பட்டதாரி வேலை

வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கை

(JSC "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் உதாரணத்தில் ")

குழு 23FB-61 இன் மாணவரால் உருவாக்கப்பட்டது

தொலைதூர கல்வி

கோர்டெசோவா எலெனா யூரிவ்னா

அறிவியல் ஆலோசகர்: Ph.D.,

உதவி பேராசிரியர் ஐ.ஜி.ஜைட்சேவா

_____________________ (கையொப்பம்)

விமர்சகர்:

Vyborg வணிக மையத்தின் தலைவர்

OJSC வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி ஐ.ஜி. பார்கோவ்ஸ்கயா

_____________________ (கையொப்பம்)

செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க் 2009

அறிமுகம்

அத்தியாயம் 1 வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள்

1.2 வணிக வங்கிகளின் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் வகைப்பாடு

1.3 டெபாசிட் சேவைகளின் ரஷ்ய சந்தையின் பகுப்பாய்வு

அத்தியாயம் 2 வணிக வங்கியின் வைப்புக் கொள்கை (JSC "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் உதாரணத்தில்)

2.1 வங்கி சேவைகளின் சந்தையில் JSC "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் இடம்

2.2 வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் வைப்பு வகைகள்

2.3 OJSC வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு

2.4 வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குதல் மற்றும் செயல்படுத்துதல் ஆகியவற்றின் அமைப்பு

அத்தியாயம் 3 டெபாசிட் கொள்கையை மேம்படுத்துதல்

3.1 பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான கருவிகள்

3.2 ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வைப்பு காப்பீட்டு அமைப்பு மற்றும் அதன் முன்னேற்றம்

முடிவுரை

நூல் பட்டியல்

இணைப்பு 1

இணைப்பு 2

இணைப்பு 3

அறிமுகம்

வணிக நிறுவனங்களின் வகைகளில் ஒன்றாக ஒரு வங்கி நிறுவனத்தின் தனித்தன்மை என்னவென்றால், அதன் பெரும்பாலான வளங்கள் அதன் சொந்த செலவில் அல்ல, ஆனால் கடன் வாங்கிய நிதியின் இழப்பில் உருவாகின்றன. நிதி திரட்டுவதில் வங்கிகளின் சாத்தியக்கூறுகள் வரம்பற்றவை அல்ல மேலும் எந்த மாநிலத்திலும் மத்திய வங்கியால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது.

வங்கிகளின் வளங்களின் முக்கிய பகுதி கடன் வாங்கிய நிதிகளால் உருவாக்கப்படுகிறது, இது செயலில் உள்ள வங்கி நடவடிக்கைகளுக்கான மொத்த நிதித் தேவையில் 90% வரை இருக்கும். ஒரு வணிக வங்கியானது நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள், தனிநபர்கள் மற்றும் பிற வங்கிகளிடமிருந்து வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) வடிவில் நிதிகளை ஈர்க்கும் மற்றும் பொருத்தமான கணக்குகளைத் திறக்கும் திறனைக் கொண்டுள்ளது.

வங்கிகளால் ஈர்க்கப்படும் நிதிகள் கலவையில் வேறுபட்டவை. அவற்றின் முக்கிய வகைகள் வாடிக்கையாளர்களுடன் பணிபுரியும் செயல்பாட்டில் வங்கிகளால் திரட்டப்பட்ட நிதிகள் (வைப்புகள்), தங்கள் சொந்த கடன் கடமைகளை வழங்குவதன் மூலம் திரட்டப்பட்ட நிதிகள் (வைப்பு மற்றும் சேமிப்பு சான்றிதழ்கள்).

ஆய்வறிக்கையின் கூறப்பட்ட தலைப்பு மிகவும் கடுமையானது, என் கருத்துப்படி, தற்போது ரஷ்ய வங்கி முறையின் சிக்கல் - வங்கி பணப்புழக்கத்தின் சிக்கல்.

சம்பந்தம்தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஆராய்ச்சி தலைப்பு, தற்போதைய நெருக்கடியில் நிதிச் சந்தைகளில் நிலையற்ற நிலைமை, அதிகரித்து வரும் பணவீக்கம், போட்டி மற்றும் பிற காரணிகள் - இவை அனைத்தும் வணிக வங்கியில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. எனவே, தெளிவான மற்றும் சிந்தனைமிக்க வைப்பு கொள்கையானது வணிக வங்கியை அதன் நிலையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும், வளர்ச்சியடையவும் அனுமதிக்கிறது.

நோக்கம்பட்டப்படிப்பு ஆராய்ச்சி என்பது ஒரு வணிக வங்கியின் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மையை வலுப்படுத்தும் அமைப்பில் அதன் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான திட்டங்களை உருவாக்குவதாகும்.

இந்த இலக்கு நிர்ணயத்தின் அடிப்படையில், இருந்தன பின்வரும் பணிகள் :

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்களைக் கவனியுங்கள்.

பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை பகுப்பாய்வு செய்யுங்கள்.

வைப்புகளை ஈர்க்கும் நிலை மற்றும் இயக்கவியல் ஆகியவற்றைக் கவனியுங்கள்;

வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் உதாரணத்தில் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை பகுப்பாய்வு செய்ய.

ஆய்வு பொருள்இந்த ஆய்வறிக்கையின் JSC "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கி ".

பொருள்ஆய்வறிக்கை தனிநபர்கள் மற்றும் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் நிதிகள் மற்றும் OJSC "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியில் வைப்பு நடவடிக்கைகள் மற்றும் வைப்பு கொள்கை மூலம் அவர்களின் இட ஒதுக்கீடு

நடைமுறை முக்கியத்துவம்இந்தத் தலைப்பைப் பற்றிய விரிவான ஆய்வுக்கு இது கூடுதல் பொருளாகப் பயன்படுத்தப்படலாம் என்பதே இந்த ஆய்வறிக்கை.

வழிமுறை அடிப்படைபடைப்புகள்: தொகுப்பு முறை, பகுப்பாய்வு, பொதுமைப்படுத்தும் முறை, இயங்கியல் முறை.

கோட்பாட்டு அடிப்படைடிசம்பர் 23, 2003 இன் ஃபெடரல் சட்டம் எண். 177 "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிரதேசத்தில் உள்ள வங்கிகளில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகைக்கான காப்பீடு", கல்வி இலக்கியம், புள்ளிவிவர சேகரிப்புகள், பருவ இதழ்கள், குறிப்புகள் உட்பட ரஷ்ய வங்கியின் சட்டமன்றச் செயல்களை ஆராய்ச்சி தொகுத்தது. தகவல் அமைப்புகள்.

தகவல் அடிப்படைஇந்த ஆய்வறிக்கை காலாண்டு அறிக்கைகளின் தரவு மற்றும் JSC "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கி "g. செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க்கின் உள் கட்டுப்பாடுகள்.

இந்த ஆய்வறிக்கை பின்வரும் கட்டமைப்பைக் கொண்டுள்ளது: அறிமுகம், மூன்று அத்தியாயங்கள், முடிவு, நூலியல், பயன்பாடுகள்.

அத்தியாயம் 1. வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள்

நவீன நிலைமைகளில், திறமையான செயல்பாடு, வளர்ச்சி மற்றும் அதன் இலக்குகளை அடைய, ஒவ்வொரு வணிக வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்க வேண்டும், அதாவது நடைமுறை மேலாண்மை உத்தி. உங்களுக்குத் தெரியும், நிதி ஆதாரங்களின் ஈர்ப்பு மற்றும் அவற்றின் அடுத்தடுத்த வேலைவாய்ப்பு ஆகியவை வணிக வங்கியின் செயல்பாட்டின் முக்கிய வடிவங்கள்.

பணம் செலுத்திய அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்ட நிதிகளின் நிதியானது செயலில் உள்ள கருவிகளில் முதலீடு செய்ய பயன்படுத்தப்படுகிறது. எனவே, வருமானத்தை ஈட்டுவதை நோக்கமாகக் கொண்ட பெரும்பாலான வங்கிச் செயல்பாடுகளுடன் தொடர்புடைய செயலற்ற செயல்பாடுகள் முதன்மையானவை. இது சம்பந்தமாக, ஈர்க்கப்பட்ட நிதி ஒரு சுயாதீனமான கொள்கைப் பொருளாகக் கருதப்பட வேண்டும்.

இவ்வாறு, ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் மேலாண்மை வங்கியின் வணிகக் கொள்கையின் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும். இருப்பினும், இந்த செயல்பாட்டுத் துறையின் கோட்பாட்டு அடித்தளங்களைப் பற்றிய ஆய்வு தொடர்பான பிரச்சினைகள் விஞ்ஞான இலக்கியத்தில் போதுமான அளவு உருவாக்கப்படவில்லை. பொறுப்பு மேலாண்மை உத்தியின் ஒருங்கிணைந்த அங்கமாக வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் கருத்துக்கு இது குறிப்பாக உண்மை.

வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையின் சாராம்சத்தின் வரையறையை சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி அணுக முடியாது, ஏனெனில் அது அதன் பொருளைப் பொறுத்து மாறுபடும். டெபாசிட் பாலிசி என்பது வாடிக்கையாளரின் நிதியை திருப்பிச் செலுத்தும் அடிப்படையில் ஈர்ப்பதற்கான ஒரு வணிக வங்கியின் உத்தி மற்றும் தந்திரோபாயமாகும்.

வங்கியின் வைப்பு கொள்கையில் பின்வருவன அடங்கும்:

ஒரு விரிவான சந்தை ஆராய்ச்சியின் அடிப்படையில் வைப்புத்தொகையில் நிதி திரட்ட வங்கியின் செயல்பாடுகளை செயல்படுத்துவதற்கான ஒரு மூலோபாயத்தை உருவாக்குதல், அதாவது நிதிச் சூழல், நிதி திரட்டும் துறையில் வங்கியின் இடம் மற்றும் பங்கு பற்றிய பகுப்பாய்வு, நோயறிதல் மற்றும் முன்னறிவிப்பு;

வாடிக்கையாளர்களுக்கான புதிய வங்கி வைப்புத் தயாரிப்புகளை (பண்டங்கள், விலை நிர்ணயம், சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் தகவல் தொடர்புக் கொள்கைத் துறையில்) அபிவிருத்தி, சலுகை மற்றும் ஊக்குவிப்புக்கான வணிக வங்கி உத்திகளை உருவாக்குதல்;

வளர்ந்த மூலோபாயம் மற்றும் தந்திரோபாயங்களை செயல்படுத்துதல்;

கொள்கையை செயல்படுத்துவதையும் அதன் செயல்திறனையும் கண்காணித்தல்;

நிதி திரட்ட ஒரு வணிக வங்கியின் செயல்பாடுகளை கண்காணித்தல்.

வணிக வங்கிகளில் நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள் மற்றும் மக்கள்தொகையின் தற்காலிக இலவச நிதிகளை பல்வேறு வகையான வைப்புகளில் (வைப்புகள்) வங்கிக் கணக்குகளுக்கு ஈர்க்கும் செயல்முறையை ஒழுங்குபடுத்தும் முக்கிய ஆவணம் வங்கியின் வைப்பு கொள்கையாகும். வங்கியின் மூலோபாயத் திட்டம், வங்கியின் வளத் தளத்தின் கட்டமைப்பு, நிலை மற்றும் இயக்கவியல் ஆகியவற்றின் பகுப்பாய்வு மற்றும் அதன் வளர்ச்சிக்கான வாய்ப்புகள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு வங்கியாலும் சுயாதீனமாக உருவாக்கப்பட்ட ஆவணம் இது. கூடுதலாக, வங்கியின் கடன் கொள்கை மற்றும் வங்கியின் முதலீட்டுக் கொள்கை போன்ற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளை வைப்பதற்கான முக்கிய திசைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைத் தீர்மானிக்கும் அத்தகைய ஆவணங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

"வங்கியின் வைப்புக் கொள்கை" ஆவணமானது, வங்கியின் பணப்புழக்கத்தைப் பராமரிப்பதிலும் லாபகரமான வேலையை உறுதி செய்வதிலும் கவனம் செலுத்துவதன் மூலம், கடன் மற்றும் முதலீட்டுக் கொள்கையின் குறிப்பான்களால் வரையறுக்கப்பட்ட சட்டப்பூர்வ தேவைகள், இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்களை நிறைவேற்ற நிதி திரட்டுவதற்கான உத்தியை வரையறுக்க வேண்டும். குறிப்பாக, வங்கி வழங்குகிறது:

வங்கியின் சொந்த நிதிகளின் (மூலதனம்) வளர்ச்சிக்கான வாய்ப்புகள், எனவே சொந்த மற்றும் கடன் வாங்கிய நிதிகளுக்கு இடையிலான விகிதம்;

ஈர்க்கப்பட்ட மற்றும் கடன் வாங்கிய நிதிகளின் அமைப்பு (வைப்புகள், வைப்புத்தொகைகள், வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்கள், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கடன்கள் உட்பட);

விருப்பமான வைப்புத்தொகைகள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகள், அவற்றின் ஈர்ப்பின் விதிமுறைகள்; நேர வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) மற்றும் "தேவையின் மீது" காலத்திற்கு இடையே உள்ள விகிதம்;

வைப்புத்தொகை மற்றும் வைப்புத்தொகைகளின் முக்கிய குழு, அதாவது, வைப்பாளர்களின் வகை;

நிதி ஈர்ப்பு மற்றும் கடன் வாங்கும் புவியியல்;

வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்களுக்கு விரும்பத்தக்க கடனாளர் வங்கிகள், பிந்தையதை ஈர்ப்பதற்கான விதிமுறைகள்; வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) மற்றும் வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்களை ஈர்ப்பதற்கான நிபந்தனைகள்;

வைப்புகளை ஈர்ப்பதற்கான வழிகள் (வங்கி கணக்கு, நிருபர் கணக்கு, வங்கி வைப்பு (டெபாசிட்) ஒப்பந்தங்கள், சொந்த சான்றிதழ்கள், பரிமாற்ற பில்கள் வழங்குவதன் மூலம்);

ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளுக்கு இடையிலான விகிதம் (வைப்புகள்);

வைப்புகளில் நிதிகளை ஈர்க்கும் புதிய வடிவங்கள்;

சில வகையான வைப்புகளைத் திறப்பதற்கான சிறப்பு நிபந்தனைகள் (வைப்புகள்);

கடன் வாங்கப்பட்ட நிதிகளுக்கான வங்கியின் ஆபத்து தரநிலைகளுக்கு இணங்குவதற்கான நடவடிக்கைகள்.

வைப்பு கொள்கை முதலில் பின்வரும் தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்:

- பொருளாதார வசதி;

- போட்டித்திறன்;

- உள் நிலைத்தன்மை.

வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் பாடங்கள் மற்றும் பொருள்களின் வகைப்பாடு (படம் 1) இல் சுருக்கப்பட்டுள்ளது.

படம் 1 வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையின் பாடங்கள் மற்றும் பொருள்களின் கலவை

வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம் பொதுவான மற்றும் குறிப்பிட்ட கொள்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இது தெளிவாக பிரதிபலிக்கிறது (படம் 2).

படம் 2 - வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான கோட்பாடுகள்

வங்கியின் பல கட்டமைப்பு உட்பிரிவுகள் (கருவூலம், நிதித் துறை, வணிக மேம்பாட்டுத் துறை, கடன் துறை, பத்திரங்கள் துறை), அத்துடன் வங்கியின் நிர்வாக அமைப்புகளும் ஒன்றுக்கொன்று நெருங்கிய தொடர்பில் வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையை உருவாக்கி செயல்படுத்துவதில் ஈடுபட்டுள்ளன. : பொறுப்புகள்.

அரிசி. 3. விரிவாக்கப்பட்ட வழக்கமான வங்கி அமைப்பு

இவ்வாறு, வங்கியின் குழு வைப்பு கொள்கையின் முக்கிய திசைகளை தீர்மானித்து ஒப்புதல் அளிக்கிறது, வைப்புகளை ஈர்ப்பதற்கான நடைமுறை மற்றும் நிபந்தனைகளை அங்கீகரிக்கிறது மற்றும் வைப்பு கொள்கையை செயல்படுத்துவதில் பொதுவான கட்டுப்பாட்டைப் பயன்படுத்துகிறது.

சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் மேலாண்மைக் குழு ஒரு வைப்புத்தொகை இலாகாவை உருவாக்குவதற்கான அடிப்படை முடிவுகளை எடுக்கிறது, வளங்களின் கட்டமைப்பு மற்றும் இயக்கவியல், வங்கியின் சொத்துக்களுடன் அவற்றின் தற்செயல் நிலைமைகள் மற்றும் வங்கியின் சொத்துக்களுடன் தேவைப்பட்டால், வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை சரிசெய்வதற்கான முடிவுகளை உருவாக்குவதற்கு பகுப்பாய்வு செய்கிறது. ; வங்கியின் தனிப்பட்ட கட்டமைப்பு பிரிவுகளால் வைப்பு கொள்கையை செயல்படுத்துவதில் தற்போதைய கட்டுப்பாட்டை செயல்படுத்துகிறது.

வங்கியின் நிதி மேலாண்மை, கருவூலத்துடன் சேர்ந்து, வைப்பு நிதிகளுக்கான வங்கியின் மொத்தத் தேவையை தீர்மானிக்கிறது (ஒரு வருடத்திற்கு, காலாண்டுகளின் முறிவு உட்பட): ஒவ்வொரு வகை வளங்களுக்கும் (வைப்புகள் (வைப்புகள்), பில்கள்) வட்டி விகிதங்களை அமைக்கிறது. , வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்கள்); பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவில் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் முன்பதிவு அளவை தீர்மானிக்கிறது; பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவால் நிறுவப்பட்ட கடன் வாங்கிய நிதிகளுக்கான ஆபத்து விகிதங்களுடன் வங்கியின் இணக்கத்தை கட்டுப்படுத்துகிறது.

வங்கியின் சிறப்புத் துறைகள் பல்வேறு வடிவங்களில் வைப்புத்தொகைகளை ஈர்ப்பதில் நேரடியாக ஈடுபட்டுள்ளன: குடிமக்களின் வைப்புத் துறை, பத்திரங்கள் துறை (சொந்த பில்கள், வைப்பு மற்றும் சேமிப்புச் சான்றிதழ்களை வழங்குதல்), கடன் துறை அல்லது சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் துறை (வைப்புகள் ஒவ்வொரு வங்கியின் உள் நிறுவன கட்டமைப்பிற்கு ஏற்ப சட்ட நிறுவனங்கள்) மற்றும் பிற துறைகள்.

நிதி திரட்ட நடைமுறை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள, வங்கிகள் வைப்பு (டெபாசிட்) செயல்பாடுகள் மீதான விதிமுறைகளை உருவாக்குகின்றன (தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகைகளுக்கு தனித்தனியாக, இது குறிப்பிடுகிறது:

வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) ஏற்பதற்கான விதிகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்;

ஒப்பந்த உறவுகளின் பாடங்களின் சட்ட நிலை;

வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கான நடைமுறை;

வைப்புத்தொகையை ஏற்றுக்கொள்வதற்கும் வழங்குவதற்கும் முறைகள் (வைப்பு);

வைப்புத்தொகை (வைப்பு) திறக்க மற்றும் பயன்படுத்த தேவையான ஆவணங்களின் பட்டியல் மற்றும் அவற்றுக்கான தேவைகள்;

வைப்புதாரர்களின் உரிமைகள் மற்றும் வங்கியின் கடமை;

வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) மீதான வட்டி திரட்டுதல் மற்றும் செலுத்தும் முறைகள்.

குறிப்பிட்ட வைப்பு (டெபாசிட்) செயல்பாடுகளை மேற்கொள்வதற்கான நடைமுறை குறித்த உள்-வங்கி அறிவுறுத்தல்கள், வைப்புத்தொகைகள் (வைப்புகள்) மீதான ஒழுங்குமுறைகளின் வளர்ச்சியில் வங்கியால் உருவாக்கப்பட்டவை, பல்வேறு வங்கிகளின் கிளையின் (துணைப்பிரிவு) பணியின் அமைப்பைக் கொண்டுள்ளது. வைப்பாளர்களின் வகைகள்; இந்த நடவடிக்கைகளின் கமிஷனுடன் தொடர்புடைய ஆவணங்களை வழங்குவதற்கான நடைமுறை, அவற்றின் ஆவண ஓட்டத்தின் திட்டம்; வைப்புத்தொகைகளை ஏற்றுக்கொள்வதற்கும் வழங்குவதற்கும் செயல்பாடுகளின் கணக்கியலில் பிரதிபலிப்பு, திரட்டுதல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல்.

வைப்புகளில் (வைப்புகள்) வங்கியால் ஈர்க்கப்படும் நிதிகளின் அளவு, பண வளங்களுக்கான வழங்கல் மற்றும் தேவை, வங்கியின் பற்றாக்குறை அல்லது அதிகப்படியான நிதி, வைப்புச் சந்தையின் நிலை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

வணிக நிறுவனங்கள் மற்றும் குடிமக்களிடமிருந்து நிதிகளை அவற்றின் புழக்கத்தில் ஈர்ப்பதற்காக, வங்கிகள் முழு அளவிலான செயல்பாடுகளை உருவாக்கி செயல்படுத்துகின்றன. எனவே, முதலாவதாக, வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான வங்கிகளுக்கு இடையேயான போட்டியின் முக்கிய வழிமுறையானது வட்டி விகிதக் கொள்கையாகும், ஏனெனில் முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதிகளின் வருமானத்தின் அளவு வாடிக்கையாளர்களுக்கு தற்காலிகமாக இலவச நிதிகளை வைப்புத்தொகையில் (வைப்புகள்) வைப்பதற்கு குறிப்பிடத்தக்க ஊக்கமாக செயல்படுகிறது.

வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) மீதான வட்டி விகிதங்களின் அளவு ஒவ்வொரு வணிக வங்கியாலும் பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் மறுநிதியளிப்பு விகிதம் மற்றும் பணச் சந்தையின் நிலை மற்றும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையின் விதிகளின் அடிப்படையில் சுயாதீனமாக அமைக்கப்படுகிறது. முதலாவதாக, வங்கிகளின் டெபாசிட் (டெபாசிட்) செயல்பாடுகளுக்கான வட்டி விகிதம் டெபாசிட்டுகளின் (வைப்பு) வகையைப் பொறுத்தது. ஒரு விதியாக, தேவை வைப்புகளில், சமநிலையின் உறுதியற்ற தன்மை, அதிக இயக்கம் மற்றும் இயக்கம் ஆகியவற்றால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது, குறைந்தபட்ச வட்டி விகிதங்கள் அமைக்கப்படுகின்றன.

பொதுவாக கடன் செயல்பாடுகளின் லாபத்தில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் டிமாண்ட் கணக்குகளில் நிலையான, குறையாத நிலுவைகளை பராமரிக்க வாடிக்கையாளர்களை ஊக்குவிப்பதற்காக, வங்கிகள் அவற்றின் மீதான வட்டியை அதிகரிக்கின்றன அல்லது குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையை கணக்கிடுகிறது. வங்கி மற்றும் வாடிக்கையாளருடன் ஒப்புக்கொண்டது (இது வங்கிக் கணக்கில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது).

நேர வைப்புகளில் (வைப்புகள்) வட்டி விகிதத்தை அமைக்கும் போது, நிதிகள் வைக்கப்படும் காலம் தீர்மானிக்கும் காரணி: நீண்ட காலம், அதிக வட்டி விகிதம். ஒரு சமமான முக்கியமான காரணி வைப்புத்தொகையின் அளவு, எனவே, வைப்புத்தொகையின் பெரிய அளவு மற்றும் அதன் சேமிப்பின் நீண்ட காலம், ஒரு விதியாக, அதன் மீதான வட்டி விகிதம் அதிகமாகும். ஒரு இன்றியமையாத புள்ளி வைப்புகளில் (வைப்புகள்) வருமானம் செலுத்தும் அதிர்வெண் ஆகும். வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதம் வருமானம் செலுத்தும் அதிர்வெண்ணுடன் நேர்மாறாக தொடர்புடையது, அதாவது அவை குறைவாக அடிக்கடி செய்யப்படுகின்றன, வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வைப்புத்தொகை (டெபாசிட்) மீதான வட்டி விகிதம் அதிகமாகும். பொருளாதார ரீதியாக நியாயப்படுத்தப்பட்ட அளவை விட கணிசமாக அதிக விகிதத்தில் வங்கிகளுக்கு வட்டி செலுத்துவது சட்டவிரோதமானது அல்ல என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். இந்த வழக்கில், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் மறுநிதியளிப்பு விகிதத்திற்கும் குறிப்பிட்ட வைப்புத்தொகை மீதான கடன் நிறுவனத்தின் விகிதத்திற்கும் இடையிலான வேறுபாட்டிலிருந்து பெறப்பட்ட பொருள் நன்மை வருமான வரிக்கு உட்பட்டதாக இருக்க வேண்டும்.

வைப்புத்தொகைக்கு (வைப்பு) வட்டி செலுத்தலாம்:

· மாதம் ஒரு முறை;

காலாண்டிற்கு ஒரு முறை;

ஒப்பந்தம் காலாவதியான பிறகு.

வங்கியில் உள்ள நேரக் கணக்குகளுக்கு வாடிக்கையாளர் நிதிகளின் ஈர்ப்பைத் தூண்டுவதற்காக, வைப்புகளின் (வைப்புகள்) நிபந்தனைகள் வட்டியின் மூலதனமாக்கலுக்கு வழங்கலாம். வருவாயைக் கணக்கிடும்போது வங்கி கூட்டு வட்டி நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தினால் அது சாத்தியமாகும்.

வருவாயைக் கணக்கிடுவதற்கான பாரம்பரிய வகை எளிய வட்டி, வைப்புத்தொகையின் உண்மையான இருப்பு கணக்கீட்டிற்கு அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தப்படும்போது, ஒப்பந்தத்தின் மூலம் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில், வைப்புத்தொகையின் மீதான வருமானத்தை கணக்கிடுதல் மற்றும் செலுத்துதல் ஆகியவை நடைபெறுகின்றன. நிறுவப்பட்ட அதிர்வெண். மற்றொரு வகை வருமானக் கணக்கீடு கூட்டு வட்டி (வட்டி மீதான வட்டி). இந்த வழக்கில், தீர்வு காலம் முடிவடைந்த பிறகு, வைப்புத் தொகையில் வட்டி திரட்டப்படுகிறது, அதன் விளைவாக வரும் தொகை வைப்புத் தொகையில் சேர்க்கப்படும். எனவே, அடுத்த பில்லிங் காலத்தில், புதிய வைப்புத் தொகைக்கு வட்டி விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது முன்பு திரட்டப்பட்ட வருமானத்தின் அளவு அதிகரித்துள்ளது.

வைப்புத்தொகைக்கு நிதி திரட்ட, வணிக வங்கிகள் வெளிநாட்டு அனுபவத்தைப் பரவலாகப் பயன்படுத்தத் தொடங்கியுள்ளன, குறிப்பாக, அவை செயல்படுத்துகின்றன:

· மக்களிடமிருந்து நிதியை ஈர்ப்பதற்காக பல்வேறு திட்டங்களை உருவாக்குதல்;

· வைப்புதாரர் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வங்கி அல்லாத இயல்பு உட்பட பல்வேறு வகையான சேவைகளை வழங்குதல் (உதாரணமாக, மருத்துவ பராமரிப்பு கூறுகள்; பொருளாதார இலக்கியங்களின் பருவ இதழ்களுக்கான சந்தா; அருங்காட்சியகங்களில் உல்லாசப் பயண சேவைகளுக்கான சந்தாக்கள் போன்றவை);

முதலீட்டு இயல்பின் வைப்புகளுக்கு அதிக வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துதல்;

நிரல் "போனஸ் சதவீதம்".

நிதிகளை ஈர்ப்பதற்காக ஒரு நெகிழ்வான வட்டி விகிதக் கொள்கைக்கு கூடுதலாக, வங்கிகள் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு வைப்புத்தொகையில் நிதி வைப்பதன் நம்பகத்தன்மைக்கான உத்தரவாதங்களை வழங்க வேண்டும். முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்களைப் பாதுகாப்பதற்காகவும், அவர்கள் திவால்நிலை ஏற்பட்டால் நிதி இழப்பீடு வழங்குவதற்கான உத்தரவாதங்களை வழங்குவதற்காகவும், வங்கிகள் சிறப்பு வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதிகளை மத்திய மற்றும் பரவலாக்கம் செய்ய வேண்டும்.

வைப்புத்தொகை காப்புறுதியுடன், வணிக வங்கிகளின் செயல்பாடுகள் மற்றும் அவர்கள் வழங்கக்கூடிய உத்தரவாதங்கள் பற்றிய தகவல்களை வைப்பாளர்கள் அணுகுவது முக்கியம். கிடைக்கக்கூடிய இலவச நிதிகளை வைப்பதைத் தீர்மானிக்கும் போது, ஒவ்வொரு கடனாளியும் எதிர்கால முதலீடுகளின் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு வங்கியின் நிதி நிலைமையைப் பற்றி போதுமான அளவு தெரிவிக்க வேண்டும். இது சம்பந்தமாக, வைப்பாளர்கள் மற்றும் முதலீட்டாளர்களுக்கு விலைமதிப்பற்ற உதவிகளை சிறப்பு முகமைகள் மற்றும் பணியகங்களால் வங்கிகளின் செயல்பாடுகளின் மதிப்பீடு மதிப்பீடுகள் மூலம் வழங்க முடியும்.

அதே நேரத்தில், வங்கிகள் தங்களைப் பற்றிய விரிவான தகவல்களை (அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்தின் அளவு, பங்கு, நிறுவனர்கள், வளர்ச்சி வாய்ப்புகள், செயல்திறன் முடிவுகள் போன்றவை) தங்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் வைப்பாளர்களுக்கும் வழங்க வேண்டும் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். வங்கிகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும் தனிநபர்கள் தங்கள் பணத்தை டெபாசிட் செய்ய இது குறிப்பாக உண்மை. எனவே, குடிமக்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகையை ஏற்றுக்கொள்ளும் வங்கியின் (கிளை, கிளை, கூடுதல் அலுவலகம்) வளாகத்தில், வைப்பாளர்களின் தகவலுக்காக, பின்வருவனவற்றை சமர்ப்பிக்க வேண்டும்:

ரஷ்ய வங்கியின் உரிமம், இது ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கிக்கு தனிநபர்களிடமிருந்து ரூபிள் அல்லது ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் வைப்புகளை ஏற்கும் உரிமையை வழங்குகிறது;

· வங்கியின் ஆண்டு அறிக்கை குறித்த தணிக்கையாளரின் அறிக்கை;

கடைசியாக அறிக்கையிடும் தேதியின்படி வங்கியின் இருப்புநிலை மற்றும் அச்சில் வெளியிடுவதற்கான படிவங்களின்படி லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கை;

· தனிநபர்களின் வைப்புகளில் வங்கியின் நிலை;

தனிநபர்களிடமிருந்து வங்கியால் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட வைப்பு வகைகளின் பட்டியல். நபர்கள்;

ஒவ்வொரு வகை வைப்புகளுக்கும் நிபந்தனைகள்;

· வங்கி மூலம் வைப்புகளை வழங்குவதற்கும் உத்தரவாதம் அளிப்பதற்கும் நிபந்தனைகள் பற்றிய தகவல்கள்;

வைப்புத்தொகை மற்றும் பரிவர்த்தனைகளை பதிவு செய்வதற்கு தேவையான ஆவணங்களின் படிவங்கள்;

சில வகையான வைப்புகளுக்கான வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் குறித்த வங்கியின் (அல்லது வங்கியின் பிற நிர்வாக அமைப்புகள்) தகவல் (வைப்புகள் நிபந்தனைகளில் மாற்றங்களைச் செய்வதற்கான காரணங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளைக் குறிக்கிறது).

கடனாளர்களின் நிதிகளை தங்கள் புழக்கத்தில் ஈர்ப்பதற்கான கடன் நிறுவனங்களின் பணி சில அபாயங்களுடன் தொடர்புடையது, அவை அவற்றின் செயல்பாடுகளில் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும் மற்றும் பணப்புழக்கம் மற்றும் ஸ்திரத்தன்மைக்கு எதிர்மறையான விளைவுகளைத் தவிர்ப்பதற்காக அவற்றை நிர்வகிக்க முடியும்.

பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா வங்கிகளுக்காக நிறுவுகிறது மற்றும் திரட்டப்பட்ட நிதியின் அளவு குறித்த சில கட்டுப்பாடுகளுடன் அவை இணக்கத்தை கண்காணிக்கிறது. பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் சமீபத்திய அறிவுறுத்தல்களின்படி, தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் (கடன் நிறுவனங்களைத் தவிர) கணக்கீட்டில் (கணக்கீட்டிலிருந்து விலக்கு) சேர்ப்பதற்காக தேவை கணக்குகள் மற்றும் கால கணக்குகளின் நிலுவைகளை நிர்ணயிப்பதற்கான நடைமுறை நிறுவப்பட்டுள்ளது. வங்கியின் உடனடி (H2), தற்போதைய (H3) மற்றும் நீண்ட கால பணப்புழக்கம் (H4).

ஆணை முன்மொழியப்பட்ட அணுகுமுறை, வங்கி பணப்புழக்க அபாயங்களை மதிப்பிடுவதற்கு சர்வதேச நடைமுறையில் பயன்படுத்தப்படும் முறையை செயல்படுத்துகிறது, "நடத்தை" சரிசெய்தல் என்று அழைக்கப்படுவதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது, அதாவது திரட்டப்பட்ட புள்ளிவிவர தரவுகளின் அடிப்படையில் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளின் நிலையை வகைப்படுத்துகிறது.

பணப்புழக்க விகிதங்களைக் கணக்கிடுவதற்கு குறைந்தபட்ச மொத்த நிலுவைகளின் மதிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதன் சரியான தன்மையை வங்கிகள் சுயாதீனமாக தீர்மானிக்கின்றன என்று கட்டளை நிறுவுகிறது.

அதன் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வங்கியால் ஈர்க்கப்பட்ட முழு நிதியும் அதன் செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளுக்கு ஆதாரமாக செயல்பட முடியாது என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ரஷ்ய வங்கியின் இயக்குநர்கள் குழுவால் நிறுவப்பட்ட தொகையில் திரட்டப்பட்ட நிதியின் ஒரு பகுதி, ரஷ்ய வங்கியில் ஒரு தனி கணக்கில் கட்டாய வைப்புக்கு உட்பட்டது. பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா மாநிலத்தின் கடன் மற்றும் வங்கி முறையின் கட்டாய இருப்பு நிதியை உருவாக்குகிறது. ஒரு கடன் நிறுவனம் திவாலாகிவிட்டால், வைப்பாளர்கள் மற்றும் கடனாளிகளுடனான தீர்வுகளுக்கு, பல்வேறு வழிகளில் ரஷ்யாவின் வங்கியால் வணிக வங்கிகளுக்கு கடன் உதவி வழங்க இது பயன்படுத்தப்படலாம்.

தேவையான இருப்புக்களின் விதிமுறைகளை மாற்றுவதன் மூலம், பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா வணிக வங்கிகளின் கடன் கொள்கையை பாதிக்கிறது, அதன்படி, புழக்கத்தில் உள்ள பண விநியோகத்தின் நிலை. எடுத்துக்காட்டாக, வங்கிகளால் ஈர்க்கப்படும் நிதிகளுக்கான கட்டாய இருப்புத் தேவைகளைக் குறைப்பது, உருவாக்கப்படும் வளங்களை அவற்றின் விற்றுமுதலில் அதிக அளவில் பயன்படுத்த அனுமதிக்கிறது, அதாவது. தேசிய பொருளாதாரத்தில் கடன் முதலீடுகளை அதிகரிக்கவும், அதற்கு நேர்மாறாகவும். தேவையான இருப்புக்கள் (ரிசர்வ் தேவைகள்) என்பது வங்கி முறையின் ஒட்டுமொத்த பணப்புழக்கத்தை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான ஒரு பொறிமுறையாகும், இது பணப் பெருக்கத்தைக் குறைப்பதன் மூலம் பணத் திரட்டுகளைக் கட்டுப்படுத்தப் பயன்படுகிறது.

இருப்புத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கான கடமை ஒரு வணிக வங்கிக்கு தொடர்புடைய வங்கி நடவடிக்கைகளைச் செய்வதற்கான உரிமைக்காக ரஷ்ய வங்கியிடமிருந்து உரிமத்தைப் பெற்ற தருணத்திலிருந்து எழுகிறது.

தேவையான இருப்பு விகிதங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ரஷ்ய வங்கியால் அமைக்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்யப்படலாம், ஆனால் அவை கடன் நிறுவனத்தின் பொறுப்புகளில் 20% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. தேவையான இருப்புக்களின் விதிமுறைகள் நிதி திரட்டும் நேரம், அவற்றின் வகைகள் (சட்ட நிறுவனங்கள் அல்லது தனிநபர்களின் பணம்), வைப்புத்தொகையின் நாணயம் (வைப்பு) ஆகியவற்றைப் பொறுத்து வேறுபடலாம் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். வழக்கமாக, தேவை கணக்குகளுக்கு அதிகபட்ச இருப்பு விகிதம் அமைக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் வாடிக்கையாளர் எந்த நேரத்திலும் அவர்களிடமிருந்து தனது நிதியை திரும்பப் பெறலாம்.

சேமிப்புக் கொள்கையை உருவாக்கும் நிலைகள் படம் 4 இல் காட்டப்பட்டுள்ளன.

சேமிப்பு சந்தையில் வங்கி நடவடிக்கைகளின் தரத்தை மதிப்பிடுவதற்கும் நிர்வகிப்பதற்கும் கண்காணிப்பு அவசியமான கருவியாகும். வணிக வங்கி மற்றும் மேற்பார்வை அதிகாரிகள் வங்கியால் பின்பற்றப்படும் வைப்பு கொள்கையின் முடிவுகளை மதிப்பீடு செய்ய முடியும் என்பதைக் கண்காணிப்பதற்கு நன்றி, இது பணவியல் கொள்கை மற்றும் பிற சந்தை ஒழுங்குமுறை கருவிகளின் வளர்ச்சியில் மிகவும் முக்கியமானது, அத்துடன் நெருக்கடி சூழ்நிலைகளைத் தடுக்கிறது. நிதி மற்றும் வணிக நிறுவனங்களில் வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கை இழப்புடன் தொடர்புடைய வங்கி அமைப்பு.

அடுத்து, ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் நிலைகளை நாங்கள் கருதுகிறோம். ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கை பொறிமுறையை உருவாக்குதல் மற்றும் செயல்படுத்துவது பற்றி படிப்பது மிகவும் முக்கியமானது, ஏனெனில் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கி செயல்படுத்தும் செயல்பாட்டில் வங்கிக்கு நிர்ணயிக்கப்பட்ட இலக்குகள் மற்றும் குறிக்கோள்களை வெற்றிகரமாக நிறைவேற்றுவது பெரும்பாலும் செயல்திறனைப் பொறுத்தது. அதன் செயல்பாடு.

படம் 4 சேமிப்புக் கொள்கையை உருவாக்கும் நிலைகள்

வைப்பு நடவடிக்கைகளில் வங்கிகளின் நடத்தையின் தற்போதைய நடைமுறையின் பகுப்பாய்வின் அடிப்படையில், ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான திட்டம் முன்மொழியப்பட்டது, இது படம் 5 இல் காட்டப்பட்டுள்ளது.

படம் 5 வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் திட்டம்

ஒரு வணிக வங்கியின் டெபாசிட் பாலிசியை உருவாக்கும் ஒவ்வொரு கட்டமும் மற்றவர்களுடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையது மற்றும் உகந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கும், வைப்பு செயல்முறையின் சரியான அமைப்பிற்கும் கட்டாயமாகும். இது சம்பந்தமாக, வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் பின்வரும் பகுதிகளை வேறுபடுத்தி அறியலாம்:

வைப்பு சந்தையின் பகுப்பாய்வு;

வைப்பு அபாயத்தைக் குறைக்க இலக்கு சந்தைகளைத் தீர்மானித்தல்;

நிதி திரட்டும் செயல்பாட்டில் செலவுகளைக் குறைத்தல்;

வைப்பு மற்றும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ நிர்வாகத்தை மேம்படுத்துதல்;

வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை பராமரித்தல் மற்றும் அதன் ஸ்திரத்தன்மையை அதிகரித்தல்.

தற்போதைய நடைமுறையின் பகுப்பாய்வு, எந்தவொரு வணிக வங்கியின் வைப்புத் தளத்தை உருவாக்குவது, ஒரு சிக்கலான மற்றும் நேரத்தைச் செலவழிக்கும் செயல்முறையாக, அகநிலை மற்றும் புறநிலை ஆகிய இரண்டிலும் ஏராளமான சிக்கல்களுடன் தொடர்புடையது என்பதைக் காட்டுகிறது.

அகநிலை சிக்கல்கள் அடங்கும்:

1) ரஷ்ய வணிக வங்கிகளின் செயல்பாட்டின் அளவு மற்றும் பலவீனமான மூலதனம்;

2) வங்கியின் தந்திரோபாய மற்றும் மூலோபாய இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்களால் ஆணையிடப்படும் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து, குறிப்பாக மக்கள்தொகையிலிருந்து நிதிகளை ஈர்ப்பதில் வங்கியின் நிர்வாகத்தின் ஆர்வமின்மை;

3) உயர் மற்றும் நடுத்தர நிர்வாகத்தின் போதுமான நிலை மற்றும் தரம்;

4) பெரும்பாலான ரஷ்ய வங்கிகளில் வைப்பு கொள்கையை நடத்துவதற்கான அறிவியல் அடிப்படையிலான கருத்து இல்லாதது;

5) டெபாசிட் செயல்முறையின் அமைப்பில் உள்ள குறைபாடுகள்: வங்கியில் பொருத்தமான துறை இல்லாதது அல்லது வைப்பு சந்தையில் குறைந்த அளவிலான சந்தைப்படுத்தல் ஆராய்ச்சி, வரையறுக்கப்பட்ட அளவிலான வைப்பு சேவைகள் வழங்கப்படுகின்றன.

புறநிலை காரணிகளில் பின்வருபவை:

1) மாநில மற்றும் மாநில அமைப்புகளின் நேரடி மற்றும் மறைமுக தாக்கம்;

2) மேக்ரோ பொருளாதாரத்தின் தாக்கம், ரஷ்ய பணச் சந்தையின் நிலையில் உலகளாவிய நிதிச் சந்தைகளின் தாக்கம்;

3) வங்கிகளுக்கிடையேயான போட்டி;

4) ரஷ்யாவில் பணம் மற்றும் நிதிச் சந்தையின் நிலை;

கடந்த சில ஆண்டுகளில் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் பங்கு ஒரு ஒழுங்குமுறை அமைப்பாக குறிப்பாக வணிக வங்கிகளுக்கான மறுநிதியளிப்பு விகிதம் மற்றும் இருப்புத் தேவைகளை அமைப்பதில் குறிப்பாக உச்சரிக்கப்படுகிறது. மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், நீண்ட காலத்திற்கு சொத்து மற்றும் பொறுப்பு மேலாண்மைத் துறையில் தங்கள் செயல்பாடுகளை துல்லியமாக கணித்து திட்டமிட வணிக வங்கிகளை அனுமதிக்காது மற்றும் நீண்ட கால பொறுப்புகளுடன் செயல்படுவது ஆபத்தானது.

ஒரு வணிக வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தின் கட்டமைப்பில் எதிர்மறையான தாக்கம், பெரிய வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன்களை சார்ந்து வளர்ந்து வருகிறது, ஏனெனில் வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன் வைப்பு நடவடிக்கைகளில் அபாயங்களை பல்வகைப்படுத்துவதற்கு பங்களிக்காது.

ஏற்கனவே உள்ள சிக்கல்களைத் தீர்க்க, ஒரு வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் போது, ஒரு வணிக வங்கி அதன் மேம்படுத்தலுக்கான சில அளவுகோல்களால் வழிநடத்தப்பட வேண்டும். வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையை மேம்படுத்துவது என்பது ஒரு சிக்கலான பன்முகப் பணியாகும், இதன் தீர்வு நாட்டின் ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்தின் அடிப்படையில் இருக்க வேண்டும். வெளிப்படையாக, இந்த ஆர்வங்கள் எப்போதும் ஒத்துப்போவதில்லை. எனவே, உகந்த வைப்பு கொள்கையானது முதலில் அவர்களின் நலன்களை ஒருங்கிணைப்பதை உள்ளடக்கியது.

எனவே, தேர்வுமுறை அளவுகோல்கள் பின்வருமாறு:

a) வங்கியின் ஸ்திரத்தன்மை, நம்பகத்தன்மை மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிக்க வைப்பு, கடன் மற்றும் வங்கியின் பிற செயல்பாடுகளின் உறவு;

ஆ) அபாயத்தைக் குறைப்பதற்காக வங்கியின் வளங்களை பல்வகைப்படுத்துதல்;

c) டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பிரிவு (வாடிக்கையாளர்கள், தயாரிப்புகள், அபாயங்கள் ஆகியவற்றின் படி);

ஈ) வாடிக்கையாளர்களின் வெவ்வேறு குழுக்களுக்கு வேறுபட்ட அணுகுமுறை;

இ) வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளின் போட்டித்தன்மை;

f) வளங்களின் பயனுள்ள கலவையின் தேவை, நிலையான மற்றும் "கொந்தளிப்பான" வளங்களின் உகந்த கலவையை உறுதி செய்தல், அதே நேரத்தில் வணிக வங்கியின் வைப்புத் தொகுப்பில் நிலையான வளங்களின் பங்கை அதிகரிக்கும் அபாயங்கள் (டெபாசிட் செயல்பாடுகள் உட்பட);

g) மொத்த வைப்புத்தொகை மற்றும் வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்கும் செயல்பாட்டில் வாழ்க்கைச் சுழற்சியின் கருத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது.

வணிக வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையை மேம்படுத்த, பின்வருபவை அவசியம்:

ஒவ்வொரு வணிக வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்புக் கொள்கையைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், அதன் செயல்பாடுகளின் பிரத்தியேகங்கள் மற்றும் இந்த செயல்முறையை மேம்படுத்துவதற்கான அளவுகோல்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு உருவாக்கப்பட்டது;

சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளின் வரம்பை "தேவைக்கு ஏற்ப" என்ற சொல்லுடன் விரிவுபடுத்துவது அவசியம், இது சிறிய நிதி சேமிப்பு நிலைமைகளில் கூட, வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளை பூர்த்தி செய்வதற்கும் முதலீட்டாளர்களின் ஆர்வத்தை அதிகரிப்பதற்கும் அனுமதிக்கும். வங்கிக் கணக்குகளில் தங்கள் நிதிகளை வைப்பதில்;

வைப்பு நடவடிக்கைகளின் அமைப்பை மேம்படுத்துவதற்கான வழிகளில் ஒன்றாக, அனைத்து வகை வைப்பாளர்களுக்கும் பல்வேறு வகையான கணக்குகளைப் பயன்படுத்துவது மற்றும் அவர்களின் சேவையின் தரத்தை மேம்படுத்துவது சாத்தியமாகும்;

தனிப்பட்ட அணுகுமுறை (வாடிக்கையாளருக்கு சிறப்பு நன்மைகளை வழங்க வங்கியின் விருப்பம்).

வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கும் அதன் நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்வதில் அதன் பங்கை அதிகரிப்பதற்கும் சில சாத்தியமான வழிகள் இவை.

ஒரு வணிக வங்கியின் சேமிப்பு மற்றும் வைப்பு கொள்கைக்கு இடையிலான உறவு பின்வருமாறு: ஒருபுறம், வைப்பு கொள்கையின் முக்கிய திசைகள் வங்கியின் சேமிப்பு நடவடிக்கைகளின் உருவாக்கத்தின் கூறுகள் (எடுத்துக்காட்டாக, வைப்புத்தொகையின் வரம்பு, வட்டி விகிதக் கொள்கை, சந்தையில் தயாரிப்புகளை மேம்படுத்துதல், வணிக வங்கியின் தொடர்புடைய துறைகளின் பணியின் அமைப்பு). மறுபுறம், டெபாசிட் பாலிசியை வங்கியின் சேமிப்புக் கொள்கையின் ஒருங்கிணைந்த உறுப்பு என்று அழைக்க முடியாது. வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கை என்பது ஒரு பரந்த கருத்தாகும், இதில், திருப்பிச் செலுத்தும் அடிப்படையில் வளங்களை ஈர்க்கும் உத்தி மற்றும் தந்திரோபாயங்கள், வைப்பு செயல்முறையின் அமைப்பு மற்றும் மேலாண்மை ஆகியவை அடங்கும்.

பொதுவாக, ஒவ்வொரு வணிக வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குகிறது. மேலும், வங்கியின் நிர்வாகம் இந்த பகுதிகளின் முக்கியத்துவத்தின் அளவை சுயாதீனமாக தீர்மானிக்கிறது, ஒன்று அல்லது மற்றொரு வகை வங்கிக் கொள்கையின் முன்னுரிமை. முதலாவதாக, இது ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியின் செயல்பாட்டுப் பகுதி, அதன் சிறப்பு மற்றும் உலகளாவியமயமாக்கல் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

1.2 வணிக வங்கி வைப்புகளின் வகைப்பாடு

ஒரு வணிக வங்கியின் செயலற்ற செயல்பாடுகள் நிதி ஆதாரங்களையும் வங்கியின் உறவுகளின் தன்மையையும் வகைப்படுத்துகின்றன. வங்கி வளங்களைப் பயன்படுத்துவதற்கான நிபந்தனைகள், படிவங்கள் மற்றும் திசைகளை பெரும்பாலும் முன்னரே தீர்மானிக்கிறார்கள், அதாவது. செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளின் கலவை மற்றும் அமைப்பு.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு (டெபாசிட்) செயல்பாடுகள் என்பது சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களிடமிருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அல்லது தேவைக்கேற்ப வைப்புத்தொகையில் நிதிகளை ஈர்ப்பதற்கான செயல்பாடுகள் ஆகும். கடன் ஆதாரங்களாகவும் முதலீட்டு நடவடிக்கைகளுக்காகவும் வாடிக்கையாளர்களின் தீர்வுக் கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் இருப்பு. பங்களிப்பு (வைப்பு ) - இவை நிதிகள் (ரொக்கம் மற்றும் பணமில்லாத வடிவத்தில், தேசிய அல்லது வெளிநாட்டு நாணயத்தில்) சில நிபந்தனைகளின் கீழ் சேமிப்பதற்காக அவற்றின் உரிமையாளரால் வங்கிக்கு மாற்றப்பட்டது.

டெபாசிட் செயல்பாடுகள் என்பது ஒரு பரந்த கருத்தாகும், ஏனெனில் அவை வைப்புகளில் நிதி திரட்டுவது தொடர்பான அனைத்து வங்கியின் செயல்பாடுகளையும் உள்ளடக்கியது. செயலற்ற செயல்பாடுகளின் இந்த குழுவின் ஒரு அம்சம் என்னவென்றால், அத்தகைய நடவடிக்கைகளின் அளவு மீது வங்கி ஒப்பீட்டளவில் பலவீனமான கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டுள்ளது, ஏனெனில் வைப்புத்தொகையில் நிதிகளை வைப்பதற்கான முன்முயற்சி வைப்பாளர்களிடமிருந்து வருகிறது. அதே நேரத்தில், நடைமுறையில் காண்பிக்கிறபடி, வைப்புத்தொகையாளர் வங்கியால் செலுத்தப்படும் வட்டியில் மட்டும் ஆர்வமாக உள்ளார், ஆனால் வங்கிக்கு ஒப்படைக்கப்பட்ட நிதியைச் சேமிப்பதில் நம்பகத்தன்மையும் உள்ளது.

வைப்பு நடவடிக்கைகளின் அமைப்பு பல கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு மேற்கொள்ளப்பட வேண்டும்:

- தற்போதைய லாபத்தின் வங்கியின் ரசீது மற்றும் எதிர்காலத்தில் அதன் ரசீதுக்கான நிபந்தனைகளை உருவாக்குதல்;

- வங்கியின் செயல்பாட்டு பணப்புழக்கத்தை பராமரிக்க வைப்பு நடவடிக்கைகளின் நிர்வாகத்தில் நெகிழ்வான கொள்கை;

- வைப்பு கொள்கைக்கும் சொத்துகளின் மீதான வருமானத்திற்கும் இடையே உள்ள நிலைத்தன்மை;

- வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கும் வகையில் வங்கிச் சேவைகளை மேம்படுத்துதல்.

டெபாசிட் கணக்குகள் மற்றும் அவற்றின் பண்புகளை விரிவாகக் கவனியுங்கள்.

வைப்பு கணக்குகள் மிகவும் வேறுபட்டவை மற்றும் அவற்றின் வகைப்பாடு வைப்புத்தொகைகளின் ஆதாரங்கள் (நிறுவனங்களின் இலவச பணம், தனிநபர்களின் சேமிப்பு, ஓய்வூதியம்), அவற்றின் நோக்கம் (அவற்றின் செல்லுபடியாகும் காலாவதியாகும் போது சரியான நேரத்தில் வைப்புத்தொகையில் வருமானம் பெறுதல், மாத வருமானம்) போன்ற அளவுகோல்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது. வைப்புத்தொகையின் வட்டி வடிவம்), லாபத்தின் அளவு (தொகை, கால மற்றும் வைப்புத்தொகையின் கூடுதல் நிபந்தனைகளைப் பொறுத்தது) போன்றவை.

இருப்பினும், பெரும்பாலும் அளவுகோல் வைப்புத்தொகையாளரின் வகை மற்றும் வைப்புத்தொகையை திரும்பப் பெறுவதற்கான வடிவம். வைப்பு நடவடிக்கைகள் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன:

- சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்பு (நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள்);

- தனிநபர்களின் வைப்பு.

- மற்ற வங்கிகளின் வைப்பு.

2) பொருளாதார உள்ளடக்கம் மூலம்:

- சேமிக்கப்பட்ட நிதிகளின் பயன்பாட்டின் வரிசையின் படி. அந்த. ஒப்பந்தத்தின் முடிவில், மாதாந்திர, காலாண்டுக்கான வைப்புத்தொகைக்கு ஈர்க்கப்பட்ட நிதியின் வட்டி வடிவில் வருமான ரசீது.

3) நிதி திரும்பப் பெறுவதற்கான படிவத்தின் படி:

- கால வைப்பு;

- தேவை வைப்பு;

- மக்கள் தொகை சேமிப்பு வைப்பு

- முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட நிபந்தனைகள் ஏற்பட்டால் திரும்பப் பெறுவதற்கு உட்பட்ட நிபந்தனை வைப்பு.

திரும்பப் பெறும் வடிவத்தின் படி வைப்புத்தொகைகளின் வகைப்பாடு இன்னும் விரிவாக படம் 6 இல் திட்டவட்டமாக வழங்கப்படலாம்.

மேற்கத்திய வங்கிகளின் நடைமுறையில், வைப்புத்தொகை, முடிந்தால், பின்வரும் வகைகளாகப் பிரிக்கப்படுகின்றன:

- "சூடான பணம்", திரும்பப் பெறப்படுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம் (உதாரணமாக, வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு உணர்திறன் கொண்ட வைப்புத்தொகைகள், இவை பொருளாதார உறுதியற்ற தன்மை, பணவீக்கம், மாற்று விகிதங்களில் கூர்மையான ஏற்ற இறக்கங்கள்). சூடான பணம் என்பது அதிக லாபத்தைப் பெறுவதற்காக அதன் உரிமையாளர்கள் அவசரமாக ஒரு வங்கியிலிருந்து மற்றொரு வங்கிக்கு மாற்றும் பணம். இதன் விளைவாக, மூலதனத்தின் இடம்பெயர்வு உள்ளது.

- நம்பமுடியாதது, அவற்றின் அளவு 25-30% க்குள் திரும்பப் பெறலாம். நம்பகத்தன்மையற்ற வைப்புகளில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் வைப்புகளும் அடங்கும்;

- நிலையான நிதிகள் (முக்கிய வைப்புத்தொகை), திரும்பப் பெறுவதற்கான நிகழ்தகவு மிகக் குறைவு. முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தாத கால வைப்புகளும் இதில் அடங்கும்.

எவ்வாறாயினும், ரஷ்ய வங்கிகளுக்குத் திரும்பி, படம் 6 இல் வழங்கப்பட்ட வைப்புகளின் வகைப்பாட்டை இன்னும் விரிவாகக் கருதுவோம்.

படம் 6 வைப்புத்தொகைகளின் வகைப்பாடு (O.I. Lavrushin படி)

வங்கிகளின் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் கட்டமைப்பில் அவை மிகப்பெரிய பங்கை ஆக்கிரமித்துள்ளதால், தேவை வைப்புத்தொகைகளுடன் தொடங்குவோம் - சுமார் - 50%.

எனவே, டிமாண்ட் டெபாசிட்கள் என்பது வாடிக்கையாளர்களால் வங்கிக்கு முன் அறிவிப்பு இல்லாமல் எந்த நேரத்திலும் க்ளைம் செய்யக்கூடிய நிதிகள் ஆகும். இவற்றில் நடப்பு, செட்டில்மென்ட் மற்றும் நிருபர் கணக்குகள், செட்டில்மெண்ட்கள் அல்லது நோக்கத்திற்காகப் பயன்படுத்தப்படும் நிதி ஆகியவை அடங்கும். அத்தகைய கணக்குகளில் நிதிகளின் நிலையான இயக்கம் உள்ளது (கடன்கள் மற்றும் தள்ளுபடிகள்). நிதிகளின் அதிக இயக்கம் காரணமாக, தேவை கணக்குகளில் இருப்பு நிலையானது அல்ல, சில நேரங்களில் மிகவும் நிலையற்றது. எவ்வாறாயினும், தேவைக் கணக்குகளில் நிதிகளின் அதிக நடமாட்டம் இருந்தபோதிலும், அவற்றின் குறைந்தபட்ச, குறையாத இருப்பைத் தீர்மானிக்க முடியும் மற்றும் நிலையான கடன் ஆதாரமாக அதைப் பயன்படுத்த முடியும்.

டெர்ம் டெபாசிட் கணக்குகளுக்கு மாற்றக்கூடிய தேவைக் கணக்குகளில் வைத்திருக்கும் நிதியின் பங்கின் கணக்கீடு (வங்கியில் வைக்கப்பட்டுள்ள நிதியிலிருந்து வாடிக்கையாளர்களுக்கு வருமானத்தை அதிகரிக்கவும், வங்கிகளுக்கு நிலையான கடன் வளத்தை உருவாக்கவும்) சூத்திரத்தின்படி செய்யப்படுகிறது:

D \u003d Av.: K தொகுதி. x 100%,

D என்பது பல்வேறு நடப்புக் கணக்குகளில் உள்ள நிதியின் பங்கு, இது வைப்பு கணக்குகளுக்கு மாற்றப்படலாம்.
Osr - ஆண்டுக்கான தீர்வு அல்லது நடப்புக் கணக்கில் நிதிகளின் சராசரி இருப்பு.
பற்றி கே. - ஆண்டுக்கான தீர்வு அல்லது நடப்புக் கணக்கில் கடன் விற்றுமுதல்.
செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளை விரிவுபடுத்துவதற்கும், வங்கிக்கு லாபம் ஈட்டுவதற்கும், பொறுப்புகளை நிர்வகிப்பதற்கான சிறந்த வழி, டிமாண்ட் டெபாசிட்கள் மற்றும் டெர்ம் டெபாசிட்களை உள்ளடக்கிய முக்கிய வகை டெபாசிட்டுகளை வளர்த்து பல்வகைப்படுத்துவதாகும். கோரிக்கை வைப்புத்தொகையின் உதவியுடன், வங்கியால் லாபம் ஈட்டுவதில் சிக்கல் தீர்க்கப்படுகிறது, ஏனெனில் அவை மலிவான வளங்கள், மற்றும் வாடிக்கையாளர்களின் தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகளுக்கு சேவை செய்வதற்கான செலவுகள் மிகக் குறைவு.

தேவை வைப்புக்கள் இயல்பாகவே நிலையற்றவை, இது வணிக வங்கிகளால் அவற்றின் பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. இந்த காரணத்திற்காக, வைப்பு கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படுகிறது (ஒரு தனிநபரின் கோரிக்கை வைப்புத்தொகையில், தற்போது 0.01%) அல்லது அது செலுத்தப்படுவதில்லை (எடுத்துக்காட்டாக, சட்ட நிறுவனங்களின் தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகள், அத்துடன் வணிக வங்கிகளின் நிருபர் கணக்கு) . டெபாசிட்களை ஈர்ப்பதில் அதிகரித்துள்ள போட்டியை எதிர்கொண்டு, வணிக வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கவும், கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு கூடுதல் சேவைகளை வழங்குவதன் மூலம் தேவை வைப்புகளின் வளர்ச்சியைத் தூண்டவும், அத்துடன் அவர்களின் சேவையின் தரத்தை மேம்படுத்தவும் முயல்கின்றன.

டிமாண்ட் டெபாசிட்களுக்கான வட்டி, ஒரு விதியாக, ஒரு புதிய காலண்டர் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் வருடத்திற்கு ஒருமுறை வைப்பாளருக்கு வரவு வைக்கப்படும்.

தேவை வைப்பு மிகவும் திரவமானது. அவற்றின் உரிமையாளர்கள் எந்த நேரத்திலும் பணத்தை தேவை கணக்குகளில் பயன்படுத்தலாம். இந்தக் கணக்கில் பணம் டெபாசிட் செய்யப்படுகிறது அல்லது வரவு வைக்கப்படுகிறது, அதே போல் பகுதிகளாகவும் முழுமையாகவும் வரம்புகள் இல்லாமல் திரும்பப் பெறப்படுகிறது அல்லது எழுதப்படுகிறது, மேலும் இந்தக் கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுக்கவும் அனுமதிக்கப்படுகிறது. அவற்றின் உரிமையாளர்களுக்கான தேவை வைப்பு கணக்குகளின் நன்மை அவற்றின் அதிக பணப்புழக்கம் மற்றும் வங்கிகளுக்கு, குறைந்த வட்டி விகிதத்தை நிறுவுதல் அல்லது எதுவும் இல்லை. அவற்றின் உரிமையாளர்களுக்கான கோரிக்கை வைப்புகளின் முக்கிய தீமைகள் கணக்கில் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை நிறுவுதல், மற்றும் வங்கிக்கு - அதிக செயல்பாட்டு இருப்பு தேவை. எனவே, தேவை வைப்பு கணக்கின் அம்சங்களை பின்வருமாறு வகைப்படுத்தலாம்:

- பணம் வைப்பு மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் எந்த நேரத்திலும் எந்தத் தொகையிலும் எந்த கட்டுப்பாடுகளும் இல்லாமல் மேற்கொள்ளப்படுகிறது;

- கணக்கு வைத்திருப்பவர் ஒரு நிலையான மாதாந்திர விகிதத்தில் (சட்ட நிறுவனங்களுக்கு) கணக்கைப் பயன்படுத்துவதற்கான கட்டணத்தை வங்கிக்கு செலுத்துகிறார்;

- வங்கி குறைந்த வட்டி விகிதங்களை (தனிநபர்களுக்கு) செலுத்துகிறது அல்லது (சட்ட நிறுவனங்களுக்கு) தேவை கணக்குகளில் நிதியை வைத்திருப்பதற்காக செலுத்தாது, இது வங்கியின் லாபத்தை அதிகரிக்கிறது.

டெர்ம் டெபாசிட்கள் பொதுவாக அவற்றின் காலத்தின்படி வகைப்படுத்தப்படுகின்றன: 3 மாதங்கள் வரையிலான டெபாசிட்கள்; 3 முதல் 6 மாதங்கள் வரை; 6 முதல் 9 மாதங்கள் வரை; 9 முதல் 12 மாதங்கள் வரை; 12 மாதங்களுக்கு மேல்.

வாடிக்கையாளருக்கான நேர வைப்பு கணக்குகளின் நன்மை, தேவை வைப்புத்தொகையுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வட்டி விகிதத்தை நிறுவுவதாகும், மேலும் வங்கிக்கு - சிறிய செயல்பாட்டு இருப்புடன் பணப்புழக்கத்தை பராமரிக்கும் திறன். வாடிக்கையாளர்களுக்கான டெர்ம் டெபாசிட் கணக்குகளின் தீமை குறைந்த பணப்புழக்கம் ஆகும். வங்கியைப் பொறுத்தவரை, தீமை என்னவென்றால், வைப்புத்தொகைக்கு அதிக வட்டி செலுத்த வேண்டும், இதனால் லாபம் குறைகிறது.

இரண்டு வகையான கால வைப்புக்கள் உள்ளன:

- ஒரு நிலையான கால வைப்பு;

- திரும்பப் பெறுவதற்கான முன் அறிவிப்புடன் கால வைப்பு.

உண்மையில் டெர்ம் டெபாசிட் என்பது ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உள்ள கால மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு வங்கியின் முழு வசம் உள்ள நிதியை மாற்றுவதைக் குறிக்கிறது, மேலும் இந்த காலத்திற்குப் பிறகு டெர்ம் டெபாசிட்டை எந்த நேரத்திலும் உரிமையாளர் திரும்பப் பெறலாம். டெர்ம் டெபாசிட்டில் வாடிக்கையாளருக்கு வழங்கப்படும் ஊதியத்தின் அளவு, ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை டெபாசிட் செய்பவரின் காலம், வைப்புத்தொகை மற்றும் பூர்த்தி செய்தல் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. நீண்ட விதிமுறைகள் மற்றும் (அல்லது) வைப்புத்தொகையின் பெரிய அளவு, ஒரு விதியாக, ஊதியத்தின் பெரிய அளவு. இத்தகைய விரிவான தரநிலை வைப்புதாரர்களை பகுத்தறிவுடன் தங்கள் சொந்த நிதிகளை ஒழுங்கமைத்து வைப்புகளில் வைக்க ஊக்குவிக்கிறது, மேலும் வங்கிகள் தங்கள் பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிக்கும் நிலைமைகளையும் உருவாக்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஜேஎஸ்சி "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியில் "வருமானம் செலுத்துவதற்கான அதிர்வெண் 1 மாதம் முதல் முழு வைப்புத்தொகையின் தொகையை செலுத்தும் தருணம் வரை மாறுபடும்.

நிதியை திரும்பப் பெறுவதற்கான முன் அறிவிப்புடன் வைப்புத்தொகை என்பது ஒப்பந்தத்தால் குறிப்பிடப்பட்ட காலத்திற்குள் டெபாசிட் திரும்பப் பெறுவதை வாடிக்கையாளர் வங்கிக்கு முன்கூட்டியே தெரிவிக்க வேண்டும் என்பதாகும். அறிவிப்பு காலத்தைப் பொறுத்து, வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி விகிதமும் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

வைப்பாளர் வைப்புத்தொகையின் அளவை மாற்ற விரும்பினால் - குறைக்க அல்லது அதிகரிக்க, அவர் தற்போதைய ஒப்பந்தத்தை நிறுத்தலாம், திரும்பப் பெறலாம் மற்றும் புதிய விதிமுறைகளில் தனது வைப்புத்தொகையை மீண்டும் பதிவு செய்யலாம். எவ்வாறாயினும், வைப்புத்தொகையின் மீதான நிதியை வைப்பாளர் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற்றால், ஒப்பந்தத்தின் மூலம் வழங்கப்பட்ட வட்டியை அவர் பகுதியாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ இழக்க நேரிடும். ஒரு விதியாக, இந்த சந்தர்ப்பங்களில், கோரிக்கை வைப்புத்தொகைக்கு செலுத்தப்படும் வட்டி அளவு வட்டி குறைக்கப்படுகிறது. தற்போதைய தேவை விகிதம் 0.15%. பல வணிக வங்கிகள் டெபாசிட்களை பல முறை (1-3 அல்லது அதற்கு மேல்) நீட்டிக்கப் பயன்படுத்துகின்றன. வட்டி விகிதத்தில் மாற்றம் ஏற்பட்டால் தற்போதைய வைப்புத் தொகையை நீட்டிக்கும்போது, புதிதாக நிறுவப்பட்ட வட்டி விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

நேர வைப்புகளை ஈர்ப்பதன் மூலம், வங்கியின் இருப்புநிலைக் குறிப்பின் பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்வதில் சிக்கல் தீர்க்கப்படுகிறது.

வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையின் மிக முக்கியமான கருவிகள் வைப்பு மற்றும் சேமிப்பு சான்றிதழ்கள் ஆகும். ரஷ்ய கூட்டமைப்பில், சான்றிதழ்களின் சுழற்சி சட்டமன்ற அடிப்படையில் நடைபெறுகிறது.

ஒரு சான்றிதழ் என்பது நிதியை டெபாசிட் செய்ய வழங்கும் வங்கியின் எழுத்துப்பூர்வ கடமையாகும், இது டெபாசிட் செய்பவரின் உரிமையை சான்றளிக்கிறது அல்லது நிறுவப்பட்ட காலத்தின் காலாவதிக்குப் பிறகு வைப்புத்தொகை மற்றும் வட்டியைப் பெறுவதற்கான பெறுநரின் உரிமையை சான்றளிக்கிறது. வைப்பு மற்றும் சேமிப்புச் சான்றிதழ்கள் ஒரு வகையான வருமானப் பாதுகாப்பாகும், எனவே அவை விற்கப்பட்ட பொருட்கள் அல்லது சேவைகளுக்கான தீர்வு அல்லது பணம் செலுத்தும் கருவியாக செயல்பட முடியாது. அவற்றை ஒரு உரிமையாளரிடமிருந்து மற்றொருவருக்கு மாற்றுவதற்கும் கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. பெயரளவு சான்றிதழின் படிவத்தில் கல்வெட்டுகளை மாற்றுவதற்கான இடம் இருக்க வேண்டும்.
வங்கியால் வழங்கப்படும் சான்றிதழ்கள் அச்சிடப்பட்டு, அத்தகைய பத்திரங்களுக்கான தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் முக்கிய பிராந்தியத் துறைகளால் அவற்றின் வழங்கல் மற்றும் புழக்கத்திற்கான நிபந்தனைகளின் ஒப்புதலுக்குப் பிறகு மட்டுமே சான்றிதழ்களை வழங்கத் தொடங்க வணிக வங்கிகளுக்கு உரிமை உண்டு. நிபந்தனைகள் சான்றிதழ்களை வழங்குவதற்கும் புழக்கத்தில் வைப்பதற்கும் முழு நடைமுறையையும் கொண்டிருக்க வேண்டும், தோற்றத்தின் விளக்கம் மற்றும் மாதிரி சான்றிதழ். சான்றிதழில் பின்வரும் கட்டாய விவரங்கள் இருக்க வேண்டும்: பெயர் "வைப்பு" (அல்லது "சேமிப்பு") சான்றிதழ்; சான்றிதழை வழங்குவதற்கான காரணம் (டெபாசிட் அல்லது சேமிப்பு வைப்பு); வைப்புத் தேதி, தொகை (வார்த்தைகள் மற்றும் எண்களில்); டெபாசிட் செய்யப்பட்ட அல்லது டெபாசிட் செய்யப்பட்ட தொகையைத் திருப்பித் தர வங்கியின் நிபந்தனையற்ற கடமை; சான்றிதழின் தொகையை கோரும் தேதி; வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் செலுத்த வேண்டிய வட்டி அளவு; வழங்கும் வங்கியின் பெயர் மற்றும் முகவரி; தனிப்பட்ட சான்றிதழுக்காக - உரிமையாளர்; வங்கியால் சீல் வைக்கப்பட்ட அத்தகைய கடமைகளில் கையொப்பமிட அங்கீகரிக்கப்பட்ட இரண்டு நபர்களின் கையொப்பங்கள்.

வைப்புத்தொகை மற்றும் சேமிப்பு என சான்றிதழ்களை பிரிப்பதுடன், வைப்பாளர்களின் வகையைப் பொறுத்து, சான்றிதழ்களை மற்ற அளவுகோல்களின்படி வகைப்படுத்தலாம்:

1) வெளியீட்டு முறையின் படி:

- ஒரு முறை அடிப்படையில் வழங்கப்பட்டது, அதாவது. ஒரு குறிப்பிட்ட எண் மற்றும் மதிப்பின் சான்றிதழ் ஒரு முறை வழங்கப்படுகிறது;

- தொடரில் தயாரிக்கப்பட்டது, அதாவது. ஒரு தொகுதி சான்றிதழ்கள் வழங்கப்படுகின்றன, ஒரு தொடர் மற்றும் ஒரு மதிப்பு, ஆனால் வெவ்வேறு எண்களின் கீழ்

2) வடிவமைப்பு முறையின்படி:

பெயரளவு - உரிமை கோருவதற்கான உரிமையை (செஷன்) வழங்குவதற்கான ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதன் மூலம்;

- தாங்குபவருக்கு - எளிய விநியோகத்தின் மூலம் புதிய உரிமையாளருக்கு மாற்றப்படும்.

வைப்புச் சான்றிதழ்களை வாங்குவதற்கும் விற்பதற்கும் பண தீர்வுகள் மற்றும் அவற்றின் மீதான தொகைகளை செலுத்துதல் ஆகியவை பணமில்லாத முறையில் மட்டுமே மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

ரூபிளை உத்தியோகபூர்வ நாணயமாகப் பயன்படுத்தாத மாநிலத்தின் எல்லைக்கு சான்றிதழ் ஏற்றுமதிக்கு உட்பட்டது அல்ல. வைப்புச் சான்றிதழைக் கோருவதற்கான உரிமை ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிரதேசத்தில் பதிவுசெய்யப்பட்ட சட்ட நிறுவனங்களுக்கு அல்லது ரூபிளை அதிகாரப்பூர்வ நாணயமாகப் பயன்படுத்தும் மற்றொரு மாநிலத்திற்கு மட்டுமே மாற்றப்படும்.

சான்றிதழ்கள் தற்போதையதாக இருக்க வேண்டும். ஒரு சான்றிதழின் கீழ் வைப்புத்தொகை அல்லது வைப்புத்தொகையைப் பெறுவதற்கான காலக்கெடு தாமதமாகிவிட்டால், அத்தகைய சான்றிதழ் கோரிக்கை ஆவணமாகக் கருதப்படுகிறது, அதன்படி உரிமையாளரின் (பயனாளி) முதல் கோரிக்கையின்படி வங்கி வைப்புத்தொகையை செலுத்த கடமைப்பட்டுள்ளது. அவசரச் சான்றிதழைச் செலுத்துவதற்கு முன்கூட்டியே வழங்குவதற்கான வாய்ப்பை வங்கி வழங்கலாம். இந்த வழக்கில், வங்கி அத்தகைய சான்றிதழின் உரிமையாளருக்கு சான்றிதழின் அளவு மற்றும் சான்றிதழை வழங்கும் போது வங்கியால் நிறுவப்பட்ட குறைந்த விகிதத்தில் வட்டி செலுத்துகிறது. சான்றிதழ்கள் மீதான வட்டி வழங்கலின் போது அமைக்கப்படுகிறது மற்றும் சதவீதம் மற்றும் பண வடிவில் படிவங்களில் குறிக்கப்படுகிறது. அதே நேரத்தில், சான்றிதழின் காலாவதியான பிறகு உரிமையாளருக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி பணம் வாங்கும் நேரத்தை சார்ந்து இல்லை. அது வழங்கப்பட்ட வணிக வங்கியிலோ அல்லது அதன் கிளைகளிலோ மட்டுமே நீங்கள் சான்றிதழைப் பெற முடியும்.

சான்றிதழ் படிவத்தில் சான்றிதழை வழங்குதல், பணம் செலுத்துதல் மற்றும் விநியோகம் செய்வதற்கான அனைத்து நிபந்தனைகளும் இருக்க வேண்டும் (உரிமைகளை வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகள் மற்றும் நடைமுறை, ஒரு சான்றிதழுக்கான தேவை அதன் படிவத்தில் உள்ள நிபந்தனைகள், அத்தகைய செயல்பாடு தவறானதாகக் கருதப்படுகிறது, வைப்பு மற்றும் சேமிப்புச் சான்றிதழ்களின் உற்பத்தி, பெயரளவு மற்றும் தாங்குபவர், பத்திரங்களை வழங்குவதற்கான உரிமம் பெற்ற அச்சிடும் நிறுவனங்களால் மட்டுமே தயாரிக்கப்படுகிறது. சான்றிதழ்.

சான்றிதழ்களை வழங்குவதற்கும் புழக்கத்தில் வைப்பதற்கும் நிபந்தனைகள், தோற்றத்தின் விளக்கம் மற்றும் சான்றிதழின் மாதிரி ஆகியவை வழங்கும் வங்கியின் குழுவால் அங்கீகரிக்கப்பட்டு 3 நகல்களில் ஆய்வுக்காக மத்திய வங்கியின் பிரதான பிராந்திய இயக்குநரகத்திற்கு அனுப்பப்படும். நிருபர் கணக்கு, இது ஒரு சான்றிதழை வழங்குவதற்கான தற்போதைய விதிகளை வழங்கும் வங்கியால் கடைபிடிக்கப்படுவது பற்றிய கருத்தை அளிக்கிறது மற்றும் மீறல்கள் இல்லாத நிலையில், நிபந்தனைகளின் ஒரு நகல் CBR இன் செக்யூரிட்டிஸ் துறைக்கு அனுப்பப்படுகிறது. சான்றிதழ்கள், பத்திரங்களாக இருப்பதால், பதிவுக்கு உட்பட்டவை அல்ல மற்றும் CRB மூலம் அவற்றின் பிரச்சினையில் சிறப்பு முடிவு தேவையில்லை. அதே நேரத்தில், பிராந்திய நிர்வாகம் சான்றிதழ்களை வழங்குவதைத் தடைசெய்யலாம், அத்துடன் பின்வரும் காரணங்களுக்காக வழங்கப்பட்டவற்றை செல்லாததாக்குகிறது:

வெளியீட்டு விதிமுறைகள் தற்போதைய சட்டம் அல்லது CBR இன் விதிகளுக்கு முரணானது;

CBR இன் முக்கிய பிராந்தியத் துறைக்கு வழங்குதல் வங்கி சரியான நேரத்தில் வெளியீட்டின் விதிமுறைகளை சமர்ப்பிக்கவில்லை;

சான்றிதழை வழங்குதல் மற்றும் புழக்கத்தில் உள்ள நடைமுறையில் தற்போதைய சட்டம் மற்றும் CBR விதிகளை வங்கி மீறுகிறது.

சான்றிதழின் உரிமையாளர் மற்றொரு நபருக்கு சான்றிதழைக் கோருவதற்கான உரிமையை வழங்கலாம். ஒரு தாங்கி சான்றிதழுக்காக, இந்த பணி எளிய விநியோகத்தால் மேற்கொள்ளப்படுகிறது, பெயரளவுக்கு, இது இருதரப்பு ஒப்பந்தம் (செஷன்) மூலம் சான்றிதழின் பின்புறத்தில் வரையப்படுகிறது. உரிமைகோரல் காலம் முடிவடைந்தவுடன், சான்றிதழின் உரிமையாளர் அதை வங்கியில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும், சான்றிதழை மீட்டெடுக்கும் முறையின் குறிப்பைக் கொண்ட விண்ணப்பத்துடன்.

விற்கப்பட்ட சான்றிதழ்களைக் கணக்கிடுவதற்காக, வணிக வங்கிகள் சிறப்பு பதிவு இதழ்களை வைத்திருக்கின்றன அல்லது அதே பதிவு விவரங்களைக் கொண்ட சிறப்பு அனுப்பும் ஸ்டப்களுடன் சான்றிதழை வழங்குகின்றன.

1 மாதம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரையிலான விதிமுறைகளுக்கு சான்றிதழ்கள் வழங்கப்படுகின்றன, மற்றும் வைப்புச் சான்றிதழ்களின் அளவு - 5 ஆயிரம் முதல் 10 மில்லியன் ரூபிள் வரை, சேமிப்புச் சான்றிதழ்கள் 1 ஆயிரம் மற்றும் 1 மில்லியனுக்கும் அதிகமான ரூபிள் வரை. வட்டி விகிதங்கள் வைப்புத்தொகையின் அளவு மற்றும் காலத்தைப் பொறுத்தது, சில வங்கிகள் குறியீட்டு மற்றும் மாத வருமானத்தை செலுத்துகின்றன.

வைப்புச் சான்றிதழ்களின் அம்சங்களைக் கவனியுங்கள். வைப்புச் சான்றிதழை சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்திலிருந்து சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்திற்கு மட்டுமே மாற்ற முடியும். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிரதேசத்தில் அல்லது ரூபிளை உத்தியோகபூர்வ நாணயமாகப் பயன்படுத்தும் மற்றொரு மாநிலத்தின் பிரதேசத்தில் பதிவுசெய்யப்பட்ட சட்டப்பூர்வ நிறுவனமான ஒரு நிறுவனத்திற்கு மட்டுமே வைப்புச் சான்றிதழ் வழங்கப்பட முடியும். வைப்புச் சான்றிதழில் இரண்டு நன்மைகள் உள்ளன. முதலாவதாக, மற்ற வைப்பு கொள்கை கருவிகளைப் போலல்லாமல், இது ஒரு பரிமாற்ற விளையாட்டின் பொருளாகும், எனவே, அதன் உரிமையாளர் சந்தை நிலைமைகளில் சாதகமான மாற்றங்களின் விளைவாக கூடுதல் லாபத்தைப் பெறுவதை நம்பலாம். இரண்டாவதாக, நிறுவனங்களின் வைப்புகளை முடக்குவதற்கான அதன் நோக்கங்களை அரசாங்கம் செயல்படுத்தினால், சந்தையில் சுதந்திரமாக புழக்கத்தில் இருக்கும் ஒரு சான்றிதழை வாங்குவது அவற்றின் உரிமையாளர்களுக்கு சூழ்ச்சியின் சில சுதந்திரத்தை வழங்கும். இந்த சூழ்நிலையில், சான்றிதழ் பணம் செலுத்துவதற்கான மாற்று வழிமுறையாக மாறும்.

டெபாசிட் சான்றிதழ்களுக்கான புழக்கத்தின் காலம் (சான்றிதழின் உரிமையாளர் டெபாசிட் அல்லது சான்றிதழின் கீழ் டெபாசிட் கோருவதற்கான உரிமையைப் பெறும் தேதியிலிருந்து வெளியிடப்பட்ட தேதி வரை) ஒரு வருடத்திற்கு வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது.

சர்வதேச நடைமுறையில், வைப்புத்தொகையின் வட்டி-தாங்கி சான்றிதழ்கள், தள்ளுபடி, அதாவது. "மிதக்கும்" விகிதத்துடன் சமமான விலையில் விற்கப்படும் மற்றும் சான்றிதழ்கள். கடைசி சான்றிதழின் செல்லுபடியாகும் காலம் 3 முதல் 5 ஆண்டுகள் மற்றும் அடுத்த ஆறு மாதங்களுக்கு ஒவ்வொரு 6 மாதங்களுக்கும் வட்டி விகிதம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. வைப்புச் சான்றிதழ்களை அவற்றின் செல்லுபடியாகும் காலத்தில் எந்த நேரத்திலும் வாங்கலாம் - வாங்கிய தேதியிலிருந்து வட்டி திரட்டப்படும்.

சில வணிக வங்கிகள் 500,000 ரூபிள் முதல் 10 மில்லியன் ரூபிள் வரையிலான மதிப்பீட்டின் மூலம் மற்ற உரிமையாளர்களுக்கு மாற்றக்கூடிய (அல்லது மாற்ற முடியாத) வைப்புச் சான்றிதழ்களை வழங்குகின்றன. ஒரு வருடம் வரை, பெரிய முதலீட்டாளர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. மாற்றத்தக்க வைப்புச் சான்றிதழ்கள் பொதுவாக அரசு நிறுவனங்கள், ஓய்வூதிய நிதிகள், நிறுவனங்களுக்கு விற்கப்படுகின்றன. அவை குறுகிய கால கருவூல பில்களில் வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக வருமானம் ஈட்டுகின்றன (மூன்று மாதங்கள் மற்றும் பிற) மற்றும் இரண்டாம் நிலை பத்திர சந்தையில் வர்த்தகம் செய்யலாம்.

சேமிப்புச் சான்றிதழ்களின் அம்சங்களைக் கவனியுங்கள். சேமிப்புச் சான்றிதழை ஒரு தனிநபரிடமிருந்து ஒரு நபருக்கு மாற்றலாம். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமகன் அல்லது ரூபிளை உத்தியோகபூர்வ நாணயமாகப் பயன்படுத்தும் மற்றொரு மாநிலத்திற்கு மட்டுமே சேமிப்புச் சான்றிதழ் வழங்க முடியும். சேமிப்புப் பணச் சான்றிதழைக் கோருவதற்கான உரிமை ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமக்களுக்கு அல்லது ரூபிளை அதிகாரப்பூர்வ கட்டணப் பிரிவாகப் பயன்படுத்தும் மற்றொரு மாநிலத்திற்கு மட்டுமே மாற்றப்படுகிறது.

கடன் வளங்களின் மிகவும் நிலையான ஆதாரத்தை இழக்காமல் இருக்க, வணிக வங்கிகள் பணவீக்க நிலைமைகளின் கீழ் சேமிப்புச் சான்றிதழின் குறியீட்டை வட்டி விகிதத்தை உயர்த்துவதன் மூலம் செயல்படுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன, இது மக்கள் வாங்குவதற்கு ஊக்கமளிக்கிறது.

எளிய வைப்பு ஒப்பந்தங்கள் மூலம் வழங்கப்படும் கால வைப்புகளை விட சான்றிதழ்கள் குறிப்பிடத்தக்க நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளன: சான்றிதழ்களின் விநியோகம் மற்றும் புழக்கத்தில் அதிக எண்ணிக்கையிலான நிதி இடைத்தரகர்கள் இருப்பதால், சாத்தியமான முதலீட்டாளர்களின் வட்டம் விரிவடைகிறது; இரண்டாம் நிலை சந்தைக்கு நன்றி, சான்றிதழை சேமிப்பதற்கான நேரத்திற்கான வருமானத்துடன் மற்றொரு நபருக்கு உரிமையாளரால் முன்கூட்டியே விற்க முடியும் மற்றும் வங்கியின் வளங்களின் அளவை மாற்றாமல், ஒரு கால வைப்புத்தொகையின் உரிமையாளர் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அவருக்கு வருமான இழப்பு, மற்றும் வங்கிக்கு வளங்களின் ஒரு பகுதி இழப்பு.

சான்றிதழ்களின் தீமைகள்: சான்றிதழ்கள் வழங்குவதோடு தொடர்புடைய வங்கியின் அதிகரித்த செலவுகள், அத்துடன் அவற்றிலிருந்து வரும் வருமானம் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது, தேவை கணக்குகள் மற்றும் நேர வைப்புகளுக்கு மாறாக. பிந்தைய அம்சம் வங்கிகளால் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது, எனவே சான்றிதழ்கள் மீதான வட்டி பொதுவாக ஒரே மாதிரியான விதிமுறைகள் மற்றும் தொகைகள் கொண்ட டெர்ம் டெபாசிட்டுகளுக்கான வட்டியை விட அதிகமாக இருக்கும்.

எனவே, மேற்கூறிய கோட்பாட்டுப் பொருட்களிலிருந்து ஒரு முடிவை எடுப்பதன் மூலம், வணிக வங்கிகளுக்கு, வைப்புத்தொகை முக்கிய மற்றும் அதே நேரத்தில் மிகவும் இலாபகரமான வகை வளங்கள் என்று நாம் கூறலாம். ஆதாரத் தளத்தில் இந்த உறுப்பின் பங்கின் அதிகரிப்பு, ஒரு பெரிய அளவிலான ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளை வைப்பதை சாத்தியமாக்குகிறது, இதன் மூலம் வங்கியின் பணப்புழக்கம் அதிகரிக்கிறது.

தனிநபர்கள் மற்றும் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகைக்கான வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி கட்டமைப்புகளுக்கு இடையேயான போட்டியின் தீவிரம், பல்வேறு வகையான வைப்புத்தொகைகள், அவற்றின் விலைகள் மற்றும் சேவை முறைகள் தோன்றுவதற்கு வழிவகுத்தது. சில வெளிநாட்டு நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, வளர்ந்த நாடுகளில் தற்போது 30 க்கும் மேற்பட்ட வகையான வங்கி வைப்புக்கள் உள்ளன. அதே நேரத்தில், அவை ஒவ்வொன்றும் அதன் சொந்த குணாதிசயங்களைக் கொண்டுள்ளன, இது வாடிக்கையாளர்கள் பணத்தைச் சேமிப்பதற்கும், அவர்களின் நலன்களுக்கு ஏற்ற பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கும் மிகவும் பொருத்தமான மற்றும் சாத்தியமான வடிவத்தை தேர்வு செய்ய அனுமதிக்கிறது.

வங்கியின் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளில் வைப்புத்தொகை ஒரு முக்கிய ஆதார ஆதாரமாக இருப்பதை மேற்கூறியவற்றிலிருந்து காணலாம். இருப்பினும், வங்கி வளங்களை வைப்புத்தொகையாக உருவாக்குவதற்கான ஆதாரமும் சில குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது. முதலாவதாக, வைப்புத்தொகைக்கு நிதியை ஈர்க்கும் போது வங்கியின் குறிப்பிடத்தக்க பொருள் மற்றும் பணச் செலவுகள், ஒரு குறிப்பிட்ட பிராந்தியத்தில் நிதிகளின் மட்டுப்படுத்தப்பட்ட இருப்பு பற்றி பேசுகிறோம். ஆயினும்கூட, கடன் வளங்களின் சந்தையில் வங்கிகளுக்கு இடையிலான போட்டி வைப்புகளை ஈர்க்க உதவும் சேவைகளை உருவாக்க நடவடிக்கை எடுக்க அவர்களை கட்டாயப்படுத்துகிறது.

1.3 டெபாசிட் சேவைகளின் ரஷ்ய சந்தையின் பகுப்பாய்வு

டெபாசிட் பாலிசியை உருவாக்கும் செயல்முறை வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையுடன் நெருக்கமாக ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்டுள்ளது, ஏனெனில் வைப்பு வட்டி என்பது வளங்களை ஈர்க்கும் துறையில் ஒரு பயனுள்ள கருவியாகும். மாநில ஒழுங்குமுறையின் போது, வைப்புத்தொகையின் முதிர்ச்சிக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்கள் சட்டத்தால் நிறுவப்பட்டன. தற்போது, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் தள்ளுபடி விகிதம் (செப்டம்பர் 30, 2009 முதல் 10.00%) மற்றும் பணச் சந்தையின் நிலை மற்றும் அவற்றின் சொந்த வைப்பு கொள்கையின் அடிப்படையில் வங்கிகள் சுயாதீனமாக போட்டி வட்டி விகிதங்களை அமைக்கலாம்.

வீட்டு வைப்புச் சந்தையின் ஒரு அம்சம், வைப்புத்தொகைக்கான தேவையை உருவாக்குவதில் வட்டி விகித அளவுகளின் குறிப்பிடத்தக்க செல்வாக்கு ஆகும் - அதாவது, வங்கிகளால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வைப்புத்தொகைகளின் வட்டி விகிதங்கள் அவற்றின் ஆதாரத் தளத்தின் வளர்ச்சி விகிதத்தை பெரும்பாலும் தீர்மானிக்கின்றன. மேலும், வங்கிகளின் வெவ்வேறு குழுக்களுக்கு, இந்த செல்வாக்கு பல்வேறு அளவுகளில் தன்னை வெளிப்படுத்துகிறது. சந்தையின் இத்தகைய பன்முகத்தன்மை வங்கிகளிடையே சந்தைப் பங்குகளின் குறிப்பிடத்தக்க மறுபகிர்வுக்கு வழிவகுக்கும், இது புதிய முக்கிய வீரர்களின் தோற்றத்துடன் இருக்கலாம். இந்த செயல்முறைகளைப் புரிந்துகொள்ள முயற்சிப்போம்.

வங்கி வளங்களின் விலையின் பகுப்பாய்வு, புதிய வைப்பாளர்களின் வருகையை உறுதி செய்வதற்காக ரஷ்ய கடன் நிறுவனங்கள் தங்கள் வைப்பு கொள்கையில் வட்டி விகிதங்களைக் கையாளும் காரணியை தீவிரமாகப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதைக் குறிக்கிறது. நிச்சயமாக, வட்டி விகிதங்களின் நிலை வைப்புத் தளத்தில் ஏற்ற இறக்கங்களை நிர்ணயிக்கும் ஒரே காரணி அல்ல, ஆனால் நடைமுறைக் கண்ணோட்டத்தில், வாடிக்கையாளர் தளமான "ceteris paribus" இல் ஏற்ற இறக்கங்களில் வைப்புச் செலவின் தாக்கத்தை நிர்ணயிக்கும் பணி. மிகவும் பொருத்தமானது.

வைப்பு விகிதங்களின் அதிகரிப்பு வங்கியின் மொத்த வைப்புத் தளத்தின் வளர்ச்சி விகிதத்தில் அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 2006 ஆம் ஆண்டில் வணிக வங்கிகளில் வட்டி விகிதங்களின் சராசரி நிலை தோராயமாக 10% ஆக இருந்தால் (அதே நேரத்தில், ஆண்டுக்கு 40% க்கு சமமான விகிதத்தில் வங்கி வைப்புகளில் அதிகரிப்பு இருந்தது), பின்னர் விகிதங்களின் விலகல் வங்கிகளின் ஈர்ப்பு சராசரியாக 11% ஆக இருந்ததால், டெபாசிட்களின் வளர்ச்சி விகிதம் 50% வரை அதிகரித்தது.

2006 முதல் 2008 ஆம் ஆண்டின் இரண்டாம் பாதி வரை, வங்கி அமைப்பில் மக்கள் தொகையின் ஈர்க்கப்பட்ட வைப்புகளின் இயக்கவியல் நேர்மறையான போக்கைக் கொண்டிருந்தது. இது குடும்ப வருமானத்தின் வளர்ச்சி மற்றும் வங்கி அமைப்பில் நம்பிக்கையின் அளவு அதிகரித்ததன் காரணமாகும் (படம் 8). தற்போது, நிதி நெருக்கடியால் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் அளவு வளர்ச்சி குறைந்துள்ளது. தனிநபர்களின் வங்கி வைப்புச் சந்தையில் மிக உயர்ந்த விகிதங்கள் "பிற" குழுவிலிருந்து கடன் நிறுவனங்களால் நிரூபிக்கப்படுகின்றன. இந்த நடுத்தர அளவிலான வங்கிகள் புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதில் மிகவும் சுறுசுறுப்பாக செயல்படுகின்றன, மேலும் புதிய வைப்புதாரர்களை ஈர்க்கும் போது வட்டி செலுத்துதலின் அளவு முக்கிய வாதமாகிறது (இந்த கடன் நிறுவனங்களின் நம்பகத்தன்மை இன்னும் அவர்களின் வைப்பு கொள்கையில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தவில்லை. )

படம் 8. காலத்திற்கான வீட்டு வைப்புகளின் இயக்கவியல் (2006-2008)

ரஷ்யாவில் தோன்றிய வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பு, வெளிப்படையான நன்மைகளுக்கு கூடுதலாக, சில ஆபத்துக்களையும் கொண்டு வர முடியும் - மக்களின் கருத்துப்படி, நிதி ஸ்திரத்தன்மையின் உண்மையான நிலைகளில் வேறுபடும் பல்வேறு வங்கிகளின் இடர் மதிப்பீடுகளில் படிப்படியாக மென்மையாக்கப்படுகிறது. இதன் விளைவாக, இந்த வங்கிகளுக்கான விலைக் காரணி போட்டிப் போராட்டத்தில் முக்கிய கருவியாக உள்ளது. வங்கிகளின் இந்த குழுவில் வைப்புத்தொகைக்கான தேவை வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு மிகவும் உணர்திறன் கொண்டது என்பது தற்செயல் நிகழ்வு அல்ல. இந்த வங்கிகளின் குழுவில் உள்ள வீட்டு வைப்புகளின் மிக உயர்ந்த வளர்ச்சி விகிதங்களை இது விளக்குகிறது.

மிகப்பெரிய ரஷ்ய தனியார் வங்கிகளின் குழுவில் தொடர்புடைய வளங்களின் விலை வணிக வங்கிகளில் வைப்புச் செலவின் அளவை விட சற்று அதிகமாக உள்ளது. இந்த குழு ஆரம்பத்தில் மக்கள் மத்தியில் அதிக நம்பிக்கையை அனுபவித்தது ("ஜூனியர்" குழுக்களின் வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது), இது நீண்ட காலத்திற்கு டெபாசிட்களை ஈர்ப்பதற்கான மிதமான செலவை வழங்க அனுமதித்தது. இருப்பினும், சமீபத்திய ஆண்டுகளில், இந்த வங்கிகளின் குழுவின் போட்டி நன்மைகள் மக்களின் பார்வையில் குறைந்து வருகின்றன, இது ஒருபுறம், ஒரு வைப்பு காப்பீட்டு முறையின் தோற்றத்தால் விளக்கப்படுகிறது, மறுபுறம், 2004 கோடையில் வங்கி நெருக்கடியின் அனுபவம், பல பெரிய ரஷ்ய வங்கிகள் கடனை இழக்கும் தருவாயில் இருந்தன. இதன் விளைவாக, சிறிய கடன் நிறுவனங்கள் தொடர்பாக பெரிய வங்கிகளின் நிலை படிப்படியாக சமன் செய்யப்படுகிறது. மற்றும், இதன் விளைவாக, விலை காரணி, அதே போல் "பிற" குழுவிலிருந்து வங்கிகள், இங்கே ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பாத்திரத்தை வகிக்கிறது - வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு உணர்திறன். அதே நேரத்தில், அதிக உணர்திறன், மாறாக அதிக விகிதங்களுடன் இணைந்து, அவர்களின் வைப்புத் தளத்தின் அதே வளர்ச்சி விகிதங்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. இது அவர்களின் வாடிக்கையாளர்களின் சிறப்பு "விசுவாசமின்மை" காரணமாகும், இது அபாயங்களில் குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாட்டைக் காணவில்லை, வெளிப்படையாக அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்கும் சிறிய கடன் நிறுவனங்களுக்கு வைப்புகளை மாற்ற விரும்புகிறது.

வெளிநாட்டு மூலதனத்தின் பங்கேற்புடன் வங்கிகளின் குழுவின் வளங்களின் விலை மிகவும் குறிப்பிடத்தக்கதாகும். அவர்களின் வைப்பு கொள்கையானது பெற்றோர் கட்டமைப்புகளின் உயர் கடன் மதிப்பீடுகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, அவை ரஷ்ய வணிக வங்கிகளால் அடைய முடியாதவை. இந்த காரணி வெளிநாட்டு மூலதனத்தின் பங்கேற்புடன் கூடிய வங்கிகளை குறைந்த விலையில் மக்கள் தொகையில் இருந்து நிதிகளை ஈர்க்க அனுமதிக்கிறது. அதே நேரத்தில், 2005 வசந்த காலத்தில் இருந்து, வெளிநாட்டு மூலதனத்துடன் கூடிய வங்கிகளின் குழுவானது தொடர்ந்து வைப்புச் செலவை அதிகரிக்கும் வங்கிகளின் ஒரே வகையாக உள்ளது. இந்த விளைவு இரண்டு காரணிகளால் தோன்றுகிறது.

முதலாவதாக, ஆரம்பத்தில், வெளிநாட்டு மூலதனத்தைக் கொண்ட வங்கிகளின் முக்கிய வாடிக்கையாளர்கள், மக்கள் தொகையில் பணக்காரப் பிரிவுகளாக இருந்தனர், அவர்கள் வங்கி வைப்புகளில் நம்பகத்தன்மையை மதிக்கிறார்கள் மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைச் சமாளிக்கத் தயாராக உள்ளனர். இருப்பினும், இன்று வேண்டுமென்றே சிறிய அளவிலான வைப்புத்தொகையாளர்களால் ஈர்ப்பு அளவுகளில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பை வழங்க முடியாது. அதாவது, வட்டி வருமானம் ஈட்டுவதில் அதிக கவனம் செலுத்தும் மற்ற சாத்தியமான வைப்பாளர்களுக்கு வங்கிகள் கவனம் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன. அதிர்ஷ்டவசமாக, வெளிநாட்டு மூலதனம் கொண்ட வங்கிகளின் தற்போதைய குறைந்த அளவிலான வைப்பு விகிதங்கள் வங்கி விளிம்புகளில் குறிப்பிடத்தக்க குறைப்பு இல்லாமல் அதிகரிக்க அனுமதிக்கின்றன.

இரண்டாவதாக, வெளிநாட்டு சந்தைகளில் கடன் வாங்குவதற்கான செலவில் சமீபத்திய அதிகரிப்பு ரஷ்ய வைப்புச் சந்தையை வெளிநாட்டு மூலதனத்தைக் கொண்ட வங்கிகளுக்கு மிகவும் சுவாரஸ்யமாக்கியுள்ளது, மேலும் அவர்கள் அதில் ஒரு இடத்திற்காக தீவிரமாக போராடத் தயாராக உள்ளனர், குறிப்பாக தற்போதைய நிதி நெருக்கடியில்.

சமீப காலம் வரை, வெளிநாட்டு மூலதனத்தின் பங்கேற்புடன் வங்கிகளுக்கான வைப்புகளின் வளர்ச்சி விகிதங்களின் உணர்திறன், வைப்புத்தொகை மதிப்புக்கு உண்மையில் இல்லை என்றால், இப்போது புதிய வைப்பாளர்களை ஈர்ப்பதற்கான அவர்களின் தயார்நிலையை நாம் ஏற்கனவே கூறலாம்.

நீங்கள் வெளிநாட்டு நாணயம் மற்றும் ரூபிள் வைப்புகளின் இயக்கவியலைப் பார்த்தால், கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில், ரூபிள்களில் தனிநபர்களின் டெபாசிட்களின் வளர்ச்சி விகிதம் தொடர்ந்து வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளின் வளர்ச்சி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருப்பதைக் காணலாம். டாலரின் பிரபலத்தில்.

படம் 9 ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளின் வளர்ச்சி விகிதங்கள்

ஜூலை 1, 2008 நிலவரப்படி, வெளிநாட்டு நாணய வைப்புத்தொகை மொத்த வைப்புத்தொகையின் 13.6% ஆகும். இன்று, பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் கூற்றுப்படி, வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளின் அளவு மொத்தத்தில் சுமார் 30% ஆகும்.

வட்டி விகிதங்களைப் பற்றி பேசுகையில், பின்வருவனவற்றைக் கவனிக்க வேண்டும்: சில வகையான வைப்பு கணக்குகளுக்கு, வருமானத்தின் அளவு வைப்புத்தொகையின் காலம், தொகை, கணக்கின் செயல்பாட்டின் பிரத்தியேகங்கள், தொடர்புடைய சேவைகளின் அளவு மற்றும் தன்மை ஆகியவற்றால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. , மற்றும் டெபாசிட் நிபந்தனைகளுடன் வாடிக்கையாளரின் இணக்கத்தைப் பொறுத்தது.

டெபாசிட்கள் மீதான வட்டி விகிதங்கள் அமைப்பு சந்தை நிலைமைகளை சார்ந்ததாக இருக்க வேண்டும், ஒப்பிடக்கூடிய கருவிகளின் நம்பகத்தன்மையின் வளர்ந்து வரும் படிநிலையின் தவிர்க்க முடியாத கருத்தில். எனவே, நம்பகத்தன்மையின் அடிப்படையில் போட்டியாளர்களை விட குறைந்த அளவில் விகிதங்களை வைத்திருக்கும் வங்கி, அதன் வாடிக்கையாளர்களின் ஒரு பகுதியை இழக்க நேரிடும்.

வங்கியின் வைப்புத்தொகையின் மீதான வட்டி திரட்டல் என்பது இயக்கச் செலவுகளின் முக்கிய பகுதியாகும். எனவே, வங்கி, ஒருபுறம், அதிக வட்டி விகிதங்களில் ஆர்வம் காட்டவில்லை, மறுபுறம், வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கக்கூடிய வைப்புகளில் வட்டி விகிதங்களை பராமரிக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளது. குறிப்பாக பெரிய அளவு மற்றும் நீண்ட காலத்திற்கு வைப்புத்தொகைகளை ஈர்க்கும் முயற்சியில், வணிக வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், வங்கிகளால் மக்களிடமிருந்து நிதி ஈர்ப்பு வரம்பற்றது அல்ல. ஜனவரி 01, 2009 நிலவரப்படி ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் சராசரி வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 12% (மத்திய வங்கியின் புள்ளிவிவரங்களின்படி). கடந்த 3 ஆண்டுகளில் வடமேற்கு வணிக வங்கிகளில் % விகிதங்களின் இயக்கவியலைக் கண்டறிந்தால், டெபாசிட்டுகளுக்கான சராசரி வட்டி விகிதம் தோராயமாக + - (3-4)% அதிகரித்துள்ளது என்று முடிவு செய்யலாம். உலகில் உருவாகியுள்ள நெருக்கடியின் பின்னணியில் வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி விகிதங்கள் குறிப்பாக குறிப்பிடத்தக்க வகையில் மாறியுள்ளன. 2009 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டில் மட்டுமே கிட்டத்தட்ட அனைத்து வணிக வங்கிகளிலும் அவை தோராயமாக (3-5)% அதிகரித்தன.

2.1 வங்கி சேவைகளின் சந்தையில் JSC "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் இடம்

பொருளாதாரத்தின் எந்தவொரு பொருளின் செயல்பாட்டின் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கு முன், அதைப் பற்றிய சுருக்கமான விளக்கத்தை கொடுக்க வேண்டியது அவசியம்.

பெட்ரோவ்ஸ்கி வங்கி நவம்பர் 12, 1990 அன்று RSFSR இன் மத்திய வங்கியால் பதிவு செய்யப்பட்டது. 1991 ஆம் ஆண்டில், செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க்கில் முதல் 5 கிளைகள் மற்றும் முதல் வெளியூர் அலுவலகம் வேலை தொடங்கியது.

1992 ஆம் ஆண்டில், வங்கிக்கும் மத்திய தபால் சேவைத் துறைக்கும் இடையே ஒரு ஒத்துழைப்பு ஒப்பந்தம் கையெழுத்தானது. அடுத்த ஆண்டு தொடக்கத்தில், பெடரல் பெனிடென்ஷியரி சர்வீஸ் மற்றும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் ஓய்வூதிய நிதியத்தின் செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க் கிளை ஆகியவற்றுடன் சேர்ந்து, பெட்ரோவ்ஸ்கி நகரின் தபால் நிலையங்களில் தற்போதைய ஓய்வூதிய கணக்குகளிலிருந்து ஓய்வூதியம் செலுத்துவதற்கான தொழில்நுட்பத்தை அறிமுகப்படுத்தத் தொடங்கினார். 1997 ஆம் ஆண்டில், "பெட்ரோவ்ஸ்கி" லெனின்கிராட் பிராந்தியத்தில் அதன் ஓய்வூதிய தொழில்நுட்பத்தை அறிமுகப்படுத்தத் தொடங்கியது.

1997 ஆம் ஆண்டில், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் அரசாங்கத்தின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கி "சி" வகையின் அந்தஸ்தையும், லெனின்கிராட் பிராந்திய அரசாங்கத்தின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கியையும் வங்கி பெற்றது.

2000 ஆம் ஆண்டில், வங்கியின் நிர்வாகம் வங்கியை OJSC "பெட்ரோவ்ஸ்கி மக்கள் வங்கி" என மறுபெயரிட முடிவு செய்தது.

2002 இல், வங்கியின் பங்குதாரர்களின் மாற்றம் காரணமாக, பெட்ரோவ்ஸ்கி நரோட்னி வங்கி MDM-வங்கி செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க் என மறுபெயரிடப்பட்டது.

மே 2006 இல், வங்கியின் கட்டுப்பாட்டுப் பங்குகளை கிழக்கு ஐரோப்பிய நிதிக் கழகம் கையகப்படுத்தியது. வங்கியின் பங்குதாரர்களின் பொதுக் கூட்டத்தின் முடிவின்படி, வங்கியின் புதிய பெயர் அங்கீகரிக்கப்பட்டது: திறந்த கூட்டுப் பங்கு நிறுவனம் "கிழக்கு ஐரோப்பிய நிதிக் கழகத்தின் வங்கி" (சுருக்கமான பெயர் - JSC "VEFK வங்கி").

அக்டோபர் 29, 2008 அன்று, "டிசம்பர் 31, 2011 வரையிலான காலகட்டத்தில் வங்கி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மையை வலுப்படுத்துவதற்கான கூடுதல் நடவடிக்கைகளில்" ஃபெடரல் சட்டத்தின் தேவைகளின் அடிப்படையில் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிறுவனம் (DIA) ஒரு செயல்பாடுகளை ஏற்றுக்கொண்டது. EEFC வங்கியை நிர்வகிப்பதற்கான இடைக்கால நிர்வாகம். பிப்ரவரி 2009 இல், VEFK வங்கியின் மூலதனத்தில் இணை முதலீட்டாளர்களாக NOMOS-BANK மற்றும் FC OTKRITIE பங்கேற்பது குறித்து உடன்பாடுகள் எட்டப்பட்டன.

வங்கியின் நிதி மீட்பு நடவடிக்கைகளின் ஒரு பகுதியாக, NOMOS-BANK மற்றும் OTKRITIE நிதி நிறுவனத்தால் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டாளர்கள் VEFC வங்கியின் கூடுதல் வெளியீட்டில் 25% திரும்பப் பெற்றனர். மீதமுள்ள 50% கூடுதல் வெளியீடு DIA ஆல் வாங்கப்பட்டது.

செப்டம்பர் 2009 இல், வங்கி அதன் அசல் பெயரான பெட்ரோவ்ஸ்கி வங்கிக்குத் திரும்பியது.

JSC "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கி "சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள் இருவருக்கும் பரந்த அளவிலான சேவைகளை வழங்குகிறது. ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் வைப்புத்தொகை, பணப் பரிமாற்றம், ஓய்வூதியம் செலுத்துதல், ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயக் கணக்குகளிலிருந்து இடமாற்றம், பாதுகாப்பான வைப்பு, பணப் பரிவர்த்தனைகள், பிளாஸ்டிக் அட்டைகளைத் திறப்பது மற்றும் பராமரித்தல் போன்ற சேவைகளை வங்கி தனியார் நபர்களுக்கு வழங்குகிறது. நிறுவனங்களுக்கான சேவைகளின் பட்டியல் மிகவும் விரிவானது. மிகவும் பிரபலமானவற்றைப் பெயரிடுவோம்: கடன் வழங்குதல், ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயக் கணக்குகளைத் திறப்பது மற்றும் பராமரித்தல், ஊதியத் திட்டங்கள்.

வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் செயல்பாட்டின் முன்னுரிமை திசையானது வைப்புத்தொகையை ஈர்க்கும் பகுதியில் உள்ள மக்களுடன் இணைந்து செயல்படுவதாகும். வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் வைப்பாளர்கள் தங்கள் சேமிப்பை சேமிப்பதற்கும் அதிகரிப்பதற்கும் மிகவும் வசதியான திட்டத்தை தேர்வு செய்யலாம். வங்கி தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு 1 மாதம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் ஒரு நெகிழ்வான டெபாசிட் முறையை வழங்குகிறது; பல்வேறு வகையான வைப்புத்தொகைகள், வாடிக்கையாளரின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வைப்புத்தொகையைத் தேர்வுசெய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது. JSC வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி அதன் சொந்த சர்வதேச பிளாஸ்டிக் அட்டைகளை VISA இன்டர்நேஷனல் மற்றும் மாஸ்டர் கார்டு இன்டர்நேஷனல் வெளியிடுகிறது . ஜேஎஸ்சி "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கி "ரஷ்யா மற்றும் சிஐஎஸ் ஆகியவற்றில் உள்ள முக்கிய வங்கிகளைக் கொண்ட விரிவான நிருபர் வலையமைப்பைக் கொண்டுள்ளது. பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC கிளை நெட்வொர்க்கில் பரவலாக (Sberbankக்குப் பிறகு இரண்டாவது பெரியது) கிளை நெட்வொர்க் உள்ளது - செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க்கில் 170 கிளைகள் மற்றும் ரஷ்ய நகரங்களில் கிளைகள். வங்கி சேவைகளை மேம்படுத்துவதற்கும் அவற்றின் வரம்பை விரிவுபடுத்துவதற்கும் நோக்கமான வேலை வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கையில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்புக்கு அடிப்படையாக மாறியுள்ளது.

ஏப்ரல் 2009 இன் இறுதியில் நடந்த VEFC வங்கியின் பங்குதாரர்கள் மற்றும் உயர் நிர்வாகத்தின் மாற்றம் மற்றும் மூலதனத்தில் மாநில பங்கேற்புடன் வங்கி கடன் நிறுவனத்தின் நிலையைப் பெற்றது, வங்கி மீதான அணுகுமுறையில் நேர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியது. தனியார் தனிநபர்களின் தரப்பில், முந்தைய காலகட்டத்தில் காணப்பட்ட சேவை தனிநபர்களுக்கான செயல்பாடுகளின் அளவைக் குறிக்கும் முக்கிய குறிகாட்டிகளின் கீழ்நோக்கிய போக்கை மாற்றியமைக்கவும் படம் 10 ஐப் பார்க்கவும். அதே நேரத்தில், டெர்ம் டெபாசிட்களின் அளவு 6.6% அதிகரித்துள்ளது, இருப்புக்கள் வங்கியின் கூடுதல் அலுவலகங்களில் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் - 15.5%, வங்கி அட்டை கணக்குகளில் இருப்பு - 14.1%.

படம் 10 10.08-09.2009 முதல் தனிநபர்களின் வைப்புகளின் இயக்கவியல்

தனிநபர்களுடனான பரிவர்த்தனைகளிலிருந்து (பணப் பரிமாற்றங்கள், பயன்பாட்டு பில்கள், பாதுகாப்பான வைப்புத்தொகை போன்றவை) வங்கியின் சராசரி மாத வருமானமும் கணிசமாக அதிகரித்தது. ஒப்பிடுகையில், இந்த ஆண்டு பிப்ரவரி-மார்ச் மாதங்களில். அவர்கள் சராசரியாக 7.5 மில்லியன் ரூபிள், பின்னர் ஜூன் மாதத்தில் வங்கியின் வருமானம் 8.3 மில்லியனாகவும், ஜூலையில் - 8.6 மில்லியனாகவும் அதிகரித்தது.

வங்கியால் மேற்கொள்ளப்பட்ட பணப் பரிமாற்றங்களின் எண்ணிக்கை, எடுத்துக்காட்டாக, இந்த ஆண்டு வசந்த காலத்தில், வாரத்திற்கு 15-16 ஆயிரம் யூனிட்கள், இப்போது 20 ஆயிரத்தை எட்டியுள்ளது.

தனித்தனியாக, வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC அலுவலகங்களில் நேரடியாக ஓய்வூதியம் பெறும் ஓய்வூதியதாரர்களின் கணக்குகளில் நிலுவைகளில் தீவிர அதிகரிப்பு இருப்பதை நான் கவனிக்க விரும்புகிறேன். உங்களுக்கு தெரியும், வங்கியில் ஓய்வூதியம் பெறும் ஓய்வூதியம் பெறுவோர் தபால் அலுவலகங்களிலும் வங்கியின் கூடுதல் அலுவலகங்களிலும் சேவை செய்யலாம். அதே நேரத்தில், கூடுதல் அலுவலகங்களில் இந்த வகை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் சேவைகளின் பட்டியல் அஞ்சல் அலுவலகங்களை விட விரிவானது. இந்த உண்மை ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களால் புரிந்து கொள்ளப்பட்டது, ஜூலை 2009 இல் வங்கி சுமார் 1.2 மில்லியன் ஓய்வூதியதாரர்களுக்கு சேவை செய்கிறது. ஆண்டின் முதல் பாதியில் ஓய்வூதியதாரர்களின் கணக்குகளின் நிலுவைகள் 1 பில்லியன் ரூபிள் (53%) அதிகரித்துள்ளது.

சட்ட நிறுவனங்களைப் பற்றி பேசுகையில், மே 2009 முதல், கணக்கு நிலுவைகள் 20% அதிகரித்துள்ளது - 7.5 பில்லியன் ரூபிள் வரை. ஆண்டின் தொடக்கத்தில் கார்ப்பரேட் வாடிக்கையாளர்கள் வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இல் வாரத்திற்கு சுமார் 150 கணக்குகளைத் திறந்திருந்தால், செப்டம்பர் 2009 இறுதிக்குள் வாரத்திற்கு 250-270 புதிய கணக்குகள் திறக்கப்படுகின்றன. சட்ட நிறுவனங்களின் மொத்த கணக்குகளின் எண்ணிக்கை இப்போது 67 ஆயிரம் ஆகும். அலகுகள்.

நிபுணர் இதழின் படி, பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி 2008 ஆம் ஆண்டு 01.01.2009 வரை ரஷ்யாவில் உள்ள 100 பெரிய வங்கிகளின் மதிப்பீட்டில் 41 வது இடத்தில் உள்ளது. 2008 இல் தனிநபர்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகையை ஈர்ப்பதில் 30 முன்னணி வங்கிகளில் வங்கி 26வது இடத்தில் உள்ளது.

2.2 வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் வைப்பு வகைகள்

பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் ஆதாரத் தளத்தில் வீட்டு வைப்புகளுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் உள்ளது. எனவே, செப்டம்பர் 1, 2009 நிலவரப்படி, மொத்த வளங்களில் 80.0% வீட்டு வைப்புத்தொகையாக இருந்தது. இது மிகவும் இயற்கையானது, ஏனெனில் பெட்ரோவ்ஸ்கி தொடர்ந்து மக்கள்தொகையின் வைப்புகளுக்கு சிறப்பு கவனம் செலுத்துகிறார்.

01.09.2009 இன் தற்போதைய நிலையைக் கவனியுங்கள். வைப்பு வகைகள் மற்றும் அவற்றுக்கான நிபந்தனைகள். அவற்றை மூன்று முக்கிய குழுக்களாகப் பிரிக்கலாம்: கால வைப்பு, ஓய்வூதிய வைப்பு மற்றும் கோரிக்கை வைப்பு.

அட்டவணை எண். 1 01.10.2009 இன் படி வைப்புகளின் வகைகள்

வைப்புகளின் வகைகள்	வைப்பு காலம், நீடிப்பு	முன்பணத்தின் அளவு மற்றும் கூடுதல் பங்களிப்புகள்	குறிப்பு	ஆண்டு %
போஸ்ட் ரெஸ்டான்ட்	ஏதேனும்	குறைந்தது 10 ரூபிள். கூட்டு. பங்களிப்புகள் வரம்பற்றவை	0,15
இலையுதிர் காலம்	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	1000 ரூபிள் இருந்து 100 டாலர்களில் இருந்து 100 யூரோவிலிருந்து		4.35-14.70
இலையுதிர் காலம்-ஓய்வு	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	1000 ரூபிள் இருந்து 100 டாலர்களில் இருந்து 100 யூரோவிலிருந்து	கூட்டு. பங்களிப்புகள் / கொடுப்பனவுகள் மூலதனமாக்கல், நீட்டிப்பு வழங்கப்படவில்லை	4.55-14.90
பெட்ரோவ்ஸ்கி-கிளாசிக்	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	1000 ரூபிள் இருந்து 100 டாலர்களில் இருந்து 100 யூரோவிலிருந்து.		4.10-14.70
பெட்ரோவ்ஸ்கி-கிளாசிக் மாதாந்திர கட்டணம் %	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	1000 ரூபிள் இருந்து 100 டாலர்களில் இருந்து 100 யூரோவிலிருந்து	கூட்டு. பங்களிப்புகள் / கொடுப்பனவுகள் வழங்கப்படவில்லை. % கட்டணம் மாதந்தோறும்	3.10-13.70
பெட்ரோவ்ஸ்கி-ஒட்டுமொத்தம்	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	1000 ரூபிள் இருந்து 300 டாலர்களில் இருந்து 300 யூரோவிலிருந்து 500 ரூபிள், 50 டாலர்கள், யூரோக்கள் இருந்து பங்களிப்புகள்	கூட்டு. மூலதன கொடுப்பனவுகள் வழங்கப்படவில்லை	5.10-13.70
பெட்ரோவ்ஸ்கி - கூட்டு வட்டி	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	1000 ரூபிள் இருந்து 100 டாலர்களில் இருந்து 100 யூரோவிலிருந்து	கூட்டு. பங்களிப்புகள் / கொடுப்பனவுகள், வழங்கப்படவில்லை	3.60-14.20
பெட்ரோவ்ஸ்கி-மல்டிகரன்சி	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	30000 ரூபிள் இருந்து 1000 டாலர்களில் இருந்து 1000 யூரோவிலிருந்து பங்களிப்புகள் வரம்பற்றவை	கூட்டு. மூலதன கொடுப்பனவுகள், நீட்டிப்பு வழங்கப்படவில்லை	6.35-13.70
பெட்ரோவ்ஸ்கி - உலகளாவிய	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	10000 ரூபிள் இருந்து 300 டாலர்களில் இருந்து 300 யூரோவிலிருந்து 1000 ரூபிள், 50 டாலர்கள், யூரோக்கள் இருந்து பங்களிப்புகள்	மூலதனம் வழங்கப்படவில்லை	4.60-13.95
பெட்ரோவ்ஸ்கி-விஐபி	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	300000 ரூபிள் இருந்து 10000 டாலர்களிலிருந்து 10000 யூரோவிலிருந்து	கூட்டு. பங்களிப்புகள் / கொடுப்பனவுகள் மூலதனமாக்கல், வழங்கப்படவில்லை	5.55-15.20
ஓய்வூதிய சேமிப்பு வைப்பு	2 ஆண்டுகள்	பங்களிப்புகள் வரம்பற்றவை	நீட்டிப்பு வழங்கப்படவில்லை	12.50
ஓய்வூதியதாரரின் நடப்புக் கணக்கு	ஏதேனும்	5-7

தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு மிகவும் விலையுயர்ந்த வைப்புத்தொகை இலையுதிர்-ஓய்வூதியம், இலையுதிர் காலம், பெட்ரோவ்ஸ்கி-கிளாசிக் மற்றும் பெட்ரோவ்ஸ்கி-விஐபி ஆகியவற்றின் வைப்புத்தொகை என்று அட்டவணை எண் 1 காட்டுகிறது. இது இந்த வகையான வைப்புகளின் நிபந்தனைகளின் காரணமாகும், அதாவது வட்டியின் மாதாந்திர மூலதனமாக்கல் இல்லாதது அல்லது அதிக அளவு வைப்புத்தொகை, எடுத்துக்காட்டாக, பெட்ரோவ்ஸ்கி-விஐபி.

வைப்புத்தொகை வரிசையில் ஒரு சிறப்பு இடம் ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களை இலக்காகக் கொண்ட வைப்புகளால் ஆக்கிரமிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதைக் காணலாம். எனவே, பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC பல்வேறு சந்தைப் பிரிவுகளை இலக்காகக் கொண்ட பரந்த அளவிலான வைப்புகளை வழங்குகிறது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். அதே நேரத்தில், ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களுக்கு சிறப்பு கவனம் செலுத்தப்படுகிறது, அவர்களுக்காக ஒரு வரிசை வைப்புத்தொகை வழங்கப்படுகிறது, இது அவர்களின் நலன்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள அனுமதிக்கிறது. ஓய்வூதியதாரர்களுக்கான வைப்புத்தொகையின் சிறப்பு ஒதுக்கீடு அவர்கள் வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC க்கான வைப்புத்தொகையாளர்களின் ஒரு முக்கிய பிரிவாக இருப்பதால்.

பின்னிணைப்பு எண். 1ல் ஒவ்வொரு வைப்புத்தொகைக்கும் தனித்தனியாகக் கொடுக்கப்பட்டுள்ள வைப்புத்தொகைக்கான கூடுதல் நிபந்தனைகளை நாம் கருத்தில் கொண்டால், நீட்டிப்பு போன்ற ஒரு அளவுகோலைப் பயன்படுத்துவதில் பின்வரும் போக்கை நாம் கண்டறியலாம். ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளில் வைப்புத்தொகை நீடித்தால், நீடிப்பு இல்லாமல் வைப்புத்தொகையை விட கணிசமாக குறைந்த வட்டி விகிதம் உள்ளது.

ஜேஎஸ்சி வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கியின் பங்களிப்புகளை (வைப்புகள்) பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், பின்வருவனவற்றில் நீங்கள் கவனம் செலுத்தலாம்:

வட்டி விகிதங்களை அமைக்கும் போது, வங்கி எப்போதும் வைப்புத்தொகையை (வைப்புகள்) முதலீட்டு காலத்துடன் இணைக்கிறது. எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, "ஆன் டிமாண்ட்" வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதம் 0.15%, மற்றும் 2 ஆண்டுகளுக்கு "ஓய்வூதிய சேமிப்பு வைப்புத்தொகையின்" வட்டி விகிதம் 12.5%;

வைப்புத் தொகையும் வட்டி விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, 1 ஆண்டு மற்றும் 1 நாளுக்கான பெட்ரோவ்ஸ்கி-குவிப்பு வைப்பு) 1 முதல் 700 டி.ஆர். ஆண்டுக்கு 13.25% மற்றும் அதே வைப்புத்தொகை 700 டி.ஆர். மற்றும் ஏற்கனவே 13.70% கீழ்;

ரூபிள் வைப்புகளுக்கான வட்டி விகிதம் பணவீக்க விகிதத்தை விட குறைவாக இல்லை, இது தேய்மானத்திலிருந்து வைப்புகளை சேமிக்கிறது;

வங்கிகளில் வைப்புத்தொகையில் வரி செலுத்துவோர் பெறும் வட்டி வடிவில் வருமானம் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது அல்ல என்ற உண்மையிலிருந்து தொடர்கிறது:

ரூபிள் வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி, பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் தற்போதைய மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தின் (10%) அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட்ட தொகைகளுக்குள் செலுத்தப்படுகிறது, இது ஐந்து சதவீத புள்ளிகளால் அதிகரித்துள்ளது. ,

வெளிநாட்டு நாணயத்தில் வைப்புத்தொகைக்கு நிறுவப்பட்ட விகிதம் ஆண்டுக்கு 9 சதவீதத்திற்கு மேல் இல்லை;

அனைத்து முன்மொழியப்பட்ட வைப்புகளும் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டவை அல்ல என்பதை கவனத்தில் கொள்ளலாம் (விதிவிலக்கு பெட்ரோவ்ஸ்கி - விஐபி).

சட்ட நிறுவனங்களுக்கு, வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு பல்வேறு காலகட்டங்களுக்கு தற்காலிகமாக இலவச நிதிகளை வைப்பதற்கான பல்வேறு விருப்பங்களை வழங்குகிறது:

· ரஷ்ய ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கால வைப்பு;

· ரஷ்ய ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் "பெட்ரோவ்ஸ்கி" வங்கியின் உறுதிமொழி குறிப்புகள்.

வங்கி சட்ட நிறுவனங்களுக்கு ஒரு நடுத்தர கால நிதி கருவியை வழங்குகிறது - வங்கி வைப்பு.

வைப்புத்தொகை ஒப்பந்தம், வங்கியில் செய்யப்பட்ட வைப்புத்தொகையின் அளவு மற்றும் நிறுவப்பட்ட காலத்தின் காலாவதிக்குப் பிறகு, வைப்புத்தொகையின் அளவு மற்றும் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள வட்டி ஆகியவற்றைப் பெறுவதற்கான வைப்புதாரரின் உரிமையை சான்றளிக்கிறது. ஒப்பந்தத்தின் காலாவதிக்குப் பிறகு வைப்புத்தொகைக்கு வட்டி செலுத்துதல் மாதாந்திர அல்லது மொத்த தொகையாக செய்யப்படுகிறது. வைப்புத்தொகையின் முழு காலத்திற்கும் நிலையான வட்டி விகிதம் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள வட்டி விகிதத்தை வங்கி ஒருதலைப்பட்சமாக குறைக்கவோ அல்லது அதிகரிக்கவோ முடியாது. வட்டி விகிதங்கள் நிதிகளை வைப்பதற்கான விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமைக்கப்படுகின்றன. அதன்படி, விகிதம் வைப்புத்தொகையின் அளவு மற்றும் காலத்தைப் பொறுத்தது. ஒப்பந்தத்தின் காலாவதியாகும் முன் வைப்புத் தொகையைத் திருப்பித் தருமாறு வைப்பாளர் கோரினால், ஆண்டுக்கு 0.01% என்ற விகிதத்தில் வட்டி வழங்கப்படும்.

2.3 டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு

பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் வைப்புத்தொகைக் கொள்கையின் முக்கிய குறிக்கோள், குறைந்தபட்ச அளவிலான செலவுகள் உறுதிசெய்யப்பட்டால், நிதிச் சந்தைகளில் செயல்பட தேவையான மற்றும் போதுமான அளவு நிதிகளை (விதிமுறைகள் மற்றும் நாணயங்கள் மூலம்) ஈர்ப்பதாகும்.

தற்போதைய வங்கி உரிமங்களால் வழங்கப்பட்ட குறிப்பிட்ட செயல்பாடுகளின் போது வளங்களை ஈர்ப்பது மேற்கொள்ளப்படுகிறது. அதே நேரத்தில், வளங்களை ஈர்க்க வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC பயன்படுத்தும் முக்கிய கருவிகள்:

o சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் கணக்குகளைத் திறந்து பராமரித்தல், இந்தக் கணக்குகளில் நிதியைப் பெறுதல்;

o மற்ற வங்கிகளின் கணக்குகளைத் திறந்து பராமரித்தல், இந்தக் கணக்குகளில் நிதிப் பெறுதலை உள்ளடக்கியது.

மேலும் வங்கி நடவடிக்கைகளின் போது நிதி திரட்டுவதற்கான கருவிகளின் பட்டியலை விரிவாக்கலாம். வைப்பு நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ளும் போது, வங்கியின் பிரிவுகள் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டம், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் விதிமுறைகள், வங்கியின் சாசனம், இந்த ஆவணம் மற்றும் தொழில்நுட்ப நடைமுறை மற்றும் நிபந்தனைகளை ஒழுங்குபடுத்தும் உள் ஆவணங்கள் ஆகியவற்றால் வழிநடத்தப்படுகின்றன. குறிப்பிட்ட வகையான வங்கி செயல்பாடுகளை நடத்துதல். பல ஆண்டுகளாக இயக்கவியலைக் கண்டறிந்தால், சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் கணக்குகளின் நிலுவைகளில் நிலையான அதிகரிப்பை நாம் கவனிக்கலாம் (படம் 11):

படம் 11 வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் சட்ட நிறுவனங்களின் கணக்கு நிலுவைகளின் இயக்கவியல்

அட்டவணை எண். 2ஐப் பயன்படுத்தி தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையை நாங்கள் பகுப்பாய்வு செய்வோம்:

2008 இல் ஜேஎஸ்சி "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு (முதலீடுகளின் முதிர்ச்சியின் படி)

எண். p / p	PDS இன் கட்டுரையின் பெயர்	இருப்பு கணக்கு	எம்பிஎஸ் மதிப்பு, ஆயிரம். தேய்க்க.		PDS அமைப்பு,% இல்		காலத்தின் மாற்றங்கள் (+/-)
எண். p / p	PDS இன் கட்டுரையின் பெயர்	இருப்பு கணக்கு	1.01.0 அன்று 8 ஜி.	1.01.0 அன்று 9 ஜி.	1.01.0 அன்று 8 ஜி.	1.01.0 அன்று 9 ஜி.	ஆயிரம் ரூபிள்களில்	V%
வைப்புத்தொகை (D), மொத்தம் உட்பட:	Σ உருப்படி 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
நான்.	தேவை வைப்புத்தொகை (Dvostr), மொத்தம்	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	கால வைப்புத்தொகை (Ds), மொத்தம்		17742937.00	99	98		-6.8
1.	30 நாட்கள் வரை	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 நாட்களுக்கு	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 நாட்களுக்கு	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181 நாட்கள் முதல் 1 வருடம் வரை	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1 முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	3 ஆண்டுகளுக்கும் மேலான காலத்திற்கு	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

அத்தகைய பகுப்பாய்வு வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் அம்சங்களை அடையாளம் காணவும், வங்கியின் ஆதாரங்களை வைப்பதற்கான தோராயமான விதிமுறைகளை பொதுவாக தீர்மானிக்கவும் உதவுகிறது. குறிப்பாக, பகுப்பாய்வின் முடிவுகள், வளங்களை அவற்றின் விலையின் அடிப்படையில் ("விலையுயர்ந்த" / "மலிவான") ஈர்ப்பு பற்றி ஒரு முடிவை எடுக்க அனுமதிக்கின்றன: தேவை கணக்குகளின் நிலுவைகளை விட நேர வைப்பு மிகவும் விலை உயர்ந்தது.

கூடுதலாக, முதிர்வு மூலம் வைப்புத்தொகையின் பகுப்பாய்வு குறித்த இறுதி முடிவை உருவாக்க, பின்வரும் குறிகாட்டிகளைக் கணக்கிடுவது நல்லது:

வைப்புகளின் கட்டமைப்பின் அவசர குணகம் (D இல் d):

D இல் d = Ds/D, Ds என்பது கால வைப்புத்தொகையின் அளவு; D என்பது வைப்புத்தொகைகளின் மொத்த அளவு.

01.01.2008 இன் படி 98%

01.01.2009 நிலவரப்படி 98%

வைப்புத்தொகையின் கட்டமைப்பின் முதிர்ச்சியின் உயர் விகிதம் வளத் தளத்தின் நிலைத்தன்மை மற்றும் நிலைத்தன்மையின் அளவைக் குறிக்கிறது.

பொதுவாக, வங்கி வைப்புத்தொகைகளின் மொத்த தொகையில் டெர்ம் டெபாசிட்களின் பங்கின் வளர்ச்சி நேர்மறையாக மதிப்பிடப்பட வேண்டும், ஏனெனில். டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் மிகவும் நிலையான அங்கமாக நேர வைப்புத்தொகையானது ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய அளவில் வழங்குகிறது மற்றும் வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை அதிகரிக்கவும், நீண்ட காலத்திற்கு வளங்களை வைப்பதற்கான நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது.

கடன்களின் மொத்தத் தொகையில் (பி) டெர்ம் டெபாசிட்களின் (டிகள்) பங்கு: டி = டிஎஸ்/பி.

01.01.2008 இன் படி 38.5%

01.01.2009 நிலவரப்படி 21.4%

அர்ப்பணிப்பு கட்டமைப்பு விகிதம் (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

01.01.2008 இன் படி 1.3%

01.01.2009 நிலவரப்படி 0.1%

காட்டி வங்கியின் நிதி ஆதாரங்களின் ஸ்திரத்தன்மையை வகைப்படுத்துகிறது. குறிகாட்டியின் மதிப்பு குறைவாக இருந்தால், பொறுப்புகளின் கட்டமைப்பின் காரணமாக, திரவ சொத்துகளுக்கான வங்கியின் ஒப்பீட்டுத் தேவை குறைவாக இருக்கும்.

படம் 12, ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் மிகப்பெரிய அளவு 181 நாட்கள் மற்றும் ஒரு வருடத்திற்கும் மேலான கால அளவு கொண்ட வைப்புகளில் விழுகிறது.

படம் 12 01.01.2009 இன் விதிமுறைகளின்படி JSC "வங்கி "பெட்ரோவ்ஸ்கி" இன் வைப்புத்தொகையின் அமைப்பு

2005 முதல் JSC பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி அதன் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை படிப்படியாக அதிகரித்து வருகிறது, படம் 13 இல் காணலாம்.

படம் 13 தனிநபர்களின் கணக்குகளில் இருப்புகளின் இயக்கவியல்

அக்டோபர் 2008 வங்கி நெருக்கடி வங்கியின் ஸ்திரத்தன்மையை உலுக்கியது, ஆனால் இன்று அனைத்தும் ஸ்திரமாகிவிட்டது.

ஜேஎஸ்சி வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கியின் வைப்பு கொள்கையானது வங்கியின் கடன் மற்றும் வட்டி விகிதக் கொள்கையுடன் நெருக்கமாக இணைக்கப்பட்டுள்ளது, இது ஒட்டுமொத்த வங்கிக் கொள்கையின் கூறுகளில் ஒன்றாகும்.

வைப்பு கொள்கை பின்வருவனவற்றின் ஒதுக்கீட்டைக் கொண்டு உருவாக்கப்பட்டது

வைப்பு கொள்கையின் இலக்குகளை அமைத்தல் மற்றும் இலக்குகளை வரையறுத்தல்;

வைப்பு கொள்கையை செயல்படுத்துவதில் ஈடுபட்டுள்ள தொடர்புடைய துறைகளின் ஒதுக்கீடு, ஊழியர்களின் அதிகாரங்களை விநியோகித்தல்;

வளங்களை ஈர்ப்பதை உறுதி செய்யும் வங்கி செயல்பாடுகளை நடத்துவதற்கு தேவையான நடைமுறைகள் மற்றும் தொழில்நுட்ப நடைமுறைகளை உருவாக்குதல்;

வளங்களை ஈர்ப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட வங்கி நடவடிக்கைகளின் செயல்பாட்டில் கட்டுப்பாடு மற்றும் நிர்வாகத்தின் அமைப்பு.

வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் போது, பின்வரும் குறிப்பிட்ட கொள்கைகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன:

செலவுகளின் உகந்த அளவை (வளங்களை ஒதுக்கீடு செய்வதிலிருந்து வரும் வருமானத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது) உறுதி செய்வதற்கான கோட்பாடுகள்;

வைப்புச் செயல்பாடுகளை நடத்துதல் மற்றும் வங்கியின் நம்பகத்தன்மையைப் பேணுதல் ஆகியவற்றின் பாதுகாப்புக் கொள்கை.

மேற்கூறிய கொள்கைகளுக்கு இணங்குவது, வைப்புச் செயல்முறையின் அமைப்பில் மூலோபாய மற்றும் தந்திரோபாய திசைகளை உருவாக்க வங்கியை அனுமதிக்கிறது, இதன் மூலம் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறன் மற்றும் மேம்படுத்தலை உறுதி செய்கிறது.

ஜே.எஸ்.சி வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கியின் வைப்பு கொள்கை அடிப்படையாக கொண்டது:

வைப்பு உறவுகளின் பொருள்கள் (தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள் தொடர்பாக);

வளங்களை ஈர்ப்பதற்காக பயன்படுத்தப்படும் வங்கி கருவிகள்;

வளங்களை ஈர்க்கும் விதிமுறைகள் (குறுகிய கால, நடுத்தர கால மற்றும் நீண்ட கால வைப்பு கொள்கை);

ஈர்க்கும் நோக்கங்கள் (முதலீடு, கடன் வழங்குதல், தற்போதைய பணப்புழக்கத்தை பராமரித்தல்);

வளங்களை ஈர்க்கும் விஷயங்களில் ஆக்கிரமிப்பு மற்றும் தொடர்புடைய விலைக் கொள்கை மற்றும் தற்போதைய செயல்பாடுகளின் அபாய அளவு.

ஜே.எஸ்.சி வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கியின் வைப்பு கொள்கை பின்வருமாறு வழங்குகிறது:

வைப்பு சந்தையின் பகுப்பாய்வு;

o டெபாசிட் அபாயத்தைக் குறைக்க இலக்கு சந்தைகளைக் கண்டறிதல்;

நிதியை ஈர்க்கும் செயல்பாட்டில் செலவுகளைக் குறைத்தல்;

வங்கியின் பணப்புழக்கத்தின் தேவையான அளவை பராமரிக்கவும் அதன் ஸ்திரத்தன்மையை அதிகரிக்கவும் வைப்பு போர்ட்ஃபோலியோ நிர்வாகத்தை மேம்படுத்துதல்.

ஜே.எஸ்.சி வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி, அதன் வைப்பு கொள்கையை நடத்தும்போது, பின்வரும் காரணிகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது:

வரி சட்டத்தில் மாற்றங்கள்;

நிதிச் சந்தையின் தற்போதைய நிலை மற்றும் போக்குகள், வளங்களை ஈர்ப்பது மற்றும் ஒதுக்குவது ஆகிய இரண்டும்;

வங்கி தரநிலைகளின் கணக்கீட்டில் செய்யப்பட்ட மாற்றங்கள்;

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தில் மாற்றம்;

வரம்புகள், நடப்பு வங்கிச் செயல்பாடுகளுக்கு வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட கட்டுப்பாட்டு புள்ளிவிவரங்கள்.

வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை செயல்படுத்துவது குறிப்பிட்ட வங்கி நடவடிக்கைகளின் போக்கில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது, இது நிதி திரட்ட அனுமதிக்கிறது. அதே நேரத்தில், ஜேஎஸ்சி "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கி "டெபாசிட் செயல்பாடுகளை நடத்துகிறது, அதாவது, விதிமுறைகளில் நிதி ஈர்க்கிறது:

ஓ மறுநிகழ்வு;

ஓ அவசரம்;

பணம் செலுத்துதல் (அது தொடர்புடைய ஒப்பந்தங்களால் வழங்கப்படும் போது);

விளம்பரம் (நிதி திரட்டுவதற்கான நிபந்தனைகள் குறித்து).

வைப்புச் செயல்பாட்டின் போது வங்கியின் பணியின் முக்கியக் கொள்கையானது, வங்கியின் இயல்பான செயல்பாட்டிற்குத் தேவையான ஆதாரங்களின் அளவை உறுதி செய்வதாகும்.

ஈர்க்கப்பட்ட நிதி ஆதாரங்களின் போர்ட்ஃபோலியோவை அவற்றின் ஈர்ப்பு மற்றும் கட்டமைப்பின் ஆதாரங்களுக்கு ஏற்ப பல்வகைப்படுத்துவதன் மூலம் முக்கிய கொள்கை அடையப்படுகிறது, இந்த வளங்களின் அளவு மற்றும் கட்டமைப்பை (நாணயம் மற்றும் முதிர்ச்சியால்) சொத்துக்களின் அளவு மற்றும் கட்டமைப்புடன் இணைப்பதன் மூலம் அடையப்படுகிறது.

வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான சாத்தியமான நிலைமைகளைத் தீர்மானிப்பதில் ஒரு கட்டாயத் தேவை, முன்மொழியப்பட்ட வங்கி நடவடிக்கைகளின் விளைவாக நிதி முடிவுகள் மற்றும் கட்டமைப்பு மாற்றங்களின் மதிப்பீட்டைக் கொண்டு ஈர்க்கப்பட்ட வளங்களை செலவழிப்பதற்கான சாத்தியமான திசைகளின் ஆரம்ப பகுப்பாய்வு ஆகும்.

"வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் வைப்பு கொள்கையின் முக்கிய திசை தனிநபர்களின் கணக்குகளைத் திறப்பது மற்றும் பராமரிப்பதாகும்.

தனிநபர்களின் கணக்குகளில் உள்ள நிதி நிலுவைகள் - வங்கியின் வாடிக்கையாளர்கள் வங்கியால் ஈர்க்கப்பட்ட மொத்த நிதியின் பெரும்பகுதியை உருவாக்குகின்றனர். ஆயினும்கூட, தனிநபர்களுடனான வேலையைத் தீவிரப்படுத்தும் பிரச்சினைக்கு அதிக கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும்.

தனிநபர்களுடன் பணிபுரியும் வங்கியின் கொள்கையானது முதன்மையாக பரந்த அளவிலான தனிநபர்களுடன் பணிபுரிவதை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இது வளர்ந்த கிளைகளின் வலையமைப்பால் எளிதாக்கப்படுகிறது. வாடிக்கையாளர்களின் மற்றொரு தொகுதி வங்கியின் வாடிக்கையாளர்களாக இருக்கும் நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களின் ஊழியர்கள். தற்போதுள்ள ஒப்பந்தங்களின் அடிப்படையில் வங்கி ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் தனிநபர்களின் கணக்குகளைத் திறந்து பராமரிக்கிறது, அவை கணக்குகளின் அவசரத்தைப் பொறுத்து வேறுபடுகின்றன.

வாடிக்கையாளர்களுடன் பணிபுரியும் வங்கியின் விலைக் கொள்கை - தனிநபர்கள், பின்வருவனவற்றை வழங்குகிறது:

தனிநபர்களின் நடப்புக் கணக்குகளில் வைத்திருக்கும் நிதியின் இருப்புகளுக்கு கட்டணம் இல்லை.

வங்கியின் மேலாண்மை வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிதி திரட்டுவதற்கான அடிப்படை நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் தனிநபர்களின் கணக்குகளில் (வைப்பு) சரியான நேரத்தில் வைத்திருக்கும் நிதிகளின் இருப்புக்கான கட்டணம் கிடைக்கும்.

தனிநபர்களிடமிருந்து நிதிகளை ஈர்ப்பதற்கான போட்டி நிலைமைகளை உருவாக்கும் வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையால் வழங்கப்படும் தனிநபர்களின் கணக்குகளின் மொத்த நிதியில் கால வளங்களின் பங்கை அதிகரிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளை வங்கி எடுத்து வருகிறது. வங்கி வழக்கமான வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு போனஸ் திட்டத்தை "பிரீமியம் வட்டி" இப்படித்தான் நடத்துகிறது.

தனிநபர்களிடமிருந்து வரும் நிதிகள் நேரடியாகவோ அல்லது மறைமுகமாகவோ வங்கியால் தனிநபர்களுக்கு வழங்கப்படும் கூடுதல் சேவைகளால் எளிதாக்கப்படுகிறது. இந்த சேவைகளில் பிளாஸ்டிக் கார்டுகளை வழங்குதல் மற்றும் பராமரித்தல், பணப் பரிமாற்றம், பயன்பாடுகளுக்கு பணம் செலுத்துதல், பாதுகாப்பான பெட்டிகளை வாடகைக்கு எடுத்தல் ஆகியவை அடங்கும்.

ஜே.எஸ்.சி "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் வைப்பு கொள்கையின் மற்றொரு முக்கியமான திசையானது சட்ட நிறுவனங்களுக்கான கணக்குகளைத் திறப்பதும் பராமரிப்பதும் ஆகும்.

வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தை உருவாக்குவதற்கான முக்கிய ஆதாரம் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் இருப்பு - வங்கியின் வாடிக்கையாளர்கள்.

சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களைக் கையாள்வதில் வங்கியின் கொள்கை முதன்மையாக வங்கியின் தற்போதைய வாடிக்கையாளர்களுடன் பணிபுரிவதை அடிப்படையாகக் கொண்டது, அதே போல் புதியவர்களை ஈர்ப்பதிலும் உள்ளது.

வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தின் நிலைத்தன்மையை மேம்படுத்துதல் (தொகுதி மற்றும் நேரத்தின் அடிப்படையில்) பின்வருவனவற்றால் எளிதாக்கப்பட வேண்டும்:

வங்கியின் தற்போதைய வாடிக்கையாளர்களால் வணிக மேம்பாடு;

நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களால் வங்கியில் கணக்குகளைத் திறப்பது - வங்கியின் தற்போதைய வாடிக்கையாளர்களின் எதிர் கட்சிகள் மற்றும் பங்காளிகள்;

வங்கியின் வாடிக்கையாளர்களின் பங்கேற்புடன் செயல்படுத்தப்படும் திட்டங்கள் மற்றும் திட்டங்களை செயல்படுத்துவது தொடர்பான நிதி ஓட்டங்களின் குவிப்பு.

வங்கி ஏற்கனவே உள்ள ஒப்பந்தங்களின் அடிப்படையில் ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் கணக்குகளைத் திறந்து பராமரிக்கிறது.வாடிக்கையாளர்களுடன் பணிபுரியும் வங்கியின் விலைக் கொள்கை - சட்ட நிறுவனங்கள், தீர்வு கணக்குகளில் வைத்திருக்கும் நிதிகளின் நிலுவைகளுக்கு பணம் செலுத்தாமல் இருப்பதை வழங்குகிறது. நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களின் கணக்குகளில் நிலுவைகளுக்கு தனிப்பட்ட கட்டணத்தை அமைக்கும் வழக்குகளைத் தவிர, சட்ட நிறுவனங்களின்.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் அதிகரித்து வரும் கோரிக்கைகளின் அடிப்படையில்
பணப்புழக்கத்தின் அளவை அதிகரிப்பது, தினசரி வங்கித் தரங்களுக்கு இணங்க வேண்டியதன் அவசியத்தில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது, அத்துடன் முதிர்ச்சியின் மூலம் சொத்துக்களுடன் வளங்களைச் சமப்படுத்த முயற்சிக்கிறது, கணக்குகளின் மொத்த நிதியில் கால வளங்களின் பங்கை அதிகரிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளை வங்கி எடுக்கிறது. சட்ட நிறுவனங்களின். இந்த செயல்பாடுகள் குறிப்பிட்ட வாடிக்கையாளர்களுடன் தனிப்பட்ட வேலையை உள்ளடக்கியது, இதில் அடங்கும்:

வாடிக்கையாளர்களின் கணக்குகளில் நிதியின் இயக்கத்தைக் கண்காணித்தல் - சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள், பெறப்பட்ட தகவல்களின் அடிப்படையில், வாடிக்கையாளர்களின் தரவுத்தளத்தின் அடிப்படையில் அவசர ஆதாரத் தளத்தை உருவாக்குவதன் அடிப்படையில் மிகவும் நம்பிக்கைக்குரிய வாடிக்கையாளர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது;

வாடிக்கையாளர்களுக்கான நிபந்தனைகளை உருவாக்குதல் - சட்ட நிறுவனங்கள், தற்போதைய கணக்குகளிலிருந்து அவசர கணக்குகளுக்கு நிதியின் ஒரு பகுதியை மாற்றுவதைத் தூண்டுகிறது;

வாடிக்கையாளர்களுக்கு சரியான நேரத்தில் தகவல் அளித்தல் - வாடிக்கையாளர் சேவையின் புதிய விதிமுறைகள் பற்றிய சட்ட நிறுவனங்கள்.

வங்கியால் வழங்கப்படும் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வட்டத்தை விரிவுபடுத்தும் பணிகளைத் தீர்ப்பதன் ஒரு பகுதியாக, சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் கணக்குகளில் திரட்டப்பட்ட நிதியின் இழப்பில் வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தை அதிகரித்தல், நிதி வரவுகளை எளிதாக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு நிலைமைகளை உருவாக்குவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகிறது. வங்கிக்கு வளங்கள். அத்தகைய நிபந்தனைகளில் மற்ற வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது வங்கியின் போட்டிக் கட்டணக் கொள்கை, கடன் வாங்கப்பட்ட நிதிகளுக்கான கட்டணங்களை அமைப்பதில் வங்கியின் நெகிழ்வுத்தன்மை, வாடிக்கையாளர்களுக்கு சாதகமான சேவை நிலைமைகள், கடன்களைப் பெறுதல், வாடிக்கையாளர்-வங்கி அமைப்பு மூலம் தொலைநிலை வாடிக்கையாளர் சேவைக்கான சாத்தியம் போன்றவை அடங்கும். மேலும் .

அத்தியாயம் 3. வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துதல்

3.1 பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான கருவிகள்

2008 உலகளவில் வங்கி அமைப்புக்கு கடினமான ஆண்டாக இருந்தது. பல நிபுணர்களின் அனுமானங்கள் மற்றும் கணிப்புகள் இருந்தபோதிலும், நிதி நெருக்கடி வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC ஐயும் பாதித்தது. வங்கி சந்தையில் சிக்கலான சூழ்நிலை இருந்தபோதிலும், OJSC வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி அதன் வளர்ச்சியைத் தொடர்ந்தது. செப்டம்பர் 2009 இன் முடிவுகளின்படி, வங்கி அனைத்து சிரமங்களையும் முழுமையாக சமாளித்து உயர் நிதி முடிவுகளை அடைந்தது.

வணிக வங்கிகள் தற்போது எதிர்கொள்ளும் பிரச்சனைகளில் ஒன்று வள ஆதாரத்தை உருவாக்குவது. ஒரு வணிக வங்கியின் பணப்புழக்கம் மற்றும் தீர்வின் மீது வள ஆதாரம் நேரடி தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. வணிக வங்கியின் செயல்பாட்டின் அளவும், அதன் விளைவாக, அது பெறும் வருமானத்தின் அளவும், பல்வேறு வளங்களின் சந்தையில் வங்கி பெறும் வளங்களின் அளவையும், குறிப்பாக, வைப்புத்தொகையையும் கண்டிப்பாக சார்ந்துள்ளது. எனவே வளங்களை ஈர்ப்பதில் வங்கிகளுக்கு இடையே போட்டிப் போராட்டம் உள்ளது.

புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பது மட்டுமல்லாமல், வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான ஆதாரங்களின் கட்டமைப்பில் நிலையான மாற்றத்தையும் உள்ளடக்கிய ஒரு வள தளத்தை உருவாக்குவது வணிக வங்கியின் நெகிழ்வான சொத்து மற்றும் பொறுப்பு நிர்வாகத்தின் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாகும். பயனுள்ள பொறுப்பு மேலாண்மை என்பது திறமையான வைப்பு கொள்கையை செயல்படுத்துவதை உள்ளடக்கியது. செயல்பாட்டின் இந்த பகுதியின் தனித்தன்மை என்னவென்றால், செயலற்ற செயல்பாடுகளின் அடிப்படையில், ஒரு வங்கியின் தேர்வு பொதுவாக ஒரு குறிப்பிட்ட வாடிக்கையாளர் குழுவிற்கு மட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது, இது கடன் வாங்குபவர்களை விட மிகவும் வலுவாக இணைக்கப்பட்டுள்ளது.

வங்கிப் போட்டியின் வளர்ச்சியுடன் தொடர்புடைய வரையறுக்கப்பட்ட வளங்கள் சில வாடிக்கையாளர்களுடன் நெருக்கமான இணைப்புக்கு வழிவகுக்கிறது. இந்த வாடிக்கையாளர்களின் வட்டம் குறுகியதாக இருந்தால், வங்கியின் சார்பு மிக அதிகமாக இருக்கும். எனவே, எங்கள் கருத்துப்படி, வள ஆதாரத்தை வலுப்படுத்த, வங்கிகளுக்கு ஒரு சமச்சீர் வைப்பு கொள்கை தேவை, இது தேவையான அளவு பல்வகைப்படுத்தலைப் பராமரித்தல், பிற மூலங்களிலிருந்து நிதிகளை ஈர்ப்பதற்கான சாத்தியத்தை உறுதி செய்தல் மற்றும் சொத்துக்களுடன் சமநிலையை பராமரிப்பது ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது. விதிமுறைகள், தொகுதிகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள்.

வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் வள திறனை விரிவுபடுத்துவதற்கு, அதன் வைப்பு கொள்கையை தீவிரப்படுத்துவது அவசியம். இது சம்பந்தமாக, வங்கியின் பணியின் முன்னுரிமைப் பகுதிகளில் ஒன்றாக, திறமையான வைப்புத் திட்டக் கொள்கையின் மூலம் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை படிப்படியாக அதிகரிப்பது, குறிப்பாக, வாடிக்கையாளர்களுக்குக் கிடைக்கும் வைப்புகளின் பட்டியலை விரிவுபடுத்துவது, அவர்களின் வசதிக்காக புதிய வகை சேவைகளை அறிமுகப்படுத்துதல். .

ஜே.எஸ்.சி வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கியின் வைப்பு கொள்கையானது அனைத்து சமூக மற்றும் வயது குடிமக்களின் தேவைகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும் - பணிபுரியும் மற்றும் ஓய்வு பெற்றவர்கள், இளைஞர்கள் மற்றும் நடுத்தர வயதுடையவர்கள், மேலும் வெவ்வேறு வருமான நிலைகளைக் கொண்டவர்களுக்காகவும் வடிவமைக்கப்பட வேண்டும்.

ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருடனும், OJSC வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி நீண்ட கால கூட்டாண்மைகளை நிறுவ முயற்சிக்க வேண்டும். இந்த நோக்கத்திற்காக, வங்கி வாடிக்கையாளர் தேவைகளின் வளர்ச்சியை எதிர்பார்க்க வேண்டும், முழு அளவிலான வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை உருவாக்கி வழங்க வேண்டும்.

எனவே, பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC கல்விக்கான நிதியைக் குவிப்பதற்காக ஒரு புதிய வகை வைப்புத்தொகையை அல்லது ஒரு குழந்தைக்கு பரிசாக வழங்க முடியும். குறைந்தபட்ச ஆரம்ப வைப்பு 10,000 ரூபிள் ஆகும். வைப்புத்தொகை ஒரு வருடத்திற்கு திறக்கப்படுகிறது, ஆண்டுக்கு 13% ரூபிள் மற்றும் கூடுதல் முதலீட்டின் சாத்தியத்துடன். காலத்தின் முடிவில் வைப்புத் தொகையும் செலுத்த வேண்டிய வட்டியும் அதே வகை டெபாசிட்டில் அடுத்த காலகட்டத்திற்கு இருந்தால், அந்த நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள வட்டி விகிதத்தில் 0.5% போனஸைப் பெற வாடிக்கையாளர் வாய்ப்பைப் பெறுவார். இந்த வகையான வைப்புத்தொகைக்கான நீடிப்பு. சுறுசுறுப்பான முதலீட்டாளர்களுக்கு விளம்பரங்களை நடத்தவும் பரிசுகளை வழங்கவும் முடியும்.

அதன் வாடிக்கையாளர்களின் இளைய தலைமுறையினரை ஈர்ப்பதற்காக, பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி மக்கள்தொகையின் இந்த குழுவை இலக்காகக் கொண்ட வைப்புகளின் பட்டியலில் புதிய வகையான வைப்புகளைச் சேர்க்கலாம், எடுத்துக்காட்டாக, மாணவர்களுக்கு வைப்புத்தொகையை வழங்குகிறது. இந்த வைப்புத்தொகைக்கு பின்வரும் நிபந்தனைகளை அறிமுகப்படுத்த முன்மொழியப்பட்டுள்ளது: வைப்பு காலம் - 1 வருடம் (நான்கு மடங்கு நீடிப்பு), மாணவர் அட்டையுடன் மட்டுமே திறக்கப்படும், வைப்புத்தொகைக்கு ஒரு பிளாஸ்டிக் அட்டை திறக்கப்படுகிறது மற்றும் வட்டி மாதந்தோறும் அதற்கு மாற்றப்படுகிறது, உதவித்தொகையின் அதிகரிப்பு பெறப்படுகிறது. இந்த வகையான வைப்புத்தொகைக்கு வைப்புத்தொகையாளர்களின் வருகையை உறுதி செய்வதற்காக, எங்கள் கருத்துப்படி, இளம் மக்களிடையே சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கக்கூடிய சில சலுகைகளை அறிமுகப்படுத்துவது நல்லது (எடுத்துக்காட்டாக, தள்ளுபடி அட்டைகளை சேமிக்கவும்).

வாடிக்கையாளர்களின் மிகப் பெரிய வட்டி மற்றும் வைப்புத்தொகையின் வரத்துக்காக, வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC பணவீக்க இழப்புகளை ஈடுசெய்வதற்காக முன்கூட்டியே வைக்கப்படும் வைப்புகளுக்கு வட்டி செலுத்த முடியும். இந்த வழக்கில், முதலீட்டாளர், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிதியை வைக்கும் போது, உடனடியாக அவருக்கு செலுத்த வேண்டிய வருமானத்தைப் பெறுகிறார். எவ்வாறாயினும், ஒப்பந்தம் கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக நிறுத்தப்பட்டால், வங்கி வைப்புத்தொகைக்கான வட்டியை மீண்டும் கணக்கிடும் மற்றும் அதிக செலுத்தப்பட்ட தொகைகள் வைப்புத் தொகையிலிருந்து கழிக்கப்படும். வைப்புத்தொகையின் வரம்பை விரிவுபடுத்துவதோடு, வைப்புத்தொகைக் கொள்கையை மேம்படுத்தும் பொருட்டு, பத்திரங்கள், அதாவது சேமிப்புச் சான்றிதழ்கள் வழங்குவதில் தேர்ச்சி பெற வங்கிக்கு அழைப்பு விடுக்கப்பட்டுள்ளது. சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோர் வைப்புச் சான்றிதழை வாங்க முடியும். வைப்புச் சான்றிதழால் வழங்கப்பட்ட வைப்புத்தொகையின் குறைந்தபட்ச அளவு 100,000 ரூபிள் ஆகும். டெபாசிட் சான்றிதழ் வழங்கப்படுவதற்கான அதிகபட்ச காலம் 2 ஆண்டுகள் ஆகும். வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் வைப்புச் சான்றிதழ் வழங்கப்படுகிறது. சான்றிதழின் மீதான வட்டி அதன் மீட்புடன் ஒரே நேரத்தில் செலுத்தப்படுகிறது.

சான்றிதழுக்கான கட்டணம் செலுத்துவதற்கான விண்ணப்பத்தின் அடிப்படையில் மற்றும் வைப்புச் சான்றிதழை சமர்ப்பித்ததன் அடிப்படையில் அதன் மீதான தொகையைக் கோரும் தேதியில் வங்கியால் செலுத்தப்படுகிறது.

டெபாசிட் சான்றிதழை கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக செலுத்துவதற்கு சமர்ப்பிக்கலாம். பணம் செலுத்துவதற்கான சான்றிதழை முன்கூட்டியே வழங்கினால், பணம் செலுத்துவதற்கான சான்றிதழை சமர்ப்பிக்கும் நேரத்தில் செல்லுபடியாகும் டெபாசிட் தொகை மற்றும் கோரிக்கை வைப்புத்தொகைக்கு செலுத்தப்பட்ட வட்டி ஆகியவற்றை வங்கி செலுத்துகிறது.

எனவே, ஒரு வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் போது, ஒரு வங்கி அதன் மேம்பாட்டிற்கான சில அளவுகோல்களால் வழிநடத்தப்பட வேண்டும், அவற்றில் பின்வருபவை:

- வங்கியின் ஸ்திரத்தன்மை, நம்பகத்தன்மை மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிக்க வைப்பு, கடன் மற்றும் பிற செயல்பாடுகளின் உறவு;

- ஆபத்தை குறைப்பதற்காக வங்கி வளங்களை பல்வகைப்படுத்துதல்;

- டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பிரிவு (வாடிக்கையாளர்களால்);

- வெவ்வேறு வாடிக்கையாளர் குழுக்களுக்கு வேறுபட்ட அணுகுமுறை;

- வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளின் போட்டித்தன்மை.

ஜே.எஸ்.சி "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் டெபாசிட் கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கும், அதன் நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்வதில் அதன் பங்கை அதிகரிப்பதற்கும் சில சாத்தியமான வழிகள் இவை. முடிவில், ஒவ்வொரு வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குகிறது, வைப்பு வகைகளை தீர்மானித்தல், அவற்றின் விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி, வைப்பு நடவடிக்கைகளை நடத்துவதற்கான நிபந்தனைகள், அதன் செயல்பாடுகளின் பிரத்தியேகங்களை நம்பி, காரணியை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. பிற வங்கிகளின் போட்டி மற்றும் பொருளாதாரத்தில் ஏற்படும் பணவீக்க செயல்முறைகள்.

3.2 ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வைப்பு காப்பீட்டு அமைப்பு மற்றும் அதன் முன்னேற்றம்

சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களிடமிருந்து நிதிகளை ஈர்ப்பது, வைப்பு கணக்குகளின் செயல்பாடுகள் வங்கிகளுக்கான முக்கிய நடவடிக்கைகளில் ஒன்றாகும். அதே நேரத்தில், வங்கி தோல்வியால் டெபாசிட் செய்பவர்கள் பணத்தை இழக்க நேரிடுகிறது. இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில் வங்கி வைப்புத்தொகையின் பாதுகாப்பிற்கான உத்தரவாதத்தை வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு பொறிமுறையின் மூலம் வழங்க முடியும்.

ரஷ்ய பொருளாதாரத்தின் ஸ்திரத்தன்மையின் வெளிப்பாடுகளில் ஒன்று, முறையே மக்கள்தொகையின் உண்மையான வருமானத்தில், அதன் சேமிப்பு திறன்களில் உச்சரிக்கப்படும் மேல்நோக்கி போக்கு ஆகும். குடிமக்களின் பணச் சேமிப்பு என்பது வங்கித் துறையின் வள ஆதாரத்தை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு முக்கிய இருப்பு ஆகும், இது அதன் முதலீட்டு வாய்ப்புகளை விரிவுபடுத்துவதற்கு மிகவும் அவசியம். எனவே, தனிநபர்களின் நிதி ஆதாரங்களை வைப்புத் தொகையாகத் திரட்டும் செயல்முறையை தீவிரப்படுத்தும் பணி நமது நாட்டிற்கு மேக்ரோ பொருளாதார முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது.

முன்னணி உள்நாட்டு மற்றும் வெளிநாட்டு நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, பரிசீலனையில் உள்ள பிரச்சனையின் வெற்றிகரமான தீர்வைத் தடுக்கும் முக்கிய காரணி வணிக வங்கிகள் மீதான மக்களின் குறைந்த நம்பிக்கையாகும். இந்த நிலைமையை மாற்ற, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் அரசாங்கமும் ரஷ்ய வங்கியும் ஒரு முழு அளவிலான நடவடிக்கைகளை எடுத்தன. அவற்றில் மிக முக்கியமானவற்றில், வைப்புத்தொகைக் காப்பீட்டிற்கான சட்டமன்றக் கட்டமைப்பை அறிமுகப்படுத்துவது சட்டபூர்வமானது. இந்த கூட்டாட்சி சட்டம் வைப்புத்தொகையாளர்களின் நலன்களின் மையப்படுத்தப்பட்ட பாதுகாப்பிற்கான தேவையான சட்ட கட்டமைப்பை வழங்குகிறது, வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்புக்கான நிறுவன அடிப்படையை நிறுவுகிறது மற்றும் அதன் செயல்பாட்டின் போது எழும் சட்ட மற்றும் நிதி உறவுகளை ஒழுங்குபடுத்துகிறது.

நவீன ரஷ்யாவில் சேமிப்பு வணிகத்தின் வளர்ச்சியில் அதன் நேர்மறையான தாக்கத்தை ஒருமனதாக வங்கி சமூகத்தின் சுயாதீன நிபுணர்கள் மற்றும் பிரதிநிதிகள் குறிப்பிடுகின்றனர். அதே நேரத்தில், அமைப்பின் செயல்பாட்டின் முடிவுகளின் பகுப்பாய்வு பல தீர்க்கப்படாத மற்றும் சர்ச்சைக்குரிய சிக்கல்கள் இருப்பதைக் கூறுவதை சாத்தியமாக்கியது. அவை கருத்தியல் கருவி, கட்டாய வைப்பு காப்பீட்டின் பொதுவான வழிமுறை, அதன் பயன்பாட்டு வழிமுறைகள் மற்றும் இறுதியாக, இந்த அமைப்பை நிர்வகிக்கும் ஏஜென்சியின் செயல்பாடுகள் மற்றும் அதிகாரங்களைப் பற்றியது.

வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு முறை என்பது ஒரு நிதி நிறுவனம் திவாலாகும் பட்சத்தில் வைப்புத்தொகையைப் பாதுகாப்பதற்கும், அவற்றின் உத்தரவாதமான வருவாயை முழுமையாக (அல்லது பகுதியாக) உறுதி செய்வதற்கும் இலக்காகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பாகும். காப்பீட்டு அமைப்பு பின்வரும் கொள்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது:

வைப்பு காப்பீட்டு அமைப்பில் கட்டாய பங்கேற்பு;

வங்கிகள் தங்கள் கடமைகளை நிறைவேற்றத் தவறினால், வைப்பாளர்களுக்கு ஏற்படும் பாதகமான விளைவுகளின் அபாயங்களைக் குறைத்தல்;

வைப்பு காப்பீட்டு முறையின் வெளிப்படைத்தன்மை;

வைப்பு காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்கும் வங்கிகளின் வழக்கமான பங்களிப்புகளின் இழப்பில் கட்டாய வைப்பு காப்பீட்டு நிதியை உருவாக்குவதற்கான குவிக்கும் தன்மை.

ஆயினும்கூட, வைப்பு பாதுகாப்பு அமைப்பின் வகையை தீர்மானிக்கும் முக்கிய காரணி நாட்டின் வளர்ச்சியின் பொருளாதார நிலை: பணவியல் அமைப்பின் வளர்ச்சியின் அளவு, வங்கித் துறையில் மாநில உரிமையின் பங்கு மற்றும் வங்கி நெருக்கடியின் சாத்தியம், இது மிகவும் பயனுள்ள வைப்பு பாதுகாப்பு பொறிமுறையை அறிமுகப்படுத்த ஒரு முக்கியமான ஊக்கமாகும்.

வங்கிகளுக்கு இடையில் நிதி மறுபகிர்வு செய்வதில் மிக முக்கியமான காரணி, நிச்சயமாக, வங்கிகளின் வட்டி விகிதக் கொள்கையாகும். மேம்படுத்தப்பட்ட புதிய உத்தரவாதங்களை அறிமுகப்படுத்துவது வணிக வங்கிகளில் வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்க வழிவகுக்கும், மேலும் அதிக வட்டி விகிதங்கள் கூடுதல் நிதி தேவைப்படும் மிகவும் ஆபத்தான மற்றும் ஆக்கிரமிப்பு வங்கிகளில் மட்டுமே இருக்கும். புதிய அமைப்பை உருவாக்கும் பணிகள்.

தனிநபர்களுக்கான வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பின் செயல்திறனை மேம்படுத்தவும், வங்கிகள் மீது பொதுமக்களின் நம்பிக்கையை அதிகரிக்கவும் வைப்புத்தொகை காப்பீடு குறித்த தற்போதைய மத்திய சட்டத்தில் திருத்தங்கள் செய்யப்பட்டன. 2008 இல் செய்யப்பட்ட திருத்தங்களுக்குப் பிறகு, வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பதற்கான தேவைகளுடன் வங்கிகளின் இணக்கத்தை கண்காணிப்பதற்கான அளவுகோல்கள் மற்றும் வழிமுறைகளை மேம்படுத்துவதைக் கருத்தில் கொள்வோம்:

இந்த ஃபெடரல் சட்டம் நடைமுறைக்கு வந்த நாளில், வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்கும் வங்கிகளுக்கான நிறுவப்பட்ட தேவைகள் வங்கிகளுக்கு மட்டுமே பொருந்தும். தனிநபர்களின் வங்கி கணக்குகள். புதிய சொற்களின் படி, ரஷ்ய வங்கியிடமிருந்து பொருத்தமான அனுமதி பெற்ற வங்கிகள் மட்டுமல்ல, அதன் வெளியீட்டிற்கான விண்ணப்பதாரர்களும் திருப்திப்படுத்த வேண்டும்.

கூடுதலாக, டெபாசிட் காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்கும் வங்கிகளுக்கான தேவைகள் தெளிவுபடுத்தப்பட்டுள்ளன.முன்னதாக, பின்வரும் நிபந்தனைகளை ஒரே நேரத்தில் பூர்த்தி செய்தால், ஒரு வங்கி வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பாளராக முடியும் என்று கருதப்பட்டது:

வங்கியின் கணக்கியல் மற்றும் அறிக்கையிடல் ரஷ்யாவின் வங்கியால் நம்பகமானதாக அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளது;

பேங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவால் நிறுவப்பட்ட கட்டாய விகிதங்களுடன் வங்கி இணங்குகிறது;

வங்கியின் நிதி ஸ்திரத்தன்மை போதுமானதாக ரஷ்ய வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளது;

வங்கி சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட நடவடிக்கைகளுக்கு வங்கி உட்பட்டது அல்ல, மேலும் அவர்களின் விண்ணப்பத்திற்கு எந்த அடிப்படையும் இல்லை (சில வங்கி நடவடிக்கைகளுக்கு தடை விதித்தல், கடன் நிறுவனத்திடமிருந்து அபராதம் வசூலித்தல், திவால்நிலையைத் தடுப்பதற்கான நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துதல் உட்பட. )

மற்றொரு தேவை சேர்க்கப்பட்டுள்ளது: வங்கி அதன் நிர்வாக அமைப்புகளால் எடுக்கப்பட்ட முடிவுகளில் குறிப்பிடத்தக்க (நேரடி அல்லது மறைமுக) செல்வாக்கைக் கொண்ட நபர்களைப் பற்றிய வரம்பற்ற நபர்களின் தகவல்களை வெளியிடுவதற்கான நிறுவப்பட்ட நடைமுறைக்கு இணங்குதல். அதே நேரத்தில், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் வங்கி நிர்ணயிக்கப்பட்ட தேவைகளை பூர்த்தி செய்யாவிட்டால், தனிநபர்களிடமிருந்து நிதி வைப்புகளை ஏற்றுக்கொள்வதைத் தடைசெய்வது குறித்து ஒரு முடிவை எடுக்க ரஷ்யாவின் வங்கி கடமைப்பட்டுள்ளது. எனவே, குறிப்பாக, பின்வரும் சந்தர்ப்பங்களில் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பதற்கான தேவைகளை வங்கி பூர்த்தி செய்யவில்லை என்பது நிறுவப்பட்டது:

வங்கியின் கணக்கியல் மற்றும் அறிக்கையிடல் தொடர்ந்து மூன்று மாதங்களுக்கு நம்பகத்தன்மையற்றதாக ரஷ்ய வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளது;

பேங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவால் தொடர்ச்சியாக ஆறு மாதங்களுக்கு நிறுவப்பட்டவற்றில் இருந்து ஒரே கட்டாய விகிதத்திற்கு இணங்க வங்கி தவறிவிட்டது. அறிக்கையிடல் மாதத்தில் கட்டாய விகிதத்திற்கு இணங்கத் தவறினால், இந்த மாதத்தில் ஆறு அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வணிக நாட்களுக்கு அதன் மீறல் ஆகும்;

கூடுதலாக, பின்வரும் சந்தர்ப்பங்களில் தனிநபர்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகையை எடுப்பதற்கு தடை விதிக்கும் முடிவை எடுக்க ரஷ்ய வங்கிக்கு உரிமை உண்டு:

1) வங்கியின் கணக்கியல் மற்றும் அறிக்கையிடல் ரஷ்யாவின் வங்கியால் நம்பகத்தன்மையற்றதாக அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளது;

2) தொடர்ந்து இரண்டு மாதங்களுக்கு ரஷ்ய வங்கியால் நிறுவப்பட்ட அதே கட்டாய விகிதத்துடன் வங்கி இணங்கத் தவறியது;

3) ஒரே குழுவின் குறிகாட்டிகளுக்கு (மூலதனம், சொத்துக்கள், பணப்புழக்கம், அத்துடன் வங்கியின் நிர்வாகத்தின் தரம், அதன் செயல்பாடுகள் மற்றும் அபாயங்கள் ஆகியவற்றின் மதிப்பீடுகள்) வங்கி தொடர்ச்சியாக இரண்டு மாதங்களுக்கு "திருப்தியற்றது" என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

4) ஒரே குழுவின் குறிகாட்டிகளுக்கு (மூலதனம், சொத்துக்கள் மற்றும் பணப்புழக்கத்தின் மதிப்பீடுகள்) வங்கி ஒரு "திருப்தியற்ற" மதிப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தால், ஒரு வரிசையில் ஆறு அறிக்கையிடும் மாதாந்திர தேதிகள் அல்லது ஒரு வரிசையில் இரண்டு அறிக்கையிடும் காலாண்டு தேதிகள்;

5) வங்கி நிர்வாகத்தின் தரம், அதன் செயல்பாடுகள் மற்றும் அபாயங்களை மதிப்பிடுவதற்கான குறிகாட்டிகளின் குழுவிற்கு வங்கி "திருப்தியற்ற" மதிப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தால், அத்துடன் வரம்பற்ற நபர்களைப் பற்றிய தகவல்களை வெளியிடுவதற்கான நடைமுறை அதன் நிர்வாக அமைப்புகளால் எடுக்கப்பட்ட முடிவுகளில் குறிப்பிடத்தக்க (நேரடி அல்லது மறைமுக) செல்வாக்கு , தொடர்ந்து மூன்று மாதங்கள்;

6) ஒரு வரிசையில் இரண்டு காலாண்டுத் தேதிகளில் லாபத்தை மதிப்பிடுவதற்கான குறிகாட்டிகளின் குழுவிற்கு வங்கி "திருப்தியற்ற" மதிப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தால்.

மேலும், வங்கிகள் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கான வங்கியின் கடமைகள் பற்றிய பதிவேடுகளை வைத்திருப்பது மட்டுமல்லாமல், வைப்புத்தொகையாளருக்கு வங்கியின் எதிர்க் கோரிக்கைகள் பற்றிய பதிவுகளையும் வைத்திருக்க வங்கிகள் கடமைப்பட்டுள்ளன. அத்தகைய பதிவேடுகளைப் பராமரிப்பது, காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது, அதே போல் ரஷ்யாவின் வங்கியின் வேண்டுகோளின் பேரில் எந்த நாளிலும் (வங்கி குறிப்பிட்ட கோரிக்கையைப் பெற்ற நாளிலிருந்து ஏழு காலண்டர் நாட்களுக்குள்) உருவாக்க வங்கியின் தயார்நிலையை உறுதி செய்கிறது. , வைப்பாளர்களுக்கு வங்கியின் கடமைகளின் பதிவு. ஏஜென்சியின் பரிந்துரையின் பேரில் பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவால் நிறுவப்பட்ட முறையில் மற்றும் படிவத்தில் பதிவு உருவாக்கப்பட்டது. கட்டாய காப்பீட்டிற்கு உட்பட்ட வைப்புத்தொகைகளின் கலவை குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. எனவே, இந்த அமைப்பு வழக்கறிஞர்கள், நோட்டரிகள் மற்றும் பிற நபர்களின் வங்கிக் கணக்குகளில் (வைப்புகள்) வைக்கப்படும் நிதிகளை விலக்குகிறது, அத்தகைய கணக்குகள் தொழில்முறை நடவடிக்கைகளுக்காக திறக்கப்பட்டால்.

காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் நிகழ்வுக்குப் பிறகு வைப்புத்தொகையில் இழப்பீடு பெற உரிமையுள்ள நபர்களின் வட்டம் விரிவுபடுத்தப்பட்டது, அதாவது வைப்புத்தொகையாளரின் வாரிசுகள். இறந்த பங்களிப்பாளரின் உரிமைகளைப் பயன்படுத்த வாரிசுக்கு உரிமை உண்டு.

கூடுதலாக, ஒரு வைப்புத்தொகையில் (ஒரு கணக்கிற்கு) பெறப்பட்ட கூடுதல் நிதி தொடர்பாக ஒரு புதிய விதி அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது, ரஷ்ய வங்கியானது தனிநபர்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகைக்கு நிதிகளை ஈர்ப்பதற்கான தடையை அறிமுகப்படுத்தியது. அத்தகைய நிதிகள் (ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி திரட்டப்பட்ட வட்டி தவிர) வைப்புத்தொகைக்கு (கணக்கிற்கு) வரவு வைக்கப்படுவதில்லை, ஆனால் வைப்புத்தொகைக்கு (உடன்படிக்கைக்கு) நிதியை வரவு வைக்க அறிவுறுத்திய நபர்களுக்குத் திரும்புவதற்கு உட்பட்டது. கணக்கு), அல்லது, ஒரு தனிநபரின் வேண்டுகோளின்படி, வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பதிவுசெய்யப்பட்ட மற்றொரு வங்கியில் திறக்கப்பட்ட அதே நபரின் கணக்கிற்கு மாற்றப்படும்.

செய்யப்பட்ட திருத்தங்களின்படி, கடன் நிறுவனங்களின் திவாலா நிலை ஏற்பட்டால், திவால்நிலை அறங்காவலரின் (கட்டுப்படுத்துபவர்) செயல்பாடுகள் ஏஜென்சிக்கு ஒப்படைக்கப்பட்டது. கூடுதலாக, ஏஜென்சிக்கு சொத்து விற்பனைக்கான பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்ள அதிகாரம் அளிக்கப்படும் என்று கருதப்படுகிறது (இணை), இது கடன் நிறுவனங்களின் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கான பாதுகாப்பாகும் - பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் எதிர் கட்சிகள்.

மேற்கூறியவற்றிலிருந்து, ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு பொறிமுறையை மேம்படுத்துவதற்கான முக்கிய காரணம், தற்போதுள்ள பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்களின் நிதி நம்பகத்தன்மையின்மை மற்றும் நிலையற்ற காலத்தில் மிகப்பெரிய தனியார் வங்கிகளின் சரிவிலிருந்து மக்களின் பெரும் இழப்புகள் ஆகும். நாட்டின் பொருளாதாரத்தின் நிதி நிலைமை.

அறியப்பட்டபடி, பல்வேறு நாடுகளில் வங்கி நெருக்கடிகளின் மிகக் கடுமையான விளைவு வங்கி அமைப்பில் பொது அவநம்பிக்கையின் மொத்த நெருக்கடியாகும். எந்தவொரு நிர்வாக நடவடிக்கைகளும் மக்களை வங்கிகளில் இலவச பணத்தை வைத்திருக்க கட்டாயப்படுத்த முடியாது என்பது மிகவும் வெளிப்படையானது. வங்கி வைப்புகளைப் பாதுகாப்பதற்கான அமைப்பின் செயல்பாட்டிற்கு பொருளாதார நடவடிக்கைகள் மற்றும் போதுமான ஒழுங்குமுறை மற்றும் சட்ட ஆதரவை உருவாக்குவது எங்களுக்குத் தேவை. இந்த நிலைமைகளின் கீழ், குடிமக்களின் வைப்புத்தொகையை இழக்கும் அபாயத்திலிருந்து பாதுகாக்க ஒரு அமைப்பை உருவாக்குவது என்பது வங்கிகளில் பொதுமக்களின் நம்பிக்கையை மீட்டெடுப்பதற்கான நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதில் முன்னுக்கு வருகிறது. அரசியல் மற்றும் பொருளாதார ஸ்திரமின்மை இதன் விளைவாகும்:

சேமிப்பு நடவடிக்கைகளில் குறைவு மற்றும் சேமிப்பு நிதிகளின் செலவில் நுகர்வு அதிகரிப்பு, வட்டி வடிவத்தில் வைப்புகளில் பெறப்பட்ட வருமானத்தில் வட்டி வீழ்ச்சியுடன்;

பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வதில் மக்கள்தொகையின் செயல்பாடு குறைதல்;

ரூபிள் மண்டலத்திலிருந்து நாணய மண்டலத்திற்கு நிதி பரிமாற்றம்.

எனவே, எங்கள் கருத்துப்படி, நவீன ரஷ்ய அரசு காப்பீட்டு முறையை மேம்படுத்துவதில் முக்கியமான பணிகளை எதிர்கொள்கிறது, முதலில், பொருளாதார வளர்ச்சியைத் தூண்டுவது மற்றும் இரண்டாவதாக, ஒரு நபர் மற்றும் குடிமகனின் உரிமைகள் மற்றும் நியாயமான நலன்களின் பாதுகாப்பின் அளவை அதிகரிப்பது.

எனவே, நம் நாட்டிற்கு, பொதுவான பொருளாதார ஸ்திரமின்மை, பணவீக்கம், ஒரு பெரிய பட்ஜெட் பற்றாக்குறை, பல வங்கிகளை உருவாக்குதல், வங்கி அமைப்பின் மறுசீரமைப்பு போன்றவற்றின் நிலைமைகளில் குறிப்பிடுவது மதிப்பு. அனைத்து தீவிரத்தன்மையுடன் வங்கி நடவடிக்கைகளின் காப்பீட்டை மேம்படுத்துதல், வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் நலன்களை உறுதிப்படுத்துதல் போன்ற கேள்வி எழுகிறது.

இந்த சிக்கலின் முடிவில், வணிக வங்கிகளின் நம்பகத்தன்மை அவற்றின் செயல்பாட்டின் தீர்க்கமான கூறுகளில் ஒன்றாகும், மேலும் நம்பகத்தன்மையை உறுதி செய்வதற்கான முக்கியமான நடவடிக்கைகளில் ஒன்று டெபாசிட் காப்பீடு ஆகும், இது மிகவும் வளர்ந்த வங்கி அமைப்புகளைக் கொண்ட அனைத்து நாடுகளிலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. . இது சம்பந்தமாக, வங்கியிடம் ஒப்படைக்கப்பட்ட நிதியின் முழு மற்றும் சரியான நேரத்தில் திரும்பப் பெறுவதில் சாத்தியமான வைப்பாளர்களின் நம்பிக்கையை வங்கி அமைப்பு கணிசமாக அதிகரிக்க வேண்டும். பொருளாதாரத்தில் நிதி ஆதாரங்களை உள்ளடக்கிய முக்கியமான பணியின் தீர்வுக்கு இது பங்களிக்கும், மக்கள் தற்போது பல பல்லாயிரக்கணக்கான பில்லியன் டாலர்கள் மதிப்புள்ள ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய பணமாக உள்ளனர்.

முடிவுரை

இன்று, வணிக வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு பல்வேறு வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை வழங்க முடிகிறது. ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் உள்ள அனைத்து வங்கிகளும் அவற்றின் பிரத்தியேகங்களில் உலகளாவியவை. ஒரு குறிப்பிட்ட அடிப்படை தொகுப்பு உள்ளது, இது இல்லாமல் வங்கி இருக்க முடியாது மற்றும் சாதாரணமாக செயல்பட முடியாது. அவற்றில், வாடிக்கையாளர்களின் தற்காலிக இலவச நிதிகளை டெபாசிட்களில் ஈர்ப்பதற்கும் வைப்பதற்கும் முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகிறது.

வணிக வங்கிகளுக்கு வைப்புத்தொகை முக்கிய ஆதாரமாக உள்ளது. வைப்பு கணக்குகள் மிகவும் மாறுபட்டதாக இருக்கலாம் மற்றும் அடிப்படையில் அவற்றின் வகைப்பாடு வைப்புகளின் ஆதாரங்கள், அவற்றின் நோக்கம், லாபத்தின் அளவு போன்ற அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் இருக்கலாம்.

ஈர்க்கப்பட்ட வளங்கள் வங்கிகளுக்கு முக்கியமானவை, ஏனெனில் வங்கிகள் நிதிக்கான தேவைகளில் மிகப்பெரிய பங்கை வங்கிகள் உள்ளடக்கியது, இது வணிக வங்கியின் மொத்த வளங்களில் சராசரியாக 40% ஆகும்.

அதே நேரத்தில், வங்கி வளங்களை வைப்புத்தொகையாக உருவாக்குவதற்கான ஆதாரம் சில குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது என்று ஒருவர் கூற முடியாது. வைப்புத்தொகை, வரையறுக்கப்பட்ட இலவச பணம் ஆகியவற்றிற்கு நிதிகளை ஈர்க்கும் போது வங்கியின் குறிப்பிடத்தக்க பொருள் மற்றும் பணச் செலவுகளைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம். கூடுதலாக, வைப்புத்தொகைக்கான நிதியைத் திரட்டுவது வாடிக்கையாளர்களையே பெரிய அளவில் சார்ந்துள்ளது, வங்கியில் அல்ல. எனவே, கடன் வளங்களின் சந்தையில் வங்கிகளுக்கு இடையிலான போட்டி வைப்புகளை ஈர்க்க உதவும் சேவைகளை உருவாக்க நடவடிக்கை எடுக்க அவர்களை கட்டாயப்படுத்துகிறது. இந்த நோக்கங்களுக்காக, வணிக வங்கிகள் தங்கள் இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்களின் அடிப்படையில் ஒரு வைப்பு கொள்கை உத்தியை உருவாக்குவது முக்கியம். வங்கிகளுக்கு வைப்புத் தளத்தை வலுப்படுத்துவது மிகவும் முக்கியம். வைப்புத்தொகைகளின் மொத்த அளவை அதிகரிப்பதன் மூலமும், சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையாளர்களின் வட்டத்தை விரிவுபடுத்துவதன் மூலமும், வைப்பு நடவடிக்கைகளின் அமைப்பு மற்றும் வைப்புத்தொகையின் ஈர்ப்பைத் தூண்டுவதற்கான அமைப்பை மேம்படுத்துவது சாத்தியமாகும்.

வேலையை எழுதும் போது, வங்கி அமைப்பின் ஒரு குறிப்பிட்ட பாடத்தின் செயல்பாடுகள் - வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC வைப்பு நடவடிக்கைகளின் துறையில் ஆய்வு செய்யப்பட்டது.

வைப்புச் சந்தையை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், வங்கித் துறையின் மொத்தப் பொறுப்புகளில் சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் பங்கின் வளர்ச்சிப் போக்கை அடையாளம் காண முடியும், அவர்களின் பங்கு 2005-2008 இல் சீராக வளர்ந்து வருகிறது.

பேங்க் பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இன் செயல்பாடுகளைப் பொறுத்தவரை, நேர்மறை மற்றும் எதிர்மறையான போக்குகளை இங்கே குறிப்பிடலாம். வங்கியின் பணியில் உள்ள நேர்மறையான அம்சங்களில் வாடிக்கையாளர் தளம், மூலதனம் மற்றும் கடன் வாங்கப்பட்ட நிதி ஆகியவை எப்போதும் விரிவடையும். இருப்பினும், ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் கட்டமைப்பில், சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களிலிருந்து திரட்டப்பட்ட நிதிகளுக்கு அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டியது அவசியம், ஏனெனில் இது தற்போது மிகவும் நம்பிக்கைக்குரிய பொறுப்புகள் மற்றும் வங்கி வளர்ச்சிக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் வைப்புத்தொகையாகும்.

ஜனவரி 1, 2009 நிலவரப்படி, சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகை மொத்த வைப்புத்தொகையில் தோராயமாக 24.2% ஆகும், இது தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையை விட மூன்று ஆர்டர்கள் குறைவாகும். இது ஜே.எஸ்.சி "வங்கி" பெட்ரோவ்ஸ்கியின் வைப்புத்தொகைக் கொள்கையின் தனித்தன்மையின் காரணமாகும்: வாடிக்கையாளரின் நடப்பு அல்லது நடப்புக் கணக்கிலிருந்து வங்கியில் ஒரு கால வைப்புத்தொகையாக நிதியை வைப்பதற்கான சேவையில் ஈடுபடாமல் இருப்பது மிகவும் வசதியானது. மற்றும் நடப்புக் கணக்கில் கட்டணம் இல்லாமல் நிதிகளுக்கு லாபகரமானது, அல்லது கடைசி முயற்சியில் - சராசரி தினசரி கணக்கு நிலுவைகளில் மாதாந்திர வட்டி திரட்டுதல். ஒரு விரிவான வாடிக்கையாளர் சேவை (நடப்புக் கணக்கு, வங்கி-வாடிக்கையாளர் அமைப்பு, சம்பளத் திட்டம், வணிகக் கணக்கு மற்றும் பிற சேவைகள்) போன்ற ஒரு விஷயம் உள்ளது என்பதை நாம் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டால், இது வட்டி அதிகரிப்பைக் குறிக்கிறது. டெர்ம் டெபாசிட் சேவையை மற்றொரு சேவை வங்கியுடன் பயன்படுத்தும் போது பல புள்ளிகள் வீதம், இந்த வாடிக்கையாளரை ஈர்க்கும் சேமிப்பு வங்கியின் வாய்ப்புகள் நடைமுறையில் பூஜ்ஜியமாக இருக்கும் என்று நாம் முடிவு செய்யலாம்.

நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகையில் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் அளவு கடந்த ஆண்டுகளில் நேர்மறையான போக்கைக் கொண்டுள்ளது. இது நிறுவனங்களின் வருமானத்தின் வளர்ச்சி மற்றும் வாடிக்கையாளர் வணிகத்தின் வளர்ச்சியின் காரணமாகும்.

வட்டி விகிதக் கொள்கை ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதில் ஒரு ஒருங்கிணைந்த பகுதியாகும். இது வங்கியின் உகந்த வட்டி விகிதக் கொள்கையை அடிப்படையாகக் கொண்ட பல கொள்கைகளைக் கவனிப்பதில் உள்ளது. அவற்றில், முதலில், சேமிப்பின் காலம் மற்றும் சேமிப்பின் அளவைப் பொறுத்து வட்டி வேறுபாட்டின் கொள்கை, வைப்புத்தொகை மீதான வட்டியின் "சமூக" வேறுபாட்டின் கொள்கை, வங்கியின் லாபத்தை உறுதி செய்யும் கொள்கை என்று பெயரிட வேண்டியது அவசியம். செயல்பாடுகள் மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்களின் சேமிப்புகளைப் பாதுகாத்தல் மற்றும் பாதுகாக்கும் கொள்கை. ஒரு வங்கியின் பயனுள்ள வட்டி மற்றும் டெபாசிட் கொள்கையை உருவாக்கும் போது, இந்த அனைத்து கொள்கைகளின் கலவையும் தேவைப்படுகிறது.

வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி OJSC இல் உள்ள சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள் இருவருக்கும் வைப்புத்தொகையில் இலவச பணத்தை ஈர்க்கும் துறையில் கொள்கை, ஆண்டுதோறும் சீரான வளர்ச்சி இருந்தபோதிலும், தொடர்ந்து மேம்படுத்தப்பட வேண்டும்.

வைப்பு கொள்கையின் தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள் பற்றிய ஆய்வு மற்றும் வைப்புகளில் தற்போதைய நிதி நெருக்கடியின் நிலைமைகளில் நிதிகளை ஈர்க்கும் துறையில் தற்போதைய நிலைமையை மதிப்பீடு செய்தல், வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான பல முன்மொழிவுகள் மற்றும் பரிந்துரைகளை உருவாக்க முடிந்தது.

எனவே, வைப்புத் தளத்தை வலுப்படுத்தவும், வள திறனை விரிவுபடுத்தவும், வங்கி வழங்கப்படுகிறது:

1) வெவ்வேறு வருமான நிலைகளைக் கொண்ட மக்கள்தொகையின் வெவ்வேறு பிரிவுகளில் கவனம் செலுத்தி, ஏற்கனவே உள்ள வைப்புகளின் பட்டியலை விரிவாக்குங்கள். இது சம்பந்தமாக, பல புதிய பங்களிப்புகள் முன்மொழியப்பட்டுள்ளன.

2) மக்கள் தொகை கால வைப்புகளை எதிர்பாராத விதமாக திரும்பப் பெறுவதால் ஏற்படும் எதிர்மறையான தாக்கத்தை குறைக்க நடவடிக்கை எடுக்கவும்.

3) வாடிக்கையாளருக்கு ஏற்படும் பணவீக்க இழப்பை ஈடுசெய்யும் வகையில், கணக்கில் நிதியை வைத்திருக்கும் காலத்திற்கு ஏற்ற விகிதத்தில் வைக்கப்படும் வைப்புகளுக்கு வட்டி செலுத்துதல்

வணிக வங்கிகளின் நம்பகத்தன்மை அவற்றின் செயல்பாட்டின் தீர்க்கமான கூறுகளில் ஒன்றாகும், மேலும் நம்பகத்தன்மையை உறுதி செய்வதற்கான முக்கியமான நடவடிக்கைகளில் ஒன்று டெபாசிட் காப்பீடு ஆகும், இது மிகவும் வளர்ந்த வங்கி அமைப்புகளைக் கொண்ட அனைத்து நாடுகளிலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இது சம்பந்தமாக, வங்கியிடம் ஒப்படைக்கப்பட்ட நிதியின் முழு மற்றும் சரியான நேரத்தில் திரும்பப் பெறுவதில் சாத்தியமான வைப்பாளர்களின் நம்பிக்கையை வங்கி அமைப்பு கணிசமாக அதிகரிக்க வேண்டும்.

நம் நாட்டைப் பொறுத்தவரை, பொதுவான பொருளாதார உறுதியற்ற தன்மை, பணவீக்கம், ஒரு பெரிய பட்ஜெட் பற்றாக்குறை, பல வங்கிகளை உருவாக்குதல், வங்கி முறையின் மறுசீரமைப்பு, முதலியன. அனைத்து தீவிரத்தன்மையுடன் வங்கி நடவடிக்கைகளின் காப்பீட்டை மேம்படுத்துதல், வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் நலன்களை உறுதிப்படுத்துதல் போன்ற கேள்வி எழுகிறது.

சுருக்கமாக, ஒவ்வொரு வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குகிறது, வைப்பு வகைகளை தீர்மானித்தல், அவற்றின் விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி, வைப்பு நடவடிக்கைகளை நடத்துவதற்கான நிபந்தனைகள், அதன் செயல்பாடுகளின் பிரத்தியேகங்களை நம்பி, கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ள வேண்டும். பொருளாதாரத்தில் நிகழும் பிற வங்கிகள் மற்றும் பணவீக்க செயல்முறைகளின் போட்டியின் காரணி.

நூல் பட்டியல்

1. "ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி நடவடிக்கைகளில்" 02.12.1990 எண் 395-1 தேதியிட்ட ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் கூட்டாட்சி சட்டம்

2. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட்

3. "வங்கிகளின் கட்டாய விகிதங்கள் மீது": ஜனவரி 16, 2004 எண் 110-I தேதியிட்ட ரஷ்ய வங்கியின் அறிவுறுத்தல்

4. "கடன் நிறுவனங்களின் தேவையான இருப்புக்களில்": மார்ச் 29, 2004 தேதியிட்ட ரஷ்ய வங்கியின் ஒழுங்குமுறை எண். 255-P

5. "நிதிகளை திரட்டுதல் மற்றும் வைப்பது மற்றும் கணக்குகளில் இந்த செயல்பாடுகளை பதிவு செய்தல் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடைய செயல்பாடுகளின் மீதான வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான நடைமுறையில்": ஜூன் 26, 1998 தேதியிட்ட பேங்க் ஆஃப் ரஷ்யா ஒழுங்குமுறை எண். 39-P

6. "கிரெடிட் நிறுவனங்களின் வைப்பு மற்றும் சேமிப்பு சான்றிதழ்களில்": 10.02.1992 தேதியிட்ட ரஷ்ய வங்கியின் விதிமுறைகள். எண். 14-3-20 தேதியிட்ட பிப்ரவரி 10, 1992 எண். 14-3-20 திருத்தப்பட்டது. 12/18/92 தேதியிட்ட ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கடிதங்கள். #23

7. "கிரெடிட் நிறுவனங்களின் ஈக்விட்டி (மூலதனம்) கணக்கிடுவதற்கான வழிமுறையில்": 16.12.1998 தேதியிட்ட ரஷ்ய வங்கியின் கடிதம். எண் 363-டி.

8. டிசம்பர் 2, 1990 இன் ஃபெடரல் சட்டம் எண். 395-1-FZ "வங்கிகள் மற்றும் வங்கி நடவடிக்கைகள்" (திருத்தப்பட்டது)

10. ஜூலை 10, 2002 இன் ஃபெடரல் சட்டம் எண். 86-FZ "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி10 (ரஷ்யாவின் வங்கி)" (திருத்தப்பட்டது)

11. டிசம்பர் 23, 2003 இன் ஃபெடரல் சட்டம் எண். 177-FZ "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வங்கிகளில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் காப்பீட்டில்"

12. ஜூலை 22, 2008 இன் ஃபெடரல் சட்டம் எண். 158-FZ "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வரிக் குறியீட்டின் பகுதி இரண்டின் அத்தியாயங்கள் 21, 23, 24, 25 மற்றும் 26 மற்றும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தின் சில பிற சட்டங்களின் திருத்தங்கள் குறித்து வரிகள் மற்றும் கட்டணங்கள் மீது"

13. மார்ச் 11, 1997 இன் ஃபெடரல் சட்டம் எண். 48-FZ "மாற்றக்கூடிய மற்றும் உறுதிமொழிக் குறிப்பில்"

14. மார்ச் 20, 2004 தேதியிட்ட ரஷ்ய வங்கி எண். 255-பியின் ஒழுங்குமுறை "கடன் நிறுவனங்களின் தேவையான இருப்புக்களில்" (திருத்தப்பட்டபடி)

15. வங்கி: பாடநூல் / பதிப்பு. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5வது பதிப்பு திருத்தப்பட்டது மற்றும் விரிவாக்கப்பட்டது, மாஸ்கோ, "நிதி மற்றும் புள்ளியியல்", 2008.- 478p.

வங்கி நடவடிக்கைகள்

17. வங்கிச் செயல்பாடுகள்: பாடநூல் / திருத்தியவர் ஏ. வி. பெச்னிகோவ், ஓ.எம். மார்கோவ், ஈ.பி. ஸ்டாரோடுப்ட்சேவ், மாஸ்கோ, 2009.- 284p.

18. வங்கி செயல்பாடுகள்: பாடநூல் / ஆசிரியர்களின் குழு; O.I. Lavrushin.-M. இன் ஆசிரியர் தலைமையில்: KNORUS, 2007.-384p.

19. வங்கி: பாடநூல். - 2வது பதிப்பு., திருத்தப்பட்டது. மற்றும் கூடுதல் / எட். ஓ.ஐ. லாவ்ருஷினா.-எம்.: நிதி மற்றும் புள்ளியியல், 2005. - 576 பக்.

20. வங்கியியல்: பாடநூல் / பொருளியல் டாக்டர் திருத்தியவர், பேராசிரியர் ஜி.ஜி. கொரோபோவா.

21. பெலோக்லாசோவா ஜி.என்., க்ரோலிவெட்ஸ்காயா எல்.பி. வங்கியியல். வணிக வங்கியின் செயல்பாடுகளின் அமைப்பு: பாடநூல்.-எம்.: உயர் கல்வி, 2008.- 422p.

22. Velieva I., Volkov S. "பணம் சேகரிக்க நேரம்" // நிபுணர் எண். 11 (650) தேதி 03/23/2009

23. குளுஷ்கோவா என்.பி. வங்கி: பாடநூல் - எம்., கல்வித் திட்டம், 2005.-210கள்.

24. Zharkovskaya E.P. வங்கி: பல்கலைக்கழக மாணவர்களுக்கான பாடநூல்.- எம்., ஒமேகா-எல், 2008.-480 பக்.

25. ஷெர்மெட் ஏ.டி., சைஃபுலின் ஆர்.எஸ்.. நிதி பகுப்பாய்வு முறைகள் - எம்., இன்ஃப்ரா-மாஸ்கோ, 2007.-376 ப.

26. DIA இன் இணைய தளம்: http://www.asv.org.ru/guide (பிரிவு "பங்களிப்பாளர் வழிகாட்டி")

27. இணைய தளம்: http://www.rbcdaily.ru

28. இணைய தளம்: http://www.petrovskiybank.ru/

29. இணைய தளம்: http :// www . ஆலோசகர் . en

30. இணைய தளம்: http://bankrange.ru/

விண்ணப்ப எண். 1

ஒப்பந்த எண். _______________

டெபாசிட் "தேவை" பற்றி

செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க் "_________" _______________ 200___

1. ஒப்பந்தத்தின் பொருள்

1.1 ஒப்பந்தத்தின் பொருள் வைப்பு நிதியை ஏற்றுக்கொள்வது, வட்டி செலுத்துதல் மற்றும் இந்த ஒப்பந்தத்தால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் முறையில் வைப்புத்தொகையை திரும்பப் பெறுவது தொடர்பான கட்சிகளின் உறவு.

2. கணக்கீடு மற்றும் வட்டி செலுத்துவதற்கான நடைமுறை

2.1 வங்கி டெபாசிட்டருக்கு ஒரு கணக்கைத் திறக்கிறது __________________

2.2 நிதியைப் பயன்படுத்த, வங்கி டெபாசிட்டருக்கு ஆண்டுக்கு _______________% செலுத்துகிறது. வைப்பு காலம்: தேவைக்கேற்ப.

2.3 டெபாசிட் தொகைக்கான வட்டி, வங்கியால் பெறப்பட்ட நாளிலிருந்து அடுத்த நாள் வரை, டெபாசிட்டருக்குத் திரும்புவதற்கு முந்தைய நாள் வரை அல்லது பிற காரணங்களுக்காக டெபாசிட்டரின் கணக்கில் இருந்து டெபிட் செய்யப்படும் வரை. இந்த வழக்கில், ஒரு வருடத்தில் காலண்டர் நாட்களின் உண்மையான எண்ணிக்கை (முறையே 365 அல்லது 366 நாட்கள்) கணக்கீட்டிற்கான அடிப்படையாக எடுத்துக் கொள்ளப்படுகிறது.

2.4 காலண்டர் ஆண்டில் திரட்டப்பட்ட வட்டி, நடப்பு ஆண்டின் கடைசி வேலை நாளில், வைப்புத்தொகையின் இருப்பில் சேர்க்கப்படும்.

2.5 வெளிநாட்டு நாணயத்தில் வைப்புத்தொகையிலிருந்து ரொக்கமாக செலுத்தும் போது, தொடர்புடைய நாணயத்தின் ரூபாய் நோட்டுகளின் குறைந்தபட்ச மதிப்பைக் காட்டிலும் குறைவான தொகைகள் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நாணயத்தில் DEPOSTER க்கு செலுத்தப்படும் தேதியில் ரஷ்யாவின் மத்திய வங்கியால் நிறுவப்பட்ட விகிதத்தில் செலுத்தப்படுகின்றன. .

3. கட்சிகளின் உரிமைகள் மற்றும் கடமைகள்

3.1. முதலீட்டாளருக்கு உரிமை உண்டு:

3.1.1. டெபாசிட்டில் கிரெடிட் மற்றும் டெபிட் பரிவர்த்தனைகளை ரொக்கமாகவும் ரொக்கமாகவும் செய்யுங்கள். மூன்றாம் நபர்களால் வைப்புத்தொகையை நிரப்ப முடியும்.

3.1.2. ஒருதலைப்பட்சமாக ஒப்பந்தத்தை முடித்துவிட்டு, செலுத்த வேண்டிய வட்டியுடன் வைப்புத் தொகையை கோருங்கள்.

3.1.3. வைப்புத்தொகையை அப்புறப்படுத்த மூன்றாம் தரப்பினருக்கு வழக்கறிஞரின் அதிகாரத்தை வழங்குதல் மற்றும் வங்கியில் உள்ள நிதிகளுக்கான உரிமைகள் பற்றிய ஒரு சான்றுப்படுத்தல்.

3.2. முதலீட்டாளர் கடமைப்பட்டவர்:

3.2.1. குறைந்தபட்சம் 10 (பத்து) ரூபிள் அல்லது அதற்கு சமமான வெளிநாட்டு நாணயத்தில் பணமாகவோ அல்லது வங்கிப் பரிமாற்றத்தின் மூலமாகவோ டெபாசிட் செய்யுங்கள்.

3.2.2. தொழில் முனைவோர் நடவடிக்கைகள் தொடர்பான தீர்வுகளைச் செய்வதற்கு "ஆன் டிமாண்ட்" வைப்புத்தொகையைப் பயன்படுத்த வேண்டாம்.

3.2.3. வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கமிஷன் விகிதங்களுக்கு இணங்க, முதலீட்டாளரின் அறிவுறுத்தல்களை வங்கி செயல்படுத்துவதால் ஏற்படும் செலவினங்களுக்காக வங்கிக்குத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்.

3.2.4. அறிவிப்பு தேதியின்படி 10,000 ரூபிள் அல்லது அதற்கு நிகரான வெளிநாட்டு நாணயத்தை வைப்புத்தொகையிலிருந்து பெறுவதற்கான நோக்கத்தை இரண்டு வேலை நாட்களுக்கு முன்னதாகவே வங்கிக்கு அறிவிக்கவும்.

3.3.வங்கிக்கு உரிமை உண்டு:

3.3.1. வைப்பு காலத்தின் போது, வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதத்தை மாற்றவும். வங்கியின் வளாகத்தில் விளம்பர ஸ்டாண்டில் தொடர்புடைய அறிவிப்பு வெளியிடப்பட்ட நாளிலிருந்து 10 நாட்கள் காலாவதியாகும் போது புதிய வட்டி விகிதம் நடைமுறைக்கு வரும்.

3.3.2. வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கமிஷன் விகிதங்களுக்கு இணங்க, வங்கியின் சேவைகளுக்கான உரிய கட்டணத்தை ஏற்காமல், செயல்பாட்டின் போது டெபாசிட்டரின் கணக்கில் இருந்து எழுதிவைக்கவும்.

3.4. வங்கி கடமைப்பட்டுள்ளது:

3.4.1. வருமானம் மற்றும் செலவு பரிவர்த்தனைகளை செய்யும் போது கணக்கில் உள்ள நிதியின் இயக்கத்தை பிரதிபலிக்கும் கணக்கு அறிக்கையை வைப்பாளருக்கு வழங்கவும்.

3.4.2. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தின்படி வைப்புத்தொகையின் இரகசியத்தை கவனிக்கவும்.

4. சிறப்பு நிலைமைகள்

4.1 கடைசி பரிவர்த்தனை தேதியிலிருந்து 12 (பன்னிரெண்டு) மாதங்களுக்குள் முதலீட்டாளரின் கணக்கில் பூஜ்ஜிய இருப்பு இருந்தால், இந்தச் சூழலை முதலீட்டாளரின் டெபாசிட் கணக்கை மூடுவதற்கான நேரடி உத்தரவாகக் கருதுவதற்கு வங்கிக்கு உரிமை உண்டு.

4.2 வைப்புத்தொகையில் சேமிப்பு புத்தகம் வழங்கப்படவில்லை.

ஒப்பந்த நேரம்

5.1 இந்த ஒப்பந்தம் அதன் முடிவு மற்றும் நிதி வைப்புத் தருணத்திலிருந்து நடைமுறைக்கு வருகிறது மற்றும் முதலீட்டாளரின் வேண்டுகோளின் பேரில் கணக்கு மூடப்படும் வரை அல்லது பிரிவு 4.1 இல் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள சூழ்நிலைகள் ஏற்படும் வரை செல்லுபடியாகும். இந்த ஒப்பந்தத்தின்.

5.2 இந்த ஒப்பந்தம் இரண்டு பிரதிகளில் செய்யப்படுகிறது, ஒவ்வொரு தரப்பினருக்கும் ஒன்று, அதே சட்ட சக்தியைக் கொண்டுள்ளது.

5. கட்சிகளின் விவரங்கள், முகவரிகள் மற்றும் கையொப்பங்கள்

வங்கி : OJSC வங்கி பெட்ரோவ்ஸ்கி:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க்கிற்கான ரஷ்ய வங்கியின் மத்திய வங்கியில், BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

முதலீட்டாளர்: முழுப் பெயர் _____________________ டின்

பிறந்த தேதி ___________________________

அஞ்சல் குறியீடு, முகவரி _____________________ தொலைபேசி ____________

கடவுச்சீட்டு: தொடர் ________ எண் _______________ யாரால் எப்போது வழங்கப்பட்டது _________________________________________________________________

கையொப்பம் __________________

விண்ணப்ப எண். 2

டெபாசிட் "பெட்ரோவ்ஸ்கி-யுனிவர்சல்"

வைப்புத்தொகை ரொக்கமாக அல்லது வங்கி பரிமாற்றத்தின் மூலம் கூடுதல் பங்களிப்புகளை ஏற்றுக்கொள்கிறது. செய்யும் அதிர்வெண் மற்றும் கூடுதல் பங்களிப்புகளின் அளவு வரம்பிடப்படவில்லை.

பணம் செலுத்தப்பட்ட மாதத்தின் 1 வது நாளில் கணக்கில் உள்ள நிதியின் 20% க்குள் பகுதியளவு பணம் செலுத்த டெபாசிட் அனுமதிக்கிறது.

வைப்புத்தொகையானது வைப்புத்தொகையாளரின் தனிப்பட்ட இருப்பு இல்லாமல் டெபாசிட் காலத்தின் 3 மடங்கு தானியங்கி நீடிப்புக்கு உட்பட்டது.

வைப்புத் தொகையுடன் சேர்ப்பதன் மூலம் பிரதான அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட காலத்தின் வைப்புத்தொகை திரும்பப் பெறும் தேதியில் வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. பிரதான அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட காலத்தின் காலாவதியாகும் முன் வைப்புத் தொகையைக் கோரும்போது, காலத்தின் தொடக்கத்திலிருந்து (முக்கிய அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட) கோரிக்கை தேதி வரையிலான காலத்திற்கான வட்டி ஆண்டுக்கு 0.05% என்ற விகிதத்தில் வசூலிக்கப்படுகிறது.

வைப்புத்தொகையில், நீங்கள் ஒரு பவர் ஆஃப் அட்டர்னி மற்றும் டெபாசிட்டரால் டெபாசிட் செய்த நிதிக்கான உரிமைகளின் சாட்சியத்தை உருவாக்கலாம்.

வைப்பு "பெட்ரோவ்ஸ்கி - யுனிவர்சல்"

	91-180	181-1 ஆண்டு	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை
அளவு, தேய்த்தல்.
10,000 கூடுதல் 1000 முதல் தவணை	11,25	12,25	12,75
500,000 கூடுதல் 25 000 இலிருந்து பங்களிப்பு	12,25	13,25	13,70
1,000,000 கூடுதல் 50 000 இலிருந்து பங்களிப்பு	12,50	13,50	13,95
தொகை, அமெரிக்க டாலர்கள்
300 கூடுதலாக இருந்து 50 முதல் தவணை	5,00	6,00	6,15
15,000 கூடுதல் 500 முதல் தவணை	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
தொகை, யூரோ
300 கூடுதலாக இருந்து 50 முதல் தவணை	4,60	5,60	5,75
15,000 கூடுதல் 500 முதல் தவணை	5,50	6,50	6,65
30,000 கூடுதல் 1000 முதல் தவணை	5,65	6,75	6,80

வைப்பு "பெட்ரோவ்ஸ்கி - கிளாசிக்"

மாதந்தோறும் அல்லது டெபாசிட் காலத்தின் முடிவில் செலுத்தப்படும் வட்டியுடன்

ஒரு டெர்ம் டெபாசிட் ஒப்பந்தம் டெபாசிட் செய்பவர் அல்லது அவரது பிரதிநிதியால் எழுத்துப்பூர்வமாக ஒரு நோட்டரைஸ் செய்யப்பட்ட வழக்கறிஞரின் கீழ் முடிக்கப்படுகிறது, இது டெபாசிட்டரின் பிரதிநிதியின் இந்த உரிமையை வழங்குகிறது.

வைப்புத்தொகை ரூபிள், அமெரிக்க டாலர்கள் அல்லது யூரோக்களில் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது. வைப்புத்தொகையின் தொகையும் காலமும் முன்மொழியப்பட்ட அமைப்பு வரம்புகளில் ஏதேனும் இருக்கலாம். வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதம் வைப்புத்தொகையின் அளவு மற்றும் காலத்தைப் பொறுத்தது மற்றும் முக்கிய அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளின் போது மாற்றத்திற்கு உட்பட்டது அல்ல.

பங்களிப்புக்கான கூடுதல் பங்களிப்புகள் ஏற்றுக்கொள்ளப்படாது. வட்டி விகிதத்தைப் பாதுகாத்து வைப்புத் தொகையின் ஒரு பகுதியைச் செலுத்துவது அனுமதிக்கப்படாது. வைப்புத்தொகையானது, மாதாந்திர வட்டியுடன் வைப்புத்தொகையாளரின் தனிப்பட்ட முன்னிலையில் இல்லாமல் 3 மடங்கு தானியங்கி கால நீட்டிப்புக்கு உட்பட்டது.

வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி ஒவ்வொரு மாதமும் 1வது நாளிலும், முக்கிய அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட வைப்பு காலத்தின் கடைசி நாளிலும் வைப்புத்தொகையாளரின் நடப்புக் கணக்கில் செலுத்தப்படும்.

- வைப்பு காலத்தின் முடிவில் வட்டி செலுத்துதலுடன்

வைப்புத் தொகையுடன் சேர்ப்பதன் மூலம் பிரதான அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட காலத்தின் வைப்புத்தொகை திரும்பப் பெறும் தேதியில் வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி செலுத்தப்படுகிறது.
பிரதான அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட காலத்தின் காலாவதியாகும் முன் வைப்புத் தொகையைக் கோரும்போது, காலத்தின் தொடக்கத்திலிருந்து (முக்கிய அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட) கோரிக்கை தேதி வரையிலான காலத்திற்கான வட்டி ஆண்டுக்கு 0.05% என்ற விகிதத்தில் வசூலிக்கப்படுகிறது. வைப்புத்தொகையில், நீங்கள் ஒரு பவர் ஆஃப் அட்டர்னி மற்றும் டெபாசிட்டரால் டெபாசிட் செய்த நிதிக்கான உரிமைகளின் சாட்சியத்தை உருவாக்கலாம்.

டெபாசிட் "பெட்ரோவ்ஸ்கி-கிளாசிக்கல்"

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வங்கிகளில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் காப்பீட்டில்: டிசம்பர் 23, 2003 N 177-FZ இன் கூட்டாட்சி சட்டம்

டெபாசிட் காப்பீடு மீதான ஃபெடரல் சட்டத்தில் திருத்தங்கள்: டிசம்பர் 22, 2008 இன் பெடரல் சட்டம் எண். எண் 270-FZ

வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பதற்கு ஒரு வங்கியின் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மதிப்பிடுவது போதுமானது என்று அங்கீகரிக்க: 16.01.2004 தேதியிட்ட ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் உத்தரவு. எண் 1379-U.//www.consultant.ru

வைப்பு காலம் (உள்ளடங்கியது), நாட்கள்	31-90	91-180	181-1 ஆண்டு	1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை
வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதங்கள் (ஆண்டுக்கு %) வட்டி செலுத்துதலுடன்:
ரூபிள்	காலத்தின் முடிவில்
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700 000 இலிருந்து	9,60	13,25	14,25	14,70
அமெரிக்க டாலர்கள்
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15 000 முதல்	4,80	6,80	7,80	7,95
யூரோ
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15 000 முதல்	4,40	6,40	7,50	7,55
ரூபிள்	மாதாந்திர
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700 000 இலிருந்து	8,60	12,25	13,25	13,70
அமெரிக்க டாலர்கள்
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15 000 முதல்	3,80	5,80	6,80	6,95
யூரோ
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

வங்கியின் ஈர்க்கப்பட்ட வைப்பு நிதிகள் (PDF) வைப்புத் தளத்தின் உருவாக்கத்தின் அடிப்படையில் அதன் "வாடிக்கையாளர்" தளத்தைக் குறிக்கிறது. உள்நாட்டு வங்கிகளில், திரட்டப்பட்ட மொத்த நிதியில் கணிசமான பகுதியை ஆக்கிரமித்திருப்பது இந்தக் கூறுதான். எனவே, வங்கியின் வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு உலகளாவிய பொருளாதார நெருக்கடியின் சூழ்நிலையில் மிகவும் பொருத்தமான தலைப்பாகும், ஏனெனில் அதன் செயல்பாட்டின் முடிவுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியின் செயல்பாடுகளை உறுதிப்படுத்தவும், இயல்புநிலையைத் தவிர்க்கவும் சரியான நேரத்தில் நடவடிக்கைகளை எடுக்க அனுமதிக்கும்.

இந்த தாளில், பகுப்பாய்வின் பொருள் PrivatBank இன் செயல்திறன் குறிகாட்டிகளாக இருக்கும். வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வின் முக்கிய பகுதிகள் பின்வருமாறு குறிப்பிடப்படலாம்:

1) VAT இன் மொத்த மதிப்பைத் தீர்மானித்தல் மற்றும் பகுப்பாய்வு செய்தல், திரட்டப்பட்ட நிதியில் அதன் பங்கைக் கண்டறிதல், பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கான இயக்கவியல் மதிப்பீடு.

01.04.2008 வரை, ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் மொத்தத் தொகையில் PDS இன் பங்கு 78.299% (UAH 41,818.472 மில்லியன்) ஆகும். இந்த எண்ணிக்கையை 01.04.2007 உடன் ஒப்பிடுகையில், 9.46% (UAH மூலம் 3,956.91 மில்லியன்) மேல்நோக்கிய போக்கை ஒருவர் கவனிக்கலாம்.

வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து ஈர்க்கப்பட்ட வளங்களின் பங்கின் வளர்ச்சி ஒரு நேர்மறையான வளர்ச்சியாகக் கருதப்படலாம், ஏனெனில் இது வங்கி நடவடிக்கைகளின் லாபத்தின் வளர்ச்சிக்கு பங்களிக்கிறது.

2) PDS கட்டமைப்பின் குழுவாக்கம் மற்றும் அடுத்தடுத்த பகுப்பாய்வு.

MPS இன் பகுப்பாய்வு வங்கி வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான முக்கிய ஆதாரங்களை வகைப்படுத்தும் குழுக்களால் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இந்த குழுக்கள் முதலீடுகளின் அவசரம் மற்றும் முதலீட்டாளர்களின் வகைகளால் உருவாக்கப்படுகின்றன.

முதலீடுகளின் அவசரத்தின் அடிப்படையில் MPDயை பகுப்பாய்வு செய்ய, பகுப்பாய்வு அட்டவணை 1 ஐ உருவாக்குவது நல்லது.

அட்டவணை 1.

டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு (முதலீடுகளின் முதிர்வு மூலம்)

கட்டுரை தலைப்பு

தொகை, மில்லியன் UAH இல்

கட்டமைப்பு,% இல்

வைப்புத்தொகை (D) மொத்தம், உட்பட:

தேவை வைப்பு

கால வைப்பு

PDS/கமிட்மெண்ட்ஸ்

PDS இன் இத்தகைய பகுப்பாய்வு, டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பெரும்பகுதியை டெர்ம் டெபாசிட்கள் உருவாக்குகின்றன என்பதைக் காட்டுகிறது. இருப்பினும், VAT இன் மொத்த மதிப்பில் அதன் பங்கைக் குறைக்கும் போக்கு உள்ளது: 01.04.2007 இன் படி, டெபாசிட்களின் மொத்த கட்டமைப்பில் நேர வைப்புத்தொகை 66.815% ஆக இருந்தது, மேலும் 01.04.2007 இல் அவை 2.205% குறைந்தன. வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான செலவின் அடிப்படையில், இந்த வளங்களில் 65% "விலையுயர்ந்தவை" என்று நாம் கூறலாம்.

பொதுவாக, முழுமையான வகையில், குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு UAH 1,721.281 மில்லியன் அதிகரிப்பு உள்ளது. கால வைப்புத்தொகைகளின் கலவையில் ஒரு நேர்மறையான தருணம் நீண்ட கால வளங்களின் வளர்ச்சியாக இருக்கும், இது அவர்களின் வேலை வாய்ப்பு விதிமுறைகளை அதிகரிக்கும். இருப்பினும், நீண்ட கால சொத்துக்களின் அளவு இன்னும் நீண்ட கால கடன்களை விட குறைவாக இருக்க வேண்டும். வழங்கப்பட்ட கடன்களின் விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் சராசரி முதிர்வு ஆகியவற்றை அதிகரிப்பது மிகவும் எளிதானது என்பதே இதற்குக் காரணம். வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான விதிமுறைகளைக் குறைக்கும் அதே வேளையில் நிதிகளை வைப்பதற்கான விதிமுறைகளைக் குறைப்பது கிட்டத்தட்ட நம்பத்தகாதது. இதன் விளைவாக, வங்கி பணப்புழக்கத்தை இழக்கக்கூடும்.

முதிர்வு மூலம் வைப்புத்தொகையின் பகுப்பாய்வு குறித்த இறுதி முடிவை உருவாக்க, பின்வரும் குறிகாட்டிகள் கணக்கிடப்படுகின்றன (அட்டவணை 2).

அட்டவணை 2

PDS பயன்பாட்டு குறிகாட்டிகள்

காட்டியின் பெயர்

· வைப்புகளின் கட்டமைப்பின் அவசரத்தின் காரணி (D இல் d). இது டெர்ம் டெபாசிட்களின் அளவின் மொத்த வைப்புத்தொகையின் விகிதமாக வரையறுக்கப்படுகிறது.

வங்கியின் மொத்த வைப்புத்தொகையில் டெர்ம் டெபாசிட்களின் பங்கின் குறைவு எதிர்மறையாக மதிப்பிடப்பட வேண்டும், ஏனெனில் டெர்ம் டெபாசிட்கள் வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய அளவில் வழங்குகின்றன மற்றும் அதை அதிகரிக்க அனுமதிக்கின்றன, மேலும் நீண்ட காலத்திற்கு வளங்களை வைப்பதற்கான நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ளலாம். காலங்கள்.

மொத்த பொறுப்புகளில் கால வைப்புகளின் பங்கு d.

கணக்கீடுகளில் இருந்து பார்க்க முடிந்தால், இந்த குணகத்தின் அடிப்படையில் வங்கிக்கு சாதகமற்ற சூழ்நிலை உருவாகியுள்ளது, ஆனால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவை அணுகுவதற்கான போக்கு உள்ளது. எதிர்காலத்தில், இது ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய நிலைக்கு வழிவகுக்கும்.

· பொறுப்புகள் கட்டமைப்பு விகிதம் (LSC): டெர்ம் டெபாசிட்களுக்கான தேவை வைப்புகளின் விகிதம்.

இந்த விகிதத்தின் கணக்கிடப்பட்ட குறிகாட்டிகள், கடன்களின் கட்டமைப்பின் காரணமாக, திரவ சொத்துக்களுக்கான வங்கியின் ஒப்பீட்டுத் தேவை மிகவும் உயர்ந்த நிலையை அடைகிறது என்பதைக் குறிக்கிறது. கூடுதலாக, பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தில், இந்த தேவை 5.11% அதிகரித்துள்ளது.

வைப்புத்தொகையாளர்களால் PDS இன் பகுப்பாய்வு, வங்கியின் ஈர்ப்புக் கொள்கையின் பிரத்தியேகங்களை அடையாளம் காண்பதை சாத்தியமாக்குகிறது (அட்டவணை 3).

அட்டவணை 3

வைப்புத்தொகையாளர்களின் வகையின் சூழலில், வங்கியின் வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோ முக்கியமாக சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகையின் இழப்பில் உருவாகிறது என்று பகுப்பாய்வு காட்டுகிறது. கட்டமைப்பில் இத்தகைய வைப்புகளின் ஆதிக்கம் ஒரு நேர்மறையான போக்கு. பெரும்பாலான வங்கிகளுக்கு, தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையை விட சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்பு மலிவானது. கூடுதலாக, நிதிகளின் இத்தகைய ஈர்ப்பு மிகக் குறைந்த நேரத்தைச் செலவழிக்கும் வகை வங்கிச் செயல்பாடுகளாகும்.

தனிநபர்களின் நிதிகளின் முழுமையான மதிப்பு (1915.598 மில்லியன் ஹ்ரிவ்னியா) மற்றும் உறவினர் (13.12%) ஆகிய இரண்டிலும், முக்கியமாக அவர்களின் வருமானத்தின் அதிகரிப்பு காரணமாக இது கவனிக்கப்பட வேண்டும்.

பகுப்பாய்வின் முடிவுகளின் அடிப்படையில், பின்வரும் முடிவை எடுக்க முடியும். ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் வளர்ச்சி பொதுவாக ஒரு நேர்மறையான போக்காகும், ஏனெனில் இது செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளுக்கான ஆதாரங்களின் விரிவாக்கத்தைக் குறிக்கிறது; வங்கி மூலம் மலிவான வளங்களை ஈர்ப்பது; இந்த நிதிகளின் ஆதாரங்களின் வரம்பை விரிவுபடுத்துதல், டெர்ம் டெபாசிட்களின் பயன்பாடு உட்பட. இருப்பினும், இந்த நிலைமை எதிர்மறையான அம்சங்களுடன் இருக்கலாம். "விலையுயர்ந்த" வளங்களின் அளவு அதிகரிப்பு, செலுத்த வேண்டிய கணக்குகளின் அளவு அதிகரிப்பு மற்றும் அதன் வைப்புதாரர்கள் மற்றும் கடனாளிகளுக்கு வங்கியின் நிலுவையில் உள்ள கடமைகளின் அதிகரிப்பு ஆகியவற்றின் காரணமாக ஈர்க்கப்பட்ட வளங்களின் விலை அதிகரிப்பை இங்கே முன்னிலைப்படுத்துவது அவசியம்.

இலக்கியம்:

1. Sagitdinov M.Sh. வணிக வங்கியின் செயல்பாடுகளை பகுப்பாய்வு செய்யும் பிரச்சினையில் // வங்கி. - 2006, - எண். 15

2. http://banker.ua

அறிவுத் தளத்தில் உங்கள் நல்ல படைப்பை அனுப்புவது எளிது. கீழே உள்ள படிவத்தைப் பயன்படுத்தவும்

மாணவர்கள், பட்டதாரி மாணவர்கள், தங்கள் படிப்பிலும் வேலையிலும் அறிவுத் தளத்தைப் பயன்படுத்தும் இளம் விஞ்ஞானிகள் உங்களுக்கு மிகவும் நன்றியுள்ளவர்களாக இருப்பார்கள்.

ஒத்த ஆவணங்கள்

ஆய்வறிக்கை, 11/18/2009 சேர்க்கப்பட்டது

வணிக வங்கிகளின் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் வகைப்பாடு. வங்கி வள மேலாண்மை அமைப்பில் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம், அதன் தேர்வுமுறையின் வழிகள் பற்றிய பகுப்பாய்வு. வைப்பு நிதிகளை ஈர்ப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளின் வளர்ச்சி.

ஆய்வறிக்கை, 04/21/2011 சேர்க்கப்பட்டது

வணிக வங்கிகளின் வைப்பு சேவைகளை உருவாக்குதல். டெபாசிட் சேவைகளுக்கான வங்கியின் சந்தைப்படுத்தல் செயல்பாடுகளின் பகுப்பாய்வு. சட்ட நிறுவனங்களின் கணக்குகளைத் திறந்து பராமரித்தல், தனிநபர்களிடமிருந்து வைப்புகளை ஈர்த்தல். வங்கி தனது சொந்த கடன் கடமைகளை வழங்குதல்.

ஆய்வறிக்கை, 12/28/2015 சேர்க்கப்பட்டது

வங்கி வள மேலாண்மை அமைப்பில் வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குதல். ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வைப்புத்தொகையின் கட்டமைப்பின் பகுப்பாய்வு. வணிக வங்கிகளின் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் வகைப்பாடு. UbriR OJSC இன் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான முன்மொழிவுகள்.

கால தாள், 10/10/2011 சேர்க்கப்பட்டது

வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள். வைப்பு சேவை சந்தையின் நிலை பற்றிய பகுப்பாய்வு. வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான முன்மொழிவுகளை உருவாக்குதல். OAO "Impexbank" இன் வைப்பு கொள்கை.

ஆய்வறிக்கை, 01/28/2004 சேர்க்கப்பட்டது

வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம் மற்றும் வகைப்படுத்தலுக்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள். JSC "Rosselkhozbank" இன் எடுத்துக்காட்டில் வைப்பு நடவடிக்கைகளுக்கான அமைப்பு மற்றும் கணக்கியல் செயல்முறையின் பகுப்பாய்வு. ரஷ்யாவில் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு முறையை மேம்படுத்துவதற்கான அம்சங்கள் மற்றும் வழிகள்.

ஆய்வறிக்கை, 02/28/2010 சேர்க்கப்பட்டது

டெபாசிட் கொள்கையின் தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள் மற்றும் சாராம்சம். ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வங்கிகளின் ஆதார தளத்தை மேம்படுத்துவதற்கான சிக்கல்கள் மற்றும் வாய்ப்புகள். வைப்பு கொள்கையின் கூறுகள். சேமிப்புக் கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான முக்கிய கட்டங்கள். வங்கியின் விரிவாக்கப்பட்ட நிலையான அமைப்பு.

சுருக்கம், 07/07/2014 சேர்க்கப்பட்டது

வங்கியின் ஆதார தளத்தில் மக்கள் தொகையின் கருத்து மற்றும் வைப்பு இடம். டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வுக்கான முறை. மக்கள்தொகையின் பங்களிப்புகள்: வகைப்பாடு மற்றும் பண்புகள். தனிநபர்களின் நிதிகளின் ரஷ்ய வங்கிகளால் வைப்புகளை ஈர்ப்பதற்கான சிக்கல்கள் மற்றும் முக்கிய வாய்ப்புகள்.

ஆய்வறிக்கை, 08/28/2014 சேர்க்கப்பட்டது

வைப்பு கொள்கையின் முக்கிய திசைகளை உருவாக்கத் தொடங்குவதற்கு முன், வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் கலவை மற்றும் கட்டமைப்பை பகுப்பாய்வு செய்வது அவசியம். பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட வங்கியாக பெலாரஸ்பேங்க் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டது, அங்கு, கிளைகளில் ஒன்றின் உதாரணத்தைப் பயன்படுத்தி, வைப்புத்தொகையில் இலவச பணத்தை ஈர்ப்பதற்கான அதன் நடவடிக்கைகள் பரிசீலிக்கப்படும். உங்களுக்கு தெரியும், இந்த வங்கி முன்னாள் சேமிப்பு வங்கியின் சட்டப்பூர்வ வாரிசு ஆகும், மேலும் இது மக்களின் வைப்புத்தொகையில் குறிப்பிடத்தக்க பகுதியைக் குவிக்கிறது. எனவே, பெரும்பாலான பகுப்பாய்வு மக்கள்தொகையின் வைப்புத்தொகையைக் கருத்தில் கொண்டது.

முதலில், வீட்டு வைப்புத்தொகைகளின் கட்டமைப்பை அவை திரும்பப் பெறப்படும் விதத்தில் கருத்தில் கொள்வோம் (அட்டவணைகள் 1 மற்றும் 2 ஐப் பார்க்கவும்).

இந்த அட்டவணைகள் மூன்று வருடங்களுக்கான வீட்டு வைப்புகளில் வங்கியின் ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய வைப்பு இலாகாக்கள் பற்றிய தரவை வழங்குகின்றன. காட்டப்பட்டுள்ளபடி, 1997 இல் ரூபிள் வைப்புத்தொகைகள் தேவை வைப்புகளால் ஆதிக்கம் செலுத்தப்பட்டன, இது இந்த வைப்புத்தொகைகளின் மொத்த தொகையில் 58.5% ஆகும். இந்த வைப்புத்தொகைகளில் பெரும்பாலானவை மக்களின் ஊதியம் வரவு வைக்கப்படும் கணக்குகளாகும். காலப்போக்கில் வைப்புத்தொகையின் தேவை 17.3% அதிகமாக இருப்பது பிந்தையவற்றின் குறைந்த கவர்ச்சியைக் குறிக்கிறது, அதனால்தான் மக்கள் நிதியின் குறிப்பிடத்தக்க பகுதியை நடப்புக் கணக்குகளில் விட்டுவிட்டனர்.

நேர வைப்புத்தொகையின் ஒரு பகுதியாக, மிகப்பெரிய பங்குகள் 6 மாதங்கள் (12.97%) மற்றும் 12 மாதங்கள் மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட (15.4%) விதிமுறைகளுடன் டெபாசிட்களால் ஆக்கிரமிக்கப்பட்டுள்ளன. இது மக்கள் தொகையை நீண்ட காலத்திற்கு சேமிக்கும் நாட்டத்தை காட்டுகிறது. இது ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பொருளாதாரத்தில் ஒப்பீட்டு ஸ்திரத்தன்மை ஆகியவற்றால் எளிதாக்கப்பட்டது. வங்கியின் நீண்டகால வளங்களை ஈர்ப்பது வள ஆதாரத்தின் ஸ்திரத்தன்மையை அதிகரிக்க உதவுகிறது, நீண்ட கால கடன் வழங்குவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளை அதிகரிக்கிறது. ஒரு மாத வைப்புத்தொகையின் பங்கும் வட்டிக்குரியது, இது மக்கள்தொகையின் அனைத்து ரூபிள் வைப்புத்தொகைகளிலும் 7.23% ஆகும். அவை 3 மாத காலத்திற்கு வைப்புத்தொகையை மீறுகின்றன, இது மக்கள்தொகையின் ஈர்க்கப்பட்ட வளங்களில் 5.57% மட்டுமே எடுக்கும். இவை அனைத்தும், சில டெபாசிட்டர்கள் தங்கள் நிதியை ஒரு மாதத்திற்கு மட்டுமே திருப்பிவிட விரும்புகிறார்கள், மற்ற நீண்ட கால வைப்புகளை கவர்ச்சியற்றதாக கருதி, பொருளாதாரத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு அஞ்சுகின்றனர்.

ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளில் சேமிப்புச் சான்றிதழ்கள் உள்ளன என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். உண்மை, வைப்புத்தொகைகளில் அவற்றின் பங்கு மிகவும் சிறியது (0.28% மட்டுமே), இது பாரம்பரிய வைப்புத்தொகைகளுடன் ஒப்பிடும்போது இந்த கருவியின் ஒப்பீட்டளவில் வளர்ச்சியடையாததைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், சான்றிதழ்களின் இருப்பு பல்வேறு குணங்களின் முறைகளைப் பயன்படுத்தி நிதி திரட்டுவதில் வங்கியின் ஆர்வத்திற்கு சாட்சியமளிக்கிறது.

வீட்டுக் கணக்குகளில் வங்கியின் வெளிநாட்டு நாணய வைப்பு போர்ட்ஃபோலியோவின் நிலைமை சற்று வித்தியாசமானது. கால வைப்புகளே இங்கு ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன. அனைத்து வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளிலும் அவர்களின் பங்கு 57.8% ஆகும், இது வெளிநாட்டு நாணயத்தில் பணத்தை சேமிக்கும் மக்களின் போக்கைக் குறிக்கிறது. நேர வைப்புத்தொகையின் ஒரு பகுதியாக, 3 மாத காலத்திற்கு மூன்றில் ஒரு பங்கு வைப்புத்தொகையால் ஆக்கிரமிக்கப்பட்டுள்ளது, எனவே, இது மிகவும் கவர்ச்சிகரமான நாணய சேமிப்பு ஆகும். நீண்ட கால வைப்புகளின் அதிக பங்கு (18.5%) வட்டியும் ஆகும். இது நீண்ட காலத்திற்கு கணிசமான அந்நிய செலாவணி நிதியை திசை திருப்பும் மக்களின் திறனைக் குறிக்கிறது, இது நீண்ட கால வெளிநாட்டு நாணயக் கடன்களை வழங்க அல்லது பிற செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளில் அவற்றைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கிறது. 6 மாத காலத்திற்கு வைப்புத்தொகையின் பங்கில் சிறிது பின்னடைவு, அவை ஒப்பீட்டளவில் கவர்ச்சிகரமானவை என்று முடிவு செய்ய அனுமதிக்கிறது. உண்மையில், இல்லையெனில் அவர்களின் பங்கு மிகவும் குறைவாக இருக்கும்.

1998 இன் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோக்களில் மாற்றங்களைக் கருத்தில் கொள்வது இப்போது அவசியம். ரூபிள் வைப்புகளின் மொத்த வளர்ச்சி 32.8% ஆக இருந்தது. டெர்ம் டெபாசிட்களின் பங்கின் வளர்ச்சியின் காரணமாக இது அடையப்பட்டது, இது மக்கள்தொகையின் அனைத்து ரூபிள் வைப்புத்தொகைகளிலும் கிட்டத்தட்ட 54% ஆகும். என்ன நடந்தது என்பதற்கான காரணம், அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பொருளாதாரத்தில் தொடர்புடைய ஸ்திரத்தன்மை காரணமாக இந்த வைப்புத்தொகைகளின் கவர்ச்சியின் அதிகரிப்பு என்று கருதலாம். ஒரு மாத காலத்திற்கு டெர்ம் டெபாசிட்களின் பங்கு கடுமையாக சரிந்ததே இதற்கு சாட்சி. மக்கள் தங்கள் பணத்தை நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்யத் தொடங்கினர். முன்பு போலவே, 12 மாதங்கள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட காலத்திற்கான வைப்புத்தொகைகள் மிகவும் கவர்ச்சிகரமானவை. 3 மற்றும் 6 மாதங்களுக்கான வைப்புத்தொகைகளின் பங்குகள் சற்று குறைந்துள்ளன, ஆனால் அவை இன்னும் மக்களால் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, இது முறையே 107 மில்லியன் மற்றும் 88.8 மில்லியன் ரூபிள் மூலம் முழுமையான வளர்ச்சியால் உறுதிப்படுத்தப்படுகிறது.

நாணய போர்ட்ஃபோலியோவின் நிலைமை வேறுபட்டது. ஆண்டுக்கான வைப்புத்தொகை அதிகரிப்பு 17.7% ஆக இருந்தது. டிமாண்ட் டெபாசிட்களின் பங்கு கிட்டத்தட்ட பாதியாகக் குறைந்துவிட்டது. 1997 ஆம் ஆண்டில், பெலாரஸ்பேங்க் மூலம், பரஸ்பர புரிந்துணர்வு மற்றும் நல்லிணக்க நிதியிலிருந்து மொத்தத் தொகைப் பலன்களும், போலந்து குடியரசின் தூதரகத்திலிருந்து போலந்து இராணுவத்தின் முன்னாள் வீரர்களுக்கு காலாண்டு நன்மைகளும் வழங்கப்பட்டன என்பதன் மூலம் இது விளக்கப்படுகிறது. அறிக்கையிடல் ஆண்டில், மேற்கூறிய கட்டணங்களைப் பெறும் வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை குறைவாக இருந்தது. டிமாண்ட் டெபாசிட்களின் பங்கு குறைந்ததன் பின்னணியில், டெர்ம் டெபாசிட்களின் பங்கு கணிசமாக அதிகரித்தது (76.6% வரை). ரூபிள் வைப்புகளைப் போலவே, நீண்டகாலமாக ஈர்க்கப்பட்ட வளங்களின் பங்கு அவற்றின் கலவையில் அதிகரித்தது. 3 மாத முதிர்வு கொண்ட வைப்புத்தொகை 15.5% ஆகவும், 6 மாத வைப்புத்தொகை 23% ஆகவும், ஆண்டு வைப்புத்தொகை - 37.5% ஆகவும் குறைந்துள்ளது.

பணப்புழக்கத்தின் அடிப்படையில் இது வங்கிக்கு மிகவும் நன்மை பயக்கும், இருப்பினும், அதே நேரத்தில், வைப்புத்தொகைக்கான வட்டிச் செலவினங்களில் அதிகரிப்பு உள்ளது.

சான்றிதழ்களுடன் நிலைமையைப் பற்றி பேசாமல் இருக்க முடியாது. அறிக்கை காலத்தில், அவர்களின் பங்கு 0.01% ஆக குறைந்தது. இது வாடிக்கையாளர்களிடையே இந்த கருவியின் கவர்ச்சியற்ற தன்மையையும் அவற்றின் செயல்படுத்தல் மற்றும் புழக்கத்திற்கான நிபந்தனைகளை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டியதன் அவசியத்தையும் குறிக்கிறது.

1999 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில், ரூபிள் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோ கிட்டத்தட்ட 70% வளர்ந்தது. தேவை வைப்புத்தொகை 4979.8 மில்லியன் ரூபிள் மற்றும் ரூபிள் போர்ட்ஃபோலியோவில் அவற்றின் பங்கு 48.8% வரை அதிகரித்தது. குறைந்தபட்ச ஊதியத்தின் அதிகரிப்பு மற்றும் இதன் விளைவாக, நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களின் ஊழியர்களுக்கான ஊதியமாக வங்கிக் கணக்குகளில் பெறப்பட்ட தொகைகளின் அதிகரிப்பு மூலம் இது விளக்கப்படலாம். இணையாக, நேர வைப்புகளின் அளவு அதிகரித்தது (வளர்ச்சி 4463.8). இது மக்களின் வருமானத்தில் அதிகரிப்பையும் குறிக்கிறது, இது சேமிப்பில் பிரதிபலிக்கிறது. நேர வைப்புத்தொகையின் ஒரு பகுதியாக, 1 மாத காலத்திற்கு வைப்புத்தொகையின் பங்கு குறைந்தபட்சமாகக் குறைந்தது மற்றும் அனைத்து ரூபிள் வைப்புத்தொகைகளில் 0.53% மட்டுமே. இந்த வகை வைப்புகளின் கவர்ச்சி இழப்புக்கு இது ஒரு தெளிவான எடுத்துக்காட்டு. நிலைமையை மாற்ற, வட்டி விகிதம் உட்பட, இந்த வைப்புத்தொகைக்கான நிபந்தனைகளை மாற்றுவது அவசியம். 3 மாத காலத்திற்கு வைப்புத்தொகை குறைந்தது (4 மில்லியன் ரூபிள் குறைந்துள்ளது). இதன் விளைவாக, அவர்கள் தங்கள் கவர்ச்சியையும் இழக்கிறார்கள் மற்றும் மக்கள் மற்ற முதலீட்டு விதிமுறைகளை விரும்புகிறார்கள். மக்கள் தொகை இந்த நிதிகளை நீண்ட கால முதலீடுகளாக மறுபகிர்வு செய்தது, 6 மாதங்கள் வரையிலான வைப்புத் தொகையில் மூன்று மடங்கு அதிகரிப்பு மற்றும் 1 ஆண்டு மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட காலத்திற்கான வைப்புத்தொகையில் 3.5 மடங்கு அதிகரிப்பு ஆகியவை சாட்சியமாக உள்ளன. சான்றிதழ்களின் பங்கு ஒரு சதவீதத்தில் ஆயிரத்தில் ஒரு பங்கு ஆகும், இது இந்த தயாரிப்புக்கான தேவை இல்லாததைக் குறிக்கிறது.

கரன்சி போர்ட்ஃபோலியோவில் வேறு சில மாற்றங்கள் இருந்தன. நிதிகளின் மொத்த அதிகரிப்பு 15523.4 மில்லியன் ரூபிள் (3.5 மடங்கு அதிகரிப்பு) ஆகும். அதே நேரத்தில், உத்தியோகபூர்வ அந்நியச் செலாவணி விகிதத்தில் அதிகரிப்பு இருந்தபோதிலும், தேவைக் கணக்குகளின் நிலுவைகள் தொடர்ந்து குறைந்து கொண்டே வந்தன. போலந்து குடியரசின் தூதரகத்தில் இருந்து காலாண்டு பணம் பெறும் வாடிக்கையாளர்களின் கணக்குகளில் நிலுவைகள் குறைவதே இதற்குக் காரணம். கால வைப்புகளின் வளர்ச்சி 4.2 மடங்கு அதிகமாக இருந்தது, மேலும் 12 மாதங்கள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட முதிர்வு கொண்ட கணக்குகளின் இருப்புகளின் வளர்ச்சியின் காரணமாக இது அடையப்பட்டது. இந்த வைப்புத்தொகைகளில் நிதியை வைத்திருப்பதற்கான நிபந்தனைகளில் மக்கள் மிகவும் திருப்தி அடைந்துள்ளனர், மேலும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் நீண்ட கால சேமிப்புக்கான வாய்ப்புகள் உள்ளன.

இப்போது மக்கள்தொகையால் திறக்கப்பட்ட வங்கிக் கணக்குகளின் எண்ணிக்கையுடன் நிலைமையைக் கவனியுங்கள் (அட்டவணை 3 ஐப் பார்க்கவும்).

1997 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில், மக்கள் தொகைக்காக வங்கியில் 40,076 கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டன. இவற்றில், சுமார் 42.5 டிமாண்ட் டெபாசிட்கள் மற்றும் தோராயமாக 57.5 கால வைப்புத்தொகைகள். 1996 ஆம் ஆண்டில் மக்கள்தொகையின் தற்போதைய வைப்புத்தொகை ஒருங்கிணைக்கப்பட்டது என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும், அதற்காக நீண்ட காலமாக எந்த இயக்கமும் இல்லை. 1996 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில், வங்கியில் 34,546 கோரிக்கை கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டன. இப்போது அவை இணைக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் 16841 மட்டுமே எஞ்சியுள்ளன, இது சேவை பணியாளர்களின் பணியை பெரிதும் எளிதாக்கியது. அனைத்து வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளும் மொத்த மக்கள்தொகையின் கணக்குகளில் 0.7% மட்டுமே, தேவை வைப்புத்தொகை 0.5% ஆகும். எனவே, வங்கி முக்கியமாக ரூபிள் கணக்குகளுக்கு சேவை செய்கிறது. தேவைக் கணக்குகளின் எண்ணிக்கையின் அடிப்படையில், இந்த உழைப்பு மிகுந்த கணக்குகளுக்குச் சேவை செய்ய வங்கி செய்யும் வேலையை ஒருவர் தீர்மானிக்க முடியும். 90 களின் முற்பகுதியில் மக்கள் தொகையின் வைப்புத் தேய்மானத்தால் ஏற்படும் இழப்பை ஈடுசெய்யும் நோக்கத்துடன் கூடிய கால வைப்புத்தொகைகளின் அதிக விகிதமானது ஈடுசெய்யும் கணக்குகள் மூலம் அடையப்படுகிறது. அனைத்து அவசர கணக்குகளிலும் நான்கில் மூன்றில் ஒரு பங்கை அவர்கள் ஆக்கிரமித்துள்ளனர்.

1998 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, மொத்த கணக்குகளின் எண்ணிக்கை 53 ஆக குறைந்துள்ளது. இது வெளிநாட்டு நாணயத்தில் (93 ஆல்) தேவை டெபாசிட்களின் எண்ணிக்கையில் குறைவு காரணமாக ஏற்பட்டது, இது அட்டவணை 2 இல் உள்ள தரவு மற்றும் நிலையான கால ரூபிள் வைப்புகளால் உறுதிப்படுத்தப்பட்டுள்ளது ( 209 மூலம்). பிந்தையதைப் பொறுத்தவரை, அட்டவணை 1 இன் படி, இந்த கணக்குகளில் 1.5 மடங்கு நிதி அதிகரித்துள்ளது என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். இதன் விளைவாக, மக்கள் அதிக அளவு பணத்தை வைத்திருக்கத் தொடங்கினர். ரூபிள் தேவை கணக்குகளின் எண்ணிக்கையின் வளர்ச்சியானது, கூடுதல் வாடிக்கையாளர்கள் சேவைக்காக வங்கிக்கு ஈர்க்கப்பட்டதைக் குறிக்கிறது.

1999 வாக்கில், பின்வரும் சூழ்நிலை உருவானது. மொத்த கணக்குகளின் எண்ணிக்கையில் குறைவு தொடர்ந்தது, மேலும் அவை 1843 கணக்குகளால் குறைந்தன. டிமாண்ட் கணக்குகளின் எண்ணிக்கை குறைந்ததே சரிவுக்குக் காரணம். ஆண்டின் தொடக்கத்தில், சிறப்பு சேமிப்புக் கணக்குகள் திறக்கப்பட்டன, அதில் 1,000 ரூபிள்களுக்கு மிகாமல் இருப்பு வைப்புத்தொகைகள் வரவு வைக்கப்பட்டன. மேலும், வெளிநாட்டு நாணய தேவை கணக்குகள் மற்றும் நிலையான கால ரூபிள் வைப்புகளின் எண்ணிக்கையில் தொடர்ந்து குறைந்து வருவது குறிப்பிடத்தக்கது. நிலையான கால வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளின் எண்ணிக்கையில் சிறிது அதிகரிப்பு மற்றும் அவற்றுக்கான நிதிகளில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பு ஆகியவை மக்களால் முதலீடு செய்யப்பட்ட வெளிநாட்டு நாணய நிதிகளின் அதிகரித்த அளவைக் குறிக்கிறது. ரூபிள் நேர வைப்புத்தொகை மற்றும் தேவை வைப்புத்தொகைக்கு பங்களித்த நிதிகளின் அளவு அதிகரிப்பு, அவற்றின் எண்ணிக்கையில் குறைவு மற்றும் அவற்றுக்கான நிதி அளவு அதிகரிப்பதன் மூலம் சாட்சியமளிக்கப்படுகிறது.

கணக்குகளின் எண்ணிக்கையின் இயக்கவியல் பின் இணைப்புகள் 1 மற்றும் 2 இல் உள்ள வரைபடங்களில் காணலாம். நீங்கள் பார்க்கிறபடி, டிமாண்ட் டெபாசிட்கள், பொதுவாக டெர்ம் டெபாசிட்கள் மற்றும் 12 மாதங்களுக்கு டெர்ம் டெபாசிட்கள் ஆகியவை ஒப்பீட்டளவில் நிலையானதாக இருக்கும். டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவில் சிறிய மாற்றங்களை மறைக்கும் அவர்களின் பெரிய எண்ணிக்கையே இதற்குக் காரணம். 12 மாதங்கள் வரையிலான கால வைப்புகளில் நிலைமை வேறுபட்டது. நீங்கள் பார்க்க முடியும் என, குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் மக்கள் மத்தியில் அவர்களின் கவர்ச்சியை இழந்ததன் காரணமாக 1 மாத காலத்துடன் வைப்புத்தொகைகளின் எண்ணிக்கையில் கூர்மையான வீழ்ச்சி ஏற்பட்டது. இதற்கு இணையாக, 6 மாத கால அளவு கொண்ட கணக்குகளின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்பு ஏற்பட்டது, இது அவர்களின் கவர்ச்சியின் வளர்ச்சிக்கு சான்றாகும்.

இப்போது டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் கட்டமைப்பை டெபாசிட்டரின் வகையைப் பொறுத்து பகுப்பாய்வு செய்வோம், அதாவது, சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் வைப்புகளுக்கு வேறுபாடு செய்யப்படும் (படம் 2 ஐப் பார்க்கவும்)

வரைபடங்களில், சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள் ஆகிய இருவரின் கணக்கு நிலுவைகளில் ஒரு மேல்நோக்கிய போக்கை ஒருவர் கவனிக்க முடியும். இன்னும் முழுமையான பகுப்பாய்விற்கு, அட்டவணை 4 இலிருந்து தரவைப் பயன்படுத்துவோம்.

நாம் பார்க்கிறபடி, 1997 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில், வங்கியின் வைப்புத்தொகை இலாகாவில் மக்களின் வைப்புத்தொகை கணிசமாக நிலவியது. அவர்களின் பங்கு 81.8%. இதன் விளைவாக, அந்த நேரத்தில் இந்த வங்கி மக்கள் தொகையின் இலவச நிதியின் இழப்பில் அதன் கடன் வளங்களில் நான்கில் மூன்றில் ஒரு பங்கை உருவாக்கியது. ஈர்க்கப்பட்ட அனைத்து நிதிகளிலும் பாதி ரூபிள் கணக்குகள் ஆகும், இது ரூபிள்களில் செயலில் செயல்பாடுகளை நடத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளை விரிவுபடுத்துகிறது. மக்கள்தொகையின் வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளின் பங்கு அனைத்து வங்கி வளங்களிலும் கிட்டத்தட்ட 30% ஆகும். இந்த பின்னணியில், சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகையின் பங்கு குறிப்பிடத்தக்கதாக இல்லை - 18% மட்டுமே, அவற்றில் 30% வெளிநாட்டு நாணய நிதிகள். வங்கியின் ஈர்க்கப்பட்ட வளங்களின் மொத்த அளவு 19,088.46 மில்லியன் ரூபிள் ஆகும்.

அடுத்த அறிக்கை தேதியின்படி, ஈர்க்கப்பட்ட வளங்களில் 14,062.9 மில்லியன் ரூபிள் (74%) அதிகரித்துள்ளது. வைப்புத்தொகையாளர்களின் வகைகளைப் பொறுத்தவரை, சட்ட நிறுவனங்களின் (5 மடங்கு) ரூபிள் நிதிகளின் அதிகரிப்பு காரணமாக வளர்ச்சி பெரும்பாலும் காணப்பட்டது, இது வங்கியின் வளங்களில் அவர்களின் பங்கை 36.7% ஆக அதிகரித்தது. பட்ஜெட் நிறுவனங்களின் கணக்குகளை பெலாரஸ்பேங்கிற்கு மாற்றுவதன் மூலமும், பல புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதன் மூலமும் இத்தகைய உயர் விகிதம் உறுதி செய்யப்படுகிறது. நிறுவனங்களின் கணக்குகளில் அந்நிய செலாவணி நிலுவைகளில் சிறிது அதிகரிப்பு அவர்களின் பலவீனமான செலவுகள், போதிய வெளிநாட்டு பொருளாதார நடவடிக்கை ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது. வீட்டு வைப்புகளைப் பொறுத்தவரை, சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் கணக்குகளில் நிதி அதிகரித்ததன் பின்னணியில் அவர்களின் பங்கு சற்று குறைந்துள்ளது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். இருப்பினும், முழுமையான வகையில், அவர்களின் ரூபிள் இருப்பு 3360 மில்லியன் ரூபிள் (33%), வெளிநாட்டு நாணயம் - 943.4 (17.6%) அதிகரித்துள்ளது.

1999 இல், நிலைமை பின்வருமாறு: வங்கியின் ஈர்க்கப்பட்ட வளங்கள் 48243.8 மில்லியன் ரூபிள் (2.5 மடங்கு) அதிகரித்தது. சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் நிதிகளின் பங்கு மொத்த வளங்களில் 44.9% ஆக அதிகரித்தது, மேலும் ரூபிள் நிதிகள் (21129.2 மில்லியன் ரூபிள்) மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய நிதிகள் (2148.7 மில்லியன் ரூபிள்) அதிகரித்தது. இது கணக்குகளில் புழக்கத்தில் இருக்கும் நிதியின் அதிகரிப்பைக் குறிக்கிறது. மக்கள்தொகையின் வளங்களில், வெளிநாட்டு நாணயக் கணக்குகளால் மிகப்பெரிய அதிகரிப்பு அடையப்பட்டது, இது 2.3 மடங்கு அதிகரித்துள்ளது. மாற்று விகிதத்தின் வளர்ச்சி மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் சேமிக்கும் மக்கள்தொகையின் அதிகரிப்பு காரணமாக இது நடந்தது. ரூபிள் நிதி 1.7 மடங்கு மட்டுமே அதிகரித்துள்ளது.

பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட இரண்டு காலகட்டங்களில் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவில் உள்ள டெபாசிட்களின் பங்குகளில் ஏற்பட்ட மாற்றங்களைக் கருத்தில் கொண்டு, சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வைப்புக்கள் எதிர்கால காலங்களில் ஆதிக்கம் செலுத்தும் என்று கருதலாம்.

பின்னிணைப்பு 3, வைப்பாளர்களின் வகையின்படி வங்கியின் சரிபார்க்கக்கூடிய வைப்புகளின் இயக்கவியலைக் காட்டுகிறது. நீங்கள் பார்க்க முடியும் என, சுட்டிக்காட்டப்பட்ட காலகட்டத்தில், தனிநபர்களின் கணக்குகளை சரிபார்ப்பது ஆதிக்கம் செலுத்தியது, மேலும் கடந்த காலாண்டில் அவர்களின் எழுச்சி, கடன்களுக்கு கூடுதலாக, இழப்பீட்டு அரசாங்க பத்திரங்களின் நிதி இந்த கணக்குகளில் வரவு வைக்கப்படத் தொடங்கியது என்பதன் மூலம் விளக்கப்படுகிறது.

Sav = Osr / V * D (1)

எஸ்.எஸ்.ஆர்- நாட்களில் வைப்பு ரூபிள் சேமிப்பகத்தின் சராசரி காலம்;

osr- ரூபிள்களில் சராசரி தினசரி நிலுவைகள்;

IN- வைப்புத்தொகை வழங்குவதில் விற்றுமுதல்;

டி- காலத்தின் நாட்களின் எண்ணிக்கை.

இந்த காட்டி வைப்புகளின் ஸ்திரத்தன்மையின் இயக்கவியலை பிரதிபலிக்கிறது, இது வங்கி வைப்புகளை குறுகிய கால கடன் ஆதாரங்களாக மதிப்பிடும் போது மிகவும் முக்கியமானது. பெறப்பட்ட முடிவு, டெபாசிட்களில் ஈர்க்கப்பட்ட நிதியை செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளுக்கு வங்கி பயன்படுத்தக்கூடிய கால அளவைக் காட்டுகிறது. 1997-98 முதல் காலாண்டுகளில் (பில்லியன் ரூபிள்களில்) இந்த குறிகாட்டியை இப்போது கணக்கிடுவோம்.

எஸ்.எஸ்.ஆர்(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10 (நாட்கள்),

உட்பட: மக்கள்தொகையின் தேவை வைப்புத்தொகை எஸ்.எஸ்.ஆர்(1997)=73.5 நாட்கள்,

மக்கள் தொகையின் சரியான நேரத்தில் வைப்புத்தொகை எஸ்.எஸ்.ஆர்(1997) = 159.4 நாட்கள்

சட்ட வைப்புகளில் நபர்கள் எஸ்.எஸ்.ஆர்(1997) = 1.8 நாட்கள்.

எஸ்.எஸ்.ஆர்(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2 நாட்கள்,

உட்பட: மக்கள்தொகையின் தேவை வைப்புத்தொகை Ср (1998)= 55.2 நாட்கள்,

மக்கள்தொகையின் கால வைப்பு எஸ்.எஸ்.ஆர்(1998) = 211 நாட்கள்,

சட்ட வைப்பு. நபர்கள் எஸ்.எஸ்.ஆர்(1998) = 4.7 நாட்கள்.

நீங்கள் பார்க்க முடியும் என, அறிக்கை தேதிக்கான சராசரி வைப்பு ரூபிள் சேமிப்பு காலம் சராசரியாக 15 நாட்கள் ஆகும். இதன் பொருள், வங்கியின் முழு வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதிகள் சராசரியாக 15 நாட்களுக்கு கணக்குகளில் குடியேறும், நீண்ட காலத்திற்கு (211 நாட்கள் அல்லது 7 மாதங்கள்) மீதமுள்ள நிதிகள்; பின்னர் தேவைக்கேற்ப மக்களின் வைப்புத்தொகை வரும் (55 நாட்கள் அல்லது 1.8 மாதங்கள்); பின்னர் சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகை (கிட்டத்தட்ட 5 நாட்கள்). மக்கள்தொகையின் வைப்புத்தொகை நீண்ட காலத்திற்கு வங்கிக் கணக்குகளில் குடியேறுவதை கணக்கீடுகளிலிருந்து காணலாம், அதாவது அவை மிகவும் நிலையானவை. மக்கள்தொகையின் பெரும்பாலான கோரிக்கை வைப்புத்தொகைகள் அவர்களுக்கு ஊதியங்கள் மற்றும் ஓய்வூதியங்களை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன, எனவே, ஒரு மாதத்திற்கு ஒருமுறை அல்லது இரண்டு முறை பயன்படுத்தப்படுகின்றன. சட்ட நிறுவனங்களின் கணக்குகளின்படி, நிதிகளின் இயக்கம் வாரத்திற்கு பல முறை மேற்கொள்ளப்படுகிறது, இது அவர்களின் உற்பத்தி நடவடிக்கைகளுடன் தொடர்புடையது. இதன் விளைவாக, அவர்கள் மீது நிதி தீர்வு காலம் மிகவும் குறைவாக உள்ளது என்று மாறிவிடும்.

முந்தைய ஆண்டின் இதே காலகட்டத்துடன் ஒப்பிடுகையில், குறிகாட்டியின் அளவு அதிகரித்துள்ளது எஸ்.எஸ்.ஆர், மக்கள்தொகையின் தேவை வைப்புகளில் வைத்திருக்கும் நிதிகளைத் தவிர. இந்த கணக்குகளில் அதிக அளவு பணத்தை வைக்க வேண்டாம் என்று மக்கள் விரும்புகிறார்கள் என்பதை இது குறிக்கிறது.

இரண்டாவது காட்டி வைப்புத்தொகையில் பெறப்பட்ட நிதிகளின் தீர்வு நிலை. அதை கணக்கிட பின்வரும் சூத்திரம் பயன்படுத்தப்படுகிறது:

Uo \u003d (சரி - அவர்) / P * 100 (2)

வோ- வைப்புகளில் பெறப்பட்ட நிதிகளின் தீர்வு நிலை;

சரி- காலத்தின் முடிவில் வைப்புத்தொகையின் மீதான நிதி இருப்புக்கள்;

அவர்- காலத்தின் தொடக்கத்தில் வைப்பு நிதிகளின் இருப்புக்கள்;

பி- வைப்புத்தொகைக்கான ரசீதுகள்.

இந்த காட்டி வைப்புத்தொகையில் பெறப்பட்ட நிதியின் பங்கை பிரதிபலிக்கிறது, அது வைப்புத்தொகையாளரால் செலவிடப்படவில்லை மற்றும் கணக்கில் செட்டில் செய்யப்படுகிறது. அதன் அடிப்படையில், வங்கிகள் வைப்பு கொள்கையின் முடிவுகள் மற்றும் கடன் கொள்கையை நடத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளை பகுப்பாய்வு செய்கின்றன. 1997-98 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டிற்கான நிதிகளின் தீர்வு அளவைக் கணக்கிடுவோம்.

1997 இன் முதல் காலாண்டில் பின்வரும் எண்களைப் பெறுகிறோம்:

வோ(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

உட்பட: மக்கள்தொகையின் தேவை வைப்புத்தொகை வோ(1997)= 23,2%,

மக்கள் தொகையின் சரியான நேரத்தில் வைப்புத்தொகை வோ(1997) = 11,4%,

சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புகளில் வோ(1997) = 1.2%

1998 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டில் பின்வரும் புள்ளிவிவரங்களைப் பெறுகிறோம்:

வோ(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

உட்பட: மக்கள்தொகையின் தேவை வைப்புத்தொகை வோ(1998) = 1,9%,

மக்கள் தொகையின் சரியான நேரத்தில் வைப்புத்தொகை வோ(1998) = 27,6%

சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புகளில் வோ(1998) = 0,5%

கணக்கீடுகளில் இருந்து பார்க்க முடிந்தால், 1997 ஆம் ஆண்டில் வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவில் வைப்புத்தொகையாக பெறப்பட்ட நிதிகளின் தீர்வு நிலை 3.6 மடங்கு குறைந்து 1.04% ஆக இருந்தது. அதாவது ஆண்டு தொடக்கத்தில் இருந்ததை விட கிட்டத்தட்ட 4 மடங்கு குறைவான பணம் கணக்குகளில் டெபாசிட் செய்யப்பட்டுள்ளது. காட்டி அதிகரிக்கும் வோதனிநபர்களின் நேர வைப்புத்தொகையுடன் மட்டுமே நிகழ்கிறது, ஏனெனில் இந்த கணக்குகள் நீண்ட கால நிதி சேமிப்பிற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இது மற்ற பங்களிப்புகளுடன் ஒப்பிடுகையில் அதன் உயர் குறிப்பிட்ட ஈர்ப்பை உறுதிப்படுத்துகிறது. மக்கள்தொகை மற்றும் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் தேவைக் கணக்குகளின் அடிப்படையில், குறிகாட்டியின் மதிப்பில் குறைவு ஏற்பட்டது வோ, மற்றும் வீட்டு வைப்புகளின் அடிப்படையில், சரிவு விகிதம் மிக அதிகமாக இருந்தது. டிமாண்ட் கணக்குகளில் வைப்பாளர்கள் தங்களால் பெறப்பட்ட தொகையை முற்றிலுமாக திரும்பப் பெறுகிறார்கள் என்பதை இது குறிக்கிறது: மக்கள் தொகை - தற்போதைய நுகர்வு, நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்கள் - அவர்களின் பொருளாதார நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதற்காக.

சுருக்கமாகக் கூறுவோம். பார்த்தபடி, வங்கி மிகவும் விரிவான டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவைக் கொண்டுள்ளது, மேலும் மக்கள் தொகை மற்றும் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய வைப்பு, அத்துடன் வைப்புகளை சரிபார்க்கிறது. கடைசி அறிக்கை தேதியின்படி, கடன் வாங்குபவர்களின் சூழலில், மக்கள் தொகையில் வைப்புத்தொகை நிலவியது, இருப்பினும், அவர்கள் சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகையை 10% மட்டுமே தாண்டியுள்ளனர். டெபாசிட் செய்யப்பட்ட நாணயத்தின் வகையைப் பொறுத்தவரை, ரூபிள்களில் வைப்புத்தொகை ஆதிக்கம் செலுத்துகிறது, அவற்றின் பங்கு முழு வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவில் சுமார் 70% ஆகும். ரூபிள் வளங்களின் குறிப்பிடத்தக்க பங்கு மக்கள் தொகை மற்றும் வணிக நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்கும் வங்கியின் திறனை அதிகரிக்கிறது. கடந்த ஆண்டில், அனைத்து வைப்புத்தொகைகளிலும் ரொக்க இருப்பு 2.5 மடங்கு அதிகரித்துள்ளது. இது ஒரு நேர்மறையான காரணியாகும், ஏனென்றால் வைப்புத் தளத்தின் வளர்ச்சியின் விளைவாக, வங்கி அதன் செயலில் செயல்பாடுகளை விரிவுபடுத்துவதற்கான வாய்ப்பைக் கொண்டுள்ளது. இந்த கணக்குகள் குறைந்தபட்ச வட்டியை செலுத்துவதால், சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் கணக்குகளில் அதிக பங்கு நிதியிலிருந்தும் வங்கி பயனடைகிறது. அடுத்த அத்தியாயம் வங்கிகள் தங்கள் கடன் வளங்களை அதிகரிக்க பயன்படுத்தக்கூடிய நடவடிக்கைகள் பற்றி பேசும்.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் நிலைகளில் ஒன்று, வைப்பு நடவடிக்கைகளின் செயல்பாட்டில் மேலாண்மை மற்றும் கட்டுப்பாட்டின் அமைப்பு ஆகும். இந்த சூழ்நிலை வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் மதிப்பீட்டை பரிந்துரைக்கிறது.

பொருளாதார இலக்கியத்தில், ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பிடுவதில் உள்ள சிக்கல்கள் ஆராயப்படாதவை, அவற்றின் தத்துவார்த்த புரிதல் மற்றும் டெபாசிட் தளத்தை உருவாக்குதல், வைப்பு வளங்களை நிர்வகித்தல் மற்றும் வங்கியின் செயல்பாடுகளின் முடிவுகளை மதிப்பிடுவதற்கும் பகுப்பாய்வு செய்வதற்கும் நடைமுறை நுட்பங்களை மேம்படுத்துவது அவசியம். அவற்றின் பயன்பாட்டின் செயல்திறனைத் தீர்மானித்தல், அத்துடன் வங்கியை அபிவிருத்தி செய்வதற்காக வைப்பு கொள்கையை மேலும் மேம்படுத்துவதற்கான அடிப்படை பரிந்துரைகளை உருவாக்குதல்.

எங்கள் கருத்துப்படி, ஒவ்வொரு கடன் நிறுவனமும் ஆளும் குழுவால் ஒரு சிறப்பு ஆவணம் "டெபாசிட் பாலிசி" உருவாக்கி அங்கீகரிக்க வேண்டும்.

ஒழுங்குமுறைகளின் பின் இணைப்பு 2, உள் கட்டுப்பாட்டை செயல்படுத்துவது தொடர்பான முக்கிய சிக்கல்களின் பட்டியலைக் கொண்டுள்ளது, அதில் கடன் நிறுவனம் "டெபாசிட் பாலிசி" உட்பட உள் ஆவணங்களை ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டும். இதனால். பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா, வணிக வங்கிகளின் வைப்புத் தளத்தை உருவாக்குவதன் முக்கியத்துவத்தை உணர்ந்து, உண்மையில் டெபாசிட் கொள்கையை வரையறுக்கும் ஆவணத்தை ஏற்றுக்கொள்ள பிந்தையதை கட்டாயப்படுத்துகிறது.

அத்தகைய ஆவணத்தை உருவாக்கி அங்கீகரித்த வணிக வங்கிகளுக்கு, ஆசிரியரின் வழிமுறை "வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் மதிப்பீடு" முன்மொழியப்பட்டது. இந்த நுட்பம் வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் கருத்து மற்றும் அதை தீர்மானிக்கும் காரணிகள், அத்துடன் ஒரு வணிகத்தின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான நடைமுறை பற்றிய ஆய்வறிக்கையின் முதல் அத்தியாயத்தில் ஆசிரியரின் தத்துவார்த்த ஆராய்ச்சியை அடிப்படையாகக் கொண்டது. வங்கி, இரண்டாவது அத்தியாயத்தில் வழங்கப்பட்டது.

இந்த நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தும் போது, பயனர் இருக்கலாம்

வணிக வங்கியின் டெபாசிட் பாலிசியை தொடர்ச்சியாக பல நிலைகளைக் கடந்து மதிப்பிடுவதற்கு இந்த முறை வழங்குகிறது (படம் 4). ஒவ்வொரு கட்டத்தின் உள்ளடக்கமும் அட்டவணை 2.1 இல் வழங்கப்பட்டுள்ளது.

முதல் கட்டத்தில் - "வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் நிறுவன அம்சங்களின் மதிப்பீடு" - வங்கியில் இருப்பு மதிப்பிடப்படுகிறது:

* வைப்பு கொள்கையின் இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்கள், வங்கியின் உத்தி மற்றும் அதை செயல்படுத்துவதற்கான வழிமுறைகள் அடங்கிய வைப்பு கொள்கை ஆவணம்;

* டெபாசிட் கணக்குகளுக்கு நிதி ஈர்க்கும் செயல்முறையுடன் உள் நடைமுறைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகள், அதாவது: சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகை மீதான கட்டுப்பாடுகள், தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மீதான கட்டுப்பாடுகள், சட்ட நிறுவனங்களுடன் வைப்புத்தொகை பரிவர்த்தனைகளை செய்வதற்கான வழிமுறைகள், வைப்பு பரிவர்த்தனைகளை செய்வதற்கான வழிமுறைகள் தனிநபர்களுடன்;

* டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு மற்றும் வைப்பு வளங்களை நிர்வகித்தல், கட்டுப்பாட்டை செயல்படுத்துதல் மற்றும் தொடர்புடைய முடிவுகளை செயல்படுத்துவதற்கு பொறுப்பான துணைப்பிரிவுகள் மற்றும் மேலாண்மை அமைப்புகள்;

* ஒரு தகவல் தரவுத்தளமானது, அதன் அடிப்படையில் வங்கியின் மேலாண்மை மற்றும் பிற மேலாளர்கள் (துறைகளின் தலைவர்கள்) எடுக்கப்பட்ட முடிவுகளின் விளைவுகள், வங்கியின் தேவைகள் மற்றும் சந்தை தேவைகளுக்கு அவற்றின் போதுமான தன்மை ஆகியவற்றை மதிப்பீடு செய்யலாம்.

அட்டவணை 2.1

வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பிடுவதற்கான தனிப்பட்ட நிலைகளின் பண்புகள்


மேடை பெயர்	பண்பு
1. வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் நிறுவன அம்சங்களின் மதிப்பீடு
2. வணிக வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு
3. வணிக வங்கியால் ஈர்க்கப்பட்ட வைப்பு வளங்களின் போதுமான அளவு மதிப்பீடு
4. வணிக வங்கியின் வைப்பு வளங்களைப் பயன்படுத்துவதன் செயல்திறனைத் தீர்மானித்தல்
5. ஒரு உந்துதல் கொண்ட தீர்ப்பை வழங்குதல் ஆனால் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பீடு செய்தல்

ஒரு வணிக வங்கியால் செயல்படுத்தப்படும் வைப்பு கொள்கையின் நிறுவன அம்சங்களை மதிப்பீடு செய்வதன் மூலம், வங்கியின் டெபாசிட் பாலிசி வழிகாட்டி எனப்படும் ஆவணங்களின் தொகுப்பின் வடிவத்தில் வழங்கப்பட்ட வங்கியின் வளர்ந்த வைப்பு கொள்கையின் இணக்கம் குறித்த தகவல்களைப் பெறுவது சாத்தியமாகும். நடைமுறையில் உள்ள உண்மையான நிலைமை மற்றும் தீர்க்கப்படும் பணிகள்.

ஒரு வணிக வங்கியின் நடைமுறைப்படுத்தப்பட்ட வைப்புக் கொள்கையின் நிறுவன அம்சங்களின் மதிப்பீடு, நபர்களை நியமிப்பதன் மூலம் வளங்கள் மற்றும் பணப்புழக்கத்தை உயர்த்துவதற்கு பொறுப்பான வங்கியின் வாரியத்தின் துணைத் தலைவரின் வழிகாட்டுதலின் கீழ் ஆண்டுதோறும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது (முன்னுரிமைச் சொத்தில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் பொறுப்பு மேலாண்மைக் குழு, உள் கட்டுப்பாட்டுத் துறையைச் சேர்ந்த வல்லுநர்கள்) தகவல்களைச் சேகரித்தல் மற்றும் சுருக்கமாகக் கூறுதல், அத்துடன் செயல்படுத்தப்பட்ட வைப்பு கொள்கையின் முடிவுகள் குறித்த அறிக்கையை வங்கி வாரியத்தின் தலைவருக்கு (வங்கி வாரியம்) வழங்குவதற்கு பொறுப்பு.

ஒரு வணிக வங்கியின் செயல்படுத்தப்பட்ட வைப்பு கொள்கையின் நிறுவன அம்சங்களின் மதிப்பீடு ஆசிரியரால் உருவாக்கப்பட்ட பின்வரும் கேள்விகளுக்கான பதில்களின் அடிப்படையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது:

1. வங்கியின் வைப்பு நடவடிக்கைகளில் (இனிமேல் உத்தி என குறிப்பிடப்படும்) வாரியத்தின் தலைவரால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஒரு உத்தியை வணிக வங்கி பெற்றிருக்கிறதா மற்றும் அது வங்கி மற்றும் அதன் வங்கியின் பொதுவான மூலோபாய இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகிறதா கொள்கை?

2. மூலோபாயத்தை உருவாக்கும் போது, கடன் நிறுவனம் அதன் மதிப்பீடு செய்ததா?

SWOT நடத்துவது - உத்தியின் பகுப்பாய்வு மற்றும் மேம்பாடு?

3. மூலோபாயம் வங்கி தயாரிப்புகள், செயல்பாடுகள், போட்டியாளர்களை விட நன்மைகளைப் பெற வங்கி எதிர்பார்க்கும் செயல்பாட்டுப் பகுதிகள், அத்துடன் திட்டமிடப்பட்ட திட்டங்களை செயல்படுத்தும் வரிசை, இது தொடர்பான மூலோபாய முடிவுகளின் ஒன்றோடொன்று தொடர்பைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறதா:

4. வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கை பற்றிய ஆவணம், கடன் நிறுவனம் வெற்றியை அடைய விரும்பும் முறைகளை வரையறுக்கிறதா (தற்போதுள்ள வாய்ப்புகளை மிகவும் திறமையாகப் பயன்படுத்துதல், மூலதன வளர்ச்சி, வள ஆதாரத்தின் அதிகரிப்பு, வைப்பாளர்களின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்பு, வளர்ச்சி கிளைகள், கூடுதல் அலுவலகங்கள், டெபாசிட் பண மேசைகள் (பண மேசைக்கு வெளியே) போன்றவற்றை உருவாக்குவது உட்பட பிராந்திய நெட்வொர்க்?

5. வங்கியின் வைப்பு கொள்கை குறித்த ஆவணமானது, சந்தைப்படுத்தல் உத்தியை பாதிக்கும், தலைமை வங்கியின் இருப்பிடத்திற்கு வெளியே அமைந்துள்ள கிளைகளின் (கூடுதல் அலுவலகங்கள்) செயல்பாட்டின் பிரத்தியேகங்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறதா?

6. டெபாசிட் பாலிசியால் வரையறுக்கப்பட்ட ஆவணப்படுத்தப்பட்ட செயல் திட்டம் கடன் நிறுவனத்திடம் உள்ளதா?

7. டெபாசிட் பாலிசியில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட இலக்குகள் மற்றும் குறிக்கோள்களின் சாதனை அளவை கடன் நிறுவனம் தொடர்ந்து கண்காணிக்கிறதா?

8. டெபாசிட் பாலிசியால் வரையறுக்கப்பட்ட இலக்குகளை அடைய கடன் நிறுவனத்தால் உருவாக்கப்பட்ட திட்டங்கள் செயல்படுத்தப்படுகிறதா?

9. பணப்புழக்கம் மற்றும் கடனளிப்பு இழப்பை தூண்டக்கூடிய எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளில், மூலதனம் மற்றும்/அல்லது நிதி செயல்திறனில் குறிப்பிடத்தக்க எதிர்மறை தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடிய செயல் திட்டங்களை கடன் நிறுவனம் உருவாக்கியுள்ளதா?

10. டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோ மற்றும் வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் மதிப்பீட்டிற்கு பொறுப்பான பிரிவுகள் (அதிகாரிகள்) கடன் நிறுவனத்திற்கு உள்ளதா?

11. கடன் நிறுவனத்தின் நிலை, சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளின் விகிதம், எடுக்கப்பட்ட அபாயங்கள் குறித்து நிறுவனம் பயன்படுத்தும் அறிக்கைகள் கடன் நிறுவனத்திடம் உள்ளதா?

12. டெபாசிட் செயல்முறையை ஒழுங்கமைத்தல், கடன் நிறுவனத்தின் வைப்பு நடவடிக்கைகளில் உள்ளார்ந்த இடர்களை நிர்வகித்தல் (டெபாசிட், வட்டி, பணப்புழக்க அபாயம், செயல்பாட்டு), அத்துடன் தினசரி அடிப்படையில் இணக்கத்தைக் கண்காணிப்பதற்கான நடைமுறை ஆகியவை கடன் நிறுவனத்திடம் உள்ளதா கட்டாயத் தரங்களுடன், வைப்புச் செயல்பாடுகளில் உள் கட்டுப்பாடுகள்?

13. விதிவிலக்கான ஆனால் சாத்தியமான நிகழ்வுகளுக்கு (டிபாசிட் செய்பவர்களின் நிதியின் பாரிய வெளியேற்றம்) தொடர்புடைய ஆபத்து காரணிகளில் பல குறிப்பிட்ட மாற்றங்களின் கடன் நிறுவனத்தின் வைப்புச் செயல்பாட்டின் மீதான சாத்தியமான தாக்கத்தை மதிப்பிடுவதற்கான முறைப்படுத்தப்பட்ட நடைமுறைகளை கடன் நிறுவனம் உள்ளதா?

மேலே உள்ள கேள்விகளுக்கான நேர்மறையான பதில்கள், செயல்படுத்தப்பட்ட வைப்பு கொள்கையின் நல்ல நிறுவன ஆதரவைப் பற்றி பேச அனுமதிக்கின்றன.

மேலே உள்ள சில கேள்விகளுக்கு எதிர்மறையான பதில்கள், வங்கி நிர்வாகம் (துறைகளின் தலைவர்கள்) அடையாளம் காணப்பட்ட குறைபாடுகளை நீக்குதல் மற்றும் / அல்லது வங்கியின் வைப்பு கொள்கையில் மாற்றங்களைச் செய்வதற்கான சாத்தியக்கூறுகளைக் கருத்தில் கொள்வதற்கு அடிப்படையாகும்.

மதிப்பீட்டின் போது அடையாளம் காணப்பட்ட குறைபாடுகள் மற்றும் குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவைக் குறிக்கும் இந்த குறைபாடுகளை நீக்குவதற்கான திட்டமிடப்பட்ட நடவடிக்கைகள் அடங்கிய ஆவணத்தின் வடிவத்தில் வைப்பு கொள்கையின் நிறுவன அம்சங்களை மதிப்பீடு செய்வதன் முடிவுகளை நிறைவேற்றுவதன் மூலம் முதல் கட்டம் முடிவடைகிறது. தேவையான நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதற்கு பொறுப்பான நபர்கள்.

முடிவை உருவாக்கும் போது, வங்கியின் பிரிவுகளால் செய்யப்படும் டெபாசிட் செயல்முறையின் அமைப்பில் நடைமுறையில் பயன்படுத்தப்படும் உள்-வங்கி ஆவணங்கள் மற்றும் வங்கி உருவாக்கிய வைப்பு கொள்கை ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான முரண்பாட்டிற்கான காரணங்களைக் கண்டறிவதில் சிறப்பு கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும். .

வணிக வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையை மதிப்பிடுவதற்கான இரண்டாவது கட்டம், வணிக வங்கியின் வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு ஆகும்.

வங்கியின் வெற்றிகரமான செயல்பாடு மற்றும் மேம்பாடு பெரும்பாலும் அனைத்து நிர்வாக முடிவுகளையும் ஏற்றுக்கொண்ட பிறகு சார்ந்துள்ளது.

வங்கி நடவடிக்கைகளை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான ரஷ்ய நடைமுறையில், வங்கியின் வைப்புத் தொகுப்பை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான சுயாதீனமான முறைகள் எதுவும் இல்லை என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். வங்கிகள் சுயாதீனமாக உருவாக்கும் ஆதாரத் தளத்தை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான முறைகள் உள்ளன, மேலும் அவற்றின் கட்டமைப்பிற்குள் அவற்றின் செயல்பாடுகளின் பிரத்தியேகங்கள் மற்றும் அவற்றின் செயல்பாடுகளின் சிறப்பியல்புகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான திசைகளை தீர்மானிக்க முடியும்.

டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை எவ்வாறு பகுப்பாய்வு செய்வது என்பது பொருளாதார இலக்கியத்தில் விரிவாக ஆய்வு செய்யப்படவில்லை. எனவே, எம்.ஏ. Pomorina செயல்பாடுகளின் சிக்கல்களைத் தொடுகிறது. பல ஆசிரியர்கள் செயலற்ற செயல்பாடுகளின் (வங்கியின் ஆதாரத் தளம்) பகுப்பாய்வின் அவசியத்தைக் காட்டுகின்றனர் மற்றும் அதற்கான முறைகளை வழங்குகின்றனர். வங்கியின் வளங்களின் பகுப்பாய்வின் ஒரு பகுதியாக, ஜி.எஸ். பனோவா மற்றும் ஓ.வி. முதலீட்டாளர்களின் ஈர்ப்பு மற்றும் நிதியை முதலீடு செய்வதன் அவசரம் ஆகியவற்றின் மூலம் வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவை பகுப்பாய்வு செய்ய கோடின் முன்மொழிகிறார். பெரும்பாலான ஆசிரியர்கள், அவர்களில் எஸ்.யு. பியூவிச், ஓ.ஜி. கொரோலெவ், ஈ.பி. ஷிரின்ஸ்காயா, செயலற்ற அல்லது வைப்பு நடவடிக்கைகளின் பகுப்பாய்வு பற்றி பேசுகையில், திரட்டப்பட்ட நிதிகளின் நிலைத்தன்மை மற்றும் செலவு (வைப்புகள்), அத்துடன் வள பயன்பாட்டின் செயல்திறன் ஆகியவற்றில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகிறது. இருப்பினும், வைப்புச் செயல்பாட்டின் போது உருவாகும் பல்வேறு வைப்புத்தொகைகள் மற்றும் பொருளாதார உறவுகளின் பிரத்தியேகங்கள், பொதுவாக வங்கி நடவடிக்கைகள் மற்றும் திரட்டப்பட்ட நிதிகளின் தரத்தை மதிப்பிட அனுமதிக்கும் குறிகாட்டிகள் (வங்கி பொறுப்புகள்), குறிப்பாக, வைப்புத்தொகையின் பகுப்பாய்வு போர்ட்ஃபோலியோ ஒரு சிறப்பு இடத்தைப் பெற வேண்டும். அத்தகைய பகுப்பாய்வின் தேவை, ஆய்வின் இரண்டாவது அத்தியாயத்தில் மேற்கொள்ளப்பட்ட ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் கடன் நிறுவனங்களின் வள அடிப்படை மற்றும் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் பகுப்பாய்விலிருந்து எடுக்கப்பட்ட முக்கிய முடிவுகளில் ஒன்றால் உறுதிப்படுத்தப்படுகிறது - மொத்த அளவில் வைப்புத்தொகைகளின் பங்கு வங்கித் துறையின் பொறுப்புகள் அதிகரித்து வருகின்றன.

கோட்பாட்டு அடிப்படையில், வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையை செயல்படுத்துவதற்கான பொருள் பக்கத்தைப் பற்றிய ஆய்வின் முதல் அத்தியாயத்தின் முடிவுகளையும் ஆசிரியர் நம்பியுள்ளார், அதாவது, பல்வேறு வகையான வைப்புகளின் தேவையான கலவையை தீர்மானித்தல் (ஈர்க்கப்பட்ட வைப்புகளின் நிலை. , அவர்களின் ஈர்ப்பு நேரம், வைப்புச் செலவு) திரட்டப்பட்ட வளங்களின் நிர்வாகத்துடன் இணைந்து, மற்றும் முறையான திட்டத்தில் - வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தை மதிப்பிடுவது தொடர்பாக வங்கித் துறையில் நிபுணர்களால் முன்னர் நடத்தப்பட்ட ஆராய்ச்சியில்.

வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான முறையானது, செயல்படுத்தப்பட்ட மூலோபாய இலக்குகள் மற்றும் வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் நோக்கங்களின் துல்லியத்தை மதிப்பிடுவதற்கு மிகவும் பொருத்தமான வழிக்கான தேடலின் விளைவாகும்.

வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான வழிமுறையை உருவாக்கும் போது, ஆசிரியர் பின்வரும் விதிகளில் இருந்து தொடர்ந்தார்:

வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு பின்வரும் வகையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது:

வைப்புத்தொகை மற்றும் வைப்புச் செயல்பாடுகளின் அடிப்படை பண்புகளின் அடிப்படையில் வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு பின்வரும் பகுதிகளில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது (படம் 1):

வங்கியில் நன்கு செயல்படும் பகுப்பாய்வுத் தகவல் அமைப்பு இருந்தால் மட்டுமே மேற்கண்ட பகுதிகளில் பகுப்பாய்வு மேற்கொள்ளப்படும்.

அரிசி. 1. வணிக வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வின் முக்கிய திசைகள்