systemet för relationer i samhället när det gäller bildande och användning av monetära medel i enlighet med funktionerna och rollen för de kategorier som ingår i finans.
Finansiering inkluderar:
1. Offentliga finanser (statsbudget, skatter, statliga krediter, fonder utanför budgeten, ekonomi för statliga företag, statliga försäkringar)
2. Kreditsystem (centralbankens verksamhet, affärsbankers verksamhet, emission av pengar, affärsförsäkringssystem, investeringsfonder, kommersiella pensionsfonder)
3. Branschers finanser (ekonomi för organisationer inom produktionssektorn, finanser för företag inom icke-tillverkningssektorn, finanser för andra ekonomiska enheter)
4. Finansmarknad (transaktioner med värdepapper, transaktioner med ädelmetaller och stenar, fastighetstransaktioner, andra transaktioner)
5. internationell finansiering (finansiering av transnationella företag)
Finans - ekonomiska relationer som uppstår mellan ekonomiska enheter i processen för bildande, distribution och användning av fonder.
Finansieringsfunktioner
Funktionerna för varje ekonomisk kategori kännetecknar den eller de typer av aktiviteter som utförs med dess hjälp. Finansfunktionerna kännetecknar uttrycksformen för deras sociala betydelse; Ekonomifunktioner inkluderar:
1. distribution (består av det faktum att med hjälp av finansiering förses varje affärsenhet med de ekonomiska resurser den behöver, i förhållande till varu-pengarrelationer, distributionsprocesser utförs med hjälp av finansiering)
2. kontroll (uttryckt genom finansiell kontroll över de kvantitativa och kvalitativa parametrarna för processerna för bildande och användning av finansiella resurser)
3. kumulativ (består i processen att generera medel som är nödvändiga för att alla ekonomiska system ska fungera)
4. regulatoriska (förknippade med statligt ingripande genom ekonomi i reproduktionsprocessen)
5. stabilisering (består i att tillhandahålla stabila villkor för alla ekonomiska enheter och medborgare i ekonomiska och sociala relationer)

Skillnaden mellan kategorierna finans och pengar
Det ekonomiska innehållet i finans är pengar. Pengar är en materiell finansieringsform, men det är olämpligt att identifiera finansieringskategorin med kontanter.
Pengar är en kategori äldre än finans. Pengar är en vara som spelar rollen som en universell motsvarighet, d.v.s. instrument för finansiella förbindelser.
Framväxten av finans beror på framväxten av staten. Med slavsystemet fanns det ett behov av att utföra statens offentliga funktioner, på basis av ekonomiska resurser. Pengar är en universell motsvarighet som mäter kostnaderna för arbetskraft och andra resurser, och finans är en uppsättning monetära värderelationer som är förknippade med bildandet och användningen av olika monetära fonder i processen för distribution och omfördelning.
Finans som monetära relationer.
Penningrelationer resulterar i ekonomiska relationer. I sin tur är ekonomiska relationer:
1. monetära relationer
2. fördelningsförhållanden
3. relationer avseende bildande och användning av ekonomiska resurser
De där. finansiering i samband med penningrörelser, med ekonomiska monetära relationer, dvs. är en ekonomisk kategori.

2. Försäkringsfunktioner.
Kärnan i försäkring är bildandet av en viss penning- eller försäkringsfond och dess fördelning i tid och rum för att kompensera för eventuell skada eller förlust av dess deltagare i händelse av olyckor, naturkatastrofer etc., vilket leder till förlust av material och andra typer av egendom och tillgångar enligt villkoren i försäkringsavtalet.
I Ryska federationen finns det tre huvudformer av försäkringsfonden:
 den centraliserade försäkringsfonden bildas på bekostnad av nationella resurser i natura och kontanter och förvaltas av regeringen;
 Självförsäkringsfonder skapas av företag och organisationer själva i form av reserv- och försäkringsfonder, riskfonder. finns i kontanter och natura;
 försäkringsgivarens fonder skapas av specialiserade försäkringsbolag genom att betala premier, de finns endast i kontanter.
Kärnan i försäkringen manifesteras i dess funktioner. Försäkringen utför följande funktioner:
- riskfunktion - omfördelning av risk mellan försäkringsdeltagare;
- förebyggande funktion - användning av en del av medlen för att minska sannolikheten för en försäkringsfall;
- sparfunktion - försäkring används för att samla pengar (överlevnadsförsäkring);
- kontrollfunktion - kontroll över bildandet och användningen av försäkringskassor.

skillnad pengar från finansiera
Väsen

skillnad pengar från finansiera. systemet för relationer i samhället när det gäller bildande och användning av penningmedel i
Väsen försäkring består i bildandet av en viss penning- eller försäkringsfond och dess fördelning över tid och ...

skillnad pengar från finansiera. systemet för relationer i samhället när det gäller bildande och användning av penningmedel i
Väsen försäkring består i bildandet av en viss penning- eller försäkringsfond och dess fördelning över tid och ...

skillnad pengar från finansiera. systemet för relationer i samhället när det gäller bildande och användning av penningmedel i
Väsen försäkring består i bildandet av en viss penning- eller försäkringsfond och dess fördelning över tid och ...

skillnad pengar från finansiera Väsen fördelningsfunktion finansiera.

Väsen finansiell kontrollera. Finansiell finansiera
skillnad pengar från finansiera.

Väsen finansiell kontrollera. Finansiell kontroll är en integrerad del av förvaltningsprocessen finansiera, vilket beror på ... mer ».
skillnad pengar från finansiera.

skillnad pengar från finansiera. system av relationer i samhället beträffande bildande och användning av medel enl. Väsen fördelningsfunktion finansiera.

skillnad pengar från finansiera. system av relationer i samhället beträffande bildande och användning av medel enl. Väsen fördelningsfunktion finansiera.

skillnad pengar från finansiera. system av relationer i samhället beträffande bildande och användning av medel enl. Väsen fördelningsfunktion finansiera.

Hittade liknande sidor:10

Kontanter".

Pengar och ekonomi skiljer sig kraftigt från varandra i sitt innehåll och i de funktioner de utför. Ekonomi är ekonomiska relationer som är förknippade med bildandet, distributionen och användningen av centraliserade och decentraliserade fonder för att utföra statens eller ett enskilt företags funktioner och uppgifter och säkerställa förutsättningar för utökad reproduktion, dvs. de har värdet av ett derivat av pengar.

Pengar är ett betalningsmedel för varor (tjänster, arbeten), ett sätt att mäta värde och ett sätt att lagra värde. Pengar är en mycket komplex ekonomisk kategori, det välkända fenomenet pengar är fortfarande ett mysterium: varför ökar en ökning av antalet sedlar hos en individ hans individuella förmögenhet och en ökning av penningmängden i samhället som helhet gör det inte bidra till en ökning av samhällets välstånd?

Pengar är ett tecken på utbyte, som deltar som en mellanhand i utbytet av en vara mot en annan.

Vissa moderna ryska ekonomer, det vill säga ekonomer i den ryska marknadsekonomin, anser att pengar är en av de typer av värdepapper, vars specifik egenskap är den relativa autonomin för deras rörelse och möjligheten till ackumulering.

Pengar fyller helt andra funktioner än ekonomi.

Finans har tre funktioner:

bildande av kontanta medel och mottagande av kontanter;
användning av medel och kontanter;
kontrollera.

Vissa ekonomer tror att finans bara har två funktioner: fördelande och kontroll.

K. Marx pekade ut fem funktioner hos pengar: ett värdemått, ett cirkulationsmedel, ett betalningsmedel, ett medel för ackumulation och sparande, världspengar. Dessutom, som den första, kallade han värdemåttet.

Under de senaste 150 åren har den ekonomiska vetenskapen tagit ett steg framåt. Många moderna ekonomer särskiljer tre funktioner av pengar:

utbytesmedel;
ett medel för att mäta värde (dvs. ett värdemått);
ett värdelager och värdelager.

Betrakta skillnaden mellan finans och pengar i följande exempel.

En medborgare lånar ut pengar till en annan person. Det innebär att medborgaren till en annan person överförde en materiell sak i form av en sedel. Pengar är med andra ord en sak som precis som vilken annan sak som helst kan gå förlorad, hittas, förstöras (sönderrivna papperssedlar).

Men förhållandet för en medborgare som har lånat ut pengar till en annan person är redan ett ekonomiskt förhållande. Medborgaren agerar som borgenär, och den som lånat pengar agerar som låntagare. Huruvida långivaren kommer att ta ett kvitto från låntagaren, om han kommer att ta någon sak som säkerhet, om han kommer att ta ut ränta på utlånade pengar och ränta på underlåtenhet att returnera pengar i tid, etc. - allt detta är en ekonomisk relation.

Finans (i vid bemärkelse) är ett system av ekonomiska (monetära) relationer, med hjälp av vilka monetära medel respektive statens medel skapas och används. med sina inneboende funktioner. Pengar. wed-va ackumuleras i den. Fondfinansiering - en uppsättning objektivt bestämda ekonomiska relationer som har en fördelningskaraktär, en monetär uttrycksform och materialiseras i kontantinkomst och besparingar, bildade i händerna på staten och affärsenheter i syfte att utöka reproduktion, materiella incitament för arbetare , tillfredsställelse av sociala och andra behov. Termen "finans" (finans) dök upp i Västeuropa på 1600-talet och översatt till ryska betyder "kontantbetalning". Det är allmänt accepterat att särskilja fyra tecken på ekonomiska relationer:

Fins monetära karaktär. relationer;

Fins distribuerande karaktär. relationer;

Fena. relationer är alltid förknippade med bildandet av både monetära inkomster och besparingar, som tar formen av finansiella resurser.

2. Finanser har sin karaktär av monetära relationer, men rörelsen av medel mellan objekt ensam avslöjar inte hela essensen av finans. För att göra detta måste vi överväga relationerna som är inneboende i finans, som också uppstår mellan objekt:

1) företag (i färd med att förvärva

lagerartiklar, försäljning

produkter och tjänster);

2) staten och företagen (i form av att betala skatter till budgeten);

3) staten och befolkningen (som betalning av skatter

från individer);

4) företag och försäkringsbolag;

5) företag och banker;

6) företag och fonder utanför budgeten;

7) budgetar på olika nivåer.

Finanser är ekonomiska relationer förknippade med bildandet, distributionen och användningen av centraliserade och decentraliserade fonder för att utföra statens funktioner och uppgifter, för att säkerställa förutsättningar för utökad reproduktion.

Ekonomifunktioner: 1) distribution (distribuerar den skapade produkten; medel skapas med hjälp av denna funktion); 2) omfördelning (omfördelning av den skapade produkten, d.v.s. sekundär fördelning bland medlemmar av samhället); 3) reglering (finansiering kan både stimulera produktion och hämma den), 4) kontroll (tack vare finansiering har samhället möjlighet att observera alla finansiella flöden i staten för att i tid kunna påverka en eller annan produkt).

5. Jämför finans- och pengakategorier

Icke-specialister säger: "Finans är pengar; bolagets tillgängliga kontanter. Pengar och finans skiljer sig kraftigt från varandra i fråga om deras funktioner och innehåll. Ekonomi är ekonomiska relationer som är förknippade med fördelning, bildande och användning av decentraliserade och centraliserade olika fonder av fonder för att fullgöra uppgifterna och funktionerna för ett enskilt företag eller stat, samt för att säkerställa förutsättningar för utökad reproduktion.

Pengar är ett betalningsmedel för varor (verk, tjänster), ett sätt att lagra värde och ett betalningsmedel för tjänster. Pengar är en ganska komplex ekonomisk kategori, det förblir fortfarande ett mysterium: varför ökar en ökning av antalet sedlar hos en individ hans individuella förmögenhet, medan en ökning av penningmängden i samhället som helhet inte bidrar till en ökning i samhällets rikedom?

Stilla pengar är ett tecken på utbyte, som deltar i rollen som en mellanhand vid utbyte av varor mot en annan. Vissa ryska ekonomer, det vill säga ekonomer i den ryska marknadsekonomin, anser att pengar är en typ av värdepapper, vars specifika särdrag är den relativa autonomin för deras rörelse och möjligheten till ackumulation.

Pengar fyller andra funktioner än ekonomi. Till exempel utför finans tre funktioner:

1. Användning av kontanter och kontanta medel; 2. Mottagande av kontanter och bildning av kontanta medel; 3. kontroll.

Vissa ekonomer hävdar att finanser endast fyller två funktioner: kontroll och distribution.

K. Marx pekade ut fem funktioner för pengar: ett värdemått, ett betalningsmedel, ett cirkulationsmedel, ett medel för sparande och ackumulation, världspengar. Som den första kallade han alltid värdemåttet.

Under de senaste 150 åren har ekonomin kommit långt. De flesta moderna ekonomer särskiljer tre funktioner för pengar:

1. ett sätt att mäta värde (det vill säga ett värdemått);

2. cirkulationsmedel.

3. ett sätt att bevara och samla värde.

Betrakta skillnaden mellan pengar och finans i följande exempel. Anta att en medborgare lånar ut pengar till en annan person. Det innebär att en medborgare överförde en materiell sak i form av en sedel till en annan person. Pengar är med andra ord en sak som kan gå förlorad, hittas, förstöras (sönderrivna sedlar). Men attityden hos en medborgare som har lånat ut pengar till en annan person är redan en ekonomisk relation. En person agerar som borgenär, en person som har lånat pengar – som låntagare. Huruvida långivaren kommer att ta ett kvitto från låntagaren, om han kommer att ta något som pant, om han kommer att ta ut ränta för pengar och liknande - allt detta representerar en ekonomisk relation.

Den moderna världen utvärderar framgången för projekt och investeringar i materiella termer, vilket sätter ekonomin i spetsen för samhällsutvecklingen. På hushållsnivå blandar vi ofta ihop två kategorier: ekonomi och pengar. De kom från den ekonomiska sfären, men för tillfället har de ändrat sin innebörd avsevärt. Vad är skillnaden mellan dem och är det möjligt att betrakta dessa kategorier som synonymer i en viss mening?

Finansiera- ekonomiska förbindelser i samband med insamling, distribution och kontroll av användningen av medel. Deras viktigaste egenskap är ett konstant flöde som aldrig stannar och inte stannar. Finanser uppstår i kassaflödesprocessen och har olika nivåer: internationell, statlig, regional, personlig. Deltagare i juridiska relationer bildar ett slags marknader: valuta, aktier, pengar, där ett brett utbud av verktyg används för att reglera beteendet. I den filistinska förståelsen betecknar finans tillgångar som är koncentrerade i händerna på en individ eller juridisk person.

Pengar- en universell produkt som accepteras för betalning för alla produkter som inte är förbjudna att cirkulera i ett visst territorium. Den kan användas i kontanter och icke-kontantform, såväl som motsvarande (ädelmetaller och stenar, fastigheter). Pengar används för att samla inkomster, utbyta varor, investeringar, stimulera finansiell och ekonomisk aktivitet. Det universella sättet att uttrycka sina priser är valutor: konvertibla och icke-konvertibla.

skillnad

Definitionerna av kategorierna indikerar att omfattningen av begreppet "finans" är mycket bredare och omfattar bland annat varu-pengarrelationer. Alla transaktioner som sker mellan stater, organisationer och individer på ett eller annat sätt påverkar BNP. Därför ingår de i volymen av finansiella relationer. I USA sker påfyllning av budgeten och avveckling med borgenärer 24 timmar om dygnet, och om inflödet av medel stoppas finns det ett hot om ett tekniskt fallissemang.

Så den viktigaste skillnaden mellan dessa kategorier är deras funktioner. Pengar används för att bestämma värdet på varor, besparingar, betalningar, utländska ekonomiska relationer. Finans har en kontroll-, distributions-, stabiliserande och reglerande funktion. Om för mycket kontanter dyker upp i omlopp förlorar de sitt värde och nationella banker för en politik för att minska dem. Om pengar istället för utbildning går till underhållningsevenemang, omfördelar politikerna finansiella flöden genom att ändra budgetens utgiftsfunktioner.

Fyndsida

Begreppets omfattning. Finans är ett snävare begrepp, där även monetära relationer ingår.
Ursprung. Pengar dök upp i den moderna civilisationens gryning och användes som en universell vara. Finans uppstod tillsammans med centraliseringen av statsmakten och utvecklingen av ekonomiska institutioner.
Funktioner. Pengar tjänar till ackumulering, betalning, bestämning av värde, internationella uppgörelser. Finans är utformade för att styra och omfördela kassaflöden, stabilisera priser, kontrollera intäkter och kostnader.
Säkerhet. Pengar kan alltid räknas, motsvarigheten till en viss summa kan hittas och dess uttryck kan hittas. Finansiella relationer representerar en uppsättning kassaflöden, så det är inte alltid möjligt att uttrycka dem i någon form.

Läroanstalt

gymnasieutbildning

"Oryol banking school (college)

Ryska federationens centralbank"

Institutionen för yrkesdiscipliner

Kursarbete

disciplin: Finansiering, penningcirkulation och kredit

på ämnet "Komparativ analys, struktur och funktioner för det ryska och utländska kreditsystemet"

Studenter

Troshina Ekaterina Sergeevna

Handledare:

Molchanova Elena Valerievna

Orel

Introduktion

Avsnitt 1. Teoretiska grunder för kreditsystemets funktion

1.1 Kreditsystemets koncept, dess väsen och funktioner

1.2 Kreditsystemets struktur och dess ämnens roll

Avsnitt 2. Jämförande analys av strukturen och funktionerna hos kreditsystem i främmande länder och Ryssland

2.1 Ryska kreditsystemet

2.1.1 Det ryska kreditsystemets struktur och dess egenskaper

2.1.2 Rysslands centralbanks roll i landets kreditsystem

2.1.3 Bank- och icke-bankkreditorganisationer, deras funktioner och roll i landets kreditsystem

2.1.4 Specialiserade finansinstitut, deras funktioner och roll i landets kreditsystem

2.2 Jämförande analys av strukturen och funktionerna i kreditsystemen i främmande länder och Ryssland

Avsnitt 3. Problem och förbättring av Ryska federationens kreditsystem

3.1 Problem med Ryska federationens moderna kreditsystem

3.2 Sätt att förbättra Ryska federationens moderna kreditsystem

Slutsats

Bibliografisk lista

Ansökan

Introduktion

Relevans. Kreditsystemet är en uppsättning kreditförbindelser som finns i landet, former och metoder för utlåning, banker eller andra kreditinstitut som organiserar och genomför sådana förbindelser. Den fungerar genom en kreditmekanism, som är ett system av länkar: mellan kreditinstitut och olika sektorer av ekonomin för ackumulering av penningkapital och investeringar; mellan kreditinstituten själva om omfördelning av monetärt kapital inom ramen för kapitalmarknaden. Genom att mobilisera penningkapital och koncentrera investeringar till nyckelsektorer av ekonomin bidrar kreditsystemet till tillväxten av produktionen, vetenskapliga och tekniska framsteg och till att säkerställa en balanserad ekonomisk utveckling.

I en marknadsekonomi finns det från tid till annan en situation där vissa enheter har tillfälligt fria kontanter, medan andra har ett tillfälligt behov av ytterligare medel. Kreditsystemet tillåter ömsesidigt fördelaktig lösning av denna motsägelse. Därför är detta ämne relevant i den moderna världen, eftersom många tar lån för en mängd olika behov.

Syftet med studien är de ryska och utländska kreditsystemen.

Ämnet för forskningen är strukturen och funktionerna hos de ryska och utländska kreditsystemen.

Syftet med kursarbetet är att genomföra en jämförande analys av ryska och utländska kreditsystem.

För att uppnå detta mål har följande uppgifter satts:

Definiera kreditsystemet, dess väsen och funktioner.

Presentera meritsystemets struktur och visa ämnenas roller.

Identifiera strukturen för kreditsystemet i Ryssland och ge dess egenskaper.

Visa den ryska centralbankens roll i landets kreditsystem.

Ge en definition, utforska funktionerna och rollen för bank- och icke-bankkreditorganisationer i Ryska federationens kreditsystem.

Att karakterisera de specialiserade kredit- och finansinstituten i Ryssland.

Genomför en jämförande analys av strukturen och funktionerna i kreditsystemen i främmande länder och Ryssland.

Att utse moderna problem med Ryska federationens kreditsystem.

Bestäm sätt att förbättra Ryska federationens moderna kreditsystem.

Den metodologiska och teoretiska grunden för studien var arbeten från inhemska och utländska forskare om problemen med bildandet och utvecklingen av landets kreditsystem, varav de viktigaste skapades av forskare som Lavrushin O.I., Rogova O.L., Fetisov V.D., Biryukova. E.A., Chinenkov A.V. Dessutom är studien baserad på en analys av Ryska federationens lagstiftningsakter som reglerar hur Ryska federationens kreditsystem fungerar, såväl som analytiska och statistiska data.

I arbetets gång användes följande metoder: komplex analys, konkretisering, generalisering, jämförande jämförelse, analys av litteratur, normativa dokument, dokumentation.

Den praktiska betydelsen av arbetet ligger i att dess huvudsakliga bestämmelser och slutsatser kan användas för att fördjupa sig i frågorna om kreditsystemens funktion.

Arbetets struktur bestäms av logiken i studien av ämnet och syftar till en konsekvent presentation av forskningsämnet. Verket består av tre delar.

Det första avsnittet behandlar de teoretiska grunderna för kreditsystemets funktion: kreditsystemets koncept, väsen, funktioner, struktur och ämnens roll.

Det andra avsnittet presenterar en jämförande beskrivning av de ryska och utländska kreditsystemen.

Det tredje avsnittet undersöker möjligheterna att utveckla kreditsystemet i Ryssland och öka dess effektivitet.

Arbetet omfattar 8 ansökningar.

Den totala mängden arbete är 26 sidor maskinskriven text.

1. Teoretiska grunder för kreditsystemets funktion

1.1 Kreditsystemets koncept, dess väsen och funktioner

Kreditsystemet betraktas vanligtvis som en uppsättning kredit- och avvecklingsrelationer, former och metoder för utlåning, och som en uppsättning kreditorganisationer eller finans- och kreditinstitut. Kreditens väsen och funktioner i dess olika former realiseras genom kreditsystemet. Kreditsystemet är nära kopplat till det monetära systemet, så de pratar ofta om sin kombination - det monetära systemet. Traditionellt betraktas kreditsystemet i två aspekter: funktionellt och institutionellt.

Ur den funktionella aspektens synvinkel hänvisar "kreditsystemet" till helheten av kreditrelationer, former och metoder för utlåning, det vill säga kreditsystemet representeras av bank-, kommersiella och konsument-, statliga och internationella krediter (bilaga). 1).

Ur den institutionella aspektens synvinkel är kreditsystemet en uppsättning kreditinstitut som skapar, ackumulerar och tillhandahåller medel i enlighet med de grundläggande principerna för utlåning.

Den institutionella komponenten i kreditsystemet kännetecknas av följande parametrar:

typ av banksystem - ennivå eller flera nivåer;

plats i det ekonomiska systemet, ekonomisk roll, funktionellt syfte, organisationsstruktur för centralbanken;

plats i det ekonomiska systemet, ekonomisk roll, antal utförda operationer, specialisering, grad av ekonomisk frihet, bankernas organisationsstruktur;

plats i det ekonomiska systemet, den ekonomiska rollen för specialiserade finans- och kreditinstitut och icke-bankskreditorganisationer samt statliga och icke-statliga organisationer som utövar olika typer av kontroll på detta område (skattemyndigheter, revisionstjänster etc.);

Kreditsystemets funktionella komponent består av följande delar:

Principerna för lånet är återbetalning, brådska, betalning, säkerhet, målkaraktär.

Kreditfunktioner - ackumulerande, omfördelande, ersättande.

Kreditformer - kommersiell, statlig, bank, konsument, internationell.

Utlåningsmetoder - efter saldo, efter omsättning, individuella, brådskande, kreditgränser.

Ämnen för kreditförhållanden är långivaren, låntagaren.

Kreditsystemet utför följande funktioner. Genom kredit betjänas varucirkulationen. Kreditsystemet ackumulerar eller samlar in monetära besparingar och besparingar från företag, befolkningen, staten såväl som utländska kunder. Penningmedel omvandlas direkt till lånekapital och används i form av kapitalinvesteringar för att serva produktionsprocessen. Som källor till kapital för att täcka statens och konsumenternas utgifter betjänas staten och befolkningen. Dessutom accelererar koncentrationen och centraliseringen av kapitalet, och bildandet av mäktiga finansiella och industriella grupper främjas.

Centralbanken är huvuddelen av kreditsystemets struktur. Denna organisation är en mellanhand mellan statsförvaltningen och bankerna. Centralbankens huvudsakliga uppgifter är: utgivning av sedlar, genomförande av statens penningpolitik, förvaltning av statens guld- och valutareserver samt genomförande av penningpolitiken.

Banksektorn är också en av de viktigaste delarna av kreditsystemets struktur. För närvarande är banksektorn uppdelad i sparbanker, affärsbanker, investeringsbanker, hypoteksbanker och specialiserade banker. Bankernas huvuduppgift är att ge ut lån till individer och juridiska personer, attrahera medel från individer för att öka omsättningen, samt upprätthålla konton och tillhandahålla kredit- och kontanttjänster till juridiska personer.

Försäkringssektorn spelar också en viktig roll i kreditsystemets moderna struktur. Inom denna sektor finns det inte bara försäkringsorganisationer som tillhandahåller olika typer av obligatoriska och frivilliga försäkringstjänster, utan även pensionsfonder.

Specialiserade organisationer som representerar icke-banksektorn inkluderar olika investerings- och finansbolag, välgörenhetsstiftelser, trustbolag samt spar- och lånebanker (bilaga 3).

Denna struktur i det moderna kreditsystemet är typisk för de flesta länder med utvecklade ekonomier, men det finns nationella drag i utvecklingen av det moderna kreditsystemets struktur.

Således är kreditsystemet en integrerad del av ekonomin i vilket land som helst, eftersom formen och dynamiken i statens utveckling, och främst i ekonomiska termer, beror på dess funktion.

2. Jämförande analys av strukturen och funktionerna hos kreditsystem i främmande länder och Ryssland

2.1 Ryska kreditsystemet

.1.1 Det ryska kreditsystemets struktur och dess egenskaper

Rysslands kreditsystem inkluderar banksystemet och specialiserade kredit- och finansinstitut. Banksystemet är tvådelat. På den första nivån inkluderar den Ryska federationens centralbank och på den andra nivån kreditorganisationer, som inkluderar bankkreditorganisationer, icke-bankkreditorganisationer.

Ryska federationens centralbank har enligt lag status som juridisk person. Nyckelelementet i Rysslands centralbanks rättsliga status är självständighetsprincipen, som främst visar sig i det faktum att Rysslands centralbank fungerar som en särskild offentligrättslig institution med ensamrätt att ge ut pengar och organisera penningcirkulation.

Det är inte ett organ av statsmakt, men dess befogenheter hänför sig till sin rättsliga karaktär till statsmaktens funktioner, eftersom deras genomförande innebär användning av åtgärder för statligt tvång. Ryska federationens centralbank är ett enda centraliserat system med en vertikal ledningsstruktur. Det inkluderar centralkontoret, territoriella institutioner (huvudavdelningar och nationella banker), kontantavvecklingscentra (RCC, GRCC), datorcenter, fältinstitutioner, utbildningsinstitutioner och andra organisationer som är nödvändiga för genomförandet av Rysslands centralbanks verksamhet. (Bilaga 4).

Liksom andra länders centralbanker utfärdar Rysslands centralbank i första hand sedlar, banktillsyn och monetär reglering av ekonomin. Utförandet av centralbanken av dess huvudsakliga funktioner innebär ett behov av kontroll och tillsyn över kreditinstitutens verksamhet. Rysslands centralbank kombinerar genomförandet av penningpolitiken med tillsyn över kreditinstitutens arbete, och är faktiskt det enda tillsynsorganet i landet. Centralbankens funktioner bekräftar dess status som en institution belägen i centrum av landets banksystem. Det framgångsrika utförandet av funktionerna för Rysslands Bank är ett villkor för en effektiv utveckling av Ryska federationens marknadsekonomi.

Under 2010-2012 var Rysslands centralbank aktiv inom området för bankreglering och tillsyn, för att säkerställa stabiliteten i det finansiella systemet, stabiliteten och utvecklingen av det nationella betalningssystemet, valutareglering och -kontroll, organisera kontantcirkulation, förbättra redovisning och rapportering, internationell interaktion och samarbete med flera

Kreditorganisationer. Begreppet "kreditinstitut" är inskrivet av lagstiftaren i den federala lagen "om banker och bankverksamhet", där ett kreditinstitut förstås som en juridisk person som, för att göra vinst som det huvudsakliga målet för sin verksamhet, grunden för ett särskilt tillstånd (licens) från Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank) har rätt att utföra banktransaktioner. Det finns tre typer av kreditinstitut:

Bankkreditorganisationer.

En bank erkänns som ett kreditinstitut som har ensamrätt att utföra följande banktransaktioner sammantaget: attrahera medel från individer och juridiska personer till insättningar, placering av dessa medel för egen räkning och på egen bekostnad på villkoren av återbetalning, betalning, brådskande, öppnande och underhåll av bankkonton för individer och juridiska personer.

icke-bankkreditinstitut.

Icke-bankkreditinstitut - ett kreditinstitut som har rätt att utföra vissa banktransaktioner enligt denna federala lag. Tillåtna kombinationer av bankverksamhet för icke-bankkreditinstitut fastställs av Rysslands centralbank.

Specialiserade kredit- och finansinstitut.

Dessa är specialiserade finansiella institutioner som ägnar sig åt utlåning till vissa områden och branscher. Det finns två huvudsakliga verksamheter i deras verksamhet, de dominerar relativt smala sektorer av lånekapitalmarknaden och har en specifik kundkrets.

2.1.2 Rysslands centralbanks roll i landets kreditsystem

Huvudlänken i banksystemet i varje stat är landets centralbank. Ryska federationens centralbank är landets huvudbank. Funktionerna och befogenheterna enligt Ryska federationens konstitution och den federala lagen "Om Ryska federationens centralbank" utövas av Rysslands centralbank oberoende av federala statliga myndigheter, statliga myndigheter i Ryska federationens ingående enheter och lokala myndigheter.

Bank of Russia har ett sigill som visar Ryska federationens statsemblem och med dess namn. Bank of Russias auktoriserade kapital och annan egendom är federal egendom. Staten är inte ansvarig för förpliktelserna för Rysslands Bank och Rysslands Bank - för statens skyldigheter, om de inte har påtagit sig sådana skyldigheter eller om inte annat föreskrivs i federala lagar.

Målen för Bank of Russias verksamhet är:

skydd och stabilitet av rubeln;

· utveckling och förstärkning av Ryska federationens banksystem;

Säkerställa en effektiv och oavbruten funktion av betalningssystemet.

Att göra vinst är inte syftet med Bank of Russia.

Lagen om centralbanken innehåller en detaljerad lista över Rysslands centralbanks verksamhet (bilaga 5). Skillnaden mellan målen för aktivitet och funktioner är att målen visar riktningen för utvecklingen av processer, och funktionerna är en uppsättning av vissa befogenheter och handlingar som syftar till att uppnå målen. Funktioner kan klassificeras efter deras ekonomiska innehåll (aggregerade funktioner):

Genomförandet av en enhetlig statlig monetär politik är en av centralbankens viktigaste funktioner, som i samarbete med Ryska federationens regering utvecklar och säkerställer genomförandet av huvudriktningarna för en enhetlig statlig monetär politik. Kapitel VII i den federala lagen "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)" ägnas åt det. Rysslands centralbanks huvudsakliga penningpolitiska instrument är: fastställande av räntor på Rysslands centralbanks verksamhet; erforderliga kassakravskvoter insatta hos Rysslands centralbank (reservkrav); öppna marknadsoperationer; refinansiering av kreditinstitut; valutainterventioner; fastställa riktmärken för penningmängdstillväxt; direkta kvantitativa restriktioner för refinansiering och banktransaktioner; emission av obligationer i eget namn.

Monopolimplementeringen av frågan om kontanter, organisationen av deras cirkulation på Ryska federationens territorium är en av centralbankens äldsta funktioner. Den utfärdar och tar ut kontanter från cirkulation, ger villkor för produktion, lagring, ersättning av skadade mynt och sedlar och deras förstörelse, bestämmer förfarandet för att genomföra kontanttransaktioner.

Rysslands bank organiserar, i enlighet med lagen, betalningssystemet, fastställer regler, former och standarder för att göra uppgörelser på Ryska federationens territorium, utövar tillsyn och tillsyn i det nationella betalningssystemet och är själv deltagare i Det.

Centralbanken är arrangören av refinansieringssystemet för kreditinstitut, långivaren i sista hand. Rysslands centralbank tillhandahåller utlåning i följande former: Lombardkredit; intradagskredit (under handelsdagen) - typ av kredit för att slutföra avvecklingar; "över natten" kredit (för 1 arbetsdag); lån säkrade genom en pantsättning av växlar och fordringsrätter enligt låneavtal från organisationer inom området för materiell produktion och (eller) bankgarantier (för en period på upp till 6 månader); lån med säkerhet i guld. I samband med den finansiella och ekonomiska krisen utvidgas vanligtvis refinansiering. Till exempel 1998-1999. Rysslands centralbank utfärdade stabiliseringslån och 2008-2009. lån utan säkerhet. Deras mandatperiod har förlängts till 1 år.

Genomförandet av funktionen för bankreglering och banktillsyn inkluderar att fatta beslut om statlig registrering och licensiering av bankverksamhet; dokumentär övervakning - bedömning och identifiering i ett tidigt skede av problem i kreditinstitutens verksamhet och vidta åtgärder för att övervinna de identifierade negativa fenomenen och trenderna; utföra inspektionskontroller av kreditinstitutens verksamhet (deras filialer); förhindrande av insolvens (konkurs) hos kreditinstitut och kontroll över deras likvidation; kontroll över kreditinstituts emission av värdepapper.

I enlighet med den federala lagen är Rysslands centralbank huvudorganet för valutareglering och -kontroll i Ryska federationen. Detta verksamhetsområde för centralbanken förbättras vanligtvis under perioden för att övervinna konsekvenserna av den finansiella och ekonomiska krisen.

Agera som en finansiell aktör för regeringen, nämligen genom att låna ut till staten (endast i fallet med antagandet av relevant budgetlag) och sköta statens interna skulder och genom att sköta kontona för budgetar på alla nivåer och fonder utanför budgeten .

Implementeringen av funktionen för makroekonomisk analys och prognoser utförs genom: sammanställning, prognoser och analys av Rysslands betalningsbalans; analys och prognoser av tillståndet för ekonomin i Ryska federationen som helhet och per region, främst monetära, monetära, finansiella och prisrelationer; analys och prognoser av utvecklingen av banksystemet; övervakning av de viktigaste företagen i den reala sektorn av ekonomin m.m. Betydelsen av denna funktion ökar i förhållandena för stabilisering av den ekonomiska och politiska situationen i landet.

För att uppnå de mål som satts upp för Rysslands Bank har den rätt att utföra banktransaktioner och transaktioner med ryska och utländska kreditinstitut och Ryska federationens regering. Lagen om centralbanken definierar listan över Rysslands centralbanks verksamhet (bilaga 6).

En jämförande analys av bankverksamhet och transaktioner som är tillåtna enligt lagstiftningen i Rysslands centralbank och kreditinstitut gör det möjligt för oss att dra följande slutsatser. För Rysslands centralbank finns det begränsningar i lagstiftningen som inte tillhandahålls för kreditinstitut. I synnerhet kan Rysslands centralbanks motparter i operationer och transaktioner endast tjäna under viss säkerhet och under en period på högst 1 år (med undantag för lån utan säkerhet som utfärdats under den finansiella och ekonomiska krisen). Det finns också restriktioner för Rysslands centralbanks finansiella och ekonomiska verksamhet, deltagande i andra juridiska personers kapital. Bland annat bör Rysslands centralbank betraktas som en effektiv investerare och distributör av resurser bland kreditinstitut. Effektiv distribution är en förutsättning för att maximera den åtföljande utvecklingen av banksektorn. Följaktligen kommer det att vara motiverat för Rysslands centralbank att delta i alla statliga sociala och ekonomiska åtgärder som involverar banksektorn, oavsett den nuvarande makroekonomiska situationen.

Således överensstämmer Ryska federationens centralbanks mål, mål, funktioner och verksamheter med dess kärna. Alla dessa mål och mål som Rysslands centralbank står inför och de befogenheter som den tilldelas bestäms i slutändan av det faktum att banken fungerar som ett rikstäckande centrum utformat för att reglera penningcirkulationen i landet.

2.1.3 Bank- och icke-bankkreditorganisationer, deras funktioner och roll i landets kreditsystem

Kreditorganisationer är indelade i två grupper - banker och icke-bankkreditorganisationer.

Banker är kreditorganisationer som har ensamrätt att utföra följande banktransaktioner sammantaget: attrahera insättningar av medel från individer och juridiska personer; placering av dessa medel för egen räkning och på egen bekostnad enligt villkoren för återbetalning, betalning, brådskande (kreditering); öppna och underhålla bankkonton för individer och juridiska personer. Kommersiella banker ackumulerar och mobiliserar pengar, förmedlar lån, kontrollerar uppgörelser och betalningar i ekonomin, organiserar emissioner och placeringar av värdepapper och tillhandahåller konsulttjänster. Beroende på metoden för bildande av auktoriserat kapital, kan affärsbanker delas in i aktie- och aktie.

Tre principer för utlåning har fastställts för kreditinstitut: principen om återbetalning; principen om brådska; betalningsprincipen.

Icke-bankkreditorganisation (NCO) - en organisation som har rätt att utföra vissa banktransaktioner. Tillåtna kombinationer av bankverksamhet för NCOs fastställs av Bank of Russia. Lagkraven för kreditinstitut utanför bankerna är lägre än för banker, vilket är förenat med en lägre risk i transaktioner.

Generellt sett kan icke-bankkreditinstitut delas in i tre huvudtyper: avvecklingskreditinstitut (NCOs), icke-bankkreditinstitut (PNCOs) och icke-bankers inlånings- och kreditinstitut (NDCOs).

RNKO kan utföra följande aktiviteter:

Öppna och underhålla bankkonton för juridiska personer;

Göra avräkningar på uppdrag av juridiska personer, inklusive korrespondentbanker, på deras bankkonton;

Insamling av medel, växlar, betalnings- och avvecklingsdokument och kontanttjänster för juridiska personer;

Köp och försäljning av utländsk valuta i icke-kontant form;

Göra pengaöverföringar för enskildas räkning utan att öppna bankkonton (förutom postorder);

RNKO har inte rätt att: attrahera medel från individer och juridiska personer i insättningar; öppna och upprätthålla bankkonton för individer, utföra avräkningar för individers räkning på deras bankkonton; köpa och sälja kontant utländsk valuta; locka till sig inlåning och placera ädelmetaller, samt utfärda bankgarantier. RNCO har med andra ord inte rätt att attrahera insättningar och ge ut lån, det tillhandahåller ett system för avveckling och överföringar.

En betalande kreditorganisation som inte är bank har rätt att göra pengaöverföringar utan att öppna bankkonton och andra banktransaktioner relaterade till dem. Denna typ av NPO dök upp när lagen "Om det nationella betalningssystemet" släpptes. Jämfört med ett icke-bankkreditinstitut för avvecklingsbetalningar tillåts ett snävare antal transaktioner. Det bör tillhandahålla ett riskfritt överföringssystem inom organisationen av omedelbara, elektroniska, mobila betalningar.

NDKO kan utföra följande banktransaktioner:

Attraktion av medel från juridiska personer i insättningar (under en viss period);

Placering av medel som lockas till insättningar från juridiska personer för deras egen räkning och på egen bekostnad;

Köp och försäljning av utländsk valuta i icke-kontant form (endast för din egen räkning och på din egen bekostnad);

Utfärdande av bankgarantier;

Utöva verksamhet på värdepappersmarknaden.

NDCO har inte rätt till:

Attrahera medel från individer i insättningar (på begäran och under en viss period) och juridiska personer i insättningar på begäran;

Öppna och underhålla bankkonton för individer och juridiska personer, samt göra avräkningar på dem;

Engagera sig i insamling av pengar, räkningar, betalnings- och avvecklingsdokument och kontanttjänster;

Köp och sälj kontant utländsk valuta;

Attrahera avlagringar och placera ädla metaller;

Att utföra penningöverföringar för enskildas räkning utan att öppna bankkonton.

Med andra ord, NDCO:er har inte rätt att utföra avvecklingstransaktioner, men de kan utföra vissa kredit- och inlåningstransaktioner.

Sålunda avslöjade de nuvarande ekonomiska förhållandena banksektorns problem, tvingade banker att revidera sin kundpolicy, såväl som sin produktlinje, och ändrade tariffer. Målet med kampen för kunden är önskan att öka sin egen likviditet, även på bekostnad av ökade räntor på insamlade medel, genom att tillhandahålla gratis tjänster. Behovet av att "arbeta bort" de ökade kostnaderna tvingar bankerna att följa mer riskfyllda taktiker för att placera "tillfälligt fria" medel.

2.1.4 Specialiserade finansinstitut, deras funktioner och roll i landets kreditsystem

Specialiserade finansinstitut (SCFIs) eller parabankinginstitutioner kännetecknas av sin inriktning:

a) antingen för att betjäna vissa typer av kundkrets;

b) eller för genomförande av huvudsakligen en eller två typer av tjänster.

Samtidigt kännetecknas specialiserade finansinstitut (SCFI) av dubbel underordning:

) SCFI:er som är specialiserade på finansiell verksamhet, försäkring, investeringar eller annan verksamhet är föremål för relevanta avdelningars regleringsåtgärder.

Specialiserade finansinstituts (SCFI) verksamhet är till största delen koncentrerad till att betjäna ett litet segment av marknaden och, som regel, tillhandahålla tjänster till en specifik kundkrets.

En speciell typ av NCFU är postsparinstitut som bildar postsparsystemet. En av de viktigaste och äldsta delarna av detta system är postsparbanker, som historiskt sett uppstod som offentliga institutioner för att locka pengar från små insättare.

Postsparinstitut genom postkontor ackumulerar inlåning av befolkningen, tar emot och emitterar medel. Nyligen, i de flesta länder, har kredit- och avvecklingsverksamhet för postsparinstitut, typiska för banker, blivit mer utbredd, gränserna mellan bestämmelserna i banklagstiftningen och områdena för finansiell lagstiftning när det gäller ämnet för verksamhet och typer av tjänster som tillhandahålls av olika krediter. institutionerna blir allt mer suddiga.

Specialiserade finansiella institutioner (NCFI) inkluderar:

leasingbolag, factoringbolag, pantbanker, kreditsamarbeten, föreningar och fackföreningar, ömsesidiga kreditföreningar, försäkringsbolag, investeringsbolag (fonder), pensionsfonder, finansiella företag, avvecklingscentraler (clearing).

Leasingföretag - organisationer, företag som bedriver leasingverksamhet. Leasing är en typ av finansiell tjänst, en form av utlåning för förvärv av anläggningstillgångar av företag eller mycket dyra varor av privatpersoner.

Factoring är ett komplex av tjänster för tillverkare och leverantörer som bedriver handelsverksamhet med uppskjuten betalning.

Pantbanker är kreditinstitut som ger ut lån med säkerhet i lös egendom.

Kreditföreningar är kreditkooperativ som organiseras av vissa grupper av individer eller små kreditinstitut.

Ömsesidiga kreditföreningar (OVK) - en typ av kreditinstitut med liknande verksamhet som affärsbanker som betjänar små och medelstora företag

Försäkringsbolag - organisationer som tillhandahåller försäkringstjänster, agerar som försäkringsgivare, d.v.s. övertagande av skyldighet att ersätta den försäkrade skada vid ett försäkringsfall. Försäkringsbolag genomför försäkringar av liv, hälsa, egendom, ansvar m.m.

En investeringsfond är en institution som gör kollektiva investeringar. Dess kärna ligger i ackumuleringen av besparingar för individer och juridiska personer för gemensamma investeringar, inklusive portföljinvesteringar, genom köp av värdepapper, och inte verkliga produktionstillgångar. Samtidigt, på grund av det faktum att köpet av värdepapper utförs av en professionell marknadsaktör, möjliggör detta att riskerna för privata investerare kan minimeras.

Pensionsfond - en fond avsedd för utbetalning av ålders- eller förtidspension.

Finansiella företag är en speciell typ av finansinstitut som verkar inom konsumentkreditområdet.

En avvecklings- och clearingorganisation är en specialiserad bankliknande organisation som tillhandahåller avvecklingstjänster till deltagare på den organiserade värdepappersmarknaden.

Kreditinstitutens inverkan på ekonomin är således extremt hög, eftersom det är de som säkerställer att finansmarknaden fungerar, organiserar omfördelningen av medel mellan enskilda företag, industrier, territorier, individer och juridiska personer. Med en otillräcklig utveckling av kreditsystemet blir takten i den ekonomiska utvecklingen lidande, eftersom företag, som saknar resurser för utveckling av produktionen, inte kan kompensera för det från kreditkällor. En framgångsrik utveckling av ekonomin bidrar till att utveckla och stärka kreditsystemet.

2.2 Jämförande analys av strukturen och funktionerna i kreditsystemen i främmande länder och Ryssland

För tydlighetens skull, låt oss överväga kreditsystemen i USA, Tyskland, Storbritannien, Japan och Ryska federationen separat.

USA:s kreditsystem. Kärnan i det amerikanska kreditsystemet är Federal Reserve System (FRS) (bilaga struktur.

Inom Fed finns följande viktiga organ:

Feds öppna marknadskommitté.

Federal Advisory Council (FAC).

FRS-apparat.

Federal Reserve Banks skulder är:

) från eget kapital skapat på bekostnad av aktietillskott från medlemsbankerna;

) från sedelutgivning;

) från bankinlåning, som är reserver för banker - medlemmar av Fed.

Koncentrationen av affärsbankernas kassareserver till Federal Reserve Banks var en penningsparande faktor. Organisationen av Fed bidrog till kontantekonomin på ett annat sätt - tack vare utvecklingen av icke-kontantbetalningar, som började utföras i stor skala genom Federal Reserve Banks. Kongressen beslutade att för att Fed ska kunna utföra sina uppgifter effektivt måste den vara oberoende av den verkställande och lagstiftande grenen av regeringen. Federal Reserve Act från 1913 etablerade 12 separata federala reservdistrikt, var och en med sin egen federala reservbank. I vart och ett av de 12 länen är Fed-medlemsbankerna aktieägare i sin egen Federal Reserve Bank. De väljer 6 av 9 styrelseledamöter i denna bank.

Federal Reserve Banks är utformade för att inte göra vinst, utan för att övervaka banken - medlemmar av Fed och delta i genomförandet av penningpolitiken som utvecklats av styrelsen. Den huvudsakliga aktiva verksamheten för Federal Reserve Banks är köp av statspapper. Jämfört med detta är lån från Federal Reserve Banks till medlemsbanker obetydliga. Federal Reserve Banks är främst borgenärer till staten. Men de medel som de investerar i statspapper används i slutändan i företagens intresse, eftersom de spenderas av staten i stor utsträckning på att betala statliga order och köpa varor.

Förutom att ge ut (federal reserve) banker inkluderar det amerikanska banksystemet:

) kommersiella banker,

) investeringsbanker,

) ömsesidiga sparbanker,

) bankhus.

Den vanligaste typen av banker i USA är en filiallös bank – en bank utan filialer (filialer). Det är därför antalet banker i USA vida överstiger antalet banker i något annat land. Det amerikanska banksystemets struktur förändras dock hela tiden. Kontorlösa banker behåller fortfarande sin betydelse, men filialernas, bankholdingbolagens och andra organisatoriska strukturers roll ökar allt mer i dessa dagar.

Det tyska kreditsystemet uppvisar en modell av en relativt stram penningpolitik, trots de breda politiska rättigheterna för de regioner som ingår i federationen. Funktioner är också relaterade till det faktum att alla huvudfunktioner för finansiell förmedling är koncentrerade till universella banker (kommersiella banker och sparande är inte specialiserade på enskilda transaktioner, som kreditinstitut i USA och Japan gör. För närvarande har ett högt utvecklat banksystem skapats i Tyskland. Kontroll över dess verksamhet utförs av Federal Office of Control (underställd finansministeriet).

Kredit - finansinstitut i Tyskland utför fyra viktiga ekonomiska funktioner:

Gör regelbundet betalningar för många kunders räkning, se till att systemet för icke-kontant betalningsomsättning fungerar;

Ta på sig riskerna för företag som är intresserade av att få lån;

Fungera som en länk vid kapitalanskaffning under olika perioder; trots att många insättare föredrar kortfristiga inlåning tillhandahåller banker långfristig finansiering för investeringar;

De samlar på sig medel för stora lån på grund av många små insättningar.

Det tyska kreditsystemet är ett av de mest utvecklade i Europa. Tysklands rykte som världens ledande bankcentrum är kopplat till den utmärkta nationell lagstiftning. Det tyska kreditsystemet har en tvåskiktsstruktur. På den första nivån i kreditsystemet finns den tyska förbundsbanken.

Den 1 augusti 1957 trädde lagen om den tyska Bundesbank i kraft, på grundval av vilken ett nytt banksystem började fungera, ledd av den tyska Bundesbank, med ett centralkontor i Frankfurt am Main och nio kontor - centralbankerna av staterna och 126 stadsgrenar. Enligt lag är Bundesbank ett federalt företag. Bankens auktoriserade kapital ägs helt av den federala regeringen. Å andra sidan är banken i utförandet av sin verksamhet helt oberoende av regeringen.

Bundesbank utför följande huvudfunktioner:

är landets utsläppscentrum;

är landets valutacentrum;

utför kontantutförande av den federala budgeten;

tillhandahåller tjänster till kreditinstitut;

är landets bosättningscentrum;

utför monetär och kreditreglering av landets ekonomi.

På den andra nivån finns affärsbanker och icke-banksfinansiella institutioner.

Det brittiska kreditsystemet är ett av de äldsta. Den kännetecknas av en hög grad av koncentration och specialisering, en väl utvecklad bankinfrastruktur och nära kopplingar till den internationella lånekapitalmarknaden.

Det brittiska banksystemet är tvådelat. På översta nivån - centralbanken, längst ner - andra banker: kommersiella (inlåning) och specialiserade - handel, utländska, sparbanker, redovisningshus.

Bank of Englands nyckelroll i kreditsystemet bestäms främst av det faktum att den fungerar som landets utsläpps- och kontantcenter. Bankmonopolet ger ut sedlar. Dess skyldigheter (både i form av sedlar och i form av inlåning från andra banker) är den monetära basen för hela kreditsystemet. Alla banker betraktar insättningar i Bank of England som sin kassareserv, eftersom den vid behov alltid kan ta ut pengar från sitt konto. Genom att minska eller utöka volymen av sina skulder påverkar Bank of England mängden bankers kassareserver och penningmängden i omlopp.

Bank of England:

Regeringsrådgivare för penningpolitik och dess vägledning.

Är alla andra bankers bankir

Ger lån till banksystemet

Är en statlig bank

Hanterar offentliga skulder.

Kommersiella banker i Storbritannien kallas inlåningsbanker. De utgör ryggraden i banksystemet. Merparten av inlåningsbankernas verksamhet är koncentrerad till sex clearingbanker i London. De heter så för att de är medlemmar i London Clearing House.

Japans kreditsystem består av tre länkar: Bank of Japan, affärsbanker och finansiella institutioner .. Centralbanken (Nippon Ginka) är den högsta nivån i kreditsystemet, dess ordförande. Bank of Japan sköter frågan om pengar, penningpolitik, statlig monopolreglering av ekonomin och kontanttjänster för statskassan.

Kommersiella banker är indelade i flera kategorier: stad, regionala banker, trustbanker, långfristiga utlåningsbanker, utländska banker.

Offentliga finansiella företag verkar också i branscher där privata banker har litet intresse av att låna ut. Det finns 8 offentliga företag i Japan (bilaga 7). Försäkringsbolag i Japan är privata institutioner för livförsäkring, såväl som egendomsförsäkring. De samlar på sig enorma medel, som de främst använder för investeringar i värdepapper. Aktiebolag är specialiserade på transaktioner med värdepapper. Detta segment av landets finansmarknad under moderna förhållanden förändras mycket dynamiskt. Postsparbanker intar en viktig plats i strukturen av landets kreditförbindelser och samlar befolkningens besparingar.

Redan från början av dess funktion var Japans kreditsystem underordnat uppgifterna för den allmänna socioekonomiska utvecklingen av landet, strategin att förvandla Japan till en världsekonomisk ledare. Detta förklarar dess specificitet, som framför allt uttrycks i statens aktiva deltagande i bankverksamheten, i planering och reglering av landets ekonomiska utveckling. Det är denna egenskap som ofta kritiseras hårt av västerländska liberala ekonomer. En sådan strategi bidrog dock i hög grad till omvandlingen av ett efterblivet östland i det förflutna till en modern välmående stat. De moderna banksystemen i Sydkorea och Kina utvecklas i samma riktning.

Ryska federationens kreditsystem. Den moderna strukturen för Ryska federationens kreditsystem närmar sig modellen för industriländernas kreditsystem.

Det ryska banksystemet bildas av Bank of Russia, Bank of Foreign Trade of the Russian Federation (Vneshtorgbank), Savings Bank of the Russian Federation (Sberbank), affärsbanker av olika slag samt andra kreditinstitut som har fått tillstånd att bedriva bankverksamhet. Kärnan i vårt banksystem är Bank of Russia. Utrikeshandelsbanken bedriver utländsk ekonomisk verksamhet och gör transaktioner i utländsk valuta. Vneshtorgbank är ett aktiebolag, kontrollerande andel i denna bank ägs av Bank of Russia. Sberbank är också en aktiebank och Rysslands centralbank äger en kontrollerande andel i banken. Enligt lag garanterar staten den fullständiga säkerheten för medel och andra värdesaker i befolkningen som anförtrotts Sberbank, och deras utfärdande på första begäran av insättare (anfordran). Detta är den största skillnaden mellan Sberbank och affärsbanker. Sberbank utför nästan alla samma operationer med monetära medel som affärsbanker. Sberbank och affärsbanker behåller företagens och befolkningens inlåning, ger lån till juridiska personer och individer och ökar därmed penningmängden i ekonomin.

Kommersiella banker i det ryska banksystemet spelar en verkställande roll. Genom affärsbanker genomför Rysslands centralbank finanspolitik. Varje bank kan endast bedriva verksamhet på grundval av en licens utfärdad av Bank of Russia. Rysslands bank kan, på grundval av lagen, ta bort licensen från banken - detta fungerar som ett beslut om att likvidera banken. Banker har rätt att öppna filialer på Ryska federationens territorium och utomlands. Banker kan bilda bankförbund, interbankföreningar, föreningar. Det är förbjudet att endast använda dessa och andra föreningar för att nå överenskommelser som syftar till att monopolisera bankmarknaden och begränsa konkurrensen inom bankväsendet. Sammanslutningar av banker till bankholdingbolag har blivit utbredda i vårt land. Bankholdingbolag är företag som äger en andel i en eller flera banker som är tillräckliga för att utöva full kontroll över dem. Följaktligen koncentrerar bankholdingbolag processen att leda en hel grupp banker på ena handen. Detta är fördelaktigt för företag, eftersom de har möjlighet att få ett lån från dessa banker på kortast möjliga tid, om det behövs.

För det mesta är affärsbanker aktiebolag (det finns en obetydlig andel kooperativa banker), och deras aktier handlas på värdepappersmarknaden tillsammans med värdepapper i industriföretag.

Alla banker måste hålla sina nödvändiga reserver hos Rysslands centralbank, eftersom huvuddelen av bankens tillgångar är insättningar utan otid som kan dras ut på första begäran från insättare, en viss andel av tillgångarna måste hållas i reserver, i en mycket likvid form. Bankernas verksamhet är årligen föremål för revision av revisionsorganisationer.

3. Problem och förbättring av Ryska federationens kreditsystem

3.1 Problem med Ryska federationens moderna kreditsystem

Det ryska kreditsystemets särdrag är för närvarande i den tydliga dominansen av affärsbanker, en svagt diversifierad struktur (antalet typer av andra kreditinstitut är begränsat), oklar lagstiftning för andra kreditinstitut som inte ingår i banksystemet , och avsaknaden av enhetliga tillvägagångssätt för att övervaka deras verksamhet, låg förvaltningskvalitet i ett antal kreditinstitut, inklusive ineffektiviteten i riskhanterings- och interna kontrollsystem, den svaga utvecklingen av modern bankteknik. Dessutom kan man notera en konstant minskning av antalet kreditinstitut (från 1476 år 1999 till 958 år 2012).

Dessutom beror minskningen av antalet kreditinstitut främst på en minskning av antalet små kreditinstitut med ett auktoriserat kapital på upp till 150 miljoner rubel. (från 1426 år 1999 till 290 år 2012). Detta visar skillnaden mellan Rysslands kreditsystem och andra länders kreditsystem (bilaga 8).

En annan egenskap hos det ryska kreditsystemet är det faktum att, med en allmän minskning av antalet banker i Ryssland, sedan 2005. det finns en kraftig ökning av antalet stora banker med ett auktoriserat kapital på 150,0 miljoner rubel. och däröver och uppgår till 2012-01-01. 668 banker, liksom det faktum att huvuddelen av tillgångarna (74,9%) faller på de 30 största bankerna i Ryssland.

En av de specifika egenskaperna hos det ryska banksystemet är den extrema ojämnheten i den territoriella fördelningen av bankinstitut. Majoriteten av bankerna finns i Moskva och Moskva-regionen - 52,4% av de operativa kreditinstituten och 88% av banksektorns totala tillgångar. Mycket få banker verkar på landsbygden och i avlägsna områden. Filialerna till Sberbank i Ryska federationen och filialer till banker i regionala centra är huvudsakligen engagerade i att betjäna organisationer och befolkningen där. De flesta provinsbanker har ett starkt regionalt fokus, vilket resulterar i många relativt isolerade lokala bankmarknader. Denna situation har objektiva skäl: ett stort territorium, underutveckling av infrastruktur långt från stora städer, etc., men ändå är elimineringen av territoriella ojämnheter en av de lovande riktningarna för utvecklingen av det ryska banksystemet.

Ett kännetecken för den moderna utvecklingsperioden för kreditsystemet är att dess utveckling påverkades avsevärt av den globala finanskrisen 2008-2009, vilket ledde till en betydande minskning av antalet banker.

Idag genomgår många banker följande omvandlingar:

Banker går samman för att öka och bevara kapital, d.v.s. det sker en sammanslagning av kapital;

Stora banker köper mindre banker, dvs. absorption sker.

Banker stängs på grund av konkurs eller på grund av att små banker inte kan uppfylla kraven från centralbanken i fråga om arbete och storleken på det auktoriserade kapitalet, d.v.s. självförstörelse eller likvidation genomförs. Interbanklån börjar spela en allt viktigare roll för att forma affärsbankernas resurser. Men de har betydande brister - bristen på effektivitet i omfördelningen av medel, begränsad i storlek och tidpunkt. Dessa brister kan elimineras genom att attrahera centralbankens resurser som en långivare i sista utväg eller en långivare i sista utväg.

3.2 Sätt att förbättra Ryska federationens moderna kreditsystem

Ett kraftfullt, välfungerande nationellt kreditsystem är nyckeln till en framgångsrik utveckling av den ryska ekonomin. Processen för bildandet av kreditsystemet avslöjade vissa problem och brister i alla dess strukturella länkar. Därför är det i Ryssland nödvändigt att utveckla och implementera ett system med åtgärder som skulle göra det möjligt att lösa tre sammanhängande uppgifter. För det första att förbättra kreditklimatet i landet som helhet. För det andra, för att säkerställa utjämning av kreditvillkor, tillgången på resurser för företag i olika regioner. Och slutligen att skapa en mekanism som gör det möjligt för staten att reglera finansiella flöden, inklusive krediter, för att styra dem att lösa prioriterade ekonomiska problem - att modernisera ekonomin, utveckla och introducera modern teknik i produktionen.

Det är nödvändigt att utveckla mekanismer som ger gynnsamma förutsättningar för att attrahera kapital till kreditorganisationer. Det är tillrådligt att inrätta ett antal sektoriella utvecklingsbanker, samt att omorientera stora kreditinstitut med statligt deltagande för att huvudsakligen finansiera vetenskapsintensiva industrier och tillverkningsindustrier. När det gäller övriga banker krävs en flexibel politik som syftar till att utveckla specialisering och koncentration av bankkapital. Genom att successivt förändra lagstiftningen är det nödvändigt att strukturera banksystemet på ett sådant sätt att några av kreditinstituten specialiserar sig på avveckling, en del på olika typer av lån och några på investeringsverksamhet. Samtidigt bör vänskapliga sammanslagningar mellan bankstrukturer uppmuntras för att öka graden av koncentration av bankkapital. För att lösa dessa problem är det nödvändigt att förena ansträngningarna från de lagstiftande och verkställande myndigheterna och, naturligtvis, hela bankvärlden.

Enligt Rysslands centralbank bör tuffa åtgärder för att stimulera kapitaliseringen av banksystemet ha en positiv inverkan på landets finans- och kreditsystem, få det att återupplivas och föra dess utvecklingsnivå närmare internationella standarder.

Således utför Ryska federationens centralbank monetär reglering av landets ekonomi och bygger, beroende på kreditpolitikens inriktning, sina relationer med banker. Rysslands centralbank för en politik gentemot banker som syftar till att utöka eller minska volymen av kreditinvesteringar. Samtidigt används sådana verktyg som att ändra nivån på diskonteringsräntan, storleken på minimikraven för obligatorisk reservation av en del av de resurser som attraheras av banker, volymen av transaktioner som utförs på den öppna marknaden. Centralbankens användning av en eller annan regleringsmetod eller deras kombination beror på graden av utveckling av marknadsrelationer i ett visst land.

Slutsats

Studien i kursarbetet ägnas åt de teoretiska aspekterna av de ryska och utländska meritsystemen.

Under arbetets gång övervägdes strukturen och funktionerna hos kreditsystem i Ryssland och utomlands, vilket gör att vi kan dra följande slutsatser:

Kreditsystemet har en dubbel natur: det är en uppsättning kreditinstitut och kreditrelationer, former och metoder för utlåning i enlighet med de grundläggande principerna för utlåning.

Centralbanken är huvuddelen av kreditsystemets struktur, som även omfattar banksektorn, som ingår kredit- och finansiella förbindelser med individer och juridiska personer. Försäkringsorganisationer, pensionsfonder, investerings- och finansbolag, välgörenhetsstiftelser, trustbolag och spar- och lånebanker stödjer det normala funktionen av landets kreditsystem.

Det ryska kreditsystemet består av banksystemet och specialiserade finansinstitut. Centralbanken är en särskild offentligrättslig institution på första nivån, som har ett enda centraliserat system med en vertikal ledningsstruktur, som har rätt att tillämpa statliga verkställighetsåtgärder för att utöva sina befogenheter. Andra skiktets kreditinstitut inkluderar bankkreditinstitut, icke-bankkreditinstitut och specialiserade finansinstitut, som var och en utför sitt eget utbud av bankverksamhet.

Rysslands centralbank är landets huvudbank och centrallänken i dess banksystem. Dess verksamhet syftar till att utveckla och stärka Ryska federationens banksystem, säkerställa rubelns stabilitet och betalningssystemets smidiga funktion och inte att göra vinst. All dess egendom och charterkapital är federal egendom, och det är en effektiv investerare och distributör av resurser bland kreditinstitut i Ryssland.

Banker har ensamrätt att samla och mobilisera pengar, ge lån och emittera värdepapper. Icke-bankkreditorganisationer har i sin tur rätt att utföra betalnings-, avvecklings-, kredit- och insättningsoperationer.

Specialiserade kredit- och finansinstitut verkar under instruktioner från centralbanken eller andra avdelningar. De säkerställer omfördelningen av medel mellan deltagare i finansiella och ekonomiska förbindelser.

En jämförande analys av strukturen och funktionerna hos utländska länders och Rysslands kreditsystem visar att det, baserat på erfarenheterna från utländska ekonomier, är möjligt att förbättra vissa aspekter av vårt nationella kreditsystem, vilket gör det möjligt för den ryska ekonomin att framgångsrikt utvecklas. och uppfyller alla moderna krav i ekonomin.

Ryska federationens kreditsystem står för närvarande inför en konstant minskning av antalet kreditinstitut och konsolideringen av redan stora banker. Kreditsystemets territoriella ojämnhet komplicerar dess funktion.

För att förbättra Rysslands nationella kreditsystem är det nödvändigt att följa tre riktningar - att förbättra kreditklimatet i landet, för att säkerställa utjämning av lånevillkoren och att utveckla mekanismer för framgångsrik fördelning av kapital.

Kreditsystemet fungerar alltså genom kreditmekanismen. Det inkluderar alla aspekter av utlåning, investeringar, grundande, förmedling, rådgivning, ackumulering, omfördelning av kreditsystemet som representeras av dess institutioner

Under de senaste åren har det ryska banksystemet utvecklats intensivt och positiva trender har dykt upp i denna utveckling. Kreditinstituten började sträva efter den största transparensen, öppenhet mot kunderna. Avancerade affärsmodeller, ny bankteknik (klient-bank, system för överföring av pengar, betal- och kreditkort, etc.), olika typer av utlåning (konsument, bolån, etc.) introduceras. I slutet av XX-talet. I Ryssland har ett kreditsystem utvecklats som i struktur ligger nära kreditsystemet i länder med marknadsekonomi; arbete pågår för att förbättra funktionen hos institutioner som redan är verksamma på marknaden för kredit- och finansiella tjänster, samt att skapa strukturer som ännu inte har utvecklats brett i Ryssland (kreditföreningar, spar- och låneföreningar, factoringföretag, pantbanker).

Men enligt alla indikatorer ligger det ryska banksystemet långt efter utvecklade länder. Trots den höga tillväxten motsvarar inte volymen utgivna lån de uppgifter för ekonomisk tillväxt som landet står inför. I industrialiserade länder är systemet för statlig reglering av kreditsystemet en komplex, effektiv och ganska kontroversiell mekanism. Men det tog form under lång tid, efter att ha passerat stadierna av anpassning och strukturella förändringar.

Bibliografisk lista

Ryska federationens konstitution (antagen genom folkomröstning den 12 december 1993) [Elektronisk resurs]: officiell. text

Federal lag nr. 86-FZ av den 10 juli 2002 "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)", med ändringar [Elektronisk resurs]

Federal lag nr. 395-I av 1990-12-02 "Om banker och bankverksamhet" med ändringar [Elektronisk resurs]

Golikova, Yu.S. Organisation av centralbankens verksamhet [Text]: lärobok / Yu.S. Golikova, M.A. Khokhlenkov. - 2:a uppl., reviderad. och ytterligare - M .: INFRA-M, 2012.

Krolivetskaya, L.P. Bankverksamhet: affärsbankers kreditverksamhet [Text]: studieguide / L.P. Krolivetskaya, E.V. Tikhomirov. - M.: KNORUS, 2009.

Muravieva, Z.A. Finans- och kreditsystem i främmande länder [Text]: pedagogiskt metodologiskt komplex. 2:a uppl., reviderad / Z.A. Muraviev. - M.: MIU, 2006.

Rudko-Silivanov, V.V. Organisation av centralbankens verksamhet [Text]: lärobok / V.V. Rudko-Silivanov, N.V. Kuchina, M.A. Zhevlakova. - M.: KNORUS, 2011.

Borisov, S.M. Ryska rubel i internationella bosättningar: geografi och statistik // Pengar och kredit. - 2011. - Nr 12.

Ilyasov, S.M. Om utsikterna för utvecklingen av regionala banksystem // Banking. - 2012. - Nr 4.

Material från Rysslands centralbank [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http//www.cbr.ru

kredit bank finansiella Ryssland

Bilaga 1

Statens kreditsystem

Ris. 1. Schema "Statens kreditsystem"

Bilaga 2

Kreditsystemets struktur

Ris. 2. Schema "Struktur av kreditsystemet"

Bilaga 3

Kreditsystemets hierarkiska struktur

Ris. 3. Schema "Hierarkisk struktur för kreditsystemet"

Bilaga 4

Organisationsstruktur för Rysslands Bank

Ris. 4. Schema "Rysslands centralbanks organisationsstruktur"

Bilaga 5

Funktioner för Rysslands Bank


	i samarbete med Ryska federationens regering utvecklar och implementerar en enhetlig statlig penningpolitik
	monopol ger ut kontanter och organiserar kontantcirkulation
	godkänner rubelns grafiska beteckning i form av ett tecken
	är en lender of last resort för kreditinstitut, organiserar ett system för deras refinansiering
	fastställer reglerna för att göra bosättningar i Ryska federationen
	bedriver tillsyn och tillsyn i det nationella betalningssystemet
	fastställer reglerna för att bedriva bankverksamhet
	upprätthåller räkenskaper för budgetar på alla nivåer i Ryska federationens budgetsystem, om inte annat fastställts av federala lagar, genom att utföra uppgörelser på uppdrag av auktoriserade verkställande organ och statliga icke-budgetära fonder, som är ansvariga för att organisera genomförandet och genomförandet av budgetar

	beslutar om statlig registrering av kreditinstitut, utfärdar banklicenser till kreditinstitut, tillfälligt upphäver dem och återkallar dem
	utövar tillsyn över kreditinstitutens och bankkoncernernas verksamhet
	registrerar emissioner av värdepapper av kreditinstitut i enlighet med federala lagar
	utför självständigt eller på uppdrag av Ryska federationens regering alla typer av banktransaktioner och andra transaktioner som är nödvändiga för att utföra funktionerna för Rysslands Bank
	organiserar och implementerar valutareglering och valutakontroll i enlighet med Ryska federationens lagstiftning
	bestämmer förfarandet för att göra uppgörelser med internationella organisationer, främmande stater, såväl som med juridiska personer och individer
	fastställer redovisnings- och rapporteringsregler för Ryska federationens banksystem
	upprättar och publicerar officiella växelkurser för utländska valutor mot rubeln
	deltar i utvecklingen av prognosen för Ryska federationens betalningsbalans och organiserar sammanställningen av Ryska federationens betalningsbalans
	deltar i utvecklingen av metoden för att sammanställa Ryska federationens finansiella konto i systemet för nationalräkenskaper och organiserar sammanställningen av Ryska federationens finansiella konto

	analyserar och förutsäger tillståndet för ekonomin i Ryska federationen som helhet och per region, främst monetära, monetära, finansiella och prisrelationer, publicerar relevant material och statistiska data
	gör betalningar från Rysslands centralbank på insättningar av individer i bankrutta banker som inte deltar i systemet för obligatorisk försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen, i de fall och på det sätt som föreskrivs i federal lag
	är en depositarie för Internationella valutafondens medel i Ryska federationens valuta, utför operationer och transaktioner som anges i artiklarna i Internationella valutafondens avtal och avtal med Internationella valutafonden
	utför andra funktioner i enlighet med federala lagar

Bilaga 6

Bankverksamhet och transaktioner från Bank of Russia

tillhandahålla lån för en period som inte överstiger ett år med säkerhet i värdepapper och andra tillgångar, om inte annat föreskrivs i federal lag om den federala budgeten

tillhandahålla lån utan säkerhet för en period som inte överstiger ett år till ryska kreditinstitut med en rating på minst den fastställda nivån. Listan över kreditvärderingsinstitut, vars betyg används för att fastställa låntagarnas kreditvärdighet, och de erforderliga minimiindikatorerna för relevanta betyg, ytterligare krav för låntagarna samt förfarandet och villkoren för att bevilja de relevanta lånen fastställs. av styrelsen

köpa och sälja värdepapper på den öppna marknaden, samt sälja värdepapper som fungerar som säkerhet för Bank of Russia-lån

köpa och sälja obligationer utgivna av Rysslands centralbank och insättningsbevis

köpa och sälja utländsk valuta samt betalningsdokument och förpliktelser i utländsk valuta utgivna av ryska och utländska kreditinstitut

köpa, lagra, sälja ädelmetaller och andra typer av valutavärden

genomföra avveckling, kontant- och inlåningstransaktioner, ta emot värdepapper och andra tillgångar för förvaring och förvaltning

utfärda garantier och bankgarantier

genomföra transaktioner med finansiella instrument som används för att hantera finansiella risker

öppna konton i ryska och utländska kreditinstitut på Ryska federationens territorium och utländska staters territorier

utfärda checkar och växlar i valfri valuta

utföra andra banktransaktioner och transaktioner för egen räkning i enlighet med affärspraxis som tillämpas i internationell bankpraxis

utföra banktransaktioner med juridiska personer som inte har tillstånd att utföra bankverksamhet, och individer, med undantag för fall som föreskrivs i den federala lagen

förvärva andelar (andelar) i kredit- och andra organisationer, om inte annat föreskrivs i den federala lagen

utföra transaktioner med fastigheter, med undantag för fall som är relaterade till att säkerställa verksamheten hos Rysslands centralbank och dess organisationer

ägna sig åt handels- och produktionsverksamhet, med undantag för fall som föreskrivs i den federala lagen

rulla över beviljade lån. Undantag kan göras genom beslut av styrelsen