பணவியல் கொள்கை - பணப்புழக்கம் மற்றும் கடன் துறையில் மத்திய வங்கி மற்றும் அரசாங்கத்தின் செயல்பாடுகளின் தொகுப்பு.

மத்திய வங்கியின் பணவியல் கொள்கை (பணவியல் கொள்கை) என்பது பணவியல் அமைப்பு, கடன் மூலதனச் சந்தை, பல பொதுவான பொருளாதார இலக்குகளை அடைவதற்காக பணமில்லாத கொடுப்பனவுகளுக்கான நடைமுறை ஆகியவற்றின் செயல்பாடுகளை ஒழுங்குபடுத்தும் அரசாங்க நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பாகும்: விலை ஸ்திரப்படுத்தல், பொருளாதார வளர்ச்சி, பண அலகு வலுப்படுத்துதல்.

பணவியல் கொள்கை என்பது மேக்ரோ பொருளாதாரக் கொள்கையின் இன்றியமையாத அங்கமாகும்.

அனைத்து தாக்கங்களும் மொத்த சமூக உற்பத்தி மற்றும் தேசிய உற்பத்தியின் மதிப்பில் பிரதிபலிக்கின்றன.

மாநில பணவியல் கொள்கையின் முக்கிய நோக்கங்கள்:

• 1. பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்துதல்
• 2. முழு வேலைவாய்ப்பை உறுதி செய்தல்
• 3. பொருளாதார வளர்ச்சி விகிதத்தை ஒழுங்குபடுத்துதல்
• 4. பொருளாதாரத்தில் சுழற்சி ஏற்ற இறக்கங்களை மென்மையாக்குதல்
• 5. கொடுப்பனவுகளின் இருப்பு நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்தல்
• 6. பொருளாதாரத்தின் பணவியல் மற்றும் கடன் ஒழுங்குமுறையின் கோட்பாடுகள்

பொருளாதாரத்தின் பணவியல் ஒழுங்குமுறை ஈடுசெய்யும் ஒழுங்குமுறையின் கொள்கையின் அடிப்படையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது, இது பின்வருவனவற்றைக் குறிக்கிறது:

• 1. மத்திய வங்கியில் கடன் அமைப்பில் பங்கேற்பாளர்களுக்கான இருப்பு நிதியை அதிகரிப்பதன் மூலம் கடன் செயல்பாடுகளை கட்டுப்படுத்துவதை உள்ளடக்கிய பணக் கட்டுப்பாடுகளின் கொள்கை; வட்டி விகிதங்களின் அளவை உயர்த்துதல்; பொருட்களின் வெகுஜனத்துடன் ஒப்பிடுகையில் புழக்கத்தில் உள்ள பண விநியோகத்தின் வளர்ச்சி விகிதத்தை கட்டுப்படுத்துதல்;
• 2. பணவியல் விரிவாக்கக் கொள்கை, இது கடன் செயல்பாடுகளைத் தூண்டுவதை உள்ளடக்கியது; கடன் அமைப்பின் பாடங்களுக்கான இருப்பு விதிமுறைகளை குறைத்தல்; கடன் விகிதங்கள் வீழ்ச்சி; பண அலகு விற்றுமுதல் முடுக்கம்.

பணவியல் கொள்கையின் வளர்ச்சி மற்றும் செயல்படுத்தல் என்பது மத்திய வங்கியின் மிக முக்கியமான செயல்பாடு ஆகும். இது நாட்டில் பண விநியோகத்தின் அளவை பாதிக்கும் திறனைக் கொண்டுள்ளது, இது உற்பத்தி மற்றும் வேலையின் அளவைக் கட்டுப்படுத்த உங்களை அனுமதிக்கிறது.

பணவியல் கொள்கையை செயல்படுத்துவதில் மத்திய வங்கியின் முக்கிய கருவிகள்:

உத்தியோகபூர்வ இருப்புத் தேவைகளை ஒழுங்குபடுத்துவது பண விநியோகத்தில் செல்வாக்கு செலுத்துவதற்கான ஒரு சக்திவாய்ந்த வழிமுறையாகும். கையிருப்புகளின் அளவு (எந்தவொரு வணிக வங்கியும் மத்திய வங்கியின் கணக்குகளில் வைத்திருக்க வேண்டிய வங்கிச் சொத்துக்களின் பகுதி) அதன் கடன் திறனை பெரும்பாலும் தீர்மானிக்கிறது. கையிருப்பை விட வங்கியில் போதுமான நிதி இருந்தால் கடன் வழங்குவது சாத்தியமாகும். இவ்வாறு, இருப்புத் தேவைகளை அதிகரிப்பதன் மூலம் அல்லது குறைப்பதன் மூலம், மத்திய வங்கி வங்கிகளின் கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளை ஒழுங்குபடுத்தலாம் மற்றும் அதன்படி, பண விநியோகத்தை பாதிக்கலாம்.

பண விநியோகத்தை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான முக்கிய கருவி மத்திய வங்கியால் அரசாங்கப் பத்திரங்களை வாங்குவதும் விற்பதும் ஆகும். பத்திரங்களை விற்கும் மற்றும் வாங்கும் போது, ​​மத்திய வங்கி சாதகமான வட்டியை வழங்குவதன் மூலம் வணிக வங்கிகளின் திரவ நிதிகளின் அளவை பாதிக்க முயற்சிக்கிறது. திறந்த சந்தையில் பத்திரங்களை வாங்குவதன் மூலம், அவர் வணிக வங்கிகளின் இருப்புக்களை அதிகரிக்கிறார், அதன் மூலம் கடன் அதிகரிப்பதற்கும், அதன்படி, பண விநியோகத்தில் அதிகரிப்புக்கும் பங்களிக்கிறது. மத்திய வங்கியின் பத்திரங்களின் விற்பனை எதிர் விளைவைக் கொண்டுள்ளது.

பாரம்பரியமாக, மத்திய வங்கி வணிக வங்கிகளுக்கு கடன்களை வழங்குகிறது. இந்தக் கடன்கள் வழங்கப்படும் வட்டி விகிதம் தள்ளுபடி வட்டி விகிதம் எனப்படும். வட்டி தள்ளுபடி விகிதத்தை மாற்றுவதன் மூலம், மத்திய வங்கி வங்கிகளின் இருப்புக்களை பாதிக்கிறது, மக்கள் மற்றும் நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்கும் திறனை விரிவுபடுத்துகிறது அல்லது குறைக்கிறது.

தேவை, வழங்கல் மற்றும் வட்டி விகிதங்களை பாதிக்கும் காரணிகள் "பண கொள்கை கருவிகள்" என்ற தலைப்பின் கீழ் தொகுக்கப்படலாம்.

மத்திய வங்கி அதன் செயல்பாடுகளுக்கு குறைந்தபட்ச வட்டி விகிதங்களை அமைக்கிறது. மறுநிதியளிப்பு விகிதம் என்பது வணிக வங்கிகளால் வழங்கப்படும் கடனின் விகிதமாகும் அல்லது மத்திய வங்கி அவர்களின் பில்களை மறு தள்ளுபடி செய்யும் விகிதமாகும்.

பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா பல்வேறு வகையான பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வட்டி விகிதங்களை அமைக்கலாம் அல்லது வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்காமல் வட்டி விகிதக் கொள்கையைப் பின்பற்றலாம். பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா ரூபிளை வலுப்படுத்துவதற்காக சந்தை வட்டி விகிதங்களை பாதிக்க வட்டி விகிதக் கொள்கையைப் பயன்படுத்துகிறது.

தள்ளுபடி விகிதத்தை ஒரு கருவியாகப் பயன்படுத்தும் அதே வேளையில், ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட மாநில நாணயக் கொள்கையின் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்க, ரஷ்யா வங்கி வழங்கிய கடன்களின் மொத்த அளவை ஒழுங்குபடுத்துகிறது. பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா வட்டி விகிதங்கள் பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா அதன் செயல்பாடுகளை மேற்கொள்ளும் குறைந்தபட்ச விகிதங்கள் ஆகும்.

கடன் நிறுவனங்களின் வட்டி விகிதக் கொள்கை, தேசிய நாணயக் கொள்கையின் ஒரு பகுதியாக இருப்பதால், தேசிய பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சி மற்றும் அதன் ஸ்திரத்தன்மையில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. வணிக வங்கிகள் பொதுவாக கடன்கள் மற்றும் வைப்புகளில் குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதங்களைத் தேர்வு செய்ய சுதந்திரமாக உள்ளன மற்றும் வட்டி விகிதக் கொள்கையை செயல்படுத்துவதில் குறிகாட்டிகளாக குறுகிய கால பணச் சந்தையின் நிலையைப் பிரதிபலிக்கும் சில குறிகாட்டிகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. மறுபுறம், மத்திய வங்கி, இலக்கிடும் செயல்பாட்டில், அது பாதிக்கக்கூடிய இடைநிலை நாணயக் கொள்கை இலக்குகளையும், அவற்றை அடைவதற்கான குறிப்பிட்ட கருவிகளையும் அமைக்கிறது. இது மறுநிதியளிப்பு விகிதம் அல்லது மத்திய வங்கி நடவடிக்கைகளுக்கான வட்டி விகிதங்களாக இருக்கலாம், இதன் அடிப்படையில் குறுகிய கால வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன் விகிதம் உருவாக்கப்படுகிறது.

வணிக வங்கிகளின் வட்டி விகிதக் கொள்கையை பாதிக்கும் காரணிகளைக் கண்டறிவதில் சிக்கல்கள் பொருளாதாரக் கோட்பாடு உருவானதில் இருந்து நிபுணர்களுக்கு கவலையாக உள்ளது. இருப்பினும், பல கேள்விகளுக்கான பதில்கள் இன்னும் கண்டுபிடிக்கப்படவில்லை. தேசிய நாணயக் கொள்கையை நடைமுறைப்படுத்துவதற்கான உகந்த விதிகளை அடையாளம் காணும் நோக்கில் நவீன ஆய்வுகள் அதிக அளவில் பொருளாதார மாதிரிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டவை.

கோட்பாடு மற்றும் நடைமுறையில், தேசிய நாணயக் கொள்கையின் நேரடி மற்றும் மறைமுக ஒழுங்குமுறை முறைகள் கருதப்படுகின்றன. குறுகிய அர்த்தத்தில் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் பார்வையில் (கடன் மற்றும் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் விகிதங்கள், அவற்றுக்கிடையேயான பரவல்), அதன் நேரடி ஒழுங்குமுறையின் கருவியானது வணிக வங்கிகளின் கடன்கள் மற்றும் வைப்புகளுக்கான வட்டி விகிதங்களை மத்திய வங்கி அமைப்பதாகும். , மறைமுக கருவிகள் மறுநிதியளிப்பு விகிதம் மற்றும் பணம் மற்றும் திறந்த சந்தைகளில் மத்திய வங்கி செயல்பாடுகள் மீதான விகிதம் அமைப்பது ஆகும்.

கடன்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகளுக்கான வட்டி விகிதங்கள் நேரடி ஒழுங்குமுறைக் கருவிகளாக உலக நடைமுறையில் பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை. எடுத்துக்காட்டாக, சீனாவின் மக்கள் வங்கியானது வங்கி முறைமைக்கான குறிகாட்டியாகக் கருதப்படும் விகிதங்களை அமைக்கிறது. அதே நேரத்தில், வங்கியின் கொள்கை பரவலைக் குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது, இது 2006 இன் முதல் பாதியில் 3.65% ஆகவும், 2009 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் - 3.06% ஆகவும் இருந்தது, இது சீன வங்கி முறையின் போதுமான பணப்புழக்கத்தைக் குறிக்கிறது.

ரஷ்யா உட்பட பல நாடுகளில், மறுநிதியளிப்பு விகிதம் ஒரு குறிப்பான குறிகாட்டியாக மாறியுள்ளது, பொருளாதாரம் நடுத்தர காலத்தில் தேசிய நாணயத்தின் மதிப்பிற்கு தோராயமான வழிகாட்டியாக மட்டுமே உள்ளது, ஏனெனில் அது நீண்ட காலமாக மாறாத நிலையில் உள்ளது. அதே சமயம் பணச் சந்தையில் உண்மையான விலைகள் ஒவ்வொரு நாளும் மாறுகின்றன.

தற்போதுள்ள சட்டத்தின்படி, வணிக வங்கிகள் மத்திய வங்கியின் சிறப்பு கணக்குகளுக்கு திரட்டப்பட்ட நிதியில் ஒரு பகுதியை ஒதுக்க வேண்டும்.

ஜனவரி 2004 முதல், மத்திய வங்கி ரஷ்ய வங்கியின் கட்டாய இருப்பு நிதியில் பின்வரும் அளவு விலக்குகளை நிறுவியுள்ளது: சட்ட நிறுவனங்களின் ரூபிள் கணக்குகள் மற்றும் குடிமக்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் வெளிநாட்டு நாணயம், அத்துடன் குடிமக்களின் ரூபிள் கணக்குகள் - 3.5 %

விலக்குகளின் அதிகபட்ச அளவு, அதாவது, தேவையான இருப்பு விகிதங்கள், 20% மற்றும் ஒரே நேரத்தில் 5%க்கு மேல் மாற்ற முடியாது.

இந்த விகிதம் ரஷ்யாவின் வங்கியை வங்கித் துறையின் பணப்புழக்கத்தை ஒழுங்குபடுத்த அனுமதிக்கிறது.

இருப்புக்கள் ஒருபுறம் பணச் சந்தையில் பணப்புழக்கத்தின் தற்போதைய ஒழுங்குமுறையாகவும், மறுபுறம் கடன் பணப் பிரச்சினையில் வரம்பாகவும் செயல்படுகின்றன.

தேவையான இருப்பு விகிதங்களை மீறும் பட்சத்தில், பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா கடன் நிறுவனத்திடமிருந்து மறுக்க முடியாத முறையில் நிலுவையில் உள்ள நிதிகளின் அளவையும், அத்துடன் நிறுவப்பட்ட தொகையில் அபராதத்தையும் வசூலிக்க உரிமை உண்டு, ஆனால் இரட்டை மறுநிதியளிப்புக்கு மேல் இல்லை. விகிதம்.

திறந்த சந்தையில் செயல்பாடுகள், இது ரஷ்ய வங்கியால் அரசாங்கப் பத்திரங்கள், கார்ப்பரேட் பத்திரங்கள், குறுகிய கால பரிவர்த்தனைகள் ஆகியவற்றின் கொள்முதல் மற்றும் விற்பனை என புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது. திறந்த சந்தையில் செயல்பாடுகளின் வரம்பு இயக்குநர்கள் குழுவால் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளது.

ஜூலை 10, 2002 எண் 86-FZ இன் சட்டத்தின்படி (அக்டோபர் 27, 2008 இல் திருத்தப்பட்டது) "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியில் (ரஷ்யாவின் வங்கி)", ரஷ்ய வங்கிக்கு வாங்குவதற்கு உரிமை உண்டு மற்றும் 6 மாதங்களுக்கு மிகாமல் முதிர்வு கொண்ட பொருட்களின் தோற்றத்தின் பில்களை விற்கவும், பத்திரங்கள், வைப்புச் சான்றிதழ்கள் மற்றும் பிற பத்திரங்களை 1 வருடத்திற்கு மிகாமல் முதிர்ச்சியுடன் வாங்கவும் விற்கவும்.

மறுநிதியளிப்பு - வங்கிகளுக்கு ரஷ்ய வங்கியால் கடன் வழங்குதல், கணக்கு மற்றும் பில்கள் மறு தள்ளுபடி உட்பட. மறுநிதியளிப்பதற்கான படிவங்கள், நடைமுறை மற்றும் நிபந்தனைகள் ரஷ்யாவின் வங்கியால் நிறுவப்பட்டுள்ளன.

வங்கிகளுக்கு மறுநிதியளிப்பு என்பது இன்ட்ராடே கடன்கள், ஒரே இரவில் கடன்கள் மற்றும் 7 காலண்டர் நாட்கள் வரை லோம்பார்ட் கடன் ஏலங்களை நடத்துவதன் மூலம் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

நாணய ஒழுங்குமுறை இரண்டு பக்கங்களில் இருந்து பரிசீலிக்கப்பட வேண்டும். ஒருபுறம், அந்நிய செலாவணி பரிவர்த்தனைகளின் சட்டபூர்வமான தன்மையை மத்திய வங்கி கண்காணிக்க வேண்டும், மறுபுறம், மற்ற நாணயங்களுக்கு எதிரான தேசிய நாணயத்தின் மாற்று விகிதத்தில் மாற்றம், குறிப்பிடத்தக்க ஏற்ற இறக்கங்களைத் தவிர்க்கிறது.

மாற்று விகிதத்தில் செல்வாக்கு செலுத்தும் முறைகளில் ஒன்று அந்நிய செலாவணி தலையீடுகள் அல்லது மத்திய வங்கிகளால் குறிக்கோளான கொள்கை.

அந்நிய செலாவணி தலையீடு என்பது மாற்று விகிதம் மற்றும் பணத்தின் மொத்த தேவை மற்றும் விநியோகத்தை பாதிக்கும் வகையில் அந்நிய செலாவணி சந்தையில் அந்நிய செலாவணியை மத்திய வங்கி விற்பது அல்லது வாங்குவது. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உள்நாட்டு சந்தையில் விலைமதிப்பற்ற உலோகங்களை வாங்குவதற்கும் விற்பதற்குமான பரிவர்த்தனைகளும் இதில் சேர்க்கப்பட வேண்டும், இந்த நடைமுறை டிசம்பர் 30, 1996 எண் 390 தேதியிட்ட ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கடிதத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. .

ரஷ்யாவில் மாற்று விகிதக் கொள்கையின் முக்கிய பணிகள் தேசிய நாணயத்தில் நம்பிக்கையை வலுப்படுத்துவதும் தங்கம் மற்றும் அந்நிய செலாவணி இருப்புக்களை நிரப்புவதும் ஆகும். தற்போது, ​​தங்கம் மற்றும் அன்னியச் செலாவணி கையிருப்பு மூலம் பண அடிப்படை முழுமையாக பாதுகாக்கப்பட்டுள்ளது.

பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் நேரடி அளவு கட்டுப்பாடுகளின் கீழ், வங்கிகளின் மறுநிதியளிப்பு வரம்புகளை நிறுவுதல், சில வங்கி நடவடிக்கைகளின் கடன் நிறுவனங்களின் நடத்தை ஆகியவை ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் அரசாங்கத்துடன் கலந்தாலோசித்த பின்னரே ஒரு ஒருங்கிணைந்த மாநில நாணயக் கொள்கையைப் பின்பற்றும் நோக்கத்திற்காக விதிவிலக்கான சந்தர்ப்பங்களில் நேரடி அளவு கட்டுப்பாடுகளைப் பயன்படுத்த ரஷ்ய வங்கிக்கு உரிமை உண்டு.

ஒருங்கிணைந்த மாநில நாணயக் கொள்கையின் முக்கிய திசைகளின் அடிப்படையில் பண விநியோகத்தின் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட குறிகாட்டிகளுக்கான வளர்ச்சி இலக்குகளை ரஷ்யா வங்கி அமைக்கலாம். ரஷ்யாவில், முக்கியத் தொகை பணத் திரட்டு ஆகும்.

இன்றுவரை, மத்திய வங்கிகளின் பணவியல் கொள்கை பணவியல் கொள்கைகளால் வழிநடத்தப்படுகிறது, அங்கு மத்திய வங்கி பண விநியோகத்தை இறுக்கமாக கட்டுப்படுத்துகிறது, பொருளாதாரத்தில் பணத்தின் அளவு நிலையான, நிலையான மற்றும் நீண்ட கால வளர்ச்சி விகிதத்தை உறுதி செய்கிறது. GDP வளர்ச்சி விகிதம்.

தேவை, வழங்கல் மற்றும் வட்டி விகிதங்களை பாதிக்கும் பிற காரணிகள்:

• 1. பொருளாதாரத்தின் உண்மையான துறையில் நிலைமை;
• 2. உற்பத்தியில் முதலீடு திரும்ப;
• 3. நிதிச் சந்தையின் பிற துறைகளின் நிலைமை;
• 4. வணிக நிறுவனங்களின் பொருளாதார எதிர்பார்ப்புகள்;
• 5. வங்கிகள் மற்றும் பிற வணிக நிறுவனங்கள் தங்கள் பணப்புழக்கத்தை பராமரிக்க பணமாக தேவை.

மலிவான மற்றும் விலையுயர்ந்த பணத்தின் அரசியல்

நாட்டின் பொருளாதார நிலைமையைப் பொறுத்து, மத்திய வங்கி மலிவான அல்லது விலையுயர்ந்த பணத்தின் கொள்கையைப் பின்பற்றுகிறது.

மலிவான பணக் கொள்கை

பொருளாதார மந்தநிலை மற்றும் அதிக வேலையின்மை சூழ்நிலையின் சிறப்பியல்பு. கடன் பணத்தை மலிவாக மாற்றுவது, அதன் மூலம் மொத்த செலவு, முதலீடு, உற்பத்தி மற்றும் வேலைவாய்ப்பை அதிகரிப்பதே இதன் குறிக்கோள்.

மலிவான பணக் கொள்கையைச் செயல்படுத்த, மத்திய வங்கி வணிக வங்கிகளுக்கான கடன்களுக்கான தள்ளுபடி விகிதத்தைக் குறைக்கலாம் அல்லது திறந்த சந்தையில் அரசாங்கப் பத்திரங்களை வாங்கலாம் அல்லது இருப்புத் தேவையைக் குறைக்கலாம், இது பண விநியோகத்தை பெருக்கும்.

அன்பான பணக் கொள்கையானது பணவீக்க விகிதத்தைக் குறைப்பதற்காக, மொத்த செலவினங்களைக் குறைப்பதன் மூலமும், பண விநியோகத்தைக் கட்டுப்படுத்துவதன் மூலமும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

பின்வரும் செயல்பாடுகளை உள்ளடக்கியது:

• 1. வட்டி தள்ளுபடி விகிதத்தை உயர்த்துதல். வணிக வங்கிகள் மத்திய வங்கியிடமிருந்து குறைவான கடனைப் பெறத் தொடங்குகின்றன, எனவே பண விநியோகம் குறைகிறது.
• 2. மத்திய வங்கியால் அரசாங்கப் பத்திரங்களை விற்பனை செய்தல்.
• 3. இருப்புத் தேவைகளின் விதிமுறை அதிகரிப்பு. இது வணிக வங்கிகளின் அதிகப்படியான கையிருப்பைக் குறைக்கும் மற்றும் பண விநியோகத்தை பெருக்கி குறைக்கும்.

பணவியல் கொள்கையின் மேற்கூறிய அனைத்து கருவிகளும் மறைமுக (பொருளாதார) செல்வாக்கின் முறைகளைக் குறிப்பிடுகின்றன. இந்த பொதுவான பண ஒழுங்குமுறை முறைகளுக்கு கூடுதலாக, முழு வங்கியும் குறிப்பிட்ட வகையான கடன்களை ஒழுங்குபடுத்த வடிவமைக்கப்பட்ட நேரடி (நிர்வாக) முறைகளையும் பயன்படுத்துகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, நுகர்வோர் தேவைகளுக்கான வங்கிக் கடன்களின் அளவு மீதான நேரடி வரம்பு.

பணவியல் கொள்கையில் நன்மை தீமைகள் உள்ளன. பலங்களில் வேகம் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மை ஆகியவை அடங்கும், நிதிக் கொள்கையுடன் ஒப்பிடும்போது அரசியல் அழுத்தத்தில் குறைவான சார்பு. பணவியல் கொள்கையை செயல்படுத்துவதில் சிக்கல்கள் சுழற்சி சமச்சீரற்ற தன்மையால் உருவாக்கப்படுகின்றன. பணத்தின் வேகத்தில் ஏற்படும் எதிர் மாற்றத்தின் விளைவாக பணவியல் கொள்கையின் செயல்திறன் குறைக்கப்படலாம்.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் பணவியல் கொள்கை என்பது பொருளாதார நிலைமையை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கும் பல பொதுவான பொருளாதார இலக்குகளை அடைவதற்கும் பணவியல் அமைப்பின் நடவடிக்கைகளை ஒழுங்குபடுத்தும் அரசாங்க நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பாகும்: பண அலகு வலுப்படுத்துதல், விலைகளை உறுதிப்படுத்துதல், மறுசீரமைப்பு பொருளாதாரம், பொருளாதார வளர்ச்சி விகிதங்களை உறுதிப்படுத்துகிறது.

பணவியல் கொள்கையில் இரண்டு முக்கிய வகைகள் உள்ளன:

• 1. கட்டுப்படுத்தப்பட்ட பணவியல் கொள்கை. வணிக வங்கிகளின் கடன் செயல்பாடுகளின் அளவைக் கட்டுப்படுத்துதல் மற்றும் வட்டி விகிதங்களை உயர்த்துவதன் மூலம் பணவியல் அமைப்பின் செயல்பாடுகளை ஒழுங்குபடுத்தும் நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதை இது நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. அதன் அமலாக்கம் பொதுவாக வரிகளின் அதிகரிப்பு, அரசாங்க செலவினங்களைக் குறைத்தல் மற்றும் பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்துதல் மற்றும் கொடுப்பனவுகளின் சமநிலையை மேம்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்ட பிற நடவடிக்கைகள் ஆகியவற்றுடன் இருக்கும். பணவீக்கத்தை எதிர்த்துப் போராடுவதற்கும் வணிக நடவடிக்கைகளில் சுழற்சி ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமன் செய்வதற்கும் இந்தக் கொள்கையைப் பயன்படுத்தலாம்.
• 2. விரிவாக்க பணவியல் கொள்கை. இது ஒரு விதியாக, கடன் வழங்கும் அளவை விரிவுபடுத்துதல், புழக்கத்தில் உள்ள பணத்தின் அளவு அதிகரிப்பு மீதான கட்டுப்பாட்டை பலவீனப்படுத்துதல், வரி விகிதங்களில் குறைப்பு மற்றும் வட்டி விகிதங்களைக் குறைத்தல் ஆகியவற்றால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது.

இரண்டு வகையான பணவியல் கொள்கைகளும் மொத்தமாகவோ அல்லது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டதாகவோ இருக்கலாம். மொத்தக் கொள்கையுடன், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் நடவடிக்கைகள் அனைத்து CB களுக்கும், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கொள்கையுடன் - தனிப்பட்ட கடன் நிறுவனங்களுக்கு பொருந்தும். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கொள்கையைப் பயன்படுத்தும் போது, ​​பின்வரும் கருவிகள் அல்லது அவற்றின் சேர்க்கைகளைப் பயன்படுத்துவது நடைமுறையில் உள்ளது: கணக்கியல் மற்றும் மறு-பதிவு செயல்பாடுகளில் வரம்புகளை அமைத்தல் (தொழில், பிராந்தியம், முதலியன), சில வகையான CB செயல்பாடுகளை கட்டுப்படுத்துதல், எப்போது விளிம்பை அமைத்தல் பல்வேறு நிதி மற்றும் கடன் செயல்பாடுகளை நடத்துதல், பல்வேறு வகையான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சில வகையான கடன்களை வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகளை ஒழுங்குபடுத்துதல், கடன் உச்சவரம்புகளை அமைத்தல் போன்றவை.

நிதிச் சந்தைகள் மோசமாக வளர்ச்சியடையும் போது, ​​நிதி மற்றும் முதலீடுகளை சரியான திசையில் போதுமான அளவு திறம்பட மறுபகிர்வு செய்ய முடியாதபோது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கொள்கைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

இந்தக் கொள்கையானது பொருளாதாரத்தின் சில துறைகளில் கடன் ஓட்டங்களில் மாற்றத்திற்கு பங்களிக்கிறது, மறுபுறம், சில எதிர் கட்சிகளுக்கு முன்னுரிமை கடன் வழங்கும் நிலைமைகளை உருவாக்குவதன் காரணமாக கடன் மற்றும் நிதி அமைப்பின் இயல்பான செயல்பாட்டைத் தடுக்கிறது. ஒரு குறிப்பிட்ட வகை நாணயக் கொள்கையைத் தேர்ந்தெடுப்பது

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி பொருளாதார நிலைமையின் அடிப்படையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. தற்போது, ​​ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி முக்கிய வெளிநாட்டு நாணயங்களுக்கு எதிராக ரூபிளின் மிதக்கும் மாற்று விகிதத்தை நிர்வகிக்கும் கொள்கையை பின்பற்றுகிறது. இது பணத்துடன் பொருளாதாரத்தின் செறிவூட்டலை அதிகரிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. நடைமுறையில், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி இரண்டு வகையான பணவியல் கொள்கைகளையும் ஒருங்கிணைக்கிறது, இது பணவீக்கத்தை படிப்படியாகக் குறைப்பதற்கும் நிலையான பொருளாதார வளர்ச்சியை உறுதி செய்வதற்கும் நிலைமைகளை உருவாக்க அனுமதிக்கிறது.

கடன்களைப் பெறுதல் மற்றும் வழங்குதல் துறையில் வங்கியின் மூலோபாயம் மற்றும் தந்திரோபாயங்கள் வங்கியின் கடன் கொள்கை மற்றும் கடன் நடவடிக்கைகளை நடத்துவதற்கான நடைமுறையின் உள் விதிமுறைகளின்படி மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

வங்கியில் கடன் நடவடிக்கைகளை ஒழுங்கமைத்தல் கடன் துறை மற்றும் கடன் குழுவின் விதிமுறைகளின்படி கடன் துறை மற்றும் கடன் குழுவால் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. வங்கியின் இயக்குநர்கள் குழு, கடன் குழுவின் செயல்பாடுகளின் மீது கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டுள்ளது.

ஜூலை 7, 1997 எண். 3589 தேதியிட்ட கஜகஸ்தான் குடியரசின் ஜனாதிபதியின் ஆணையின்படி, "கஜகஸ்தான் குடியரசில் சிறு வணிகங்களின் வளர்ச்சியை ஆதரிக்கும் முன்னுரிமைகள் மற்றும் பிராந்திய திட்டங்களில்", சிறிய மற்றும் நடுத்தர அளவிலான கடன்கள் ஒதுக்கீடு செய்யப்படுகின்றன. வணிகங்கள். அதே நேரத்தில், வணிகத் திட்டங்களின் பொருளாதார மற்றும் சமூக முக்கியத்துவம், அவற்றின் லாபம், பாதுகாப்பு மற்றும் பணப்புழக்கம் ஆகியவற்றை வங்கி கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது.

வங்கியின் பணியானது வாடிக்கையாளர்களின் வணிகத்தை கூட்டு முயற்சிகளால் மேம்படுத்துவதாகும்.

2000 ஆம் ஆண்டில் - 2001 ஆம் ஆண்டின் முதல் பாதியில், வங்கி, உணவகங்கள், ஹோட்டல்கள், சில்லறை மற்றும் மொத்த வர்த்தகம் போன்ற பொருளாதாரத்தின் துறைகளுக்கு நிதியளிக்கப்பட்டது. முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதிகள் மிகக் குறுகிய காலத்தில் வேலை செய்து வருமானத்தை ஈட்டத் தொடங்கியதன் மூலம் கடன் திட்டங்களை செயல்படுத்துவது பொருளாதார ரீதியாக நிபந்தனைக்குட்பட்டது.

வங்கியின் செயல்பாடுகளின் ஒரு தனித்துவமான அம்சம் குத்தகை நடவடிக்கைகளின் வளர்ச்சியாகும். வங்கி தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் வழங்கும் போது நிதி குத்தகையை தீவிரமாக பயன்படுத்துகிறது மற்றும் இலக்கு திட்டத்தை கொண்டுள்ளது. குத்தகைதாரர்கள் தொழில் முனைவோர் நடவடிக்கைகளில் ஈடுபடும் நபர்களாக இருக்கலாம். குத்தகை செயல்பாடுகள் பொருள் மற்றும் தொழில்நுட்ப தளத்தை மேம்படுத்துவதற்கான மிகவும் பயனுள்ள முறைகளில் ஒன்றாகும், மேலும் அவை CIS அல்லாத நாடுகளில் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. குத்தகை என்பது எஞ்சிய மதிப்பில் அடுத்தடுத்த விகிதாசார மறு வாங்குதலுடன் நீண்ட கால குத்தகை ஆகும். குத்தகை மூலம் சொத்துக்களைப் பெறுவதன் மூலம், எங்கள் கருத்துப்படி, மிகவும் பொருத்தமான, முதலீட்டு பொருள்களுக்கு இயக்குவதன் மூலம், பணி மூலதனத்தை கணிசமாக சேமிக்கிறோம்.

குத்தகை பரிவர்த்தனைகளை பதிவு செய்வதற்கான நடைமுறை:

குத்தகை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள, ஒரு கல்வி நிறுவனம் Valut-Tranzit வங்கியில் நடப்புக் கணக்கு வைத்திருக்க வேண்டும்;

கல்வி நிறுவனம் தேவையான உபகரணங்களை சுயாதீனமாக தீர்மானிக்கிறது மற்றும் உபகரணங்களின் "சப்ளையர்" இலிருந்து "Valut - Transit Bank" க்கு விலைப்பட்டியல் வழங்குகிறது;

உபகரணங்களின் "சப்ளையர்" உடன் வங்கி விற்பனை மற்றும் கொள்முதல் ஒப்பந்தத்தை வரைகிறது;

கல்வி நிறுவனம் - குத்தகைதாரர் மற்றும் வங்கி - குத்தகைதாரர் இடையே சொத்து வாங்குவதன் மூலம் குத்தகை ஒப்பந்தம் முடிவடைகிறது;

குத்தகை ஒப்பந்தம் காலாவதியான பிறகு, உபகரணங்கள் கல்வி நிறுவனத்தின் சொத்தாகவே இருக்கும்.

தற்காலிக நிதி சிக்கல்கள் ஏற்பட்டால், "Valut - Transit Bank" ஒரு குறுகிய கால கடனைப் பயன்படுத்த வழங்குகிறது - ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட்.

வங்கி மற்றும் காரணிகளால் பயன்படுத்தப்படுகிறது - ஒத்திவைக்கப்பட்ட கட்டணத்துடன் பொருட்களை வழங்குவதற்கு நிதியளித்தல். காரணிகளின் பயன்பாடு வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை, பணி மூலதனம் மற்றும் விற்பனை அதிகரிப்பு ஆகியவற்றில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்கிறது.

1996 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் இருந்து, Valut - Transit Pawnshop உடனான கூட்டாண்மை அடிப்படையில் கஜகஸ்தானில் அடகு கடை இயக்கத்தின் வளர்ச்சிக்கு வங்கி தீவிரமாக பங்களித்தது, இன்றுவரை வங்கி Valut - Transit Pawnshop LLP உடன் தொடர்ந்து ஒத்துழைத்து வருகிறது.

மற்ற சட்ட நிறுவனங்களுடன் இதேபோன்ற கடன் கொள்கையை வங்கி பின்பற்றுகிறது. இந்தக் கொள்கை நீண்ட கால ஒத்துழைப்பிற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களின் வளர்ச்சியை இலக்காகக் கொண்டது, இது கடன் வாங்கிய நிதியைத் திருப்பிச் செலுத்தாததைத் தவிர்க்கிறது.

"Valut - Transit Bank" அதன் உதவியை வழங்குகிறது மற்றும் மாணவர்கள், விண்ணப்பதாரர்கள் மற்றும் மாணவர்களுக்கு சலுகைக் கடன் வழங்குவதற்கான ஒரு புதிய திட்டத்தை வழங்குகிறது, அத்துடன் பயனுள்ள குத்தகை நடவடிக்கைகளையும் வழங்குகிறது.

"Valut - Transit Bank" இன் முன்னுரிமைக் கடன் மிகவும் சாதகமான சலுகையாகும், இதன் விதிமுறைகள் கஜகஸ்தானின் 80 க்கும் மேற்பட்ட கல்வி நிறுவனங்களால் ஆர்வமாகி பயன்படுத்தப்பட்டன. கரன்சி - ட்ரான்சிட் பான்ஷாப்பில் இருந்து கடன் பெற்ற மாணவர்களிடமிருந்து கல்விக் கட்டணத்திற்கான நிதியைப் பெறுவதில் முக்கிய நன்மை உள்ளது. அதே நேரத்தில், மாணவர் தனது சொந்த சொத்தால் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனை முன்னுரிமை வட்டி விகிதத்தில் பெறுகிறார், மேலும் அது திரும்பப் பெறுவதற்கு சுயாதீனமாக பொறுப்பேற்கிறார். இதன் விளைவாக, கல்வி நிறுவனங்கள் உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள் அல்ல, உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள் மற்றும் அடமானம் வைப்பவர்கள் அல்ல.

மேலும், கல்வி நிறுவனங்கள் திறன், கரைப்பான் மாணவர்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் அவர்களின் சொந்த பணி மூலதனத்தின் அளவை அதிகரித்து வருகின்றன.

சலுகைக் கடன்களைப் பெறுவதற்கான நடைமுறை:

கல்வி நிறுவனங்கள் "Valut - Transit Bank" மற்றும் "Valut - Transit Lombard" உடன் கூட்டு நடவடிக்கைகள் குறித்த ஒப்பந்தத்தை முடித்து வங்கிக் கணக்கைத் திறக்கின்றன;

கல்வி நிறுவனங்கள் "நாணயம் - டிரான்சிட் லோம்பார்ட்" இல் தங்கள் படிப்புக்கு பணம் செலுத்த முடியாத கடனாளிகள் மற்றும் விண்ணப்பதாரர்களை அனுப்புகின்றன;

ஒரு மாணவர் அல்லது அவரது பெற்றோர், தங்கள் சொந்த சொத்துக்களால் பாதுகாக்கப்பட்டு, கடனைப் பெறுகிறார்கள், இதன் வட்டி விகிதம் சாதாரண அடகுக் கடன்களை விட மிகக் குறைவு;

கடன் தொகை "நாணயம் - டிரான்சிட் வங்கியில்" கல்வி நிறுவனங்களின் தீர்வுக் கணக்கிற்கு மாற்றப்படுகிறது;

கல்வி நிறுவனங்கள் பெறப்பட்ட பணத்தை தங்கள் விருப்பப்படி பயன்படுத்துகின்றன.

சலுகைக் கடன் வழங்கும் கூட்டுத் திட்டத்தில் பங்கேற்பது, வங்கியின் குத்தகை சேவைகளை மீண்டும் மீண்டும் பயன்படுத்துவதற்கான உரிமையை கல்வி நிறுவனத்திற்கு வழங்குகிறது.

வங்கியின் செயல்பாடுகள் தன்னிறைவு மற்றும் செயல்பாடுகளின் லாபத்தின் அளவை அதிகரிக்கும் விருப்பத்தின் அடிப்படையில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன.

பொருளாதாரத்தின் அனைத்துத் துறைகளிலும் கஜகஸ்தான் குடியரசின் அனைத்துப் பகுதிகளிலும் கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள வங்கிக்கு உரிமை உண்டு.

கடன் சந்தையில் வைப்பதற்கு, வங்கி தனது சொந்த பணத்தையும், நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள் மற்றும் பொதுமக்களின் வைப்புத்தொகையாகவும், உள்நாட்டு மற்றும் சர்வதேச நிதிச் சந்தைகளில் பெறப்பட்ட கடன்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகளாகவும் பயன்படுத்த முடியும்.

கடன் கொள்கையின் திசைகள் மற்றும் முன்னுரிமைகள் வங்கியால் சுயாதீனமாக தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

வணிக மற்றும் முதலீட்டு கடன்களை வங்கி மேற்கொள்ளலாம், அத்துடன் ஏஜென்சி ஒப்பந்தங்கள் அல்லது ஒப்பந்தங்களால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளின்படி பிற வங்கி நிறுவனங்கள், பெருநிறுவனங்கள் மற்றும் சர்வதேச நிதி நிறுவனங்களின் மாநில பட்ஜெட் நிதிகள் மற்றும் கடன் ஆதாரங்களை இலக்கு வைப்பதற்கான ஏஜென்சி செயல்பாடுகளைச் செய்யலாம்.

உடன்வங்கியின் வளர்ச்சி மூலோபாயம், நாட்டின் தற்போதைய பொருளாதார நிலைமை மற்றும் அதன் மாற்றத்திற்கான பெரும்பாலும் திசைகள் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு, வங்கியின் கடன் கொள்கையின் முன்னுரிமைகள் பொருளாதாரத்தின் பின்வரும் துறைகளில் கடன் வளங்களை முதலீடு செய்வதாகும்:

a) வணிக குறுகிய கால கடன் துறையில்:

1) தொழில், ஆற்றல், தகவல் தொடர்பு, போக்குவரத்து, நுகர்வோர் பொருட்களின் உற்பத்தி;

2) சுகாதாரம்;

3) வர்த்தகம்;

4) விவசாய பொருட்களின் உற்பத்தி மற்றும் செயலாக்கம்;

5) மக்களுக்கு சேவைகளை வழங்குதல்;

6) சிறு மற்றும் நடுத்தர வணிக வளர்ச்சி;

7) குறுகிய வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன்களை வழங்குதல்;

b) ஆவணக் கடன் செயல்பாடுகள் துறையில்:

1) எதிர் கட்சி வங்கிகளின் உத்தரவாதங்கள் மற்றும் உத்தரவாதங்களை ஏற்றுக்கொள்வது, கடன் கடிதங்களைத் திறப்பது மற்றும் கூட்டாளர் வங்கிகளால் வழங்கப்பட்ட கடன் கடிதங்களை உறுதிப்படுத்துதல்;

2) வாடிக்கையாளர்களின் பரிமாற்ற பில்களின் மதிப்பாய்வு;

3) கணக்கியலில் வாடிக்கையாளர்களின் பரிமாற்ற பில்களை ஏற்றுக்கொள்வது;

c) முதலீட்டுக் கடன் துறையில்:

1) படிப்படியாக செயல்படுத்துதல்: நுகர்வோர் பொருட்களின் உற்பத்தியின் வளர்ச்சிக்கான குறுகிய கால மற்றும் ஒப்பீட்டளவில் சிறிய திட்டங்கள்; மேம்பட்ட நுகர்வோர் பண்புகளைக் கொண்ட தயாரிப்புகளின் உற்பத்தியை மேம்படுத்த தொழில்களின் அளவில் நடுத்தர கால திட்டங்கள்; சர்வதேச தரத்தை பூர்த்தி செய்யும் தயாரிப்புகளின் உற்பத்தியை மேம்படுத்துவதற்கான நடுத்தர மற்றும் நீண்ட கால இடைவெளி திட்டங்கள். இந்த திசையில், மற்ற வங்கிகளுடன் நடுத்தர மற்றும் நீண்ட கால முதலீட்டுத் திட்டங்களின் தனிநபர் மற்றும் கூட்டுக் கடன் (சிண்டிகேஷன்) இரண்டும் ஆபத்துகளைப் பகிர்ந்து கொள்ள முடியும்.

2) பின்வருபவை முதலீட்டு கடன் முன்னுரிமைகளாக நிறுவப்பட்டுள்ளன: குறுகிய திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் கொண்ட திட்டங்கள்; திறன் மற்றும் நம்பகமான விற்பனை சந்தை, மூலப்பொருட்கள் மற்றும் கூறுகளின் நிலையான விநியோகத்துடன் தயாரிப்புகளின் உற்பத்தியை உருவாக்க மற்றும் நவீனமயமாக்குவதற்கான திட்டங்கள்; உபகரணங்கள் நிதி குத்தகை பயன்படுத்தி திட்டங்கள்; ஒளி, உணவு, மாவு மற்றும் தானியங்கள், அச்சிடுதல், மருந்து மற்றும் சிறு மற்றும் நடுத்தர வணிகத் திட்டங்கள் உட்பட பல தொழில்களில் தற்போதுள்ள இறக்குமதி-மாற்றுத் தொழில்களின் நவீனமயமாக்கல் மற்றும் புனரமைப்புக்கான புதிய திட்டங்களை உருவாக்குதல்; கஜகஸ்தான் அரசாங்கம் மற்றும் சர்வதேச அமைப்புகளால் நிதியுதவிக்காக முன்மொழியப்பட்ட திட்டங்கள். இவற்றில், கஜகஸ்தானி மற்றும் வெளிநாட்டு முதலீட்டு வங்கிகள் நல்ல நற்பெயரைக் கொண்ட, கடன் அபாயத் தடுப்புடன் கூடிய லாபகரமான திட்டங்களுக்கு சிண்டிகேட் அடிப்படையில் கடன் வழங்குவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகிறது.

நாடு முழுவதும் கடன் வளங்களை கையாளும் திறனைக் கொண்டிருப்பதால், வங்கி அதன் கடன் கொள்கையில் பிராந்திய முன்னுரிமைகளை அமைக்கவில்லை.

பொருளாதாரத்தின் துறைகளில் நிலைமையின் விரைவான வேகம் காரணமாக, வங்கி, தேவையான அளவு, சந்தைப்படுத்தல் உத்தியை சரிசெய்து, இலக்கு சந்தைகள் மற்றும் கடன் துறையில் பொருளாதாரத்தின் துறைகளின் அமைப்பை இன்னும் தெளிவாக வரையறுக்கிறது.

கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் ஆபத்து வரம்புகள், இவற்றுக்கு இடையே இணைக்கப்பட்ட நிறுவனங்களின் குழு:

அ) கடன் வாங்குபவருக்கு அதிகபட்ச ஆபத்து அளவு, உட்பட:

1) வங்கியுடன் சிறப்பு உறவு - 11%;

2) மற்ற கடன் வாங்குபவர்கள் - 25%;

3) வெற்று கடன்கள் - 11%;

b) வங்கியுடனான ஒரு சிறப்பு உறவுடன் தொடர்புடைய கடனாளிகளுக்கு ஆபத்து மொத்த அளவு - 100%.

இரண்டு அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களின் குழுவிற்கு நிறுவப்பட்ட வரம்புகள் ஒரு கடனாளியின் படி மொத்தமாக கணக்கிடப்படும், அவர்களில் ஒருவர் நிதி மற்றும் வணிக முடிவுகளை எடுப்பதில் மற்ற தரப்பினரின் மீது குறிப்பிடத்தக்க செல்வாக்கைக் கட்டுப்படுத்தும் அல்லது செயல்படுத்தும் திறன் கொண்டவராக இருந்தால்.

எதிர் கட்சி வங்கிகளுடன் தொடர்புடைய கடன் அபாயத்தின் அளவு, அதனுடனான பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஒதுக்கப்பட்ட வரம்பின் அளவை தீர்மானிக்கிறது. வரம்பை நிர்ணயிப்பதன் நோக்கம், வங்கிக்கான தங்கள் கடமைகள் அல்லது வங்கியால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனைகளின் கீழ் உள்ள கடமைகளை எதிர் கட்சிகள் (வழங்குபவர்கள்) திருப்பிச் செலுத்தாத (தவறான செயல்படுத்தல்) அபாயத்தைக் குறைப்பதாகும். நிதி பகுப்பாய்வு நடைமுறைகள், நிதி நிலைமையை தொடர்ந்து கண்காணிப்பதற்கான நடைமுறைகள், தற்போதுள்ள கடன் வரலாறு, நிருபர் உறவுகள், வங்கி சந்தையில் நிலை மற்றும் நடத்தை ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி இடர் நிலைகள் கணக்கிடப்படுகின்றன.

கடனின் தன்மையைப் பொறுத்து, பின்வரும் கடன் காலக்கெடு அமைக்கப்பட்டுள்ளது:

அ) கடனின் தன்மை:

1) நிறுவனங்களின் செயல்பாட்டு மூலதனத்தை நிரப்புவதற்கு - 1.5 ஆண்டுகள் வரை நிறுவனங்கள்;

2) தனிநபர்களுக்கு நுகர்வோர் கடன் - 5 ஆண்டுகள் வரை;

3) வங்கி ஊழியர்களுக்கு கடன் - 5 ஆண்டுகள் வரை;

4) ஊதியங்களை வழங்குவதற்கு - 2 மாதங்கள் வரை;

5) முதலீட்டு நிதி - 2 ஆண்டுகள் வரை;

b) வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்:

1) குறுகிய கால - 1 வருடம் வரை;

2) நடுத்தர கால - 1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை;

3) நீண்ட கால - 3 ஆண்டுகள் மற்றும் அதற்கு மேல்

4) அடகுக்கடை கடன் - 1 மாதம் வரை.

5) குத்தகை - 5 ஆண்டுகள் வரை;

c) கடன் வரிகளுக்குள் - இந்த கடன் வரியின் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க.

சாத்தியமான சொத்து பணப்புழக்க அபாயங்களைக் குறைப்பதற்காக, ஒரு குறிப்பிட்ட பிரிவில் உள்ள கடன் பரிவர்த்தனைகளின் வகைகள் மற்றும் வகைகளைப் பிரித்து, தொழில் மூலம் கடன் அபாயங்களை வங்கி வேறுபடுத்துகிறது.

பொருளாதாரத்தின் சில துறைகளின் (மாநில நிதியளிப்பு, இலக்கு வெளிநாட்டு கடன் வரிகளைத் திறப்பது மற்றும் பிற) வளர்ச்சியில் ஏற்படும் மாற்றங்களின் சாத்தியக்கூறுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, தொழில் மற்றும் பிற கடன் முதலீடுகளின் செறிவுக்காக வங்கி கடன் இலாகாவை காலாண்டு பகுப்பாய்வு நடத்துகிறது. வணிக பகுதிகள். பகுப்பாய்வின் முடிவுகளின் அடிப்படையில், சிறப்புரிமைகள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன மற்றும் கடன் குழு சில தொழில்களுக்கு வரம்புகளை அமைக்கிறது, சில திசைகளின் விரிவாக்கம் அல்லது குறுகலின் முன்னறிவிப்பை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கான அடிப்படை தேவைகள்:

1) கஜகஸ்தான், ரஷ்யா மற்றும் பிற சிஐஎஸ் நாடுகளில் உள்ள வங்கிகளின் செயல்பாடுகளை ஒழுங்குபடுத்தும் அனைத்து தேவைகளையும் எதிர் வங்கியால் நிறைவேற்றுதல்;

2) உள் விதிமுறைகளின் தேவைகளுடன் எதிர் கட்சி வங்கியின் நிதி நிலைமைக்கு இணங்குதல்;

3) நேர்மறை கடன் வரலாறு - முன்னர் வழங்கப்பட்ட வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான காலக்கெடு மற்றும் அவற்றின் மீது திரட்டப்பட்ட வட்டி, வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்கள் மற்றும் வட்டி மீது தாமதமான கடன் இல்லாதது;

b) சட்ட நிறுவனங்கள்:

1) கடன் வாங்குபவரின் நேர்மறையான நற்பெயர்;

2) நேர்மறை கடன் வரலாறு;

3) கோப்பு அமைச்சரவை எண் 2 இல்லாமை அல்லது வங்கியுடனான கடன் ஒப்பந்தத்தின் செல்லுபடியாகும் காலத்திற்கு கோரிக்கையை ஒத்திவைக்க கடனாளியின் எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதல்;

4) வாடிக்கையாளரின் நிலையான நிதி நிலை மற்றும் கடன்;

5) வாடிக்கையாளரின் தயாரிக்கப்பட்ட தயாரிப்புகள் அல்லது சேவைகள் சந்தையில் தேவையாக இருக்க வேண்டும் (பணப்புத்தன்மை, கடனளிப்பு), இதன் மூலம் நிலையான விற்பனை மற்றும் பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்கிறது;

6) திரவ இணை வழங்கல்;

c) தனிநபர்கள்.

மக்களுக்கு பல்வேறு வகையான கடன் வழங்குவதற்கான உள் விதிமுறைகளின்படி வங்கி தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்குகிறது.

தனிநபர்களின் கடன் விண்ணப்பங்களை வங்கி பரிசீலித்தல், விதிமுறைகளை வழங்குதல் அல்லது நீடிப்பது தொடர்பான சிக்கல்களைத் தீர்ப்பது, இணை மதிப்பீடு மற்றும் பகுப்பாய்வு, அத்துடன் பிற சிக்கல்களைத் தீர்ப்பது ஆகியவை உள் விதிமுறைகளுக்கு இணங்கவும் மற்றும் அனைத்து தேவைகளுக்கும் இணங்கவும் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன. இந்த கொள்கையின் நடைமுறைகள்.

வங்கி ஊழியர்கள் மற்றும் அதிகாரிகளுக்கு கடன் வழங்குவது உள் விதிமுறைகளின்படி மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

மற்ற நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கும் நடைமுறையில் உள்ள சந்தை வட்டி விகிதங்கள், கஜகஸ்தானின் தேசிய வங்கியின் மறுநிதியளிப்பு விகிதம், அரசாங்கப் பத்திரங்கள் மீதான சந்தை வட்டி விகிதங்கள், கடன்களின் நேரத்தைப் பொறுத்து கடன் விலை உருவாகிறது. வங்கியின் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளின் பொருளாதார மதிப்பின் அடிப்படையில், வங்கி நடத்தும் அனைத்து நடவடிக்கைகளுக்கும் பொதுவாக நிலவும் வட்டி வரம்பு, கடனின் முதிர்வு, கடன் அபாயத்தின் அளவு, கடன் பிணையத்தின் தன்மை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் விலை உருவாக்கப்படுகிறது. , நிதியளிக்கப்பட்ட திட்டத்தின் உள்ளடக்கம் மற்றும் பிற காரணிகள்.

ஊதியம் (வட்டி) விகிதம் நிலையானது மற்றும் மிதக்கும், இது கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. கடன் சந்தையில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் மற்றும் பிற காரணிகளைப் பொறுத்து, கடன் காலத்தின் போது மிதக்கும் விகிதங்கள் வங்கியால் திருத்தப்படலாம். கடன் ஒப்பந்தத்தின் காலம் முழுவதும் நிலையான விகிதங்கள் மாறாமல் இருக்கும்.

கடன், வட்டி விகிதம், நாணயம் மற்றும் தொழில் அபாயங்கள் ஆகியவற்றை மதிப்பிடுவது கடனின் விலையைத் தீர்மானிப்பதில் அவசியமான படியாகும்.

கடன் அல்லது இயல்புநிலை ஆபத்து என்பது கடனாளியின் நிச்சயமற்ற தன்மை என வரையறுக்கப்படுகிறது, கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு இணங்க கடனாளி தனது கடமைகளை நிறைவேற்ற முடியும். இந்த நிலை ஏற்படலாம்:

கடன் வாங்கியவர் செயல்படும் வணிக, பொருளாதார அல்லது அரசியல் சூழலில் எதிர்பாராத பாதகமான மாற்றங்களால் போதுமான எதிர்கால பணப்புழக்கத்தை உருவாக்க கடனாளியின் இயலாமை;

கடனுக்கான பிணையத்தின் எதிர்கால மதிப்பு மற்றும் தரம் (சந்தையில் பணப்புழக்கம் மற்றும் விற்பனை) பற்றிய நிச்சயமற்ற தன்மை;

கடன் வாங்குபவரின் வணிக நற்பெயரைப் பற்றிய சந்தேகங்களின் தோற்றம்.

கடன் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கான முக்கிய அளவுகோல்கள்:

a) கடன் வாங்குபவரின் நற்பெயர்: கடனாளியின் கடமைகளின் செயல்திறனின் சரியான நேரம் மற்றும் முழுமை. மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையானது தனிப்பட்ட நேர்காணலைக் கொண்டுள்ளது, பின்னணியில் தனிப்பட்ட (கடன் வாங்கியவர் வழங்கிய பரிந்துரைகளின் அடிப்படையில், குறிப்பாக தனிப்பட்ட கடன்கள் அல்லது கூட்டாண்மைகளுக்கான கடன்கள்) மற்றும் வணிகம் (கடன் வாங்கியவரின் கடனளிப்பவர்கள், சப்ளையர்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர்களைச் சரிபார்த்தல்) ஆகியவை அடங்கும். முடிந்தவரை தகவல் எழுத்து வடிவில் வழங்கப்படும்; வாய்வழியாக மட்டுமே இருந்தால், கடன் அதிகாரியால் குறிப்புகள் செய்யப்படுகின்றன, அவை கடனுக்கான பிற ஆவணங்களுடன் தாக்கல் செய்யப்படுகின்றன, இது தகவல் பெறப்பட்ட ஆதாரம் மற்றும் நேரத்தைக் குறிக்கிறது;

b) கடன் வாங்குபவரின் விருப்பங்கள்:

1) கடனாளியின் அனைத்து செயல்பாடுகளுக்கும் (தொழில் முனைவோர் நடவடிக்கைகளின் போது கடன் வாங்கியவர் பெற்ற மொத்த பண வரவு) அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட திட்டத்திற்காக (தனி திட்டத்திற்கான கடன்) பணத்தைப் பெறுவதற்கான திறன்;

2) கடன் வாங்குபவரின் பணத்தை நிர்வகிக்கும் திறன்;

c) கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியின் மதிப்பீடு: நிறுவனத்தின் இருப்புநிலைக் குறிப்பின் முழுமையான ஆய்வின் அடிப்படையில், நிதி நடவடிக்கைகள் குறித்த அறிக்கை, வாடிக்கையாளரின் நிதி நிலைத்தன்மை, கடனளிப்பு தீர்மானிக்கப்படுகிறது, இருப்புநிலைக் குறிப்பின் பணப்புழக்கம் மதிப்பிடப்படுகிறது;

ஈ) கடன் வாங்குபவரின் மூலதனம்: கடனாளியின் மூலதனத் தளம் மற்றும் அவர் கடனுக்காக விண்ணப்பிக்கும் திட்டத்தில் தனது சொந்த மூலதனத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான உறுதிப்பாடு. கடன் வாங்குபவர் திட்டத்தின் அபாயத்தை கடன் வழங்கும் வங்கியுடன் பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டும் மற்றும் அதன் பங்கு மூலதனத்தின் நியாயமான பகுதியை வழங்குவதன் மூலம் அவ்வாறு செய்ய தயாராக இருக்க வேண்டும், அதாவது. கடன் வாங்குபவர் கடமைகளுக்கு கட்டுப்பட்டவராக இருக்க வேண்டும்.

இ) விதிமுறைகள்: தற்போதைய நிலை மற்றும் உள்ளூர், பிராந்திய மற்றும் தேசிய பொருளாதாரம், அத்துடன் கடன் வாங்குபவரின் தொழில் பற்றிய கண்ணோட்டம். பல்வேறு தொழில்களுக்கான பல்வேறு பொருளாதார நிலைமைகள் மற்றும் முன்னறிவிப்புகளுக்கு வணிக சுழற்சியின் வெவ்வேறு கட்டங்களில் பல்வேறு கடன் அளவுகோல்கள் தேவைப்படுகின்றன.

f) இணை: ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட அளவுகோல்கள் நேர்மறையாக இல்லாதபோது, ​​பிணைய அல்லது உத்தரவாத வடிவில் நம்பகமான பிணையம் இறுதி முடிவை பாதிக்கலாம்.

நாணய ஆபத்து என்பது வெளிநாட்டு நாணயத்துடன் தொடர்புடைய தேசிய நாணயத்தின் விலையின் எதிர்கால இயக்கத்தின் நிச்சயமற்ற தன்மையுடன் தொடர்புடையது. இது கடன் வாங்குபவர்கள், கடன் வழங்குபவர்கள், முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் வர்த்தகர்கள் தங்கள் வீட்டு நாணயத்தைத் தவிர வேறு நாணயங்களில் பரிவர்த்தனை செய்யும் நபர்களை பாதிக்கிறது.

தொழில் ஆபத்து:

அ) தொழில் ஆபத்து என்பது பொருளாதார மற்றும் நிதி அடிப்படையில் தொழில்துறையின் செயல்பாடுகளில் ஏற்ற இறக்கத்தின் அளவுடன் தொடர்புடையது. தொழில்துறையின் ஏற்ற இறக்கம் எவ்வளவு அதிகமாக இருக்கிறதோ, அந்த அளவு அபாயமும் அதிகமாகும். இது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது:

1) குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மாற்றுத் தொழில்களின் செயல்பாடுகள்;

2) கடந்த காலத்தில் நன்கு வளர்ச்சியடைந்த தொழில்கள் தற்போது வெற்றிகரமாக இயங்குகிறதா (ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்துடன் ஒப்பிடும்போது);

3) தொழில்துறையில் முடிவுகளின் நிலைத்தன்மை உள்ளதா;

b) தொழில்துறையில் உள்ள போட்டி சூழல் என்பது மற்ற தொழில்களில் உள்ள நிறுவனங்களுடன் ஒப்பிடும்போது கொடுக்கப்பட்ட தொழில்துறையில் உள்ள நிறுவனங்களின் வலிமை மற்றும் நம்பகத்தன்மை பற்றிய கூடுதல் தகவலின் ஆதாரமாகும், எனவே இது ஆபத்துக்கான குறிகாட்டியாகும். இந்த சூழலின் பண்புகள் பின்வருமாறு:

1) விலை மற்றும் விலை அல்லாத போட்டியின் கடுமையான அளவு;

2) தொழில்துறையில் நுழைவதில் எளிமை அல்லது சிரமம் (மற்றும் சில நேரங்களில் வெளியேறுதல்);

3) நெருக்கமான மற்றும் விலை-போட்டி மாற்றுகளின் இருப்பு அல்லது இல்லாமை;

4) வாங்குபவர்களின் சந்தை சக்தி;

5) சப்ளையர்களின் சந்தை சக்தி;

6) அரசியல் மற்றும் சமூக சூழல்.

நாட்டின் ஆபத்து என்பது ஒரு நாட்டின் தற்போதைய அல்லது எதிர்கால அரசியல் அல்லது பொருளாதார நிலைமைகள் நாடு, நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற கடன் வாங்குபவர்களின் வெளிநாட்டு கடன் கடமைகளை சந்திக்கும் திறனை பாதிக்கும் அளவிற்கு மாறும் அபாயம் ஆகும்.

நாட்டின் ஆபத்து பின்வருமாறு பிரிக்கப்பட்டுள்ளது:

அரசியல்;

மேக்ரோ பொருளாதாரம்;

நிதி;

சமூக;

தன்னிச்சையானது.

வட்டி ஆபத்து என்பது கடனை வழங்கப் பயன்படுத்தப்படும் வங்கியின் நிதிகளின் சராசரி செலவு, கடனின் வாழ்நாளில் வழங்கப்பட்ட கடன்களுக்கான சராசரி வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.

ஊதியம் (வட்டி) திரட்டல் முறையின்படி திரட்டப்படுகிறது மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி கடன் வாங்குபவரிடம் இருந்து சேகரிக்கப்படுகிறது. கடன்களுக்கான ஊதியம் (வட்டி) விகிதங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள், உத்தரவாதங்களுக்கான கமிஷன்கள் மற்றும் கடன் கடிதங்கள் ஆகியவை ஒவ்வொரு வழக்கிலும் தனித்தனியாக, கடன் குழு அல்லது வங்கியின் வாரியத்தின் முடிவால் நிறுவப்படுகின்றன.

கடன் இடர் மேலாண்மை கொள்கைகளுக்கு இணங்க, வங்கி சுயாதீனமாக வழங்கப்படும் கடனின் நாணயத்தை தீர்மானிக்கிறது. ஒரு விதியாக, வங்கி தேசிய நாணயத்தில், தேசிய நாணயத்தில் NBRK விகிதத்தில் நிலையான நாணயத்திற்கு சமமான அல்லது வெளிநாட்டு நாணயத்தில் வங்கிகளுக்கு இடையேயான நாணய மாற்று விகிதத்தில் கடன்களை வழங்குகிறது.

கடன் வழங்கும் செயல்முறையானது கடனை தாமதமாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு வழிவகுக்கும் பல ஆபத்து காரணிகளின் செயலுடன் தொடர்புடையது, இது வங்கியின் நிலையை மோசமாக்கும். எனவே, கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியைப் படிப்பதிலும் இந்தக் கடனுடன் தொடர்புடைய அபாயங்களை மதிப்பிடுவதிலும் வங்கி சிறப்பு கவனம் செலுத்துகிறது. கடன் தகுதியைப் படிப்பதன் முக்கிய நோக்கம், ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடனாளியின் திறனையும் விருப்பத்தையும் தீர்மானிப்பதாகும். வங்கி ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் வாடிக்கையாளரின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவது மட்டுமல்லாமல், எதிர்காலத்தில் அதன் நிதி ஸ்திரத்தன்மையையும் கணித்துள்ளது. கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியின் பகுப்பாய்வு கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆதாரங்களின் பகுப்பாய்வுடன் தொடங்குகிறது.

சந்தை உறவுகளின் வளர்ச்சியுடன், ஒரு நிறுவனத்தின் கடன் தகுதி மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை நிர்ணயிப்பதற்கான அடிப்படையில் புதிய அணுகுமுறையின் தேவை எழுந்தது, வெளிநாட்டு அனுபவத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது, குறிப்பாக, புதிய வடிவிலான இருப்புநிலைகளை அறிமுகப்படுத்துவதன் மூலம் எளிதாக்கப்படுகிறது. ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட கட்டுரைகளின் குழுவானது கடன் தகுதியைப் பற்றிய ஆழமான பகுப்பாய்வை அனுமதிக்கிறது.

வாடிக்கையாளரைப் பற்றிய தகவல் தளத்தின் பகுப்பாய்வில் வணிக கூட்டாளர்களிடமிருந்து பெறப்பட்ட வாடிக்கையாளர் பற்றிய தகவல்களின் விரிவான மதிப்பீடு, சிறப்பு நிறுவனங்களின் அறிக்கைகளின் தரவு, நிதி அறிக்கைகளின் பகுப்பாய்வு, வாடிக்கையாளருடனான உரையாடலின் போது வங்கியாளரின் தனிப்பட்ட பதிவுகள் ஆகியவை அடங்கும். தரவுகளின் இந்த விரிவான மதிப்பீடு ஒரு நிபுணர் கருத்தாக தொகுக்கப்பட்டுள்ளது. நிதிநிலை அறிக்கைகளின் அடிப்படையில், கடன் வாங்குபவரின் கடந்த கால மற்றும் தற்போதைய நிதி நிலை மற்றும் வளர்ச்சிப் போக்கை வகைப்படுத்தும் நிதி குறிகாட்டிகள் கணக்கிடப்படுகின்றன. கடன் பகுப்பாய்வு நடைமுறையில், பின்வரும் குறிகாட்டிகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன:

முழுமையான பணப்புழக்க விகிதம்;

விரைவான பணப்புழக்க விகிதம்;

தற்போதைய பணப்புழக்க விகிதம்;

கவரேஜ் விகிதம்;

அனைத்து சொத்துக்களின் வருவாய்;

நிலையான மூலதனத்தின் விற்றுமுதல்;

பெறத்தக்க கணக்குகளின் வருவாய்;

செலுத்த வேண்டிய கணக்குகளின் வருவாய்;

இலாப விகிதம்;

சரக்கு விற்றுமுதல்.

நிதி பகுப்பாய்விற்கு கூடுதலாக, நிறுவனத்தின் மேலாளர்கள், சந்தைப்படுத்தல் ஆராய்ச்சி (போட்டியாளர்கள் பற்றிய தகவல்கள், சந்தை நிலைமைகள் மற்றும் பிறர்) பற்றிய தரவு நிபுணர் கருத்துக்குள் உள்ளிடப்படுகிறது, இதன் விளைவாக, கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலைமை குறித்து ஒரு முடிவு எடுக்கப்படுகிறது.

கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியானது உள்நாட்டுக் கடன் மற்றும் வெளிக் கடன் ஆகிய இரண்டிலும் அதே வழியில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களின் பகுப்பாய்வின் நோக்கம் தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்குவது தொடர்பான ஆபத்தை மதிப்பிடுவதாகும், அதாவது, இந்த நபர் வட்டி மற்றும் பிற கொடுப்பனவுகளை சரியான நேரத்தில் செய்ய முடியுமா. வெவ்வேறு நாடுகளில் மற்றும் வெவ்வேறு வங்கிகளில் கூட, பகுப்பாய்வு முறைகளில் குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாடுகள் உள்ளன, ஒரு நபரின் நற்பெயரை உருவாக்கும் காரணிகள் வேறுபட்டவை, அவை மனித செயல்பாட்டின் ஒரு குறிப்பிட்ட துறையைச் சேர்ந்த கொள்கையின்படி நிபந்தனையுடன் தொகுக்கப்படலாம்:

சமூகம்: வயது, திருமண நிலை, சார்ந்திருப்பவர்களின் எண்ணிக்கை;

தொழில்முறை: கல்வி, தொழில், தகுதிகள், தொழில், ஒரே இடத்தில் வேலை செய்யும் காலம்;

சொத்து: என்ன சொத்து உள்ளது;

சிறப்பு: சேவை வங்கியுடன் கடன் வாங்குபவரின் உறவைப் பிரதிபலிக்கிறது.

வழங்கப்பட்ட கடனை (உத்தரவாதம், கடன் கடிதம்) வங்கி தொடர்ந்து கண்காணித்து, கடனின் வளர்ச்சி மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல் தொடர்பான உடனடி முடிவுகளை எடுக்கிறது, சிக்கல் கடன்கள் (உத்தரவாதங்கள், கடன் கடிதங்கள்) வெளிப்படுவதை உடனடியாகக் கண்டறியும்.

கடன்களை வழங்குவதற்கு பொறுப்பான வங்கியின் உட்பிரிவுகள் ஒவ்வொரு கடனாளிக்கும் ஒரு கடன் கோப்பை பராமரிக்கின்றன.

செய்துமற்றும் கடன் ஆவணங்களை சேமிப்பது வங்கியின் பொறுப்பான பணியாளரிடம் ஒப்படைக்கப்பட வேண்டும், அவர் வங்கியின் கடன் ஆவணங்களில் உள்ள ஆவணங்களின் முழுமையையும் அவற்றின் பாதுகாப்பையும் உறுதி செய்வதற்கு பொறுப்பானவர்.

ஒவ்வொரு கிரெடிட் கோப்பிலும் கிரெடிட் கோப்பில் உள்ள ஆவணங்களின் தனிப் பட்டியலைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், அவை காலவரிசைப்படி கட்டப்பட்டு எண்ணப்பட்டிருக்க வேண்டும்.

வெற்றுக் கடன்களுக்கு, எந்தவொரு கடனையும் வழங்கும் போது தேவையான அடிப்படை ஆவணங்களை வைத்திருக்க கிரெடிட் கோப்பு போதுமானது. முக்கிய ஆவணங்கள் பின்வரும் பட்டியலுக்கு ஒத்திருக்கிறது:

a) கடனைப் பயன்படுத்துவதன் நோக்கம் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு பிணையமாக வழங்கக்கூடிய சொத்தின் விளக்கத்தைக் கொண்ட கடன் வாங்கியவரால் கையொப்பமிடப்பட்ட விண்ணப்பம், புத்தக மதிப்பைக் குறிக்கிறது:

1) கடன் வாங்குபவரின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்பின் முடிவு - கடனைப் பெறுவதற்கான சட்டப்பூர்வ நிறுவனம்;

2) உறுதிமொழியின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்பின் முடிவு - கடனாளியின் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கு உறுதிமொழியின் பொருளை வழங்குவதற்கான சட்டப்பூர்வ நிறுவனம்;

b) அது ஒரு சட்டப்பூர்வ நிறுவனமாக இருந்தால், கடன் வாங்குபவரின் தொகுதி ஆவணங்களின் முறையாக சான்றளிக்கப்பட்ட நகல்கள்;

c) கையொப்பங்களின் மாதிரிகள் மற்றும் சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்தின் முத்திரையுடன் கூடிய நோட்டரிஸ் செய்யப்பட்ட அட்டை மற்றும் கடனாளியின் சார்பாக வங்கிக் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட அங்கீகரிக்கப்பட்ட நபருக்கு கடன் வாங்கியவரின் சார்பாக ஒரு வழக்கறிஞரின் அதிகாரம்;

ஈ) முடிக்கப்பட்ட வங்கி கடன் ஒப்பந்தத்தின் அசல்:

1) கடனாளியின் வணிகத் திட்டம் அல்லது கடனின் சாத்தியக்கூறு ஆய்வு;

2) விண்ணப்பத்தை சமர்ப்பிக்கும் தேதிக்கு முந்தைய கடைசி அறிக்கையிடல் தேதியின் நிதிநிலை அறிக்கைகள், கடன் வாங்கியவர் - சட்ட நிறுவனம் மற்றும் கடன் வாங்கியவரின் நிதி அறிக்கைகள் - கடந்த அறிக்கை ஆண்டுக்கான சட்ட நிறுவனம் வரி அறிக்கையின் நகலுடன் கையொப்பமிடப்பட்டது. கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியின் மதிப்பீட்டைக் கொண்ட வங்கி அறிக்கை - சட்ட நிறுவனம்;

e) வங்கியின் முடிவு, அதன் வணிகத் திட்டத்தில் வரையறுக்கப்பட்ட இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்களை அடைவதற்கான கடனாளியின் சாத்தியக்கூறுகளின் மதிப்பீட்டைக் கொண்டுள்ளது;

f) விதிமுறைகள் மற்றும் பிற நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் கடனை வழங்குவதற்கு வங்கியின் தொடர்புடைய அமைப்பின் முடிவு;

g) கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான நோக்கத்தை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள்;

h) மற்ற வங்கிகளில் திறந்த வங்கிக் கணக்குகள் மற்றும் வங்கிக் கடன்களில் கடனாளியின் கடன் பற்றிய தகவல்கள்;

i) அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்பால் வழங்கப்பட்ட நிறுவப்பட்ட படிவத்தின் ஆவணத்தின் நகல், தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோருக்கான மாநில பதிவு அல்லது மறுபதிவு உண்மையை உறுதிப்படுத்துகிறது;

j) வாடிக்கையாளரின் வரிப் பதிவின் உண்மையை உறுதிப்படுத்தும் வரி அதிகாரத்தால் வழங்கப்பட்ட நிறுவப்பட்ட படிவத்தின் ஆவணம்.

கடன் வாங்கியவர் இந்தக் கடனை முழுமையாகவோ அல்லது அதன் ஒரு பகுதியாகவோ பெறுவதற்கு மற்றொரு நபரின் முகவராக இருந்தால், கடனாளியின் அதிகாரத்தை ஒரு முகவராக சான்றளிக்கும் ஆவணத்தின் நகல், கடனின் அளவு மற்றும் அதைப் பயன்படுத்துவதன் நோக்கம் ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது. உண்மையான பெறுநர், ஆவணத்துடன் இணைக்கப்பட வேண்டும்.

பத்து மில்லியனுக்கும் அதிகமான தொகையில் சிறு வணிகங்களுக்கு கடன்களை வழங்கும்போது, ​​பின்வரும் ஆவணங்களின் பட்டியல் தேவைப்படுகிறது:

கடன் வாங்கியவர் கையொப்பமிட்ட விண்ணப்பம், கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான நோக்கத்தைக் கொண்டுள்ளது;

கடன் வாங்குபவரின் தொகுதி ஆவணங்களின் நகல்கள் (சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்திற்கு) அல்லது அடையாள ஆவணம் (ஒரு தனிநபருக்கு);

கையொப்ப அட்டை, முத்திரை முத்திரை (சட்ட நிறுவனங்களுக்கு);

முடிக்கப்பட்ட வங்கி கடன் ஒப்பந்தத்தின் அசல்;

கடனுக்கான சாத்தியக்கூறு ஆய்வு;

கடன் வாங்கியவர் கையொப்பமிட்ட விண்ணப்பத்தின் நாளின் நிதி அறிக்கைகள் - ஒரு சட்ட நிறுவனம்;

அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்பால் வழங்கப்பட்ட நிறுவப்பட்ட படிவத்தின் ஆவணத்தின் நகல், தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோருக்கான மாநில பதிவு அல்லது மறு பதிவு ஆகியவற்றின் உண்மையை உறுதிப்படுத்துகிறது;

வாடிக்கையாளரின் வரி பதிவின் உண்மையை உறுதிப்படுத்தும் வரி அதிகாரத்தால் வழங்கப்பட்ட நிறுவப்பட்ட படிவத்தின் ஆவணம்.

நகரும் சொத்தின் உறுதிமொழி வடிவில் கடன் வாங்குபவரின் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கான நிபந்தனையுடன் வழங்கப்பட்ட கடன்களுக்கு, முக்கிய ஆவணங்களுடன் கூடுதலாக, கடன் கோப்பில் உறுதிமொழி ஒப்பந்தம், உறுதிமொழியின் பொருள் பற்றிய தகவல்கள் மற்றும் முறைகள் உள்ளன. அதன் மதிப்பை தீர்மானித்தல்.

கஜகஸ்தான் குடியரசின் சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட வழக்குகளில், உறுதிமொழி ஒப்பந்தம் தொடர்புடைய அங்கீகரிக்கப்பட்ட மாநில அமைப்புகளுடன் அதன் பதிவு குறித்த அடையாளத்தைக் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

அசையும் சொத்தை வாங்குவதற்கு ஒதுக்கப்பட்ட கடன்கள் குறித்த ஆவணத்தில், கடன் வாங்குபவரின் சொத்தாக மாறிய பிறகு உறுதிமொழி ஒப்பந்தத்தின்படி, இந்த சொத்தின் கொள்முதல் விலை மற்றும் அதற்கான தொகையை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள் இருக்க வேண்டும். காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளது.

புனரமைப்பு அல்லது ரியல் எஸ்டேட்டின் பிற கட்டிட மேம்பாடுகள் உட்பட கட்டுமானத் துறையில் கடன் வாங்குபவர் பயன்படுத்துவதற்கு கடன் வழங்கப்பட்டால், திட்டமிடப்பட்ட வேலைக்கான வடிவமைப்பு மற்றும் மதிப்பீட்டு ஆவணங்கள் மற்றும் வங்கியால் தயாரிக்கப்பட்ட ஆய்வு அறிக்கைகள் அல்லது ஏற்றுக்கொள்ளும் சான்றிதழ் வேலை முடிந்ததை உறுதி செய்யும் கடன் வாங்கியவர், கடன் ஒதுக்கப்பட்ட ஆவணத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளார்.

கடனுக்காக, உத்தரவாதம் அல்லது உத்தரவாதத்தால் மட்டுமே பாதுகாக்கப்பட்ட ஒரு கடமையை நிறைவேற்ற, பின்வரும் கூடுதல் ஆவணங்கள் கடன் கோப்பில் இணைக்கப்பட்டுள்ளன:

a) உத்தரவாதம் அல்லது உத்தரவாத ஒப்பந்தம்;

1) கடனாளியின் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கு கடனாளி வங்கிக்கு உத்தரவாதம் அல்லது உத்தரவாதத்தை வழங்குவதற்கான உத்தரவாதம் அல்லது சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்தின் உத்தரவாததாரரின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்பின் முடிவு;

b) உத்தரவாததாரரின் சார்பாக உத்தரவாத ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட நபரின் அதிகாரத்தை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள் அல்லது உத்தரவாததாரர் சார்பாக உத்தரவாத ஒப்பந்தம்;

c) கடனை வழங்குவதற்கு முந்தைய கடைசி அறிக்கை தேதியின்படி, சட்டப்பூர்வ நிறுவனமான உத்தரவாததாரர் அல்லது உத்தரவாததாரரின் நிதிநிலை அறிக்கைகள் அல்லது ஒரு தனிநபரான உத்தரவாததாரர் அல்லது உத்தரவாததாரரின் வருமானத்தை உறுதிப்படுத்தும் சான்றிதழ்.

கிரெடிட் கோப்புகளில் உள்ள தகவல்கள் வங்கிக்கும் கிளையண்டிற்கும் இடையிலான அனைத்து உறவுகளின் உள், காலவரிசை மற்றும் விரிவான பதிவாகும். கடன் கோப்பின் உள்ளடக்கம் முற்றிலும் கடன் உறவுகளுக்கு அப்பாற்பட்டது மற்றும் எதிர் கட்சிகளுக்கு இடையிலான அனைத்து வகையான செயல்பாடுகளின் பதிவையும் பாதிக்கிறது. அத்தகைய தகவலின் விரிவான தன்மை, உறவுகளின் முழு சிக்கலான நிலையின் லாபம் அல்லது அபாயத்தை தீர்மானிக்க அவசியம். தகவலின் ரகசியத்தன்மையைக் கருத்தில் கொண்டு, வங்கி ஊழியர்களின் கடன் கோப்புகளுக்கான அணுகல் குறைவாக உள்ளது.

க்குஆவணத்தை நிரப்ப, திட்டத்திற்கு பொறுப்பான ஊழியர் கடன் வாங்கியவரிடமிருந்து பெறப்பட்ட தகவல்களை அறிக்கைகளாகப் பயன்படுத்துகிறார், நிறுவனத்தின் மேலாளர்களுடனான தனிப்பட்ட உரையாடல்கள், அதன் சப்ளையர்களுடனான தொடர்புகள், பிற வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் ஊடகங்கள்.

வழங்கப்பட்ட கடனைக் கண்காணிக்கும் துணைப்பிரிவுகள், திட்டப் பொறுப்பான பணியாளருக்கு வழங்கப்பட்ட கடனை வழங்குவதற்கான முன்னேற்றம் குறித்த முழுமையான தகவலை வழங்குவதற்கும், வழங்கப்பட்ட கடன்களில் வளர்ந்து வரும் நெருக்கடியான சூழ்நிலைகளை சமாளிப்பதற்கான நடவடிக்கைகளை சரியான நேரத்தில் ஏற்றுக்கொள்வதற்கும் அவருடன் சமமான பொறுப்பை ஏற்க வேண்டும்.

கடன் வாங்குபவரின் தரம் மற்றும் கடனுக்கான ஆபத்து அதிகரிப்பதற்கான அறிகுறிகள் ஏற்பட்டால், கடனைக் கண்காணிக்கும் பொறுப்பான பணியாளர் வங்கி நிர்வாகத்திற்குத் தெரிவிக்கவும், எழுந்துள்ள சிக்கல்களைச் சமாளிக்க பணிகளை ஒழுங்கமைக்கவும் கடமைப்பட்டிருக்கிறார். வங்கியின் கடன் வழங்கும் துறையால் எடுக்கக்கூடிய பரிந்துரைக்கப்பட்ட நடவடிக்கைகள் பின்வருமாறு:

ஒரு நெருக்கடியான சூழ்நிலை ஏற்படுவதற்கான காரணங்களைக் கண்டறிய கடன் வாங்கியவருடன் ஒரு கூட்டம் நடத்தப்படுகிறது;

கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலை சரிபார்க்கப்படுகிறது, தேவைப்பட்டால் - இடத்திற்கு வருகையுடன்;

வாடிக்கையாளரின் சிக்கல்கள் ஒரு முக்கியமான சூழ்நிலையின் முக்கிய காரணத்தை அடையாளம் கண்டு பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன (இந்தத் தொழில்துறையின் சிக்கல்கள், தொழில்துறையில் நிறுவனத்தின் நிலை, போட்டித்தன்மை மற்றும் சந்தைகளின் இழப்பு, நிதி நிலையின் தற்காலிக சரிவு அல்லது நிதி சரிவு போன்றவை. );

அதைச் சமாளிப்பதற்கான சிக்கலின் தீவிரத்தை மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது (நிலைமையை சரிசெய்வது சாத்தியம் அல்லது சாத்தியமற்றது);

கடன் மறுவாழ்வு செயல்பாட்டில், இருப்புநிலைக் குறிப்பின் அமைப்பு மற்றும் பணப்புழக்கத்தின் கலவை ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. சொத்துக்கள் விரிவாக சரிபார்க்கப்பட்டு, அது கலைக்கப்பட வேண்டும் அல்லது குறைந்தபட்சம் அளவு குறைக்கப்பட வேண்டும் என்று நிறுவப்பட்டது;

சிக்கல் கடனை மீட்பதற்கான நடவடிக்கைகளின் வளர்ச்சி (கடனாளியின் கடனின் கட்டமைப்பை மாற்றுவதற்கான நடவடிக்கைகள், கூடுதல் இணை மற்றும் கடன் உத்தரவாதங்கள், நிதி மீட்புக்கான ஆலோசனை சேவைகள் மற்றும் கடனாளியின் செலவினங்களைக் குறைத்தல், வழக்கமான கடன் கொடுப்பனவுகளை நிறுத்துதல் மற்றும் பல).

வழங்கப்பட்ட கடன் மற்றும் அதன் திருப்பிச் செலுத்தும் முதிர்ச்சியிலிருந்து முக்கியமான சூழ்நிலையை சரிசெய்ய முடியாவிட்டால், கஜகஸ்தான் குடியரசின் சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட பிற சட்ட நடவடிக்கைகளை வங்கி கோருகிறது மற்றும் செய்கிறது.

கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் வகைப்பாடு "வங்கி சொத்துக்கள் மற்றும் தற்செயலான பொறுப்புகளின் வகைப்பாடு மற்றும் கஜகஸ்தான் குடியரசின் இரண்டாம் அடுக்கு வங்கிகளால் அவற்றின் மீதான ஒதுக்கீடுகளின் கணக்கீடு" (தேசிய வாரியத்தின் தீர்மானம்) ஒழுங்குமுறையின் அடிப்படையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. மே 23, 1997 எண். 218 தேதியிட்ட கஜகஸ்தான் குடியரசின் வங்கி, அதனுடன் சேர்த்தல், அத்துடன் வங்கியின் சொந்த முறைகளைப் பயன்படுத்துதல்.

கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் முதன்மை வகைப்பாடு, கடன் வாங்குபவர்களின் வகைப்பாடு மற்றும் கடன்களை வழங்கும் நேரத்தில் ஏற்படும் அபாயத்தின் அளவை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கடன்களின் கூடுதல் வகைப்பாடு மற்றும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு ஆகியவை மாதாந்திர அடிப்படையில் வங்கியின் தொடர்புடைய பிரிவுகளால் கடன் வாங்குபவர்களின் நிதி நிலை மற்றும் நிதியளிக்கப்பட்ட திட்டங்களை செயல்படுத்துதல் பற்றிய உள்வரும் தகவல்களின் பொதுமைப்படுத்தல் மற்றும் பகுப்பாய்வு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. பகுப்பாய்வின் முடிவுகளின் அடிப்படையில், கடன்களின் வகைப்பாடு மாற்றப்படலாம், மேலும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் தரத்தை மேம்படுத்த நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படுகின்றன.

கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் தற்போதைய கட்டுப்பாட்டுடன், வங்கி அதன் சொந்த தணிக்கையை (குறைந்தது ஒரு வருடத்திற்கு ஒரு முறை) நிறுவுவதற்காக வழங்கப்பட்ட கடன்களின் சரிபார்ப்பை நடத்துகிறது:

கடன் ஆவணங்களை சேமிப்பதற்கான நிபந்தனைகள் மற்றும் நடைமுறைகள்;

வழங்கப்பட்ட கடன்களைக் கண்காணிப்பதற்கான கடன் துறைகளின் வேலை நிலை;

உள் கடன் கொள்கையின் விதிமுறைகளின் தேவைகளுடன் வங்கியின் கடன் பிரிவுகளின் பணிக்கு இணங்குதல்;

கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் நிபந்தனைகள் மற்றும் கட்டமைப்புகள்;

கடன் நடவடிக்கைகள் மற்றும் தற்செயலான பொறுப்புகள் ஆகியவற்றால் ஏற்படும் இழப்புகளை ஈடுகட்டுவதற்கான ஏற்பாடுகள் (இருப்புக்கள்) உருவாக்கத்தின் சரியான தன்மை மற்றும் முழுமை;

கடன்கள், உத்தரவாதங்கள், கடன் கடிதங்களின் சரியான வகைப்பாடு;

கடன்களை திரும்பப் பெறுவதற்கான காலக்கெடு மற்றும் காலாவதியான கடன்களுக்கான கணக்குகளுக்கான வட்டி.

தணிக்கை முடிவுகளின் அடிப்படையில், ஒரு அறிக்கை வரையப்பட்டு வங்கி நிர்வாகத்திடம் சமர்ப்பிக்கப்படுகிறது.

கடன் நடவடிக்கைகளால் ஏற்படும் இழப்புகளை ஈடுகட்டுவதற்கான ஏற்பாடுகளை (இருப்புக்கள்) உருவாக்குவதற்கான நடைமுறை, "வங்கி சொத்துக்கள் மற்றும் தற்செயல் பொறுப்புகளின் வகைப்பாடு மற்றும் கஜகஸ்தான் குடியரசின் இரண்டாம் அடுக்கு வங்கிகளால் அவற்றுக்கான ஒதுக்கீடுகளை கணக்கிடுதல்" என்ற விதிமுறையால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. மே 23, 1997 எண். 218 தேதியிட்ட கஜகஸ்தான் குடியரசின் தேசிய வங்கியின் வாரியத்தின் தீர்மானம்.

இருப்புநிலை மற்றும் ஆஃப்-பேலன்ஸ் ஷீட் கணக்கியலுக்கான கடன் மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டி அல்லது வட்டி மீதான கடனை தள்ளுபடி செய்வது, NBK மற்றும் வங்கியின் உள் ஆவணங்களின் மேலே உள்ள ஒழுங்குமுறை சட்டச் செயல்களின்படி மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் அதன் குறைபாடுகள் உள்ளன. எனவே JSC "Valut - Transit Bank" அதன் குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது. அவை:

கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியின் பகுப்பாய்வு;

வங்கி அபாயங்கள்;

இந்த குறைபாடுகள் கீழே விவாதிக்கப்படும்.

வங்கியின் உள் கடன் கொள்கையில் ஏற்படும் அனைத்து மாற்றங்களும் வங்கியின் இயக்குநர்கள் குழுவின் ஒப்புதலுக்கு உட்பட்டது.

வங்கிக் கடன்கள் மிகவும் பிரபலமான மற்றும் பரவலான கடன் வளங்களில் ஒன்றாகும். அவை சாதாரண குடிமக்களால் மட்டுமல்ல, நிறுவனங்களால் தங்கள் நிதி நடவடிக்கைகளை பராமரிக்கவும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. வங்கிக் கடனின் நன்மைகள் வேறுபட்டவை, ஆனால் அதே நேரத்தில், கடன் வாங்கிய நிதிகள் குறிப்பிடத்தக்க குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளன.

வங்கிக் கடன்களில் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன. மேலும், அவை ஒரு குடிமகன் அல்லது அமைப்பு பெறும் கடனின் வகையைப் பொறுத்தது. கடன் எடுக்கப்பட்ட ஒரு குறிப்பிட்ட தருணத்தில் சாதகமான நிலைமைகளைப் பொறுத்தது.

கடன் வாங்குவதற்கு முன், அனைத்து நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் பற்றி நீங்கள் நன்கு அறிந்திருக்க வேண்டும்

வங்கிக் கடனின் முக்கிய நன்மைகள்:

• வங்கிக்குத் தேவையான ஆவணங்களின் சிறிய பட்டியல் (குறிப்பாக நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதற்கு);
• கடனை இலக்காகக் கொள்ளாவிட்டால், எந்த நேரத்திலும் எந்த நோக்கத்திற்காகவும் பெறுவதற்கான சாத்தியம்;
• பல்வேறு வணிக பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் முதலீட்டு நோக்கங்களுக்காக வழங்குவதற்கான அனுமதி;
• குறுகிய மற்றும் நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தைப் பெறுவதற்கான சாத்தியக்கூறுடன் வழங்கப்பட்ட பல்வேறு வகையான கடன்கள்;
• மக்கள்தொகையின் வெவ்வேறு பிரிவுகளுக்கான அணுகல்;
• பணமில்லா கடன் வழங்கும் முறையின் இருப்பு, இதில் மின்னணு பரிமாற்றங்கள் மூலம் பணம் செலுத்த முடியும்;
• வங்கியுடன் ஒப்பந்தம் இருந்தால், கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பு;
• கடன் விலை என்பது நிறுவனங்களின் உற்பத்தி செலவுகளின் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாகும், இதன் காரணமாக வரி விதிக்கக்கூடிய இலாபங்களைக் குறைக்க அவர்களுக்கு வாய்ப்பு உள்ளது;
• கடன் நிலைமைகள் குடிமக்கள் மற்றும் நிறுவனங்கள் தங்கள் வரவு செலவுத் திட்டத்தைத் திட்டமிட அனுமதிக்கின்றன, இது நிதி ஓட்டத்தின் மீது கட்டுப்பாட்டை உருவாக்குகிறது.

வங்கிக் கடனின் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், ஒரு குடிமகன் தனது தேவையை உடனடியாக உணர முடியும். ரியல் எஸ்டேட் வாங்குவதற்கு, கார் அல்லது விடுமுறையில் பயணம் செய்வதற்கு இது பொருந்தும். பணத்தைச் சேமிப்பதற்குக் கடன் என்பது மிகவும் கவர்ச்சிகரமான மாற்றாகும்.

முரண்பாடாக, பணவீக்கத்தால் கடன்கள் குறைவாகவே பாதிக்கப்படுகின்றன. இது பணத்தைச் சேமிப்பதற்கான மக்களின் திறனை எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது, ஆனால் அதே நேரத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதை எளிதாக்குகிறது. பணவீக்கம், மறைமுகமாக இருந்தாலும், வங்கிக் கடனுக்கு ஆதரவாக ஒரு குடிமகனைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது சாதகமான காரணியாக செயல்படுகிறது.

ஒரு வங்கிக் கடன் மற்றொரு சாத்தியமான மாற்றீட்டை விட மறுக்க முடியாத நன்மையைக் கொண்டுள்ளது - குத்தகை. குத்தகையின் சாராம்சம் குத்தகைதாரருக்கு சொந்தமான ஒரு பொருளின் குத்தகைதாரர் நிதி குத்தகை ஆகும். ஒரு வங்கியிடமிருந்து கடனைப் பெற்ற பிறகு, ஒரு குடிமகன் அல்லது அமைப்பு சொத்தைப் பெற்று அதன் உரிமையாளராக மாறுகிறது, குத்தகையின் விஷயத்தில் நடக்கும் குத்தகைதாரர் அல்ல. ஆனால் அதே நேரத்தில், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தேவையின் வடிவத்தில் சொத்து உரிமையாளர்களுக்கு கடன் சில சுமைகளை உருவாக்குகிறது.

கடன்களின் தீமைகள்

வங்கிக் கடன்கள் பல குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளன, அவற்றுள்:

• உயர்த்தப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள்;
• கடன் வாங்குபவருக்கு மட்டுமல்ல, மூன்றாம் தரப்பினருக்கும் சுமையை ஏற்படுத்தும் உத்தரவாதங்கள் மற்றும் பிணையங்களின் அமைப்பு இருப்பது;
• கடனை இலக்காகக் கொண்டால், குறிப்பிட்ட நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே பணத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டிய அவசியம்;
• சில சந்தர்ப்பங்களில் கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் போது கடனாளியால் வங்கிக்கு கமிஷன்களை செலுத்த வேண்டிய அவசியம்;
• குடிமக்கள் மற்றும் அமைப்புகளால் கடன்களைப் பெறுவதில் அதிகாரத்துவ அமைப்பின் செயல்பாடு;
• கடன் தொகை மற்றும் வட்டியை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடுமையான அட்டவணையின் இருப்பு;
• பெறுநர்களுக்கான கடுமையான தேவைகள், அவர்களின் கடனைப் பற்றிய விரிவான சரிபார்ப்பு;
• கூடுதல் கட்டண வங்கி சேவைகள் கிடைப்பது, கடன் வாங்கியவருக்கு சரியான நேரத்தில் எச்சரிக்கப்படாமல் போகலாம்;
• நிதியைப் பெறும்போது, ​​குறிப்பாக நீண்ட கால வங்கிக் கடனுக்காக விண்ணப்பிக்கும் போது அதிக மோசடி ஆபத்து.

பணத்தைச் சேமிப்பதில் நேரத்தை வீணாக்காமல், குறுகிய காலத்தில் நீங்கள் விரும்புவதைப் பெற கடன் உதவுகிறது

எந்தவொரு வங்கிக் கடனும் மூன்று முக்கிய குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது.அவற்றில் முதலாவது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அவசரம், இரண்டாவது கடன் கொடுப்பதற்கான சேவைக்கான கட்டணம், மூன்றாவது திருப்பிச் செலுத்துதல், இது கடன் வாங்குபவர்கள் மீது சுமையை சுமத்துகிறது.

வெளிநாட்டு நாணயத்தில் எடுக்கப்பட்ட கடன்கள் பெரும்பாலும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பாதகமாக இருக்கும். கடன் வாங்கிய நாணயத்தின் மாற்று விகிதம் ஏற்ற இறக்கமாக இருந்தால், கடனின் அளவு மற்றும் வட்டியில் பல மடங்கு அதிகரிப்பு சாத்தியமாகும்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறிப்பாக சுமையாக இருப்பது பல வங்கிகளின் பிணையத் தேவையாகும்.கடன் வழங்கும் போது. இந்த உறுதிமொழி இடைக்கால நடவடிக்கையாகவும், கடன் மற்றும் வட்டியின் முழுத் தொகையையும் செலுத்துவதற்கான உத்தரவாதமாகவும் செயல்படுகிறது. பிணையம் பின்வரும் காரணங்களுக்காக கடன் வாங்குபவர்களுக்கான அபாயங்களின் முழுப் பட்டியலையும் கொண்டுள்ளது:

• அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்து ஒரு சிறப்பு பதிவேட்டில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது, இது வங்கியின் ஒப்புதல் இல்லாமல் உரிமையாளரை முழுமையாக அகற்றுவதை தடை செய்கிறது;
• அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்து வங்கியின் வேண்டுகோளின்படி கடன் வாங்குபவரால் காப்பீடு செய்யப்படுகிறது, கடன் வாங்கியவர் கூடுதல் காப்பீட்டிற்கு உட்பட்டவர், இது அவரது கூடுதல் செலவுகளை அதிகரிக்கிறது;
• கடன் வாங்கியவர் திவாலாகிவிட்டால், அவரது அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்து மற்ற நபர்களுக்கு நீதிமன்றத்தின் மூலம் விற்கப்படலாம், இது இறுதியில் உரிமையை இழப்பதைக் குறிக்கிறது.

கடனை செலுத்தும் போது, ​​குடிமக்கள் மற்றும் நிறுவனங்கள் கணிசமாக அதிகமாக செலுத்துகின்றன, இது கடனாளிக்கு நன்மை பயக்கும். முதன்மைக் கடனுடன் கூடுதலாக, அவர்கள் வட்டி செலுத்துகிறார்கள், இதன் அளவு ஆரம்பத்தில் வங்கியால் அதிகமாக மதிப்பிடப்படுகிறது. சில சந்தர்ப்பங்களில், வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களிடம் கடன் வணிகத்தை நடத்துவதற்கும், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு தனிப்பட்ட கொடுப்பனவுகளுக்கும் கட்டணம் வசூலிக்கின்றன.

வங்கிகளால் வழங்கப்படும் கடன்களுக்கான அதிக கட்டணம் பெரும்பாலும் கடனின் செலவை மீறுகிறது.

கார்ப்பரேட் கடன்களின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்குவது அவர்களுக்கு பின்வரும் நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது:

• கடன் திட்டத்தின் இலவச தேர்வு;
• பணம் திரட்ட சிறிது நேரம் செலவழித்தது;
• பரிவர்த்தனையின் ரகசியம் மற்றும் அதன் தரவை மற்ற நிறுவனங்களுக்கு வெளிப்படுத்துவதற்கான குறைந்தபட்ச ஆபத்து;
• வங்கிகளால் கடன்களை வழங்குவதற்கான நெகிழ்வான நிபந்தனைகளின் விளைவு;
• நிறுவனத்தால் பெறப்பட்ட கடன் நிதிக்கு வரிவிதிப்பு இல்லை.

பெரும்பாலும், வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களை மதிக்கின்றன மற்றும் வழக்கமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு முன்னுரிமை கடன் விதிமுறைகளின் வடிவத்தில் சலுகைகளை வழங்க தயாராக உள்ளன. கடனை ஈர்ப்பதற்கான செயல்முறை 14-60 நாட்கள் ஆகும். அதே நேரத்தில், நிறுவனங்கள் பங்குகளை வழங்குவதற்கு அல்லது நம்பகமான முதலீட்டாளரைத் தேடுவதற்குத் தேவையான காலத்தை விட குறிப்பிட்ட கால அளவு மிகக் குறைவு.

குறைபாடுகளில், கடனுக்கான அதிக கட்டணம் செலுத்துவதைக் குறிப்பிடுவது மதிப்பு

வங்கிக் கடனின் தீமைகளில் பின்வருபவை:

• பெறப்பட்ட கடன் காரணமாக நிறுவனத்தின் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மீறுதல்;
• கோரப்பட்ட கடனின் அளவிற்கு சமமான கட்டாய பிணையம்;
• ஒப்படைப்பில் மறுப்பு அதிக நிகழ்தகவு;
• மத்திய வங்கியின் கடுமையான கொள்கை காரணமாக நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தைப் பெறுவதில் சிரமம்;
• உயர் கடன் விகிதங்கள்.

ஒவ்வொரு அர்த்தத்திலும், நிறுவனங்கள் தங்கள் சொந்த நிதியில் ஒரு வணிகத்தை உருவாக்குவது மிகவும் லாபகரமானது, ஏனெனில் கடன் வாங்கிய நிதி எப்போதும் அதிக வட்டி செலுத்தும் போது திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். ஆனால் ஈர்க்கப்பட்ட வங்கி நிதிகள் பெரும்பாலான நிறுவப்பட்ட நிறுவனங்களின் இயல்பான செயல்பாட்டிற்கான ஒரே வழி.

நிறுவனங்கள் மற்றும் குடிமக்கள் கடனாக எடுக்கும் அனைத்து நிதிகளின் மொத்த எண்ணிக்கையில் 10-50% கடன்கள் ஆகும். கடனுடன் தொடர்புடைய எதிர்மறை அம்சங்கள் குடிமக்கள் மற்றும் நிறுவனங்களின் நிதிப் பிரச்சினைகளை விரைவாகத் தீர்க்கும் திறனால் குறைக்கப்படுகின்றன. பணம் செலுத்தும் அட்டவணையின் சரியான திட்டமிடல், அத்துடன் வருமான விகிதத்தை கணக்கிடுதல், கடனைப் பயன்படுத்தி கடன் வாங்குபவருக்கு பலன்களைத் தரலாம்.

உடன் தொடர்பில் உள்ளது

இந்த மாதத்திற்கான சிறந்த கடன்கள்

கருத்துக்கணிப்பு செயல்பட உங்கள் உலாவி அமைப்புகளில் JavaScript இயக்கப்பட்டிருக்க வேண்டும்.

வங்கிக் கடனின் சாராம்சம்

வரையறை 1

வங்கி கடன்- இது சில நிபந்தனைகளின் கீழ் மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கு வங்கி வழங்கிய பணத்தின் அளவு.

மறுபுறம், வங்கிக் கடன் என்பது கடன் வாங்குபவரின் நிதி ஆதாரங்களின் தேவையைப் பூர்த்தி செய்வதற்கான ஒரு குறிப்பிட்ட தொழில்நுட்பமாகும்.

இதனால், வங்கி கடன்ஒன்றோடொன்று தொடர்புடைய நிதி, நிறுவன, தகவல், தொழில்நுட்பம், சட்ட மற்றும் பிற நடைமுறைகளின் சிக்கலானதாகவும் கருதலாம். அவை அனைத்தும் சேர்ந்து, அதன் பிரிவுகள் மற்றும் வங்கி வாடிக்கையாளர்களுடனான பணியாளர்களால் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தப்படும் ஒரு வங்கி நிறுவனத்தின் தொடர்புகளின் முழுமையான ஒழுங்குமுறையை உருவாக்குகிறது. ஒரு வங்கிக் கடனை கடன்கள் வடிவில், பரிமாற்ற பில்கள் வடிவில் மற்றும் பிற வடிவங்களில் மேற்கொள்ளலாம்.

வங்கி கடன் உள்ளது செயலில்மற்றும் செயலற்ற. ஆக்டிவ் என்றால் வங்கி கடனாளியாக செயல்படுகிறது. இரண்டாவது வழக்கில், அவர் ஒரு கடன் வாங்குபவர். இதனால், வங்கி மற்ற நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து (நாட்டின் மத்திய வங்கி உட்பட) கடன்களைப் பெறலாம் அல்லது பிற வணிக வங்கிகளுக்கு (இடை வங்கிக் கடன்) கடன்களை வழங்கலாம்.

வங்கி கடன்கள் மூலம் கடன் நிதியளிப்பதன் நன்மைகள்

அவற்றில் முக்கியமானவை:

• கடன் வழங்கும் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான பரந்த அளவிலான விருப்பங்கள் (நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்குவதற்கு சில வேறுபட்ட விருப்பங்கள் மற்றும் திட்டங்கள் உள்ளன)
• கடன் வாங்கிய நிதியை வழங்குவதற்கான நெகிழ்வான நிபந்தனைகள் (உதாரணமாக, கடனாளிக்கான குறிப்பிட்ட தேவைகள் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்படலாம்; கடன்களை வழங்குவதற்கான முன்னுரிமை விதிமுறைகள் வழக்கமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படலாம்; தேவைப்பட்டால், கடன்களை வழங்குவதற்கும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் நிபந்தனைகள் திருத்தப்படலாம், முதலியன)
• ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த நிதிச் செலவுகள் மற்றும் வங்கிக் கடனை ஈர்ப்பதற்கான நேரம் (சோவியத்திற்குப் பிந்தைய நாடுகளில், ஒரு பெரிய வங்கிக் கடனை ஈர்ப்பது சுமார் 2 வாரங்கள் முதல் 2 மாதங்கள் வரை ஆகும்; இந்த செயல்முறை, எடுத்துக்காட்டாக, பங்குகள் அல்லது பத்திரங்களை வழங்குவதை விட மிக விரைவானது; கடன் வாங்கிய நிதி வரி விதிக்கப்படவில்லை, முதலியன)
• இரகசியத்தன்மை மற்றும் நிறுவனம் மற்றும் அதன் செயல்பாடுகள் பற்றிய தகவல்களை வெளியிடுவதற்கான கடுமையான தேவைகள் இல்லாதது. பத்திரங்கள் வெளியீட்டின் மூலம் நிதி திரட்டுவதற்கு மாறாக, நிறுவனம் பற்றிய தகவல்களை வெளியிட வேண்டிய அவசியமில்லை).

வங்கிக் கடனின் தீமைகள்

முதன்மையானவை அடங்கும்:

• நிதி ஸ்திரத்தன்மை குறைவதற்கான ஆபத்து மற்றும், இதன் விளைவாக, நிறுவனத்தின் கடனளிப்பு (கடன் வாங்கிய நிதிகள் வட்டி செலுத்துதல்களை (இயல்புநிலை) சேவை செய்ய இயலாமை அபாயத்தை உருவாக்குகின்றன, இதன் விளைவாக, நிறுவனத்தின் திவால் அபாயம்).
• நீண்ட காலத்திற்கு பெரிய தொகையைப் பெறுவதில் சிரமங்கள் (இன்றைய கடினமான சூழ்நிலையில், பெரும்பாலான நிறுவனங்களின் கடன் காலம் பெரும்பாலும் 3 ஆண்டுகளுக்கு மேல் இல்லை).
• கடன் வாங்கப்பட்ட வளங்களின் அதிக விலை (வணிகத்திற்கான வட்டி விகிதம் மிக அதிகம்; பெரிய, நிதி ரீதியாக நிலையான நிறுவனங்களுக்கு வங்கிக் கடனைப் பெறுவது ஓரளவு எளிதானது, மேலும், பெரிய கடன் அளவு, வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கலாம்; அதிக வட்டி விகிதங்கள் குறிப்பிடத்தக்க முறையான மற்றும் முறையற்ற அபாயங்கள் காரணமாகும்).
• பிணையத்திற்கான தேவைகள் (நிறுவனங்களுக்கான கடன்கள் பெரும்பாலும் சொத்தின் பாதுகாப்பில் வழங்கப்படுகின்றன, அதே நேரத்தில், அதன் மதிப்பு கடனின் மதிப்பை விட குறைவாக இருக்கக்கூடாது)
• வங்கியின் மறுப்பு நிகழ்தகவு (பொருளாதார நெருக்கடி காரணமாக, பல நிறுவனங்கள் கடனை வழங்க முடிவு செய்யும் போது நிதி மற்றும் கடன் நிறுவனங்கள் கவனம் செலுத்தும் குறிகாட்டிகளை கணிசமாக மோசமாக்கியுள்ளன; குறைந்த லாபம், நிதி ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் பணப்புழக்கம் ஆகியவை பெறுவதற்கு தடையாக உள்ளன. கடன் நிதி).

வங்கியின் கடன் கொள்கையின் கருத்து பல காரணிகள், செயல்கள் மற்றும் ஆவணங்களை உள்ளடக்கியது, இது வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கும் திசையில் நிறுவனத்தின் மேலும் வளர்ச்சியை தீர்மானிக்கிறது.

கடன் கொள்கையின் உதவியுடன், கடன்களை வழங்கும் செயல்முறையை இன்னும் தெளிவாக ஒழுங்கமைக்கவும், அதன் அடிப்படைக் கொள்கைகளை தீர்மானிக்கவும், மிகவும் பயனுள்ள முறைகள் மற்றும் செயல்படுத்தும் வழிமுறைகளை பின்பற்றவும், முக்கிய முன்னுரிமைகள் மற்றும் மூலோபாய நோக்கங்களை அடையாளம் காணவும் முடியும்.

கடன் கொள்கையானது கடன்களை வழங்குவதற்கான அமைப்பின் செயல்பாட்டை ஒழுங்குபடுத்துகிறது, ஆவணங்களை விரைவாகவும் அதிக தொழில் ரீதியாகவும் செயலாக்குதல் மற்றும் நகர்த்துவதில் உள்ள சிக்கல்களைச் சமாளிக்க உதவுகிறது, மேலும் நிறுவனத்தின் கடன் வழங்கும் செயல்பாடுகளை தொழில்முறை நடவடிக்கைகளின் ஒட்டுமொத்த மூலோபாயத்துடன் தொடர்புபடுத்த உதவுகிறது.

வங்கி கடன் கொள்கை கருவிகள்

வணிக வங்கிகளின் வசம் ஏராளமான கருவிகள் உள்ளன, அவற்றின் செயல்பாட்டின் பிரத்தியேகங்கள் பல்வேறு காரணிகளால் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன. தாக்கத்தின் விதிமுறைகளின்படி, கருவிகள் நீண்ட கால மற்றும் குறுகிய கால, ஒழுங்குமுறை, தரம் மற்றும் அளவு ஆகியவற்றின் கொள்கையின்படி, மறைமுக மற்றும் நேரடி வடிவத்தின் படி, செல்வாக்கின் பொருள்களின் படி - வழங்கல் மற்றும் தேவை நிதி வளங்கள்.

மேலே பட்டியலிடப்பட்டுள்ள அனைத்து முறைகளும் ஒரே அமைப்பில் பயன்பாட்டின் கட்டமைப்பிற்குள் ஒருவருக்கொருவர் தீவிரமாக தொடர்பு கொள்கின்றன. பொருளாதாரம் உயர் மட்ட வளர்ச்சியில் இருக்கும் நாடுகளில், மத்திய வங்கிகள் முற்றிலும் சுதந்திரமான கட்டமைப்புகளாக செயல்படுகின்றன. இந்த சுதந்திரம், பணவியல் கொள்கையை செயல்படுத்த உதவும் கருவிகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான வகைகளையும் முறைகளையும் சுயாதீனமாகத் தேர்ந்தெடுக்கும் திறனில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது.

வணிக வங்கியின் கடன் கொள்கை

வணிக வங்கிகளின் கடன் கொள்கை மிகவும் புத்திசாலித்தனமான கருத்தாகும். தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்ட சிறப்புத் திட்டங்களின் வளர்ச்சியைப் பற்றி இங்கே பேசுகிறோம். வணிக நிறுவனங்களின் கடன் கொள்கையின் அடிப்படையானது, ஒரு விதியாக, சில செயல்பாடுகளை மேற்கொள்ளும் செயல்பாட்டில் காணப்படும் லாபம் மற்றும் சாத்தியமான அபாயங்களின் உகந்த விகிதமாகும். பெரிய மற்றும் அனுபவம் வாய்ந்த வணிக வங்கிகளின் கடன் பிரிவில் உள்ள கொள்கை இளைய போட்டியாளர்களின் நிலைமை குறித்த அவர்களின் பார்வையில் இருந்து கணிசமாக வேறுபடுகிறது. இந்த காரணத்திற்காக, சந்தையில் நிதி நிறுவனங்கள் உள்ளன, அவை கடன் வாங்குவோர் மீது அதிகரித்த தேவைகளை விதிக்கின்றன மற்றும் நேர்மாறாக, "இடது மற்றும் வலது" என்று வழங்குகின்றன.

கடன் கொள்கையை பாதிக்கும் காரணிகள்

பல நுண்பொருளாதார மற்றும் மேக்ரோ பொருளாதார காரணிகள் நிதி நிறுவனங்களின் கடன் கொள்கையை கிட்டத்தட்ட சமமாக பாதிக்கின்றன.

முதல் குழுவில் ஒரு குறிப்பிட்ட நிறுவனத்தின் சூழலில் சொத்துக்களின் பணப்புழக்கம், ஒரு தனிப்பட்ட வங்கி நிறுவனத்தின் நிபுணத்துவம், வாடிக்கையாளர் தளத்தின் அம்சங்கள், கூடுதல் நிதியளிப்பு ஈர்ப்பு மற்றும் வள ஆதாரத்தின் அம்சங்கள் போன்ற குறிகாட்டிகள் அடங்கும். சில சந்தர்ப்பங்களில் ஊழியர்களின் தகுதிகளின் நிலை ஒரு தீர்க்கமான பாத்திரத்தை வகிக்கிறது, எடுத்துக்காட்டாக, அனைத்து நிபுணர்களும் நம்பமுடியாத கடன் வாங்குபவர்களுடன் வேலை செய்ய முடியாது.

மேக்ரோ பொருளாதாரக் கூறுகளில், முதலில், வங்கித் துறையில் போட்டியின் நிலை, தேசிய நாணய மேற்கோள்களின் நிலை, வட்டி விகிதங்கள், பணவீக்கம் மற்றும் மாநிலம் தற்போது சென்று கொண்டிருக்கும் பொருளாதார சுழற்சியின் நிலை ஆகியவற்றைக் கவனிக்க விரும்புகிறேன். மூலம்.

சட்ட சிக்கல்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படக்கூடாது, ஏனெனில் அவை வங்கி இருப்புக்களின் அளவு, வட்டி விகிதங்களில் மாற்றங்கள் அல்லது மாற்றங்களை பாதிக்கலாம், அத்துடன் வணிக வங்கிகளின் நிர்வாகத்திற்கு தொடர்புடைய உத்தரவுகளை அனுப்புவதன் மூலம் வேலையின் பிற அளவுருக்கள்.

வங்கியின் கடன் கொள்கையின் திசைகள்

வணிக வங்கிகளின் கடன் கொள்கையின் முக்கிய திசைகளில், வளர்ந்த கொள்கையாக அத்தகைய காலத்தை தனிமைப்படுத்த விரும்புகிறேன். வாடிக்கையாளர்களுடனான தொடர்புகளின் நிலைகள் மற்றும் அவற்றின் மதிப்பீட்டிற்கான அளவுகோல்கள், முக்கிய செயல்பாடுகளை ஒழுங்குபடுத்தும் அம்சங்கள் மற்றும் பிற சமமான முக்கியமான புள்ளிகளை நிர்ணயிக்கும் ஆவணங்கள் மற்றும் வழிமுறைகளின் வளர்ச்சியில் அதன் செயல்பாட்டின் செயல்முறை உள்ளது. எந்தவொரு வங்கியின் கடன் கொள்கையின் முக்கிய அம்சம் அதன் நிலையற்ற தன்மையாக சரியாகக் கருதப்படுகிறது. மாநிலத்தின் பொருளாதார சூழ்நிலையில் ஏற்படும் மாற்றங்களைப் பொறுத்து, ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட விதிகள் வழக்கமான மதிப்பாய்வு மற்றும் திருத்தத்திற்கு உட்பட்டது.

வங்கியின் கடன் கொள்கையின் ஆபத்து

வங்கிகளின் கடன் கொள்கையின் முக்கிய அபாயங்களில், ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட விதிகளை செயல்படுத்தும் செயல்பாட்டில் பிழைகள் வேறுபடுகின்றன:

1. அனுபவமற்ற நிர்வாகம் குறைந்த தரமான சொத்துக்களை உருவாக்க அனுமதிக்கலாம், இது நிறுவனத்திற்கு நிலையான வருமான ஆதாரத்தை இழக்கிறது.
2. பணியாளர்களுடனான பணியின் மோசமான தரம் ஒரு தொழில்சார்ந்த குழுவை உருவாக்க வழிவகுக்கிறது, அதன் பணி ஒரு நிதி நிறுவனத்தின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் பண்புகளில் சிறந்த விளைவைக் கொண்டிருக்கவில்லை.
3. மூலோபாய நோக்கங்கள் மற்றும் இலக்குகளுக்கு சரியான கவனம் இல்லாத நிலையில், மேலாளர்கள் லாபகரமான மற்றும் பொருளாதார ரீதியாக நம்பிக்கைக்குரிய திட்டங்களுக்கு நிதியளிப்பதற்கான வாய்ப்பை இழக்க நேரிடும், இதன் விளைவாக நிறுவனம் பல முக்கிய வாடிக்கையாளர்களை இழக்கும்.
4. கடன் கொள்கையின் அபாயங்களில் அதிக வருமானம் ஈட்டக்கூடிய வாடிக்கையாளர்களுடன் நீண்ட கால உறவுகளை ஏற்படுத்த இயலாமையும் உள்ளது.
5. சில சந்தர்ப்பங்களில் நியாயப்படுத்தப்படாத அதிக போட்டி முறைகளில் தெளிப்பதும் பரிந்துரைக்கப்படவில்லை.

வங்கி கடன் கொள்கை தேவைகள்

எந்தவொரு வணிக வங்கியின் கடன் கொள்கையின் முக்கியத் தேவை, கடன் வாங்குபவர்களாகச் செயல்படும் சட்ட நிறுவனங்களுடனான நீண்ட கால உறவுகளில் மேம்படுத்தப்பட்ட வேலைக்கான தேவையாகும். வாடிக்கையாளர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான முன்-அங்கீகரிக்கப்பட்ட அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் இந்த வேலை செய்யப்படுகிறது. ஒரு விதியாக, இது பெறப்பட்ட கடனைப் பாதுகாப்பதற்கான சாத்தியக்கூறு, போதுமான அளவு ஈக்விட்டி மூலதனத்தின் கிடைக்கும் தன்மை, நீண்ட காலத்திற்குப் பிரிவில் வெற்றிகரமான நிதி மற்றும் பொருளாதார அனுபவம், வணிகத்தின் லாபம் மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையின் நிலை, வெளிப்படைத்தன்மை ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது. நிறுவனத்தின் வருமானம் மற்றும் லாபத்தின் அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்ட திட்டங்கள்.

சிறு வணிகங்களின் பிரதிநிதிகளுடனான தொடர்பு கட்டமைப்பில், மேலாளரின் கடன் வரலாறு, நற்பெயர் மற்றும் ஆளுமை ஆகியவை தீர்க்கமான பாத்திரத்தை வகிக்கின்றன.

வங்கியின் கடன் கொள்கையின் நோக்கங்கள்

எந்தவொரு வங்கி நிறுவனத்தின் கடன் கொள்கையின் முக்கிய குறிக்கோள் சாத்தியமான அபாயங்களைக் குறைப்பதன் பின்னணியில் லாபத்தை அதிகரிப்பதாகக் கருதப்படுகிறது. தற்போது கிடைக்கக்கூடிய இந்த கூறுகள் மற்றும் வளங்களின் விகிதத்திற்கான சாத்தியமான விருப்பங்களின் அடிப்படையில், கடன் நிறுவனத்தின் தற்போதைய பணிகள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன, இதில் கடன் வழங்கும் செயல்முறை மீதான கட்டுப்பாடு, செயல்பாடுகளின் தொழில்நுட்ப அம்சங்கள் மற்றும் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட பகுதிகளின் தேர்வு ஆகியவை அடங்கும். கடன் கொடுத்தல்.

கடன் செயல்பாடுகள் மற்றும் வங்கி ஊழியர்களின் அதிகாரங்களை நிர்வகிப்பதற்கான கருவி

கடன் வழங்குவதற்காக வங்கிக்கு வழங்கப்பட்ட அதிகாரங்கள் கண்டிப்பாக ரூபிள் மற்றும் டாலர் அடிப்படையில் வேறுபடுகின்றன. கடன் செயல்முறையின் செயல்பாட்டின் அமைப்பு கடன் செயல்பாடுகளை நிர்வகிப்பதில் ஈடுபட்டுள்ளது. வங்கி ஊழியர்களின் அதிகாரங்கள் ஊழியர்களின் அனுபவம் மற்றும் தகுதிகளை நேரடியாக சார்ந்துள்ளது. 100 ஆயிரம் டாலர்கள் வரம்பில் இருக்கும் பரிந்துரைக்கப்பட்ட தொகையில் கடன் வாங்குபவருக்கு அதிகபட்ச அபாயத்தை வங்கி ஏற்றுக்கொள்கிறது. இன்னமும் அதிகமாக. கடனளிப்பு தொகையானது, முன்னர் காலாவதியான கடன்கள், கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் அமைப்பு உட்பட பல காரணிகளைப் பொறுத்தது.

நடைமுறையில், வங்கி ஊழியர்கள் கடன் மேலாண்மை அமைப்புக்கு பங்களிக்கும் பல நுட்பங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். செல்வாக்கு செலுத்தும் காரணிகள்: நபரின் கடன் தகுதி மற்றும் எடுக்கப்பட்ட அபாயங்களின் அளவு. வங்கியின் ஊழியர் கடன் வகை, முன்னர் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட கடன் கடமைகளை திருப்பிச் செலுத்தும் அளவு மற்றும் நேரம் ஆகியவற்றைக் கருதுகிறார், ஆய்வு செய்யப்பட்ட தரவுகளின் அடிப்படையில், தனிப்பட்ட அல்லது சிக்கலான கடன் சேவைகளை வழங்குகிறது. வழங்கப்பட்ட நிதிக்கான பொறுப்பு பெரும்பாலும் கிளை மேலாளரிடம் உள்ளது.

கடன் ஒப்பந்தத்தை செயல்படுத்துவதற்கான பல்வேறு கட்டங்களில் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பு

கடன் ஒப்பந்தத்தை செயல்படுத்துவதற்கான பல்வேறு கட்டங்களில் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பு வங்கி ஊழியர்களால் மேற்கொள்ளப்படும் நிறுவனத்தின் கடன் கொள்கையைப் பொறுத்தது: தேவைகள், பகுப்பாய்வு, கடன் முறைகள். விண்ணப்பங்களின் பட்டியலை உருவாக்குதல், சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துதல், நிதி வழங்குவதற்கான நேர்மறையான முடிவு, கடனைப் பெறுவதற்கான செயல்முறை, ஒப்பந்தத்தை நிறைவேற்றுவதைக் கண்காணித்தல் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடைய சாத்தியக்கூறு மற்றும் அபாய அளவை மதிப்பீடு செய்தல் போன்ற நிலைகளால் இது குறிப்பிடப்படுகிறது. பெறப்பட்ட நிதியின் நோக்கம், கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான முழுத் தொகை மற்றும் வட்டியைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான ஒப்பந்தத்தை மூடுவது.

ஒவ்வொரு கிளையின் கடன் துறையின் வெற்றிகரமான செயல்பாட்டிற்கு உத்தரவாதம் அளிப்பவர், வாடிக்கையாளரின் நிதி நிலைத்தன்மையின் குறிகாட்டிகளின் முழுமையான ஆய்வுக்கு வங்கியின் ஊழியர்களின் பொறுப்பாகும். எனவே, வங்கியின் வெற்றிகரமான கடன் கொள்கையானது, குறைந்தபட்ச அபாயங்களுடன் ஈர்க்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களால் அதிகபட்ச சாத்தியமான கடன் நிதியைப் பயன்படுத்துவதைக் கொண்டுள்ளது.

வங்கி கட்டுப்பாடு மற்றும் கடன் செயல்முறை மேலாண்மை

கடன் வழங்கும் தொழில் நிதி மற்றும் கடன் நிறுவனங்களுக்கு அதிகபட்ச லாபத்தைக் கொண்டுவருகிறது, செயல்பாட்டின் ஒவ்வொரு கட்டத்தையும் தொடர்ந்து கண்காணிக்கும் கொள்கையை வங்கி பராமரிக்கிறது. கடன் பரிவர்த்தனையின் பூர்வாங்கக் கட்டுப்பாடு, சமர்ப்பிக்கப்பட்ட விண்ணப்பங்களில் இருந்து மிகவும் கடன் பெறக்கூடிய நபர்களைத் தேர்ந்தெடுக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. தற்போதைய கட்டுப்பாடு கடன் வரலாறு, கடன் வாங்கியவர் வழங்கிய தகவல் மற்றும் ஆவணங்கள், இடர் பகுப்பாய்வு ஆகியவற்றை சரிபார்க்க செய்யப்படுகிறது.

வாடிக்கையாளர் நிதியைப் பெற்ற பிறகு, கடன் செயல்முறையின் அடுத்தடுத்த வங்கி கட்டுப்பாடு மற்றும் மேலாண்மை மேற்கொள்ளப்படுகிறது மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் இறுதி வரை செய்யப்படுகிறது. இது கடன் நிதிகளின் இயக்கம் மற்றும் வாடிக்கையாளரின் நிலையான நிதி நல்வாழ்வு, பிணையத்தின் பாதுகாவலர் மற்றும் பணம் செலுத்துதல் ஆகியவற்றின் மீதான கட்டுப்பாட்டின் நிலைகளை உள்ளடக்கியது. கடன் போர்ட்ஃபோலியோவைப் பாதுகாப்பதே கடன் செயல்முறையின் பயனுள்ள மேலாண்மை.

சட்ட நிறுவனங்களுடன் பணிபுரியும் கடன் கொள்கை

சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களுடன் பணிபுரியும் வங்கிக் கடன் கொள்கையானது, குறைந்த அபாயங்களைக் கொண்ட ஒரு நல்ல கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்குவது தொடர்பாக பயனுள்ள நீண்ட கால ஒத்துழைப்பைக் குறிக்கிறது. பல அளவுகோல்களின்படி தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களுக்கு செலவுகளைக் குறைக்கும் பார்வையில் இருந்து சுவாரஸ்யமான ஒத்துழைப்பு விதிமுறைகள் வழங்கப்படும்.

ஒரு சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்தின் ஸ்திரத்தன்மையின் மதிப்பீடு, கணக்குப் பராமரிப்பின் தூய்மை, வணிக லாபம் மற்றும் நெருக்கடியின் கடினமான காலங்களில் அதன் மூலோபாய ஸ்திரத்தன்மை, சமபங்கு மற்றும் சொத்து ஆகியவற்றின் இருப்பு, கடன் கடமைகளுக்குப் பாதுகாப்பாக வழங்கக்கூடிய காரணிகளுக்கு உட்பட்டது.

தனிநபர்களுக்கான கடன் கொள்கை

தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்குவது கடன் நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள அனுமதி பெற்ற அனைத்து நிதி நிறுவனங்களாலும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியின் கடன் கொள்கையின் அடிப்படையில், நிதி ஆய்வாளர்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் வருமான திட்டங்களை கடன் தயாரிப்புகளாக கணக்கிடுகின்றனர். தனிநபர்களுக்கான கடன் கொள்கையில் சிறப்பு நீண்ட கால சலுகைகள் ( , ), தனிநபர் கடன்கள் (இலக்கு, சலுகை), வாடிக்கையாளர்களின் நிதி திறன்களுக்குள் குறுகிய கால கடன் வரிகளைத் திறப்பது () ஆகியவை அடங்கும்.

கடன் கொள்கையானது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வயது, நிரந்தர வருமானம் மற்றும் பணி அனுபவம் மற்றும் பிற அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் கட்டுப்பாடுகளை விதிக்கிறது. கடனளிப்பு காரணியை மதிப்பிடும் போது, ​​கடன் வரலாற்றின் பகுப்பாய்வு மேற்கொள்ளப்படுகிறது, மேலும் மாத இறுதியில் வாடிக்கையாளர் கணக்குகளில் பண இருப்புக்கள் இருப்பதும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது.

வங்கியின் கடன் கொள்கையின் சாராம்சம்

வங்கியின் கடன் கொள்கையின் சாராம்சம், அத்தகைய கடன் மற்றும் முதலீட்டு முன்மொழிவுகள் மற்றும் தயாரிப்புகளை உருவாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பாகும், இது செயல்பாடுகளின் அபாயத்தைக் குறைக்கும் மற்றும் லாபத்தில் அதிக பங்கைப் பெறும். நாட்டின் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மையில் தேசிய நாணயத்தில் வழங்கப்பட்ட பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்பட்ட கிட்டத்தட்ட முழுமையான ஆபத்து இல்லாத கடன்.

இருப்பினும், நாணயங்களின் உறுதியற்ற தன்மை, உறுதியற்ற தன்மைக்கு வழிவகுக்கும் நெருக்கடி காரணிகள் போன்ற செல்வாக்கின் வெளிப்புற பொருளாதார காரணிகளை பகுப்பாய்வு செய்வது எப்போதும் முக்கியம். பின்னர் கடன் வழங்குவதை கட்டுப்படுத்தும் கொள்கையை அறிமுகப்படுத்துவது நல்லது. கடன் கொள்கையின் நோக்கம், கடன் வழங்குவதற்கு விரும்பத்தக்க மற்றும் பயனுள்ள நிதி மற்றும் செலவுகளின் அளவைக் கணக்கிடுவதாகும், இது புறக்கணிக்கப்பட வேண்டும்.

வங்கியின் கடன் கொள்கையின் உள்ளடக்கம் இலக்குகள் மற்றும் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடன் கொள்கையுடன் நேரடியாக தொடர்புடைய ஒரு தனிப்பட்ட சிக்கலாகும். கடன் வழங்கும் துறையில் வங்கி முடிவுகளின் மூலோபாயம் மற்றும் தந்திரோபாயங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட நிறுவனத்தின் கொள்கையின் சாரத்தை தீர்மானிக்கிறது. இங்கு முதன்மை மூலோபாயப் பாத்திரம் வளர்ச்சியின் முன்னுரிமை திசையால் வகிக்கப்படுகிறது. கார் கடன்கள் அல்லது விவசாயத் துறைக்கு கடன் வழங்குவது போன்ற பல நிதி நிறுவனங்கள் ஒரே திசையில் அபிவிருத்தி செய்ய விரும்புகின்றன, எடுத்துக்காட்டாக, மற்றவை முழு கடன் வழங்கும் தொழிலுக்கும் சேவைகளை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன.

விதிகள், விகிதங்கள், நிபந்தனைகளின் உருவாக்கம் ஆகியவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, நிர்ணயிக்கப்பட்ட இலக்குகளை அடைவதற்கான அனைத்து கருவிகள் மற்றும் முறைகள் தந்திரோபாயங்களில் அடங்கும். முக்கிய காரணிகள்: தவறுகளைத் தவிர்ப்பதற்கும் பகுத்தறிவற்ற முடிவுகளை எடுப்பதற்கும் ஊழியர்களின் தகுதிகள் மற்றும் விடாமுயற்சி.

Sravni.ru இலிருந்து ஆலோசனை:வங்கியின் கடன் கொள்கை என்பது ஒரு உலகளாவிய கருவியாகும், அதன் சரியான பயன்பாடு ஒரு குறிப்பிட்ட நிறுவனத்தின் ஒட்டுமொத்த நிதி முடிவை தீர்மானிக்கிறது. சேதமடைந்த கடன் வரலாறு இருந்தபோதிலும், வங்கிகளில் ஒன்றில் உங்களுக்கு கடன் வழங்கப்பட்டிருந்தால், அத்தகைய ஆபத்தை எடுப்பதற்கான வாய்ப்பை நிறுவனத்தின் கொள்கை வழங்குகிறது. ஒரு தனிப்பட்ட வங்கி நீண்ட கால அடமானக் கடன் வழங்குவதில் பிரத்தியேகமாக ஈடுபட்டிருந்தால், அத்தகைய விதிகள் அதன் கடன் கொள்கையின் ஆவணத்தில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. துரதிர்ஷ்டவசமாக, சில வங்கிகளின் பணியின் அடிப்படைக் கொள்கைகள் ஏழு முத்திரைகள் கொண்ட தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களிலிருந்து மறைக்கப்பட்டுள்ளன. எனவே, சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் இந்த அல்லது அந்த கடன் நிறுவனம் உண்மையில் என்ன திறன் கொண்டது என்பதை சுயாதீனமாக தீர்மானிக்க வேண்டும்.