Экономика Беларуси зависима от российских реалий. В условиях связанного соседства рынки страны часто повторяют кризисные явления России с добавлением собственных проблем. Однако, несмотря на все финансовые волнения, банковский сектор Беларуси довольно стабилен, хотя не получает такой господдержки, как российская банковская система.

Вызывает интерес, опыт работы белорусских банков в кризисных условиях и сравнение банковских продуктов с российскими аналогами.

Рассмотрим потребительские кредиты на примере фининститута из ТОП-10 банков РБ. МТбанк - обладатель многих престижных наград. Признан лучшим белорусским банком по итогам 2015 года.

Общие условия

Кредиты Мтбанк выдает в белорусских деноминированных рублях (BYN). В связи с небольшим периодом времени после деноминации все лимиты дополнительно прописываются в неденоминированных денежных единицах - BYR.

Список кредитов для частного потребления МТБанка невелик и представлен двумя продуктами:

• потребительский кредит «Проще простого»;
• потребительский кредит под поручительство.

Приостановлена выдача кредитов в магазинах, торговых сетях, точках продажи.

Одной из особенностей кредитов МТБанка является возможность изменения ставки по договору в одностороннем порядке.

Клиенту отправляется уведомление об увеличении стоимости. Если заемщик не выразит письменный отказ в течение 10 дней, ставка меняется. Отказ от новых условий должен сопровождаться возвратом непогашенной суммы в трехмесячный срок.

Наличие подобной оговорки позволяет банку выдавать длительные кредиты в нестабильной экономической обстановке с резкими колебаниями валют и высокой инфляцией.

Ставка по кредиту единая, привязана к ставке овернайт Национального банка Республики Беларусь.

Сумма кредита перечисляется на счет клиента, к которому привязана банковская карта. По ней можно расплачиваться в магазинах без комиссии или снять деньги в банкоматах.

Кредитные средства можно использовать на любые цели, кроме размещения во вклады в банках, приобретения депозитных или сберегательных сертификатов, или иных банковских продуктов, предусматривающих выплату процентного дохода.

Можно отметить отсутствие целевых кредитов МТБанка и переход на универсальные продукты. Отсутствие привычных для россиян ипотечных и автокредитов объясняется равными условиями всех видов займов на белорусском рынке.

Выдавать деньги на очень длинные сроки не позволяет непредсказуемость экономических реалий, а стоимость займов примерно одинакова независимо от целей.

Использование страхования кредитов позволяет снижать риски кредитования менее затратным для банка способом, чем традиционный залог.

Потому нет необходимости выделения займов на покупку автомобиля и недвижимости в отдельные предложения.

Еще один фактор, способствующий выдаче целевых кредитов в России и несуществующий на белорусском рынке - государственное субсидирование автокредитов и ипотеки.

Оформление

Для получения кредита гражданину нужно оставить заявку на кредит одним из трех способов:

• в офисе МТБанка;
• на официальном сайте;
• по телефону.

Онлайн-заявка не содержит никаких сведений, кроме контактных данных и согласия на их обработку. Поэтому предварительное решение, по сути, является приглашением в банк для оформления полноценной заявки.

При одобрении выдачи кредита клиент подписывает индивидуальные условия, которые являются присоединением к общим условиям выдачи кредита.

Изменения банк может вносить путем размещения новых общих условий на официальном сайте.

Линейка банка

Розничная кредитная линейка МТБанка значительно сокращена. Можно отметить переход кредитного учреждения на универсальные займы и карточное кредитование частных клиентов.

Основные условия по потребительским кредитам МТБанка представлены в таблице:

Кредит «Проще простого выдается без залога и поручителей. Страховка по желанию клиента может включаться с сумму основного долга. Деньги перечисляются на карточный счет клиента.

Единый срок гашения долга - с 1 по 10 число месяца, следующего за расчетным.

Потребительский кредит под поручительство предоставляется при наличии гарантий не менее двух граждан. Деньги можно получить наличными в кассе банка или путем перечисления на карточный счет.

Страховой взнос по желанию клиента включается в состав кредита. За предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию, которая может быть включена в общую сумму кредита и уплачивается банку в момент получения денег. Гашение с 1 по число, указанное в договоре.

Потребительский кредит в МТБанке без справок и поручителей

В Мтбанке не предоставляются кредиты без подтверждения дохода. Выдача экспресс-кредитов на покупку товаров в торговых точках в настоящий момент приостановлено.

Отсутствие залога и поручителей предусмотрено по продукту «Проще простого».

Наличными

Оба потребительских кредита МТБанка выдаются перечислением денег на открываемый карточный счет заемщика.

При желании деньги можно получить в кассе банка. С карточного счета деньги можно снять без дополнительных комиссий в банкоматах и терминалах.

Без оплаты дополнительных услуг осуществляется и расчет за товары, услуги при помощи карты.

Документы

Оформление кредита «Проще простого» осуществляется по паспорту и справке о зарплате.

Банк может запросить другие документы. Поручители предоставляют те же документы. С ними предварительно заключается договор поручительства.

Процентные ставки

В банке действуют единые ставки для всех клиентов. По кредиту «Проще простого» стоимость кредита - 32,2% годовых, по потребкредиту под поручительство - 31%.

Периодически в МТБанке проводятся акции, когда займы можно оформить по пониженным процентным ставкам.

Стоит отметить отсутствие льготных категорий заемщиков. В кризисный период банк от них отказался.

Требования к заемщикам

В настоящее время банк выдает займы гражданам Беларуси, имеющим постоянный доход. Ограничен максимальный возраст заемщиков: мужчины до 64 лет, женщины до 70 лет.

МТБанк в течение всего срока договора требует предоставлять информацию:

• о появлении просроченной задолженности перед банками длительностью более месяца;
• об осуждении заемщика по уголовным преступлениям, повлекшим лишение свободы и(или) конфискацию имущества;
• о приостановлении операций по счетам заемщика;

• об участии клиента в качестве ответчика в судебном разбирательствах, если сумма иска к заемщику превышает 50% суммы долгов перед Банком;

• об утрате источников дохода;
• о возникновении пролонгированной более одного раза и(или) просроченной задолженности перед другими банками и иными контрагентами, бюджетом, если сумма долга превышает 50% суммы долгов перед банком;
• об аресте кредитополучателя.

Сроки

Мтбанк предоставляет кредиты на срок до 7 лет по продукту «Проще простого», до 5 лет по потребительскому кредиту под поручительство.

Конкретный период устанавливается в условиях кредитного договора.

Заемщик может получить кредит на меньший срок или уменьшив период кредитования путем досрочного погашения.

Досрочное погашение

Гашение долга осуществляется в соответствии с графиком платежей, прилагаемых к договору.

Досрочное погашение, как всего кредита, так и частично возможно без ограничений.

Банк может предъявить всю сумму долга к досрочному погашению, если на счетах просроченной задолженности числится долг больше 265 дней.

Плюсы и минусы

Положительным моментом кредитов МТБанка являются:

• простые условия получения займов;
• единые требования к заемщикам и условия выдачи;
• длительные сроки кредитования.

Из недостатков можно выделить:

• незащищенность клиентов от изменения условий договоров;
• высокие процентные ставки;
• отсутствие льгот;

• дополнительные расходы заемщика на страхование и комиссии.

В целом можно отметить перекладывание финансовых рисков на добросовестных заемщиков, что приводит к значительному удорожанию розничных кредитов.

Оформить кредит "Проще простого" на самом деле очень просто, ведь для его получения необходимо только отправить заявку со страницы портала сайт. В считанные минуты с Вами свяжется специалист МТБанка. Данный сотрудник уточнит следующую информацию:

• паспортные данные;
• место работы и среднемесячный доход;
• наличие и размер обязательных платежей (коммунальные платежи, задолженность по другим кредитам и рассрочкам);
• наличие несовершённых лиц (до 16 лет) в семье.

После обработки полученных сведений в течении одной минуты специалист МТБанка назовёт максимальную сумму кредита, который возможно будет получить. Кредит оформляется до 15 000 белорусских рублей. Для получения максимальной суммы в совокупный доход желательно включать доход мужа и жены. Также вам сразу озвучат размер ежемесячных платежей. В случае вашего согласия и одобрения кредитным отделом МТБанка без справки о доходах вы получаете бесплатную банковскую карту , на которую зачисляется вся сумма кредита.

Данной банковской картой возможно рассчитываться в любых магазинах без скрытых платежей. Дополнительно предусмотрено снятие наличных без комиссии в банкоматах ОАО "МТБанка", ОАО "Белинвестбанка" и ОАО "Белгазпромбанка".

Если вам понадобится кредит от МТБанка сроком более 12 месяцев, то банковским специалистом может быть предложен другой кредитный продукт до 7 лет.

Каждый месяц на номер мобильного телефона будет приходить SMS-сообщение с указанием кредитной задолженности, которую нужно будет погашать до 15 числа. Оплатить кредит можно в отделениях МТБанка, при помощи системы «Расчет» (ЕРИП) и интернет-банкинга, а также в отделениях РУП «Белпочта».

В случае необходимости допускается досрочное погашение без штрафов.

МТБанк - приложение для Android, призванное обеспечить клиентам одноименного белорусского банка возможность удобно управлять финансами на своих счетах. Это довольно простой в плане функционала мобильный банкинг, который, тем не менее, имеет одно важное преимущество. Он является максимально простым в освоении и использовании, а интерфейс приложения не "перегружен" лишними элементами.

Управление финансами

В главном окне банкинга МТБанк, также известного как Мой банк вы сможете посмотреть текущий баланс на всех активных картах. Помимо стандартных дебетовых счетов там отображается информация о состоянии карт Халва и PayOkay. Перейдя на экран счета вы получите подробную выписку по последним операциям.

Оплата услуг через ЕРИП

Другая важная функция приложения МТБанк - обеспечение возможности оплачивать услуги белорусских мобильных операторов и интернет-провайдеров. С недавних пор с помощью мобильного банкинга даже можно оплатить "коммуналку".

Чтобы получить доступ ко всем функциям приложения придется зарегистрироваться, введя мобильный номер телефона. Если вы уже являетесь клиентом МТБанк, то сразу же получите доступ к управлению счетами, а если только собираетесь стать таковым - то сможете заполнить заявку на получение карты. Последнюю доставит курьер по указанному вами адресу.

Ключевые особенности

• служит для управления картами, депозитами и кредитами в одноименном белорусском банке;
• дает возможность оплачивать услуги (связь, интернет, коммуналка) через ЕРИП;
• предоставляет подробную выписку по каждому счету;
• требует регистрации с указанием номера мобильного телефона;
• позволяет отслеживать и гасить задолженности по карте Халва;
• имеет лаконичный интерфейс;
• совместимо со всеми актуальными версиями операционной системы Android.

Каждый коммерческий банк в Республике Беларусь старается предоставить максимально выгодные условия потребительского кредитования для своих потенциальных клиентов. МТБанк не является исключением, он имеет несколько программ кредитования для потенциальных заемщиков. При этом его особенность заключается в том, что оформить кредит можно в короткие сроки без предоставления справок о заработной плате. Впрочем, разберем более детально, какие кредиты на потребительские нужды МТБанк предлагает для своих клиентов сегодня.

Все кредитные предложения банка

В настоящий момент банк предлагает всего три программы для потенциальных заемщиков, рассмотрим их условия более детально. Кредит Проще простого МТБанк предлагает под годовую процентную ставку 16% в год. Особенность данного вида кредитования заключается в том, что заемщик получает денежные средства путем перечисления на пластиковую карту. Максимальная сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика. Сумма займа не более 500 белорусских рублей, максимальный срок кредитования до 12 месяцев. Согласно условиям данного предложения поручительство и обеспечение по кредиту не требуется.

Аналогичным предложением является кредит Проще простого, но здесь особенностью предложения является срок до семи лет, процентная ставка плавающая, первые полгода заемщик платит 29,9% в год начиная с 7 в месяц до конца срока действия договора 30% в год. Аналогично предыдущим предложением денежные средства поступают на счет пластиковой карты, ее можно использовать для безналичной оплаты товаров и услуг.

Обратите внимание, что ставки по кредиту в МТБанке напрямую зависят от ставки овернайт Национального банка Республики Беларусь. То есть, при увеличении значения банк имеет право в одностороннем порядке поднять процент по действующему договору.

Наконец, последнее предложение банка – это займ под поручительство физических лиц, он также перечисляется на счет пластиковой карты клиента. Годовая процентная ставка 22% в год, в качестве обеспечения выступают два физических лица. Срок кредитования до 5 лет, сумма кредита от 500 белорусских рублей до 15000 белорусских рублей.

Требования к заемщику

У каждого коммерческого банка есть ряд требований к потенциальным кредитным партнерам, в частности, особое место занимает вопрос обеспечения по кредиту. Кредиты МТБанка без поручителей можно получить по программе Проще простого, однако, от клиента требуется ряд документов, в том числе и справка о заработной плате. Банк в одностороннем порядке может рассмотреть вариант кредитования без документов, подтверждающих в доход, если заемщик обладает положительным кредитным досье. Это значит, что ранее он оформлял кредиты в коммерческих банках Республики Беларусь и своевременно исполнял кредитные обязательства. Какие документы требуются от заемщика:

• паспорт гражданина Республики Беларусь;
• второй документ на выбор, например, водительское удостоверение;
• заявление-анкета.

Обратите внимание, остальные документы банк требует для каждого заемщика в индивидуальном порядке.

Если вы оформляете кредит с поручителем, то, соответственно, от него также потребуются документы, подтверждающие ежемесячный доход, банк аналогично проверяет кредитную историю поручителя. Кстати, нельзя не сказать о том, что участники зарплатного проекта банка получают денежные средства в долг без подтверждения своего дохода.

Как оформить кредит

Взять кредит в МТБанке будет довольно просто, для этого можно отправить анкету в режиме онлайн. Для этого достаточно открыть официальный сайт банка, который находится по адресу https://www.mtbank.by/private/credits , и заполнить короткую анкету. Правда, стоит учитывать, что в анкете не требуется указание паспортных данных и прочих сведений о себе, а значит это форма обратной связи, то есть, вы заполняете короткую анкету, с вами связывается специалист банка и назначает вам встречу.

Аналогичным образом вы можете оформить кредит непосредственно в отделение банка. Для этого вы выбираете ближайшее к вам отделение и обращайтесь непосредственно к кредитному специалисту, где вы сможете заполнить анкету на выдачу кредита и предоставить все свои документы. Это поможет в кратчайшие сроки получить ответ по вашей заявке.

Обратите внимание, что потребительский кредит под поручительство физических лиц можно оформить только в отделении банка после представления всех требуемых документов.

Итак, если вас заинтересовали условия кредитования в МТБанке, то вы в любой момент может ознакомиться актуальными предложениями на официальном сайте или задать вопрос оператору горячей линии по номеру +375 29 699 3972. Что касается выгодности кредитования, то здесь вполне приемлемые условия и лояльные требования к заемщикам. Поэтому банк вполне можно рассматривать в качестве кредитного партнера.

Каждый коммерческий банк в Республике Беларусь старается предоставить максимально выгодные условия потребительского кредитования для своих потенциальных клиентов. МТБанк не является исключением, он имеет несколько программ кредитования для потенциальных заемщиков. При этом его отличительная особенность заключается в том, что оформить кредит можно в короткие сроки без предоставления справок о заработной плате. Впрочем, разберем более детально, какие кредиты на потребительские нужды МТБанк предлагает для своих клиентов сегодня.

В настоящий момент банк предлагает всего три программы для потенциальных заемщиков, рассмотрим их условия более детально. Кредит Проще простого МТБанк предлагает под годовую процентную ставку 16% в год. Особенность данного вида кредитования заключается в том, что заемщик получает денежные средства путем перечисления на пластиковую карту. Максимальная сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика. Сумма займа не более 500 белорусских рублей, максимальный срок кредитования до 12 месяцев. Согласно условиям данного предложения поручительство и обеспечение по кредиту не требуется.

Аналогичным предложением является кредит Проще простого, но здесь отличительные особенности предложения является срок до семи лет, процентная ставка плавающая, первые полгода заемщик платит 29,9% в год, начиная с 7 в месяц до конца срока действия договора 30% в год. Аналогично предыдущим предложением денежные средства поступают на счет пластиковой карты, ее можно использовать для безналичной оплаты товаров и услуг.

Обратите внимание, что ставки по кредиту в МТБанке напрямую зависят от ставки овернайт Национального банка Республики Беларусь. То есть, при увеличении значения банк имеет право в одностороннем порядке поднять процент по действующему договору.

Наконец, последнее предложение банка – это займ под поручительство физических лиц, он также перечисляется на счет пластиковой карты клиента. Годовая процентная ставка 22% в год, в качестве обеспечения выступают два физических лица. Срок кредитования до 5 лет, сумма кредита от 500 белорусских рублей до 15000 белорусских рублей.

Требования к заемщику

У каждого коммерческого банка есть ряд требований к потенциальным кредитным партнерам, в частности, особое место занимает вопрос обеспечения по кредиту. Кредиты МТБанка без поручителей можно получить по программе Проще простого, однако, от клиента требуется ряд документов, в том числе и справка о заработной плате. Банк в одностороннем порядке может рассмотреть вариант кредитования без документов, подтверждающих в доход, если заемщик обладает положительным кредитным досье. Это значит, что ранее он оформлял кредиты в коммерческих банках Республики Беларусь и своевременно исполнял кредитные обязательства.

Какие документы требуются от заемщика:

• паспорт гражданина Республики Беларусь;
• второй документ на выбор, например, водительское удостоверение;
• заявление-анкета.

Обратите внимание, остальные документы банк требует для каждого заемщика в индивидуальном порядке.

Если вы оформляете кредит с поручителем, то, соответственно, от него также потребуются документы, подтверждающие ежемесячный доход, банк аналогично проверяет кредитную историю поручителя. Кстати, нельзя не сказать о том, что участники зарплатного проекта банка получают денежные средства в долг без подтверждения своего дохода.

Как оформить кредит

Взять кредит в МТБанке будет довольно просто, для этого можно отправить анкету в режиме онлайн. Для этого достаточно открыть официальный сайт банка, который находится по адресу https://www.mtbank.by/private/credits, и заполнить короткую анкету. Правда, стоит учитывать, что в анкете не требуется указание паспортных данных и прочих сведений о себе, а значит это форма обратной связи, то есть, вы заполняете короткую анкету, с вами связывается специалист банка и назначает вам встречу.

Аналогичным образом вы можете оформить кредит непосредственно в отделение банка. Для этого вы выбираете ближайшее к вам отделение и обращайтесь непосредственно к кредитному специалисту, где вы сможете заполнить анкету на выдачу кредита и предоставить все свои документы. Это поможет в кратчайшие сроки получить ответ по вашей заявке.

Обратите внимание, что потребительский кредит под поручительство физических лиц можно оформить только в отделении банка после представления всех требуемых документов.

Итак, если вас заинтересовали условия кредитования в МТБанке, то вы в любой момент может ознакомиться актуальными предложениями на официальном сайте или задать вопрос оператору горячей линии по номеру +375 29 699 3972. Что касается выгодности кредитования, то здесь вполне приемлемые условия и лояльные требования к заемщикам. Поэтому банк вполне можно рассматривать в качестве кредитного партнера.