Парична политика - набор от дейности на централната банка и правителството в областта на паричното обращение и кредита.

Паричната политика на централната банка (монетарна политика) е набор от държавни мерки, които регулират дейността на паричната система, пазара на заемния капитал, процедурата за безналични плащания с цел постигане на редица общи икономически цели: цена стабилизация, икономически растеж, укрепване на паричната единица.

Паричната политика е съществен елемент от макроикономическата политика.

Всички въздействия се отразяват в стойността на общия обществен продукт и националния продукт.

Основните цели на държавната парична политика:

• 1. Ограничаване на инфлацията
• 2. Осигуряване на пълна заетост
• 3. Регулиране темповете на икономически растеж
• 4. Омекотяване на цикличните колебания в икономиката
• 5. Осигуряване на устойчивост на платежния баланс
• 6. Принципи на парично-кредитното регулиране на икономиката

Паричното регулиране на икономиката се извършва въз основа на принципа на компенсаторното регулиране, което предполага следното:

• 1. политиката на парични ограничения, която включва ограничаване на кредитните операции чрез увеличаване на резервните средства за участниците в кредитната система в централната банка; повишаване нивото на лихвените проценти; ограничаване темпа на нарастване на паричната маса в обръщение спрямо масата на стоките;
• 2. политика на парична експанзия, която включва стимулиране на кредитните операции; намаляване на резервните норми за субектите на кредитната система; падащи лихви по кредитите; ускоряване на оборота на паричната единица.

Разработването и прилагането на паричната политика е най-важната функция на централната банка. Той има способността да влияе върху обема на паричното предлагане в страната, което от своя страна ви позволява да регулирате нивото на производство и заетостта.

Основните инструменти на централната банка при провеждането на паричната политика:

Регулирането на официалните задължителни резерви е мощно средство за въздействие върху паричното предлагане. Размерът на резервите (частта от банковите активи, която всяка търговска банка е длъжна да държи в сметките на централната банка) до голяма степен определя нейния капацитет за кредитиране. Кредитирането е възможно, ако банката разполага с достатъчно средства над резерва. По този начин, чрез увеличаване или намаляване на задължителните резерви, Централната банка може да регулира кредитната дейност на банките и съответно да влияе на паричното предлагане.

Основен инструмент за регулиране на паричното предлагане е покупко-продажбата на държавни ценни книжа от Централната банка. При продажба и покупка на ценни книжа Централната банка се опитва да влияе върху обема на ликвидните средства на търговските банки, като предлага изгодни лихви. Купувайки ценни книжа на свободния пазар, той увеличава резервите на търговските банки, като по този начин допринася за увеличаване на кредитирането и съответно за увеличаване на паричното предлагане. Продажбата на ценни книжа от Централната банка има обратен ефект.

Традиционно Централната банка предоставя заеми на търговските банки. Лихвеният процент, при който се отпускат тези заеми, се нарича дисконтов лихвен процент. Променяйки дисконтовия лихвен процент, централната банка влияе върху резервите на банките, като разширява или намалява способността им да кредитират населението и предприятията.

Факторите, които влияят върху търсенето, предлагането и лихвените проценти, могат да бъдат групирани под заглавието „инструменти на паричната политика“.

Централната банка определя минимални лихвени проценти за своите операции. Процентът на рефинансиране е процентът, при който се отпуска заем от търговските банки, или това е процентът, при който Централната банка редисконтира техните сметки.

Банката на Русия може да определи един или повече лихвени проценти за различни видове сделки или да провежда лихвена политика без фиксиране на лихвения процент. Банката на Русия използва лихвена политика, за да повлияе на пазарните лихвени проценти с цел укрепване на рублата.

Банката на Русия регулира общия обем на издадените от нея заеми в съответствие с приетите насоки на единната държавна парична политика, като използва дисконтовия процент като инструмент. Лихвените проценти на Банката на Русия са минималните проценти, при които Банката на Русия извършва своите операции.

Лихвената политика на кредитните институции, като част от националната парична политика, оказва значително влияние върху развитието на националната икономика и нейната стабилност. Търговските банки обикновено са свободни да избират конкретни лихвени проценти по кредити и депозити и да използват някои индикатори, отразяващи състоянието на краткосрочния паричен пазар, като ориентири при провеждането на лихвената политика. От друга страна, централната банка в процеса на таргетиране определя междинни цели на паричната политика, върху които може да влияе, както и конкретни инструменти за постигането им. Това може да бъде процентът на рефинансиране или лихвените проценти по операциите на централната банка, на базата на които се формира процентът по краткосрочните междубанкови заеми и др.

Проблемите за идентифициране на факторите, влияещи върху лихвената политика на търговските банки, вълнуват специалистите още от формирането на икономическата теория. Отговори на много въпроси обаче все още не са намерени. Съвременните изследвания, насочени към идентифициране на оптималните правила за прилагане на националната парична политика, се основават в по-голяма степен на иконометрични модели.

В теорията и практиката се разглеждат методите за пряко и непряко регулиране на националната парична политика. От гледна точка на лихвената политика в тесен смисъл (лихвени проценти по кредитни и депозитни операции, спред между тях), инструментът за нейното пряко регулиране е определянето от централната банка на лихвените проценти по кредитите и депозитите на търговските банки. , косвените инструменти са определянето на лихвения процент на рефинансиране и лихвения процент по операциите на централната банка на паричните и откритите пазари.

Лихвите по кредитите и депозитите като инструменти за пряко регулиране не се използват често в световната практика. Например Народната банка на Китай определя лихвени проценти, които се считат за индикативни за банковата система. В същото време политиката на банката е насочена към намаляване на спреда, който през първата половина на 2006 г. е 3,65%, а към края на 2009 г. - 3,06%, което показва достатъчна ликвидност на китайската банкова система.

В много страни, включително Русия, процентът на рефинансиране се превърна в по-скоро индикативен индикатор, който дава на икономиката само приблизителен ориентир за стойността на националната валута в средносрочен план, тъй като тя е била в непроменено състояние от дълго време, докато реалните проценти на паричния пазар се променят всеки ден.

Съгласно съществуващото законодателство търговските банки са длъжни да разпределят част от набраните средства по специални сметки в Централната банка.

От януари 2004 г. Централната банка е установила следните размери на удръжки към задължителния резервен фонд на Банката на Русия: за сметки в рубли на юридически лица и чуждестранна валута на граждани и юридически лица, както и за сметки в рубли на граждани - 3,5 %.

Максималният размер на удръжките, т.е. коефициентите на задължителните резерви, е 20% и не може да се променя с повече от 5% наведнъж.

Това съотношение позволява на Банката на Русия да регулира ликвидността на банковия сектор.

Резервите служат като текущо регулиране на ликвидността на паричния пазар, от една страна, и като ограничител на емисията на кредитни пари, от друга.

В случай на нарушение на коефициентите на задължителни резерви, Банката на Русия има право да възстанови по безспорен начин от кредитната институция сумата на непогасените средства, както и глоба в установения размер, но не повече от двойното рефинансиране процент.

Операции на открития пазар, които се разбират като покупка и продажба от Банката на Русия на държавни ценни книжа, корпоративни ценни книжа, краткосрочни сделки с ценни книжа със сключване на обратна сделка по-късно. Лимитът на операциите на открития пазар се одобрява от борда на директорите.

В съответствие със Закон от 10 юли 2002 г. № 86-FZ (с измененията на 27 октомври 2008 г.) „За Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия)“, Банката на Русия има право да купува и продава бонове със стоков произход с падеж не повече от 6 месеца, купува и продава облигации, депозитни сертификати и други ценни книжа с падеж не повече от 1 година.

Рефинансиране - отпускане на заеми от Банката на Русия на банките, включително осчетоводяване и предисконтиране на сметки. Формите, процедурата и условията за рефинансиране се определят от Банката на Русия.

Рефинансирането на банките се извършва чрез предоставяне на заеми в рамките на деня, овърнайт заеми и провеждане на аукциони за ломбардни заеми до 7 календарни дни.

Валутното регулиране трябва да се разглежда от две страни. От една страна, Централната банка трябва да следи законността на валутните транзакции, от друга страна, промяната в обменния курс на националната валута спрямо други валути, като избягва значителни колебания.

Един от методите за влияние върху валутния курс е провеждането на валутни интервенции или мото политика от централните банки.

Валутната интервенция е продажба или покупка от страна на централната банка на чуждестранна валута на валутния пазар с цел да се повлияе на обменния курс и общото търсене и предлагане на пари. Те, разбира се, трябва да включват и сделки за покупка и продажба на благородни метали на вътрешния пазар на Руската федерация, процедурата за които се регулира от писмо на Централната банка на Руската федерация от 30 декември 1996 г. № 390 .

Основните задачи на валутната политика в Русия са укрепване на доверието в националната валута и попълване на златните и валутните резерви. В момента паричната база е напълно обезпечена със златни и валутни резерви.

Под преките количествени ограничения на Банката на Русия се приема установяването на лимити за рефинансиране на банки, извършването от кредитни институции на определени банкови операции. Банката на Русия има право да прилага преки количествени ограничения в изключителни случаи с цел провеждане на единна държавна парична политика само след консултации с правителството на Руската федерация.

Банката на Русия може да определи цели за растеж на един или повече показатели на паричното предлагане въз основа на основните насоки на единната държавна парична политика. В Русия основният агрегат е паричният агрегат.

Към днешна дата паричната политика на централните банки се ръководи от монетаристките принципи, където Централната банка има за задача да контролира стриктно паричното предлагане, осигурявайки стабилен, постоянен и дългосрочен темп на растеж на количеството пари в икономиката, равен на темпът на растеж на БВП.

Други фактори, които влияят върху търсенето, предлагането и лихвените проценти, включват:

• 1. състоянието на реалния сектор на икономиката;
• 2. възвращаемост на инвестициите в производството;
• 3. ситуацията в други сектори на финансовия пазар;
• 4. икономическите очаквания на стопанските субекти;
• 5. необходимостта на банките и другите стопански субекти от парични средства за поддържане на тяхната ликвидност.

Политика на евтини и скъпи пари

В зависимост от икономическата ситуация в страната централната банка провежда политика на евтини или скъпи пари.

Политика за евтини пари

Характерно за ситуация на икономическа рецесия и висока безработица. Целта му е да направи кредитните пари по-евтини, като по този начин увеличи общите разходи, инвестиции, производство и заетост.

За да приложи политика на евтини пари, централната банка може да намали сконтовия процент по заеми за търговски банки или да закупи държавни ценни книжа на открития пазар или да намали задължителните резерви, което би увеличило мултипликатора на паричното предлагане.

Политиката на скъпите пари се провежда с цел намаляване на темпа на инфлация чрез намаляване на съвкупните разходи и ограничаване на паричното предлагане.

Включва следните дейности:

• 1. Повишаване на дисконтовия лихвен процент. Търговските банки започват да вземат по-малко заеми от Централната банка, следователно паричното предлагане намалява.
• 2. Продажба на държавни ценни книжа от централната банка.
• 3. Увеличаване на нормата на задължителните резерви. Това ще намали свръхрезервите на търговските банки и ще намали мултипликатора на паричното предлагане.

Всички горепосочени инструменти на паричната политика се отнасят до косвени (икономически) методи на въздействие. В допълнение към тези общи методи за парично регулиране, цялата банка използва и преки (административни) методи, предназначени да регулират специфични видове кредит. Например пряко ограничение на размера на банковите заеми за потребителски нужди.

Паричната политика има плюсове и минуси. Силните страни включват бързина и гъвкавост, по-малка зависимост от политически натиск в сравнение с фискалната политика. Проблеми при провеждането на паричната политика се създават от цикличната асиметрия. Ефективността на паричната политика може да бъде намалена и в резултат на обратна промяна в скоростта на парите.

Паричната политика на Централната банка на Руската федерация е набор от държавни мерки, които регулират дейността на паричната система с цел регулиране на икономическата ситуация и постигане на редица общи икономически цели: укрепване на паричната единица, стабилизиране на цените, преструктуриране икономиката, стабилизиране на темповете на икономически растеж.

Има два основни вида парична политика:

• 1. Рестриктивна парична политика. Той е насочен към прилагане на мерки, регулиращи дейността на паричната система чрез ограничаване на обема на кредитните операции на търговските банки и повишаване на лихвените проценти. Прилагането му обикновено е придружено от увеличаване на данъците, намаляване на държавните разходи и други мерки, насочени към ограничаване на инфлацията и подобряване на платежния баланс. Тази политика може да се използва както за борба с инфлацията, така и за изглаждане на цикличните колебания в бизнес активността.
• 2. Експанзионистична парична политика. Като правило се характеризира с разширяване на мащаба на кредитирането, отслабване на контрола върху увеличаването на количеството пари в обръщение, намаляване на данъчните ставки и понижаване на лихвените проценти.

И двата вида парична политика могат да бъдат тотални или селективни. При обща политика мерките на Централната банка на Руската федерация се прилагат за всички ЦБ, при селективна политика - за отделни кредитни институции. При използване на селективна политика се практикува използването на следния набор от инструменти или техни комбинации: задаване на лимити за счетоводни и пререгистрационни операции (по отрасли, региони и др.), Ограничаване на определени видове операции на ЦБ, задаване на марж при извършване на различни финансови и кредитни операции, регулиране на условията за издаване на определени видове заеми на различни категории кредитополучатели, определяне на кредитни тавани и др.

Към селективни политики се прибягва, когато финансовите пазари са слабо развити, когато не са в състояние да осигурят достатъчно ефективно преразпределение на средствата и инвестициите в правилните посоки.

Тази политика допринася за промяна на кредитните потоци в определени сектори на икономиката, от друга страна, възпрепятства нормалното функциониране на кредитната и финансовата система поради създаването на преференциални условия за кредитиране за определени контрагенти. Избор на конкретен тип парична политика

Централната банка на Руската федерация се извършва въз основа на състоянието на икономическата ситуация. В момента Централната банка на Руската федерация провежда политика на управляван плаващ обменен курс на рублата спрямо основните чуждестранни валути. Това ви позволява да увеличите насищането на икономиката с пари. На практика Централната банка на Руската федерация комбинира двата вида парична политика, което позволява да се създадат условия за постепенно намаляване на инфлацията и осигуряване на устойчив икономически растеж.

Стратегията и тактиката на Банката в областта на получаването и отпускането на кредити се осъществяват в съответствие с кредитната политика на Банката и вътрешните правила за реда за извършване на кредитни операции.

Организацията на кредитната дейност в Банката се осъществява от кредитния отдел и кредитния комитет в съответствие с Правилника за кредитния отдел и кредитния комитет. Съветът на директорите на Банката упражнява контрол върху дейността на кредитния комитет.

В изпълнение на Указ на президента на Република Казахстан от 7 юли 1997 г. № 3589 „За приоритетите и регионалните програми за подкрепа на развитието на малкия бизнес в Република Казахстан“ заемите се отпускат на малки и средни предприятия предприятия. В същото време банката отчита икономическата и социалната значимост на бизнес проектите, тяхната рентабилност, сигурност и ликвидност.

Задачата на банката е да развива бизнеса на клиентите с общи усилия.

През 2000 г. - първата половина на 2001 г. бяха финансирани сектори на икономиката като банкиране, ресторантьорство, хотелиерство, търговия на дребно и едро. Реализацията на проекти за кредитиране е икономически обусловена от факта, че инвестираните средства започнаха да работят и да генерират приходи в най-кратки срокове.

Отличителна черта на дейността на Банката е развитието на лизинговата дейност. Банката активно използва финансовия лизинг при кредитирането на своите клиенти и има целенасочена програма. Лизингополучатели могат да бъдат лица, занимаващи се с предприемаческа дейност. Лизинговите операции са един от най-ефективните методи за обновяване на материално-техническата база и се използват широко в страните извън ОНД. Лизингът е дългосрочен лизинг на имущество с последващо пропорционално обратно изкупуване на остатъчната стойност. Придобивайки имущество чрез лизинг, ние значително спестяваме оборотен капитал, като го насочваме към най-подходящите, според нас, инвестиционни обекти.

Ред за регистрация на лизингови сделки:

За извършване на лизингови операции образователната институция трябва да има разплащателна сметка в Valut-Tranzit Bank;

Учебното заведение самостоятелно определя необходимото оборудване и издава фактура от "Доставчик" на оборудване към "Валют - Транзитна Банка";

Банката сключва договор за покупко-продажба с „Доставчик” на оборудване;

Сключва се договор за лизинг с последващо закупуване на имот между Учебното заведение – лизингополучател и Банката – лизингодател;

След изтичане на договора за наем оборудването остава собственост на Учебното заведение.

При временни финансови затруднения "Валют - Транзит Банк" предлага ползване на краткосрочен кредит - овърдрафт.

Използва се от банката и факторинг - финансиране на доставка на стоки с отложено плащане. Използването на факторинг води до значително увеличаване на броя на клиентите, оборотния капитал и увеличаване на продажбите.

От края на 1996 г. Банката активно допринесе за развитието на движението на заложните къщи в Казахстан въз основа на партньорства с Valut - Transit Pawnshop и до днес Банката продължава да си сътрудничи с Valut - Transit Pawnshop LLP.

Банката следва подобна кредитна политика и с други юридически лица. Тази политика е предназначена за дългосрочно сътрудничество и е насочена към развитието на кредитополучателите, което впоследствие изключва невръщането на заемни средства.

"Валют - Транзитна банка" предлага своята помощ и качествено нова програма за облекчено кредитиране на студенти, кандидати и студенти, както и ефективни лизингови операции.

Преференциалното кредитиране на "Valut - Transit Bank" е наистина изгодна оферта, чиито условия се заинтересуваха и използваха повече от 80 образователни институции в Казахстан. Основното предимство е получаването на средства за такси за обучение от студенти, които са получили заеми от Заложна къща Валута - Транзит. В същото време студентът тегли заем, обезпечен със собствено имущество при преференциална лихва и отговаря самостоятелно за връщането му. Следователно учебните заведения не са поръчители, не са поръчители и залогодатели.

Освен това образователните институции увеличават броя на потенциалните, платежоспособни студенти и обема на собствения си оборотен капитал.

Процедурата за получаване на облекчени заеми:

Образователните институции сключват договор за съвместна дейност с "Валют - Транзит Банк" и "Валют - Транзит Ломбард" и откриват банкова сметка;

Учебните заведения изпращат длъжници и кандидати, които нямат възможност да заплатят обучението си в "Валута - транзитен ломбард";

Студент или неговите родители, обезпечени със собствено имущество, теглят заем, чийто лихвен процент е много по-нисък от обикновените заложни заеми;

Сумата на кредита се превежда по сетълмент сметката на образователните институции в "Валута - транзитна банка";

Учебните заведения използват получените пари по свое усмотрение.

Участието в съвместен проект за концесионно кредитиране дава на Учебната институция правото многократно да използва лизинговите услуги на Банката.

Дейностите на банката са изградени на базата на самодостатъчност и стремеж за повишаване на нивото на рентабилност на операциите.

Банката има право да извършва кредитни дейности във всички сектори на икономиката и във всички региони на Република Казахстан.

За пласиране на кредитния пазар Банката може да използва както собствени средства, така и привлечени като депозити на предприятия, организации, институции и население, както и заеми и депозити, получени на вътрешните и международни финансови пазари.

Насоките и приоритетите на кредитната политика се определят самостоятелно от Банката.

Банката може да извършва търговско и инвестиционно кредитиране, както и да изпълнява агентски функции за целево влагане на средства от държавния бюджет и кредитни ресурси на други банкови институции, корпорации и международни финансови организации при условията, определени с агентски договори или споразумения.

СЪСОтчитайки стратегията за развитие на Банката, настоящата икономическа ситуация в страната и най-вероятните насоки за нейното изменение, приоритетите на кредитната политика на Банката са инвестиране на кредитен ресурс в следните сектори на икономиката:

а) в областта на търговското краткосрочно кредитиране:

1) промишленост, енергетика, комуникации, транспорт, производство на потребителски стоки;

2) здравеопазване;

3) търговия;

4) производство и преработка на селскостопанска продукция;

5) предоставяне на услуги на населението;

6) развитие на малкия и среден бизнес;

7) предоставяне на къси междубанкови заеми;

б) в областта на документарните акредитивни операции:

1) предоставяне на гаранции и приемане на гаранции от банки контрагенти, откриване на акредитиви и потвърждение на издадени акредитиви от банки партньори;

2) авалиране на менителници на клиенти;

3) приемане на менителници на клиенти в счетоводството;

в) в областта на инвестиционното кредитиране:

1) поетапно изпълнение: краткосрочни и сравнително малки проекти за развитие на производството на потребителски стоки; средносрочни проекти в мащаба на индустриите за развитие на производството на продукти с повишени потребителски свойства; средносрочни и дългосрочни междусекторни проекти за развитие на производството на продукти, отговарящи на международните стандарти за качество. В тази посока е възможно както индивидуално, така и съвместно кредитиране (синдикиране) на средносрочни и дългосрочни инвестиционни проекти с други банки с цел споделяне на рисковете.

2) като приоритети за инвестиционно кредитиране са установени: проекти с кратки срокове на изплащане; проекти за създаване и модернизиране на производството на продукти с обемен и надежден пазар на продажби, стабилни доставки на суровини и компоненти; проекти, използващи финансов лизинг на оборудване; проекти за създаване на нови, както и модернизация и реконструкция на съществуващи индустрии, заместващи вноса, в леката, хранително-вкусовата, брашно-зърнената, печатарската, фармацевтичната и редица други индустрии, включително проекти за малък и среден бизнес; проекти, предложени за финансиране от правителството на Казахстан и международни организации. От тях приоритет се дава на възможността за кредитиране на печеливши проекти на синдикирана основа от казахстански и чуждестранни инвестиционни банки с добра репутация, с хеджиране на кредитния риск.

Имайки възможността да маневрира с кредитния ресурс в цялата страна, Банката не определя регионални приоритети в своята кредитна политика.

Поради доста бързите темпове на промяна на ситуацията в секторите на икономиката, Банката, ако е необходимо, коригира маркетинговата стратегия, за да изясни и по-ясно дефинира системата от целеви пазари и сектори на икономиката в областта на кредитирането.

Лимити за кредитен риск за кредитополучател, група от компании, свързани между:

а) максималния размер на риска за кредитополучател, включително:

1) специални отношения с банката - 11%;

2) други кредитополучатели - 25 %;

3) празни кредити - 11%;

б) общ размер на риска за кредитополучателите, свързан със специални отношения с банката - 100 %.

Установените лимити за група от двама или повече кредитополучатели се изчисляват сумарно за един кредитополучател, ако единият от тях има способността да контролира или упражнява значително влияние върху другата страна при вземането на финансови и бизнес решения.

Нивото на кредитния риск, свързан с банките контрагенти, определя размера на лимита, разпределен за транзакции с тях. Целта на определянето на лимита е да се минимизира рискът от непогасяване (неточно изпълнение) от контрагенти (емитенти) на техните задължения към банката или задължения по гарантирани от банката сделки. Нивата на риск се изчисляват чрез процедури за финансов анализ, процедури за последващ мониторинг на финансовото състояние, съществуваща кредитна история, кореспондентски отношения, състояние и поведение на банковия пазар.

В зависимост от естеството на кредита се определят следните срокове за кредитиране:

а) естеството на заема:

1) за попълване на оборотния капитал на предприятията - до 1,5 години предприятия;

2) потребителски кредит на физически лица - до 5 години;

3) кредит на служителите на Банката - до 5 години;

4) за издаване на заплати - до 2 месеца;

5) инвестиционно финансиране - до 2 години;

б) междубанков заем:

1) краткосрочни - до 1 година;

2) средносрочни - от 1 година до 3 години;

3) дългосрочни - от 3 години и повече

4) заложна къща кредит - до 1 месец.

5) лизинг - до 5 години;

в) в рамките на кредитни линии - в съответствие с условията на тази кредитна линия.

За да намали възможните ликвидни рискове на активите, Банката диверсифицира кредитните рискове по отрасли, като разделя типовете и видовете кредитни сделки в рамките на определен сегмент.

Отчитайки възможността за промени в развитието на определени сектори на икономиката (държавно финансиране, откриване на целеви чуждестранни кредитни линии и други), Банката извършва тримесечен анализ на кредитния портфейл за концентрацията на кредитни инвестиции по отрасли и др. бизнес области. Въз основа на резултатите от анализа се определят прерогативите и Кредитният комитет определя лимити за определени отрасли, като взема предвид прогнозата за разширяване или стесняване на дадена посока.

Основни изисквания към кредитополучателите:

1) изпълнение от банката контрагент на всички изисквания, регулиращи дейността на банките на територията на Казахстан, Русия и други страни от ОНД;

2) съответствие на финансовото състояние на банката контрагент с изискванията на вътрешните разпоредби;

3) положителна кредитна история - навременността на погасяване на издадени по-рано междубанкови заеми и натрупани лихви по тях, липса на просрочен дълг по междубанкови заеми и лихви;

б) юридически лица:

1) положителна репутация на кредитополучателя;

2) положителна кредитна история;

3) липсата на картотека № 2 или писменото съгласие на кредитора за отлагане на вземането за периода на действие на договора за кредит с Банката;

4) стабилно финансово състояние и платежоспособност на Клиента;

5) произвежданите продукти или услуги на Клиента трябва да се търсят на пазара (ликвидност, платежоспособност), като по този начин се осигуряват стабилни продажби и паричен поток;

6) предоставяне на ликвидни обезпечения;

в) физически лица.

Банката кредитира физически лица в съответствие с вътрешните разпоредби за различните видове кредитиране на населението.

Разглеждането от Банката на заявления за кредит на физически лица, решаването на въпроси, свързани с издаването или удължаването на сроковете, оценката и анализът на обезпеченията, както и разрешаването на други въпроси се извършва в строго съответствие с вътрешните разпоредби и спазване на всички изисквания и процедурите на тази политика.

Кредитирането на банкови служители и длъжностни лица се извършва в съответствие с вътрешните правила.

Цената на кредита се формира в зависимост от преобладаващите пазарни лихвени проценти, предлагани от други финансови институции, процентът на рефинансиране на Националната банка на Казахстан, пазарните лихвени проценти по държавни ценни книжа, зависи от времето на заемите. Цената се формира и въз основа на икономическата стойност на активите и пасивите на банката, преобладаващия лихвен марж като цяло за всички извършвани от банката операции, падежа на кредита, нивото на кредитния риск, характера на обезпечението по кредита , съдържанието на финансирания проект и други фактори.

Възнаграждението (лихвата) може да бъде фиксирано и плаващо, което е предвидено в условията на договора за заем. Плаващите лихвени проценти могат да бъдат преразгледани от Банката по време на срока на кредита, в зависимост от промените на кредитния пазар и други фактори. Фиксираните лихви остават непроменени през целия срок на договора за заем.

Необходима стъпка при определяне на цената на кредита е оценката на кредитния, лихвения, валутния и отрасловия риск.

Кредитният риск или рискът от неизпълнение може да се определи като несигурност на заемодателя, че длъжникът ще бъде в състояние и възнамерява да изпълни задълженията си в съответствие с условията на договора за заем. Това състояние може да бъде причинено от:

Неспособността на длъжника да генерира подходящ бъдещ паричен поток поради непредвидени неблагоприятни промени в бизнес, икономическата или политическата среда, в която кредитополучателят работи;

Несигурност относно бъдещата стойност и качество (ликвидност и продаваемост на пазара) на обезпечението по кредита;

Появата на съмнения относно бизнес репутацията на кредитополучателя.

Основните критерии за оценка на кредитния риск са:

а) репутацията на кредитополучателя: навременността и пълнотата на изпълнение на задълженията на кредитополучателя. Процесът на оценка се състои от лично интервю, проверки на миналото както лични (въз основа на препоръки, предоставени от кредитополучателя, особено в случай на лични заеми или заеми за партньорства), така и бизнес (проверка на кредиторите, доставчиците и клиентите на кредитополучателя). Информацията се предоставя в писмена форма, когато е възможно; в случай, че има само устна, се правят бележки от кредитния служител, които се привеждат към другата документация по кредита, като се посочват източникът и часът на получаване на информацията;

б) опции на кредитополучателя:

1) способността на кредитополучателя да получава пари за всички свои операции (общ приток на пари, получен от кредитополучателя в хода на предприемаческата дейност през периода на неговата дейност) или за конкретен проект (заем за отделен проект);

2) способността на кредитополучателя да управлява паричните средства;

в) оценка на кредитоспособността на кредитополучателя: въз основа на задълбочено проучване на баланса на дружеството, отчет за финансовите дейности, се определя финансовата стабилност, платежоспособността на клиента, оценява се ликвидността на баланса;

г) капитал на кредитополучателя: капиталовата база на кредитополучателя и неговата решимост да използва собствения си капитал в проекта, за който кандидатства за заем. Кредитополучателят трябва да може да сподели риска по проекта с кредитиращата банка и да желае да го направи, като предостави разумна част от своя акционерен капитал, т.е. кредитополучателят трябва да бъде обвързан със задължения.

д) условия: текущото състояние и преглед на местната, регионалната и националната икономика, както и индустрията на кредитополучателя. Различните икономически условия и прогнози за различните отрасли често изискват различни критерии за кредитиране в различните фази на бизнес цикъла.

е) обезпечение: надеждно обезпечение под формата на обезпечение или гаранция може да повлияе на окончателното решение, когато един или повече от критериите не са положителни.

Валутният риск е свързан с несигурността на бъдещото движение на цената на националната валута спрямо чуждестранната. То засяга кредитополучатели, заемодатели, инвеститори и търговци, които извършват транзакции във валути, различни от тяхната родна валута.

Индустриален риск:

а) индустриалният риск е свързан със степента на нестабилност в дейностите на индустрията в икономическо и финансово отношение. Колкото по-голяма е нестабилността на индустрията, толкова по-голяма е степента на риск. Това взема предвид:

1) дейности на алтернативни индустрии за даден период от време;

2) дали индустриите, които са се развили добре в миналото, продължават да работят успешно и в момента (в сравнение с икономиката като цяло);

3) дали има постоянство на резултатите в индустрията;

б) Вътрешноотрасловата конкурентна среда е допълнителен източник на информация за силата и жизнеспособността на фирмите в дадена индустрия в сравнение с фирмите в други отрасли и следователно е индикатор за риск. Характеристиките на тази среда включват:

1) степента на ожесточеност на ценова и неценова конкуренция;

2) лесно или трудно навлизане в индустрията (а понякога и излизане);

3) наличието или липсата на близки и конкурентни по отношение на разходите заместители;

4) пазарна сила на купувачите;

5) пазарна сила на доставчиците;

6) политическа и социална среда.

Страновият риск е рискът, че настоящите или бъдещите политически или икономически условия в дадена страна ще се променят до степен, в която могат да повлияят на способността на страната, фирмите и другите кредитополучатели да посрещат задълженията по външния дълг.

Страновият риск се подразделя на:

Политически;

Макроикономически;

Финансови;

социални;

Спонтанен.

Лихвен риск е рискът, че средната цена на средствата на банката, които се използват за отпускане на заем, може да надвиши средния лихвен процент по предоставените заеми по време на срока на заема.

Възнаграждението (лихвата) се начислява по метода на начисляване и се събира от Кредитополучателя в съответствие с условията на договора за кредит. Ставките и сроковете за погасяване на възнагражденията (лихвите) по заеми, комисиони по гаранции и акредитиви се определят за всеки отделен случай поотделно с решение на Кредитния комитет или Управителния съвет на банката.

В съответствие с принципите за управление на кредитния риск, Банката самостоятелно определя валутата на кредита, който ще отпусне. По правило Банката предоставя кредити в национална валута, в национална валута с фиксирана валутна равностойност по курса на НБРК или по курса на Междубанковата валутна борса, в чуждестранна валута.

Процесът на кредитиране е свързан с действието на множество рискови фактори, които могат да доведат до забавяне на изплащането на кредита, което ще влоши позицията на банката. Поради това банката обръща специално внимание на проучването на кредитоспособността на кредитополучателя и оценката на рисковете, свързани с този заем. Основната цел на изследването на кредитоспособността е да се определи способността и желанието на кредитополучателя да изплати заема в съответствие с условията на договора. Банката не само оценява кредитоспособността на клиента към определена дата, но и прогнозира финансовата му стабилност в бъдеще. Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя започва с анализ на източниците на погасяване на кредита.

С развитието на пазарните отношения възникна необходимостта от фундаментално нов подход за определяне на кредитоспособността и финансовата стабилност на предприятието, като се вземе предвид чуждестранният опит, което се улеснява по-специално от въвеждането на нови форми на баланс. Възприетото групиране на артикули дава възможност за доста задълбочен анализ на кредитоспособността.

Анализът на информационната база за клиента трябва да включва цялостна оценка на информацията за клиента, получена от бизнес партньори, данни от доклади на специализирани агенции, анализ на финансови отчети, лични впечатления на банкера по време на разговора с клиента. Тази цялостна оценка на данните се събира в експертно становище. Въз основа на финансовите отчети се изчисляват финансови показатели, които характеризират миналото и текущото финансово състояние на кредитополучателя и тенденцията на развитие. В практиката на кредитния анализ се използват следните показатели:

коефициент на абсолютна ликвидност;

Коефициент на бърза ликвидност;

коефициент на текуща ликвидност;

Коефициент на покритие;

Обръщаемост на всички активи;

Оборот на основния капитал;

Обръщаемост на вземанията;

Оборот на задълженията;

норма на печалба;

Обръщаемост на материалните запаси.

В допълнение към финансовия анализ в експертното мнение се въвеждат данни за мениджърите на компанията, маркетингови проучвания (информация за конкуренти, пазарни условия и други), в резултат на което се прави заключение за финансовото състояние на кредитополучателя.

Кредитоспособността на кредитополучателя се определя по един и същи начин, както при вътрешното кредитиране, така и при външното кредитиране.

Целта на анализа на индивидуалните кредитополучатели е да се оцени рискът, свързан с кредитирането на физически лица, тоест дали това лице може да извършва навреме лихвени и други плащания. В различните страни и дори в различните банки има значителни разлики в методологията на анализ, факторите, които съставляват репутацията на дадено лице, са различни, те могат условно да бъдат групирани според принципа на принадлежност към определена област на човешката дейност:

Социални: възраст, семейно положение, брой лица на издръжка;

Професионални: образование, професия, квалификация, професия, продължителност на работа на едно място;

Имот: какъв имот е наличен;

Специален: отразява връзката на кредитополучателя с обслужващата банка.

Банката също така постоянно следи издадения кредит (гаранция, акредитив) и взема своевременни решения относно усвояването и погасяването на кредита, като своевременно идентифицира възникването на проблемни кредити (гаранции, акредитиви).

Подразделенията на Банката, отговорни за издаването на кредити, поддържат кредитно досие за всеки кредитополучател.

Правенеи съхраняването на кредитните досиета да се поверят на отговорен служител на банката, който отговаря за осигуряване на пълнотата на документите в кредитните досиета на банката и тяхната безопасност.

Всяко кредитно досие трябва да има отделен списък от документи, съдържащи се в кредитното досие, подвързани и номерирани в хронологичен ред.

За празни заеми кредитното досие е достатъчно, за да има основната документация, необходима при отпускане на заем. Основната документация съответства на следния списък:

а) заявление, подписано от кредитополучателя, съдържащо указание за целта на ползване на кредита и описание на имуществото, което може да бъде предоставено като обезпечение за погасяване на кредита, като се посочва балансовата стойност:

1) решението на упълномощения орган на кредитополучателя - юридическо лице за получаване на заем;

2) решението на упълномощения орган на залогодателя - юридическо лице да предостави предмета на залога за обезпечаване на изпълнението на задълженията на кредитополучателя;

б) надлежно заверени копия от учредителните документи на кредитополучателя, ако е юридическо лице;

в) нотариално заверена карта с образци на подписи и печат на юридическо лице и пълномощно от името на кредитополучателя на лице, упълномощено да подпише договор за банков кредит от името на кредитополучателя;

г) оригинал на сключения договор за банков кредит:

1) бизнес план на кредитополучателя или проучване за осъществимост на кредита;

2) финансов отчет към последната отчетна дата, предхождаща датата на подаване на заявлението, подписан от кредитополучателя - юридическо лице, и финансов отчет на кредитополучателя - юридическо лице за последната отчетна година с копие от данъчна декларация, т.к. както и банково извлечение, съдържащо оценка на кредитоспособността на кредитополучателя - юридическо лице;

д) заключението на банката, съдържащо оценка на възможността на кредитополучателя да постигне целите и задачите, определени в неговия бизнес план;

е) решението на съответния орган на банката за одобрение на отпускането на кредит по отношение на срокове и други условия;

ж) документи, потвърждаващи целта на ползване на кредита;

з) информация за открити банкови сметки в други банки и за задълженията на кредитополучателя по банкови заеми;

и) копие от документа на установената форма, издаден от упълномощения орган, потвърждаващ факта на държавна регистрация или пререгистрация за индивидуални предприемачи;

й) документ от установената форма, издаден от данъчния орган, потвърждаващ факта на данъчната регистрация на клиента.

Ако кредитополучателят е представител на друго лице за получаване на този заем изцяло или част от него, тогава копие от документа, удостоверяващ пълномощията на кредитополучателя като агент, който посочва размера на заема и целта на използването му от действителен получател, трябва да бъдат приложени към досието.

При предоставяне на заеми на малки предприятия в размер на не повече от десет милиона тенге се изисква следният списък от документи:

Заявление, подписано от кредитополучателя, съдържащо указание за целта на ползване на кредита;

Копия от учредителните документи на кредитополучателя (за юридическо лице) или документ за самоличност (за физическо лице);

Карта за подписи, печат (за юридически лица);

Оригинал на сключения договор за банков кредит;

Предпроектно проучване на кредита;

Финансови отчети към деня на кандидатстване, подписани от кредитополучателя – юридическо лице;

Копие от документа на установената форма, издаден от упълномощения орган, потвърждаващ факта на държавна регистрация или пререгистрация за индивидуални предприемачи;

Документ от установената форма, издаден от данъчния орган, потвърждаващ факта на данъчната регистрация на клиента.

За кредити, отпуснати с условие за обезпечаване на изпълнението на задълженията на кредитополучателя под формата на залог на движимо имущество, освен основната документация кредитното досие се придружава от договор за залог, информация за предмета на залога и начините за определяне на неговата стойност.

В случаите, предвидени от законодателството на Република Казахстан, договорът за залог трябва да съдържа знак за регистрацията му в съответните упълномощени държавни органи.

Досието за заеми, отпуснати за закупуване на движимо имущество, което в съответствие с договора за залог, след като е станало собственост на кредитополучателя, е станало предмет на залог, трябва да съдържа документи, потвърждаващи покупната цена на това имущество и сумата, за която е е застрахован.

Ако заемът е издаден за използване от кредитополучателя в областта на строителството, включително реконструкция или други подобрения на недвижими имоти, тогава проектната и разчетна документация за планираната работа и докладите за инспекции, изготвени от банката, или сертификатът за приемане от заемополучателя, потвърждаващ завършването на работата, са приложени към досието, за което е отпуснат заемът.

За заем, изпълнението на задължение по което е обезпечено само с гаранция или гаранция, към кредитното досие се прилагат следните допълнителни документи:

а) договор за гаранция или гаранция;

1) решение на упълномощения орган на гаранта или гаранта на юридическо лице да издаде гаранция или гаранция на банката кредитор за обезпечаване на изпълнението на задълженията на кредитополучателя;

б) нотариално заверени документи, потвърждаващи правомощията на лицето да подпише договор за поръчителство от името на поръчителя или договор за поръчителство от името на поръчителя;

в) финансови отчети на поръчителя или поръчителя, който е юридическо лице, към последната отчетна дата, предхождаща издаването на заема, или удостоверение, потвърждаващо доходите на поръчителя или поръчителя, което е физическо лице.

Информацията, съдържаща се в кредитните досиета, е вътрешен, хронологичен и изчерпателен запис на всички взаимоотношения между банката и клиента. Съдържанието на кредитното досие надхвърля чисто кредитните взаимоотношения и засяга регистрирането на всички видове дейности между контрагентите. Изчерпателният характер на такава информация е необходим, за да се определи рентабилността или риска от състоянието на целия комплекс от взаимоотношения. Като се има предвид поверителността на информацията, достъпът на банковите служители до кредитните досиета е ограничен.

ЗаЗа попълване на досието, служителят, отговорен за проекта, използва информация, получена от кредитополучателя като отчети, по време на лични разговори с мениджърите на компанията, контакти с нейните доставчици, от други банки и финансови организации и медии.

Подразделенията, които наблюдават отпуснатите заеми, са длъжни да предоставят на служителя, отговорен за проекта, пълна информация за хода на изплащането на отпуснатия кредит и носят еднаква отговорност с него за своевременното приемане на мерки за преодоляване на възникващи критични ситуации по отпуснатите заеми.

При признаци за понижаване на класа на кредитополучателя и повишаване на риска по кредита, служителят, отговорен за наблюдение на кредита, е длъжен да уведоми ръководството на Банката и да организира работа за преодоляване на възникналите проблеми. Препоръчителните действия, които могат да бъдат предприети от кредитния отдел на Банката, са следните:

Провежда се среща с кредитополучателя за установяване на причините за възникване на критична ситуация;

Проверява се финансовото състояние на кредитополучателя, при необходимост – с посещение на място;

Проблемите на клиента се анализират с идентифицирането на основната причина за критична ситуация (проблеми на тази индустрия, позицията на предприятието в индустрията, загуба на конкурентоспособност и пазари, временно влошаване на финансовото състояние или финансов колапс и т.н. );

Прави се оценка на сериозността на проблема с цел преодоляването му (възможно или невъзможно е коригиране на ситуацията);

В процеса на кредитно оздравяване вниманието се насочва към структурата на баланса и състава на паричния поток. Активите се проверяват детайлно и се установява кое следва да бъде осребрено или поне намалено по размер;

Разработване на мерки за спасяване на проблемен заем (мерки за промяна на структурата на дълга на кредитополучателя, допълнителни обезпечения и гаранции по кредита, консултантски услуги за финансово възстановяване и намаляване на разходите на кредитополучателя, прекратяване на редовните плащания по кредита и т.н.).

Ако е невъзможно да се коригира критичната ситуация от издадения заем и падежа на неговото изплащане, Банката предявява искове и извършва други правни действия, предвидени от законодателството на Република Казахстан.

Класификацията на кредитния портфейл се извършва въз основа на Наредбата „За класификацията на банковите активи и условни задължения и изчисляването на провизиите върху тях от банките от второ ниво на Република Казахстан“ (Резолюция на Управителния съвет на Националния Банка на Република Казахстан от 23 май 1997 г. № 218), Допълнения към него, както и използване на собствени методи на Банката.

Първичната класификация на кредитния портфейл се основава на класификацията на кредитополучателите и нивото на риск в момента на отпускане на кредита. Допълнителна класификация на кредитите и анализ на кредитния портфейл се извършва ежемесечно от съответните звена на Банката въз основа на обобщаване и анализ на постъпващата информация за финансовото състояние на кредитополучателите и изпълнението на финансираните проекти. Въз основа на резултатите от анализа може да се промени класификацията на кредитите и да се предприемат мерки за подобряване на качеството на кредитния портфейл.

Заедно с текущия контрол върху състоянието на кредитния портфейл, Банката извършва собствена одитна проверка (поне веднъж годишно) на предоставените кредити, за да установи:

Условия и ред за съхраняване на кредитна документация;

Състоянието на работата на кредитните отдели за наблюдение на издадените заеми;

Съответствие на работата на кредитните звена на Банката с изискванията на Правилника за вътрешната кредитна политика;

Условия и структури на кредитния портфейл;

Правилността и пълнотата на формирането на провизии (резерви) за покриване на загуби от кредитна дейност и условни задължения;

правилна класификация на заеми, гаранции, акредитиви;

Навременност на теглене на заеми и начислени лихви по сметки за осчетоводяване на просрочени задължения.

Въз основа на резултатите от одитите се изготвя доклад, който се представя на ръководството на Банката.

Процедурата за формиране на провизии (резерви) за покриване на загуби от кредитни дейности се определя от Наредбата „За класификацията на банковите активи и условни задължения и изчисляването на провизиите за тях от банките от второ ниво на Република Казахстан“ ( Резолюция на Управителния съвет на Националната банка на Република Казахстан от 23 май 1997 г. № 218).

Отписването на дълг по заем и начислена лихва или лихва, както за балансовото, така и за задбалансовото счетоводство, се извършва в съответствие с горните регулаторни правни актове на НБК и вътрешни документи на банката.

Всяка банка има своите недостатъци. Така че JSC "Valut - Transit Bank" има своите недостатъци. Те са:

Анализ на кредитоспособността на кредитополучателя;

Банкови рискове;

Тези недостатъци ще бъдат обсъдени по-долу.

Всички промени във Вътрешната кредитна политика на Банката подлежат на одобрение от Управителния съвет на Банката.

Банковите заеми са един от най-популярните и разпространени видове заемни средства. Те се използват не само от обикновените граждани, но и от предприятията за поддържане на финансовата им дейност. Предимствата на банковия заем са различни, но в същото време заемните средства имат значителни недостатъци.

Банковите заеми имат предимства и недостатъци. Освен това те зависят от вида на заема, който гражданинът или организацията получава. Много зависи от благоприятните условия в даден момент, при който се тегли кредита.

Преди да вземете заем, трябва да се запознаете с всички предимства и недостатъци

Сред основните предимства на банковото кредитиране са:

• малък списък от документи, изисквани от банката (особено за потребителско кредитиране);
• възможността за получаване по всяко време и за всякакви цели, ако заемът не е целеви;
• допустимост на издаване за различни стопански сделки, както и за инвестиционни цели;
• голямо разнообразие от видове заеми, издадени с възможност за получаване на пари както за кратки, така и за дълги периоди;
• достъпност за различни слоеве от населението;
• наличието на система за безкасово кредитиране, в която е възможно да се извършват плащания чрез електронни преводи;
• възможността за предсрочно изплащане на заема, ако има споразумение за това с банката;
• цената на заема е неразделна част от производствените разходи на организациите, поради което те имат възможност да намалят облагаемата печалба;
• условията за кредитиране позволяват на гражданите и организациите компетентно да планират своя бюджет, което създава контрол върху потока на средствата.

Основното предимство на банковия заем е, че гражданинът може веднага да осъзнае нуждата си от нещо. Това се отнася за покупка на недвижим имот, кола или пътуване на почивка. Заемът е по-привлекателна алтернатива на простото спестяване на пари.

Парадоксално е, че заемите са по-малко засегнати от инфлацията. То се отразява негативно върху способността на населението да спестява пари, но в същото време улеснява погасяването на кредита. Инфлацията, макар и косвено, служи като положителен фактор при избора на гражданин в полза на банков заем.

Банковият кредит има едно безспорно предимство пред друга възможна алтернатива – лизинга. Същността на лизинга е финансовият лизинг от лизингополучателя на обект, собственост на лизингодателя. След като получи заем от банка, гражданин или организация придобива собственост и става негов собственик, а не наемател, както се случва при лизинга. Но в същото време заемът създава определени тежести за собствениците на имоти под формата на необходимост от погасяване на дълга.

Недостатъци на заемите

Банковите заеми имат редица недостатъци, включително:

• завишени лихви;
• наличието на система от гаранции и обезпечения, които натоварват не само кредитополучателя, но и трети страни;
• необходимостта да се използват пари само за определени цели, ако заемът е целеви;
• необходимостта от плащане на комисионни на банката от кредитополучателя при предсрочно изплащане на заема в някои случаи;
• действието на бюрократичната система при получаване на заеми от граждани и организации;
• наличието на строг график за погасяване на сумата на кредита и лихвата по него;
• строги изисквания към получателите, подробна проверка на тяхната платежоспособност;
• наличието на допълнителни платени банкови услуги, за които кредитополучателят може да не бъде предупреден своевременно;
• висок риск от измама при получаване на средства, особено при кандидатстване за дългосрочен банков кредит.

Заемът помага да не губите време за спестяване на пари, а да получите това, което искате за кратко време

Всеки вид банков кредит има три основни недостатъка.Първият от тях е спешността на изплащането на дълга, вторият е плащането за услугата за заемане на пари, третият е погасяването, което налага тежест на кредитополучателите.

Заемите, взети в чуждестранна валута, често са неизгодни за кредитополучателите. Ако обменният курс на валутата, в която е взет заемът, варира, е възможно многократно увеличение на размера на дълга и лихвите по него.

Особено обременително за кредитополучателите е изискването на много банки за необходимост от обезпечениепри отпускане на кредит. Залогът служи като временна мярка и гаранция за изплащане на цялата сума на дълга и лихвите. Обезпечението има цял списък от рискове за кредитополучателите поради следните причини:

• заложеното имущество е включено в специален регистър, което забранява на собственика да се разпорежда изцяло с него без одобрението на банката;
• заложеното имущество се застрахова от кредитополучателя по искане на банката, самият кредитополучател също подлежи на допълнителна застраховка, което увеличава допълнителните му разходи;
• ако кредитополучателят стане неплатежоспособен, заложеното му имущество може да бъде продадено на други лица чрез съда, което в крайна сметка означава загуба на собственост.

При изплащане на дълг гражданите и организациите значително надплащат, което е от полза за кредитора. В допълнение към основния дълг те плащат лихва, чийто размер първоначално е надценен от банката. В някои случаи банките начисляват на кредитополучателите такса за извършване на кредитен бизнес, за индивидуални плащания за погасяване на дълг.

Надплащането по заеми, издадени от банките, често надвишава цената на самия заем.

Предимства и недостатъци на корпоративното кредитиране

Кредитирането на предприятия има следните предимства за тях:

• свободен избор на кредитна схема;
• малко време, изразходвано за набиране на пари;
• тайната на транзакцията и минималния риск от разкриване на нейните данни на други организации;
• ефектът от гъвкавите условия за предоставяне на кредити от банките;
• няма данъчно облагане на заемни средства, получени от организацията.

Най-често банките ценят своите клиенти и са готови да направят отстъпки на редовните кредитополучатели под формата на преференциални условия за кредитиране. Процесът на привличане на заем отнема 14-60 дни. В същото време посоченият период е много по-кратък от периода, необходим на организациите за издаване на акции или търсене на надежден инвеститор.

Сред недостатъците си струва да се отбележи високото надплащане за заем

Сред недостатъците на банковия заем са:

• нарушаване на финансовата стабилност на организацията поради получения заем;
• задължително обезпечение в размер на искания кредит;
• висока вероятност за отказ при екстрадиция;
• трудности при получаване на пари за дълъг период от време поради твърдата политика на Централната банка;
• високи лихви по кредитите.

Във всеки смисъл е по-изгодно за организациите да изградят бизнес със собствени средства, тъй като заетите средства винаги трябва да бъдат изплатени, като същевременно плащат висока лихва. Но привлечените банкови средства са единственият начин за нормалното функциониране на повечето утвърдени организации.

Заемите съставляват около 10-50% от общия брой на всички средства, които организациите и гражданите вземат като заеми. Негативните аспекти, свързани с кредитирането, се смекчават от способността на гражданите и организациите бързо да разрешават финансовите си проблеми. При правилно планиране на графика на плащане, както и при изчисляване на нормата на възвръщаемост, използването на заем може да донесе ползи на кредитополучателя.

Във връзка с

НАЙ-ДОБРИТЕ ЗАЕМИ ТОЗИ МЕСЕЦ

JavaScript трябва да е активиран в настройките на вашия браузър, за да работи анкетата.

Същността на банковия кредит

Определение 1

банков заем- това е паричната сума, предоставена от банката на фирми и физически лица при определени условия и за определен период.

От друга страна, банковият кредит е определена технология за задоволяване на нуждата на кредитополучателя от финансови средства.

По този начин, банков заемможе да се разглежда и като комплекс от взаимосвързани финансови, организационни, информационни, технологични, правни и други процедури. Всички те, взети заедно, формират цялостно регулиране на взаимодействието на банкова институция, представена от нейните подразделения и служители, с клиентите на банката по отношение на предоставянето на парични средства на последните при условия на плащане, спешност и погасяване. Банковият заем може да се извършва както под формата на заеми, под формата на менителници, така и под други форми.

Банковият кредит е активенИ пасивен. Активен означава, че банката действа като кредитор. Във втория случай той е заемател. Така банката може да получава заеми от други финансови институции (включително централната банка на страната) или да издава заеми на други търговски банки (междубанково кредитиране).

Предимства на дългово финансиране чрез банкови заеми

Сред основните са:

• Широка гама от възможности за избор на схема за кредитиране (има доста различни опции и програми за кредитиране на фирми и физически лица)
• Гъвкави условия за предоставяне на заемни средства (например в договора могат да бъдат посочени специфични изисквания за кредитополучателя; на редовни клиенти могат да се предоставят преференциални условия за отпускане на заеми; ако е необходимо, условията за отпускане и изплащане на заеми могат да бъдат преразгледани, и т.н.)
• Относително ниски разходи за средства и време за привличане на банков заем (в постсъветските страни привличането на голям банков заем отнема около 2 седмици до 2 месеца; тази процедура е много по-бърза от например издаването на акции или облигации; заемни средства не се облагат с данъци и др.)
• Конфиденциалност и липса на строги изисквания за разкриване на информация за компанията и нейната дейност и др. (в съответствие с Федералния закон "За банките и банковото дело", както и с концепцията за "банкова тайна"; банкови заеми, за разлика от набирането на средства чрез емитиране на ценни книжа не изисква разкриване на информация за компанията).

Недостатъци на банковия заем

Основните включват:

• Рискът от намаляване на финансовата стабилност и в резултат на това платежоспособността на компанията (заемните средства създават риск от невъзможност за обслужване на лихвените плащания (неизпълнение) и в резултат на това рискът от фалит на компанията).
• Трудности при получаване на големи суми за дълъг период (в днешните трудни условия срокът на заема на повечето компании често не надвишава 3 години).
• Прекомерно високата цена на заемните ресурси (лихвеният процент за бизнеса е много висок; малко по-лесно е да се получи банков заем за големи, финансово стабилни предприятия, освен това колкото по-голям е размерът на заема, толкова по-нисък може да бъде лихвеният процент; висока лихва ставки се дължат на значителни систематични и несистематични рискове).
• Изисквания за обезпечение (заеми за фирми често се издават за сигурност на имущество и в същото време стойността му не трябва да бъде по-малка от стойността на самия заем)
• Вероятността за отказ от банката (поради икономическата криза много предприятия значително влошиха показателите, на които финансовите и кредитните институции обръщат внимание, когато решат да отпуснат заем; ниската рентабилност, финансовата стабилност и ликвидността са пречка за получаване на дългово финансиране).

Концепцията за кредитната политика на банката включва редица фактори, действия и документи, които определят по-нататъшното развитие на институцията в посока на осигуряване на привлечени клиенти.

С помощта на кредитната политика е възможно по-ясно да се организира процесът на издаване на заеми, да се определят неговите основни принципи, да се приемат най-ефективните методи и средства за изпълнение и да се идентифицират ключови приоритети и стратегически цели.

Кредитната политика регулира функционирането на системата за издаване на заеми, помага за по-бързото и по-професионално решаване на проблемите с обработката и движението на документи и допринася за съпоставянето на кредитната дейност на институцията с цялостната стратегия на професионалната дейност.

Инструменти на банковата кредитна политика

На разположение на търговските банки има доста голям брой инструменти, чиято специфика на функциониране се определя от различни фактори. Според условията на въздействие инструментите се делят на дългосрочни и краткосрочни, според принципа на регулиране - качествени и количествени, според формата на косвено и пряко, според обектите на въздействие - търсене и предлагане на финансови ресурси.

Всички изброени по-горе методи активно взаимодействат помежду си в рамките на използване в една система. В страни, където икономиката е на високо ниво на развитие, централните банки функционират като напълно независими структури. Тази независимост се изразява в способността за самостоятелен избор на видовете и методите за използване на инструменти, които подпомагат провеждането на паричната политика.

Кредитна политика на търговска банка

Кредитната политика на търговските банки е по-прозаично понятие. Тук говорим за разработване на специализирани програми, насочени към кредитиране на физически и юридически лица. Основата на кредитната политика на търговските организации като правило е оптималното съотношение на нивото на рентабилност и потенциалните рискове, които се срещат в процеса на извършване на определени операции. Политиката в сегмента на кредитиране на големите и опитни търговски банки се различава значително от визията им за ситуацията на по-младите конкуренти. Поради тази причина на пазара има финансови институции, които налагат повишени изисквания към кредитополучателите и обратно, такива, които буквално издават „наляво и надясно“.

Фактори, влияещи върху кредитната политика

Редица микро- и макроикономически фактори влияят почти еднакво върху кредитната политика на финансовите институции.

Първата група включва такива показатели като ликвидност на активите в контекста на конкретно предприятие, специализация на отделна банкова институция, характеристики на клиентската база, привличане на допълнително финансиране и характеристики на ресурсната база. Нивото на квалификация на персонала в някои случаи играе решаваща роля, тъй като не всички специалисти, например, могат да работят с ненадеждни кредитополучатели.

Сред макроикономическите компоненти, на първо място, бих искал да отбележа нивото на конкуренция в банковия сектор, състоянието на котировките на националната валута, лихвените проценти, инфлацията, както и етапа на икономическия цикъл, в който държавата върви в момента през.

Не трябва да се пренебрегват и правните проблеми, тъй като те могат да повлияят на размера на банковите резерви, промените или не промените в лихвените проценти, както и други параметри на работа, като изпращат на администрацията на търговските банки съответните директиви.

Насоки на кредитната политика на банката

Сред основните направления на кредитната политика на търговските банки бих искал да отделя такъв термин като разработена политика. Процесът на неговото изпълнение се състои в разработването на документи и инструкции, които определят етапите на взаимодействие с клиентите и критериите за тяхната оценка, характеристиките на регулиране на основните операции, както и други също толкова важни точки. Основната характеристика на кредитната политика на всяка банка с основание се счита за нейния непостоянен характер. Приетите разпоредби подлежат на редовен преглед и ревизия в зависимост от промените в икономическата ситуация в държавата.

Рискът от кредитната политика на банката

Сред основните рискове на кредитната политика на банките се разграничават грешки в процеса на прилагане на приетите разпоредби:

1. Неопитното ръководство може да позволи създаването на активи с ниско качество, лишавайки институцията от стабилен източник на доходи.
2. Лошото качество на работа с персонала води до формирането на непрофесионален екип, чиято работа няма най-добър ефект върху характеристиките на кредитния портфейл на финансовата институция.
3. При липса на нужното внимание към стратегическите цели и цели, мениджърите рискуват да загубят възможността да финансират печеливши и икономически обещаващи проекти, в резултат на което институцията ще загуби редица потенциални ключови клиенти.
4. Сред рисковете на кредитната политика е и невъзможността за установяване на дългосрочни отношения с клиенти, които са в състояние да генерират високи доходи.
5. Пръскането по силно конкурентни методи, които в някои случаи не са оправдани, също не се препоръчва.

Изисквания към банковата кредитна политика

Основното изискване на кредитната политика на всяка търговска банка е необходимостта от засилена работа по дългосрочни взаимоотношения с юридически лица, действащи като кредитополучатели. Тази работа се основава на предварително одобрени критерии за избор на клиенти. Като правило това се отнася до възможността за обезпечаване на получен заем, наличието на собствен капитал с подходящ размер, успешен финансов и икономически опит в сегмента за дълъг период от време, нивото на рентабилност и стабилност на бизнеса, прозрачност на схемите, въз основа на които се формират приходите и печалбата на фирмата.

В рамките на взаимодействието с представители на малкия бизнес кредитната история, репутацията и личността на мениджъра играят решаваща роля.

Цели на кредитната политика на банката

Основната цел на кредитната политика на всяка банкова институция правилно се счита за максимизиране на печалбата на фона на минимизиране на потенциалните рискове. Въз основа на възможните варианти за съотношението на тези компоненти и ресурси, които са налични в момента, се определят текущите задачи на кредитната институция, включително контрол върху процеса на кредитиране, технологични характеристики на операциите, както и избор на една или повече области на кредитиране.

Апарат за управление на кредитните операции и правомощията на банковите служители

Правомощията, делегирани на банката за кредитиране, са строго разграничени в рубли и в долари. Организацията на функционирането на кредитния процес се занимава с управлението на кредитните операции. А правомощията на банковите служители зависят пряко от опита и квалификацията на персонала. Банката поема максималния риск за кредитополучателя в предписаната сума, която може да бъде в диапазона от 100 хиляди долара. и още. Размерът на кредитирането зависи от редица фактори, включително предишни просрочени кредити, структурата на кредитния портфейл.

На практика банковите служители използват редица техники, които допринасят за организацията на управлението на кредита. Влияещи фактори: кредитоспособността на лицето и степента на поетите рискове. Служител на банката преценява вида на кредита, размера и срока на изплащане на предварително поети кредитни задължения, въз основа на проучените данни, предлага индивидуални или комплексни кредитни услуги. Отговорността за изплатените средства най-често се носи от управителя на клона.

Организация на кредитния процес на различни етапи от изпълнението на договора за кредит

Организацията на кредитния процес на различни етапи от изпълнението на договора за заем зависи от кредитната политика на организацията, провеждана от банкови служители: изисквания, анализи, методи на кредитиране. Представлява се от етапите на формиране на списък с приложения, преговори с потенциални кредитополучатели, оценка на осъществимостта и степента на риск във връзка с положително решение за издаване на средства, процес на получаване на заем, наблюдение на изпълнението на договора и целево използване на получените средства, сключване на договора за връщане на цялата сума и дължимата лихва за ползване на кредита.

Гарант за успешното функциониране на кредитния сектор на всеки клон е отговорността на служителите на банката за цялостно проучване на показателите за финансовата стабилност на клиента. По този начин успешната кредитна политика на банката се състои в използване на максимално възможните кредитни средства от привлечени клиенти с минимални рискове.

Банков контрол и управление на кредитния процес

Кредитната индустрия носи максимална печалба на финансовите и кредитни организации, при условие че банката поддържа политика на постоянно наблюдение на всеки етап от операцията. Предварителният контрол на кредитна сделка ви позволява да изберете най-кредитоспособните лица от подадените заявки. Извършва се текущ контрол за проверка на кредитната история, предоставената информация и документи от кредитополучателя, анализ на риска.

Последващият банков контрол и управление на кредитния процес се осъществява след получаване на средства от клиента и се извършва до края на договора. Той включва етапите на контрол върху движението на кредитните средства и постоянното финансово благополучие на клиента, попечителството на обезпечението и навременността на плащанията. Ефективното управление на кредитния процес е защита на кредитния портфейл.

Кредитна политика при работа с юридически лица

Банковата кредитна политика при работа с юридически лица предполага ползотворно дългосрочно сътрудничество във връзка с формирането на добър кредитен портфейл с минимални рискове. На юридическите лица, избрани по редица критерии, ще бъдат предложени интересни условия за сътрудничество от гледна точка на минимизиране на разходите.

Оценката на стабилността на едно юридическо лице се подчинява на факторите чистота на счетоводството, рентабилността на бизнеса и неговата стратегическа стабилност в трудни времена на криза, наличието на собствен капитал и имущество, което може да бъде предложено като обезпечение на задължения по заем.

Кредитна политика за физически лица

Кредитирането на физически лица се извършва от всички финансови институции, които са получили разрешение за извършване на кредитни операции. Като се има предвид кредитната политика на дадена банка, финансовите анализатори изчисляват програми за доходи, предлагани на клиентите като кредитни продукти. Кредитната политика за физически лица включва специализирани дългосрочни предложения ( , ), индивидуални заеми (целеви, облекчени), откриване на краткосрочни кредитни линии в рамките на финансовите възможности на клиентите ().

Кредитната политика налага ограничения на кредитополучателите по възраст, постоянен доход и трудов стаж и други критерии. При оценката на коефициента на платежоспособност се извършва анализ на кредитната история, като се взема предвид и наличието на парични наличности по клиентски сметки в края на месеца.

Същността на кредитната политика на банката

Същността на кредитната политика на банката е набор от мерки, насочени към създаване на такива кредитни и инвестиционни предложения и продукти, които ще сведат до минимум рисковете на операциите и ще получат висок дял на доходност. Практически пълно безрисково кредитиране, обезпечено с обезпечение, издадено в национална валута при икономическа стабилност на страната.

Въпреки това винаги е важно да се анализират външни икономически фактори на влияние, като нестабилност на валутите, кризисни фактори, водещи до нестабилност. Тогава е препоръчително да се въведе политика на ограничаване на кредитирането. Целта на кредитната политика е да се изчисли размера на средствата и разходите, които са желани и ефективни за кредитиране, които трябва да бъдат пренебрегнати.

Съдържанието на кредитната политика на банката е индивидуален въпрос, пряко свързан с поставените цели и избраната кредитна политика. Стратегията и тактиката на банковите решения в областта на кредитирането определят същността на политиката на конкретна институция. Основна стратегическа роля тук играе приоритетното направление на развитие. Редица финансови институции предпочитат да се развиват в една посока, като заеми за автомобили или кредитиране на селскостопанския сектор, например, други имат за цел да предоставят услуги на цялата кредитна индустрия.

Тактиката включва всички средства и методи за постигане на поставените цели, като се вземат предвид формирането на правила, норми, условия. Важни фактори: квалификацията и старанието на персонала за избягване на грешки и вземане на нерационални решения.

Съвет от Sravni.ru:Кредитната политика на банката е универсален инструмент, правилното използване на който определя общия финансов резултат на дадена институция. Ако сте получили заем в една от банките, въпреки повредена кредитна история, тогава политиката на институцията предвижда възможност за поемане на такъв риск. Ако отделна банка се занимава изключително с дългосрочно ипотечно кредитиране, тогава такива разпоредби са формулирани в документа за нейната кредитна политика. За съжаление, основните принципи на работа на някои банки са скрити от физически и юридически лица със седем печата. Следователно потенциалните кредитополучатели често трябва самостоятелно да определят на какво наистина е способна тази или онази кредитна институция.