Aktivni razvoj poslovanja s plastičnim karticama doveo je do činjenice da kartice postaju instrument natjecanja banaka ne samo za deponenta, već i za zajmoprimca. U posljednje vrijeme, uz potrošačko ekspresno kreditiranje, mnoge su banke svojim klijentima počele aktivno nuditi kreditne kartice. Prema mišljenju stručnjaka, kreditne kartice uskoro će dominirati tržištem potrošačkih kredita. Tako je, prema Središnjoj banci Ruske Federacije, u 2007. obujam izdavanja kreditnih kartica u Rusiji premašio 200 tisuća, dok je izdavanje kreditnih kartica tijekom prošle godine poraslo 4,3 puta, a obujam transakcija - 2,3 puta. puta.

U opticaju su se pojavili ne samo tradicionalni proizvodi koji se temelje na Classic/Mass ili Gold karticama s načinom vođenja računa prekoračenja, već i niz novih kreditnih proizvoda iz međunarodnih sustava plaćanja, poput Viza Electronic Instant ili MasterCard Electronic, koji su usmjereni na masovni potrošač.

Prirodno je pretpostaviti da će konkurencija na tržištu plastičnih kartica u nadolazećim godinama postati oštrija (s obzirom da se kartične transakcije trenutno mogu pripisati najprofitabilnijim vrstama bankarskih aktivnosti). Provedba shema plaća omogućuje bankama pristup dodatnim jeftinim resursima, sličnim računima za poravnanje organizacija, čija se stanja mogu prilično točno predvidjeti. Troškovi servisiranja kartičnih računa su dosta niski zbog visokog stupnja automatizacije. Vrlo značajne za banke su odbici od provizije za plaćanje pri korištenju plastičnih kartica, kao i primanje potvrda. Širenjem kreditnih kartica, banke dobivaju više kamata na kredite. A to pak znači da su banke jednako zainteresirane za diverzificirani razvoj kartičnog poslovanja nego korisnici kartica.

Najveća banka u našoj zemlji je Sberbank of Russia. Njegovo djelovanje služi kao okvirna smjernica za sve ostale ruske komercijalne banke.

Udio ruske Sberbanke na tržištu bankovnih kartica ostaje stabilan i, prema rezultatima rada, iznosi više od 30% u pogledu ključnih pokazatelja kao što su broj servisiranih kartica i njihov promet. Udio Sberbank of Russia u ukupnom iznosu poravnanja u ruskoj mreži trgovaca smanjen je sa 7,4% na 6,7%.

Ukupan broj izdanih kartica u prvom je kvartalu 2005. porastao za 7,6% i premašio je 9,8 milijuna. Istodobno, Sberbank of Russia osigurala je rast izdavanja kartica primjeren ukupnom rastu ruskog tržišta bankovnih kartica.

Broj kartica međunarodnih platnih sustava porastao je u 2007. godini za 0,6 milijuna kartica ili 52% (u 2006. godini 2,15 milijuna kartica) i dosegao 6,3 milijuna kartica (Slika 3.1.):

Riža. 3.1.

Kao jedan od ciljeva poslovnog plana za 2006. godinu o izdavanju kartica, zadatak je bio restrukturirati paket izdavanja kartica u teritorijalnim bankama povećanjem udjela međunarodnih bankovnih kartica u ukupnom volumenu izdavanja bankovnih kartica sa 47,9% na 53,2%, zbog smanjenja udjela SBERCARD kartica i udjela kartica lokalnih platnih sustava. Općenito, taj je udio u banci tijekom godine porastao za 6,8% na 54,7%.

U 2006. godini stanja sredstava fizičkih osoba na računima bankovnih kartica Sberbank of Russia porasla su, dosegnuvši 14,7 milijardi rubalja od 01.01.2007. i 133,3 milijuna američkih dolara (od 1. siječnja 2006., odnosno 8,44 milijarde rubalja i 98,4 milijuna američkih dolara). Godišnji rast iznosio je 74%, odnosno 35%, što je osiguralo povećanje udjela sredstava privučenih na račune bankovnih kartica u ukupnom obujmu sredstava privučenih od fizičkih osoba s 2,33% na 2,74%.

Distribucija svih vrsta kartica pospješena je daljnjim razvojem infrastrukture za njihov servis.

U izvještajnom razdoblju velika pozornost posvećena je problemu stvaranja mreže univerzalnog bankovnog kartičnog servisa. Tako je rast broja bankomata koji opslužuju kartice međunarodnih platnih sustava od 148% prvenstveno rezultat činjenice da su banke aktivno implementirale programsko rješenje za bankomate koje omogućuje servisiranje kartica međunarodnih platnih sustava i SBERKART mikroprocesorskih kartica na jednom uređaju.

Povećanje broja bankomata i postavljanje bankomata u svim većim industrijskim središtima Rusije pridonijeli su rastu obujma transakcija u njima s međunarodnim karticama koje su izdale treće strane i karticama Sberbank of Russia izdanim u drugim TB. Obujam podizanja gotovine u drugim TB-ovima pomoću kartica Sberbanke iznosio je 11,9 milijardi rubalja. (za 2006. - 8,6 milijardi rubalja), uključujući 8,35 milijardi rubalja za SBERCART kartice i međunarodne kartice. i 3,56 milijardi rubalja. odnosno. Opseg podizanja gotovine na međunarodnim karticama koje su izdali izdavatelji trećih strana premašio je 4,79 milijardi rubalja u izvještajnom razdoblju (2,3 milijarde rubalja u 2006.).

U 2006. godini ukupan broj kartica koje su izdale i servisirale ruske banke porastao je za 45% i dosegnuo 15,4 milijuna kartica u usporedbi s 10,6 milijuna kartica na početku godine (Slika 3.2).

Riža. 3.2.

Stopa rasta izdavanja kartica za različite platne sustave tijekom godine nije bila ujednačena. Među glavnim tržišnim sudionicima, broj kartica međunarodnih sustava rastao je po maksimalnoj stopi od 77% (od toga: VISA - 98%, MasterCard - 54%), kao i sustav plaćanja Accord - 102%. Sberbank of Russia osigurala je povećanje izdavanja primjereno rastu tržišta - za 44%, dok je u navedenom razdoblju broj lokalnih kartica smanjen za 230.000 komada. Isključujući lokalne karte. Stopa rasta volumena emisije Sberbank of Russia iznosila je 57% u 2006. godini (Sl. 3.3)

Riža. 3.3.

Mogu se primijetiti sljedeće kvalitativne promjene koje karakteriziraju stanje na tržištu:

Međunarodne kartice već sada čine 50% svih izdanih kartica u Rusiji, dok je njihov tržišni udio tijekom godine porastao za 9%. Naime, rast broja kartica platnog sustava Unioncard je zaustavljen, a banke nastavljaju reizdavati te kartice u kartice međunarodnih platnih sustava. Stopa rasta Zlatne krune kartica smanjena je na 24% godišnje, što je dovelo do smanjenja njihovog tržišnog udjela s 8,4% na 7,2%. Isto tako, smanjivali su se i udio i apsolutni broj kartica koje su banke izdale prema vlastitim lokalnim programima. Kao rezultat toga, njihov tržišni udio je pao sa 14% na 8,5% (Slika 3.4).

Riža. 3.4.

Udio Sberbank of Russia na ruskom tržištu bankovnih kartica ostao je praktički nepromijenjen i iznosi oko 30% kako u pogledu broja izdanih kartica tako iu pogledu prometa zaduženja na njima. Za MasterCard sustav plaćanja u Rusiji, kartice koje servisira Sberbank of Russia čine 57% (prije godinu dana 51%), za sustav plaćanja Viza - 16,3% (prije godinu dana 12,8%).

Analizirajući prirodu korištenja kartica koje izdaju različiti sustavi plaćanja, možemo izvući sljedeće zaključke.

Kartice se još uvijek u velikoj većini slučajeva koriste samo za podizanje gotovine. U cjelini u Rusiji, udio trgovačkih transakcija iznosio je samo 7,0% ukupnog dugovnog prometa (bez carinskih plaćanja). Istodobno, za kartice međunarodnih platnih sustava ta je brojka 11,9%, za kartice Sberbank Rusije, u prosjeku za sve proizvode - 7,1%.

Ukupni obujam transakcija u trgovačkoj i uslužnoj mreži korištenjem kartica izdanih od strane ruskih banaka premašio je 50 milijardi rubalja, dok kartice Sberbank of Russia čine 8,7 milijardi rubalja ili 14%. U kontekstu platnih sustava podaci o prometima prikazani su na slici 3.5.

sl.3.5.

Opseg transakcija pribavljanja trgovaca s bankovnim karticama u prvom tromjesečju 2005. godine iznosio je 4,6 milijardi rubalja, što je više od 2,4 puta više u odnosu na isto razdoblje 2007. godine.

Prosječni iznos jedne operacije za izvještajno razdoblje nije se promijenio i iznosio je 1.080 rubalja. Glavninu transakcija čine kartice međunarodnih platnih sustava - 81% ukupnog iznosa transakcija (smanjenje udjela tijekom godine za 4%). Prosječni iznos transakcije međunarodnom karticom bio je 2600 rubalja. Za usporedbu, prosječni iznos 1 transakcije za kartice Sbercards, Zolotaya Korona i Union iznosio je 234 rublje, odnosno 251 rublju. i 154 rubalja (ove kartice se intenzivno koriste za mikroplaćanja iu lokalnim naseljima). Trgovački promet karticama Russian Standard brzo je rastao tijekom godine, što je ovoj banci omogućilo povećanje tržišnog udjela na 1,0% s najvećim prosječnim iznosom kupovine među svim sustavima plaćanja, jednakim 10.300 rubalja.

Karakterističan trenutak je činjenica da je u obujmu merchant acquiring operacija s međunarodnim karticama značajno porastao udio prometa karticama ruskih banaka - s 39% u 2005. na 57% u 2007. godini. U maloprodajnim objektima koje servisira Sberbank of Russia, udio transakcija s ruskim karticama bio je još veći u prosjeku za godinu - 68% (u prosincu 2007. - 76%). Ovaj trend dovodi do smanjenja troškova servisiranja prihvatnih operacija Sberbank of Russia, budući da se u ukupnom volumenu povećava broj operacija s vlastitim karticama banke, za koje se ne plaća provizija za razmjenu (za Sberbank of Russia, udio ON-US operacije u ukupnom prometu preuzimanja iznosile su 15,2 %, što je povećanje od 2,4 % (Sl. 3.6)

Riža. 3.6.

U 2007. godini rast infrastrukture kartičnih usluga u zemlji nastavio se velikom brzinom. Povećao se ukupan broj bankomata. Sberbank of Russia instalirala je 5.194 bankomata (od 01.01.2007. - 4.816 jedinica, što je 33% više nego u prethodnoj godini, 01.01.2008. - 3.202 jedinice), od čega:

4884 bankomata prihvaćaju kartice međunarodnih platnih sustava Visa i MasterCard;

3300 bankomata prihvaća SBERCART kartice;

4615 bankomata prihvaća kartice American Express;

3899 bankomata prihvaća plaćanja za usluge poduzeća (mobilni operateri, satelitska televizija itd.).

Broj elektroničkih terminala koji poslužuju kartice iznosio je 61,1 tisuću jedinica (prije godinu dana 41,4 tisuće jedinica), broj trgovačkih i uslužnih mjesta s kojima su sklopljeni ugovori o prihvaćanju bankovnih kartica dosegao je 49,0 tisuća organizacija, povećavši se tijekom razdoblja za 52% .

Mreža poslovnica Sberbank sastoji se od 173 institucije: sjedište, 17 OSB i 155 poslovnica. Izdavanje međunarodnih kartica provodi se u njih 19 - glavni OSB Tomsk, sve podružnice regije Tomsk (17 OSB) i f. br. 13/122 u Tomsku. U 2 od njih izdaje se AS Sbercard - OPERA of Tomsk OSB i Central OSB br. 8607.

Glavni cilj programa razvoja bankovnih kartica Podružnice Sberbank of Russia je značajno povećanje opsega aktivnosti u svim područjima kartičnog poslovanja, poboljšanje kartičnih proizvoda kako bi se njihova razina kvalitete zadovoljila svjetskim standardima. Nastavlja se rad na stvaranju platnog sustava Sberbank of Russia, koji uključuje jedinstveni skup kartičnih proizvoda koje banka izdaje i jedinstvenu mrežu za prihvaćanje kartica, čiji je sastavni dio mreža bankomata i terminala Sberbank. Očekuje se značajno proširenje područja primjene bankovnih kartica, kako za fizička tako i za pravna lica.

Usporedno s programom razvoja međunarodnih bankovnih kartica, banka će dosljedno razvijati vlastiti program AS SBERKART mikroprocesorskih kartica, čija uporaba ne ovisi o infrastrukturi komunikacijskih usluga koja postoji u različitim regijama.

Sberbank definira sljedeće glavne pravce razvoja kartičnog poslovanja:

Međunarodne kartice Viza, Eurocard/MasterCard - Classic i Gold kartice namijenjene su srednjoj klasi i imućnijim klijentima. Međunarodne debitne kartice Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - namijenjene su zaposlenim građanima za isplatu plaća, kao i umirovljenicima i mladima u smislu prijenosa mirovina, socijalnih davanja, stipendija.

AS SBERKART mikroprocesorske kartice - za isplatu plaća, kao i pri korištenju Internet bankarstva i e-trgovine.

Pružanje trgovačkim organizacijama i uslužnim poduzećima mogućnosti prihvaćanja međunarodnih bankovnih kartica i AS SBERCART kao sredstva plaćanja.

Pružanje usluga servisiranja plaćanja bankovnim karticama srednjim i malim komercijalnim bankama visoke kategorije pouzdanosti (procesiranje), što će doprinijeti razvoju kartičnog poslovanja u Rusiji u cjelini.

Atraktivnost bankovnih kartica osigurana je raširenošću kreditiranja prekoračenja po kartičnim računima.

Kako bi poboljšala kvalitetu korisničke usluge, Sberbank je 2005. godine provela sljedeće projekte Sberbank of Russia:

Srpanj 2005. Sberbank je na svojim bankomatima počeo izdavati gotovinu koristeći American Express kartice.

Kolovoz 2005. Sberbank je zaposlenicima poduzeća (organizacija) koji su sklopili ugovore o plaćama sa Sberbankom pružio mogućnost prekoračenja na kartičnim računima.

Rujan 2005. Sberbank, u okviru zajedničkog projekta Aeroflot - Russian Airlines i Sberbank of Russia, ponudila je svojim klijentima međunarodnu bankovnu karticu "Visa Aeroflot", čiji vlasnici postaju sudionici Aeroflot Bonus programa.

Listopad 2005. Sberbank je u okviru projekta Sberbank of Russia ponudio svojim klijentima - vlasnicima međunarodnih bankovnih kartica da ostvare mogućnost brzog pristupa informacijama o bankovnim karticama putem mobilnog telefona - "Mobilna banka".

Sberbank nastavlja raditi na povećanju izdavanja kartica međunarodnih platnih sustava u regiji i privlačenju velikih klijenata za servisiranje.

Kako bi povećala stanje sredstava na računima bankovnih kartica, Sberbank povećava učinkovitost svog rada kako bi privukla potencijalne nositelje među vojnim umirovljenicima za servisiranje korištenjem kartica Sberbank-Maestro Socialnaya.

Broj socijalnih kartica Sberbank-Maestro za korisnike mirovina i drugih socijalnih naknada iznosio je 606.000.

Udio stanja sredstava na računima bankovnih kartica fizičkih i pravnih osoba u ukupnom stanju na dan 01.01.07. prikazan je na sl. 3.7, 3.8.

Riža. 3.7.

Riža. 3.8.

Od 1. siječnja 2005. bilo je 7,4 tisuće točaka za podizanje gotovine u sustavu Štedionice Rusije, od kojih 6,2 tisuće služi za operacije s karticama međunarodnih platnih sustava Visa i MasterCard, a 1,2 tisuće - s mikroprocesorskim karticama SBERKART .

U Tomskoj regiji, u svim naseljima s više od 15.000 stanovnika, Sberbank je organizirao blagajne za servisiranje kartica međunarodnih platnih sustava. Sberbank of Russia poslužuje kartične transakcije u 2,6 tisuća naselja u 79 konstitutivnih entiteta Ruske Federacije.

Podružnica Sberbank of Russia uložila je puno posla na proširenju mreže servisiranja vlasnika bankovnih kartica putem bankomata. Prema posljednjim podacima, početkom 2005. godine u regiji Tomsk instalirana su 42 bankomata.

Tako podružnica Sberbank of Russia uspješno posluje na području bankovnih kartica. Brzina implementacije kartičnih projekata, kao i razina razvijenosti akviring mreže ostavljaju dobar dojam i otvaraju široke izglede za dublji prodor na tržište bankovnih kartica u regiji Tomsk.

Teorijski aspekti funkcioniranja platnih sustava temeljenih na plastičnim karticama. Pravna regulativa djelatnosti kreditnih organizacija u području plastičnih kartica. Vrste plastičnih kartica i njihove karakteristike. Analiza i trendovi razvoja tržišta plastičnih kartica u Ruskoj Federaciji. Analiza poslovanja s plastičnim karticama u OJSC RGS Bank.

Podijelite rad na društvenim mrežama

Ako vam ovaj rad ne odgovara, na dnu stranice nalazi se popis sličnih radova. Također možete koristiti gumb za pretraživanje

Ostali srodni radovi koji bi vas mogli zanimati.vshm>
1004.		Analiza razvoja aktivnih operacija u OJSC "Baltic Bank"	1,42 MB
	Ekonomska suština i vrste aktivnog poslovanja poslovne banke. Pravno uređenje aktivnog poslovanja poslovne banke. Decentralizacija novčanih tokova omogućit će povećanje učinkovitosti zadovoljavanja potreba poslovnih subjekata u gotovini i osigurati nesmetano funkcioniranje cirkulacije gotovine, posebno u regijama u kojima nema institucija Banke Rusije.
18025.		Načini poboljšanja kreditnog poslovanja Southern Trade Bank OJSC	88,53 KB
	Opća analiza kredita izdanih klijentima OJSC Southern Trade Bank. Praksa kreditiranja stranih banaka. Relevantnost ovog problema u suvremenoj gospodarskoj stvarnosti odredila je izbor teme ovog diplomskog rada i njegov glavni cilj: istražiti teorijske koncepte kreditnog poslovanja poslovne banke, analizirati praktičnu primjenu shema kreditiranja i predložiti mjere za njihovo unapređenje. Navedena svrha ovog rada stavlja pred autora sljedeće ...
1233.		Izrada prijedloga za poboljšanje pasivnog poslovanja JSCB "Absolut Bank"	1,03 MB
	Teorijske i metodološke osnove pasivnog poslovanja poslovne banke. Bit i vrste pasivnog poslovanja poslovne banke. Poslovi formiranja kapitala poslovne banke. Bankovno prikupljanje sredstava i rad s klijentima.
17808.		ORGANIZACIJA I RAČUNOVODSTVO GOTOVINSKOG POSLOVANJA NA PRIMJERU "JSC" ASIA-PACIFIC BANK	34,46 KB
	Na temelju gore navedenog, banke imaju veliki teret pružanja gotovinskih usluga tržišnim subjektima, budući da pravilna organizacija cirkulacije gotovine igra važnu ulogu u razvoju ruskog gospodarstva. Od toga koliko će dobro biti otklonjen mehanizam za promicanje gotovine iz institucija Banke Rusije u komercijalne banke i dalje tih banaka u poslovne subjekte, kao i koliko brzo će banke moći prikupiti i obraditi gotovinu, povući stare novčanice koje su postati neupotrebljiv iz prometa i zamijeniti ...
5243.		Elaborat bankarskog poslovanja i usluga u "Home Credit and Finance Bank"	95.44KB
	Predmet industrijske prakse je doo Home Credit and Finance Bank. Tijekom pripravničkog staža proučavali smo uvjete za stručnjaka u području poznavanja vještina i sposobnosti praktičnih aktivnosti banaka. Tijekom pripravničkog staža steći iskustvo u obavljanju poslova po zanimanju kontrolor banke. U skladu s ciljem, određeni su zadaci prolaska obuke na radnom mjestu: proučiti sučelje i postupak korištenja specijaliziranog softvera za popunjavanje i formaliziranje...
19716.		Analiza financijskog stanja dd ATF Bank	179,8 KB
	Teorijske i metodološke osnove upravljanja pasivom poslovnih banaka. Uloga i značaj pasive poslovne banke. Teorijske osnove kompleksnog upravljanja obvezama i imovinom poslovne banke. Sredstva prikupljena od strane banke.
1118.		Analiza financijskog stanja Bank CenterCredit dd	79,57 KB
	Glavna svrha ove prakse je financijska i ekonomska analiza poslovanja poslovne banke i na temelju nje izrada prijedloga za unapređenje poslovanja banke. Analizirani pokazatelji: pokazatelji dinamike financijskog rezultata i strukture prihoda i rashoda banke; dinamika pokazatelja dobiti; omjeri profitabilnosti; pokazatelji financijskog stanja dinamika obujma i strukture jamstvenog kapitala pokazatelji adekvatnosti kapitala ...
11386.		Analiza aktivnog poslovanja komercijalnih banaka Republike Kazahstan	327.18KB
	Klasifikacija imovine poslovne banke prema stupnju likvidnosti Likvidna imovina uključuje, osim navedene visoko likvidne imovine, sve zajmove koje je izdala kreditna institucija u tenge i stranoj valuti s dospijećem unutar sljedećih 30 dana, kao i druga plaćanja u korist kreditne institucije prenijeti u roku od sljedećih 30 dana. Dugotrajna likvidna sredstva uključuju sve zajmove koje je izdala kreditna institucija u tengama i stranoj valuti s preostalim rokom dospijeća dužim od godinu dana, kao i 50...
13732.		Modeliranje i analiza poslovanja Beta doo	94,1 KB
	Materijal i zalihe s rokom upotrebe od najviše 1 godine evidentiraju se na kontu 10 "Materijal", podračuni 10/1 "Sirovine i materijal" i 10/9 "Inventar i kućanske potrepštine" po diskontnim cijenama. Nabavka materijala i opreme prikazuje se na računu 15 "Nabava i nabava materijalnih sredstava"
19756.		Analiza učinkovitosti deviznih transakcija (na primjeru Tsesnabank JSC)	716.69KB
	Razvoj domaćeg deviznog tržišta Kazahstana zahtijeva generalizaciju iskustva njegovog funkcioniranja i mogućnosti. Korištenje stručnjaka stečenog iskustva deviznih transakcija na kazahstanskom deviznom tržištu daje poticaj daljnjem razvoju ovog tržišta. Devizno tržište je svojevrsni alat za usklađivanje interesa prodavatelja i kupca valutnih vrijednosti. Svako djelovanje prodavača ili kupca na tržištu povezano je s komercijalnim rizikom.

1. Fominna E., Kazancev D. Mala poduzeća u Rusiji: stanje i problemi. Način pristupa: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Potpora malom poduzetništvu raste. (OJSC "RBD"). Način pristupa: http://www.rosbr.ru.

Recenzenti:

NA. Sedelnikova, kandidatica povijesnih znanosti, podružnica Omskog državnog pedagoškog sveučilišta u Tari;

TELEVIZOR. Zinkevich, kandidat ekonomskih znanosti, Uprava općinskog okruga Tara, Odbor za ekonomiju i upravljanje općinskom imovinom.

UDC336.717.13

E.V. Ivanova

Omsk podružnica Financijskog sveučilišta pri Vladi Ruske Federacije

ANALIZA TRŽIŠTA BANKARSKOG POSLOVANJA PLASTIČNIM KARTICAMA

Plastične kartice su relativno novi bankarski proizvod, ali su već uspjele zauzeti svoje mjesto među bankarskim uslugama. Rad s plastičnim karticama jedan je od najperspektivnijih za banke u ovom trenutku. U članku se analizira nabava i korištenje kartica, razmatraju se njihove vrste te identificiraju prednosti i nedostaci. Autor je formulirao probleme razvoja tržišta bankovnih kartica i zaključio da je za intenziviranje razvoja tržišta bankovnih kartica u Ruskoj Federaciji potreban stalan i sustavan rad sa stanovništvom i trgovačkim poduzećima kako bi se promijenio stereotipni pristup naseljima. u trgovačkoj mreži koja se mora provoditi u tijesnoj suradnji kreditnih organizacija i vlasti.državne vlasti i uprave.

Ključne riječi: bankovne kartice, banke, bezgotovinsko plaćanje, međunarodni platni promet.

U suvremenim uvjetima gospodarskog razvoja odvija se proces integracije bankarskih sustava pojedinih država i razvoja platnih sustava, posebice u smjeru razvoja bezgotovinskih oblika plaćanja, koji su pak široko korišten u suvremenom svijetu. Jedan od instrumenata bezgotovinskog plaćanja je plastična kartica. U ekonomski razvijenim zemljama plastična kartica je glavni atribut sfere trgovine i usluga. Obavljanje transakcija uz pomoć platnih kartica pokazuje stupanj integracije bankarskog sustava i društva. Dovoljno je reći da bezgotovinsko plaćanje roba i usluga u industrijaliziranim zemljama doseže 90% u strukturi svih novčanih transakcija.

Tržište platnih kartica sve više postaje polje natjecanja između ruskih banaka. Transakcije bankovnim karticama su među najprofitabilnijim vrstama bankarskih aktivnosti. U prosjeku je prihod po jedinici troška u kartičnom poslovanju veći nego u drugim vrstama poslovanja.

Ako bankovne kartice usporedimo s depozitnim računima kao mehanizmom za privlačenje sredstava od stanovništva, onda su prve manje učinkovite, jer kamata na njih može biti znatno niža od kamate na depozit. Ali interes za kartice ostaje, jer nije toliko zbog kamata koliko zbog drugih čimbenika: jednostavnosti korištenja, automatskog davanja bankovnog kredita, mogućnosti otplate.

za odgodu otplate duga, redovito primanje potpunih informacija o obavljenim poslovima.

Uvođenje sustava poravnanja temeljenog na bankovnim karticama također ima prednosti za banku: prevladavanje prostornih ograničenja za privlačenje i opsluživanje klijenata; privlačenje novih korporativnih i privatnih klijenata; povećanje obrtnog kapitala; smanjenje režijskih troškova.

Tržište bankovnih kartica dobilo je prilično širok razvoj u Rusiji. Plastične kartice zauzimaju vodeće mjesto u Rusiji među ostalim instrumentima plaćanja u maloprodaji. No, unatoč brzom razvoju ruskog kartičnog tržišta i stalnom rastu svih njegovih pokazatelja, kartice u Rusiji još uvijek nisu postale punopravno sredstvo plaćanja i više od 90% se koristi za podizanje gotovine, a ne za plaćanje dobra i usluge. Na sl. 1 prikazuje udio trgovačkih transakcija putem plastičnih kartica u Rusiji u 2013. za svaki savezni okrug (u %).

■ Moskva i Moskovska regija

■ SPb iLO

■ Sjeverozapadni

■ Ural

■ Sibirski

■ Središnja

■ Privolzhsky Daleki istok

Riža. 1. Udio trgovinskih operacija (%)

Unatoč tome, različiti plastični sustavi se postavljaju i dobivaju zamah u Rusiji, a stručnjaci tržište bankovnih platnih kartica nazivaju jednim od najperspektivnijih područja za razvoj bankarskih usluga za stanovništvo.

Postoji trend spajanja malih lokalnih platnih sustava sa sustavima nacionalne razine, što je povezano s teritorijalnim širenjem usluga i funkcionalnosti kartičnih proizvoda.

Stoga je karakteristična značajka domaćeg tržišta plastičnih kartica postala borba za kupce, što je rezultiralo trendom smanjenja troškova kartica i naplate naknada za njihovo korištenje.

Razvoj ruskog tržišta platnih kartica jedan je od najvažnijih čimbenika u rješavanju problema smanjenja gotovinskog plaćanja i razvoja bezgotovinskog plaćanja u području maloprodajnih plaćanja. Kako bi riješila ovaj problem, Banka Rusije radi na stvaranju uvjeta za daljnje poboljšanje suvremenih instrumenata plaćanja u maloprodaji koji pridonose razvoju kartične industrije u Rusiji. Razvoj kartične industrije osigurava povećanje transparentnosti financijskih transakcija, povećanje poreznih prihoda, značajno smanjuje troškove vezane uz opsluživanje gotovine, dovodi do povećanja količine sredstava privučenih u bankarski sektor i, sukladno tome, kreditne sposobnosti banaka, a također uvelike pridonosi aktivnom razvoju srodnih područja djelatnosti, kao što su industrijska, socijalna i radna.

Rast broja bezgotovinskih plaćanja karticama je velik

povezan je s povećanjem broja transakcija plaćanja stambenih i komunalnih usluga, usluga mobilne komunikacije, pružatelja internetskih usluga, kabelske televizije itd., izvršenih putem bankomata i mobilnih telefona.

Udio bezgotovinskih transakcija karticama u ukupnom obujmu trgovine na malo, ugostiteljstva i platnih usluga stanovništvu porastao je u 2013. godini 1,2 puta u odnosu na 2012. godinu i iznosio je 2,7%, što također ukazuje na pozitivne trendove u korištenju kartice. kartica kao instrument bezgotovinskog plaćanja.

U 2013. ruske banke nastavile su povećavati količinu izdanih plastičnih kartica, s godišnjim rastom od oko 20%. Međutim, unatoč ogromnom potencijalu kartičnog tržišta i širokom zemljopisnom području, kultura korištenja takvih financijskih instrumenata u Rusiji još nije dosegla potrebnu razinu.

Prema CBR-u, više od 65% banaka izdaje i/ili preuzima platne kartice (655 kreditnih institucija od 954), broj bankovnih kartica koje su izdale (podaci od 1. travnja 2013.) iznosio je 210 milijuna, što je 28% više u odnosu na 2012. godinu.

Više od 80% izdanih bankovnih kartica izdali su međunarodni sustavi plaćanja VISA i MasterCard. Ruski sustavi plaćanja (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) kontroliraju od 6% do 12% tržišta (slika 2).

Riža. 2. Broj transakcija po vrstama kartica u 2013. godini (%)

Fokus ruskog tržišta platnih kartica na izdavanje i održavanje kartica međunarodnih platnih sustava posljedica je sljedećih razloga. Prvo, razvijenija infrastruktura za prihvaćanje platnih kartica međunarodnih platnih sustava u Rusiji i inozemstvu. U Rusiji kartice platnih sustava VISA Int. i MasterCard Int. gotovo svi bankomati su prihvaćeni na servis (udio u ukupnom broju je oko 90%), bankomati (gotovo 90%) i uređaji (elektronički terminali, imprinteri i bankomati) koji se koriste za plaćanje roba (radova i usluga) (gotovo 90 %)

Drugo, razvoj domaćih sustava plaćanja otežan je nedostatkom kompatibilnog softvera i hardvera; razlika u tehnologiji obrade transakcija; nedostatak jamstava za prihvaćanje kartica izdanih u okviru jednog sustava od strane banaka članica. Konkurencija i tehnološke osobitosti funkcioniranja sustava koji postoje u Rusiji ometaju njihovu integraciju u bliskoj budućnosti, što je općenito prepreka razvoju bezgotovinskog plaćanja u području maloprodajnih plaćanja.

U 2013. ruske banke nastavile su povećavati količinu izdanih plastičnih kartica, ali je stopa rasta nešto usporila.

Dakle, prema ocjeni RBC-a, najveća banka u smislu broja aktivnih plastičnih kartica u optjecaju od 1. srpnja 2013. je Sberbank. Klijenti ove najveće banke u Rusiji imaju u rukama 58,2 milijuna plastičnih kartica. Od

1. srpnja 2012. korisnici su imali gotovo 47,8 milijuna kartica, odnosno porast u odnosu na godinu iznosio je 21,9%, odnosno nešto manje od 10,5 milijuna kartica. (stol).

Br. Banka Broj izdanih aktivnih kartica (kom) na dan 01.07.2013. Broj izdanih aktivnih kartica (kom) na dan 01.07.2012. Promjena (komada)

1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243

2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393

3 Uralsib 5,360,071 6,385,571 -1,025,500

4 Rosbank 2,625,578 3,404,527 -778,949

5 SKB-banka 2.146.911 1.360.289 786.622

6 TransCreditBank 1.959.828 2.040.356 -80.528

7 Credit Europe Bank 1.738.474 1.516.545 221.929

8 Moskomprivatbank 1.623.413 1.434.813 188.600

9 Raiffeisenbank 1.504.314 1.245.761 258.553

10 Promsvyazbank 1.430.312 1.218.885 211.427

Sberbank sada aktivno distribuira plastične kartice, obračunske i kreditne, među svojim brojnim klijentima. Od svih komponenti maloprodajnog portfelja, segment kreditnih kartica banke rastao je najbrže: u 2013. godini portfelj je porastao 1,7 puta na 270 milijardi RUB. Broj kartica izdanih tijekom godine premašio je 12,1 milijun, što je omogućilo Sberbanku da ojača svoju vodeću poziciju u ovom segmentu, povećavši svoj udio na nacionalnom tržištu s 19,9% na 23,5%. U kolovozu 2013. Sberbank je u okviru tarifnog plana Premier uveo nove premium kartice: Visa Platinum PayWave i World MasterCard Black Edition PayPass. Tijekom godine broj radnih platnih kartica porastao je za 1,9 milijuna - na 21,1 milijun. Obujam transfera plaća porastao je za 28% i iznosio je gotovo 6,3 trilijuna rubalja. Broj umirovljenika koji primaju socijalnu mirovinu preko Sberbanke porastao je na 21,8 milijuna ljudi. Istodobno je udio umirovljenika koji primaju mirovine preko Sberbanke u ukupnom broju socijalnih umirovljenika u Ruskoj Federaciji porastao na 53,2%.

VTB 24 ima 4 puta manje aktivnih plastičnih kartica u optjecaju od Sberbanke - više od 12 milijuna. Tijekom godine VTB 24 također je povećao broj aktivnih plastičnih kartica u optjecaju. U postocima rast je iznosio 16,3 posto.

Na trećem mjestu po broju aktivnih plastičnih kartica u optjecaju je Uralsib - na dan 1. srpnja 2013. imao je gotovo 5,4 milijuna aktivnih plastičnih kartica, što je manje nego što je bilo u optjecaju prije godinu dana, točnije za 16%. .

Općenito, od desetaka banaka - vodećih na tržištu plastičnih kartica, smanjenje količine kartica u optjecaju uočeno je u tri banke: Uralsib, Rosbank i TransCreditBank.

Poslovanje poslovne banke s kreditnim karticama treba promatrati sa stajališta njihovog ponašanja od strane same banke i sa stajališta njihove provedbe od strane klijenta. Za banke je izdavanje plastičnih kartica isplativ način ulaganja financijskih sredstava, pa stoga gotovo svaka banka izdaje vlastite kartice ili kartice međunarodnih platnih sustava.

Jedno od postignuća Sberbanke u sektoru stanovništva je povećanje obujma kartičnog poslovanja i ostalih usluga koje se pružaju na provizijskoj osnovi. Kao rezultat toga, povećan je broj obavljenih transakcija i povećani pripadajući prihodi. Veliki rast broja transakcija pratio je i porast udjela bezgotovinskih transakcija.

Kombinacija ovih čimbenika, koja je rezultat golemog ulaganja u kvalitetu usluge, rezultirala je povećanjem prihoda od provizija od poslovanja s stanovništvom od 28,3%; istodobno su porasli prihodi od provizija od transakcija bankovnim karticama

za 56 posto. Tako su transakcije bankovnim karticama postale glavni čimbenik rasta provizijskih prihoda Sberbanke: u posljednje dvije godine primici od njih su se više nego udvostručili.

Trenutno Sberbank izdaje kartice međunarodnih platnih sustava Visa, MasterCard, American Express. Vrste plastičnih kartica Sberbank uključuju: debitne, kreditne, društvene, virtualne, co-branded.

Sberbank Maestro i Visa Electron su najpovoljnije kartice za servisiranje. Na njima klijent može primiti plaću, kupovati uz njihovu pomoć, ali i podići gotovinu.

Plastična kartica Visa Electron ili Maestro ima niz značajnih ograničenja. Prvo, njihovo prihvaćanje je ograničeno u nekim stranim zemljama (na primjer, u SAD-u ili Irskoj), ali to se odnosi samo na terminale u maloprodajnim objektima, bankomati moraju posluživati ​​takve kartice posvuda. Drugo, takve kartice se u pravilu ne mogu platiti u online trgovini. Ne možete ih povezati s računom u elektroničkom sustavu plaćanja (PayPal, YandexMoney ili WebMoney).

Kartica za trenutno izdavanje Sberbank MaestroMomentum izdaje se odmah u trenutku kontaktiranja banke - dovoljno je predočiti putovnicu. Za takvu karticu nema naknade za uslugu, što se "kompenzira" neugodnošću u korištenju. Dakle, ova kartica je prihvaćena za uslugu samo u Rusiji (za svaku transakciju potrebno je unijeti PIN kod), a gotovina se izdaje / prihvaća samo u poslovnicama i bankomatima Sberbanke. Za razliku od ostalih kartica, vlasnik može imati samo jedan MaestroMomentum.

Klasične kartice poput VisaClassic ili MasterCardStandart optimalne su u smislu kombinacije značajki i cijene usluge. U usporedbi s elektroničkim, svojim vlasnicima mogu omogućiti popuste pri kupnji robe ili plaćanju usluga.

Klasična Sberbank debitna kartica košta 750 rubalja. godišnje, dodatne kartice mogu se izdati glavnoj kartici, njihovo održavanje koštat će 450 rubalja. Kreditne kartice klasične kategorije nude se uz atraktivnu kamatnu stopu od 24%. Njihovo održavanje također će koštati klijenta 750 rubalja godišnje.

Za sudionike u projektima obračuna plaća, Sberbank izdaje kreditne kartice po posebnim uvjetima (stope su niže, od dokumenata su potrebni samo putovnica i upitnik) pojedincima - zaposlenicima svojih "platnih" klijenata, vlasnicima Sberbank osobnih kartica, kao i kao zajmoprimci hipotekarnih, potrošačkih i auto kredita.

Premium kartice su Visa i MasterCard srebrne kartice, VisaGold ili MasterCardGold zlatne kartice, platinum kartice, uključujući PlatinumAmericanExpress. Zlatna kartica Sberbank vlasniku omogućuje veće limite za podizanje gotovine na bankomatima ili plaćanje kupnje u trgovinama, povoljnije kamatne stope na kredit ili prekoračenje. Platinum kartica osim toga omogućuje pristup posebnim ponudama i popustima koje za vlasnike kartice uvode partneri platnog sustava. Zlatne kartice također imaju affiliate programe s popustima i promocijama, ali njih je manje, a zanimljive ponude se ne nalaze često.

Debitne plastične kartice premium kategorija koštat će kupce 3000 rubalja. godišnje. Zlatne kreditne kartice također će koštati 3000 rubalja. Kamata na kreditnu karticu bit će 23%. Grace period za sve kartice je 50 dana.

Platinum kartica je najskuplja u smislu godišnje usluge - 15.000 rubalja. u prvoj godini i 10.000 nakon toga, ali kamata na to može biti i do 17%. Vlasnici depozita u iznosu od 3 milijuna rubalja ili više mogu računati na povlaštene uvjete za izdavanje PlatinumAmericanExpress. Visina kreditnog limita određuje se individualno, ali je za obične kartice niža nego za Gold i Platinum kartice.

Kartice za mlade izdaju se i debitne i kreditne. Debitne kartice za mlade izdaju se u sklopu programa Respect from Sberbank. Ove kartice daju pravo na popuste kod partnera, kao i mogućnost primanja stipendije ili plaće na račun

takvu kartu. Godišnje održavanje iskaznice za mlade koštat će nositelja 150 rubalja.

Prometna kartica VisaElectron Transport ili Maestro Transport kombinira funkcije platne kartice i neograničene putne karte u moskovskom metrou. Kartica se izdaje s već aktiviranom aplikacijom za prijevoz - njezin vlasnik ne mora kontaktirati blagajnika u metrou, a nema ograničenja u broju putovanja i vremenskom intervalu ponovnog prolaska. Državljanin Ruske Federacije u dobi od

14 godina, ali se izdaje pod uvjetima sporazuma s organizacijom - poslodavcem ovog građanina.

Virtualne debitne kartice VisaVirtual, MasterCardVirtual izdaju se bez izdavanja materijalnog nositelja (tj. stvarne plastične kartice). Podaci o takvim karticama koriste se samo za plaćanje roba i usluga na internetu; kada je kartica izdana na ime klijenta, isti dobiva 16-znamenkasti broj kartice i rok valjanosti koji su prikazani na Osobnom računu klijenta u Sberbank Online. Osim toga, na mobilni telefon klijenta šalje se SMS s kodom CVV2 ili CVC2 (koji se koristi prilikom obavljanja transakcije virtualnom karticom).

Važno je napomenuti da se, za razliku od ostalih kartica, uz koje nije moguće vezati mobilno i internet bankarstvo, virtualna kartica izdaje isključivo uz uvjete vezanosti uz te usluge – i to samo za postojeće klijente Sberbank. Što se tiče nadopunjavanja računa takve kartice, ono se provodi samo bezgotovinsko (prijenosom sredstava s računa glavne debitne kartice putem Sberbank Online ili samoposlužnog uređaja Sberbank).

Poklon kartica Sberbanka svojevrsni je "gotovinski dar" do

15 tisuća rubalja Riječ je o neimenovanoj debitnoj kartici trenutnog izdavanja, pri čemu Sberbank ne sklapa ugovor o njenom izdavanju i održavanju - osoba koja kupi ovu karticu radi poklanjanja drugoj osobi jednostavno je kupuje kao proizvod i nadopunjuje je iznosom koji namjerava predstaviti.

Plastični "poklon" primatelju daje pravo na primanje robe ili usluge za iznos naveden na kartici, dok se nositelj identificira potpisom (na kartici i u putovnici, koju je potrebno predočiti prilikom plaćanja ovom karticom). Takvom karticom možete platiti i na internetu: na poleđini se nalazi 3-znamenkasti CVV2 kod koji će vlasniku trebati za obavljanje transakcija na webu.

Socijalne iskaznice izdaju se u dvije kategorije - studentska i socijalna. Na prvu se obračunavaju stipendije, na drugu mirovine i socijalne naknade. Bankovna kartica Sberbank socijalne kategorije može se izdati osobama u dobi od 14 godina i više (rezidentima i nerezidentima) na temelju zahtjeva ili od 10 godina - pod uvjetom da je dijete u bliskom srodstvu s glavnim vlasnikom kartice ili je pod njegovim briga. Đačka iskaznica izdaje se s navršenih 14 godina učenicima i studentima.

Socijalna kartica servisira se besplatno, ali ako klijent odluči izdati dodatnu karticu na račun, svaka dodatna kartica koštat će 150 rubalja. godišnje. Održavanje studentske kartice košta 150 rubalja. u godini. Izdavanje dodatnih kartica uz kartični račun klijenta nije predviđeno.

Co-branded kartice izdaju se u sklopu zajedničkih programa Sberbanka i njegovih partnera. Sberbank ima 3 bonus programa: dva kobrendirana (Visa Aeroflot i MasterCard MTS) i dobrotvorni (Visa Give Life). Sve tri kartice mogu biti kreditne ili debitne, obične ili zlatne.

Pretplatnici mobilnog operatera i najvećeg zračnog prijevoznika u Rusiji - vlasnici kartica MasterCard i Visa, mogu akumulirati bonus bodove i milje u sklopu partnerskih programa MTS-Bonus i Aeroflot-Bonus, a vlasnici Visa "Daj život" - sudjelujte u dobrotvornom programu ( 50% naknade za prvu godinu servisiranja kartice i 0,3% iznosa kupnje na njoj Sberbank uplaćuje u istoimeni fond).

Za svaki potrošeni 1 dolar / euro ili 30 rubalja. Pripisuje se 1 milja (VisaClassic) odn

1,5 milja (VisaGold) prema programu Aeroflot-Bonus ili 1 bod - prema programu MTS-Bonus. Osim toga, prilikom otvaranja računa dodjeljuju se bodovi/milje dobrodošlice.

Analizirajmo ponudu bankovnih kartica banaka koje se natječu sa Sberbank - Russian Standard i VTB-24.

U Russian Standard Banci, osim klasičnih, "gold" i "platinum" kartica, postoji niz ponuda s dodatnim pogodnostima za vlasnika. Na primjer, RSB World MasterCard Cash Back Card kartica omogućuje povrat novca na račun nakon svake kupnje od strane vlasnika (do 3% njihove vrijednosti).

Prozirna plastična kartica Blue American Express povezana je sa svjetskim programom osiguranja od nezgode. Osim toga, ako je novac ukraden s takve kartice, Russian Standard se obvezuje platiti odštetu njenom vlasniku u iznosu od 10.000 američkih dolara.

Godišnja naknada za servisiranje kreditnih kartica u ovoj banci iznosi od 600 rubalja. (klasična verzija) do 3000 rubalja. (premium kartice). Minimalna mjesečna uplata: 5-10% duga, ovisno o vrsti kartice. Grace period za sve kreditne ponude je 55 dana. No, godišnja kamata ovisi o vrsti kartice i varira od 28% do 36% godišnje.

Još jedna značajka kreditnih kartica Russian Standard je da njihov vlasnik automatski postaje član Diskontnog kluba. Klub ima više od tisuću trgovina, kozmetičkih salona, ​​restorana i zabavnih centara. Plaćajući u tim mrežama kreditnom karticom Ruskog standarda, možete dobiti popuste na robu i usluge do 30%.

Glavni uvjeti kreditnih kartica VTB 24 uključuju: veličinu kreditnog limita (određenu na temelju solventnosti podnositelja zahtjeva), kamatnu stopu (od 17%), razdoblje počeka (od 50 dana), minimalno jednokratno plaćanje (5 % od iznosa duga), rok valjanosti kartice (2 godine), rok kredita nije ograničen.

VTB-24 nudi slične plastične kartice:

Visa Classical i viševalutne (izrazita značajka ovog programa je mogućnost da imate tri računa u različitim valutama u isto vrijeme: u eurima, dolarima i rubljima), debitne i kreditne kartice. Naknada za uslugu iznosi 750 rubalja. u godini. Ograničeni iznos po danu je 300 tisuća, ali mjesečno ne smije prelaziti milijun. Rok valjanosti VTB-24 debitne kartice je 2 godine. Kod podizanja gotovine preko drugih bankomata provizija iznosi 1%.

Platna kartica VTB-24.

Plastične kartice Gold VTB-24.

Visa Platinum i Premium kreditne i debitne kartice. Posebnost ovog programa zajma je mogućnost povrata dijela potrošenog novca. Moguće je odabrati jednu od najčešće korištenih kategorija usluga i dobara (restorani, benzinske crpke, kozmetika, ljekarne), pri kupnji u ovom području 5% uplaćenog iznosa vraća se natrag na račun.

Partnerski program za pružanje popusta za letove - kartica zajedničkog brendiranja VTB-24 i Transaero.

Bonus program "Moji uvjeti" MasterCard Standard. Glavna prednost je mogućnost povrata na karticu 5% kupoprodajne cijene predviđene reguliranom listom. Prilikom kupnje robe koja nije uključena u popis, banka VTB-24 će vratiti iznos od 1% troškova na račun.

Stoga vodeće banke nude slične kartične proizvode. Svaka banka ima partnerske programe za debitne i kreditne kartice. U ponudi su proizvodi za premium i classic segment.

Može se vidjeti da se uvjeti za izdavanje kreditne kartice od strane jedne ili druge banke malo razlikuju jedni od drugih. Svaka od tri banke osigurava pojedinca

novi pristup klijentu. Kamatna stopa na kredit ovisit će o vrsti kreditne kartice, prihodima dužnika i iznosu kredita. Gore spomenute banke koriste dvije vrste platnih sustava - Visa i Master Card. Pri korištenju kreditnih kartica Visa i Master Card unutar Ruske Federacije nema razlike među njima. Te se razlike pojavljuju prilikom odlaska u inozemstvo. Činjenica je da se konverzija valuta u sustavu Visa odvija kroz američki dolar, au sustavu MasterCard - kroz euro. Stoga će za osobe koje često posjećuju europske zemlje najprikladnija biti MasterCard kreditna kartica, a za sve ostale zemlje Visa kreditna kartica. U svim ostalim slučajevima svatko može odabrati sustav koji mu se najviše sviđa.

Na temelju analize ističemo glavne probleme za tržište plastičnih kartica općenito:

Do danas nije razvijena cjelovita državna politika u vezi s tržištem plastičnih kartica, koja bi omogućila reguliranje čitavog niza odnosa između sudionika na tržištu. Tako su u ožujku 2014., nakon što su Sjedinjene Države uvele sankcije protiv Rusije u vezi s pripajanjem Krima Rusiji, međunarodni platni sustavi Visa i Master Card po drugi put u povijesti prestali servisirati kartice nekoliko ruskih banaka na prodajnim mjestima i bankomatima. međunarodne mreže ponovno je postalo aktualno stvaranje nacionalnog sustava platnih kartica u zemlji, neovisno o stanju međunarodnih odnosa. Započeta je priprema izmjena i dopuna Saveznog zakona "O nacionalnom platnom sustavu" s ciljem infrastrukturnog i informacijskog zatvaranja procesa prijenosa novca unutar Rusije, odnosno da se operativni centri i centri za obračun plaćanja moraju nalaziti na teritoriju Rusije. Rusija. Prijedlog zakona također predviđa zabranu prijenosa (omogućavanja) pristupa stranim državama informacijama o domaćem platnom prometu.

Krajem ožujka 2014. društvo je počelo ozbiljno raspravljati o stvaranju nacionalnog sustava platnih kartica. 27. ožujka 2014. predsjednik Ruske Federacije Vladimir Putin odobrio je stvaranje nacionalnog platnog sustava u Rusiji i naredio da se razvije i implementira što je prije moguće.

Nedovoljno ulaganje u razvoj regionalnih mreža.

Nepovjerenje stanovništva u bankarski sustav, a posebno u plastične kartice.

Niska financijska pismenost stanovništva, uzrokovana needuciranošću za rad s karticama i izražena u nerazumijevanju, strahu i posljedičnoj nespremnosti za korištenje bankovne kartice kao instrumenta plaćanja.

Nedostatak financijskih poticaja za korištenje kartica kod potrošača i dobavljača roba i usluga.

Upravo su ti trenuci razlog zašto mnogi kupci ne žele izdavati kreditne kartice. Potrošači jednostavno ne znaju da postoje mnoge prednosti koje se mogu dobiti ako se pametno koriste karticom.

"Plastični" posao u Rusiji u ovom trenutku - jedan od glavnih smjerova razvoja bankarskih usluga. Kartice su tražene kao financijska usluga kao sredstvo plaćanja za pravne osobe i pojedince, kao i najpovoljniji način dobivanja kredita.

Glavni problemi u razvoju tržišta plastičnih kartica su nedostatak infrastrukture i niska razina financijske pismenosti stanovništva. Osim toga, određenu ulogu u usporavanju razvoja tržišta ima niska razina dohotka stanovništva.

Potrebno je istaknuti neke značajke razvoja tržišta plastičnih kartica u Rusiji:

1. Povećanje kamatne stope. Većina banaka podigla je kamate za korištenje kreditnih sredstava.

2. Obavještavanje klijenta o promjeni kamatne stope. Ne svaka banka, nažalost

leniation, smatra potrebnim obavijestiti svakog svog klijenta o promjenama kamatne stope. Ne šalju sve banke obavijest vlasniku kartice poštom. Očekujući uštedu, neke financijske organizacije prešle su na SMS-obavještavanje o promjenama uvjeta kartice. Postoje i manje prihvatljivi načini pružanja informacija - objavljivanje u sveruskom tisku. To je posebno učinjeno u banci Home Credit and Finance, koja je objavila oglas u novinama Komsomolskaya Pravda.

3. Uvođenje dodatne naknade za mogućnost povezivanja kreditnog računa ili razdoblja beskamatnog kreditiranja (grace period). Ove dodatne naknade primjenjuju se na banke koje izdaju debitne/kreditne kartice ili kartice prekoračenja.

4. Poskupljenje podizanja novca s kreditne kartice na bankomatu. Naravno, banke nastoje kupce naviknuti na ideju da kreditne kartice postoje kako bi se njima plaćalo u trgovinama, a ne samo podizale gotovinu s njih. Ali nerijetko se događa da upravo u to vrijeme klijentu - vlasniku kartice treba gotovina. Prije krize podizanje novca je u prosjeku koštalo 3-7% potrebnog iznosa (ovisno o banci koja je izdala karticu) na vlastitom bankomatu, a postoji i minimalni iznos za podizanje gotovine, na primjer 350 rubalja. u Moskovskoj banci. Trenutno naknade za podizanje gotovine dosežu 10% (kreditna kartica Alfa-Bank). Ranije neke kreditne organizacije uopće nisu naplaćivale kamate za unovčavanje kartica putem bankomata. Istodobno, mnoge financijske institucije ne obavještavaju osobno kupce o povećanju cijene usluge, ograničavajući se na poruku na svojim web stranicama.

5. Smanjenje kreditnog limita. Za većinu novoizdanih kreditnih kartica limiti su značajno smanjeni u odnosu na iznose koje su banke davale klijentima prije krize. Kao rezultat toga, zaposlenici iste tvrtke s istom plaćom mogu imati značajno različite kreditne limite. Dakle, za zaposlenika koji prima 60 tisuća rubalja mjesečno, na ranije izdanim karticama, limit je bio 180 tisuća rubalja, a na istim karticama izdanim danas, njegovom kolegi se daje samo 81 tisuća. Banka može smanjiti limit na valjanu kreditnu karticu ako zajmoprimac nije pažljiv. No, do kraja 2014. situacija bi se mogla razviti u suprotnom smjeru, odnosno vratiti se u velike (pretkrizne) granice.

6. Ovisnost o međunarodnim sustavima plaćanja.

Stoga su gore navedeni problemi negativno utjecali na tržište plastičnih kartica u Rusiji, potkopavajući povjerenje potencijalnih potrošača i razočaravajući postojeće klijente banaka.

Otklanjanje problematičnih momenata u korištenju kartica trebalo bi pridonijeti jačanju ugleda banaka i vraćanju povjerenja potrošača u suvremene bankarske usluge, a posljedično i povećanju broja korisnika kartica.

Zaključno, želio bih napomenuti da plastične kartice neće postati redak u izvješćima platnih sustava, već pravo sredstvo plaćanja samo ako ih nositelji svjesno pokrenu. To će se dogoditi kada ne budu nametnuti klijentima kao dio plaćnih projekata.

Dakle, nakon analize svih problema povezanih s cirkulacijom plastičnih kartica u Rusiji, možemo predložiti sljedeći mehanizam za njihovo rješavanje:

Razvoj regulatornog okvira koji utvrđuje specifičnosti cirkulacije plastičnih kartica.

Informativno-obrazovni rad među stanovništvom.

Zaštita informacijskih izvora od neovlaštenog pristupa.

Implementacija i razvoj programa poticanja kupaca.

Proširenje i kontinuirano poboljšanje asortimana proizvoda i usluga koje se nude kupcima povećanjem broja kobranding kartica, na primjer, ponudom bonus programa zajedno s Ruskim željeznicama.

Proširenje funkcionalnosti vlastitih naplatnih terminala – pružanje

mogućnost nadopunjavanja kartice putem terminala drugih banaka. Ovo je vrlo zgodno, budući da ne morate trošiti vrijeme putujući do ureda ili tražeći terminal za gotovinu / bankomat određene banke.

Uvođenje univerzalne elektroničke kartice. Uz pomoć kartice možete platiti poreze i kazne, dobiti putovnicu i druge dokumente. Također, kartica se može koristiti umjesto karte za putovanje u javnom prijevozu i sl.

Implementacija inovativnih terminala s tehnologijom snimanja i prepoznavanja potpisa. To će ubrzati proces kartičnog plaćanja, pružajući klijentima visoku razinu usluge.

Zahvaljujući takvim inovacijama, prednosti tehnologija bezgotovinskog plaćanja u ruskim bankama će se očitovati i otvorit će se nove mogućnosti za osvajanje tržišta plastičnih kartica za sudionike koji stalno rastu. Daljnji razvoj događaja ovisi o općoj makroekonomskoj situaciji u zemlji, aktivnostima države i uprave banaka na razvoju perspektivnog segmenta kartičnog kreditiranja.

Bibliografski popis

2. Službeno web mjesto Sberbank (OJSC) [Elektronički izvor]. - Način pristupa: http://sberbank.ru/.

3. Službena stranica banke "Ruski standard" [Elektronički izvor]. - Način pristupa: http://www.rsb.ru/.

4. Službeno web mjesto VTB banke 24 [Elektronički izvor]. - Način pristupa: http://www.vtb24.ru/.

6. Podaci o plaćanjima na ruskim karticama bit će zabranjeni za prijenos u inozemstvo [Elektronički izvor]. - Način pristupa: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Omsk podružnica Sveučilišta za financije pri Vladi Ruske Federacije ANALIZA TRŽIŠTA BANKARSKIH OPERACIJA S PLASTIČNIM KARTICAMA U RUSIJI

Plastične kartice su relativno novi bankarski proizvod, ali bi mogle zauzeti svoje mjesto među bankarskim uslugama. Rad s plastičnim karticama trenutno je jedan od najperspektivnijih za banke. U članku je analizirana ponuda i karte korištenja, raspravljalo se o njihovim pogledima te o prednostima i nedostacima. Autor formulira problem razvoja tržišta bankovnih kartica i zaključuje da je za aktiviranje razvoja tržišta bankovnih kartica u Rusiji potreban stalan i sustavan rad sa stanovništvom i trgovačkim poduzećima kako bi se promijenio stereotipni pristup obračunu u trgovačku mrežu, koju treba provoditi u uskoj suradnji s kreditnim organizacijama s tijelima državne vlasti i uprave.

Ključne riječi: kreditne kartice, banke, bezgotovinsko plaćanje, međunarodni platni promet.

1. Službena web stranica RBC-a. ocjena. Način pristupa: http://rating. rbc.ru.

2. Službena stranica Sberbank. Način pristupa: http://sberbank.ru/.

3. Službena stranica Russian Standard Bank. Način pristupa: http://www.rsb.ru/.

4. Službeno web mjesto banke VTB 24. Način pristupa: http://www.vtb24.ru/.

5. Službena stranica rejting agencije "Expert RA". Način pristupa: http://www.raexpert.ru.

6. Podaci o plaćanjima za ruske kartice iz inozemstva. Način pristupa: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Recenzenti:

N.P. Rebrova, doktorica ekonomije, profesorica Omsk podružnice Financijskog sveučilišta pri Vladi Ruske Federacije;

N.V. Puzina, kandidat ekonomskih znanosti, izvanredni profesor, Sibirski institut za poslovne i informacijske tehnologije.

Početak rada podružnice Štedionice Ruske Federacije u Tjumenu s međunarodnim karticama pada na kraj 2000. - početak 2001. godine.

Kako bi dobili dopuštenje za obavljanje transakcija s međunarodnim plastičnim karticama, kontrolori deviznih depozita prošli su posebnu obuku: proučavali su znakove solventnosti plastičnih kartica, postupak obavljanja transakcija s njima, postupak provođenja autorizacije. U tu svrhu izvršena je probna autorizacija svakog kontrolora, nakon čega su podaci kontrolora koji su prošli ovu autorizaciju poslani banci Štedionice Ruske Federacije, a također su izvršena i radna mjesta kontrolora koji servisiraju plastične kartice. provjereno jesu li u skladu s bankovnim mjestom (PVN) za plastične kartice. PVN - posebna oprema i certificirano radno mjesto.

Zahtjevi za MPS: prisutnost imprintera; dostupnost paketa aplikacijskih programa za obavljanje operacija s plastičnim karticama; faks (za prijenos glasa ili podataka) spojen na različite brojeve telefonske mreže; pomoćna oprema: povećalo s najmanje peterostrukim povećanjem, izvor ultraljubičastog svjetla za provjeru vjerodostojnosti plastičnih kartica.

Stoga je odjel proveo sljedeće organizacijske i tehničke mjere: instaliran je fax; kupio printer; izrađen je nacrt paketa primijenjenih programa; PVN je opremljen svime što je potrebno za skladištenje materijalnih sredstava u skladu s Uredbom br. 56 Središnje banke Ruske Federacije „O postupku obavljanja gotovinskih transakcija u kreditnim institucijama na teritoriju Ruske Federacije“ od 25. ožujka 1997. : bio je povezan s privatnom sigurnosnom konzolom i ojačan opremom za fizičku zaštitu.

Rad s PVN-om može biti dopušten zaposlenicima s certifikatom koji daje pravo na rad s plastičnim karticama. Obuka i certifikacija kontrolora provedena je na Akademiji štedne banke Ruske Federacije.

Nakon provedbe svih postupaka potrebnih za početak rada s plastičnim karticama, podružnica Sberbank Ruske Federacije u Tjumenu je podružnici Štedionice Ruske Federacije poslala sljedeće dokumente: akt službe sigurnosti o spremnosti da sudjelovati u izdavanju gotovine pomoću plastičnih kartica, s popisom opreme instalirane u PVN; popise djelatnika koji posjeduju certifikat za obavljanje poslova s ​​plastičnim karticama.

Teritorijalna banka je pak poslala gore navedene dokumente u Glavni procesni centar tražeći datum početka radova.

Nakon što je primila zaključak iz glavnog obradnog centra, Teritorijalna banka izdala je nalog o datumu početka rada PVN podružnice Vijeća sigurnosti Ruske Federacije.

Trenutno je Sberbank of Russia punopravni član međunarodnih platnih sustava Visa International i Europay International, izdaje kartice Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) i Visa (Classic, Gold, Business), debitnu karticu Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro mirovina, Sberbank-Maestro student). Od 1. siječnja 2004. više od 1.680 institucija u 61 regionalnoj banci i OPERA Sberbank of Russia izdavalo je međunarodne kartice.

Rast broja međunarodnih kartica koje izdaje Sberbank of Russia razvija se značajnom brzinom. Ukupan broj međunarodnih kartica porastao je 14,8 puta tijekom godine, sa 26.318 na 235.392 kartice (apsolutni porast - 209.074 kartice), od čega: Visa i EU / MS - sa 12.230 na 26.761 kartica (porast od 2,7 puta / + 14.531 komada); Sberbank-Cirrus/Maestro - sa 14.088 na 208.631 jedinica (porast od 12,1 puta / + 194.543 jedinica).

Godine 2000. Sberbank iz Rusije počela je izdavati međunarodne kartice povezane s računom u rubljama. Trenutno Visa, EU/MS kartice s računom u rubljama čine 35,6%. Kartice Sberbank - Cirrus / Maestro izdaju se uglavnom s računom u rubljama. U 2003. godini nastavljen je razvoj infrastrukture za prihvat međunarodnih kartica. Osim toga, međunarodne kartice prihvaćaju 162 bankomata Sberbank of Russia (u Moskvi - 136, u Sankt Peterburgu - 26 (samo EU/MS, Cirrus/Maestro)) i u 191 prodajnom mjestu u Sankt Peterburgu. Od 1. siječnja 2003. stanje sredstava privučenih na račune međunarodnih kartica iznosilo je: u stranoj valuti - 18,6 milijuna američkih dolara, u rubljima - 141,2 milijuna rubalja.

Tablica 2.1 Usporedne karakteristike plastičnih kartica ruske Sberbank i međunarodnih plastičnih kartica

Uvjeti otvaranja i usluge	Kartični proizvodi
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestro Molodyednaya	Cirrus/Maestro Pension/Student	AS "Sberkart"
Trošenje vremena
Razina usluge	niska razina usluge (samo u back officeu)	Široka servisna mreža
Inicijalna uplata na račun kartice					Po nahođenju.	Po nahođenju.
Godišnja naknada za održavanje kartičnog računa Po glavnoj karti Za svaku dodatnu karticu	25 dolara ili 600 rubalja 15$ ili 360r.	75 dolara ili 1800 rubalja 50 $ ili 1200 rub.	5 $ ili 120 r 5 dolara ili 120 rubalja	6 $ ili 144 r nije izdano	60 rub./50 rub. 120 rubalja / nije izdano	250r.
Obračun % na stanje sredstava na kartičnom računu U američkim dolarima U ruskim rubljama	Tromjesečno po stopi depozita po viđenju
Doprinos na račun pričuve		2002 $ ili 48000 rubalja.
Naknada za prekoračenje po računu u okviru dopuštenog iznosa prekoračenja, % godišnje		U visini kreditne stope za fizičke osobe
Stavljanje kartice na stop listu	70 dolara ili 1680 rubalja	100% ili 2400 rubalja.	besplatno	besplatno	besplatno
Rano ponovno izdavanje kartice osim za: Gubitak kartice, gubitak PIN koda, promjena osobnih podataka nositelja kartice	Besplatno
5 dolara ili 120 rubalja	besplatno	2 dolara ili 48 rubalja.
Održavanje kartica u trgovačkim/uslužnim poduzećima	Besplatno
Naknada za učitavanje sredstava na karticu U institucijama Sberbanke U institucijama drugih teritorijalnih banaka		Besplatno
Datum isteka kartice	Na kraju godine kartični račun se zatvara, a kartica podliježe uništenju	Produžen krajem godine
Naknada za primanje gotovine putem blagajne ili bankomata: U području usluge Uralske banke koja je izdala karticu U području usluge druge teritorijalne banke U banci treće strane (isključujući naknade koje naplaćuje banka treće strane): Preko bankomata Preko blagajne	Besplatno Besplatno 0,75% od iznosa 1% iznosa (minimalno 3 USD ili 72 rublja) nije servisiran 1% iznosa (minimalno 5 USD ili 120 rubalja) živi	Besplatno u Tjumenu. Regija 1% od iznosa

Analiza strukture međunarodnih bankovnih plastičnih kartica provodi se na temelju tromjesečnih izvješća. Ovi sažeci sastavljaju se na kraju svakog tromjesečja na temelju podataka primljenih u operativnom odjelu od kontrolora koji servisiraju plastične kartice. Zaprimljene informacije obrađuju djelatnici odjela za organizaciju blagajničkog poslovanja i opsluživanja fizičkih osoba, a zatim ih u sklopu izvješća prenose u teritorijalnu banku.

Tablica 2.2 Broj otvorenih međunarodnih plastičnih kartica u podružnici štedne banke u Tjumenu

Prema tablici možemo zaključiti da je do kraja 4. tromjesečja 2003. došlo do porasta otvaranja računa međunarodnim plastičnim karticama.

Do kraja četvrtog kvartala 2003. godine u podružnici Kurchatov otvoreno je ukupno 89 kartičnih računa, uključujući 26 Visa kartica, 58 Cirrus/Maestro kartica i 5 Euro Card/MasterCard kartica.

Tablica 2.4 Podaci o izdavanju i stanju na računima kartica međunarodnih platnih sustava za odjel br. 8053 za 1. kvartal 2004.

podaci o izdavanju i stanju na računima kartica međunarodnih platnih sustava za odjel br. 8053 za III kvartal 2004.	Broj kartica (glavni nositelji + dodatni držači)	Broj kartica u upotrebi (samo primarni vlasnici)	Promet mjesečno	Stanje gotovine na kraju mjeseca	Prekoračenje po karticama
		Na kartične račune	Na ostale (pričuve i sl.) račune
Računi u valuti Ruske Federacije
Viza, ukupno
Eurocard/MasterCard, ukupno
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Sberbank-Ma Estro mirovina.
Student Sberbank-Ma Estro
Devizni računi
Viza, ukupno
Eurocard/MasterCard, ukupno
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Viza, ukupno
Ukupno Eurocard/MasterCard
Totalni Cirrus Maestro
Total Visa Electron

Riža. 2.5

Grafički je struktura međunarodnih karata prikazana dijagramima prikazanim na slici 2.7.

Riža. 2.7 Struktura međunarodnih plastičnih kartica otvorenih u podružnici Sberbank Ruske Federacije u Tjumenu (4. kvartal 2002.)

Riža. 2.8

Važno je napomenuti da struktura međunarodnih kartica izdanih od strane podružnice u četvrtim tromjesečjima 2002. i 2003. godine nije pretrpjela značajnije promjene. Tako je udio Eurocard/MasterCard kartica ostao nepromijenjen i iznosi 2,5% od ukupnog broja izdanih kartica. Visa kartica povećala je svoj udio sa 26,9% u četvrtom kvartalu 2002. godine na 31,6% u istom razdoblju 2003. godine.

Dakle, postoji nekoliko razloga za nedovoljan broj međunarodnih kartica u optjecaju u cijeloj Uralskoj regiji.

Jedan od najvažnijih čimbenika je ekonomski - nestabilna financijska situacija poduzeća i nedostatak dovoljne solventnosti stanovništva Čeljabinske regije.

Stabilizacija gospodarske situacije mogla bi uskoro dovesti do toga da će tarife postati pristupačnije za sve koji žele primati podatke s kartice. Osim toga, nedostatak veza između poduzeća naše zemlje i stranih partnera dovodi do činjenice da korporativne kartice ostaju nezatražene.

Drugi razlog malog broja izdanih kartica u podružnici Sberbank Ruske Federacije u Tjumenu je nedovoljna reklamna aktivnost podružnice, pa banka mora poduzeti niz promotivnih aktivnosti kako bi povećala učinak izdanih međunarodnih kartica. : provesti reklamnu kampanju u medijima (televizija, radio, novine); objaviti reklamne ploče na gradskim ulicama; postavite oglase u poslovnice podružnice, u velikim supermarketima u gradu.

Na temelju gore opisanih prednosti i nedostataka, kako bi se poboljšao rad odjela s plastičnim karticama, mogu se dati neke preporuke: proširiti mrežu servisiranja plastičnih kartica međunarodnih sustava, odnosno organizirati rad u podružnicama Odjel; revidirati tarife za neke regije u zemlji; provesti reklamnu kampanju na međunarodnim plastičnim karticama.

Tisuće ljudi i brojne organizacije posjeduju plastične kartice međunarodnih i domaćih platnih sustava, lokalne kartice raznih banaka i ne žele se odvojiti od pogodnosti koje „plastika“ pruža. Plastične kartice nas sve više iznenađuju svojom raznolikošću. Zanimanje za njih naglo raste. Samo po sebi posjedovanje plastične kartice već znači određeni viši društveni status zaposlenika i naglašava moderan poslovni imidž tvrtke.

Shematski je mehanizam plaćanja plastičnim karticama prikazan na slici 2.1.

Slika 2.1 - Mehanizam poravnanja korištenjem plastične kartice u lokalnom sustavu plaćanja

Objasnimo ovaj dijagram. Vlasnik kartice, dolaskom na servisno mjesto, daje karticu za plaćanje robe (usluga) ili za primanje gotovine. Uslužno mjesto može biti ne samo trgovačko-uslužno poduzeće, već i poslovnica banke ili bankomat - u slučaju izdavanja gotovine. Djelatnik servisnog mjesta provjerava autentičnost kartice i podobnost nositelja da njome raspolaže, koristeći podatke navedene na samoj kartici. Potom vodi postupak autorizacije, tražeći od izdavatelja potvrdu ovlasti nositelja kartice i njegove financijske mogućnosti. Rezultat postupka autorizacije je dopuštenje ili zabrana obavljanja operacije. Tehnologija autorizacije ovisi o shemi platnog sustava, vrsti kartice i tehničkoj opremljenosti servisnog mjesta.

Razmatrani mehanizam je klasičan i temelji se na izračunima većine korištenih bankovnih plastičnih kartica u svijetu, koje su magnetske. Ali postoje situacije kada je uporaba kartica s magnetskom trakom nepoželjna ili jednostavno nemoguća.

Na primjer, ako je problematično ili čak nemoguće provesti autorizaciju u “on-line” načinu rada zbog nedostatka pouzdanih komunikacijskih mreža velike brzine, izlaz iz situacije je promjena tehnologije autorizacije, naime, autorizacije u “ton-line” modu, provodi se u off-line modu.

Provođenje ove autorizacije postavlja određene zahtjeve na karticu, a to su: prisutnost na kartici podataka o veličini limita potrošnje; mogućnost kontroliranog smanjenja vrijednosti stanja limita kao rezultat autorizacije (operacija terećenja kartice); mogućnost vraćanja limita na kartici (operacija kreditiranja kartice). Kako bi zadovoljila ove zahtjeve, kartica mora imati najmanje memoriju za pisanje. U načelu, kartice s magnetskom trakom dopuštaju ovu upotrebu. Međutim, mali kapacitet memorije i, što je najvažnije, slab stupanj zaštite od neovlaštene izmjene podataka snimljenih na magnetskoj traci, čini ih neprikladnima za off-line uslugu. Naprotiv, pametna kartica u većoj mjeri ispunjava potrebne zahtjeve.

Za provođenje "off-line" autorizacije pametna kartica se postavlja u čitač POS-terminala, nakon čega se na temelju sistemskih podataka pohranjenih u njima razmjenjuju informacije i međusobno prepoznavanje. U slučaju uspješnog završetka ovog postupka, nositelj unosi PIN kod pomoću POS-terminala, a djelatnik servisnog mjesta unosi iznos kupnje, nakon čega se iznos kupnje automatski uspoređuje s preostalim limitom na kartici.

Ukoliko iznos ne prelazi stanje, kartica umanjuje stanje limita za zadani iznos kupnje, a PQS-terminal bilježi podatke o transakciji. Nakon toga kartica se vraća nositelju zajedno s preslikom računa i robe (ili izvršene usluge) (Slika 2.2).

Slika 2.2 - Mehanizam za provođenje "off-line" autorizacije korištenjem pametne kartice

Ovisno o mogućnostima tehničke provedbe procesa, tijekom dana nakon transakcija informacije o transakcijama prikupljaju ili sam PQS terminal, ili računalo na koje je terminal spojen, ili posebna servisna točka pametne kartice. postavljen u terminal.

Osim razmatranog mehanizma poravnanja, u lokalnom platnom sustavu potrebno je razmotriti i mehanizam korištenja plastične kartice u razvijenom platnom sustavu većem od lokalnog.

U takvom platnom sustavu mehanizam transakcija namire kompliciran je razgraničenjem funkcija izdavatelja i prihvatitelja, kao i dodavanjem banke namire i procesne tvrtke na popis sudionika (Slika 2.3).

Za vlasnika kartice najvažniji su uvjeti pod kojima se servisira njegov kartični račun, odnosno ono što se u bankama zove shema plaćanja (namirenja). A budući da je upravo ova shema plaćanja odlučujuća za klijenta, onda je za banke kompetentna izgradnja atraktivne sheme plaćanja najvažniji čimbenik učinkovitosti kartičnog programa.

Slika 2.3 - Shema organiziranja bezgotovinskog plaćanja plastičnom karticom u razvijenom sustavu plaćanja

Neki zapadni stručnjaci dijele čitav niz shema plaćanja u tri velike skupine - kredit, poravnanje, zaduženje ili zaduženje.

Kreditna shema predviđa nulti početni saldo na kartičnom računu. Sve transakcije karticom knjiže se na kredit koji vlasnik kartice pod određenim uvjetima mora vratiti.

Bit debitne kartice je da se transakcija koja se na njoj provodi isti dan tereti (zadužuje) bankovni račun klijenta. Ukoliko iznos transakcije premašuje stanje na računu, transakcija se ne provodi. Naravno, debitne kartice zahtijevaju autorizaciju za svaku transakciju. Ali rizik od neovlaštenog zajma sveden je na minimum.

Bankovne plastične kartice s pravom zauzimaju poziciju posredničkog instrumenta plaćanja u izračunima, koji se mogu koristiti i za debitne i za kreditne transfere.

Kreditni transferi se odvijaju u lokalnom sustavu poravnanja (gdje banka istovremeno djeluje kao izdavatelj i prihvatitelj) karticama s magnetskom trakom koje izvode tehnologiju jedne poruke – autorizacijskog zahtjeva uz istovremenu indikaciju terećenja sredstava s kartičnog računa (Slika 2.4.). ).

Slika 2.4 - Shema poravnanja i lokalni sustav koji koristi kartice s magnetskom trakom

1. Plaćanje kupnje (umetanje kartice u čitač).

Upit o bonitetu klijenta.

Potvrda solventnosti.

4-5. Prijenos sredstava s računa korisnika kartice na račun trgovačkog ili uslužnog poduzeća.

Ako ne uzimate u obzir konačnost plaćanja, tada su obračuni u ovom sustavu mogući s bilo kojom shemom plaćanja koja je osnova, kako debitnim karticama tako i kreditnim karticama (u ovom slučaju, nakon razdoblja navedenog u ugovoru, Provest će se 6. operacija - otplata duga korisnika kartice prema izdavatelju po kreditu).

Kreditni prijenosi odvijaju se i kod plaćanja prepaid karticama, čija je implementacija moguća samo na pametnim karticama (kartice s integriranim mikro krugom). U pametnim karticama koje implementiraju koncepte "elektroničkog novčanika", stanje raspoloživih sredstava pohranjuje se u mikroprocesoru. Prije završetka operacije uspoređuje se s iznosom kupnje robe, usluga, traženog predujma te se u slučaju pozitivnog rezultata provjere umanjuje za iznos operacije.

Značajka "elektroničkog novčanika" je da kada se iznos upiše na karticu, automatski se tereti s računa kartice na poseban konsolidirani račun koji odražava ukupno stanje "elektroničkog novčanika". Podaci o obavljenim transakcijama pohranjuju se u elektronički terminal i prenose u sustav kartičnog knjigovodstva kao zbroj svih transakcija, koji se naknadno tereti s ovog konsolidiranog računa, a u korist primatelja sredstava (Slika 2.5).

Koncept "elektronskih novčanika" kao financijskog proizvoda podrazumijeva određeno ograničenje količine sredstava pohranjenih u novčaniku i njegovu upotrebu za relativno mala plaćanja, stoga u pravilu nije potreban unos PIN koda prije transakcije.

Slika 2.5 - Shema plaćanja karticama - "elektronički novčanici"

Tehnološka shema za podršku transakcija s prepaid karticama trebala bi omogućiti prijenos informacija o namiri od prihvatitelja do izdavatelja u skraćenom ili agregiranom obliku, budući da platni sustavi nastoje smanjiti troškove podrške transakcijama s beznačajnim iznosima. Informacije o namiri, koje sadrže minimalni potrebni dio transakcija, omogućuju izdavatelju da jednostavno otpiše sa svog računa, što odražava ukupno stanje "elektroničkih novčanika", iznose primljene od akvizitera.

Budući da kartica sadrži podatke o stanju na računu vlasnika, operacija za neautorizirane iznose obavlja se off-line, tj. bez komunikacije s autorizacijskim centrom. Kartica se umeće u poseban čitač (POS-terminal), vlasnik kartice na tipkovnici terminala upisuje svoj PIN-kid, a prodavač iznos kupnje. Terminal provjerava vjerodostojnost i kupovnu moć kartice, te ako na računu ima dovoljno sredstava, stanje kartice se umanjuje za iznos transakcije. Sredstva se prenose na račun prodavatelja nakon komunikacijske sesije s bankom. Shema plaćanja karticom s ugrađenim mikro krugom prikazana je na slici 2.6.

Slika 2.6 - Shema plaćanja karticom s integriranim mikro krugom

1. Unos PIN koda i iznosa kupnje.

Identifikacija i provjera solventnosti kartice.

Otpis iznosa kupnje s kartice.

Podaci o obavljenim operacijama.

Ažuriranje crne liste.

Registar transakcija.

Obračuni između banaka.

Obračuni servisne banke s poduzećima trgovine, usluga.

Obračuni vlasnika kartice s bankom izdavateljem.

Plaćanje karticama s integriranim mikročipom značajno ubrzava i pojednostavljuje proces plaćanja, ne zahtijeva stalnu upotrebu telekomunikacijskih linija. Pametne kartice imaju više razina sigurnosti od magnetskih kartica, pa su sigurnije za korištenje. Tehnički aspekt definicije plastičnih kartica razmatran u radu potiče autora na daljnje razmatranje njihove ekonomske biti.

Glavna značajka bankovne plastične kartice kao vrste sustava plastičnih kartica je da, budući da nije novac i bez obzira na stupanj tehničke savršenosti, pohranjuje određeni skup informacija ili omogućuje pristup bazama podataka, što joj omogućuje da služi kao progresivnih načina organiziranja bezgotovinskog plaćanja u sferi monetarnog prometa, pridonoseći usložnjavanju i jačanju dinamičnosti financijskih usluga.

Korištenje bankovne kartice za plaćanje kupnje (dobivanje gotovine) postaje moguće tek nakon dobivanja dopuštenja izdavatelja (autorizacija kartice). Kupnja robe u distribucijskoj mreži bankovnom karticom provodi se na sljedeći način (slika 2.7).

Najrasprostranjenije su kartice s magnetskom trakom na kojima su dodijeljene tri staze. Jedan od njih dizajniran je za prepisivanje podataka tijekom svake transakcije karticom, a druga dva služe za identifikaciju. Prije izdavanja takve kartice klijentu, na njezinu površinu utisnute su neke identifikacijske karakteristike: prezime, ime, patronim klijenta, njegov broj računa, uzorak potpisa, rok valjanosti itd. Isti podaci upisuju se na prvu i drugu stazu.

Slika 2.7 - Kupnja robe u distributivnoj mreži korištenjem bankovne kartice

1. imatelj bankovne kartice daje je blagajniku radi postavljanja u elektronički terminal i bira svoj PIN kod;

2. terminal očitava podatke s kartice, blagajnik s tipkovnice upisuje iznos koji je nositelj platio;

Banka izdavatelj potvrđuje transakciju;

Terminal tereti bankovnu karticu za iznos kupnje i sastavlja slip (potpisuje ga vlasnik kartice). Ujedno, nositelj kartice dobiva kupljenu robu, kopiju slipa i vraća mu se kartica;

Na kraju svakog radnog dana trgovačko poduzeće prenosi slipove izdane za taj dan banci koja ga opslužuje. Oni dokumentiraju izvršene operacije;

Banka prihvatitelj provjerava sve slipove i njihov ukupni iznos prenosi na obračunski račun trgovačkog društva;

Prihvatitelj šalje procesnom centru podatke o transakcijama bankovnim karticama čiji izdavatelj nije prihvatitelj;

Centar za obradu obrađuje dostavljene informacije i prosljeđuje ih pažnji sudionika za njihove međusobne obračune;

Banka namire otplaćuje međusobne obveze banaka sudionica tako da odgovarajući iznos zadužuje s korespondentnog računa banke izdavatelja koji ona vodi i odobrava ga korespondentnom računu banke primatelja;

Izdavatelj naplaćuje iznos kupnje, uključujući naknade, s računa svog klijenta.

Dakle, kartica s magnetskom vrpcom služi samo za identifikaciju i ne nosi podatke o trenutnom stanju kartičnog računa i primijenjenim ograničenjima. Njegove tehničke karakteristike su takve da ne može nositi veliku količinu informacija i ima nizak stupanj zaštite od neovlaštenog pristupa. Slični nedostaci su prevladani korištenjem sljedeće generacije kartica - pametnih kartica.

Pametna kartica u memoriju pohranjuje podatke o stanju na kartičnom računu io zadnjih nekoliko transakcija karticom. Takva kartica je višenamjenska, ima visoku zaštitu od neovlaštenog pristupa i omogućuje autorizaciju u off-line načinu rada. U tom slučaju nije potrebna izravna veza izlaza s procesnim centrom. Kartica razmjenjuje podatke s elektroničkim terminalom, te dolazi do “prepoznavanja”, a zatim se stanje sredstava na kartici umanjuje za iznos kupnje. Kao rezultat toga, vrijeme za dobivanje autorizacije smanjeno je nekoliko puta. Tijekom dana trgovačko društvo dostavlja podatke o obavljenim transakcijama u procesni centar. Formira registar plaćanja kartičnog prometa i stavlja ga na uvid svim sudionicima. U pravilu, akviziter istog dana uplaćuje sredstva na račun trgovca.

„Internet bankarstvo“ može se smatrati svojevrsnim korištenjem tehnologije „banka-klijent“, što prije svega podrazumijeva upravljanje bankovnim računima klijenata bez napuštanja doma (ureda). Ova tehnologija u nekim slučajevima omogućuje vam rad u viševalutnom načinu, tj. poslovati u više valuta (ne računajući, naravno, poslovanje u nacionalnoj valuti).

Tehnologije obračuna i plaćanja koje se koriste na Internetu (tzv. digitalni novac) čine novi segment tržišta novca. Uvjetno se mogu podijeliti u 5 vrsta, od kojih prve 3 zahtijevaju da klijent ima bankovnu kreditnu karticu, a da prodavač ima ugovor s bankom o prihvaćanju kartica za plaćanje (slika 2.8).

Slika 2.8 - Tehnologija obračuna i plaćanja na Internetu

Razmjena jasnog teksta. Ovo je najjednostavniji način plaćanja putem interneta - kreditnom karticom (kao kod telefonske narudžbe), uz prijenos svih potrebnih podataka (broj kartice, ime i adresa vlasnika) putem interneta bez posebnih mjera opreza. Nedostaci su očiti: informacije se lako mogu presresti i koristiti na štetu vlasnika kartice. Ova metoda se sada praktički ne koristi.

Korištenje enkripcije informacija. Ovo je sigurnija opcija za plaćanje kreditnom karticom, pri čemu se sve informacije prenose putem interneta korištenjem protokola sigurne sesije. Iako je gotovo nemoguće presresti informacije tijekom transakcije, takve informacije su u opasnosti od neovlaštenog pristupa njima na poslužitelju trgovca. Također postoji mogućnost krivotvorenja ili zamjene matičnog broja od strane prodavatelja i kupca.

3. Korištenje identiteta. Ova opcija korištenja kreditne kartice na Internetu puno je pouzdanija jer se u ovom slučaju koriste posebni sigurni protokoli za razmjenu informacija pomoću digitalnih certifikata i digitalnog potpisa koji ovjeravaju klijenta i prodavatelja, isključujući odbijanje ispunjenja uvjeta dogovor i zamjena identifikacijskih kodova.

klirinški sustavi. Prilikom korištenja obračuna unutar interneta, klijent nije dužan prodavaonici otkriti svoje osobne i bankovne podatke. Umjesto toga, on samo prijavljuje svoju osobnu iskaznicu ili svoje ime u sustav, nakon čega trgovina dobiva potvrdu ili opovrgnuće uplate. Naime, plaćanje trgovini je zajamčeno, a klijent svoje podatke jednokratno prenosi dobro osiguranim protokolima (ne nužno preko interneta) u sustav u kojem su također sigurno zaštićeni. Novac se polaže u sustav na bilo koji način dostupan klijentu. Sustav također izdaje digitalne certifikate za identifikaciju kupca i trgovca te koristi elektronički digitalni potpis.

Digitalna gotovina. Revolucionarna vrsta obračuna i plaćanja na Internetu je digitalna gotovina - vrlo veliki brojevi (elektroničke datoteke), koji igraju ulogu novčanica i kovanica. Suvremene metode kriptografije osiguravaju njihov pouzdan rad. Operativni troškovi takvog sustava su minimalni. Osim toga, digitalna gotovina može pružiti potpunu anonimnost, budući da ne nosi nikakve podatke o klijentu koji ju je potrošio. Varijanta digitalne gotovine može biti digitalni ček. Digitalna gotovina može biti fizički bazirana i na osobnom računalu i na pametnoj kartici.

Ruske su se banke posljednjih godina zainteresirale za mogućnosti interneta. To je, prije svega, zbog činjenice da tehnologija pružanja bankarskih usluga putem Interneta omogućuje smanjenje troškova bankarskog poslovanja za oko 10 puta.

Sustavi banka-klijent prvenstveno su potrebni samim bankama. Ne za sve, naravno, ali za one koji uspješno rade i šire svoju bazu klijenata. Istovremeno, bankama je još uvijek teško procijeniti financijsku učinkovitost ovih sustava.

Sa stajališta korisnika, najvažnija prednost usluga elektroničkog bankarstva je mogućnost dobivanja bilo koje informacije u bilo koje doba dana (uz korištenje ostalih mogućnosti). Ali općenito, za klijente banaka (i fizičke i pravne osobe), glavni čimbenik koji ih sprječava da se pridruže broju korisnika takvih sustava ostaje iznos plaćanja za usluge sustava.