Politika para-kredi. Mangësitë kryesore në drejtimin e politikës monetare dhe drejtimi i zgjidhjes së tyre Politika kreditore e një banke tregtare

Politika monetare - një grup aktivitetesh të bankës qendrore dhe të qeverisë në fushën e qarkullimit monetar dhe kredisë.

Politika monetare e bankës qendrore (politika monetare) është një grup masash qeveritare që rregullojnë aktivitetet e sistemit monetar, tregun e kapitalit të huasë, procedurën e pagesave pa para për të arritur një sërë qëllimesh të përgjithshme ekonomike: çmimin. stabilizimi, rritja ekonomike, forcimi i njësisë monetare.

Politika monetare është një element thelbësor i politikës makroekonomike.

Të gjitha ndikimet reflektohen në vlerën e produktit total social dhe produktit kombëtar.

Objektivat kryesore të politikës monetare të shtetit:

1. Frenimi i inflacionit
2. Sigurimi i punësimit të plotë
3. Rregullimi i shkallës së rritjes ekonomike
4. Zbutje e luhatjeve ciklike në ekonomi
5. Sigurimi i qëndrueshmërisë së bilancit të pagesave
6. Parimet e rregullimit monetar dhe kreditor të ekonomisë

Rregullimi monetar i ekonomisë kryhet në bazë të parimit të rregullimit kompensues, i cili nënkupton si më poshtë:

1. politikën e kufizimeve monetare, e cila përfshin kufizimin e operacioneve kreditore duke rritur fondet rezervë për pjesëmarrësit në sistemin e kreditimit në bankën qendrore; rritja e nivelit të normave të interesit; kufizimi i ritmit të rritjes së ofertës monetare në qarkullim në krahasim me masën e mallrave;
2. Politika e zgjerimit monetar, e cila përfshin stimulimin e operacioneve kreditore; uljen e normave të rezervës për subjektet e sistemit të kredisë; rënia e normave të kreditimit; përshpejtimi i qarkullimit të njësisë monetare.

Zhvillimi dhe zbatimi i politikës monetare është funksioni më i rëndësishëm i bankës qendrore. Ajo ka aftësinë të ndikojë në vëllimin e ofertës monetare në vend, e cila nga ana tjetër ju lejon të rregulloni nivelin e prodhimit dhe punësimit.

Mjetet kryesore të bankës qendrore në zbatimin e politikës monetare:

Rregullimi i rezervës zyrtare është një mjet i fuqishëm për të ndikuar në ofertën e parasë. Shuma e rezervave (pjesa e aktiveve bankare që çdo bankë komerciale duhet të mbajë në llogaritë e bankës qendrore) përcakton në masë të madhe kapacitetin e saj kreditues. Kredia është e mundur nëse banka ka fonde të mjaftueshme që tejkalojnë rezervën. Kështu, duke rritur ose ulur kërkesën për rezervë, Banka Qendrore mund të rregullojë aktivitetin kreditues të bankave dhe, në përputhje me rrethanat, të ndikojë në ofertën monetare.

Mjeti kryesor për rregullimin e ofertës monetare është blerja dhe shitja e letrave me vlerë të qeverisë nga Banka Qendrore. Gjatë shitjes dhe blerjes së letrave me vlerë, Banka Qendrore përpiqet të ndikojë në vëllimin e fondeve likuide të bankave komerciale duke ofruar interes të favorshëm. Duke blerë letra me vlerë në tregun e hapur, ai rrit rezervat e bankave tregtare, duke kontribuar kështu në një rritje të kreditimit dhe, rrjedhimisht, në një rritje të ofertës monetare. Shitja e letrave me vlerë nga Banka Qendrore ka efekt të kundërt.

Tradicionalisht, Banka Qendrore u jep kredi bankave komerciale. Norma e interesit me të cilën lëshohen këto kredi quhet norma e skontimit e interesit. Me ndryshimin e normës së skontimit të interesit, banka qendrore ndikon në rezervat e bankave, duke zgjeruar ose ulur aftësinë e tyre për të dhënë kredi për popullatën dhe ndërmarrjet.

Faktorët që ndikojnë në kërkesën, ofertën dhe normat e interesit mund të grupohen nën titullin "Instrumentet e politikës monetare".

Banka Qendrore përcakton normat minimale të interesit për operacionet e saj. Norma e rifinancimit është norma me të cilën jepet një kredi nga bankat komerciale, ose është norma me të cilën Banka Qendrore riskonton faturat e tyre.

Banka e Rusisë mund të vendosë një ose më shumë norma interesi për lloje të ndryshme transaksionesh ose të ndjekë një politikë normash interesi pa fiksuar normën e interesit. Banka e Rusisë përdor politikën e normave të interesit për të ndikuar në normat e interesit të tregut në mënyrë që të forcojë rublën.

Banka e Rusisë rregullon vëllimin total të kredive të lëshuara prej saj në përputhje me udhëzimet e pranuara të politikës monetare të unifikuar të shtetit, duke përdorur normën e skontimit si instrument. Normat e interesit të Bankës së Rusisë janë normat minimale me të cilat Banka e Rusisë kryen operacionet e saj.

Politika e normave të interesit të institucioneve të kreditit, duke qenë pjesë e politikës monetare kombëtare, ka një ndikim të rëndësishëm në zhvillimin e ekonomisë kombëtare dhe stabilitetin e saj. Bankat komerciale zakonisht janë të lira të zgjedhin norma specifike interesi për kreditë dhe depozitat dhe përdorin disa tregues që pasqyrojnë gjendjen e tregut afatshkurtër të parasë si pikë referimi në zbatimin e politikës së normave të interesit. Nga ana tjetër, banka qendrore, në procesin e shënjestrimit, vendos objektiva të ndërmjetme të politikës monetare mbi të cilat mund të ndikojë, si dhe mjete specifike për arritjen e tyre. Kjo mund të jetë norma e rifinancimit ose normat e interesit për operacionet e bankës qendrore, mbi bazën e të cilave formohet norma afatshkurtër e huadhënies ndërbankare, etj.

Problemet e identifikimit të faktorëve që ndikojnë në politikën e normave të interesit të bankave tregtare kanë qenë shqetësuese për specialistët që nga formimi i teorisë ekonomike. Megjithatë, përgjigjet për shumë pyetje nuk janë gjetur ende. Studimet moderne që synojnë identifikimin e rregullave optimale për zbatimin e politikës monetare kombëtare bazohen në një masë më të madhe në modelet ekonometrike.

Në teori dhe praktikë, merren parasysh metodat e rregullimit të drejtpërdrejtë dhe të tërthortë të politikës monetare kombëtare. Nga pikëpamja e politikës së normave të interesit në kuptimin e ngushtë (normat e operacioneve të kredisë dhe depozitave, diferenca ndërmjet tyre), instrumenti i rregullimit të drejtpërdrejtë të saj është përcaktimi nga banka qendrore i normave të interesit për kreditë dhe depozitat e bankave tregtare. , instrumente indirekte janë përcaktimi i normës së rifinancimit dhe i normës së operacioneve të bankës qendrore në tregjet e parasë dhe të hapura.

Normat e interesit për kreditë dhe depozitat si instrumente të rregullimit të drejtpërdrejtë nuk përdoren shpesh në praktikën botërore. Për shembull, Banka Popullore e Kinës vendos norma që konsiderohen tregues për sistemin bankar. Në të njëjtën kohë, politika e bankës synon të reduktojë diferencën, e cila në gjysmën e parë të vitit 2006 ishte 3,65%, dhe në fund të vitit 2009 - 3,06%, gjë që tregon likuiditet të mjaftueshëm të sistemit bankar kinez.

Në shumë vende, përfshirë Rusinë, norma e rifinancimit është bërë më shumë një tregues tregues, duke i dhënë ekonomisë vetëm një udhëzues të përafërt të vlerës së monedhës kombëtare në afat të mesëm, pasi ajo ka qenë në një gjendje të pandryshuar për një kohë të gjatë. ndërsa normat reale në tregun e parasë ndryshojnë çdo ditë.

Sipas legjislacionit ekzistues, bankat komerciale janë të detyruara të ndajnë një pjesë të fondeve të mbledhura në llogari të veçanta në Bankën Qendrore.

Që nga janari 2004, Banka Qendrore ka vendosur shumat e mëposhtme të zbritjeve në fondin rezervë të detyrueshëm të Bankës së Rusisë: për llogaritë rubla të personave juridikë dhe valutën e huaj të qytetarëve dhe personave juridikë, si dhe për llogaritë rubla të qytetarëve - 3.5 %.

Shuma maksimale e zbritjeve, d.m.th., raportet e rezervës së detyrueshme, është 20% dhe nuk mund të ndryshojë me më shumë se 5% në të njëjtën kohë.

Ky raport i lejon Bankës së Rusisë të rregullojë likuiditetin e sektorit bankar.

Rezervat shërbejnë si rregullim aktual i likuiditetit në tregun e parasë, nga njëra anë, dhe si kufizues për emetimin e parasë së kredisë, nga ana tjetër.

Në rast të shkeljes së raporteve të rezervës së detyruar, Banka e Rusisë ka të drejtë të rikuperojë në mënyrë të padiskutueshme nga institucioni i kreditit shumën e fondeve të papaguara, si dhe një gjobë në shumën e përcaktuar, por jo më shumë se rifinancimi i dyfishtë. norma.

Operacionet në tregun e hapur, të cilat kuptohen si blerje dhe shitje nga Banka e Rusisë e letrave me vlerë të qeverisë, letrave me vlerë të korporatave, transaksioneve afatshkurtra me letra me vlerë me përfundimin e një transaksioni të kundërt më vonë. Kufiri i operacioneve në tregun e hapur miratohet nga bordi i administrimit.

Në përputhje me Ligjin e 10 korrikut 2002 Nr. 86-FZ (i ndryshuar më 27 tetor 2008) "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse (Banka e Rusisë)", Banka e Rusisë ka të drejtë të blejë dhe të shesë bono me origjinë malli me maturim jo më shumë se 6 muaj, të blejë dhe të shesë obligacione, certifikata depozitash dhe letra të tjera me afat maturimi jo më shumë se 1 vit.

Rifinancim - huadhënie nga Banka e Rusisë për bankat, duke përfshirë kontabilitetin dhe riskontimin e faturave. Format, procedura dhe kushtet për rifinancim përcaktohen nga Banka e Rusisë.

Rifinancimi i bankave kryhet duke dhënë kredi brenda ditës, kredi njëditore dhe mbajtjen e ankandeve të kredisë lombarde deri në 7 ditë kalendarike.

Rregullimi i monedhës duhet të konsiderohet nga dy anë. Nga njëra anë, Banka Qendrore duhet të monitorojë ligjshmërinë e transaksioneve valutore, nga ana tjetër, ndryshimin e kursit të këmbimit të monedhës kombëtare kundrejt valutave të tjera, duke shmangur luhatjet e theksuara.

Një nga metodat e ndikimit në kursin e këmbimit është kryerja e ndërhyrjeve valutore ose e politikës moto nga bankat qendrore.

Ndërhyrja valutore është shitja ose blerja nga Banka Qendrore e valutës së huaj në tregun valutor me qëllim që të ndikojë në kursin e këmbimit dhe në kërkesën dhe ofertën totale të parasë. Këto, natyrisht, duhet të përfshijnë gjithashtu transaksione për blerjen dhe shitjen e metaleve të çmuara në tregun e brendshëm të Federatës Ruse, procedura për të cilën rregullohet me letrën e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, datë 30 dhjetor 1996 nr. 390. .

Detyrat kryesore të politikës së kursit të këmbimit në Rusi janë forcimi i besimit në monedhën kombëtare dhe rimbushja e rezervave të arit dhe valutës. Aktualisht, baza monetare është plotësisht e siguruar nga rezerva ari dhe valutore.

Nën kufizimet e drejtpërdrejta sasiore të Bankës së Rusisë, pranohet vendosja e kufijve për rifinancimin e bankave, sjellja nga institucionet e kreditit të disa operacioneve bankare. Banka e Rusisë ka të drejtë të zbatojë kufizime të drejtpërdrejta sasiore në raste të jashtëzakonshme me qëllim të ndjekjes së një politike monetare të unifikuar shtetërore vetëm pas konsultimeve me qeverinë e Federatës Ruse.

Banka e Rusisë mund të vendosë objektiva rritjeje për një ose më shumë tregues të ofertës monetare bazuar në drejtimet kryesore të politikës monetare të unifikuar të shtetit. Në Rusi, agregati kryesor është agregati monetar.

Deri më sot, politika monetare e bankave qendrore udhëhiqet nga parimet monetariste, ku Banka Qendrore ka për detyrë të kontrollojë fort ofertën e parasë, të sigurojë një normë rritjeje të qëndrueshme, konstante dhe afatgjatë të sasisë së parasë në ekonomi, e barabartë me norma e rritjes së PBB-së.

Faktorë të tjerë që ndikojnë në kërkesën, ofertën dhe normat e interesit përfshijnë:

1. gjendja në sektorin real të ekonomisë;
2. kthimi i investimit në prodhim;
3. situata në sektorë të tjerë të tregut financiar;
4. pritjet ekonomike të subjekteve afariste;
5. nevoja që bankat dhe subjektet e tjera të biznesit në para të gatshme të ruajnë likuiditetin e tyre.

Politika e parave të lira dhe të shtrenjta

Në varësi të situatës ekonomike në vend, banka qendrore ndjek një politikë të parave të lira ose të shtrenjta.

Politika e parave të lira

Karakteristikë e situatës së recesionit ekonomik dhe papunësisë së lartë. Qëllimi i tij është të bëjë paratë e kreditit më të lira, duke rritur kështu shpenzimet agregate, investimet, prodhimin dhe punësimin.

Për të zbatuar një politikë të parasë së lirë, banka qendrore mund të ulë normën e skontimit për kreditë për bankat tregtare ose të blejë letra me vlerë të qeverisë në tregun e hapur ose të zvogëlojë rezervën e detyrueshme, gjë që do të rriste shumëzuesin e ofertës monetare.

Politika e dashur monetare kryhet për të ulur normën e inflacionit duke ulur shpenzimet agregate dhe duke kufizuar ofertën monetare.

Përfshin aktivitetet e mëposhtme:

1. Rritja e normës së skontimit të interesit. Bankat komerciale fillojnë të marrin më pak kredi nga Banka Qendrore, prandaj oferta monetare është zvogëluar.
2. Shitja e letrave me vlerë të qeverisë nga banka qendrore.
3. Rritja e normës së rezervës së detyrueshme. Kjo do të reduktojë rezervat e tepërta të bankave tregtare dhe do të zvogëlojë shumëzuesin e ofertës monetare.

Të gjitha instrumentet e mësipërme të politikës monetare iu referuan metodave indirekte (ekonomike) të ndikimit. Përveç këtyre metodave të përgjithshme të rregullimit monetar, e gjithë banka përdor edhe metoda direkte (administrative) të dizajnuara për të rregulluar lloje të veçanta të kredisë. Për shembull, një kufizim i drejtpërdrejtë në madhësinë e kredive bankare për nevojat e konsumatorit.

Politika monetare ka të mirat dhe të këqijat. Pikat e forta përfshijnë shpejtësinë dhe fleksibilitetin, më pak varësi nga presioni politik në krahasim me politikën fiskale. Problemet në zbatimin e politikës monetare krijohen nga asimetria ciklike. Efektiviteti i politikës monetare mund të ulet gjithashtu si rezultat i një ndryshimi të kundërt të shpejtësisë së parasë.

Politika monetare e Bankës Qendrore të Federatës Ruse është një grup masash qeveritare që rregullojnë aktivitetet e sistemit monetar për të rregulluar situatën ekonomike dhe për të arritur një numër qëllimesh të përgjithshme ekonomike: forcimin e njësisë monetare, stabilizimin e çmimeve, ristrukturimin. ekonominë, duke stabilizuar ritmet e rritjes ekonomike.

Ekzistojnë dy lloje kryesore të politikës monetare:

1. Politika monetare kufizuese. Ai synon zbatimin e masave që rregullojnë veprimtarinë e sistemit monetar duke kufizuar volumin e operacioneve kreditore të bankave tregtare dhe duke rritur normat e interesit. Zbatimi i tij zakonisht shoqërohet me rritje të taksave, ulje të shpenzimeve qeveritare dhe masa të tjera që synojnë frenimin e inflacionit dhe përmirësimin e bilancit të pagesave. Kjo politikë mund të përdoret si për të luftuar inflacionin ashtu edhe për të zbutur luhatjet ciklike në aktivitetin e biznesit.
2. Politika monetare ekspansioniste. Karakterizohet, si rregull, nga zgjerimi i shkallës së kreditimit, dobësimi i kontrollit mbi rritjen e sasisë së parasë në qarkullim, ulja e normave tatimore dhe ulja e normave të interesit.

Të dy llojet e politikës monetare mund të jenë totale ose selektive. Me një politikë totale, masat e Bankës Qendrore të Federatës Ruse zbatohen për të gjitha BQ-të, me një politikë selektive - për institucionet individuale të kreditit. Kur përdorni një politikë selektive, praktikohet përdorimi i grupit të instrumenteve të mëposhtme ose kombinimet e tyre: vendosja e kufijve për operacionet e kontabilitetit dhe riregjistrimi (sipas industrisë, rajonit, etj.), kufizimi i llojeve të caktuara të operacioneve të BQ-së, vendosja e një marzhi kur kryerja e veprimeve të ndryshme financiare dhe kreditore, rregullimi i kushteve për dhënien e llojeve të caktuara të kredive për kategori të ndryshme huamarrësish, vendosja e kufijve të kredisë etj.

Politikat selektive përdoren kur tregjet financiare janë të dobëta të zhvilluara, kur ato nuk janë në gjendje të ofrojnë një rishpërndarje mjaft efektive të fondeve dhe investimeve në drejtimet e duhura.

Kjo politikë kontribuon në ndryshimin e flukseve të kredisë në sektorë të caktuar të ekonomisë, nga ana tjetër, pengon funksionimin normal të sistemit kreditor dhe financiar për shkak të krijimit të kushteve preferenciale të kreditimit për palë të caktuara. Zgjedhja e një lloji specifik të politikës monetare

Banka Qendrore e Federatës Ruse kryhet në bazë të gjendjes së situatës ekonomike. Aktualisht, Banka Qendrore e Federatës Ruse po ndjek një politikë të një kursi të menaxhuar të këmbimit të luhatshëm të rublës ndaj monedhave kryesore të huaja. Kjo ju lejon të rrisni ngopjen e ekonomisë me para. Në praktikë, Banka Qendrore e Federatës Ruse kombinon të dy llojet e politikës monetare, e cila lejon krijimin e kushteve për një ulje graduale të inflacionit dhe sigurimin e rritjes së qëndrueshme ekonomike.

Strategjia dhe taktikat e Bankës në fushën e marrjes dhe dhënies së kredive kryhen në përputhje me politikën kreditore të Bankës dhe rregulloret e brendshme për procedurën e kryerjes së operacioneve kreditore.

Organizimi i veprimtarisë së kreditimit në Bankë kryhet nga departamenti i kredisë dhe komiteti i kredisë në përputhje me rregulloret për departamentin e kredisë dhe komitetin e kredisë. Bordi Drejtues i Bankës ushtron kontroll mbi aktivitetet e komitetit të kredisë.

Në zbatim të Dekretit të Presidentit të Republikës së Kazakistanit, datë 7 korrik 1997, nr. 3589, "Për prioritetet dhe programet rajonale për të mbështetur zhvillimin e bizneseve të vogla në Republikën e Kazakistanit", kreditë u jepen atyre të vogla dhe të mesme. bizneset. Në të njëjtën kohë, Banka merr parasysh rëndësinë ekonomike dhe sociale të projekteve të biznesit, përfitimin, sigurinë dhe likuiditetin e tyre.

Detyra e Bankës është të zhvillojë biznesin e klientëve me përpjekje të përbashkëta.

Në vitin 2000 - gjysmën e parë të 2001, u financuan sektorë të tillë të ekonomisë si banka, restorante, hotele, tregti me pakicë dhe shumicë. Zbatimi i projekteve të kreditimit është i kushtëzuar ekonomikisht nga fakti se fondet e investuara filluan të funksionojnë dhe të gjenerojnë të ardhura në kohën më të shkurtër të mundshme.

Një tipar dallues i aktiviteteve të Bankës është zhvillimi i operacioneve të lizingut. Banka përdor në mënyrë aktive qiranë financiare kur u jep kredi klientëve të saj dhe ka një program të synuar. Qiramarrësit mund të jenë persona të angazhuar në aktivitete sipërmarrëse. Operacionet e dhënies me qira janë një nga metodat më efektive për përditësimin e bazës materiale dhe teknike dhe përdoren gjerësisht në vendet jashtë CIS. Qiraja është një qira afatgjatë e pronës me riblerje proporcionale të mëvonshme me vlerën e mbetur. Duke përvetësuar prona me qira, ne kursejmë ndjeshëm kapitalin qarkullues duke e drejtuar atë në objektet investuese më të rëndësishme, sipas mendimit tonë.

Procedura për regjistrimin e transaksioneve të lizingut:

Për të kryer operacione leasing, një institucion arsimor duhet të ketë një llogari rrjedhëse në Valut-Tranzit Bank;

Institucioni arsimor përcakton në mënyrë të pavarur pajisjet e nevojshme dhe lëshon një faturë nga "Furnizuesi" i pajisjeve për "Valut - Banka Transit";

Banka harton një marrëveshje shitblerjeje me "Furnizuesin" e pajisjeve;

Një marrëveshje qiraje lidhet me blerjen e mëvonshme të pronës ndërmjet institucionit arsimor - qiramarrësi dhe Bankës - qiradhënësit;

Pas skadimit të kontratës së qirasë, pajisjet mbeten pronë e Institucionit Arsimor.

Në rast vështirësish të përkohshme financiare, "Valut - Transit Bank" ofron përdorimin e një kredie afatshkurtër - një overdraft.

Përdoret nga Banka dhe faktoringu - financimi i furnizimit të mallrave me pagesë të shtyrë. Përdorimi i faktoringut çon në një rritje të ndjeshme të numrit të klientëve, kapitalit qarkullues dhe një rritje të shitjeve.

Që nga fundi i vitit 1996, Banka kontribuoi në mënyrë aktive në zhvillimin e lëvizjes së dyqaneve të pengjeve në Kazakistan në bazë të partneriteteve me Valut - Transit Pawnshop, dhe deri më sot Banka vazhdon të bashkëpunojë me Valut - Transit Pawnshop LLP.

Banka ndjek një politikë të ngjashme kreditimi me persona të tjerë juridikë. Kjo politikë është projektuar për bashkëpunim afatgjatë dhe synon zhvillimin e huamarrësve, gjë që më pas përjashton moskthimin e fondeve të marra hua.

"Valut - Transit Bank" ofron asistencën e saj dhe një program cilësor të ri kreditimi me koncesion për studentët, aplikantët dhe studentët, si dhe operacione efektive leasing.

Kredia preferenciale e "Valut - Transit Bank" është një ofertë vërtet e favorshme, kushtet e së cilës u interesuan dhe u përdorën nga më shumë se 80 institucione arsimore të Kazakistanit. Avantazhi kryesor qëndron në marrjen e fondeve për tarifat e shkollimit nga studentët që kanë marrë kredi nga Monedha - Dyqan pengjesh Tranzit. Në të njëjtën kohë, studenti harton një kredi të siguruar nga prona e tij me një normë interesi preferenciale dhe është përgjegjës në mënyrë të pavarur për kthimin e saj. Për rrjedhojë, institucionet arsimore nuk janë garantues, nuk janë garantues dhe hipotekues.

Për më tepër, institucionet arsimore po rrisin numrin e studentëve potencial, tretës dhe vëllimin e kapitalit të tyre qarkullues.

Procedura për marrjen e kredive koncesionare:

Institucionet arsimore lidhin një marrëveshje për aktivitete të përbashkëta me "Valut - Transit Bank" dhe "Valut - Transit Lombard" dhe hapin një llogari bankare;

Institucionet arsimore dërgojnë debitorë dhe aplikantë që nuk janë në gjendje të paguajnë studimet në “Currency – Transit Lombard”;

Një student ose prindërit e tij, të siguruar nga pasuria e tyre, hartojnë një kredi, norma e interesit të së cilës është shumë më e ulët se kreditë e zakonshme të pengut;

Shuma e kredisë transferohet në llogarinë e shlyerjes së institucioneve arsimore në "Banka Valutore - Transit";

Institucionet arsimore i përdorin paratë e marra sipas gjykimit të tyre.

Pjesëmarrja në një projekt të përbashkët kreditimi me koncesion i jep institucionit arsimor të drejtën për të përdorur në mënyrë të përsëritur shërbimet e leasing-ut të Bankës.

Aktivitetet e Bankës janë ndërtuar mbi bazën e vetë-mjaftueshmërisë dhe dëshirës për të rritur nivelin e përfitimit të operacioneve.

Banka ka të drejtë të kryejë aktivitete kreditimi në të gjithë sektorët e ekonomisë dhe në të gjitha rajonet e Republikës së Kazakistanit.

Për vendosjen në tregun e kredive, Banka mund të përdorë paratë e veta dhe të tërhequra si depozita të korporatave, organizatave, institucioneve dhe publikut, si dhe huatë dhe depozita të marra në tregjet financiare vendase dhe ndërkombëtare.

Drejtimet dhe prioritetet e politikës së kredisë përcaktohen nga Banka në mënyrë të pavarur.

Banka mund të kryejë huadhënie tregtare dhe investimesh, si dhe të kryejë funksione agjenturore për vendosjen e synuar të fondeve të buxhetit të shtetit dhe burimeve të kredisë të institucioneve të tjera bankare, korporatave dhe organizatave financiare ndërkombëtare sipas kushteve të përcaktuara nga kontratat ose marrëveshjet e agjencisë.

ME Duke marrë parasysh strategjinë e zhvillimit të Bankës, situatën aktuale ekonomike në vend dhe drejtimet më të mundshme për ndryshimin e saj, prioritetet e politikës së kreditimit të Bankës janë investimi i burimeve të kredisë në sektorët e mëposhtëm të ekonomisë:

a) në fushën e huadhënies afatshkurtra tregtare:

1) industria, energjia, komunikimet, transporti, prodhimi i mallrave të konsumit;

2) kujdesi shëndetësor;

3) tregtia;

4) prodhimi dhe përpunimi i produkteve bujqësore;

5) ofrimi i shërbimeve për popullatën;

6) zhvillimi i biznesit të vogël dhe të mesëm;

7) dhënien e kredive të shkurtra ndërbankare;

b) në fushën e operacioneve të kredisë dokumentare:

1) dhënia e garancive dhe pranimi i garancive të bankave palë, hapja e letrave të kredisë dhe konfirmimi i letrave kreditore të lëshuara nga bankat partnere;

2) avalizimi i kambialeve të klientëve;

3) pranimi i kambialeve të klientëve në kontabilitet;

c) në fushën e huadhënies për investime:

1) zbatimi me faza: projekte afatshkurtra dhe relativisht të vogla për zhvillimin e prodhimit të mallrave të konsumit; projekte afatmesme në shkallën e industrive për të zhvilluar prodhimin e produkteve me veti të zgjeruara të konsumatorit; projekte ndërsektoriale afatmesme dhe afatgjata për zhvillimin e prodhimit të produkteve që plotësojnë standardet ndërkombëtare të cilësisë. Në këtë drejtim, kreditimi (sindikacioni) individual dhe i përbashkët i projekteve të investimit afatmesëm dhe afatgjatë me banka të tjera është i mundur për të ndarë rreziqet.

2) si prioritete të huadhënies për investime janë përcaktuar: projektet me periudha të shkurtra kthimi; projekte për krijimin dhe modernizimin e prodhimit të produkteve me një treg të gjerë dhe të besueshëm shitjesh, furnizime të qëndrueshme të lëndëve të para dhe komponentëve; projekte që përdorin qira financiare të pajisjeve; projekte për krijimin e industrive të reja, si dhe modernizimin dhe rindërtimin e industrive ekzistuese zëvendësuese të importit në industri të lehta, ushqimore, miell e drithëra, shtypshkronjë, farmaceutike dhe një sërë industrish të tjera, duke përfshirë projektet e biznesit të vogël dhe të mesëm; projektet e propozuara për financim nga Qeveria e Kazakistanit dhe organizatat ndërkombëtare. Prej tyre, përparësi i jepet mundësisë së kreditimit të projekteve fitimprurëse në baza sindikale nga bankat e investimeve të Kazakistanit dhe të huaja me reputacion të mirë, me mbrojtje të rrezikut të kredisë.

Duke pasur aftësinë për të manovruar burimet e kredisë në të gjithë vendin, Banka nuk përcakton prioritete rajonale në politikën e saj të kreditimit.

Për shkak të ritmit mjaft të shpejtë të ndryshimit të situatës në sektorët e ekonomisë, Banka, sipas nevojës, përshtat strategjinë e marketingut për të qartësuar dhe përcaktuar më qartë sistemin e tregjeve të synuara dhe sektorëve të ekonomisë në fushën e kreditimit.

Kufijtë e rrezikut të kredisë për huamarrës, grup kompanish të lidhura ndërmjet:

a) shumën maksimale të rrezikut për huamarrës, duke përfshirë:

1) marrëdhënie e veçantë me bankën - 11%;

2) huamarrës të tjerë - 25%;

3) kredi boshe - 11%;

b) shuma totale e rrezikut për huamarrësit e lidhur me një marrëdhënie të veçantë me bankën - 100%.

Kufijtë e vendosur për një grup prej dy ose më shumë huamarrësish llogariten në total për një huamarrës nëse njëri prej tyre ka aftësinë të kontrollojë ose të ushtrojë ndikim të rëndësishëm mbi palën tjetër në marrjen e vendimeve financiare dhe të biznesit.

Niveli i rrezikut të kredisë që lidhet me bankat e palës tjetër përcakton madhësinë e kufirit të caktuar për transaksionet me të. Qëllimi i vendosjes së kufirit është minimizimi i rrezikut të mos shlyerjes (ekzekutimit të pasaktë) nga palët (emetuesit) të detyrimeve të tyre ndaj bankës ose detyrimeve sipas transaksioneve të garantuara nga banka. Nivelet e rrezikut llogariten duke përdorur procedurat e analizës financiare, procedurat për monitorimin e mëvonshëm të gjendjes financiare, historinë ekzistuese të kredisë, marrëdhëniet korrespondente, statusin dhe sjelljen në tregun bankar.

Në varësi të natyrës së kredisë, caktohen afatet e mëposhtme të huadhënies:

a) natyra e huasë:

1) për rimbushjen e kapitalit qarkullues të ndërmarrjeve - deri në 1.5 vjet ndërmarrje;

2) kredi konsumatore për individë - deri në 5 vjet;

3) kredi për punonjësit e Bankës - deri në 5 vjet;

4) për dhënien e pagave - deri në 2 muaj;

5) financimi i investimeve - deri në 2 vjet;

b) kredia ndërbankare:

1) afatshkurtër - deri në 1 vit;

2) afatmesme - nga 1 vit në 3 vjet;

3) afatgjatë - nga 3 vjet e lart

4) Kredi dyqan pengjesh - deri në 1 muaj.

5) leasing - deri në 5 vjet;

c) brenda linjave të kredisë - në përputhje me kushtet e kësaj linje kredie.

Për të reduktuar rreziqet e mundshme të likuiditetit të aktiveve, Banka diversifikon rreziqet e kreditit sipas industrisë, duke ndarë llojet dhe llojet e transaksioneve të kredisë brenda një segmenti të caktuar.

Duke marrë parasysh mundësinë e ndryshimeve në zhvillimin e sektorëve të caktuar të ekonomisë (financimi shtetëror, hapja e linjave të synuara të kredisë së huaj, etj.), Banka kryen një analizë tremujore të portofolit të kredisë për përqendrimin e investimeve në kredi sipas industrisë dhe të tjera. zonat e biznesit. Në bazë të rezultateve të analizës, përcaktohen prerogativat dhe Komiteti i Kredisë vendos limite për industri të caktuara, duke marrë parasysh parashikimin e zgjerimit ose ngushtimit të ndonjë drejtimi.

Kërkesat themelore për huamarrësit:

1) përmbushja nga banka e palës tjetër e të gjitha kërkesave që rregullojnë veprimtarinë e bankave në territorin e Kazakistanit, Rusisë dhe vendeve të tjera të CIS;

2) pajtueshmëria e gjendjes financiare të bankës palë me kërkesat e rregulloreve të brendshme;

3) historia pozitive e kredisë - afati kohor i shlyerjes së kredive ndërbankare të lëshuara më parë dhe interesi i përllogaritur mbi to, mungesa e borxhit të vonuar për kreditë ndërbankare dhe interesi;

b) personat juridikë:

1) reputacioni pozitiv i huamarrësit;

2) histori krediti pozitive;

3) mungesa e dosjes nr. 2 ose pëlqimi me shkrim i kreditorit për të shtyrë kërkesën për periudhën e vlefshmërisë së marrëveshjes së kredisë me Bankën;

4) pozicioni financiar i qëndrueshëm dhe aftësia paguese e klientit;

5) produktet ose shërbimet e prodhuara të Klientit duhet të jenë të kërkuara në treg (likuiditeti, aftësia paguese), duke siguruar kështu shitje të qëndrueshme dhe fluks parash;

6) sigurimi i kolateralit likuid;

c) individët.

Banka u jep hua individëve në përputhje me rregulloret e brendshme për lloje të ndryshme kreditimi për popullatën.

Shqyrtimi nga Banka i kërkesave për kredi të individëve, zgjidhja e çështjeve që lidhen me dhënien ose zgjatjen e afateve, vlerësimi dhe analiza e kolateralit, si dhe zgjidhja e çështjeve të tjera kryhet në përputhje të rreptë me rregulloret e brendshme dhe respektimin e të gjitha kërkesave dhe procedurat e kësaj politike.

Kredia për punonjësit dhe zyrtarët e bankës kryhet në përputhje me rregulloret e brendshme.

Çmimi i kredisë formohet në varësi të normave mbizotëruese të interesit të tregut të ofruara nga institucionet e tjera financiare, norma e rifinancimit të Bankës Kombëtare të Kazakistanit, normat e interesit të tregut për letrat me vlerë të qeverisë, varet nga koha e kredive. Çmimi gjithashtu formohet bazuar në vlerën ekonomike të aktiveve dhe detyrimeve të bankës, në marzhin mbizotërues të interesit në përgjithësi për të gjitha operacionet e kryera nga Banka, maturimin e kredisë, nivelin e rrezikut të kredisë, natyrën e kolateralit të kredisë. , përmbajtjen e projektit që financohet dhe faktorë të tjerë.

Norma e shpërblimit (interesit) mund të jetë fikse dhe e ndryshueshme, e cila përcaktohet në kushtet e marrëveshjes së kredisë. Normat e luhatshme mund të rishikohen nga Banka gjatë afatit të kredisë, në varësi të ndryshimeve në tregun e kredisë dhe faktorëve të tjerë. Normat fikse mbeten të pandryshuara gjatë gjithë afatit të marrëveshjes së kredisë.

Një hap i domosdoshëm në përcaktimin e çmimit të një kredie është vlerësimi i rrezikut të kredisë, normës së interesit, monedhës dhe industrisë.

Rreziku i kredisë ose i dështimit mund të përkufizohet si pasiguria e huadhënësit se debitori do të jetë në gjendje dhe synon të përmbushë detyrimet e tij në përputhje me termat dhe kushtet e marrëveshjes së huasë. Kjo gjendje mund të shkaktohet nga:

Pamundësia e debitorit për të gjeneruar flukse adekuate monetare në të ardhmen për shkak të ndryshimeve të paparashikuara të pafavorshme në mjedisin e biznesit, ekonomik ose politik në të cilin huamarrësi operon;

Pasiguria për vlerën dhe cilësinë e ardhshme (likuiditetin dhe shitjen në treg) të kolateralit për një kredi;

Shfaqja e dyshimeve për reputacionin e biznesit të huamarrësit.

Kriteret kryesore për vlerësimin e rrezikut të kredisë janë:

a) reputacioni i huamarrësit: afati dhe plotësia e përmbushjes së detyrimeve nga huamarrësi. Procesi i vlerësimit konsiston në një intervistë personale, kontrolle të historisë si personale (bazuar në rekomandimet e dhëna nga huamarrësi, veçanërisht në rastin e huave personale ose kredive për partneritete) dhe biznesi (kontrollimi i kreditorëve, furnitorëve dhe klientëve të huamarrësit). Informacioni duhet të jepet në formë të shkruar sa herë që është e mundur; në rast se ka vetëm gojore, nga nëpunësi i kredisë bëhen shënime, të cilat depozitohen me dokumentacion tjetër për kredinë, duke treguar burimin dhe kohën e marrjes së informacionit;

b) opsionet e huamarrësit:

1) aftësia e huamarrësit për të marrë para për të gjitha operacionet e tij (hyrje totale e parave të marra nga huamarrësi gjatë aktiviteteve sipërmarrëse gjatë periudhës së veprimtarisë së tij) ose për një projekt specifik (hua për një projekt të veçantë);

2) aftësia e huamarrësit për të menaxhuar paratë;

c) vlerësimi i aftësisë kreditore të huamarrësit: në bazë të një studimi të plotë të bilancit të shoqërisë, përcaktohet raporti i aktiviteteve financiare, stabiliteti financiar, aftësia paguese e klientit, vlerësohet likuiditeti i bilancit;

d) kapitali i huamarrësit: baza e kapitalit të huamarrësit dhe vendosmëria e tij për të përdorur kapitalin e tij në projektin për të cilin ai po aplikon për një kredi. Huamarrësi duhet të jetë në gjendje të ndajë rrezikun e projektit me bankën huadhënëse dhe të jetë i gatshëm ta bëjë këtë duke siguruar një pjesë të arsyeshme të kapitalit të tij aksionar, d.m.th. huamarrësi duhet të jetë i detyruar nga detyrimet.

e) termat: gjendja aktuale dhe pasqyra e ekonomisë lokale, rajonale dhe kombëtare, si dhe industria e huamarrësit. Kushtet e ndryshme ekonomike dhe parashikimet për industri të ndryshme shpesh kërkojnë kritere të ndryshme kreditimi në faza të ndryshme të ciklit të biznesit.

f) kolaterali: kolaterali i besueshëm në formën e kolateralit ose garancisë mund të ndikojë në vendimin përfundimtar kur një ose më shumë nga kriteret nuk janë pozitive.

Rreziku valutor shoqërohet me pasigurinë e lëvizjes së ardhshme të çmimit të monedhës kombëtare në raport me atë të huaj. Ai prek huamarrësit, huadhënësit, investitorët dhe tregtarët që kryejnë transaksione në monedha të ndryshme nga monedha e tyre e origjinës.

Rreziku i industrisë:

a) rreziku i industrisë lidhet me shkallën e luhatshmërisë në aktivitetet e industrisë në aspektin ekonomik dhe financiar. Sa më e madhe të jetë paqëndrueshmëria e industrisë, aq më e madhe është shkalla e rrezikut. Kjo merr parasysh:

1) aktivitetet e industrive alternative për një periudhë të caktuar kohore;

2) nëse industritë që janë zhvilluar mirë në të kaluarën vazhdojnë të operojnë me sukses në kohën e tanishme (krahasuar me ekonominë në tërësi);

3) nëse ka qëndrueshmëri të rezultateve brenda industrisë;

b) Mjedisi konkurrues brenda industrisë është një burim shtesë informacioni për fuqinë dhe qëndrueshmërinë e firmave në një industri të caktuar në krahasim me firmat në industri të tjera dhe për këtë arsye është një tregues i rrezikut. Karakteristikat e këtij mjedisi përfshijnë:

1) shkalla e ashpërsisë së konkurrencës së çmimeve dhe joçmimit;

2) lehtësia ose vështirësia për të hyrë në industri (dhe nganjëherë dalje);

3) ekzistenca ose mungesa e zëvendësuesve të afërt dhe me kosto konkurruese;

4) fuqia e blerësve në treg;

5) fuqia në treg e furnitorëve;

6) mjedisi politik dhe social.

Rreziku i vendit është rreziku që kushtet aktuale ose të ardhshme politike ose ekonomike në një vend të ndryshojnë në masën që mund të ndikojnë në aftësinë e vendit, firmave dhe huamarrësve të tjerë për të përmbushur detyrimet e borxhit të jashtëm.

Rreziku i vendit ndahet në:

Politike;

Makroekonomike;

Financiare;

Sociale;

spontane.

Rreziku i interesit është rreziku që kostoja mesatare e fondeve të bankës, të cilat përdoren për lëshimin e një kredie, mund të kalojë normën mesatare të interesit për kreditë e dhëna gjatë jetës së kredisë.

Shpërblimi (interesi) përllogaritet sipas metodës së përllogaritjes dhe mblidhet nga Huamarrësi në përputhje me kushtet e marrëveshjes së huasë. Normat dhe kushtet e shlyerjes së shpërblimit (interesit) për kreditë, komisionet për garancitë dhe letrat kreditore përcaktohen në secilin rast veç e veç, me vendim të Komitetit të Kredive ose Bordit të bankës.

Në përputhje me parimet e menaxhimit të rrezikut të kredisë, Banka përcakton në mënyrë të pavarur monedhën e kredisë që do të lëshohet. Si rregull, Banka jep kredi në monedhën kombëtare, në monedhën kombëtare me një ekuivalent valutor fiks me kursin e NBRK-së ose me kursin e këmbimit valutor ndërbankar, në valutë të huaj.

Procesi i kreditimit shoqërohet me veprimin e faktorëve të shumtë të rrezikut që mund të çojnë në vonesë në shlyerjen e kredisë, gjë që do të përkeqësojë pozitën e bankës. Prandaj, banka i kushton vëmendje të veçantë studimit të aftësisë kreditore të huamarrësit dhe vlerësimit të rreziqeve që lidhen me këtë kredi. Qëllimi kryesor i studimit të besueshmërisë është të përcaktojë aftësinë dhe vullnetin e huamarrësit për të shlyer kredinë në përputhje me kushtet e kontratës. Banka jo vetëm vlerëson aftësinë kreditore të klientit në një datë të caktuar, por parashikon edhe stabilitetin e tij financiar në të ardhmen. Analiza e aftësisë kreditore të huamarrësit fillon me një analizë të burimeve të shlyerjes së kredisë.

Me zhvillimin e marrëdhënieve të tregut, lindi nevoja për një qasje thelbësisht të re për përcaktimin e aftësisë kreditore dhe stabilitetit financiar të një ndërmarrje, duke marrë parasysh përvojën e huaj, e cila lehtësohet, veçanërisht, nga prezantimi i formave të reja të bilancit. Grupimi i pranuar i artikujve lejon një analizë mjaft të thellë të besueshmërisë.

Analiza e bazës së informacionit për klientin duhet të përfshijë një vlerësim gjithëpërfshirës të informacionit rreth klientit të marrë nga partnerët e biznesit, të dhëna nga raportet e agjencive të specializuara, analiza të pasqyrave financiare, përshtypjet personale të bankierit gjatë bisedës me klientin. Ky vlerësim gjithëpërfshirës i të dhënave përpilohet në një opinion eksperti. Në bazë të pasqyrave financiare janë llogaritur treguesit financiarë që karakterizojnë pozicionin financiar të kaluar dhe aktual të huamarrësit dhe tendencën e zhvillimit. Në praktikën e analizës së kredisë, përdoren treguesit e mëposhtëm:

raporti absolut i likuiditetit;

Raporti i shpejtë i likuiditetit;

raporti aktual i likuiditetit;

raporti i mbulimit;

Qarkullimi i të gjitha aseteve;

Qarkullimi i kapitalit fiks;

Qarkullimi i llogarive të arkëtueshme;

Qarkullimi i llogarive të pagueshme;

Norma e fitimit;

Qarkullimi i inventarit.

Krahas analizës financiare, në opinionin e ekspertit futen të dhënat për menaxherët e kompanisë, hulumtimet e marketingut (informacione për konkurrentët, kushtet e tregut dhe të tjera) dhe si rezultat nxirret një përfundim për gjendjen financiare të huamarrësit.

Aftësia kreditore e huamarrësit përcaktohet në të njëjtën mënyrë, si për kreditimin e brendshëm ashtu edhe për kreditimin e jashtëm.

Qëllimi i analizës së huamarrësve individualë është të vlerësojë rrezikun që lidhet me kreditimin e individëve, domethënë nëse ky individ mund të kryejë në kohë interesat dhe pagesat e tjera. Në vende të ndryshme dhe madje edhe banka të ndryshme, ka dallime të rëndësishme në metodologjinë e analizës, faktorët që përbëjnë reputacionin e një individi ishin të ndryshëm, ato mund të grupohen me kusht sipas parimit të përkatësisë në një fushë të caktuar të veprimtarisë njerëzore:

Social: mosha, statusi martesor, numri i personave në ngarkim;

Profesionale: arsimi, profesioni, kualifikimet, profesioni, kohëzgjatja e punës në një vend;

Prona: cila pronë është në dispozicion;

E veçanta: pasqyron marrëdhënien e huamarrësit me bankën shërbyese.

Banka gjithashtu monitoron vazhdimisht kredinë e lëshuar (garanci, letër kredie) dhe merr vendime të shpejta në lidhje me zhvillimin dhe shlyerjen e kredisë, duke identifikuar menjëherë shfaqjen e kredive me probleme (garanci, letra kredie).

Nënndarjet e Bankës përgjegjëse për dhënien e kredive mbajnë një dosje krediti për çdo huamarrës.

Duke bërë dhe ruajtja e dosjeve të kredisë duhet t'i besohet një punonjësi përgjegjës të bankës, i cili është përgjegjës për të siguruar plotësinë e dokumenteve në dosjet e kredisë së bankës dhe sigurinë e tyre.

Çdo dosje krediti duhet të ketë një listë të veçantë të dokumenteve të përfshira në dosjen e kreditit, të lidhur dhe të numëruar sipas rendit kronologjik.

Për kreditë bosh, dosja e kredisë është e mjaftueshme për të pasur dokumentacionin bazë që kërkohet gjatë dhënies së çdo kredie. Dokumentacioni kryesor korrespondon me listën e mëposhtme:

a) një kërkesë e nënshkruar nga huamarrësi, që përmban një tregues të qëllimit të përdorimit të kredisë dhe një përshkrim të pasurisë që mund të jepet si kolateral për shlyerjen e huasë, duke treguar vlerën kontabël:

1) vendimi i organit të autorizuar të huamarrësit - një person juridik për të marrë një kredi;

2) vendimi i organit të autorizuar të pengdhënësit - person juridik për të siguruar objektin e pengut për të siguruar përmbushjen e detyrimeve të huamarrësit;

b) kopje të vërtetuara rregullisht të dokumenteve përbërëse të huamarrësit, nëse është person juridik;

c) një kartë noteriale me mostra nënshkrimesh dhe një vulë të një personi juridik dhe një autorizim në emër të huamarrësit për një person të autorizuar për të nënshkruar një marrëveshje kredie bankare në emër të huamarrësit;

d) origjinalin e marrëveshjes së lidhur të kredisë bankare:

1) planin e biznesit të huamarrësit ose studimin e fizibilitetit të kredisë;

2) pasqyrat financiare të datës së fundit të raportimit që i paraprin datës së paraqitjes së kërkesës, të nënshkruara nga huamarrësi - person juridik, dhe pasqyrat financiare të huamarrësit - person juridik për vitin e fundit raportues me një kopje të deklaratës tatimore, si si dhe një deklaratë bankare që përmban një vlerësim të aftësisë kreditore të huamarrësit - person juridik;

e) konkluzionin e bankës, që përmban një vlerësim të mundësisë së huamarrësit për të arritur qëllimet dhe objektivat e përcaktuara në planin e saj të biznesit;

f) vendimin e organit përkatës të bankës për miratimin e dhënies së kredisë në terma dhe kushte të tjera;

g) dokumente që konfirmojnë qëllimin e përdorimit të kredisë;

h) informacion për llogari të hapura bankare në banka të tjera dhe për borxhin e huamarrësit për kreditë bankare;

i) një kopje të dokumentit të formularit të vendosur, të lëshuar nga organi i autorizuar, që konfirmon faktin e regjistrimit shtetëror ose riregjistrimit për sipërmarrësit individualë;

j) një dokument të formës së përcaktuar, të lëshuar nga organi tatimor, që konfirmon faktin e regjistrimit tatimor të klientit.

Nëse huamarrësi është agjent i një personi tjetër për marrjen e kësaj kredie plotësisht ose një pjesë të saj, atëherë një kopje e dokumentit që vërteton autoritetin e huamarrësit si agjent, i cili tregon shumën e kredisë dhe qëllimin e përdorimit të saj nga marrësi aktual, duhet t'i bashkëngjitet dosjes.

Kur jepni kredi për bizneset e vogla në shumën jo më shumë se dhjetë milionë tenge, kërkohet lista e mëposhtme e dokumentacionit:

Një aplikim i nënshkruar nga huamarrësi, që përmban një tregues të qëllimit të përdorimit të kredisë;

Kopje të dokumenteve përbërëse të huamarrësit (për një person juridik) ose një dokument identiteti (për një individ);

Karta e nënshkrimit, stampimi i vulës (për personat juridikë);

Origjinali i marrëveshjes së lidhur të kredisë bankare;

Studimi i fizibilitetit të kredisë;

Pasqyrat financiare nga dita e aplikimit, të nënshkruara nga huamarrësi - person juridik;

Një kopje e dokumentit të formularit të vendosur, të lëshuar nga organi i autorizuar, që konfirmon faktin e regjistrimit shtetëror ose riregjistrimit për sipërmarrësit individualë;

Një dokument i formularit të vendosur, i lëshuar nga autoriteti tatimor, që konfirmon faktin e regjistrimit tatimor të klientit.

Për kreditë e dhëna me kushtin e sigurimit të përmbushjes së detyrimeve të huamarrësit në formën e pengut të sendeve të luajtshme, dosja e huasë, përveç dokumentacionit kryesor, shoqërohet me marrëveshje pengu, informacion mbi objektin e pengut dhe mënyrat për të. përcaktimi i vlerës së tij.

Në rastet e parashikuara nga legjislacioni i Republikës së Kazakistanit, marrëveshja e pengut duhet të përmbajë një shenjë në regjistrimin e saj në organet përkatëse të autorizuara shtetërore.

Dosja për kreditë e akorduara për blerjen e pasurisë së luajtshme, e cila, në përputhje me marrëveshjen e pengut, pasi është bërë pronë e kredimarrësit, është bërë objekt pengu, duhet të përmbajë dokumente që konfirmojnë çmimin e blerjes së kësaj pasurie dhe shumën për të cilën. është i siguruar.

Nëse kredia është dhënë për përdorim nga huamarrësi në fushën e ndërtimit, duke përfshirë rindërtimin ose përmirësimet e tjera të ndërtesave të pasurive të paluajtshme, atëherë dokumentacioni i projektimit dhe vlerësimit për punën e planifikuar dhe raportet e inspektimit të përgatitur nga banka, ose certifikata e pranimit nga banka. huamarrësi që konfirmon përfundimin e punës, i bashkëlidhen dosjes për të cilën është ndarë kredia.

Për një kredi, përmbushja e një detyrimi, mbi të cilën sigurohet vetëm një garanci ose garanci, dosjes së kredisë i bashkëlidhen dokumentet shtesë të mëposhtme:

a) një kontratë garancie ose garancie;

1) vendimi i organit të autorizuar të garantuesit ose garantuesit të një personi juridik për t'i dhënë një garanci ose garanci bankës kreditore për të siguruar përmbushjen e detyrimeve të huamarrësit;

b) dokumente të noterizuara që konfirmojnë autoritetin e personit për të nënshkruar një marrëveshje garancie në emër të garantuesit ose një marrëveshje garancie në emër të garantuesit;

c) pasqyrat financiare të garantuesit ose garantuesit, i cili është një person juridik, në datën e fundit të raportimit që i paraprin lëshimit të një kredie, ose një vërtetim që konfirmon të ardhurat e garantuesit ose garantuesit, që është një individ.

Informacioni i përfshirë në dosjet e kredisë është një regjistrim i brendshëm, kronologjik dhe gjithëpërfshirës i të gjitha marrëdhënieve ndërmjet bankës dhe klientit. Përmbajtja e dosjes së kredisë shkon përtej marrëdhënieve thjesht kreditore dhe ndikon në regjistrimin e të gjitha llojeve të aktiviteteve ndërmjet palëve. Natyra gjithëpërfshirëse e një informacioni të tillë është e nevojshme për të përcaktuar përfitimin ose rrezikshmërinë e gjendjes së të gjithë kompleksit të marrëdhënieve. Duke marrë parasysh konfidencialitetin e informacionit, aksesi i punonjësve të bankës në dosjet e kredisë është i kufizuar.

Për Për të plotësuar dosjen, punonjësi përgjegjës për projektin përdor informacionin e marrë nga huamarrësi si raporte, gjatë bisedave personale me drejtuesit e kompanisë, kontakteve me furnitorët e saj, nga bankat dhe organizatat e tjera financiare dhe mediat.

Nënndarjet që monitorojnë kreditë e disbursuara janë të detyruara t'i japin punonjësit përgjegjës për projektin informacion të plotë për ecurinë e disbursimit të kredisë së disbursuar dhe të mbajnë përgjegjësi të barabartë me të për marrjen në kohë të masave për tejkalimin e situatave kritike të krijuara për kreditë e disbursuara.

Në rast të shenjave të uljes së klasës së huamarrësit dhe rritjes së rrezikut të kredisë, punonjësi përgjegjës për monitorimin e kredisë është i detyruar të njoftojë drejtuesit e Bankës dhe të organizojë punën për tejkalimin e problemeve që kanë lindur. Veprimet e rekomanduara që mund të ndërmerren nga departamenti i kreditimit të Bankës janë si më poshtë:

Mbahet një takim me huamarrësin për të zbuluar arsyet e shfaqjes së një situate kritike;

Gjendja financiare e huamarrësit kontrollohet, nëse është e nevojshme - me një vizitë në vend;

Problemet e klientit analizohen me identifikimin e shkakut kryesor të një situate kritike (problemet e kësaj industrie, pozicioni i ndërmarrjes në industri, humbja e konkurrencës dhe tregjeve, përkeqësimi i përkohshëm i gjendjes financiare ose kolapsi financiar, etj. );

Bëhet një vlerësim i ashpërsisë së problemit për ta tejkaluar atë (është e mundur ose e pamundur të korrigjohet situata);

Në procesin e rehabilitimit të kredisë, vëmendja përqendrohet në strukturën e bilancit dhe përbërjen e fluksit të parasë. Pasuritë kontrollohen në detaje dhe përcaktohet se cilat duhet të likuidohen ose të paktën të zvogëlohen në madhësi;

Zhvillimi i masave për shpëtimin e një kredie me probleme (masa për ndryshimin e strukturës së borxhit të huamarrësit, kolateral shtesë dhe garanci kredie, shërbime konsulence për rikuperimin financiar dhe uljen e shpenzimeve të huamarrësit, ndërprerjen e pagesave të rregullta të kredisë, etj.).

Nëse është e pamundur të korrigjohet situata kritike nga kredia e lëshuar dhe maturimi i shlyerjes së saj, Banka bën pretendime dhe kryen veprime të tjera ligjore të parashikuara nga legjislacioni i Republikës së Kazakistanit.

Klasifikimi i portofolit të kredisë kryhet në bazë të Rregullores "Për klasifikimin e aktiveve dhe detyrimeve të kushtëzuara bankare dhe llogaritjen e provizioneve mbi to nga bankat e nivelit të dytë të Republikës së Kazakistanit" (Rezoluta e Bordit Kombëtar Banka e Republikës së Kazakistanit, datë 23 maj 1997 Nr. 218), Shtesa të saj, si dhe duke përdorur metodat e vetë Bankës.

Klasifikimi parësor i portofolit të kredisë bazohet në klasifikimin e huamarrësve dhe nivelin e rrezikut në momentin e dhënies së kredisë. Klasifikimi shtesë i kredive dhe analiza e portofolit të kredisë kryhet në baza mujore nga departamentet përkatëse të Bankës bazuar në përgjithësimin dhe analizën e informacionit të ardhur mbi gjendjen financiare të huamarrësve dhe zbatimin e projekteve të financuara. Bazuar në rezultatet e analizës, klasifikimi i kredive mund të ndryshohet, si dhe merren masa për përmirësimin e cilësisë së portofolit të kredisë.

Së bashku me kontrollin aktual mbi gjendjen e portofolit të kredisë, Banka kryen verifikimin e saj të auditimit (të paktën një herë në vit) të huave të dhëna për të përcaktuar:

Kushtet dhe procedurat për ruajtjen e dokumentacionit të kredisë;

Gjendja e punës së departamenteve të kredisë për monitorimin e kredive të lëshuara;

Pajtueshmëria e punës së divizioneve të kreditimit të Bankës me kërkesat e rregulloreve për politikën e brendshme të kredisë;

Kushtet dhe strukturat e portofolit të kredisë;

Korrektësia dhe plotësia e formimit të provizioneve (rezervave) për mbulimin e humbjeve nga aktivitetet kreditore dhe detyrimet kontingjente;

klasifikimi korrekt i kredive, garancive, letrave të kredisë;

Afati i tërheqjes së kredive dhe interesi i përllogaritur në llogaritë për kontabilizimin e borxheve të vonuara.

Bazuar në rezultatet e auditimeve, hartohet një raport dhe i dorëzohet menaxhmentit të Bankës.

Procedura për formimin e rezervave (rezervave) për të mbuluar humbjet nga aktivitetet e kreditit përcaktohet nga Rregullorja "Për klasifikimin e aktiveve bankare dhe detyrimeve të kushtëzuara dhe llogaritjen e provizioneve për to nga bankat e nivelit të dytë të Republikës së Kazakistanit" ( Rezoluta e Bordit të Bankës Kombëtare të Republikës së Kazakistanit, datë 23 maj 1997 nr. 218).

Fshirja e borxhit të një kredie dhe e interesit apo interesit të përllogaritur, si për kontabilitetin bilancor ashtu edhe jashtë bilancit, kryhet në përputhje me aktet rregullatore ligjore të mësipërme të BKK-së dhe dokumentet e brendshme të bankës.

Çdo bankë ka të metat e veta. Pra, SHA "Valut - Transit Bank" ka të metat e veta. Ata janë:

Analiza e aftësisë kreditore të huamarrësit;

Rreziqet bankare;

Këto mangësi do të diskutohen më poshtë.

Të gjitha ndryshimet në politikën e brendshme të kredisë së Bankës i nënshtrohen miratimit nga Bordi i Drejtorëve të Bankës.

Kreditë bankare janë një nga llojet më të njohura dhe më të përhapura të burimeve të huazuara. Ato përdoren jo vetëm nga qytetarët e zakonshëm, por edhe nga ndërmarrjet për të mbajtur aktivitetet e tyre financiare. Përparësitë e një kredie bankare janë të ndryshme, por në të njëjtën kohë, fondet e huazuara kanë të meta të rëndësishme.

Kredia bankare ka avantazhe dhe disavantazhe. Për më tepër, ato varen nga lloji i kredisë që merr një qytetar ose organizatë. Shumë varet nga kushtet e favorshme në një moment të caktuar në të cilin merret kredia.

Para se të merrni një kredi, duhet të njiheni me të gjitha avantazhet dhe disavantazhet

Ndër avantazhet kryesore të huadhënies bankare janë:

një listë e vogël e dokumentacionit të kërkuar nga banka (veçanërisht për huadhënien konsumatore);
mundësinë e marrjes në çdo kohë dhe për çdo qëllim, nëse kredia nuk synohet;
pranueshmëria e emetimit për transaksione të ndryshme biznesi, si dhe për qëllime investimi;
një shumëllojshmëri e gjerë e llojeve të kredive të lëshuara me mundësinë e marrjes së parave për periudha të shkurtra dhe të gjata;
aksesueshmëria për segmente të ndryshme të popullsisë;
ekzistenca e një sistemi kreditimi pa para, në të cilin mund të kryhen pagesa me transferta elektronike;
mundësia e shlyerjes së kredisë para kohe, nëse ka një marrëveshje për këtë me bankën;
çmimi i kredisë është një pjesë integrale e kostove të prodhimit të organizatave, për shkak të së cilës ato kanë mundësinë të ulin fitimet e tatueshme;
Kushtet e huadhënies lejojnë qytetarët dhe organizatat të planifikojnë me kompetencë buxhetin e tyre, gjë që krijon kontroll mbi rrjedhën e fondeve.

Avantazhi kryesor i një kredie bankare është se një qytetar mund të kuptojë menjëherë nevojën e tij për diçka. Kjo vlen për blerjen e pasurive të paluajtshme, një makinë ose një udhëtim me pushime. Një kredi është një alternativë më tërheqëse për thjesht kursimin e parave.

Në mënyrë paradoksale, kreditë janë më pak të prekura nga inflacioni. Ndikon negativisht në aftësinë e popullsisë për të kursyer para, por në të njëjtën kohë e bën më të lehtë shlyerjen e kredisë. Inflacioni, edhe pse në mënyrë indirekte, shërben si një faktor pozitiv kur zgjedh një qytetar në favor të një kredie bankare.

Një kredi bankare ka një avantazh të padiskutueshëm mbi një alternativë tjetër të mundshme - qiranë. Thelbi i qirasë është dhënia me qira financiare nga qiramarrësi i një objekti në pronësi të qiradhënësit. Pas marrjes së një kredie nga një bankë, një qytetar ose organizatë fiton pronë dhe bëhet pronar i saj dhe jo qiramarrës, siç ndodh në rastin e leasing-ut. Por në të njëjtën kohë, kredia krijon barra të caktuara për pronarët e pronave në formën e nevojës për të shlyer borxhin.

Disavantazhet e kredive

Kredia bankare ka një sërë disavantazhesh, duke përfshirë:

norma të fryra të interesit;
prania e një sistemi garancish dhe kolateralesh që rëndojnë jo vetëm huamarrësin, por edhe palët e treta;
nevoja për të përdorur para vetëm për qëllime të caktuara, nëse kredia synohet;
nevoja për t'i paguar komisionet bankës nga huamarrësi gjatë shlyerjes së kredisë përpara afatit në disa raste;
funksionimin e sistemit burokratik në marrjen e kredive nga qytetarët dhe organizatat;
prania e një orari të rreptë për shlyerjen e shumës së kredisë dhe interesit mbi të;
kërkesa strikte për marrësit, verifikimi i detajuar i aftësisë paguese të tyre;
disponueshmëria e shërbimeve bankare shtesë me pagesë, për të cilat huamarrësi mund të mos paralajmërohet në kohën e duhur;
rrezik i lartë i mashtrimit gjatë marrjes së fondeve, veçanërisht kur aplikoni për një kredi bankare afatgjatë.

Një kredi ju ndihmon të mos humbni kohë për të kursyer para, por të merrni atë që dëshironi në një kohë të shkurtër

Çdo lloj kredie bankare ka tre disavantazhe kryesore. E para prej tyre është urgjenca e shlyerjes së borxhit, e dyta është pagesa për shërbimin e huadhënies së parave, e treta është shlyerja, e cila imponon një barrë për huamarrësit.

Huatë e marra në valutë janë shpesh të pafavorshme për huamarrësit. Nëse kursi i këmbimit të monedhës në të cilën është marrë kredia luhatet, është e mundur një rritje e shumëfishtë e shumës së borxhit dhe interesit për të.

Veçanërisht e rëndë për huamarrësit është kërkesa e shumë bankave për nevojën për kolateral gjatë dhënies së një kredie. Pengu shërben si masë e përkohshme dhe garanci për pagesën e të gjithë shumës së borxhit dhe interesit. Kolaterali ka një listë të tërë rreziqesh për huamarrësit për arsyet e mëposhtme:

Pasuria e lënë peng përfshihet në një regjistër të posaçëm, i cili i ndalon pronarit ta disponojë atë plotësisht pa miratimin e bankës;
pasuria e lënë peng është e siguruar nga huamarrësi me kërkesë të bankës, vetë huamarrësi gjithashtu i nënshtrohet sigurimit shtesë, gjë që rrit kostot e tij shtesë;
nëse huamarrësi bëhet i falimentuar, prona e tij e lënë peng mund t'u shitet personave të tjerë nëpërmjet gjykatës, që në fund të fundit nënkupton humbjen e pronësisë.

Gjatë shlyerjes së borxhit, qytetarët dhe organizatat paguajnë në mënyrë të konsiderueshme, gjë që është e dobishme për kreditorin. Përveç borxhit kryesor, ata paguajnë interes, shuma e të cilave fillimisht është mbivlerësuar nga banka. Në disa raste, bankat u ngarkojnë huamarrësve një tarifë për kryerjen e një biznesi kredie, për pagesat individuale për të shlyer një borxh.

Mbipagesa për kreditë e lëshuara nga bankat shpesh tejkalon koston e vetë kredisë.

Avantazhet dhe disavantazhet e kreditimit të korporatave

Huadhënia për ndërmarrjet ka përparësitë e mëposhtme për to:

zgjedhje e lirë e skemës së kredisë;
pak kohë e shpenzuar për mbledhjen e parave;
fshehtësia e transaksionit dhe rreziku minimal i zbulimit të të dhënave të tij tek organizatat e tjera;
efekti i kushteve fleksibël për dhënien e kredive nga bankat;
nuk ka taksim të fondeve të huazuara të marra nga organizata.

Më shpesh, bankat vlerësojnë klientët e tyre dhe janë të gatshme të bëjnë lëshime për huamarrësit e rregullt në formën e kushteve preferenciale të huadhënies. Procesi i marrjes së një kredie zgjat 14-60 ditë. Në të njëjtën kohë, periudha e specifikuar është shumë më e shkurtër se periudha e kërkuar që organizatat të emetojnë aksione ose të kërkojnë një investitor të besueshëm.

Ndër mangësitë, vlen të përmendet mbipagesa e lartë për një kredi

Ndër disavantazhet e një kredie bankare janë:

shkelje e stabilitetit financiar të organizatës për shkak të kredisë së marrë;
kolateral i detyrueshëm i barabartë me shumën e kredisë së kërkuar;
probabilitet i lartë i refuzimit në ekstradim;
vështirësi në marrjen e parave për një periudhë të gjatë kohore për shkak të politikës së ashpër të Bankës Qendrore;
norma të larta kreditimi.

Në çdo kuptim, është më fitimprurëse për organizatat që të ndërtojnë një biznes me fondet e tyre, pasi fondet e huazuara gjithmonë duhet të shlyhen, duke paguar interes të lartë. Por fondet e tërhequra bankare janë e vetmja mënyrë për funksionimin normal të shumicës së organizatave të themeluara.

Kreditë përbëjnë rreth 10-50% të numrit të përgjithshëm të të gjitha fondeve që organizatat dhe qytetarët marrin si kredi. Aspektet negative që lidhen me kreditimin zbuten nga aftësia e qytetarëve dhe organizatave për të zgjidhur shpejt problemet e tyre financiare. Me planifikimin e duhur të orarit të pagesave, si dhe llogaritjen e normës së kthimit, përdorimi i një kredie mund të sjellë përfitime për huamarrësin.

Në kontakt me

KREDIET MË MIRË KËTË MUAJ

JavaScript duhet të aktivizohet në cilësimet e shfletuesit tuaj që sondazhi të funksionojë.

Thelbi i një kredie bankare

Përkufizimi 1

Kredi bankare- kjo është shuma e parave të dhëna nga banka për kompanitë dhe individët në kushte të caktuara dhe për një periudhë të caktuar.

Nga ana tjetër, një kredi bankare është një teknologji e caktuar për të plotësuar nevojën e huamarrësit për burime financiare.

Kështu, Kredi bankare mund të konsiderohet gjithashtu si një kompleks i procedurave të ndërlidhura financiare, organizative, informative, teknologjike, ligjore dhe të tjera. Të gjitha, të marra së bashku, formojnë një rregullim holistik të ndërveprimit të një institucioni bankar të përfaqësuar nga divizionet dhe punonjësit e tij me klientët e bankës në lidhje me sigurimin e burimeve monetare për këta të fundit në kushtet e pagesës, urgjencës dhe shlyerjes. Kredia bankare mund të jepet si në formën e kredisë, në formën e kambialit, ashtu edhe në forma të tjera.

Kredia bankare është aktive Dhe pasive. Aktive do të thotë që banka vepron si kreditore. Në rastin e dytë, ai është huamarrës. Kështu, banka mund të marrë kredi nga institucione të tjera financiare (përfshirë bankën qendrore të vendit) ose të lëshojë kredi për banka të tjera tregtare (huadhënie ndërbankare).

Përfitimet e financimit të borxhit nëpërmjet kredive bankare

Ndër kryesoret janë:

Gama e gjerë e opsioneve për zgjedhjen e një skeme kreditimi (ka mjaft opsione dhe programe të ndryshme për kreditimin e firmave dhe individëve)
Kushtet fleksibël për sigurimin e fondeve të marra hua (për shembull, kërkesa specifike për huamarrësin mund të specifikohen në kontratë; kushte preferenciale për dhënien e kredive mund të ofrohen për klientët e rregullt; nëse është e nevojshme, kushtet për dhënien dhe shlyerjen e kredive mund të rishikohen, etj.)
Kostot relativisht të ulëta të fondeve dhe koha për tërheqjen e një kredie bankare (në vendet post-sovjetike, tërheqja e një kredie të madhe bankare zgjat rreth 2 javë deri në 2 muaj; kjo procedurë është shumë më e shpejtë se, për shembull, emetimi i aksioneve ose obligacioneve; fonde të marra hua nuk tatohen, etj.)
Konfidencialiteti dhe mungesa e kërkesave strikte për zbulimin e informacionit në lidhje me kompaninë dhe aktivitetet e saj, etj. (në përputhje me Ligjin Federal "Për bankat dhe bankat", si dhe me konceptin e "sekretit bankar"; huatë bankare, në ndryshim nga mbledhja e fondeve nëpërmjet emetimit të letrave me vlerë nuk kërkon zbulimin e informacionit për kompaninë).

Disavantazhet e një kredie bankare

Ato kryesore përfshijnë:

Rreziku i uljes së stabilitetit financiar dhe, si rezultat, aftësisë paguese të kompanisë (fondet e marra hua krijojnë rrezikun e pamundësisë për të shërbyer pagesat e interesit (default) dhe, si rezultat, rrezikun e falimentimit të kompanisë).
Vështirësi në marrjen e shumave të mëdha për një periudhë të gjatë (në kushtet e sotme të vështira, afati i kredisë së shumicës së kompanive shpesh nuk i kalon 3 vjet).
Çmimi tepër i lartë i burimeve të huazuara (norma e interesit për biznesin është shumë e lartë; është disi më e lehtë të marrësh një kredi bankare për ndërmarrje të mëdha, financiarisht të qëndrueshme, për më tepër, sa më e madhe të jetë madhësia e kredisë, aq më e ulët mund të jetë norma e interesit; interesi i lartë normat janë për shkak të rreziqeve të rëndësishme sistematike dhe josistematike).
Kërkesat për kolateralin (kreditë për firmat shpesh lëshohen për sigurinë e pasurisë dhe, në të njëjtën kohë, vlera e tij duhet të jetë jo më pak se vlera e vetë kredisë)
Probabiliteti i refuzimit nga banka (për shkak të krizës ekonomike, shumë ndërmarrje kanë përkeqësuar ndjeshëm treguesit që institucionet financiare dhe kreditore i kushtojnë vëmendje kur vendosin të lëshojnë një kredi; përfitimi i ulët, stabiliteti financiar dhe likuiditeti shërbejnë si pengesë për marrjen e financimi i borxhit).

Koncepti i politikës së kredisë së bankës përfshin një sërë faktorësh, veprimesh dhe dokumentesh që përcaktojnë zhvillimin e mëtejshëm të institucionit në drejtim të ofrimit të klientëve të tërhequr.

Me ndihmën e politikës së kredisë, është e mundur të organizohet më qartë procesi i dhënies së kredive, të përcaktohen parimet bazë të tij, të adoptohen metodat dhe mjetet më efektive të zbatimit dhe të identifikohen prioritetet kryesore dhe objektivat strategjikë.

Politika e kreditimit rregullon funksionimin e sistemit të dhënies së kredive, ndihmon në trajtimin më të shpejtë dhe profesional të çështjeve të përpunimit dhe lëvizjes së dokumenteve dhe kontribuon në korrelacionin e aktiviteteve kredituese të institucionit me strategjinë e përgjithshme të veprimtarisë profesionale.

Instrumentet e politikës së kredisë bankare

Në dispozicion të bankave tregtare është një numër mjaft i madh mjetesh, specifikat e funksionimit të të cilave përcaktohen nga faktorë të ndryshëm. Sipas kushteve të ndikimit, instrumentet ndahen në afatgjata dhe afatshkurtra, sipas parimit të rregullimit, cilësor dhe sasior, sipas formës indirekte dhe direkte, sipas objekteve të ndikimit - ofertës dhe kërkesës për burimet financiare.

Të gjitha metodat e listuara më sipër ndërveprojnë në mënyrë aktive me njëra-tjetrën brenda kornizës së përdorimit në një sistem të vetëm. Në vendet ku ekonomia është në një nivel të lartë zhvillimi, bankat qendrore funksionojnë si struktura krejtësisht të pavarura. Kjo pavarësi shprehet në aftësinë për të zgjedhur në mënyrë të pavarur llojet dhe metodat e përdorimit të mjeteve që ndihmojnë në zbatimin e politikës monetare.

Politika kreditore e një banke tregtare

Politika kreditore e bankave tregtare është një koncept më prozaik. Këtu bëhet fjalë për zhvillimin e programeve të specializuara që synojnë kreditimin e personave fizikë dhe juridikë. Baza e politikës së kredisë së organizatave tregtare, si rregull, është raporti optimal i nivelit të përfitimit dhe rreziqeve të mundshme që gjenden në procesin e kryerjes së operacioneve të caktuara. Politika në segmentin e kreditimit të bankave tregtare të mëdha dhe me përvojë ndryshon dukshëm nga vizioni i tyre për situatën e konkurrentëve më të rinj. Për këtë arsye, në treg ka institucione financiare që vendosin kërkesa të shtuara për huamarrësit dhe anasjelltas, ato që emetojnë fjalë për fjalë “majtas dhe djathtas”.

Faktorët që ndikojnë në politikën e kredisë

Një sërë faktorësh mikroekonomikë dhe makroekonomikë ndikojnë pothuajse në mënyrë të barabartë në politikën e kreditimit të institucioneve financiare.

Grupi i parë përfshin tregues të tillë si likuiditeti i aktiveve në kontekstin e një ndërmarrje të caktuar, specializimi i një institucioni bankar individual, tiparet e bazës së klientit, tërheqja e financimit shtesë dhe tiparet e bazës së burimeve. Niveli i kualifikimeve të stafit në disa raste luan një rol vendimtar, pasi jo të gjithë specialistët, për shembull, janë në gjendje të punojnë me huamarrës jo të besueshëm.

Ndër komponentët makroekonomikë, para së gjithash, dëshiroj të vë në dukje nivelin e konkurrencës në sektorin bankar, gjendjen e kuotave të monedhës kombëtare, normat e interesit, inflacionin, si dhe fazën e ciklit ekonomik në të cilin po kalon shteti. përmes.

Nuk duhen skontuar as çështjet ligjore, pasi ato mund të ndikojnë në madhësinë e rezervave bankare, ndryshime ose jo ndryshime në normat e interesit, si dhe parametra të tjerë të punës duke i dërguar administratës së bankave të nivelit të dytë direktivat përkatëse.

Drejtimet e politikës kreditore të bankës

Ndër drejtimet kryesore të politikës së kreditimit të bankave tregtare, do të doja të veçoja një term të tillë si politikë e zhvilluar. Procesi i zbatimit të tij konsiston në zhvillimin e dokumenteve dhe udhëzimeve që përcaktojnë fazat e ndërveprimit me klientët dhe kriteret për vlerësimin e tyre, veçoritë e rregullimit të operacioneve kryesore, si dhe pika të tjera po aq të rëndësishme. Tipari kryesor i politikës kreditore të çdo banke konsiderohet me të drejtë natyra e paqëndrueshme e saj. Dispozitat e miratuara i nënshtrohen rishikimit dhe rishikimit të rregullt, varësisht nga ndryshimet në gjendjen ekonomike në shtet.

Rreziku i politikës kreditore të bankës

Ndër rreziqet kryesore të politikës kreditore të bankave, dallohen gabimet në procesin e zbatimit të dispozitave të miratuara:

Menaxhimi i papërvojë mund të lejojë krijimin e aseteve me cilësi të ulët, duke e privuar institucionin nga një burim i qëndrueshëm të ardhurash.
Cilësia e dobët e punës me personelin çon në formimin e një ekipi joprofesional, puna e të cilit nuk ka efektin më të mirë në karakteristikat e portofolit të kredisë së një institucioni financiar.
Në mungesë të vëmendjes së duhur ndaj objektivave dhe qëllimeve strategjike, menaxherët rrezikojnë të humbasin mundësinë për të financuar projekte fitimprurëse dhe ekonomikisht premtuese, si rezultat i të cilave institucioni do të humbasë një numër klientësh të mundshëm kyç.
Ndër rreziqet e politikës së kredisë është edhe pamundësia për të krijuar marrëdhënie afatgjata me klientët që janë në gjendje të gjenerojnë të ardhura të larta.
Nuk rekomandohet gjithashtu spërkatja në metoda shumë konkurruese që nuk justifikohen në disa raste.

Kërkesat e politikës së kredisë bankare

Kërkesa kryesore e politikës së kredisë së çdo banke tregtare është nevoja për punë të zgjeruara në marrëdhëniet afatgjata me personat juridikë që veprojnë si huamarrës. Kjo punë bazohet në kritere të para-miratuara për përzgjedhjen e klientëve. Si rregull, kjo i referohet mundësisë së sigurimit të një kredie të marrë, disponueshmërisë së kapitalit aksionar të një madhësie të përshtatshme, përvojës së suksesshme financiare dhe ekonomike në segment për një periudhë të gjatë, nivelit të përfitimit dhe stabilitetit të biznesit, transparencës. të skemave mbi bazën e të cilave formohen të ardhurat dhe fitimi i shoqërisë.

Në kuadrin e ndërveprimit me përfaqësuesit e bizneseve të vogla, historia e kredisë, reputacioni dhe personaliteti i menaxherit luajnë një rol vendimtar.

Objektivat e politikës kreditore të bankës

Qëllimi kryesor i politikës së kreditimit të çdo institucioni bankar konsiderohet me të drejtë maksimizimi i fitimit në sfondin e minimizimit të rreziqeve të mundshme. Bazuar në opsionet e mundshme për raportin e këtyre komponentëve dhe burimeve që janë aktualisht në dispozicion, përcaktohen detyrat aktuale të institucionit të kreditit, duke përfshirë kontrollin mbi procesin e huadhënies, veçoritë teknologjike të operacioneve, si dhe zgjedhjen e një ose më shumë fushave. të huadhënies.

Aparat për menaxhimin e operacioneve kreditore dhe kompetencat e punonjësve të bankës

Kompetencat e deleguara në bankë për huadhënie janë rreptësisht të diferencuara në rubla dhe në terma dollarë. Organizimi i funksionimit të procesit të kreditimit është i angazhuar në menaxhimin e operacioneve të kredisë. Dhe kompetencat e punonjësve të bankës varen drejtpërdrejt nga përvoja dhe kualifikimet e stafit. Banka pranon rrezikun maksimal për huamarrësin në shumën e përcaktuar, e cila mund të jetë në rangun e 100 mijë dollarëve. dhe me shume. Shuma e kredisë varet nga një sërë faktorësh, duke përfshirë kreditë e vonuara më parë, strukturën e portofolit të kredisë.

Në praktikë, punonjësit e bankës përdorin një sërë teknikash që kontribuojnë në organizimin e menaxhimit të kredisë. Faktorët ndikues: aftësia kreditore e personit dhe shkalla e rreziqeve të marra. Një punonjës i bankës merr në konsideratë llojin e kredisë, shumën dhe kohën e shlyerjes së detyrimeve të kredisë të pranuara më parë, bazuar në të dhënat e studiuara, ofron shërbime krediti individuale ose komplekse. Përgjegjësia për fondet e disbursuara më së shpeshti i takon menaxherit të degës.

Organizimi i procesit të kredisë në faza të ndryshme të zbatimit të marrëveshjes së kredisë

Organizimi i procesit të kredisë në faza të ndryshme të zbatimit të marrëveshjes së kredisë varet nga politika e kredisë e organizatës e kryer nga punonjësit e bankës: kërkesat, analizat, metodat e huadhënies. Ai përfaqësohet nga fazat e formimit të një liste aplikimesh, negocimi me huamarrësit e mundshëm, vlerësimi i fizibilitetit dhe shkallës së rrezikut në lidhje me një vendim pozitiv për lëshimin e fondeve, procesi i marrjes së një kredie, monitorimi i ekzekutimit të kontratës dhe përdorimi i synuar i fondeve të marra, duke mbyllur kontratën për kthimin e shumës së plotë dhe të interesit për përdorimin e kredisë.

Garantuesi i funksionimit të suksesshëm të sektorit të kredisë të çdo dege është përgjegjësia e punonjësve të bankës për një studim të plotë të treguesve të stabilitetit financiar të klientit. Kështu, politika e suksesshme e kreditimit të bankës konsiston në përdorimin e fondeve maksimale të mundshme të kredisë nga klientët e tërhequr me rreziqe minimale.

Kontrolli bankar dhe menaxhimi i procesit të kreditimit

Industria e kreditimit sjell fitim maksimal për organizatat financiare dhe kreditore, me kusht që banka të mbajë një politikë monitorimi të vazhdueshëm të çdo faze të operacionit. Kontrolli paraprak i një transaksioni kredie ju lejon të zgjidhni personat më të denjë për kredi nga aplikacionet e paraqitura. Kontrolli aktual kryhet për të kontrolluar historikun e kredisë, informacionin dhe dokumentet e ofruara nga huamarrësi, analizën e rrezikut.

Kontrolli i mëpasshëm bankar dhe menaxhimi i procesit të kredisë kryhet pasi klienti ka marrë fonde dhe kryhet deri në përfundim të kontratës. Ai përfshin fazat e kontrollit mbi lëvizjen e fondeve të kredisë dhe mirëqenien e vazhdueshme financiare të klientit, kujdesin e kolateralit dhe afatin e pagesave. Menaxhimi efektiv i procesit të kredisë është mbrojtja e portofolit të kredisë.

Politika e kredisë në punë me persona juridikë

Politika e kredisë bankare në punën me personat juridikë nënkupton bashkëpunim të frytshëm afatgjatë në lidhje me formimin e një portofoli të mirë kredie me rreziqe minimale. Personave juridikë të përzgjedhur sipas një sërë kriteresh do t'u ofrohen kushte interesante bashkëpunimi nga pikëpamja e minimizimit të kostove.

Vlerësimi i qëndrueshmërisë së një personi juridik i nënshtrohet faktorëve të pastërtisë së kontabilitetit, rentabilitetit të biznesit dhe stabilitetit strategjik të tij në kohë të vështira krize, disponueshmërisë së kapitalit dhe pronës që mund të ofrohet si garanci për detyrimet e kredisë.

Politika e kredisë për individët

Kredia për individët kryhet nga të gjitha institucionet financiare që kanë marrë leje për të kryer operacione kreditimi. Duke pasur parasysh politikën e kreditimit të një banke të caktuar, analistët financiarë llogaritin programet e të ardhurave që u ofrohen klientëve si produkte kredie. Politika e kredisë për individët përfshin oferta të specializuara afatgjata ( , ), kredi individuale (të synuara, koncesionare), hapjen e linjave kreditore afatshkurtra brenda mundësive financiare të klientëve ().

Politika e kredisë vendos kufizime për huamarrësit sipas moshës, të ardhurave të përhershme dhe përvojës së punës dhe kritereve të tjera. Gjatë vlerësimit të faktorit të aftësisë paguese, bëhet një analizë e historisë së kredisë, si dhe merret parasysh prania e bilanceve të parave në llogaritë e klientëve në fund të muajit.

Thelbi i politikës së kredisë së bankës

Thelbi i politikës së kredisë së bankës është një grup masash që synojnë krijimin e propozimeve dhe produkteve të tilla krediti dhe investimi që do të minimizojnë rrezikun e operacioneve dhe do të marrin një pjesë të lartë të përfitimit. Kreditimi praktikisht i plotë pa rrezik i siguruar me kolateral të emetuar në monedhën kombëtare në stabilitetin ekonomik të vendit.

Megjithatë, është gjithmonë e rëndësishme të analizohen faktorët e jashtëm ekonomik të ndikimit, si paqëndrueshmëria e monedhave, faktorët e krizës që çojnë në paqëndrueshmëri. Më pas është e këshillueshme që të futet një politikë e kufizimit të kreditimit. Qëllimi i politikës së kredisë është llogaritja e sasisë së fondeve dhe shpenzimeve që është e dëshirueshme dhe efektive për kreditim, e cila duhet të neglizhohet.

Përmbajtja e politikës së kredisë së bankës është një çështje individuale e lidhur drejtpërdrejt me qëllimet e përcaktuara dhe politikën e zgjedhur të kredisë. Strategjia dhe taktikat e vendimeve bankare në fushën e kreditimit përcaktojnë thelbin e politikës së një institucioni të caktuar. Roli kryesor strategjik këtu luhet nga drejtimi prioritar i zhvillimit. Një sërë institucionesh financiare preferojnë të zhvillohen në një drejtim, si kreditë për makina apo kreditë për sektorin e bujqësisë, për shembull, të tjera synojnë të ofrojnë shërbime për të gjithë industrinë e kreditimit.

Taktika përfshin të gjitha mjetet dhe metodat për arritjen e qëllimeve të përcaktuara, duke marrë parasysh formimin e rregullave, tarifave, kushteve. Faktorë të rëndësishëm: kualifikimet dhe zelli i stafit për të shmangur gabimet dhe marrjen e vendimeve të paarsyeshme.

Këshilla nga Sravni.ru: Politika e kredisë e bankës është një mjet universal, përdorimi i saktë i të cilit përcakton rezultatin e përgjithshëm financiar të një institucioni të caktuar. Nëse ju është dhënë një kredi në një nga bankat, pavarësisht nga një histori kredie e dëmtuar, atëherë politika e institucionit parashikon mundësinë e marrjes së një rreziku të tillë. Nëse një bankë individuale është e angazhuar ekskluzivisht në huadhënien hipotekore afatgjatë, atëherë dispozita të tilla formulohen në dokumentin mbi politikën e saj të kredisë. Fatkeqësisht, parimet bazë të punës së disa bankave janë të fshehura nga personat fizikë dhe juridikë me shtatë vula. Prandaj, huamarrësit e mundshëm shpesh duhet të përcaktojnë në mënyrë të pavarur se çfarë është me të vërtetë i aftë ky apo ai institucion krediti.