প্লাস্টিক কার্ড ব্যবসার সক্রিয় বিকাশ এই সত্যের দিকে পরিচালিত করেছে যে কার্ডগুলি কেবল আমানতকারীর জন্য নয়, ঋণগ্রহীতার জন্যও ব্যাঙ্কের প্রতিযোগিতার একটি উপকরণ হয়ে উঠেছে। সম্প্রতি, ভোক্তা এক্সপ্রেস ঋণের পাশাপাশি, অনেক ব্যাঙ্ক সক্রিয়ভাবে তাদের গ্রাহকদের ক্রেডিট কার্ড অফার করতে শুরু করেছে। বিশেষজ্ঞদের মতে, ক্রেডিট কার্ড শীঘ্রই গ্রাহক ঋণের বাজারে আধিপত্য বিস্তার করবে। এইভাবে, রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের মতে, 2007 সালে রাশিয়ায় ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করার পরিমাণ 200 হাজার ছাড়িয়েছে, যখন গত বছরে ক্রেডিট কার্ডের ইস্যু 4.3 গুণ বেড়েছে এবং লেনদেনের পরিমাণ - 2.3 বেড়েছে। বার
ওভারড্রাফ্ট অ্যাকাউন্ট ম্যানেজমেন্ট মোড সহ ক্লাসিক/ম্যাস বা গোল্ড কার্ডের উপর ভিত্তি করে শুধুমাত্র ঐতিহ্যবাহী পণ্যই নয়, আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম থেকে বেশ কিছু নতুন ক্রেডিট পণ্যও রয়েছে, যেমন ভিজা ইলেক্ট্রনিক ইন্সট্যান্ট বা মাস্টারকার্ড ইলেকট্রনিক, যার লক্ষ্য ব্যাপক ভোক্তা।
এটা অনুমান করা স্বাভাবিক যে প্লাস্টিক কার্ডের বাজারে প্রতিযোগিতা আগামী বছরগুলিতে আরও তীব্র হয়ে উঠবে (এই বিবেচনায় যে কার্ডের লেনদেনগুলি বর্তমানে সবচেয়ে লাভজনক ধরণের ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের জন্য দায়ী করা যেতে পারে)। বেতন প্রকল্পের বাস্তবায়ন ব্যাঙ্কগুলিকে সংস্থাগুলির নিষ্পত্তি হিসাবের মতো অতিরিক্ত সস্তা সংস্থানগুলিতে অ্যাক্সেস পেতে দেয়, যার ব্যালেন্সগুলি বেশ সঠিকভাবে ভবিষ্যদ্বাণী করা যায়। উচ্চ মাত্রার অটোমেশনের কারণে সার্ভিসিং কার্ড অ্যাকাউন্টের খরচ বেশ কম। ব্যাঙ্কগুলির জন্য যথেষ্ট তাৎপর্যপূর্ণ হল প্লাস্টিক কার্ড ব্যবহার করার সময় অর্থ প্রদানের জন্য কমিশন কাটা, সেইসাথে রসিদগুলি অর্জন করা। ক্রেডিট কার্ডের প্রসারের ফলে, ব্যাংকগুলি ঋণের সুদের আয় বেশি পায়। এবং এর অর্থ হল ব্যাঙ্কগুলি কার্ড ব্যবসার বৈচিত্র্যপূর্ণ বিকাশে আগ্রহী যা কার্ড ব্যবহারকারীদের চেয়ে কম নয়।
আমাদের দেশের বৃহত্তম ব্যাংক রাশিয়ার Sberbank। এর কার্যক্রম অন্যান্য সমস্ত রাশিয়ান বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য একটি আনুমানিক নির্দেশিকা হিসাবে কাজ করে।
ব্যাংক কার্ডের বাজারে রাশিয়ার Sberbank-এর শেয়ার স্থিতিশীল রয়েছে এবং এর কাজের ফলাফল অনুসারে, পরিষেবা করা কার্ডের সংখ্যা এবং তাদের টার্নওভারের মতো মূল সূচকগুলির ক্ষেত্রে 30% এরও বেশি। রাশিয়ান বণিক অধিগ্রহণ নেটওয়ার্কে বন্দোবস্তের মোট পরিমাণে রাশিয়ার Sberbank-এর শেয়ার 7.4% থেকে 6.7%-এ নেমে এসেছে।
2005 সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে ইস্যু করা কার্ডের মোট সংখ্যা 7.6% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং 9.8 মিলিয়ন ছাড়িয়েছে। একই সময়ে, রাশিয়ার Sberbank রাশিয়ান ব্যাংক কার্ড বাজারের সামগ্রিক বৃদ্ধির জন্য পর্যাপ্ত কার্ড প্রদানের বৃদ্ধি নিশ্চিত করেছে।
আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ডের সংখ্যা 2007 সালে 0.6 মিলিয়ন কার্ড বা 52% (2006 - 2.15 মিলিয়ন কার্ড) বৃদ্ধি পেয়েছে এবং 6.3 মিলিয়ন কার্ডে পৌঁছেছে (চিত্র 3.1):
ভাত। 3.1।
কার্ড ইস্যু করার জন্য 2006 এর ব্যবসায়িক পরিকল্পনার অন্যতম উদ্দেশ্য হিসাবে, কাজটি ছিল আঞ্চলিক ব্যাঙ্কগুলিতে কার্ড ইস্যু করার প্যাকেজ পুনর্গঠন করা যাতে ব্যাঙ্ক কার্ড ইস্যু করার মোট পরিমাণে আন্তর্জাতিক ব্যাঙ্ক কার্ডের অংশ 47.9% থেকে বাড়িয়ে দেওয়া হয়। SBERCARD কার্ডের শেয়ার এবং স্থানীয় পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ডের শেয়ার হ্রাসের কারণে 53.2% এ পৌঁছেছে। সাধারণভাবে, ব্যাংকের এই শেয়ারটি বছরে 6.8% বেড়ে 54.7% হয়েছে।
2006 সালে, রাশিয়ার Sberbank-এর ব্যাঙ্ক কার্ড অ্যাকাউন্টে ব্যক্তির তহবিলের ব্যালেন্স বেড়েছে, 01.01.2007 পর্যন্ত 14.7 বিলিয়ন রুবেলে পৌঁছেছে। এবং 133.3 মিলিয়ন মার্কিন ডলার (1 জানুয়ারী, 2006 হিসাবে, যথাক্রমে, 8.44 বিলিয়ন রুবেল এবং 98.4 মিলিয়ন মার্কিন ডলার)। বছরের জন্য প্রবৃদ্ধির পরিমাণ যথাক্রমে 74% এবং 35%, যা ব্যাঙ্ক কার্ড অ্যাকাউন্টে আকৃষ্ট তহবিলের অংশীদারিত্ব নিশ্চিত করেছে যা ব্যক্তিদের কাছ থেকে আকৃষ্ট তহবিলের মোট পরিমাণে 2.33% থেকে 2.74% হয়েছে৷
তাদের পরিষেবার জন্য অবকাঠামোর আরও উন্নয়নের মাধ্যমে সমস্ত ধরণের কার্ড বিতরণকে সহজতর করা হয়েছিল।
প্রতিবেদনের সময়কালে, একটি সর্বজনীন ব্যাঙ্ক কার্ড পরিষেবা নেটওয়ার্ক তৈরির সমস্যার দিকে অনেক মনোযোগ দেওয়া হয়েছিল। এইভাবে, আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ড পরিবেশনকারী ATM-এর সংখ্যার 148% বৃদ্ধি প্রাথমিকভাবে এই কারণে যে ব্যাঙ্কগুলি সক্রিয়ভাবে এটিএমগুলির জন্য একটি সফ্টওয়্যার সমাধান প্রয়োগ করেছে যা একটি ডিভাইসে আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম কার্ড এবং SBERKART মাইক্রোপ্রসেসর কার্ডগুলিকে পরিষেবা দেওয়ার অনুমতি দেয়৷
নগদ পয়েন্টের সংখ্যা বৃদ্ধি এবং রাশিয়ার সমস্ত প্রধান শিল্প কেন্দ্রগুলিতে এটিএম স্থাপন করা তৃতীয় পক্ষের ইস্যুকারীদের দ্বারা জারি করা আন্তর্জাতিক কার্ড এবং অন্যান্য টিবিতে জারি করা রাশিয়ার Sberbank কার্ডগুলির মাধ্যমে লেনদেনের পরিমাণ বৃদ্ধিতে অবদান রাখে। Sberbank কার্ড ব্যবহার করে অন্যান্য TB-তে নগদ তোলার পরিমাণ 11.9 বিলিয়ন রুবেল। (2006-এর জন্য - 8.6 বিলিয়ন রুবেল), SBERCART কার্ড এবং আন্তর্জাতিক কার্ডগুলির জন্য 8.35 বিলিয়ন রুবেল সহ। এবং 3.56 বিলিয়ন রুবেল। যথাক্রমে তৃতীয় পক্ষের ইস্যুকারীদের দ্বারা জারি করা আন্তর্জাতিক কার্ডগুলিতে নগদ উত্তোলনের পরিমাণ রিপোর্টিং সময়ের মধ্যে 4.79 বিলিয়ন রুবেল ছাড়িয়ে গেছে (2006 সালে 2.3 বিলিয়ন রুবেল)।
2006 সালে, রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা ইস্যু করা এবং পরিষেবা দেওয়া মোট কার্ডের সংখ্যা 45% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং বছরের শুরুতে 10.6 মিলিয়ন কার্ডের তুলনায় 15.4 মিলিয়ন কার্ডে পৌঁছেছে (চিত্র 3.2)।
ভাত। 3.2।
বছরের বিভিন্ন পেমেন্ট সিস্টেমের জন্য কার্ড প্রদানের বৃদ্ধির হার অভিন্ন ছিল না। প্রধান বাজার অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে, আন্তর্জাতিক সিস্টেমের কার্ডের সংখ্যা সর্বাধিক হারে 77% বৃদ্ধি পেয়েছে (যার মধ্যে: ভিসা - 98%, মাস্টারকার্ড - 54%), পাশাপাশি অ্যাকর্ড পেমেন্ট সিস্টেম - 102%। রাশিয়ার Sberbank বাজারের বৃদ্ধির জন্য পর্যাপ্ত ইস্যুতে বৃদ্ধি নিশ্চিত করেছে - 44% দ্বারা, যখন নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে স্থানীয় কার্ডের সংখ্যা 230,000 টুকরা হ্রাস করা হয়েছিল। স্থানীয় মানচিত্র বাদ। 2006 সালে রাশিয়ার Sberbank-এর ইস্যু ভলিউমের বৃদ্ধির হার ছিল 57% (চিত্র 3.3)
ভাত। 3.3।
বাজারের অবস্থার বৈশিষ্ট্যযুক্ত নিম্নলিখিত গুণগত পরিবর্তনগুলি লক্ষ করা যেতে পারে:
আন্তর্জাতিক কার্ডগুলি ইতিমধ্যে রাশিয়ায় সমস্ত ইস্যু করা কার্ডের 50% এর জন্য দায়ী, যখন তাদের বাজারের শেয়ার বছরে 9% বৃদ্ধি পেয়েছে। প্রকৃতপক্ষে, ইউনিয়নকার্ড পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ডের সংখ্যা বৃদ্ধি থেমে গেছে, এবং ব্যাঙ্কগুলি এই কার্ডগুলিকে আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ডগুলিতে পুনরায় ইস্যু করা চালিয়ে যাচ্ছে। গোল্ডেন ক্রাউন কার্ডের বৃদ্ধির হার প্রতি বছর 24% এ কমেছে, যার ফলে তাদের বাজারের শেয়ার 8.4% থেকে 7.2% কমেছে। একইভাবে, তাদের নিজস্ব স্থানীয় কর্মসূচির অধীনে ব্যাংকগুলি দ্বারা ইস্যুকৃত কার্ডের শেয়ার এবং পরম সংখ্যা উভয়ই হ্রাস পেয়েছে। ফলস্বরূপ, তাদের মার্কেট শেয়ার 14% থেকে 8.5% এ নেমে এসেছে (চিত্র 3.4)।
ভাত। 3.4।
ব্যাঙ্ক কার্ডের রাশিয়ান বাজারে রাশিয়ার Sberbank-এর শেয়ার কার্যত অপরিবর্তিত রয়েছে এবং ইস্যু করা কার্ডের সংখ্যা এবং তাদের ডেবিট টার্নওভার উভয় ক্ষেত্রেই প্রায় 30%। রাশিয়ার মাস্টারকার্ড পেমেন্ট সিস্টেমের জন্য, রাশিয়ার Sberbank দ্বারা পরিষেবা দেওয়া কার্ডগুলি 57% (এক বছর আগে 51%), Viza পেমেন্ট সিস্টেমের জন্য - 16.3% (এক বছর আগে 12.8%)।
বিভিন্ন পেমেন্ট সিস্টেম দ্বারা জারি করা কার্ডগুলির ব্যবহারের প্রকৃতি বিশ্লেষণ করে, আমরা নিম্নলিখিত সিদ্ধান্তে আঁকতে পারি।
কার্ডগুলি এখনও বেশিরভাগ ক্ষেত্রে নগদ তোলার জন্য ব্যবহৃত হয়। রাশিয়ায় সামগ্রিকভাবে, বাণিজ্য লেনদেনের অংশ মোট ডেবিট টার্নওভারের মাত্র 7.0% (কাস্টমস পেমেন্ট ব্যতীত)। একই সময়ে, আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ডগুলির জন্য, এই সংখ্যাটি 11.9%, রাশিয়ার Sberbank-এর কার্ডগুলির জন্য, সমস্ত পণ্যের জন্য গড়ে - 7.1%।
রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা জারি করা কার্ডগুলি ব্যবহার করে বাণিজ্য এবং পরিষেবা নেটওয়ার্কে মোট লেনদেনের পরিমাণ 50 বিলিয়ন রুবেল ছাড়িয়েছে, যেখানে রাশিয়ার Sberbank কার্ডগুলি 8.7 বিলিয়ন রুবেল বা 14%। পেমেন্ট সিস্টেমের প্রসঙ্গে, টার্নওভারের ডেটা চিত্র 3.5-এ দেখানো হয়েছে।
চিত্র.3.5.
2005 সালের 1ম ত্রৈমাসিকে ব্যাঙ্ক কার্ডের মাধ্যমে ব্যবসায়িক অধিগ্রহণ কার্যক্রমের পরিমাণ ছিল 4.6 বিলিয়ন রুবেল, যা 2007 সালের একই সময়ের তুলনায় 2.4 গুণেরও বেশি বৃদ্ধি পেয়েছে।
রিপোর্টিং সময়ের জন্য একটি অপারেশনের গড় পরিমাণ পরিবর্তন হয়নি এবং 1,080 রুবেল হয়েছে। লেনদেনের প্রধান ভলিউম আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ডগুলির দ্বারা হিসাব করা হয় - লেনদেনের মোট পরিমাণের 81% (বছরে শেয়ারে 4% হ্রাস)। একটি আন্তর্জাতিক কার্ডের সাথে লেনদেনের গড় পরিমাণ ছিল 2,600 রুবেল। তুলনা করার জন্য, Sbercards, Zolotaya Korona এবং Union কার্ডের জন্য 1টি লেনদেনের গড় পরিমাণ যথাক্রমে 234 রুবেল, 251 রুবেল। এবং 154 রুবেল (এই কার্ডগুলি নিবিড়ভাবে মাইক্রোপেমেন্ট এবং স্থানীয় বসতিতে ব্যবহৃত হয়)। রাশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড কার্ডগুলির সাথে ব্যবসার টার্নওভার বছরের মধ্যে দ্রুত বৃদ্ধি পেয়েছে, যা এই ব্যাঙ্কটিকে সমস্ত পেমেন্ট সিস্টেমের মধ্যে সর্বোচ্চ গড় ক্রয়ের পরিমাণ 10,300 রুবেলের সমান সহ বাজারের শেয়ার 1.0%-এ বৃদ্ধি করতে দেয়৷
একটি চরিত্রগত মুহূর্ত হ'ল আন্তর্জাতিক কার্ডগুলির সাথে বণিক অর্জনের ক্রিয়াকলাপগুলির পরিমাণে, রাশিয়ান ব্যাংকগুলির কার্ডগুলির সাথে টার্নওভারের অংশ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে - 2005 সালে 39% থেকে 2007 সালে 57%। রাশিয়ার Sberbank দ্বারা পরিসেবা করা খুচরা আউটলেটগুলিতে, রাশিয়ান কার্ডগুলির সাথে লেনদেনের ভাগ বছরে গড়ে আরও বেশি ছিল - 68% (ডিসেম্বর 2007 - 76%)। এই প্রবণতাটি রাশিয়ার Sberbank-এর পরিষেবা অর্জনের ক্রিয়াকলাপগুলির ব্যয় হ্রাসের দিকে পরিচালিত করে, যেহেতু মোট আয়তনে ব্যাঙ্কের নিজস্ব কার্ডগুলির সাথে অপারেশনের সংখ্যা বৃদ্ধি পায়, যার জন্য কোনও বিনিময় কমিশন দেওয়া হয় না (রাশিয়ার Sberbank-এর জন্য, শেয়ার মোট অধিগ্রহণের টার্নওভারে অন-মার্কিন অপারেশনের পরিমাণ ছিল 15.2%, যা 2.4% বৃদ্ধি পেয়েছে) (চিত্র 3.6)
ভাত। 3.6।
2007 সালে, দেশে ব্যাংকিং কার্ড পরিষেবা পরিকাঠামোর বৃদ্ধি উচ্চ হারে অব্যাহত ছিল। মোট এটিএম-এর সংখ্যা বেড়েছে। রাশিয়ার Sberbank 5,194টি এটিএম ইনস্টল করেছে (01.01.2007 অনুযায়ী - 4,816 ইউনিট, যা আগের বছরের তুলনায় 33% বেশি, 01.01.2008 - 3,202 ইউনিট), যার মধ্যে:
4884টি এটিএম আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম ভিসা এবং মাস্টারকার্ডের কার্ড গ্রহণ করে;
3300টি এটিএম SBERCART কার্ড গ্রহণ করে;
4615 এটিএম আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড গ্রহণ করে;
3899 ATM এন্টারপ্রাইজের পরিষেবাগুলির জন্য অর্থপ্রদান গ্রহণ করে (সেলুলার অপারেটর, স্যাটেলাইট টেলিভিশন, ইত্যাদি)।
কার্ড পরিবেশনকারী ইলেকট্রনিক টার্মিনালের সংখ্যা ছিল 61.1 হাজার ইউনিট (এক বছর আগে 41.4 হাজার ইউনিট), বাণিজ্য এবং পরিষেবা আউটলেটের সংখ্যা যার সাথে ব্যাঙ্ক কার্ড গ্রহণের জন্য চুক্তি করা হয়েছিল 49.0 হাজার প্রতিষ্ঠানে পৌঁছেছে, এই সময়ের মধ্যে 52% বৃদ্ধি পেয়েছে .
Sberbank-এর শাখা নেটওয়ার্ক 173টি প্রতিষ্ঠান নিয়ে গঠিত: প্রধান কার্যালয়, 17 OSB এবং 155টি শাখা। আন্তর্জাতিক কার্ড ইস্যু করা হয় তাদের মধ্যে 19টিতে - টমস্ক প্রধান ওএসবি, টমস্ক অঞ্চলের সমস্ত শাখা (17 ওএসবি) এবং টমস্কের এফ নং 13/122। তাদের মধ্যে 2টিতে, AS Sbercard জারি করা হয় - টমস্ক ওএসবি এবং সেন্ট্রাল ওএসবি নং 8607 এর অপেরা।
রাশিয়ার Sberbank এর শাখার ব্যাঙ্ক কার্ড ডেভেলপমেন্ট প্রোগ্রামের মূল উদ্দেশ্য হল কার্ড ব্যবসার সমস্ত ক্ষেত্রে ক্রিয়াকলাপের স্কেলে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি, বিশ্বমানের সাথে তাদের মানের স্তর পূরণ করার জন্য কার্ড পণ্যগুলির উন্নতি। রাশিয়ার Sberbank পেমেন্ট সিস্টেম তৈরির কাজ অব্যাহত রয়েছে, যার মধ্যে ব্যাঙ্কের দ্বারা জারি করা কার্ড পণ্যগুলির একক সেট এবং একটি একক কার্ড গ্রহণযোগ্যতা নেটওয়ার্ক অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যার একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ হল Sberbank এটিএম এবং টার্মিনালগুলির নেটওয়ার্ক। ব্যাঙ্ক কার্ডের প্রয়োগের সুযোগের একটি উল্লেখযোগ্য সম্প্রসারণ প্রত্যাশিত, ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা উভয়ের জন্যই৷
একই সাথে আন্তর্জাতিক ব্যাঙ্ক কার্ডগুলির বিকাশের জন্য, ব্যাঙ্ক ধারাবাহিকভাবে AS SBERKART মাইক্রোপ্রসেসর কার্ডগুলির নিজস্ব প্রোগ্রাম বিকাশ করবে, যার ব্যবহার বিভিন্ন অঞ্চলে বিদ্যমান যোগাযোগ পরিষেবাগুলির অবকাঠামোর উপর নির্ভর করে না।
Sberbank কার্ড ব্যবসার বিকাশের জন্য নিম্নলিখিত প্রধান নির্দেশাবলী সংজ্ঞায়িত করে:
আন্তর্জাতিক কার্ড Viza, Eurocard/MasterCard - ক্লাসিক এবং গোল্ড কার্ড মধ্যবিত্ত এবং ধনী ক্লায়েন্টদের জন্য তৈরি। আন্তর্জাতিক ডেবিট কার্ড Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - ভিসা ইলেক্ট্রন - কর্মরত নাগরিকদের জন্য মজুরি প্রদানের জন্য, সেইসাথে পেনশন, সামাজিক অর্থ প্রদান, বৃত্তি স্থানান্তরের ক্ষেত্রে পেনশনভোগী এবং যুবকদের জন্য।
SBERKART মাইক্রোপ্রসেসর কার্ড - মজুরি প্রদানের জন্য, সেইসাথে ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং এবং ই-কমার্স ব্যবহার করার সময়।
অর্থপ্রদানের উপায় হিসাবে আন্তর্জাতিক ব্যাঙ্ক কার্ড এবং AS SBERCART উভয়ই গ্রহণ করার সম্ভাবনা সহ বাণিজ্য সংস্থা এবং পরিষেবা উদ্যোগগুলি প্রদান করা।
উচ্চ নির্ভরযোগ্যতা বিভাগের (প্রসেসিং) মাঝারি এবং ছোট বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে ব্যাঙ্ক কার্ডের অর্থ প্রদানের পরিষেবা প্রদানের জন্য পরিষেবার বিধান, যা পুরো রাশিয়ায় কার্ড ব্যবসার বিকাশে অবদান রাখবে।
কার্ড অ্যাকাউন্টে ওভারড্রাফ্ট ঋণ কার্যক্রমের বিস্তারের মাধ্যমে ব্যাঙ্ক কার্ডের আকর্ষণীয়তা নিশ্চিত করা হয়।
গ্রাহক পরিষেবার মান উন্নত করার জন্য, 2005 সালে Sberbank রাশিয়ার Sberbank-এর নিম্নলিখিত প্রকল্পগুলি বাস্তবায়ন করেছে:
জুলাই 2005 Sberbank তার এটিএমগুলিতে আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড ব্যবহার করে নগদ বিতরণ শুরু করে।
আগস্ট 2005 Sberbank এন্টারপ্রাইজের (সংস্থা) কর্মীদের প্রদান করেছে যারা Sberbank-এর সাথে "বেতন" চুক্তিতে প্রবেশ করেছে কার্ড অ্যাকাউন্টে একটি ওভারড্রাফ্ট পাওয়ার সুযোগ।
সেপ্টেম্বর 2005 Sberbank, Aeroflot - রাশিয়ান এয়ারলাইন্স এবং রাশিয়ার Sberbank-এর একটি যৌথ প্রকল্পের কাঠামোর মধ্যে, তার গ্রাহকদের একটি আন্তর্জাতিক ব্যাঙ্ক কার্ড "ভিসা এরোফ্লট" অফার করেছিল, যার ধারকরা অ্যারোফ্লট বোনাস প্রোগ্রামে অংশগ্রহণকারী হয়ে ওঠে।
অক্টোবর 2005 Sberbank, Sberbank of Russia প্রকল্পের কাঠামোর মধ্যে, তার ক্লায়েন্টদের - আন্তর্জাতিক ব্যাঙ্ক কার্ডের ধারকদের একটি মোবাইল ফোন - "মোবাইল ব্যাঙ্ক" ব্যবহার করে ব্যাঙ্ক কার্ডের তথ্যে দ্রুত অ্যাক্সেসের সম্ভাবনা উপলব্ধি করার জন্য অফার করেছিল।
Sberbank এই অঞ্চলে আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ড ইস্যু বাড়ানোর জন্য এবং পরিষেবার জন্য বড় গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য কাজ করে চলেছে।
ব্যাঙ্ক কার্ড অ্যাকাউন্টে তহবিলের ভারসাম্য বাড়ানোর জন্য, Sberbank Sberbank-Maestro Socialnaya কার্ড ব্যবহার করে পরিষেবা দেওয়ার জন্য সামরিক পেনশনভোগীদের মধ্য থেকে সম্ভাব্য ধারকদের আকৃষ্ট করতে তার কাজের দক্ষতা বাড়াচ্ছে।
যারা পেনশন সুবিধা এবং অন্যান্য সামাজিক সুবিধা পান তাদের জন্য Sberbank-Maestro সোশ্যাল কার্ডের সংখ্যা 606,000।
01.01.07 পর্যন্ত মোট ব্যালেন্সে ব্যক্তি এবং আইনী সত্তার ব্যাঙ্ক কার্ডের অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স অফ ফান্ডের ভাগ চিত্রে দেখানো হয়েছে৷ 3.7, 3.8।
ভাত। 3.7।
ভাত। 3.8।
1 জানুয়ারী, 2005 পর্যন্ত, রাশিয়ার সেভিংস ব্যাঙ্কের সিস্টেমে 7.4 হাজার নগদ তোলার পয়েন্ট ছিল, যার মধ্যে 6.2 হাজারটি আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম ভিসা এবং মাস্টারকার্ড এবং 1.2 হাজারটি - মাইক্রোপ্রসেসর কার্ড SBERKART-এর মাধ্যমে কাজ করে।
টমস্ক অঞ্চলে, 15,000-এর বেশি জনসংখ্যার সমস্ত বসতিতে, Sberbank আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের পরিষেবা কার্ডের জন্য নগদ পয়েন্টের আয়োজন করেছে। রাশিয়ার Sberbank রাশিয়ান ফেডারেশনের 79টি উপাদান সত্তায় 2.6 হাজার বসতিতে কার্ড লেনদেন করে।
এটিএম ব্যবহার করে সার্ভিসিং ব্যাঙ্ক কার্ড হোল্ডারদের নেটওয়ার্ক সম্প্রসারণের জন্য রাশিয়ার Sberbank-এর শাখা অনেক কাজ করেছে। সর্বশেষ তথ্য অনুসারে, 2005 এর শুরুতে, টমস্ক অঞ্চলে 42 টি এটিএম ইনস্টল করা হয়েছিল।
এইভাবে, রাশিয়ার Sberbank এর শাখা সফলভাবে ব্যাঙ্ক কার্ডের ক্ষেত্রে কাজ করে। কার্ড প্রকল্পগুলির বাস্তবায়নের গতি, সেইসাথে অধিগ্রহণকারী নেটওয়ার্কের বিকাশের স্তর একটি ভাল ছাপ ফেলে এবং টমস্ক অঞ্চলের ব্যাঙ্ক কার্ডের বাজারে গভীর অনুপ্রবেশের জন্য বিস্তৃত সম্ভাবনা উন্মুক্ত করে।
প্লাস্টিক কার্ডের উপর ভিত্তি করে পেমেন্ট সিস্টেমের কার্যকারিতার তাত্ত্বিক দিক। প্লাস্টিক কার্ডের ক্ষেত্রে ক্রেডিট সংস্থাগুলির কার্যক্রমের আইনী নিয়ন্ত্রণ। প্লাস্টিকের কার্ডের ধরন এবং তাদের বৈশিষ্ট্য। রাশিয়ান ফেডারেশনে প্লাস্টিক কার্ডের বাজারের বিশ্লেষণ এবং বিকাশের প্রবণতা। ওজেএসসি আরজিএস ব্যাঙ্কে প্লাস্টিক কার্ড দিয়ে কাজকর্মের বিশ্লেষণ।
সামাজিক নেটওয়ার্কগুলিতে কাজ ভাগ করুন
যদি এই কাজটি আপনার জন্য উপযুক্ত না হয় তবে পৃষ্ঠার নীচে অনুরূপ কাজের একটি তালিকা রয়েছে। আপনি অনুসন্ধান বোতামটিও ব্যবহার করতে পারেন
অন্যান্য সম্পর্কিত কাজ যা আগ্রহী হতে পারে you.vshm> |
|||
| 1004. | OJSC "বাল্টিক ব্যাংক" এ সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের বিকাশের বিশ্লেষণ | 1.42MB | |
| অর্থনৈতিক সারাংশ এবং একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের ধরন। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের আইনি নিয়ন্ত্রণ। নগদ প্রবাহের বিকেন্দ্রীকরণ নগদে ব্যবসায়িক সত্তার চাহিদা পূরণের দক্ষতা বাড়ানো এবং নগদ সঞ্চালনের নিরবচ্ছিন্ন কার্যকারিতা নিশ্চিত করবে, বিশেষত এমন অঞ্চলে যেখানে কোনও ব্যাংক অফ রাশিয়া প্রতিষ্ঠান নেই। | |||
| 18025. | সাউদার্ন ট্রেড ব্যাংক ওজেএসসির ক্রেডিট অপারেশন উন্নত করার উপায় | 88.53KB | |
| OJSC সাউদার্ন ট্রেড ব্যাংকের গ্রাহকদের দেওয়া ঋণের সাধারণ বিশ্লেষণ। বিদেশী ব্যাংক দ্বারা ঋণ প্রদানের অনুশীলন। আধুনিক অর্থনৈতিক বাস্তবতায় এই সমস্যার প্রাসঙ্গিকতা এই থিসিসের বিষয়ের পছন্দ এবং এর মূল লক্ষ্য নির্ধারণ করে: একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ক্রেডিট অপারেশনের তাত্ত্বিক ধারণাগুলি অন্বেষণ করা, ঋণ দেওয়ার প্রকল্পগুলির ব্যবহারিক বাস্তবায়ন বিশ্লেষণ করা এবং সেগুলিকে উন্নত করার জন্য ব্যবস্থা প্রস্তাব করা। এই কাজের বিবৃত উদ্দেশ্য লেখকের সামনে নিম্নলিখিতগুলি রাখে ... | |||
| 1233. | JSCB "Absolut Bank" এর নিষ্ক্রিয় কার্যক্রম উন্নত করার জন্য একটি প্রস্তাবের উন্নয়ন | 1.03MB | |
| একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের প্যাসিভ অপারেশনের তাত্ত্বিক এবং পদ্ধতিগত ভিত্তি। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলির সারাংশ এবং প্রকারগুলি। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের নিজস্ব তহবিল গঠনের জন্য ক্রিয়াকলাপ। ব্যাংক তহবিল সংগ্রহ এবং গ্রাহক সেবা কার্যক্রম। | |||
| 17808. | "JSC" এশিয়া-প্যাসিফিক ব্যাংকের উদাহরণে নগদ কার্যক্রমের সংগঠন এবং হিসাব | 34.46KB | |
| পূর্বোক্তগুলির উপর ভিত্তি করে, বাজারের সংস্থাগুলিতে নগদ পরিষেবা প্রদানের জন্য ব্যাঙ্কগুলির একটি বড় বোঝা রয়েছে, যেহেতু নগদ সঞ্চালনের সঠিক সংগঠন রাশিয়ান অর্থনীতির বিকাশে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার প্রতিষ্ঠান থেকে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে নগদ প্রচারের প্রক্রিয়া এবং এই ব্যাঙ্কগুলিকে ব্যবসায়িক সংস্থাগুলিতে কতটা ভালভাবে উন্নীত করা হবে, সেইসাথে ব্যাঙ্কগুলি কত দ্রুত নগদ অর্থ সংগ্রহ এবং প্রক্রিয়া করতে সক্ষম হবে, পুরানো নোটগুলি প্রত্যাহার করতে সক্ষম হবে। প্রচলন থেকে অব্যবহারযোগ্য হয়ে ওঠে এবং প্রতিস্থাপন ... | |||
| 5243. | "হোম ক্রেডিট এবং ফাইন্যান্স ব্যাংক"-এ ব্যাঙ্কিং অপারেশন এবং পরিষেবাগুলির অধ্যয়ন | 95.44KB | |
| শিল্প অনুশীলনের উদ্দেশ্য হল এলএলসি হোম ক্রেডিট এবং ফাইন্যান্স ব্যাংক। ইন্টার্নশিপের সময়, আমরা ব্যাঙ্কের ব্যবহারিক ক্রিয়াকলাপের দক্ষতা এবং ক্ষমতা সম্পর্কে জ্ঞানের ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞের প্রয়োজনীয়তাগুলি অধ্যয়ন করেছি। ইন্টার্নশিপ চলাকালীন, ব্যাঙ্ক কন্ট্রোলার হিসাবে পেশাগতভাবে কাজ করার অভিজ্ঞতা অর্জন করুন। লক্ষ্য অনুসারে, চাকরিকালীন প্রশিক্ষণে উত্তীর্ণ হওয়ার কাজগুলি নির্ধারণ করা হয়েছিল: ইন্টারফেস অধ্যয়ন করা এবং সম্পূর্ণ এবং আনুষ্ঠানিককরণের জন্য বিশেষ সফ্টওয়্যার ব্যবহার করার পদ্ধতি... | |||
| 19716. | জেএসসি এটিএফ ব্যাংকের আর্থিক অবস্থার বিশ্লেষণ | 179.8KB | |
| বাণিজ্যিক ব্যাংক দায় ব্যবস্থাপনার তাত্ত্বিক এবং পদ্ধতিগত ভিত্তি। বাণিজ্যিক ব্যাংকের দায়বদ্ধতার ভূমিকা ও গুরুত্ব। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের দায় এবং সম্পদের জটিল ব্যবস্থাপনার তাত্ত্বিক ভিত্তি। ব্যাংক কর্তৃক তহবিল সংগ্রহ করা হয়েছে। | |||
| 1118. | ব্যাংক সেন্টারক্রেডিট জেএসসির আর্থিক অবস্থার বিশ্লেষণ | 79.57KB | |
| এই কাজের অনুশীলনের মূল উদ্দেশ্য হল একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যক্রমের আর্থিক ও অর্থনৈতিক বিশ্লেষণ এবং ব্যাংকের কার্যক্রমের উন্নতির জন্য প্রস্তাবের ভিত্তিতে উন্নয়ন করা। বিশ্লেষিত সূচক: আর্থিক ফলাফলের গতিশীলতার সূচক এবং ব্যাংকের আয় ও ব্যয়ের কাঠামো; লাভ সূচকের গতিশীলতা; লভ্যাংশের অনুপাত; নিজস্ব তহবিলের আয়তন এবং কাঠামোর আর্থিক অবস্থার গতিশীলতার সূচক মূলধন পর্যাপ্ততা সূচক ... | |||
| 11386. | কাজাখস্তান প্রজাতন্ত্রের বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির সক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলির বিশ্লেষণ | 327.18KB | |
| তারল্যের মাত্রা অনুসারে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্পদের শ্রেণীবিভাগ তরল সম্পদের মধ্যে রয়েছে, তালিকাভুক্ত অত্যন্ত তরল সম্পদ ছাড়াও, একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান কর্তৃক জারি করা সমস্ত ঋণ টেঙ্গে এবং পরবর্তী 30 দিনের মধ্যে মেয়াদপূর্তির সাথে বৈদেশিক মুদ্রা, পাশাপাশি অন্যান্য অর্থপ্রদান। একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের পক্ষে পরবর্তী 30 দিনের মধ্যে স্থানান্তর করতে হবে। দীর্ঘমেয়াদী তারল্য সম্পদের মধ্যে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দ্বারা জারি করা সমস্ত ঋণ টেঙ্গে এবং বৈদেশিক মুদ্রায় এক বছরের বেশি মেয়াদ বাকি থাকা, সেইসাথে 50... | |||
| 13732. | বিটা এলএলসি এর ব্যবসায়িক কার্যক্রমের মডেলিং এবং বিশ্লেষণ | 94.1KB | |
| 1 বছরের বেশি ব্যবহার না হওয়া উপকরণ এবং জায় অ্যাকাউন্ট 10 "উপাদান", উপ-অ্যাকাউন্ট 10/1 "কাঁচামাল এবং উপকরণ" এবং 10/9 "জায় এবং গৃহস্থালির সরবরাহ" ডিসকাউন্ট মূল্যে রেকর্ড করা হয়। উপকরণ এবং সরঞ্জাম ক্রয় অ্যাকাউন্ট 15 এ প্রতিফলিত হয় "বস্তু সম্পদ সংগ্রহ এবং অধিগ্রহণ" | |||
| 19756. | বৈদেশিক মুদ্রা লেনদেনের কার্যকারিতা বিশ্লেষণ (Tsesnabank JSC এর উদাহরণে) | 716.69KB | |
| কাজাখস্তানের দেশীয় বৈদেশিক মুদ্রা বাজারের বিকাশের জন্য এর কার্যকারিতা এবং ক্ষমতার অভিজ্ঞতার একটি সাধারণীকরণ প্রয়োজন। কাজাখস্তানি বৈদেশিক মুদ্রার বাজারে বৈদেশিক মুদ্রার লেনদেনের সঞ্চিত অভিজ্ঞতার বিশেষজ্ঞদের ব্যবহার এই বাজারের আরও বিকাশের জন্য প্রেরণা দেয়। বৈদেশিক মুদ্রার বাজার বিক্রেতা এবং ক্রেতার মুদ্রার মূল্যের স্বার্থ সমন্বয় করার এক ধরনের হাতিয়ার। বাজারে বিক্রেতা বা ক্রেতার যেকোনো কাজ বাণিজ্যিক ঝুঁকির সঙ্গে যুক্ত। | |||
1. Fominna E., Kazantzev D. রাশিয়ায় ছোট ব্যবসা: রাষ্ট্র এবং সমস্যা। অ্যাক্সেসের মোড: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html।
2. Kryukov S. ছোট ব্যবসার সমর্থন বৃদ্ধি পায়। (OJSC "RBD")। অ্যাক্সেসের মোড: http://www.rosbr.ru।
পর্যালোচক:
উপরে. সেডেলনিকোভা, ঐতিহাসিক বিজ্ঞানের প্রার্থী, তারার ওমস্ক স্টেট পেডাগোজিকাল ইউনিভার্সিটির শাখা;
টেলিভিশন. জিনকেভিচ, অর্থনৈতিক বিজ্ঞানের প্রার্থী, তারা পৌর জেলার প্রশাসন, পৌর সম্পত্তির অর্থনীতি এবং ব্যবস্থাপনা কমিটি।
UDC336.717.13
ই.ভি. ইভানোভা
রাশিয়ান ফেডারেশন সরকারের অধীনে আর্থিক বিশ্ববিদ্যালয়ের ওমস্ক শাখা
প্লাস্টিক কার্ডের সাথে ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের বাজারের বিশ্লেষণ
প্লাস্টিক কার্ডগুলি একটি অপেক্ষাকৃত নতুন ব্যাঙ্কিং পণ্য, কিন্তু ইতিমধ্যেই ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির মধ্যে তাদের জায়গা নিতে সক্ষম হয়েছে৷ প্লাস্টিক কার্ড নিয়ে কাজ করা বর্তমান সময়ে ব্যাঙ্কের জন্য সবচেয়ে আশাব্যঞ্জক। নিবন্ধটি কার্ডের বিধান এবং ব্যবহার বিশ্লেষণ করে, তাদের প্রকারগুলি বিবেচনা করা হয় এবং সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি চিহ্নিত করা হয়। লেখক ব্যাংক কার্ড বাজারের বিকাশের সমস্যাগুলি প্রণয়ন করেছেন এবং উপসংহারে পৌঁছেছেন যে রাশিয়ান ফেডারেশনে ব্যাংক কার্ডের বাজারের বিকাশকে তীব্র করার জন্য, জনসংখ্যা এবং বাণিজ্য উদ্যোগের সাথে ধ্রুবক এবং পদ্ধতিগত কাজ বন্দোবস্তের জন্য স্টিরিওটাইপিক্যাল পদ্ধতির পরিবর্তন করতে হবে। বাণিজ্য নেটওয়ার্কে, যা অবশ্যই ঋণ সংস্থা এবং কর্তৃপক্ষের মধ্যে ঘনিষ্ঠ সহযোগিতার মধ্যে বাহিত হবে। রাষ্ট্রীয় ক্ষমতা এবং প্রশাসন।
মূল শব্দ: ব্যাঙ্ক কার্ড, ব্যাঙ্ক, নগদ অর্থ প্রদান, আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম।
অর্থনৈতিক উন্নয়নের আধুনিক পরিস্থিতিতে, পৃথক রাজ্যগুলির ব্যাঙ্কিং সিস্টেমগুলির সংহতকরণ এবং অর্থপ্রদানের ব্যবস্থার বিকাশের একটি প্রক্রিয়া রয়েছে, বিশেষত, নগদ অর্থ প্রদানের পদ্ধতির বিকাশের দিকে, যা, ফলস্বরূপ, আধুনিক বিশ্বে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত। নগদ অর্থ প্রদানের অন্যতম উপকরণ হল একটি প্লাস্টিক কার্ড। অর্থনৈতিকভাবে উন্নত দেশগুলিতে, একটি প্লাস্টিক কার্ড বাণিজ্য এবং পরিষেবার ক্ষেত্রের প্রধান বৈশিষ্ট্য। পেমেন্ট কার্ডের সাহায্যে লেনদেন করা ব্যাঙ্কিং সিস্টেম এবং সমাজের একীকরণের মাত্রা দেখায়। এটা বলাই যথেষ্ট যে শিল্পোন্নত দেশগুলিতে পণ্য ও পরিষেবার জন্য নগদ অর্থ প্রদান সমস্ত আর্থিক লেনদেনের কাঠামোতে 90% পৌঁছেছে।
পেমেন্ট কার্ডের বাজার ক্রমবর্ধমানভাবে রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতার ক্ষেত্র হয়ে উঠছে। ব্যাঙ্ক কার্ড লেনদেন হল সবচেয়ে লাভজনক ধরনের ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের মধ্যে। গড়ে, কার্ড ব্যবসায় খরচের ইউনিট প্রতি আয় অন্যান্য ধরনের অপারেশনের তুলনায় বেশি।
যদি আমরা জনসংখ্যা থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার পদ্ধতি হিসাবে আমানত অ্যাকাউন্টগুলির সাথে ব্যাঙ্ক কার্ডগুলির তুলনা করি, তবে আগেরগুলি কম কার্যকর, কারণ তাদের উপর সুদের হার আমানতের সুদের হারের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম হতে পারে। কিন্তু কার্ডগুলিতে সুদ রয়ে গেছে, যেহেতু এটি অন্যান্য কারণগুলির মতো সুদের জন্য এত বেশি নয়: ব্যবহারের সহজতা, একটি ব্যাঙ্ক ঋণের স্বয়ংক্রিয় বিধান, পরিশোধের সম্ভাবনা।
ঋণ পরিশোধে বিলম্ব করতে, সম্পাদিত অপারেশন সম্পর্কে সম্পূর্ণ তথ্যের নিয়মিত প্রাপ্তি।
ব্যাঙ্ক কার্ডের উপর ভিত্তি করে সেটেলমেন্ট সিস্টেম চালু করার ফলে ব্যাঙ্কের সুবিধাও রয়েছে: ক্লায়েন্টদের আকৃষ্ট করা এবং পরিষেবা দেওয়ার ক্ষেত্রে স্থানিক বিধিনিষেধ অতিক্রম করা; নতুন কর্পোরেট এবং ব্যক্তিগত ক্লায়েন্টদের আকর্ষণ; কর্মরত মূলধন বৃদ্ধি; ওভারহেড খরচ হ্রাস।
ব্যাংক কার্ডের বাজার রাশিয়ায় বরং ব্যাপক উন্নয়ন পেয়েছে। অন্যান্য খুচরা পেমেন্ট যন্ত্রগুলির মধ্যে প্লাস্টিক কার্ডগুলি রাশিয়ায় একটি শীর্ষস্থানীয় অবস্থান দখল করে। তবে, রাশিয়ান কার্ড বাজারের দ্রুত বিকাশ এবং এর সমস্ত সূচকগুলির অবিচলিত বৃদ্ধি সত্ত্বেও, রাশিয়ায় কার্ডগুলি এখনও অর্থপ্রদানের একটি পূর্ণাঙ্গ মাধ্যম হয়ে ওঠেনি এবং 90% এর বেশি নগদ তোলার জন্য ব্যবহৃত হয়, এবং অর্থ প্রদানের জন্য নয়। পণ্য ও সেবা. ডুমুর উপর. 1 প্রতিটি ফেডারেল জেলার জন্য 2013 সালে রাশিয়ায় প্লাস্টিক কার্ডের মাধ্যমে বাণিজ্য লেনদেনের ভাগ দেখায় (% এ)।
■ মস্কো এবং মস্কো অঞ্চল
■ SPb iLO
■ উত্তর-পশ্চিম
■ ইউরাল
■ সাইবেরিয়ান
■ কেন্দ্রীয়
■ Privolzhsky দূর পূর্ব
ভাত। 1. ট্রেডিং অপারেশনের শেয়ার (%)
এটি সত্ত্বেও, রাশিয়ায় বিভিন্ন প্লাস্টিক সিস্টেম স্থাপন করা হচ্ছে এবং গতি পাচ্ছে এবং বিশেষজ্ঞরা জনসংখ্যার জন্য ব্যাংকিং পরিষেবার বিকাশের জন্য সবচেয়ে প্রতিশ্রুতিশীল ক্ষেত্রগুলির মধ্যে ব্যাংক পেমেন্ট কার্ডের বাজারকে কল করে।
একটি জাতীয় স্কেলের সিস্টেমের সাথে ছোট স্থানীয় পেমেন্ট সিস্টেমগুলিকে একীভূত করার দিকে একটি প্রবণতা রয়েছে, যা পরিষেবাগুলির আঞ্চলিক সম্প্রসারণ এবং কার্ড পণ্যগুলির কার্যকারিতার সাথে যুক্ত৷
অতএব, গার্হস্থ্য প্লাস্টিক কার্ড বাজারের একটি বৈশিষ্ট্য গ্রাহকদের জন্য সংগ্রাম হয়ে উঠেছে, যার ফলে কার্ডের খরচ কমানোর প্রবণতা এবং সেগুলি ব্যবহার করার জন্য ফি চার্জ করা হয়েছে।
পেমেন্ট কার্ডের রাশিয়ান বাজারের বিকাশ হ'ল খুচরা অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে নগদ অর্থ প্রদান হ্রাস এবং নগদবিহীন অর্থ প্রদানের সমস্যা সমাধানের অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ কারণ। এই সমস্যা সমাধানের জন্য, ব্যাংক অফ রাশিয়া রাশিয়ার কার্ড শিল্পের বিকাশে অবদান রাখে এমন আধুনিক খুচরা পেমেন্ট যন্ত্রগুলির আরও উন্নতির জন্য শর্ত তৈরি করতে কাজ করছে। কার্ড শিল্পের বিকাশ আর্থিক লেনদেনের স্বচ্ছতা বৃদ্ধি নিশ্চিত করে, কর রাজস্ব বৃদ্ধি করে, নগদ সঞ্চালনের পরিষেবা প্রদানের সাথে যুক্ত খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে, ব্যাংকিং খাতে আকৃষ্ট তহবিলের পরিমাণ বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করে এবং সেই অনুযায়ী, ব্যাঙ্কের ক্রেডিট ক্ষমতা, এবং এছাড়াও শিল্প, সামাজিক এবং কর্মসংস্থানের মতো কার্যকলাপের সংশ্লিষ্ট ক্ষেত্রগুলির সক্রিয় বিকাশে ব্যাপকভাবে অবদান রাখে।
কার্ড ব্যবহার করে নগদ অর্থ প্রদানের সংখ্যা বৃদ্ধি অনেকাংশে
এটিএম এবং মোবাইল ফোনের মাধ্যমে করা হাউজিং এবং সাম্প্রদায়িক পরিষেবা, মোবাইল যোগাযোগ পরিষেবা, ইন্টারনেট প্রদানকারী, কেবল টিভি, ইত্যাদির জন্য অর্থপ্রদানের জন্য লেনদেনের সংখ্যা বৃদ্ধির সাথে যুক্ত।
2012 সালের তুলনায় 2013 সালে 2013 সালে খুচরা বাণিজ্য, পাবলিক ক্যাটারিং এবং প্রদত্ত পরিষেবার মোট পরিমাণে কার্ডের সাথে নগদ নগদ লেনদেনের অংশ 1.2 গুণ বেড়েছে এবং এর পরিমাণ 2.7%, যা ব্যবহারে ইতিবাচক প্রবণতাও নির্দেশ করে। ক্যাশলেস পেমেন্ট যন্ত্র হিসাবে কার্ড।
2013 সালে, রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলি প্রায় 20% বার্ষিক বৃদ্ধি সহ ইস্যু করা প্লাস্টিক কার্ডের পরিমাণ বৃদ্ধি করতে থাকে। যাইহোক, কার্ড বাজারের বিশাল সম্ভাবনা এবং বিস্তৃত ভূগোল থাকা সত্ত্বেও, রাশিয়ায় এই জাতীয় আর্থিক উপকরণ ব্যবহারের সংস্কৃতি এখনও প্রয়োজনীয় স্তরে পৌঁছেনি।
CBR এর মতে, 65% এরও বেশি ব্যাঙ্ক পেমেন্ট কার্ড ইস্যু করে এবং/অথবা অর্জন করে (954টির মধ্যে 655টি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান), তাদের দ্বারা জারি করা ব্যাঙ্ক কার্ডের সংখ্যা (1 এপ্রিল, 2013 পর্যন্ত ডেটা) ছিল 210 মিলিয়ন, যা 2012 এর তুলনায় 28% বেশি।
ইস্যু করা ব্যাঙ্ক কার্ডের 80% এরও বেশি আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম VISA এবং MasterCard দ্বারা জারি করা হয়েছে। রাশিয়ান পেমেন্ট সিস্টেম (Sberkart, Zolotaya Korona, STB কার্ড, UnionCard) বাজারের 6% থেকে 12% পর্যন্ত নিয়ন্ত্রণ করে (চিত্র 2)।
ভাত। 2. 2013 সালে কার্ডের ধরন অনুসারে লেনদেনের সংখ্যা (%)
আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ড ইস্যু এবং রক্ষণাবেক্ষণের উপর রাশিয়ান পেমেন্ট কার্ড বাজারের ফোকাস নিম্নলিখিত কারণগুলির কারণে। প্রথমত, রাশিয়া এবং বিদেশে উভয় আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের পেমেন্ট কার্ড গ্রহণের জন্য আরও উন্নত অবকাঠামো। রাশিয়ায়, কার্ডের পেমেন্ট সিস্টেম ভিসা ইন্টি. এবং MasterCard Int. প্রায় সব ATM পরিষেবার জন্য গৃহীত হয় (মোট সংখ্যার ভাগ প্রায় 90%), নগদ পয়েন্ট (প্রায় 90%) এবং ডিভাইস (ইলেক্ট্রনিক টার্মিনাল, ইমপ্রিন্টার এবং এটিএম) পণ্যের (কাজ এবং পরিষেবা) জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহৃত হয় (প্রায় 90) %)।
দ্বিতীয়ত, সামঞ্জস্যপূর্ণ সফ্টওয়্যার এবং হার্ডওয়্যারের অভাবের কারণে দেশীয় পেমেন্ট সিস্টেমের বিকাশ বাধাগ্রস্ত হয়; লেনদেন প্রক্রিয়াকরণ প্রযুক্তির পার্থক্য; একটি সিস্টেমের কাঠামোর মধ্যে ইস্যু করা কার্ডের সদস্য ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা গ্রহণযোগ্যতার গ্যারান্টির অভাব। রাশিয়ায় বিদ্যমান সিস্টেমগুলির কার্যকারিতা এবং প্রযুক্তিগত বৈশিষ্ট্যগুলি অদূর ভবিষ্যতে তাদের একীকরণকে বাধা দেয়, যা সাধারণভাবে খুচরা অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে নগদহীন অর্থপ্রদানের বিকাশের প্রতিবন্ধক।
2013 সালে, রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলি ইস্যু করা প্লাস্টিক কার্ডের পরিমাণ বৃদ্ধি অব্যাহত রেখেছিল, তবে বৃদ্ধির হার কিছুটা মন্থর হয়েছিল।
এইভাবে, RBC রেটিং অনুসারে, 1 জুলাই, 2013 পর্যন্ত প্রচলন সক্রিয় প্লাস্টিক কার্ডের সংখ্যার দিক থেকে বৃহত্তম ব্যাঙ্ক হল Sberbank৷ রাশিয়ার এই বৃহত্তম ব্যাংকের ক্লায়েন্টদের হাতে 58.2 মিলিয়ন প্লাস্টিক কার্ড রয়েছে। হিসাবে
1 জুলাই, 2012-এ, গ্রাহকদের প্রায় 47.8 মিলিয়ন কার্ড ছিল, অর্থাৎ, বছরে 21.9% বা 10.5 মিলিয়ন কার্ডের চেয়ে কিছুটা কম বৃদ্ধি পেয়েছে। (টেবিল)।
নং ব্যাঙ্ক 07/01/2013 থেকে ইস্যুকৃত সক্রিয় কার্ডের সংখ্যা (টুকরা) 07/01/2012 তারিখে ইস্যুকৃত সক্রিয় কার্ডের সংখ্যা (টুকরা) পরিবর্তন (টুকরা)
1 Sberbank 58,262,731 47,792,488 10,470,243
2 VTB 24 12,019,072 10,338,679 1,680,393
3 Uralsib 5,360,071 6,385,571 -1,025,500
4 রোসব্যাঙ্ক 2,625,578 3,404,527 -778,949
5 SKB-ব্যাঙ্ক 2,146,911 1,360,289 786,622
6 ট্রান্সক্রেডিটব্যাঙ্ক 1,959,828 2,040,356 -80,528
7 ক্রেডিট ইউরোপ ব্যাংক 1,738,474 1,516,545 221,929
8 Moskomprivatbank 1,623,413 1,434,813 188,600
9 Raiffeisenbank 1,504,314 1,245,761 258,553
10 Promsvyazbank 1,430,312 1,218,885 211,427
Sberbank এখন সক্রিয়ভাবে প্লাস্টিক কার্ড বিতরণ করছে, সেটেলমেন্ট এবং ক্রেডিট উভয়ই, তার অনেক গ্রাহকদের মধ্যে। খুচরা পোর্টফোলিওর সমস্ত উপাদানগুলির মধ্যে, ব্যাঙ্কের ক্রেডিট কার্ডের অংশটি দ্রুত গতিতে বৃদ্ধি পেয়েছে: 2013 সালে, পোর্টফোলিও 1.7 গুণ বেড়ে 270 বিলিয়ন RUB হয়েছে৷ বছরে ইস্যু করা কার্ডের সংখ্যা 12.1 মিলিয়ন ছাড়িয়ে গেছে, যা Sberbankকে এই বিভাগে তার নেতৃত্বের অবস্থানকে শক্তিশালী করার অনুমতি দিয়েছে, জাতীয় বাজারে তার শেয়ার 19.9% থেকে 23.5% পর্যন্ত বৃদ্ধি করেছে। আগস্ট 2013 এ, Sberbank প্রিমিয়ার ট্যারিফ প্ল্যানের অধীনে নতুন প্রিমিয়াম কার্ড চালু করেছে: ভিসা প্লাটিনাম পেওয়েভ এবং ওয়ার্ল্ড মাস্টারকার্ড ব্ল্যাক এডিশন পেপাস। বছরে, কর্মরত বেতন কার্ডের সংখ্যা 1.9 মিলিয়ন বৃদ্ধি পেয়েছে - 21.1 মিলিয়ন পর্যন্ত। মজুরি স্থানান্তরের পরিমাণ 28% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং প্রায় 6.3 ট্রিলিয়ন রুবেল হয়েছে। Sberbank-এর মাধ্যমে সামাজিক পেনশন গ্রহণকারী পেনশনভোগীর সংখ্যা 21.8 মিলিয়ন লোকে বেড়েছে। একই সময়ে, রাশিয়ান ফেডারেশনে সামাজিক পেনশনভোগীদের মোট সংখ্যায় Sberbank-এর মাধ্যমে পেনশন গ্রহণকারী পেনশনভোগীদের ভাগ বেড়ে 53.2% হয়েছে।
VTB 24-এ Sberbank-এর তুলনায় 4 গুণ কম সক্রিয় প্লাস্টিকের কার্ড রয়েছে - 12 মিলিয়নেরও বেশি। বছরের মধ্যে, VTB 24 প্রচলনে সক্রিয় প্লাস্টিক কার্ডের সংখ্যাও বাড়িয়েছে। শতাংশের দিক থেকে, প্রবৃদ্ধি ছিল 16.3%।
প্রচলনে সক্রিয় প্লাস্টিক কার্ডের সংখ্যার দিক থেকে তৃতীয় স্থানে রয়েছে Uralsib - 1 জুলাই, 2013 পর্যন্ত, এটিতে প্রায় 5.4 মিলিয়ন সক্রিয় প্লাস্টিক কার্ড ছিল, যা এক বছর আগে প্রচলিত ছিল তার চেয়ে কম, অর্থাৎ 16%। .
সাধারণভাবে, কয়েক ডজন ব্যাঙ্কের মধ্যে - প্লাস্টিকের কার্ডের বাজারে নেতারা, তিনটি ব্যাংকে প্রচলন কার্ডের পরিমাণ হ্রাস লক্ষ্য করা যায়: ইউরালসিব, রোসব্যাঙ্ক এবং ট্রান্সক্রেডিটব্যাঙ্ক।
ক্রেডিট কার্ড সহ একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের ক্রিয়াকলাপগুলি ব্যাঙ্কের দ্বারা তাদের আচরণের দৃষ্টিকোণ থেকে এবং ক্লায়েন্ট দ্বারা তাদের বাস্তবায়নের দৃষ্টিকোণ থেকে বিবেচনা করা উচিত। ব্যাঙ্কগুলির জন্য, প্লাস্টিক কার্ডের ইস্যু হল আর্থিক সংস্থান বিনিয়োগের একটি লাভজনক উপায় এবং তাই, প্রায় প্রতিটি ব্যাঙ্ক তার নিজস্ব কার্ড বা আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ড ইস্যু করে।
খুচরা খাতে Sberbank-এর একটি অর্জন হল কার্ড ব্যবসার পরিমাণ বৃদ্ধি এবং কমিশনের ভিত্তিতে প্রদত্ত অন্যান্য পরিষেবা। ফলস্বরূপ, সম্পাদিত লেনদেনের সংখ্যা বৃদ্ধি পেয়েছে এবং সংশ্লিষ্ট আয় বৃদ্ধি পেয়েছে। লেনদেনের সংখ্যায় বড় আকারের বৃদ্ধির সাথে নগদ-বহির্ভূত লেনদেনের ভাগ বৃদ্ধি পেয়েছে।
এই কারণগুলির সংমিশ্রণ, যা পরিষেবার গুণমানে ব্যাপক বিনিয়োগের ফলে, খুচরা কার্যক্রম থেকে কমিশন আয় 28.3% বৃদ্ধি পেয়েছে; একই সময়ে, ব্যাংক কার্ড লেনদেন থেকে কমিশন আয় বৃদ্ধি
56% দ্বারা। এইভাবে, Sberbank-এর কমিশন আয়ের বৃদ্ধির ক্ষেত্রে ব্যাঙ্ক কার্ডগুলির সাথে লেনদেনগুলি প্রধান কারণ হয়ে উঠেছে: গত দুই বছরে, তাদের কাছ থেকে প্রাপ্তি দ্বিগুণেরও বেশি হয়েছে।
বর্তমানে, Sberbank আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম ভিসা, মাস্টারকার্ড, আমেরিকান এক্সপ্রেসের কার্ড ইস্যু করে। Sberbank প্লাস্টিক কার্ডের প্রকারের মধ্যে রয়েছে: ডেবিট, ক্রেডিট, সামাজিক, ভার্চুয়াল, কো-ব্র্যান্ডেড।
Sberbank Maestro এবং Visa Electron হল পরিষেবার জন্য সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের কার্ড৷ তাদের উপর, ক্লায়েন্টকে মজুরি জমা দেওয়া যেতে পারে, তাদের সহায়তায় কেনাকাটা করা যায় এবং নগদ টাকাও তোলা যায়।
একটি ভিসা ইলেক্ট্রন বা মায়েস্ট্রো প্লাস্টিক কার্ডের বেশ কয়েকটি উল্লেখযোগ্য সীমাবদ্ধতা রয়েছে। প্রথমত, কিছু বিদেশী দেশে তাদের গ্রহণযোগ্যতা সীমিত (উদাহরণস্বরূপ, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র বা আয়ারল্যান্ডে), তবে এটি শুধুমাত্র খুচরা আউটলেটের টার্মিনালগুলিতে প্রযোজ্য, এটিএমগুলিকে অবশ্যই এই জাতীয় কার্ডগুলি সর্বত্র পরিবেশন করতে হবে। দ্বিতীয়ত, এই জাতীয় কার্ডগুলি, একটি নিয়ম হিসাবে, একটি অনলাইন স্টোরে অর্থ প্রদান করা যায় না। আপনি একটি ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সিস্টেম (PayPal, YandexMoney বা WebMoney) এ একটি অ্যাকাউন্টে তাদের লিঙ্ক করতে পারবেন না।
Sberbank MaestroMomentum তাত্ক্ষণিক ইস্যু কার্ডটি ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করার সময়ই জারি করা হয় - এটি একটি পাসপোর্ট উপস্থাপন করার জন্য যথেষ্ট। এই জাতীয় কার্ডের জন্য কোনও পরিষেবা ফি নেই, যা ব্যবহারে অসুবিধার দ্বারা "ক্ষতিপূরণ" হয়। সুতরাং, এই কার্ডটি শুধুমাত্র রাশিয়ায় পরিষেবার জন্য গৃহীত হয় (প্রতিটি লেনদেনের জন্য একটি পিন কোড প্রবেশ করানো প্রয়োজন), এবং নগদ শুধুমাত্র Sberbank শাখা এবং এটিএম-এ ইস্যু করা/গ্রহণ করা হয়। অন্যান্য কার্ডের বিপরীতে, মালিকের শুধুমাত্র একটি MaestroMomentum থাকতে পারে।
ক্লাসিক কার্ড যেমন VisaClassic বা MasterCardStandart বৈশিষ্ট্য এবং পরিষেবা খরচের সমন্বয়ের ক্ষেত্রে সর্বোত্তম। ইলেকট্রনিকের তুলনায়, তারা পণ্য কেনার সময় বা পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের সময় তাদের মালিকদের ছাড় দিতে পারে।
একটি ক্লাসিক Sberbank ডেবিট কার্ডের দাম 750 রুবেল। প্রতি বছর, মূল কার্ডে অতিরিক্ত কার্ড জারি করা যেতে পারে, তাদের রক্ষণাবেক্ষণের জন্য 450 রুবেল খরচ হবে। ক্লাসিক ক্যাটাগরির ক্রেডিট কার্ড 24% এর আকর্ষণীয় সুদে অফার করা হয়। তাদের রক্ষণাবেক্ষণের জন্য ক্লায়েন্টকে বার্ষিক 750 রুবেল খরচ হবে।
বেতন প্রকল্পে অংশগ্রহণকারীদের জন্য, Sberbank বিশেষ শর্তে ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করে (দরগুলি কম, নথি থেকে শুধুমাত্র একটি পাসপোর্ট এবং একটি প্রশ্নপত্র প্রয়োজন) ব্যক্তিদের - তাদের "বেতন" ক্লায়েন্টদের কর্মচারী, Sberbank ব্যক্তিগত কার্ডের মালিক, পাশাপাশি বন্ধকী, ভোক্তা এবং গাড়ি ঋণের ঋণগ্রহীতা হিসাবে।
প্রিমিয়াম কার্ড হল ভিসা এবং মাস্টারকার্ড সিলভার কার্ড, ভিসাগোল্ড বা মাস্টারকার্ডগোল্ড গোল্ড কার্ড, প্লাটিনাম কার্ড, প্লাটিনাম আমেরিকানএক্সপ্রেস সহ। Sberbank গোল্ড কার্ড মালিককে এটিএম থেকে নগদ অর্থ উত্তোলন বা দোকানে কেনাকাটার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য উচ্চ সীমা, ঋণ বা ওভারড্রাফ্টে আরও অনুকূল সুদের হার প্রদান করে। প্ল্যাটিনাম কার্ড, এছাড়াও, পেমেন্ট সিস্টেমের অংশীদারদের দ্বারা কার্ডধারীদের জন্য প্রবর্তিত বিশেষ অফার এবং ডিসকাউন্টগুলিতে অ্যাক্সেস দেয়। গোল্ড কার্ডগুলিতে ডিসকাউন্ট এবং প্রচার সহ অনুমোদিত প্রোগ্রামগুলিও রয়েছে, তবে সেগুলির মধ্যে কম রয়েছে এবং আকর্ষণীয় অফারগুলি প্রায়শই পাওয়া যায় না৷
প্রিমিয়াম বিভাগের ডেবিট প্লাস্টিক কার্ডের জন্য গ্রাহকদের 3,000 রুবেল খরচ হবে। বার্ষিক গোল্ড ক্রেডিট কার্ডের জন্যও 3,000 রুবেল খরচ হবে। ক্রেডিট কার্ডে সুদের হার হবে 23%। সমস্ত কার্ডের জন্য গ্রেস পিরিয়ড হল 50 দিন।
প্ল্যাটিনাম কার্ডটি বার্ষিক পরিষেবার ক্ষেত্রে সবচেয়ে ব্যয়বহুল - 15,000 রুবেল। প্রথম বছরে 10,000 এবং তারপরে 17% পর্যন্ত সুদের হার হতে পারে। 3 মিলিয়ন রুবেল বা তার বেশি পরিমাণে আমানতের মালিকরা PlatinumAmericanExpress ইস্যুর জন্য অগ্রাধিকারমূলক শর্তাবলীর উপর নির্ভর করতে পারেন। ক্রেডিট সীমার আকার পৃথক ভিত্তিতে নির্ধারিত হয়, তবে সাধারণ কার্ডের জন্য এটি গোল্ড এবং প্ল্যাটিনাম কার্ডের চেয়ে কম।
যুব কার্ড ডেবিট এবং ক্রেডিট উভয় জারি করা হয়. Sberbank প্রোগ্রাম থেকে সম্মানের অংশ হিসাবে যুব ডেবিট কার্ড জারি করা হয়। এই কার্ডগুলি অংশীদারদের কাছ থেকে ছাড় পাওয়ার অধিকার দেয়, সেইসাথে অ্যাকাউন্টে বৃত্তি বা বেতন পাওয়ার সুযোগ দেয়
যেমন একটি কার্ড। যুব কার্ডের বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণের জন্য ধারকের 150 রুবেল খরচ হবে।
ট্রান্সপোর্ট কার্ড ভিসাইলেক্ট্রন ট্রান্সপোর্ট বা মায়েস্ট্রো ট্রান্সপোর্ট মস্কো মেট্রোতে একটি বেতন কার্ড এবং একটি সীমাহীন ভ্রমণ টিকিটের কাজগুলিকে একত্রিত করে। কার্ডটি ইতিমধ্যে সক্রিয় পরিবহন অ্যাপ্লিকেশনের সাথে জারি করা হয়েছে - এর মালিককে মেট্রোতে ক্যাশিয়ারের সাথে যোগাযোগ করার দরকার নেই, যখন ট্রিপের সংখ্যা এবং পুনরায় পাস করার জন্য সময়ের ব্যবধানে কোনও সীমাবদ্ধতা নেই। রাশিয়ান ফেডারেশনের একজন নাগরিক বয়সী
14 বছর, কিন্তু এটি সংস্থার সাথে একটি চুক্তির শর্তে জারি করা হয় - এই নাগরিকের নিয়োগকর্তা।
ভার্চুয়াল ডেবিট কার্ড VisaVirtual, MasterCardVirtual কোন বস্তুগত বাহক (অর্থাৎ প্রকৃত প্লাস্টিক কার্ড) ইস্যু না করেই জারি করা হয়। এই ধরনের কার্ডের বিবরণ শুধুমাত্র ইন্টারনেটে পণ্য এবং পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহার করা হয়; যখন একটি ক্লায়েন্টের নামে একটি কার্ড জারি করা হয়, তখন পরবর্তীটিকে 16-সংখ্যার কার্ড নম্বর এবং এর বৈধতার মেয়াদ সম্পর্কে অবহিত করা হয়, যা Sberbank অনলাইনে ক্লায়েন্টের ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টে প্রদর্শিত হয়। এছাড়াও, CVV2 বা CVC2 কোড সহ একটি এসএমএস (ভার্চুয়াল কার্ড লেনদেন করার সময় ব্যবহৃত) ক্লায়েন্টের মোবাইল ফোনে পাঠানো হয়।
এটি লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে, অন্যান্য কার্ডের বিপরীতে, যার সাথে মোবাইল এবং ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং লিঙ্ক করা যায় না, একটি ভার্চুয়াল কার্ড শুধুমাত্র এই পরিষেবাগুলির সাথে লিঙ্ক করার শর্তাবলীতে জারি করা হয় - এবং শুধুমাত্র বিদ্যমান Sberbank গ্রাহকদের জন্য। এই জাতীয় কার্ডের অ্যাকাউন্ট পুনরায় পূরণ করার জন্য, এটি কেবল নগদ নয় (Sberbank অনলাইন বা একটি Sberbank স্ব-পরিষেবা ডিভাইসের মাধ্যমে মূল ডেবিট কার্ডের অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল স্থানান্তর করে) পরিচালিত হয়।
একটি Sberbank উপহার কার্ড হল এক ধরনের "নগদ উপহার" পর্যন্ত
15 হাজার রুবেল এটি তাত্ক্ষণিক ইস্যুটির একটি নামহীন ডেবিট কার্ড, যখন Sberbank এটির ইস্যু এবং রক্ষণাবেক্ষণের বিষয়ে একটি চুক্তিতে সমাপ্ত করে না - যে ব্যক্তি এই কার্ডটি অন্য ব্যক্তির কাছে উপস্থাপন করার জন্য ক্রয় করেন তা কেবল একটি পণ্য হিসাবে কেনেন এবং তার ইচ্ছাকৃত পরিমাণে এটি পুনরায় পূরণ করেন। বর্তমান
একটি প্লাস্টিকের "উপহার" প্রাপককে কার্ডে নির্দেশিত পরিমাণের জন্য পণ্য বা পরিষেবা পাওয়ার অধিকার দেয়, যখন ধারককে স্বাক্ষর দ্বারা চিহ্নিত করা হয় (কার্ডে এবং পাসপোর্টে, যা এই কার্ডের সাথে অর্থপ্রদান করার সময় অবশ্যই উপস্থাপন করতে হবে)। আপনি ইন্টারনেটে এই জাতীয় কার্ড দিয়েও অর্থ প্রদান করতে পারেন: এর পিছনে একটি 3-সংখ্যার CVV2 কোড রয়েছে, যা ধারককে ওয়েবে লেনদেন পরিচালনা করতে হবে।
সামাজিক কার্ড দুটি বিভাগে জারি করা হয় - ছাত্র এবং সামাজিক। প্রথমটিতে বৃত্তি, দ্বিতীয়টিতে পেনশন এবং সামাজিক সুবিধা আদায় করা হয়। একটি Sberbank সোশ্যাল ক্যাটাগরির ব্যাঙ্ক কার্ড একটি আবেদনের ভিত্তিতে 14 বছর বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিদের (আবাসিক এবং অনাবাসিক) ইস্যু করা যেতে পারে - তবে শর্ত থাকে যে শিশুটি মূল কার্ডধারীর সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত বা তার অধীনে যত্ন ছাত্র-ছাত্রীদের 14 বছর বয়স থেকে একটি স্টুডেন্ট কার্ড জারি করা হয়।
সামাজিক কার্ডটি বিনামূল্যে পরিবেশন করা হয়, তবে ক্লায়েন্ট যদি অ্যাকাউন্টে একটি অতিরিক্ত কার্ড ইস্যু করার সিদ্ধান্ত নেয়, প্রতিটি অতিরিক্ত কার্ডের জন্য 150 রুবেল খরচ হবে। বার্ষিক একটি ছাত্র কার্ড রক্ষণাবেক্ষণ 150 রুবেল খরচ। বছরে ক্লায়েন্টের কার্ড অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত কার্ড ইস্যু করা হয় না।
Sberbank এবং এর অংশীদারদের যৌথ কর্মসূচির অংশ হিসেবে কো-ব্র্যান্ডেড কার্ড জারি করা হয়। Sberbank-এর 3টি বোনাস প্রোগ্রাম রয়েছে: দুটি কো-ব্র্যান্ডেড (Visa Aeroflot এবং MasterCard MTS) এবং একটি দাতব্য (ভিসা গিভ লাইফ)। তিনটি কার্ডই ক্রেডিট বা ডেবিট, রেগুলার বা গোল্ড হতে পারে।
একটি মোবাইল অপারেটর এবং রাশিয়ার বৃহত্তম এয়ার ক্যারিয়ারের গ্রাহকরা - মাস্টারকার্ড এবং ভিসা কার্ডের ধারক যথাক্রমে, এমটিএস-বোনাস এবং অ্যারোফ্লট-বোনাস পার্টনার প্রোগ্রামের অংশ হিসাবে বোনাস পয়েন্ট এবং মাইল সংগ্রহ করতে পারেন এবং ভিসাধারীরা "জীবন দিন" - একটি দাতব্য কর্মসূচীতে অংশগ্রহণ করুন (কার্ডটি পরিষেবা দেওয়ার প্রথম বছরের জন্য ফি এর 50% এবং এতে করা কেনাকাটার পরিমাণের 0.3% Sberbank একই নামের তহবিলে জমা করে)।
প্রতিটি খরচ 1 ডলার / ইউরো বা 30 রুবেল জন্য. 1 মাইল ক্রেডিট করা হয় (VisaClassic) বা
এরোফ্লট-বোনাস প্রোগ্রামের অধীনে 1.5 মাইল (ভিসাগোল্ড) বা 1 পয়েন্ট - এমটিএস-বোনাস প্রোগ্রামের অধীনে। উপরন্তু, একটি অ্যাকাউন্ট খোলার সময়, স্বাগত পয়েন্ট/মাইল প্রদান করা হয়।
আসুন Sberbank - রাশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড এবং VTB-24-এর সাথে প্রতিদ্বন্দ্বিতাকারী ব্যাঙ্কগুলির ব্যাঙ্ক কার্ডগুলির অফার বিশ্লেষণ করি।
রাশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড ব্যাংকে, ক্লাসিক, "গোল্ড" এবং "প্ল্যাটিনাম" কার্ড ছাড়াও, মালিকের জন্য অতিরিক্ত সুবিধা সহ বেশ কয়েকটি অফার রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, RSB World MasterCard Cash Back Card কার্ড মালিকের দ্বারা করা প্রতিটি কেনাকাটার পরে অ্যাকাউন্টে ফেরত দেওয়ার ব্যবস্থা করে (তাদের মূল্যের 3% পর্যন্ত)।
ব্লু আমেরিকান এক্সপ্রেস স্বচ্ছ প্লাস্টিক কার্ড বিশ্বব্যাপী দুর্ঘটনা বীমা প্রোগ্রামের সাথে সংযুক্ত। এছাড়াও, যদি এই জাতীয় কার্ড থেকে অর্থ চুরি হয়ে যায়, রাশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড তার মালিককে 10,000 মার্কিন ডলারের পরিমাণে ক্ষতিপূরণ দেওয়ার প্রতিশ্রুতি দেয়।
এই ব্যাঙ্কে ক্রেডিট কার্ড পরিষেবা দেওয়ার জন্য বার্ষিক ফি 600 রুবেল থেকে। (ক্লাসিক সংস্করণ) 3000 রুবেল পর্যন্ত। (প্রিমিয়াম কার্ড)। ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট: কার্ডের প্রকারের উপর নির্ভর করে বকেয়া ব্যালেন্সের 5-10%। সমস্ত ক্রেডিট অফারের জন্য গ্রেস পিরিয়ড হল 55 দিন। কিন্তু বার্ষিক সুদের হার কার্ডের ধরনের উপর নির্ভর করে এবং প্রতি বছর 28% থেকে 36% পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়।
রাশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড ক্রেডিট কার্ডের আরেকটি বৈশিষ্ট্য হল যে এর মালিক স্বয়ংক্রিয়ভাবে ডিসকাউন্ট ক্লাবের সদস্য হয়ে যায়। ক্লাবটিতে এক হাজারেরও বেশি দোকান, বিউটি সেলুন, রেস্তোরাঁ এবং বিনোদন কেন্দ্র রয়েছে। রাশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড থেকে ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে এই নেটওয়ার্কগুলিতে অর্থ প্রদান করা হলে, আপনি পণ্য এবং পরিষেবাগুলিতে 30% পর্যন্ত ছাড় পেতে পারেন।
VTB 24 ক্রেডিট কার্ডের প্রধান শর্তগুলির মধ্যে রয়েছে: ক্রেডিট সীমার আকার (আবেদনকারীর স্বচ্ছলতার উপর ভিত্তি করে সেট করা), সুদের হার (17% থেকে), গ্রেস পিরিয়ড (50 দিন থেকে), ন্যূনতম এককালীন অর্থপ্রদান (5) ঋণের পরিমাণের %), কার্ডের মেয়াদকাল (2 বছর), ক্রেডিট মেয়াদ সীমাবদ্ধ নয়।
VTB-24 অনুরূপ প্লাস্টিক কার্ড অফার করে:
ভিসা ক্লাসিক্যাল এবং মাল্টিকারেন্সি (এই প্রোগ্রামের একটি স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য হল একই সময়ে বিভিন্ন মুদ্রায় তিনটি অ্যাকাউন্ট রাখার ক্ষমতা: ইউরো, ডলার এবং রুবেলে), ডেবিট এবং ক্রেডিট কার্ড। পরিষেবা ফি 750 রুবেল। বছরে প্রতিদিন সীমা পরিমাণ 300 হাজার, তবে প্রতি মাসে এটি এক মিলিয়নের বেশি হওয়া উচিত নয়। VTB-24 ডেবিট কার্ডের মেয়াদ 2 বছর। অন্যান্য এটিএম-এর মাধ্যমে নগদ তোলার সময় কমিশন 1%।
বেতন কার্ড VTB-24।
প্লাস্টিক কার্ড গোল্ড VTB-24.
ভিসা প্লাটিনাম এবং প্রিমিয়াম ক্রেডিট এবং ডেবিট কার্ড। এই ঋণ কর্মসূচির একটি স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য হল ব্যয় করা অর্থের কিছু অংশ ফেরত দেওয়ার ক্ষমতা। পরিষেবা এবং পণ্যগুলির (রেস্তোরাঁ, গ্যাস স্টেশন, প্রসাধনী, ফার্মেসি) সর্বাধিক ব্যবহৃত বিভাগগুলির মধ্যে একটি বেছে নেওয়া সম্ভব, এই এলাকায় কেনাকাটা করা, প্রদত্ত পরিমাণের 5% অ্যাকাউন্টে ফেরত দেওয়া হবে।
ফ্লাইটের জন্য ডিসকাউন্ট প্রদানের জন্য অনুমোদিত প্রোগ্রাম - VTB-24 এবং Transaero-এর কো-ব্র্যান্ডিং কার্ড।
বোনাস প্রোগ্রাম "আমার শর্ত" মাস্টারকার্ড স্ট্যান্ডার্ড। প্রধান সুবিধা হল নিয়ন্ত্রিত তালিকা দ্বারা প্রদত্ত ক্রয় মূল্যের 5% কার্ডে ফিরে যাওয়ার ক্ষমতা। তালিকায় অন্তর্ভুক্ত নয় এমন পণ্য কেনার সময়, VTB-24 ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে খরচের 1% পরিমাণ ফেরত দেবে।
এইভাবে, নেতৃস্থানীয় ব্যাঙ্কগুলি অনুরূপ কার্ড পণ্য অফার করে। প্রতিটি ব্যাঙ্কের ডেবিট এবং ক্রেডিট কার্ড উভয়ের জন্য অনুমোদিত প্রোগ্রাম রয়েছে। প্রিমিয়াম এবং ক্লাসিক সেগমেন্টের জন্য পণ্য অফার করা হয়।
এটা দেখা যায় যে এক বা অন্য ব্যাঙ্কের ক্রেডিট কার্ড প্রদানের শর্ত একে অপরের থেকে সামান্য আলাদা। তিনটি ব্যাঙ্কের প্রত্যেকটিই পৃথকভাবে প্রদান করে
ক্লায়েন্টের কাছে নতুন পদ্ধতি। ঋণের সুদের হার ক্রেডিট কার্ডের ধরন, ঋণগ্রহীতার আয় এবং ঋণের পরিমাণের উপর নির্ভর করবে। উপরে আলোচনা করা ব্যাঙ্কগুলি দুই ধরনের পেমেন্ট সিস্টেম ব্যবহার করে - ভিসা এবং মাস্টার কার্ড। রাশিয়ান ফেডারেশনের মধ্যে ভিসা এবং মাস্টার কার্ড ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার সময়, তাদের মধ্যে কোন পার্থক্য নেই। বিদেশে যাওয়ার সময় এই পার্থক্যগুলো দেখা যায়। আসল বিষয়টি হ'ল ভিসা সিস্টেমে মুদ্রা রূপান্তর ঘটে মার্কিন ডলারের মাধ্যমে এবং মাস্টারকার্ড সিস্টেমে - ইউরোর মাধ্যমে। অতএব, যারা প্রায়শই ইউরোপীয় দেশগুলিতে যান, তাদের জন্য মাস্টারকার্ড ক্রেডিট কার্ডটি সবচেয়ে উপযুক্ত হবে এবং অন্য সব দেশের জন্য একটি ভিসা ক্রেডিট কার্ড। অন্য সব ক্ষেত্রে, প্রত্যেকে তার সবচেয়ে পছন্দের সিস্টেমটি বেছে নিতে পারে।
বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে, আমরা সাধারণভাবে প্লাস্টিক কার্ড বাজারের প্রধান সমস্যাগুলি হাইলাইট করি:
আজ অবধি, প্লাস্টিক কার্ডের বাজার সম্পর্কিত একটি পূর্ণাঙ্গ রাষ্ট্রীয় নীতি তৈরি করা হয়নি, যা বাজারের অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে সম্পর্কের সম্পূর্ণ পরিসরের নিয়ন্ত্রণের জন্য সরবরাহ করবে। সুতরাং, মার্চ 2014 সালে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র রাশিয়ার সাথে ক্রিমিয়াকে সংযুক্ত করার বিষয়ে রাশিয়ার বিরুদ্ধে নিষেধাজ্ঞা আরোপ করার পরে, ইতিহাসে দ্বিতীয়বারের মতো আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম ভিসা এবং মাস্টার কার্ড খুচরা আউটলেট এবং এটিএমগুলিতে বেশ কয়েকটি রাশিয়ান ব্যাংকের কার্ড পরিষেবা বন্ধ করে দেয়। আন্তর্জাতিক নেটওয়ার্কের, আন্তর্জাতিক সম্পর্কের অবস্থা থেকে স্বাধীন দেশে পেমেন্ট কার্ডের একটি জাতীয় ব্যবস্থা তৈরি করা আবার প্রাসঙ্গিক হয়ে উঠেছে। রাশিয়ার মধ্যে অর্থ স্থানান্তর করার প্রক্রিয়াটি অবকাঠামোগত এবং তথ্যগতভাবে বন্ধ করার লক্ষ্যে ফেডারেল আইন "অন দ্য ন্যাশনাল পেমেন্ট সিস্টেমে" সংশোধনের প্রস্তুতি শুরু হয়েছিল, অর্থাৎ, অপারেশনাল সেন্টার এবং পেমেন্ট ক্লিয়ারিং সেন্টারগুলি অবশ্যই এই অঞ্চলে অবস্থিত হতে হবে। রাশিয়া। বিলে অভ্যন্তরীণ অর্থপ্রদানের লেনদেন সম্পর্কে তথ্যের জন্য বিদেশী রাজ্যগুলিতে অ্যাক্সেসের স্থানান্তর (বিধান) নিষিদ্ধ করার বিধান রয়েছে।
মার্চ 2014 এর শেষের দিকে, সোসাইটি একটি জাতীয় পেমেন্ট কার্ড তৈরির বিষয়ে গুরুত্ব সহকারে আলোচনা শুরু করে। 27 শে মার্চ, 2014-এ, রাশিয়ান ফেডারেশনের রাষ্ট্রপতি ভ্লাদিমির পুতিন রাশিয়ায় একটি জাতীয় অর্থপ্রদান ব্যবস্থা তৈরির অনুমোদন দেন এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এটিকে বিকাশ ও প্রয়োগ করার আদেশ দেন।
আঞ্চলিক নেটওয়ার্কের উন্নয়নে অপর্যাপ্ত বিনিয়োগ।
ব্যাংকিং ব্যবস্থা এবং বিশেষ করে প্লাস্টিক কার্ডের প্রতি জনগণের অবিশ্বাস।
জনসংখ্যার নিম্ন আর্থিক সাক্ষরতা, কার্ডগুলির সাথে কাজ করার প্রশিক্ষণের অভাবের কারণে এবং ভুল বোঝাবুঝি, ভয় এবং পরবর্তীতে একটি অর্থপ্রদানের উপকরণ হিসাবে একটি ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করতে অনাগ্রহ প্রকাশ করে।
ভোক্তা এবং পণ্য ও পরিষেবার সরবরাহকারী উভয়ের দ্বারা কার্ড ব্যবহারের জন্য আর্থিক প্রণোদনার অভাব।
এই মুহূর্তগুলির কারণেই অনেক গ্রাহক ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করতে চান না। ভোক্তারা কেবল জানেন না যে বুদ্ধিমানের সাথে কার্ড ব্যবহার করার সময় অনেক সুবিধা পাওয়া যায়।
এই মুহূর্তে রাশিয়ায় "প্লাস্টিক" ব্যবসা - ব্যাংকিং পরিষেবাগুলির বিকাশের প্রধান দিকগুলির মধ্যে একটি। কর্পোরেট ক্লায়েন্ট এবং ব্যক্তিদের জন্য অর্থপ্রদানের মাধ্যম হিসাবে আর্থিক পরিষেবা হিসাবে কার্ডগুলির চাহিদা রয়েছে, সেইসাথে ঋণ পাওয়ার সবচেয়ে সুবিধাজনক উপায়।
প্লাস্টিক কার্ডের বাজারের বিকাশের প্রধান সমস্যাগুলি হল অবকাঠামোর অভাব এবং জনসংখ্যার নিম্ন স্তরের আর্থিক সাক্ষরতা। তদতিরিক্ত, জনসংখ্যার নিম্ন স্তরের আয় দ্বারা বাজারের বিকাশকে ধীর করার একটি নির্দিষ্ট ভূমিকা পালন করা হয়।
রাশিয়ায় প্লাস্টিক কার্ড বাজারের বিকাশের কিছু বৈশিষ্ট্য হাইলাইট করা প্রয়োজন:
1. সুদের হার বৃদ্ধি। বেশিরভাগ ব্যাংক ঋণ তহবিল ব্যবহারের জন্য সুদ বাড়িয়েছে।
2. সুদের হারের পরিবর্তন সম্পর্কে ক্লায়েন্টকে অবহিত করা। দুর্ভাগ্যবশত প্রতিটি ব্যাংক নয়
leniation, সুদের হারের পরিবর্তন সম্পর্কে তার প্রতিটি ক্লায়েন্টকে অবহিত করা প্রয়োজন বলে মনে করে। সব ব্যাঙ্ক কার্ডধারীকে ডাকযোগে নোটিশ পাঠায় না। অর্থ সাশ্রয়ের আশায়, কিছু আর্থিক সংস্থা কার্ডের অবস্থার পরিবর্তন সম্পর্কে এসএমএস-এ সুইচ করেছে। এছাড়াও কম ক্লায়েন্ট-বান্ধব তথ্য প্রদানের উপায় আছে - সর্ব-রাশিয়ান প্রেসে প্রকাশনা। এটি করা হয়েছিল, বিশেষত, হোম ক্রেডিট এবং ফাইন্যান্স ব্যাঙ্কে, কমসোমলস্কায়া প্রাভদা সংবাদপত্রে একটি বিজ্ঞাপন রেখে।
3. একটি ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট সংযোগের বিকল্পের জন্য একটি অতিরিক্ত ফি প্রবর্তন বা সুদ-মুক্ত ঋণের সময়কাল (গ্রেস পিরিয়ড)। এই অতিরিক্ত চার্জগুলি যে ব্যাঙ্কগুলি ডেবিট/ক্রেডিট বা ওভারড্রাফ্ট কার্ড ইস্যু করে তাদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য৷
4. এটিএম-এ ক্রেডিট কার্ড থেকে টাকা তোলার খরচ বেড়ে যায়। অবশ্যই, ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের এই ধারণায় অভ্যস্ত করার চেষ্টা করছে যে ক্রেডিট কার্ডগুলি দোকানে তাদের সাথে অর্থ প্রদানের জন্য বিদ্যমান, এবং কেবল তাদের কাছ থেকে নগদ তোলা নয়। তবে এটি প্রায়শই ঘটে যে এই সময়ে ক্লায়েন্ট - কার্ডধারীর - নগদ প্রয়োজন। সঙ্কটের আগে, আপনার নিজের এটিএম-এ প্রয়োজনীয় পরিমাণের (কার্ড প্রদানকারী ব্যাঙ্কের উপর নির্ভর করে) অর্থ উত্তোলনের জন্য গড়ে 3-7% খরচ হয় এবং নগদ তোলার জন্য একটি সর্বনিম্ন পরিমাণও রয়েছে, উদাহরণস্বরূপ, 350 রুবেল। মস্কো ব্যাংক এ. বর্তমানে, নগদ তোলার ফি 10% পর্যন্ত পৌঁছেছে (আলফা-ব্যাঙ্ক ক্রেডিট কার্ড)। পূর্বে, কিছু ক্রেডিট সংস্থা তাদের এটিএম-এর মাধ্যমে নগদ কার্ডের জন্য মোটেও সুদ নেয়নি। একই সময়ে, অনেক আর্থিক প্রতিষ্ঠান ব্যক্তিগতভাবে গ্রাহকদের পরিষেবার ব্যয় বৃদ্ধির বিষয়ে অবহিত করে না, তাদের ওয়েবসাইটে একটি বার্তার মধ্যে নিজেদের সীমাবদ্ধ রাখে।
5. ক্রেডিট সীমা কাটা. বেশিরভাগ নতুন ইস্যু করা ক্রেডিট কার্ডের জন্য, সংকটের আগে ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের যে পরিমাণ সরবরাহ করেছিল তার তুলনায় সীমা উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করা হয়েছে। ফলস্বরূপ, একই বেতনের একই কোম্পানির কর্মচারীদের উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন ক্রেডিট সীমা থাকতে পারে। সুতরাং, একজন কর্মচারী যিনি মাসে 60 হাজার রুবেল পান, আগে ইস্যু করা কার্ডগুলিতে, সীমা ছিল 180 হাজার রুবেল, এবং আজ ইস্যু করা একই কার্ডগুলিতে, তার সহকর্মীকে শুধুমাত্র 81 হাজার প্রদান করা হয়। একটি ব্যাঙ্ক সীমা কমাতে পারে বৈধ ক্রেডিট কার্ড যদি ঋণগ্রহীতা সতর্ক না হয়। যাইহোক, 2014 সালের শেষ নাগাদ, পরিস্থিতি বিপরীত দিকে বিকশিত হতে পারে, অর্থাৎ, বৃহৎ (প্রাক-সংকট) সীমাতে ফিরে আসতে পারে।
6. আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের উপর নির্ভরশীলতা।
এইভাবে, উপরে তালিকাভুক্ত সমস্যাগুলি রাশিয়ার প্লাস্টিক কার্ডের বাজারে নেতিবাচক প্রভাব ফেলেছিল, সম্ভাব্য গ্রাহকদের আস্থা হ্রাস করে এবং বিদ্যমান ব্যাঙ্ক গ্রাহকদের হতাশ করে।
কার্ড ব্যবহারে সমস্যাযুক্ত মুহূর্তগুলি দূর করা ব্যাঙ্কগুলির সুনামকে শক্তিশালী করতে এবং আধুনিক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিতে ভোক্তাদের আস্থা পুনরুদ্ধার করতে সাহায্য করবে এবং ফলস্বরূপ, কার্ড ব্যবহারকারীর সংখ্যা প্রসারিত করবে৷
উপসংহারে, আমি মনে রাখতে চাই যে প্লাস্টিক কার্ডগুলি পেমেন্ট সিস্টেমের প্রতিবেদনে একটি লাইন হয়ে উঠবে না, তবে অর্থপ্রদানের একটি আসল মাধ্যম হবে কেবল তখনই যদি ধারকরা সেগুলি সচেতনভাবে শুরু করে। এটি ঘটবে যখন তারা বেতন প্রকল্পের অংশ হিসাবে ক্লায়েন্টদের উপর চাপিয়ে দেওয়া হবে না।
সুতরাং, রাশিয়ায় প্লাস্টিক কার্ডের প্রচলন সম্পর্কিত সমস্ত সমস্যা বিশ্লেষণ করার পরে, আমরা সেগুলি সমাধানের জন্য নিম্নলিখিত প্রক্রিয়াটি প্রস্তাব করতে পারি:
একটি নিয়ন্ত্রক কাঠামোর বিকাশ যা প্লাস্টিক কার্ডের সঞ্চালনের সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলিকে ঠিক করে।
জনসংখ্যার মধ্যে তথ্য এবং শিক্ষামূলক কাজ।
অননুমোদিত অ্যাক্সেস থেকে তথ্য সম্পদের সুরক্ষা।
গ্রাহক প্রণোদনা কর্মসূচির বাস্তবায়ন ও উন্নয়ন।
সহ-ব্র্যান্ডিং কার্ড বাড়িয়ে গ্রাহকদের অফার করা পণ্য ও পরিষেবার পরিসরের সম্প্রসারণ এবং ক্রমাগত উন্নতি, উদাহরণস্বরূপ, রাশিয়ান রেলওয়ের সাথে বোনাস প্রোগ্রাম অফার করা।
আমাদের নিজস্ব পেমেন্ট টার্মিনালগুলির কার্যকারিতা প্রসারিত করা - প্রদান করা
অন্যান্য ব্যাঙ্কের টার্মিনালগুলির মাধ্যমে কার্ডটি পুনরায় পূরণ করার ক্ষমতা। এটি খুবই সুবিধাজনক, যেহেতু আপনাকে অফিসে ভ্রমণ করতে বা একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের ক্যাশ-ইন টার্মিনাল/এটিএম অনুসন্ধান করার জন্য সময় ব্যয় করতে হবে না।
একটি সর্বজনীন ইলেকট্রনিক কার্ডের প্রবর্তন। কার্ডের সাহায্যে, আপনি ট্যাক্স এবং জরিমানা দিতে পারেন, একটি পাসপোর্ট এবং অন্যান্য নথি পেতে পারেন। এছাড়াও, পাবলিক ট্রান্সপোর্ট ইত্যাদিতে ভ্রমণের জন্য টিকিটের পরিবর্তে কার্ডটি ব্যবহার করা যেতে পারে।
স্বাক্ষর ক্যাপচার এবং স্বীকৃতি প্রযুক্তি সহ উদ্ভাবনী টার্মিনাল বাস্তবায়ন। এটি গ্রাহকদের উচ্চ স্তরের পরিষেবা প্রদান করে কার্ড পেমেন্ট প্রক্রিয়াকে ত্বরান্বিত করবে।
এই ধরনের উদ্ভাবনের জন্য ধন্যবাদ, রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলিতে নগদ অর্থ প্রদানের প্রযুক্তির সুবিধাগুলি নিজেদেরকে প্রকাশ করবে এবং ক্রমাগত ক্রমবর্ধমান অংশগ্রহণকারীদের জন্য প্লাস্টিক কার্ডের বাজার জয় করার জন্য নতুন সুযোগ উন্মুক্ত হবে। ইভেন্টগুলির আরও বিকাশ দেশের সাধারণ সামষ্টিক অর্থনৈতিক পরিস্থিতি, কার্ড ঋণের প্রতিশ্রুতিশীল অংশের বিকাশের জন্য রাষ্ট্র এবং ব্যাংক ব্যবস্থাপনার কর্মের উপর নির্ভর করে।
গ্রন্থপঞ্জী তালিকা
2. Sberbank (OJSC) এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট [ইলেক্ট্রনিক রিসোর্স]। - অ্যাক্সেস মোড: http://sberbank.ru/।
3. ব্যাংকের অফিসিয়াল সাইট "রাশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড" [ইলেক্ট্রনিক রিসোর্স]। - অ্যাক্সেস মোড: http://www.rsb.ru/।
4. ভিটিবি ব্যাংক 24 এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট [ইলেক্ট্রনিক রিসোর্স]। - অ্যাক্সেস মোড: http://www.vtb24.ru/।
6. রাশিয়ান কার্ডে অর্থপ্রদানের ডেটা বিদেশে স্থানান্তর করা নিষিদ্ধ করা হবে [ইলেক্ট্রনিক সম্পদ]। - অ্যাক্সেস মোড: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml।
রাশিয়ান ফেডারেশন সরকারের অধীনে ইউনিভার্সিটি অফ ফিনান্সের ওমস্ক শাখা রাশিয়ায় প্লাস্টিক কার্ডের সাথে ব্যাংকিং কার্যক্রমের বাজার বিশ্লেষণ করে
প্লাস্টিক কার্ডগুলি একটি অপেক্ষাকৃত নতুন ব্যাঙ্কিং পণ্য, তবে এটি ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির মধ্যে এটির স্থান নিতে পারে৷ প্লাস্টিক কার্ডের সাথে কাজ করা বর্তমানে ব্যাঙ্কগুলির জন্য সবচেয়ে প্রতিশ্রুতিশীল। নিবন্ধে বিধান এবং ব্যবহারের মানচিত্র বিশ্লেষণ, তাদের মতামত এবং সুবিধা এবং অসুবিধা আলোচনা করা হয়েছে. লেখক ব্যাংক কার্ডের বাজারের বিকাশের সমস্যাটি প্রণয়ন করেছেন এবং উপসংহারে পৌঁছেছেন যে রাশিয়ায় ব্যাংকিং কার্ডের বাজারের বিকাশের সক্রিয়করণের জন্য জনসংখ্যা এবং বাণিজ্যিক উদ্যোগগুলির সাথে ক্রমাগত এবং পদ্ধতিগত কাজ করা প্রয়োজন যাতে গণনা করার জন্য স্টেরিওটাইপিক্যাল পদ্ধতির পরিবর্তন করা যায়। বাণিজ্য নেটওয়ার্ক, যা রাষ্ট্রীয় ক্ষমতা এবং প্রশাসনের সংস্থাগুলির সাথে ক্রেডিট সংস্থাগুলির সাথে ঘনিষ্ঠ সহযোগিতায় প্রয়োগ করা উচিত।
মূল শব্দ: ক্রেডিট কার্ড, ব্যাঙ্ক, নগদ অর্থ প্রদান, আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম।
1. RBC এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট। রেটিং অ্যাক্সেসের মোড: http://rating. rbc.ru
2. Sberbank এর অফিসিয়াল সাইট। অ্যাক্সেসের মোড: http://sberbank.ru/।
3. রাশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড ব্যাংকের অফিসিয়াল সাইট। অ্যাক্সেসের মোড: http://www.rsb.ru/।
4. ব্যাংক VTB এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট 24. অ্যাক্সেসের মোড: http://www.vtb24.ru/।
5. রেটিং এজেন্সি "বিশেষজ্ঞ RA" এর অফিসিয়াল সাইট। অ্যাক্সেসের মোড: http://www.raexpert.ru।
6. বিদেশে প্রেরণ করা থেকে রাশিয়ান কার্ডের জন্য অর্থপ্রদানের ডেটা। অ্যাক্সেসের মোড: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml।
পর্যালোচক:
এন.পি. রেব্রোভা, অর্থনীতির ডাক্তার, অধ্যাপক, রাশিয়ান ফেডারেশন সরকারের অধীনে আর্থিক বিশ্ববিদ্যালয়ের ওমস্ক শাখা;
এন.ভি. পুজিনা, ইকোনমিক সায়েন্সের প্রার্থী, সহযোগী অধ্যাপক, সাইবেরিয়ান ইনস্টিটিউট অফ বিজনেস অ্যান্ড ইনফরমেশন টেকনোলজিস।
আন্তর্জাতিক কার্ড সহ টিউমেনে রাশিয়ান ফেডারেশনের সেভিংস ব্যাংকের শাখার কাজ শুরু 2000 এর শেষের দিকে - 2001 এর শুরুতে।
আন্তর্জাতিক প্লাস্টিক কার্ডগুলির সাথে লেনদেন করার অনুমতি পাওয়ার জন্য, বৈদেশিক মুদ্রা আমানতের নিয়ন্ত্রকদের বিশেষ প্রশিক্ষণ দেওয়া হয়েছিল: তারা প্লাস্টিক কার্ডের সচ্ছলতার লক্ষণ, তাদের সাথে লেনদেন পরিচালনার পদ্ধতি, অনুমোদন পরিচালনার পদ্ধতি অধ্যয়ন করেছিল। এটি করার জন্য, প্রতিটি নিয়ন্ত্রকের একটি পরীক্ষা অনুমোদন করা হয়েছিল, যার পরে এই অনুমোদনটি পাস করা নিয়ন্ত্রকদের ডেটা রাশিয়ান ফেডারেশনের সেভিংস ব্যাংকের ব্যাঙ্কে পাঠানো হয়েছিল এবং প্লাস্টিক কার্ড পরিষেবা প্রদানকারী নিয়ন্ত্রকদের কর্মক্ষেত্রগুলিও ছিল। প্লাস্টিক কার্ডের জন্য ক্যাশ পয়েন্ট (PVN) এর সাথে তাদের সম্মতির জন্য পরীক্ষা করা হয়েছে। PVN - বিশেষ সরঞ্জাম এবং প্রত্যয়িত কর্মক্ষেত্র।
এমপিএসের জন্য প্রয়োজনীয়তা: ইমপ্রিন্টারের উপস্থিতি; প্লাস্টিক কার্ড দিয়ে অপারেশন করার জন্য অ্যাপ্লিকেশন প্রোগ্রামগুলির একটি প্যাকেজের প্রাপ্যতা; ফ্যাক্স (ভয়েস বা ডেটা স্থানান্তরের জন্য) বিভিন্ন টেলিফোন নেটওয়ার্ক নম্বরের সাথে সংযুক্ত; অক্জিলিয়ারী সরঞ্জাম: কমপক্ষে পাঁচবার ম্যাগনিফিকেশন সহ একটি ম্যাগনিফাইং গ্লাস, প্লাস্টিক কার্ডের সত্যতা পরীক্ষা করার জন্য অতিবেগুনী আলোর উত্স।
অতএব, বিভাগটি নিম্নলিখিত সাংগঠনিক এবং প্রযুক্তিগত ব্যবস্থা গ্রহণ করেছে: একটি ফ্যাক্স ইনস্টল করা হয়েছিল; একটি প্রিন্টার কিনেছেন; প্রয়োগকৃত প্রোগ্রামগুলির একটি খসড়া প্যাকেজ তৈরি করা হয়েছিল; 25 মার্চ, 1997 তারিখে "রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে ক্রেডিট ইনস্টিটিউশনগুলিতে নগদ লেনদেন পরিচালনার পদ্ধতিতে" রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাংকের প্রবিধান নং 56 অনুসারে উপাদান সম্পদ সংরক্ষণের জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত কিছু দিয়ে PVN সজ্জিত ছিল। : এটি একটি ব্যক্তিগত নিরাপত্তা কনসোলের সাথে সংযুক্ত ছিল এবং শারীরিক সুরক্ষা সরঞ্জাম দিয়ে শক্তিশালী করা হয়েছিল।
প্লাস্টিক কার্ড দিয়ে অপারেশন করার অধিকার প্রদানকারী একটি শংসাপত্র সহ কর্মচারীদের PVN এর সাথে কাজ করার অনুমতি দেওয়া যেতে পারে। নিয়ন্ত্রকদের প্রশিক্ষণ এবং সার্টিফিকেশন রাশিয়ান ফেডারেশনের সঞ্চয় ব্যাংকের একাডেমিতে পরিচালিত হয়েছিল।
প্লাস্টিক কার্ডগুলির সাথে কাজ শুরু করার জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত প্রক্রিয়া সম্পন্ন করার পরে, টিউমেনে রাশিয়ান ফেডারেশনের Sberbank-এর শাখা নিম্নলিখিত নথিগুলি রাশিয়ান ফেডারেশনের সেভিংস ব্যাংকের শাখায় পাঠিয়েছে: প্রস্তুতির উপর নিরাপত্তা পরিষেবার একটি কাজ PVN-এ ইনস্টল করা সরঞ্জামগুলির একটি তালিকা সহ প্লাস্টিক কার্ড ব্যবহার করে নগদ প্রদানে অংশগ্রহণ করুন; কর্মচারীদের তালিকা যাদের প্লাস্টিক কার্ড দিয়ে অপারেশন করার জন্য একটি শংসাপত্র রয়েছে।
টেরিটোরিয়াল ব্যাঙ্ক, পরিবর্তে, উপরের নথিগুলি প্রধান প্রক্রিয়াকরণ কেন্দ্রে পাঠিয়েছে, কাজ শুরু করার তারিখ চেয়েছে৷
প্রধান প্রক্রিয়াকরণ কেন্দ্র থেকে একটি উপসংহার পেয়ে, টেরিটোরিয়াল ব্যাংক রাশিয়ান ফেডারেশনের নিরাপত্তা পরিষদের শাখার PVN এর কাজ শুরু করার তারিখে একটি আদেশ জারি করেছে।
বর্তমানে, রাশিয়ার Sberbank আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেম ভিসা ইন্টারন্যাশনাল এবং ইউরোপে ইন্টারন্যাশনালের পূর্ণ সদস্য, ইউরোকার্ড/মাস্টারকার্ড (ম্যাস, গোল্ড, বিজনেস) এবং ভিসা (ক্লাসিক, গোল্ড, বিজনেস) কার্ড, ডেবিট কার্ড Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- ভিসা ইলেক্ট্রন, Sberbank-Maestro পেনশন, Sberbank-Maestro ছাত্র)। 1 জানুয়ারী, 2004 পর্যন্ত, রাশিয়ার Sberbank-এর 61টি আঞ্চলিক ব্যাঙ্ক এবং OPERA-এর 1,680 টিরও বেশি প্রতিষ্ঠান আন্তর্জাতিক কার্ড ইস্যু করছিল।
রাশিয়ার Sberbank দ্বারা জারি করা আন্তর্জাতিক কার্ডের সংখ্যা বৃদ্ধি একটি উল্লেখযোগ্য গতিতে বিকাশ করছে। আন্তর্জাতিক কার্ডের মোট সংখ্যা বছরে 14.8 গুণ বেড়েছে, 26,318 থেকে 235,392 কার্ডে (পরম বৃদ্ধি - 209,074 কার্ড), যার মধ্যে: ভিসা এবং EU/MS - 12,230 থেকে 26,761 কার্ড হয়েছে (2.7 গুণ বেড়েছে / + 14,531 টুকরা); Sberbank-Cirrus/Maestro - 14,088 থেকে 208,631 ইউনিট (12.1 গুণ / + 194,543 ইউনিট বৃদ্ধি)।
2000 সালে, রাশিয়ার Sberbank রুবেল অ্যাকাউন্টের সাথে সংযুক্ত আন্তর্জাতিক কার্ড ইস্যু করা শুরু করে। বর্তমানে, ভিসা, ইইউ/এমএস কার্ডের জন্য রুবেল অ্যাকাউন্টের অ্যাকাউন্ট 35.6%। Sberbank কার্ড - Cirrus/Maestro প্রধানত একটি রুবেল অ্যাকাউন্ট দিয়ে জারি করা হয়। 2003 সালে, আন্তর্জাতিক কার্ড গ্রহণের জন্য অবকাঠামোর উন্নয়ন অব্যাহত ছিল। এছাড়াও, রাশিয়ার Sberbank-এর 162টি এটিএম (মস্কোতে - 136টি, সেন্ট পিটার্সবার্গে - 26টি (শুধু EU/MS, Cirrus/Maestro)) এবং সেন্ট পিটার্সবার্গের 191টি আউটলেটে আন্তর্জাতিক কার্ড গ্রহণ করা হয়৷ 1 জানুয়ারী, 2003 পর্যন্ত, আন্তর্জাতিক কার্ডের অ্যাকাউন্টগুলিতে আকৃষ্ট তহবিলের ভারসাম্য ছিল: বৈদেশিক মুদ্রায় - 18.6 মিলিয়ন মার্কিন ডলার, রুবেলে - 141.2 মিলিয়ন রুবেল।
সারণি 2.1 রাশিয়ার Sberbank এর প্লাস্টিক কার্ড এবং আন্তর্জাতিক প্লাস্টিক কার্ডের তুলনামূলক বৈশিষ্ট্য
|
খোলার এবং পরিষেবার শর্তাবলী |
কার্ড পণ্য |
|||||
|
ভিসা ক্লাসিক ইউরোকার্ড/মাস্টারকার্ড |
ভিসাকোল্ড ইউরোকার্ড/মাস্টারকার্ড |
সিরাস/মায়েস্ট্রো বনাম এলার্টন |
সিরাস/মায়েস্ট্রো মোলোডয়েডনায়া |
সাইরাস/মায়েস্ট্রো পেনশন/ছাত্র |
AS "Sberkart" |
|
|
সময় কাটানো |
||||||
|
আমার স্নাতকের |
নিম্ন স্তরের পরিষেবা (শুধুমাত্র ব্যাক অফিসে) |
প্রশস্ত পরিষেবা নেটওয়ার্ক |
||||
|
কার্ড অ্যাকাউন্টে প্রাথমিক অর্থপ্রদান |
বিচক্ষণতার দ্বারা। |
বিচক্ষণতার দ্বারা। |
||||
|
কার্ড অ্যাকাউন্টের বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি প্রধান মানচিত্র দ্বারা প্রতিটি অতিরিক্ত কার্ডের জন্য |
|
|
|
6$ বা 144 r জারি করা হয়নি |
|
|
|
কার্ড অ্যাকাউন্টে ফান্ডের ব্যালেন্সের উপর % এর সঞ্চয় মার্কিন ডলারে রাশিয়ান রুবেলে |
চাহিদা জমার হারে ত্রৈমাসিক |
|||||
|
রিজার্ভ অ্যাকাউন্টে অবদান |
2002 $ বা 48000 রুবেল। |
|||||
|
অনুমোদিত ওভারড্রাফ্টের পরিমাণের মধ্যে অ্যাকাউন্টে ওভারড্রাফ্ট ফি, বার্ষিক % |
ব্যক্তির জন্য ঋণ হার পরিমাণ |
|||||
|
স্টপ লিস্টে একটি কার্ড রাখা |
$70 বা 1680 রুবেল |
100% বা 2400 রুবেল। |
বিনামুল্যে |
বিনামুল্যে |
বিনামুল্যে |
|
|
প্রারম্ভিক কার্ড পুনরায় ইস্যু ছাড়া: কার্ড হারানো, পিন কোড হারানো, কার্ডধারীর ব্যক্তিগত তথ্য পরিবর্তন |
বিনামুল্যে |
|||||
|
$5 বা 120 রুবেল |
বিনামুল্যে |
2$ বা 48 রুবেল। |
||||
|
বাণিজ্য/সেবা উদ্যোগে কার্ড রক্ষণাবেক্ষণ |
বিনামুল্যে |
|||||
|
কার্ডে তহবিল লোড করার জন্য ফি Sberbank এর প্রতিষ্ঠানগুলিতে অন্যান্য আঞ্চলিক ব্যাঙ্কের প্রতিষ্ঠানগুলিতে |
বিনামুল্যে |
|||||
|
কার্ড মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখ |
বছরের শেষে, কার্ড অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা হয়, এবং কার্ড ধ্বংস সাপেক্ষে |
বছরের শেষে বাড়ানো হয় |
||||
|
একটি ক্যাশ ডেস্ক বা এটিএম এর মাধ্যমে নগদ গ্রহণের জন্য ফি: ইউরাল ব্যাংকের পরিষেবা এলাকায় যে কার্ডটি ইস্যু করেছে অন্য টেরিটোরিয়াল ব্যাঙ্কের পরিষেবা এলাকায় একটি তৃতীয় পক্ষের ব্যাঙ্কে (একটি তৃতীয় পক্ষের ব্যাঙ্কের চার্জ ব্যতীত): এটিএম এর মাধ্যমে ক্যাশিয়ারের মাধ্যমে |
বিনামুল্যে বিনামুল্যে
|
টিউমেনে বিনামূল্যে। অঞ্চল পরিমাণের 1% |
ত্রৈমাসিক প্রতিবেদনের ভিত্তিতে আন্তর্জাতিক ব্যাংক প্লাস্টিক কার্ডের গঠন বিশ্লেষণ করা হয়। প্লাস্টিক কার্ড পরিষেবা প্রদানকারী নিয়ন্ত্রকদের কাছ থেকে অপারেশন বিভাগে প্রাপ্ত ডেটার উপর ভিত্তি করে প্রতিটি ত্রৈমাসিকের শেষে এই সারাংশগুলি সংকলিত হয়। প্রাপ্ত তথ্যগুলি নগদ ক্রিয়াকলাপ সংগঠিত করার জন্য এবং ব্যক্তিদের পরিষেবা দেওয়ার জন্য বিভাগের কর্মচারীদের দ্বারা প্রক্রিয়া করা হয় এবং তারপরে প্রতিবেদনের অংশ হিসাবে টেরিটোরিয়াল ব্যাঙ্কে স্থানান্তরিত হয়।
সারণি 2.2 টিউমেনে সেভিংস ব্যাংকের শাখায় খোলা আন্তর্জাতিক প্লাস্টিক কার্ডের সংখ্যা
সারণী অনুসারে, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে 2003 সালের 4র্থ ত্রৈমাসিকের শেষের দিকে আন্তর্জাতিক প্লাস্টিক কার্ডগুলির সাথে অ্যাকাউন্ট খোলার পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছে।
2003 সালের চতুর্থ ত্রৈমাসিকের শেষ পর্যন্ত, Kurchatov শাখায় মোট 89টি কার্ড অ্যাকাউন্ট খোলা হয়েছে, যার মধ্যে 26টি ভিসা কার্ড, 58টি সিরাস/মায়েস্ট্রো কার্ড এবং 5টি ইউরো কার্ড/মাস্টারকার্ড কার্ড রয়েছে।
সারণি 2.4 2004 সালের 1ম ত্রৈমাসিকের জন্য বিভাগ নং 8053-এর জন্য আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ডের অ্যাকাউন্টের সমস্যা এবং ব্যালেন্স সম্পর্কিত তথ্য
|
2004 সালের III ত্রৈমাসিকের জন্য বিভাগ নং 8053-এর জন্য আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের কার্ডের অ্যাকাউন্টের সমস্যা এবং ব্যালেন্স সম্পর্কে তথ্য |
কার্ডের সংখ্যা (প্রধান ধারক + অতিরিক্ত ধারক) |
ব্যবহৃত কার্ডের সংখ্যা (শুধুমাত্র প্রাথমিক ধারক) |
প্রতি মাসে টার্নওভার |
মাসের শেষে নগদ ব্যালেন্স |
কার্ড দ্বারা ওভারড্রাফ্ট |
||
|
কার্ড অ্যাকাউন্টে |
অন্যান্য (রিজার্ভ, ইত্যাদি) অ্যাকাউন্টে |
||||||
|
রাশিয়ান ফেডারেশনের মুদ্রায় অ্যাকাউন্ট |
|||||||
|
ভিসা, মোট |
|||||||
|
ইউরোকার্ড/মাস্টারকার্ড, মোট |
|||||||
|
Sberbank - Cirrus/Maestro |
|||||||
|
Sberbank-ভিসা ইলেক্ট্রন |
|||||||
|
Sberbank-Ma Estro পেনশন। |
|||||||
|
Sberbank-Ma Estro ছাত্র |
|||||||
|
বৈদেশিক মুদ্রা অ্যাকাউন্ট |
|||||||
|
ভিসা, মোট |
|||||||
|
ইউরোকার্ড/মাস্টারকার্ড, মোট |
|||||||
|
Sberbank - Cirrus/Maestro |
|||||||
|
Sberbank-ভিসা ইলেক্ট্রন |
|||||||
|
ভিসা, মোট |
|||||||
|
মোট ইউরোকার্ড/মাস্টারকার্ড |
|||||||
|
টোটাল সিরাস মায়েস্ট্রো |
|||||||
|
মোট ভিসা ইলেক্ট্রন |
ভাত। 2.5
গ্রাফিকভাবে, আন্তর্জাতিক মানচিত্রের গঠন চিত্র 2.7-এ দেখানো ডায়াগ্রামে উপস্থাপিত হয়েছে।
ভাত। 2.7 আন্তর্জাতিক প্লাস্টিক কার্ডের কাঠামো টিউমেনে রাশিয়ান ফেডারেশনের Sberbank-এর শাখায় খোলা হয়েছে (2002 এর 4র্থ ত্রৈমাসিক)
ভাত। 2.8
এটি লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে 2002 এবং 2003 এর চতুর্থ ত্রৈমাসিকে শাখা দ্বারা জারি করা আন্তর্জাতিক কার্ডগুলির কাঠামোতে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন হয়নি। এইভাবে, ইউরোকার্ড/মাস্টারকার্ড কার্ডের শেয়ার অপরিবর্তিত রয়েছে এবং ইস্যু করা মোট কার্ডের সংখ্যার 2.5%। ভিসা কার্ডটি 2002 সালের চতুর্থ ত্রৈমাসিকের 26.9% থেকে 2003 সালের একই সময়ের মধ্যে 31.6% থেকে বৃদ্ধি পেয়েছে।
সুতরাং, সামগ্রিকভাবে উরাল অঞ্চলে প্রচলনে অপর্যাপ্ত সংখ্যক আন্তর্জাতিক কার্ডের জন্য বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণগুলির মধ্যে একটি হল অর্থনৈতিক - উদ্যোগগুলির অস্থিতিশীল আর্থিক পরিস্থিতি এবং চেলিয়াবিনস্ক অঞ্চলের জনসংখ্যার পর্যাপ্ত স্বচ্ছলতার অভাব।
অর্থনৈতিক পরিস্থিতির স্থিতিশীলতা শীঘ্রই এই সত্যের দিকে নিয়ে যেতে পারে যে কার্ড ডেটা পেতে চায় এমন প্রত্যেকের জন্য শুল্ক আরও সাশ্রয়ী হবে। এছাড়াও, আমাদের দেশের উদ্যোগ এবং বিদেশী অংশীদারদের মধ্যে সংযোগের অভাব এই সত্যের দিকে পরিচালিত করে যে কর্পোরেট কার্ডগুলি দাবিহীন থাকে।
টিউমেনে রাশিয়ান ফেডারেশনের Sberbank-এর শাখায় অল্প সংখ্যক ইস্যু করা কার্ডের আরেকটি কারণ হল শাখার অপর্যাপ্ত বিজ্ঞাপন কার্যকলাপ, তাই ইস্যু করা আন্তর্জাতিক কার্ডগুলির কার্যকারিতা বাড়ানোর জন্য ব্যাঙ্ককে বেশ কয়েকটি প্রচারমূলক কার্যক্রম গ্রহণ করতে হবে। : মিডিয়াতে একটি বিজ্ঞাপন প্রচার চালান (টেলিভিশন, রেডিও, সংবাদপত্র); শহরের রাস্তায় বিলবোর্ড প্রকাশ করুন; শহরের বড় সুপারমার্কেটগুলিতে শাখার শাখাগুলিতে বিজ্ঞাপন দিন।
উপরে বর্ণিত সুবিধা এবং অসুবিধাগুলির উপর ভিত্তি করে, প্লাস্টিক কার্ডগুলির সাথে বিভাগের কাজের উন্নতির জন্য, কিছু সুপারিশ করা যেতে পারে: আন্তর্জাতিক সিস্টেমের প্লাস্টিক কার্ড সার্ভিসিং নেটওয়ার্ক প্রসারিত করা, অর্থাৎ, শাখাগুলিতে কাজ সংগঠিত করা। আপনি একবার শুধুমাত্র তরুণ; দেশের কিছু অঞ্চলের জন্য শুল্ক সংশোধন; আন্তর্জাতিক প্লাস্টিক কার্ডে একটি বিজ্ঞাপন প্রচার চালান।
হাজার হাজার মানুষ এবং অসংখ্য প্রতিষ্ঠান আন্তর্জাতিক এবং দেশীয় পেমেন্ট সিস্টেমের প্লাস্টিক কার্ড, বিভিন্ন ব্যাংকের স্থানীয় কার্ডের মালিক এবং "প্লাস্টিক" যে সুবিধা প্রদান করে তার সাথে অংশ নিতে চায় না। প্লাস্টিক কার্ডগুলি তাদের বৈচিত্র্য দিয়ে আমাদের আরও বেশি করে অবাক করে। তাদের প্রতি আগ্রহ দ্রুত বাড়ছে। নিজেই, একটি প্লাস্টিকের কার্ডের দখল ইতিমধ্যেই কর্মচারীর একটি নির্দিষ্ট উচ্চতর সামাজিক মর্যাদা বোঝায় এবং কোম্পানির আধুনিক ব্যবসায়িক চিত্রকে জোর দেয়।
পরিকল্পিতভাবে, প্লাস্টিক কার্ড ব্যবহার করে অর্থপ্রদানের প্রক্রিয়া চিত্র 2.1-এ দেখানো হয়েছে।
চিত্র 2.1 - স্থানীয় পেমেন্ট সিস্টেমে প্লাস্টিক কার্ড ব্যবহার করে নিষ্পত্তির প্রক্রিয়া
এই চিত্রটি ব্যাখ্যা করা যাক। কার্ডধারী, সার্ভিস পয়েন্টে এসে পণ্যের (পরিষেবা) অর্থ প্রদান বা নগদ গ্রহণের জন্য কার্ডটি উপস্থাপন করে। নগদ প্রদানের ক্ষেত্রে একটি পরিষেবা পয়েন্ট শুধুমাত্র একটি বাণিজ্য এবং পরিষেবা সংস্থাই নয়, একটি ব্যাঙ্ক শাখা বা এটিএমও হতে পারে। সার্ভিস পয়েন্টের একজন কর্মচারী কার্ডের সত্যতা এবং কার্ডে নির্দেশিত ডেটা ব্যবহার করে এটি নিষ্পত্তি করার জন্য ধারকের যোগ্যতা যাচাই করে। তারপরে তিনি অনুমোদন পদ্ধতিতে নেতৃত্ব দেন, কার্ডধারীর কর্তৃত্ব এবং তার আর্থিক ক্ষমতা নিশ্চিত করার জন্য ইস্যুকারীকে অনুরোধ করেন। অনুমোদন পদ্ধতির ফলাফল হল অপারেশন করার অনুমতি বা নিষেধাজ্ঞা। অনুমোদন প্রযুক্তি পেমেন্ট সিস্টেমের স্কিম, কার্ডের ধরন এবং পরিষেবা পয়েন্টের প্রযুক্তিগত সরঞ্জামগুলির উপর নির্ভর করে।
বিবেচিত প্রক্রিয়াটি ধ্রুপদী এবং বিশ্বের বেশিরভাগ ব্যবহৃত ব্যাঙ্ক প্লাস্টিক কার্ডের গণনাকে অন্তর্নিহিত করে, যা ম্যাগনেটিক। কিন্তু এমন পরিস্থিতি রয়েছে যখন চৌম্বকীয় টেপ কার্ডের ব্যবহার অবাঞ্ছিত বা কেবল অসম্ভব।
উদাহরণস্বরূপ, নির্ভরযোগ্য উচ্চ-গতির যোগাযোগ নেটওয়ার্কের অভাবের কারণে যদি "অন-লাইন" মোডে অনুমোদন করা সমস্যাযুক্ত বা এমনকি অসম্ভব হয়, তবে পরিস্থিতি থেকে বেরিয়ে আসার উপায় হল অনুমোদন প্রযুক্তি পরিবর্তন করা, যথা, পরিবর্তে "টন-লাইন" মোডে অনুমোদনের জন্য, এটি অফ-লাইন মোডে বাহিত হয়।
এই অনুমোদনটি বহন করার জন্য কার্ডে কিছু প্রয়োজনীয়তা আরোপ করা হয়, যথা: খরচের সীমার আকারের ডেটা কার্ডে উপস্থিতি; অনুমোদনের ফলে সীমার ব্যালেন্সের মান নিয়ন্ত্রিত হ্রাসের সম্ভাবনা (কার্ড ডেবিট করার অপারেশন); কার্ডের সীমা পুনরুদ্ধার করার সম্ভাবনা (কার্ড ক্রেডিটিং অপারেশন)। এই প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার জন্য, কার্ডটিতে ন্যূনতম, লিখনযোগ্য মেমরি থাকতে হবে। নীতিগতভাবে, চৌম্বকীয় স্ট্রাইপ কার্ডগুলি এই ব্যবহারের অনুমতি দেয়। যাইহোক, মেমরির ছোট ক্ষমতা, এবং, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, ম্যাগনেটিক স্ট্রিপে রেকর্ড করা ডেটার অননুমোদিত পরিবর্তনের বিরুদ্ধে সুরক্ষার দুর্বল ডিগ্রী, তাদের অফ-লাইন পরিষেবার জন্য অনুপযুক্ত করে তোলে। বিপরীতে, স্মার্ট কার্ড প্রয়োজনীয় প্রয়োজনীয়তা অনেকাংশে পূরণ করে।
"অফ-লাইন" অনুমোদনের জন্য, POS-টার্মিনালের রিডারে একটি স্মার্ট কার্ড স্থাপন করা হয়, তারপরে, তাদের মধ্যে সঞ্চিত সিস্টেম ডেটার উপর ভিত্তি করে, তথ্য বিনিময় করা হয় এবং তাদের মধ্যে পারস্পরিক স্বীকৃতি সঞ্চালিত হয়। এই পদ্ধতির সফল সমাপ্তির ক্ষেত্রে, ধারক POS-টার্মিনাল ব্যবহার করে PIN কোড প্রবেশ করান এবং পরিষেবা পয়েন্টের কর্মচারী ক্রয়ের পরিমাণ প্রবেশ করান, তারপরে ক্রয়ের পরিমাণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে কার্ডের অবশিষ্ট সীমার সাথে তুলনা করা হয়।
যদি পরিমাণ ব্যালেন্সের বেশি না হয়, কার্ড প্রদত্ত ক্রয়ের পরিমাণ দ্বারা সীমার ব্যালেন্স কমিয়ে দেয় এবং PQS-টার্মিনাল লেনদেনের ডেটা রেকর্ড করে। এর পরে, চালানের একটি অনুলিপি এবং পণ্য (বা পরিষেবার বিধান) সহ কার্ডটি ধারকের কাছে ফেরত দেওয়া হয় (চিত্র 2.2)।
চিত্র 2.2 - একটি স্মার্ট কার্ড ব্যবহার করে "অফ-লাইন" অনুমোদন করার প্রক্রিয়া
প্রক্রিয়াটির প্রযুক্তিগত বাস্তবায়নের বিকল্পগুলির উপর নির্ভর করে, লেনদেনের পরের দিন, লেনদেন সম্পর্কিত তথ্য PQS টার্মিনাল নিজেই, বা যে কম্পিউটারের সাথে টার্মিনালটি সংযুক্ত রয়েছে বা একটি বিশেষ পরিষেবা পয়েন্ট স্মার্ট কার্ডের মাধ্যমে জমা হয়। টার্মিনালে স্থাপন করা হয়েছে।
বিবেচিত নিষ্পত্তি প্রক্রিয়া ছাড়াও, একটি স্থানীয় অর্থপ্রদান ব্যবস্থায়, একটি উন্নত পেমেন্ট সিস্টেমে একটি প্লাস্টিক কার্ড ব্যবহার করার পদ্ধতি বিবেচনা করা প্রয়োজন যা স্থানীয় একের চেয়ে বড়।
এই ধরনের একটি পেমেন্ট সিস্টেমে, ইস্যুকারী এবং অধিগ্রহণকারীর কাজগুলিকে সীমাবদ্ধ করার পাশাপাশি অংশগ্রহণকারীদের তালিকায় একটি সেটেলমেন্ট ব্যাঙ্ক এবং একটি প্রক্রিয়াকরণ কোম্পানি যোগ করে নিষ্পত্তির লেনদেনের প্রক্রিয়াটি জটিল (চিত্র 2.3)।
কার্ডধারীর জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে শর্তগুলির অধীনে তার কার্ড অ্যাকাউন্ট পরিষেবা দেওয়া হয়, অর্থাৎ, যাকে ব্যাঙ্কগুলিতে অর্থপ্রদান (সেটলমেন্ট) স্কিম বলা হয়। এবং যেহেতু এই পেমেন্ট স্কিমটি ক্লায়েন্টের জন্য নির্ধারক, তাই ব্যাঙ্কগুলির জন্য, কার্ড প্রোগ্রামের কার্যকারিতার জন্য একটি আকর্ষণীয় পেমেন্ট স্কিমের উপযুক্ত নির্মাণ সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর।
চিত্র 2.3 - একটি উন্নত পেমেন্ট সিস্টেমে প্লাস্টিক কার্ড ব্যবহার করে নগদবিহীন অর্থপ্রদান সংগঠিত করার পরিকল্পনা
কিছু পশ্চিমা বিশেষজ্ঞ অর্থপ্রদান স্কিমগুলির সম্পূর্ণ বৈচিত্র্যকে তিনটি বৃহৎ গোষ্ঠীতে বিভক্ত করেছেন - ক্রেডিট, সেটেলমেন্ট, ডেবিট বা ডেবিট।
ক্রেডিট স্কিম কার্ড অ্যাকাউন্টে একটি শূন্য প্রাথমিক ব্যালেন্স প্রদান করে। কার্ডের সাথে সমস্ত লেনদেন ক্রেডিটে রেকর্ড করা হয়, যা কার্ডধারককে কিছু শর্তে পরিশোধ করতে হবে।
একটি ডেবিট কার্ডের সারমর্ম হল যে এটিতে সম্পাদিত অপারেশন একই দিনে ক্লায়েন্টের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে ডেবিট (ডেবিট) হয়। যদি লেনদেনের পরিমাণ অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের বেশি হয়, তাহলে লেনদেন করা হয় না। স্বাভাবিকভাবেই, প্রতিটি লেনদেনের জন্য ডেবিট কার্ডের অনুমোদন প্রয়োজন। কিন্তু অননুমোদিত ঋণের ঝুঁকি কমানো হয়।
ব্যাঙ্ক প্লাস্টিক কার্ডগুলি সঠিকভাবে একটি মধ্যবর্তী অর্থপ্রদানের যন্ত্রের অবস্থান দখল করে, গণনায়, যা ডেবিট এবং ক্রেডিট স্থানান্তর উভয় ক্ষেত্রেই ব্যবহার করা যেতে পারে।
ক্রেডিট ট্রান্সফার স্থানীয় সেটেলমেন্ট সিস্টেমে (যেখানে ব্যাংক একই সাথে ইস্যুকারী এবং অধিগ্রহনকারী হিসাবে কাজ করে) ম্যাগনেটিক স্ট্রাইপ কার্ডের মাধ্যমে ঘটে যা একটি বার্তার প্রযুক্তি সম্পাদন করে - কার্ড অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল ডেবিট করার একযোগে ইঙ্গিত সহ একটি অনুমোদনের অনুরোধ (চিত্র 2.4) )
চিত্র 2.4 - চুম্বকীয় স্ট্রাইপ কার্ড ব্যবহার করে সেটেলমেন্ট স্কিম এবং স্থানীয় সিস্টেম
1. ক্রয়ের জন্য অর্থপ্রদান (রিডারে কার্ড সন্নিবেশ)।
ক্লায়েন্ট এর স্বচ্ছলতা সম্পর্কে অনুসন্ধান.
সচ্ছলতা নিশ্চিতকরণ।
4-5। কার্ডহোল্ডারের অ্যাকাউন্ট থেকে ট্রেড বা সার্ভিস এন্টারপ্রাইজের অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর।
আপনি যদি অর্থপ্রদানের চূড়ান্ততা বিবেচনা না করেন, তবে এই সিস্টেমে নিষ্পত্তি করা সম্ভব যে কোনও অর্থপ্রদানের স্কিমের সাথে যা ভিত্তি, উভয় ডেবিট কার্ড এবং ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে (এই ক্ষেত্রে, চুক্তিতে নির্দিষ্ট সময়ের পরে, 6 তম অপারেশন করা হবে - ঋণে ইস্যুকারীর কাছে কার্ডধারীর ঋণ পরিশোধ)।
প্রিপেইড কার্ড দিয়ে অর্থ প্রদানের সময়ও ক্রেডিট স্থানান্তর ঘটে, যার বাস্তবায়ন শুধুমাত্র স্মার্ট কার্ডে (একটি সমন্বিত মাইক্রোসার্কিট সহ কার্ড) সম্ভব। "ইলেক্ট্রনিক ওয়ালেট" এর ধারণাগুলি বাস্তবায়ন করে এমন স্মার্ট কার্ডগুলিতে, উপলব্ধ তহবিলের ভারসাম্য মাইক্রোপ্রসেসরে সংরক্ষণ করা হয়। অপারেশন শেষ হওয়ার আগে, এটি পণ্য, পরিষেবা কেনার পরিমাণের সাথে তুলনা করা হয়, অনুরোধকৃত নগদ অগ্রিম এবং চেকের একটি ইতিবাচক ফলাফলের ক্ষেত্রে, অপারেশনের পরিমাণ দ্বারা হ্রাস করা হয়।
"ইলেক্ট্রনিক ওয়ালেট" এর একটি বৈশিষ্ট্য হল যে পরিমাণটি কার্ডে লেখা হলে, এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে কার্ড অ্যাকাউন্ট থেকে একটি বিশেষ একত্রিত অ্যাকাউন্টে ডেবিট হয় যা "ইলেক্ট্রনিক ওয়ালেট" এর মোট ব্যালেন্স প্রতিফলিত করে। সম্পাদিত লেনদেন সম্পর্কে তথ্য ইলেকট্রনিক টার্মিনালে সংরক্ষণ করা হয় এবং সমস্ত লেনদেনের যোগফল হিসাবে কার্ড অ্যাকাউন্টিং সিস্টেমে স্থানান্তর করা হয়, যা পরবর্তীতে এই একত্রিত অ্যাকাউন্ট থেকে ডেবিট করা হয় এবং তহবিল প্রাপকের পক্ষে (চিত্র 2.5)।
একটি আর্থিক পণ্য হিসাবে "ইলেক্ট্রনিক ওয়ালেট" ধারণাটি ওয়ালেটে সঞ্চিত তহবিলের পরিমাণ এবং তুলনামূলকভাবে ছোট অর্থপ্রদানের জন্য এর ব্যবহারের উপর একটি নির্দিষ্ট সীমা বোঝায়, তাই, একটি নিয়ম হিসাবে, একটি লেনদেন করার আগে একটি পিন কোড প্রবেশের প্রয়োজন হয় না।
চিত্র 2.5 - কার্ড ব্যবহার করে অর্থপ্রদানের স্কিম - "ইলেক্ট্রনিক ওয়ালেট"
প্রিপেইড কার্ডের সাহায্যে লেনদেন সমর্থন করার জন্য প্রযুক্তিগত স্কিমটি অধিগ্রহণকারীর কাছ থেকে ইস্যুকারীর কাছে একটি ছেঁটে বা সমষ্টিগত আকারে নিষ্পত্তির তথ্য স্থানান্তর করার অনুমতি দেয়, কারণ পেমেন্ট সিস্টেমগুলি নগণ্য পরিমাণে লেনদেনের সহায়তার খরচ কমাতে চায়। নিষ্পত্তির তথ্য, লেনদেনের ন্যূনতম প্রয়োজনীয় অংশ সমেত, ইস্যুকারীকে তার অ্যাকাউন্ট থেকে সহজভাবে লেখা বন্ধ করার অনুমতি দেয়, যা "ইলেক্ট্রনিক ওয়ালেট" এর মোট ব্যালেন্স, অধিগ্রহনকারীদের কাছ থেকে প্রাপ্ত পরিমাণ প্রতিফলিত করে।
যেহেতু কার্ডটিতে মালিকের অ্যাকাউন্টের অবস্থা সম্পর্কে তথ্য রয়েছে, তাই অ-অনুমোদিত পরিমাণের জন্য অপারেশন অফ-লাইনে সঞ্চালিত হয়, যেমন অনুমোদন কেন্দ্রের সাথে যোগাযোগ ছাড়াই। কার্ডটি একটি বিশেষ রিডারে (POS-টার্মিনাল) ঢোকানো হয়, কার্ডধারী তার পিন-কিড টার্মিনালের কীবোর্ডে প্রবেশ করে এবং বিক্রেতা ক্রয়ের পরিমাণ প্রবেশ করে। টার্মিনাল কার্ডের সত্যতা এবং ক্রয় ক্ষমতা পরীক্ষা করে এবং অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত তহবিল থাকলে, লেনদেনের পরিমাণ দ্বারা কার্ডের ব্যালেন্স কমে যায়। ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ সেশনের পরে বিক্রেতার অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করা হয়। একটি অন্তর্নির্মিত মাইক্রোসার্কিট সহ একটি কার্ড দ্বারা অর্থপ্রদানের স্কিম চিত্র 2.6-এ দেখানো হয়েছে৷
চিত্র 2.6 - একটি সমন্বিত মাইক্রোসার্কিট সহ একটি কার্ড ব্যবহার করে অর্থপ্রদানের স্কিম
1. পিন কোড এবং ক্রয়ের পরিমাণ লিখুন।
কার্ড সচ্ছলতা সনাক্তকরণ এবং যাচাইকরণ।
কার্ড থেকে ক্রয়ের পরিমাণ লিখুন।
সম্পাদিত অপারেশন সম্পর্কে তথ্য.
কালো তালিকা আপডেট।
লেনদেন রেজিস্টার।
ব্যাংকের মধ্যে নিষ্পত্তি।
বাণিজ্য, পরিষেবার উদ্যোগের সাথে সার্ভিসিং ব্যাঙ্কের নিষ্পত্তি।
ইস্যুকারী ব্যাংকের সাথে কার্ডধারীর নিষ্পত্তি।
একটি সমন্বিত মাইক্রোচিপ সহ কার্ড ব্যবহার করে অর্থপ্রদানগুলি অর্থপ্রদানের প্রক্রিয়াটিকে উল্লেখযোগ্যভাবে গতি বাড়ে এবং সহজ করে, টেলিকমিউনিকেশন লাইনগুলির ক্রমাগত ব্যবহারের প্রয়োজন হয় না। চৌম্বক কার্ডের তুলনায় স্মার্ট কার্ডের নিরাপত্তার মাত্রা বেশি, তাই সেগুলি ব্যবহার করা আরও নিরাপদ। কাগজে বিবেচিত প্লাস্টিক কার্ডের সংজ্ঞার প্রযুক্তিগত দিক লেখককে তাদের অর্থনৈতিক সারমর্ম আরও বিবেচনা করতে উত্সাহিত করে।
প্লাস্টিক কার্ড সিস্টেমের একটি প্রকার হিসাবে একটি ব্যাঙ্ক প্লাস্টিক কার্ডের প্রধান বৈশিষ্ট্য হল যে, অর্থ না হওয়া এবং প্রযুক্তিগত নিখুঁততার ডিগ্রি নির্বিশেষে, এটি একটি নির্দিষ্ট তথ্য সঞ্চয় করে বা ডেটাবেসে অ্যাক্সেস সরবরাহ করে, যা এটিকে একটি হিসাবে পরিবেশন করতে দেয়। আর্থিক সঞ্চালনের ক্ষেত্রে নগদবিহীন অর্থপ্রদান সংগঠিত করার প্রগতিশীল উপায়, আর্থিক পরিষেবাগুলির গতিশীলতাকে জটিলতা এবং শক্তিশালীকরণে অবদান রাখে।
ক্রয়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করা (নগদ পাওয়া) শুধুমাত্র ইস্যুকারীর (কার্ডের অনুমোদন) অনুমতি পাওয়ার পরেই সম্ভব হয়। একটি ব্যাংক কার্ড ব্যবহার করে একটি বিতরণ নেটওয়ার্কে পণ্য ক্রয় নিম্নরূপ বাহিত হয় (চিত্র 2.7)।
সর্বাধিক বিস্তৃত হল একটি চৌম্বকীয় স্ট্রাইপযুক্ত কার্ড, যার উপর তিনটি ট্র্যাক বরাদ্দ করা হয়। তাদের মধ্যে একটি প্রতিটি কার্ড লেনদেনের সময় ডেটা ওভাররাইট করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, এবং অন্য দুটি সনাক্তকরণের উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হয়। কোনও ক্লায়েন্টকে এই জাতীয় কার্ড ইস্যু করার আগে, কিছু সনাক্তকরণ বৈশিষ্ট্যগুলি এর পৃষ্ঠে এমবস করা হয়: শেষ নাম, প্রথম নাম, ক্লায়েন্টের পৃষ্ঠপোষকতা, তার অ্যাকাউন্ট নম্বর, স্বাক্ষর নমুনা, বৈধতার সময়কাল ইত্যাদি। প্রথম এবং দ্বিতীয় ট্র্যাকে একই তথ্য প্রবেশ করানো হয়।
চিত্র 2.7 - একটি ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করে একটি বিতরণ নেটওয়ার্কে পণ্য ক্রয়
1. ব্যাঙ্ক কার্ডধারী ইলেকট্রনিক টার্মিনালে বসানোর জন্য ক্যাশিয়ারকে এটি প্রদান করে এবং তার পিন কোড ডায়াল করে;
2. টার্মিনাল কার্ড থেকে ডেটা পড়ে, ক্যাশিয়ার কীবোর্ড থেকে ধারক দ্বারা প্রদত্ত পরিমাণ;
ইস্যুকারী ব্যাংক লেনদেন নিশ্চিত করে;
টার্মিনাল ব্যাঙ্ক কার্ড থেকে ক্রয়ের পরিমাণ ডেবিট করে এবং একটি স্লিপ আঁকে (এটি কার্ডধারীর স্বাক্ষরিত)। একই সময়ে, কার্ডধারী ক্রয়কৃত পণ্য গ্রহণ করেন, স্লিপের একটি অনুলিপি এবং কার্ডটি তাকে ফেরত দেওয়া হয়;
প্রতিটি কার্যদিবসের শেষে, ট্রেডিং এন্টারপ্রাইজ দিনের জন্য ইস্যু করা স্লিপগুলি যে ব্যাঙ্কে পরিবেশন করে তার কাছে হস্তান্তর করে৷ তারা সম্পাদিত অপারেশন নথিভুক্ত;
অধিগ্রহণকারী ব্যাঙ্ক সমস্ত স্লিপ চেক করে এবং তাদের মোট পরিমাণ ট্রেডিং কোম্পানির সেটেলমেন্ট অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করে;
অধিগ্রহণকারী ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করে লেনদেন সম্পর্কে প্রক্রিয়াকরণ কেন্দ্রে তথ্য পাঠায়, যার ইস্যুকারী অধিগ্রহণকারী নয়;
প্রক্রিয়াকরণ কেন্দ্র প্রদত্ত তথ্য প্রক্রিয়া করে এবং অংশগ্রহণকারীদের তাদের পারস্পরিক মীমাংসার জন্য তাদের মনোযোগের কাছে প্রেরণ করে;
সেটেলমেন্ট ব্যাঙ্ক অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কগুলির পারস্পরিক বাধ্যবাধকতাগুলি তার দ্বারা রক্ষণাবেক্ষণকারী ইস্যুকারী ব্যাঙ্কের সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট থেকে ডেবিট করে এবং অধিগ্রহণকারী ব্যাঙ্কের সংবাদদাতা অ্যাকাউন্টে জমা করার মাধ্যমে পরিশোধ করে;
ইস্যুকারী তার ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্ট থেকে ফি সহ ক্রয়ের পরিমাণ ডেবিট করে।
সুতরাং, একটি চৌম্বক স্ট্রাইপ কার্ড শুধুমাত্র সনাক্তকরণের উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হয় এবং কার্ড অ্যাকাউন্টের বর্তমান অবস্থা এবং প্রযোজ্য বিধিনিষেধ সম্পর্কে তথ্য বহন করে না। এর প্রযুক্তিগত বৈশিষ্ট্যগুলি এমন যে এটি প্রচুর পরিমাণে তথ্য বহন করতে পারে না এবং অননুমোদিত অ্যাক্সেসের বিরুদ্ধে কম সুরক্ষা রয়েছে। পরবর্তী প্রজন্মের কার্ড - স্মার্ট কার্ড ব্যবহার করার সময় অনুরূপ ত্রুটিগুলি কাটিয়ে উঠতে হয়।
স্মার্ট কার্ড মেমরিতে কার্ড অ্যাকাউন্টের অবস্থা এবং কার্ডের সাথে শেষ কয়েকটি লেনদেন সম্পর্কে তথ্য সংরক্ষণ করে। এই জাতীয় কার্ড বহুমুখী, অননুমোদিত অ্যাক্সেসের বিরুদ্ধে উচ্চ সুরক্ষা রয়েছে এবং অফ-লাইন মোডে অনুমোদনের অনুমতি দেয়। এই ক্ষেত্রে, প্রক্রিয়াকরণ কেন্দ্রের সাথে আউটলেটের সরাসরি সংযোগের প্রয়োজন হয় না। কার্ডটি বৈদ্যুতিন টার্মিনালের সাথে তথ্য বিনিময় করে এবং "স্বীকৃতি" হয়, তারপরে কার্ডে তহবিলের ভারসাম্য ক্রয়ের পরিমাণ দ্বারা হ্রাস পায়। ফলে অনুমোদন পাওয়ার সময় কয়েকগুণ কমে যায়। দিনের বেলায়, ট্রেডিং কোম্পানি প্রক্রিয়াকরণ কেন্দ্রে সম্পাদিত লেনদেন সম্পর্কে তথ্য জমা দেয়। এটি কার্ড লেনদেনের জন্য অর্থপ্রদানের একটি রেজিস্টার গঠন করে এবং এটি সমস্ত অংশগ্রহণকারীদের নজরে আনে। সাধারণত, একই দিনে অধিগ্রহণকারী ব্যবসায়ীর অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা হয়।
"ইন্টারনেট-ব্যাংকিং"কে "ব্যাংক-ক্লায়েন্ট" প্রযুক্তি ব্যবহার করার এক ধরণের হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, যার অর্থ, প্রথমত, ক্লায়েন্টদের তাদের বাড়ি (অফিস) ছাড়াই তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলির সাথে পরিচালনা করা। এই প্রযুক্তিটি কিছু ক্ষেত্রে আপনাকে বহু-মুদ্রা মোডে কাজ করতে দেয়, যেমন বিভিন্ন মুদ্রায় ক্রিয়াকলাপ চালায় (গণনা করা হয় না, অবশ্যই, জাতীয় মুদ্রায় অপারেশন)।
ইন্টারনেটে ব্যবহৃত নিষ্পত্তি এবং অর্থপ্রদান প্রযুক্তি (তথাকথিত ডিজিটাল অর্থ) অর্থ বাজারের একটি নতুন অংশ গঠন করে। এগুলিকে শর্তসাপেক্ষে 5 প্রকারে বিভক্ত করা যেতে পারে, যার মধ্যে প্রথম 3টির জন্য ক্লায়েন্টের একটি ব্যাঙ্ক ক্রেডিট কার্ড থাকা প্রয়োজন এবং বিক্রেতাকে অর্থপ্রদানের জন্য কার্ড গ্রহণ করার বিষয়ে ব্যাঙ্কের সাথে একটি চুক্তি করতে হবে (চিত্র 2.8)৷
চিত্র 2.8 - ইন্টারনেটে নিষ্পত্তি এবং অর্থপ্রদানের প্রযুক্তি
সাফ টেক্সট বিনিময়. এটি অনলাইনে অর্থপ্রদান করার সবচেয়ে সহজ উপায় - একটি ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে (যেমন ফোনে অর্ডার করার সময়), কোনও বিশেষ সতর্কতা ছাড়াই ইন্টারনেটে সমস্ত প্রয়োজনীয় তথ্য (কার্ড নম্বর, মালিকের নাম এবং ঠিকানা) স্থানান্তর করা। অসুবিধাগুলি সুস্পষ্ট: তথ্য সহজেই আটকানো যায় এবং কার্ডধারীর ক্ষতির জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এই পদ্ধতিটি এখন কার্যত ব্যবহৃত হয় না।
তথ্য এনক্রিপশন ব্যবহার. এটি একটি ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে অর্থপ্রদানের জন্য একটি আরও নিরাপদ বিকল্প, নিরাপদ সেশন প্রোটোকল ব্যবহার করে ইন্টারনেটে প্রেরিত সমস্ত তথ্য সহ। যদিও লেনদেনের সময় তথ্য আটকানো প্রায় অসম্ভব, তবে এই ধরনের তথ্য ব্যবসায়ীর সার্ভারে অননুমোদিত অ্যাক্সেসের ঝুঁকিতে রয়েছে। বিক্রেতা এবং ক্রেতা উভয়ের দ্বারা শনাক্তকরণ নম্বর জাল বা প্রতিস্থাপনের সম্ভাবনাও রয়েছে।
3. পরিচয় ব্যবহার. ইন্টারনেটে একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার এই বিকল্পটি অনেক বেশি নির্ভরযোগ্য, কারণ এই ক্ষেত্রে বিশেষ নিরাপদ তথ্য বিনিময় প্রোটোকলগুলি ডিজিটাল শংসাপত্র এবং একটি ডিজিটাল স্বাক্ষর ব্যবহার করে ব্যবহৃত হয় যা ক্লায়েন্ট এবং বিক্রেতাকে প্রত্যয়িত করে, শর্তাবলী পূরণ করতে অস্বীকার করা বাদ দিয়ে। চুক্তি এবং সনাক্তকরণ কোড প্রতিস্থাপন.
ক্লিয়ারিং সিস্টেম। ইন্টারনেটের মধ্যে ক্লিয়ারিং ব্যবহার করার সময়, ক্লায়েন্ট তার ব্যক্তিগত এবং ব্যাঙ্কিং ডেটা স্টোরে প্রকাশ করতে বাধ্য নয়। পরিবর্তে, তিনি শুধুমাত্র তার আইডি বা সিস্টেমে তার নাম রিপোর্ট করেন, যার পরে দোকানটি অর্থপ্রদানের নিশ্চিতকরণ বা খণ্ডন পায়। প্রকৃতপক্ষে, দোকানে অর্থ প্রদান নিশ্চিত করা হয়, যখন ক্লায়েন্ট একবার সু-সুরক্ষিত প্রোটোকল ব্যবহার করে তার ডেটা স্থানান্তর করে (অবশ্যই ইন্টারনেটের মাধ্যমে) এমন একটি সিস্টেমে যেখানে তারা নিরাপদে সুরক্ষিত থাকে। ক্লায়েন্টের কাছে উপলব্ধ যেকোনো উপায়ে সিস্টেমে অর্থ জমা করা হয়। সিস্টেমটি গ্রাহক এবং বণিককে চিহ্নিত করে ডিজিটাল শংসাপত্রও জারি করে এবং একটি ইলেকট্রনিক ডিজিটাল স্বাক্ষর ব্যবহার করে।
ডিজিটাল নগদ। ইন্টারনেটে একটি বিপ্লবী ধরণের নিষ্পত্তি এবং অর্থপ্রদান হল ডিজিটাল নগদ - খুব বড় সংখ্যা (ইলেক্ট্রনিক ফাইল), যা ব্যাঙ্কনোট এবং মুদ্রার ভূমিকা পালন করে। আধুনিক ক্রিপ্টোগ্রাফি পদ্ধতি তাদের নির্ভরযোগ্য অপারেশন নিশ্চিত করে। এই ধরনের সিস্টেমের অপারেটিং খরচ ন্যূনতম। উপরন্তু, ডিজিটাল নগদ সম্পূর্ণ বেনামী প্রদান করতে পারে, যেহেতু এটি খরচ করা ক্লায়েন্ট সম্পর্কে কোন তথ্য বহন করে না। ডিজিটাল নগদ একটি বৈকল্পিক একটি ডিজিটাল চেক হতে পারে. ডিজিটাল নগদ শারীরিকভাবে একটি ব্যক্তিগত কম্পিউটার এবং একটি স্মার্ট কার্ড উভয়ই হতে পারে।
রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলি সাম্প্রতিক বছরগুলিতে ইন্টারনেটের সম্ভাবনাগুলিতে আগ্রহী হয়ে উঠেছে। এটি প্রথমত, ইন্টারনেটের মাধ্যমে ব্যাঙ্কিং পরিষেবা প্রদানের প্রযুক্তির কারণে প্রায় 10 গুণ ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের খরচ কমানো সম্ভব হয়।
ব্যাঙ্ক-ক্লায়েন্ট সিস্টেমগুলি প্রাথমিকভাবে ব্যাঙ্কগুলিরই প্রয়োজন৷ সবার জন্য নয়, অবশ্যই, তবে যারা সফলভাবে কাজ করে এবং তাদের ক্লায়েন্ট বেস প্রসারিত করে তাদের জন্য। একই সময়ে, এই সিস্টেমগুলির আর্থিক দক্ষতা মূল্যায়ন করা ব্যাংকগুলির পক্ষে এখনও কঠিন।
ক্লায়েন্টদের দৃষ্টিকোণ থেকে, ইলেকট্রনিক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা হল দিনের যে কোনও সময় (অন্যান্য বৈশিষ্ট্যগুলির ব্যবহার সহ) যে কোনও তথ্য পাওয়ার ক্ষমতা। কিন্তু সাধারণভাবে, ব্যাঙ্ক গ্রাহকদের (ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা উভয়ই), এই ধরনের সিস্টেমের ব্যবহারকারীদের সংখ্যায় যোগদান থেকে তাদের আটকে রাখার প্রধান কারণ হল সিস্টেমের পরিষেবাগুলির জন্য অর্থপ্রদানের পরিমাণ।
