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보증금 정책/ 보증금 정책 / 평가 시스템/추정 평가 시스템/ 계수 분석/ 비율 분석 / 재무 지표/재무 지표/ 포인트 웨이트 평가 방법 / 포인트 등급 및 가중치 평가 방법

주석 경제 및 비즈니스에 관한 과학 기사, 과학 작업의 저자-Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V.

안건. 은행 분석 분야의 시급한 문제 중 하나는 은행 업무의 효율성을 평가할 수 있는 효과적인 도구가 없다는 것입니다. 보증금 정책신용 기관. 사용되는 방법은 은행 기관의 경제 상황 분석에 중점을 두므로 다음을 포함한 특정 은행 활동 영역 내에서 취해진 조치의 효과를 평가할 수 없습니다. 보증금 정책신용 기관. 목표. 평가 방법론 개발 보증금 정책상업 은행, 기존 방법 분석, 저자 접근 방식의 확인된 한계를 고려한 정당성; 신용 기관의 예에 대한 저자의 방법론 승인. 방법론. 체계적인 접근, 분석 및 종합, 비교 및 ​​비교 방법, 경제적 및 통계적 방법이 사용됩니다. 결과. 평가 방법론 보증금 정책항아리. 응용 분야. 평가할 때 보증금 정책은행 기관. 결론. 등급 보증금 정책신용 기관 활동의 핵심 작업 중 하나입니다. 현재 방법은 효율성 평가를 허용하지 않거나 보증금 정책은행은 전체 활동의 효율성에 대한 포괄적인 평가에서 분리되거나 이 프로세스의 특정 핵심 측면에 초점을 맞춥니다. 저자는 효율성을 평가하기 위한 방법론을 제안했습니다. 보증금 정책, 세 가지 지표 그룹의 분석을 기반으로 하며 신용 기관의 안정성에 미치는 영향의 맥락에서 후자를 연구할 수 있습니다.

관련 항목 경제 및 비즈니스에 관한 과학 논문, 과학 작업 저자-Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V.

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상업은행 예금정책의 효율성을 평가하기 위한 방법론

중요성 이 문서는 예금 프로세스의 조직 및 관리를 포함하여 신용 기관의 예금 정책 문제에 집중합니다. 목적 이 논문은 상업 은행의 예금 정책 평가를 위한 방법론을 개발하는 것을 목표로 합니다. 방법 연구의 방법론적 기반으로 우리는 시스템 접근법, 비교 방법, 경제적 및 통계적 방법을 사용했습니다. 결과 이 논문은 상업 은행의 예금 정책 평가를 위한 새로 개발된 기술을 제시합니다 결론 및 관련성 은행 예금 정책의 효과를 평가하기 위해 제안된 방법론은 세 가지 지표 세트를 기반으로 하며 신용 조직의 지속 가능성에 미치는 영향. 제시된 결과는 은행 기관의 예금 정책을 평가하는 데 사용될 수 있습니다.

과학 작업의 텍스트 "상업 은행 예금 정책의 효과를 평가하는 방법론" 주제

pISSN 2071-4688 뱅킹

상업은행 예금정책의 효율성을 평가하기 위한 방법론

Vladimir Vladimirovich MITROKHINA% Alexey Vladimirovich GRIBANOV, Maria Viktorovna VILKOVA

National Research Mordovian State University 재무 및 신용학과 교수 경제 과학 후보자. N.P. 러시아 사란스크주 오가료바 [이메일 보호]

ь 국립 연구 Mordovian State 재무 및 신용학과 대학원생

대학교. N.P. 러시아 사란스크주 오가료바

[이메일 보호]

러시아 연방 사란스크 소재 AKSSB KS BANK(PJSC)의 위험 평가 부서 경제학자와 함께 [이메일 보호]

문서 기록:

2017년 10월 4일 수신됨 2017년 11월 6일 수정된 양식으로 수신됨 2017년 11월 20일 승인됨 2017년 12월 22일 온라인으로 이용 가능

UDC 336.717.3 JEL: G21

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© 출판사 재정 및 신용, 2017

주석

안건. 은행 활동 분석 분야의 시급한 문제 중 하나는 신용 기관의 예금 정책의 효율성을 평가할 수 있는 효과적인 도구가 없다는 것입니다. 사용되는 방법은 은행 기관의 경제 상황 분석에 중점을 두므로 신용 기관의 예금 정책을 포함하여 특정 은행 활동 영역 내에서 취해진 조치의 효과를 평가할 수 없습니다.

목표. 저자 접근 방식의 확인된 한계를 고려하여 상업 은행의 예금 정책 평가 방법론 개발, 기존 방법 분석, 정당화 신용 기관의 예에 대한 저자의 방법론 승인.

방법론. 체계적인 접근, 분석 및 종합, 비교 및 ​​비교 방법, 경제적 및 통계적 방법이 사용됩니다. 결과. 은행의 예금 정책을 평가하는 방법론이 개발되었습니다. 응용 분야. 은행 기관의 예금 정책을 평가할 때. 결론. 예금 정책의 평가는 신용 기관 활동의 핵심 작업 중 하나입니다. 현재의 방법은 은행 예금 정책의 효과를 평가하는 것을 허용하지 않거나 전체 활동의 효과에 대한 포괄적인 평가와 분리되거나 이 프로세스의 특정 핵심 측면에 초점을 맞추고 있습니다. 저자는 세 가지 지표 그룹의 분석을 기반으로 예금 정책의 효과를 평가하기 위한 방법론을 제안하고 신용 기관의 안정성에 미치는 영향의 맥락에서 후자를 연구할 수 있도록 합니다.

인용: Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V. 상업 은행 예금 정책의 효과를 평가하는 방법론 // 금융 및 신용. - 2017. - V. 23, No. 48. - S. 2888 - 2902. https://doi.org/10.24891/fc.23.48.2888

현재 국내 금융 시장은 경쟁이 치열한 환경에서 운영되고 있어 개발과 지속 가능성이 러시아 은행의 최우선 순위이자 우선 순위 중 하나입니다. 그 해결책은 없이는 불가능합니다.

신용 기관의 재무 상태 및 주요 활동 영역을 평가하기 위한 효과적인 도구의 가용성. 신용 기관 기능의 안정성을 결정하는 질적 구현이 있는 이러한 영역 중 하나는

보증금 정책. 이것은 상업 은행의 지속 가능한 발전이라는 맥락에서 "예금 정책"이라는 용어를 정의할 직접적인 필요성을 의미합니다.

우리의 의견으로는 상업 은행과 관련된 "지속 가능한 발전"의 개념은 시너지적 접근의 관점에서 정의되어야 합니다. 외부 및 내부 환경 요인의 부정적인 영향에도 불구하고 개발된 메커니즘 덕분에 지속적으로 발생하는 갈등(모순)을 해결하고 안정화 과정에서 새로운 수준의 자기 개발로 이동합니다. 상업 은행의 개발은 위험 평가 및 예방 조치 시스템을 포함하는 시스템의 균형을 깨뜨리는 요소, 조직의 업데이트된 전략 및 전술에 대한 새로 수신된 데이터의 비판적 분석을 통해 달성됩니다. 비판적 분석을 통해 기초.

차례로, "예금 정책"의 개념은 넓은 의미와 좁은 의미로 공개되어야 합니다. 넓은 의미에서 예금 정책은 은행 정책의 필수 요소로 이해되며, 신용 기관을 투자 자원으로 제공하고 종합적인 전략 계획과 순차적으로 관련된 조치, 방법 및 방법의 조합을 통해 자원 기반의 효과적인 구조 형성을 통해 주어진 수준의 수익성과 유동성을 보장할 수 있습니다. 상업 활동에 대한 예금 금융이 중단되지 않는 신용 기관; 좁은 의미에서 예금 정책은 은행의 안정성을 보장하는 데 중점을 둔 자금 조달 과정으로 직접적으로 이해됩니다(롱 머니, 다양한 유치 도구, 수용 가능한 금리 정책 등).

우리는 상업은행의 예금정책이 지속가능한 발전을 보장한다면 그 효과를 인정받아야 한다고 생각합니다. 특정 신용 기관의 예금 정책의 효율성 정도를 결정하는 것은 은행 분석 실행에서 긴급한 필요입니다. 이를 고려하여 평가 방법론에 대한 중요한 요구 사항을 결정합시다.

첫째, 방법론은 전체 활동에 대한 평가와 분리된 상업 은행의 예금 정책의 효율성을 평가할 수 있는 기회를 제공해야 합니다. 이는 신용 기관의 활동에 대한 종합적인 평가가 매우 복잡하고 이를 사용하면 얻은 결과의 신뢰성이 떨어지기 때문입니다.

둘째, 상업 은행 예금 정책의 효과에 대한 평가는 지속 가능한 개발의 맥락에서 수행되어야 하므로 여러 보고 기간 동안 수행되어야 합니다. 따라서 방법론은 분석가에게 신용 기관 개발의 주요 추세를 식별하기 위한 수평적 분석의 가능성을 제공해야 합니다. 방법론에는 신용 기관의 대차대조표에 대한 수직적 분석 요소, 특히 유인 자금을 유인원 및 만기별로 그룹화하는 요소도 포함되어야 합니다.

셋째, 방법론은 얻은 결과의 객관성을 보장해야 하므로 비율 분석과 신용 기관에 등급을 부여하는 접근 방식을 선호합니다. 이를 통해 분석가는 여러 신용 기관의 예금 정책의 효과를 비교할 수 있습니다.

넷째, 방법론에는 필요하고 충분한 재무지표 체계가 포함되어야 한다.

다섯째, 방법론은 내부 및 외부 모두에서 상업 은행의 예금 정책의 효율성을 평가할 수 있는 기회를 제공해야 합니다.

필요한 모든 정보에 대한 자유로운 접근을 의미하는 관찰자.

시중은행 예금정책의 효과성을 평가하기 위해 현재 존재하는 방법들을 분석하였다. 조건부로 세 그룹으로 나눌 수 있습니다.

1) 상업 은행 평가 등급 시스템에 기반한 방법. 이러한 방법의 도움으로 특정 신용 기관 집합에 대한 분석이 수행되며 관련 연구의 목적과 목표에 따라 선택이 결정됩니다. 동시에 평가 절차의 구성에 따라 평가 방법은 재무 제표를 기반으로 수행되는 방법과 전문가 평가를 기반으로 수행되는 방법으로 나뉩니다. 회계 평가 방법은 엄격하게 공식화된 재무 비율 시스템(평가 대상에 대한 모든 정보를 수치로 표현할 수 없기 때문에 분석가에게 특정 제한을 부과하는 경우가 많음)을 기반으로 하는 반면 전문가 평가는 일정량의 주관성을 기반으로 합니다. (연구를 수행하는 전문가의 전문적 판단, 경험 및 자격);

2) 시중은행 계수분석에 근거한 방법. 이 기술 그룹은 단순성으로 인해 분석가들 사이에서 매우 인기가 있습니다. 또한 이러한 방법에는 여러 가지 다른 중요한 이점이 있습니다. 첫째, 분석가가 상대 값으로 작업할 수 있으므로 매개 변수가 다른 은행을 비교할 수 있습니다. 둘째, 규범적 가치(또는 규범적 가치의 범위)에 대한 지식을 통해 분석가는 비효율적인 신용 기관을 식별할 수 있습니다. 셋째, 객관적이고 표준화되어 있습니다. 그러나 이 그룹

방법은 완전히 완벽하다고 생각할 수 없습니다. 특히, 그들의 단점 중 하나는 얻은 결과를 해석하기 어렵다는 것입니다. 재무 비율의 상세한 시스템은 한편으로는 분석된 상업 은행의 활동에 대한 포괄적인 평가를 허용하지만 다른 한편으로는 상당히 복잡합니다. 받은 정보의 체계화 및 구조화. 또한 규범적 가치의 존재에도 불구하고 신용 기관이 상업 활동을 수행하는 조건에 크게 의존하기 때문에 극도의 주의를 기울여 안내해야 합니다.

3) 상업 은행의 재무 분석에 기반한 방법. 이 특정 그룹의 방법은 전체 활동의 효율성 평가와 분리된 상업 은행의 예금 정책의 효율성을 평가하는 데 가장 자주 사용됩니다. 또한 수익이나 순이익과 같은 절대적인 지표가 재무 분석에서 지배적인 역할을 하므로 활동 규모가 서로 크게 다른 신용 기관을 비교하기가 어렵습니다. 이 영역의 프레임워크 내에서 평가 절차는 다음을 포함하여 다단계의 복잡한 방식으로 수행된다는 사실에 주의를 기울이는 것이 중요합니다. 여러 보고 기간 동안 상업 은행의 효율성을 특징짓는 재무 지표의 역학; b) 수평 분석의 논리적 연속이며 연구된 재무 지표 역학의 주요 추세가 결정되는 추세 분석; c) 상업 은행의 효율성을 특징짓는 절대 재무 지표의 구조인 수직적(구조적) 분석,

그것을 구성하는 개별 요소의 비중을 통해 드러납니다. d) 상업 은행의 효율성을 특징 짓는 재무 비율 값을 기준 또는 비교 신용 기관의 재무 비율 값과 비교하는 비율 분석.

연구된 방법 중 어느 것도 이전에 우리가 제시한 요구 사항 시스템을 완전히 충족하지 못하는 것으로 확인되었습니다.

1) 현재 존재하는 대다수의 방법은 전체 활동의 효율성에 대한 포괄적인 평가와 분리된 상업 은행의 예금 정책의 효율성을 평가하는 것을 허용하지 않으므로 철저한 평가를 허용하지 않습니다. ;

2) 상업 은행 예금 정책의 효과에 대한 평가가 복잡한 것과 분리되어 수행되는 동일한 몇 가지 작업은 종종 이론적 성격을 가지며 실제로 적용되지 않습니다. 연구자들이 상업 은행 예금 정책의 효과를 평가하기 위해 재무 비율을 사용하는 동일한 작업에서 후자는 원칙적으로 신용 기관의 안정성 측면에서 예금 정책 평가를 허용하지 않거나 그들의 선택은 자신의 선호도에 따라 평가 기준을 형성하는 분석가의 주관적인 경험에 의해 결정됩니다.

그렇기 때문에 우리는 이전에 제시된 요구 사항에 따라 개발 된 전체 활동 평가와 분리 된 상업 은행 예금 정책의 효과를 평가하기위한 저자의 방법론을 제안합니다. 개발된 방법론을 테스트하기 위해 AKSSB "KS BANK"(PJSC) 예금 정책의 효율성을 평가했으며 그 효율성은

지역 시장 전체. 이 경우 방법론의 요구 사항에 따른 분석의 완전성은 공개적으로 사용 가능한 출처에서 얻은 데이터로 확인할 수 있습니다. 특히 이들은 러시아 은행 웹 사이트에서 신용 기관이 공개하는 공식 보고서입니다 (양식 번호 0409101, 번호 0409102, 번호 0409123). 또한 개발된 방법론이 점가중법을 기반으로 하고 있으며, 지표체계 분석을 통해 시중은행의 예금정책 효과성을 평가하는 방법이라는 점에 주목해야 한다. 이를 통해 얻은 결과의 객관성을 보장하고 시간 경과에 따른 역학 관계에서 고려할 수 있습니다 보고 기간 범위. 제안된 방법은 여러 단계로 수행된다.

1 단계. 예금 정책의 효과를 특징 짓는 계수 계산. 우리의 의견으로는 개발의 세 가지 주요 방향에 대한 시스템-벡터 분석을 통해 평가할 필요가 있습니다. 첫째, 이것은 신용 기관의 자원 기반의 가장 효율적인 구조의 형성입니다. 둘째, 신용 기관의 가장 효과적인 활성-수동 잠재력의 형성입니다. 셋째, 이것은 신용 기관의 가장 안정적인 자원 기반의 형성입니다. 이러한 각 벡터의 개별 잠재력이 실현되는 정도를 결정하여 예금 정책의 효과에 대한 종합적인 평가를 수행합니다. 위의 내용에 따라 상업 은행 예금 정책의 효과를 원격으로 평가하기 위해 세 가지 하위 시스템으로 구성된 재무 비율 시스템을 사용할 것을 제안합니다(표 1).

첫 번째 하위 시스템에서는 계수 그룹을 포함할 것을 제안합니다.

1 모르도비아 공화국의 지역 은행 부문은 AKSSB KS BANK(PJSC)(등록 번호 1752), JSCB AKTIV BANK(PJSC)(등록 번호 2529), PJSC CB MPSB(등록 번호 752)의 세 신용 기관으로 대표됩니다.

상업 은행의 예금 정책의 효과를 평가하기 위한 방법론에 자원 기반의 수직적 분석 요소를 도입할 상업 은행의 자원 기반 구조를 특성화합니다. 특히 이 하위 시스템에는 정기예금(K1), 요구불예금, 결제 및 당좌예금(K2), 은행간 대출(K3)의 비율을 표준 값과 연관시킬 수 있는 지표 계수가 포함됩니다.

두 번째 하위 시스템에는 자원 기반에서 모금된 자금의 신용 기관에 의한 사용의 효율성을 특성화하는 계수 그룹을 포함하는 것이 제안됩니다. 이 경우 능동 및 수동 운영 (그렇지 않으면 신용 기관의 순 SPRED) (K4)에 대한 상업 은행의 금리 정책 일관성 정도를 특징 짓는 계수 지표에 대해 이야기하고 있습니다. 순이자 소득 생성 (그렇지 않으면-신용 기관의 이자 마진) ( K5)뿐만 아니라 은행 자산 형성을 위해 발전된 자원 기반의 각 루블에서받는 이익 (즉, 자산의 수익성) 신용 기관의) (K6) .

그리고 마지막으로 세 번째 하위 시스템에는 신용 기관 자원 기반의 안정성을 특징 짓는 계수를 포함하는 것이 필요하다고 생각합니다. 여기에는 법인 및 개인의 예금 계좌(각각 K7 및 K8)에 예금 루블을 보관하는 평균 분기 기간, 예금 계좌로 분기에 유치된 총 자금 금액의 비율을 추정할 수 있는 계수 지표가 포함됩니다. 은행의 자원 기반(각각 K9 및 K10)에 남아 있는 법인 및 개인의 수, 그리고 은행이 안정적인 자원으로 사용할 수 있는 요구 계정 및 결제 및 당좌 계정에 유치된 자금의 비율( 각각 K11 및 K12) .

AKSSB "KS BANK"(PJSC)와 Mordovia 공화국 전체의 은행 부문은

2014년 7월 1일부터 2017년 7월 1일까지의 역학에서 각 분기의 첫날 기준 계수 지표 및 후자의 값을 계산하는 데 필요한 데이터를 분석했습니다.

2단계. 예금 정책의 효과를 포인트로 특징짓는 계수의 디지털화. 사용된 각 지표에 대해 해당 값의 척도가 포인트로 조정되어 먼저 특정 신용 기관과 해당 지역의 은행 부문 모두의 예금 정책 효과의 변화 역학을 모니터링할 수 있습니다. 필요한 시간 간격에 걸쳐 전체적으로; 둘째, 특정 신용 기관의 예금 정책의 효율성을 가장 가까운 경쟁자의 예금 정책의 효율성 또는 우리의 경우와 같이 전체 지역 시장의 효율성과 비교합니다. 셋째, 자동 합산 가능성을 배제한 선험적으로 다른 성격의 재무 지표 세트에 대한 시스템 벡터 분석을 사용하여 상업 은행 예금 정책의 효과에 대한 종합적인 평가를 수행합니다. 따라서 예금 정책의 효과를 평가하기 위한 방법론에 대해 이전에 제시된 요구 사항을 충족할 수 있게 하는 것은 지표 계수를 포인트로 디지털화하는 것입니다.

지표 계수의 값을 포인트로 디지털화할 때 스케일링은 서로 독립적으로 수행되어야 합니다. 동시에, 입력 변수의 변화 범위는 예금 정책의 효과를 특징 짓는 계수를 사용하여 분기별 데이터를 분석하여 분명히 결정되기 때문에 선형 스케일링에만 우선권을 부여해야 합니다. 디지털화를 위한 기준점으로 입력 변수의 최소값, 중앙값 및 최대값을 사용할 것을 제안합니다. 우리가

희소성이 높기 때문에 (오류 및 샘플 이질성에 둔감) 입력 변수의 평균값이 아니라 중앙값이 선택되었습니다. 따라서 기준점은 두 범위의 경계를 설정합니다.

1) 첫 번째 범위에서 포인트로 측정된 변수 값은 입력 변수 값의 범위 [xme;xmax]와 함께 구간에 있습니다. 이 경우 포인트로의 디지털화는 다음 공식에 따라 수행됩니다.

v_g 5"(자이 Xme)

계수 표시기의 값이 포인트로 디지털화되는 변환 메커니즘의 체계가 그림에 나와 있습니다. 1.

AKSSB "KS BANK"(PJSC) 예금 정책의 효율성과 지역 전체의 은행 부문을 포인트로 디지털화한 계수의 값이 고려됩니다.

3단계. 예금정책의 실효성 평가. 이 단계에서 우리는 AKSSB "KS BANK"(PJSC)의 예금 정책의 효과에 대한 종합적인 시스템 벡터 평가를 수행하고 지역의 신용 기관의 예금 정책의 효과와 비교합니다. 이를 통해 개발된 방법론의 기능을 가장 완전하게 보여줄 수 있습니다.

특히, 모르도비아 공화국의 은행 부문에서 예금 정책의 효과에 대한 수평적 분석은

전반적으로 연구된 시간 간격에서 매우 효과적이라고 인식할 수 없음을 나타냅니다(그림 2). 예를 들어, 2017년 7월 1일 현재 해당 지역의 신용 기관이 구현한 예금 정책의 효과는 120점 만점에 53.18점으로 추정됩니다.

가능한 30점 중 13.61점에서 해당 지역의 신용 기관의 효율성은 자원 기반 구조의 형성 측면에서 평가되며, 이를 통해 예금 정책 개발 벡터를 중간 효과로 평가할 수 있습니다(그림 . 삼).

가능한 30점 중 22.47점에서 해당 지역의 신용 기관의 효율성은 능동적-수동적 잠재력의 형성 측면에서 평가되며, 이는 예금 정책 개발의 이러한 벡터를 매우 효과적인 것으로 평가할 수 있게 합니다(그림 1). 4).

가능한 60점 중 17.11점에서 해당 지역의 신용 기관의 효율성은 안정적인 자원 기반의 형성 측면에서 평가되어 이러한 예금 정책 개발 벡터가 비효율적이라고 평가할 수 있습니다(그림 5). .

얻은 결과를 종합적으로 분석한 결과 분석된 기간의 마지막 보고일 현재 모르도비아 공화국에 등록된 상업 은행은 안정적인 자원 기반을 형성하는 측면에서 개별 잠재력을 최소한으로 실현했습니다. 동시에이 방향으로 AKSSB "KS BANK"(PJSC) 예금 정책 개발의 역학은 전체적으로 지역 시장의 역학을 반복하며 그 명확한 증거는 그림에 표시된 다이어그램입니다. . 5. 그러나 주목할 만한 사실은 2015년 10월 1일부터 2016년 4월 1일까지의 기간 동안 모르도비아 공화국 전체의 신용 기관에 대해 언급된 자원 기반의 안정성이 약간 증가하면 특히 AKSSB "KS BANK"(PJSC)의 자원 기반 안정성. 이것은 주로

분석 기간 동안 법인의 예금 계좌에 대한 예금 루블의 평균 저장 기간을 특징으로 하는 계수 표시기 K7의 다양한 역학. 실제로 AKKSB "KS BANK"(PJSC)의 경우 해당 분기 법인 예금 계좌의 평균 자금 금액이 2015년 10월 1일에서 2016년 1월 4일로 1.25배 증가했음에도 불구하고 예금 금액은 분기 동안 발행된 법인의 수는 10.87배 증가했습니다. 이는 은행 자원 기반의 안정성이 급격히 감소했음을 분명히 나타내며, 이는 더욱 부정적으로 평가됩니다. 분기는 같은 기간 동안 1.03 배 약간 감소했으며 분기 동안 발행 된 법인의 예금 금액은 1.63 배 감소했습니다. 한편, 분석된 기간의 마지막 보고일 현재 KS BANK(PJSC)는 지역의 신용기관보다 안정적인 자원 기반을 형성한다는 측면에서 개인의 잠재력을 더 많이 실현했습니다. 2017년 7월 1일 현재 안정적인 자원 기반 형성 측면에서 지역 신용기관의 효율성이 저효율로 평가된 반면, KS BANK(PJSC)의 효율성은 안정적인 자원 기반의 형성은 중간 효율성으로 평가되었습니다. 이것은 주로 II 분기에 있다는 사실 때문입니다. 2017년에 AKKSB KS BANK(PJSC)는 모르도비아 공화국에 등록된 다른 상업 은행보다 법인의 예금 계좌에서 자금 유출이 적었습니다. 실제로 지역 시장에서 2017년 4월 1일부터 2017년 7월 1일까지 해당 분기의 예금 발행액이 1.2배 증가했다면 KS BANK(PJSC)의 경우 1.23배 감소하여 특히 계수 표시기 K7의 역학과 예금의 효율성에 대한 긍정적인 영향

전체적으로 안정적인 자원 기반 형성에 관한 정책.

결과적으로 분석된 시간 간격의 마지막 보고 날짜를 기준으로 Mordovia 공화국에 등록된 상업 은행은 활성-수동 잠재력 구축 측면에서 예금 정책을 가장 성공적으로 구현했습니다. 실제로 그림에 표시된 다이어그램의 분석. 4는 2017년 1월 1일부터 이들이 모금한 자금의 사용 효율성이 꾸준히 증가했음을 나타냅니다. 이는 주로 계수 지표 K5의 값에 직접적인 영향을 미치는 은행 자산의 수익성 증가 때문입니다. 여기에서 AKSSB "KS BANK"(PJSC)의 예금 정책 개발의 역학이 분석된 방향으로 전반적으로 지역 시장의 역학을 반복한다는 사실에 특별한 주의를 기울일 필요가 있습니다(명확한 이에 대한 증거는 그림에 표시된 다이어그램입니다. 4), 이 상업 은행의 경우 2017년 1월 1일부터 유치된 자금 사용의 효율성이 감소합니다. 이는 지역 시장의 경향에 반하기 때문에 더욱 부정적으로 평가된다. 실제로 이러한 상황은 주로 지표 계수 K6의 값에 직접적인 영향을 미치는 은행 자산의 수익성 감소 때문입니다. 실제로 IV 분기에 있다면. 2016 AKKSB "KS BANK"(PJSC)는 2 분기에 1,700 만 루블의 순이익을 받았습니다. 2017년 한 상업은행은 100만 루블의 순손실을 입었습니다.

그림에 표시된 다이어그램 분석. 3은 자원 기반의 효과적인 구조 형성 측면에서 AKSSB "KS BANK"의 예금 정책 개발 역학이 지역 시장 전체의 역학과 일치한다는 것을 나타냅니다. 그러나 일반적인 배경에 비추어 볼 때 이 상업 은행이 개별적인

예금 정책 개발의 이 벡터에 대한 잠재력. 이는 주로 2016년 4월 1일부터 KS BANK(PJSC)가 상업 활동 자금 조달을 위해 은행 간 대출을 적극적으로 유치하여 지표 계수 K3의 값에 부정적인 영향을 미치기 때문입니다. 실제로 2016년 1월 4일 현재 KS BANK(PJSC)가 다른 신용 기관으로부터 유치한 총 자금 중 단기 은행 간 대출의 비율이 0인 반면 2016년 7월 1일 기준으로 0.69%인 경우 , 그리고 2017년 7월 1일 기준 - 91.3%. 은행 간 대출의 단기적 성격은 예금 운영의 투기적 성격의 간접적인 징후라는 점에 유의해야 합니다. 단기간 동안 유치된 자금은 신용 기관에 의해 경제의 실물 부문으로 보내지지 않습니다.

차례로, AKSSB "KS BANK"(PJSC) 예금 정책의 효과에 대한 시스템 벡터 분석을 통해 전체 분석 기간 동안 평균 효과적인 것으로 평가할 수 있습니다. 발전의 역학은 지역 시장 전체의 역학에 상응하는 것으로 인식되어야 합니다(그림 2). 동시에 2017년 상반기에 KS BANK(PJSC)가 잠재력을 충분히 발휘하지 못했다는 점에 특히 주목해야 합니다. 실제로 이 신용기관이 추구하는 예금정책의 실효성은 지방은행권의 예금정책 실효성보다 낮았다. 이는 AKSSB "KS BANK"(PJSC)의 예금 정책의 효율성이 높아질 수 있고 높아져야 함을 나타냅니다. 제안된 방법론을 사용하여 이전에 수행된 분석을 통해 두 가지 개발 방향을 식별할 수 있습니다. 우선, 능동-수동 잠재력의 형성 측면에서이 상업 은행의 예금 정책의 효율성을 높일 필요가 있습니다. 둘째, 자원 기반의 효과적인 구조 형성 측면에서 이 상업 은행의 예금 정책의 효율성을 높일 필요가 있습니다.

(각각 그림 4와 3의 다이어그램에서 볼 수 있듯이 이러한 신용 기관의 발전 벡터에 따라 일반 지역 배경과 불리하게 구별되는 경향이 있습니다).

요약해보자. "효율성"과 "예금 정책"의 개념 비교는 상업 은행의 지속 가능한 발전이라는 맥락에서 예금 정책을 정의함으로써 저자에 의해 수행됩니다. 신용 기관의 예금 정책의 효과를 평가하는 방법론의 주요 요구 사항이 결정됩니다. 현재 존재하는 평가 방법에 대한 포괄적인 분석을 통해 그 어느 것도 제시된 요구 사항 시스템을 완전히 충족하지 못한다는 것이 입증되었습니다. 예금정책의 효과성을 평가하기 위한 저자의 방법론을 제안한다. 특정 상업 은행(AKKSB "KS BANK"(PJSC), 모르도비아 공화국, 등록 번호 1752)의 예에서 모르도비아 공화국 은행 부문의 예금 정책 효과 평가와 함께 테스트되었습니다. 전체적으로. 개발된 방법론이 원격이라는 것이 확립되었습니다(즉, 내부 및 외부 분석가 모두 동등하게 액세스 가능). 재무 비율의 시스템-벡터 분석(요소 포함)을 기반으로 여러 보고 기간(수평 분석) 동안 동역학에서 전체 활동 평가와 분리된 신용 기관의 예금 정책의 효과를 평가할 수 있습니다. 신용 기관의 구조, 능동적 수동적 잠재력 및 자원 기반의 안정성에 대한 수직적 분석) 객관적이고 신뢰할 수 있는 결과를 얻고 지역 시장에서 특정 상업 은행의 위치를 ​​결정할 수 있습니다. 효율성을 높이기 위해 분석된 신용 기관의 예금 정책의 추가 개발 벡터를 결정할 수 있습니다. 따라서 이 작업에서 연구자에게 설정한 목표는 달성된 것으로 인식됩니다.

1 번 테이블

AKKSB KS BANK(PAO)의 예금정책 효율성 원격평가방법에 사용되는 계수

계수 계산 공식의 이름, 지정 및 설명

그룹 1. 상업 은행의 자원 기반 구조를 특징 짓는 계수

최소 허용 표준 값 50%(Average dep. 50%) 50% " jar, %

요구불예금, 결제자금, 은행 자원기반(K2)의 당좌예금의 구조적 구성요소 계수로, 최대 허용 기준치인 30%에서 몫의 편차를 반영 30% " 어디서 U.v. - 상업 은행의 자원 기반에서 "주문형"예금 및 결제 자금 및 당좌 계정의 비율, %

은행 자원 기반(K3)에서 은행 간 대출의 구조적 구성 요소 계수는 최대 허용 표준 값 20% Y 1 mbq 20% "에서 해당 비율의 편차를 반영합니다. 여기서 Umbk는 은행 간 대출의 비율입니다. 상업 은행의 자원 기반, %;

그룹 2. 인증기관의 차입 자금 사용 효과를 특징짓는 계수

Net SPREAD(K4), 신용 및 예금 운영에 대한 상업 은행의 이자율 정책의 일관성 수준을 특징짓는 % W.100%---100%, CV SP KV - 분석 기간 동안 발행된 대출, 문지름; PR - 분석 기간 동안 발생한이자 비용, 문지름; JV - 분석 기간 동안 은행이 유치한 은행 간 대출 및 예금, 문지름.

은행 자산의 수익성(이자 마진)(K5), 소득 창출 자산을 사용하여 순이자 소득을 창출하는 상업 은행의 능력을 특징짓는 %

자산 수익률(ROA)(K6)은 은행 자산의 수익성을 특징짓고 분석 기간 동안 수익성 척도를 표현하며, 각 루블에서 은행이 받은 이익은 자산 형성을 위해 진행되었으며 % 분석 기간 , 문질러.; SVB는 분석 기간 동안 신용 기관의 평균 대차대조표 통화입니다.

그룹 3. 상업 은행 자원 기반의 안정성 정도를 특징 짓는 계수

분석 기간(K7) 동안 법인의 예금 계좌에 대한 예금 루블의 평균 보관 기간(일). DYusrT VDYu "여기서 DYuav는 분석 기간 동안 법인 예금 계좌의 평균 자금 가치, 루블입니다. T는 분석 기간의 일수, 일입니다. VDYu는 분석 기간, 문질러.

분석 기간(K8) 동안 개인 예금 계좌의 예금 루블 평균 보관 기간(일). DFsr.-t VDF " 여기서 DFsr - 분석 기간 동안의 평균 개인 예금 계좌의 금액, 루블; VDF - 분석 기간 동안 개인 예금 발행에 대한 회전율, 루블.

분석된 기간 동안 법인의 예금 계좌(K9)에서 받은 자금의 결제 수준으로, 분석된 시간 간격에서 법인의 예금 계좌로 유입된 자금 총액의 비율을 평가할 수 있습니다. 예금에 남아있는 % DUc-DYun PDYU "여기서 DUc는 분석 기간이 끝날 때 법인의 예금 계좌에 있는 가치 자금, RUB DYUN - 분석 기간이 시작될 때 법인의 예금 계좌에 있는 금액 , RUB MU-분석 기간 RUB에 법인의 예금 수령에 따른 회전율.

분석된 기간 동안 개인 예금 계좌(K10)에서 받은 자금의 정산 수준으로, 분석된 기간 동안 개인 예금 계좌로 유입된 자금 총액 중 예금에 남아있는 비율을 추정할 수 있습니다. % DFK-DFN PDF "여기서 DFk는 분석 기간이 끝날 때 개인 예금 계좌의 가치 자금, 루블 AFN - 분석 기간이 시작될 때 개인 예금 계좌의 금액, 루블 PDF - 회전율 분석 기간 동안 개인 예금 수령, 루블.

안정적인 자원으로 사용할 수 있는 온디맨드 계좌의 몫을 추정할 수 있는 주문형 예금 계좌(K11)의 안정성 정도(최소 잔고), % DUdv-100%, PD a.i. " 여기서 Dd.v. - "주문형"예금 계좌에 대한 분석 기간 동안의 평균 자금 가치, 루블; PDdv. -분석 기간에 "주문형"예금 수령에 대한 회전율, 루블.

결제 자금의 안정성(최소 잔고), 법인 및 개인의 경상 계정, 개인 기업가(K12)는 결제 자금의 몫을 평가할 수 있으며 안정적으로 사용할 수 있는 경상 계정 자원, % DURS-100%, PD r.s. 여기서 Dr.s. -분석 기간의 평균은 정산 및 경상 계정의 금액, 루블입니다.

현대 상황에서 효과적인 기능, 개발 및 목표 달성을 위해 각 상업 은행은 자체 예금 정책, 즉 실용적인 관리 전략을 개발해야 합니다. 아시다시피 금융 자원의 매력과 그에 따른 배치는 상업 은행의 주요 활동 형태입니다.

유료로 구성된 펀드는 활성 상품에 투자하는 데 사용됩니다. 따라서 수동적 운영은 소득 창출을 목표로 하는 대부분의 은행 운영과 관련하여 기본입니다. 이런 점에서 유치자금은 정책의 독립적인 대상으로 보아야 한다.

따라서 유치 자금의 관리는 은행 업무 정책의 중요한 요소입니다. 그러나이 활동 분야의 이론적 기초 연구와 관련된 문제는 과학 문헌에서 충분히 개발되지 않았습니다. 이것은 책임 관리 전략의 필수 요소로서 상업 은행의 예금 정책 개념에 특히 해당됩니다.

은행 예금 정책의 본질에 대한 정의는 주제에 따라 다르기 때문에 모호하지 않게 접근할 수 없습니다. 예금 정책은 상환 가능한 방식으로 고객 자금을 유치하기 위한 상업 은행의 전략이자 전술입니다.

은행의 예금 정책에는 다음이 포함되어야 합니다.

포괄적 인 시장 조사, 즉 금융 환경 분석, 자금 조달 분야에서 은행의 위치 및 역할, 진단 및 예측;

고객을 위한 새로운 은행 예금 상품의 개발, 제안 및 판촉을 위한 상업 은행 전술 형성(상품, 가격 책정, 마케팅 및 커뮤니케이션 정책 분야)

개발된 전략 및 전술의 구현

정책의 이행 및 그 효과를 모니터링합니다.

자금 조달을 위한 상업 은행의 활동 모니터링.

상업 은행에서 기업, 조직 및 인구의 임시 무료 자금을 다양한 종류의 예금 (예금)으로 은행 계좌로 유치하는 과정을 규제하는 주요 문서는 은행의 예금 정책입니다. 이것은 은행의 전략 계획, 은행 자원 기반의 구조, 상태 및 역학 분석 및 개발 전망을 기반으로 각 은행이 독립적으로 개발한 문서입니다. 또한 은행의 신용 정책 및 은행의 투자 정책과 같이 유치 자금 배치의 주요 방향 및 조건을 결정하는 문서가 사용됩니다.

"은행의 예금 정책" 문서는 은행의 유동성을 유지하고 수익성 있는 작업을 보장하는 데 중점을 두고 신용 및 투자 정책에 관한 각서에 정의된 법적 요구 사항, 목표 및 목표를 충족하기 위한 자금 조달 전략을 정의해야 합니다. 특히 은행은 다음을 제공합니다.

은행 자체 자금(자본)의 성장 전망, 따라서 자체 자금과 빌린 자금의 비율

유치 및 차용 자금의 구조 (예금, 예금, 은행 간 대출, 러시아 중앙 은행 대출 포함)

선호하는 예금 및 예금 유형, 매력 조건; 정기 예금 (예금)과 "주문형"기간의 비율;

예금 및 예금의 주요 조건, 즉 예금자의 범주;

매력의 지리 및 자금 차용;

은행 간 대출에 바람직한 채권자 은행, 후자 유치 조건; 예금(예금) 및 은행간 대출 유치 조건;

예금유치방법(은행계좌, 특송계좌, 은행예금(예금) 약정에 의거, 자기증명서, 환어음발행)

루블과 외화 예금(예금) 간의 비율

예금에서 자금을 유치하는 새로운 형태;

특정 유형의 예금(예금) 개설에 대한 특별 조건

차입금에 대한 은행의 위험기준을 준수하기 위한 조치

보증금 정책은 우선 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.

경제적 편의;

경쟁력;

내적 일관성.

은행예금정책의 대상과 대상 구분은 (그림 1)과 같다.

그림 1 은행예금정책의 주체와 대상의 구성

상업은행의 예금정책의 형성은 일반원칙과 특수원칙을 모두 기반으로 하고 있으며, 이는 <그림 2>에 명확하게 반영되어 있다.

그림 2 - 보증금 정책 형성 원칙

은행의 여러 구조적 하위 부서(재무부, 재무 부서, 사업 개발 부서, 신용 부서, 증권 부서)와 은행 관리 기관은 서로 밀접하게 연결된 은행 예금 정책의 개발 및 구현에 참여하고 있습니다. : 부채.

쌀. 삼.

따라서 은행 이사회는 예금 정책의 주요 방향을 결정 및 승인하고 예금 유치 절차 및 조건을 승인하며 예금 정책의 시행에 대한 전반적인 통제를 수행합니다.

자산부채관리위원회는 예금포트폴리오 구성에 대한 근본적인 의사결정을 하고, 자원의 구조와 역동성, 은행 자산의 규모와 규모에 따른 우발성을 분석하여 필요한 경우 은행의 예금정책을 조정하는 의사결정을 합니다. ; 은행의 개별 구조 부서에서 예금 정책의 구현에 대한 현재 통제권을 행사합니다.

재무부와 함께 은행의 재무 관리는 예금 자금에 대한 은행의 총 필요량을 결정합니다(분기별 분석을 포함하여 1년 동안). 각 자원 유형(예금(예금), 청구서 , 은행간 대출); 러시아 은행에서 유치 자금의 유보 금액을 결정합니다. 러시아 은행 등에서 설정한 차용 자금에 대한 위험 비율에 대한 은행의 준수 여부를 제어합니다.

은행의 특별 부서는 다양한 형태의 예금 유치에 직접 관여합니다: 시민 예금 부서, 증권 부서(자신의 청구서, 예금 및 저축 증명서 발행), 신용 부서 또는 자산 및 부채 부서(예금 법인) 및 각 은행의 내부 조직 구조에 따른 기타 부서.

자금 조달을 위한 실질적인 활동을 수행하기 위해 은행은 예금(예금) 운영에 관한 규정(개인 예금과 법인 예금에 대해 별도)을 개발하며 다음을 규정합니다.

예금(보증금) 수락 규칙 및 조건

계약 관계 주체의 법적 지위

은행예금계약 체결절차

예치금(deposit)의 접수 및 발행방법

예치금(보증금) 개설 및 사용에 필요한 서류 목록 및 요건

예금자의 권리와 은행의 의무

예금 (예금)에 대한이자 발생 및 지불 방법.

예금(예금)에 관한 규정을 개발할 때 은행이 개발한 특정 예금(예금) 작업을 수행하는 절차에 대한 은행 내 지침에는 다양한 은행 지점(세분)의 작업 조직이 포함됩니다 예금자 범주; 이러한 작업의 위임에 해당하는 문서 발행 절차, 문서 흐름 체계 예금의 수락 및 발행, 발생 및이자 지불에 대한 운영 회계에 반영.

예금 (예금)에서 은행이 끌어들이는 자금의 양은 통화 자원의 공급 및 수요 상태, 은행 자금의 적자 또는 초과, 예금 시장 상태에 따라 다릅니다.

기업체와 시민의 자금을 순환에 끌어들이기 위해 은행은 모든 범위의 활동을 개발하고 구현합니다. 따라서 우선 자원 유치를위한 은행 간의 중요한 경쟁 수단은 금리 정책입니다. 투자 된 자금의 수입 금액은 고객이 일시적으로 여유 자금을 예금 (예금)에 넣는 중요한 인센티브 역할을하기 때문입니다.

예금(예금)에 대한 이자율 수준은 러시아 은행의 재융자 비율과 자금 시장 상태에 초점을 맞추고 자체 예금 정책 조항에 따라 각 상업 은행에서 독립적으로 설정합니다. 먼저 은행의 예금(예금) 업무에 대한 이자율은 예금(예금)의 종류에 따라 다릅니다. 원칙적으로 균형의 불안정성, 높은 이동성 및 이동성을 특징으로하는 주문형 예금은 최소 금리가 설정됩니다.

고객이 일반적으로 신용 운영의 수익성에 상당한 영향을 미치는 수요 계정의 잔액이 감소하지 않고 안정적으로 유지되도록 장려하기 위해 은행은 고객 또는 은행이 계산한 최소 금액보다 낮지 않은 잔액 금액에 대한 이자를 증가시킵니다. 은행 및 고객과 합의했습니다(은행 계좌에 명시됨).

정기 예금(예금)에 대한 이자율을 설정할 때 결정 요인은 자금이 예치된 기간입니다. 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 똑같이 중요한 요소는 예금 금액이므로 일반적으로 예금 금액이 크고 보관 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 필수 포인트는 예금 (예금)에 대한 소득 지불 빈도입니다. 예치금 이자율은 소득 지급 빈도와 반비례합니다. 예치금 지급 빈도가 낮을수록 은행이 정한 예금(예금) 이자율 수준이 높아집니다. 경제적으로 정당한 수준보다 훨씬 높은 이자를 은행에 지급하는 것은 불법이 아님을 유의해야 합니다. 이 경우 러시아 중앙 은행의 리파이낸싱 비율과 특정 예금에 대한 신용 기관의 비율 사이의 차이에서 얻은 실질적인 혜택은 소득세의 대상이 되어야 합니다.

예금 (예금)에 대한이자 지불은 다음과 같이 할 수 있습니다.

· 한달에 한번;

분기에 한 번;

계약 만료 후.

고객 자금이 은행의 정기 계좌로 유입되도록 자극하기 위해 예금(예금) 조건은 이자의 자본화를 제공할 수 있습니다. 은행이 소득을 계산할 때 복리 이자 기법을 사용한다면 가능합니다.

전통적인 소득계산 방식은 단리이자로서 예금의 실제 잔액을 계산의 기준으로 삼고 약정에서 정한 이율에 따라 예금에 대한 소득을 계산하여 지급하는 방식이다. 정해진 주파수. 소득 계산의 또 다른 유형은 복리(이자에 대한 이자)입니다. 이 경우 정산기간 경과 후 입금액에 이자가 발생하여 입금액에 가산됩니다. 따라서 다음 청구 기간에는 이전에 발생한 소득만큼 증가한 새 입금액에 이율이 적용됩니다.

예금 자금을 모으기 위해 상업 은행은 외국 경험을 널리 사용하기 시작했으며 특히 다음을 수행합니다.

· 인구로부터 자금을 유치하기 위한 다양한 프로그램 개발;

· 비은행 성격의 서비스를 포함하여 예금 고객에게 다양한 유형의 서비스 제공(예: 의료 요소, 경제 문학 정기 간행물 구독, 박물관 여행 서비스 구독 등)

투자성 예금에 대한 고금리의 사용

프로그램 "보너스 백분율".

자금을 유치하기 위한 유연한 금리 정책과 더불어 은행은 예금자에게 자금을 예금할 때의 신뢰성에 대한 보증을 제공해야 합니다. 투자자와 예금자를 보호하고 파산 시 자금 보상을 보장하기 위해 은행은 중앙 집중식 및 분산형 특별 예금 보험 기금을 만들어야 합니다.

예금 보험과 함께 예금자들이 상업 은행의 활동과 그들이 제공할 수 있는 보증에 대한 정보에 접근하는 것이 중요합니다. 사용 가능한 무료 자금의 배치를 결정할 때 각 채권자는 향후 투자 위험을 평가하기 위해 은행의 재정 상태에 대해 충분히 알고 있어야 합니다. 이와 관련하여 특수 기관 및 국이 은행 활동에 대한 등급 평가를 통해 예금자와 투자자에게 귀중한 도움을 줄 수 있습니다.

동시에 은행은 채권자와 예금자에게 자신에 대한 포괄적인 정보(수권자본, 자기자본, 설립자, 개발 전망, 성과 등)를 제공해야 한다는 점에 유의해야 합니다. 이것은 자금을 입금할 은행을 선택한 개인에게 특히 해당됩니다. 따라서 국민으로부터 예금을 받는 은행(지점, 지점, 부가 사무소)의 구내에는 예금자 정보를 위해 다음 사항을 제시해야 합니다.

· 특정 은행이 루블 또는 루블 및 외화로 개인으로부터 예금을 받을 수 있는 권리를 부여하는 러시아 은행의 허가;

· 은행의 연례 보고서에 대한 감사 보고서;

· 마지막 보고일 현재 은행의 대차대조표 및 인쇄 공시 형식에 따른 손익계산서;

· 개인 예금에 대한 은행의 입장;

은행이 개인으로부터 허용하는 예금 유형 목록. 명;

예치금 종류별 조건

· 은행의 예금 제공 및 보증 조건에 대한 정보;

예금 및 거래 등록에 필요한 서류 양식

· 특정 유형의 예금에 대한 이자율 변경에 대한 은행 이사회(또는 은행의 기타 관리 기관) 정보(예금 조건 변경 사유 및 조건 표시).

채권자 자금을 순환으로 끌어들이는 신용 기관의 작업은 유동성과 안정성에 부정적인 결과를 피하기 위해 활동에서 고려하고 관리할 수 있어야 하는 특정 위험과 관련이 있습니다.

러시아 은행은 은행을 설립하고 모금 금액에 대한 특정 제한 사항을 준수하는지 모니터링합니다. 러시아 은행의 최신 지침에 따라 계산에 포함하기 위해 개인 및 법인(신용 기관 제외)의 수요 계정 및 정기 계정 잔액을 결정하는 절차가 수립되었습니다(계산에서 제외). ) 2004년 1월 16일자 러시아 은행의 은행 지침의 순간(H2), 현재(H3) 및 장기 유동성(N4). 110-I.

조례에서 제안한 접근법은 소위 "행동" 조정, 즉 축적된 통계 데이터를 기반으로 자산 및 부채의 상태를 특징짓는 지표를 고려하여 은행 유동성 위험을 평가하기 위해 국제 관행에서 사용되는 방법을 구현합니다.

조례는 은행이 유동성 비율을 계산하기 위해 최소 총액 잔액의 가치를 사용하는 적절성을 독립적으로 결정하도록 설정합니다.

은행이 고객으로부터 유치한 전체 자금이 활발한 운영을 위한 자원으로 작용할 수는 없다는 점에 유의해야 합니다. 러시아 은행 이사회가 설정한 금액으로 모금된 자금의 일부는 러시아 은행의 별도 계좌에 의무적으로 예치해야 합니다.필요한 준비금은 러시아 은행 규정에 따라 러시아 은행에 예치됩니다. 200년 3월 20일자 No. 255-P, "On Required Reserves". 러시아 은행은 국가의 신용 및 은행 시스템의 의무 준비금을 형성합니다. 신용 기관이 파산하는 경우 예금자 및 채권자와의 결제를 위해 러시아 은행이 상업 은행에 다양한 방법으로 신용 지원을 제공하는 데 사용할 수 있습니다.

필요한 준비금의 기준을 변경함으로써 러시아 은행은 상업 은행의 신용 정책에 영향을 미치고 그에 따라 통화 공급 상태에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 은행이 유치한 자금에 대한 필수 준비금 요건이 감소하면 생성된 자원을 매출에서 더 많이 사용할 수 있습니다. 국가 경제에 대한 신용 투자를 늘리고 그 반대도 마찬가지입니다. 요구 준비금(준비금 요구 사항)은 은행 시스템의 전반적인 유동성을 규제하는 메커니즘으로 통화 승수를 줄임으로써 화폐 총계를 제어하는 ​​데 사용됩니다.

준비금 요건을 이행할 의무는 러시아 은행으로부터 관련 은행 업무를 수행할 권리에 대한 라이선스를 받는 순간부터 상업 은행에 발생합니다.

요구되는 준비금 비율은 특정 기간 동안 러시아 은행에서 설정하고 주기적으로 검토할 수 있지만 신용 기관 부채의 20%를 초과할 수 없습니다. 필요한 적립금의 기준은 자금 조달시기, 유형 (법인 또는 개인의 현금), 예금 통화 (예금)에 따라 차별화 될 수 있습니다. 일반적으로 고객이 언제든지 자금을 인출할 수 있기 때문에 수요 계좌에 가장 높은 준비금 비율이 설정됩니다.

저축 정책의 형성 단계는 그림 4에 나와 있습니다.

모니터링은 저축 시장에서 은행 활동의 품질을 평가하고 관리하는 데 필요한 도구입니다. 시중 은행과 감독 당국이 은행이 추구하는 예금 정책의 결과를 평가할 수 있는 모니터링 덕분입니다. 이는 통화 정책 및 기타 시장 규제 도구의 개발에 매우 ​​중요할 뿐만 아니라 금융 및 상업 기관에 대한 고객 신뢰 상실과 관련된 은행 시스템.

다음으로 상업은행의 예금정책 형성단계를 고찰한다. 예금정책을 개발하고 실행하는 과정에서 은행이 설정한 목표와 목표의 성공적인 달성은 주로 효율성에 달려 있기 때문에 상업은행의 예금정책 메커니즘의 형성과 실행을 연구하는 것은 매우 중요합니다. 그것의 기능의.

그림 4 저축 정책 형성 단계

예금 운영에서 은행의 현재 행동에 대한 분석을 기반으로 상업 은행의 예금 정책 구성 계획이 제안되며 그림 5에 나와 있습니다.

그림 5 상업 은행의 예금 정책 구성 방식

상업 은행의 예금 정책 형성의 각 단계는 다른 단계와 밀접하게 관련되어 있으며 최적의 예금 정책을 형성하고 올바른 예금 프로세스를 구성하는 데 필수적입니다. 이와 관련하여 상업 은행의 예금 정책 영역은 다음과 같이 구분할 수 있습니다.

예금시장 분석

예금 위험을 최소화하기 위한 목표 시장 결정

자금 조달 과정에서 비용 최소화

예금 및 대출 포트폴리오 관리 최적화;

은행의 유동성을 유지하고 안정성을 높입니다.

현재 관행에 대한 분석에 따르면 복잡하고 시간이 많이 걸리는 과정으로서 모든 상업 은행의 예금 기반 형성은 주관적이고 객관적인 많은 문제와 관련이 있습니다.

주관적인 문제는 다음과 같습니다.

1) 러시아 상업 은행의 활동 규모와 취약한 자본 기반;

2) 고객, 특히 은행의 전술적 및 전략적 목표와 목표에 따라 결정되는 인구로부터 자금을 유치하는 데 은행 경영진의 관심 부족;

3) 최고 및 중간 관리의 불충분한 수준 및 품질;

4) 대부분의 러시아 은행에서 예금 정책을 수행하기 위한 과학 기반 개념의 부족;

5) 예금 프로세스 조직의 단점: 은행에 적절한 부서가 없거나 예금 시장에 대한 낮은 수준의 마케팅 조사, 제한된 범위의 예금 서비스 제공 등.

객관적인 요소는 다음과 같습니다.

1) 국가 및 국가 기관의 직간접적 영향

2) 거시경제의 영향, 글로벌 금융시장이 러시아 자금시장에 미치는 영향

3) 은행간 경쟁;

4) 러시아의 자금 및 금융 시장 상태;

지난 몇 년 동안 규제 기관으로서 러시아 중앙 은행의 역할은 특히 상업 은행의 재융자 비율 및 준비금 요구 사항을 설정하는 문제에서 두드러졌습니다. 리파이낸싱 비율의 변화로 인해 상업 은행은 자산 및 부채 관리 분야의 활동을 장기적으로 정확하게 예측하고 계획할 수 없으며 장기 부채로 운영하는 것이 다소 위험해집니다.

상업 은행의 자원 기반 구조에 부정적인 영향을 미치면 은행 간 대출이 예금 운영의 위험 분산에 기여하지 않기 때문에 대규모 은행 간 대출에 대한 의존도가 높아집니다.

기존 문제를 해결하기 위해 예금 정책을 개발할 때 상업 은행은 최적화를 위한 특정 기준을 따라야 합니다. 은행 예금 정책의 최적화는 복잡한 다단계 작업이며, 그 해결책은 국가 경제 전체를 고려하는 데 기반해야 합니다. 분명히 이러한 이해관계가 항상 일치하는 것은 아닙니다. 따라서 최적의 예금 정책은 먼저 그들의 이익을 조정하는 것입니다.

따라서 최적화 기준은 다음과 같습니다.

a) 안정성, 신뢰성 및 금융 안정성을 유지하기 위한 은행의 예금, 신용 및 기타 운영 관계

b) 위험을 최소화하기 위한 은행 자원의 다양화

c) 예금 포트폴리오의 세분화(고객, 제품, 위험에 따라)

d) 다양한 클라이언트 그룹에 대한 차별화된 접근 방식

e) 은행 상품 및 서비스의 경쟁력

f) 자원의 효과적인 조합에 대한 필요성, 위험이 증가한 조건(예금 운영 포함)에서 상업 은행의 예금 포트폴리오에서 안정적인 자원의 몫을 늘리는 동시에 안정적인 자원과 "휘발성" 자원의 최적 조합을 보장합니다.

g) 예금의 범위와 예금 포트폴리오를 전체적으로 형성하는 과정에서 생애주기의 개념을 고려한다.

상업은행의 예금정책을 개선하기 위해서는 다음과 같은 사항이 필요하다.

각 상업 은행은 활동의 특성과 이 프로세스를 최적화하기 위한 기준을 고려하여 개발된 자체 예금 정책을 가지고 있어야 합니다.

미미한 재정적 저축 조건에서도 은행 고객의 요구를 충족시키고 투자자의 관심을 높일 수있는 "주문형"이라는 용어로 법인 및 개인의 예금 계좌 범위를 확장해야합니다. 자금을 은행 계좌에 예치할 때;

예금 운영 조직을 개선하는 방법 중 하나로 모든 범주의 예금자에 대해 다양한 유형의 계정을 사용하고 서비스 품질을 향상시킬 수 있습니다.

개별 접근 방식(고객에게 특별한 혜택을 제공하려는 은행의 요구).

다음은 상업 은행의 예금 정책을 개선하고 지속 가능성을 보장하는 역할을 강화할 수 있는 몇 가지 가능한 방법입니다.

상업 은행의 저축 및 예금 정책 간의 관계는 다음과 같습니다. 한편으로 예금 정책의 주요 방향은 은행의 저축 활동 형성 요소입니다(예: 예금 범위, 이자) 요율 정책, 시장에서의 제품 홍보, 상업 은행 관련 부서의 작업 조직). 반면에 예금 정책을 은행 저축 정책의 필수 요소라고 부르는 것은 불가능합니다. 은행의 예금 정책은 상환 가능한 자원을 유치하는 전략 및 전술 외에도 예금 프로세스의 조직 및 관리를 포함하는 더 넓은 개념입니다.

일반적으로 각 상업 은행은 자체 예금 정책을 개발합니다. 또한 은행 경영진은 이러한 영역의 중요성, 하나 또는 다른 유형의 은행 정책의 우선 순위를 독립적으로 결정합니다. 우선, 특정 은행의 운영 영역, 전문화 및 보편화에 따라 달라집니다.

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소개

1. 예금업무와 관련된 은행의 금리정책의 이론적 근거

1.1 은행 금리정책의 경제적 측면

1.2 금리정책의 법적 틀

1.3 은행의 금리 정책의 분류 및 유형

2. 예금 운영과 관련된 OJSC Bank Petrocommerce의 금리 정책 분석

2.1 OJSC Bank Petrocommerce의 일반적인 특성

2.2 JSC Bank Petrocommerce의 재무 실적 분석

2.3 예금 운영과 관련된 OJSC Bank Petrocommerce의 금리 정책 평가

결론

사용된 소스 목록

애플리케이션

소개

상업 기업 유형 중 하나 인 은행 기관의 특이성은 대부분의 자원이 자신을 희생하지 않고 빌린 자금을 희생하여 형성된다는 것입니다. 은행의 자금 조달 가능성은 무제한이 아니며 중앙 은행에 의해 규제됩니다. 은행 자원의 주요 부분은 대출 자금으로 구성되며, 이는 적극적인 은행 운영을 위한 총 자금 필요량의 최대 90%를 충당합니다. 상업 은행은 기업, 조직, 기관, 개인 및 기타 은행으로부터 예금 형태로 자금을 유치하고 적절한 계좌를 개설할 수 있습니다.

현대의 상황에서 효과적인 기능, 개발 및 목표 달성을 위해 각 신용 기관은 자체 예금 정책, 즉 실제 부채 관리 전략을 개발해야 합니다. 아시다시피 금융 자원의 매력과 그에 따른 배치는 상업 은행의 주요 활동 형태입니다. 유료로 구성된 펀드는 활성 상품에 투자하는 데 사용됩니다. 따라서 수동적 운영은 소득 창출을 목표로 하는 대부분의 은행 운영과 관련하여 기본입니다. 이런 점에서 유치자금은 은행정책의 독립대상으로 보아야 한다. 유치 자금 관리는 은행의 비즈니스 정책에서 중요한 요소입니다. 그러나이 활동 분야의 이론적 기초 연구와 관련된 문제는 과학 문헌에서 충분히 개발되지 않았습니다. 이것은 특히 예금과 관련된 은행의 이자율 정책 개념에 해당됩니다.

선택한 연구 주제의 관련성은 현재 위기에서 금융 시장의 불안정한 상황, 상승하는 인플레이션, 경쟁 및 기타 요인-이 모든 것이 상업 은행에 큰 영향을 미친다는 것입니다. 따라서 명확하고 사려 깊은 예금 정책을 통해 상업 은행은 그 위치를 유지하고 발전할 수 있습니다.

최종 자격 작업의 목적은 예금 운영과 관련하여 Bank Petrocommerce OJSC의 금리 정책을 분석하고 경제 안정성 강화 시스템에서 상업 은행의 예금 정책을 개선하기 위한 제안을 개발하는 것입니다.

연구 중에 다음 작업이 설정되었습니다.

- 예금 운영과 관련하여 상업 은행의 금리 정책 형성을 위한 이론적 토대를 고려합니다.

- OJSC Bank Petrocommerce의 활동에 대한 일반적인 설명을 제공합니다.

- OJSC Bank Petrocommerce의 재무 활동 분석

-OJSC Bank Petrocommerce의 예에서 상업 은행의 예금 정책을 분석합니다.

최종 자격 작업의 연구 대상은 JSC 은행 "Petrocommerce"입니다.

연구의 이론적 근거는 러시아 은행의 입법 행위, 교육 문헌, 통계 수집, 정기 간행물, 참조 및 정보 시스템이었습니다.

OJSC Bank Petrocommerce의 재무제표와 내부 문서는 WRC의 정보 기반 역할을 했습니다.

1. 예금업무와 관련한 은행의 금리정책의 이론적 근거

1.1 경제적 이익은행의 금리 정책

상업 은행의 주요 사회 경제적 기능은 금융 중개이며, 그 본질은 자금이 부족한 기업에서 자금이 필요한 기업으로 현금 흐름을 이전하는 것입니다. 이 기능을 수행하기 위해 은행은 이자 형태로 수입을 받아 개발할 수 있습니다. 결과적으로 중개 효과는 차용 금리를 초과하는 금리로 자원을 할당할 가능성에 의해 크게 결정되며, 이는 상업 은행의 금리 정책 형성을 관련시킵니다.

한편 러시아의 시장 관계 발전은 금리의 시장 형성 기회를 창출하고 은행의 위치, 유형, 규모, 운영 기간, 개발 정도에 따라 금리의 차별화를 높였습니다. 반면 지역경쟁 등은 금리관리의 문제점과 내재적 위험을 가중시켰다.

경쟁 심화, 규제 강화, 은행 시장의 전반적인 수익성 수준 감소, 유치 자원과 배치 자원 간의 이자 마진 감소의 맥락에서 총 회전율 및 거래량.

제공된 서비스에 대한 가격 책정에 대한 일반적인 접근 방식을 규정하는 은행의 금리 정책 개발은 일정 기간 동안 대출 및 예금에 대한 금리를 계산 및 고정하며 실제로 구현하면 은행이 가격 책정 지침을 가질 수 있습니다. 현재와 ​​미래를 위해 소득 및 비용 관리, 이익 관리 등의 측면에서 은행 관리의 다른 영역을 조정하여 궁극적으로 신용 기관 전체의 효과적인 운영을 보장합니다.

금리 정책은 금리 관리를 통해 경제 관계를 규제하는 일련의 조치입니다.

시중은행의 금리정책은 은행업무, 신용위험보험, 은행 대차대조표의 유동성 관리를 통한 순이자수익 극대화를 목표로 한다. 즉, 금리 정책 관리 프로세스는 다음과 같은 과제를 해결하는 데 목적이 있습니다.

- 현재 수익을 창출하고 미래에 수익을 올릴 수 있는 조건을 만드는 데 도움이 됩니다.

- 원가 결정(예금 및 대출 이자율) 규제

- 이자율 위험 최소화

- 금액 및 기간 측면에서 자산과 부채의 균형을 유지합니다.

- 균형 유동성 보장.

은행의 금리 정책은 유치 및 배치 자금의 해제 조건과 금리 변동 사이의 간격 기간, 금리 위험 수준에 따라 결정되며 이는 다음의 결과로 손실 위험으로 표현됩니다. 은행이 대출금에 대해 지불한 이자율 초과.

금리 정책을 수립하기 위한 주요 원칙은 다음과 같습니다.

- 은행 활동의 상업화와 긴밀한 연결

- 예금(수동) 및 대출(능동) 운영에 대한 이자율 동시 규제

- 차별화된 이자율 설정, 은행 운영의 수익성 보장 및 계약에 따른 지불 절차.

은행의 금리 정책은 외부 및 내부 요인의 영향을 받습니다.

외부 요인은 다음과 같습니다.

- 금융 시장의 상태

- 인플레이션율

- 은행 서비스에 대한 수요;

- 은행 경쟁 수준

- 러시아 은행 및 러시아 연방 재무부의 정책

- 지역 특성;

- 사회적 환경의 상태.

내부 요인은 다음과 같습니다.

- 은행이 제공하는 서비스 범위

- 직원의 자격 및 경력

- 은행 고객의 구성.

금리 정책을 수립할 때 은행은 금융 시장의 여러 부문이 서로 다른 금리를 특징으로 한다는 점을 고려합니다.

금융기관(정부기관 포함)간 단기대출업무에 사용되는 단기자금시장금리는 은행간 단기대출금리인 공식할인율이다.

증권 시장의 금리는 주로 발행 당시와 이후 유통 시장에서 다양한 채권의 수익률입니다.

비은행 차용인 및 대출 기관과의 은행 거래 금리는 특정 차용인 및 대출 기관에 대한 자금 제공 및 유치와 관련된 금리입니다.

자원배분 분야에서 상업은행이 추구하는 금리정책의 주된 원칙은 균형 잡힌 자산구조로 최대의 수익을 보장하고 발행된 자원의 미반환 위험을 최소화하는 것이다.

따라서 오늘날 상업은행의 금리정책은 대차대조표의 유동성과 수익성의 적절한 관리를 목표로 하고 있다. 효과적인 금리 정책은 신용 및 예금 자원, 유동성 및 은행의 수익성에 대한 가격의 유연성을 보장해야 합니다.

1.2 규제권금리정책의 새로운 펀더멘털

은행은 법인이며 경제적으로 독립되어 있습니다. 그들은 각 특정 고객과 관련하여 자체 금리 정책을 수행하며 그 최종 결과는 시장 관계 조건의 주요 목표로 이익을 창출합니다. 은행의 고객과의 업무에 대한 경제적, 법적 책임은 은행 설립자와 주주에게 있습니다.

대출포트폴리오를 구성하기에 앞서 시중은행은 수익을 극대화할 수 있는 방식으로 여신 및 예금업무와 관련된 금리정책을 수립해야 한다. 따라서 예금거래의 이자율은 신용거래에 비해 낮은 수준이다. 다양한 예금 상품에 대한 이자율에는 고유한 형성 특성이 있습니다. 개인 예금에 대한 요율은 일반적으로 예금량이 적고 자원 기반을 형성하는 데 드는 비용이 높기 때문에 법인 예금에 대한 요율보다 낮습니다. 동시에 개인의 예금은 잘 관리되고 있으며 예금에 대한 이자를 높임으로써 자원의 빠른 유입을 담보할 수 있다.

상업 은행의 금리 정책을 규제하는 주요 규제 문서는 러시아 중앙 은행 규정 No. 39-P "은행에 의한 자금 유치 및 배치와 관련된 운영에 대한이자 계산 절차"입니다. 러시아 연방 통화와 외화 모두에서 은행 고객(개인 및 법인)의 자금 유치 및 배치와 관련된 은행의 능동적 및 수동적 운영에 대한 이자를 계산하는 절차를 정의합니다. 은행 계좌에 보관된 자금 사용.

은행은 계약 조건에 따라 단리, 복리, 고정 또는 변동 금리의 네 가지 방법 중 하나로 이자를 부과할 수 있습니다. 약정서에 이자의 계산방법이 명시되어 있지 않은 경우 고정금리를 적용한 단순이자 공식에 따라 이자를 계산합니다. 유치 및 배치된 펀드에 대한 이자를 계산할 때 이자율(연 퍼센트)과 자금을 유치하거나 배치한 실제 달력 일수가 고려됩니다.

이자는 계약 조건에 따라 단리, 복리, 고정 또는 변동 이율의 네 가지 방법 중 하나로 계산할 수 있습니다. 약정서에 이자의 계산방법이 명시되어 있지 않은 경우 고정금리를 적용한 단순이자 공식에 따라 이자를 계산합니다. 유치 및 배정된 펀드에 대한 이자를 계산할 때 연간 퍼센트로 표시된 이자율과 자금이 유치 또는 배정된 실제 일수가 고려됩니다.

신용 거래 참여자에게는 시장 세력과 정부 규제의 이자율 수준에 미치는 영향이 매우 중요합니다. 국가는 주로 경제의 특정 부문의 우선 발전을 보장하기 위해 금리 수준을 조정합니다. 금리를 규제하는 또 다른 목표는 국가 신용 시스템 참여자들에게 동등한 조건을 만드는 것입니다.

신용 시장에 유치되고 배치되는 자원의 비용을 결정하는 중요한 요소는 중앙 은행의 금리 정책입니다. 대부분의 중앙 은행은 금리 규제에 따라 통화 정책을 수행합니다. 경제에서 돈의 가격을 결정합니다. 중앙 은행은 직접(지시적) 및 간접 규제 방법을 사용하여 상업 은행의 이자율 수준에 영향을 미칩니다.

직접 규제 방법에는 다음이 포함됩니다.

이자율의 상한을 제한하는 것

대출이자와 예금이자의 차이 설정.

상업 은행의 능동적 및 수동적 운영에 대한 중앙 은행의 이자율 한도를 직접 설정하면 신용 자원 시장에서 경쟁이 심화되어 유치 가능성이 제한되고 승인 된 자본을 늘릴 필요성이 있으며 대출을 줄일 수 있습니다. 위험 대출 감소 및 대출 금리 인상 주요 차용자.

이자율 수준에 간접적으로 영향을 미치는 가장 효과적인 도구는 다음과 같습니다.

중앙 은행의 최소 준비금 요구 사항의 가치

상업은행에 제공되는 대출의 규모, 조건 및 시가

유동성 비율;

상업 은행의 과세 메커니즘.

세율의 변화는 이자율 수준에 직접적인 영향을 미칩니다. 세율이 높을수록 대출 이자율이 높아지고 그 반대도 마찬가지입니다. 중앙 은행의 요구 준비금이 증가하면 대출 금리도 상승합니다.

중앙은행이 정한 자원지급률은 요구지급준비율, 국채의 발행 ​​및 유통조건과 함께 상업은행을 관리하는 효과적인 수단이다. 후자의 금리 정책에 대한 직접적인 규제에 의존하지 않고 중앙 은행은 금리의 증가 또는 감소를 자극하여 경제 전반에 걸쳐 금리 정책의 통일성을 결정합니다. 대부분의 국가에서 해당 국가의 자금 및 신용 시장이 규제되는 공식 금리에는 할인율 또는 재융자율이 포함됩니다.

할인율은 중앙 은행이 상업 은행에 대출하는 공식 금리입니다. 할인율은 중앙은행이 유통되는 화폐의 양, 인플레이션율, 국제수지 상태 및 환율을 규제하는 주요 수단 중 하나입니다. 공식 이자율의 감소는 신용 자원 비용의 감소와 시장 공급 증가로 이어지며 반대로 증가는 화폐 공급의 수축, 인플레이션의 둔화로 이어지지만 동시에 시간, 투자 감소. 리파이낸싱 비율의 변화는 인플레이션 수준에 따라 중앙 은행의 통화 정책 변화를 나타냅니다. 이러한 금리를 규제함으로써 통화 공급에 영향을 미치는 정책을 회계 정책이라고 합니다. 모든 선진국에서 중앙은행의 금리 정책에 영향을 받는 주요 대상은 단기 대출입니다. 그러나 할인율을 규제함으로써 중앙은행은 화폐시장의 상태뿐만 아니라 금융시장에도 영향을 미친다. 따라서 할인율의 증가는 자금 시장의 대출 및 예금 금리의 증가를 수반하며 이는 증권에 대한 수요 감소 및 공급 증가에 영향을 미칩니다.

통화 시스템의 진화 과정에서 리파이낸싱 비율은 중기적으로 국가 통화의 가치와 관련하여 경제에 특정 벤치마크를 제공하는 더 많은 지표를 갖기 시작했습니다. 금융 시장에서 활동을 수행하고 통화 정책 수단에 대한 금리를 승인함으로써 은행은 금리 변동의 회랑을 형성합니다. 금융 시장에 대한 중앙 은행의 이자율의 영향은 은행 시스템의 현재 유동성을 합리화하기 위해 은행이 조치를 취하는 동안에도 나타납니다.

따라서 통화 규제와 유동성 지원 정책 및 금리 정책 모두에서 위의 원칙을 엄격히 준수함으로써 전체 은행 시스템이 효과적으로 자금을 재분배하고 은행의 참여 없이 자원 기반을 형성할 수 있는 인센티브가 생성됩니다. 자원.

1.3 관심사의 분류 및 유형은행 정책

상업 은행의 금리 정책의 주요 목표와 목표에 따라 다음 유형을 구분할 수 있습니다.

활성 운영에 대한 이자율 정책

수동 운영에 대한 금리 정책.

능동적 운영 - 은행이 자원을 마음대로 사용할 수 있도록 하는 운영. 여기에는 다음이 포함됩니다.

기업의 생산, 사회, 투자 및 과학 활동을 위한 단기 및 장기 대출;

인구에 대한 소비자 대출 제공

증권의 취득

인수분해;

혁신적인 금융 및 대출;

기업의 경제 활동에 대한 은행 자금의 지분 참여;

다른 은행에 대한 대출.

적극적인 운영을 위한 이자율 정책의 관리는 신용 운영 구현에서 은행의 비용 효율적인 운영을 보장하고 가격 변동과 관련된 위험을 최소화하기 위해 최적의 대출 이자율을 설정하는 것을 목표로 하는 일련의 조치를 사용하는 것입니다. 신용 서비스.

활성 작업에 대한 이자율을 설정할 때 은행은 다음 요소를 고려합니다.

중앙 은행의 공식 할인율

시장 상황;

모금 비용;

프로젝트 위험 수준

차용인의 재정 상태, 신뢰성 정도, 지급 능력.

대출에 대한 은행 이자의 상한은 시장 상황에 따라 결정됩니다. 하한은 은행이 자금을 조달하고 신용 기관의 기능을 보장하기 위한 비용을 고려하여 형성됩니다. 각 특정 거래에 대한 이자율을 계산할 때 상업 은행은 기본 수준 (예상 신용 투자 비용에 따라 결정됨)과 대출의 약속 된 수익성 수준을 고려합니다.

각 특정 거래에 대한 이자율을 결정할 때 상업 은행은 다음을 고려합니다.

기준금리 수준

위험 프리미엄.

기본 금리는 계획된 대출 자본 비용과 향후 대출 운영의 약속된 수익성 수준을 기준으로 결정됩니다.

기준금리는 은행별 최저금리입니다. 은행은 약간의 마진을 추가하여 대출을 제공합니다. 대부분의 소매 대출에 대한 기본 요율에 대한 프리미엄. 기준금리에는 은행의 운영 및 관리 비용과 이익이 포함됩니다. 각 뱅크에서 독립적으로 설정합니다.

활성 운영에 대한 이자율 정책을 구성할 때 고려되는 요소에는 다음도 포함됩니다.

자금 조달 비용 (예금 평균 이자율 수준)

대출에 내재된 위험의 정도(담보의 상태를 포함한다)

대출상환기간

대출 형성 및 상환 통제 비용;

경쟁력 있는 은행 금리;

은행과 차용인 간의 관계의 성격(차용인의 예금 계좌에 있는 자금의 수입 및 그에게 서비스를 제공하기 위한 비용-청구서 지불 및 기타 비용 포함)

자금 및 기타 자산을 투자하여 얻을 수 있는 수익률입니다.

수동적 운영은 은행이 대출 및 기타 능동적 운영을 위한 자원을 형성하는 운영입니다.

여기에는 다음이 포함됩니다.

법인 및 개인의 결제 및 경상 계정 유치

시민, 기업, 단체의 긴급 계좌 개설

유가증권의 발행

다른 은행에서 받은 대출.

은행은 개인 및 법인의 무료 자금 경쟁에서 예금 금리를 주요 수단으로 사용합니다. 은행에서 제공하는 금리를 높이면 추가 자원을 유치할 수 있습니다. 반대로, 은행은 자원이 과포화되어 있지만 배치를 위한 몇 가지 수익성 있는 영역으로 제한되어 예금 금리를 유지하거나 심지어 낮춥니다. 은행은 예금 계좌의 종류, 예치 기간 및 예치 금액에 따라 차등 금리를 설정합니다. 은행의 예금 부채에 대한 가격은 자금 조달의 시장 가치를 반영하는 예금 금리와 각 유형의 예금 계좌 서비스와 관련된 은행의 비용 사이의 관계 분석을 기반으로 합니다. 예를 들어 고객 결산 계좌와 같이 계좌에 대한 은행의 운영 비용이 상당한 경우 이율이 낮아지거나 이자가 전혀 지급되지 않습니다. 때때로 은행은 고정 수수료를 부과하거나 각 거래 비용을 계정에 설정하여 예금 서비스 비용을 고객에게 이체하고 동시에 고객 계정 잔액에 대한이자를 지불합니다.

예금자가 은행에 돈을 예치하는 데 관심을 갖고 다른 옵션을 포기하도록 강요하려면 차용인은 해당 국가 전체 경제의 평균 수익성 수준에 대해 보상해야 합니다. 이 수준은 일정 기간 동안의 실질 경제성장률과 거의 같습니다. 이러한 방식으로 대출의 초기 또는 원금 비용이 결정되며 이는 상품 및 서비스 가격의 인플레이션 증가와 반대로 진정한 성장을 반영하므로 실질 이자율로 알려져 있습니다.

기본 예치금 수준에 영향을 미치는 주요 요인은 다음과 같습니다.

해당 국가의 실질 경제 성장률;

투자 기간 동안의 예상 인플레이션율

특정 은행 기관과 관련된 자금 미반환 위험.

예금에 대한 이자는 재분배 기능을 수행하며, 신용 자원에 대한 수요에 따라 다양한 목적을 위해 예금 구조와 특정 형태의 투자로의 자금 유입을 규제할 수 있습니다.

따라서 금리 정책은 은행 활동을 규제하는 가장 중요하고 동시에 매우 복잡한 도구 중 하나입니다. 금리 척도를 구성하는 기본 원칙은 신용 자원의 수급 상태, 보유 기간, 예금, 인플레이션율 등을 기준으로 해야 합니다. 또한 거의 모든 국가에서 금리 정책은 국가에서 규제합니다.

예금 운영과 관련된 효과적인 금리 정책은 상업 은행의 성공적인 운영을 위한 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 예금 작업은 수동 작업의 주요 그룹을 구성합니다. 이를 기반으로 대부분의 은행 자원은 사업체 및 인구에 대한 단기 및 장기 대출 목적으로 사용됩니다. 은행의 예금 유치 능력은 다른 시장 참여자들이 은행을 인정하는 주요 기준입니다.

2. 예금 운영과 관련된 OJSC Bank Petrocommerce의 금리 정책 분석

2.1 일반 특성연기OJSC 은행 석유상거래

Bank Petrocommerce(이하 은행)는 2003년 금융 회사 그룹으로 설립된 IFD Kapital 그룹의 전략적 자산 중 하나이며 현재 석유 및 가스 산업에서 자산을 대표하는 가장 큰 다각화된 지주 중 하나를 대표합니다. 은행 및 금융 서비스, 건설, 화학 산업, 매스 미디어 및 첨단 기술.

2013년 10월, 은행은 주식의 79.4%를 인수하여 은행을 Otkritie 금융 회사 구조로 통합한다고 발표했습니다.

1992년에 설립된 이 은행은 기업 고객, 중소기업, 개인 고객, VIP 고객에게 투자 은행 서비스를 포함하여 광범위한 서비스를 제공하는 보편적인 금융 기관입니다.

이 은행은 러시아 연방에서 가장 큰 은행 중 하나이며 러시아 연방의 29개 구성 기관을 대표하는 광범위한 지역 네트워크를 보유하고 있으며 2014년 4월 1일 기준으로 18개의 지점, 1,501개의 ATM, 7,618개의 POS 터미널을 보유하고 있습니다. Banking Group에는 광범위한 은행 서비스를 제공하는 범용 금융 기관인 PJSC "Bank Petrocommerce-Ukraine"도 포함됩니다. PJSC Bank Petrocommerce-Ukraine의 주요 활동 중 하나는 우크라이나 시장에서 활동하는 러시아 회사와 러시아 투자가 있는 우크라이나 회사에 서비스를 제공하는 것입니다.

은행의 주주는 다음과 같습니다. 소유 지분이 86.03%인 회사 RESERVE INVEST HOLDING(CYPRUS) LIMITED; 회사 CONFERN LIMITED는 10.47%의 지분과 소액 주주가 총 3.49%의 지분을 보유하고 있습니다.

이사회 의장
페둔 레오니드 아르놀도비치	폐쇄형 주식회사 "IFD 캐피털" 이사회 의장
이사회 구성원
알렉세바 엘리자베타 이바노브나	폐쇄형 주식회사 "IFD Kapital" 그룹의 내부 통제 감사부 이사
지르코프 알렉산더 니콜라예비치
Matytsyn Alexander Kuzmich	OAO LUKOIL 재무 담당 수석 부사장
미하일로프 세르게이 아나톨리에비치	폐쇄형 주식회사 "IFD Kapital" 이사회 위원
니키텐코 블라디미르 니콜라예비치	OJSC Bank Petrocommerce 이사회 위원
니키틴 스타니슬라프 게오르기에비치	OAO LUKOIL 부사장 겸 재무
플락시나 올가 블라디미로브나	폐쇄형 주식회사 "IFD Kapital" 이사회 의장
일린스카야 엘레나 페도로브나	폐쇄형 주식회사 "IFD 캐피털"의 초대 부회장

은행은 필수 예금 보험 시스템에 참여하는 은행 등록부에 포함되어 있으며 다음을 포함하는 주요 전문 조직 및 협회의 정회원입니다.

러시아 은행 협회;

빌 시장 참여자 협회;

전국기금협회(자율규제 비영리단체)

비영리 조직 "러시아 지역 은행 협회";

자율규제(비영리) 조직 "전국주식시장참가자협회";

협회 "VISA";

러시아 국립 SWIFT 협회;

모스크바 국제통화협회;

국립통화협회;

MasterCard 회원 협회(비영리 조직),

팩토링기업협회;

비상업적 파트너십 "National Payment Council";

비영리 단체 Charitable Foundation LUKOIL.

은행의 재정적 신뢰성과 안정성은 주요 국제 및 국내 평가 기관의 높은 신용 등급으로 확인됩니다.

스탠다드 앤 푸어스

은행은 자산의 고품질 유지, 효과적인 위험 및 비용 관리에 특별한 주의를 기울입니다. 은행의 위험 관리 시스템은 독립 평가 기관인 "Expert RA"의 인증을 받았으며, 2013년 10월 7일에는 은행의 위험 관리 시스템이 최고 등급인 "A.rm"을 받았습니다. 위험 관리 시스템을 사용하면 관리 결정을 내리는 단계와 은행 활동 과정 모두에서 위험을 고려할 수 있습니다. 이 시스템은 가능한 위험의 적시 식별, 식별 및 분류, 위험 위치의 분석, 측정 및 평가는 물론 특정 은행 위험 관리 방법의 적용을 기반으로 합니다. 위험 평가 절차 및 위험 관리는 현재 운영 프로세스에 통합됩니다. 은행에 위험 관리 시스템을 구축할 때 은행 감독 및 규제에 관한 바젤 위원회의 권고 사항이 고려됩니다.

은행이 관리를 위해 식별하는 주요 위험 유형은 다음과 같습니다.

신용 위험 - 관리 메커니즘은 신용 포지션별 위험 공유 원칙에 따라 은행의 권한 있는 기관 및 위원회에서 설정한 한도이며 한도의 효과적인 분배 가능성과 운영 제어를 보장합니다. 그들의 사용;

시장 위험 - 포지션의 일일 재평가 절차와 시장 위험을 수반하는 포지션에 대한 거래량 및 정지 한도 시스템이 사용됩니다. 볼륨 및 중지 제한을 설정 및 수정하고 할인을 계산하기 위해 VAR(Value at Risk) 방법이 사용됩니다.

유동성 손실 위험 - 현재의 유동성과 구조적 유동성의 위험은 별도로 관리됩니다.

운영 및 법적 위험 - 내부 및 외부 손실, 분석 및 평가에 대한 데이터 식별 및 수집. 은행의 모든 ​​직원과 관리 기관은 조치를 취하고 결정을 내릴 때 운영 및 법적 위험의 영향을 고려합니다.

평판 위험 - 잠재적 손실을 줄이고 고객 및 상대방, 설립자(참가자), 금융 시장 참여자, 주 당국 및 지방 정부, 은행 조합(협회), 회원이 속한 자율 규제 조직과의 은행 비즈니스 평판을 보존 및 유지하기 위한 조치가 취해집니다. 은행입니다.

국가 및 지역 위험 - 네트워크 개발 전략을 결정할 때 은행은 정치적, 경제적 안정의 관점과 가장 흥미로운 잠재적 상대방의 신뢰성 관점에서 지역의 상황을 고려합니다. 위기 발생을 예측하기 위해 계량 경제학 방법을 사용하는 모델이 사용됩니다.

전략적 위험 - 은행은 다음과 같은 방법을 사용합니다. SWOT 분석 및 기타 방법을 기반으로 필요한 전략적 조치(프로그램, 프로젝트)를 구성하여 은행의 잠재력을 효과적으로 활용하고 서로 간의 시너지 활용을 극대화합니다. 기업.

2.2 재무 활동 분석OJSC 은행 석유상거래

2013년에 OJSC Bank Petrocommerce는 은행의 개발 전략에 따라 모든 대상 사업 영역에서 지속 가능한 발전을 보여주었습니다. 그러나 2013년 결과에 따르면 은행은 71억 루블의 손실을 입었습니다.

OJSC Bank Petrocommerce의 의무 비율 준수에 대한 평가는 표 2에 나와 있습니다.

표 2 - 강제 표준 이행 평가

이름 표시기	표준값	실제 값
		직전보고일 현재	보고일에
은행자금(자본) 적정비율(N1)
은행 순간유동성비율(N2)
은행의 유동유동성비율(N3)
은행의 장기유동성비율(N4)
대출자 또는 관련 대출자 그룹당 최대 위험 한도(N6)
거액신용위험의 최대규모(N7)
은행이 참가자에게 제공하는 대출, 은행 보증 및 보증의 최대 금액 규범 (N9.1)
은행 내부자에 대한 총 위험 비율(N10.1)
다른 법인의 주식(지분) 인수를 위한 은행 자체 자금(자본)의 규범적 사용(N12)

<표 2>의 데이터는 2012년에 비해 2013년 말 은행 자기자금적정비율의 가치가 증가했음을 나타냅니다. 2014년 1월 1일 기준 자기자본비율(N1)은 RAS 기준 12.6%입니다. 2014년 1월 1일부터 바젤 III에 따른 총 자본 적정 비율은 14.2%입니다.

이전과 마찬가지로 은행의 유동성 지표는 높은 수준입니다. 2014년 1월 1일 현재 순간 유동성 비율(N2)은 60.1%, 현재 유동성(N3)은 75.7%, 장기 유동성은 76.7%입니다. 고객 자금에 대한 대출 포트폴리오의 비율은 2014년 1월 1일 현재 113%입니다(2013년 1월 1일 현재 99%).

2013년 1월 1일 현재 유동성 비율은 51.4%였으며 2014년 1월 1일 현재 이 비율은 8.7% 증가하여 60.1%에 달했습니다. 따라서 은행의 가치는 현재 유동성의 증가와 함께 작용했다고 말할 수 있습니다. 이는 은행이 지급 능력을 유지하면서 모든 요구 의무에 대한 청구가 발생할 경우 이를 상환할 수 있는 충분한 유동성을 갖게 됨을 의미합니다.

정기부채의 유동 유동성 비율이 2013년 1월 1일 현재 79.2%에서 2014년 1월 1일 현재 75.7%로 감소한 것은 이 비율이 여전히 표준인 50%를 초과하기 때문에 약간의 부정적인 추세에도 불구하고 안정적인 상태를 나타냅니다. . 따라서 은행은 기간 부채의 필수 지분을 상환할 유동 자금을 보유하고 있습니다.

장기유동성비율은 2013년 1월 1일 현재 77.5%에서 2014년 1월 1일 현재 76.7%로 감소하였습니다. 이는 2014년 1월 1일 현재 은행 장기투자의 76.7%가 장기재원으로 확보되어 120% 기준에 크게 못 미치는 수준입니다. 따라서 은행은 장기 유동성이 낮고 다른 유동성 비율 측면에서 안정적인 위치에 있어 불균형 유동성 위험이 발생할 수 있습니다.

차주 1인당 또는 관련 차주집단(N6)당 최대 위험률은 2013년에 증가하여 24.8%로 기준 최대치인 25%에 근접하여 향후 은행의 대출 포트폴리오를 더욱 다양화할 필요가 있음을 나타냅니다. 이 비율의 값을 줄이기 위해.

2014년 1월 1일 현재 은행이 참가자(N 9.1)에게 제공하는 대출, 은행 보증 및 보증의 최대 금액과 다른 법인의 주식 구매를 위한 자체 자금 사용(N12) 비율은 0입니다. 이는 은행이 이러한 영역에서 위험이 없음을 나타냅니다.

2012년과 2013년 모두 거액신용위험 최대규모(N7) 기준이 기준치인 800보다 현저히 낮아 거액신용위험을 분산하고 이 비율을 낮게 유지하기 위한 은행의 균형적 접근을 의미합니다. 2013년 은행 내부자에 대한 총 위험 비율(N10.1)은 1.7%로 최대 3%보다 낮은 수준이며 은행의 위험 최적화 의지도 나타냅니다.

2012년 및 2013년 대차대조표 데이터 은행의 사업이 상당히 균형이 잘 잡혀 있음을 나타냅니다. 2013년에 중간 정도의 자산 성장(5%)은 우선 사업 부문의 집중적인 개발과 210억 루블 상당의 대출 매각에 기인합니다. Otkritie Financial Corporation으로의 은행 통합의 일환으로. 자산 성장의 주요 동인은 고객 대출 및 유동성 상품 운영이었습니다.

표 3 - 은행 자산 구성 역학 분석

기사 이름	실제 가치, 백만 루블	편차, 백만 루블 (제3조 - 제2조)	속도 성장 (성장), % (조항 3/조항 2-100%)
	직전보고일 현재	보고일에
현금
러시아 연방 중앙 은행에서
순부채
기타 자산
총 자산

재무제표에 따르면 2013년 자산은 대출 포트폴리오 증가로 인해 5% 증가한 2,365억 루블을 기록했습니다. 연말에 Bank Petrocommerce의 대출 포트폴리오는 1,563억 루블로 2012년보다 5% 증가했습니다.

은행의 소매 대출 포트폴리오는 시장 평균을 훨씬 뛰어넘는 속도로 성장했습니다. 연말 기준 296억 루블에 달하는 26% 대 56%입니다. 소매 대출 포트폴리오의 성장은 주로 모기지와 소비자 대출의 발전에 의해 주도되었습니다.

중소기업에 대한 대출 부문은 가장 높은 성장 동력을 보여주었습니다. 이러한 대출 포트폴리오는 4.6배 증가한 98억 루블이었습니다. 동시에 은행 대출 포트폴리오의 질은 매우 높은 수준입니다. 연체 대출 비율은 0.05% 미만입니다.

Bank Petrocommerce의 팩토링 포트폴리오는 12% 증가한 189억 루블을 기록했습니다.

표 4에서 볼 수 있듯이 대차대조표의 구조는 비교적 안정적이며 큰 변화가 없습니다. 자산의 주요 구성 요소는 대출 포트폴리오이고 부채는 고객 자금입니다. 균형 구조에서의 가중치는 평균 시장 지표와 비슷합니다. 잔액의 약 80%는 통화 위험을 최소화할 수 있는 루블로 표시된 금융 상품으로 표시됩니다.

표 4 - 은행 자산 구조의 역학 분석

기사 이름	실제 값, %	편차, (제3조 - 제2조)
	직전보고일 현재	보고일에
현금
신용 기관의 자금
당기손익인식금융자산
순부채
유가증권 및 기타 매도가능금융자산 순투자액
만기보유증권 순투자
고정 자산, 무형 자산 및 재고
기타 자산
총 자산

위의 추세는 은행의 개발 전략에 명시된 계획에 따라 대출 포트폴리오 구조의 변화에 ​​기여했습니다. 따라서 기업 대출의 비중은 71%에서 60%로 감소했고 소매 대출 포트폴리오의 비중은 13%에서 19%로 증가했습니다. 중소기업 대출의 비율은 1.4%에서 6%로 증가했습니다. 인수 분해 비율 - 11%에서 12%.

부채의 경우, 2013년 자원 기반 성장의 주요 원천은 후순위 대출, 담보 대출 및 러시아 은행의 차입금이었습니다. 2013년에 은행은 명목 가치가 RUB 110억인 채권 3개 발행을 제안했습니다. 50억 루블에 대한 5년 만기 채권 발행에 성공했습니다. 상당한 초과 가입으로. 2013년 말에 은행은 예금자 유출을 경험하지 않았습니다. 연말 개인 고객의 자금 감소는 1% 미만이었습니다. 4분기 유치 2013년 RUB 100억 상당의 후순위 대출 자본 기반 강화에 기여했습니다.

표 5-은행의 부채 구성, 자체 자금 출처 및 대차 대조표 부채의 역학 분석

기사 이름	실제 가치, 백만 루블	편차, (제3조 - 제2조)	성장률 (성장), % (조항 3/조항 2-100%)
	직전보고일 현재	보고일에
신용 기관 자금
기타 부채
총 부채
자체 자금 출처
보험료 공유
적립금
고정 자산의 재평가
부외 부채
신용 기관의 취소 불가능한 의무
신용 기관에 발행된 보증 및 보증
비대부 성격의 우발채무
총 부외 부채

2013년에는 <표 6>과 같이 AfDB의 자금조달 구조에 큰 변화가 없었다. 이전과 마찬가지로 기본(부채의 64%)은 고객 자금으로 전년 대비 7% 감소한 1,390억 루블입니다. 2013년 은행은 110억 루블에 대한 3개의 채권 발행에 대한 제안을 성공적으로 실행했으며 상당한 초과 청약으로 50억 루블에 대한 새로운 채권 발행을 내놓았습니다.

표 6 - 부채 구조의 역학 분석 및 은행 자체 자금 출처

기사 이름	실제 가치, 백만 루블	편차, (제3조 - 제2조)
	직전보고일 현재	보고일에
러시아 중앙 은행의 대출, 예금 및 기타 자금
신용 기관 자금
신용기관 이외의 고객으로 인해
당기손익인식금융부채
발행된 부채
기타 부채
신용 관련 약정, 기타 가능한 손실 및 거래에 대한 손실 가능성에 대한 충당금
총 부채
자체 자금 출처
주주 자금(참가자)
주주(참가자)로부터 환매한 자기주식(주식)
보험료 공유
적립금
매도가능증권의 공정가치 재평가
고정 자산의 재평가
전년도 이익잉여금(미보상손실)
보고 기간 동안 미사용 이익(손실)
자체 자금의 총 출처
총 부채 및 자본 소스

2013년 재무 결과표는 표 7에서 명백히 알 수 있듯이 한계와 핵심 활동의 수입이 증가했음을 보여줍니다. 이러한 소득의 긍정적인 역학, 주로 우선순위 사업 부문의 소득 증가는 총 이익 성장의 핵심 요소입니다. 2013년 이자 소득은 21% 증가하여 200억 루블을 기록했습니다. (2012년 166억 루블), 순이자 소득은 31% 증가한 84억 루블입니다. (2012년 64억 루블), 순 수수료 및 수수료 수입은 37% 증가한 20억 루블입니다. (2012년 15억 루블). 2013년 총 이익은 123억 루블에 달했습니다. (2012년 대비 +9%). 운영 비용의 증가는 비즈니스 개발 목표와 일치합니다.

표 7 - 은행 재무 결과의 역학 분석

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외경 Zhilan은 은행의 예금 정책을 단계적으로 평가할 것을 제안합니다. 첫 번째 단계에서는 "상업 은행 예금 정책의 조직적 측면 평가"가 수행됩니다. 이를 위해 은행에 다음과 같은 순간이 있는지 확인합니다(표 3).

표 3. 은행 활동의 조직적 측면

	은행의 조건 존재
목적과 목표, 은행의 전략 및 실행 수단을 포함하는 예금 정책에 관한 문서 예금 계좌로 자금을 유치하는 과정에 수반되는 내부 절차 및 규정의 가용성, 즉: 법인 예금에 관한 규정, 개인 예금에 관한 규정, 법인과의 예금 거래 절차에 대한 지침, · 개인과의 예금 거래 절차 안내. 예금 포트폴리오 분석 및 예금 자원 관리에 관여하는 부서 및 관리 기관, 통제 은행의 경영진과 관리자가 내린 결정의 결과, 은행의 요구 및 시장 요구 사항에 대한 적합성을 평가할 수 있는 정보 기반

<표 3>을 바탕으로 우리는 예금 정책 분야에서 은행 활동의 모든 조직적 측면이 완전히 준수되고 있다는 결론을 내릴 수 있습니다.

두 번째 단계는 은행의 예금 포트폴리오 분석입니다. 예금 연구는 시장 세분화에서 시작해야 합니다.

클라이언트의 개별 특성(예: 거주자 및 비거주자) 법인 및 개인; 활동 분야별 법인; 고객 계정의 소형, 중형, 대형 평균 잔액 또는 고객 계정의 월 총 매출액; 통화 유형 및 기타.

먼저 예금의 구성과 구조 측면에서 조건부 은행의 예금 포트폴리오를 분석해 보자(표 4).

표 4. BALTINVESTBANK 예금 포트폴리오 구조

표의 데이터는 2009-2010년 평균을 보여줍니다. 요구불예금 구조와 정기예금 구조에서 가장 큰 비중을 차지하는 것은 법인예금(각각 약 90%, 60%)이다. 분석 기간 동안 전체 예금 구조는 큰 변화를 겪지 않았습니다.

만기별로 예금을 분석하려면 다음 지표를 계산하는 것이 좋습니다.

예금 구조의 긴급 계수(d in D):

d in D \u003d Ds / D \u003d 23315 / 28186 \u003d 0.83

여기서 Ds는 정기 예금의 양입니다. D는 예금의 총량입니다.

이 계수는 자원 기반의 불변성과 안정성의 정도를 나타냅니다. 우리 은행의 경우 은행 예금 총액에서 정기 예금이 차지하는 비율은 긍정적으로 평가됩니다. 유치 자금의 가장 안정적인 구성 요소인 정기예금은 은행의 유동성을 제공하여 더 오랜 기간 동안 자원을 배치하는 작업을 수행할 수 있게 합니다. 은행의 안정성을 보장하기 위해 이 비율은 30-35% 이상의 수준이어야 합니다 은행 관리: 교과서 / Lavrushina O.I. - 2nd ed., 개정 및 추가. - M.: KNORUS, 2009 - p.302.

약정 구조 비율(KSO):

Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3862/14603 \u003d 0.26

이는 은행의 재정 자원의 안정성을 특징으로 합니다. 지표 값이 낮을수록 부채 구조로 인해 유동 자산에 대한 은행의 상대적 필요성이 낮아집니다.

표 5

고객 그룹별 BALTINVESTBANK 예금 구조

이 표를 분석한 결과 법인 정기예금(50% 이상)을 포함한 정기예금(82.8%)이 은행의 예금 포트폴리오 형성에 결정적인 역할을 한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 또한 법인의 예금은 요구불예금에서 유치 자금의 기초를 형성합니다. 특정 매력 조건을 가진 자원의 점유율이 상당히 크기 때문에 이러한 예금 구조는 최적으로 간주될 수 있습니다.

2010년 예금의 움직임은 표 6에 제시된 데이터로 특징지어진다.

표 6. BALTINVESTBANK 예금 이동

표의 데이터는 일반적으로 예금 포트폴리오에 대한 매력의 양이 118.5% 증가했음을 보여줍니다. 정기예금은 가장 빠른 속도로 증가했습니다. 성장률은 평균 145%였습니다. 현재 역학 관계는 예금 유치 관리, 통제 및 모니터링 분야에서 은행의 훌륭한 업무를 증명합니다.

이 표의 데이터를 기반으로 예금의 평균 잔액을 결정합니다(표 7).

표 7. BALTINVESTBANK 예금잔고

표 6은 2010년 동안 모든 유형의 예금 및 예금 포트폴리오 전체에 대한 자원 균형이 182억 4,760만 루블 증가했음을 보여줍니다. (68,334.4-50,086.8). 해당 연도의 평균 예금 잔액(Dav)은 다음과 같습니다.

Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50,086.8 + 68,334.4 = 59,210.6 백만 루블.

여기서 ODnach -- 2010년 1월 1일 기준 예금 잔액;

ODcon -- 2011년 1월 1일 기준 예금 잔액.

예금 운영의 효율성은 예금 회전율의 두 가지 지표로 특징지어집니다: 예금 루블의 회전율 수와 해당 기간(예금 루블의 저장 기간) 동안 예금의 회전율 1회. 예금의 회전율(n)은 다음과 같습니다.

n \u003d OVo / Dav \u003d 57626.4 / 59210.6 \u003d 0.97

여기서 OVo는 예금 발행 회전율(해당 기간 동안 발행된 예금 금액)입니다.

예금 회전율은 해당 기간 동안 예금자의 자금이 몇 번 회전했는지를 나타내며 예금 회전율의 직접적인 특성입니다. 일정 기간 동안 예금의 회전율이 높을수록 사용 효율이 높아집니다.

1년 동안의 평균 예금 보관 기간(T)은 다음 공식에 의해 결정됩니다.

T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59219.6 / (57626.4 / 360) \u003d 370,

여기서 T는 입금 기간입니다.

이 지표는 한 예금 회전율의 평균 기간(일 또는 년)을 특징으로 하며 예금 순환 속도의 역 특성입니다. 보시다시피 BALTINVESTBANK의 평균 예금 유지 기간은 길고 은행의 예금 정책은 성공적으로 수행되고 있습니다.

표의 데이터를 사용하여 예금 유형별 평균 보유 기간과 연간 회전율을 결정합니다(표 8).

표 8. 2010년 은행예금회전율 지표

표에서 고려되는 예금 회전율 지표는 다음과 같이 상호 연결됩니다.

T \u003d m / n이면 n \u003d m / T,

그러면 T \u003d 360 / 0.97 \u003d 370일

및 n = 360/370 = 0.97 회전

예금의 유입(Pd)과 유출(Vd)의 차이, 그리고

또한 말기 예금 잔액(ODkon)과 기간 시작(ODnach) 사이의 값을 예금 유입 합계(Csp)라고 합니다.

Spr \u003d ODkon-ODnach \u003d Pd-Vd.

이 지표는 자원 기반의 절대적인 증가를 보여주고 어느 정도는 자원을 유치하는 은행 업무의 효율성을 특징지을 것입니다. 테이블 데이터를 기반으로 계산해 봅시다(표 9).

표 9

표에서 볼 수 있듯이 우리 은행은 정기 예금, 즉 개인으로부터 상당한 자금 유입을 경험했습니다. 이는 은행이 예금을 희생시키면서 안정적인 자원 기반을 제공하려는 전략을 따르고 있기 때문입니다. 인구에서.

그러나 예금 수령 및 발행 작업의 효율성을 보다 구체적으로 특성화하기 위해 예금 유입 및 침전 계수가 여전히 사용됩니다.

예금 유입 계수(CR)는 보고 기간 시작 시 예금 잔액에 대한 보고 기간 동안의 예금 유입 금액의 백분율로 정의됩니다.

Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%.

예금잔고율(Kos)은 예금유입액과 해당 기간 동안 받은 총예금액을 비교하여 구하며 백분율로도 표시됩니다.

Kos \u003d Spr / By * 100%.

예금 유입 계수는 기간 시작 시의 가치와 관련하여 예금 금액의 증가를 나타내고 침전 계수는 해당 기간 동안 받은 예금 금액과 관련하여 나타냅니다. 테이블 데이터를 사용하여 이러한 지표를 결정합니다(표 10).

표 10

2010년 은행 예금의 유입 및 정착계수

표 10은 해당 연도의 예금 유입액이

182억 4760만 루블 (75874-57626.4).

조수 계수와 퇴적물 침전을 계산해 봅시다.

Kpr \u003d (18247.6 / 59210.6) * 100 \u003d 30.8%;

코스 \u003d (18247.6 / 75874) * 100 \u003d 24%

동시에 <표 10>의 자료를 보면 정기예금에 약 12%의 예금이 유입된 것으로 나타났다. 또한 개인 정기예금 유치에서 5% 증가폭이 가장 컸다. 이러한 추세는 정기 예금자에 대한 이자율과 조건의 큰 매력으로 인해 나타났습니다.

자원 회전율을 분석하기 위해 평균 저장 수명과 해당 연도의 평균 예금 잔액을 결정합니다(표 11).

표 11. 은행예금 보유기간 및 잔고

이 표는 예금 보관 기간이 증가하는 추세를 보여줍니다. 전체 예금 포트폴리오의 자원 동원 기간은 예금 구조의 변화와 예금 측면의 차이로 인해 38일(370 - 332) 증가했습니다. 유치 조건은 예금 유형 및 고객 유형에 따라 크게 다르며, 이는 예금자의 목표 및 다양한 고객에 대한 예금 보관 조건의 매력, 특정 상업 은행의 예금 정책의 세부 사항, 경제 상황 및 기타 이유. 그렇기 때문에 은행은 이러한 요인과 추세를 파악하고 연구하여 이를 관리하고 예금 시장에 적극적으로 참여해야 합니다.

가변 구성 예금의 평균 사용 기간 지수를 결정합시다.

그것은 \u003d t1 / t0 \u003d 370/332 \u003d 1.114 또는 111.4%

따라서 예금 포트폴리오에 대한 평균 예금 사용 기간이 11.4%, 즉 38일(370-332) 증가하여 이 은행의 자원 기반이 더 안정적이 되었다고 결론 내릴 수 있습니다.

은행에서 수행되는 분석은 반드시 경제 효율성 성장을 위한 준비금 계산으로 끝나야 합니다. 예를 들어, 예금 유치 기간의 지표를 사용하여 자원 유치 기간 증가의 경제적 효과(Ed)를 결정할 수 있습니다. 보고 연도와 기준 연도의 예금 유치 조건의 차이에보고 연도의 일일 평균 예금 유입량을 곱하여 계산합니다. 결과적으로 다음을 얻습니다.

에드 \u003d (t1 - t0) * SDpr1

Ed \u003d (370--332) * 49.32 \u003d 1874.16 백만 루블.

이 공식을 바탕으로 우리는 경제적 효과가 정착 증가와 예금 유치 조건의 증가와 관련이 있다는 결론을 내릴 수 있습니다.

충분한 양을 유치한 시중은행의 예금자원 관리는 이용의 효율성을 극대화하도록 설계되었습니다. 예금 자원 사용의 효율성은 은행 예금 활동 평가의 다음 단계에서 계산됩니다. 이를 달성하기 위한 조건은 은행이 수용할 수 있는 수준의 유동성 유지, 전체 예금 자원 세트의 사용 및 높은 수준의 수익성 달성(투자된 예금 자원에 대한 이익)입니다.

표 12

유치 자금 사용 효과 계산

표에 제공된 데이터를 기반으로 모금된 자금이 완전히 사용되지 않았다는 결론을 내립니다. 유치 자금의 나머지 부분은 필요한 준비금을 형성하는 데 사용됩니다.

분석을 요약하면 은행이 성공적인 예금 정책을 추구한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 자원 기반의 주요 부분은 정기 예금이며 이는 은행의 안정적인 안정성을 보장하며 정기 자원의 비율은 최소 기준인 30-36%를 초과합니다(BALTINVESTBANK의 경우 이 비율은 80%임). 매년 예금 보관 기간이 늘어나 BALTINVESTBANK 자원의 안정성도 높아졌습니다.

지휘
제1장 상업은행의 예금정책 조직 평가를 위한 이론적 근거
1.1. 상업 은행의 예금 정책 : 개념, 목표, 목표, 원칙 및 형성에 영향을 미치는 요소
1.2. 상업 은행의 자원 기반 형성에서 예금의 역할
제2장 상업은행의 예금정책 조직 평가
2.1. JSC Bank "TKPB"활동의 경제적 및 조직적 특성
2.2. 예금 서비스 시장에서 JSC 은행 "TKPB"의 활동 평가
2.3. JSC 은행 "TKPB"의 예금 포트폴리오 분석
제3장 상업은행의 예금정책 개선 방안
3.1. JSC 은행 "TKPB"의 예금 정책 개선 조치
3.2. JSC 은행 "TKPB" 예금 상품 "Investment in the Future" 개발
결론
사용된 소스 목록

소개

모든 은행 활동의 가장 중요한 구성 요소는 자원 기반을 형성하는 정책입니다. 현재 알려진 바와 같이 은행 자원의 주요 부분은 신용 기관 전체의 기능 안정성이 좌우되는 효율적이고 정확한 조직에 따라 상업 은행의 예금 작업을 수행하는 과정에서 형성됩니다. 모든 유형의 예금 작업은 은행 포트폴리오의 일부로 간주될 수 있습니다. 예금 포트폴리오를 관리할 때 구성, 규모, 수익성, 위험도를 지속적으로 분석하고 예측하고 현금 흐름을 정량화해야 합니다. 이 모든 것이 상업 은행의 예금 정책 형성에 결정적인 요소입니다.

유치 자금은 상업 은행의 총 필요량의 최대 90%를 현금으로 충당합니다. 이에 따라 예금정책의 효과적인 운용을 통한 자원기반 확충 및 안정성 확보 문제가 특히 첨예해지고 있다.

현대 상황에서 선택한 주제의 관련성은 의심의 여지가 없습니다. 은행의 유치 자금 금액, 적극적인 운영 능력 및 결과적으로 이익은 상업 은행의 예금 정책 개발 정도와이 은행에 대한 예금자의 신뢰도에 전적으로 달려 있습니다.

많은 경제학자들의 연구에서 상업은행 예금정책의 기본을 연구하는 것의 중요성이 강조되고 있음에도 불구하고 이러한 문제는 과학 문헌에서 완전히 발전되지 않았습니다. 상업 은행의 예금 정책 형성의 기본은 E.J. 돌란, P.S. 로즈, O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. 우소스킨, L.G. Batrakova 및 기타.

논문 연구의 목적은 예금 운영 조직 및 상업 은행의 예금 정책을 평가하는 이론적 문제를 고려하고 개선을 위한 제안을 개발하는 것입니다.

연구의 지정된 목적에 따라 논문 작업에는 다음과 같은 주요 작업이 설정됩니다.

– 상업 은행의 예금 정책 조직을 평가하기 위한 이론적 토대를 고려하십시오.

- 상업 은행 예금 정책의 형성 및 구현의 특징을 식별합니다.

– 제안된 조치의 경제적 효율성을 결정합니다.

논문 연구의 목적은 상업 은행의 활동입니다.

논문의 주제는 상업은행의 예금정책의 형성과 실행과정에서 발생하는 조직적, 경제적 관계이다.

연구의 이론적 근거는 2003년 12월 23일자 연방법 제177호 "러시아 연방 영토에 있는 은행의 개인 예금 보험", 교육 문헌, 통계 수집을 포함하여 러시아 은행의 입법 행위였습니다. , 정기 간행물, 참조 및 정보 시스템.

작업의 방법 론적 기반은 합성 방법, 분석 방법, 일반화 방법, 변증 법적 방법입니다.

제1장 상업은행의 예금정책 조직 평가를 위한 이론적 근거

1.1. 상업 은행의 예금 정책 : 개념, 목표, 기능 및 형성에 영향을 미치는 요인

현재 상업 은행의 정상적인 기능을 보장하기 위해 예금 정책은 활발한 운영의 주요 원천인 대량의 은행 자원이 형성되기 때문에 예금 정책이 매우 중요합니다. 모든 상업 은행은 예금 업무를 수행합니다. 기존의 시중은행 간 예금주 경쟁에도 불구하고 각 은행은 은행의 주어진 경제구조에 맞는 예금정책을 독립적으로 개발하여 시행하고 있습니다.

예금 정책은 후속 상호 유익한 사용을 목적으로 은행이 예금 (예금) 형태로 법인 및 개인의 자금을 동원하는 것을 목표로하는 일련의 조치입니다.

예금 정책을 수립할 때 은행은 예금 유형, 보관 기한, 운영 수행을 위한 기본 규칙 및 기타 조건을 독립적으로 결정합니다.

은행의 예금 정책에는 다음이 포함되어야 합니다.

- 종합적인 시장 조사, 즉 금융 환경 분석, 자금 조달 분야에서 은행의 위치 및 역할, 진단을 기반으로 예금에서 자금을 조달하기 위한 은행의 활동을 구현하기 위한 전략 개발 그리고 예측;

– 고객을 위한 새로운 은행 예금 상품의 개발, 제공 및 판촉을 위한 상업 은행 전술 형성

– 개발된 전략 및 전술의 구현

– 정책 실행 및 그 효과를 모니터링합니다.

- 자금 조달을 위한 상업 은행의 활동을 모니터링합니다.

예금 정책의 가장 중요한 요소는 다양한 유형의 예금과 보관 기한의 최적 조합을 결정하는 것입니다. 현재 각 상업 은행은 가장 유익한 예금 유형을 독립적으로 결정할 권리가 있습니다.

그렇기 때문에 예금 정책은 무엇보다 먼저 다음과 같은 기본 요구 사항을 충족해야 합니다.

- 경쟁력 - 예금 금리 시스템은 시장 상황에 초점을 맞춰야 합니다.

- 경제적 타당성 - 예금 정책은 은행이 보유하고 있는 자원을 수익성 있게 사용할 수 있도록 허용하면서 일시적으로 무료 현금을 배치함으로써 채권자에게 혜택을 제공하도록 설계되었습니다.

- 내부 일관성 - 예치금 비율의 구조, 금액별 차별화, 동일한 은행의 다른 유사한 상품과 비교한 예치금 유형 및 다양한 고객 범주.

시중은행 예금정책의 본질을 고려할 때 예금정책의 주체와 대상, 그 형성원리 등의 문제를 다룰 필요가 있다.

시중은행의 예금정책 주체는 은행의 고객, 시중은행, 정부기관으로 구성된다. 예금정책의 대상은 은행의 유치자금과 은행의 부가서비스(종합서비스)를 포함한다.

상업 은행의 예금 정책의 형성은 일반 원칙과 특수 원칙을 모두 기반으로 합니다.

예금 정책의 일반 원칙은 거시 경제 수준에서 추구하는 러시아 중앙 은행의 국가 통화 정책과 특정 상업 은행에 특정한 정책 모두에 대해 동일한 원칙으로 이해됩니다. 여기에는 통합 접근 방식의 원칙, 과학적 타당성 원칙, 최적성 및 효율성, 은행 예금 정책의 모든 요소 통합이 포함됩니다. 통합된 접근 방식은 개발 전략 측면에서 은행 예금 정책의 우선 순위 영역인 이론적 토대를 개발하고 주어진 은행 개발 단계에서 구현을 위한 가장 효과적이고 최적의 전술과 방법을 결정하는 데 모두 표현됩니다. 예금 정책의 특정 원칙에는 최적의 은행 비용 수준, 예금 운영의 보안, 신뢰성을 보장하는 원칙이 포함됩니다. 비용이지만 그가 활동을 수행하는 시장의 현실을 고려합니다.

상업 은행 예금 정책의 주요 목표는 최저 가격으로 가능한 한 많은 돈을 유치하는 것입니다. 이 목표를 달성하는 과정에서 다음과 같은 문제를 해결할 계획입니다.

– 유연한 금리 정책을 추구합니다.

– 은행 서비스 품질 개선 및 고객 서비스 문화 개선

– 향후 최대 이익을 얻기 위해 입금 작업을 수행합니다.

– 예금 운영과 신용 투자 간의 일관성 유지

– 이자 비용을 줄이기 위한 방법과 수단 찾기

– 은행 리스크 최소화.

예금 정책을 형성하는 과정에서 상업 은행과 법인, 개인과 국가 간의 임시 자유 자금 유치,이 분야의 실질적인 조치 및 구현 방법에 관한 경제 관계가 수립되고 있습니다. 예금 정책을 수행할 때 예금 운영을 구성하는 원칙 및 총 현금 회전율과의 관계, 예금 운영 관리에서 경제 및 조직적 방법의 비율, 예금 계정의 형태 및 범위, 개설 및 폐쇄 절차 예금 계좌, 고객 자금 입금 및 인출 규칙이 고려됩니다 , 한 예금 계좌에서 다른 예금 계좌로 자금을 이체하는 절차 및 조건, 예금 계좌에 자금을 보관하는 기한. 고객에게 제공되는 서비스의 범위 확대에 지속적으로 집중하고, 비용을 절감하고, 신용 및 결제 및 현금 서비스의 품질을 향상시키고, 다양한 혜택을 제공하고, 고객에게 다양한 종류의 상담을 제공하고, 또한 서비스를 지속적으로 모니터링하는 상업 은행만이 이러한 일련의 조치 및 서비스 문화를 구현할 수 있습니다. 상업 은행의 예금과 신용 운용에 대한 이자율 수준 사이의 비율을 설정하는 데 중요한 역할을 하는 것은 바로 이러한 일련의 조치입니다.

또한 예금이자는 자원유치 분야에서 가장 효과적인 수단이기 때문에 예금정책을 수립하는 과정은 은행이 추구하는 금리정책과 직결된다는 점에 유의해야 한다. 현재 은행은 러시아 연방 중앙 은행의 할인율, 자금 시장 상태 및 자체 예금 정책에 따라 예금에 대한 경쟁력있는 금리를 독립적으로 설정할 수 있습니다. 특정 유형의 예금의 경우 소득은 예금 기간, 금액, 계정 운영의 세부 사항, 볼륨 및 성격 관련 서비스에 의해 결정됩니다. 은행이 예금에 대한 이자를 지불하는 것은 운영 비용의 주요 부분이므로 은행은 한편으로는 높은 수준의 이자율에 관심이 없으며 다른 한편으로는 그러한 금리를 유지해야합니다. 고객에게 매력적일 예금에 대한 이자율 수준. 특히 규모가 크고 장기간 예금을 유치하기 위해 상업 은행은 이자 비용의 증가에도 불구하고 고객에게 높은 이자율을 제공합니다. 그러나 은행에 의한 인구의 자금 유치는 무제한이 아닙니다.

예금에 대한 이자율을 결정하는 결정 요인은 자금이 배치되는 기간입니다. 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 중요한 점은 소득 지급 빈도이며, 지급 빈도가 적을수록 이자율이 높아집니다. 이자를 계산하는 방법도 다양합니다.

고전적인 유형의 소득 계산은 단순이자입니다. 이 경우 예금의 실제 잔액을 계산 기준으로 사용하고 정해진 빈도로 계약에 명시된이자를 기준으로 보증금을 계산하고 지불합니다.

소득 계산의 또 다른 유형은 이자가 이자에 부과되는 복리 이자입니다. 청구기간 만료 후 입금액에 이자가 발생하고 그 결과값을 입금액에 가산하여 다음 청구기간에 해당 금액만큼 인상된 새로운 기준에 이율을 적용 이전에 발생한 소득. 또한 점진적으로 증가하는 이자율이 적용되는 경우가 많으며 이는 자금이 실제로 예금에 있는 시간에 직접적으로 의존합니다. 이 소득 발생 절차는 자금 저장 기간의 증가를 자극하고 예금을 인플레이션으로부터 보호합니다.

현재 상업 은행은 다양한 기간 동안 엄청난 양의 재정 자원을 끌어들이기 때문에 최소한의 손실이라도 제 시간에 부채를 갚지 못할 수 있다는 사실로 이어질 수 있습니다. 이 경우 대중의 반응은 예금 반환을 요구하는 고객이 은행에 유입 될 것입니다. 이로 인해 은행 자원이 고갈되고 수입을 창출하는 운영 규모가 줄어들 수 있습니다. 결과적으로 은행은 공황 상태에 빠진 과도한 예금 인출로 인해 때때로 시장이 불안정해지고 개별 은행이 파산할 수 있습니다.

이러한 상황을 최소화하기 위해 예금 대량 인출의 발생을 방지하고 경제의 위기 상황을 방지하기 위해 상당히 효과적인 방법이 발명되었습니다. 이 메커니즘을 인구의 은행 예금에 대한 국가 보증(보험)이라고 합니다.

법률 No. 177-FZ "러시아 연방 은행 개인 예금 보험"은 2003년 12월 23일 대통령이 서명했습니다. (2015년 7월 13일 현재 판).이 연방법의 목적은 무엇보다도 러시아 연방 은행 예금자의 권리와 정당한 이익을 보호하고 러시아 연방 은행 시스템에 대한 신뢰를 강화하며 은행에 대한 가계 저축의 매력을 자극하는 것입니다. 러시아 연방의 시스템.

이 법에 따라 예금보험대리점은 보험사고 발생 시 예금자에게 보상금을 지급한다. 은행 예금에 대한 강제 보험 시스템의 주요 목적은 러시아 연방 영토에 있는 러시아 은행의 예금 및 계좌에 있는 인구의 저축을 보호하는 것입니다.

예금 보험 시스템은 다음과 같이 작동합니다. 은행이 폐쇄되고 은행 면허가 취소되는 경우 예금자에게 고정 현금 지불이 즉시 이루어집니다. 보험 사고가 발생한 은행 예금에 대한 보상은 은행 예금 금액의 100% 금액으로 예금자에게 지급되지만 1,400,000 루블 이하입니다. 예금자가 한 은행에 여러 개의 예금을 가지고 있고 이러한 예금에 대한 총 부채 금액이 1,400,000 루블을 초과하는 경우 각 예금에 대해 크기에 비례하여 보상이 지급됩니다.

연방법에 따라 러시아의 예금 보험 시스템 참여는 모든 은행에 의무 사항이므로 예금 보험 시스템에 참여하지 않는 은행은 개인으로부터 예금을 유치하기 위한 은행 라이센스를 취득할 권리가 없습니다.

이자 정책은 또한 상업 은행의 예금 정책 형성의 필수적인 부분입니다. 그것은 여러 원칙에 기반을 두고 있으며, 그 준수는 결과적으로 은행의 최적 금리 정책 개발을 의미합니다. 그 중에서 우선 보관기간과 저축액의 크기에 따른 이자의 차등원칙, 예금이자의 '사회적' 차등원칙, 은행의 수익성 확보원칙 등을 명명할 필요가 있다. 활동 및 예금자의 저축을 보존하고 보호하는 원칙. 이러한 모든 원칙의 조합은 은행의 효과적인 이자와 예금 정책을 형성하는 데 필요한 조건입니다.

은행 운영 비용의 주요 부분은 예금에 대한이자 지불이므로 은행은 높은 수준의 이자율에 관심이 없지만 매력적인 예금에 대해 그러한 수준의 이자율을 유지해야합니다. 고객. 위험에도 불구하고 상업 은행은 예금, 특히 대규모 예금을 유치하고 고객에게 높은 금리를 제공하기 위해 오랫동안 노력하고 있습니다. 그러나 은행에 의한 인구의 자금 유치는 무제한이 아닙니다.

현재 기존 개인 예금 프로그램의 전체 볼륨은 두 가지 클래스로 나눌 수 있습니다. 정기예금그리고 요구불예금.

요구불 예금은 계좌에 자금을 보관할 수 있는 기회를 보장할 뿐만 아니라 금액의 일부를 인출하거나 요구에 따라 전체 금액을 받거나 편리한 시간에 보충할 수 있는 기회를 보장합니다. 이러한 유형의 예금이 제공하는 주요한 편의성에도 불구하고 은행은 언제든지 자금을 인출할 수 있는 기존 기회로 인해 대부분의 경우 소액의 이율을 제공합니다. 결과적으로 요구불 예금은 인플레이션으로부터 저축을 보호하려는 사람들에게 불편합니다. 자금 이체를 보내는 (수신) 경우와 예기치 않게 유용 할 수있는 일시적인 돈 보관의 경우에만 적합합니다.

현재 정기 예금은 은행 예금자에게 더 유리합니다. 이 클래스의 이름에서 엄격하게 정의된 기간 동안 열려 있습니다. 일반적으로 최소 기간은 3개월이고 최대 기간은 36개월(3년)입니다. 이자율은 루블 기준 9~13%, 유로 및 달러 기준 5~8%입니다. 다만, 예치금 중도인출의 경우 수시예금과 동일한 이자를 받을 가능성을 배제해서는 안 된다. 즉, 공짜 자금은 손해 없이 일정 기간 은행에 맡길 수 있는 정기예금에 투자해야 한다는 뜻이다.

예금에 추가 자금을 추가하는 기능을 통해 개인은 보충 가능한 정기 예금을 개설할 수 있습니다. 은행에 1회 예치된 금액은 보충할 수 없는 정기예금입니다.

현대적인 상황에서 정기 예금의 가장 인기 있는 변형은 다음과 같습니다.

- 기준;

- 대문자로;

- 다중 통화.

예금자는 계약 기간이 끝날 때 표준 정기 예금에 대한 이자를 받습니다. 자본화 예금은 예금자가 1~3개월에 한 번씩 이자를 받는 것입니다. 이 경우 기준금액에 이자를 가산하고 합병에 따른 금액에 다음 적립을 한다. 다중 통화 예금은 다양한 통화로의 자금 동시 투자와 재량에 따른 재분배 가능성을 나타냅니다.

또한 정기예금은 갱신형과 재생불가형으로 구분됩니다.

연장(연장) 예치금 - 예치금이 지정된 기간 내에 출두하지 않은 경우 계약에 명시된 동일한 기간 동안 자동으로 연장된 것으로 간주되고 기본 계약에 명시된 동일한 조건이 적용되는 예치금 자금.

비 연장 가능 (갱신 불가능) 예금 - 보증금, 기간의 증가, 유효성이 자동으로 제공되지 않음.

현대적인 조건에서 가장 전통적인 것은 은행의 수익성과 유동성을 관리하는 데 필요한 조건과 금액으로 분석할 수 있기 때문에 조건별로 고객 계정의 자금을 그룹화하는 것입니다.

• 주문형 자금 계좌;
• 최대 1개월 동안 예금 계좌의 자금;
• 1개월에서 3개월 동안 예금 계좌에 있는 자금;
• 3개월에서 6개월 동안 예금 계좌에 있는 자금;
• 6개월에서 1년 동안 예금 계좌에 있는 자금;
• 1년 이상의 기간 동안 예금 계좌에 있는 자금.

이 그룹화는 고객에게 가능한 자금 반환 시점을 가장 명확하게 추적하여 은행 대차 대조표의 유동성을 예측하고 규제할 수 있으므로 가장 분석적입니다.

상업 은행의 예금 정책 및 자원 유치와 관련된 특정 은행 운영에 대한 통제는 은행에서 운영되는 일반적인 내부 통제 시스템의 틀 내에서 수행됩니다. 동시에 주요 감독 기관에는 은행의 내부 부서 (거래 처리 부서, 회계 및보고 부서, 재무 부서, 내부 통제 서비스), 외부 검사 기관 (감사위원회, 감사 조직, 세무 당국, 지점)이 포함됩니다. 은행 활동을 감독하는 러시아 연방 중앙 은행).

따라서 개인 예금에 대한 은행과 기타 금융 기관 간의 경쟁이 치열 해짐에 따라 다양한 예금, 가격 및 서비스 방법이 등장했다고 결론을 내릴 수 있습니다. 전문가들에 따르면 현재 은행 예금의 종류는 30가지가 넘는다. 동시에 그들 각각은 고유한 특성을 가지고 있어 고객이 가장 적절하고 가능한 형태의 비용을 절약하고 자신의 이익에 맞는 상품 및 서비스에 대한 비용을 지불할 수 있도록 합니다.

1.2. 상업 은행의 자원 기반 형성에서 예금의 역할

상업 활동을 수행하기 위해 은행은 일정 금액의 돈을 마음대로 사용할 수 있어야 합니다. 은행 활동의 특이성은 한편으로는 다양한 출처에서 일시적으로 무료 자금을 유치하고 다른 한편으로는 기업, 조직 및 도움이 필요한 인구의 요구를 충족시키기 위해 배치한다는 사실에 있습니다. 재정 자원의.

상업 은행 활동의 자원 기반은 활동적인 운영의 규모와 방향을 결정하고 결과적으로 은행 수입의 양과 구조를 결정합니다. 상업 은행 자원의 구성과 구조는 일반적으로 유동성과 재무 성과에 상당한 영향을 미칩니다.

전통적으로 자원의 주요 양은 빌린 자금을 희생하여 은행에 의해 형성됩니다. 대부분의 경우 은행 자원 총액의 몫은 70-80%이며 은행의 유치 자금은 주로 예금 운영을 통해 형성됩니다.

은행 예금 운영의 성격과 이를 위해 설정된 목표의 달성 가능성은 개발된 예금 정책의 품질에 크게 좌우됩니다.

자원 유치 분야에서 은행의 예금 정책은 은행 자원 기반의 신뢰성과 안정성을 나타내는 지표 중 하나입니다.

이 정책은 다음 두 가지 기준을 충족해야 합니다.

1) 예금금리 수준이 기존 및 잠재고객에게 충분히 매력적이어야 한다.

2) 이자율 수준이 액티브와 패시브 운용 간 이자마진의 하한선을 급격하게 상승시키지 않아야 한다.

다양한 도구와 자금 조달 소스를 사용하여 예금 기반을 형성하면 적절한 수준에서 적극적인 운영을 수행하고 고객의 재정적 요구에 유연하게 대응하는 측면에서 은행의 잠재력을 유지할 수 있습니다.

현재 개인 예금은 상업 은행의 자원 기반에 자금을 조달하는 가장 역동적으로 발전하는 원천이며, 이것이 바로 인구 자금이 자금 생성의 은행 정책에서 특별한 위치를 차지해야 하는 이유입니다. 인구 예금의 중요한 특징은 소득, 연령, 성별 및 영토 특성, 사회적 지위 및 전문적 제휴 측면에서 크게 다른 많은 예금자 사이의 "분산"으로, 이는 은행 자원의 다각화 수준을 크게 증가시킵니다. 현재까지 인구의 예금은 이자율의 가치를 변경함으로써 상당히 관리 가능하며 은행은 특정 조건의 특성을 가진 자원을 유치할 수 있습니다.

현재 인구의 예금 시장의 주요 특징은 예금 수요 형성에 대한 이자율 수준의 상당한 영향입니다. 즉, 은행이 설정한 예금 이자율은 자원 기반의 성장률을 크게 결정합니다. 더욱이 다양한 은행 그룹에 대해 이러한 영향은 다양한 정도로 나타납니다. 예금 서비스 시장의 이질성은 은행 간 시장 점유율의 상당한 재분배로 이어질 수 있으며, 이는 이후에 새로운 주요 플레이어의 출현을 동반할 수 있습니다.

우선 은행 자원 비용 분석에 따르면 러시아 신용 기관은 예금 정책에서 금리 조작 요소를 적극적으로 사용하여 신규 예금자의 유입을 보장합니다. 물론 이자율 수준이 예금 기반의 변동을 결정하는 유일한 요소는 아니지만 현재 고객 기반 "ceteris paribus"의 변동에 대한 예금 비용의 영향을 결정하는 작업은 매우 관련이 있습니다.

러시아 시민 예금 시장에 대해 말하면 동질적인 것으로 간주 될 수 없기 때문에 은행 점유율의 역학에 대한 통제가 경쟁적 위치의 변화를 정확하게 평가하기에는 종종 불충분합니다. 은행.

따라서 예를 들어 러시아 시민 예금 시장의 구조는 예금자의 행동에 대한 고정 관념이 분명히 다른 세 가지 가장 중요한 시장 부문과 예금 성장 역학의 다양한 요인을 식별할 수 있게 합니다. 러시아 은행, 중간 계층, VIP 및 비거주자 시민 예금 시장의 거의 절반에 대해. 첫 번째이자 가장 광범위한 예금자 범주는 다소 보수적이므로 연금 수급자의 소득이 눈에 띄게 증가하면 상업 은행의 지위가 급격히 강화됩니다. 이러한 예금은 일반적으로 루블로 표시됩니다.

예금 시장에서 두 번째로 중요한 부분은 VIP 고객과 비거주 시민의 자금으로, 전통적으로 상업 은행, 가급적이면 외국 은행과 협력하는 것을 선호합니다.

그러나 대부분의 예금자는 위의 두 범주에 속하지 않지만 은행에서 시민 자금의 거의 절반을 차지하기 때문에 개별 상업 은행의 비교 위치에 가장 중요한 영향을 미치는 것은 예금자입니다.

지난 3년간의 데이터를 분석한 결과, 2015년 은행의 가계 자금이 2조 7,148억 루블 증가했다는 결론을 내릴 수 있습니다. (2014년 - 2조 3,713억 루블) - 최대 16조 9,575억 루블, 상대적으로 19.1%(2014년 - 20.0%).

결과적으로 2015년 예금 보험 시스템에 참여하는 은행 인구의 보험 자금 규모는 2조 5,913억 루블 증가했습니다. (2014년 - 2조 1,501억 루블). 상대적으로 16조 5910억 루블로 18.5% 증가했다. (2014년 - 18.1%).

일일 예금 증가 역학 분석에 따르면 2015년 인구의 저축 활동은 2014년보다 높았으며 2015년 1월~11월 예금 증가율은 평균 60억 루블이었습니다. 이는 전년도의 동일한 지표를 크게 초과합니다 (2014 년 1 월 -11 월-하루 47 억 루블).

전통적인 새해 전 지불은 은행에 6,500억 루블을 추가로 가져왔습니다. (2014년 말 ~ 7,500억 루블) 이는 2015년 말 인구의 자금 유입이 작년 수치와 약간 다르다는 것을 나타냅니다.

크기별로 매장량 구조를 분석하는 과정에서 2015년 동안 다양한 매장량 그룹이 고르지 않게 성장했다는 결론을 내릴 수 있습니다. 처음 3/4 분기 동안 예금은 700,000에서 100 만 루블로 가장 활발하게 증가했습니다. 백만 루블 이상. - 금액 기준으로 각각 25.3%, 22.2%, 계좌 수 기준으로 각각 24%, 24.9% 400,000 ~ 700,000 루블의 예금. 3/4에 걸쳐 10.6 %, 9.8 % 성장했지만 4/4 분기에 상황이 바뀌었고 보험 보상 한도 내 예금이 최대 700,000 루블까지 가장 활발하게 증가하기 시작했습니다. (분기당 평균 11.6%), 거액예금 증가세는 사실상 멈췄다. 그 결과 400,000 ~ 700,000 루블의 예금이 연간 가장 높은 성장률을 보였습니다. 700,000에서 100 만 루블. - 금액 기준으로 각각 25.6%, 28.1%, 계좌 수 기준으로 각각 28.5%, 23.5% 백만 루블이 넘는 예금. 금액 기준으로 23.4%, 계정 수 기준으로 20% 증가한 3위로 떨어졌다.

2015년 말에 예금의 비율은 400,000에서 700,000 루블입니다. 15.3%에서 16.2%로, 700,000에서 100만 루블로 증가했습니다. - 7.0%에서 7.6%로, 100만 루블 이상의 예금. 예금총액의 38.4%에서 40.0%로 증가.

최대 700,000 루블 범위의 계좌 및 예금 잔액의 평균 크기는 여기에서 1-1.7 % 증가한 것을 볼 수 있습니다. 700,000 루블 범위. 최대 1백만 루블 지표는 전년도와 1 백만 루블 이상의 예금에 비해 실질적으로 변경되지 않았습니다. 3.7 %의 증가가 있으므로 작고 비활성 계정이없는 은행 시스템 전체의 평균 예금 크기는 약 155,000 루블로 추정됩니다. (그림 2)

그림 2. 예금 규모에 따른 예금 구조

100대 소매 은행이 제공하는 금리를 지속적으로 모니터링한 결과 100개 은행 중 86개 은행이 2015년에 예금 금리를 인하했습니다. 3개 은행에서 금리가 인상되었고 11개 은행에서는 변동이 없었습니다.

2015년 1월 1일 현재 700,000 루블의 연간 루블 예금에 대한 예금 규모에 따라 가중된 금리의 평균 수준. 7.2 %에 달하는 반면 예금에 대한 평균 비가중 이자율은 700,000 루블입니다. 8.8%에 달했다.

예금금리 하락은 주로 2분기와 3분기에 발생했으며, 4분기에는 은행간 금리의 다각적인 움직임이 나타났다. 4분기 실적은 소폭 하락했다.

2015년 내내 루블 예금에 대한 플러스 실질 수익률이 지속되었습니다. 전문가들에 따르면 2016년 예금 수익률도 인플레이션보다 약간 높은 수준이 될 것이라고 한다.

또한 보고 연도의 1년 동안 장기 예금 비율이 58.9%에서 61.8%로 증가했지만 장기 예금의 증가와 함께 단기 예금은 감소했습니다. - 22%에서 19.2%로. 요구불예금 비중은 19.1%에서 18.9%로 소폭 감소했다. 전반적으로 주목되는 추세는 특히 상대적으로 높은 이자율의 맥락에서 수익성이 더 좋은 장기 투자에 대한 선호로 인해 발생합니다.

현재 연말에 여러 은행의 면허 취소로 인해 신용 기관의 시장 위치가 일부 재분배되었습니다. 2013년 3분기는 77.1에서 76,4%로 점차 감소했지만 4분기에는 78.6%로 증가했습니다.러시아 Sberbank의 시장 점유율도 비슷하게 행동했습니다. 처음 3분기에는 45.8%에서 44.7%로 감소했으며 4분기에는 46.7%로 증가했습니다.

연말에 가장 높은 예금 성장률은 네트워크 다 지점 은행에서 18.1 %, 모스크바 지역 은행에서 16.4 %, 지역 은행에서 12.8 % 증가했으며 러시아 Sberbank의 예금은 21.6%.

통계에 따르면 러시아인들은 저축을 루블화로 유지하는 것을 선호한다고 결론을 내릴 수 있습니다. 그들은 소매 예금 시장의 ⅔를 차지합니다. 외화예금은 느린 속도로 증가하고 있다.

오늘날 은행 예금은 신뢰할 수 있을 뿐만 아니라 수익성 있는 투자 도구가 되는 효과적인 저축 수단입니다.

일반적으로 2012-2015년 예금 시장 상황의 발전은 다음과 같은 긍정적인 경향을 특징으로 합니다.

– 대부분의 운영 상업 은행에서 예금 기반의 성장이 계속되었습니다.

– 장기 대출의 성장 추세가 지속되었습니다.

– 예금 기반의 총량에서 개인 예금의 비율이 증가했습니다.

상업은행의 경우 가계예금이 해마다 점점 더 매력적으로 변하고 있으며, 그 결과 은행 서비스 시장의 경쟁이 크게 심화되고 있습니다. 이러한 상황은 무엇보다도 예금에 대해 더 높은 수익을 얻을 수 있는 투자자에게 유리합니다. 러시아 중앙 은행의 통계에 따르면 31일 미만(모든 예금의 19%) 또는 1년 이상(63%)의 예금에 우선권이 주어지며 그 비율은 꾸준히 유지되고 있습니다. 지난 몇 년 동안 성장. 꽤 오랜 기간 동안의 장기 예금(1년 이상)은 가계 예금을 희생시키면서 은행 자원 기반 성장의 주요 부분을 제공합니다.

2016년 소매 예금 시장에 대한 예측은 RUB 2조 8,800~3조 2,200억 증가를 가정합니다. – 최대 19,840–20,1800억 루블, 이는 예금의 상대적인 17–19% 증가에 해당합니다.

요약하면 예금에 유치된 고객 자금이 은행의 자원 잠재력의 기초를 형성한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 위의 분석을 바탕으로 매년 인구의 저축 활동이 증가하고 결과적으로 상업 은행의 자원 기반이 강화되고 있음을 알 수 있습니다.

예금 기반의 양과 구조는 신용 기관의 활성 운영 특성, 대출 능력 및 경제에서의 역할을 크게 결정합니다. 그리고 예금 운영의 성격에 영향을 미치는 수많은 요인을 고려한 적절한 예금 정책만이 후속 경제 대출 및 투자 과정 참여를 위한 적절한 자원의 동원을 보장할 것입니다.

따라서 상업 은행의 경우 예금은 주요 자원이자 동시에 가장 수익성이 높은 유형의 자원입니다. 자원 기반에서 이 요소의 점유율이 증가하면 더 많은 양의 유치 자금을 배치할 수 있으므로 은행의 유동성이 증가합니다. 은행의 유치 자금 중 인구 예금은 중요한 자원 원천입니다. 은행 서비스를 얻는 데 필요한 인구의 요구에 따라 각 은행은 자체 예금 정책을 독립적으로 개발하여 예금 유형, 조건 및 관심, 예금 운영 조건을 결정하고 활동의 세부 사항에 의존합니다. 다른 은행과의 경쟁 요인 및 경제에서 발생하는 인플레이션 과정을 고려합니다.

예금 시장 발전의 주요 추세에 대한 명확한 이해와 경쟁사의 강점과 약점에 대한 명확한 이해를 바탕으로 예금 상품 형성의 주요 가격 뉘앙스 개발은 은행의 성공적인 운영에 필요한 보장이 됩니다. 개인 예금 시장.

제2장 상업은행의 예금정책 평가

2.1. JSC Bank "TKPB"활동의 경제적 및 조직적 특성

Tambov의 JSC Bank "TKPB"는 빠르게 발전하는 은행 서비스 시장의 요구 사항을 충족하는 보편적인 지역 신용 기관입니다. JSC Bank "TKPB"는 1990년 Stroybank의 Tambov 지역 부서를 기반으로 설립되었습니다. 은행의 주요 임무는 Tambov 지역의 경제 발전을 촉진하고 인구의 삶의 질을 향상시키는 것입니다. 2005년부터 Tambovkreditprombank는 역동적으로 발전하는 은행의 상태를 매년 확인합니다. 2012년 5월 30일 JSC 은행 "TKPB"는 "실버" 부문에서 "지역 최고의 은행" 후보로 선정되었습니다.

은행의 러시아어 정식 명칭: 합자회사 은행 "Tambovkreditprombank" 러시아어 약어: JSC Bank "TKPB"

러시아 은행에 대한 등록 번호 및 국가 등록 날짜: 1992년 4월 27일자 번호 1312.

주요 국가 등록 번호: 1026800000017.

연방법에 따라 헌장 조항을 도입하는 것과 관련하여 2014년 5월 5일자 연방법 No. 99-FZ "러시아 연방 민법 1부 4장 개정 및 2015년 12월 14일 모스크바 중앙 연방 지구를 위한 러시아 중앙 은행의 주요 부서인 은행 이름을 포함하여 러시아 연방의 유효하지 않은 입법 행위”를 발행했습니다.

– 새로운 버전의 은행 헌장;

– 은행의 새로운 이름을 가진 은행 운영에 대한 2015년 12월 4일자 일반 허가 번호 1312;

은행은 주주총회의 결정에 의해 승인된 헌장에 따라 은행 서비스를 제공하기 위한 활동을 수행합니다. ) , 또한 라이센스에 따라:

– 2008년 7월 25일자 러시아 은행에서 예금 유치 및 귀금속 배치를 위해 발행한 은행 운영 허가 번호 1312;

– 은행 이름이 변경된 2015년 12월 4일자 귀금속 1312호 예금 유치 및 배치에 대한 라이센스

– 증권 시장에 대한 연방 위원회에서 발행한 증권 시장 전문 참가자의 라이센스:

1. 2000년 7월 12일자 168-03481-100000호(유효성 제한 없음) 중개 활동 실행을 위해;
2. 2000년 12월 7일자 딜러 활동 번호 168-03584-010000(유효성 제한 없음)의 구현을 위해;
3. 2000년 12월 7일자 증권 번호 168-03679-001000(유효성 제한 없음) 관리를 위한 활동 이행

– 2009년 2월 13일자 라이센스 번호 068-12030-000100, 증권 시장의 전문 참여자로서 예탁 활동을 위해 연방 금융 시장 서비스에서 발행(유효 기간 제한 없음).

은행은 2003년 12월 23일자 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관한" 연방법 No. 117-FZ에 의해 승인된 주 예금 보험 프로그램의 회원입니다. JSCB TKPB(OJSC)는 2005년 1월 27일자 507호에 따라 예금 보험 시스템에 참여하는 은행 등록부에 포함되었습니다.

JSC Bank "TKPB"의 공인 자본은 117,500,000 루블의 금액으로 116,500 단위로 나뉩니다. 액면가가 각각 1000 루블, 847 PC 인 보통 등록 주식. 명목 가치가 각각 1000 루블이고 153 PC인 무기한 배당이 있는 우선 등록 주식. 액면가 1,000루블에 연간 120%의 배당금이 있는 우선 등록 주식. 은행의 수권자본금은 증감할 수 있습니다. 자본은 주식의 명목 가치를 높이거나 추가 주식을 배치하여 증가할 수 있으며, 주식의 명목 가치를 낮추거나 총 주식 수를 줄임으로써 자본금을 줄일 수 있습니다. 러시아 연방 은행 시스템의 일부인 "주식 회사에 관한 연방법"에 규정된 은행.

JSC 은행 "TKPB"의 법적 주소: 392000, Tambov, st. 소비에트 118.

은행의 네트워크는 본사, 12개의 추가 사무소, 2개의 운영 사무소 및 현금 센터 외부의 2개의 현금 데스크로 구성됩니다. 은행의 본사와 7개 지점은 Tambov, 2 - Michurinsk, 2 - Rasskazovo, 각각 하나씩 - Kotovsk, Uvarovo, Kirsanov에서 운영됩니다. 운영 사무소는 모스크바와 리페츠크에서 운영됩니다.

은행의 창립 문서는 헌장입니다. 은행은 법인입니다. 독립적인 대차대조표에 기록된 별도의 재산을 소유하고, 자신을 대신하여 재산 및 개인의 비재산권을 행사하고 취득할 수 있으며, 의무를 부담하고, 법정에서 원고와 피고가 되며, 둥근 인장, 스탬프 및 이름이 적힌 레터헤드를 가지고 있습니다. .

헌장에 따르면 JSCB "TKPB"(JSC)는 다음과 같은 은행 서비스를 제공합니다.

– 법인, 법인을 형성하지 않은 개인 기업가 및 루블 및 외화로 된 개인의 계좌 개설 및 폐쇄. 결제 및 현금 서비스;

– 러시아 연방 통화 및 외화로 된 법인 및 개인의 예금 수락

– 법인 및 개인에 대한 대출

- 외환 거래

– Western Union 국제 시스템을 통한 송금 구현, Kontakt 네트워크, Anelik, Migom, Zolotaya Korona 시스템을 통한 송금 서비스 제공

– 개인의 셀룰러 서비스에 대한 ATM을 통한 지불 수락

– 개인으로부터 공과금 지불 수락;

– 국제 및 러시아 결제 시스템의 은행 카드로 개인 고객 제공, 급여 카드 프로젝트 도입. 고객의 편의를 위해 은행은 Tambov, Michurinsk, Kotovsk 및 Rasskazovo에 VISA 및 MasterCard 결제 시스템 카드 서비스를 위한 11개의 ATM을 설치했습니다.;

- 귀금속 작업;

- 자금 및 귀중품의 안전을 보장하기 위한 은행 금고(셀) 제공

– 은행 보증 발행

- 원격 뱅킹 서비스 제공: "은행 - 고객", "인터넷 - 뱅킹"

– 개인을 대신하여 계좌를 개설하지 않고 이체하는 행위

- 유가 증권 운영.

은행 활동의 우선 방향은 예금 인구로부터 자금을 유치하는 것입니다. 예금에 있는 개인으로부터 자금을 받는 작업은 러시아 중앙 은행 번호 1312의 일반 라이센스에 따라 수행됩니다. 은행은 요구에 따라, 긴급하게, 그리고 다른 반환 조건으로 예치된 예금에 대한 상환 및 자금 지불 조건에 따라 개인으로부터 수락할 수 있습니다.

JSCB TKPB(OJSC)의 요구불예금은 보관 기간이 무제한인 예금입니다. 추가 기부금의 수락 및 예금 발행은 예금자의 재량에 따라 전체 보관 기간 동안 금액으로 수행됩니다.

정기예금은 정해진 기간 동안 은행에 예치하는 예금입니다. 예금 발행은 특정 유형의 예금에 대한 규정에 따라 이루어집니다.

예금에 대한이자의 발생 및 지불은 러시아 연방 민법 (839 조), 1998 년 6 월 26 일자 러시아 연방 은행 No. 39-P 규정 및 JSCB "TKPB"규정 ( OJSC) 특정 유형의 예금에 대해. 이자는 은행이 예치금을 수령한 날의 다음 날부터 예금자에게 반환되기 전날까지 발생합니다.

은행이 필요한 모든 문서를 수령하고 러시아 연방 법률에 따라 고객이 확인된 경우에만 고객을 위한 예금 계좌가 개설됩니다.

예치금은 "범죄 수익의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달에 대한 대응" 연방법의 요구 사항에 따라 허용됩니다.

예금은 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관한 연방법"에 따라 보장됩니다. 예금에 대한 보상금 지급은 주정부 "예금 보험 기관"에서 이루어집니다.

14세 이상이고 여권을 소지한 러시아 연방 시민, 외국인 및 무국적자는 JSC Bank TKPB의 예금자가 될 수 있습니다. 유치 자금(예치금)의 금액은 제한이 없습니다.

예금 계좌를 개설하기 위해 러시아 연방의 개인 시민은 은행에 다음 문서를 제공합니다.

• 개인의 신분 증명서
• 세무 당국 등록 증명서(있는 경우).

개인 - 외국인 또는 무국적자는 이민 카드 및/또는 러시아 연방에 체류(거주)할 권리를 확인하는 문서를 추가로 제공합니다.

은행을 처음 방문하는 경우 예금자는 제안된 예금 조건을 숙지하고 예금 유형을 선택하고 이에 대해 구두로 진술하고 신분 증명서를 제시하고 다음 문서를 작성해야 합니다.

– 은행 입금 동의서 2부;
- 입금 시 들어오는 현금 주문;

회계사는 PC를 사용하면서 예금 종류에 따라 계좌번호를 부여한다. 다음 데이터가 데이터베이스에 입력됩니다: 성, 이름, 예금자의 성칭, 계약 번호, 예금자의 신원 문서 세부 정보, 계좌 개설 날짜, 현재 이자율, 개인 계좌 개설 계약금 금액과 입금자가 서명한 신용 주문이 인쇄됩니다.

계약은 예금자와 은행장이 서명해야 하며, 머리의 서명은 은행 인감으로 인증됩니다.

예금에 대한 은행 계좌 폐쇄의 근거는 은행 예금 계약의 해지입니다.

활동에서 은행은 헌장, 러시아 연방 법률 및 러시아 은행 규정을 따릅니다.

1. 1990년 12월 2일자 연방법 No. 395-1 "은행 및 은행 활동", 신용 기관 등록 및 은행 운영 허가 절차를 규제합니다.
2. 2001년 8월 7일자 연방법 No. 115-FZ "범죄 수익의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달 방지";
3. 통화 거래 수행 절차를 규제하는 2003년 12월 10일 N 173-FZ의 연방법 "통화 규제 및 통화 통제";
4. 은행 계좌 개설 및 폐쇄 절차를 규제하는 2006년 9월 14일 "은행 계좌 및 예금 계좌 개설 및 폐쇄에 관한 러시아 은행 지시 번호 28-I";
5. 2006년 3월 20일자 러시아 은행 규정 No. 283-P "신용 기관에 의한 손실 준비금 형성 절차";
6. 2012년 6월 19일자 러시아 은행 "자금 이체 규칙" 규정 N 383-P
7. 러시아 은행의 기타 조항.

결과적으로 JSC 은행 "TKPB"는 금융 시장의 모든 부문에서 운영되며 보편적인 지역 신용 기관이며 광범위한 금융 서비스를 제공한다고 말할 수 있습니다. 그러나 은행의 우선 순위 중 하나는 개인으로부터 자금을 유치하는 것입니다. 가계 예금은 JSC 은행 "TKPB"의 자원 기반 확장의 주요 원천입니다.

2.2. 예금 서비스 시장에서 JSC 은행 "TKPB"의 활동 평가

JSC 은행 "TKPB"는 자금을 절약하고 늘리는 시민의 요구를 충족시키기 위해 다양한 조건의 경쟁력 있는 예금 라인을 인구에게 제공합니다. 자원 기반을 늘리기 위해 은행은 근로 시민, 연금 수령자, 자녀의 미래를 걱정하는 부모 등 다양한 대상 그룹으로부터 자금을 유치하는 데 주력하고 있습니다.Tambovkreditprombank OJSC의 예금 유형은 표 1에 나와 있습니다.

표 1. 개인용 JSC 은행 "TKPB" 예금

유효 기간			이자율(연간)					계약금 금액
1			2					3
"탐 보프 늑대"
90일			7,85%					50000 문지름.
"연금" 보증금은 보충 권리와 함께 수락되며 보관 기간 만료 후이자가 지급됩니다. 보증금의 조기 수요의 경우, 이자는 보증금 "주문형" 비율로 계산됩니다.
270일	5,1%				제한되지 않습니다.
"VIP 입금" 보증금은 보충 권리 (3000 루블 이상)로 수락되며 보증금에 대한이자는 만료시 지불됩니다. 보증금의 조기 수요의 경우, 이자는 보증금 "주문형" 비율로 계산됩니다.
30 일	5,0%					10,000 문지름.
"펜션 플러스" 보증금은 90일마다 이자를 지불하는 러시아 연방 연금 기금에서 자금을 비현금 이체하여 보충할 수 있는 권리로 수락됩니다. 예치금 중도인출의 경우 이자율은 변동되지 않습니다.
2 년	3,5%						10루블
"돈 상자" 보증금은 처음 180일 이내에 보충할 수 있는 권리와 함께 허용됩니다. 이자는 90일마다 지급됩니다. 첫 180일 동안 보증금의 일부 또는 전액을 조기에 요구하는 경우 이자는 "주문형" 예금 비율로 계산됩니다. 처음 180일 후 -5.0%
375일	8,50%						5000 루블
"긴급 181일" 보증금은 보충 권리와 함께 수락되며 보관 기간이 끝나면이자가 지급됩니다. 보증금의 조기 수요의 경우, 이자는 보증금 "주문형" 비율로 계산됩니다.
181일		7,5 %			10000 루블
"연금 예금" 보증금은 보충할 권리와 함께 허용되며 이자는 30일마다 지급됩니다. 보증금의 조기 수요의 경우, 이자는 보증금 "주문형" 비율로 계산됩니다.
91일			7,85 %				3000 루블
181일			8,00 %				3000 루블
270일			8,25 %				3000 루블
360일			8,5 %				3000 루블
720일			9,0 %				3000 루블
"1800일 동안 긴급" 보증금은 보충되고 이자는 90일마다 지급됩니다. 예치금을 조기에 요구할 경우 "온디맨드" 예치금 비율로 이자가 발생합니다.
1800일				0,01 %					10루블
"270일 긴급" 보증금은 보충할 권리(최소 5000 루블)로 허용됩니다. 이자는 보유 기간 종료 시 지급됩니다. 보관 기간 동안 예금에 대한 직불 거래가 없는 경우 - 0.5%의 추가 요율. 보증금의 조기 수요의 경우, 이자는 보증금 "주문형" 비율로 계산됩니다.
271일				8,25 %					30000 루블
시급한 "좋은 해" 보증금은 보충 권리와 함께 수락되며 보관 기간이 끝나면이자가 지급됩니다. 예치금 조기수요의 경우 예치금 보관기간에 따라 이자율의 일부 또는 전부가 상이: 최대 30일 - 0.01%, 31일 ~ 90일 - 6%, 91일 ~ 180일 - 6.5% , 181일에서 270일 - 7.5%, 271일에서 360일 - 8%; 361일에서 370일 - 8.5%.
370일				8,5 %					10000 루블

개인 예금은 월별 및 분기별 이자 지급과 함께 30일에서 1800일의 기간 동안 예치되며 예금 기간이 끝날 때 이자 지급이 이루어집니다. 2015년 1월 1일부터 2016년 1월 1일까지의 기간 동안 저장 기간에 따른 개인 예금 구조의 역학 및 변화가 표 2에 나와 있습니다.

표 2. 2016년 1월 1일부터 2015년 1월 1일까지 보관 기간에 따른 JSC Bank "TKPB" 개인 예금의 역학

	2016년 1월 1일 천 루블	2015년 1월 1일, 천 루블	변화, 천 루블	변화, %
1	2	3	4	5
개인 예금	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
계정	48 897	61 840	-12 943	-20,93
최대 90일	41 544	36 257	5 287	14,58
91~180일 동안	278 543	143 737	134 806	93,79
181일에서 1년 동안	593 629	655 176	-61 547	-9,39
1년에서 3년 동안	530 479	487 119	43 360	8,9
3년 이상	9 093	7 386	1 707	23,11

이 기간 동안 개인 전체의 예금은 거의 8% 증가했습니다. 인구에게 가장 인기있는 것은 91 ~ 180 일 동안의 예금이며 변화는 134,806,000 루블 또는 93.7 %입니다. 이는 이러한 예금에 대한 JSC 은행 "TKPB"의 금리 정책이 개인에게 가장 매력적이라는 것을 나타냅니다.

현재 은행은 인구 사이에서 점점 인기를 얻고 있습니다. 이 사실은 JSC Bank "TKPB"지점의 고객 수 역학과 고객으로부터 유치된 예금의 증가로 확인됩니다. 개인 계정의 수가 빠른 속도로 증가하고 있습니다. 2015년 예금 역학에 대한 데이터는 부록 1에 나와 있습니다.

2016년 1월 1일 현재 은행의 고객 기반은 27,365개의 개인 예금자 계좌입니다. 전년 대비 고객 수는 3.3% 증가했다. 2014년 대비 예금 총액은 551,000 루블 증가했습니다. (19.86%). 유치자원의 구조에서 개인의 자금이 46.8%를 차지한다. JSC Bank "TKPB"예금의 역학을 고려할 때 은행의 자원 잠재력이 증가하는 추세를 알 수 있습니다. 다양한 예금, 추가 지불 옵션 및 편리한 근무 시간은 고객 수를 급격히 증가시킬 수밖에 없습니다.

따라서 개인의 예금이 자원 기반의 주요 출처 중 하나라는 결론을 내릴 수 있습니다. 은행은 매년 인구 예금의 양을 늘립니다. 이를 위해 은행은 프로모션을 수행하고 예금자에게 유리한 조건을 제공하며 새로운 금리를 도입합니다.

2.3. JSCB "TKPB"(OJSC)의 예금 포트폴리오 분석

개인으로부터 자금을 유치하여 자원 기반을 확장하는 것이 은행의 우선 순위 중 하나입니다.

2016년 1월 1일 기준으로 전체 은행에 있는 개인의 보장 예금은 1억 6,020만 루블(상대적으로 14.3%) 증가했으며 1,280,100,000 루블(2014-1,119, 9백만 루블)에 달했습니다. 은행의 총 부채에서 이 출처의 비율은 약간 감소했습니다(01.01.14 현재 33.8%에서 01.01.16 현재 33.3%로).

Tambov 지역의 신용 기관과 JSC Bank "TKPB"에 대한 2015년 전체 개인 예금의 비교 성장률은 그림 4에 나와 있습니다.

그림 4. Tambov 지역 및 JSC 은행 "TKPB"의 신용 기관에 의한 개인 예금. 2015년, %

위의 데이터에서 2015년 4분기에 Tambovkreditprombank의 성장률이 해당 지역의 성장률을 4.8% 능가한다는 것을 알 수 있습니다. 은행의 성장률은 탐보프 지역 111.4%에서 116.2%입니다. 은행은 개인 예금과 이자율을 지속적으로 모니터링합니다. 모니터링 결과를 바탕으로 2015년 4분기에 JSC Bank "TKPB"의 탐보프 지역에 위치한 다른 지역의 은행 부서에서 제시한 이자율의 성장률이 확인되었습니다. 따라서 Express Volga Bank는 8.5 ~ 11%, Home Credit Bank는 10 ~ 11%, Vostochny Express Bank, TRUST Bank는 최대 11%의 금리를 제공했습니다.

Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24의 요율은 JSC Bank TKPB에서 제공하는 요율을 초과하지 않았습니다.

2014년 JSC Bank TKPB의 가중 평균 금리는 가장 많은 예금을 유치하는 10개 대형 신용 기관의 루블 예금 평균 금리를 초과하지 않았습니다. 금리 변동의 역학에서 이 지표가 증가하는 경향이 있음을 알 수 있습니다.

구조 단위와 관련하여 인구의 예금 양과 그 비율은 표 3에 제공된 데이터로 특징 지어집니다.

표 3. JSC 은행 "TKPB"의 부서별 개인 예금의 양과 비율

	01.01.2015				01.01.2016		01.01.2015의 편차
	예금의 양, (천 루블)			총 거래량 점유율, (%)	예금의 양, (천 루블)	총 거래량 점유율, (%)	예금의 양, (천 루블)	총 거래량의 점유율(+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
본점	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
모스크바 운영 사무소		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
D/o 미추린스키		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
d/o 소비에트		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D / o "갈라 뱅크"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
유치원 №1 Kotovsk		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
계산대 밖의 계산대		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
D / o Uvarovsky		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D / o 유즈니		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
유치원 №2 Rasskazovo		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
유치원 №3 Rasskazovo		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
유치원 4번		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
유치원 5번		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
유치원 №6 키르사노프		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
유치원 7번		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
총		1280129	100		1119964	100	+160165	엑스

주어진 자료에서 알 수 있듯이 은행 부문별 예금 비중은 큰 변화가 없다. 개인 예금의 주요 부분은 본사에 해당합니다 - 38.2%.

매력 측면에서 인구 예금의 균형은 다음 데이터로 특징 지어집니다 (표 4)

개인으로부터 유입되는 예금 구조에서는 181일에서 1년 사이의 펀드가 가장 큰 성장을 보였다. 연간 볼륨은 1.2 배 또는 1 억 590 만 루블 증가했습니다. 차입금 총액에서 특정 기간 동안 차지하는 비중도 43.6%에서 46.6%로 늘었다.

표 4. 매력 조건에 따른 개인 예금 잔액

이름	01.01.16, (천 루블.)	공유하다, %		01.01.15, (천 루블.)	공유하다, %	01.01.15 이후 성장률, %
1	2	3	4		5		6
42301 "주문형 개인의 예금 및 기타 유치 자금"	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 "최대 30일까지의 개인 예금 및 기타 유치 자금"	0	0	0		0		0
42303 "31일에서 90일 사이의 개인 예금 및 기타 유치 자금"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "91일에서 180일 사이의 개인 예금 및 기타 유치 자금"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 "181일에서 1년까지의 개인 예금 및 기타 유치 자금"	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 "1~3년 개인의 예금 및 기타 유치 자금"	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 "3년 이상 개인의 예금 및 기타 유치 자금"	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "은행 카드의 개인 잔액"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "비거주자 개인의 계정"	212	0	47		0		0
42601 "주문형 비거주자 개인의 예금 및 기타 유치 자금"	4	0	2		0		0
42606 "비거주자 개인의 1~3년 예금 및 기타 유치 자금"	112	0	103		0		0
총 개인	1280129	100	1119964		100		엑스

1 ~ 3 년 동안 유치 된 예금은 15.4 % 증가한 반면 개인 예금의 총량 (33.5 %)에서 차지하는 비율은 거의 변하지 않았습니다.

91~180일 동안 가계예금 비중은 감소해 11.3%에 달했다. 점유율이 2.2 감소하고 예금 금액이 2,190 만 루블 감소합니다. 31일에서 90일의 기간 동안.

2016년 1월 1일 현재 개인 자금 잔액(계정 40817)은 2015년 1월 1일에 비해 1,490만 루블 증가했습니다. 은행 카드 인구의 12월 자금 유입은 전년도 수치를 29.8% 초과했습니다.

급여 프로젝트는 2015년에 열리지 않았습니다.

개인에게 다양한 예금을 제공하는 JSC 은행 "TKPB"는 은행에 맡겨진 자금의 신뢰성과 보안 정책을 추구합니다.

JSC 은행 "TKPB"는 고객의 요구에 최대한 근접한 조건으로 예금을 수락합니다.

- 연간 이자의 자본화 조건으로 "주문형" 예치;

– 다음을 포함한 27가지 유형의 정기예금:

분기별 미지급이자 지급조건이 있는 2종;

발생이자의 월별 자본화 조건이 있는 6가지 유형;

발생이자의 분기별 자본화 조건이 있는 2종;

예금약관만료시 이자발생조건이 있는 16종;

– 루블화 개인의 경상계좌;

– 급여 프로젝트의 틀 내를 포함하여 국제 결제 시스템의 은행 카드를 사용한 정산 계정.

보고 기간 동안 은행은 경제 상황을 평가하고 예금 보험 시스템에 참여하기에 충분한 것으로 인식하고 개인에게 추가 대출을 제공하기 위해 지속 가능성을 보장하기 위해 러시아 은행의 요구 사항을 충족하기에 충분한 신용 자원을 가졌습니다.

다만, 예금유출을 방지하기 위하여 중앙은행 이사회는 금리를 2015년 2월 28일, 2015년 5월 22일, 2015년 6월 4일, 2015년 8월 13일, 2015년 9월 7일로 상향 조정하기로 결정하였다. 더 높은 이자율을 가진 새로운 유형의 예금 인구.

올해의 결과에 따르면 기여 금액은 100 ~ 400,000 루블 범위입니다. 400,000 루블에서 700,000 루블로 6.5 % (최대 400.9 천 루블) 증가했습니다. - 700~100만 루블에서 21.5%(최대 293.9,000 루블). -14.5 % (최대 151.6 천 루블), 백만 루블 이상. - 14.9%(최대 301.3,000 루블).

최대 보험 보상 금액에 가까운 예금의 증가는 보험 시스템이 인구의 저축 행동에 적극적인 영향을 미친다는 것을 나타냅니다. 결과적으로 연말까지 예금의 비율은 400,000 루블에 이릅니다. 최대 700,000 루블 총 예금의 21.6%에서 23.0%로 증가하여 700,000 루블이 넘었습니다. 35.2%에서 35.4%로 증가했습니다.

은행예금약정에 의하여 유치된 개인자금은 보험대상예금으로 정의되며 보험료 산정기준에 포함됩니다.

2016년 1월 1일 기준 정기예금 약정 6,349건, 요구불약정 약정 21,016건, 2015년 1월 1일 기준 정기예금 약정 5,761건, 요구약정 약정 20,788건이 체결되었습니다.

예금 보험 시스템에 가입한 순간부터 기관으로 이전된 보험료 금액은 이전된 1,171,600 루블을 포함하여 23,090.6 천 루블에 달했습니다. 2015년 4분기

JSC Bank "TKPB"의 사업 계획은 각각 대출 포트폴리오의 증가를 제공하며 이는 추가 자원이 필요하며 그 성장도 제공됩니다.

결과적으로 자원 유치 분야에서 은행의 주요 임무는 고객 뱅킹 시장에서 은행이 제공하는 서비스의 양을 유지하고 늘리는 것이며 고객에 대한 장기적인 선호도를 결정하는 것입니다. 자금 투입 시기.

활동적인 운영을 확장하고 경제의 실물 부문에 투자하며 자체 이자율 위험을 줄이기 위한 자원 기반을 만들기 위해 은행은 자원 기반 형성의 주요 우선순위를 식별합니다. 자원의 총 비용을 줄이고 자원을 모으는 구조를 최적화합니다.

은행의 관세 정책은 광범위한 고객에 초점을 맞추고 있으며 빌린 자금에 대한 수수료 설정, 예금 및 배치된 자금에 대한 다양한 이자율에 대한 유연성을 제공합니다.

3 장상업 은행의 예금 정책을 개선하는 방법

3.1. JSC 은행 "TKPB"의 예금 정책 개선 조치

현재 시중은행이 직면하고 있는 문제 중 하나는 은행의 요구에 맞는 최적의 자원 기반을 형성하는 문제입니다.

자원 기반은 상업 은행의 유동성과 지급 능력에 직접적인 영향을 미칩니다. 상업 은행이받는 수입의 양은 은행이 다양한 자원, 특히 예금 시장에서 획득하는 자원의 양에 따라 달라집니다. 따라서 자원을 유치하기 위해 은행 사이에 경쟁적인 투쟁이 있습니다.

신규 고객 유치를 포함하는 자원 기반의 형성은 상업 은행의 유연한 자산 및 부채 관리의 필수적인 부분입니다. 효과적인 책임 관리에는 유능한 예금 정책의 구현이 포함됩니다. 이 활동 영역의 특이성은 수동적 운영 측면에서 은행 선택이 일반적으로 특정 고객 그룹으로 제한되며 차용자보다 훨씬 더 강하게 연결된다는 것입니다.

현재 은행 경쟁의 발달로 인해 특정 고객과 밀접한 관계가 있습니다. 이러한 고객의 범위가 좁다면 은행의 의존도가 매우 높습니다. 따라서 자원 기반을 강화하기 위해 상업 은행은 균형 예금 정책이 필요합니다.

자원 잠재력과 고객 JSC 은행 "TKPB"를 확장하기 위해서는 예금 정책을 최대한 개선해야 합니다. 우선, 예금 정책은 다양한 고객 그룹이 사용할 수 있는 예금 목록을 확장하고 그들의 편의를 위한 새로운 유형의 서비스를 도입하는 것을 목표로 해야 합니다.

JSC 은행 "TKPB"의 예금 정책은 근로자 및 연금 수급자, 청년 및 중년 등 모든 사회 및 연령 집단의 요구를 고려하고 저소득층 모두를 위해 설계되어야 합니다. 인구 및 중간 및 고소득 수준의 사람들.

예금 서비스를 받는 개인의 관심을 높이기 위해 JSC 은행 "TKPB"에서 다음 상품을 사용할 수 있습니다.

• 인구의 다양한 사회 집단을 대상으로 하는 예금 목록 확장;
• 이자를 미리 받을 가능성;
• 급여 프로젝트 소개;
• 은행과 지속적으로 협력하는 경우 혜택, 보너스 및 할인을 받습니다.
• JSC 은행 "TKPB"의 광고 정책 개선;
• "온라인 입금" 프로그램 구현.

개인 예금을 늘리기 위해 JSC 은행 "TKPB"는 다음 조건에 따라 새로운 유형의 예금 "Hit of the season"을 제공할 수 있습니다. 보관 기간은 370일, 금리는 1년당 11%입니다 보충 할 권리가있는 연간 초기 기부금의 최소 금액은 10,000 루블입니다.

젊은 세대를 예금자 수로 끌어 들이기 위해 JSC Bank "TKPB"는 특히이 사회 집단에 초점을 맞춘 예금 "Youth"를 개발해야합니다.

이 보증금에 대해 다음 조건을 도입할 것을 제안합니다.

– 최소 금액은 2000 루블입니다.

– 예치 기간은 5년입니다.

– 연 비율 – 11%;

– 18세에서 23세까지의 연령 제한.

이러한 유형의 예금에 대한 예금자의 유입을 보장하기 위해 젊은 인구에게 매력적인 인센티브를 도입하는 것이 좋습니다. 서점에서 과학 문헌을 구입할 때 기차표를 구입할 때 할인이 될 수 있습니다. 이러한 혜택은 이 예치금의 자금이 서비스에 대해 지불되고 최소 한 번의 전체 보관 기간 동안 유지된 경우에만 유효합니다.

젊은 인구에 초점을 맞추면 탐보프시의 학생들을 대상으로 하는 "학생" 예치금을 도입할 수 있습니다. 이 예치금의 경우 최소 금액은 1,000루블이고 예치 기간은 181일에서 1,095일입니다. 이자율은 연 7.5~8.5%입니다. 이 기여의 매력은 누적된 이자를 대학의 등록금 계정으로 이체할 수 있다는 것입니다.

예금정책 개선의 일환으로 JSC Bank TKPB는 고소득 고객을 대상으로 다양한 예금을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 개인 서비스를 특징으로 하는 "프리미엄" 예치금, 고객의 재정 문제를 24시간 내내 해결하는 개인 관리자 서비스, 이것은 줄을 서지 않고 "대기 중" 은행에 올 수 있는 기회입니다. 지점에서 다양한 클라이언트 서비스 지원에 대한 액세스입니다. . "프리미엄" 예치금에 따르면 개통일로부터 60일 이내에 예치금을 보충할 수 있습니다. "프리미엄" - 월별이자 지불 및 자본화 가능성이있는 은행 예금 중에서 이자율이 가장 높은 예금.

JSCB "TKPB"(OJSC)는 또한 주택, 대량 구매, 교육, 관광 및 레크리에이션 분야의 예금자의 요구를 충족시키기 위한 예금 상품을 제공해야 합니다. Tambov 대학의 교사를 위해 고안된 보증금 상품인 "Professor" 보증금을 개발하는 것이 좋습니다. 이자율은 6-10%이며, 부분 인출도 제공됩니다 - 추가 기여 금액의 20%.

“Family+” 예금을 개발할 때 은행에 신청할 당시 18세 미만의 자녀가 있는 그룹이 참여하게 됩니다. 이 유형의 예금에 대한 이자율은 연 7%에서 10%까지 다양합니다.

JSC 은행 "TKPB"의 예금 정책을 개선하고 예금 서비스에 대한 고객의 관심을 높이는 또 다른 조치는 인플레이션 손실을 보상하기 위해 예금에 대한 이자를 미리 지불하도록 제안될 수 있습니다. 이 경우 투자자는 일정 기간 동안 자금을 투입하면 즉시 그에 따른 수입을 얻습니다. 다만, 은행예금계약을 중도해지할 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 다시 산정하여 과납금액을 예치금에서 차감합니다.

고객이 JSC Bank TKPB의 예금에 대한 필요한 정보를 신속하고 쉽게 얻을 수 있도록 잠재적 예금자가 사용 가능한 모든 정보를 받을 수 있도록 고객 서비스 서비스를 만드는 것이 좋습니다. 전화로 제품을 무료로 입금하십시오. 이 서비스의 존재는 은행 사무실에서 예금자에게 직접 서비스를 제공하는 시간을 줄이고 결과적으로 다양한 사회 집단의 신규 예금자를 유치합니다.

동시에 은행은 고객 기반 구축을 위한 효과적인 도구가 될 광고 정책에 지속적으로 초점을 맞춰야 합니다. 은행의 각각의 경쟁 우위와 각각의 새로운 예금 상품은 고객이 알고 이해할 수 있어야 하며 쉽게 비교할 수 있어야 하며 경쟁업체의 제안과 유리하게 달라야 합니다.

현재 은행은 온라인 예금을 적극적으로 제공하고 있습니다. 여기에서 그들은 사무실 방문 시간을 절약하고 원격으로 예금자가 될 기회를 사용하는 고객의 지원을 받습니다.

예금 정책을 개선하는 또 다른 메커니즘 JSC 은행 "TKPB" 봉사할 수 있습니다"온라인 입금" 프로그램 구현. 이를 위해서는 미래의 예금자가 JSC 은행 "TKPB"에서 계좌 개설 및 인터넷 뱅킹에 액세스할 수 있으면 충분합니다. 이 프로그램의 도움으로 현재 예금 라인에서 모든 예금을 열 수 있습니다. 고객을 위한 이 프로그램의 장점은 분명합니다. 사무실 방문 시간을 절약하고 직장, 집 또는 휴가 중에도 예금을 가장 편안하게 열 수 있습니다. 이 서비스의 원격성에도 불구하고 예금개설동의서는 은행 지점에 보관되어 고객이 사무실을 처음 방문할 때 수령할 수 있습니다. 온라인 예금 개설을 위한 유일한 조건은 이 서비스가 JSC Bank TKPB에 예금을 개설한 경험이 있는 고객만 사용할 수 있다는 것입니다.

따라서 JSC 은행 "TKPB"의 예금 정책을 개선하기 위한 조치를 개발할 때 최적화를 위한 특정 기준을 따라야 합니다. 그 중에서 다음을 구분할 수 있습니다.

• 예금 포트폴리오의 세분화(고객별);
• 다양한 고객 그룹에 대한 차별화된 접근 방식;
• 은행 상품 및 서비스의 경쟁력.

결론적으로 우리는 각 은행이 자체 예금 정책을 개발하여 예금 유형, 조건 및 관심, 예금 운영 조건을 결정하고 활동의 특성에 의존하고 다음 요소를 고려한다고 말할 수 있습니다. 다른 은행과의 경쟁 및 경제에서 발생하는 인플레이션 과정.

3.2. JSC 은행 "TKPB" 예금 상품 "Investment in the Future" 개발

현재 은행 부문에는 절대적으로 모든 사회 집단의 인구 요구를 충족시키기 위해 엄청난 수의 예금이 있습니다. 그러나 오늘날 러시아에서는 소수의 신용 기관만이 어린이를 위한 표적 예치금을 발행합니다. 예를 들어 Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bank에서 열 수 있습니다. 어린이 예치금에 대해 신용 기관에서 제공하는 조건은 매우 다양합니다. 따라서 일부 은행은 14세 미만 어린이의 이름으로만 그러한 예금을 개설하고 다른 은행은 어린이가 18세가 될 때까지 개설합니다. 예금 기간은 1년 또는 5년이 될 수 있습니다. 일부 은행의 최소 입금액은 1,000 루블로 설정되어 있고 다른 은행에서는 100,000으로 설정되어 있으며 시장 은행의 금리 정책도 모호하며 어린이 예금 금리는 연간 5 %에서 9 %까지 다양합니다. 이 유형의 예금은 보충 가능합니다. 예금에 대한 직불 거래 기능은 최소한의 은행을 제공합니다. 원칙적으로 보증금은 자녀가 성년이 될 때까지 또는 14세가 될 때까지 자동으로 연장됩니다.

어린이 예치금은 어린이를 위해 부모(보호자) 또는 가까운 친척이 개설합니다. 그러한 예금을 개설한 고객을 예금자라고 합니다. 그는 자녀가 보증금에 제시할 때까지 예금자의 모든 권리를 가집니다. 미성년자는 14세가 되면 예금자의 권리를 행사할 수 있습니다.

JSC Bank "TKPB"는 정기적으로 예금 정책을 검토하고 경쟁사에 뒤처지지 않고 예금 제품 라인을 개선하여 금리를 변경하기 때문에 고객을 유치하는 방법을 새로운 비 -표준예금 상품 "미래투자" .

자녀 보증금의 주요 이점은 다음과 같습니다.

• 이 제품은 성년에 도달한 어린이의 성인 생활의 시작을 보장합니다.
• 부모와 보호자 중 한 사람이 예치금을 개설할 수 있습니다.
• 예금을 보충하는 능력;
• 어린이 예금 계좌의 보충 횟수는 제한되지 않습니다.
• 좋은 이자율;
• 성년이 되면 자녀는 축적된 돈을 독립적으로 관리할 수 있는 기회를 갖게 됩니다.

어린이 예금에는 단점도 있습니다. 즉, 이자율이 일반적으로 정기 예금보다 0.5-1% 낮습니다. 그러나 이것은 저축을 늘리지 않고 유지하는 것보다 확실히 낫습니다. 아동 보증금의 사용으로 인해 아동은 이미 교육을 받거나 자신의 사업을 시작할 수 있는 충분한 자본을 갖게 됩니다. 또한 그는 돈을 현명하게 관리하는 방법을 배우게 될 것이며 이는 미래에 자금을 적절하게 관리하는 데 도움이 될 것입니다.

보증금 혜택:

– 이자 자본화;

– 보충 가능성.

JSC 은행 "TKPB"에서 가장 매력적인 예금 상품 "Investment in the Future"를 개발하기 위해 고객이 JSC에서 최대 9 %의 비율로 2 년간 10,000 루블을 입금하면 최종 금액이 얼마가 될지 계산합니다 " Rosselkhozbank" 및 PJSC Sovcombank에서 연간 9.5%.

이러한 계산은 복리이자 공식을 사용하여 수행해야 합니다.

합계=X*(1+%)n(1)

여기서 SUM – 최종 금액;

X는 초기 금액입니다.

% - 연 이자율 / 100;

n은 기간, 연도(월, 분기)의 수입니다.

예금 수익성의 비교 특성은 표 5에 나와 있습니다.

표 5. 예금 수익성의 비교 특성

이러한 은행의 제안은 처음에는 상당히 제한된 소비자 세그먼트에 초점을 맞추고 있습니다. 제안된 예금의 수익률은 20% 수준으로 유지됩니다. 따라서 JSC 은행 "TKPB"는 목표 소비자에게 위에 제시된 경쟁사보다 더 높은 수입을 가져다 줄 예금 "미래에 대한 기여"를 개발해야 합니다.

JSC 은행 "TKPB"의 제안된 정기예금 "미래에 대한 투자" 조건은 표 6에 나와 있습니다.

표 6. 예금 "미래에 대한 기여" JSC 은행 "TKPB"

보증금 혜택:

• 이자 자본화;
• 보충 가능성;
• 고정금리;
• 자동 확장.

유사한 조건으로 예금 상품 "미래투자"의 수익성을 계산해 봅시다.

이익은 다음과 같습니다.

10000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 문지름.

13110.25-10000 \u003d 3110.25 루블.

계산된 제품의 수율은 다음과 같습니다.

3110,25/10000=31,1 %

이러한 유형의 예금을 비교 분석하면 JSC 은행 "TKPB"가 미성년 자녀가 있는 고객에게 보다 효율적이고 매력적인 은행 상품을 제공할 수 있다는 결론을 내릴 수 있습니다.

제안된 예금 상품의 특징은 "가장 작은" 예금을 개설할 수 있다는 것입니다. 예금 기간은 1년에서 18년까지이며, 이를 통해 예금자는 아이의 생애 첫 날부터 성년이 될 때까지 장기 예금을 열 수 있습니다. 처음에 부모가 자녀의 보증금에 투자한 금액은 18년 후에 5-10배로 증가합니다.

JSC Bank "TKPB"에서 18년 동안 "미래에 대한 투자"의 수익성은 다음과 같습니다.

옵션 1. 부모는 18년 동안 예금을 개설하고 즉시 2만 루블을 계좌에 입금합니다. 보충되지 않으면 임기가 끝날 때 연평균 10 %의 비율로 어린이는 111,198 루블을 인출 할 수 있습니다.

옵션 2. 동일한 시작 조건에서 부모는 보증금을 상징적 인 500 루블로 보충합니다. 매 달. 이 경우 성인 어린이는 이미 420,346 루블을 마음대로 사용할 수 있습니다.

"미래에 대한 투자"를 통해 자녀가 초기 기부금보다 몇 배 더 높은 성년까지 자금을받을 수 있다는 계산에서 알 수 있습니다.

현재 예금 라인에 이러한 상품을 보유하고 있는 은행은 거의 없으며 종종 이러한 예금 기간은 최대 3-5년으로 어린이 예금을 개설하여 상당한 금액을 축적할 것으로 예상하는 부모의 기대를 충족시키지 못합니다. 자녀의 나이.

"미래에 대한 투자"의 매력은 부모뿐만 아니라 친척 (할아버지, 할머니, 형제, 자매 등)도 JSC 은행 "TKPB"에서 자녀를 위해 예금을 열 수 있다는 사실 일 수 있습니다. 이를 위해서는 여권과 자녀의 출생 증명서 원본을 제시하면 충분합니다. "미래에 대한 투자"는 특정 날짜까지 필요한 자금의 축적을 제공합니다. 이 상품의 독창성은 고객이 오랫동안 자금을 예치할 수 있다는 사실에 있습니다.

이 예치금을 여는 보너스로 Visa Electron 은행 카드를 무료로 발급해 드립니다. 이 경우 은행 카드는 JSC 은행 "TKPB"의 ATM을 통해 예금 보충 서비스를 사용하기 위한 도구 역할을 합니다.

나이에 관계없이 아이의 이름으로 '미래에 대한 투자'를 열 수 있다는 것도 장점이다. 14세까지는 예금자가 자금을 관리하고, 여권을 받으면 자녀가 예금에 대한 저축을 독립적으로 관리할 수 있습니다.

JSC 은행 "TKPB"의 "미래에 대한 투자"는 이 기여에 모성 자본을 투자할 수 있는 경우 두 번째 자녀가 있는 개인에게도 매력적일 수 있습니다. 2016년 두 번째 아이가 태어날 때 지불해야 하는 모성 자본 금액은 453,026,000 루블입니다. 예금 상품 "미래에 대한 투자"를 사용한 가족은 가계 예산을 합당하게 늘릴 수 있습니다. 이 돈을 JSCB "TKPB"(OJSC)의 "미래에 대한 기여"예금에 10 %로 넣으면 그 해에 약 45,000 루블이 증가합니다. 의심할 여지가 없는 이점은 계정 소유자가 다음을 수행할 수 있다는 것입니다. 매월 배당금을 받습니다기존 투자에. 즉, 모성 자본을 Tambovkreditprombank의 예금 계좌로 이체하는 가족은 현금을 받을 기회를 갖게 되며, 이는 모성 자본에 관한 오늘날의 법률에 따라 유치원, 학교 및 자녀의 후속 교육 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 대학, 주거 조건 개선 및 부모 노동 연금의 자금 부분 형성뿐만 아니라 어린이의 음식, 휴식, 치료 및 방문 섹션에 대한 일상 비용에도 사용됩니다.

현재 모성 자본은 아기가 태어난 직후에 발행되지만이 금액은 3 년 후에 만 ​​\u200b\u200b사용할 수 있으며 그 동안 연금 기금에서 발행 한 증명서를 "보기"합니다. 그렇기 때문에 출산 직후 모성 자본을 JSCB "TKPB"(OJSC)의 예금으로 이전하고 이후 보증금에 대한이자 인출은 자녀가 두 명 이상인 가족이 추가로 필요한 일상적인 걱정을 해결하는 데 크게 도움이 될 것입니다. 아기의 생애 첫날부터의 비용 ​​.

어린이 예금에 대한 관심이 최근 점점 더 분명해 졌음에도 불구하고 전문가들은이 유망한 은행 분야의 미래를 조심스럽게 예측하고 있습니다. 이것의 주된 이유는 대부분의 경우 장기 예금이기 때문에 어린이 예금의 위험이 높기 때문입니다. 위험에도 불구하고 그러한 기여에는 많은 이점이 있습니다.

첫째, 이자율은 계약이 체결된 기간에 비례합니다. 이러한 장기 계약을 체결할 때 전체 기간에 대해 요율이 승인됩니다. 또한 이러한 유형의 계약을 선택한 예금자는 다양한 보너스 프로그램을 이용할 수 있습니다. 덕분에 예금 수입을 늘리고 다양한 서비스, 할인 및 유리한 제안을 이용할 수 있습니다. JSCB "TKPB"(OJSC)는 예금자가 무제한으로 보충할 수 있는 "미래에 대한 기여"를 제공합니다.

둘째, 이자 자본화를 포함한 장기 예금을 개발할 수 있습니다. 즉, 이런 식으로 예금 수입을 크게 늘릴 수 있습니다.

셋째, 다른 은행 서비스에 대한 할인이 고객에게 제공됩니다.

장기 예금 상품 "Investment in the Future"를 개발할 때 잠재 고객은 JSC Bank "TKPB"가 어떻게 예금에 대해 높은 이율을 제공하는지에 대한 질문에 관심을 가질 수 있습니다. 이에 대한 간단한 설명이 있습니다. "미래에 대한 투자"는 제시된 전체 예금 라인에서 가장 높은 이자율을 제공하는 유일한 제품이 될 것입니다. 현재 러시아 은행에서는 예금 금리와 인플레이션 사이에 종종 불일치가 있습니다. 즉, 인플레이션은 장기적으로 예금에 대한 모든 저축을 "먹습니다". 그러나 러시아 중앙은행에 따르면 인플레이션 예측은 2026년까지로 계획되었다. 2016년 러시아의 인플레이션은 6.4%이며 계산 기간 동안 이 지수는 5.3~7.3% 사이에서 변동합니다. 결과적으로 "미래에 대한 투자"에 대한 연 10-14.5%의 이자율은 예금자의 인플레이션율을 거의 두 배로 늘립니다.

결과적으로 은행 예금 시장의 상황을 분석 한 결과 JSC 은행 "TKPB"는 자녀가있는 개인에게 수익성이 높은 예금 상품 "미래에 대한 기여"를 제공 할 수있는 모든 기회가 있다고 결론을 내릴 수 있습니다. 자신의 자금 증가에 관심이 있는 다수의 예금자.

결론

연구 결과 다음과 같은 결론을 내릴 수 있다.

첫째, 논문 작성 과정에서 예금정책의 형성이 상업은행의 안정적이고 신뢰성 있는 기능을 보장하는데 중요한 역할을 한다는 것을 알게 되었다.

상업 은행 예금 정책의 이론적 토대에 대한 연구를 통해 상업 은행의 경우 예금이 주요 자원이자 동시에 가장 수익성이 높은 유형의 자원이라는 사실을 밝힐 수 있었습니다. 자원 기반에서 이 요소의 점유율이 증가하면 더 많은 양의 유치 자금을 배치할 수 있으므로 은행의 유동성이 증가합니다.

둘째, 작업을 작성하는 과정에서 국가 예금 시장의 현재 상황을 분석하고 JSC 은행 "TKPB"의 예금 운영 분야에서 은행 시스템의 특정 주제 활동을 연구했습니다.

논문에서 수행된 연구 결과를 바탕으로 우리는 러시아 연방의 예금 시장이 예금에 있는 개인으로부터 자금을 유치하여 안정적인 상황을 가지고 있다고 결론을 내릴 수 있습니다.

인구로부터 예금을 유치하는 분야에서 JSCB "TKPB"(OJSC)의 활동에 관해서는 여기에서 긍정적이고 부정적인 경향을 모두 확인할 수 있습니다. 은행 업무의 긍정적인 측면에는 끊임없이 확장되는 고객 기반, 자기자본 및 차용 자금의 성장이 포함됩니다.

논문에서 상업 은행이 직면한 여러 가지 문제가 확인되었습니다. 여기에는 상업 은행의 자원 기반 형성 문제와 러시아 은행의 시민 예금 불안정이 포함됩니다.

셋째, 예금 정책에 대한 연구와 예금 개인으로부터 자금을 유치하는 분야의 현재 상황에 대한 평가를 통해 JSC 은행 "TKPB"의 예금 정책 개선을 위한 여러 가지 제안을 개발할 수 있었습니다.

따라서 예금 기반을 강화하고 자원 잠재력을 확장하기 위해 은행은 다음을 제공합니다.

• 인구의 다양한 사회 집단에 초점을 맞춰 예금 목록을 확장합니다.
• 이자를 미리 지불하십시오.
• 은행과 지속적으로 협력하여 혜택, 보너스 및 할인 시스템을 도입합니다.
• JSC 은행 "TKPB"의 광고 정책을 개선합니다.
• "온라인 입금" 프로그램을 구현합니다.

JSC Bank "TKPB"는 정기적으로 예금 정책을 검토하고 경쟁사에 뒤처지지 않도록 예금 상품 라인을 개선하여 금리를 변경합니다. 논문에서는 이와 같은 비표준예금상품의 도입으로 고객을 유치하는 방법인 "Investment in the Future"를 개발하였다. 계산된 예금의 수익성은 경쟁 은행보다 훨씬 높은 31.1%가 될 것입니다. 미래에 대한 투자는 또한 자녀가 있는 개인이 관심을 가질 수 있는 많은 혜택을 제공합니다. 여기에는 장기 예금, 모성 자본 작업, Visa Electron 은행 카드 무료 발급이 포함됩니다.

따라서 연구의 목적과 목표는 상업 은행의 효과적인 예금 정책의 형성 및 구현 프로세스를 개선하기 위한 이론적 및 실용적인 권장 사항 개발을 고려하여 논리적 결론을 얻었습니다.

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"예금 운영 조직 및 상업 은행의 예금 정책 평가" 주제에 대한 논문업데이트: 2018년 5월 25일 작성자: 과학 기사.Ru