Днес медицинската застраховка е един от най-популярните видове застраховки в Руската федерация. Нивото на неговото развитие се характеризира със следните данни. През 2012 г. общият обем на медицинската застраховка у нас възлиза на 699 ​​милиарда рубли (без застраховката за пътуващите в чужбина). От тях 604 милиарда рубли (т.е. 86%) са паднали на задължителното медицинско осигуряване (OMI), 95 милиарда рубли (т.е. 14%) - на доброволното медицинско осигуряване (VHI), както е показано на фигура 2. За сравнение през 2012 г. до 2011 г. пазарът на задължително здравно осигуряване се е увеличил с 24,3%, пазарът на доброволно здравно осигуряване с 13,3%.

Фигура 2 - Структура на руския пазар на здравно осигуряване през 2012 г

Ръстът на пазара на задължително здравно осигуряване е свързан с повишаване на ставката на застрахователните премии за задължително здравно осигуряване за работещото население от 3,1% на 5,1%, както и с увеличение на премиите за неработещото население.

Растежът на пазара на доброволно здравно осигуряване се дължи основно на инфлацията. През 2012 г. вероятността от нови стимули за растеж на пазара на доброволното здравно осигуряване беше изключително малка. Клиентската база на пазара на доброволното медицинско осигуряване вече е формирана, а появата на нови големи клиенти е рядкост. Според рейтинговата агенция Expert RA обемът на пазара на доброволно медицинско осигуряване през 2012 г. достигна 107 милиарда рубли, а през 2014 г. тази цифра ще се доближи до 140 милиарда рубли (при условие, че няма макроикономически „шокове“ и значителни промени в законодателството).

Динамиката на застрахователните премии за доброволно здравно осигуряване е показана на фигура 3.

Фигура 3 - Динамика на застрахователните премии по доброволно медицинско осигуряване

Доброволното медицинско осигуряване е търсено предимно от корпоративни клиенти. Те представляват около 95% от събраните вноски по програмите за доброволно здравно осигуряване.

Това може да се обясни, от една страна, с нарастването на социалната отговорност на бизнеса, когато застраховката на служителите става неразделна част от компенсационния пакет, а от друга страна, с желанието на застрахователните компании да работят с корпоративни клиенти , тъй като при застраховането на колективите рисковете се разпределят равномерно между всички служители. Именно в областта на корпоративното застраховане беше предприета една от малкото стъпки за стимулиране на пазара на доброволно медицинско осигуряване - увеличаване на процента на приписване на премиите за доброволно медицинско осигуряване към себестойността от 3% на 6% от фонда за заплати. . През 2012 г. тази мярка беше най-търсена от малкия и среден бизнес.

Слабото търсене от частни клиенти се дължи на ниските доходи на населението и високата цена на полица за доброволно медицинско осигуряване. Обемът на пазара на доброволно медицинско осигуряване на дребно за 2012 г. е 5% (фиг. 4).

Фигура 4 - Структура на пазара на доброволно медицинско осигуряване през 2012 г

Доходността на доброволното здравно осигуряване на дребно е ниска, което води до по-високи цени за частни клиенти, отколкото за корпоративни.

Високата нерентабилност на доброволното здравно осигуряване на дребно се дължи на факта, че частният клиент се стреми да извлече максимума от застраховката - да посети клиниката възможно най-много пъти, за да възстанови разходите си. Освен това се наблюдава влошаване на подбора, тъй като застраховките се купуват предимно от хора, които вече имат определен вид заболяване.

По време на кризата имаше преразпределение на клиенти от корпоративния сектор на доброволното медицинско осигуряване към този на дребно. Служители на компании, които са загубили социалните си пакети, започнаха сами да купуват полици за доброволно медицинско осигуряване. С излизането от кризата и връщането на корпоративните клиенти към доброволното здравно осигуряване, търсенето на дребно намаля.

Тъй като търсенето на индивидуалните клиенти е малко, предлагането на застрахователите е подходящо.

За физическите лица има и данъчни облекчения - това са данъчни удръжки за медицински грижи и вноски за доброволно медицинско осигуряване в размер на 120 хиляди рубли. Малко хора обаче знаят за това, има трудности с извършването на приспадане и можете да го получите само след закупуване на полица за доброволно здравно осигуряване.

Концентрацията на пазара на доброволно здравно осигуряване се увеличава всяка година. Ако в края на 2011 г. 20-те най-големи застрахователи в сегмента на доброволното медицинско осигуряване са формирали 74% от премиите, то в края на 2012 г. тази цифра се е увеличила до 77,6%.

През 2011 г. доброволно здравно осигуряване са извършвали 390 застрахователни дружества, в края на 2012 г. - 354. Намаляването на броя на дружествата не се дължи на отказа да се застраховат универсалните застрахователи, а на отнемането на лицензи на малки компании със слаба репутация и занимаващ се с "псевдозастраховане". Ръстът на концентрацията се дължи на преразпределението на вноските в полза на по-големи и надеждни компании.

Като част от модернизацията на системата за задължително здравно осигуряване държавата се стреми да минимизира обема на пазара на доброволно здравно осигуряване, което може да се отрази неблагоприятно на цялата система на здравеопазване.

Изграждането на ефективен пазар за доброволно здравно осигуряване има положителни външни ефекти за здравната система и обществото като цяло:

нарастване на социалната стабилност;

намаляване на информационната асиметрия на пазара на медицински услуги;

възможността за намаляване на сенчестото финансиране на здравната система;

ръст на инвестициите в изграждането на медицински центрове.

Както и в целия застрахователен бранш, и на пазара на доброволното медицинско осигуряване могат да бъдат идентифицирани два-трима лидера, чийто дял в общите премии е значително по-висок в сравнение с други застрахователи (Приложение Б).

Най-големият играч на този пазар е групата компании SOGAZ.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya следват със значителна разлика от лидера, данните за вноските на които са представени в таблица 1.

Таблица 1 - Водещи компании по застрахователни премии в доброволното медицинско осигуряване през 2012 г

Практиката на провеждане на доброволно здравно осигуряване в Русия показва, че има редица трудности и проблеми, които възпрепятстват по-нататъшното ефективно развитие на доброволното здравно осигуряване.

Кратък преглед на състоянието на пазара на доброволно медицинско осигуряване показа, че руският пазар на корпоративно доброволно медицинско осигуряване е преминал етапа на екстензивно развитие, когато увеличението на премиите беше осигурено чрез привличане на нови предприятия и основният критерий за избор на застраховател беше цената на застраховката. Следващият етап е интензивното развитие на пазара, което включва конкуренция чрез подобряване на качеството на услугата, усложняване и увеличаване на сервизния компонент на застрахователните продукти, както и по-нататъшна концентрация на пазара.

Доброволно здравно осигуряване (Преглед на пазара)

Услугите по задължителното здравно осигуряване все по-малко удовлетворяват хората. А висококачествената защита по полиците за доброволно медицинско осигуряване става все по-добра и достъпна. Освен това застрахователните компании започват да проявяват сериозен интерес към отделни граждани - физически лица. Предлагаме на читателите преглед на възможностите на този пазар.

Помогни си

Доброволното здравно осигуряване (ДЗО) постепенно се превръща в инкубатор на цивилизованата медицина у нас. Благодарение на VHI се отварят възможности за съвременни медицински технологии и нови услуги за общото население, а нивото на обслужване се повишава. Днес VHI и безплатното CHI съжителстват като два паралелни свята. И това въпреки факта, че често услугите за тях се предоставят в едно и също лечебно заведение. Как да влезем в "добрия" свят на медицинските услуги? Това обикновено се прави чрез застраховка във вашия обект. Но постепенно застрахователните компании започват да се интересуват от индивидуални клиенти. Днес в Санкт Петербург можете да изберете точно програмата, която ви подхожда най-много. Застрахователните компании вече искат да застраховат физически лица. И е време ние, тези хора, да се научим как да избираме най-доброто.

Особеността на ситуацията е, че бурните рекламни кампании насърчават производителите да правят много приятни неща за хората - повече от преди. Но кампаниите вървят. Това, което се случва сега на застрахователния пазар, не е просто временна кампания. Застрахователите започват да се фокусират върху нова категория клиенти. Най-добрият начин да спечелите симпатиите им е да се държите като човешко същество.
Застрахователните компании показват на хората желанието си да се задълбочават неофициално в проблемите си. Ето типичен случай: клиент на застрахователна компания, осигурен по програмите „Амбулаторен и домашен лекар“, получава лек инсулт. Лекарите от болницата го изпратиха вкъщи с предписване на лекарства и наблюдение от невролог. Поради здравословни причини той не може да отиде в клиниката, а според ВМИ програмата му не е предвиждала домашно посещение от специалист. Но още на следващия ден компанията изпрати своя лекар в дома му и лекарят наблюдаваше пациента дълго време. Всъщност компанията го направи за своя сметка.
Разбира се, възможно е да се предположи, че действията на застрахователите са рекламни - клиентът ще разкаже на приятелите си за случилото се. Но това е същността на цивилизования бизнес. Неговият закон: да бъдеш благороден е от полза. И е грехота клиентите да не се възползват от отличните възможности.
Що се отнася до застрахователите, добрите дела са заразителни. Ако е възможно да се съчетае хуманност с доходност, всеки нормален бизнесмен ще го направи. В областта на VHI това води до разработването на нови програми и тяхното „човешко“ изпълнение.
На пазара в Санкт Петербург днес се оформя такава тенденция. Разбира се, можете да използвате плодовете му "не за вашите пари". За да направите това, трябва да повлияете на управлението на вашите предприятия. Има много средства: синдикати, колективен договор, обществено мнение.

DMS - ВЪЛШЕБНАТА ПЪЗИЦА НА МЕНИДЖЪРИТЕ

Многобройни проучвания на консултантски агенции и експертни организации показват, че VMI днес може да бъде един от най-ефективните елементи в областта на управлението на персонала. Само много мениджъри на малки и средни предприятия все още не знаят за това.
Ако компанията няма достатъчно средства за увеличаване на заплатите, нейното ръководство е изправено пред разрушаване на мотивационната система. Добрите служители напускат или започват работа безгрижно. Загубите от кражби и измами нарастват, производителността на труда намалява. Наказателните мерки не помагат, заплахата за икономическата сигурност на предприятието нараства. И какво да правя? Фирмата няма пари за увеличение на заплатите! Компетентният лидер в такива случаи прибягва до допълнителна мотивация.
Работилница на агенция даде следния пример. Имаше огромен оборот в едно предприятие от сектора на услугите. Кражбата започна. Беше невъзможно да се наемат нови добри работници или да се задържат стари, тъй като заплатата беше 3500 рубли. Доходите на компанията позволиха да се повишат заплатите с 300-400 рубли на месец, но ръководството не вярваше, че тази сума ще промени нещо в отношението на служителите към задълженията.
Тогава експертът, след интервю с персонала, предложи да издаде застраховка VHI за екипа, както и да плати 3000 рубли под формата на бонуси („тринадесетата заплата“) в края на годината. За предприятието сключването на споразумението VHI означава плащане на застрахователна премия от около 600 рубли годишно за всеки служител. Но обемът на медицинските услуги, които можеше да получи един служител, беше десетки пъти по-висок от тази сума.
Разходите на компанията за VHI и бонуса струват точно парите, които е можело да похарчи за неефективно увеличение на заплатите. Интересното е, че след това оборотът намаля наполовина, кражбите почти спряха. Година по-късно, поради увеличените печалби, компанията повиши заплатите с 2000 рубли на месец и се отърва от трудностите с персонала.
Защо днес VMI стана фаворит на работническите симпатии? Могат да бъдат посочени две взаимосвързани причини: формирането в обществото на концепцията за „ценности на здравето“ и постоянното влошаване на последните сред по-голямата част от населението. Застрахователното покритие на VHI е в рязък контраст с безмощната машина OMS. Изправен пред грижовното отношение към здравето си, човек ще го оцени много повече от представянето на диплома или случаен билет за пансион. И положителните реакции от висококачествената VHI услуга се прехвърлят на този, който я е предоставил. Към "домашната фирма".

Подготвен от Сергей Довбня.

Специалисти - за DMS

Експерти от застрахователни компании отговарят на въпроси на Komsomolskaya Pravda за проблемите и тенденциите на VHI.

— Нараства ли интересът на отделните граждани към осигуровките VHI и кои групи от населението купуват най-много тези полици?

Александра Богданова, директор на ДМС, ИК "АСК-Мед":

- През последните шест месеца търсенето на VHI полици нарасна значително. Темата за VHI интересува най-вече родителите, тъй като помощта за деца в системата на задължителното медицинско осигуряване става все по-лоша поради липсата на районни лекари и претоварването на безплатни институции. Застрахователните компании предлагат на родителите не само инфраструктура за качествено лечение. Програмите "семеен лекар" ви позволяват да наблюдавате детето постоянно и да предотвратите тежки форми на заболяването. Освен това VHI става популярен сред мигранти, хора от други региони и дори държави. Доброволното медицинско осигуряване за тях (при липса на задължителна медицинска застраховка и неоформени документи за работа) е единственият начин за постоянна медицинска помощ.

— Какви VHI програми са най-търсени от гражданите?

Алексей Кузнецов, директор на ИК "Капитал-Полис":

— Според нас семейните програми VHI имат най-добри перспективи. Потребителите вече разбират ползите от лечението на цялото семейство с един лекар. Постоянното наблюдение от семеен лекар е особено ефективно при хронични заболявания. Такъв лекар не само помага на пациентите да се възстановят, но и осигурява профилактика, ранна диагностика и създаване на здравословен начин на живот. Опитът на нашата компания показва, че една от най-обещаващите области за развитие на програмите на VHI е създаването на центрове за семейна медицина в различни части на града. Това спестява време и пари на клиента.

— Кои програми на VHI според вас са най-обещаващи?

Валери Овсянников, генерален директор на ИК "Вирилис":

— От наша гледна точка програмите за VHI за деца и юноши са една от най-обещаващите области на застраховането. Първо, защото децата все още са нашето бъдеще, а здравето на децата е здравето на нацията (въпреки че може би звучи изтъркано). Второ, защото чрез закупуването на полица VHI родителите придобиват както спокойствие, така и увереност, че необходимата медицинска помощ в точното количество и в точното време ще бъде предоставена на детето им. И накрая, днес ние добре осъзнаваме, че трябва да плащате за висококачествени медицински услуги и често плащате много. Лимитът на отговорност на компанията по всички договори за ВМИ за педиатрия е в пъти по-висок от сумата, която родителите заплащат при сключване на договора, а това е изключително важно обстоятелство.

— Какви клиенти на VHI са най-интересни за застрахователните компании?

Татяна Волошина, директор на центъра за медицинско осигуряване на застрахователна компания "Русский мир":
— Към днешна дата застрахователните компании се интересуват най-много от колективните договори с предприятията. По правило предприятията придобиват цялостни застрахователни програми, които включват амбулаторно и стационарно лечение и повикване на линейка. Поради големия брой застраховани, компанията минимизира премиите, а застрахователната компания предоставя широка гама от услуги. А най-много от това печелят осигурените работници.

- Защо полицата на VHI е по-добра от кандидатстването за платени лекарства от "свое име" за конкретно заболяване?

Инна Вишневская, ръководител на отдела за доброволно медицинско осигуряване на IC "RESO-Garantia":

- Първо, в случай на лечение "за своя сметка" пациентът ще трябва да заплати цялата цена на лечението - в някои случаи средствата може да не са достатъчни. Второ, лечебните заведения в такива случаи са склонни да надуват цените и да налагат допълнителни услуги. Полицата VHI предпазва пациента от ненужни разходи и загуба на време. Трето, системата за доброволно здравно осигуряване е просто система. Специалистът ще Ви насочи точно там, където имате нужда. Избирайки самостоятелно клиника, пациентът рискува да стане жертва на реклама или некомпетентен съвет. И накрая, застрахователната компания е гарант за защита на правата на пациента.

Зрелият бизнес се предпазва от болести на служителите

Нов застрахователен проект е в състояние да реши цял набор от проблеми за служител и организация

Когато човек започне да се грижи за здравето си, това означава, че е достигнал зрялост и проявява елементарна отговорност към себе си и близките си. И когато един лидер се грижи за здравето и медицинската защита на своите подчинени, това означава, че неговият бизнес е достигнал зрялост. Мениджърът гледа напред и планира отношението на персонала към компанията, качеството на тяхната работа, безопасността на бизнеса и максималния ефект от средствата, изразходвани за мотивация. VMI днес ви позволява да решавате цял набор от проблеми на служителя и организацията.
Алексей Николаевич Кузнецов, генерален директор на IC Capital-Policy, коментира това: "През последните години организациите сключват все повече и повече VHI споразумения. Мениджърите разбират, че днес VHI се превърна в основата на система от нематериални стимули. VHI е още по-изгодно за работодателя, защото разходите са включени в себестойността.
Наистина, ако човек боледува по-малко, производителността на труда се увеличава и работното време се спестява. И ако все пак се разболеете, тогава застрахователната компания прави веригата от обаждания до различни специалисти оптимална. Без опашки, объркване и неразумна бюрокрация.
VHI привлича висококвалифицирани служители и стабилизира обстановката в екипа. Служителите, защитени от страх, се чувстват ценени за организацията. По правило това поражда у тях взаимно чувство.
В допълнение, VHI също е вид инфлационна застраховка. Цените на лечебните заведения растат средно с 20-30% годишно. Застрахователна компания преговаря с лечебно заведение за запазване на цените и отстъпките за своите клиенти.
Фирма "Капитал-Полиси" е специализирана като медицинска застрахователна компания от 8 години. Това даде възможност да се придобие уникален опит, който компанията въплъти в застрахователния проект „Народна полица“. То ще се извършва на базата на Центъра по семейна медицина на компанията по застрахователна програма „Вашият личен лекар“. Проектът предлага както индивидуална, така и корпоративна застраховка. Качеството на застрахователното покритие наистина прави проекта уникален.
Ръководителите на организации могат да предложат на своите служители личен лекар за доста разумни пари, който ще се грижи за тяхното здраве и ще координира действията на специалистите. В допълнение към повишаването на ефективността на лечението и профилактиката на заболяванията, такава мярка наистина издига отношенията между служителя и работодателя на ново качествено ниво. Това може да бъде особено интересно за малкия и среден бизнес.
В малките екипи личният фактор е особено важен и лесно може да бъде коригиран чрез правилно управление. "Личен лекар" от проект "Народна политика" е най-подходящ за възстановяване на малки и средни бизнес организми. Освен това цените на корпоративните застраховки правят проекта несъмнено достъпен за много клиенти.
Предлагайки проекта за народна политика на пазара в Санкт Петербург, компанията Capital-Policy насърчава ново качество на лечение, разбиране и отношения между всички участници в VHI.

Защита на майките и децата...

ЗК „Вирилис” предлага ефективно застрахователно покритие на най-обичаните и най-уязвимите хора: бременни жени, майки, бебета и деца.
Застрахователна компания "Вирилис" предоставя на клиентите широка гама от застрахователни услуги. Има обаче област, в която ЗК „Вирилис” заема водеща позиция на застрахователния пазар – програмите за защита на майката и детето. Работата в тази област изисква специални грижи и внимание. Именно тук компанията "Вирилис" е издигнала нивото на услугите до висотата на истинското качество и няма конкуренти.
"Вирилис" предлага застраховка срещу злополука, възможни усложнения по време на раждане или след раждане на майката или детето. Разбира се, никой от родителите дори и в мислите си не иска да допусне това. Но проявата на отговорност към нероденото дете не може да навреди на раждането му. По-скоро напротив.
При цена на полицата от 200 рубли, отговорността на застрахователната компания е 10 000 или повече. Всяка трета родилка у нас е осигурена във Вирилис.
В допълнение, компанията предлага VHI полици за наблюдение по време на бременност. Тези правила гарантират на жената внимателно, индивидуално отношение и висококачествена медицинска защита във всяка достойна институция на града.
Но дори и след раждането на дете, "Вирилис" помага на родителите, като предлага специални програми за деца от първата година от живота и деца от една до седемнадесет години. Специално за деца от различни възрастови групи е разработена програма, която включва комплекс от мерки за профилактика на заболявания, специфични за възрастта на здравноосигуреното дете. Тези програми включват пристигането на лекари у дома, включително логопед и специалист по тренировъчна терапия. Именно тези политики на VHI щастливите родители могат да дадат на децата си.

RESO гарантира качество и грижа

Истинска помощ на хората може да се осигури само с безупречна технология.

Застрахователна компания "RESO-Garantiya" заема силна позиция сред лидерите в областта на VHI. Компанията може да предложи набор от качествени застрахователни програми както на организации, така и на физически лица. Комплексът включва амбулаторни и детски програми, дентална помощ, стационар, спа, рехабилитационно лечение и др. Програмите могат да се комбинират на много различни нива на цени, обем на помощ и избор на услуги.
Мениджърите могат да създадат пакет за своите служители въз основа на възможностите и нуждите на предприятието. Когато планирате застрахователна стратегия, трябва да запомните: при подновяване на договора за VHI се прилагат отстъпки. След първия период на сътрудничество компанията вече представя здравната ситуация в екипа и отива да намали таксата за договора. Освен това, след една година качествено обслужване по програмата VHI, в предприятието има много по-малко пациенти!
А хората, осигурени по добри програми за VHI, винаги ще помнят как истинската медицинска помощ се различава от обикновените изпитания в болниците и клиниките.
За 10 години работа "РЕСО-Гаранция" успя да изгради безупречна технология за предоставяне на всички видове медицински грижи на своите отделения. Фирмата разчита на работата на собствена структура от услуги - терапевти, спешна медицинска помощ, семейни лекари. Естествено, собствените им лекари се отнасят към въпроса с необходимото ниво на отговорност и професионализъм. Това са хора, които не работят "на поток". За тях високото ниво на обслужване е наистина норма. В крайна сметка VHI означава индивидуален подход към всеки пациент.
Освен това РЕСО-Гаранция има установени контакти с почти 500 лечебни заведения. Сред тях са водещи медицински центрове с най-съвременни технологии и техническо оборудване в медицината.
Компанията "RESO-Garantia" е уважавана от всички партньорски лечебни заведения. Клиент с полица VHI "RESO-Garantia" винаги ще получи висококачествена медицинска помощ и ще бъдат изпълнени допълнителни заявки.
А за индивидуални клиенти "РЕСО-Гаранция" може да предложи програми за спешна помощ, личен лекар, патронаж на медицинска сестра.
Клиентите на "РЕСО-Гаранция" подновяват договорите си за VHI и ни препоръчват на свои приятели. Това е най-добрата реклама за нашата работа. В крайна сметка, заедно с политиката "RESO-Garantia" дава на своите клиенти внимание и грижа. А със започването на работа на собствен медицински център обслужването на застрахованите ще се издигне на качествено ново ниво.
В резултат на това, след като веднъж се срещнахме и започнахме сътрудничество, вече не се разделяме с нашите отделения. Добрите приятели не се губят, те се ценят!
"руски свят" навсякъде на най-високо ниво
Застрахователна компания Russkiy Mir предлага всички видове програми за VHI в Санкт Петербург и Ленинградска област
За застрахователните компании знак за високо ниво на развитие на VHI е наличието на собствен медицински център или собствена линейка.
Russkiy Mir е единствената компания в Санкт Петербург, която разполага и с двете. Собствен медицински център, медицинска линейка, денонощен диспечер, собствени лекари - такава инфраструктура ви позволява да направите процеса на лечение непрекъснат. Заболяването може да бъде открито и лекувано от момента, в който се появи леко неразположение. Ясно е, че това означава огромно предимство за клиента. Болестта не започва, не се губи ценно време, намаляват се разходите. В допълнение, Russkiy Mir предоставя на притежателите на полици всяко достойно медицинско заведение в Санкт Петербург, от което да избират за своите програми. Болници, медицински звена, институти в Санкт Петербург си сътрудничат с компанията Russkiy Mir - всеки, който е известен като производител на качествени медицински услуги. Този избор в "Руския свят" наистина е огромен.

ПРОГРАМИ ЗА ВСЕКИ

По същия начин сред програмите на VHI на Руски мир всеки клиент може да намери тази, която му подхожда.
Компанията Russkiy Mir предлага на организации и физически лица пълен набор от медицинска защита. Това са амбулаторни програми и програми за планова и спешна хоспитализация, линейка, деца и семейства... Предлагат се удобни комбинации от медицински услуги за клиента на стандартно или елитно ниво. Сключването на договор за VHI е творчески процес, насочен към ползата на клиента.
Сред програмите на VHI има програми, които са особено удобни за организации, като "офис лекар". Неговият смисъл е в редовните медицински прегледи, профилактиката и ранната диагностика на заболяванията. Приемът се извършва направо в офиса, в удобно за организацията време. Това спестява време и пари на работодателя и осигурения. И след време забелязаните и излекувани болести вече не застрашават загуби в бъдеще.
Гражданите традиционно са привлечени от системата на семейните лекари на застрахователната компания Russkiy Mir.
Семейният лекар е отговорен за здравето на цялото семейство: на първо място, той помага на здравето да не се превърне в "болест". Ако възникнат някакви нарушения, тогава помощта на постоянен специалист помага да се справите с тях възможно най-бързо.
С този подход болестта няма да може да причини сериозни щети на здравето на членовете на семейството. Семейният лекар е особено важен за хронично болните. В комбинация с наблюдението на семеен лекар са възможни патронаж на медицинска сестра, домашни процедури и други медицински услуги, които клиентът желае да включи в договора.
Полициите за доброволно здравно осигуряване от компанията Russkiy Mir правят висококачествената медицина достъпна както за жителите на Петербург, така и за жителите на Ленинградска област. Това се обслужва от системата от клонове на компанията.

Съгласно Закона на Руската федерация „За здравното осигуряване на гражданите на Руската федерация“ /2/, „доброволното медицинско осигуряване се извършва въз основа на програми за доброволно медицинско осигуряване и предоставя на гражданите допълнителни медицински и други услуги, надвишаващи установените от програмите за задължително медицинско осигуряване." Всъщност тази разпоредба на закона не се спазва: много HMOs предлагат програми VHI, които покриват медицинските услуги, предвидени от основната програма MHI.

Държавната статистика показва високи темпове на нарастване на вноските на физическите и юридическите лица в доброволното медицинско осигуряване и обема на платените медицински услуги, предоставяни на населението. Но VHI все още не се е превърнало в основна форма на частно здравно финансиране. Платените медицински услуги се развиват с по-бързи темпове от ДМС /15/.

Нека представим сравнителен анализ на застрахователните премии и застрахователните плащания за доброволни и задължителни видове медицинско осигуряване според FSIS.

Таблица 2.7 Анализ на застрахователните премии и застрахователните плащания по видове медицинска застраховка за 2005-2006 г., милиона рубли

От таблицата следва, че CHI се развива с по-бързи темпове от VHI. Така, ако темпът на нарастване на застрахователните премии по доброволната форма на здравно осигуряване е 119,5%, то по задължителната форма тази цифра е 141,0%. Аналогично при осигуровките: ръстът е съответно 107.9% и 140.3% при доброволното и задължителното медицинско осигуряване.

Трябва да се отбележи, че в „класическата“ рискова форма VHI се извършва само от някои руски застрахователи при застраховане на определени физически и юридически лица. В същото време тарифите за този вид застраховка са доста високи. Това се дължи на факта, че поради незначителното разпределение на ДМС е налице голяма нерентабилност на застрахователната сума. Именно този статистически показател се използва като основа за изчисляване на тарифите за доброволни видове застраховки. В резултат на това застрахователите, които трябва да имат достатъчно застрахователни резерви, за да покрият задълженията си по рисково застраховане, са принудени да продават застрахователни услуги на висока цена, която осигурява натрупването на необходимите резерви. Малко руски застрахователи и застрахователи могат да си позволят да работят в такива условия.

Досега основната част от програмите на ДМС бяха вариантите за предоставяне на „еднократни“ медицински услуги – така наречените „монополи“ или „схеми за застраховане на депозити“. В тези случаи ролята на застрахователя се свежда до организиране на предоставянето на медицинска помощ на пациента в рамките на сумата, малко по-малка от тази, която е заплатил. В същото време средствата от гражданите и техните работодатели първоначално отиват в застрахователната организация, което позволява на лечебното заведение да прехвърли отговорността за отчитането на тези средства, формализиране на договорни отношения с пациенти и т.н.

Като се има предвид, че пациентът или неговият работодател, когато придобива монопол, заплаща необходимите услуги непосредствено преди получаването им, можем да кажем, че в тази схема няма признаци на застрахователен риск. При сключване на договор предварително се знае размерът на „застрахователното плащане” – цената на услугата. Липсва и основното предимство на системата VMI – възможността за планиране на индивидуални разходи за медицинско обслужване. От теоретична гледна точка средствата, получени от лечебно заведение, когато работи по монополна схема, не могат да се считат за средства на ДМС. Тази форма на предоставяне на услуги обаче е основната в действителната дейност на медицинските осигурителни организации, извършвана под името VHI.

Осигуряването по програмите на ДМС се извършва както от физически лица, така и от техните работодатели. Днес около 1,5% от руските предприятия и организации и 80% от чуждестранните компании, чиито представителства работят на територията на Руската федерация, плащат вноски за VHI на служителите. Според OJSC ROSNO руските предприятия осигуряват 55% от обема на събраните застрахователни премии за VHI, чуждестранните - 35%

Като се имат предвид характеристиките на комбинацията от CHI и VHI у нас, е необходимо да се обърне внимание и на следното обстоятелство. Осигурените по програмите на VHI обикновено почти не ползват услугите, заплащани от задължителната медицинска застраховка. Вноските, платени за такива лица в системата на MHI, се превръщат в загубени пари за тези лица.

По този начин сравнителният анализ на VHI и CHI показа незадоволителното състояние и слабото развитие на VHI в Руската федерация, както и липсата на комбинация от VHI и CHI, която е добре развита в чужди страни. Комбинацията от VHI и CHI позволява на двете форми на здравно осигуряване да се допълват взаимно и ги прави по-ефективни както за застрахователите, така и за осигурените лица.

Изпратете добрата си работа в базата знания е лесно. Използвайте формата по-долу

Студенти, докторанти, млади учени, които използват базата от знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.

Хоствано на http://www.allbest.ru/

ВЪВЕДЕНИЕ

Изводи по глава I

2.2 Резултати от емпиричното изследване

2.3 Перспективи за развитие на системата за доброволно медицинско осигуряване

Заключения по глава II

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВЪВЕДЕНИЕ

Доброволното здравно осигуряване е форма на здравно осигуряване в случай на загуба на здраве, която дава възможност за пълно или частично възстановяване на медицинските разходи. Социалното и икономическо значение на доброволното медицинско осигуряване е да допълни гаранциите за безплатно медицинско обслужване, предоставяно на населението чрез системата за бюджетно финансиране на лечебните заведения и задължителното медицинско осигуряване.

Доброволното здравно осигуряване придобива все по-голямо значение в развитието на частната медицина. Все още обаче навлизането на този вид застраховка в живота не е достатъчно голямо.

В тази връзка обект на изследване е системата за доброволно медицинско осигуряване.

Обект на изследване са програмите за доброволно медицинско осигуряване.

Целта на изследването е да се определят особеностите на съвременната система за доброволно медицинско осигуряване.

За постигането на тази цел е необходимо да се изпълнят редица задачи:

Да проучи научната литература по този въпрос;

Да проучи историята на формирането на системата за доброволно медицинско осигуряване в Русия;

Разгледайте характеристиките на доброволното медицинско осигуряване в чужбина;

Обобщаване на опита на застрахователните организации, работещи с програми за доброволно медицинско осигуряване;

Разработване на въпросник и провеждане на емпирично изследване по този въпрос;

Определяне на перспективите за развитие на система за доброволно медицинско осигуряване.

Хипотеза: развитието на система за доброволно медицинско осигуряване е възможно при следните условия:

1) застрахователните компании ще извършват дейности за информиране на населението за същността на доброволното медицинско осигуряване и ползите от него;

2) ще бъдат създадени нови застрахователни продукти в рамките на доброволното медицинско осигуряване.

Методите, чрез които ще се извършва това изследване, включват анализ на научна литература, анкетиране, обобщаване на опита и разговор.

Практическото значение на работата се състои в това, че резултатите могат да бъдат използвани в дейността на застрахователни компании, работещи по програми за доброволно медицинско осигуряване.

База на изследването: изследването е проведено по улиците на града и в предприятия с различна форма на собственост.

Структурата на работата включва: въведение, две глави, заключения по глави, заключение, библиография и приложение.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧНИ ОСНОВИ НА ИЗСЛЕДВАНИЯ ПРОБЛЕМ

1.1 Същност на доброволното здравно осигуряване

Застрахователният бизнес е важна икономическа институция, която съществува в различни икономически формации, един от развиващите се видове бизнес. Застраховането е предназначено да задоволи съществената и основна човешка потребност – нуждата от сигурност. Нарастващата роля на застраховането в съвременната икономика, от една страна, и нарастващата диференциация на правните норми за регулиране на живота на обществото и икономическата дейност на хората, от друга, определят формирането на застрахователното право като специфична част от правната система на държавата и сложен отрасъл на законодателството (43).

Ограничената основна програма за задължително здравно осигуряване, липсата на мотивация сред медицинските работници, недостъпността на съвременната клинична и лабораторна база при влошаващото се финансиране на здравеопазването доведоха до влошаване на проблемите, свързани с получаването на квалифицирана медицинска помощ. В тази връзка единствената възможна система за предоставяне на медицински услуги на качествено ниво остава системата на доброволното медицинско осигуряване.

Конституцията на Руската федерация в член 41 провъзгласява правото на здравеопазване и медицинска помощ, поставяйки го наравно с такива социални права като правото на пенсия и социално осигуряване, правото на жилище, правото на защита на майчинството и детството . Самите икономически гаранции са система, в която централно място заемат държавното (бюджетно) финансиране, задължителното здравно осигуряване (ЗЗО) и доброволното здравно осигуряване (ДЗО). Доброволното здравно осигуряване заема достойно място сред икономическите гаранции на правото на здравеопазване и е една от най-ефективните сред тях.

От икономическа гледна точка доброволното здравно осигуряване е механизъм за компенсиране на разходите и загубите на гражданите, свързани с настъпване на заболяване или злополука, т.е. застрахователно събитие - (в VMI) обжалване на застрахованото лице в лечебно заведение (лекар) за медицинска помощ.

Доброволното медицинско осигуряване се извършва въз основа на програми за доброволно медицинско осигуряване и предоставя на гражданите допълнителни медицински и други услуги в допълнение към установените програми за задължително медицинско осигуряване (32, стр. 54).

Доброволното медицинско осигуряване се извършва въз основа на споразумение между застрахования и застрахователя. Правилата на доброволното медицинско осигуряване, които определят общите условия и реда за неговото прилагане, се установяват от застрахователя самостоятелно в съответствие с разпоредбите на Закона на Руската федерация от 27 ноември 1992 г. № 4015-1 „За застраховането“ . Конкретните условия на застраховката се определят при сключване на застрахователния договор.

В съответствие с договора за доброволно медицинско осигуряване застрахователната компания (или неин представител - застрахователен агент) издава на всяко застраховано лице застрахователна полица за доброволно медицинско осигуряване, която посочва:

Името на застрахователната програма за доброволно медицинско осигуряване, избрана от застрахования при сключване на договора за VHI (например „извънболнична медицинска помощ“, „болнична медицинска помощ“, „комплексна медицинска помощ“, „стоматологична помощ“ и др.) - застрахователна програма за доброволно медицинско осигуряване съдържа списък с медицински услуги, които осигуреното лице може да получи, ако е необходимо. Подробно описание на застрахователната програма за доброволно медицинско осигуряване със списък на медицинските услуги се съдържа в така наречените „Правила на VHI“, разработени от всяка застрахователна компания самостоятелно, съгласувани с Федералната служба за застрахователен надзор на Руската федерация и задължително към договора за доброволно медицинско осигуряване;

Списък на лечебните и обслужващи институции, към които при необходимост може да се обърне осигуреното лице. Застрахователната компания сключи споразумения за финансиране с всички тези лечебни заведения, предвиждащи прием от лечебното заведение на пациенти с полици за доброволно медицинско осигуряване на тази застрахователна компания и последващо плащане от застрахователната компания за предоставените медицински услуги. Към договорите за финансиране са приложени ценоразписи с договорени цени за медицински услуги. На практика осигуреното лице не се обръща директно към лечебно заведение, а към обслужваща компания или към лекарите-организатори на застрахователната компания и те вече организират предоставянето на медицинска помощ: съгласуват часа на приемане на пациент, провеждане на диагностични тестове, доставяне на пациента в лечебно заведение и др.;

Застрахователна сума - максималната обща цена на медицинските услуги, които това застраховано лице може да получи по тази застрахователна полица VHI (44).

Субектите на доброволното медицинско осигуряване са: гражданин, застраховател, застрахователна медицинска организация, лечебно заведение.

Осигурителите при доброволно медицинско осигуряване са дееспособни физически лица и/или предприятия, представляващи интересите на гражданите. Ако съдът признае застрахования по време на срока на действие на договора за доброволно медицинско осигуряване за напълно или частично недееспособен, неговите права и задължения се прехвърлят върху настойника или попечителя, действащ в интерес на застрахования.

Застрахователните медицински организации са юридически лица, които извършват доброволно медицинско осигуряване и имат държавно разрешение (лиценз) за право да се занимават с доброволно медицинско осигуряване (32, стр. 71) .

Лечебните заведения в системата на VHI са лицензирани лечебни заведения, медицински изследователски институти, други институции, предоставящи медицинска помощ, както и лица, извършващи медицински дейности, както индивидуално, така и колективно.

Обектът на доброволното медицинско осигуряване е застрахователният риск, свързан с разходите за предоставяне на медицинска помощ в случай на застрахователно събитие. Застрахованият риск е бъдещо събитие, срещу което се предоставя застраховка. Събитие, разглеждано като застрахователен риск, трябва да има признаци на вероятност и случайност на възникването му (13, стр. 17).

Застрахованият има право на:

Участие във всички видове здравно осигуряване;

Свободен избор на застрахователна компания;

Контрол върху изпълнението на условията на договора за медицинска застраховка;

Изплащане на част от застрахователни премии от застрахователна медицинска организация по VHI в съответствие с условията на договора.

Застрахованото дружество, освен изброените по-горе права, има право на:

Намаляване на размера на застрахователните премии със стабилно ниво на заболеваемост сред служителите на предприятието или намаляването му в рамките на три години;

Набиране на средства от печалбата (дохода) на предприятието за доброволно медицинско осигуряване на неговите служители.

Застрахованият е длъжен:

Правете застрахователни премии по начина, предписан от договора за доброволно медицинско осигуряване;

В рамките на своята компетентност предприема мерки за премахване на неблагоприятните фактори, засягащи здравето на гражданите;

Предоставя на застрахователната медицинска организация информация за здравните показатели на подлежащия на осигуряване контингент.

Фондовете за доброволно медицинско осигуряване се формират в застрахователните медицински организации за сметка на средствата, получени от застрахователни премии. Те са предназначени за финансиране от застрахователната организация на медицински и други услуги, предоставяни по този вид застраховка.

Доброволното медицинско осигуряване се извършва за сметка на печалбите (доходите) на предприятията и личните средства на гражданите чрез сключване на споразумение. Размерът на застрахователните премии за VHI се определя по споразумение на страните. Застрахователната премия е плащането за застраховка, което притежателят на полицата е длъжен да плати на застрахователя в съответствие с договора VHI. Тарифите за медицински и други услуги по VHI се определят по споразумение между медицинската осигурителна организация и предприятието, организацията, институцията или лицето, предоставящо тези услуги. Застрахователният тариф е размерът на застрахователната премия за единица от застрахователната сума или обекта на застраховане. Тарифите трябва да осигурят рентабилността на лечебните заведения и съвременното ниво на медицинска помощ (16, стр. 25).

От 1 януари 1993 г. на юридическите лица, които насочват средства от печалбата за доброволно медицинско осигуряване на служители на предприятието, членове на техните семейства, лица, които са се пенсионирали от това предприятие, се предоставят данъчни облекчения в размер до 10% от сумата, разпределена от печалбата за тези цели.

Основните характеристики на задължителната застраховка в съответствие с глава 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация, част 2 са:

Задължението за застраховане произтича от закона,

Обект на застраховане са лични и имуществени застраховки, застраховки гражданска отговорност,

Задължението за застраховане може да бъде възложено на лица, посочени в закона, в случай на застрахователен риск, тоест в случай на увреждане на живота, здравето или имуществото на други лица, посочени в закона, или нарушаване на договори с други лица .

Здравното осигуряване не отговаря на тези критерии, с изключение на първия, който се отнася до ДЗО. Първо, целта на здравното осигуряване е да поддържа здравето на гражданите чрез предоставяне на медицинска помощ за сметка на здравноосигурителните фондове. Второ, сключването на застрахователен договор не предполага наличие на застрахователен риск и застрахователното плащане не се извършва при настъпване на застрахователно събитие. Освен това предоставянето на медицинска помощ включва прилагането на превантивни мерки. Всички тези характеристики са характерни както за задължителното, така и за доброволното медицинско осигуряване, тъй като целта на доброволното медицинско осигуряване е също да поддържа здравето на гражданите, но чрез предоставяне на допълнителна медицинска помощ (допълнителни медицински услуги) над установените програми на задължителното медицинско осигуряване . В този случай дефиницията на обекта на доброволното медицинско осигуряване, дадена в чл. 3 от действащия закон за здравното осигуряване, е под въпрос, тъй като според нас също е неправомерно да се говори за застрахователен риск и застрахователно събитие за доброволно медицинско осигуряване. застраховка, както и за задължително медицинско осигуряване ( 14, стр. 83).

Сега нека да преминем към разглеждането на характеристиките, които са специфични за доброволното здравно осигуряване, тоест основните му разлики от задължителното здравно осигуряване. Разликите между задължителното и доброволното здравно осигуряване са следните:

Първо, задължението за осигуряване при задължителното здравно осигуряване произтича от закона, а при доброволното здравно осигуряване се основава само на договорни отношения, което обаче не изключва необходимостта от задължително здравно осигуряване чрез сключване на застрахователен договор. между застрахования и застрахователя.

На второ място, основната разлика между задължителното и доброволното здравно осигуряване е в сферата на отношенията, възникващи между техните субекти при предоставянето на медицинска помощ за сметка на осигурителни фондове. Ако задължителното здравно осигуряване се извършва с цел осигуряване на социалните интереси на гражданите, работодателите и интересите на държавата, тогава доброволното здравно осигуряване се извършва само с цел осигуряване на социалните интереси на гражданите (индивидуални или колективни) и работодателите.

На трето място, от предишната разлика следва по-специално разликата в това кои са осигурителите при задължителното и доброволното здравно осигуряване: при задължителното здравно осигуряване това са органите на изпълнителната власт и работодателите, при доброволното здравно осигуряване - гражданите и работодателите.

Четвърто, отношенията по доброволното медицинско осигуряване, както и по задължителното медицинско осигуряване, са свързани със социалното осигуряване, което има за цел да организира и финансира предоставянето на медицинска помощ на осигурения контингент с определен обем и качество, но в рамките на доброволното медицинско осигуряване. програми (21, стр. 40) .

Доброволното здравно осигуряване обаче, за разлика от задължителното здравно осигуряване, не се прилага към държавното обществено осигуряване. Първо, поради разликата в социалните интереси, които реализират. Второ, поради разликата във формите на собственост и организационно-правните форми на осигурителните организации, които извършват социално осигуряване. В същото време се разбира, че социалното осигуряване може да бъде не само държавно, но и общинско, а предвид различията във вътрешната му организация то може да бъде и професионално (по професионални и отраслови характеристики) и международно.

Но класификацията на социалното осигуряване въз основа на формите на собственост и различията във вътрешната му организация (държавно, общинско, професионално, международно) не съвпада с класификацията според формите на социално осигуряване - задължително и доброволно. Така задължителното здравно осигуряване и доброволното здравно осигуряване се различават едно от друго според горните видове класификация (25, стр. 89).

Пето, в резултат на изложеното, преследвайки общи цели и имайки общ обект на осигуряване - задължителното и доброволното медицинско осигуряване се различават съществено по предмети на осигуряване - те имат различни не само осигурители, но и застрахователи. За доброволното здравно осигуряване това са неправителствени организации, които имат някаква организационна и правна форма, за задължителното здравно осигуряване това са държавни организации (41).

Шесто, задължителното и доброволното здравно осигуряване се различават и по източници на средства. Финансовите ресурси на системата за задължително здравно осигуряване се формират от бюджетни плащания и вноски от предприятия, държавни органи на съответното ниво. Размерът на вноските за задължително здравно осигуряване за предприятия, организации и други стопански субекти се определя като процент от начислените трудови възнаграждения. Доброволното медицинско осигуряване се извършва за сметка на печалбата (дохода) на предприятието и личните средства на гражданите, размерът на застрахователните премии се определя по споразумение на страните.

За разлика от доброволното здравно осигуряване, при задължителното здравно осигуряване продължителността на осигурителния стаж не зависи от срока за плащане на застрахователните премии и застрахователят носи отговорност дори и при неплатени застрахователни премии.

Основната програма CHI се определя от правителството на Руската федерация и въз основа на нея се одобрява териториална програма, представляваща списък от медицински услуги, предоставяни на всички граждани на дадена територия. При доброволното медицинско осигуряване списъкът на услугите и други условия се определят от договора между застрахования и застрахователя (35, стр. 28).

Освен това тарифите за медицински услуги по CHI се определят на териториално ниво чрез споразумение между медицински осигурителни организации, държавни органи на съответното ниво и професионални медицински организации. Тарифите за медицински услуги по VHI се определят със споразумение между застрахователната медицинска организация и лечебното заведение, предприятие, организация или лице, предоставящо тези услуги.

Системата за контрол на качеството по задължителното медицинско осигуряване се определя по споразумение на страните с водеща роля на държавните органи, а по VHI се установява по споразумение. Освен това могат да се изброят много разлики, например по отношение на механизмите за правно регулиране, но ние посочихме най-основните.

Ако говорим за комбинацията от два вида здравно осигуряване, трябва да се отбележи, че в руската действителност процесът на комбиниране на задължително и доброволно здравно осигуряване се случва до голяма степен спонтанно. Липсата на медицинска помощ, получавана в обществения здравен сектор, принуждава пациентите да търсят начини за получаване на липсващите медицински услуги за сметка на лични доходи или средства на работодателя (15, с. 46). В същото време гражданите, принадлежащи към категорията на социално незащитените - хронично болни и граждани с ниски доходи, могат да се възползват от подобни възможности в много по-малка степен. И те са тези, които се нуждаят от повече медицински грижи. При недостатъчна медицинска помощ за тази категория нуждата от нея нараства. В резултат на това се увеличава диспропорцията между обема на необходимата и достъпна медицинска помощ за тези граждани.

1.2 Историята на формирането на системата за доброволно медицинско осигуряване в Русия

За първи път за доброволно здравно осигуряване се заговори през 90-те години на миналия век, към края на перестройката на Горбачов, когато окончателно стана ясно, че държавата не е в състояние да изпълни задълженията си да финансира здравеопазването. Наближава икономическа катастрофа, която все повече засяга изпълнението на социалните функции на държавата. При тези условия беше решено да се обърне към опита на други страни, където националните здравни системи разполагаха с различни източници на финансиране, които се допълваха взаимно. Организаторите на здравеопазването, икономистите и законодателите еднакво разбраха необходимостта от реформи в индустрията, на първо място, преразглеждане на концепцията за финансова подкрепа за здравеопазването.

С други думи, доброволното здравно осигуряване - такова, каквото е днес - се появи едва преди две десетилетия. Но това е само крайният резултат от еволюцията на здравното осигуряване, продължила много десетилетия. Нека разгледаме етапите на развитие на медицинското осигуряване, което започва през първата половина на 19 век (26, с. 40).

Прототипът на това, което днес обикновено се нарича "застраховка на служителите", се появява за първи път през 1827 г. в Санкт Петербург. По това време работниците от отделните предприятия изразиха инициатива за създаване на дружество за взаимопомощ. Бюджетът му се формира от редовни вноски на участниците, докато собствениците на фабриките остават встрани. Работникът получава парично обезщетение, ако с него се случи злополука, довела до временна или трайна загуба на работоспособност. В случай на смърт плащанията отиваха към семейството на члена на дружеството. Този принцип е в основата на първите здравни каси, които се появяват едва през втората половина на 19 век (18, с. 55).

Началото на следващия етап в развитието на здравното осигуряване се счита за 1842 г., когато в големи периодични издания е отпечатано съобщение, което задължава всички граждани от 4-та и 5-та категория (копачи, портиери, лакеи, печкари и др.) ) да плати 60 копейки. В замяна те получиха правото да се лекуват в градските болници за една година. Между другото, техните работодатели трябваше да правят редовни вноски за чиновници, готвачи, барманки и градинари.

Както често се случва в Русия, тази форма на здравно осигуряване възниква поради нежеланието на отделен отдел да харчи пари за лечение на бедните. По това време такова задължение беше на полицейското министерство, което искаше да се откаже от допълнителна отговорност. Това обаче не продължи дълго: скоро стана ясно, че символичните 60 копейки на човек не покриват дори частично реалните разходи за лечение. Следователно, по време на управлението на Александър II, тарифите бяха повишени до 1 рубла. Още 1 рубла за всеки работник трябваше да бъде платена от работодателите (45).

Не по-малко интересен е друг факт: от 1870 г. абсолютно всички граждани трябваше да плащат вноска, независимо от социалния статус и богатството. Включително това са благородници и търговци, които никога не са били лекувани в градски болници, но са били наблюдавани от частни лекари. Така се появи задължителното здравно осигуряване - минимално необходимият списък от медицински услуги, които абсолютно всеки може да използва. Ако не се съобразявате с подробностите, това са характеристиките, които са присъщи на здравното осигуряване и до днес. Между другото, указът предвиждаше категориите граждани, които се ползваха с предимства - това са членове на императорското семейство, длъжностни лица, военни, деца под 15 години, както и служители на дипломатически мисии и търговски мисии.

За повратна точка в практиката на здравното осигуряване се счита 1861 г., когато влиза в сила първият нормативен акт, установяващ стандартите на задължителното осигуряване за държавните минни заводи. Той поиска създаването на помощни каси във фабриките. Те се занимаваха с издаването на обезщетения за временна нетрудоспособност, причинена от злополуки, както и изплащането на пенсии и обезщетения на семействата на работниците в случай на смърт на издръжка. След известно време се появи допълнение, което инструктира мениджърите да откриват болници в предприятията.

Медицинското осигуряване навлиза в нов кръг на развитие след 9 години: през 1912 г. III Държавна дума одобрява закона „За осигуряване на работниците в случай на болест и злополука“. Всъщност този документ стана наследник на закона от 1903 г., но беше коренно различен от него по съдържание. В допълнение към изплащането на обезщетения за инвалидност или смърт, законодателният акт задължи предприемачите да плащат за медицински услуги, предоставени на участниците в спомагателни фондове. В това число - спешна медицинска помощ, извънболнично лечение, болничен престой, както и акушерство. Най-интересното е, че по отношение на набора от услуги такова осигуряване на служителите в много отношения напомня на основните програми на съвременното доброволно медицинско осигуряване. С приемането на закона в много региони на страната се появиха болнични каси, а в Санкт Петербург броят на хората, подали молба за медицинска помощ през годината, достигна 8% от общия брой на работниците (27, стр. 41). ).

Но пет години по-късно този етап от еволюцията приключи: събитията от 1917 г. коренно промениха подхода към здравното осигуряване. Освен това самият термин „застраховка“ изчезна от нормативните актове за дълго време: той беше заменен от израза „социално осигуряване“, който е много по-в съответствие с светогледа на онова време. С установяването на съветската власт медицинската помощ стана еднакво достъпна за всички слоеве от населението, а разходите за нея бяха изцяло поети от държавата. Но днес можем да отбележим и обратната страна на този подход - ниското качество на услугата, както и недостатъчното финансиране на лечебните заведения, което се извършваше на остатъчния принцип.

Доброволното медицинско осигуряване в Русия получи правото да съществува едва през 1991 г., с влизането в сила на Закона „За медицинското осигуряване на гражданите в RSFSR“. Но в самото начало доброволното медицинско осигуряване беше изключително неефективно: размерът на плащанията за застрахователно събитие не надвишаваше размера на застрахователната премия, а средствата, които не бяха изразходвани за лечение, бяха върнати минус комисионната на застрахователя. Тази ситуация устройваше предприемачи, които използваха доброволно медицинско осигуряване, за да скрият част от заплатите на служителите от данъчните власти. В бъдеще на пазара се появяват все повече програми за доброволно медицинско осигуряване, които осигуряват размер на застрахователното покритие, надвишаващ размера на първоначалната вноска.

Коренен обрат настъпва през 1995 г., когато значително се засилват изискванията към компаниите, осигуряващи застраховки на служители по програмите за доброволно медицинско осигуряване. По-специално, руската Федерална служба за надзор на застрахователната дейност напълно забрани практиката за връщане на неизползвани средства, за да лиши бизнесмените от възможността да избегнат данъчната тежест. От този момент нататък доброволното здравно осигуряване навлиза в съвременната фаза на развитие. С течение на времето на пазара започнаха да се появяват все повече застрахователни компании, предлагащи на своите клиенти различни програми за доброволно медицинско осигуряване. Освен това гамата от услуги, предлагани от доброволното здравно осигуряване, значително се разшири и популярността на тези продукти сред гражданите и юридическите лица нарасна.

Обобщавайки, трябва още веднъж да се отбележи, че в Русия доброволното медицинско осигуряване като икономическа и правна категория и вид застрахователна дейност възниква през 1991 г. с приемането на Закона на RSFSR „За медицинското осигуряване на гражданите в RSFSR“. Осигуреният модел, предвиден в закона, е коренно различен от разновидностите на личното осигуряване, съществуващи по това време. Ставаше дума за едно качествено ново за правната ни система правоотношение. Новостта била в обекта на застрахователното правоотношение, възникнало по ДМС. Сюжетната му композиция също изглеждаше по нов начин. Личната застраховка, включително здравната застраховка, широко разпространена в съветския период, предвиждаше плащания директно на застрахования при настъпване на застрахователно събитие (заболяване или друго увреждане на здравето). Целта на тази застраховка е да намали възможните финансови загуби на застрахования в резултат на увреждане на здравето. В този случай обект на застраховка са имуществените интереси на застрахованото лице. Най-разпространена била „простата” структура на застрахователното правоотношение, която включвала застрахователя и застрахования като субекти, а застрахованият обикновено персонално съвпадал със застрахования (29, с. 35).

Действащият закон на Руската федерация „За здравното осигуряване на гражданите в Руската федерация“ като обект на доброволно медицинско осигуряване определя риска, свързан с разходите за медицинска помощ в случай на застрахователно събитие. В същото време законът гласи, че доброволното медицинско осигуряване "предоставя на гражданите допълнителни медицински услуги и други услуги, надхвърлящи установените от програмите за задължително осигуряване".

Обект на доброволното медицинско осигуряване са две групи застрахователни рискове:

1) възникването на разходи за медицински услуги за възстановяване на здравето, рехабилитация, грижи;

2) загуба на доход поради невъзможност за извършване на трудова дейност както по време на болестта, така и след това - в случай на увреждане.

Законодателството на Руската федерация ограничава обекта на медицинското осигуряване само до възстановяване на разходите за медицинско обслужване.

Осигурителите при доброволно медицинско осигуряване са дееспособни физически лица и/или предприятия, представляващи интересите на гражданите. Доброволното медицинско осигуряване създаде качествено нов вид застрахователно правоотношение, непознат досега на родната застрахователна практика. Негов предмет е трябвало да бъдат имуществени интереси на трети лица, а не самото застраховано лице. Концепцията за обекта беше разкрита в закона като "разходи, но предоставянето на медицинска помощ". Предметният състав на правоотношението се усложнява, освен застрахователя, осигурения и осигуреното лице, в него се въвежда лечебно заведение като лице, пряко оказващо медицинска помощ (46).

Но трябва да се отбележи, че доброволното здравно осигуряване в Русия все още не е достигнало нивото на европейските страни и този сегмент от застрахователни услуги запазва огромен потенциал за по-нататъшно развитие.

1.3 Системата за доброволно медицинско осигуряване в чужбина

Най-развитата VHI система е в САЩ, където навлиза в своя разцвет през далечните 30-те години. Общо днес в Съединените щати повече от една и половина хиляди компании се занимават със здравно осигуряване, а повече от 160 милиона души са обхванати от системата VHI, тоест почти 70% от цялото население на Щатите. VHI осигурява до една трета от финансирането на американското здравеопазване, което се смята за най-скъпото в света. Повече от три четвърти от VHI в Америка е групова (корпоративна) застраховка, предоставена от фирми за техните служители (46).

В САЩ здравното осигуряване е доброволно и се осигурява почти изцяло от работодателите. Здравното осигуряване е най-разпространената форма на осигуряване на работното място, но работодателите изобщо не са длъжни да го предоставят. Не всички американски служители получават такава застраховка. И все пак в най-големите компании здравната застраховка е почти задължително условие.

Има много видове здравно осигуряване. Най-разпространена е т. нар. компенсаторна застраховка, или застраховка "такса за услуга". При тази форма на застраховка работодателят плаща на застрахователната компания застрахователна премия за всеки служител, снабден със съответната полица. След това застрахователната компания плаща за чековете, представени от болницата или друг доставчик на здравни услуги или лекар. Така услугите, включени в застрахователния план, се заплащат. Обикновено застрахователната компания покрива 80% от разходите за лечение, останалата част трябва да бъде платена от самия застрахован (47).

Има алтернатива - застраховането на т. нар. управлявани услуги. Броят на американците, обхванати от този вид застраховка, бързо нараства. В този случай застрахователната компания сключва договори с лекари, други медицински специалисти, както и с институции, включително болници, за предоставяне на всички услуги, предвидени от този вид застраховка. Обикновено лечебните заведения получават фиксирана сума, която се изплаща предварително за всеки осигурен.

Разликите между двата описани вида застраховки са много съществени. Застраховката „такса за услуга“ плаща за услуги, които действително се предоставят на пациентите. При застраховката „управлявани услуги” лечебните заведения получават само фиксирана сума на застрахован пациент, независимо от обема на предоставените услуги. Така в първия случай здравните работници са заинтересовани да привлекат клиенти и да им предоставят разнообразни услуги, докато във втория те са по-склонни да отказват да предписват допълнителни процедури на пациентите, най-малкото е малко вероятно да ги предписват повече отколкото е необходимо (33, стр. 49).

В Америка застрахователната медицина със своето доброволно здравно осигуряване пази здравето на своите клиенти, като гарантира не само заплащане на предоставената медицинска услуга, но и висококачествено лечение с традиционни лекарства. Никоя застрахователна компания няма да покрие разходите за лечение с помощта на хипноза, акупунктура, хомеопатични или билкови лекарства. От гледна точка на застрахователната медицина подобна терапия е нетрадиционна и ефектът от прилагането й е спорен.

Здравното осигуряване в САЩ има и друга особеност. Има известен кредит на доверие към лекарствата, предписани от лекар. Но ако резултатът от тяхното приложение е недостатъчен и заболяването прогресира бавно, но стабилно, следващият единствено правилен етап от лечението на клиентите на застрахователната компания е не предписването на лекарства, а оперативното лечение. САЩ са на първо място по брой операции за коронарен байпас (23, стр. 68).

Един от основните принципи на здравното осигуряване е високата ефективност на медицинското обслужване. По отношение на разходите за лечение, застрахователната компания покрива разходите, свързани с прилагането на единственото правилно лечение с висок процент на успех. Разбира се, цената на сърдечната операция е много висока, но по-малка от цената на лекарствата, които трябва да се приемат доста дълго време. И ефектът от консервативната терапия не винаги е желан. Затова застрахователните компании предпочитат да правят големи разходи, но еднократно.

Американците са сериозни за здравето си. От една страна, застрахователните компании защитават своите клиенти от непрофесионална медицинска помощ, от друга страна, американците се доверяват на своите лекари и не купуват лекарства без препоръка от специалист.

Що се отнася до доброволното здравно осигуряване в европейските страни, в повечето случаи VMI се развива интензивно като допълнение към държавното финансиране на медицината, разширявайки набора от лечебно-профилактични услуги и финансови възможности за здравеопазване. Например в малък Израел, който е известен с най-високото ниво на медицинско обслужване, повече от 70 компании (включително чуждестранни) работят в системата на VHI, въпреки факта, че четири от най-големите застрахователни компании контролират половината от този пазар. Системата VHI обхваща почти една пета от израелците, които използват услуги, които не са включени в основните програми на задължителните осигурителни фондове, включително сестрински и патронажни грижи (главно за възрастни хора). Държавната комисия за здравен анализ в Израел вярва, че ролята на VHI ще продължи да нараства стабилно в бъдеще. Подобни тенденции се наблюдават както в Русия като цяло, така и в нашия регион, където функционира мрежа от големи застрахователни компании (17, с. 46).

В Германия алтернатива (и допълнение) на задължителното здравно осигуряване е доброволното (частно) здравно осигуряване, което се прилага за граждани, които поради високи доходи или професионална дейност не подлежат на задължително здравно осигуряване, както и за тези лица, които имат средства и желание да получат допълнителна помощ, алтернативна на задължителното здравно осигуряване. Наличието на две различни форми на здравно осигуряване в страната е положителен фактор, който стимулира конкуренцията на пазара на медицински услуги, което създава условия за по-ефективно и динамично развитие на съществуващата здравна система в Германия, подобряване на предлаганите услуги и иновативни дейност. Основният фактор, който определя разликата между задължителната и частната здравноосигурителна система, е доходът, чийто размер надвишава лимита на задължителното здравно осигуряване (днес той е 40 034 евро на година), което е причината да се прибягва до услугите на частните здравноосигурителна система. По правило участници в тази система стават предприемачи или представители на свободни професии, както и служители, чиито доходи надвишават лимита, определен от закона. В същото време доброволното (частно) здравно осигуряване означава и възможността за получаване на допълнителна медицинска помощ над системата за задължително осигуряване, което е от значение за всички категории от населението. Това е важно, ако осигуреният в MHI иска да получи по-разширен набор от медицински услуги. Според статистиката около 15% от населението е осигурено в системата за доброволно медицинско осигуряване, 80% в системата на CHI, 3% от които едновременно използват допълнителни услуги от програмите на VHI (41).

За разлика от задължителното доброволно здравно осигуряване, то предлага по-голям обем медицински услуги. Например в рамките на VMI има свободен избор на болница, както и подобрени условия за престой в нея, услуги на личен лекар, възстановяване на до 100% от разходите, свързани с болнично лечение (в MHI , като правило част от разходите се възстановяват от пациента). За разлика от CHI, при който размерът на вноските не зависи от степента на вероятност от застрахователно събитие, вноските в системата за доброволно здравно осигуряване се формират, като се отчита индивидуалният риск. Частните застрахователни компании използват голям брой различни регионални и професионални тарифи за това. Тъй като възрастовите характеристики оказват значително влияние върху размера на застрахователните премии, най-благоприятните тарифи в VHI са за младите хора. Трябва да се отбележи, че през последните години обемът на разходите на германското население за доброволно здравно осигуряване постоянно се увеличава средно с 5%. Съществена разлика от системата на CHI е, че за всяка възрастова група, осигурена в VHI, има собствено финансиране на техните разходи. В контекста на общото усложняване на демографската ситуация във всички европейски страни (нарастване на броя на пенсионерите спрямо работещата част от населението), такава система за формиране на застрахователните премии не зависи от тази тенденция, а и в бъдеще VHI може да бъде един от начините за избягване на натрупването на финансови затруднения в системата на задължителното здравно осигуряване ( 14, стр. 82).

Отличителните черти на доброволното здравно осигуряване включват по-високи размери на обезщетенията за болест (те се осигуряват отделно), възстановяване на разходи за балнеолечение, възможност за получаване на пълно медицинско обслужване в чужбина (тъй като не се изисква сключване на допълнителен застрахователен договор към основния едно), както и освобождаване от плащане на вноски в случай на непотърсена медицинска помощ от 1 до 6 месеца (MHI не предоставя такава услуга). Предимството на доброволното здравно осигуряване е също, че осигуреният може в широки рамки самостоятелно да избира желания от него обем медицински грижи и услуги, както и техните комбинации. Изборът на един или друг набор от медицински услуги зависи от застрахователната програма (30, стр. 43).

За разлика от задължителното в системата на частното здравно осигуряване, сключването на застрахователен договор се извършва изключително на доброволна основа, чието съдържание (обем и качество на медицинските услуги) се договаря от страните. Ако CHI се основава на принципа на солидарност, тогава функционирането на частната здравноосигурителна система се основава на принципа на еквивалентно възстановяване на разходите, според който размерът на вноските в осигурителния фонд съответства на обема на предоставените услуги, застраховката риск, посочен в договора, както и зависи от възрастта, пола, здравословното състояние и други условия, които определят размера на осигуряването и размера на внесените вноски. За разлика от задължителната медицинска застраховка в системата на частното застраховане, застрахованият, получаващ медицинска помощ, е длъжен сам да я заплати, след което, представяйки платената фактура на застрахователната компания, може да получи подходящо обезщетение за разходите за лечение съгл. със застрахователния договор. Изключение има за заплащане на стационарно лечение, чиито разходи могат да бъдат тежки за пациента. Ако има споразумение между застрахователната компания и застрахования, тези изчисления могат да бъдат изплатени без участието на последния.

За разлика от задължителното медицинско осигуряване, в системата на доброволното медицинско осигуряване осигурителните институции, извършващи здравно осигуряване, не са обвързани с договорни отношения с други участници в системата на здравеопазването (лекари, лекарски съюзи, аптеки, болници и др.). Работодателят заплаща половината от осигурителните премии, но само ако общият им размер не надвишава размера на осигуровките по задължителното здравно осигуряване. Осигуряването в VHI за такива категории от населението като безработни (ако преди това са били осигурени в VHI) и студенти се различава от общия ред. Факт е, че съответната държавна институция поема частично финансиране на тяхното участие (33, с. 49).

Докато в задължителното медицинско осигуряване има възможност за безплатно осигуряване за всички членове на семейството с малък общ доход, няма такава възможност в системата на доброволното медицинско осигуряване, следователно, независимо от нивото на доходите, всички членове на семейството са принудени да сключат отделни здравни застрахователни договори.

Застрахователните компании, работещи на частния здравноосигурителен пазар, не ограничават директно обема на предоставяната медицинска помощ. Застрахованото лице трябва само да се увери, че медицинските услуги, от които се нуждае, са покрити от обхвата на застраховката по договора, което означава, че трябва самостоятелно да прецени коя форма на лечение или преглед е най-подходяща за него. Като цяло, за разлика от CHI, доброволното здравно осигуряване предлага по-висока степен на независимост на пациента и в същото време по-голяма отговорност. Както при задължителното здравно осигуряване, така и в системата на частното здравно осигуряване държавата законодателно определя принципите на неговото функциониране и стандартите, както и упражнява контрол върху дейността му.

По този начин системата за доброволно здравно осигуряване, действаща в Германия, изпълняваща същите функции като CHI, е едновременно алтернатива и значително допълнение към задължителното здравно осигуряване. Имайки различна организация и принцип на работа, всяка от системите е насочена едновременно към решаване на един проблем – осигуряване на достъпна, висококвалифицирана медицинска помощ за цялото население на страната, което може да бъде положителен пример за прилагане и съществуване. на ефективна система за здравно осигуряване в контекста на икономическото и социално преструктуриране сфери на Русия.

Изводи по глава I

1. Застраховането е важна икономическа институция, която съществува в различни икономически формации, един от развиващите се видове бизнес. Застраховането е предназначено да задоволи съществената и основна човешка потребност – нуждата от сигурност.

2. Доброволното медицинско осигуряване се извършва въз основа на програми за доброволно медицинско осигуряване и предоставя на гражданите допълнителни медицински и други услуги, надхвърлящи установените програми за задължително медицинско осигуряване. Доброволното медицинско осигуряване се извършва въз основа на споразумение между застрахования и застрахователя. Субектите на VHI са: гражданин, застраховател, здравноосигурителна организация, лечебно заведение.

3. Обект на доброволното медицинско осигуряване е застрахователният риск, свързан с разходите за предоставяне на медицинска помощ при настъпване на застрахователно събитие. Застрахованият риск е бъдещо събитие, срещу което се предоставя застраховка. Събитие, считано за застрахован риск, трябва да има признаци на вероятност и случайност на възникването му.

4. Доброволното медицинско осигуряване в Русия получи правото да съществува едва през 1991 г., с влизането в сила на Закона "За медицинското осигуряване на гражданите в RSFSR". Целта на тази застраховка е да намали възможните финансови загуби на застрахования в резултат на увреждане на здравето. В този случай обект на застраховка са имуществените интереси на застрахованото лице.

5. Действащият закон на Руската федерация "За здравното осигуряване на гражданите в Руската федерация" определя риска, свързан с разходите за предоставяне на медицинска помощ в случай на застрахователно събитие като обект на VHI. В същото време доброволното медицинско осигуряване „предоставя на гражданите допълнителни медицински услуги и други услуги, надвишаващи тези, установени от програмите за задължително осигуряване“.

6. Най-развитата VMI система е в САЩ, където навлиза в своя разцвет през далечната 1930 година. Общо в Съединените щати днес повече от една и половина хиляди компании се занимават със здравно осигуряване. В САЩ здравното осигуряване е доброволно и се осигурява почти изцяло от работодателите. Здравното осигуряване е най-често срещаната форма на осигуряване на работното място. Един от основните принципи на здравното осигуряване е високата ефективност на медицинското обслужване.

7. В повечето европейски страни VHI се развива активно като допълнение към публичното финансиране на медицината, разширявайки набора от профилактични и лечебни услуги и финансови възможности за здравеопазване. В Израел повече от 70 компании работят в системата VHI, системата VHI обхваща почти една пета от израелците, които използват услуги, които не са включени в основните програми на задължителните осигурителни фондове, включително сестрински и патронажни грижи.

8. В Германия доброволното (частно) здравно осигуряване се прилага за граждани, които поради високи доходи или професионална дейност не подлежат на задължително здравно осигуряване, както и за онези лица, които имат средства и желание да получат допълнителна помощ, алтернатива на задължително здравно осигуряване. Отличителна черта на VHI са високите ставки на обезщетенията за болест, възстановяване на разходите за курортно лечение, възможността за получаване на пълна медицинска помощ в чужбина, както и освобождаване от плащане на такси в случай на непотърсена медицинска помощ от 1 до 6 месеца ( CHI не предоставя такава услуга) .

ГЛАВА II. ПРАКТИЧЕСКИ АСПЕКТИ НА ИЗСЛЕДВАНИЯ ПРОБЛЕМ

2.1 Обобщаване на опита на застрахователните компании, работещи на пазара на доброволното медицинско осигуряване

плащане на здравни грижи медицинска застраховка

Смята се, че самата идея за застраховка е измислена от английски търговци, които са претърпели загуби поради кораби, които са отплавали и никога не са се върнали. Търговците решиха да разпределят по равно щетите в случай на загуба или загуба на кораби. За това бяха направени удръжки в общия фонд - част от имуществото, участващо в експедицията. От този фонд беше предоставена помощ.

Днес, в условията на съвременна пазарна конкуренция, застраховането е една от най-доходоносните дейности. Броят на застрахователните компании и клиентите на тези компании нараства.

В същото време лидерите на пазара на VHI, водещите универсални застрахователи на федерално ниво, които представляват повече от половината от всички премии в този сегмент, се занимават главно с медицинска застраховка. И така, само около дузина компании осигуряват медицинска защита на персонала на повечето големи индустриални комплекси в Русия, като в същото време предоставят услуги на среден и малък бизнес, както и на частни клиенти.

Сред компаниите, работещи на пазара на VHI, могат условно да се разграничат три групи, които се различават по стратегията за привличане на клиенти (11, с. 89).

1. Застрахователни компании, които са филиали на финансови и промишлени холдинги. Основната задача на тези застрахователи е да организират медицинското обслужване на структурата майка и компаниите, които могат да й влияят. По правило тези компании работят в региони в съответствие с географията на бизнеса на основателите. Натрупан опит в работата със "свързани" фирми клиенти. Те започват активно да предлагат услугите си на своите партньори и други предприятия, работещи в съответните им региони. Често в такива случаи застраховката се извършва при пълно или частично отчитане на принципите на погасяване. Повечето от лидерите могат да бъдат приписани на такива компании: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. В допълнение, Енергогарант, който традиционно застрахова регионални енергийни компании и компании, близки до електроенергетиката, има свои пазарни сегменти.

2. Фирми, работещи в програмата за задължително здравно осигуряване (чрез специално създадени дъщерни дружества) и до голяма степен изграждащи своята маркетингова политика върху това. Популярността на хората, способността за координиране на финансовите потоци по каналите на задължителното и доброволното осигуряване, както и установените връзки с много клиники и болници позволяват на тези застрахователи да заемат водеща позиция в VHI. На първо място, тези компании включват ROSNO и Spasskiye Vorota. Те обаче не са единствените, които съчетават дейностите на VHI и MHI. Много регионални застрахователи работят на такива принципи.

3. Фирми, фокусирани изключително върху пазарната клиентела. Те работят само с онези клиенти, които са привлечени от различни маркетингови програми. Във всяка от компаниите от тази група можете да закупите цялата гама от застрахователни програми, съществуващи на пазара: извънболнично лечение с прикрепване към някоя от водещите лечебни заведения, стационарно лечение, "Бърза помощ", "Личен лекар" и др. Такива застрахователи включват водещите руски универсални застрахователни компании Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib и Renaissance Insurance. Застрахователна къща VSK и AlfaStrakhovanie са активни на пазара на масовото VHI.

Подобни документи

Нормативна уредба на здравното осигуряване. Характеристики на пазара на медицински застрахователни услуги в Руската федерация, перспективи за тяхното развитие. Системи за задължително и доброволно медицинско осигуряване, цели и схема на взаимодействие между субектите.

дисертация, добавена на 29.09.2015 г


Използването на доброволното медицинско осигуряване като ефективен инструмент за мотивиране на служителите на предприятието. Особености при сключване на договор за доброволно медицинско осигуряване. Проблеми на развитието на доброволното медицинско осигуряване в Русия.

курсова работа, добавена на 17.09.2014 г


Етапи от историческото развитие на доброволното медицинско осигуряване. Законодателна рамка и характеристики на доброволното медицинско осигуряване в сравнение със задължителното осигуряване. Перспективи за развитие на доброволното медицинско осигуряване в Русия.

курсова работа, добавена на 05.07.2010 г


Форми на медицинско осигуряване на гражданите в Руската федерация, тяхната цел и насоки на реформа. Членове на задължително и доброволно здравно осигуряване. Специфика на медицинската застраховка на граждани, пътуващи в чужбина.

тест, добавен на 18.01.2013 г


Идентифициране на характеристиките и общите характеристики на системата за здравно осигуряване на Руската федерация. Задължителното и доброволното осигуряване като модели на медицинско осигуряване в Руската федерация. Анализ на отличителните черти на доброволното медицинско осигуряване.

курсова работа, добавена на 26.06.2011 г


Организационни и правни аспекти на организацията на CHI и VHI. Основните проблеми, които съществуват в практиката на прилагането им в системата на здравеопазването. Характеристики на взаимодействие, икономически принципи на задължителното и доброволното медицинско осигуряване.

курсова работа, добавена на 12.08.2015 г


Необходимостта от преминаване към застрахователна медицина и значението на задължителното здравно осигуряване. Принципи на организация и характеристики на задължителното и доброволно медицинско осигуряване в Русия, динамика на източниците на финансиране и разходите.

курсова работа, добавена на 12/05/2010


Понятие, видове, предмети, правни основи на договора за доброволно медицинско осигуряване в Руската федерация. Характеристики, принципи, съдържание, видове и форми на гражданска отговорност по договор за доброволно медицинско осигуряване.

дисертация, добавена на 15.04.2013 г


Дефиниране на понятието и същността на здравното осигуряване. Анализ на задължителното и доброволното медицинско осигуряване. Предимства на новата здравноосигурителна система. Характеристики и перспективи за развитие на различни видове медицинско осигуряване.

курсова работа, добавена на 03/09/2011


Характеристика на доброволното медицинско осигуряване: предмет; притежател на полица; застрахователно покритие. Основни здравноосигурителни програми: извънболнична помощ; болнично лечение. Доброволна медицинска застраховка.

Много притежатели на застрахователни полици се чудят дали могат да вземат VHI тестове. Най-често те се издават по посока на лекар - ако е необходимо. Въпреки това, много биохимични изследвания са включени в общия списък на задължителните процедури, така че пациентът не плаща допълнителни пари за тях.

Прегледът се извършва само в клиниката, с която сте сключили договор. В този случай лабораторните изследвания не се заплащат и се извършват от специалисти на базата на валиден застрахователен договор.

Анализи на доброволното осигуряване

DMS анализите в клиниките, избрани по политиката, се извършват с помощта на свръхпрецизна апаратура. В лабораториите работят най-добрите специалисти, които своевременно изготвят резултатите от изследването. Пациентът не прекарва много време в чакане на опашка, тъй като работата на медицинския център е оптимизирана за честотата на посещенията и броя на клиентите.

Не е необходимо да си записвате час при лекар, можете да потърсите медицинска помощ при всяка спешност. Кръвният тест разкрива широк спектър от заболявания в най-ранните етапи на развитие:

• ендокринни;
• имунологични;
• заболявания на репродуктивната система;
• онкологични;
• бактериални;
• инфекциозни;
• вирусен.

За да си направите преглед, трябва да вземете направление от Вашия лекар. Провеждат се както спешни, така и планови медицински прегледи. По всяко време можете да се консултирате с лекар, за да вземете решение за по-нататъшен план за лечение и диагностични процедури. Специалистите винаги са готови да помогнат, за да ви осигурят гаранция за бързо възстановяване.