Danas je zdravstveno osiguranje jedna od najpopularnijih vrsta osiguranja u Ruskoj Federaciji. Stupanj njegove razvijenosti karakteriziraju sljedeći podaci. U 2012. godini ukupni obujam zdravstvenog osiguranja u našoj zemlji iznosio je 699 milijardi rubalja (bez osiguranja za one koji putuju u inozemstvo). Od toga je 604 milijarde rubalja (odnosno 86%) palo na obvezno zdravstveno osiguranje (OMI), 95 milijardi rubalja (odnosno 14%) - na dobrovoljno zdravstveno osiguranje (VHI), kao što je prikazano na slici 2. Za 2012. u usporedbi do 2011. godine tržište obveznog zdravstvenog osiguranja poraslo je za 24,3%, tržište dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja za 13,3%.

Slika 2 - Struktura ruskog tržišta zdravstvenog osiguranja u 2012

Rast tržišta obveznog zdravstvenog osiguranja povezan je s povećanjem stope premije osiguranja obveznog zdravstvenog osiguranja za radno aktivno stanovništvo s 3,1% na 5,1%, kao i s povećanjem premije za nezaposleno stanovništvo.

Rast tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja uglavnom je posljedica inflacije. U 2012. godini vjerojatnost novih poticaja za rast tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja bila je izrazito mala. Baza klijenata tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja već je formirana, a pojava novih velikih klijenata prilično je rijetka. Prema rejting agenciji Expert RA, obujam tržišta dobrovoljnog medicinskog osiguranja u 2012. dosegao je 107 milijardi rubalja, au 2014. ta će se brojka približiti 140 milijardi rubalja (pod uvjetom da nema makroekonomskih "šokova" i značajnih zakonskih promjena).

Dinamika premije osiguranja za dobrovoljno zdravstveno osiguranje prikazana je na slici 3.

Slika 3 - Dinamika premija osiguranja za dobrovoljno zdravstveno osiguranje

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje traženo je uglavnom od strane korporativnih klijenata. Oni čine oko 95% doprinosa prikupljenih u okviru programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

To se može objasniti, s jedne strane, rastom društvene odgovornosti poslovanja, kada osiguranje zaposlenika postaje sastavni dio paketa naknada, as druge strane, željom osiguravajućih društava da rade s korporativnim klijentima. , budući da se kod osiguranja kolektiva rizici ravnomjerno raspoređuju na sve zaposlenike. Upravo je u području korporativnih osiguranja učinjen jedan od rijetkih koraka za poticanje tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja - povećanje stope pripisivanja premije dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja na cijenu koštanja s 3% na 6% fonda plaća. . U 2012. ovu su mjeru najviše tražili mali i srednji poduzetnici.

Niska potražnja privatnih klijenata posljedica je niskih primanja stanovništva i visoke cijene police dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Opseg maloprodajnog tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja za 2012. godinu iznosi 5% (slika 4).

Slika 4 - Struktura tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u 2012. godini

Profitabilnost dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja za građane je niska, što dovodi do viših cijena za fizička lica nego za pravne osobe.

Visoka neisplativost maloprodajnog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja posljedica je činjenice da privatni klijent nastoji što bolje iskoristiti osiguranje - posjetiti polikliniku što je moguće više puta kako bi nadoknadio troškove. Osim toga, sve je lošija selekcija, jer osiguranje kupuju uglavnom osobe koje već imaju određenu vrstu bolesti.

Tijekom krize došlo je do preraspodjele klijenata iz korporativnog sektora dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u onaj na malo. Zaposlenici tvrtki koji su izgubili svoje socijalne pakete počeli su sami kupovati police dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Oporavkom od krize i povratkom korporativnih klijenata u dobrovoljno zdravstveno osiguranje došlo je do pada potražnje stanovništva.

Budući da je potražnja individualnih kupaca mala, ponuda osiguravatelja je odgovarajuća.

Za pojedince postoje i porezne olakšice - to su porezni odbici za medicinsku skrb i doprinosi za dobrovoljno zdravstveno osiguranje u iznosu od 120 tisuća rubalja. No, malo ljudi zna za to, postoje poteškoće s odbitkom, a možete ga dobiti tek nakon kupnje police dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Koncentracija tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja svake je godine sve veća. Ako je na kraju 2011. godine 20 najvećih osiguravatelja u segmentu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja činilo 74% premije, onda je na kraju 2012. ta brojka porasla na 77,6%.

U 2011. 390 osiguravajućih društava bavilo se dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem, krajem 2012. - 354. Smanjenje broja društava nije zbog odbijanja pružanja osiguranja univerzalnim osiguravateljima, već zbog oduzimanja dozvola malim društvima slabog ugleda i bavio se "pseudoosiguranjem". Do rasta koncentracije došlo je zbog preraspodjele doprinosa u korist većih i pouzdanijih društava.

U sklopu modernizacije sustava obveznog zdravstvenog osiguranja država nastoji minimizirati obujam tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, što može negativno utjecati na cjelokupni zdravstveni sustav.

Izgradnja učinkovitog tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja ima pozitivne vanjske učinke za zdravstveni sustav i društvo u cjelini:

rast socijalne stabilnosti;

smanjenje informacijske asimetrije na tržištu medicinskih usluga;

mogućnost smanjenja financiranja u sjeni zdravstvenog sustava;

rast ulaganja u izgradnju medicinskih centara.

Kao iu cijeloj djelatnosti osiguranja, i na tržištu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja mogu se izdvojiti dva ili tri lidera, čiji je udio u ukupnoj premiji značajno veći u odnosu na druge osiguravatelje (Prilog B).

Najveći igrač na ovom tržištu je Grupa tvrtki SOGAZ.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya slijede sa značajnom razlikom od lidera, čiji su podaci o doprinosima prikazani u tablici 1.

Tablica 1 - Vodeća društva po visini premije osiguranja u dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju u 2012. godini

Praksa provođenja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u Rusiji pokazuje da postoji niz poteškoća i problema koji ometaju daljnji učinkoviti razvoj dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Kratak pregled stanja na tržištu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja pokazao je da je rusko tržište korporativnog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja prošlo fazu opsežnog razvoja, kada je povećanje premija osigurano privlačenjem novih poduzeća, a glavni kriterij za odabir osiguravatelja bio je cijena osiguranja. Sljedeća faza je intenzivan razvoj tržišta koji podrazumijeva konkurenciju poboljšanjem kvalitete usluge, usložnjavanjem i povećanjem uslužne komponente proizvoda osiguranja te daljnjom koncentracijom tržišta.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje (Pregled tržišta)

Usluge obveznog zdravstvenog osiguranja sve manje zadovoljavaju ljude. A kvalitetna zaštita policama dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja postaje sve bolja i pristupačnija. Štoviše, osiguravajuća društva počinju se ozbiljno zanimati za pojedine građane - pojedince. Čitateljima nudimo pregled mogućnosti ovog tržišta.

pomozi sebi

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje (DZO) postupno postaje inkubator civilizirane medicine u našoj zemlji. Zahvaljujući VHI-u otvaraju se mogućnosti za napredne medicinske tehnologije i nove usluge za opću populaciju, a razina usluge raste. Danas VHI i besplatni CHI koegzistiraju kao dva paralelna svijeta. To je unatoč činjenici da se usluge za njih često pružaju u istoj zdravstvenoj ustanovi. Kako ući u "dobar" svijet medicinskih usluga? To se obično radi putem osiguranja u vašem objektu. Ali postupno, osiguravajuća društva počinju se zanimati za pojedinačne kupce. Danas u St. Petersburgu možete odabrati upravo onaj program koji vam najviše odgovara. Osiguravajuća društva sada žele osigurati pojedince. I vrijeme je da mi, ti pojedinci, naučimo birati najbolje.

Posebnost situacije je u tome što nasilne reklamne kampanje potiču proizvođače da učine puno ugodnih stvari za ljude - više nego prije. Ali kampanje se vode. Ovo što se sada događa na tržištu osiguranja nije samo privremena kampanja. Osiguravatelji se počinju fokusirati na novu kategoriju klijenata. Najbolji način da osvojite njihove simpatije je da se ponašate kao ljudsko biće.
Osiguravajuća društva pokazuju ljudima spremnost da se neformalno udube u svoje probleme. Evo tipičnog slučaja: klijent osiguravajuće kuće, osiguran po programu Ambulanta i kućni liječnik, doživio je lakši moždani udar. Bolnički liječnici su ga poslali kući uz prepisivanje lijekova i nadzor neurologa. Zbog zdravstvenih razloga nije mogao ići u ambulantu, a prema VMI-ju njegov program nije predviđao kućnu posjetu specijalista. Ali već sljedećeg dana tvrtka je poslala svog liječnika u njegovu kuću, a liječnik je dugo promatrao pacijenta. Zapravo, tvrtka je to učinila o svom trošku.
Naravno, moguće je pretpostaviti reklamnu namjeru u akcijama osiguravatelja - klijent će ispričati svojim prijateljima što se dogodilo. Ali to je bit civiliziranog poslovanja. Njegov zakon: biti plemenit je isplativo. A grehota je klijentima ne iskoristiti izvrsne prilike.
Što se tiče osiguravatelja, dobra djela su zarazna. Ako je moguće spojiti humanost s profitabilnošću, svaki normalan poslovni čovjek će to učiniti. U području VHI-a to dovodi do razvoja novih programa i njihovog "ljudskog" izvođenja.
Na tržištu Sankt Peterburga takav se trend danas poprima. Naravno, možete koristiti njegove plodove "ne za svoj novac". Da biste to učinili, morate utjecati na upravljanje svojim poduzećima. Postoji mnogo sredstava: sindikati, kolektivni ugovor, javno mnijenje.

DMS - ČAROBNI ŠTAPIĆ MENADŽERA

Brojna istraživanja konzultantskih agencija i stručnih organizacija pokazuju da VMI danas može biti jedan od najučinkovitijih elemenata u području upravljanja osobljem. Samo mnogi menadžeri malih i srednjih poduzeća još ne znaju za to.
Ako poduzeće nema dovoljno sredstava za povećanje plaća, menadžment se suočava s razaranjem motivacijskog sustava. Dobri zaposlenici odlaze ili počinju raditi nemarno. Gubici od krađe i prijevare rastu, produktivnost rada opada. Kaznene mjere ne pomažu, prijetnja ekonomskoj sigurnosti poduzeća raste. I što učiniti? Tvrtka nema novca za povećanje plaća! Kompetentan voditelj u takvim slučajevima pribjegava dodatnoj motivaciji.
Radionica agencije dala je sljedeći primjer. U jednom uslužnom poduzeću došlo je do velikog prometa. Počela je krađa. Bilo je nemoguće zaposliti nove dobre radnike ili zadržati stare, jer je plaća bila 3500 rubalja. Prihodi tvrtke omogućili su povećanje plaća za 300-400 rubalja mjesečno, ali uprava nije vjerovala da će taj iznos išta promijeniti u odnosu zaposlenika prema dužnostima.
Zatim je stručnjak, nakon razgovora s osobljem, ponudio izdavanje VHI osiguranja za tim, kao i plaćanje 3000 rubalja u obliku bonusa ("trinaesta plaća") na kraju godine. Za poduzeće je sklapanje VHI sporazuma značilo plaćanje premije osiguranja od oko 600 rubalja godišnje za svakog zaposlenika. Ali obujam medicinskih usluga koje je zaposlenik mogao dobiti bio je desetke puta veći od tog iznosa.
Troškovi tvrtke za VHI i bonus koštaju samo novac koji je mogao potrošiti na neučinkovito povećanje plaće. Zanimljivo, nakon toga se promet smanjio za pola, krađe su gotovo prestale. Godinu dana kasnije, iz povećanog profita, tvrtka je podigla plaće za 2000 rubalja mjesečno i riješila se poteškoća s osobljem.
Zašto je VMI danas postao miljenik radničkih simpatija? Mogu se navesti dva međusobno povezana razloga: formiranje u društvu koncepta "vrijednosti zdravlja" i stalno pogoršanje potonjeg među većinom stanovništva. Osiguravajuće pokriće VHI-a u oštroj je suprotnosti s nemoćnim OMS strojem. Suočen s brižnim odnosom prema vlastitom zdravlju, čovjek će to cijeniti mnogo više od predaje diplome ili nasumične karte za pansion. A pozitivne reakcije visokokvalitetne VHI usluge prenose se na onoga tko ju je pružio. U "kućnu tvrtku".

Pripremio Sergey Dovbnya.

Stručnjaci - o DMS-u

Stručnjaci iz osiguravajućih društava odgovaraju na pitanja Komsomolskaya Pravda o problemima i trendovima VHI.

— Raste li interes pojedinih građana za DHI osiguranje i koje skupine stanovništva najviše kupuju te police?

Alexandra Bogdanova, direktor VHI, IC "ASK-Med":

- Tijekom proteklih šest mjeseci potražnja za VHI politikama značajno je porasla. Najviše od svega, tema VHI-a zanima roditelje, jer je pomoć djeci u sustavu obveznog zdravstvenog osiguranja sve gora zbog nedostatka okružnih liječnika i preopterećenosti besplatnih ustanova. Osiguravajuća društva roditeljima nude ne samo infrastrukturu kvalitetnog liječenja. Programi "obiteljski liječnik" omogućuju stalno praćenje djeteta i sprječavanje teških oblika bolesti. Osim toga, VHI postaje popularan među migrantima, ljudima iz drugih regija, pa čak i zemalja. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje za njih (u nedostatku police obveznog zdravstvenog osiguranja i neformiranih dokumenata za rad) jedini je način za trajnu medicinsku skrb.

— Koje VHI programe najviše traže građani?

Alexey Kuznetsov, direktor IC "Capital-Polis":

— Po našem mišljenju, obiteljski programi VHI imaju najbolje izglede. Potrošači već razumiju prednosti liječenja cijele obitelji kod jednog liječnika. Stalni nadzor obiteljskog liječnika posebno je učinkovit kod kroničnih bolesti. Takav liječnik ne samo da pomaže pacijentima u oporavku, već također osigurava prevenciju, ranu dijagnozu i uspostavljanje zdravog načina života. Iskustvo naše tvrtke pokazuje da je jedno od najperspektivnijih područja za razvoj VHI programa stvaranje centara obiteljske medicine u različitim dijelovima grada. Ovo klijentu štedi vrijeme i novac.

— Koji su VHI programi, po vašem mišljenju, najperspektivniji?

Valery Ovsyannikov, generalni direktor IC "Virilis":

— S naše točke gledišta, VHI programi za djecu i adolescente jedno su od najperspektivnijih područja osiguranja. Prvo, zato što su djeca ipak naša budućnost, a zdravlje djece je zdravlje nacije (iako, možda, zvuči otrcano). Drugo, jer kupnjom police VHI-a roditelji stječu mir i sigurnost da će svom djetetu biti pružena potrebna medicinska njega u pravoj količini iu pravo vrijeme. I, konačno, danas smo svjesni da se za kvalitetne medicinske usluge mora platiti i to često skupo. Limit odgovornosti tvrtke prema svim VMI ugovorima za pedijatriju višestruko je veći od iznosa koji roditelji plaćaju prilikom sklapanja ugovora, a to je izuzetno važna okolnost.

— Koji su klijenti VHI-a najzanimljiviji za osiguravajuća društva?

Tatyana Voloshina, direktorica centra za zdravstveno osiguranje osiguravajućeg društva Russkiy Mir:
— Do danas su osiguravajuća društva najviše zainteresirana za kolektivne ugovore s poduzećima. Poduzeća u pravilu stječu sveobuhvatne programe osiguranja koji uključuju ambulantno i bolničko liječenje te poziv hitne pomoći. Zbog velikog broja osiguranika, tvrtka minimizira premije, a osiguravajuća kuća pruža široku paletu usluga. A od toga najveću korist imaju osiguranici.

- Zašto je VHI polica bolja od podnošenja zahtjeva za plaćene lijekove u "svoje ime" za određenu bolest?

Inna Vishnevskaya, voditeljica odjela za dobrovoljno zdravstveno osiguranje IC "RESO-Garantia":

- Prvo, u slučaju liječenja "u svoje ime", pacijent će morati platiti punu cijenu liječenja - u nekim slučajevima sredstva možda neće biti dovoljna. Drugo, medicinske ustanove u takvim slučajevima imaju tendenciju napuhati cijene i nametnuti dodatne usluge. Polica VHI štiti pacijenta od nepotrebnih troškova i gubitka vremena. Treće, sustav dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je samo sustav. Stručnjak će vas uputiti točno tamo gdje vam je potrebno. Sami birajući kliniku, pacijent riskira da postane žrtva oglašavanja ili nekompetentnog savjeta. I na kraju, osiguranje je jamac zaštite prava pacijenata.

Zrelo poduzeće štiti se od bolesti zaposlenika

Novi projekt osiguranja može riješiti cijeli niz problema za zaposlenika i organizaciju

Kada čovjek počne voditi računa o svom zdravlju, to znači da je dostigao zrelost i da pokazuje elementarnu odgovornost prema sebi i svojim bližnjima. A kada vođa brine o zdravlju i medicinskoj zaštiti svojih podređenih, to znači da je njegov posao dostigao zrelost. Menadžer gleda unaprijed i planira odnos osoblja prema poduzeću, kvalitetu njihovog rada, sigurnost poslovanja i maksimalan učinak utrošenih sredstava za motivaciju. VMI danas omogućuje rješavanje cijelog niza problema zaposlenika i organizacije.
Aleksey Nikolayevich Kuznetsov, generalni direktor IC Capital-Policy, komentirao je ovo: "Posljednjih godina organizacije sklapaju sve više i više VHI ugovora. Menadžeri shvaćaju da je danas VHI postao osnova sustava nematerijalnih poticaja. VHI još je povoljniji za poslodavca jer su troškovi uključeni u trošak.
Doista, ako se osoba manje razboli, povećava se produktivnost rada i štedi se radno vrijeme. A ako se ipak razbolite, tada osiguravajuće društvo čini lanac poziva raznim stručnjacima optimalnim. Bez redova, konfuzije i nerazumne birokracije.
VHI privlači visokokvalificirane zaposlenike i stabilizira situaciju u timu. Zaposlenici zaštićeni od straha osjećaju se cijenjenima u organizaciji. U pravilu, to u njima izaziva povratni osjećaj.
Osim toga, VHI je također vrsta inflatornog osiguranja. Cijene medicinskih ustanova rastu u prosjeku 20-30% godišnje. Osiguravajuće društvo pregovara s zdravstvenom ustanovom da zadrži cijene i popuste za svoje klijente.
Tvrtka "Capital-Policy" već 8 godina specijalizirana je kao zdravstveno osiguravajuće društvo. Time je omogućeno stjecanje jedinstvenog iskustva koje je tvrtka utjelovila u projekt osiguranja „Narodna polica“. Provodit će se na bazi Centra obiteljske medicine u okviru programa osiguranja „Vaš osobni liječnik“. Projekt nudi individualno i korporativno osiguranje. Kvaliteta osiguravajućeg pokrića doista čini projekt jedinstvenim.
Čelnici organizacija mogu ponuditi svojim zaposlenicima osobnog liječnika za prilično razuman novac, koji će se brinuti o njihovom zdravlju i koordinirati radnje stručnjaka. Osim povećanja učinkovitosti liječenja i prevencije bolesti, ovakva mjera doista podiže odnos između zaposlenika i poslodavca na novu kvalitativnu razinu. Ovo može biti posebno zanimljivo za mala i srednja poduzeća.
U malim timovima osobni faktor je posebno važan i može se lako ispraviti pravilnim upravljanjem. „Osobni doktor“ iz projekta „Narodna politika“ najpogodniji je za oporavak malih i srednjih poslovnih organizama. Štoviše, cijene korporativnog osiguranja čine projekt nedvojbeno pristupačnim mnogim kupcima.
Nudeći projekt Narodna politika na tržištu Sankt Peterburga, tvrtka Capital-Policy promovira novu kvalitetu tretmana, razumijevanja i odnosa između svih sudionika VHI.

Zaštita majke i djece...

IC "Virilis" nudi učinkovito osiguranje najomiljenijim i najugroženijim osobama: trudnicama, majkama, bebama i djeci.
Osiguravajuće društvo "Virilis" kupcima pruža široku paletu usluga osiguranja. Ipak, postoji područje u kojem IC "Virilis" zauzima vodeće mjesto na tržištu osiguranja - programi zaštite majke i djeteta. Rad u ovom području zahtijeva posebnu brigu i pažnju. Ovdje je tvrtka "Virilis" podigla razinu usluga na visinu prave kvalitete i nema konkurencije.
Virilis nudi osiguranje od nezgode, mogućih komplikacija tijekom poroda ili nakon poroda za majku ili dijete. Naravno, nitko od roditelja to ni u mislima ne želi dopustiti. Ali očitovanje odgovornosti prema nerođenom djetetu ne može štetiti njegovom rođenju. Dapače, naprotiv.
S cijenom police od 200 rubalja, obveza osiguravajućeg društva je 10.000 ili više. Svaka treća porodilja u našem gradu osigurana je u Virilisu.
Osim toga, tvrtka nudi VHI police za praćenje tijekom trudnoće. Ova pravila jamče ženi pažljiv, individualan stav i visokokvalitetnu medicinsku zaštitu u bilo kojoj vrijednoj ustanovi grada.
Ali i nakon rođenja djeteta, Virilis pomaže roditeljima nudeći posebne programe za djecu prve godine života i djecu od jedne do sedamnaest godina. Posebno za djecu različitih dobnih skupina izrađen je program koji uključuje skup mjera za prevenciju bolesti karakterističnih za dob osiguranog djeteta. Ovi programi uključuju dolazak liječnika kući, uključujući logopeda i specijalista za terapiju vježbanja. Upravo te VHI police sretni roditelji mogu dati svojoj djeci.

RESO jamči kvalitetu i brigu

Pravu pomoć ljudima može pružiti samo besprijekorna tehnologija.

Osiguravajuća tvrtka "RESO-Garantiya" zauzima snažnu poziciju među vodećima u području VHI. Tvrtka može ponuditi niz kvalitetnih programa osiguranja kako organizacijama tako i pojedincima. Kompleks uključuje ambulantne i dječje programe, stomatološku skrb, stacionar, lječilište, rehabilitacijsko liječenje i druge. Programi se mogu kombinirati na vrlo različitim razinama cijena, opsegu pomoći i izboru usluga.
Menadžeri mogu kreirati paket za svoje zaposlenike na temelju mogućnosti i potreba poduzeća. Kada planirate strategiju osiguranja, trebali biste zapamtiti: popusti se primjenjuju prilikom obnove VHI ugovora. Nakon prvog razdoblja suradnje, tvrtka već predstavlja zdravstvenu situaciju u timu i ide na smanjenje naknade za ugovor. Osim toga, nakon godinu dana kvalitetne usluge prema VHI programu, mnogo je manje pacijenata u poduzeću!
A ljudi osigurani prema dobrim VHI programima uvijek će se sjećati koliko se prava medicinska skrb razlikuje od običnih muka u bolnicama i klinikama.
Za 10 godina rada, "RESO-Garantiya" je uspio izgraditi besprijekornu tehnologiju za pružanje svih vrsta medicinske skrbi svojim odjelima. Tvrtka se oslanja na rad vlastite strukture službi – terapeuta, hitne medicinske pomoći, liječnika obiteljske medicine. Naravno, vlastiti liječnici pristupaju toj stvari s odgovarajućom razinom odgovornosti i profesionalizma. To su ljudi koji ne rade “na struji”. Za njih je visoka razina usluge doista norma. Uostalom, VHI znači individualan pristup svakom pacijentu.
Osim toga, RESO-Garantia je uspostavila kontakte s gotovo 500 medicinskih ustanova. Među njima su vodeći medicinski centri s najnaprednijim tehnologijama i tehničkom opremom u medicini.
Tvrtku "RESO-Garantia" poštuju sve partnerske medicinske ustanove. Klijentu s policom VHI "RESO-Garantia" uvijek će biti pružena visokokvalitetna medicinska njega, a dodatni zahtjevi će biti ispunjeni.
A za pojedinačne klijente "RESO-Garantiya" može ponuditi programe hitne pomoći, osobnog liječnika, patronaže medicinske sestre.
Klijenti "RESO-Garantia" obnavljaju svoje VHI ugovore i preporučuju nas svojim prijateljima. Ovo je najbolja reklama za naš rad. Uostalom, zajedno s politikom "RESO-Garantia" daje svojim kupcima pažnju i brigu. A početkom rada vlastitog medicinskog centra, usluga osiguranika podići će se na kvalitativno novu razinu.
Kao rezultat toga, nakon što smo se jednom upoznali i započeli suradnju, više se ne rastajemo od naših štićenika. Dobri prijatelji nisu izgubljeni, oni se cijene!
"Ruski svijet" posvuda na najvišoj razini
Osiguravajuće društvo Russkiy Mir nudi sve vrste VHI programa u St. Petersburgu i Lenjingradskoj regiji
Za osiguravajuća društva, znak visoke razine razvoja VHI je prisutnost vlastitog medicinskog centra ili vlastite službe hitne pomoći.
Russkiy Mir jedina je tvrtka u St. Petersburgu koja ima oboje. Vlastiti medicinski centar, medicinska ambulanta, 24-satni dispečer, vlastiti liječnici - takva infrastruktura omogućuje kontinuirani proces liječenja. Bolest se može otkriti i liječiti od trenutka kada se pojavi blaga tegoba. Jasno je da to znači veliku prednost za klijenta. Bolest ne počinje, dragocjeno vrijeme se ne gubi, troškovi se smanjuju. Osim toga, Russkiy Mir osigurava osiguranicima bilo koju dostojnu medicinsku ustanovu u St. Petersburgu koju mogu izabrati za svoje programe. Sankt Peterburgske bolnice, medicinske jedinice, instituti surađuju s tvrtkom Russkiy Mir - svima koji su poznati kao proizvođači kvalitetnih medicinskih usluga. Ovaj izbor u "Ruskom svijetu" je zaista ogroman.

PROGRAMI ZA SVE

Na isti način, među VHI programima Russkogo Mira svaki klijent može pronaći onaj koji mu odgovara.
Tvrtka Russkiy Mir nudi organizacijama i pojedincima cijeli niz medicinske zaštite. To su ambulantni programi i programi planirane i hitne hospitalizacije, hitne pomoći, djece i obitelji... Nude se prikladne kombinacije medicinskih usluga za klijenta na standardnoj ili elitnoj razini. Sklapanje VHI ugovora je kreativan proces usmjeren na dobrobit klijenta.
Među VHI programima postoje programi koji su posebno pogodni za organizacije, kao što je "uredski liječnik". Njegov smisao je u redovitim liječničkim pregledima, prevenciji i ranom dijagnosticiranju bolesti. Prijem se odvija u uredu, u vrijeme pogodno za organizaciju. Time se štedi vrijeme i novac poslodavcu i osiguraniku. A vremenom uočene i izliječene bolesti više ne prijete gubicima u budućnosti.
Građane tradicionalno privlači sustav obiteljskih liječnika osiguravajućeg društva Russkiy Mir.
Obiteljski liječnik brine se za zdravlje cijele obitelji: prije svega pomaže da zdravlje ne preraste u "bolest". Ako se pojave bilo kakvi poremećaji, pomoć stalnog stručnjaka pomaže da se s njima nosi što je brže moguće.
Ovim pristupom bolest neće moći ozbiljno oštetiti zdravlje članova obitelji. Obiteljski liječnik posebno je važan za kronične bolesnike. U kombinaciji s nadzorom obiteljskog liječnika, moguća je patronaža medicinske sestre, kućni zahvati i druge medicinske usluge koje klijent želi uključiti u ugovor.
Police dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja tvrtke Russkiy Mir čine visokokvalitetnu medicinu pristupačnom kako za Petrogradske tako i za stanovnike Lenjingradske regije. Tome služi sustav podružnica tvrtke.

Prema Zakonu Ruske Federacije "O zdravstvenom osiguranju građana Ruske Federacije" /2/, "dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi se na temelju programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i građanima pruža dodatne medicinske i druge usluge koje prelaze koji su utvrđeni programima obveznog zdravstvenog osiguranja." Zapravo, ova se odredba zakona ne poštuje: mnoge zdravstvene ustanove nude VHI programe koji pokrivaju medicinske usluge predviđene osnovnim MHI programom.

Državna statistika pokazuje visoke stope rasta doprinosa fizičkih i pravnih osoba u dobrovoljno zdravstveno osiguranje i obujam plaćenih medicinskih usluga pruženih stanovništvu. No VHI još nije postao glavni oblik privatnog financiranja zdravstva. Plaćene medicinske usluge razvijale su se bržim tempom nego VHI /15/.

Navedimo usporednu analizu premija osiguranja i plaćanja osiguranja za dobrovoljna i obvezna vida zdravstvenog osiguranja prema ZZZS.

Tablica 2.7 Analiza premija osiguranja i plaćanja osiguranja po vrstama zdravstvenog osiguranja za 2005.-2006., milijuni rubalja

Iz tablice proizlazi da se CHI razvija brže od VHI. Dakle, ako je stopa rasta premije osiguranja po dobrovoljnom obliku zdravstvenog osiguranja iznosila 119,5%, onda je po obveznom obliku ta brojka iznosila 141,0%. Slično je i za isplate osiguranja: stopa rasta iznosila je 107,9%, odnosno 140,3%, kod dobrovoljnog i obveznog zdravstvenog osiguranja.

Treba napomenuti da u "klasičnom" rizičnom obliku VHI provode samo neki ruski osiguravatelji kada osiguravaju određene fizičke i pravne osobe. Istodobno, tarife za ovu vrstu osiguranja su prilično visoke. To je zbog činjenice da zbog neznatne distribucije DZO-a postoji velika neisplativost osigurane svote. Naime, ovaj statistički pokazatelj služi kao osnova za izračun tarifa za dobrovoljne vrste osiguranja. Zbog toga su osiguravatelji koji moraju imati dostatne osigurateljne pričuve za pokriće svojih obveza u osiguranju rizika prisiljeni prodavati usluge osiguranja po visokoj cijeni koja osigurava akumulaciju potrebnih pričuva. Malo ruskih osiguravatelja i osiguravatelja može si priuštiti rad u takvim uvjetima.

Do sada su glavni dio VHI programa bile opcije za pružanje "jednokratnih" medicinskih usluga - takozvani "monopoli" ili "sheme osiguranja depozita". U tim se slučajevima uloga osiguravatelja svodi na organiziranje pružanja medicinske skrbi pacijentu u iznosu nešto manjem od onoga koji je platio. Istodobno, sredstva građana i njihovih poslodavaca u početku idu osiguravajućoj organizaciji, dopuštajući medicinskoj ustanovi da na nju prenese odgovornost za računovodstvo tih sredstava, formaliziranje ugovornih odnosa s pacijentima itd.

Uzimajući u obzir da pacijent ili njegov poslodavac, prilikom stjecanja monopola, plaća potrebne usluge neposredno prije primanja, možemo ustvrditi da u ovoj shemi nema znakova rizika osiguranja. Prilikom sklapanja ugovora unaprijed je poznata veličina “plaćanja osiguranja” - cijena usluge. Također, nedostaje glavna prednost VMI sustava - mogućnost planiranja pojedinačnih troškova za medicinsku skrb. S teorijske točke gledišta, sredstva koja prima medicinska ustanova kada posluje pod monopolom ne mogu se smatrati sredstvima VMI-a. Međutim, ovaj oblik pružanja usluga glavni je u stvarnim aktivnostima organizacija zdravstvenog osiguranja, koje se provode pod nazivom VHI.

Osiguranje po VMI programima provode fizičke osobe i njihovi poslodavci. Danas oko 1,5% ruskih poduzeća i organizacija i 80% stranih tvrtki čija predstavništva djeluju na teritoriju Ruske Federacije plaćaju doprinose za VHI zaposlenika. Prema OJSC ROSNO, ruska poduzeća osiguravaju 55% količine prikupljenih premija osiguranja za VHI, strana - 35%

Uzimajući u obzir značajke kombinacije CHI i VHI u našoj zemlji, također je potrebno obratiti pozornost na sljedeću okolnost. Osobe osigurane po VHI programima obično rijetko koriste usluge koje plaća obvezno zdravstveno osiguranje. Doprinosi plaćeni za takve osobe u sustavu MHI postaju izgubljeni novac za te osobe.

Dakle, komparativna analiza VHI i CHI pokazala je nezadovoljavajuće stanje i slab razvoj VHI u Ruskoj Federaciji, kao i nepostojanje kombinacije VHI i CHI, koja je dobro razvijena u stranim zemljama. Kombinacija VHI i CHI omogućuje da se oba oblika zdravstvenog osiguranja međusobno nadopunjuju i čini ih učinkovitijima i za osiguravatelje i za osiguranike.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku

Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.

Domaćin na http://www.allbest.ru/

UVOD

Zaključci o poglavlju I

2.2. Rezultati empirijskog istraživanja

2.3 Perspektive razvoja sustava dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

Zaključci o poglavlju II

ZAKLJUČAK

BIBLIOGRAFIJA

PRIMJENA

UVOD

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje je oblik zdravstvenog osiguranja za slučaj gubitka zdravlja, koji pruža mogućnost potpune ili djelomične naknade troškova liječenja. Društveni i ekonomski značaj dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je dopuna jamstava za besplatnu medicinsku skrb stanovništva kroz sustav proračunskog financiranja zdravstvenih ustanova i obveznog zdravstvenog osiguranja.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje postaje sve važnije u razvoju privatne medicine. Međutim, prodor ove vrste osiguranja u život još uvijek nije dovoljno velik.

S tim u vezi, predmet istraživanja je sustav dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Predmet istraživanja su programi dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Svrha rada je utvrditi značajke suvremenog sustava dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Za postizanje ovog cilja potrebno je izvršiti niz zadataka:

Proučiti znanstvenu literaturu o ovoj problematici;

Proučiti povijest formiranja sustava dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u Rusiji;

Razmotrite značajke dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u inozemstvu;

Sažeti iskustva osiguravajućih organizacija koje rade s programima dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja;

Izraditi upitnik i provesti empirijsko istraživanje o ovom pitanju;

Utvrditi perspektive razvoja sustava dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Hipoteza: razvoj sustava dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja moguć je pod sljedećim uvjetima:

1) osiguravajuća društva će provoditi aktivnosti informiranja stanovništva o biti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i njegovim prednostima;

2) stvarat će se novi proizvodi osiguranja u okviru dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Metode kojima će se ovo istraživanje provoditi uključuju analizu znanstvene literature, propitivanje, generalizaciju iskustva i razgovor.

Praktični značaj rada je u tome što se rezultati mogu koristiti u radu osiguravajućih društava koja djeluju u okviru programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Osnova istraživanja: istraživanje je provedeno na ulicama grada iu poduzećima različitih oblika vlasništva.

Struktura rada uključuje: uvod, dva poglavlja, zaključke po poglavljima, zaključak, bibliografiju i prilog.

POGLAVLJE I. TEORIJSKE OSNOVE PROBLEMA ISTRAŽIVANJA

1.1 Bit dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

Osiguravateljstvo je važna gospodarska institucija koja je postojala u različitim gospodarskim tvorevinama, jedan od razvojnih oblika poslovanja. Osiguranje je osmišljeno da zadovolji esencijalnu i temeljnu ljudsku potrebu – potrebu za sigurnošću. Sve veća uloga osiguranja u suvremenom gospodarstvu, s jedne strane, i sve veća diferencijacija pravnih normi za reguliranje života društva i gospodarske djelatnosti ljudi, s druge strane, uvjetovali su formiranje prava osiguranja kao specifičnog dijela pravni sustav države i složena grana zakonodavstva (43).

Ograničen osnovni program obveznog zdravstvenog osiguranja, nemotiviranost zdravstvenih radnika, nedostupnost suvremenih kliničkih i laboratorijskih kapaciteta u uvjetima sve lošijeg financiranja zdravstvene zaštite doveli su do pogoršanja problema vezanih uz dobivanje kvalificirane medicinske skrbi. U tom smislu, jedini mogući sustav pružanja zdravstvenih usluga na kvalitativnoj razini ostaje sustav dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Ustav Ruske Federacije u članku 41. proglašava pravo na zdravstvenu zaštitu i medicinsku skrb, stavljajući ga u rang sa socijalnim pravima kao što su pravo na mirovinu i socijalno osiguranje, pravo na stanovanje, pravo na zaštitu majčinstva i djetinjstva. . Sama ekonomska jamstva sustav su u kojem središnje mjesto zauzimaju državno (proračunsko) financiranje, obvezno zdravstveno osiguranje (OZO) i dobrovoljno zdravstveno osiguranje (DZO). Dobrovoljno zdravstveno osiguranje zauzima dostojno mjesto među ekonomskim jamstvima prava na zdravstvenu zaštitu i jedno je od najučinkovitijih među njima.

S ekonomskog stajališta, dobrovoljno zdravstveno osiguranje je mehanizam kojim se građanima nadoknađuju troškovi i gubici povezani s nastankom bolesti ili nezgode, tj. osigurani slučaj - (u VMI) žalba osigurane osobe zdravstvenoj ustanovi (liječniku) za medicinsku pomoć.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi se na temelju programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i građanima pruža dodatne zdravstvene i druge usluge uz utvrđene programe obveznog zdravstvenog osiguranja (32, str. 54).

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi se na temelju ugovora između osiguranika i osiguravatelja. Pravila dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, koja određuju opće uvjete i postupak njegove provedbe, osiguravatelj utvrđuje samostalno u skladu s odredbama Zakona Ruske Federacije od 27. studenog 1992. br. 4015-1 "O osiguranju" . Posebni uvjeti osiguranja utvrđuju se prilikom sklapanja ugovora o osiguranju.

U skladu s ugovorom o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju, osiguravajuće društvo (ili njegov zastupnik – zastupnik u osiguranju) izdaje svakoj osiguranoj osobi policu osiguranja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u kojoj je naznačeno:

Naziv programa osiguranja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja koji je osiguranik odabrao prilikom sklapanja ugovora o VHI (primjerice, "izvanbolnička medicinska skrb", "bolnička medicinska skrb", "cjelovita medicinska skrb", "stomatološka skrb" itd.) - program osiguranja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja sadrži popis medicinskih usluga koje osigurana osoba može dobiti po potrebi. Detaljan opis programa osiguranja dobrovoljnog medicinskog osiguranja s popisom medicinskih usluga sadržan je u takozvanim "Pravilima VHI", koje je svaka osiguravajuća tvrtka izradila samostalno, usuglašena s Federalnom službom za nadzor osiguranja Ruske Federacije i bez greške uz ugovor o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju;

Popis zdravstvenih i uslužnih ustanova u koje se po potrebi može obratiti osigurana osoba. Osiguravajuće društvo je sa svim navedenim zdravstvenim ustanovama sklopilo ugovore o financiranju, koji predviđaju prijem pacijenata s policama dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja ovog osiguravajućeg društva u zdravstvenu ustanovu i naknadno plaćanje osiguravajućeg društva za pružene medicinske usluge. Cjenici s ugovorenim cijenama medicinskih usluga nalaze se u prilogu ugovora o financiranju. U praksi se osigurana osoba ne obraća izravno zdravstvenoj ustanovi, već uslužnom poduzeću ili liječnicima-organizatorima osiguravajućeg društva, a oni već organiziraju pružanje medicinske skrbi: dogovaraju vrijeme prijema liječnika. pacijenta, provesti dijagnostičke pretrage, dostaviti pacijenta u zdravstvenu ustanovu itd.;

Osigurana svota - maksimalni ukupni trošak medicinskih usluga koje ova osigurana osoba može dobiti prema ovoj polici osiguranja VHI (44).

Subjekti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su: građanin, osiguravatelj, osiguravajuća medicinska organizacija, zdravstvena ustanova.

Osiguravatelji u slučaju dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su poslovno sposobni pojedinci i/ili poduzeća koja zastupaju interese građana. Ako sud osiguranika za vrijeme važenja ugovora o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju prizna potpuno ili djelomično nesposobnim, njegova prava i obveze prelaze na skrbnika, odnosno skrbnika koji djeluje u interesu osiguranika.

Osiguravajuće medicinske organizacije su pravne osobe koje provode dobrovoljno zdravstveno osiguranje i imaju državnu dozvolu (licencu) za pravo bavljenja dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem (32, str. 71).

Zdravstvene ustanove u sustavu VHI-a su ovlaštene zdravstvene ustanove, medicinski istraživački instituti, druge ustanove koje pružaju medicinsku skrb, kao i pojedinci koji obavljaju medicinsku djelatnost, individualno i skupno.

Predmet dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je osigurani rizik vezan uz troškove pružanja zdravstvene zaštite u slučaju osiguranog slučaja. Osigurani rizik je potencijalni događaj protiv kojeg je osigurano. Događaj koji se smatra rizikom osiguranja mora imati znakove vjerojatnosti i slučajnosti njegovog nastanka (13, str. 17).

Osiguranik ima pravo na:

Sudjelovanje u svim vrstama zdravstvenog osiguranja;

Slobodan izbor organizacije osiguranja;

Nadzor nad ispunjavanjem uvjeta ugovora o zdravstvenom osiguranju;

Otplata dijela premija osiguranja od osiguravajuće medicinske organizacije prema VHI-u u skladu s uvjetima ugovora.

Osiguranik, osim gore navedenih prava, ima pravo na:

Smanjenje iznosa premija osiguranja uz stabilnu razinu morbiditeta među zaposlenicima poduzeća ili njegovo smanjenje u roku od tri godine;

Prikupljanje sredstava iz dobiti (prihoda) poduzeća za dobrovoljno zdravstveno osiguranje njegovih zaposlenika.

Osiguranik je dužan:

Uplaćuju premije osiguranja na način propisan ugovorom o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju;

U okviru svoje nadležnosti poduzima mjere za otklanjanje štetnih čimbenika koji utječu na zdravlje građana;

Osiguravajućoj medicinskoj organizaciji dostaviti podatke o zdravstvenim pokazateljima kontingenta koji podliježe osiguranju.

Fondovi dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja formiraju se u osiguravajućim medicinskim organizacijama na teret sredstava primljenih od premija osiguranja. Namijenjeni su za financiranje od strane osiguravajuće organizacije zdravstvenih i drugih usluga koje se pružaju po ovoj vrsti osiguranja.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi se na teret dobiti (dohotka) poduzeća i osobnih sredstava građana sklapanjem ugovora. Iznos premija osiguranja za VHI utvrđuje se sporazumom stranaka. Premija osiguranja je uplata za osiguranje koju je ugovaratelj osiguranja dužan platiti osiguravatelju u skladu s ugovorom o VHI. Tarife za medicinske i druge usluge prema VHI utvrđuju se sporazumom između organizacije zdravstvenog osiguranja i poduzeća, organizacije, ustanove ili osobe koja pruža te usluge. Stopa osiguranja je stopa premije osiguranja po jedinici osigurane svote ili predmeta osiguranja. Tarife bi trebale osigurati profitabilnost zdravstvenih ustanova i suvremenu razinu medicinske skrbi (16, str. 25).

Od 1. siječnja 1993. godine pravnim osobama koje usmjeravaju sredstva iz dobiti za dobrovoljno zdravstveno osiguranje radnika poduzeća, članova njihovih obitelji, osoba koje su umirovljene iz tog poduzeća ostvaruju se porezne olakšice u iznosu do 10% iznos izdvojen iz dobiti za te namjene.

Glavne značajke obveznog osiguranja u skladu s Poglavljem 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije, dio 2 su:

Obveza osiguranja proizlazi iz zakona,

Predmeti osiguranja su osiguranje osoba i imovine, osiguranje građanske odgovornosti,

Obveza osiguranja može se prenijeti na osobe određene u zakonu u slučaju nastanka osiguranog rizika, odnosno u slučaju štete po život, zdravlje ili imovinu drugih osoba navedenih u zakonu ili povrede ugovora s drugim osobama. .

Zdravstveno osiguranje ne ispunjava ove kriterije, osim prvog koji se odnosi na DZO. Prvo, cilj zdravstvenog osiguranja je očuvanje zdravlja građana pružanjem zdravstvene zaštite na teret sredstava zdravstvenog osiguranja. Drugo, sklapanje ugovora o osiguranju ne podrazumijeva postojanje osiguranog rizika, a isplata osiguranja se ne vrši u slučaju nastanka osiguranog slučaja. Štoviše, pružanje medicinske skrbi uključuje provedbu preventivnih mjera. Sve ove značajke karakteristične su i za obvezno i ​​za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, budući da je cilj dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja također očuvanje zdravlja građana, ali pružanjem dodatne zdravstvene zaštite (dodatnih medicinskih usluga) iznad utvrđenih programa obveznog zdravstvenog osiguranja. . U ovom slučaju upitna je definicija predmeta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja data u članku 3. važećeg zakona o zdravstvenom osiguranju, jer je, po našem mišljenju, također nedopušteno govoriti o osiguranom riziku i osiguranom slučaju za dobrovoljno zdravstveno osiguranje. osiguranja, kao i za obvezno zdravstveno osiguranje ( 14, str. 83).

Prijeđimo sada na razmatranje karakteristika koje su specifične za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, odnosno njegove glavne razlike u odnosu na obvezno zdravstveno osiguranje. Razlike između obveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su sljedeće:

Prvo, obveza osiguranja kod obveznog zdravstvenog osiguranja proizlazi iz zakona, a kod dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja temelji se samo na ugovornim odnosima, što međutim ne isključuje potrebu obveznog zdravstvenog osiguranja sklapanjem ugovora o osiguranju. između osiguranika i osiguravatelja.

Drugo, glavna razlika između obveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja leži u sferi odnosa koji nastaju između njihovih subjekata u pružanju zdravstvene zaštite na teret sredstava osiguranja. Ako se obvezno zdravstveno osiguranje provodi radi osiguranja socijalnih interesa građana, poslodavaca i interesa države, onda se dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi samo radi osiguranja socijalnih interesa građana (individualnih ili kolektivnih) i poslodavaca.

Treće, iz prethodne razlike proizlazi, posebice, razlika u tome tko su osiguravatelji u obveznom i dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju: u obveznom zdravstvenom osiguranju to su tijela izvršne vlasti i poslodavci, a u slučaju dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja građani i poslodavci.

Četvrto, odnosi na dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju, kao i na obveznom zdravstvenom osiguranju, odnose se na socijalno osiguranje, koje ima za cilj organiziranje i financiranje pružanja zdravstvene zaštite osiguranom kontingentu određenog opsega i kvalitete, ali u okviru dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. programi (21, str. 40) .

Međutim, dobrovoljno zdravstveno osiguranje, za razliku od obveznog zdravstvenog osiguranja, ne pripada državnom socijalnom osiguranju. Prvo, zbog razlike u društvenim interesima koje ostvaruju. Drugo, zbog razlike u oblicima vlasništva i organizacijsko-pravnim oblicima osiguravajućih organizacija koje provode socijalno osiguranje. Pritom se podrazumijeva da socijalno osiguranje može biti ne samo državno, nego i općinsko, a s obzirom na razlike u unutarnjem ustrojstvu može biti i profesionalno (prema strukovnim i granskim obilježjima) i međunarodno.

Međutim, podjela socijalnog osiguranja prema oblicima vlasništva i razlikama u unutarnjem ustrojstvu (državno, općinsko, strukovno, međunarodno) ne podudara se s podjelama prema oblicima socijalnog osiguranja - obveznim i dobrovoljnim. Dakle, obvezno zdravstveno osiguranje i dobrovoljno zdravstveno osiguranje međusobno se razlikuju prema navedenim vrstama klasifikacije (25, str. 89).

Peto, kao rezultat navedenog, slijeđenjem zajedničkih ciljeva i zajedničkim objektom osiguranja - obvezno i ​​dobrovoljno zdravstveno osiguranje bitno se razlikuju po subjektima osiguranja - imaju različite ne samo osiguravatelje, nego i osiguratelje. Za dobrovoljno zdravstveno osiguranje to su nevladine udruge koje imaju bilo koji organizacijski i pravni oblik, za obvezno zdravstveno osiguranje to su državne organizacije (41).

Šesto, obvezno i ​​dobrovoljno zdravstveno osiguranje razlikuju se i po izvorima sredstava. Financijska sredstva sustava obveznog zdravstvenog osiguranja formiraju se iz proračunskih uplata i doprinosa poduzeća, državnih tijela odgovarajuće razine. Visina doprinosa za obvezno zdravstveno osiguranje za poduzeća, organizacije i druge gospodarske subjekte utvrđuje se u postotku od obračunate plaće. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi se na teret dobiti (dohotka) poduzeća i osobnih sredstava građana, iznos premija osiguranja utvrđuje se sporazumom stranaka.

Za razliku od dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, kod obveznog zdravstvenog osiguranja trajanje staža osiguranja ne ovisi o roku plaćanja premije osiguranja, a osiguratelj odgovara i ako premije osiguranja nisu plaćene.

Osnovni program CHI utvrđuje Vlada Ruske Federacije i na temelju njega odobrava teritorijalni program koji predstavlja popis medicinskih usluga koje se pružaju svim građanima na određenom teritoriju. Kod dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja popis usluga i drugi uvjeti utvrđuju se ugovorom između osiguranika i osiguravatelja (35, str. 28).

Osim toga, tarife za medicinske usluge prema CHI utvrđuju se na teritorijalnoj razini sporazumom između organizacija zdravstvenog osiguranja, državnih tijela odgovarajuće razine i profesionalnih medicinskih organizacija. Tarife za medicinske usluge prema VHI utvrđuju se sporazumom između osiguravajuće medicinske organizacije i medicinske ustanove, poduzeća, organizacije ili osobe koja pruža te usluge.

Sustav kontrole kvalitete u okviru obveznog zdravstvenog osiguranja utvrđuje se sporazumom stranaka, pri čemu vodeću ulogu imaju državna tijela, a u okviru VHI utvrđuje se sporazumom. Osim toga, mogu se navesti mnoge razlike, primjerice, u pogledu mehanizama zakonske regulative, ali mi smo naznačili one najosnovnije.

Ako govorimo o kombinaciji dviju vrsta zdravstvenog osiguranja, valja napomenuti da se u ruskoj stvarnosti proces kombiniranja obveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja odvija uglavnom spontano. Nedostatak medicinske skrbi u javnom zdravstvenom sektoru tjera pacijente da traže načine kako dobiti nedostajuće medicinske usluge na teret osobnih primanja ili sredstava poslodavaca (15, str. 46). Istodobno, građani koji pripadaju kategoriji socijalno nezaštićenih - kronični bolesnici i građani s niskim primanjima mogu u znatno manjoj mjeri koristiti takve mogućnosti. I oni su ti koji trebaju više medicinske skrbi. Uz nedovoljnu medicinsku skrb za ovu kategoriju, potreba za njom se povećava. Posljedica toga je sve veći nesrazmjer između količine potrebne i dostupne medicinske skrbi ovim građanima.

1.2 Povijest formiranja sustava dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u Rusiji

O dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju prvi put se govorilo devedesetih godina prošlog stoljeća, pred kraj Gorbačovljeve perestrojke, kada je konačno postalo jasno da država nije u stanju ispuniti svoje obveze financiranja zdravstvene zaštite. Približavala se gospodarska katastrofa koja je sve više utjecala na provedbu društvenih funkcija države. U tim uvjetima odlučeno je obratiti se iskustvima drugih zemalja, gdje su nacionalni zdravstveni sustavi imali različite izvore financiranja koji su se međusobno nadopunjavali. Organizatori zdravstva, ekonomisti i zakonodavci podjednako su shvatili potrebu za reformama u industriji, prije svega, revizijom koncepta financijskih potpora zdravstvu.

Drugim riječima, dobrovoljno zdravstveno osiguranje - ovakvo kakvo je danas - pojavilo se tek prije dva desetljeća. No to je samo krajnji rezultat evolucije zdravstvenog osiguranja koja traje desetljećima. Razmotrimo faze razvoja zdravstvenog osiguranja koje započinju u prvoj polovici 19. stoljeća (26, str. 40).

Prototip onoga što se danas obično naziva "osiguranje zaposlenika" prvi put se pojavio 1827. u St. Petersburgu. Tada su radnici pojedinih poduzeća izrazili inicijativu za stvaranje društva uzajamne pomoći. Njegov proračun formiran je redovnim doprinosima sudionika, dok su vlasnici tvornica ostali po strani. Radnik je dobivao novčanu naknadu ako mu se dogodi nesreća koja za posljedicu ima privremeni ili trajni gubitak radne sposobnosti. U slučaju smrti isplate su išle obitelji člana društva. To je načelo bilo temelj prvih bolničkih kasa koje su se pojavile tek u drugoj polovici 19. stoljeća (18, str. 55).

Početkom sljedeće etape u razvoju zdravstvenog osiguranja smatra se 1842. godina, kada je u većim časopisima tiskana objava koja je obvezivala sve građane 4. i 5. kategorije (kopači, podvornici, lakeji, pećari i dr.). ) platiti 60 kopejki. Zauzvrat su dobili pravo na godinu dana liječenja u gradskim bolnicama. Usput, njihovi su poslodavci morali redovito plaćati doprinose za službenike, kuhare, konobarice i vrtlare.

Kao što je to često slučaj u Rusiji, ovaj oblik zdravstvenog osiguranja nastao je zbog nespremnosti zasebnog odjela da troši novac na liječenje siromašnih. Tada je takva dužnost bila na Ministarstvu policije, koje se htjelo odreći dodatne odgovornosti. No, to nije dugo trajalo: ubrzo se pokazalo da simboličnih 60 kopejki po osobi ni djelomice ne pokriva stvarne troškove liječenja. Stoga su za vrijeme vladavine Aleksandra II carine podignute na 1 rublju. Još 1 rubalj za svakog radnika morali su platiti poslodavci (45).

Ništa manje zanimljiva nije ni druga činjenica: od 1870. godine doprinos su morali plaćati apsolutno svi građani, bez obzira na društveni status i imovinsko stanje. Uključujući, to su plemići i trgovci koji nikada nisu bili liječeni u gradskim bolnicama, već su ih promatrali privatni liječnici. Tako se pojavilo obvezno zdravstveno osiguranje - minimalno potreban popis medicinskih usluga koje su mogli koristiti apsolutno svi. Ako ne uzmete u obzir detalje, onda su to značajke koje su do danas svojstvene zdravstvenom osiguranju. Usput, dekret je predviđao kategorije građana koji su uživali beneficije - to su članovi carske obitelji, dužnosnici, vojska, djeca mlađa od 15 godina, kao i zaposlenici diplomatskih misija i trgovačkih misija.

Prekretnicom u praksi zdravstvenog osiguranja smatra se 1861. godina, kada je na snagu stupio prvi normativni akt kojim su utvrđeni standardi obveznog osiguranja za državna rudarska postrojenja. Tražio je osnivanje pomoćnih blagajni u tvornicama. Bavili su se izdavanjem naknada za privremenu nesposobnost uzrokovanu nesretnim slučajem, kao i isplatom mirovina i naknada obiteljima radnika u slučaju smrti hranitelja porodice. Nakon nekog vremena pojavio se dodatak koji je upućivao menadžere da osnivaju bolnice u poduzećima.

Medicinsko osiguranje ušlo je u novi krug razvoja nakon 9 godina: 1912. III. državna duma odobrila je zakon "O osiguranju radnika u slučaju bolesti i nesreće". Zapravo, ovaj je dokument postao nasljednik zakona iz 1903., ali se od njega radikalno razlikovao po sadržaju. Uz isplatu naknada za invalidnost ili smrt, zakonodavni akt obvezao je poduzetnike na plaćanje zdravstvenih usluga koje sudionici pomoćnih fondova. Uključujući - hitnu medicinsku pomoć, ambulantno liječenje, boravak u bolnici, kao i porodništvo. Ono što je najzanimljivije, po rasponu usluga ovakvo osiguranje zaposlenika u mnogočemu podsjeća na osnovne programe suvremenog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Usvajanjem zakona, fondovi za bolovanje pojavili su se u mnogim regijama zemlje, au Sankt Peterburgu je broj ljudi koji su se prijavili za medicinsku skrb tijekom godine dosegao 8% od ukupnog broja radnika (27, str. 41). ).

Ali pet godina kasnije, ova faza evolucije je završila: događaji iz 1917. radikalno su promijenili pristup zdravstvenom osiguranju. Štoviše, sam pojam "osiguranje" dugo je nestao iz normativnih akata: zamijenjen je izrazom "socijalna sigurnost", koji je mnogo više u skladu s tadašnjim svjetonazorom. Uspostavom sovjetske vlasti medicinska skrb postala je jednako dostupna svim slojevima stanovništva, a troškove iste u potpunosti je preuzela država. No, danas možemo primijetiti i naličje ovog pristupa - nisku kvalitetu usluge, kao i nedovoljno financiranje zdravstvenih ustanova, koje se provodilo po rezidualnom principu.

Dobrovoljno medicinsko osiguranje u Rusiji steklo je pravo na postojanje tek 1991. godine, stupanjem na snagu Zakona "O zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR". Ali u samom početku dobrovoljno medicinsko osiguranje bilo je izrazito neučinkovito: iznos isplata za osigurani slučaj nije prelazio iznos premije osiguranja, a sredstva koja nisu potrošena na liječenje vraćala su se umanjena za proviziju osiguravatelja. Ova situacija odgovarala je poduzetnicima koji su putem dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja od porezne uprave skrivali dio plaća zaposlenika. U budućnosti se na tržištu pojavljuje sve više programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja koji osiguravaju iznos osiguranja koji premašuje iznos predujma.

Radikalna prekretnica dogodila se 1995. godine, kada su zahtjevi kompanijama koje osiguravaju zaposlenike u okviru programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja znatno pooštreni. Konkretno, ruska Federalna služba za nadzor osiguravateljskih djelatnosti potpuno je zabranila praksu povrata neiskorištenih sredstava kako bi gospodarstvenike lišila mogućnosti izbjegavanja poreznog opterećenja. Od tog trenutka dobrovoljno zdravstveno osiguranje ulazi u modernu fazu razvoja. S vremenom se na tržištu počelo pojavljivati ​​sve više osiguravajućih društava koja svojim klijentima nude razne programe dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Osim toga, znatno je proširena ponuda usluga dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, a popularnost takvih proizvoda među građanima i pravnim osobama je porasla.

Sumirajući, potrebno je još jednom spomenuti da je u Rusiji dobrovoljno zdravstveno osiguranje kao gospodarska i pravna kategorija i vrsta osiguravajuće djelatnosti nastalo 1991. godine donošenjem Zakona RSFSR-a „O zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR-u“. Model osiguranja predviđen zakonom bitno se razlikovao od varijanti osobnog osiguranja koje su postojale u to vrijeme. Radilo se o kvalitativno novom pravnom odnosu za naš pravni sustav. Novost je bila u predmetu osiguravajućeg pravnog odnosa nastalog na temelju DZO-a. Na novi je način izgledala i njena predmetna kompozicija. Osobno osiguranje, uključujući zdravstveno osiguranje, široko rasprostranjeno u sovjetskom razdoblju, predviđalo je plaćanja izravno osiguraniku nakon nastanka osiguranog slučaja (bolest ili drugo oštećenje zdravlja). Svrha takvog osiguranja je ublažiti moguće financijske gubitke osiguranika kao posljedicu oštećenja zdravlja. U ovom slučaju predmet osiguranja bili su imovinski interesi osigurane osobe. Najčešća je bila "jednostavna" struktura osigurateljnog pravnog odnosa, koja je uključivala osiguratelja i osiguranika kao subjekte, a osiguranik se obično osobno podudarao s osiguranikom (29, str. 35).

Važeći zakon Ruske Federacije "O zdravstvenom osiguranju građana u Ruskoj Federaciji" kao predmet dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja definira rizik povezan s troškovima medicinske skrbi u slučaju osiguranog slučaja. Ujedno, u zakonu stoji da se dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem "građanima pružaju dodatne zdravstvene usluge i druge usluge iznad onih utvrđenih programima obveznog osiguranja".

Predmet dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su dvije skupine rizika osiguranja:

1) nastanak troškova za medicinske usluge za obnovu zdravlja, rehabilitaciju, njegu;

2) gubitak prihoda zbog nemogućnosti obavljanja radne djelatnosti za vrijeme bolesti i nakon - u slučaju invalidnosti.

Zakonodavstvo Ruske Federacije ograničilo je predmet zdravstvenog osiguranja samo na naknadu troškova medicinske skrbi.

Osiguravatelji u slučaju dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su poslovno sposobni pojedinci i/ili poduzeća koja zastupaju interese građana. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje omogućilo je kvalitativno novi oblik osiguravateljskog odnosa koji je dotad bio nepoznat domaćoj osigurateljnoj praksi. Njegov predmet su trebali biti imovinski interesi trećih osoba, a ne sam osiguranik. Koncept objekta otkriven je u zakonu kao "troškovi, ali pružanje medicinske skrbi". Zakomplicirao se subjektivni sastav pravnog odnosa, osim osiguratelja, osiguranika i osigurane osobe, u njega je uvedena zdravstvena ustanova kao osoba koja neposredno pruža medicinsku skrb (46).

Ali treba napomenuti da dobrovoljno zdravstveno osiguranje u Rusiji još nije doseglo razinu europskih zemalja, a ovaj segment usluga osiguranja zadržava ogroman potencijal za daljnji razvoj.

1.3 Sustav dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u inozemstvu

Najrazvijeniji VHI sustav je u SAD-u, gdje je ušao u svoj procvat u dalekim 30-im godinama prošlog stoljeća. Ukupno, u Sjedinjenim Državama danas se više od tisuću i pol tvrtki bavi zdravstvenim osiguranjem, a više od 160 milijuna ljudi obuhvaćeno je VHI sustavom, odnosno gotovo 70% cjelokupnog stanovništva Sjedinjenih Država. VHI osigurava do trećine sredstava za američko zdravstvo, koje se smatra najskupljim na svijetu. Više od tri četvrtine VHI-a u Americi je grupno (korporativno) osiguranje koje osiguravaju tvrtke za svoje zaposlenike (46).

U SAD-u je zdravstveno osiguranje dobrovoljno i gotovo ga u potpunosti osiguravaju poslodavci. Zdravstveno osiguranje najčešći je oblik osiguranja na radnom mjestu, no poslodavci ga uopće nisu dužni osigurati. Nemaju svi američki zaposlenici takvo osiguranje. Ipak, u najvećim je tvrtkama zdravstveno osiguranje gotovo neizostavan uvjet.

Postoje mnoge vrste zdravstvenog osiguranja. Najčešće je tzv. kompenzacijsko osiguranje ili osiguranje "naknade za uslugu". Kod ovog oblika osiguranja poslodavac osiguravajućem društvu plaća premiju osiguranja za svakog zaposlenika opskrbljenog odgovarajućom policom. Osiguravajuće društvo zatim plaća čekove koje predoči bolnica ili drugi pružatelj zdravstvenih usluga ili liječnik. Time se plaćaju usluge uključene u plan osiguranja. U pravilu osiguravajuće društvo pokriva 80% troškova liječenja, ostatak mora platiti sam osiguranik (47).

Postoji alternativa - osiguranje takozvanih upravljanih usluga. Broj Amerikanaca obuhvaćenih ovom vrstom osiguranja ubrzano raste. U tom slučaju osiguravajuće društvo sklapa ugovore s liječnicima, drugim zdravstvenim radnicima, kao i s ustanovama, uključujući i bolnice, za pružanje svih usluga predviđenih ovom vrstom osiguranja. Zdravstvene ustanove obično dobivaju fiksni iznos, koji se plaća unaprijed za svakog osiguranika.

Razlike između dvije opisane vrste osiguranja su vrlo značajne. Osiguranje naknade za uslugu plaća usluge koje su stvarno pružene pacijentima. Osiguranjem "managed services" zdravstvene ustanove dobivaju samo fiksni iznos po osiguranom pacijentu, neovisno o opsegu pružene usluge. Dakle, u prvom slučaju zdravstveni radnici su zainteresirani za privlačenje klijenata i pružanje raznovrsnih usluga, dok su u drugom slučaju skloniji odbiti propisivanje dodatnih zahvata pacijentima, barem je malo vjerojatno da će ih propisivati ​​više nego što je potrebno (33, str. 49).

U Americi osiguravajuća medicina sa svojim dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem čuva zdravlje svojih klijenata, jamčeći ne samo plaćanje pružene medicinske usluge, već i visokokvalitetno liječenje tradicionalnim lijekovima. Niti jedno osiguravajuće društvo neće pokriti troškove liječenja pomoću hipnoze, akupunkture, homeopatskih ili biljnih lijekova. Sa stajališta osiguravajuće medicine takva je terapija nekonvencionalna, a učinak njezine primjene je kontroverzan.

Zdravstveno osiguranje u SAD-u ima još jednu značajku. Postoji određeni kredit povjerenja u lijekove koje propisuje liječnik. Ali ako je rezultat njihove primjene nedovoljan i bolest napreduje polako, ali postojano, sljedeća jedina ispravna faza liječenja za klijente osiguravajućeg društva nije propisivanje lijekova, već kirurško liječenje. Sjedinjene Države su na prvom mjestu po broju operacija premosnice koronarne arterije (23, str. 68).

Jedno od osnovnih načela zdravstvenog osiguranja je visoka učinkovitost medicinske skrbi. Što se tiče troškova liječenja, osiguravajuće društvo pokriva troškove vezane uz primjenu jedinog ispravnog tretmana s visokom uspješnošću. Naravno, cijena operacije srca je vrlo visoka, ali manja od cijene lijekova koji se moraju uzimati dosta dugo. A učinak konzervativne terapije nije uvijek poželjan. Stoga osiguravajuća društva radije ulaze u velike troškove, ali jednokratno.

Amerikanci su ozbiljni po pitanju svog zdravlja. S jedne strane osiguravajuće kuće štite svoje klijente od neprofesionalne medicinske skrbi, s druge strane Amerikanci vjeruju svojim liječnicima i ne kupuju lijekove bez preporuke specijalista.

Što se tiče dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u europskim zemljama, VMI se u većini slučajeva intenzivno razvija kao dodatak državnom financiranju medicine, proširujući spektar usluga liječenja i preventive te financijskih mogućnosti zdravstvene zaštite. Na primjer, u malom Izraelu, koji je poznat po najvišoj razini medicinske skrbi, više od 70 kompanija (uključujući strane) posluje u sustavu VHI, unatoč činjenici da četiri najveća osiguravajuća društva kontroliraju polovicu ovog tržišta. Sustav VHI pokriva gotovo petinu Izraelaca koji koriste usluge koje nisu uključene u osnovne programe fondova obveznog osiguranja, uključujući njegu i patronažnu skrb (uglavnom za starije osobe). Državno povjerenstvo za zdravstvene analize u Izraelu vjeruje da će uloga VHI-ja nastaviti postojano rasti u budućnosti. Slični trendovi vidljivi su kako u Rusiji u cjelini, tako iu našoj regiji, gdje djeluje mreža velikih osiguravajućih društava (17, str. 46).

U Njemačkoj je alternativa (i dopuna) obveznom zdravstvenom osiguranju dobrovoljno (privatno) zdravstveno osiguranje, koje se odnosi na građane koji zbog visokih primanja ili profesionalne djelatnosti nisu obveznici obveznog zdravstvenog osiguranja, kao i na one osobe koje imaju mogućnosti i želju za dodatnom alternativnom pomoći uz obvezno zdravstveno osiguranje. Postojanje dva različita oblika zdravstvenog osiguranja u zemlji pozitivan je čimbenik koji potiče konkurenciju na tržištu medicinskih usluga, čime se stvaraju uvjeti za učinkovitiji i dinamičniji razvoj postojećeg zdravstvenog sustava u Njemačkoj, poboljšanje ponuđenih usluga i inovativnost. aktivnost. Glavni čimbenik koji određuje razliku između obveznog i privatnog sustava zdravstvenog osiguranja jesu prihodi čiji iznos premašuje limit obveznog zdravstvenog osiguranja (danas je to 40.034 eura godišnje), što je i razlog traženja usluga privatnog zdravstvenog osiguranja. sustav zdravstvenog osiguranja. Sudionici ovog sustava u pravilu postaju poduzetnici ili predstavnici slobodnih profesija, kao i zaposlenici čiji prihodi prelaze zakonom utvrđenu granicu. Ujedno, dobrovoljno (privatno) zdravstveno osiguranje znači i mogućnost dobivanja dodatne zdravstvene zaštite iznad sustava obveznog osiguranja, što je relevantno za sve kategorije stanovništva. Ovo je važno ako osiguranik u MHI-u želi dobiti prošireniji skup medicinskih usluga. Prema statistikama, oko 15% stanovništva osigurano je u sustavu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, 80% u sustavu DZO, od kojih 3% istovremeno koristi dodatne usluge iz programa VHI (41).

Za razliku od obveznog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja nudi veći opseg medicinskih usluga. Na primjer, u okviru VMI postoji slobodan izbor bolnice, kao i poboljšani uvjeti boravka u njoj, usluge osobnog liječnika, naknada do 100% troškova povezanih s bolničkim liječenjem (u MHI , u pravilu, dio troškova nadoknađuje pacijent). Za razliku od DZO, u kojem visina doprinosa ne ovisi o stupnju vjerojatnosti osiguranog slučaja, doprinosi u sustavu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja formiraju se uzimajući u obzir individualni rizik. Privatna osiguravajuća društva za to koriste velik broj različitih regionalnih i profesionalnih tarifa. Budući da dobne karakteristike značajno utječu na visinu premija osiguranja, najpovoljnije stope u VHI su za mlade osobe. Valja napomenuti da se posljednjih godina obujam izdataka njemačkog stanovništva u dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju konstantno povećava u prosjeku za 5%. Značajna razlika u odnosu na sustav DZO je u tome što za svaku dobnu skupinu osiguranika u VHI postoji vlastito financiranje njihovih troškova. U kontekstu općeg usložnjavanja demografske situacije u svim europskim zemljama (povećanje broja umirovljenika u odnosu na radno aktivni dio stanovništva), ovakav sustav formiranja premije osiguranja ne ovisi o ovom trendu, već au budućnosti VHI može biti jedan od načina izbjegavanja gomilanja financijskih poteškoća u sustavu obveznog zdravstvenog osiguranja (14, str. 82).

Posebnosti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su veći iznosi naknada za slučaj bolesti (osigurane su zasebno), naknada troškova za liječenje u toplicama, mogućnost dobivanja potpune zdravstvene zaštite u inozemstvu (budući da nije potrebno sklapati dodatni ugovor o osiguranju uz osnovno osiguranje). jedan), kao i oslobađanje od plaćanja doprinosa u slučaju ne traženja medicinske pomoći od 1 do 6 mjeseci (MHI ne predviđa takvu uslugu). Prednost dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je i to što osiguranik može u širokim okvirima samostalno birati količinu medicinske skrbi i usluga koje želi, kao i njihove kombinacije. Izbor jednog ili drugog skupa medicinskih usluga ovisi o programu osiguranja (30, str. 43).

Za razliku od obveznog u sustavu privatnog zdravstvenog osiguranja, ugovor o osiguranju sklapa se isključivo na dobrovoljnoj osnovi, o čijem sadržaju (opsegu i kvaliteti medicinskih usluga) ugovorne strane ugovaraju. Ako se DZO temelji na načelu solidarnosti, onda se funkcioniranje privatnog sustava zdravstvenog osiguranja temelji na načelu ekvivalentne naknade troškova, prema kojem iznos doprinosa u fond osiguranja odgovara obujmu pruženih usluga, osiguranja rizik naveden u ugovoru, a također ovisi o dobi, spolu, zdravstvenom stanju i drugim uvjetima koji određuju visinu osiguranja i visinu uplaćenih doprinosa. Za razliku od obveznog zdravstvenog osiguranja u sustavu privatnog osiguranja, osiguranik koji prima zdravstvenu skrb dužan je istu platiti sam, nakon čega uz predočenje plaćenog računa osiguravajućem društvu može ostvariti odgovarajuću naknadu za troškove liječenja u skladu s uz ugovor o osiguranju. Izuzetak je plaćanje bolničkog liječenja, čiji troškovi mogu biti opterećujući za pacijenta. Ako postoji ugovor između osiguravajućeg društva i osiguranika, ovi obračuni mogu se platiti bez sudjelovanja potonjeg.

Za razliku od obveznog zdravstvenog osiguranja, u sustavu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja nositelji zdravstvenog osiguranja nisu vezani ugovornim odnosima s drugim sudionicima u zdravstvenom sustavu (liječnici, liječnički sindikati, ljekarne, bolnice i sl.). Poslodavac plaća polovicu premija osiguranja, ali samo ako njihov ukupni iznos ne prelazi iznos osiguranja iz obveznog zdravstvenog osiguranja. Osiguranje u VHI za takve kategorije stanovništva kao što su nezaposleni (ako su prethodno bili osigurani u VHI) i studenti razlikuje se od općeg reda. Činjenica je da odgovarajuća državna institucija preuzima djelomično financiranje njihovog sudjelovanja (33, str. 49).

Dok u obveznom zdravstvenom osiguranju postoji mogućnost besplatnog osiguranja za sve članove obitelji s malim ukupnim primanjima, u sustavu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja te mogućnosti nema pa su, bez obzira na visinu primanja, svi članovi obitelji primorani zaključiti zasebnu zdravstvenu ugovori o osiguranju.

Osiguravajuća društva koja djeluju na tržištu privatnog zdravstvenog osiguranja ne ograničavaju izravno količinu pružene medicinske skrbi. Osigurana osoba mora sama osigurati da medicinske usluge koje su joj potrebne budu obuhvaćene opsegom osiguranja iz ugovora, što znači da mora samostalno odlučiti koji oblik liječenja ili pregleda joj najviše odgovara. Općenito, za razliku od DZO-a, dobrovoljno zdravstveno osiguranje nudi viši stupanj neovisnosti pacijenta, a istovremeno i veću odgovornost. Kao iu obveznom zdravstvenom osiguranju, iu sustavu privatnog zdravstvenog osiguranja država zakonski propisuje načela njegova djelovanja i standarde te vrši nadzor nad njegovim djelovanjem.

Stoga je sustav dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja koji je na snazi ​​u Njemačkoj, a koji obavlja iste funkcije kao i DZO, alternativa i značajan dodatak obveznom zdravstvenom osiguranju. Imajući različitu organizaciju i principe rada, svaki od sustava je istovremeno usmjeren na rješavanje jednog problema - pružanja pristupačne, visokokvalificirane medicinske skrbi cjelokupnom stanovništvu zemlje, što bi mogao biti pozitivan primjer implementacije i postojanja učinkovitog sustava zdravstvenog osiguranja u kontekstu gospodarskog i društvenog restrukturiranja.sfere Rusije.

Zaključci o poglavlju I

1. Osiguranje je važna gospodarska institucija koja je postojala u različitim gospodarskim formacijama, jedan od razvojnih oblika poslovanja. Osiguranje je osmišljeno da zadovolji esencijalnu i temeljnu ljudsku potrebu – potrebu za sigurnošću.

2. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi se na temelju programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i građanima pruža dodatne zdravstvene i druge usluge iznad utvrđenih programa obveznog zdravstvenog osiguranja. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi se na temelju ugovora između osiguranika i osiguravatelja. Subjekti VHI su: građanin, osiguravatelj, organizacija za zdravstveno osiguranje, zdravstvena ustanova.

3. Predmet dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je osigurani rizik vezan uz troškove pružanja zdravstvene zaštite u slučaju nastanka osiguranog slučaja. Osigurani rizik je potencijalni događaj protiv kojeg je osigurano. Događaj koji se smatra osiguranim rizikom mora imati znakove vjerojatnosti i slučajnosti njegovog nastanka.

4. Dobrovoljno medicinsko osiguranje u Rusiji je steklo pravo na postojanje tek 1991. godine, stupanjem na snagu Zakona "O zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR". Svrha takvog osiguranja je ublažiti moguće financijske gubitke osiguranika kao posljedicu oštećenja zdravlja. U ovom slučaju predmet osiguranja bili su imovinski interesi osigurane osobe.

5. Sadašnji zakon Ruske Federacije "O zdravstvenom osiguranju građana u Ruskoj Federaciji" definira rizik povezan s troškovima pružanja medicinske skrbi u slučaju osiguranog slučaja kao predmet VHI. Istodobno, dobrovoljno zdravstveno osiguranje "građanima pruža dodatne zdravstvene usluge i druge usluge iznad onih koje su utvrđene programima obveznog osiguranja".

6. Najrazvijeniji VMI sustav je u SAD-u, gdje je svoj procvat doživio dalekih 1930-ih godina. Ukupno se danas u Sjedinjenim Državama više od tisuću i pol tvrtki bavi zdravstvenim osiguranjem. U SAD-u je zdravstveno osiguranje dobrovoljno i gotovo ga u potpunosti osiguravaju poslodavci. Zdravstveno osiguranje najčešći je oblik osiguranja na radnom mjestu. Jedno od osnovnih načela zdravstvenog osiguranja je visoka učinkovitost medicinske skrbi.

7. U većini europskih zemalja VHI se aktivno razvija kao dodatak javnom financiranju medicine, proširujući raspon preventivnih i kurativnih usluga i financijskih mogućnosti za zdravstvenu skrb. U Izraelu više od 70 tvrtki radi u sustavu VHI, sustav VHI pokriva gotovo petinu Izraelaca koji koriste usluge koje nisu uključene u osnovne programe obveznih fondova osiguranja, uključujući njegu i patronažnu skrb.

8. U Njemačkoj se dobrovoljno (privatno) zdravstveno osiguranje odnosi na građane koji zbog visokih primanja ili profesionalnih aktivnosti ne podliježu obveznom zdravstvenom osiguranju, kao i na one osobe koje imaju mogućnosti i žele dobiti dodatnu pomoć alternativu obvezno zdravstveno osiguranje. Posebnost VHI-a su visoke stope bolesničkih naknada, naknada troškova liječenja u odmaralištu, mogućnost dobivanja pune medicinske skrbi u inozemstvu, kao i oslobađanje od plaćanja pristojbi u slučaju ne traženja medicinske pomoći od 1 do 6 mjeseci ( DZZ ne pruža takvu uslugu) .

POGLAVLJE II. PRAKTIČNI ASPEKTI PROBLEMA ISTRAŽIVANJA

2.1 Sažimanje iskustava osiguravajućih društava koja djeluju na tržištu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

plaćanje zdravstvene zaštite medicinsko osiguranje

Vjeruje se da su samu ideju osiguranja izmislili engleski trgovci koji su pretrpjeli gubitke zbog brodova koji su isplovili i nikad se nisu vratili. Trgovci su odlučili ravnomjerno raspodijeliti štetu u slučaju gubitka ili gubitka brodova. Za to su napravljeni odbici u opći fond - neki dio imovine koji sudjeluje u ekspediciji. Iz ovog fonda pružena je pomoć.

Danas, u uvjetima suvremene tržišne utakmice, osiguranje je jedna od najprofitabilnijih djelatnosti. Broj osiguravajućih društava i klijenata tih društava raste.

U isto vrijeme, lideri tržišta VHI, vodeći univerzalni osiguravatelji savezne razine, koji čine više od polovice svih premija u ovom segmentu, uglavnom se bave medicinskim osiguranjem. Dakle, samo desetak tvrtki pruža medicinsku zaštitu osoblju većine velikih industrijskih kompleksa u Rusiji, istovremeno pružajući usluge srednjim i malim poduzećima, kao i privatnim klijentima.

Među tvrtkama koje djeluju na tržištu VHI mogu se uvjetno razlikovati tri skupine koje se razlikuju u strategiji privlačenja kupaca (11, str. 89).

1. Osiguravajuća društva koja su podružnice financijskih i industrijskih holdinga. Osnovna zadaća ovih osiguravatelja je organiziranje zdravstvene zaštite matične strukture i društava koja na nju mogu utjecati. Ova poduzeća u pravilu djeluju regionalno u skladu s zemljopisom poslovanja osnivača. Stečeno iskustvo u radu sa "srodnim" tvrtkama klijentima. Počinju aktivno nuditi svoje usluge svojim partnerima i drugim poduzećima koja posluju u njihovim regijama. Često se u takvim slučajevima osiguranje provodi uz potpuno ili djelomično uvažavanje načela otplate. Većina lidera može se pripisati takvim tvrtkama: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Osim toga, Energogarant, koji tradicionalno osigurava regionalne energetske tvrtke i tvrtke bliske elektroprivredi, ima svoje tržišne segmente.

2. Tvrtke koje djeluju u programu obveznog zdravstvenog osiguranja (kroz posebno osnovana društva kćeri) i na tome velikim dijelom grade svoju marketinšku politiku. Popularnost ljudi, sposobnost koordinacije financijskih tokova kroz kanale obveznog i dobrovoljnog osiguranja, kao i uspostavljeni odnosi s mnogim klinikama i bolnicama omogućuju ovim osiguravateljima da zauzmu vodeću poziciju u VHI. Prije svega, te tvrtke uključuju ROSNO i Spasskiye Vorota. Međutim, oni nisu jedini koji kombiniraju aktivnosti VHI i MHI. Mnogi regionalni osiguravatelji rade na takvim principima.

3. Tvrtke usmjerene isključivo na tržišnu klijentelu. Rade samo s onim klijentima koje su privukli različiti marketinški programi. U bilo kojoj od tvrtki ove grupe možete kupiti cijeli niz programa osiguranja koji postoje na tržištu: ambulantno liječenje s privrženošću bilo kojoj od vodećih medicinskih ustanova, bolničko liječenje, "Hitna pomoć", "Osobni liječnik" itd. Takvi osiguravatelji uključuju vodeća ruska univerzalna osiguravajuća društva Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib i Renaissance osiguranje. VSK Insurance House i AlfaStrakhovanie aktivni su na masovnom tržištu VHI.

Slični dokumenti

Normativno uređenje zdravstvenog osiguranja. Obilježja tržišta usluga zdravstvenog osiguranja u Ruskoj Federaciji, izgledi za njihov razvoj. Sustavi obveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, ciljevi i shema interakcije subjekata.

diplomski rad, dodan 29.09.2015


Korištenje dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja kao učinkovitog alata za motiviranje zaposlenika poduzeća. Posebnosti sklapanja ugovora o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju. Problemi razvoja dobrovoljnog medicinskog osiguranja u Rusiji.

seminarski rad, dodan 17.09.2014


Etape povijesnog razvoja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Zakonodavni okvir i značajke dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u usporedbi s obveznim osiguranjem. Izgledi za razvoj dobrovoljnog medicinskog osiguranja u Rusiji.

seminarski rad, dodan 05.07.2010


Oblici zdravstvenog osiguranja građana u Ruskoj Federaciji, njihova svrha i pravci reforme. Članovi obveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Specifičnosti zdravstvenog osiguranja građana koji putuju u inozemstvo.

test, dodan 18.01.2013


Identifikacija značajki i općih karakteristika sustava zdravstvenog osiguranja Ruske Federacije. Obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje kao modeli zdravstvenog osiguranja u Ruskoj Federaciji. Analiza posebnosti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

seminarski rad, dodan 26.06.2011


Organizacijski i pravni aspekti organizacije CHI i VHI. Glavni problemi koji postoje u praksi njihove implementacije unutar zdravstvenog sustava. Značajke interakcije, ekonomski principi obveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

seminarski rad, dodan 12.08.2015


Potreba prelaska na osiguravajuću medicinu i važnost obveznog zdravstvenog osiguranja. Načela organizacije i značajke obveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u Rusiji, dinamika izvora financiranja i potrošnje.

seminarski rad, dodan 05.12.2010


Pojam, vrste, predmeti, pravne osnove ugovora o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju u Ruskoj Federaciji. Značajke, načela, sadržaj, vrste i oblici građanskopravne odgovornosti prema ugovoru o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju.

diplomski rad, dodan 15.04.2013


Definicija pojma i suštine zdravstvenog osiguranja. Analiza obveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Prednosti novog sustava zdravstvenog osiguranja. Značajke i izgledi za razvoj različitih vrsta zdravstvenog osiguranja.

seminarski rad, dodan 09.03.2011


Obilježja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja: predmet; osiguranik; pokriće osiguranja. Osnovni programi zdravstvenog osiguranja: izvanbolnička skrb; bolničko liječenje. Polica dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Mnogi vlasnici polica osiguranja pitaju se mogu li polagati VHI testove. Najčešće se izdaju u smjeru liječnika - ako je potrebno. Međutim, mnoge biokemijske studije uključene su u opći popis obveznih postupaka, tako da pacijent ne plaća dodatni novac za njih.

Pregled se obavlja samo u poliklinici s kojom imate sklopljen ugovor. U tom slučaju laboratorijske pretrage se ne plaćaju i provode ih specijalisti na temelju važećeg ugovora o osiguranju.

Analize dobrovoljnog osiguranja

DMS analize u klinikama odabranim prema politici izvode se pomoću ultraprecizne opreme. U laboratorijima rade najbolji stručnjaci koji pravovremeno pripremaju rezultate pregleda. Pacijent ne provodi puno vremena čekajući u redu, jer je rad medicinskog centra optimiziran za učestalost posjeta i broj klijenata.

Nema potrebe za zakazivanjem liječnika, liječničku pomoć možete potražiti u svakom hitnom slučaju. Krvni test otkriva širok raspon bolesti u najranijim fazama razvoja:

• endokrini;
• imunološki;
• bolesti reproduktivnog sustava;
• onkološki;
• bakterijski;
• zarazna;
• virusni.

Za pregled morate dobiti uputnicu od svog liječnika. Poduzimaju se i hitni i zakazani liječnički pregledi. U svakom trenutku možete se posavjetovati s liječnikom kako biste odlučili o daljnjem planu liječenja i dijagnostičkim postupcima. Stručnjaci su uvijek spremni pomoći kako bi vam pružili jamstvo brzog oporavka.