Plastik kart biznesinin fəal inkişafı ona gətirib çıxarıb ki, kartlar təkcə əmanətçi üçün deyil, həm də borcalan üçün bankların rəqabət alətinə çevrilir. Son zamanlar istehlak ekspres kreditləşməsi ilə yanaşı, bir çox banklar müştərilərinə aktiv şəkildə kredit kartları təklif etməyə başlayıblar. Ekspertlərin fikrincə, kredit kartları tezliklə istehlak kreditləri bazarında üstünlük təşkil edəcək. Belə ki, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məlumatına görə, 2007-ci ildə Rusiyada kredit kartlarının emissiyasının həcmi 200 mini ötüb, kredit kartlarının emissiyası isə son bir ildə 4,3 dəfə, əməliyyatların həcmi isə 2,3 dəfə artıb. dəfə.

Təkcə overdraft hesabının idarə edilməsi rejiminə malik Classic/Mass və ya Qızıl kartlara əsaslanan ənənəvi məhsullar deyil, həmçinin beynəlxalq ödəniş sistemlərindən Viza Electronic Instant və ya MasterCard Electronic kimi bir sıra yeni kredit məhsulları da dövriyyəyə buraxılmışdır. kütləvi istehlakçı.

Gələcək illərdə plastik kart bazarında rəqabətin daha da şiddətlənəcəyini ehtimal etmək təbiidir (nəzərə alsaq ki, hazırda kart əməliyyatlarını bank fəaliyyətinin ən gəlirli növlərinə aid etmək olar). Əmək haqqı sxemlərinin həyata keçirilməsi banklara təşkilatların hesablaşma hesablarına bənzər əlavə ucuz resurslara çıxış əldə etməyə imkan verir, onların qalıqları kifayət qədər dəqiq proqnozlaşdırıla bilər. Yüksək avtomatlaşdırma dərəcəsinə görə kart hesablarına xidmət xərcləri kifayət qədər aşağıdır. Banklar üçün plastik kartlardan istifadə zamanı ödənişlərin həyata keçirilməsi, habelə qəbzlərin alınması üçün komissiya tutulmaları olduqca əhəmiyyətlidir. Kredit kartlarının yayılması ilə banklar kreditlərdən daha çox faiz gəliri əldə edirlər. Bu isə öz növbəsində bankların kart biznesinin çoxşaxəli inkişafında kart istifadəçilərindən az olmayaraq maraqlı olması deməkdir.

Ölkəmizin ən böyük bankı Rusiyanın Sberbankıdır. Onun fəaliyyəti bütün digər Rusiya kommersiya bankları üçün təxmini təlimat rolunu oynayır.

Rusiya Sberbank-ın bank kartları bazarındakı payı sabit olaraq qalır və işinin nəticələrinə görə xidmət göstərilən kartların sayı və onların dövriyyəsi kimi əsas göstəricilər baxımından 30%-dən çoxdur. Rusiya Sberbank-ın Rusiya tacir ekvayinq şəbəkəsində hesablaşmaların ümumi məbləğində payı 7,4%-dən 6,7%-ə qədər azalıb.

Emissiya edilmiş kartların ümumi sayı 2005-ci ilin birinci rübündə 7,6% artaraq 9,8 milyonu ötüb. Eyni zamanda, Rusiyanın Sberbankı Rusiya bank kartları bazarının ümumi artımına adekvat olan kartların emissiyasının artımını təmin etdi.

Beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının sayı 2007-ci ildə 0,6 milyon kart və ya 52% (2006-cı ildə - 2,15 milyon kart) artaraq 6,3 milyon karta çatmışdır (Şəkil 3.1):

düyü. 3.1.

Kartların emissiyası üzrə 2006-cı ilin biznes planının məqsədlərindən biri kimi bank kartlarının emissiyasının ümumi həcmində beynəlxalq bank kartlarının xüsusi çəkisini 47,9%-dən artırmaqla ərazi banklarında kart emissiyası paketinin yenidən strukturlaşdırılması vəzifəsi qoyulmuşdur. 53,2%-ə, SBERCARD kartlarının və yerli ödəniş sistemlərinin kartlarının payının azalması hesabına. Ümumilikdə bankda bu pay il ərzində 6,8% artaraq 54,7%-ə çatıb.

2006-cı ildə Rusiya Sberbankının bank kart hesablarında fiziki şəxslərin vəsaitlərinin qalıqları artaraq 01.01.2007-ci il tarixinə 14,7 milyard rubla çatmışdır. və 133,3 milyon ABŞ dolları (2006-cı il yanvarın 1-nə müvafiq olaraq 8,44 milyard rubl və 98,4 milyon ABŞ dolları) təşkil etmişdir. İl ərzində artım müvafiq olaraq 74% və 35% təşkil edib ki, bu da fiziki şəxslərdən cəlb edilmiş vəsaitlərin ümumi həcmində bank kartı hesablarına cəlb edilmiş vəsaitlərin xüsusi çəkisinin 2,33%-dən 2,74%-ə yüksəlməsini təmin edib.

Bütün növ kartların paylanması onlara xidmət üçün infrastrukturun daha da inkişafı ilə asanlaşdırılıb.

Hesabat dövründə universal bank kartlarına xidmət şəbəkəsinin yaradılması probleminə böyük diqqət yetirilmişdir. Belə ki, beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarına xidmət göstərən bankomatların sayının 148% artması, ilk növbədə, bankların beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarına və SBERKART mikroprosessor kartlarına bir cihazda xidmət göstərməyə imkan verən bankomatlar üçün proqram həllini fəal şəkildə tətbiq etməsi ilə bağlıdır.

Rusiyanın bütün əsas sənaye mərkəzlərində kassa məntəqələrinin sayının artması və bankomatların quraşdırılması üçüncü tərəf emitentləri tərəfindən buraxılan beynəlxalq kartlar və digər TB-lərdə buraxılan Rusiya Sberbank kartları ilə onlarda aparılan əməliyyatların həcminin artmasına kömək etdi. Sberbank kartlarından istifadə edərək digər TB-lərdə nağd pulun çıxarılmasının həcmi 11,9 milyard rubl təşkil edib. (2006-cı il üçün - 8,6 milyard rubl), o cümlədən SBERCART kartları və beynəlxalq kartlar üçün 8,35 milyard rubl. və 3,56 milyard rubl. müvafiq olaraq. Hesabat dövründə üçüncü tərəf emitentləri tərəfindən buraxılmış beynəlxalq kartlar üzrə nağd pul vəsaitlərinin çıxarılmasının həcmi 4,79 milyard rublu ötüb (2006-cı ildə 2,3 milyard rubl).

2006-cı ildə Rusiya bankları tərəfindən buraxılan və xidmət göstərilən kartların ümumi sayı ilin əvvəlindəki 10,6 milyon kartla müqayisədə 45% artaraq 15,4 milyon karta çatmışdır (Şəkil 3.2).

düyü. 3.2.

İl ərzində müxtəlif ödəniş sistemləri üzrə kartların emissiyasının artım tempi vahid olmayıb. Bazarın əsas iştirakçıları arasında beynəlxalq sistemlərin kartlarının sayı maksimum 77% (onlardan: VISA - 98%, MasterCard - 54%), həmçinin Accord ödəniş sistemi - 102% artıb. Rusiya Sberbankı bazar artımına adekvat emissiya artımını təmin etdi - 44%, qeyd olunan dövrdə yerli kartların sayı 230 min ədəd azaldı. Yerli xəritələr istisna olmaqla. Rusiya Sberbankının emissiya həcminin artım tempi 2006-cı ildə 57% təşkil etmişdir (Şəkil 3.3).

düyü. 3.3.

Bazarın vəziyyətini xarakterizə edən aşağıdakı keyfiyyət dəyişikliklərini qeyd etmək olar:

Beynəlxalq kartlar artıq Rusiyada buraxılan kartların 50%-ni təşkil edir, il ərzində onların bazar payı isə 9% artıb. Faktiki olaraq “Unioncard” ödəniş sisteminin kartlarının sayında artım dayanıb və banklar bu kartları beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarına yenidən buraxmaqda davam edir. Golden Crown kartlarının artım tempi ildə 24%-ə qədər azalıb ki, bu da onların bazar payının 8,4%-dən 7,2%-ə qədər azalmasına səbəb olub. Eynilə, bankların öz yerli proqramları çərçivəsində buraxdıqları kartların həm payı, həm də mütləq sayı azalırdı. Nəticədə onların bazar payı 14%-dən 8,5%-ə düşüb (Şəkil 3.4).

düyü. 3.4.

Rusiya Sberbank-ın Rusiya bank kartları bazarındakı payı praktiki olaraq dəyişməz qalıb və həm buraxılan kartların sayı, həm də onlar üzrə debet dövriyyəsi baxımından təxminən 30% təşkil edir. Rusiyada MasterCard ödəniş sistemi üçün Rusiyanın Sberbank tərəfindən xidmət edilən kartlar 57% (bir il əvvəl 51%), Viza ödəniş sistemi üçün 16,3% (bir il əvvəl 12,8%) təşkil edir.

Müxtəlif ödəniş sistemləri tərəfindən buraxılan kartların istifadə xarakterini təhlil edərək, aşağıdakı nəticələrə gəlmək olar.

Kartlar hələ də əksər hallarda yalnız nağd pul çıxarmaq üçün istifadə olunur. Bütövlükdə Rusiyada ticarət əməliyyatlarının payı ümumi debet dövriyyəsinin (gömrük ödənişləri istisna olmaqla) cəmi 7,0%-ni təşkil edib. Eyni zamanda, beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartları üçün bu rəqəm 11,9%, Rusiyanın Sberbank kartları üçün orta hesabla bütün məhsullar üzrə 7,1% təşkil edir.

Rusiya bankları tərəfindən buraxılan kartlardan istifadə etməklə ticarət və xidmət şəbəkəsində aparılan əməliyyatların ümumi həcmi 50 milyard rublu ötüb, Rusiya Sberbankının kartları isə 8,7 milyard rubl və ya 14% təşkil edir. Ödəniş sistemləri kontekstində dövriyyələr haqqında məlumatlar Şəkil 3.5-də göstərilmişdir.

Şəkil 3.5.

2005-ci ilin 1-ci rübündə tacirlərin bank kartları ilə əməliyyatlarının həcmi 2007-ci ilin eyni dövrü ilə müqayisədə 2,4 dəfədən çox artaraq 4,6 milyard rubl təşkil etmişdir.

Hesabat dövrü üçün bir əməliyyatın orta məbləği dəyişməyib və 1080 rubl təşkil edib. Əməliyyatların əsas həcmi beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının payına düşür - əməliyyatların ümumi məbləğinin 81%-i (il ərzində payın azalması 4%). Beynəlxalq kartla əməliyyatın orta məbləği 2600 rubl təşkil edib. Müqayisə üçün qeyd edək ki, Sbercards, Zolotaya Korona və Union kartları üzrə 1 əməliyyatın orta məbləği müvafiq olaraq 234 rubl, 251 rubl təşkil edib. və 154 rubl (bu kartlar mikroödənişlər və yerli yaşayış məntəqələrində intensiv şəkildə istifadə olunur). Rusiya Standard kartları ilə ticarət dövriyyəsi il ərzində sürətlə artdı ki, bu da bu banka bazar payını bütün ödəniş sistemləri arasında ən yüksək orta alış məbləği ilə 10 300 rubla bərabər olan 1,0%-ə çatdırmağa imkan verdi.

Xarakterik məqam odur ki, beynəlxalq kartlarla tacir ekvayinq əməliyyatlarının həcmində Rusiya banklarının kartları ilə dövriyyənin payı əhəmiyyətli dərəcədə artıb - 2005-ci ildəki 39%-dən 2007-ci ildə 57%-ə qədər. Rusiyanın Sberbank-ın xidmət göstərdiyi pərakəndə satış məntəqələrində Rusiya kartları ilə aparılan əməliyyatların payı il ərzində orta hesabla daha yüksək olub - 68% (2007-ci ilin dekabrında - 76%). Bu tendensiya Rusiyanın Sberbankının ekvayrinq əməliyyatlarına xidmət xərclərinin azalmasına səbəb olur, çünki ümumi həcmdə mübadilə komissiyası ödənilməyən bankın öz kartları ilə əməliyyatların sayı artır (Rusiya Sberbankı üçün Ümumi ekvayinq dövriyyəsində ABŞ-da əməliyyatlar 2,4% artaraq 15,2% təşkil edib (Şəkil 3.6).

düyü. 3.6.

2007-ci ildə ölkədə bank kartlarına xidmət infrastrukturunun artımı yüksək templə davam etmişdir. Bankomatların ümumi sayı artıb. Rusiya Sberbankı 5194 bankomat quraşdırıb (01.01.2007-ci il tarixinə - 4816 ədəd, bu, əvvəlki illə müqayisədə 33%, 01.01.2008 - 3202 ədəd), onlardan:

4884 bankomat Visa və MasterCard beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarını qəbul edir;

3300 bankomat SBERCART kartlarını qəbul edir;

4615 bankomat American Express kartlarını qəbul edir;

3899 bankomat müəssisələrin (mobil operatorlar, peyk televiziyası və s.) xidmətləri üçün ödənişləri qəbul edir.

Kartlara xidmət göstərən elektron terminalların sayı 61,1 min ədəd (bir il əvvəl 41,4 min ədəd), bank kartlarının qəbulu üzrə müqavilə bağlanan ticarət və xidmət müəssisələrinin sayı isə hesabat dövründə 52% artaraq 49,0 min təşkilata çatıb. .

Sberbank-ın filial şəbəkəsi 173 qurumdan ibarətdir: baş ofis, 17 OSB və 155 filial. Beynəlxalq kartların verilməsi onlardan 19-da həyata keçirilir - Tomsk baş OSB, Tomsk vilayətinin bütün filialları (17 OSB) və Tomskda f No 13/122. Onlardan 2-də AS Sbercard verilir - Tomsk OSB-nin OPERA və Mərkəzi OSB No 8607.

Rusiya Sberbank filialının bank kartlarının inkişafı proqramının əsas məqsədi kart biznesinin bütün sahələrində fəaliyyət miqyasının əhəmiyyətli dərəcədə artırılması, kart məhsullarının keyfiyyət səviyyəsinin dünya standartlarına cavab verməsi üçün təkmilləşdirilməsidir. Bank tərəfindən buraxılan vahid kart məhsulları dəstini və ayrılmaz hissəsi olan Sberbank bankomatları və terminalları şəbəkəsi olan vahid kart qəbulu şəbəkəsini özündə birləşdirən Sberbank of Russia ödəniş sisteminin yaradılması üzrə işlər davam etdirilir. Həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər üçün bank kartlarının tətbiq dairəsinin əhəmiyyətli dərəcədə genişlənməsi gözlənilir.

Beynəlxalq bank kartlarının inkişafı proqramı ilə eyni vaxtda bank ardıcıl olaraq müxtəlif regionlarda mövcud olan rabitə xidmətlərinin infrastrukturundan asılı olmayan AS SBERKART mikroprosessor kartları proqramını inkişaf etdirəcək.

Sberbank kart biznesinin inkişafı üçün aşağıdakı əsas istiqamətləri müəyyən edir:

Beynəlxalq kartlar Viza, Eurocard/MasterCard - Klassik və Qızıl kartlar orta təbəqə və imkanlı müştərilər üçün nəzərdə tutulub. Beynəlxalq debet kartları Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - işləyən vətəndaşlar üçün əmək haqqı ödəmək, həmçinin pensiya, sosial ödənişlər, təqaüdlərin köçürülməsi baxımından pensiyaçılar və gənclər üçün nəzərdə tutulub.

SBERKART mikroprosessor kartları kimi - əmək haqqının ödənilməsi üçün, həmçinin internet bankçılıqdan istifadə edərkən və elektron ticarətdə.

Ticarət təşkilatlarına və xidmət müəssisələrinə həm beynəlxalq bank kartlarını, həm də ödəniş vasitəsi kimi AS SBERCART-ı qəbul etmək imkanının verilməsi.

Bütövlükdə Rusiyada kart biznesinin inkişafına töhfə verəcək yüksək etibarlılıq kateqoriyalı (processing) orta və kiçik kommersiya banklarına bank kartı ödənişlərinə xidmət göstərmək üçün xidmətlərin göstərilməsi.

Bank kartlarının cəlbediciliyi kart hesabları üzrə overdraft kreditləşmə əməliyyatlarının yayılması ilə təmin edilir.

Müştəri xidmətinin keyfiyyətini artırmaq üçün 2005-ci ildə Sberbank Rusiya Sberbankının aşağıdakı layihələrini həyata keçirmişdir:

İyul 2005 Sberbank öz bankomatlarında American Express kartlarından istifadə edərək nağd pul verməyə başladı.

Avqust 2005 Sberbank, Sberbank ilə "əmək haqqı" müqaviləsi bağlamış müəssisələrin (təşkilatın) işçilərinə kart hesabları üzrə overdraft almaq imkanı verdi.

2005-ci ilin sentyabrı Sberbank, Aeroflot - Rusiya Hava Yolları və Rusiya Sberbankının birgə layihəsi çərçivəsində müştərilərinə sahibləri Aeroflot Bonus Proqramının iştirakçıları olan "Visa Aeroflot" beynəlxalq bank kartını təklif etdi.

Oktyabr 2005-ci il Sberbank, Rusiya Sberbank layihəsi çərçivəsində müştərilərinə - beynəlxalq bank kartları sahiblərinə mobil telefondan istifadə edərək bank kartları haqqında məlumatlara operativ giriş imkanını həyata keçirməyi təklif etdi - "Mobil Bank".

Sberbank regionda beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının emissiyasını artırmaq və böyük müştəriləri xidmətə cəlb etmək üçün işlərini davam etdirir.

Bank kartı hesablarında vəsait qalığını artırmaq üçün Sberbank, hərbi pensiyaçılar arasından potensial sahibləri Sberbank-Maestro Socialnaya kartlarından istifadə etməklə xidmətə cəlb etmək işinin səmərəliliyini artırır.

Pensiya və digər sosial müavinət alanlar üçün Sberbank-Maestro Sosial kartlarının sayı 606 min ədəd təşkil edib.

Fiziki və hüquqi şəxslərin bank kartlarının hesablarında olan vəsait qalığının 01.01.07-ci il tarixinə ümumi qalıqda payı şək. 3.7, 3.8.

düyü. 3.7.

düyü. 3.8.

1 yanvar 2005-ci il tarixinə Rusiya Əmanət Bankının sistemində 7,4 min nağd pul çıxarma məntəqəsi var idi, onlardan 6,2 mini Visa və MasterCard beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartları ilə, 1,2 mini isə SBERKART mikroprosessor kartları ilə əməliyyatlara xidmət edir.

Tomsk vilayətində, 15.000-dən çox əhalisi olan bütün yaşayış məntəqələrində Sberbank beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarına xidmət göstərmək üçün nağd pul məntəqələri təşkil etdi. Rusiya Sberbankı Rusiya Federasiyasının 79 subyektində 2,6 min hesablaşmada kart əməliyyatlarına xidmət göstərir.

Rusiya Sberbank-ın filialı tərəfindən bankomatlardan istifadə edərək bank kart sahiblərinə xidmət şəbəkəsinin genişləndirilməsi istiqamətində xeyli iş görülüb. Son məlumatlara görə, 2005-ci ilin əvvəlində Tomsk vilayətində 42 bankomat quraşdırılıb.

Beləliklə, Rusiyanın Sberbank filialı bank kartları sahəsində uğurla fəaliyyət göstərir. Kart layihələrinin həyata keçirilməsi tempi, eləcə də ekvayrinq şəbəkəsinin inkişaf səviyyəsi yaxşı təəssürat yaradır və Tomsk vilayətində bank kartları bazarına daha dərindən nüfuz etmək üçün geniş perspektivlər açır.

Plastik kartlar əsasında ödəniş sistemlərinin fəaliyyətinin nəzəri aspektləri. Kredit təşkilatlarının plastik kartlar sahəsində fəaliyyətinin hüquqi tənzimlənməsi. Plastik kartların növləri və onların xüsusiyyətləri. Rusiya Federasiyasında plastik kartlar bazarının təhlili və inkişaf tendensiyaları. RGS Bank ASC-də plastik kartlarla əməliyyatların təhlili.

Sosial şəbəkələrdə işi paylaşın

Əgər bu iş sizə uyğun gəlmirsə, səhifənin aşağı hissəsində oxşar işlərin siyahısı var. Axtarış düyməsini də istifadə edə bilərsiniz

Sizi maraqlandıra biləcək digər əlaqəli işlər.vshm>
1004.		"Baltic Bank" ASC-də aktiv əməliyyatların inkişafının təhlili	1.42 MB
	Kommersiya bankının iqtisadi mahiyyəti və aktiv əməliyyatlarının növləri. Kommersiya bankının aktiv əməliyyatlarının hüquqi tənzimlənməsi. Nağd pul axınının qeyri-mərkəzləşdirilməsi sahibkarlıq subyektlərinin nağd pula olan ehtiyaclarının ödənilməsinin səmərəliliyini artırmağa və xüsusilə Rusiya Bankının təsisatlarının olmadığı bölgələrdə nağd pul dövriyyəsinin fasiləsiz işləməsini təmin etməyə imkan verəcəkdir.
18025.		Cənub Ticarət Bankı ASC-nin kredit əməliyyatlarının təkmilləşdirilməsi yolları	88,53 KB
	ASC Cənub Ticarət Bankının müştərilərinə verilən kreditlərin ümumi təhlili. Xarici banklar tərəfindən kreditləşmə təcrübəsi. Müasir iqtisadi reallıqda bu problemin aktuallığı bu dissertasiyanın mövzusunun seçilməsini və onun əsas məqsədini müəyyən etdi: kommersiya bankının kredit əməliyyatlarının nəzəri konsepsiyalarını araşdırmaq, kreditləşdirmə sxemlərinin praktiki həyata keçirilməsini təhlil etmək və onların təkmilləşdirilməsi üçün tədbirlər təklif etmək. Bu işin qeyd olunan məqsədi müəllifin qarşısına aşağıdakıları qoyur ...
1233.		"Absolut Bank" ASC-nin passiv əməliyyatlarının təkmilləşdirilməsi üzrə təklifin hazırlanması	1,03 MB
	Kommersiya bankının passiv əməliyyatlarının nəzəri və metodoloji əsasları. Kommersiya bankının passiv əməliyyatlarının mahiyyəti və növləri. Kommersiya bankının öz vəsaitlərinin formalaşdırılması üzrə əməliyyatlar. Bank vəsaitlərinin toplanması və müştəri xidməti əməliyyatları.
17808.		“ASC” ASİA-SAKİT OKETİ BANKININ NÜMUNƏSİNDƏ KASA ƏMƏLİYYATLARININ TƏŞKİLİ VƏ UÇOTU	34,46 KB
	Yuxarıda göstərilənlərə əsasən, bankların bazar subyektlərinə kassa xidmətləri göstərmək üçün böyük bir yükü var, çünki nağd pul dövriyyəsinin düzgün təşkili Rusiya iqtisadiyyatının inkişafında mühüm rol oynayır. Rusiya Bankının təşkilatlarından kommersiya banklarına və daha sonra bu bankların sahibkarlıq subyektlərinə nağd pul köçürmə mexanizminin nə qədər yaxşı həll olunacağından, eləcə də bankların nağd pul vəsaitlərini nə qədər tez yığıb emal edə biləcəyindən, köhnə əskinasları geri götürə biləcəyindən. dövriyyədən yararsız hala düşmək və dəyişdirmək ...
5243.		“Home Credit and Finance Bank”da bank əməliyyatları və xidmətlərinin öyrənilməsi	95,44 KB
	Sənaye təcrübəsinin obyekti MMC Home Credit and Finance Bank-dır. Təcrübə müddətində bankların praktiki fəaliyyətinin bacarıq və vərdişlərinə dair biliklər sahəsində mütəxəssisə qoyulan tələbləri öyrəndik. Təcrübə müddətində bank nəzarətçisi kimi peşə üzrə işlərin yerinə yetirilməsi təcrübəsi qazanın. Məqsədlərə uyğun olaraq, iş yerində təlim keçmək üçün tapşırıqlar müəyyən edildi: interfeysi öyrənmək və tamamlamaq və rəsmiləşdirmək üçün xüsusi proqram təminatından istifadə qaydasını öyrənmək...
19716.		ATF Bank ASC-nin maliyyə vəziyyətinin təhlili	179,8 KB
	Kommersiya bankı öhdəliklərinin idarə edilməsinin nəzəri və metodoloji əsasları. Kommersiya bankının öhdəliklərinin rolu və əhəmiyyəti. Kommersiya bankının öhdəlik və aktivlərinin kompleks idarə edilməsinin nəzəri əsasları. Bank tərəfindən cəlb edilən vəsait.
1118.		Bank CenterCredit ASC-nin maliyyə vəziyyətinin təhlili	79,57 KB
	Bu iş təcrübəsinin əsas məqsədi kommersiya bankının fəaliyyətinin maliyyə-iqtisadi təhlili və onun əsasında bankın fəaliyyətinin təkmilləşdirilməsi üzrə təkliflərin işlənib hazırlanmasıdır. Təhlil olunan göstəricilər: maliyyə nəticələrinin dinamikasının göstəriciləri və bankın gəlir və xərclərinin strukturu; mənfəət göstəricilərinin dinamikası; gəlirlilik əmsalları; öz vəsaitlərinin həcminin və strukturunun maliyyə vəziyyətinin dinamikasının göstəriciləri kapitalın adekvatlığı göstəriciləri ...
11386.		Qazaxıstan Respublikasının kommersiya banklarının aktiv əməliyyatlarının təhlili	327,18 KB
	Kommersiya bankının aktivlərinin likvidlik dərəcəsinə görə təsnifatı Likvid aktivlərə sadalanan yüksək likvidli aktivlərdən əlavə kredit təşkilatı tərəfindən təngə və xarici valyuta ilə verilmiş bütün kreditlər, habelə ödəmə müddəti yaxın 30 gün ərzində olan digər ödənişlər daxildir. növbəti 30 gün ərzində köçürüləcək kredit təşkilatının xeyrinə. Uzunmüddətli likvidlik aktivlərinə kredit təşkilatı tərəfindən təngə və xarici valyuta ilə verilmiş bütün kreditlər, qalan ödəmə müddəti bir ildən çox, habelə 50...
13732.		Beta MMC-nin biznes əməliyyatlarının modelləşdirilməsi və təhlili	94,1 KB
	İstifadə müddəti 1 ildən çox olmayan material və inventarların uçotu 10 №-li «Materiallar» hesabında, 10/1 «Xammal və materiallar» subhesablarında və 10/9 «Mal-materiallar və təsərrüfat malları» subhesablarında güzəştli qiymətlərlə aparılır. Material və avadanlıqların alınması 15 №-li «Maddi sərvətlərin satın alınması və alınması» hesabında əks etdirilir.
19756.		Valyuta əməliyyatlarının effektivliyinin təhlili (Tsesnabank ASC-nin timsalında)	716,69 KB
	Qazaxıstanın daxili valyuta bazarının inkişafı onun fəaliyyət təcrübəsinin və imkanlarının ümumiləşdirilməsini tələb edir. Mütəxəssislərin Qazaxıstan valyuta bazarında valyuta əməliyyatları üzrə toplanmış təcrübədən istifadə etməsi bu bazarın gələcək inkişafına təkan verir. Valyuta bazarı valyuta dəyərlərinin satıcısı və alıcısının maraqlarını əlaqələndirmək üçün bir növ alətdir. Bazarda satıcı və ya alıcının hər hansı hərəkəti kommersiya riski ilə əlaqələndirilir.

1. Fominna E., Kazantzev D. Rusiyada kiçik biznes: dövlət və problemlər. Giriş rejimi: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Kiçik biznesə dəstək artır. (“RBD” ASC). Giriş rejimi: http://www.rosbr.ru.

Rəyçilər:

ÜSTÜNDƏ. Sedelnikova, tarix elmləri namizədi, Omsk Dövlət Pedaqoji Universitetinin Tara filialı;

T.V. Zinkeviç, iqtisad elmləri namizədi, Tara Bələdiyyə Dairəsinin İdarəsi, İqtisadiyyat və Bələdiyyə Mülkiyyətinin İdarə Edilməsi Komitəsi.

UDC336.717.13

E.V. İvanova

Rusiya Federasiyası Hökuməti yanında Maliyyə Universitetinin Omsk filialı

PLASTİK KARTLARLA BANK ƏMƏLİYYATLARI BAZARININ TƏHLİLİ

Plastik kartlar nisbətən yeni bank məhsuludur, lakin artıq bank xidmətləri arasında öz yerini tutmağı bacarıb. Plastik kartlarla işləmək hazırda banklar üçün ən perspektivli işlərdən biridir. Məqalədə kartların verilməsi və istifadəsi təhlil edilir, onların növləri nəzərdən keçirilir və üstünlükləri və çatışmazlıqları müəyyən edilir. Müəllif bank kartları bazarının inkişafı problemlərini formalaşdırdı və belə nəticəyə gəldi ki, Rusiya Federasiyasında bank kartları bazarının inkişafını intensivləşdirmək üçün hesablaşmalara stereotip yanaşmanın dəyişdirilməsi üçün əhali və ticarət müəssisələri ilə daimi və sistemli iş aparılmalıdır. kredit təşkilatları ilə orqanlar arasında sıx əməkdaşlıq şəraitində həyata keçirilməli olan ticarət şəbəkəsində.dövlət hakimiyyəti və idarəetmə.

Açar sözlər: bank kartları, banklar, nağdsız ödənişlər, beynəlxalq ödəniş sistemi.

İqtisadi inkişafın müasir şəraitində ayrı-ayrı dövlətlərin bank sistemlərinin inteqrasiyası və ödəniş sistemlərinin inkişafı, xüsusən də nağdsız ödəniş formalarının inkişafı istiqamətində bir proses gedir ki, bu da öz növbəsində nağdsız ödəniş formalarının inkişafı istiqamətində həyata keçirilir. müasir dünyada geniş istifadə olunur. Nağdsız ödəniş alətlərindən biri də plastik kartdır. İqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrdə plastik kart ticarət və xidmət sahəsinin əsas atributudur. Ödəniş kartlarının köməyi ilə əməliyyatların aparılması bank sistemi ilə cəmiyyətin inteqrasiya dərəcəsini göstərir. Təkcə onu demək kifayətdir ki, sənayeləşmiş ölkələrdə mal və xidmətlərə görə nağdsız ödəniş bütün pul əməliyyatlarının strukturunda 90%-ə çatır.

Ödəniş kartları bazarı getdikcə Rusiya bankları arasında rəqabət meydanına çevrilir. Bank kartı əməliyyatları bank fəaliyyətinin ən gəlirli növlərindəndir. Orta hesabla kart biznesində xərc vahidinə düşən gəlir digər əməliyyat növlərinə nisbətən daha yüksəkdir.

Əhalidən vəsaitlərin cəlb edilməsi mexanizmi kimi bank kartlarını depozit hesabları ilə müqayisə etsək, birincilərin effektivliyi azdır, çünki onlar üzrə faiz dərəcəsi əmanət üzrə faiz dərəcəsindən xeyli aşağı ola bilər. Lakin kartlara olan maraq qalır, çünki bu, digər amillərlə deyil, daha çox maraqla bağlıdır: istifadənin asanlığı, bank kreditinin avtomatik təqdim edilməsi, ödəmə imkanı.

borcun ödənilməsini gecikdirmək, aparılan əməliyyatlar haqqında mütəmadi olaraq tam məlumat almaq.

Bank kartları əsasında hesablaşma sisteminin tətbiqi bank üçün də üstünlüklərə malikdir: müştərilərin cəlb edilməsi və onlara xidmət göstərilməsi üzrə məkan məhdudiyyətlərinin aradan qaldırılması; yeni korporativ və fərdi müştərilərin cəlb edilməsi; dövriyyə kapitalının artması; qaimə məsrəflərinin azaldılması.

Rusiyada bank kartları bazarı kifayət qədər geniş inkişaf etmişdir. Plastik kartlar Rusiyada digər pərakəndə ödəniş alətləri arasında lider mövqe tutur. Lakin, Rusiya kart bazarının sürətli inkişafına və onun bütün göstəricilərinin davamlı artmasına baxmayaraq, Rusiyada kartlar hələ də tam hüquqlu bir ödəniş vasitəsinə çevrilməmişdir və 90% -dən çoxu nağd pul çıxarmaq üçün istifadə olunur. mal və xidmətlər. Əncirdə. Şəkil 1, 2013-cü ildə Rusiyada hər bir federal rayon üçün plastik kartlar vasitəsilə ticarət əməliyyatlarının payını göstərir (%).

■ Moskva və Moskva vilayəti

■ SPb iLO

■ Şimal-qərb

■ Ural

■ Sibir

■ Mərkəzi

■ Privoljsky Uzaq Şərq

düyü. 1. Ticarət əməliyyatlarının payı (%)

Buna baxmayaraq, Rusiyada müxtəlif plastik sistemlər tətbiq olunur və təcil qazanır və ekspertlər bank ödəniş kartları bazarını əhali üçün bank xidmətlərinin inkişafı üçün ən perspektivli sahələr adlandırırlar.

Kiçik yerli ödəniş sistemlərinin milli miqyaslı sistemlərlə birləşməsi tendensiyası müşahidə edilmişdir ki, bu da xidmətlərin ərazisinin genişləndirilməsi və kart məhsullarının funksionallığı ilə bağlıdır.

Buna görə də daxili plastik kart bazarının xarakterik xüsusiyyəti müştərilər üçün mübarizəyə çevrilib, nəticədə kartların qiymətinin aşağı salınması və onlardan istifadəyə görə komissiyaların tutulması tendensiyası yaranıb.

Rusiya ödəniş kartları bazarının inkişafı pərakəndə ödənişlər sahəsində nağd ödənişlərin azaldılması və nağdsız ödənişlərin inkişafı problemlərinin həllində ən vacib amillərdən biridir. Bu problemi həll etmək üçün Rusiya Bankı Rusiyada kart sənayesinin inkişafına töhfə verən müasir pərakəndə ödəniş alətlərinin daha da təkmilləşdirilməsi üçün şərait yaratmağa çalışır. Kart sənayesinin inkişafı maliyyə əməliyyatlarının şəffaflığının artırılmasını, vergi daxilolmalarının artımını təmin edir, nağd pul dövriyyəsinə xidmətlə bağlı xərcləri əhəmiyyətli dərəcədə azaldır, bank sektoruna cəlb olunan vəsaitlərin həcminin artmasına səbəb olur və müvafiq olaraq, bankların kredit imkanlarını artırır, həmçinin sənaye, sosial və məşğulluq kimi əlaqəli fəaliyyət sahələrinin fəal inkişafına böyük töhfə verir.

Kartlardan istifadə etməklə nağdsız ödənişlərin sayında artım böyükdür

bankomatlar və mobil telefonlar vasitəsilə mənzil-kommunal xidmətlərin, mobil rabitə xidmətlərinin, internet provayderlərinin, kabel televiziyasının və s.-nin ödənişi üzrə əməliyyatların sayının artması ilə bağlıdır.

2013-cü ildə pərakəndə ticarət, ictimai iaşə və əhaliyə göstərilən pullu xidmətlərin ümumi həcmində kartlarla nağdsız əməliyyatların xüsusi çəkisi 2012-ci illə müqayisədə 1,2 dəfə artaraq 2,7% təşkil etmişdir ki, bu da kartlardan istifadənin müsbət meyillərindən xəbər verir. kart nağdsız ödəniş aləti kimi.

2013-cü ildə Rusiya bankları illik təxminən 20% artımla emissiya edilmiş plastik kartların həcmini artırmağa davam etdilər. Lakin kart bazarının böyük potensialına və geniş coğrafiyaya baxmayaraq, Rusiyada bu cür maliyyə alətlərindən istifadə mədəniyyəti hələ lazımi səviyyəyə çatmayıb.

CBR-nin məlumatına görə, bankların 65%-dən çoxu ödəniş kartlarını emissiya edir və/və ya əldə edir (954 kredit təşkilatından 655-i), onlar tərəfindən buraxılan bank kartlarının sayı (1 aprel 2013-cü il tarixinə məlumat) 210 mln. 2012-ci illə müqayisədə 28% çoxdur.

Buraxılmış bank kartlarının 80%-dən çoxu VISA və MasterCard beynəlxalq ödəniş sistemləri tərəfindən buraxılıb. Rusiya ödəniş sistemləri (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) bazarın 6%-dən 12%-nə qədər nəzarət edir (şək. 2).

düyü. 2. 2013-cü ildə kart növləri üzrə əməliyyatların sayı (%)

Rusiya ödəniş kartları bazarının beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının emissiyasına və texniki xidmətinə diqqət yetirməsi aşağıdakı səbəblərlə bağlıdır. Birincisi, həm Rusiyada, həm də xaricdə beynəlxalq ödəniş sistemlərinin ödəniş kartlarının qəbulu üçün daha inkişaf etmiş infrastruktur. Rusiyada VISA Int ödəniş sistemlərinin kartları. və MasterCard Int. demək olar ki, bütün bankomatlar xidmətə qəbul edilir (ümumi sayda payı təqribən 90%), nağd pul məntəqələri (demək olar ki, 90%) və malların (işlərin və xidmətlərin) ödənişi üçün istifadə olunan cihazlar (elektron terminallar, imprinterlər və bankomatlar) (demək olar ki, 90). % ).

İkincisi, yerli ödəniş sistemlərinin inkişafına uyğun proqram və texniki vasitələrin olmaması mane olur; əməliyyatların emal texnologiyasında fərq; bir sistem çərçivəsində buraxılmış kartların üzv banklar tərəfindən qəbul edilməsinə zəmanətin olmaması. Rəqabət və Rusiyada mövcud olan sistemlərin işləməsinin texnoloji xüsusiyyətləri onların yaxın gələcəkdə inteqrasiyasına mane olur ki, bu da ümumilikdə pərakəndə ödənişlər sahəsində nağdsız ödənişlərin inkişafına mane olur.

2013-cü ildə Rusiya bankları buraxılan plastik kartların həcmini artırmaqda davam edib, lakin artım tempi bir qədər səngiyib.

Beləliklə, RBC reytinqinə əsasən, 1 iyul 2013-cü il tarixinə dövriyyədə olan aktiv plastik kartların sayına görə ən böyük bank Sberbankdır. Rusiyanın bu ən böyük bankının müştərilərinin əllərində 58,2 milyon plastik kart var. kimi

2012-ci il iyulun 1-də müştərilərdə demək olar ki, 47,8 milyon kart olub, yəni il ərzində artım 21,9% və ya 10,5 milyon kartdan bir qədər az olub. (cədvəl).

No Bank 01.07.2013-cü il tarixinə buraxılmış aktiv kartların sayı (ədəd) 07.01.2012-ci il tarixinə buraxılmış aktiv kartların sayı (ədəd) Dəyişiklik (ədəd)

1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243

2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393

3 Uralsib 5.360.071 6.385.571 -1.025.500

4 Rosbank 2,625,578 3,404,527 -778,949

5 SKB-bank 2.146.911 1.360.289 786.622

6 TransKreditBank 1,959,828 2,040,356 -80,528

7 Credit Europe Bank 1,738,474 1,516,545 221,929

8 Moskomprivatbank 1.623.413 1.434.813 188.600

9 Raiffeisenbank 1,504,314 1,245,761 258,553

10 Promsvyazbank 1.430.312 1.218.885 211.427

Sberbank hazırda çoxsaylı müştəriləri arasında həm hesablaşma, həm də kredit kartlarını fəal şəkildə paylayır. Pərakəndə portfelin bütün komponentləri arasında bankın kredit kartı seqmenti ən yüksək sürətlə böyüyüb: 2013-cü ildə portfel 1,7 dəfə artaraq 270 milyard rubla çatıb. İl ərzində buraxılan kartların sayı 12,1 milyonu ötdü ki, bu da Sberbank-a bu seqmentdə liderlik mövqeyini möhkəmləndirməyə, milli bazardakı payını 19,9%-dən 23,5%-ə yüksəltməyə imkan verdi. 2013-cü ilin avqustunda Sberbank Premier tarif planı çərçivəsində yeni premium kartları təqdim etdi: Visa Platinum PayWave və World MasterCard Black Edition PayPass. İl ərzində işləyən əmək haqqı kartlarının sayı 1,9 milyon ədəd artaraq 21,1 milyon ədədə çatıb. Əmək haqqı köçürmələrinin həcmi 28% artaraq, demək olar ki, 6,3 trilyon rubl təşkil edib. Sberbank vasitəsilə sosial pensiya alan pensiyaçıların sayı 21,8 milyon nəfərə yüksəlib. Eyni zamanda, Rusiya Federasiyasında sosial pensiyaçıların ümumi sayında Sberbank vasitəsilə pensiya alan pensiyaçıların payı 53,2%-ə yüksəlib.

VTB 24-də dövriyyədə Sberbank-dan 4 dəfə az aktiv plastik kart var - 12 milyondan çox. İl ərzində VTB 24 dövriyyədə olan aktiv plastik kartların sayını da artırıb. Faiz ifadəsində artım 16,3% təşkil edib.

Dövriyyədə olan aktiv plastik kartların sayına görə üçüncü yerdə “Uralsib” dayanır - 2013-cü il iyulun 1-nə onun təxminən 5,4 milyon aktiv plastik kartı var ki, bu da bir il əvvəlki dövriyyədən, yəni 16% azdır. .

Ümumiyyətlə, plastik kart bazarının liderləri olan onlarla bankdan dövriyyədə olan kartların həcmində azalma üç bankda müşahidə olunur: Uralsib, Rosbank və TransKreditBank.

Kommersiya bankının kredit kartları ilə əməliyyatları bankın özünün aparması və müştəri tərəfindən həyata keçirilməsi nöqteyi-nəzərindən nəzərə alınmalıdır. Banklar üçün plastik kartların emissiyası maliyyə resurslarının yatırılmasının sərfəli üsuludur və buna görə də demək olar ki, hər bir bank öz kartlarını və ya beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarını buraxır.

Sberbank-ın pərakəndə sektorda əldə etdiyi nailiyyətlərdən biri də kart biznesinin və komissiya əsasında göstərilən digər xidmətlərin həcminin artmasıdır. Nəticədə həyata keçirilən əməliyyatların sayı artıb və müvafiq gəlirlər artıb. Əməliyyatların sayında genişmiqyaslı artım nağdsız əməliyyatların xüsusi çəkisinin artması ilə müşayiət olunub.

Xidmət keyfiyyətinə külli miqdarda investisiyanın nəticəsi olan bu amillərin birləşməsi pərakəndə əməliyyatlardan komissiya gəlirlərinin 28,3% artması ilə nəticələndi; eyni zamanda bank kartı əməliyyatlarından komissiya gəlirləri artıb

56% ilə. Beləliklə, bank kartları ilə aparılan əməliyyatlar Sberbank-ın komissiya gəlirlərinin artımında əsas faktora çevrilib: son iki ildə onlardan daxilolmalar iki dəfədən çox artıb.

Hazırda Sberbank Visa, MasterCard, American Express beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarını buraxır. Sberbank plastik kartlarının növlərinə aşağıdakılar daxildir: debet, kredit, sosial, virtual, kobrend.

Sberbank Maestro və Visa Electron xidmət üçün ən sərfəli kartlardır. Onlara görə, müştəriyə əmək haqqı verilə bilər, onların köməyi ilə alış-veriş edə bilər, həmçinin nağd pul çıxara bilər.

Visa Electron və ya Maestro plastik kartının bir sıra əhəmiyyətli məhdudiyyətləri var. Birincisi, bəzi xarici ölkələrdə (məsələn, ABŞ və ya İrlandiyada) onların qəbulu məhduddur, lakin bu, yalnız pərakəndə satış məntəqələrindəki terminallara aiddir, bankomatlar hər yerdə belə kartlara xidmət etməlidir. İkincisi, bu cür kartlar, bir qayda olaraq, onlayn mağazada ödənilə bilməz. Onları elektron ödəniş sistemində (PayPal, YandexMoney və ya WebMoney) hesaba bağlaya bilməzsiniz.

Sberbank MaestroMomentum ani emissiya kartı bankla əlaqə saxladığınız anda verilir - pasport təqdim etmək kifayətdir. İstifadədə yaranan narahatlığa görə “kompensasiya olunan” belə bir kart üçün xidmət haqqı yoxdur. Beləliklə, bu kart yalnız Rusiyada xidmət üçün qəbul edilir (hər əməliyyat üçün PİN kodun daxil edilməsi tələb olunur), nağd pul isə yalnız Sberbank filiallarında və bankomatlarında verilir / qəbul edilir. Digər kartlardan fərqli olaraq, sahibi yalnız bir MaestroMomentum sahibi ola bilər.

VisaClassic və ya MasterCardStandart kimi klassik kartlar xüsusiyyətlər və xidmət dəyərinin birləşməsi baxımından optimaldır. Elektron olanlarla müqayisədə onlar mal alarkən və ya xidmət haqqını ödəyərkən sahiblərinə endirimlər edə bilirlər.

Klassik Sberbank debet kartı 750 rubla başa gəlir. ildə əsas karta əlavə kartlar verilə bilər, onların saxlanması 450 rubla başa gələcək. Klassik kateqoriyalı kredit kartları 24% cəlbedici faizlə təklif olunur. Onların saxlanması da müştəriyə ildə 750 rubla başa gələcək.

Əmək haqqı layihələrinin iştirakçıları üçün Sberbank fiziki şəxslərə - "əmək haqqı" müştərilərinin işçilərinə, Sberbank şəxsi kartlarının sahiblərinə xüsusi şərtlərlə kredit kartları verir (tariflər daha aşağıdır, sənədlərdən yalnız pasport və anket tələb olunur). ipoteka, istehlak və avtomobil kreditləri üzrə borcalanlar kimi.

Premium kartlar Visa və MasterCard gümüş kartları, VisaGold və ya MasterCardGold qızıl kartları, PlatinumAmericanExpress daxil olmaqla platin kartlarıdır. Sberbank Qızıl Kartı sahibinə bankomatlardan nağd pul çıxarmaq və ya mağazalarda alış-veriş etmək üçün daha yüksək limitlər, kredit və ya overdraft üzrə daha əlverişli faiz dərəcələri təqdim edir. Platin kart, əlavə olaraq, ödəniş sisteminin tərəfdaşları tərəfindən kart sahibləri üçün təqdim edilən xüsusi təklif və endirimlərə çıxış imkanı verir. Qızıl kartlarda endirimlər və promosyonlar olan ortaq proqramlar da var, lakin onların sayı daha azdır və maraqlı təkliflər tez-tez tapılmır.

Premium kateqoriyalı debet plastik kartları müştərilərə 3000 rubla başa gələcək. hər il. Qızıl kredit kartları da 3000 rubla başa gələcək. Kredit kartı üzrə faiz dərəcəsi 23% olacaq. Bütün kartlar üçün güzəşt müddəti 50 gündür.

Platin kartı illik xidmət baxımından ən bahalıdır - 15 000 rubl. birinci ildə və sonra 10.000, lakin onun faiz dərəcəsi 17% -ə qədər ola bilər. 3 milyon rubl və ya daha çox məbləğdə əmanət sahibləri PlatinumAmericanExpress buraxılışı üçün güzəştli şərtlərə arxalana bilərlər. Kredit limitinin ölçüsü fərdi qaydada müəyyən edilir, lakin adi kartlar üçün bu, Gold və Platinum kartlarına nisbətən aşağıdır.

Gənclər kartları həm debet, həm də kredit şəklində verilir. Gənclərin debet kartları Sberbank-dan Hörmət proqramının bir hissəsi kimi verilir. Bu kartlar tərəfdaşlardan endirimlər almaq hüququ, həmçinin hesaba təqaüd və ya maaş almaq imkanı verir.

belə bir kart. Gənclik kartının illik saxlanması sahibinə 150 ​​rubla başa gələcək.

VisaElectron Transport və ya Maestro Transport nəqliyyat kartı əmək haqqı kartı və Moskva metrosunda limitsiz səyahət bileti funksiyalarını özündə birləşdirir. Kart artıq aktivləşdirilmiş nəqliyyat tətbiqi ilə verilir - onun sahibinin metroda kassirlə əlaqə saxlamasına ehtiyac yoxdur, eyni zamanda gedişlərin sayı və təkrar keçid üçün vaxt intervalı ilə bağlı heç bir məhdudiyyət yoxdur. yaşından etibarən Rusiya Federasiyasının vətəndaşı

14 il, lakin bu vətəndaşın işəgötürən təşkilatı ilə müqavilə şərtləri əsasında verilir.

VisaVirtual, MasterCardVirtual virtual debet kartları maddi daşıyıcı (yəni faktiki plastik kart) verilmədən verilir. Belə kartların təfərrüatları yalnız İnternetdə mal və xidmətlərin ödənilməsi üçün istifadə olunur; kart müştərinin adına verildikdə, sonuncuya 16 rəqəmli kartın nömrəsi və onun etibarlılıq müddəti barədə məlumat verilir ki, bu da müştərinin Sberbank Online-dakı Şəxsi Hesabında göstərilir. Bundan əlavə, müştərinin mobil telefonuna CVV2 və ya CVC2 kodu (virtual kart əməliyyatı həyata keçirərkən istifadə olunur) olan SMS göndərilir.

Qeyd etmək vacibdir ki, mobil və internet bankçılığın əlaqələndirilə bilməyəcəyi digər kartlardan fərqli olaraq, virtual kart yalnız bu xidmətlərə qoşulma şərtləri əsasında və yalnız Sberbank-ın mövcud müştəriləri üçün verilir. Belə bir kartın hesabını doldurmağa gəldikdə, bu, yalnız nağdsız şəkildə həyata keçirilir (Sberbank Online və ya Sberbank özünəxidmət cihazı vasitəsilə əsas debet kartının hesabından pul köçürməklə).

Sberbank hədiyyə kartı bir növ "pul hədiyyəsidir"

15 min rubl Bu, anında buraxılan adı açıqlanmayan debet kartıdır, halbuki Sberbank onun buraxılması və saxlanması ilə bağlı müqavilə bağlamır - bu kartı başqa bir şəxsə təqdim etmək üçün alan şəxs sadəcə onu məhsul kimi alır və istədiyi məbləğlə doldurur. indiki.

Plastik "hədiyyə" alıcıya kartda göstərilən məbləğə mal və ya xidmətləri almaq hüququ verir, halbuki sahibi imza ilə müəyyən edilir (kartda və bu kartla ödəniş edərkən təqdim edilməli olan pasportda). İnternetdə belə bir kartla da ödəniş edə bilərsiniz: onun arxasında 3 rəqəmli CVV2 kodu var, sahibinə İnternetdə əməliyyatlar aparmalı olacaq.

Sosial kartlar iki kateqoriyada verilir - tələbə və sosial. Birincidə təqaüdlər, ikincidə pensiya və sosial müavinətlər hesablanır. Sberbank sosial kateqoriyalı bank kartı 14 yaşdan yuxarı şəxslərə (rezidentlər və qeyri-rezidentlər) ərizə əsasında və ya 10 yaşdan yuxarı verilə bilər - bir şərtlə ki, uşaq əsas kart sahibi ilə yaxından qohum olsun və ya onun himayəsində olsun. qayğı. Tələbə kartı 14 yaşından tələbələrə və tələbələrə verilir.

Sosial karta pulsuz xidmət göstərilir, lakin müştəri hesaba əlavə kart vermək qərarına gəlsə, hər bir əlavə kart 150 rubla başa gələcək. hər il. Tələbə kartının saxlanması 150 rubla başa gəlir. ildə. Müştərinin kart hesabına əlavə kartların verilməsi təmin edilmir.

Kobrendli kartlar Sberbank və onun tərəfdaşlarının birgə proqramları çərçivəsində verilir. Sberbank-ın 3 bonus proqramı var: iki birgə brend (Visa Aeroflot və MasterCard MTS) və xeyriyyə proqramı (Visa Give Life). Hər üç kart kredit və ya debet, adi və ya qızıl ola bilər.

Mobil operatorun və Rusiyanın ən böyük aviadaşıyıcısının abunəçiləri - müvafiq olaraq MasterCard və Visa kartlarının sahibləri MTS-Bonus və Aeroflot-Bonus tərəfdaş proqramlarının bir hissəsi kimi bonus xalları və milləri, Visa sahibləri isə "Həyat bəxş et" - xeyriyyə proqramında iştirak etmək (karta xidmət göstərilməsinin ilk ili üçün haqqın 50% -i və onunla edilən alışların məbləğinin 0,3% -i Sberbank tərəfindən eyni adlı Fonda köçürülür).

Hər biri üçün 1 dollar/avro və ya 30 rubl xərclənir. 1 mil hesablanır (VisaClassic) və ya

Aeroflot-Bonus proqramı çərçivəsində 1,5 mil (VisaGold) və ya 1 xal - MTS-Bonus proqramı çərçivəsində. Bundan əlavə, hesab açarkən qarşılama balları/milləri verilir.

Sberbank - Russian Standard və VTB-24 ilə rəqabət aparan bankların bank kartlarının təklifini təhlil edək.

Rusiya Standart Bankında klassik, "qızıl" və "platin" kartlara əlavə olaraq, sahibi üçün əlavə üstünlükləri olan bir sıra təkliflər var. Məsələn, RSB World MasterCard Cash Back Card kartı sahibi tərəfindən edilən hər alışdan sonra (onların dəyərinin 3%-ə qədəri) hesaba geri qaytarılmasını nəzərdə tutur.

Blue American Express şəffaf plastik kartı dünya üzrə qəza sığortası proqramına qoşulub. Bundan əlavə, belə bir kartdan pul oğurlanıbsa, Russian Standard sahibinə 10.000 ABŞ dolları məbləğində kompensasiya ödəməyi öhdəsinə götürür.

Bu bankda kredit kartlarına xidmət üçün illik ödəniş 600 rubldan başlayır. (klassik versiya) 3000 rubla qədər. (premium kartlar). Minimum aylıq ödəniş: kartın növündən asılı olaraq ödənilməli balansın 5-10%-i. Bütün kredit təklifləri üçün güzəşt müddəti 55 gündür. Amma illik faiz dərəcəsi kartın növündən asılıdır və illik 28%-dən 36%-ə qədər dəyişir.

Russian Standard kredit kartlarının başqa bir xüsusiyyəti onun sahibinin avtomatik olaraq Endirim Klubunun üzvü olmasıdır. Klubda mindən çox mağaza, gözəllik salonu, restoran və əyləncə mərkəzləri var. Bu şəbəkələrdə Rusiya Standardından kredit kartı ilə ödəniş etməklə siz mal və xidmətlərə 30%-ə qədər endirim əldə edə bilərsiniz.

VTB 24 kredit kartlarının əsas şərtlərinə aşağıdakılar daxildir: kredit limitinin ölçüsü (ərizəçinin ödəmə qabiliyyətinə əsasən müəyyən edilir), faiz dərəcəsi (17% -dən), güzəşt müddəti (50 gündən), minimum birdəfəlik ödəniş (5). borc məbləğinin %-i, kartın etibarlılıq müddəti (2 il), kredit müddəti məhdud deyil.

VTB-24 oxşar plastik kartları təklif edir:

Visa Classical və multivalyuta (bu proqramın fərqli xüsusiyyəti eyni zamanda müxtəlif valyutalarda üç hesaba sahib olmaq imkanıdır: avro, dollar və rubl), debet və kredit kartları. Xidmət haqqı 750 rubl təşkil edir. ildə. Gündə limit məbləği 300 mindir, lakin ayda bir milyonu keçməməlidir. VTB-24 debet kartının etibarlılıq müddəti 2 ildir. Digər bankomatlardan nağd pul çıxararkən komissiya 1% təşkil edir.

Əmək haqqı kartı VTB-24.

Plastik kartlar Gold VTB-24.

Visa Platinum və Premium kredit və debet kartları. Bu kredit proqramının fərqli xüsusiyyəti, xərclənmiş pulun bir hissəsini qaytarmaq imkanıdır. Ən çox istifadə olunan xidmət və mal kateqoriyalarından (restoran, yanacaqdoldurma məntəqələri, kosmetika, aptek) birini seçmək, bu sahədə alış-veriş etmək mümkündür, ödənilən məbləğin 5%-i yenidən hesaba qaytarılır.

Uçuşlara endirimlər təqdim etmək üçün ortaq proqram - VTB-24 və Transaero-nun kobrendinq kartı.

Bonus proqramı "Mənim şərtlərim" MasterCard Standard. Əsas üstünlük, tənzimlənən siyahıda nəzərdə tutulmuş alış qiymətinin 5% -ni karta qaytarmaq imkanıdır. Siyahıya daxil olmayan malları alarkən, VTB-24 Bank xərclərin 1% -ni hesaba qaytaracaq.

Beləliklə, aparıcı banklar analoji kart məhsullarını təklif edirlər. Hər bir bankın həm debet, həm də kredit kartları üçün ortaq proqramları var. Məhsullar premium və klassik seqment üçün təklif olunur.

Görünür ki, bu və ya digər bank tərəfindən kredit kartının təqdim edilməsi şərtləri bir-birindən bir qədər fərqlənir. Üç bankın hər biri fərdi təmin edir

müştəriyə yeni yanaşma. Kredit üzrə faiz dərəcəsi kredit kartının növündən, borcalanın gəlirindən və kreditin məbləğindən asılı olacaq. Yuxarıda müzakirə edilən banklar iki növ ödəniş sistemindən - Visa və Master Card-dan istifadə edirlər. Rusiya Federasiyası daxilində Visa və Master Card kredit kartlarından istifadə edərkən, onlar arasında heç bir fərq yoxdur. Bu fərqlər xaricə gedəndə özünü göstərir. Fakt budur ki, Visa sistemində valyuta konvertasiyası ABŞ dolları, MasterCard sistemində isə avro vasitəsilə baş verir. Buna görə də Avropa ölkələrinə tez-tez səfər edən insanlar üçün MasterCard kredit kartı, bütün digər ölkələr üçün isə Visa kredit kartı ən uyğun olacaq. Bütün digər hallarda hər kəs özünə ən çox xoşladığı sistemi seçə bilər.

Təhlillərə əsasən, ümumilikdə plastik kart bazarının əsas problemlərini vurğulayırıq:

Bu günə qədər plastik kartlar bazarı ilə bağlı bazar iştirakçıları arasında münasibətlərin bütün spektrinin tənzimlənməsini təmin edən tam hüquqlu dövlət siyasəti hazırlanmamışdır. Belə ki, 2014-cü ilin martında ABŞ Krımın Rusiyaya birləşdirilməsi ilə əlaqədar Rusiyaya qarşı sanksiyalar tətbiq etdikdən sonra beynəlxalq ödəniş sistemləri Visa və Master Card tarixdə ikinci dəfə bir neçə Rusiya bankının pərakəndə satış məntəqələrində və bankomatlarda kartlarına xidmət göstərməyi dayandırıb. beynəlxalq şəbəkənin, ölkədə beynəlxalq münasibətlərin vəziyyətindən asılı olmayaraq milli ödəniş kartları sisteminin yaradılması yenidən aktuallaşıb. "Milli Ödəniş Sistemi haqqında" Federal Qanuna dəyişikliklərin hazırlanmasına Rusiya daxilində pul köçürmələri prosesini infrastruktur və məlumat baxımından bağlamaq məqsədi ilə başlanmışdır, yəni əməliyyat mərkəzləri və ödəniş klirinq mərkəzləri Rusiya Federasiyasının ərazisində yerləşməlidir. Rusiya. Qanun layihəsi həmçinin daxili ödəniş əməliyyatları haqqında məlumatın xarici dövlətlərə ötürülməsini (təmin edilməsini) qadağan edir.

2014-cü ilin mart ayının sonuna qədər cəmiyyətdə milli ödəniş kartları sisteminin yaradılması ilə bağlı ciddi müzakirələr aparılmağa başladı. 2014-cü il martın 27-də Rusiya Federasiyasının Prezidenti Vladimir Putin Rusiyada milli ödəniş sisteminin yaradılmasını təsdiqlədi və onun mümkün qədər tez işlənib hazırlanmasını və tətbiq edilməsini əmr etdi.

Regional şəbəkələrin inkişafına kifayət qədər investisiya qoyulmaması.

Əhalinin bank sisteminə və xüsusən də plastik kartlara inamsızlığı.

Əhalinin aşağı maliyyə savadlılığı, kartlarla işləmək üzrə təlimin olmamasından qaynaqlanır və anlaşılmazlıq, qorxu və sonradan bank kartından ödəniş aləti kimi istifadə etmək istəməməsi ilə ifadə edilir.

Həm istehlakçılar, həm də mal və xidmət tədarükçüləri tərəfindən kartlardan istifadə üçün maddi stimulların olmaması.

Məhz bu məqamlar bir çox müştərilərin kredit kartı çıxarmaq istəməməsinə səbəb olur. İstehlakçılar sadəcə bilmirlər ki, kartdan ağılla istifadə etdikdə çoxlu faydalar əldə etmək olar.

Hazırda Rusiyada "plastik" biznes bank xidmətlərinin inkişafının əsas istiqamətlərindən biridir. Kartlar həm korporativ müştərilər və fiziki şəxslər üçün ödəniş vasitəsi, həm də kredit götürməyin ən rahat yolu kimi maliyyə xidməti kimi tələbatdır.

Plastik kart bazarının inkişafında əsas problemlər infrastrukturun olmaması və əhalinin maliyyə savadlılığının aşağı olmasıdır. Bundan əlavə, bazarın inkişafının ləngiməsində əhalinin gəlirlərinin aşağı səviyyədə olması da müəyyən rol oynayır.

Rusiyada plastik kart bazarının inkişafının bəzi xüsusiyyətlərini qeyd etmək lazımdır:

1. Faiz dərəcəsinin artırılması. Əksər banklar kredit vəsaitlərinin istifadəsi üçün faizləri artırıblar.

2. Faiz dərəcəsinin dəyişməsi barədə müştəriyə məlumat verilməsi. Təəssüf ki, hər bank deyil

leniation, faiz dərəcəsinin dəyişməsi barədə hər bir müştərisini məlumatlandırmağı zəruri hesab edir. Bütün banklar kart sahibinə poçtla bildiriş göndərmir. Qənaət gözləyən bəzi maliyyə təşkilatları kart şərtlərindəki dəyişikliklər barədə SMS məlumatlandırmaya keçib. Məlumat vermək üçün daha az müştəri dostu üsulları var - ümumrusiya mətbuatında dərc. Bu, xüsusən Home Credit and Finance Bank-da, Komsomolskaya Pravda qəzetində elan yerləşdirməklə edildi.

3. Kredit hesabına qoşulma seçimi və ya faizsiz kreditləşmə müddəti (güzəştli dövr) üçün əlavə haqqın tətbiqi. Bu əlavə ödənişlər debet/kredit və ya overdraft kartları buraxan banklara şamil edilir.

4. ATM-də kredit kartından pul çıxarma xərclərinin artması. Təbii ki, banklar müştəriləri kredit kartlarından nəinki nağd pul çıxarmaq üçün deyil, mağazalarda onlarla ödəniş etmək üçün mövcud olduğu fikrinə alışdırmağa çalışırlar. Amma tez-tez olur ki, məhz bu zaman müştəriyə - kart sahibinə nağd pul lazımdır. Böhrandan əvvəl pul çıxarmaq öz bankomatınızda tələb olunan məbləğin orta hesabla 3-7%-nə (kartı verən bankdan asılı olaraq) başa gəlir və nağd pul çıxarmaq üçün minimum məbləğ də var, məsələn, 350 rubl. Moskva Bankında. Hazırda nağd pul çıxarma komissiyaları 10%-ə çatır (Alfa-Bank kredit kartı). Əvvəllər bəzi kredit təşkilatları öz bankomatları vasitəsilə kartların nağdlaşdırılmasına görə ümumiyyətlə faiz hesab etmirdilər. Eyni zamanda, bir çox maliyyə qurumları müştərilərə xidmətin qiymətinin artması barədə şəxsən məlumat vermir, özlərini vebsaytlarında mesajla məhdudlaşdırırlar.

5. Kredit limitinin kəsilməsi. Yeni buraxılmış kredit kartlarının əksəriyyəti üçün bankların böhrandan əvvəl müştərilərə təqdim etdiyi məbləğlərlə müqayisədə limitlər əhəmiyyətli dərəcədə azaldılıb. Nəticədə, eyni əmək haqqı ilə eyni şirkətin işçilərinin əhəmiyyətli dərəcədə fərqli kredit limitləri ola bilər. Belə ki, ayda 60 min rubl alan bir işçi üçün əvvəllər buraxılmış kartlarda limit 180 min rubl idi və bu gün buraxılan eyni kartlarda həmkarına yalnız 81 min verilir. Bank limiti kəsə bilər. borcalan ehtiyatlı deyilsə etibarlı kredit kartı. Lakin 2014-cü ilin sonuna qədər vəziyyət əks istiqamətdə inkişaf edə bilər, yəni böyük (böhrandan əvvəlki) limitlərə qayıdış.

6. Beynəlxalq ödəniş sistemlərindən asılılıq.

Beləliklə, yuxarıda sadalanan problemlər Rusiyanın plastik kart bazarına mənfi təsir göstərərək potensial istehlakçıların etibarını sarsıdıb və mövcud bank müştərilərini məyus edib.

Kartlardan istifadə zamanı yaranan problemli məqamların aradan qaldırılması bankların reputasiyasının möhkəmlənməsinə və istehlakçıların müasir bank xidmətlərinə inamının bərpasına və nəticədə kart istifadəçilərinin sayının genişlənməsinə kömək etməlidir.

Sonda qeyd etmək istərdim ki, plastik kartlar ödəniş sistemlərinin hesabatlarında xəttə çevrilməyəcək, ancaq sahibləri onlara şüurlu şəkildə başlasa, real ödəniş vasitəsinə çevriləcək. Bu, əmək haqqı layihələrinin bir hissəsi kimi müştərilərə tətbiq edilmədikdə baş verəcək.

Beləliklə, Rusiyada plastik kartların dövriyyəsi ilə bağlı bütün problemləri təhlil etdikdən sonra onların həlli üçün aşağıdakı mexanizm təklif edə bilərik:

Plastik kartların dövriyyəsinin xüsusiyyətlərini müəyyən edən normativ hüquqi bazanın hazırlanması.

Əhali arasında məlumat və maarifləndirmə işi.

İnformasiya resurslarının icazəsiz girişdən qorunması.

Müştərilərin həvəsləndirilməsi proqramlarının həyata keçirilməsi və inkişafı.

Kobrendinq kartları artırmaqla, məsələn, Rusiya Dəmir Yolları ilə birlikdə bonus proqramları təklif etməklə müştərilərə təklif olunan məhsul və xidmətlərin çeşidinin genişləndirilməsi və davamlı təkmilləşdirilməsi.

Öz ödəniş terminallarımızın funksional imkanlarının genişləndirilməsi - təmin edilməsi

kartı digər bankların terminalları vasitəsilə doldurmaq imkanı. Bu, çox rahatdır, çünki ofisə səyahətə və ya müəyyən bir bankın nağd pul köçürmə terminalı / bankomatını axtarmağa vaxt sərf etməyə ehtiyac yoxdur.

Universal elektron kartın tətbiqi. Kartın köməyi ilə siz vergi və cərimələri ödəyə, pasport və digər sənədləri ala bilərsiniz. Həmçinin, kartdan ictimai nəqliyyatda səyahət üçün bilet əvəzinə istifadə etmək olar və s.

İmza tutma və tanınma texnologiyası ilə innovativ terminalların tətbiqi. Bu, kartla ödəniş prosesini sürətləndirəcək, müştərilərə yüksək səviyyədə xidmət göstərəcək.

Bu cür yeniliklər sayəsində Rusiya banklarında nağdsız ödəniş texnologiyalarının üstünlükləri özünü göstərəcək və davamlı olaraq artan iştirakçılar üçün plastik kart bazarını fəth etmək üçün yeni imkanlar açılacaq. Hadisələrin gələcək inkişafı ölkədəki ümumi makroiqtisadi vəziyyətdən, kart kreditləşməsinin perspektivli seqmentinin inkişafı üçün dövlətin və bank rəhbərliyinin hərəkətlərindən asılıdır.

Biblioqrafik siyahı

2. Sberbankın (ASC) rəsmi saytı [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: http://sberbank.ru/.

3. "Russian Standard" Bankın rəsmi saytı [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: http://www.rsb.ru/.

4. VTB Bank 24-ün rəsmi saytı [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: http://www.vtb24.ru/.

6. Rusiya kartları üzrə ödənişlər haqqında məlumatların xaricə köçürülməsi qadağan olunacaq [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Rusiya Federasiyası Hökuməti yanında Maliyyə Universitetinin Omsk filialı RUSİYADA PLASTİK KARTLARLA BANK ƏMƏLİYYATLARI BAZARININ TƏHLİLİ

Plastik kartlar nisbətən yeni bank məhsuludur, lakin bank xidmətləri arasında öz yerini tuta bilər. Plastik kartlarla iş hazırda banklar üçün ən perspektivli işlərdən biridir. Məqalədə xəritələrin verilməsi və istifadəsi təhlili, onların fikirləri, üstünlükləri və çatışmazlıqları müzakirə edilmişdir. Müəllif bank kartları bazarının inkişafı problemini formalaşdırır və belə qənaətə gəlir ki, Rusiyada bank kartları bazarının inkişafının aktivləşdirilməsi üçün əhali və kommersiya müəssisələri ilə hesablamaya stereotip yanaşmanı dəyişdirmək üçün daimi və sistemli iş tələb olunur. dövlət hakimiyyəti və idarəetmə orqanları ilə kredit təşkilatları ilə sıx əməkdaşlıq şəraitində həyata keçirilməli olan ticarət şəbəkəsi.

Açar sözlər: kredit kartları, banklar, nağdsız ödənişlər, beynəlxalq ödəniş sistemi.

1. RBC-nin rəsmi saytı. reytinq. Giriş rejimi: http://reyting. rbc.ru.

2. Sberbankın rəsmi saytı. Giriş rejimi: http://sberbank.ru/.

3. Rusiya Standard Bankının rəsmi saytı. Giriş rejimi: http://www.rsb.ru/.

4. Bank VTB-nin rəsmi saytı 24. Giriş rejimi: http://www.vtb24.ru/.

5. “Expert RA” reytinq agentliyinin rəsmi saytı. Giriş rejimi: http://www.raexpert.ru.

6. Xaricə ötürülən Rusiya kartları üçün ödənişlər haqqında məlumatlar. Giriş rejimi: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Rəyçilər:

N.P. Rebrova, iqtisad elmləri doktoru, professor, Rusiya Federasiyası Hökuməti yanında Maliyyə Universitetinin Omsk filialı;

N.V. Puzina, iqtisad elmləri namizədi, Sibir Biznes və İnformasiya Texnologiyaları İnstitutunun dosenti.

Rusiya Federasiyasının Əmanət Bankının Tümendəki filialının beynəlxalq kartlarla işinin başlanğıcı 2000-ci ilin sonu - 2001-ci ilin əvvəlinə təsadüf edir.

Beynəlxalq plastik kartlarla əməliyyatların aparılmasına icazə almaq üçün xarici valyutada əmanətlərin nəzarətçiləri xüsusi təlim keçiblər: onlar plastik kartların ödəmə qabiliyyətinin əlamətlərini, onlarla əməliyyatların aparılması qaydasını, avtorizasiyanın aparılması qaydasını öyrəniblər. Bunun üçün hər bir nəzarətçinin sınaq icazəsi aparıldı, bundan sonra bu icazədən keçmiş nəzarətçilərin məlumatları Rusiya Federasiyasının Əmanət Bankının bankına göndərildi və plastik kartlara xidmət göstərən nəzarətçilərin iş yerləri də edildi. plastik kartlar üzrə kassa məntəqəsinə (PVN) uyğunluğu yoxlanılıb. PVN - xüsusi avadanlıq və sertifikatlaşdırılmış iş yeri.

MPS üçün tələblər: çap edənlərin olması; plastik kartlarla əməliyyatların aparılması üçün tətbiqi proqramlar paketinin mövcudluğu; müxtəlif telefon şəbəkə nömrələrinə qoşulmuş faks (səs və ya məlumat ötürülməsi üçün); köməkçi avadanlıq: ən azı beş dəfə böyüdülən böyüdücü şüşə, plastik kartların həqiqiliyini yoxlamaq üçün ultrabənövşəyi işıq mənbəyi.

Buna görə də şöbə tərəfindən aşağıdakı təşkilati-texniki tədbirlər həyata keçirilmişdir: faks quraşdırılmışdır; printer satın aldı; tətbiqi proqramların layihə paketi hazırlanmışdır; PVN Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 25 mart 1997-ci il tarixli "Rusiya Federasiyasının ərazisində kredit təşkilatlarında nağd pul əməliyyatlarının aparılması qaydası haqqında" 56 nömrəli Əsasnaməsinə uyğun olaraq maddi sərvətlərin saxlanması üçün lazım olan hər şeylə təchiz edilmişdir. : şəxsi təhlükəsizlik konsoluna qoşulmuş və fiziki mühafizə vasitələri ilə gücləndirilmişdir.

Plastik kartlarla əməliyyatlar aparmaq hüququ verən sertifikatı olan işçilərə PVN ilə işləməyə icazə verilə bilər. Nəzarətçilərin təlimi və sertifikatlaşdırılması Rusiya Federasiyası Əmanət Bankının Akademiyasında aparılmışdır.

Plastik kartlarla işə başlamaq üçün lazım olan bütün prosedurları yerinə yetirdikdən sonra Rusiya Federasiyası Sberbankının Tümen filialı Rusiya Federasiyası Əmanət Bankının filialına aşağıdakı sənədləri göndərdi: PVN-də quraşdırılmış avadanlıqların siyahısı ilə plastik kartlardan istifadə etməklə nağd pulun verilməsində iştirak etmək; plastik kartlarla əməliyyatların aparılması üçün sertifikatı olan işçilərin siyahıları.

Ərazi Bankı da öz növbəsində yuxarıda göstərilən sənədləri Baş Prosessinq Mərkəzinə göndərərək işə başlama tarixini istəyib.

Əsas prosessinq mərkəzindən bir nəticə aldıqdan sonra Ərazi Bankı Rusiya Federasiyası Təhlükəsizlik Şurasının filialının PVN-nin işinə başlama tarixi haqqında əmr verdi.

Hazırda Rusiyanın Sberbankı Visa International və Europay International beynəlxalq ödəniş sistemlərinin tamhüquqlu üzvüdür, Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) və Visa (Classic, Gold, Business) kartlarını, Sberbank-Cirrus/Maestro debet kartlarını buraxır. Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). 1 yanvar 2004-cü il tarixinə Rusiyanın Sberbank-ın 61 regional bankında və OPERA-da 1680-dən çox qurum beynəlxalq kartları buraxırdı.

Rusiya Sberbankı tərəfindən buraxılan beynəlxalq kartların sayında artım əhəmiyyətli sürətlə inkişaf edir. Beynəlxalq kartların ümumi sayı il ərzində 14,8 dəfə artaraq 26 318-dən 235 392 karta (mütləq artım - 209 074 kart), onlardan: Visa və EU/MS - 12 230-dan 26 761 karta (artım 2,7 dəfə /) + 14.531 ədəd); Sberbank-Cirrus/Maestro - 14 088-dən 208 631 vahidə (artım 12,1 dəfə / + 194 543 ədəd).

2000-ci ildə Rusiyanın Sberbankı rubl hesabı ilə əlaqəli beynəlxalq kartların buraxılmasına başladı. Hazırda rubl hesabı olan Visa, EU/MS kartları 35,6% təşkil edir. Sberbank kartları - Cirrus / Maestro əsasən rubl hesabı ilə verilir. 2003-cü ildə beynəlxalq kartların qəbulu infrastrukturunun inkişafı davam etdirilmişdir. Bundan əlavə, beynəlxalq kartlar Rusiya Sberbankının 162 bankomatında (Moskvada - 136, Sankt-Peterburqda - 26 (yalnız EU/MS, Cirrus/Maestro)) və Sankt-Peterburqda 191 satış məntəqəsində qəbul edilir. 1 yanvar 2003-cü il tarixinə beynəlxalq kartların hesablarına cəlb edilmiş vəsaitlərin qalığı: xarici valyutada - 18,6 milyon ABŞ dolları, rublla - 141,2 milyon rubl təşkil etmişdir.

Cədvəl 2.1 Rusiya Sberbankının plastik kartları ilə beynəlxalq plastik kartların müqayisəli xüsusiyyətləri

Açılış və xidmət şərtləri	Kart məhsulları
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Sirrus/Maestro Molodyednaya	Cirrus/Maestro Pensiya/Tələbə	"Sberkart" AS
Vaxt sərfi
Xidmət Səviyyəsi	aşağı xidmət səviyyəsi (yalnız arxa ofisdə)	Geniş xidmət şəbəkəsi
Kart hesabına ilkin ödəniş					Mülahizə ilə.	Mülahizə ilə.
Kart hesabına illik texniki xidmət haqqı Əsas xəritə ilə Hər əlavə kart üçün	25 dollar və ya 600 rubl 15$ və ya 360r.	75 dollar və ya 1800 rubl 50$ və ya 1200 rub.	5$ və ya 120 r 5 dollar və ya 120 rubl	6$ və ya 144 r verilməmişdir	60 rub./50 rub. 120 rubl / verilmir	250r.
Kart hesabındakı vəsait qalığına % hesablanması ABŞ dolları ilə Rus rublunda	Tələbsiz depozitlər dərəcəsi ilə rüblük
Ehtiyat hesabına töhfə		2002 dollar və ya 48000 rubl.
İcazə verilən overdraft məbləği daxilində hesab üzrə overdraft haqqı, illik %		Fiziki şəxslər üçün kredit faizinin məbləğində
Kartın dayanma siyahısına qoyulması	70 dollar və ya 1680 rubl	100% və ya 2400 rubl.	pulsuz	pulsuz	pulsuz
Kartın erkən buraxılması istisna olmaqla: Kartın itirilməsi, PİN kodun itirilməsi, kart sahibinin şəxsi məlumatlarının dəyişdirilməsi	Pulsuz
5 dollar və ya 120 rubl	pulsuz	2$ və ya 48 rubl.
Ticarət/xidmət müəssisələrində kartlara texniki qulluq	Pulsuz
Kartda vəsait yükləmək üçün komissiya Sberbank təşkilatlarında Digər ərazi banklarının qurumlarında		Pulsuz
Kartın istifadə müddəti	İlin sonunda kart hesabı bağlanır və kart məhv edilir	İlin sonunda uzadılıb
Kassa və ya bankomat vasitəsilə nağd pulun qəbulu üçün komissiya: Kartı verən Ural Bankın xidmət sahəsində Başqa bir ərazi bankının xidmət sahəsində Üçüncü tərəf bankında (üçüncü tərəf bankı tərəfindən tutulan komissiyalar istisna olmaqla): ATM vasitəsilə Kassir vasitəsilə	Pulsuz Pulsuz məbləğin 0,75%-i Məbləğin 1% -i (minimum 3 dollar və ya 72 rubl) xidmət göstərilməyib Məbləğin 1% -i (minimum 5 dollar və ya 120 rubl) yaşayır	Tümen üzrə pulsuz. Region məbləğin 1%-i

Beynəlxalq bank plastik kartlarının strukturunun təhlili rüblük hesabatlar əsasında aparılır. Bu xülasələr hər rübün sonunda plastik kartlara xidmət göstərən nəzarətçilərdən əməliyyatlar şöbəsinə daxil olan məlumatlar əsasında tərtib edilir. Daxil olan məlumatlar kassa əməliyyatlarının təşkili və fiziki şəxslərə xidmət şöbəsinin əməkdaşları tərəfindən emal olunur və hesabatın tərkib hissəsi kimi ərazi banka ötürülür.

Cədvəl 2.2 Əmanət Bankının Tümen filialında açıq beynəlxalq plastik kartların sayı

Cədvəldən belə nəticəyə gəlmək olar ki, 2003-cü ilin 4-cü rübünün sonuna beynəlxalq plastik kartlarla hesabların açılmasında artım müşahidə olunub.

2003-cü ilin dördüncü rübünün sonuna Kurçatov filialında 26 Visa, 58 Cirrus/Maestro və 5 Euro Card/MasterCard olmaqla, ümumilikdə 89 kart hesabı açılmışdır.

Cədvəl 2.4 2004-cü ilin 1-ci rübü üzrə 8053 nömrəli şöbə üzrə beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının buraxılışı və hesablarındakı qalıqlar haqqında məlumat

2004-cü ilin III rübü üzrə 8053 №-li şöbə üzrə beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının buraxılışı və hesablarındakı qalıqlar haqqında məlumat	Kartların sayı (əsas sahiblər + əlavə sahiblər)	İstifadə olunan kartların sayı (yalnız əsas sahiblər)	Aylıq dövriyyələr	Ayın sonunda nağd pul qalıqları	Kartlar üzrə overdraft
		Kart hesablarına	Digər (ehtiyat və s.) hesablara
Rusiya Federasiyasının valyutasında hesablar
Viza, cəmi
Eurocard/MasterCard, cəmi
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Sberbank-Ma Estro pensiyası.
Sberbank-Ma Estro tələbəsi
Xarici valyuta hesabları
Viza, cəmi
Eurocard/MasterCard, cəmi
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Viza, cəmi
Ümumi Eurocard/MasterCard
Ümumi Cirrus Maestro
Total Visa Electron

düyü. 2.5

Qrafik olaraq beynəlxalq xəritələrin strukturu Şəkil 2.7-də göstərilən diaqramlarda təqdim olunur.

düyü. 2.7 Rusiya Federasiyası Sberbankının Tümen filialında açılan beynəlxalq plastik kartların strukturu (2002-ci ilin 4-cü rübü)

düyü. 2.8

Qeyd etmək lazımdır ki, 2002 və 2003-cü ilin dördüncü rüblərində filial tərəfindən buraxılmış beynəlxalq kartların strukturunda ciddi dəyişikliklər baş verməyib. Beləliklə, Eurocard/MasterCard kartlarının payı dəyişməz qalıb və emissiya olunmuş kartların ümumi sayının 2,5%-ni təşkil edib. Visa kartı 2002-ci ilin dördüncü rübündəki payını 26,9%-dən 2003-cü ilin eyni dövründə 31,6%-ə yüksəldib.

Beləliklə, bütövlükdə Ural bölgəsində dövriyyədə olan beynəlxalq kartların kifayət qədər olmamasının bir neçə səbəbi var.

Ən vacib amillərdən biri iqtisadi - müəssisələrin qeyri-sabit maliyyə vəziyyəti və Çelyabinsk vilayətinin əhalisinin kifayət qədər ödəmə qabiliyyətinin olmamasıdır.

İqtisadi vəziyyətin sabitləşməsi tezliklə tariflərin kart məlumatlarını almaq istəyən hər kəs üçün daha əlverişli olmasına səbəb ola bilər. Bundan əlavə, ölkəmizin müəssisələri ilə xarici tərəfdaşlar arasında əlaqələrin olmaması korporativ kartların tələbsiz qalmasına gətirib çıxarır.

Rusiya Federasiyasının Sberbank-ın Tümendəki filialında buraxılmış kartların sayının az olmasının başqa bir səbəbi filialın kifayət qədər reklam fəaliyyətinin olmamasıdır, ona görə də bank buraxılmış beynəlxalq kartların effektivliyini artırmaq üçün bir sıra təşviqat tədbirləri görməlidir. : kütləvi informasiya vasitələrində (televiziya, radio, qəzetlər) reklam kampaniyası aparmaq; şəhər küçələrində reklam lövhələri buraxmaq; filialın filiallarında, şəhərin iri supermarketlərində reklam yerləşdirmək.

Yuxarıda göstərilən üstünlük və çatışmazlıqlardan çıxış edərək, şöbənin plastik kartlarla işini təkmilləşdirmək üçün bəzi tövsiyələr vermək olar: beynəlxalq sistemlərin plastik kartlara xidmət şəbəkəsinin genişləndirilməsi, yəni filiallarda işin təşkili. şöbə; ölkənin bəzi regionları üçün tariflərə yenidən baxılması; beynəlxalq plastik kartlar üzrə reklam kampaniyası aparmaq.

Minlərlə insan və çoxsaylı təşkilatlar beynəlxalq və yerli ödəniş sistemlərinin plastik kartlarına, müxtəlif bankların yerli kartlarına sahibdirlər və “plastik”in verdiyi rahatlıqdan ayrılmaq istəmirlər. Plastik kartlar öz müxtəlifliyi ilə bizi getdikcə daha çox təəccübləndirir. Onlara maraq sürətlə artır. Özlüyündə plastik karta sahib olmaq artıq işçinin müəyyən yüksək sosial statusu deməkdir və şirkətin müasir işgüzar imicini vurğulayır.

Sxematik olaraq plastik kartlardan istifadə etməklə ödəniş mexanizmi Şəkil 2.1-də göstərilmişdir.

Şəkil 2.1 - Lokal ödəniş sistemində plastik kartdan istifadə etməklə hesablaşmaların mexanizmi

Bu diaqramı izah edək. Kart sahibi xidmət məntəqəsinə gələrək kartı malların (xidmətlərin) ödənişi və ya nağd pulun alınması üçün təqdim edir. Xidmət nöqtəsi yalnız ticarət və xidmət şirkəti deyil, həm də bank filialı və ya bankomat ola bilər - nağd pul verilməsi halında. Xidmət məntəqəsinin əməkdaşı kartın özündə göstərilən məlumatlardan istifadə edərək kartın həqiqiliyini və sahibinin ondan sərəncam vermək hüququnu yoxlayır. Sonra o, emitentdən kart sahibinin səlahiyyətlərini və onun maliyyə imkanlarını təsdiq etməyi tələb edərək avtorizasiya proseduruna rəhbərlik edir. Avtorizasiya prosedurunun nəticəsi əməliyyatın aparılmasına icazə və ya qadağadır. Avtorizasiya texnologiyası ödəniş sisteminin sxemindən, kartın növündən və xidmət məntəqəsinin texniki təchizatından asılıdır.

Baxılan mexanizm klassikdir və dünyada istifadə olunan bank plastik kartlarının əksəriyyətinin maqnit xarakterli hesablamalarının əsasını təşkil edir. Ancaq maqnit lent kartlarından istifadənin arzuolunmaz və ya sadəcə qeyri-mümkün olduğu vəziyyətlər var.

Məsələn, etibarlı yüksəksürətli rabitə şəbəkələrinin olmaması səbəbindən “on-line” rejimdə avtorizasiyanın aparılması problemlidirsə və ya hətta qeyri-mümkündürsə, vəziyyətdən çıxış yolu avtorizasiya texnologiyasını dəyişdirməkdir, yəni. avtorizasiya “ton-line” rejimində, off-line rejimində həyata keçirilir.

Bu icazənin həyata keçirilməsi karta müəyyən tələblər qoyur, yəni: kartda xərcləmə limitinin ölçüsü haqqında məlumatın olması; avtorizasiya (kartın debet edilməsi əməliyyatı) nəticəsində limitin qalığının dəyərinin nəzarət edilən azalması ehtimalı; kart üzrə limiti bərpa etmək imkanı (kartla kreditləşdirmə əməliyyatı). Bu tələblərə cavab vermək üçün kartın ən azı yazıla bilən yaddaşı olmalıdır. Prinsipcə, maqnit zolaqlı kartlar bu istifadəyə imkan verir. Bununla belə, yaddaşın kiçik tutumu və ən əsası, maqnit zolağında qeydə alınan məlumatların icazəsiz dəyişdirilməsindən qorunma dərəcəsinin zəif olması onları off-line xidmət üçün yararsız edir. Əksinə, smart kart lazımi tələblərə daha çox cavab verir.

“Off-line” avtorizasiyanı həyata keçirmək üçün POS-terminalın oxucusuna smart-kart yerləşdirilir, bundan sonra onlarda saxlanılan sistem məlumatları əsasında məlumat mübadiləsi aparılır və onlar arasında qarşılıqlı tanınma baş verir. Bu prosedur uğurla başa çatdıqda, sahibi POS-terminaldan istifadə edərək PİN kodu daxil edir, xidmət məntəqəsinin əməkdaşı isə alış məbləğini daxil edir, bundan sonra alış məbləği avtomatik olaraq kartda qalan limitlə müqayisə edilir.

Əgər məbləğ balansdan çox deyilsə, kart limitin qalığını verilmiş alış məbləği qədər azaldır və PQS-terminal əməliyyat məlumatlarını qeyd edir. Bundan sonra kart hesab-fakturanın surəti və mal (və ya xidmətlərin göstərilməsi) ilə birlikdə sahibinə qaytarılır (Şəkil 2.2).

Şəkil 2.2 - Smart kartdan istifadə etməklə "off-line" avtorizasiyanın həyata keçirilməsi mexanizmi

Prosesin texniki həyata keçirilməsi variantlarından asılı olaraq, əməliyyatlardan sonrakı gün ərzində əməliyyatlar haqqında məlumat ya PQS terminalının özü, ya da terminalın qoşulduğu kompüter və ya xüsusi xidmət nöqtəsi smart-kartı tərəfindən toplanır. terminala yerləşdirilir.

Nəzərdən keçirilən hesablaşma mexanizminə əlavə olaraq, yerli ödəniş sistemində, yerli kartdan daha böyük olan inkişaf etmiş bir ödəniş sistemində plastik kartdan istifadə mexanizmini nəzərdən keçirmək lazımdır.

Belə ödəniş sistemində hesablaşma əməliyyatlarının mexanizmi emitent və ekvayerin funksiyalarının məhdudlaşdırılması, habelə hesablaşma bankının və prosessinq şirkətinin iştirakçıların siyahısına əlavə edilməsi ilə mürəkkəbləşir (Şəkil 2.3).

Kart sahibi üçün ən vacib olan onun kart hesabına xidmət göstərilməsi şərtləri, yəni banklarda ödəniş (hesablaşma) sxemi deyilən şeydir. Və məhz bu ödəniş sxemi müştəri üçün həlledici olduğundan, banklar üçün cəlbedici ödəniş sxeminin səriştəli qurulması kart proqramının effektivliyində ən vacib amildir.

Şəkil 2.3 - İnkişaf etmiş ödəniş sistemində plastik kartdan istifadə etməklə nağdsız ödənişlərin təşkili sxemi

Bəzi Qərb ekspertləri bütün müxtəlif ödəniş sxemlərini üç böyük qrupa bölürlər - kredit, hesablaşma, debet və ya debet.

Kredit sxemi kart hesabında sıfır ilkin qalığı nəzərdə tutur. Kartla aparılan bütün əməliyyatlar kart sahibinin müəyyən şərtlərlə qaytarmalı olduğu kreditlə qeydə alınır.

Debet kartının mahiyyəti ondan ibarətdir ki, onun üzərində aparılan əməliyyat həmin gün müştərinin bank hesabından silinir (debet). Əgər əməliyyat məbləği hesabdakı qalıqdan artıq olarsa, əməliyyat həyata keçirilmir. Təbii ki, debet kartları hər bir əməliyyat üçün avtorizasiya tələb edir. Ancaq icazəsiz kredit riski minimuma endirilir.

Bank plastik kartları haqlı olaraq hesablamalarda həm debet, həm də kredit köçürmələrində istifadə oluna bilən aralıq ödəniş aləti mövqeyini tutur.

Kredit köçürmələri yerli hesablaşma sistemində (bankın eyni vaxtda emitent və ekvayer kimi çıxış etdiyi) bir mesaj texnologiyasını yerinə yetirən maqnit zolaqlı kartları - kart hesabından pul vəsaitlərinin çıxarılmasının eyni vaxtda göstərildiyi avtorizasiya sorğusu ilə həyata keçirilir (Şəkil 2.4). ).

Şəkil 2.4 - Maqnit zolaqlı kartlardan istifadə etməklə hesablaşma sxemi və lokal sistem

1. Alış-veriş üçün ödəniş (kartın oxucuya daxil edilməsi).

Müştərinin ödəmə qabiliyyəti haqqında sorğu.

Ödəmə qabiliyyətinin təsdiqi.

4-5. Kart sahibinin hesabından ticarət və ya xidmət müəssisəsinin hesabına vəsaitin köçürülməsi.

Ödənişin sonluğunu nəzərə almırsınızsa, bu sistemdə hesablaşmalar həm debet kartları, həm də kredit kartları ilə əsas olan istənilən ödəniş sxemi ilə mümkündür (bu halda müqavilədə göstərilən müddətdən sonra 6-cı əməliyyat həyata keçiriləcək - kart sahibinin kredit üzrə emitentə olan borcunun ödənilməsi).

Kredit köçürmələri əvvəlcədən ödənilmiş kartlarla ödəniş zamanı da həyata keçirilir, onların həyata keçirilməsi yalnız smart kartlarda (inteqrasiya edilmiş mikrosxemli kartlar) mümkündür. “Elektron pul kisəsi” anlayışlarını həyata keçirən smart kartlarda mövcud vəsaitlərin qalığı mikroprosessorda saxlanılır. Əməliyyat başa çatmazdan əvvəl malların, xidmətlərin alınmasının məbləği, tələb olunan nağd avans ilə müqayisə edilir və çekin müsbət nəticəsi olduqda, əməliyyatın məbləği azaldılır.

“Elektron pul kisəsi”nin özəlliyi ondan ibarətdir ki, məbləğ karta yazıldıqda avtomatik olaraq kart hesabından “elektron pul kisəsi”nin ümumi balansını əks etdirən xüsusi konsolidasiya edilmiş hesaba silinir. Aparılmış əməliyyatlar haqqında məlumat elektron terminalda saxlanılır və sonradan bu konsolidasiya edilmiş hesabın debetinə və vəsaiti alanın xeyrinə olan bütün əməliyyatların cəmi kimi kart uçotu sisteminə ötürülür (Şəkil 2.5).

Maliyyə məhsulu kimi "elektron pul kisələri" anlayışı cüzdanda saxlanılan vəsaitin miqdarına və onun nisbətən kiçik ödənişlər üçün istifadəsinə müəyyən məhdudiyyət qoyulmasını nəzərdə tutur, buna görə də, bir qayda olaraq, əməliyyat etməzdən əvvəl PİN kodun daxil edilməsi tələb olunmur.

Şəkil 2.5 - Kartlardan istifadə etməklə ödəniş sxemi - "elektron pul kisələri"

Əvvəlcədən ödənilmiş kartlarla əməliyyatların dəstəklənməsinin texnoloji sxemi hesablaşma məlumatlarının ekvayerdən emitentə kəsilmiş və ya ümumiləşdirilmiş formada ötürülməsinə imkan verməlidir, çünki ödəniş sistemləri əhəmiyyətsiz məbləğlərlə əməliyyatların dəstəklənməsi xərclərini azaltmağa çalışır. Əməliyyatların minimum tələb olunan hissəsini özündə əks etdirən hesablaşma məlumatı emitentə sadəcə öz hesabından “elektron pul kisəsi”nin ümumi qalığını, ekvayerlərdən alınan məbləğləri əks etdirən hesabdan silməyə imkan verir.

Kart sahibinin hesabının vəziyyəti haqqında məlumatı ehtiva etdiyindən, icazəsiz məbləğlər üzrə əməliyyat oflayn rejimdə həyata keçirilir, yəni. avtorizasiya mərkəzi ilə əlaqə olmadan. Kart xüsusi oxuyucuya (POS-terminal) daxil edilir, kart sahibi terminalın klaviaturasına öz PİN-uşaq kodunu daxil edir, satıcı isə alış məbləğini daxil edir. Terminal kartın həqiqiliyini və alıcılıq qabiliyyətini yoxlayır və hesabda kifayət qədər vəsait olduğu halda kartın qalığı əməliyyatın məbləği qədər azalır. Bankla əlaqə seansından sonra vəsait satıcının hesabına köçürülür. Daxili mikrosxem olan kartla ödənişlərin sxemi Şəkil 2.6-da göstərilmişdir.

Şəkil 2.6 - İnteqrasiya edilmiş mikrosxemli kartdan istifadə etməklə ödənişlərin sxemi

1. PİN kodun və alışın məbləğinin daxil edilməsi.

Kartın ödəmə qabiliyyətinin müəyyən edilməsi və yoxlanılması.

Alış məbləğini kartdan silin.

Görülən əməliyyatlar haqqında məlumat.

Qara siyahı yeniləməsi.

Əməliyyat reyestri.

Banklar arasında hesablaşmalar.

Xidmət göstərən bankın ticarət, xidmət müəssisəsi ilə hesablaşmaları.

Kart sahibinin emitent bankla hesablaşmaları.

İnteqrasiya edilmiş mikroçipli kartlardan istifadə etməklə ödənişlər ödənişlərin aparılması prosesini əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirir və sadələşdirir, telekommunikasiya xətlərinin daimi istifadəsini tələb etmir. Smart kartlar maqnit kartlardan daha çox təhlükəsizlik səviyyələrinə malikdir, buna görə də istifadə etmək daha təhlükəsizdir. Məqalədə nəzərdən keçirilən plastik kartların tərifinin texniki aspekti müəllifi onların iqtisadi mahiyyətini daha da nəzərdən keçirməyə sövq edir.

Plastik kart sisteminin bir növü kimi bank plastik kartının əsas xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, o, pul olmamaqla və texniki mükəmməllik dərəcəsindən asılı olmayaraq, müəyyən məlumat toplusunu saxlayır və ya məlumat bazalarına çıxışı təmin edir ki, bu da ona bir kart kimi xidmət etməyə imkan verir. pul dövriyyəsi sferasında nağdsız ödənişlərin təşkilinin mütərəqqi vasitələrinin mürəkkəbləşməsinə və maliyyə xidmətlərinin dinamizminin güclənməsinə töhfə verməsi.

Alış-verişin ödənişi (nağd pulun alınması) üçün bank kartından istifadə yalnız emitentin icazəsi (kartın avtorizasiyası) alındıqdan sonra mümkün olur. Bank kartından istifadə etməklə paylayıcı şəbəkədə malların alınması aşağıdakı kimi həyata keçirilir (Şəkil 2.7).

Ən çox yayılmışlar, üç cığırın ayrıldığı maqnit zolağı olan kartlardır. Onlardan biri hər bir kart əməliyyatı zamanı məlumatların üzərinə yazmaq üçün nəzərdə tutulub, digər ikisi isə identifikasiya məqsədləri üçün istifadə olunur. Müştəriyə belə bir kartı verməzdən əvvəl onun səthində bəzi eyniləşdirmə xüsusiyyətləri həkk olunur: müştərinin soyadı, adı, atasının adı, hesab nömrəsi, imza nümunəsi, etibarlılıq müddəti və s. Eyni məlumat birinci və ikinci treklərə daxil edilir.

Şəkil 2.7 - Bank kartından istifadə etməklə paylayıcı şəbəkədə malların alınması

1. bank kartı sahibi onu elektron terminalda yerləşdirmək üçün kassaya verir və onun PİN kodunu yığır;

2. terminal kartdan məlumatları oxuyur, kassir klaviaturadan sahibinin ödədiyi məbləği yazır;

Emitent bank əməliyyatı təsdiq edir;

Terminal alış məbləğini bank kartından çıxarır və slip tərtib edir (kart sahibi tərəfindən imzalanır). Eyni zamanda, kart sahibi alınmış malları, slipin surətini alır və kart ona qaytarılır;

Ticarət müəssisəsi hər iş gününün sonunda həmin gün üçün verilmiş vərəqələri ona xidmət göstərən banka təhvil verir. Onlar həyata keçirilən əməliyyatları sənədləşdirirlər;

Ekvayer bank bütün slipləri yoxlayır və onların ümumi məbləğini ticarət şirkətinin hesablaşma hesabına köçürür;

Ekvayer emitenti ekvayer olmayan bank kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar haqqında məlumatı prosessinq mərkəzinə göndərir;

Prosessinq mərkəzi təqdim olunan məlumatları emal edir və onların qarşılıqlı hesablaşmaları üçün iştirakçıların diqqətinə çatdırır;

Hesablaşma bankı iştirakçı bankların qarşılıqlı öhdəliklərini onun apardığı emitent bankın müxbir hesabından müvafiq məbləği çıxarıb alıcı bankın müxbir hesabına köçürməklə ödəyir;

Emitent alış məbləğini, o cümlədən komissiyaları müştərinin hesabından debet edir.

Beləliklə, maqnit zolaqlı kart yalnız identifikasiya məqsədləri üçün istifadə olunur və kart hesabının cari vəziyyəti və tətbiq olunan məhdudiyyətlər haqqında məlumat daşımır. Onun texniki xüsusiyyətləri elədir ki, o, böyük həcmdə məlumat daşıya bilmir və icazəsiz girişdən aşağı səviyyədə qorunur. Oxşar çatışmazlıqlar növbəti nəsil kartlardan - smart kartlardan istifadə edərkən aradan qaldırılır.

Smart kart yaddaşda kart hesabının vəziyyəti və kartla son bir neçə əməliyyat haqqında məlumat saxlayır. Belə bir kart çoxfunksiyalıdır, icazəsiz girişə qarşı yüksək qorunmaya malikdir və oflayn rejimdə avtorizasiyaya imkan verir. Bu halda, çıxışın emal mərkəzi ilə birbaşa əlaqəsi tələb olunmur. Kart elektron terminal ilə məlumat mübadiləsi aparır və “tanınma” baş verir, sonra kartdakı vəsaitin qalığı alışın məbləği qədər azalır. Nəticədə, icazə almaq üçün vaxt bir neçə dəfə azalır. Gün ərzində ticarət şirkəti həyata keçirilən əməliyyatlar haqqında məlumatları prosessinq mərkəzinə təqdim edir. O, kart əməliyyatları üzrə ödənişlərin reyestrini formalaşdırır və onu bütün iştirakçıların diqqətinə çatdırır. Tipik olaraq, vəsait eyni gündə alıcı tərəfindən tacirin hesabına köçürülür.

“İnternet-bankinq” bir növ “bank-müştəri” texnologiyasından istifadə hesab oluna bilər ki, bu da ilk növbədə müştərilərin evlərindən (ofislərindən) çıxmadan bank hesabları ilə idarə olunması deməkdir. Bu texnologiya bəzi hallarda çox valyuta rejimində işləməyə imkan verir, yəni. bir neçə valyutada əməliyyatlar həyata keçirmək (təbii ki, milli valyuta ilə əməliyyatlar nəzərə alınmadan).

İnternetdə istifadə edilən hesablaşma və ödəniş texnologiyaları (rəqəmsal pullar) pul bazarının yeni seqmentini təşkil edir. Onları şərti olaraq 5 növə bölmək olar, onlardan ilk 3-ü müştəridən bank kredit kartının olmasını, satıcıdan isə bankla kartların ödənişə qəbul edilməsinə dair müqavilənin olmasını tələb edir (Şəkil 2.8).

Şəkil 2.8 - İnternetdə hesablaşmaların və ödənişlərin texnologiyası

Mətn mübadiləsini təmizləyin. Bu, onlayn ödəməyin ən asan yoludur - kredit kartı ilə (telefonla sifariş verərkən olduğu kimi), bütün lazımi məlumatları (kart nömrəsi, sahibinin adı və ünvanı) heç bir xüsusi tədbir görmədən İnternet üzərindən köçürməklə. Dezavantajlar göz qabağındadır: məlumat asanlıqla ələ keçirilə və kart sahibinin zərərinə istifadə edilə bilər. Bu üsul indi praktiki olaraq istifadə edilmir.

Məlumat şifrələməsindən istifadə. Bu, bütün məlumatların təhlükəsiz seans protokollarından istifadə etməklə İnternet üzərindən ötürülməsi ilə kredit kartı ilə ödəniş üçün daha təhlükəsiz seçimdir. Tranzaksiya zamanı məlumatı ələ keçirmək demək olar ki, qeyri-mümkün olsa da, bu cür məlumat tacirin serverində ona icazəsiz daxil olmaq riski altındadır. Həm satıcı, həm də alıcı tərəfindən eyniləşdirmə nömrəsinin saxtalaşdırılması və ya dəyişdirilməsi ehtimalı da var.

3. Şəxsiyyətlərdən istifadə. İnternetdə kredit kartından istifadənin bu variantı daha etibarlıdır, çünki bu halda müştərini və satıcını təsdiqləyən rəqəmsal sertifikatlar və rəqəmsal imzadan istifadə etməklə, müqavilə şərtlərini yerinə yetirməkdən imtina halları istisna olmaqla, xüsusi təhlükəsiz məlumat mübadiləsi protokollarından istifadə olunur. razılaşma və identifikasiya kodlarının dəyişdirilməsi.

təmizləmə sistemləri. İnternet daxilində klirinqdən istifadə edərkən müştəri şəxsi və bank məlumatlarını mağazaya açıqlamağa borclu deyil. Bunun əvəzinə o, sistemdə yalnız şəxsiyyət vəsiqəsini və ya adını bildirir, bundan sonra mağaza ödənişin təsdiqi və ya təkzibi alır. Faktiki olaraq, mağazaya ödəniş zəmanət verilir, müştəri öz məlumatlarını bir dəfə yaxşı qorunan protokollardan (mütləq İnternet üzərindən deyil) istifadə edərək, onların da etibarlı şəkildə qorunduğu sistemə köçürür. Pul sistemə müştərinin ixtiyarında olan istənilən şəkildə yatırılır. Sistem həmçinin müştərini və taciri müəyyən edən rəqəmsal sertifikatlar verir və elektron rəqəmsal imzadan istifadə edir.

Rəqəmsal pul. İnternetdə hesablaşmaların və ödənişlərin inqilabi növü rəqəmsal nağd pullardır - əskinas və sikkələr rolunu oynayan çox böyük rəqəmlər (elektron fayllar). Müasir kriptoqrafiya üsulları onların etibarlı işləməsini təmin edir. Belə bir sistemin istismar xərcləri minimaldır. Bundan əlavə, rəqəmsal nağd pul tam anonimlik təmin edə bilər, çünki onu xərcləyən müştəri haqqında heç bir məlumat daşımır. Rəqəmsal pulun bir variantı rəqəmsal çek ola bilər. Rəqəmsal nağd pul fiziki olaraq həm fərdi kompüterdə, həm də smart kartda ola bilər.

Rusiya bankları son illərdə internetin imkanları ilə maraqlanmağa başlayıblar. Bu, ilk növbədə onunla bağlıdır ki, internet vasitəsilə bank xidmətlərinin göstərilməsi texnologiyası bank əməliyyatlarının xərclərini təxminən 10 dəfə azaltmağa imkan verir.

Bank-müştəri sistemləri ilk növbədə bankların özlərinə lazımdır. Əlbəttə ki, hər kəs üçün deyil, müvəffəqiyyətlə işləyən və müştəri bazasını genişləndirənlər üçün. Eyni zamanda, banklar üçün bu sistemlərin maliyyə səmərəliliyini qiymətləndirmək hələ də çətindir.

Müştərilər baxımından elektron bank xidmətlərinin ən mühüm üstünlüyü günün istənilən vaxtı istənilən məlumatı əldə etmək imkanıdır (digər funksiyalardan istifadə etməklə). Amma ümumilikdə bank müştəriləri (həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər) üçün onları bu cür sistemlərdən istifadə edənlərin sayına qoşulmağa mane olan əsas amil sistemin xidmətlərinə görə ödənişin məbləği olaraq qalır.