Pengar-kreditpolicy. De största bristerna i genomförandet av penningpolitiken och inriktningen av deras lösning Kreditpolitik för en affärsbank

Penningpolitik - en uppsättning aktiviteter av centralbanken och regeringen inom området för monetär cirkulation och kredit.

Centralbankens penningpolitik (penningpolitik) är en uppsättning statliga åtgärder som reglerar verksamheten i det monetära systemet, lånekapitalmarknaden, förfarandet för icke-kontanta betalningar för att uppnå ett antal allmänna ekonomiska mål: pris stabilisering, ekonomisk tillväxt, förstärkning av den monetära enheten.

Penningpolitiken är en väsentlig del av den makroekonomiska politiken.

Alla effekter återspeglas i värdet av den totala sociala produkten och nationalprodukten.

Huvudmålen för den statliga penningpolitiken:

1. Dämpa inflationen
2. Säkerställa full sysselsättning
3. Reglera den ekonomiska tillväxttakten
4. Dämpning av konjunktursvängningar i ekonomin
5. Säkerställa betalningsbalansens hållbarhet
6. Principer för monetär och kreditreglering av ekonomin

Monetär reglering av ekonomin utförs på grundval av principen om kompenserande reglering, vilket innebär följande:

1. politiken för monetära restriktioner, som innebär begränsning av kreditverksamheten genom att öka reservfonderna för deltagare i kreditsystemet i centralbanken; höja räntenivån; begränsa tillväxttakten för penningmängden i omlopp jämfört med massan av varor;
2. penningexpansionspolitik, som innebär att stimulera kredittransaktioner; minskning av reservnormer för subjekt i kreditsystemet; fallande utlåningsräntor; acceleration av omsättningen av den monetära enheten.

Utvecklingen och genomförandet av penningpolitiken är centralbankens viktigaste funktion. Den har förmågan att påverka volymen av penningmängden i landet, vilket i sin tur låter dig reglera produktionsnivån och sysselsättningen.

De viktigaste verktygen för centralbanken i genomförandet av penningpolitiken:

Reglering av officiella kassakrav är ett kraftfullt sätt att påverka penningmängden. Mängden reserver (den del av banktillgångarna som en affärsbank är skyldig att hålla på centralbankens konton) bestämmer till stor del dess utlåningskapacitet. Utlåning är möjlig om banken har tillräckligt med medel utöver reserven. Genom att öka eller minska kassakraven kan centralbanken således reglera bankernas utlåningsverksamhet och följaktligen påverka penningmängden.

Huvudverktyget för att reglera penningmängden är köp och försäljning av statspapper av centralbanken. När man säljer och köper värdepapper försöker centralbanken att påverka volymen av affärsbankernas likvida medel genom att erbjuda fördelaktig ränta. Genom att köpa värdepapper på den öppna marknaden ökar han reserverna för affärsbanker och bidrar därmed till en ökning av utlåningen och följaktligen en ökning av penningmängden. Centralbankens försäljning av värdepapper har motsatt effekt.

Traditionellt ger centralbanken lån till affärsbanker. Räntesatsen till vilken dessa lån utfärdas kallas diskonteringsräntan. Genom att ändra diskonteringsräntan påverkar centralbanken bankernas reserver, utökar eller minskar deras förmåga att låna ut till befolkningen och företagen.

De faktorer som påverkar efterfrågan, utbud och räntor kan samlas under rubriken "penningpolitiska styrmedel".

Centralbanken fastställer minimiräntor för sin verksamhet. Refinansieringsräntan är den takt med vilken ett lån beviljas av affärsbanker, eller det är den takt med vilken centralbanken omdiskonterar deras räkningar.

Rysslands centralbank kan sätta en eller flera räntor för olika typer av transaktioner eller föra en räntepolitik utan att fixa räntan. Rysslands centralbank använder räntepolitik för att påverka marknadsräntorna för att stärka rubeln.

Rysslands centralbank reglerar den totala volymen av lån som den utfärdar i enlighet med de accepterade riktlinjerna för den enhetliga statens penningpolitik, samtidigt som diskonteringsräntan används som ett instrument. Rysslands centralbanks räntor är de minimiräntor till vilka Rysslands centralbank bedriver sin verksamhet.

Kreditinstitutens räntepolitik, som är en del av den nationella penningpolitiken, har en betydande inverkan på utvecklingen av den nationella ekonomin och dess stabilitet. Affärsbanker är vanligtvis fria att välja specifika räntor på lån och inlåning och använder vissa indikatorer som återspeglar tillståndet på den kortsiktiga penningmarknaden som riktmärken vid genomförandet av räntepolitiken. Å andra sidan sätter centralbanken, i målinriktningsprocessen, upp mellanliggande penningpolitiska mål som den kan påverka, samt specifika verktyg för att uppnå dem. Det kan vara refinansieringsräntan eller räntorna på centralbanksverksamheten, på basis av vilken den kortfristiga interbanklåneräntan bildas, etc.

Problemen med att identifiera de faktorer som påverkar affärsbankernas räntepolitik har varit oroande för specialister sedan ekonomisk teori bildades. Men svaren på många frågor har ännu inte hittats. Moderna studier som syftar till att identifiera de optimala reglerna för genomförandet av den nationella penningpolitiken bygger i högre grad på ekonometriska modeller.

I teori och praktik övervägs metoder för direkt och indirekt reglering av nationell penningpolitik. Ur räntepolitikens synvinkel i snäv mening (räntor på kredit- och inlåningstransaktioner, skillnaden mellan dem) är instrumentet för dess direkta reglering centralbankens fastställande av räntor på lån och inlåning från affärsbanker. , indirekta instrument är fastställandet av refinansieringsräntan och räntan på centralbanksoperationer på penningmarknaden och öppna marknader.

Räntor på lån och inlåning som instrument för direkt reglering används inte ofta i praxis i världen. Till exempel sätter People's Bank of China räntor som anses vara vägledande för banksystemet. Samtidigt är bankens policy inriktad på att minska spreaden, som under första halvåret 2006 var 3,65 %, och i slutet av 2009 - 3,06 %, vilket indikerar tillräcklig likviditet i det kinesiska banksystemet.

I många länder, inklusive Ryssland, har refinansieringsräntan blivit mer av en indikativ indikator, vilket bara ger ekonomin en ungefärlig vägledning för värdet av den nationella valutan på medellång sikt, eftersom den har varit i oförändrad tillstånd under lång tid, medan realräntor på penningmarknaden förändras varje dag.

Enligt gällande lagstiftning är affärsbanker skyldiga att avsätta en del av de insamlade medlen till särskilda konton hos centralbanken.

Sedan januari 2004 har centralbanken fastställt följande belopp för avdrag till Rysslands centralbanks obligatoriska reservfond: för rubelkonton för juridiska personer och utländsk valuta för medborgare och juridiska personer, såväl som för rubelkonton för medborgare - 3,5 %.

Det maximala beloppet för avdrag, det vill säga de erforderliga kassakraven, är 20 % och kan inte ändras med mer än 5 % åt gången.

Detta förhållande gör att Rysslands centralbank kan reglera likviditeten i banksektorn.

Reserver fungerar å ena sidan som en aktuell reglering av likviditeten på penningmarknaden och å andra sidan som en begränsning av emissionen av kreditpengar.

I händelse av brott mot de erforderliga reservkvoterna har Rysslands centralbank rätt att på ett obestridligt sätt återkräva beloppet av utestående medel från kreditinstitutet, såväl som böter i det fastställda beloppet, men inte mer än den dubbla refinansieringen Betygsätta.

Operationer på den öppna marknaden, som förstås som Rysslands centralbanks köp och försäljning av statspapper, företagsvärdepapper, kortfristiga transaktioner med värdepapper med ingående av en omvänd transaktion senare. Gränsen för verksamheten på den öppna marknaden godkänns av styrelsen.

I enlighet med lagen av den 10 juli 2002 nr 86-FZ (som ändrad den 27 oktober 2008) "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)", har Rysslands centralbank rätt att köpa och sälja växlar av råvaruursprung med en löptid på högst 6 månader, köpa och sälja obligationer, depositionsbevis och andra värdepapper med en löptid på högst 1 år.

Refinansiering - utlåning från Rysslands centralbank till banker, inklusive redovisning och omdiskontering av räkningar. Formerna, förfarandet och villkoren för refinansiering fastställs av Rysslands centralbank.

Refinansiering av banker utförs genom att tillhandahålla intradagslån, övernattlån och hålla Lombardlåneauktioner i upp till 7 kalenderdagar.

Valutareglering bör övervägas från två håll. Å ena sidan måste centralbanken övervaka lagligheten av valutatransaktioner, å andra sidan förändringen i växelkursen för den nationella valutan mot andra valutor, för att undvika betydande fluktuationer.

En av metoderna för att påverka växelkursen är centralbankernas genomförande av valutainterventioner eller mottopolitik.

Valutaintervention är centralbankens försäljning eller köp av utländsk valuta på valutamarknaden för att påverka växelkursen och den totala efterfrågan och tillgången på pengar. Dessa bör naturligtvis också inkludera transaktioner för köp och försäljning av ädelmetaller på den inhemska marknaden i Ryska federationen, vars förfarande regleras av skrivelsen från Ryska federationens centralbank daterad den 30 december 1996 nr 390 .

Huvuduppgifterna för växelkurspolitiken i Ryssland är att stärka förtroendet för den nationella valutan och fylla på guld- och valutareserver. För närvarande är den monetära basen helt säkerställd av guld- och valutareserver.

Enligt Rysslands centralbanks direkta kvantitativa restriktioner accepteras fastställandet av gränser för refinansiering av banker, kreditinstitutens beteende i vissa bankverksamheter. Rysslands centralbank har rätt att tillämpa direkta kvantitativa restriktioner i undantagsfall i syfte att föra en enhetlig statlig penningpolitik endast efter samråd med Ryska federationens regering.

Rysslands centralbank kan sätta tillväxtmål för en eller flera indikatorer på penningmängden baserat på huvudriktningarna för den enhetliga statens penningpolitik. I Ryssland är det huvudsakliga aggregatet det monetära aggregatet.

Hittills styrs centralbankernas penningpolitik av monetaristiska principer, där centralbanken har till uppgift att strikt kontrollera penningmängden, säkerställa en stabil, konstant och långsiktig tillväxttakt av penningmängden i ekonomin, lika med BNP-tillväxttakten.

Andra faktorer som påverkar efterfrågan, utbud och räntor inkluderar:

1. Situationen i den reala ekonomisektorn.
2. avkastning på investeringar i produktion.
3. Situationen inom andra sektorer av finansmarknaden.
4. Affärsenheters ekonomiska förväntningar;
5. behovet av att banker och andra affärsenheter i kontanter upprätthåller sin likviditet.

Politik av billiga och dyra pengar

Beroende på den ekonomiska situationen i landet för centralbanken en politik med billiga eller dyra pengar.

Billiga pengar politik

Utmärkande för en situation med ekonomisk recession och hög arbetslöshet. Dess mål är att göra kreditpengar billigare och därigenom öka de samlade utgifterna, investeringarna, produktionen och sysselsättningen.

För att genomföra en billig penningpolitik kan centralbanken sänka diskonteringsräntan på lån till affärsbanker eller köpa statspapper på den öppna marknaden eller minska kassakravet, vilket skulle öka penningmängdsmultiplikatorn.

Kära penningpolitik genomförs för att minska inflationstakten genom att minska de samlade utgifterna och begränsa penningmängden.

Inkluderar följande aktiviteter:

1. Höjning av diskonteringsräntan. Kommersiella banker börjar ta mindre lån från centralbanken, därför minskar penningmängden.
2. Centralbankens försäljning av statspapper.
3. Ökning av normen för kassakrav. Detta kommer att minska affärsbankernas överskottsreserver och minska penningmängdsmultiplikatorn.

Alla ovanstående instrument för penningpolitiken avsåg indirekta (ekonomiska) metoder för påverkan. Utöver dessa generella metoder för monetär reglering använder hela banken också direkta (administrativa) metoder utformade för att reglera specifika typer av krediter. Till exempel en direkt begränsning av storleken på banklån för konsumenternas behov.

Penningpolitiken har för- och nackdelar. Styrkor inkluderar snabbhet och flexibilitet, mindre beroende av politiskt tryck jämfört med finanspolitik. Problem vid genomförandet av penningpolitiken skapas av cyklisk asymmetri. Effektiviteten av penningpolitiken kan också minska till följd av en motsatt förändring av pengarnas hastighet.

Ryska federationens centralbanks penningpolitik är en uppsättning statliga åtgärder som reglerar det monetära systemets verksamhet för att reglera den ekonomiska situationen och uppnå ett antal allmänna ekonomiska mål: stärka den monetära enheten, stabilisera priserna, omstrukturering ekonomin, stabilisera den ekonomiska tillväxten.

Det finns två huvudtyper av penningpolitik:

1. Restriktiv penningpolitik. Det syftar till att genomföra åtgärder som reglerar det monetära systemets verksamhet genom att begränsa volymen av affärsbankers kreditverksamhet och höja räntorna. Dess genomförande åtföljs vanligtvis av en höjning av skatter, en minskning av de offentliga utgifterna och andra åtgärder som syftar till att dämpa inflationen och förbättra betalningsbalansen. Denna politik kan användas både för att bekämpa inflationen och för att jämna ut konjunktursvängningar i affärsaktiviteten.
2. Expansiv penningpolitik. Den kännetecknas som regel av att utlåningens omfattning utökas, att kontrollen över ökningen av penningmängden i omlopp försvagas, skattesatserna sänks och räntorna sänks.

Båda typerna av penningpolitik kan vara antingen total eller selektiv. Med en total policy gäller Ryska federationens centralbanks åtgärder för alla centralbanker, med en selektiv politik - för enskilda kreditinstitut. När en selektiv policy används, är det praxis att använda följande uppsättning instrument eller deras kombinationer: fastställa gränser för redovisning och omregistrering (efter bransch, region, etc.), begränsa vissa typer av CB-operationer, fastställa en marginal när bedriva olika finans- och kreditverksamhet, reglera villkoren för att ge ut vissa typer av lån till olika kategorier av låntagare, fastställa kredittak m.m.

Selektiv politik tillgrips när finansmarknaderna är dåligt utvecklade, när de inte kan ge en tillräckligt effektiv omfördelning av medel och investeringar i rätt riktning.

Denna politik bidrar till en förändring av kreditflöden i vissa sektorer av ekonomin, å andra sidan hindrar den kredit- och finanssystemets normala funktion på grund av skapandet av förmånliga utlåningsvillkor för vissa motparter. Att välja en specifik typ av penningpolitik

Ryska federationens centralbank utförs på grundval av tillståndet i den ekonomiska situationen. För närvarande driver Ryska federationens centralbank en politik med en hanterad flytande växelkurs för rubeln mot stora utländska valutor. Detta gör att du kan öka mättnaden av ekonomin med pengar. I praktiken kombinerar Ryska federationens centralbank båda typerna av penningpolitik, vilket gör det möjligt att skapa förutsättningar för en gradvis minskning av inflationen och säkerställa hållbar ekonomisk tillväxt.

Bankens strategi och taktik när det gäller att erhålla och bevilja lån genomförs i enlighet med bankens kreditpolicy och interna bestämmelser om tillvägagångssätt för att bedriva kreditverksamhet.

Organisation av kreditverksamheten i banken sköts av kreditavdelningen och kreditnämnden i enlighet med föreskrifterna om kreditavdelningen och kreditkommittén. Bankens styrelse utövar kontroll över kreditkommitténs verksamhet.

I enlighet med dekretet från Republiken Kazakstans president av den 7 juli 1997 nr 3589 "Om prioriteringar och regionala program för att stödja utvecklingen av småföretag i Republiken Kazakstan", allokeras lån till små och medelstora företag. Samtidigt tar banken hänsyn till affärsprojektens ekonomiska och sociala betydelse, deras lönsamhet, säkerhet och likviditet.

Bankens uppgift är att genom gemensamma ansträngningar utveckla kundernas verksamhet.

År 2000 - första halvåret 2001 finansierades sektorer av ekonomin som banker, restauranger, hotell, detaljhandel och partihandel. Genomförandet av låneprojekt är ekonomiskt betingat av det faktum att de investerade medlen började fungera och generera intäkter på kortast möjliga tid.

Utmärkande för bankens verksamhet är utvecklingen av leasingverksamheten. Banken använder aktivt finansiell leasing vid utlåning till sina kunder och har ett riktat program. Hyrestagare kan vara personer som ägnar sig åt entreprenörsverksamhet. Leasing är en av de mest effektiva metoderna för att uppdatera den materiella och tekniska basen och används ofta i länder utanför OSS. Leasing är en långsiktig uthyrning av fastighet med efterföljande proportionella återköp till restvärde. Genom att förvärva fastigheter genom leasing sparar vi avsevärt rörelsekapital genom att styra det till de enligt vår mening mest relevanta investeringsobjekten.

Förfarande för registrering av leasingtransaktioner:

För att utföra leasingverksamhet måste en utbildningsinstitution ha ett löpande konto hos Valut-Tranzit Bank;

Utbildningsinstitutionen bestämmer självständigt den nödvändiga utrustningen och utfärdar en faktura från "Leverantören" av utrustning till "Valut - Transit Bank";

Banken upprättar ett försäljnings- och köpavtal med "Leverantören" av utrustning;

Ett leasingavtal ingås med efterföljande köp av fastighet mellan utbildningsinstitutionen - leasetagaren och banken - leasegivaren;

Efter utgången av hyresavtalet förblir utrustningen Läroanstaltens egendom.

I händelse av tillfälliga ekonomiska svårigheter erbjuder "Valut - Transit Bank" att använda ett kortfristigt lån - en övertrassering.

Används av Banken och factoring - finansierar leverans av varor med uppskjuten betalning. Användningen av factoring leder till en betydande ökning av antalet kunder, rörelsekapital och en ökning av försäljningen.

Sedan slutet av 1996 har banken aktivt bidragit till utvecklingen av pantbanksrörelsen i Kazakstan på basis av partnerskap med Valut - Transit Pawnshop, och än i dag fortsätter banken att samarbeta med Valut - Transit Pawnshop LLP.

Banken för en liknande utlåningspolicy med andra juridiska personer. Denna policy är utformad för långsiktigt samarbete och syftar till att utveckla låntagare, vilket därefter utesluter utebliven återbetalning av lånade medel.

"Valut - Transit Bank" erbjuder sin hjälp och ett kvalitativt nytt program för förmånlig utlåning till studenter, sökande och studenter, samt effektiv leasingverksamhet.

Förmånslån av "Valut - Transit Bank" är ett riktigt fördelaktigt erbjudande, vars villkor blev intresserade och användes av mer än 80 utbildningsinstitutioner i Kazakstan. Den största fördelen ligger i mottagandet av medel för studieavgifter från studenter som har fått lån från Valuta - Transit Pantbank. Samtidigt tecknar studenten ett lån med säkerhet i egen fastighet till förmånlig ränta och är självständigt ansvarig för dess avkastning. Följaktligen är utbildningsinstitutioner inte garanter, inte garanter och pantsättare.

Dessutom ökar utbildningsinstitutioner antalet potentiella, solventa studenter och volymen av sitt eget rörelsekapital.

Förfarandet för att erhålla förmånliga lån:

Utbildningsinstitutioner sluter ett avtal om gemensamma aktiviteter med "Valut - Transit Bank" och "Valut - Transit Lombard" och öppnar ett bankkonto;

Utbildningsinstitutioner skickar gäldenärer och sökande som inte kan betala för sina studier i "Currency - Transit Lombard";

En student eller hans föräldrar, med säkerhet i sin egen egendom, upprättar ett lån, vars ränta är mycket lägre än vanliga pantlån;

Lånebeloppet överförs till avvecklingskontot för utbildningsinstitutioner i "Valuta - Transitbanken";

Utbildningsinstitutioner använder de mottagna pengarna efter eget gottfinnande.

Deltagande i ett gemensamt projekt för förmånlig utlåning ger Läroanstalten rätt att upprepade gånger använda bankens leasingtjänster.

Bankens verksamhet bygger på självförsörjning och viljan att öka verksamhetens lönsamhetsnivå.

Banken har rätt att utföra utlåningsverksamhet inom alla sektorer av ekonomin och i alla regioner i Republiken Kazakstan.

För placering på kreditmarknaden kan banken använda både sina egna pengar och attraheras som inlåning från företag, organisationer, institutioner och allmänheten, samt lån och inlåning som tas emot på den inhemska och internationella finansmarknaden.

Inriktningar och prioriteringar för kreditpolicyn bestäms av banken självständigt.

Banken kan utföra kommersiella utlåning och investeringsutlåning, samt utföra byråfunktioner för riktad placering av statsbudgetmedel och kreditresurser från andra bankinstitut, företag och internationella finansiella organisationer på de villkor som fastställs i byråkontrakt eller överenskommelser.

MED Med hänsyn till bankens utvecklingsstrategi, den nuvarande ekonomiska situationen i landet och de mest sannolika riktningarna för dess förändring, är prioriteringarna för bankens kreditpolitik investeringar av kreditresurser i följande sektorer av ekonomin:

a) inom området för kommersiell kortfristig utlåning:

1) industri, energi, kommunikation, transport, produktion av konsumtionsvaror;

2) hälso- och sjukvård;

3) handel;

4) produktion och bearbetning av jordbruksprodukter;

5) tillhandahållande av tjänster till befolkningen;

6) utveckling av små och medelstora företag;

7) tillhandahållande av korta interbanklån;

b) inom området för rembursverksamhet:

1) tillhandahållande av garantier och godkännande av garantier från motpartsbanker, öppnande av remburser och bekräftelse av utfärdade remburser av partnerbanker;

2) avalisering av växlar av kunder;

3) godkännande av kunders växlar i bokföring;

c) på området för investeringsutlåning:

1) stegvis genomförande: kortsiktiga och relativt små projekt för utveckling av produktionen av konsumentvaror; projekt på medellång sikt i industriskala för att utveckla produktionen av produkter med förbättrade konsumentegenskaper; medellång och lång sikt tvärsektoriella projekt för utveckling av produktion av produkter som uppfyller internationella kvalitetsstandarder. I denna riktning är både individuell och gemensam utlåning (syndikering) av medel- och långfristiga investeringsprojekt med andra banker möjlig för att dela risker.

2) Följande är fastställda som investeringsutlåningsprioriteringar: projekt med korta återbetalningstider; projekt för att skapa och modernisera produktionen av produkter med en rymlig och pålitlig försäljningsmarknad, stabil försörjning av råvaror och komponenter; projekt som använder finansiell leasing av utrustning; projekt för att skapa nya såväl som modernisering och återuppbyggnad av befintliga importersättande industrier inom lätt, livsmedel, mjöl och spannmål, tryckeri, läkemedel och ett antal andra industrier, inklusive små och medelstora företagsprojekt; projekt som föreslagits för finansiering av Kazakstans regering och internationella organisationer. Av dessa prioriteras möjligheten att låna ut till lönsamma projekt på syndikerad basis av kazakstanska och utländska investeringsbanker med gott rykte, med kreditrisksäkring.

Banken har möjlighet att manövrera kreditresurser över hela landet och gör inga regionala prioriteringar i sin kreditpolicy.

På grund av den ganska snabba förändringstakten i situationen inom ekonomins sektorer, justerar banken vid behov marknadsföringsstrategin för att förtydliga och tydligare definiera systemet med målmarknader och sektorer av ekonomin inom utlåningsområdet.

Kreditriskgränser per låntagare, grupp av företag kopplade mellan:

a) det maximala riskbeloppet per låntagare, inklusive:

1) speciell relation med banken - 11%;

2) andra låntagare - 25%;

3) blancolån - 11%;

b) den totala risken för låntagare i samband med en speciell relation med banken - 100%.

De fastställda gränserna för en grupp av två eller flera låntagare beräknas sammantaget per en låntagare om en av dem har förmågan att kontrollera eller utöva ett betydande inflytande över den andra parten i att fatta finansiella och affärsmässiga beslut.

Kreditrisknivån för motpartsbankerna avgör storleken på den limit som allokeras för transaktioner med dessa. Syftet med att fastställa gränsen är att minimera risken för att motparter (emittenter) inte återbetalar (felaktigt utförande) av sina förpliktelser gentemot banken eller förpliktelser enligt transaktioner som garanteras av banken. Risknivåer beräknas med hjälp av finansiella analysprocedurer, rutiner för efterföljande övervakning av det finansiella läget, befintlig kredithistorik, korrespondentrelationer, status och beteende på bankmarknaden.

Beroende på lånets karaktär sätts följande utlåningstider:

a) lånets karaktär:

1) för påfyllning av rörelsekapital i företag - upp till 1,5 år av företag;

2) konsumentkrediter till individer - upp till 5 år;

3) lån till bankens anställda - upp till 5 år;

4) för utfärdande av löner - upp till 2 månader;

5) investeringsfinansiering - upp till 2 år;

b) interbanklån:

1) kortsiktigt - upp till 1 år;

2) på medellång sikt - från 1 år till 3 år;

3) långsiktig - från 3 år och uppåt

4) pantbankskredit - upp till 1 månad.

5) leasing - upp till 5 år;

c) inom kreditgränser - i enlighet med villkoren för denna kreditgräns.

För att minska eventuella tillgångslikviditetsrisker diversifierar banken kreditrisker efter bransch, genom att separera typer och typer av kredittransaktioner inom ett visst segment.

Med hänsyn till möjligheten till förändringar i utvecklingen av vissa sektorer av ekonomin (statsfinansiering, öppnande av riktade utländska kreditlinjer och andra), genomför banken en kvartalsvis analys av låneportföljen för koncentrationen av låneinvesteringar av industri och andra affärsområden. Baserat på resultaten av analysen fastställs prerogativen och kreditkommittén sätter gränser för vissa branscher, med hänsyn till prognosen om expansion eller avsmalning i någon riktning.

Grundläggande krav för låntagare:

1) motpartsbankens uppfyllande av alla krav som reglerar bankernas verksamhet på Kazakstans, Rysslands och andra OSS-länders territorium;

2) överensstämmelse med motpartsbankens finansiella ställning med kraven i de interna reglerna;

3) positiv kredithistorik - aktualiteten för återbetalning av tidigare utgivna interbanklån och upplupen ränta på dem, frånvaron av förfallna skulder på interbanklån och räntor;

b) juridiska personer:

1) positivt rykte för låntagaren;

2) positiv kredithistorik;

3) avsaknad av arkivskåp nr 2 eller skriftligt medgivande från borgenären att skjuta upp fordran under giltighetstiden för låneavtalet med banken;

4) Kundens stabila finansiella ställning och solvens;

5) Kundens tillverkade produkter eller tjänster måste efterfrågas på marknaden (likviditet, solvens), vilket säkerställer stabil försäljning och kassaflöde;

6) tillhandahållande av likvida säkerheter;

c) individer.

Banken lånar ut till privatpersoner i enlighet med interna regelverk för olika typer av utlåning till befolkningen.

Bankens övervägande av låneansökningar från individer, lösning av frågor relaterade till utfärdande eller förlängning av villkor, bedömning och analys av säkerheter, samt lösning av andra frågor utförs i strikt enlighet med interna regler och efterlevnad av alla krav och förfarandena i denna policy.

Utlåning till bankanställda och tjänstemän sker i enlighet med de interna reglerna.

Lånepriset bildas beroende på de rådande marknadsräntorna som erbjuds av andra finansinstitut, refinansieringsräntan för Kazakstans centralbank, marknadsräntor på statspapper, beror på tidpunkten för lån. Priset bildas också utifrån det ekonomiska värdet av bankens tillgångar och skulder, på den rådande räntemarginalen generellt för all verksamhet som bedrivs av banken, lånets löptid, kreditrisknivån, lånesäkerheternas karaktär. , innehållet i det projekt som finansieras och andra faktorer.

Ersättningen (räntan) kan vara fast och rörlig, vilket anges i låneavtalets villkor. Rörliga räntor kan komma att revideras av banken under lånets löptid, beroende på förändringar på kreditmarknaden och andra faktorer. Fasta räntor förblir oförändrade under hela låneavtalets löptid.

Ett nödvändigt steg för att bestämma priset på ett lån är bedömningen av kredit-, ränte-, valuta- och branschrisker.

Kredit- eller fallissemangsrisk kan definieras som långivarens osäkerhet om att gäldenären kommer att kunna och avser att uppfylla sina åtaganden i enlighet med låneavtalets villkor. Detta tillstånd kan orsakas av:

Gäldenärens oförmåga att generera adekvat framtida kassaflöde på grund av oförutsedda ogynnsamma förändringar i den affärsmässiga, ekonomiska eller politiska miljön där låntagaren verkar;

Osäkerhet om framtida värde och kvalitet (likviditet och säljbarhet på marknaden) av säkerheter för ett lån;

Uppkomsten av tvivel om företagens rykte för låntagaren.

De viktigaste kriterierna för att bedöma kreditrisk är:

a) Låntagarens rykte: aktualiteten och fullständigheten av låntagarens fullgörande av sina skyldigheter. Värderingsprocessen består av en personlig intervju, bakgrundskontroller både personligt (baserat på rekommendationer från låntagaren, särskilt vid personliga lån eller lån till partnerskap) och affärer (kontroll av låntagarens fordringsägare, leverantörer och kunder). Information ska lämnas i skriftlig form när så är möjligt. i händelse av att det endast finns muntligt, görs anteckningar av låneansvarig, som arkiveras med annan dokumentation om lånet, som anger källan och tidpunkten för mottagandet av informationen;

b) låntagarens alternativ:

1) låntagarens förmåga att ta emot pengar för all sin verksamhet (totalt inflöde av pengar som låntagaren tar emot i samband med entreprenörsverksamhet under sin verksamhet) eller för ett specifikt projekt (lån för ett separat projekt);

2) låntagarens förmåga att hantera kontanter;

c) bedömning av låntagarens kreditvärdighet: på grundval av en grundlig studie av företagets balansräkning, rapport om finansiella aktiviteter, bestäms den finansiella stabiliteten, kundens solvens, likviditeten i balansräkningen bedöms;

d) Låntagarens kapital: låntagarens kapitalbas och hans beslutsamhet att använda sitt eget kapital i det projekt för vilket han ansöker om lån. Låntagaren ska kunna dela projektets risk med den långivande banken och vara villig att göra det genom att tillhandahålla en rimlig del av sitt aktiekapital, d.v.s. låntagaren måste vara bunden av förpliktelser.

e) termer: aktuellt tillstånd och översikt över den lokala, regionala och nationella ekonomin samt låntagarens bransch. Olika ekonomiska förutsättningar och prognoser för olika branscher kräver ofta olika lånekriterier i olika faser av konjunkturcykeln.

f) Säkerhet: pålitlig säkerhet i form av säkerhet eller garanti kan påverka det slutliga beslutet när ett eller flera av kriterierna inte är positiva.

Valutarisk är förknippad med osäkerheten om den framtida rörelsen av priset på den nationella valutan i förhållande till utländska. Det påverkar låntagare, långivare, investerare och handlare som gör transaktioner i andra valutor än deras hemvaluta.

Branschrisk:

a) Branschrisk är relaterad till graden av volatilitet i branschens verksamhet i ekonomiska och finansiella termer. Ju större volatilitet branschen är, desto större är risken. Detta tar hänsyn till:

1) alternativa industriers aktiviteter under en given tidsperiod;

2) om branscher som har utvecklats väl tidigare fortsätter att fungera framgångsrikt för närvarande (jämfört med ekonomin som helhet);

3) om det finns konstanta resultat inom branschen;

b) Konkurrensen inom branschen är en ytterligare informationskälla om företagens styrka och livskraft i en viss bransch jämfört med företag i andra branscher och är därför en riskindikator. Den här miljöns egenskaper inkluderar:

1) graden av hårdhet i priskonkurrens och icke-priskonkurrens;

2) lätthet eller svårighet att komma in i branschen (och ibland avsluta);

3) förekomsten eller bristen på nära och kostnadskonkurrenskraftiga substitut;

4) Köparnas marknadsstyrka;

5) leverantörers marknadsinflytande;

6) politisk och social miljö.

Landsrisk är risken för att de nuvarande eller framtida politiska eller ekonomiska förhållandena i ett land kommer att förändras i den mån de kan påverka landets, företagens och andra låntagares förmåga att möta externa skuldförpliktelser.

Landsrisk är indelad i:

Politisk;

Makroekonomisk;

Finansiell;

Social;

Spontan.

Ränterisk är risken att den genomsnittliga kostnaden för bankens medel, som används för att ge ut ett lån, kan överstiga den genomsnittliga räntan på lån som lämnas under lånets löptid.

Ersättning (ränta) periodiseras enligt periodiseringsmetoden och uppbärs från Låntagaren i enlighet med låneavtalets villkor. Priser och återbetalningsvillkor för ersättning (ränta) på lån, provisioner på garantier och remburser fastställs i varje fall separat, genom beslut av kreditutskottet eller bankens styrelse.

I enlighet med principerna för kreditriskhantering bestämmer banken självständigt valutan för det lån som ska ges ut. Som regel tillhandahåller banken lån i den nationella valutan, i den nationella valutan med en fast valutamotsvarighet till kursen för NBRK, eller till kursen för Interbank Currency Exchange, i utländsk valuta.

Utlåningsprocessen är förknippad med verkan av många riskfaktorer som kan leda till sen återbetalning av lånet, vilket kommer att försämra bankens ställning. Därför ägnar banken särskild uppmärksamhet åt att studera låntagarens kreditvärdighet och bedöma riskerna med detta lån. Huvudsyftet med att studera kreditvärdighet är att fastställa låntagarens förmåga och vilja att betala tillbaka lånet i enlighet med villkoren i kontraktet. Banken bedömer inte bara kundens kreditvärdighet vid ett visst datum, utan förutspår också dess finansiella stabilitet i framtiden. Analys av låntagarens kreditvärdighet börjar med en analys av källorna till återbetalning av lån.

Med utvecklingen av marknadsrelationer uppstod behovet av ett fundamentalt nytt tillvägagångssätt för att bestämma ett företags kreditvärdighet och finansiella stabilitet, med hänsyn till utländsk erfarenhet, vilket underlättas, särskilt genom införandet av nya former av balansräkning. Den accepterade grupperingen av artiklar möjliggör en ganska djup analys av kreditvärdighet.

Analysen av informationsbasen om kunden bör inkludera en omfattande bedömning av information om kunden som erhållits från affärspartners, data från rapporter från specialiserade byråer, analys av bokslut, personliga intryck av bankiren under samtalet med kunden. Denna omfattande bedömning av uppgifterna sammanställs i ett expertutlåtande. Baserat på bokslutet beräknas finansiella indikatorer som kännetecknar låntagarens tidigare och nuvarande finansiella ställning och utvecklingstrenden. I praktiken av kreditanalys används följande indikatorer:

absolut likviditetskvot;

Snabb likviditetskvot;

nuvarande likviditetskvot;

Täckningsgrad;

Omsättning av alla tillgångar;

Omsättning av fast kapital;

Kundreskontra omsättning;

Leverantörsskulder omsättning;

Vinsttakt;

Lageromsättning.

Förutom finansiell analys läggs data om företagets chefer, marknadsundersökningar (information om konkurrenter, marknadsförhållanden och andra) in i expertutlåtandet, och som ett resultat görs en slutsats om låntagarens ekonomiska situation.

Kredittagarens kreditvärdighet bestäms på samma sätt, både för inhemsk utlåning och för extern utlåning.

Syftet med analysen av enskilda låntagare är att bedöma risken förknippad med utlåning till privatpersoner, det vill säga om denne kan göra räntor och andra betalningar i tid. I olika länder och till och med olika banker finns det betydande skillnader i analysmetoden, faktorerna som utgör en individs rykte var olika, de kan villkorligt grupperas enligt principen om att tillhöra ett visst område av mänsklig aktivitet:

Social: ålder, civilstånd, antal anhöriga;

Professionell: utbildning, yrke, kvalifikationer, yrke, arbetets varaktighet på ett ställe;

Fastighet: vilken egendom som finns tillgänglig;

Special: återspeglar förhållandet mellan låntagaren och den betjänande banken.

Banken övervakar också ständigt det emitterade lånet (garanti, remburs) och fattar snabba beslut om utvecklingen och återbetalningen av lånet, vilket snabbt identifierar uppkomsten av problemlån (garantier, remburser).

Bankens underavdelningar som ansvarar för att ge ut lån upprätthåller en kreditfil för varje låntagare.

Gör och lagring av kreditunderlag bör anförtros en ansvarig anställd i banken, som ansvarar för att säkerställa fullständigheten av handlingar i bankens kreditunderlag och deras säkerhet.

Varje kreditakt måste ha en separat lista över dokument som finns i kreditakten, inbundna och numrerade i kronologisk ordning.

För blancolån räcker kreditfilen för att ha den grundläggande dokumentation som krävs vid beviljande av eventuellt lån. Huvuddokumentationen motsvarar följande lista:

a) en ansökan undertecknad av låntagaren, innehållande en uppgift om syftet med lånet och en beskrivning av den egendom som kan ställas som säkerhet för återbetalning av lånet, med angivande av bokfört värde:

1) beslutet av låntagarens auktoriserade organ - en juridisk person att få ett lån;

2) beslutet av pantsättarens auktoriserade organ - en juridisk person att tillhandahålla föremålet för pantsättning för att säkerställa fullgörandet av låntagarens skyldigheter;

b) vederbörligen bestyrkta kopior av låntagarens ingående dokument, om det är en juridisk person.

c) ett attesterat kort med prover av underskrifter och ett sigill av en juridisk person, och en fullmakt på låntagarens vägnar till en person som är behörig att underteckna ett banklåneavtal på låntagarens vägnar;

d) originalet av det ingångna banklåneavtalet:

1) affärsplan för låntagaren eller förstudie av lånet;

2) bokslut från det sista redovisningsdatumet före dagen för inlämnande av ansökan, undertecknat av låntagaren - juridisk person, och bokslut för låntagaren - juridisk person för det senaste redovisningsåret med kopia av skattedeklarationen, som samt ett kontoutdrag som innehåller en bedömning av kreditvärdigheten hos låntagaren - juridisk person;

e) Bankens slutsats, innehållande en bedömning av låntagarens möjlighet att uppnå de mål och mål som definieras i dess affärsplan;

f) beslut av det relevanta bankens organ att godkänna utfärdandet av ett lån i termer av villkor och andra villkor;

g) dokument som bekräftar syftet med att använda lånet;

h) information om öppna bankkonton i andra banker och om låntagarens skuld på banklån;

i) en kopia av dokumentet av det etablerade formuläret, utfärdat av det auktoriserade organet, som bekräftar faktumet av statlig registrering eller omregistrering för enskilda företagare;

j) ett dokument av den fastställda formen, utfärdat av skattemyndigheten, som bekräftar faktumet av kundens skatteregistrering.

Om låntagaren är ombud för en annan person för att erhålla hela eller delar av detta lån, ska en kopia av det dokument som intygar låntagarens auktoritet som ombud, som anger lånebeloppet och syftet med att använda det av låntagaren. faktiska mottagaren, måste bifogas underlaget.

När du tillhandahåller lån till småföretag till ett belopp av högst tio miljoner tenge, krävs följande lista med dokumentation:

En ansökan undertecknad av låntagaren som innehåller en uppgift om syftet med lånet;

Kopior av låntagarens ingående handlingar (för en juridisk person) eller en identitetshandling (för en individ);

Signaturkort, sigillavtryck (för juridiska personer);

Originalet till det ingångna banklåneavtalet;

Förstudie av lånet;

Finansiella rapporter från och med ansökningsdagen, undertecknade av låntagaren - en juridisk person;

En kopia av dokumentet av det etablerade formuläret, utfärdat av det auktoriserade organet, som bekräftar faktumet av statlig registrering eller omregistrering för enskilda företagare;

Ett dokument av den etablerade formen, utfärdat av skattemyndigheten, som bekräftar faktumet av kundens skatteregistrering.

För lån som beviljas med villkoret att säkerställa fullgörandet av låntagarens förpliktelser i form av pantsättning av lös egendom är, utöver huvudhandlingarna, låneakten åtföljd av pantsättningsavtal, information om pantsättningsämnet och metoder för att bestämma dess värde.

I fall som föreskrivs av lagstiftningen i Republiken Kazakstan, måste pantsättningsavtalet innehålla ett märke på dess registrering hos relevanta auktoriserade statliga organ.

Dokumentationen om lån som avsatts för köp av lös egendom, som, i enlighet med pantsättningsavtalet efter att ha blivit låntagarens egendom, blivit föremål för pantsättning, måste innehålla handlingar som bekräftar köpeskillingen för denna egendom och det belopp för vilket den är försäkrad.

Om lånet är utfärdat för låntagarens bruk inom byggnadsområdet, inbegripet ombyggnad eller andra byggnadsförbättringar av fastigheter, då konstruktions- och uppskattningsunderlaget för de planerade arbets- och besiktningsrapporterna som upprättats av banken, eller mottagningsbeviset av den låntagare som bekräftar att arbetet har slutförts, bifogas den akt för vilken lånet har tilldelats.

För ett lån, vars fullgörande av en förpliktelse endast säkras genom en garanti eller garanti, bifogas följande ytterligare dokument till kreditfilen:

a) ett garanti- eller garantiavtal;

1) beslut av det auktoriserade organet för borgensmannen eller borgensmannen för en juridisk person att utfärda en garanti eller garanti till borgenärsbanken för att säkerställa fullgörandet av låntagarens skyldigheter;

b) attesterade handlingar som bekräftar personens befogenhet att underteckna ett garantiavtal på borgensmannens vägnar eller ett garantiavtal på borgensmannens vägnar;

c) bokslut för borgensmannen eller borgensmannen, som är en juridisk person, från och med den senaste rapporteringsdagen som föregår utfärdandet av ett lån, eller ett intyg som bekräftar inkomsten för borgensmannen eller borgensmannen, som är en individ.

Informationen i kreditfiler är en intern, kronologisk och heltäckande registrering av alla relationer mellan banken och kunden. Innehållet i kreditfilen går utöver rena kreditförhållanden och påverkar registreringen av alla typer av aktiviteter mellan motparter. Den heltäckande karaktären av sådan information är nödvändig för att bestämma lönsamheten eller risken för tillståndet för hela komplexet av relationer. Med hänsyn till informationens konfidentialitet är tillgången för bankanställda till kreditfiler begränsad.

För För att fylla på underlaget använder den projektansvarige medarbetaren information som erhållits från låntagaren som rapporter, vid personliga samtal med företagets chefer, kontakter med dess leverantörer, från andra banker och finansiella organisationer samt media.

Underavdelningar som övervakar utbetalda lån är skyldiga att förse den anställde som är ansvarig för projektet med fullständig information om framstegen i utbetalningen av den utbetalda krediten och bär lika ansvar med honom för att i rätt tid vidta åtgärder för att övervinna nya kritiska situationer på utbetalda lån.

Vid tecken på nedgradering av låntagarens klass och ökad risk för lånet är den anställde som ansvarar för uppföljningen av lånet skyldig att meddela bankens ledning och organisera arbetet för att komma till rätta med de problem som uppstått. Rekommenderade åtgärder som kan vidtas av bankens utlåningsavdelning är följande:

Ett möte hålls med låntagaren för att ta reda på orsakerna till uppkomsten av en kritisk situation;

Låntagarens ekonomiska ställning kontrolleras vid behov - med ett besök på platsen;

Kundens problem analyseras med identifiering av huvudorsaken till en kritisk situation (problem i denna bransch, företagets position i branschen, förlust av konkurrenskraft och marknader, tillfällig försämring av det finansiella läget eller finansiell kollaps, och så vidare );

En bedömning görs av problemets svårighetsgrad för att övervinna det (det är möjligt eller omöjligt att korrigera situationen);

I processen med kreditrehabilitering fokuseras uppmärksamheten på balansräkningens struktur och kassaflödets sammansättning. Tillgångar kontrolleras i detalj och det fastställs vilka som bör likvideras eller åtminstone minskas i storlek;

Utveckling av åtgärder för att rädda ett problemlån (åtgärder för att ändra strukturen på låntagarens skuld, ytterligare säkerheter och lånegarantier, konsulttjänster för ekonomisk återhämtning och minskning av låntagarens utgifter, uppsägning av regelbundna lånebetalningar och så vidare).

Om det är omöjligt att korrigera den kritiska situationen från det emitterade lånet och löptiden för dess återbetalning, gör banken krav och utför andra rättsliga åtgärder enligt lagstiftningen i Republiken Kazakstan.

Klassificering av låneportföljen utförs på grundval av förordningen "Om klassificering av banktillgångar och eventualförpliktelser och beräkning av avsättningar för dem av andra skiktsbanker i Republiken Kazakstan" (Resolution från styrelsen för den nationella Bank of the Republic of Kazakhstan daterad 23 maj 1997 nr 218), tillägg till den, samt att använda bankens egna metoder.

Den primära klassificeringen av låneportföljen baseras på klassificeringen av låntagare och risknivån vid lånetillfället. Ytterligare klassificering av lån och analys av låneportföljen utförs månadsvis av bankens relevanta avdelningar baserat på generalisering och analys av inkommande information om låntagarnas finansiella ställning och genomförandet av finansierade projekt. Baserat på resultatet av analysen kan klassificeringen av lån ändras och åtgärder vidtas för att förbättra kvaliteten på låneportföljen.

Tillsammans med den nuvarande kontrollen över låneportföljens tillstånd genomför banken sin egen revision (minst en gång om året) verifiering av beviljade lån för att fastställa:

Villkor och procedurer för lagring av kreditdokumentation;

Arbetsläget för kreditavdelningar för övervakning av utgivna lån;

Överensstämmelse med bankens kreditavdelningars arbete med kraven i förordningarna om intern kreditpolitik;

Villkor och strukturer för låneportföljen;

Riktigheten och fullständigheten i bildandet av avsättningar (reserver) för att täcka förluster från kreditverksamhet och eventualförpliktelser;

korrekt klassificering av lån, garantier, remburser;

Tidlighet för uttag av lån och upplupen ränta till konton för redovisning av förfallna skulder.

Baserat på resultatet av revisioner upprättas en rapport som överlämnas till bankens ledning.

Förfarandet för bildandet av avsättningar (reserver) för att täcka förluster från kreditverksamhet bestäms av förordningen "Om klassificeringen av banktillgångar och eventualförpliktelser och beräkningen av avsättningar för dem av andra klassens banker i Republiken Kazakstan" ( Resolution av styrelsen för Republiken Kazakstans centralbank av den 23 maj 1997 nr 218).

Avskrivning av skuld på ett lån och upplupen ränta eller ränta, både för balansräkningen och redovisning utanför balansräkningen, utförs i enlighet med ovanstående reglerande rättsakter från NBK och bankens interna dokument.

Varje bank har sina nackdelar. Så JSC "Valut - Transit Bank" har sina nackdelar. Dom är:

Analys av låntagarens kreditvärdighet;

Bankrisker;

Dessa brister kommer att diskuteras nedan.

Alla ändringar i bankens interna kreditpolicy förutsätter godkännande av bankens styrelse.

Banklån är en av de mest populära och utbredda typerna av lånade resurser. De används inte bara av vanliga medborgare utan också av företag för att upprätthålla sin ekonomiska verksamhet. Fördelarna med ett banklån är olika, men samtidigt har lånade medel betydande nackdelar.

Banklån har för- och nackdelar. Dessutom beror de på vilken typ av lån som en medborgare eller organisation får. Mycket beror på de gynnsamma villkoren vid ett visst tillfälle under vilket lånet tas.

Innan du tar ett lån måste du bekanta dig med alla fördelar och nackdelar

Bland de viktigaste fördelarna med banklån är:

en liten lista över dokumentation som krävs av banken (särskilt för konsumentutlåning);
möjligheten att erhålla när som helst och för vilket ändamål som helst, om lånet inte är riktat;
tillåtlighet för emission för olika affärstransaktioner, såväl som för investeringsändamål;
ett brett utbud av typer av lån utfärdade med möjlighet att få pengar för både korta och långa perioder;
tillgänglighet för olika segment av befolkningen;
förekomsten av ett kontantlöst utlåningssystem, där det är möjligt att göra betalningar med elektroniska överföringar;
möjligheten att betala tillbaka lånet i förväg, om det finns en överenskommelse om detta med banken;
lånepriset är en integrerad del av produktionskostnaderna för organisationer, på grund av vilka de har möjlighet att minska skattepliktiga vinster;
lånevillkoren gör det möjligt för medborgare och organisationer att kompetent planera sin budget, vilket skapar kontroll över flödet av medel.

Den största fördelen med ett banklån är att en medborgare omedelbart kan inse sitt behov av något. Det gäller köp av fastighet, bil eller en resa på semestern. Ett lån är ett mer attraktivt alternativ till att helt enkelt spara pengar.

Paradoxalt nog påverkas lånen mindre av inflationen. Det påverkar befolkningens förmåga att spara pengar negativt, men gör det samtidigt lättare att betala tillbaka lånet. Inflation, även om den är indirekt, fungerar som en positiv faktor när man väljer en medborgare till förmån för ett banklån.

Ett banklån har en obestridlig fördel framför ett annat möjligt alternativ – leasing. Kärnan i leasing är finansiell leasing av leasetagaren av ett objekt som ägs av leasegivaren. Efter att ha fått ett lån från en bank, förvärvar en medborgare eller organisation egendom och blir dess ägare, och inte en hyresgäst, som händer vid leasing. Men samtidigt skapar lånet vissa belastningar för fastighetsägarna i form av att skulden behöver betalas tillbaka.

Nackdelar med lån

Banklån har ett antal nackdelar, inklusive:

uppblåsta räntor;
förekomsten av ett system med garantier och säkerheter som belastar inte bara låntagaren utan även tredje parter;
behovet av att endast använda pengar för vissa ändamål, om lånet är riktat;
behovet av att betala provisioner till banken av låntagaren vid återbetalning av lånet i förväg i vissa fall;
hur det byråkratiska systemet fungerar för att få lån från medborgare och organisationer;
förekomsten av ett strikt schema för återbetalning av lånebeloppet och ränta på det;
stränga krav för mottagarna, detaljerad verifiering av deras solvens;
tillgången till ytterligare betalda banktjänster, om vilka låntagaren inte får varnas i tid;
hög risk för bedrägeri vid mottagande av medel, särskilt när man ansöker om ett långfristigt banklån.

Ett lån hjälper till att inte slösa tid på att spara pengar, utan att få det du vill på kort tid

Alla typer av banklån har tre huvudsakliga nackdelar. Den första av dem är brådskande skuldåterbetalning, den andra är betalningen för tjänsten att låna ut pengar, den tredje är återbetalning, vilket lägger en börda på låntagare.

Lån som tas i utländsk valuta är ofta ofördelaktiga för låntagare. Om växelkursen för den valuta som lånet togs i fluktuerar, är en multipel ökning av skuldbeloppet och räntan på det möjlig.

Särskilt betungande för låntagare är många bankers krav på behov av säkerheter vid beviljande av lån. Pantsättningen fungerar som en interimistisk åtgärd och garanti för betalning av hela skulden och räntan. Säkerheter har en hel lista över risker för låntagare av följande skäl:

pantsatt egendom upptas i ett särskilt register, som förbjuder ägaren att utan bankens godkännande förfoga över den i sin helhet;
pantsatt egendom är försäkrad av låntagaren på begäran av banken, låntagaren själv är också föremål för tilläggsförsäkring, vilket ökar hans merkostnader;
om låntagaren blir insolvent kan hans pantsatta egendom genom domstolen säljas till andra personer, vilket i slutändan innebär förlust av äganderätten.

När man betalar av skuld betalar medborgare och organisationer för mycket, vilket är fördelaktigt för borgenären. Utöver huvudskulden betalar de ränta, vars belopp initialt överskattas av banken. I vissa fall debiterar bankerna låntagare en avgift för att bedriva en låneverksamhet, för individuella betalningar för att återbetala en skuld.

Överbetalning på lån utgivna av banker överstiger ofta kostnaden för själva lånet.

För- och nackdelar med företagsutlåning

Utlåning till företag har följande fördelar för dem:

fritt val av kreditsystem;
lite tid ägnas åt att samla in pengar;
sekretessen för transaktionen och den minsta risken att avslöja dess data till andra organisationer;
effekten av flexibla villkor för bankernas tillhandahållande av lån;
ingen beskattning av lånade medel som organisationen tagit emot.

Oftast värdesätter bankerna sina kunder och är redo att göra eftergifter till vanliga låntagare i form av förmånliga lånevillkor. Processen att attrahera ett lån tar 14-60 dagar. Samtidigt är den angivna perioden mycket kortare än den tid som krävs för organisationer att emittera aktier eller söka efter en pålitlig investerare.

Bland bristerna är det värt att notera den höga överbetalningen för ett lån

Bland nackdelarna med ett banklån är:

kränkning av organisationens finansiella stabilitet på grund av det mottagna lånet;
obligatorisk säkerhet motsvarande beloppet för det begärda lånet;
hög sannolikhet för vägran vid utlämning;
svårigheter att få pengar under en lång period på grund av centralbankens hårda politik;
höga utlåningsräntor.

På alla sätt är det mer lönsamt för organisationer att bygga ett företag på sina egna medel, eftersom lånade medel alltid måste betalas tillbaka samtidigt som de betalar hög ränta. Men attraherade bankmedel är det enda sättet för de flesta etablerade organisationers normala funktion.

Lån utgör cirka 10-50 % av det totala antalet av alla fonder som organisationer och medborgare tar som lån. De negativa aspekterna i samband med utlåning mildras av medborgarnas och organisationers förmåga att snabbt lösa sina ekonomiska problem. Med korrekt planering av betalningsschemat, samt beräkning av avkastningen, kan användningen av ett lån ge fördelar för låntagaren.

I kontakt med

BÄSTA LÅN DENNA MÅNAD

JavaScript måste vara aktiverat i din webbläsarinställningar för att undersökningen ska fungera.

Kärnan i ett banklån

Definition 1

banklån- det här är summan pengar som tillhandahålls av banken till företag och privatpersoner under vissa förutsättningar och under en viss period.

Å andra sidan är ett banklån en viss teknik för att tillgodose låntagarens behov av ekonomiska resurser.

Således, banklån kan också betraktas som ett komplex av sammanhängande finansiella, organisatoriska, informationsmässiga, tekniska, juridiska och andra förfaranden. Alla tillsammans bildar en holistisk reglering av interaktionen mellan en bankinstitution representerad av dess divisioner och anställda med bankkunder när det gäller tillhandahållandet av monetära resurser till de senare på villkor för betalning, brådska och återbetalning. Ett banklån kan utföras både i form av lån, i form av växlar, och även i andra former.

Bankkredit är aktiva Och passiv. Aktiv innebär att banken agerar som borgenär. I det andra fallet är han låntagare. Således kan banken ta emot lån från andra finansinstitut (inklusive landets centralbank) eller ge ut lån till andra affärsbanker (interbankutlåning).

Fördelar med skuldfinansiering genom banklån

Bland de viktigaste är:

Brett utbud av alternativ för att välja ett utlåningssystem (det finns en hel del olika alternativ och program för utlåning till företag och privatpersoner)
Flexibla villkor för tillhandahållande av lånade medel (till exempel specifika krav för låntagaren kan anges i kontraktet; förmånliga villkor för beviljande av lån kan tillhandahållas stamkunder; vid behov kan villkoren för beviljande och återbetalning av lån revideras, etc.)
Relativt låga kostnader för medel och tid för att attrahera ett banklån (i de postsovjetiska länderna tar det cirka 2 veckor till 2 månader att attrahera ett stort banklån; detta förfarande är mycket snabbare än till exempel att ge ut aktier eller obligationer; lånade medel inte beskattas etc.)
Sekretess och frånvaron av strikta krav för avslöjande av information om företaget och dess verksamhet etc. (i enlighet med den federala lagen "om banker och banker", såväl som med begreppet "banksekretess"; banklån, till skillnad från att anskaffa medel genom emissionen av värdepapper inte kräver utlämnande av information om företaget).

Nackdelar med ett banklån

De viktigaste inkluderar:

Risken för en minskning av den finansiella stabiliteten och som ett resultat av företagets solvens (lånade medel skapar risken för oförmåga att betala räntebetalningar (default) och som ett resultat risken för företagets konkurs).
Svårigheter att få stora belopp under en lång period (i dagens svåra förhållanden överstiger lånetiden för de flesta företag ofta inte 3 år).
Alltför högt pris på lånade resurser (räntan för företag är mycket hög; det är något lättare att få ett banklån för stora, finansiellt stabila företag, dessutom, ju större lånestorleken är, desto lägre kan räntan vara; hög ränta räntesatserna beror på betydande systematiska och icke-systematiska risker).
Krav på säkerheter (lån till företag utfärdas ofta mot säkerhet för egendom och samtidigt får dess värde inte vara mindre än värdet på själva lånet)
Sannolikheten för att banken vägrar (på grund av den ekonomiska krisen har många företag avsevärt försämrat de indikatorer som finans- och kreditinstitut uppmärksammar när de bestämmer sig för att ge ut ett lån; låg lönsamhet, finansiell stabilitet och likviditet utgör ett hinder för att få skuldfinansiering).

Konceptet med bankens kreditpolicy inkluderar ett antal faktorer, åtgärder och dokument som bestämmer institutionens vidareutveckling i riktning mot att erbjuda lockade kunder.

Med hjälp av kreditpolitiken är det möjligt att tydligare organisera processen för att ge ut lån, bestämma dess grundläggande principer, anta de mest effektiva metoderna och medlen för genomförandet och identifiera nyckelprioriteringar och strategiska mål.

Kreditpolicyn reglerar hur systemet för utgivning av lån fungerar, hjälper till att hantera frågorna om hantering och förflyttning av dokument snabbare och mer professionellt, och bidrar till korrelationen av institutets utlåningsverksamhet med den övergripande strategin för professionell verksamhet.

Bankkreditpolitiska instrument

Till affärsbankernas förfogande finns ett ganska stort antal verktyg, vars detaljer bestäms av olika faktorer. Enligt villkoren för påverkan är instrumenten uppdelade i långsiktiga och kortsiktiga, enligt regleringsprincipen, kvalitativa och kvantitativa, enligt formen indirekt och direkt, efter påverkansobjekt - utbud och efterfrågan på finansiella resurser.

Alla metoder som listas ovan interagerar aktivt med varandra inom ramen för användning i ett enda system. I länder där ekonomin befinner sig på en hög utvecklingsnivå verkar centralbankerna som helt oberoende strukturer. Detta oberoende uttrycks i förmågan att självständigt välja typer och metoder för att använda verktyg som hjälper till att genomföra penningpolitiken.

Kreditpolicy för en affärsbank

Affärsbankernas kreditpolicy är ett mer prosaiskt begrepp. Här talar vi om utvecklingen av specialiserade program som syftar till att låna ut till individer och juridiska personer. Grunden för kommersiella organisationers kreditpolicy är som regel det optimala förhållandet mellan lönsamhetsnivån och potentiella risker som finns i processen för att utföra vissa operationer. Politiken i utlåningssegmentet för stora och erfarna affärsbanker skiljer sig väsentligt från deras syn på situationen för yngre konkurrenter. Av denna anledning finns det finansiella institutioner på marknaden som ställer ökade krav på låntagare och vice versa, de som bokstavligen utfärdar "vänster och höger".

Faktorer som påverkar kreditpolitiken

Ett antal mikroekonomiska och makroekonomiska faktorer påverkar nästan lika mycket finansinstitutens kreditpolitik.

Den första gruppen inkluderar sådana indikatorer som tillgångars likviditet inom ramen för ett visst företag, specialisering av en enskild bankinstitution, egenskaper hos kundbasen, attraktion av ytterligare finansiering och egenskaper hos resursbasen. Nivån på personalens kvalifikationer spelar i vissa fall en avgörande roll, eftersom inte alla specialister, till exempel, kan arbeta med opålitliga låntagare.

Bland de makroekonomiska komponenterna skulle jag först och främst vilja notera konkurrensnivån i banksektorn, tillståndet för nationella valutakurser, räntor, inflation samt det skede av den ekonomiska cykeln som staten för närvarande befinner sig i. genom.

Rättsliga frågor bör inte heller diskonteras, eftersom de kan påverka storleken på bankreserver, förändringar eller inte förändringar i räntor, liksom andra arbetsparametrar genom att skicka de relevanta direktiven till administrationen av affärsbanker.

Anvisningar för bankens kreditpolicy

Bland huvudriktningarna för affärsbankernas kreditpolitik skulle jag vilja peka ut en sådan term som en utvecklad politik. Processen för dess implementering består i utvecklingen av dokument och instruktioner som bestämmer stadierna för interaktion med kunder och kriterierna för deras utvärdering, funktionerna för att reglera huvudverksamheten, såväl som andra lika viktiga punkter. Huvuddraget i alla bankers kreditpolicy anses med rätta vara dess ombytliga karaktär. De antagna bestämmelserna är föremål för regelbunden översyn och revidering, beroende på förändringar i den ekonomiska situationen i staten.

Risken med bankens kreditpolicy

Bland de viktigaste riskerna med bankernas kreditpolicy särskiljs fel i processen för att implementera de antagna bestämmelserna:

Oerfaren ledning kan tillåta skapandet av tillgångar av låg kvalitet, vilket berövar institutionen en stabil inkomstkälla.
Den dåliga kvaliteten på arbetet med personal leder till bildandet av ett oprofessionellt team, vars arbete inte har den bästa effekten på egenskaperna hos en finansiell institutions låneportfölj.
I avsaknad av vederbörlig uppmärksamhet på strategiska mål och mål riskerar chefer att förlora möjligheten att finansiera lönsamma och ekonomiskt lovande projekt, vilket leder till att institutionen kommer att förlora ett antal potentiella nyckelkunder.
Till riskerna med kreditpolitik hör också oförmågan att etablera långsiktiga relationer med kunder som kan generera höga intäkter.
Sprayning på mycket konkurrenskraftiga metoder som i vissa fall inte är motiverade rekommenderas inte heller.

Krav på bankkreditpolicy

Huvudkravet i kreditpolicyn för alla affärsbanker är behovet av förbättrat arbete med långsiktiga relationer med juridiska personer som agerar som låntagare. Detta arbete bygger på förhandsgodkända kriterier för urval av kunder. Som regel avser detta möjligheten att säkra ett erhållet lån, tillgången på eget kapital av adekvat storlek, framgångsrik finansiell och ekonomisk erfarenhet inom segmentet under en lång period, nivån på lönsamhet och stabilitet i verksamheten, transparensen av de system på grundval av vilka företagets inkomst och vinst bildas.

Inom ramen för interaktion med företrädare för småföretag spelar chefens kredithistorik, rykte och personlighet en avgörande roll.

Mål för bankens kreditpolicy

Huvudmålet med kreditpolicyn för alla bankinstitut anses med rätta vara vinstmaximering mot bakgrund av att minimera potentiella risker. Baserat på de möjliga alternativen för förhållandet mellan dessa komponenter och resurser som för närvarande är tillgängliga, bestäms kreditinstitutets nuvarande uppgifter, inklusive kontroll över utlåningsprocessen, tekniska funktioner i verksamheten, såväl som valet av ett eller flera områden av utlåning.

Apparat för att hantera kreditverksamhet och bankanställdas befogenheter

De befogenheter som delegeras till banken för utlåning är strikt differentierade i rubel och i dollar. Organisationen av hur kreditprocessen fungerar är engagerad i förvaltningen av kreditverksamheten. Och bankanställdas befogenheter beror direkt på personalens erfarenhet och kvalifikationer. Banken accepterar den maximala risken för låntagaren i det föreskrivna beloppet, vilket kan vara i intervallet 100 tusen dollar. och mer. Mängden utlåning beror på ett antal faktorer, inklusive tidigare förfallna lån, strukturen på låneportföljen.

I praktiken använder bankanställda ett antal tekniker som bidrar till att organisera kredithanteringen. Påverkande faktorer: personens kreditvärdighet och graden av risker som tagits. En anställd i banken överväger typen av kredit, beloppet och tidpunkten för återbetalning av tidigare accepterade kreditförpliktelser, baserat på de studerade uppgifterna, erbjuder individuella eller komplexa kredittjänster. Ansvaret för utbetalda medel vilar oftast på kontorschefen.

Organisation av kreditprocessen i olika skeden av genomförandet av låneavtalet

Organisationen av kreditprocessen i olika skeden av genomförandet av låneavtalet beror på organisationens kreditpolicy som utförs av bankanställda: krav, analys, utlåningsmetoder. Det representeras av stadierna för att skapa en lista över ansökningar, förhandla med potentiella låntagare, bedöma genomförbarheten och graden av risk i samband med ett positivt beslut att ge ut medel, processen för att erhålla ett lån, övervaka genomförandet av kontraktet och avsedd användning av de erhållna medlen, avslutande av avtalet för återbetalning av hela beloppet och ränta som ska betalas för användningen av lånet.

Garanten för att kreditsektorn i varje filial fungerar framgångsrikt är bankens anställdas ansvar för en fullständig studie av indikatorerna för kundens finansiella stabilitet. Således består bankens framgångsrika kreditpolicy i att använda maximalt möjliga kreditmedel av attraherade kunder med minimala risker.

Bankkontroll och kreditprocesshantering

Lånebranschen ger maximal vinst till finans- och kreditorganisationer, förutsatt att banken upprätthåller en policy för ständig övervakning av varje steg i verksamheten. Preliminär kontroll av en kredittransaktion gör att du kan välja de mest kreditvärdiga personerna från de inlämnade ansökningarna. Aktuell kontroll utförs för att kontrollera kredithistorik, information och dokument som låntagaren tillhandahåller, riskanalys.

Efterföljande bankkontroll och hantering av kreditprocessen utförs efter att kunden fått medel och utförs tills kontraktet löper ut. Det inkluderar stadierna av kontroll över rörelsen av kreditmedel och kundens ständiga ekonomiska välbefinnande, förmyndarskap av säkerheter och betalningar i tid. Effektiv hantering av kreditprocessen är att skydda låneportföljen.

Kreditpolicy i arbete med juridiska personer

Bankkreditpolicyn i arbetet med juridiska personer innebär ett fruktbart långsiktigt samarbete i samband med bildandet av en bra låneportfölj med minimala risker. Juridiska personer som väljs ut enligt ett antal kriterier kommer att erbjudas intressanta samarbetsvillkor ur kostnadsminimeringssynpunkt.

Bedömningen av stabiliteten hos en juridisk person är beroende av faktorerna renhet i bokföringen, företagens lönsamhet och dess strategiska stabilitet i svåra kristider, tillgången på eget kapital och egendom som kan erbjudas som säkerhet för låneförpliktelser.

Kreditpolicy för privatpersoner

Utlåning till privatpersoner utförs av alla finansinstitut som har fått tillstånd att utföra utlåningsverksamhet. Med tanke på en viss banks kreditpolicy beräknar finansanalytiker inkomstprogram som erbjuds kunder som låneprodukter. Kreditpolicyn för privatpersoner inkluderar specialiserade långfristiga erbjudanden ( , ), individuella lån (riktade, förmånliga), öppnande av kortfristiga kreditlinjer inom kundernas finansiella möjligheter ().

Kreditpolicyn sätter begränsningar för låntagare efter ålder, permanent inkomst och arbetslivserfarenhet och andra kriterier. Vid bedömningen av solvensfaktorn görs en analys av kredithistoriken och även närvaron av kassatillgodohavanden på kundkonton i slutet av månaden.

Kärnan i bankens kreditpolicy

Kärnan i bankens kreditpolicy är en uppsättning åtgärder som syftar till att skapa sådana kredit- och investeringsförslag och produkter som kommer att minimera risken med verksamheten och få en hög andel av lönsamheten. Praktiskt taget fullständig riskfri utlåning säkrad genom säkerheter utfärdade i den nationella valutan i landets ekonomiska stabilitet.

Det är dock alltid viktigt att analysera externa ekonomiska inflytandefaktorer, såsom valutors instabilitet, krisfaktorer som leder till instabilitet. Då är det lämpligt att införa en policy för att begränsa utlåningen. Syftet med kreditpolicyn är att beräkna mängden medel och utgifter som är önskvärda och effektiva för utlåning, vilket bör försummas.

Innehållet i bankens kreditpolicy är en individuell fråga som är direkt relaterad till uppsatta mål och vald kreditpolicy. Strategin och taktiken för bankbeslut inom utlåningsområdet bestämmer kärnan i en viss institutions politik. Den primära strategiska rollen här spelas av den prioriterade utvecklingsriktningen. Ett antal finansinstitut föredrar att utvecklas i en riktning, som billån eller utlåning till jordbrukssektorn, till exempel, andra strävar efter att tillhandahålla tjänster till hela lånebranschen.

Taktik inkluderar alla verktyg och metoder för att uppnå de uppsatta målen, med hänsyn till bildandet av regler, priser, villkor. Viktiga faktorer: personalens kvalifikationer och flit för att undvika misstag och fatta irrationella beslut.

Råd från Sravni.ru: Bankens kreditpolicy är ett universellt verktyg, vars korrekta användning avgör det övergripande ekonomiska resultatet för en viss institution. Om du fick ett lån i en av bankerna, trots en skadad kredithistorik, ger institutionens policy möjlighet att ta en sådan risk. Om en enskild bank uteslutande är engagerad i långfristiga hypotekslån, formuleras sådana bestämmelser i dokumentet om dess kreditpolicy. Tyvärr är de grundläggande principerna för vissa bankers arbete dolda för individer och juridiska personer med sju sigill. Därför måste potentiella låntagare ofta självständigt avgöra vad det här eller det kreditinstitutet verkligen kan.