주제: 플라스틱 카드를 사용한 상업 은행 운영의 이론적 기초. 교과 과정 : 플라스틱 카드 작업 구성 플라스틱 카드 작업 분석

플라스틱 카드 사업의 활발한 발전으로 카드는 예금자뿐만 아니라 차용자에게도 은행 경쟁의 도구가 되었습니다. 최근 소비자 특급 대출과 함께 많은 은행들이 고객에게 신용 카드를 적극적으로 제공하기 시작했습니다. 전문가들에 따르면 신용 카드는 곧 소비자 대출 시장을 지배할 것입니다. 따라서 러시아 중앙 은행에 따르면 2007 년 러시아의 신용 카드 발행량은 200,000 개를 초과했으며 작년 신용 카드 발행량은 4.3 배, 거래량은 2.3 배 증가했습니다. 타임스.

초과인출 계정 관리 모드가 있는 Classic/Mass 또는 Gold 카드를 기반으로 하는 전통적인 상품뿐만 아니라 Viza Electronic Instant 또는 MasterCard Electronic과 같은 국제 결제 시스템의 여러 새로운 신용 상품도 유통되고 있습니다. 대량 소비자.

플라스틱 카드 시장의 경쟁이 향후 몇 년 동안 더 치열해질 것이라고 가정하는 것은 당연합니다(현재 카드 거래는 가장 수익성이 높은 유형의 은행 활동에 기인할 수 있다는 점을 고려하면). 급여 체계의 구현을 통해 은행은 조직의 결산 계정과 유사하게 잔액을 매우 정확하게 예측할 수 있는 추가 저렴한 리소스에 액세스할 수 있습니다. 높은 수준의 자동화로 인해 카드 계정 서비스 비용이 상당히 낮습니다. 은행에 매우 중요한 것은 플라스틱 카드를 사용할 때 지불하고 영수증을 취득할 때 수수료 공제입니다. 신용카드가 보급되면서 은행은 대출이자 수입이 많아졌다. 이는 결국 카드 이용자 못지않게 카드 사업의 다변화된 발전에 은행도 관심을 갖고 있음을 의미한다.

우리나라에서 가장 큰 은행은 러시아의 Sberbank입니다. 그 활동은 다른 모든 러시아 상업 은행에 대한 대략적인 지침 역할을 합니다.

은행 카드 시장에서 러시아 Sberbank의 점유율은 안정적이며 작업 결과에 따르면 서비스되는 카드 수 및 회전율과 같은 주요 지표 측면에서 30% 이상입니다. 러시아 상인 획득 네트워크의 총 결제 금액에서 러시아 Sberbank의 점유율은 7.4%에서 6.7%로 감소했습니다.

2005년 1/4분기에 발급된 총 카드 수는 7.6% 증가하여 980만 개를 넘어섰습니다. 동시에 러시아의 Sberbank는 러시아 은행 카드 시장의 전반적인 성장에 적합한 카드 발급의 성장을 보장했습니다.

국제 결제 시스템의 카드 수는 2007년에 60만 장 또는 52%(2006년 - 215만 장) 증가하여 630만 장에 도달했습니다(그림 3.1).

쌀. 3.1.

카드 발급에 관한 2006년 사업 계획의 목표 중 하나는 전체 은행 카드 발급량에서 국제 은행 카드의 비중을 47.9%에서 증가시켜 지방 은행의 카드 발급 패키지를 재구성하는 것이었습니다. SBERCARD 카드의 점유율 감소와 현지 결제 시스템의 카드 점유율로 인해 53.2%로 증가했습니다. 일반적으로 은행에서 이 점유율은 전년 대비 6.8% 증가한 54.7%를 기록했습니다.

2006년에 러시아 Sberbank 은행 카드 계좌의 개인 자금 잔액이 증가하여 2007년 1월 1일 현재 147억 루블에 도달했습니다. 1억 3,330만 달러(2006년 1월 1일 현재 각각 84억 4,000만 루블, 9,840만 달러). 올해 성장률은 각각 74%와 35%로 개인으로부터 유치된 총 자금에서 은행 카드 계좌로 유입된 자금의 비율이 2.33%에서 2.74%로 증가했습니다.

모든 유형의 카드 배포는 서비스 인프라의 추가 개발로 인해 촉진되었습니다.

보고 기간 동안 범용 은행 카드 서비스 네트워크를 만드는 문제에 많은 관심을 기울였습니다. 따라서 국제 결제 시스템 카드를 제공하는 ATM의 수가 148% 증가한 것은 주로 은행이 국제 결제 시스템 카드와 SBERKART 마이크로프로세서 카드를 하나의 장치에서 서비스할 수 있는 ATM용 소프트웨어 솔루션을 적극적으로 구현했기 때문입니다.

현금 포인트 수의 증가와 러시아의 모든 주요 산업 센터에 ATM 설치는 타사 발행인이 발행한 국제 카드와 다른 TB에서 발행된 Sberbank of Russia 카드와의 거래량 증가에 기여했습니다. Sberbank 카드를 사용한 다른 TB의 현금 인출량은 119억 루블에 달했습니다. (2006년 - 86억 루블), SBERCART 카드 및 국제 카드용 83억 5천만 루블 포함. 35억 6천만 루블. 각기. 제3자 발행인이 발행한 국제 카드의 현금 인출 금액은 보고 기간 동안 47억 9천만 루블을 초과했습니다(2006년 23억 루블).

2006년 러시아 은행에서 발급하고 서비스하는 총 카드 수는 연초 1,060만 장에 비해 45% 증가하여 1,540만 장에 이르렀습니다(그림 3.2).

쌀. 3.2.

연중 다양한 결제시스템의 카드발급 증가율은 일정하지 않았습니다. 주요 시장 참여자 중 국제 시스템의 카드 수는 최대 77%(VISA - 98%, MasterCard - 54%), Accord 결제 시스템 - 102% 증가했습니다. 러시아의 Sberbank는 시장 성장에 적합한 발행량을 44% 증가시켰고 지정된 기간 동안 현지 카드 수는 230,000개 감소했습니다. 지역 지도 제외. 러시아 Sberbank의 발행량 증가율은 2006년에 57%에 달했습니다(그림 3.3).

쌀. 3.3.

시장 상태를 특징짓는 다음과 같은 질적 변화를 확인할 수 있습니다.

국제 카드는 이미 러시아에서 발행된 모든 카드의 50%를 차지하고 있으며 시장 점유율은 한 해 동안 9% 증가했습니다. 실제로 Unioncard 결제 시스템의 카드 수 증가가 중단되었으며 은행은 이러한 카드를 국제 결제 시스템 카드로 계속 재발급합니다. Golden Crown 카드의 성장률은 연간 24%로 감소했으며, 이로 인해 시장 점유율이 8.4%에서 7.2%로 감소했습니다. 유사하게, 자체 지역 프로그램에 따라 은행에서 발행한 카드의 비율과 절대적 수는 모두 감소하고 있었습니다. 그 결과 시장 점유율이 14%에서 8.5%로 떨어졌습니다(그림 3.4).

쌀. 3.4.

러시아 은행 카드 시장에서 Sberbank of Russia의 점유율은 거의 변하지 않았으며 발급 된 카드 수와 직불 회전율 측면에서 약 30 %입니다. 러시아의 MasterCard 결제 시스템의 경우 러시아 Sberbank에서 서비스하는 카드가 57%(1년 전 51%), Viza 결제 시스템의 경우 16.3%(1년 전 12.8%)를 차지합니다.

다양한 결제 시스템에서 발급한 카드 사용 특성을 분석하면 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다.

카드는 여전히 현금 인출에만 사용되는 대부분의 경우에 있습니다. 러시아 전체에서 무역 거래가 차지하는 비중은 총 차변 회전율(관세 납부 제외)의 7.0%에 불과했습니다. 동시에 국제 결제 시스템 카드의 경우 이 수치는 11.9%, 러시아 Sberbank 카드의 경우 모든 제품에 대해 평균 7.1%입니다.

러시아 은행에서 발급한 카드를 사용한 무역 및 서비스 네트워크의 총 거래량은 500억 루블을 초과했으며 러시아 Sberbank 카드는 87억 루블 또는 14%를 차지했습니다. 지불 시스템의 맥락에서 매출액에 대한 데이터는 그림 3.5에 나와 있습니다.

그림 3.5.

2005년 1/4분기에 은행 카드를 사용한 가맹점 인수 작업 규모는 46억 루블에 달했으며 2007년 같은 기간에 비해 2.4배 이상 증가했습니다.

보고 기간 동안 한 번의 평균 작업량은 변경되지 않았으며 1,080 루블에 달했습니다. 주요 거래량은 총 거래량의 81%인 국제 결제 시스템의 카드로 설명됩니다(연간 점유율 4% 감소). 국제 카드 거래의 평균 금액은 2,600 루블이었습니다. 비교를 위해 Sbercards, Zolotaya Korona 및 Union 카드의 평균 1 거래 금액은 각각 234 루블, 251 루블이었습니다. 및 154 루블 (이 카드는 소액 결제 및 지역 정착에 집중적으로 사용됨). Russian Standard 카드의 거래 회전율은 한 해 동안 급격히 증가하여 이 은행은 10,300 루블에 해당하는 모든 결제 시스템 중에서 가장 높은 평균 구매 금액으로 시장 점유율을 1.0%까지 높일 수 있었습니다.

특징적인 순간은 국제 카드를 사용한 가맹점 인수 작업에서 러시아 은행 카드의 매출 비율이 2005년 39%에서 2007년 57%로 크게 증가했다는 사실입니다. 러시아 Sberbank가 서비스하는 소매점에서 러시아 카드 거래 점유율은 연평균 68%(2007년 12월 - 76%)로 훨씬 더 높았습니다. 이러한 추세는 러시아 Sberbank의 인수 작업 서비스 비용을 감소시킵니다. 총 거래량에서 교환 수수료가 지불되지 않는 은행 자체 카드로 작업 수가 증가하기 때문입니다(러시아 Sberbank의 경우 전체 인수 매출 중 ON-US 운영은 15.2%로 2.4% 증가했습니다.) (그림 3.6)

쌀. 3.6.

2007년 한국의 은행 카드 서비스 인프라는 빠른 속도로 성장했습니다. 총 ATM의 수가 증가했습니다. 러시아의 Sberbank는 5,194개의 ATM을 설치했습니다(2007년 1월 1일 - 4,816개, 이는 전년도인 2008년 1월 1일 - 3,202개보다 33% 증가).

4884 ATM은 국제 결제 시스템인 Visa 및 MasterCard의 카드를 허용합니다.

3300 ATM은 SBERCART 카드를 허용합니다.

4615 ATM에서는 American Express 카드를 사용할 수 있습니다.

3899 ATM은 기업 서비스(휴대폰 사업자, 위성 TV 등)에 대한 지불을 허용합니다.

카드를 제공하는 전자단말기의 수는 61.1천개(1년 전 41.4천개)에 달했고, 은행 카드 수락 계약을 체결한 무역 및 서비스 매장의 수는 49.0천개 조직에 도달하여 기간 동안 52% 증가했습니다. .

Sberbank의 지점 네트워크는 173개 기관(본사, 17개 OSB 및 155개 지점)으로 구성됩니다. 국제 카드 발급은 Tomsk 헤드 OSB, Tomsk 지역의 모든 지점(OSB 17개) 및 Tomsk의 F. No. 그 중 2에서는 AS Sbercard가 발행됩니다 - Tomsk OSB의 OPERA 및 중앙 OSB 번호 8607.

러시아 Sberbank 지점의 은행 카드 개발 프로그램의 주요 목표는 카드 비즈니스의 모든 영역에서 활동 규모를 크게 늘리고 카드 제품을 개선하여 품질 수준을 세계 표준에 맞추는 것입니다. 러시아 Sberbank 지불 시스템 생성 작업이 계속되고 있습니다. 여기에는 은행에서 발행한 단일 카드 제품 세트와 단일 카드 승인 네트워크가 포함되며, 그 중 필수적인 부분은 Sberbank ATM 및 터미널 네트워크입니다. 개인과 법인 모두에 대해 은행 카드 적용 범위가 크게 확장될 것으로 예상됩니다.

국제 은행 카드 개발 프로그램과 동시에 은행은 다양한 지역에 존재하는 통신 서비스 인프라에 의존하지 않는 자체 AS SBERKART 마이크로프로세서 카드 프로그램을 지속적으로 개발할 것입니다.

Sberbank는 카드 사업 개발을 위해 다음과 같은 주요 방향을 정의합니다.

국제 카드 Viza, Eurocard/MasterCard - Classic 및 Gold 카드는 중산층 및 부유층 고객을 위한 것입니다. 국제 직불 카드 Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - 근로 시민이 임금을 지불하고 연금 수급자 및 청소년이 연금, 사회 수당, 장학금을 이체하는 데 사용됩니다.

AS SBERKART 마이크로프로세서 카드 - 임금 지불, 인터넷 뱅킹 및 전자 상거래 사용 시.

국제 은행 카드와 AS SBERCART를 지불 수단으로 수락할 수 있는 가능성을 무역 조직 및 서비스 기업에 제공합니다.

러시아 전체의 카드 사업 발전에 기여할 고신뢰성 범주(처리)의 중소 상업 은행에 대한 은행 카드 결제 서비스 제공.

은행 카드의 매력은 카드 계좌에 대한 당좌 대월 대출 운영의 확산으로 보장됩니다.

고객 서비스 품질을 개선하기 위해 2005년 Sberbank는 러시아 Sberbank의 다음 프로젝트를 구현했습니다.

2005년 7월 Sberbank는 ATM에서 American Express 카드를 사용하여 현금 인출을 시작했습니다.

2005년 8월 Sberbank는 Sberbank와 "급여" 계약을 체결한 기업(조직)의 직원에게 카드 계좌에서 초과 인출을 받을 수 있는 기회를 제공했습니다.

2005년 9월 Sberbank는 Aeroflot - Russian Airlines와 Sberbank of Russia의 공동 프로젝트의 틀 내에서 고객에게 Aeroflot 보너스 프로그램의 참가자가 되는 국제 은행 카드 "Visa Aeroflot"를 제공했습니다.

2005년 10월 Sberbank는 러시아 Sberbank 프로젝트의 틀 내에서 국제 은행 카드 소지자에게 휴대폰을 사용하여 은행 카드 정보에 대한 신속한 액세스 가능성을 실현할 수 있는 "모바일 뱅크"를 고객에게 제공했습니다.

Sberbank는 해당 지역의 국제 결제 시스템 카드 발급을 늘리고 서비스를 위해 대규모 고객을 유치하기 위해 계속 노력하고 있습니다.

은행 카드 계좌의 자금 잔액을 늘리기 위해 Sberbank는 Sberbank-Maestro Socialnaya 카드를 사용하여 서비스를 제공하기 위해 군인 연금 수급자 중에서 잠재적 보유자를 유치하는 작업의 효율성을 높이고 있습니다.

연금 혜택 및 기타 사회 혜택을받는 사람들을위한 Sberbank-Maestro Social 카드의 수는 606,000입니다.

01.01.07 현재 총 잔액에서 개인 및 법인의 은행 카드 계정에 대한 자금 잔액의 비율은 그림에 나와 있습니다. 3.7, 3.8.

쌀. 3.7.

쌀. 3.8.

2005년 1월 1일 현재 러시아 저축 은행 시스템에는 740,000개의 현금 인출 지점이 있으며, 그 중 62000개는 국제 결제 시스템인 Visa 및 MasterCard 카드를 사용하고 12000개는 마이크로프로세서 카드 SBERKART를 사용합니다.

Tomsk 지역의 인구가 15,000명 이상인 모든 정착지에서 Sberbank는 국제 결제 시스템 카드 서비스를 위해 현금 포인트를 조직했습니다. 러시아의 Sberbank는 러시아 연방의 79개 구성 기관에 있는 260만 개의 정착지에서 카드 거래를 제공합니다.

ATM을 사용하는 은행 카드 소지자 서비스 네트워크를 확장하기 위해 러시아 Sberbank 지점에서 많은 작업을 수행했습니다. 최신 데이터에 따르면 2005년 초에 Tomsk 지역에 42개의 ATM이 설치되었습니다.

따라서 러시아 Sberbank 지점은 은행 카드 분야에서 성공적으로 운영됩니다. 카드 프로젝트의 구현 속도와 획득 네트워크의 개발 수준은 좋은 인상을 남기고 Tomsk 지역의 은행 카드 시장에 더 깊이 침투할 수 있는 광범위한 전망을 열어줍니다.

플라스틱 카드 기반 지불 시스템 기능의 이론적 측면. 플라스틱 카드 분야의 신용 기관 활동에 대한 법적 규제. 플라스틱 카드의 종류와 특성. 러시아 연방 플라스틱 카드 시장의 분석 및 개발 동향. OJSC RGS Bank의 플라스틱 카드 운영 분석.

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1. Fominna E., Kazantzev D. 러시아의 중소기업: 국가와 문제. 액세스 모드: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. 소기업 지원이 증가합니다. (OJSC "RBD"). 액세스 모드: http://www.rosbr.ru.

검토자:

에. Sedelnikova, 역사 과학 후보, Tara의 Omsk State Pedagogical University 분과;

TV. Zinkevich, 경제 과학 후보자, Tara Municipal District 행정부, 경제 및 시립 재산 관리위원회.

UDC336.717.13

E.V. 이바노바

러시아 정부 산하 금융 대학 옴스크 지부

플라스틱 카드를 사용한 은행 운영 시장 분석

플라스틱 카드는 비교적 새로운 은행 상품이지만 이미 은행 서비스에서 자리를 잡았습니다. 플라스틱 카드로 작업하는 것은 현재 은행에서 가장 유망한 것 중 하나입니다. 이 기사는 카드의 제공 및 사용을 분석하고 유형을 고려하며 장단점을 식별합니다. 저자는 은행 카드 시장 개발 문제를 공식화하고 러시아 연방 은행 카드 시장 개발을 강화하기 위해 인구 및 무역 기업과의 지속적이고 체계적인 작업이 정착에 대한 고정 관념을 변경해야한다고 결론지었습니다. 신용 기관과 당국, 국가 권력 및 행정 간의 긴밀한 협력을 통해 수행되어야 하는 무역 네트워크에서.

키워드: 은행 카드, 은행, 비현금 결제, 국제 결제 시스템.

현대 경제 발전 조건에서 개별 국가의 은행 시스템 통합 과정과 지불 시스템 개발, 특히 비 현금 형태의 지불 개발 방향으로 진행됩니다. 현대 세계에서 널리 사용됩니다. 비 현금 결제 수단 중 하나는 플라스틱 카드입니다. 경제 선진국에서 플라스틱 카드는 무역 및 서비스 영역의 주요 속성입니다. 결제 카드를 이용한 거래는 은행 시스템과 사회의 통합 정도를 보여줍니다. 선진국의 상품 및 서비스에 대한 비현금 지불은 모든 금전 거래 구조에서 90%에 달한다고 말하면 충분합니다.

결제 카드 시장은 점점 더 러시아 은행 간의 경쟁 분야가 되고 있습니다. 은행 카드 거래는 가장 수익성이 높은 은행 활동 유형 중 하나입니다. 평균적으로 카드 사업의 비용 단위당 수입은 다른 유형의 사업보다 높습니다.

인구로부터 자금을 유치하는 메커니즘으로 은행 카드와 예금 계좌를 비교하면 전자의 이자율이 예금 이자율보다 훨씬 낮을 수 있기 때문에 전자는 덜 효과적입니다. 그러나 카드에 대한 관심은 사용 용이성, 은행 대출 자동 제공, 상환 가능성과 같은 다른 요인만큼 관심이 없기 때문에 남아 있습니다.

부채 상환을 지연하기 위해 수행된 작업에 대한 완전한 정보를 정기적으로 수신합니다.

은행 카드를 기반으로 한 결제 시스템의 도입은 은행에도 이점이 있습니다. 고객 유치 및 서비스에 대한 공간적 제약 극복; 새로운 기업 및 개인 고객 유치; 운전 자본 증가; 오버 헤드 비용 감소.

은행 카드 시장은 러시아에서 다소 광범위하게 발전했습니다. 플라스틱 카드는 다른 소매 결제 수단 중에서 러시아에서 선두 자리를 차지하고 있습니다. 그러나 러시아 카드 시장의 급속한 발전과 모든 지표의 꾸준한 성장에도 불구하고 러시아의 카드는 여전히 본격적인 지불 수단이 되지 않았으며 90% 이상이 현금 인출에 사용되며 비용을 지불하지 않습니다. 상품 및 서비스. 무화과. 1은 2013년 러시아의 각 연방 지구별 플라스틱 카드를 통한 무역 거래의 비율(%)을 보여줍니다.

■ 모스크바 및 모스크바 지역

■ SPb iLO

■ 북서부

■ 우랄

■ 시베리아

■ 센트럴

■ Privolzhsky 극동

쌀. 1. 거래 비중(%)

그럼에도 불구하고 러시아에서는 다양한 플라스틱 시스템이 배치되고 추진력을 얻고 있으며 전문가들은 은행 지불 카드 시장을 인구를 위한 은행 서비스 개발을 위한 가장 유망한 영역으로 부릅니다.

서비스의 영토 확장 및 카드 제품의 기능과 관련된 소규모 지역 결제 시스템과 국가 규모 시스템의 합병 경향이 있습니다.

따라서 국내 플라스틱 카드 시장의 특징은 고객의 쟁탈전이 되었고, 결과적으로 카드 비용을 낮추고 사용료를 부과하는 추세가 되었습니다.

러시아 지불 카드 시장의 발전은 소매 지불 분야에서 현금 지불을 줄이고 현금 없는 지불을 개발하는 문제를 해결하는 데 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 이 문제를 해결하기 위해 Bank of Russia는 러시아의 카드 산업 발전에 기여하는 현대 소매 결제 수단의 추가 개선을 위한 조건을 만들기 위해 노력하고 있습니다. 카드 산업의 발전은 금융 거래의 투명성 증가, 세수 증가, 현금 순환 서비스와 관련된 비용의 현저한 감소, 은행 부문으로 유입되는 자금의 증가로 이어집니다. 은행의 신용 능력을 향상시키고 산업, 사회 및 고용과 같은 관련 활동 영역의 적극적인 개발에 크게 기여합니다.

카드를 이용한 비현금 결제의 증가는 주로

주거 및 공동 서비스, 이동 통신 서비스, 인터넷 공급자, 케이블 TV 등 ATM 및 휴대 전화를 통한 결제 거래 증가와 관련이 있습니다.

소매 거래, 대중 케이터링 및 인구에 대한 유료 서비스의 총량에서 카드를 사용한 비현금 거래의 비율은 2012년에 비해 2013년에 1.2배 증가했으며 2.7%에 달했으며 이는 또한 카드 사용에 긍정적인 추세를 나타냅니다. 무현금 지불 수단으로서의 카드.

2013년에 러시아 은행들은 플라스틱 카드 발급량을 지속적으로 늘려 연간 약 20%의 성장률을 기록했습니다. 그러나 카드 시장의 엄청난 잠재력과 넓은 지리에도 불구하고 러시아에서 이러한 금융 상품을 사용하는 문화는 아직 필요한 수준에 도달하지 못했습니다.

CBR에 따르면 65% 이상의 은행이 지불 카드를 발급 및/또는 취득하고(954개 신용 기관 중 655개 신용 기관), 발행된 은행 카드 수(2013년 4월 1일 데이터)는 2억 1천만 개에 달합니다. 2012년보다 28% 증가했습니다.

발급된 은행 카드의 80% 이상이 국제 결제 시스템인 VISA 및 MasterCard에서 발급되었습니다. 러시아 결제 시스템(Sberkart, Zolotaya Korona, STB 카드, UnionCard)은 시장의 6%에서 12%까지 제어합니다(그림 2).

쌀. 2. 2013년 카드 종류별 거래 건수(%)

국제 결제 시스템의 카드 발급 및 유지 관리에 대한 러시아 결제 카드 시장의 초점은 다음과 같은 이유 때문입니다. 첫째, 러시아와 해외 모두에서 국제 결제 시스템의 결제 카드를 수락하기 위한 보다 발전된 인프라입니다. 러시아에서는 결제 시스템 VISA Int. 및 MasterCard Int. 거의 모든 ATM이 서비스를 위해 허용되며(총 수의 점유율은 약 90%), 현금 포인트(약 90%) 및 상품(작업 및 서비스) 지불에 사용되는 장치(전자 단말기, 임프린터 및 ATM)(약 90개) % ).

둘째, 호환 가능한 소프트웨어 및 하드웨어가 부족하여 국내 결제 시스템 개발이 방해를 받고 있습니다. 거래 처리 기술의 차이; 하나의 시스템 프레임워크 내에서 발행된 카드의 회원 은행 승인에 대한 보장 부족. 러시아에 존재하는 시스템 기능의 경쟁 및 기술적 특성은 가까운 장래에 통합을 방해하며 일반적으로 소매 결제 분야에서 무현금 결제의 개발을 방해합니다.

2013년에 러시아 은행들은 플라스틱 카드 발급량을 계속 늘렸지만 증가율은 다소 둔화되었습니다.

따라서 RBC 등급에 따르면 2013년 7월 1일 현재 유통되는 활성 플라스틱 카드 수 측면에서 가장 큰 은행은 Sberbank입니다. 러시아에서 가장 큰 이 은행의 고객은 5,820만 개의 플라스틱 카드를 손에 들고 있습니다. 현재

2012년 7월 1일에 고객은 거의 4,780만 장의 카드를 보유했습니다. 즉, 연간 증가율은 21.9%로 1,050만 장보다 약간 적습니다. (테이블).

번호 Bank 2013년 7월 1일 현재 발급된 활성 카드 수(개) 2012년 7월 1일 현재 발급된 활성 카드 수(개) 변경(개)

1 스베르방크 58,262,731 47,792,488 10,470,243

2 VTB 24 12,019,072 10,338,679 1,680,393

3 우랄십 5,360,071 6,385,571 -1,025,500

4 로스뱅크 2,625,578 3,404,527 -778,949

5 SKB은행 2,146,911 1,360,289 786,622

6 트랜스크레딧뱅크 1,959,828 2,040,356 -80,528

7 신용유럽은행 1,738,474 1,516,545 221,929

8 Moskomprivatbank 1,623,413 1,434,813 188,600

9 라이파이젠은행 1,504,314 1,245,761 258,553

10 Promsvyazbank 1,430,312 1,218,885 211,427

Sberbank는 현재 많은 고객에게 결제 및 신용 카드 모두에 플라스틱 카드를 적극적으로 배포하고 있습니다. 소매 포트폴리오의 모든 구성 요소 중에서 은행의 신용 카드 부문이 가장 빠른 속도로 성장했습니다. 2013년에는 포트폴리오가 1.7배 증가하여 2,700억 루블을 기록했습니다. 한 해 동안 발행된 카드의 수는 1,210만 장을 넘어 Sberbank가 이 부문에서 리더십 위치를 강화하여 국내 시장 점유율을 19.9%에서 23.5%로 높였습니다. 2013년 8월 Sberbank는 프리미어 요금제에 따라 Visa Platinum PayWave 및 World MasterCard Black Edition PayPass라는 새로운 프리미엄 카드를 출시했습니다. 한 해 동안 근로 급여 카드의 수는 190만 개 증가하여 최대 2110만 개로 늘어났습니다. 임금 이동량은 28% 증가했으며 거의 6조 3천억 루블에 달했습니다. Sberbank를 통해 공적 연금을 받는 연금 수급자는 2,180만 명으로 증가했습니다. 동시에 러시아 연방의 총 사회 연금 수급자 중 Sberbank를 통해 연금을 받는 연금 수급자의 비율은 53.2%로 증가했습니다.

VTB 24는 Sberbank보다 유통되는 활성 플라스틱 카드가 4배 적습니다(1,200만 개 이상). 한 해 동안 VTB 24는 또한 유통되는 활성 플라스틱 카드의 수를 늘렸습니다. 백분율로 환산하면 16.3% 증가했다.

2013년 7월 1일 기준으로 유통되는 활성 플라스틱 카드의 수 측면에서 3위는 Uralsib입니다. 2013년 7월 1일 기준으로 거의 540만 개의 활성 플라스틱 카드가 있었는데, 이는 1년 전에 유통된 것보다 16% 적은 것입니다. .

일반적으로 플라스틱 카드 시장의 선두 주자 인 수십 개의 은행 중 Uralsib, Rosbank 및 TransCreditBank의 세 은행에서 유통되는 카드의 양이 감소했습니다.

신용 카드를 사용하는 상업 은행의 운영은 은행 자체의 행동 관점과 고객에 의한 구현 관점에서 고려되어야 합니다. 은행의 경우 플라스틱 카드 발급은 재정 자원을 투자하는 수익성 있는 방법이므로 거의 모든 은행에서 자체 카드 또는 국제 결제 시스템 카드를 발급합니다.

소매 부문에서 Sberbank의 성과 중 하나는 커미션 기준으로 제공되는 카드 사업 및 기타 서비스의 양 증가입니다. 그 결과 수행된 거래 건수가 증가하고 그에 따른 수입이 증가했습니다. 거래 건수의 대규모 증가는 비현금 거래의 비중 증가를 동반했습니다.

서비스 품질에 대한 막대한 투자로 인해 이러한 요소가 결합되어 소매 운영 수수료 수입이 28.3% 증가했습니다. 동시에 은행 카드 거래 수수료 수입이 증가했습니다.

56%. 따라서 은행 카드 거래는 Sberbank 수수료 수입 증가의 주요 요인이되었습니다. 지난 2 년 동안 은행 카드 수령액이 두 배 이상 증가했습니다.

현재 Sberbank는 국제 결제 시스템 Visa, MasterCard, American Express의 카드를 발급합니다. Sberbank 플라스틱 카드 유형에는 직불, 신용, 소셜, 가상, 공동 브랜드가 포함됩니다.

Sberbank Maestro 및 Visa Electron은 가장 저렴한 서비스 카드입니다. 그들에게 고객은 임금을 받고 도움을 받아 구매하고 현금을 인출 할 수 있습니다.

Visa Electron 또는 Maestro 플라스틱 카드에는 여러 가지 중요한 제한 사항이 있습니다. 첫째, 일부 외국(예: 미국 또는 아일랜드)에서는 승인이 제한되지만 이는 소매점의 단말기에만 적용되며 ATM은 모든 곳에서 이러한 카드를 제공해야 합니다. 둘째, 일반적으로 이러한 카드는 온라인 상점에서 지불할 수 없습니다. 전자 결제 시스템(PayPal, YandexMoney 또는 WebMoney)의 계정에 연결할 수 없습니다.

Sberbank MaestroMomentum 즉시 발급 카드는 은행에 연락하는 즉시 발급됩니다. 여권을 제시하면 충분합니다. 이러한 카드에 대한 서비스 수수료는 없으며 사용 불편을 "보상"합니다. 따라서 이 카드는 러시아에서만 서비스가 허용되며(거래마다 PIN 코드 입력 필요) 현금은 Sberbank 지점 및 ATM에서만 발행/승인됩니다. 다른 카드와 달리 소유자는 MaestroMomentum을 하나만 가질 수 있습니다.

VisaClassic 또는 MasterCardStandart와 같은 클래식 카드는 기능과 서비스 비용의 조합 측면에서 최적입니다. 전자 제품에 비해 상품을 구매하거나 서비스 비용을 지불할 때 소유자에게 할인을 제공할 수 있습니다.

고전적인 Sberbank 직불 카드는 750 루블입니다. 매년 메인 카드에 추가 카드를 발급받을 수 있으며 유지 관리 비용은 450 루블입니다. 클래식 카테고리 신용 카드는 24%의 매력적인 이자율로 제공됩니다. 그들의 유지 보수 비용은 연간 750 루블입니다.

급여 프로젝트 참가자의 경우 Sberbank는 "급여"고객의 직원, Sberbank 개인 카드 소유자 등 개인에게 특별 조건으로 신용 카드를 발급합니다 (요금이 더 낮고 문서에서 여권과 설문지 만 필요함). 모기지, 소비자 및 자동차 대출 차용인.

프리미엄 카드는 Visa 및 MasterCard 실버 카드, VisaGold 또는 MasterCardGold 골드 카드, PlatinumAmericanExpress를 포함한 플래티넘 카드입니다. Sberbank 골드 카드는 소유자에게 ATM에서 현금을 인출하거나 상점에서 구매 비용을 지불하는 데 더 높은 한도, 대출 또는 당좌 대월에 대해 더 유리한 이자율을 제공합니다. 또한 플래티넘 카드는 결제 시스템의 파트너가 카드 소지자를 위해 도입한 특별 제안 및 할인에 대한 액세스를 제공합니다. 골드 카드에는 할인 및 프로모션이 있는 제휴 프로그램도 있지만 그 수가 적고 흥미로운 제안을 자주 찾을 수 없습니다.

프리미엄 카테고리의 직불 플라스틱 카드는 고객에게 3,000 루블의 비용이 듭니다. 매년. 골드 신용 카드도 3,000 루블입니다. 신용카드의 이자율은 23%입니다. 모든 카드의 유예 기간은 50일입니다.

플래티넘 카드는 연간 서비스 측면에서 가장 비쌉니다-15,000 루블. 첫해에는 10,000, 그 이후에는 10,000이지만 이자율은 최대 17 %입니다. 300만 루블 이상의 예금 소유자는 PlatinumAmericanExpress 문제에 대한 특혜 조건을 기대할 수 있습니다. 신용 한도의 크기는 개별적으로 결정되지만 일반 카드의 경우 Gold 및 Platinum 카드보다 낮습니다.

청소년 카드는 직불카드와 신용카드로 발급됩니다. 청소년 직불 카드는 Respect from Sberbank 프로그램의 일부로 발급됩니다. 이 카드는 파트너로부터 할인을 받을 수 있는 권리와 계정에 대한 장학금 또는 급여를 받을 수 있는 기회를 제공합니다.

그런 카드. 청소년 카드의 연간 유지 관리 비용은 소지자에게 150 루블입니다.

교통 카드 VisaElectron Transport 또는 Maestro Transport는 급여 카드의 기능과 모스크바 지하철의 무제한 여행 티켓을 결합합니다. 카드는 이미 활성화된 운송 애플리케이션과 함께 발급됩니다. 소유자는 지하철 계산원에게 연락할 필요가 없으며 여행 횟수 및 재통과 시간 간격에 대한 제한이 없습니다. 러시아 연방 시민

14년이지만 이 시민의 고용주인 조직과의 계약 조건에 따라 발급됩니다.

가상 직불 카드 VisaVirtual, MasterCardVirtual은 실물 카드(예: 실제 플라스틱 카드)를 발행하지 않고 발행됩니다. 이러한 카드의 세부 정보는 인터넷에서 상품 및 서비스에 대한 지불에만 사용됩니다. 고객 이름으로 카드가 발급되면 후자는 Sberbank Online의 고객 개인 계정에 표시되는 16자리 카드 번호와 유효 기간을 알려줍니다. 또한 CVV2 또는 CVC2 코드(가상 카드 거래 시 사용)가 포함된 SMS가 클라이언트의 휴대폰으로 전송됩니다.

모바일 및 인터넷 뱅킹이 연결되지 않을 수 있는 다른 카드와 달리 가상 카드는 이러한 서비스 연결 조건에 따라 독점적으로 발급되며 기존 Sberbank 고객에게만 발급된다는 점에 유의해야 합니다. 이러한 카드의 계정 보충은 현금이 아닌 경우에만 수행됩니다(주 직불 카드 계정에서 Sberbank Online 또는 Sberbank 셀프 서비스 장치를 통해 자금 이체).

Sberbank 기프트 카드는 일종의 "현금 선물"입니다.

15,000 루블 Sberbank는 발행 및 유지 관리에 대한 계약을 체결하지 않는 반면, 이 카드는 즉시 발행되는 이름 없는 직불 카드입니다. 다른 사람에게 선물하기 위해 이 카드를 구입하는 사람은 단순히 제품으로 구입하고 원하는 금액으로 보충합니다. 현재의.

플라스틱 "선물"은 수취인에게 카드에 표시된 금액만큼 상품이나 서비스를 받을 권리를 부여하는 반면, 소지자는 서명으로 식별됩니다(이 카드로 지불할 때 제시해야 하는 카드와 여권에 있음). 인터넷에서 이러한 카드로 결제할 수도 있습니다. 뒷면에는 소유자가 웹에서 거래를 수행하는 데 필요한 3자리 CVV2 코드가 있습니다.

소셜 카드는 학생과 소셜의 두 가지 범주로 발행됩니다. 첫 번째는 장학금, 두 번째는 연금 및 사회 혜택이 발생합니다. Sberbank 사회 범주 은행 카드는 신청을 기반으로 또는 10세부터 14세 이상(거주자 및 비거주자)에게 발급될 수 있습니다. 케어. 학생증은 14세부터 학생과 학생에게 발급됩니다.

소셜 카드는 무료로 제공되지만 고객이 계정에 추가 카드를 발급하기로 결정하면 각 추가 카드 비용은 150 루블입니다. 매년. 학생 카드 유지 비용은 150 루블입니다. 년에. 고객의 카드 계좌에 대한 추가 카드 발급은 제공되지 않습니다.

공동 브랜드 카드는 Sberbank와 파트너의 공동 프로그램의 일부로 발급됩니다. Sberbank에는 3개의 보너스 프로그램이 있습니다. 두 개의 공동 브랜드 프로그램(Visa Aeroflot 및 MasterCard MTS)과 자선 프로그램(Visa Give Life)입니다. 세 카드 모두 신용 카드 또는 직불 카드, 일반 카드 또는 금 카드일 수 있습니다.

이동 통신사 및 러시아 최대 항공사의 가입자 - 각각 MasterCard 및 Visa 카드 소지자는 MTS-Bonus 및 Aeroflot-Bonus 파트너 프로그램의 일환으로 보너스 포인트와 마일리지를 적립할 수 있으며 Visa 소지자는 "Give Life"- 자선 프로그램에 참여하십시오 ( 카드 서비스 첫해 수수료의 50 % 및 구매 금액의 0.3 %는 Sberbank에서 동일한 이름의 기금으로 입금됩니다).

각각 1 달러 / 유로 또는 30 루블을 소비했습니다. 1마일 적립(VisaClassic) 또는

Aeroflot-Bonus 프로그램의 경우 1.5마일(VisaGold) 또는 MTS-Bonus 프로그램의 경우 1포인트. 또한 계좌 개설 시 웰컴 포인트/마일이 적립됩니다.

Sberbank - Russian Standard 및 VTB-24와 경쟁하는 은행의 은행 카드 제안을 분석해 봅시다.

Russian Standard Bank에는 클래식 "골드" 및 "플래티넘" 카드 외에도 소유자를 위한 추가 혜택이 포함된 여러 제안이 있습니다. 예를 들어, RSB World MasterCard 캐시백 카드 카드는 소유자가 구매할 때마다 계정에 환불을 제공합니다(금액의 최대 3%).

Blue American Express 투명 플라스틱 카드는 전 세계 사고 보험 프로그램과 연결되어 있습니다. 또한 그러한 카드에서 돈을 도난당한 경우 Russian Standard는 소유자에게 미화 10,000 달러의 보상을 약속합니다.

이 은행의 신용 카드 서비스에 대한 연간 수수료는 600 루블입니다. (클래식 버전) 최대 3000 루블. (프리미엄 카드). 최소 월 지불액: 카드 종류에 따라 미결제 잔액의 5-10%. 모든 신용 제안의 유예 기간은 55일입니다. 그러나 연이율은 카드 종류에 따라 다르며 연 28%에서 36%까지 다양합니다.

러시안 스탠다드 신용카드의 또 다른 특징은 소유자가 자동으로 할인 클럽의 회원이 된다는 것입니다. 클럽에는 천 개가 넘는 상점, 미용실, 레스토랑 및 엔터테인먼트 센터가 있습니다. 이 네트워크에서 Russian Standard의 신용 카드로 결제하면 상품 및 서비스를 최대 30%까지 할인받을 수 있습니다.

VTB 24 신용 카드의 주요 조건은 신용 한도 크기(신청자의 지급 능력에 따라 설정됨), 이자율(17%부터), 유예 기간(50일부터), 최소 일회성 지불(5 부채금액의 %), 카드 유효기간(2년), 신용기간에 제한이 없습니다.

VTB-24는 유사한 플라스틱 카드를 제공합니다.

Visa Classical 및 다중 통화(이 프로그램의 특징은 유로, 달러, 루블 등 서로 다른 통화로 동시에 3개의 계정을 보유할 수 있다는 점입니다), 직불 카드 및 신용 카드입니다. 서비스 요금은 750 루블입니다. 년에. 1일 한도액은 30만원이지만 월 100만원을 넘지 않아야 한다. VTB-24 직불 카드의 유효 기간은 2년입니다. 다른 ATM을 통해 현금을 인출할 때 수수료는 1%입니다.

급여 카드 VTB-24.

플라스틱 카드 골드 VTB-24.

Visa 플래티넘 및 프리미엄 신용 카드 및 직불 카드. 이 대출 프로그램의 특징은 사용한 돈의 일부를 반환하는 기능입니다. 가장 자주 사용하는 서비스 및 상품 범주(식당, 주유소, 화장품, 약국) 중 하나를 선택하여 해당 영역에서 구매하면 결제 금액의 5%가 계정으로 반환됩니다.

항공편 할인을 제공하는 제휴 프로그램 - VTB-24 및 Transaero의 공동 브랜드 카드.

보너스 프로그램 "내 조건" MasterCard Standard. 주요 이점은 규제 목록에서 제공하는 구매 가격의 5%를 카드로 반환할 수 있다는 것입니다. 목록에 포함되지 않은 상품을 구매할 때 VTB-24 Bank는 비용의 1%를 계정으로 반환합니다.

따라서 주요 은행은 유사한 카드 상품을 제공합니다. 각 은행에는 직불 카드와 신용 카드 모두에 대한 제휴 프로그램이 있습니다. 제품은 프리미엄 및 클래식 부문에 제공됩니다.

하나 또는 다른 은행에서 신용 카드를 제공하는 조건이 서로 약간 다른 것을 볼 수 있습니다. 세 은행은 각각 개인에게 제공합니다.

클라이언트에 대한 새로운 접근. 대출 이자율은 신용 카드의 종류, 차용인의 소득 및 대출 금액에 따라 달라집니다. 위에서 논의한 은행은 Visa와 Master Card의 두 가지 유형의 결제 시스템을 사용합니다. 러시아 연방 내에서 Visa 및 Master Card 신용 카드를 사용하는 경우 차이점이 없습니다. 이러한 차이는 해외로 나갈 때 나타납니다. 사실 Visa 시스템의 통화 변환은 미국 달러를 통해, MasterCard 시스템에서는 유로를 통해 이루어집니다. 따라서 유럽 국가를 자주 방문하는 사람들에게는 MasterCard 신용 카드가 가장 적합하고 다른 모든 국가에서는 Visa 신용 카드가 가장 적합합니다. 다른 모든 경우에는 누구나 자신이 가장 좋아하는 시스템을 선택할 수 있습니다.

분석을 바탕으로 일반적으로 플라스틱 카드 시장의 주요 문제를 강조합니다.

현재까지 플라스틱 카드 시장에 관한 본격적인 국가 정책은 개발되지 않았으며 이는 시장 참여자 간의 모든 관계를 규제합니다. 그래서 2014년 3월, 미국이 크리미아를 러시아에 합병하는 것과 관련하여 러시아에 제재를 가한 후 국제 결제 시스템인 Visa와 Master Card는 역사상 두 번째로 소매점과 ATM에서 여러 러시아 은행의 카드 서비스를 중단했습니다. 국제 네트워크의 경우 국제 관계 상태와 관계없이 해당 국가에서 국가 지불 카드 시스템을 만드는 것이 다시 관련성이 높아졌습니다. "국가 지불 시스템에 관한 연방법"에 대한 개정 준비는 러시아 내에서 자금 이체 프로세스를 인프라 및 정보적으로 종료하는 것을 목표로 시작되었습니다. 즉, 운영 센터 및 지불 결제 센터는 러시아. 이 법안은 또한 국내 지불 거래에 대한 정보에 대한 외국의 접근권 이전(제공)을 금지하도록 규정하고 있습니다.

2014년 3월 말까지 사회는 국가 지불 카드 시스템 생성에 대해 진지하게 논의하기 시작했습니다. 2014년 3월 27일 블라디미르 푸틴 러시아 대통령은 러시아에서 국가 지불 시스템의 생성을 승인하고 가능한 한 빨리 개발 및 구현하도록 명령했습니다.

지역 네트워크 개발에 대한 투자 부족.

특히 은행 시스템과 플라스틱 카드에 대한 인구의 불신.

카드 작업에 대한 교육이 부족하고 오해, 두려움 및 그에 따른 은행 카드를 지불 수단으로 사용하지 않기 때문에 인구의 낮은 금융 이해력.

소비자와 상품 및 서비스 공급업체의 카드 사용에 대한 금전적 인센티브 부족.

많은 고객이 신용 카드 발급을 원하지 않는 이유는 바로 이러한 순간입니다. 소비자는 카드를 현명하게 사용하면 얻을 수 있는 많은 이점이 있다는 사실을 모릅니다.

현재 러시아의 "플라스틱"사업은 은행 서비스 개발의 주요 방향 중 하나입니다. 카드는 기업 고객과 개인의 지불 수단이자 가장 편리한 대출 수단으로서 금융 서비스로 수요가 많습니다.

플라스틱 카드 시장 개발의 주요 문제는 인프라 부족과 인구의 낮은 수준의 금융 이해력입니다. 또한 인구의 낮은 소득 수준은 시장 발전을 늦추는 특정 역할을합니다.

러시아 플라스틱 카드 시장 발전의 몇 가지 특징을 강조할 필요가 있습니다.

1. 금리 인상. 대부분의 은행은 대출 자금 사용에 대해 이자를 인상했습니다.

2. 이자율 변경에 대해 고객에게 알립니다. 불행히도 모든 은행이 아닙니다.

leniation은 각 고객에게 이자율 변경에 대해 알리는 것이 필요하다고 생각합니다. 모든 은행이 우편으로 카드 소지자에게 통지를 보내는 것은 아닙니다. 일부 금융 기관은 비용 절감을 기대하면서 카드 조건 변경을 알리는 SMS로 전환했습니다. 정보를 제공하는 고객 친화적이지 않은 방법도 있습니다. 전 러시아 언론에 게시하는 것입니다. 이것은 특히 Home Credit and Finance Bank에서 수행되어 Komsomolskaya Pravda 신문에 광고를 게재했습니다.

3. 신용 계좌 연결 옵션 또는 무이자 대출 기간(유예 기간)에 대한 추가 수수료 도입. 이러한 추가 요금은 직불/신용 또는 초과 인출 카드를 발행하는 은행에 적용됩니다.

4. ATM에서 신용카드에서 돈을 인출하는 비용 상승. 물론 은행은 신용 카드가 현금 인출이 아니라 상점에서 지불하기 위해 존재한다는 생각에 고객을 익숙하게하려고 노력하고 있습니다. 그러나 이때 고객인 카드 소지자에게 현금이 필요한 경우가 종종 있습니다. 위기 이전에 돈을 인출하는 데 필요한 금액의 평균 3 ~ 7 % (카드 발급 은행에 따라 다름)가 ATM에서 필요했으며 현금 인출을위한 최소 금액 (예 : 350 루블)도 있습니다. 모스크바 은행에서. 현재 현금 인출 수수료는 10%에 달합니다(Alfa-Bank 신용 카드). 이전에는 일부 신용 기관에서 ATM을 통한 카드 현금화에 대해 전혀 이자를 부과하지 않았습니다. 동시에 많은 금융 기관은 서비스 비용 증가를 고객에게 개인적으로 알리지 않고 웹 사이트의 메시지로 제한합니다.

5. 신용 한도 축소. 새로 발급된 대부분의 신용 카드의 경우 위기 이전에 은행이 고객에게 제공한 금액에 비해 한도가 크게 줄었습니다. 그 결과 같은 급여를 받는 같은 회사 직원이라도 신용 한도가 크게 다를 수 있습니다. 따라서 한 달에 60,000 루블을받는 직원의 경우 이전에 발급 된 카드의 한도는 180,000 루블이었고 오늘 발급 된 동일한 카드의 경우 동료에게 81,000 루블 만 제공됩니다. 차용인이 조심하지 않으면 유효한 신용 카드. 그러나 2014년 말까지 상황은 반대 방향으로 발전할 수 있습니다. 즉, 큰(위기 이전) 한계로 돌아가는 것입니다.

6. 국제 지불 시스템에 대한 의존도.

따라서 위에 나열된 문제는 러시아의 플라스틱 카드 시장에 부정적인 영향을 미쳐 잠재 소비자의 신뢰를 훼손하고 기존 은행 고객을 실망시켰습니다.

카드 사용 시 문제가 발생하는 순간을 없애면 은행의 명성이 높아지고 현대 은행 서비스에 대한 소비자 신뢰가 회복되어 결과적으로 카드 사용자 수를 늘릴 수 있습니다.

결론적으로 플라스틱 카드는 결제 시스템 보고서의 줄이 아니라 소유자가 의식적으로 시작하는 경우에만 실제 결제 수단이 될 것입니다. 이것은 급여 프로젝트의 일부로 고객에게 부과되지 않을 때 발생합니다.

따라서 러시아의 플라스틱 카드 유통과 관련된 모든 문제를 분석한 후 이를 해결하기 위해 다음과 같은 메커니즘을 제안할 수 있습니다.

플라스틱 카드 유통의 세부 사항을 수정하는 규제 프레임워크 개발.

인구 중 정보 및 교육 작업.

무단 액세스로부터 정보 자원을 보호합니다.

고객 인센티브 프로그램의 구현 및 개발.

예를 들어 러시아 철도와 함께 보너스 프로그램을 제공하는 공동 브랜드 카드를 늘려 고객에게 제공되는 제품 및 서비스 범위를 확장하고 지속적으로 개선합니다.

자체 결제 단말기의 기능 확장 - 제공

다른 은행의 터미널을 통해 카드를 보충하는 기능. 이것은 사무실로 이동하거나 특정 은행의 현금인출기/ATM을 찾는 데 시간을 소비할 필요가 없기 때문에 매우 편리합니다.

범용 전자 카드 도입. 카드의 도움으로 세금 및 벌금을 지불하고 여권 및 기타 문서를 받을 수 있습니다. 또한 대중교통 등의 승차권 대신 카드를 사용할 수 있습니다.

서명 캡처 및 인식 기술로 혁신적인 단말기 구현. 이것은 카드 결제 프로세스를 가속화하여 고객에게 높은 수준의 서비스를 제공합니다.

이러한 혁신 덕분에 러시아 은행의 비현금 결제 기술의 장점이 나타나고 꾸준히 성장하는 참가자를 위해 플라스틱 카드 시장을 정복할 수 있는 새로운 기회가 열릴 것입니다. 이벤트의 추가 개발은 국가의 일반적인 거시 경제 상황, 국가 및 은행 경영진의 유망한 카드 대출 부문 개발에 달려 있습니다.

서지 목록

2. Sberbank(OJSC) 공식 웹사이트 [전자 자원]. - 액세스 모드: http://sberbank.ru/.

3. 은행 "Russian Standard"[전자 자원]의 공식 사이트. - 접속 모드: http://www.rsb.ru/.

4. VTB Bank 24 [전자 자원]의 공식 웹사이트. - 접속 모드: http://www.vtb24.ru/.

6. 러시아 카드 결제 데이터는 해외 이전이 금지됩니다 [전자 자원]. - 액세스 모드: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

러시아 연방 정부 산하 금융 대학 옴스크 지점 러시아의 플라스틱 카드를 사용한 은행 운영 시장 분석

플라스틱 카드는 비교적 새로운 뱅킹 상품이지만 뱅킹 서비스에서 그 자리를 차지할 수 있습니다. 플라스틱 카드로 작업하는 것은 현재 은행에서 가장 유망한 것 중 하나입니다. 기사에서 제공 및 사용 지도 분석에서 그들의 견해와 장단점에 대해 논의했습니다. 저자는 은행 카드 시장의 발전 문제를 공식화하고 러시아 은행 카드 시장의 활성화를 위해서는 인구 및 상업 기업과의 지속적이고 체계적인 작업이 필요하다고 결론지었습니다. 국가 권력 및 행정 기관을 가진 신용 기관과 긴밀한 협력을 통해 구현되어야 하는 무역 네트워크.

핵심어: 신용카드, 은행, 비현금결제, 국제결제시스템.

1. RBC의 공식 웹사이트. 평가. 액세스 모드: http://rating. rbc.ru.

2. Sberbank 공식 사이트. 액세스 모드: http://sberbank.ru/.

3. 러시아 표준 은행 공식 사이트. 액세스 모드: http://www.rsb.ru/.

4. Bank VTB 24의 공식 웹사이트. 액세스 모드: http://www.vtb24.ru/.

5. 등급 평가 기관 "Expert RA"의 공식 사이트. 액세스 모드: http://www.raexpert.ru.

6. 해외로 전송되는 러시아 카드 결제 데이터. 액세스 모드: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

검토자:

N.P. Rebrova, 경제학 박사, 러시아 연방 정부 산하 금융 대학교 옴스크 분과 교수;

N. V. Puzina, 경제 과학 후보, 부교수, Siberian Institute of Business and Information Technologies.

국제 카드가있는 튜멘에있는 러시아 연방 저축 은행 지점의 작업 시작은 2000 년 말-2001 년 초입니다.

국제 플라스틱 카드로 거래를 수행할 수 있는 허가를 얻기 위해 외화 예금 관리자는 특별 교육을 받았습니다. 그들은 플라스틱 카드의 지급 능력 징후, 거래 절차, 승인 절차를 연구했습니다. 이를 위해 각 컨트롤러의 테스트 승인을 수행한 후 이 승인을 통과한 컨트롤러의 데이터를 러시아 저축 은행 은행으로 전송했으며 플라스틱 카드를 서비스하는 컨트롤러의 작업장도 플라스틱 카드에 대한 현금 포인트(PVN) 준수 여부를 확인했습니다. PVN - 특수 장비 및 인증된 작업장.

MPS에 대한 요구 사항: 임프린터의 존재; 플라스틱 카드로 작업을 수행하기 위한 응용 프로그램 패키지의 가용성; 다양한 전화 네트워크 번호에 연결된 팩스(음성 또는 데이터 전송용) 보조 장비: 최소 5배 확대경, 플라스틱 카드의 진위 여부를 확인하기 위한 자외선 광원.

따라서 부서는 다음과 같은 조직 및 기술 조치를 수행했습니다. 팩스가 설치되었습니다. 프린터를 구입했습니다. 응용 프로그램의 초안 패키지가 개발되었습니다. PVN은 1997년 3월 25일자 "러시아 연방 영토에 있는 신용 기관에서 현금 거래 수행 절차"에 관한 러시아 중앙 은행 규정 56호에 따라 재료 자산을 저장하는 데 필요한 모든 것을 갖추고 있었습니다. : 전용 보안콘솔과 연결하여 물리적 방호장비로 보강하였습니다.

플라스틱 카드로 작업을 수행할 수 있는 권한을 부여하는 인증서를 가진 직원은 PVN에서 작업할 수 있습니다. 컨트롤러의 교육 및 인증은 러시아 저축 은행 아카데미에서 수행되었습니다.

플라스틱 카드 작업을 시작하는 데 필요한 모든 절차를 수행한 후 튜멘에 있는 러시아 연방 Sberbank 지점은 러시아 연방 저축 은행 지점에 다음 문서를 보냈습니다. PVN에 설치된 장비 목록과 함께 플라스틱 카드를 사용하여 현금 발행에 참여하십시오. 플라스틱 카드로 작업을 수행할 수 있는 인증서가 있는 직원 목록.

Territorial Bank는 차례로 위의 문서를 Main Processing Center로 보내 작업 시작 날짜를 요청했습니다.

주요 처리 센터로부터 결론을받은 Territorial Bank는 러시아 안전 보장 이사회 지부의 PVN 작업 시작일에 명령을 내 렸습니다.

현재 러시아의 Sberbank는 국제 결제 시스템인 Visa International 및 Europay International의 정회원이며 Eurocard/MasterCard(Mass, Gold, Business) 및 Visa(Classic, Gold, Business) 카드, 직불 카드 Sberbank-Cirrus/Maestro( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro 연금, Sberbank-Maestro 학생). 2004년 1월 1일 현재 61개 지역 은행의 1,680개 이상의 기관과 러시아 Sberbank의 OPERA가 국제 카드를 발급하고 있습니다.

러시아의 Sberbank에서 발행한 국제 카드 수의 증가는 상당한 속도로 발전하고 있습니다. 총 국제 카드 수는 26,318개에서 235,392개로 14.8배 증가했으며(절대 증가 - 209,074개), 그 중 Visa 및 EU/MS - 12,230개에서 26,761개로(2.7배 증가 / + 14,531개); Sberbank-Cirrus/Maestro - 14,088에서 208,631 단위로(12.1배 증가 / + 194,543 단위).

2000년 러시아의 Sberbank는 루블 계정과 연결된 국제 카드를 발급하기 시작했습니다. 현재 루블 계정이 있는 Visa, EU/MS 카드가 35.6%를 차지합니다. Sberbank 카드 - Cirrus / Maestro는 주로 루블 계정으로 발행됩니다. 2003년에는 국제 카드를 받기 위한 인프라 개발이 계속되었습니다. 또한 국제 카드는 러시아 Sberbank의 162 ATM(모스크바 - 136, 상트페테르부르크 - 26(EU/MS, Cirrus/Maestro만 해당)) 및 상트페테르부르크의 191개 매장에서 사용할 수 있습니다. 2003년 1월 1일 현재 국제 카드 계정에 유입된 자금 잔액은 외화 - 1,860만 달러, 루블 - 1억 4,120만 루블입니다.

표 2.1 러시아 Sberbank 플라스틱 카드와 국제 플라스틱 카드의 비교 특성

개통 및 서비스 약관	카드 상품
Visa 클래식 유로카드/마스터카드	비자콜드 유로카드/마스터카드	권운/마에스트로 대 엘러트론	권운/마에스트로 몰로예드나야	권운/마에스트로 펜션/학생	AS "스베르카트"

시간 소비
서비스 수준	낮은 수준의 서비스(백 오피스에서만)	폭넓은 서비스 네트워크

카드계좌로 최초결제					재량에 따라.	재량에 따라.
카드 계좌 연간 유지비 메인 맵 기준 각 추가 카드에 대해	$25 또는 600 루블 15$ 또는 360r.	$75 또는 1800 루블 50$ 또는 1200 문지름.	5$ 또는 120r $5 또는 120 루블	6$ 또는 144r 발행되지 않음	60 문지름./50 문지름. 120루블 / 미발급	250r.
카드 계좌 잔액의 % 적립 미국 달러로 러시아 루블	분기별 요구불예금 금리
예비 계정에 대한 기여		2002 $ 또는 48000 루블.
허용된 당좌인출 금액 내에서 계좌의 당좌인출 수수료, 연 %		개인 대출 금리 금액
중지 목록에 카드 넣기	$70 또는 1680 루블	100% 또는 2400 루블.	무료로	무료로	무료로
다음을 제외한 조기 카드 재발급: 카드 분실, 비밀번호 분실, 카드 명의자의 개인정보 변경	무료로
$5 또는 120 루블	무료로	2$ 또는 48 루블.
무역/서비스 기업의 카드 유지보수	무료로
카드 충전 수수료 Sberbank 기관에서 다른 영토 은행의 기관에서		무료로
카드 만기 날짜	연말에 카드 계좌가 폐쇄되어 카드가 파기될 수 있습니다.	연말 연장
계산대 또는 ATM을 통한 현금 수령 수수료: 카드를 발급 한 Ural Bank의 서비스 영역에서 다른 영토 은행의 서비스 영역에서 제3자 은행(제3자 은행에서 부과하는 수수료 제외): ATM을 통해 출납원을 통해	무료로 무료로 금액의 0.75% 금액의 1%(최소 $ 3 또는 72 루블)가 서비스되지 않음 금액의 1 % (최소 $ 5 또는 120 루블) 생활	튜멘에서 무료. 지역 금액의 1%

국제 은행 플라스틱 카드의 구조 분석은 분기별 보고서를 기반으로 수행됩니다. 이러한 요약은 운영 부서에서 플라스틱 카드 서비스를 제공하는 컨트롤러로부터 받은 데이터를 기반으로 매 분기 말에 수집됩니다. 받은 정보는 현금 운영 조직 및 개인 서비스를 위해 부서 직원이 처리한 다음 보고서의 일부로 영토 은행으로 전송됩니다.

표 2.2 튜멘 저축은행 지점의 오픈 국제 플라스틱 카드 수

표에 따르면 2003년 4/4분기 말까지 국제 플라스틱 카드로 계좌 개설이 증가했다는 결론을 내릴 수 있습니다.

2003년 4분기 말 현재 Kurchatov 지점에는 Visa 카드 26개, Cirrus/Maestro 카드 58개, Euro 카드/MasterCard 5개 등 총 89개의 카드 계좌가 개설되어 있습니다.

표 2.4 2004년 1/4분기 부서 번호 8053의 국제 결제 시스템 카드 계정 발행 및 잔액에 대한 정보

2004년 3분기 부서 번호 8053의 국제 결제 시스템 카드 계정 문제 및 잔액에 대한 정보	카드 수(메인 홀더 + 추가 홀더)	사용 중인 카드 수(주 보유자만 해당)	월간 회전율	이달말 현금잔고	카드로 초과 인출
		카드 계좌로	기타(예치금 등) 계좌로

러시아 연방 통화 계정

비자, 합계



유로카드/마스터카드, 합계



Sberbank - 권운/마에스트로
Sberbank-비자 일렉트론
Sberbank-Ma Estro 펜션.
Sberbank-Ma Estro 학생

외화 계정
비자, 합계



유로카드/마스터카드, 합계



Sberbank - 권운/마에스트로
Sberbank-비자 일렉트론

비자, 합계
총 유로카드/마스터카드
토탈 시러스 마에스트로
총 비자 일렉트론

쌀. 2.5

국제 지도의 구조는 그림 2.7과 같은 다이어그램에 그래픽으로 표시되어 있습니다.

쌀. 2.7 튜멘에 있는 러시아 연방 Sberbank 지점에서 개설된 국제 플라스틱 카드 구조(2002년 4분기)

쌀. 2.8

2002년 4분기와 2003년 4분기에 지점에서 발급한 국제카드 구조에는 큰 변화가 없었습니다. 따라서 Eurocard/MasterCard 카드의 점유율은 변경되지 않고 전체 발행 카드 수의 2.5%에 달했습니다. 비자카드의 점유율은 2002년 4분기 26.9%에서 2003년 동기 31.6%로 높아졌다.

따라서 전체적으로 우랄 지역에서 유통되는 국제 카드의 수가 부족한 데에는 몇 가지 이유가 있습니다.

가장 중요한 요소 중 하나는 경제적입니다. 기업의 불안정한 재정 상황과 Chelyabinsk 지역 인구의 충분한 지급 능력 부족입니다.

경제 상황의 안정화는 곧 카드 데이터를 수신하려는 모든 사람에게 관세가 더 저렴해질 것이라는 사실로 이어질 수 있습니다. 또한 우리나라 기업과 외국 파트너 간의 연결 부족으로 인해 법인 카드가 청구되지 않은 상태로 유지됩니다.

튜멘에 있는 러시아 연방 Sberbank 지점에서 발행된 카드 수가 적은 또 다른 이유는 지점의 광고 활동이 불충분하기 때문에 은행은 발행된 국제 카드의 성능을 높이기 위해 여러 판촉 활동을 수행해야 합니다. : 미디어(텔레비전, 라디오, 신문)에서 광고 캠페인을 실시합니다. 도시 거리에 광고판을 설치합니다. 도시의 대형 슈퍼마켓에서 지점의 지점에 광고를 게재하십시오.

위에서 설명한 장점과 단점을 바탕으로 플라스틱 카드로 부서의 작업을 개선하기 위해 몇 가지 권장 사항을 만들 수 있습니다. 국제 시스템의 플라스틱 카드 서비스 네트워크 확장, 즉 부서; 국가의 일부 지역에 대한 관세를 수정합니다. 국제 플라스틱 카드에 광고 캠페인을 실시하십시오.

수천 명의 사람들과 수많은 조직이 국제 및 국내 결제 시스템의 플라스틱 카드, 다양한 은행의 지역 카드를 소유하고 있으며 "플라스틱"이 제공하는 편리함과 헤어지기를 원하지 않습니다. 플라스틱 카드는 다양성으로 인해 점점 더 우리를 놀라게 합니다. 그들에 대한 관심이 빠르게 증가하고 있습니다. 그 자체로 플라스틱 카드의 소지는 이미 직원의 특정 사회적 지위를 의미하며 회사의 현대적인 비즈니스 이미지를 강조합니다.

그림 2.1은 플라스틱 카드를 사용한 지불 메커니즘을 도식적으로 나타낸 것입니다.

그림 2.1 - 현지 결제 시스템에서 플라스틱 카드를 사용한 결제 메커니즘

이 다이어그램을 설명하겠습니다. 서비스 지점에 온 카드 소지자는 상품(서비스)을 지불하거나 현금을 받기 위해 카드를 제시합니다. 서비스 지점은 무역 및 서비스 회사일 뿐만 아니라 현금 발행의 경우 은행 지점 또는 ATM이 될 수도 있습니다. 서비스 지점의 직원은 카드 자체에 표시된 데이터를 사용하여 카드의 진위 여부와 소유자가 카드를 폐기할 자격이 있는지 확인합니다. 그런 다음 승인 절차를 진행하여 발행인에게 카드 소지자의 권한과 재정 능력을 확인하도록 요청합니다. 승인 절차의 결과는 작업 수행에 대한 허가 또는 금지입니다. 승인 기술은 결제 시스템의 체계, 카드 유형 및 서비스 지점의 기술 장비에 따라 다릅니다.

고려된 메커니즘은 고전적이며 전 세계에서 사용되는 대부분의 마그네틱 은행 플라스틱 카드에 의한 계산의 기초가 됩니다. 그러나 자기 테이프 카드의 사용이 바람직하지 않거나 단순히 불가능한 상황이 있습니다.

예를 들어, 신뢰할 수 있는 고속 통신 네트워크의 부족으로 인해 "온라인" 모드에서 인증을 수행하는 것이 문제가 있거나 불가능한 경우 상황을 벗어나는 방법은 인증 기술을 변경하는 것입니다. "ton-line" 모드에서의 인증은 오프라인 모드에서 수행됩니다.

이 승인을 수행하면 카드에 특정 요구 사항이 부과됩니다. 즉, 카드에 지출 한도 크기에 대한 데이터가 있어야 합니다. 승인(카드 인출 작업)의 결과로 한도 잔액의 제어된 감소 가능성 카드 한도 복원 가능성(카드 적립 작업). 이러한 요구 사항을 충족하려면 카드에 최소한 쓰기 가능한 메모리가 있어야 합니다. 원칙적으로 마그네틱 스트라이프 카드는 이러한 사용을 허용합니다. 그러나 메모리 용량이 작고 무엇보다 마그네틱 스트립에 기록된 데이터의 무단 수정에 대한 보호 수준이 약하여 오프라인 서비스에 적합하지 않습니다. 반대로 스마트 카드는 필요한 요구 사항을 더 많이 충족합니다.

"오프라인" 인증을 수행하기 위해 POS 단말기의 판독기에 스마트 카드를 삽입한 후 카드에 저장된 시스템 데이터를 기반으로 정보를 교환하고 카드 간에 상호 인식이 이루어집니다. 이 절차가 성공적으로 완료되면 소지자는 POS 단말기를 사용하여 PIN 코드를 입력하고 서비스 포인트 직원은 구매 금액을 입력 한 후 구매 금액을 카드의 남은 한도와 자동으로 비교합니다.

금액이 잔액을 초과하지 않으면 카드는 주어진 구매 금액만큼 한도의 잔액을 줄이고 PQS 단말기는 거래 데이터를 기록합니다. 그 후 카드는 송장 사본 및 상품(또는 서비스 제공)과 함께 소지자에게 반환됩니다(그림 2.2).

그림 2.2 - 스마트 카드를 사용하여 "오프라인" 인증을 수행하는 메커니즘

프로세스의 기술적 구현 옵션에 따라 거래 다음날 거래에 대한 정보는 PQS 터미널 자체, 터미널이 연결된 컴퓨터 또는 특수 서비스 포인트 스마트 카드에 의해 축적됩니다. 터미널에 배치.

고려된 결제 메커니즘 외에도 현지 결제 시스템에서는 현지 결제 시스템보다 더 큰 발전된 결제 시스템에서 플라스틱 카드를 사용하는 메커니즘을 고려할 필요가 있습니다.

이러한 지불 시스템에서는 발행자와 취득자의 기능을 구분하고 결제 은행과 처리 회사를 참여자 목록에 추가함으로써 결제 거래 메커니즘이 복잡해집니다(그림 2.3).

카드 소지자에게 가장 중요한 것은 그의 카드 계좌가 서비스되는 조건, 즉 은행에서 지불(결제) 체계라고 하는 것입니다. 그리고 바로 이 지불 체계가 고객에게 결정적이기 때문에 은행에게는 매력적인 지불 체계의 유능한 구성이 카드 프로그램의 효율성에서 가장 중요한 요소입니다.

그림 2.3 - 개발된 결제 시스템에서 플라스틱 카드를 사용하여 무현금 결제 구성 방식

일부 서구 전문가들은 다양한 지불 방식을 신용, 결제, 차변 또는 차변의 세 가지 큰 그룹으로 나눕니다.

신용 체계는 카드 계정의 초기 잔액을 0으로 제공합니다. 카드를 사용한 모든 거래는 신용에 기록되며 카드 소지자는 특정 조건 하에서 이를 상환해야 합니다.

직불 카드의 본질은 수행되는 작업이 같은 날 고객의 은행 계좌에서 인출(인출)된다는 것입니다. 거래 금액이 계좌 잔액을 초과하는 경우 거래가 수행되지 않습니다. 당연히 직불 카드는 각 거래에 대한 승인이 필요합니다. 그러나 무단 대출의 위험은 최소화됩니다.

은행 플라스틱 카드는 직불 및 신용 이체에 모두 사용할 수있는 계산에서 중간 지불 수단의 위치를 적절하게 차지합니다.

신용 이체는 하나의 메시지 기술을 수행하는 자기 띠 카드를 사용하여 로컬 결제 시스템(은행이 동시에 발급자 및 취득자 역할을 함)에서 이루어집니다. 즉, 카드 계정에서 자금을 동시에 인출하는 승인 요청입니다(그림 2.4). ).

그림 2.4 - 마그네틱 카드를 이용한 정산 방식 및 로컬 시스템

1. 구매 결제(카드 리더기에 카드 삽입).

고객의 지급 능력에 대한 문의.

지불 능력 확인.

4-5. 카드 소지자의 계좌에서 무역 또는 서비스 기업의 계좌로 자금 이체.

결제의 최종성을 고려하지 않으면 직불 카드와 신용 카드 모두 기본 결제 방식으로 이 시스템의 결제가 가능합니다(이 경우 계약서에 지정된 기간이 지나면 6 번째 작업이 수행됩니다-카드 소지자의 부채를 대출 발행자에게 상환).

신용 이체는 선불 카드로 결제할 때도 이루어지며, 스마트 카드(마이크로 회로가 통합된 카드)에서만 구현이 가능합니다. "전자 지갑"의 개념을 구현하는 스마트 카드에서 사용 가능한 자금의 잔액은 마이크로프로세서에 저장됩니다. 작업이 완료되기 전에 상품, 서비스 구매 금액, 현금 선지급 요청 금액과 비교하고 확인 결과 긍정적 인 경우 작업 금액만큼 줄입니다.

"전자지갑"의 특징은 금액을 카드에 적으면 카드계좌에서 자동으로 "전자지갑"의 잔액을 반영한 특수통합계좌로 출금되는 것입니다. 수행된 거래에 대한 정보는 전자 터미널에 저장되고 모든 거래의 합계로 카드 회계 시스템으로 전송되며, 이후 이 통합 계정에서 차감되어 자금 수취인에게 유리하게 됩니다(그림 2.5).

금융상품으로서의 "전자지갑"의 개념은 지갑에 저장된 자금의 양과 비교적 소액의 결제에 대한 사용에 일정한 제한이 있음을 의미하므로 원칙적으로 거래하기 전에 PIN 코드를 입력할 필요가 없습니다.

그림 2.5 - 카드를 사용한 결제 방식 - "전자 지갑"

선불 카드로 거래를 지원하기 위한 기술 체계는 결제 시스템이 미미한 금액으로 거래를 지원하는 비용을 줄이려고 하기 때문에 잘리거나 집계된 형태로 취득자에서 발급자로 결제 정보를 전송할 수 있어야 합니다. 거래의 최소 요구 부분을 포함하는 정산 정보를 통해 발급자는 인수자로부터 받은 금액인 "전자 지갑"의 총 잔액을 반영하는 자신의 계정에서 간단히 상각할 수 있습니다.

카드에는 소유자 계정 상태에 대한 정보가 포함되어 있으므로 승인되지 않은 금액에 대한 작업은 오프라인으로 수행됩니다. 인증 센터와 통신하지 않고. 카드를 특수 판독기(POS 터미널)에 삽입하고 카드 소지자는 터미널 키보드에 PIN 키를 입력하고 판매자는 구매 금액을 입력합니다. 단말기는 카드의 진위 여부와 구매력을 확인하고 계좌에 잔고가 충분하면 거래 금액만큼 카드 잔액을 차감한다. 자금은 은행과의 커뮤니케이션 세션 후 판매자의 계좌로 이체됩니다. 내장형 마이크로 회로가있는 카드 결제 방식은 그림 2.6에 나와 있습니다.

그림 2.6 - 마이크로 회로가 통합된 카드를 사용한 결제 방식

1. PIN 코드와 구매 금액을 입력합니다.

카드 지급 능력의 식별 및 확인.

카드에서 구매 금액을 기록하십시오.

수행된 작업에 대한 정보입니다.

블랙리스트 업데이트.

트랜잭션 레지스터.

은행 간의 결제.

무역, 서비스 기업과 서비스 은행의 결제.

발급 은행과 카드 소지자의 정산.

통합 마이크로칩이 있는 카드를 사용한 결제는 결제 프로세스를 크게 가속화하고 단순화하며 통신 회선을 지속적으로 사용할 필요가 없습니다. 스마트 카드는 자기 카드보다 보안 수준이 높기 때문에 사용하기에 더 안전합니다. 논문에서 고려한 플라스틱 카드 정의의 기술적 측면은 저자가 플라스틱 카드의 경제적 본질을 더 깊이 고려하도록 권장합니다.

플라스틱 카드 시스템의 일종인 은행 플라스틱 카드의 주요 특징은 화폐가 아니며 기술적 완성도에 관계없이 특정 정보를 저장하거나 데이터베이스에 대한 액세스를 제공하여 하나의 역할을 할 수 있다는 것입니다. 금융 서비스의 역동성을 복잡하고 강화하는 데 기여하는 화폐 순환 영역에서 무현금 결제를 조직하는 진보적인 수단의.

은행 카드를 사용하여 구매 결제(현금 받기)는 발급자의 허가(카드 승인)를 얻은 후에만 가능합니다. 은행 카드를 사용하여 유통망에서 상품을 구매하는 것은 다음과 같이 수행됩니다(그림 2.7).

가장 널리 퍼진 카드는 3개의 트랙이 할당된 마그네틱 스트라이프가 있는 카드입니다. 그 중 하나는 각 카드 거래 시 데이터를 덮어쓰도록 설계되었으며 나머지 두 개는 식별 용도로 사용됩니다. 이러한 카드를 고객에게 발급하기 전에 성, 이름, 고객의 후원, 계좌 번호, 서명 샘플, 유효 기간 등 일부 식별 특성이 표면에 양각으로 새겨져 있습니다. 동일한 정보가 첫 번째 및 두 번째 트랙에 입력됩니다.

그림 2.7 - 은행 카드를 사용하여 유통망에서 상품 구매

1. 은행 카드 소지자는 전자 단말기에 배치하기 위해 출납원에게 카드를 제공하고 PIN 코드를 누릅니다.

2. 단말기는 카드에서 데이터를 읽고 계산원은 소지자가 지불한 금액을 키보드에서 입력합니다.

발급 은행이 거래를 확인합니다.

단말기는 은행 카드에서 구매 금액을 인출하고 전표를 작성합니다(카드 소지자가 서명함). 동시에 카드 소지자는 구매한 상품을 수령하고 전표 사본을 수령하며 카드는 그에게 반환됩니다.

각 근무일이 끝날 때 무역 기업은 그날 발행된 전표를 서비스를 제공하는 은행으로 이체합니다. 수행된 작업을 문서화합니다.

인수 은행은 모든 전표를 확인하고 총액을 무역 회사의 결제 계좌로 이체합니다.

매입자는 발행자가 매입자가 아닌 은행 카드를 사용한 거래에 대한 정보를 처리 센터에 보냅니다.

처리 센터는 제공된 정보를 처리하고 상호 합의를 위해 참가자에게 전달합니다.

결제은행은 자신이 관리하는 개설은행의 거래계좌에서 해당 금액을 인출하여 매입은행의 거래계좌에 입금함으로써 참여은행의 상호 채무를 상환한다.

발행인은 수수료를 포함한 구매 금액을 고객의 계좌에서 인출합니다.

따라서 마그네틱 카드는 식별 목적으로만 사용되며 카드 계정의 현재 상태 및 적용된 제한에 대한 정보를 전달하지 않습니다. 그것의 기술적 특성은 많은 양의 정보를 전달할 수 없으며 무단 액세스에 대한 보호 수준이 낮습니다. 차세대 카드인 스마트 카드를 사용할 때 유사한 단점이 극복됩니다.

스마트 카드는 카드 계정의 상태 및 카드와의 마지막 몇 번의 트랜잭션에 대한 정보를 메모리에 저장합니다. 이러한 카드는 다기능이며 무단 액세스에 대한 높은 보호 기능을 제공하며 오프라인 모드에서 인증을 허용합니다. 이 경우 처리 센터와 콘센트를 직접 연결할 필요가 없습니다. 카드가 전자단말기와 정보를 교환하고 '인식'이 이루어지면 구매 금액만큼 카드의 잔액이 줄어듭니다. 그 결과 인증을 받는 데 걸리는 시간이 몇 배로 줄어듭니다. 낮 동안 무역 회사는 수행된 거래에 대한 정보를 처리 센터에 제출합니다. 카드 거래에 대한 지불 등록부를 형성하고 모든 참가자의 주의를 환기시킵니다. 일반적으로 매입자는 같은 날 판매자의 계좌로 자금을 입금합니다.

"인터넷뱅킹"은 일종의 "은행-클라이언트" 기술을 사용하는 것으로 볼 수 있습니다. 즉, 먼저 집(사무실)을 떠나지 않고 은행 계좌로 고객을 관리하는 것을 의미합니다. 경우에 따라 이 기술을 사용하면 다중 통화 모드에서 작업할 수 있습니다. 여러 통화로 작업을 수행합니다(물론 국가 통화로 작업하는 것은 포함하지 않음).

인터넷에서 사용되는 결제 및 지불 기술(소위 디지털 화폐)은 화폐 시장의 새로운 부분을 형성합니다. 그것들은 조건부로 5가지 유형으로 나눌 수 있는데, 처음 3가지 유형은 고객이 은행 신용 카드를 가지고 있어야 하고 판매자는 지불을 위해 카드 수락에 대해 은행과 계약을 맺어야 합니다(그림 2.8).

그림 2.8 - 인터넷 결제 및 지불 기술

명확한 텍스트 교환. 이것은 특별한 예방 조치없이 인터넷을 통해 필요한 모든 정보 (카드 번호, 소유자 이름 및 주소)를 전송하여 신용 카드 (전화로 주문할 때와 같이)를 사용하여 온라인으로 지불하는 가장 쉬운 방법입니다. 단점은 명백합니다. 정보를 쉽게 가로채서 카드 소지자에게 피해를 줄 수 있습니다. 이 방법은 이제 실제로 사용되지 않습니다.

정보 암호화 사용. 이것은 보안 세션 프로토콜을 사용하여 인터넷을 통해 전송되는 모든 정보와 함께 신용 카드로 지불하는 보다 안전한 옵션입니다. 거래 중 정보를 가로채는 것은 거의 불가능하지만 이러한 정보는 가맹점 서버에서 무단으로 액세스할 위험이 있습니다. 판매자와 구매자 모두 식별 번호를 위조하거나 대체할 가능성도 있습니다.

3. 신분의 사용. 인터넷에서 신용 카드를 사용하는 이 옵션은 훨씬 더 신뢰할 수 있습니다. 이 경우에는 조건 이행 거부를 제외하고 고객과 판매자를 인증하는 디지털 인증서와 디지털 서명을 사용하여 특별한 보안 정보 교환 프로토콜이 사용되기 때문입니다. 계약 및 식별 코드의 대체.

청산 시스템. 인터넷 내에서 청산을 사용할 때 고객은 자신의 개인 및 은행 데이터를 상점에 공개할 의무가 없습니다. 대신 시스템에 자신의 아이디나 이름만 신고하면 해당 매장은 결제 확인이나 반박을 받는다. 실제로 상점에 대한 지불이 보장되는 반면 클라이언트는 보안이 잘 유지되는 프로토콜(반드시 인터넷을 통하지 않음)을 사용하여 자신의 데이터를 안전하게 보호되는 시스템으로 전송합니다. 돈은 클라이언트가 사용할 수 있는 방식으로 시스템에 예치됩니다. 이 시스템은 또한 고객과 판매자를 식별하는 디지털 인증서를 발급하고 전자 디지털 서명을 사용합니다.

디지털 현금. 인터넷에서 혁신적인 유형의 결제 및 결제는 지폐와 동전의 역할을 하는 매우 큰 숫자(전자 파일)인 디지털 현금입니다. 최신 암호화 방법은 안정적인 작동을 보장합니다. 이러한 시스템의 운영 비용은 최소화됩니다. 또한 디지털 현금은 그것을 사용한 고객에 대한 어떠한 정보도 가지고 있지 않기 때문에 완전한 익명성을 제공할 수 있습니다. 디지털 현금의 변형은 디지털 수표가 될 수 있습니다. 디지털 현금은 개인용 컴퓨터와 스마트 카드 모두에 물리적으로 기반할 수 있습니다.

러시아 은행들은 최근 인터넷의 가능성에 관심을 갖게 되었습니다. 이것은 무엇보다도 인터넷을 통해 은행 서비스를 제공하는 기술로 인해 은행 운영 비용을 약 10배까지 줄일 수 있기 때문입니다.

은행 고객 시스템은 주로 은행 자체에 필요합니다. 물론 모든 사람을 위한 것은 아니지만 성공적으로 일하고 고객 기반을 확장하는 사람들을 위한 것입니다. 동시에 은행이 이러한 시스템의 재무 효율성을 평가하는 것은 여전히 어렵습니다.

고객의 입장에서 볼 때 전자금융 서비스의 가장 중요한 장점은 (다른 기능과 함께) 하루 중 언제든지 모든 정보를 얻을 수 있다는 점입니다. 그러나 일반적으로 은행 고객(개인 및 법인 모두)의 경우 이러한 시스템의 사용자 수에 합류하지 못하게 하는 주요 요인은 시스템 서비스에 대한 지불 금액입니다.