কীওয়ার্ড

ডিপোজিট পলিসি/ ডিপোজিট পলিসি / গুণমান নির্দেশক্রম/আনুমানিক রেটিং সিস্টেম/ গুণাগুণ বিশ্লেষণ/ অনুপাত বিশ্লেষণ / আর্থিক সূচক/আর্থিক সূচক / পয়েন্ট-ওজন মূল্যায়ন পদ্ধতি / পয়েন্ট রেটিং এবং ওজন মূল্যায়ন পদ্ধতি

টীকা অর্থনীতি এবং ব্যবসার উপর বৈজ্ঞানিক নিবন্ধ, বৈজ্ঞানিক কাজের লেখক - মিত্রোখিন ভি.ভি., গ্রিবানভ এ.ভি., ভিলকোভা এম.ভি.

আইটেম ব্যাংকিং বিশ্লেষণের ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ সমস্যা হল এর কার্যকারিতা মূল্যায়ন করার জন্য কার্যকর সরঞ্জামের অভাব আমানত নীতিক্রেডিট সংস্থাগুলি। ব্যবহৃত পদ্ধতিগুলি ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানগুলির অর্থনৈতিক পরিস্থিতির বিশ্লেষণের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, যা ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপের নির্দিষ্ট ক্ষেত্রগুলির কাঠামোর মধ্যে গৃহীত পদক্ষেপগুলির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করা সম্ভব করে না, যার মধ্যে রয়েছে আমানত নীতিক্রেডিট সংস্থাগুলি। গোল। একটি মূল্যায়ন পদ্ধতির বিকাশ আমানত নীতিবাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক, বিদ্যমান পদ্ধতির বিশ্লেষণ, লেখকের পদ্ধতির চিহ্নিত সীমাবদ্ধতা বিবেচনায় নেওয়ার ন্যায্যতা; একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের উদাহরণে লেখকের পদ্ধতির অনুমোদন। পদ্ধতি। একটি পদ্ধতিগত পদ্ধতি, বিশ্লেষণ এবং সংশ্লেষণ, তুলনা এবং তুলনা পদ্ধতি, সেইসাথে অর্থনৈতিক এবং পরিসংখ্যান পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়। ফলাফল. মূল্যায়নের জন্য একটি পদ্ধতি আমানত নীতিজার আবেদনের স্থান. মূল্যায়ন করার সময় আমানত নীতিব্যাংকিং প্রতিষ্ঠান। উপসংহার শ্রেণী আমানত নীতিএকটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমের মূল কাজগুলির মধ্যে একটি। বর্তমান পদ্ধতিগুলি কার্যকারিতা মূল্যায়ন করার অনুমতি দেয় না আমানত নীতিব্যাঙ্ক সম্পূর্ণরূপে তার কার্যক্রমের কার্যকারিতা একটি ব্যাপক মূল্যায়ন থেকে পৃথক করা হয়েছে, বা এই প্রক্রিয়ার কিছু মূল দিকগুলির উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেছে। এর কার্যকারিতা মূল্যায়নের জন্য লেখকরা একটি পদ্ধতির প্রস্তাব করেছেন আমানত নীতি, সূচকগুলির তিনটি গ্রুপের বিশ্লেষণের উপর নির্মিত এবং একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের স্থিতিশীলতার উপর এর প্রভাবের পরিপ্রেক্ষিতে পরবর্তীটি অধ্যয়ন করার অনুমতি দেয়।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির দক্ষতা মূল্যায়নের জন্য একটি পদ্ধতি

গুরুত্ব এই কাগজটি আমানত প্রক্রিয়ার সংগঠন এবং পরিচালনা সহ ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতির বিষয়গুলিতে মনোনিবেশ করে। উদ্দেশ্য কাগজটির লক্ষ্য একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি মূল্যায়নের জন্য একটি পদ্ধতি তৈরি করা। পদ্ধতিগুলি অধ্যয়নের পদ্ধতিগত ভিত্তি হিসাবে, আমরা সিস্টেমের পদ্ধতি, তুলনা পদ্ধতি এবং অর্থনৈতিক এবং পরিসংখ্যান পদ্ধতি ব্যবহার করেছি। ফলাফল পেপারটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির মূল্যায়নের একটি নতুন বিকশিত কৌশল উপস্থাপন করে। উপসংহার এবং প্রাসঙ্গিকতা ব্যাঙ্কের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের জন্য প্রস্তাবিত পদ্ধতিটি সূচকের তিনটি সেটের উপর ভিত্তি করে এবং এটির পরিপ্রেক্ষিতে অন্বেষণ করার অনুমতি দেয়। ঋণ সংস্থার স্থায়িত্বের উপর প্রভাব। উপস্থাপিত ফলাফলগুলি ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতি মূল্যায়ন করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।

বৈজ্ঞানিক কাজের পাঠ্য "একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের পদ্ধতি" বিষয়ে

পিআইএসএসএন 2071-4688 ব্যাংকিং

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের পদ্ধতি

ভ্লাদিমির ভ্লাদিমিরোভিচ মিত্রোখিনা% অ্যালেক্সি ভ্লাদিমিরোভিচ গ্রিবানোভ, মারিয়া ভিক্টোরোভনা ভিলকোভাস

অর্থনৈতিক বিজ্ঞানের একজন প্রার্থী, ন্যাশনাল রিসার্চ মর্ডোভিয়ান স্টেট ইউনিভার্সিটির অর্থ ও ঋণ বিভাগের অধ্যাপক। এন.পি. ওগারিওভা, সারানস্ক, রাশিয়ান ফেডারেশন [ইমেল সুরক্ষিত]

ফাইন্যান্স অ্যান্ড ক্রেডিট বিভাগের স্নাতকোত্তর ছাত্র, ন্যাশনাল রিসার্চ মর্ডোভিয়ান স্টেট

বিশ্ববিদ্যালয় এন.পি. ওগারিওভা, সারানস্ক, রাশিয়ান ফেডারেশন

[ইমেল সুরক্ষিত]

AKSSB KS BANK (PJSC), সারানস্ক, রাশিয়ান ফেডারেশনের ঝুঁকি মূল্যায়ন বিভাগের অর্থনীতিবিদ সহ [ইমেল সুরক্ষিত]

প্রবন্ধ ইতিহাস:

প্রাপ্ত 10/04/2017 সংশোধিত ফর্মে প্রাপ্ত 11/06/2017 অনুমোদিত 11/20/2017 অনলাইনে উপলব্ধ 12/22/2017

UDC 336.717.3 JEL: G21

কীওয়ার্ড:

টীকা

আইটেম ব্যাংকিং কার্যক্রম বিশ্লেষণের ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ সমস্যা হল ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করার জন্য কার্যকর সরঞ্জামের অভাব। ব্যবহৃত পদ্ধতিগুলি ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানগুলির অর্থনৈতিক পরিস্থিতির বিশ্লেষণের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, যা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির আমানত নীতি সহ ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপের নির্দিষ্ট কিছু ক্ষেত্রের কাঠামোর মধ্যে গৃহীত পদক্ষেপের কার্যকারিতা মূল্যায়ন করা সম্ভব করে না।

গোল। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি মূল্যায়নের জন্য একটি পদ্ধতির বিকাশ, বিদ্যমান পদ্ধতির বিশ্লেষণ, ন্যায্যতা, লেখকের পদ্ধতির চিহ্নিত সীমাবদ্ধতা বিবেচনায় নিয়ে; একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের উদাহরণে লেখকের পদ্ধতির অনুমোদন।

পদ্ধতি। একটি পদ্ধতিগত পদ্ধতি, বিশ্লেষণ এবং সংশ্লেষণ, তুলনা এবং তুলনা পদ্ধতি, সেইসাথে অর্থনৈতিক এবং পরিসংখ্যান পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়। ফলাফল. ব্যাংকের আমানত নীতি মূল্যায়নের জন্য একটি পদ্ধতি তৈরি করা হয়েছে। আবেদনের স্থান. ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতি মূল্যায়ন করার সময়। উপসংহার আমানত নীতির মূল্যায়ন একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমের অন্যতম প্রধান কাজ। বর্তমান পদ্ধতিগুলি হয় ব্যাঙ্কের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করার অনুমতি দেয় না, সামগ্রিকভাবে এর কার্যক্রমের কার্যকারিতার একটি বিস্তৃত মূল্যায়ন থেকে পৃথক করা হয়, অথবা এই প্রক্রিয়ার কিছু মূল দিকগুলির উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করা হয়। লেখকরা আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের জন্য একটি পদ্ধতির প্রস্তাব করেছেন, যা তিনটি সূচকের বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে এবং একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের স্থিতিশীলতার উপর এর প্রভাবের পরিপ্রেক্ষিতে পরবর্তীটি অধ্যয়ন করা সম্ভব করে তোলে।

উদ্ধৃতির জন্য: Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের পদ্ধতি // অর্থ ও ঋণ। - 2017। - ভি. 23, নং 48। - এস. 2888 - 2902। https://doi.org/10.24891/fc.23.48.2888

বর্তমানে, দেশীয় আর্থিক বাজার একটি অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক পরিবেশে কাজ করে, যা এর উন্নয়ন এবং স্থায়িত্বকে সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার এবং ব্যাংক অফ রাশিয়ার অগ্রাধিকারগুলির মধ্যে একটি করে তোলে। এর সমাধান ছাড়া অসম্ভব

একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আর্থিক অবস্থার মূল্যায়নের জন্য কার্যকর সরঞ্জামের প্রাপ্যতা, সেইসাথে এর কার্যক্রমের মূল ক্ষেত্রগুলি। এই ক্ষেত্রগুলির মধ্যে একটি, যার গুণগত বাস্তবায়ন ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির কার্যকারিতার স্থিতিশীলতা নির্ধারণ করে, তাদের

আমানত নীতি। এটি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের টেকসই উন্নয়নের পরিপ্রেক্ষিতে "আমানত নীতি" শব্দটিকে সংজ্ঞায়িত করার একটি প্রত্যক্ষ প্রয়োজন বোঝায়।

আমাদের মতে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সাথে সম্পর্কিত "টেকসই উন্নয়ন" ধারণাটি অবশ্যই একটি সমন্বয়মূলক পদ্ধতির দৃষ্টিকোণ থেকে সংজ্ঞায়িত করা উচিত: একটি ক্রমাগত উন্নয়নশীল ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানকে তার চলাকালীন আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার এবং পুনরুদ্ধার করার ক্ষমতা দ্বারা চিহ্নিত করা উচিত। অপারেশন, বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ পরিবেশগত কারণগুলির নেতিবাচক প্রভাব সত্ত্বেও, ক্রমাগত উদ্ভূত দ্বন্দ্ব (দ্বন্দ্ব) এর বিকশিত প্রক্রিয়া সমাধানের জন্য ধন্যবাদ এবং স্ব-উন্নয়নের একটি নতুন স্তরে যাওয়ার জন্য স্থিতিশীলতার প্রক্রিয়ায়; একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের বিকাশ সাধিত হয় নতুন প্রাপ্ত তথ্যের সমালোচনামূলক বিশ্লেষণের মাধ্যমে যা সিস্টেমকে ভারসাম্যের বাইরে নিয়ে আসে, সংস্থার হালনাগাদ কৌশল এবং কৌশল, যার মধ্যে একটি ঝুঁকি মূল্যায়ন এবং প্রতিরোধমূলক ব্যবস্থার একটি ব্যবস্থা রয়েছে, যা তৈরি এবং চলমান রয়েছে। একটি সমালোচনামূলক বিশ্লেষণের মাধ্যমে ভিত্তি।

পরিবর্তে, "আমানত নীতি" ধারণাটি একটি বিস্তৃত এবং সংকীর্ণ অর্থে প্রকাশ করা আবশ্যক: একটি বিস্তৃত অর্থে, একটি আমানত নীতিকে ব্যাঙ্কিং নীতির একটি অবিচ্ছেদ্য উপাদান হিসাবে বোঝা যায়, যা একটি দ্বারা আকৃষ্ট তহবিল রূপান্তর প্রক্রিয়ার অংশ। ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানকে বিনিয়োগের সংস্থানগুলিতে এবং প্রদান করে, বিস্তৃত কৌশলগত পরিকল্পনা এবং ক্রমানুসারে সম্পর্কিত ক্রিয়াকলাপ, পদ্ধতি এবং পরিচালনার পদ্ধতিগুলির সংমিশ্রণের মাধ্যমে; সংস্থান ভিত্তির একটি কার্যকর কাঠামো গঠন, যা একটি নির্দিষ্ট স্তরের লাভজনকতা এবং তারল্য নিশ্চিত করা সম্ভব করে। একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান যার বাণিজ্যিক কার্যক্রমের নিরবচ্ছিন্ন আমানত অর্থায়ন; একটি সংকীর্ণ অর্থে, আমানত নীতিটি সরাসরি তহবিল সংগ্রহের প্রক্রিয়া হিসাবে বোঝা যায়, যা ব্যাঙ্কের স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে (দীর্ঘ অর্থ, বিভিন্ন আকর্ষণের সরঞ্জাম, একটি গ্রহণযোগ্য সুদের হার নীতি, ইত্যাদি)।

আমরা বিশ্বাস করি যে বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি যদি তার টেকসই উন্নয়ন নিশ্চিত করে, তবে এটি কার্যকর হিসাবে স্বীকৃত হওয়া উচিত। নোট করুন যে একটি নির্দিষ্ট ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতির কার্যকারিতার মাত্রা নির্ধারণ করা ব্যাঙ্কিং বিশ্লেষণের অনুশীলনে একটি জরুরী প্রয়োজন। এটিকে বিবেচনায় নিয়ে, আসুন আমাদের মতে, এর মূল্যায়নের পদ্ধতির প্রয়োজনীয়তাগুলি সমালোচনামূলক নির্ধারণ করি।

প্রথমত, পদ্ধতিটি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করার একটি সুযোগ প্রদান করা উচিত যা সম্পূর্ণরূপে তার কার্যক্রমের মূল্যায়ন থেকে পৃথক করা হয়েছে। এটি এই কারণে যে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমের একটি ব্যাপক মূল্যায়ন অত্যন্ত জটিল, এবং এর ব্যবহার প্রাপ্ত ফলাফলের নির্ভরযোগ্যতা হ্রাস করে।

দ্বিতীয়ত, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতার মূল্যায়ন অবশ্যই তার টেকসই উন্নয়নের প্রেক্ষাপটে করা উচিত, এবং সেইজন্য বেশ কয়েকটি রিপোর্টিং সময়ের জন্য। এইভাবে, পদ্ধতিটি বিশ্লেষককে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির বিকাশের প্রধান প্রবণতাগুলি চিহ্নিত করার জন্য অনুভূমিক বিশ্লেষণের সম্ভাবনা প্রদান করবে। পদ্ধতিতে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ব্যালেন্স শীটের উল্লম্ব বিশ্লেষণের উপাদানগুলিও থাকা উচিত, বিশেষ করে, আকর্ষণের উত্স এবং পরিপক্কতার দ্বারা আকৃষ্ট তহবিলের গ্রুপিং।

তৃতীয়ত, পদ্ধতির প্রাপ্ত ফলাফলের বস্তুনিষ্ঠতা নিশ্চিত করা উচিত, যার ফলস্বরূপ আমরা অনুপাত বিশ্লেষণ এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানকে একটি রেটিং প্রদানের উপর ভিত্তি করে একটি পদ্ধতি পছন্দ করি। এটি, ঘুরে, বিশ্লেষককে বেশ কয়েকটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতির কার্যকারিতা তুলনা করার সুযোগ দেবে।

চতুর্থত, পদ্ধতিতে আর্থিক সূচকগুলির প্রয়োজনীয় এবং পর্যাপ্ত ব্যবস্থা অন্তর্ভুক্ত করা উচিত।

পঞ্চমত, পদ্ধতিটি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা, অভ্যন্তরীণ এবং বাহ্যিক উভয় ক্ষেত্রেই মূল্যায়ন করার সুযোগ প্রদান করবে।

পর্যবেক্ষক, যা সমস্ত প্রয়োজনীয় তথ্যে বিনামূল্যে অ্যাক্সেস বোঝায়।

আমরা বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের জন্য বর্তমানে বিদ্যমান পদ্ধতিগুলি বিশ্লেষণ করেছি। এগুলি শর্তসাপেক্ষে তিনটি গ্রুপে বিভক্ত করা যেতে পারে:

1) বাণিজ্যিক ব্যাংকের মূল্যায়নের রেটিং সিস্টেমের উপর ভিত্তি করে পদ্ধতি। এই পদ্ধতিগুলির সাহায্যে, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির একটি নির্দিষ্ট সেটের একটি বিশ্লেষণ করা হয়, যার পছন্দ প্রাসঙ্গিক অধ্যয়নের উদ্দেশ্য এবং উদ্দেশ্য দ্বারা নির্ধারিত হয়। একই সময়ে, মূল্যায়ন পদ্ধতির সংগঠনের উপর নির্ভর করে, রেটিং পদ্ধতিগুলিকে আর্থিক বিবৃতির ভিত্তিতে বা বিশেষজ্ঞের মূল্যায়নের ভিত্তিতে পরিচালিত পদ্ধতিতে বিভক্ত করা হয়। অ্যাকাউন্টিং মূল্যায়ন পদ্ধতিগুলি আর্থিক অনুপাতের একটি কঠোরভাবে আনুষ্ঠানিক সিস্টেমের উপর ভিত্তি করে (যা প্রায়শই বিশ্লেষকের উপর নির্দিষ্ট বিধিনিষেধ আরোপ করে, যেহেতু মূল্যায়ন বস্তুর সমস্ত তথ্য সংখ্যাসূচক উপস্থাপনায় প্রকাশ করা যায় না), যখন বিশেষজ্ঞের মূল্যায়ন একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ বিষয়ের উপর ভিত্তি করে। (অধ্যয়ন পরিচালনাকারী বিশেষজ্ঞের পেশাগত রায়, অভিজ্ঞতা এবং যোগ্যতা);

2) বাণিজ্যিক ব্যাংকের সহগ বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে পদ্ধতি। কৌশলগুলির এই গ্রুপটি তার সরলতার কারণে বিশ্লেষকদের মধ্যে অত্যন্ত জনপ্রিয়। এছাড়াও, এই পদ্ধতিগুলির আরও অনেকগুলি গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা রয়েছে: প্রথমত, তারা বিশ্লেষককে আপেক্ষিক মানগুলির সাথে কাজ করতে সক্ষম করে এবং তদনুসারে, বিভিন্ন পরামিতির সাথে ব্যাঙ্কের তুলনা করে; দ্বিতীয়ত, আদর্শিক মানের জ্ঞান (বা আদর্শিক মানের পরিসর) বিশ্লেষককে অদক্ষ ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান সনাক্ত করতে দেয়; তৃতীয়ত, তারা উদ্দেশ্যমূলক এবং মানসম্মত। তবে এই দলটি

পদ্ধতি সম্পূর্ণরূপে নিখুঁত বিবেচনা করা যাবে না. বিশেষত, তাদের ত্রুটিগুলির মধ্যে একটি হল প্রাপ্ত ফলাফলগুলি ব্যাখ্যা করার অসুবিধা: আর্থিক অনুপাতের একটি বিশদ সিস্টেম, একদিকে, বিশ্লেষণকৃত বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যকলাপের একটি বিস্তৃত মূল্যায়নের অনুমতি দেয়, তবে অন্যদিকে, এটি উল্লেখযোগ্যভাবে জটিল করে তোলে। প্রাপ্ত তথ্যের পদ্ধতিগতকরণ এবং গঠন। উপরন্তু, আদর্শিক মানের অস্তিত্ব থাকা সত্ত্বেও, একজনকে অত্যন্ত সতর্কতার সাথে তাদের দ্বারা পরিচালিত হওয়া উচিত, যেহেতু তারা উল্লেখযোগ্যভাবে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের বাণিজ্যিক কার্যক্রম পরিচালনা করার শর্তের উপর নির্ভর করে;

3) বাণিজ্যিক ব্যাংকের আর্থিক বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে পদ্ধতি। উল্লেখ্য যে এই বিশেষ গোষ্ঠীর পদ্ধতিগুলি প্রায়শই বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করতে ব্যবহৃত হয় যা সামগ্রিকভাবে তাদের কার্যকলাপের কার্যকারিতার মূল্যায়ন থেকে আলাদা করা হয়। আমরা আরও লক্ষ্য করি যে রাজস্ব বা নেট লাভের মতো পরম সূচকগুলি আর্থিক বিশ্লেষণে একটি প্রভাবশালী ভূমিকা পালন করে, যা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির তুলনা করা কঠিন করে তোলে যাদের কার্যকলাপের মাত্রা একে অপরের থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে পৃথক। এই ক্ষেত্রে মনোযোগ দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ যে এই এলাকার কাঠামোর মধ্যে, মূল্যায়ন পদ্ধতিটি বহু-পর্যায়ে এবং জটিল পদ্ধতিতে পরিচালিত হয়, যার মধ্যে রয়েছে: ক) একটি অনুভূমিক (অস্থায়ী) বিশ্লেষণ, যার মাধ্যমে তথ্য সরবরাহ করা হয় আর্থিক সূচকগুলির গতিশীলতা একটি বানিজ্যিক ব্যাঙ্কের কার্যকারিতাকে চিহ্নিত করে যা বেশ কয়েকটি রিপোর্টিং সময়ের জন্য; খ) প্রবণতা বিশ্লেষণ, যা অনুভূমিক বিশ্লেষণের একটি যৌক্তিক ধারাবাহিকতা এবং যার মাধ্যমে অধ্যয়ন করা আর্থিক সূচকগুলির গতিশীলতার প্রধান প্রবণতাগুলি নির্ধারিত হয়; গ) উল্লম্ব (কাঠামোগত) বিশ্লেষণ, যেখানে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের দক্ষতার বৈশিষ্ট্যযুক্ত পরম আর্থিক সূচকগুলির কাঠামো,

এটি তৈরি করা পৃথক উপাদানগুলির নির্দিষ্ট মাধ্যাকর্ষণ দ্বারা প্রকাশিত হয়; d) অনুপাত বিশ্লেষণ, যার মাধ্যমে আর্থিক অনুপাতের মানগুলি যা একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের দক্ষতার বৈশিষ্ট্যকে আদর্শের সাথে বা তুলনামূলক ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আর্থিক অনুপাতের মানের সাথে তুলনা করা হয়।

এটি প্রতিষ্ঠিত হয়েছে যে অধ্যয়ন করা পদ্ধতিগুলির কোনওটিই আমাদের দ্বারা পূর্বে দেওয়া প্রয়োজনীয়তাগুলির সিস্টেমকে সম্পূর্ণরূপে সন্তুষ্ট করে না:

1) বর্তমানে বিদ্যমান পদ্ধতির বিশাল সংখ্যাগরিষ্ঠতা একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করার অনুমতি দেয় না যা সম্পূর্ণরূপে তার কার্যক্রমের কার্যকারিতার একটি বিস্তৃত মূল্যায়ন থেকে পৃথক করা হয়, এবং তাই এটিকে একটি সম্পূর্ণ মূল্যায়ন করার অনুমতি দেয় না ;

2) একই কয়েকটি কাজ যেখানে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতার মূল্যায়ন জটিল থেকে পৃথক করা হয়, প্রায়শই তাত্ত্বিক প্রকৃতির হয় এবং বাস্তবে প্রয়োগ করা হয় না। একই কাজগুলিতে গবেষকরা বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করার জন্য আর্থিক অনুপাত ব্যবহার করেন, পরবর্তীটি, একটি নিয়ম হিসাবে, হয় একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের স্থিতিশীলতার পরিপ্রেক্ষিতে আমানত নীতি মূল্যায়নের অনুমতি দেয় না, অথবা তাদের পছন্দ বিশ্লেষকদের বিষয়গত অভিজ্ঞতা দ্বারা নির্ধারিত হয় যারা তাদের মূল্যায়নের ভিত্তি তাদের নিজস্ব পছন্দের ভিত্তিতে তৈরি করে।

এই কারণেই আমরা বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের জন্য লেখকের পদ্ধতির প্রস্তাব করি, যা সম্পূর্ণরূপে এর কার্যক্রমের মূল্যায়ন থেকে আলাদা করে, পূর্বে দেওয়া প্রয়োজনীয়তার সাথে সম্পূর্ণরূপে বিকশিত। উন্নত পদ্ধতি পরীক্ষা করার জন্য, AKSSB "KS BANK" (PJSC) এর আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করা হয়েছিল, এর কার্যকারিতা এর সাথে সম্পর্কিত ছিল

সামগ্রিকভাবে আঞ্চলিক বাজার। মনে রাখবেন যে এই ক্ষেত্রে বিশ্লেষণের সম্পূর্ণতা এবং পদ্ধতির প্রয়োজনীয়তা অনুসারে সর্বজনীনভাবে উপলব্ধ উত্স থেকে প্রাপ্ত ডেটা দ্বারা নিশ্চিত করা যেতে পারে। বিশেষ করে, এগুলি ব্যাংক অফ রাশিয়ার ওয়েবসাইটে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির দ্বারা প্রকাশিত অফিসিয়াল রিপোর্ট (ফর্ম নং 0409101, নং 0409102, নং 0409123)। উপরন্তু, বিশেষ মনোযোগ দেওয়া উচিত যে উন্নত পদ্ধতিটি পয়েন্ট-ওয়েট পদ্ধতির উপর ভিত্তি করে, সেইসাথে সূচকগুলির একটি সিস্টেমের বিশ্লেষণের মাধ্যমে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করার পদ্ধতি, যা প্রাপ্ত ফলাফলের বস্তুনিষ্ঠতা নিশ্চিত করার পাশাপাশি সময়ের সাথে গতিশীলতায় সেগুলি বিবেচনা করা সম্ভব করে তোলে। প্রতিবেদনের সময়সীমার একটি পরিসর। প্রস্তাবিত পদ্ধতি বিভিন্ন পর্যায়ে বাহিত হয়।

পর্যায় 1. আমানত নীতির কার্যকারিতা বৈশিষ্ট্যযুক্ত সহগ গণনা। আমাদের মতে, এটির বিকাশের তিনটি প্রধান দিকগুলির একটি সিস্টেম-ভেক্টর বিশ্লেষণের মাধ্যমে এটি মূল্যায়ন করা প্রয়োজন। প্রথমত, এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের সম্পদের ভিত্তির সবচেয়ে দক্ষ কাঠামোর গঠন; দ্বিতীয়ত, এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের সবচেয়ে কার্যকর সক্রিয়-প্যাসিভ সম্ভাবনার গঠন; এবং তৃতীয়ত, এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের সবচেয়ে স্থিতিশীল সম্পদ ভিত্তি গঠন। এই ভেক্টরগুলির প্রতিটির স্বতন্ত্র সম্ভাব্যতা কতটা উপলব্ধি করা হয়েছে তা নির্ধারণ করে, আমরা আমানত নীতির কার্যকারিতার একটি ব্যাপক মূল্যায়ন করি। উপরোক্ত অনুসারে, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আমানত নীতির কার্যকারিতার দূরবর্তী মূল্যায়নের জন্য, আমরা আর্থিক অনুপাতের একটি সিস্টেম ব্যবহার করার প্রস্তাব দিই, যার মধ্যে তিনটি সাবসিস্টেম রয়েছে (সারণী 1)৷

প্রথম সাবসিস্টেমে, আমরা সহগগুলির একটি গ্রুপ অন্তর্ভুক্ত করার প্রস্তাব করি,

1 মর্দোভিয়া প্রজাতন্ত্রের আঞ্চলিক ব্যাংকিং খাত তিনটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করে: AKSSB KS BANK (PJSC) (রেজিস্ট্রেশন নম্বর 1752), JSCB AKTIV BANK (PJSC) (রেজিস্ট্রেশন নম্বর 2529), PJSC CB MPSB (রেজিস্ট্রেশন নম্বর 752)।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সংস্থান ভিত্তির কাঠামোর বৈশিষ্ট্য, যা একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের পদ্ধতিতে তার সংস্থান ভিত্তির উল্লম্ব বিশ্লেষণের উপাদানগুলিকে প্রবর্তন করবে। বিশেষ করে, এই সাবসিস্টেমে সূচক সহগ অন্তর্ভুক্ত থাকবে যা সময়ের আমানতের ভাগ (K1), ডিমান্ড ডিপোজিট এবং নিষ্পত্তি এবং চলতি অ্যাকাউন্টে তহবিল (K2), আন্তঃব্যাংক লোন (K3) তাদের আদর্শ মানগুলির সাথে পারস্পরিক সম্পর্ক স্থাপন করা সম্ভব করে।

এটি দ্বিতীয় সাবসিস্টেমের মধ্যে সহগগুলির একটি গ্রুপ অন্তর্ভুক্ত করার প্রস্তাব করা হয়েছে যা তার সংস্থান ভিত্তিতে উত্থাপিত তহবিলের একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান দ্বারা ব্যবহারের কার্যকারিতা চিহ্নিত করে। এই ক্ষেত্রে, আমরা সহগ-সূচকগুলি সম্পর্কে কথা বলছি যা একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সক্রিয় এবং নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপের উপর সুদের হার নীতির সামঞ্জস্যের মাত্রাকে চিহ্নিত করে (অন্যথায় - একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের নেট SPRED) (K4), এর ক্ষমতা নেট সুদের আয় তৈরি করুন (অন্যথায় - একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের সুদের মার্জিন) ( K5), সেইসাথে ব্যাংক সম্পদ গঠনের জন্য উন্নত সংস্থান ভিত্তির প্রতিটি রুবেল থেকে তিনি যে মুনাফা পান (অন্য কথায়, সম্পদের লাভজনকতা) একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের) (K6)।

এবং, অবশেষে, তৃতীয় সাবসিস্টেমে, আমাদের মতে, একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের রিসোর্স বেসের স্থিতিশীলতার বৈশিষ্ট্যযুক্ত সহগগুলি অন্তর্ভুক্ত করা প্রয়োজন। এর মধ্যে রয়েছে সহগ-সূচক যা আমাদেরকে আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের (যথাক্রমে K7 এবং K8) আমানত অ্যাকাউন্টে আমানত রুবেল রাখার গড় ত্রৈমাসিক মেয়াদ অনুমান করতে দেয়, ত্রৈমাসিক অ্যাকাউন্ট জমা করার জন্য আকৃষ্ট তহবিলের মোট পরিমাণের ভাগ। আইনী সত্ত্বা এবং ব্যক্তিদের, ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেসে অবশিষ্ট (যথাক্রমে K9 এবং K10), সেইসাথে ডিমান্ড অ্যাকাউন্ট এবং সেটেলমেন্ট এবং কারেন্ট অ্যাকাউন্টে আকৃষ্ট তহবিলের ভাগ, যা ব্যাঙ্ক একটি স্থিতিশীল সম্পদ হিসাবে ব্যবহার করতে পারে ( যথাক্রমে K11 এবং K12)।

AKSSB "KS BANK" (PJSC) এবং সামগ্রিকভাবে মরদোভিয়া প্রজাতন্ত্রের ব্যাঙ্কিং সেক্টরের জন্য

07/01/2014 থেকে 07/01/2017 পর্যন্ত গতিবিদ্যায় প্রতিটি ত্রৈমাসিকের প্রথম দিনের হিসাবে সহগ-সূচকগুলি গণনা করার জন্য প্রয়োজনীয় ডেটা এবং পরবর্তীগুলির মানগুলি বিশ্লেষণ করা হয়েছিল৷

পর্যায় 2. বিন্দুতে আমানত নীতির কার্যকারিতা বৈশিষ্ট্যযুক্ত সহগগুলির ডিজিটাইজেশন। ব্যবহৃত প্রতিটি সূচকের জন্য, তাদের মানগুলির স্কেলগুলিকে পয়েন্টগুলিতে ক্রমাঙ্কিত করা হয়, যা প্রথমত, একটি নির্দিষ্ট ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এবং এই অঞ্চলের ব্যাংকিং খাত উভয়ের আমানত নীতির কার্যকারিতার পরিবর্তনের গতিশীলতা নিরীক্ষণ করতে দেয়। প্রয়োজনীয় সময়ের ব্যবধানে সামগ্রিকভাবে; দ্বিতীয়ত, একটি নির্দিষ্ট ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতির কার্যকারিতা তার নিকটতম প্রতিযোগীদের আমানত নীতির কার্যকারিতার সাথে বা আমাদের ক্ষেত্রে, সামগ্রিকভাবে আঞ্চলিক বাজারের দক্ষতার সাথে তুলনা করা; তৃতীয়ত, একটি ভিন্ন প্রকৃতির আর্থিক সূচকগুলির একটি সেটের সিস্টেম-ভেক্টর বিশ্লেষণ ব্যবহার করে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতার একটি ব্যাপক মূল্যায়ন পরিচালনা করা, তাদের স্বয়ংক্রিয় সমষ্টির সম্ভাবনা বাদ দিয়ে অগ্রাধিকার দেওয়া। এইভাবে, এটি পয়েন্টে সূচক সহগগুলির ডিজিটাইজেশন যা আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের জন্য পদ্ধতির জন্য পূর্বে রাখা প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করা সম্ভব করে।

নোট করুন যে যখন সূচক সহগগুলির মানগুলিকে পয়েন্টগুলিতে ডিজিটাইজ করা হয়, তখন তাদের স্কেলিং অবশ্যই একে অপরের থেকে স্বাধীনভাবে করা উচিত। একই সময়ে, একচেটিয়াভাবে লিনিয়ার স্কেলিংকে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত, যেহেতু ইনপুট ভেরিয়েবলের পরিবর্তনের পরিসর স্পষ্টতই নির্ণয় করা হয় ত্রৈমাসিক ডেটা বিশ্লেষণ করে সহগ ব্যবহার করে যা আমানত নীতির কার্যকারিতা চিহ্নিত করে। ডিজিটাইজেশনের মাপকাঠি হিসাবে, আমরা ইনপুট ভেরিয়েবলের সর্বনিম্ন মান, এর মধ্যমা এবং সর্বোচ্চ মান ব্যবহার করার প্রস্তাব দিই। আমাদের উল্লেখ্য যে আমরা

এটি মধ্যমাটি বেছে নেওয়া হয়েছিল, এবং ইনপুট ভেরিয়েবলের গড় মান নয়, যেহেতু এটির একটি উচ্চ বিরলতা (ত্রুটি এবং নমুনার ভিন্নতাগুলির প্রতি সংবেদনশীলতা) রয়েছে৷ এইভাবে, মানদণ্ডের পয়েন্ট দুটি রেঞ্জের সীমানা নির্ধারণ করবে:

1) প্রথম পরিসরে, ভেরিয়েবলের মান, পয়েন্টে পরিমাপ করা হয়, ইনপুট ভেরিয়েবলের মানের পরিসরের সাথে ইন্টারভালে থাকে [xme;xmax]। এই ক্ষেত্রে পয়েন্টগুলিতে ডিজিটাইজেশন নিম্নলিখিত সূত্র অনুসারে সঞ্চালিত হয়:

v_g 5"(Xi Xme)

রূপান্তর প্রক্রিয়ার স্কিম, যার সাথে সামঞ্জস্য রেখে সহগ-সূচকের মানগুলিকে বিন্দুতে ডিজিটাইজ করা হয়, চিত্রে দেখানো হয়েছে। 1.

AKSSB "KS BANK" (PJSC) এবং সামগ্রিকভাবে এই অঞ্চলের ব্যাঙ্কিং সেক্টরের আমানত নীতির কার্যকারিতা বৈশিষ্ট্যযুক্ত সহগগুলির মানগুলিকে পয়েন্টগুলিতে ডিজিটাল করা হয়েছে, বিবেচনা করা হয়।

পর্যায় 3. আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন। এই পর্যায়ে, আমরা AKSSB "KS BANK" (PJSC) এর আমানত নীতির কার্যকারিতার একটি বিস্তৃত সিস্টেম-ভেক্টর মূল্যায়ন করছি, সেইসাথে এই অঞ্চলের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির আমানত নীতির কার্যকারিতার সাথে তুলনা করছি। সম্পূর্ণ, যা আমাদের উন্নত পদ্ধতির ক্ষমতা সম্পূর্ণরূপে প্রদর্শন করতে দেয়।

বিশেষ করে, মর্ডোভিয়া প্রজাতন্ত্রের ব্যাংকিং খাতে আমানত নীতির কার্যকারিতার একটি অনুভূমিক বিশ্লেষণ

সামগ্রিকভাবে, এটি নির্দেশ করে যে এটি অধ্যয়ন করা সময়ের ব্যবধানে অত্যন্ত কার্যকর হিসাবে স্বীকৃত হতে পারে না (চিত্র 2)। উদাহরণ স্বরূপ, 07/01/2017 পর্যন্ত, এই অঞ্চলের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির দ্বারা বাস্তবায়িত আমানত নীতির কার্যকারিতা সম্ভাব্য 120টির মধ্যে 53.18 পয়েন্টে অনুমান করা হয়েছে৷

সম্ভাব্য 30টির মধ্যে 13.61 পয়েন্টে, এই অঞ্চলের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির দক্ষতা তাদের সংস্থান ভিত্তির কাঠামো গঠনের পরিপ্রেক্ষিতে মূল্যায়ন করা হয়, যা তাদের আমানত নীতির বিকাশের এই ভেক্টরটিকে মাঝারি কার্যকর হিসাবে মূল্যায়ন করা সম্ভব করে তোলে (চিত্র 3)।

সম্ভাব্য 30টির মধ্যে 22.47 পয়েন্টে, এই অঞ্চলে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির কার্যকারিতা তাদের সক্রিয়-প্যাসিভ সম্ভাবনার গঠনের পরিপ্রেক্ষিতে মূল্যায়ন করা হয়, যা তাদের আমানত নীতির বিকাশের এই ভেক্টরটিকে অত্যন্ত কার্যকর হিসাবে মূল্যায়ন করা সম্ভব করে (চিত্র। 4)।

সম্ভাব্য 60টির মধ্যে 17.11 পয়েন্টে, এই অঞ্চলে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির কার্যকারিতা একটি স্থিতিশীল সংস্থান ভিত্তি গঠনের পরিপ্রেক্ষিতে মূল্যায়ন করা হয়, যা তাদের আমানত নীতির বিকাশের এই ভেক্টরটিকে অকার্যকর হিসাবে মূল্যায়ন করা সম্ভব করে (চিত্র 5) .

প্রাপ্ত ফলাফলগুলির একটি বিস্তৃত বিশ্লেষণ ইঙ্গিত করে যে, বিশ্লেষণকৃত সময়ের ব্যবধানে শেষ রিপোর্টিং তারিখ হিসাবে, মর্ডোভিয়া প্রজাতন্ত্রে নিবন্ধিত বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি একটি স্থিতিশীল সংস্থান ভিত্তি গঠনের ক্ষেত্রে তাদের ব্যক্তিগত সম্ভাব্যতা ন্যূনতম মাত্রায় উপলব্ধি করেছে৷ একই সময়ে, এই দিকে AKSSB "KS BANK" (PJSC) এর আমানত নীতির বিকাশের গতিশীলতা, সামগ্রিকভাবে, আঞ্চলিক বাজারের গতিশীলতার পুনরাবৃত্তি করে, যার একটি স্পষ্ট প্রমাণ চিত্রে দেখানো চিত্র। . 5. যাইহোক, লক্ষণীয় বিষয় হল যে 01.10.2015 থেকে 01.04.2016 পর্যন্ত সময়ের মধ্যে সামগ্রিকভাবে মর্ডোভিয়া প্রজাতন্ত্রের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য উল্লিখিত সম্পদের ভিত্তির স্থিতিশীলতার একটি সামান্য বৃদ্ধি হ্রাসের সাথে সাথে বিশেষ করে AKSSB "KS BANK" (PJSC) এর রিসোর্স বেসের স্থায়িত্ব। এটি প্রধানত কারণে

সহগ-সূচক K7-এর বিভিন্ন গতিবিদ্যা, যা বিশ্লেষণ করা সময়ের জন্য আইনি সত্তার আমানত অ্যাকাউন্টে জমা রুবেলের গড় সঞ্চয়ের সময়কালকে চিহ্নিত করে। প্রকৃতপক্ষে, AKKSB "KS BANK" (PJSC) এর ক্ষেত্রে ত্রৈমাসিকে 01.10.2015 থেকে 01.04.2016 পর্যন্ত আইনি সত্তার আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিলের গড় পরিমাণ 1.25 গুণ বেড়ে যাওয়া সত্ত্বেও, জমার পরিমাণ ত্রৈমাসিকে জারি করা আইনি সত্ত্বাগুলির সংখ্যা 10.87 গুণ বেড়েছে। এটি স্পষ্টভাবে ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেসের স্থায়িত্বের তীব্র হ্রাস নির্দেশ করে, যা আরও নেতিবাচকভাবে মূল্যায়ন করা হয়, কারণ এটি আঞ্চলিক বাজারের প্রবণতার বিপরীতে চলে, যেখানে আইনী সত্তার জমা অ্যাকাউন্টে তহবিলের গড় পরিমাণ ত্রৈমাসিক একই সময়ের তুলনায় 1.03 গুণ কমেছে এবং একইসঙ্গে 1.63 গুণ ত্রৈমাসিকে জারি করা আইনি সত্তার জমার পরিমাণ কমেছে। পরিবর্তে, এটি উল্লেখ করা উচিত যে, বিশ্লেষণ করা সময়ের ব্যবধানের শেষ রিপোর্টিং তারিখ হিসাবে, KS BANK (PJSC) এই অঞ্চলের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির তুলনায় একটি স্থিতিশীল সংস্থান ভিত্তি গঠনের পরিপ্রেক্ষিতে তার ব্যক্তিগত সম্ভাব্যতাকে আরও বেশি পরিমাণে উপলব্ধি করতে সক্ষম হয়েছে। সামগ্রিকভাবে: যদি 1 জুলাই, 2017 এর হিসাবে, একটি স্থিতিশীল সংস্থান ভিত্তি গঠনের পরিপ্রেক্ষিতে এই অঞ্চলে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির দক্ষতা কম-দক্ষ হিসাবে মূল্যায়ন করা হয়, যেখানে KS BANK (PJSC) এর কার্যকারিতা পরিপ্রেক্ষিতে একটি স্থিতিশীল সম্পদ ভিত্তি গঠন মাঝারি-দক্ষ হিসাবে মূল্যায়ন করা হয়েছিল। এটি মূলত এই কারণে যে II ত্রৈমাসিকে। 2017 সালে, AKKSB KS BANK (PJSC) মর্ডোভিয়া প্রজাতন্ত্রে নিবন্ধিত অন্যান্য বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় আইনি সত্তার জমা অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিলের বহিঃপ্রবাহের বিষয় কম ছিল৷ প্রকৃতপক্ষে, যদি আঞ্চলিক বাজারে 04/01/2017 থেকে 07/01/2017 পর্যন্ত ত্রৈমাসিকের জন্য জারি করা আমানতের পরিমাণ 1.2 গুণ বেড়ে যায়, তাহলে KS BANK (PJSC)-এর ক্ষেত্রে এটি 1.23 গুণ কমেছে, যা ছিল বিশেষ করে সহগ-সূচক K7 এর গতিবিদ্যা এবং জমার কার্যকারিতার উপর একটি ইতিবাচক প্রভাব

সামগ্রিকভাবে একটি স্থিতিশীল সম্পদ ভিত্তি গঠন সংক্রান্ত নীতি।

পরিবর্তে, বিশ্লেষিত সময়ের ব্যবধানে শেষ রিপোর্টিং তারিখ অনুসারে, মর্ডোভিয়া প্রজাতন্ত্রে নিবন্ধিত বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি তাদের সক্রিয়-প্যাসিভ সম্ভাবনা তৈরির ক্ষেত্রে তাদের আমানত নীতি সবচেয়ে সফলভাবে বাস্তবায়ন করেছে। প্রকৃতপক্ষে, চিত্রের বিশ্লেষণ চিত্রে দেখানো হয়েছে। 4 নির্দেশ করে যে জানুয়ারী 1, 2017 থেকে, তাদের দ্বারা উত্থাপিত তহবিল ব্যবহারের দক্ষতা ক্রমাগত বৃদ্ধি পেয়েছে। এটি প্রাথমিকভাবে ব্যাঙ্কিং সম্পদের লাভের বৃদ্ধির কারণে, যা সরাসরি সহগ-সূচক K5 এর মানগুলিকে প্রভাবিত করে। এখানে এই বিষয়টিতে বিশেষ মনোযোগ দেওয়া প্রয়োজন যে যদিও AKSSB "KS BANK" (PJSC) এর আমানত নীতির বিকাশের গতিশীলতা বিশ্লেষণকৃত দিক থেকে, সামগ্রিকভাবে, আঞ্চলিক বাজারের গতিশীলতার পুনরাবৃত্তি করে (একটি স্পষ্ট এর প্রমাণ হল চিত্র 4-এ দেখানো চিত্র), 01.01.2017 থেকে এই বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য, এটি দ্বারা আকৃষ্ট তহবিল ব্যবহারের দক্ষতা হ্রাস পেয়েছে। এটি আরও নেতিবাচকভাবে মূল্যায়ন করা হয়, কারণ এটি আঞ্চলিক বাজারের প্রবণতার বিরুদ্ধে যায়। প্রকৃতপক্ষে, এই পরিস্থিতিটি মূলত ব্যাঙ্কিং সম্পদের মুনাফা হ্রাসের কারণে, যা সূচক সহগ K6 এর মানগুলিকে সরাসরি প্রভাবিত করে। প্রকৃতপক্ষে, যদি চতুর্থ প্রান্তিকে। 2016 AKKSB "KS BANK" (PJSC) 17 মিলিয়ন রুবেল এর নেট মুনাফা পেয়েছে, তারপর দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে। 2017 সালে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক 1 মিলিয়ন রুবেল নেট ক্ষতি পেয়েছে।

চিত্রে দেখানো চিত্রের বিশ্লেষণ। 3 ইঙ্গিত করে যে AKSSB "KS BANK" এর আমানত নীতির বিকাশের গতিশীলতা তার সংস্থান ভিত্তির একটি কার্যকর কাঠামো গঠনের ক্ষেত্রে সামগ্রিকভাবে আঞ্চলিক বাজারের গতিশীলতার সাথে সঙ্গতিপূর্ণ। যাইহোক, সাধারণ পটভূমির বিপরীতে, এটি স্পষ্ট হয়ে ওঠে যে এই বাণিজ্যিক ব্যাংকটি সম্পূর্ণরূপে তার ব্যক্তিত্ব বাস্তবায়ন করে না

আমানত নীতি বিকাশের এই ভেক্টরের জন্য সম্ভাব্য। এটি মূলত এই কারণে যে 01.04.2016 থেকে KS BANK (PJSC) সক্রিয়ভাবে বাণিজ্যিক কার্যক্রমে অর্থায়নের জন্য আন্তঃব্যাংক ঋণ আকর্ষণ করছে, যা সূচক সহগ K3 এর মানকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে। প্রকৃতপক্ষে, যদি 01.04.2016 পর্যন্ত অন্যান্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে KS BANK (PJSC) দ্বারা আকৃষ্ট তহবিলের মোট পরিমাণে স্বল্পমেয়াদী আন্তঃব্যাংক ঋণের অংশ শূন্যের সমান ছিল, যেখানে 01.07.2016 তারিখে তা ছিল 0.69%, এবং 07/01/2017 অনুযায়ী - 91.3%। এটি লক্ষ করা উচিত যে আন্তঃব্যাংক ঋণের স্বল্পমেয়াদী প্রকৃতি এটির আমানত কার্যক্রমের অনুমানমূলক প্রকৃতির একটি পরোক্ষ চিহ্ন: স্বল্প সময়ের জন্য আকৃষ্ট তহবিলগুলি একটি ঋণ প্রতিষ্ঠান দ্বারা অর্থনীতির প্রকৃত খাতে পরিচালিত হয় না।

পরিবর্তে, AKSSB "KS BANK" (PJSC) এর আমানত নীতির কার্যকারিতার সিস্টেম-ভেক্টর বিশ্লেষণ আমাদের সমগ্র বিশ্লেষণের সময়কালে এটিকে একটি গড় কার্যকর হিসাবে মূল্যায়ন করতে দেয়। এর বিকাশের গতিশীলতাকে অবশ্যই আঞ্চলিক বাজারের গতিশীলতার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হিসাবে স্বীকৃত হতে হবে (চিত্র 2)। একই সময়ে, এটি বিশেষভাবে উল্লেখ করা উচিত যে 2017 সালের প্রথমার্ধে, KS BANK (PJSC) তার সম্ভাবনা সম্পূর্ণরূপে উপলব্ধি করতে ব্যর্থ হয়েছে। প্রকৃতপক্ষে, এই ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দ্বারা অনুসৃত আমানত নীতির কার্যকারিতা আঞ্চলিক ব্যাংকিং খাতের আমানত নীতির কার্যকারিতার চেয়ে কম ছিল। এটি ইঙ্গিত দেয় যে AKSSB "KS BANK" (PJSC) এর আমানত নীতির কার্যকারিতা বাড়ানো উচিত এবং হওয়া উচিত৷ পূর্বে প্রস্তাবিত পদ্ধতি ব্যবহার করে সম্পাদিত বিশ্লেষণ আমাদেরকে এর বিকাশের দুটি দিক নির্ণয় করতে দেয়। প্রথমত, এই বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা বাড়ানো প্রয়োজন এর সক্রিয়-প্যাসিভ সম্ভাবনা গঠনের ক্ষেত্রে; দ্বিতীয়ত, এই বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির কার্যকারিতা বৃদ্ধি করা প্রয়োজন যাতে এর সংস্থান ভিত্তির একটি কার্যকর কাঠামো গঠন করা যায়।

(যথাক্রমে চিত্র 4 এবং 3 তে দেখানো চিত্রগুলি থেকে, এটি অনুসরণ করে যে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের বিকাশের এই ভেক্টর অনুসারে, একটি প্রবণতা রয়েছে যা এটিকে সাধারণ আঞ্চলিক পটভূমি থেকে আলাদা করে)।

আসুন সংক্ষিপ্ত করা যাক। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের টেকসই উন্নয়নের প্রেক্ষাপটে আমানত নীতি সংজ্ঞায়িত করে লেখকরা "দক্ষতা" এবং "আমানত নীতি" ধারণার তুলনা করেন। একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের জন্য পদ্ধতির প্রধান প্রয়োজনীয়তাগুলি নির্ধারিত হয়। বর্তমানে বিদ্যমান মূল্যায়ন পদ্ধতিগুলির একটি ব্যাপক বিশ্লেষণের মাধ্যমে, এটি প্রতিষ্ঠিত হয়েছে যে তাদের কোনটিই সামনে রাখা প্রয়োজনীয়তার সিস্টেমকে সম্পূর্ণরূপে সন্তুষ্ট করে না। আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের জন্য লেখকের পদ্ধতি প্রস্তাবিত। এটি একটি নির্দিষ্ট বাণিজ্যিক ব্যাংকের (AKKSB "KS BANK" (PJSC), রিপাবলিক অফ মর্ডোভিয়া, রেজিস্ট্রেশন নম্বর 1752) এর উদাহরণে পরীক্ষা করা হয় মর্দোভিয়া প্রজাতন্ত্রের ব্যাঙ্কিং সেক্টরে আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়নের সাথে। মোটামুটি. এটি প্রতিষ্ঠিত হয় যে উন্নত পদ্ধতিটি দূরবর্তী (অন্য কথায়, অভ্যন্তরীণ এবং বাহ্যিক বিশ্লেষক উভয়ের জন্য সমানভাবে অ্যাক্সেসযোগ্য); আর্থিক অনুপাতের সিস্টেম-ভেক্টর বিশ্লেষণের (উপাদানগুলি সহ) উপর ভিত্তি করে বেশ কয়েকটি রিপোর্টিং সময়কালের (অনুভূমিক বিশ্লেষণ) জন্য গতিবিদ্যায় সামগ্রিকভাবে এর কার্যক্রমের মূল্যায়ন থেকে পৃথক করা একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন করা সম্ভব করে তোলে। একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কাঠামোর উল্লম্ব বিশ্লেষণ, এর সক্রিয় নিষ্ক্রিয় সম্ভাবনা এবং এর সংস্থান ভিত্তির স্থিতিশীলতা); আপনাকে উদ্দেশ্য এবং নির্ভরযোগ্য ফলাফল পেতে, আঞ্চলিক বাজারে একটি নির্দিষ্ট বাণিজ্যিক ব্যাংকের স্থান নির্ধারণ করতে দেয়; এর কার্যকারিতা বাড়ানোর জন্য বিশ্লেষণকৃত ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত নীতির আরও বিকাশের ভেক্টর নির্ধারণ করা সম্ভব করে তোলে। সুতরাং, এই কাজের গবেষকদের জন্য নির্ধারিত লক্ষ্যগুলি অর্জিত হিসাবে স্বীকৃত।

1 নং টেবিল

AKKSB KS BANK (PAO) এর আমানত নীতি দক্ষতার দূরবর্তী মূল্যায়ন পদ্ধতিতে ব্যবহৃত সহগ

সহগ গণনার সূত্রের নাম, পদবি এবং বিবরণ

গ্রুপ 1. একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তির কাঠামোর বৈশিষ্ট্যযুক্ত সহগ

ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেসে মেয়াদী আমানতের কাঠামোগত উপাদানের সহগ (K1), ন্যূনতম অনুমোদিত মান মান 50% (গড় ডিপ. 50%) 50% " জার, % থেকে তাদের শেয়ারের বিচ্যুতি প্রতিফলিত করে

ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেসে (K2) নিষ্পত্তি এবং চলতি অ্যাকাউন্টে চাহিদা আমানত এবং তহবিলের কাঠামোগত উপাদানের সহগ, 30% এর সর্বাধিক অনুমোদিত মান মান থেকে তাদের ভাগের বিচ্যুতি প্রতিফলিত করে 30% " যেখানে U.V. - "চাহিদা অনুযায়ী" আমানতের ভাগ এবং একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেসে নিষ্পত্তি এবং চলতি অ্যাকাউন্টে তহবিল,%

ব্যাংকের রিসোর্স বেসে আন্তঃব্যাংক ঋণের কাঠামোগত উপাদানের সহগ (K3), এটির সর্বোচ্চ অনুমোদিত মান মান 20% Y 1 mbq 20% থেকে তাদের শেয়ারের বিচ্যুতি প্রতিফলিত করে যেখানে Umbk হল আন্তঃব্যাংক ঋণের অংশ একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্পদ ভিত্তি,%;

গ্রুপ 2. সিবি দ্বারা ধার করা তহবিল ব্যবহারের কার্যকারিতা বৈশিষ্ট্যযুক্ত সহগ

নেট স্প্রেড (K4), তার ক্রেডিট এবং ডিপোজিট অপারেশনে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সুদের হার নীতির সামঞ্জস্যের স্তরকে চিহ্নিত করে, % W.100%---100%, CV SP কেভি - বিশ্লেষিত সময়ের জন্য জারি করা ঋণ, ঘষা। PR - বিশ্লেষিত সময়ের জন্য সুদের খরচ, ঘষা। JV - আন্তঃব্যাংক ঋণ এবং আমানত বিশ্লেষণ সময়ের জন্য ব্যাংক দ্বারা আকৃষ্ট, ঘষা.

ব্যাংকিং সম্পদের লাভজনকতা (সুদের মার্জিন) (K5), যা আয়-উৎপাদনকারী সম্পদ ব্যবহার করে নেট সুদ আয়ের জন্য একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ক্ষমতাকে চিহ্নিত করে, %

রিটার্ন অন অ্যাসেট (ROA) (K6), যা ব্যাঙ্কের সম্পদের লাভজনকতাকে চিহ্নিত করে এবং বিশ্লেষণ করা সময়ের মধ্যে এর লাভের পরিমাপ প্রকাশ করে, প্রতিটি রুবেল থেকে ব্যাঙ্কের প্রাপ্ত মুনাফা তার সম্পদ গঠনের জন্য অগ্রসর হয়, % বিশ্লেষিত সময়কাল , ঘষা.; SVB হল বিশ্লেষিত সময়ের জন্য একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের গড় ব্যালেন্স শীট মুদ্রা, ঘষা।

গ্রুপ 3. একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেসের স্থিতিশীলতার ডিগ্রী চিহ্নিতকারী গুণাগুণ

বিশ্লেষিত সময়কাল (K7), দিনগুলির জন্য আইনি সত্তার আমানত অ্যাকাউন্টে জমা রুবেলের গড় স্টোরেজ সময়কাল। DYusrT VDYu "যেখানে DYuav হল বিশ্লেষিত সময়ের জন্য আইনি সত্তার আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিলের গড় মূল্য, রুবেল; T হল বিশ্লেষিত সময়ের মধ্যে দিনের সংখ্যা, দিন; VDYu হল আইনী সত্তার আমানত ইস্যু করার টার্নওভার বিশ্লেষিত সময়কাল, ঘষা।

বিশ্লেষিত সময়কাল (K8), দিনগুলির জন্য ব্যক্তির আমানত অ্যাকাউন্টে জমা রুবেলের গড় স্টোরেজ সময়কাল। DFsr.-t VDF " যেখানে DFsr - বিশ্লেষিত সময়ের জন্য গড় ব্যক্তিদের আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিলের পরিমাণ, রুবেল; VDF - বিশ্লেষিত সময়ের মধ্যে ব্যক্তিদের আমানত প্রদানের টার্নওভার, রুবেল।

আইনি সত্তা (K9) এর আমানত অ্যাকাউন্টে বিশ্লেষণের সময় প্রাপ্ত তহবিল নিষ্পত্তির স্তর, যা বিশ্লেষণ করা সময়ের ব্যবধানে আইনি সত্তার আমানত অ্যাকাউন্টগুলিতে আকৃষ্ট তহবিলের মোট পরিমাণের ভাগ মূল্যায়ন করা সম্ভব করে তোলে, আমানতে অবশিষ্ট, % DUc-DYun PDYu "যেখানে DUc হল বিশ্লেষিত সময়ের শেষে আইনি সত্তার জমা অ্যাকাউন্টের মূল্য তহবিল, RUB DYUN - বিশ্লেষণ করা সময়ের শুরুতে আইনি সত্তার জমা অ্যাকাউন্টে তহবিলের পরিমাণ , RUB MU - বিশ্লেষিত সময়ের মধ্যে আইনি সত্তার আমানত প্রাপ্তির উপর টার্নওভার, RUB।

ব্যক্তিদের আমানত অ্যাকাউন্টে (K10) বিশ্লেষিত সময়কালে প্রাপ্ত তহবিল নিষ্পত্তির স্তর, যা বিশ্লেষণকৃত সময়ের ব্যবধানে ব্যক্তির আমানত অ্যাকাউন্টগুলিতে আকৃষ্ট তহবিলের মোট পরিমাণের ভাগ অনুমান করতে দেয়, আমানতে অবশিষ্ট থাকে, % DFK-DFN PDF "যেখানে DFk হল বিশ্লেষিত সময়ের শেষে ব্যক্তির জমা অ্যাকাউন্টে মূল্য তহবিল, রুবেল AFN - বিশ্লেষিত সময়ের শুরুতে ব্যক্তিদের জমা অ্যাকাউন্টে তহবিলের পরিমাণ, রুবেল PDF - টার্নওভার অন বিশ্লেষিত সময়ের মধ্যে ব্যক্তিদের আমানতের রসিদ, রুবেল।

ডিমান্ড ডিপোজিট অ্যাকাউন্টে ফান্ডের স্থায়িত্ব (ন্যূনতম ব্যালেন্স) ডিগ্রী (K11), যা ডিমান্ড অ্যাকাউন্টে ফান্ডের ভাগ অনুমান করতে দেয় যা একটি স্থিতিশীল সম্পদ হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে, % DUdv-100%, PD a.i। " যেখানে Dd.v. - "চাহিদা অনুযায়ী" আমানত অ্যাকাউন্টে বিশ্লেষণ করা সময়ের জন্য তহবিলের গড় মূল্য, রুবেল; PDdv. - বিশ্লেষণকৃত সময়ের মধ্যে "চাহিদা অনুযায়ী" আমানত প্রাপ্তির টার্নওভার, রুবেল৷

নিষ্পত্তিতে তহবিলের স্থিতিশীলতার মাত্রা (ন্যূনতম ব্যালেন্স), আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের বর্তমান অ্যাকাউন্ট, সেইসাথে পৃথক উদ্যোক্তাদের (K12), যা নিষ্পত্তিতে তহবিলের অংশ মূল্যায়ন করতে দেয় এবং বর্তমান অ্যাকাউন্টগুলি যা স্থিতিশীল হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে। সম্পদ, % DURS-100%, PD rs. যেখানে Dr.s. - বিশ্লেষিত সময়ের গড় নিষ্পত্তি এবং বর্তমান অ্যাকাউন্টে তহবিলের পরিমাণ, রুবেল;

আধুনিক পরিস্থিতিতে, কার্যকর কার্যকারিতা, উন্নয়ন এবং তার লক্ষ্য অর্জনের জন্য, প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংককে অবশ্যই নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করতে হবে, অর্থাৎ একটি ব্যবহারিক ব্যবস্থাপনা কৌশল। আপনি জানেন যে, আর্থিক সংস্থানগুলির আকর্ষণ এবং তাদের পরবর্তী স্থান নির্ধারণ একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যকলাপের প্রধান রূপ।

অর্থপ্রদানের ভিত্তিতে গঠিত তহবিলের একটি তহবিল সক্রিয় যন্ত্রগুলিতে বিনিয়োগ করতে ব্যবহৃত হয়। নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপ, তাই, আয় তৈরির লক্ষ্যে বেশিরভাগ ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের সাথে সম্পর্কিত প্রাথমিক। এই বিষয়ে, আকৃষ্ট তহবিলগুলিকে নীতির একটি স্বাধীন বস্তু হিসাবে বিবেচনা করা উচিত।

এইভাবে, আকৃষ্ট তহবিলের ব্যবস্থাপনা ব্যাংকের ব্যবসায়িক নীতির একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান। যাইহোক, কার্যকলাপের এই ক্ষেত্রের তাত্ত্বিক ভিত্তিগুলির অধ্যয়নের সাথে সম্পর্কিত বিষয়গুলি বৈজ্ঞানিক সাহিত্যে পর্যাপ্তভাবে বিকশিত হয়নি। দায় ব্যবস্থাপনা কৌশলের একটি অবিচ্ছেদ্য উপাদান হিসেবে বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির ধারণার ক্ষেত্রে এটি বিশেষভাবে সত্য।

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির সারাংশের সংজ্ঞাটি দ্ব্যর্থহীনভাবে যোগাযোগ করা যায় না, কারণ এটি তার বিষয়ের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। আমানত নীতি হল একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের একটি কৌশল এবং কৌশল যা পরিশোধযোগ্য ভিত্তিতে গ্রাহকের তহবিল আকর্ষণ করার জন্য।

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির অন্তর্ভুক্ত হওয়া উচিত:

একটি ব্যাপক বাজার গবেষণার উপর ভিত্তি করে আমানতে তহবিল সংগ্রহের জন্য ব্যাংকের কার্যক্রম বাস্তবায়নের জন্য একটি কৌশলের বিকাশ, অর্থাত্ আর্থিক পরিবেশের বিশ্লেষণ, তহবিল সংগ্রহের ক্ষেত্রে ব্যাংকের অবস্থান এবং ভূমিকা, ডায়াগনস্টিকস এবং পূর্বাভাস

গ্রাহকদের জন্য নতুন ব্যাংক আমানত পণ্যের বিকাশ, অফার এবং প্রচারের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংক কৌশল গঠন (পণ্য, মূল্য, বিপণন এবং যোগাযোগ নীতির ক্ষেত্রে);

উন্নত কৌশল এবং কৌশল বাস্তবায়ন;

নীতির বাস্তবায়ন এবং এর কার্যকারিতা পর্যবেক্ষণ করা;

তহবিল সংগ্রহের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যক্রম পর্যবেক্ষণ করা।

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে বিভিন্ন ধরণের আমানত (আমানত) ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে উদ্যোগ, সংস্থা এবং জনগণের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়া নিয়ন্ত্রণকারী প্রধান নথি হল ব্যাঙ্কের আমানত নীতি। এটি এমন একটি নথি যা প্রতিটি ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে ব্যাঙ্কের কৌশলগত পরিকল্পনা, ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তির গঠন, অবস্থা এবং গতিশীলতার বিশ্লেষণ এবং এর বিকাশের সম্ভাবনার ভিত্তিতে তৈরি করে। উপরন্তু, এই ধরনের নথিগুলি ব্যবহার করা হয় যা আকৃষ্ট তহবিল স্থাপনের জন্য প্রধান নির্দেশাবলী এবং শর্তাবলী নির্ধারণ করে, যেমন ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতি এবং ব্যাঙ্কের বিনিয়োগ নীতি৷

"ব্যাংকের আমানত নীতি" নথিতে ব্যাংকের তারল্য বজায় রাখা এবং লাভজনক কাজ নিশ্চিত করার উপর ফোকাস রেখে ঋণ ও বিনিয়োগ নীতির স্মারক দ্বারা সংজ্ঞায়িত সংবিধিবদ্ধ প্রয়োজনীয়তা, লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্য পূরণের জন্য তহবিল সংগ্রহের কৌশল নির্ধারণ করা উচিত। বিশেষত, ব্যাঙ্ক প্রদান করে:

ব্যাঙ্কের নিজস্ব তহবিল (মূলধন) বৃদ্ধির সম্ভাবনা, এবং তাই নিজের এবং ধার করা তহবিলের মধ্যে অনুপাত;

আকৃষ্ট এবং ধার করা তহবিলের কাঠামো (আমানত, আমানত, আন্তঃব্যাংক ঋণ, রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে ঋণ সহ);

পছন্দের ধরনের আমানত এবং আমানত, তাদের আকর্ষণের শর্তাবলী; সময়ের আমানত (আমানত) এবং "চাহিদা অনুযায়ী" সময়ের মধ্যে অনুপাত;

আমানত এবং আমানতের প্রধান দল, অর্থাৎ, আমানতকারীদের শ্রেণী;

আকর্ষণের ভূগোল এবং তহবিল ধার করা;

আন্তঃব্যাংক ঋণের জন্য আকাঙ্খিত পাওনাদার ব্যাংক, পরেরটি আকৃষ্ট করার শর্তাবলী; আমানত (আমানত) এবং আন্তঃব্যাংক ঋণ আকর্ষণ করার শর্ত;

আমানত আকৃষ্ট করার উপায় (ব্যাংক অ্যাকাউন্ট, সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট, ব্যাংক আমানত (আমানত) চুক্তির ভিত্তিতে, নিজস্ব শংসাপত্র, বিনিময় বিল প্রদান করে);

রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রা আমানতের মধ্যে অনুপাত (আমানত);

আমানত তহবিল আকর্ষণের নতুন ফর্ম;

নির্দিষ্ট ধরনের আমানত (আমানত) খোলার জন্য বিশেষ শর্ত;

ধার করা তহবিলের জন্য ব্যাঙ্কের ঝুঁকির মান মেনে চলার ব্যবস্থা।

ডিপোজিট পলিসিকে প্রথমে নিম্নলিখিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে:

অর্থনৈতিক সুবিধা;

প্রতিযোগীতা;

অভ্যন্তরীণ একাগ্রতা.

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির বিষয় এবং বস্তুর শ্রেণীবিভাগ সংক্ষিপ্ত করা হয়েছে (চিত্র 1)।

চিত্র 1 ব্যাংকের আমানত নীতির বিষয় এবং বস্তুর রচনা

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির গঠন সাধারণ এবং নির্দিষ্ট উভয় নীতির উপর ভিত্তি করে, যা স্পষ্টভাবে প্রতিফলিত হয় (চিত্র 2)।

চিত্র 2 - আমানত নীতি গঠনের নীতি

ব্যাংকের বেশ কয়েকটি কাঠামোগত উপবিভাগ (ট্রেজারি, আর্থিক বিভাগ, ব্যবসায়িক উন্নয়ন বিভাগ, ক্রেডিট বিভাগ, সিকিউরিটিজ বিভাগ), পাশাপাশি ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলি একে অপরের সাথে ঘনিষ্ঠ আন্তঃসংযোগে ব্যাংকের আমানত নীতির বিকাশ ও বাস্তবায়নে নিযুক্ত রয়েছে। : দায়।

ভাত। 3.

এইভাবে, ব্যাঙ্কের পর্ষদ আমানত নীতির মূল নির্দেশনাগুলি নির্ধারণ করে এবং অনুমোদন করে, আমানত আকর্ষণ করার পদ্ধতি এবং শর্তগুলি অনুমোদন করে এবং আমানত নীতির বাস্তবায়নের উপর সাধারণ নিয়ন্ত্রণ অনুশীলন করে।

সম্পদ এবং দায়বদ্ধতা পরিচালন কমিটি একটি আমানত পোর্টফোলিও গঠনের বিষয়ে মৌলিক সিদ্ধান্ত নেয়, সম্পদের কাঠামো এবং গতিশীলতা বিশ্লেষণ করে, ব্যাংকের সম্পদের সাথে তাদের আনুষঙ্গিকতা এবং পরিমাণের ক্ষেত্রে, প্রয়োজনে, ব্যাঙ্কের আমানত নীতির সমন্বয় করার সিদ্ধান্তগুলি বিকাশের জন্য। ; ব্যাঙ্কের পৃথক কাঠামোগত বিভাগ দ্বারা আমানত নীতি বাস্তবায়নের উপর বর্তমান নিয়ন্ত্রণ অনুশীলন করে।

ব্যাঙ্কের আর্থিক ব্যবস্থাপনা, ট্রেজারি সহ, আমানত তহবিলের জন্য ব্যাঙ্কের মোট প্রয়োজন নির্ধারণ করে (এক বছরের জন্য, ত্রৈমাসিক দ্বারা ভাঙ্গন সহ): প্রতিটি ধরণের সংস্থান (আমানত (আমানত), বিলগুলির জন্য সুদের হার নির্ধারণ করে , আন্তঃব্যাংক ঋণ); ব্যাংক অফ রাশিয়ায় আকৃষ্ট তহবিলের সংরক্ষণের পরিমাণ নির্ধারণ করে; ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া, ইত্যাদি দ্বারা প্রতিষ্ঠিত ধার করা তহবিলের ঝুঁকি অনুপাতের সাথে ব্যাঙ্কের সম্মতি নিয়ন্ত্রণ করে।

ব্যাঙ্কের বিশেষ বিভাগগুলি বিভিন্ন আকারে আমানত আকর্ষণে সরাসরি জড়িত: নাগরিকদের আমানত বিভাগ, সিকিউরিটিজ বিভাগ (নিজস্ব বিল, আমানত এবং সঞ্চয়পত্র প্রদান), ক্রেডিট বিভাগ বা সম্পদ ও দায় বিভাগ (আমানত) আইনি সত্তা) এবং অন্যান্য বিভাগ প্রতিটি ব্যাংকের অভ্যন্তরীণ সাংগঠনিক কাঠামো অনুসারে।

তহবিল সংগ্রহের জন্য ব্যবহারিক কার্যক্রম পরিচালনা করার জন্য, ব্যাঙ্কগুলি আমানত (আমানত) ক্রিয়াকলাপের জন্য প্রবিধান তৈরি করে (ব্যক্তির আমানত এবং আইনি সত্তার আমানতের জন্য পৃথকভাবে), যা শর্ত দেয়:

আমানত গ্রহণের নিয়ম ও শর্তাবলী (আমানত);

চুক্তিভিত্তিক সম্পর্কের বিষয়গুলির আইনি অবস্থা;

একটি ব্যাংক আমানত চুক্তি সমাপ্ত করার পদ্ধতি;

আমানত গ্রহণ এবং জারি করার পদ্ধতি (আমানত);

একটি আমানত (আমানত) খোলার এবং ব্যবহার করার জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশনের তালিকা এবং তাদের জন্য প্রয়োজনীয়তা;

আমানতকারীদের অধিকার এবং ব্যাংকের বাধ্যবাধকতা;

আমানতের (আমানত) উপর সুদ আদায় ও পরিশোধের পদ্ধতি।

নির্দিষ্ট ডিপোজিট (আমানত) ক্রিয়াকলাপ করার পদ্ধতি সম্পর্কে আন্তঃব্যাংক নির্দেশাবলী, যা আমানত (আমানত) সংক্রান্ত প্রবিধানের বিকাশে ব্যাঙ্ক দ্বারা বিকাশ করা হয়েছে, বিভিন্ন সহ ব্যাঙ্কের একটি শাখার (উপবিভাগ) কাজের সংস্থান রয়েছে। আমানতকারীদের বিভাগ; এই ক্রিয়াকলাপগুলির কমিশনের সাথে সম্পর্কিত নথি জারি করার পদ্ধতি, তাদের নথি প্রবাহের স্কিম; আমানত গ্রহণ এবং ইস্যু করার জন্য ক্রিয়াকলাপের হিসাব-নিকাশের প্রতিফলন, তাদের উপর সুদ আদায় এবং প্রদান।

আমানতে (আমানত) ব্যাঙ্কের দ্বারা আকৃষ্ট তহবিলের পরিমাণ আর্থিক সংস্থানগুলির সরবরাহ এবং চাহিদা, ব্যাঙ্ক থেকে তহবিলের ঘাটতি বা অতিরিক্ত, আমানত বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে।

ব্যবসায়িক সত্তা এবং নাগরিকদের কাছ থেকে তাদের প্রচলনে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য, ব্যাঙ্কগুলি একটি সম্পূর্ণ পরিসরের কার্যক্রম বিকাশ এবং বাস্তবায়ন করে। সুতরাং, প্রথমত, সংস্থানগুলিকে আকর্ষণ করার জন্য ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতার একটি গুরুত্বপূর্ণ মাধ্যম হল সুদের হার নীতি, কারণ বিনিয়োগকৃত তহবিলের আয়ের পরিমাণ গ্রাহকদের তাদের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল আমানতে (আমানত) রাখার জন্য একটি উল্লেখযোগ্য প্রণোদনা হিসাবে কাজ করে।

আমানতের (আমানত) সুদের হারের স্তর প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার পুনঃঅর্থায়ন হার এবং অর্থ বাজারের অবস্থার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, সেইসাথে তার নিজস্ব আমানত নীতির বিধানের উপর ভিত্তি করে সেট করে। প্রথমত, ব্যাংকগুলির আমানত (আমানত) কার্যক্রমের সুদের হারের মাত্রা আমানতের (আমানত) ধরণের উপর নির্ভর করে। একটি নিয়ম হিসাবে, চাহিদা আমানতের উপর, ভারসাম্যের অস্থিরতা, উচ্চ গতিশীলতা এবং গতিশীলতা দ্বারা চিহ্নিত, ন্যূনতম সুদের হার সেট করা হয়।

ক্লায়েন্টদের স্থিতিশীল বজায় রাখতে উত্সাহিত করার জন্য, চাহিদা অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স হ্রাস না করে, যা সাধারণত ক্রেডিট অপারেশনগুলির লাভের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলে, ব্যাঙ্কগুলি তাদের উপর বাড়তি সুদ নির্ধারণ করে বা ব্যালেন্সের পরিমাণ ন্যূনতম হিসাবের থেকে কম নয়। ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের সাথে একমত (যা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে নির্ধারিত)।

সময় আমানতের (আমানত) উপর সুদের হার নির্ধারণ করার সময়, নির্ধারক ফ্যাক্টর হল সেই সময়কাল যার জন্য তহবিল রাখা হয়: সময়কাল যত বেশি হবে, সুদের হার তত বেশি হবে। একটি সমান গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর হল আমানতের পরিমাণ, এবং সেইজন্য, আমানতের পরিমাণ যত বেশি হবে এবং এটির সঞ্চয়ের সময়কাল যত বেশি হবে, একটি নিয়ম হিসাবে এটিতে সুদের হার তত বেশি হবে। একটি অপরিহার্য বিষয় হল আমানত (আমানত) উপর আয় প্রদানের ফ্রিকোয়েন্সি। আমানতের সুদের হার আয়ের অর্থ প্রদানের ফ্রিকোয়েন্সির সাথে বিপরীতভাবে সম্পর্কিত, অর্থাৎ যত কম ঘন ঘন করা হয়, ব্যাঙ্ক দ্বারা নির্ধারিত আমানতের (আমানত) উপর সুদের হারের স্তর তত বেশি হয়। এটি উল্লেখ করা উচিত যে অর্থনৈতিকভাবে ন্যায্য স্তরের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হারে ব্যাঙ্কগুলিকে সুদ দেওয়া বেআইনি নয়। এই ক্ষেত্রে, রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পুনঃঅর্থায়নের হার এবং নির্দিষ্ট আমানতের উপর ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের হারের মধ্যে পার্থক্য থেকে প্রাপ্ত উপাদান সুবিধা আয়করের অধীন হওয়া উচিত।

আমানতের (আমানত) সুদের অর্থ প্রদান করা যেতে পারে:

· মাসে এক বার;

এক চতুর্থাংশ একবার;

চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পর।

ব্যাঙ্কে টাইম অ্যাকাউন্টগুলির প্রতি গ্রাহকের তহবিলের আকর্ষণকে উদ্দীপিত করার জন্য, আমানতের শর্তগুলি (আমানত) সুদের মূলধনের জন্য প্রদান করতে পারে। আয় গণনা করার সময় ব্যাংক চক্রবৃদ্ধি সুদের কৌশল ব্যবহার করলে এটা সম্ভব।

আয়ের গণনার ঐতিহ্যগত ধরন হল সরল সুদ, যখন আমানতের প্রকৃত ভারসাম্য গণনার ভিত্তি হিসাবে ব্যবহার করা হয় এবং চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত সুদের হারের উপর ভিত্তি করে, আমানতের উপর আয়ের হিসাব এবং অর্থ প্রদান করা হয়। প্রতিষ্ঠিত ফ্রিকোয়েন্সি। আয় গণনার আরেকটি ধরন হল চক্রবৃদ্ধি সুদ (সুদের উপর সুদ)। এই ক্ষেত্রে, নিষ্পত্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আমানতের পরিমাণের উপর সুদ জমা হয়, এবং ফলস্বরূপ অর্থ জমার পরিমাণে যোগ করা হয়। এইভাবে, পরবর্তী বিলিং সময়কালে, সুদের হার নতুন আমানতের পরিমাণে প্রয়োগ করা হয়, যা পূর্বে সংগৃহীত আয়ের পরিমাণ দ্বারা বৃদ্ধি পেয়েছে।

আমানতের জন্য তহবিল বাড়াতে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি বিদেশী অভিজ্ঞতা ব্যাপকভাবে ব্যবহার করতে শুরু করেছে, বিশেষ করে, তারা সম্পাদন করে:

জনসংখ্যা থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য বিভিন্ন কর্মসূচির উন্নয়ন;

· আমানতকারী ক্লায়েন্টদের জন্য বিভিন্ন ধরণের পরিষেবার বিধান, যার মধ্যে একটি নন-ব্যাঙ্কিং প্রকৃতির (উদাহরণস্বরূপ, চিকিৎসা পরিচর্যার উপাদান; অর্থনৈতিক সাহিত্যের সাময়িকীতে সাবস্ক্রিপশন; জাদুঘরে ভ্রমণ পরিষেবার জন্য সাবস্ক্রিপশন ইত্যাদি);

একটি বিনিয়োগ প্রকৃতির আমানতের উপর উচ্চ সুদের হার ব্যবহার;

প্রোগ্রাম "বোনাস শতাংশ"।

তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য একটি নমনীয় সুদের হার নীতির পাশাপাশি, ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই আমানতকারীদের আমানতে তহবিল রাখার নির্ভরযোগ্যতার গ্যারান্টি প্রদান করতে হবে। বিনিয়োগকারী এবং আমানতকারীদের রক্ষা করার জন্য এবং তাদের দেউলিয়া হওয়ার ঘটনায় তহবিলের ক্ষতিপূরণের গ্যারান্টি প্রদান করার জন্য, ব্যাঙ্কগুলিকে কেন্দ্রীয় এবং বিকেন্দ্রীকরণ উভয় ক্ষেত্রেই বিশেষ আমানত বীমা তহবিল তৈরি করা উচিত।

ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্সের পাশাপাশি, আমানতকারীদের বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের কার্যক্রম এবং তারা যে গ্যারান্টি দিতে পারে সে সম্পর্কে তথ্যের অ্যাক্সেস থাকা গুরুত্বপূর্ণ। উপলব্ধ বিনামূল্যে তহবিল স্থাপনের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, ভবিষ্যতের বিনিয়োগের ঝুঁকি মূল্যায়ন করার জন্য প্রতিটি পাওনাদারকে অবশ্যই ব্যাঙ্কের আর্থিক অবস্থা সম্পর্কে যথেষ্ট অবহিত করতে হবে। এই বিষয়ে, বিশেষ এজেন্সি এবং ব্যুরো দ্বারা ব্যাঙ্কগুলির কার্যক্রমের রেটিং মূল্যায়নের মাধ্যমে আমানতকারী এবং বিনিয়োগকারীদের অমূল্য সহায়তা প্রদান করা যেতে পারে।

একই সময়ে, এটি লক্ষ করা উচিত যে ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই তাদের ঋণদাতা এবং আমানতকারীদের নিজেদের সম্পর্কে ব্যাপক তথ্য (অনুমোদিত মূলধনের পরিমাণ, ইক্যুইটি, প্রতিষ্ঠাতা, উন্নয়ন সম্ভাবনা, কর্মক্ষমতা ফলাফল ইত্যাদি) প্রদান করতে হবে। এটি বিশেষত সেই ব্যক্তিদের জন্য সত্য যারা তাদের তহবিল জমা দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্ক বেছে নেয়। অতএব, নাগরিকদের কাছ থেকে আমানত গ্রহণকারী ব্যাংকের (শাখা, শাখা, অতিরিক্ত অফিস) প্রাঙ্গনে, আমানতকারীদের তথ্যের জন্য, নিম্নলিখিতগুলি উপস্থাপন করতে হবে:

ব্যাংক অফ রাশিয়া থেকে একটি লাইসেন্স, যা একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্ককে রুবেল বা রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় ব্যক্তির কাছ থেকে আমানত গ্রহণ করার অধিকার দেয়;

ব্যাংকের বার্ষিক প্রতিবেদনের উপর নিরীক্ষকের রিপোর্ট;

· শেষ রিপোর্টিং তারিখের হিসাবে ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীট এবং মুদ্রণে প্রকাশের ফর্ম অনুযায়ী লাভ ও ক্ষতির বিবরণী;

ব্যক্তিদের আমানতের উপর ব্যাংকের অবস্থান;

ব্যাঙ্ক দ্বারা ব্যক্তিদের কাছ থেকে গৃহীত আমানতের প্রকারের তালিকা৷ ব্যক্তি

প্রতিটি ধরনের আমানতের জন্য শর্ত;

ব্যাংক দ্বারা আমানত প্রদান এবং গ্যারান্টি দেওয়ার শর্ত সম্পর্কে তথ্য;

তাদের সাথে আমানত এবং লেনদেনের নিবন্ধনের জন্য প্রয়োজনীয় নথির ফর্ম;

নির্দিষ্ট ধরণের আমানতের সুদের হারে পরিবর্তনের বিষয়ে ব্যাংকের বোর্ডের (বা ব্যাঙ্কের অন্যান্য ব্যবস্থাপনা সংস্থা) তথ্য (আমানতের শর্তে পরিবর্তন করার কারণ ও শর্তাবলী নির্দেশ করে)।

ঋণদাতাদের তহবিলকে তাদের সঞ্চালনে আকৃষ্ট করার জন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কাজ কিছু ঝুঁকির সাথে জড়িত, যা তাদের অবশ্যই তাদের কার্যকলাপে বিবেচনায় নিতে হবে এবং তরলতা এবং স্থিতিশীলতার জন্য নেতিবাচক পরিণতি এড়াতে তাদের পরিচালনা করতে সক্ষম হতে হবে।

ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া ব্যাঙ্কগুলির জন্য প্রতিষ্ঠা করে এবং উত্থাপিত তহবিলের পরিমাণের উপর নির্দিষ্ট সীমাবদ্ধতার সাথে তাদের সম্মতি পর্যবেক্ষণ করে। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার সর্বশেষ নির্দেশাবলী অনুসারে, গণনায় তাদের অন্তর্ভুক্তির জন্য ডিমান্ড অ্যাকাউন্ট এবং ব্যক্তি এবং আইনী সত্তার মেয়াদী অ্যাকাউন্টের (ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি ব্যতীত) ব্যালেন্স নির্ধারণের জন্য একটি পদ্ধতি প্রতিষ্ঠিত হয়েছে (গণনা থেকে বাদ দেওয়া) ) তাত্ক্ষণিক (H2), বর্তমান (H3) এবং দীর্ঘমেয়াদী তারল্য (N4) ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার নির্দেশ 16.01.2004 তারিখে৷ নং 110-আই।

অধ্যাদেশ দ্বারা প্রস্তাবিত পদ্ধতিটি তথাকথিত "আচরণগত" সমন্বয়গুলিকে বিবেচনায় নিয়ে ব্যাঙ্কের তারল্য ঝুঁকির মূল্যায়নের জন্য আন্তর্জাতিক অনুশীলনে ব্যবহৃত পদ্ধতি প্রয়োগ করে, অর্থাৎ, সঞ্চিত পরিসংখ্যানগত ডেটার উপর ভিত্তি করে সম্পদ এবং দায়গুলির অবস্থার বৈশিষ্ট্যযুক্ত সূচকগুলি৷

অধ্যাদেশটি প্রতিষ্ঠিত করে যে ব্যাঙ্কগুলি স্বাধীনভাবে তারল্য অনুপাত গণনার জন্য ন্যূনতম সমষ্টিগত ব্যালেন্সের মান ব্যবহার করার উপযুক্ততা নির্ধারণ করে।

এটি লক্ষ করা উচিত যে ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের কাছ থেকে আকৃষ্ট তহবিলের পুরো পরিমাণ তার সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের জন্য সংস্থান হিসাবে কাজ করতে পারে না। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার বোর্ড অফ ডিরেক্টরস দ্বারা প্রতিষ্ঠিত পরিমাণে উত্থাপিত তহবিলের একটি অংশ রাশিয়ার ব্যাঙ্কে একটি পৃথক অ্যাকাউন্টে বাধ্যতামূলক জমার বিষয়৷ প্রয়োজনীয় রিজার্ভগুলি রাশিয়ার ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া রেগুলেশন অনুসারে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়াতে জমা করা হয়৷ নং 255-পি, 20 মার্চ, 200 তারিখে, "প্রয়োজনীয় রিজার্ভে"। ব্যাংক অফ রাশিয়া রাষ্ট্রের ক্রেডিট এবং ব্যাঙ্কিং সিস্টেমের বাধ্যতামূলক রিজার্ভ তহবিল গঠন করে। এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দেউলিয়া হওয়ার ঘটনায় আমানতকারী এবং ঋণদাতাদের সাথে মীমাংসার জন্য বিভিন্ন উপায়ে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিকে ক্রেডিট সহায়তা প্রদানের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।

প্রয়োজনীয় রিজার্ভের নিয়ম পরিবর্তন করে, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির ক্রেডিট নীতিকে প্রভাবিত করে, এবং সেই অনুযায়ী, প্রচলনে অর্থ সরবরাহের অবস্থা। উদাহরণস্বরূপ, ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা আকৃষ্ট তহবিলের জন্য বাধ্যতামূলক রিজার্ভের প্রয়োজনীয়তা হ্রাস করার ফলে তারা তাদের টার্নওভারে উত্পন্ন সংস্থানগুলিকে আরও বেশি পরিমাণে ব্যবহার করতে দেয়, যেমন জাতীয় অর্থনীতিতে ক্রেডিট বিনিয়োগ বাড়ান এবং এর বিপরীতে। প্রয়োজনীয় রিজার্ভ (রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা) হল ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার সামগ্রিক তরলতা নিয়ন্ত্রণের একটি প্রক্রিয়া, যা অর্থ গুণক হ্রাস করে আর্থিক সমষ্টি নিয়ন্ত্রণ করতে ব্যবহৃত হয়।

রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা পূরণের বাধ্যবাধকতা একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের জন্য উদ্ভূত হয় যে মুহূর্ত থেকে এটি প্রাসঙ্গিক ব্যাঙ্কিং ক্রিয়াকলাপগুলি সম্পাদন করার অধিকারের জন্য ব্যাংক অফ রাশিয়ার কাছ থেকে লাইসেন্স প্রাপ্ত হয়।

প্রয়োজনীয় রিজার্ভ অনুপাত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ব্যাংক অফ রাশিয়া দ্বারা সেট করা হয় এবং পর্যায়ক্রমে পর্যালোচনা করা যেতে পারে, তবে সেগুলি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দায়গুলির 20% এর বেশি হতে পারে না। এটি লক্ষ করা উচিত যে প্রয়োজনীয় রিজার্ভের নিয়মগুলি তহবিল সংগ্রহের সময়, তাদের প্রকার (আইনি সত্তা বা ব্যক্তিদের নগদ), আমানতের মুদ্রা (আমানত) এর উপর নির্ভর করে আলাদা করা যেতে পারে। সাধারণত, ডিমান্ড অ্যাকাউন্টের জন্য সর্বোচ্চ রিজার্ভ রেশিও সেট করা হয়, যেহেতু ক্লায়েন্ট যেকোনো সময় তাদের থেকে তার তহবিল তুলতে পারে।

একটি সঞ্চয় নীতি গঠনের পর্যায়গুলি চিত্র 4 এ দেখানো হয়েছে।

সঞ্চয় বাজারে ব্যাংকিং কার্যক্রমের মান নির্ণয় ও পরিচালনার জন্য মনিটরিং একটি প্রয়োজনীয় হাতিয়ার। এটি পর্যবেক্ষণের জন্য ধন্যবাদ যে বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং তত্ত্বাবধায়ক কর্তৃপক্ষ ব্যাঙ্কের দ্বারা অনুসৃত আমানত নীতির ফলাফলগুলি মূল্যায়ন করতে পারে, যা মুদ্রানীতি এবং অন্যান্য বাজার নিয়ন্ত্রণ যন্ত্রগুলির বিকাশে এবং সেইসাথে সংকট পরিস্থিতি প্রতিরোধে অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আর্থিক ও বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানে গ্রাহকের আস্থা হারানোর সাথে যুক্ত ব্যাংকিং ব্যবস্থা।

পরবর্তী, আমরা একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের পর্যায়গুলি বিবেচনা করি। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি পদ্ধতির গঠন ও বাস্তবায়ন অধ্যয়ন করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, যেহেতু একটি আমানত নীতি বিকাশ ও বাস্তবায়নের প্রক্রিয়ায় ব্যাংকের জন্য নির্ধারিত লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলির সফল পূর্ণতা মূলত কার্যকারিতার উপর নির্ভর করে। এর কার্যকারিতা।

চিত্র 4 একটি সঞ্চয় নীতি গঠনের পর্যায়

আমানত কার্যক্রমে ব্যাঙ্কগুলির আচরণের বর্তমান অনুশীলনের বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের আমানত নীতি গঠনের জন্য একটি স্কিম প্রস্তাব করা হয়েছে, যা চিত্র 5 এ দেখানো হয়েছে।

চিত্র 5 একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের স্কিম

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের প্রতিটি পর্যায় অন্যদের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত এবং একটি সর্বোত্তম আমানত নীতি গঠন এবং আমানত প্রক্রিয়ার সঠিক সংগঠনের জন্য বাধ্যতামূলক। এই বিষয়ে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির নিম্নলিখিত ক্ষেত্রগুলিকে আলাদা করা যেতে পারে:

আমানত বাজার বিশ্লেষণ;

আমানত ঝুঁকি কমাতে লক্ষ্য বাজার নির্ধারণ;

তহবিল সংগ্রহের প্রক্রিয়ায় খরচ কমানো;

আমানত এবং ঋণ পোর্টফোলিও ব্যবস্থাপনার অপ্টিমাইজেশন;

ব্যাংকের তারল্য বজায় রাখা এবং এর স্থিতিশীলতা বৃদ্ধি করা।

বর্তমান অনুশীলনের একটি বিশ্লেষণ দেখায় যে যেকোন বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত ভিত্তি গঠন, একটি জটিল এবং সময়সাপেক্ষ প্রক্রিয়া হিসাবে, বিষয়গত এবং উদ্দেশ্যমূলক উভয় ক্ষেত্রেই বিপুল সংখ্যক সমস্যার সাথে জড়িত।

বিষয়গত সমস্যা অন্তর্ভুক্ত:

1) কার্যকলাপের স্কেল এবং রাশিয়ান বাণিজ্যিক ব্যাংকের দুর্বল মূলধন ভিত্তি;

2) গ্রাহকদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনার আগ্রহের অভাব, বিশেষ করে জনসংখ্যা, যা ব্যাঙ্কের কৌশলগত এবং কৌশলগত লক্ষ্য ও উদ্দেশ্য দ্বারা নির্ধারিত হয়;

3) শীর্ষ এবং মধ্যম ব্যবস্থাপনার অপর্যাপ্ত স্তর এবং গুণমান;

4) বেশিরভাগ রাশিয়ান ব্যাংকে আমানত নীতি পরিচালনার জন্য একটি বিজ্ঞান-ভিত্তিক ধারণার অভাব;

5) আমানত প্রক্রিয়ার সংগঠনে ত্রুটিগুলি: ব্যাঙ্কে একটি উপযুক্ত বিভাগের অনুপস্থিতি, বা আমানত বাজারের উপর নিম্ন স্তরের বিপণন গবেষণা, প্রদত্ত আমানত পরিষেবাগুলির একটি সীমিত পরিসর ইত্যাদি।

উদ্দেশ্য কারণগুলির মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি হল:

1) রাষ্ট্র ও রাষ্ট্রীয় সংস্থার প্রত্যক্ষ ও পরোক্ষ প্রভাব;

2) সামষ্টিক অর্থনীতির প্রভাব, রাশিয়ান মুদ্রা বাজারের অবস্থার উপর বিশ্বব্যাপী আর্থিক বাজারের প্রভাব;

3) আন্তঃব্যাংক প্রতিযোগিতা;

4) রাশিয়ার অর্থ এবং আর্থিক বাজারের অবস্থা;

গত কয়েক বছর ধরে রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ভূমিকা একটি নিয়ন্ত্রক সংস্থা হিসাবে বিশেষত বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য পুনঃঅর্থায়ন হার এবং রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণের ক্ষেত্রে উচ্চারিত হয়েছে। পুনঃঅর্থায়নের হারের পরিবর্তন বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে দীর্ঘমেয়াদে সম্পদ ও দায় ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে তাদের কার্যক্রম সঠিকভাবে ভবিষ্যদ্বাণী করতে এবং পরিকল্পনা করার অনুমতি দেয় না এবং দীর্ঘমেয়াদী দায়বদ্ধতার সাথে অপারেশন করে বরং ঝুঁকিপূর্ণ করে।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সংস্থান ভিত্তির কাঠামোর উপর নেতিবাচক প্রভাব বৃহৎ আন্তঃব্যাংক ঋণের উপর ক্রমবর্ধমান নির্ভরতা রয়েছে, যেহেতু একটি আন্তঃব্যাংক ঋণ আমানত কার্যক্রমে ঝুঁকির বৈচিত্র্যকরণে অবদান রাখে না।

বিদ্যমান সমস্যা সমাধানের জন্য, একটি আমানত নীতি তৈরি করার সময়, একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ককে অবশ্যই তার অপ্টিমাইজেশনের জন্য নির্দিষ্ট মানদণ্ড দ্বারা পরিচালিত হতে হবে। ব্যাংকের আমানত নীতির অপ্টিমাইজেশন একটি জটিল বহুমুখী কাজ, যার সমাধানটি দেশের অর্থনীতির সামগ্রিক বিবেচনার উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত। স্পষ্টতই, এই স্বার্থগুলি সর্বদা মিলে যায় না। অতএব, সর্বোত্তম আমানত নীতিতে প্রথমে তাদের স্বার্থ সমন্বয় করা জড়িত।

সুতরাং, অপ্টিমাইজেশন মানদণ্ড নিম্নরূপ:

ক) ব্যাংকের স্থিতিশীলতা, নির্ভরযোগ্যতা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার জন্য আমানত, ঋণ এবং অন্যান্য কার্যক্রমের সম্পর্ক;

খ) ঝুঁকি কমানোর জন্য ব্যাংকের সম্পদের বহুমুখীকরণ;

গ) আমানত পোর্টফোলিওর বিভাজন (ক্লায়েন্ট, পণ্য, ঝুঁকি অনুযায়ী);

d) ক্লায়েন্টদের বিভিন্ন গোষ্ঠীর জন্য ভিন্ন পদ্ধতি;

ঙ) ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবাগুলির প্রতিযোগিতামূলকতা;

f) বর্ধিত ঝুঁকির পরিস্থিতিতে (আমানত কার্যক্রম সহ) একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিওতে স্থিতিশীল সম্পদের ভাগ বাড়ানোর সময় স্থিতিশীল এবং "অস্থির" সংস্থানগুলির সর্বোত্তম সমন্বয় নিশ্চিত করে সম্পদের একটি কার্যকর সমন্বয়ের প্রয়োজন;

g) আমানতের পরিসর এবং সামগ্রিকভাবে আমানত পোর্টফোলিও গঠনের প্রক্রিয়ায় জীবনচক্রের ধারণাটিকে বিবেচনায় নেওয়া।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি উন্নত করার জন্য, নিম্নলিখিতগুলি প্রয়োজনীয়:

প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের অবশ্যই নিজস্ব আমানত নীতি থাকতে হবে, যা তার কার্যক্রমের সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য এবং এই প্রক্রিয়াটিকে অনুকূল করার মানদণ্ড বিবেচনা করে তৈরি করা হয়েছে;

"চাহিদা অনুযায়ী" শব্দটি সহ আইনী সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানত অ্যাকাউন্টের পরিসর প্রসারিত করা প্রয়োজন, যা এমনকি নগণ্য আর্থিক সঞ্চয়ের ক্ষেত্রেও, ব্যাঙ্ক গ্রাহকদের চাহিদা মেটাতে এবং বিনিয়োগকারীদের আগ্রহ বাড়ানোর ক্ষেত্রকে অনুমতি দেবে। ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে তাদের তহবিল স্থাপনে;

আমানত ক্রিয়াকলাপের সংগঠনকে উন্নত করার উপায়গুলির মধ্যে একটি হিসাবে, সমস্ত বিভাগের আমানতকারীদের জন্য বিভিন্ন ধরণের অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা এবং তাদের পরিষেবার মান উন্নত করা সম্ভব;

স্বতন্ত্র পদ্ধতি (ক্লায়েন্টকে বিশেষ সুবিধা প্রদানের জন্য ব্যাঙ্কের ইচ্ছা)।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির উন্নতি এবং এর স্থায়িত্ব নিশ্চিত করতে এর ভূমিকা বাড়ানোর কিছু সম্ভাব্য উপায় হল।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সঞ্চয় এবং আমানত নীতির মধ্যে সম্পর্কটি নিম্নরূপ: একদিকে, আমানত নীতির প্রধান দিকগুলি হল ব্যাঙ্কের সঞ্চয় কার্যকলাপ গঠনের উপাদান (উদাহরণস্বরূপ, আমানতের পরিসর, সুদ হার নীতি, বাজারে পণ্যের প্রচার, বাণিজ্যিক ব্যাংকের সংশ্লিষ্ট বিভাগের কাজের সংগঠন)। অন্যদিকে, আমানত নীতিকে ব্যাংকের সঞ্চয় নীতির একটি অবিচ্ছেদ্য উপাদান বলা অসম্ভব। ব্যাংকের আমানত নীতি হল একটি বিস্তৃত ধারণা, যার মধ্যে রয়েছে, পরিশোধযোগ্য ভিত্তিতে সম্পদ আকর্ষণ করার কৌশল এবং কৌশল ছাড়াও, আমানত প্রক্রিয়ার সংগঠন এবং ব্যবস্থাপনা।

সাধারণভাবে, প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংক তার নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করে। এছাড়াও, ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনা স্বাধীনভাবে এই ক্ষেত্রগুলির গুরুত্বের মাত্রা, এক বা অন্য ধরণের ব্যাঙ্ক নীতির অগ্রাধিকার নির্ধারণ করে। প্রথমত, এটি একটি নির্দিষ্ট ব্যাংকের পরিচালনার ক্ষেত্র, এর বিশেষীকরণ এবং সর্বজনীনকরণের উপর নির্ভর করবে।

আপনার ভাল কাজ পাঠান জ্ঞান ভাণ্ডার সহজ. নীচের ফর্ম ব্যবহার করুন

ছাত্র, স্নাতক ছাত্র, তরুণ বিজ্ঞানী যারা তাদের অধ্যয়ন এবং কাজে জ্ঞানের ভিত্তি ব্যবহার করেন তারা আপনার কাছে খুব কৃতজ্ঞ হবেন।

পোস্ট করা হয়েছে http://www.allbest.ru/

ভূমিকা

1. আমানত কার্যক্রমের ক্ষেত্রে ব্যাংকের সুদের হার নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তি

1.1 ব্যাংকের সুদের হার নীতির অর্থনৈতিক দিক

1.2 সুদের হার নীতির জন্য আইনি কাঠামো

1.3 শ্রেণীবিভাগ এবং ব্যাঙ্কের সুদের হার নীতির ধরন

2. ডিপোজিট অপারেশন সম্পর্কিত ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের সুদের হার নীতির বিশ্লেষণ

2.1 ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের সাধারণ বৈশিষ্ট্য

2.2 জেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের আর্থিক কর্মক্ষমতা বিশ্লেষণ

2.3 ডিপোজিট অপারেশন সম্পর্কিত ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের সুদের হার নীতির মূল্যায়ন

উপসংহার

ব্যবহৃত উৎসের তালিকা

অ্যাপ্লিকেশন

ভূমিকা

বাণিজ্যিক উদ্যোগের একটি প্রকার হিসাবে একটি ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের বিশেষত্ব হল যে এর সিংহভাগ সম্পদ তার নিজস্ব খরচে নয়, ধার করা তহবিলের ব্যয়ে গঠিত হয়। তহবিল সংগ্রহের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলির সম্ভাবনা সীমাহীন নয় এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। ব্যাংকের সম্পদের প্রধান অংশ ধার করা তহবিল দ্বারা গঠিত হয়, যা সক্রিয় ব্যাংকিং কার্যক্রমের জন্য তহবিলের মোট প্রয়োজনের 90% পর্যন্ত কভার করে। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানত আকারে উদ্যোগ, সংস্থা, প্রতিষ্ঠান, ব্যক্তি এবং অন্যান্য ব্যাংক থেকে তহবিল আকর্ষণ করার এবং উপযুক্ত অ্যাকাউন্ট খোলার ক্ষমতা রাখে।

আধুনিক পরিস্থিতিতে, কার্যকর কার্যকারিতা, উন্নয়ন এবং তার লক্ষ্য অর্জনের জন্য, প্রতিটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানকে অবশ্যই নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করতে হবে, অর্থাৎ, দায়বদ্ধতার ব্যবহারিক ব্যবস্থাপনার জন্য একটি কৌশল। আপনি জানেন যে, আর্থিক সংস্থানগুলির আকর্ষণ এবং তাদের পরবর্তী স্থান নির্ধারণ একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যকলাপের প্রধান রূপ। অর্থপ্রদানের ভিত্তিতে গঠিত তহবিলের একটি তহবিল সক্রিয় যন্ত্রগুলিতে বিনিয়োগ করতে ব্যবহৃত হয়। নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলি, তাই, আয় তৈরির লক্ষ্যে ব্যাঙ্কের বেশিরভাগ ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে প্রাথমিক। এই বিষয়ে, আকৃষ্ট তহবিলগুলিকে ব্যাঙ্কিং নীতির একটি স্বাধীন বস্তু হিসাবে বিবেচনা করা উচিত। আকৃষ্ট তহবিলের ব্যবস্থাপনা ব্যাংকের ব্যবসায়িক নীতির একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান। যাইহোক, কার্যকলাপের এই ক্ষেত্রের তাত্ত্বিক ভিত্তিগুলির অধ্যয়নের সাথে সম্পর্কিত বিষয়গুলি বৈজ্ঞানিক সাহিত্যে পর্যাপ্তভাবে বিকশিত হয়নি। আমানতের ক্ষেত্রে ব্যাংকের সুদের হার নীতির ধারণার ক্ষেত্রে এটি বিশেষভাবে সত্য।

নির্বাচিত গবেষণা বিষয়ের প্রাসঙ্গিকতা হল যে বর্তমান সংকটে আর্থিক বাজারে অস্থিতিশীল পরিস্থিতি, ক্রমবর্ধমান মুদ্রাস্ফীতি, প্রতিযোগিতা এবং অন্যান্য কারণ - এই সমস্ত একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের উপর ব্যাপক প্রভাব ফেলে। অতএব, একটি সুস্পষ্ট এবং চিন্তাশীল আমানত নীতি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংককে তার অবস্থান বজায় রাখতে এবং বিকাশ করতে দেয়।

চূড়ান্ত যোগ্যতা অর্জনের কাজের উদ্দেশ্য হল আমানত ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে ব্যাংক পেট্রোকমার্স ওজেএসসির সুদের হার নীতি বিশ্লেষণ করা এবং একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতাকে শক্তিশালী করার ব্যবস্থায় আমানত নীতির উন্নতির জন্য প্রস্তাব তৈরি করা।

অধ্যয়নের সময়, নিম্নলিখিত কাজগুলি সেট করা হয়েছিল:

- আমানত অপারেশন সম্পর্কিত একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সুদের হার নীতি গঠনের জন্য তাত্ত্বিক ভিত্তি বিবেচনা করুন;

- ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের কার্যক্রমের একটি সাধারণ বর্ণনা দিন;

- ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের আর্থিক কার্যকলাপ বিশ্লেষণ করা;

- ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের উদাহরণে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি বিশ্লেষণ করতে।

চূড়ান্ত যোগ্যতা কাজের অধ্যয়নের উদ্দেশ্য হল জেএসসি ব্যাংক "পেট্রোকমার্স"।

গবেষণার তাত্ত্বিক ভিত্তি ছিল ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার আইন প্রণয়ন, শিক্ষামূলক সাহিত্য, পরিসংখ্যান সংগ্রহ, সাময়িকী, রেফারেন্স এবং তথ্য ব্যবস্থা।

ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের আর্থিক বিবৃতি এবং অভ্যন্তরীণ নথি WRC-এর তথ্য ভিত্তি হিসেবে কাজ করে।

1. আমানত অপারেশন সম্পর্কিত ব্যাংকের সুদের হার নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তি

1.1 অর্থনৈতিক Acব্যাংকের সুদের হার নীতি

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির প্রধান আর্থ-সামাজিক কাজ হল আর্থিক মধ্যস্থতা, যার সারমর্ম হল এমন সত্তা থেকে নগদ প্রবাহ হস্তান্তর করা যাদের প্রয়োজনে অতিরিক্ত তহবিল রয়েছে। এই ফাংশনের কার্যকারিতার জন্য, ব্যাঙ্কগুলি সুদের আকারে আয় পায়, যা তাদের বিকাশ করতে দেয়। পরিবর্তে, মধ্যস্থতার কার্যকারিতা মূলত ঋণ গ্রহণের হারের চেয়ে বেশি হারে সম্পদ বরাদ্দ করার সম্ভাবনা দ্বারা নির্ধারিত হয়, যা বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির সুদের হার নীতির গঠনকে প্রাসঙ্গিক করে তোলে।

রাশিয়ায় বাজার সম্পর্কের বিকাশ একদিকে সুদের হারের বাজার গঠনের সুযোগ তৈরি করেছে এবং ব্যাংকের অবস্থান, তাদের ধরন, আকার, অপারেশনের সময়কাল, বিকাশের ডিগ্রির উপর নির্ভর করে সুদের হারের পার্থক্য বৃদ্ধি করেছে। অন্যদিকে, আঞ্চলিক প্রতিযোগিতা, ইত্যাদি, সুদের হার পরিচালনার সমস্যা এবং তাদের অন্তর্নিহিত ঝুঁকিগুলিকে আরও বাড়িয়ে তোলে।

বর্ধিত প্রতিযোগিতার পরিপ্রেক্ষিতে, কঠোর আইন প্রণয়ন, ব্যাংকিং বাজারে লাভের সামগ্রিক স্তরের হ্রাস এবং আকৃষ্ট এবং স্থাপন করা সংস্থানগুলির মধ্যে সুদের মার্জিন হ্রাসের প্রেক্ষাপটে, এর বৃদ্ধির কারণে লাভের স্তর বজায় রাখা সম্ভব। মোট টার্নওভার এবং লেনদেনের পরিমাণ।

ব্যাঙ্কের সুদের হার নীতির বিকাশ, যা প্রদত্ত পরিষেবাগুলির জন্য মূল্য নির্ধারণের জন্য সাধারণ পন্থা নির্ধারণ করে, একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ঋণ এবং আমানতের সুদের হার গণনা করে এবং নির্ধারণ করে এবং বাস্তবে এটির বাস্তবায়ন ব্যাঙ্ককে মূল্য নির্দেশিকা পেতে অনুমতি দেয়। আজকের জন্য এবং ভবিষ্যতের জন্য, আয় এবং ব্যয় ব্যবস্থাপনা, মুনাফা ব্যবস্থাপনা ইত্যাদির ক্ষেত্রে ব্যাংকিং ব্যবস্থাপনার অন্যান্য ক্ষেত্রগুলির সমন্বয় সাধন করুন, যা শেষ পর্যন্ত সামগ্রিকভাবে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যকর পরিচালনা নিশ্চিত করে।

সুদের নীতি হল সুদের হার ব্যবস্থাপনার মাধ্যমে অর্থনৈতিক সম্পর্ক নিয়ন্ত্রণের ব্যবস্থার একটি সেট।

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির সুদের হার নীতির লক্ষ্য হল ব্যাঙ্কিং অপারেশন, ক্রেডিট রিস্ক ইন্সুরেন্স এবং ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীটের তারল্য ব্যবস্থাপনা থেকে নেট সুদের আয় সর্বাধিক করা। অর্থাৎ, সুদের হার নীতি ব্যবস্থাপনা প্রক্রিয়াটি নিম্নলিখিত কাজগুলি সমাধান করার লক্ষ্যে রয়েছে:

- এই মুহুর্তে মুনাফা অর্জনে সহায়তা এবং ভবিষ্যতে এর প্রাপ্তির জন্য শর্ত তৈরি করা;

- খরচের মূল্য নিয়ন্ত্রণ (আমানত এবং ঋণের সুদের হার);

- সুদের হার ঝুঁকি হ্রাস;

- পরিমাণ এবং শর্তাবলীর পরিপ্রেক্ষিতে সম্পদ এবং দায়গুলির ভারসাম্য বজায় রাখা;

- ভারসাম্য তারল্য নিশ্চিত করা।

ব্যাঙ্কের সুদের হার নীতি আকৃষ্ট এবং রাখা তহবিল প্রকাশের শর্তাবলীর মধ্যে ব্যবধানের সময়কাল এবং সুদের হারের ওঠানামা, সুদের ঝুঁকির স্তর দ্বারা নির্ধারিত হয়, যা ফলস্বরূপ ক্ষতির ঝুঁকিতে প্রকাশ করা হয়। ঋণের হারের চেয়ে আকৃষ্ট তহবিলের উপর ব্যাংক কর্তৃক প্রদত্ত সুদের হারের অতিরিক্ত।

সুদের হার নীতি তৈরির জন্য আমরা মূল নীতিগুলিকে এককভাবে আলাদা করতে পারি:

- ব্যাংকিং কার্যক্রমের বাণিজ্যিকীকরণের সাথে ঘনিষ্ঠ সংযোগ;

- আমানত (প্যাসিভ) এবং লোন (সক্রিয়) অপারেশনগুলিতে সুদের হারের একযোগে নিয়ন্ত্রণ;

- বৈষম্যমূলক সুদের হার প্রতিষ্ঠা করা, ব্যাঙ্কের কার্যক্রমের লাভজনকতা নিশ্চিত করা এবং চুক্তিভিত্তিক তাদের অর্থপ্রদানের পদ্ধতি।

ব্যাংকের সুদের হার নীতি বহিরাগত এবং অভ্যন্তরীণ কারণ দ্বারা প্রভাবিত হয়।

বাহ্যিক কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

- আর্থিক বাজারের অবস্থা;

- মুদ্রাস্ফিতির হার;

- ব্যাংকিং পরিষেবার জন্য চাহিদা;

- ব্যাংকিং প্রতিযোগিতার স্তর;

- রাশিয়ার ব্যাংক এবং রাশিয়ান ফেডারেশনের অর্থ মন্ত্রণালয়ের নীতি;

- আঞ্চলিক সুনির্দিষ্ট;

- সামাজিক পরিবেশের অবস্থা।

অভ্যন্তরীণ কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

- ব্যাঙ্ক দ্বারা প্রদত্ত পরিষেবার পরিসর;

- কর্মীদের যোগ্যতা এবং অভিজ্ঞতা;

- ব্যাংকের ক্লায়েন্টদের গঠন।

সুদের হার নীতি প্রণয়ন করার সময়, ব্যাঙ্ক বিবেচনা করে যে আর্থিক বাজারের বিভিন্ন সেক্টর বিভিন্ন সুদের হার দ্বারা চিহ্নিত করা হয়।

আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে স্বল্পমেয়াদী ঋণদানের ক্রিয়াকলাপে ব্যবহৃত অর্থ বাজারের হার হল অফিসিয়াল ডিসকাউন্ট রেট, স্বল্পমেয়াদী আন্তঃব্যাংক ঋণের হার।

সিকিউরিটিজ মার্কেটের রেটগুলি মূলত বিভিন্ন বন্ডের রিটার্নের হার তাদের ইস্যু করার সময় এবং পরবর্তীতে সেকেন্ডারি মার্কেটে।

অ-ব্যাংক ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের সাথে ব্যাঙ্ক লেনদেনের হারগুলি নির্দিষ্ট ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের তহবিলের বিধান এবং আকর্ষণের সাথে সম্পর্কিত হার।

সম্পদ বরাদ্দের ক্ষেত্রে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক দ্বারা অনুসরণ করা সুদের হার নীতির মূল নীতি হল একটি সুষম সম্পদ কাঠামোর সাথে সর্বাধিক আয় নিশ্চিত করা এবং জারি করা সম্পদ ফেরত না পাওয়ার ঝুঁকির ন্যূনতম স্তর।

এইভাবে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সুদের হার নীতি আজ তার ব্যালেন্স শীটের তারল্য এবং লাভজনকতার যথাযথ ব্যবস্থাপনার লক্ষ্যে। একটি কার্যকর সুদের হার নীতির মাধ্যমে ব্যাংকের ঋণ ও আমানত সম্পদ, তারল্য এবং লাভের জন্য মূল্যের নমনীয়তা নিশ্চিত করা উচিত।

1.2 নিয়ন্ত্রক অধিকারসুদের হার নীতির নতুন মৌলিক বিষয়

ব্যাংকগুলি আইনি সত্তা এবং অর্থনৈতিকভাবে স্বাধীন। তারা প্রতিটি নির্দিষ্ট ক্লায়েন্টের সাথে সম্পর্কিত তাদের নিজস্ব সুদের হার নীতি পরিচালনা করে, যার শেষ ফলাফল বাজার সম্পর্কের শর্তে প্রধান লক্ষ্য হিসাবে লাভ করা। ক্লায়েন্টদের সাথে ব্যাংকের কাজের জন্য অর্থনৈতিক এবং আইনি দায়িত্ব ব্যাংকের প্রতিষ্ঠাতা এবং শেয়ারহোল্ডারদের উপর বর্তায়।

একটি লোন পোর্টফোলিও গঠনের আগে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংককে ক্রেডিট এবং ডিপোজিট ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে এমনভাবে সুদের হার নীতি তৈরি করতে হবে যাতে সর্বাধিক লাভ হয়। তদনুসারে, আমানত লেনদেনের সুদের হার ক্রেডিট লেনদেনের তুলনায় নিম্ন স্তরে রয়েছে। বিভিন্ন আমানত উপকরণের সুদের হার গঠনের নিজস্ব বিশেষত্ব রয়েছে। আমানতের স্বল্প পরিমাণ এবং সম্পদের ভিত্তি গঠনের উচ্চ ব্যয়ের কারণে ব্যক্তিদের আমানতের হার সাধারণত আইনি সত্তার আমানতের হারের চেয়ে কম হয়। একই সময়ে, ব্যক্তিদের আমানতগুলি ভালভাবে পরিচালিত হয় এবং আমানতের সুদ বৃদ্ধি করে, দ্রুত সম্পদের প্রবাহ নিশ্চিত করা যায়।

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির সুদের হার নীতি নিয়ন্ত্রক প্রধান নিয়ন্ত্রক নথি হল রাশিয়ান ফেডারেশন নং 39-পি-এর কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের প্রবিধান "ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা তহবিলের আকর্ষণ এবং স্থাপনের সাথে সম্পর্কিত ক্রিয়াকলাপের সুদ গণনা করার পদ্ধতির উপর"। এটি ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের আকর্ষণ এবং তহবিল স্থাপনের সাথে সম্পর্কিত ব্যাঙ্কের সক্রিয় এবং নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপের সুদ গণনা করার পদ্ধতিকে সংজ্ঞায়িত করে - ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা, উভয় রাশিয়ান ফেডারেশনের জাতীয় মুদ্রায় এবং বিদেশী মুদ্রায়, পাশাপাশি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে রাখা তহবিল ব্যবহারের জন্য।

ব্যাংকগুলি চারটি উপায়ের একটিতে সুদ নিতে পারে: সাধারণ সুদ, চক্রবৃদ্ধি সুদ ব্যবহার করে, চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে একটি নির্দিষ্ট বা ভাসমান সুদের হার ব্যবহার করে৷ যদি চুক্তিতে সুদ গণনার পদ্ধতি উল্লেখ না থাকে, তাহলে একটি নির্দিষ্ট সুদের হার ব্যবহার করে সহজ সুদের সূত্র অনুযায়ী সুদ গণনা করা হয়। আকৃষ্ট এবং স্থাপন করা তহবিলের সুদের পরিমাণ গণনা করার সময়, সুদের হার (বার্ষিক শতাংশে) এবং ক্যালেন্ডার দিনের প্রকৃত সংখ্যা যার জন্য তহবিল আকৃষ্ট বা স্থাপন করা হয় তা বিবেচনায় নেওয়া হয়।

চারটি উপায়ের একটিতে সুদ গণনা করা যেতে পারে: সাধারণ সুদ, চক্রবৃদ্ধি সুদ ব্যবহার করে, চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে একটি নির্দিষ্ট বা ভাসমান সুদের হার ব্যবহার করে। যদি চুক্তিতে সুদ গণনার পদ্ধতি উল্লেখ না থাকে, তাহলে একটি নির্দিষ্ট সুদের হার ব্যবহার করে সহজ সুদের সূত্র অনুযায়ী সুদ গণনা করা হয়। আকৃষ্ট এবং স্থাপন করা তহবিলের সুদের পরিমাণ গণনা করার সময়, বার্ষিক শতাংশে সুদের হার এবং প্রকৃত ক্যালেন্ডার দিনের সংখ্যা যেগুলির জন্য তহবিল আকৃষ্ট বা স্থাপন করা হয় তা বিবেচনায় নেওয়া হয়।

ক্রেডিট লেনদেনে অংশগ্রহণকারীদের জন্য, বাজার শক্তি এবং সরকারী নিয়ন্ত্রণের সুদের হারের স্তরের উপর প্রভাব অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। রাষ্ট্র প্রাথমিকভাবে অর্থনীতির নির্দিষ্ট কিছু খাতের অগ্রাধিকার উন্নয়ন নিশ্চিত করার জন্য সুদের হারের মাত্রা সমন্বয় করে। সুদের হার নিয়ন্ত্রণের আরেকটি লক্ষ্য হল জাতীয় ঋণ ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারীদের জন্য সমান শর্ত তৈরি করা।

ক্রেডিট মার্কেটে আকৃষ্ট এবং স্থাপন করা সম্পদের খরচ নির্ধারণের একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সুদের হার নীতি। বেশিরভাগ কেন্দ্রীয় ব্যাংক সুদের হার নিয়ন্ত্রণের ভিত্তিতে তাদের মুদ্রানীতি পরিচালনা করে, যেমন অর্থনীতিতে টাকার মূল্য নির্ধারণ করে। কেন্দ্রীয় ব্যাংক প্রত্যক্ষ (নির্দেশ) এবং পরোক্ষ নিয়ন্ত্রণ পদ্ধতি ব্যবহার করে বাণিজ্যিক ব্যাংকের সুদের হারের স্তরকে প্রভাবিত করে।

সরাসরি নিয়ন্ত্রণ পদ্ধতি অন্তর্ভুক্ত:

সুদের হারের উপরের স্তর সীমিত করা;

ঋণ এবং আমানতের সুদের মধ্যে পার্থক্য স্থাপন করা।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের সক্রিয় ও নিষ্ক্রিয় কার্যক্রমে কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক সুদের হারের সীমা সরাসরি নির্ধারণের ফলে ক্রেডিট রিসোর্সের বাজারে প্রতিযোগিতা বাড়তে পারে, তাদের আকর্ষণ করার সম্ভাবনা সীমিত হতে পারে, অনুমোদিত মূলধন বাড়ানোর প্রয়োজন হয়, ঋণ প্রদান হ্রাস পায়। ঝুঁকিপূর্ণ ঋণ হ্রাস, এবং ঋণের সুদের হার বৃদ্ধি প্রধান ঋণগ্রহীতা।

সুদের হারের স্তরের উপর পরোক্ষ প্রভাবের সবচেয়ে কার্যকর যন্ত্রগুলির মধ্যে রয়েছে:

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ন্যূনতম রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তার মান;

বাণিজ্যিক ব্যাংকে প্রদত্ত ঋণের পরিমাণ, শর্ত এবং বাজার মূল্য;

তারল্য অনুপাত;

বাণিজ্যিক ব্যাংকের কর ব্যবস্থার পদ্ধতি।

করের হারের পরিবর্তন সরাসরি সুদের হারের স্তরকে প্রভাবিত করে, যেমন করের হার যত বেশি হবে, ঋণের সুদের হার তত বেশি হবে এবং তদ্বিপরীত হবে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রয়োজনীয় রিজার্ভ বৃদ্ধির ফলে ঋণের সুদের হারও বৃদ্ধি পায়।

প্রয়োজনীয় রিজার্ভ অনুপাত এবং সরকারি সিকিউরিটিজ ইস্যু ও প্রচলনের শর্ত সহ কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক নির্ধারিত সম্পদের জন্য অর্থপ্রদানের হার বাণিজ্যিক ব্যাংক পরিচালনার একটি কার্যকর উপায়। পরেরটির সুদের হার নীতির সরাসরি নিয়ন্ত্রণের আশ্রয় না নিয়ে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক সুদের হার বৃদ্ধি বা হ্রাসকে উদ্দীপিত করে, সমগ্র অর্থনীতিতে সুদের হার নীতির ঐক্য নির্ধারণ করে। বেশিরভাগ দেশে, সরকারী হার যার দ্বারা দেশের অর্থ এবং ক্রেডিট বাজার নিয়ন্ত্রিত হয় তার মধ্যে ডিসকাউন্ট রেট বা পুনঃঅর্থায়ন হার অন্তর্ভুক্ত।

ডিসকাউন্ট রেট হল সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক কর্তৃক বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিকে ঋণ দেওয়ার সরকারী হার। ডিসকাউন্ট রেট হল একটি প্রধান উপকরণ যার মাধ্যমে কেন্দ্রীয় ব্যাংক প্রচলন, মুদ্রাস্ফীতির হার, অর্থপ্রদানের ভারসাম্যের অবস্থা এবং বিনিময় হার নিয়ন্ত্রণ করে। সরকারী সুদের হার হ্রাসের ফলে ক্রেডিট সংস্থানের ব্যয় হ্রাস এবং বাজারে সরবরাহ বৃদ্ধি হয়; বিপরীতে, এর বৃদ্ধি অর্থ সরবরাহের সংকোচনের দিকে পরিচালিত করে, মুদ্রাস্ফীতিতে ধীরগতির দিকে নিয়ে যায়, তবে একই সাথে সময়, বিনিয়োগ একটি হ্রাস. পুনঃঅর্থায়ন হারের পরিবর্তন মুদ্রাস্ফীতির স্তরের উপর নির্ভর করে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের মুদ্রানীতিতে পরিবর্তনের সংকেত দেয়। এই হারগুলি নিয়ন্ত্রণ করে অর্থ সরবরাহকে প্রভাবিত করার নীতিকে অ্যাকাউন্টিং নীতি বলা হয়। প্রধান বস্তু, যা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সুদের হার নীতি দ্বারা প্রভাবিত হয়, সমস্ত উন্নত দেশে স্বল্পমেয়াদী ঋণ। যাইহোক, ডিসকাউন্ট রেট নিয়ন্ত্রিত করে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক শুধুমাত্র মুদ্রা বাজারের অবস্থাই নয়, আর্থিক বাজারকেও প্রভাবিত করে। এইভাবে, ডিসকাউন্ট রেট বৃদ্ধির ফলে অর্থ বাজারে ঋণ এবং আমানতের হার বৃদ্ধি পায়, যা ফলস্বরূপ সিকিউরিটিজের চাহিদা হ্রাস এবং তাদের সরবরাহ বৃদ্ধিকে প্রভাবিত করে।

মুদ্রাব্যবস্থার বিবর্তনের সময়, পুনঃঅর্থায়নের হারে আরও নির্দেশক সূচক থাকতে শুরু করে যা মাঝারি মেয়াদে জাতীয় মুদ্রার মূল্যের সাথে অর্থনীতিকে একটি নির্দিষ্ট মানদণ্ড দেয়। আর্থিক বাজারে ক্রিয়াকলাপ পরিচালনা করে এবং মুদ্রানীতির উপকরণগুলিতে সুদের হার অনুমোদন করে, ব্যাংক, এর ফলে, সুদের হার ওঠানামার একটি করিডোর গঠন করে। আর্থিক বাজারে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সুদের হারের প্রভাবও ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার বর্তমান তারল্যকে প্রবাহিত করার জন্য ব্যাঙ্ক অফ অ্যাকশন দ্বারা বাস্তবায়নের সময় প্রকাশিত হয়।

এইভাবে, উপরোক্ত নীতিগুলির কঠোর আনুগত্যের কারণে, আর্থিক নিয়ন্ত্রণ এবং তারল্য সহায়তা নীতি এবং সুদের হার নীতি উভয় ক্ষেত্রেই, সমগ্র ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার জন্য কার্যকরভাবে তহবিল পুনঃবন্টন এবং ব্যাঙ্কের অংশগ্রহণ ছাড়াই একটি সংস্থান ভিত্তি তৈরি করার জন্য একটি প্রণোদনা তৈরি করা হয়। সম্পদ

1.3 শ্রেণীবিভাগ এবং আগ্রহের ধরনব্যাংক নীতি

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সুদের হার নীতির মূল লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলির উপর ভিত্তি করে, আমরা নিম্নলিখিত প্রকারগুলিকে আলাদা করতে পারি:

সক্রিয় অপারেশনের উপর সুদের হার নীতি;

প্যাসিভ ক্রিয়াকলাপের উপর সুদের হার নীতি।

সক্রিয় ক্রিয়াকলাপ - অপারেশন যার মাধ্যমে ব্যাঙ্কগুলি তাদের নিষ্পত্তিতে সংস্থান রাখে। এর মধ্যে রয়েছে:

উৎপাদন, সামাজিক, বিনিয়োগ এবং উদ্যোগের বৈজ্ঞানিক কার্যক্রমের জন্য স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণ প্রদান;

জনসংখ্যার জন্য ভোক্তা ঋণের বিধান;

সিকিউরিটিজ অধিগ্রহণ;

ফ্যাক্টরিং;

উদ্ভাবনী অর্থায়ন এবং ঋণ প্রদান;

উদ্যোগের অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ডে ব্যাংকের তহবিলের ইক্যুইটি অংশগ্রহণ;

অন্যান্য ব্যাংকে ঋণ।

সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের জন্য সুদের হার নীতির ব্যবস্থাপনার মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট অপারেশন বাস্তবায়নে ব্যাঙ্কের সাশ্রয়ী ক্রিয়াকলাপ নিশ্চিত করার জন্য এবং দামের পরিবর্তনের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলি হ্রাস করার জন্য সর্বোত্তম ঋণের সুদের হার প্রতিষ্ঠার লক্ষ্যে একগুচ্ছ ব্যবস্থা ব্যবহার করা। ক্রেডিট সেবা।

সক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলিতে সুদের হার নির্ধারণ করার সময়, ব্যাঙ্ক নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করে:

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অফিসিয়াল ডিসকাউন্ট রেট;

বাজারের অবস্থা;

তহবিল সংগ্রহের খরচ;

প্রকল্প ঝুঁকি স্তর;

ঋণগ্রহীতার আর্থিক অবস্থা, নির্ভরযোগ্যতার মাত্রা, স্বচ্ছলতা।

একটি ঋণের জন্য ব্যাঙ্ক সুদের ঊর্ধ্ব সীমা বাজার পরিস্থিতি দ্বারা নির্ধারিত হয়। তহবিল সংগ্রহ এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যকারিতা নিশ্চিত করার জন্য ব্যাঙ্কের খরচ বিবেচনা করে নিম্ন সীমা তৈরি করা হয়। প্রতিটি নির্দিষ্ট লেনদেনের সুদের হার গণনা করার সময়, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক ভিত্তির স্তর (ক্রেডিট বিনিয়োগের আনুমানিক ব্যয়ের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত) এবং ঋণের লাভের প্রতিশ্রুতিবদ্ধ স্তর বিবেচনা করে।

প্রতিটি নির্দিষ্ট লেনদেনের সুদের হার নির্ধারণ করার সময়, একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক বিবেচনা করে:

ভিত্তি সুদের হার স্তর;

ঝুঁকি প্রিমিয়াম.

ঋণ মূলধনের পরিকল্পিত খরচ এবং আসন্ন সময়ের জন্য ঋণদান কার্যক্রমের মুনাফার প্রতিশ্রুতিবদ্ধ স্তরের ভিত্তিতে ভিত্তি সুদের হার নির্ধারণ করা হয়।

বেস ব্যাঙ্ক রেট হল ঋণের জন্য প্রতিটি ব্যাঙ্ক দ্বারা নির্ধারিত ন্যূনতম হার। ব্যাঙ্কগুলি কিছু মার্জিন যোগ করে ঋণ প্রদান করে, যেমন অধিকাংশ খুচরা ঋণের জন্য বেস রেটে প্রিমিয়াম। ভিত্তি হারে ব্যাঙ্কের পরিচালন ও প্রশাসনিক খরচ এবং মুনাফা অন্তর্ভুক্ত থাকে। প্রতিটি ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে সেট করুন।

সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের উপর সুদের হার নীতি তৈরি করার সময় যে বিষয়গুলি বিবেচনায় নেওয়া হয় সেগুলির মধ্যে রয়েছে:

তহবিল সংগ্রহের খরচ (আমানতের গড় সুদের হারের স্তর);

ঋণের অন্তর্নিহিত ঝুঁকির মাত্রা (জামানতের শর্ত সহ);

ঋণ পরিশোধের সময়কাল;

একটি ঋণ গঠনের জন্য ব্যয় এবং তার পরিশোধের উপর নিয়ন্ত্রণ;

প্রতিযোগিতামূলক ব্যাংক হার;

ব্যাঙ্ক এবং ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে সম্পর্কের প্রকৃতি (ঋণ গ্রহীতার আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল থেকে আয় এবং তাকে পরিষেবা প্রদানের খরচ সহ - তার বিল পরিশোধ এবং অন্যান্য);

তহবিল এবং অন্যান্য সম্পদ বিনিয়োগ করে লাভের হার।

প্যাসিভ অপারেশন হল এমন ক্রিয়াকলাপ যার মাধ্যমে ব্যাংকগুলি তাদের ঋণ প্রদান এবং অন্যান্য সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের জন্য তাদের সংস্থান তৈরি করে।

এর মধ্যে রয়েছে:

আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের নিষ্পত্তি এবং বর্তমান অ্যাকাউন্টের প্রতি আকর্ষণ;

নাগরিক, উদ্যোগ, সংস্থার জরুরী অ্যাকাউন্ট খোলা;

সিকিউরিটিজ ইস্যু;

অন্যান্য ব্যাংক থেকে প্রাপ্ত ঋণ।

ব্যাঙ্কগুলি ব্যক্তি এবং আইনি সত্তার বিনামূল্যে তহবিলের প্রতিযোগিতায় প্রধান লিভার হিসাবে আমানতের সুদের হার ব্যবহার করে। ব্যাঙ্কের প্রদত্ত হারের বৃদ্ধি অতিরিক্ত সংস্থানগুলিকে আকর্ষণ করতে দেয়৷ বিপরীতভাবে, একটি ব্যাংক সম্পদের সাথে অত্যধিক পরিপূর্ণ, কিন্তু তাদের স্থাপনের জন্য কয়েকটি লাভজনক ক্ষেত্র দ্বারা সীমাবদ্ধ, আমানতের হার বজায় রাখে বা এমনকি হ্রাস করে। ব্যাঙ্কগুলি ডিপোজিট অ্যাকাউন্টের ধরন, ডিপোজিটে তহবিল স্থাপনের সময়কাল এবং আমানতের পরিমাণের উপর নির্ভর করে আলাদা হার নির্ধারণ করে। ব্যাঙ্কের আমানত দায়গুলির জন্য মূল্য নির্ধারণ করা হয় আমানতের হারের মধ্যে সম্পর্কের বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে, যা তহবিল সংগ্রহের বাজার মূল্যকে প্রতিফলিত করে এবং প্রতিটি ধরনের আমানত অ্যাকাউন্টের পরিষেবা প্রদানের সাথে যুক্ত ব্যাঙ্কের খরচগুলিকে প্রতিফলিত করে৷ যদি অ্যাকাউন্টের জন্য ব্যাঙ্কের অপারেটিং খরচ উল্লেখযোগ্য হয়, উদাহরণস্বরূপ, গ্রাহক সেটেলমেন্ট অ্যাকাউন্টের জন্য, তাহলে হার কম হবে, বা কোনও সুদ দেওয়া হবে না। কখনও কখনও ব্যাংক একটি নির্দিষ্ট কমিশন ফি চার্জ করে বা অ্যাকাউন্টে প্রতিটি লেনদেনের খরচ নির্ধারণ করে গ্রাহকের কাছে আমানত পরিষেবার খরচ স্থানান্তর করে এবং একই সাথে গ্রাহকের অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের উপর সুদ প্রদান করে।

আমানতকারীকে একটি ব্যাঙ্কে টাকা রাখার জন্য এবং অন্য বিকল্পগুলি ত্যাগ করতে বাধ্য করার জন্য, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই একটি প্রদত্ত দেশের অর্থনীতিতে লাভের গড় স্তরের জন্য তাকে ক্ষতিপূরণ দিতে হবে। এই স্তরটি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির প্রকৃত হারের প্রায় সমান। এইভাবে, ঋণের প্রারম্ভিক, বা মূল, মূল্য নির্ধারণ করা হয়, যা প্রকৃত বৃদ্ধিকে প্রতিফলিত করে, পণ্য ও পরিষেবার মূল্যস্ফীতি বৃদ্ধির বিপরীতে, এবং তাই প্রকৃত সুদের হার হিসাবে পরিচিত।

মূল আমানত হারের স্তরকে প্রভাবিত করে এমন প্রধান কারণগুলি হল:

দেশে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির প্রকৃত হার;

বিনিয়োগের সময়কালে প্রত্যাশিত মুদ্রাস্ফীতির হার;

একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের সাথে যুক্ত তহবিল ফেরত না পাওয়ার ঝুঁকি৷

আমানতের উপর প্রদত্ত সুদ পুনঃবণ্টনের কার্য সম্পাদন করে, এটি আমানতের কাঠামো এবং ক্রেডিট সম্পদের চাহিদা অনুসারে বিভিন্ন উদ্দেশ্যে বিনিয়োগের নির্দিষ্ট ফর্মগুলিতে তহবিলের প্রবাহ নিয়ন্ত্রণ করতে পারে।

সুতরাং, সুদের হার নীতি হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ এবং একই সাথে ব্যাংকিং কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণের জন্য বেশ জটিল হাতিয়ার। সুদের হারের স্কেল তৈরির মূল নীতিগুলি ক্রেডিট সংস্থানের সরবরাহ এবং চাহিদা, ধরে রাখার সময়কাল, আমানত, মুদ্রাস্ফীতির হার ইত্যাদির উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত। এছাড়াও, প্রায় সব দেশেই সুদের হার নীতি রাষ্ট্র দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়।

ডিপোজিট অপারেশনের ক্ষেত্রে একটি কার্যকর সুদের হার নীতি একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের সফল অপারেশনের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপাদানগুলির মধ্যে একটি। ডিপোজিট অপারেশনগুলি এর প্যাসিভ অপারেশনগুলির প্রধান গ্রুপ গঠন করে। তাদের ভিত্তিতে, ব্যাঙ্কের বেশিরভাগ সংস্থান ব্যবসায়িক সংস্থা এবং জনসংখ্যাকে স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণ দেওয়ার উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হয়। আমানত আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের ক্ষমতা হল অন্যান্য বাজারের অংশগ্রহণকারীদের দ্বারা স্বীকৃতি পাওয়ার প্রধান মাপকাঠি।

2. ডিপোজিট অপারেশন সম্পর্কিত ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের সুদের হার নীতির বিশ্লেষণ

2.1 সাধারণ চরিত্রঅভিনয়ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্স

ব্যাঙ্ক পেট্রোকমার্স (এর পরে - ব্যাঙ্ক) হল IFD ক্যাপিটাল গ্রুপের কৌশলগত সম্পদগুলির মধ্যে একটি, যা 2003 সালে আর্থিক কোম্পানিগুলির একটি গ্রুপ হিসাবে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল এবং বর্তমানে বৃহত্তম বৈচিত্র্যময় হোল্ডিংগুলির মধ্যে একটি প্রতিনিধিত্ব করছে, যার সম্পদগুলি তেল ও গ্যাস শিল্পে প্রতিনিধিত্ব করে, ব্যাংকিং এবং আর্থিক পরিষেবা, নির্মাণ, রাসায়নিক শিল্প, গণমাধ্যম এবং উচ্চ প্রযুক্তি।

অক্টোবর 2013-এ, ব্যাংক তার 79.4% শেয়ার অধিগ্রহণের মাধ্যমে ওটক্রিটি আর্থিক কর্পোরেশনের কাঠামোর সাথে ব্যাংককে একীভূত করার ঘোষণা দেয়।

ব্যাংকটি 1992 সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল, এটি একটি সর্বজনীন আর্থিক প্রতিষ্ঠান যা কর্পোরেট ক্লায়েন্ট, ছোট ও মাঝারি ব্যবসা, ব্যক্তিগত ক্লায়েন্ট, ভিআইপি ক্লায়েন্টদের বিনিয়োগ ব্যাংকিং পরিষেবা সহ বিস্তৃত পরিসরে পরিষেবা প্রদান করে।

ব্যাঙ্কটি রাশিয়ান ফেডারেশনের বৃহত্তম ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে একটি, একটি বিস্তৃত আঞ্চলিক নেটওয়ার্ক রয়েছে, যা রাশিয়ান ফেডারেশনের 29টি উপাদান সংস্থায় প্রতিনিধিত্ব করে এবং 1 এপ্রিল, 2014 পর্যন্ত, 18টি শাখা, 1,501টি এটিএম, 7,618টি পিওএস-টার্মিনাল। ব্যাঙ্কিং গোষ্ঠীতে PJSC "ব্যাঙ্ক পেট্রোকমার্স-ইউক্রেন"ও অন্তর্ভুক্ত রয়েছে - একটি সর্বজনীন আর্থিক প্রতিষ্ঠান যা বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা প্রদান করে। PJSC ব্যাংক পেট্রোকমার্স-ইউক্রেনের প্রধান কার্যক্রমগুলির মধ্যে একটি হল ইউক্রেনীয় বাজারে অপারেটিং রাশিয়ান কোম্পানি এবং রাশিয়ান বিনিয়োগ সহ ইউক্রেনীয় কোম্পানিগুলিকে পরিষেবা প্রদান করা।

ব্যাংকের শেয়ারহোল্ডাররা হলেন: কোম্পানি রিজার্ভ ইনভেস্ট হোল্ডিং (সাইপ্রাস) লিমিটেড যার মালিকানা 86.03%; কোম্পানি কনফারন লিমিটেড 10.47% এবং সংখ্যালঘু শেয়ারহোল্ডারদের মোট শেয়ার 3.49%।

পরিচালনা পর্ষদের চেয়ারম্যান মো
ফেডুন লিওনিড আর্নল্ডোভিচ	ক্লোজড জয়েন্ট স্টক কোম্পানি "আইএফডি ক্যাপিটাল" এর পরিচালনা পর্ষদের চেয়ারম্যান
পরিচালনা পর্ষদের সদস্যরা
আলেকসিভা এলিজাভেটা ইভানোভনা	গ্রুপের অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ ও নিরীক্ষা বিভাগের পরিচালক, ক্লোজড জয়েন্ট স্টক কোম্পানি আইএফডি ক্যাপিটাল
ঝিরকভ আলেকজান্ডার নিকোলাভিচ
ম্যাটিসিন আলেকজান্ডার কুজমিচ	ওএও লুকোইলের অর্থের জন্য সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট
মিখাইলভ সের্গেই আনাতোলিভিচ	ক্লোজড জয়েন্ট স্টক কোম্পানি "আইএফডি ক্যাপিটাল" এর পরিচালনা পর্ষদের সদস্য
নিকিটেনকো ভ্লাদিমির নিকোলাভিচ	ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের পরিচালনা পর্ষদের সদস্য
নিকিতিন স্ট্যানিস্লাভ জর্জিভিচ	OAO LUKOIL-এর সহ-সভাপতি- কোষাধ্যক্ষ
প্লাক্সিনা ওলগা ভ্লাদিমিরোভনা	ক্লোজড জয়েন্ট স্টক কোম্পানি "আইএফডি ক্যাপিটাল" এর বোর্ডের চেয়ারম্যান
ইলিনস্কায়া এলেনা ফেডোরোভনা	ক্লোজড জয়েন্ট স্টক কোম্পানি "আইএফডি ক্যাপিটাল" এর বোর্ডের প্রথম ডেপুটি চেয়ারম্যান

বাধ্যতামূলক আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কগুলির রেজিস্টারে ব্যাঙ্ক অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে, শীর্ষস্থানীয় পেশাদার সংস্থা এবং সমিতিগুলির পূর্ণ সদস্য, যার মধ্যে রয়েছে:

রাশিয়ান ব্যাংকের সমিতি;

বিল মার্কেট অংশগ্রহণকারীদের সমিতি;

জাতীয় তহবিল সমিতি (স্ব-নিয়ন্ত্রক অলাভজনক সংস্থা);

অলাভজনক সংস্থা "রাশিয়ার আঞ্চলিক ব্যাংকের সমিতি";

স্ব-নিয়ন্ত্রক (অলাভজনক) সংস্থা "স্টক মার্কেট অংশগ্রহণকারীদের জাতীয় সমিতি";

অ্যাসোসিয়েশন "ভিসা";

রাশিয়ান জাতীয় সুইফট অ্যাসোসিয়েশন;

মস্কো আন্তর্জাতিক মুদ্রা সংস্থা;

জাতীয় মুদ্রা সমিতি;

মাস্টারকার্ড সদস্যদের সমিতি (অলাভজনক সংস্থা);

ফ্যাক্টরিং কোম্পানির সমিতি;

অ-বাণিজ্যিক অংশীদারিত্ব "ন্যাশনাল পেমেন্ট কাউন্সিল";

অলাভজনক সংস্থা চ্যারিটেবল ফাউন্ডেশন LUKOIL.

ব্যাংকের আর্থিক নির্ভরযোগ্যতা এবং স্থিতিশীলতা শীর্ষস্থানীয় আন্তর্জাতিক এবং জাতীয় রেটিং এজেন্সিগুলির উচ্চ ক্রেডিট রেটিং দ্বারা নিশ্চিত করা হয়।

ধনি এবং গরিব

ব্যাংক সম্পদের উচ্চ গুণমান বজায় রাখা, কার্যকর ঝুঁকি এবং খরচ ব্যবস্থাপনায় বিশেষ মনোযোগ দেয়। ব্যাংকের ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা স্বাধীন রেটিং এজেন্সি "এক্সপার্ট RA" দ্বারা প্রত্যয়িত হয়েছিল, যার অনুসরণ করে, 7 অক্টোবর, 2013 তারিখে, ব্যাংকের ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থাকে সর্বোচ্চ রেটিং "A.rm" প্রদান করা হয়। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ব্যবস্থা ব্যবস্থাপকীয় সিদ্ধান্ত গ্রহণের পর্যায়ে এবং ব্যাঙ্কিং কার্যক্রম চলাকালীন উভয় ক্ষেত্রেই এগুলিকে বিবেচনায় নেওয়া সম্ভব করে। এই সিস্টেমটি সম্ভাব্য ঝুঁকিগুলির সময়মত সনাক্তকরণ, তাদের সনাক্তকরণ এবং শ্রেণীবিভাগ, বিশ্লেষণ, পরিমাপ এবং ঝুঁকির অবস্থানের মূল্যায়নের পাশাপাশি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কিং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা পদ্ধতির প্রয়োগের উপর ভিত্তি করে। ঝুঁকি মূল্যায়ন পদ্ধতি এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা বর্তমান ক্রিয়াকলাপের প্রক্রিয়াগুলির সাথে একত্রিত হয়। ব্যাংকে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ব্যবস্থা গড়ে তোলার সময়, ব্যাংকিং তত্ত্বাবধান ও নিয়ন্ত্রণ সম্পর্কিত বাসেল কমিটির সুপারিশগুলি বিবেচনায় নেওয়া হয়।

ব্যাঙ্ক ব্যবস্থাপনার জন্য যে প্রধান ধরনের ঝুঁকি চিহ্নিত করে তার মধ্যে রয়েছে:

ক্রেডিট রিস্ক - ম্যানেজমেন্ট মেকানিজম হল সেই সীমা যা ব্যাংকের অনুমোদিত সংস্থা এবং কমিটি দ্বারা ক্রেডিট পজিশন দ্বারা ঝুঁকি ভাগাভাগির নীতির ভিত্তিতে সেট করা হয়, যা সীমার কার্যকর বণ্টনের সম্ভাবনা নিশ্চিত করে, সেইসাথে অপারেশনাল নিয়ন্ত্রণ তাদের ব্যবহার;

বাজারের ঝুঁকি - অবস্থানের দৈনিক পুনর্মূল্যায়নের পদ্ধতি এবং বাজারের ঝুঁকি বহন করে এমন পজিশনের জন্য ভলিউম এবং স্টপ সীমার সিস্টেম ব্যবহার করা হয়। ভলিউম এবং স্টপ সীমা স্থাপন এবং সংশোধন করতে, সেইসাথে ডিসকাউন্ট গণনা করতে, ঝুঁকিতে মূল্য (VAR) পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়;

তারল্য হারানোর ঝুঁকি - বর্তমান তারল্য এবং কাঠামোগত তারল্যের ঝুঁকি আলাদাভাবে পরিচালিত হয়;

অপারেশনাল এবং আইনি ঝুঁকি - অভ্যন্তরীণ এবং বাহ্যিক ক্ষতির তথ্য সনাক্তকরণ এবং সংগ্রহ, তাদের বিশ্লেষণ এবং মূল্যায়ন। ব্যাঙ্কের সমস্ত কর্মচারী, সেইসাথে ম্যানেজমেন্ট সংস্থাগুলি, পদক্ষেপ নেওয়া এবং সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, অপারেশনাল এবং আইনি ঝুঁকির প্রভাব বিবেচনা করে;

সম্মানজনক ঝুঁকি - সম্ভাব্য ক্ষতি কমাতে, গ্রাহক এবং প্রতিপক্ষ, প্রতিষ্ঠাতা (অংশগ্রহণকারী), আর্থিক বাজারের অংশগ্রহণকারী, রাষ্ট্রীয় কর্তৃপক্ষ এবং স্থানীয় সরকার, ব্যাংকিং ইউনিয়ন (অ্যাসোসিয়েশন), স্ব-নিয়ন্ত্রক সংস্থার সদস্যদের সাথে ব্যাংকের ব্যবসায়িক সুনাম সংরক্ষণ ও বজায় রাখার জন্য ব্যবস্থা নেওয়া হয়। ব্যাংক;

দেশ এবং আঞ্চলিক ঝুঁকি - নেটওয়ার্ক উন্নয়ন কৌশল নির্ধারণ করার সময়, ব্যাংক রাজনৈতিক ও অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতার দৃষ্টিকোণ থেকে অঞ্চলগুলির পরিস্থিতি বিবেচনা করে, সেইসাথে সবচেয়ে আকর্ষণীয় সম্ভাব্য প্রতিপক্ষের নির্ভরযোগ্যতার দৃষ্টিকোণ থেকে। সংকটের ঘটনার পূর্বাভাস দিতে, ইকোনোমেট্রিক পদ্ধতির ব্যবহারের উপর ভিত্তি করে একটি মডেল ব্যবহার করা হয়;

কৌশলগত ঝুঁকি - ব্যাঙ্ক নিম্নলিখিত পদ্ধতিগুলি ব্যবহার করে: SWOT বিশ্লেষণ এবং অন্যান্য পদ্ধতি, যার ভিত্তিতে প্রয়োজনীয় কৌশলগত ব্যবস্থা (প্রোগ্রাম, প্রকল্প) গঠিত হয় যাতে ব্যাঙ্কের সম্ভাবনার কার্যকর ব্যবহার নিশ্চিত করা যায়, বিভিন্ন মধ্যে সমন্বয়ের ব্যবহার সর্বাধিক করা যায়। ব্যবসা

2.2 আর্থিক কার্যকলাপের বিশ্লেষণওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্স

2013 সালে, OJSC ব্যাংক পেট্রোকমার্স ব্যাংকের উন্নয়ন কৌশল অনুসারে সমস্ত লক্ষ্য ব্যবসায়িক এলাকায় টেকসই উন্নয়ন প্রদর্শন করেছে। যাইহোক, 2013 সালের ফলাফল অনুসারে, ব্যাংকটি 7.1 বিলিয়ন রুবেল পরিমাণে লোকসান পেয়েছে।

ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোকমার্সের বাধ্যতামূলক অনুপাতের পালনের একটি মূল্যায়ন সারণি 2 এ দেওয়া হয়েছে।

সারণি 2 - বাধ্যতামূলক মান বাস্তবায়নের মূল্যায়ন

নাম সূচক	স্ট্যান্ডার্ড মান	প্রকৃত মান
		আগের রিপোর্টিং তারিখ হিসাবে	রিপোর্টিং তারিখে

ব্যাঙ্কের নিজস্ব তহবিল (মূলধন) পর্যাপ্ততা অনুপাত (N1)
ব্যাংক তাত্ক্ষণিক তারল্য অনুপাত (N2)
ব্যাঙ্কের বর্তমান তারল্য অনুপাত (N3)
ব্যাঙ্কের দীর্ঘমেয়াদী তারল্য অনুপাত (N4)
ঋণগ্রহীতা বা সংশ্লিষ্ট ঋণগ্রহীতাদের গ্রুপ প্রতি সর্বোচ্চ ঝুঁকির সীমা (N6)
বড় ঋণ ঝুঁকির সর্বোচ্চ আকার (N7)
সর্বোচ্চ পরিমাণ ঋণ, ব্যাঙ্ক গ্যারান্টি এবং ব্যাঙ্ক তার অংশগ্রহণকারীদের দেওয়া গ্যারান্টির নিয়ম (N9.1)
ব্যাঙ্ক ইনসাইডারদের জন্য মোট ঝুঁকি অনুপাত (N10.1)
অন্যান্য আইনি সত্ত্বা (N12) এর শেয়ার (স্টেক) অধিগ্রহণের জন্য ব্যাংকের নিজস্ব তহবিল (মূলধন) এর আদর্শিক ব্যবহার

সারণি 2-এর তথ্যগুলি 2012-এর তুলনায় 2013 সালের শেষে ব্যাঙ্কের নিজস্ব তহবিলের পর্যাপ্ততা অনুপাতের মূল্য বৃদ্ধির ইঙ্গিত দেয়। এটা স্পষ্ট যে ব্যাঙ্ক মূলধন পর্যাপ্ততার প্রয়োজনীয়তাগুলি সম্পূর্ণরূপে মেনে চলে। 1 জানুয়ারী, 2014 পর্যন্ত, ইক্যুইটি ক্যাপিটাল পর্যাপ্ততা অনুপাত (N1) ছিল RAS অনুযায়ী 12.6%; 01.01.2014 থেকে, Basel III অনুযায়ী মোট মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত হল 14.2%।

ব্যাঙ্কের তারল্য সূচকগুলি, আগের মতোই, উচ্চ স্তরে রয়েছে: 1 জানুয়ারী, 2014 পর্যন্ত, তাত্ক্ষণিক তারল্য অনুপাত (N2) ছিল 60.1%, বর্তমান তারল্য (N3) - 75.7%, দীর্ঘমেয়াদী তারল্য - 76.7%। গ্রাহক তহবিলের সাথে লোন পোর্টফোলিওর অনুপাত 01/01/2014 অনুযায়ী 113% (01/01/2013 অনুযায়ী 99%)।

01.01.2013 হিসাবে তাত্ক্ষণিক তারল্য অনুপাত ছিল 51.4%, 01.01.2014 হিসাবে এই অনুপাত 8.7% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং 60.1% হয়েছে৷ সুতরাং, আমরা বলতে পারি যে ব্যাংকের মূল্য বর্তমান তারল্য বৃদ্ধির সাথে কাজ করেছে। এর মানে হল যে সমস্ত চাহিদার বাধ্যবাধকতার দাবির ক্ষেত্রে, তার স্বচ্ছলতা বজায় রেখে তাদের পরিশোধ করার জন্য ব্যাংকের যথেষ্ট তারল্য থাকবে।

মেয়াদী দায়বদ্ধতার বর্তমান তারল্য অনুপাত 1 জানুয়ারী, 2013 এর 79.2% এর তুলনায় 1 জানুয়ারী, 2014 হিসাবে 75.7% এ হ্রাস পেয়েছে, সামান্য নেতিবাচক প্রবণতা সত্ত্বেও একটি স্থিতিশীল অবস্থার ইঙ্গিত দেয়, যেহেতু এই অনুপাতটি এখনও 50% এর আদর্শ অতিক্রম করে . এইভাবে, মেয়াদী দায়গুলির প্রয়োজনীয় অংশ পরিশোধের জন্য ব্যাংকের কাছে তরল তহবিল রয়েছে।

জানুয়ারী 1, 2013 হিসাবে, দীর্ঘমেয়াদী তারল্য অনুপাত ছিল 77.5%; 1 জানুয়ারী, 2014 হিসাবে, এই অনুপাত হ্রাস পেয়েছে এবং 76.7% হয়েছে৷ এর মানে হল যে 1 জানুয়ারী, 2014 পর্যন্ত, ব্যাঙ্কের দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের 76.7% দীর্ঘমেয়াদী সংস্থান দ্বারা সুরক্ষিত ছিল, যা 120% মান থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে নীচে। এইভাবে, ব্যাংকের দীর্ঘমেয়াদী তারল্যের পরিমাণ কম, অন্যান্য তারল্য অনুপাতের ক্ষেত্রে এর অবস্থান স্থিতিশীল, তাই ভারসাম্যহীন তারল্যের ঝুঁকি দেখা দিতে পারে।

প্রতি একজন ঋণগ্রহীতা বা সংশ্লিষ্ট ঋণগ্রহীতাদের একটি গ্রুপ (N6) প্রতি সর্বোচ্চ ঝুঁকির অনুপাত 2013 সালে বেড়েছে এবং 24.8% হয়েছে, যা 25% এর আদর্শ সর্বোচ্চ মূল্যের কাছাকাছি, যা ব্যাংকের ঋণ পোর্টফোলিওর আরও বৈচিত্র্যের প্রয়োজনীয়তা নির্দেশ করে। এই অনুপাতের মান হ্রাস করার জন্য।

01.01.2014 তারিখে ব্যাঙ্কের দ্বারা তার অংশগ্রহণকারীদের (N 9.1) সর্বাধিক পরিমাণ ঋণ, ব্যাঙ্ক গ্যারান্টি এবং গ্যারান্টি দেওয়া এবং অন্যান্য আইনি সত্তা (N12) থেকে শেয়ার কেনার জন্য নিজস্ব তহবিল ব্যবহারের অনুপাত 0 ছিল , যা নির্দেশ করে যে এই ক্ষেত্রে ব্যাংকের কোন ঝুঁকি নেই।

2012 এবং 2013 উভয় ক্ষেত্রেই বৃহৎ ঋণ ঝুঁকির সর্বোচ্চ আকারের মান (N7) 800-এর আদর্শের চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে কম, যা বৃহৎ ঋণ ঝুঁকিকে বহুমুখীকরণ এবং নিম্ন স্তরে এই অনুপাত বজায় রাখার জন্য ব্যাঙ্কের ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতির ইঙ্গিত দেয়। 2013 সালে, ব্যাঙ্কের ইনসাইডারদের (N10.1) সামগ্রিক ঝুঁকির অনুপাত ছিল 1.7%, যা সম্ভাব্য সর্বোচ্চ 3% থেকে কম এবং এটি তার ঝুঁকিগুলিকে অপ্টিমাইজ করার জন্য ব্যাঙ্কের ইচ্ছাকেও নির্দেশ করে৷

2012 এবং 2013 এর জন্য ব্যালেন্স শীট ডেটা ইঙ্গিত করে যে ব্যাঙ্কের ব্যবসা মোটামুটি সুষম। 2013 সালে মাঝারি সম্পদ বৃদ্ধি (5% দ্বারা) অগ্রাধিকার ব্যবসায়িক বিভাগে মনোযোগী উন্নয়ন এবং 21 বিলিয়ন RUB মূল্যের ঋণ বিক্রির কারণে। ওটক্রিটি ফাইন্যান্সিয়াল কর্পোরেশনে ব্যাঙ্কের একীকরণের অংশ হিসাবে। সম্পদ বৃদ্ধির প্রধান চালিকাশক্তি ছিল গ্রাহকদের ঋণ প্রদান এবং তারল্য যন্ত্রের সাথে অপারেশন।

সারণি 3 - ব্যাঙ্কের সম্পদের গঠনের গতিশীলতার বিশ্লেষণ

প্রবন্ধের শিরোনাম	প্রকৃত মান, মিলিয়ন রুবেল	বিচ্যুতি, মিলিয়ন রুবেল (আর্ট। 3 - আর্ট। 2)	গতি বৃদ্ধি (বৃদ্ধি), % (আর্ট। 3/আর্ট। 2-100%)
	আগের রিপোর্টিং তারিখ হিসাবে	রিপোর্টিং তারিখে

নগদ
রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকে


নেট ঋণ



অন্যান্য সম্পত্তি
মোট সম্পদ

আর্থিক বিবৃতি অনুসারে, 2013 সালে সম্পদ 5% বৃদ্ধি পেয়ে 236.5 বিলিয়ন RUB হয়েছে, যার মধ্যে ঋণের পোর্টফোলিও বৃদ্ধির কারণে। বছরের শেষে, ব্যাংক পেট্রোকমার্সের ঋণ পোর্টফোলিওর পরিমাণ ছিল 156.3 বিলিয়ন রুবেল, যা 2012 সালের তুলনায় 5% বেশি:

ব্যাংকের খুচরা ঋণ পোর্টফোলিও বাজারের গড়কে উল্লেখযোগ্যভাবে ছাড়িয়ে যাওয়ার হারে বৃদ্ধি পেয়েছে - 26% এর বিপরীতে 56%, যা বছরের শেষে 29.6 বিলিয়ন রুবেল। খুচরা ঋণ পোর্টফোলিওতে বৃদ্ধি প্রাথমিকভাবে বন্ধকী এবং ভোক্তা ঋণের বিকাশ দ্বারা চালিত হয়েছিল;

ক্ষুদ্র ও মাঝারি আকারের ব্যবসায় ঋণ প্রদানের বিভাগ সর্বোচ্চ বৃদ্ধির গতিশীলতা প্রদর্শন করেছে: এই ঋণের পোর্টফোলিও 4.6 গুণ বেড়ে 9.8 বিলিয়ন রুবেল হয়েছে। একই সময়ে, ব্যাঙ্কের লোন পোর্টফোলিওর গুণমান অত্যন্ত উচ্চ স্তরে: ওভারডিউ লোনের শেয়ার 0.05%-এর কম;

ব্যাঙ্ক পেট্রোকমার্সের ফ্যাক্টরিং পোর্টফোলিও 12% বেড়ে 18.9 বিলিয়ন RUB হয়েছে৷

সারণী 4 থেকে দেখা যায়, ব্যালেন্স শীটের গঠন তুলনামূলকভাবে স্থিতিশীল এবং উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন হয় না। সম্পদের প্রধান উপাদান হল ঋণ পোর্টফোলিও, দায় হল গ্রাহক তহবিল। ভারসাম্য কাঠামোতে তাদের ওজন গড় বাজার সূচকের সাথে তুলনীয়। ভারসাম্যের প্রায় 80% রুবেলে চিহ্নিত আর্থিক উপকরণ দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা হয়, যা মুদ্রার ঝুঁকি হ্রাস করতে দেয়।

সারণি 4 - ব্যাঙ্কের সম্পদের কাঠামোর গতিশীলতার বিশ্লেষণ

প্রবন্ধের শিরোনাম	প্রকৃত মান, %	বিচ্যুতি, (আর্ট। 3 - আর্ট। 2)
	আগের রিপোর্টিং তারিখ হিসাবে	রিপোর্টিং তারিখে

নগদ

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে তহবিল
লাভ বা ক্ষতির মাধ্যমে ন্যায্য মূল্যে আর্থিক সম্পদ
নেট ঋণ
সিকিউরিটিজ এবং অন্যান্য উপলব্ধ-বিক্রয় আর্থিক সম্পদে নেট বিনিয়োগ
পরিপক্কতা ধরে রাখা সিকিউরিটিজে নেট বিনিয়োগ
স্থায়ী সম্পদ, অস্পষ্ট সম্পদ এবং ইনভেন্টরি
অন্যান্য সম্পত্তি
মোট সম্পদ

উপরোক্ত প্রবণতাগুলি ব্যাংকের উন্নয়ন কৌশলে নির্ধারিত পরিকল্পনা অনুসারে ঋণ পোর্টফোলিওর কাঠামোর পরিবর্তনে অবদান রেখেছে। এইভাবে, কর্পোরেট ঋণের অংশ 71% থেকে কমে 60% হয়েছে, খুচরা ঋণ পোর্টফোলিওর অংশ 13% থেকে বেড়ে 19% হয়েছে; এসএমই ঋণের শেয়ার 1.4% থেকে বেড়ে 6% হয়েছে; ফ্যাক্টরিংয়ের ভাগ - 11% থেকে 12%।

দায়বদ্ধতার ক্ষেত্রে, 2013 সালে সংস্থান ভিত্তির বৃদ্ধির প্রধান উত্সগুলি ছিল অধস্তন ঋণ, বন্ডেড লোন এবং ব্যাংক অফ রাশিয়া থেকে ধার করা। 2013 সালে, ব্যাংক 11 বিলিয়ন RUB এর নামমাত্র মূল্য সহ তিনটি বন্ড ইস্যুর জন্য একটি অফার কার্যকর করেছিল। 5 বিলিয়ন রুবেলের জন্য একটি 5 বছরের বন্ড ইস্যু সফলভাবে স্থাপন করা হয়েছে। উল্লেখযোগ্য ওভারসাবস্ক্রিপশন সহ। 2013-এর শেষে, ব্যাঙ্ক আমানতকারীদের বহিঃপ্রবাহ অনুভব করেনি: বছরের শেষে ব্যক্তিগত ক্লায়েন্টদের তহবিলের হ্রাস ছিল 1%-এর কম। Q4 এ আকৃষ্ট হয়েছে 2013 RUB 10 বিলিয়ন সমতুল্য অধস্তন ঋণ পুঁজির ভিত্তি শক্তিশালীকরণে অবদান রেখেছে।

সারণি 5 - দায়, নিজস্ব তহবিলের উত্স এবং ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীট দায়গুলির গঠনের গতিশীলতার বিশ্লেষণ

প্রবন্ধের শিরোনাম	প্রকৃত মান, মিলিয়ন রুবেল	বিচ্যুতি, (আর্ট। 3 - আর্ট। 2)	বৃদ্ধির হার (বৃদ্ধি), % (আর্ট। 3/আর্ট। 2-100%)
	আগের রিপোর্টিং তারিখ হিসাবে	রিপোর্টিং তারিখে



ক্রেডিট সংস্থার তহবিল



অন্যান্য দায়

মোট দায়
নিজস্ব তহবিলের উৎস


প্রিমিয়াম শেয়ার করুন
সংরক্ষিত তহবিল

স্থায়ী সম্পদের পুনর্মূল্যায়ন




ব্যালেন্স শীট দায়
একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অপরিবর্তনীয় বাধ্যবাধকতা
একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে জারি করা গ্যারান্টি এবং গ্যারান্টি
একটি অ-ঋণ প্রকৃতির আনুষঙ্গিক দায়বদ্ধতা
মোট অফ-ব্যালেন্স শীট দায়

2013 সালে, ব্যাংকের তহবিল কাঠামো, সারণি 6 এ দেখানো হয়েছে, উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন হয়নি। আগের মতো, এর ভিত্তি (দায়ের 64%) হল গ্রাহক তহবিল, যা বছরে 7% কমে 139 বিলিয়ন রুবেল হয়েছে। 2013 সালে, ব্যাঙ্কটি 11 বিলিয়ন রুবেলের জন্য তিনটি বন্ড ইস্যুর জন্য একটি অফার সফলভাবে সম্পাদন করেছে এবং একটি উল্লেখযোগ্য ওভারসাবস্ক্রিপশন সহ 5 বিলিয়ন রুবেলের জন্য একটি নতুন বন্ড ইস্যু স্থাপন করেছে৷

সারণি 6 - ব্যাংকের নিজস্ব তহবিলের দায়বদ্ধতার কাঠামো এবং উত্সগুলির গতিশীলতার বিশ্লেষণ

প্রবন্ধের শিরোনাম	প্রকৃত মান, মিলিয়ন রুবেল	বিচ্যুতি, (আর্ট। 3 - আর্ট। 2)
	আগের রিপোর্টিং তারিখ হিসাবে	রিপোর্টিং তারিখে


রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ঋণ, আমানত এবং অন্যান্য তহবিল
ক্রেডিট সংস্থার তহবিল
ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ছাড়া অন্য গ্রাহকদের কারণে
লাভ বা ক্ষতির মাধ্যমে ন্যায্য মূল্যে আর্থিক দায়
জারি ঋণ
অন্যান্য দায়
ক্রেডিট সম্পর্কিত প্রতিশ্রুতি, অন্যান্য সম্ভাব্য ক্ষতি এবং লেনদেনের সম্ভাব্য ক্ষতির বিধান
মোট দায়
নিজস্ব তহবিলের উৎস
শেয়ারহোল্ডারদের তহবিল (অংশগ্রহণকারী)
শেয়ারহোল্ডারদের (অংশগ্রহণকারীদের) থেকে নিজের শেয়ার (শেয়ার) খালাস
প্রিমিয়াম শেয়ার করুন
সংরক্ষিত তহবিল
বিক্রয়ের জন্য উপলব্ধ সিকিউরিটিজের ন্যায্য মূল্য পুনর্মূল্যায়ন
স্থায়ী সম্পদের পুনর্মূল্যায়ন
বিগত বছরগুলির ধরে রাখা আয় (আলোচিত ক্ষতি)
রিপোর্টিং সময়ের জন্য অব্যবহৃত লাভ (ক্ষতি)
নিজস্ব তহবিলের মোট উৎস
মোট দায় এবং ইক্যুইটির উৎস

2013 সালের আর্থিক ফলাফলের বিবৃতি, সারণি 7 থেকে স্পষ্ট, প্রান্তিকতা এবং মূল কার্যক্রম থেকে আয় বৃদ্ধি দেখায়। এই আয়ের ইতিবাচক গতিশীলতা, প্রাথমিকভাবে অগ্রাধিকার ব্যবসায়িক বিভাগে আয় বৃদ্ধি, গ্রস লাভের বৃদ্ধির একটি মূল কারণ: 2013 সালে সুদের আয় 21% বৃদ্ধি পেয়ে 20.0 বিলিয়ন RUB-তে পৌঁছেছে। (2012 সালে 16.6 বিলিয়ন রুবেল), নেট সুদের আয় - 31% দ্বারা, 8.4 বিলিয়ন রুবেল। (2012 সালে 6.4 বিলিয়ন রুবেল), নেট ফি এবং কমিশন আয় - 37% দ্বারা, 2.0 বিলিয়ন রুবেল। (2012 সালে 1.5 বিলিয়ন রুবেল)। 2013 সালের জন্য মোট লাভের পরিমাণ ছিল 12.3 বিলিয়ন রুবেল। (2012 এর তুলনায় +9%)। অপারেটিং ব্যয় বৃদ্ধি ব্যবসা উন্নয়নের উদ্দেশ্যের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।

সারণি 7 - ব্যাঙ্কের আর্থিক ফলাফলের গতিশীলতার বিশ্লেষণ

অনুরূপ নথি

থিসিস, 11/18/2009 যোগ করা হয়েছে

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির গঠন ও শ্রেণীবিভাগের জন্য তাত্ত্বিক ভিত্তি। JSC "Rosselkhozbank" এর উদাহরণে প্রতিষ্ঠানের বিশ্লেষণ এবং আমানত ক্রিয়াকলাপের জন্য অ্যাকাউন্টিং পদ্ধতি। রাশিয়ায় আমানত বীমা ব্যবস্থা উন্নত করার বৈশিষ্ট্য এবং উপায়।

থিসিস, যোগ করা হয়েছে 02/28/2010

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির গঠন, পর্যায় ও নীতিমালা, আমানত গ্যারান্টি এবং বীমা তহবিলের অংশ হিসেবে। JSC "BTA Bank" এর উদাহরণে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির বিশ্লেষণ। আমানত কার্যক্রম উন্নত করা।

থিসিস, 06/19/2015 যোগ করা হয়েছে

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমের শ্রেণীবিভাগ। ব্যাংকিং রিসোর্স ম্যানেজমেন্ট সিস্টেমে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের বিশ্লেষণ, এর অপ্টিমাইজেশনের উপায়। আমানত তহবিল আকৃষ্ট করার লক্ষ্যে ব্যবস্থার উন্নয়ন।

থিসিস, যোগ করা হয়েছে 04/21/2011

ব্যাঙ্কিং রিসোর্স ম্যানেজমেন্ট সিস্টেমে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আমানত নীতি প্রণয়ন। রাশিয়ান ফেডারেশনে আমানতের কাঠামোর বিশ্লেষণ। বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমের শ্রেণীবিভাগ। UbrIR OJSC এর আমানত নীতির উন্নতির জন্য প্রস্তাব।

টার্ম পেপার, 10/10/2011 যোগ করা হয়েছে

ব্যাংক আমানতের প্রকার। রাশিয়ান ফেডারেশনে আমানত বাজারের বিকাশের প্রধান প্রবণতা। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনে রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নীতির প্রভাব। CJSC "Transcapitalbank" এর উদাহরণে বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমের বিকাশের বিশ্লেষণ।

থিসিস, 01/27/2013 যোগ করা হয়েছে

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সুদের হার নীতির ফর্ম এবং উপকরণ, এর আইনি নিয়ন্ত্রণ। একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের সুদের হার নীতির বৈশিষ্ট্য (FCB "Investorgbank" (OJSC) "Kostromskoy" এর উদাহরণে)। সুদের হার নীতির সমস্যা এবং সম্ভাবনা।

টার্ম পেপার, 02/23/2014 যোগ করা হয়েছে

আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তি এবং সারাংশ। রাশিয়ান ফেডারেশনে ব্যাংকগুলির সংস্থান ভিত্তির বিকাশের জন্য সমস্যা এবং সম্ভাবনা। আমানত নীতির উপাদান। সঞ্চয় নীতি গঠনের প্রধান পর্যায়। ব্যাঙ্কের বর্ধিত মান কাঠামো।

বিমূর্ত, 07/07/2014 যোগ করা হয়েছে

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি বিশ্লেষণের পদ্ধতি। ব্যাংকের অর্থনীতিতে ধার করা এবং নিজস্ব তহবিলের ভূমিকা। ধার করা তহবিলের গঠন। প্রতিটি ধরনের বাণিজ্যিক ব্যাংকের দায়বদ্ধতার বৈশিষ্ট্য। ব্যাংকের আমানত নীতির মৌলিক নীতি।

টার্ম পেপার, 11/10/2009 যোগ করা হয়েছে

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের তাত্ত্বিক ভিত্তি। আমানত পরিষেবা বাজারের অবস্থা বিশ্লেষণ. বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির উন্নতির জন্য প্রস্তাবের উন্নয়ন। OAO "Impexbank" এর আমানত নীতি।

প্রথমত, এটি লক্ষ করা উচিত যে রাশিয়ায়, যেমন, ব্যাঙ্কের আমানত নীতি বিশ্লেষণের পদ্ধতিগুলি তৈরি করা হয়নি। একটি নিয়ম হিসাবে, ব্যাঙ্কগুলি রাশিয়ার ব্যাঙ্কের পদ্ধতিগত ক্রিয়াকলাপগুলির উপর ভিত্তি করে তাদের ক্রিয়াকলাপের সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য এবং তাদের ক্রিয়াকলাপের বৈশিষ্ট্যগুলি বিবেচনায় নিয়ে পদ্ধতিগুলি বিকাশ করে।

ও.ডি. Zhilan পর্যায়ক্রমে ব্যাংকের আমানত নীতি মূল্যায়ন করার প্রস্তাব করেছে। প্রথম পর্যায়ে, "একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সাংগঠনিক দিকগুলির মূল্যায়ন" করা হয়। এটি করার জন্য, আমরা ব্যাঙ্কে নিম্নলিখিত মুহুর্তগুলির উপস্থিতি স্থাপন করব (সারণী 3):

সারণি 3. ব্যাংকের কার্যক্রমের সাংগঠনিক দিক

ব্যাংকে অবস্থার উপস্থিতি

আমানত নীতির একটি নথি যার লক্ষ্য ও উদ্দেশ্য, ব্যাংকের কৌশল এবং এর বাস্তবায়নের উপায়

জমা অ্যাকাউন্টে তহবিল আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়ার সাথে অভ্যন্তরীণ পদ্ধতি এবং প্রবিধানের উপলব্ধতা, যথা:

আইনি সত্তার আমানত সংক্রান্ত প্রবিধান,

ব্যক্তির আমানত সংক্রান্ত প্রবিধান,

আইনি সত্তার সাথে আমানত লেনদেন করার পদ্ধতির নির্দেশাবলী,

ব্যক্তিদের সাথে আমানত লেনদেন করার পদ্ধতি সম্পর্কে নির্দেশাবলী।

আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ এবং আমানত সম্পদ ব্যবস্থাপনা, নিয়ন্ত্রণ অনুশীলনের সাথে জড়িত বিভাগ এবং ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলি

একটি তথ্যের ভিত্তি যার ভিত্তিতে ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনা এবং ব্যবস্থাপকরা গৃহীত সিদ্ধান্তগুলির ফলাফল, ব্যাঙ্কের প্রয়োজনের জন্য তাদের পর্যাপ্ততা এবং বাজারের প্রয়োজনীয়তাগুলি মূল্যায়ন করতে পারে।

সারণি 3 এর উপর ভিত্তি করে, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে আমানত নীতির ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের কার্যকলাপের সমস্ত সাংগঠনিক দিক সম্পূর্ণরূপে পরিলক্ষিত হয়।

দ্বিতীয় পর্যায়ে ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ জড়িত। আমানত গবেষণা বাজার বিভাজন সঙ্গে শুরু করা উচিত

ক্লায়েন্টদের স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য দ্বারা, উদাহরণস্বরূপ: বাসিন্দা এবং অনাবাসী; আইনি সত্তা এবং ব্যক্তি; কার্যকলাপের শাখা দ্বারা আইনি সত্তা; ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্টে ছোট, মাঝারি, বড় গড় ব্যালেন্স বা ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্টে মোট মাসিক টার্নওভার; মুদ্রা এবং অন্যান্য প্রকারের দ্বারা।

আসুন প্রথমে আমানতের গঠন এবং কাঠামোর পরিপ্রেক্ষিতে একটি শর্তাধীন ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ করি (সারণী 4)।

সারণি 4. BALTINVESTBANK-এর ডিপোজিট পোর্টফোলিওর কাঠামো৷

টেবিলের ডেটা দেখায় যে গড়ে 2009--2010. চাহিদা আমানতের কাঠামো এবং সময় আমানতের কাঠামোর মধ্যে বৃহত্তম অংশ আইনি সত্তার আমানত দ্বারা দখল করা হয় (যথাক্রমে প্রায় 90% এবং 60%)। বিশ্লেষিত সময়কালে, সামগ্রিকভাবে আমানতের কাঠামোতে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন হয়নি।

পরিপক্কতার দ্বারা আমানত বিশ্লেষণ করতে, নিম্নলিখিত সূচকগুলি গণনা করার পরামর্শ দেওয়া হয়:

আমানতের কাঠামোর জরুরীতার সহগ (D তে d):

d তে D \u003d Ds / D \u003d 23 315 / 28186 \u003d 0.83

যেখানে Ds হল টাইম ডিপোজিটের আয়তন; D হল মোট জমার পরিমাণ।

এই সহগ সম্পদের ভিত্তির স্থায়িত্ব এবং স্থায়িত্বের ডিগ্রী চিহ্নিত করে। আমাদের ব্যাঙ্কের জন্য, ব্যাঙ্কের আমানতের মোট পরিমাণে মেয়াদী আমানতের অংশকে ইতিবাচকভাবে মূল্যায়ন করা হয়, কারণ আকৃষ্ট তহবিলের সবচেয়ে স্থিতিশীল উপাদান হিসাবে মেয়াদী আমানতগুলি ব্যাঙ্কের তারল্য প্রদান করে, যা দীর্ঘ সময়ের জন্য সংস্থান স্থাপনের জন্য ক্রিয়াকলাপ পরিচালনা করা সম্ভব করে। ব্যাঙ্কের স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার জন্য, এই অনুপাত 30-35% ব্যাঙ্কিং ম্যানেজমেন্ট: পাঠ্যপুস্তক / Lavrushina O.I-এর অধীনে হওয়া উচিত। - ২য় সংস্করণ, সংশোধিত এবং অতিরিক্ত। - M.: KNORUS, 2009 - p.302।

কমিটমেন্ট স্ট্রাকচার রেশিও (KSO):

Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0.26

এটি ব্যাঙ্কের আর্থিক সম্পদের স্থিতিশীলতাকে চিহ্নিত করে। দায়বদ্ধতার কাঠামোর কারণে সূচকের মান যত কম হবে, তরল সম্পদের জন্য ব্যাঙ্কের আপেক্ষিক চাহিদা তত কম হবে।

টেবিল 5

গ্রাহক গ্রুপ দ্বারা BALTINVESTBANK-এর আমানতের কাঠামো

এই টেবিলের বিশ্লেষণ আমাদের এই সিদ্ধান্তে উপনীত হতে দেয় যে মেয়াদী আমানত (82.8%), আইনি সত্তার মেয়াদী আমানত (50% এর বেশি) সহ, ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিও গঠনে একটি নিষ্পত্তিমূলক ভূমিকা পালন করে। এছাড়াও, আইনি সত্তার আমানত চাহিদা আমানতের আকৃষ্ট তহবিলের ভিত্তি তৈরি করে। আমানতের এই কাঠামোটিকে সর্বোত্তম হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, যেহেতু নির্দিষ্ট আকর্ষণের শর্তাবলী সহ সম্পদের ভাগ বেশ বড়।

2010 সালে আমানতের আন্দোলন সারণি 6 এ উপস্থাপিত ডেটা দ্বারা চিহ্নিত করা হয়।

সারণি 6. BALTINVESTBANK আমানতের চলাচল

টেবিলের তথ্য দেখায় যে আমানত পোর্টফোলিওর জন্য সাধারণভাবে আকর্ষণের পরিমাণ 118.5% বৃদ্ধি পেয়েছে। মেয়াদী আমানত সর্বাধিক গতিতে বৃদ্ধি পেয়েছে - বৃদ্ধির হার গড়ে 145%। বর্তমান গতিশীলতা আমানত আকর্ষণের ব্যবস্থাপনা, নিয়ন্ত্রণ এবং পর্যবেক্ষণের ক্ষেত্রে ব্যাংকের ভাল কাজের সাক্ষ্য দেয়।

এই টেবিলের তথ্যের উপর ভিত্তি করে, আমরা আমানতের গড় ব্যালেন্স নির্ধারণ করব (সারণী 7)।

সারণী 7. BALTINVESTBANK-এর আমানতের ব্যালেন্স

সারণি 6 দেখায় যে 2010 সালে সমস্ত ধরণের আমানতের জন্য এবং আমানত পোর্টফোলিওর জন্য সম্পদের ভারসাম্য 18,247.6 মিলিয়ন রুবেল বৃদ্ধি পেয়েছে। (68,334.4-50,086.8)। বছরের গড় ব্যালেন্স অফ ডিপোজিট (Dav) ছিল:

Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50,086.8 + 68,334.4 = 59,210.6 মিলিয়ন রুবেল।

যেখানে ODnach -- 01/01/2010 অনুযায়ী আমানতের ভারসাম্য;

ODcon -- 01.01.2011 অনুযায়ী আমানতের ব্যালেন্স।

ডিপোজিট অপারেশনের দক্ষতা আমানতের টার্নওভারের দুটি সূচক দ্বারা চিহ্নিত করা হয়: আমানত রুবেলের টার্নওভারের সংখ্যা এবং সময়ের জন্য আমানতের এক টার্নওভারের সময়কাল (আমানত রুবেলের স্টোরেজের সময়কাল)। টার্নওভারের সংখ্যা (n) যা আমানত করবে তার সমান হবে

n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626.4 / 59 210.6 \u003d 0.97

যেখানে OVo হল আমানত প্রদানের টার্নওভার (সময়ের জন্য জারি করা আমানতের পরিমাণ)।

আমানতের টার্নওভারের সংখ্যা দেখায় যে এই সময়ের মধ্যে কতবার আমানতকারীদের তহবিল চালু হয়েছে এবং এটি আমানতের টার্নওভারের একটি প্রত্যক্ষ বৈশিষ্ট্য। একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য যত বেশি টার্নওভার জমা হয়, তাদের ব্যবহার তত বেশি কার্যকর হয়।

এক বছরের জন্য জমা সঞ্চয়ের গড় মেয়াদ (T) সূত্র দ্বারা নির্ধারিত হয়:

T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219.6 / (57 626.4 / 360) \u003d 370,

যেখানে T হল ডিপোজিট শব্দ।

এই সূচকটি আমানতের একটি টার্নওভারের গড় সময়কাল (দিন বা বছরে) চিহ্নিত করে এবং এটি আমানতের সঞ্চালনের হারের বিপরীত বৈশিষ্ট্য। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, BALTINVESTBANK-এ আমানত রাখার গড় মেয়াদ দীর্ঘ, ব্যাঙ্কের আমানত নীতি সফলভাবে পরিচালিত হচ্ছে।

টেবিলের ডেটা ব্যবহার করে, আমরা আমানতের ধরন এবং বছরে কতগুলি টার্নওভার করবে (সারণী 8) দ্বারা গড় ধরে রাখার সময়কাল নির্ধারণ করব।

সারণি 8. 2010 সালে ব্যাংকের আমানত টার্নওভারের সূচক

সারণীতে বিবেচিত আমানত টার্নওভার সূচকগুলি নিম্নরূপ আন্তঃসংযুক্ত:

যদি T \u003d m / n, তাহলে n \u003d m / T,

তারপর T \u003d 360 / 0.97 \u003d 370 দিন

এবং n = 360/370 = 0.97 বাঁক

ইনফ্লো (Pd) এবং জমার বহিঃপ্রবাহের মধ্যে পার্থক্য (Vd), এবং

এছাড়াও শেষে আমানতের ভারসাম্যের মান (ODkon) এবং সময়কালের শুরুতে (ODnach) আমানতের প্রবাহের যোগফল (Csp) বলা হয়।

Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd।

এই সূচকটি সম্পদের ভিত্তির নিখুঁত বৃদ্ধি প্রদর্শন করবে এবং কিছু পরিমাণে সম্পদ আকর্ষণে ব্যাঙ্কের কাজের কার্যকারিতাকে চিহ্নিত করবে। টেবিলের তথ্যের উপর ভিত্তি করে এটি গণনা করা যাক (সারণী 9)

টেবিল 9

আপনি সারণীতে দেখতে পাচ্ছেন, আমাদের ব্যাঙ্ক মেয়াদী আমানতে অর্থের একটি উল্লেখযোগ্য প্রবাহ অনুভব করেছে, যেমন ব্যক্তিদের কাছ থেকে, এটি এই কারণে যে ব্যাঙ্কটি আমানতের খরচে একটি স্থিতিশীল সম্পদের ভিত্তি প্রদান করার জন্য তার কৌশল অনুসরণ করছে। জনসংখ্যা থেকে।

যাইহোক, আমানত গ্রহণ এবং ইস্যু করার জন্য ক্রিয়াকলাপগুলির দক্ষতার আরও নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যের জন্য, আমানতের প্রবাহ এবং নিষ্পত্তির সহগগুলি এখনও ব্যবহৃত হয়।

ডিপোজিট ইনফ্লাক্স কোফিসিয়েন্ট (CR) সময়কালের শুরুতে আমানতের ভারসাম্যের রিপোর্টিং সময়ের জন্য আমানতের প্রবাহের পরিমাণের শতাংশ হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়:

Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%।

আমানতের নিষ্পত্তির হার (কোস) সময়কালের জন্য প্রাপ্ত মোট আমানতের পরিমাণের সাথে আমানতের প্রবাহের পরিমাণ তুলনা করে প্রাপ্ত করা হয় এবং শতাংশ হিসাবেও প্রকাশ করা হয়:

Kos \u003d Spr / দ্বারা * 100%।

ডিপোজিট ইনফ্লো সহগ সময়কালের শুরুতে তাদের মূল্যের সাথে আমানতের পরিমাণ বৃদ্ধি দেখায় এবং সেটলিং সহগ - সেই সময়ের জন্য প্রাপ্ত আমানতের পরিমাণের সাথে সম্পর্কিত। টেবিল ডেটা ব্যবহার করে, আমরা এই সূচকগুলি নির্ধারণ করব (সারণী 10)।

টেবিল 10

2010 সালে ব্যাংকের আমানতের প্রবাহ এবং নিষ্পত্তি সহগ

সারণি 10 দেখায় যে বছরের জন্য আমানতের প্রবাহের পরিমাণ ছিল

RUB 18,247.6 মিলিয়ন (75874-57626.4)।

জোয়ারের সহগ এবং জমার নিষ্পত্তি করা যাক:

Kpr \u003d (18247.6 / 59 210.6) * 100 \u003d 30.8%;

Kos \u003d (18247.6 / 75874) * 100 \u003d 24%

একই সময়ে, সারণি 10-এর ডেটা দেখায় যে সময়ে আমানতের প্রায় 12% আমানতের প্রবাহ ছিল। অধিকন্তু, ব্যক্তিদের কাছ থেকে স্থায়ী-মেয়াদী আমানত আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে সবচেয়ে বেশি 5% বৃদ্ধি পেয়েছে। সময় আমানতকারীদের জন্য সুদের হার এবং শর্তাবলীর মহান আকর্ষণের কারণে এই প্রবণতাটি উদ্ভূত হয়েছে।

সম্পদের টার্নওভার বিশ্লেষণ করতে, আমরা গড় শেলফ লাইফ এবং বছরের জন্য আমানতের গড় ব্যালেন্স নির্ধারণ করব (সারণী 11)।

সারণী 11. ব্যাঙ্ক আমানতের হোল্ডিং পিরিয়ড এবং ব্যালেন্স

টেবিলটি ডিপোজিট স্টোরেজের শর্তাবলী বৃদ্ধির দিকে একটি প্রবণতা দেখায়। আমানতের কাঠামোর পরিবর্তনের প্রভাবে, সেইসাথে আমানতের পরিপ্রেক্ষিতে পার্থক্যের কারণে পুরো আমানত পোর্টফোলিওর জন্য সম্পদ সংগ্রহের সময়কাল 38 দিন (370 - 332) বৃদ্ধি পেয়েছে। আমানতের ধরন এবং ক্লায়েন্টদের প্রকারভেদে আকর্ষণের শর্তগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়, যা সরাসরি আমানতকারীদের লক্ষ্য এবং বিভিন্ন ক্লায়েন্টদের জন্য আমানত সঞ্চয়ের অবস্থার আকর্ষণের সাথে সম্পর্কিত হতে পারে, একটি নির্দিষ্ট বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সুনির্দিষ্টতা, পরিবর্তনগুলি অর্থনৈতিক পরিস্থিতি এবং অন্যান্য কারণ। সেজন্য ব্যাঙ্ককে অবশ্যই এই বিষয়গুলি এবং প্রবণতাগুলি জানতে এবং অধ্যয়ন করতে হবে, সেগুলি পরিচালনা করতে হবে এবং আমানত বাজারে সক্রিয় অংশগ্রহণকারী হিসাবে কাজ করতে হবে।

চলুন আমরা পরিবর্তনশীল রচনার আমানতের ব্যবহারের গড় সময়কালের সূচক নির্ধারণ করি:

এটি \u003d t1 / t0 \u003d 370/332 \u003d 1.114 বা 111.4%

অতএব, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে আমানত পোর্টফোলিওর জন্য গড়ে আমানত ব্যবহারের শর্তাবলী 11.4% বা 38 দিন (370--332) বৃদ্ধি পেয়েছে, তাই এই ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তি আরও স্থিতিশীল হয়ে উঠেছে।

ব্যাঙ্কগুলিতে করা বিশ্লেষণটি অবশ্যই অর্থনৈতিক দক্ষতা বৃদ্ধির জন্য রিজার্ভের গণনার সাথে শেষ হওয়া উচিত। উদাহরণস্বরূপ, আমানত আকর্ষণ করার জন্য শব্দের সূচক ব্যবহার করে, কেউ সম্পদ আকর্ষণ করার শর্তাবলী বৃদ্ধির অর্থনৈতিক প্রভাব নির্ধারণ করতে পারে (এড)। আমরা রিপোর্টিং এবং বেস ইয়ারে আমানত আকর্ষণ করার শর্তগুলির মধ্যে পার্থক্য হিসাবে গণনা করি, রিপোর্টিং বছরে আমানতের গড় দৈনিক প্রবাহের পরিমাণ দ্বারা গুণিত। ফলস্বরূপ, আমরা পাই:

Ed \u003d (t1 - t0) * SDpr1

Ed \u003d (370--332) * 49.32 \u003d 1874.16 মিলিয়ন রুবেল।

এই সূত্রের উপর ভিত্তি করে, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে অর্থনৈতিক প্রভাব নিষ্পত্তি বৃদ্ধি এবং আমানত আকর্ষণের শর্তাবলী বৃদ্ধির সাথে সম্পর্কিত।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত সম্পদের ব্যবস্থাপনা, পর্যাপ্ত পরিমাণে আকৃষ্ট, ব্যবহারের সর্বোচ্চ দক্ষতা নিশ্চিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। ব্যাংকের আমানত কার্যক্রম মূল্যায়নের পরবর্তী পর্যায়ে আমানত সম্পদ ব্যবহারের কার্যকারিতা গণনা করা হয়। এর অর্জনের শর্তগুলি হল ব্যাঙ্কের কাছে গ্রহণযোগ্য স্তরে তারল্য বজায় রাখা, আমানত সংস্থানগুলির সম্পূর্ণ সেটের ব্যবহার এবং উচ্চ স্তরের মুনাফা অর্জন (বিনিয়োগকৃত আমানত সম্পদের উপর লাভ)।

টেবিল 12

আকৃষ্ট তহবিল ব্যবহারের কার্যকারিতা গণনা

সারণীতে প্রদত্ত তথ্যের উপর ভিত্তি করে, আমরা উপসংহারে পৌঁছেছি যে উত্থাপিত তহবিল সম্পূর্ণরূপে ব্যবহৃত হয় না। বাকি আকৃষ্ট তহবিল প্রয়োজনীয় রিজার্ভ গঠনে যায়।

বিশ্লেষণের সংক্ষিপ্তসারে, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে ব্যাঙ্ক একটি সফল আমানত নীতি অনুসরণ করে। রিসোর্স বেসের প্রধান অংশ হল মেয়াদী আমানত, এবং এটি ব্যাংকের স্থিতিশীল স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করে, মেয়াদী সম্পদের ভাগ ন্যূনতম 30-36% (BALTINVESTBANK-এর জন্য এই ভাগ 80%) এর ন্যূনতম আদর্শকে অতিক্রম করে। প্রতি বছর, ডিপোজিট স্টোরেজের মেয়াদ বৃদ্ধি পায়, যা BALTINVESTBANK-এর সম্পদের স্থিতিশীলতা বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করে।

পরিচালনা
অধ্যায় 1. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সংগঠন মূল্যায়নের জন্য তাত্ত্বিক ভিত্তি
1.1। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি: ধারণা, লক্ষ্য, উদ্দেশ্য, নীতি এবং কারণগুলি এর গঠনকে প্রভাবিত করে
1.2। বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্পদের ভিত্তি গঠনে আমানতের ভূমিকা
অধ্যায় 2. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সংগঠনের মূল্যায়ন
2.1। JSC ব্যাংক "TKPB" এর কার্যক্রমের অর্থনৈতিক ও সাংগঠনিক বৈশিষ্ট্য
2.2। আমানত সেবার বাজারে JSC ব্যাংক "TKPB" এর কার্যক্রমের মূল্যায়ন
2.3। JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ
অধ্যায় 3. বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি উন্নত করার উপায়
3.1। JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত নীতি উন্নত করার ব্যবস্থা
3.2। JSC ব্যাংক "TKPB" এর জন্য আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" এর বিকাশ
উপসংহার
ব্যবহৃত উৎসের তালিকা

ভূমিকা

সমস্ত ব্যাংকিং কার্যক্রমের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হল সম্পদের ভিত্তি গঠনের নীতি। বর্তমানে, ব্যাংকিং সংস্থানগুলির প্রধান অংশ, যেমনটি পরিচিত, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রম পরিচালনার প্রক্রিয়ার মধ্যে গঠিত হয়, দক্ষ এবং সঠিক সংস্থার উপর যার সামগ্রিকভাবে যে কোনও ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যকারিতার স্থিতিশীলতা নির্ভর করে। সব ধরনের ডিপোজিট অপারেশন ব্যাংকিং পোর্টফোলিওর অংশ হিসেবে বিবেচিত হতে পারে। একটি ডিপোজিট পোর্টফোলিও পরিচালনা করার সময়, একজনকে ক্রমাগত এর গঠন, আয়তন, লাভজনকতা, ঝুঁকিপূর্ণতা, পূর্বাভাস এবং নগদ প্রবাহের পরিমাণ বিশ্লেষণ করা উচিত। এই সব একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের একটি নির্ধারক ফ্যাক্টর.

আকৃষ্ট তহবিল নগদ একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের মোট প্রয়োজনের 90% পর্যন্ত কভার করে। এই ক্ষেত্রে, আমানত নীতির কার্যকর ব্যবস্থাপনার মাধ্যমে সম্পদের ভিত্তি বৃদ্ধি এবং এর স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার বিষয়গুলি বিশেষভাবে তীব্র হয়ে উঠছে।

আধুনিক পরিস্থিতিতে নির্বাচিত বিষয়ের প্রাসঙ্গিকতা সন্দেহের বাইরে। ব্যাঙ্কের আকৃষ্ট তহবিলের পরিমাণ, সক্রিয় ক্রিয়াকলাপ সম্পাদন করার ক্ষমতা এবং ফলস্বরূপ, এর লাভ সম্পূর্ণরূপে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির বিকাশের ডিগ্রি এবং এই ব্যাংকে আমানতকারীদের আস্থার উপর নির্ভর করে।

অনেক অর্থনীতিবিদদের রচনায় বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির মৌলিক বিষয়গুলি অধ্যয়নের গুরুত্বের উপর জোর দেওয়া সত্ত্বেও, এই বিষয়গুলি বৈজ্ঞানিক সাহিত্যে সম্পূর্ণরূপে বিকশিত হয়নি। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের মূল বিষয়গুলি E.J-এর কাজগুলিতে অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। দোলন, পি.এস. রোজ, ও.আই. লাভরুশিনা, ভি.আই. কোলেসনিকোভা, ভি.এম. Usoskin, L.G. বাট্রাকোভা এবং অন্যান্য।

থিসিস গবেষণার উদ্দেশ্য হল আমানত কার্যক্রমের সংগঠন এবং বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির মূল্যায়নের তাত্ত্বিক বিষয়গুলি বিবেচনা করা, সেইসাথে এর উন্নতির জন্য প্রস্তাবগুলি তৈরি করা।

অধ্যয়নের নির্দিষ্ট উদ্দেশ্য অনুসারে, থিসিসের কাজে নিম্নলিখিত প্রধান কাজগুলি সেট করা হয়েছে:

- একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সংগঠন মূল্যায়নের জন্য তাত্ত্বিক ভিত্তি বিবেচনা করুন;

- একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠন এবং বাস্তবায়নের বৈশিষ্ট্যগুলি চিহ্নিত করা।

- প্রস্তাবিত ব্যবস্থার অর্থনৈতিক দক্ষতা নির্ধারণ করতে।

থিসিস অধ্যয়নের উদ্দেশ্য হল একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যকলাপ।

থিসিসের বিষয় হল সাংগঠনিক এবং অর্থনৈতিক সম্পর্ক যা একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠন ও বাস্তবায়নের প্রক্রিয়ায় উদ্ভূত হয়।

অধ্যয়নের তাত্ত্বিক ভিত্তি ছিল ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার আইন প্রণয়ন, যার মধ্যে 23 ডিসেম্বর, 2003 এর ফেডারেল আইন নং 177 "রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে ব্যাঙ্কগুলিতে ব্যক্তিদের আমানতের বীমা সংক্রান্ত", শিক্ষামূলক সাহিত্য, পরিসংখ্যান সংগ্রহ। , সাময়িকী, রেফারেন্স এবং তথ্য সিস্টেম.

কাজের পদ্ধতিগত ভিত্তি হল: সংশ্লেষণের পদ্ধতি, বিশ্লেষণ, সাধারণীকরণের পদ্ধতি, দ্বান্দ্বিক পদ্ধতি।

অধ্যায় 1. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সংগঠন মূল্যায়নের জন্য তাত্ত্বিক ভিত্তি

1.1। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি: ধারণা, লক্ষ্য, কার্যাবলী এবং কারণগুলি এর গঠনকে প্রভাবিত করে

বর্তমানে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির স্বাভাবিক কার্যকারিতা নিশ্চিত করার জন্য, আমানত নীতিটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, কারণ এর ভিত্তিতে বেশিরভাগ ব্যাংকিং সংস্থান গঠিত হয়, যা সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের প্রধান উত্স। সমস্ত বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানত কার্যক্রম পরিচালনা করে। আমানতকারীর জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির মধ্যে বিদ্যমান প্রতিযোগিতা সত্ত্বেও, প্রতিটি ব্যাংক স্বাধীনভাবে একটি আমানত নীতি তৈরি করে এবং প্রয়োগ করে যা ব্যাঙ্কের একটি প্রদত্ত অর্থনৈতিক কাঠামোর জন্য কার্যকর।

ডিপোজিট পলিসি হল এমন একটি ব্যবস্থার সমষ্টি যার লক্ষ্য হল আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের কাছ থেকে আমানত (আমানত) আকারে ব্যাঙ্কগুলি তাদের পরবর্তী পারস্পরিক উপকারী ব্যবহারের উদ্দেশ্যে তহবিল সংগ্রহের লক্ষ্যে।

একটি আমানত নীতি গঠন করার সময়, ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে আমানতের ধরন, তাদের সঞ্চয়ের সময়সীমা, অপারেশন সম্পাদনের মৌলিক নিয়ম এবং অন্যান্য শর্তাদি নির্ধারণ করে।

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির অন্তর্ভুক্ত হওয়া উচিত:

- একটি বিস্তৃত বাজার গবেষণার উপর ভিত্তি করে আমানতে তহবিল সংগ্রহের জন্য ব্যাঙ্কের কার্যক্রম বাস্তবায়নের জন্য একটি কৌশলের বিকাশ, অর্থাৎ, আর্থিক পরিবেশের বিশ্লেষণ, তহবিল সংগ্রহের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের স্থান এবং ভূমিকা, ডায়াগনস্টিকস। এবং পূর্বাভাস;

- গ্রাহকদের জন্য নতুন ব্যাংকিং আমানত পণ্যের বিকাশ, অফার এবং প্রচারের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংকের কৌশল গঠন;

- উন্নত কৌশল এবং কৌশল বাস্তবায়ন;

- নীতির বাস্তবায়ন এবং এর কার্যকারিতা পর্যবেক্ষণ করা;

- তহবিল সংগ্রহের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যক্রম পর্যবেক্ষণ করা।

আমানত নীতির সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপাদানগুলি হল: বিভিন্ন ধরনের আমানতের সর্বোত্তম সংমিশ্রণ এবং তাদের সঞ্চয়ের জন্য সময়সীমা নির্ধারণ। বর্তমানে, প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের স্বাধীনভাবে নির্ধারণ করার অধিকার রয়েছে কোন ধরনের আমানত এর জন্য সবচেয়ে উপকারী।

এই কারণেই আমানত নীতি, সর্বপ্রথম, নিম্নলিখিত মৌলিক প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে, যেমন:

- প্রতিযোগীতা - ডিপোজিট রেট সিস্টেমটি বাজারের অবস্থার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করা উচিত, অর্থাৎ, যে ব্যাঙ্ক তার ক্লায়েন্টদের অংশ হারানোর নির্ভরযোগ্যতার ঝুঁকির ক্ষেত্রে তার নিকটবর্তী প্রতিযোগীদের তুলনায় হার কম রাখে;

- অর্থনৈতিক সম্ভাব্যতা - আমানত নীতিটি ঋণদাতাদের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে নগদ রাখার সুবিধা প্রদান করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যেখানে ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের কাছে থাকা সম্পদগুলি লাভজনকভাবে ব্যবহার করার অনুমতি দেয়;

- অভ্যন্তরীণ সামঞ্জস্যতা - আমানতের হারের গঠন, এবং একই ব্যাঙ্কের অন্যান্য তুলনীয় উপকরণের সাথে, সেইসাথে বিভিন্ন শ্রেণীর ক্লায়েন্টদের সাথে তুলনা করে পরিমাণ, আমানতের ধরন অনুসারে তাদের পার্থক্য।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সারমর্ম বিবেচনা করে, আমানত নীতির বিষয় এবং বস্তু এবং সেইসাথে এর গঠনের নীতিগুলির মতো বিষয়গুলিকে স্পর্শ করা প্রয়োজন।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির বিষয়গুলির সংমিশ্রণে ব্যাংকের গ্রাহক, বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং সরকারী সংস্থাগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকে। আমানত নীতির উদ্দেশ্যগুলির মধ্যে রয়েছে ব্যাঙ্কের আকৃষ্ট তহবিল এবং ব্যাঙ্কের অতিরিক্ত পরিষেবা (বিস্তৃত পরিষেবা)।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠন সাধারণ এবং নির্দিষ্ট উভয় নীতির উপর ভিত্তি করে।

আমানত নীতির সাধারণ নীতিগুলি এমন নীতি হিসাবে বোঝা যায় যা রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের রাষ্ট্রীয় আর্থিক নীতির জন্য, সামষ্টিক অর্থনৈতিক স্তরে অনুসরণ করা হয় এবং একটি নির্দিষ্ট বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য নির্দিষ্ট নীতির জন্য একই। এর মধ্যে রয়েছে: একটি সমন্বিত পদ্ধতির নীতি, বৈজ্ঞানিক বৈধতার নীতি, সর্বোত্তমতা এবং দক্ষতা, সেইসাথে ব্যাঙ্কের আমানত নীতির সমস্ত উপাদানের একতা। তাত্ত্বিক ভিত্তি, ব্যাংকের আমানত নীতির অগ্রাধিকার ক্ষেত্রগুলি এর উন্নয়ন কৌশলের পরিপ্রেক্ষিতে এবং ব্যাঙ্কের বিকাশের একটি নির্দিষ্ট পর্যায়ে এটির বাস্তবায়নের জন্য সবচেয়ে কার্যকর এবং সর্বোত্তম কৌশল এবং পদ্ধতি নির্ধারণ উভয় ক্ষেত্রেই একটি সমন্বিত পদ্ধতির প্রকাশ করা হয়। আমানত নীতির সুনির্দিষ্ট নীতিগুলির মধ্যে রয়েছে সর্বোত্তম স্তরের ব্যাঙ্ক খরচ, আমানত পরিচালনার নিরাপত্তা, নির্ভরযোগ্যতা নিশ্চিত করার নীতিগুলি, যেহেতু ব্যাঙ্ক, তাদের পরবর্তী স্থান নির্ধারণের উদ্দেশ্যে অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল জমা করে, আয় পেতে চায় না। খরচ, কিন্তু বাজারের বাস্তবতা বিবেচনায় নিয়ে, যার ভিত্তিতে তিনি তার কার্যক্রম পরিচালনা করেন।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির মূল লক্ষ্য হল সর্বনিম্ন মূল্যে যতটা সম্ভব অর্থ আকর্ষণ করা। এই লক্ষ্য অর্জনের প্রক্রিয়ায়, এই জাতীয় সমস্যাগুলি সমাধান করার পরিকল্পনা করা হয়েছে:

- একটি নমনীয় সুদের হার নীতি অনুসরণ করা;

- ব্যাংকিং পরিষেবার মান উন্নত করা এবং গ্রাহক পরিষেবার সংস্কৃতির উন্নতি করা;

- ভবিষ্যতে সর্বোচ্চ মুনাফা পাওয়ার জন্য আমানত কার্যক্রম পরিচালনা করা;

- আমানত অপারেশন এবং ক্রেডিট বিনিয়োগের মধ্যে সামঞ্জস্য বজায় রাখা;

- সুদের খরচ কমানোর উপায় এবং উপায় খুঁজে বের করা;

- ব্যাংকিং ঝুঁকি হ্রাস করা।

একটি আমানত নীতি গঠনের প্রক্রিয়ায়, বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং আইনি সত্তা, ব্যক্তি এবং রাষ্ট্রের মধ্যে তাদের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যের তহবিলের আকর্ষণের সাথে সাথে এই ক্ষেত্রে ব্যবহারিক ব্যবস্থা এবং সেগুলি বাস্তবায়নের উপায় সম্পর্কে অর্থনৈতিক সম্পর্ক স্থাপন করা হচ্ছে। একটি আমানত নীতি পরিচালনা করার সময়, আমানত পরিচালনার নীতিগুলি এবং মোট নগদ টার্নওভারের সাথে তাদের সম্পর্ক, আমানত পরিচালনা পরিচালনায় অর্থনৈতিক এবং সাংগঠনিক পদ্ধতির অনুপাত, আমানত অ্যাকাউন্টের ফর্ম এবং তাদের সুযোগ, খোলা এবং বন্ধ করার পদ্ধতি আমানত অ্যাকাউন্ট, গ্রাহকের তহবিল জমা এবং উত্তোলনের নিয়মগুলি বিবেচনায় নেওয়া হয়, এক আমানত অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করার পদ্ধতি এবং শর্তাবলী, আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল রাখার সময়সীমা। শুধুমাত্র একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক যা ক্রমাগত গ্রাহকদের প্রদত্ত পরিষেবার পরিসর প্রসারিত করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, খরচ কমায়, ক্রেডিট এবং সেটেলমেন্ট এবং নগদ পরিষেবার মান উন্নত করে, বিভিন্ন সুবিধা প্রদান করে, গ্রাহকদের বিভিন্ন ধরণের পরামর্শ প্রদান করে এবং ক্রমাগত পরিষেবাটি পর্যবেক্ষণ করে। পরিমাপ এই সেট বাস্তবায়ন করতে সক্ষম হবেন. এবং সেবা সংস্কৃতি. এই ব্যবস্থাগুলিই একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের আমানত এবং ক্রেডিট অপারেশনগুলির মধ্যে সুদের হারের স্তরগুলির মধ্যে অনুপাত স্থাপনে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।

এটিও উল্লেখ করা উচিত যে একটি আমানত নীতি গঠনের প্রক্রিয়া সরাসরি ব্যাংক দ্বারা অনুসরণ করা সুদের হার নীতির সাথে সম্পর্কিত, যেহেতু আমানত সুদ সম্পদ আকর্ষণের ক্ষেত্রে সবচেয়ে কার্যকরী হাতিয়ার। বর্তমানে, ব্যাঙ্কগুলি রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের ডিসকাউন্ট রেট, অর্থ বাজারের অবস্থা এবং তাদের নিজস্ব আমানত নীতির উপর ভিত্তি করে স্বাধীনভাবে আমানতের উপর প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার নির্ধারণ করতে পারে - নির্দিষ্ট ধরণের আমানতের জন্য, পরিমাণ আয় নির্ধারিত হয় জমার মেয়াদ, পরিমাণ, অ্যাকাউন্ট পরিচালনার সুনির্দিষ্ট, ভলিউম এবং প্রকৃতি সম্পর্কিত পরিষেবাগুলির দ্বারা। ব্যাঙ্কের দ্বারা আমানতের সুদ প্রদান হল পরিচালন ব্যয়ের প্রধান অংশ, যে কারণে ব্যাঙ্কগুলি, একদিকে, উচ্চ স্তরের সুদের হারে আগ্রহী নয়, এবং অন্যদিকে, তারা এই ধরনের বজায় রাখতে বাধ্য হয়। আমানতের সুদের হারের একটি স্তর যা গ্রাহকদের কাছে আকর্ষণীয় হবে। আমানত আকৃষ্ট করার চেষ্টা করে, বিশেষ করে বড় আকারের এবং দীর্ঘ সময়ের জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি সুদের খরচ বৃদ্ধি সত্ত্বেও তাদের গ্রাহকদের উচ্চ সুদের হার অফার করে। যাইহোক, ব্যাংক দ্বারা জনসংখ্যা থেকে তহবিলের আকর্ষণ সীমাহীন নয়।

আমানতের সুদের হার নির্ধারণের নির্ধারক ফ্যাক্টর হল সেই মেয়াদ যার জন্য তহবিল রাখা হয়: মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে, সুদের হার তত বেশি হবে। একটি অপরিহার্য পয়েন্ট হল আয় প্রদানের ফ্রিকোয়েন্সি, কম প্রায়ই পেমেন্ট, সুদের হারের উচ্চ স্তর। সুদ প্রদানের হিসাব করার বিভিন্ন উপায়ও রয়েছে।

ক্লাসিক ধরনের আয় গণনা হল সহজ সুদ - এই ক্ষেত্রে, আমানতের প্রকৃত ভারসাম্য গণনার ভিত্তি হিসাবে ব্যবহৃত হয় এবং প্রতিষ্ঠিত ফ্রিকোয়েন্সি সহ, চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত সুদের উপর ভিত্তি করে, আমানত গণনা করা হয় এবং প্রদান করা হয়।

আয় গণনার আরেকটি ধরন হল চক্রবৃদ্ধি সুদ, যখন সুদের উপর সুদ চার্জ করা হয়। বিলিংয়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আমানতের পরিমাণে সুদ জমা হয়, এবং ফলস্বরূপ মূল্য আমানতের পরিমাণে যোগ করা হয়, এবং পরবর্তী বিলিং সময়কালে, সুদের হার একটি নতুন বেসে প্রয়োগ করা হয় যা এর পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছে পূর্বে অর্জিত আয়। এছাড়াও, ক্রমান্বয়ে ক্রমবর্ধমান সুদের হার প্রায়ই প্রয়োগ করা হয়, যা তহবিলগুলি আসলে আমানতের উপর নির্ভর করে। আয় সংগ্রহের এই পদ্ধতিটি তহবিলের সঞ্চয়ের সময় বৃদ্ধিকে উদ্দীপিত করে এবং মুদ্রাস্ফীতি থেকে আমানতকে রক্ষা করে।

বর্তমানে, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি বিভিন্ন সময়ের জন্য প্রচুর পরিমাণে আর্থিক সংস্থান আকর্ষণ করে, তাই ন্যূনতম ক্ষতিও তাদের এই সত্যের দিকে নিয়ে যেতে পারে যে তারা সময়মতো তাদের ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হবে না। এই ক্ষেত্রে, জনসাধারণের প্রতিক্রিয়া হবে আমানত ফেরত দেওয়ার দাবিতে ব্যাংকে গ্রাহকদের আগমন। এটি ব্যাঙ্কের সম্পদের অবক্ষয় ঘটাতে পারে, এবং তাদের আয় উৎপন্ন ক্রিয়াকলাপের পরিমাণ কমাতে বাধ্য করতে পারে। ফলস্বরূপ, ব্যাঙ্কগুলি এমনকি মাঝে মাঝে বাজারের অস্থিরতা থেকে, আতঙ্কগ্রস্ত আমানত থেকে অতিরিক্ত উত্তোলন থেকে ভোগে, যা পরবর্তীতে পৃথক ব্যাঙ্কগুলিকে দেউলিয়া হয়ে যেতে পারে।

এই ধরনের পরিস্থিতি কমানোর জন্য, আমানত তুলে নেওয়ার প্রাদুর্ভাব মোকাবেলা করতে এবং অর্থনীতিতে সংকট পরিস্থিতি রোধ করার জন্য একটি মোটামুটি কার্যকর পদ্ধতি উদ্ভাবন করা হয়েছে। এই প্রক্রিয়াটিকে জনগণের ব্যাংক আমানতের রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি (বীমা) বলা হয়।

আইন নং 177-এফজেড "রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কে ব্যক্তিদের আমানতের বীমা সংক্রান্ত" 23 ডিসেম্বর, 2003-এ রাষ্ট্রপতি স্বাক্ষর করেছিলেন (07/13/2015 এর বর্তমান সংস্করণ)।এই ফেডারেল আইনের উদ্দেশ্য, প্রথমত, রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কগুলির আমানতকারীদের অধিকার এবং বৈধ স্বার্থ রক্ষা করা, রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার উপর আস্থা জোরদার করা এবং ব্যাঙ্কিংয়ের প্রতি পরিবারের সঞ্চয়ের আকর্ষণকে উদ্দীপিত করা। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিস্টেম।

এই আইন অনুসারে, ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স এজেন্সি একটি বীমাকৃত ঘটনা ঘটলে আমানতকারীদের ক্ষতিপূরণ প্রদান করে। ব্যাংক আমানতের বাধ্যতামূলক বীমা ব্যবস্থার মূল উদ্দেশ্য হ'ল রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে রাশিয়ান ব্যাংকগুলিতে আমানত এবং অ্যাকাউন্টগুলিতে রাখা জনসংখ্যার সঞ্চয় রক্ষা করা।

ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স সিস্টেমটি নিম্নরূপ কাজ করে - একটি ব্যাঙ্ক বন্ধ হয়ে গেলে এবং তার ব্যাঙ্কিং লাইসেন্স প্রত্যাহার করার ক্ষেত্রে, তার আমানতকারীদের অবিলম্বে নির্দিষ্ট নগদ অর্থ প্রদান করা হয়। একটি ব্যাঙ্কে আমানতের জন্য ক্ষতিপূরণ যার ক্ষেত্রে একটি বীমাকৃত ঘটনা ঘটেছে আমানতকারীকে ব্যাঙ্কে জমার পরিমাণের 100 শতাংশ পরিমাণে প্রদান করা হয়, তবে 1,400,000 রুবেলের বেশি নয়। যদি একজন আমানতকারীর একটি ব্যাঙ্কে একাধিক আমানত থাকে এবং এই আমানতের উপর যার মোট দায় 1,400,000 রুবেল ছাড়িয়ে যায়, প্রতিটি আমানতের জন্য তাদের আকারের অনুপাতে ক্ষতিপূরণ প্রদান করা হয়।

ফেডারেল আইন অনুসারে, রাশিয়ার আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণ সমস্ত ব্যাঙ্কের জন্য বাধ্যতামূলক, এই কারণে যে ব্যাঙ্কগুলি আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণ করে না তাদের ব্যক্তিদের কাছ থেকে আমানত আকর্ষণ করার জন্য একটি ব্যাংকিং লাইসেন্স পাওয়ার অধিকার নেই।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের ক্ষেত্রেও সুদ নীতি একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ। এটি বেশ কয়েকটি নীতির উপর ভিত্তি করে, যার পালন, ফলস্বরূপ, ব্যাঙ্কের সর্বোত্তম সুদের হার নীতির বিকাশকে বোঝায়। তাদের মধ্যে, প্রথমত, সঞ্চয়ের সময়কাল এবং সঞ্চয়ের আকারের উপর নির্ভর করে সুদের পার্থক্যের নীতির নামকরণ করা প্রয়োজন, আমানতের সুদের "সামাজিক" পার্থক্যের নীতি, ব্যাংকিংয়ের লাভজনকতা নিশ্চিত করার নীতি। কার্যক্রম এবং আমানতকারীদের সঞ্চয় সংরক্ষণ ও সুরক্ষার নীতি। ব্যাংকের কার্যকর সুদ ও আমানত নীতি গঠনের জন্য এই সমস্ত নীতির সমন্বয় একটি প্রয়োজনীয় শর্ত।

ব্যাঙ্কের পরিচালন ব্যয়ের প্রধান অংশ হল আমানতের সুদ প্রদান, এই কারণেই ব্যাঙ্ক উচ্চ স্তরের সুদের হারে আগ্রহী নয়, তবে আমানতের উপর সুদের হারের এমন একটি স্তর বজায় রাখতে বাধ্য হয় যা আকর্ষণীয় হবে। গ্রাহকদের ঝুঁকি থাকা সত্ত্বেও, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি আমানত আকর্ষণ করার চেষ্টা করছে, বিশেষ করে বড়গুলি এবং দীর্ঘ সময়ের জন্য, তাদের গ্রাহকদের উচ্চ সুদের হার অফার করছে। যাইহোক, ব্যাংক দ্বারা জনসংখ্যা থেকে তহবিলের আকর্ষণ সীমাহীন নয়।

বর্তমানে, বিদ্যমান পৃথক ডিপোজিট প্রোগ্রামগুলির সম্পূর্ণ ভলিউম দুটি শ্রেণীতে বিভক্ত করা যেতে পারে: মেয়াদি আমানতএবং ডিমান্ড ডিমান্ড।

ডিমান্ড ডিপোজিটগুলি শুধুমাত্র অ্যাকাউন্টে তহবিল রাখার সুযোগই নয়, তবে পরিমাণের কিছু অংশ তুলে নেওয়ার, চাহিদা অনুযায়ী সম্পূর্ণ অর্থ গ্রহণ করার বা সুবিধাজনক সময়ে এটি পুনরায় পূরণ করার সুযোগের গ্যারান্টি দেয়। এই শ্রেণীর আমানতের প্রাথমিক সুবিধা থাকা সত্ত্বেও, যেকোনো দিনে আপনার তহবিল তোলার বিদ্যমান সুযোগের কারণে, ব্যাঙ্কগুলি বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই একটি ছোট হার অফার করে। ফলস্বরূপ, যারা মুদ্রাস্ফীতি থেকে তাদের সঞ্চয় রক্ষা করতে চান তাদের জন্য চাহিদা আমানত অসুবিধাজনক। এগুলি শুধুমাত্র তহবিল স্থানান্তর পাঠানোর (প্রাপ্তির) ক্ষেত্রে, সেইসাথে অর্থের অস্থায়ী সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে উপযুক্ত, যা বেশ অপ্রত্যাশিতভাবে কাজে আসতে পারে।

বর্তমানে, মেয়াদী আমানত ব্যাংক আমানতকারীদের জন্য বেশি লাভজনক। এই শ্রেণীর নাম থেকে এটি অনুসরণ করে যে তারা একটি কঠোরভাবে সংজ্ঞায়িত সময়ের জন্য খোলা হয়। সাধারণত, সর্বনিম্ন সময়কাল তিন মাস এবং সর্বোচ্চ ছত্রিশ মাস (3 বছর)। সুদের হার রুবেলে নয় থেকে তের শতাংশ এবং ইউরো এবং ডলারে পাঁচ থেকে আট শতাংশ পর্যন্ত। যাইহোক, সময়ের আগে আমানত উত্তোলনের ক্ষেত্রে, ডিমান্ড ডিপোজিটের মতো সুদ পাওয়ার সম্ভাবনা বাদ দেওয়া উচিত নয়। এর অর্থ হল বিনামূল্যের তহবিলগুলি সময় আমানতে বিনিয়োগ করা উচিত, যা ক্ষতি ছাড়াই একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ব্যাঙ্কের কাছে ন্যস্ত করা যেতে পারে।

একটি আমানতে অতিরিক্ত তহবিল যোগ করার ক্ষমতা একজন ব্যক্তিকে একটি পূরণযোগ্য মেয়াদী আমানত খুলতে দেয়। ব্যাঙ্কে এককালীন জমা করা অর্থ একটি অ-পূরণযোগ্য মেয়াদী আমানত হবে।

আধুনিক পরিস্থিতিতে, মেয়াদী আমানতের সবচেয়ে জনপ্রিয় বৈচিত্রগুলি হল:

- মানক;

- মূলধন সহ;

- বিভিন্ন দেশের মুদ্রা.

আমানতকারী চুক্তির মেয়াদ শেষে স্ট্যান্ডার্ড টাইম ডিপোজিটের উপর সুদ পান। মূলধন সহ আমানত প্রতি এক বা তিন মাসে একবার আমানতকারীর দ্বারা সুদের রসিদ জড়িত। এই ক্ষেত্রে, সুদ মূল পরিমাণে যোগ করা হয়, এবং পরবর্তী সঞ্চয় এই ধরনের একীভূতকরণের ফলে প্রাপ্ত পরিমাণের উপর করা হয়। মাল্টিকারেন্সি ডিপোজিটগুলি বিভিন্ন মুদ্রায় তহবিলের একযোগে বিনিয়োগের প্রতিনিধিত্ব করে এবং পরবর্তীতে নিজের বিবেচনার ভিত্তিতে তাদের পুনঃবন্টনের সম্ভাবনা।

এছাড়াও, মেয়াদী আমানত পুনর্নবীকরণযোগ্য এবং অ-নবায়নযোগ্য মধ্যে বিভক্ত।

বর্ধিত (বর্ধিত) আমানত - একটি আমানত যা চুক্তিতে উল্লিখিত একই সময়ের জন্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে বর্ধিত বলে মনে করা হয় এবং প্রাথমিক চুক্তিতে নির্দিষ্ট করা একই শর্তের সাপেক্ষে, যদি আমানতকারী তার জন্য নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে উপস্থিত না হন তহবিল

অ-দীর্ঘায়িত (অ-নবায়নযোগ্য) আমানত - একটি আমানত, মেয়াদ বৃদ্ধি, যার বৈধতা স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রদান করা হয় না।

আধুনিক অবস্থার মধ্যে, সবচেয়ে ঐতিহ্যগত হল শর্ত অনুসারে গ্রাহক অ্যাকাউন্টে তহবিলের গ্রুপিং, যেহেতু এটি আপনাকে শর্তাবলী এবং পরিমাণ দ্বারা বিশ্লেষণ করতে দেয়, যা ব্যাঙ্কের লাভজনকতা এবং তারল্য পরিচালনার জন্য প্রয়োজনীয়:

চাহিদা অ্যাকাউন্টে তহবিল;
1 মাস পর্যন্ত আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল;
1 মাস থেকে 3 মাস সময়ের জন্য আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল;
3 মাস থেকে 6 মাস সময়ের জন্য জমা অ্যাকাউন্টে তহবিল;
6 মাস থেকে 1 বছরের সময়ের জন্য আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল;
1 বছরের বেশি সময়ের জন্য আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল।

এই গ্রুপিংটি সবচেয়ে বিশ্লেষণাত্মক, কারণ এটি আপনাকে গ্রাহকদের কাছে সম্ভাব্য তহবিল ফেরত দেওয়ার সময়টি সবচেয়ে স্পষ্টভাবে ট্র্যাক করতে দেয় এবং তাই, ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীটের তারল্যের ভবিষ্যদ্বাণী এবং নিয়ন্ত্রণ করে৷

একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের আমানত নীতির উপর নিয়ন্ত্রণ এবং সংস্থান আকৃষ্ট করার সাথে সম্পর্কিত নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কিং অপারেশনগুলি ব্যাঙ্কে পরিচালিত সাধারণ অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থার কাঠামোর মধ্যে সঞ্চালিত হয়। একই সময়ে, প্রধান তত্ত্বাবধায়ক সংস্থাগুলির মধ্যে রয়েছে ব্যাঙ্কের উভয় অভ্যন্তরীণ বিভাগ (প্রক্রিয়াকরণ লেনদেন বিভাগ, অ্যাকাউন্টিং এবং রিপোর্টিং বিভাগ, আর্থিক বিভাগ, অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ পরিষেবা), যেমন বাহ্যিক পরিদর্শন সংস্থাগুলি (অডিট কমিশন, অডিটিং সংস্থা, কর কর্তৃপক্ষ, শাখা) রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের, ব্যাঙ্কের কার্যক্রম তত্ত্বাবধান করে)।

সুতরাং, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে ব্যক্তিদের আমানতের জন্য বর্ধিত প্রতিযোগিতা এখন আমানতের একটি বিশাল বৈচিত্র্য, তাদের মূল্য এবং পরিষেবা পদ্ধতির আবির্ভাব ঘটিয়েছে। বিশেষজ্ঞদের মতে, বর্তমানে 30 টিরও বেশি ধরণের ব্যাংক আমানত রয়েছে। একই সময়ে, তাদের প্রত্যেকের নিজস্ব বৈশিষ্ট্য রয়েছে, যা গ্রাহকদের অর্থ সঞ্চয় করার এবং তাদের স্বার্থের জন্য উপযুক্ত পণ্য এবং পরিষেবাগুলির জন্য অর্থ প্রদানের সবচেয়ে উপযুক্ত এবং সম্ভাব্য ফর্ম চয়ন করতে দেয়।

1.2। বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্পদের ভিত্তি গঠনে আমানতের ভূমিকা

ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের বানিজ্যিক কার্যক্রম পরিচালনা করার জন্য তাদের হাতে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ থাকতে হবে। ব্যাঙ্কগুলির কার্যকলাপের নির্দিষ্টতা এই সত্যের মধ্যে নিহিত যে, একদিকে, তারা বিভিন্ন উত্স থেকে অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করে এবং অন্যদিকে, তারা এন্টারপ্রাইজ, সংস্থা এবং প্রয়োজনীয় জনসংখ্যার চাহিদা পূরণ করে সেগুলি স্থাপন করে। আর্থিক সম্পদের।

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির ক্রিয়াকলাপের সংস্থান ভিত্তি সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের স্কেল এবং দিকনির্দেশ এবং ফলস্বরূপ, ব্যাঙ্ক আয়ের আয়তন এবং কাঠামো নির্ধারণ করে। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্পদের গঠন এবং কাঠামো তার তরলতা এবং সাধারণভাবে আর্থিক কর্মক্ষমতার উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলে।

ঐতিহ্যগতভাবে, ধার করা তহবিলের ব্যয়ে ব্যাংকগুলি দ্বারা সম্পদের প্রধান পরিমাণ গঠিত হয়। প্রায়শই, ব্যাঙ্ক সম্পদের মোট পরিমাণে তাদের অংশ 70-80%, এবং ব্যাঙ্কের আকৃষ্ট তহবিলগুলি মূলত আমানত ক্রিয়াকলাপের মাধ্যমে গঠিত হয়।

ব্যাঙ্কের আমানত কার্যক্রমের প্রকৃতি এবং তাদের জন্য নির্ধারিত লক্ষ্যগুলির প্রাপ্তি মূলত উন্নত আমানত নীতির গুণমানের উপর নির্ভর করে।

সম্পদ আকর্ষণের ক্ষেত্রে ব্যাংকের আমানত নীতি ব্যাংকের সম্পদ ভিত্তির নির্ভরযোগ্যতা এবং স্থিতিশীলতার অন্যতম সূচক।

এই নীতি দুটি মানদণ্ড পূরণ করতে হবে:

1) আমানতের সুদের হারের মাত্রা বিদ্যমান এবং সম্ভাব্য গ্রাহকদের জন্য যথেষ্ট আকর্ষণীয় হওয়া উচিত;

2) সুদের হারের মাত্রা সক্রিয় এবং নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপের মধ্যে সুদের মার্জিনের নিম্ন সীমাকে তীব্রভাবে বৃদ্ধি করা উচিত নয়।

তহবিল সংগ্রহের বিভিন্ন সরঞ্জাম এবং উত্স ব্যবহার করে আমানত ভিত্তি গঠন পর্যাপ্ত স্তরে সক্রিয় ক্রিয়াকলাপ পরিচালনার পাশাপাশি গ্রাহকদের আর্থিক চাহিদার প্রতি নমনীয়ভাবে সাড়া দেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের সম্ভাবনা বজায় রাখার অনুমতি দেয়।

বর্তমানে, ব্যক্তিদের আমানত বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির সংস্থান ভিত্তির অর্থায়নের সবচেয়ে গতিশীল বিকাশকারী উত্স, যে কারণে তহবিল তৈরির ব্যাঙ্কিং নীতিতে জনগণের তহবিল একটি বিশেষ স্থান দখল করা উচিত। জনসংখ্যার আমানতের একটি উল্লেখযোগ্য বৈশিষ্ট্য হল অনেক আমানতকারীর মধ্যে তাদের "বিচ্ছুরণ", যারা আয়, বয়স, লিঙ্গ এবং আঞ্চলিক বৈশিষ্ট্য, সামাজিক অবস্থান এবং পেশাগত অধিভুক্তির ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন, যা উল্লেখযোগ্যভাবে ব্যাংকিং সংস্থানগুলির বৈচিত্র্যের স্তরকে বাড়িয়ে তোলে। আজ অবধি, জনসংখ্যার আমানতগুলি বেশ পরিচালনাযোগ্য, সুদের হারের মান পরিবর্তন করে, ব্যাংকের নির্দিষ্ট শর্তাবলীর সাথে সম্পদ আকর্ষণ করার ক্ষমতা রয়েছে।

বর্তমানে জনসংখ্যার আমানত বাজারের প্রধান বৈশিষ্ট্য হ'ল আমানতের চাহিদা গঠনের উপর সুদের হারের স্তরের উল্লেখযোগ্য প্রভাব - অর্থাৎ, ব্যাংকগুলি দ্বারা নির্ধারিত আমানতের সুদের হারগুলি মূলত তাদের সংস্থান ভিত্তির বৃদ্ধির হার নির্ধারণ করে। তাছাড়া, ব্যাঙ্কের বিভিন্ন গ্রুপের জন্য, এই প্রভাব বিভিন্ন মাত্রায় নিজেকে প্রকাশ করে। আমানত পরিষেবা বাজারের ভিন্নতা ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে বাজারের শেয়ারের একটি উল্লেখযোগ্য পুনঃবণ্টনের দিকে নিয়ে যেতে পারে, যা পরবর্তীতে নতুন প্রধান খেলোয়াড়দের উত্থানের সাথে হতে পারে।

ব্যাঙ্কিং সংস্থানগুলির ব্যয়ের বিশ্লেষণ, প্রথমত, ইঙ্গিত দেয় যে রাশিয়ান ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি সক্রিয়ভাবে তাদের আমানত নীতিতে সুদের হারের হেরফের করার ফ্যাক্টর ব্যবহার করছে, যার ফলে নতুন আমানতকারীদের আগমন নিশ্চিত করা হচ্ছে। অবশ্যই, সুদের হারের মাত্রা একমাত্র ফ্যাক্টর নয় যা আমানতের ভিত্তির ওঠানামা নির্ধারণ করে, তবে বর্তমানে ক্লায়েন্ট বেস "সেটেরিস প্যারিবাস" এর ওঠানামার উপর আমানতের খরচের প্রভাব নির্ধারণের কাজটি খুবই প্রাসঙ্গিক।

নাগরিকদের আমানতের রাশিয়ান বাজার সম্পর্কে বলতে গেলে, এটি লক্ষ করা উচিত যে এটিকে সমজাতীয় হিসাবে বিবেচনা করা যায় না, তাই এটিতে ব্যাঙ্কগুলির শেয়ারের গতিশীলতার উপর নিয়ন্ত্রণ প্রায়শই প্রতিযোগিতামূলক অবস্থানের পরিবর্তনগুলির সঠিক মূল্যায়নের জন্য অপর্যাপ্ত হয়। একটি ব্যাংক.

এইভাবে, উদাহরণস্বরূপ, রাশিয়ায় নাগরিকদের আমানত বাজারের কাঠামোটি আমানতকারীদের আচরণের স্পষ্টভাবে ভিন্ন ভিন্ন স্টেরিওটাইপ সহ, সেইসাথে আমানতের বৃদ্ধির গতিশীলতার বিভিন্ন কারণ সহ তিনটি সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য বাজার বিভাগ সনাক্ত করা সম্ভব করে - পেনশনভোগী, যারা অ্যাকাউন্ট প্রায় অর্ধেক নাগরিকের আমানত বাজারের জন্য রাশিয়ান ব্যাংক, মধ্যম স্তর, ভিআইপি এবং অনাবাসীদের। আমানতকারীদের প্রথম এবং সবচেয়ে বিস্তৃত বিভাগটি বরং রক্ষণশীল; ফলস্বরূপ, পেনশনভোগীদের আয়ের একটি লক্ষণীয় বৃদ্ধি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির অবস্থানকে দ্রুত শক্তিশালী করার দিকে পরিচালিত করে। এই আমানত সাধারণত রুবেল মধ্যে denominated হয়.

আমানত বাজারের দ্বিতীয় সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশটি হল ভিআইপি ক্লায়েন্ট এবং অনাবাসী নাগরিকদের তহবিল, যারা ঐতিহ্যগতভাবে বাণিজ্যিক, বিশেষত বিদেশী, ব্যাঙ্কগুলির সাথে কাজ করতে পছন্দ করে।

যাইহোক, বেশিরভাগ আমানতকারী উপরোক্ত দুটি বিভাগের অন্তর্গত নয়, যদিও তারাই ব্যক্তিগত বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের তুলনামূলক অবস্থানের উপর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রভাব ফেলে, কারণ তারাই ব্যাঙ্কগুলিতে নাগরিকদের তহবিলের প্রায় অর্ধেকের জন্য অ্যাকাউন্ট করে।

গত তিন বছরের তথ্য বিশ্লেষণ করার পর, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে 2015 সালে ব্যাঙ্কগুলিতে পরিবারের তহবিলের পরিমাণ 2,714.8 বিলিয়ন রুবেল বেড়েছে। (2014 সালে - 2,371.3 বিলিয়ন রুবেল দ্বারা) - 16,957.5 বিলিয়ন রুবেল পর্যন্ত, যা আপেক্ষিক ক্ষেত্রে 19.1% (2014 - 20.0%)।

পরিবর্তে, 2015 সালে আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী ব্যাংকগুলিতে জনসংখ্যার বীমাকৃত তহবিলের পরিমাণ 2,591.3 বিলিয়ন রুবেল বৃদ্ধি পেয়েছে। (2014 সালে - 2,150.1 বিলিয়ন রুবেল দ্বারা)। আপেক্ষিক পদে, এটি 18.5% বৃদ্ধি পেয়ে 16,591.0 বিলিয়ন রুবেল হয়েছে। (2014 সালে - 18.1% দ্বারা)।

আমানতের দৈনিক বৃদ্ধির গতিশীলতার একটি বিশ্লেষণ দেখায় যে 2015 সালে জনসংখ্যার সঞ্চয় কার্যকলাপ 2014-এর তুলনায় বেশি ছিল - জানুয়ারী-নভেম্বর 2015 সালে আমানতের বৃদ্ধি গড়ে 6.0 বিলিয়ন রুবেল। প্রতিদিন, যা আগের বছরের একই সূচককে উল্লেখযোগ্যভাবে ছাড়িয়ে গেছে (জানুয়ারী-নভেম্বর 2014 - প্রতিদিন 4.7 বিলিয়ন রুবেল)।

প্রথাগত প্রাক-নববর্ষের অর্থপ্রদান ব্যাঙ্কগুলিকে অতিরিক্ত 650 বিলিয়ন রুবেল এনেছে। (2014-এর শেষে - 750 বিলিয়ন রুবেল), এটি নির্দেশ করে যে 2015 এর শেষে জনসংখ্যা থেকে তহবিলের প্রবাহ গত বছরের চিত্র থেকে কিছুটা আলাদা।

আকার অনুসারে আমানতের গঠন বিশ্লেষণ করার সময়, এটি উপসংহারে পৌঁছানো যেতে পারে যে 2015 সালে আমানতের বিভিন্ন গ্রুপ অসমভাবে বৃদ্ধি পেয়েছিল। প্রথম তিন চতুর্থাংশে, আমানতগুলি সবচেয়ে সক্রিয়ভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে - 700 হাজার থেকে 1 মিলিয়ন রুবেল। এবং 1 মিলিয়ন রুবেল বেশি। - পরিমাণের পরিপ্রেক্ষিতে 25.3 এবং 22.2% এবং অ্যাকাউন্টের সংখ্যার ক্ষেত্রে যথাক্রমে 24 এবং 24.9%। 400 হাজার থেকে 700 হাজার রুবেল থেকে আমানত। তিন চতুর্থাংশে তারা 10.6% এবং 9.8% বৃদ্ধি পেয়েছে, তবে চতুর্থ ত্রৈমাসিকে পরিস্থিতি পরিবর্তিত হয়েছে এবং বীমা ক্ষতিপূরণের সীমার মধ্যে আমানতগুলি সবচেয়ে সক্রিয়ভাবে বাড়তে শুরু করেছে - 700 হাজার রুবেল পর্যন্ত। (প্রতি ত্রৈমাসিক গড় 11.6%), যখন বড় আমানতের বৃদ্ধি কার্যত বন্ধ হয়ে গেছে। ফলস্বরূপ, 400,000 থেকে 700,000 রুবেল পর্যন্ত আমানত বছরের সর্বোচ্চ বৃদ্ধির হার দেখিয়েছে। এবং 700 হাজার থেকে 1 মিলিয়ন রুবেল। - পরিমাণের পরিপ্রেক্ষিতে 25.6 এবং 28.1% এবং অ্যাকাউন্টের সংখ্যার ক্ষেত্রে যথাক্রমে 28.5 এবং 23.5% দ্বারা। 1 মিলিয়ন রুবেল বেশী আমানত. তৃতীয় স্থানে নেমে গেছে - পরিমাণের দিক থেকে 23.4% এবং অ্যাকাউন্টের সংখ্যার ক্ষেত্রে 20% বৃদ্ধি পেয়েছে।

2015 এর শেষে, 400 হাজার থেকে 700 হাজার রুবেল থেকে আমানতের ভাগ। 15.3 থেকে 16.2% বৃদ্ধি পেয়েছে, 700 হাজার থেকে 1 মিলিয়ন রুবেল হয়েছে। - 7.0 থেকে 7.6% পর্যন্ত, এবং 1 মিলিয়ন রুবেলের বেশি জমা। আমানতের মোট পরিমাণের 38.4% থেকে বেড়ে 40.0% হয়েছে।

700 হাজার রুবেল পর্যন্ত অ্যাকাউন্ট এবং আমানতের ব্যালেন্সের গড় আকারের জন্য, এখানে 1-1.7% বৃদ্ধি লক্ষ্য করা যায়; 700 হাজার রুবেল থেকে পরিসরে। 1 মিলিয়ন রুবেল পর্যন্ত সূচকটি কার্যত আগের বছরের তুলনায় পরিবর্তিত হয়নি, এবং 1 মিলিয়ন রুবেলের বেশি জমার জন্য। 3.7% বৃদ্ধি পেয়েছে। অতএব, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে ছোট এবং নিষ্ক্রিয় অ্যাকাউন্ট ছাড়াই সমগ্র ব্যাঙ্কিং সিস্টেম জুড়ে আমানতের গড় আকার প্রায় 155 হাজার রুবেল অনুমান করা হয়েছে। (চিত্র 2)

চিত্র 2. আমানতের আকারের উপর নির্ভর করে আমানতের গঠন

100টি বৃহত্তম খুচরা ব্যাঙ্কের দেওয়া সুদের হারের চলমান পর্যবেক্ষণে দেখা গেছে যে 100টি ব্যাঙ্কের মধ্যে 86টি 2015 সালে তাদের আমানতের হার কমিয়েছে। 3টি ব্যাংকে রেট বৃদ্ধি পেয়েছে এবং 11টি ব্যাংকে অপরিবর্তিত রয়েছে।

700 হাজার রুবেল পরিমাণে বার্ষিক রুবেল আমানতের জন্য 1 জানুয়ারী, 2015 পর্যন্ত আমানতের পরিমাণের ভিত্তিতে হারের গড় স্তর। 7.2% পরিমাণে, যখন আমানতের জন্য গড় ওজনহীন সুদের হার 700 হাজার রুবেল পরিমাণে। 8.8% এর পরিমাণ।

আমানতের হার হ্রাস প্রধানত 2য় এবং 3য় ত্রৈমাসিকে ঘটেছে, এবং 4র্থ ত্রৈমাসিকে ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে হারের একটি বহুমুখী আন্দোলন ছিল - 39টি ব্যাঙ্ক হ্রাস পেয়েছে, এবং 23টি, বিপরীতে, বৃদ্ধি পেয়েছে, ফলস্বরূপ, গড় স্তর ৪র্থ ত্রৈমাসিকে হার কিছুটা কমেছে।

2015 জুড়ে, রুবেল আমানতের ইতিবাচক প্রকৃত রিটার্ন অব্যাহত ছিল। বিশেষজ্ঞদের মতে, 2016 সালে আমানতের উপর রিটার্নও মূল্যস্ফীতির চেয়ে কিছুটা বেশি হবে।

এটিও উল্লেখ করা উচিত যে রিপোর্টিং বছরে 1 বছরের বেশি দীর্ঘমেয়াদী আমানতের শেয়ারের বৃদ্ধি - 58.9 থেকে 61.8% পর্যন্ত, তবে, দীর্ঘমেয়াদী আমানতের বৃদ্ধির সাথে সাথে, স্বল্পমেয়াদী আমানতের হ্রাস ছিল - 22 থেকে 19.2% পর্যন্ত। চাহিদা আমানতের ভাগ কমেছে, কিন্তু সামান্য - 19.1% থেকে 18.9% হয়েছে। সামগ্রিকভাবে, উল্লেখিত প্রবণতাগুলি আরও লাভজনক দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের পছন্দের কারণে, বিশেষ করে তুলনামূলকভাবে উচ্চ সুদের হারের প্রেক্ষাপটে।

বর্তমানে, বছরের শেষে বেশ কয়েকটি ব্যাংক থেকে লাইসেন্স প্রত্যাহার করার কারণে, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের বাজার অবস্থানের কিছু পুনঃবণ্টন হয়েছে, উদাহরণস্বরূপ, গৃহস্থালি আমানতের পরিপ্রেক্ষিতে 30টি বৃহত্তম ব্যাঙ্কের শেয়ার। 2013 সালের তিন চতুর্থাংশ ধীরে ধীরে 77.1 থেকে 76, 4% এ কমেছে, কিন্তু চতুর্থ ত্রৈমাসিকে 78.6% বেড়েছে। রাশিয়ার Sberbank-এর বাজার শেয়ার একই রকম আচরণ করেছে: প্রথম তিন ত্রৈমাসিকে এটি 45.8% থেকে কমে 44.7% হয়েছে, চতুর্থ ত্রৈমাসিক এটি 46.7% বৃদ্ধি পেয়েছে।

বছরের শেষে, নেটওয়ার্ক মাল্টি-শাখা ব্যাঙ্কগুলিতে আমানতের সর্বোচ্চ বৃদ্ধির হার পরিলক্ষিত হয়েছে - 18.1% এবং মস্কো অঞ্চলের ব্যাঙ্কগুলিতে - 16.4%, আঞ্চলিক ব্যাঙ্কগুলি 12.8% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং রাশিয়ার Sberbank-এ আমানত বৃদ্ধি পেয়েছে 21.6%।

পরিসংখ্যানের উপর ভিত্তি করে, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে রাশিয়ানরা তাদের সঞ্চয় রুবেলে রাখতে পছন্দ করে - তারা খুচরা আমানত বাজারের ⅔ দখল করে। বৈদেশিক মুদ্রার আমানত ধীর গতিতে বাড়ছে।

ব্যাংক আমানত আজ সঞ্চয়ের একটি কার্যকর মাধ্যম, যা শুধুমাত্র একটি নির্ভরযোগ্য নয়, একটি লাভজনক বিনিয়োগের হাতিয়ারও করে তোলে।

সাধারণভাবে, 2012-2015 সালে আমানত বাজারে পরিস্থিতির বিকাশ নিম্নলিখিত ইতিবাচক প্রবণতা দ্বারা চিহ্নিত করা হয়েছিল:

- বেশিরভাগ অপারেটিং বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিতে আমানতের ভিত্তির বৃদ্ধি অব্যাহত রয়েছে;

- দীর্ঘমেয়াদী ঋণ বৃদ্ধির প্রবণতা অব্যাহত;

- আমানত ভিত্তির মোট আয়তনে ব্যক্তির আমানতের অংশ বৃদ্ধি পেয়েছে।

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য, পরিবারের আমানতগুলি প্রতি বছর আরও বেশি আকর্ষণীয় হয়ে উঠছে, যার ফলস্বরূপ ব্যাঙ্কিং পরিষেবার বাজারে প্রতিযোগিতা উল্লেখযোগ্যভাবে তীব্র হচ্ছে। এই পরিস্থিতি, প্রথমত, বিনিয়োগকারীদের জন্য উপকারী যারা তাদের আমানতের উপর উচ্চতর রিটার্ন পেতে পারেন। রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের পরিসংখ্যান দেখায় যে 31 দিনের কম সময়ের (সমস্ত আমানতের 19%) বা এক বছরের বেশি (63%) সময়ের জন্য আমানতগুলিকে অগ্রাধিকার দেওয়া হয়, যার ভাগ স্থিরভাবে রয়েছে। গত বছর ধরে বাড়ছে। দীর্ঘমেয়াদী আমানত (1 বছরের বেশি) বেশ দীর্ঘ সময়ের জন্য গৃহস্থালী আমানতের ব্যয়ে ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তি বৃদ্ধিতে প্রধান অংশ প্রদান করে।

2016-এর জন্য খুচরা আমানত বাজারের পূর্বাভাস RUB 2,880–3,220 বিলিয়ন বৃদ্ধি পেয়েছে। – 19,840–20,180 বিলিয়ন রুবেল পর্যন্ত, যা আমানতের আপেক্ষিক বৃদ্ধির সাথে 17-19% দ্বারা অনুরূপ।

সংক্ষেপে, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে আমানতগুলিতে আকৃষ্ট গ্রাহক তহবিলগুলি ব্যাঙ্কের সম্পদ সম্ভাবনার ভিত্তি তৈরি করে। উপরোক্ত বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে, এটি দেখা যায় যে প্রতি বছর জনসংখ্যার সঞ্চয় কার্যকলাপ বৃদ্ধি পাচ্ছে, এবং ফলস্বরূপ, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির সম্পদের ভিত্তি শক্তিশালী হচ্ছে।

আমানতের ভিত্তির আয়তন এবং কাঠামো মূলত একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের প্রকৃতি, এর ঋণ দেওয়ার ক্ষমতা এবং অর্থনীতিতে ভূমিকা নির্ধারণ করে। এবং শুধুমাত্র একটি পর্যাপ্ত আমানত নীতি, আমানত কার্যক্রমের প্রকৃতিকে প্রভাবিত করে এমন অসংখ্য কারণকে বিবেচনায় নিয়ে, অর্থনীতিতে পরবর্তী ঋণ প্রদানের জন্য উপযুক্ত সংস্থান এবং বিনিয়োগ প্রক্রিয়ায় অংশগ্রহণ নিশ্চিত করবে।

সুতরাং, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির জন্য, আমানতগুলি প্রধান এবং একই সাথে সবচেয়ে লাভজনক ধরণের সংস্থান। রিসোর্স বেসে এই উপাদানটির শেয়ার বৃদ্ধির ফলে আকৃষ্ট তহবিলের একটি বড় পরিমাণ স্থাপন করা সম্ভব হয়, যার ফলে ব্যাঙ্কের তারল্য বৃদ্ধি পায়। ব্যাংকের আকৃষ্ট তহবিলের মধ্যে জনগণের আমানত সম্পদের একটি গুরুত্বপূর্ণ উৎস। ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি পাওয়ার ক্ষেত্রে জনসংখ্যার চাহিদার উপর ভিত্তি করে, প্রতিটি ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে তার নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করে, আমানতের ধরন, তাদের শর্তাবলী এবং সেগুলির উপর সুদ নির্ধারণ করে, আমানত পরিচালনা করার শর্তাবলী, তাদের কার্যকলাপের সুনির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করে এবং অন্যান্য ব্যাঙ্কগুলির থেকে প্রতিযোগিতার ফ্যাক্টর এবং অর্থনীতিতে মুদ্রাস্ফীতি প্রক্রিয়াগুলিকে বিবেচনায় নেওয়া।

আমানত বাজারের বিকাশের প্রধান প্রবণতা এবং প্রতিযোগীদের শক্তি এবং দুর্বলতাগুলির একটি পরিষ্কার বোঝার সাথে, আমানত পণ্যগুলির গঠনের প্রধান মূল্যের সূক্ষ্মতার বিকাশ ব্যাংকের সফল অপারেশনের একটি প্রয়োজনীয় গ্যারান্টি হয়ে ওঠে। ব্যক্তিগত আমানত বাজার।

অধ্যায় 2. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির মূল্যায়ন

2.1। JSC ব্যাংক "TKPB" এর কার্যক্রমের অর্থনৈতিক ও সাংগঠনিক বৈশিষ্ট্য

তাম্বভের JSC ব্যাংক "TKPB" একটি সার্বজনীন আঞ্চলিক ঋণ প্রতিষ্ঠান যা দ্রুত বিকাশমান ব্যাংকিং পরিষেবা বাজারের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে। JSC ব্যাংক "TKPB" 1990 সালে Stroybank এর Tambov আঞ্চলিক বিভাগের ভিত্তিতে প্রতিষ্ঠিত হয়। ব্যাংকের প্রধান কাজ হল Tambov অঞ্চলের অর্থনীতির উন্নয়ন, জনসংখ্যার জীবনযাত্রার মান উন্নত করা। 2005 থেকে শুরু করে, Tambovkreditprombank বার্ষিক একটি গতিশীলভাবে উন্নয়নশীল ব্যাঙ্কের অবস্থা নিশ্চিত করে। 30 মে, 2012 জেএসসি ব্যাংক "টিকেপিবি" "সিলভার" বিভাগে "অঞ্চলের সেরা ব্যাংক" মনোনয়নে বিজয়ী হয়েছে।

রুশ ভাষায় ব্যাংকের সম্পূর্ণ অফিসিয়াল নাম: জয়েন্ট স্টক কোম্পানি ব্যাংক "তাম্বোভক্রেডিটপ্রমব্যাঙ্ক" রুশ ভাষায় সংক্ষিপ্ত নাম: JSC ব্যাংক "TKPB"

ব্যাংক অফ রাশিয়ার সাথে নিবন্ধন নম্বর এবং রাষ্ট্র নিবন্ধনের তারিখ: নং 1312 তারিখ 27 এপ্রিল, 1992।

প্রধান রাজ্য নিবন্ধন নম্বর: 1026800000017।

ফেডারেল আইন অনুসারে সনদের বিধান আনার ক্ষেত্রে, ফেডারেল আইন নং 99-এফজেড তারিখ 5 মে, 2014 “রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের প্রথম অংশের অধ্যায় 4 সংশোধন করার বিষয়ে এবং এর নির্দিষ্ট কিছু বিধানকে স্বীকৃতি দেওয়ার বিষয়ে অবৈধ হিসাবে রাশিয়ান ফেডারেশনের আইনী আইন", ব্যাঙ্কের নাম সহ, মস্কোর কেন্দ্রীয় ফেডারেল জেলার জন্য রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রধান বিভাগ 14 ডিসেম্বর, 2015 এ জারি করেছে:

- ব্যাংকের সনদের নতুন সংস্করণ;

- ব্যাঙ্কের নতুন নামে ব্যাঙ্কিং অপারেশনের জন্য 04 ডিসেম্বর 2015 তারিখের সাধারণ লাইসেন্স নং 1312;

শেয়ারহোল্ডারদের (অংশগ্রহণকারী) সাধারণ সভার সিদ্ধান্ত দ্বারা অনুমোদিত চার্টার অনুযায়ী ব্যাংকিং পরিষেবা প্রদানের জন্য ব্যাংক কার্যক্রম পরিচালনা করে ) , এবং লাইসেন্স অনুযায়ী:

- ব্যাংকিং কার্যক্রমের লাইসেন্স নং 1312 তারিখ 25 জুলাই, 2008, আমানত আকর্ষণ এবং মূল্যবান ধাতু স্থাপনের জন্য ব্যাংক অফ রাশিয়া দ্বারা জারি করা;

- ব্যাংকের একটি নতুন নাম দিয়ে 04 ডিসেম্বর 2015 তারিখে মূল্যবান ধাতু নং 1312 আমানত এবং স্থাপনে আকর্ষণের লাইসেন্স

- ফেডারেল কমিশন ফর দ্য সিকিউরিটিজ মার্কেট দ্বারা জারি করা সিকিউরিটিজ মার্কেটে একজন পেশাদার অংশগ্রহণকারীর লাইসেন্স:

ব্রোকারেজ কার্যক্রম বাস্তবায়নের জন্য নং 168-03481-100000 তারিখ 07.12.2000 (বৈধতা সীমা ছাড়া);
ডিলার কার্যক্রম বাস্তবায়নের জন্য নং 168-03584-010000 তারিখ 07.12.2000 (বৈধতা সীমা ছাড়া);
07.12.2000 তারিখের সিকিউরিটিজ নং 168-03679-001000 পরিচালনার জন্য কার্যক্রম বাস্তবায়নের জন্য (বৈধতা সীমাবদ্ধতা ছাড়া);

– লাইসেন্স নং 068-12030-000100 তারিখ ফেব্রুয়ারী 13, 2009, ডিপোজিটরি ক্রিয়াকলাপের জন্য ফেডারেল ফাইন্যান্সিয়াল মার্কেটস সার্ভিস দ্বারা জারি করা, সিকিউরিটিজ মার্কেটে একজন পেশাদার অংশগ্রহণকারী হিসাবে (মেয়াদ মেয়াদের সীমাবদ্ধতা ছাড়া)।

ব্যাঙ্ক রাষ্ট্রীয় আমানত বীমা কর্মসূচির সদস্য, ফেডারেল আইন নং 117-এফজেড "রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কগুলিতে ব্যক্তিদের আমানতের বীমা সংক্রান্ত" তারিখ 23.12.2003 দ্বারা অনুমোদিত৷ JSCB TKPB (OJSC) 507 নং এর অধীনে 27 জানুয়ারী, 2005 এ আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কগুলির রেজিস্টারে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছিল।

JSC ব্যাংক "TKPB" এর অনুমোদিত মূলধন 117,500,000 রুবেল পরিমাণে গঠিত হয়েছিল, 116,500 ইউনিটে বিভক্ত। 1000 রুবেল সমান মূল্য সহ সাধারণ নিবন্ধিত শেয়ার, 847 পিসি। 1000 রুবেল প্রতিটি এবং 153 পিসি নামমাত্র মূল্য সহ একটি অনির্দিষ্ট লভ্যাংশ সহ পছন্দের নিবন্ধিত শেয়ার। বার্ষিক 120 শতাংশ লভ্যাংশ সহ পছন্দসই নিবন্ধিত শেয়ার যার সমান মূল্য 1,000 রুবেল প্রতিটি। ব্যাংকের অনুমোদিত মূলধন বৃদ্ধি বা হ্রাস করা যেতে পারে। শেয়ারের নামমাত্র মূল্য বাড়িয়ে বা অতিরিক্ত শেয়ার রেখে মূলধন বাড়ানো যেতে পারে এবং শেয়ারের নামমাত্র মূল্য হ্রাস করে বা তাদের মোট সংখ্যা কমিয়ে কমিয়ে আনা যেতে পারে, যার মধ্যে একটি অংশের ব্যাঙ্ক দ্বারা অধিগ্রহণ এবং খালাস সহ। রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কিং সিস্টেমের ফেডারেল আইন "অন জয়েন্ট স্টক কোম্পানি" ব্যাঙ্ক দ্বারা নির্ধারিত।

JSC ব্যাংক "TKPB" এর আইনি ঠিকানা: 392000, Tambov, st. সোভিয়েত 118.

ব্যাংকের নেটওয়ার্কে একটি প্রধান কার্যালয়, 12টি অতিরিক্ত অফিস, 2টি কার্যক্ষম অফিস এবং নগদ কেন্দ্রের বাইরে দুটি ক্যাশ ডেস্ক রয়েছে। ব্যাংকের প্রধান কার্যালয় এবং 7টি শাখা তাম্বোভে কাজ করে, 2 - মিচুরিনস্কে, 2 - রাস্কাজোভোতে, একটি করে - কোটোভস্ক, উভারোভো, কিরসানভ-এ। অপারেশনাল অফিস মস্কো এবং লিপেটস্কে কাজ করে।

ব্যাংকের প্রতিষ্ঠাতা দলিল হল এর সনদ। ব্যাংক একটি আইনি সত্তা। একটি স্বাধীন ব্যালেন্স শীটে লিপিবদ্ধ পৃথক সম্পত্তির মালিক, নিজের পক্ষে সম্পত্তি এবং ব্যক্তিগত অ-সম্পত্তির অধিকার অনুশীলন এবং অর্জন করতে পারে, বাধ্যবাধকতা বহন করতে পারে, আদালতে বাদী এবং বিবাদী হতে পারে, একটি বৃত্তাকার সীলমোহর, একটি স্ট্যাম্প এবং তার নামের সাথে লেটারহেড রয়েছে .

চার্টার অনুসারে, JSCB "TKPB" (JSC) নিম্নলিখিত ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি প্রদান করে:

- আইনী সত্ত্বা, স্বতন্ত্র উদ্যোক্তাদের এবং রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্ট খোলা এবং বন্ধ করা। নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবা;

- রাশিয়ান ফেডারেশন এবং বৈদেশিক মুদ্রার মুদ্রায় আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানতের গ্রহণযোগ্যতা;

- আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের ঋণ প্রদান;

- বৈদেশিক মুদ্রা লেনদেন;

- ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন আন্তর্জাতিক সিস্টেমের মাধ্যমে অর্থ স্থানান্তর বাস্তবায়ন, যোগাযোগ নেটওয়ার্কের মাধ্যমে অর্থ স্থানান্তর পরিষেবার বিধান, অ্যানেলিক, মিগোম, জোলোটায়া করোনা সিস্টেম;

- ব্যক্তিদের কাছ থেকে সেলুলার পরিষেবার জন্য এটিএম-এর মাধ্যমে অর্থপ্রদান গ্রহণ;

- ব্যক্তিদের কাছ থেকে ইউটিলিটি পেমেন্ট গ্রহণ;

- আন্তর্জাতিক এবং রাশিয়ান পেমেন্ট সিস্টেমের ব্যাঙ্ক কার্ড সহ প্রাইভেট ক্লায়েন্টদের বিধান, বেতন কার্ড প্রকল্পের প্রবর্তন। গ্রাহকদের সুবিধার জন্য, ব্যাঙ্ক তাম্বভ, মিচুরিনস্ক, কোটোভস্ক এবং রাস্কাজোভোতে ভিসা এবং মাস্টারকার্ড পেমেন্ট সিস্টেমের সার্ভিসিং কার্ডের জন্য এগারোটি এটিএম ইনস্টল করেছে।

- মূল্যবান ধাতু দিয়ে অপারেশন;

- তহবিল এবং মূল্যবান জিনিসপত্রের নিরাপত্তা নিশ্চিত করার জন্য ব্যবহারের জন্য ব্যাঙ্ক সেফের (সেল) বিধান;

- একটি ব্যাংক গ্যারান্টি প্রদান;

- দূরবর্তী ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির বিধান: "ব্যাঙ্ক - ক্লায়েন্ট", "ইন্টারনেট - ব্যাংকিং";

- ব্যক্তিদের পক্ষে অ্যাকাউন্ট না খুলে স্থানান্তর করা;

- সিকিউরিটিজ সহ অপারেশন।

ব্যাঙ্কের কার্যকলাপের অগ্রাধিকার দিক হল আমানতের জনগণের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করা। আমানত ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল গ্রহণের কাজ রাশিয়ান ফেডারেশন নং 1312 এর কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সাধারণ লাইসেন্সের ভিত্তিতে করা হয়। ব্যাঙ্ক ব্যক্তিদের কাছ থেকে অর্থ পরিশোধের শর্তে এবং আমানতের তহবিল প্রদানের ক্ষেত্রে গ্রহণ করতে পারে: চাহিদা অনুযায়ী, জরুরী, সেইসাথে ফেরত দেওয়ার অন্যান্য শর্তাবলীতে জমা করা।

JSCB TKPB (OJSC) তে একটি ডিমান্ড ডিপোজিট হল সীমাহীন স্টোরেজ সহ একটি ডিপোজিট। অতিরিক্ত অবদানের গ্রহণ, সেইসাথে আমানত প্রদান, আমানতকারীর বিবেচনার ভিত্তিতে পরিমাণে সঞ্চয়ের পুরো সময়কালে সঞ্চালিত হয়।

মেয়াদী আমানত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি ব্যাঙ্কে করা আমানত। আমানত ইস্যু করা হয় নির্দিষ্ট ধরনের আমানতের জন্য প্রবিধান অনুযায়ী।

রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোড (অনুচ্ছেদ 839), 26 জুন, 1998 এর ব্যাঙ্ক অফ দ্য রাশিয়ান ফেডারেশন নং 39-পি এবং JSCB "TKPB" এর প্রবিধান অনুযায়ী আমানতের উপর সুদ আদায় এবং পরিশোধ করা হয়। OJSC) নির্দিষ্ট ধরনের আমানতের জন্য। ব্যাঙ্ক আমানত তহবিল পাওয়ার পরের দিন থেকে আমানতকারীর কাছে ফেরত দেওয়ার আগের দিন পর্যন্ত সুদ জমা হয়।

একটি ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট শুধুমাত্র একটি ক্লায়েন্টের জন্য খোলা হয় যদি ব্যাঙ্ক সমস্ত প্রয়োজনীয় নথি পেয়েছে, এবং ক্লায়েন্টকে রাশিয়ান ফেডারেশনের আইন অনুসারে চিহ্নিত করা হয়েছে।

আমানতগুলি ফেডারেল আইনের প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে গৃহীত হয় "অপরাধ এবং সন্ত্রাসবাদে অর্থায়ন থেকে আয়ের বৈধকরণ (লন্ডারিং) প্রতিরোধে"।

আমানতগুলি ফেডারেল আইন অনুসারে বীমা করা হয় "রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কে ব্যক্তিদের আমানতের বীমার উপর"। আমানতের উপর ক্ষতিপূরণ প্রদান করা হয় স্টেট কর্পোরেশন "ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স এজেন্সি" দ্বারা।

রাশিয়ান ফেডারেশনের যে কোনো নাগরিক যার বয়স 14 বছর হয়ে গেছে এবং তার পাসপোর্ট আছে, বিদেশী নাগরিক এবং রাষ্ট্রহীন ব্যক্তিরা JSC ব্যাংক TKPB-এর আমানতকারী হতে পারেন। আকৃষ্ট তহবিলের পরিমাণ (আমানত) সীমাবদ্ধ নয়।

একটি আমানত অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য, রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যক্তি-নাগরিকরা ব্যাঙ্ককে নিম্নলিখিত নথিগুলি সরবরাহ করে:

একজন ব্যক্তির সনাক্তকরণ নথি;
কর কর্তৃপক্ষের সাথে নিবন্ধনের শংসাপত্র (যদি থাকে)।

ব্যক্তি - বিদেশী নাগরিক বা রাষ্ট্রহীন ব্যক্তিরা অতিরিক্তভাবে একটি মাইগ্রেশন কার্ড এবং (বা) রাশিয়ান ফেডারেশনে থাকার (বাসস্থান) অধিকার নিশ্চিত করে একটি নথি প্রদান করে।

প্রথমবার ব্যাঙ্ক পরিদর্শন করার সময়, আমানতকারীকে প্রদত্ত আমানতের শর্তাবলীর সাথে নিজেকে পরিচিত করতে হবে, আমানতের প্রকার নির্বাচন করতে হবে, মৌখিকভাবে এই সম্পর্কে একটি বিবৃতি দিতে হবে, একটি পরিচয় নথি উপস্থাপন করতে হবে এবং নিম্নলিখিত নথিগুলি পূরণ করতে হবে:

- 2 কপি ব্যাংক আমানত চুক্তি;
- আমানত করার সময় ইনকামিং ক্যাশ অর্ডার;

অ্যাকাউন্ট্যান্ট একটি পিসি ব্যবহার করার সময় আমানতের ধরনের উপর নির্ভর করে একটি অ্যাকাউন্ট নম্বর নির্ধারণ করে। নিম্নলিখিত ডেটা ডাটাবেসে প্রবেশ করানো হয়েছে: পদবি, প্রথম নাম, আমানতকারীর পৃষ্ঠপোষকতা, চুক্তি নম্বর, আমানতকারীর পরিচয় নথির বিশদ বিবরণ, অ্যাকাউন্ট খোলার তারিখ, বর্তমান সুদের হারের পরিমাণ, তারপর একটি ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্ট খোলা হয় ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ এবং একটি ক্রেডিট অর্ডার মুদ্রিত হয়, যা আমানতকারী দ্বারা স্বাক্ষরিত হয়।

চুক্তিটি আমানতকারী এবং ব্যাংকের প্রধান দ্বারা স্বাক্ষরিত হতে হবে, প্রধানের স্বাক্ষরটি ব্যাংকের সীলমোহর দ্বারা প্রত্যয়িত হয়।

আমানতের উপর একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার ভিত্তি হল ব্যাঙ্ক জমা চুক্তির সমাপ্তি৷

তার কার্যক্রমে, ব্যাংকটি চার্টার, রাশিয়ান ফেডারেশনের আইন এবং ব্যাংক অফ রাশিয়ার প্রবিধান দ্বারা পরিচালিত হয়:

ফেডারেল আইন নং 395-1 তারিখ 2 ডিসেম্বর, 1990 "ব্যাংক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপের উপর", যা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের নিবন্ধন এবং ব্যাংকিং অপারেশন লাইসেন্স করার পদ্ধতি নিয়ন্ত্রণ করে;
ফেডারেল আইন নং 115-FZ তারিখ 7 আগস্ট, 2001 "অপরাধ এবং সন্ত্রাসবাদের অর্থায়ন থেকে আয়ের বৈধকরণ (লন্ডারিং) প্রতিরোধে";
10 ডিসেম্বর, 2003 N 173-FZ এর "মুদ্রা নিয়ন্ত্রণ এবং মুদ্রা নিয়ন্ত্রণের উপর" ফেডারেল আইন, যা মুদ্রা লেনদেন পরিচালনার পদ্ধতি নিয়ন্ত্রণ করে;
14 সেপ্টেম্বর, 2006 এর ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার নির্দেশ নং 28-I "ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট খোলার এবং বন্ধ করার বিষয়ে", যা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলা এবং বন্ধ করার পদ্ধতিকে নিয়ন্ত্রণ করে;
20 মার্চ, 2006 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়া রেগুলেশন নং 283-পি "ক্রেডিট ইনস্টিটিউশন দ্বারা ক্ষতির রিজার্ভ গঠনের পদ্ধতিতে";
19 জুন, 2012 তারিখে "তহবিল স্থানান্তরের নিয়মে" রাশিয়ার ব্যাংকের প্রবিধান এন 383-পি
ব্যাংক অফ রাশিয়ার অন্যান্য বিধান।

ফলস্বরূপ, আমরা বলতে পারি যে JSC ব্যাংক "TKPB" আর্থিক বাজারের সমস্ত বিভাগে কাজ করে, এটি একটি সর্বজনীন আঞ্চলিক ঋণ প্রতিষ্ঠান এবং বিস্তৃত আর্থিক পরিষেবা প্রদান করে। যাইহোক, ব্যাঙ্কের অগ্রাধিকারগুলির মধ্যে একটি হল ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করা। জেএসসি ব্যাংক "TKPB" এর রিসোর্স বেস সম্প্রসারণের প্রধান উৎস হল পরিবারের আমানত।

2.2. আমানত সেবার বাজারে JSC ব্যাংক "TKPB" এর কার্যক্রমের মূল্যায়ন

JSC ব্যাংক "TKPB" জনগণকে তাদের তহবিল সঞ্চয় এবং বৃদ্ধির জন্য নাগরিকদের চাহিদা মেটাতে বিভিন্ন শর্ত সহ আমানতের একটি প্রতিযোগিতামূলক লাইন অফার করে। রিসোর্স বেস বাড়ানোর জন্য, ব্যাঙ্কটি বিভিন্ন টার্গেট গ্রুপ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে: কর্মজীবী নাগরিক, পেনশনভোগী, পিতামাতা যারা তাদের সন্তানদের ভবিষ্যতের কথা চিন্তা করেন। Tambovkreditprombank OJSC-এর আমানতের ধরনগুলি সারণি 1 এ উপস্থাপন করা হয়েছে।

সারণী 1. ব্যক্তিদের জন্য JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত

শেলফ জীবন			সুদের হার (বার্ষিক)					ডাউন পেমেন্ট পরিমাণ
1			2					3
"তাম্বভ নেকড়ে"
90 দিন			7,85%					50000 ঘষা।
"পেনশন" আমানত পুনরায় পূরণ করার অধিকারের সাথে গৃহীত হয়, স্টোরেজের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে সুদ প্রদান করা হয়। আমানতের প্রাথমিক চাহিদার ক্ষেত্রে, "চাহিদা অনুযায়ী" আমানতের হারে সুদ গণনা করা হয়।
270 দিন	5,1%				সীমানা নেই.
"ভিআইপি আমানত" আমানত পুনরায় পূরণ করার অধিকারের সাথে গৃহীত হয় (3000 রুবেলের কম নয়), মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে আমানতের সুদ প্রদান করা হয়। আমানতের প্রাথমিক চাহিদার ক্ষেত্রে, "চাহিদা অনুযায়ী" আমানতের হারে সুদ গণনা করা হয়।
30 দিন	5,0%					10 000 ঘষা।
"পেনশন প্লাস" আমানত রাশিয়ান ফেডারেশনের পেনশন তহবিল থেকে অর্থের নগদ স্থানান্তর, প্রতি 90 দিন পর সুদের অর্থ প্রদানের মাধ্যমে পুনরায় পূরণ করার অধিকার সহ গৃহীত হয়। আমানত তাড়াতাড়ি উত্তোলনের ক্ষেত্রে, সুদের হার পরিবর্তন হয় না।
২ বছর	3,5%						10 রুবেল
"টাকার বাক্স" আমানত প্রথম 180 দিনের মধ্যে পুনরায় পূরণ করার অধিকার সহ গৃহীত হয়। প্রতি 90 দিন পর সুদ দেওয়া হয়। প্রথম 180 দিনের মধ্যে আংশিক বা সম্পূর্ণ আমানতের প্রাথমিক চাহিদার ক্ষেত্রে, "চাহিদা অনুযায়ী" আমানতের হারে সুদ গণনা করা হয়। প্রথম 180 ক্যালেন্ডার দিনের পরে -5.0%
375 দিন	8,50%						5000 রুবেল
"জরুরী 181 দিন" আমানত পুনরায় পূরণ করার অধিকারের সাথে গৃহীত হয়, স্টোরেজ সময়ের শেষে সুদ প্রদান করা হয়। আমানতের প্রাথমিক চাহিদার ক্ষেত্রে, "চাহিদা অনুযায়ী" আমানতের হারে সুদ গণনা করা হয়।
181 দিন		7,5 %			10000 রুবেল
"পেনশন জমা" আমানত পুনরায় পূরণ করার অধিকার সহ গৃহীত হয়, প্রতি 30 দিন পর সুদ প্রদান করা হয়। আমানতের প্রাথমিক চাহিদার ক্ষেত্রে, "চাহিদা অনুযায়ী" আমানতের হারে সুদ গণনা করা হয়।
91 দিন			7,85 %				3000 রুবেল
181 দিন			8,00 %				3000 রুবেল
270 দিন			8,25 %				3000 রুবেল
360 দিন			8,5 %				3000 রুবেল
720 দিন			9,0 %				3000 রুবেল
"1800 দিনের জন্য জরুরি" আমানত পুনরায় পূরণ করা হয়, প্রতি 90 দিন পর সুদ প্রদান করা হয়। আমানতের প্রাথমিক চাহিদার ক্ষেত্রে, "অন ডিমান্ড" আমানতের হারে সুদ জমা হয়।
1800 দিন				0,01 %					10 রুবেল
"270 দিনের জন্য জরুরি" আমানত পুনরায় পূরণ করার অধিকারের সাথে গৃহীত হয় (অন্তত 5000 রুবেল), সুদ ধরে রাখার সময় শেষে প্রদান করা হয়। স্টোরেজ সময়কালে আমানতের উপর ডেবিট লেনদেনের অনুপস্থিতিতে - 0.5% অতিরিক্ত হার। আমানতের প্রাথমিক চাহিদার ক্ষেত্রে, "চাহিদা অনুযায়ী" আমানতের হারে সুদ গণনা করা হয়।
271 দিন				8,25 %					30000 রুবেল
জরুরী "শুভ বছর" আমানত পুনরায় পূরণ করার অধিকারের সাথে গৃহীত হয়, স্টোরেজ সময়ের শেষে সুদ প্রদান করা হয়। আমানতের প্রারম্ভিক চাহিদার ক্ষেত্রে, সুদের হার আংশিক বা সম্পূর্ণভাবে আমানত সংরক্ষণের সময়ের উপর নির্ভর করে: 30 দিন পর্যন্ত - 0.01%; 31 দিন থেকে 90 দিন - 6%; 91 দিন থেকে 180 দিন - 6.5% ; 181 দিন থেকে 270 দিন - 7.5%; 271 দিন থেকে 360 দিন - 8%; 361 দিন থেকে 370 দিন - 8.5%।
370 দিন				8,5 %					10000 রুবেল

ব্যক্তিদের আমানতগুলি 30 থেকে 1800 দিনের জন্য মাসিক এবং ত্রৈমাসিক সুদের অর্থপ্রদানের সাথে সাথে আমানতের মেয়াদ শেষে সুদ প্রদানের জন্য রাখা হয়। 01/01/2015 থেকে 01/01/2016 পর্যন্ত সময়ের মধ্যে সঞ্চয়ের সময়কালের উপর নির্ভর করে ব্যক্তির আমানতের কাঠামোর গতিশীলতা এবং পরিবর্তনগুলি সারণি 2 এ উপস্থাপন করা হয়েছে।

সারণি 2. 01/01/2016 থেকে 01/01/2015 পর্যন্ত সঞ্চয়ের সময়কালের উপর নির্ভর করে JSC ব্যাংক "TKPB" এর ব্যক্তিদের আমানতের গতিশীলতা

	01/01/2016 হাজার রুবেল	01/01/2015, হাজার রুবেল	পরিবর্তন, হাজার রুবেল	পরিবর্তন, %
1	2	3	4	5
ব্যক্তির আমানত	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
হিসাব	48 897	61 840	-12 943	-20,93
90 দিন পর্যন্ত	41 544	36 257	5 287	14,58
91 থেকে 180 দিনের সময়ের জন্য	278 543	143 737	134 806	93,79
181 দিন থেকে 1 বছর সময়ের জন্য	593 629	655 176	-61 547	-9,39
1 থেকে 3 বছরের জন্য	530 479	487 119	43 360	8,9
3 বছরের বেশি	9 093	7 386	1 707	23,11

এই সময়ের জন্য সামগ্রিকভাবে ব্যক্তির আমানত প্রায় 8% বৃদ্ধি পেয়েছে। জনসংখ্যার জন্য সর্বাধিক জনপ্রিয় হল 91 থেকে 180 দিনের সময়ের জন্য আমানত, পরিবর্তনটি 134,806 হাজার রুবেল বা 93.7%। এটি নির্দেশ করে যে এই আমানতের জন্য JSC ব্যাংক "TKPB" এর সুদের হার নীতি ব্যক্তিদের জন্য সবচেয়ে আকর্ষণীয়।

বর্তমানে, ব্যাংকটি জনগণের মধ্যে ক্রমশ জনপ্রিয় হয়ে উঠছে। এই সত্যটি JSC ব্যাংক "TKPB" এর শাখাগুলিতে গ্রাহকদের সংখ্যার গতিশীলতা এবং গ্রাহকদের কাছ থেকে আকৃষ্ট আমানতের পরিমাণ বৃদ্ধির দ্বারা নিশ্চিত করা হয়েছে। ব্যক্তির অ্যাকাউন্টের সংখ্যা দ্রুত গতিতে বাড়ছে। 2015 এর জন্য আমানতের গতিশীলতার ডেটা পরিশিষ্ট 1 এ উপস্থাপন করা হয়েছে।

01/01/2016 হিসাবে ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্ট বেস হল 27,365 স্বতন্ত্র আমানতকারী অ্যাকাউন্ট। গত বছরের তুলনায়, গ্রাহক সংখ্যা 3.3% বৃদ্ধি পেয়েছে। 2014 এর তুলনায় আমানতের মোট পরিমাণ 551 হাজার রুবেল বেড়েছে। (19.86%)। আকৃষ্ট সংস্থানগুলির কাঠামোতে, ব্যক্তিদের তহবিলের পরিমাণ 46.8%। JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানতের গতিশীলতা বিবেচনা করে, ব্যাংকের সম্পদের সম্ভাবনা বৃদ্ধির প্রবণতা লক্ষ্য করা যায়। বিস্তৃত আমানত, অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের বিকল্প এবং সুবিধাজনক কাজের সময় গ্রাহকের সংখ্যা দ্রুত বৃদ্ধির কারণ হতে পারে না।

সুতরাং, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে ব্যক্তিদের আমানত সম্পদ ভিত্তির অন্যতম প্রধান উত্স। ব্যাংক প্রতি বছর জনসংখ্যার আমানতের পরিমাণ বাড়ায়। এই উদ্দেশ্যে, ব্যাঙ্ক প্রচার চালায়, আমানতকারীদের জন্য অনুকূল শর্ত প্রদান করে এবং নতুন সুদের হার প্রবর্তন করে।

2.3। JSCB "TKPB" (OJSC) এর ডিপোজিট পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ

ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করে সম্পদের ভিত্তি সম্প্রসারণ ব্যাংকের অগ্রাধিকারগুলির মধ্যে একটি।

1 জানুয়ারী, 2016 পর্যন্ত, সমগ্র ব্যাঙ্কে ব্যক্তিদের বীমাকৃত আমানত 160.2 মিলিয়ন রুবেল বৃদ্ধি পেয়েছে, আপেক্ষিক পরিপ্রেক্ষিতে - 14.3% দ্বারা, এবং 1280.1 মিলিয়ন রুবেল (2014 - 1119 সালে, 9 মিলিয়ন রুবেল)। ব্যাঙ্কের মোট দায়গুলিতে এই উত্সের অংশ সামান্য হ্রাস পেয়েছে (01.01.14 এর 33.8% থেকে 01.01.16 তারিখে 33.3% হয়েছে)।

Tambov অঞ্চলের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এবং JSC ব্যাংক "TKPB" এর জন্য সামগ্রিকভাবে 2015 এর জন্য ব্যক্তির আমানতের তুলনামূলক বৃদ্ধির হার চিত্র 4-এ দেখানো হয়েছে।

চিত্র 4. তাম্বভ অঞ্চলের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এবং JSC ব্যাংক "TKPB" দ্বারা ব্যক্তিদের আমানত। 2015 এর জন্য, %

উপরের তথ্য থেকে দেখা যায় যে 2015 সালের 4র্থ ত্রৈমাসিকের জন্য, Tambovkreditprombank-এর বৃদ্ধির হার এই অঞ্চলের বৃদ্ধির হারকে 4.8% ছাড়িয়ে গেছে। ব্যাংকের বৃদ্ধির হার 116.2% Tambov অঞ্চলে 111.4%। ব্যাঙ্ক ক্রমাগত ব্যক্তিদের আমানত এবং তাদের উপর সুদের হার পর্যবেক্ষণ করে। পর্যবেক্ষণের ফলাফলের উপর ভিত্তি করে, এটি প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল যে 2015 সালের 4র্থ ত্রৈমাসিকের জন্য, তাম্বোভ অঞ্চলে অবস্থিত অন্যান্য অঞ্চলের ব্যাংকগুলির বিভাগ দ্বারা প্রস্তাবিত সুদের হারের JSC ব্যাংক "TKPB" এর বৃদ্ধির হার। এইভাবে, এক্সপ্রেস ভলগা ব্যাঙ্ক 8.5 থেকে 11%, হোম ক্রেডিট ব্যাঙ্ক 10 থেকে 11%, ভোস্টোচনি এক্সপ্রেস ব্যাঙ্ক, ট্রাস্ট ব্যাঙ্ক 11% পর্যন্ত হারের প্রস্তাব দিয়েছে।

Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24-এর রেটগুলি JSC ব্যাঙ্ক TKPB-এর দেওয়া হারের চেয়ে বেশি নয়৷

2014 সালে, JSC ব্যাংক TKPB-এর ওয়েটেড গড় হার দশটি বড় ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের রুবেলে আমানতের গড় সুদের হার অতিক্রম করেনি যা আমানতের সর্বাধিক পরিমাণকে আকর্ষণ করে। সুদের হারের পরিবর্তনের গতিশীলতা থেকে, এটি দেখা যায় যে এই সূচকটি বাড়তে থাকে।

জনসংখ্যার আমানতের পরিমাণ এবং কাঠামোগত ইউনিটের পরিপ্রেক্ষিতে তাদের ভাগ সারণি 3 এ দেওয়া ডেটা দ্বারা চিহ্নিত করা হয়েছে।

সারণি 3. JSC ব্যাংক "TKPB" এর বিভাগ অনুসারে ব্যক্তির আমানতের পরিমাণ এবং ভাগ

	01.01.2015				01.01.2016		01.01.2015 থেকে বিচ্যুতি
	আমানতের পরিমাণ, (হাজার রুবেল)			মোট ভলিউমে শেয়ার, (%)	আমানতের পরিমাণ, (হাজার রুবেল)	মোট ভলিউমে শেয়ার, (%)	আমানতের পরিমাণ, (হাজার রুবেল)	মোট ভলিউমে শেয়ার (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
সদর দফতর	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
মস্কো অপারেশন অফিস		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2

1		2	3		4	5	6	7
ডি/ও মিচুরিনস্কি		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
d/o সোভিয়েত		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/o "গালা-ব্যাঙ্ক"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
কিন্ডারগার্টেন №1 কোটভস্ক		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
চেকআউটের বাইরে চেকআউট		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
ডি / ও উভারভস্কি		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D/o Yuzhny		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
কিন্ডারগার্টেন №2 রাস্কাজোভো		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
কিন্ডারগার্টেন №3 রাস্কাজোভো		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
কিন্ডারগার্টেন №4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
কিন্ডারগার্টেন №5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
কিন্ডারগার্টেন নম্বর 6 কিরসানভ		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
কিন্ডারগার্টেন №7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
মোট		1280129	100		1119964	100	+160165	এক্স

প্রদত্ত তথ্য থেকে দেখা যায়, ব্যাঙ্ক বিভাগগুলির আমানতের অংশ নগণ্যভাবে পরিবর্তিত হয়েছে। ব্যক্তিদের আমানতের প্রধান ভাগ হেড অফিসে পড়ে - 38.2%।

আকর্ষণের শর্তে জনসংখ্যার জমার ভারসাম্য নিম্নলিখিত ডেটা দ্বারা চিহ্নিত করা হয় (সারণী 4)

ব্যক্তিদের কাছ থেকে আকৃষ্ট আমানতের কাঠামোতে, 181 দিন থেকে 1 বছর মেয়াদের তহবিলের সর্বাধিক বৃদ্ধি হয়। বছরের জন্য তাদের আয়তন 1.2 গুণ বা 105.9 মিলিয়ন রুবেল বৃদ্ধি পেয়েছে। ধার করা তহবিলের মোট পরিমাণে নির্দিষ্ট সময়ের জন্য শেয়ারও 43.6% থেকে বেড়ে 46.6% হয়েছে।

সারণি 4. আকর্ষণের শর্তাবলী দ্বারা ব্যক্তির আমানতের ভারসাম্য

নাম	01.01.16, (হাজার রুবেল।)	ভাগ, %		01.01.15, (হাজার রুবেল।)	ভাগ, %	01.01.15 থেকে বৃদ্ধির হার, %
1	2	3	4		5		6
42301 "চাহিদা অনুযায়ী ব্যক্তিদের আমানত এবং অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 "30 দিন পর্যন্ত ব্যক্তির আমানত এবং অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	0	0	0		0		0
42303 "31 থেকে 90 দিনের মধ্যে ব্যক্তির আমানত এবং অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "91 থেকে 180 দিনের মধ্যে ব্যক্তির আমানত এবং অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 "181 দিন থেকে 1 বছর পর্যন্ত ব্যক্তির আমানত এবং অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 "1 থেকে 3 বছরের ব্যক্তিদের আমানত এবং অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 "3 বছরের বেশি সময়ের জন্য আমানত এবং ব্যক্তিদের অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "ব্যাঙ্ক কার্ডে ব্যক্তিদের ব্যালেন্স"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "অনাবাসী ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্ট"	212	0	47		0		0
42601 "চাহিদা অনুযায়ী অনাবাসীদের ব্যক্তিদের আমানত এবং অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	4	0	2		0		0
42606 "1 থেকে 3 বছরের অনাবাসিক ব্যক্তিদের আমানত এবং অন্যান্য আকৃষ্ট তহবিল"	112	0	103		0		0
মোট ব্যক্তি	1280129	100	1119964		100		এক্স

1 থেকে 3 বছরের জন্য আকৃষ্ট আমানতগুলি 15.4% বৃদ্ধি পেয়েছে, যখন তাদের ভাগ ব্যক্তিদের মোট আমানতের পরিমাণে কার্যত অপরিবর্তিত রয়েছে - 33.5%।

91 থেকে 180 দিনের সময়ের জন্য পরিবারের আমানতের ভাগ কমেছে এবং 11.3% হয়েছে। 2.2 দ্বারা শেয়ার এবং 21.9 মিলিয়ন রুবেল দ্বারা আমানতের পরিমাণ হ্রাস পেয়েছে। 31 দিন থেকে 90 দিনের সময়ের জন্য।

জানুয়ারী 1, 2016 পর্যন্ত, ব্যক্তিদের তহবিলের ব্যালেন্স (অ্যাকাউন্ট 40817) 1 জানুয়ারী, 2015 এর তুলনায় 14.9 মিলিয়ন রুবেল বৃদ্ধি পেয়েছে। ব্যাঙ্ক কার্ডে জনসংখ্যার কাছ থেকে ডিসেম্বরে তহবিলের প্রবাহ আগের বছরের 29.8% ছাড়িয়ে গেছে।

বেতন প্রকল্প 2015 সালে খোলা হয়নি।

ব্যক্তিদের জন্য বিস্তৃত আমানতের অফার করে, JSC ব্যাংক "TKPB" ব্যাংকের কাছে অর্পিত তহবিলের নির্ভরযোগ্যতা এবং নিরাপত্তার নীতি অনুসরণ করে।

JSC ব্যাংক "TKPB" গ্রাহকদের চাহিদার যতটা সম্ভব কাছাকাছি শর্তে আমানত গ্রহণ করে:

- সুদের বার্ষিক মূলধনের শর্ত সহ "চাহিদা অনুযায়ী" আমানত;

- 27 ধরনের মেয়াদি আমানত, যার মধ্যে রয়েছে:

অর্জিত সুদের ত্রৈমাসিক পরিশোধের শর্ত সহ 2 প্রকার;

অর্জিত সুদের মাসিক মূলধনের শর্ত সহ 6 প্রকার;

অর্জিত সুদের ত্রৈমাসিক মূলধনের শর্ত সহ 2 প্রকার;

ব্যাংক আমানত চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে সুদ সংগ্রহের শর্ত সহ 16 প্রকার;

- রুবেল ব্যক্তিদের বর্তমান অ্যাকাউন্ট;

- পে-রোল প্রকল্পের কাঠামোর মধ্যে সহ আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করে সেটেলমেন্টের জন্য অ্যাকাউন্ট।

প্রতিবেদনের সময়কালে, ব্যাঙ্কের অর্থনৈতিক পরিস্থিতি মূল্যায়ন করতে, আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণের জন্য যথেষ্ট হিসাবে স্বীকৃতি দেওয়ার জন্য, ব্যক্তিদের আরও ঋণ দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার জন্য পর্যাপ্ত ঋণ সংস্থান ছিল৷

যাইহোক, আমানতের বহিঃপ্রবাহ এড়াতে, ব্যাংকের বোর্ড 28 ফেব্রুয়ারি, 2015, 22 মে, 2015, 4 জুন, 2015, 13 আগস্ট, 2015, 7 সেপ্টেম্বর, 201 থেকে সুদের হার ঊর্ধ্বমুখী পরিবর্তন করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। জনসংখ্যা একটি উচ্চ সুদের হার সঙ্গে আমানত নতুন ধরনের.

বছরের ফলাফল অনুসারে, অবদানের পরিমাণ 100 থেকে 400 হাজার রুবেল পর্যন্ত। 6.5% বৃদ্ধি পেয়েছে (400.9 হাজার রুবেল পর্যন্ত), 400 থেকে 700 হাজার রুবেল পর্যন্ত। - 21.5% দ্বারা (293.9 হাজার রুবেল পর্যন্ত), 700 থেকে 1 মিলিয়ন রুবেল পর্যন্ত। - 14.5% দ্বারা (151.6 হাজার রুবেল পর্যন্ত), 1 মিলিয়ন রুবেল। - 14.9% দ্বারা (301.3 হাজার রুবেল পর্যন্ত)।

বীমা ক্ষতিপূরণের সর্বাধিক পরিমাণের কাছাকাছি আমানতের বৃদ্ধি জনসংখ্যার সঞ্চয় আচরণের উপর বীমা ব্যবস্থার সক্রিয় প্রভাব নির্দেশ করে। ফলস্বরূপ, বছরের শেষ নাগাদ, আমানতের অংশ 400 হাজার রুবেল থেকে। 700 হাজার রুবেল পর্যন্ত মোট আমানতের 21.6% থেকে 23.0% বৃদ্ধি পেয়েছে, 700 হাজার রুবেলেরও বেশি। 35.2% থেকে 35.4% বেড়েছে।

ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তির ভিত্তিতে আকৃষ্ট ব্যক্তিদের তহবিলগুলিকে বীমা সাপেক্ষে আমানত হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয় এবং বীমা প্রিমিয়ামের গণনার ভিত্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয়।

1 জানুয়ারী, 2016 পর্যন্ত, 6,349টি মেয়াদী আমানত চুক্তি এবং 21,016টি চাহিদা চুক্তি সমাপ্ত হয়েছে এবং 1 জানুয়ারী, 2015 পর্যন্ত, 5,761টি মেয়াদী আমানত চুক্তি এবং 20,788টি চাহিদা চুক্তি সমাপ্ত হয়েছে৷

আমানত বীমা ব্যবস্থায় যোগদানের মুহূর্ত থেকে, এজেন্সিতে স্থানান্তরিত বীমা প্রিমিয়ামের পরিমাণ 23,090.6 হাজার রুবেল, যার মধ্যে 1,171.6 হাজার রুবেল স্থানান্তরিত হয়েছে। 2015 এর 4র্থ ত্রৈমাসিকের জন্য

JSC ব্যাংক "TKPB" এর ব্যবসায়িক পরিকল্পনা যথাক্রমে ঋণ পোর্টফোলিও বৃদ্ধির জন্য প্রদান করে, এর জন্য অতিরিক্ত সংস্থান প্রয়োজন হবে, যার বৃদ্ধিও প্রদান করা হয়।

ফলস্বরূপ, আমরা বলতে পারি যে সংস্থান আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের প্রধান কাজ হল গ্রাহক ব্যাঙ্কিং বাজারে ব্যাঙ্কের পরিষেবার পরিমাণ বজায় রাখা এবং বৃদ্ধি করা, গ্রাহকদের দীর্ঘমেয়াদী পছন্দগুলি নির্ধারণের জন্য গঠন করা। তহবিল স্থাপনের সময়।

সক্রিয় ক্রিয়াকলাপ সম্প্রসারণ, অর্থনীতির প্রকৃত খাতে বিনিয়োগ এবং নিজস্ব সুদের হারের ঝুঁকি হ্রাস করার জন্য একটি সংস্থান ভিত্তি তৈরি করার জন্য, ব্যাংক সংস্থান ভিত্তি গঠনে প্রধান অগ্রাধিকার হিসাবে চিহ্নিত করে: তহবিল সংগ্রহের শর্তাবলী দীর্ঘায়িত করা, সম্পদের মোট খরচ কমানো, সম্পদ বাড়ানোর কাঠামো অপ্টিমাইজ করা।

ব্যাঙ্কের শুল্ক নীতি বিস্তৃত ক্লায়েন্টদের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে এবং ধার করা তহবিলের জন্য ফি নির্ধারণে নমনীয়তা প্রদান করে, আমানত এবং রাখা তহবিলের বিস্তৃত সুদের হার।

অধ্যায় 3বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি উন্নত করার উপায়

3.1। JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত নীতি উন্নত করার ব্যবস্থা

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি বর্তমানে যে সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে তার মধ্যে একটি হল একটি সর্বোত্তম রিসোর্স বেস গঠনের সমস্যা যা ব্যাঙ্কের চাহিদা মেটাবে।

সম্পদের ভিত্তি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের তারল্য এবং স্বচ্ছলতার উপর সরাসরি প্রভাব ফেলে। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আয়ের পরিমাণ কঠোরভাবে নির্ভর করে ব্যাংক বিভিন্ন সম্পদের বাজারে এবং বিশেষ করে জমাকৃত সম্পদের পরিমাণের উপর। তাই সম্পদ আকর্ষণের জন্য ব্যাংকগুলোর মধ্যে প্রতিযোগিতামূলক লড়াই চলছে।

একটি রিসোর্স বেস গঠন, যার মধ্যে রয়েছে নতুন ক্লায়েন্টদের আকৃষ্ট করা, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের নমনীয় সম্পদ এবং দায় ব্যবস্থাপনার একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ। কার্যকর দায় ব্যবস্থাপনা একটি উপযুক্ত আমানত নীতির বাস্তবায়ন জড়িত। ক্রিয়াকলাপের এই ক্ষেত্রের বিশেষত্ব হল যে প্যাসিভ ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে, একটি ব্যাঙ্কের পছন্দ সাধারণত ক্লায়েন্টদের একটি নির্দিষ্ট গোষ্ঠীর মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে, যার সাথে এটি ঋণগ্রহীতার চেয়ে অনেক বেশি দৃঢ়ভাবে সংযুক্ত থাকে।

বর্তমানে, ব্যাংকিং প্রতিযোগিতার বিকাশ নির্দিষ্ট গ্রাহকদের ঘনিষ্ঠ আবদ্ধতার দিকে নিয়ে যায়। যদি এই গ্রাহকদের বৃত্ত সংকীর্ণ হয়, তবে তাদের উপর ব্যাংকের নির্ভরতা অনেক বেশি। অতএব, সম্পদের ভিত্তি শক্তিশালী করার জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির একটি সুষম আমানত নীতি প্রয়োজন, শর্তাবলী, পরিমাণ এবং সুদের হারের ক্ষেত্রে ভারসাম্যপূর্ণ।

সম্পদের সম্ভাবনা এবং ক্লায়েন্ট JSC ব্যাংক "TKPB" প্রসারিত করার জন্য যতটা সম্ভব আমানত নীতি উন্নত করা প্রয়োজন। প্রথমত, আমানত নীতির লক্ষ্য হওয়া উচিত গ্রাহকদের বিভিন্ন গ্রুপের জন্য উপলব্ধ আমানতের তালিকা প্রসারিত করার পাশাপাশি তাদের সুবিধার জন্য নতুন ধরনের পরিষেবা চালু করা।

JSC ব্যাংক "TKPB"-এর আমানত নীতিতে সকল সামাজিক ও বয়সী নাগরিকদের চাহিদা বিবেচনা করা উচিত - কর্মজীবী এবং পেনশনভোগী, যুবক এবং মধ্যবয়সী মানুষ, এবং এছাড়াও নিম্ন আয়ের উভয় অংশের জন্য ডিজাইন করা উচিত। জনসংখ্যা এবং মাঝারি এবং উচ্চ আয়ের স্তরের মানুষ।

আমানত সেবা গ্রহণে ব্যক্তিদের আগ্রহ বাড়ানোর জন্য, JSC ব্যাংক "TKPB"-এ নিম্নলিখিত উপকরণগুলি ব্যবহার করা যেতে পারে:

জনসংখ্যার বিভিন্ন সামাজিক গোষ্ঠীকে লক্ষ্য করে আমানতের তালিকা প্রসারিত করা;
অগ্রিম সুদ পাওয়ার সম্ভাবনা;
বেতন প্রকল্প প্রবর্তন;
ব্যাংকের সাথে ক্রমাগত সহযোগিতার ক্ষেত্রে সুবিধা, বোনাস এবং ডিসকাউন্ট গ্রহণ;
JSC ব্যাংক "TKPB" এর বিজ্ঞাপন নীতির উন্নতি;
"অনলাইনে ডিপোজিট" প্রোগ্রামের বাস্তবায়ন।

ব্যক্তিদের আমানত বাড়ানোর জন্য, JSC ব্যাংক "TKPB" নিম্নলিখিত শর্তে একটি নতুন ধরনের আমানত "হিট অফ দ্য সিজন" খোলার প্রস্তাব দিতে পারে: স্টোরেজের মেয়াদ 370 দিন, সুদের হার প্রতি 11% বার্ষিক, পুনরায় পূরণ করার অধিকার সহ, প্রাথমিক অবদানের সর্বনিম্ন পরিমাণ হল 10 হাজার রুবেল।

আমানতকারীদের সংখ্যার প্রতি তরুণ প্রজন্মকে আকৃষ্ট করার জন্য, JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত "যুব" বিকাশ করা উচিত, বিশেষ করে জনসংখ্যার এই সামাজিক গোষ্ঠীর উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করা।

এই আমানতের জন্য নিম্নলিখিত শর্তগুলি চালু করার প্রস্তাব করা হয়েছে:

- সর্বনিম্ন পরিমাণ 2000 রুবেল;

- আমানতের মেয়াদ 5 বছর;

- বার্ষিক শতাংশ - 11%;

- বয়স সীমা 18 থেকে 23 বছর।

এই ধরনের আমানতে আমানতকারীদের আগমন নিশ্চিত করার জন্য, তরুণ জনগোষ্ঠীর মধ্যে আকর্ষণীয় প্রণোদনা চালু করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে। ট্রেনের টিকিট কেনার সময়, বইয়ের দোকানে বৈজ্ঞানিক সাহিত্য কেনার সময় এটি একটি ছাড় হতে পারে। এই সুবিধাগুলি কেবলমাত্র তখনই বৈধ হবে যখন এই আমানতের তহবিলগুলি পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করা হয় এবং কমপক্ষে একটি পূর্ণ সঞ্চয়ের সময়ের জন্য থাকে৷

তরুণ জনসংখ্যার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, "ছাত্র" আমানত প্রবর্তন করা সম্ভব, যার লক্ষ্য শ্রোতা হবে তাম্বভ শহরের ছাত্র। এই আমানতের জন্য, সর্বনিম্ন পরিমাণ হল 1,000 রুবেল, জমার মেয়াদ 181 থেকে 1,095 দিন পর্যন্ত। সুদের হার হবে 7.5 - 8.5% বার্ষিক৷ এই অবদানের আকর্ষণীয়তা হতে পারে যে অর্জিত সুদ বিশ্ববিদ্যালয়ের টিউশন ফি অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা যেতে পারে।

আমানত নীতির উন্নতির অংশ হিসেবে JSC ব্যাংক TKPB উচ্চ আয়ের ক্লায়েন্টদের লক্ষ্য করে আমানতের একটি পরিসীমা অফার করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, "প্রিমিয়াম" আমানত, যা ব্যক্তিগত পরিষেবা বৈশিষ্ট্যযুক্ত হবে, একজন ব্যক্তিগত ম্যানেজারের পরিষেবা যিনি তার ক্লায়েন্টের আর্থিক সমস্যাগুলি চব্বিশ ঘন্টা সমাধান করেন, এটি লাইনে না দাঁড়িয়ে "অন কল" ব্যাঙ্কে আসার সুযোগ। শাখাগুলিতে, এটি বিভিন্ন ক্লায়েন্ট পরিষেবা সহায়তার অ্যাক্সেস . "প্রিমিয়াম" আমানত অনুযায়ী, এটি খোলার তারিখ থেকে 60 দিনের মধ্যে আমানত পুনরায় পূরণ করা সম্ভব। "প্রিমিয়াম" - ব্যাঙ্ক আমানতের মধ্যে সর্বোচ্চ সুদের হার সহ একটি আমানত, মাসিক সুদ প্রদান এবং তাদের মূলধনের সম্ভাবনা সহ।

JSCB "TKPB" (OJSC) আমানতকারীদের আবাসন, বড় কেনাকাটা, শিক্ষা, পর্যটন এবং বিনোদনের চাহিদা পূরণের লক্ষ্যে আমানত পণ্যগুলিও অফার করবে। এটি "অধ্যাপক" ডিপোজিট বিকাশ করার পরামর্শ দেওয়া হয় - তাম্বভ বিশ্ববিদ্যালয়ের শিক্ষকদের জন্য ডিজাইন করা একটি আমানত পণ্য। সুদের হার 6-10%, এবং একটি আংশিক প্রত্যাহারও দেওয়া হয় - অতিরিক্ত অবদানের পরিমাণের 20%।

"পরিবার +" আমানত বিকাশ করার সময়, একটি গোষ্ঠী জড়িত থাকবে যাদের ব্যাঙ্কে আবেদন করার সময় 18 বছরের কম বয়সী সন্তান রয়েছে৷ এই ধরনের আমানতের সুদের হার প্রতি বছর 7 থেকে 10% পর্যন্ত পরিবর্তিত হতে পারে।

JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত নীতির উন্নতি এবং আমানত পরিষেবাগুলিতে গ্রাহকদের আগ্রহ বাড়ানোর জন্য আরেকটি পদক্ষেপ মূল্যস্ফীতিজনিত ক্ষতি পূরণের জন্য অগ্রিম আমানতের সুদ প্রদানের প্রস্তাব দেওয়া যেতে পারে। এই ক্ষেত্রে, বিনিয়োগকারী, একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য তহবিল রাখার সময়, অবিলম্বে তার বকেয়া আয় পায়। যাইহোক, ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তির তাড়াতাড়ি সমাপ্তির ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক আমানতের সুদের পুনঃগণনা করবে এবং অতিরিক্ত অর্থ জমার পরিমাণ থেকে কেটে নেওয়া হবে।

JSC ব্যাংক TKPB-তে আমানত সম্পর্কে গ্রাহকদের প্রয়োজনীয় তথ্য প্রাপ্তির গতি বাড়ানোর জন্য এবং সহজতর করার জন্য, একটি গ্রাহক পরিষেবা পরিষেবা তৈরি করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে, যার সাহায্যে একজন সম্ভাব্য আমানতকারী উপলব্ধ সমস্ত তথ্য পেতে সক্ষম হবে। ফোনের মাধ্যমে পণ্য বিনামূল্যে জমা দিন। এই পরিষেবার উপস্থিতি ব্যাঙ্কের অফিসে সরাসরি আমানতকারীদের পরিষেবা দেওয়ার সময় কমিয়ে দেবে, এবং ফলস্বরূপ, বিভিন্ন সামাজিক গোষ্ঠীর নতুন আমানতকারীদের আকৃষ্ট করবে৷

একই সময়ে, ব্যাঙ্কের ক্রমাগত বিজ্ঞাপন নীতির উপর ফোকাস করা উচিত, যা এটিকে একটি ক্লায়েন্ট বেস তৈরির জন্য একটি কার্যকর হাতিয়ার করে তুলবে। ব্যাঙ্কের প্রতিটি প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা এবং প্রতিটি নতুন আমানত পণ্য গ্রাহকদের কাছে পরিচিত এবং বোধগম্য হতে হবে, সহজে তুলনীয় এবং প্রতিযোগীদের অফার থেকে সুবিধাজনকভাবে আলাদা হতে হবে।

বর্তমানে, ব্যাংকগুলি সক্রিয়ভাবে অনলাইন আমানত অফার করছে। এতে তারা ক্লায়েন্টদের দ্বারা সমর্থিত হয় যারা অফিসে যাওয়ার সময় বাঁচায়, দূর থেকে আমানতকারী হওয়ার সুযোগ ব্যবহার করে।

আমানত নীতি উন্নত করার আরেকটি প্রক্রিয়াজেএসসি ব্যাংক "টিকেপিবি" পরিবেশন করতে পারেন"অনলাইনে ডিপোজিট" প্রোগ্রামের বাস্তবায়ন। এটি করার জন্য, ভবিষ্যতের আমানতকারীর জন্য JSC ব্যাংক "TKPB" এ একটি খোলা অ্যাকাউন্ট এবং ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং অ্যাক্সেস করা যথেষ্ট। এই প্রোগ্রামের সাহায্যে, আপনি আমানতের বর্তমান লাইন থেকে যেকোনো আমানত খুলতে পারেন। ক্লায়েন্টদের জন্য এই প্রোগ্রামের সুবিধাগুলি সুস্পষ্ট - অফিসে যাওয়ার সময় বাঁচানো এবং আমানত খোলার সবচেয়ে আরামদায়ক - কর্মক্ষেত্রে, বাড়িতে বা এমনকি ছুটিতে থাকাকালীন। এই পরিষেবার দূরবর্তীতা সত্ত্বেও, ডিপোজিট খোলার চুক্তিটি ব্যাঙ্কের শাখায় সংরক্ষিত থাকে এবং ক্লায়েন্ট অফিসে প্রথম পরিদর্শনে এটি নিতে পারেন। অনলাইনে ডিপোজিট খোলার একমাত্র শর্ত হল এই পরিষেবাটি শুধুমাত্র সেই গ্রাহকরা ব্যবহার করতে পারবেন যারা ইতিমধ্যে JSC ব্যাংক TKPB-তে ডিপোজিট খোলার ইতিবাচক অভিজ্ঞতা পেয়েছেন।

সুতরাং, JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত নীতির উন্নতির জন্য পদক্ষেপগুলি তৈরি করার সময়, এটির অপ্টিমাইজেশনের জন্য নির্দিষ্ট মানদণ্ড দ্বারা পরিচালিত হওয়া উচিত, যার মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি আলাদা করা যেতে পারে:

ডিপোজিট পোর্টফোলিওর বিভাজন (ক্লায়েন্টদের দ্বারা);
বিভিন্ন গ্রাহক গোষ্ঠীর জন্য ভিন্ন পদ্ধতি;
ব্যাংকিং পণ্য এবং পরিষেবার প্রতিযোগিতামূলকতা।

উপসংহারে, আমরা বলতে পারি যে প্রতিটি ব্যাংক তার নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করে, আমানতের ধরন, তাদের শর্তাবলী এবং সেগুলিতে সুদ নির্ধারণ করে, আমানত পরিচালনা করার শর্তাবলী, তার কার্যক্রমের সুনির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করে এবং এর ফ্যাক্টর বিবেচনা করে। অন্যান্য ব্যাংক থেকে প্রতিযোগিতা এবং অর্থনীতিতে ঘটছে মুদ্রাস্ফীতি প্রক্রিয়া।

3.2। JSC ব্যাংক "TKPB" এর জন্য আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" এর বিকাশ

বর্তমানে, ব্যাংকিং সেক্টরে একেবারে সমস্ত সামাজিক গোষ্ঠীর জনসংখ্যার চাহিদা পূরণের লক্ষ্যে বিপুল সংখ্যক আমানত রয়েছে। যাইহোক, রাশিয়ায় আজ শুধুমাত্র কয়েকটি ক্রেডিট সংস্থা শিশুদের জন্য লক্ষ্যযুক্ত আমানত প্রদান করে। সেগুলি খোলা যেতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, জেনিট ব্যাঙ্ক, আলফা-ব্যাঙ্ক, PJSC SDM - ব্যাঙ্কে। শিশুদের আমানতের জন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা প্রদত্ত শর্তগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। সুতরাং, কিছু ব্যাঙ্ক শুধুমাত্র 14 বছরের কম বয়সী শিশুদের নামে এই ধরনের আমানত খোলে, অন্যরা - যতক্ষণ না শিশুটি 18 বছর বয়সে পৌঁছায়। জমার মেয়াদ এক বছর বা পাঁচ বছর হতে পারে। কিছু ব্যাঙ্কে ন্যূনতম আমানতের পরিমাণ 1,000 রুবেল এবং অন্যদের মধ্যে - 100 হাজার। বাজারে ব্যাঙ্কগুলির সুদের হার নীতিটিও অস্পষ্ট, শিশুদের আমানতের হার প্রতি বছর 5% থেকে 9% পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়। এই ধরনের আমানত পূরনযোগ্য। একটি আমানতের উপর ডেবিট লেনদেন করার ক্ষমতা সর্বনিম্ন সংখ্যক ব্যাঙ্ক অফার করে৷ একটি নিয়ম হিসাবে, আমানত স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রসারিত হয় যতক্ষণ না শিশুটি সংখ্যাগরিষ্ঠ বা 14 বছর বয়সে পৌঁছায়।

একটি শিশু আমানত একটি পিতামাতা (অভিভাবক) বা সন্তানের পক্ষে একটি নিকট আত্মীয় দ্বারা খোলা হয়. যে ক্লায়েন্ট এই ধরনের আমানত খোলেন তাকে আমানতকারী বলা হয়। তার কাছে আমানতকারীর সমস্ত অধিকার রয়েছে যতক্ষণ না তারা সন্তানের দ্বারা আমানতের কাছে উপস্থাপন করা হয়। একজন নাবালক 14 বছর বয়সে পৌঁছানোর পরে আমানতকারীর অধিকারে প্রবেশ করতে পারে।

যেহেতু JSC ব্যাংক "TKPB" পর্যায়ক্রমে তার আমানত নীতি পর্যালোচনা করে এবং প্রতিযোগীদের সাথে তাল মিলিয়ে, আমানতের পণ্যের লাইন উন্নত করার চেষ্টা করে, যার ফলে সুদের হার পরিবর্তন হয়, তাই একজন গ্রাহককে আকৃষ্ট করার জন্য একটি নতুন, অপ্রয়োজনীয় প্রবর্তন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত। -মানক আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ"।

একটি সন্তানের জন্য একটি আমানতের প্রধান সুবিধা হবে:

এই পণ্যটি শিশুর সংখ্যাগরিষ্ঠ হওয়ার পরে তার প্রাপ্তবয়স্ক জীবনের শুরু নিশ্চিত করবে;
পিতামাতা এবং অভিভাবক উভয়েই একটি আমানত খুলতে পারেন;
আমানত পুনরায় পূরণ করার ক্ষমতা;
শিশু আমানত অ্যাকাউন্টের পুনরায় পূরণের সংখ্যা সীমিত নয়;
ভাল সুদের হার;
সংখ্যাগরিষ্ঠ বয়সে পৌঁছানোর পরে, শিশুর সঞ্চিত অর্থ স্বাধীনভাবে পরিচালনা করার সুযোগ থাকে।

শিশুদের আমানতের অসুবিধাগুলিও রয়েছে, যথা, তাদের উপর সুদের হার সাধারণত মেয়াদী আমানতের তুলনায় 0.5-1% কম। যাইহোক, এটি আপনার সঞ্চয়গুলিকে বাড়ানোর সম্ভাবনা ছাড়াই রাখার চেয়ে অবশ্যই ভাল। শিশুর আমানত ব্যবহারের কারণে, শিশুর ইতিমধ্যেই যথেষ্ট পরিমাণে মূলধন থাকবে, যার জন্য সে একটি শিক্ষা পেতে বা নিজের ব্যবসা খুলতে পারে। উপরন্তু, তিনি বুদ্ধিমানের সাথে তার অর্থ পরিচালনা করতে শিখবেন, যা তাকে ভবিষ্যতে তহবিল সঠিকভাবে পরিচালনা করতে সহায়তা করবে।

আমানত সুবিধা:

- সুদের মূলধন;

- পুনরায় পূরণের সম্ভাবনা।

JSC ব্যাঙ্ক "TKPB" তে সবচেয়ে আকর্ষণীয় আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" বিকাশ করার জন্য, আমরা গণনা করব যদি ক্লায়েন্ট জেএসসিতে সর্বাধিক 9% হারে 2 বছরের জন্য 10,000 রুবেল জমা করে তবে চূড়ান্ত পরিমাণ কত হবে। Rosselkhozbank" এবং PJSC Sovcombank-এ বার্ষিক 9.5% হারে।

এই গণনাগুলি চক্রবৃদ্ধি সুদের সূত্র ব্যবহার করে করা উচিত:

SUM=X*(1+%) n (1)

যেখানে SUM – চূড়ান্ত পরিমাণ;

X হল প্রাথমিক পরিমাণ;

% - বার্ষিক সুদের হার / 100;

n হল পিরিয়ড, বছর (মাস, কোয়ার্টার) সংখ্যা।

আমানতের লাভের তুলনামূলক বৈশিষ্ট্যগুলি সারণি 5 এ দেখানো হয়েছে।

সারণি 5. আমানতের লাভের তুলনামূলক বৈশিষ্ট্য

এই ব্যাঙ্কগুলির অফারটি প্রাথমিকভাবে গ্রাহকদের একটি মোটামুটি সীমিত অংশকে কেন্দ্র করে। প্রস্তাবিত আমানতের ফলন 20% স্তরে থাকে। সুতরাং, JSC ব্যাংক "TKPB" কে একটি আমানত "ভবিষ্যতে অবদান" তৈরি করতে হবে, যা লক্ষ্য ভোক্তাদের উপরে উপস্থাপিত প্রতিযোগীদের তুলনায় সর্বোচ্চ আয় নিয়ে আসবে।

JSC ব্যাংক "TKPB" এর প্রস্তাবিত মেয়াদি আমানতের "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" এর শর্তাবলী সারণি 6 এ উপস্থাপন করা হয়েছে।

সারণি 6. জমা "ভবিষ্যতে অবদান" JSC ব্যাংক "TKPB"

আমানত সুবিধা:

সুদের মূলধন;
পুনরায় পূরণের সম্ভাবনা;
স্থির সুদের হার;
স্বয়ংক্রিয় এক্সটেনশন।

অনুরূপ শর্ত ব্যবহার করে আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" এর লাভের হিসাব করা যাক।

লাভের সমান হবে:

10000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 ঘষা।

13110.25-10000 \u003d 3110.25 রুবেল।

গণনাকৃত পণ্যের ফলন হবে:

3110,25/10000=31,1 %

এই ধরনের আমানতের তুলনামূলক বিশ্লেষণ করে আমরা এই সিদ্ধান্তে উপনীত হতে পারি যে JSC ব্যাংক "TKPB" নাবালক সন্তান আছে এমন গ্রাহকদের জন্য আরও দক্ষ এবং আকর্ষণীয় ব্যাংকিং পণ্য অফার করতে পারে।

প্রস্তাবিত আমানত পণ্যের একটি স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য হল "সবচেয়ে ছোট" জন্য একটি আমানত খোলার সম্ভাবনা। আমানতের মেয়াদ 1 থেকে 18 বছর পর্যন্ত, এটি আমানতকারীকে একটি শিশুর জীবনের প্রথম দিন থেকে তার বয়স না হওয়া পর্যন্ত একটি দীর্ঘমেয়াদী আমানত খোলার অনুমতি দেবে৷ প্রাথমিকভাবে, একটি সন্তানের আমানতে পিতামাতার বিনিয়োগের পরিমাণ 18 বছর পরে 5-10 গুণ বৃদ্ধি পাবে।

JSC ব্যাংক "TKPB" তে 18 বছরের জন্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" কতটা লাভজনক হবে, গণনা দেখায়:

বিকল্প 1. পিতামাতারা 18 বছরের জন্য একটি আমানত খোলেন এবং অবিলম্বে অ্যাকাউন্টে 20 হাজার রুবেল জমা করুন। যদি এটি পুনরায় পূরণ করা না হয়, তবে মেয়াদ শেষে 10% গড় বার্ষিক হারে, শিশু 111,198 রুবেল তুলতে সক্ষম হবে।

বিকল্প 2. একই প্রারম্ভিক অবস্থার অধীনে, পিতামাতারা একটি প্রতীকী 500 রুবেল দ্বারা আমানত পুনরায় পূরণ করে। প্রতি মাসে. এই ক্ষেত্রে, একটি প্রাপ্তবয়স্ক শিশুর ইতিমধ্যে তার নিষ্পত্তিতে 420,346 রুবেল থাকবে।

এটি গণনা থেকে দেখা যায় যে "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" শিশুটিকে সংখ্যাগরিষ্ঠ বয়সের মধ্যে তহবিল পাওয়ার অনুমতি দেবে, যা প্রাথমিক অবদানের চেয়ে কয়েকগুণ বেশি।

বর্তমানে, কয়েকটি ব্যাংকের আমানত লাইনে এই জাতীয় পণ্য রয়েছে এবং প্রায়শই এই জাতীয় আমানতের মেয়াদ 3-5 বছর পর্যন্ত হয়, যা পিতামাতার প্রত্যাশা পূরণ করে না, যারা একটি শিশু আমানত খোলার মাধ্যমে একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ জমা করার আশা করে। তাদের সন্তানের বয়স।

"ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" এর আকর্ষণীয়তা এই সত্যও হতে পারে যে শুধুমাত্র পিতামাতাই নয়, আত্মীয়-দাদা, দাদী, ভাই, বোন ইত্যাদিরাও JSC ব্যাংক "TKPB" এ শিশুদের জন্য আমানত খুলতে পারে। এটি করার জন্য, আপনার পাসপোর্ট এবং সন্তানের আসল জন্ম শংসাপত্র উপস্থাপন করা যথেষ্ট হবে। "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" একটি নির্দিষ্ট তারিখের মধ্যে প্রয়োজনীয় পরিমাণ তহবিল জমা করার জন্য প্রদান করে। এই পণ্যটির স্বতন্ত্রতা এই সত্যের মধ্যে রয়েছে যে ক্লায়েন্টদের দ্বারা দীর্ঘ সময়ের জন্য তহবিল স্থাপন করা যেতে পারে।

এই ডিপোজিট খোলার জন্য একটি বোনাস একটি ভিসা ইলেক্ট্রন ব্যাঙ্ক কার্ডের বিনামূল্যে ইস্যু হবে৷ এই ক্ষেত্রে, ব্যাংক কার্ডটি JSC ব্যাংক "TKPB" এর এটিএম-এর মাধ্যমে আমানত পুনঃপূরণ পরিষেবা ব্যবহার করার জন্য একটি হাতিয়ার হিসাবে কাজ করবে।

একটি ইতিবাচক বিষয় হল যে আপনি যেকোনো বয়সের সন্তানের নামে "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" খুলতে পারেন। 14 বছর বয়স পর্যন্ত, আমানতকারীরা তহবিল পরিচালনা করে এবং একটি পাসপোর্ট প্রাপ্তির সাথে, শিশুটি স্বাধীনভাবে আমানতের সঞ্চয় পরিচালনা করতে পারে।

এই অবদানে মাতৃত্বকালীন মূলধন বিনিয়োগ করা সম্ভব হলে JSC ব্যাংক "TKPB"-এ "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" দ্বিতীয় সন্তানের অধিকারী ব্যক্তিদের জন্যও আকর্ষণীয় হতে পারে। 2016 সালে, দ্বিতীয় সন্তানের জন্মের সময় প্রসূতি মূলধনের পরিমাণ 453,026 হাজার রুবেল। যে পরিবারগুলি আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" ব্যবহার করেছে তারা পারিবারিক বাজেটে একটি যোগ্য বৃদ্ধি পেতে পারে। আপনি যদি এই অর্থটি JSCB "TKPB" (OJSC) তে জমা "ভবিষ্যতে অবদান" 10% এ রাখেন, তবে বছরের জন্য বৃদ্ধি প্রায় 45,000 রুবেল হবে। নিঃসন্দেহে সুবিধা হবে অ্যাকাউন্টধারীরা মাসিক লভ্যাংশ পানবিদ্যমান বিনিয়োগের উপর। এর মানে হল যে পরিবারগুলি Tambovkreditprombank-এর একটি আমানত অ্যাকাউন্টে মাতৃত্বের মূলধন স্থানান্তর করবে তাদের নগদ পাওয়ার সুযোগ থাকবে, যা আজকের মাতৃত্ব মূলধনের আইন অনুসারে, শুধুমাত্র কিন্ডারগার্টেন, স্কুল এবং শিশুর পরবর্তী শিক্ষার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যয় করা যাবে না। ইউনিভার্সিটি, আবাসন অবস্থার উন্নতি এবং পিতামাতার শ্রম পেনশনের অর্থায়নকৃত অংশ গঠন, তবে শিশুর দ্বারা খাদ্য, বিশ্রাম, চিকিত্সা এবং পরিদর্শন বিভাগের জন্য দৈনন্দিন খরচের জন্যও ব্যবহৃত হয়।

প্রসূতি মূলধন, বর্তমানে, শিশুর জন্মের পরপরই জারি করা হয়, তবে আপনি এই পরিমাণটি শুধুমাত্র তিন বছর পরে ব্যবহার করতে পারেন, সেই সময় আপনি পেনশন তহবিল দ্বারা জারি করা শংসাপত্রটি "শুধু দেখবেন"। এ কারণেই একটি সন্তানের জন্মের পরপরই JSCB "TKPB" (OJSC) এ একটি ডিপোজিটে মাতৃত্বকালীন মূলধন স্থানান্তর করা এবং পরবর্তীতে আমানতের সুদ প্রত্যাহার করা একাধিক সন্তানের পরিবারের দৈনন্দিন উদ্বেগগুলি সমাধান করতে উল্লেখযোগ্যভাবে সাহায্য করবে যার জন্য অতিরিক্ত প্রয়োজন। একটি শিশুর জীবনের প্রথম দিন থেকে খরচ.

শিশুদের আমানতের প্রতি আগ্রহ সম্প্রতি আরও স্পষ্ট হয়ে উঠলেও, বিশেষজ্ঞরা সতর্কতার সাথে ব্যাংকিংয়ের এই আপাতদৃষ্টিতে প্রতিশ্রুতিশীল এলাকার ভবিষ্যতের ভবিষ্যদ্বাণী করছেন। এর প্রধান কারণ হ'ল বাচ্চাদের আমানতের উচ্চ ঝুঁকি, যেহেতু বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই সেগুলি দীর্ঘমেয়াদী। ঝুঁকি থাকা সত্ত্বেও এই ধরনের অবদান অনেক সুবিধা আছে.

প্রথমত, সুদের হার সেই মেয়াদের সমানুপাতিক হবে যার জন্য চুক্তিটি সমাপ্ত হয়েছে। এই ধরনের একটি দীর্ঘ চুক্তি শেষ করার সময়, হার পুরো সময়ের জন্য অনুমোদিত হয়। এছাড়াও, আমানতকারীদের জন্য উপলব্ধ বিভিন্ন বোনাস প্রোগ্রাম রয়েছে যারা এই ধরনের চুক্তি বেছে নিয়েছে। তাদের ধন্যবাদ, আপনি আমানতের আয় বাড়াতে পারেন, সেইসাথে বিভিন্ন ধরণের পরিষেবা, ডিসকাউন্ট এবং সুবিধাজনক অফারগুলির সুবিধা নিতে পারেন৷ JSCB "TKPB" (OJSC) একটি "ভবিষ্যতে অবদান" অফার করে, যা আমানতকারী সীমাহীন সংখ্যক বার পূরণ করতে পারে।

দ্বিতীয়ত, সুদের মূলধন সহ দীর্ঘমেয়াদী আমানত বিকাশ করা যেতে পারে। অর্থাৎ, এইভাবে, আপনি আমানতের আয় উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে পারেন।

তৃতীয়ত, অন্যান্য ব্যাঙ্কিং পরিষেবার জন্য গ্রাহকদের ডিসকাউন্ট প্রদান করা হয়।

একটি দীর্ঘমেয়াদী আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" বিকাশ করার সময়, সম্ভাব্য গ্রাহকরা কীভাবে JSC ব্যাংক "TKPB" আমানতের উপর এত উচ্চ সুদের হার প্রদান করবে সেই প্রশ্নে আগ্রহী হতে পারে। এর জন্য একটি সহজ ব্যাখ্যা রয়েছে - "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" উপস্থাপিত আমানতের সম্পূর্ণ লাইনে একমাত্র পণ্য হবে, যা সর্বোচ্চ সুদের হার অফার করে। বর্তমানে, রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলিতে, প্রায়শই আমানতের হার এবং মুদ্রাস্ফীতির মধ্যে একটি পার্থক্য থাকে, অর্থাৎ, মুদ্রাস্ফীতি দীর্ঘমেয়াদে আমানতের সমস্ত সঞ্চয় "খায়"। যাইহোক, রাশিয়ার সেন্ট্রাল ব্যাংক অনুসারে, 2026 সাল পর্যন্ত একটি মুদ্রাস্ফীতির পূর্বাভাস পরিকল্পনা করা হয়েছিল। 2016 সালে রাশিয়ায় মুদ্রাস্ফীতি 6.4%, এবং গণনা করা সময়কালে, এই সূচকটি 5.3 - 7.3% এর মধ্যে ওঠানামা করবে। ফলস্বরূপ, "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" এর সুদের হার বার্ষিক 10 - 14.5% আমানতকারীর জন্য মুদ্রাস্ফীতির হারকে প্রায় দ্বিগুণ করে।

ফলস্বরূপ, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে ব্যাংক আমানতের বাজারের পরিস্থিতি বিশ্লেষণ করার পরে, JSC ব্যাংক "TKPB" একটি শিশুর সাথে ব্যক্তিদের একটি অত্যন্ত লাভজনক আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে অবদান" অফার করার প্রতিটি সুযোগ রয়েছে, যা আকৃষ্ট করতে সক্ষম হবে। বিপুল সংখ্যক আমানতকারী নিজের তহবিল বাড়াতে আগ্রহী।

উপসংহার

অধ্যয়নের ফলস্বরূপ, নিম্নলিখিত উপসংহার টানা যেতে পারে।

প্রথমত, থিসিস লেখার সময় দেখা গেল যে, আমানত নীতি প্রণয়ন বাণিজ্যিক ব্যাংকের স্থিতিশীল ও নির্ভরযোগ্য কার্যকারিতা নিশ্চিত করতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তিগুলির অধ্যয়ন এটি প্রকাশ করা সম্ভব করেছে যে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির জন্য, আমানতগুলি প্রধান এবং একই সাথে সবচেয়ে লাভজনক ধরণের সংস্থান। রিসোর্স বেসে এই উপাদানটির শেয়ার বৃদ্ধির ফলে আকৃষ্ট তহবিলের একটি বড় পরিমাণ স্থাপন করা সম্ভব হয়, যার ফলে ব্যাঙ্কের তারল্য বৃদ্ধি পায়।

দ্বিতীয়ত, কাজটি লেখার সময়, দেশের আমানত বাজারের বর্তমান পরিস্থিতি বিশ্লেষণ করা হয়েছিল এবং JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত পরিচালনার ক্ষেত্রে ব্যাংকিং ব্যবস্থার একটি নির্দিষ্ট বিষয়ের কার্যক্রম অধ্যয়ন করা হয়েছিল।

থিসিসে পরিচালিত গবেষণার ফলাফলের উপর ভিত্তি করে, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে রাশিয়ান ফেডারেশনের আমানত বাজারের আমানত ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিলের আকর্ষণের সাথে একটি স্থিতিশীল পরিস্থিতি রয়েছে।

জনসংখ্যা থেকে আমানত আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে JSCB "TKPB" (OJSC) এর কার্যক্রমের জন্য, এখানে ইতিবাচক এবং নেতিবাচক উভয় প্রবণতা লক্ষ্য করা যেতে পারে। ব্যাঙ্কের কাজের ইতিবাচক দিকগুলির মধ্যে রয়েছে ক্রমাগত সম্প্রসারিত ক্লায়েন্ট বেস, ইকুইটি মূলধনের বৃদ্ধি এবং ধার করা তহবিল।

থিসিসে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির সম্মুখীন হওয়া বেশ কয়েকটি সমস্যা চিহ্নিত করা হয়েছিল। এর মধ্যে রয়েছে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সংস্থান ভিত্তি গঠনের সমস্যা, সেইসাথে রাশিয়ান ব্যাংকগুলিতে নাগরিকদের আমানতের নিরাপত্তাহীনতা।

তৃতীয়ত, আমানত নীতির একটি অধ্যয়ন এবং আমানতে ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে বর্তমান পরিস্থিতির একটি মূল্যায়ন JSC ব্যাংক "TKPB" এর আমানত নীতির উন্নতির জন্য বেশ কয়েকটি প্রস্তাব তৈরি করা সম্ভব করেছে।

এইভাবে, আমানতের ভিত্তিকে শক্তিশালী করার জন্য এবং সম্পদের সম্ভাবনা প্রসারিত করার জন্য, ব্যাঙ্ককে দেওয়া হয়:

জনসংখ্যার বিভিন্ন সামাজিক গোষ্ঠীর উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে আমানতের তালিকা প্রসারিত করুন;
অগ্রিম সুদ প্রদান;
ব্যাংকের সাথে ক্রমাগত সহযোগিতায় সুবিধা, বোনাস এবং ডিসকাউন্টের একটি সিস্টেম চালু করা;
JSC ব্যাংক "TKPB" এর বিজ্ঞাপন নীতির উন্নতি;
"অনলাইনে ডিপোজিট" প্রোগ্রাম বাস্তবায়ন করুন।

JSC ব্যাংক "TKPB" পর্যায়ক্রমে তার আমানত নীতি পর্যালোচনা করে এবং, তার প্রতিযোগীদের সাথে তাল মিলিয়ে, আমানত পণ্য লাইন উন্নত করার চেষ্টা করে, যার ফলে সুদের হার পরিবর্তন হয়। থিসিসে, একটি নতুন, অ-মানক আমানত পণ্য "ভবিষ্যতে বিনিয়োগ" প্রবর্তনের হিসাবে একটি ক্লায়েন্টকে আকর্ষণ করার একটি উপায় তৈরি করা হয়েছিল। গণনাকৃত আমানতের মুনাফা হবে 31.1%, যা প্রতিযোগী ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি। ভবিষ্যতে বিনিয়োগের অনেকগুলি সুবিধা রয়েছে যা শিশুদের সাথে ব্যক্তিদের জন্য আগ্রহী হতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে: দীর্ঘমেয়াদী আমানত, মাতৃত্বকালীন মূলধনের সাথে কাজ, একটি ভিসা ইলেক্ট্রন ব্যাংক কার্ড বিনামূল্যে ইস্যু করা।

এইভাবে, অধ্যয়নের উদ্দেশ্য এবং উদ্দেশ্যগুলি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যকর আমানত নীতি গঠন ও বাস্তবায়নের প্রক্রিয়ার উন্নতির জন্য তাত্ত্বিক এবং ব্যবহারিক সুপারিশগুলির বিকাশের বিবেচনায় তাদের যৌক্তিক উপসংহারে পৌঁছেছে।

ব্যবহৃত উৎসের তালিকা

আইন
1. ফেডারেল আইন 2 ডিসেম্বর, 1990 N 395-1 (এপ্রিল 5, 2016-এ সংশোধিত) "ব্যাংক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের উপর" // পরামর্শক প্লাস আইনি রেফারেন্স সিস্টেম: [ইলেক্ট্রনিক রিসোর্স] / কনসালটেন্ট প্লাস কোম্পানি।
2. রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কে (ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া): ফেডারেল আইন 10 জুলাই, 2002 N 86-FZ (সংশোধন এবং সংযোজন সহ) // কনসালটেন্ট প্লাস আইনি রেফারেন্স সিস্টেম: [ইলেক্ট্রনিক রিসোর্স] / কোম্পানি "কনসালটেন্ট প্লাস "
3. যৌথ-স্টক বাণিজ্যিক ব্যাংক "তাম্বভক্রেডিটপ্রমব্যাঙ্ক" এর সনদ। 22 এপ্রিল, 2008 তারিখে শেয়ারহোল্ডার নং 1 সাধারণ সভার কার্যবিবরণী দ্বারা অনুমোদিত

বৈজ্ঞানিক ও শিক্ষামূলক সাহিত্যের তালিকা

1. বালাবানভ, আই. টি. ব্যাঙ্কস এবং ব্যাঙ্কিং / আই. টি. বালাবানভ। - সেন্ট পিটার্সবার্গে. : পিটার, 2009। - 345 পি।
2. Batalov, A.G. ব্যাংকিং প্রতিযোগিতা / এ জি বাটালভ। - এম।: পাবলিশিং হাউস "পরীক্ষা", 2014। - 215 পি।
3. Batrakova, L.G. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সুদের হার নীতির বিশ্লেষণ / এলজি বাত্রকোভা। – এম.: লোগোস, 2012। – 37 পি।
4. বেলোগ্লাজোভা, জি.এন. ব্যাংকিং / জি এন বেলোগ্লাজোভা। - এম.: ফিনান্স এবং পরিসংখ্যান, 2009। - 592 পি।
5. বেলিয়ায়েভ, এম. এন. ব্যাঙ্কিং: কমপ্লেক্স সম্পর্কে বিনোদন / এম. এন. বেলিয়ায়েভ। – এম.: ভার্শিনা, 2015। – 29 পি।
6. Bratko A.G. রাশিয়ার ব্যাংকিং সিস্টেমে কেন্দ্রীয় ব্যাংক / এ. জি. ব্রাটকো। – এম.: স্পার্ক, 2014। – 335 পি।
7. Buylov, M. T. দুই বড় খুচরা বিক্রেতা / M. T. Buylov // Kommersant-Money. - 2014। - নং 14। - এস. 27।
8. Bukato, V.I. রাশিয়ায় ব্যাংক এবং ব্যাংকিং কার্যক্রম / V.I. বুকতো। – এম.: অর্থ ও পরিসংখ্যান, 2015। – 28 পি।
9. ভেডেনকিন, A.A. ব্যাঙ্কগুলিতে ব্যক্তিগত আমানতের পরিমাণ দ্রুত বাড়ছে / A.A ভেডেনকিন। – এম.: লোগোস, 2014। – 128 পি।
10. Velieva, I. টাকা সংগ্রহের সময় / I. Velieva // বিশেষজ্ঞ। - 2009। - নং 11। - পৃ. 8।
11. Vinogradov, A. V. বিশ্বে একটি আমানত গ্যারান্টি সিস্টেম তৈরির মৌলিক মডেল / A. V. Vinogradov // অর্থ এবং ক্রেডিট। - 2014। - নং 6। - এস. 62-67।
12. ভ্লাদিমিরোভা, এম.পি. অর্থ, ক্রেডিট, ব্যাংক / এমপি ভ্লাদিমিরোভা। – এম.: ইনফ্রা-এম, 2010। – 195 পি।
13. Vyatko, L. D. ব্যাঙ্ক এবং তাদের আমানত / L. D. Vyatko। – এম.: লোগোস, 2010। – 152 পি।
14. গামিডভ, জি.এম. ব্যাংকিং এবং ক্রেডিট ব্যবসা / G.M. গামিডো। - এম।: ইউনিটিআই, 2009। - 240 পি।
15. Gattunen, I. K. ঋণ এবং আমানত / I. K. Gattunen. – এম.: EKSMO, 2014। – 10 পি।
16. Grozovsky, B. G. সম্পূর্ণ পারস্পরিক অনুপযুক্ততা / B. G. Grozovsky // কোম্পানি। - 2014। - নং 22। - এস. 23।
17. ডোভনার, ইউ.পি. ব্যক্তির ব্যাংক আমানতের সুরক্ষা। তুলনামূলক আইনি দিক / Yu.P. ডোভনার। – এম.: আমালফেয়া, 2013। – 38 পি।
18. Zhukov, E. F. Banking / E. F. Zhukov. - এম।: ইউনিটি-ডানা, 2011। - 264 পি।
19. ঝুকভ ই.এফ. ব্যাংক এবং নন-ব্যাংকিং ক্রেডিট সংস্থা এবং তাদের কার্যক্রম / E.F. ঝুকভ। – এম.: ভিজেডএফইআই, 2010। – 75 পি।
20. Zaslavskaya, O. D. আয়ের বিনিময়ে নির্ভরযোগ্যতা / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. - 2014। - নং 30। - পৃ. 12।
21. Zorina, E.E. ব্যক্তির আমানতের বাজারের সংক্ষিপ্ত বিবরণ / E.E. জোরি-না // প্রতিযোগী। - 2015। - নং 9। - এস. 18।
22. Karpov, M. T. আমানতকারীরা ব্যাঙ্কে ফিরে আসে / M. T. Karpov // Today. - 2014। - নং 21। - P.4।
23. কিরিয়ান, পি.আর. ব্যাঙ্কগুলি আমানত ফেরত দেবে না / পি.আর. কিরিয়ান // বিশেষজ্ঞ৷ - 2009। - নং 24। - এস. 31।
24. Lavrushin, O. I. Banking / O.I. লাভরুশিন। - এম.: অর্থ ও পরিসংখ্যান, 2011। - 101 পি।
25. Lavrushin, O.I. টাকা, ক্রেডিট, ব্যাঙ্ক / O.I. লাভরুশিন। - এম।: "ফাই-ন্যান্স এবং পরিসংখ্যান", 2011। - 590 পি।
26. লেক্সিস, ভি.কে. ক্রেডিট এবং ব্যাঙ্কস / ভি. কে. লেক্সিস। - এম.: প্রসপেক্ট, 2010। - 240 পি।
27. মাজিন, ই. বিনিয়োগকারীরা সময় নষ্ট করবেন না / ই. মাজিন // ব্যবসা। - 2014। - নং 6। - পৃ. 12।
28. Matovnikov, M. Yu. Sberbank-এর একচেটিয়া ক্ষমতাকে শক্তিশালী করা খুচরা বাজারের কাঠামোর পরিবর্তনের কারণে / M. Yu. Matovnikov // ব্যাংকিং। - 2014। - নং 8। - P.16।
29. মাতিউখিন, জি. রাশিয়ায় ব্যাংকিং সংস্কারের কৌশল সম্পর্কে আবারও / জি. মাতিউখিন // ব্যাংকিং। - 2014. - নং 10. - সি. 22 - 25।
30. পারফেনভ, কে.জি. বাণিজ্যিক ব্যাংকে ব্যাংক অ্যাকাউন্টিং এবং অপারেটিং কৌশল / কে জি পারফেনভ। - এম .: ইন্টেল - সংশ্লেষণ, 2014। - 458 পি।
31. পুখভ, এ.ভি. ব্যাংকিং খুচরা ব্যবসার বিকাশের জন্য পদ্ধতি / A.V. পুখভ। - এম।: এলএলসি "পারফেনোভ.রু", 2012। - 56 পি।
32. পুচকোভা, পি.কে. ব্যাংক আমানত: তথ্য সমর্থন থেকে বিশ্লেষণাত্মক সমাধান / পি.কে. পুচকভ। – এম.: প্রসপেক্ট, 2014। – 132 পি।
33. রোমানোভা, এম.ভি. ব্যাংকিং কার্যকলাপ: ট্যাক্স দিক / M.V. রোমানোভা। - এম.: ব্যাংক ব্যবসা কেন্দ্র, 2012। - 97 পি।
34. রুমাস, এস. ব্যাংকের সম্পদের ভিত্তিতে জনসংখ্যার তহবিল / এস. রুমাস // ব্যাংক বুলেটিন। - 2014। - নং 7। - পৃ.12-19।
35. Semenyuta, O.G. রাশিয়ান ফেডারেশনে অর্থ, ক্রেডিট, ব্যাঙ্ক / ওজি সেমেনিউটা। – এম.: কন্টুর, 2012। – 302 পি।
36. Serebryakov, SV আর্থিক বাস্তুশাস্ত্র: রাশিয়ায় টাকা রাখা কি নিরাপদ হবে / SV Serebryakov // Banking. - 2014। - নং 5। - এস. 15-20।
37. Solntsev, O.M. আর্থিক সম্পদ বৃদ্ধির উত্স / O. M. Solntsev // বিশেষজ্ঞ। - 2015। - নং 38। - এস. 41।
38. তাভাসিভ, এ.এম. ব্যাংকিং: ব্যবস্থাপনা এবং প্রযুক্তি / এ.এম. তাভাসিভ। - এম।: ইউনিটি-ডানা, 2013। - 46 পি।
39. টমকোভিচ, আর.আর. ব্যাংকিং কার্যক্রম: আইনি নিয়ন্ত্রণ এবং গ্রাহক পরিষেবা অনুশীলন / R.R. টমকোভিচ। - এম.: আমালফেয়া, 2012। - 18 পি।
40. চেলনোকভ, ভি.এ. অর্থ, ক্রেডিট, ব্যাংক / V.A. চেলনোকভ। – এম.: ইউএনআই-টিআই, 2010। – 70 পি।
41. শ্যামিরেভা, এ.আই. টাকা। ক্রেডিট। ব্যাঙ্ক। / এ. আই. শ্যামিরেভা। - এম.: নভোসিবিরস্ক, 2011। - 280 পি।
42. ফেব্রুয়ারী 10, 2016 তারিখে 2015 সালে ব্যক্তির আমানতের বাজার বিশ্লেষণ: আমানত বীমা সংস্থা। – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (অ্যাক্সেসের তারিখ: 10.02.2016)
43. 2015 এর জন্য ব্যক্তিদের আমানত নীতির বিশ্লেষণ: রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক। – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (অ্যাক্সেসের তারিখ: 03/11/2016)
44. JSCB "TKPB" (OJSC) এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট। URL: http://www.tkpb.ru/
45. রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অফিসিয়াল ওয়েবসাইট। URL: www.cbr.ru

"আমানত পরিচালনার সংস্থার মূল্যায়ন এবং একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি" বিষয়ের উপর থিসিসআপডেট করা হয়েছে: মে 25, 2018 দ্বারা: বৈজ্ঞানিক প্রবন্ধ.রু