Politica monetară - un set de activități ale băncii centrale și ale guvernului în domeniul circulației monetare și al creditului.

Politica monetară a băncii centrale (politica monetară) este un ansamblu de măsuri guvernamentale care reglementează activitățile sistemului monetar, piața de capital de împrumut, procedura de plăți fără numerar în vederea realizării unui număr de obiective economice generale: prețul stabilizarea, creșterea economică, întărirea unității monetare.

Politica monetară este un element esențial al politicii macroeconomice.

Toate impacturile sunt reflectate în valoarea produsului social total și a produsului național.

Principalele obiective ale politicii monetare de stat:

• 1. Reducerea inflației
• 2. Asigurarea ocupării depline
• 3. Reglarea ritmului de creștere economică
• 4. Atenuarea fluctuațiilor ciclice ale economiei
• 5. Asigurarea sustenabilității balanței de plăți
• 6. Principii de reglementare monetară și de credit a economiei

Reglementarea monetară a economiei se realizează pe baza principiului reglementării compensatorii, care presupune următoarele:

• 1. politica de restricții monetare, care presupune limitarea operațiunilor de creditare prin creșterea fondurilor de rezervă pentru participanții la sistemul de creditare la banca centrală; ridicarea nivelului dobânzilor; limitarea ritmului de creștere a masei monetare în circulație față de masa mărfurilor;
• 2. politica de expansiune monetară, care presupune stimularea operațiunilor de creditare; reducerea normelor de rezervă pentru subiecții sistemului de creditare; scăderea ratelor de creditare; accelerarea cifrei de afaceri a unităţii monetare.

Dezvoltarea și implementarea politicii monetare este cea mai importantă funcție a băncii centrale. Are capacitatea de a influența volumul masei monetare din țară, ceea ce, la rândul său, vă permite să reglați nivelul producției și al ocupării forței de muncă.

Principalele instrumente ale băncii centrale în implementarea politicii monetare:

Reglementarea rezervelor obligatorii oficiale este un mijloc puternic de influențare a masei monetare. Valoarea rezervelor (partea activelor bancare pe care orice bancă comercială este obligată să o păstreze în conturile băncii centrale) determină în mare măsură capacitatea acesteia de creditare. Împrumutul este posibil dacă banca are suficiente fonduri în plus față de rezerva. Astfel, prin creșterea sau scăderea rezervelor obligatorii, Banca Centrală poate reglementa activitatea de creditare a băncilor și, în consecință, poate influența masa monetară.

Principalul instrument de reglementare a masei monetare este cumpărarea și vânzarea titlurilor de stat de către Banca Centrală. La vânzarea și cumpărarea de valori mobiliare, Banca Centrală încearcă să influențeze volumul fondurilor lichide ale băncilor comerciale prin oferirea de dobânzi favorabile. Cumpărând titluri de valoare pe piața liberă, el crește rezervele băncilor comerciale, contribuind astfel la o creștere a creditării și, în consecință, la o creștere a masei monetare. Vânzarea titlurilor de valoare de către Banca Centrală are efectul opus.

În mod tradițional, Banca Centrală acordă împrumuturi băncilor comerciale. Rata dobânzii la care sunt emise aceste împrumuturi se numește rata de actualizare a dobânzii. Prin modificarea ratei de actualizare a dobânzii, banca centrală afectează rezervele băncilor, extinzând sau reducând capacitatea acestora de a acorda împrumuturi populației și întreprinderilor.

Factorii care afectează cererea, oferta și ratele dobânzilor pot fi grupați la rubrica „instrumente de politică monetară”.

Banca Centrală stabilește rate minime ale dobânzii pentru operațiunile sale. Rata de refinanțare este rata la care un împrumut este acordat de băncile comerciale, sau este rata la care Banca Centrală își redescontează facturile.

Banca Rusiei poate stabili una sau mai multe rate ale dobânzii pentru diferite tipuri de tranzacții sau poate urma o politică a ratei dobânzii fără a fixa rata dobânzii. Banca Rusiei folosește politica ratelor dobânzii pentru a influența ratele dobânzilor de pe piață în scopul de a consolida rubla.

Banca Rusiei reglementează volumul total de împrumuturi acordate de aceasta în conformitate cu liniile directoare acceptate ale politicii monetare de stat unificate, utilizând în același timp rata de actualizare ca instrument. Ratele dobânzilor Băncii Rusiei sunt ratele minime la care Banca Rusiei își desfășoară operațiunile.

Politica ratei dobânzii a instituțiilor de credit, fiind parte a politicii monetare naționale, are un impact semnificativ asupra dezvoltării economiei naționale și asupra stabilității acesteia. Băncile comerciale sunt de obicei libere să aleagă rate specifice ale dobânzii la împrumuturi și depozite și să folosească unii indicatori care reflectă starea pieței monetare pe termen scurt ca repere în implementarea politicii ratei dobânzii. Pe de altă parte, banca centrală, în procesul de țintire, stabilește obiective intermediare de politică monetară pe care le poate influența, precum și instrumente specifice pentru a le atinge. Aceasta poate fi rata de refinanțare sau ratele dobânzii la operațiunile băncii centrale, pe baza cărora se formează rata de creditare interbancară pe termen scurt etc.

Problemele identificării factorilor care influenţează politica de dobândă a băncilor comerciale au constituit o preocupare pentru specialişti încă de la formarea teoriei economice. Cu toate acestea, răspunsurile la multe întrebări nu au fost încă găsite. Studiile moderne care vizează identificarea regulilor optime de implementare a politicii monetare naționale se bazează într-o mai mare măsură pe modele econometrice.

În teorie și practică, sunt luate în considerare metode de reglementare directă și indirectă a politicii monetare naționale. Din punct de vedere al politicii ratei dobânzii în sens restrâns (ratele la operațiunile de credit și depozit, diferența dintre acestea), instrumentul de reglementare directă a acesteia este stabilirea de către banca centrală a ratelor dobânzilor la creditele și depozitele băncilor comerciale. , instrumentele indirecte sunt stabilirea ratei de refinanțare și a ratei la operațiunile băncii centrale pe piețele monetare și deschise.

Ratele dobânzilor la împrumuturi și depozite ca instrumente de reglementare directă nu sunt adesea folosite în practica mondială. De exemplu, Banca Populară a Chinei stabilește rate care sunt considerate orientative pentru sistemul bancar. În același timp, politica băncii vizează reducerea spread-ului, care în prima jumătate a anului 2006 a fost de 3,65%, iar până la sfârșitul anului 2009 - 3,06%, ceea ce indică suficientă lichiditate a sistemului bancar chinez.

În multe țări, inclusiv Rusia, rata de refinanțare a devenit mai mult un indicator orientativ, oferind economiei doar un ghid aproximativ al valorii monedei naționale pe termen mediu, deoarece aceasta a fost într-o stare neschimbată de mult timp, în timp ce ratele reale de pe piaţa monetară se schimbă în fiecare zi.

Conform legislației în vigoare, băncile comerciale sunt obligate să aloce o parte din fondurile strânse în conturi speciale la Banca Centrală.

Din ianuarie 2004, Banca Centrală a stabilit următoarele sume de deduceri la fondul de rezervă obligatoriu al Băncii Rusiei: pentru conturile în ruble ale persoanelor juridice și valuta străină ale cetățenilor și persoanelor juridice, precum și pentru conturile în ruble ale cetățenilor - 3,5 %.

Valoarea maximă a deducerilor, adică ratele rezervelor obligatorii, este de 20% și nu se poate modifica cu mai mult de 5% la un moment dat.

Acest raport permite Băncii Rusiei să reglementeze lichiditatea sectorului bancar.

Rezervele servesc ca o reglementare curentă a lichidității pe piața monetară, pe de o parte, și ca un limitator al emisiunii de bani de credit, pe de altă parte.

În cazul încălcării ratelor rezervelor obligatorii, Banca Rusiei are dreptul de a recupera în mod incontestabil de la instituția de credit suma fondurilor restante, precum și o amendă în cuantumul stabilit, dar nu mai mult de dubla refinanțare. rată.

Operațiuni pe piața deschisă, care sunt înțelese ca cumpărarea și vânzarea de către Banca Rusiei de titluri de stat, titluri corporative, tranzacții pe termen scurt cu valori mobiliare cu încheierea ulterioară a unei tranzacții inverse. Limita operațiunilor pe piața liberă este aprobată de consiliul de administrație.

În conformitate cu Legea din 10 iulie 2002 nr. 86-FZ (modificată la 27 octombrie 2008) „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”, Banca Rusiei are dreptul de a cumpăra și vinde titluri de origine marfă cu o scadență de cel mult 6 luni, cumpără și vinde obligațiuni, certificate de depozit și alte titluri cu o scadență de cel mult 1 an.

Refinanțare - împrumuturi de către Banca Rusiei către bănci, inclusiv contabilizarea și redescontarea facturilor. Formele, procedura și condițiile de refinanțare sunt stabilite de Banca Rusiei.

Refinanțarea băncilor se realizează prin acordarea de împrumuturi intraday, împrumuturi overnight și desfășurarea licitațiilor de împrumuturi lombarde pentru până la 7 zile calendaristice.

Reglementarea valutară ar trebui luată în considerare din două părți. Pe de o parte, Banca Centrală trebuie să monitorizeze legalitatea tranzacțiilor valutare, pe de altă parte, modificarea cursului de schimb al monedei naționale față de alte valute, evitând fluctuațiile semnificative.

Una dintre metodele de influentare a cursului de schimb este desfasurarea interventiilor valutare sau a politicii motto de catre bancile centrale.

Intervenția valutară este vânzarea sau cumpărarea de către Banca Centrală a valutei străine pe piața valutară pentru a influența cursul de schimb și cererea și oferta totală de bani. Acestea, evident, ar trebui să includă și tranzacții de cumpărare și vânzare de metale prețioase pe piața internă a Federației Ruse, a căror procedură este reglementată de scrisoarea Băncii Centrale a Federației Ruse din 30 decembrie 1996 nr. 390. .

Sarcinile principale ale politicii de schimb valutar în Rusia sunt consolidarea încrederii în moneda națională și completarea rezervelor de aur și valutar. În prezent, baza monetară este pe deplin asigurată de aur și rezerve valutare.

Sub restricțiile cantitative directe ale Băncii Rusiei, se acceptă stabilirea limitelor de refinanțare a băncilor, desfășurarea de către instituțiile de credit a anumitor operațiuni bancare. Banca Rusiei are dreptul de a aplica restricții cantitative directe în cazuri excepționale în scopul urmăririi unei politici monetare de stat unificate numai după consultări cu guvernul Federației Ruse.

Banca Rusiei poate stabili ținte de creștere pentru unul sau mai mulți indicatori ai masei monetare pe baza principalelor direcții ale politicii monetare de stat unificate. În Rusia, principalul agregat este agregatul monetar.

Până în prezent, politica monetară a băncilor centrale este ghidată de principii monetariste, unde Banca Centrală are sarcina de a controla strâns masa monetară, asigurând o rată de creștere stabilă, constantă și pe termen lung a sumei de bani din economie, egală cu rata de creștere a PIB-ului.

Alți factori care afectează cererea, oferta și ratele dobânzilor includ:

• 1. situația în sectorul real al economiei;
• 2. rentabilitatea investiției în producție;
• 3. situația din alte sectoare ale pieței financiare;
• 4. așteptările economice ale entităților comerciale;
• 5. nevoia băncilor și a altor entități de afaceri în numerar de a-și menține lichiditatea.

Politica banilor ieftini și scumpi

În funcție de situația economică din țară, banca centrală duce o politică de bani ieftini sau scumpi.

Politica banilor ieftini

Caracteristic unei situații de recesiune economică și șomaj ridicat. Scopul său este de a reduce banii din credit, crescând astfel cheltuielile agregate, investițiile, producția și ocuparea forței de muncă.

Pentru a implementa o politică monetară ieftină, banca centrală poate reduce rata de actualizare la împrumuturile acordate băncilor comerciale sau poate cumpăra titluri de stat de pe piața liberă sau poate reduce obligația de rezervă, ceea ce ar crește multiplicatorul masei monetare.

Stimata politica monetara se realizeaza in scopul reducerii ratei inflatiei prin reducerea cheltuielilor agregate si limitarea masei monetare.

Include următoarele activități:

• 1. Creșterea ratei de actualizare a dobânzii. Băncile comerciale încep să ia mai puține împrumuturi de la Banca Centrală, prin urmare masa monetară este redusă.
• 2. Vânzarea titlurilor de stat de către banca centrală.
• 3. Creșterea normei de rezerve obligatorii. Acest lucru va reduce excesul de rezerve ale băncilor comerciale și va reduce multiplicatorul masei monetare.

Toate instrumentele de politică monetară de mai sus se refereau la metode indirecte (economice) de influență. Pe lângă aceste metode generale de reglementare monetară, întreaga bancă folosește și metode directe (administrative) menite să reglementeze anumite tipuri de credit. De exemplu, o limitare directă a mărimii împrumuturilor bancare pentru nevoile consumatorilor.

Politica monetară are argumente pro și contra. Punctele forte includ viteza și flexibilitatea, mai puțină dependență de presiunea politică în comparație cu politica fiscală. Problemele în implementarea politicii monetare sunt create de asimetria ciclică. Eficacitatea politicii monetare poate fi redusă și ca urmare a unei schimbări inverse a vitezei banilor.

Politica monetară a Băncii Centrale a Federației Ruse este un set de măsuri guvernamentale care reglementează activitățile sistemului monetar pentru a reglementa situația economică și a atinge o serie de obiective economice generale: consolidarea unității monetare, stabilizarea prețurilor, restructurarea economie, stabilizând ratele de creștere economică.

Există două tipuri principale de politică monetară:

• 1. Politică monetară restrictivă. Se urmărește implementarea măsurilor care reglementează activitățile sistemului monetar prin limitarea volumului operațiunilor de credit ale băncilor comerciale și majorarea dobânzilor. Implementarea sa este de obicei însoțită de o creștere a impozitelor, o reducere a cheltuielilor guvernamentale și alte măsuri care vizează reducerea inflației și îmbunătățirea balanței de plăți. Această politică poate fi utilizată atât pentru a combate inflația, cât și pentru a atenua fluctuațiile ciclice ale activității afacerilor.
• 2. Politica monetară expansionistă. Se caracterizează, de regulă, prin extinderea dimensiunii creditării, slăbirea controlului asupra creșterii cantității de bani în circulație, reducerea cotelor de impozitare și scăderea dobânzilor.

Ambele tipuri de politică monetară pot fi fie totale, fie selective. Cu o politică totală, măsurile Băncii Centrale a Federației Ruse se aplică tuturor BC, cu o politică selectivă - instituțiilor de credit individuale. Atunci când se utilizează o politică selectivă, se practică utilizarea următorului set de instrumente sau combinațiile acestora: stabilirea limitelor operațiunilor de contabilitate și reînregistrare (pe industrie, regiune etc.), limitarea anumitor tipuri de operațiuni BC, stabilirea unei marje atunci când efectuarea diverselor operațiuni financiare și de credit, reglementarea condițiilor de acordare a anumitor tipuri de împrumuturi către diferite categorii de debitori, stabilirea plafoanelor de creditare etc.

Se recurge la politici selective atunci când piețele financiare sunt slab dezvoltate, când nu sunt capabile să asigure o redistribuire suficient de eficientă a fondurilor și a investițiilor în direcțiile corecte.

Această politică contribuie la modificarea fluxurilor de creditare în anumite sectoare ale economiei, pe de altă parte, împiedică funcționarea normală a sistemului de credit și financiar datorită creării unor condiții preferențiale de creditare pentru anumite contrapărți. Alegerea unui anumit tip de politică monetară

Banca Centrală a Federației Ruse se desfășoară pe baza stării situației economice. În prezent, Banca Centrală a Federației Ruse urmărește o politică de gestionare a cursului de schimb flotant al rublei față de principalele valute străine. Acest lucru vă permite să creșteți saturația economiei cu bani. În practică, Banca Centrală a Federației Ruse combină ambele tipuri de politică monetară, ceea ce permite crearea condițiilor pentru o reducere treptată a inflației și asigurarea unei creșteri economice durabile.

Strategia și tactica Băncii în domeniul obținerii și acordării de credite se realizează în conformitate cu politica de creditare a Băncii și cu reglementările interne privind procedura de desfășurare a operațiunilor de creditare.

Organizarea activității de creditare în Bancă se realizează de către departamentul de credit și comitetul de credit în conformitate cu Regulamentul privind compartimentul de credit și comitetul de credit. Consiliul de Administratie al Bancii exercita controlul asupra activitatilor comitetului de credit.

În conformitate cu Decretul președintelui Republicii Kazahstan din 7 iulie 1997 nr. 3589 „Cu privire la priorități și programe regionale de sprijinire a dezvoltării întreprinderilor mici în Republica Kazahstan”, împrumuturile sunt alocate întreprinderilor mici și mijlocii. afacerilor. Totodată, Banca ține cont de semnificația economică și socială a proiectelor de afaceri, profitabilitatea, securitatea și lichiditatea acestora.

Sarcina Băncii este de a dezvolta afacerile clienților prin eforturi comune.

În 2000 - prima jumătate a anului 2001, au fost finanțate sectoare ale economiei precum bancar, restaurante, hoteluri, comerț cu amănuntul și cu ridicata. Implementarea proiectelor de creditare este condiționată din punct de vedere economic de faptul că fondurile investite au început să funcționeze și să genereze venituri în cel mai scurt timp posibil.

O trăsătură distinctivă a activităților Băncii este dezvoltarea operațiunilor de leasing. Banca utilizează în mod activ leasingul financiar atunci când acordă împrumuturi clienților săi și are un program țintit. Chiriașii pot fi persoane angajate în activități antreprenoriale. Operațiunile de leasing sunt una dintre cele mai eficiente metode de actualizare a bazei materiale și tehnice și sunt utilizate pe scară largă în țările non-CSI. Leasingul este o închiriere pe termen lung a proprietății cu răscumpărare proporțională ulterioară la valoarea reziduală. Achiziționând proprietăți prin leasing, economisim în mod semnificativ capitalul de lucru prin direcționarea acestuia către cele mai relevante, în opinia noastră, obiecte de investiții.

Procedura de înregistrare a tranzacțiilor de leasing:

Pentru a efectua operațiuni de leasing, o instituție de învățământ trebuie să aibă cont curent la Valut-Tranzit Bank;

Instituția de învățământ stabilește în mod independent echipamentul necesar și emite o factură de la „Furnizorul” de echipamente către „Valut - Banca de Tranzit”;

Banca încheie un contract de vânzare-cumpărare cu „Furnizorul” de echipamente;

Un contract de leasing se încheie cu cumpărarea ulterioară a proprietății între Instituția de Învățământ - locatar și Banca - locator;

După expirarea contractului de închiriere, echipamentul rămâne în proprietatea Instituției de Învățământ.

În cazul unor dificultăți financiare temporare, „Valut - Transit Bank” se oferă să folosească un împrumut pe termen scurt - un descoperit de cont.

Folosit de Bancă și factoring - finanțarea livrării de bunuri cu plată amânată. Utilizarea factoring-ului duce la o creștere semnificativă a numărului de clienți, a capitalului de lucru și la o creștere a vânzărilor.

De la sfârșitul anului 1996, Banca a contribuit activ la dezvoltarea mișcării caselor de amanet din Kazahstan pe baza parteneriatelor cu Valut - Transit Pawnshop, iar până în prezent Banca continuă să coopereze cu Valut - Transit Pawnshop LLP.

Banca urmează o politică similară de creditare cu alte persoane juridice. Această politică este concepută pentru cooperarea pe termen lung și vizează dezvoltarea debitorilor, care exclude ulterior nerambursarea fondurilor împrumutate.

„Valut – Transit Bank” oferă asistență și un program calitativ nou de creditare concesională studenților, solicitanților și studenților, precum și operațiuni eficiente de leasing.

Împrumutul preferențial al „Valut - Transit Bank” este o ofertă cu adevărat avantajoasă, ai cărei condiții au devenit interesate și utilizate de peste 80 de instituții de învățământ din Kazahstan. Principalul avantaj constă în primirea de fonduri pentru taxele de școlarizare de la studenții care au primit împrumuturi de la Moneda - Casa de amanet Tranzit. În același timp, studentul întocmește un împrumut garantat cu proprietățile sale la o dobândă preferențială și este responsabil în mod independent de returnarea acestuia. În consecință, instituțiile de învățământ nu sunt garanți, nu sunt garanți și debitori ipotecari.

Mai mult, instituțiile de învățământ cresc numărul de studenți potențiali, solvabili și volumul propriului capital de lucru.

Procedura de obținere a împrumuturilor concesionale:

Instituțiile de învățământ încheie un acord privind activitățile comune cu „Valut – Transit Bank” și „Valut – Transit Lombard” și își deschid un cont bancar;

Instituțiile de învățământ trimit debitori și solicitanți care nu sunt în măsură să-și achite studiile în „Moneda – Tranzit Lombard”;

Un student sau părinții săi, garantați cu proprietățile proprii, întocmesc un împrumut, a cărui rată a dobânzii este mult mai mică decât împrumuturile obișnuite de amanet;

Suma creditului se virează în contul de decontare al instituțiilor de învățământ din „Moneda - Banca de Tranzit”;

Instituțiile de învățământ folosesc banii primiți la discreția lor.

Participarea la un proiect comun de creditare concesională conferă Instituției de Învățământ dreptul de a utiliza în mod repetat serviciile de leasing ale Băncii.

Activitățile Băncii sunt construite pe baza autosuficienței și a dorinței de creștere a nivelului de rentabilitate a operațiunilor.

Banca are dreptul de a desfășura activități de creditare în toate sectoarele economiei și în toate regiunile Republicii Kazahstan.

Pentru plasarea pe piața creditului, Banca poate folosi atât banii proprii și atrași ca depozite ale corporațiilor, organizațiilor, instituțiilor și publicului, cât și împrumuturile și depozitele primite pe piețele financiare interne și internaționale.

Direcțiile și prioritățile politicii de credit sunt stabilite de Bancă în mod independent.

Banca poate efectua împrumuturi comerciale și de investiții, precum și funcții de agenție pentru plasarea țintită a fondurilor bugetului de stat și a resurselor de credit ale altor instituții bancare, corporații și organizații financiare internaționale în condițiile stabilite prin contracte sau acorduri de agenție.

CUȚinând cont de strategia de dezvoltare a Băncii, de situația economică actuală din țară și de direcțiile cele mai probabile de schimbare a acesteia, prioritățile politicii de creditare a Băncii sunt investirea resurselor de credit în următoarele sectoare ale economiei:

a) în domeniul creditării comerciale pe termen scurt:

1) industrie, energie, comunicații, transport, producție de bunuri de larg consum;

2) asistență medicală;

3) comerț;

4) producerea și prelucrarea produselor agricole;

5) prestarea de servicii către populație;

6) dezvoltarea afacerilor mici și mijlocii;

7) acordarea de credite interbancare scurte;

b) în domeniul operațiunilor de credit documentar:

1) acordarea de garanții și acceptarea garanțiilor băncilor contrapartide, deschiderea acreditivelor și confirmarea acreditivelor emise de către băncile partenere;

2) avalizarea cambiilor clientilor;

3) acceptarea în contabilitate a cambiilor clienților;

c) în domeniul creditării pentru investiții:

1) implementare în etape: proiecte pe termen scurt și relativ mici pentru dezvoltarea producției de bunuri de larg consum; proiecte pe termen mediu la scara industriilor pentru dezvoltarea producției de produse cu proprietăți sporite de consum; proiecte intersectoriale pe termen mediu și lung pentru dezvoltarea producției de produse care îndeplinesc standardele internaționale de calitate. În această direcție, este posibilă atât împrumuturile individuale, cât și în comun (sindicarea) a proiectelor de investiții pe termen mediu și lung cu alte bănci, în vederea împărțirii riscurilor.

2) se stabilesc ca prioritati de creditare pentru investitii: proiecte cu perioade scurte de amortizare; proiecte de creare și modernizare a producției de produse cu o piață de vânzare încăpătoare și de încredere, aprovizionare stabilă cu materii prime și componente; proiecte care utilizează leasing financiar de echipamente; proiecte pentru crearea de noi, precum și modernizarea și reconstrucția industriilor existente de substituție a importurilor în industria ușoară, alimentară, făină și cereale, tipografie, farmaceutică și o serie de alte industrii, inclusiv proiecte de afaceri mici și mijlocii; proiecte propuse spre finanțare de către Guvernul Kazahstanului și organizațiile internaționale. Dintre acestea, se acordă prioritate posibilității de a împrumuta proiecte profitabile în regim sindicalizat de către bănci de investiții din Kazahstan și străine cu bună reputație, cu acoperire a riscului de credit.

Având capacitatea de a manevra resursele de credit în toată țara, Banca nu stabilește priorități regionale în politica sa de creditare.

Datorită ritmului destul de rapid al schimbării situației în sectoarele economiei, Banca, după caz, ajustează strategia de marketing pentru a clarifica și defini mai clar sistemul piețelor țintă și sectoarelor economiei în domeniul creditării.

Limite de risc de credit per împrumutat, grup de companii legate între:

a) valoarea maximă a riscului per împrumutat, inclusiv:

1) relație specială cu banca - 11%;

2) alți debitori - 25%;

3) credite în alb - 11%;

b) valoarea totală a riscului pentru debitori asociat unei relații speciale cu banca - 100%.

Limitele stabilite pentru un grup de doi sau mai mulți debitori sunt calculate în agregat pentru un debitor dacă unul dintre ei are capacitatea de a controla sau de a exercita o influență semnificativă asupra celeilalte părți în luarea deciziilor financiare și de afaceri.

Nivelul riscului de credit asociat băncilor contrapartide determină mărimea limitei alocate pentru tranzacțiile cu aceasta. Scopul stabilirii limitei este de a minimiza riscul de nerambursare (execuție incorectă) de către contrapărți (emitenți) a obligațiilor lor față de bancă sau a obligațiilor în cadrul tranzacțiilor garantate de bancă. Nivelurile de risc sunt calculate folosind proceduri de analiză financiară, proceduri de monitorizare ulterioară a stării financiare, istoric de credit existent, relații de corespondență, statut și comportament pe piața bancară.

În funcție de natura împrumutului, se stabilesc următoarele termene de împrumut:

a) natura împrumutului:

1) pentru completarea capitalului de lucru al întreprinderilor - până la 1,5 ani de întreprinderi;

2) credit de consum către persoane fizice - până la 5 ani;

3) împrumut către angajații Băncii - până la 5 ani;

4) pentru eliberarea salariilor - până la 2 luni;

5) finanţarea investiţiilor - până la 2 ani;

b) împrumut interbancar:

1) pe termen scurt - până la 1 an;

2) pe termen mediu - de la 1 an la 3 ani;

3) pe termen lung - de la 3 ani și peste

4) credit de amanet - până la 1 lună.

5) leasing - până la 5 ani;

c) în cadrul liniilor de credit - în conformitate cu termenii acestei linii de credit.

Pentru a reduce posibilele riscuri de lichiditate a activelor, Banca diversifică riscurile de credit pe industrie, separând tipurile și tipurile de tranzacții de credit într-un anumit segment.

Ținând cont de posibilitatea unor schimbări în dezvoltarea anumitor sectoare ale economiei (finanțare de stat, deschidere de linii de credit străin țintite și altele), Banca efectuează trimestrial o analiză a portofoliului de credite pentru concentrarea investițiilor în credite pe industrie și altele. zonele de afaceri. Pe baza rezultatelor analizei se determină prerogativele, iar Comitetul de credit stabilește limite pentru anumite industrii, ținând cont de prognoza de extindere sau îngustare a unei anumite direcții.

Cerințe de bază pentru debitori:

1) îndeplinirea de către banca contrapartidă a tuturor cerințelor care reglementează activitățile băncilor de pe teritoriul Kazahstanului, Rusiei și altor țări CSI;

2) conformitatea situaţiei financiare a băncii contrapartide cu cerinţele reglementărilor interne;

3) istoric de credit pozitiv - oportunitatea rambursării creditelor interbancare emise anterior și a dobânzilor acumulate pentru acestea, absența datoriilor restante la creditele interbancare și a dobânzilor;

b) persoane juridice:

1) reputația pozitivă a împrumutatului;

2) istoric de credit pozitiv;

3) absența dosarului nr. 2 sau acordul scris al creditorului de a amâna creanța pentru perioada de valabilitate a contractului de împrumut cu Banca;

4) poziția financiară stabilă și solvabilitatea Clientului;

5) produsele sau serviciile fabricate ale Clientului trebuie să fie solicitate pe piață (lichiditate, solvabilitate), asigurând astfel vânzări și fluxuri de numerar stabile;

6) furnizarea de garanții lichide;

c) persoane fizice.

Banca acordă împrumuturi persoanelor fizice în conformitate cu reglementările interne pentru diferite tipuri de împrumuturi către populație.

Luarea în considerare de către Banca a cererilor de împrumut ale persoanelor fizice, rezolvarea problemelor legate de emiterea sau prelungirea termenelor, evaluarea și analiza garanțiilor, precum și rezolvarea altor probleme se realizează în strictă conformitate cu reglementările interne și cu respectarea tuturor cerințelor și procedurile acestei politici.

Împrumuturile angajaților și funcționarilor băncii se efectuează în conformitate cu reglementările interne.

Prețul împrumutului se formează în funcție de ratele dobânzilor de piață dominante oferite de alte instituții financiare, rata de refinanțare a Băncii Naționale a Kazahstanului, ratele dobânzilor de piață la titlurile de stat, depind de momentul împrumuturilor. Prețul se formează și pe baza valorii economice a activelor și pasivelor băncii, a marjei de dobândă predominante în general pentru toate operațiunile efectuate de Bancă, a scadenței împrumutului, a nivelului riscului de credit, a naturii garanției împrumutului. , conținutul proiectului finanțat și alți factori.

Rata remunerației (dobânda) poate fi fixă ​​și variabilă, ceea ce este stipulat în termenii contractului de împrumut. Ratele variabile pot fi revizuite de Bancă pe durata împrumutului, în funcție de schimbările de pe piața de credit și de alți factori. Ratele fixe rămân neschimbate pe toată durata contractului de împrumut.

Un pas necesar în determinarea prețului unui împrumut este evaluarea riscurilor de credit, rata dobânzii, valuta și industrie.

Riscul de credit sau de nerambursare poate fi definit ca incertitudinea creditorului că debitorul își va putea și intenționa să își îndeplinească obligațiile în conformitate cu termenii și condițiile contractului de împrumut. Această condiție poate fi cauzată de:

Incapacitatea debitorului de a genera fluxuri de numerar viitoare adecvate din cauza schimbărilor negative neprevăzute în mediul de afaceri, economic sau politic în care își desfășoară activitatea împrumutatul;

Incertitudine cu privire la valoarea și calitatea viitoare (lichiditate și vânzabilitate pe piață) a garanțiilor pentru un împrumut;

Apariția îndoielilor cu privire la reputația de afaceri a împrumutatului.

Principalele criterii de evaluare a riscului de credit sunt:

a) reputația împrumutatului: oportunitatea și caracterul complet al îndeplinirii de către împrumutat a obligațiilor sale. Procesul de evaluare constă într-un interviu personal, verificări de antecedente atât personale (pe baza recomandărilor oferite de împrumutat, în special în cazul împrumuturilor personale sau împrumuturilor către parteneriate), cât și de afaceri (verificarea creditorilor, furnizorilor și clienților împrumutatului). Informațiile vor fi furnizate în formă scrisă ori de câte ori este posibil; în cazul în care există doar orală, se fac notițe de către ordonatorul de credite, care se depun la dosar cu alte documente privind împrumutul, indicând sursa și ora primirii informațiilor;

b) opțiunile împrumutatului:

1) capacitatea împrumutatului de a primi bani pentru toate operațiunile sale (influx total de bani primit de împrumutat în cursul activităților antreprenoriale pe perioada activității sale) sau pentru un anumit proiect (împrumut pentru un proiect separat);

2) capacitatea debitorului de a gestiona numerarul;

c) evaluarea bonității debitorului: pe baza unui studiu amănunțit al bilanțului societății, raport privind activitățile financiare, se determină stabilitatea financiară, solvabilitatea clientului, se evaluează lichiditatea bilanţului;

d) capitalul împrumutatului: baza de capital a împrumutatului și hotărârea acestuia de a utiliza capitalul propriu în proiectul pentru care solicită un împrumut. Împrumutatul trebuie să poată împărtăși riscul proiectului cu banca împrumutată și să fie dispus să facă acest lucru furnizând o parte rezonabilă din capitalul său social, de ex. împrumutatul trebuie să fie obligat prin obligații.

e) termeni: starea actuală și imaginea de ansamblu a economiei locale, regionale și naționale, precum și a industriei împrumutatului. Condițiile și previziunile economice diferite pentru diferite industrii necesită adesea criterii de creditare diferite în diferite faze ale ciclului economic.

f) garanție: garanția de încredere sub formă de garanție sau garanție poate influența decizia finală atunci când unul sau mai multe dintre criterii nu sunt pozitive.

Riscul valutar este asociat cu incertitudinea mișcării viitoare a prețului monedei naționale în raport cu cele străine. Ea afectează debitorii, creditorii, investitorii și comercianții care tranzacționează în alte valute decât moneda lor de origine.

Risc industrial:

a) riscul industriei este legat de gradul de volatilitate a activităților industriei din punct de vedere economic și financiar. Cu cât volatilitatea industriei este mai mare, cu atât gradul de risc este mai mare. Aceasta ia în considerare:

1) activități ale industriilor alternative pentru o anumită perioadă de timp;

2) dacă industriile care s-au dezvoltat bine în trecut continuă să funcționeze cu succes în prezent (comparativ cu economia în ansamblu);

3) dacă există constanță a rezultatelor în industrie;

b) Mediul competitiv intra-industrial este o sursă suplimentară de informații despre puterea și viabilitatea firmelor dintr-o anumită industrie în raport cu firmele din alte industrii și, prin urmare, este un indicator de risc. Caracteristicile acestui mediu includ:

1) gradul de înverșunare al concurenței de preț și non-preț;

2) ușurința sau dificultatea de a intra în industrie (și uneori de ieșire);

3) existența sau lipsa unor înlocuitori apropiati și competitivi din punct de vedere al costurilor;

4) puterea de piață a cumpărătorilor;

5) puterea de piata a furnizorilor;

6) mediul politic și social.

Riscul de țară este riscul ca condițiile politice sau economice actuale sau viitoare dintr-o țară să se schimbe în măsura în care pot afecta capacitatea țării, a firmelor și a altor debitori de a-și onora obligațiile datoriei externe.

Riscul de țară este împărțit în:

Politic;

Macroeconomice;

Financiar;

Social;

Spontan.

Riscul de dobândă este riscul ca costul mediu al fondurilor băncii, care sunt utilizate pentru acordarea unui împrumut, să depășească rata medie a dobânzii la împrumuturile acordate pe durata împrumutului.

Remunerarea (dobânda) se acumulează conform metodei de angajare și se încasează de la Împrumutat în conformitate cu termenii contractului de împrumut. Ratele și termenele de rambursare a remunerației (dobânzilor) la împrumuturi, comisioane pe garanții și acreditive se stabilesc în fiecare caz separat, prin hotărârea Comitetului de credit sau a Consiliului de administrație al băncii.

În conformitate cu principiile managementului riscului de credit, Banca stabilește în mod independent moneda împrumutului care urmează să fie emis. De regulă, Banca acordă împrumuturi în moneda națională, în moneda națională cu echivalent în monedă fixă ​​la cursul BNR, sau la cursul Bursei Interbancare, în valută.

Procesul de creditare este asociat cu acțiunea a numeroși factori de risc care pot duce la rambursarea cu întârziere a creditului, ceea ce va înrăutăți poziția băncii. Prin urmare, banca acordă o atenție deosebită studierii bonității debitorului și evaluării riscurilor asociate acestui împrumut. Scopul principal al studierii bonității este de a determina capacitatea și dorința împrumutatului de a rambursa împrumutul în conformitate cu termenii contractului. Banca nu numai că evaluează bonitatea clientului la o anumită dată, ci și prezice stabilitatea financiară a acestuia în viitor. Analiza bonității debitorului începe cu o analiză a surselor de rambursare a împrumutului.

Odată cu dezvoltarea relațiilor de piață, a apărut necesitatea unei abordări fundamental noi pentru determinarea bonității și a stabilității financiare a unei întreprinderi, ținând cont de experiența străină, care este facilitată, în special, de introducerea unor noi forme de bilanţ. Gruparea acceptată de articole permite o analiză destul de profundă a bonității.

Analiza bazei de informații despre client ar trebui să includă o evaluare cuprinzătoare a informațiilor despre client primite de la partenerii de afaceri, date din rapoartele agențiilor specializate, analiza situațiilor financiare, impresiile personale ale bancherului în timpul conversației cu clientul. Această evaluare cuprinzătoare a datelor este compilată într-o opinie de specialitate. Pe baza situațiilor financiare se calculează indicatori financiari care caracterizează poziția financiară trecută și actuală a împrumutatului și tendința de dezvoltare. În practica analizei creditului se folosesc următorii indicatori:

rata de lichiditate absolută;

Raport rapid de lichiditate;

rata de lichiditate curentă;

Rata de acoperire;

Cifra de afaceri a tuturor activelor;

Cifra de afaceri a capitalului fix;

Cifra de afaceri a creantelor;

Cifra de afaceri a datoriei;

Rata profitului;

Cifra de afaceri de inventar.

Pe lângă analiza financiară, în opinia expertului sunt introduse date despre managerii companiei, cercetări de marketing (informații despre concurenți, condițiile pieței și altele) și, ca urmare, se face o concluzie despre situația financiară a împrumutatului.

Bonitatea împrumutatului se determină în același mod, atât pentru împrumutul intern, cât și pentru împrumutul extern.

Scopul analizei debitorilor individuali este de a evalua riscul asociat cu creditarea persoanelor fizice, adică dacă acest individ poate efectua dobânzi și alte plăți la timp. În diferite țări și chiar diferite bănci, există diferențe semnificative în metodologia de analiză, factorii care compun reputația unui individ au fost diverși, pot fi grupați condiționat în funcție de principiul apartenenței la un anumit domeniu de activitate umană:

Social: vârsta, starea civilă, numărul persoanelor aflate în întreținere;

Profesional: studii, profesie, calificări, ocupație, durata muncii într-un singur loc;

Proprietate: ce proprietate este disponibilă;

Special: reflectă relația debitorului cu banca deservitoare.

De asemenea, Banca monitorizează constant creditul emis (garanție, acreditiv) și ia prompt decizii privind dezvoltarea și rambursarea creditului, identificând cu promptitudine apariția creditelor cu probleme (garanții, acreditive).

Subdiviziunile Băncii responsabile cu emiterea de împrumuturi păstrează un dosar de credit pentru fiecare împrumutat.

Faceși depozitarea dosarelor de credit ar trebui să fie încredințată unui angajat responsabil al băncii, care este responsabil de asigurarea completității documentelor din dosarele de credit ale băncii și a siguranței acestora.

Fiecare dosar de credit trebuie să aibă o listă separată de documente cuprinse în dosarul de credit, legate și numerotate în ordine cronologică.

Pentru creditele în alb, dosarul de credit este suficient pentru a avea documentația de bază necesară la acordarea oricărui credit. Documentația principală corespunde următoarei liste:

a) o cerere semnată de împrumutat, care conține o indicație a scopului utilizării împrumutului și o descriere a proprietății care poate fi furnizată drept garanție pentru rambursarea împrumutului, cu indicarea valorii contabile:

1) decizia organismului autorizat al împrumutatului - persoană juridică de a obține un împrumut;

2) decizia organului împuternicit al gajului - persoană juridică de a furniza obiectul gajului pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor împrumutatului;

b) copii legalizate de pe actele constitutive ale împrumutatului, dacă acesta este persoană juridică;

c) un card autentificat cu mostre de semnături și un sigiliu al unei persoane juridice, precum și o împuternicire în numele împrumutatului unei persoane autorizate să semneze un contract de împrumut bancar în numele împrumutatului;

d) originalul contractului de credit bancar încheiat:

1) planul de afaceri al împrumutatului sau studiul de fezabilitate al împrumutului;

2) situații financiare de la ultima dată de raportare anterioară datei depunerii cererii, semnate de împrumutat - persoană juridică, și situații financiare ale împrumutatului - persoană juridică pentru ultimul an de raportare cu o copie a declarației fiscale, ca precum și un extras de cont bancar care conține o evaluare a bonității debitorului - persoană juridică;

e) încheierea băncii, care conține o evaluare a posibilității împrumutatului de a atinge scopurile și obiectivele definite în planul său de afaceri;

f) decizia organului competent al băncii de a aproba acordarea unui împrumut în termeni și alte condiții;

g) documente care confirmă scopul utilizării creditului;

h) informații despre conturile bancare deschise în alte bănci și despre datoria debitorului la împrumuturi bancare;

i) o copie a documentului din formularul stabilit, eliberat de organismul împuternicit, care confirmă faptul înregistrării de stat sau reînregistrării pentru întreprinzătorii individuali;

j) un document în forma stabilită, eliberat de organul fiscal, care confirmă faptul înregistrării fiscale a clientului.

Dacă împrumutatul este un agent al unei alte persoane pentru obținerea acestui împrumut integral sau parțial, atunci o copie a documentului care atestă autoritatea împrumutatului ca agent, care indică valoarea împrumutului și scopul utilizării acestuia de către destinatarul real, trebuie atașat la dosar.

Atunci când acordați împrumuturi întreprinderilor mici în valoare de cel mult zece milioane de tenge, este necesară următoarea listă de documente:

O cerere semnată de împrumutat, care conține o indicație a scopului utilizării împrumutului;

Copii ale actelor constitutive ale împrumutatului (pentru o persoană juridică) sau un act de identitate (pentru o persoană fizică);

Cartela de semnătură, amprenta sigiliului (pentru persoane juridice);

Originalul contractului de credit bancar încheiat;

Studiu de fezabilitate al creditului;

Situații financiare din ziua depunerii cererii, semnate de împrumutatul - persoană juridică;

O copie a documentului din formularul stabilit, eliberat de organismul autorizat, care confirmă faptul înregistrării de stat sau reînregistrării pentru întreprinzătorii individuali;

Un document de forma stabilită, eliberat de organul fiscal, care confirmă faptul înregistrării fiscale a clientului.

Pentru împrumuturile acordate cu condiția asigurării îndeplinirii obligațiilor împrumutatului sub formă de gaj asupra bunurilor mobile, pe lângă documentația principală, dosarul de împrumut este însoțit de contract de gaj, informații cu privire la subiectul gajului și modalități de determinarea valorii acestuia.

În cazurile prevăzute de legislația Republicii Kazahstan, acordul de gaj trebuie să conțină o marcă privind înregistrarea sa la organele de stat autorizate relevante.

Dosarul privind împrumuturile alocate pentru cumpărarea de bunuri mobile care, în conformitate cu contractul de gaj după ce a devenit proprietatea împrumutatului, a devenit obiect de gaj, trebuie să conțină documente care să confirme prețul de cumpărare al acestui imobil și suma pentru care acesta. este asigurat.

În cazul în care împrumutul este emis pentru a fi utilizat de către împrumutat în domeniul construcțiilor, inclusiv reconstrucției sau alte îmbunătățiri ale clădirilor imobiliare, atunci documentația de proiectare și deviz pentru lucrările planificate și rapoartele de inspecție întocmite de bancă sau certificatul de acceptare de către împrumutatul care confirmă finalizarea lucrării, se anexează la dosarul pentru care a fost alocat împrumutul.

Pentru un împrumut, îndeplinirea unei obligații asupra căreia este garantată numai printr-o garanție sau garanție, la dosarul de credit se anexează următoarele documente suplimentare:

a) un contract de garanție sau garanție;

1) decizia organului împuternicit al garantului sau al garantului unei persoane juridice de a emite o garanție sau garanție băncii creditoare pentru a garanta îndeplinirea obligațiilor împrumutatului;

b) documente autentificate notar care confirmă autoritatea persoanei de a semna un contract de garanție în numele garantului sau un contract de garanție în numele garantului;

c) situațiile financiare ale garantului sau garantului, care este persoană juridică, la ultima dată de raportare anterioară emiterii unui împrumut, sau o adeverință care confirmă veniturile garantului sau garantului, care este persoană fizică.

Informațiile conținute în dosarele de credit reprezintă o înregistrare internă, cronologică și cuprinzătoare a tuturor relațiilor dintre bancă și client. Conținutul dosarului de credit depășește relațiile pur creditare și afectează înregistrarea tuturor tipurilor de activități între contrapărți. Natura cuprinzătoare a acestor informații este necesară pentru a determina rentabilitatea sau riscul stării întregului complex de relații. Ținând cont de confidențialitatea informațiilor, accesul angajaților băncii la dosarele de credit este limitat.

Pentru Pentru completarea dosarului, angajatul responsabil cu proiectul folosește informațiile primite de la împrumutat ca rapoarte, în timpul conversațiilor personale cu managerii companiei, a contactelor cu furnizorii acesteia, de la alte bănci și organizații financiare și mass-media.

Subdiviziunile care monitorizează creditele debursate sunt obligate să furnizeze angajatului responsabil de proiect informații complete cu privire la evoluția plății creditului debursat și poartă egală responsabilitate cu acesta pentru adoptarea în timp util a măsurilor de depășire a situațiilor critice emergente privind creditele debursate.

În cazul unor semne de retrogradare a clasei debitorului și de creștere a riscului împrumutului, angajatul responsabil cu monitorizarea creditului este obligat să anunțe conducerea Băncii și să organizeze munca pentru depășirea problemelor apărute. Acțiunile recomandate care pot fi întreprinse de către departamentul de creditare al Băncii sunt următoarele:

Se ține o întâlnire cu împrumutatul pentru a afla motivele apariției unei situații critice;

Se verifică starea financiară a împrumutatului, dacă este necesar - cu o vizită la loc;

Problemele clientului sunt analizate cu identificarea cauzei principale a unei situații critice (probleme ale acestei industrii, poziția întreprinderii în industrie, pierderea competitivității și a piețelor, deteriorarea temporară a situației financiare sau colapsul financiar etc. );

Se face o evaluare a gravității problemei pentru a o depăși (este posibil sau imposibil să se corecteze situația);

În procesul de reabilitare a creditelor, atenția se concentrează asupra structurii bilanțului și compoziției fluxului de numerar. Activele sunt verificate în detaliu și se stabilește care ar trebui lichidate sau cel puțin reduse în dimensiune;

Dezvoltarea măsurilor de salvare a unui împrumut problematic (măsuri de modificare a structurii datoriilor împrumutatului, garanții suplimentare și garanții pentru împrumuturi, servicii de consultanță pentru recuperarea financiară și reducerea cheltuielilor împrumutatului, încetarea plăților regulate ale împrumutului etc.).

În cazul în care nu se poate corecta situația critică din împrumutul emis și scadența rambursării acestuia, Banca face pretenții și efectuează alte acțiuni legale prevăzute de legislația Republicii Kazahstan.

Clasificarea portofoliului de împrumuturi se realizează pe baza Regulamentului „Cu privire la clasificarea activelor bancare și a datoriilor contingente și calcularea provizioanelor asupra acestora de către băncile de rangul doi din Republica Kazahstan” (Rezoluția Consiliului Național). Banca Republicii Kazahstan din 23 mai 1997 Nr. 218), Anexe la aceasta, precum și utilizarea metodelor proprii ale Băncii.

Clasificarea primară a portofoliului de credite se bazează pe clasificarea debitorilor și pe nivelul de risc la momentul acordării creditelor. Clasificarea suplimentară a creditelor și analiza portofoliului de credite se efectuează lunar de către diviziile relevante ale Băncii, pe baza generalizării și analizei informațiilor primite cu privire la situația financiară a debitorilor și implementarea proiectelor finanțate. Pe baza rezultatelor analizei, clasificarea creditelor poate fi modificată și se iau măsuri pentru îmbunătățirea calității portofoliului de credite.

Odată cu controlul actual asupra stării portofoliului de credite, Banca efectuează propriul audit (cel puțin o dată pe an) verificarea creditelor acordate pentru a stabili:

Condiții și proceduri de păstrare a documentației de credit;

Starea de lucru a departamentelor de credit pentru monitorizarea creditelor acordate;

Conformarea activității diviziilor de credit ale Băncii cu cerințele Regulamentului privind politica internă de creditare;

Condițiile și structurile portofoliului de credite;

Corectitudinea și caracterul complet al formării provizioanelor (rezervelor) pentru acoperirea pierderilor din activități de credit și datoriilor contingente;

clasificarea corectă a creditelor, garanțiilor, acreditivelor;

Actualitatea retragerii împrumuturilor și a dobânzilor acumulate în conturi pentru contabilizarea datoriilor restante.

Pe baza rezultatelor auditurilor, se intocmeste un raport si se transmite conducerii Bancii.

Procedura de constituire a provizioanelor (rezervelor) pentru acoperirea pierderilor din activitățile de credit este determinată de Regulamentul „Cu privire la clasificarea activelor bancare și a datoriilor contingente și calcularea provizioanelor pentru acestea de către băncile de rangul doi din Republica Kazahstan” ( Hotărârea Consiliului de Administrație al Băncii Naționale a Republicii Kazahstan din 23 mai 1997 nr. 218).

Stergerea datoriilor la un împrumut și a dobânzilor sau a dobânzilor acumulate, atât pentru contabilitatea bilanțului, cât și în afara bilanțului, se efectuează în conformitate cu actele juridice de reglementare de mai sus ale NBK și documentele interne ale băncii.

Fiecare bancă are dezavantajele ei. Deci SA „Valut - Transit Bank” are dezavantajele sale. Sunt:

Analiza bonității debitorului;

Riscuri bancare;

Aceste neajunsuri vor fi discutate mai jos.

Toate modificările în Politica Internă de Credit a Băncii sunt supuse aprobării de către Consiliul de Administrație al Băncii.

Împrumuturile bancare sunt unul dintre cele mai populare și răspândite tipuri de resurse împrumutate. Ele sunt folosite nu numai de cetățenii obișnuiți, ci și de întreprinderi pentru a-și menține activitățile financiare. Avantajele unui împrumut bancar sunt diferite, dar, în același timp, fondurile împrumutate au dezavantaje semnificative.

Creditele bancare au avantaje si dezavantaje. Mai mult, ele depind de tipul de împrumut pe care îl primește un cetățean sau o organizație. Depinde mult de condițiile favorabile de la un anumit moment în care este luat împrumutul.

Înainte de a lua un împrumut, trebuie să vă familiarizați cu toate avantajele și dezavantajele

Printre principalele avantaje ale creditării bancare se numără:

• o mică listă cu documentația cerută de bancă (în special pentru creditarea de consum);
• posibilitatea de a obține în orice moment și în orice scop, dacă împrumutul nu este vizat;
• admisibilitatea emiterii pentru diverse tranzacții comerciale, precum și în scopuri de investiții;
• o mare varietate de tipuri de credite acordate cu posibilitatea de a obține bani atât pe perioade scurte, cât și pe perioade lungi;
• accesibilitate pentru diferite segmente ale populației;
• existența unui sistem de creditare fără numerar, în care este posibilă efectuarea plăților prin transferuri electronice;
• posibilitatea rambursării creditului în avans, dacă există un acord cu banca în acest sens;
• prețul împrumutului este parte integrantă a costurilor de producție ale organizațiilor, datorită cărora acestea au posibilitatea de a reduce profiturile impozabile;
• Condițiile de creditare permit cetățenilor și organizațiilor să își planifice în mod competent bugetul, ceea ce creează control asupra fluxului de fonduri.

Principalul avantaj al unui împrumut bancar este că un cetățean își poate realiza imediat nevoia de ceva. Acest lucru se aplică pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, o mașină sau o călătorie în vacanță. Un împrumut este o alternativă mai atractivă la simpla economisire a banilor.

În mod paradoxal, împrumuturile sunt mai puțin afectate de inflație. Afectează negativ capacitatea populației de a economisi bani, dar în același timp ușurează rambursarea împrumutului. Inflația, deși indirect, servește ca factor pozitiv atunci când alegeți un cetățean în favoarea unui împrumut bancar.

Un credit bancar are un avantaj incontestabil fata de o alta alternativa posibila - leasingul. Esența leasingului este leasingul financiar de către locatar a unui obiect deținut de locator. După ce a primit un împrumut de la o bancă, un cetățean sau o organizație dobândește o proprietate și devine proprietarul acesteia, și nu chiriaș, așa cum se întâmplă în cazul leasingului. Dar, în același timp, împrumutul creează anumite sarcini pentru proprietarii de proprietăți sub forma nevoii de rambursare a datoriei.

Dezavantajele împrumuturilor

Împrumuturile bancare au o serie de dezavantaje, printre care:

• dobânzi umflate;
• prezența unui sistem de garanții și garanții care împovărează nu numai debitorul, ci și terții;
• necesitatea folosirii banilor doar în anumite scopuri, dacă împrumutul este vizat;
• necesitatea de a plăti comisioane către bancă de către împrumutat la rambursarea împrumutului înainte de termen în unele cazuri;
• funcționarea sistemului birocratic în obținerea de împrumuturi de către cetățeni și organizații;
• prezența unui program strict pentru rambursarea sumei împrumutului și a dobânzii la acesta;
• cerințe stricte pentru destinatari, verificarea detaliată a solvabilității acestora;
• disponibilitatea serviciilor bancare suplimentare plătite, despre care împrumutatul nu poate fi avertizat în timp util;
• risc ridicat de fraudă la primirea de fonduri, în special atunci când solicitați un împrumut bancar pe termen lung.

Un împrumut ajută să nu pierzi timpul economisind bani, ci să obții ceea ce îți dorești într-un timp scurt

Orice tip de credit bancar are trei dezavantaje principale. Prima dintre ele este urgența rambursării datoriilor, a doua este plata pentru serviciul de împrumut de bani, a treia este rambursarea, care impune o povară debitorilor.

Împrumuturile luate în valută sunt adesea dezavantajoase pentru debitori. Dacă cursul de schimb al monedei în care a fost luat împrumutul fluctuează, este posibilă o creștere multiplă a valorii datoriilor și a dobânzii la aceasta.

Deosebit de împovărătoare pentru debitori este cerința multor bănci pentru nevoia de garanții la acordarea unui împrumut. Gajul servește ca măsură provizorie și garanție pentru plata întregii sume a datoriei și a dobânzii. Garanția are o listă întreagă de riscuri pentru debitori din următoarele motive:

• proprietatea gajată este inclusă într-un registru special, care interzice proprietarului să dispună de el în totalitate fără aprobarea băncii;
• bunul gajat este asigurat de către împrumutat la cererea băncii, împrumutatul însuși este supus unei asigurări suplimentare, ceea ce îi crește costurile suplimentare;
• dacă împrumutatul devine insolvabil, proprietatea sa gajată poate fi vândută altor persoane prin instanță, ceea ce înseamnă în cele din urmă pierderea dreptului de proprietate.

Când plătesc datoria, cetățenii și organizațiile plătesc în mod semnificativ în exces, ceea ce este benefic pentru creditor. Pe lângă datoria principală, aceștia plătesc dobânzi, a căror valoare este inițial supraestimată de bancă. În unele cazuri, băncile percep debitorilor o taxă pentru desfășurarea unei afaceri de împrumut, pentru plăți individuale pentru rambursarea unei datorii.

Plata în exces a creditelor acordate de bănci depășește adesea costul împrumutului în sine.

Avantajele și dezavantajele creditării corporative

Împrumuturile pentru întreprinderi prezintă următoarele avantaje pentru acestea:

• libera alegere a schemei de creditare;
• puțin timp petrecut cu strângerea de bani;
• secretul tranzacției și riscul minim de dezvăluire a datelor acesteia către alte organizații;
• efectul condițiilor flexibile pentru acordarea de împrumuturi de către bănci;
• nicio impozitare a fondurilor împrumutate primite de organizație.

Cel mai adesea, băncile își prețuiesc clienții și sunt gata să facă concesii debitorilor obișnuiți sub formă de condiții preferențiale de împrumut. Procesul de atragere a unui împrumut durează 14-60 de zile. În același timp, perioada specificată este mult mai scurtă decât perioada necesară organizațiilor pentru a emite acțiuni sau pentru a căuta un investitor de încredere.

Printre deficiențe, este de remarcat supraplata ridicată a unui împrumut

Printre dezavantajele unui împrumut bancar se numără:

• încălcarea stabilității financiare a organizației din cauza împrumutului primit;
• garanție obligatorie egală cu suma împrumutului solicitat;
• probabilitate mare de refuz la extrădare;
• dificultate în obținerea banilor pentru o perioadă lungă de timp din cauza politicii dure a Băncii Centrale;
• rate ridicate la creditare.

În toate sensurile, este mai profitabil pentru organizații să construiască o afacere pe fonduri proprii, deoarece fondurile împrumutate trebuie întotdeauna rambursate, plătind în același timp dobândă mare. Dar fondurile bancare atrase sunt singura modalitate de funcționare normală a majorității organizațiilor consacrate.

Împrumuturile reprezintă aproximativ 10-50% din numărul total al tuturor fondurilor pe care organizațiile și cetățenii le iau drept împrumuturi. Aspectele negative asociate creditării sunt atenuate de capacitatea cetățenilor și organizațiilor de a-și rezolva rapid problemele financiare. Cu o planificare adecvată a programului de plată, precum și cu calcularea ratei de rentabilitate, utilizarea unui împrumut poate aduce beneficii împrumutatului.

In contact cu

CELE MAI BUNE ÎMPRUMUTURILE LUNA ACEASTA

JavaScript trebuie să fie activat în setările browserului pentru ca sondajul să funcționeze.

Esența unui împrumut bancar

Definiția 1

împrumut bancar- aceasta este suma de bani furnizata de banca firmelor si persoanelor fizice in anumite conditii si pentru o anumita perioada.

Pe de altă parte, un împrumut bancar este o anumită tehnologie pentru a satisface nevoia debitorului de resurse financiare.

Prin urmare, împrumut bancar poate fi considerat, de asemenea, ca un complex de proceduri financiare, organizaționale, informaționale, tehnologice, juridice și de altă natură interdependente. Toate, luate împreună, formează o reglementare holistică a interacțiunii unei instituții bancare reprezentată de diviziile și angajații acesteia cu clienții băncii în ceea ce privește furnizarea de resurse bănești către aceștia din urmă în termeni de plată, urgență și rambursare. Un împrumut bancar poate fi efectuat atât sub formă de împrumuturi, sub formă de cambii, cât și sub alte forme.

Creditul bancar este activȘi pasiv. Activ înseamnă că banca acționează ca creditor. În al doilea caz, el este un împrumutat. Astfel, banca poate primi împrumuturi de la alte instituții financiare (inclusiv banca centrală a țării) sau poate emite împrumuturi altor bănci comerciale (împrumuturi interbancare).

Beneficiile finanțării prin datorii prin împrumuturi bancare

Printre cele principale se numără:

• Gamă largă de opțiuni pentru alegerea unei scheme de împrumut (există destul de multe opțiuni și programe diferite pentru împrumuturi firmelor și persoanelor fizice)
• Condiții flexibile pentru furnizarea de fonduri împrumutate (de exemplu, cerințele specifice pentru împrumutat pot fi specificate în contract; condițiile preferențiale pentru acordarea de împrumuturi pot fi furnizate clienților obișnuiți; dacă este necesar, condițiile pentru acordarea și rambursarea împrumuturilor pot fi revizuite, etc.)
• Costuri relativ scăzute ale fondurilor și timp pentru atragerea unui împrumut bancar (în țările post-sovietice, atragerea unui împrumut bancar mare durează aproximativ 2 săptămâni până la 2 luni; această procedură este mult mai rapidă decât, de exemplu, emiterea de acțiuni sau obligațiuni; fonduri împrumutate; nu sunt impozitate etc.)
• Confidențialitatea și absența cerințelor stricte pentru dezvăluirea informațiilor despre companie și activitățile acesteia etc. (în conformitate cu Legea federală „Cu privire la bănci și servicii bancare”, precum și cu conceptul de „secret bancar”; împrumuturi bancare, spre deosebire de strângerea de fonduri prin emisiunea de valori mobiliare nu necesită dezvăluirea informațiilor despre companie).

Dezavantajele unui credit bancar

Cele principale includ:

• Riscul de scădere a stabilității financiare și, ca urmare, solvabilitatea companiei (fondurile împrumutate creează riscul incapacității de a deservi plățile dobânzilor (implicit) și, ca urmare, riscul de faliment al companiei).
• Dificultăți în obținerea de sume mari pe o perioadă lungă (în condițiile dificile de astăzi, termenul de împrumut al majorității companiilor nu depășește adesea 3 ani).
• Prețul excesiv de mare al resurselor împrumutate (rata dobânzii pentru afaceri este foarte mare; este oarecum mai ușor să obțineți un împrumut bancar pentru întreprinderi mari, stabile din punct de vedere financiar, în plus, cu cât dimensiunea împrumutului este mai mare, cu atât rata dobânzii poate fi mai mică; dobândă mare; ratele se datorează unor riscuri sistematice și nesistematice semnificative).
• Cerințe pentru garanții (împrumuturile pentru firme sunt adesea acordate pentru garanția proprietății și, în același timp, valoarea acesteia nu trebuie să fie mai mică decât valoarea împrumutului în sine)
• Probabilitatea refuzului băncii (din cauza crizei economice, multe întreprinderi au înrăutățit semnificativ indicatorii cărora instituțiile financiare și de credit le acordă atenție atunci când decid să emită un împrumut; profitabilitatea scăzută, stabilitatea financiară și lichiditatea servesc ca obstacol în calea obținerii). finanţare prin datorii).

Conceptul politicii de credit a băncii include o serie de factori, acțiuni și documente care determină dezvoltarea ulterioară a instituției în direcția asigurării clienților atrași.

Cu ajutorul politicii de creditare, este posibilă organizarea mai clară a procesului de acordare a creditelor, determinarea principiilor sale de bază, adoptarea celor mai eficiente metode și mijloace de implementare și identificarea priorităților cheie și a obiectivelor strategice.

Politica de creditare reglementează funcționarea sistemului de acordare a creditelor, ajută la abordarea mai rapidă și mai profesională a problemelor de prelucrare și deplasare a documentelor și contribuie la corelarea activităților de creditare ale instituției cu strategia de ansamblu a activității profesionale.

Instrumentele politicii de credit bancar

La dispoziția băncilor comerciale se află un număr destul de mare de instrumente, ale căror caracteristici de funcționare sunt determinate de diverși factori. În funcție de termenii de impact, instrumentele sunt împărțite în termen lung și pe termen scurt, după principiul reglementării, calitative și cantitative, după forma indirectă și directă, în funcție de obiectele de influență - cererea și oferta de resurse financiare.

Toate metodele enumerate mai sus interacționează activ între ele în cadrul utilizării într-un singur sistem. În țările în care economia se află la un nivel ridicat de dezvoltare, băncile centrale funcționează ca structuri complet independente. Această independență se exprimă în capacitatea de a alege în mod independent tipurile și metodele de utilizare a instrumentelor care ajută la implementarea politicii monetare.

Politica de credit a unei bănci comerciale

Politica de credit a băncilor comerciale este un concept mai prozaic. Aici vorbim despre dezvoltarea unor programe specializate care vizează creditarea persoanelor fizice și juridice. La baza politicii de creditare a organizațiilor comerciale, de regulă, se află raportul optim dintre nivelul de rentabilitate și riscurile potențiale care se găsesc în procesul de realizare a anumitor operațiuni. Politica în segmentul de creditare a băncilor comerciale mari și cu experiență diferă semnificativ de viziunea acestora asupra situației concurenților mai tineri. Din acest motiv, există pe piață instituții financiare care impun cerințe sporite debitorilor și invers, cele care emit literalmente „în stânga și în dreapta”.

Factori care afectează politica de credit

O serie de factori microeconomici și macroeconomici afectează aproape în egală măsură politica de creditare a instituțiilor financiare.

Primul grup include indicatori precum lichiditatea activelor în contextul unei anumite întreprinderi, specializarea unei instituții bancare individuale, caracteristicile bazei de clienți, atragerea de finanțare suplimentară și caracteristicile bazei de resurse. Nivelul de calificare a personalului în unele cazuri joacă un rol decisiv, deoarece nu toți specialiștii, de exemplu, sunt capabili să lucreze cu debitori nesiguri.

Dintre componentele macroeconomice, în primul rând, aș dori să remarc nivelul concurenței în sectorul bancar, starea cotațiilor monedei naționale, ratele dobânzilor, inflația, precum și stadiul ciclului economic pe care îl parcurge statul în prezent. prin.

Nici aspectele juridice nu trebuie scazute, intrucat pot influenta marimea rezervelor bancare, modificari sau nu modificari ale ratelor dobanzii, precum si alti parametri de lucru prin transmiterea directivelor relevante catre administratia bancilor comerciale.

Direcții ale politicii de credit a băncii

Dintre principalele direcții ale politicii de creditare a băncilor comerciale, aș dori să evidențiez un astfel de termen ca politică dezvoltată. Procesul de implementare a acestuia constă în elaborarea documentelor și instrucțiunilor care determină etapele de interacțiune cu clienții și criteriile de evaluare a acestora, caracteristicile de reglementare a principalelor operațiuni, precum și alte puncte la fel de importante. Principala caracteristică a politicii de credit a oricărei bănci este pe bună dreptate considerată a fi natura ei volubilă. Prevederile adoptate sunt supuse revizuirii și revizuirii periodice, în funcție de modificările situației economice din stat.

Riscul politicii de credit a băncii

Printre principalele riscuri ale politicii de creditare a băncilor se disting erori în procesul de implementare a prevederilor adoptate:

1. Managementul neexperimentat poate permite crearea de active de calitate scăzută, privând instituția de o sursă stabilă de venit.
2. Calitatea proastă a muncii cu personalul duce la formarea unei echipe neprofesioniste, a cărei muncă nu are cel mai bun efect asupra caracteristicilor portofoliului de credite al unei instituții financiare.
3. În lipsa atenției cuvenite obiectivelor și scopurilor strategice, managerii riscă să piardă oportunitatea de a finanța proiecte profitabile și promițătoare din punct de vedere economic, în urma cărora instituția va pierde o serie de potențiali clienți cheie.
4. Printre riscurile politicii de credit se numără și incapacitatea de a stabili relații pe termen lung cu clienții care sunt capabili să genereze venituri mari.
5. De asemenea, nu este recomandată pulverizarea pe metode extrem de competitive, care nu sunt justificate în unele cazuri.

Cerințe privind politica de credit bancar

Principala cerință a politicii de creditare a oricărei bănci comerciale este nevoia de îmbunătățire a activității privind relațiile pe termen lung cu entitățile juridice care acționează ca debitori. Acest lucru se bazează pe criterii pre-aprobate pentru selectarea clienților. De regulă, aceasta se referă la posibilitatea securizării unui împrumut primit, disponibilitatea unui capital propriu de mărime adecvată, experiență financiară și economică de succes în segment pe o perioadă lungă de timp, nivelul de rentabilitate și stabilitate a afacerii, transparența a schemelor pe baza cărora se formează venitul şi profitul societăţii.

În cadrul interacțiunii cu reprezentanții întreprinderilor mici, istoricul de credit, reputația și personalitatea managerului joacă un rol decisiv.

Obiectivele politicii de creditare a băncii

Scopul principal al politicii de creditare a oricărei instituții bancare este pe bună dreptate considerat a fi maximizarea profitului pe fondul minimizării riscurilor potențiale. Pe baza opțiunilor posibile pentru raportul dintre aceste componente și resurse care sunt disponibile în prezent, se determină sarcinile curente ale instituției de credit, inclusiv controlul asupra procesului de creditare, caracteristicile tehnologice ale operațiunilor, precum și alegerea unuia sau mai multor domenii. de împrumut.

Aparatură pentru gestionarea operațiunilor de creditare și atribuțiile angajaților băncii

Competențele delegate băncii pentru creditare sunt strict diferențiate în ruble și în dolari. Organizarea funcționării procesului de creditare este angajată în gestionarea operațiunilor de creditare. Iar puterile angajaților băncii depind direct de experiența și calificările personalului. Banca acceptă riscul maxim asupra împrumutatului în suma prescrisă, care poate fi în intervalul de 100 de mii de dolari. și altele. Valoarea creditării depinde de o serie de factori, inclusiv creditele restante, structura portofoliului de credite.

În practică, angajații băncii folosesc o serie de tehnici care contribuie la organizarea managementului creditului. Factori de influență: bonitatea persoanei și gradul de riscuri asumate. Un angajat al băncii are în vedere tipul creditului, suma și timpul de rambursare a obligațiilor de credit acceptate anterior, pe baza datelor studiate, oferă servicii de creditare individuale sau complexe. Responsabilitatea pentru fondurile plătite revine cel mai adesea managerului sucursalei.

Organizarea procesului de creditare în diferite etape ale implementării contractului de credit

Organizarea procesului de creditare în diferitele etape ale implementării contractului de împrumut depinde de politica de creditare a organizației efectuată de angajații băncii: cerințe, analiză, metode de creditare. Acesta este reprezentat de etapele de formare a unei liste de cereri, de negociere cu potențialii debitori, de evaluarea fezabilității și a gradului de risc în legătură cu o decizie pozitivă de emitere a fondurilor, procesul de obținere a unui împrumut, monitorizarea executării contractului și utilizarea intenționată a fondurilor primite, încheierea contractului pentru restituirea întregii sume și a dobânzii datorate pentru utilizarea împrumutului.

Garantul funcționării cu succes a sectorului de credit al fiecărei sucursale este responsabilitatea angajaților băncii pentru un studiu complet al indicatorilor stabilității financiare a clientului. Astfel, politica de creditare de succes a băncii constă în utilizarea la maximum a fondurilor de creditare posibile de către clienți atrași cu riscuri minime.

Controlul bancar și managementul procesului de creditare

Industria de creditare aduce profit maxim organizațiilor financiare și de credit, cu condiția ca banca să mențină o politică de monitorizare constantă a fiecărei etape a operațiunii. Controlul preliminar al unei tranzacții de credit vă permite să selectați cele mai solvabile persoane din cererile depuse. Controlul curent se efectuează pentru verificarea istoricului de credit, informații și documente furnizate de împrumutat, analiză de risc.

Controlul bancar și gestionarea ulterioară a procesului de creditare se efectuează după ce clientul primește fonduri și se realizează până la încheierea contractului. Acesta include etapele de control asupra mișcării fondurilor de credit și bunăstarea financiară constantă a clientului, tutela garanțiilor și oportunitatea plăților. Managementul eficient al procesului de creditare este protejarea portofoliului de credite.

Politica de credit în lucru cu persoane juridice

Politica de credit bancar în colaborarea cu persoane juridice presupune o cooperare fructuoasă pe termen lung în legătură cu formarea unui portofoliu bun de credite cu riscuri minime. Persoanelor juridice selectate după o serie de criterii li se vor oferi termeni de cooperare interesante din punctul de vedere al minimizării costurilor.

Evaluarea stabilității unei persoane juridice este supusă factorilor de curățenie a contabilității, rentabilitatea afacerii și stabilitatea strategică a acesteia în vremuri dificile de criză, disponibilitatea capitalurilor proprii și a proprietății care pot fi oferite ca garanție pentru obligațiile de credit.

Politica de credit pentru persoane fizice

Împrumuturile persoanelor fizice sunt efectuate de toate instituțiile financiare care au primit permisiunea de a efectua operațiuni de creditare. Având în vedere politica de creditare a unei anumite bănci, analiștii financiari calculează programele de venituri oferite clienților ca produse de împrumut. Politica de creditare pentru persoane fizice include oferte specializate pe termen lung ( , ), împrumuturi individuale (direcționate, concesionale), deschiderea de linii de credit pe termen scurt în limita capacităților financiare ale clienților ().

Politica de credit impune restricții debitorilor în funcție de vârstă, venit permanent și experiență de muncă și alte criterii. La evaluarea factorului de solvabilitate se efectuează o analiză a istoricului de credit și se ia în considerare și prezența soldurilor de numerar în conturile clienților la sfârșitul lunii.

Esența politicii de credit a băncii

Esența politicii de creditare a băncii este un set de măsuri care vizează crearea unor astfel de propuneri și produse de creditare și investiții care să minimizeze riscul operațiunilor și să obțină o pondere ridicată a profitabilității. Împrumut fără risc aproape complet garantat cu garanții emise în moneda națională în stabilitatea economică a țării.

Cu toate acestea, este întotdeauna important să se analizeze factorii economici externi de influență, cum ar fi instabilitatea monedelor, factorii de criză care conduc la instabilitate. Atunci este recomandabil să se introducă o politică de restricționare a creditării. Scopul politicii de credit este de a calcula suma de fonduri și cheltuieli care este de dorit și eficientă pentru creditare, care ar trebui neglijată.

Conținutul politicii de credit a băncii este o problemă individuală direct legată de obiectivele stabilite și de politica de credit aleasă. Strategia și tactica deciziilor bancare în domeniul creditării determină esența politicii unei anumite instituții. Rolul strategic principal aici îl joacă direcția prioritară de dezvoltare. O serie de instituții financiare preferă să se dezvolte într-o singură direcție, cum ar fi împrumuturile auto sau împrumuturile pentru sectorul agricol, de exemplu, altele își propun să ofere servicii întregii industrie de creditare.

Tactica include toate instrumentele și metodele pentru atingerea obiectivelor stabilite, ținând cont de formarea regulilor, ratelor, condițiilor. Factori importanți: calificarea și diligența personalului pentru a evita greșelile și a lua decizii iraționale.

Sfaturi de la Sravni.ru: Politica de credit a băncii este un instrument universal, a cărui utilizare corectă determină rezultatul financiar general al unei anumite instituții. Dacă vi s-a acordat un împrumut într-una dintre bănci, în ciuda unui istoric de credit deteriorat, atunci politica instituției prevede posibilitatea asumării unui astfel de risc. Dacă o bancă individuală este angajată exclusiv în împrumuturi ipotecare pe termen lung, atunci astfel de prevederi sunt formulate în documentul privind politica sa de credit. Din păcate, principiile de bază ale activității anumitor bănci sunt ascunse persoanelor fizice și juridice cu șapte sigilii. Prin urmare, debitorii potențiali trebuie adesea să determine în mod independent de ce este capabilă cu adevărat cutare sau cutare instituție de credit.