임의 의료 보험 분석. 임의의료보험 발전 전망 러시아 임의의료보험 시장 분석

오늘날 의료 보험은 러시아 연방에서 가장 인기 있는 보험 유형 중 하나입니다. 개발 수준은 다음 데이터가 특징입니다. 2012년 우리나라의 총 의료 보험 규모는 6,990억 루블에 달했습니다(해외 여행자 보험 제외). 이 중 6,040억 루블(즉, 86%)은 의무 의료 보험(OMI)에, 950억 루블(즉, 14%)은 그림 2와 같이 자발적 의료 보험(VHI)에 떨어졌습니다. 2012년 비교 2011년까지 강제 건강 보험 시장은 24.3%, 임의 건강 보험 시장은 13.3% 증가했습니다.

그림 2 - 2012년 러시아 건강보험 시장의 구조

강제 건강 보험 시장의 성장은 근로 인구에 대한 의무 건강 보험의 보험료 비율이 3.1%에서 5.1%로 증가하고 비노동 인구에 대한 보험료가 증가하는 것과 관련이 있습니다.

자발적인 건강 보험 시장의 성장은 주로 인플레이션 때문입니다. 2012년에는 임의 건강 보험 시장의 성장을 위한 새로운 인센티브의 가능성이 극히 적었습니다. 임의의료보험 시장의 고객 기반은 이미 형성되어 있고 신규 대형 고객의 등장은 매우 드물다. Expert RA 평가 기관에 따르면 2012년 자발적 의료 보험 시장의 규모는 1,070억 루블에 이르렀고 2014년에는 이 수치가 1,400억 루블에 이를 것입니다(거시 경제 "충격"과 상당한 입법 변경이 없는 경우).

임의 건강 보험에 대한 보험료의 역학은 그림 3에 나와 있습니다.

그림 3 - 임의의료보험 보험료 추이

임의 의료 보험은 주로 기업 고객이 요구합니다. 자발적인 건강 보험 프로그램에서 징수된 기여금의 약 95%를 차지합니다.

이것은 한편으로는 직원 보험이 보상 패키지의 필수적인 부분이 되는 비즈니스의 사회적 책임의 성장과 다른 한편으로는 보험 회사가 기업 고객과 협력하려는 욕구로 설명될 수 있습니다. , 집단 보험에 가입하면 위험이 모든 직원에게 균등하게 분배되기 때문입니다. 기업보험 분야에서 임의의료보험 시장을 활성화하기 위한 몇 가지 조치 중 하나가 취해졌습니다. 임의의료보험의 보험료를 원가에 귀속시키는 비율을 임금 기금의 3%에서 6%로 인상한 것입니다. . 2012년 중소기업이 가장 많이 요구한 조치다.

개인 고객의 낮은 수요는 인구의 낮은 소득과 자발적인 의료 보험 정책의 높은 비용 때문입니다. 2012년 소매 임의의료보험 시장 규모는 5%이다(그림 4).

그림 4 - 2012년 임의의료보험 시장 구조

소매 임의 건강 보험의 수익성이 낮기 때문에 기업 고객보다 개인 고객에게 더 높은 가격이 책정됩니다.

소매 자발적 건강 보험의 높은 수익성은 개인 고객이 비용을 회수하기 위해 가능한 한 많이 클리닉을 방문하여 보험을 최대한 활용하려고한다는 사실 때문입니다. 또한 이미 특정 질병을 앓고 있는 사람들이 주로 보험에 가입하기 때문에 선택이 악화되고 있습니다.

위기 동안 자발적인 의료 보험의 기업 부문에서 소매 부문으로 고객이 재분배되었습니다. 소셜 패키지를 잃어버린 회사 직원들은 자발적인 의료 보험 정책을 구매하기 시작했습니다. 위기에서 회복되고 기업 고객이 임의 건강 보험으로 돌아오면서 소매 수요가 감소했습니다.

개인 고객의 수요가 적기 때문에 보험사의 공급이 적절합니다.

개인에게는 세금 혜택도 있습니다. 이는 의료에 대한 세금 공제 및 120,000 루블의 자발적 의료 보험 기부금입니다. 하지만 이에 대해 아는 사람이 적고, 공제에 어려움이 있고, 임의의 건강보험에 가입해야만 받을 수 있다.

임의의료보험 시장의 집중도는 해마다 높아지고 있다. 2011년 말 임의의료보험 부문에서 상위 20개 보험사가 보험료의 74%를 차지했다면 2012년 말에는 이 수치가 77.6%로 증가했습니다.

2011년 390개 보험사가 임의의료보험에 가입해 2012년 말 기준 354개다. 회사 수 감소는 만능보험사에 대한 보험 제공 거부 때문이 아니라 영세기업의 면허 취소 때문이다. 평판이 좋지 않고 "의사 보험"에 종사하고 있습니다. 더 크고 더 신뢰할 수 있는 회사를 위한 기여금의 재분배로 인해 집중도가 높아졌습니다.

의무적 건강보험제도 현대화의 일환으로 국가는 전체 의료시스템에 악영향을 미칠 수 있는 임의적 건강보험 시장의 규모를 최소화하고자 한다.

자발적인 건강 보험을 위한 효율적인 시장을 구축하면 의료 시스템과 사회 전체에 긍정적인 외부 효과가 있습니다.

사회적 안정의 성장;

의료 서비스 시장의 정보 비대칭성 감소;

의료 시스템의 섀도우 파이낸싱 감소 가능성;

의료 센터 건설에 대한 투자 성장.

전체 보험업계는 물론이고 임의의료보험 시장에서도 2~3명의 선두주자를 확인할 수 있는데, 이들의 전체 보험료 비중은 다른 보험사에 비해 월등히 높다(부록B).

이 시장에서 가장 큰 업체는 SOGAZ Group of Companies입니다.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya는 리더로부터 상당한 차이를 보이며 기여도에 대한 데이터는 표 1에 나와 있습니다.

표 1 - 2012년 임의의료보험 보험료 선도기업

러시아에서 자발적 건강 보험을 실시하는 관행은 자발적 건강 보험의 효과적인 발전을 방해하는 많은 어려움과 문제가 있음을 보여줍니다.

임의 의료 보험 시장의 상태에 대한 간략한 검토에 따르면 기업 임의 의료 보험의 러시아 시장은 신규 기업 유치를 통해 보험료 인상이 보장되고 보험사 선택의 주요 기준이 보험 가격. 다음 단계는 서비스 품질 개선, 보험 상품의 서비스 구성 요소 복잡화 및 증가, 시장 집중화를 통한 경쟁을 포함하는 시장의 집중적 개발입니다.

임의의료보험(시장개요)

의무적인 건강 보험 서비스는 사람들을 점점 더 만족시키지 못합니다. 그리고 자발적인 의료 보험 정책에 따른 고품질 보호는 점점 더 저렴해지고 있습니다. 또한 보험 회사는 개별 시민, 즉 개인에게 심각한 관심을 갖기 시작했습니다. 우리는 독자들에게 이 시장의 가능성에 대한 개요를 제공합니다.

알아서 드세요

자발적 건강 보험(VHI)은 점차 우리나라에서 문명 의학의 인큐베이터가 되고 있습니다. VHI 덕분에 일반 대중에게 첨단 의료 기술과 새로운 서비스에 대한 기회가 열리고 서비스 수준이 높아지고 있습니다. 오늘날 VHI와 무료 CHI는 두 개의 평행 세계처럼 공존합니다. 이것은 종종 동일한 의료기관에서 서비스가 제공된다는 사실에도 불구하고 있습니다. 의료 서비스의 "좋은" 세계로 들어가는 방법은 무엇입니까? 이것은 일반적으로 귀하의 시설에서 보험을 통해 이루어집니다. 그러나 점차 보험회사들이 개인 고객들에게 관심을 갖기 시작했습니다. 오늘날 상트페테르부르크에서는 자신에게 가장 적합한 프로그램을 정확히 선택할 수 있습니다. 보험 회사는 이제 개인을 보호하기를 원합니다. 그리고 그 개인들이 가장 좋은 것을 선택하는 방법을 배울 때입니다.

상황의 특이성은 폭력적인 광고 캠페인이 제조업체가 이전보다 사람들을 위해 많은 즐거운 일을하도록 장려한다는 것입니다. 그러나 캠페인이 진행 중입니다. 지금 보험 시장에서 벌어지고 있는 일은 일시적인 캠페인이 아닙니다. 보험사는 새로운 범주의 고객에 집중하기 시작했습니다. 그들의 동정심을 얻는 가장 좋은 방법은 인간답게 행동하는 것입니다.
보험 회사는 사람들에게 비공식적으로 문제를 조사하려는 의지를 보여줍니다. 다음은 전형적인 사례입니다. 외래 및 가정의 프로그램에 가입한 보험 회사 고객이 경미한 뇌졸중을 앓았습니다. 병원 의사들은 그를 집으로 보내 약을 처방하고 신경과 전문의의 모니터링을 받았습니다. 건강상의 이유로 그는 진료소에 갈 수 없었고 VMI에 따르면 그의 프로그램은 전문의의 가정 방문을 제공하지 않았습니다. 그런데 바로 다음날 회사에서 의사를 집으로 보냈고 의사는 환자를 오랫동안 관찰했습니다. 사실, 회사는 자체 비용으로 수행했습니다.
물론 보험사의 행동에서 광고 의도를 가정하는 것이 가능합니다. 고객은 일어난 일에 대해 친구들에게 말할 것입니다. 그러나 이것이 문명화된 사업의 본질입니다. 그분의 법칙: 고귀하다는 것은 유익합니다. 그리고 고객이 훌륭한 기회를 활용하지 않는 것은 죄입니다.
보험사 입장에서는 선행이 전염된다. 인간미와 수익성을 겸비할 수 있다면 평범한 사업가라면 누구나 그렇게 할 것이다. VHI 분야에서 이것은 새로운 프로그램의 개발과 "인간" 실행으로 이어집니다.
오늘날 상트 페테르부르크 시장에서 이러한 추세가 형성되고 있습니다. 물론 "돈이 아닌" 과일을 사용할 수 있습니다. 이렇게 하려면 기업 관리에 영향을 주어야 합니다. 노동 조합, 단체 협약, 여론 등 많은 수단이 있습니다.

DMS - 관리자의 마술 지팡이

컨설팅 기관 및 전문 기관에 대한 수많은 연구에 따르면 오늘날 VMI는 인사 관리 분야에서 가장 효과적인 요소 중 하나가 될 수 있습니다. 중소기업의 많은 관리자만이 아직 이에 대해 알지 못합니다.
회사에 급여 인상 자금이 충분하지 않으면 경영진은 동기 부여 시스템이 파괴됩니다. 좋은 직원은 부주의하게 떠나거나 일을 시작합니다. 절도 및 사기로 인한 손실이 증가하고 노동 생산성이 감소합니다. 징벌적 조치는 도움이 되지 않으며 기업의 경제 안보에 대한 위협이 커지고 있습니다. 그리고 무엇을 해야 할까요? 회사는 급여를 올릴 돈이 없습니다! 그러한 경우 유능한 리더는 추가 동기 부여에 의지합니다.
에이전시 워크숍에서는 다음과 같은 예를 들었습니다. 한 서비스 산업 기업에서 엄청난 매출이 발생했습니다. 절도가 시작되었습니다. 급여가 3,500 루블 이었기 때문에 좋은 직원을 새로 고용하거나 기존 직원을 유지하는 것은 불가능했습니다. 회사의 수입으로 한 달에 300-400 루블의 임금을 올릴 수 있었지만 경영진은이 금액이 직원의 직무 태도를 바꿀 것이라고 믿지 않았습니다.
그런 다음 전문가는 직원과의 인터뷰 후 팀을 위해 VHI 보험을 발행하고 연말에 보너스 형태로 3,000 루블 ( "13 번째 급여")을 지불하겠다고 제안했습니다. 기업의 경우 VHI 계약의 체결은 각 직원에 대해 연간 약 600 루블의 보험료를 지불하는 것을 의미했습니다. 그러나 직원이 받을 수 있는 의료 서비스의 양은 이 금액의 수십 배였습니다.
VHI에 대한 회사의 비용과 상여금은 비효율적인 급여 인상에 지출할 수 있는 비용에 불과했습니다. 흥미롭게도 그 후 매출이 절반으로 줄어들고 절도가 거의 중단되었습니다. 1 년 후 회사는 이익 증가로 월급을 2,000 루블 인상하고 직원과의 어려움을 없앴습니다.
오늘날 VMI가 근로자들의 동정을 가장 많이 받는 이유는 무엇입니까? 두 가지 상호 관련된 이유를 지정할 수 있습니다. "건강의 가치"라는 개념의 사회 형성과 대다수의 인구에서 후자의 꾸준한 악화입니다. VHI의 보험 적용 범위는 무력한 OMS 기계와 극명한 대조를 이룹니다. 건강에 대한 돌보는 태도에 직면하면 졸업장을 제시하거나 하숙집에 무작위로 티켓을 보내는 것보다 훨씬 더 감사 할 것입니다. 그리고 고품질의 VHI 서비스에 대한 긍정적인 반응은 그것을 제공한 사람에게 전가됩니다. "재택 회사"에.

Sergey Dovbnya가 준비했습니다.

전문가 - DMS 정보

보험 회사의 전문가가 VHI의 문제와 추세에 대한 Komsomolskaya Pravda의 질문에 답변합니다.

— VHI 보험에 대한 개인 시민의 관심이 증가하고 있으며, 이 보험을 가장 많이 구매하는 인구 집단은 무엇입니까?

Alexandra Bogdanova, VHI 이사, IC "ASK-Med":

- 지난 6개월 동안 VHI 정책에 대한 수요가 크게 증가했습니다. 무엇보다 VHI의 주제는 부모의 관심사입니다. 왜냐하면 의무 의료 보험 시스템에 따른 어린이 지원은 지역 의사 부족과 무료 기관의 과부하로 인해 악화되고 있기 때문입니다. 보험 회사는 부모에게 양질의 치료 인프라를 제공할 뿐만 아니라 프로그램 "가정의"를 통해 자녀를 지속적으로 모니터링하고 심각한 형태의 질병을 예방할 수 있습니다. 또한 VHI는 이민자, 다른 지역 및 국가에서 온 사람들에게 인기를 얻고 있습니다. 그들에 대한 자발적인 의료 보험 (의무적 인 의료 보험 정책 및 업무에 대한 형식화되지 않은 문서가없는 경우)은 영구적 인 의료 서비스를받을 수있는 유일한 방법입니다.

— 시민이 가장 원하는 VHI 프로그램은 무엇입니까?

IC "Capital-Polis"의 이사 Alexey Kuznetsov :

— 저희 의견으로는 VHI 가족 프로그램이 가장 전망이 좋습니다. 소비자들은 이미 한 명의 의사가 온 가족을 치료할 때의 이점을 이해하고 있습니다. 가정의의 지속적인 모니터링은 특히 만성 질환에 효과적입니다. 그러한 의사는 환자의 회복을 도울뿐만 아니라 예방, 조기 진단 및 건강한 생활 습관 확립을 제공합니다. 우리 회사의 경험에 따르면 VHI 프로그램 개발을 위한 가장 유망한 영역 중 하나는 도시의 여러 지역에 가정 의학 센터를 만드는 것입니다. 이를 통해 고객의 시간과 비용을 절약할 수 있습니다.

— 귀하가 생각하기에 가장 유망한 VHI 프로그램은 무엇입니까?

IC "Virilis" 총책임자 Valery Ovsyannikov:

— 우리의 관점에서 어린이와 청소년을 위한 VHI 프로그램은 가장 유망한 보험 분야 중 하나입니다. 첫째, 아이들은 여전히 우리의 미래이고 아이들의 건강은 국가의 건강이기 때문입니다. 둘째, VHI 보험을 구매함으로써 부모는 자녀에게 필요한 의료 서비스를 적시에 적시에 제공할 것이라는 마음의 평화와 확신을 얻을 수 있기 때문입니다. 그리고 마지막으로 오늘날 우리는 고품질 의료 서비스에 대해 비용을 지불해야 하고 종종 많은 비용을 지불해야 한다는 사실을 잘 알고 있습니다. 소아과에 대한 모든 VMI 계약에 따른 회사의 책임 한도는 계약을 체결할 때 부모가 지불하는 금액보다 몇 배나 높으며 이는 매우 중요한 상황입니다.

— 보험사에게 가장 흥미로운 VHI 클라이언트는 무엇입니까?

Russkiy Mir 보험 회사의 의료 보험 센터 책임자 Tatyana Voloshina :
— 지금까지 보험 회사는 기업과의 단체 협약에 가장 관심이 있습니다. 원칙적으로 기업은 외래 및 입원 치료, 구급차 호출을 포함하는 포괄적인 보험 프로그램을 취득합니다. 피보험자가 많기 때문에 회사는 보험료를 최소화하고 보험 회사는 다양한 서비스를 제공합니다. 그리고 보험에 가입한 근로자는 이것으로부터 가장 많은 혜택을 받습니다.

- 특정 질병에 대해 "자신을 대신하여" 유료 의약품을 신청하는 것보다 VHI 정책이 더 나은 이유는 무엇입니까?

IC "RESO-Garantia"의 자발적인 의료 보험 부서장 Inna Vishnevskaya :

- 첫째, "자신을 대신하여" 치료하는 경우 환자가 전체 치료 비용을 지불해야 합니다. 경우에 따라 자금이 충분하지 않을 수 있습니다. 둘째, 이러한 경우 의료기관은 가격을 부풀리고 추가 서비스를 부과하는 경향이 있습니다. VHI 정책은 불필요한 비용과 시간 손실로부터 환자를 보호합니다. 셋째, 임의의료보험제도는 제도일 뿐이다. 전문가가 필요한 곳으로 정확하게 안내해 드립니다. 스스로 클리닉을 선택하면 환자는 광고 또는 무능한 조언의 희생자가 될 위험이 있습니다. 마지막으로 보험 회사는 환자의 권리 보호를 보증합니다.

성숙한 기업은 직원 질병으로부터 스스로를 보호합니다

새로운 보험 프로젝트는 직원과 조직의 모든 문제를 해결할 수 있습니다.

사람이 건강을 돌보기 시작하면 성숙함에 이르렀고 자신과 사랑하는 사람에 대한 기본 책임을 나타냅니다. 그리고 리더가 부하 직원의 건강과 의료 보호를 돌본다면 그의 사업이 성숙기에 도달했음을 의미합니다. 관리자는 회사에 대한 직원의 태도, 업무의 질, 비즈니스의 안전 및 동기 부여에 사용되는 자금의 최대 효과를 미리 내다보고 계획합니다. 오늘날 VMI를 사용하면 직원과 조직의 모든 문제를 해결할 수 있습니다.
IC Capital-Policy의 총책임자인 Aleksey Nikolayevich Kuznetsov는 이에 대해 "최근 몇 년 동안 조직은 점점 더 많은 VHI 계약을 체결하고 있습니다. 관리자는 오늘날 VHI가 비물질적 인센티브 시스템의 기초가 되었음을 이해합니다. VHI 비용에 비용이 포함되어 있기 때문에 고용주에게 훨씬 더 유리합니다.
실제로 사람이 덜 아프면 노동 생산성이 높아지고 노동 시간이 절약됩니다. 그리고 여전히 아프면 보험 회사는 다양한 전문가에게 최적의 전화 체인을 만듭니다. 대기열, 혼란 및 불합리한 관료주의가 없습니다.
VHI는 우수한 자격을 갖춘 직원을 유치하고 팀의 상황을 안정시킵니다. 두려움에 떨지 않는 직원은 조직에 가치가 있다고 느낍니다. 일반적으로 이것은 그들에게 호혜적인 느낌을줍니다.
또한 VHI는 인플레이션 보험의 일종이기도 합니다. 의료기관의 가격은 매년 평균 20-30%씩 증가합니다. 보험 회사는 고객을 위해 가격과 할인을 유지하기 위해 의료 기관과 협상합니다.
캐피털폴리시(주)는 의료보험 전문회사로 8년째 운영되고 있습니다. 이를 통해 회사가 보험 프로젝트 "인민 정책"에 구현한 독특한 경험을 얻을 수 있었습니다. "Your Personal Doctor"보험 프로그램에 따라 회사의 가정 의학 센터를 기반으로 진행됩니다. 이 프로젝트는 개인 및 기업 보험을 모두 제공합니다. 보험 보장의 품질은 프로젝트를 정말 독특하게 만듭니다.
조직의 수장은 직원들에게 건강을 돌보고 전문가의 행동을 조정할 상당히 합리적인 비용으로 개인 의사를 제공 할 수 있습니다. 질병의 치료 및 예방 효과를 높이는 것 외에도 이러한 조치는 직원과 고용주 간의 관계를 새로운 질적 수준으로 끌어올립니다. 이것은 중소기업에 특히 흥미로울 수 있습니다.
소규모 팀에서는 개인적 요인이 특히 중요하며 적절한 관리를 통해 쉽게 수정할 수 있습니다. "국민의 정책" 프로젝트의 "개인 의사"는 중소기업의 회복에 가장 적합합니다. 또한 기업 보험의 가격은 의심할 여지없이 많은 고객에게 프로젝트를 저렴하게 만듭니다.
상트페테르부르크 시장에서 People's Policy 프로젝트를 제공함으로써 Capital-Policy 회사는 VHI의 모든 참가자 간의 새로운 대우, 이해 및 관계를 촉진합니다.

엄마와 아이를 지키는...

IC "Virilis"는 임산부, 어머니, 아기 및 어린이와 같이 가장 사랑받고 가장 취약한 사람들에게 효과적인 보험 보장을 제공합니다.
보험 회사 "Virilis"는 고객에게 다양한 보험 서비스를 제공합니다. 그러나 IC "Virilis"가 보험 시장에서 선두 자리를 차지하는 영역, 즉 어머니와 자녀를 보호하는 프로그램이 있습니다. 이 분야에서 일하려면 특별한 관심과 주의가 필요합니다. 회사 "Virilis"가 서비스 수준을 실제 품질 수준으로 높이고 경쟁자가 없는 곳입니다.
"Virilis"는 사고, 출산 중 또는 산모 또는 아이의 출산 후 가능한 합병증에 대해 보험을 제공합니다. 물론 부모 중 누구도 마음 속으로 이것을 허용하고 싶어하지 않습니다. 그러나 태어나지 않은 아이에 대한 책임의 표현은 그의 탄생을 해칠 수 없습니다. 오히려 반대로.
정책 가격이 200 루블이면 보험 회사의 책임은 10,000 이상입니다. 우리 도시에서 출산하는 모든 세 번째 여성은 Virilis 보험에 가입되어 있습니다.
또한 회사는 임신 중 모니터링을 위한 VHI 정책을 제공합니다. 이러한 정책은 도시의 가치 있는 기관에서 여성에게 세심하고 개별적인 태도와 고품질 의료 보호를 보장합니다.
그러나 아이가 태어난 후에도 "Virilis"는 생후 첫해 어린이와 1 세에서 17 세 사이의 어린이를위한 특별 프로그램을 제공하여 부모를 돕습니다. 특히 연령대가 다른 어린이를 위해 보험에 가입한 어린이의 연령에 맞는 질병을 예방하기 위한 일련의 조치를 포함하는 프로그램이 개발되었습니다. 이 프로그램에는 언어 치료사와 운동 치료 전문가를 포함한 의사가 집에 도착하는 것이 포함됩니다. 행복한 부모가 자녀에게 줄 수 있는 것이 바로 이러한 VHI 정책입니다.

RESO는 품질과 관리를 보장합니다.

사람들에게 진정한 도움은 완벽한 기술을 통해서만 제공될 수 있습니다.

보험 회사 "RESO-Garantiya"는 VHI 분야의 리더들 사이에서 강력한 위치를 차지하고 있습니다. 회사는 조직과 개인 모두에게 일련의 품질 보험 프로그램을 제공할 수 있습니다. 이 복합 단지에는 외래 및 어린이 프로그램, 치과 치료, 입원 환자, 스파, 재활 치료 등이 포함됩니다. 프로그램은 매우 다양한 수준의 가격, 지원 규모 및 서비스 선택에 따라 결합될 수 있습니다.
관리자는 기업의 기능과 요구 사항에 따라 직원을 위한 패키지를 만들 수 있습니다. 보험 전략을 계획할 때 기억해야 할 사항: VHI 계약을 갱신할 때 할인이 적용됩니다. 첫 번째 협력 기간이 지나면 회사는 이미 팀의 건강 상태를 대표하고 계약 비용을 줄입니다. 또한 VHI 프로그램에 따라 1년 동안 양질의 서비스를 받은 후 기업의 환자 수가 훨씬 적습니다!
그리고 좋은 VHI 프로그램에 가입한 사람들은 진정한 의료 서비스가 병원 및 진료소에서의 일상적인 시련과 어떻게 다른지 항상 기억할 것입니다.
10년의 작업 동안 "RESO-Garantiya"는 병동에 모든 유형의 의료 서비스를 제공하기 위한 완벽한 기술을 구축할 수 있었습니다. 회사는 치료사, 응급 의료 서비스, 가정의와 같은 자체 서비스 구조 작업에 의존합니다. 당연히 자신의 의사가 적절한 수준의 책임과 전문성으로 문제를 치료합니다. 이들은 "스트림에서" 일하지 않는 사람들입니다. 그들에게는 높은 수준의 서비스가 실제로 표준입니다. 결국 VHI는 각 환자에 대한 개별적인 접근을 의미합니다.
또한 RESO-Garantia는 거의 500개 의료 기관과 계약을 맺었습니다. 그중에는 의학 분야에서 가장 앞선 기술과 기술 장비를 갖춘 선도적인 의료 센터가 있습니다.
"RESO-Garantia" 회사는 모든 파트너 의료 기관에서 존경합니다. VHI 정책 "RESO-Garantia"가 있는 고객에게는 항상 고품질 의료 서비스가 제공되며 추가 요청이 이행됩니다.
그리고 개별 고객을 위해 "RESO-Garantiya"는 응급 지원, 개인 의사, 간호사 후원 프로그램을 제공할 수 있습니다.
"RESO-Garantia" 고객은 VHI 계약을 갱신하고 친구들에게 우리를 추천합니다. 이것은 우리 작업에 가장 적합한 광고입니다. 결국, 정책 "RESO-Garantia"와 함께 고객에게 관심과 배려를 제공합니다. 그리고 자체 의료 센터의 작업이 시작되면서 피보험자의 서비스는 질적으로 새로운 수준으로 올라갈 것입니다.
결과적으로 한 번 만나 협력을 시작한 후 더 이상 와드와 헤어지지 않습니다. 좋은 친구는 사라지는 것이 아니라 소중한 것입니다!
어디에서나 최고 수준의 "러시아 세계"
Russkiy Mir Insurance Company는 상트페테르부르크와 레닌그라드 지역에서 모든 유형의 VHI 프로그램을 제공합니다.
보험 회사의 경우 높은 수준의 VHI 개발 신호는 자체 의료 센터 또는 자체 구급차 서비스의 존재입니다.
Russkiy Mir는 상트페테르부르크에서 두 가지를 모두 갖춘 유일한 회사입니다. 자체 의료 센터, 의료 구급차 서비스, 24 시간 파견자, 자체 의사 - 이러한 인프라를 통해 치료 과정을 지속적으로 진행할 수 있습니다. 가벼운 질병이 나타나는 순간부터 질병을 감지하고 치료할 수 있습니다. 이것이 클라이언트에게 큰 이점을 의미한다는 것은 분명합니다. 질병이 시작되지 않고 귀중한 시간이 낭비되지 않으며 비용이 절감됩니다. 또한 Russkiy Mir는 보험 가입자에게 프로그램을 위해 선택할 수 있는 St. Petersburg의 가치 있는 의료 시설을 제공합니다. 상트 페테르부르크 병원, 의료 기관, 기관은 양질의 의료 서비스 제조업체로 알려진 Russkiy Mir 회사와 협력합니다. "Russian World"에서이 선택은 정말 엄청납니다.

모두를 위한 프로그램

같은 방식으로 Russkiy Mir의 VHI 프로그램 중에서 모든 클라이언트는 자신에게 적합한 프로그램을 찾을 수 있습니다.
Russkiy Mir 회사는 조직과 개인에게 광범위한 의료 보호를 제공합니다. 이들은 계획 및 응급 입원, 구급차, 어린이 및 가족을위한 외래 환자 프로그램 및 프로그램입니다. 클라이언트를위한 편리한 의료 서비스 조합은 표준 또는 엘리트 수준에서 제공됩니다. VHI 계약의 체결은 클라이언트의 이익을 목표로 하는 창의적인 프로세스입니다.
VHI 프로그램 중에는 "사무실 의사"와 같이 조직에 특히 편리한 프로그램이 있습니다. 그 의미는 정기 건강 검진, 질병 예방 및 조기 진단에 있습니다. 리셉션은 조직에 편리한 시간에 사무실에서 바로 이루어집니다. 이것은 고용주와 피보험자의 시간과 비용을 절약해 줍니다. 그리고 시간이 지나면 발견되고 치료된 질병은 더 이상 미래의 손실을 위협하지 않습니다.
시민들은 전통적으로 Russkiy Mir 보험 회사의 가정의 시스템에 매력을 느낍니다.
가정의는 온 가족의 건강을 담당합니다. 우선 그는 건강이 "질병"으로 변하지 않도록 돕습니다. 장애가 발생하면 영구 전문가의 도움을 받아 가능한 한 빨리 대처할 수 있습니다.
이 접근 방식을 사용하면 질병이 가족의 건강에 심각한 피해를 줄 수 없습니다. 가정의는 만성 환자에게 특히 중요합니다. 가정의의 감독과 함께 간호사 후원, 가정 절차 및 클라이언트가 계약에 포함하려는 기타 의료 서비스가 가능합니다.
Russkiy Mir 회사의 자발적인 건강 보험 정책은 Petersburgers와 Leningrad 지역 거주자 모두에게 고품질 의약품을 저렴하게 제공합니다. 이것은 회사의 지점 시스템에 의해 제공됩니다.

"러시아 연방 시민의 건강 보험에 관한" 러시아 연방 법률/2/에 따르면, "자발적 의료 보험은 자발적 의료 보험 프로그램을 기반으로 수행되며 시민에게 다음을 초과하는 추가 의료 및 기타 서비스를 제공합니다. 의무 의료 보험 프로그램에 의해 설립된 것입니다." 사실, 법의 이 조항은 존중되지 않습니다. 많은 HMO가 기본 MHI 프로그램에서 제공하는 의료 서비스를 다루는 VHI 프로그램을 제공합니다.

국가 통계에 따르면 자발적인 의료 보험에 대한 개인 및 법인의 기여도와 인구에 제공되는 유료 의료 서비스의 양이 높은 증가율을 보여줍니다. 그러나 VHI는 아직 민간 의료 금융의 주요 형태가 되지 않았습니다. 유료 의료 서비스는 VHI보다 빠른 속도로 발전했습니다. /15/.

FSIS에 따른 임의 및 강제 유형의 의료 보험에 대한 보험료 및 보험료 비교 분석을 제시하십시오.

표 2.7 2005-2006년 의료보험 종류별 보험료 및 보험료 분석, 백만 루블

표에서 CHI가 VHI보다 빠른 속도로 발전하고 있음을 알 수 있습니다. 따라서 임의형 건강보험의 보험료 증가율이 119.5%라면 의무형 건강보험의 경우 이 수치는 141.0%였다. 마찬가지로 보험료의 경우 임의의료보험과 의무의료보험의 성장률은 각각 107.9%와 140.3%였다.

"고전적인" 위험한 형태에서 VHI는 특정 개인 및 법인을 보장할 때 일부 러시아 보험사에 의해서만 수행된다는 점에 유의해야 합니다. 동시에 이러한 유형의 보험에 대한 관세는 상당히 높습니다. 이는 VHI의 미미한 분배로 인해 보험금액의 불이익이 크기 때문이다. 즉, 이 통계 지표는 임의 유형의 보험에 대한 관세 계산의 기초로 사용됩니다. 결과적으로 위험 보험 의무를 충당하기 위해 충분한 준비금이 필요한 보험사는 필요한 준비금의 축적을 보장하는 높은 가격에 보험 서비스를 판매할 수밖에 없습니다. 그러한 조건에서 일할 여유가 있는 러시아 보험사와 보험사는 거의 없습니다.

지금까지 VHI 프로그램의 주요 부분은 소위 "독점" 또는 "예금 보험 제도"와 같은 "일회성" 의료 서비스를 제공하는 옵션이었습니다. 이 경우 보험사의 역할은 그가 지불한 금액보다 약간 적은 금액 내에서 환자에게 의료 서비스를 제공하는 것으로 축소됩니다. 동시에 시민과 고용주의 자금은 처음에 보험 기관으로 이동하여 의료 기관이 이러한 자금에 대한 책임을 이전하고 환자와의 계약 관계를 공식화하는 등의 책임을 맡을 수 있습니다.

환자 또는 그의 고용주가 독점권을 취득할 때 서비스를 받기 직전에 필요한 서비스에 대한 비용을 지불한다는 점을 고려하면 이 제도에 보험 위험 징후가 없다고 말할 수 있습니다. 계약을 체결 할 때 "보험료"의 크기, 즉 서비스 가격을 미리 알 수 있습니다. 또한 VMI 시스템의 주요 이점이 없습니다. 즉, 의료에 대한 개별 비용을 계획할 수 있다는 것입니다. 이론적인 관점에서 볼 때 의료 기관이 독점 방식으로 운영할 때 받은 자금은 VMI 자금으로 간주될 수 없습니다. 그러나 이러한 형태의 서비스 제공은 VHI라는 이름으로 수행되는 의료 보험 조직의 실제 활동에서 주요한 것입니다.

VMI 프로그램에 따른 보험은 개인과 고용주가 모두 수행합니다. 오늘날 러시아 기업 및 조직의 약 1.5%와 러시아 연방 영토에서 대표 사무소를 운영하는 외국 기업의 80%가 직원의 VHI를 위해 기부금을 지불합니다. OJSC ROSNO에 따르면 러시아 기업은 징수 된 보험료의 55 %를 VHI, 외국인-35 %에 제공합니다.

우리나라의 CHI와 VHI 조합의 특징을 고려할 때 다음과 같은 상황에도 주목할 필요가 있다. VHI 프로그램의 피보험자는 일반적으로 강제 의료 보험에서 지불하는 서비스를 거의 사용하지 않습니다. 그러한 사람들을 위해 MHI 시스템에 지불된 기부금은 이러한 사람들을 위한 손실 금액이 됩니다.

따라서 VHI와 CHI의 비교 분석은 러시아 연방에서 VHI의 불만족스러운 상태와 약한 개발뿐만 아니라 외국에서 잘 개발된 VHI와 CHI의 조합이 없음을 보여주었습니다. VHI와 CHI의 조합은 두 가지 형태의 건강 보험이 서로를 보완할 수 있도록 하며 보험자와 피보험자 모두에게 더 효과적입니다.

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소개

제1장 결론

2.2 실증 연구 결과

2.3 임의의료보험제도 발전 전망

제2장 결론

결론

서지

애플리케이션

소개

임의의 건강 보험은 건강을 잃은 경우 의료비의 전액 또는 일부를 상환받을 수 있는 건강 보험의 한 형태입니다. 임의의료보험의 사회경제적 의의는 의료기관의 예산조달제도와 강제의료보험제도를 통해 국민에게 무상으로 제공되는 의료보장을 보완하는 데 있다.

민간의료 발전에 있어 자발적인 건강보험의 중요성이 점점 더 커지고 있습니다. 그러나 이러한 유형의 보험이 생명에 미치는 영향은 아직 충분하지 않습니다.

이와 관련하여 연구의 대상은 임의의료보험 제도이다.

연구 주제는 자발적인 의료 보험 프로그램입니다.

본 연구의 목적은 현대 임의의료보험제도의 특징을 규명하는데 있다.

이 목표를 달성하려면 여러 작업을 수행해야 합니다.

이 문제에 관한 과학 문헌을 연구합니다.

러시아에서 자발적인 의료 보험 시스템 형성의 역사를 연구합니다.

해외 임의 의료 보험의 특징을 고려하십시오.

자발적인 의료 보험 프로그램과 함께 일하는 보험 기관의 경험을 요약하십시오.

이 문제에 대한 설문지를 개발하고 실증 연구를 수행하십시오.

자발적인 의료 보험 시스템 개발에 대한 전망을 결정하십시오.

가설: 자발적인 의료 보험 시스템의 개발은 다음 조건에서 가능합니다.

1) 보험회사는 임의의료보험의 본질과 혜택을 국민에게 알리는 활동을 전개한다.

2) 임의의료보험의 틀 안에서 새로운 보험상품이 만들어질 것이다.

이 연구가 수행되는 방법에는 과학 문헌 분석, 질문, 경험의 일반화 및 대화가 포함됩니다.

본 연구의 실질적인 의의는 그 결과가 임의의료보험제도를 운영하는 보험회사의 활동에 활용될 수 있다는 점이다.

연구의 근거: 연구는 도시의 거리와 다양한 형태의 소유권을 가진 기업에서 수행되었습니다.

작업의 구조에는 서론, 두 장, 장별 결론, 결론, 참고 문헌 및 부록이 포함됩니다.

제1장 연구 문제의 이론적 근거

1.1 임의의료보험의 본질

보험업은 다양한 경제 형태로 존재하는 중요한 경제 제도로서 발전하는 사업 유형 중 하나입니다. 보험은 본질적이고 근본적인 인간의 욕구, 즉 안전에 대한 욕구를 충족시키기 위해 고안되었습니다. 한편으로는 현대 경제에서 보험의 역할이 증가하고 다른 한편으로는 사회 생활과 사람들의 경제 활동을 규제하기 위한 법적 규범의 분화가 심화됨에 따라 보험법의 형성이 특정 부분으로 결정되었습니다. 국가의 법률 시스템과 복잡한 법률 분야 (43).

의무적 건강 보험의 제한된 기본 프로그램, 의료 종사자들의 동기 부여 부족, 의료 재정 악화에 직면한 현대 임상 및 실험실 시설의 접근 불가능으로 인해 자격을 갖춘 의료 서비스를 받는 것과 관련된 문제가 악화되었습니다. 이런 점에서 질적인 차원에서 의료서비스를 제공할 수 있는 유일한 제도는 임의의료보험제도뿐이다.

제41조의 러시아 연방 헌법은 연금 및 사회보장에 대한 권리, 주택에 대한 권리, 모성 및 아동 보호에 대한 권리와 같은 사회적 권리와 동등한 수준으로 의료 및 의료에 대한 권리를 선언합니다. . 경제적 보장 자체는 국가(예산) 자금 조달, 강제 건강 보험(CHI) 및 자발적 건강 보험(VMI)이 중앙 위치를 차지하는 시스템입니다. 임의의료보험은 의료권의 경제적 보장 중에서 가치 있는 위치를 차지하며 그 중에서 가장 효과적인 것 중 하나이다.

경제적 관점에서 자발적인 건강 보험은 질병이나 사고의 시작과 관련된 비용 및 손실에 대해 시민을 보상하는 메커니즘입니다. 피보험자 사건 - (VMI에서) 피보험자가 의료 기관(의사)에게 의료 지원을 요청하는 것.

임의 의료 보험은 임의 의료 보험 프로그램을 기반으로 수행되며 기존의 의무 의료 보험 프로그램 외에 추가 의료 및 기타 서비스를 시민에게 제공합니다 (32, p. 54).

임의 의료 보험은 피보험자와 보험 회사 간의 합의에 따라 수행됩니다. 이행을 위한 일반 조건 및 절차를 결정하는 자발적 의료 보험의 규칙은 1992년 11월 27일자 러시아 연방 법률 No. 4015-1 "보험에 관한" 조항에 따라 보험자가 독립적으로 설정합니다. . 구체적인 보험 조건은 보험 계약 체결 시 결정됩니다.

임의 의료 보험 계약에 따라 보험 회사 (또는 그 대리인 - 보험 대리인)는 각 피보험자에게 다음을 나타내는 임의 의료 보험 정책을 발행합니다.

VHI 계약 체결 시 피보험자가 선택한 임의의료보험의 보험프로그램명(예: "외래진료", "입원진료", "종합진료", "치과진료" 등) - 임의의료보험의 보험 프로그램에는 피보험자가 필요한 경우 받을 수 있는 의료 서비스 목록이 포함되어 있습니다. 의료 서비스 목록과 함께 자발적인 의료 보험의 보험 프로그램에 대한 자세한 설명은 각 보험 회사가 독립적으로 개발하고 러시아 연방 보험 감독 서비스와 반드시 합의한 소위 "VHI 규칙"에 포함되어 있습니다. 임의 의료 보험 계약에 첨부;

필요한 경우 피보험자가 신청할 수 있는 의료 및 서비스 기관 목록. 보험 회사는 이러한 모든 의료 기관과 자금 조달 계약을 체결하여 이 보험 회사의 자발적인 의료 보험 정책에 따라 의료 기관이 환자를 입원시키고 제공된 의료 서비스에 대해 보험 회사가 후속 지불을 제공합니다. 의료 서비스에 대한 계약 가격이 포함된 가격 목록은 금융 계약에 첨부되어 있습니다. 실제로 피보험자는 의료 기관에 직접 신청하지 않고 서비스 회사 또는 보험 회사의 의사 주최자에게 이미 의료 제공을 조직합니다. 환자, 진단 검사 수행, 환자를 의료기관으로 이송 등.;

보험 금액 - 이 피보험자가 이 VHI 보험 정책에 따라 받을 수 있는 의료 서비스의 최대 총 비용(44).

임의의료보험의 대상은 공민, 보험자, 보험의료단체, 의료기관이다.

임의의료보험의 경우 보험자는 법적 능력을 가진 개인 공민 및/또는 공민의 이익을 대표하는 기업입니다. 임의 의료 보험 계약의 유효 기간 동안 법원이 피보험자를 전부 또는 일부 무능력자로 인정하는 경우 그의 권리와 의무는 피보험자의 이익을 위해 행동하는 후견인 또는 관리인에게 이전됩니다.

보험의료단체는 임의의료보험을 시행하는 법인으로서 임의의료보험에 가입할 수 있는 권리에 대한 국가의 허가(면허)를 가지고 있다(32, p. 71) .

VHI 시스템의 의료 기관은 인가된 의료 기관, 의학 연구 기관, 의료 서비스를 제공하는 기타 기관 및 개별적으로나 집단적으로 의료 활동에 종사하는 개인입니다.

임의의료보험의 대상은 보험사고 발생 시 의료서비스 제공 비용과 관련된 보험위험입니다. 보험 위험은 보험이 제공되는 장래의 사건입니다. 보험 위험으로 간주되는 이벤트는 발생 확률과 무작위성의 징후가 있어야 합니다(13, p. 17).

피보험자는 다음과 같은 권리가 있습니다.

모든 유형의 건강 보험 가입

보험 회사의 자유로운 선택;

의료 보험 계약 조건 이행에 대한 통제;

계약 조건에 따라 VHI에 따라 보험 의료 기관에서 보험료의 일부를 상환합니다.

피보험 회사는 위에 나열된 권리 외에도 다음과 같은 권리가 있습니다.

기업 직원의 이환율이 안정적이거나 3년 이내에 감소하는 경우 보험료를 인하합니다.

직원의 자발적인 의료 보험을 위해 기업의 이익(소득)에서 자금을 조달합니다.

피보험자는 다음과 같은 의무가 있습니다.

임의의료보험계약에서 정하는 방법에 따라 보험료를 산정한다.

권한 내에서 시민의 건강에 영향을 미치는 불리한 요인을 제거하기 위한 조치를 취하십시오.

보험 의료 기관에 보험 대상 파견단의 건강 지표에 대한 정보를 제공하십시오.

임의의료보험기금은 보험료로 받은 자금을 희생하여 보험의료단체에서 형성된다. 그들은 이러한 유형의 보험에 따라 제공되는 의료 및 기타 서비스의 보험 조직에서 자금을 조달하기 위한 것입니다.

임의의료보험은 약정을 체결하여 기업의 이익(소득)과 공민의 개인재원을 희생하여 실시한다. VHI에 대한 보험료 금액은 당사자의 합의에 의해 설정됩니다. 보험료는 VHI 계약에 따라 보험계약자가 보험자에게 지불해야 하는 보험금입니다. VHI에 따른 의료 및 기타 서비스 요금은 의료 보험 조직과 이러한 서비스를 제공하는 기업, 조직, 기관 또는 개인 간의 합의에 의해 설정됩니다. 보험료율이란 피보험금액 또는 보험목적물의 단위당 보험료율을 말합니다. 관세는 의료 기관의 수익성과 현대 의료 수준을 보장해야 합니다(16, p. 25).

1993년 1월 1일부터 기업 직원, 가족 구성원, 이 기업에서 퇴직한 사람의 자발적인 의료 보험을 위해 이익에서 자금을 지시하는 법인은 최대 10%의 세금 혜택을 받습니다. 이러한 목적을 위해 이익에서 할당된 금액.

러시아 연방 민법 48장 2부에 따른 강제 보험의 주요 특징은 다음과 같습니다.

보험 의무는 법률에서 발생합니다.

보험의 대상은 개인 및 재산 보험, 민사 책임 보험,

보험에 가입할 위험이 있는 경우, 즉 법률에 명시된 다른 사람의 생명, 건강 또는 재산에 대한 피해 또는 다른 사람과의 계약을 위반한 경우 보험 의무는 법률에 지정된 사람에게 양도될 수 있습니다. .

건강 보험은 CHI를 언급하는 첫 번째 기준을 제외하고는 이러한 기준을 충족하지 않습니다. 첫째, 건강보험의 목적은 건강보험기금을 비용으로 의료를 제공함으로써 국민의 건강을 유지하는 것이다. 둘째, 보험계약의 체결은 보험위험의 존재를 의미하지 않으며, 보험사고 발생 시 보험지급이 이루어지지 않는다. 또한 의료 제공에는 예방 조치의 구현이 포함됩니다. 자발적 의료 보험의 목적은 시민의 건강을 유지하는 것이지만 기존의 의무 의료 보험 프로그램을 초과하는 추가 의료 서비스 (추가 의료 서비스)를 제공하기 때문에 이러한 모든 기능은 강제 및 임의 의료 보험 모두에 일반적입니다. . 이 경우 현행 건강보험법 제3조에서 제시하는 임의의료보험의 대상에 대한 정의가 의문스럽다. 보험 및 의무 의료 보험 ( 14, p. 83).

이제 임의 건강 보험의 특징, 즉 강제 건강 보험과의 주요 차이점에 대해 살펴보겠습니다. 의무적 건강보험과 임의적 건강보험의 차이점은 다음과 같습니다.

첫째, 의무적 건강보험의 경우 보험의무는 법에 따르며, 임의적 건강보험의 경우에는 계약관계에 의하지만 보험계약을 체결하여 강제적 건강보험의 필요성을 배제하는 것은 아니다. 피보험자와 보험사 사이.

둘째, 의무적 건강 보험과 자발적 건강 보험의 주요 차이점은 보험 기금을 희생하여 의료 서비스를 제공할 때 피험자 간에 발생하는 관계 영역에 있습니다. 공민, 고용주 및 국가의 이익을 보장하기 위해 의무적 건강 보험을 실시하는 경우 자발적 건강 보험은 공민(개인 또는 집단) 및 고용주의 사회적 이익을 보장하기 위해서만 실시합니다.

셋째, 이전의 차이점과 특히 의무적 건강보험과 임의적 건강보험에서 보험자가 누구인지에 차이가 있습니다: 강제적 건강보험에서는 행정 당국과 고용주이고, 임의적 건강보험에서는 시민과 고용주입니다.

넷째, 자발적인 의료 보험 및 강제 의료 보험과의 관계는 사회 보험과 관련이 있습니다. 사회 보험은 특정 양과 질의 피보험자에게 의료 제공을 조직하고 자금을 조달하는 목표를 추구하지만 자발적인 의료 보험 하에 있습니다. 프로그램 (21, p. 40) .

그러나 임의의 건강보험은 의무적 건강보험과 달리 국가사회보험에 적용되지 않는다. 첫째, 그들이 깨닫는 사회적 관심의 차이 때문이다. 둘째, 사회보험을 수행하는 보험기관의 소유권 형태와 조직적·법적 형태의 차이 때문이다. 동시에 사회보험은 국가뿐만 아니라 지방자치단체도 될 수 있으며 내부 조직의 차이를 감안할 때 전문적(직업적 및 분야별 특성에 따라) 국제적일 수도 있음을 이해합니다.

그러나 소유권의 형태와 내부 조직(국가, 지방자치단체, 전문직, 국제)의 차이에 따른 사회보험의 분류는 사회보험의 형태(강제적 및 자발적)에 따른 분류와 일치하지 않습니다. 따라서 의무적 건강보험과 임의적 건강보험은 위의 구분에 따라 구분된다(25, p. 89).

다섯째, 위와 같은 결과로 공통의 목표를 추구하고 보험이라는 공통의 목적을 가지게 됨으로써 - 강제의료보험과 임의의료보험은 보험대상자에 따라 상당한 차이가 있다 - 보험자뿐만 아니라 보험자도 다르다. 자발적인 건강 보험의 경우 조직 및 법적 형식을 가진 비정부 조직이며 의무 건강 보험의 경우 국가 조직입니다(41).

여섯째, 의무적 건강보험과 임의적 건강보험은 자금원천에 있어서도 차이가 있다. 강제 건강 보험 시스템의 재정 자원은 적절한 수준의 정부 기관인 기업의 예산 지불 및 기부금으로 구성됩니다. 기업, 조직 및 기타 경제 주체에 대한 의무 건강 보험에 대한 기여 금액은 발생 임금의 비율로 설정됩니다. 자발적인 의료 보험은 기업의 이익 (소득)과 시민의 개인 자금을 희생하여 수행되며 보험료 금액은 당사자의 합의에 따라 결정됩니다.

임의의료보험과 달리 의무의료보험은 보험료 납부기간에 따라 보험기간이 달라지지 않고 보험료를 납부하지 않아도 보험자가 책임을 진다.

기본 CHI 프로그램은 러시아 연방 정부에 의해 결정되며 해당 지역의 모든 시민에게 제공되는 의료 서비스 목록을 나타내는 영토 프로그램이 승인됩니다. 임의 의료 보험의 경우 서비스 목록 및 기타 조건은 피보험자와 보험사 간의 계약에 따라 결정됩니다(35, p. 28).

또한 CHI에 따른 의료 서비스에 대한 관세는 의료 보험 기관, 해당 수준의 정부 기관 및 전문 의료 기관 간의 합의에 의해 영토 수준에서 결정됩니다. VHI에 따른 의료서비스 요율은 보험의료단체와 의료기관, 기업소, 단체 또는 서비스를 제공하는 자가 합의하여 정한다.

강제 의료 보험의 품질 관리 시스템은 정부 당국의 주도적 역할과 함께 당사자의 합의에 의해 결정되며 VHI에서는 합의에 의해 설정됩니다. 또한 예를 들어 법적 규제 메커니즘 측면에서 많은 차이점을 나열할 수 있지만 가장 기본적인 사항을 표시했습니다.

두 가지 유형의 건강 보험의 조합에 대해 이야기하면 러시아 현실에서 강제 및 자발적 건강 보험을 결합하는 과정은 대부분 자발적으로 발생한다는 점에 유의해야 합니다. 공중 보건 부문에서 받는 의료 서비스의 부족으로 인해 환자는 개인 소득이나 고용주의 자금을 희생하면서 누락된 의료 서비스를 받을 방법을 찾게 됩니다(15, p. 46). 동시에 사회적으로 보호받지 못하는 범주에 속하는 시민-만성 질환 및 저소득 시민은 그러한 기회를 훨씬 적게 사용할 수 있습니다. 그리고 그들은 더 많은 의료 서비스가 필요한 사람들입니다. 이 범주에 대한 의료 서비스가 충분하지 않아 이에 대한 필요성이 증가합니다. 그 결과 시민들이 필요로 하는 의료 서비스와 이용할 수 있는 의료 서비스의 양 사이의 불균형이 커지고 있습니다.

1.2 러시아의 자발적인 의료 보험 제도 형성의 역사

처음으로 자발적인 건강 보험은 고르바초프의 페레스트로이카가 끝나갈 무렵인 1990년대에 논의되었으며, 마침내 국가가 의료 서비스 재정 의무를 이행할 수 없다는 것이 분명해졌습니다. 국가의 사회적 기능 수행에 점점 더 영향을 미치는 경제적 재앙이 다가오고 있습니다. 이러한 상황에서 국가 의료 시스템이 서로를 보완하는 다양한 자금원을 가지고 있는 다른 국가의 경험에 의존하기로 결정했습니다. 건강 관리 조직자, 경제학자 및 입법자는 업계 개혁의 필요성, 무엇보다도 건강 관리에 대한 재정 지원 개념의 수정을 동등하게 이해했습니다.

즉, 오늘날과 같은 자발적 건강 보험은 불과 20년 전에 등장했습니다. 그러나 이것은 수십 년 동안 지속된 건강 보험의 진화의 최종 결과일 뿐입니다. 19세기 전반에 시작된 의료보험의 발전 단계를 살펴보자(26, p. 40).

오늘날 일반적으로 "근로자 보험"이라고 불리는 것의 원형은 1827년 상트페테르부르크에서 처음 등장했습니다. 당시 개별 기업의 노동자들은 상생사회를 만들겠다는 의지를 표명했다. 예산은 참가자들의 정기적인 기부금으로 구성되었고 공장 소유주들은 방관했습니다. 근로자는 사고가 발생하여 일시적 또는 영구적으로 작업 능력을 상실한 경우 금전적 보상을 받았습니다. 사망의 경우 지불금은 사회 구성원의 가족에게 전달되었습니다. 이 원칙은 19세기 후반에만 등장한 최초의 질병 기금의 기초를 형성했습니다(18, p. 55).

건강 보험 발전의 다음 단계의 시작은 1842년으로 간주되며, 주요 정기 간행물에 4번째 및 5번째 범주에 속하는 모든 시민(굴착기, 관리인, 부족, 스토브 제작자 등)을 의무화하는 발표가 인쇄되었습니다. ) 60 코펙을 지불합니다. 그 대가로 1년간 시립병원에서 치료받을 수 있는 권리를 얻었다. 그건 그렇고, 고용주는 점원, 요리사, 바텐더 및 정원사를 위해 정기적으로 기부해야했습니다.

러시아에서 종종 그렇듯이 이러한 형태의 건강 보험은 별도의 부서가 가난한 사람들을 치료하는 데 돈을 쓰지 않기 때문에 발생했습니다. 당시 그러한 의무는 추가 책임을 포기하려는 경찰청에 있었다. 그러나 이것은 오래 가지 못했습니다. 1 인당 상징적 인 60 코펙이 실제 치료 비용을 부분적으로 충당하지 않는다는 것이 곧 분명해졌습니다. 따라서 Alexander II 통치 기간 동안 관세는 1 루블로 인상되었습니다. 근로자 1인당 또 다른 1루블은 고용주가 지불해야 했습니다(45).

그다지 흥미롭지 않은 또 다른 사실은 1870년 이후 사회적 지위와 부에 관계없이 절대적으로 모든 시민이 기부금을 내야 한다는 것입니다. 포함하여 이들은 시립 병원에서 치료를받은 적이 없지만 개인 의사가 관찰 한 귀족과 상인입니다. 따라서 필수 건강 보험이 등장했습니다. 절대적으로 모든 사람이 사용할 수있는 최소한의 의료 서비스 목록입니다. 세부 사항을 고려하지 않으면 오늘날까지 건강 보험에 내재 된 기능입니다. 그건 그렇고, 혜택을 누리는 시민의 범주에 대해 제공된 법령은 황실, 공무원, 군대, 15 세 미만 어린이, 외교 공관 및 무역 사절단 직원입니다.

건강 보험 관행의 전환점은 1861년으로 간주되며, 이때 국유 광산 공장에 대한 강제 보험 기준을 설정하는 첫 번째 규범이 발효되었습니다. 그는 공장에 보조 계산대 설치를 요구했다. 그들은 사고로 인한 일시적인 장애에 대한 수당 지급과 가장의 사망시 근로자 가족에게 연금 및 보상금 지급에 참여했습니다. 얼마 후 관리자에게 기업에서 병원을 찾도록 지시하는 추가 사항이 나타났습니다.

의료 보험은 9년 만에 새로운 발전 단계에 들어섰습니다. 1912년 III State Duma는 "질병 및 사고 시 근로자 보험에 관한 법률"을 승인했습니다. 사실 이 문서는 1903년 법률의 후속 문서가 되었지만 그 내용은 근본적으로 달랐습니다. 장애 또는 사망에 대한 혜택 지급 외에도 입법법은 기업가가 보조 기금 참가자에게 제공되는 의료 서비스 비용을 지불하도록 의무화했습니다. 포함 - 응급 의료, 외래 환자 치료, 입원 및 산부인과. 가장 흥미로운 점은 서비스 범위 측면에서 이러한 직원 보험이 여러면에서 현대 자발적 의료 보험의 기본 프로그램을 연상시킨다는 것입니다. 법의 채택으로 국가의 많은 지역에 질병 기금이 등장했으며 상트 페테르부르크에서는 한 해 동안 의료 서비스를 신청한 사람의 수가 전체 근로자 수의 8 %에 도달했습니다 (27, p. 41 ).

그러나 5년 후, 이 진화 단계는 끝났습니다. 1917년의 사건은 건강 보험에 대한 접근 방식을 근본적으로 바 꾸었습니다. 더욱이 "보험"이라는 용어 자체는 오랫동안 규범적 행위에서 사라졌습니다. 당시의 세계관에 훨씬 더 부합하는 "사회 보장"이라는 표현으로 대체되었습니다. 소비에트 권력이 수립되면서 의료 서비스는 인구의 모든 계층이 동등하게 접근할 수 있게 되었고 그 비용은 완전히 국가가 부담했습니다. 그러나 오늘날 우리는 이 접근 방식의 반대 측면인 낮은 서비스 품질과 잔여 원칙에 따라 수행된 의료 기관에 대한 자금 부족에 주목할 수 있습니다.

러시아의 자발적인 의료 보험은 "RSFSR 시민의 의료 보험에 관한 법률"이 발효 된 1991 년에만 존재할 권리를 얻었습니다. 그러나 초기에 임의 의료 보험은 매우 비효율적이었습니다. 보험 이벤트에 대한 지불 금액은 보험료 금액을 초과하지 않았으며 치료에 사용되지 않은 자금은 보험 수수료를 뺀 금액으로 반환되었습니다. 이 상황은 세무 당국에서 직원 급여의 일부를 숨기기 위해 자발적인 의료 보험을 사용하는 기업가에게 적합했습니다. 앞으로 점점 더 많은 자발적 의료 보험 프로그램이 시장에 나타나 계약금 금액을 초과하는 보험 보상 금액을 제공합니다.

1995년에 급격한 전환점이 발생했습니다. 자발적 의료 보험 프로그램에 따라 직원에게 보험을 제공하는 회사에 대한 요구 사항이 상당히 엄격해졌습니다. 특히 러시아연방보험감독청은 기업인의 조세부담 회피 기회를 박탈하기 위해 미사용자금 반환을 전면 금지했다. 그 순간부터 자발적인 건강 보험은 현대 발전 단계에 접어 들었습니다. 시간이 지남에 따라 점점 더 많은 보험 회사가 시장에 나타나기 시작하여 고객에게 다양한 자발적 의료 보험 프로그램을 제공했습니다. 또한 임의 건강 보험이 제공하는 서비스 범위가 크게 확장되었으며 시민 및 법인 사이에서 그러한 상품의 인기가 높아졌습니다.

요약하면 러시아에서는 RSFSR "RSFSR 시민의 의료 보험에 관한"법이 채택되면서 1991 년에 경제 및 법적 범주 및 보험 활동 유형으로서 자발적인 의료 보험이 발생했다는 사실을 다시 한 번 언급 할 필요가 있습니다. 법률에 의해 제공되는 보험 모델은 당시 존재했던 다양한 개인 보험과 근본적으로 달랐습니다. 그것은 우리의 법률 시스템을 위한 질적으로 새로운 법적 관계에 관한 것이었습니다. 참신함은 VHI에 따라 발생하는 보험 법적 관계의 대상이었습니다. 주제 구성도 새로운 방식으로 보였습니다. 건강 보험을 포함한 개인 보험은 소비에트 시대에 널리 퍼졌으며 보험에 가입한 사건(질병 또는 기타 건강에 대한 피해) 발생 시 피보험자에게 직접 지불하도록 제공되었습니다. 그러한 보험의 목적은 건강 손상의 결과로 피보험자의 가능한 재정적 손실을 완화하는 것입니다. 이 경우 피보험자의 재산상 이익이 보험의 대상이 된다. 가장 흔한 것은 보험자와 피보험자를 주체로 포함하는 보험법률관계의 "단순한" 구조였으며, 피보험자는 피보험자와 개인적으로 일치하는 경우가 많았다(29, p. 35).

자발적인 의료 보험의 대상인 "러시아 연방 시민의 건강 보험에 관한"러시아 연방의 현행법은 보험 사건 발생시 의료 비용과 관련된 위험을 정의합니다. 동시에 법은 자발적인 의료 보험이 "의무 보험 프로그램에 의해 설정된 서비스를 초과하는 추가 의료 서비스 및 기타 서비스를 시민에게 제공"한다고 명시합니다.

임의 의료 보험의 대상은 보험 위험의 두 그룹입니다.

1) 건강 회복, 재활, 치료를 위한 의료 서비스 비용 발생

2) 질병 중 및 장애 발생 후 노동 활동 수행 불가능으로 인한 소득 손실.

러시아 연방 법률은 의료 보험의 대상을 의료 비용 상환으로만 제한했습니다.

임의의료보험의 경우 보험자는 법적 능력을 가진 개인 공민 및/또는 공민의 이익을 대표하는 기업입니다. 임의의료보험은 기존 국내 보험업계에 알려지지 않았던 질적으로 새로운 형태의 보험관계를 제공했다. 그 목적은 피보험자 자신이 아닌 제3자의 재산 이익이어야 합니다. 대상의 개념은 법률에서 "비용이지만 의료 서비스 제공"으로 밝혀졌습니다. 법률관계의 주체구성은 보험자, 피보험자, 피보험자를 제외하고 의료기관을 직접 진료를 제공하는 자로 도입하는 등 복잡해졌다(46).

그러나 러시아의 자발적인 건강 보험은 아직 유럽 국가 수준에 도달하지 않았으며 이 보험 서비스 부문은 향후 발전 가능성이 크다는 점에 유의해야 합니다.

1.3 해외 임의의료보험 제도

가장 발전된 VHI 시스템은 먼 30년대에 전성기를 맞이한 미국에 있습니다. 오늘날 미국에서는 총 150개 이상의 회사가 건강 보험에 종사하고 있으며 1억 6천만 명 이상이 VHI 시스템, 즉 미국 전체 인구의 거의 70%에 해당합니다. VHI는 세계에서 가장 비싼 것으로 간주되는 미국 건강 관리 자금의 최대 3분의 1을 제공합니다. 미국에서 VHI의 3/4 이상이 직원을 위해 회사에서 제공하는 단체(기업) 보험입니다(46).

미국에서 건강 보험은 자발적이며 거의 전적으로 고용주가 제공합니다. 건강 보험은 직장 보험의 가장 일반적인 형태이지만 고용주가 제공할 의무는 전혀 없습니다. 모든 미국 직원이 그러한 보험을 받는 것은 아닙니다. 그러나 대기업에서 건강보험은 거의 필수불가결한 조건입니다.

건강 보험에는 여러 종류가 있습니다. 가장 일반적인 것은 소위 보상 보험 또는 "서비스별 수수료" 보험입니다. 이 형태의 보험을 통해 고용주는 적절한 정책과 함께 제공되는 각 직원에 대한 보험료를 보험 회사에 지불합니다. 그런 다음 보험 회사는 병원이나 기타 의료 서비스 제공자 또는 의사가 제시한 수표 비용을 지불합니다. 따라서 보험 계획에 포함된 서비스에 대한 비용이 지불됩니다. 일반적으로 보험사가 치료비의 80%를 부담하고 나머지는 피보험자가 직접 부담해야 한다(47).

소위 관리 서비스의 보험이라는 대안이 있습니다. 이러한 유형의 보험에 가입하는 미국인의 수가 급격히 증가하고 있습니다. 이 경우 보험 회사는 이러한 유형의 보험에서 제공하는 모든 서비스를 제공하기 위해 의사, 기타 의료 전문가 및 병원을 포함한 기관과 계약을 체결합니다. 일반적으로 의료기관은 피보험자 1인당 일정 금액을 선불로 받습니다.

설명된 두 가지 유형의 보험 간의 차이점은 매우 중요합니다. 행위별수가제 보험은 환자에게 실제로 제공되는 서비스에 대해 비용을 지불합니다. "관리형 서비스" 보험을 통해 의료 기관은 제공되는 서비스의 양에 관계없이 피보험 환자당 고정 금액만 받습니다. 따라서 첫 번째 경우 의료 종사자는 고객을 유치하고 다양한 서비스를 제공하는 데 관심이 있는 반면 두 번째 경우에는 환자에게 추가 절차를 처방하는 것을 거부할 가능성이 더 높으며 적어도 더 많이 처방하지는 않을 것입니다. 필요 이상으로(33, p. 49).

미국에서는 자발적인 건강 보험이 있는 보험 의약품이 고객의 건강을 보호하고 제공되는 의료 서비스에 대한 지불뿐만 아니라 전통 의약품을 사용한 고품질 치료를 보장합니다. 어떤 보험 회사도 최면, 침술, 동종 요법 또는 약초 요법을 사용한 치료 비용을 부담하지 않습니다. 보험의학의 관점에서 볼 때 이러한 치료법은 파격적이며 그 사용 효과에 대해서도 논란이 있다.

미국의 건강 보험에는 또 다른 특징이 있습니다. 의사가 처방한 약에는 어느 정도의 신뢰가 있습니다. 그러나 사용 결과가 불충분하고 질병이 느리지 만 꾸준히 진행되는 경우 보험 회사 고객의 올바른 치료 단계는 약을 처방하는 것이 아니라 외과 적 치료입니다. 미국은 관상동맥 우회로 이식 수술 건수에서 1위를 차지했습니다(23, p. 68).

건강보험의 기본원칙 중 하나는 의료의 고효율화입니다. 치료 비용은 성공률이 높은 유일한 올바른 치료법을 적용하는 것과 관련된 비용을 보험 회사에서 부담합니다. 물론 심장 수술 비용은 매우 높지만 꽤 오랫동안 복용해야 하는 약값보다는 적습니다. 그리고 보수 치료의 효과가 항상 바람직한 것은 아닙니다. 따라서 보험 회사는 비용이 많이 들지만 한 번만 발생하는 것을 선호합니다.

미국인들은 건강에 대해 심각합니다. 한편으로 보험 회사는 비전문 의료로부터 고객을 보호하는 반면 미국인은 의사를 신뢰하고 전문가의 추천 없이는 약을 사지 않습니다.

유럽 국가의 자발적 건강 보험과 관련하여 대부분의 경우 VMI는 의료에 대한 국가 재정 지원, 치료 및 예방 서비스의 범위 및 재정 기회를 확대하는 추가로 집중적으로 개발되고 있습니다. 예를 들어, 최고 수준의 의료 서비스로 유명한 작은 이스라엘에서는 4개의 가장 큰 보험 회사가 이 시장의 절반을 장악하고 있음에도 불구하고 70개 이상의 회사(외국 회사 포함)가 VHI 시스템에서 운영됩니다. VHI 시스템은 간호 및 후원자 간병(주로 노인을 위한)을 포함하여 필수 보험 기금의 기본 프로그램에 포함되지 않은 서비스를 사용하는 이스라엘인의 거의 5분의 1을 대상으로 합니다. 이스라엘의 건강 분석을 위한 국가 위원회는 VHI의 역할이 앞으로도 꾸준히 성장할 것이라고 믿습니다. 러시아 전체와 대형 보험 회사 네트워크가 운영되는 우리 지역에서 유사한 경향이 관찰됩니다 (17, p. 46).

독일에서 의무 건강 보험의 대안(및 보완)은 자발적(민간) 건강 보험으로, 고소득 또는 직업 활동으로 인해 의무 건강 보험에 가입하지 않은 시민과 다음과 같은 사람들에게 적용됩니다. 의무 건강 보험에 대한 추가 대체 지원을 받을 수 있는 수단과 욕구가 있습니다. 국가에 두 가지 다른 형태의 건강 보험이 존재한다는 것은 의료 서비스 시장에서 경쟁을 자극하는 긍정적인 요소이며, 이는 독일의 기존 의료 시스템의 보다 효율적이고 역동적인 개발, 제공되는 서비스의 개선 및 혁신을 위한 조건을 만듭니다. 활동. 의무 건강 보험 시스템과 민간 건강 보험 시스템의 차이를 결정하는 주요 요인은 소득이며, 그 금액은 의무 건강 보험 한도를 초과합니다 (현재 연간 40.034 유로). 이것이 민간 서비스를 신청하는 이유입니다 건강 보험 제도. 원칙적으로 기업가 또는 자유 직업 대표 및 소득이 법으로 정한 한도를 초과하는 직원이이 시스템에 참여합니다. 동시에 자발적(민간) 건강 보험은 인구의 모든 범주에 해당하는 의무 보험 시스템을 초과하는 추가 의료 서비스를 받을 가능성을 의미하기도 합니다. 이것은 MHI의 피보험자가 더 많은 의료 서비스를 받고자 할 때 중요합니다. 통계에 따르면 인구의 약 15%가 임의 의료 보험 시스템에 가입되어 있고 80%는 CHI 시스템에 가입되어 있으며 그 중 3%는 VHI 프로그램의 추가 서비스를 동시에 사용합니다(41).

의무적인 임의 건강 보험과 달리 더 많은 양의 의료 서비스를 제공합니다. 예를 들어 VMI의 틀 내에서 병원을 자유롭게 선택할 수 있을 뿐만 아니라 입원 조건 개선, 개인 의사 서비스, 입원 치료와 관련된 비용의 최대 100% 상환(MHI에서 , 원칙적으로 비용의 일부는 환자가 상환합니다). 기여금 금액이 피보험 사건의 확률 정도에 의존하지 않는 CHI와 비교하여 임의 건강 보험 시스템의 기여금은 개인의 위험을 고려하여 구성됩니다. 민간 보험 회사는 이를 위해 다양한 지역 및 전문 관세를 사용합니다. 연령 특성이 보험료 금액에 큰 영향을 미치기 때문에 VHI에서 가장 유리한 요율은 젊은 사람들입니다. 최근 몇 년 동안 독일 인구의 자발적 건강 보험 비용이 평균 5%씩 지속적으로 증가하고 있다는 점에 유의해야 합니다. CHI 시스템과 중요한 차이점은 VHI 보험에 가입한 각 연령 그룹에 대해 자체 비용 조달이 있다는 것입니다. 모든 유럽 국가의 인구 통계 학적 상황의 일반적인 합병증 (인구의 노동 부분과 관련하여 연금 수급자 수의 증가)과 관련하여 이러한 보험료 형성 시스템은 이러한 추세에 의존하지 않습니다. 그리고 미래에 VHI는 강제 건강 보험 시스템에서 재정적 어려움이 누적되는 것을 피하는 방법 중 하나가 될 수 있습니다(14, p. 82).

임의의료보험의 특징은 상병보험금(별도로 가입), 스파치료비 환급, 해외에서 종합진료 가능(본인과 별도의 보험계약 불필요) 1) 1~6개월간 진료를 받지 못한 경우 보험료 납부가 면제됩니다(당사는 해당 서비스를 제공하지 않습니다). 임의 건강 보험의 장점은 또한 피보험자가 넓은 범위 내에서 원하는 의료 및 서비스의 양과 조합을 독립적으로 선택할 수 있다는 것입니다. 하나 또는 다른 의료 서비스 세트의 선택은 보험 프로그램에 따라 다릅니다(30, p. 43).

민간 건강 보험 시스템의 의무와 달리 보험 계약의 체결은 전적으로 자발적으로 이루어지며 그 내용 (의료 서비스의 양과 질)은 당사자가 협상합니다. CHI가 연대 원칙에 기반한다면 민간 건강 보험 시스템의 기능은 등가 비용 회수 원칙에 기반하며, 이에 따라 보험 기금에 대한 기여 금액은 제공되는 서비스의 양, 보험 계약에 명시된 위험은 연령, 성별, 건강 상태 및 보험 금액과 지불 기여금 금액을 결정하는 기타 조건에 따라 달라집니다. 민영보험의 강제의료보험과 달리 진료를 받는 피보험자는 본인이 의료비를 부담해야 하며, 납부된 청구서를 보험회사에 제시하면 그에 따라 적절한 치료비를 보상받을 수 있다. 보험계약으로. 환자에게 부담이 될 수 있는 입원 치료에 대한 비용 지불에는 예외가 있습니다. 보험 회사와 피보험자 사이에 합의가 있으면 후자의 참여없이 이러한 계산을 지불 할 수 있습니다.

의무의료보험과 달리 임의의료보험제도에서는 질병보험을 제공하는 보험기관은 의료제도의 다른 참여자(의사, 의사노조, 약국, 병원 등)와의 계약관계에 구속되지 않는다. 고용주는 보험료의 절반을 지불하지만 총액이 의무 건강 보험에 따른 보험 금액을 초과하지 않는 경우에만 지불합니다. 실업자(이전에 VHI에 가입한 경우) 및 학생과 같은 인구 범주에 대한 VHI의 보험은 일반 주문과 다릅니다. 사실은 해당 국가 기관이 그들의 참여에 대한 부분적인 자금 조달을 맡는다는 것입니다(33, p. 49).

의무의료보험은 총소득이 적은 가족구성원 전원이 무상보험에 가입할 수 있는 반면, 임의의료보험은 그러한 가능성이 없기 때문에 소득수준에 관계없이 가족구성원 모두가 별도의 건강보험을 체결해야 한다. 보험 계약.

민간 건강 보험 시장에서 운영되는 보험 회사는 제공되는 의료 서비스의 양을 직접적으로 제한하지 않습니다. 피보험자는 자신이 필요로 하는 의료 서비스가 계약에 따른 보험 범위에 포함되는지 스스로 확인해야 합니다. 즉, 자신에게 가장 적합한 치료 또는 검사 형태를 독립적으로 결정해야 합니다. 일반적으로 CHI와 달리 자발적 건강 보험은 환자의 독립성과 동시에 더 큰 책임을 제공합니다. 강제 건강 보험과 마찬가지로 민간 건강 보험 시스템에서 국가는 기능 및 기준의 원칙을 제정하고 활동을 통제합니다.

따라서 CHI와 동일한 기능을 수행하는 독일에서 시행 중인 임의 건강 보험 시스템은 의무 건강 보험에 대한 대안이자 중요한 추가 사항입니다. 서로 다른 조직과 작업 원칙을 가지고 있는 각 시스템은 동시에 하나의 문제를 해결하는 것을 목표로 합니다. 경제 및 사회 구조 조정의 맥락에서 효과적인 건강 보험 시스템 러시아의 영역.

제1장 결론

1. 보험은 발전하는 비즈니스 유형 중 하나인 다양한 경제 구조에 존재하는 중요한 경제 제도입니다. 보험은 본질적이고 근본적인 인간의 욕구, 즉 안전에 대한 욕구를 충족시키기 위해 고안되었습니다.

2. 임의 의료 보험은 임의 의료 보험 프로그램을 기반으로 실시되며 국민에게 기존 의무 의료 보험 프로그램을 초과하는 추가 의료 및 기타 서비스를 제공합니다. 임의 의료 보험은 피보험자와 보험 회사 간의 합의에 따라 수행됩니다. VHI의 대상은 시민, 보험사, 의료 보험 기관, 의료 기관입니다.

3. 임의의료보험의 대상은 보험사고 발생시 의료제공비용과 관련된 보험위험이다. 보험 위험은 보험이 제공되는 장래의 사건입니다. 보장된 위험으로 간주되는 이벤트에는 발생 가능성과 무작위성의 징후가 있어야 합니다.

4. 러시아의 자발적인 의료 보험은 "RSFSR 시민의 의료 보험"법이 발효 된 1991 년에만 존재할 권리를 얻었습니다. 그러한 보험의 목적은 건강 손상의 결과로 피보험자의 가능한 재정적 손실을 완화하는 것입니다. 이 경우 피보험자의 재산상 이익이 보험의 대상이 된다.

5. "러시아 연방 시민의 건강 보험에 관한" 러시아 연방의 현행법은 VHI의 대상인 보험 사건 발생 시 의료 서비스 제공 비용과 관련된 위험을 정의합니다. 동시에 자발적인 의료 보험은 "의무 보험 프로그램에 의해 설정된 서비스를 초과하는 추가 의료 서비스 및 기타 서비스를 시민들에게 제공합니다."

6. 가장 발전된 VMI 시스템은 먼 1930년대에 전성기를 맞이한 미국에 있습니다. 오늘날 미국에서는 총 150개 이상의 회사가 건강 보험에 종사하고 있습니다. 미국에서 건강 보험은 자발적이며 거의 전적으로 고용주가 제공합니다. 건강 보험은 직장 보험의 가장 일반적인 형태입니다. 건강보험의 기본원칙 중 하나는 의료의 고효율화입니다.

7. 대부분의 유럽 국가에서 VHI는 의학의 공적 자금 지원에 추가되어 예방 및 치료 서비스의 범위와 건강 관리를 위한 재정적 기회를 확장하는 것으로 활발히 개발되고 있습니다. 이스라엘에서는 70개 이상의 회사가 VHI 시스템에서 운영되고 있으며, VHI 시스템은 간호 및 후원 보호를 포함하여 의무 보험 기금의 기본 프로그램에 포함되지 않은 서비스를 사용하는 이스라엘인의 거의 5분의 1을 다루고 있습니다.

8. 독일에서 자발적(민간) 건강보험은 고소득 또는 전문적 활동으로 인해 의무적 건강보험에 가입되지 않은 시민과 대체적인 추가 지원을 받을 수단이 있고 희망하는 사람들에게 적용됩니다. 강제 건강 보험. VHI의 특징은 높은 질병 수당, 리조트 치료 비용 상환, 해외에서 완전한 의료 서비스를 받을 수 있는 가능성, 1~6개월 동안 의료 도움을 요청하지 않은 경우 수수료 면제( CHI는 그러한 서비스를 제공하지 않습니다) .

제2장. 연구 문제의 실질적인 측면

2.1 임의의료보험 시장에서 활동하는 보험회사의 경험 요약

의료 지불 의료 보험

항해를 갔다가 돌아 오지 않은 배로 인해 손실을 입은 영국 상인이 보험이라는 개념을 발명했다고 믿어집니다. 상인들은 배를 잃거나 멸실할 경우 손해액을 균등하게 나누어 주기로 했다. 이를 위해 원정에 참여하는 재산의 일부인 일반 기금에서 공제되었습니다. 이 기금에서 지원을 받았습니다.

오늘날 현대 시장 경쟁 상황에서 보험은 가장 수익성이 높은 활동 중 하나입니다. 보험 회사와 이러한 회사의 고객 수가 증가하고 있습니다.

동시에이 부문의 모든 보험료의 절반 이상을 차지하는 연방 수준의 주요 범용 보험사 인 VHI 시장의 리더는 주로 의료 보험에 종사하고 있습니다. 따라서 약 12개 회사만이 러시아의 대부분의 대규모 산업 단지 직원에게 의료 보호를 제공하는 동시에 중소 기업 및 개인 고객에게 서비스를 제공합니다.

VHI 시장에서 활동하는 기업들 중에서 조건부로 고객 유치 전략에 따라 세 그룹을 구분할 수 있다(11, p. 89).

1. 금융 및 산업 지주의 자회사인 보험 회사. 이러한 보험사의 주요 임무는 모기업 구조와 이에 영향을 미칠 수 있는 회사를 위한 의료 서비스를 조직하는 것입니다. 원칙적으로 이러한 회사는 설립자의 비즈니스 지리에 따라 지역에서 운영됩니다. "관련된" 고객사들과 일하면서 축적된 경험을 가지고 있습니다. 그들은 해당 지역에서 운영되는 파트너 및 기타 기업에 적극적으로 서비스를 제공하기 시작합니다. 이러한 경우에는 상환 원칙을 전부 또는 부분적으로 고려하여 보험을 실시하는 경우가 많습니다. 대부분의 리더는 SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie와 같은 회사에 속할 수 있습니다. 또한 전통적으로 지역 에너지 회사와 전력 산업에 가까운 회사를 보장하는 Energogarant는 자체 시장 부문을 가지고 있습니다.

2. 의무 건강 보험 프로그램(특별히 설립된 자회사를 통해)에서 운영되고 이에 대한 마케팅 정책을 주로 구축하는 회사. 사람들의 인기, 의무 및 자발적 보험 채널을 통해 재정 흐름을 조정하는 능력, 많은 클리닉 및 병원과의 확립된 관계를 통해 이러한 보험사는 VHI에서 선도적인 위치를 차지할 수 있습니다. 우선, 이러한 회사에는 ROSNO 및 Spasskiye Vorota가 포함됩니다. 그러나 VHI와 MHI의 활동을 결합한 것은 그들만이 아닙니다. 많은 지역 보험사가 이러한 원칙에 따라 작업합니다.

3. 시장 고객에게만 초점을 맞춘 회사. 그들은 다양한 마케팅 프로그램에 매료된 고객들과만 일합니다. 이 그룹의 모든 회사에서 시장에 존재하는 모든 범위의 보험 프로그램을 구입할 수 있습니다. 주요 의료 기관에 소속된 외래 환자 치료, 입원 환자 치료, "구급차", "개인 의사" 등 이러한 보험사에는 러시아의 주요 유니버설 보험 회사인 Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib 및 Renaissance Insurance 회사가 포함됩니다. VSK Insurance House와 AlfaStrakhovanie는 대규모 VMI 시장에서 활발히 활동하고 있습니다.

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많은 보험 계약자들이 VHI 테스트를 받을 수 있는지 궁금해하고 있습니다. 필요한 경우 대부분 의사의 지시에 따라 발행됩니다. 그러나 많은 생화학 연구가 필수 절차의 일반 목록에 포함되어 있으므로 환자는 추가 비용을 지불하지 않습니다.

검사는 귀하와 계약을 맺은 클리닉에서만 수행됩니다. 이 경우 실험실 테스트는 지불이 필요하지 않으며 유효한 보험 계약에 따라 전문가가 수행합니다.

임의 보험 분석

정책에 따라 선별된 진료소의 DMS 분석은 초정밀 장비를 사용하여 수행됩니다. 최고의 전문가들이 검사 결과를 신속하게 준비하는 실험실에서 일합니다. 진료실 업무는 방문 빈도와 고객 수에 최적화되어 있기 때문에 환자는 줄을 서서 기다리는 데 많은 시간을 할애하지 않습니다.

의사와 약속을 잡을 필요가 없으며 응급 상황에서 의료 도움을 요청할 수 있습니다. 혈액 검사는 발달 초기 단계에서 광범위한 질병을 보여줍니다.