Bu gün tibbi sığorta Rusiya Federasiyasında ən populyar sığorta növlərindən biridir. Onun inkişaf səviyyəsi aşağıdakı məlumatlar ilə xarakterizə olunur. 2012-ci ildə ölkəmizdə tibbi sığortanın ümumi həcmi 699 milyard rubl təşkil edib (xaricə gedənlərin sığortası istisna olmaqla). Bunlardan 604 milyard rubl (yəni, 86%) icbari tibbi sığortanın (OMI), 95 milyard rublu (yəni 14%) - könüllü tibbi sığortanın (VHI) payına düşüb, Şəkil 2-də göstərildiyi kimi. 2012-ci il üçün müqayisə 2011-ci ilə qədər icbari tibbi sığorta bazarı 24,3%, könüllü tibbi sığorta bazarı 13,3% artmışdır.

Şəkil 2 - 2012-ci ildə Rusiya tibbi sığorta bazarının strukturu

İcbari tibbi sığorta bazarının artımı əmək qabiliyyətli əhali üçün icbari tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının dərəcəsinin 3,1%-dən 5,1%-ə yüksəlməsi, habelə işləməyən əhali üçün sığorta haqlarının artması ilə bağlı olmuşdur.

Könüllü tibbi sığorta bazarının artımı əsasən inflyasiya ilə bağlıdır. 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta bazarının böyüməsi üçün yeni stimulların olma ehtimalı olduqca kiçik idi. Könüllü tibbi sığorta bazarının müştəri bazası artıq formalaşıb və yeni iri müştərilərin meydana çıxması olduqca nadirdir. “Expert RA” reytinq agentliyinin məlumatına görə, 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta bazarının həcmi 107 milyard rubla çatıb, 2014-cü ildə isə bu rəqəm 140 milyard rubla yaxınlaşacaq (bir şərtlə ki, makroiqtisadi “zərbələr” və əhəmiyyətli qanunvericilik dəyişiklikləri olmasın).

Könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının dinamikası Şəkil 3-də göstərilmişdir.

Şəkil 3 - Könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının dinamikası

Könüllü tibbi sığorta əsasən korporativ müştərilər tərəfindən tələb olunur. Onlar könüllü tibbi sığorta proqramları çərçivəsində toplanan töhfələrin təxminən 95%-ni təşkil edir.

Bu, bir tərəfdən işçilərin sığortasının kompensasiya paketinin tərkib hissəsinə çevrildiyi biznesin sosial məsuliyyətinin artması, digər tərəfdən isə sığorta şirkətlərinin korporativ müştərilərlə işləmək istəyi ilə izah edilə bilər. , çünki kollektivləri sığortalayarkən risklər bütün işçilər arasında bərabər paylanır. Məhz korporativ sığorta sahəsində könüllü tibbi sığorta bazarının stimullaşdırılması üçün bir neçə addım atıldı - könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının maya dəyərinə aid edilməsi dərəcəsinin əmək haqqı fondunun 3%-dən 6%-ə qədər artırılması. . 2012-ci ildə bu tədbir ən çox kiçik və orta sahibkarlar tərəfindən tələb olunub.

Fərdi müştərilər tərəfindən tələbin aşağı olması əhalinin aşağı gəlirləri və könüllü tibbi sığorta polisinin baha olması ilə bağlıdır. 2012-ci il üçün pərakəndə könüllü tibbi sığorta bazarının həcmi 5% təşkil edir (şək. 4).

Şəkil 4 - 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta bazarının strukturu

Pərakəndə könüllü tibbi sığortanın gəlirliliyi aşağıdır ki, bu da fərdi müştərilər üçün korporativ müştərilərdən daha yüksək qiymətlərə səbəb olur.

Pərakəndə könüllü tibbi sığortanın yüksək rentabelliyi onunla bağlıdır ki, fərdi müştəri sığortadan maksimum yararlanmağa - onun dəyərini ödəmək üçün klinikaya mümkün qədər çox müraciət etməyə çalışır. Bundan əlavə, pisləşən seçim var, çünki sığorta əsasən müəyyən bir xəstəlik növü olan insanlar tərəfindən alınır.

Böhran zamanı könüllü tibbi sığortanın korporativ sektorundan pərakəndə sığortaya müştərilərin yenidən bölüşdürülməsi baş verdi. Sosial paketlərini itirən şirkətlərin işçiləri könüllü tibbi sığorta polislərini özləri almağa başlayıblar. Böhrandan sağalma və korporativ müştərilərin könüllü tibbi sığortaya qayıtması ilə pərakəndə tələbat azaldı.

Fərdi müştərilərin tələbi az olduğundan sığortaçıların təklifi məqsədəuyğundur.

Fiziki şəxslər üçün vergi güzəştləri də var - bunlar tibbi xidmət üçün vergi endirimləri və 120 min rubl məbləğində könüllü tibbi sığortaya töhfələrdir. Bununla belə, bu barədə az adam bilir, tutulma ilə bağlı çətinliklər var və siz bunu yalnız könüllü tibbi sığorta polisi aldıqdan sonra əldə edə bilərsiniz.

Könüllü tibbi sığorta bazarının təmərküzləşməsi hər il artır. Əgər 2011-ci ilin sonunda könüllü tibbi sığorta seqmentində 20 ən böyük sığortaçı sığorta haqlarının 74%-ni təşkil edirdisə, 2012-ci ilin sonunda bu rəqəm 77,6%-ə yüksəlib.

2011-ci ildə 390 sığorta şirkəti könüllü tibbi sığorta ilə məşğul olub, 2012-ci ilin sonunda - 354. Şirkətlərin sayının azalması universal sığortaçıların sığortadan imtinası ilə deyil, kiçik şirkətlərin lisenziyalarının ləğvi ilə əlaqədardır. zəif reputasiyası olan və “psevdosığorta” ilə məşğuldur. Konsentrasiyanın artması töhfələrin daha böyük və daha etibarlı şirkətlərin xeyrinə yenidən bölüşdürülməsi hesabına baş verib.

İcbari tibbi sığorta sisteminin modernləşdirilməsi çərçivəsində dövlət könüllü tibbi sığorta bazarının həcmini minimuma endirməyə çalışır ki, bu da bütün səhiyyə sisteminə mənfi təsir göstərə bilər.

Könüllü tibbi sığorta üçün səmərəli bazarın qurulması səhiyyə sistemi və bütövlükdə cəmiyyət üçün müsbət xarici təsirlərə malikdir:

sosial sabitliyin artması;

tibbi xidmətlər bazarında məlumat asimmetriyasının azaldılması;

səhiyyə sisteminin kölgə maliyyələşdirilməsinin azaldılması imkanları;

tibb mərkəzlərinin tikintisinə investisiyaların artması.

Bütün sığorta sənayesində olduğu kimi, könüllü tibbi sığorta bazarında da ümumi sığorta haqlarında payı digər sığortaçılarla müqayisədə xeyli yüksək olan iki və ya üç lider müəyyən edilə bilər (Əlavə B).

Bu bazarda ən böyük oyunçu SOGAZ Şirkətlər Qrupudur.

ASC ROSNO, ASC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya liderdən əhəmiyyətli bir fərqlə təqib edir, töhfələri haqqında məlumatlar Cədvəl 1-də təqdim olunur.

Cədvəl 1 - 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının həcminə görə lider şirkətlər

Rusiyada könüllü tibbi sığortanın aparılması təcrübəsi göstərir ki, könüllü tibbi sığortanın daha da səmərəli inkişafına mane olan bir sıra çətinliklər və problemlər mövcuddur.

Könüllü tibbi sığorta bazarının vəziyyətinin qısa icmalı göstərdi ki, Rusiya korporativ könüllü tibbi sığorta bazarı geniş inkişaf mərhələsini keçib, o zaman sığorta haqlarının artımı yeni müəssisələrin cəlb edilməsi ilə təmin edilib və sığortaçının seçilməsi üçün əsas meyar olub. sığortanın qiyməti. Növbəti mərhələ xidmət keyfiyyətinin yüksəldilməsi, sığorta məhsullarının xidmət komponentinin mürəkkəbləşdirilməsi və artırılması, eləcə də bazarın daha da təmərküzləşməsi yolu ilə rəqabəti nəzərdə tutan bazarın intensiv inkişafıdır.

Könüllü tibbi sığorta (Bazar icmalı)

İcbari tibbi sığorta xidmətləri insanları getdikcə daha az qane edir. Və könüllü tibbi sığorta polisləri üzrə yüksək keyfiyyətli qorunma getdikcə daha yaxşı və daha sərfəli olur. Üstəlik, sığorta şirkətləri ayrı-ayrı vətəndaşlarla - fiziki şəxslərlə ciddi maraqlanmağa başlayır. Oxuculara bu bazarın imkanları haqqında ümumi məlumat təqdim edirik.

özünə kömək et

Könüllü tibbi sığorta (VHI) ölkəmizdə tədricən sivil tibbin inkubatoruna çevrilir. VHI sayəsində geniş əhali üçün qabaqcıl tibbi texnologiyalar və yeni xidmətlər imkanları açılır, xidmət səviyyəsi yüksəlir. Bu gün VHI və pulsuz CHI iki paralel dünya kimi birlikdə mövcuddur. Bu, çox vaxt onlar üçün xidmətin eyni tibb müəssisəsində göstərilməsinə baxmayaraq. Tibbi xidmətlərin "yaxşı" dünyasına necə girmək olar? Bu, adətən müəssisənizdə sığorta vasitəsilə həyata keçirilir. Amma tədricən sığorta şirkətləri fərdi müştərilərlə maraqlanmağa başlayır. Bu gün Sankt-Peterburqda tam olaraq sizə ən uyğun proqramı seçə bilərsiniz. Sığorta şirkətləri indi fiziki şəxsləri sığortalamaq istəyirlər. Və bizim, o şəxslərin, ən yaxşısını necə seçməyi öyrənməyin vaxtıdır.

Vəziyyətin özəlliyi ondan ibarətdir ki, şiddətli reklam kampaniyaları istehsalçıları insanlar üçün bir çox xoş şeylər etməyə sövq edir - əvvəlkindən daha çox. Amma kampaniyalar davam edir. Hazırda sığorta bazarında baş verənlər sadəcə müvəqqəti kampaniya deyil. Sığortaçılar yeni müştərilər kateqoriyasına diqqət yetirməyə başlayırlar. Onların rəğbətini qazanmağın ən yaxşı yolu, insan kimi davranmaqdır.
Sığorta şirkətləri insanlara problemlərini qeyri-rəsmi şəkildə araşdırmağa hazır olduqlarını göstərir. Tipik bir hal belədir: Ambulator və Ev Doktoru proqramları üzrə sığortalanmış sığorta şirkətinin müştərisi yüngül insult keçirmişdir. Xəstəxana həkimləri onu evə göndərdilər, dərmanlar yazdılar və nevropatoloqun nəzarətində oldular. Səhhətinə görə o, klinikaya gedə bilməyib və VMI-ə görə, onun proqramında mütəxəssisin evə baş çəkməsi nəzərdə tutulmayıb. Amma elə ertəsi gün şirkət öz həkimini onun evinə göndərdi və həkim uzun müddət xəstəni müşahidə etdi. Əslində şirkət bunu öz hesabına edib.
Təbii ki, sığortaçıların hərəkətlərində reklam niyyətini güman etmək olar – müştəri baş verənləri dostlarına danışacaq. Amma sivil biznesin mahiyyəti budur. Onun qanunu: nəcib olmaq faydalıdır. Müştərilərin əla fürsətlərdən yararlanmaması isə günahdır.
Sığortaçılara gəlincə, yaxşı əməllər yoluxucudur. İnsanlığı gəlirliliklə birləşdirmək olarsa, istənilən normal iş adamı bunu edər. VHI sahəsində bu, yeni proqramların hazırlanmasına və onların "insan" icrasına gətirib çıxarır.
Sankt-Peterburq bazarında bu gün belə bir tendensiya formalaşır. Təbii ki, onun meyvələrindən “pulunuz üçün deyil” istifadə edə bilərsiniz. Bunun üçün siz öz müəssisələrinizin idarəçiliyinə təsir göstərməlisiniz. Bir çox vasitə var: həmkarlar ittifaqları, kollektiv müqavilə, ictimai rəy.

DMS - İDARƏÇİLƏRİN SEHRLI ÇƏYƏNGİ

Məsləhətçi agentliklərin və ekspert təşkilatlarının çoxsaylı araşdırmaları göstərir ki, bu gün VMI kadrların idarə edilməsi sahəsində ən təsirli elementlərdən biri ola bilər. Yalnız kiçik və orta müəssisələrin bir çox menecerləri bu barədə hələ bilmirlər.
Əgər şirkətdə maaşları artırmaq üçün kifayət qədər vəsait yoxdursa, onun rəhbərliyi motivasiya sisteminin məhvi ilə üzləşir. Yaxşı işçilər ayrılır və ya diqqətsiz işə başlayırlar. Oğurluq və dələduzluqdan itkilər artır, əmək məhsuldarlığı azalır. Cəza tədbirləri kömək etmir, müəssisənin iqtisadi təhlükəsizliyinə təhlükə artır. Və nə etməli? Şirkətin maaşları artırmağa pulu yoxdur! Bacarıqlı lider belə hallarda əlavə motivasiyaya müraciət edir.
Agentlik seminarı aşağıdakı nümunəni verdi. Bir xidmət sənayesi müəssisəsində böyük dövriyyə var idi. Oğurluq başladı. Maaş 3500 rubl olduğu üçün yeni yaxşı işçiləri işə götürmək və ya köhnələrini saxlamaq mümkün deyildi. Şirkətin gəliri əmək haqqını ayda 300-400 rubl artırmağa imkan verdi, lakin rəhbərlik bu məbləğin işçilərin vəzifələrə münasibətində nəyisə dəyişəcəyinə inanmırdı.
Sonra ekspert işçi heyəti ilə müsahibədən sonra komanda üçün VHI sığortası verməyi, həmçinin ilin sonunda bonuslar şəklində 3000 rubl ("on üçüncü əmək haqqı") ödəməyi təklif etdi. Müəssisə üçün VHI müqaviləsinin bağlanması hər bir işçi üçün ildə təxminən 600 rubl sığorta haqqının ödənilməsi demək idi. Amma işçinin ala biləcəyi tibbi xidmətlərin həcmi bu məbləğdən onlarla dəfə çox idi.
Şirkətin VHI üçün xərcləri və bonus yalnız onun səmərəsiz maaş artımına xərclədiyi pula başa gəlir. Maraqlıdır ki, bundan sonra dövriyyə yarıbayarı azalıb, oğurluq demək olar ki, dayanıb. Bir il sonra, artan mənfəət hesabına şirkət maaşları ayda 2000 rubl artırdı və heyətlə bağlı çətinliklərdən xilas oldu.
Nə üçün VMI bu gün işçilərin simpatiyasının sevimlisinə çevrilib? Bir-biri ilə əlaqəli iki səbəbi qeyd etmək olar: cəmiyyətdə "sağlamlıq dəyərləri" anlayışının formalaşması və əhalinin əksəriyyəti arasında sonuncunun davamlı şəkildə pisləşməsi. VHI-nin sığorta təminatı gücsüz OMS maşını ilə tamamilə fərqlidir. Sağlamlığına qayğıkeş münasibətlə üzləşən bir insan bunu diplom və ya pansionata təsadüfi bilet təqdim etməkdən daha çox qiymətləndirəcəkdir. Yüksək keyfiyyətli VHI xidmətinin müsbət reaksiyaları onu təqdim edənə ötürülür. "Ev şirkəti" üçün.

Sergey Dovbnya tərəfindən hazırlanmışdır.

Mütəxəssislər - DMS haqqında

Sığorta şirkətlərinin ekspertləri VHİ-nin problemləri və tendensiyaları ilə bağlı “Komsomolskaya Pravda”nın suallarını cavablandırır.

— Ayrı-ayrı vətəndaşların VHI sığortasına marağı artırmı və əhalinin hansı qrupları bu polisləri daha çox alır?

Alexandra Bogdanova, VHI, IC "ASK-Med" direktoru:

- Son altı ayda VHI siyasətlərinə tələbat əhəmiyyətli dərəcədə artıb. Ən çox VHI mövzusu valideynləri maraqlandırır, çünki icbari tibbi sığorta sistemi üzrə uşaqlara yardım rayon həkimlərinin olmaması və pulsuz müəssisələrin həddindən artıq yüklənməsi səbəbindən getdikcə pisləşir. Sığorta şirkətləri valideynlərə yalnız keyfiyyətli müalicə infrastrukturu təklif etmir. "Ailə həkimi" proqramları uşağı daim nəzarətdə saxlamağa və xəstəliyin ağır formalarının qarşısını almağa imkan verir. Bundan əlavə, VHI miqrantlar, digər bölgələrdən və hətta ölkələrdən olan insanlar arasında populyarlaşır. Onlar üçün könüllü tibbi sığorta (icbari tibbi sığorta polisi və iş üçün formalaşdırılmamış sənədlər olmadıqda) daimi tibbi yardım almağın yeganə yoludur.

— Hansı VHI proqramları vətəndaşlar tərəfindən daha çox tələb olunur?

Aleksey Kuznetsov, "Kapital-Polis" IC-nin direktoru:

— Fikrimizcə, VHI ailə proqramları ən yaxşı perspektivlərə malikdir. İstehlakçılar artıq bir həkimlə bütün ailəni müalicə etməyin faydalarını başa düşürlər. Xüsusilə xroniki xəstəliklər zamanı ailə həkiminin daimi nəzarəti effektlidir. Belə həkim xəstələrin sağalmasına kömək etməklə yanaşı, həm də profilaktika, erkən diaqnoz və sağlam həyat tərzinin qurulmasını təmin edir. Şirkətimizin təcrübəsi göstərir ki, VHI proqramlarının inkişafı üçün ən perspektivli istiqamətlərdən biri şəhərin müxtəlif yerlərində Ailə Təbabəti Mərkəzlərinin yaradılmasıdır. Bu, müştərinin vaxtına və puluna qənaət edir.

— Hansı VHI proqramları, sizcə, ən perspektivlidir?

Valeri Ovsyannikov, "Virilis" IC-nin baş direktoru:

— Bizim fikrimizcə, uşaq və yeniyetmələr üçün VHI proqramları sığortanın ən perspektivli sahələrindən biridir. Əvvəla, ona görə ki, uşaqlar hələ bizim gələcəyimizdir, uşaqların sağlamlığı isə millətin sağlamlığıdır (bəlkə də bu, səhv səslənsə də). İkincisi, ona görə ki, VHI siyasətini almaqla valideynlər həm rahatlıq, həm də övladına lazımi miqdarda və lazımi vaxtda lazımi tibbi yardım göstəriləcəyinə inam əldə edirlər. Və nəhayət, bu gün biz yaxşı başa düşürük ki, siz yüksək keyfiyyətli tibbi xidmətlər üçün pul ödəməli və çox vaxt çox pul ödəməlisiniz. Pediatriya üçün bütün VMI müqavilələri üzrə şirkətin məsuliyyət limiti valideynlərin müqavilə bağlayarkən ödədiyi məbləğdən dəfələrlə yüksəkdir və bu, son dərəcə vacib bir haldır.

— Sığorta şirkətləri üçün ən çox hansı VHI müştəriləri maraqlıdır?

Tatyana Voloshina, "Russkiy Mir" sığorta şirkətinin tibbi sığorta mərkəzinin direktoru:
— Bu gün sığorta şirkətləri daha çox müəssisələrlə kollektiv müqavilələrə maraq göstərirlər. Bir qayda olaraq, müəssisələr ambulator və stasionar müalicəni, təcili yardım çağırışını əhatə edən kompleks sığorta proqramları əldə edirlər. Sığortalıların çoxluğuna görə şirkət sığorta haqlarını minimuma endirir, sığorta şirkəti isə geniş çeşiddə xidmətlər göstərir. Bundan ən çox faydalanan sığortalı işçilərdir.

- Nə üçün VHI siyasəti müəyyən bir xəstəlik üçün "öz adından" pullu dərman üçün müraciət etməkdən daha yaxşıdır?

İnna Vişnevskaya, "RESO-Garantia" İC-nin könüllü tibbi sığorta şöbəsinin rəhbəri:

- Birincisi, "öz adından" müalicə zamanı xəstə müalicənin tam dəyərini ödəməli olacaq - bəzi hallarda vəsait kifayət etməyə bilər. İkincisi, tibb müəssisələri belə hallarda qiymətləri şişirtməyə və əlavə xidmətlər tətbiq etməyə meyllidirlər. VHI siyasəti xəstəni lazımsız xərclərdən və vaxt itkisindən qoruyur. Üçüncüsü, könüllü tibbi sığorta sistemi sadəcə bir sistemdir. Mütəxəssis sizi tam olaraq ehtiyac duyduğunuz yerə yönəldəcək. Öz başına bir klinika seçərək, xəstə reklamın və ya səriştəsiz məsləhətin qurbanı olmaq riskini daşıyır. Və nəhayət, sığorta şirkəti xəstənin hüquqlarının qorunmasının təminatçısıdır.

Yetkin bir iş özünü işçilərin xəstəliyindən qoruyur

Yeni sığorta layihəsi işçi və təşkilat üçün bütün problemləri həll etməyə qadirdir

İnsan öz sağlamlığının qayğısına qalmağa başlayanda, bu o deməkdir ki, yetkinləşib, özünə və yaxınlarına qarşı elementar məsuliyyət nümayiş etdirir. Rəhbər isə tabeçiliyində olanların sağlamlığının, tibbi mühafizəsinin qayğısına qalanda, onun biznesi yetkinləşib. Menecer gələcəyə baxır və işçilərin şirkətə münasibətini, işlərinin keyfiyyətini, biznesin təhlükəsizliyini və motivasiyaya xərclənən vəsaitdən maksimum effekti planlaşdırır. VMI bu gün işçinin və təşkilatın bütün problemlərini həll etməyə imkan verir.
“IC Capital-Policy” şirkətinin baş direktoru Aleksey Nikolayeviç Kuznetsov bunu belə şərh edib: “Son illər təşkilatlar getdikcə daha çox VHI müqavilələri bağlayırlar.Menecerlər başa düşürlər ki, bu gün VHI qeyri-maddi həvəsləndirmə sisteminin əsasına çevrilib.VHI. işəgötürən üçün daha faydalıdır, çünki xərclər maya dəyərinə daxildir.
Doğrudan da, insan daha az xəstələnirsə, əmək məhsuldarlığı artır və iş vaxtına qənaət olunur. Və hələ də xəstələnirsinizsə, sığorta şirkəti müxtəlif mütəxəssislərə zənglər zəncirini optimal edir. Növbələr, qarışıqlıq və əsassız bürokratiya olmadan.
VHI yüksək ixtisaslı işçiləri cəlb edir və komandadakı vəziyyəti sabitləşdirir. Qorxudan qorunan işçilər təşkilata dəyərli olduqlarını hiss edirlər. Bu, bir qayda olaraq, onlarda qarşılıqlı hiss yaradır.
Bundan əlavə, VHI həm də inflyasiya sığortasının bir növüdür. Tibb müəssisələrinin qiymətləri ildə orta hesabla 20-30% bahalaşır. Sığorta şirkəti müştəriləri üçün qiymətləri və endirimləri saxlamaq üçün tibb müəssisəsi ilə danışıqlar aparır.
“Capital-Policy” şirkəti artıq 8 ildir ki, tibbi sığorta şirkəti kimi ixtisaslaşmışdır. Bu, şirkətin “Xalq Siyasəti” sığorta layihəsində təcəssüm etdirdiyi unikal təcrübə əldə etməyə imkan verdi. Şirkətin Ailə Təbabəti Mərkəzinin bazasında “Sənin şəxsi həkimin” sığorta proqramı çərçivəsində həyata keçiriləcək. Layihə həm fərdi, həm də korporativ sığorta təklif edir. Sığorta təminatının keyfiyyəti həqiqətən də layihəni unikal edir.
Təşkilatların rəhbərləri öz işçilərinə sağlamlıqlarının qayğısına qalacaq və mütəxəssislərin hərəkətlərini əlaqələndirəcək kifayət qədər münasib pula şəxsi həkim təklif edə bilərlər. Belə bir tədbir xəstəliklərin müalicəsinin və qarşısının alınmasının effektivliyini artırmaqla yanaşı, həqiqətən də işçi ilə işəgötürən arasında münasibətləri yeni keyfiyyət səviyyəsinə qaldırır. Bu, xüsusilə kiçik və orta biznes üçün maraqlı ola bilər.
Kiçik komandalarda şəxsi amil xüsusilə vacibdir və düzgün idarəetmə ilə asanlıqla düzəldilə bilər. “Xalq Siyasəti” layihəsindən “Şəxsi həkim” kiçik və orta biznes orqanizmlərinin bərpası üçün ən uyğun olanıdır. Üstəlik, korporativ sığorta qiymətləri, şübhəsiz ki, layihəni bir çox müştərilər üçün əlverişli edir.
Sankt-Peterburq bazarında Xalq Siyasəti layihəsini təklif etməklə, Capital-Policy şirkəti VHI-nin bütün iştirakçıları arasında müalicənin, anlaşmanın və münasibətlərin yeni keyfiyyətini təşviq edir.

Ana və uşaqları qorumaq...

IC "Virilis" ən sevimli və ən həssas insanlara: hamilə qadınlara, analara, körpələrə və uşaqlara effektiv sığorta təminatı təklif edir.
"Virilis" sığorta şirkəti müştərilərə geniş çeşiddə sığorta xidmətləri göstərir. Bununla belə, IC "Virilis" sığorta bazarında aparıcı mövqe tutduğu bir sahə var - ana və uşaqları qorumaq üçün proqramlar. Bu sahədə işləmək xüsusi diqqət və qayğı tələb edir. Məhz burada “Virilis” şirkəti xidmətlərin səviyyəsini real keyfiyyət zirvəsinə qaldırıb və rəqibləri yoxdur.
"Virilis" ana və ya uşaq üçün bədbəxt hadisədən, doğuş zamanı və ya doğuşdan sonra baş verə biləcək ağırlaşmalardan sığortalanmağı təklif edir. Təbii ki, valideynlərdən heç biri öz düşüncələrində belə buna imkan vermək istəmir. Ancaq doğmamış uşağa qarşı məsuliyyətin təzahürü onun doğulmasına zərər verə bilməz. Əksinə, əksinə.
Siyasət qiyməti 200 rubl olan sığorta şirkətinin öhdəliyi 10.000 və ya daha çoxdur. Şəhərimizdə uşaq dünyaya gətirən hər üçüncü qadın Virilisdə sığortalanıb.
Bundan əlavə, şirkət hamiləlik zamanı monitorinq üçün VHI siyasətlərini təklif edir. Bu siyasətlər qadına şəhərin istənilən layiqli müəssisəsində diqqətli, fərdi münasibət və yüksək keyfiyyətli tibbi mühafizəyə zəmanət verir.
Ancaq uşaq doğulduqdan sonra belə, "Virilis" həyatın ilk ilinin uşaqları və bir yaşdan on yeddi yaşa qədər olan uşaqlar üçün xüsusi proqramlar təklif edərək valideynlərə kömək edir. Xüsusilə müxtəlif yaş qruplarından olan uşaqlar üçün sığorta olunan uşağın yaşına xas olan xəstəliklərin qarşısının alınması üçün kompleks tədbirləri özündə əks etdirən proqram hazırlanmışdır. Bu proqramlar evə həkimlərin, o cümlədən loqoped və məşq terapiyası mütəxəssisinin gəlməsini nəzərdə tutur. Məhz bu VHI siyasətləri xoşbəxt valideynlər uşaqlarına verə bilər.

RESO keyfiyyət və qayğıya zəmanət verir

İnsanlara real yardım ancaq qüsursuz texnologiya ilə təmin edilə bilər.

"RESO-Garantiya" sığorta şirkəti VHI sahəsində liderlər arasında güclü mövqe tutur. Şirkət həm təşkilatlara, həm də fiziki şəxslərə keyfiyyətli sığorta proqramları dəsti təklif edə bilər. Kompleksə ambulator və uşaq proqramları, stomatoloji qulluq, stasionar, spa, reabilitasiya müalicəsi və s. Proqramlar qiymətlərin, yardımın həcminin və xidmətlərin seçiminin çox müxtəlif səviyyələrində birləşdirilə bilər.
Menecerlər müəssisənin imkanlarına və ehtiyaclarına əsaslanaraq işçiləri üçün paket yarada bilərlər. Sığorta strategiyasını planlaşdırarkən yadda saxlamalısınız: VHI müqaviləsini yeniləyərkən endirimlər tətbiq olunur. İlk əməkdaşlıq dövründən sonra şirkət artıq komandada sağlamlıq vəziyyətini təmsil edir və müqavilənin haqqını azaltmağa gedir. Bundan əlavə, VHI proqramı çərçivəsində bir illik keyfiyyətli xidmətdən sonra müəssisədə çox az xəstə var!
Yaxşı VHI proqramları altında sığortalanan insanlar əsl tibbi xidmətin xəstəxana və klinikalarda adi sınaqlardan necə fərqləndiyini həmişə xatırlayacaqlar.
10 illik fəaliyyəti ərzində “RESO-Garantiya” öz palatalarına bütün növ tibbi yardım göstərmək üçün qüsursuz texnologiya qura bilmişdir. Şirkət öz xidmət strukturunun - terapevtlərin, təcili tibbi yardım xidmətlərinin, ailə həkimlərinin işinə arxalanır. Təbii ki, onların öz həkimləri məsələyə lazımi səviyyədə məsuliyyətlə və peşəkarlıqla yanaşırlar. Bunlar “axın üzərində” işləməyən insanlardır. Onlar üçün yüksək səviyyəli xidmət həqiqətən normadır. Axı VHI hər bir xəstəyə fərdi yanaşma deməkdir.
Bundan əlavə, RESO-Garantia 500-ə yaxın tibb müəssisəsi ilə əlaqələr qurub. Onların arasında tibbdə ən qabaqcıl texnologiyalara və texniki avadanlıqlara malik aparıcı tibb mərkəzləri var.
"RESO-Garantia" şirkəti bütün tərəfdaş tibb müəssisələri tərəfindən hörmətlə qarşılanır. "RESO-Garantia" VHI siyasətinə malik müştəriyə həmişə yüksək keyfiyyətli tibbi xidmət göstəriləcək və əlavə müraciətlər yerinə yetiriləcək.
Fərdi müştərilər üçün isə "RESO-Garantiya" təcili yardım proqramları, şəxsi həkim, tibb bacısı himayəsi təklif edə bilər.
“RESO-Garantia” müştəriləri VHI müqavilələrini yeniləyir və bizi dostlarına tövsiyə edirlər. Bu, bizim işimiz üçün ən yaxşı reklamdır. Axı “RESO-Garantia” siyasəti ilə birlikdə müştərilərinə diqqət və qayğı göstərir. Özünün tibb mərkəzinin fəaliyyətə başlaması ilə isə sığortaolunanlara xidmət keyfiyyətcə yeni səviyyəyə qalxacaq.
Nəticə etibarı ilə bir dəfə görüşüb əməkdaşlığa başlamışıq, biz artıq palatalarımızdan ayrılmırıq. Yaxşı dostlar itirilmir, onlar qiymətlidir!
"Rus dünyası" hər yerdə ən yüksək səviyyədə
Russkiy Mir Sığorta Şirkəti Sankt-Peterburq və Leninqrad vilayətində bütün növ VHI proqramlarını təklif edir
Sığorta şirkətləri üçün VHI inkişafının yüksək səviyyəsinin əlaməti öz tibb mərkəzinin və ya öz təcili yardım xidmətinin olmasıdır.
“Russkiy Mir” Sankt-Peterburqda hər ikisinə malik yeganə şirkətdir. Öz tibb mərkəzi, təcili tibbi yardım xidməti, gecə-gündüz dispetçer, öz həkimləri - belə bir infrastruktur müalicə prosesini davamlı etməyə imkan verir. Xəstəliyi yüngül bir xəstəlik yarandığı andan aşkar etmək və müalicə etmək olar. Aydındır ki, bu, müştəri üçün böyük üstünlük deməkdir. Xəstəlik başlamır, qiymətli vaxt boşa getmir, xərclər azalır. Bundan əlavə, "Russkiy Mir" sığortalılara proqramları üçün seçmək üçün Sankt-Peterburqda istənilən layiqli tibb müəssisəsi təqdim edir. Sankt-Peterburq xəstəxanaları, tibb bölmələri, institutları "Russkiy Mir" şirkəti ilə - keyfiyyətli tibbi xidmət istehsalçısı kimi tanınan hər kəslə əməkdaşlıq edir. "Rus dünyasında" bu seçim həqiqətən böyükdür.

HƏR KƏS ÜÇÜN PROQRAMLAR

Eyni şəkildə, Russkiy Mir-in VHI proqramları arasında istənilən müştəri özünə uyğun olanı tapa bilər.
“Russkiy Mir” şirkəti təşkilatlara və fiziki şəxslərə tibbi mühafizənin tam spektrini təklif edir. Bunlar planlı və təcili xəstəxanaya yerləşdirmə, təcili yardım, uşaqlar və ailələr üçün ambulator proqramlar və proqramlardır... Müştəri üçün tibbi xidmətlərin rahat kombinasiyası standart və ya elit səviyyədə təklif olunur. VHI müqaviləsinin bağlanması müştərinin xeyrinə yönəlmiş yaradıcı bir prosesdir.
VHI proqramları arasında təşkilatlar üçün xüsusilə əlverişli proqramlar var, məsələn, "ofis həkimi". Onun mənası mütəmadi olaraq tibbi müayinədən keçmək, xəstəliklərin qarşısının alınması və erkən diaqnostikasındadır. Qəbul birbaşa ofisdə, təşkilat üçün əlverişli vaxtda keçirilir. Bu, işəgötürənin və sığortalının vaxtına və puluna qənaət edir. Vaxt keçdikcə fərq edilən və müalicə olunan xəstəliklər artıq gələcəkdə itkiləri təhdid etmir.
Vətəndaşları ənənəvi olaraq “Russkiy Mir” sığorta şirkətinin ailə həkimləri sistemi cəlb edir.
Ailə həkimi bütün ailənin sağlamlığına cavabdehdir: ilk növbədə sağlamlığın “xəstəliyə” çevrilməməsinə kömək edir. Hər hansı bir pozuntu baş verərsə, daimi bir mütəxəssisin köməyi mümkün qədər tez öhdəsindən gəlməyə kömək edir.
Bu yanaşma ilə xəstəlik ailə üzvlərinin sağlamlığına ciddi ziyan vura bilməyəcək. Xroniki xəstələr üçün ailə həkimi xüsusilə vacibdir. Ailə həkiminin nəzarəti ilə birlikdə tibb bacısının himayəsi, evdə prosedurlar və müştərinin müqaviləyə daxil etmək istədiyi digər tibbi xidmətlər mümkündür.
Russkiy Mir şirkətinin könüllü tibbi sığortası həm Peterburqlular, həm də Leninqrad vilayətinin sakinləri üçün yüksək keyfiyyətli dərmanı əlçatan edir. Buna şirkətin filiallar sistemi xidmət edir.

Rusiya Federasiyasının “Rusiya Federasiyası vətəndaşlarının sağlamlıq sığortası haqqında” Qanununa /2/ uyğun olaraq, “könüllü tibbi sığorta könüllü tibbi sığorta proqramları əsasında həyata keçirilir və vətəndaşlara əlavə tibbi və digər xidmətlər göstərir. icbari tibbi sığorta proqramları ilə müəyyən edilənlər." Əslində, qanunun bu müddəasına əməl edilmir: bir çox HMO əsas MHI proqramı tərəfindən nəzərdə tutulan tibbi xidmətləri əhatə edən VHI proqramlarını təklif edir.

Dövlət statistikası fiziki və hüquqi şəxslərin könüllü tibbi sığortaya ayırmalarının və əhaliyə göstərilən pullu tibbi xidmətlərin həcminin yüksək artım templərini göstərir. Lakin VHI hələ də özəl səhiyyənin maliyyələşdirilməsinin əsas formasına çevrilməyib. Ödənişli tibbi xidmətlər VHI /15/ ilə müqayisədə daha sürətli inkişaf etmişdir.

FSIS-ə uyğun olaraq könüllü və icbari tibbi sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının və sığorta ödənişlərinin müqayisəli təhlilini təqdim edək.

Cədvəl 2.7 2005-2006-cı illər üçün tibbi sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının və sığorta ödənişlərinin təhlili, milyon rubl

Cədvəldən belə çıxır ki, CHI VHI-dən daha sürətli inkişaf edir. Belə ki, tibbi sığortanın könüllü forması üzrə sığorta haqlarının artım tempi 119,5 faiz olubsa, onun icbari forması üzrə bu göstərici 141,0 faiz olub. Eynilə, sığorta ödənişləri üzrə: könüllü və icbari tibbi sığorta üzrə artım tempi müvafiq olaraq 107,9% və 140,3% təşkil edib.

Qeyd etmək lazımdır ki, "klassik" riskli formada VHI yalnız müəyyən fiziki və hüquqi şəxslərin sığortalanması zamanı bəzi Rusiya sığortaçıları tərəfindən həyata keçirilir. Eyni zamanda, bu sığorta növü üzrə tariflər kifayət qədər yüksəkdir. Bu onunla əlaqədardır ki, VHİ-nin cüzi paylanması səbəbindən sığorta məbləğinin külli miqdarda gəlirsizliyi mövcuddur. Məhz, bu statistik göstərici könüllü sığorta növləri üzrə tariflərin hesablanması üçün əsas kimi istifadə olunur. Nəticədə risk sığortası üzrə öhdəliklərini ödəmək üçün kifayət qədər sığorta ehtiyatına malik olmalı olan sığortaçılar zəruri ehtiyatların yığılmasını təmin edən sığorta xidmətlərini yüksək qiymətə satmağa məcbur olurlar. Çox az rus sığortaçı və sığortaçı belə şəraitdə işləmək imkanına malikdir.

İndiyədək VHI proqramlarının əsas hissəsini "birdəfəlik" tibbi xidmətlərin göstərilməsi variantları - sözdə "inhisarçılıq" və ya "əmanətlərin sığortalanması sxemləri" təşkil edirdi. Bu hallarda sığortaçının rolu xəstəyə ödədiyi məbləğdən bir qədər az məbləğdə tibbi yardımın göstərilməsini təşkil etməkdən ibarətdir. Eyni zamanda, vətəndaşların və onların işəgötürənlərinin vəsaitləri ilkin olaraq sığorta təşkilatına gedir, tibb müəssisəsinə bu vəsaitlərin uçotu, xəstələrlə müqavilə münasibətlərinin rəsmiləşdirilməsi və s.

Nəzərə alsaq ki, pasiyent və ya onun işəgötürən inhisar alarkən lazımi xidmətləri almazdan dərhal əvvəl ödəyir, bu sxemdə sığorta riskinin əlamətlərinin olmadığını deyə bilərik. Müqavilə bağlayarkən, "sığorta ödənişinin" ölçüsü əvvəlcədən məlumdur - xidmətin qiyməti. Həmçinin, VMI sisteminin əsas üstünlüyü yoxdur - tibbi xidmət üçün fərdi xərclərin planlaşdırılması imkanı. Nəzəri nöqteyi-nəzərdən tibb müəssisəsinin inhisar sxemi ilə fəaliyyət göstərdiyi zaman aldığı vəsaitlər VMI fondları sayıla bilməz. Bununla belə, bu xidmət göstərilməsi forması VHI adı altında həyata keçirilən tibbi sığorta təşkilatlarının faktiki fəaliyyətində əsasdır.

VMI proqramları üzrə sığorta həm fiziki şəxslər, həm də onların işəgötürənləri tərəfindən həyata keçirilir. Bu gün Rusiya müəssisə və təşkilatlarının təxminən 1,5% -i və nümayəndəlikləri Rusiya Federasiyasının ərazisində fəaliyyət göstərən xarici şirkətlərin 80% -i işçilərin VHI üçün töhfələr ödəyir. ROSNO ASC-nin məlumatına görə, Rusiya müəssisələri VHI üçün toplanan sığorta haqlarının həcminin 55% -ni, xarici - 35% -ni təmin edir.

Ölkəmizdə CHI və VHI birləşməsinin xüsusiyyətlərini nəzərə alaraq, aşağıdakı vəziyyətə də diqqət yetirmək lazımdır. VHI proqramları üzrə sığortalanan şəxslər adətən icbari tibbi sığortanın ödədiyi xidmətlərdən çətinliklə istifadə edirlər. Belə şəxslər üçün MHI sisteminə ödənilən töhfələr həmin şəxslər üçün itirilmiş pula çevrilir.

Beləliklə, VHİ və CHI-nin müqayisəli təhlili Rusiya Federasiyasında VHİ-nin qeyri-qənaətbəxş vəziyyətini və zəif inkişafını, habelə xarici ölkələrdə yaxşı inkişaf etmiş VHI və CHI birləşməsinin olmadığını göstərdi. VHI və CHI-nin birləşməsi tibbi sığortanın hər iki formasına bir-birini tamamlamağa imkan verir və onları həm sığortaçılar, həm də sığortalılar üçün daha effektiv edir.

Bilik bazasında yaxşı işinizi göndərin sadədir. Aşağıdakı formadan istifadə edin

Tədris və işlərində bilik bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər Sizə çox minnətdar olacaqlar.

http://www.allbest.ru/ ünvanında yerləşir

GİRİŞ

I fəsil üzrə nəticələr

2.2 Empirik tədqiqatın nəticələri

2.3 Könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişaf perspektivləri

II fəsil üzrə nəticələr

NƏTİCƏ

BİBLİOQRAFİYA

TƏTBİQ

GİRİŞ

Könüllü tibbi sığorta tibbi xərclərin tam və ya qismən ödənilməsini təmin edən sağlamlığın itirilməsi halında tibbi sığortanın bir növüdür. Könüllü tibbi sığortanın sosial-iqtisadi əhəmiyyəti tibb müəssisələrinin büdcədən maliyyələşdirilməsi və icbari tibbi sığorta sistemi vasitəsilə əhaliyə pulsuz göstərilən tibbi xidmətin təminatlarını tamamlamaqdan ibarətdir.

Özəl tibbin inkişafında könüllü tibbi sığortanın əhəmiyyəti getdikcə artır. Lakin bu sığorta növünün həyata nüfuzu hələ də kifayət qədər böyük deyil.

Bu baxımdan tədqiqat obyekti könüllü tibbi sığorta sistemidir.

Tədqiqatın mövzusu könüllü tibbi sığorta proqramlarıdır.

Tədqiqatın məqsədi müasir könüllü tibbi sığorta sisteminin xüsusiyyətlərini müəyyən etməkdir.

Bu məqsədə çatmaq üçün bir sıra vəzifələri yerinə yetirmək lazımdır:

Bu məsələ ilə bağlı elmi ədəbiyyatı öyrənmək;

Rusiyada könüllü tibbi sığorta sisteminin formalaşma tarixini öyrənmək;

Xaricdə könüllü tibbi sığortanın xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirin;

Könüllü tibbi sığorta proqramları ilə işləyən sığorta təşkilatlarının təcrübəsini ümumiləşdirmək;

Anket hazırlamaq və bu məsələ ilə bağlı empirik tədqiqat aparmaq;

Könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişaf perspektivlərini müəyyən etmək.

Hipoteza: könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişafı aşağıdakı şərtlər daxilində mümkündür:

1) sığorta şirkətləri əhalinin könüllü tibbi sığortanın mahiyyəti və onun üstünlükləri barədə məlumatlandırılması istiqamətində fəaliyyət göstərəcək;

2) könüllü tibbi sığorta çərçivəsində yeni sığorta məhsulları yaradılacaq.

Bu tədqiqatın aparılacağı üsullara elmi ədəbiyyatın təhlili, sorğu-sual, təcrübənin ümumiləşdirilməsi və söhbət daxildir.

İşin praktiki əhəmiyyəti ondan ibarətdir ki, əldə edilmiş nəticələr könüllü tibbi sığorta proqramları üzrə fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinin fəaliyyətində istifadə oluna bilər.

Tədqiqatın əsası: Tədqiqat şəhərin küçələrində və müxtəlif mülkiyyət formalı müəssisələrdə aparılmışdır.

İşin strukturuna aşağıdakılar daxildir: giriş, iki fəsil, fəsillər üzrə nəticələr, nəticə, biblioqrafiya və əlavə.

FƏSİL I. TƏDRİQ PROBLEMİNİN NƏZƏRİ ƏSASLARI

1.1 Könüllü tibbi sığortanın mahiyyəti

Sığorta işi müxtəlif iqtisadi birləşmələrdə mövcud olmuş mühüm iqtisadi institut, inkişaf edən biznes növlərindən biridir. Sığorta insanın əsas və əsas ehtiyacını - təhlükəsizlik ehtiyacını ödəmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Müasir iqtisadiyyatda sığortanın artan rolu, bir tərəfdən cəmiyyətin həyatını və insanların təsərrüfat fəaliyyətini tənzimləyən hüquq normalarının differensiallaşması, digər tərəfdən sığorta hüququnun spesifik tərkib hissəsi kimi formalaşmasını şərtləndirdi. dövlətin hüquq sistemi və qanunvericiliyin mürəkkəb bir sahəsi (43).

İcbari tibbi sığortanın baza proqramının məhdudluğu, tibb işçilərinin həvəsləndirilməməsi, səhiyyənin maliyyələşdirilməsinin pisləşməsi fonunda müasir klinik və laboratoriya imkanlarının əlçatmazlığı ixtisaslı tibbi yardım almaqla bağlı problemlərin kəskinləşməsinə səbəb olub. Bu baxımdan, tibbi xidmətlərin keyfiyyət səviyyəsində göstərilməsi üçün yeganə mümkün sistem könüllü tibbi sığorta sistemi olaraq qalır.

Rusiya Federasiyasının Konstitusiyasının 41-ci maddəsində sağlamlıq və tibbi xidmət hüququnu elan edərək, onu pensiya və sosial təminat hüququ, mənzil hüququ, analıq və uşaqlığın qorunması hüququ kimi sosial hüquqlarla eyniləşdirir. . İqtisadi təminatların özü elə bir sistemdir ki, burada mərkəzi yeri dövlət (büdcə) maliyyələşdirməsi, icbari tibbi sığorta (İSİ) və könüllü tibbi sığorta (VHI) tutur. Könüllü tibbi sığorta səhiyyə hüququnun iqtisadi təminatları sırasında layiqli yer tutur və onların arasında ən effektivlərindən biridir.

İqtisadi nöqteyi-nəzərdən könüllü tibbi sığorta vətəndaşlara xəstəliyin və ya bədbəxt hadisənin başlanması ilə bağlı xərc və itkilərin ödənilməsi mexanizmidir, yəni. sığorta hadisəsi - (VMİ-də) sığortalının tibbi yardım üçün tibb müəssisəsinə (həkimə) müraciəti.

Könüllü tibbi sığorta könüllü tibbi sığorta proqramları əsasında həyata keçirilir və vətəndaşlara müəyyən edilmiş icbari tibbi sığorta proqramlarından əlavə əlavə tibbi və digər xidmətlər göstərir (32, s.54).

Könüllü tibbi sığorta sığortalı ilə sığortaçı arasında bağlanmış müqavilə əsasında həyata keçirilir. Onun həyata keçirilməsinin ümumi şərtlərini və qaydasını müəyyən edən könüllü tibbi sığorta qaydaları Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 nömrəli "Sığorta haqqında" Qanununun müddəalarına uyğun olaraq sığortaçı tərəfindən müstəqil olaraq müəyyən edilir. . Sığortanın konkret şərtləri sığorta müqaviləsi bağlanarkən müəyyən edilir.

Könüllü tibbi sığorta müqaviləsinə uyğun olaraq sığorta şirkəti (və ya onun nümayəndəsi - sığorta agenti) hər bir sığortaolunan şəxsə könüllü tibbi sığortanın sığorta polisini verir, burada:

VHI müqaviləsi bağlanarkən sığortalının seçdiyi könüllü tibbi sığortanın sığorta proqramının adı (məsələn, “ambulator tibbi yardım”, “stasionar tibbi yardım”, “kompleks tibbi yardım”, “stomatoloji xidmət” və s.) - könüllü tibbi sığortanın sığorta proqramı sığortalının zəruri hallarda ala biləcəyi tibbi xidmətlərin siyahısını ehtiva edir. Tibbi xidmətlərin siyahısı ilə könüllü tibbi sığortanın sığorta proqramının ətraflı təsviri hər bir sığorta şirkəti tərəfindən müstəqil olaraq hazırlanmış, Rusiya Federasiyasının Federal Sığorta Nəzarəti Xidməti ilə razılaşdırılmış və mütləq "VHI Qaydaları" adlanan sənəddə verilmişdir. könüllü tibbi sığorta müqaviləsinə əlavə edilmiş;

Zəruri hallarda sığortalının müraciət edə biləcəyi tibb və xidmət müəssisələrinin siyahısı. Sığorta şirkəti bütün bu tibb müəssisələri ilə bu sığorta şirkətinin könüllü tibbi sığortası ilə xəstələrin tibb müəssisəsi tərəfindən qəbulunu və göstərilən tibbi xidmətlərə görə sığorta şirkəti tərəfindən sonradan ödənilməsini nəzərdə tutan maliyyə müqavilələri bağlamışdır. Maliyyələşdirmə müqavilələrinə tibbi xidmətlərin müqavilə qiymətləri ilə qiymət cədvəlləri əlavə olunur. Təcrübədə sığorta olunan şəxs birbaşa tibb müəssisəsinə deyil, xidmət müəssisəsinə və ya sığorta şirkətinin həkim-təşkilatçılarına müraciət edir və onlar artıq tibbi yardımın göstərilməsini təşkil edirlər: onlar tibbi yardımın göstərilməsini təşkil edirlər: onlar tibbi xidmətin qəbulu vaxtı ilə razılaşırlar. xəstə, diaqnostik testlər aparmaq, xəstəni tibb müəssisəsinə çatdırmaq və s.;

Sığorta məbləği - bu sığortalı şəxsin bu VHI sığorta siyasəti çərçivəsində ala biləcəyi tibbi xidmətlərin maksimum ümumi dəyəri (44).

Könüllü tibbi sığortanın subyektləri bunlardır: vətəndaş, sığortaçı, sığorta tibb təşkilatı, tibb müəssisəsi.

Könüllü tibbi sığorta zamanı sığortaçılar fəaliyyət qabiliyyəti olan fərdi vətəndaşlar və (və ya) vətəndaşların maraqlarını təmsil edən müəssisələrdir. Məhkəmə sığortalını könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddətdə tam və ya qismən fəaliyyət qabiliyyəti olmayan hesab etdikdə, onun hüquq və vəzifələri sığortalının mənafeyini müdafiə edən qəyyum və ya himayəçiyə keçir.

Sığorta tibb təşkilatları könüllü tibbi sığortanı həyata keçirən və könüllü tibbi sığorta ilə məşğul olmaq hüququna dövlət icazəsi (lisenziyası) olan hüquqi şəxslərdir (32, s. 71) .

VHI sistemindəki tibb müəssisələri lisenziyalı tibb müəssisələri, tibbi tədqiqat institutları, tibbi yardım göstərən digər qurumlar, habelə fərdi və kollektiv şəkildə tibbi fəaliyyətlə məşğul olan şəxslərdir.

Könüllü tibbi sığortanın obyekti sığorta hadisəsi baş verdikdə tibbi yardımın göstərilməsi xərcləri ilə bağlı sığorta riskidir. Sığortalanmış risk, sığortanın təmin edildiyi perspektivli hadisədir. Sığorta riski hesab edilən hadisənin baş vermə ehtimalı və təsadüfi əlamətləri olmalıdır (13, s. 17).

Sığortalının hüququ vardır:

Bütün növ tibbi sığortada iştirak;

Sığorta şirkətinin sərbəst seçimi;

Tibbi sığorta müqaviləsinin şərtlərinin yerinə yetirilməsinə nəzarət;

Müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq VHI altında sığorta tibbi təşkilatından sığorta haqlarının bir hissəsinin ödənilməsi.

Sığorta şirkəti yuxarıda sadalanan hüquqlara əlavə olaraq aşağıdakı hüquqlara malikdir:

Müəssisənin işçiləri arasında sabit xəstələnmə səviyyəsi ilə sığorta haqlarının məbləğinin azaldılması və ya üç il ərzində azaldılması;

Müəssisənin mənfəətindən (gəlirindən) işçilərinin könüllü tibbi sığortası üçün vəsaitin cəlb edilməsi.

Sığortalı borcludur:

Könüllü tibbi sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş qaydada sığorta haqlarını ödəmək;

öz səlahiyyətləri daxilində vətəndaşların sağlamlığına təsir edən mənfi amillərin aradan qaldırılması üçün tədbirlər görür;

Sığorta olunan kontingentin sağlamlıq göstəriciləri barədə sığorta tibbi təşkilatına məlumat vermək.

Sığorta tibb təşkilatlarında sığorta haqlarından daxil olan vəsaitlər hesabına könüllü tibbi sığorta fondları formalaşır. Onlar sığorta təşkilatı tərəfindən bu sığorta növü üzrə göstərilən tibbi və digər xidmətlərin maliyyələşdirilməsi üçün nəzərdə tutulub.

Könüllü tibbi sığorta müəssisələrin mənfəəti (gəlirləri) və vətəndaşların şəxsi vəsaitləri hesabına müqavilə bağlanmaqla həyata keçirilir. VHI üçün sığorta haqlarının məbləği tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilir. Sığorta haqqı sığortalının VHI müqaviləsinə uyğun olaraq sığortaçıya ödəməli olduğu sığorta ödənişidir. VHİ üzrə tibbi və digər xidmətlərin tarifləri tibbi sığorta təşkilatı ilə bu xidmətləri göstərən müəssisə, təşkilat, idarə və ya şəxs arasında razılaşma əsasında müəyyən edilir. Sığorta tarifi sığorta məbləğinin və ya sığorta obyektinin vahidinə düşən sığorta haqqının dərəcəsidir. Tariflər tibb müəssisələrinin rentabelliyini və tibbi xidmətin müasir səviyyəsini təmin etməlidir (16, s. 25).

1993-cü il yanvarın 1-dən müəssisənin işçilərinin, onların ailə üzvlərinin, bu müəssisədən təqaüdə çıxmış şəxslərin könüllü tibbi sığortasına mənfəətdən vəsait yönəldən hüquqi şəxslərə 10 faizədək vergi güzəştləri verilir. mənfəətdən bu məqsədlər üçün ayrılan məbləğ.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 48-ci fəslinin 2-ci hissəsinə uyğun olaraq icbari sığortanın əsas xüsusiyyətləri bunlardır:

Sığorta öhdəliyi qanundan irəli gəlir,

Sığortanın obyektləri şəxsi və əmlak sığortası, mülki məsuliyyətin sığortası,

Sığorta öhdəliyi sığorta riski baş verdikdə, yəni qanunda nəzərdə tutulmuş digər şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurulduqda və ya başqa şəxslərlə bağlanmış müqavilələr pozulduqda qanunla müəyyən edilmiş şəxslərə verilə bilər. .

CHI-yə istinad edən birincisi istisna olmaqla, tibbi sığorta bu meyarlara cavab vermir. Birincisi, tibbi sığortanın obyekti tibbi sığorta vəsaitləri hesabına tibbi yardım göstərməklə vətəndaşların sağlamlığını qorumaqdır. İkincisi, sığorta müqaviləsinin bağlanması sığorta riskinin mövcudluğunu nəzərdə tutmur və sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişi həyata keçirilmir. Bundan əlavə, tibbi yardımın göstərilməsi profilaktik tədbirlərin həyata keçirilməsini nəzərdə tutur. Bütün bu xüsusiyyətlər həm icbari, həm də könüllü tibbi sığorta üçün xarakterikdir, çünki könüllü tibbi sığortanın obyekti həm də vətəndaşların sağlamlığını qorumaqdır, lakin icbari tibbi sığortanın müəyyən edilmiş proqramlarından artıq əlavə tibbi yardım (əlavə tibbi xidmətlər) göstərməklə. . Bu halda, “Tibbi sığorta haqqında” qüvvədə olan qanunun 3-cü maddəsində verilmiş könüllü tibbi sığortanın obyektinin tərifi sual altındadır, çünki, fikrimizcə, könüllü tibbi sığorta üçün sığorta riski və sığorta hadisəsi haqqında danışmaq da qanunsuzdur. sığorta, habelə icbari tibbi sığorta üzrə ( 14, s. 83).

İndi isə keçək könüllü tibbi sığortaya xas olan xüsusiyyətlərin, yəni onun icbari tibbi sığortadan əsas fərqlərinin nəzərdən keçirilməsinə. İcbari və könüllü tibbi sığorta arasında fərqlər aşağıdakılardır:

Birincisi, icbari tibbi sığorta zamanı sığortanın öhdəliyi qanundan irəli gəlir, könüllü tibbi sığortada isə o, yalnız müqavilə münasibətlərinə əsaslanır, lakin bu, sığorta müqaviləsi bağlamaq yolu ilə icbari tibbi sığortaya ehtiyacı istisna etmir. sığortalı ilə sığortaçı arasında.

İkincisi, icbari tibbi sığorta ilə könüllü tibbi sığortanın əsas fərqi onların subyektləri arasında sığorta vəsaitləri hesabına tibbi yardımın göstərilməsi ilə bağlı yaranan münasibətlər sferasındadır. Əgər icbari tibbi sığorta vətəndaşların, işəgötürənlərin sosial maraqlarının və dövlətin maraqlarının təmin edilməsi məqsədi ilə həyata keçirilirsə, könüllü tibbi sığorta yalnız vətəndaşların (fərdi və ya kollektiv) və işəgötürənlərin sosial maraqlarını təmin etmək məqsədi ilə həyata keçirilir.

Üçüncüsü, əvvəlki fərqdən, xüsusən də icbari və könüllü tibbi sığortada sığortaçıların kim olması fərqi ortaya çıxır: icbari tibbi sığortada bunlar icra hakimiyyəti orqanları və işəgötürənlər, könüllü tibbi sığortada isə vətəndaşlar və işəgötürənlərdir.

Dördüncüsü, könüllü tibbi sığorta, habelə icbari tibbi sığorta üzrə münasibətlər sığortaolunan kontingentinə müəyyən həcmdə və keyfiyyətdə, lakin könüllü tibbi sığorta ilə tibbi yardımın göstərilməsinin təşkili və maliyyələşdirilməsi məqsədini güdən sosial sığortaya aiddir. proqramlar (21, s. 40) .

Lakin könüllü tibbi sığorta icbari tibbi sığortadan fərqli olaraq dövlət sosial sığortasına şamil edilmir. Birincisi, sosial maraqlar fərqinə görə həyata keçirirlər. İkincisi, sosial sığortanı həyata keçirən sığorta təşkilatlarının mülkiyyət formalarının və təşkilati-hüquqi formalarının fərqliliyinə görə. Eyni zamanda, başa düşülür ki, sosial sığorta təkcə dövlət deyil, həm də bələdiyyə ola bilər və onun daxili təşkilindəki fərqləri nəzərə alaraq, o, həm də peşəkar (peşəkar və sahə xüsusiyyətlərinə görə) və beynəlxalq ola bilər.

Bununla belə, sosial sığortanın mülkiyyət formalarına və onun daxili təşkilindəki fərqlərə görə (dövlət, bələdiyyə, peşə, beynəlxalq) təsnifatı sosial sığortanın formalarına görə - icbari və könüllü təsnifatla üst-üstə düşmür. Beləliklə, icbari tibbi sığorta və könüllü tibbi sığorta yuxarıda göstərilən təsnifat növlərinə görə bir-birindən fərqlənir (25, s. 89).

Beşincisi, yuxarıda qeyd olunanların nəticəsi olaraq ümumi məqsədlər güdən və ümumi sığorta obyektinə malik olmaq - icbari və könüllü tibbi sığorta sığorta subyektlərində əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir - onların təkcə sığortaçıları deyil, həm də sığortaçıları fərqlənir. Könüllü tibbi sığorta üçün bunlar hər hansı təşkilati-hüquqi formaya malik qeyri-hökumət təşkilatları, icbari tibbi sığorta üçün isə dövlət təşkilatlarıdır (41).

Altıncısı, icbari və könüllü tibbi sığorta da maliyyələşmə mənbələrinə görə fərqlənir. İcbari tibbi sığorta sisteminin maliyyə resursları büdcə ödənişləri və müəssisələrdən, müvafiq səviyyəli dövlət orqanlarından daxilolmalar hesabına formalaşır. Müəssisələr, təşkilatlar və digər təsərrüfat subyektləri üçün icbari tibbi sığorta üzrə ayırmaların məbləği hesablanmış əmək haqqına faizlə müəyyən edilir. Könüllü tibbi sığorta müəssisənin mənfəəti (gəliri) və vətəndaşların şəxsi vəsaitləri hesabına həyata keçirilir, sığorta haqlarının məbləği tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilir.

Könüllü tibbi sığortadan fərqli olaraq, icbari tibbi sığorta ilə sığorta müddətinin müddəti sığorta haqqının ödənilmə müddətindən asılı deyil və sığorta haqqı ödənilmədikdə belə sığortaçı məsuliyyət daşıyır.

Əsas CHI proqramı Rusiya Federasiyası Hökuməti tərəfindən müəyyən edilir və onun əsasında müəyyən bir ərazidə bütün vətəndaşlara göstərilən tibbi xidmətlərin siyahısını əks etdirən ərazi proqramı təsdiqlənir. Könüllü tibbi sığorta ilə xidmətlərin siyahısı və digər şərtlər sığortalı ilə sığortaçı arasında bağlanan müqavilə ilə müəyyən edilir (35, s.28).

Bundan əlavə, CHI çərçivəsində tibbi xidmətlərin tarifləri tibbi sığorta təşkilatları, müvafiq səviyyəli dövlət orqanları və peşəkar tibb təşkilatları arasında müqavilə ilə ərazi səviyyəsində müəyyən edilir. VHI üzrə tibbi xidmətlərin tarifləri sığorta tibb təşkilatı ilə bu xidmətləri göstərən tibb müəssisəsi, müəssisə, təşkilat və ya şəxs arasında razılaşma əsasında müəyyən edilir.

İcbari tibbi sığorta üzrə keyfiyyətə nəzarət sistemi dövlət orqanlarının aparıcı rolu ilə tərəflərin razılığı ilə, VHI üzrə isə razılaşma ilə müəyyən edilir. Bundan əlavə, məsələn, hüquqi tənzimləmə mexanizmləri baxımından bir çox fərqləri sadalamaq olar, lakin biz ən əsaslarını göstərdik.

Əgər iki növ tibbi sığortanın birləşməsindən danışırıqsa, qeyd etmək lazımdır ki, Rusiya reallığında icbari və könüllü tibbi sığortanın birləşdirilməsi prosesi əsasən kortəbii şəkildə baş verir. Dövlət səhiyyə sektorunda göstərilən tibbi xidmətin olmaması xəstələri şəxsi gəlirləri və ya işəgötürənlərin vəsaiti hesabına çatışmayan tibbi xidmətlərin əldə edilməsi yollarını axtarmağa məcbur edir (15, s. 46). Eyni zamanda, sosial müdafiəsiz – xroniki xəstə və aztəminatlı vətəndaşlar kateqoriyasına aid olan vətəndaşlar belə imkanlardan xeyli az istifadə edə bilərlər. Və daha çox tibbi yardıma ehtiyacı olanlardır. Bu kateqoriyaya kifayət qədər tibbi yardım göstərilmədikdə, ona ehtiyac artır. Nəticədə, bu vətəndaşlara lazım olan tibbi xidmətin həcmi ilə bu vətəndaşlara təqdim olunan tibbi xidmətin həcmi arasında qeyri-mütənasiblik artır.

1.2 Rusiyada könüllü tibbi sığorta sisteminin formalaşması tarixi

İlk dəfə könüllü tibbi sığorta 1990-cı illərdə, Qorbaçovun yenidənqurmasının sonlarına doğru, nəhayət, dövlətin səhiyyəni maliyyələşdirmək üzrə öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədiyi məlum olanda müzakirə olundu. Dövlət tərəfindən sosial funksiyaların həyata keçirilməsinə getdikcə daha çox təsir edən iqtisadi fəlakət yaxınlaşırdı. Bu şəraitdə milli səhiyyə sistemlərinin bir-birini tamamlayan müxtəlif maliyyə mənbələrinə malik olduğu digər ölkələrin təcrübəsinə müraciət etmək qərara alınıb. Səhiyyə təşkilatçıları, iqtisadçılar və qanunvericilər sənayedə islahatlara, ilk növbədə, səhiyyəyə maliyyə dəstəyi konsepsiyasına yenidən baxılmasına ehtiyac olduğunu eyni dərəcədə başa düşdülər.

Başqa sözlə, könüllü tibbi sığorta - indiki kimi - cəmi iyirmi il əvvəl meydana çıxdı. Lakin bu, yalnız bir çox onilliklər ərzində davam edən tibbi sığortanın təkamülünün son nəticəsidir. 19-cu əsrin birinci yarısında başlayan tibbi sığortanın inkişaf mərhələlərini nəzərdən keçirək (26, s. 40).

Bu gün ümumi olaraq "işçilərin sığortası" adlandırılan şeyin prototipi ilk dəfə 1827-ci ildə Sankt-Peterburqda ortaya çıxdı. Həmin vaxt ayrı-ayrı müəssisələrin işçiləri qarşılıqlı yardım cəmiyyətinin yaradılması təşəbbüsü ilə çıxış edirdilər. Onun büdcəsi iştirakçıların müntəzəm töhfələri hesabına formalaşırdı, fabriklərin sahibləri isə kənarda qalırdılar. İşçi əmək qabiliyyətinin müvəqqəti və ya daimi itirilməsi ilə nəticələnən bədbəxt hadisə baş verərsə, pul kompensasiyası alırdı. Ölüm halında ödənişlər cəmiyyət üzvünün ailəsinə gedirdi. Bu prinsip yalnız 19-cu əsrin ikinci yarısında meydana çıxan ilk xəstəlik fondlarının əsasını təşkil etdi (18, s. 55).

Tibbi sığortanın inkişafının növbəti mərhələsinin başlanğıcı 1842-ci il hesab olunur, o zaman əsas dövri nəşrlərdə 4-cü və 5-ci kateqoriyalara aid olan bütün vətəndaşları (qazanlar, təmizləyicilər, lələklər, sobaçılar və s. ) 60 qəpik ödəmək. Bunun müqabilində onlar bir il müddətinə şəhər xəstəxanalarında müalicə olunmaq hüququ əldə ediblər. Yeri gəlmişkən, onların işəgötürənləri məmurlar, aşpazlar, barmaidlər və bağbanlar üçün müntəzəm töhfələr verməli idilər.

Rusiyada tez-tez olduğu kimi, tibbi sığortanın bu forması ayrı bir şöbənin yoxsulların müalicəsi üçün pul xərcləmək istəməməsi səbəbindən yarandı. O zaman belə bir vəzifə əlavə məsuliyyətdən əl çəkmək istəyən polis nazirliyinin üzərinə düşürdü. Lakin bu, uzun sürmədi: tezliklə məlum oldu ki, adambaşına düşən simvolik 60 qəpik hətta müalicənin faktiki xərclərini qismən də ödəmir. Buna görə də II Aleksandrın dövründə tariflər 1 rubla qaldırıldı. İşəgötürənlər tərəfindən hər işçi üçün daha 1 rubl ödənilməli idi (45).

Başqa bir fakt da maraqlıdır: 1870-ci ildən bəri, sosial statusundan və sərvətindən asılı olmayaraq, tamamilə bütün vətəndaşlar töhfə verməli idi. O cümlədən, bunlar heç vaxt şəhər xəstəxanalarında müalicə olunmayan, lakin özəl həkimlər tərəfindən müşahidə edilən zadəganlar və tacirlərdir. Beləliklə, icbari tibbi sığorta ortaya çıxdı - tamamilə hər kəsin istifadə edə biləcəyi tibbi xidmətlərin minimum zəruri siyahısı. Əgər təfərrüatları nəzərə almırsınızsa, o zaman bunlar bu günə qədər tibbi sığortaya xas olan xüsusiyyətlərdir. Yeri gəlmişkən, fərman güzəştlərdən istifadə edən vətəndaşların kateqoriyalarını nəzərdə tuturdu - bunlar imperator ailəsinin üzvləri, məmurlar, hərbçilər, 15 yaşına çatmamış uşaqlar, habelə diplomatik nümayəndəliklərin və ticarət nümayəndəliklərinin əməkdaşlarıdır.

Tibbi sığorta praktikasında dönüş nöqtəsi 1861-ci il hesab edilir ki, dövlətə məxsus dağ-mədən zavodları üçün icbari sığorta standartlarını müəyyən edən ilk normativ akt qüvvəyə minir. Zavodlarda köməkçi kassaların yaradılmasını tələb etdi. Onlar bədbəxt hadisələr nəticəsində əmək qabiliyyətinin müvəqqəti itirilməsinə görə müavinətlərin verilməsi, o cümlədən ailələrini dolandıran şəxslər vəfat etdikdə işçilərin ailələrinə təqaüd və kompensasiyaların verilməsi ilə məşğul olublar. Bir müddət sonra menecerlərə müəssisələrdə xəstəxanalar tapmağı tapşıran bir əlavə meydana çıxdı.

Tibbi sığorta 9 ildən sonra yeni inkişaf mərhələsinə qədəm qoydu: 1912-ci ildə III Dövlət Duması "İşçilərin xəstəlik və bədbəxt hadisələrdən sığortası haqqında" qanunu təsdiq etdi. Əslində bu sənəd 1903-cü il qanununun varisi oldu, lakin məzmunca ondan köklü şəkildə fərqlənirdi. Qanunvericilik aktı əlilliyə və ya ölümə görə müavinətlərin ödənilməsinə əlavə olaraq, yardımçı fondlarda iştirakçılara göstərilən tibbi xidmətlərə görə sahibkarları ödəməyə məcbur etdi. O cümlədən - təcili tibbi yardım, ambulator müalicə, xəstəxanada qalma, həmçinin mamalıq yardımı. Ən maraqlısı odur ki, xidmətlərin çeşidinə görə işçilərin belə sığortası bir çox cəhətdən müasir könüllü tibbi sığortanın əsas proqramlarını xatırladır. Qanunun qəbulu ilə ölkənin bir çox regionlarında xəstəlik fondları meydana çıxdı və Sankt-Peterburqda il ərzində tibbi yardım üçün müraciət edənlərin sayı işçilərin ümumi sayının 8%-nə çatdı (27, s. 41). ).

Lakin beş il sonra təkamülün bu mərhələsi başa çatdı: 1917-ci il hadisələri tibbi sığortaya yanaşmanı kökündən dəyişdi. Üstəlik, “sığorta” termininin özü də uzun müddət normativ aktlardan çıxmışdır: o dövrün dünyagörüşünə daha çox uyğun gələn “sosial təminat” ifadəsi ilə əvəz edilmişdir. Sovet hakimiyyətinin qurulması ilə tibbi xidmət əhalinin bütün təbəqələri üçün bərabər şəkildə əlçatan oldu və onun xərcləri tamamilə dövlətin üzərinə götürüldü. Amma bu gün biz bu yanaşmanın əks tərəfini də qeyd edə bilərik - xidmətin keyfiyyətinin aşağı olması, eləcə də qalıq prinsipi ilə həyata keçirilən tibb müəssisələrinin kifayət qədər maliyyələşdirilməməsi.

Rusiyada könüllü tibbi sığorta yalnız 1991-ci ildə "RSFSR-də vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" Qanunun qüvvəyə minməsi ilə mövcud olmaq hüququnu qazandı. Amma ilk vaxtlarda könüllü tibbi sığorta son dərəcə səmərəsiz idi: sığorta hadisəsi üzrə ödənişlərin məbləği sığorta haqqının məbləğindən çox deyildi, müalicəyə xərclənməmiş vəsait isə sığortaçının komissiyası çıxılmaqla geri qaytarılırdı. Bu vəziyyət işçilərin maaşlarının bir hissəsini vergi orqanlarından gizlətmək üçün könüllü tibbi sığortadan istifadə edən sahibkarlara uyğun gəlirdi. Gələcəkdə bazarda daha çox könüllü tibbi sığorta proqramları peyda olur, ilkin ödəniş məbləğindən artıq sığorta təminatını nəzərdə tutur.

1995-ci ildə könüllü tibbi sığorta proqramları çərçivəsində işçilərin sığortasını həyata keçirən şirkətlər üçün tələblər əhəmiyyətli dərəcədə sərtləşdikdə köklü dönüş yarandı. Xüsusilə, Rusiya Sığorta Fəaliyyətinə Nəzarət Federal Xidməti iş adamlarını vergi yükündən yayınmaq imkanından məhrum etmək üçün istifadə olunmamış vəsaitlərin geri qaytarılması praktikasını tamamilə qadağan edib. Həmin andan könüllü tibbi sığorta müasir inkişaf mərhələsinə qədəm qoydu. Vaxt keçdikcə daha çox sığorta şirkəti bazarda görünməyə başladı, müştərilərinə könüllü tibbi sığortanın müxtəlif proqramlarını təklif etdilər. Bundan əlavə, könüllü tibbi sığortanın təklif etdiyi xidmətlərin çeşidi xeyli genişlənib, vətəndaşlar və hüquqi şəxslər arasında belə məhsulların populyarlığı artıb.

Yekun olaraq bir daha qeyd etmək lazımdır ki, Rusiyada könüllü tibbi sığorta iqtisadi-hüquqi kateqoriya və sığorta fəaliyyətinin növü kimi 1991-ci ildə RSFSR-in “RSFSR-də vətəndaşların tibbi sığortası haqqında” Qanununun qəbulu ilə yaranmışdır. Qanunla nəzərdə tutulmuş sığorta modeli o dövrdə mövcud olan fərdi sığorta növlərindən əsaslı şəkildə fərqlənirdi. Söhbət hüquq sistemimiz üçün keyfiyyətcə yeni hüquqi münasibətdən gedirdi. Yenilik VHI çərçivəsində yaranan sığorta hüquq münasibətlərinin obyektində olub. Onun mövzu kompozisiyası da yeni tərzdə görünürdü. Sovet dövründə geniş yayılmış fərdi sığorta, o cümlədən tibbi sığorta sığorta hadisəsi (xəstəlik və ya sağlamlığa başqa zərər vurma) baş verdikdə bilavasitə sığortalıya ödənişləri nəzərdə tuturdu. Belə sığortanın məqsədi sığortalının sağlamlığına dəyən zərər nəticəsində mümkün maliyyə itkilərini azaltmaqdır. Bu zaman sığorta olunanın əmlak maraqları sığorta obyekti olmuşdur. Ən çox yayılmış sığorta hüquq münasibətlərinin subyekt kimi sığortaçı və sığortalının daxil olduğu “sadə” strukturu idi və sığortalı adətən sığortalı ilə şəxsən üst-üstə düşürdü (29, s. 35).

Rusiya Federasiyasının mövcud qanunu "Rusiya Federasiyasında vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" könüllü tibbi sığortanın obyekti kimi sığorta hadisəsi zamanı tibbi xidmətin dəyəri ilə bağlı riski müəyyən edir. Eyni zamanda, qanunda qeyd olunur ki, könüllü tibbi sığorta “vətəndaşlara icbari sığorta proqramları ilə müəyyən ediləndən artıq əlavə tibbi xidmətlər və digər xidmətlər göstərir”.

Könüllü tibbi sığortanın obyektləri sığorta risklərinin iki qrupudur:

1) sağlamlığın bərpası, reabilitasiyası, qayğısı üçün tibbi xidmətlərə görə xərclərin baş verməsi;

2) həm xəstəlik zamanı, həm də ondan sonra əmək fəaliyyətinin həyata keçirilməsinin mümkünsüzlüyü ilə əlaqədar gəlir itkisi - əlillik halında.

Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi tibbi sığortanın obyektini yalnız tibbi xidmət xərclərinin ödənilməsi ilə məhdudlaşdırır.

Könüllü tibbi sığorta zamanı sığortaçılar fəaliyyət qabiliyyəti olan fərdi vətəndaşlar və (və ya) vətəndaşların maraqlarını təmsil edən müəssisələrdir. Könüllü tibbi sığorta əvvəllər yerli sığorta təcrübəsinə məlum olmayan keyfiyyətcə yeni növ sığorta münasibətlərini nəzərdə tuturdu. Onun obyekti sığortalının özünün deyil, üçüncü şəxslərin əmlak maraqları olmalı idi. Obyekt anlayışı qanunda “xərclər, lakin tibbi xidmətin göstərilməsi” kimi açıqlanıb. Sığortaçı, sığortalı və sığortalı istisna olmaqla, hüquq münasibətlərinin predmet tərkibi daha da mürəkkəbləşmiş, ona tibbi yardım göstərən şəxs kimi tibb müəssisəsi daxil edilmişdir (46).

Ancaq qeyd etmək lazımdır ki, Rusiyada könüllü tibbi sığorta hələ Avropa ölkələri səviyyəsinə çatmayıb və sığorta xidmətlərinin bu seqmenti gələcək inkişaf üçün böyük potensialı saxlayır.

1.3 Xaricdə könüllü tibbi sığorta sistemi

Ən çox inkişaf etmiş VHI sistemi ABŞ-dadır, burada o, uzaq 30-cu illərdə çiçəklənmə dövrünə qədəm qoydu. Ümumilikdə, bu gün ABŞ-da min yarımdan çox şirkət tibbi sığorta ilə məşğul olur və 160 milyondan çox insan VHI sistemi ilə əhatə olunur, yəni bütün ştatların əhalisinin demək olar ki, 70% -i. VHI dünyada ən bahalı hesab edilən Amerika səhiyyəsi üçün maliyyənin üçdə birini təmin edir. Amerikada VHI-nin dörddə üçündən çoxu firmalar tərəfindən işçiləri üçün təmin edilən qrup (korporativ) sığortadır (46).

ABŞ-da tibbi sığorta könüllüdür və demək olar ki, tamamilə işəgötürənlər tərəfindən təmin edilir. Sağlamlıq sığortası iş yeri sığortasının ən geniş yayılmış formasıdır, lakin işəgötürənlərdən ümumiyyətlə bunu təmin etmək tələb olunmur. Amerikalı işçilərin heç də hamısı belə sığorta almır. Bununla belə, ən böyük şirkətlərdə sağlamlıq sığortası demək olar ki, əvəzolunmaz şərtdir.

Tibbi sığortanın bir çox növləri var. Ən çox yayılmışı kompensasiya sığortası və ya “xidmət haqqı” sığortasıdır. Bu sığorta forması ilə işəgötürən müvafiq polislə təmin edilmiş hər bir işçi üçün sığorta şirkətinə sığorta haqqı ödəyir. Sığorta şirkəti daha sonra xəstəxana və ya digər səhiyyə təminatçısı və ya həkim tərəfindən təqdim edilən çekləri ödəyir. Beləliklə, sığorta planına daxil olan xidmətlər ödənilir. Tipik olaraq, sığorta şirkəti müalicə xərclərinin 80%-ni ödəyir, qalan hissəsini sığortalı özü ödəməlidir (47).

Alternativ var - idarə olunan xidmətlərin sığortası. Bu sığorta növü ilə əhatə olunan amerikalıların sayı sürətlə artır. Bu zaman sığorta şirkəti bu sığorta növü ilə nəzərdə tutulmuş bütün xidmətlərin göstərilməsi üçün həkimlər, digər tibb mütəxəssisləri, habelə müəssisələrlə, o cümlədən xəstəxanalarla müqavilələr bağlayır. Tipik olaraq, tibb müəssisələri hər bir sığortalı üçün əvvəlcədən ödənilən sabit bir məbləğ alırlar.

Təsvir edilən iki sığorta növü arasındakı fərqlər çox əhəmiyyətlidir. Xidmət haqqı sığortası faktiki olaraq xəstələrə göstərilən xidmətlərə görə ödəyir. “İdarə olunan xidmətlər” sığortası ilə tibb müəssisələri göstərilən xidmətlərin həcmindən asılı olmayaraq hər bir sığortalı xəstəyə yalnız sabit məbləğ alırlar. Belə ki, birinci halda tibb işçiləri müştəriləri cəlb etməkdə və onlara müxtəlif xidmətlər göstərməkdə maraqlıdırlar, ikinci halda isə xəstələrə əlavə prosedurlar təyin etməkdən daha çox imtina edirlər, ən azı onları daha çox təyin etmək ehtimalı azdır. lazım olduğundan daha çox (33, s. 49).

Amerikada sığorta təbabəti öz könüllü tibbi sığortası ilə müştərilərinin sağlamlığını qoruyur, təkcə göstərilən tibbi xidmətin haqqını deyil, həm də ənənəvi dərmanlarla yüksək keyfiyyətli müalicəyə zəmanət verir. Heç bir sığorta şirkəti hipnoz, akupunktur, homeopatik və ya bitki mənşəli vasitələrdən istifadə etməklə müalicə xərclərini ödəməyəcək. Sığorta təbabəti baxımından belə terapiya qeyri-ənənəvidir və onun istifadəsinin təsiri mübahisəlidir.

ABŞ-da tibbi sığortanın başqa bir xüsusiyyəti var. Həkimin təyin etdiyi dərmanlara müəyyən etibar krediti var. Amma onların istifadəsinin nəticəsi qeyri-kafi olarsa və xəstəlik yavaş-yavaş, lakin davamlı şəkildə irəliləyirsə, sığorta şirkətinin müştəriləri üçün növbəti yeganə düzgün müalicə mərhələsi dərmanların təyin edilməsi deyil, cərrahi müalicədir. ABŞ koronar arteriya şuntlama əməliyyatlarının sayına görə birinci yerdədir (23, s. 68).

Tibbi sığortanın əsas prinsiplərindən biri tibbi xidmətin yüksək effektivliyidir. Müalicə xərclərinə gəldikdə, sığorta şirkəti yüksək müvəffəqiyyət dərəcəsi ilə yeganə düzgün müalicənin tətbiqi ilə bağlı xərcləri ödəyir. Əlbəttə ki, ürək əməliyyatının qiyməti çox yüksəkdir, lakin kifayət qədər uzun müddət qəbul edilməsi lazım olan dərmanların qiymətindən azdır. Və konservativ terapiyanın təsiri həmişə arzuolunan deyil. Ona görə də sığorta şirkətləri böyük xərclər çəkməyə üstünlük verirlər, amma bir dəfə.

Amerikalılar sağlamlıqlarına ciddi yanaşırlar. Bir tərəfdən sığorta şirkətləri müştərilərini qeyri-peşəkar tibbi xidmətdən qoruyur, digər tərəfdən amerikalılar həkimlərinə güvənir və mütəxəssis tövsiyəsi olmadan dərman almırlar.

Avropa ölkələrində könüllü tibbi sığortaya gəldikdə, əksər hallarda tibbin dövlət tərəfindən maliyyələşdirilməsinə, müalicə-profilaktika xidmətlərinin spektrinin və səhiyyənin maliyyə imkanlarının genişləndirilməsinə əlavə olaraq VMI intensiv şəkildə inkişaf etdirilir. Məsələn, ən yüksək tibbi xidmət səviyyəsi ilə məşhur olan kiçik İsraildə dörd ən böyük sığorta şirkətinin bu bazarın yarısına nəzarət etməsinə baxmayaraq, 70-dən çox şirkət (xarici şirkətlər də daxil olmaqla) VHI sistemində fəaliyyət göstərir. VHI sistemi icbari sığorta fondlarının əsas proqramlarına daxil olmayan xidmətlərdən istifadə edən israillilərin demək olar ki, beşdə birini, o cümlədən tibb bacısı və patronaj baxımını (əsasən yaşlılar üçün) əhatə edir. İsraildə Səhiyyənin Təhlili üzrə Dövlət Komissiyası hesab edir ki, VHI-nin rolu gələcəkdə də durmadan artmağa davam edəcək. Oxşar tendensiyalar həm bütövlükdə Rusiyada, həm də iri sığorta şirkətləri şəbəkəsinin fəaliyyət göstərdiyi regionumuzda müşahidə olunur (17, s. 46).

Almaniyada icbari tibbi sığortaya alternativ (və əlavə) könüllü (şəxsi) tibbi sığortadır ki, bu sığorta yüksək gəlirləri və ya peşə fəaliyyəti ilə əlaqədar icbari tibbi sığortaya cəlb olunmayan vətəndaşlara, eləcə də tibbi sığortadan istifadə edən şəxslərə şamil edilir. icbari tibbi sığortaya əlavə alternativ yardım almaq imkanı və istəyi olmalıdır. Ölkədə tibbi sığortanın iki müxtəlif formasının mövcudluğu tibbi xidmətlər bazarında rəqabəti stimullaşdıran müsbət amildir ki, bu da Almaniyada mövcud səhiyyə sisteminin daha səmərəli və dinamik inkişafına, təklif olunan xidmətlərin təkmilləşdirilməsinə və innovativ xarakter daşımasına şərait yaradır. fəaliyyət. İcbari tibbi sığorta sistemləri ilə özəl tibbi sığorta sistemləri arasında fərqi müəyyən edən əsas amil, gəliri icbari tibbi sığortanın həddini aşan gəlirdir (bu gün bu, ildə 40,034 avro təşkil edir) özəl tibbi sığortanın xidmətlərinə müraciət etmək üçün əsasdır. tibbi sığorta sistemi. Bir qayda olaraq, sahibkarlar və ya azad peşələrin nümayəndələri, habelə gəlirləri qanunla müəyyən edilmiş həddən artıq olan işçilər bu sistemin iştirakçısı olurlar. Eyni zamanda, könüllü (özəl) tibbi sığorta həm də əhalinin bütün kateqoriyaları üçün aktual olan icbari sığorta sistemindən artıq əlavə tibbi yardım almaq imkanını nəzərdə tutur. MHİ-də sığortalı daha geniş tibbi xidmətlər dəstini almaq istəyirsə, bu vacibdir. Statistikaya görə, əhalinin təqribən 15%-i könüllü tibbi sığorta sistemində, 80%-i CHI sistemində sığortalanıb, onlardan 3%-i eyni vaxtda VHI proqramlarından əlavə xidmətlərdən istifadə edir (41).

İcbari könüllü tibbi sığortadan fərqli olaraq, o, daha böyük həcmdə tibbi xidmətlər təklif edir. Məsələn, VMI çərçivəsində xəstəxananın sərbəst seçimi, həmçinin orada qalma şəraiti, şəxsi həkimin xidmətləri, stasionar müalicə ilə bağlı xərclərin 100%-ə qədərinin ödənilməsi (MHİ-də) mövcuddur. , bir qayda olaraq, xərclərin bir hissəsi xəstə tərəfindən ödənilir). Yığımların məbləğinin sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalının dərəcəsindən asılı olmadığı CHI ilə müqayisədə, könüllü tibbi sığorta sistemində töhfələr fərdi risk nəzərə alınmaqla formalaşır. Özəl sığorta şirkətləri bunun üçün çoxlu sayda müxtəlif regional və peşəkar tariflərdən istifadə edirlər. Yaş xüsusiyyətləri sığorta haqlarının məbləğinə əhəmiyyətli təsir göstərdiyi üçün VHI-də ən əlverişli tariflər gənclər üçündür. Qeyd edək ki, son illər Almaniya əhalisinin könüllü tibbi sığorta üzrə xərclərinin həcmi davamlı olaraq orta hesabla 5% artır. CHI sistemindən əhəmiyyətli fərq ondan ibarətdir ki, VHI-da sığortalanan hər bir yaş qrupu üçün onların xərclərinin öz maliyyələşdirilməsi mövcuddur. Bütün Avropa ölkələrində demoqrafik vəziyyətin ümumi mürəkkəbliyi (əhalinin işləyən hissəsinə nisbətən pensiyaçıların sayının artması) kontekstində sığorta haqlarının formalaşması üçün belə bir sistem bu tendensiyadan asılı deyildir. gələcəkdə isə VHI icbari tibbi sığorta sistemində maliyyə çətinliklərinin yığılmamasının yollarından biri ola bilər ( 14, s. 82).

Könüllü tibbi sığortanın fərqləndirici xüsusiyyətlərinə xəstəlik müavinətlərinin daha yüksək məbləğləri (onlar ayrıca sığortalanır), kurort müalicəsi üçün çəkilən xərclərin ödənilməsi, xaricdə tam tibbi yardım almaq imkanı (əsas sığorta müqaviləsinin bağlanması tələb olunmadığı üçün) daxildir. bir), həmçinin 1 aydan 6 aya qədər tibbi yardıma müraciət etmədikdə töhfələrin ödənilməsindən azad olunma (MHI belə bir xidmət göstərmir). Könüllü tibbi sığortanın üstünlüyü həm də ondan ibarətdir ki, sığortalı geniş çərçivədə istədiyi tibbi xidmət və xidmətlərin həcmini, habelə onların kombinasiyasını müstəqil şəkildə seçə bilər. Bu və ya digər tibbi xidmət kompleksinin seçimi sığorta proqramından asılıdır (30, s. 43).

Özəl tibbi sığorta sistemində məcburi olandan fərqli olaraq, sığorta müqaviləsinin bağlanması yalnız könüllülük əsasında baş verir, onun məzmunu (tibbi xidmətlərin həcmi və keyfiyyəti) tərəflər tərəfindən razılaşdırılır. Əgər CHI həmrəylik prinsipinə əsaslanırsa, o zaman özəl tibbi sığorta sisteminin fəaliyyəti ekvivalent xərclərin ödənilməsi prinsipinə əsaslanır ki, bu prinsipə əsasən sığorta fonduna daxilolmaların məbləği göstərilən xidmətlərin həcminə, sığortaya uyğun gəlir. müqavilədə müəyyən edilmiş risk, həmçinin yaş, cins, sağlamlıq vəziyyətindən və sığorta məbləğini və ödənilən töhfələrin məbləğini müəyyən edən digər şərtlərdən asılıdır. Özəl sığorta sistemində icbari tibbi sığortadan fərqli olaraq, tibbi yardım alan sığortalı onun haqqını özü ödəməyə borcludur, bundan sonra ödənilmiş hesab-fakturanı sığorta şirkətinə təqdim etməklə o, müvafiq qaydada müalicə xərcləri üçün müvafiq kompensasiya ala bilər. sığorta müqaviləsi ilə. Xərcləri xəstə üçün ağır ola bilən stasionar müalicənin ödənilməsi üçün bir istisna var. Sığorta şirkəti ilə sığortalı arasında müqavilə olduqda, sonuncunun iştirakı olmadan bu hesablamalar ödənilə bilər.

İcbari tibbi sığortadan fərqli olaraq, könüllü tibbi sığorta sistemində xəstəlik sığortasını həyata keçirən sığorta müəssisələri səhiyyə sisteminin digər iştirakçıları (həkimlər, həkimlər həmkarlar ittifaqı, apteklər, xəstəxanalar və s.) ilə müqavilə münasibətləri ilə bağlı deyillər. İşəgötürən sığorta haqlarının yarısını ödəyir, lakin onların ümumi məbləği icbari tibbi sığorta üzrə sığorta məbləğindən artıq olmadıqda. Əhalinin işsizlər (əvvəllər VHI-da sığortalanıbsa) və tələbələr kimi kateqoriyaları üçün VHI-da sığorta ümumi qaydadan fərqlənir. İş ondadır ki, onların iştirakının qismən maliyyələşdirilməsini müvafiq dövlət qurumu öz üzərinə götürür (33, s. 49).

İcbari tibbi sığortada cüzi məcmu gəliri olan bütün ailə üzvləri üçün pulsuz sığorta imkanı olduğu halda, könüllü tibbi sığorta sistemində belə bir imkan yoxdur, ona görə də gəlir səviyyəsindən asılı olmayaraq bütün ailə üzvləri ayrı-ayrılıqda sağlamlıq sığortası bağlamağa məcbur olurlar. sığorta müqavilələri.

Özəl tibbi sığorta bazarında fəaliyyət göstərən sığorta şirkətləri göstərilən tibbi xidmətin həcmini birbaşa məhdudlaşdırmır. Sığortalı özü ehtiyac duyduğu tibbi xidmətlərin müqavilə üzrə sığorta sahəsinə daxil olmasını təmin etməlidir, bu isə o deməkdir ki, o, hansı müalicə və ya müayinə formasının ona daha uyğun olduğuna müstəqil qərar verməlidir. Ümumiyyətlə, CHI-dən fərqli olaraq, könüllü tibbi sığorta xəstənin daha yüksək dərəcədə müstəqilliyini və eyni zamanda, daha böyük məsuliyyəti təklif edir. İcbari tibbi sığortada olduğu kimi, özəl tibbi sığorta sistemində də dövlət onun fəaliyyət prinsiplərini və standartlarını qanunla müəyyən edir, həmçinin onun fəaliyyətinə nəzarəti həyata keçirir.

Beləliklə, Almaniyada qüvvədə olan və CHI ilə eyni funksiyaları yerinə yetirən könüllü tibbi sığorta sistemi icbari tibbi sığortaya həm alternativ, həm də əhəmiyyətli əlavədir. Fərqli iş təşkili və prinsiplərinə malik olan sistemlərin hər biri eyni zamanda bir problemin həllinə - ölkənin bütün əhalisinə sərfəli, yüksək ixtisaslı tibbi xidmətin göstərilməsinə yönəlib ki, bu da tətbiqi və mövcudluğuna müsbət nümunə ola bilər. iqtisadi və sosial restrukturizasiya kontekstində effektiv tibbi sığorta sisteminin.Rusiyanın sahələri.

I fəsil üzrə nəticələr

1. Sığorta müxtəlif iqtisadi formasiyalarda mövcud olmuş mühüm iqtisadi institut, inkişaf edən biznes növlərindən biridir. Sığorta insanın əsas və əsas ehtiyacını - təhlükəsizlik ehtiyacını ödəmək üçün nəzərdə tutulmuşdur.

2. Könüllü tibbi sığorta könüllü tibbi sığorta proqramları əsasında həyata keçirilir və vətəndaşlara müəyyən edilmiş icbari tibbi sığorta proqramlarından artıq əlavə tibbi və digər xidmətlər göstərir. Könüllü tibbi sığorta sığortalı ilə sığortaçı arasında bağlanmış müqavilə əsasında həyata keçirilir. VHI-nin subyektləri bunlardır: vətəndaş, sığortaçı, tibbi sığorta təşkilatı, tibb müəssisəsi.

3. Könüllü tibbi sığortanın obyekti sığorta hadisəsi baş verdikdə tibbi yardımın göstərilməsi xərcləri ilə bağlı sığorta riskidir. Sığortalanmış risk, sığortanın təmin edildiyi perspektivli hadisədir. Sığortalanmış risk hesab edilən hadisənin baş vermə ehtimalı və təsadüfi əlamətləri olmalıdır.

4. Rusiyada könüllü tibbi sığorta yalnız 1991-ci ildə “RSFSR-də vətəndaşların tibbi sığortası haqqında” Qanunun qüvvəyə minməsi ilə mövcud olmaq hüququnu qazanmışdır. Belə sığortanın məqsədi sığortalının sağlamlığına dəyən zərər nəticəsində mümkün maliyyə itkilərini azaltmaqdır. Bu zaman sığorta olunanın əmlak maraqları sığorta obyekti olmuşdur.

5. "Rusiya Federasiyasında vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" Rusiya Federasiyasının mövcud qanunu VHI-nin obyekti kimi sığorta hadisəsi baş verdikdə tibbi yardımın göstərilməsi xərcləri ilə bağlı riski müəyyən edir. Eyni zamanda, könüllü tibbi sığorta “vətəndaşlara icbari sığorta proqramları ilə müəyyən ediləndən artıq əlavə tibbi xidmətlər və digər xidmətlər göstərir”.

6. Ən çox inkişaf etmiş VMI sistemi ABŞ-dadır, burada o, uzaq 1930-cu illərdə özünün ən parlaq dövrünə qədəm qoyub. Ümumilikdə, bu gün ABŞ-da min yarımdan çox şirkət tibbi sığorta ilə məşğul olur. ABŞ-da tibbi sığorta könüllüdür və demək olar ki, tamamilə işəgötürənlər tərəfindən təmin edilir. Tibbi sığorta iş yeri sığortasının ən geniş yayılmış formasıdır. Tibbi sığortanın əsas prinsiplərindən biri tibbi xidmətin yüksək effektivliyidir.

7. Əksər Avropa ölkələrində VHI tibbin dövlət maliyyələşdirilməsinə əlavə olaraq, profilaktik və müalicəvi xidmətlərin çeşidini və səhiyyənin maliyyə imkanlarını genişləndirməklə fəal şəkildə inkişaf etdirilir. İsraildə 70-dən çox şirkət VHI sistemində fəaliyyət göstərir, VHI sistemi tibb bacısı və patronaj qayğısı da daxil olmaqla icbari sığorta fondlarının əsas proqramlarına daxil olmayan xidmətlərdən istifadə edən israillilərin demək olar ki, beşdə birini əhatə edir.

8. Almaniyada könüllü (şəxsi) tibbi sığorta yüksək gəliri və ya peşə fəaliyyəti ilə əlaqədar icbari tibbi sığortaya cəlb olunmayan vətəndaşlara, habelə əlavə yardım almaq üçün imkanları və arzusu olan şəxslərə şamil edilir. icbari tibbi sığorta. VHI-nin fərqləndirici xüsusiyyəti xəstəlik müavinətlərinin yüksək dərəcələri, kurort müalicəsi üçün xərclərin ödənilməsi, xaricdə tam tibbi xidmət almaq imkanı, habelə 1 aydan 6 aya qədər tibbi yardıma müraciət etmədikdə rüsumların ödənilməsindən azad edilməsidir ( CHI belə bir xidməti təmin etmir).

II FƏSİL. TƏDQİQAT PROBLEMİNİN PRAKTİKİ Aspektləri

2.1 Könüllü tibbi sığorta bazarında fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinin təcrübəsinin ümumiləşdirilməsi

tibbi sığorta ödənişi

Ehtimal olunur ki, sığorta ideyasının özü, üzən və bir daha geri dönməyən gəmilər səbəbindən itkilərə məruz qalan ingilis tacirləri tərəfindən icad edilmişdir. Tacirlər gəmilərin itirilməsi və ya itməsi halında dəymiş ziyanı bərabər bölüşdürməyə qərar verdilər. Bunun üçün ümumi fonda - ekspedisiyada iştirak edən əmlakın bir hissəsinə ayırmalar edildi. Bu fonddan yardımlar edilib.

Bu gün müasir bazar rəqabəti şəraitində sığorta ən gəlirli fəaliyyət növlərindən biridir. Sığorta şirkətlərinin və bu şirkətlərin müştərilərinin sayı artır.

Eyni zamanda, VHI bazarının liderləri, bu seqmentdə bütün mükafatların yarıdan çoxunu təşkil edən federal səviyyəli aparıcı universal sığortaçılar əsasən tibbi sığorta ilə məşğul olurlar. Beləliklə, yalnız ondan çox şirkət Rusiyanın əksər iri sənaye komplekslərinin işçilərinin tibbi müdafiəsini təmin edir, eyni zamanda orta və kiçik biznesə, eləcə də fərdi müştərilərə xidmət göstərir.

VHI bazarında fəaliyyət göstərən şirkətlər arasında müştərilərin cəlb edilməsi strategiyasına görə fərqlənən üç qrupu şərti olaraq ayırmaq olar (11, s. 89).

1. Maliyyə və sənaye holdinqlərinin törəmə müəssisələri olan sığorta şirkətləri. Bu sığortaçıların əsas vəzifəsi ana struktura və ona təsir edə biləcək şirkətlərə tibbi yardımı təşkil etməkdir. Bir qayda olaraq, bu şirkətlər təsisçilərin biznes coğrafiyasına uyğun olaraq bölgələrdə fəaliyyət göstərirlər. "Əlaqədar" müştəri şirkətləri ilə iş təcrübəsinə malik olmaq. Onlar öz xidmətlərini öz tərəfdaşlarına və öz regionlarında fəaliyyət göstərən digər müəssisələrə fəal şəkildə təklif etməyə başlayırlar. Çox vaxt belə hallarda sığorta ödəniş prinsipləri tam və ya qismən nəzərə alınmaqla həyata keçirilir. Liderlərin əksəriyyətini belə şirkətlərə aid etmək olar: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Bundan əlavə, ənənəvi olaraq regional enerji şirkətlərini və elektrik enerjisi sənayesinə yaxın şirkətləri sığortalayan Enerqoqarantın öz bazar seqmentləri var.

2. İcbari tibbi sığorta proqramında (xüsusi yaradılmış törəmə şirkətlər vasitəsilə) fəaliyyət göstərən və marketinq siyasətini əsasən bunun üzərində quran şirkətlər. İnsanların populyarlığı, icbari və könüllü sığorta kanalları vasitəsilə maliyyə axınlarını koordinasiya etmək bacarığı, eləcə də bir çox klinika və xəstəxanalarla qurulmuş əlaqələr bu sığortaçılara VHİ-də lider mövqe tutmağa imkan verir. Bu şirkətlərə ilk növbədə ROSNO və Spasskiye Vorota daxildir. Bununla belə, VHİ və MHİ-nin fəaliyyətini birləşdirən təkcə onlar deyil. Bir çox regional sığortaçılar belə prinsiplər üzərində işləyirlər.

3. Şirkətlər yalnız bazar müştərilərinə diqqət yetirir. Onlar yalnız müxtəlif marketinq proqramları ilə cəlb edilmiş müştərilərlə işləyirlər. Bu qrupun şirkətlərindən hər hansı birində siz bazarda mövcud olan bütün sığorta proqramlarını ala bilərsiniz: hər hansı aparıcı tibb müəssisəsinə müraciət etməklə ambulator müalicə, stasionar müalicə, “Təcili yardım”, “Şəxsi həkim” və s. Belə sığortaçılara Rusiyanın aparıcı universal sığorta şirkətləri İnqosstrax, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib və Renessans Sığorta şirkətləri daxildir. VSK Sığorta Evi və AlfaStrakhovanie kütləvi VHI bazarında fəaldır.

Oxşar Sənədlər

Tibbi sığortanın normativ tənzimlənməsi. Rusiya Federasiyasında tibbi sığorta xidmətləri bazarının xüsusiyyətləri, onların inkişaf perspektivləri. İcbari və könüllü tibbi sığorta sistemləri, məqsədləri və subyektləri arasında qarşılıqlı əlaqə sxemi.

dissertasiya, 29/09/2015 əlavə edildi


Könüllü tibbi sığortadan müəssisə işçilərini həvəsləndirmək üçün effektiv vasitə kimi istifadə edilməsi. Könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin bağlanmasının xüsusiyyətləri. Rusiyada könüllü tibbi sığortanın inkişafı problemləri.

kurs işi, 09/17/2014 əlavə edildi


Könüllü tibbi sığortanın tarixi inkişaf mərhələləri. İcbari sığorta ilə müqayisədə könüllü tibbi sığortanın qanunvericilik bazası və xüsusiyyətləri. Rusiyada könüllü tibbi sığortanın inkişaf perspektivləri.

kurs işi, 07/05/2010 əlavə edildi


Rusiya Federasiyasında vətəndaşların tibbi sığortasının formaları, onların məqsədi və islahat istiqamətləri. İcbari və könüllü tibbi sığortanın üzvləri. Xaricə gedən vətəndaşların tibbi sığortasının xüsusiyyətləri.

test, 01/18/2013 əlavə edildi


Rusiya Federasiyasının tibbi sığorta sisteminin xüsusiyyətlərinin və ümumi xüsusiyyətlərinin müəyyən edilməsi. Rusiya Federasiyasında tibbi sığortanın modelləri kimi icbari və könüllü sığorta. Könüllü tibbi sığortanın fərqli xüsusiyyətlərinin təhlili.

kurs işi, 26/06/2011 əlavə edildi


CHI və VHI-nin təşkilinin təşkilati-hüquqi aspektləri. Səhiyyə sistemində onların həyata keçirilməsi praktikasında mövcud olan əsas problemlər. Qarşılıqlı fəaliyyətin xüsusiyyətləri, icbari və könüllü tibbi sığortanın iqtisadi prinsipləri.

kurs işi, 08/12/2015 əlavə edildi


Sığorta təbabətinə keçid zərurəti və icbari tibbi sığortanın əhəmiyyəti. Rusiyada icbari və könüllü tibbi sığortanın təşkili prinsipləri və xüsusiyyətləri, maliyyələşmə mənbələri və xərclərin dinamikası.

kurs işi, 12/05/2010 əlavə edildi


Rusiya Federasiyasında könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin konsepsiyası, növləri, subyektləri, hüquqi əsasları. Könüllü tibbi sığorta müqaviləsi üzrə mülki məsuliyyətin xüsusiyyətləri, prinsipləri, məzmunu, növləri və formaları.

dissertasiya, 04/15/2013 əlavə edildi


Tibbi sığortanın anlayışı və mahiyyətinin tərifi. İcbari və könüllü tibbi sığortanın təhlili. Yeni tibbi sığorta sisteminin üstünlükləri. Tibbi sığortanın müxtəlif növlərinin xüsusiyyətləri və inkişaf perspektivləri.

kurs işi, 03/09/2011 əlavə edildi


Könüllü tibbi sığortanın xüsusiyyətləri: mövzu; sığortalı; sığorta təminatı. Əsas tibbi sığorta proqramları: ambulator yardım; xəstəxanada müalicə. Könüllü tibbi sığorta siyasəti.

Bir çox sığorta polisi sahibləri VHI testlərindən keçə biləcəkləri ilə maraqlanırlar. Çox vaxt onlar bir həkim istiqamətində verilir - zəruri hallarda. Bununla belə, bir çox biokimyəvi tədqiqatlar məcburi prosedurların ümumi siyahısına daxil edilir, buna görə də xəstə onlar üçün əlavə pul ödəmir.

Müayinə yalnız müqavilə bağladığınız klinikada aparılır. Bu halda laboratoriya müayinələri ödəniş tələb etmir və qüvvədə olan sığorta müqaviləsi əsasında mütəxəssislər tərəfindən aparılır.

Könüllü sığortanın təhlili

Siyasət çərçivəsində seçilmiş klinikalarda DMS analizləri ultra dəqiq avadanlıqdan istifadə etməklə həyata keçirilir. Laboratoriyalarda müayinənin nəticələrini operativ şəkildə hazırlayan ən yaxşı mütəxəssislər çalışır. Xəstə növbə gözləməyə çox vaxt sərf etmir, çünki tibb mərkəzinin işi ziyarətlərin tezliyinə və müştərilərin sayına görə optimallaşdırılıb.

Həkimlə görüşə ehtiyac yoxdur, istənilən fövqəladə vəziyyətdə tibbi yardım istəyə bilərsiniz. Qan testi inkişafın ən erkən mərhələlərində geniş spektrli xəstəlikləri aşkar edir:

• endokrin;
• immunoloji;
• reproduktiv sistemin xəstəlikləri;
• onkoloji;
• bakterial;
• yoluxucu;
• viral.

Müayinədən keçmək üçün həkiminizdən göndəriş almalısınız. Həm təcili, həm də planlı tibbi müayinələr aparılır. İstənilən vaxt əlavə müalicə planı və diaqnostik prosedurlara qərar vermək üçün həkimə müraciət edə bilərsiniz. Mütəxəssislər sizə tez sağalmağınıza zəmanət vermək üçün həmişə kömək etməyə hazırdırlar.