Активното развитие на бизнеса с пластмасови карти доведе до факта, че картите се превръщат в инструмент за конкуренция на банките не само за вложителя, но и за кредитополучателя. Напоследък, наред с потребителското експресно кредитиране, много банки започнаха активно да предлагат кредитни карти на своите клиенти. Според експерти кредитните карти скоро ще доминират на пазара на потребителско кредитиране. Така, според Централната банка на Руската федерация, през 2007 г. обемът на издаването на кредитни карти в Русия надхвърли 200 хиляди, докато издаването на кредитни карти през последната година се е увеличило с 4,3 пъти, а обемът на транзакциите - с 2,3 пъти.

В обращение се появиха не само традиционни продукти, базирани на карти Classic/Mass или Gold с режим на управление на сметката овърдрафт, но и редица нови кредитни продукти от международни платежни системи, като Viza Electronic Instant или MasterCard Electronic, които са насочени към масов потребител.

Естествено е да се предположи, че конкуренцията на пазара на пластмасови карти ще се засили през следващите години (като се има предвид, че транзакциите с карти в момента могат да бъдат приписани на най-печелившите видове банкови дейности). Прилагането на схеми за заплати позволява на банките да получат достъп до допълнителни евтини ресурси, подобни на сетълмент сметките на организациите, чиито баланси могат да бъдат предвидени доста точно. Разходите за обслужване на картови сметки са доста ниски поради високата степен на автоматизация. Доста значими за банките са удръжките на комисионни за извършване на плащания при използване на пластмасови карти, както и получаване на разписки. С разпространението на кредитните карти банките получават повече приходи от лихви по заеми. А това от своя страна означава, че банките се интересуват от диверсифицираното развитие на картовия бизнес не по-малко от потребителите на карти.

Най-голямата банка в нашата страна е Сбербанк на Русия. Неговата дейност служи като приблизителна насока за всички други руски търговски банки.

Делът на Сбербанк на Русия на пазара на банкови карти остава стабилен и според резултатите от нейната работа е повече от 30% по отношение на такива ключови показатели като броя на обслужваните карти и техния оборот. Делът на Сбербанк на Русия в общия размер на сетълментите в руската мрежа за придобиване на търговци е намалял от 7,4% на 6,7%.

Общият брой на издадените карти нараства със 7,6% през първото тримесечие на 2005 г. и надхвърля 9,8 милиона. В същото време Сбербанк на Русия осигури растеж на издаването на карти, адекватен на общия растеж на пазара на руски банкови карти.

Броят на картите на международните платежни системи се увеличи през 2007 г. с 0,6 милиона карти или 52% (през 2006 г. - 2,15 милиона карти) и достигна 6,3 милиона карти (Фигура 3.1):

Ориз. 3.1.

Като една от целите на бизнес плана за 2006 г. относно издаването на карти, задачата беше да се преструктурира пакетът от издаване на карти в териториалните банки чрез увеличаване на дела на международните банкови карти в общия обем на издаване на банкови карти от 47,9% до 53,2%, поради намаляване на дела на картите SBERCARD и дела на картите на местните платежни системи. Като цяло този дял в банката нараства за година с 6,8% до 54,7%.

През 2006 г. балансите на средствата на физически лица по банкови картови сметки на Сбербанк на Русия се увеличиха, достигайки 14,7 милиарда рубли към 01.01.2007 г. и 133,3 милиона щатски долара (съответно към 1 януари 2006 г. 8,44 милиарда рубли и 98,4 милиона щатски долара). Ръстът за годината възлиза съответно на 74% и 35%, което гарантира увеличение на дела на привлечените средства по сметки с банкови карти в общия обем на привлечените средства от физически лица от 2,33% на 2,74%.

Разпространението на всички видове карти беше улеснено от по-нататъшното развитие на инфраструктурата за тяхното обслужване.

През отчетния период голямо внимание беше отделено на проблема за създаване на универсална мрежа за обслужване на банкови карти. По този начин ръстът от 148% в броя на банкоматите, обслужващи карти на международни платежни системи, се дължи главно на факта, че банките активно внедриха софтуерно решение за банкомати, което позволява обслужване на карти на международни платежни системи и микропроцесорни карти SBERKART на едно устройство.

Увеличаването на броя на банкоматите и инсталирането на банкомати във всички големи индустриални центрове на Русия допринесоха за нарастването на обема на транзакциите в тях с международни карти, издадени от трети страни, емитенти, и карти на Сбербанк на Русия, издадени в други ТБ. Обемът на теглене на пари в брой в други ТБ чрез карти на Сбербанк възлиза на 11,9 милиарда рубли. (за 2006 г. - 8,6 милиарда рубли), включително 8,35 милиарда рубли за карти SBERCART и международни карти. и 3,56 милиарда рубли. съответно. Обемът на тегленията на пари в брой по международни карти, издадени от емитенти трети страни, надхвърли 4,79 милиарда рубли през отчетния период (2,3 милиарда рубли през 2006 г.).

През 2006 г. общият брой карти, издадени и обслужвани от руски банки, се увеличи с 45% и достигна 15,4 милиона карти в сравнение с 10,6 милиона карти в началото на годината (Фигура 3.2).

Ориз. 3.2.

Темпът на нарастване на издаването на карти за различните платежни системи през годината не е еднакъв. Сред основните участници на пазара броят на картите на международните системи нараства с максимален темп от 77% (от които: VISA - 98%, MasterCard - 54%), както и системата за плащане Accord - 102%. Сбербанк на Русия осигури увеличение на издаването, адекватно на растежа на пазара - с 44%, докато през посочения период броят на местните карти беше намален с 230 000 броя. С изключение на местните карти. Темпът на нарастване на обема на емисията на Сбербанк на Русия възлиза на 57% през 2006 г. (фиг. 3.3)

Ориз. 3.3.

Могат да се отбележат следните качествени промени, характеризиращи състоянието на пазара:

Международните карти вече представляват 50% от всички издадени карти в Русия, докато пазарният им дял се е увеличил с 9% през годината. Всъщност нарастването на броя на картите на платежната система Unioncard спря и банките продължават да преиздават тези карти към карти на международни платежни системи. Темпът на растеж на картите Golden Crown намалява до 24% годишно, което води до намаляване на пазарния им дял от 8,4% на 7,2%. По същия начин, както делът, така и абсолютният брой на картите, издадени от банките по техните собствени местни програми, намаляват. В резултат пазарният им дял спадна от 14% на 8,5% (Фигура 3.4).

Ориз. 3.4.

Делът на Сбербанк на Русия на руския пазар на банкови карти остава практически непроменен и е около 30% както по отношение на броя на издадените карти, така и по отношение на дебитните обороти по тях. За платежната система MasterCard в Русия картите, обслужвани от Сбербанк на Русия, представляват 57% (преди година 51%), за платежната система Viza - 16,3% (преди година 12,8%).

Анализирайки естеството на използването на карти, издадени от различни платежни системи, можем да направим следните изводи.

Картите все още в по-голямата част от случаите се използват само за теглене на пари в брой. Като цяло в Русия делът на търговските транзакции е само 7,0% от общия дебитен оборот (без митническите плащания). В същото време за картите на международните платежни системи тази цифра е 11,9%, за картите на Сбербанк на Русия средно за всички продукти - 7,1%.

Общият обем на транзакциите в търговската и сервизната мрежа с карти, издадени от руски банки, надхвърли 50 милиарда рубли, а картите на Сбербанк на Русия възлизат на 8,7 милиарда рубли или 14%. В контекста на платежните системи данните за оборотите са показани на фиг. 3.5.

Фиг.3.5.

Обемът на операциите по придобиване на търговци с банкови карти през първото тримесечие на 2005 г. възлиза на 4,6 милиарда рубли, като се е увеличил с повече от 2,4 пъти в сравнение със същия период на 2007 г.

Средната сума на една операция за отчетния период не се е променила и възлиза на 1080 рубли. Основният обем на транзакциите се отчита от карти на международни платежни системи - 81% от общия размер на транзакциите (намаляване на дела през годината с 4%). Средната сума на транзакция с международна карта беше 2600 рубли. За сравнение, средната сума на 1 транзакция за карти Sbercards, Zolotaya Korona и Union е съответно 234 рубли, 251 рубли. и 154 рубли (тези карти се използват интензивно за микроплащания и в местни селища). Търговският оборот с карти Руски стандарт нарасна бързо през годината, което позволи на тази банка да увеличи пазарния си дял до 1,0% с най-високата средна сума на покупка сред всички платежни системи, равна на 10 300 рубли.

Характерен момент е фактът, че в обема на операциите по придобиване на търговци с международни карти, делът на оборота с карти на руски банки се увеличи значително - от 39% през 2005 г. до 57% през 2007 г. В търговските обекти, обслужвани от Сбербанк на Русия, делът на транзакциите с руски карти е дори по-висок средно за годината - 68% (през декември 2007 г. - 76%). Тази тенденция води до намаляване на разходите за обслужване на операциите по придобиване на Сбербанк на Русия, тъй като в общия обем се увеличава броят на операциите със собствени карти на банката, за които не се плаща комисионна за обмен (за Сбербанк на Русия, делът на Операциите ON-US в общия оборот от придобиването възлизат на 15,2%, което е увеличение от 2,4%) (фиг. 3.6)

Ориз. 3.6.

През 2007 г. растежът на инфраструктурата за обслужване на банкови карти в страната продължи с високи темпове. Общият брой на банкоматите се е увеличил. Сбербанк на Русия инсталира 5194 банкомата (към 01.01.2007 г. - 4816 броя, което е с 33% повече от предходната година, 01.01.2008 г. - 3202 броя), от които:

4884 банкомата приемат карти на международните платежни системи Visa и MasterCard;

3300 банкомата приемат SBERCART карти;

4615 банкомата приемат карти American Express;

3899 банкомата приемат плащания за услуги на предприятия (клетъчни оператори, сателитна телевизия и др.).

Броят на електронните терминали, обслужващи карти, възлиза на 61,1 хиляди единици (преди година 41,4 хиляди единици), броят на обектите за търговия и услуги, с които са сключени договори за приемане на банкови карти, достига 49,0 хиляди организации, като се е увеличил за периода с 52% .

Клоновата мрежа на Сбербанк се състои от 173 институции: централен офис, 17 OSB и 155 клона. Издаването на международни карти се извършва в 19 от тях - главен OSB в Томск, всички клонове на региона Томск (17 OSB) и ф. № 13/122 в Томск. В 2 от тях се издава AS Sbercard - OPERA на Tomsk OSB и Central OSB № 8607.

Основната цел на програмата за развитие на банкови карти на клона на Сбербанк на Русия е значително увеличаване на мащаба на дейностите във всички области на картовия бизнес, подобряване на картовите продукти, за да отговарят на нивото на тяхното качество със световните стандарти. Продължава работата по създаването на платежната система на Сбербанк на Русия, която включва единен набор от картови продукти, издадени от банката, и единна мрежа за приемане на карти, неразделна част от която е мрежата от банкомати и терминали на Сбербанк. Очаква се значително разширяване на обхвата на приложение на банковите карти, както за физически, така и за юридически лица.

Едновременно с програмата за разработване на международни банкови карти, банката последователно ще развива собствена програма за микропроцесорни карти AS SBERKART, чието използване не зависи от инфраструктурата на комуникационните услуги, съществуваща в различни региони.

Сбербанк определя следните основни насоки за развитие на картовия бизнес:

Международните карти Viza, Eurocard/MasterCard - Classic и Gold са предназначени за средна класа и заможни клиенти. Международните дебитни карти Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - са предназначени за работещи граждани за изплащане на заплати, както и за пенсионери и младежи по отношение на превод на пенсии, социални плащания, стипендии.

Микропроцесорни карти AS SBERKART - за изплащане на трудови възнаграждения, както и при използване на интернет банкиране и електронна търговия.

Предоставяне на търговски организации и предприятия за услуги с възможност за приемане както на международни банкови карти, така и на AS SBERCART като средство за плащане.

Предоставяне на услуги за обслужване на плащания с банкови карти на средни и малки търговски банки с висока категория на надеждност (обработка), което ще допринесе за развитието на картовия бизнес в Русия като цяло.

Привлекателността на банковите карти се осигурява от разпространението на кредитни операции по овърдрафт по картови сметки.

За да подобри качеството на обслужване на клиентите, през 2005 г. Сбербанк реализира следните проекти на Сбербанк на Русия:

Юли 2005 г. Сбербанк започна да раздава пари в брой с карти American Express на своите банкомати.

Август 2005 г. Сбербанк предостави на служителите на предприятия (организации), които са сключили споразумения за „заплата“ със Сбербанк, възможност да получат овърдрафт по картови сметки.

Септември 2005 г. Сбербанк, в рамките на съвместен проект на Aeroflot - Russian Airlines и Sberbank of Russia, предложи на своите клиенти международна банкова карта "Visa Aeroflot", чиито притежатели стават участници в Бонусната програма на Aeroflot.

Октомври 2005 г. Сбербанк, в рамките на проекта Сбербанк на Русия, предложи на своите клиенти - притежатели на международни банкови карти да реализират възможността за бърз достъп до информация за банкови карти с помощта на мобилен телефон - „Мобилна банка“.

Сбербанк продължава да работи за увеличаване на издаването на карти на международни платежни системи в региона и за привличане на големи клиенти за обслужване.

За да увеличи баланса на средствата по сметки с банкови карти, Сбербанк повишава ефективността на работата си за привличане на потенциални притежатели измежду военните пенсионери за обслужване с помощта на карти Сбербанк-Maestro Socialnaya.

Броят на социалните карти Sberbank-Maestro за тези, които получават пенсии и други социални придобивки, възлиза на 606 000.

Делът на баланса на средствата по сметките на банкови карти на физически и юридически лица в общия баланс към 01.01.07 г. е показан на фиг. 3.7, 3.8.

Ориз. 3.7.

Ориз. 3.8.

Към 1 януари 2005 г. в системата на Спестовната банка на Русия имаше 7,4 хиляди точки за теглене на пари в брой, от които 6,2 хиляди обслужват операции с карти на международните платежни системи Visa и MasterCard и 1,2 хиляди - с микропроцесорни карти SBERKART.

В Томска област, във всички населени места с население над 15 000 души, Сбербанк организира касови пунктове за обслужване на карти на международни платежни системи. Сбербанк на Русия обслужва транзакции с карти в 2,6 хиляди населени места в 79 съставни единици на Руската федерация.

Клонът на Сбербанк на Русия свърши много работа за разширяване на мрежата от обслужване на притежатели на банкови карти, използващи банкомати. Според последните данни в началото на 2005 г. в Томска област са инсталирани 42 банкомата.

По този начин клонът на Сбербанк на Русия успешно работи в областта на банковите карти. Темпът на изпълнение на картови проекти, както и нивото на развитие на еквайринговата мрежа оставят добро впечатление и отварят широки перспективи за по-дълбоко навлизане на пазара на банкови карти в Томска област.

Теоретични аспекти на функционирането на платежни системи, базирани на пластмасови карти. Правно регулиране на дейността на кредитните организации в областта на пластмасовите карти. Видове пластмасови карти и техните характеристики. Анализ и тенденции в развитието на пазара на пластмасови карти в Руската федерация. Анализ на операциите с пластмасови карти в OJSC RGS Bank.

Споделете работата си в социалните мрежи

Ако тази работа не ви подхожда, има списък с подобни произведения в долната част на страницата. Можете също да използвате бутона за търсене

Други свързани произведения, които може да ви заинтересуват.vshm>
1004.		Анализ на развитието на активните операции в OJSC "Baltic Bank"	1.42MB
	Икономическа същност и видове активни операции на търговската банка. Правна уредба на активната дейност на търговската банка. Децентрализацията на паричните потоци ще позволи да се повиши ефективността на задоволяване на нуждите на стопанските субекти в брой и да се осигури непрекъснато функциониране на паричното обращение, особено в региони, където няма институции на Банката на Русия.
18025.		Начини за подобряване на кредитните операции на ОАО "Южна търговска банка".	88,53 КБ
	Общ анализ на заемите, отпуснати на клиенти на OJSC Southern Trade Bank. Практика на кредитиране от чуждестранни банки. Актуалността на този проблем в съвременната икономическа реалност определи избора на тема на тази дипломна работа и нейната основна цел: да се изследват теоретичните концепции за кредитните операции на търговската банка, да се анализира практическото прилагане на схемите за кредитиране и да се предложат мерки за тяхното подобряване. Посочената цел на тази работа поставя пред автора следното ...
1233.		Разработване на предложение за подобряване на пасивните операции на АКБ "Абсолют Банк"	1,03 MB
	Теоретико-методологически основи на пасивните операции на търговската банка. Същност и видове пасивни операции на търговската банка. Операции по формиране на собствен капитал на търговска банка. Банкови операции по набиране на средства и обслужване на клиенти.
17808.		ОРГАНИЗАЦИЯ И СЧЕТОВОДНО ОТЧИТАНЕ НА ПАРИЧНИ ОПЕРАЦИИ НА ПРИМЕРА НА "АД" АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКА БАНКА	34,46 КБ
	Въз основа на гореизложеното, банките имат голяма тежест да предоставят касови услуги на пазарните субекти, тъй като правилната организация на паричното обращение играе важна роля в развитието на руската икономика. От това колко добре ще бъде отстранен механизмът за насърчаване на паричните средства от институциите на Банката на Русия към търговските банки и по-нататък тези банки към бизнес субектите, както и колко бързо банките ще могат да събират и обработват паричните постъпления, да изтеглят стари банкноти, които са стават неизползваеми от обращение и се заменят ...
5243.		Проучване на банковите операции и услуги в "Хоум Кредит и Финанс Банк"	95.44KB
	Обект на производствена практика е LLC Home Credit and Finance Bank. По време на стажа проучихме изискванията за специалист в областта на познаването на уменията и способностите от практическата дейност на банките. По време на стажа се придобива опит в извършването на работа по професия като банков контрольор. В съответствие с целта бяха определени задачите за преминаване на обучението на работното място: изучаване на интерфейса и процедурата за използване на специализиран софтуер за попълване и формализиране...
19716.		Анализ на финансовото състояние на JSC ATF Bank	179,8 КБ
	Теоретико-методологически основи на управлението на пасивите на търговските банки. Ролята и значението на пасивите на търговската банка. Теоретични основи на комплексното управление на пасивите и активите на търговска банка. Набрани средства от банката.
1118.		Анализ на финансовото състояние на Банка ЦентърКредит АД	79,57 КБ
	Основната цел на тази работна практика е финансово-икономическият анализ на дейността на търговската банка и разработването на негова основа на предложения за подобряване на дейността на банката. Анализирани показатели: показатели за динамиката на финансовите резултати и структурата на приходите и разходите на банката; динамика на показателите за печалба; коефициенти на рентабилност; показатели за финансовото състояние динамика на обема и структурата на собствения капитал показатели за капиталова адекватност ...
11386.		Анализ на активните операции на търговските банки на Република Казахстан	327.18KB
	Класификация на активите на търговска банка по степен на ликвидност Ликвидните активи включват, в допълнение към изброените високоликвидни активи, всички заеми, издадени от кредитна институция в тенге и чуждестранна валута с падеж в рамките на следващите 30 дни, както и други плащания в полза на кредитна институция да бъдат преведени в следващите 30 дни. Дългосрочните ликвидни активи включват всички заеми, издадени от кредитна институция в тенге и чуждестранна валута с оставащ падеж над една година, както и 50...
13732.		Моделиране и анализ на бизнес операциите на Бета ООД	94,1 КБ
	Материалите и материалните запаси със срок на използване не повече от 1 година се записват по сметка 10 "Материали", подсметки 10/1 "Суровини и материали" и 10/9 "Инвентар и домакински пособия" на намалени цени. Закупуването на материали и оборудване се отразява в сметка 15 "Доставка и придобиване на материални активи"
19756.		Анализ на ефективността на валутните операции (на примера на Цеснабанк АД)	716.69KB
	Развитието на вътрешния валутен пазар на Казахстан изисква обобщаване на опита от неговото функциониране и възможности. Използването от специалисти на натрупания опит от валутни транзакции на казахстанския валутен пазар дава тласък за по-нататъшното развитие на този пазар. Валутният пазар е своеобразен инструмент за съгласуване на интересите на продавача и купувача на валутни ценности. Всяко действие на продавача или купувача на пазара е свързано с търговски риск.

1. Фомина Е., Казанцев Д. Малък бизнес в Русия: състояние и проблеми. Режим на достъп: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Крюков С. Увеличава се подкрепата на малкия бизнес. (OJSC "RBD"). Режим на достъп: http://www.rosbr.ru.

Рецензенти:

НА. Седелникова, кандидат на историческите науки, Филиал на Омския държавен педагогически университет в Тара;

Т.В. Зинкевич, кандидат на икономическите науки, администрация на общински район Тара, комисия по икономика и управление на общинската собственост.

UDC336.717.13

Е.В. Иванова

Омски клон на Финансовия университет към правителството на Руската федерация

АНАЛИЗ НА ПАЗАРА НА БАНКОВИТЕ ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТМАСОВИ КАРТИ

Пластмасовите карти са сравнително нов банков продукт, но вече успяха да заемат своето място сред банковите услуги. Работата с пластмасови карти е една от най-обещаващите за банките в момента. В статията се анализира предоставянето и използването на карти, разглеждат се техните видове и се идентифицират предимствата и недостатъците. Авторът формулира проблемите на развитието на пазара на банкови карти и заключава, че за да се засили развитието на пазара на банкови карти в Руската федерация, е необходима постоянна и систематична работа с населението и търговските предприятия за промяна на стереотипния подход към населените места. в търговската мрежа, което трябва да се осъществява в тясно сътрудничество между кредитните организации и органи.държавна власт и администрация.

Ключови думи: банкови карти, банки, безналични плащания, международна платежна система.

В съвременните условия на икономическо развитие протича процес на интеграция на банковите системи на отделните държави и развитието на платежните системи, по-специално в посока на развитието на безналичните форми на плащане, които от своя страна са широко използвани в съвременния свят. Един от инструментите за безналични плащания е пластмасовата карта. В икономически развитите страни пластмасовата карта е основният атрибут на сферата на търговията и услугите. Извършването на транзакции с помощта на платежни карти показва степента на интеграция на банковата система и обществото. Достатъчно е да се каже, че безналичните плащания за стоки и услуги в индустриализираните страни достигат 90% в структурата на всички парични транзакции.

Пазарът на платежни карти все повече се превръща в поле за конкуренция между руските банки. Операциите с банкови карти са сред най-печелившите видове банкова дейност. Средно доходът на единица себестойност в картовия бизнес е по-висок, отколкото в други видове операции.

Ако сравним банковите карти с депозитните сметки като механизъм за привличане на средства от населението, тогава първите са по-малко ефективни, тъй като лихвеният процент по тях може да бъде значително по-нисък от лихвения процент по депозита. Но интересът към картите остава, тъй като се дължи не толкова на лихвата, колкото на други фактори: лекота на използване, автоматично предоставяне на банков заем, възможност за изплащане.

за забавяне на погасяването на дълга, редовно получаване на пълна информация за извършените операции.

Въвеждането на система за сетълмент на базата на банкови карти има и предимства за банката: преодоляване на пространствените ограничения за привличане и обслужване на клиенти; привличане на нови корпоративни и частни клиенти; увеличение на оборотния капитал; намаляване на режийните разходи.

Пазарът на банкови карти получи доста широко развитие в Русия. Пластмасовите карти заемат водеща позиция в Русия сред другите инструменти за плащане на дребно. Но въпреки бързото развитие на руския картов пазар и стабилния растеж на всички негови показатели, картите в Русия все още не са се превърнали в пълноценно платежно средство и повече от 90% се използват за теглене на пари в брой, а не за плащане стоки и услуги. На фиг. 1 показва дела на търговските транзакции чрез пластмасови карти в Русия през 2013 г. за всеки федерален окръг (в%).

■ Москва и Московска област

■ SPb iLO

■ Северозападен

■ Урал

■ Сибирски

■ Централна

■ Приволжски Далечен Изток

Ориз. 1. Дял на търговските операции (%)

Въпреки това в Русия се внедряват и набират скорост различни пластмасови системи, а експертите наричат ​​пазара на банкови разплащателни карти сред най-обещаващите области за развитие на банкови услуги за населението.

Наблюдава се тенденция към сливане на малки местни платежни системи със системи от национален мащаб, което е свързано с териториалното разширяване на услугите и функционалността на картовите продукти.

Следователно, характерна черта на вътрешния пазар на пластмасови карти се превърна в борбата за клиенти, което доведе до тенденция за намаляване на цената на картите и начисляване на такси за използването им.

Развитието на руския пазар на платежни карти е един от най-важните фактори за решаване на проблемите с намаляването на плащанията в брой и развитието на безналичните плащания в областта на плащанията на дребно. За да разреши този проблем, Банката на Русия работи за създаване на условия за по-нататъшно усъвършенстване на съвременните инструменти за плащане на дребно, които допринасят за развитието на картовата индустрия в Русия. Развитието на картовата индустрия осигурява повишаване на прозрачността на финансовите транзакции, увеличаване на данъчните приходи, значително намалява разходите, свързани с обслужването на паричното обращение, води до увеличаване на обема на привлечените средства в банковия сектор и съответно кредитните възможности на банките, а също така до голяма степен допринася за активното развитие на свързани области на дейност, като индустриална, социална и заетост.

Ръстът в броя на безналичните плащания с карти е голям

се свързва с увеличаване на броя на транзакциите за плащане на жилищни и комунални услуги, мобилни комуникационни услуги, интернет доставчици, кабелна телевизия и др., извършени чрез банкомати и мобилни телефони.

Делът на безналичните транзакции с карти в общия обем на търговията на дребно, общественото хранене и платените услуги за населението нараства с 1,2 пъти през 2013 г. спрямо 2012 г. и възлиза на 2,7%, което също показва положителни тенденции в използването на карта като инструмент за безналично плащане.

През 2013 г. руските банки продължиха да увеличават обема на издадените пластмасови карти с годишен ръст от около 20%. Но въпреки огромния потенциал на картовия пазар и широката география, културата на използване на такива финансови инструменти в Русия все още не е достигнала необходимото ниво.

Според CBR повече от 65% от банките издават и/или придобиват платежни карти (655 кредитни институции от 954), броят на издадените от тях банкови карти (данни към 1 април 2013 г.) възлиза на 210 милиона, което е с 28% повече от 2012 г.

Повече от 80% от издадените банкови карти са издадени от международните платежни системи VISA и MasterCard. Руските платежни системи (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) контролират от 6% до 12% от пазара (фиг. 2).

Ориз. 2. Брой транзакции по видове карти през 2013 г. (%)

Фокусът на руския пазар на платежни карти върху издаването и поддръжката на карти на международни платежни системи се дължи на следните причини. Първо, по-развита инфраструктура за приемане на платежни карти на международни платежни системи както в Русия, така и в чужбина. В Русия картите на платежните системи VISA Int. и MasterCard Int. почти всички банкомати се приемат за обслужване (делът в общия брой е около 90%), банкомати (почти 90%) и устройства (електронни терминали, импринтери и банкомати), използвани за плащане на стоки (работи и услуги) (почти 90 %)

Второ, развитието на вътрешните платежни системи е възпрепятствано от липсата на съвместим софтуер и хардуер; разлика в технологията за обработка на транзакции; липса на гаранции за приемане от банките-членки на карти, издадени в рамките на една система. Конкуренцията и технологичните особености на функционирането на системите, съществуващи в Русия, пречат на тяхната интеграция в близко бъдеще, което като цяло е възпиращ фактор за развитието на безналичните плащания в областта на плащанията на дребно.

През 2013 г. руските банки продължиха да увеличават обема на издадените пластмасови карти, но темпът на растеж леко се забави.

По този начин, според рейтинга на RBC, най-голямата банка по отношение на броя на активните пластмасови карти в обращение към 1 юли 2013 г. е Сбербанк. Клиентите на тази най-голяма банка в Русия имат в ръцете си 58,2 милиона пластмасови карти. Считано от

На 1 юли 2012 г. клиентите са имали почти 47,8 милиона карти, т.е. увеличението през годината възлиза на 21,9%, или малко по-малко от 10,5 милиона карти. (таблица).

№ Банка Брой издадени активни карти (броя) към 01.07.2013 г. Брой издадени активни карти (броя) към 01.07.2012 г. Промяна (броя)

1 Сбербанк 58 262 731 47 792 488 10 470 243

2 VTB 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393

3 Уралсиб 5 360 071 6 385 571 -1 025 500

4 Росбанк 2 625 578 3 404 527 -778 949

5 SKB-bank 2 146 911 1 360 289 786 622

6 TransCreditBank 1,959,828 2,040,356 -80,528

7 Credit Europe Bank 1,738,474 1,516,545 221,929

8 Москомприватбанк 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Райфайзенбанк 1 504 314 1 245 761 258 553

10 Promsvyazbank 1,430,312 1,218,885 211,427

Сега Сбербанк активно разпространява пластмасови карти, както сетълмент, така и кредитни, сред многото си клиенти. Сред всички компоненти на портфолиото на дребно, сегментът на кредитните карти на банката нараства с най-бързи темпове: през 2013 г. портфейлът се увеличава 1,7 пъти до 270 милиарда рубли. Броят на издадените карти през годината надхвърли 12,1 милиона, което позволи на Сбербанк да укрепи лидерската си позиция в този сегмент, увеличавайки дела си на националния пазар от 19,9% ​​на 23,5%. През август 2013 г. Сбербанк представи нови премиум карти в рамките на тарифния план Premier: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass. През годината броят на работещите карти за заплати се е увеличил с 1,9 милиона - до 21,1 милиона. Обемът на трансферите на заплати се е увеличил с 28% и възлиза на почти 6,3 трилиона рубли. Броят на пенсионерите, получаващи социална пенсия чрез Сбербанк, се увеличи до 21,8 милиона души. В същото време делът на пенсионерите, получаващи пенсии чрез Сбербанк, в общия брой на социалните пенсионери в Руската федерация се увеличи до 53,2%.

VTB 24 има 4 пъти по-малко активни пластмасови карти в обращение от Sberbank - повече от 12 милиона. През годината VTB 24 също увеличи броя на активните пластмасови карти в обращение. В процентно изражение ръстът е 16,3%.

На трето място по брой активни пластмасови карти в обращение е Uralsib - към 1 юли 2013 г. той има почти 5,4 милиона активни пластмасови карти, което е по-малко, отколкото беше в обращение преди година, а именно с 16%. .

Като цяло от десетки банки - лидери на пазара на пластмасови карти, спад в обема на картите в обращение се наблюдава в три банки: Uralsib, Rosbank и TransCreditBank.

Операциите на търговската банка с кредитни карти трябва да се разглеждат от гледна точка на тяхното провеждане от самата банка и от гледна точка на тяхното изпълнение от клиента. За банките издаването на пластмасови карти е печеливш начин за инвестиране на финансови ресурси и следователно почти всяка банка издава свои собствени карти или карти на международни платежни системи.

Едно от постиженията на Сбербанк в сектора на търговията на дребно е увеличаването на обема на картовия бизнес и други услуги, предоставяни на комисионна основа. В резултат на това броят на извършените транзакции се увеличи и съответният приход се увеличи. Мащабният ръст в броя на транзакциите е съпроводен с нарастване на дела на безналичните транзакции.

Комбинацията от тези фактори, която е резултат от масивна инвестиция в качеството на услугата, доведе до 28,3% увеличение на приходите от комисионни от операции на дребно; в същото време нарастват приходите от комисиони от транзакции с банкови карти

с 56%. По този начин транзакциите с банкови карти се превърнаха в основния фактор за растежа на приходите от комисионни на Сбербанк: през последните две години приходите от тях са се увеличили повече от два пъти.

В момента Сбербанк издава карти на международните платежни системи Visa, MasterCard, American Express. Видовете пластмасови карти на Sberbank включват: дебитни, кредитни, социални, виртуални, кобрандирани.

Sberbank Maestro и Visa Electron са най-достъпните карти за обслужване. На тях клиентът може да получава заплати, да прави покупки с тяхна помощ, както и да тегли пари в брой.

Пластмасовата карта Visa Electron или Maestro има редица съществени ограничения. Първо, тяхното приемане е ограничено в някои чужди страни (например в САЩ или Ирландия), но това се отнася само за терминали в търговски обекти, банкоматите трябва да обслужват такива карти навсякъде. Второ, такива карти по правило не могат да се плащат в онлайн магазин. Не можете да ги свържете към сметка в система за електронни плащания (PayPal, YandexMoney или WebMoney).

Картата за незабавно издаване на Sberbank MaestroMomentum се издава точно в момента на свързване с банката - достатъчно е да представите паспорт. За такава карта няма такса за обслужване, което се „компенсира” от неудобството при използване. По този начин тази карта се приема за обслужване само в Русия (изисква се въвеждане на ПИН код за всяка транзакция), а парите се издават / приемат само в клонове и банкомати на Сбербанк. За разлика от други карти, собственикът може да има само един MaestroMomentum.

Класическите карти като VisaClassic или MasterCardStandart са оптимални по отношение на комбинацията от функции и цена на услугата. В сравнение с електронните, те могат да предоставят на своите собственици отстъпки при закупуване на стоки или плащане на услуги.

Класическата дебитна карта на Сбербанк струва 750 рубли. на година могат да се издават допълнителни карти към основната карта, тяхната поддръжка ще струва 450 рубли. Класическите кредитни карти се предлагат при атрактивна лихва от 24%. Тяхната поддръжка също ще струва на клиента 750 рубли годишно.

За участници в проекти за заплати, Сбербанк издава кредитни карти при специални условия (тарифите са по-ниски, от документите се изискват само паспорт и въпросник) на физически лица - служители на техните клиенти на "заплата", собственици на лични карти на Сбербанк, както и като кредитополучатели по ипотечни, потребителски и автомобилни кредити.

Премиум картите са сребърни карти Visa и MasterCard, златни карти VisaGold или MasterCardGold, платинени карти, включително PlatinumAmericanExpress. Златната карта на Sberbank предоставя на собственика си по-високи лимити за теглене на пари в брой от банкомати или плащане на покупки в магазини, по-изгодни лихвени проценти по заем или овърдрафт. Освен това платинената карта дава достъп до специални оферти и отстъпки, които се въвеждат за картодържателите от партньорите на платежната система. Златните карти също имат партньорски програми с отстъпки и промоции, но има по-малко от тях и не се срещат често интересни оферти.

Дебитните пластмасови карти от премиум категории ще струват на клиентите 3000 рубли. годишно. Златните кредитни карти също ще струват 3000 рубли. Лихвеният процент по кредитната карта ще бъде 23%. Гратисният период за всички карти е 50 дни.

Платинената карта е най-скъпата по отношение на годишната услуга - 15 000 рубли. през първата година и 10 000 след това, но лихвеният процент по него може да бъде до 17%. Собствениците на депозити в размер на 3 милиона рубли или повече могат да разчитат на преференциални условия за издаването на PlatinumAmericanExpress. Размерът на кредитния лимит се определя индивидуално, но за обикновените карти той е по-нисък от този за Gold и Platinum карти.

Младежките карти се издават както дебитни, така и кредитни. Младежките дебитни карти се издават като част от програмата Respect from Sberbank. Тези карти дават право на отстъпки от партньори, както и възможност за получаване на стипендия или заплата по сметката

такава карта. Годишната поддръжка на младежката карта ще струва на притежателя 150 рубли.

Транспортната карта VisaElectron Transport или Maestro Transport съчетава функциите на карта за заплата и неограничен билет за пътуване в московското метро. Картата се издава с вече активирано транспортно приложение - нейният притежател не трябва да се свързва с касата в метрото, като същевременно няма ограничения за броя пътувания и времевия интервал за повторно преминаване. Гражданин на Руската федерация на възраст от

14 години, но се издава при условията на споразумение с организацията - работодател на този гражданин.

Виртуалните дебитни карти VisaVirtual, MasterCardVirtual се издават без издаване на материален носител (т.е. действителната пластмасова карта). Данните от такива карти се използват само за плащане на стоки и услуги в Интернет; когато се издава карта на името на клиент, последният се информира за 16-цифрения номер на картата и нейния срок на валидност, които се показват в Личната сметка на клиента в Sberbank Online. Освен това на мобилния телефон на клиента се изпраща SMS с CVV2 или CVC2 код (използван при извършване на транзакция с виртуална карта).

Важно е да се отбележи, че за разлика от други карти, към които мобилното и интернет банкирането може да не са свързани, виртуална карта се издава изключително при условията на свързване към тези услуги - и само за съществуващи клиенти на Сбербанк. Що се отнася до попълването на сметката на такава карта, то се извършва само безкасово (чрез прехвърляне на средства от сметката на основната дебитна карта чрез Sberbank Online или устройство за самообслужване на Sberbank).

Подаръчната карта на Sberbank е вид „паричен подарък“ за до

15 хиляди рубли Това е неназована дебитна карта с незабавно издаване, докато Сбербанк не сключва споразумение за нейното издаване и поддръжка - човек, който закупува тази карта, за да я представи на друго лице, просто я купува като продукт и я попълва със сумата, която възнамерява да настояще.

Пластмасовият „подарък“ дава право на получателя да получи стоки или услуги за сумата, посочена на картата, докато притежателят се идентифицира чрез подпис (на картата и в паспорта, който трябва да бъде представен при плащане с тази карта). Можете също да плащате с такава карта в Интернет: на гърба й има 3-цифрен CVV2 код, който притежателят ще трябва да извършва транзакции в мрежата.

Социалните карти се издават в две категории - ученически и социални. На първия се начисляват стипендии, на втория пенсии и социални помощи. Банкова карта от социална категория на Sberbank може да бъде издадена на лица на възраст 14 и повече години (резиденти и нерезиденти) въз основа на заявление или от 10 години - при условие че детето е тясно свързано с основния картодържател или е под негово грижа. Ученическа карта се издава от 14-годишна възраст на ученици и студенти.

Социалната карта се обслужва безплатно, но ако клиентът реши да издаде допълнителна карта към акаунта, всяка допълнителна карта ще струва 150 рубли. годишно. Поддръжката на студентска карта струва 150 рубли. през годината. Не се предвижда издаване на допълнителни карти към картовата сметка на клиента.

Кобрандираните карти се издават като част от съвместни програми на Сбербанк и нейните партньори. Сбербанк има 3 бонус програми: две кобрандирани (Visa Aeroflot и MasterCard MTS) и благотворителна (Visa Give Life). И трите карти могат да бъдат кредитни или дебитни, обикновени или златни.

Абонатите на мобилен оператор и най-големият въздушен превозвач в Русия - притежателите съответно на карти MasterCard и Visa, могат да натрупват бонус точки и мили като част от партньорските програми MTS-Bonus и Aeroflot-Bonus, а притежателите на Visa "Подарете живот" - участвайте в благотворителна програма (50% от таксата за първата година от обслужването на картата и 0,3% от сумата на покупките, направени по нея, се кредитират от Сбербанк към едноименния фонд).

За всеки изразходван 1 долар / евро или 30 рубли. 1 миля се кредитира (VisaClassic) или

1,5 мили (VisaGold) по програмата Aeroflot-Bonus или 1 точка - по програмата MTS-Bonus. Освен това при откриване на акаунт се присъждат точки/мили за добре дошли.

Нека анализираме предлагането на банкови карти на банки, конкуриращи се със Сбербанк - Руски стандарт и ВТБ-24.

В Russian Standard Bank, в допълнение към класическите, "златни" и "платинени" карти, има редица оферти с допълнителни предимства за собственика. Така например картата RSB World MasterCard Cash Back Card осигурява възстановяване на средства по сметката след всяка покупка, направена от собственика (до 3% от стойността им).

Прозрачната пластмасова карта Blue American Express е свързана със световна програма за застраховка срещу злополука. Освен това, ако парите са били откраднати от такава карта, Russian Standard се задължава да плати обезщетение на собственика й в размер на 10 000 щатски долара.

Годишната такса за обслужване на кредитни карти в тази банка е от 600 рубли. (класическа версия) до 3000 рубли. (премиум карти). Минимална месечна вноска: 5-10% от дължимата сума в зависимост от вида на картата. Гратисният период за всички кредитни предложения е 55 дни. Но годишният лихвен процент зависи от вида на картата и варира от 28% до 36% годишно.

Друга особеност на кредитните карти Russian Standard е, че нейният собственик автоматично става член на Discount Club. Клубът разполага с повече от хиляда магазина, салони за красота, ресторанти и развлекателни центрове. Плащайки в тези мрежи с кредитна карта от Russian Standard, можете да получите отстъпки за стоки и услуги до 30%.

Основните условия на кредитните карти VTB 24 включват: размера на кредитния лимит (определен въз основа на платежоспособността на кандидата), лихвен процент (от 17%), гратисен период (от 50 дни), минимално еднократно плащане (5 % от размера на дълга), срок на валидност на картата (2 години), срок на кредита не е ограничен.

VTB-24 предлага подобни пластмасови карти:

Visa Classical и мултивалутни (отличителна черта на тази програма е възможността да имате три сметки в различни валути едновременно: в евро, долари и рубли), дебитни и кредитни карти. Таксата за услугата е 750 рубли. през годината. Максималната сума на ден е 300 хиляди, но на месец не трябва да надвишава милион. Срокът на валидност на дебитната карта VTB-24 е 2 години. При теглене на пари в брой през други банкомати комисионната е 1%.

Карта за заплати VTB-24.

Пластмасови карти Gold VTB-24.

Кредитни и дебитни карти Visa Platinum и Premium. Отличителна черта на тази кредитна програма е възможността за връщане на част от изразходваните пари. Възможно е да изберете една от най-често използваните категории услуги и стоки (ресторанти, бензиностанции, козметика, аптеки), като правите покупки в тази област, 5% от платената сума ще бъде върната обратно в сметката.

Партньорска програма за предоставяне на отстъпки за полети - кобрандинг карта на VTB-24 и Transaero.

Бонус програма "Моите условия" MasterCard Standard. Основното предимство е възможността да върнете на картата 5% от покупната цена, предвидена от регулирания списък. При закупуване на стоки, които не са включени в списъка, VTB-24 Bank ще върне сума в размер на 1% от разходите по сметката.

Така водещите банки предлагат подобни картови продукти. Всяка банка има партньорски програми както за дебитни, така и за кредитни карти. Предлагат се продукти за премиум и класически сегмент.

Вижда се, че условията за предоставяне на кредитна карта от една или друга банка се различават малко помежду си. Всяка от трите банки предоставя индивидуални

нов подход към клиента. Лихвеният процент по кредита ще зависи от вида на кредитната карта, доходите на кредитополучателя и размера на кредита. Обсъдените по-горе банки използват два вида платежни системи - Visa и Master Card. При използване на кредитни карти Visa и Master Card в Руската федерация няма разлики между тях. Тези разлики се проявяват при излизане в чужбина. Факт е, че конвертирането на валута в системата Visa става чрез щатския долар, а в системата MasterCard - чрез еврото. Затова за хората, които често посещават европейски страни, най-подходяща ще е кредитната карта MasterCard, а за всички останали страни – кредитната карта Visa. Във всички останали случаи всеки може да избере системата, която му харесва най-много.

Въз основа на анализа ние подчертаваме основните проблеми за пазара на пластмасови карти като цяло:

Към днешна дата не е разработена пълноценна държавна политика по отношение на пазара на пластмасови карти, която да предвижда регулиране на целия набор от отношения между участниците на пазара. Така през март 2014 г., след като Съединените щати наложиха санкции срещу Русия във връзка с анексирането на Крим към Русия, международните платежни системи Visa и Master Card за втори път в историята спряха да обслужват карти на няколко руски банки в търговски обекти и банкомати на международната мрежа отново стана актуално създаването на национална система от платежни карти в страната, независима от състоянието на международните отношения. Подготовката на измененията във Федералния закон „За националната платежна система“ започна с цел инфраструктурно и информационно затваряне на процеса на извършване на парични преводи в рамките на Русия, тоест оперативните центрове и центровете за клиринг на плащания трябва да бъдат разположени на територията на Русия. Законопроектът също така предвижда забрана за прехвърляне (предоставяне) на достъп на чужди държави до информация за вътрешни платежни транзакции.

В края на март 2014 г. обществото започна сериозно да обсъжда създаването на национална система от платежни карти. На 27 март 2014 г. президентът на Руската федерация Владимир Путин одобри създаването на национална платежна система в Русия и нареди тя да бъде разработена и внедрена възможно най-скоро.

Недостатъчни инвестиции в развитието на регионалните мрежи.

Недоверието на населението в банковата система и в частност пластмасовите карти.

Ниска финансова грамотност на населението, породена от липсата на обучение за работа с карти и изразяваща се в неразбиране, страх и последващо нежелание за използване на банкова карта като платежен инструмент.

Липса на финансови стимули за използване на карти както от потребителите, така и от доставчиците на стоки и услуги.

Именно тези моменти са причина много клиенти да не желаят да издават кредитни карти. Потребителите просто не знаят, че има много ползи, които могат да се спечелят, когато се използва разумно карта.

"Пластмасовият" бизнес в Русия в момента е една от основните посоки на развитие на банковите услуги. Картите са търсени като финансова услуга като средство за плащане за корпоративни клиенти и физически лица, както и като най-удобен начин за получаване на заем.

Основните проблеми в развитието на пазара на пластмасови карти са липсата на инфраструктура и ниското ниво на финансова грамотност на населението. В допълнение, известна роля за забавянето на развитието на пазара играе ниското ниво на доходите на населението.

Необходимо е да се подчертаят някои характеристики на развитието на пазара на пластмасови карти в Русия:

1. Увеличаване на лихвения процент. Повечето банки са повишили лихвата за ползване на заемни средства.

2. Уведомяване на клиента за промяна на лихвения процент. Не всяка банка, за съжаление

leniation, счита за необходимо да информира всеки свой клиент за промени в лихвения процент. Не всички банки изпращат известие до картодържателя по пощата. Очаквайки да спестят пари, някои финансови организации преминаха към SMS-информиране за промени в картовите условия. Има и по-малко удобни за клиента начини за предоставяне на информация - публикуване в общоруската преса. Това беше направено по-специално в Home Credit and Finance Bank, публикувайки реклама във вестник Komsomolskaya Pravda.

3. Въвеждане на допълнителна такса за възможност за свързване на кредитна сметка или период на безлихвено кредитиране (гратисен период). Тези допълнителни такси се прилагат за банки, които издават дебитни/кредитни карти или карти с овърдрафт.

4. Поскъпване на теглене на пари от кредитна карта на банкомат. Разбира се, банките се опитват да приучат клиентите си, че кредитните карти съществуват, за да се плаща с тях в магазините, а не само да теглят пари в брой от тях. Но често се случва точно в този момент клиентът - картодържателят да има нужда от пари в брой. Преди кризата тегленето на пари струваше средно 3-7% от необходимата сума (в зависимост от банката, издала картата) на собствен банкомат, а има и минимална сума за теглене на пари в брой, например 350 рубли. в Банката на Москва. В момента таксите за теглене на пари в брой достигат 10% (кредитна карта Alfa-Bank). Преди това някои кредитни организации изобщо не начисляваха лихва за осребряване на карти чрез техния банкомат. В същото време много финансови институции не уведомяват лично клиентите за увеличението на цената на услугата, ограничавайки се до съобщение на своите уебсайтове.

5. Намаляване на кредитния лимит. За повечето новоиздадени кредитни карти лимитите са значително намалени спрямо сумите, които банките предоставяха на клиентите преди кризата. В резултат служителите на една и съща компания с една и съща заплата може да имат значително различни кредитни лимити. И така, за служител, който получава 60 хиляди рубли на месец, на карти, издадени по-рано, лимитът е бил 180 хиляди рубли, а на същите карти, издадени днес, на неговия колега се предоставят само 81 хиляди.Банката може да намали лимита на валидна кредитна карта, ако кредитополучателят не е внимателен. Но до края на 2014 г. ситуацията може да се развие в обратна посока, тоест връщане към големи (предкризисни) граници.

6. Зависимост от международни платежни системи.

По този начин изброените по-горе проблеми имаха отрицателно въздействие върху пазара на пластмасови карти в Русия, подкопавайки доверието на потенциалните потребители и разочаровайки съществуващите клиенти на банката.

Премахването на проблемните моменти при използването на карти трябва да спомогне за укрепване на репутацията на банките и възстановяване на доверието на потребителите в съвременните банкови услуги и, следователно, разширяване на броя на потребителите на карти.

В заключение бих искал да отбележа, че пластмасовите карти няма да се превърнат в ред в отчетите на платежните системи, а в истинско платежно средство само ако притежателите ги стартират съзнателно. Това ще се случи, когато те не се налагат на клиентите като част от проекти за заплати.

По този начин, след анализ на всички проблеми, свързани с циркулацията на пластмасови карти в Русия, можем да предложим следния механизъм за тяхното решаване:

Разработване на регулаторна рамка, която определя спецификата на обращение на пластмасови карти.

Информационна и просветна работа сред населението.

Защита на информационните ресурси от неоторизиран достъп.

Внедряване и разработване на програми за стимулиране на клиенти.

Разширяване и непрекъснато подобряване на гамата от продукти и услуги, предлагани на клиентите чрез увеличаване на ко-брандинг карти, например предлагане на бонус програми съвместно с Руските железници.

Разширяване на функционалността на собствените платежни терминали – предоставяне

възможност за попълване на картата чрез терминали на други банки. Това е много удобно, тъй като не е необходимо да прекарвате време в пътуване до офиса или в търсене на терминал за внасяне на пари / банкомат на определена банка.

Въвеждане на универсална електронна карта. С помощта на картата можете да плащате данъци и глоби, да получавате паспорт и други документи. Също така картата може да се използва вместо билет за пътуване в градския транспорт и др.

Внедряване на иновативни терминали с технология за улавяне и разпознаване на подписи. Това ще ускори процеса на плащане с карта, осигурявайки на клиентите високо ниво на обслужване.

Благодарение на такива иновации предимствата на технологиите за безналични плащания в руските банки ще се проявят и ще се отворят нови възможности за завладяване на пазара на пластмасови карти за стабилно нарастващи участници. По-нататъшното развитие на събитията зависи от общата макроикономическа ситуация в страната, действията на държавата и ръководството на банката за развитие на перспективния сегмент на картовото кредитиране.

Библиографски списък

2. Официален уебсайт на Сбербанк (OJSC) [Електронен ресурс]. - Режим на достъп: http://sberbank.ru/.

3. Официален сайт на банка "Руски стандарт" [Електронен ресурс]. - Режим на достъп: http://www.rsb.ru/.

4. Официален уебсайт на VTB Bank 24 [Електронен ресурс]. - Режим на достъп: http://www.vtb24.ru/.

6. Данни за плащания с руски карти ще бъдат забранени за прехвърляне в чужбина [Електронен ресурс]. - Режим на достъп: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Омски клон на Финансовия университет към правителството на Руската федерация АНАЛИЗ НА ПАЗАРА НА БАНКОВИ ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТМАСОВИ КАРТИ В РУСИЯ

Пластмасовите карти са сравнително нов банков продукт, но може да заеме своето място сред банковите услуги. Работата с пластмасови карти е една от най-обещаващите за банките в момента. В статията анализът на картите за предоставяне и използване, обсъжда техните възгледи и предимствата и недостатъците. Авторът формулира проблема за развитието на пазара на банкови карти и заключава, че за активизиране на развитието на пазара на банкови карти в Русия е необходима постоянна и системна работа с населението и търговските предприятия за промяна на стереотипния подход към изчислението в търговска мрежа, която да се осъществява в тясно сътрудничество с кредитни организации с органи на държавна власт и администрация.

Ключови думи: кредитни карти, банки, безналични плащания, международна платежна система.

1. Официален сайт на RBC. рейтинг. Режим на достъп: http://rating. rbc.ru.

2. Официален сайт на Сбербанк. Режим на достъп: http://sberbank.ru/.

3. Официален сайт на Russian Standard Bank. Режим на достъп: http://www.rsb.ru/.

4. Официален уебсайт на банка VTB 24. Режим на достъп: http://www.vtb24.ru/.

5. Официален сайт на рейтинговата агенция "Експерт РА". Режим на достъп: http://www.raexpert.ru.

6. Данни за плащания за руски карти от предаване в чужбина. Режим на достъп: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Рецензенти:

Н.П. Реброва, доктор по икономика, професор, Омски филиал на Финансовия университет към правителството на Руската федерация;

Н.В. Пузина, кандидат на икономическите науки, доцент, Сибирски институт за бизнес и информационни технологии.

Началото на работата на клона на Спестовната банка на Руската федерация в Тюмен с международни карти пада в края на 2000 г. - началото на 2001 г.

За да получат разрешение за извършване на транзакции с международни пластмасови карти, контролерите на депозити в чуждестранна валута преминаха специално обучение: те проучиха признаците на платежоспособността на пластмасовите карти, процедурата за извършване на транзакции с тях, процедурата за извършване на разрешение. За да направите това, беше извършено тестово упълномощаване на всеки контрольор, след което данните на администраторите, преминали това разрешение, бяха изпратени до банката на Спестовната банка на Руската федерация, както и работните места на контрольорите, обслужващи пластмасови карти проверени за съответствието им с касовата точка (PVN) за пластмасови карти. PVN - специално оборудване и сертифицирано работно място.

Изисквания към MPS: наличие на импринтери; наличие на пакет от приложни програми за извършване на операции с пластмасови карти; факс (за пренос на глас или данни), свързан с различни номера на телефонна мрежа; спомагателно оборудване: лупа с най-малко петкратно увеличение, източник на ултравиолетова светлина за проверка на автентичността на пластмасови карти.

Поради това отделът изпълни следните организационни и технически мерки: монтиран факс; закупен принтер; разработен е проект на пакет от приложни програми; PVN беше оборудван с всичко необходимо за съхранение на материални активи в съответствие с Наредба № 56 на Централната банка на Руската федерация „За реда за извършване на касови операции в кредитни институции на територията на Руската федерация“ от 25 март 1997 г. : беше свързан с частна конзола за сигурност и подсилен с оборудване за физическа защита.

Служители със сертификат, който дава право да извършват операции с пластмасови карти, могат да бъдат допуснати да работят с PVN. Обучението и сертифицирането на контролери се проведе в Академията на спестовната банка на Руската федерация.

След извършване на всички процедури, необходими за започване на работа с пластмасови карти, клонът на Сбербанк на Руската федерация в Тюмен изпрати следните документи до клона на Спестовната банка на Руската федерация: акт на службата за сигурност относно готовността за участват в издаването на пари в брой с помощта на пластмасови карти, със списък на оборудването, инсталирано в PVN; списъци на служителите, притежаващи сертификат за извършване на операции с пластмасови карти.

От своя страна Териториалната банка изпрати горепосочените документи в Главния процесинг център с искане за датата на започване на работа.

След като получи заключение от главния център за обработка, Териториалната банка издаде заповед за датата на започване на работата на PVN на клона на Съвета за сигурност на Руската федерация.

В момента Сбербанк на Русия е пълноправен член на международните платежни системи Visa International и Europay International, издава карти Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) и Visa (Classic, Gold, Business), дебитна карта Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). Към 1 януари 2004 г. повече от 1680 институции в 61 регионални банки и OPERA на Сбербанк на Русия издаваха международни карти.

Нарастването на броя на международните карти, издадени от Сбербанк на Русия, се развива със значителни темпове. Общият брой на международните карти се е увеличил с 14,8 пъти през годината, от 26 318 на 235 392 карти (абсолютно увеличение - 209 074 карти), от които: Visa и EU / MS - от 12 230 на 26 761 карти (увеличение от 2,7 пъти / + 14 531 броя); Sberbank-Cirrus/Maestro - от 14 088 до 208 631 единици (увеличение от 12,1 пъти / + 194 543 единици).

През 2000 г. Сбербанк на Русия започна да издава международни карти, свързани със сметка в рубли. В момента картите Visa, EU/MS със сметка в рубли представляват 35,6%. Картите на Sberbank - Cirrus / Maestro се издават предимно със сметка в рубли. През 2003 г. продължи развитието на инфраструктурата за приемане на международни карти. Освен това международни карти се приемат в 162 банкомата на Сбербанк на Русия (в Москва - 136, в Санкт Петербург - 26 (само EU/MS, Cirrus/Maestro)) и в 191 търговски обекта в Санкт Петербург. Към 1 януари 2003 г. балансът на средствата, привлечени по сметките на международните карти, е: в чуждестранна валута - 18,6 милиона щатски долара, в рубли - 141,2 милиона рубли.

Таблица 2.1 Сравнителни характеристики на пластмасови карти на Сбербанк на Русия и международни пластмасови карти

Условия за отваряне и обслужване	Картови продукти
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Цирус/Маестро Молодедняя	Cirrus/Maestro Pension/Студент	AS "Sberkart"
Прекарване на време
Ниво на обслужване	ниско ниво на обслужване (само в бек офиса)	Широка сервизна мрежа
Първоначално плащане по картова сметка					По преценка.	По преценка.
Годишна такса за поддръжка на картова сметка По основната карта За всяка допълнителна карта	$25 или 600 рубли 15 $ или 360r.	$75 или 1800 рубли 50 $ или 1200 rub.	5 $ или 120 r $5 или 120 рубли	6 $ или 144 r не е издаден	60 rub./50 rub. 120 рубли / не се издава	250р.
Начисляване на % върху салдото на средствата по картовата сметка В щатски долари В руски рубли	На тримесечие по лихвен процент безсрочни депозити
Вноска в резервната сметка		2002 $ или 48 000 рубли.
Такса за овърдрафт по сметка в рамките на разрешения размер на овърдрафта, % годишно		В размер на кредитната лихва за физически лица
Поставяне на карта в стоп списъка	$70 или 1680 рубли	100% или 2400 рубли.	безплатно	безплатно	безплатно
Ранно преиздаване на карта с изключение на: Загуба на картата, загуба на ПИН код, промяна на личните данни на картодържателя	Безплатно
$5 или 120 рубли	безплатно	2$ или 48 рубли.
Поддръжка на карти в предприятия за търговия и услуги	Безплатно
Такса за зареждане на средства по картата В институции на Сбербанк В институции на други териториални банки		Безплатно
Дата на изтичане на картата	В края на годината картовата сметка се закрива, а картата подлежи на унищожаване	Удължен в края на годината
Такса за получаване на пари в брой през каса или банкомат: В зоната на обслужване на Уралската банка, издала картата В зоната на обслужване на друга териториална банка В банка трета страна (с изключение на таксите, начислявани от банка трета страна): Чрез банкомат Чрез касата	Безплатно Безплатно 0,75% от сумата 1% от сумата (минимум $ 3 или 72 рубли) не се обслужва 1% от сумата (минимум $ 5 или 120 рубли) живее	Безплатно в Тюмен. Регион 1% от сумата

Анализът на структурата на международните банкови пластмасови карти се извършва въз основа на тримесечни отчети. Тези обобщения се съставят в края на всяко тримесечие въз основа на данни, получени в оперативния отдел от контрольори, обслужващи пластмасови карти. Получената информация се обработва от служители на отдела за организиране на касови операции и обслужване на физически лица и след това се прехвърля към териториалната банка като част от отчета.

Таблица 2.2 Броят на отворените международни пластмасови карти в клона на спестовната банка в Тюмен

Според таблицата можем да заключим, че към края на 4-то тримесечие на 2003 г. се наблюдава увеличение на откриването на сметки с международни пластмасови карти.

Към края на четвъртото тримесечие на 2003 г. в клон Курчатов са открити общо 89 картови сметки, включително 26 карти Visa, 58 карти Cirrus/Maestro и 5 карти Euro Card/MasterCard.

Таблица 2.4 Информация за издаването и салдата по сметките на карти на международни платежни системи за отдел № 8053 за 1-во тримесечие на 2004 г.

информация за издаването и салдата по сметките на карти на международни платежни системи за отдел № 8053 за III тримесечие на 2004 г.	Брой карти (основни притежатели + допълнителни притежатели)	Брой използвани карти (само за основните притежатели)	Обороти на месец	Парични наличности в края на месеца	Овърдрафт по карти
		Към картови сметки	Към други (резервни и др.) сметки
Сметки във валутата на Руската федерация
Виза, общо
Eurocard/MasterCard, общо
Сбербанк - Cirrus/Maestro
Сбербанк-Visa Electron
Пенсия Sberbank-Ma Estro.
Студент на Sberbank-Ma Estro
Валутни сметки
Виза, общо
Eurocard/MasterCard, общо
Сбербанк - Cirrus/Maestro
Сбербанк-Visa Electron
Виза, общо
Общо Eurocard/MasterCard
Total Cirrus Maestro
Total Visa Electron

Ориз. 2.5

Графично структурата на международните карти е представена на диаграмите, показани на фигура 2.7.

Ориз. 2.7 Структура на международни пластмасови карти, открити в клона на Сбербанк на Руската федерация в Тюмен (4-то тримесечие на 2002 г.)

Ориз. 2.8

Важно е да се отбележи, че структурата на международните карти, издадени от клона през четвъртите тримесечия на 2002 г. и 2003 г., не претърпя съществени промени. Така делът на картите Eurocard/MasterCard остава непроменен и възлиза на 2.5% от общия брой издадени карти. Картата Visa увеличава дела си от 26,9% през четвъртото тримесечие на 2002 г. до 31,6% през същия период на 2003 г.

Следователно има няколко причини за недостатъчния брой международни карти в обращение в Уралския регион като цяло.

Един от най-важните фактори е икономическият - нестабилното финансово състояние на предприятията и липсата на достатъчна платежоспособност на населението на Челябинска област.

Стабилизирането на икономическата ситуация може скоро да доведе до факта, че тарифите ще станат по-достъпни за всеки, който иска да получава данни от карти. В допълнение, липсата на връзки между предприятията на нашата страна и чуждестранни партньори води до факта, че корпоративните карти остават непотърсени.

Друга причина за малкия брой издадени карти в клона на Сбербанк на Руската федерация в Тюмен е недостатъчната рекламна активност на клона, така че банката трябва да предприеме редица промоционални дейности, за да подобри ефективността на издадените международни карти : провеждане на рекламна кампания в медиите (телевизия, радио, вестници); пускане на билбордове по улиците на града; поставяне на реклами в клонове на бранша, в големи супермаркети на града.

Въз основа на предимствата и недостатъците, описани по-горе, за да се подобри работата на отдела с пластмасови карти, могат да се направят някои препоръки: да се разшири мрежата за обслужване на пластмасови карти на международни системи, т.е. да се организира работа в клоновете на отделът; преразглеждане на тарифите за някои региони на страната; провеждане на рекламна кампания на международни пластмасови карти.

Хиляди хора и множество организации притежават пластмасови карти на международни и вътрешни платежни системи, местни карти на различни банки и не искат да се разделят с удобството, което предоставя „пластмасата“. Пластмасовите карти все повече ни изненадват със своето разнообразие. Интересът към тях нараства бързо. Само по себе си притежаването на пластмасова карта вече означава определен по-висок социален статус на служителя и подчертава модерния бизнес имидж на компанията.

Схематично механизмът на плащане с пластмасови карти е показан на фигура 2.1.

Фигура 2.1 - Механизъм на сетълменти с пластмасова карта в местна платежна система

Нека обясним тази диаграма. Притежателят на картата, като дойде в сервизния пункт, представя картата за плащане на стоки (услуги) или за получаване на пари в брой. Обслужващ пункт може да бъде не само търговско-сервизна фирма, но и банков клон или банкомат - в случай на издаване на пари в брой. Служител на сервизния пункт проверява автентичността на картата и правоспособността на притежателя да се разпорежда с нея, като използва данните, посочени на самата карта. След това той води процедурата по авторизация, като изисква от издателя да потвърди пълномощията на картодържателя и неговите финансови възможности. Резултатът от процедурата по оторизация е разрешението или забраната за извършване на операцията. Технологията за авторизация зависи от схемата на платежната система, вида на картата и техническото оборудване на сервизната точка.

Разгледаният механизъм е класически и е в основата на изчисленията на повечето използвани банкови пластмасови карти в света, които са магнитни. Но има ситуации, когато използването на карти с магнитна лента е нежелателно или просто невъзможно.

Например, ако е проблематично или дори невъзможно да се извърши авторизация в режим „он-лайн“ поради липсата на надеждни високоскоростни комуникационни мрежи, изходът от ситуацията е да се промени технологията за авторизация, а именно на оторизация в режим „ton-line“, извършва се в режим офлайн.

Извършването на тази авторизация налага определени изисквания към картата, а именно: наличие в картата на данни за размера на разходния лимит; възможността за контролирано намаляване на стойността на салдото на лимита в резултат на оторизация (операция по дебитиране на картата); възможността за възстановяване на лимита по картата (операция по кредитиране на карта). За да изпълни тези изисквания, картата трябва поне да има записваема памет. По принцип картите с магнитна лента позволяват това използване. Въпреки това, малкият капацитет на паметта и, най-важното, слабата степен на защита срещу неоторизирана промяна на данните, записани на магнитната лента, ги прави неподходящи за офлайн обслужване. Напротив, смарт картата отговаря в по-голяма степен на необходимите изисквания.

За извършване на "off-line" авторизация в четеца на ПОС-терминала се поставя смарт карта, след което на базата на съхраняваните в тях системни данни се обменя информация и се осъществява взаимно разпознаване между тях. В случай на успешно приключване на тази процедура, титулярът въвежда ПИН кода с помощта на ПОС-терминала, а служителят на сервизната точка въвежда сумата на покупката, след което сумата на покупката автоматично се сравнява с оставащия лимит по картата.

Ако сумата не надвишава салдото, картата намалява салдото на лимита с дадената сума на покупката и PQS-терминалът записва данните за транзакцията. След това картата се връща на притежателя заедно с копие от фактурата и стоките (или предоставянето на услуги) (Фигура 2.2).

Фигура 2.2 - Механизмът за извършване на "офлайн" авторизация с помощта на смарт карта

В зависимост от възможностите за техническо изпълнение на процеса, през деня след транзакциите информацията за транзакциите се натрупва или от самия PQS терминал, или от компютъра, към който е свързан терминалът, или от специална смарт карта на сервизна точка поставени в терминала.

В допълнение към разглеждания механизъм за сетълмент, в местна платежна система е необходимо да се вземе предвид механизмът за използване на пластмасова карта в развита платежна система, която е по-голяма от местната.

В такава платежна система механизмът на сетълмент транзакции се усложнява чрез разграничаване на функциите на емитента и приобретателя, както и добавяне на сетълмент банка и обработваща компания към списъка на участниците (Фигура 2.3).

Най-важното за картодържателя са условията, при които се обслужва неговата картова сметка, тоест това, което в банките се нарича платежна (сетълмент) схема. И тъй като тази схема на плащане е решаваща за клиента, тогава за банките компетентното изграждане на атрактивна схема за плащане е най-важният фактор за ефективността на картовата програма.

Фигура 2.3 - Схема за организиране на безкасови плащания с пластмасова карта в разработена платежна система

Някои западни експерти разделят цялото разнообразие от платежни схеми на три големи групи - кредитни, сетълмент, дебитни или дебитни.

Кредитната схема предвижда нулево начално салдо по картовата сметка. Всички транзакции с картата се записват на кредит, който картодържателят трябва да върне при определени условия.

Същността на дебитната карта е, че извършената по нея операция се дебитира (дебитира) от банковата сметка на клиента в същия ден. Ако сумата на транзакцията надвишава салдото по сметката, транзакцията не се извършва. Естествено, дебитните карти изискват оторизация за всяка транзакция. Но рискът от неоторизиран заем е сведен до минимум.

Банковите пластмасови карти с право заемат позицията на междинен платежен инструмент в изчисленията, които могат да се използват както за дебитни, така и за кредитни преводи.

Кредитните преводи се извършват в локалната система за сетълмент (където банката едновременно действа като издател и приобретател) с карти с магнитна лента, които изпълняват технологията на едно съобщение - заявка за оторизация с едновременна индикация за дебитиране на средства от картовата сметка (Фигура 2.4 ).

Фигура 2.4 - Схема за сетълмент и локална система, използваща карти с магнитна лента

1. Плащане на покупката (поставяне на картата в четеца).

Справка за платежоспособността на клиента.

Потвърждение на платежоспособността.

4-5. Прехвърляне на средства от сметката на картодържателя към сметка на търговско или сервизно предприятие.

Ако не вземете предвид окончателността на плащането, тогава сетълментите в тази система са възможни с всяка платежна схема, която е основата, както с дебитни карти, така и с кредитни карти (в този случай след периода, посочен в договора, Ще се извърши 6-та операция - погасяване на задължението на картодържателя към издателя по кредита).

Кредитни преводи се извършват и при плащане с предплатени карти, чието изпълнение е възможно само на смарт карти (карти с интегрирана микросхема). В смарт картите, които реализират концепциите за "електронен портфейл", балансът на наличните средства се съхранява в микропроцесора. Преди да приключи операцията, тя се сравнява със сумата на покупката на стоки, услуги, заявения паричен аванс и при положителен резултат от проверката се намалява със сумата на операцията.

Характеристика на „електронния портфейл“ е, че когато сумата бъде записана на картата, тя автоматично се дебитира от картовата сметка към специална консолидирана сметка, която отразява общия баланс на „електронните портфейли“. Информацията за извършените транзакции се съхранява в електронния терминал и се прехвърля към картовата счетоводна система като сума от всички транзакции, която впоследствие се дебитира от тази консолидирана сметка и в полза на получателя на средствата (Фигура 2.5).

Концепцията за „електронни портфейли“ като финансов продукт предполага определено ограничение на размера на средствата, съхранявани в портфейла, и използването му за сравнително малки плащания, поради което по правило не се изисква въвеждане на ПИН код преди извършване на транзакция.

Фигура 2.5 - Схема на плащания с карти - "електронни портфейли"

Технологичната схема за поддържане на транзакции с предплатени карти трябва да позволява прехвърляне на информация за сетълмент от приобретателя към издателя в съкратен или обобщен вид, тъй като платежните системи се стремят да намалят разходите за поддръжка на транзакции с незначителни суми. Информацията за сетълмента, съдържаща минималната необходима част от транзакциите, позволява на емитента просто да отпише от сметката си, което отразява общия баланс на "електронните портфейли", сумите, получени от придобиващите.

Тъй като картата съдържа информация за състоянието на сметката на собственика, операцията за неоторизирани суми се извършва офлайн, т.е. без комуникация с центъра за оторизация. Картата се поставя в специален четец (ПОС-терминал), картодържателят въвежда своя PIN-kid от клавиатурата на терминала, а продавачът въвежда сумата на покупката. Терминалът проверява автентичността и покупателната способност на картата и при наличие на достатъчно средства по сметката балансът на картата се намалява със сумата на транзакцията. Средствата се превеждат по сметката на продавача след комуникационна сесия с банката. Схемата за плащане с карта с вградена микросхема е показана на фигура 2.6.

Фигура 2.6 - Схема на плащания с помощта на карта с интегрирана микросхема

1. Въвеждане на ПИН код и сумата на покупката.

Идентификация и проверка на платежоспособността на картата.

Отпишете сумата на покупката от картата.

Информация за извършените операции.

Актуализация на черния списък.

Регистър на транзакциите.

Разплащания между банки.

Разплащания на обслужващата банка с предприятието за търговия, услуги.

Разплащания на картодържателя с банката издател.

Плащанията с помощта на карти с интегриран микрочип значително ускоряват и опростяват процеса на извършване на плащания, не изискват постоянно използване на телекомуникационни линии. Смарт картите имат повече нива на сигурност от магнитните карти, така че са по-безопасни за използване. Техническият аспект на разглежданата в статията дефиниция на пластмасовите карти насърчава автора да разгледа по-нататък икономическата им същност.

Основната характеристика на банковата пластмасова карта като вид система за пластмасова карта е, че като не е пари и независимо от степента на техническо съвършенство, тя съхранява определен набор от информация или предоставя достъп до бази данни, което й позволява да служи като на прогресивните средства за организиране на безналични плащания в сферата на паричното обращение, допринасящи за усложняване и укрепване на динамиката на финансовите услуги.

Използването на банкова карта за плащане на покупка (получаване на пари в брой) става възможно само след получаване на разрешението на издателя (авторизация на картата). Закупуването на стоки в дистрибуторска мрежа с помощта на банкова карта се извършва по следния начин (Фигура 2.7).

Най-разпространени са картите с магнитна лента, на която са разпределени три писти. Единият от тях е предназначен да презаписва данни при всяка транзакция с карта, а другите два се използват за идентификация. Преди да издадете такава карта на клиент, на повърхността й се щамповат някои идентификационни характеристики: фамилия, собствено име, бащино име на клиента, номер на сметката му, проба от подпис, срок на валидност и др. Същата информация се въвежда на първа и втора писта.

Фигура 2.7 - Покупка на стоки в дистрибуторска мрежа с банкова карта

1. притежателят на банковата карта я предоставя на касиера за поставяне в електронния терминал и набира своя ПИН код;

2. терминалът прочита данните от картата, касиерът въвежда от клавиатурата платената от титуляра сума;

Банката издател потвърждава транзакцията;

Терминалът дебитира сумата на покупката от банковата карта и изготвя фиш (подписва се от картодържателя). В същото време картодържателят получава закупената стока, копие от фиша и картата му се връща;

В края на всеки работен ден търговското предприятие предава издадените за деня фишове в обслужващата го банка. Документират извършените операции;

Приемащата банка проверява всички фишове и превежда общата им сума по сетълмент сметката на търговското дружество;

Придобиващият изпраща до центъра за обработка информация за транзакции с банкови карти, чийто издател не е приобретателят;

Центърът за обработка обработва предоставената информация и я предава на вниманието на участниците за извършване на взаимни разчети;

Банката по сетълмента погасява взаимните задължения на участващите банки, като дебитира съответната сума от поддържаната от нея кореспондентска сметка на банката издател и я заверява на кореспондентската сметка на приемащата банка;

Издателят дебитира сумата на покупката, включително таксите, от сметката на своя клиент.

По този начин картата с магнитна лента се използва само за идентификация и не носи информация за текущото състояние на картовата сметка и наложените ограничения. Техническите му характеристики са такива, че не може да носи голямо количество информация и има ниска степен на защита срещу неоторизиран достъп. Подобни недостатъци се преодоляват при използване на следващото поколение карти – смарт карти.

Смарт картата съхранява в паметта информация за състоянието на картовата сметка и за последните няколко транзакции с картата. Такава карта е многофункционална, има висока защита срещу неоторизиран достъп и позволява авторизация в офлайн режим. В този случай не е необходима директна връзка на изхода с центъра за обработка. Картата обменя информация с електронния терминал и се извършва „разпознаване“, след което балансът на средствата по картата се намалява със сумата на покупката. В резултат на това времето за получаване на разрешение се намалява няколко пъти. През деня търговското дружество подава информация за извършените транзакции в центъра за обработка. Той формира регистър на плащанията по картови транзакции и го предоставя на вниманието на всички участници. Обикновено средствата се кредитират в сметката на търговеца от приобретателя в същия ден.

„Интернет банкиране“ може да се счита за вид използване на технологията „банка-клиент“, което означава, на първо място, управление на клиенти с техните банкови сметки, без да напускат дома (офиса). Тази технология в някои случаи ви позволява да работите в мултивалутен режим, т.е. извършване на операции в няколко валути (без да се броят, разбира се, операции в националната валута).

Технологиите за сетълмент и плащане, използвани в Интернет (т.нар. цифрови пари), формират нов сегмент на паричния пазар. Те могат условно да бъдат разделени на 5 вида, първите 3 от които изискват клиентът да има банкова кредитна карта, а продавачът да има споразумение с банката за приемане на карти за плащане (Фигура 2.8).

Фигура 2.8 - Технология на сетълменти и плащания в Интернет

Ясен текстов обмен. Това е най-лесният начин за плащане онлайн - с кредитна карта (както при поръчка по телефона), с прехвърляне на цялата необходима информация (номер на картата, име и адрес на собственика) през Интернет без специални предпазни мерки. Недостатъците са очевидни: информацията може лесно да бъде прихваната и използвана в ущърб на картодържателя. Сега този метод практически не се използва.

Използване на криптиране на информация. Това е по-сигурна опция за плащане с кредитна карта, като цялата информация се предава по интернет чрез защитени протоколи за сесия. Въпреки че е почти невъзможно да се прихване информация по време на транзакция, такава информация е изложена на риск от неоторизиран достъп до нея на сървъра на търговеца. Съществува и възможност за фалшифициране или подмяна на идентификационния номер както от продавача, така и от купувача.

3. Използване на самоличности. Тази опция за използване на кредитна карта в Интернет е много по-надеждна, тъй като в този случай се използват специални защитени протоколи за обмен на информация с помощта на цифрови сертификати и цифров подпис, които удостоверяват клиента и продавача, с изключение на отказа за изпълнение на условията на споразумение и замяна на идентификационни кодове.

клирингови системи. При използване на клиринг в Интернет, клиентът не е длъжен да разкрива своите лични и банкови данни на магазина. Вместо това той съобщава само ID или името си в системата, след което магазинът получава потвърждение или опровержение на плащането. Всъщност плащането към магазина е гарантирано, докато клиентът прехвърля данните си еднократно чрез добре защитени протоколи (не непременно през интернет) към система, където те също са сигурно защитени. Парите се депозират в системата по всякакъв достъпен за клиента начин. Системата издава и цифрови сертификати за идентифициране на клиента и търговеца и използва електронен цифров подпис.

Цифрови пари в брой. Революционен вид разплащания и разплащания в интернет са дигиталните пари в брой – много големи числа (електронни файлове), които играят ролята на банкноти и монети. Съвременните криптографски методи гарантират тяхната надеждна работа. Експлоатационните разходи на такава система са минимални. Освен това цифровите пари могат да осигурят пълна анонимност, тъй като не носят никаква информация за клиента, който ги е изразходвал. Вариант на цифровите пари в брой може да бъде цифров чек. Цифровите пари могат да бъдат физически базирани както в персонален компютър, така и в смарт карта.

През последните години руските банки се заинтересуваха от възможностите на Интернет. Това се дължи преди всичко на факта, че технологията за предоставяне на банкови услуги чрез Интернет позволява да се намалят разходите за банкови операции около 10 пъти.

Системите банка-клиент са необходими преди всичко на самите банки. Не за всички, разбира се, но за тези, които успешно работят и разширяват клиентската си база. В същото време за банките все още е трудно да оценят финансовата ефективност на тези системи.

От гледна точка на клиентите най-важното предимство на услугите за електронно банкиране е възможността за получаване на всякаква информация по всяко време на денонощието (наред с използването на други функции). Но като цяло за клиентите на банките (както физически, така и юридически лица) основният фактор, който ги възпира да се присъединят към броя на потребителите на такива системи, остава размерът на плащането за услугите на системата.