Pul-kredit siyosati - markaziy bank va hukumatning pul muomalasi va kredit sohasidagi faoliyati majmui.

Markaziy bankning pul-kredit siyosati (pul-kredit siyosati) bir qator umumiy iqtisodiy maqsadlarga erishish uchun pul tizimi faoliyatini, ssuda kapitali bozorini, naqd pulsiz hisob-kitoblar tartibini tartibga soluvchi davlat chora-tadbirlari majmuidir: narx. barqarorlashtirish, iqtisodiy o'sish, pul birligini mustahkamlash.

Pul-kredit siyosati makroiqtisodiy siyosatning muhim elementidir.

Barcha ta'sirlar umumiy ijtimoiy mahsulot va milliy mahsulot qiymatida aks etadi.

Davlat pul-kredit siyosatining asosiy maqsadlari:

• 1. Inflyatsiyani jilovlash
• 2. To'liq bandlikni ta'minlash
• 3. Iqtisodiy o'sish sur'atlarini tartibga solish
• 4. Iqtisodiyotdagi tsiklik tebranishlarni yumshatish
• 5. To'lov balansining barqarorligini ta'minlash
• 6. Iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solish tamoyillari

Iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solish kompensatsion tartibga solish tamoyili asosida amalga oshiriladi, bu quyidagilarni nazarda tutadi:

• 1. Markaziy bankdagi kredit tizimi ishtirokchilari uchun zaxira fondlarini ko'paytirish orqali kredit operatsiyalarini cheklashni nazarda tutuvchi pul-kredit cheklovlari siyosati; foiz stavkalari darajasini oshirish; muomaladagi pul massasining tovar massasiga nisbatan o'sish sur'atini cheklash;
• 2. kredit operatsiyalarini rag'batlantirishni nazarda tutuvchi pul-kredit ekspansiyasi siyosati; kredit tizimi sub'ektlari uchun zahira me'yorlarini qisqartirish; kredit stavkalarining pasayishi; pul birligining aylanmasini tezlashtirish.

Pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish markaziy bankning eng muhim vazifasi hisoblanadi. U mamlakatdagi pul massasi hajmiga ta'sir ko'rsatish qobiliyatiga ega, bu esa o'z navbatida ishlab chiqarish va bandlik darajasini tartibga solish imkonini beradi.

Markaziy bankning pul-kredit siyosatini amalga oshirishdagi asosiy vositalari:

Rasmiy zahira talablarini tartibga solish pul massasiga ta'sir qilishning kuchli vositasidir. Zaxiralar miqdori (bank aktivlarining har qanday tijorat banki markaziy bank hisoblarida saqlashi shart bo'lgan qismi) ko'p jihatdan uning kreditlash qobiliyatini belgilaydi. Bankning zaxiradan ortiq mablag'lari etarli bo'lsa, kredit berish mumkin. Shunday qilib, Markaziy bank majburiy rezervlarni oshirish yoki kamaytirish orqali banklarning kredit faoliyatini tartibga solishi va shunga mos ravishda pul massasiga ta’sir qilishi mumkin.

Pul massasini tartibga solishning asosiy vositasi Markaziy bank tomonidan davlat qimmatli qog'ozlarini sotib olish va sotish hisoblanadi. Markaziy bank qimmatli qog’ozlarni sotish va sotib olishda qulay foiz taklif qilish orqali tijorat banklarining likvid mablag’lari hajmiga ta’sir ko’rsatishga harakat qiladi. Ochiq bozorda qimmatli qog'ozlarni sotib olib, u tijorat banklari zahiralarini ko'paytiradi va shu orqali kreditlashning ko'payishiga va shunga mos ravishda pul massasining ko'payishiga hissa qo'shadi. Markaziy bankning qimmatli qog'ozlarni sotishi teskari ta'sir ko'rsatadi.

An’anaga ko‘ra, Markaziy bank tijorat banklariga kreditlar beradi. Ushbu kreditlar berilgan foiz stavkasi diskont foiz stavkasi deb ataladi. Markaziy bank foiz stavkasini o'zgartirish orqali banklarning rezervlariga ta'sir qiladi, ularning aholi va korxonalarni kreditlash imkoniyatlarini kengaytiradi yoki kamaytiradi.

Talab, taklif va foiz stavkalariga ta’sir etuvchi omillarni “pul-kredit siyosati vositalari” sarlavhasi ostida guruhlash mumkin.

Markaziy bank o'z operatsiyalari uchun minimal foiz stavkalarini belgilaydi. Qayta moliyalash stavkasi - bu tijorat banklari tomonidan kredit berish stavkasi yoki Markaziy bank ularning veksellarini qayta hisoblab chiqarish stavkasi.

Rossiya banki har xil turdagi operatsiyalar uchun bir yoki bir nechta foiz stavkalarini belgilashi yoki foiz stavkasini belgilamasdan foiz siyosatini olib borishi mumkin. Rossiya banki rublni mustahkamlash uchun bozor foiz stavkalariga ta'sir qilish uchun foiz siyosatidan foydalanadi.

Rossiya banki o'zi tomonidan berilgan kreditlarning umumiy hajmini yagona davlat pul-kredit siyosatining qabul qilingan ko'rsatmalariga muvofiq tartibga soladi, shu bilan birga diskont stavkasini vosita sifatida qo'llaydi. Rossiya Bankining foiz stavkalari Rossiya Banki o'z operatsiyalarini amalga oshiradigan minimal stavkalardir.

Kredit tashkilotlarining foiz siyosati milliy pul-kredit siyosatining bir qismi bo'lib, milliy iqtisodiyotning rivojlanishiga va uning barqarorligiga katta ta'sir ko'rsatadi. Tijorat banklari odatda kredit va depozitlar bo‘yicha aniq foiz stavkalarini tanlashda erkindir va foiz siyosatini amalga oshirishda qisqa muddatli pul bozori holatini aks ettiruvchi ayrim ko‘rsatkichlardan mezon sifatida foydalanadi. Boshqa tomondan, markaziy bank maqsadlilik jarayonida o'zi ta'sir qilishi mumkin bo'lgan oraliq pul-kredit siyosatining maqsadlarini, shuningdek, ularga erishishning aniq vositalarini belgilaydi. Bu qayta moliyalash stavkasi yoki markaziy bank operatsiyalari bo'yicha foiz stavkalari bo'lishi mumkin, buning asosida qisqa muddatli banklararo kreditlash stavkasi shakllanadi va hokazo.

Tijorat banklarining foiz siyosatiga ta’sir etuvchi omillarni aniqlash muammolari iqtisodiyot nazariyasi shakllangan paytdan boshlab mutaxassislarni tashvishga solib kelmoqda. Biroq, ko'plab savollarga javob hali topilmadi. Milliy pul-kredit siyosatini amalga oshirishning optimal qoidalarini aniqlashga qaratilgan zamonaviy tadqiqotlar ko'proq ekonometrik modellarga asoslanadi.

Nazariy va amaliyotda milliy pul-kredit siyosatini bevosita va bilvosita tartibga solish usullari ko'rib chiqiladi. Tor ma'nodagi foiz siyosati nuqtai nazaridan (kredit va depozit operatsiyalari bo'yicha stavkalar, ular o'rtasidagi spred) uni bevosita tartibga solish vositasi markaziy bank tomonidan tijorat banklarining kreditlari va depozitlari bo'yicha foiz stavkalarini belgilash hisoblanadi. , bilvosita vositalar - bu qayta moliyalash stavkasini va markaziy bankning pul va ochiq bozorlardagi operatsiyalari bo'yicha stavkasini belgilash.

To'g'ridan-to'g'ri tartibga solish vositasi sifatida kreditlar va depozitlar bo'yicha foiz stavkalari jahon amaliyotida ko'p qo'llanilmaydi. Masalan, Xitoy Xalq banki bank tizimi uchun indikativ hisoblangan stavkalarni belgilaydi. Shu bilan birga, bank siyosati 2006 yilning birinchi yarmida 3,65%, 2009 yil oxiriga kelib esa 3,06% bo'lgan spredni kamaytirishga qaratilgan bo'lib, bu Xitoy bank tizimining etarli likvidligidan dalolat beradi.

Ko'pgina mamlakatlarda, shu jumladan Rossiyada qayta moliyalash stavkasi ko'proq indikativ ko'rsatkichga aylandi, bu iqtisodiyotga o'rta muddatli istiqbolda milliy valyutaning qiymati bo'yicha faqat taxminiy ko'rsatma beradi, chunki u uzoq vaqt davomida o'zgarmagan holda, pul bozorida real kurslar har kuni o'zgarib turadi.

Amaldagi qonunchilikka ko‘ra, tijorat banklari jalb qilingan mablag‘larning bir qismini Markaziy bankdagi maxsus hisob raqamlariga yo‘naltirishi shart.

2004 yil yanvar oyidan boshlab Markaziy bank Rossiya Bankining majburiy zaxira fondiga quyidagi chegirmalar miqdorini belgiladi: yuridik shaxslarning rubldagi hisobvaraqlari va fuqarolar va yuridik shaxslarning chet el valyutasi uchun, shuningdek, fuqarolarning rubldagi hisobvaraqlari uchun - 3,5. %.

Chegirmalarning maksimal miqdori, ya'ni majburiy zaxira stavkalari 20% ni tashkil qiladi va bir vaqtning o'zida 5% dan ortiq o'zgarishi mumkin emas.

Bu nisbat Rossiya bankiga bank sektorining likvidligini tartibga solish imkonini beradi.

Zaxiralar, bir tomondan, pul bozorida likvidlikni joriy tartibga solish bo'lsa, ikkinchi tomondan, kredit pullarini chiqarishda cheklovchi vazifasini bajaradi.

Majburiy zaxira me'yorlari buzilgan taqdirda, Rossiya banki kredit tashkilotidan to'lanmagan mablag'lar miqdorini, shuningdek belgilangan miqdorda jarimani, lekin ikki baravar qayta moliyalashdan ko'p bo'lmagan miqdorda undirib olishga haqli. darajasi.

Ochiq bozordagi operatsiyalar, bu Rossiya banki tomonidan davlat qimmatli qog'ozlarini, korporativ qimmatli qog'ozlarni sotib olish va sotish, keyinchalik teskari bitim tuzish bilan qimmatli qog'ozlar bilan qisqa muddatli bitimlar sifatida tushuniladi. Ochiq bozordagi operatsiyalar limiti direktorlar kengashi tomonidan tasdiqlanadi.

"Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli (2008 yil 27 oktyabrdagi o'zgartirishlar kiritilgan) Qonuniga muvofiq, Rossiya banki sotib olish va sotib olish huquqiga ega. tovar kelib chiqishi 6 oydan oshmaydigan veksellarni sotish, muddati 1 yildan ortiq bo‘lmagan obligatsiyalar, depozit sertifikatlari va boshqa qimmatli qog‘ozlarni sotib olish va sotish.

Qayta moliyalashtirish - Rossiya banki tomonidan banklarga kredit berish, shu jumladan veksellarni hisobga olish va qayta hisob-kitob qilish. Qayta moliyalashtirish shakllari, tartibi va shartlari Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

Banklarni qayta moliyalashtirish bir kunlik kreditlar, overnayt kreditlari berish va 7 kalendar kungacha bo'lgan muddatga Lombard kredit auktsionlarini o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladi.

Valyutani tartibga solish ikki tomondan ko'rib chiqilishi kerak. Bir tomondan, Markaziy bank valyuta operatsiyalarining qonuniyligini, ikkinchi tomondan, milliy valyutaning boshqa valyutalarga nisbatan kursining o‘zgarishini jiddiy tebranishlarga yo‘l qo‘ymasdan, nazorat qilishi kerak.

Valyuta kursiga ta’sir qilish usullaridan biri bu markaziy banklar tomonidan valyuta intervensiyalari yoki shior siyosatini olib borishdir.

Valyuta intervensiyasi – valyuta kursi va pulga umumiy talab va taklifga ta’sir ko‘rsatish maqsadida Markaziy bank tomonidan valyuta bozorida chet el valyutasini sotish yoki sotib olish. Bular, shubhasiz, Rossiya Federatsiyasining ichki bozorida qimmatbaho metallarni sotib olish va sotish bo'yicha operatsiyalarni ham o'z ichiga olishi kerak, ularning tartibi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1996 yil 30 dekabrdagi 390-sonli xati bilan tartibga solinadi. .

Rossiyada valyuta siyosatining asosiy vazifalari milliy valyutaga ishonchni mustahkamlash va oltin-valyuta zaxiralarini to'ldirishdir. Hozirgi vaqtda pul bazasi oltin-valyuta zaxiralari bilan to'liq ta'minlangan.

Rossiya Bankining to'g'ridan-to'g'ri miqdoriy cheklovlari ostida banklarni qayta moliyalashtirish, kredit tashkilotlari tomonidan ma'lum bank operatsiyalarini amalga oshirish bo'yicha cheklovlarni belgilash qabul qilinadi. Rossiya banki yagona davlat pul-kredit siyosatini yuritish maqsadida istisno hollarda faqat Rossiya Federatsiyasi hukumati bilan maslahatlashganidan keyin to'g'ridan-to'g'ri miqdoriy cheklovlarni qo'llash huquqiga ega.

Rossiya banki yagona davlat pul-kredit siyosatining asosiy yo'nalishlaridan kelib chiqib, pul massasining bir yoki bir nechta ko'rsatkichlari bo'yicha o'sish maqsadlarini belgilashi mumkin. Rossiyada asosiy agregat pul yig'indisidir.

Bugungi kunga kelib, markaziy banklarning pul-kredit siyosati monetaristik tamoyillarga amal qiladi, bunda Markaziy bank oldiga pul massasini qattiq nazorat qilish, iqtisodiyotdagi pul miqdorining barqaror, doimiy va uzoq muddatli o‘sish sur’atlarini ta’minlash, YaIM o'sish sur'ati.

Talab, taklif va foiz stavkalariga ta'sir qiluvchi boshqa omillar:

• 1. iqtisodiyotning real sektoridagi vaziyat;
• 2. ishlab chiqarishga qo'yilgan mablag'larning daromadliligi;
• 3. moliya bozorining boshqa tarmoqlaridagi vaziyat;
• 4. xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning iqtisodiy umidlari;
• 5. banklar va boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning o'z likvidligini saqlash uchun naqd pulga bo'lgan ehtiyoji.

Arzon va qimmat pul siyosati

Mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga qarab, markaziy bank arzon yoki qimmat pul siyosatini olib boradi.

Arzon pul siyosati

Iqtisodiy tanazzul va yuqori ishsizlik holatining xarakteristikasi. Uning maqsadi kredit pullarini arzonlashtirish, shu orqali umumiy xarajatlar, investitsiyalar, ishlab chiqarish va bandlikni oshirishdir.

Arzon pul siyosatini amalga oshirish uchun markaziy bank tijorat banklariga berilgan kreditlar bo'yicha diskont stavkasini pasaytirishi yoki ochiq bozorda davlat qimmatli qog'ozlarini sotib olishi yoki majburiy zaxira miqdorini kamaytirishi mumkin, bu esa pul massasi multiplikatorini oshiradi.

Hurmatli pul siyosati yalpi xarajatlarni kamaytirish va pul massasini cheklash orqali inflyatsiya darajasini pasaytirish maqsadida amalga oshiriladi.

Quyidagi tadbirlarni o'z ichiga oladi:

• 1. Foizning diskont stavkasini oshirish. Tijorat banklari Markaziy bankdan kamroq kredit olishni boshlaydilar, shuning uchun pul massasi kamayadi.
• 2. Markaziy bank tomonidan davlat qimmatli qog'ozlarini sotish.
• 3. Zaxira talablari normasini oshirish. Bu tijorat banklarining ortiqcha zahiralarini kamaytiradi va pul massasi multiplikatorini kamaytiradi.

Pul-kredit siyosatining yuqoridagi barcha vositalari bilvosita (iqtisodiy) ta'sir qilish usullariga taalluqlidir. Pul-kredit tartibga solishning ushbu umumiy usullaridan tashqari, butun bank kreditning muayyan turlarini tartibga solish uchun mo'ljallangan bevosita (ma'muriy) usullardan ham foydalanadi. Masalan, iste'mol ehtiyojlari uchun bank kreditlari hajmini bevosita cheklash.

Pul-kredit siyosatining ijobiy va salbiy tomonlari bor. Kuchli tomonlarga tezlik va moslashuvchanlik, moliyaviy siyosatga nisbatan siyosiy bosimga kamroq bog'liqlik kiradi. Pul-kredit siyosatini amalga oshirishdagi muammolar tsiklik assimetriya tufayli yuzaga keladi. Pul muomalasi tezligining teskari o'zgarishi natijasida pul-kredit siyosatining samaradorligi ham kamayishi mumkin.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining pul-kredit siyosati - bu iqtisodiy vaziyatni tartibga solish va bir qator umumiy iqtisodiy maqsadlarga erishish uchun pul tizimining faoliyatini tartibga soluvchi hukumat chora-tadbirlari majmui: pul birligini mustahkamlash, narxlarni barqarorlashtirish, qayta qurish. iqtisodiyot, iqtisodiy o'sish sur'atlarini barqarorlashtirish.

Pul-kredit siyosatining ikkita asosiy turi mavjud:

• 1. Cheklovchi pul-kredit siyosati. U tijorat banklarining kredit operatsiyalari hajmini cheklash va foiz stavkalarini oshirish orqali pul-kredit tizimi faoliyatini tartibga soluvchi chora-tadbirlarni amalga oshirishga qaratilgan. Uni amalga oshirish odatda soliqlarni oshirish, davlat xarajatlarini qisqartirish va inflyatsiyani jilovlash va to'lov balansini yaxshilashga qaratilgan boshqa chora-tadbirlar bilan birga olib boriladi. Ushbu siyosat inflyatsiyaga qarshi kurashda ham, tadbirkorlik faoliyatining tsiklik tebranishlarini yumshatishda ham qo'llanilishi mumkin.
• 2. Ekspansion pul-kredit siyosati. U, qoida tariqasida, kreditlash ko'lamining kengayishi, muomaladagi pul miqdorining ko'payishi ustidan nazoratning zaiflashishi, soliq stavkalarining kamayishi, foiz stavkalarining pasayishi bilan tavsiflanadi.

Pul-kredit siyosatining ikkala turi ham umumiy yoki tanlab bo'lishi mumkin. Umumiy siyosat bilan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining chora-tadbirlari barcha MBlarga, tanlangan siyosat bilan - alohida kredit tashkilotlariga nisbatan qo'llaniladi. Tanlangan siyosatni qo'llashda quyidagi vositalar to'plamidan yoki ularning kombinatsiyasidan foydalanish amaliyotga tatbiq etiladi: buxgalteriya hisobi va qayta ro'yxatdan o'tkazish operatsiyalari bo'yicha cheklovlarni belgilash (tarmoqlar, mintaqalar va boshqalar bo'yicha), CB operatsiyalarining ayrim turlarini cheklash, qachonki marjani belgilash. turli xil moliyaviy-kredit operatsiyalarini amalga oshirish, qarz oluvchilarning turli toifalariga muayyan turdagi kreditlar berish shartlarini tartibga solish, kredit limitlarini belgilash va boshqalar.

Moliyaviy bozorlar yaxshi rivojlanmaganda, mablag'lar va investitsiyalarni to'g'ri yo'nalishda etarlicha samarali qayta taqsimlashni ta'minlay olmasa, tanlangan siyosat qo'llaniladi.

Bu siyosat iqtisodiyotning ayrim tarmoqlarida kredit oqimlarining o‘zgarishiga yordam beradi, ikkinchi tomondan, ayrim kontragentlar uchun imtiyozli kreditlash shartlarini yaratish hisobiga kredit-moliya tizimining normal faoliyat ko‘rsatishiga to‘sqinlik qiladi. Pul-kredit siyosatining muayyan turini tanlash

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki iqtisodiy vaziyatning holati asosida amalga oshiriladi. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki rublning asosiy xorijiy valyutalarga nisbatan boshqariladigan suzuvchi kursi siyosatini olib bormoqda. Bu iqtisodiyotning pul bilan to'yinganligini oshirish imkonini beradi. Amalda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki pul-kredit siyosatining ikkala turini birlashtiradi, bu inflyatsiyani bosqichma-bosqich pasaytirish va barqaror iqtisodiy o'sishni ta'minlash uchun sharoit yaratish imkonini beradi.

Bankning kreditlar olish va berish sohasidagi strategiyasi va taktikasi Bankning kredit siyosati va kredit operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to‘g‘risidagi ichki tartib qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi.

Bankda kredit faoliyatini tashkil etish kredit bo'limi va kredit qo'mitasi tomonidan kredit bo'limi va kredit qo'mitasi to'g'risidagi Nizomga muvofiq amalga oshiriladi. Kredit qo'mitasi faoliyati ustidan nazoratni Bankning Direktorlar kengashi amalga oshiradi.

Qozog'iston Respublikasi Prezidentining 1997 yil 7 iyuldagi 3589-sonli "Qozog'iston Respublikasida kichik biznesni rivojlantirishni qo'llab-quvvatlashning ustuvor yo'nalishlari va mintaqaviy dasturlari to'g'risida"gi Farmonini bajarish maqsadida kichik va o'rta korxonalarga kreditlar ajratilmoqda. korxonalar. Shu bilan birga, Bank biznes loyihalarning iqtisodiy va ijtimoiy ahamiyatini, ularning rentabelligi, xavfsizligi va likvidligini hisobga oladi.

Bankning vazifasi - birgalikdagi sa'y-harakatlar bilan mijozlar biznesini rivojlantirish.

2000 - 2001 yilning birinchi yarmida iqtisodiyotning bank ishi, restoran, mehmonxona, chakana va ulgurji savdo kabi tarmoqlari moliyalashtirildi. Kreditlash loyihalarini amalga oshirish iqtisodiy jihatdan investitsiya qilingan mablag'lar qisqa muddatlarda ishlay boshlagani va daromad keltira boshlagani bilan bog'liq.

Bank faoliyatining o'ziga xos xususiyati lizing operatsiyalarining rivojlanishi hisoblanadi. Bank o'z mijozlariga kredit berishda moliyaviy lizingdan faol foydalanadi va maqsadli dasturga ega. Lizing oluvchilar tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi shaxslar bo'lishi mumkin. Lizing operatsiyalari moddiy-texnika bazasini yangilashning eng samarali usullaridan biri bo‘lib, MDHdan tashqari mamlakatlarda ham keng qo‘llaniladi. Lizing - bu qoldiq qiymati bo'yicha keyinchalik mutanosib ravishda qayta sotib olinadigan mulkni uzoq muddatli ijaraga berish. Mulkni lizing orqali olish orqali biz aylanma mablag'larni eng dolzarb, bizningcha, investitsiya ob'ektlariga yo'naltirish orqali sezilarli darajada tejaymiz.

Lizing bitimlarini rasmiylashtirish tartibi:

Lizing operatsiyalarini amalga oshirish uchun ta'lim muassasasi Valut-Tranzit Bankda joriy hisob raqamiga ega bo'lishi kerak;

Ta’lim muassasasi zarur jihozlarni mustaqil ravishda belgilaydi va “Yetkazib beruvchi”dan “Valut – Tranzit Bank”ga hisob-faktura beradi;

Bank asbob-uskunalarni “Yetkazib beruvchi” bilan oldi-sotdi shartnomasini tuzadi;

Ta'lim muassasasi - lizing oluvchi va bank - lizing beruvchi o'rtasida mol-mulkni keyinchalik sotib olish bilan lizing shartnomasi tuziladi;

Ijara shartnomasi muddati tugaganidan keyin jihozlar Ta’lim muassasasining mulki bo‘lib qoladi.

Vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelgan taqdirda, "Valut - Tranzit Bank" qisqa muddatli kredit - overdraftdan foydalanishni taklif qiladi.

Bank tomonidan foydalaniladi va faktoring - to'lov muddati kechiktirilgan holda tovarlar yetkazib berishni moliyalashtirish. Faktoringdan foydalanish mijozlar sonining, aylanma mablag'larning sezilarli darajada ko'payishiga va sotish hajmining oshishiga olib keladi.

1996 yil oxiridan boshlab Bank Qozog'istonda Valut - Tranzit Lombard bilan hamkorlik asosida lombardlar harakatining rivojlanishiga faol hissa qo'shdi va shu kungacha Bank Valut - Tranzit Lombard MChJ bilan hamkorlikni davom ettirmoqda.

Bank boshqa yuridik shaxslar bilan ham xuddi shunday kredit siyosatini olib boradi. Ushbu siyosat uzoq muddatli hamkorlikka mo'ljallangan va qarz oluvchilarni rivojlantirishga qaratilgan bo'lib, keyinchalik qarz mablag'larining qaytarilmasligini istisno qiladi.

"Valut - Tranzit Bank" talabalar, abituriyentlar va talabalarga o'z yordamini va sifat jihatidan yangi imtiyozli kreditlash dasturini hamda samarali lizing operatsiyalarini taklif etadi.

"Valut - Tranzit Bank" ning imtiyozli kreditlashi haqiqatan ham foydali taklif bo'lib, uning shartlari Qozog'istonning 80 dan ortiq ta'lim muassasalari tomonidan qiziqish va foydalanilgan. Asosiy afzallik Valyuta - Tranzit lombarddan kredit olgan talabalardan o'qish to'lovlari uchun mablag'larni olishdadir. Shu bilan birga, talaba imtiyozli foiz stavkasi bo‘yicha o‘z mol-mulkini garovga qo‘ygan holda kredit rasmiylashtiradi va uning qaytarilishi uchun mustaqil javobgar bo‘ladi. Binobarin, ta’lim muassasalari kafil, kafil va garovga oluvchi emas.

Bundan tashqari, ta’lim muassasalari salohiyatli, to‘lovga layoqatli talabalar soni va o‘z aylanma mablag‘lari hajmini oshirmoqda.

Imtiyozli kreditlarni olish tartibi:

Ta’lim muassasalari “Valut – Tranzit Bank” va “Valut – Tranzit Lombard” bilan hamkorlikda faoliyat ko‘rsatish to‘g‘risida shartnoma tuzadi va bankda hisob raqami ochadi;

Ta’lim muassasalari “Valyuta – tranzit lombard” yo‘nalishi bo‘yicha o‘qish uchun haq to‘lay olmagan qarzdor va abituriyentlarni yuboradi;

Talaba yoki uning ota-onasi o'z mol-mulkini garovga olib, foiz stavkasi oddiy lombardga nisbatan ancha past bo'lgan kredit rasmiylashtiradi;

Kredit summasi ta’lim muassasalarining “Valyuta – tranzit bank”dagi hisob-kitob hisob raqamiga o‘tkaziladi;

Ta'lim muassasalari olingan pulni o'z xohishiga ko'ra ishlatadilar.

Imtiyozli kreditlashning qo‘shma loyihasida ishtirok etish Ta’lim muassasasiga Bankning lizing xizmatlaridan qayta-qayta foydalanish huquqini beradi.

Bank faoliyati o'z-o'zini ta'minlash va operatsiyalarning rentabellik darajasini oshirishga intilish asosida qurilgan.

Bank iqtisodiyotning barcha tarmoqlarida va Qozog'iston Respublikasining barcha hududlarida kreditlash faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega.

Kredit bozoriga joylashtirish uchun bank o'zining va korporatsiyalar, tashkilotlar, muassasalar va aholining depozitlari sifatida jalb qilingan pul mablag'laridan, shuningdek, ichki va xalqaro moliya bozorlarida olingan kreditlar va depozitlardan foydalanishi mumkin.

Kredit siyosatining yo'nalishlari va ustuvorliklari Bank tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi.

Bank tijorat va investitsion kreditlashni amalga oshirishi, shuningdek, agentlik shartnomalari yoki bitimlarida belgilangan shartlarda davlat byudjeti mablag‘lari va boshqa bank muassasalari, korporatsiyalar va xalqaro moliya tashkilotlarining kredit resurslarini maqsadli joylashtirish bo‘yicha agentlik funktsiyalarini bajarishi mumkin.

BILAN Bankning rivojlanish strategiyasini, mamlakatdagi joriy iqtisodiy vaziyatni va uni o‘zgartirishning eng mumkin bo‘lgan yo‘nalishlarini hisobga olgan holda, bank kredit siyosatining ustuvor yo‘nalishlari kredit resurslarini iqtisodiyotning quyidagi tarmoqlariga investitsiyalashdan iborat:

a) tijorat qisqa muddatli kreditlash sohasida:

1) sanoat, energetika, aloqa, transport, iste'mol tovarlari ishlab chiqarish;

2) sog'liqni saqlash;

3) savdo;

4) qishloq xo'jaligi mahsulotlarini ishlab chiqarish va qayta ishlash;

5) aholiga xizmatlar ko'rsatish;

6) kichik va o'rta biznesni rivojlantirish;

7) qisqa banklararo kreditlar berish;

b) hujjatlashtirilgan kredit operatsiyalari sohasida:

1) kontragent banklarning kafolatlarini taqdim etish va kafolatlarini qabul qilish, akkreditivlarni ochish va hamkor banklar tomonidan chiqarilgan akkreditivlarni tasdiqlash;

2) mijozlarning veksellarini avalizatsiya qilish;

3) mijozlarning veksellarini buxgalteriya hisobiga qabul qilish;

v) investitsion kreditlash sohasida:

1) bosqichma-bosqich amalga oshirish: iste'mol tovarlari ishlab chiqarishni rivojlantirish bo'yicha qisqa muddatli va nisbatan kichik loyihalar; rivojlangan iste'mol xususiyatlariga ega mahsulotlar ishlab chiqarishni rivojlantirish bo'yicha tarmoqlar miqyosida o'rta muddatli loyihalar; xalqaro sifat standartlariga javob beradigan mahsulotlar ishlab chiqarishni rivojlantirish bo‘yicha o‘rta va uzoq muddatli tarmoqlararo loyihalar. Ushbu yo'nalishda risklarni bo'lishish uchun boshqa banklar bilan o'rta va uzoq muddatli investitsiya loyihalarini ham individual, ham birgalikda kreditlash (sindikatsiya qilish) mumkin.

2) investitsion kreditlashning ustuvor yo'nalishlari sifatida quyidagilar belgilanadi: o'zini o'zi qaytarish muddati qisqa bo'lgan loyihalar; keng va ishonchli sotish bozori, xomashyo va butlovchi qismlarning barqaror ta’minotiga ega mahsulotlar ishlab chiqarishni yaratish va modernizatsiya qilish loyihalari; uskunalarning moliyaviy lizingidan foydalangan holda loyihalar; yengil, oziq-ovqat, un va don mahsulotlari, matbaa, farmatsevtika va boshqa bir qator tarmoqlarda yangi import o‘rnini bosuvchi ishlab chiqarishlarni tashkil etish, shuningdek, mavjudlarini modernizatsiya qilish va rekonstruksiya qilish loyihalari, shu jumladan kichik va o‘rta biznes loyihalari; Qozog'iston hukumati va xalqaro tashkilotlar tomonidan moliyalashtirish uchun taklif qilingan loyihalar. Ulardan yaxshi obro‘ga ega bo‘lgan Qozog‘iston va xorijiy investitsiya banklari tomonidan foydali loyihalarni sindikatlashtirilgan asosda kredit tavakkalchiligidan himoyalangan holda kreditlash imkoniyatiga ustuvor ahamiyat beriladi.

Kredit resurslarini butun mamlakat bo'ylab manevr qilish imkoniyatiga ega bo'lgan Bank kredit siyosatida mintaqaviy ustuvorliklarni belgilamaydi.

Iqtisodiyot tarmoqlaridagi vaziyatning ancha tez o‘zgarishi munosabati bilan Bank, zaruratga qarab, kreditlash sohasidagi maqsadli bozorlar tizimini va iqtisodiyot tarmoqlarini aniqlashtirish va aniqroq belgilash maqsadida marketing strategiyasini o‘zgartiradi.

Qarz oluvchi uchun kredit xavfi chegaralari, kompaniyalar guruhi:

a) har bir qarz oluvchi uchun xavfning maksimal miqdori, shu jumladan:

1) bank bilan alohida munosabatlar - 11%;

2) boshqa qarz oluvchilar - 25%;

3) blank ssudalar - 11%;

b) bank bilan alohida munosabatlar bilan bog'liq qarz oluvchilar uchun xavfning umumiy miqdori - 100%.

Ikki yoki undan ortiq qarz oluvchilar guruhi uchun belgilangan chegaralar, agar ulardan biri moliyaviy va xo'jalik qarorlarini qabul qilishda boshqa tomonni nazorat qilish yoki sezilarli ta'sir ko'rsatish qobiliyatiga ega bo'lsa, bitta qarz oluvchi bo'yicha jami hisoblab chiqiladi.

Kontragent banklar bilan bog'liq kredit riski darajasi u bilan operatsiyalar uchun ajratilgan limit hajmini belgilaydi. Limitni belgilashdan maqsad kontragentlar (emitentlar) tomonidan bank oldidagi majburiyatlarini yoki bank tomonidan kafolatlangan bitimlar bo‘yicha majburiyatlarini qaytarmaslik (noto‘g‘ri bajarmaslik) xavfini minimallashtirishdan iborat. Risk darajalari moliyaviy tahlil tartib-qoidalari, moliyaviy holat, mavjud kredit tarixi, korrespondentlik munosabatlari, bank bozoridagi holat va xatti-harakatlarning keyingi monitoringi tartiblari yordamida hisoblanadi.

Kreditning xususiyatiga qarab kredit berishning quyidagi muddatlari belgilanadi:

a) kreditning tabiati:

1) korxonalarning aylanma mablag'larini to'ldirish uchun - korxonalarning 1,5 yilgacha;

2) jismoniy shaxslarga iste'mol krediti - 5 yilgacha;

3) Bank xodimlariga kredit - 5 yilgacha;

4) ish haqini berish uchun - 2 oygacha;

5) investitsiyalarni moliyalashtirish - 2 yilgacha;

b) banklararo kredit:

1) qisqa muddatli - 1 yilgacha;

2) o'rta muddatli - 1 yildan 3 yilgacha;

3) uzoq muddatli - 3 yoshdan va undan yuqori

4) lombard krediti - 1 oygacha.

5) lizing - 5 yilgacha;

v) kredit liniyalari doirasida - ushbu kredit liniyasi shartlariga muvofiq.

Aktivlarning likvidligi bo‘yicha yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan xatarlarni kamaytirish maqsadida Bank ma’lum bir segment doirasida kredit operatsiyalarining turlari va turlarini ajratib, kredit risklarini tarmoqlar bo‘yicha diversifikatsiya qiladi.

Iqtisodiyotning ayrim tarmoqlarini (davlat tomonidan moliyalashtirish, maqsadli xorijiy kredit liniyalarini ochish va boshqalar) rivojlanishidagi oʻzgarishlar ehtimolini hisobga olgan holda Bank har chorakda sanoat va boshqa sohalar boʻyicha kredit qoʻyilmalarini konsentratsiyalash boʻyicha kredit portfelini tahlil qiladi. biznes sohalari. Tahlil natijalariga ko‘ra imtiyozlar belgilanadi va Kredit qo‘mitasi tomonidan qaysidir yo‘nalishni kengaytirish yoki toraytirish prognozini hisobga olgan holda ayrim tarmoqlar bo‘yicha limitlar belgilanadi.

Qarz oluvchilar uchun asosiy talablar:

1) kontragent bank tomonidan Qozog'iston, Rossiya va boshqa MDH davlatlari hududida banklar faoliyatini tartibga soluvchi barcha talablarni bajarish;

2) kontragent bankning moliyaviy holatining ichki normativ hujjatlar talablariga muvofiqligi;

3) ijobiy kredit tarixi - ilgari berilgan banklararo kreditlar va ular bo'yicha hisoblangan foizlar o'z vaqtida qaytarilishi, banklararo kreditlar va foizlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlarning yo'qligi;

b) yuridik shaxslar:

1) qarz oluvchining ijobiy obro'si;

2) ijobiy kredit tarixi;

3) 2-sonli fayl kabinetining yo'qligi yoki kreditorning da'voni bank bilan tuzilgan kredit shartnomasining amal qilish muddatiga kechiktirishga yozma roziligi;

4) Mijozning barqaror moliyaviy ahvoli va to'lov qobiliyati;

5) Mijoz tomonidan ishlab chiqarilgan mahsulot yoki xizmatlar bozorda talabga ega bo'lishi (likvidlilik, to'lov qobiliyati), shu bilan barqaror savdo va pul oqimini ta'minlashi kerak;

6) likvidli garovni taqdim etish;

c) jismoniy shaxslar.

Bank aholini kreditlashning turli turlari bo'yicha ichki tartib-qoidalarga muvofiq jismoniy shaxslarga kredit beradi.

Bank tomonidan jismoniy shaxslarning kredit olish bo‘yicha arizalarini ko‘rib chiqish, muddatlarni berish yoki uzaytirish bilan bog‘liq masalalarni hal etish, garov ta’minotini baholash va tahlil qilish, shuningdek, boshqa masalalarni hal etish ichki tartib-qoidalarga qat’iy rioya qilgan holda hamda barcha talablarga rioya qilgan holda amalga oshiriladi. ushbu siyosatning protseduralari.

Bank xodimlari va mansabdor shaxslariga kredit berish ichki tartib-qoidalarga muvofiq amalga oshiriladi.

Kredit narxi boshqa moliya institutlari tomonidan taklif qilinadigan bozor foiz stavkalari, Qozog'iston Milliy bankining qayta moliyalash stavkasi, davlat qimmatli qog'ozlari bo'yicha bozor foiz stavkalari, kreditlar berish muddatiga bog'liq holda shakllanadi. Narx, shuningdek, bank aktivlari va passivlarining iqtisodiy qiymatidan, Bank tomonidan amalga oshirilayotgan barcha operatsiyalar bo‘yicha, umuman olganda, ustun foiz marjasidan, kreditning to‘lov muddatidan, kredit tavakkalchiligi darajasidan, kredit ta’minotining xususiyatidan kelib chiqib shakllantiriladi. , moliyalashtirilayotgan loyihaning mazmuni va boshqa omillar.

Mukofot (foiz) stavkasi qat'iy va o'zgaruvchan bo'lishi mumkin, bu kredit shartnomasi shartlarida nazarda tutilgan. O‘zgaruvchan stavkalar kredit bozoridagi o‘zgarishlarga va boshqa omillarga qarab, kredit muddati davomida Bank tomonidan qayta ko‘rib chiqilishi mumkin. Belgilangan stavkalar kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida o'zgarishsiz qoladi.

Kredit narxini aniqlashda zaruriy qadam kredit, foiz stavkasi, valyuta va sanoat risklarini baholashdir.

Kredit yoki qarzni to'lamaslik riskini qarz beruvchining qarz shartnomasi shartlariga muvofiq qarzdor o'z majburiyatlarini bajarishga qodirligi va bajarish niyatida ekanligiga ishonchsizligi sifatida aniqlash mumkin. Bu holat sabab bo'lishi mumkin:

Qarz oluvchi faoliyat yuritayotgan biznes, iqtisodiy yoki siyosiy muhitdagi kutilmagan salbiy o'zgarishlar tufayli qarzdorning kelajakda adekvat pul oqimini yarata olmasligi;

Kredit garovining kelajakdagi qiymati va sifati (likvidligi va bozorda sotilishi) bo'yicha noaniqlik;

Qarz oluvchining ishbilarmonlik obro'siga shubhalarning paydo bo'lishi.

Kredit riskini baholashning asosiy mezonlari quyidagilardan iborat:

a) qarz oluvchining obro'si: qarz oluvchining o'z majburiyatlarini o'z vaqtida va to'liq bajarishi. Baholash jarayoni shaxsiy suhbatdan, shaxsiy (qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan tavsiyalar asosida, ayniqsa, shaxsiy kreditlar yoki sherikliklarga kreditlar bo'yicha) va biznes (qarz oluvchining kreditorlari, yetkazib beruvchilari va mijozlarini tekshirish) tekshiruvlaridan iborat. Ma'lumotlar iloji boricha yozma ravishda taqdim etilishi kerak; faqat og'zaki bo'lgan taqdirda, kredit mutaxassisi tomonidan ma'lumotlarning olingan manbasi va vaqti ko'rsatilgan holda kredit bo'yicha boshqa hujjatlar bilan taqdim etiladigan eslatmalar tuziladi;

b) qarz oluvchining imkoniyatlari:

1) qarz oluvchining o'zining barcha operatsiyalari uchun pul olish qobiliyati (qarz oluvchi tomonidan tadbirkorlik faoliyati davomida uning faoliyati davomida olingan pul mablag'larining umumiy oqimi) yoki muayyan loyiha uchun (alohida loyiha uchun kredit);

2) qarz oluvchining naqd pul mablag'larini boshqarish qobiliyati;

v) qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash: korxona balansini, moliyaviy faoliyati to'g'risidagi hisobotni chuqur o'rganish asosida mijozning moliyaviy barqarorligi, to'lov qobiliyati aniqlanadi, balans likvidligi baholanadi;

d) qarz oluvchining kapitali: qarz oluvchining kapital bazasi va u kredit olish uchun ariza berayotgan loyihada o'z kapitalidan foydalanishga qaror qilganligi. Qarz oluvchi kredit beruvchi bank bilan loyihaning tavakkalchiligini bo'lishish imkoniyatiga ega bo'lishi va o'z ustav kapitalining oqilona qismini taqdim etish orqali buni qilishga tayyor bo'lishi kerak, ya'ni. qarz oluvchi majburiyatlar bilan bog'langan bo'lishi kerak.

e) atamalar: mahalliy, mintaqaviy va milliy iqtisodiyotning, shuningdek, qarz oluvchining sanoatining joriy holati va umumiy ko'rinishi. Turli xil iqtisodiy sharoitlar va turli sohalar uchun prognozlar ko'pincha biznes tsiklining turli bosqichlarida turli xil kreditlash mezonlarini talab qiladi.

f) garov: garov yoki kafolat ko'rinishidagi ishonchli garov, agar bir yoki bir nechta mezon ijobiy bo'lmasa, yakuniy qarorga ta'sir qilishi mumkin.

Valyuta riski milliy valyuta narxining xorijiy valyutalarga nisbatan kelajakdagi harakatining noaniqligi bilan bog'liq. Bu qarz oluvchilar, kreditorlar, investorlar va o'z valyutalaridan boshqa valyutalarda operatsiyalarni amalga oshiradigan treyderlarga ta'sir qiladi.

Sanoat xavfi:

a) tarmoq riski iqtisodiy va moliyaviy nuqtai nazardan sanoat faoliyatidagi o'zgaruvchanlik darajasi bilan bog'liq. Sanoatning o'zgaruvchanligi qanchalik katta bo'lsa, xavf darajasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bu hisobga oladi:

1) ma'lum vaqt oralig'idagi muqobil ishlab chiqarishlar faoliyati;

2) o'tmishda yaxshi rivojlangan tarmoqlar hozirgi vaqtda ham muvaffaqiyatli faoliyat yuritmoqdami (umuman iqtisodiyotga nisbatan);

3) sohada natijalarning barqarorligi mavjudligi;

b) Tarmoq ichidagi raqobat muhiti ma'lum bir tarmoqdagi firmalarning boshqa tarmoqlardagi firmalarga nisbatan kuchi va hayotiyligi to'g'risida qo'shimcha ma'lumot manbai bo'lib, shuning uchun xavf ko'rsatkichi hisoblanadi. Ushbu muhitning xususiyatlariga quyidagilar kiradi:

1) narx va narxdan tashqari raqobatning keskinlik darajasi;

2) sanoatga kirishning qulayligi yoki qiyinligi (va ba'zan chiqish);

3) yaqin va raqobatbardosh o'rinbosarlarning mavjudligi yoki yo'qligi;

4) xaridorlarning bozordagi kuchi;

5) yetkazib beruvchilarning bozordagi kuchi;

6) siyosiy va ijtimoiy muhit.

Mamlakat riski - bu mamlakatdagi mavjud yoki kelajakdagi siyosiy yoki iqtisodiy sharoitlarning mamlakat, firmalar va boshqa qarz oluvchilarning tashqi qarz majburiyatlarini bajarish qobiliyatiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan darajada o'zgarishi xavfi.

Mamlakat xavfi quyidagilarga bo'linadi:

Siyosiy;

Makroiqtisodiy;

Moliyaviy;

Ijtimoiy;

O'z-o'zidan.

Foiz tavakkalchiligi - kredit berish uchun foydalaniladigan bank mablag'larining o'rtacha qiymati kreditning amal qilish muddati davomida berilgan kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasidan oshib ketishi xavfi.

Ish haqi (foizlar) hisoblash usuli bo'yicha hisoblanadi va kredit shartnomasi shartlariga muvofiq Qarz oluvchidan undiriladi. Kreditlar, kafolatlar va akkreditivlar bo'yicha komissiyalar bo'yicha haq (foizlar) stavkalari va to'lash shartlari har bir alohida holatda Kredit qo'mitasi yoki bank boshqaruvining qarori bilan alohida belgilanadi.

Kredit riskini boshqarish tamoyillariga muvofiq, bank beriladigan kredit valyutasini mustaqil ravishda belgilaydi. Bank, qoida tariqasida, milliy valyutada, milliy valyutada, Milliy bank kursi bo‘yicha qat’iy belgilangan valyuta ekvivalentida yoki chet el valyutasida banklararo valyuta birjasi kursi bo‘yicha kreditlar beradi.

Kredit berish jarayoni kreditning kech to'lanishiga olib keladigan ko'plab xavf omillarining ta'siri bilan bog'liq bo'lib, bu bankning mavqeini yomonlashtiradi. Shu bois bank qarz oluvchining kreditga layoqatliligini o‘rganishga va ushbu kredit bilan bog‘liq risklarni baholashga alohida e’tibor qaratadi. Kreditga layoqatlilikni o'rganishning asosiy maqsadi qarz oluvchining shartnoma shartlariga muvofiq kreditni to'lash qobiliyati va istagini aniqlashdir. Bank nafaqat mijozning ma'lum bir sanadagi kredit qobiliyatini baholaydi, balki uning kelajakdagi moliyaviy barqarorligini ham bashorat qiladi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish kreditni qaytarish manbalarini tahlil qilishdan boshlanadi.

Bozor munosabatlarining rivojlanishi bilan xorij tajribasini hisobga olgan holda korxonaning kreditga layoqatliligi va moliyaviy barqarorligini aniqlashda tubdan yangi yondashuv zarurati paydo bo'ldi, bu, xususan, balansning yangi shakllarini joriy etish orqali osonlashtirildi. Maqolalarning qabul qilingan guruhlanishi kreditga layoqatlilikni ancha chuqur tahlil qilish imkonini beradi.

Mijoz to'g'risidagi ma'lumotlar bazasini tahlil qilish mijoz to'g'risidagi biznes hamkorlardan olingan ma'lumotlarni har tomonlama baholashni, ixtisoslashtirilgan idoralar hisobotlari ma'lumotlarini, moliyaviy hisobotlarni tahlil qilishni, mijoz bilan suhbat davomida bankirning shaxsiy taassurotlarini o'z ichiga olishi kerak. Ma'lumotlarning ushbu har tomonlama bahosi ekspert xulosasida tuziladi. Moliyaviy hisobotlar asosida qarz oluvchining o'tmishdagi va joriy moliyaviy holatini va rivojlanish tendentsiyasini tavsiflovchi moliyaviy ko'rsatkichlar hisoblanadi. Kredit tahlili amaliyotida quyidagi ko'rsatkichlar qo'llaniladi:

mutlaq likvidlik koeffitsienti;

Tez likvidlik koeffitsienti;

joriy likvidlik koeffitsienti;

Qoplama nisbati;

Barcha aktivlarning aylanmasi;

Asosiy kapitalning aylanmasi;

Debitorlik qarzlari aylanmasi;

Kreditorlik qarzlari aylanmasi;

Foyda darajasi;

Inventarizatsiya aylanmasi.

Moliyaviy tahlildan tashqari, kompaniyaning menejerlari, marketing tadqiqotlari (raqobatchilar, bozor sharoitlari va boshqalar to'g'risidagi ma'lumotlar) to'g'risidagi ma'lumotlar ekspert xulosasiga kiritiladi va natijada qarz oluvchining moliyaviy ahvoli to'g'risida xulosa chiqariladi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi ichki kreditlash uchun ham, tashqi kreditlash uchun ham xuddi shunday tarzda aniqlanadi.

Yakka tartibdagi qarz oluvchilarni tahlil qilishdan maqsad jismoniy shaxslarga kredit berish bilan bog'liq riskni baholash, ya'ni ushbu shaxs foizlar va boshqa to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirishi mumkinmi. Turli mamlakatlarda va hatto turli banklarda tahlil qilish metodologiyasida sezilarli farqlar mavjud, shaxsning obro'sini tashkil etuvchi omillar xilma-xil bo'lgan, ularni inson faoliyatining ma'lum bir sohasiga mansublik tamoyiliga ko'ra shartli ravishda guruhlash mumkin:

Ijtimoiy: yoshi, oilaviy ahvoli, qaramog'idagilar soni;

Kasbiy: ma'lumoti, kasbi, malakasi, kasbi, bir joyda ishlash muddati;

Mulk: qanday mulk mavjud;

Maxsus: qarz oluvchining xizmat ko'rsatuvchi bank bilan munosabatlarini aks ettiradi.

Bank shuningdek, doimiy ravishda berilgan kredit (kafolat, akkreditiv) ustidan nazoratni olib boradi va muammoli kreditlar (kafilliklar, akkreditivlar) yuzaga kelganligini tezkor aniqlagan holda kreditni ishlab chiqish va qaytarish bo‘yicha tezkor qarorlar qabul qiladi.

Bankning kreditlar berish uchun mas'ul bo'linmalari har bir qarz oluvchi uchun kredit faylini yuritadi.

Qilish va kredit hujjatlarini saqlash bankning kredit hujjatlaridagi hujjatlarning to‘liqligi va ularning saqlanishini ta’minlash uchun mas’ul bo‘lgan bankning mas’ul xodimiga yuklansin.

Har bir kredit faylida kredit faylida bo'lgan, biriktirilgan va xronologik tartibda raqamlangan hujjatlarning alohida ro'yxati bo'lishi kerak.

Bo'sh kreditlar uchun kredit fayli har qanday kredit berishda talab qilinadigan asosiy hujjatlarga ega bo'lish uchun etarli. Asosiy hujjatlar quyidagi ro'yxatga mos keladi:

a) qarz oluvchi tomonidan imzolangan, kreditdan foydalanish maqsadi ko'rsatilgan va balans qiymatini ko'rsatgan holda kreditni to'lash uchun garov sifatida taqdim etilishi mumkin bo'lgan mulk tavsifi bo'lgan ariza:

1) qarz oluvchi - yuridik shaxs vakolatli organining kredit olish to'g'risidagi qarori;

2) garovga oluvchi - yuridik shaxs vakolatli organining qarz oluvchining majburiyatlari bajarilishini ta'minlash uchun garov predmetini taqdim etish to'g'risidagi qarori;

b) agar qarz oluvchi yuridik shaxs bo'lsa, uning ta'sis hujjatlarining belgilangan tartibda tasdiqlangan nusxalari;

v) yuridik shaxsning imzolari va muhri namunalari bilan notarial tasdiqlangan kartochka hamda qarz oluvchi nomidan bank krediti shartnomasini imzolashga vakolatli shaxsga berilgan ishonchnoma;

d) tuzilgan bank kredit shartnomasining asl nusxasi:

1) qarz oluvchining biznes-rejasi yoki kreditning texnik-iqtisodiy asosi;

2) qarz oluvchi - yuridik shaxs tomonidan imzolangan ariza topshirilgan sanadan oldingi oxirgi hisobot sanasidagi moliyaviy hisobot va qarz oluvchi - yuridik shaxsning soliq deklaratsiyasi nusxasi bilan oxirgi hisobot yili uchun moliyaviy hisoboti. shuningdek, qarz oluvchi - yuridik shaxsning kreditga layoqatliligini baholashni o'z ichiga olgan bank bayonoti;

e) qarz oluvchining o'z biznes-rejasida belgilangan maqsad va vazifalarga erishish imkoniyatini baholashni o'z ichiga olgan bankning xulosasi;

f) bankning tegishli organining kredit berish shartlari va boshqa shartlar bo‘yicha ma’qullash to‘g‘risidagi qarori;

g) kreditdan foydalanish maqsadini tasdiqlovchi hujjatlar;

z) boshqa banklarda ochilgan bank hisobvaraqlari va qarz oluvchining bank kreditlari bo'yicha qarzlari to'g'risidagi ma'lumotlar;

i) yakka tartibdagi tadbirkorlarni davlat ro'yxatidan o'tkazish yoki qayta ro'yxatdan o'tkazish faktini tasdiqlovchi vakolatli organ tomonidan berilgan belgilangan shakldagi hujjatning nusxasi;

j) soliq organi tomonidan berilgan, mijozning soliq ro'yxatidan o'tganligi faktini tasdiqlovchi belgilangan shakldagi hujjat.

Agar qarz oluvchi ushbu kreditni to'liq yoki uning bir qismini olish uchun boshqa shaxsning agenti bo'lsa, u holda qarz oluvchining agent sifatidagi vakolatini tasdiqlovchi hujjatning nusxasi, unda kredit miqdori va undan foydalanish maqsadi ko'rsatilgan. haqiqiy oluvchi, ma'lumotnomaga ilova qilinishi kerak.

Kichik biznes sub'ektlariga o'n million tengedan ortiq bo'lmagan miqdorda kreditlar berishda quyidagi hujjatlar ro'yxati talab qilinadi:

Qarz oluvchi tomonidan imzolangan, kreditdan foydalanish maqsadi ko'rsatilgan ariza;

Qarz oluvchining ta'sis hujjatlarining (yuridik shaxs uchun) yoki shaxsini tasdiqlovchi hujjatning (jismoniy shaxs uchun) nusxalari;

Imzo kartasi, muhr izi (yuridik shaxslar uchun);

Tuzilgan bank krediti shartnomasining asl nusxasi;

Kreditning texnik-iqtisodiy asoslanishi;

Qarz oluvchi - yuridik shaxs tomonidan imzolangan ariza berilgan kundagi moliyaviy hisobot;

Yakka tartibdagi tadbirkorlarni davlat ro'yxatidan o'tkazish yoki qayta ro'yxatdan o'tkazish faktini tasdiqlovchi vakolatli organ tomonidan berilgan belgilangan shakldagi hujjatning nusxasi;

Mijozning soliq ro'yxatidan o'tganligi faktini tasdiqlovchi soliq organi tomonidan berilgan belgilangan shakldagi hujjat.

Qarz oluvchining ko‘char mol-mulk garovi ko‘rinishidagi majburiyatlari bajarilishini ta’minlash sharti bilan berilgan kreditlar bo‘yicha ssuda ishiga asosiy hujjatlardan tashqari garov shartnomasi, garov predmeti to‘g‘risidagi ma’lumotlar va uni amalga oshirish usullari ilova qilinadi. uning qiymatini aniqlash.

Qozog'iston Respublikasi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda garov shartnomasida uni tegishli vakolatli davlat organlarida ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi belgi bo'lishi kerak.

Qarz oluvchining mulkiga aylanganidan keyin garov shartnomasiga muvofiq garov predmetiga aylangan ko‘char mol-mulkni sotib olish uchun ajratilgan ssudalar to‘g‘risidagi ma’lumotnomada ushbu mol-mulkni sotib olish narxini va uning miqdorini tasdiqlovchi hujjatlar bo‘lishi kerak. sug'urtalangan.

Agar kredit qarz oluvchi tomonidan qurilish, shu jumladan ko'chmas mulk ob'ektlarini rekonstruksiya qilish yoki boshqa binolarni obodonlashtirish sohasida foydalanish uchun berilgan bo'lsa, u holda rejalashtirilgan ishlar uchun loyiha-smeta hujjatlari va bank tomonidan tuzilgan tekshirish hisobotlari yoki qabul qilish dalolatnomasi. ishning tugallanganligini tasdiqlovchi qarz oluvchi kredit ajratilgan dosyega ilova qilinadi.

Majburiyatning bajarilishi faqat kafillik yoki kafillik bilan ta'minlangan kredit uchun kredit ishiga quyidagi qo'shimcha hujjatlar ilova qilinadi:

a) kafolat yoki kafolat shartnomasi;

1) kafilning yoki yuridik shaxsning kafilining vakolatli organining kreditor bankka qarz oluvchining majburiyatlari bajarilishini ta'minlash uchun kafillik yoki kafillik berish to'g'risidagi qarori;

b) shaxsning kafil nomidan kafillik shartnomasini yoki kafil nomidan kafillik shartnomasini imzolash vakolatini tasdiqlovchi notarial tasdiqlangan hujjatlar;

v) yuridik shaxs bo‘lgan kafil yoki kafilning kredit berishdan oldingi oxirgi hisobot sanasidagi moliyaviy hisoboti yoxud jismoniy shaxs bo‘lgan kafil yoki kafilning daromadlarini tasdiqlovchi guvohnomasi.

Kredit fayllarida mavjud bo'lgan ma'lumotlar bank va mijoz o'rtasidagi barcha munosabatlarning ichki, xronologik va keng qamrovli yozuvidir. Kredit faylining mazmuni sof kredit munosabatlaridan tashqariga chiqadi va kontragentlar o'rtasidagi barcha turdagi faoliyatni ro'yxatdan o'tkazishga ta'sir qiladi. Bunday ma'lumotlarning keng qamrovli tabiati munosabatlarning butun majmuasi holatining rentabelligi yoki xavfliligini aniqlash uchun zarurdir. Ma'lumotlarning maxfiyligini hisobga olgan holda, bank xodimlarining kredit fayllariga kirishi cheklangan.

Uchun Dosyeni to'ldirish uchun loyiha uchun mas'ul xodim qarz oluvchidan olingan ma'lumotlardan hisobot sifatida, kompaniya menejerlari bilan shaxsiy suhbatlar, etkazib beruvchilar, boshqa banklar va moliya tashkilotlari va ommaviy axborot vositalari bilan aloqalar paytida foydalanadi.

Berilgan kreditlar bo'yicha monitoring olib boruvchi bo'linmalar loyiha uchun mas'ul bo'lgan xodimga ajratilgan kreditni o'zlashtirishning borishi to'g'risida to'liq ma'lumot berishga majburdirlar va berilgan kreditlar bo'yicha yuzaga keladigan keskin vaziyatlarni bartaraf etish bo'yicha chora-tadbirlarni o'z vaqtida ko'rish uchun u bilan teng javobgar bo'ladilar.

Qarz oluvchining toifasi pasayganligi va kredit tavakkalchiligining ortishi belgilari paydo bo'lgan taqdirda, kredit monitoringi uchun mas'ul bo'lgan xodim bu haqda Bank rahbariyatini xabardor qilishi va yuzaga kelgan muammolarni bartaraf etish bo'yicha ishlarni tashkil qilishi shart. Bankning kreditlash departamenti tomonidan tavsiya etilgan chora-tadbirlar quyidagilardan iborat:

Kritik vaziyat yuzaga kelishi sabablarini aniqlash uchun qarz oluvchi bilan uchrashuv o'tkaziladi;

Qarz oluvchining moliyaviy ahvoli tekshiriladi, agar kerak bo'lsa - joyga tashrif buyurish bilan;

Mijozning muammolari tanqidiy vaziyatning asosiy sababini (ushbu soha muammolari, korxonaning tarmoqdagi o'rni, raqobatbardoshlik va bozorlarning yo'qolishi, moliyaviy ahvolning vaqtincha yomonlashishi yoki moliyaviy inqiroz va boshqalar) aniqlash bilan tahlil qilinadi. );

Muammoni bartaraf etish uchun uning jiddiyligiga baho beriladi (vaziyatni tuzatish mumkin yoki mumkin emas);

Kreditni qayta tiklash jarayonida asosiy e'tibor balansning tuzilishi va pul oqimi tarkibiga qaratiladi. Aktivlar batafsil tekshiriladi va qaysi biri tugatilishi yoki hech bo'lmaganda hajmi kamaytirilishi kerakligi aniqlanadi;

Muammoli kreditni qutqarish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqish (qarz oluvchining qarzlari tarkibini o'zgartirish chora-tadbirlari, qo'shimcha garov va kredit kafolatlari, moliyaviy sog'lomlashtirish va qarz oluvchining xarajatlarini kamaytirish bo'yicha maslahat xizmatlari, doimiy kredit to'lovlarini tugatish va boshqalar).

Berilgan kredit va uni to'lash muddati bo'yicha inqirozli vaziyatni to'g'irlashning iloji bo'lmasa, bank talablar qo'yadi va Qozog'iston Respublikasi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa qonuniy harakatlarni amalga oshiradi.

Kredit portfelini tasniflash "Bank aktivlari va shartli majburiyatlarini tasniflash va Qozog'iston Respublikasining ikkinchi darajali banklari tomonidan ular bo'yicha rezervlarni hisoblash to'g'risida"gi Nizom asosida amalga oshiriladi (Milliy Kengash qarori). Qozog'iston Respublikasi Bankining 1997 yil 23 maydagi 218-son), unga qo'shimchalar, shuningdek, Bankning o'z usullaridan foydalangan holda.

Kredit portfelining birlamchi tasnifi qarz oluvchilarning tasnifiga va kredit berish vaqtidagi tavakkalchilik darajasiga asoslanadi. Kreditlarni qo‘shimcha tasniflash va kredit portfelini tahlil qilish har oyda Bankning tegishli bo‘linmalari tomonidan qarz oluvchilarning moliyaviy ahvoli va moliyalashtirilgan loyihalarni amalga oshirish bo‘yicha kelib tushayotgan ma’lumotlarni umumlashtirish va tahlil qilish asosida amalga oshiriladi. Tahlil natijalariga ko‘ra kreditlar tasnifi o‘zgartirilishi mumkin, kredit portfelining sifatini oshirish choralari ko‘rilmoqda.

Kredit portfelining holatini joriy nazorat qilish bilan bir qatorda, Bank berilgan kreditlar bo'yicha o'z auditini (yiliga kamida bir marta) tekshirishni amalga oshiradi:

Kredit hujjatlarini saqlash shartlari va tartibi;

Berilgan kreditlar monitoringi bo'yicha kredit bo'limlari ishining holati;

Bankning kredit bo‘linmalari ishining ichki kredit siyosati to‘g‘risidagi nizom talablariga muvofiqligi;

Kredit portfelining shartlari va tuzilmalari;

kredit faoliyatidan ko'rilgan zararlarni va shartli majburiyatlarni qoplash uchun rezervlarni (zaxiralarni) shakllantirishning to'g'riligi va to'liqligi;

kreditlar, kafolatlar, akkreditivlarni to'g'ri tasniflash;

Muddati o'tgan qarzlarni hisobga olish uchun kreditlar va hisoblangan foizlarni o'z vaqtida olish.

Tekshiruvlar natijalari bo'yicha dalolatnoma tuziladi va Bank rahbariyatiga taqdim etiladi.

Kredit faoliyatidan ko'rilgan yo'qotishlarni qoplash uchun rezervlarni (zahiralarni) shakllantirish tartibi "Bank aktivlari va shartli majburiyatlarini tasniflash va Qozog'iston Respublikasining ikkinchi darajali banklari tomonidan ular bo'yicha rezervlarni hisoblash to'g'risida"gi Nizom bilan belgilanadi. Qozog'iston Respublikasi Milliy banki Boshqaruvining 1997 yil 23 maydagi 218-son qarori).

Kredit bo'yicha qarzni va hisoblangan foizlarni yoki foizlarni balans va balansdan tashqari buxgalteriya hisobi bo'yicha hisobdan chiqarish Milliy bankning yuqorida ko'rsatilgan normativ-huquqiy hujjatlariga va bankning ichki hujjatlariga muvofiq amalga oshiriladi.

Har bir bankning kamchiliklari bor. Shunday qilib, "Valut - Tranzit Bank" OAJ o'zining kamchiliklariga ega. Ular:

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish;

Bank risklari;

Bu kamchiliklar quyida muhokama qilinadi.

Bankning ichki kredit siyosatiga kiritilgan barcha o‘zgartirishlar Bank direktorlar kengashi tomonidan tasdiqlanishi kerak.

Bank kreditlari eng ommabop va keng tarqalgan qarz mablag'laridan biridir. Ulardan nafaqat oddiy fuqarolar, balki korxonalar ham o'zlarining moliyaviy faoliyatini saqlab qolish uchun foydalanadilar. Bank kreditining afzalliklari har xil, ammo ayni paytda qarz mablag'lari sezilarli kamchiliklarga ega.

Bank kreditlarining afzalliklari va kamchiliklari mavjud. Bundan tashqari, ular fuqaro yoki tashkilot oladigan kredit turiga bog'liq. Ko'p narsa kredit olinadigan ma'lum bir vaqtda qulay shartlarga bog'liq.

Kredit olishdan oldin siz barcha afzalliklari va kamchiliklari bilan tanishishingiz kerak

Bank kreditining asosiy afzalliklari orasida:

• bank tomonidan talab qilinadigan hujjatlarning kichik ro'yxati (ayniqsa, iste'mol krediti uchun);
• agar kredit maqsadli bo'lmasa, istalgan vaqtda va istalgan maqsadda olish imkoniyati;
• turli xo'jalik operatsiyalari uchun, shuningdek investitsiya maqsadlarida chiqarishga yo'l qo'yilishi;
• qisqa va uzoq muddatga pul olish imkoniyati bilan berilgan kreditlarning keng turlari;
• aholining turli qatlamlari uchun qulaylik;
• elektron pul o‘tkazmalari orqali to‘lovlarni amalga oshirish mumkin bo‘lgan naqd pulsiz kreditlash tizimining mavjudligi;
• agar bu haqda bank bilan kelishuv mavjud bo'lsa, kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati;
• kredit narxi tashkilotlarning ishlab chiqarish xarajatlarining ajralmas qismi bo'lib, buning natijasida ular soliqqa tortiladigan foydani kamaytirish imkoniyatiga ega;
• kreditlash shartlari fuqarolar va tashkilotlarga o'z byudjetlarini to'g'ri rejalashtirish imkonini beradi, bu esa mablag'lar oqimi ustidan nazoratni yaratadi.

Bank kreditining asosiy afzalligi shundaki, fuqaro o'zining biror narsaga bo'lgan ehtiyojini darhol anglay oladi. Bu ko'chmas mulk, avtomobil yoki ta'tilga sayohat sotib olishga tegishli. Kredit pulni tejashning yanada jozibador alternatividir.

Ajablanarlisi shundaki, kreditlar inflyatsiyadan kamroq ta'sir qiladi. Bu aholining mablag‘larini tejash qobiliyatiga salbiy ta’sir ko‘rsatadi, biroq ayni paytda kreditni to‘lashni osonlashtiradi. Inflyatsiya, bilvosita bo'lsa-da, bank krediti foydasiga fuqaroni tanlashda ijobiy omil bo'lib xizmat qiladi.

Bank krediti boshqa mumkin bo'lgan muqobil - lizingga nisbatan bitta shubhasiz ustunlikka ega. Lizingning mohiyati lizing oluvchi tomonidan lizing beruvchiga tegishli bo'lgan ob'ektni moliyaviy ijaraga berishdir. Fuqaro yoki tashkilot bankdan kredit olgandan keyin mulkka ega bo'ladi va lizingda bo'lgani kabi ijarachi emas, balki uning egasi bo'ladi. Ammo shu bilan birga, kredit mulk egalari uchun qarzni to'lash zarurati shaklida muayyan og'irliklarni keltirib chiqaradi.

Kreditning kamchiliklari

Bank kreditlari bir qator kamchiliklarga ega, jumladan:

• oshirilgan foiz stavkalari;
• nafaqat qarz oluvchiga, balki uchinchi shaxslarga ham yuk bo'ladigan kafolatlar va garovlar tizimining mavjudligi;
• agar kredit maqsadli bo'lsa, pulni faqat ma'lum maqsadlar uchun ishlatish zarurati;
• ba'zi hollarda kreditni muddatidan oldin to'lashda qarz oluvchi tomonidan bankka komissiya to'lash zarurati;
• fuqarolar va tashkilotlar tomonidan kredit olishda byurokratik tizimning ishlashi;
• kredit summasini va u bo'yicha foizlarni to'lash bo'yicha qat'iy jadvalning mavjudligi;
• oluvchilarga qo'yiladigan qat'iy talablar, ularning to'lov qobiliyatini batafsil tekshirish;
• qarz oluvchi o'z vaqtida ogohlantirilmasligi mumkin bo'lgan qo'shimcha pullik bank xizmatlarining mavjudligi;
• pul mablag'larini olishda, ayniqsa, uzoq muddatli bank kreditiga murojaat qilishda firibgarlikning yuqori xavfi.

Kredit pulni tejashga vaqt sarflamaslikka, balki qisqa vaqt ichida xohlagan narsangizga erishishga yordam beradi

Bank kreditining har qanday turi uchta asosiy kamchilikka ega. Ulardan birinchisi, qarzni to'lashning shoshilinchligi, ikkinchisi, qarzga pul berish xizmati uchun to'lov, uchinchisi, qarz oluvchilar zimmasiga yuk bo'ladigan to'lovdir.

Chet el valyutasida olingan kreditlar ko'pincha qarz oluvchilar uchun noqulaydir. Agar kredit olingan valyutaning kursi o'zgarib tursa, qarz miqdori va unga bo'lgan foizlar bir necha marta oshishi mumkin.

Ko'pgina banklarning garovga bo'lgan ehtiyoji qarz oluvchilar uchun ayniqsa og'irdir kredit berishda. Garov qarz va foizlarning butun miqdorini to'lash uchun vaqtinchalik chora va kafolat bo'lib xizmat qiladi. Garov ta'minoti quyidagi sabablarga ko'ra qarz oluvchilar uchun xavflarning to'liq ro'yxatiga ega:

• garovga qo'yilgan mol-mulk maxsus reestrga kiritilgan bo'lib, bu mulk egasiga uni bankning roziligisiz to'liq tasarruf etishni taqiqlaydi;
• garovga qo'yilgan mol-mulk bankning talabiga binoan qarz oluvchi tomonidan sug'urta qilinadi, qarz oluvchining o'zi ham qo'shimcha sug'urtalanadi, bu uning qo'shimcha xarajatlarini oshiradi;
• agar qarz oluvchi to'lovga qodir bo'lmasa, uning garovga qo'yilgan mol-mulki sud orqali boshqa shaxslarga sotilishi mumkin, bu esa pirovardida egalik huquqini yo'qotishni anglatadi.

Qarzni to'lashda fuqarolar va tashkilotlar sezilarli darajada ortiqcha to'laydilar, bu kreditor uchun foydalidir. Asosiy qarzga qo'shimcha ravishda ular foizlarni to'laydilar, uning miqdori dastlab bank tomonidan oshirib yuboriladi. Ba'zi hollarda banklar qarz oluvchilardan kredit biznesini yuritish, qarzni to'lash uchun individual to'lovlar uchun haq undiradilar.

Banklar tomonidan berilgan kreditlar bo'yicha ortiqcha to'lov ko'pincha kreditning o'zi narxidan oshadi.

Korporativ kreditlashning afzalliklari va kamchiliklari

Korxonalarni kreditlash ular uchun quyidagi afzalliklarga ega:

• kredit sxemasini erkin tanlash;
• pul yig'ishga oz vaqt sarflanadi;
• bitimning maxfiyligi va uning ma'lumotlarini boshqa tashkilotlarga oshkor qilishning minimal xavfi;
• banklar tomonidan kreditlar berishning moslashuvchan shartlarining ta'siri;
• tashkilot tomonidan olingan qarz mablag'lariga soliq solinmaydi.

Ko'pincha banklar o'z mijozlarini qadrlashadi va doimiy qarz oluvchilarga imtiyozli kreditlash shartlari ko'rinishida imtiyozlar berishga tayyor. Kreditni jalb qilish jarayoni 14-60 kun davom etadi. Shu bilan birga, ko'rsatilgan muddat tashkilotlarga aktsiyalarni chiqarish yoki ishonchli investorni izlash uchun zarur bo'lgan muddatdan ancha qisqaroq.

Kamchiliklar orasida kredit uchun yuqori to'lovni ta'kidlash kerak

Bank kreditining kamchiliklari orasida:

• olingan kredit tufayli tashkilotning moliyaviy barqarorligini buzish;
• so'ralgan kredit summasiga teng bo'lgan majburiy garov;
• ekstraditsiyani rad etishning yuqori ehtimoli;
• Markaziy bankning qattiq siyosati tufayli uzoq vaqt davomida pul olish qiyinligi;
• yuqori kredit stavkalari.

Har qanday ma'noda, tashkilotlar uchun o'z mablag'lari hisobidan biznes qurish foydaliroqdir, chunki qarz mablag'lari har doim yuqori foizlarni to'lash bilan qaytarilishi kerak. Ammo jalb qilingan bank mablag'lari ko'pchilik tashkil etilgan tashkilotlarning normal ishlashi uchun yagona yo'ldir.

Kreditlar tashkilotlar va fuqarolar kredit sifatida oladigan barcha mablag'larning 10-50% ni tashkil qiladi. Kredit berish bilan bog'liq salbiy jihatlar fuqarolar va tashkilotlarning moliyaviy muammolarini tezda hal qilish qobiliyati bilan yumshatiladi. To'lov jadvalini to'g'ri rejalashtirish bilan, shuningdek, daromadlilik stavkasini hisoblash bilan, kreditdan foydalanish qarz oluvchiga foyda keltirishi mumkin.

Bilan aloqada

SHU OYDA ENG YAXSHI KREDITLAR

Soʻrovnoma ishlashi uchun brauzer sozlamalarida JavaScript yoqilgan boʻlishi kerak.

Bank kreditining mohiyati

Ta'rif 1

Bank krediti- bu bank tomonidan korxonalar va jismoniy shaxslarga ma'lum shartlarda va ma'lum muddatga beriladigan pul miqdori.

Boshqa tomondan, bank krediti qarz oluvchining moliyaviy resurslarga bo'lgan ehtiyojini qondirish uchun ma'lum bir texnologiyadir.

Shunday qilib, Bank krediti o'zaro bog'liq bo'lgan moliyaviy, tashkiliy, axborot, texnologik, huquqiy va boshqa protseduralar majmuasi sifatida ham ko'rib chiqilishi mumkin. Ularning barchasi jamlangan holda, uning bo'linmalari va xodimlari tomonidan taqdim etilgan bank muassasasining bank mijozlari bilan bank mijozlariga pul mablag'larini to'lash, kechiktirish va to'lash shartlarida taqdim etish bo'yicha o'zaro munosabatlarining yaxlit reglamentini tashkil qiladi. Bank krediti ssuda shaklida ham, veksel shaklida ham, boshqa shakllarda ham amalga oshirilishi mumkin.

Bank krediti faol Va passiv. Faol bankning kreditor sifatida harakat qilishini anglatadi. Ikkinchi holda, u qarz oluvchi hisoblanadi. Shunday qilib, bank boshqa moliya institutlaridan (jumladan, mamlakat markaziy bankidan) kredit olishi yoki boshqa tijorat banklariga kreditlar berishi (banklararo kreditlash) mumkin.

Bank kreditlari orqali qarzni moliyalashtirishning afzalliklari

Asosiylari orasida:

• Kreditlash sxemasini tanlash uchun keng imkoniyatlar (firma va jismoniy shaxslarga kredit berish uchun juda ko'p turli xil variantlar va dasturlar mavjud)
• Qarz mablag'larini taqdim etishning moslashuvchan shartlari (masalan, shartnomada qarz oluvchiga qo'yiladigan aniq talablar belgilanishi mumkin; doimiy mijozlarga kredit berishning imtiyozli shartlari berilishi mumkin; zarurat tug'ilganda kredit berish va qaytarish shartlari qayta ko'rib chiqilishi mumkin; va boshqalar.)
• Mablag'larning nisbatan past xarajatlari va bank kreditini jalb qilish vaqti (postsovet mamlakatlarida yirik bank kreditini jalb qilish taxminan 2 haftadan 2 oygacha davom etadi; bu protsedura, masalan, aktsiyalar yoki obligatsiyalar chiqarishga qaraganda ancha tezroq; qarz mablag'lari soliqqa tortilmaydi va boshqalar)
• Maxfiylik va kompaniya va uning faoliyati to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilish uchun qat'iy talablarning yo'qligi va boshqalar ("Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq, shuningdek, "bank siri" tushunchasi bilan; bank kreditlari, qimmatli qog'ozlarni chiqarish orqali mablag'larni jalb qilishdan farqli o'laroq, kompaniya to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishni talab qilmaydi).

Bank kreditining kamchiliklari

Asosiylariga quyidagilar kiradi:

• Moliyaviy barqarorlikning pasayishi va natijada kompaniyaning to'lov qobiliyati (qarz olingan mablag'lar foiz to'lovlariga xizmat ko'rsata olmaslik (defolt) va natijada kompaniyaning bankrot bo'lish xavfini keltirib chiqaradi).
• Uzoq vaqt davomida katta miqdordagi mablag'larni olishda qiyinchiliklar (bugungi qiyin sharoitlarda ko'pchilik kompaniyalarning kredit muddati ko'pincha 3 yildan oshmaydi).
• Qarzga olingan resurslarning haddan tashqari yuqori narxi (biznes uchun foiz stavkasi juda yuqori; yirik, moliyaviy barqaror korxonalar uchun bank kreditini olish biroz osonroq, bundan tashqari, kredit hajmi qanchalik katta bo'lsa, foiz stavkasi ham shunchalik past bo'lishi mumkin; yuqori foiz stavkalari muhim tizimli va tizimli bo'lmagan risklar bilan bog'liq).
• Garovga qo'yiladigan talablar (firmalar uchun kreditlar ko'pincha mol-mulkni garov evaziga beriladi va shu bilan birga uning qiymati kreditning o'zi qiymatidan kam bo'lmasligi kerak)
• Bank tomonidan rad etish ehtimoli (iqtisodiy inqiroz tufayli ko'plab korxonalar kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda moliya-kredit institutlari e'tibor beradigan ko'rsatkichlarni sezilarli darajada yomonlashtirdi; past rentabellik, moliyaviy barqarorlik va likvidlik kredit olish uchun to'siq bo'lib xizmat qiladi. qarzni moliyalashtirish).

Bankning kredit siyosati kontseptsiyasi muassasaning jalb etilgan mijozlarni ta'minlash yo'nalishidagi keyingi rivojlanishini belgilovchi bir qator omillar, harakatlar va hujjatlarni o'z ichiga oladi.

Kredit siyosati yordamida kreditlar berish jarayonini yanada aniqroq tashkil etish, uning asosiy tamoyillarini belgilash, amalga oshirishning eng samarali usul va vositalarini qabul qilish, asosiy ustuvor yo‘nalishlar va strategik vazifalarni belgilash mumkin.

Kredit siyosati kreditlar berish tizimining faoliyatini tartibga soladi, hujjatlarni qayta ishlash va harakatlantirish masalalarini tezroq va professional tarzda hal qilishga yordam beradi va muassasaning kreditlash faoliyatini professional faoliyatning umumiy strategiyasi bilan bog'lashga yordam beradi.

Bank kredit siyosati vositalari

Tijorat banklari ixtiyorida juda ko'p sonli vositalar mavjud bo'lib, ularning ishlash xususiyatlari turli omillar bilan belgilanadi. Ta'sir qilish shartlariga ko'ra, vositalar uzoq muddatli va qisqa muddatli, tartibga solish printsipiga ko'ra, sifat va miqdoriy, shaklga ko'ra bilvosita va to'g'ridan-to'g'ri, ta'sir qilish ob'ektlariga ko'ra - talab va taklifga bo'linadi. moliyaviy resurslar.

Yuqorida sanab o'tilgan barcha usullar yagona tizimda foydalanish doirasida bir-biri bilan faol o'zaro ta'sir qiladi. Iqtisodiyoti yuqori darajada rivojlangan mamlakatlarda markaziy banklar butunlay mustaqil tuzilmalar sifatida faoliyat yuritadi. Bu mustaqillik pul-kredit siyosatini amalga oshirishga yordam beradigan vositalardan foydalanish turlari va usullarini mustaqil tanlash qobiliyatida namoyon bo'ladi.

Tijorat bankining kredit siyosati

Tijorat banklarining kredit siyosati ko'proq prozaik tushunchadir. Bu yerda gap jismoniy va yuridik shaxslarni kreditlashga qaratilgan ixtisoslashtirilgan dasturlarni ishlab chiqish haqida ketmoqda. Tijorat tashkilotlarining kredit siyosatining asosi, qoida tariqasida, ma'lum operatsiyalarni amalga oshirish jarayonida yuzaga keladigan rentabellik darajasi va potentsial risklarning optimal nisbati hisoblanadi. Yirik va tajribali tijorat banklarining kreditlash segmentidagi siyosati ularning yosh raqobatchilarning ahvoli haqidagi qarashlaridan sezilarli darajada farq qiladi. Shu sababli, bozorda qarz oluvchilarga yuqori talablarni qo'yadigan va aksincha, tom ma'noda "chap va o'ng" ni chiqaradigan moliyaviy institutlar mavjud.

Kredit siyosatiga ta'sir qiluvchi omillar

Bir qator mikroiqtisodiy va makroiqtisodiy omillar moliya institutlarining kredit siyosatiga deyarli teng ta'sir ko'rsatadi.

Birinchi guruhga ma'lum bir korxona sharoitida aktivlarning likvidligi, alohida bank muassasasining ixtisoslashuvi, mijozlar bazasining xususiyatlari, qo'shimcha moliyalashtirishni jalb qilish va resurs bazasining xususiyatlari kabi ko'rsatkichlar kiradi. Ba'zi hollarda xodimlarning malaka darajasi hal qiluvchi rol o'ynaydi, chunki barcha mutaxassislar, masalan, ishonchsiz qarz oluvchilar bilan ishlashga qodir emas.

Makroiqtisodiy tarkibiy qismlardan, birinchi navbatda, bank sektoridagi raqobat darajasini, milliy valyuta kotirovkalari holatini, foiz stavkalarini, inflyatsiyani, shuningdek, hozirgi vaqtda davlat tomonidan amalga oshirilayotgan iqtisodiy tsikl bosqichini qayd etishni istardim. orqali.

Huquqiy masalalarni ham e'tibordan chetda qoldirmaslik kerak, chunki ular tijorat banklari ma'muriyatiga tegishli ko'rsatmalar yuborish orqali bank zaxiralari hajmiga, foiz stavkalarining o'zgarishi yoki o'zgarmasligiga, shuningdek ishning boshqa parametrlariga ta'sir qilishi mumkin.

Bankning kredit siyosatining yo'nalishlari

Tijorat banklari kredit siyosatining asosiy yo'nalishlari qatorida ishlab chiqilgan siyosat sifatida shunday atamani ajratib ko'rsatishni istardim. Uni amalga oshirish jarayoni mijozlar bilan o'zaro munosabatlar bosqichlarini va ularni baholash mezonlarini, asosiy operatsiyalarni tartibga solish xususiyatlarini, shuningdek, boshqa bir xil darajada muhim nuqtalarni belgilaydigan hujjatlar va ko'rsatmalarni ishlab chiqishdan iborat. Har qanday bankning kredit siyosatining asosiy xususiyati uning o'zgaruvchanligida haqli ravishda qaraladi. Qabul qilingan qoidalar davlatdagi iqtisodiy vaziyatning o'zgarishiga qarab muntazam ravishda ko'rib chiqilishi va qayta ko'rib chiqilishi kerak.

Bankning kredit siyosatining tavakkalchiligi

Banklarning kredit siyosatining asosiy risklari qatorida qabul qilingan qoidalarni amalga oshirishdagi xatolarni ajratib ko'rsatish mumkin:

1. Tajribasiz boshqaruv institutni barqaror daromad manbaidan mahrum qilib, past sifatli aktivlarni yaratishga imkon berishi mumkin.
2. Xodimlar bilan ishlashning sifatsizligi professional bo'lmagan jamoaning shakllanishiga olib keladi, uning ishi moliyaviy institutning kredit portfelining xususiyatlariga eng yaxshi ta'sir ko'rsatmaydi.
3. Strategik maqsadlar va maqsadlarga etarlicha e'tibor berilmagan taqdirda, menejerlar foydali va iqtisodiy istiqbolli loyihalarni moliyalashtirish imkoniyatini yo'qotish xavfi bor, buning natijasida muassasa bir qator potentsial asosiy mijozlarni yo'qotadi.
4. Kredit siyosatining xavf-xatarlari orasida yuqori daromad olishga qodir bo'lgan mijozlar bilan uzoq muddatli munosabatlarni o'rnatishning mumkin emasligi ham mavjud.
5. Ba'zi hollarda oqlanmagan yuqori raqobatbardosh usullarga purkash ham tavsiya etilmaydi.

Bank kredit siyosati talablari

Har qanday tijorat banki kredit siyosatining asosiy talabi qarz oluvchi sifatida faoliyat yurituvchi yuridik shaxslar bilan uzoq muddatli munosabatlarni kuchaytirish bo'yicha ishlarni kuchaytirish zaruratidir. Bu ish mijozlarni tanlash uchun oldindan tasdiqlangan mezonlarga asoslanadi. Qoida tariqasida, bu olingan kreditni ta'minlash imkoniyatini, tegishli hajmdagi o'z kapitalining mavjudligini, segmentda uzoq vaqt davomida muvaffaqiyatli moliyaviy-iqtisodiy tajribani, biznesning rentabellik va barqarorlik darajasini, shaffoflikni anglatadi. kompaniyaning daromadi va foydasi shakllanadigan sxemalar.

Kichik biznes vakillari bilan o'zaro munosabatlar doirasida menejerning kredit tarixi, obro'si va shaxsiyati hal qiluvchi rol o'ynaydi.

Bankning kredit siyosatining maqsadlari

Har qanday bank muassasasining kredit siyosatining asosiy maqsadi haqli ravishda potentsial risklarni minimallashtirish fonida foydani ko'paytirish hisoblanadi. Hozirgi vaqtda mavjud bo'lgan ushbu tarkibiy qismlar va resurslarning nisbati bo'yicha mumkin bo'lgan variantlardan kelib chiqqan holda, kredit tashkilotining joriy vazifalari, shu jumladan kreditlash jarayonini nazorat qilish, operatsiyalarning texnologik xususiyatlari, shuningdek, bir yoki bir nechta sohalarni tanlash belgilanadi. kreditlashdan.

Kredit operatsiyalarini boshqarish apparati va bank xodimlarining vakolatlari

Kredit berish uchun bankka berilgan vakolatlar rubl va dollarda qat'iy ravishda farqlanadi. Kredit jarayonining faoliyatini tashkil etish kredit operatsiyalarini boshqarish bilan shug'ullanadi. Va bank xodimlarining vakolatlari bevosita xodimlarning tajribasi va malakasiga bog'liq. Bank qarz oluvchiga 100 ming dollar oralig'ida bo'lishi mumkin bo'lgan belgilangan miqdorda maksimal xavfni qabul qiladi. va boshqalar. Kreditlash miqdori bir qator omillarga, jumladan, muddati o'tgan kreditlarga, kredit portfelining tuzilishiga bog'liq.

Amalda bank xodimlari kredit boshqaruvini tashkil etishga hissa qo'shadigan bir qator usullardan foydalanadilar. Ta'sir etuvchi omillar: shaxsning kreditga layoqatliligi va qabul qilingan tavakkalchilik darajasi. Bank xodimi o'rganilgan ma'lumotlarga asoslanib, kredit turini, ilgari qabul qilingan kredit majburiyatlarini to'lash miqdori va muddatini ko'rib chiqadi, individual yoki kompleks kredit xizmatlarini taklif qiladi. Berilgan mablag'lar uchun javobgarlik ko'pincha filial rahbariga yuklanadi.

Kredit shartnomasini amalga oshirishning turli bosqichlarida kredit jarayonini tashkil etish

Kredit shartnomasini amalga oshirishning turli bosqichlarida kredit jarayonini tashkil etish tashkilotning bank xodimlari tomonidan olib boriladigan kredit siyosatiga bog'liq: talablar, tahlillar, kreditlash usullari. U arizalar ro'yxatini shakllantirish, potentsial qarz oluvchilar bilan muzokaralar olib borish, mablag'larni chiqarish to'g'risidagi ijobiy qaror bilan bog'liq xavf darajasini baholash, kredit olish jarayoni, shartnomaning bajarilishini nazorat qilish bosqichlari bilan ifodalanadi. olingan mablag'lardan maqsadli foydalanish, kreditdan foydalanganlik uchun to'liq summa va foizlarni qaytarish bo'yicha shartnomani yopish.

Mijozning moliyaviy barqarorligi ko‘rsatkichlarini to‘liq o‘rganish uchun bank xodimlarining mas’uliyati har bir filialning kredit sektorining muvaffaqiyatli faoliyat yuritishining kafolati hisoblanadi. Shunday qilib, bankning muvaffaqiyatli kredit siyosati jalb qilingan mijozlar tomonidan minimal risklar bilan maksimal mumkin bo'lgan kredit mablag'laridan foydalanishdan iborat.

Bank nazorati va kredit jarayonini boshqarish

Kreditlash sohasi bank tomonidan operatsiyaning har bir bosqichini doimiy nazorat qilish siyosatini yuritish sharti bilan moliya-kredit tashkilotlariga maksimal foyda keltiradi. Kredit operatsiyasining dastlabki nazorati taqdim etilgan arizalar orasidan eng kreditga layoqatli shaxslarni tanlash imkonini beradi. Joriy nazorat kredit tarixi, qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar va hujjatlarni tekshirish, risklarni tahlil qilish uchun amalga oshiriladi.

Keyingi bank nazorati va kredit jarayonini boshqarish mijoz pul mablag'larini olgandan keyin amalga oshiriladi va shartnoma muddati tugagunga qadar amalga oshiriladi. U kredit mablag'lari harakati va mijozning doimiy moliyaviy farovonligini nazorat qilish, garov ta'minoti va to'lovlarning o'z vaqtida bajarilishini nazorat qilish bosqichlarini o'z ichiga oladi. Kredit jarayonini samarali boshqarish kredit portfelini himoya qilishdan iborat.

Yuridik shaxslar bilan ishlashda kredit siyosati

Yuridik shaxslar bilan ishlashda bank kredit siyosati minimal risklar bilan yaxshi kredit portfelini shakllantirish munosabati bilan samarali uzoq muddatli hamkorlikni nazarda tutadi. Bir qator mezonlar bo‘yicha tanlab olingan yuridik shaxslarga xarajatlarni minimallashtirish nuqtai nazaridan hamkorlikning qiziqarli shartlari taklif etiladi.

Yuridik shaxsning barqarorligini baholash buxgalteriya hisobining tozaligi, biznesning rentabelligi va qiyin inqiroz davridagi strategik barqarorligi, kredit majburiyatlarini ta'minlash sifatida taklif qilinishi mumkin bo'lgan o'z kapitali va mulkining mavjudligi omillariga bog'liq.

Jismoniy shaxslar uchun kredit siyosati

Jismoniy shaxslarga kredit berish kredit operatsiyalarini amalga oshirish uchun ruxsat olgan barcha moliya institutlari tomonidan amalga oshiriladi. Muayyan bankning kredit siyosatini hisobga olgan holda, moliyaviy tahlilchilar mijozlarga kredit mahsuloti sifatida taklif qilinadigan daromad dasturlarini hisoblab chiqadilar. Jismoniy shaxslar uchun kredit siyosati ixtisoslashtirilgan uzoq muddatli takliflarni ( , ), individual kreditlarni (maqsadli, imtiyozli), mijozlarning moliyaviy imkoniyatlari doirasida qisqa muddatli kredit liniyalarini ochishni ().

Kredit siyosati qarz oluvchilar uchun yoshi, doimiy daromadi va ish tajribasi va boshqa mezonlarga ko'ra cheklovlarni belgilaydi. To'lov qobiliyati omilini baholashda kredit tarixi tahlili o'tkaziladi va oy oxirida mijozlarning hisobvaraqlarida naqd pul qoldiqlari mavjudligi ham hisobga olinadi.

Bankning kredit siyosatining mohiyati

Bankning kredit siyosatining mohiyati shunday kredit va investitsiya takliflari va mahsulotlarni yaratishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidan iborat bo'lib, ular operatsiyalarning tavakkalchiligini minimallashtiradi va rentabellikning yuqori ulushini oladi. Mamlakatning iqtisodiy barqarorligi sharoitida milliy valyutada chiqarilgan garov bilan ta'minlangan deyarli to'liq tavakkalsiz kreditlash.

Biroq, valyutalarning beqarorligi, beqarorlikka olib keladigan inqiroz omillari kabi ta'sirning tashqi iqtisodiy omillarini tahlil qilish har doim muhimdir. Keyin kreditlashni cheklash siyosatini joriy etish maqsadga muvofiqdir. Kredit siyosatining maqsadi kreditlash uchun maqbul va samarali bo'lgan mablag'lar va xarajatlar miqdorini hisoblashdan iborat bo'lib, ularga e'tibor bermaslik kerak.

Bankning kredit siyosatining mazmuni o'z oldiga qo'yilgan maqsadlar va tanlangan kredit siyosati bilan bevosita bog'liq bo'lgan individual masaladir. Kreditlash sohasidagi bank qarorlarining strategiyasi va taktikasi muayyan muassasa siyosatining mohiyatini belgilaydi. Bu erda asosiy strategik rolni rivojlanishning ustuvor yo'nalishi o'ynaydi. Bir qator moliya institutlari bir yo'nalishda rivojlanishni afzal ko'radilar, masalan, avtokreditlar yoki qishloq xo'jaligini kreditlash, boshqalari esa butun kreditlash sohasiga xizmat ko'rsatishni maqsad qiladi.

Taktika qoidalar, stavkalar, shartlarni shakllantirishni hisobga olgan holda belgilangan maqsadlarga erishishning barcha vositalari va usullarini o'z ichiga oladi. Muhim omillar: xatolarga yo'l qo'ymaslik va mantiqsiz qarorlar qabul qilish uchun xodimlarning malakasi va mehnatsevarligi.

Sravni.ru dan maslahat: Bankning kredit siyosati universal vosita bo'lib, undan to'g'ri foydalanish muayyan muassasaning umumiy moliyaviy natijasini belgilaydi. Agar sizga zararlangan kredit tarixiga qaramay, banklardan birida kredit berilgan bo'lsa, unda muassasa siyosati bunday tavakkal qilish imkoniyatini nazarda tutadi. Agar yakka tartibdagi bank faqat uzoq muddatli ipoteka krediti bilan shug'ullansa, bunday qoidalar uning kredit siyosati to'g'risidagi hujjatda shakllantiriladi. Afsuski, ayrim banklar ishining asosiy tamoyillari jismoniy va yuridik shaxslardan yettita muhr bilan yashiringan. Shuning uchun potentsial qarz oluvchilar ko'pincha u yoki bu kredit tashkilotining haqiqatan ham nimaga qodirligini mustaqil ravishda aniqlashlari kerak.