স্নাতক কাজ

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি

(জেএসসি "ব্যাঙ্ক" পেট্রোভস্কি "এর উদাহরণে)

গ্রুপ 23FB-61-এর একজন ছাত্র দ্বারা তৈরি

দূর শিক্ষন

কর্দেসোভা এলেনা ইউরিভনা

বৈজ্ঞানিক উপদেষ্টা: পিএইচডি,

সহকারী অধ্যাপক আইজি জাইতসেভা

_____________________(স্বাক্ষর)

পর্যালোচক:

Vyborg ব্যবসা কেন্দ্রের প্রধান

ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কি আইজি বারকোভস্কায়া

_____________________(স্বাক্ষর)

সেন্ট পিটার্সবার্গ 2009

ভূমিকা

অধ্যায় 1 বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের জন্য তাত্ত্বিক ভিত্তি

1.2 বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমের শ্রেণীবিভাগ

1.3 আমানত পরিষেবার রাশিয়ান বাজারের বিশ্লেষণ

অধ্যায় 2 একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি (জেএসসি "ব্যাংক" পেট্রোভস্কি "এর উদাহরণে)

2.1 ব্যাঙ্কিং পরিষেবার বাজারে JSC "ব্যাঙ্ক" Petrovsky "এর স্থান

2.2 ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আমানতের প্রকার

2.3 ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কির আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ

2.4 আমানত নীতি গঠন ও বাস্তবায়নের সংগঠন

অধ্যায় 3 আমানত নীতির উন্নতি

3.1 ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আমানত নীতির উন্নতির জন্য সরঞ্জাম

3.2 রাশিয়ান ফেডারেশনে আমানত বীমা ব্যবস্থা এবং এর উন্নতি

উপসংহার

গ্রন্থপঞ্জি

অ্যানেক্স 1

অ্যানেক্স 2

অ্যানেক্স 3

ভূমিকা

বাণিজ্যিক উদ্যোগের একটি প্রকার হিসাবে একটি ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের বিশেষত্ব হল যে এর সিংহভাগ সম্পদ তার নিজস্ব খরচে নয়, ধার করা তহবিলের ব্যয়ে গঠিত হয়। তহবিল সংগ্রহে ব্যাঙ্কগুলির সম্ভাবনা সীমাহীন নয় এবং যে কোনও রাজ্যে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়।

ব্যাংকের সম্পদের প্রধান অংশ ধার করা তহবিল দ্বারা গঠিত হয়, যা সক্রিয় ব্যাংকিং কার্যক্রমের জন্য তহবিলের মোট প্রয়োজনের 90% পর্যন্ত কভার করে। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানত (আমানত) আকারে উদ্যোগ, সংস্থা, প্রতিষ্ঠান, ব্যক্তি এবং অন্যান্য ব্যাংক থেকে তহবিল আকর্ষণ করার এবং উপযুক্ত অ্যাকাউন্ট খোলার ক্ষমতা রাখে।

ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা আকৃষ্ট তহবিলগুলি রচনায় বৈচিত্র্যময়। তাদের প্রধান প্রকারগুলি হল ক্লায়েন্টদের (আমানত) সাথে কাজ করার প্রক্রিয়ায় ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা উত্থাপিত তহবিল, তাদের নিজস্ব ঋণের বাধ্যবাধকতা (আমানত এবং সঞ্চয় শংসাপত্র) জারি করে জমা করা তহবিল।

থিসিসের উল্লিখিত বিষয়টি সবচেয়ে তীব্রতার সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত, আমার মতে, বর্তমানে রাশিয়ান ব্যাংকিং সিস্টেমের সমস্যা - ব্যাংকিং তারল্যের সমস্যা।

প্রাসঙ্গিকতানির্বাচিত গবেষণা বিষয় হল যে বর্তমান সংকটে আর্থিক বাজারে অস্থিতিশীল পরিস্থিতি, ক্রমবর্ধমান মুদ্রাস্ফীতি, প্রতিযোগিতা এবং অন্যান্য কারণ - এই সমস্ত একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের উপর বিশাল প্রভাব ফেলে। অতএব, একটি সুস্পষ্ট এবং চিন্তাশীল আমানত নীতি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংককে তার অবস্থান বজায় রাখতে এবং বিকাশ করতে দেয়।

লক্ষ্যস্নাতক গবেষণা হল একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতাকে শক্তিশালী করার ব্যবস্থায় আমানত নীতির উন্নতির জন্য প্রস্তাবনার বিকাশ।

এই লক্ষ্য নির্ধারণের উপর ভিত্তি করে, ছিল নিম্নলিখিত কাজ :

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের তাত্ত্বিক ভিত্তি বিবেচনা করুন।

ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ করুন।

আমানত আকর্ষণের অবস্থা এবং গতিশীলতা বিবেচনা করুন;

ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির উদাহরণে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি বিশ্লেষণ করতে।

অধ্যয়নের অবজেক্টএই থিসিস হল JSC "ব্যাঙ্ক" Petrovsky ".

বিষয়থিসিস ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা এবং OJSC "ব্যাংক" Petrovsky "এ আমানত অপারেশন এবং আমানত নীতির মাধ্যমে তাদের বসানো তহবিল আকৃষ্ট করা হয়

ব্যবহারিক তাৎপর্যএই থিসিসটি হল যে এটি এই বিষয়ের আরও বিশদ অধ্যয়নের জন্য অতিরিক্ত উপাদান হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে।

পদ্ধতিগত ভিত্তিকাজগুলি হল: সংশ্লেষণের পদ্ধতি, বিশ্লেষণ, সাধারণীকরণের পদ্ধতি, দ্বান্দ্বিক পদ্ধতি।

তাত্ত্বিক ভিত্তিগবেষণাটি 23 ডিসেম্বর, 2003 এর ফেডারেল আইন নং 177 সহ "রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে ব্যাঙ্কে ব্যক্তিদের আমানতের বীমা সংক্রান্ত", শিক্ষামূলক সাহিত্য, পরিসংখ্যান সংগ্রহ, সাময়িকী, রেফারেন্স এবং তথ্য ব্যবস্থা.

তথ্য ভিত্তিথিসিসটি ছিল ত্রৈমাসিক প্রতিবেদনের তথ্য এবং JSC "ব্যাঙ্ক" Petrovsky "g. সেন্ট পিটার্সবার্গের অভ্যন্তরীণ প্রবিধান।

এই থিসিসের নিম্নলিখিত কাঠামো রয়েছে: ভূমিকা, তিনটি অধ্যায়, উপসংহার, গ্রন্থপঞ্জি, অ্যাপ্লিকেশন।

অধ্যায় 1. বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের জন্য তাত্ত্বিক ভিত্তি

আধুনিক পরিস্থিতিতে, কার্যকর কার্যকারিতা, উন্নয়ন এবং তার লক্ষ্য অর্জনের জন্য, প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংককে অবশ্যই নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করতে হবে, অর্থাৎ একটি ব্যবহারিক ব্যবস্থাপনা কৌশল। আপনি জানেন যে, আর্থিক সংস্থানগুলির আকর্ষণ এবং তাদের পরবর্তী স্থান নির্ধারণ একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যকলাপের প্রধান রূপ।

অর্থপ্রদানের ভিত্তিতে গঠিত তহবিলের একটি তহবিল সক্রিয় যন্ত্রগুলিতে বিনিয়োগ করতে ব্যবহৃত হয়। নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপ, তাই, আয় তৈরির লক্ষ্যে বেশিরভাগ ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের সাথে সম্পর্কিত প্রাথমিক। এই বিষয়ে, আকৃষ্ট তহবিলগুলিকে নীতির একটি স্বাধীন বস্তু হিসাবে বিবেচনা করা উচিত।

এইভাবে, আকৃষ্ট তহবিলের ব্যবস্থাপনা ব্যাংকের ব্যবসায়িক নীতির একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান। যাইহোক, কার্যকলাপের এই ক্ষেত্রের তাত্ত্বিক ভিত্তিগুলির অধ্যয়নের সাথে সম্পর্কিত বিষয়গুলি বৈজ্ঞানিক সাহিত্যে পর্যাপ্তভাবে বিকশিত হয়নি। দায় ব্যবস্থাপনা কৌশলের একটি অবিচ্ছেদ্য উপাদান হিসেবে বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির ধারণার ক্ষেত্রে এটি বিশেষভাবে সত্য।

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির সারাংশের সংজ্ঞাটি দ্ব্যর্থহীনভাবে যোগাযোগ করা যায় না, কারণ এটি তার বিষয়ের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। আমানত নীতি হল একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের একটি কৌশল এবং কৌশল যা পরিশোধযোগ্য ভিত্তিতে গ্রাহকের তহবিল আকর্ষণ করার জন্য।

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির অন্তর্ভুক্ত হওয়া উচিত:

একটি ব্যাপক বাজার গবেষণার উপর ভিত্তি করে আমানতে তহবিল সংগ্রহের জন্য ব্যাংকের কার্যক্রম বাস্তবায়নের জন্য একটি কৌশলের বিকাশ, অর্থাত্ আর্থিক পরিবেশের বিশ্লেষণ, তহবিল সংগ্রহের ক্ষেত্রে ব্যাংকের অবস্থান এবং ভূমিকা, ডায়াগনস্টিকস এবং পূর্বাভাস

গ্রাহকদের জন্য নতুন ব্যাংক আমানত পণ্যের বিকাশ, অফার এবং প্রচারের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংক কৌশল গঠন (পণ্য, মূল্য, বিপণন এবং যোগাযোগ নীতির ক্ষেত্রে);

উন্নত কৌশল এবং কৌশল বাস্তবায়ন;

নীতির বাস্তবায়ন এবং এর কার্যকারিতা পর্যবেক্ষণ করা;

তহবিল সংগ্রহের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যক্রম পর্যবেক্ষণ করা।

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে বিভিন্ন ধরণের আমানত (আমানত) ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে উদ্যোগ, সংস্থা এবং জনগণের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়া নিয়ন্ত্রণকারী প্রধান নথি হল ব্যাঙ্কের আমানত নীতি। এটি এমন একটি নথি যা প্রতিটি ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে ব্যাঙ্কের কৌশলগত পরিকল্পনা, ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তির গঠন, অবস্থা এবং গতিশীলতার বিশ্লেষণ এবং এর বিকাশের সম্ভাবনার ভিত্তিতে তৈরি করে। উপরন্তু, এই ধরনের নথিগুলি ব্যবহার করা হয় যা আকৃষ্ট তহবিল স্থাপনের জন্য প্রধান নির্দেশাবলী এবং শর্তাবলী নির্ধারণ করে, যেমন ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতি এবং ব্যাঙ্কের বিনিয়োগ নীতি৷

"ব্যাংকের আমানত নীতি" নথিটি ব্যাংকের তারল্য বজায় রাখা এবং লাভজনক কাজ নিশ্চিত করার উপর ফোকাস সহ ক্রেডিট এবং বিনিয়োগ নীতির স্মারক দ্বারা সংজ্ঞায়িত সংবিধিবদ্ধ প্রয়োজনীয়তা, লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্য পূরণের জন্য তহবিল সংগ্রহের জন্য তার কৌশল নির্ধারণ করা উচিত। বিশেষত, ব্যাঙ্ক প্রদান করে:

ব্যাঙ্কের নিজস্ব তহবিল (মূলধন) বৃদ্ধির সম্ভাবনা, এবং তাই নিজের এবং ধার করা তহবিলের মধ্যে অনুপাত;

আকৃষ্ট এবং ধার করা তহবিলের কাঠামো (আমানত, আমানত, আন্তঃব্যাংক ঋণ, রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে ঋণ সহ);

পছন্দের ধরনের আমানত এবং আমানত, তাদের আকর্ষণের শর্তাবলী; সময়ের আমানত (আমানত) এবং "চাহিদা অনুযায়ী" সময়ের মধ্যে অনুপাত;

আমানত এবং আমানতের প্রধান দল, অর্থাৎ, আমানতকারীদের শ্রেণী;

আকর্ষণের ভূগোল এবং তহবিল ধার করা;

আন্তঃব্যাংক ঋণের জন্য আকাঙ্খিত পাওনাদার ব্যাংক, পরেরটি আকৃষ্ট করার শর্তাবলী; আমানত (আমানত) এবং আন্তঃব্যাংক ঋণ আকর্ষণ করার শর্ত;

আমানত আকৃষ্ট করার উপায় (ব্যাংক অ্যাকাউন্ট, সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট, ব্যাংক আমানত (আমানত) চুক্তির ভিত্তিতে, নিজস্ব শংসাপত্র, বিনিময় বিল প্রদান করে);

রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রা আমানতের মধ্যে অনুপাত (আমানত);

আমানত তহবিল আকর্ষণের নতুন ফর্ম;

নির্দিষ্ট ধরনের আমানত (আমানত) খোলার জন্য বিশেষ শর্ত;

ধার করা তহবিলের জন্য ব্যাঙ্কের ঝুঁকির মান মেনে চলার ব্যবস্থা।

ডিপোজিট পলিসিকে প্রথমে নিম্নলিখিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে:

- অর্থনৈতিক সুবিধা;

- প্রতিযোগিতামূলকতা;

- অভ্যন্তরীণ একাগ্রতা.

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির বিষয় এবং বস্তুর শ্রেণীবিভাগ সংক্ষিপ্ত করা হয়েছে (চিত্র 1)।

চিত্র 1 ব্যাংকের আমানত নীতির বিষয় এবং বস্তুর রচনা

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির গঠন সাধারণ এবং নির্দিষ্ট উভয় নীতির উপর ভিত্তি করে, যা স্পষ্টভাবে প্রতিফলিত হয় (চিত্র 2)।

চিত্র 2 - আমানত নীতি গঠনের নীতি

ব্যাংকের বেশ কয়েকটি কাঠামোগত উপবিভাগ (ট্রেজারি, আর্থিক বিভাগ, ব্যবসায়িক উন্নয়ন বিভাগ, ক্রেডিট বিভাগ, সিকিউরিটিজ বিভাগ), পাশাপাশি ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলি একে অপরের সাথে ঘনিষ্ঠ আন্তঃসংযোগে ব্যাংকের আমানত নীতির বিকাশ ও বাস্তবায়নে নিযুক্ত রয়েছে। : দায়।

ভাত। 3. বর্ধিত সাধারণ ব্যাংক কাঠামো

এইভাবে, ব্যাঙ্কের পর্ষদ আমানত নীতির মূল নির্দেশনাগুলি নির্ধারণ করে এবং অনুমোদন করে, আমানত আকর্ষণ করার পদ্ধতি এবং শর্তগুলি অনুমোদন করে এবং আমানত নীতির বাস্তবায়নের উপর সাধারণ নিয়ন্ত্রণ অনুশীলন করে।

সম্পদ এবং দায়বদ্ধতা পরিচালন কমিটি একটি আমানত পোর্টফোলিও গঠনের বিষয়ে মৌলিক সিদ্ধান্ত নেয়, সম্পদের কাঠামো এবং গতিশীলতা বিশ্লেষণ করে, ব্যাংকের সম্পদের সাথে তাদের আনুষঙ্গিকতা এবং পরিমাণের ক্ষেত্রে, প্রয়োজনে, ব্যাঙ্কের আমানত নীতির সমন্বয় করার সিদ্ধান্তগুলি বিকাশের জন্য। ; ব্যাঙ্কের পৃথক কাঠামোগত বিভাগ দ্বারা আমানত নীতি বাস্তবায়নের উপর বর্তমান নিয়ন্ত্রণ অনুশীলন করে।

ব্যাঙ্কের আর্থিক ব্যবস্থাপনা, ট্রেজারি সহ, আমানত তহবিলের জন্য ব্যাঙ্কের মোট প্রয়োজন নির্ধারণ করে (এক বছরের জন্য, ত্রৈমাসিক দ্বারা ভাঙ্গন সহ): প্রতিটি ধরণের সংস্থান (আমানত (আমানত), বিলগুলির জন্য সুদের হার নির্ধারণ করে , আন্তঃব্যাংক ঋণ); ব্যাংক অফ রাশিয়ায় আকৃষ্ট তহবিলের সংরক্ষণের পরিমাণ নির্ধারণ করে; ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া, ইত্যাদি দ্বারা প্রতিষ্ঠিত ধার করা তহবিলের ঝুঁকি অনুপাতের সাথে ব্যাঙ্কের সম্মতি নিয়ন্ত্রণ করে।

ব্যাঙ্কের বিশেষ বিভাগগুলি বিভিন্ন আকারে আমানত আকর্ষণে সরাসরি জড়িত: নাগরিকদের আমানত বিভাগ, সিকিউরিটিজ বিভাগ (নিজস্ব বিল, আমানত এবং সঞ্চয়পত্র প্রদান), ক্রেডিট বিভাগ বা সম্পদ ও দায় বিভাগ (আমানত) আইনি সত্তা) এবং অন্যান্য বিভাগ প্রতিটি ব্যাংকের অভ্যন্তরীণ সাংগঠনিক কাঠামো অনুসারে।

তহবিল সংগ্রহের জন্য ব্যবহারিক কার্যক্রম পরিচালনা করার জন্য, ব্যাঙ্কগুলি আমানত (আমানত) ক্রিয়াকলাপের উপর প্রবিধান তৈরি করে (পৃথকভাবে ব্যক্তিদের আমানত এবং আইনি সত্তার আমানতের জন্য), যা শর্ত দেয়:

আমানত গ্রহণের নিয়ম ও শর্তাবলী (আমানত);

চুক্তিভিত্তিক সম্পর্কের বিষয়গুলির আইনি অবস্থা;

একটি ব্যাংক আমানত চুক্তি সমাপ্ত করার পদ্ধতি;

আমানত গ্রহণ এবং জারি করার পদ্ধতি (আমানত);

একটি আমানত (আমানত) খোলার এবং ব্যবহার করার জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশনের তালিকা এবং তাদের জন্য প্রয়োজনীয়তা;

আমানতকারীদের অধিকার এবং ব্যাংকের বাধ্যবাধকতা;

আমানতের (আমানত) উপর সুদ আদায় ও পরিশোধের পদ্ধতি।

নির্দিষ্ট ডিপোজিট (আমানত) ক্রিয়াকলাপ করার পদ্ধতি সম্পর্কে আন্তঃব্যাংক নির্দেশাবলী, যা আমানত (আমানত) সংক্রান্ত প্রবিধানের বিকাশে ব্যাঙ্ক দ্বারা বিকাশ করা হয়েছে, বিভিন্ন সহ ব্যাঙ্কের একটি শাখার (উপবিভাগ) কাজের সংস্থান রয়েছে। আমানতকারীদের বিভাগ; এই ক্রিয়াকলাপগুলির কমিশনের সাথে সম্পর্কিত নথি জারি করার পদ্ধতি, তাদের নথি প্রবাহের স্কিম; আমানত গ্রহণ এবং ইস্যু করার জন্য ক্রিয়াকলাপের হিসাব-নিকাশের প্রতিফলন, তাদের উপর সুদ আদায় এবং প্রদান।

আমানতে (আমানত) ব্যাঙ্কের দ্বারা আকৃষ্ট তহবিলের পরিমাণ আর্থিক সংস্থানগুলির সরবরাহ এবং চাহিদা, ব্যাঙ্ক থেকে তহবিলের ঘাটতি বা অতিরিক্ত, আমানত বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে।

ব্যবসায়িক সত্তা এবং নাগরিকদের কাছ থেকে তাদের প্রচলনে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য, ব্যাঙ্কগুলি একটি সম্পূর্ণ পরিসরের কার্যক্রম বিকাশ এবং বাস্তবায়ন করে। সুতরাং, প্রথমত, সংস্থানগুলিকে আকর্ষণ করার জন্য ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতার একটি গুরুত্বপূর্ণ মাধ্যম হল সুদের হার নীতি, কারণ বিনিয়োগকৃত তহবিলের আয়ের পরিমাণ গ্রাহকদের তাদের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল আমানতে (আমানত) রাখার জন্য একটি উল্লেখযোগ্য প্রণোদনা হিসাবে কাজ করে।

আমানতের (আমানত) সুদের হারের স্তর প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার পুনঃঅর্থায়ন হার এবং অর্থ বাজারের অবস্থার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, সেইসাথে তার নিজস্ব আমানত নীতির বিধানের উপর ভিত্তি করে সেট করে। প্রথমত, ব্যাংকগুলির আমানত (আমানত) কার্যক্রমের সুদের হারের মাত্রা আমানতের (আমানত) ধরণের উপর নির্ভর করে। একটি নিয়ম হিসাবে, চাহিদা আমানতের উপর, ভারসাম্যের অস্থিরতা, উচ্চ গতিশীলতা এবং গতিশীলতা দ্বারা চিহ্নিত, ন্যূনতম সুদের হার সেট করা হয়।

ক্লায়েন্টদের স্থিতিশীল বজায় রাখতে উত্সাহিত করার জন্য, চাহিদা অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স হ্রাস না করে, যা সাধারণত ক্রেডিট অপারেশনগুলির লাভের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলে, ব্যাঙ্কগুলি তাদের উপর বাড়তি সুদ নির্ধারণ করে বা ব্যালেন্সের পরিমাণ ন্যূনতম হিসাবের থেকে কম নয়। ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের সাথে একমত (যা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে নির্ধারিত)।

সময় আমানতের (আমানত) উপর সুদের হার নির্ধারণ করার সময়, নির্ধারক ফ্যাক্টর হল সেই সময়কাল যার জন্য তহবিল রাখা হয়: সময়কাল যত বেশি হবে, সুদের হার তত বেশি হবে। একটি সমান গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর হল আমানতের পরিমাণ, এবং সেইজন্য, আমানতের পরিমাণ যত বেশি হবে এবং এটির সঞ্চয়ের সময়কাল যত বেশি হবে, একটি নিয়ম হিসাবে এটিতে সুদের হার তত বেশি হবে। একটি অপরিহার্য বিষয় হল আমানত (আমানত) উপর আয় প্রদানের ফ্রিকোয়েন্সি। আমানতের সুদের হার আয়ের অর্থ প্রদানের ফ্রিকোয়েন্সির সাথে বিপরীতভাবে সম্পর্কিত, অর্থাৎ যত কম ঘন ঘন করা হয়, ব্যাঙ্ক দ্বারা নির্ধারিত আমানতের (আমানত) উপর সুদের হারের স্তর তত বেশি হয়। এটি উল্লেখ করা উচিত যে অর্থনৈতিকভাবে ন্যায্য স্তরের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হারে ব্যাঙ্কগুলিকে সুদ দেওয়া বেআইনি নয়। এই ক্ষেত্রে, রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পুনঃঅর্থায়নের হার এবং নির্দিষ্ট আমানতের উপর ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের হারের মধ্যে পার্থক্য থেকে প্রাপ্ত উপাদান সুবিধা আয়করের অধীন হওয়া উচিত।

আমানতের (আমানত) সুদের অর্থ প্রদান করা যেতে পারে:

· মাসে এক বার;

এক চতুর্থাংশ একবার;

চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পর।

ব্যাঙ্কে টাইম অ্যাকাউন্টগুলির প্রতি গ্রাহকের তহবিলের আকর্ষণকে উদ্দীপিত করার জন্য, আমানতের শর্তগুলি (আমানত) সুদের মূলধনের জন্য প্রদান করতে পারে। আয় গণনা করার সময় ব্যাংক চক্রবৃদ্ধি সুদের কৌশল ব্যবহার করলে এটা সম্ভব।

আয়ের গণনার ঐতিহ্যগত ধরন হল সরল সুদ, যখন আমানতের প্রকৃত ভারসাম্য গণনার ভিত্তি হিসাবে ব্যবহার করা হয়, এবং চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত সুদের হারের উপর ভিত্তি করে, আমানতের আয়ের গণনা এবং অর্থ প্রদান করা হয়। প্রতিষ্ঠিত ফ্রিকোয়েন্সি। আয় গণনার আরেকটি ধরন হল চক্রবৃদ্ধি সুদ (সুদের উপর সুদ)। এই ক্ষেত্রে, নিষ্পত্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আমানতের পরিমাণের উপর সুদ জমা হয়, এবং ফলস্বরূপ অর্থ জমার পরিমাণে যোগ করা হয়। এইভাবে, পরবর্তী বিলিং সময়কালে, সুদের হার নতুন আমানতের পরিমাণে প্রয়োগ করা হয়, যা পূর্বে সংগৃহীত আয়ের পরিমাণ দ্বারা বৃদ্ধি পেয়েছে।

আমানতের জন্য তহবিল বাড়াতে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি বিদেশী অভিজ্ঞতা ব্যাপকভাবে ব্যবহার করতে শুরু করেছে, বিশেষ করে, তারা সম্পাদন করে:

জনসংখ্যা থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য বিভিন্ন কর্মসূচির উন্নয়ন;

· আমানতকারী ক্লায়েন্টদের জন্য বিভিন্ন ধরণের পরিষেবার বিধান, যার মধ্যে একটি নন-ব্যাঙ্কিং প্রকৃতির (উদাহরণস্বরূপ, চিকিৎসা পরিচর্যার উপাদান; অর্থনৈতিক সাহিত্যের সাময়িকীতে সাবস্ক্রিপশন; যাদুঘরে ভ্রমণ পরিষেবার জন্য সাবস্ক্রিপশন ইত্যাদি);

একটি বিনিয়োগ প্রকৃতির আমানতের উপর উচ্চ সুদের হার ব্যবহার;

প্রোগ্রাম "বোনাস শতাংশ"।

তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য একটি নমনীয় সুদের হার নীতির পাশাপাশি, ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই আমানতকারীদের আমানতে তহবিল রাখার নির্ভরযোগ্যতার গ্যারান্টি প্রদান করতে হবে। বিনিয়োগকারী এবং আমানতকারীদের রক্ষা করার জন্য এবং তাদের দেউলিয়া হওয়ার ঘটনায় তহবিলের ক্ষতিপূরণের গ্যারান্টি প্রদান করার জন্য, ব্যাঙ্কগুলিকে কেন্দ্রীয় এবং বিকেন্দ্রীকরণ উভয় ক্ষেত্রেই বিশেষ আমানত বীমা তহবিল তৈরি করা উচিত।

ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্সের পাশাপাশি, আমানতকারীদের বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের কার্যক্রম এবং তারা যে গ্যারান্টি দিতে পারে সে সম্পর্কে তথ্যের অ্যাক্সেস থাকা গুরুত্বপূর্ণ। উপলব্ধ বিনামূল্যে তহবিল স্থাপনের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, ভবিষ্যতের বিনিয়োগের ঝুঁকি মূল্যায়ন করার জন্য প্রতিটি পাওনাদারকে অবশ্যই ব্যাঙ্কের আর্থিক অবস্থা সম্পর্কে যথেষ্ট অবহিত করতে হবে। এই বিষয়ে, বিশেষ এজেন্সি এবং ব্যুরো দ্বারা ব্যাঙ্কগুলির কার্যক্রমের রেটিং মূল্যায়নের মাধ্যমে আমানতকারী এবং বিনিয়োগকারীদের অমূল্য সহায়তা প্রদান করা যেতে পারে।

একই সময়ে, এটি লক্ষ করা উচিত যে ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই তাদের ঋণদাতা এবং আমানতকারীদের নিজেদের সম্পর্কে ব্যাপক তথ্য (অনুমোদিত মূলধনের পরিমাণ, ইক্যুইটি, প্রতিষ্ঠাতা, উন্নয়ন সম্ভাবনা, কর্মক্ষমতা ফলাফল ইত্যাদি) প্রদান করতে হবে। এটি বিশেষত সেই ব্যক্তিদের জন্য সত্য যারা তাদের তহবিল জমা দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্ক বেছে নেয়। অতএব, নাগরিকদের কাছ থেকে আমানত গ্রহণকারী ব্যাংকের (শাখা, শাখা, অতিরিক্ত অফিস) প্রাঙ্গনে, আমানতকারীদের তথ্যের জন্য, নিম্নলিখিতগুলি উপস্থাপন করতে হবে:

ব্যাংক অফ রাশিয়া থেকে একটি লাইসেন্স, যা একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্ককে রুবেল বা রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় ব্যক্তির কাছ থেকে আমানত গ্রহণ করার অধিকার দেয়;

ব্যাংকের বার্ষিক প্রতিবেদনের উপর নিরীক্ষকের রিপোর্ট;

· শেষ রিপোর্টিং তারিখের হিসাবে ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীট এবং মুদ্রণে প্রকাশের ফর্ম অনুযায়ী লাভ ও ক্ষতির বিবরণী;

ব্যক্তিদের আমানতের উপর ব্যাংকের অবস্থান;

ব্যাঙ্ক দ্বারা ব্যক্তিদের কাছ থেকে গৃহীত আমানতের প্রকারের তালিকা৷ ব্যক্তি

প্রতিটি ধরনের আমানতের জন্য শর্ত;

ব্যাংক দ্বারা আমানত প্রদান এবং গ্যারান্টি দেওয়ার শর্ত সম্পর্কে তথ্য;

তাদের সাথে আমানত এবং লেনদেনের নিবন্ধনের জন্য প্রয়োজনীয় নথির ফর্ম;

নির্দিষ্ট ধরণের আমানতের সুদের হারে পরিবর্তনের বিষয়ে ব্যাংকের বোর্ডের (বা ব্যাঙ্কের অন্যান্য ব্যবস্থাপনা সংস্থা) তথ্য (আমানতের শর্তে পরিবর্তন করার কারণ ও শর্তাবলী নির্দেশ করে)।

ঋণদাতাদের তহবিলকে তাদের সঞ্চালনে আকৃষ্ট করার জন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কাজ কিছু ঝুঁকির সাথে জড়িত, যা তাদের অবশ্যই তাদের কার্যকলাপে বিবেচনায় নিতে হবে এবং তরলতা এবং স্থিতিশীলতার জন্য নেতিবাচক পরিণতি এড়াতে তাদের পরিচালনা করতে সক্ষম হতে হবে।

ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া ব্যাঙ্কগুলির জন্য প্রতিষ্ঠা করে এবং উত্থাপিত তহবিলের পরিমাণের উপর নির্দিষ্ট সীমাবদ্ধতার সাথে তাদের সম্মতি পর্যবেক্ষণ করে। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার সর্বশেষ নির্দেশাবলী অনুসারে, গণনায় তাদের অন্তর্ভুক্তির জন্য ডিমান্ড অ্যাকাউন্ট এবং ব্যক্তি এবং আইনী সত্তার মেয়াদী অ্যাকাউন্টের (ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি ব্যতীত) ব্যালেন্স নির্ধারণের জন্য একটি পদ্ধতি প্রতিষ্ঠিত হয়েছে (গণনা থেকে বাদ দেওয়া) ব্যাঙ্কের তাত্ক্ষণিক (H2), বর্তমান (H3) এবং দীর্ঘমেয়াদী তারল্যের (H4)।

অধ্যাদেশ দ্বারা প্রস্তাবিত পদ্ধতিটি তথাকথিত "আচরণগত" সমন্বয়গুলিকে বিবেচনায় নিয়ে ব্যাঙ্কের তারল্য ঝুঁকির মূল্যায়নের জন্য আন্তর্জাতিক অনুশীলনে ব্যবহৃত পদ্ধতি প্রয়োগ করে, অর্থাৎ, সঞ্চিত পরিসংখ্যানগত ডেটার উপর ভিত্তি করে সম্পদ এবং দায়গুলির অবস্থার বৈশিষ্ট্যযুক্ত সূচকগুলি৷

অধ্যাদেশটি প্রতিষ্ঠিত করে যে ব্যাঙ্কগুলি স্বাধীনভাবে তারল্য অনুপাত গণনার জন্য ন্যূনতম সমষ্টিগত ব্যালেন্সের মান ব্যবহার করার উপযুক্ততা নির্ধারণ করে।

এটি লক্ষ করা উচিত যে ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের কাছ থেকে আকৃষ্ট তহবিলের পুরো পরিমাণ তার সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের জন্য সংস্থান হিসাবে কাজ করতে পারে না। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার বোর্ড অফ ডিরেক্টরস দ্বারা প্রতিষ্ঠিত পরিমাণে উত্থাপিত তহবিলের কিছু অংশ রাশিয়ার ব্যাঙ্কের সাথে একটি পৃথক অ্যাকাউন্টে বাধ্যতামূলক আমানত সাপেক্ষে৷ ব্যাংক অফ রাশিয়া রাষ্ট্রের ক্রেডিট এবং ব্যাঙ্কিং সিস্টেমের বাধ্যতামূলক রিজার্ভ তহবিল গঠন করে। এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দেউলিয়া হওয়ার ঘটনায় আমানতকারী এবং ঋণদাতাদের সাথে মীমাংসার জন্য বিভিন্ন উপায়ে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিকে ক্রেডিট সহায়তা প্রদানের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।

প্রয়োজনীয় রিজার্ভের নিয়ম পরিবর্তন করে, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির ক্রেডিট নীতিকে প্রভাবিত করে, এবং সেই অনুযায়ী, প্রচলনে অর্থ সরবরাহের অবস্থা। উদাহরণস্বরূপ, ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা আকৃষ্ট তহবিলের জন্য বাধ্যতামূলক রিজার্ভের প্রয়োজনীয়তা হ্রাস করার ফলে তারা তাদের টার্নওভারে উত্পন্ন সংস্থানগুলিকে আরও বেশি পরিমাণে ব্যবহার করতে দেয়, যেমন জাতীয় অর্থনীতিতে ক্রেডিট বিনিয়োগ বাড়ান এবং এর বিপরীতে। প্রয়োজনীয় রিজার্ভ (রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা) হল ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার সামগ্রিক তরলতা নিয়ন্ত্রণের একটি প্রক্রিয়া, যা অর্থ গুণক হ্রাস করে আর্থিক সমষ্টি নিয়ন্ত্রণ করতে ব্যবহৃত হয়।

রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা পূরণের বাধ্যবাধকতা একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের জন্য উদ্ভূত হয় যে মুহূর্ত থেকে এটি প্রাসঙ্গিক ব্যাঙ্কিং ক্রিয়াকলাপগুলি সম্পাদন করার অধিকারের জন্য ব্যাংক অফ রাশিয়ার কাছ থেকে লাইসেন্স প্রাপ্ত হয়।

প্রয়োজনীয় রিজার্ভ অনুপাত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ব্যাংক অফ রাশিয়া দ্বারা সেট করা হয় এবং পর্যায়ক্রমে পর্যালোচনা করা যেতে পারে, তবে সেগুলি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দায়গুলির 20% এর বেশি হতে পারে না। এটি লক্ষ করা উচিত যে প্রয়োজনীয় রিজার্ভের নিয়মগুলি তহবিল সংগ্রহের সময়, তাদের প্রকার (আইনি সত্তা বা ব্যক্তিদের নগদ), আমানতের মুদ্রা (আমানত) এর উপর নির্ভর করে আলাদা করা যেতে পারে। সাধারণত, ডিমান্ড অ্যাকাউন্টের জন্য সর্বোচ্চ রিজার্ভ রেশিও সেট করা হয়, যেহেতু ক্লায়েন্ট যেকোনো সময় তাদের থেকে তার তহবিল তুলতে পারে।

একটি সঞ্চয় নীতি গঠনের পর্যায়গুলি চিত্র 4 এ দেখানো হয়েছে।

সঞ্চয় বাজারে ব্যাংকিং কার্যক্রমের মান নির্ণয় ও পরিচালনার জন্য মনিটরিং একটি প্রয়োজনীয় হাতিয়ার। এটি পর্যবেক্ষণের জন্য ধন্যবাদ যে বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং তত্ত্বাবধায়ক কর্তৃপক্ষ ব্যাঙ্কের দ্বারা অনুসৃত আমানত নীতির ফলাফলগুলি মূল্যায়ন করতে পারে, যা মুদ্রানীতি এবং অন্যান্য বাজার নিয়ন্ত্রণ যন্ত্রগুলির বিকাশে এবং সেইসাথে সংকট পরিস্থিতি প্রতিরোধে অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আর্থিক ও বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানে গ্রাহকের আস্থা হারানোর সাথে যুক্ত ব্যাংকিং ব্যবস্থা।

পরবর্তী, আমরা একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের পর্যায়গুলি বিবেচনা করি। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি পদ্ধতির গঠন ও বাস্তবায়ন অধ্যয়ন করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, যেহেতু একটি আমানত নীতি বিকাশ ও বাস্তবায়নের প্রক্রিয়ায় ব্যাংকের জন্য নির্ধারিত লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলির সফল পূর্ণতা মূলত কার্যকারিতার উপর নির্ভর করে। এর কার্যকারিতা।

চিত্র 4 একটি সঞ্চয় নীতি গঠনের পর্যায়

আমানত কার্যক্রমে ব্যাঙ্কগুলির আচরণের বর্তমান অনুশীলনের বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের আমানত নীতি গঠনের জন্য একটি স্কিম প্রস্তাব করা হয়েছে, যা চিত্র 5 এ দেখানো হয়েছে।

চিত্র 5 একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের স্কিম

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের প্রতিটি পর্যায় অন্যদের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত এবং একটি সর্বোত্তম আমানত নীতি গঠন এবং আমানত প্রক্রিয়ার সঠিক সংগঠনের জন্য বাধ্যতামূলক। এই বিষয়ে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির নিম্নলিখিত ক্ষেত্রগুলিকে আলাদা করা যেতে পারে:

আমানত বাজার বিশ্লেষণ;

আমানত ঝুঁকি কমাতে লক্ষ্য বাজার নির্ধারণ;

তহবিল সংগ্রহের প্রক্রিয়ায় খরচ কমানো;

আমানত এবং ঋণ পোর্টফোলিও ব্যবস্থাপনার অপ্টিমাইজেশন;

ব্যাংকের তারল্য বজায় রাখা এবং এর স্থিতিশীলতা বৃদ্ধি করা।

বর্তমান অনুশীলনের একটি বিশ্লেষণ দেখায় যে যেকোন বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত ভিত্তি গঠন, একটি জটিল এবং সময়সাপেক্ষ প্রক্রিয়া হিসাবে, বিষয়গত এবং উদ্দেশ্যমূলক উভয় ক্ষেত্রেই বিপুল সংখ্যক সমস্যার সাথে জড়িত।

বিষয়গত সমস্যা অন্তর্ভুক্ত:

1) কার্যকলাপের স্কেল এবং রাশিয়ান বাণিজ্যিক ব্যাংকের দুর্বল মূলধন ভিত্তি;

2) গ্রাহকদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনার আগ্রহের অভাব, বিশেষ করে জনসংখ্যা, যা ব্যাঙ্কের কৌশলগত এবং কৌশলগত লক্ষ্য ও উদ্দেশ্য দ্বারা নির্ধারিত হয়;

3) শীর্ষ এবং মধ্যম ব্যবস্থাপনার অপর্যাপ্ত স্তর এবং গুণমান;

4) বেশিরভাগ রাশিয়ান ব্যাংকে আমানত নীতি পরিচালনার জন্য একটি বিজ্ঞান-ভিত্তিক ধারণার অভাব;

5) আমানত প্রক্রিয়ার সংগঠনে ত্রুটিগুলি: ব্যাঙ্কে একটি উপযুক্ত বিভাগের অনুপস্থিতি, বা আমানত বাজারের উপর নিম্ন স্তরের বিপণন গবেষণা, প্রদত্ত আমানত পরিষেবাগুলির একটি সীমিত পরিসর ইত্যাদি।

উদ্দেশ্য কারণগুলির মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি হল:

1) রাষ্ট্র ও রাষ্ট্রীয় সংস্থার প্রত্যক্ষ ও পরোক্ষ প্রভাব;

2) সামষ্টিক অর্থনীতির প্রভাব, রাশিয়ান মুদ্রা বাজারের অবস্থার উপর বিশ্বব্যাপী আর্থিক বাজারের প্রভাব;

3) আন্তঃব্যাংক প্রতিযোগিতা;

4) রাশিয়ার অর্থ এবং আর্থিক বাজারের অবস্থা;

গত কয়েক বছর ধরে রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ভূমিকা একটি নিয়ন্ত্রক সংস্থা হিসাবে বিশেষত বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য পুনঃঅর্থায়ন হার এবং রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণের ক্ষেত্রে উচ্চারিত হয়েছে। পুনঃঅর্থায়নের হারের পরিবর্তন বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে দীর্ঘমেয়াদে সম্পদ ও দায় ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে তাদের কার্যক্রম সঠিকভাবে ভবিষ্যদ্বাণী করতে এবং পরিকল্পনা করার অনুমতি দেয় না এবং দীর্ঘমেয়াদী দায়বদ্ধতার সাথে অপারেশন করে বরং ঝুঁকিপূর্ণ করে।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সংস্থান ভিত্তির কাঠামোর উপর নেতিবাচক প্রভাব বৃহৎ আন্তঃব্যাংক ঋণের উপর ক্রমবর্ধমান নির্ভরতা রয়েছে, যেহেতু একটি আন্তঃব্যাংক ঋণ আমানত কার্যক্রমে ঝুঁকির বৈচিত্র্যকরণে অবদান রাখে না।

বিদ্যমান সমস্যা সমাধানের জন্য, একটি আমানত নীতি তৈরি করার সময়, একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ককে অবশ্যই তার অপ্টিমাইজেশনের জন্য নির্দিষ্ট মানদণ্ড দ্বারা পরিচালিত হতে হবে। ব্যাংকের আমানত নীতির অপ্টিমাইজেশন একটি জটিল বহুমুখী কাজ, যার সমাধানটি দেশের অর্থনীতির সামগ্রিক বিবেচনার উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত। স্পষ্টতই, এই স্বার্থগুলি সর্বদা মিলে যায় না। অতএব, সর্বোত্তম আমানত নীতিতে প্রথমে তাদের স্বার্থ সমন্বয় করা জড়িত।

সুতরাং, অপ্টিমাইজেশন মানদণ্ড নিম্নরূপ:

ক) ব্যাংকের স্থিতিশীলতা, নির্ভরযোগ্যতা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার জন্য আমানত, ঋণ এবং অন্যান্য কার্যক্রমের সম্পর্ক;

খ) ঝুঁকি কমানোর জন্য ব্যাংকের সম্পদের বহুমুখীকরণ;

গ) আমানত পোর্টফোলিওর বিভাজন (ক্লায়েন্ট, পণ্য, ঝুঁকি অনুযায়ী);

d) ক্লায়েন্টদের বিভিন্ন গোষ্ঠীর জন্য ভিন্ন পদ্ধতি;

ঙ) ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবাগুলির প্রতিযোগিতামূলকতা;

f) বর্ধিত ঝুঁকির পরিস্থিতিতে (আমানত কার্যক্রম সহ) একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিওতে স্থিতিশীল সম্পদের ভাগ বাড়ানোর সময় স্থিতিশীল এবং "অস্থির" সংস্থানগুলির সর্বোত্তম সমন্বয় নিশ্চিত করে সম্পদের একটি কার্যকর সমন্বয়ের প্রয়োজন;

g) আমানতের পরিসর এবং সামগ্রিকভাবে আমানত পোর্টফোলিও গঠনের প্রক্রিয়ায় জীবনচক্রের ধারণাটিকে বিবেচনায় নেওয়া।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি উন্নত করার জন্য, নিম্নলিখিতগুলি প্রয়োজনীয়:

প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের অবশ্যই নিজস্ব আমানত নীতি থাকতে হবে, যা তার কার্যক্রমের সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য এবং এই প্রক্রিয়াটিকে অনুকূল করার মানদণ্ড বিবেচনা করে তৈরি করা হয়েছে;

"চাহিদা অনুযায়ী" শব্দটি সহ আইনী সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানত অ্যাকাউন্টের পরিসর প্রসারিত করা প্রয়োজন, যা এমনকি নগণ্য আর্থিক সঞ্চয়ের ক্ষেত্রেও, ব্যাঙ্ক গ্রাহকদের চাহিদা মেটাতে এবং বিনিয়োগকারীদের আগ্রহ বাড়ানোর ক্ষেত্রকে অনুমতি দেবে। ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে তাদের তহবিল স্থাপনে;

আমানত ক্রিয়াকলাপের সংগঠনকে উন্নত করার উপায়গুলির মধ্যে একটি হিসাবে, সমস্ত বিভাগের আমানতকারীদের জন্য বিভিন্ন ধরণের অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা এবং তাদের পরিষেবার মান উন্নত করা সম্ভব;

স্বতন্ত্র পদ্ধতি (ক্লায়েন্টকে বিশেষ সুবিধা প্রদানের জন্য ব্যাঙ্কের ইচ্ছা)।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির উন্নতি এবং এর স্থায়িত্ব নিশ্চিত করতে এর ভূমিকা বাড়ানোর কিছু সম্ভাব্য উপায় হল।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সঞ্চয় এবং আমানত নীতির মধ্যে সম্পর্কটি নিম্নরূপ: একদিকে, আমানত নীতির প্রধান দিকগুলি হল ব্যাঙ্কের সঞ্চয় কার্যকলাপ গঠনের উপাদান (উদাহরণস্বরূপ, আমানতের পরিসর, সুদ হার নীতি, বাজারে পণ্যের প্রচার, বাণিজ্যিক ব্যাংকের সংশ্লিষ্ট বিভাগের কাজের সংগঠন)। অন্যদিকে, আমানত নীতিকে ব্যাংকের সঞ্চয় নীতির একটি অবিচ্ছেদ্য উপাদান বলা অসম্ভব। ব্যাংকের আমানত নীতি হল একটি বিস্তৃত ধারণা, যার মধ্যে রয়েছে, পরিশোধযোগ্য ভিত্তিতে সম্পদ আকর্ষণ করার কৌশল এবং কৌশল ছাড়াও, আমানত প্রক্রিয়ার সংগঠন এবং ব্যবস্থাপনা।

সাধারণভাবে, প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংক তার নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করে। এছাড়াও, ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনা স্বাধীনভাবে এই ক্ষেত্রগুলির গুরুত্বের মাত্রা, এক বা অন্য ধরণের ব্যাঙ্ক নীতির অগ্রাধিকার নির্ধারণ করে। প্রথমত, এটি একটি নির্দিষ্ট ব্যাংকের পরিচালনার ক্ষেত্র, এর বিশেষীকরণ এবং সর্বজনীনকরণের উপর নির্ভর করবে।

1.2 বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানতের শ্রেণীবিভাগ

একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলি তহবিলের উত্স এবং ব্যাঙ্কের সম্পর্কের প্রকৃতিকে চিহ্নিত করে৷ তারাই মূলত ব্যাঙ্কিং সংস্থানগুলির ব্যবহারের শর্ত, ফর্ম এবং নির্দেশাবলী পূর্বনির্ধারণ করে, যেমন সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের গঠন এবং গঠন।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের আমানত (আমানত) অপারেশন হল আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের কাছ থেকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বা চাহিদা অনুযায়ী তহবিল আকৃষ্ট করার ক্রিয়াকলাপ। ক্লায়েন্টদের ক্রেডিট রিসোর্স হিসাবে এবং বিনিয়োগ কার্যক্রমে ব্যবহারের জন্য তাদের নিষ্পত্তির অ্যাকাউন্টে তহবিলের ব্যালেন্স। অবদান (আমানত ) - এগুলি তহবিল (নগদ এবং নগদ নগদ আকারে, জাতীয় বা বিদেশী মুদ্রায়) নির্দিষ্ট শর্তে সঞ্চয়ের জন্য তাদের মালিক কর্তৃক ব্যাঙ্কে স্থানান্তরিত হয়।

ডিপোজিট অপারেশনগুলি একটি বিস্তৃত ধারণা, কারণ এতে আমানতে তহবিল সংগ্রহের সাথে সম্পর্কিত ব্যাঙ্কের সমস্ত কার্যক্রম অন্তর্ভুক্ত থাকে। প্যাসিভ অপারেশনের এই গ্রুপের একটি বৈশিষ্ট্য হল যে ব্যাঙ্কের এই ধরনের ক্রিয়াকলাপগুলির পরিমাণের উপর তুলনামূলকভাবে দুর্বল নিয়ন্ত্রণ রয়েছে, যেহেতু আমানতে তহবিল রাখার উদ্যোগটি আমানতকারীদের কাছ থেকে আসে। একই সময়ে, অনুশীলন দেখায়, আমানতকারী শুধুমাত্র ব্যাঙ্কের প্রদত্ত সুদেই নয়, ব্যাঙ্কে অর্পিত তহবিল সংরক্ষণের নির্ভরযোগ্যতায়ও আগ্রহী।

আমানত কার্যক্রমের সংগঠনটি বেশ কয়েকটি নীতির সাপেক্ষে করা উচিত:

- বর্তমান মুনাফার ব্যাঙ্কের রসিদ এবং ভবিষ্যতে এর প্রাপ্তির জন্য শর্ত তৈরি করা;

- ব্যাঙ্কের কার্যক্ষম তারল্য বজায় রাখার জন্য আমানত পরিচালনার ক্ষেত্রে নমনীয় নীতি;

- আমানত নীতি এবং সম্পদের রিটার্নের মধ্যে সামঞ্জস্য;

- গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য ব্যাংকিং পরিষেবার উন্নয়ন।

বিস্তারিত আমানত অ্যাকাউন্ট এবং তাদের বৈশিষ্ট্য বিবেচনা করুন.

আমানত অ্যাকাউন্টগুলি খুব বৈচিত্র্যময় হতে পারে এবং তাদের শ্রেণিবিন্যাস আমানতের উত্স (সংস্থার বিনামূল্যে নগদ অর্থ, ব্যক্তির সঞ্চয়, পেনশন), তাদের উদ্দেশ্যমূলক উদ্দেশ্য (তাদের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে সময় আমানতে আয় প্রাপ্তি, মাসিক আয়) এর মতো মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়। আমানতের পরিমাণের উপর সুদের ধরণ, লাভের মাত্রা (আমানতের পরিমাণ, মেয়াদ এবং অতিরিক্ত শর্তের উপর নির্ভর করে) ইত্যাদি।

যাইহোক, বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই মাপকাঠি হল আমানতকারীর শ্রেণী এবং আমানত উত্তোলনের ফর্ম। আমানত ক্রিয়াকলাপ শ্রেণীবদ্ধ করা হয়:

- আইনি সত্তার আমানত (উদ্যোগ, সংস্থা);

- ব্যক্তির আমানত।

- অন্যান্য ব্যাংকের আমানত।

2) অর্থনৈতিক বিষয়বস্তু দ্বারা:

- সঞ্চিত তহবিল ব্যবহারের ক্রম অনুসারে। সেগুলো. চুক্তির শেষে মাসিক, ত্রৈমাসিক, আমানতের জন্য আকৃষ্ট তহবিলের সুদের আকারে আয়ের প্রাপ্তি।

3) তহবিল উত্তোলনের ফর্ম অনুযায়ী:

- মেয়াদি আমানত;

- চাহিদা আমানত;

- জনসংখ্যার সঞ্চয় আমানত

- শর্তসাপেক্ষ আমানত পূর্বনির্ধারিত অবস্থার সংঘটন উপর প্রত্যাহার সাপেক্ষে.

প্রত্যাহারের ফর্ম অনুসারে আমানতের শ্রেণীবিভাগ আরও বিশদে চিত্র 6-এ পরিকল্পিতভাবে উপস্থাপন করা যেতে পারে।

পশ্চিমা ব্যাঙ্কগুলির অনুশীলনে, আমানত, যদি সম্ভব হয়, নিম্নলিখিত বিভাগে বিভক্ত করা হয়:

- "হট মানি", যা প্রত্যাহার করার সম্ভাবনা খুব বেশি (উদাহরণস্বরূপ, আমানত যা সুদের হারের পরিবর্তনের জন্য সংবেদনশীল, যা অর্থনৈতিক অস্থিতিশীলতা, মুদ্রাস্ফীতি, বিনিময় হারের তীব্র ওঠানামার কারণে হয়)। হট মানি হল সেই টাকা যার মালিকরা উচ্চ মুনাফা পাওয়ার জন্য তা দ্রুত এক ব্যাঙ্ক থেকে অন্য ব্যাঙ্কে নিয়ে যান। ফলে পুঁজির স্থানান্তর হচ্ছে।

- অবিশ্বস্ত, যা তাদের আকারের 25-30% এর মধ্যে প্রত্যাহার করা যেতে পারে। অবিশ্বস্ত আমানতগুলির মধ্যে রয়েছে আমানতগুলি যা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা হয়;

- স্থিতিশীল তহবিল (প্রধান আমানত), যার প্রত্যাহারের সম্ভাবনা ন্যূনতম। এর মধ্যে রয়েছে দ্রুত পরিশোধ ছাড়াই মেয়াদী আমানত।

যাইহোক, আসুন আমরা রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলিতে ফিরে যাই এবং চিত্র 6-এ উপস্থাপিত আমানতের শ্রেণীবিভাগ আরও বিশদে বিবেচনা করি।

চিত্র 6 আমানতের শ্রেণীবিভাগ (O.I. Lavrushin অনুযায়ী)

এর ডিমান্ড ডিপোজিট দিয়ে শুরু করা যাক, কারণ তারা ব্যাঙ্কের আকৃষ্ট তহবিলের কাঠামোতে সবচেয়ে বড় অংশ দখল করে - প্রায় - 50%।

সুতরাং, ডিমান্ড ডিপোজিট হল তহবিল যা ক্লায়েন্টের দ্বারা ব্যাঙ্ককে পূর্ব নোটিশ ছাড়াই যে কোনও সময় দাবি করা যেতে পারে। এর মধ্যে বর্তমান, বন্দোবস্ত এবং মীমাংসা সংক্রান্ত বা তহবিলের উদ্দেশ্যমূলক ব্যবহার সম্পর্কিত সংশ্লিষ্ট অ্যাকাউন্টের তহবিল অন্তর্ভুক্ত। এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলিতে তহবিলের একটি ধ্রুবক চলাচল (ক্রেডিট এবং রাইট-অফ) রয়েছে। তহবিলের উচ্চ গতিশীলতার কারণে, চাহিদা অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য স্থির থাকে না, কখনও কখনও অত্যন্ত অস্থির হয়। যাইহোক, চাহিদা অ্যাকাউন্টে তহবিলের উচ্চ গতিশীলতা সত্ত্বেও, তাদের ন্যূনতম, অ-হ্রাসমান ব্যালেন্স নির্ধারণ করা এবং এটি একটি স্থিতিশীল ক্রেডিট সম্পদ হিসাবে ব্যবহার করা সম্ভব।

ডিমান্ড অ্যাকাউন্টে রাখা তহবিলের ভাগের হিসাব যা মেয়াদী আমানত অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা যেতে পারে (ব্যাঙ্কে রাখা তহবিল থেকে ক্লায়েন্টদের আয় বাড়ানোর জন্য এবং ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি স্থিতিশীল ঋণ সংস্থান তৈরি করার জন্য) সূত্র অনুসারে করা হয়:

D \u003d গড়: K ভলিউম। x 100%,

যেখানে D হল বিভিন্ন চলতি অ্যাকাউন্টে বছরের মধ্যে রাখা তহবিলের ভাগ যা জমা অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা যেতে পারে।
Osr - বছরের জন্য নিষ্পত্তি বা চলতি অ্যাকাউন্টে তহবিলের গড় ব্যালেন্স।
কে সম্পর্কে. - বছরের জন্য নিষ্পত্তি বা চলতি অ্যাকাউন্টে ক্রেডিট টার্নওভার।
সক্রিয় কার্যক্রম প্রসারিত করতে এবং ব্যাঙ্কের জন্য একটি মুনাফা করার জন্য, দায়গুলি পরিচালনার ক্ষেত্রে সর্বোত্তম উপায় হল প্রধান ধরনের আমানতের বৃদ্ধি এবং বৈচিত্র্য, যার মধ্যে রয়েছে চাহিদা আমানত এবং মেয়াদী আমানত। ডিমান্ড ডিপোজিটের সাহায্যে, ব্যাঙ্কের মুনাফা অর্জনের সমস্যা সমাধান করা হয়, যেহেতু তারা সবচেয়ে সস্তা সম্পদ, এবং পরিষেবা নিষ্পত্তি এবং গ্রাহকদের চলতি অ্যাকাউন্টের খরচ ন্যূনতম।

চাহিদা আমানত স্বাভাবিকভাবেই অস্থির, যা বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা তাদের ব্যবহার সীমিত করে। এই কারণে, আমানত অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের একটি কম সুদের হার দেওয়া হয় (একজন ব্যক্তির জন্য ডিমান্ড ডিপোজিটের উপর, বর্তমানে 0.01%) বা এটি মোটেই প্রদান করা হয় না (উদাহরণস্বরূপ, আইনী সত্তার নিষ্পত্তি এবং চলতি অ্যাকাউন্টে, পাশাপাশি বাণিজ্যিক ব্যাংকের একটি সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট)। আমানত আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে বর্ধিত প্রতিযোগিতার মুখে, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের আকৃষ্ট করতে এবং অ্যাকাউন্টধারীদের অতিরিক্ত পরিষেবা প্রদানের পাশাপাশি তাদের পরিষেবার মান উন্নত করার মাধ্যমে চাহিদা আমানতের বৃদ্ধিকে উদ্দীপিত করতে চায়।

ডিমান্ড ডিপোজিটের সুদ আমানতকারীর কাছে জমা হয়, নিয়ম হিসাবে, বছরে একবার একটি নতুন ক্যালেন্ডার বছরের শুরুতে।

চাহিদা আমানত সবচেয়ে তরল। তাদের মালিকরা যেকোনো সময় চাহিদার অ্যাকাউন্টে অর্থ ব্যবহার করতে পারেন। এই অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা বা জমা করা হয়, সেইসাথে অংশে এবং সম্পূর্ণরূপে সীমাবদ্ধতা ছাড়াই প্রত্যাহার বা লিখিত বন্ধ করা হয় এবং এই অ্যাকাউন্ট থেকে নগদ তোলারও অনুমতি দেওয়া হয়। তাদের মালিকদের জন্য ডিমান্ড ডিপোজিট অ্যাকাউন্টের সুবিধা হল তাদের উচ্চ তারল্য, এবং ব্যাঙ্কগুলির জন্য, কম সুদের হার প্রতিষ্ঠা করা বা একেবারেই নয়। তাদের মালিকদের জন্য চাহিদা আমানতের প্রধান অসুবিধা হল অ্যাকাউন্টে কম সুদের হার প্রতিষ্ঠা করা, এবং ব্যাঙ্কের জন্য - একটি উচ্চতর অপারেটিং রিজার্ভ থাকা প্রয়োজন। সুতরাং, একটি ডিমান্ড ডিপোজিট অ্যাকাউন্টের বৈশিষ্ট্যগুলি নিম্নলিখিত হিসাবে চিহ্নিত করা যেতে পারে:

- অর্থ জমা এবং উত্তোলন যে কোনও সময় এবং যে কোনও পরিমাণে কোনও সীমাবদ্ধতা ছাড়াই করা হয়;

- অ্যাকাউন্টধারী একটি নির্দিষ্ট মাসিক হার (আইনি সত্তার জন্য) হিসাবে অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করার জন্য ব্যাঙ্ককে একটি ফি প্রদান করে;

- ডিমান্ড অ্যাকাউন্টে তহবিল রাখার জন্য ব্যাঙ্ক কম সুদের হার দেয় (ব্যক্তিদের জন্য) বা একেবারেই অর্থ প্রদান করে না (আইনি সত্তার জন্য), যা ব্যাঙ্কের মুনাফা বাড়ায়।

মেয়াদী আমানত সাধারণত তাদের মেয়াদ অনুযায়ী শ্রেণীবদ্ধ করা হয়: 3 মাস পর্যন্ত মেয়াদ সহ আমানত; 3 থেকে 6 মাস পর্যন্ত; 6 থেকে 9 মাস; 9 থেকে 12 মাস পর্যন্ত; 12 মাসের বেশি।

ক্লায়েন্টের জন্য টাইম ডিপোজিট অ্যাকাউন্টের সুবিধা হল ডিমান্ড ডিপোজিটের তুলনায় উচ্চ সুদের হার প্রতিষ্ঠা করা এবং ব্যাঙ্কের জন্য - একটি ছোট অপারেটিং রিজার্ভের সাথে তারল্য বজায় রাখার ক্ষমতা। ক্লায়েন্টদের জন্য টার্ম ডিপোজিট অ্যাকাউন্টের অসুবিধা হল কম তারল্য। ব্যাঙ্কের জন্য, অসুবিধা হল আমানতের উপর বর্ধিত সুদ প্রদান করা এবং এইভাবে লাভ হ্রাস করা।

মেয়াদী আমানত দুই ধরনের আছে:

- একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ সহ মেয়াদি আমানত;

- উত্তোলনের পূর্ব বিজ্ঞপ্তি সহ মেয়াদি আমানত।

প্রকৃতপক্ষে মেয়াদী আমানত অর্থ চুক্তির অধীনে মেয়াদ ও শর্তাবলীর জন্য ব্যাঙ্কের সম্পূর্ণ নিষ্পত্তিতে তহবিল স্থানান্তরকে বোঝায় এবং এই সময়ের পরে মালিক যে কোনও সময় মেয়াদী আমানত প্রত্যাহার করতে পারেন। মেয়াদী আমানতে ক্লায়েন্টকে প্রদত্ত পারিশ্রমিকের পরিমাণ মেয়াদ, জমার পরিমাণ এবং আমানতকারী চুক্তির শর্ত পূরণের উপর নির্ভর করে। শর্তাবলী এবং (বা) আমানতের পরিমাণ যত বেশি হবে, একটি নিয়ম হিসাবে পারিশ্রমিকের পরিমাণ তত বেশি হবে। এই ধরনের একটি বিশদ গ্রেডেশন আমানতকারীদেরকে তাদের নিজস্ব তহবিল যুক্তিসঙ্গতভাবে সংগঠিত করতে এবং আমানতগুলিতে রাখতে উত্সাহিত করে এবং ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের তারল্য পরিচালনা করার জন্য শর্তও তৈরি করে। উদাহরণস্বরূপ, JSC "ব্যাঙ্ক" পেট্রোভস্কি "এ আয়ের পেমেন্টের ফ্রিকোয়েন্সি 1 মাস থেকে পুরো আমানতের পরিমাণ অর্থ প্রদানের মুহূর্ত পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়।

তহবিল প্রত্যাহারের পূর্ব নোটিশ সহ আমানত মানে চুক্তি দ্বারা নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে আমানত উত্তোলনের আগে ক্লায়েন্টকে অবশ্যই ব্যাঙ্ককে অবহিত করতে হবে। নোটিশ সময়ের উপর নির্ভর করে, আমানতের সুদের হারও নির্ধারিত হয়।

আমানতকারী যদি আমানতের পরিমাণ পরিবর্তন করতে চান - কমাতে বা বাড়াতে, তাহলে তিনি বর্তমান চুক্তিটি বাতিল করতে, প্রত্যাহার করতে এবং নতুন শর্তে তার আমানত পুনরায় নিবন্ধন করতে পারেন। যাইহোক, আমানতের উপর তহবিল আমানতকারীর দ্বারা তাড়াতাড়ি উত্তোলনের ক্ষেত্রে, তিনি চুক্তি দ্বারা প্রদত্ত সুদ আংশিক বা সম্পূর্ণ হারাতে পারেন। একটি নিয়ম হিসাবে, এই ক্ষেত্রে, সুদ ডিমান্ড ডিপোজিটের উপর দেওয়া সুদের পরিমাণে হ্রাস করা হয়। বর্তমান চাহিদা হার 0.15%। অনেক বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানতকে কয়েকবার (1-3 বা তার বেশি) পর্যন্ত দীর্ঘায়িত করে। সুদের হারের পরিবর্তনের ক্ষেত্রে বর্তমান আমানতকে দীর্ঘায়িত করার সময়, নতুন প্রতিষ্ঠিত সুদের হার প্রয়োগ করা হয়।

সময় আমানত আকৃষ্ট করার মাধ্যমে, ব্যাংকের ব্যালেন্স শীটের তারল্য নিশ্চিত করার সমস্যা সমাধান করা হয়।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপকরণ হল আমানত এবং সঞ্চয়পত্র। রাশিয়ান ফেডারেশনে, শংসাপত্রের প্রচলন একটি আইনী ভিত্তিতে সঞ্চালিত হয়।

একটি শংসাপত্র হল তহবিল জমা করার জন্য ইস্যুকারী ব্যাঙ্কের একটি লিখিত বাধ্যবাধকতা, যা আমানতকারীর অধিকার বা প্রাপকের তার আমানতের পরিমাণ এবং সুদ পাওয়ার অধিকার নিশ্চিত করে নির্দিষ্ট সময়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে। ডিপোজিট এবং সেভিংস সার্টিফিকেট হল এক ধরনের আয়ের নিরাপত্তা, তাই এগুলি বিক্রি করা পণ্য বা পরিষেবার জন্য নিষ্পত্তি বা অর্থপ্রদানের উপকরণ হিসাবে কাজ করতে পারে না। তাদের এক মালিক থেকে অন্য মালিকে স্থানান্তর করার ক্ষেত্রেও বিধিনিষেধ রয়েছে। নামমাত্র শংসাপত্রের ফর্মে স্থানান্তর শিলালিপির জন্য একটি স্থান থাকতে হবে।
ব্যাঙ্কের জারি করা শংসাপত্রগুলি অবশ্যই প্রিন্ট করতে হবে এবং এই ধরনের সিকিউরিটিজের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে।

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রধান আঞ্চলিক বিভাগগুলির দ্বারা তাদের ইস্যু এবং প্রচলনের শর্তগুলির অনুমোদনের পরেই শংসাপত্র ইস্যু করা শুরু করার অধিকার রাখে। শর্তাবলীতে অবশ্যই সার্টিফিকেট প্রদান এবং প্রচলনের সম্পূর্ণ পদ্ধতি, উপস্থিতির বিবরণ এবং একটি নমুনা শংসাপত্র থাকতে হবে। শংসাপত্রে নিম্নলিখিত বাধ্যতামূলক বিবরণ থাকতে হবে: নাম "আমানত" (বা "সঞ্চয়") শংসাপত্র; শংসাপত্র জারি করার কারণ (একটি আমানত বা সঞ্চয় আমানত করা); জমার তারিখ, পরিমাণ (শব্দ এবং সংখ্যায়); জমা বা জমাকৃত অর্থ ফেরত দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্কের একটি নিঃশর্ত বাধ্যবাধকতা; শংসাপত্রের পরিমাণ দাবি করার তারিখ; সুদের হার এবং বকেয়া সুদের পরিমাণ; ইস্যুকারী ব্যাংকের নাম এবং ঠিকানা; একটি ব্যক্তিগত শংসাপত্রের জন্য - মালিক; এই ধরনের বাধ্যবাধকতা স্বাক্ষর করার জন্য অনুমোদিত দুই ব্যক্তির স্বাক্ষর, ব্যাঙ্ক দ্বারা সিল।

শংসাপত্রগুলিকে আমানত এবং সঞ্চয়গুলিতে ভাগ করার পাশাপাশি, আমানতকারীদের বিভাগের উপর নির্ভর করে, শংসাপত্রগুলিকে অন্যান্য মানদণ্ড অনুসারে শ্রেণিবদ্ধ করা যেতে পারে:

1) রিলিজ পদ্ধতি অনুযায়ী:

- এককালীন ভিত্তিতে জারি করা হয়, যেমন একটি নির্দিষ্ট সংখ্যা এবং মূল্যের একটি শংসাপত্র একবার জারি করা হয়;

- সিরিজে উত্পাদিত, যেমন শংসাপত্রের একটি ব্যাচ জারি করা হয়, একটি সিরিজ এবং একটি মূল্য, কিন্তু বিভিন্ন সংখ্যার অধীনে

2) নকশা পদ্ধতি অনুযায়ী:

নামমাত্র - দাবি করার অধিকারের নিয়োগের বিষয়ে একটি চুক্তির সমাপ্তির মাধ্যমে (ছাড়);

- বহনকারীর কাছে - সহজ বিতরণের মাধ্যমে নতুন মালিকের কাছে হস্তান্তর করা হয়।

আমানতের শংসাপত্রের ক্রয় ও বিক্রয়ের জন্য নগদ নিষ্পত্তি এবং তাদের উপর অর্থ প্রদান শুধুমাত্র নগদ নয় পদ্ধতিতে পরিচালিত হয়।

শংসাপত্রটি এমন একটি রাজ্যের অঞ্চলে রপ্তানির বিষয় নয় যেটি একটি সরকারী মুদ্রা হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে না। আমানতের একটি শংসাপত্র দাবি করার অধিকার শুধুমাত্র রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে নিবন্ধিত আইনি সত্তা বা অন্য রাষ্ট্রে স্থানান্তর করা যেতে পারে যা একটি সরকারী মুদ্রা হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে।

সার্টিফিকেট বর্তমান হতে হবে. যদি কোনও শংসাপত্রের অধীনে আমানত বা আমানত গ্রহণের সময়সীমা শেষ হয়ে যায়, তবে এই জাতীয় শংসাপত্রকে একটি চাহিদা নথি হিসাবে বিবেচনা করা হয়, যা অনুসারে ব্যাংক মালিকের (সুবিধাভোগী) প্রথম অনুরোধে আমানত প্রদান করতে বাধ্য। একটি জরুরী শংসাপত্রের অর্থপ্রদানের জন্য ব্যাংক তাড়াতাড়ি উপস্থাপনের সম্ভাবনা প্রদান করতে পারে। এই ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক এই ধরনের শংসাপত্রের মালিককে শংসাপত্রের পরিমাণ এবং শংসাপত্র ইস্যু করার সময় ব্যাঙ্ক দ্বারা প্রতিষ্ঠিত একটি হ্রাস হারে সুদ প্রদান করে। শংসাপত্রের উপর সুদ ইস্যু করার পরে সেট করা হয় এবং শতাংশ এবং আর্থিক আকারে ফর্মগুলিতে নির্দেশিত হয়। একই সময়ে, শংসাপত্রের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে মালিকের সুদের অর্থপ্রদানগুলি ক্রয়ের সময়ের উপর নির্ভর করে না। আপনি শুধুমাত্র সেই বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কে একটি শংসাপত্র পেতে পারেন যেখানে এটি জারি করা হয়েছিল বা এর যে কোনও শাখায়।

শংসাপত্রের ফর্মটিতে অবশ্যই সার্টিফিকেট প্রদান, অর্থপ্রদান এবং সঞ্চালনের জন্য সমস্ত শর্ত থাকতে হবে (অধিকার প্রদানের শর্ত এবং পদ্ধতি, একটি শংসাপত্রের জন্য প্রয়োজনীয়তা৷ যদি একটি অপারেশন এমন একটি শংসাপত্রের সাথে সঞ্চালিত হয় যা প্রদান করা হয়নি এর ফর্মে থাকা শর্তে, এই ধরনের অপারেশন অবৈধ বলে বিবেচিত হয়। আমানত এবং সঞ্চয় শংসাপত্রের উত্পাদন, নামমাত্র এবং বাহক উভয়ই, শুধুমাত্র মুদ্রণ সংস্থাগুলি দ্বারা উত্পাদিত হয় যাদের সিকিউরিটিজ ইস্যু করার লাইসেন্স রয়েছে। ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে ইস্যু এবং প্রচলনের শর্তগুলি বিকাশ করে সনদপত্র.

সার্টিফিকেট প্রদান ও প্রচলনের শর্তাবলী, উপস্থিতির বিবরণ এবং শংসাপত্রের একটি নমুনা ইস্যুকারী ব্যাঙ্কের বোর্ড দ্বারা অনুমোদিত হয় এবং 3টি কপিতে পরীক্ষার জন্য কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের প্রধান টেরিটোরিয়াল ডিরেক্টরেটের কাছে পাঠানো হয়। সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট, যা একটি শংসাপত্র ইস্যু করার জন্য বিদ্যমান নিয়মগুলি ইস্যুকারী ব্যাংক দ্বারা পালনের বিষয়ে মতামত দেয় এবং লঙ্ঘনের অনুপস্থিতিতে, শর্তগুলির একটি অনুলিপি সিবিআর-এর সিকিউরিটিজ বিভাগে পাঠানো হয়। সার্টিফিকেট, সিকিউরিটিজ, নিবন্ধন সাপেক্ষে নয় এবং CRB দ্বারা তাদের ইস্যুতে বিশেষ সিদ্ধান্তের প্রয়োজন হয় না। একই সময়ে, আঞ্চলিক প্রশাসন শংসাপত্র প্রদান নিষিদ্ধ করতে পারে, সেইসাথে নিম্নলিখিত কারণে জারি করা বাতিল করতে পারে:

ইস্যুর শর্তাবলী বর্তমান আইন বা সিবিআর-এর নিয়মের পরিপন্থী;

ইস্যুকারী ব্যাঙ্ক সময়মতো ইস্যুটির শর্তাবলী CBR-এর মেইন টেরিটোরিয়াল ডিপার্টমেন্টে জমা দেয়নি;

ব্যাংক বর্তমান আইন এবং সার্টিফিকেট প্রদান এবং প্রচলন প্রক্রিয়ার উপর CBR নিয়ম লঙ্ঘন করে।

শংসাপত্রের মালিক অন্য ব্যক্তিকে শংসাপত্রটি দাবি করার অধিকার প্রদান করতে পারেন। একটি বহনকারী শংসাপত্রের জন্য, এই অ্যাসাইনমেন্টটি সাধারণ বিতরণের মাধ্যমে করা হয়, একটি নামমাত্র একটির জন্য, এটি একটি দ্বিপাক্ষিক চুক্তি (অধিগ্রহণ) দ্বারা শংসাপত্রের পিছনে আঁকা হয়। দাবির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, শংসাপত্রের মালিককে অবশ্যই শংসাপত্রটি রিডিম করার পদ্ধতির ইঙ্গিত সহ একটি আবেদন সহ ব্যাঙ্কে জমা দিতে হবে।

বিক্রি হওয়া শংসাপত্রের হিসাব রাখার জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি বিশেষ নিবন্ধন জার্নাল রাখে বা একই নিবন্ধনের বিবরণ সম্বলিত বিশেষ প্রেরণ স্টাব সহ একটি শংসাপত্র প্রদানের ব্যবস্থা করে।

শংসাপত্রগুলি 1 মাস থেকে 3 বছর পর্যন্ত মেয়াদের জন্য জারি করা হয় এবং জমার শংসাপত্রের পরিমাণের জন্য - 5 হাজার থেকে 10 মিলিয়ন রুবেল, 1 হাজার থেকে সঞ্চয় শংসাপত্র এবং 1 মিলিয়নেরও বেশি রুবেল। সুদের হার আমানতের আকার এবং মেয়াদের উপর নির্ভর করে, কিছু ব্যাঙ্ক ইনডেক্সেশন এবং আয়ের মাসিক অর্থ প্রদান করে।

আমানত শংসাপত্রের বৈশিষ্ট্যগুলি বিবেচনা করুন। একটি আমানত শংসাপত্র শুধুমাত্র একটি আইনি সত্তা থেকে একটি আইনি সত্তায় স্থানান্তর করা যেতে পারে৷ আমানতের একটি শংসাপত্র শুধুমাত্র একটি সংস্থাকে জারি করা যেতে পারে যেটি রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে বা অন্য রাষ্ট্রের অঞ্চলে নিবন্ধিত একটি আইনি সত্তা যা একটি সরকারী মুদ্রা হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে। আমানতের শংসাপত্রের দুটি সুবিধা রয়েছে। প্রথমত, অন্যান্য ডিপোজিট পলিসি ইন্সট্রুমেন্টের বিপরীতে, এটি একটি এক্সচেঞ্জ গেমের বিষয়, এবং তাই, এর মালিক বাজারের অবস্থার অনুকূল পরিবর্তনের ফলে অতিরিক্ত মুনাফা তোলার উপর নির্ভর করতে পারেন। দ্বিতীয়ত, সরকার যদি উদ্যোগের আমানত হিমায়িত করার উদ্দেশ্য বাস্তবায়ন করে, তাহলে বাজারে অবাধে প্রচারিত একটি শংসাপত্র ক্রয় তাদের মালিকদের কৌশলের কিছুটা স্বাধীনতা দেবে। এই পরিস্থিতিতে, সার্টিফিকেট অর্থ প্রদানের একটি বিকল্প উপায় হয়ে ওঠে।

আমানতের শংসাপত্রের প্রচলনের মেয়াদ (ইস্যু হওয়ার তারিখ থেকে সেই তারিখ পর্যন্ত যখন শংসাপত্রের মালিক শংসাপত্রের অধীনে আমানত বা আমানত দাবি করার অধিকার পান) এক বছরের মধ্যে সীমাবদ্ধ।

আন্তর্জাতিক অনুশীলনে, আমানতের সুদ-বহনকারী শংসাপত্র, ডিসকাউন্ট, যেমন "ভাসমান" হারে সমমানের নিচে এবং সার্টিফিকেট বিক্রি হয়। শেষ শংসাপত্রের মেয়াদ 3 থেকে 5 বছর এবং পরবর্তী ছয় মাসের জন্য প্রতি 6 মাস অন্তর সুদের হার নির্ধারণ করা হয়। আমানতের শংসাপত্রগুলি তাদের বৈধতার সময়কালে যে কোনও সময় কেনা যেতে পারে - ক্রয়ের তারিখ থেকে সুদ জমা হয়।

কিছু বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক 500,000 রুবেল থেকে 10 মিলিয়ন রুবেল পর্যন্ত মূল্যের অনুমোদনের মাধ্যমে অন্য মালিকদের কাছে হস্তান্তরযোগ্য (বা অ-হস্তান্তরযোগ্য) আমানতের শংসাপত্র জারি করে। এক বছর পর্যন্ত, বড় বিনিয়োগকারীদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আমানতের হস্তান্তরযোগ্য শংসাপত্রগুলি সাধারণত সরকারি সংস্থা, পেনশন তহবিল, কর্পোরেশনগুলিতে বিক্রি করা হয়। তারা স্বল্প মেয়াদী (তিন মাস এবং অন্যান্য) স্বল্পমেয়াদী ট্রেজারি বিলের সুদের হারের চেয়ে বেশি আয় করে এবং সেকেন্ডারি সিকিউরিটিজ বাজারে লেনদেন করা যেতে পারে।

সেভিংস সার্টিফিকেটের বৈশিষ্ট্য বিবেচনা করুন। একটি সঞ্চয় শংসাপত্র একজন ব্যক্তি থেকে একজন ব্যক্তির কাছে স্থানান্তর করা যেতে পারে। একটি সঞ্চয় শংসাপত্র শুধুমাত্র রাশিয়ান ফেডারেশন বা অন্য রাষ্ট্রের একজন নাগরিককে জারি করা যেতে পারে যেটি সরকারী মুদ্রা হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে। একটি সঞ্চয় অর্থ শংসাপত্র দাবি করার অধিকার শুধুমাত্র রাশিয়ান ফেডারেশন বা অন্য রাষ্ট্রের নাগরিকদের কাছে হস্তান্তর করা হয় যারা একটি অফিসিয়াল পেমেন্ট ইউনিট হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে।

ক্রেডিট রিসোর্সের সবচেয়ে স্থিতিশীল উৎস হারাতে না পারার জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি সুদের হার বাড়িয়ে মুদ্রাস্ফীতির শর্তে সঞ্চয়পত্রে সূচীকরণ করতে বাধ্য হয়, যা জনগণের ক্রয় করার জন্য একটি প্রণোদনা।

সাধারণ আমানত চুক্তির মাধ্যমে জারি করা মেয়াদী আমানতের তুলনায় সার্টিফিকেটের উল্লেখযোগ্য সুবিধা রয়েছে: সার্টিফিকেট বিতরণ ও প্রচলনে সম্ভাব্য আর্থিক মধ্যস্থতাকারীর সংখ্যা বেশি হওয়ার কারণে, সম্ভাব্য বিনিয়োগকারীদের বৃত্ত প্রসারিত হচ্ছে; সেকেন্ডারি মার্কেটের জন্য ধন্যবাদ, শংসাপত্রটি মালিক কর্তৃক সময়ের আগে অন্য ব্যক্তির কাছে বিক্রি করা যেতে পারে যাতে স্টোরেজের সময়ের জন্য কিছু আয় থাকে এবং ব্যাঙ্কের সম্পদের পরিমাণ পরিবর্তন না করে, যখন মেয়াদী আমানতের মালিকের দ্বারা তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা হয়। তার জন্য আয়ের ক্ষতি, এবং ব্যাংকের জন্য সম্পদের কিছু অংশ ক্ষতি।

সার্টিফিকেটের অসুবিধাগুলি হল: সার্টিফিকেট ইস্যু করার সাথে যুক্ত ব্যাঙ্কের বর্ধিত খরচ, সেইসাথে চাহিদা অ্যাকাউন্ট এবং সময় জমার বিপরীতে তাদের থেকে আয় ট্যাক্সের সাপেক্ষে। পরবর্তী বৈশিষ্ট্যটি ব্যাঙ্কগুলি বিবেচনায় নেয়, তাই শংসাপত্রের সুদ সাধারণত একই শর্তাবলী এবং পরিমাণ সহ মেয়াদী আমানতের সুদের চেয়ে বেশি হয়।

সুতরাং, উপরের তাত্ত্বিক উপাদান থেকে একটি উপসংহার অঙ্কন করে, আমরা বলতে পারি যে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির জন্য, আমানতগুলি প্রধান এবং একই সাথে সবচেয়ে লাভজনক ধরণের সংস্থান। রিসোর্স বেসে এই উপাদানটির শেয়ার বৃদ্ধির ফলে আকৃষ্ট তহবিলের একটি বড় পরিমাণ স্থাপন করা সম্ভব হয়, যার ফলে ব্যাঙ্কের তারল্য বৃদ্ধি পায়।

ব্যক্তি এবং আইনি সত্তার আমানতের জন্য ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য আর্থিক কাঠামোর মধ্যে প্রতিযোগিতার তীব্রতা আমানত, তাদের মূল্য এবং পরিষেবা পদ্ধতির বিশাল বৈচিত্র্যের উদ্ভব ঘটায়। কিছু বিদেশী বিশেষজ্ঞের মতে, বর্তমানে উন্নত দেশগুলিতে 30 টিরও বেশি ধরণের ব্যাংক আমানত রয়েছে। একই সময়ে, তাদের প্রত্যেকের নিজস্ব বৈশিষ্ট্য রয়েছে, যা গ্রাহকদের অর্থ সঞ্চয় করার এবং তাদের স্বার্থের জন্য উপযুক্ত পণ্য এবং পরিষেবাগুলির জন্য অর্থ প্রদানের সবচেয়ে উপযুক্ত এবং সম্ভাব্য ফর্ম চয়ন করতে দেয়।

উপরোক্ত থেকে দেখা যায় যে ব্যাংকের আকৃষ্ট তহবিলের মধ্যে আমানত সম্পদের একটি গুরুত্বপূর্ণ উৎস। যাইহোক, আমানত হিসাবে ব্যাংকিং সংস্থান গঠনের এই জাতীয় উত্সেরও কিছু অসুবিধা রয়েছে। প্রথমত, আমরা আমানতের জন্য তহবিল আকর্ষণ করার সময় ব্যাঙ্কের উল্লেখযোগ্য উপাদান এবং আর্থিক খরচ সম্পর্কে কথা বলছি, একটি নির্দিষ্ট অঞ্চলের মধ্যে তহবিলের সীমিত প্রাপ্যতা। তবুও, ক্রেডিট রিসোর্সের বাজারে ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতা তাদের পরিষেবাগুলি বিকাশের ব্যবস্থা নিতে বাধ্য করে যা আমানত আকর্ষণ করতে সহায়তা করে।

1.3 আমানত পরিষেবার রাশিয়ান বাজারের বিশ্লেষণ

একটি আমানত নীতি গঠনের প্রক্রিয়াটি ব্যাংকের সুদের হার নীতির সাথে ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত, যেহেতু আমানত সুদ সম্পদ আকর্ষণের ক্ষেত্রে একটি কার্যকর হাতিয়ার। রাষ্ট্রীয় নিয়ন্ত্রণের সময়, আমানতের পরিপক্কতা অনুসারে সুদের প্রান্তিক হার আইন দ্বারা প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। বর্তমানে, ব্যাঙ্কগুলি রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের ডিসকাউন্ট রেট (30 সেপ্টেম্বর, 2009 সাল থেকে 10.00%), সেইসাথে মুদ্রা বাজারের অবস্থা এবং তাদের নিজস্ব আমানত নীতির উপর ভিত্তি করে স্বাধীনভাবে প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার সেট করতে পারে।

গৃহস্থালী আমানত বাজারের একটি বৈশিষ্ট্য হ'ল আমানতের চাহিদা তৈরিতে সুদের হারের স্তরের উল্লেখযোগ্য প্রভাব - অর্থাৎ, ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা নির্ধারিত আমানতের সুদের হারগুলি মূলত তাদের সংস্থান ভিত্তির বৃদ্ধির হার নির্ধারণ করে। তাছাড়া, ব্যাঙ্কের বিভিন্ন গ্রুপের জন্য, এই প্রভাব বিভিন্ন মাত্রায় নিজেকে প্রকাশ করে। বাজারের এই ধরনের ভিন্নতা ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে বাজারের শেয়ারের একটি উল্লেখযোগ্য পুনর্বণ্টনের দিকে নিয়ে যেতে পারে, যা নতুন প্রধান খেলোয়াড়দের উত্থানের সাথে হতে পারে। আসুন এই প্রক্রিয়াগুলি বোঝার চেষ্টা করি।

ব্যাঙ্কিং সংস্থানগুলির ব্যয়ের একটি বিশ্লেষণ ইঙ্গিত করে যে রাশিয়ান ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি নতুন আমানতকারীদের আগমন নিশ্চিত করার জন্য তাদের আমানত নীতিতে সুদের হার পরিবর্তন করার ফ্যাক্টর সক্রিয়ভাবে ব্যবহার করছে। অবশ্যই, সুদের হারের মাত্রা একমাত্র ফ্যাক্টর নয় যা আমানতের ভিত্তির ওঠানামা নির্ধারণ করে, তবে একটি ব্যবহারিক দৃষ্টিকোণ থেকে, ক্লায়েন্ট বেস "সেটেরিস প্যারিবাস" এর ওঠানামার উপর আমানতের খরচের প্রভাব নির্ধারণের কাজ। খুবই প্রাসঙ্গিক।

আমানতের হার বৃদ্ধির ফলে ব্যাংকের মোট আমানতের ভিত্তি বৃদ্ধির হার বৃদ্ধি পায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি 2006 সালে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে সুদের হারের গড় স্তর ছিল প্রায় 10% (একই সময়ে, বার্ষিক 40% এর সমতুল্য হারে ব্যাঙ্ক আমানত বৃদ্ধি পেয়েছিল), তাহলে সুদের হারের বিচ্যুতি ব্যাঙ্কগুলির আকর্ষণ গড়ে 11% তাদের আমানতের বৃদ্ধির হার 50% পর্যন্ত বৃদ্ধি করেছে।

2006 থেকে 2008 সালের দ্বিতীয়ার্ধ পর্যন্ত ব্যাংকিং ব্যবস্থায় জনগণের আকৃষ্ট আমানতের গতিশীলতা একটি ইতিবাচক প্রবণতা ছিল। এটি পরিবারের আয় বৃদ্ধি এবং ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় আস্থার মাত্রা বৃদ্ধির কারণে হয়েছে (চিত্র 8)। বর্তমানে, আর্থিক সংকটের কারণে আকৃষ্ট তহবিলের আয়তনের বৃদ্ধি মন্থর হয়েছে। ব্যক্তিদের ব্যাঙ্ক আমানতের বাজারে সর্বোচ্চ হার "অন্য" গোষ্ঠীর ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা প্রদর্শিত হয়। এই মাঝারি আকারের ব্যাঙ্কগুলি নতুন গ্রাহকদের আকৃষ্ট করতে সবচেয়ে বেশি সক্রিয়, এবং নতুন আমানতকারীদের আকৃষ্ট করার সময় সুদের অর্থপ্রদানের আকার তাদের কাছে উপলব্ধ প্রধান যুক্তি হয়ে ওঠে (এই ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির নির্ভরযোগ্যতা এখনও তাদের আমানত নীতিকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে সক্ষম নয়। )

চিত্র 8. সময়ের জন্য পরিবারের আমানতের গতিশীলতা (2006-2008)

আমানত বীমা ব্যবস্থা যা রাশিয়ায় উপস্থিত হয়েছে, সুস্পষ্ট সুবিধাগুলি ছাড়াও, কিছু বিপদও আনতে পারে - জনসংখ্যার মতে, বিভিন্ন ব্যাঙ্কের ঝুঁকি মূল্যায়নে ধীরে ধীরে মসৃণতা রয়েছে যা আর্থিক স্থিতিশীলতার বাস্তব স্তরে ভিন্ন। ফলস্বরূপ, এই ব্যাঙ্কগুলির জন্য মূল্য ফ্যাক্টর প্রতিযোগিতামূলক লড়াইয়ের প্রধান হাতিয়ার। এটা কোন কাকতালীয় ঘটনা নয় যে এই গ্রুপের ব্যাঙ্কগুলিতে আমানতের চাহিদা সুদের হারের পরিবর্তনের জন্য সবচেয়ে সংবেদনশীল। এবং এটি ব্যাঙ্কগুলির এই গ্রুপে পরিবারের আমানতের সর্বোচ্চ বৃদ্ধির হার ব্যাখ্যা করে৷

বৃহত্তম রাশিয়ান প্রাইভেট ব্যাঙ্কগুলির গোষ্ঠীতে সংশ্লিষ্ট সংস্থানগুলির ব্যয় বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিতে আমানতের ব্যয়ের মাত্রাকে কিছুটা ছাড়িয়ে গেছে। এই গোষ্ঠীটি প্রাথমিকভাবে জনসংখ্যার মধ্যে উচ্চ আস্থা উপভোগ করেছিল ("জুনিয়র" গোষ্ঠীর ব্যাঙ্কগুলির তুলনায়), যা তাদের দীর্ঘ সময়ের জন্য আমানত আকর্ষণ করার জন্য একটি মাঝারি খরচ প্রদান করতে দেয়। যাইহোক, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, এই গোষ্ঠীর ব্যাঙ্কগুলির প্রতিযোগিতামূলক সুবিধাগুলি জনসংখ্যার দৃষ্টিতে হ্রাস পাচ্ছে, যা একদিকে, একটি আমানত বীমা ব্যবস্থার উত্থানের দ্বারা ব্যাখ্যা করা হয়েছে, এবং অন্যদিকে, দ্বারা 2004 সালের গ্রীষ্মে ব্যাংকিং সংকটের অভিজ্ঞতা, যখন বেশ কয়েকটি বৃহত্তম রাশিয়ান ব্যাংক স্বচ্ছলতা হারানোর দ্বারপ্রান্তে ছিল। ফলস্বরূপ, ছোট ঋণ প্রতিষ্ঠানের তুলনায় বড় ব্যাঙ্কগুলির অবস্থা ধীরে ধীরে সমান হয়ে যাচ্ছে। এবং, ফলস্বরূপ, মূল্য ফ্যাক্টর, সেইসাথে "অন্যান্য" গোষ্ঠীর ব্যাঙ্কগুলির জন্য, এখানে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে - সুদের হারের পরিবর্তনের প্রতি সংবেদনশীলতা। একই সময়ে, বরং উচ্চ হারের সাথে মিলিত উচ্চ সংবেদনশীলতা তাদের আমানতের ভিত্তির একই বৃদ্ধির হারের নিশ্চয়তা দেয় না। এটি তাদের ক্লায়েন্টদের বিশেষ "আনুগত্য" এর কারণে, যা যুক্তিসঙ্গতভাবে ঝুঁকিতে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য না দেখে, স্পষ্টতই উচ্চ সুদের হার অফার করে এমন ছোট ঋণ সংস্থাগুলিতে আমানত স্থানান্তর করতে পছন্দ করে।

সবচেয়ে তাৎপর্যপূর্ণ হল বিদেশী পুঁজির অংশগ্রহণে ব্যাঙ্কের গ্রুপের সম্পদের খরচ। তাদের আমানত নীতি মূল কাঠামোর উচ্চ ক্রেডিট রেটিং এর উপর ভিত্তি করে, যা রাশিয়ান বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য অপ্রাপ্য। এই ফ্যাক্টরটি বিদেশী পুঁজির অংশগ্রহণের সাথে ব্যাংকগুলিকে জনসংখ্যার কাছ থেকে কম হারে বরং সস্তায় তহবিল আকর্ষণ করতে দেয়। একই সময়ে, 2005 সালের বসন্তের পর থেকে, বিদেশী পুঁজি সহ ব্যাঙ্কগুলির গ্রুপটিই একমাত্র ব্যাঙ্কগুলির শ্রেণী রয়ে গেছে যা ক্রমাগতভাবে আমানতের খরচ বাড়িয়েছে। এই প্রভাব দুটি কারণের কারণে দেখা যাচ্ছে।

প্রথমত, প্রাথমিকভাবে, বিদেশী পুঁজি সহ ব্যাঙ্কগুলির প্রধান গ্রাহক ছিল জনসংখ্যার ধনী অংশ, যারা ব্যাঙ্ক আমানতের নির্ভরযোগ্যতাকে মূল্য দেয় এবং কম সুদের হার সহ্য করতে প্রস্তুত। যাইহোক, ইচ্ছাকৃতভাবে আমানতকারীদের একটি ছোট গোষ্ঠী আজ আর আকর্ষণের পরিমাণে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি প্রদান করতে পারে না। এর মানে হল যে ব্যাঙ্কগুলি অন্যান্য সম্ভাব্য আমানতকারীদের দিকে মনোযোগ দিতে বাধ্য হয় যারা সুদের আয় উপার্জনে বেশি মনোযোগী। সৌভাগ্যবশত, বিদেশী মূলধন সহ ব্যাঙ্কগুলির আমানতের হারের বর্তমান নিম্ন স্তরগুলিকে ব্যাঙ্ক মার্জিনে উল্লেখযোগ্য হ্রাস ছাড়াই বাড়ানোর অনুমতি দেয়৷

দ্বিতীয়ত, বিদেশী বাজারে ঋণ নেওয়ার খরচের সাম্প্রতিক বৃদ্ধি রাশিয়ান আমানত বাজারকে বিদেশী পুঁজি সহ ব্যাঙ্কগুলির জন্য সত্যিই আকর্ষণীয় করে তুলেছে এবং তারা সক্রিয়ভাবে এটিতে একটি জায়গার জন্য লড়াই করতে প্রস্তুত, বিশেষ করে বর্তমান আর্থিক সংকটে।

যদি সম্প্রতি পর্যন্ত আমানতের মূল্যে বিদেশী পুঁজির অংশগ্রহণের সাথে ব্যাংকগুলির আমানতের বৃদ্ধির হারের সংবেদনশীলতা আসলে অনুপস্থিত ছিল, এখন আমরা ইতিমধ্যেই নতুন আমানতকারীদের আকৃষ্ট করার জন্য তাদের প্রস্তুতির কথা বলতে পারি।

আপনি যদি বৈদেশিক মুদ্রা এবং রুবেল আমানতের গতিশীলতার দিকে তাকান তবে আপনি দেখতে পাবেন যে বিগত পাঁচ বছরে, রুবেলে ব্যক্তিদের আমানতের বৃদ্ধির হার প্রায় ক্রমাগত বৈদেশিক মুদ্রার আমানতের বৃদ্ধির হারকে ছাড়িয়ে গেছে, যা হ্রাসের কারণে হয়েছিল। ডলারের জনপ্রিয়তায়।

চিত্র 9 রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রা আমানতের বৃদ্ধির হার

1 জুলাই, 2008 পর্যন্ত, বৈদেশিক মুদ্রার আমানত মোট জমার পরিমাণের 13.6% ছিল। আজ, ব্যাংক অফ রাশিয়ার মতে, বৈদেশিক মুদ্রার আমানতের পরিমাণ মোটের প্রায় 30%।

সুদের হার সম্পর্কে বলতে গেলে, নিম্নলিখিতগুলি লক্ষ করা উচিত: নির্দিষ্ট ধরণের আমানত অ্যাকাউন্টগুলির জন্য, আয়ের পরিমাণ আমানতের মেয়াদ, পরিমাণ, অ্যাকাউন্টের পরিচালনার সুনির্দিষ্ট, ভলিউম এবং সম্পর্কিত পরিষেবাগুলির প্রকৃতি দ্বারা নির্ধারিত হয় , এবং আমানতের শর্তগুলির সাথে ক্লায়েন্টের সম্মতির উপর নির্ভর করে।

আমানতের সুদের হারের ব্যবস্থা বাজারের অবস্থার উপর নির্ভরশীল হওয়া উচিত, তুলনামূলক উপকরণগুলির নির্ভরযোগ্যতার উদীয়মান শ্রেণিবিন্যাসকে অপরিহার্য বিবেচনা করে। এইভাবে, একটি ব্যাংক যে নির্ভরযোগ্যতার পরিপ্রেক্ষিতে তার কাছাকাছি প্রতিযোগীদের তুলনায় নিম্ন স্তরে হার রাখে তার গ্রাহকদের অংশ হারানোর ঝুঁকি।

ব্যাঙ্কের আমানতের উপর সুদ আদায় হল পরিচালন ব্যয়ের প্রধান অংশ। অতএব, ব্যাঙ্ক, একদিকে, উচ্চ স্তরের সুদের হারে আগ্রহী নয়, এবং অন্যদিকে, এটি আমানতের উপর সুদের হারের এমন একটি স্তর বজায় রাখতে বাধ্য হয় যা গ্রাহকদের কাছে আকর্ষণীয় হবে। আমানত আকৃষ্ট করার চেষ্টা করে, বিশেষ করে বড় আকারের এবং দীর্ঘ সময়ের জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি সুদের খরচ বৃদ্ধি সত্ত্বেও তাদের গ্রাহকদের উচ্চ সুদের হার অফার করে। যাইহোক, ব্যাংক দ্বারা জনসংখ্যা থেকে তহবিলের আকর্ষণ সীমাহীন নয়। জানুয়ারী 01, 2009 হিসাবে আকৃষ্ট তহবিলের গড় সুদের হার বার্ষিক 12% (কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পরিসংখ্যান অনুসারে)। যদি আমরা গত 3 বছরে উত্তর-পশ্চিমের বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে % হারের গতিশীলতা খুঁজে দেখি, আমরা এই সিদ্ধান্তে আসতে পারি যে আমানতের গড় সুদের হার প্রায় + - (3-4)% বৃদ্ধি পেয়েছে। বিশ্বে যে সঙ্কট তৈরি হয়েছে তার প্রেক্ষাপটে আমানতের সুদের হার বিশেষত লক্ষণীয়ভাবে পরিবর্তিত হয়েছে। শুধুমাত্র 2009 সালের 1ম ত্রৈমাসিকের জন্য তারা প্রায় সমস্ত বাণিজ্যিক ব্যাংকে প্রায় (3-5)% বৃদ্ধি পেয়েছে।

অধ্যায় 2 একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি (জেএসসি "ব্যাংক" পেট্রোভস্কি "এর উদাহরণে)

2.1 ব্যাঙ্কিং পরিষেবার বাজারে JSC "ব্যাঙ্ক" Petrovsky "এর স্থান

অর্থনীতির যেকোনো বিষয়ের কার্যকলাপের একটি নির্দিষ্ট ক্ষেত্র বিশ্লেষণ করার আগে, এটির একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেওয়া প্রয়োজন।

ব্যাংক পেট্রোভস্কি 12 নভেম্বর, 1990-এ RSFSR কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা নিবন্ধিত হয়েছিল। 1991 সালে, সেন্ট পিটার্সবার্গে প্রথম 5টি শাখা, সেইসাথে শহরের বাইরের প্রথম অফিস, কাজ শুরু করে।

1992 সালে, ব্যাংক এবং ফেডারেল পোস্টাল সার্ভিস বিভাগের মধ্যে একটি সহযোগিতা চুক্তি স্বাক্ষরিত হয়। পরের বছরের প্রথম দিকে, রাশিয়ান ফেডারেশনের পেনশন তহবিলের ফেডারেল পেনিটেনশিয়ারি সার্ভিস এবং সেন্ট পিটার্সবার্গ শাখার সাথে, পেট্রোভস্কি শহরের পোস্ট অফিসগুলিতে বর্তমান পেনশন অ্যাকাউন্ট থেকে পেনশন প্রদানের জন্য একটি প্রযুক্তি প্রবর্তন শুরু করেন। 1997 সালে, "পেট্রোভস্কি" লেনিনগ্রাদ অঞ্চলে তার পেনশন প্রযুক্তি চালু করতে শুরু করে।

1997 সালে, ব্যাংকটি রাশিয়ান ফেডারেশন বিভাগ "সি" এর সরকারের অনুমোদিত ব্যাংকের পাশাপাশি লেনিনগ্রাদ অঞ্চলের সরকারের একটি অনুমোদিত ব্যাংকের মর্যাদা পেয়েছে।

2000 সালে, ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা ব্যাংকের নাম পরিবর্তন করে ওজেএসসি "পেট্রোভস্কি পিপলস ব্যাংক" করার সিদ্ধান্ত নেয়।

2002 সালে, ব্যাংকের শেয়ারহোল্ডারদের পরিবর্তনের কারণে, পেট্রোভস্কি নরোদনি ব্যাংকের নাম পরিবর্তন করে MDM-ব্যাঙ্ক সেন্ট পিটার্সবার্গ করা হয়।

2006 সালের মে মাসে, ইস্ট ইউরোপিয়ান ফাইন্যান্সিয়াল কর্পোরেশন ব্যাংকের নিয়ন্ত্রণকারী অংশীদারিত্ব অধিগ্রহণ করে। ব্যাংকের শেয়ারহোল্ডারদের সাধারণ সভার সিদ্ধান্ত অনুসারে, ব্যাংকের একটি নতুন নাম অনুমোদন করা হয়েছিল: ওপেন জয়েন্ট স্টক কোম্পানি "ব্যাঙ্ক অফ দ্য ইস্টার্ন ইউরোপিয়ান ফাইন্যান্সিয়াল কর্পোরেশন" (সংক্ষিপ্ত নাম - JSC "VEFK ব্যাংক")।

29 অক্টোবর, 2008-এ, আমানত বীমা এজেন্সি (DIA), ফেডারেল আইনের প্রয়োজনীয়তার উপর ভিত্তি করে "31 ডিসেম্বর, 2011 পর্যন্ত সময়কালে ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার স্থিতিশীলতা জোরদার করার জন্য অতিরিক্ত পদক্ষেপের ভিত্তিতে" একটি কার্যভার গ্রহণ করে EEFC ব্যাংক পরিচালনার অন্তর্বর্তী প্রশাসন। ফেব্রুয়ারী 2009-এ, VEFK ব্যাংকের মূলধনে সহ-বিনিয়োগকারী হিসাবে NOMOS-BANK এবং FC OTKRITIE-এর অংশগ্রহণের বিষয়ে চুক্তি হয়েছে।

ব্যাঙ্কের আর্থিক পুনরুদ্ধার ব্যবস্থার অংশ হিসাবে, NOMOS-BANK এবং OTKRITIE ফাইন্যান্সিয়াল কর্পোরেশনের প্রতিনিধিত্বকারী বিনিয়োগকারীরা VEFC ব্যাঙ্কের শেয়ারের অতিরিক্ত ইস্যু 25% কিনেছে৷ বাকী 50% অতিরিক্ত ইস্যু ডিআইএ ক্রয় করেছে।

2009 সালের সেপ্টেম্বরে, ব্যাংকটি তার আসল নাম - পেট্রোভস্কি ব্যাংকে ফিরে আসে।

JSC "ব্যাংক" Petrovsky" আইনি সত্তা এবং ব্যক্তি উভয়ের জন্য বিস্তৃত পরিসরের পরিষেবা প্রদান করে। ব্যাঙ্ক ব্যক্তিগত ব্যক্তিদের যেমন রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় আমানত, অর্থ স্থানান্তর, পেনশন প্রদান, রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রা অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তর, নিরাপদ আমানত, নগদ লেনদেন, প্লাস্টিক কার্ড খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণের মতো পরিষেবা প্রদান করে। সংস্থাগুলির জন্য পরিষেবাগুলির তালিকাটি বেশ বিস্তৃত। সবচেয়ে জনপ্রিয় সেগুলির নাম দেওয়া যাক: ঋণ দেওয়া, রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রা অ্যাকাউন্ট খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণ, বেতন প্রকল্প।

ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির ক্রিয়াকলাপের অগ্রাধিকার দিক হ'ল আমানত আকর্ষণের ক্ষেত্রে জনসংখ্যার সাথে কাজ করা। ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আমানতকারীরা তাদের সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য সবচেয়ে সুবিধাজনক স্কিম বেছে নিতে পারেন। ব্যাংক তার গ্রাহকদের 1 মাস থেকে 3 বছরের মেয়াদে রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় আমানতের একটি নমনীয় সিস্টেম অফার করে; বিভিন্ন ধরনের আমানত, আপনাকে ক্লায়েন্টের চাহিদা পূরণ করে এমন একটি আমানত বেছে নিতে দেয়। জেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কি তার নিজস্ব আন্তর্জাতিক প্লাস্টিক কার্ড ইস্যু করে ভিসা ইন্টারন্যাশনাল এবং মাস্টার কার্ড ইন্টারন্যাশনাল . JSC "ব্যাঙ্ক" Petrovsky "এর একটি বিস্তৃত সংবাদদাতা নেটওয়ার্ক রয়েছে, যা রাশিয়ার প্রধান ব্যাঙ্ক এবং CIS নিয়ে গঠিত। ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি-র একটি ব্যাপক শাখাযুক্ত (Sberbank-এর পরে দ্বিতীয় বৃহত্তম) শাখা নেটওয়ার্ক রয়েছে - সেন্ট পিটার্সবার্গে 170টি শাখা এবং রাশিয়ার শহরগুলিতে শাখা রয়েছে। ব্যাঙ্কিং পরিষেবার উন্নতি এবং তাদের পরিসর প্রসারিত করার উদ্দেশ্যমূলক কাজ ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি-এর ক্লায়েন্টের সংখ্যা উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির ভিত্তি হয়ে উঠেছে।

শেয়ারহোল্ডারদের পরিবর্তন এবং VEFC ব্যাংকের শীর্ষ ব্যবস্থাপনা, যা 2009 সালের এপ্রিলের শেষের দিকে সংঘটিত হয়েছিল, সেইসাথে ব্যাংকের মূলধনে রাষ্ট্রের অংশগ্রহণের সাথে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের মর্যাদা পাওয়া, ব্যাঙ্কের প্রতি মনোভাবের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলেছিল। ব্যক্তিগত ব্যক্তিদের পক্ষ থেকে। পূর্ববর্তী সময়ে পরিলক্ষিত ব্যক্তিদের পরিষেবা প্রদানের জন্য ক্রিয়াকলাপের পরিমাণ চিহ্নিত করে প্রধান সূচকগুলিতে নিম্নগামী প্রবণতাকে বিপরীত করুন। চিত্র 10 দেখুন। একই সময়ে, মেয়াদী আমানতের পরিমাণ 6.6% বৃদ্ধি পেয়েছে, ব্যালেন্স ব্যাঙ্কের অতিরিক্ত অফিসগুলিতে পেনশন অ্যাকাউন্টগুলিতে - 15.5% দ্বারা, ব্যাঙ্ক কার্ড অ্যাকাউন্টগুলিতে ব্যালেন্স - 14.1%৷

চিত্র 10 10.08-09.2009 সময়কালের জন্য ব্যক্তির আমানতের গতিশীলতা

ব্যক্তির সাথে লেনদেন থেকে ব্যাঙ্কের গড় মাসিক আয় (মানি ট্রান্সফার, ইউটিলিটি বিল, নিরাপদ আমানত, ইত্যাদি) উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। যদি তুলনা করা যায়, চলতি বছরের ফেব্রুয়ারি-মার্চে। তাদের গড় ছিল 7.5 মিলিয়ন রুবেল, তারপরে জুনে ব্যাংকের আয় বেড়ে 8.3 মিলিয়ন, জুলাই মাসে - 8.6 মিলিয়নে বেড়েছে।

ব্যাংক দ্বারা পরিচালিত অর্থ স্থানান্তরের সংখ্যা, যা, উদাহরণস্বরূপ, এই বছরের বসন্তে, প্রতি সপ্তাহে 15-16 হাজার ইউনিট ছিল, এখন 20 হাজারে পৌঁছেছে।

পৃথকভাবে, আমি পেনশনভোগীদের অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্সের একটি গুরুতর বৃদ্ধি লক্ষ্য করতে চাই যারা সরাসরি ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির অফিসে পেনশন পান। আপনি জানেন যে পেনশনভোগীরা যারা ব্যাঙ্কে পেনশন পান তাদের পোস্ট অফিস এবং ব্যাঙ্কের অতিরিক্ত অফিসে উভয়ই পরিষেবা দেওয়া যেতে পারে। একই সময়ে, অতিরিক্ত অফিসে এই শ্রেণীর ক্লায়েন্টদের প্রদত্ত পরিষেবার তালিকা পোস্ট অফিসের তুলনায় বিস্তৃত। এই সত্যটি পেনশনভোগীরা নিজেরাও বোঝেন, জুলাই 2009 পর্যন্ত ব্যাংকটি প্রায় 1.2 মিলিয়ন পেনশনভোগীদের সেবা করে। বছরের প্রথমার্ধে পেনশনভোগীদের অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স 1 বিলিয়ন রুবেল (53%) বেড়েছে।

আইনি সত্তা সম্পর্কে কথা বলতে গেলে, এটি লক্ষ করা উচিত যে মে 2009 থেকে, অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স 20% বৃদ্ধি পেয়েছে - 7.5 বিলিয়ন রুবেল পর্যন্ত। যদি বছরের শুরুতে কর্পোরেট ক্লায়েন্টরা ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসিতে প্রতি সপ্তাহে প্রায় 150টি অ্যাকাউন্ট খোলে, তবে 2009 সালের সেপ্টেম্বরের শেষ নাগাদ প্রতি সপ্তাহে 250-270টি নতুন অ্যাকাউন্ট খোলা হয়৷ আইনী সত্তার মোট অ্যাকাউন্টের সংখ্যা এখন 67 হাজার ইউনিট

বিশেষজ্ঞ ম্যাগাজিনের মতে, 01.01.2009 অনুযায়ী 2008 সালে রাশিয়ার 100টি বৃহত্তম ব্যাঙ্কের রেটিংয়ে ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি 41তম স্থানে রয়েছে৷ ব্যাংকটি 2008 সালে ব্যক্তিদের কাছ থেকে আমানত আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে 30টি শীর্ষস্থানীয় ব্যাংকের মধ্যে 26 নম্বরে রয়েছে

2.2 ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আমানতের প্রকার

ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির রিসোর্স বেসে পরিবারের আমানতগুলি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এইভাবে, 1 সেপ্টেম্বর, 2009 পর্যন্ত, পরিবারের আমানতের পরিমাণ ছিল মোট সম্পদের 80.0%। এটি বেশ স্বাভাবিক, যেহেতু পেট্রোভস্কি ক্রমাগত জনসংখ্যার আমানতের দিকে বিশেষ মনোযোগ দেয়।

01.09.2009 হিসাবে বর্তমান বিবেচনা করুন। আমানতের ধরন এবং তাদের জন্য শর্ত। তাদের তিনটি প্রধান গ্রুপে ভাগ করা যায়: মেয়াদি আমানত, পেনশন আমানত এবং চাহিদা আমানত।

সারণি নং 1 01.10.2009 হিসাবে জমার ধরন

আমানতের প্রকার	জমার মেয়াদ, প্রলম্বন	ডাউন পেমেন্ট এবং অতিরিক্ত অবদানের পরিমাণ	বিঃদ্রঃ	বার্ষিক %
পোস্ট রিস্ট্যান্ট	যেকোনো	কমপক্ষে 10 রুবেল। যোগ করুন। অবদান সীমাহীন	0,15
শরৎ	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	1000 রুবেল থেকে 100 ডলার থেকে 100 ইউরো থেকে		4.35-14.70
শরৎ-অবসর	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	1000 রুবেল থেকে 100 ডলার থেকে 100 ইউরো থেকে	যোগ করুন। অবদান / অর্থপ্রদান মূলধন, প্রলম্বন প্রদান করা হয় না	4.55-14.90
পেট্রোভস্কি-ক্লাসিক	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	1000 রুবেল থেকে 100 ডলার থেকে 100 ইউরো থেকে।		4.10-14.70
পেট্রোভস্কি-ক্লাসিক % এর মাসিক পেমেন্ট সহ	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	1000 রুবেল থেকে 100 ডলার থেকে 100 ইউরো থেকে	যোগ করুন। অবদান / অর্থপ্রদান প্রদান করা হয় না. % মাসিক পেমেন্ট	3.10-13.70
পেট্রোভস্কি - ক্রমবর্ধমান	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	1000 রুবেল থেকে 300 ডলার থেকে 300 ইউরো থেকে 500 রুবেল, 50 ডলার, ইউরো থেকে অবদান	যোগ করুন। মূলধন প্রদান প্রদান করা হয় না	5.10-13.70
পেট্রোভস্কি-যৌগিক সুদ	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	1000 রুবেল থেকে 100 ডলার থেকে 100 ইউরো থেকে	যোগ করুন। অবদান / অর্থপ্রদান, প্রদান করা হয় না	3.60-14.20
পেট্রোভস্কি-মাল্টিকারেন্সি	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	30000 ঘষা থেকে 1000 ডলার থেকে 1000 ইউরো থেকে অবদান সীমাহীন	যোগ করুন। মূলধন প্রদান, প্রলম্বন প্রদান করা হয় না	6.35-13.70
পেট্রোভস্কি- সর্বজনীন	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	10000 ঘষা থেকে 300 ডলার থেকে 300 ইউরো থেকে 1000 রুবেল, 50 ডলার, ইউরো থেকে অবদান	মূলধন প্রদান করা হয় না	4.60-13.95
পেট্রোভস্কি-ভিআইপি	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত	300000 ঘষা থেকে 10000 ডলার থেকে 10000 ইউরো থেকে	যোগ করুন। অবদান / অর্থপ্রদানের মূলধন, প্রদান করা হয়নি	5.55-15.20
পেনশন সঞ্চয় আমানত	২ বছর	অবদান সীমাহীন	কোন এক্সটেনশন প্রদান করা হয়	12.50
পেনশনভোগীর চলতি হিসাব	যেকোনো	5-7

সারণি নং 1 দেখায় যে স্বতন্ত্র ক্লায়েন্টদের জন্য সবচেয়ে ব্যয়বহুল আমানত হল শরৎ-পেনশন, শরৎ, পেট্রোভস্কি-ক্লাসিক এবং পেট্রোভস্কি-ভিআইপির আমানত। এটি এই ধরণের আমানতের শর্তগুলির কারণে, যেমন সুদের মাসিক মূলধনের অনুপস্থিতি, বা প্রচুর পরিমাণে আমানত, উদাহরণস্বরূপ, পেট্রোভস্কি-ভিআইপিতে।

এটি দেখা যায় যে আমানতের লাইনে একটি বিশেষ স্থান পেনশনভোগীদের লক্ষ্য করে আমানত দ্বারা দখল করা হয়। এইভাবে, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি বিস্তৃত আমানত অফার করে যা বাজারের বিভিন্ন অংশকে লক্ষ্য করে। একই সময়ে, পেনশনভোগীদের জন্য বিশেষ মনোযোগ দেওয়া হয়, যাদের জন্য আমানতের একটি লাইন সরবরাহ করা হয় যা তাদের স্বার্থ বিবেচনা করতে দেয়। পেনশনভোগীদের জন্য আমানতের একটি বিশেষ বরাদ্দ এই কারণে যে তারা ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আমানতকারীদের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ।

যদি আমরা পরিশিষ্ট নং 1 এ প্রতিটি আমানতের জন্য আলাদাভাবে প্রদত্ত আমানতের জন্য অতিরিক্ত শর্ত বিবেচনা করি, তাহলে আমরা দীর্ঘায়িতকরণের মতো একটি মানদণ্ড ব্যবহার করার ক্ষেত্রে নিম্নলিখিত প্রবণতাটি খুঁজে পেতে পারি। যদি চুক্তির শর্তাবলীতে আমানতের মেয়াদ দীর্ঘায়িত হয়, তবে দীর্ঘায়িত ছাড়া আমানতের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম সুদের হার রয়েছে।

জেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কির অবদান (আমানত) বিশ্লেষণ করে, আপনি নিম্নলিখিতগুলিতে মনোযোগ দিতে পারেন:

সুদের হার নির্ধারণ করার সময়, ব্যাংক সর্বদা আমানত (আমানত) বিনিয়োগের সময়ের সাথে সংযুক্ত করে। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, "চাহিদা অনুযায়ী" আমানতের সুদের হার হল 0.15%, এবং 2 বছরের জন্য "পেনশন সঞ্চয় আমানতের" সুদের হার হল 12.5%;

আমানতের পরিমাণও সুদের হারের সাথে সংযুক্ত। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, 1 বছর এবং 1 দিনের জন্য আমানত "পেট্রোভস্কি-সঞ্চয়িত") 1 থেকে 700 tr পরিমাণে। বার্ষিক 13.25% হারে গৃহীত হয়, এবং 700 tr এর পরিমাণে একই আমানত। এবং উপরে ইতিমধ্যে 13.70% এর নিচে;

রুবেল আমানতের সুদের হার মুদ্রাস্ফীতির হারের চেয়ে কম নয়, যা আমানতকে অবমূল্যায়ন থেকে বাঁচায়;

ব্যাঙ্কে আমানতের উপর করদাতারা যে সুদ প্রাপ্ত হয় তা থেকে আয় করের অধীন নয় যদি:

রুবেল আমানতের সুদ ব্যাংক অফ রাশিয়ার বর্তমান পুনঃঅর্থায়ন হারের (10%) উপর ভিত্তি করে গণনা করা পরিমাণের মধ্যে দেওয়া হয়, যা পাঁচ শতাংশ পয়েন্ট বৃদ্ধি পেয়েছে ,

প্রতিষ্ঠিত হার বৈদেশিক মুদ্রায় আমানতের উপর বার্ষিক 9 শতাংশের বেশি নয়;

এটি লক্ষ করা যেতে পারে যে সমস্ত প্রস্তাবিত আমানত ট্যাক্সের অধীন নয় (ব্যতিক্রম পেট্রোভস্কি - ভিআইপি)।

আইনি সংস্থাগুলির জন্য ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি তার ক্লায়েন্টদের বিভিন্ন সময়ের জন্য অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল রাখার জন্য বিভিন্ন বিকল্প অফার করে:

· রাশিয়ান রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় মেয়াদী আমানত;

· রাশিয়ান রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় ব্যাঙ্ক "পেট্রোভস্কি" এর প্রমিসরি নোট।

ব্যাঙ্ক আইনি সংস্থাগুলিকে একটি মধ্যমেয়াদী আর্থিক উপকরণ অফার করে - একটি ব্যাঙ্ক আমানত৷

আমানত চুক্তিটি ব্যাংকে জমাকৃত আমানতের পরিমাণ এবং আমানতকারীর প্রাপ্তির অধিকার, প্রতিষ্ঠিত মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আমানতের পরিমাণ এবং চুক্তিতে নির্ধারিত সুদের প্রত্যয়ন করে। চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে আমানতের সুদের অর্থ মাসিক বা এককভাবে প্রদান করা হয়। আমানতের পুরো মেয়াদের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার সেট করা হয়। ব্যাংক চুক্তিতে নির্ধারিত সুদের হার একতরফাভাবে কমাতে বা বাড়াতে পারে না। তহবিল স্থাপনের শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে সুদের হার নির্ধারণ করা হয়। তদনুসারে, হার আমানতের পরিমাণ এবং মেয়াদের উপর নির্ভর করে। যদি আমানতকারী চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আমানতের পরিমাণ ফেরত দাবি করে, তাহলে প্রতি বছর 0.01% হারে সুদ প্রদান করা হয়।

2.3 আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ

ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আমানত নীতির মূল লক্ষ্য হল সর্বোত্তম পরিমাণ তহবিল (শর্তাবলী এবং মুদ্রা দ্বারা) আকৃষ্ট করা যা আর্থিক বাজারে পরিচালনার জন্য প্রয়োজনীয় এবং পর্যাপ্ত, শর্ত থাকে যে খরচের সর্বনিম্ন স্তর নিশ্চিত করা হয়।

বর্তমান ব্যাঙ্কিং লাইসেন্স দ্বারা প্রদত্ত সুনির্দিষ্ট ক্রিয়াকলাপের কোর্সে সম্পদ আকর্ষণ করা হয়। একই সময়ে, ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি দ্বারা সম্পদ আকর্ষণ করার জন্য ব্যবহৃত প্রধান উপকরণগুলি হল:

o আইনী সত্তা এবং ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্ট খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণ, এই অ্যাকাউন্টগুলিতে তহবিল প্রাপ্তির সাথে জড়িত;

o অন্যান্য ব্যাঙ্কের অ্যাকাউন্ট খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণ, এই অ্যাকাউন্টগুলিতে তহবিল প্রাপ্তির সাথে জড়িত।

তহবিল সংগ্রহের জন্য উপকরণের তালিকা আরও ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের সময় প্রসারিত করা যেতে পারে। আমানত কার্যক্রম পরিচালনা করার সময়, ব্যাংকের বিভাগগুলি রাশিয়ান ফেডারেশনের আইন, রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রবিধান, ব্যাংকের সনদ, এই নথি এবং প্রযুক্তিগত পদ্ধতি এবং শর্তাদি নিয়ন্ত্রণকারী অভ্যন্তরীণ নথি দ্বারা পরিচালিত হয়। নির্দিষ্ট ধরনের ব্যাংকিং কার্যক্রম পরিচালনা করা। আমরা যদি বেশ কয়েক বছর ধরে গতিশীলতার সন্ধান করি, তাহলে আমরা আইনী সত্তার অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্সের স্থির বৃদ্ধি লক্ষ্য করতে পারি (চিত্র 11):

চিত্র 11 ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আইনি সত্তার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের গতিশীলতা

আমরা টেবিল নং 2 ব্যবহার করে ব্যক্তিদের আমানত বিশ্লেষণ করব:

2008 সালে জেএসসি "ব্যাঙ্ক" পেট্রোভস্কির আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ (বিনিয়োগের পরিপক্কতা অনুযায়ী)

নং p/p	PDS এর নিবন্ধের নাম	ব্যালেন্স অ্যাকাউন্ট	এমপিএসের মান, হাজার। ঘষা.		PDS কাঠামো, %		সময়ের সাথে পরিবর্তন (+/-)
			1.01.0 তারিখে 8 জি.	1.01.0 তারিখে 9 জি.	1.01.0 তারিখে 8 জি.	1.01.0 তারিখে 9 জি.	হাজার রুবেলে	V%
আমানত (D), মোট সহ:	Σ আইটেম 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
আমি	চাহিদা আমানত (Dvostr), মোট	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
২.	মেয়াদী আমানত (Ds), মোট		17742937.00	99	98		-6.8
1.	30 দিন পর্যন্ত	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 দিনের জন্য	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 দিনের জন্য	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181 দিন থেকে 1 বছর সময়ের জন্য	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1 থেকে 3 বছরের জন্য	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	3 বছরেরও বেশি সময়ের জন্য	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

এই জাতীয় বিশ্লেষণ ব্যাঙ্কের আমানত নীতির বৈশিষ্ট্যগুলি সনাক্ত করা এবং ব্যাঙ্কের সংস্থানগুলি রাখার জন্য সাধারণভাবে আনুমানিক শর্তাদি নির্ধারণ করা সম্ভব করে তোলে। বিশেষত, বিশ্লেষণের ফলাফলগুলি আমাদেরকে তাদের খরচের পরিপ্রেক্ষিতে সম্পদের আকর্ষণ সম্পর্কে একটি উপসংহার আঁকতে দেয় ("ব্যয়বহুল" / "সস্তা"): চাহিদা অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের তুলনায় সময় আমানত অনেক বেশি ব্যয়বহুল।

উপরন্তু, পরিপক্কতার দ্বারা আমানতের বিশ্লেষণের উপর চূড়ান্ত উপসংহার তৈরি করতে, নিম্নলিখিত সূচকগুলি গণনা করার পরামর্শ দেওয়া হয়:

আমানতের কাঠামোর জরুরীতার সহগ (D তে d):

D তে d = Ds/D, যেখানে Ds হল সময় জমার আয়তন; D হল আমানতের মোট আয়তন।

01.01.2008 থেকে 98%

01.01.2009 থেকে 98%

আমানতের কাঠামোর পরিপক্কতার একটি উচ্চ হার সম্পদের ভিত্তির স্থায়িত্ব এবং স্থিতিশীলতার ডিগ্রিকে চিহ্নিত করে।

সাধারণভাবে, ব্যাংক আমানতের মোট পরিমাণে মেয়াদী আমানতের শেয়ারের বৃদ্ধিকে ইতিবাচকভাবে মূল্যায়ন করা উচিত, কারণ। আমানত পোর্টফোলিওর সবচেয়ে স্থিতিশীল উপাদান হিসাবে সময় আমানত একটি গ্রহণযোগ্য স্তরে প্রদান করে এবং ব্যাঙ্কের তারল্য বাড়াতে এবং দীর্ঘ সময়ের জন্য সংস্থান স্থাপনের জন্য অপারেশন পরিচালনা করতে দেয়।

মেয়াদী আমানতের অংশ (Ds) মোট দায় (P): d = Ds/P।

01.01.2008 অনুযায়ী 38.5%

01.01.2009 অনুযায়ী 21.4%

কমিটমেন্ট স্ট্রাকচার রেশিও (KSO): KSO = Dvostr./Ds।

01.01.2008 অনুযায়ী 1.3%

01.01.2009 অনুযায়ী 0.1%

সূচকটি ব্যাঙ্কের আর্থিক সংস্থানগুলির স্থিতিশীলতাকে চিহ্নিত করে৷ দায়বদ্ধতার কাঠামোর কারণে সূচকের মান যত কম হবে, তরল সম্পদের জন্য ব্যাঙ্কের আপেক্ষিক চাহিদা তত কম হবে।

চিত্র 12 দেখায় যে আকৃষ্ট তহবিলের বৃহত্তম পরিমাণ 181 দিনের বেশি এবং এক বছরের বেশি মেয়াদের আমানতের উপর পড়ে।

চিত্র 12 JSC "ব্যাংক "পেট্রোভস্কি" এর আমানতের কাঠামো 01.01.2009 অনুযায়ী শর্তাবলী দ্বারা

2005 থেকে শুরু করে JSC ব্যাংক পেট্রোভস্কি ক্রমাগতভাবে তার আমানত পোর্টফোলিও বৃদ্ধি করছে, যেমনটি চিত্র 13-এ দেখা যাবে।

চিত্র 13 ব্যক্তির অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্সের গতিশীলতা

অক্টোবর 2008 এর ব্যাংকিং সংকট ব্যাংকের স্থিতিশীলতাকে নাড়া দিয়েছিল, কিন্তু আজ সবকিছু স্থিতিশীল হয়েছে

2.4 আমানত নীতি গঠন ও বাস্তবায়নের সংগঠন

JSC ব্যাংক পেট্রোভস্কির আমানত নীতিটি ব্যাংকের ঋণ এবং সুদের হার নীতির সাথে ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত, যা সামগ্রিকভাবে ব্যাংকিং নীতির অন্যতম উপাদান।

আমানত নীতি নিম্নলিখিত বরাদ্দ সঙ্গে গঠিত হয়

লক্ষ্য নির্ধারণ এবং আমানত নীতির উদ্দেশ্য নির্ধারণ;

আমানত নীতি বাস্তবায়নের সাথে জড়িত সংশ্লিষ্ট বিভাগের বরাদ্দ, কর্মচারীদের ক্ষমতা বন্টন;

ব্যাংকিং কার্যক্রম পরিচালনার জন্য প্রয়োজনীয় পদ্ধতি এবং প্রযুক্তিগত পদ্ধতির বিকাশ যা সম্পদের আকর্ষণ নিশ্চিত করে;

সম্পদ আকৃষ্ট করার লক্ষ্যে ব্যাংকিং কার্যক্রমের প্রক্রিয়ায় নিয়ন্ত্রণ ও ব্যবস্থাপনার সংগঠন।

আমানত নীতি তৈরি করার সময়, নিম্নলিখিত নির্দিষ্ট নীতিগুলি বিবেচনায় নেওয়া হয়:

সর্বোত্তম (সম্পদ বরাদ্দ থেকে আয়ের পরবর্তী প্রাপ্তি বিবেচনায় নিয়ে) খরচের স্তর নিশ্চিত করার নীতিগুলি;

আমানত কার্যক্রম পরিচালনা এবং ব্যাংকের নির্ভরযোগ্যতা বজায় রাখার নিরাপত্তা নীতি।

উপরের নীতিগুলির সাথে সম্মতি ব্যাঙ্ককে আমানত প্রক্রিয়ার সংগঠনে কৌশলগত এবং কৌশলগত উভয় দিকনির্দেশ তৈরি করতে দেয়, যার ফলে আমানত নীতির দক্ষতা এবং অপ্টিমাইজেশন নিশ্চিত হয়।

জেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কির আমানত নীতির উপর ভিত্তি করে:

আমানত সম্পর্কের বিষয় (ব্যক্তি এবং আইনি সত্তার সাথে সম্পর্কিত);

সম্পদ আকৃষ্ট করতে ব্যাঙ্কিং যন্ত্র ব্যবহার করা হয়;

সম্পদ আকর্ষণের শর্তাবলী (স্বল্পমেয়াদী, মধ্যমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী আমানত নীতি);

আকর্ষণের উদ্দেশ্য (বিনিয়োগ, ঋণ, বর্তমান তারল্য বজায় রাখার জন্য);

সম্পদ আকৃষ্ট করার বিষয়ে আগ্রাসীতা এবং সম্পর্কিত মূল্য নীতি এবং চলমান ক্রিয়াকলাপের ঝুঁকির মাত্রা।

জেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কির আমানত নীতির জন্য প্রদান করে:

আমানত বাজার বিশ্লেষণ;

o আমানত ঝুঁকি কমাতে লক্ষ্য বাজার চিহ্নিত করা;

o তহবিল আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়ায় ব্যয় হ্রাস করা;

o ব্যাঙ্কের তারল্যের প্রয়োজনীয় স্তর বজায় রাখতে এবং এর স্থিতিশীলতা বৃদ্ধির জন্য আমানত পোর্টফোলিও পরিচালনার অপ্টিমাইজেশন।

জেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কি, তার আমানত নীতি পরিচালনা করার সময়, নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করে:

কর আইনে পরিবর্তন;

সম্পদ আকর্ষণ এবং বরাদ্দকরণ উভয় ক্ষেত্রেই আর্থিক বাজারের বর্তমান অবস্থা এবং প্রবণতা;

ব্যাংকিং মান গণনার পরিবর্তন;

রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পুনর্অর্থায়নের হারে পরিবর্তন;

চলমান ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের জন্য সীমা, নিয়ন্ত্রণ পরিসংখ্যান ব্যাঙ্ক নিজেই সেট করে।

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির বাস্তবায়ন নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কিং ক্রিয়াকলাপগুলির মধ্যে সঞ্চালিত হয়, যা তহবিল সংগ্রহের অনুমতি দেয়। একই সময়ে, জেএসসি "ব্যাঙ্ক" পেট্রোভস্কি "আমানত কার্যক্রম পরিচালনা করে, অর্থাৎ, শর্তাবলীতে তহবিল আকর্ষণ করে:

o পুনরাবৃত্তি;

o জরুরী;

o অর্থপ্রদান (যখন এটি প্রাসঙ্গিক চুক্তি দ্বারা প্রদান করা হয়);

o প্রচার (তহবিল সংগ্রহের শর্ত সম্পর্কিত)।

আমানত পরিচালনার সময় ব্যাঙ্কের কাজের মূল নীতি হল ব্যাঙ্কের স্বাভাবিক কার্যকারিতার জন্য প্রয়োজনীয় সম্পদের পরিমাণ নিশ্চিত করা, যা তাদের ক্রয়ের জন্য ন্যূনতম খরচে অর্জন করা হয়।

মূল নীতিটি তাদের আকর্ষণ এবং কাঠামোর উত্স অনুসারে আকৃষ্ট আর্থিক সংস্থানগুলির পোর্টফোলিওকে বৈচিত্র্যময় করে অর্জন করা হয়, এই সম্পদগুলির আয়তন এবং কাঠামোকে (মুদ্রা এবং পরিপক্কতা দ্বারা) সম্পদের আয়তন এবং কাঠামোর সাথে সংযুক্ত করে।

সম্পদ আকৃষ্ট করার জন্য সম্ভাব্য শর্ত নির্ধারণে একটি বাধ্যতামূলক প্রয়োজনীয়তা হল প্রস্তাবিত ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের ফলে আর্থিক ফলাফল এবং কাঠামোগত পরিবর্তনের মূল্যায়ন সহ আকৃষ্ট সম্পদ ব্যয় করার সম্ভাব্য দিকনির্দেশের একটি প্রাথমিক বিশ্লেষণ।

"ব্যাংক" Petrovsky "এর আমানত নীতির প্রধান দিক হল ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্ট খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণ।

ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের অ্যাকাউন্টে তহবিলের ব্যালেন্সগুলি ব্যাঙ্কের দ্বারা আকৃষ্ট তহবিলের মোট পরিমাণের একটি বড় অংশ তৈরি করে৷ তবুও, ব্যক্তিদের সাথে কাজ তীব্র করার বিষয়টিকে আরও মনোযোগ দেওয়া উচিত বলে মনে করা হচ্ছে।

ব্যক্তিদের সাথে কাজ করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের নীতি প্রাথমিকভাবে বিভিন্ন ব্যক্তির সাথে কাজ করার উপর ভিত্তি করে, যা শাখাগুলির একটি উন্নত নেটওয়ার্ক দ্বারা সহজতর হয়। ক্লায়েন্টদের আরেকটি ব্লক হল ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্ট সংস্থা এবং উদ্যোগের কর্মচারী। ব্যাঙ্ক বিদ্যমান চুক্তির ভিত্তিতে রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্ট খোলে এবং রক্ষণাবেক্ষণ করে, যা অ্যাকাউন্টগুলির জরুরিতার উপর নির্ভর করে আলাদা।

ক্লায়েন্ট - ব্যক্তিদের সাথে কাজ করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের মূল্য নীতির জন্য প্রদান করে:

ব্যক্তিদের বর্তমান অ্যাকাউন্টে রাখা তহবিলের ব্যালেন্সের জন্য কোনও ফি নেই।

ব্যালেন্সের ব্যালেন্স অফ ফান্ডের জন্য একটি ফি প্রাপ্যতা ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্টে (আমানত) সময়মত রাখা হয়, যার পরিমাণ ব্যাঙ্কের ম্যানেজমেন্ট বোর্ড কর্তৃক অনুমোদিত তহবিল সংগ্রহের মৌলিক শর্তগুলির উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়।

ব্যাঙ্ক ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্টে তহবিলের মোট পরিমাণে মেয়াদী সম্পদের ভাগ বাড়ানোর লক্ষ্যে পদক্ষেপ নিচ্ছে, যা ব্যাঙ্কের সুদের হার নীতি দ্বারা পরিবেশিত হয়, যা ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য প্রতিযোগিতামূলক পরিস্থিতি তৈরির জন্য প্রদান করে। এভাবেই ব্যাংক নিয়মিত আমানতকারীদের জন্য বোনাস প্রোগ্রাম "প্রিমিয়াম ইন্টারেস্ট" পরিচালনা করে।

ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিলের প্রবাহ প্রত্যক্ষ বা পরোক্ষভাবে ব্যাঙ্কের দ্বারা ব্যক্তিদের জন্য প্রদত্ত অতিরিক্ত পরিষেবার মাধ্যমে সহজতর হয়। এই পরিষেবাগুলির মধ্যে রয়েছে প্লাস্টিক কার্ড ইস্যু করা এবং রক্ষণাবেক্ষণ, অর্থ স্থানান্তর, ইউটিলিটিগুলির অর্থ প্রদান, নিরাপদ বাক্সের ভাড়া।

JSC "ব্যাঙ্ক" Petrovsky "এর আমানত নীতির আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ দিক হল আইনি সত্তার জন্য অ্যাকাউন্ট খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণ করা।

ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেস গঠনের প্রধান উৎস হল আইনি সত্তা - ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্টদের অ্যাকাউন্টে তহবিলের ব্যালেন্স।

আইনি সত্তার সাথে ডিল করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের নীতি প্রাথমিকভাবে ব্যাঙ্কের বিদ্যমান গ্রাহকদের সাথে কাজ করার পাশাপাশি নতুনদের আকৃষ্ট করার উপর ভিত্তি করে।

ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেসের স্থায়িত্বের উন্নতি (ভলিউম এবং সময়ের পরিপ্রেক্ষিতে) এর দ্বারা সহজতর করা উচিত:

ব্যাংকের বিদ্যমান গ্রাহকদের দ্বারা ব্যবসায়িক উন্নয়ন;

ব্যাঙ্কের বর্তমান গ্রাহকদের সংগঠন এবং উদ্যোগ - প্রতিপক্ষ এবং অংশীদারদের দ্বারা ব্যাঙ্কে অ্যাকাউন্ট খোলা;

ব্যাংকের ক্লায়েন্টদের অংশগ্রহণে বাস্তবায়িত প্রোগ্রাম এবং প্রকল্প বাস্তবায়নের সাথে সম্পর্কিত আর্থিক প্রবাহের সঞ্চয়।

ব্যাঙ্ক বিদ্যমান চুক্তির ভিত্তিতে রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় আইনি সত্তার অ্যাকাউন্ট খোলে এবং রক্ষণাবেক্ষণ করে৷ ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের মূল্য নীতি - আইনি সত্ত্বা, নিষ্পত্তি অ্যাকাউন্টে থাকা তহবিলের ব্যালেন্সের জন্য অর্থপ্রদানের অনুপস্থিতির ব্যবস্থা করে৷ এন্টারপ্রাইজ এবং সংস্থার অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্সের জন্য একটি পৃথক ফি সেট করার ক্ষেত্রে ছাড়া আইনি সত্তাগুলির।

রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে ক্রমবর্ধমান চাহিদার প্রেক্ষিতে
তারল্যের মাত্রা বাড়ানো, ব্যাঙ্কিং মানগুলির সাথে দৈনিক সম্মতির প্রয়োজনে প্রকাশ করা, সেইসাথে পরিপক্কতার মাধ্যমে সম্পদের সাথে সম্পদের ভারসাম্য বজায় রাখার চেষ্টা করা, ব্যাংক অ্যাকাউন্টগুলিতে মোট তহবিলের পরিমাণে মেয়াদী সম্পদের ভাগ বাড়ানোর লক্ষ্যে পদক্ষেপ নেয়। আইনি সত্তার। এই ক্রিয়াকলাপগুলিতে নির্দিষ্ট ক্লায়েন্টদের সাথে ব্যক্তিগত কাজ জড়িত, যার মধ্যে রয়েছে:

ক্লায়েন্টদের অ্যাকাউন্টে তহবিলের গতিবিধি ট্র্যাক করা - আইনি সত্তা, প্রাপ্ত তথ্যের ভিত্তিতে, ক্লায়েন্টদের ডাটাবেসের ভিত্তিতে একটি জরুরি সংস্থান ভিত্তি গঠনের ক্ষেত্রে সবচেয়ে প্রতিশ্রুতিশীল ক্লায়েন্টদের নির্বাচন করা;

ক্লায়েন্টদের জন্য শর্ত তৈরি করা - আইনি সত্তা, তহবিলের অংশ বর্তমান অ্যাকাউন্ট থেকে জরুরী অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরকে উদ্দীপিত করে;

ক্লায়েন্টদের সময়মত অবহিত করা - গ্রাহক পরিষেবার নতুন শর্তাবলী সম্পর্কে আইনি সত্তা।

ব্যাংক কর্তৃক পরিবেশিত আইনি সত্ত্বার বৃত্ত প্রসারিত করার কাজগুলি সমাধানের অংশ হিসাবে, আইনি সত্তার অ্যাকাউন্টে জমা হওয়া তহবিলের ব্যয়ে ব্যাঙ্কের সংস্থান বেস বাড়ানোর জন্য, গ্রাহকদের জন্য এমন শর্ত তৈরি করাকে অগ্রাধিকার দেওয়া হয় যা আর্থিক প্রবাহকে সহজতর করে। ব্যাংকের সম্পদ। এই ধরনের শর্তগুলির মধ্যে অন্যান্য ব্যাঙ্কের তুলনায় ব্যাঙ্কের প্রতিযোগিতামূলক শুল্ক নীতি, ধার করা তহবিলের জন্য ফি নির্ধারণে ব্যাঙ্কের নমনীয়তা, গ্রাহকদের জন্য সুবিধাজনক পরিষেবার শর্ত, ঋণ প্রাপ্তি, ক্লায়েন্ট-ব্যাঙ্ক সিস্টেমের মাধ্যমে দূরবর্তী গ্রাহক পরিষেবার সম্ভাবনা ইত্যাদি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। .

অধ্যায় 3। আমানত নীতির উন্নতি

3.1 ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির আমানত নীতির উন্নতির জন্য সরঞ্জাম

2008 বিশ্বব্যাপী ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য একটি কঠিন বছর ছিল। অনেক বিশেষজ্ঞের অনুমান এবং পূর্বাভাস সত্ত্বেও, আর্থিক সংকট ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসিকেও প্রভাবিত করেছে। ব্যাংকিং বাজারে সমস্যাযুক্ত পরিস্থিতি সত্ত্বেও, ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কি তার বিকাশ অব্যাহত রেখেছে। সেপ্টেম্বর 2009 এর ফলাফল অনুসারে, ব্যাংকটি সম্পূর্ণরূপে সমস্ত অসুবিধা কাটিয়ে উঠল এবং উচ্চ আর্থিক ফলাফল অর্জন করেছে।

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো বর্তমানে যে সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে তার মধ্যে একটি হল রিসোর্স বেস গঠন। সম্পদের ভিত্তি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের তারল্য এবং স্বচ্ছলতার উপর সরাসরি প্রভাব ফেলে। একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের ক্রিয়াকলাপের খুব স্কেল, এবং ফলস্বরূপ, এটির আয়ের পরিমাণ কঠোরভাবে নির্ভর করে বিভিন্ন সংস্থানগুলির বাজারে এবং বিশেষত, আমানতগুলির বাজারে ব্যাঙ্ক যে পরিমাণ সম্পদ অর্জন করে তার উপর। তাই সম্পদ আকর্ষণের জন্য ব্যাংকগুলোর মধ্যে প্রতিযোগিতামূলক লড়াই চলছে।

একটি রিসোর্স বেস গঠন, যার মধ্যে শুধুমাত্র নতুন ক্লায়েন্টদের আকৃষ্ট করাই নয়, সম্পদ আকৃষ্ট করার জন্য উত্সগুলির কাঠামোতে একটি ধ্রুবক পরিবর্তনও অন্তর্ভুক্ত, এটি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের নমনীয় সম্পদ এবং দায় ব্যবস্থাপনার একটি অবিচ্ছেদ্য অঙ্গ। কার্যকর দায় ব্যবস্থাপনা একটি উপযুক্ত আমানত নীতির বাস্তবায়ন জড়িত। ক্রিয়াকলাপের এই ক্ষেত্রের বিশেষত্ব হল যে প্যাসিভ ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে, একটি ব্যাঙ্কের পছন্দ সাধারণত ক্লায়েন্টদের একটি নির্দিষ্ট গোষ্ঠীর মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে, যার সাথে এটি ঋণগ্রহীতার চেয়ে অনেক বেশি দৃঢ়ভাবে সংযুক্ত থাকে।

ব্যাঙ্কিং প্রতিযোগিতার বিকাশের সাথে যুক্ত সীমিত সংস্থান নির্দিষ্ট ক্লায়েন্টদের সাথে ঘনিষ্ঠ সংযুক্তির দিকে পরিচালিত করে। যদি এই গ্রাহকদের বৃত্ত সংকীর্ণ হয়, তবে তাদের উপর ব্যাংকের নির্ভরতা অনেক বেশি। অতএব, আমাদের মতে, সম্পদের ভিত্তি শক্তিশালী করার জন্য, ব্যাঙ্কগুলির একটি সুষম আমানত নীতির প্রয়োজন, যা প্রয়োজনীয় স্তরের বৈচিত্র্য বজায় রাখা, অন্যান্য উত্স থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার সম্ভাবনা নিশ্চিত করা এবং সম্পদের সাথে ভারসাম্য বজায় রাখার উপর ভিত্তি করে। শর্তাবলী, ভলিউম এবং সুদের হার।

ব্যাঙ্ক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির সম্পদের সম্ভাবনাকে প্রসারিত করার জন্য, এটির আমানত নীতিকে তীব্র করা প্রয়োজন। এই বিষয়ে, ব্যাংকের কাজের অগ্রাধিকার ক্ষেত্রগুলির মধ্যে একটি হতে হবে একটি উপযুক্ত আমানত নীতির মাধ্যমে আমানত পোর্টফোলিওতে ক্রমান্বয়ে বৃদ্ধি, বিশেষ করে, গ্রাহকদের জন্য উপলব্ধ আমানতের তালিকা প্রসারিত করা, তাদের সুবিধার জন্য নতুন ধরনের পরিষেবা প্রবর্তন করা। .

জেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কির আমানত নীতিতে সমস্ত সামাজিক এবং বয়সের নাগরিকদের চাহিদা বিবেচনা করা উচিত - কর্মজীবী ​​এবং অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি, যুবক এবং মধ্যবয়সী মানুষ, এবং বিভিন্ন আয়ের স্তরের লোকেদের জন্যও ডিজাইন করা উচিত।

প্রতিটি ক্লায়েন্টের সাথে, ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কির দীর্ঘমেয়াদী অংশীদারিত্ব প্রতিষ্ঠার জন্য প্রচেষ্টা করা উচিত। এই লক্ষ্যে, ব্যাঙ্ককে অবশ্যই গ্রাহকের চাহিদার উন্নয়নের পূর্বাভাস দিতে হবে, ব্যাঙ্কিং পণ্য ও পরিষেবাগুলির সম্পূর্ণ পরিসরের বিকাশ এবং অফার করতে হবে।

সুতরাং, ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি শিক্ষার জন্য তহবিল জমা করার জন্য বা একটি শিশুকে উপহার দেওয়ার জন্য একটি নতুন ধরণের আমানত অফার করতে পারে। ন্যূনতম প্রাথমিক আমানত 10,000 রুবেল। আমানতটি এক বছরের জন্য খোলা হয়, প্রতি বছর 13% রুবেলে এবং অতিরিক্ত বিনিয়োগের সম্ভাবনা সহ। যদি মেয়াদ শেষে আমানতের পরিমাণ এবং বকেয়া সুদ পরবর্তী মেয়াদের জন্য একই ধরনের আমানতের উপর থেকে যায়, তাহলে ক্লায়েন্ট সেই সময়ে কার্যকর সুদের হারের 0.5% বোনাস পাওয়ার সুযোগ পাবেন। এই ধরনের আমানতের জন্য প্রলম্বন। সক্রিয় বিনিয়োগকারীদের প্রচার করা এবং পুরস্কার দেওয়া সম্ভব।

তার ক্লায়েন্টদের তরুণ প্রজন্মকে আকৃষ্ট করার জন্য, ব্যাংক পেট্রোভস্কি জনসংখ্যার এই গোষ্ঠীকে লক্ষ্য করে আমানতের তালিকায় নতুন ধরনের আমানত যোগ করতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, শিক্ষার্থীদের জন্য একটি আমানত অফার করে। এই আমানতের জন্য নিম্নলিখিত শর্তগুলি প্রবর্তনের প্রস্তাব করা হয়েছে: আমানতের মেয়াদ - 1 বছর (চারগুণ বৃদ্ধি), শুধুমাত্র একটি ছাত্র কার্ড দিয়ে খোলা, আমানতের জন্য একটি প্লাস্টিক কার্ড খোলা হয় এবং প্রতি মাসে সুদ স্থানান্তর করা হয়, বৃত্তি বৃদ্ধি প্রাপ্ত হয়. এই ধরণের আমানতে আমানতকারীদের আগমন নিশ্চিত করার জন্য, আমাদের মতে, তরুণ জনসংখ্যার মধ্যে সম্ভাব্য গ্রাহকদের জন্য আকর্ষণীয় কিছু প্রণোদনা চালু করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে (উদাহরণস্বরূপ, ডিসকাউন্ট কার্ড স্টোর)।

ক্লায়েন্টদের সর্বশ্রেষ্ঠ স্বার্থ এবং আমানতের প্রবাহের জন্য, ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি মুদ্রাস্ফীতিজনিত ক্ষতি পূরণের জন্য অগ্রিম রাখা আমানতের উপর সুদ প্রদানের প্রস্তাব দিতে পারে। এই ক্ষেত্রে, বিনিয়োগকারী, একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য তহবিল রাখার সময়, অবিলম্বে তার বকেয়া আয় পায়। যাইহোক, যদি চুক্তিটি নির্ধারিত সময়ের আগে শেষ হয়ে যায়, তাহলে ব্যাঙ্ক আমানতের সুদের পুনঃগণনা করবে এবং অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের পরিমাণ আমানতের পরিমাণ থেকে কেটে নেওয়া হবে। আমানতের পরিসর প্রসারিত করার পাশাপাশি, আমানত নীতির উন্নতির জন্য, ব্যাংককে সিকিউরিটিজ, যথা, সঞ্চয় শংসাপত্রের বিষয়ে দক্ষতা অর্জনের জন্য আমন্ত্রণ জানানো হয়। আইনি সত্তা এবং স্বতন্ত্র উদ্যোক্তারা আমানতের একটি শংসাপত্র কিনতে সক্ষম হবে। আমানতের শংসাপত্র দ্বারা জারি করা আমানতের সর্বনিম্ন পরিমাণ হল 100,000 রুবেল। আমানতের শংসাপত্র জারি করা সর্বাধিক সময়কাল হল 2 বছর। একটি ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তির ভিত্তিতে জমার শংসাপত্র জারি করা হয়। শংসাপত্রের সুদ একই সাথে পরিশোধ করা হয়।

শংসাপত্রের জন্য অর্থপ্রদান ব্যাঙ্ক দ্বারা অর্থপ্রদানের জন্য একটি আবেদনের ভিত্তিতে এবং জমার শংসাপত্র উপস্থাপনের ভিত্তিতে এটিতে অর্থ দাবি করার তারিখে করা হয়।

ডিপোজিট সার্টিফিকেট নির্ধারিত সময়ের আগে পেমেন্টের জন্য উপস্থাপন করা যেতে পারে। অর্থপ্রদানের জন্য শংসাপত্রের তাড়াতাড়ি উপস্থাপনের ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক আমানতের পরিমাণ এবং ডিমান্ড ডিপোজিটের উপর প্রদত্ত সুদের অর্থ প্রদান করে, যা অর্থপ্রদানের জন্য শংসাপত্র উপস্থাপনের সময় বৈধ।

সুতরাং, একটি আমানত নীতি তৈরি করার সময়, একটি ব্যাঙ্ককে তার উন্নতির জন্য নির্দিষ্ট মানদণ্ড দ্বারা পরিচালিত হওয়া উচিত, যার মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি হল:

- ব্যাংকের স্থিতিশীলতা, নির্ভরযোগ্যতা এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার জন্য আমানত, ঋণ এবং অন্যান্য কার্যক্রমের সম্পর্ক;

- ঝুঁকি কমানোর জন্য ব্যাংক সম্পদের বৈচিত্র্যকরণ;

- ডিপোজিট পোর্টফোলিওর বিভাজন (ক্লায়েন্টদের দ্বারা);

- বিভিন্ন গ্রাহক গোষ্ঠীর জন্য পৃথক পদ্ধতি;

- ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবাগুলির প্রতিযোগিতামূলকতা।

এগুলি হল JSC "ব্যাঙ্ক" Petrovsky" এর আমানত নীতি উন্নত করার এবং এর স্থায়িত্ব নিশ্চিত করতে এর ভূমিকা বাড়ানোর কিছু সম্ভাব্য উপায়। উপসংহারে, আমরা বলতে পারি যে প্রতিটি ব্যাংক তার নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করে, আমানতের ধরন, তাদের শর্তাবলী এবং সেগুলিতে সুদ নির্ধারণ করে, আমানত পরিচালনা করার শর্তাবলী, তার কার্যক্রমের সুনির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করে এবং এর ফ্যাক্টর বিবেচনা করে। অন্যান্য ব্যাংক থেকে প্রতিযোগিতা এবং অর্থনীতিতে ঘটছে মুদ্রাস্ফীতি প্রক্রিয়া।

3.2 রাশিয়ান ফেডারেশনে আমানত বীমা ব্যবস্থা এবং তার উন্নতি

আইনি সত্ত্বা এবং ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করা, আমানত অ্যাকাউন্টের অপারেশনগুলি ব্যাঙ্কগুলির অন্যতম প্রধান ক্রিয়াকলাপ। একই সময়ে, ব্যাঙ্কের ব্যর্থতার ফলে আমানতকারীরা তাদের অর্থ হারায়। এই ধরনের ক্ষেত্রে ব্যাংক আমানতের নিরাপত্তার গ্যারান্টি আমানত বীমা প্রক্রিয়ার মাধ্যমে প্রদান করা যেতে পারে।

রাশিয়ান অর্থনীতির স্থিতিশীলতার একটি প্রকাশ হ'ল জনসংখ্যার প্রকৃত আয়ের একটি উচ্চারিত ঊর্ধ্বমুখী প্রবণতা, যথাক্রমে, এর সঞ্চয় সম্ভাবনা। নাগরিকদের আর্থিক সঞ্চয় ব্যাংকিং সেক্টরের সম্পদের ভিত্তি বাড়ানোর জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ রিজার্ভ, যা এর বিনিয়োগের সুযোগগুলি প্রসারিত করার জন্য প্রয়োজনীয়। সুতরাং, ব্যক্তিদের আর্থিক সংস্থানগুলিকে আমানতে একত্রিত করার প্রক্রিয়াটিকে তীব্র করার কাজটি আমাদের দেশের জন্য সামষ্টিক অর্থনৈতিক গুরুত্বপূর্ণ।

নেতৃস্থানীয় দেশী এবং বিদেশী বিশেষজ্ঞদের মতে, বিবেচ্য সমস্যাটির সফল সমাধানে বাধার প্রধান কারণ হল বাণিজ্যিক ব্যাংকের প্রতি জনগণের আস্থার নিম্ন স্তর। এই পরিস্থিতি পরিবর্তন করার জন্য, রাশিয়ান ফেডারেশন সরকার এবং ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া সম্পূর্ণ পরিসরের ব্যবস্থা গ্রহণ করেছে। তাদের মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, আমানত বীমার জন্য একটি আইনী কাঠামোর প্রবর্তন অন্তর্ভুক্ত করা বৈধ। এই ফেডারেল আইনটি আমানতকারীদের স্বার্থের কেন্দ্রীভূত সুরক্ষার জন্য প্রয়োজনীয় আইনি কাঠামো প্রদান করে, আমানত বীমা ব্যবস্থার জন্য সাংগঠনিক ভিত্তি স্থাপন করে এবং এর কার্যক্রম চলাকালীন উদ্ভূত আইনি ও আর্থিক সম্পর্ক নিয়ন্ত্রণ করে।

স্বাধীন বিশেষজ্ঞ এবং ব্যাঙ্কিং সম্প্রদায়ের প্রতিনিধিরা সর্বসম্মতভাবে আধুনিক রাশিয়ায় সঞ্চয় ব্যবসার বিকাশের উপর এর ইতিবাচক প্রভাবকে নোট করেন। একই সময়ে, সিস্টেমের কার্যকারিতার ফলাফলের বিশ্লেষণের ফলে বেশ কয়েকটি অমীমাংসিত এবং বিতর্কিত সমস্যার উপস্থিতি বলা সম্ভব হয়েছিল। তারা ধারণাগত যন্ত্রপাতি, বাধ্যতামূলক আমানত বীমার সাধারণ পদ্ধতি, এর প্রয়োগ প্রক্রিয়া এবং অবশেষে, এই সিস্টেম পরিচালনাকারী সংস্থার কার্যাবলী এবং ক্ষমতা নিয়ে উদ্বেগ করে।

আমানত বীমা ব্যবস্থা হল আমানতের সুরক্ষা এবং একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে সম্পূর্ণ (বা আংশিকভাবে) তাদের গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন নিশ্চিত করার লক্ষ্যে পদক্ষেপের একটি সেট। বীমা ব্যবস্থা নিম্নলিখিত নীতিগুলির উপর ভিত্তি করে:

আমানত বীমা ব্যবস্থায় বাধ্যতামূলক অংশগ্রহণ;

ব্যাংকগুলি তাদের দায়িত্ব পালনে ব্যর্থ হলে আমানতকারীদের জন্য বিরূপ পরিণতির ঝুঁকি হ্রাস করা;

আমানত বীমা ব্যবস্থার স্বচ্ছতা;

আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কগুলি থেকে নিয়মিত অবদানের ব্যয়ে বাধ্যতামূলক আমানত বীমা তহবিল গঠনের পুঞ্জীভূত প্রকৃতি।

তা সত্ত্বেও, আমানত সুরক্ষা ব্যবস্থার ধরন নির্ধারণের প্রধান কারণ হল দেশের উন্নয়নের অর্থনৈতিক স্তর: মুদ্রা ব্যবস্থার বিকাশের মাত্রা, ব্যাংকিং খাতে রাষ্ট্রীয় মালিকানার অংশীদারিত্ব, সেইসাথে একটি ব্যাংকিং সংকটের সম্ভাবনা, যা আরো কার্যকর আমানত সুরক্ষা ব্যবস্থা চালু করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ উদ্দীপক।

ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে তহবিলের পুনর্বণ্টনের ক্ষেত্রে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টরটি অবশ্যই, ব্যাঙ্কগুলির সুদের হার নীতি৷ যে কোনো উন্নত নতুন গ্যারান্টি প্রবর্তনের ফলে বাণিজ্যিক ব্যাংকে আমানতের সুদের হার হ্রাস পাবে এবং উচ্চ সুদের হার শুধুমাত্র সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ এবং আক্রমনাত্মক ব্যাংকগুলিতেই থাকবে যাদের অতিরিক্ত তহবিলের প্রয়োজন হয়, যার উদ্দীপনা কোনোভাবেই নয়। একটি নতুন সিস্টেম তৈরির কাজ।

ব্যক্তিদের জন্য আমানত বীমা ব্যবস্থার কার্যকারিতা উন্নত করতে এবং ব্যাঙ্কগুলির প্রতি জনসাধারণের আস্থা বাড়ানোর জন্য আমানত বীমা সম্পর্কিত বর্তমান ফেডারেল আইনে সংশোধন করা হয়েছিল। 2008 সালে করা সংশোধনীর পরে আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণের প্রয়োজনীয়তার সাথে ব্যাঙ্কগুলির সম্মতি নিরীক্ষণের মানদণ্ড এবং প্রক্রিয়াগুলির উন্নতি বিবেচনা করা যাক:

একটি অযৌক্তিকতা দূর করা হয়েছে, যে অনুসারে আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কগুলির জন্য প্রতিষ্ঠিত প্রয়োজনীয়তাগুলি কেবলমাত্র সেই ব্যাঙ্কগুলিতে প্রযোজ্য ছিল যেদিন এই ফেডারেল আইন কার্যকর হয়েছিল, আমানত হিসাবে ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার এবং খোলা ও বজায় রাখার অনুমতি ছিল। ব্যক্তিদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট। নতুন ওয়ার্ডিং অনুসারে, শুধুমাত্র যে ব্যাঙ্কগুলিকে রাশিয়ার ব্যাঙ্কের কাছ থেকে উপযুক্ত অনুমতি রয়েছে তা নয়, এটি জারি করার জন্য আবেদনকারীদেরও সন্তুষ্ট করতে হবে।

এছাড়াও, আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কগুলির প্রয়োজনীয়তাগুলি স্পষ্ট করা হয়েছে৷ পূর্বে, এটি কল্পনা করা হয়েছিল যে একটি ব্যাঙ্ক আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী হতে পারে যদি এটি একই সাথে নিম্নলিখিত শর্তগুলি পূরণ করে:

ব্যাংক অফ রাশিয়ার অ্যাকাউন্টিং এবং রিপোর্টিং নির্ভরযোগ্য হিসাবে স্বীকৃত;

ব্যাংক রাশিয়ার ব্যাংক দ্বারা প্রতিষ্ঠিত বাধ্যতামূলক অনুপাত মেনে চলে;

ব্যাংকের আর্থিক স্থিতিশীলতা ব্যাংক অফ রাশিয়া দ্বারা যথেষ্ট হিসাবে স্বীকৃত;

ব্যাঙ্ক ব্যাঙ্কিং আইন দ্বারা প্রদত্ত ব্যবস্থাগুলির অধীন নয়, এবং তাদের আবেদনের জন্য কোন ভিত্তি নেই (কিছু নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের উপর নিষেধাজ্ঞা আরোপ করা, একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে জরিমানা আদায়, দেউলিয়া হওয়া প্রতিরোধের ব্যবস্থা বাস্তবায়ন সহ )

আরেকটি প্রয়োজনীয়তা যোগ করা হয়েছে: ব্যাঙ্কের দ্বারা সম্মতি সীমাহীন ব্যক্তিদের বৃত্তের কাছে প্রকাশ করার জন্য প্রতিষ্ঠিত পদ্ধতির সাথে সম্মতি যা তার ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলির দ্বারা নেওয়া সিদ্ধান্তের উপর উল্লেখযোগ্য (প্রত্যক্ষ বা পরোক্ষ) প্রভাব ফেলে। একই সময়ে, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আমানত গ্রহণের উপর নিষেধাজ্ঞা প্রবর্তনের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিতে বাধ্য যদি ব্যাঙ্ক নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে নির্ধারিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ না করে। এইভাবে, বিশেষ করে, এটি প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল যে ব্যাংক আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে না যেখানে:

ব্যাঙ্কের অ্যাকাউন্টিং এবং রিপোর্টিং টানা তিন মাসের জন্য ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া দ্বারা অবিশ্বস্ত হিসাবে স্বীকৃত;

ব্যাংক অফ রাশিয়ার দ্বারা একটি সারিতে ছয় মাস ধরে প্রতিষ্ঠিত ব্যক্তিদের মধ্যে থেকে এক এবং একই বাধ্যতামূলক অনুপাত মেনে চলতে ব্যর্থ হয়। রিপোর্টিং মাসে বাধ্যতামূলক অনুপাত মেনে চলতে ব্যর্থতা হল এই মাসে ছয় বা তার বেশি ব্যবসায়িক দিনের জন্য সামগ্রিকভাবে এর লঙ্ঘন;

এছাড়াও, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার এমন ক্ষেত্রে ব্যক্তিদের কাছ থেকে আমানত নেওয়ার উপর নিষেধাজ্ঞা আরোপের সিদ্ধান্ত নেওয়ার অধিকার রয়েছে যেখানে:

1) ব্যাংকের অ্যাকাউন্টিং এবং রিপোর্টিং রাশিয়ার ব্যাংক দ্বারা অবিশ্বস্ত হিসাবে স্বীকৃত;

2) ব্যাঙ্কটি পরপর দুই মাস ধরে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার দ্বারা প্রতিষ্ঠিতগুলির মধ্যে একই বাধ্যতামূলক অনুপাত মেনে চলতে ব্যর্থ হয়;

3) একই গ্রুপের সূচকের (মূলধন, সম্পদ, তারল্য, সেইসাথে ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনার গুণমান, এর কার্যক্রম এবং ঝুঁকির মূল্যায়ন) জন্য ব্যাংকটিকে পরপর দুই মাস "অসন্তোষজনক" রেট করা হয়েছে।

4) যদি ব্যাঙ্কের একই গ্রুপের সূচকগুলির জন্য (মূলধন, সম্পদ এবং তারল্যের মূল্যায়ন) একটি সারিতে ছয়টি মাসিক তারিখের প্রতিবেদনের জন্য বা পরপর দুটি ত্রৈমাসিক তারিখের প্রতিবেদনের জন্য একটি "অসন্তোষজনক" রেটিং থাকে;

5) যদি ব্যাঙ্কের ব্যাঙ্ক ব্যবস্থাপনার গুণমান, এর ক্রিয়াকলাপ এবং ঝুঁকিগুলি মূল্যায়নের জন্য এবং সেইসাথে ব্যক্তিদের সম্পর্কে সীমাহীন বৃত্তের কাছে তথ্য প্রকাশ করার পদ্ধতির ক্ষেত্রে সূচকগুলির একটি গ্রুপের জন্য "অসন্তোষজনক" রেটিং থাকে একটি উল্লেখযোগ্য (প্রত্যক্ষ বা পরোক্ষ) তার ব্যবস্থাপনা সংস্থা দ্বারা নেওয়া সিদ্ধান্তের উপর প্রভাব, টানা তিন মাস;

6) যদি একটি সারিতে দুটি রিপোর্টিং ত্রৈমাসিক তারিখের জন্য লাভজনকতা মূল্যায়নের জন্য সূচকগুলির একটি গ্রুপের জন্য ব্যাঙ্কের "অসন্তোষজনক" রেটিং থাকে।

এছাড়াও, ব্যাঙ্কগুলি শুধুমাত্র আমানতকারীদের প্রতি ব্যাঙ্কের বাধ্যবাধকতাই নয়, আমানতকারীর প্রতি ব্যাঙ্কের পাল্টা দাবিরও রেকর্ড রাখতে বাধ্য৷ এই ধরনের রেকর্ড রক্ষণাবেক্ষণ একটি বীমাকৃত ঘটনা ঘটলে, সেইসাথে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার অনুরোধে যে কোনও দিনে (ব্যাঙ্কের দ্বারা নির্দিষ্ট অনুরোধ প্রাপ্তির তারিখ থেকে সাত ক্যালেন্ডার দিনের মধ্যে) গঠনের জন্য ব্যাঙ্কের প্রস্তুতি নিশ্চিত করে৷ , আমানতকারীদের প্রতি ব্যাঙ্কের বাধ্যবাধকতার একটি রেজিস্টার। এজেন্সির পরামর্শে ব্যাংক অফ রাশিয়া দ্বারা প্রতিষ্ঠিত পদ্ধতিতে এবং ফর্মে নিবন্ধনটি গঠিত হয়। বাধ্যতামূলক বীমা সাপেক্ষে আমানতের সংমিশ্রণ নির্দিষ্ট করা হয়েছে। সুতরাং, এই রচনাটি আইনজীবী, নোটারি এবং অন্যান্য ব্যক্তিদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে (আমানত) রাখা তহবিল বাদ দেয়, যদি এই জাতীয় অ্যাকাউন্টগুলি পেশাদার ক্রিয়াকলাপের জন্য খোলা হয়।

একটি বীমাকৃত ঘটনা সংঘটিত হওয়ার পরে আমানতের উপর ক্ষতিপূরণ পাওয়ার অধিকারী ব্যক্তিদের বৃত্ত প্রসারিত হয়, যথা, আমানতকারীর উত্তরাধিকারীরা৷ উত্তরাধিকারীর উত্তরাধিকারের অধিকারের একটি উপযুক্ত শংসাপত্র বা উত্তরাধিকারের অধিকার বা উইলকারীর তহবিল ব্যবহারের অধিকার নিশ্চিত করে এমন একটি নথি জারি করার মুহূর্ত থেকে উত্তরাধিকারীর মৃত অবদানকারীর অধিকার প্রয়োগ করার অধিকার রয়েছে।

এছাড়াও, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া ব্যক্তিদের কাছ থেকে আমানতে তহবিল আকর্ষণ করার উপর নিষেধাজ্ঞা চালু করার পরে একটি আমানতের (একটি অ্যাকাউন্টে) প্রাপ্ত অতিরিক্ত তহবিলের ক্ষেত্রে একটি নতুন নিয়ম চালু করা হয়েছে। এই ধরনের তহবিল (চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে অর্জিত সুদ ব্যতীত) আমানতে (অ্যাকাউন্টে) জমা করা হয় না, তবে হয় সেই ব্যক্তিদের কাছে ফেরত দেওয়া হয় যারা আমানতে তহবিল জমা দেওয়ার নির্দেশ দিয়েছেন ( অ্যাকাউন্ট), অথবা, একজন ব্যক্তির অনুরোধে, আমানত বীমা ব্যবস্থায় নিবন্ধিত অন্য ব্যাঙ্কে খোলা একই ব্যক্তির অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা হয়।

করা সংশোধনী অনুসারে, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে এজেন্সিকে দেউলিয়া ট্রাস্টি (লিকুইডেটর) ​​এর কার্যভার অর্পণ করা হয়েছিল। তদতিরিক্ত, এটি পরিকল্পিত হয়েছে যে সংস্থাটিকে সম্পত্তি বিক্রয়ের জন্য লেনদেন চালানোর ক্ষমতা দেওয়া হবে (জামানত), যা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য সুরক্ষা - ব্যাংক অফ রাশিয়ার প্রতিপক্ষ।

পূর্বোক্ত থেকে, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে রাশিয়ান ফেডারেশনে আমানত বীমা ব্যবস্থার উন্নতির প্রধান কারণ হল বেশিরভাগ বিদ্যমান আর্থিক প্রতিষ্ঠানের আর্থিক অবিশ্বস্ততা এবং অস্থিতিশীল সময়ে বৃহত্তম বেসরকারী ব্যাঙ্কগুলির পতন থেকে জনসংখ্যার বিশাল ক্ষতি। দেশের অর্থনীতির আর্থিক অবস্থা।

যেমনটি জানা যায়, বিভিন্ন দেশে ব্যাংকিং সংকটের সবচেয়ে গুরুতর পরিণতি ছিল ব্যাংকিং ব্যবস্থার প্রতি জনগণের অবিশ্বাসের সম্পূর্ণ সংকট। এটা খুবই স্পষ্ট যে কোন প্রশাসনিক ব্যবস্থা জনগণকে ব্যাঙ্কে বিনামূল্যে টাকা রাখতে বাধ্য করতে পারে না। ব্যাঙ্কের আমানত রক্ষার জন্য সিস্টেমের কার্যকারিতার জন্য আমাদের অর্থনৈতিক ব্যবস্থা এবং পর্যাপ্ত নিয়ন্ত্রক ও আইনি সহায়তা তৈরি করা দরকার। এই পরিস্থিতিতে, লোকসানের ঝুঁকি থেকে নাগরিকদের আমানত রক্ষা করার জন্য একটি ব্যবস্থা তৈরি করার বিষয়টি ব্যাংকগুলির প্রতি জনগণের আস্থা পুনরুদ্ধার করার ব্যবস্থা বাস্তবায়নে সামনে আসে। রাজনৈতিক ও অর্থনৈতিক অস্থিতিশীলতা এর ফলাফল:

সঞ্চয় কার্যকলাপে হ্রাস এবং সঞ্চয় তহবিলের ব্যয়ে খরচ বৃদ্ধি, সুদের আকারে আমানতের উপর প্রাপ্ত আয়ের সুদের হ্রাস;

সিকিউরিটিজে বিনিয়োগে জনসংখ্যার কার্যকলাপ হ্রাস;

রুবেল অঞ্চল থেকে মুদ্রা অঞ্চলে তহবিল স্থানান্তর।

অতএব, আমাদের মতে, আধুনিক রাশিয়ান রাষ্ট্র বীমা ব্যবস্থার উন্নতির জন্য গুরুত্বপূর্ণ কাজগুলির মুখোমুখি হয়, প্রথমত, অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে উদ্দীপিত করা এবং দ্বিতীয়ত, একজন ব্যক্তি এবং নাগরিকের অধিকার এবং বৈধ স্বার্থের সুরক্ষার স্তর বাড়ানো।

সুতরাং, এটি লক্ষণীয় যে আমাদের দেশের জন্য, সাধারণ অর্থনৈতিক অস্থিতিশীলতা, মুদ্রাস্ফীতি, একটি বিশাল বাজেট ঘাটতি, অনেকগুলি ব্যাংক তৈরি করা, ব্যাংকিং ব্যবস্থার পুনর্গঠন ইত্যাদির পরিস্থিতিতে। সমস্ত তীক্ষ্ণতার সাথে ব্যাংকিং কার্যক্রমের বীমা উন্নত করার, ব্যাংক গ্রাহকদের স্বার্থ নিশ্চিত করার প্রশ্ন ওঠে।

এই ইস্যুটির উপসংহারে, এটি অবশ্যই বলা উচিত যে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির নির্ভরযোগ্যতা তাদের ক্রিয়াকলাপের অন্যতম নির্ধারক উপাদান, এবং নির্ভরযোগ্যতা নিশ্চিত করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ ব্যবস্থা হল আমানত বীমা, যা অত্যন্ত উন্নত ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা সহ সমস্ত দেশে ব্যবহৃত হয়। . এই বিষয়ে, ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থাকে ব্যাঙ্কের কাছে অর্পিত তহবিলের সম্পূর্ণ এবং সময়মত ফেরত দেওয়ার ক্ষেত্রে সম্ভাব্য আমানতকারীদের আস্থা উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে হবে। এটি অর্থনীতিতে আর্থিক সংস্থানগুলিকে জড়িত করার গুরুত্বপূর্ণ কাজের সমাধানে অবদান রাখবে যা বর্তমানে জনসংখ্যার রুবেল এবং বিদেশী মুদ্রার নগদ আকারে রয়েছে যার মূল্য কয়েক বিলিয়ন ডলার।

উপসংহার

আজ, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের বিভিন্ন ধরনের ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবা দিতে সক্ষম। রাশিয়ান ফেডারেশনের সমস্ত ব্যাংক তাদের সুনির্দিষ্টভাবে সর্বজনীন। একটি নির্দিষ্ট মৌলিক সেট আছে, যা ছাড়া ব্যাঙ্কের অস্তিত্ব এবং স্বাভাবিকভাবে কাজ করা যায় না। তাদের মধ্যে, আমানতগুলিতে ক্লায়েন্টদের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল আকর্ষণ এবং স্থাপন করার জন্য অগ্রাধিকার দেওয়া হয়।

আমানত বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য সম্পদের একটি গুরুত্বপূর্ণ উৎস। আমানত অ্যাকাউন্টগুলি খুব বৈচিত্র্যময় হতে পারে এবং মূলত তাদের শ্রেণিবিন্যাস আমানতের উত্স, তাদের উদ্দেশ্যমূলক উদ্দেশ্য, লাভের মাত্রা ইত্যাদির মতো মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে করা যেতে পারে।

আকৃষ্ট সংস্থানগুলি ব্যাঙ্কগুলির জন্য গুরুত্বপূর্ণ, কারণ তাদের মাধ্যমেই ব্যাঙ্কগুলি তহবিলের জন্য তাদের চাহিদার বৃহত্তম অংশ কভার করে, যা একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের মোট সম্পদের 40%।

একই সময়ে, কেউ বলতে পারে না যে আমানত হিসাবে ব্যাংকিং সংস্থান গঠনের এই জাতীয় উত্সের কিছু অসুবিধা রয়েছে। আমানত, সীমিত বিনামূল্যে নগদ তহবিল আকর্ষণ করার সময় আমরা ব্যাংকের উল্লেখযোগ্য উপাদান এবং আর্থিক খরচ সম্পর্কে কথা বলছি। উপরন্তু, আমানতের জন্য তহবিল সংগ্রহ অনেকাংশে ক্লায়েন্টদের উপর নির্ভর করে, ব্যাঙ্কের উপর নয়। অতএব, ক্রেডিট সম্পদের বাজারে ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতা তাদের পরিষেবাগুলি বিকাশের ব্যবস্থা নিতে বাধ্য করে যা আমানত আকর্ষণ করতে সহায়তা করে। এই উদ্দেশ্যে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির জন্য তাদের লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলির উপর ভিত্তি করে একটি আমানত নীতি কৌশল তৈরি করা গুরুত্বপূর্ণ। ব্যাংকের জন্য আমানতের ভিত্তি শক্তিশালী করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। আমানতের মোট পরিমাণ বৃদ্ধি করে এবং আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানতকারীদের বৃত্ত প্রসারিত করার মাধ্যমে, আমানতের ক্রিয়াকলাপের সংগঠন এবং আমানতের আকর্ষণকে উদ্দীপিত করার জন্য সিস্টেম উন্নত করা সম্ভব।

কাজটি লেখার সময়, ব্যাংকিং সিস্টেমের একটি নির্দিষ্ট বিষয়ের ক্রিয়াকলাপগুলি - আমানত পরিচালনার ক্ষেত্রে ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি অধ্যয়ন করা হয়েছিল।

আমানত বাজার বিশ্লেষণ করে, ব্যাংকিং সেক্টরের মোট দায়বদ্ধতায় আইনী সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানতের শেয়ারের বৃদ্ধির প্রবণতা চিহ্নিত করা সম্ভব, 2005-2008 সময়কালে তাদের শেয়ার ক্রমাগত বৃদ্ধি পেয়েছে।

ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসির কার্যক্রমের জন্য, এখানে ইতিবাচক এবং নেতিবাচক উভয় প্রবণতা লক্ষ্য করা যেতে পারে। ব্যাংকের কাজের ইতিবাচক দিকগুলির মধ্যে রয়েছে ক্রমাগত সম্প্রসারিত গ্রাহক ভিত্তি, মূলধন এবং ধার করা তহবিল। যাইহোক, আকৃষ্ট তহবিলের কাঠামোতে, আইনি সত্ত্বা থেকে উত্থাপিত তহবিলের প্রতি আরও মনোযোগ দেওয়া প্রয়োজন, যেহেতু এটি আমানত যা বর্তমানে সবচেয়ে প্রতিশ্রুতিশীল দায় এবং ব্যাঙ্কিং বৃদ্ধির জন্য অগ্রাধিকার।

জানুয়ারী 1, 2009 পর্যন্ত, আইনী সত্তার আমানতগুলি আমানতের মোট পরিমাণের প্রায় 24.2% জন্য দায়ী, যা ব্যক্তির আমানতের চেয়ে তিন মাত্রার কম। এটি জেএসসি "ব্যাঙ্ক" পেট্রোভস্কি "এর আমানত নীতির অদ্ভুততার কারণে: একটি মেয়াদী আমানতে ব্যাংকে ক্লায়েন্টের বর্তমান বা চলতি অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিলের সম্ভাব্য স্থান নির্ধারণের পরিষেবাতে জড়িত না হওয়া, এটি অনেক বেশি সুবিধাজনক। এবং তহবিলগুলি চলতি অ্যাকাউন্টে বিনামূল্যের জন্য লাভজনক, বা, শেষ অবলম্বনের ক্ষেত্রে - গড় দৈনিক অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের উপর মাসিক সুদ। এবং যদি আমরা বিবেচনা করি যে একটি ব্যাপক গ্রাহক পরিষেবা (কারেন্ট অ্যাকাউন্টের উপস্থিতি, ব্যাঙ্ক-ক্লায়েন্ট সিস্টেম, একটি বেতন প্রকল্প, একটি ব্যবসায়িক অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য পরিষেবা) এর মতো একটি জিনিস রয়েছে যা সুদের বৃদ্ধি বোঝায় অন্য পরিষেবা ব্যাঙ্কের সাথে মেয়াদী আমানত পরিষেবা ব্যবহার করার সময় বেশ কয়েকটি পয়েন্ট দ্বারা হার, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে এই ক্লায়েন্টকে আকৃষ্ট করার জন্য একটি সঞ্চয় ব্যাঙ্কের সম্ভাবনা কার্যত শূন্য।

বিগত বছরগুলিতে সংস্থাগুলি থেকে আমানতগুলিতে আকৃষ্ট তহবিলের পরিমাণ একটি ইতিবাচক প্রবণতা রয়েছে৷ এটি উদ্যোগের আয় বৃদ্ধি এবং গ্রাহক ব্যবসার বিকাশের কারণে।

সুদের হার নীতি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ। এর মধ্যে রয়েছে বেশ কয়েকটি নীতির পর্যবেক্ষণ যার ভিত্তিতে ব্যাংকের সর্বোত্তম সুদের হার নীতির ভিত্তি হওয়া উচিত। তাদের মধ্যে, প্রথমত, সঞ্চয়ের সময়কাল এবং সঞ্চয়ের আকারের উপর নির্ভর করে সুদের পার্থক্যের নীতির নামকরণ করা প্রয়োজন, আমানতের সুদের "সামাজিক" পার্থক্যের নীতি, ব্যাংকিংয়ের লাভজনকতা নিশ্চিত করার নীতি। কার্যক্রম এবং আমানতকারীদের সঞ্চয় সংরক্ষণ ও সুরক্ষার নীতি। একটি ব্যাঙ্কের কার্যকর সুদ এবং আমানত নীতি তৈরি করার সময়, এই সমস্ত নীতিগুলির সমন্বয় প্রয়োজন।

বছরের পর বছর অভিন্ন প্রবৃদ্ধি সত্ত্বেও ব্যাংক পেট্রোভস্কি ওজেএসসি-তে আইনী সংস্থা এবং ব্যক্তি উভয়ের জন্যই বিনামূল্যে নগদ অর্থ আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে নীতিটি ক্রমাগত উন্নত করা উচিত।

আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তিগুলির একটি অধ্যয়ন এবং আমানতের বর্তমান আর্থিক সংকটের পরিস্থিতিতে তহবিল আকর্ষণের ক্ষেত্রে বর্তমান পরিস্থিতির একটি মূল্যায়ন আমানত নীতির উন্নতির জন্য বেশ কয়েকটি প্রস্তাব এবং সুপারিশ বিকাশ করা সম্ভব করেছে।

এইভাবে, আমানতের ভিত্তিকে শক্তিশালী করার জন্য এবং সম্পদের সম্ভাবনা প্রসারিত করার জন্য, ব্যাঙ্ককে দেওয়া হয়:

1) বিদ্যমান আমানতের তালিকা প্রসারিত করুন, বিভিন্ন আয়ের স্তর সহ জনসংখ্যার বিভিন্ন অংশে ফোকাস করুন৷ এই বিষয়ে, নতুন অবদানের একটি সংখ্যা প্রস্তাব করা হয়েছে.

2) জনসংখ্যার দ্বারা মেয়াদী আমানতের অপ্রত্যাশিত প্রত্যাহারের নেতিবাচক প্রভাব কমানোর জন্য ব্যবস্থা নিন।

3) ক্লায়েন্টের জন্য মুদ্রাস্ফীতিজনিত ক্ষতি পূরণের জন্য অ্যাকাউন্টে তহবিল রাখার সময়কালের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হারে রাখা আমানতের উপর সুদ প্রদান করা

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির নির্ভরযোগ্যতা হল তাদের কার্যকলাপের অন্যতম নির্ধারক উপাদান, এবং নির্ভরযোগ্যতা নিশ্চিত করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ ব্যবস্থা হল আমানত বীমা, যা উচ্চ উন্নত ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা সহ সমস্ত দেশে ব্যবহৃত হয়। এই বিষয়ে, ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থাকে ব্যাঙ্কের কাছে অর্পিত তহবিলের সম্পূর্ণ এবং সময়মত ফেরত দেওয়ার ক্ষেত্রে সম্ভাব্য আমানতকারীদের আস্থা উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে হবে।

আমাদের দেশের জন্য, সাধারণ অর্থনৈতিক অস্থিতিশীলতা, মুদ্রাস্ফীতি, একটি বিশাল বাজেট ঘাটতি, অনেকগুলি ব্যাংক তৈরি, ব্যাংকিং ব্যবস্থার পুনর্গঠন ইত্যাদির পরিস্থিতিতে। সমস্ত তীক্ষ্ণতার সাথে ব্যাংকিং কার্যক্রমের বীমা উন্নত করার, ব্যাংক গ্রাহকদের স্বার্থ নিশ্চিত করার প্রশ্ন ওঠে।

সংক্ষেপে, এটি লক্ষ করা উচিত যে প্রতিটি ব্যাংক তার নিজস্ব আমানত নীতি তৈরি করে, আমানতের ধরন, তাদের শর্তাবলী এবং সেগুলিতে সুদ নির্ধারণ করে, আমানত পরিচালনা করার শর্তাবলী, তার কার্যক্রমের সুনির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করে এবং বিবেচনায় নেয়। অর্থনীতিতে ঘটছে অন্যান্য ব্যাংক এবং মুদ্রাস্ফীতি প্রক্রিয়া থেকে প্রতিযোগিতার ফ্যাক্টর।

গ্রন্থপঞ্জি

1. "রাশিয়ান ফেডারেশনে ব্যাঙ্ক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের উপর" রাশিয়ান ফেডারেশনের ফেডারেল আইন তারিখ 02.12.1990 নং 395-1

2. রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোড

3. "ব্যাংকের বাধ্যতামূলক অনুপাতের উপর": 16 জানুয়ারী, 2004 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়ার নির্দেশনা নং 110-I

4. "ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের প্রয়োজনীয় রিজার্ভের উপর": 29 মার্চ, 2004 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়ার নিয়ন্ত্রণ নং 255-পি

5. "তহবিল সংগ্রহ এবং স্থাপন এবং অ্যাকাউন্টগুলিতে এই অপারেশনগুলি রেকর্ড করার সাথে সম্পর্কিত অপারেশনগুলিতে সুদের গণনা করার পদ্ধতির উপর": 26 জুন, 1998 তারিখে ব্যাংক অফ রাশিয়া রেগুলেশন নং 39-পি

6. "ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ডিপোজিট এবং সেভিংস সার্টিফিকেটের উপর": 10.02.1992 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়ার প্রবিধান। সংশোধিত হিসাবে নং 14-3-20 তারিখ 10 ফেব্রুয়ারি, 1992 নং 14-3-20৷ 12/18/92 তারিখের রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের চিঠি। #23

7. "ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ইক্যুইটি (মূলধন) গণনা করার পদ্ধতির উপর": 16.12.1998 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়ার চিঠি৷ নং 363-টি।

8. ফেডারেল আইন নং 395-1-FZ 2 ডিসেম্বর, 1990 "ব্যাংক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের উপর" (সংশোধিত হিসাবে)

10. ফেডারেল আইন নং 86-FZ জুলাই 10, 2002 "রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কে 10 (রাশিয়ার ব্যাঙ্ক)" (সংশোধিত হিসাবে)

11. 23 ডিসেম্বর, 2003-এর ফেডারেল আইন নং 177-FZ "রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কে ব্যক্তিদের আমানতের বীমার উপর"

12. 22 জুলাই, 2008-এর ফেডারেল আইন নং 158-এফজেড "রাশিয়ান ফেডারেশনের ট্যাক্স কোডের দ্বিতীয় অংশের অধ্যায় 21, 23, 24, 25 এবং 26 এবং রাশিয়ান ফেডারেশনের আইনের কিছু অন্যান্য আইনের সংশোধনীতে ট্যাক্স এবং ফি'

13. 11 মার্চ, 1997-এর ফেডারেল আইন নং 48-FZ "একটি হস্তান্তরযোগ্য এবং প্রতিশ্রুতি নোটে"

14. 20 মার্চ, 2004 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়া নং 255-পি এর প্রবিধান "ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের প্রয়োজনীয় রিজার্ভের উপর" (সংশোধিত হিসাবে)

15. ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক / সংস্করণ। G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5th edition revised and enlarged, Moscow, “Finance and Statistics”, 2008.- 478p.

16. ব্যাংকিং কার্যক্রম / Yu.I. Korobov.-M. দ্বারা সম্পাদিত: মাস্টার, 2007.-446s।

17. ব্যাংকিং কার্যক্রম: পাঠ্যপুস্তক / A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moscow, 2009 দ্বারা সম্পাদিত।- 284p.

18. ব্যাংকিং কার্যক্রম: পাঠ্যপুস্তক / লেখকদের দল; O.I. Lavrushin.-M. এর সম্পাদনায়: KNORUS, 2007.-384p.

19. ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক। - ২য় সংস্করণ, সংশোধিত। এবং অতিরিক্ত / এড. ও.আই. লাভরুশিনা.-এম.: অর্থ ও পরিসংখ্যান, 2005। - 576 পি।

20. ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক / অর্থনীতির ডক্টর, প্রফেসর জি.জি. কোরোবোভা দ্বারা সম্পাদিত।

21. বেলোগ্লাজোভা G.N., Krolivetskaya L.P. ব্যাংকিং। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যক্রমের সংগঠন: পাঠ্যপুস্তক.-এম.: উচ্চ শিক্ষা, 2008.- 422 পি.

22. Velieva I., Volkov S. "টাকা সংগ্রহের সময়" // বিশেষজ্ঞ নং 11 (650) তারিখ 03/23/2009

23. গ্লুশকোভা এন.বি. ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক - এম., একাডেমিক প্রকল্প, 2005.-210s।

24. Zharkovskaya E.P. ব্যাংকিং: বিশ্ববিদ্যালয়ের শিক্ষার্থীদের জন্য একটি পাঠ্যপুস্তক।- M., Omega-L, 2008.-480 p.

25. Sheremet AD., Saifulin R.S. আর্থিক বিশ্লেষণের পদ্ধতি। - M., INFRA-Moscow, 2007.-376p.

26. DIA-এর ইন্টারনেট সাইট: http//www.asv.org.ru/guide (বিভাগ "কন্ট্রিবিউটরস গাইড")

27. ইন্টারনেট সাইট: http://www.rbcdaily.ru

28. ইন্টারনেট সাইট: http://www.petrovskiybank.ru/

29. ইন্টারনেট সাইট: http :// www . পরামর্শদাতা . en

30. ইন্টারনেট সাইট: http://bankrange.ru/

আবেদন নং-১

চুক্তি নং ______________

ডিপোজিট "ডিমান্ড" সম্পর্কে

সেন্ট পিটার্সবার্গ "_________" _______________ 200___

1. চুক্তির বিষয়

1.1। চুক্তির বিষয় হ'ল আমানতের তহবিল গ্রহণ, সুদ প্রদান এবং শর্তাবলীতে এবং এই চুক্তির দ্বারা নির্ধারিত পদ্ধতিতে আমানত ফেরত দেওয়ার বিষয়ে পক্ষগুলির সম্পর্ক।

2. হিসাব এবং সুদ পরিশোধের পদ্ধতি

2.1। ব্যাংক আমানতকারীর জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খোলে __________________

2.2। তহবিল ব্যবহারের জন্য, ব্যাঙ্ক আমানতকারীকে প্রতি বছর __________________% প্রদান করে। জমার মেয়াদ: চাহিদা অনুযায়ী।

2.3। আমানতের পরিমাণের উপর সুদ ব্যাঙ্ক দ্বারা প্রাপ্তির পরের দিন থেকে, আমানতকারীর কাছে ফেরত দেওয়ার আগের দিন পর্যন্ত, বা অন্যান্য কারণে আমানতকারীর অ্যাকাউন্ট থেকে ডেবিট করা হয়৷ এই ক্ষেত্রে, একটি বছরে ক্যালেন্ডার দিনের প্রকৃত সংখ্যা (যথাক্রমে 365 বা 366 দিন) গণনার ভিত্তি হিসাবে নেওয়া হয়।

2.4। ক্যালেন্ডার বছরে অর্জিত সুদ আমানতের ব্যালেন্সে যোগ করা হয়, বর্তমান বছরের শেষ কার্যদিবসে এর পরিমাণ বৃদ্ধি করে।

2.5। বিদেশী মুদ্রায় আমানত থেকে নগদে অর্থ প্রদানের সময়, সংশ্লিষ্ট মুদ্রার ন্যূনতম মূল্যের ব্যাঙ্কনোটের চেয়ে কম পরিমাণ রাশিয়ান ফেডারেশনের মুদ্রায় ডিপোস্টারকে অর্থ প্রদানের তারিখে রাশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা প্রতিষ্ঠিত হারে প্রদান করা হয়। .

3. দলগুলোর অধিকার ও বাধ্যবাধকতা

3.1. বিনিয়োগকারীর অধিকার রয়েছে:

3.1.1। নগদ এবং নগদ উভয় ক্ষেত্রেই আমানতের উপর ক্রেডিট এবং ডেবিট লেনদেন করুন। তৃতীয় পক্ষের দ্বারা আমানত পুনরায় পূরণ করা সম্ভব।

3.1.2। একতরফাভাবে চুক্তিটি বাতিল করুন এবং বকেয়া সুদের সাথে জমার পরিমাণ দাবি করুন।

3.1.3। আমানত নিষ্পত্তি করার জন্য একটি তৃতীয় পক্ষের কাছে একটি পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি ইস্যু করুন এবং ব্যাঙ্কে তহবিলের অধিকারগুলির একটি উইলমেন্টারি স্বভাব তৈরি করুন৷

3.2. বিনিয়োগকারী বাধ্য:

3.2.1। নগদ বা ব্যাঙ্ক ট্রান্সফারের মাধ্যমে কমপক্ষে 10 (দশ) রুবেল বা বৈদেশিক মুদ্রার সমতুল্য পরিমাণে জমা করুন, ব্যাঙ্কনোটের ন্যূনতম মূল্যের চেয়ে কম নয়৷

3.2.2। উদ্যোক্তা কার্যকলাপ সম্পর্কিত নিষ্পত্তি করার জন্য "অন ডিমান্ড" আমানত ব্যবহার করবেন না।

3.2.3। ব্যাঙ্ক কর্তৃক অনুমোদিত কমিশন রেট অনুসারে বিনিয়োগকারীর নির্দেশাবলী ব্যাঙ্কের দ্বারা কার্যকর করার ফলে উদ্ভূত খরচের জন্য ব্যাঙ্ককে ফেরত দিন৷

3.2.4। আমানত থেকে 10,000 রুবেল বা তার সমতুল্য বৈদেশিক মুদ্রা বিজ্ঞপ্তির তারিখ থেকে দাবি করার অভিপ্রায়ের দুই কার্যদিবস আগে ব্যাঙ্ককে অবহিত করুন।

3.3.ব্যাঙ্কের অধিকার আছে:

3.3.1। আমানতের মেয়াদে, আমানতের সুদের হার পরিবর্তন করুন। নতুন সুদের হার ব্যাঙ্কের প্রাঙ্গনে বিজ্ঞাপনের স্ট্যান্ডগুলিতে প্রাসঙ্গিক নোটিশ বসানোর তারিখ থেকে 10 দিনের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে কার্যকর হবে৷

3.3.2। ব্যাঙ্ক কর্তৃক অনুমোদিত কমিশন রেট অনুসারে ব্যাঙ্কের পরিষেবাগুলির জন্য বকেয়া ফি গ্রহণ না করেই ডিপোজিটরের অ্যাকাউন্ট থেকে অপারেশনের সময় লিখুন৷

3.4. ব্যাংক বাধ্য:

3.4.1। আয় এবং ব্যয় লেনদেন করার সময় অ্যাকাউন্টে তহবিলের গতিবিধি প্রতিফলিত করে একটি অ্যাকাউন্ট বিবৃতি দিয়ে ডিপোজিটরকে প্রদান করুন।

3.4.2। রাশিয়ান ফেডারেশনের আইন অনুসারে আমানতের গোপনীয়তা পর্যবেক্ষণ করুন।

4. বিশেষ শর্ত

4.1। যদি শেষ লেনদেনের তারিখ থেকে 12 (বার) মাসের মধ্যে বিনিয়োগকারীর অ্যাকাউন্টে শূন্য ব্যালেন্স থাকে, তাহলে ব্যাঙ্কের এই পরিস্থিতিটিকে ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার জন্য বিনিয়োগকারীর সরাসরি আদেশ হিসাবে বিবেচনা করার অধিকার রয়েছে।

4.2। আমানতের সঞ্চয় বই জারি করা হয় না।

চুক্তির সময়

5.1। এই চুক্তিটি তার উপসংহার এবং তহবিল জমা হওয়ার মুহূর্ত থেকে কার্যকর হয় এবং বিনিয়োগকারীর অনুরোধে অ্যাকাউন্টটি বন্ধ না হওয়া পর্যন্ত বা ধারা 4.1-এ উল্লিখিত পরিস্থিতি না হওয়া পর্যন্ত বৈধ। এই চুক্তির।

5.2। এই চুক্তিটি দুটি অনুলিপিতে তৈরি করা হয়েছে, প্রতিটি পক্ষের জন্য একটি, একই আইনি শক্তি রয়েছে।

5. বিশদ বিবরণ, ঠিকানা এবং দলগুলোর স্বাক্ষর

ব্যাংক : ওজেএসসি ব্যাংক পেট্রোভস্কি:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 সেন্ট-পিটার্সবার্গের জন্য ব্যাংক অফ রাশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংকে, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

বিনিয়োগকারী: সম্পূর্ণ নাম ______________________ টিআইএন

জন্ম তারিখ ___________________________

পোস্টাল কোড, ঠিকানা _____________________ ফোন _______________

পাসপোর্ট: সিরিজ ________ নম্বর _______________ কার দ্বারা এবং কখন ইস্যু করা হয় ____________________________________________________________________

স্বাক্ষর __________________

আবেদন নং 2

আমানত "পেট্রোভস্কি-ইউনিভার্সাল"

আমানত নগদ বা ব্যাঙ্ক ট্রান্সফারের মাধ্যমে অতিরিক্ত অবদান গ্রহণ করে। তৈরির ফ্রিকোয়েন্সি এবং অতিরিক্ত অবদানের পরিমাণ সীমাবদ্ধ নয়।

যে মাসে অর্থপ্রদান করা হয়েছে সেই মাসের ১ম দিনে অ্যাকাউন্টে থাকা তহবিলের পরিমাণের 20% এর মধ্যে আমানত আংশিক অর্থপ্রদানের অনুমতি দেয়।

ডিপোজিট আমানতকারীর ব্যক্তিগত উপস্থিতি ছাড়াই আমানতের মেয়াদ 3-গুণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে বৃদ্ধির বিষয়।

আমানতের সুদ মূল বা বর্ধিত মেয়াদের আমানত ফেরত দেওয়ার তারিখে জমার পরিমাণের সাথে যোগ করে প্রদান করা হয়। মূল বা বর্ধিত মেয়াদের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আমানতের পরিমাণ দাবি করার সময়, মেয়াদের শুরু (প্রধান বা বর্ধিত) থেকে চাহিদার তারিখ পর্যন্ত সময়ের জন্য সুদ বার্ষিক 0.05% হারে চার্জ করা হয়।

আমানতের উপর, আপনি একটি পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি এবং আমানতকারীর দ্বারা জমাকৃত তহবিলের অধিকারের একটি উইলপত্র আঁকতে পারেন৷

আমানত "পেট্রোভস্কি - ইউনিভার্সাল"

	91-180	181-1 বছর	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত
পরিমাণ, ঘষা।
10,000 অতিরিক্ত থেকে 1000 থেকে কিস্তি	11,25	12,25	12,75
অতিরিক্ত 500,000 থেকে 25000 থেকে অবদান	12,25	13,25	13,70
অতিরিক্ত 1,000,000 থেকে 50,000 থেকে অবদান	12,50	13,50	13,95
পরিমাণ, মার্কিন ডলার
অতিরিক্ত 300 থেকে 50 থেকে কিস্তি	5,00	6,00	6,15
15,000 অতিরিক্ত থেকে 500 থেকে কিস্তি	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
পরিমাণ, ইউরো
অতিরিক্ত 300 থেকে 50 থেকে কিস্তি	4,60	5,60	5,75
15,000 অতিরিক্ত থেকে 500 থেকে কিস্তি	5,50	6,50	6,65
30,000 অতিরিক্ত থেকে 1000 থেকে কিস্তি	5,65	6,75	6,80

আমানত "পেট্রোভস্কি - ক্লাসিক"

মাসিক বা জমার মেয়াদ শেষে প্রদত্ত সুদের সাথে

নোটারাইজড পাওয়ার অফ অ্যাটর্নির অধীনে আমানতকারী বা তার প্রতিনিধি দ্বারা লিখিতভাবে একটি মেয়াদী আমানত চুক্তি সম্পন্ন করা হয়, যা আমানতকারীর প্রতিনিধির এই অধিকারকে স্থির করে।

আমানত রুবেল, মার্কিন ডলার বা ইউরোতে গ্রহণ করা হয়। আমানতের পরিমাণ এবং মেয়াদ প্রস্তাবিত সেটিং রেঞ্জের যে কোনো হতে পারে। আমানতের সুদের হার আমানতের পরিমাণ এবং মেয়াদের উপর নির্ভর করে এবং মূল বা বর্ধিত মেয়াদে পরিবর্তন সাপেক্ষে নয়।

অবদান অতিরিক্ত অবদান গ্রহণ করা হয় না. সুদের হার সংরক্ষণের সাথে আমানতের একটি অংশ প্রদানের অনুমতি নেই। আমানত মাসিক প্রদত্ত সুদের সাথে আমানতকারীর ব্যক্তিগত উপস্থিতি ব্যতীত মেয়াদের 3-গুণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে বৃদ্ধির বিষয়।

আমানতের সুদ আমানতকারীর চলতি অ্যাকাউন্টে প্রতি মাসের ১ম দিনে এবং মূল বা বর্ধিত জমার মেয়াদের শেষ দিনে প্রদান করা হয়।

- আমানতের মেয়াদ শেষে সুদ প্রদানের সাথে

আমানতের সুদ মূল বা বর্ধিত মেয়াদের আমানত ফেরত দেওয়ার তারিখে জমার পরিমাণের সাথে যোগ করে প্রদান করা হয়।
মূল বা বর্ধিত মেয়াদের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আমানতের পরিমাণ দাবি করার সময়, মেয়াদের শুরু (প্রধান বা বর্ধিত) থেকে চাহিদার তারিখ পর্যন্ত সময়ের জন্য সুদ বার্ষিক 0.05% হারে চার্জ করা হয়। আমানতের উপর, আপনি একটি পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি এবং আমানতকারীর দ্বারা জমাকৃত তহবিলের অধিকারের একটি উইলপত্র আঁকতে পারেন৷

ডিপোজিট "পেট্রোভস্কি-ক্ল্যাসিকাল"

রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কে ব্যক্তিদের আমানতের বীমা সম্পর্কে: 23 ডিসেম্বর, 2003 N 177-এফজেডের ফেডারেল আইন

ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্সের ফেডারেল আইনের সংশোধনী: 22 ডিসেম্বর, 2008 নং ফেডারেল আইন। নং 270-FZ

আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণের জন্য এটিকে যথেষ্ট হিসাবে স্বীকৃতি দেওয়ার জন্য একটি ব্যাংকের আর্থিক স্থিতিশীলতা মূল্যায়ন করার বিষয়ে: 16.01.2004 তারিখের রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশিকা। নং 1379-U.//www.consultant.ru

আমানত মেয়াদ (অন্তর্ভুক্ত), দিন	31-90	91-180	181-1 বছর	1 বছর থেকে 3 বছর পর্যন্ত
সুদ প্রদানের সাথে আমানতের সুদের হার (বার্ষিক%)
রুবেল	মেয়াদ শেষে
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700 000 থেকে	9,60	13,25	14,25	14,70
মার্কিন ডলার
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15 000 থেকে	4,80	6,80	7,80	7,95
ইউরো
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15 000 থেকে	4,40	6,40	7,50	7,55
রুবেল	মাসিক
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700 000 থেকে	8,60	12,25	13,25	13,70
মার্কিন ডলার
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15 000 থেকে	3,80	5,80	6,80	6,95
ইউরো
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

ব্যাঙ্কের আকর্ষিত আমানত তহবিল (পিডিএফ) আমানতের ভিত্তি গঠনের ক্ষেত্রে তার "ক্লায়েন্ট" ভিত্তিকে প্রতিনিধিত্ব করে। দেশীয় ব্যাঙ্কগুলিতে, এই উপাদানটিই উত্থাপিত মোট তহবিলের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ দখল করে। সুতরাং, বৈশ্বিক অর্থনৈতিক সংকটের পরিস্থিতিতে ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ একটি বরং প্রাসঙ্গিক বিষয়, যেহেতু এটির বাস্তবায়নের ফলাফল একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের কার্যক্রমকে স্থিতিশীল করতে এবং খেলাপি এড়াতে সময়মত ব্যবস্থা গ্রহণের অনুমতি দেবে।

এই কাগজে, বিশ্লেষণের বিষয় হবে PrivatBank-এর কর্মক্ষমতা সূচক। ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণের প্রধান ক্ষেত্রগুলিকে নিম্নরূপ উপস্থাপন করা যেতে পারে:

1) ভ্যাটের মোট মূল্য নির্ধারণ এবং বিশ্লেষণ, উত্থাপিত তহবিলে এর অংশ খুঁজে বের করা, বিশ্লেষিত সময়ের জন্য গতিশীলতার মূল্যায়ন।

01.04.2008 পর্যন্ত, মোট আকৃষ্ট তহবিলের পরিমাণে PDS-এর শেয়ারের পরিমাণ ছিল 78.299% (UAH 41,818.472 মিলিয়ন)। 01.04.2007 এর সাথে এই চিত্রটির তুলনা করলে, কেউ 9.46% (UAH 3,956.91 মিলিয়ন দ্বারা) একটি ঊর্ধ্বমুখী প্রবণতা লক্ষ্য করতে পারে।

ক্লায়েন্টদের কাছ থেকে আকৃষ্ট সম্পদের ভাগ বৃদ্ধিকে একটি ইতিবাচক উন্নয়ন হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, কারণ এটি ব্যাংকিং কার্যক্রমের লাভজনকতা বৃদ্ধিতে অবদান রাখে।

2) গ্রুপিং এবং পিডিএস কাঠামোর পরবর্তী বিশ্লেষণ।

এমপিএসের বিশ্লেষণটি ব্যাঙ্কের সংস্থানগুলিকে আকর্ষণ করার প্রধান উত্সগুলির বৈশিষ্ট্যযুক্ত গ্রুপগুলির দ্বারা পরিচালিত হয়। এই গ্রুপগুলি বিনিয়োগের জরুরী এবং বিনিয়োগকারীদের বিভাগ দ্বারা গঠিত হয়।

বিনিয়োগের জরুরিতার পরিপ্রেক্ষিতে MPD বিশ্লেষণ করতে, একটি বিশ্লেষণমূলক টেবিল 1 গঠন করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে।

1 নং টেবিল.

আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ (বিনিয়োগের পরিপক্কতার দ্বারা)

নিবন্ধের নাম

পরিমাণ, মিলিয়ন UAH মধ্যে

গঠন, %

আমানত (D) মোট, সহ:

চাহিদা আমানত

মেয়াদি আমানত

PDS/প্রতিশ্রুতি

PDS-এর এই ধরনের বিশ্লেষণ দেখায় যে মেয়াদি আমানতগুলি আমানতের পোর্টফোলিওর সিংহভাগ তৈরি করে। যাইহোক, ভ্যাটের মোট মূল্যে এর অংশ হ্রাস করার একটি প্রবণতা রয়েছে: 01.04.2007 পর্যন্ত, আমানতের মোট কাঠামোতে সময় আমানতের পরিমাণ ছিল 66.815%, এবং 01.04.2007 এর মধ্যে তারা 2.205% হ্রাস পেয়েছে। সম্পদ আকর্ষণের খরচের পরিপ্রেক্ষিতে, আমরা বলতে পারি যে এই সম্পদগুলির 65% "ব্যয়বহুল"।

সাধারণভাবে, পরম পদে, নির্দিষ্ট সময়ের জন্য UAH 1,721.281 মিলিয়ন বৃদ্ধি পেয়েছে। মেয়াদী আমানতের সংমিশ্রণে একটি ইতিবাচক মুহূর্ত হবে দীর্ঘমেয়াদী সংস্থানগুলির বৃদ্ধি, যা তাদের স্থাপনের শর্তাবলী বৃদ্ধি করবে। যাইহোক, দীর্ঘমেয়াদী সম্পদের পরিমাণ এখনও দীর্ঘমেয়াদী দায় থেকে কম হওয়া উচিত। এটি জারি করা ঋণের শর্তাবলী এবং লোন পোর্টফোলিওর গড় পরিপক্কতা বৃদ্ধি করা বেশ সহজ। এবং সম্পদ আকর্ষণের শর্তাবলী হ্রাস করার সময় তহবিল স্থাপনের শর্তাবলী হ্রাস করা প্রায় অবাস্তব। ফলে ব্যাংক তারল্য হারাতে পারে।

পরিপক্কতার দ্বারা আমানতের বিশ্লেষণের উপর চূড়ান্ত উপসংহার প্রণয়ন করতে, নিম্নলিখিত সূচকগুলি গণনা করা হয় (সারণী 2)।

টেবিল ২

PDS ব্যবহার সূচক

সূচকের নাম

আমানতের কাঠামোর জরুরীতার ফ্যাক্টর (ডি তে ডি)। এটি মেয়াদী আমানতের পরিমাণের সাথে আমানতের মোট পরিমাণের অনুপাত হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়।

ব্যাংকের আমানতের মোট পরিমাণে মেয়াদী আমানতের অংশ হ্রাসকে নেতিবাচকভাবে মূল্যায়ন করা উচিত, যেহেতু মেয়াদী আমানত একটি গ্রহণযোগ্য স্তরে ব্যাংকের তারল্য প্রদান করে এবং এটিকে বৃদ্ধি করার অনুমতি দেয়, যাতে দীর্ঘ সময়ের জন্য সংস্থান স্থাপনের জন্য ক্রিয়াকলাপ চালানো যায়। সময়কাল

· মোট দায়বদ্ধতায় মেয়াদী আমানতের ভাগ ঘ.

গণনা থেকে দেখা যায়, এই সহগের পরিপ্রেক্ষিতে ব্যাঙ্কের জন্য একটি প্রতিকূল পরিস্থিতি তৈরি হয়েছে, কিন্তু প্রস্তাবিত স্তরে যাওয়ার প্রবণতা রয়েছে। ভবিষ্যতে, এটি একটি গ্রহণযোগ্য পর্যায়ে নিয়ে যাবে।

· দায়বদ্ধতা কাঠামো অনুপাত (LSC): মেয়াদী আমানতের চাহিদা আমানতের অনুপাত।

এই অনুপাতের গণনাকৃত সূচকগুলি নির্দেশ করে যে তরল সম্পদের জন্য ব্যাংকের আপেক্ষিক প্রয়োজন, দায়বদ্ধতার কাঠামোর কারণে, মোটামুটি উচ্চ স্তরে পৌঁছেছে। উপরন্তু, বিশ্লেষণ সময়কালে, এই প্রয়োজন 5.11% বৃদ্ধি পেয়েছে।

আমানতকারীদের দ্বারা PDS-এর বিশ্লেষণও ব্যাঙ্কের আকর্ষণ নীতির (টেবিল 3) সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলি সনাক্ত করা সম্ভব করে তোলে।

টেবিল 3

বিশ্লেষণে দেখা গেছে যে আমানতকারীদের বিভাগের প্রেক্ষাপটে, ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিও গঠিত হয় মূলত আইনি সত্তার আমানতের খরচে। কাঠামোতে এই ধরনের আমানতের প্রাধান্য একটি ইতিবাচক প্রবণতা। বেশিরভাগ ব্যাঙ্কের জন্য, আইনি সত্তার আমানত ব্যক্তিদের আমানতের তুলনায় সস্তা। উপরন্তু, তহবিলের এই ধরনের আকর্ষণ হল সর্বনিম্ন সময়সাপেক্ষ ধরনের ব্যাঙ্কিং কার্যক্রম।

এটা উল্লেখ করা উচিত যে ব্যক্তিদের তহবিলের বৃদ্ধি পরম মূল্যে (1915.598 মিলিয়ন রিভনিয়া দ্বারা) এবং আপেক্ষিক (13.12% দ্বারা), প্রধানত তাদের আয় বৃদ্ধির কারণে।

বিশ্লেষণের ফলাফলের উপর ভিত্তি করে, নিম্নলিখিত উপসংহার টানা যেতে পারে। আকৃষ্ট তহবিলের বৃদ্ধি সাধারণত একটি ইতিবাচক প্রবণতা, কারণ এটি সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের জন্য উত্সের সম্প্রসারণ নির্দেশ করে; ব্যাংক দ্বারা সস্তা সম্পদ আকর্ষণ; মেয়াদী আমানতের ব্যবহার সহ এই তহবিলের উত্সগুলির পরিসর প্রসারিত করা। যাইহোক, এই পরিস্থিতি নেতিবাচক দিক দ্বারা অনুষঙ্গী হতে পারে। এখানে "ব্যয়বহুল" সম্পদের পরিমাণ বৃদ্ধি, প্রদেয় হিসাবের পরিমাণ বৃদ্ধি এবং আমানতকারী ও পাওনাদারদের প্রতি ব্যাঙ্কের বকেয়া বাধ্যবাধকতা বৃদ্ধির কারণে আকৃষ্ট সম্পদের ব্যয় বৃদ্ধির বিষয়টি তুলে ধরা প্রয়োজন।

সাহিত্য:

1. Sagitdinov M.Sh. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যক্রম বিশ্লেষণের বিষয়ে // ব্যাংকিং। - 2006, - নং 15

2. http://banker.ua

আপনার ভাল কাজ পাঠান জ্ঞান ভাণ্ডার সহজ. নীচের ফর্ম ব্যবহার করুন

ছাত্র, স্নাতক ছাত্র, তরুণ বিজ্ঞানী যারা তাদের অধ্যয়ন এবং কাজে জ্ঞানের ভিত্তি ব্যবহার করেন তারা আপনার কাছে খুব কৃতজ্ঞ হবেন।

অনুরূপ নথি

থিসিস, 11/18/2009 যোগ করা হয়েছে


বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমের শ্রেণীবিভাগ। ব্যাংকিং রিসোর্স ম্যানেজমেন্ট সিস্টেমে একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের বিশ্লেষণ, এর অপ্টিমাইজেশনের উপায়। আমানত তহবিল আকৃষ্ট করার লক্ষ্যে ব্যবস্থার উন্নয়ন।

থিসিস, যোগ করা হয়েছে 04/21/2011


বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত সেবা গঠন। আমানত পরিষেবার জন্য ব্যাঙ্কের বিপণন কার্যক্রমের বিশ্লেষণ। আইনী সত্তার অ্যাকাউন্ট খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণ করা, ব্যক্তিদের কাছ থেকে আমানত আকর্ষণ করা। তার নিজস্ব ঋণ বাধ্যবাধকতা ব্যাংক দ্বারা ইস্যু.

থিসিস, যোগ করা হয়েছে 12/28/2015


ব্যাঙ্কিং রিসোর্স ম্যানেজমেন্ট সিস্টেমে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আমানত নীতি প্রণয়ন। রাশিয়ান ফেডারেশনে আমানতের কাঠামোর বিশ্লেষণ। বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমের শ্রেণীবিভাগ। UbrIR OJSC এর আমানত নীতির উন্নতির জন্য প্রস্তাব।

টার্ম পেপার, 10/10/2011 যোগ করা হয়েছে


বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের তাত্ত্বিক ভিত্তি। আমানত পরিষেবা বাজারের অবস্থা বিশ্লেষণ. বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির উন্নতির জন্য প্রস্তাবের উন্নয়ন। OAO "Impexbank" এর আমানত নীতি।

থিসিস, যোগ করা হয়েছে 01/28/2004


বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির গঠন ও শ্রেণীবিভাগের জন্য তাত্ত্বিক ভিত্তি। JSC "Rosselkhozbank" এর উদাহরণে প্রতিষ্ঠানের বিশ্লেষণ এবং জমা কার্যক্রমের জন্য অ্যাকাউন্টিং পদ্ধতি। রাশিয়ায় আমানত বীমা ব্যবস্থা উন্নত করার বৈশিষ্ট্য এবং উপায়।

থিসিস, যোগ করা হয়েছে 02/28/2010


আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তি এবং সারাংশ। রাশিয়ান ফেডারেশনে ব্যাংকগুলির সংস্থান ভিত্তির বিকাশের জন্য সমস্যা এবং সম্ভাবনা। আমানত নীতির উপাদান। সঞ্চয় নীতি গঠনের প্রধান পর্যায়। ব্যাঙ্কের বর্ধিত মান কাঠামো।

বিমূর্ত, 07/07/2014 যোগ করা হয়েছে


ব্যাংকের রিসোর্স বেসে জনগণের আমানতের ধারণা এবং স্থান। আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণের জন্য পদ্ধতি। জনসংখ্যার অবদান: শ্রেণীবিভাগ এবং বৈশিষ্ট্য। ব্যক্তিদের তহবিলের রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা আমানত আকর্ষণ করার জন্য সমস্যা এবং প্রধান সম্ভাবনা।

থিসিস, 08/28/2014 যোগ করা হয়েছে

আমানত নীতির প্রধান দিকনির্দেশগুলি গঠন করা শুরু করার আগে, ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিওর গঠন এবং কাঠামো বিশ্লেষণ করা প্রয়োজন৷ বেলারুশব্যাঙ্ককে বিশ্লেষিত ব্যাঙ্ক হিসাবে বেছে নেওয়া হয়েছিল, যেখানে, একটি শাখার উদাহরণ ব্যবহার করে, আমানতে বিনামূল্যে নগদ আকৃষ্ট করার জন্য এর কার্যক্রম বিবেচনা করা হবে। আপনি জানেন, এই ব্যাঙ্ক হল প্রাক্তন সেভিংস ব্যাঙ্কের আইনি উত্তরসূরি এবং এটি জনগণের আমানতের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ জমা করে। অতএব, বিশ্লেষণের বেশিরভাগই জনসংখ্যার আমানতের বিবেচনা।

প্রথমে, আসুন পরিবারের আমানতের গঠন বিবেচনা করি যেভাবে সেগুলি উত্তোলন করা হয় (টেবিল 1 এবং 2 দেখুন)।

এই টেবিলগুলি তিন বছরের জন্য পরিবারের আমানতের উপর ব্যাংকের রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রা আমানত পোর্টফোলিওগুলির ডেটা সরবরাহ করে। যেমন দেখানো হয়েছে, 1997 সালে রুবেল ডিপোজিট ডিমান্ড ডিপোজিটের দ্বারা প্রাধান্য পায়, যা এই আমানতের মোট পরিমাণের 58.5% ছিল। এই আমানতের সিংহভাগই এমন অ্যাকাউন্ট যেখানে জনসংখ্যার মজুরি জমা হয়। 17.3% ডিপোজিট সময়ের সাথে ডিমান্ড ডিপোজিটের আধিক্য পরবর্তীটির কম আকর্ষণ নির্দেশ করে, যে কারণে জনসংখ্যা তহবিলের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ কারেন্ট অ্যাকাউন্টে রেখে গেছে।

সময়ের আমানতের অংশ হিসাবে, সবচেয়ে বড় শেয়ার 6 মাস (12.97%) এবং 12 মাস এবং তার বেশি (15.4%) মেয়াদের আমানত দ্বারা দখল করা হয়। এটি দীর্ঘ সময়ের জন্য জনসংখ্যার সংরক্ষণের প্রবণতা দেখায়। এটি গ্রহণযোগ্য সুদের হার, সেইসাথে অর্থনীতিতে আপেক্ষিক স্থিতিশীলতা দ্বারা সহজতর হয়েছিল। ব্যাংক দ্বারা দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ আকৃষ্ট করা সম্পদের ভিত্তির স্থিতিশীলতা বাড়াতে সাহায্য করে, দীর্ঘমেয়াদী ঋণ প্রদানের সম্ভাবনা বৃদ্ধি করে। এক মাসের আমানতের ভাগও সুদের বিষয়, যা জনসংখ্যার সমস্ত রুবেল আমানতের 7.23%। তারা 3 মাসের জন্য আমানত অতিক্রম করে, যা জনসংখ্যার আকৃষ্ট সম্পদের মাত্র 5.57% নেয়। এই সমস্ত ইঙ্গিত দেয় যে কিছু আমানতকারীরা তাদের তহবিল শুধুমাত্র এক মাসের জন্য সরিয়ে নিতে পছন্দ করেন, অন্যান্য, দীর্ঘমেয়াদী ধরণের আমানতগুলিকে আকর্ষণীয় না করে এবং সম্ভবত অর্থনীতিতে পরিবর্তনের ভয়ে।

উল্লেখ্য যে আকৃষ্ট তহবিলে সঞ্চয়পত্র রয়েছে। সত্য, আমানতের মধ্যে তাদের ভাগ খুবই কম (শুধুমাত্র 0.28%), যা ঐতিহ্যগত আমানতের তুলনায় এই উপকরণের আপেক্ষিক অনুন্নয়ন নির্দেশ করে। যাইহোক, সার্টিফিকেটের উপস্থিতি বিভিন্ন গুণের পদ্ধতি ব্যবহার করে তহবিল সংগ্রহে ব্যাঙ্কের আগ্রহের সাক্ষ্য দেয়।

পরিবারের অ্যাকাউন্টে ব্যাংকের বৈদেশিক মুদ্রা জমার পোর্টফোলিওর পরিস্থিতি কিছুটা ভিন্ন। টার্ম ডিপোজিট এখানে প্রাধান্য পায়। সমস্ত বৈদেশিক মুদ্রার আমানতের মধ্যে তাদের ভাগের পরিমাণ ছিল 57.8%, যা জনগণের বৈদেশিক মুদ্রায় অর্থ সঞ্চয় করার প্রবণতা নির্দেশ করে। সময়ের আমানতের অংশ হিসাবে, 3 মাসের জন্য এক তৃতীয়াংশের বেশি আমানত দ্বারা দখল করা হয়, তাই, এটি সবচেয়ে আকর্ষণীয় ধরনের মুদ্রা সঞ্চয়। দীর্ঘমেয়াদী আমানতের উচ্চ শেয়ার (18.5%)ও সুদের। এটি জনসংখ্যার দীর্ঘ সময়ের জন্য উল্লেখযোগ্য বৈদেশিক মুদ্রা তহবিল সরানোর ক্ষমতা নির্দেশ করে, যা তাদের দীর্ঘমেয়াদী বৈদেশিক মুদ্রা ঋণ জারি করতে বা অন্যান্য সক্রিয় ক্রিয়াকলাপে ব্যবহার করতে দেয়। 6 মাসের জন্য আমানতের ভাগে সামান্য ব্যবধান আমাদের উপসংহারে আসতে দেয় যে সেগুলিও তুলনামূলকভাবে আকর্ষণীয়। প্রকৃতপক্ষে, অন্যথায় তাদের ভাগ অনেক কম হবে।

1998 সালের হিসাবে আমানত পোর্টফোলিওতে পরিবর্তনগুলি বিবেচনা করা এখন প্রয়োজন৷ রুবেল আমানতের মোট বৃদ্ধির পরিমাণ 32.8%। মেয়াদী আমানতের ভাগ বৃদ্ধির কারণে এটি অর্জন করা হয়েছিল, যা জনসংখ্যার সমস্ত রুবেল আমানতের প্রায় 54%। যা ঘটেছে তার কারণ উচ্চ সুদের হার, সেইসাথে অর্থনীতিতে আপেক্ষিক স্থিতিশীলতার কারণে এই আমানতের আকর্ষণ বৃদ্ধি বলে বিবেচনা করা যেতে পারে। এটি এক মাসের জন্য মেয়াদী আমানতের শেয়ারের তীব্র হ্রাস দ্বারা প্রমাণিত হয়। জনসংখ্যা দীর্ঘ সময়ের জন্য তাদের অর্থ বিনিয়োগ করতে শুরু করে। আগের মতো, সবচেয়ে আকর্ষণীয় হল 12 মাস বা তার বেশি সময়ের জন্য আমানত। 3 এবং 6 মাসের জন্য আমানতের শেয়ারগুলি সামান্য হ্রাস পেয়েছে, তবে সেগুলি এখনও জনসংখ্যা দ্বারা ব্যবহৃত হয়, যা যথাক্রমে 107 মিলিয়ন এবং 88.8 মিলিয়ন রুবেল দ্বারা পরম পদে তাদের বৃদ্ধি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়।

মুদ্রা পোর্টফোলিও পরিস্থিতি ভিন্ন ছিল. বছরের জন্য আমানতের বৃদ্ধির পরিমাণ ছিল 17.7%। চাহিদা আমানতের অংশ প্রায় অর্ধেকে নেমে এসেছে। এটি ব্যাখ্যা করা হয়েছে যে 1997 সালে, বেলারুশব্যাঙ্কের মাধ্যমে, পারস্পরিক বোঝাপড়া এবং পুনর্মিলন তহবিল থেকে একমুঠো সুবিধা প্রদান করা হয়েছিল, সেইসাথে পোল্যান্ড প্রজাতন্ত্রের দূতাবাস থেকে পোলিশ সেনাবাহিনীর প্রাক্তন সৈন্যদের ত্রৈমাসিক সুবিধা দেওয়া হয়েছিল। রিপোর্টিং বছরে, কম ক্লায়েন্টরা উপরোক্ত অর্থপ্রদান গ্রহণ করেছে। চাহিদা আমানতের অংশ হ্রাসের পটভূমিতে, মেয়াদী আমানতের অংশ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে (76.6% পর্যন্ত)। রুবেল আমানতের মতো, দীর্ঘমেয়াদী আকৃষ্ট সম্পদের অংশ তাদের রচনায় বৃদ্ধি পেয়েছে। 3 মাস মেয়াদী আমানত কমে 15.5% হয়েছে, যখন 6-মাসের আমানত বেড়ে 23% হয়েছে, এবং বার্ষিক আমানত - 37.5% হয়েছে।

এটি তারল্য পরিপ্রেক্ষিতে ব্যাঙ্কের জন্য খুব উপকারী, তবে, একই সময়ে, আমানতের সুদের ব্যয় বৃদ্ধি রয়েছে।

সার্টিফিকেট দিয়ে পরিস্থিতির উপর নির্ভর না করা অসম্ভব। প্রতিবেদনের সময়কালে, তাদের শেয়ার 0.01% এ নেমে এসেছে। এটি গ্রাহকদের মধ্যে এই সরঞ্জামটির আকর্ষণহীনতা এবং তাদের বাস্তবায়ন এবং সঞ্চালনের শর্তগুলি পর্যালোচনা করার প্রয়োজনীয়তার সংকেত দেয়।

1999 সালের শুরুতে, রুবেল ডিপোজিট পোর্টফোলিও প্রায় 70% বৃদ্ধি পেয়েছে। এছাড়াও চাহিদা আমানত 4979.8 মিলিয়ন রুবেল এবং রুবেল পোর্টফোলিওতে তাদের অংশ 48.8% পর্যন্ত বৃদ্ধি পেয়েছে। এটি ন্যূনতম মজুরি বৃদ্ধির দ্বারা ব্যাখ্যা করা যেতে পারে এবং ফলস্বরূপ, এন্টারপ্রাইজ এবং সংস্থাগুলির কর্মীদের মজুরি হিসাবে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে প্রাপ্ত পরিমাণ বৃদ্ধি। সমান্তরালভাবে, সময়ের আমানতের পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছে (4463.8 দ্বারা বৃদ্ধি)। এটি জনসংখ্যার আয় বৃদ্ধিরও ইঙ্গিত দেয়, যা সঞ্চয় প্রতিফলিত হয়। সময়ের আমানতের অংশ হিসাবে, 1 মাসের জন্য আমানতের অংশটি সর্বনিম্নে হ্রাস পেয়েছে এবং সমস্ত রুবেল আমানতের মাত্র 0.53% হয়েছে৷ এই ধরনের আমানতের আকর্ষণীয়তা হারানোর এটি একটি উজ্জ্বল উদাহরণ। পরিস্থিতি পরিবর্তনের জন্য, সুদের হার সহ এই আমানতের শর্তগুলি পরিবর্তন করা প্রয়োজন। 3 মাসের জন্য আমানতও কমেছে (4 মিলিয়ন রুবেল কমেছে)। ফলস্বরূপ, তারা তাদের আকর্ষণ হারায় এবং জনগণ বিনিয়োগের অন্যান্য শর্ত পছন্দ করে। জনসংখ্যা এই তহবিলগুলিকে দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগে পুনরায় বিতরণ করেছে, যা 6 মাস পর্যন্ত আমানতের পরিমাণে তিনগুণ বৃদ্ধি এবং 1 বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য আমানতের পরিমাণ 3.5 গুণ বৃদ্ধির দ্বারা প্রমাণিত হয়েছে। শংসাপত্রের ভাগ শতাংশের এক হাজার ভাগ ছিল, যা এই পণ্যের চাহিদার অভাব নির্দেশ করে।

মুদ্রা পোর্টফোলিওতে আরও কিছু পরিবর্তন ছিল। তহবিলের মোট বৃদ্ধির পরিমাণ 15523.4 মিলিয়ন রুবেল (3.5 গুণ বৃদ্ধি)। একই সময়ে, সরকারী বৈদেশিক মুদ্রার হার বৃদ্ধি সত্ত্বেও চাহিদা অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য হ্রাস অব্যাহত রয়েছে। এর কারণ ছিল পোল্যান্ড প্রজাতন্ত্রের দূতাবাস থেকে ত্রৈমাসিক অর্থপ্রদান গ্রহণকারী গ্রাহকদের অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স হ্রাস। টাইম ডিপোজিটের বৃদ্ধির পরিমাণ ছিল 4.2 গুণ, এবং এটি 12 মাস বা তার বেশি মেয়াদের অ্যাকাউন্টের সাথে ব্যালেন্স বৃদ্ধির কারণে অর্জিত হয়েছে। এটি এই থেকে অনুসরণ করে যে জনসংখ্যা এই আমানতগুলিতে তহবিল রাখার শর্তগুলির সাথে সবচেয়ে সন্তুষ্ট, এবং তাদের বৈদেশিক মুদ্রায় দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের সুযোগ রয়েছে।

এখন জনসংখ্যার দ্বারা খোলা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের সংখ্যার সাথে পরিস্থিতি বিবেচনা করুন (সারণী 3 দেখুন)।

1997 সালের শুরুতে, জনসংখ্যার জন্য ব্যাঙ্কে 40,076টি অ্যাকাউন্ট খোলা হয়েছিল। এর মধ্যে প্রায় 42.5 ডিমান্ড ডিপোজিট এবং আনুমানিক 57.5 টাইম ডিপোজিট। এটি উল্লেখ করা উচিত যে 1996 সালে জনসংখ্যার বর্তমান আমানত একত্রিত করা হয়েছিল, যার জন্য দীর্ঘ সময়ের জন্য কোন আন্দোলন ছিল না। 1996 সালের শুরুতে, ব্যাঙ্কে 34,546টি চাহিদা অ্যাকাউন্ট খোলা হয়েছিল। এবং এখন তাদের একত্রিত করা হয়েছে এবং শুধুমাত্র 16841 অবশিষ্ট রয়েছে, যা পরিষেবা কর্মীদের কাজকে ব্যাপকভাবে সহজতর করেছে। সমস্ত বৈদেশিক মুদ্রা আমানত মোট জনসংখ্যার অ্যাকাউন্টের মাত্র 0.7%, চাহিদা আমানত 0.5% এর জন্য দায়ী। অতএব, ব্যাংক প্রধানত রুবেল অ্যাকাউন্ট পরিবেশন করে। ডিমান্ড অ্যাকাউন্টের সংখ্যার দ্বারা, কেউ এই শ্রম-ঘন অ্যাকাউন্টগুলি পরিষেবা দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্কের কাজকে বিচার করতে পারে। মেয়াদী আমানতের একটি উচ্চ অনুপাত ক্ষতিপূরণমূলক অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে অর্জন করা হয় যা 90 এর দশকের গোড়ার দিকে তাদের আমানতের অবচয় থেকে জনসংখ্যার ক্ষতি পূরণ করার উদ্দেশ্যে। তারা সমস্ত জরুরী অ্যাকাউন্টের প্রায় তিন-চতুর্থাংশ দখল করে।

1998 সালের হিসাবে, মোট অ্যাকাউন্টের সংখ্যা 53 কমেছে। এটি বৈদেশিক মুদ্রায় চাহিদা আমানতের সংখ্যা হ্রাসের কারণে (93 দ্বারা), যা সারণী 2-এর ডেটা দ্বারা নিশ্চিত করা হয়েছে এবং স্থায়ী-মেয়াদী রুবেল আমানত ( 209 দ্বারা)। পরেরটির বিষয়ে, এটি লক্ষ করা উচিত যে, সারণী 1 অনুসারে, এই অ্যাকাউন্টগুলিতে তহবিল 1.5 গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে। ফলস্বরূপ, জনসংখ্যা বড় পরিমাণে অর্থ রাখতে শুরু করে। রুবেল চাহিদা অ্যাকাউন্টের সংখ্যা বৃদ্ধি ইঙ্গিত করে যে অতিরিক্ত গ্রাহকরা পরিষেবা দেওয়ার জন্য ব্যাংকের প্রতি আকৃষ্ট হয়েছে।

1999 সালের মধ্যে, নিম্নলিখিত পরিস্থিতি তৈরি হয়েছিল। মোট অ্যাকাউন্টের সংখ্যা হ্রাস অব্যাহত ছিল, এবং তারা 1843 অ্যাকাউন্ট দ্বারা হ্রাস পেয়েছে। পতনের কারণ ছিল চাহিদা হিসাবের সংখ্যা হ্রাস। বছরের শুরুতে, বিশেষ সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলা হয়েছিল, যেখানে 1,000 রুবেলের বেশি নয় এমন আমানতের ব্যালেন্স জমা হয়েছিল। এছাড়াও, বৈদেশিক মুদ্রার চাহিদা অ্যাকাউন্ট এবং স্থায়ী-মেয়াদী রুবেল জমার সংখ্যা ক্রমাগত হ্রাস লক্ষণীয়। নির্দিষ্ট মেয়াদী বৈদেশিক মুদ্রা আমানতের সংখ্যায় সামান্য বৃদ্ধি এবং তাদের জন্য তহবিলের উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি জনসংখ্যার দ্বারা বিনিয়োগকৃত বৈদেশিক মুদ্রা তহবিলের একটি বর্ধিত পরিমাণ নির্দেশ করে। রুবেল টাইম ডিপোজিট এবং ডিমান্ড ডিপোজিটে অবদান রাখা তহবিলের পরিমাণ বৃদ্ধি তাদের সংখ্যা হ্রাস এবং তাদের জন্য তহবিলের পরিমাণ বৃদ্ধির দ্বারা প্রমাণিত হয়।

অ্যাকাউন্টের সংখ্যার গতিশীলতা পরিশিষ্ট 1 এবং 2-এর চিত্রে দেখা যায়। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, চাহিদা আমানত, সাধারণভাবে মেয়াদী আমানত এবং 12 মাসের মেয়াদী আমানত তুলনামূলকভাবে স্থিতিশীলভাবে আচরণ করে। এর কারণ হল তাদের বড় সংখ্যা, যা আমানত পোর্টফোলিওতে ছোটখাটো পরিবর্তনগুলিকে লুকিয়ে রাখে। 12 মাস পর্যন্ত সময় জমার ক্ষেত্রে পরিস্থিতি ভিন্ন। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে জনসংখ্যার মধ্যে তাদের আকর্ষণ হারানোর কারণে 1 মাসের মেয়াদে আমানতের সংখ্যায় তীব্র হ্রাস ঘটেছে। সমান্তরালভাবে, 6 মাসের মেয়াদে অ্যাকাউন্টের সংখ্যা বৃদ্ধি পেয়েছে, যা তাদের আকর্ষণ বৃদ্ধির প্রমাণ।

এখন আমানতকারীর ধরণের উপর নির্ভর করে আমানত পোর্টফোলিওর গঠন বিশ্লেষণ করা যাক, অর্থাৎ, আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানতের জন্য পার্থক্য করা হবে (চিত্র 2 দেখুন)

ডায়াগ্রামে, কেউ আইনি সত্ত্বা এবং ব্যক্তি উভয়ের অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সে ঊর্ধ্বমুখী প্রবণতা লক্ষ্য করতে পারে। আরও সম্পূর্ণ বিশ্লেষণের জন্য, আমরা টেবিল 4 থেকে ডেটা ব্যবহার করব।

আমরা দেখতে পাচ্ছি, 1997 সালের শুরুতে, ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিওতে জনগণের আমানত উল্লেখযোগ্যভাবে প্রাধান্য পেয়েছে। তাদের শেয়ার ছিল 81.8%। ফলস্বরূপ, সেই সময়ে এই ব্যাংক জনসংখ্যার বিনামূল্যের তহবিলের ব্যয়ে তার ক্রেডিট সম্পদের তিন-চতুর্থাংশেরও বেশি গঠন করেছিল। সমস্ত আকৃষ্ট তহবিলের অর্ধেক হল রুবেল অ্যাকাউন্ট, যা রুবেলে সক্রিয় ক্রিয়াকলাপ পরিচালনার সম্ভাবনাকে প্রসারিত করে। জনসংখ্যার বৈদেশিক মুদ্রার আমানতের অংশ সমস্ত ব্যাংক সম্পদের প্রায় 30%। এই পটভূমির বিপরীতে, আইনি সত্ত্বাগুলির আমানতের অংশ নগণ্যভাবে দাঁড়িয়েছে - মাত্র 18%, যার মধ্যে 30% বৈদেশিক মুদ্রা তহবিল। ব্যাংকের মোট আকৃষ্ট সম্পদের পরিমাণ ছিল 19,088.46 মিলিয়ন রুবেল।

পরবর্তী প্রতিবেদনের তারিখ অনুসারে, আকৃষ্ট সংস্থানগুলি 14,062.9 মিলিয়ন রুবেল (74% দ্বারা) বৃদ্ধি পেয়েছে। আমানতকারীদের প্রকারের পরিপ্রেক্ষিতে, এটি দেখা যায় যে বৃদ্ধি বেশিরভাগই আইনি সত্ত্বার রুবেল তহবিল বৃদ্ধির কারণে (5 গুণ), যা ব্যাঙ্কের সম্পদে তাদের অংশ বৃদ্ধি করেছে 36.7%। বেলারুশব্যাঙ্কে বাজেট সংস্থাগুলির অ্যাকাউন্টগুলি স্থানান্তর করার পাশাপাশি বেশ কয়েকটি নতুন ক্লায়েন্টকে আকর্ষণ করার মাধ্যমে এই জাতীয় উচ্চ হার নিশ্চিত করা হয়। এন্টারপ্রাইজগুলির অ্যাকাউন্টে বৈদেশিক মুদ্রার ব্যালেন্সে সামান্য বৃদ্ধি তাদের দুর্বল ব্যয়, অপর্যাপ্ত বৈদেশিক অর্থনৈতিক কার্যকলাপ নির্দেশ করে। পারিবারিক আমানতের ক্ষেত্রে, এটি লক্ষ করা উচিত যে আইনি সত্তার অ্যাকাউন্টে তহবিল বৃদ্ধির পটভূমিতে তাদের ভাগ কিছুটা হ্রাস পেয়েছে। যাইহোক, পরম পদে, তাদের রুবেল ব্যালেন্স 3360 মিলিয়ন রুবেল (33%), বৈদেশিক মুদ্রা - 943.4 (17.6%) দ্বারা বৃদ্ধি পেয়েছে।

1999 সালে, পরিস্থিতি নিম্নরূপ ছিল: ব্যাংকের আকৃষ্ট সংস্থান 48243.8 মিলিয়ন রুবেল (2.5 গুণ) বৃদ্ধি পেয়েছে। আইনী সত্তার তহবিলের অংশ সম্পদের মোট আয়তনে 44.9% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং রুবেল তহবিল (21129.2 মিলিয়ন রুবেল দ্বারা) এবং বৈদেশিক মুদ্রা তহবিল (2148.7 মিলিয়ন রুবেল দ্বারা) উভয়ই বৃদ্ধি পেয়েছে। এটি অ্যাকাউন্টে সঞ্চালিত তহবিলের বৃদ্ধি নির্দেশ করে। জনসংখ্যার সম্পদে, বৈদেশিক মুদ্রার অ্যাকাউন্টগুলির দ্বারা সর্বাধিক বৃদ্ধি অর্জিত হয়েছিল, যা 2.3 গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে। বিনিময় হার বৃদ্ধি এবং বৈদেশিক মুদ্রা সংরক্ষণের জন্য জনসংখ্যার প্রবণতা বৃদ্ধির কারণে এটি ঘটেছে। রুবেল তহবিল শুধুমাত্র 1.7 গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে।

বিশ্লেষিত দুই মেয়াদে ডিপোজিট পোর্টফোলিওতে আমানতের শেয়ারের পরিবর্তন বিবেচনা করে, এটা অনুমান করা যেতে পারে যে আইনি সত্তার আমানত ভবিষ্যতের সময়কালে প্রাধান্য পাবে।

পরিশিষ্ট 3 আমানতকারীদের বিভাগ অনুসারে ব্যাঙ্কের চেকযোগ্য আমানতের গতিশীলতা দেখায়। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, নির্দেশিত সময়ের মধ্যে, আধিপত্যশীল ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্ট চেক করা এবং গত ত্রৈমাসিকে তাদের বৃদ্ধি এই সত্য দ্বারা ব্যাখ্যা করা হয়েছে যে, ঋণ ছাড়াও, ক্ষতিপূরণমূলক সরকারী বন্ডের তহবিলগুলি এই অ্যাকাউন্টগুলিতে জমা হতে শুরু করে।

Sav = Osr / V * D (1)

এসএসআর- দিনের মধ্যে জমা রুবেল স্টোরেজ গড় মেয়াদ;

ওএসআর- রুবেলে গড় দৈনিক ব্যালেন্স;

ভিতরে- আমানত প্রদানের উপর টার্নওভার;

ডি- সময়ের মধ্যে দিনের সংখ্যা।

এই সূচকটি আমানতের স্থিতিশীলতার গতিশীলতাকে প্রতিফলিত করে, যা স্বল্পমেয়াদী ঋণ সংস্থান হিসাবে ব্যাঙ্ক আমানত মূল্যায়ন করার সময় বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। প্রাপ্ত ফলাফলটি দেখায় যে কত সময় ধরে ব্যাঙ্ক আমানতকৃত তহবিলগুলি সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের জন্য ব্যবহার করতে পারে৷ আসুন এখন 1997-98 এর প্রথম ত্রৈমাসিকের জন্য এই সূচকটি গণনা করি (বিলিয়ন রুবেলে)।

এসএসআর(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10 (দিন),

সহ: জনসংখ্যার চাহিদা অনুযায়ী আমানত এসএসআর(1997) = 73.5 দিন,

জনসংখ্যার সময় আমানত এসএসআর(1997) = 159.4 দিন

আইনি আমানতের উপর ব্যক্তি এসএসআর(1997) = 1.8 দিন।

এসএসআর(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2 দিন,

সহ: জনসংখ্যার চাহিদা আমানত Ср (1998) = 55.2 দিন,

জনসংখ্যার মেয়াদি আমানত এসএসআর(1998) = 211 দিন,

আইনি আমানত। ব্যক্তি এসএসআর(1998) = 4.7 দিন।

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, রিপোর্টিং তারিখের জন্য গড় জমা রুবেল স্টোরেজ সময়কাল গড়ে 15 দিন ছিল। এর মানে হল যে ব্যাঙ্কের সম্পূর্ণ ডিপোজিট পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করা তহবিলগুলি অ্যাকাউন্টগুলিতে গড়ে 15 দিনের জন্য স্থির হয়, তহবিলগুলি দীর্ঘতম সময়ের জন্য (211 দিন বা 7 মাস) অবশিষ্ট থাকে; তারপর চাহিদা অনুযায়ী জনসংখ্যার আমানত আসে (55 দিন বা 1.8 মাস); এবং তারপর আইনি সত্তার আমানত (প্রায় 5 দিন)। এটি গণনা থেকে দেখা যায় যে জনসংখ্যার আমানতগুলি দীর্ঘ সময়ের জন্য ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থায়ী হয়, অর্থাৎ তারা আরও স্থিতিশীল। এটি এই কারণে যে জনসংখ্যার বেশিরভাগ চাহিদা আমানত তাদের মজুরি এবং পেনশন প্রদানের উদ্দেশ্যে এবং তাই মাসে একবার বা দুইবার ব্যবহার করা হয়। এবং আইনি সত্ত্বাগুলির অ্যাকাউন্ট অনুসারে, তহবিলের চলাচল সপ্তাহে বেশ কয়েকবার সঞ্চালিত হয়, যা তাদের উত্পাদন কার্যক্রমের সাথে যুক্ত। ফলস্বরূপ, দেখা যাচ্ছে যে তাদের উপর তহবিল নিষ্পত্তির সময়কাল অনেক কম।

আগের বছরের একই সময়ের তুলনায়, সূচকের আকার বৃদ্ধি পেয়েছে এসএসআর, জনসংখ্যার চাহিদা আমানত রাখা তহবিল বাদ দিয়ে. এটি ইঙ্গিত দেয় যে লোকেরা এই অ্যাকাউন্টগুলিতে প্রচুর পরিমাণে অর্থ না রাখতে পছন্দ করে।

দ্বিতীয় সূচকটি হল আমানতে প্রাপ্ত তহবিল নিষ্পত্তির স্তর। এটি গণনা করতে নিম্নলিখিত সূত্র ব্যবহার করা হয়:

Uo \u003d (ঠিক আছে - তিনি) / P * 100 (2)

ওও- আমানতে প্রাপ্ত তহবিল নিষ্পত্তির স্তর;

ঠিক আছে- মেয়াদ শেষে আমানতের তহবিলের ব্যালেন্স;

সে- সময়ের শুরুতে আমানতের তহবিলের ব্যালেন্স;

পৃ- আমানতের রসিদ।

এই সূচকটি আমানতে প্রাপ্ত তহবিলের অংশকে প্রতিফলিত করে যা আমানতকারীর দ্বারা ব্যয় করা হয় না এবং অ্যাকাউন্টে স্থির হয়। এর উপর ভিত্তি করে, ব্যাঙ্কগুলি আমানত নীতির ফলাফল এবং একটি ক্রেডিট নীতি পরিচালনা করার সম্ভাবনা বিশ্লেষণ করে। আসুন আমরা 1997-98 সালের 1 ম ত্রৈমাসিকের জন্য তহবিল নিষ্পত্তির স্তর গণনা করি।

1997 সালের 1ম ত্রৈমাসিকের জন্য আমরা নিম্নলিখিত সংখ্যাগুলি পাই:

ওও(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

সহ: জনসংখ্যার চাহিদা অনুযায়ী আমানত ওও(1997)= 23,2%,

জনসংখ্যার সময় আমানত ওও(1997) = 11,4%,

আইনি সত্তার আমানতের উপর ওও(1997) = 1.2%

1998 সালের 1 ম ত্রৈমাসিকের জন্য আমরা নিম্নলিখিত পরিসংখ্যানগুলি পাই:

ওও(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

সহ: জনসংখ্যার চাহিদা অনুযায়ী আমানত ওও(1998) = 1,9%,

জনসংখ্যার সময় আমানত ওও(1998) = 27,6%

আইনি সত্তার আমানতের উপর ওও(1998) = 0,5%

গণনা থেকে দেখা যায়, 1997 সালে ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিওতে আমানত হিসাবে প্রাপ্ত তহবিল নিষ্পত্তির মাত্রা 3.6 গুণ কমেছে এবং 1.04% হয়েছে। অর্থাৎ বছরের শুরুর তুলনায় প্রায় ৪ গুণ কম টাকা অ্যাকাউন্টে জমা হয়েছে। সূচক বৃদ্ধি ওওশুধুমাত্র ব্যক্তিদের সময় জমার সাথে ঘটেছে, কারণ এই অ্যাকাউন্টগুলি তহবিলের দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের উদ্দেশ্যে করা হয়েছে। এটি অন্যান্য অবদানের সাথে তুলনা করে এর উচ্চ নির্দিষ্ট মাধ্যাকর্ষণও নিশ্চিত করে। জনসংখ্যা এবং আইনী সত্তা উভয়ের চাহিদার হিসাবে, সূচকের মান হ্রাস পেয়েছে ওও, এবং পরিবারের আমানতের পরিপ্রেক্ষিতে, হ্রাসের হার অনেক বেশি ছিল। এটি নির্দেশ করে যে ডিমান্ড অ্যাকাউন্টে আমানতকারীরা তাদের দ্বারা প্রাপ্ত পরিমাণ প্রায় সম্পূর্ণরূপে প্রত্যাহার করে নেয়: জনসংখ্যা - বর্তমান খরচ, উদ্যোগ এবং সংস্থাগুলির জন্য - তাদের অর্থনৈতিক কার্যক্রম বাস্তবায়নের জন্য।

আসুন সংক্ষিপ্ত করা যাক। যেমনটি দেখা গেছে, ব্যাঙ্কের একটি মোটামুটি বিস্তৃত আমানত পোর্টফোলিও রয়েছে এবং সেখানে জনসংখ্যা এবং আইনি সত্তার রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রার আমানত রয়েছে, সেইসাথে আমানত চেক করা হয়েছে। শেষ রিপোর্টিং তারিখের হিসাবে, ঋণগ্রহীতাদের প্রেক্ষাপটে, জনসংখ্যার আমানত প্রাধান্য পেয়েছে, তবে, তারা আইনি সত্তার আমানতকে মাত্র 10% অতিক্রম করেছে। জমাকৃত মুদ্রার প্রকারের পরিপ্রেক্ষিতে, রুবেলে আমানত প্রাধান্য পায়, তাদের অংশ সমগ্র আমানত পোর্টফোলিওর প্রায় 70%। রুবেল সম্পদের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ জনসংখ্যা এবং ব্যবসায়িক সত্তাকে ঋণ দেওয়ার জন্য ব্যাংকের ক্ষমতা বাড়ায়। গত বছরে, সমস্ত আমানতের নগদ ব্যালেন্স 2.5 গুণ বেড়েছে। এটি একটি ইতিবাচক কারণ, কারণ আমানতের ভিত্তি বৃদ্ধির ফলস্বরূপ, ব্যাঙ্কের সক্রিয় কার্যক্রম প্রসারিত করার সুযোগ রয়েছে। আইনি সত্তার অ্যাকাউন্টে তহবিলের উচ্চ অংশ থেকেও ব্যাঙ্ক উপকৃত হয়, যেহেতু এই অ্যাকাউন্টগুলি ন্যূনতম সুদ প্রদান করে। পরবর্তী অধ্যায়ে ব্যাঙ্কগুলি তাদের ধার করা সম্পদ বাড়াতে ব্যবহার করতে পারে এমন ব্যবস্থা সম্পর্কে কথা বলবে।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের একটি পর্যায় হল আমানত পরিচালনার প্রক্রিয়ার ব্যবস্থাপনা এবং নিয়ন্ত্রণের সংগঠন। এই পরিস্থিতিতে একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের আমানত নীতির মূল্যায়নের পরামর্শ দেয়৷

অর্থনৈতিক সাহিত্যে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির মূল্যায়নের বিষয়গুলি অনাবিষ্কৃতগুলির মধ্যে রয়েছে, যার জন্য একটি আমানত ভিত্তি গঠন, আমানত সংস্থান পরিচালনা এবং ব্যাংকের কার্যক্রমের ফলাফল মূল্যায়ন ও বিশ্লেষণের জন্য তাদের তাত্ত্বিক বোঝার এবং ব্যবহারিক কৌশলগুলির বিকাশ প্রয়োজন। তাদের ব্যবহারের কার্যকারিতা নির্ধারণের পাশাপাশি ব্যাঙ্কের বিকাশের জন্য আমানত নীতির আরও উন্নতির জন্য মৌলিক সুপারিশগুলি তৈরি করা।

আমাদের মতে, প্রতিটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের গভর্নিং বডি দ্বারা একটি বিশেষ নথি "আমানত নীতি" বিকাশ এবং অনুমোদন করা উচিত।

প্রবিধানের পরিশিষ্ট 2 এ অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ বাস্তবায়নের সাথে সম্পর্কিত প্রধান সমস্যাগুলির একটি তালিকা রয়েছে, যার উপর ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানকে অবশ্যই "আমানত নীতি" সহ অভ্যন্তরীণ নথি গ্রহণ করতে হবে। এভাবে। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আমানত ভিত্তি গঠনের গুরুত্ব উপলব্ধি করে, প্রকৃতপক্ষে পরবর্তীটিকে আমানত নীতি সংজ্ঞায়িত একটি নথি গ্রহণ করতে বাধ্য করে।

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য যেগুলি এই ধরনের একটি নথি তৈরি এবং অনুমোদন করেছে, লেখকের পদ্ধতি "একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির মূল্যায়ন" প্রস্তাবিত। এই কৌশলটি থিসিসের প্রথম অধ্যায়ে লেখকের তাত্ত্বিক গবেষণার উপর ভিত্তি করে ছিল ব্যাংকের আমানত নীতির ধারণা এবং এটি নির্ধারণকারী কারণগুলির পাশাপাশি বাণিজ্যিক আমানত নীতি গঠনের পদ্ধতির উপর ভিত্তি করে। ব্যাংক, দ্বিতীয় অধ্যায়ে উপস্থাপিত.

এই কৌশলটি ব্যবহার করার সময়, ব্যবহারকারী হতে পারে

পদ্ধতিটি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির মূল্যায়নের জন্য পর্যায়ক্রমে বেশ কয়েকটি ধাপ অতিক্রম করে (চিত্র 4) প্রদান করে। প্রতিটি পর্যায়ের বিষয়বস্তু সারণি 2.1 এ উপস্থাপিত হয়েছে।

প্রথম পর্যায়ে - "একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সাংগঠনিক দিকগুলির মূল্যায়ন" - ব্যাংকে উপস্থিতি মূল্যায়ন করা হয়:

* একটি আমানত নীতির নথি যাতে আমানত নীতির লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্য, ব্যাঙ্কের কৌশল এবং এর বাস্তবায়নের উপায়;

* আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়ার সাথে অভ্যন্তরীণ পদ্ধতি এবং প্রবিধান, যথা: আইনি সত্তার আমানত সংক্রান্ত প্রবিধান, ব্যক্তির আমানত সংক্রান্ত প্রবিধান, আইনি সত্তার সাথে আমানত লেনদেন করার পদ্ধতির নির্দেশাবলী, আমানত লেনদেন করার পদ্ধতির নির্দেশাবলী ব্যক্তিদের সাথে;

* ডিপোজিট পোর্টফোলিও এবং আমানত সম্পদের ব্যবস্থাপনার বিশ্লেষণে জড়িত উপবিভাগ এবং ব্যবস্থাপনা সংস্থা, নিয়ন্ত্রণ ব্যায়াম এবং প্রাসঙ্গিক সিদ্ধান্ত বাস্তবায়নের জন্য দায়ী;

* একটি তথ্য ডাটাবেস, যার ভিত্তিতে ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনা এবং অন্যান্য ব্যবস্থাপক (বিভাগের প্রধানরা) গৃহীত সিদ্ধান্তের ফলাফল, ব্যাঙ্কের চাহিদা এবং বাজারের প্রয়োজনীয়তার জন্য তাদের পর্যাপ্ততা মূল্যায়ন করতে পারে।

টেবিল 2.1

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি মূল্যায়নের পৃথক পর্যায়ের বৈশিষ্ট্য

মঞ্চের নাম	চারিত্রিক
1. বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সাংগঠনিক দিকগুলির মূল্যায়ন
2. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ
3. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক দ্বারা আকৃষ্ট আমানত সম্পদের পর্যাপ্ততা মূল্যায়ন
4. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত সম্পদ ব্যবহারের দক্ষতা নির্ধারণ
5. একটি উদ্দেশ্যমূলক রায় করা কিন্তু একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি মূল্যায়ন করা

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের দ্বারা বাস্তবায়িত আমানত নীতির সাংগঠনিক দিকগুলির একটি মূল্যায়ন ব্যাঙ্কের উন্নত আমানত নীতির সম্মতি সম্পর্কে তথ্য প্রাপ্ত করা সম্ভব করে, যা আমানত নীতি নির্দেশিকা নামে নথিগুলির একটি প্যাকেজ আকারে উপস্থাপিত হয়। অনুশীলনে প্রকৃত পরিস্থিতি এবং কাজগুলি সমাধান করা হচ্ছে।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের বাস্তবায়িত আমানত নীতির সাংগঠনিক দিকগুলির একটি মূল্যায়ন বার্ষিক ব্যাঙ্কের বোর্ডের ডেপুটি চেয়ারম্যানের নির্দেশনায় পরিচালিত হয় যারা ব্যক্তিদের নিয়োগের মাধ্যমে সংস্থান এবং তারল্য বাড়ানোর জন্য দায়ী (সম্পত্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয় এবং দায়বদ্ধতা ব্যবস্থাপনা কমিটি, অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ বিভাগের বিশেষজ্ঞ) তথ্য সংগ্রহ এবং সংক্ষিপ্তকরণের জন্য দায়ী, সেইসাথে ব্যাংকের বোর্ডের চেয়ারম্যান (ব্যাংকের বোর্ড) এর কাছে বাস্তবায়িত আমানত নীতির ফলাফলের উপর একটি প্রতিবেদন প্রদানের জন্য দায়ী।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের বাস্তবায়িত আমানত নীতির সাংগঠনিক দিকগুলির মূল্যায়ন লেখক দ্বারা বিকাশিত নিম্নলিখিত প্রশ্নের উত্তরের ভিত্তিতে করা হয়:

1. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কি ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমের ক্ষেত্রে বোর্ডের চেয়ারম্যান (বোর্ড) দ্বারা অনুমোদিত একটি কৌশল রয়েছে (এখন কৌশল হিসাবে উল্লেখ করা হয়েছে) এবং এটি কি ব্যাঙ্কের সাধারণ কৌশলগত লক্ষ্যগুলির সাথে এবং এর ব্যাঙ্কিংয়ের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ? নীতি?

2. কৌশলটি তৈরি করার সময়, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান কি তার মূল্যায়ন করেছে?

SWOT পরিচালনা - বিশ্লেষণ এবং কৌশল উন্নয়ন?

3. কৌশলটি কি ব্যাঙ্কিং পণ্য, ক্রিয়াকলাপ, কার্যকলাপের ক্ষেত্রগুলিকে সংজ্ঞায়িত করে যেখানে ব্যাঙ্ক প্রতিযোগীদের উপর সুবিধা লাভের আশা করে, সেইসাথে পরিকল্পিত পরিকল্পনা বাস্তবায়নের ক্রম, এই বিষয়ে কৌশলগত সিদ্ধান্তগুলির আন্তঃসংযোগ বিবেচনা করে:

4. ব্যাংকের আমানত নীতির নথিতে কি সেই পদ্ধতিগুলি সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে যার মাধ্যমে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান সাফল্য অর্জন করতে চায় (বিদ্যমান সুযোগের আরও দক্ষ ব্যবহার, মূলধন বৃদ্ধি, সম্পদের ভিত্তি বৃদ্ধি, আমানতকারীদের সংখ্যা বৃদ্ধি, আঞ্চলিক নেটওয়ার্ক, শাখা তৈরির মাধ্যমে সহ, অতিরিক্ত অফিস, জমা নগদ ডেস্ক (নগদ ডেস্কের বাইরে), ইত্যাদি)?

5. ব্যাঙ্কের আমানত নীতির নথিতে কি প্রধান ব্যাঙ্কের অবস্থানের বাইরে অবস্থিত শাখাগুলির (অতিরিক্ত অফিস) কার্যকারিতার সুনির্দিষ্ট বিষয়গুলি বিবেচনা করা হয়, যা বিপণন কৌশলকে প্রভাবিত করে?

6. ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কি আমানত নীতি দ্বারা সংজ্ঞায়িত একটি নথিভুক্ত কর্ম পরিকল্পনা আছে?

7. আমানত নীতিতে নির্ধারিত লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্য অর্জনের মাত্রা কি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান নিয়মিতভাবে পর্যবেক্ষণ করে?

8. আমানত নীতি দ্বারা সংজ্ঞায়িত লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান দ্বারা তৈরি করা পরিকল্পনাগুলি কি বাস্তবায়িত হচ্ছে?

9. ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান কি অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে কর্ম পরিকল্পনা তৈরি করেছে যা তারল্য এবং স্বচ্ছলতা হ্রাস করতে পারে, মূলধন এবং/অথবা আর্থিক কর্মক্ষমতার উপর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলে?

10. আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ এবং ব্যাঙ্কের আমানত নীতির মূল্যায়নের জন্য কি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের বিভাগ (কর্মকর্তা) দায়ী?

11. ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কাছে কি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অবস্থা, সম্পদ এবং দায়-দায়িত্বের অনুপাত, গৃহীত ঝুঁকি সম্পর্কে সংস্থার দ্বারা ব্যবহৃত রিপোর্ট আছে?

12. ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কি আমানত প্রক্রিয়া সংগঠিত করার জন্য, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আমানত কার্যক্রমের অন্তর্নিহিত ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করার (আমানত, সুদ, তারল্য ঝুঁকি, কর্মক্ষম), সেইসাথে দৈনিক ভিত্তিতে সম্মতি নিরীক্ষণের পদ্ধতি সম্পর্কে অভ্যন্তরীণ নথি রয়েছে? বাধ্যতামূলক মান সঙ্গে, আমানত অপারেশন অভ্যন্তরীণ সীমাবদ্ধতা?

13. ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ডিপোজিটরি কার্যকলাপের উপর সম্ভাব্য প্রভাব মূল্যায়নের জন্য আনুষ্ঠানিক পদ্ধতি রয়েছে যা ব্যতিক্রমী কিন্তু সম্ভাব্য ঘটনাগুলির (আমানতকারীদের তহবিলের ব্যাপক বহিঃপ্রবাহ) সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ ঝুঁকির কারণগুলির একটি নির্দিষ্ট পরিবর্তনের জন্য?

উপরের প্রশ্নগুলির ইতিবাচক উত্তর আমাদেরকে বাস্তবায়িত আমানত নীতির ভাল সাংগঠনিক সমর্থন সম্পর্কে কথা বলতে দেয়।

উপরের কিছু প্রশ্নের নেতিবাচক উত্তর হল ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনার (বিভাগের প্রধানদের) চিহ্নিত ত্রুটিগুলি দূর করার উপর নিয়ন্ত্রণ নেওয়ার এবং/অথবা ব্যাঙ্কের আমানত নীতিতে সামঞ্জস্য করার সম্ভাবনা বিবেচনা করার ভিত্তি৷

প্রথম পর্যায়টি মূল্যায়নের সময় চিহ্নিত ত্রুটিগুলি সমন্বিত একটি নথির আকারে আমানত নীতির সাংগঠনিক দিকগুলির মূল্যায়নের ফলাফলের সম্পাদনের সাথে শেষ হয়, সেইসাথে এই ত্রুটিগুলি দূর করার জন্য পরিকল্পিত ব্যবস্থাগুলি, নির্দিষ্ট সময়সীমা নির্দেশ করে এবং প্রয়োজনীয় কর্ম বাস্তবায়নের জন্য দায়ী ব্যক্তিরা।

উপসংহার প্রণয়ন করার সময়, ব্যাঙ্কের বিভাগগুলির দ্বারা সম্পাদিত আমানত প্রক্রিয়ার সংগঠনের উপর বাস্তবিকভাবে ব্যবহৃত আন্তঃব্যাঙ্ক নথিগুলির মধ্যে অমিলের কারণগুলি খুঁজে বের করার জন্য বিশেষ মনোযোগ দেওয়া উচিত এবং ব্যাঙ্কের দ্বারা তৈরি করা আমানত নীতি৷ .

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি মূল্যায়নের দ্বিতীয় পর্যায় হল একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ।

ব্যাঙ্কের সফল কার্যকারিতা এবং বিকাশ মূলত সমস্ত ব্যবস্থাপনা সিদ্ধান্ত গ্রহণের উপর নির্ভর করে।

এটি লক্ষ করা উচিত যে ব্যাঙ্কিং কার্যক্রম বিশ্লেষণের রাশিয়ান অনুশীলনে, একটি ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণের জন্য কোনও স্বাধীন পদ্ধতি নেই। রিসোর্স বেস বিশ্লেষণ করার জন্য পদ্ধতি রয়েছে, যা ব্যাঙ্কগুলি স্বাধীনভাবে বিকাশ করে এবং তাদের কাঠামোর মধ্যে তারা আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণের জন্য দিকনির্দেশ নির্ধারণ করতে পারে, তাদের ক্রিয়াকলাপের সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য এবং তাদের ক্রিয়াকলাপের বৈশিষ্ট্যগুলি বিবেচনা করে।

কীভাবে আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ করা যায় তা অর্থনৈতিক সাহিত্যে বিশদভাবে অধ্যয়ন করা হয়নি। সুতরাং, M.A. পোমোরিনা অপারেশনের বিষয়গুলোকে স্পর্শ করে। অনেক লেখক প্যাসিভ অপারেশন (ব্যাংকের রিসোর্স বেস) বিশ্লেষণের প্রয়োজনীয়তা দেখান এবং উপযুক্ত পদ্ধতির প্রস্তাব দেন। ব্যাংকের সম্পদ বিশ্লেষণের অংশ হিসেবে, G.S. Panova এবং O.V. Kotin আকর্ষণের বিষয় এবং বিনিয়োগকারীদের দ্বারা তহবিল বিনিয়োগের জরুরিতা দ্বারা আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ করার প্রস্তাব করেছেন। অধিকাংশ লেখক, তাদের মধ্যে S.Yu. বুয়েভিচ, ও.জি. কোরোলেভ, ই.বি. শিরিনস্কায়া, প্যাসিভ বা ডিপোজিট ক্রিয়াকলাপগুলির বিশ্লেষণ সম্পর্কে কথা বলতে, শুধুমাত্র স্থায়িত্ব এবং উত্থাপিত তহবিলের খরচ (আমানত), সেইসাথে সম্পদ ব্যবহারের দক্ষতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। যাইহোক, আমানতের বৈচিত্র্য এবং অর্থনৈতিক সম্পর্কের সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যের পরিপ্রেক্ষিতে যা আমানত পরিচালনার সময় বিকাশ লাভ করে, সাধারণভাবে ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপের অধ্যয়ন এবং সূচকগুলি যা উত্থাপিত তহবিলের গুণমান (ব্যাঙ্কের দায়) মূল্যায়নের অনুমতি দেয়, বিশেষ করে, আমানতের বিশ্লেষণ। পোর্টফোলিও একটি বিশেষ স্থান দখল করা উচিত. অধ্যয়নের দ্বিতীয় অধ্যায়ে সম্পাদিত রাশিয়ান ফেডারেশনের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির সম্পদের ভিত্তি এবং আমানত ক্রিয়াকলাপ বিশ্লেষণ থেকে প্রাপ্ত প্রধান উপসংহারগুলির মধ্যে একটি দ্বারা এই জাতীয় বিশ্লেষণের প্রয়োজনীয়তা নিশ্চিত করা হয়েছে - মোট পরিমাণে আমানতের ভাগ। ব্যাংকিং খাতের দায় বাড়ছে।

তাত্ত্বিক পরিভাষায়, লেখক ব্যাঙ্কের আমানত নীতির প্রয়োগের বিষয়ের দিক সম্পর্কিত গবেষণার প্রথম অধ্যায়ের উপসংহারের উপরও নির্ভর করেন, অর্থাৎ, বিভিন্ন ধরনের আমানতের প্রয়োজনীয় সংমিশ্রণ নির্ধারণ (আকর্ষিত আমানতের স্তর। , তাদের আকর্ষণের সময়, আমানতের খরচ) সংগঠিত সংস্থানগুলির পরিচালনার সাথে এবং পদ্ধতিগত পরিকল্পনায় - ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তির মূল্যায়ন সম্পর্কিত ব্যাঙ্কিং ক্ষেত্রের বিশেষজ্ঞদের দ্বারা পূর্বে পরিচালিত গবেষণার উপর।

ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণের পদ্ধতি হল ব্যাঙ্কের আমানত নীতির বাস্তবায়িত কৌশলগত লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলির নির্ভুলতা মূল্যায়ন করার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত উপায় অনুসন্ধানের ফলাফল।

একটি ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণের জন্য একটি পদ্ধতি বিকাশ করার সময়, লেখক নিম্নলিখিত বিধানগুলি থেকে এগিয়ে যান:

ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ করা হয় যাতে:

আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ, আমানত এবং আমানত অপারেশনের মৌলিক বৈশিষ্ট্যগুলির উপর ভিত্তি করে, নিম্নলিখিত ক্ষেত্রগুলিতে সঞ্চালিত হয় (চিত্র 1):

উপরোক্ত ক্ষেত্রগুলিতে বিশ্লেষণ শুধুমাত্র তখনই করা যেতে পারে যদি ব্যাঙ্কের বিশ্লেষণাত্মক তথ্যের একটি ভাল কার্যকরী ব্যবস্থা থাকে।

ভাত। 1. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণের প্রধান নির্দেশাবলী