sistemi i marrëdhënieve në shoqëri në lidhje me formimin dhe përdorimin e fondeve monetare në përputhje me funksionet dhe rolin e kategorive të përfshira në financa.
Financat përfshijnë:
1. Financat publike (buxheti i shtetit, taksat, kredia shtetërore, fondet jashtë buxhetit, financat e ndërmarrjeve shtetërore, sigurimet shtetërore)
2. Sistemi i kreditimit (operacionet e Bankës Qendrore, operacionet e bankave komerciale, emetimi i parave, sistemi i sigurimit komercial, fondet e investimeve, fondet e pensioneve komerciale)
3. Financat e industrive (financat e organizatave në sektorin e prodhimit, financat e ndërmarrjeve në sektorin joprodhues, financat e subjekteve të tjera ekonomike)
4. Tregu financiar (transaksione me letra me vlerë, transaksione me metale dhe gurë të çmuar, transaksione me pasuri të paluajtshme, transaksione të tjera)
5. Financat ndërkombëtare (financat e korporatave transnacionale)
Financa - marrëdhëniet ekonomike që lindin ndërmjet subjekteve ekonomike në procesin e formimit, shpërndarjes dhe përdorimit të fondeve të fondeve.
Funksionet e Financës
Funksionet e çdo kategorie ekonomike karakterizojnë llojin ose llojet e aktiviteteve të kryera me ndihmën e saj. Funksionet e financës karakterizojnë formën e shprehjes së rëndësisë së tyre shoqërore; Funksionet financiare përfshijnë:
1. shperndarja (konsiston ne faktin se me ndihmen e finances cdo subjekti afarist pajisen me burimet financiare qe i nevojiten, ne kushtet e marredhenieve mall-para, proceset e shperndarjes kryhen me ndihmen e finances)
2. kontrolli (i shprehur nëpërmjet kontrollit financiar mbi parametrat sasiorë dhe cilësorë të proceseve të formimit dhe përdorimit të burimeve financiare)
3. kumulative (konsiston në procesin e gjenerimit të fondeve të nevojshme për funksionimin e çdo sistemi ekonomik)
4. rregullatore (e lidhur me ndërhyrjen e shtetit nëpërmjet financave në procesin e riprodhimit)
5. Stabilizimi (konsiston në sigurimin e kushteve të qëndrueshme për të gjitha subjektet ekonomike dhe qytetarët në marrëdhëniet ekonomike dhe sociale)

Dallimi midis kategorive të financave dhe parave
Përmbajtja ekonomike e financave është paraja. Paraja është një formë materiale financimi, por është e papërshtatshme të identifikohet kategoria e financave me para të gatshme.
Paraja është një kategori më e vjetër se financa. Paraja është një mall që luan rolin e një ekuivalenti universal, d.m.th. instrument i marrëdhënieve financiare.
Shfaqja e financave është për shkak të shfaqjes së shtetit. Me sistemin skllav lindi nevoja për kryerjen e funksioneve publike të shtetit, mbi bazën e burimeve financiare. Paraja është një ekuivalent universal që mat kostot e punës dhe burimeve të tjera, dhe financat janë një grup marrëdhëniesh monetare, vlerore që lidhen me formimin dhe përdorimin e fondeve të ndryshme monetare në procesin e shpërndarjes dhe rishpërndarjes.
Financat si marrëdhënie monetare.
Marrëdhëniet me para rezultojnë në marrëdhënie financiare. Nga ana tjetër, marrëdhëniet financiare janë:
1. marrëdhëniet monetare
2. raportet e shpërndarjes
3. marrëdhëniet në lidhje me formimin dhe përdorimin e burimeve financiare
ato. financa e lidhur me lëvizjen e parasë, me marrëdhëniet monetare ekonomike, d.m.th. janë një kategori ekonomike.

2. Funksionet e sigurimit.
Thelbi i sigurimit është formimi i një fondi të caktuar monetar ose sigurimi dhe shpërndarja e tij në kohë dhe hapësirë për të kompensuar dëmin ose humbjen e mundshme të pjesëmarrësit të tij në rast aksidentesh, fatkeqësish natyrore etj., që çojnë në humbjen materiale. dhe llojet e tjera të pasurisë dhe aseteve të parashikuara në kushtet e kontratës së sigurimit.
Në Federatën Ruse, ekzistojnë tre forma kryesore të fondit të sigurimit:
 fondi i centralizuar i sigurimeve krijohet në kurriz të burimeve kombëtare në natyrë dhe në para dhe menaxhohet nga qeveria;
 fondet e vetësigurimit krijohen nga vetë ndërmarrjet dhe organizatat në formën e fondeve rezervë dhe të sigurimit, fondet e rrezikut; ekzistojnë në para dhe në natyrë;
 fondet e siguruesit krijohen nga kompani të specializuara sigurimesh duke paguar primet, ato ekzistojnë vetëm në para të gatshme.
Thelbi i sigurimit manifestohet në funksionet e tij. Sigurimi kryen funksionet e mëposhtme:
- funksioni i rrezikut - rishpërndarja e rrezikut ndërmjet pjesëmarrësve të sigurimit;
- funksioni parandalues - përdorimi i një pjese të fondeve për të zvogëluar gjasat e një ngjarje të siguruar;
- funksioni i kursimit - sigurimi përdoret për grumbullimin e parave (sigurimi i mbijetesës);
- funksioni i kontrollit - kontrolli mbi formimin dhe përdorimin e fondeve të sigurimit.

ndryshim paratë nga financave
Thelbi

ndryshim paratë nga financave. sistemi i marrëdhënieve në shoqëri në lidhje me formimin dhe përdorimin e fondeve monetare në
Thelbi sigurimi konsiston në formimin e një fondi të caktuar monetar ose sigurimi dhe shpërndarjen e tij në kohë dhe ...

ndryshim paratë nga financave. sistemi i marrëdhënieve në shoqëri në lidhje me formimin dhe përdorimin e fondeve monetare në
Thelbi sigurimi konsiston në formimin e një fondi të caktuar monetar ose sigurimi dhe shpërndarjen e tij në kohë dhe ...

ndryshim paratë nga financave. sistemi i marrëdhënieve në shoqëri në lidhje me formimin dhe përdorimin e fondeve monetare në
Thelbi sigurimi konsiston në formimin e një fondi të caktuar monetar ose sigurimi dhe shpërndarjen e tij në kohë dhe ...

ndryshim paratë nga financave Thelbi funksioni shpërndarës financave.

Thelbi financiare kontrollin. Financiare financave
ndryshim paratë nga financave.

Thelbi financiare kontrollin. Financiare kontrolli është pjesë përbërëse e procesit të menaxhimit financave, e cila është për shkak të ... më shumë ».
ndryshim paratë nga financave.

ndryshim paratë nga financave. sistemi i marrëdhënieve në shoqëri në lidhje me formimin dhe përdorimin e fondeve në përputhje me. Thelbi funksioni shpërndarës financave.

ndryshim paratë nga financave. sistemi i marrëdhënieve në shoqëri në lidhje me formimin dhe përdorimin e fondeve në përputhje me. Thelbi funksioni shpërndarës financave.

ndryshim paratë nga financave. sistemi i marrëdhënieve në shoqëri në lidhje me formimin dhe përdorimin e fondeve në përputhje me. Thelbi funksioni shpërndarës financave.

U gjetën faqe të ngjashme:10

Paratë e gatshme”.

Paraja dhe financa ndryshojnë shumë nga njëra-tjetra në përmbajtjen e tyre dhe në funksionet që kryejnë. Financat janë marrëdhënie ekonomike që lidhen me formimin, shpërndarjen dhe përdorimin e fondeve të centralizuara dhe të decentralizuara për të kryer funksionet dhe detyrat e shtetit ose të një ndërmarrjeje individuale dhe për të siguruar kushte për riprodhim të zgjeruar, d.m.th. kanë vlerën e një derivati të paratë.

Paraja është një mjet pagese për mallra (shërbime, punë), një mjet për matjen e vlerës dhe një mjet për ruajtjen e vlerës. Paraja është një kategori ekonomike shumë komplekse, fenomeni i njohur i parasë mbetet ende një mister: pse rritja e numrit të kartëmonedhave tek një individ rrit pasurinë e tij individuale dhe rritja e ofertës së parasë në shoqëri në tërësi nuk kontribuojnë në rritjen e pasurisë së shoqërisë?

Paraja është një shenjë shkëmbimi, e cila merr pjesë si ndërmjetës në shkëmbimin e një malli me një tjetër.

Disa ekonomistë modernë rusë, d.m.th., ekonomistë të ekonomisë së tregut rus, e konsiderojnë paranë si një nga llojet e letrave me vlerë, një veçori specifike e të cilave është autonomia relative e lëvizjes së tyre dhe mundësia e akumulimit.

Paraja kryen funksione krejtësisht të ndryshme nga financat.

Financa kryen tre funksione:

formimi i fondeve në para dhe pranimi i parave të gatshme;
përdorimi i fondeve dhe parave të gatshme;
kontrollin.

Disa ekonomistë besojnë se financat kryejnë vetëm dy funksione: distributive dhe kontrolluese.

K. Marksi veçoi pesë funksione të parasë: një masë vlere, një mjet qarkullimi, një mjet pagese, një mjet akumulimi dhe kursimi, paraja botërore. Për më tepër, si të parën, ai e quajti masën e vlerës.

Gjatë 150 viteve të fundit, shkenca ekonomike ka ecur shumë përpara. Shumë ekonomistë modernë dallojnë tre funksione të parasë:

mjet këmbimi;
një mjet për matjen e vlerës (d.m.th. një masë vlere);
një depo vlere dhe ruajtëse e vlerës.

Merrni parasysh ndryshimin midis financave dhe parave në shembullin e mëposhtëm.

Një qytetar i jep para hua një personi tjetër. Kjo do të thotë se shtetasi i ka transferuar një personi tjetër një send material në formën e kartëmonedhës. Me fjalë të tjera, paraja është një gjë që, si çdo gjë tjetër, mund të humbasë, gjendet, shkatërrohet (kartëmonedhat e grisura).

Por marrëdhënia e një qytetari që i ka dhënë para një personi tjetër është tashmë një marrëdhënie financiare. Qytetari vepron si kreditor dhe personi që ka marrë para hua vepron si huamarrës. Nëse huadhënësi do të marrë një faturë nga huamarrësi, nëse ai do të marrë ndonjë gjë si kolateral, nëse do të paguajë interes për paratë e dhëna hua dhe interes për moskthimin e parave në kohë, etj. - e gjithë kjo është një marrëdhënie financiare.

Financa (në kuptimin më të gjerë) është një sistem i marrëdhënieve ekonomike (monetare), me ndihmën e të cilit krijohen dhe shpenzohen përkatësisht fondet monetare dhe fondet e shtetit. me funksionet e tyre të qenësishme. Paratë. mart-va janë grumbulluar në den. Financa e Fondit - një grup marrëdhëniesh ekonomike të përcaktuara objektivisht që kanë një natyrë shpërndarëse, një formë monetare të shprehjes dhe materializohen në të ardhura në para dhe kursime, të formuara në duart e shtetit dhe subjekteve afariste për qëllime të riprodhimit të zgjeruar, stimuj materialë për punëtorët. , plotësimi i nevojave sociale dhe nevojave të tjera. Termi "financë" (financa) u shfaq në Evropën Perëndimore në shekullin e 17-të dhe i përkthyer në rusisht do të thotë "pagesë në para". Në përgjithësi pranohet të dallohen 4 shenja të marrëdhënieve financiare:

Natyra monetare e Fin. marrëdhëniet;

Natyra shpërndarëse e Fin. marrëdhëniet;

Fin. marrëdhëniet shoqërohen gjithmonë me formimin e të ardhurave monetare dhe të kursimeve, të cilat marrin formën e burimeve financiare.

2. Financat kanë natyrën e tyre të marrëdhënieve monetare, megjithatë, vetëm lëvizja e fondeve midis objekteve nuk zbulon të gjithë thelbin e financave. Për ta bërë këtë, ne duhet të marrim parasysh marrëdhëniet e qenësishme në financa, të cilat gjithashtu lindin midis objekteve:

1) ndërmarrjet (në procesin e blerjes

artikujt e inventarit, shitjet

produktet dhe shërbimet);

2) shteti dhe ndërmarrjet (në formën e pagesës së taksave në buxhet);

3) shteti dhe popullsia (si pagesa e taksave

nga individë);

4) ndërmarrjet dhe shoqëritë e sigurimit;

5) ndërmarrjet dhe bankat;

6) ndërmarrjet dhe fondet jashtë buxhetit;

7) buxhete të niveleve të ndryshme.

Financat janë marrëdhënie ekonomike që lidhen me formimin, shpërndarjen dhe përdorimin e fondeve të centralizuara dhe të decentralizuara të fondeve për të kryer funksionet dhe detyrat e shtetit, për të siguruar kushte për riprodhim të zgjeruar.

Funksionet e financës: 1) shpërndarja (shpërndan produktin e krijuar; fondet krijohen me ndihmën e këtij funksioni); 2) rishpërndarëse (rishpërndarja e produktit të krijuar, d.m.th. shpërndarja dytësore midis anëtarëve të shoqërisë); 3) rregullator (financat mund të stimulojnë edhe prodhimin dhe ta pengojnë atë); 4) kontrolli (në sajë të financave, shoqëria ka mundësinë të vëzhgojë të gjitha flukset financiare në shtet në mënyrë që të ndikojë në një ose një produkt tjetër në kohë).

5. Krahasoni kategoritë e financave dhe parave

Jo-specialistët thonë: “Financat janë para; paratë në dispozicion të kompanisë. Paratë dhe financat ndryshojnë ndjeshëm nga njëri-tjetri për nga funksionet dhe përmbajtjen e tyre. Financat janë marrëdhënie ekonomike që lidhen me shpërndarjen, formimin dhe përdorimin e fondeve të ndryshme të decentralizuara dhe të centralizuara të fondeve për të përmbushur detyrat dhe funksionet e një ndërmarrje ose shteti individual, si dhe për të siguruar kushte për riprodhim të zgjeruar.

Paraja është një mjet pagese për mallra (punë, shërbime), një mjet për ruajtjen e vlerës dhe një mjet pagese për shërbime. Paraja është një kategori ekonomike mjaft komplekse, ajo mbetet ende një mister: pse rritja e numrit të kartëmonedhave tek një individ rrit pasurinë e tij individuale, ndërsa në shoqëri në tërësi, rritja e ofertës monetare nuk kontribuon në një rritje në pasurinë e shoqërisë?

Ende paraja është një shenjë shkëmbimi, e cila merr pjesë në rolin e një ndërmjetësi në shkëmbimin e mallrave me një tjetër. Disa ekonomistë rusë, d.m.th., ekonomistë të ekonomisë ruse të tregut, e konsiderojnë paranë si një lloj letrash me vlerë, tipari specifik i të cilave është autonomia relative e lëvizjes së tyre dhe mundësia e akumulimit.

Paraja kryen funksione të ndryshme nga financat. Për shembull, financat kryejnë tre funksione:

1. përdorimi i parave të gatshme dhe fondeve në para; 2. pranimi i parave të gatshme dhe formimi i fondeve në para; 3. kontrolli.

Disa ekonomistë pohojnë se financat kryejnë vetëm dy funksione: kontrollin dhe shpërndarjen.

K. Marksi veçoi pesë funksione për paranë: një masë vlere, një mjet pagese, një mjet qarkullimi, një mjet kursimi dhe akumulimi, paraja botërore. Si i pari, ai gjithmonë e quajti masën e vlerës.

Gjatë 150 viteve të fundit, ekonomia ka bërë një rrugë të gjatë. Shumica e ekonomistëve modernë dallojnë tre funksione për paranë:

1. mjet për matjen e vlerës (domethënë matës vlere);

2. mjetet e qarkullimit;

3. mjet për ruajtjen dhe grumbullimin e vlerës.

Merrni parasysh ndryshimin midis parasë dhe financave në shembullin e mëposhtëm. Supozoni se një qytetar i jep hua para një personi tjetër. Kjo do të thotë se një qytetar ka transferuar një send material në formën e kartëmonedhës tek një person tjetër. Me fjalë të tjera, paraja është një gjë që mund të humbet, gjendet, shkatërrohet (kartëmonedhat e grisura). Por qëndrimi i një qytetari që i ka dhënë para një personi tjetër është tashmë një marrëdhënie financiare. Një person vepron si kreditor, një person që ka huazuar para - si huamarrës. Nëse huadhënësi do të marrë një faturë nga huamarrësi, nëse ai do të marrë ndonjë gjë si peng, nëse do të paguajë interes për para dhe të ngjashme - e gjithë kjo përfaqëson një marrëdhënie financiare.

Bota moderne e vlerëson suksesin e projekteve dhe investimeve në aspektin material, duke e vënë ekonominë në ballë të zhvillimit të shoqërisë. Në nivel familjar, ne shpesh ngatërrojmë dy kategori: financat dhe paratë. Ata erdhën nga sfera ekonomike, por për momentin kanë ndryshuar ndjeshëm kuptimin e tyre. Cili është ndryshimi midis tyre dhe a është e mundur të konsiderohen këto kategori si sinonime në një kuptim të caktuar?

Financa- marrëdhëniet ekonomike që lidhen me mbledhjen, shpërndarjen dhe kontrollin e përdorimit të fondeve. Karakteristika e tyre më e rëndësishme është një rrjedhë e vazhdueshme që nuk ndalet dhe nuk ndalet. Financat lindin në procesin e rrjedhës së parasë dhe kanë nivele të ndryshme: ndërkombëtare, shtetërore, rajonale, personale. Pjesëmarrësit në marrëdhëniet juridike formojnë një lloj tregjesh: valutë, aksione, para, ku përdoret një gamë e gjerë mjetesh për të rregulluar sjelljen. Në kuptimin filistin, financa nënkupton aktivet që janë të përqendruara në duart e një personi individual ose juridik.

Paratë- një produkt universal i pranuar për pagesë për çdo produkt që nuk është i ndaluar për qarkullim në një territor të caktuar. Mund të përdoret në formë cash dhe pa para, si dhe një ekuivalent (metale dhe gurë të çmuar, pasuri të paluajtshme). Paraja përdoret për akumulimin e të ardhurave, shkëmbimin e mallrave, investimet, stimulimin e aktivitetit financiar dhe ekonomik. Mjetet universale për të shprehur çmimet e tyre janë monedhat: të konvertueshme dhe jo të konvertueshme.

ndryshim

Përkufizimet e kategorive tregojnë se qëllimi i konceptit të "financës" është shumë më i gjerë dhe përfshin, ndër të tjera, marrëdhëniet mall-para. Çdo transaksion që ndodh midis shteteve, organizatave dhe individëve në një mënyrë ose në një tjetër ndikon në GDP. Prandaj, ato përfshihen në vëllimin e marrëdhënieve financiare. Në SHBA, rimbushja e buxhetit dhe shlyerja me kreditorët bëhet 24 orë në ditë, dhe nëse fluksi i fondeve ndalet, ekziston një kërcënim për një mospagim teknik.

Pra, ndryshimi më i rëndësishëm midis këtyre kategorive është funksioni i tyre. Paraja përdoret për të përcaktuar vlerën e mallrave, kursimet, pagesat, marrëdhëniet ekonomike me jashtë. Financa kryen një funksion kontrolli, shpërndarjeje, stabilizimi dhe rregullimi. Nëse në qarkullim shfaqen shumë para të gatshme, ato humbasin vlerën e tyre dhe bankat kombëtare ndjekin një politikë të reduktimit të tyre. Nëse paratë në vend të arsimit shkojnë për ngjarje argëtuese, politikanët rishpërndajnë flukset financiare duke ndryshuar funksionet e shpenzimeve të buxhetit.

Faqja e gjetjeve

Shtrirja e konceptit. Financa është një koncept më i ngushtë, i cili përfshin edhe marrëdhëniet monetare.
Origjina. Paraja u shfaq në agimin e qytetërimit modern dhe u përdor si një mall universal. Financat u ngritën së bashku me centralizimin e pushtetit shtetëror dhe zhvillimin e institucioneve ekonomike.
Funksione. Paraja shërben për akumulimin, pagesën, përcaktimin e vlerës, shlyerjet ndërkombëtare. Financat janë krijuar për të drejtuar dhe rishpërndarë flukset monetare, duke stabilizuar çmimet, duke kontrolluar të ardhurat dhe shpenzimet.
Siguria. Paratë gjithmonë mund të numërohen, mund të gjendet ekuivalenti i një shume të caktuar dhe mund të gjendet shprehja e saj. Marrëdhëniet financiare përfaqësojnë një grup fluksesh monetare, kështu që nuk është gjithmonë e mundur të shprehen ato në çfarëdo forme.

Institucion arsimor

arsimi i mesëm profesional

"Shkolla bankare Oryol (kolegji)

Banka Qendrore e Federatës Ruse"

Departamenti i Disiplinave Profesionale

Puna e kursit

disiplina: Financë, qarkullim parash dhe kredi

me temën "Analiza krahasuese, struktura dhe funksionet e sistemit të kreditit rus dhe të huaj"

Studentët

Troshina Ekaterina Sergeevna

Mbikëqyrësi:

Molchanova Elena Valerievna

Orel

Prezantimi

Seksioni 1. Bazat teorike të funksionimit të sistemit të kreditimit

1.1 Koncepti i sistemit të kredisë, thelbi dhe funksionet e tij

1.2 Struktura e sistemit të kredisë dhe roli i subjekteve të tij

Seksioni 2. Analiza krahasuese e strukturës dhe funksioneve të sistemeve të kreditimit të vendeve të huaja dhe Rusisë

2.1 Sistemi rus i kreditit

2.1.1 Struktura e sistemit rus të kredisë dhe karakteristikat e tij

2.1.2 Roli i Bankës së Rusisë në sistemin e kreditit të vendit

2.1.3 Organizatat bankare dhe jobankare të kreditit, funksionet dhe roli i tyre në sistemin e kreditimit të vendit

2.1.4 Institucionet e specializuara financiare, funksionet dhe roli i tyre në sistemin e kreditimit të vendit

2.2 Analizë krahasuese e strukturës dhe funksioneve të sistemeve të kreditimit të vendeve të huaja dhe Rusisë

Seksioni 3. Problemet dhe përmirësimi i sistemit të kredive të Federatës Ruse

3.1 Problemet e sistemit modern të kreditit të Federatës Ruse

3.2 Mënyrat për të përmirësuar sistemin modern të kreditit të Federatës Ruse

konkluzioni

Lista bibliografike

Aplikacion

Prezantimi

Rëndësia. Sistemi i kredisë është një tërësi e marrëdhënieve të kredisë që ekzistojnë në vend, format dhe metodat e huadhënies, bankat ose institucionet e tjera kreditore që organizojnë dhe zbatojnë marrëdhënie të tilla. Ai funksionon nëpërmjet një mekanizmi kredie, i cili është një sistem lidhjesh: ndërmjet institucioneve të kreditit dhe sektorëve të ndryshëm të ekonomisë për akumulimin e kapitalit monetar dhe investimeve; ndërmjet vetë institucioneve të kreditit për rishpërndarjen e kapitalit monetar në kuadrin e tregut të kapitalit. Duke mobilizuar kapitalin monetar dhe duke përqendruar investimet në sektorë kyç të ekonomisë, sistemi i kredisë kontribuon në rritjen e prodhimit, përparimin shkencor dhe teknologjik dhe sigurimin e një zhvillimi të ekuilibruar ekonomik.

Në një ekonomi tregu, herë pas here ka një situatë ku disa subjekte kanë para të gatshme përkohësisht të lirë, ndërsa të tjera kanë nevojë të përkohshme për fonde shtesë. Sistemi i kredive mundëson zgjidhjen me përfitim të ndërsjellë të kësaj kontradikte. Prandaj, kjo temë është e rëndësishme në botën moderne, pasi shumë marrin kredi për një sërë nevojash.

Objekti i studimit janë sistemet e kredive ruse dhe të huaja.

Subjekti i studimit është struktura dhe funksionet e sistemeve të kredisë ruse dhe të huaja.

Qëllimi i punës së kursit është të kryejë një analizë krahasuese të sistemeve të kredive ruse dhe të huaja.

Për të arritur këtë qëllim, janë vendosur detyrat e mëposhtme:

Përcaktoni sistemin e kreditimit, thelbin dhe funksionet e tij.

Paraqitni strukturën e sistemit të kredisë dhe tregoni rolet e subjekteve të tij.

Identifikoni strukturën e sistemit të kredisë në Rusi dhe jepni karakteristikat e tij.

Tregoni rolin e Bankës së Rusisë në sistemin e kreditit të vendit.

Jepni një përkufizim, eksploroni funksionet dhe rolin e organizatave bankare dhe jo-bankare të kreditit në sistemin e kreditit të Federatës Ruse.

Për të karakterizuar institucionet e specializuara të kreditit dhe financiare të Rusisë.

Kryerja e një analize krahasuese të strukturës dhe funksioneve të sistemeve të kreditimit të vendeve të huaja dhe Rusisë.

Për të përcaktuar problemet moderne të sistemit të kreditit të Federatës Ruse.

Përcaktoni mënyra për të përmirësuar sistemin modern të kreditit të Federatës Ruse.

Baza metodologjike dhe teorike e studimit ishin punimet e shkencëtarëve vendas dhe të huaj mbi problemet e formimit dhe zhvillimit të sistemit të kredisë së vendit, kryesore prej të cilave u krijuan nga shkencëtarë të tillë si Lavrushin O.I., Rogova O.L., Fetisov V.D., Biryukova E.A., Chinenkov A.V. Përveç kësaj, studimi bazohet në një analizë të akteve legjislative të Federatës Ruse që rregullojnë funksionimin e sistemit të kredive të Federatës Ruse, si dhe në të dhëna analitike dhe statistikore.

Në procesin e punës u përdorën këto metoda: analizë komplekse, konkretizim, përgjithësim, krahasim krahasues, analizë e literaturës, dokumente normative, dokumentacion.

Rëndësia praktike e punës qëndron në faktin se dispozitat dhe përfundimet e saj kryesore mund të përdoren për të studiuar më thellë çështjet e funksionimit të sistemeve të kreditimit.

Struktura e punës përcaktohet nga logjika e studimit të temës dhe synon një prezantim të qëndrueshëm të temës së kërkimit. Puna përbëhet nga tre seksione.

Pjesa e parë trajton bazat teorike të funksionimit të sistemit të kredisë: konceptin, thelbin, funksionet, strukturën e sistemit të kredisë dhe rolin e subjekteve të tij.

Seksioni i dytë paraqet një përshkrim krahasues të sistemeve të kredisë ruse dhe të huaja.

Seksioni i tretë shqyrton perspektivat për zhvillimin e sistemit të kredisë në Rusi dhe rritjen e efikasitetit të tij.

Puna përfshin 8 aplikacione.

Shuma totale e punës është 26 faqe tekst i shtypur.

1. Bazat teorike të funksionimit të sistemit të kreditimit

1.1 Koncepti i sistemit të kredisë, thelbi dhe funksionet e tij

Sistemi i kredisë zakonisht konsiderohet si një grup i marrëdhënieve të kredisë dhe shlyerjes, forma dhe metoda të huadhënies, dhe si një grup i organizatave të kreditit, ose institucioneve financiare dhe kreditore. Thelbi dhe funksionet e kredisë në format e ndryshme të saj realizohen nëpërmjet sistemit të kreditimit. Sistemi i kredisë është i lidhur ngushtë me sistemin monetar, kështu që ata shpesh flasin për kombinimin e tyre - sistemin monetar. Tradicionalisht, sistemi i kreditimit konsiderohet në dy aspekte: funksional dhe institucional.

Nga pikëpamja funksionale, "sistemi i kredisë" i referohet tërësisë së marrëdhënieve të kredisë, formave dhe metodave të huadhënies, domethënë sistemi i kredisë përfaqësohet nga kredia bankare, tregtare dhe konsumatore, shtetërore dhe ndërkombëtare (Shtojca 1).

Nga pikëpamja institucionale, sistemi i kredisë është një tërësi institucionesh krediti që krijojnë, grumbullojnë dhe sigurojnë fonde në përputhje me parimet bazë të kreditimit.

Komponenti institucional i sistemit të kredisë karakterizohet nga parametrat e mëposhtëm:

lloji i sistemit bankar - një nivel, ose shumë nivel;

vendin në sistemin ekonomik, rolin ekonomik, qëllimin funksional, strukturën organizative të Bankës Qendrore;

vendi në sistemin ekonomik, roli ekonomik, gama e operacioneve të kryera, specializimi, shkalla e lirisë ekonomike, struktura organizative e bankave;

zënë vendin në sistemin ekonomik, rolin ekonomik të institucioneve të specializuara financiare e kreditit dhe të organizatave të kreditit jobankar, si dhe të organizatave shtetërore dhe joshtetërore që ushtrojnë lloje të ndryshme kontrolli në këtë fushë (autoritetet tatimore, shërbimet e kontrollit, etj.);

Komponenti funksional i sistemit të kredisë përbëhet nga elementët e mëposhtëm:

Parimet e kredisë janë shlyerja, urgjenca, pagesa, siguria, karakteri i synuar.

Funksionet e kredisë - akumuluese, rishpërndarëse, zëvendësuese.

Format e kredisë - tregtare, shtetërore, bankare, konsumatore, ndërkombëtare.

Metodat e kreditimit - sipas bilancit, sipas qarkullimit, individuale, urgjente, linja kreditore.

Subjektet e marrëdhënieve të kredisë janë huadhënësi, huamarrësi.

Sistemi i kredisë kryen funksionet e mëposhtme. Nëpërmjet kredisë bëhet shërbimi i qarkullimit të mallit. Sistemi i kredisë grumbullon ose grumbullon kursime dhe kursime monetare të ndërmarrjeve, popullsisë, shtetit, si dhe klientëve të huaj. Fondet e parave po shndërrohen drejtpërdrejt në kapital huadhënës dhe përdoren në formën e investimeve kapitale për t'i shërbyer procesit të prodhimit. Si burime kapitali për të mbuluar shpenzimet qeveritare dhe konsumatore, shërbehen shteti dhe popullsia. Përveç kësaj, përqendrimi dhe centralizimi i kapitalit po përshpejtohet dhe po promovohet formimi i grupeve të fuqishme financiare dhe industriale.

Banka qendrore është pjesa kryesore e strukturës së sistemit të kredisë. Kjo organizatë është një ndërmjetës midis administratës shtetërore dhe bankave. Detyrat kryesore të bankës qendrore janë: emetimi i kartëmonedhave, drejtimi i politikës monetare të shtetit, administrimi i rezervave të arit dhe valutorit të shtetit dhe zbatimi i politikës monetare.

Sektori bankar është gjithashtu një nga pjesët më të rëndësishme të strukturës së sistemit të kreditimit. Aktualisht, sektori bankar është i ndarë në bankat e kursimeve, bankat tregtare, bankat e investimeve, bankat hipotekare dhe bankat e specializuara. Detyra kryesore e bankave është të lëshojnë kredi për personat fizikë dhe juridikë, të tërheqin fonde nga individë për të rritur qarkullimin, si dhe të mbajnë llogari dhe të ofrojnë shërbime krediti dhe parash për personat juridikë.

Sektori i sigurimeve luan gjithashtu një rol të rëndësishëm në strukturën moderne të sistemit të kreditimit. Në këtë sektor nuk ka vetëm organizata sigurimesh që ofrojnë lloje të ndryshme të shërbimeve të sigurimit të detyrueshëm dhe vullnetar, por edhe fondet pensionale.

Organizatat e specializuara që përfaqësojnë sektorin jobankar përfshijnë kompani të ndryshme investimi dhe financiare, fondacione bamirësie, shoqëri besimi, si dhe banka të kursimeve dhe kredive (Shtojca 3).

Kjo strukturë e sistemit modern të kreditimit është tipike për shumicën e vendeve me ekonomi të zhvilluara, megjithatë, ka veçori kombëtare në zhvillimin e strukturës së sistemit modern të kreditimit.

Pra, sistemi i kreditimit është pjesë përbërëse e ekonomisë së çdo vendi, pasi forma dhe dinamika e zhvillimit të shtetit, dhe në radhë të parë në aspektin ekonomik, varen nga funksionimi i tij.

2. Analizë krahasuese e strukturës dhe funksioneve të sistemeve të kreditimit të vendeve të huaja dhe Rusisë

2.1 Sistemi rus i kreditit

.1.1 Struktura e sistemit rus të kredisë dhe karakteristikat e tij

Sistemi i kreditit të Rusisë përfshin sistemin bankar dhe institucionet e specializuara të kreditit dhe financiare. Sistemi bankar është me dy nivele. Në nivelin e parë, ai përfshin Bankën Qendrore të Federatës Ruse, dhe në nivelin e dytë, organizatat e kreditit, të cilat përfshijnë organizatat e kreditit bankar, organizatat e kreditit jo-bankar.

Banka Qendrore e Federatës Ruse, me ligj, ka statusin e një personi juridik. Elementi kryesor i statusit ligjor të Bankës së Rusisë është parimi i pavarësisë, i cili manifestohet kryesisht në faktin se Banka e Rusisë vepron si një institucion i veçantë i së drejtës publike me të drejtën ekskluzive për të emetuar para dhe për të organizuar qarkullimin e parave.

Ai nuk është një organ i pushtetit shtetëror, megjithatë, kompetencat e tij, për nga natyra e tyre juridike, lidhen me funksionet e pushtetit shtetëror, pasi zbatimi i tyre përfshin përdorimin e masave të detyrimit shtetëror. Banka Qendrore e Federatës Ruse është një sistem i vetëm i centralizuar me një strukturë vertikale të menaxhimit. Ai përfshin zyrën qendrore, institucionet territoriale (departamentet kryesore dhe bankat kombëtare), qendrat e shlyerjes së parave (RCC, GRCC), qendrat kompjuterike, institucionet në terren, institucionet arsimore dhe organizata të tjera që janë të nevojshme për zbatimin e aktiviteteve të Bankës së Rusisë. (Shtojca 4).

Ashtu si bankat qendrore të vendeve të tjera, Banka e Rusisë lëshon kryesisht kartëmonedha, mbikëqyrjen bankare dhe rregullimin monetar të ekonomisë. Kryerja nga Banka Qendrore e funksioneve të saj kryesore nënkupton nevojën për kontroll dhe mbikëqyrje mbi veprimtarinë e institucioneve të kreditit. Banka e Rusisë kombinon zbatimin e politikës monetare me mbikëqyrjen e punës së institucioneve të kreditit, duke qenë, në fakt, i vetmi organ mbikëqyrës në vend. Funksionet e Bankës Qendrore konfirmojnë statusin e saj si një institucion i vendosur në qendër të sistemit bankar të vendit. Kryerja e suksesshme e funksioneve të Bankës së Rusisë është një kusht për zhvillimin efektiv të ekonomisë së tregut të Federatës Ruse.

Në 2010-2012, Banka e Rusisë ishte aktive në fushën e rregullimit dhe mbikëqyrjes bankare, duke siguruar stabilitetin e sistemit financiar, stabilitetin dhe zhvillimin e sistemit kombëtar të pagesave, rregullimin dhe kontrollin e monedhës, organizimin e qarkullimit të parave, përmirësimin e kontabilitetit dhe raportimi, ndërveprimi dhe bashkëpunimi ndërkombëtar dhe të tjera

Organizatat kreditore. Koncepti i "institucionit të kredisë" parashikohet nga ligjvënësi në Ligjin Federal "Për bankat dhe veprimtarinë bankare", ku një institucion krediti kuptohet si një person juridik që, për të realizuar fitimin si qëllim kryesor të veprimtarisë së tij, baza e një leje të veçantë (licencë) të Bankës Qendrore të Federatës Ruse (Banka e Rusisë) ka të drejtë të kryejë operacione bankare. Ekzistojnë tre lloje të institucioneve të kreditit:

Organizatat kreditore bankare.

Një bankë njihet si një institucion krediti që ka të drejtën ekskluzive për të kryer operacionet e mëposhtme bankare në total: tërheqjen e fondeve nga individë dhe persona juridikë në depozita, vendosje të këtyre fondeve në emër të saj dhe me shpenzimet e veta sipas kushteve. të shlyerjes, pagesës, urgjencës, hapjes dhe mbajtjes së llogarive bankare të personave fizikë dhe juridikë.

institucionet kreditore jobanka.

Institucion krediti jobankar - një institucion krediti që ka të drejtë të kryejë operacione të caktuara bankare të parashikuara nga ky ligj federal. Kombinimet e lejuara të operacioneve bankare për institucionet e kreditit jo-bankar përcaktohen nga Banka e Rusisë.

Institucione të specializuara krediti dhe financiare.

Këto janë institucione financiare të specializuara që angazhohen në kreditimin e fushave dhe industrive të caktuara. Janë dy operacione kryesore në aktivitetet e tyre, ato dominojnë sektorë relativisht të ngushtë të tregut të kapitalit të kredisë dhe kanë një klientelë specifike.

2.1.2 Roli i Bankës së Rusisë në sistemin e kreditit të vendit

Lidhja kryesore në sistemin bankar të çdo shteti është banka qendrore e vendit. Banka Qendrore e Federatës Ruse është banka kryesore e vendit. Funksionet dhe kompetencat e parashikuara nga Kushtetuta e Federatës Ruse dhe Ligji Federal "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse" ushtrohen nga Banka e Rusisë në mënyrë të pavarur nga autoritetet shtetërore federale, autoritetet shtetërore të subjekteve përbërëse të Federatës Ruse. dhe pushtetet vendore.

Banka e Rusisë ka një vulë që përshkruan stemën shtetërore të Federatës Ruse dhe me emrin e saj. Kapitali i autorizuar dhe pronat e tjera të Bankës së Rusisë janë pronë federale. Shteti nuk është përgjegjës për detyrimet e Bankës së Rusisë, dhe Banka e Rusisë - për detyrimet e shtetit, nëse ata nuk kanë marrë përsipër detyrime të tilla ose përveç nëse parashikohet ndryshe nga ligjet federale.

Objektivat e aktiviteteve të Bankës së Rusisë janë:

mbrojtja dhe stabiliteti i rublës;

· Zhvillimi dhe forcimi i sistemit bankar të Federatës Ruse;

Sigurimi i funksionimit efikas dhe të pandërprerë të sistemit të pagesave.

Të bësh një fitim nuk është qëllimi i Bankës së Rusisë.

Ligji për Bankën Qendrore përmban një listë të detajuar të aktiviteteve të Bankës së Rusisë (Shtojca 5). Dallimi midis qëllimeve të veprimtarisë dhe funksioneve është se qëllimet tregojnë drejtimin e zhvillimit të proceseve, dhe funksionet janë një grup fuqish dhe veprimesh të caktuara që synojnë arritjen e qëllimeve. Funksionet mund të klasifikohen sipas përmbajtjes së tyre ekonomike (funksionet e agreguara):

Zbatimi i një politike monetare të unifikuar shtetërore është një nga funksionet më të rëndësishme të Bankës Qendrore, e cila, në bashkëpunim me Qeverinë e Federatës Ruse, zhvillon dhe siguron zbatimin e drejtimeve kryesore të një politike monetare të unifikuar shtetërore. Kapitulli VII i Ligjit Federal "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse (Banka e Rusisë)" i kushtohet asaj. Instrumentet kryesore të politikës monetare të Bankës së Rusisë janë: përcaktimi i normave të interesit për operacionet e Bankës së Rusisë; raportet e rezervës së detyruar të depozituara në Bankën e Rusisë (kërkesat e rezervës); operacionet e tregut të hapur; rifinancimi i organizatave kreditore; ndërhyrjet në valutë; vendosja e standardeve për rritjen e ofertës monetare; kufizime të drejtpërdrejta sasiore në rifinancimin dhe operacionet bankare; emetimi i obligacioneve në emër të vet.

Zbatimi monopol i emetimit të parave të gatshme, organizimi i qarkullimit të tyre në territorin e Federatës Ruse është një nga funksionet më të vjetra të Bankës Qendrore. Lëshon dhe tërheq para nga qarkullimi, siguron kushte për prodhimin, ruajtjen, zëvendësimin e monedhave dhe kartëmonedhave të dëmtuara dhe shkatërrimin e tyre, përcakton procedurën e kryerjes së transaksioneve me para.

Banka e Rusisë, në përputhje me ligjin, organizon sistemin e pagesave, vendos rregullat, format dhe standardet për kryerjen e shlyerjeve në territorin e Federatës Ruse, ushtron mbikëqyrje dhe mbikëqyrje në sistemin kombëtar të pagesave dhe është vetë pjesëmarrëse në atë.

Banka Qendrore është organizatorja e sistemit të rifinancimit për institucionet e kreditit, huadhënësi i mundësisë së fundit. Banka e Rusisë ofron huadhënie në format e mëposhtme: Kredi lombard; kredia brenda ditës (gjatë ditës së tregtimit) - lloji i kredisë për përfundimin e shlyerjeve; Kredi "një nate" (për 1 ditë pune); kreditë e siguruara me një peng kambial dhe të drejtat e pretendimit sipas marrëveshjeve të huasë të organizatave në sferën e prodhimit material dhe (ose) garanci bankare (për një periudhë deri në 6 muaj); kreditë e siguruara me ar. Në kushtet e krizës financiare dhe ekonomike, praktika e rifinancimit zakonisht zgjerohet. Për shembull, në 1998-1999. Banka e Rusisë lëshoi kredi stabilizuese, dhe në 2008-2009. kredi të pasigurta. Afati i tyre është zgjatur në 1 vit.

Zbatimi i funksionit të rregullimit dhe mbikëqyrjes bankare përfshin marrjen e vendimeve për regjistrimin shtetëror dhe licencimin e veprimtarive bankare; Mbikëqyrja dokumentare - vlerësimi dhe identifikimi në një fazë të hershme të problemeve në veprimtarinë e institucioneve të kreditit dhe marrja e masave për tejkalimin e dukurive dhe tendencave negative të identifikuara; kryerjen e kontrolleve inspektuese të veprimtarive të institucioneve të kreditit (degëve të tyre); parandalimi i falimentimit (falimentimit) të institucioneve të kreditit dhe kontrolli mbi likuidimin e tyre; kontrollin e emetimit të letrave me vlerë nga institucionet e kreditit.

Në përputhje me Ligjin Federal, Banka e Rusisë është organi kryesor i rregullimit dhe kontrollit të monedhës në Federatën Ruse. Kjo fushë e veprimtarisë së Bankës Qendrore zakonisht zgjerohet gjatë periudhës së tejkalimit të pasojave të krizës financiare dhe ekonomike.

Duke vepruar si agjent financiar i qeverisë, përkatësisht nëpërmjet kreditimit të shtetit (vetëm në rastin e miratimit të ligjit përkatës të buxhetit) dhe shërbimit të borxhit të brendshëm të shtetit dhe nëpërmjet shërbimit të llogarive të buxheteve të të gjitha niveleve dhe fondeve jashtëbuxhetore. .

Zbatimi i funksionit të analizës dhe parashikimit makroekonomik kryhet nëpërmjet: përpilimit, parashikimit dhe analizës së bilancit të pagesave të Rusisë; analiza dhe parashikimi i gjendjes së ekonomisë së Federatës Ruse në tërësi dhe sipas rajonit, kryesisht marrëdhëniet monetare, monetare, financiare dhe të çmimeve; analiza dhe parashikimi i zhvillimit të sistemit bankar; monitorimi i sipërmarrjeve më të rëndësishme në sektorin real të ekonomisë etj. Rëndësia e këtij funksioni rritet në kushtet e stabilizimit të situatës ekonomike dhe politike në vend.

Për të arritur qëllimet e përcaktuara për Bankën e Rusisë, ajo ka të drejtë të kryejë operacione dhe transaksione bankare me institucionet e kreditit ruse dhe të huaja dhe Qeverinë e Federatës Ruse. Ligji për Bankën Qendrore përcakton listën e operacioneve të Bankës së Rusisë (Shtojca 6).

Një analizë krahasuese e operacioneve dhe transaksioneve bankare të lejuara nga legjislacioni i Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe institucionet e kreditit na lejon të nxjerrim përfundimet e mëposhtme. Për Bankën e Rusisë, ka kufizime në legjislacion që nuk parashikohen për institucionet e kreditit. Në veçanti, palët e Bankës së Rusisë në operacione dhe transaksione mund të shërbejnë vetëm me siguri të caktuar dhe për një periudhë jo më shumë se 1 vit (me përjashtim të kredive të pasigurta të lëshuara gjatë krizës financiare dhe ekonomike). Ekzistojnë gjithashtu kufizime në aktivitetet financiare dhe ekonomike të Bankës së Rusisë, pjesëmarrjen në kapitalin e personave të tjerë juridikë. Ndër të tjera, Banka e Rusisë duhet të konsiderohet si një investitor dhe shpërndarës efektiv i burimeve midis institucioneve të kreditit. Shpërndarja efikase është kusht për maksimizimin e zhvillimit shoqërues të sektorit bankar. Prandaj, do të jetë e justifikuar që Banka e Rusisë të marrë pjesë në çdo masë të politikës sociale dhe ekonomike shtetërore që përfshin sektorin bankar, pavarësisht nga situata aktuale makroekonomike.

Kështu, qëllimet, objektivat, funksionet dhe operacionet e Bankës Qendrore të Federatës Ruse korrespondojnë me thelbin e saj. Të gjitha ato synime dhe objektiva me të cilat përballet Banka e Rusisë dhe kompetencat që i janë dhënë përcaktohen përfundimisht nga fakti se banka vepron si një qendër mbarëkombëtare e krijuar për të rregulluar qarkullimin e parave në vend.

2.1.3 Organizatat bankare dhe jobankare të kreditit, funksionet dhe roli i tyre në sistemin e kreditimit të vendit

Organizatat kreditore ndahen në dy grupe - banka dhe organizata kreditore jo-bankare.

Bankat janë organizata kreditore që kanë të drejtën ekskluzive për të kryer operacionet e mëposhtme bankare në total: tërheqjen e depozitave të fondeve nga personat fizikë dhe juridikë; vendosja e këtyre fondeve në emër të tij dhe me shpenzimet e veta në kushtet e shlyerjes, pagesës, urgjencës (kreditimit); hapjen dhe mbajtjen e llogarive bankare të personave fizikë dhe juridikë. Bankat komerciale grumbullojnë dhe mobilizojnë kapital parash, ndërmjetësojnë kreditë, kontrollojnë shlyerjet dhe pagesat në ekonomi, organizojnë emetimin dhe vendosjen e letrave me vlerë dhe ofrojnë shërbime konsulence. Në varësi të mënyrës së formimit të kapitalit të autorizuar, bankat tregtare mund të ndahen në aksionare dhe aksionare.

Për institucionet e kreditit janë vendosur tre parime të kreditimit: parimi i shlyerjes; parimi i urgjencës; parimi i pagesës.

Organizata kreditore jo-bankare (NCO) - një organizatë që ka të drejtë të kryejë operacione të caktuara bankare. Kombinimet e lejuara të operacioneve bankare për nënoficerët përcaktohen nga Banka e Rusisë. Kërkesat legjislative për institucionet kreditore jobanka janë më të ulëta se sa për bankat, gjë që shoqërohet me një shkallë më të ulët rreziku në transaksione.

Në përgjithësi, institucionet e kreditit jobankar mund të ndahen në tre lloje kryesore: Institucionet e kreditit jobankar të shlyerjes (NCO), Institucionet e kreditit jobankar të pagesës (PNCO) dhe institucionet jobanka të depozitave dhe kreditit (NDCO).

RNKO mund të kryejë aktivitetet e mëposhtme:

Hapja dhe mbajtja e llogarive bankare të personave juridikë;

Kryerja e shlyerjeve në llogari të personave juridikë, përfshirë bankat korrespondente, në llogaritë e tyre bankare;

Mbledhja e fondeve, kambialet, dokumentet e pagesave dhe shlyerjeve dhe sherbimet e keshit per personat juridik;

Blerja dhe shitja e valutës së huaj në formë pa para;

Kryerja e transfertave të parave në emër të individëve pa hapur llogari bankare (përveç porosive postare);

RNKO nuk ka të drejtë: të tërheqë fonde nga personat fizikë dhe juridikë në depozita; hapin dhe mirëmbajnë llogari bankare të individëve, kryejnë shlyerje në emër të individëve në llogaritë e tyre bankare; blej dhe shet valutë të huaj në para; tërheqin depozita dhe vendosin metale të çmuara, si dhe lëshojnë garanci bankare. Me fjalë të tjera, RNCO nuk ka të drejtë të tërheqë depozita dhe të lëshojë kredi, ajo ofron një sistem për shlyerje dhe transferta.

Një organizatë kreditore jo-bankare paguese ka të drejtë të kryejë transferta parash pa hapur llogari bankare dhe operacione të tjera bankare që lidhen me to. Kjo lloj OJF-je u shfaq me daljen e ligjit “Për Sistemin Kombëtar të Pagesave”. Krahasuar me një institucion krediti jobankar të pagesës së shlyerjes, lejohet një gamë më e ngushtë transaksionesh. Ai duhet të sigurojë një sistem transferimi pa rrezik brenda organizimit të pagesave të çastit, elektronik, celular.

NDKO mund të kryejë operacionet e mëposhtme bankare:

Tërheqja e fondeve të personave juridikë në depozita (për një periudhë të caktuar);

Vendosja e fondeve të tërhequra në depozitat e personave juridikë në emër të tyre dhe me shpenzimet e tyre;

Blerja dhe shitja e valutës së huaj në formë pa para në dorë (ekskluzivisht në emrin tuaj dhe me shpenzimet tuaja);

Lëshimi i garancive bankare;

Kryerja e aktiviteteve në tregun e letrave me vlerë.

NDCO nuk ka të drejtë të:

Tërheqë fonde nga individë në depozita (me kërkesë dhe për një periudhë të caktuar) dhe persona juridikë në depozita sipas kërkesës;

Të hapë dhe të mbajë llogari bankare të personave fizikë dhe juridikë, si dhe të bëjë shlyerje për to;

Angazhohen në mbledhjen e fondeve, faturat, dokumentet e pagesave dhe shlyerjeve dhe shërbimet e parave të gatshme;

Bleni dhe shisni valutë të huaj në para;

Tërhiqni depozita dhe vendosni metale të çmuara;

Të kryejë transferta parash për llogari të individëve pa hapur llogari bankare.

Me fjalë të tjera, NDCO-të nuk kanë të drejtë të kryejnë transaksione shlyerjeje, por ato mund të kryejnë transaksione të caktuara krediti dhe depozitash.

Kështu, kushtet aktuale ekonomike zbuluan problemet e sektorit bankar, i detyruan bankat të rishikonin politikën e klientëve, si dhe linjën e produkteve të tyre, si dhe ndryshuan tarifat. Qëllimi i luftës për klientin është dëshira për të rritur likuiditetin e tyre, edhe në kurriz të rritjes së normave të fondeve të mbledhura, duke ofruar shërbime falas. Nevoja për të "punuar" kostot e rritura i detyron bankat t'i përmbahen taktikave më të rrezikshme të vendosjes së fondeve "përkohësisht të lira".

2.1.4 Institucionet e specializuara financiare, funksionet dhe roli i tyre në sistemin e kreditimit të vendit

Institucionet e specializuara financiare (SCFI) ose institucionet parabankare dallohen nga orientimi i tyre:

a) ose për t'i shërbyer llojeve të caktuara të klientelës;

b) ose për zbatimin e kryesisht një ose dy llojesh shërbimesh.

Në të njëjtën kohë, institucionet e specializuara financiare (SCFI) karakterizohen nga vartësia e dyfishtë:

) të specializuara në çdo operacion financiar, sigurimesh, investimi ose të tjera, SCFI-të i nënshtrohen masave rregullatore të departamenteve përkatëse.

Aktivitetet e institucioneve të specializuara financiare (SCFI) përqendrohen në pjesën më të madhe në shërbimin e një segmenti të vogël të tregut dhe, si rregull, në ofrimin e shërbimeve për një klientelë specifike.

Një lloj i veçantë i NCFU-së janë institucionet e kursimeve postare që formojnë sistemin e kursimeve postare. Një nga elementët më të rëndësishëm dhe më të vjetër të këtij sistemi janë bankat e kursimeve postare, të cilat historikisht janë shfaqur si institucione publike për të tërhequr fonde nga depozituesit e vegjël.

Institucionet postare të kursimit përmes zyrave postare grumbullojnë depozita të popullsisë, marrin dhe emetojnë fonde. Kohët e fundit, në shumicën e vendeve, operacionet e kreditimit dhe shlyerjes së institucioneve të kursimit postar, tipike për bankat, po bëhen gjithnjë e më të përhapura, kufijtë midis dispozitave të legjislacionit bankar dhe fushave të legjislacionit financiar në lidhje me subjektin e veprimtarisë dhe llojet e shërbimeve të ofruara nga kreditë e ndryshme. institucionet janë gjithnjë e më të paqarta.

Institucionet e specializuara financiare (NCFI) përfshijnë:

kompanitë e lizingut, kompanitë e faktoringut, dyqanet e pengut, partneritetet e kreditit, shoqëritë dhe sindikatat, shoqëritë e kreditimit të përbashkët, shoqëritë e sigurimit, kompanitë e investimeve (fondet), fondet e pensioneve, shoqëritë financiare, qendrat e shlyerjes (kleringut).

Kompanitë e lizingut - organizatat, firmat e angazhuara në operacionet e lizingut. Leasing-u është një lloj shërbimi financiar, një formë kreditimi për blerjen e aktiveve fikse nga sipërmarrjet ose mallrave shumë të shtrenjta nga individët.

Faktoringu është një kompleks shërbimesh për prodhuesit dhe furnitorët që kryejnë aktivitete tregtare në bazë të pagesës së shtyrë.

Dyqanet e pengut janë institucione krediti që lëshojnë kredi të siguruara me pasuri të luajtshme.

Unionet e kreditit janë kooperativa kreditore të organizuara nga grupe të caktuara individësh ose institucione të vogla krediti.

Shoqëritë e kreditit të ndërsjellë (OVK) - një lloj institucioni krediti, i ngjashëm në natyrë me veprimtarinë e bankave tregtare që u shërbejnë bizneseve të vogla dhe të mesme.

Shoqëritë e sigurimit - organizatat që ofrojnë shërbime sigurimi, që veprojnë si sigurues, d.m.th. duke marrë përsipër detyrimin për të kompensuar të siguruarin për dëmin në rast të një ngjarje të siguruar. Shoqëritë e sigurimit kryejnë sigurime të jetës, shëndetit, pasurisë, përgjegjësisë etj.

Një fond investimi është një institucion që bën investime kolektive. Thelbi i saj qëndron në akumulimin e kursimeve të individëve dhe personave juridikë për investime të përbashkëta, duke përfshirë investimet e portofolit, nëpërmjet blerjes së letrave me vlerë, dhe jo aktiveve reale të prodhimit. Në të njëjtën kohë, për shkak të faktit se blerja e letrave me vlerë kryhet nga një pjesëmarrës profesionist i tregut, kjo lejon minimizimin e rreziqeve të investitorëve privatë.

Fondi pensional - një fond i destinuar për pagesën e pensioneve të pleqërisë ose invaliditetit.

Shoqëritë financiare janë një lloj i veçantë i institucioneve financiare që operojnë në fushën e kredisë konsumatore.

Një organizatë shlyerjeje dhe kleringu është një organizatë e specializuar e tipit bankar që ofron shërbime shlyerjeje për pjesëmarrësit në tregun e organizuar të letrave me vlerë.

Kështu, ndikimi i institucioneve të kreditit në ekonomi është jashtëzakonisht i lartë, pasi janë ata që sigurojnë funksionimin e tregut financiar, organizojnë rishpërndarjen e fondeve midis ndërmarrjeve individuale, industrive, territoreve, individëve dhe personave juridikë. Me zhvillimin e pamjaftueshëm të sistemit të kreditimit, ritmi i zhvillimit ekonomik vuan, pasi ndërmarrjet në mungesë të burimeve për zhvillimin e prodhimit, nuk mund ta kompensojnë atë nga burimet e kredisë. Zhvillimi i suksesshëm i ekonomisë kontribuon në zhvillimin dhe forcimin e sistemit të kreditimit.

2.2 Analizë krahasuese e strukturës dhe funksioneve të sistemeve të kreditimit të vendeve të huaja dhe Rusisë

Për qartësi, le të shqyrtojmë veçmas sistemet e kreditit të SHBA-së, Gjermanisë, Britanisë së Madhe, Japonisë dhe Federatës Ruse.

Sistemi i kredive në SHBA. Thelbi i sistemit të kreditit të SHBA-së është Sistemi i Rezervës Federale (FRS) (Struktura e Shtojcës.

Brenda Fed, ekzistojnë organet e mëposhtme të rëndësishme:

Komiteti i Tregut të Hapur të Fed.

Këshilli Këshillimor Federal (FAC).

aparat FRS.

Detyrimet e Bankës së Rezervës Federale janë:

) nga kapitali i vet i krijuar në kurriz të kontributeve të aksioneve të bankave anëtare;

) nga emetimi i kartëmonedhave;

) nga depozitat bankare, të cilat janë rezerva të bankave - anëtare të Fed.

Përqendrimi i rezervave të parave të bankave komerciale në bankat e Rezervës Federale ishte një faktor i kursimit të parave. Organizimi i Fed kontribuoi në ekonominë e parave të gatshme në një mënyrë tjetër - falë zhvillimit të pagesave pa para, të cilat filluan të kryheshin në një shkallë të gjerë përmes Bankave të Rezervës Federale. Kongresi vendosi që që Fed të kryejë detyrat e saj në mënyrë efektive, ajo duhet të jetë e pavarur nga degët ekzekutive dhe legjislative të qeverisë. Akti i Rezervës Federale i vitit 1913 krijoi 12 rrethe të veçanta të rezervës federale, secila me bankën e vet të rezervës federale. Në secilin prej 12 qarqeve, bankat anëtare të Fed janë aksionerë të Bankës së tyre të Rezervës Federale. Ata zgjedhin 6 nga 9 drejtorët e kësaj banke.

Bankat e Rezervës Federale janë krijuar jo për të bërë fitim, por për të mbikëqyrur bankën - anëtarë të Fed dhe për të marrë pjesë në zbatimin e politikës monetare të zhvilluar nga Bordi i Guvernatorëve. Veprimtaria kryesore aktive e Bankave të Rezervës Federale është blerja e letrave me vlerë të qeverisë. Krahasuar me këtë, huatë nga Bankat e Rezervës Federale për bankat anëtare janë të parëndësishme. Bankat e Rezervës Federale janë kryesisht kreditorë të shtetit. Por fondet e investuara prej tyre në letrat me vlerë të qeverisë përdoren në fund të fundit për interesat e korporatave, pasi ato shpenzohen nga shteti në një masë të madhe për të paguar urdhrat e qeverisë dhe për të blerë mallra.

Përveç bankave emetuese (rezervë federale), sistemi bankar i SHBA përfshin:

) bankat tregtare,

) bankat e investimeve,

) bankat e kursimeve të ndërsjella,

) shtëpi bankare.

Lloji më i zakonshëm i bankave në Shtetet e Bashkuara është një bankë pa degë - një bankë pa degë (degë). Kjo është arsyeja pse numri i bankave në SHBA është shumë më i madh se numri i bankave në çdo vend tjetër. Megjithatë, struktura e sistemit bankar amerikan po ndryshon gjatë gjithë kohës. Bankat pa degë e ruajnë ende rëndësinë e tyre, por roli i degëve, shoqërive bankare dhe strukturave të tjera organizative po rritet gjithnjë e më shumë këto ditë.

Sistemi gjerman i kredive shfaq një model të një politike monetare relativisht të shtrënguar, pavarësisht të drejtave të gjera politike të rajoneve që janë pjesë e federatës. Veçoritë lidhen edhe me faktin se të gjitha funksionet kryesore të ndërmjetësimit financiar janë të përqendruara në bankat universale. (bankat tregtare dhe kursimet nuk specializohen në transaksione individuale, siç bëjnë institucionet e kreditit në SHBA dhe Japoni. Aktualisht, në Gjermani është krijuar një sistem bankar shumë i zhvilluar. Kontrolli mbi aktivitetet e saj kryhet nga Zyra Federale e Kontrollit (në varësi të Ministrisë së Financave).

Kredi - institucionet financiare në Gjermani kryejnë katër funksione të rëndësishme ekonomike:

Kryen rregullisht pagesa në emër të shumë klientëve, duke siguruar funksionimin e sistemit të qarkullimit të pagesave pa para;

Merrni përsipër rreziqet e kompanive të interesuara për të marrë kredi;

Të veprojë si një lidhje në rritjen e kapitalit për periudha të ndryshme; pavarësisht se shumë depozitues preferojnë depozitat afatshkurtra, bankat ofrojnë financim afatgjatë për investime;

Ata grumbullojnë fonde për kredi të mëdha për shkak të shumë depozitave të vogla.

Sistemi gjerman i kreditimit është një nga më të zhvilluarit në Evropë. Reputacioni i Gjermanisë si qendra kryesore bankare në botë është e lidhur me përsosmërinë e legjislacionit kombëtar. Sistemi gjerman i kredisë ka një strukturë dy nivelesh. Në nivelin e parë të sistemit të kredisë është Banka Federale Gjermane.

Më 1 gusht 1957 hyri në fuqi Ligji për Bundesbank Gjermane, mbi bazën e të cilit filloi të funksionojë një sistem i ri bankar, i kryesuar nga Bundesbank Gjerman, me një zyrë qendrore në Frankfurt am Main dhe nëntë zyra - bankat qendrore. të shteteve dhe 126 degëve të qyteteve. Sipas ligjit, Bundesbank është një korporatë federale. Kapitali i autorizuar i bankës është në pronësi të plotë të qeverisë federale. Nga ana tjetër, banka në kryerjen e aktiviteteve të saj është plotësisht e pavarur nga qeveria.

Bundesbank kryen funksionet kryesore të mëposhtme:

është qendra e emisioneve të vendit;

është qendra valutore e vendit;

kryen ekzekutimin e parave të buxhetit federal;

ofron shërbime për institucionet e kreditit;

është qendra e vendbanimeve të vendit;

kryen rregullimin monetar dhe kreditor të ekonomisë së vendit.

Në nivelin e dytë janë bankat tregtare dhe institucionet financiare jobanka.

Sistemi i kredisë në Mbretërinë e Bashkuar është një nga më të vjetrit. Karakterizohet nga një shkallë e lartë përqendrimi dhe specializimi, një infrastrukturë bankare e zhvilluar mirë dhe lidhje të ngushta me tregun ndërkombëtar të kapitalit të kredisë.

Sistemi bankar i Mbretërisë së Bashkuar është me dy nivele. Në nivelin më të lartë - banka qendrore, në fund - banka të tjera: tregtare (depozita) dhe të specializuara - tregtare, të huaja, bankat e kursimeve, shtëpitë e kontabilitetit.

Roli kryesor i Bankës së Anglisë në sistemin e kredisë përcaktohet kryesisht nga fakti se ajo shërben si qendra e emetimit dhe e parave të gatshme të vendit. Monopoli i bankës lëshon kartëmonedha. Detyrimet e saj (si në formën e kartëmonedhave ashtu edhe në formën e depozitave të bankave të tjera) janë baza monetare e të gjithë sistemit të kreditimit. Çdo bankë i konsideron depozitat në Bankën e Anglisë si rezervën e saj të parave, pasi, nëse është e nevojshme, ajo gjithmonë mund të tërheqë fonde nga llogaria e saj. Duke ulur ose zgjeruar vëllimin e detyrimeve të saj, Banka e Anglisë ndikon në sasinë e rezervave të parasë së bankave dhe në ofertën monetare në qarkullim.

Banka e Anglisë:

Këshilltari i qeverisë për politikën monetare dhe udhëzuesi i saj.

Është bankier i të gjitha bankave të tjera

Ofron kredi për sistemin bankar

Është një bankë qeveritare

Menaxhon borxhin publik.

Bankat komerciale në MB quhen banka depozituese. Ato formojnë shtyllën kurrizore të sistemit bankar. Shumica e operacioneve të bankave të depozitave janë të përqendruara në gjashtë banka kleringu në Londër. Ata janë quajtur kështu sepse janë anëtarë të Shtëpisë së Pastrimit të Londrës.

Sistemi i kreditit të Japonisë përbëhet nga tre hallka: Banka e Japonisë, bankat tregtare dhe institucionet financiare.. Banka Qendrore (Nippon Ginka) është niveli më i lartë i sistemit të kredisë, kryetar i saj. Banka e Japonisë kryen çështjen e parasë, politikën monetare, rregullimin shtetëror-monopol të ekonomisë dhe shërbimet e cash-it për thesarin.

Bankat komerciale ndahen në disa kategori: banka të qytetit, rajonale, banka besimi, banka kredidhënëse afatgjatë, banka të huaja.

Korporatat financiare publike operojnë edhe në industri ku bankat private kanë pak interes për huadhënie. Janë 8 korporata publike në Japoni (Shtojca 7). Kompanitë e sigurimit në Japoni janë institucione private për sigurimin e jetës, si dhe sigurimin e pasurisë. Ata grumbullojnë fonde të mëdha, të cilat i përdorin kryesisht për investime në letra me vlerë. Shoqëritë e aksioneve specializohen në transaksionet me letrat me vlerë. Ky segment i tregut financiar të vendit në kushtet moderne po ndryshon në mënyrë shumë dinamike. Bankat e kursimeve postare zënë një vend të rëndësishëm në strukturën e marrëdhënieve kreditore të vendit, duke akumuluar kursimet e popullsisë.

Që nga fillimi i funksionimit të tij, sistemi i kredive të Japonisë iu nënshtrua detyrave të zhvillimit të përgjithshëm socio-ekonomik të vendit, strategjisë së kthimit të Japonisë në një lider ekonomik botëror. Kjo shpjegon specifikën e saj, e cila shprehet në radhë të parë në pjesëmarrjen aktive të shtetit në biznesin bankar, në planifikimin dhe rregullimin e zhvillimit ekonomik të vendit. Është ky tipar që shpesh kritikohet ashpër nga ekonomistët liberalë perëndimorë. Megjithatë, një strategji e tillë kontribuoi shumë në transformimin e një vendi të prapambetur lindor në të kaluarën në një shtet modern të begatë. Sistemet moderne bankare të Koresë së Jugut dhe Kinës po zhvillohen në të njëjtin drejtim.

Sistemi i kredisë i Federatës Ruse. Struktura moderne e sistemit të kredisë së Federatës Ruse po i afrohet modelit të sistemit të kreditit të vendeve të industrializuara.

Sistemi bankar rus formohet nga Banka e Rusisë, Banka e Tregtisë së Jashtme të Federatës Ruse (Vneshtorgbank), Banka e Kursimeve e Federatës Ruse (Sberbank), banka tregtare të llojeve të ndryshme, si dhe institucione të tjera krediti që kanë mori licencë për të kryer veprimtari bankare. Thelbi i sistemit tonë bankar është Banka e Rusisë. Banka e Tregtisë së Jashtme ushtron veprimtari ekonomike të jashtme dhe kryen transaksione në valutë. Vneshtorgbank është një aksionare, aksione kontrolluese në këtë bankë është në pronësi të Bankës së Rusisë. Sberbank është gjithashtu një bankë aksionare dhe Banka e Rusisë zotëron një aksion kontrollues në bankë. Me ligj, shteti garanton sigurinë e plotë të fondeve dhe sendeve të tjera me vlerë të popullsisë që i janë besuar Sberbank, dhe lëshimin e tyre me kërkesën e parë të depozituesve (depozita me kërkesë). Ky është ndryshimi kryesor midis Sberbank dhe bankave tregtare. Sberbank kryen pothuajse të gjitha të njëjtat operacione me fonde monetare si bankat tregtare. Sberbank dhe bankat komerciale mbajnë depozitat e parave të ndërmarrjeve dhe popullatës, japin kredi për personat juridikë dhe individë dhe, në këtë mënyrë, rrisin ofertën e parave në ekonomi.

Bankat tregtare në sistemin bankar rus luajnë një rol ekzekutiv. Nëpërmjet bankave tregtare, Banka e Rusisë zbaton politikën financiare. Çdo bankë mund të operojë vetëm në bazë të një licence të lëshuar nga Banka e Rusisë. Banka e Rusisë, në bazë të ligjit, mund të heqë licencën nga banka - kjo vepron si një vendim për likuidimin e bankës. Bankat kanë të drejtë të hapin degë në territorin e Federatës Ruse dhe jashtë saj. Bankat mund të formojnë sindikata bankare, shoqata ndërbankare, shoqata. Ndalohet vetëm përdorimi i këtyre dhe shoqatave të tjera për të arritur marrëveshje që synojnë monopolizimin e tregut bankar dhe kufizimin e konkurrencës në banka. Lidhjet e bankave në kompani bankare holding janë bërë të përhapura në vendin tonë. Kompanitë mbajtëse bankare janë firma që zotërojnë një aksion të kapitalit në një ose më shumë banka të mjaftueshme për të ushtruar kontroll të plotë mbi to. Rrjedhimisht, kompanitë holding bankare përqendrojnë në njërën anë procesin e administrimit të një grupi të tërë bankash. Kjo është e dobishme për firmat, pasi ato kanë mundësinë të marrin një kredi nga këto banka në kohën më të shkurtër të mundshme, nëse është e nevojshme.

Në pjesën më të madhe, bankat tregtare janë aksionare (ka një pjesë të parëndësishme të bankave kooperativë), dhe aksionet e tyre tregtohen në tregun e letrave me vlerë së bashku me letrat me vlerë të ndërmarrjeve industriale.

Të gjitha bankat duhet të mbajnë rezervat e tyre të detyrueshme në Bankën e Rusisë, pasi pjesa më e madhe e aktiveve të bankës janë depozita pa afat që i nënshtrohen tërheqjes me kërkesën e parë të depozituesve, një përqindje e caktuar e aktiveve duhet të mbahen në rezerva, në një formë shumë likuide. Aktivitetet e bankave i nënshtrohen çdo vit auditimit nga organizatat e auditimit.

3. Problemet dhe përmirësimi i sistemit të kredive të Federatës Ruse

3.1 Problemet e sistemit modern të kreditit të Federatës Ruse

Veçoritë e sistemit të kreditit rus aktualisht janë në mbizotërimin e qartë të bankave tregtare, një strukturë të dobët të larmishme (numri i llojeve të institucioneve të tjera krediti është i kufizuar), rregullimi i paqartë legjislativ i institucioneve të tjera të kreditit që nuk përfshihen në sistemin bankar. , dhe mungesa e qasjeve të unifikuara për mbikëqyrjen e aktiviteteve të tyre, cilësia e ulët e menaxhimit në një sërë institucionesh krediti, duke përfshirë joefikasitetin e menaxhimit të rrezikut dhe sistemet e kontrollit të brendshëm, zhvillimin e dobët të teknologjive moderne bankare. Përveç kësaj, mund të vërehet një rënie e vazhdueshme e numrit të institucioneve të kreditit (nga 1476 në 1999 në 958 në 2012).

Për më tepër, ulja e numrit të institucioneve të kreditit është kryesisht për shkak të një rënie të numrit të institucioneve të vogla të kreditit me një kapital të autorizuar deri në 150 milion rubla. (nga 1426 në 1999 në 290 në 2012). Kjo tregon ndryshimin midis sistemit të kredisë së Rusisë dhe sistemeve të kredisë së vendeve të tjera (Shtojca 8).

Një tipar tjetër i sistemit rus të kredisë është fakti se, me një rënie të përgjithshme të numrit të bankave në Rusi, që nga viti 2005. ka një rritje të mprehtë të numrit të bankave të mëdha me një kapital të autorizuar prej 150.0 milion rubla. e lart dhe arrin në 01.01.2012. 668 banka, si dhe fakti që pjesa më e madhe e aktiveve (74.9%) bie në 30 bankat më të mëdha në Rusi.

Një nga karakteristikat specifike të sistemit bankar rus është pabarazia ekstreme e shpërndarjes territoriale të institucioneve bankare. Shumica e bankave janë të vendosura në Moskë dhe rajonin e Moskës - 52.4% e institucioneve të kreditit operativë dhe 88% e totalit të aktiveve të sektorit bankar. Shumë pak banka operojnë në zonat rurale dhe në zonat e thella. Degët e Sberbank të Federatës Ruse dhe degët e bankave të qendrave rajonale janë të angazhuara kryesisht në shërbimin e organizatave dhe popullatës atje. Shumica e bankave provinciale kanë një fokus të fortë rajonal, duke rezultuar në shumë tregje bankare lokale relativisht të izoluara. Kjo situatë ka arsye objektive: një territor i madh, moszhvillim i infrastrukturës larg qyteteve të mëdha, etj., por megjithatë, eliminimi i pabarazisë territoriale është një nga drejtimet premtuese për zhvillimin e sistemit bankar rus.

Një tipar i periudhës moderne të zhvillimit të sistemit të kreditimit është se zhvillimi i tij u ndikua ndjeshëm nga kriza financiare globale e viteve 2008-2009, e cila çoi në një ulje të ndjeshme të numrit të bankave.

Sot, shumë banka po përjetojnë transformimet e mëposhtme:

Bankat bashkohen për të rritur dhe ruajtur kapitalin, d.m.th. ka një bashkim të kapitalit;

Bankat e mëdha blejnë banka më të vogla, dmth. ndodh përthithja.

Bankat mbyllen për shkak të falimentimit ose për shkak të pamundësisë së bankave të vogla për të përmbushur kërkesat e Bankës Qendrore për sa i përket punës dhe madhësisë së kapitalit të autorizuar, d.m.th. kryhet vetëshkatërrimi ose likuidimi. Kreditë ndërbankare kanë filluar të luajnë një rol gjithnjë e më të rëndësishëm në formësimin e burimeve të bankave tregtare. Sidoqoftë, ato kanë mangësi të konsiderueshme - mungesa e efikasitetit në rishpërndarjen e fondeve, e kufizuar në madhësi dhe kohë. Këto mangësi mund të eliminohen duke tërhequr burimet e Bankës Qendrore si huadhënës i mundësisë së fundit ose huadhënës i mundësisë së fundit.

3.2 Mënyrat për të përmirësuar sistemin modern të kreditit të Federatës Ruse

Një sistem krediti kombëtar i fuqishëm dhe mirëfunksionues është çelësi i zhvillimit të suksesshëm të ekonomisë ruse. Procesi i formimit të sistemit të kreditimit nxori në pah disa probleme dhe mangësi në të gjitha hallkat strukturore të tij. Prandaj, në Rusi është e nevojshme të zhvillohet dhe zbatohet një sistem masash që do të lejonte zgjidhjen e tre detyrave të ndërlidhura. Së pari, për të përmirësuar klimën e kreditimit në vend në tërësi. Së dyti, për të siguruar barazimin e kushteve të kredisë, disponueshmërinë e burimeve për ndërmarrjet në rajone të ndryshme. Dhe, së fundi, për të krijuar një mekanizëm që lejon shtetin të rregullojë flukset financiare, përfshirë kredinë, t'i drejtojë ato në zgjidhjen e problemeve prioritare ekonomike - për të modernizuar ekonominë, zhvillimin dhe futjen e teknologjive moderne në prodhim.

Është e nevojshme të zhvillohen mekanizma që do të ofrojnë kushte të favorshme për tërheqjen e kapitalit tek organizatat e kreditit. Është e këshillueshme që të krijohen një sërë bankash zhvillimi sektorial, si dhe të riorientohen institucione të mëdha krediti me pjesëmarrje shtetërore për të financuar kryesisht industri me intensitet shkencor dhe prodhues. Për bankat e tjera, kërkohet ndjekja e një politike fleksibël që synon zhvillimin e specializimit dhe përqendrimit të kapitalit bankar. Duke ndryshuar gradualisht legjislacionin, është e nevojshme që sistemi bankar të strukturohet në atë mënyrë që disa nga institucionet e kreditit të specializohen në shlyerje, disa në lloje të ndryshme kredish dhe disa në aktivitete investuese. Në të njëjtën kohë, duhet të inkurajohen bashkimet miqësore midis strukturave bankare për të rritur shkallën e përqendrimit të kapitalit bankar. Për të zgjidhur këto probleme, është e nevojshme të bashkohen përpjekjet e autoriteteve legjislative dhe ekzekutive dhe, natyrisht, të gjithë komunitetit bankar.

Sipas Bankës së Rusisë, masat e ashpra për të stimuluar kapitalizimin e sistemit bankar duhet të kenë një ndikim pozitiv në sistemin financiar dhe kreditor të vendit, ta bëjnë atë të ringjallet dhe të afrojë nivelin e tij të zhvillimit më pranë standardeve ndërkombëtare.

Kështu, Banka Qendrore e Federatës Ruse kryen rregullimin monetar të ekonomisë së vendit dhe, në varësi të drejtimit të politikës së kredisë, ndërton marrëdhëniet e saj me bankat. Banka e Rusisë po ndjek një politikë ndaj bankave që synon zgjerimin ose zvogëlimin e vëllimit të investimeve të kredisë. Në të njëjtën kohë, mjete të tilla përdoren si ndryshimi i nivelit të normës së skontimit, madhësia e kërkesave minimale për rezervimin e detyrueshëm të një pjese të burimeve të tërhequra nga bankat, vëllimi i operacioneve të kryera në tregun e hapur. Përdorimi nga Banka Qendrore i një ose një metode tjetër rregullimi ose kombinimi i tyre varet nga shkalla e zhvillimit të marrëdhënieve të tregut në një vend të caktuar.

konkluzioni

Studimi në punën e kursit i kushtohet aspekteve teorike të sistemeve të kredive ruse dhe të huaja.

Gjatë shkrimit të punës, u morën parasysh struktura dhe funksionet e sistemeve të kredisë në Rusi dhe jashtë saj, gjë që na lejon të nxjerrim përfundimet e mëposhtme:

Sistemi i kredisë ka një natyrë të dyfishtë: është një grup i institucioneve të kreditit dhe marrëdhënieve të kredisë, formave dhe metodave të kreditimit në përputhje me parimet themelore të kreditimit.

Banka Qendrore është pjesa kryesore e strukturës së sistemit të kreditimit, ku përfshihet edhe sektori bankar, i cili hyn në marrëdhënie kreditore dhe financiare me personat fizikë dhe juridikë. Organizatat e sigurimeve, fondet e pensioneve, kompanitë investuese dhe financiare, fondacionet bamirëse, shoqëritë e besimit dhe bankat e kursim-kreditit mbështesin funksionimin normal të sistemit të kreditimit të vendit.

Sistemi rus i kredisë përbëhet nga sistemi bankar dhe institucionet e specializuara financiare. Banka Qendrore është një institucion i posaçëm i së drejtës publike të nivelit të parë, me një sistem të vetëm të centralizuar me strukturë vertikale drejtuese, i cili ka të drejtë të zbatojë masat përmbarimore shtetërore për ushtrimin e kompetencave të saj. Institucionet e kreditit të nivelit të dytë përfshijnë institucionet bankare të kreditit, institucionet kreditore jobanka dhe institucionet financiare të specializuara, secila prej të cilave kryen gamën e vet të operacioneve bankare.

Banka Qendrore e Rusisë është banka kryesore e vendit dhe lidhja qendrore e sistemit të saj bankar. Aktivitetet e saj kanë për qëllim zhvillimin dhe forcimin e sistemit bankar të Federatës Ruse, sigurimin e stabilitetit të rublës dhe funksionimin e qetë të sistemit të pagesave, dhe jo për të bërë një fitim. E gjithë prona dhe kapitali themeltar i saj janë pronë federale, dhe është një investitor dhe shpërndarës efikas i burimeve midis institucioneve të kreditit në Rusi.

Bankat janë të pajisura me të drejtën ekskluzive për të grumbulluar dhe mobilizuar kapital parash, për të dhënë kredi dhe për të emetuar letra me vlerë. Organizatat jo-bankare të kreditit, nga ana tjetër, kanë të drejtë të kryejnë operacione pagese, shlyerjeje, kreditimi dhe depozitimi.

Institucionet e specializuara kreditore dhe financiare funksionojnë sipas udhëzimeve të Bankës Qendrore ose departamenteve të tjera. Ato sigurojnë rishpërndarjen e fondeve ndërmjet pjesëmarrësve në marrëdhëniet financiare dhe ekonomike.

Një analizë krahasuese e strukturës dhe funksioneve të sistemeve të kredisë së vendeve të huaja dhe Rusisë tregon se, bazuar në përvojën e ekonomive të huaja, është e mundur të përmirësohen disa aspekte të sistemit tonë kombëtar të kredisë, gjë që do t'i lejojë ekonomisë ruse të zhvillohet me sukses. dhe plotësojnë të gjitha kërkesat moderne të ekonomisë.

Sistemi i kreditit të Federatës Ruse aktualisht po përballet me një rënie të vazhdueshme të numrit të institucioneve të kreditit dhe konsolidimin e bankave tashmë të mëdha. Pabarazia territoriale e sistemit të kredisë e ndërlikon funksionimin e tij.

Për të përmirësuar sistemin kombëtar të kredisë së Rusisë, është e nevojshme të ndiqni tre drejtime - të përmirësoni klimën e kredisë në vend, të siguroni barazimin e kushteve të kreditimit dhe të zhvilloni mekanizma për shpërndarjen e suksesshme të kapitalit.

Kështu, sistemi i kreditimit funksionon përmes mekanizmit të kreditimit. Ai përfshin të gjitha aspektet e aktiviteteve të kreditimit, investimit, themelimit, ndërmjetësimit, këshillimit, akumulimit, rishpërndarjes së sistemit të kredisë të përfaqësuar nga institucionet e tij.

Vitet e fundit, sistemi bankar rus është zhvilluar intensivisht dhe në këtë zhvillim janë shfaqur tendenca pozitive. Institucionet e kreditit filluan të përpiqen për transparencën më të madhe, hapjen ndaj klientëve. Po prezantohen modelet e avancuara të biznesit, teknologjitë e reja bankare (klient-bankë, sistemet e transferimit të parave, kartat e debitit dhe kreditit, etj.), llojet e ndryshme të kreditimit (konsumator, hipotekor, etj.). Nga fundi i shekullit XX. Në Rusi, është zhvilluar një sistem krediti që është i afërt në strukturë me sistemin e kredisë së vendeve me ekonomi tregu; po punohet për të përmirësuar funksionimin e institucioneve që tashmë veprojnë në tregun e kredisë dhe shërbimeve financiare, si dhe për të krijuar struktura që ende nuk janë zhvilluar gjerësisht në Rusi (sindikatat e kreditit, shoqatat e kursimeve dhe kredive, firmat e faktoringut, dyqanet e pengut).

Sidoqoftë, sipas të gjithë treguesve, sistemi bankar rus mbetet shumë prapa vendeve të zhvilluara. Pavarësisht rritjes së lartë, vëllimi i kredive të lëshuara nuk korrespondon me detyrat e rritjes ekonomike me të cilat përballet vendi. Në vendet e industrializuara, sistemi i rregullimit shtetëror të sistemit të kredisë është një mekanizëm kompleks, efektiv dhe mjaft i diskutueshëm. Megjithatë, ajo mori formë për një kohë të gjatë, pasi kishte kaluar fazat e përshtatjes dhe ndryshimeve strukturore.

Lista bibliografike

Kushtetuta e Federatës Ruse (miratuar me votim popullor më 12 dhjetor 1993) [Burimi elektronik]: zyrtar. teksti

Ligji Federal Nr. 86-FZ i 10 korrikut 2002 "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse (Banka e Rusisë)", i ndryshuar [Burimi Elektronik]

Ligji Federal Nr. 395-I, datë 02.12.1990 "Për bankat dhe bankat" i ndryshuar [Burimi elektronik]

Golikova, Yu.S. Organizimi i veprimtarive të Bankës Qendrore [Teksti]: tekst shkollor / Yu.S. Golikova, M.A. Khokhlenkov. - Botimi i 2-të, i rishikuar. dhe shtesë - M .: INFRA-M, 2012.

Krolivetskaya, L.P. Banka: aktiviteti kreditor i bankave tregtare [Teksti]: udhëzues studimi / L.P. Krolivetskaya, E.V. Tikhomirov. - M.: KNORUS, 2009.

Muravieva, Z.A. Sistemet financiare dhe kreditore të vendeve të huaja [Teksti]: kompleks metodologjik arsimor. Botimi i 2-të, i rishikuar / Z.A. Muraviev. - M.: MIU, 2006.

Rudko-Silivanov, V.V. Organizimi i veprimtarive të bankës qendrore [Teksti]: tekst shkollor / V.V. Rudko-Silivanov, N.V. Kuchina, M.A. Zhevlakova. - M.: KNORUS, 2011.

Borisov, S.M. Rubla ruse në vendbanimet ndërkombëtare: gjeografia dhe statistikat // Paratë dhe kreditë. - 2011. - Nr. 12.

Ilyasov, S.M. Mbi perspektivat për zhvillimin e sistemeve bankare rajonale // Bankare. - 2012. - Nr. 4.

Materialet e Bankës së Rusisë [Burimi Elektronik]. - Mënyra e hyrjes: http//www.cbr.ru

Banka e kreditit financiar rusi

Shtojca 1

Sistemi i kredive shtetërore

Oriz. 1. Skema “Sistemi i kredive të shtetit”

Shtojca 2

Struktura e sistemit të kreditimit

Oriz. 2. Skema “Struktura e sistemit të kredisë”

Shtojca 3

Struktura hierarkike e sistemit të kredisë

Oriz. 3. Skema “Struktura hierarkike e sistemit të kreditimit”

Shtojca 4

Struktura organizative e Bankës së Rusisë

Oriz. 4. Skema "Struktura organizative e Bankës së Rusisë"

Shtojca 5

Funksionet e Bankës së Rusisë


	në bashkëpunim me Qeverinë e Federatës Ruse zhvillon dhe zbaton një politikë monetare të unifikuar shtetërore
	monopoli emeton para dhe organizon qarkullimin e keshit
	miraton përcaktimin grafik të rublës në formën e një shenje
	është huadhënës i mundësisë së fundit për institucionet e kreditit, organizon një sistem rifinancimi të tyre
	përcakton rregullat për vendosjen e vendbanimeve në Federatën Ruse
	kryen mbikëqyrje dhe mbikëqyrje në sistemin kombëtar të pagesave
	vendos rregullat për kryerjen e veprimeve bankare
	mban llogaritë e buxheteve të të gjitha niveleve të sistemit buxhetor të Federatës Ruse, përveç nëse përcaktohet ndryshe nga ligjet federale, duke kryer pagesa në emër të organeve ekzekutive të autorizuara dhe fondeve shtetërore jo-buxhetore, të cilat janë përgjegjëse për organizimin e ekzekutimit dhe ekzekutimit të buxhetet

	vendos për regjistrimin shtetëror të institucioneve të kreditit, lëshon licenca bankare për institucionet e kreditit, i pezullon dhe i heq ato.
	mbikëqyr veprimtarinë e institucioneve të kreditit dhe grupeve bankare
	regjistron emetimin e letrave me vlerë nga institucionet e kreditit në përputhje me ligjet federale
	kryen në mënyrë të pavarur ose në emër të Qeverisë së Federatës Ruse të gjitha llojet e operacioneve bankare dhe transaksioneve të tjera të nevojshme për të kryer funksionet e Bankës së Rusisë
	organizon dhe zbaton rregullimin e monedhës dhe kontrollin e monedhës në përputhje me legjislacionin e Federatës Ruse
	përcakton procedurën e marrëveshjeve me organizatat ndërkombëtare, shtetet e huaja, si dhe me persona juridikë dhe fizikë.
	vendos rregullat e kontabilitetit dhe raportimit për sistemin bankar të Federatës Ruse
	vendos dhe publikon kurset zyrtare të këmbimit të valutave të huaja kundrejt rublës
	merr pjesë në zhvillimin e parashikimit të bilancit të pagesave të Federatës Ruse dhe organizon përpilimin e bilancit të pagesave të Federatës Ruse
	merr pjesë në zhvillimin e metodologjisë për përpilimin e llogarisë financiare të Federatës Ruse në sistemin e llogarive kombëtare dhe organizon përpilimin e llogarisë financiare të Federatës Ruse

	analizon dhe parashikon gjendjen e ekonomisë së Federatës Ruse në tërësi dhe sipas rajonit, kryesisht marrëdhëniet monetare, monetare, financiare dhe të çmimeve, publikon materiale përkatëse dhe të dhëna statistikore
	bën pagesa nga Banka e Rusisë për depozitat e individëve në banka të falimentuara që nuk marrin pjesë në sistemin e sigurimit të detyrueshëm të depozitave të individëve në bankat e Federatës Ruse, në rastet dhe në mënyrën e parashikuar nga ligji federal
	është një depozitues i fondeve të Fondit Monetar Ndërkombëtar në monedhën e Federatës Ruse, kryen operacione dhe transaksione të përcaktuara nga nenet e Marrëveshjes së Fondit Monetar Ndërkombëtar dhe marrëveshjet me Fondin Monetar Ndërkombëtar
	kryen funksione të tjera në përputhje me ligjet federale

Shtojca 6

Operacionet dhe transaksionet bankare të Bankës së Rusisë

jepni kredi për një periudhë jo më të gjatë se një vit të siguruara me letra me vlerë dhe aktive të tjera, përveç nëse parashikohet ndryshe nga ligji federal për buxhetin federal

jepni kredi të pasigurta për një periudhë jo më shumë se një vit për institucionet ruse të kreditit me një vlerësim të paktën të nivelit të përcaktuar. Përcaktohet lista e agjencive të vlerësimit, vlerësimet e të cilave përdoren për të përcaktuar aftësinë kreditore të huamarrësve, si dhe treguesit minimalë të kërkuar të klasifikimeve përkatëse, kërkesat shtesë për huamarrësit, si dhe procedura dhe kushtet për dhënien e kredive përkatëse. nga Bordi i Drejtorëve

blejnë dhe shesin letra me vlerë në tregun e hapur, si dhe shesin letra me vlerë që shërbejnë si kolateral për kreditë e Bankës së Rusisë

blejnë dhe shesin obligacione të lëshuara nga Banka e Rusisë dhe certifikatat e depozitave

blej dhe shet valutë të huaj, si dhe dokumente pagese dhe detyrime të shprehura në valutë të huaj të lëshuara nga institucionet ruse dhe të huaja të kreditit

blejnë, ruajnë, shesin metale të çmuara dhe lloje të tjera të vlerave të monedhës

kryen transaksione shlyerjeje, parash dhe depozitash, pranon letra me vlerë dhe aktive të tjera për ruajtje dhe menaxhim

lëshojnë garanci dhe garanci bankare

kryejnë transaksione me instrumente financiare të përdorura për të menaxhuar rreziqet financiare

hapja e llogarive në institucionet ruse dhe të huaja të kreditit në territorin e Federatës Ruse dhe në territoret e shteteve të huaja

lëshojnë çeqe dhe kambial në çdo monedhë

të kryejë operacione dhe transaksione të tjera bankare në emër të vet në përputhje me praktikat e biznesit të adoptuara në praktikën bankare ndërkombëtare

kryejnë operacione bankare me persona juridikë që nuk kanë licencë për të kryer operacione bankare dhe individë, me përjashtim të rasteve të parashikuara nga Ligji Federal

të marrë aksione (aksione) në kredi dhe organizata të tjera, përveç nëse parashikohet ndryshe nga Ligji Federal

të kryejë transaksione me pasuri të paluajtshme, me përjashtim të rasteve që lidhen me sigurimin e aktiviteteve të Bankës së Rusisë dhe organizatave të saj

angazhohen në veprimtari tregtare dhe prodhuese, me përjashtim të rasteve të parashikuara nga Ligji Federal

rrokulliset kreditë e dhëna. Një përjashtim mund të bëhet me vendim të Bordit të Drejtorëve