대출 사용 목적 표시 및 대출 상환을 위해 담보로 제공할 수 있는 재산에 대한 설명, 장부가 표시:
1) 차용인의 권한 있는 기관의 결정 - 대출을 받기 위한 법인
2) 담보 제공자의 권한 있는 기관의 결정 - 차용인의 의무 이행을 보장하기 위해 담보 대상을 제공하는 법인
b) 차용인이 법인인 경우 차용인의 구성 문서의 정식으로 인증된 사본
c) 서명 샘플과 법인의 인감이 있는 공증된 카드, 차용인을 대신하여 은행 대출 계약에 서명할 권한이 있는 사람에게 차용인을 대신하는 위임장;
d) 체결된 은행 대출 계약서 원본:
1) 차용인의 사업 계획 또는 대출 타당성 조사
2) 차용인-법인이 서명한 신청서 제출일 전 마지막 보고일 기준의 재무제표와 세금 신고서 사본이 있는 최종 보고 연도의 차용인-법인의 재무제표는 다음과 같습니다. 차용인의 신용도 평가가 포함된 은행 명세서 - 법인
e) 사업 계획에 정의된 목표와 목표를 달성할 수 있는 차용자의 가능성에 대한 평가를 포함하는 은행의 결론;
f) 조건 및 기타 조건에 따라 대출 발행을 승인하는 은행 관련 기관의 결정
g) 대출 사용 목적을 확인하는 서류
h) 다른 은행의 개설 은행 계좌 및 은행 대출에 대한 차용인의 부채에 대한 정보
i) 개별 기업가에 대한 국가 등록 또는 재등록 사실을 확인하는 권한 있는 기관에서 발행한 확립된 형식의 문서 사본
j) 고객의 세금 등록 사실을 확인하는 세무 당국에서 발행한 정해진 양식의 문서.
차주가 타인의 대리인으로 이 차관의 전부 또는 일부를 취득한 경우 차주의 대리권을 증명하는 서류 사본 실제 수령인은 서류에 첨부해야 합니다.
소기업에 천만 텡게 이하의 대출을 제공할 때 다음 문서 목록이 필요합니다.
차용인이 서명하고 대출 사용 목적을 명시한 신청서
차용인의 구성 문서(법인의 경우) 또는 신분 증명서(개인의 경우) 사본
서명 카드, 인감 날인(법인인 경우)
체결된 은행 대출 계약서 원본
대출 타당성 조사
차용인이 서명한 신청일 기준의 재무 제표-법인;
개별 기업가에 대한 국가 등록 또는 재 등록 사실을 확인하는 권한있는 기관에서 발행 한 확립 된 양식의 문서 사본
고객의 세금 등록 사실을 확인하는 세무 당국에서 발행한 정해진 양식의 문서.
동산 서약의 형태로 차용인의 의무 이행을 보장하는 조건으로 부여된 대출의 경우 주요 문서 외에도 대출 파일에는 서약서, 서약 주제에 대한 정보 및 방법이 첨부됩니다. 그 가치를 결정합니다.
카자흐스탄 공화국 법률에 규정된 경우, 서약서에는 관련 권한이 있는 국가 기관에 대한 등록 표시가 포함되어야 합니다.
차용인의 재산이 된 후 서약 계약에 따라 서약의 대상이 된 동산 구매를 위해 할당 된 대출에 대한 서류에는이 자산의 구매 가격과 금액을 확인하는 문서가 포함되어야합니다 보험에 가입되어 있습니다.
부동산 재건축 또는 기타 건물 개량을 포함하여 건설 분야에서 차용인이 사용하기 위해 대출을 발행하는 경우 계획된 작업에 대한 설계 및 견적 문서와 은행이 작성한 검사 보고서 또는 승인 인증서 작업 완료를 확인하는 차용인은 대출이 할당된 서류에 첨부됩니다.
보증 또는 보장에 의해서만 보장되는 의무 이행인 대출의 경우 신용 파일에 다음과 같은 추가 문서가 첨부됩니다.
a) 보증 계약 또는 보증
1) 차용인의 의무 이행을 보장하기 위해 채권자 은행에 보증 또는 보증을 발행하기로 한 보증인 또는 법인의 보증인의 권한 있는 기관의 결정
b) 보증인을 대신하여 보증 계약 또는 보증인을 대신하여 보증 계약에 서명할 수 있는 권한을 확인하는 공증 문서;
c) 법인인 보증인 또는 보증인의 대출 전 마지막 보고일 기준 재무제표 또는 개인인 보증인 또는 보증인의 소득을 확인하는 증명서.
신용 파일에 포함된 정보는 은행과 고객 간의 모든 관계에 대한 내부적이고 시간순이며 포괄적인 기록입니다. 신용 파일의 내용은 순수한 신용 관계를 넘어 거래 상대방 간의 모든 유형의 활동 등록에 영향을 미칩니다. 이러한 정보의 포괄적인 특성은 관계의 전체 복합체 상태의 수익성 또는 위험도를 결정하는 데 필요합니다. 정보의 기밀성을 고려하여 은행 직원의 신용 파일에 대한 액세스는 제한됩니다.
을 위한문서를 보충하기 위해 프로젝트 책임자는 차용인으로부터 받은 정보를 회사 관리자와의 개인적인 대화, 공급업체와의 접촉, 다른 은행 및 금융 기관 및 미디어에서 보고서로 사용합니다.
지출된 대출을 모니터링하는 부서는 지출된 대출의 지출 진행 상황에 대한 완전한 정보를 프로젝트를 담당하는 직원에게 제공할 의무가 있으며 지출된 대출에 대한 새로운 중요한 상황을 극복하기 위한 조치를 적시에 채택하기 위해 그와 동등한 책임을 집니다.
차용인의 등급이 하락하고 대출 위험이 증가하는 징후가 있는 경우 대출 모니터링을 담당하는 직원은 발생한 문제를 극복하기 위해 은행 경영진에 알리고 작업을 조직해야 합니다. 은행의 대출 부서에서 취할 수 있는 권장 조치는 다음과 같습니다.
중요한 상황이 발생하는 이유를 찾기 위해 차용인과 회의가 열립니다.
차용인의 재정 상태는 필요한 경우 장소를 방문하여 확인됩니다.
위기 상황의 주요 원인(이 업계의 문제, 업계에서 기업의 위치, 경쟁력 및 시장의 상실, 일시적인 재정 상태 악화 또는 재정 붕괴 등)의 주요 원인을 식별하여 고객의 문제를 분석합니다. );
문제를 극복하기 위해 문제의 심각성을 평가합니다(상황을 수정하는 것이 가능하거나 불가능합니다).
신용회생 과정에서 대차대조표의 구조와 현금흐름의 구성에 관심이 쏠린다. 자산을 자세히 확인하고 청산하거나 최소한 축소해야 하는 자산을 설정합니다.
부실대출 구제방안 마련(차입자 채무구조 변경, 추가담보 및 대출보증, 재정회복 및 차입자 비용절감 컨설팅, 정기대출상환 해지 등)
발행된 대출 및 상환 만기에서 심각한 상황을 시정할 수 없는 경우 은행은 카자흐스탄 공화국 법률에서 제공하는 청구 및 기타 법적 조치를 수행합니다.
대출 포트폴리오의 분류는 "은행 자산 및 우발 부채의 분류 및 카자흐스탄 공화국의 2차 은행에 의한 충당금 계산" 규정에 근거하여 수행됩니다. 1997년 5월 23일자 카자흐스탄 공화국 은행 No. 218), 부록 및 은행 고유의 방법 사용.
대출 포트폴리오의 기본 분류는 차용자의 분류와 대출 승인 시점의 위험 수준을 기반으로 합니다. 대출의 추가 분류 및 대출 포트폴리오 분석은 차용인의 재정 상태 및 자금 조달 프로젝트의 구현에 대한 들어오는 정보의 일반화 및 분석을 기반으로 은행의 관련 부서에서 매월 수행됩니다. 분석 결과를 바탕으로 대출 분류를 변경할 수 있으며, 대출 포트폴리오의 질을 개선하기 위한 조치를 취합니다.
대출 포트폴리오 상태에 대한 현재 통제와 함께 은행은 다음을 확립하기 위해 승인된 대출에 대한 자체 감사(최소 1년에 한 번)를 수행합니다.
신용 문서 보관 조건 및 절차
발행된 대출을 모니터링하기 위한 신용 부서의 작업 상태
내부 신용 정책에 관한 규정의 요구 사항에 따라 은행 신용 부서의 업무 준수
대출 포트폴리오의 조건 및 구조
신용 활동 및 우발 부채로 인한 손실을 충당하기 위한 충당금(적립금) 형성의 정확성 및 완전성
대출, 보증, 신용장의 정확한 분류;
기한이 지난 부채를 설명하기 위해 대출금 인출 및 계정에 발생한이자의 적시성.
감사 결과에 따라 보고서가 작성되어 은행 경영진에 제출됩니다.
신용 활동으로 인한 손실을 충당하기 위한 충당금(준비금)의 형성 절차는 "은행 자산 및 우발 부채의 분류 및 카자흐스탄 공화국의 2차 은행에 의한 충당금 계산" 규정에 의해 결정됩니다. 1997년 5월 23일자 카자흐스탄 국립은행 이사회 결의안 No. 218).
대차 대조표 및 대차 대조표 회계 모두에 대한 대출 및 발생한이자 또는이자에 대한 부채 상각은 위의 NBK 규제 법률 및 은행 내부 문서에 따라 수행됩니다.
모든 은행에는 단점이 있습니다. 따라서 JSC "Valut - Transit Bank"에는 단점이 있습니다. 그들은:
차용인의 신용도 분석
은행 리스크;
이러한 단점은 아래에서 설명합니다.
은행 내부 신용 정책의 모든 변경 사항은 은행 이사회의 승인을 받아야 합니다.
은행 대출은 가장 인기 있고 널리 퍼진 빌린 자원 유형 중 하나입니다. 일반 시민뿐만 아니라 기업에서도 재무 활동을 유지하기 위해 사용합니다. 은행 대출의 장점은 다르지만 동시에 빌린 자금에는 상당한 단점이 있습니다.
은행 대출에는 장점과 단점이 있습니다. 또한 시민이나 조직이 받는 대출 유형에 따라 다릅니다. 대출을 받는 특정 시점의 유리한 조건에 따라 많은 것이 달라집니다.
대출을 받기 전에 모든 장단점을 숙지해야 합니다.
은행 대출의 주요 이점은 다음과 같습니다.
- 은행에서 요구하는 작은 문서 목록(특히 소비자 대출의 경우)
- 대출이 대상이 아닌 경우 언제든지 어떤 목적으로든 얻을 수 있는 가능성;
- 투자 목적뿐만 아니라 다양한 비즈니스 거래를 위한 발행의 허용 가능성;
- 단기간 및 장기간 동안 돈을 벌 수 있는 다양한 유형의 대출;
- 인구의 다른 부분에 대한 접근성;
- 전자 송금으로 결제가 가능한 무현금 대출 시스템의 존재;
- 은행과 이에 대한 합의가 있는 경우 대출금을 미리 상환할 가능성;
- 대출 가격은 조직의 생산 비용의 필수적인 부분으로 과세 대상 이익을 줄일 수 있습니다.
- 대출 조건을 통해 시민과 조직은 예산을 유능하게 계획할 수 있으므로 자금 흐름을 통제할 수 있습니다.
은행 대출의 가장 큰 장점은 시민이 무언가에 대한 필요성을 즉시 알 수 있다는 것입니다. 이것은 부동산, 자동차 구매 또는 휴가 여행에 적용됩니다. 대출은 단순히 돈을 저축하는 것보다 더 매력적인 대안입니다.
역설적이게도 대출은 인플레이션의 영향을 덜 받습니다. 그것은 돈을 저축하는 인구의 능력에 부정적인 영향을 미치지만 동시에 대출 상환을 더 쉽게 만듭니다. 인플레이션은 간접적이지만 은행 대출에 찬성하는 시민을 선택할 때 긍정적인 요소로 작용합니다.
은행 대출은 다른 가능한 대안인 임대에 비해 확실한 이점이 있습니다. 리스의 본질은 임대인이 소유한 물건을 임차인이 금융리스하는 것입니다. 시민이나 단체는 은행에서 대출을 받은 후 재산을 취득하고 임대의 경우처럼 임차인이 아닌 소유주가 된다. 그러나 동시에 대출은 부채를 상환해야 하는 형태로 부동산 소유자에게 특정한 부담을 줍니다.
대출의 단점
은행 대출에는 다음과 같은 여러 가지 단점이 있습니다.
- 부풀려진 이자율;
- 차용자뿐만 아니라 제3자에게도 부담이 되는 보증 및 담보 시스템의 존재;
- 대출 대상인 경우 특정 목적을 위해서만 돈을 사용해야 하는 필요성
- 경우에 따라 일정보다 앞서 대출금을 상환할 때 차용인이 은행에 수수료를 지불해야 할 필요성;
- 시민과 조직이 대출을 받을 때 관료제 운영;
- 대출 금액 및이자를 상환하기위한 엄격한 일정의 존재;
- 수령인에 대한 엄격한 요구 사항, 지급 능력에 대한 자세한 확인;
- 차용인에게 적시에 경고하지 않을 수 있는 추가 유료 은행 서비스의 가용성;
- 자금을 받을 때, 특히 장기 은행 대출을 신청할 때 사기 위험이 높습니다.
대출은 돈을 절약하는 데 시간을 낭비하지 않고 짧은 시간에 원하는 것을 얻는 데 도움이 됩니다.
모든 유형의 은행 대출에는 세 가지 주요 단점이 있습니다.첫 번째는 채무 상환의 시급성, 두 번째는 대출 서비스에 대한 지불, 세 번째는 상환으로 차용인에게 부담이됩니다.
외화대출은 대출자에게 불리한 경우가 많습니다. 대출을 받은 통화의 환율이 변동하는 경우 부채 금액과 이자가 여러 번 증가할 수 있습니다.
차용인에게 특히 부담스러운 것은 담보의 필요성에 대한 많은 은행의 요구 사항입니다.대출을 할 때. 질권은 채무와 이자를 전액 변제하기 위한 잠정적 수단이자 보증의 역할을 합니다. 담보에는 다음과 같은 이유로 차용인에 대한 전체 위험 목록이 있습니다.
- 저당 재산은 특별 등록부에 포함되어 소유자가 은행의 승인 없이는 전체 처분을 금지합니다.
- 담보 재산은 은행의 요청에 따라 차용인이 보장하며 차용인 자신도 추가 보험에 가입되어 추가 비용이 증가합니다.
- 차용인이 파산하면 그의 담보 재산은 법원을 통해 다른 사람에게 매각될 수 있으며 이는 궁극적으로 소유권 상실을 의미합니다.
빚을 갚을 때 시민과 단체는 상당히 초과 지불하여 채권자에게 유리합니다. 주요 부채 외에도 그들은이자를 지불하며 그 금액은 처음에 은행에서 과대 평가됩니다. 경우에 따라 은행은 차용인에게 대출 사업 수행 수수료, 부채 상환을 위한 개인 지불금을 청구합니다.
은행에서 발행한 대출에 대한 초과 지불은 종종 대출 자체의 비용을 초과합니다.
기업 대출의 장점과 단점
기업에 대출하면 다음과 같은 이점이 있습니다.
- 학점 제도의 자유로운 선택;
- 자금 조달에 소요되는 시간이 거의 없습니다.
- 거래의 비밀성 및 데이터를 다른 조직에 공개할 때의 최소 위험
- 은행의 융자 제공에 대한 유연한 조건의 영향;
- 조직에서 받은 빌린 자금에 대한 과세 없음.
대부분의 경우 은행은 고객을 소중히 여기며 우대 대출 조건의 형태로 일반 차용자에게 양보할 준비가 되어 있습니다. 대출 유치 과정은 14-60일이 소요됩니다. 동시에 지정된 기간은 조직이 주식을 발행하거나 신뢰할 수 있는 투자자를 찾는 데 필요한 기간보다 훨씬 짧습니다.
단점 중 대출에 대한 높은 초과 지불에 주목할 가치가 있습니다.
은행 대출의 단점은 다음과 같습니다.
- 받은 대출로 인한 조직의 재정적 안정성 위반
- 요청한 대출 금액과 동일한 필수 담보
- 송환 거부 가능성이 높음;
- 중앙 은행의 강경한 정책으로 인해 장기간 자금 조달의 어려움;
- 높은 대출 금리.
모든 면에서 빌린 자금은 높은 이자를 지불하면서 항상 상환해야 하기 때문에 조직이 자체 자금으로 사업을 구축하는 것이 더 유리합니다. 그러나 유인된 은행 자금은 대부분의 기존 조직이 정상적으로 작동하는 유일한 방법입니다.
대출은 조직과 시민이 대출로 받는 모든 자금의 약 10-50%를 차지합니다. 대출과 관련된 부정적인 측면은 시민과 조직이 재정 문제를 신속하게 해결할 수 있는 능력으로 완화됩니다. 지불 일정을 적절하게 계획하고 수익률을 계산하면 대출을 사용하면 차용자에게 혜택을 줄 수 있습니다.
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은행 대출의 본질
정의 1
은행 대출- 은행이 일정한 조건과 기간 동안 기업과 개인에게 지급하는 금액입니다.
반면에 은행 대출은 차용인의 재정 자원 요구를 충족시키는 특정 기술입니다.
따라서, 은행 대출또한 상호 관련된 재무, 조직, 정보, 기술, 법률 및 기타 절차의 복합체로 간주될 수 있습니다. 그들 모두는 지불, 긴급 및 상환 조건에 따라 후자에게 금전적 자원을 제공하는 것과 관련하여 은행 고객과 부서 및 직원으로 대표되는 은행 기관의 상호 작용에 대한 전체적인 규정을 형성합니다. 은행 대출은 대출 형태, 환어음 형태 및 기타 형태로 수행될 수 있습니다.
은행 신용은 활동적인그리고 수동적인. 활성은 은행이 채권자 역할을 하고 있음을 의미합니다. 두 번째 경우에는 차용인입니다. 따라서 은행은 다른 금융기관(국가의 중앙은행 포함)으로부터 대출을 받거나 다른 상업은행에 대출(은행간 대출)을 할 수 있습니다.
은행 대출을 통한 부채 조달의 이점
주요 내용은 다음과 같습니다.
- 대출 계획을 선택하기 위한 다양한 옵션(기업 및 개인 대출을 위한 다양한 옵션 및 프로그램이 있습니다)
- 차입 자금 제공에 대한 유연한 조건(예: 차용인에 대한 특정 요구 사항을 계약서에 명시할 수 있음, 대출 승인에 대한 우대 조건을 일반 고객에게 제공할 수 있음, 필요한 경우 대출 승인 및 상환 조건을 개정할 수 있음, 등.)
- 상대적으로 낮은 자금 비용 및 은행 대출 유치 시간(구소련 국가에서는 대규모 은행 대출 유치에 약 2주에서 2개월이 소요됩니다. 이 절차는 예를 들어 주식이나 채권 발행, 빌린 자금보다 훨씬 빠릅니다. 과세되지 않는 등)
- 기밀 유지 및 회사 및 그 활동 등에 대한 정보 공개에 대한 엄격한 요구 사항 부재 (연방법 "은행 및 은행" 및 "은행 비밀"의 개념에 따름, 은행 대출, 증권 발행을 통해 자금을 조달하는 것과 달리 회사에 대한 정보 공개가 필요하지 않습니다.
은행 대출의 단점
주요 내용은 다음과 같습니다.
- 재무 안정성 감소 위험 및 결과적으로 회사의 지급 능력 (차용 자금은이자 지불 (기본)을 제공 할 수없는 위험이 있으며 결과적으로 회사 파산 위험이 있음).
- 장기간에 걸쳐 많은 금액을 확보하기 어려움(오늘날 어려운 상황에서 대부분의 회사의 대출 기간은 3년을 초과하지 않음).
- 빌린 자원의 지나치게 높은 가격(기업의 이자율이 매우 높음, 재정적으로 안정적인 대규모 기업의 경우 은행 대출을 받기가 다소 쉬움, 또한 대출 규모가 클수록 이자율이 낮을 수 있음, 높은 이자율 비율은 상당한 체계적 및 비체계적 위험으로 인한 것입니다).
- 담보 요건(기업을 위한 대출은 종종 재산 담보로 발행되며 동시에 그 가치는 대출 자체의 가치보다 낮아서는 안 됨)
- 은행의 거절 가능성 (경제 위기로 인해 많은 기업이 금융 및 신용 기관이 대출을 결정할 때주의를 기울이는 지표를 크게 악화 시켰습니다. 낮은 수익성, 재무 안정성 및 유동성은 획득에 장애가됩니다. 부채 융자).
은행 신용 정책의 개념에는 유인 고객을 제공하는 방향으로 기관의 추가 개발을 결정하는 여러 요소, 조치 및 문서가 포함됩니다.
신용 정책의 도움으로 대출 프로세스를 보다 명확하게 구성하고 기본 원칙을 결정하며 가장 효과적인 구현 방법과 수단을 채택하고 주요 우선 순위와 전략적 목표를 식별할 수 있습니다.
신용 정책은 대출 발행 시스템의 기능을 규제하고 문서 처리 및 이동 문제를 보다 빠르고 전문적으로 처리하는 데 도움을 주며 기관의 대출 활동과 전반적인 전문 활동 전략의 상관 관계에 기여합니다.
은행 신용 정책 수단
상업 은행의 처분에는 상당히 많은 수의 도구가 있으며 그 기능의 세부 사항은 다양한 요인에 의해 결정됩니다. 영향의 조건에 따라 도구는 규제 원칙에 따라 장기 및 단기로 구분되며, 영향의 대상에 따라 간접 및 직접 형식에 따라 질적 및 양적입니다. 재원.
위에 나열된 모든 방법은 단일 시스템에서 사용되는 프레임워크 내에서 서로 활발하게 상호 작용합니다. 경제가 고도로 발전한 국가에서는 중앙은행이 완전히 독립적인 구조로 운영됩니다. 이러한 독립성은 통화 정책을 구현하는 데 도움이 되는 도구를 사용하는 유형과 방법을 독립적으로 선택할 수 있는 능력으로 표현됩니다.
상업 은행의 신용 정책
상업 은행의 신용 정책은 좀 더 산문적인 개념입니다. 여기서 우리는 개인 및 법인에 대한 대출을 목표로 하는 전문 프로그램 개발에 대해 이야기하고 있습니다. 일반적으로 상업 조직의 신용 정책의 기본은 특정 작업을 수행하는 과정에서 발견되는 수익성 수준과 잠재적 위험의 최적 비율입니다. 규모가 크고 경험이 풍부한 상업 은행의 대출 부문 정책은 젊은 경쟁자의 상황에 대한 비전과 크게 다릅니다. 이러한 이유로 시장에는 대출자에게 더 많은 요구 사항을 부과하는 금융 기관이 있으며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
신용 정책에 영향을 미치는 요인
많은 미시경제적 및 거시경제적 요인이 금융 기관의 신용 정책에 거의 동일하게 영향을 미칩니다.
첫 번째 그룹에는 특정 기업의 자산 유동성, 개별 은행 기관의 전문화, 고객 기반의 특징, 추가 자금 조달 매력 및 자원 기반의 특징과 같은 지표가 포함됩니다. 예를 들어 모든 전문가가 신뢰할 수 없는 차용자와 함께 일할 수 있는 것은 아니기 때문에 경우에 따라 직원 자격 수준이 결정적인 역할을 합니다.
거시 경제 구성 요소 중 우선 은행 부문의 경쟁 수준, 국가 통화 시세, 금리, 인플레이션 상태, 현재 국가가 진행중인 경제주기 단계에 주목하고 싶습니다. 을 통해.
법적 문제는 은행 준비금 규모, 금리 변경 여부 및 상업 은행 관리에 관련 지침을 보냄으로써 기타 작업 매개 변수에 영향을 미칠 수 있으므로 할인되어서는 안됩니다.
은행의 신용정책 방향
상업 은행 신용 정책의 주요 방향 중 개발 정책이라는 용어를 꼽고 싶습니다. 구현 프로세스는 고객과의 상호 작용 단계 및 평가 기준, 주요 작업 규제 기능 및 기타 똑같이 중요한 사항을 결정하는 문서 및 지침 개발로 구성됩니다. 모든 은행 신용 정책의 주요 특징은 변덕스러운 성격으로 간주됩니다. 채택된 조항은 해당 주의 경제 상황 변화에 따라 정기적으로 검토 및 수정될 수 있습니다.
은행 신용 정책의 위험
은행 신용 정책의 주요 위험 중 채택된 조항을 구현하는 과정에서 발생하는 오류는 다음과 같습니다.
- 경험이 부족한 관리는 낮은 품질의 자산을 창출하여 기관의 안정적인 수입원을 박탈할 수 있습니다.
- 직원과의 작업 품질이 좋지 않아 비전문적인 팀이 구성되어 금융 기관의 대출 포트폴리오 특성에 가장 큰 영향을 미치지 않습니다.
- 전략적 목표와 목표에 주의를 기울이지 않으면 관리자는 수익성 있고 경제적으로 유망한 프로젝트에 자금을 조달할 기회를 잃을 위험이 있으며, 그 결과 기관은 많은 잠재적 핵심 고객을 잃게 됩니다.
- 신용 정책의 위험 중 하나는 고소득을 창출할 수 있는 고객과 장기적인 관계를 구축할 수 없다는 것입니다.
- 경우에 따라 정당화되지 않는 경쟁이 치열한 방법에 분무하는 것도 권장되지 않습니다.
은행 신용 정책 요건
모든 상업 은행의 신용 정책의 주요 요구 사항은 차용자 역할을 하는 법인과의 장기적인 관계에 대한 강화된 작업의 필요성입니다. 이 작업은 클라이언트 선택을 위해 사전 승인된 기준을 기반으로 합니다. 원칙적으로 이는 대출 확보 가능성, 적절한 규모의 자기 자본 가용성, 장기간에 걸친 해당 부문의 성공적인 재무 및 경제적 경험, 비즈니스의 수익성 및 안정성 수준, 투명성을 나타냅니다. 회사의 수입과 이익이 형성되는 기반 계획.
소기업 대표와의 상호 작용의 틀에서 관리자의 신용 기록, 평판 및 성격이 결정적인 역할을 합니다.
은행 신용정책의 목적
모든 은행 기관의 신용 정책의 주요 목표는 잠재적 위험을 최소화하는 배경에 대한 이익 극대화로 간주됩니다. 현재 사용 가능한 이러한 구성 요소 및 자원의 비율에 대한 가능한 옵션을 기반으로 대출 프로세스 제어, 운영의 기술적 특징 및 하나 이상의 영역 선택을 포함하여 신용 기관의 현재 작업이 결정됩니다. 대출의.
여신 운영 및 은행 직원의 권한을 관리하는 장치
대출을 위해 은행에 위임된 권한은 루블과 달러 기준으로 엄격하게 구분됩니다. 신용 프로세스 기능의 조직은 신용 운영 관리에 관여합니다. 그리고 은행 직원의 권한은 직원의 경험과 자격에 직접적으로 의존합니다. 은행은 100,000달러 범위에 있을 수 있는 규정된 금액으로 차용인에 대한 최대 위험을 수락합니다. 그리고 더. 대출 금액은 이전 연체 대출, 대출 포트폴리오 구조 등 여러 요인에 따라 달라집니다.
실제로 은행 직원은 신용 관리 조직에 기여하는 여러 기술을 사용합니다. 영향을 미치는 요인: 개인의 신용도 및 감수한 위험 정도. 은행 직원은 연구 데이터를 기반으로 신용 유형, 이전에 승인된 신용 의무의 상환 금액 및 시간을 고려하여 개인 또는 복합 신용 서비스를 제공합니다. 지출된 자금에 대한 책임은 대부분 지점장에게 있습니다.
대출 계약 이행의 여러 단계에서 신용 프로세스 구성
대출 계약 이행의 다양한 단계에서 신용 프로세스의 구성은 요구 사항, 분석, 대출 방법과 같이 은행 직원이 수행하는 조직의 신용 정책에 따라 다릅니다. 응용 프로그램 목록 작성, 잠재적 차용자와 협상, 자금 발행에 대한 긍정적 인 결정과 관련하여 타당성 및 위험 정도 평가, 대출 취득 프로세스, 계약 실행 모니터링 및 받은 자금의 의도된 사용, 대출 사용에 대한 전체 금액 및 이자의 반환에 대한 계약 종료.
각 지점의 신용 부문의 성공적인 기능에 대한 보증인은 고객의 재무 안정성 지표에 대한 완전한 연구에 대한 은행 직원의 책임입니다. 따라서 은행의 성공적인 신용 정책은 최소한의 위험으로 고객을 유치하여 가능한 최대 신용 자금을 사용하는 것입니다.
은행 통제 및 신용 프로세스 관리
대출 산업은 은행이 운영의 각 단계를 지속적으로 모니터링하는 정책을 유지한다면 금융 및 신용 기관에 최대 이익을 가져다줍니다. 신용 거래의 예비 통제를 통해 제출된 신청서 중에서 가장 신용이 좋은 사람을 선택할 수 있습니다. 차용인이 제공한 신용 기록, 정보 및 문서, 위험 분석을 확인하기 위해 현재 통제가 수행됩니다.
신용 프로세스의 후속 은행 제어 및 관리는 고객이 자금을 받은 후 계약이 끝날 때까지 수행됩니다. 여기에는 신용 자금 이동에 대한 제어 단계와 고객의 지속적인 재정적 안녕, 담보 후견인 및 지불 적시성이 포함됩니다. 신용 프로세스의 효과적인 관리는 대출 포트폴리오를 보호하는 것입니다.
법인과 협력하는 신용 정책
법인과 협력하는 은행 신용 정책은 최소한의 위험으로 좋은 대출 포트폴리오를 형성하는 것과 관련하여 유익한 장기 협력을 의미합니다. 여러 기준에 따라 선택된 법인에는 비용 최소화의 관점에서 흥미로운 협력 조건이 제공됩니다.
법인의 안정성에 대한 평가는 부기의 청결성, 사업 수익성 및 위기의 어려운 시기에 전략적 안정성, 대출 의무에 대한 담보로 제공될 수 있는 자본 및 재산의 가용성 요소에 따라 달라집니다.
개인을 위한 신용 정책
개인에 대한 대출은 대출 업무 수행 허가를 받은 모든 금융 기관에서 수행합니다. 특정 은행의 신용 정책이 주어지면 재무 분석가는 고객에게 대출 상품으로 제공되는 소득 프로그램을 계산합니다. 개인을 위한 신용 정책에는 특화된 장기 제안( , ), 개인 대출(목표, 할인), 고객의 재정 능력 내에서 단기 신용 한도 개설()이 포함됩니다.
신용 정책은 연령, 영구 소득 및 경력 및 기타 기준에 따라 차용인에게 제한을 부과합니다. 지급 능력 요인을 평가할 때 신용 기록 분석이 수행되고 월말 고객 계정의 현금 잔액도 고려됩니다.
은행 신용정책의 본질
은행 신용 정책의 본질은 운영 위험을 최소화하고 높은 수익성을 얻을 수 있는 신용 및 투자 제안과 상품을 만드는 것을 목표로 하는 일련의 조치입니다. 국가의 경제적 안정 속에서 국가 통화로 발행된 담보로 사실상 완전한 무위험 대출.
그러나 통화의 불안정, 불안정으로 이어지는 위기 요인 등 외부 경제 영향 요인을 분석하는 것이 항상 중요합니다. 그런 다음 대출 제한 정책을 도입하는 것이 좋습니다. 신용 정책의 목적은 간과해야 할 대출에 바람직하고 효과적인 자금과 비용의 양을 계산하는 것입니다.
은행의 신용 정책 내용은 목표 설정 및 선택한 신용 정책과 직접 관련된 개별 문제입니다. 대출 분야에서 은행 결정의 전략과 전술은 특정 기관 정책의 본질을 결정합니다. 여기서 주요 전략적 역할은 개발의 우선 방향에 의해 수행됩니다. 많은 금융 기관은 예를 들어 자동차 대출이나 농업 부문 대출과 같이 한 방향으로 발전하는 것을 선호하며, 다른 금융 기관은 전체 대출 산업에 서비스를 제공하는 것을 목표로 합니다.
전술에는 규칙, 비율, 조건의 형성을 고려하여 설정된 목표를 달성하기 위한 모든 도구와 방법이 포함됩니다. 중요한 요소: 실수를 피하고 비합리적인 결정을 내리기 위한 직원의 자격과 성실함.
Sravni.ru의 조언:은행의 신용 정책은 보편적인 도구이며 이를 올바르게 사용하면 특정 기관의 전반적인 재무 결과가 결정됩니다. 손상된 신용 기록에도 불구하고 은행 중 하나에서 대출을 받았다면 해당 기관의 정책은 그러한 위험을 감수할 가능성을 제공합니다. 개별 은행이 장기 모기지 대출에만 독점적으로 종사하는 경우 해당 조항은 신용 정책 문서에 공식화됩니다. 불행히도 특정 은행 업무의 기본 원칙은 7 개의 인장을 가진 개인 및 법인에게 숨겨져 있습니다. 따라서 잠재적인 차용인은 종종 특정 신용 기관이 실제로 무엇을 할 수 있는지 독립적으로 결정해야 합니다.
