대학원 작업

상업 은행의 예금 정책

(JSC "Bank"Petrovsky "의 예에서)

그룹 23FB-61의 학생이 제작

원격 교육

코르데소바 엘레나 유리예브나

과학 고문: Ph.D.,

조교수 I.G.Zaitseva

_____________________(서명)

검토자:

Vyborg 비즈니스 센터 책임자

OJSC 은행 페트로브스키 I.G. Barkovskaya

_____________________(서명)

상트페테르부르크 2009

소개

제1장 상업은행 예금정책의 이론적 토대

1.2 상업은행의 예금업무 분류

1.3 러시아 예금 서비스 시장 분석

2 장 상업 은행의 예금 정책 (JSC "Bank"Petrovsky "의 예)

2.1 은행 서비스 시장에서 JSC "은행"Petrovsky "의 위치

2.2 Bank Petrovsky OJSC의 예금 유형

2.3 OJSC Bank Petrovsky의 예금 포트폴리오 분석

2.4 보증금 정책의 구성 및 구현

제3장 예금정책 개선

3.1 Bank Petrovsky OJSC의 예금 정책 개선 도구

3.2 러시아연방의 예금보험제도와 그 개선

결론

서지

부록 1

부록 2

부록 3

소개

상업 기업 유형 중 하나 인 은행 기관의 특이성은 대부분의 자원이 자신을 희생하지 않고 빌린 자금을 희생하여 형성된다는 것입니다. 은행의 자금 조달 가능성은 무제한이 아니며 모든 주에서 중앙 은행에 의해 규제됩니다.

은행 자원의 주요 부분은 대출 자금으로 구성되며, 이는 적극적인 은행 운영을 위한 총 자금 필요량의 최대 90%를 충당합니다. 상업 은행은 기업, 조직, 기관, 개인 및 기타 은행으로부터 예금(예금) 형태로 자금을 유치하고 적절한 계좌를 개설할 수 있습니다.

은행이 유치하는 자금은 구성이 다양합니다. 주요 유형은 고객과의 협력 과정에서 은행이 모금한 자금(예금), 자체 부채 의무를 발행하여 축적한 자금(예금 및 저축 증서)입니다.

논문의 명시된 주제는 현재 러시아 은행 시스템의 문제인 가장 심각한 문제인 은행 유동성 문제와 밀접한 관련이 있습니다.

관련성선택한 연구 주제는 현재 위기에서 금융 시장의 불안정한 상황, 인플레이션 상승, 경쟁 및 기타 요인-이 모든 것이 상업 은행에 큰 영향을 미친다는 것입니다. 따라서 명확하고 사려 깊은 예금 정책을 통해 상업 은행은 그 위치를 유지하고 발전할 수 있습니다.

목표졸업 연구는 경제 안정성을 강화하는 시스템에서 상업 은행의 예금 정책을 개선하기 위한 제안 개발입니다.

이 목표 설정을 기반으로 다음 작업 :

상업 은행 예금 정책 형성의 이론적 토대를 고려하십시오.

Bank Petrovsky OJSC의 예금 포트폴리오를 분석합니다.

예금 유치의 상태와 역학을 고려하십시오.

Bank Petrovsky OJSC의 예에서 상업 은행의 예금 정책을 분석합니다.

연구 대상이 논문의 JSC "Bank"Petrovsky "입니다.

주제논문은 개인 및 법인의 자금 유치 및 OJSC "은행"Petrovsky "의 예금 운영 및 예금 정책을 통한 배치입니다.

실용적인 의미이 논문은 이 주제에 대한 보다 상세한 연구를 위한 부가 자료로 활용될 수 있다는 것이다.

방법론적 기초작품은 합성 방법, 분석 방법, 일반화 방법, 변증법적 방법입니다.

이론적 근거연구는 2003년 12월 23일자 연방법 제177호 "러시아 연방 영토에 있는 은행의 개인 예금 보험", 교육 문헌, 통계 수집, 정기 간행물, 참조 및 정보 시스템.

정보 베이스논문은 분기 보고서의 데이터와 JSC "Bank"Petrovsky "g. St. Petersburg의 내부 규정이었습니다.

이 논문은 서론, 3장, 결론, 참고문헌, 응용으로 구성되어 있다.

제1장 상업은행의 예금정책 형성을 위한 이론적 근거

현대 상황에서 효과적인 기능, 개발 및 목표 달성을 위해 각 상업 은행은 자체 예금 정책, 즉 실용적인 관리 전략을 개발해야 합니다. 아시다시피 금융 자원의 매력과 그에 따른 배치는 상업 은행의 주요 활동 형태입니다.

유료로 구성된 펀드는 활성 상품에 투자하는 데 사용됩니다. 따라서 수동적 운영은 소득 창출을 목표로 하는 대부분의 은행 운영과 관련하여 기본입니다. 이런 점에서 유치자금은 정책의 독립적인 대상으로 보아야 한다.

따라서 유치 자금의 관리는 은행 업무 정책의 중요한 요소입니다. 그러나이 활동 분야의 이론적 기초 연구와 관련된 문제는 과학 문헌에서 충분히 개발되지 않았습니다. 이것은 책임 관리 전략의 필수 요소로서 상업 은행의 예금 정책 개념에 특히 해당됩니다.

은행 예금 정책의 본질에 대한 정의는 주제에 따라 다르기 때문에 모호하지 않게 접근할 수 없습니다. 예금 정책은 상환 가능한 방식으로 고객 자금을 유치하기 위한 상업 은행의 전략이자 전술입니다.

은행의 예금 정책에는 다음이 포함되어야 합니다.

포괄적 인 시장 조사, 즉 금융 환경 분석, 자금 조달 분야에서 은행의 위치 및 역할, 진단 및 예측;

고객을 위한 새로운 은행 예금 상품의 개발, 제안 및 판촉을 위한 상업 은행 전술 형성(상품, 가격 책정, 마케팅 및 커뮤니케이션 정책 분야)

개발된 전략 및 전술의 구현

정책의 이행 및 그 효과를 모니터링합니다.

자금 조달을 위한 상업 은행의 활동 모니터링.

상업 은행에서 기업, 조직 및 인구의 임시 무료 자금을 다양한 종류의 예금 (예금)으로 은행 계좌로 유치하는 과정을 규제하는 주요 문서는 은행의 예금 정책입니다. 이것은 은행의 전략 계획, 은행 자원 기반의 구조, 상태 및 역학 분석 및 개발 전망을 기반으로 각 은행이 독립적으로 개발한 문서입니다. 또한 은행의 신용 정책 및 은행의 투자 정책과 같이 유치 자금 배치의 주요 방향 및 조건을 결정하는 문서가 사용됩니다.

"은행의 예금 정책" 문서는 은행의 유동성을 유지하고 수익성 있는 작업을 보장하는 데 중점을 두고 신용 및 투자 정책에 관한 각서에 정의된 법적 요구 사항, 목표 및 목표를 충족하기 위한 자금 조달 전략을 정의해야 합니다. 특히 은행은 다음을 제공합니다.

은행 자체 자금(자본)의 성장 전망, 따라서 자체 자금과 빌린 자금의 비율

유치 및 차용 자금의 구조 (예금, 예금, 은행 간 대출, 러시아 중앙 은행 대출 포함)

선호하는 예금 및 예금 유형, 매력 조건; 정기 예금 (예금)과 "주문형"기간의 비율;

예금 및 예금의 주요 조건, 즉 예금자의 범주;

매력의 지리 및 자금 차용;

은행 간 대출에 바람직한 채권자 은행, 후자 유치 조건; 예금(예금) 및 은행간 대출 유치 조건;

예금유치방법(은행계좌, 특송계좌, 은행예금(예금) 약정에 의거, 자기증명서, 환어음발행)

루블과 외화 예금(예금) 간의 비율

예금에서 자금을 유치하는 새로운 형태;

특정 유형의 예금(예금) 개설에 대한 특별 조건

차입금에 대한 은행의 위험기준을 준수하기 위한 조치

보증금 정책은 우선 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.

- 경제적 편의;

– 경쟁력

- 내적 일관성.

은행예금정책의 대상과 대상 구분은 (그림 1)과 같다.

그림 1 은행예금정책의 주체와 대상의 구성

상업은행의 예금정책의 형성은 일반원칙과 특수원칙 모두에 기초하고 있으며, 이는 <그림 2>에 명확하게 반영되어 있다.

그림 2 - 보증금 정책 형성 원칙

은행의 여러 구조적 하위 부서(재무부, 재무 부서, 사업 개발 부서, 신용 부서, 증권 부서)와 은행 관리 기관은 서로 밀접하게 연결된 은행 예금 정책의 개발 및 구현에 참여하고 있습니다. : 부채.

쌀. 3. 확대된 전형적인 은행 구조

따라서 은행 이사회는 예금 정책의 주요 방향을 결정 및 승인하고 예금 유치 절차 및 조건을 승인하며 예금 정책의 시행에 대한 전반적인 통제를 수행합니다.

자산부채관리위원회는 예금포트폴리오 구성에 대한 근본적인 의사결정을 하고, 자원의 구조와 역동성, 은행 자산의 규모와 규모에 따른 우발성을 분석하여 필요한 경우 은행의 예금정책을 조정하는 의사결정을 합니다. ; 은행의 개별 구조 부서에서 예금 정책의 구현에 대한 현재 통제권을 행사합니다.

재무부와 함께 은행의 재무 관리는 예금 자금에 대한 은행의 총 필요량을 결정합니다(분기별 분석을 포함하여 1년 동안). 각 자원 유형(예금(예금), 청구서 , 은행간 대출); 러시아 은행에서 유치 자금의 유보 금액을 결정합니다. 러시아 은행 등에서 설정한 차용 자금에 대한 위험 비율에 대한 은행의 준수 여부를 제어합니다.

은행의 특별 부서는 다양한 형태의 예금 유치에 직접 관여합니다: 시민 예금 부서, 증권 부서(자신의 청구서, 예금 및 저축 증명서 발행), 신용 부서 또는 자산 및 부채 부서(예금 법인) 및 각 은행의 내부 조직 구조에 따른 기타 부서.

실질적인 자금조달 활동을 위해 은행은 예금(예금)업무규정을 제정 (개인 예금 및 법인 예금에 대해 별도로), 다음을 규정합니다.

예금(보증금) 수락 규칙 및 조건

계약 관계 주체의 법적 지위

은행예금계약 체결절차

예치금(deposit)의 접수 및 발행방법

예치금(보증금) 개설 및 사용에 필요한 서류 목록 및 요건

예금자의 권리와 은행의 의무

예금 (예금)에 대한이자 발생 및 지불 방법.

예금(예금)에 관한 규정을 개발할 때 은행이 개발한 특정 예금(예금) 작업을 수행하는 절차에 대한 은행 내 지침에는 다양한 은행 지점(세분)의 작업 조직이 포함됩니다 예금자 범주; 이러한 작업의 위임에 해당하는 문서 발행 절차, 문서 흐름 체계 예금의 수락 및 발행, 발생 및이자 지불에 대한 운영 회계에 반영.

예금 (예금)에서 은행이 끌어들이는 자금의 양은 통화 자원의 공급 및 수요 상태, 은행 자금의 적자 또는 초과, 예금 시장 상태에 따라 다릅니다.

기업체와 시민의 자금을 순환에 끌어들이기 위해 은행은 모든 범위의 활동을 개발하고 구현합니다. 따라서 우선 자원 유치를위한 은행 간의 중요한 경쟁 수단은 금리 정책입니다. 투자 된 자금의 수입 금액은 고객이 일시적으로 여유 자금을 예금 (예금)에 넣는 중요한 인센티브 역할을하기 때문입니다.

예금(예금)에 대한 이자율 수준은 러시아 은행의 재융자 비율과 자금 시장 상태에 초점을 맞추고 자체 예금 정책 조항에 따라 각 상업 은행에서 독립적으로 설정합니다. 먼저 은행의 예금(예금) 업무에 대한 이자율은 예금(예금)의 종류에 따라 다릅니다. 원칙적으로 균형의 불안정성, 높은 이동성 및 이동성을 특징으로하는 주문형 예금은 최소 금리가 설정됩니다.

고객이 일반적으로 신용 운영의 수익성에 상당한 영향을 미치는 수요 계정의 잔액이 감소하지 않고 안정적으로 유지되도록 장려하기 위해 은행은 고객 또는 은행이 계산한 최소 금액보다 낮지 않은 잔액 금액에 대한 이자를 증가시킵니다. 은행 및 고객과 합의했습니다(은행 계좌에 명시됨).

정기 예금(예금)에 대한 이자율을 설정할 때 결정 요인은 자금이 예치된 기간입니다. 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 똑같이 중요한 요소는 예금 금액이므로 일반적으로 예금 금액이 크고 보관 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 필수 포인트는 예금 (예금)에 대한 소득 지불 빈도입니다. 예치금 이자율은 소득 지급 빈도와 반비례합니다. 예치금 지급 빈도가 낮을수록 은행이 정한 예금(예금) 이자율 수준이 높아집니다. 경제적으로 정당한 수준보다 훨씬 높은 이자를 은행에 지급하는 것은 불법이 아님을 유의해야 합니다. 이 경우 러시아 중앙 은행의 리파이낸싱 비율과 특정 예금에 대한 신용 기관의 비율 사이의 차이에서 얻은 실질적인 혜택은 소득세의 대상이 되어야 합니다.

예금 (예금)에 대한이자 지불은 다음과 같이 할 수 있습니다.

· 한달에 한번;

분기에 한 번;

계약 만료 후.

고객 자금이 은행의 정기 계좌로 유입되도록 자극하기 위해 예금(예금) 조건은 이자의 자본화를 제공할 수 있습니다. 은행이 소득을 계산할 때 복리 이자 기법을 사용한다면 가능합니다.

전통적인 소득계산 방식은 단리이자로서 예금의 실제 잔액을 계산의 기준으로 삼고 약정에서 정한 이율에 따라 예금에 대한 소득을 계산하여 지급하는 방식이다. 정해진 주파수. 소득 계산의 또 다른 유형은 복리(이자에 대한 이자)입니다. 이 경우 정산기간 경과 후 입금액에 이자가 발생하여 입금액에 가산됩니다. 따라서 다음 청구 기간에는 이전에 발생한 소득만큼 증가한 새 입금액에 이율이 적용됩니다.

예금 자금을 모으기 위해 상업 은행은 외국 경험을 널리 사용하기 시작했으며 특히 다음을 수행합니다.

· 인구로부터 자금을 유치하기 위한 다양한 프로그램 개발;

· 비은행 성격의 서비스를 포함하여 예금 고객에게 다양한 유형의 서비스 제공(예: 의료 요소, 경제 문학 정기 간행물 구독, 박물관 여행 서비스 구독 등)

투자성 예금에 대한 고금리의 사용

프로그램 "보너스 백분율".

자금을 유치하기 위한 유연한 금리 정책과 더불어 은행은 예금자에게 자금을 예금할 때의 신뢰성에 대한 보증을 제공해야 합니다. 투자자와 예금자를 보호하고 파산 시 자금 보상을 보장하기 위해 은행은 중앙 집중식 및 분산형 특별 예금 보험 기금을 만들어야 합니다.

예금 보험과 함께 예금자들이 상업 은행의 활동과 그들이 제공할 수 있는 보증에 대한 정보에 접근하는 것이 중요합니다. 사용 가능한 무료 자금의 배치를 결정할 때 각 채권자는 향후 투자 위험을 평가하기 위해 은행의 재정 상태에 대해 충분히 알고 있어야 합니다. 이와 관련하여 특수 기관 및 국이 은행 활동에 대한 등급 평가를 통해 예금자와 투자자에게 귀중한 도움을 줄 수 있습니다.

동시에 은행은 채권자와 예금자에게 자신에 대한 포괄적인 정보(수권자본, 자기자본, 설립자, 개발 전망, 성과 등)를 제공해야 한다는 점에 유의해야 합니다. 이것은 자금을 입금할 은행을 선택한 개인에게 특히 해당됩니다. 따라서 국민으로부터 예금을 받는 은행(지점, 지점, 부가 사무소)의 구내에는 예금자 정보를 위해 다음 사항을 제시해야 합니다.

· 특정 은행이 루블 또는 루블 및 외화로 개인으로부터 예금을 받을 수 있는 권리를 부여하는 러시아 은행의 허가;

· 은행의 연례 보고서에 대한 감사 보고서;

· 마지막 보고일 현재 은행의 대차대조표 및 인쇄 공시 형식에 따른 손익계산서;

· 개인 예금에 대한 은행의 입장;

은행이 개인으로부터 허용하는 예금 유형 목록. 명;

예치금 종류별 조건

· 은행의 예금 제공 및 보증 조건에 대한 정보;

예금 및 거래 등록에 필요한 서류 양식

· 특정 유형의 예금에 대한 이자율 변경에 대한 은행 이사회(또는 은행의 기타 관리 기관) 정보(예금 조건 변경 사유 및 조건 표시).

채권자 자금을 순환으로 끌어들이는 신용 기관의 작업은 유동성과 안정성에 부정적인 결과를 피하기 위해 활동에서 고려하고 관리할 수 있어야 하는 특정 위험과 관련이 있습니다.

러시아 은행은 은행을 설립하고 모금 금액에 대한 특정 제한 사항을 준수하는지 모니터링합니다. 러시아 은행의 최신 지침에 따라 계산에 포함하기 위해 개인 및 법인(신용 기관 제외)의 수요 계정 및 정기 계정 잔액을 결정하는 절차가 수립되었습니다(계산에서 제외). ) 은행의 순간(H2), 현재(H3) 및 장기 유동성(H4).

조례에서 제안한 접근법은 소위 "행동" 조정, 즉 축적된 통계 데이터를 기반으로 자산 및 부채의 상태를 특징짓는 지표를 고려하여 은행 유동성 위험을 평가하기 위해 국제 관행에서 사용되는 방법을 구현합니다.

조례는 은행이 유동성 비율을 계산하기 위해 최소 총액 잔액의 가치를 사용하는 적절성을 독립적으로 결정하도록 설정합니다.

은행이 고객으로부터 유치한 전체 자금이 활발한 운영을 위한 자원으로 작용할 수는 없다는 점에 유의해야 합니다. 러시아 은행 이사회가 정한 금액으로 모금된 자금의 일부는 러시아 은행의 별도 계좌에 의무적으로 예치해야 합니다. 러시아 은행은 국가의 신용 및 은행 시스템의 의무 준비금을 형성합니다. 신용 기관이 파산하는 경우 예금자 및 채권자와의 결제를 위해 러시아 은행이 상업 은행에 다양한 방법으로 신용 지원을 제공하는 데 사용할 수 있습니다.

필요한 준비금의 기준을 변경함으로써 러시아 은행은 상업 은행의 신용 정책에 영향을 미치고 그에 따라 통화 공급 상태에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 은행이 유치한 자금에 대한 필수 준비금 요건이 감소하면 생성된 자원을 매출에서 더 많이 사용할 수 있습니다. 국가 경제에 대한 신용 투자를 늘리고 그 반대도 마찬가지입니다. 요구 준비금(준비금 요구 사항)은 은행 시스템의 전반적인 유동성을 규제하는 메커니즘으로 통화 승수를 줄임으로써 화폐 총계를 제어하는 데 사용됩니다.

준비금 요건을 이행할 의무는 러시아 은행으로부터 관련 은행 업무를 수행할 권리에 대한 라이선스를 받는 순간부터 상업 은행에 발생합니다.

요구되는 준비금 비율은 특정 기간 동안 러시아 은행에서 설정하고 주기적으로 검토할 수 있지만 신용 기관 부채의 20%를 초과할 수 없습니다. 필요한 적립금의 기준은 자금 조달시기, 유형 (법인 또는 개인의 현금), 예금 통화 (예금)에 따라 차별화 될 수 있습니다. 일반적으로 고객이 언제든지 자금을 인출할 수 있기 때문에 수요 계좌에 가장 높은 준비금 비율이 설정됩니다.

저축 정책의 형성 단계는 그림 4에 나와 있습니다.

모니터링은 저축 시장에서 은행 활동의 품질을 평가하고 관리하는 데 필요한 도구입니다. 시중 은행과 감독 당국이 은행이 추구하는 예금 정책의 결과를 평가할 수 있는 모니터링 덕분입니다. 이는 통화 정책 및 기타 시장 규제 도구의 개발에 매우 중요할 뿐만 아니라 금융 및 상업 기관에 대한 고객 신뢰 상실과 관련된 은행 시스템.

다음으로 상업은행의 예금정책 형성단계를 고찰한다. 예금정책을 개발하고 실행하는 과정에서 은행이 설정한 목표와 목표의 성공적인 달성은 주로 효율성에 달려 있기 때문에 상업은행의 예금정책 메커니즘의 형성과 실행을 연구하는 것은 매우 중요합니다. 그것의 기능의.

그림 4 저축 정책 형성 단계

예금 운영에서 은행의 현재 행동에 대한 분석을 기반으로 상업 은행의 예금 정책 구성 계획이 제안되며 그림 5에 나와 있습니다.

그림 5 상업 은행의 예금 정책 구성 방식

상업 은행의 예금 정책 형성의 각 단계는 다른 단계와 밀접하게 관련되어 있으며 최적의 예금 정책을 형성하고 올바른 예금 프로세스를 구성하는 데 필수적입니다. 이와 관련하여 상업 은행의 예금 정책 영역은 다음과 같이 구분할 수 있습니다.

예금시장 분석

예금 위험을 최소화하기 위한 목표 시장 결정

자금 조달 과정에서 비용 최소화

예금 및 대출 포트폴리오 관리 최적화;

은행의 유동성을 유지하고 안정성을 높입니다.

현재 관행에 대한 분석에 따르면 복잡하고 시간이 많이 걸리는 과정으로서 모든 상업 은행의 예금 기반 형성은 주관적이고 객관적인 많은 문제와 관련이 있습니다.

주관적인 문제는 다음과 같습니다.

1) 러시아 상업 은행의 활동 규모와 취약한 자본 기반;

2) 고객, 특히 은행의 전술적 및 전략적 목표와 목표에 따라 결정되는 인구로부터 자금을 유치하는 데 은행 경영진의 관심 부족;

3) 최고 및 중간 관리의 불충분한 수준 및 품질;

4) 대부분의 러시아 은행에서 예금 정책을 수행하기 위한 과학 기반 개념의 부족;

5) 예금 프로세스 조직의 단점: 은행에 적절한 부서가 없거나 예금 시장에 대한 낮은 수준의 마케팅 조사, 제한된 범위의 예금 서비스 제공 등.

객관적인 요소는 다음과 같습니다.

1) 국가 및 국가 기관의 직간접적 영향

2) 거시경제의 영향, 글로벌 금융시장이 러시아 자금시장에 미치는 영향

3) 은행간 경쟁;

4) 러시아의 자금 및 금융 시장 상태;

지난 몇 년 동안 규제 기관으로서 러시아 중앙 은행의 역할은 특히 상업 은행의 재융자 비율 및 준비금 요구 사항을 설정하는 문제에서 두드러졌습니다. 리파이낸싱 비율의 변화로 인해 상업 은행은 자산 및 부채 관리 분야의 활동을 장기적으로 정확하게 예측하고 계획할 수 없으며 장기 부채로 운영하는 것이 다소 위험해집니다.

상업 은행의 자원 기반 구조에 부정적인 영향을 미치면 은행 간 대출이 예금 운영의 위험 분산에 기여하지 않기 때문에 대규모 은행 간 대출에 대한 의존도가 높아집니다.

기존 문제를 해결하기 위해 예금 정책을 개발할 때 상업 은행은 최적화를 위한 특정 기준을 따라야 합니다. 은행 예금 정책의 최적화는 복잡한 다단계 작업이며, 그 해결책은 국가 경제 전체를 고려하는 데 기반해야 합니다. 분명히 이러한 이해관계가 항상 일치하는 것은 아닙니다. 따라서 최적의 예금 정책은 먼저 그들의 이익을 조정하는 것입니다.

따라서 최적화 기준은 다음과 같습니다.

a) 안정성, 신뢰성 및 금융 안정성을 유지하기 위한 은행의 예금, 신용 및 기타 운영 관계

b) 위험을 최소화하기 위한 은행 자원의 다양화

c) 예금 포트폴리오의 세분화(고객, 제품, 위험에 따라)

d) 다양한 클라이언트 그룹에 대한 차별화된 접근 방식

e) 은행 상품 및 서비스의 경쟁력

f) 자원의 효과적인 조합에 대한 필요성, 위험이 증가한 조건(예금 운영 포함)에서 상업 은행의 예금 포트폴리오에서 안정적인 자원의 몫을 늘리는 동시에 안정적인 자원과 "휘발성" 자원의 최적 조합을 보장합니다.

g) 예금의 범위와 예금 포트폴리오를 전체적으로 형성하는 과정에서 생애주기의 개념을 고려한다.

상업은행의 예금정책을 개선하기 위해서는 다음과 같은 사항이 필요하다.

각 상업 은행은 활동의 특성과 이 프로세스를 최적화하기 위한 기준을 고려하여 개발된 자체 예금 정책을 가지고 있어야 합니다.

미미한 재정적 저축 조건에서도 은행 고객의 요구를 충족시키고 투자자의 관심을 높일 수있는 "주문형"이라는 용어로 법인 및 개인의 예금 계좌 범위를 확장해야합니다. 자금을 은행 계좌에 예치할 때;

예금 운영 조직을 개선하는 방법 중 하나로 모든 범주의 예금자에 대해 다양한 유형의 계정을 사용하고 서비스 품질을 향상시킬 수 있습니다.

개별 접근 방식(고객에게 특별한 혜택을 제공하려는 은행의 요구).

다음은 상업 은행의 예금 정책을 개선하고 지속 가능성을 보장하는 역할을 강화할 수 있는 몇 가지 가능한 방법입니다.

상업 은행의 저축 및 예금 정책 간의 관계는 다음과 같습니다. 한편으로 예금 정책의 주요 방향은 은행의 저축 활동 형성 요소입니다(예: 예금 범위, 이자) 요율 정책, 시장에서의 제품 홍보, 상업 은행 관련 부서의 작업 조직). 반면에 예금 정책을 은행 저축 정책의 필수 요소라고 부르는 것은 불가능합니다. 은행의 예금 정책은 상환 가능한 자원을 유치하는 전략 및 전술 외에도 예금 프로세스의 조직 및 관리를 포함하는 더 넓은 개념입니다.

일반적으로 각 상업 은행은 자체 예금 정책을 개발합니다. 또한 은행 경영진은 이러한 영역의 중요성, 하나 또는 다른 유형의 은행 정책의 우선 순위를 독립적으로 결정합니다. 우선, 특정 은행의 운영 영역, 전문화 및 보편화에 따라 달라집니다.

1.2 상업은행 예금의 분류

상업 은행의 소극적 운영은 자금 출처와 은행 관계의 특성을 나타냅니다. 은행 자원 사용에 대한 조건, 형태 및 방향을 크게 미리 결정하는 것은 바로 그들입니다. 활성 작업의 구성 및 구조.

상업 은행의 예금 (예금) 운영은 특정 기간 동안 또는 요청시 예금으로 법인 및 개인으로부터 자금을 유치하는 운영입니다. 신용 자원 및 투자 활동에 사용하기 위한 고객의 결제 계정에 있는 자금 잔액. 기부금 (보증금 ) - 특정 조건 하에서 보관을 위해 소유자가 은행으로 이체한 자금(현금 및 비현금 형태, 국내 또는 외화)입니다.

예금 운영은 예금에서 자금을 조달하는 것과 관련된 은행의 모든 활동을 포함하기 때문에 광범위한 개념입니다. 이 수동 운영 그룹의 특징은 예금에 자금을 배치하려는 이니셔티브가 예금자로부터 나오기 때문에 은행이 그러한 운영 규모에 대한 통제력이 상대적으로 약하다는 것입니다. 동시에 실습에서 알 수 있듯이 예금자는 은행이 지불하는이자뿐만 아니라 은행에 맡겨진 자금을 저축하는 신뢰성에도 관심이 있습니다.

예금 작업 조직은 다음과 같은 여러 원칙에 따라 수행되어야 합니다.

– 은행이 현재 이익을 수령하고 미래 수령을 위한 조건을 생성합니다.

– 은행의 운영 유동성을 유지하기 위한 예금 운영 관리의 유연한 정책

– 예금 정책과 자산 수익률 간의 일관성

– 고객 유치를 위한 은행 서비스 개발.

예금 계좌와 그 특성을 자세히 고려하십시오.

예금 계좌는 매우 다양할 수 있으며 예금 출처(단체의 여유 현금, 개인의 저축, 연금), 의도된 목적(유효 기간 만료 시 정기예금으로 소득 수령, 예금 금액에 대한이자의 형태), 수익성 정도 (예금 금액, 기간 및 추가 조건에 따라 다름) 등

그러나 대부분의 경우 기준은 예금자의 범주와 예금 인출 형태입니다.예금 작업은 다음과 같이 분류됩니다.

– 법인(기업, 조직)의 예금

- 개인 예금.

- 다른 은행의 예금.

2) 경제적 내용별:

- 적립금 사용순서에 따름. 저것들. 계약이 끝날 때 매월, 분기별로 예금에 대한 유치 자금에 대한이자 형태의 소득 수령.

3) 자금 인출 형식에 따라:

– 정기예금;

– 요구불예금;

- 인구의 저축예금

- 조건부 예치금은 소정의 조건 발생 시 출금 대상입니다.

인출 형태에 따른 예금의 분류는 그림 6에 보다 자세하게 개략적으로 제시될 수 있다.

서양 은행의 관행에서 가능한 경우 예금은 다음 범주로 나뉩니다.

- 인출 가능성이 높은 "핫 머니"(예: 경기 불안정, 인플레이션, 환율 급변동으로 인해 금리 변동에 민감한 예금 등) 핫 머니는 소유자가 더 높은 이익을 얻기 위해 한 은행에서 다른 은행으로 급히 옮기는 돈입니다. 그 결과 자본이동이 일어난다.

- 크기의 25-30% 내에서 인출될 수 있는 신뢰할 수 없음. 신뢰할 수 없는 예금에는 조기 상환 예금이 포함됩니다.

-안정적인 자금 (주예금), 출금 가능성이 최소화됩니다. 여기에는 조기 상환이 없는 정기예금이 포함됩니다.

그러나 러시아 은행으로 돌아가서 그림 6에 제시된 예금 분류를 더 자세히 살펴보겠습니다.

그림 6 예금의 분류(O.I. Lavrushin에 따름)

은행의 유치 자금 구조에서 약 50 %로 가장 큰 비중을 차지하기 때문에 요구 예금부터 시작하겠습니다.

따라서 요구불예금은 고객이 은행에 사전 통지 없이 언제든지 청구할 수 있는 자금입니다. 여기에는 결제 또는 의도된 자금 사용과 관련된 현재, 결제 및 거래 계정의 자금이 포함됩니다. 이러한 계정에는 지속적인 자금 이동(신용 및 상각)이 있습니다. 자금의 높은 이동성으로 인해 주문형 계정 잔액은 일정하지 않으며 때로는 극도로 불안정합니다. 그러나 주문형 자금의 높은 이동성에도 불구하고 감소하지 않는 최소 잔액을 결정하고 이를 안정적인 신용 자원으로 사용할 수 있습니다.

정기예금 계좌로 이체할 수 있는 요구형 계좌에 보유하고 있는 자금의 비율은 다음 공식에 따라 계산됩니다.

D \u003d Avg.: K vol. × 100%,

여기서 D는 예금 계좌로 이체할 수 있는 다양한 경상 계좌에서 한 해 동안 보유한 자금의 지분입니다.
Osr - 해당 연도의 정산 또는 당좌 계정의 평균 자금 잔액.
약. - 해당 연도의 정산 또는 당좌 계정에 대한 신용 회전율.
은행의 활발한 영업을 확대하고 수익을 창출하기 위해서는 부채 관리 측면에서 가장 좋은 방법은 요구불예금, 정기예금 등 주요 예금 유형을 늘리고 다양화하는 것입니다. 요구 예치금의 도움으로 은행의 이익 창출 문제는 가장 저렴한 자원이며 고객의 정산 및 당좌 계좌 서비스 비용이 최소화되기 때문에 해결됩니다.

요구불예금은 본질적으로 불안정하여 상업은행의 사용이 제한됩니다. 이러한 이유로 예금 계좌 보유자는 낮은 이율(개인 요구불예금, 현재 0.01%)을 받거나 전혀 지급되지 않습니다(예: 법인의 결제 및 당좌 계좌, 시중은행 특파원 계좌) . 예금 유치 경쟁이 심화됨에 따라 상업 은행은 예금주에게 추가 서비스를 제공하고 서비스 품질을 향상시켜 고객을 유치하고 요구불예금 성장을 촉진하고자 합니다.

요구형 예금에 대한 이자는 원칙적으로 1년에 한 번 새 해가 시작될 때 예금자에게 입금됩니다.

요구불 예금이 가장 유동적입니다. 소유자는 언제든지 주문형 계좌를 사용할 수 있습니다. 돈은 이 계좌에 입금 또는 입금될 뿐만 아니라 부분적으로 그리고 완전히 제한 없이 인출되거나 상각되며 이 계좌에서 현금을 인출하는 것도 허용됩니다. 소유자에게 요구불예금 계좌의 장점은 높은 유동성이고 은행에게는 낮은 이자율이 설정되거나 전혀 적용되지 않는다는 것입니다. 소유자에 대한 요구 예금의 주요 단점은 계좌에 낮은 이자율을 설정하고 은행의 경우 더 높은 운영 준비금이 필요하다는 것입니다. 따라서 요구불예금 계좌의 특징은 다음과 같이 특징지을 수 있다.

– 돈의 입출금은 제한 없이 언제든지 금액에 관계없이 수행됩니다.

– 계좌 소유자는 은행에 고정 월 이율의 형태로 계좌 사용 수수료를 지불합니다(법인의 경우).

- 은행은 낮은 이자율(개인의 경우)을 지불하거나 (법인의 경우) 자금을 온디맨드 계정에 보관하는 데 전혀 지불하지 않아 은행의 이익이 증가합니다.

정기예금은 일반적으로 기간에 따라 분류됩니다. 3~6개월; 6~9개월; 9~12개월; 12개월 이상.

고객을 위한 정기 예금 계좌의 장점은 요구불 예금에 비해 더 높은 이자율을 설정하고 은행을 위해 더 적은 운영 준비금으로 유동성을 유지할 수 있다는 것입니다. 정기예금 계좌의 단점은 유동성이 낮다는 것입니다. 은행의 단점은 예금에 대한 이자를 더 지불해야 하므로 이익이 감소한다는 것입니다.

정기예금에는 두 가지 유형이 있습니다.

– 기간이 고정된 정기예금;

– 사전 철회 통지가 있는 정기 예금.

실제로 정기예금은 약정한 기간 동안 은행의 전적인 처분에 따라 자금을 이체하는 것을 의미하며, 이 기간 이후에는 소유자가 언제든지 정기예금을 인출할 수 있습니다. 정기 예치금으로 고객에게 지급되는 보수 금액은 예치금 기간, 예치금 금액 및 계약 조건의 예금자 이행에 따라 다릅니다. 기간이 길수록 그리고(또는) 예치 금액이 클수록 일반적으로 보수 금액이 커집니다. 이러한 세세한 차등화는 예금자들이 자신의 자금을 합리적으로 편성하여 예금에 예치하도록 유도하고 은행이 유동성을 관리할 수 있는 여건을 조성하기도 합니다. 예를 들어 JSC "Bank"Petrovsky에서 "소득 지급 빈도는 1 개월에서 전체 예금 금액을 지불하는 순간까지 다양합니다.

자금 인출 사전 통지가 있는 예금은 고객이 계약에서 지정한 기간 내에 예금 인출을 사전에 은행에 통지해야 함을 의미합니다. 예치기간에 따라 예금금리도 결정된다.

예금자가 예금 금액을 줄이거나 늘리기 위해 변경하려는 경우 현재 계약을 종료하고 보증금을 인출하고 새 조건으로 다시 등록할 수 있습니다. 다만, 예치금의 예탁자가 중도인출하는 경우 약정에 따른 이자의 일부 또는 전부를 상실할 수 있다. 이 경우 원칙적으로 요구불예금에 대하여 지급한 이자액만큼 이자를 감액합니다. 현재 수요율은 0.15%입니다. 많은 시중 은행은 예치금 연장을 여러 번(1-3회 이상) 적용합니다. 금리변동에 따른 예치금 연장 시 신설된 금리를 적용합니다.

정기 예금을 유치함으로써 은행 대차 대조표의 유동성 확보 문제가 해결됩니다.

상업 은행 예금 정책의 가장 중요한 수단은 예금 및 저축 증서입니다. 러시아 연방에서 인증서의 순환은 입법 기준으로 이루어집니다.

증명서는 발행 은행이 자금을 예치해야 하는 서면 의무이며, 예치자의 권리 또는 수취인이 정해진 기간 만료 후 예치 금액과 이자를 수령할 수 있는 권리를 증명합니다. 예·적금증서는 일종의 소득보장이므로 판매된 상품이나 제공된 용역에 대한 결제나 결제 수단이 될 수 없습니다. 한 소유자에서 다른 소유자로 양도하는 데에도 제한이 있습니다. 명목상 증명서의 양식에는 이전 비문을 위한 장소가 있어야 합니다.
은행에서 발행한 증명서는 인쇄되어야 하며 해당 증권에 대한 요구 사항을 충족해야 합니다.

상업 은행은 러시아 중앙 은행의 주요 지역 부서에서 발급 및 유통 조건을 승인한 후에만 인증서 발급을 시작할 권리가 있습니다. 조건에는 인증서 발급 및 유통에 대한 전체 절차, 외관 설명 및 샘플 인증서가 포함되어야 합니다. 인증서에는 다음과 같은 필수 세부 정보가 포함되어야 합니다. 이름 "예금"(또는 "저축") 인증서; 증명서 발급사유(예금 또는 적금) 입금 날짜, 금액(단어 및 숫자) 예치 또는 예치된 금액을 반환해야 하는 은행의 무조건적 의무; 증명서 금액 청구일; 이자율 및 이자 금액; 발급 은행의 이름과 주소 개인 인증서 - 소유자 그러한 의무에 서명할 권한이 있는 두 사람의 서명, 은행이 봉인.

증서를 예금과 예금으로 구분하는 것 외에도 예금자의 범주에 따라 다른 기준에 따라 증서를 분류할 수 있습니다.

1) 릴리스 방법에 따라:

- 일회성으로 발행됩니다. 특정 번호와 명칭의 증명서가 한 번 발행됩니다.

- 연속 생산, 즉 하나의 시리즈와 하나의 액면가로 일련의 인증서가 발행되지만 다른 번호로 발행됩니다.

2) 설계 방법에 따라:

명목상-청구권 양도에 관한 계약을 체결함으로써 (양도);

- 소지자에게 - 간단한 배송으로 새로운 소유자에게 양도됩니다.

양도성예금증서의 매매 및 대금지급에 대한 현금결제는 비현금방식으로만 이루어집니다.

인증서는 루블을 공식 통화로 사용하지 않는 국가의 영토로 수출할 수 없습니다. 예금 증서를 청구할 권리는 러시아 연방 또는 루블을 공식 통화로 사용하는 다른 국가에 등록된 법인에게만 양도할 수 있습니다.

인증서는 최신 상태여야 합니다. 예금 수령 기한 또는 증명서에 따른 예금 기한이 지난 경우 해당 증명서는 요구 문서로 간주되며 이에 따라 은행은 소유자 (수혜자)의 첫 번째 요청에 따라 보증금을 지불해야합니다. 은행은 긴급 증명서 지불을 위한 조기 제출 가능성을 제공할 수 있습니다. 이 경우 은행은 그 증서의 소유자에게 증서의 금액과 증서를 발급할 때 은행이 정한 할인율로 이자를 지급한다. 증서에 대한 이자는 발행 시 설정되며 백분율 및 통화 형식으로 양식에 표시됩니다. 동시에 인증서 만료 후 소유자에 대한이자 지불은 구매 시간에 의존하지 않습니다. 인증서는 발급된 상업 은행이나 해당 지점에서만 받을 수 있습니다.

인증서 양식에는 인증서의 발급, 지불 및 순환에 대한 모든 조건(권한 양도 조건 및 절차, 인증서 요구 사항)이 포함되어야 합니다. 인증서가 제공되지 않은 인증서로 작업을 수행한 경우 형식에 포함된 조건이 있는 경우 이러한 작업은 무효로 간주됩니다 명목상의 예금 및 무기명 예금 및 예금 증서 발행은 유가 증권 발행 허가를 받은 인쇄 회사에서만 발행됩니다. 인증서.

인증서 발급 및 유통 조건, 모양 설명 및 인증서 샘플은 발급 은행 이사회에서 승인하고 검사를 위해 3 부를 해당 위치에있는 중앙 은행의 본부로 보냅니다. 발급 은행이 인증서 발급에 대한 기존 규칙을 준수하는지에 대한 의견을 제시하고 위반 사항이 없는 경우 조건 사본 1부가 CBR의 증권 부서로 전송됩니다. 증권인 인증서는 등록 대상이 아니며 CRB의 발행에 대한 특별한 결정이 필요하지 않습니다. 동시에 영토 관리국은 인증서 발급을 금지하고 다음과 같은 이유로 발급된 인증서를 무효화할 수 있습니다.

발급 조건이 현행법 또는 CBR 규칙에 위배되는 경우

발행 은행이 발행 조건을 CBR의 Main Territorial Department에 적시에 제출하지 않았습니다.

은행은 인증서 발급 및 유통 과정에 대한 현행법 및 CBR 규칙을 위반합니다.

인증서 소유자는 인증서를 요청할 권리를 다른 사람에게 양도할 수 있습니다. 무기명 증서의 경우 이 양도는 단순 전달 방식으로 수행되며, 명목 증서의 경우 쌍방 합의(양도)에 의해 증서 뒷면에 작성됩니다. 청구 기간이 만료되면 인증서 소유자는 인증서를 상환 방법이 표시된 신청서와 함께 은행에 제출해야 합니다.

판매된 인증서를 설명하기 위해 상업 은행은 특별 등록 저널을 유지하거나 동일한 등록 세부 정보가 포함된 특별 전송 스텁이 있는 인증서 발급을 제공합니다.

증명서는 1개월에서 3년까지의 기간과 예금 증명서 금액(5,000~1,000만 루블, 저축 증명서는 1,000~100만 루블)에 대해 발행됩니다. 이자율은 예금의 크기와 기간에 따라 다르며 일부 은행은 인덱싱 및 월별 소득 지불을 수행합니다.

예금 증서의 특징을 고려하십시오. 예금 증서는 법인에서 법인으로만 양도할 수 있습니다. 예금 증서는 러시아 연방 영토 또는 루블을 공식 통화로 사용하는 다른 국가 영토에 등록된 법인 조직에만 발행될 수 있습니다. 예금 증서는 두 가지 장점이 있습니다. 첫째, 다른 예금 상품과 달리 교환 게임의 대상이므로 시장 상황의 호의적인 변화에 따라 소유자가 추가 이익을 얻을 수 있습니다. 둘째, 정부가 기업의 예치금을 동결하려는 의도를 실행하는 경우 시장에서 자유롭게 유통되는 인증서를 구입하면 소유주에게 어느 정도 자유를 줄 수 있습니다. 이 상황에서 인증서는 대체 결제 수단이 됩니다.

예금증서의 유통기간(발행일로부터 예금주가 그 증서에 따라 예탁금 또는 예치금을 청구할 수 있는 권리를 취득한 날까지)은 1년으로 제한됩니다.

국제 관행에서 이자부 예금 증서, 할인, 즉 액면가 이하의 가격으로 판매되고 "변동" 비율의 증서. 마지막 증명서의 유효기간은 3년에서 5년이며 이율은 향후 6개월 동안 6개월마다 결정됩니다. 예금 증서는 유효 기간 동안 언제든지 구입할 수 있습니다. 이자는 구입일로부터 발생합니다.

일부 상업 은행은 500,000 루블에서 1,000만 루블까지 액면가 배서를 통해 다른 소유자에게 양도할 수 있는(또는 양도할 수 없는) 예금 증서를 발행합니다. 대규모 투자자를 위해 설계된 최대 1년. 양도성 예금 증서는 일반적으로 정부 기관, 연금 기금, 기업에 판매됩니다. 단기(3개월 등)의 단기 국고채 금리를 초과하는 수익을 창출하며 유가증권시장에서 거래가 가능합니다.

저축 증서의 기능을 고려하십시오. 저축 증명서는 개인에서 개인으로 양도될 수 있습니다. 저축 증명서는 러시아 연방 또는 루블을 공식 통화로 사용하는 다른 국가의 시민에게만 발급될 수 있습니다. 저축 증명서를 청구할 수 있는 권리는 루블을 공식 지불 단위로 사용하는 러시아 연방 또는 다른 국가의 시민에게만 양도됩니다.

가장 안정적인 신용 자원을 잃지 않기 위해 상업 은행은 금리를 인상하여 인플레이션 조건에서 저축 증서에 대한 연동을 수행해야 하며 이는 인구의 구매 동기입니다.

인증서는 단순 예금 계약에 의해 발행된 정기예금에 비해 상당한 이점이 있습니다. 2차 시장 덕분에 인증서는 은행 자원의 양을 변경하지 않고 저장 시간 동안 약간의 수입이 있는 다른 사람에게 소유자가 미리 판매할 수 있으며 정기 예금 소유자의 조기 인출은 그에게는 수입 손실, 은행에게는 자원의 일부 손실 .

인증서의 단점은 인증서 발급과 관련된 은행 비용 증가와 요구 계좌 및 정기 예금과 달리 인증서 수입이 과세된다는 사실입니다. 후자의 특성은 은행에서 고려하므로 인증서에 대한 이자는 일반적으로 유사한 조건 및 금액의 정기 예금에 대한 이자보다 높습니다.

따라서 위의 이론적 자료에서 결론을 도출하면 상업 은행의 경우 예금이 주요 자원이자 동시에 가장 수익성이 높은 유형의 자원이라고 말할 수 있습니다. 자원 기반에서 이 요소의 점유율이 증가하면 더 많은 양의 유치 자금을 배치할 수 있으므로 은행의 유동성이 증가합니다.

개인 및 법인의 예금에 대한 은행과 기타 금융 구조 간의 경쟁이 심화되면서 다양한 예금, 가격 및 서비스 방법이 등장했습니다. 일부 외국 전문가에 따르면 현재 선진국에는 30가지 이상의 은행 예금이 있습니다. 동시에 그들 각각은 고유한 특성을 가지고 있어 고객이 가장 적절하고 가능한 형태의 비용을 절약하고 자신의 이익에 맞는 상품 및 서비스에 대한 비용을 지불할 수 있도록 합니다.

이상에서 볼 수 있듯이 은행의 유치자금 중 예금은 중요한 재원이다. 그러나 예금과 같은 은행 자원 형성 소스에는 몇 가지 단점도 있습니다. 우선, 우리는 예금에 자금을 유치할 때 은행의 상당한 재료 및 금전적 비용, 특정 지역 내 자금의 제한된 가용성에 대해 이야기하고 있습니다. 그럼에도 불구하고 신용 자원 시장에서 은행 간의 경쟁으로 인해 예금 유치에 도움이 되는 서비스를 개발하기 위한 조치를 취해야 합니다.

1.3 러시아 예금 서비스 시장 분석

예금 이자는 자원 유치 분야에서 효과적인 도구이기 때문에 예금 정책을 형성하는 과정은 은행의 금리 정책과 밀접하게 연결되어 있습니다. 국가 규제 당시에는 예금의 만기에 따라 한계 이자율이 법률로 설정되었습니다. 현재 은행은 러시아 중앙 은행의 할인율(2009년 9월 30일 이후 10.00%)과 자금 시장 상태 및 자체 예금 정책을 기반으로 경쟁력 있는 금리를 독립적으로 설정할 수 있습니다.

가계예금시장의 특징은 금리수준이 예금수요 형성에 미치는 영향이 크다는 점이다. 더욱이 다양한 은행 그룹에 대해 이러한 영향은 다양한 정도로 나타납니다. 이러한 시장의 이질성은 은행 간 시장 점유율의 상당한 재분배로 이어질 수 있으며, 이는 새로운 주요 플레이어의 출현을 동반할 수 있습니다. 이러한 프로세스를 이해하려고 노력합시다.

은행 자원 비용 분석에 따르면 러시아 신용 기관은 신규 예금자의 유입을 보장하기 위해 예금 정책에서 금리 조작 요소를 적극적으로 사용하고 있습니다. 물론 이자율 수준만이 예금기반의 변동을 결정하는 요소는 아니지만, 실질적인 관점에서 예금비용이 고객기반의 변동에 미치는 영향을 판단하는 작업 "ceteris paribus" 매우 관련이 있습니다.

예금 금리의 증가는 은행의 총 예금 기반의 성장률 증가로 이어집니다. 예를 들어, 2006년 상업 은행의 평균 이자율 수준이 약 10%(동시에 연 40%에 해당하는 비율로 은행 예금이 증가함)인 경우, 이자율의 편차는 평균 11%로 은행의 매력은 예금 증가율을 최대 50%까지 증가시켰습니다.

2006년부터 2008년 하반기까지 은행 시스템에 유입된 인구 예금의 역학은 긍정적인 경향을 보였습니다. 이는 가계 소득의 증가와 은행 시스템에 대한 신뢰 수준의 증가 때문이었습니다(그림 8). 현재는 금융위기로 인해 유치 자금의 증가세가 둔화되고 있습니다. 개인 은행 예금 시장에서 가장 높은 비율은 "기타"그룹의 신용 기관에 의해 입증됩니다. 이러한 중형 은행은 신규 고객 유치에 가장 적극적이며 신규 예금자를 유치할 때 이자 지급 규모가 주요 쟁점이 됩니다(이러한 신용 기관의 신뢰성은 여전히 자체적으로 예금 정책에 큰 영향을 미치지 못합니다 ).

그림 8. 기간(2006~2008) 가계예금 추이

명백한 이점 외에도 러시아에 등장한 예금 보험 시스템은 특정 위험을 가져올 수도 있습니다. 인구의 의견으로는 실제 금융 안정성 수준이 다른 다양한 은행의 위험 평가가 점진적으로 완화됩니다. 결과적으로 가격 요소는 경쟁 투쟁의 주요 도구입니다. 이 은행 그룹에서 예금 수요가 금리 변화에 가장 민감한 것은 우연이 아닙니다. 그리고 이것은 이 은행 그룹에서 가장 높은 가계 예금 증가율을 설명합니다.

가장 큰 러시아 민간 은행 그룹의 해당 자원 비용은 상업 은행의 예금 비용 수준을 약간 초과합니다. 이 그룹은 처음에 인구 사이에서 더 높은 신뢰를 얻었고("주니어" 그룹의 은행에 비해) 꽤 오랫동안 예금을 유치하는 적당한 비용을 제공할 수 있었습니다. 그러나 최근 몇 년 동안 인구의 눈에는이 은행 그룹의 경쟁 우위가 감소하고 있으며, 이는 한편으로는 예금 보험 시스템의 출현으로 설명되고 다른 한편으로는 2004년 여름, 몇몇 러시아 최대 은행이 지급 능력을 잃기 직전의 은행 위기 경험. 그 결과 대형 은행의 지위는 소규모 신용 기관과 관련하여 점차 평준화되고 있습니다. 결과적으로 "기타"그룹의 은행뿐만 아니라 가격 요소가 여기서 중요한 역할을합니다. 즉, 금리 변화에 대한 민감도입니다. 동시에, 다소 높은 금리와 결합된 높은 민감도는 예금 기반의 동일한 성장률을 보장하지 않습니다. 이것은 고객의 특별한 "불충성" 때문인데, 합리적으로 위험의 상당한 차이를 보지 못하고 예금을 분명히 더 높은 이자율을 제공하는 소규모 신용 기관으로 이체하는 것을 선호했습니다.

가장 중요한 것은 외국 자본이 참여하는 은행 그룹의 자원 비용입니다. 그들의 예금 정책은 러시아 상업 은행이 달성할 수 없는 상위 구조의 높은 신용 등급을 기반으로 합니다. 이 요소를 통해 외국 자본이 참여하는 은행은 낮은 금리로 인구로부터 자금을 상당히 저렴하게 유치할 수 있습니다. 동시에 2005년 봄 이후 외국 자본을 보유한 은행 그룹은 예금 비용을 지속적으로 증가시키는 유일한 은행 범주로 남아 있습니다. 이 효과는 두 가지 요인에 기인하는 것으로 보입니다.

첫째, 처음에 외자 은행의 주요 고객은 은행 예금의 신뢰성을 중시하고 낮은 금리를 견딜 준비가 된 부유층이었습니다. 그러나 오늘날 의도적으로 소규모 예금자 그룹은 더 이상 매력의 양을 크게 증가시킬 수 없습니다. 이것은 은행이 이자 소득을 얻는 데 더 집중하는 다른 잠재적 예금자에게 주의를 기울일 수밖에 없다는 것을 의미합니다. 다행스럽게도 현재 외국 자본이 있는 은행의 낮은 수준의 예금 금리는 은행 마진의 큰 감소 없이 예금 금리를 높일 수 있습니다.

둘째, 최근 해외 시장에서 차입 비용이 상승함에 따라 러시아 예금 시장은 외국 자본이 있는 은행에게 정말 흥미로워졌으며 특히 현재 금융 위기에서 적극적으로 싸울 준비가 되어 있습니다.

최근까지 예금 가치에 대한 외국 자본이 참여한 은행의 예금 증가율 민감도가 실제로 없었다면 이제 우리는 이미 새로운 예금자를 유치할 준비가 되어 있다고 말할 수 있습니다.

외화 및 루블 예금의 역학 관계를 살펴보면 지난 5 년 동안 개인 루블 예금의 증가율이 외화 예금의 증가율을 거의 지속적으로 능가하고 있음을 알 수 있습니다. 달러의 인기.

그림 9 루블화 및 외화예금 증가율

2008년 7월 1일 현재 외화예금은 전체 예치금의 13.6%를 차지하고 있습니다. 오늘날 러시아 은행에 따르면 외화 예금의 양은 전체의 약 30%입니다.

이자율에 대해 말하면 다음 사항에 유의해야합니다. 특정 유형의 예금 계좌의 경우 소득 금액은 예금 기간, 금액, 계좌 운영의 세부 사항, 관련 서비스의 양 및 성격에 따라 결정됩니다. , 예금 조건에 대한 고객의 준수 여부에 따라 다릅니다.

예금에 대한 이자율 시스템은 비교 가능한 상품의 신뢰성에 대한 새로운 계층 구조를 필수적으로 고려하여 시장 조건을 지향해야 합니다. 따라서 신뢰성 측면에서 경쟁사보다 낮은 수준으로 금리를 유지하는 은행은 고객의 일부를 잃을 위험이 있습니다.

은행 예금에 대한이자 발생은 운영 비용의 주요 부분입니다. 따라서 은행은 한편으로는 높은 수준의 이자율에 관심이 없으며 다른 한편으로는 고객에게 매력적일 예금에 대해 이러한 수준의 이자율을 유지해야 합니다. 특히 규모가 크고 장기간 예금을 유치하기 위해 상업 은행은 이자 비용의 증가에도 불구하고 고객에게 높은 이자율을 제공합니다. 그러나 은행에 의한 인구의 자금 유치는 무제한이 아닙니다. 2009년 1월 1일 현재 유치 자금의 평균 이자율은 연 12%입니다(중앙 은행 통계에 따름). 지난 3년 동안 북서부 상업 은행의 % 금리 역학을 추적하면 예금에 대한 평균 금리가 약 +-(3-4)% 증가했다는 결론을 내릴 수 있습니다. 예금 금리는 세계에서 발생한 위기 상황에서 특히 눈에 띄게 변했습니다. 2009년 1분기에만 거의 모든 상업 은행에서 약 (3-5)% 증가했습니다.

2 장 상업 은행의 예금 정책 (JSC "Bank"Petrovsky "의 예)

2.1 은행 서비스 시장에서 JSC "은행"Petrovsky "의 위치

경제 주제의 특정 활동 영역을 분석하기 전에 이에 대한 간략한 설명이 필요합니다.

Bank Petrovsky는 1990년 11월 12일 RSFSR 중앙 은행에 등록되었습니다. 1991년에는 상트페테르부르크에 최초의 5개 지점과 최초의 교외 사무소가 작업을 시작했습니다.

1992년에 은행과 연방 우편 서비스부 간에 협력 계약이 체결되었습니다. 내년 초에 Petrovsky는 연방 교도소 및 러시아 연방 연금 기금의 상트 페테르부르크 지점과 함께시 우체국의 현재 연금 계좌에서 연금을 지불하는 기술을 도입하기 시작했습니다. 1997년 "Petrovsky"는 레닌그라드 지역에 연금 기술을 도입하기 시작했습니다.

1997년에 은행은 레닌그라드 지역 정부의 승인된 은행뿐만 아니라 러시아 연방 카테고리 "C"의 승인된 정부 은행의 지위를 받았습니다.

2000년 은행 경영진은 은행 이름을 OJSC "Petrovsky People's Bank"로 변경하기로 결정했습니다.

2002년 은행 주주 변경으로 인해 Petrovsky Narodny Bank는 MDM-Bank St. Petersburg로 이름이 변경되었습니다.

2006년 5월에 East European Financial Corporation이 은행의 지배 지분을 인수했습니다. 은행 주주총회의 결정에 따라 은행의 새 이름이 승인되었습니다: Open Joint Stock Company "Bank of the Eastern European Financial Corporation"(약칭 - JSC "VEFK Bank").

2008년 10월 29일, "2011년 12월 31일까지의 기간 동안 은행 시스템의 안정성을 강화하기 위한 추가 조치"에 관한 연방법의 요구 사항에 따라 예금 보험 기관(DIA)은 임시 행정부는 EEFC 은행을 관리합니다. 2009년 2월 NOMOS-BANK와 FC OTKRITIE가 VEFK 은행의 수도에 공동 투자자로 참여하기로 합의했습니다.

은행의 재정 회복 조치의 일환으로 NOMOS-BANK 및 OTKRITIE Financial Corporation으로 대표되는 투자자들은 VEFC 은행 주식 추가 발행의 25%를 다시 사들였습니다. 추가 호의 나머지 50%는 DIA에서 구매했습니다.

2009년 9월에 은행은 원래 이름인 Petrovsky Bank로 돌아갔습니다.

JSC "은행" Petrovsky는 "법인과 개인 모두에게 광범위한 서비스를 제공합니다. 은행은 개인에게 루블 및 외화 예금, 송금, 연금 지불, 루블 및 외화 계좌 이체, 안전 예금, 현금 거래, 플라스틱 카드 개설 및 유지 관리와 같은 서비스를 제공합니다. 조직을 위한 서비스 목록은 상당히 광범위합니다. 루블 및 외화 계좌 대출, 개설 및 유지 관리, 급여 프로젝트 등 가장 인기있는 항목의 이름을 지정해 보겠습니다.

Bank Petrovsky OJSC의 우선 활동 방향은 예금 유치 분야의 인구와 협력하는 것입니다. Bank Petrovsky OJSC의 예금자는 저축 및 저축 증가에 가장 편리한 계획을 선택할 수 있습니다. 은행은 고객에게 1개월에서 3년 동안 루블 및 외화 예금의 유연한 시스템을 제공합니다. 다양한 유형의 예금으로 고객의 요구에 맞는 예금을 선택할 수 있습니다. JSC Bank Petrovsky는 자체 국제 플라스틱 카드 VISA INTERNATIONAL 및 MASTER CARD INTERNATIONAL을 발행합니다. . JSC "Bank"Petrovsky는 "러시아와 CIS의 주요 은행으로 구성된 광범위한 특파원 네트워크를 보유하고 있습니다. Bank Petrovsky OJSC는 상트페테르부르크에 170개의 지점과 러시아 도시에 지점이 있는 광범위한 지점 네트워크(Sberbank에 이어 두 번째로 큰 지점)를 보유하고 있습니다. 은행 서비스를 개선하고 범위를 확장하기 위한 의도적인 작업은 Bank Petrovsky OJSC의 고객 수를 크게 늘리는 기반이 되었습니다.

2009년 4월 말에 발생한 VEFC 은행의 주주 및 최고 경영진의 변경과 은행이 자본에 국가가 참여하는 신용 기관의 지위를 획득한 것은 은행에 대한 태도에 긍정적인 영향을 미쳤습니다. 개인의 경우 이전 기간에 관찰된 개인 서비스 운영 규모를 특징짓는 주요 지표의 하락 추세를 반전합니다. 그림 10 참조 동시에 정기예금 규모는 6.6% 증가했고, 은행 추가 사무소의 연금 계좌-15.5%, 은행 카드 계좌 잔액-14.1%.

그림 10 2009년 10월 8일부터 9월 9일까지 개인 예금의 역학

은행의 개인과의 거래(이체, 공과금, 안전예금 등)로 인한 월평균 수입도 크게 늘었다. 비교를 위해 올해 2~3월이라면. 그들은 평균 750 만 루블이었고 6 월에는 은행 수입이 830 만, 7 월에는 860 만으로 증가했습니다.

예를 들어 올해 봄에 주당 15-16,000 단위였던 은행에서 수행 한 송금 건수는 이제 20,000에 도달했습니다.

이와는 별도로 Bank Petrovsky OJSC 사무실에서 직접 연금을받는 연금 수급자의 계좌 잔액이 크게 증가한 점에 주목하고 싶습니다. 아시다시피 은행에서 연금을받는 연금 수급자는 우체국과 은행의 추가 사무소 모두에서 서비스를받을 수 있습니다. 동시에 추가 사무소에서 이 범주의 고객에게 제공되는 서비스 목록은 우체국보다 더 넓습니다. 이 사실은 2009년 7월 현재 은행이 약 120만 명의 연금 수급자에게 서비스를 제공하고 있기 때문에 연금 수급자 자신도 이해하고 있습니다. 상반기 연금 수급자 계정 잔액은 10억 루블(53%) 증가했습니다.

법인에 대해 말하면 2009 년 5 월 이후 계정 잔액이 20 % 증가하여 최대 75 억 루블에 이르렀다는 점에 유의해야합니다. 연초에 기업 고객이 Bank Petrovsky OJSC에서 주당 약 150개의 계좌를 개설했다면 2009년 9월 말까지 주당 250-270개의 새 계좌가 개설됩니다.법인의 총 계좌 수는 현재 67,000개입니다. 단위.

Expert 잡지에 따르면 Bank Petrovsky는 2009년 1월 1일 기준으로 2008년 러시아에서 가장 큰 100대 은행 순위에서 41위를 차지했습니다. 은행은 2008년 26위로 개인 예금을 유치한 30개 주요 은행 중 하나입니다.

2.2 Bank Petrovsky OJSC의 예금 유형

가계 예금은 Bank Petrovsky OJSC의 자원 기반에서 매우 중요합니다. 이에 따라 2009년 9월 1일 현재 가계예금이 전체 재원의 80.0%를 차지하고 있다. Petrovsky는 지속적으로 인구 예금에 특별한 관심을 기울이기 때문에 이것은 매우 자연스러운 일입니다.

2009년 9월 1일 기준 현재를 고려하십시오. 예금 유형 및 조건. 정기예금, 연금예금, 요구불예금의 세 가지 주요 그룹으로 나눌 수 있습니다.

표 1 2009년 10월 1일 기준 예금의 종류

예금의 종류	예금 기간, 연장	계약금 및 추가 기여금 금액	메모	연간 %
포스트 레스탄테	어느	최소 10 루블. 추가하다. 기여는 무제한입니다	0,15
가을	1년 이상 3년 이상	1000 루블에서 100달러부터 100유로부터		4.35-14.70
가을 은퇴	1년 이상 3년 이상	1000 루블에서 100달러부터 100유로부터	추가하다. 기부 / 지불 자본화, 연장은 제공되지 않습니다	4.55-14.90
페트로브스키 클래식	1년 이상 3년 이상	1000 루블에서 100달러부터 100유로부터.		4.10-14.70
월별 지불액이 %인 Petrovsky-classic	1년 이상 3년 이상	1000 루블에서 100달러부터 100유로부터	추가하다. 기부 / 지불은 제공되지 않습니다. 매월 % 지불	3.10-13.70
Petrovsky-누적	1년 이상 3년 이상	1000 루블에서 300달러부터 300유로부터 500 루블, 50 달러, 유로 기부	추가하다. 자본화 지불은 제공되지 않습니다	5.10-13.70
페트로브스키 복리	1년 이상 3년 이상	1000 루블에서 100달러부터 100유로부터	추가하다. 기부금 / 지불, 제공되지 않음	3.60-14.20
Petrovsky 다중 통화	1년 이상 3년 이상	30000 문지름에서 1000달러부터 1000유로부터 기여는 무제한입니다	추가하다. 자본화 지불, 연장은 제공되지 않습니다	6.35-13.70
Petrovsky-보편	1년 이상 3년 이상	10000 문지름에서 300달러부터 300유로부터 1000 루블, 50 달러, 유로 기부	대문자는 제공되지 않습니다	4.60-13.95
페트로브스키-VIP	1년 이상 3년 이상	300000 문지름에서 10000달러부터 10000유로부터	추가하다. 기부금 / 지불 자본화, 제공되지 않음	5.55-15.20
연금저축예금	2 년	기여는 무제한입니다	확장자가 제공되지 않음	12.50
연금 수령자의 당좌 계좌	어느	5-7

표 1은 개인 고객에게 가장 비싼 예금이 가을 연금, 가을, Petrovsky-classic 및 Petrovsky-VIP 예금임을 보여줍니다. 이것은 이러한 유형의 예금 조건, 즉 월별이자 자본화가 없거나 예를 들어 Petrovsky-VIP에서와 같이 많은 양의 예금이 있기 때문입니다.

예금 라인의 특별한 장소는 연금 수급자를 대상으로하는 예금이 차지하고 있음을 알 수 있습니다. 따라서 우리는 Bank Petrovsky OJSC가 다양한 시장 부문을 겨냥한 광범위한 예금을 제공한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 동시에 자신의 이익을 고려할 수있는 예금 라인이 제공되는 연금 수급자에게 특별한주의를 기울입니다. 연금 수급자를 위한 특별 예금 할당은 그들이 Bank Petrovsky OJSC 예금자의 중요한 부분이라는 사실 때문입니다.

부록 1의 각 예치금에 대해 별도로 제시된 예치금에 대한 추가 조건을 고려하면 연장과 같은 기준을 사용하는 데 다음과 같은 추세를 추적할 수 있습니다. 계약 조건에 예금의 연장이 있는 경우, 연장이 없는 예금보다 훨씬 낮은 이자율이 적용됩니다.

JSC Bank Petrovsky의 기부금(예금)을 분석하면 다음 사항에 주의할 수 있습니다.

금리를 정할 때 은행은 항상 예금(예금)을 투자 기간에 묶습니다. 예를 들어 "온디맨드"예금의 이율은 0.15%이고 "연금저축예금"의 2년 이율은 12.5%입니다.

예금 금액도 이자율과 관련이 있습니다. 예를 들어, 1년 1일 동안의 Petrovsky 누적 예금)은 1 ~ 700 tr입니다. 연간 13.25%로 허용되며 동일한 예금은 700조입니다. 이상 이미 13.70% 미만;

루블 예금에 대한 이자율은 인플레이션율보다 낮지 않아 예금이 감가 상각되지 않습니다.

납세자가 은행 예금에 대해 받는 이자 형태의 소득은 다음과 같은 경우 과세 대상이 아니라는 사실에서 출발합니다.

루블 예금에 대한 이자는 러시아 은행의 현재 재융자율(10%)을 기준으로 계산된 금액 내에서 5% 포인트 증가 ,

외화 예금에 대해 정해진 비율은 연간 9%를 초과하지 않습니다.

제안 된 모든 예금은 과세 대상이 아닙니다 (예외는 Petrovsky-VIP).

법인의 경우 Bank Petrovsky OJSC는 고객에게 다양한 기간 동안 일시적으로 무료 자금을 배치할 수 있는 다양한 옵션을 제공합니다.

· 러시아 루블 및 외화 정기예금;

· 러시아 루블 및 외화로 된 은행 "Petrovsky"의 약속 어음.

은행은 법인에게 중기 금융 상품인 은행 예금을 제공합니다.

예금약정서는 은행에 예치한 금액과 약정기간 만료 후 약정한 예치금액과 이자를 받을 수 있는 예금자의 권리를 증명하는 것입니다. 보증금에 대한 이자는 매월 또는 계약 만료 후 일시불로 지급됩니다. 전체 예금 기간 동안 고정 이율이 설정됩니다. 은행은 약정한 이자율을 일방적으로 인하 또는 인상할 수 없습니다. 금리는 자금 배치 조건에 따라 설정됩니다. 따라서 이율은 보증금의 금액과 기간에 따라 다릅니다. 계약만료일 이전에 예금주가 보증금 반환을 요구하면 연 0.01%의 이자를 지급한다.

2.3 예금 포트폴리오 분석

Bank Petrovsky OJSC 예금 정책의 주요 목표는 최소 수준의 비용이 보장된다면 금융 시장에서 운영하는 데 필요하고 충분한 최적의 자금(조건 및 통화 기준)을 유치하는 것입니다.

자원 유치는 현재 은행 라이센스에서 제공하는 특정 작업 과정에서 수행됩니다. 동시에 Bank Petrovsky OJSC가 자원을 유치하기 위해 사용하는 주요 도구는 다음과 같습니다.

o 법인 및 개인의 계좌 개설 및 유지, 이러한 계좌에 대한 자금 수령;

o 다른 은행의 계좌 개설 및 관리, 이러한 계좌로 자금 수령 포함.

자금 조달을 위한 도구 목록은 추가 은행 활동 과정에서 확장될 수 있습니다. 예금 작업을 수행하는 과정에서 은행 부서는 러시아 연방 법률, 러시아 중앙 은행 규정, 은행 헌장, 이 문서 및 다음을 위한 기술 절차 및 조건을 규제하는 내부 문서를 따릅니다. 특정 유형의 은행 업무를 수행합니다. 몇 년 동안 역학을 추적하면 법인 계정의 잔액이 꾸준히 증가하는 것을 확인할 수 있습니다(그림 11).

그림 11 Bank Petrovsky OJSC의 법인 계정 잔액의 역학

표 2를 사용하여 개인 예금을 분석합니다.

2008 년 JSC "Bank"Petrovsky "의 예금 포트폴리오 분석 (투자 만기에 따름)

번호 p / p	PDS의 기사 이름	잔액 계정	MPS의 가치, 천. 장애.		PDS 구조(%)		기간 동안의 변화(+/-)
번호 p / p	PDS의 기사 이름	잔액 계정	1.01.0에 8 G.	1.01.0에 9 G.	1.01.0에 8 G.	1.01.0에 9 G.	천 루블에서	V%
예금(D), 합계 포함:	Σ 항목 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
나.	요구불 예금(Dvostr), 합계	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	정기예금(Ds), 합계		17742937.00	99	98		-6.8
1.	최대 30일 동안	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90일 동안	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180일 동안	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181일에서 1년 동안	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1년에서 3년 동안	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	3년 이상의 기간 동안	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

이러한 분석을 통해 은행 예금 정책의 특징을 식별하고 일반적으로 은행 자원을 배치하기 위한 대략적인 조건을 결정할 수 있습니다. 특히, 분석 결과를 통해 비용("비싸다"/ "저렴하다") 측면에서 자원의 매력에 대한 결론을 도출할 수 있습니다. 정기 예금은 수요 계정의 잔액보다 훨씬 비쌉니다.

또한 만기별 예금 분석에 대한 최종 결론을 공식화하려면 다음 지표를 계산하는 것이 좋습니다.

예금 구조의 긴급 계수(d in D):

d in D = Ds/D, 여기서 Ds는 정기 예금의 양입니다. D는 예금의 총량입니다.

2008년 1월 1일 현재 98%

2009년 1월 1일 현재 98%

예금 구조의 높은 성숙도는 자원 기반의 불변성과 안정성을 나타냅니다.

일반적으로 은행예금 총액에서 정기예금이 차지하는 비중의 증가는 긍정적으로 평가되어야 한다. 예금 포트폴리오의 가장 안정적인 구성 요소인 정기 예금은 수용 가능한 수준으로 제공되며 은행의 유동성을 증가시키고 장기간 자원 배치를 위한 운영을 수행할 수 있습니다.

부채 총액(P)에서 정기예금(Ds)이 차지하는 비율: d = Ds/P.

2008년 1월 1일 기준 38.5%

2009년 1월 1일 기준 21.4%

약정 구조 비율(KSO): KSO = Dvostr./Ds.

2008년 1월 1일 현재 1.3%

2009년 1월 1일 현재 0.1%

이 지표는 은행 재정 자원의 안정성을 나타냅니다. 지표 값이 낮을수록 부채 구조로 인해 유동 자산에 대한 은행의 상대적 필요성이 낮아집니다.

그림 12는 181일 이상 1년 이상의 기간을 가진 예금이 가장 많은 자금을 유치했음을 보여줍니다.

그림 12 2009년 1월 1일 현재 JSC "Bank "Petrovsky"의 예금 구조

2005년부터 JSC Bank Petrovsky는 그림 13에서 볼 수 있듯이 예금 포트폴리오를 꾸준히 늘려 왔습니다.

그림 13 개인 계정 잔액의 역학

2008년 10월 은행 위기는 은행의 안정성을 흔들었지만 오늘날 모든 것이 안정되었습니다.

2.4 보증금 정책의 구성 및 구현

JSC Bank Petrovsky의 예금 정책은 전체 은행 정책의 요소 중 하나인 은행의 신용 및 이자율 정책과 밀접하게 연결되어 있습니다.

보증금 정책은 다음의 할당으로 구성됩니다.

예금정책의 목표 설정 및 목적 정의

보증금 정책 시행과 관련된 관련 부서의 할당, 직원의 권한 분배

자원 유치를 보장하는 은행 운영을 수행하는 데 필요한 절차 및 기술 절차 개발

자원 유치를 목표로 은행 운영 과정에서 통제 및 관리 조직.

예금 정책을 구성할 때 다음과 같은 특정 원칙이 고려됩니다.

최적의 비용 수준을 보장하기 위한 원칙(자원 할당으로 인한 후속 소득 수령 고려)

예금 업무를 수행하고 은행의 신뢰성을 유지하는 보안 원칙.

위의 원칙을 준수함으로써 은행은 예금 프로세스 조직에서 전략적 및 전술적 방향을 형성하여 예금 정책의 효율성과 최적화를 보장할 수 있습니다.

JSC Bank Petrovsky의 예금 정책은 다음을 기반으로 합니다.

예금 관계의 대상(개인 및 법인 관련)

자원을 유치하는 데 사용되는 금융 상품

자원 유치 조건(단기, 중기 및 장기 예치 정책)

유치 목적(투자, 대출, 현재 유동성 유지)

자원 유치 및 관련 가격 정책과 진행 중인 운영의 위험 정도 문제에 대한 적극성.

JSC Bank Petrovsky의 예금 정책은 다음을 제공합니다.

예금 시장 분석;

o 예금 위험을 최소화하기 위해 목표 시장을 식별합니다.

o 자금 유치 과정에서 비용 최소화

o 필요한 수준의 은행 유동성을 유지하고 안정성을 높이기 위한 예금 포트폴리오 관리 최적화.

JSC Bank Petrovsky는 예금 정책을 수행할 때 다음 요소를 고려합니다.

세법의 변경;

자원 유치 및 할당 측면에서 금융 시장의 현재 상태 및 추세

은행 기준 계산의 변경

러시아 중앙 은행의 재융자 비율 변경

지속적인 은행 운영을 위해 은행 자체에서 설정한 한도, 제어 수치.

은행 예금 정책의 구현은 특정 은행 운영 과정에서 수행되어 자금을 조달할 수 있습니다. 동시에 JSC "은행"Petrovsky는 "예금 작업을 수행합니다. 즉, 다음 조건에 따라 자금을 유치합니다.

o 재발;

o 긴급함;

o 결제(관련 계약에서 제공하는 경우)

o 홍보(자금 조달 조건 관련).

예금 운영 과정에서 은행 업무의 주요 원칙은 은행의 정상적인 기능에 필요한 자원의 양을 최소한의 구매 비용으로 확보하는 것입니다.

주요 원칙은 매력과 구조의 출처에 따라 유치된 금융 자원의 포트폴리오를 다양화하고 이러한 자원의 양과 구조(통화 및 만기 기준)를 자산의 양과 구조에 연결함으로써 달성됩니다.

자원 유치를 위한 가능한 조건을 결정할 때 필수 요구 사항은 제안된 은행 운영의 결과로 재무 결과 및 구조적 변화를 평가하여 유치 자원을 지출할 수 있는 가능한 방향에 대한 예비 분석입니다.

"은행"Petrovsky의 예금 정책의 주요 방향은 "개인 계좌의 개설 및 유지 관리입니다.

개인 계좌의 자금 잔액 - 은행 고객은 은행이 유치한 총 자금의 상당 부분을 차지합니다. 그럼에도 불구하고 개인과의 작업 강화 문제는 더 많은 관심을 기울여야 합니다.

개인과 협력하는 은행의 정책은 기본적으로 광범위한 개인과 협력하는 데 기반을 두고 있으며 이는 개발된 지점 네트워크에 의해 촉진됩니다. 고객의 또 다른 블록은 은행의 고객인 조직 및 기업의 직원입니다. 은행은 계정의 긴급성에 따라 달라지는 기존 계약에 따라 루블 및 외화로 개인 계정을 개설하고 유지합니다.

고객 - 개인과 협력하는 은행의 가격 정책은 다음을 제공합니다.

개인의 경상 계좌에 보관된 자금 잔액에 대한 수수료 없음.

개인의 정기(예금) 계정에 보관된 자금 잔액에 대한 수수료의 가용성, 금액은 은행 관리 위원회에서 승인한 자금 조달을 위한 기본 조건에 따라 결정됩니다.

은행은 개인으로부터 자금을 유치하기 위한 경쟁 조건을 제공하는 은행의 이자율 정책에 따라 개인 계정의 총 자금에서 기간 자원의 몫을 늘리는 것을 목표로 하는 조치를 취하고 있습니다. 이것이 은행이 일반 예금자를 위해 보너스 프로그램 "프리미엄이자"를 수행하는 방법입니다.

개인의 자금 유입은 은행이 개인에게 제공하는 추가 서비스에 의해 직간접적으로 촉진됩니다. 이러한 서비스 중에는 플라스틱 카드의 발급 및 유지 관리, 송금, 공과금 지불, 금고 대여가 있습니다.

JSC "은행"Petrovsky의 예금 정책의 또 다른 중요한 방향은 법인 계좌 개설 및 유지 관리입니다.

은행 자원 기반 형성의 주요 원천은 은행 고객인 법인 계정의 자금 잔액입니다.

법인을 다루는 은행의 정책은 주로 은행의 기존 고객과 협력하고 새로운 고객을 유치하는 데 기반을 두고 있습니다.

AfDB 자원 기반의 지속 가능성(양 및 시기 측면에서) 개선은 다음을 통해 촉진되어야 합니다.

은행의 기존 고객에 의한 사업 개발

은행의 기존 고객의 상대방 및 파트너인 조직 및 기업이 은행에 계좌를 개설합니다.

은행 고객의 참여로 구현된 프로그램 및 프로젝트 구현과 관련된 재정 흐름의 축적.

은행은 기존 계약을 기반으로 루블 및 외화로 법인 계좌를 개설하고 유지합니다 고객과 협력하는 은행의 가격 정책-법인체는 결제 계정에 보관된 자금 잔액에 대한 지불 부재를 제공합니다. 기업 및 조직 계정의 잔액에 대해 개별 수수료를 설정하는 경우를 제외하고 법인의

러시아 연방 중앙 은행의 요구가 증가함에 따라
은행 표준을 매일 준수해야 할 필요성으로 표현되는 유동성 수준을 높이고 만기에 따라 자원과 자산의 균형을 맞추기 위해 은행은 계정의 총 자금에서 기간 자원의 몫을 늘리기 위한 조치를 취합니다. 법인의. 이러한 활동에는 다음과 같은 특정 고객과의 개인 작업이 포함됩니다.

고객 계정의 자금 이동 추적 - 법인, 수신된 정보를 기반으로 고객 데이터베이스를 기반으로 긴급 자원 기반을 형성하는 측면에서 가장 유망한 고객을 선택합니다.

고객을 위한 조건 생성 - 법인, 경상 계정에서 긴급 계정으로 자금의 일부 이체를 촉진합니다.

적시에 고객에게 알리기 - 고객 서비스의 새로운 조건에 대한 법인.

은행이 제공하는 법인 범위를 확장하고 법인 계정에 축적 된 자금을 희생하여 은행의 자원 기반을 늘리는 작업을 해결하는 일환으로 금융 유입을 촉진하는 고객 조건을 만드는 데 우선 순위가 부여됩니다. 은행에 자원. 이러한 조건에는 다른 은행에 비해 은행의 경쟁력 있는 관세 정책, 대출 자금에 대한 수수료 설정에 대한 은행의 유연성, 대출 획득을 포함하여 고객에게 유리한 서비스 조건, 클라이언트-은행 시스템을 통한 원격 고객 서비스 가능성 등이 포함될 수 있습니다. .

제3장 예금정책 개선

3.1 Bank Petrovsky OJSC의 예금 정책 개선 도구

2008년은 전 세계 은행 시스템에 어려운 해였습니다. 많은 전문가의 가정과 예측에도 불구하고 금융 위기는 Bank Petrovsky OJSC에도 영향을 미쳤습니다. 은행 시장의 문제 상황에도 불구하고 OJSC Bank Petrovsky는 개발을 계속했습니다. 2009년 9월의 결과에 따르면 은행은 모든 어려움을 완전히 극복하고 높은 재무 성과를 달성했습니다.

현재 시중은행이 직면하고 있는 문제 중 하나는 자원기반의 형성이다. 자원 기반은 상업 은행의 유동성과 지급 능력에 직접적인 영향을 미칩니다. 상업 은행 활동의 규모와 그에 따른 수입 금액은 은행이 다양한 자원, 특히 예금 시장에서 획득하는 자원의 크기에 따라 달라집니다. 따라서 자원을 유치하기 위해 은행 사이에 경쟁적인 투쟁이 있습니다.

신규 고객 유치뿐만 아니라 자원 유치를 위한 자원 구조의 지속적인 변화를 포함하는 자원 기반의 형성은 상업 은행의 유연한 자산 및 부채 관리의 필수적인 부분입니다. 효과적인 책임 관리에는 유능한 예금 정책의 구현이 포함됩니다. 이 활동 영역의 특이성은 수동적 운영 측면에서 은행 선택이 일반적으로 특정 고객 그룹으로 제한되며 차용자보다 훨씬 더 강하게 연결된다는 것입니다.

은행 경쟁의 발전과 관련된 제한된 자원은 특정 고객에 대한 긴밀한 애착으로 이어집니다. 이러한 고객의 범위가 좁다면 은행의 의존도가 매우 높습니다. 따라서 은행은 자원 기반을 강화하기 위해 필요한 다각화 수준을 유지하고 다른 출처에서 자금을 유치할 수 있는 가능성을 보장하며 자산과의 균형을 유지하는 균형 예금 정책이 필요하다고 생각합니다. 조건, 볼륨 및 이자율.

Bank Petrovsky OJSC의 자원 잠재력을 확장하려면 예금 정책을 강화해야 합니다. 이와 관련하여 은행 업무의 우선 순위 영역 중 하나는 특히 고객이 사용할 수 있는 예금 목록을 확장하고 고객의 편의를 위해 새로운 유형의 서비스를 도입하는 것을 목표로 하는 유능한 예금 정책을 통해 예금 포트폴리오를 점진적으로 늘리는 것입니다. .

JSC Bank Petrovsky의 예금 정책은 근로자 및 퇴직자, 청년 및 중년과 같은 모든 사회 및 연령 집단의 요구를 고려하고 소득 수준이 다른 사람들을 위해 설계되어야 합니다.

각 고객과 함께 OJSC Bank Petrovsky는 장기적인 파트너십을 구축하기 위해 노력해야 합니다. 이를 위해 은행은 고객의 요구 사항을 예측하고 모든 범위의 은행 상품 및 서비스를 개발 및 제공해야 합니다.

따라서 Bank Petrovsky OJSC는 교육 자금을 모으거나 자녀에게 선물하기 위해 새로운 유형의 보증금을 제공할 수 있습니다. 최소 초기 보증금은 10,000 루블입니다. 보증금은 연간 13%의 루블이 발생하고 추가 투자가 가능한 1년 동안 열립니다. 만기일에 입금액과 동일한 유형의 입금액에 대해 다음 기간에 대한 이자가 남아 있는 경우 고객은 해당 시점에 유효한 이자율에 대해 0.5%의 보너스를 받을 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 이러한 유형의 예금에 대한 연장. 프로모션을 진행하고 적극적인 투자자에게 상품을 제공하는 것이 가능합니다.

고객의 젊은 세대를 유치하기 위해 Bank Petrovsky는 예를 들어 학생을 위한 보증금을 제공하는 등 이 인구 그룹을 대상으로 하는 예금 목록에 새로운 유형의 예금을 추가할 수 있습니다. 이 예치금에 대해 다음 조건을 도입할 것을 제안합니다: 예치 기간 - 1년(4배 연장), 학생 카드로만 개통, 예치금을 위해 플라스틱 카드가 열리고 이자가 매달 이체되며, 장학금이 증가합니다. 얻어진다. 이러한 유형의 예금에 대한 예금자의 유입을 보장하기 위해 젊은 층의 잠재 고객에게 매력적인 몇 가지 인센티브 (예 : 매장 할인 카드)를 도입하는 것이 좋습니다.

고객의 최대 이익과 예금 유입을 위해 Bank Petrovsky OJSC는 인플레이션 손실을 보상하기 위해 미리 예치한 예금에 대한 이자를 지급할 수 있습니다. 이 경우 투자자는 일정 기간 동안 자금을 투입하면 즉시 그에 따른 수입을 얻습니다. 다만, 계약이 예정보다 일찍 해지될 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 다시 산정하여 초과 납부액을 예치금에서 차감합니다. 예금의 범위를 확대하는 것 외에도 예금 정책을 개선하기 위해 은행은 유가 증권, 즉 저축 증서 발행을 마스터하도록 초대됩니다. 법인 및 개인 사업자는 예금 증서를 구입할 수 있습니다. 예금 증서가 발행하는 최소 보증금은 100,000 루블입니다. 예금증서 발급기간은 최대 2년이며, 예금증서는 은행예금약정에 의하여 발급되며, 환매와 동시에 이자가 지급됩니다.

증명서에 대한 지불은 지불 신청 및 예금 증명서 제시에 따라 금액을 청구하는 날짜에 은행에서 수행합니다.

일정보다 앞서 지불을 위해 예금 증명서를 제시할 수 있습니다. 납세증명서를 조기에 제시하는 경우 은행은 납입증명서 제시 당시의 유효한 요구불예금에 대하여 지급한 예치금과 이자를 지급한다.

따라서 예금 정책을 개발할 때 은행은 개선을 위한 특정 기준을 따라야 합니다. 그 기준은 다음과 같습니다.

- 안정성, 신뢰성 및 금융 안정성을 유지하기 위한 은행의 예금, 신용 및 기타 운영 관계

– 위험을 최소화하기 위한 은행 자원의 다양화

– 예금 포트폴리오의 세분화(고객별)

– 다양한 고객 그룹에 대한 차별화된 접근 방식

– 은행 상품 및 서비스의 경쟁력.

이들은 JSC "Bank"Petrovsky "의 예금 정책을 개선하고 지속 가능성을 보장하는 역할을 강화할 수 있는 몇 가지 가능한 방법입니다. 결론적으로 우리는 각 은행이 자체 예금 정책을 개발하여 예금 유형, 조건 및 관심, 예금 운영 조건을 결정하고 활동의 특성에 의존하고 다음 요소를 고려한다고 말할 수 있습니다. 다른 은행과의 경쟁 및 경제에서 발생하는 인플레이션 과정.

3.2 러시아 연방의 예금 보험 제도 그리고 그 개선

법인 및 개인으로부터 자금을 유치하고 예금 계좌를 운영하는 것은 은행의 주요 활동 중 하나입니다. 동시에 은행의 실패로 인해 예금자는 돈을 잃게 됩니다. 이러한 경우 은행 예금의 안전 보장은 예금 보험 메커니즘을 통해 제공될 수 있습니다.

러시아 경제의 안정화 징후 중 하나는 각각 인구의 실질 소득, 저축 잠재력의 뚜렷한 상승 추세입니다. 시민의 금전적 저축은 투자 기회를 확대하는 데 필요한 은행 부문의 자원 기반을 늘리기 위한 중요한 준비금입니다. 따라서 개인의 재원을 예금으로 동원하는 과정을 강화하는 작업은 우리나라의 거시 경제적 중요성입니다.

국내외 유수의 전문가들에 따르면 문제의 성공적인 해결을 방해하는 주요 요인은 상업 은행에 대한 낮은 수준의 국민 신뢰입니다. 이 상황을 바꾸기 위해 러시아 연방 정부와 러시아 은행은 모든 범위의 조치를 채택했습니다. 그중 가장 중요한 것은 예금보험에 대한 입법적 틀의 도입을 포함하는 것이 정당하다. 이 연방법은 예금자의 이익을 집중적으로 보호하는 데 필요한 법적 틀을 제공하고 예금 보험 제도의 조직적 기반을 확립하며 운영 과정에서 발생하는 법적 및 재정적 관계를 규제합니다.

독립적인 전문가와 은행계 대표는 만장일치로 현대 러시아의 저축 사업 발전에 대한 긍정적인 영향을 언급합니다. 동시에 시스템 기능 결과 분석을 통해 해결되지 않고 논쟁의 여지가 많은 문제가 있음을 알 수 있습니다. 그것들은 개념적 장치, 강제 예금 보험의 일반적인 방법론, 적용 메커니즘, 그리고 마지막으로 이 시스템을 관리하는 기관의 기능과 권한에 관한 것입니다.

예금보험제도는 금융기관이 부도가 났을 때 예금을 보호하고 전액(또는 일부)의 수익을 보장하기 위한 일련의 조치입니다. 보험 시스템은 다음 원칙을 기반으로 합니다.

예금보험제도 가입 의무화

은행이 의무를 이행하지 않을 경우 예금자에게 불리한 결과가 초래될 위험을 줄입니다.

예금보험제도의 투명성

예금 보험 시스템에 참여하는 은행의 정기 기부금을 희생하여 의무 예금 보험 기금 형성의 누적 특성.

그럼에도 불구하고 예금 보호 시스템의 유형을 결정하는 주요 요인은 국가 발전의 경제적 수준입니다. 통화 시스템의 발전 정도, 은행 부문의 국가 소유 비율, 은행 위기의 가능성, 이것은 보다 효과적인 예금 보호 메커니즘을 도입하는 중요한 인센티브입니다. .

은행 간 자금 재분배에서 가장 중요한 요소는 물론 은행의 금리 정책이다. 개선 된 새로운 보증의 도입은 상업 은행 예금에 대한 이자율을 감소시킬 것이며 높은 이자율은 추가 자금이 필요한 가장 위험하고 공격적인 은행에만 남아있을 것입니다. 새로운 시스템을 만드는 작업.

개인을 위한 예금보험제도의 효율성을 높이고 은행에 대한 공신력을 높이기 위해 예금보험에 관한 현행 연방법이 개정되었다. 2008년 개정 이후 은행의 예금 보험 제도 참여 요건 준수 여부를 모니터링하기 위한 기준 및 메커니즘의 개선을 고려해 보겠습니다.

이 연방법이 발효된 날에 예금으로 개인으로부터 자금을 유치하고 개설 및 유지할 수 있는 권한을 가진 은행에만 적용되는 예금 보험 시스템에 참여하는 은행에 대한 확립된 요구 사항에 따라 부정확성이 제거되었습니다. 개인의 은행 계좌. 새로운 문구에 따르면 러시아 은행의 적절한 허가를 받은 은행뿐만 아니라 발행 신청자도 만족해야 합니다.

또한 은행의 예금보험 가입요건을 명확히 하여 기존에는 다음과 같은 조건을 동시에 충족하는 경우 예금보험 가입이 가능하다고 생각하였다.

은행의 회계 및 보고는 러시아 은행에서 신뢰할 수 있는 것으로 인정됩니다.

은행은 러시아 은행이 정한 의무 비율을 준수합니다.

Bank of Russia는 은행의 재정적 안정성이 충분하다고 인정합니다.

은행은 은행법에 의해 제공된 조치의 대상이 아니며 적용 근거가 없습니다 (특정 은행 업무 금지, 신용 기관의 벌금 징수, 파산 방지 조치 시행 포함) ).

또 다른 요구 사항이 추가되었습니다. 관리 기관의 결정에 중대한 (직접 또는 간접적) 영향을 미치는 사람에 대한 정보를 무제한의 개인에게 공개하기 위해 확립 된 절차를 은행이 준수합니다. 동시에 러시아 은행은 은행이 일정 기간 내에 규정된 요구 사항을 충족하지 못하는 경우 개인의 자금 입금을 금지하는 결정을 내려야 합니다. 따라서 특히 다음과 같은 경우 은행이 예금 보험 시스템 참여 요건을 충족하지 않는다는 것이 확인되었습니다.

러시아 은행은 은행의 회계 및 보고를 연속 3개월 동안 신뢰할 수 없는 것으로 인정했습니다.

은행은 6개월 연속으로 러시아 은행이 설정한 것과 동일한 의무 비율을 준수하지 않습니다. 보고 월의 의무 비율을 준수하지 않는 것은 이번 달 동안 총 6영업일 이상 위반입니다.

또한 러시아 은행은 다음과 같은 경우 개인으로부터 예금을 받는 것을 금지하는 결정을 내릴 권리가 있습니다.

1) 러시아 은행은 은행의 회계 및 보고를 신뢰할 수 없는 것으로 인정합니다.

2) 은행이 2개월 연속으로 러시아 은행이 정한 것과 동일한 의무 비율을 준수하지 않는 경우

3) 은행은 동일한 지표 그룹(자본, 자산, 유동성 평가, 은행 관리 품질, 운영 및 위험 평가)에 대해 2개월 연속 "불만족" 등급을 받았습니다.

4) 연속된 6개의 월별 보고 날짜 또는 연속된 2개의 보고 분기 날짜에 대해 은행이 동일한 지표 그룹(자본, 자산 및 유동성 평가)에 대해 "불만족" 등급을 받은 경우;

5) 은행이 은행 경영의 질, 운영 및 위험을 평가하기 위한 지표 그룹에 대해 "불만족" 등급을 가지고 있는 경우, 3개월 연속으로 경영진의 결정에 중대한(직접 또는 간접적) 영향을 미쳤습니다.

6) 연속된 2개의 보고 분기 날짜에 대한 수익성 평가 지표 그룹에 대해 은행이 "불만족" 등급을 받은 경우.

또한 은행은 예금자에 대한 은행의 의무뿐만 아니라 예금자에 대한 은행의 반소에 대한 기록을 보관할 의무가 있습니다. 이러한 기록을 유지하면 보험 사건 발생 시 및 러시아 은행의 요청이 있는 날(은행이 지정된 요청을 받은 날로부터 7일 이내)에 은행이 작성할 준비가 되어 있음을 보장할 수 있습니다. , 예금자에 대한 은행의 의무 등록부. 등록부는 기관의 제안에 따라 러시아 은행이 설정한 방식과 형식으로 구성됩니다. 의무보험 가입대상 예금의 구성이 명시되어 있습니다. 따라서 이 구성은 변호사, 공증인 및 기타 개인의 은행 계좌(예금)에 예치된 자금은 해당 계좌가 전문적인 활동을 위해 개설된 경우 제외됩니다.

보험사고 발생 후 보증금에 대한 보상을 받을 수 있는 자, 즉 예금자의 상속인을 확대하였다. 상속인은 상속권에 대한 적절한 증명서 또는 상속권 또는 유언자의 자금을 사용할 권리를 확인하는 다른 문서가 상속인에게 발급되는 순간부터 사망한 기여자의 권리를 행사할 권리가 있습니다.

또한 러시아 은행이 개인으로부터 예금으로 자금을 유치하는 것을 금지한 후 예금(계좌로)으로 받는 추가 자금과 관련하여 새로운 규칙이 도입되었습니다. 그러한 자금(계약 조건에 따라 발생하는 이자는 제외)은 예금(계좌)에 적립되지 않지만 예금에 자금을 입금하도록 지시한 사람(에게 계좌) 또는 개인의 요청에 따라 예금보험시스템에 등록된 다른 은행에 개설된 동일인의 계좌로 이체됩니다.

개정안에 따르면 금융기관이 부도가 났을 경우 파산관재인(청산인)의 기능을 기관에 맡겼다. 또한 기관은 러시아 은행의 상대방인 신용 기관의 의무 이행을 위한 보안인 재산(담보) 판매 거래를 수행할 수 있는 권한을 부여받을 것으로 예상됩니다.

위에서 우리는 러시아 연방의 예금 보험 메커니즘을 개선하는 주된 이유는 대부분의 기존 금융 기관의 재정적 불안정성과 불안정한 기간 동안 가장 큰 민간 은행의 붕괴로 인한 막대한 인구 손실이라고 결론을 내릴 수 있습니다. 국가 경제의 재정 상황.

알려진 바와 같이 여러 국가에서 은행 위기의 가장 심각한 결과는 은행 시스템에 대한 대중의 불신의 총체적인 위기였습니다. 어떤 행정적 조치도 인구가 은행에 공짜 돈을 보관하도록 강요할 수 없다는 것은 명백합니다. 우리는 은행 예금을 보호하기 위한 시스템의 기능을 위한 경제적 조치와 적절한 규제 및 법적 지원이 필요합니다. 이러한 상황에서 은행에 대한 공신력을 회복하기 위한 조치를 시행함에 있어 시민예금을 분실 위험으로부터 보호하는 시스템을 만드는 문제가 대두됩니다. 정치적, 경제적 불안정은 다음과 같은 결과입니다.

저축 활동 감소 및 저축 자금을 희생하여 소비 증가,이자 형태로 예금에서받는 소득에 대한이 감소

증권 투자에 대한 인구 활동 감소

루블 구역에서 통화 구역으로 자금 이체.

따라서 현대 러시아 국가는 첫째로 경제 성장을 촉진하고 둘째로 개인과 시민의 권리와 정당한 이익 보호 수준을 높이는 것과 관련하여 보험 시스템을 개선하는 중요한 과제에 직면해 있습니다.

따라서 일반적인 경제 불안정, 인플레이션, 막대한 예산 적자, 많은 은행 창설, 은행 시스템 개편 등의 상황에서 우리나라의 경우 주목할 가치가 있습니다. 모든 예리함으로 은행 활동의 보험을 개선하고 은행 고객의 이익을 보장하는 문제가 발생합니다.

결론적으로 상업은행의 신뢰성은 그 활동의 결정적 요소 중 하나이며, 신뢰성을 확보하기 위한 중요한 수단 중 하나는 고도로 발달된 은행 시스템을 가진 모든 국가에서 사용되는 예금보험이다. . 이와 관련하여 은행 시스템은 은행에 맡겨진 자금의 완전하고 시기 적절한 반환에 대한 잠재적 예금자의 신뢰를 크게 높일 필요가 있습니다. 이것은 인구가 현재 수백억 달러에 달하는 루블과 외화 현금의 형태로 경제에 재정 자원을 포함시키는 중요한 과제의 해결에 기여할 것입니다.

결론

오늘날 상업 은행은 고객에게 다양한 은행 상품과 서비스를 제공할 수 있습니다. 러시아 연방의 모든 은행은 특성상 보편적입니다. 은행이 존재하지 않고 정상적으로 기능할 수 없는 특정 기본 세트가 있습니다. 그 중 고객의 일시적인 무료 자금을 예금에 유치하고 배치하는 것이 선호됩니다.

예금은 상업 은행의 중요한 자원입니다. 예금 계좌는 매우 다양할 수 있으며 기본적으로 예금 출처, 용도, 수익성 정도 등과 같은 기준에 따라 분류할 수 있습니다.

유치 된 자원은 은행이 상업 은행 총 자원의 평균 40 %에 해당하는 자금 요구의 가장 큰 부분을 충당하기 때문에 은행에 중요합니다.

동시에 예금과 같은 은행 자원 형성 원천에는 몇 가지 단점이 있다고 말할 수밖에 없습니다. 우리는 예금, 제한된 무료 현금으로 자금을 유치할 때 은행의 상당한 재료 및 금전적 비용에 대해 이야기하고 있습니다. 또한 예금 자금 동원은 은행 자체가 아닌 고객에게 크게 좌우됩니다. 따라서 신용 자원 시장에서 은행 간의 경쟁으로 인해 예금 유치에 도움이 되는 서비스를 개발하기 위한 조치를 취해야 합니다. 이를 위해서는 시중은행이 목표와 목적에 따라 예금정책 전략을 수립하는 것이 중요하다. 예금 기반을 강화하는 것은 은행에게 매우 중요합니다. 예금 총액을 늘리고 법인 및 개인의 예금자 범위를 확장함으로써 예금 운영 조직 및 예금 유치 촉진 시스템을 개선할 수 있습니다.

작업을 작성하는 과정에서 은행 시스템의 특정 주제 인 예금 운영 분야의 Bank Petrovsky OJSC의 활동이 연구되었습니다.

예금 시장을 분석하면 은행 부문의 총 부채에서 법인 및 개인의 예금 비율의 성장 추세를 확인할 수 있으며 그 비율은 2005-2008년 동안 꾸준히 증가했습니다.

Bank Petrovsky OJSC의 활동에 관해서는 여기에서 긍정적이고 부정적인 추세를 모두 확인할 수 있습니다. 은행 업무의 긍정적인 측면에는 계속 확장되는 고객 기반, 자본 및 차용 자금이 포함됩니다. 그러나 유치 자금 구조에서는 현재 가장 유망한 부채이자 은행 성장의 우선 순위가 예금인 만큼 법인으로부터 조달된 자금에 더 많은 관심을 기울일 필요가 있다.

2009년 1월 1일 현재 법인예금은 전체 예치금의 약 24.2%를 차지하고 있으며, 이는 개인 예치금보다 1000배 정도 적은 수치다. 이것은 JSC "Bank"Petrovsky "의 예금 정책의 특이성 때문입니다. 고객의 당좌 계좌 또는 당좌 계좌에서 정기 예금으로 자금을 배치하는 서비스에 관여하지 않는 것이 훨씬 더 편리합니다. 자금이 현재 계정에서 무료로 사용되거나 최후의 수단인 경우 평균 일일 계정 잔액에 대한 월별 이자가 발생합니다. 그리고 포괄적 인 고객 서비스 (당좌 계좌의 존재, 은행 고객 시스템, 급여 프로젝트, 비즈니스 계좌 및 기타 서비스)와 같은 것이 있다는 점을 고려하면이자 증가를 의미합니다. 정기예금 서비스를 다른 서비스 은행과 함께 사용할 때 여러 포인트로 금리를 올리면 저축은행이 이 고객을 유치할 가능성은 사실상 제로라는 결론을 내릴 수 있습니다.

지난 몇 년간 조직으로부터 예금으로 유입된 자금의 양은 긍정적인 경향을 보입니다. 이는 기업의 소득 증가와 고객 비즈니스의 발전 때문입니다.

금리 정책은 상업 은행의 예금 정책 형성에 없어서는 안될 부분입니다. 이것은 은행의 최적 이자율 정책이 기반을 두어야 하는 여러 가지 원칙을 준수하는 것으로 구성됩니다. 그 중에서 우선 보관기간과 저축액의 크기에 따른 이자의 차등원칙, 예금이자의 '사회적' 차등원칙, 은행의 수익성 확보원칙 등을 명명할 필요가 있다. 활동 및 예금자의 저축을 보존하고 보호하는 원칙. 은행의 효과적인 이자 및 예금 정책을 수립할 때 이러한 모든 원칙의 조합이 필요합니다.

매년 균일 한 성장에도 불구하고 Bank Petrovsky OJSC의 법인 및 개인 모두를 위해 예금에서 무료 현금을 유치하는 분야의 정책은 지속적으로 개선되어야합니다.

예금 정책의 이론적 토대에 대한 연구와 예금의 현재 금융 위기 상황에서 자금 유치 분야의 현재 상황에 대한 평가를 통해 예금 정책 개선을 위한 여러 가지 제안과 권장 사항을 개발할 수 있었습니다.

따라서 예금 기반을 강화하고 자원 잠재력을 확장하기 위해 은행은 다음을 제공합니다.

1) 소득 수준이 다른 인구의 다양한 부분에 초점을 맞춰 기존 예금 목록을 확장합니다. 이와 관련하여 많은 새로운 기여가 제안되었습니다.

2) 예측하지 못한 국민의 정기예금 인출로 인한 부정적 영향을 최소화하기 위한 조치를 강구한다.

3) 고객의 인플레이션 손실을 보상하기 위해 계좌에 자금을 보관하는 기간에 해당하는 이율로 예치금에 대한 이자를 지급합니다.

상업은행의 신뢰성은 그 활동의 결정적 요소 중 하나이며, 신뢰성을 확보하기 위한 중요한 조치 중 하나는 고도로 발달된 은행 시스템을 갖춘 모든 국가에서 사용되는 예금 보험입니다. 이와 관련하여 은행 시스템은 은행에 맡겨진 자금의 완전하고 시기 적절한 반환에 대한 잠재적 예금자의 신뢰를 크게 높일 필요가 있습니다.

우리나라의 경우 일반적인 경제 불안정, 인플레이션, 막대한 예산 적자, 많은 은행 창설, 은행 시스템 개편 등의 상황에서. 모든 예리함으로 은행 활동의 보험을 개선하고 은행 고객의 이익을 보장하는 문제가 발생합니다.

요약하면 각 은행은 자체적으로 예금 정책을 개발하고 예금 유형, 조건 및 관심, 예금 운영 조건을 결정하면서 활동의 특성에 의존하고 고려한다는 점에 유의해야 합니다. 다른 은행과의 경쟁 요인 및 경제학에서 발생하는 인플레이션 과정.

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출원번호 1

계약 번호 ______________

보증금 "요구"에 대해

상트페테르부르크 "_________" _______________ 200___

1. 계약의 대상

1.1. 계약의 주제는 본 계약에 명시된 조건과 방식에 따라 예치금 수령, 이자 지급 및 예치금 반환에 관한 당사자들의 관계입니다.

2. 계산 및 이자 지급 절차

2.1. 은행은 예금자 __________________의 계좌를 개설합니다.

2.2. 자금 사용을 위해 은행은 예금자에게 연간 __________________%를 지불합니다. 입금 기간: 주문형.

2.3. 입금액에 대한 이자는 은행이 입금한 날의 다음 날부터 입금자에게 반환되거나 다른 이유로 입금자의 계좌에서 인출되기 전날까지 발생합니다. 이 경우 1년의 실제 일수(각각 365일 또는 366일)를 계산의 기준으로 삼습니다.

2.4. 달력 연도 동안 발생한 이자는 현재 연도의 마지막 근무일에 예금 잔액에 추가되어 금액이 증가합니다.

2.5. 외화 예금에서 현금으로 지불하는 경우 해당 통화의 최소 액면가 미만의 금액은 지불일에 러시아 중앙 은행이 설정한 비율로 러시아 연방 통화로 DEPOSTER에 지불됩니다. .

3. 당사자의 권리와 의무

3.1. 투자자는 다음과 같은 권리가 있습니다.

3.1.1. 현금 및 비현금 모두 예금에 대해 신용 및 직불 거래를 합니다. 제3자가 보증금을 보충할 수 있습니다.

3.1.2. 일방적으로 계약을 해지하고 보증금을 이자와 함께 청구합니다.

3.1.3. 제3자에게 위임장을 발행하여 예금을 처분하고 BANK의 자금에 대한 유언 처분을 작성하십시오.

3.2. 투자자는 다음과 같은 의무가 있습니다.

3.2.1. 최소 10 루블 또는 이에 상응하는 금액의 외화로 현금 또는 은행 송금으로 입금하십시오.

3.2.2. 기업 활동과 관련된 정산을 위해 "주문형" 예치금을 사용하지 마십시오.

3.2.3. 은행이 승인한 수수료율에 따라 투자자의 지시를 은행이 집행함으로써 발생하는 비용을 은행에 상환하십시오.

3.2.4. 통지일 기준으로 10,000 루블 또는 이에 상응하는 외화를 예금에서 청구하려는 의도를 영업일 기준 2일 전에 은행에 통지하십시오.

3.3.은행은 다음과 같은 권리가 있습니다.

3.3.1. 예금 기간 동안 예금에 대한 이자율을 변경하십시오. 새로운 이자율은 은행 구내 광고판에 관련 공지를 게시한 날로부터 10일이 지나면 발효됩니다.

3.3.2. 은행이 승인한 수수료율에 따라 은행 서비스에 대한 수수료를 수락하지 않고 예금자의 계정에서 운영 시 상각합니다.

3.4. 은행은 다음과 같은 의무가 있습니다.

3.4.1. 수입 및 지출 거래를 할 때 계좌의 자금 이동을 반영하는 계좌 명세서를 예금자에게 제공하십시오.

3.4.2. 러시아 연방 법률에 따라 보증금의 비밀을 준수하십시오.

4. 특별 조건

4.1. 투자자가 마지막 거래일로부터 12(십이) 개월 이내에 계정에 잔액이 없는 경우 은행은 이러한 상황을 투자자가 예금 계정을 폐쇄하라는 직접적인 명령으로 간주할 권리가 있습니다.

4.2. 예금에 대한 저축 도서는 발행되지 않습니다.

계약 시간

5.1. 이 계약은 체결 및 자금 예치 시점부터 유효하며 투자자의 요청에 따라 계정이 폐쇄되거나 4.1절에 명시된 상황이 발생할 때까지 유효합니다. 이 계약의.

5.2. 이 계약은 동일한 법적 효력을 갖는 각 당사자에 대해 하나씩 두 부로 작성됩니다.

5. 당사자의 세부 사항, 주소 및 서명

은행 : OJSC 은행 페트로프스키:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 at the Central Bank of the Bank of Russia for Saint-Petersburg, BIC 044030809,

주석 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 스위프트: PETR RU 2P

투자자: 전체 이름 ______________________ 주석

생일 ___________________________

우편번호, 주소 __________ 전화번호 __________

여권: 시리즈 ________ 번호 _______________ 발행자 및 발행 시기 _________________________________________________________________

서명 ___________________

출원번호 2

보증금 "PETROVSKY-UNIVERSAL"

보증금은 현금 또는 은행 송금으로 추가 기부금을 받습니다. 작성 빈도 및 추가 기여 금액은 제한되지 않습니다.

예치금은 납부한 달의 1일에 계좌에 입금된 금액의 20% 이내에서 부분납부가 가능합니다.

예치금은 예치자가 직접 참석하지 않아도 예치 기간이 3배 자동 연장됩니다.

보증금에 대한 이자는 기본 또는 연장된 보증금을 반환하는 날에 보증금에 더하여 지급됩니다. 기본 또는 연장 기간 만료 전에 예치금을 청구할 경우 해당 기간(본 기간 또는 연장) 개시일부터 요구일까지의 기간에 대한 연 0.05%의 이자가 부과됩니다.

보증금에서 위임장을 작성하고 예금자가 예금에 기부 한 자금에 대한 권리에 대한 유언 처분을 작성할 수 있습니다.

입금 "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1세	1년 이상 3년 이상
양, 문질러.
10,000 추가부터 1 000부터 할부	11,25	12,25	12,75
추가 500,000에서 25,000에서 기여	12,25	13,25	13,70
1,000,000에서 추가 50,000에서 기여	12,50	13,50	13,95
금액, 미국 달러
300 엑스트라에서 50부터 할부	5,00	6,00	6,15
15,000 추가부터 500부터 할부	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
금액, 유로
300 엑스트라에서 50부터 할부	4,60	5,60	5,75
15,000 추가부터 500부터 할부	5,50	6,50	6,65
30,000 추가부터 1 000부터 할부	5,65	6,75	6,80

입금 "PETROVSKY - CLASSIC"

매월 또는 예금 만기일에 이자를 지급하는 방식

정기예금 계약은 예금자 대리인의 권리를 규정하는 공증된 위임장에 따라 예금자 또는 그 대리인이 서면으로 체결합니다.

예금은 루블, 미국 달러 또는 유로로 허용됩니다. 보증금의 금액과 기간은 제안된 설정 범위 중 하나일 수 있습니다. 예금에 대한 이자율은 예금의 금액과 기간에 따라 다르며 기본 또는 연장 기간 동안 변경되지 않습니다.

기여에 대한 추가 기부는 허용되지 않습니다. 보증금의 일부를 이율 보전과 함께 지급할 수 없습니다. 보증금은 매월 이자를 지급하며 예금자가 직접 출석하지 않으면 기간이 3배 자동 연장됩니다.

예치금에 대한 이자는 매월 1일과 주 예치 또는 연장 예치 기간의 말일에 예치자의 당좌계좌로 지급됩니다.

- 예금 만기일에 이자 지급

보증금에 대한 이자는 기본 또는 연장된 보증금을 반환하는 날에 보증금에 더하여 지급됩니다.
기본 또는 연장 기간 만료 전에 예치금을 청구할 경우 해당 기간(본 기간 또는 연장) 개시일부터 요구일까지의 기간에 대한 연 0.05%의 이자가 부과됩니다. 보증금에서 위임장을 작성하고 예금자가 예금에 기부 한 자금에 대한 권리에 대한 유언 처분을 작성할 수 있습니다.

"PETROVSKY-CLASSICAL" 입금

러시아 연방 은행의 개인 예금 보험: 2003년 12월 23일자 연방법 N 177-FZ

예금 보험에 관한 연방법 개정에 관하여: 2008년 12월 22일자 연방법 No. 270-FZ

은행이 예금 보험 시스템에 참여하기에 충분하다고 인정하기 위한 은행의 재무 안정성 평가: 2004년 1월 16일자 러시아 중앙 은행 지침. 번호 1379-U.//www.consultant.ru

입금 기간(포함), 일수	31-90	91-180	181-1세	1년 이상 3년 이상
이자 지급이 있는 예금 이자율(연간 %):
루블	임기 말에
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700,000부터	9,60	13,25	14,25	14,70
미국 달러
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15,000에서	4,80	6,80	7,80	7,95
유로
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15,000에서	4,40	6,40	7,50	7,55
루블	월간 간행물
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700,000부터	8,60	12,25	13,25	13,70
미국 달러
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15,000에서	3,80	5,80	6,80	6,95
유로
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

은행의 유치 예금 자금(PDF)은 예금 기반 형성 측면에서 "고객" 기반을 나타냅니다. 국내 은행에서는 모금 된 총 자금의 상당 부분을 차지하는 것이이 구성 요소입니다. 따라서 은행의 예금 포트폴리오 분석은 실행 결과 특정 은행의 활동을 안정화하고 채무 불이행을 피하기 위해 적시에 조치를 취할 수 있기 때문에 글로벌 경제 위기 상황에서 다소 관련성이 높은 주제입니다.

이 백서에서 분석의 대상은 PrivatBank의 성과 지표입니다. 은행 예금 포트폴리오의 주요 분석 영역은 다음과 같이 나타낼 수 있습니다.

1) VAT 총액의 결정 및 분석, 모금된 자금에서 몫 찾기, 분석 기간 동안의 역학 평가.

2008년 1월 4일 기준으로 유치 자금 총액에서 PDS가 차지하는 비율은 78.299%(UAH 41,818,472백만)입니다. 이 수치를 2007년 4월 1일의 수치와 비교하면 9.46%(UAH 3,956.91백만)의 상승 추세를 확인할 수 있습니다.

고객으로부터 유인되는 자원 점유율의 증가는 은행 운영의 수익성 증가에 기여하므로 긍정적인 발전으로 간주될 수 있습니다.

2) PDS 구조의 그룹화 및 후속 분석.

MPS 분석은 은행 자원 유치의 주요 원천을 특징 짓는 그룹에 의해 수행됩니다. 이 그룹은 투자의 긴급성과 투자자 범주에 따라 형성됩니다.

투자의 시급성 측면에서 MPD를 분석하려면 분석표 1을 작성하는 것이 좋습니다.

1 번 테이블.

예금 포트폴리오 분석(투자 만기별)

기사 이름

금액, 백만 UAH

구조(%)

다음을 포함한 예금(D) 총액:

요구불예금

정기예금

PDS/약속

이러한 PDS 분석은 정기예금이 예금 포트폴리오의 대부분을 구성하고 있음을 보여줍니다. 그러나 VAT 총액에서 차지하는 비중이 감소하는 경향이 있습니다. 2007년 4월 1일 현재 정기예금은 전체 예금 구조에서 66.815%에 달했고 2007년 1월 4일에는 2.205% 감소했습니다. 자원 유치 비용 측면에서 이러한 자원의 65%가 "비싸다"고 말할 수 있습니다.

일반적으로 절대적으로 특정 기간 동안 UAH 1,721,281백만 증가합니다. 정기 예금 구성의 긍정적 인 순간은 장기 자원의 성장으로 배치 기간이 늘어날 것입니다. 그러나 장기 자산의 금액은 여전히 장기 부채보다 작아야 합니다. 이는 발행된 대출 조건과 대출 포트폴리오의 평균 만기를 늘리는 것이 매우 쉽다는 사실 때문입니다. 그리고 자원 유치 조건을 줄이면서 자금 배치 조건을 줄이는 것은 거의 비현실적입니다. 결과적으로 은행은 유동성을 잃을 수 있습니다.

만기별 예금 분석에 대한 최종 결론을 내리기 위해 다음과 같은 지표를 계산합니다(표 2).

표 2

PDS 사용 지표

지표명

· 예금 구조의 긴급성 요인(d in D). 정기예금이 전체예금에서 차지하는 비율로 정의합니다.

정기 예금은 은행의 유동성을 허용 가능한 수준으로 제공하고 유동성을 증가시켜 자원 배치 작업을 더 오래 수행할 수 있기 때문에 은행 예금 총액에서 정기 예금의 비율 감소는 부정적으로 평가되어야 합니다. 미문.

· 총부채에서 정기예금이 차지하는 비율 d.

계산에서 알 수 있듯이이 계수 측면에서 은행에 불리한 상황이 발생했지만 권장 수준에 접근하는 경향이 있습니다. 앞으로 이것은 허용 가능한 수준으로 이어질 것입니다.

· 부채구조비율(LSC): 정기예금 대비 요구불예금 비율.

이 비율의 계산된 지표는 부채 구조로 인해 유동 자산에 대한 은행의 상대적 필요성이 상당히 높은 수준에 도달했음을 나타냅니다. 또한 분석 기간 동안 이 필요성은 5.11% 증가했습니다.

예금자별 PDS 분석을 통해 은행의 유치 정책의 구체적 내용도 파악할 수 있다(표 3).

표 3

분석 결과 예금자 범주의 맥락에서 은행의 예금 포트폴리오는 주로 법인의 예금을 희생하여 형성되는 것으로 나타났습니다. 구조에서 이러한 예금의 우세는 긍정적인 추세입니다. 대부분의 은행에서 법인 예금은 개인 예금보다 저렴합니다. 또한 이러한 자금 유치는 시간이 가장 적게 걸리는 은행 업무 유형입니다.

주로 소득 증가로 인해 개인 자금의 절대 가치(19억 1,559만 8000 흐리브냐)와 상대 가치(13.12%)의 성장에 주목해야 합니다.

분석 결과를 바탕으로 다음과 같은 결론을 내릴 수 있다. 유치 자금의 증가는 일반적으로 긍정적인 추세입니다. 적극적인 운영을 위한 소스가 확장되었음을 나타냅니다. 은행에서 값싼 자원을 유치합니다. 정기 예금 사용을 포함하여 이러한 자금의 출처 범위를 확장합니다. 그러나 이러한 상황은 부정적인 측면을 동반할 수 있습니다. 여기에서 "비싼" 자원의 양 증가, 미지불 계정의 양 증가, 예금자와 채권자에 대한 은행의 미결제 의무 증가로 인해 유치 자원 비용의 상승을 강조할 필요가 있습니다.

문학:

1. Sagitdinov M.Sh. 상업 은행의 활동 분석 문제 // 은행. - 2006, - 15호

2. http://banker.ua

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논문, 2014년 8월 28일 추가됨

예금정책의 주요방향을 형성하기 전에 은행예금포트폴리오의 구성과 구조를 분석할 필요가 있다. Belarusbank는 지점 중 하나의 예를 사용하여 예금에서 무료 현금을 유치하는 활동이 고려되는 분석 은행으로 선택되었습니다. 아시다시피 이 은행은 구 저축은행의 법적 후계자이며 인구 예금의 상당 부분을 축적하고 있습니다. 따라서 대부분의 분석은 인구의 예금을 고려합니다.

먼저 인출 방식에 따른 가계예금의 구조를 살펴보자(표 1, 2 참조).

이 표는 3년 동안 가계 예금에 대한 은행의 루블 및 외화 예금 포트폴리오에 대한 데이터를 제공합니다. 그림에서 볼 수 있듯이 1997년 루블 예금은 요구불예금이 지배했으며 전체 예금의 58.5%를 차지했습니다. 이러한 예금의 대다수는 인구의 임금이 입금되는 계좌입니다. 정기예금에 비해 요구불예금이 17.3% 초과하는 것은 후자의 매력이 낮다는 것을 나타내며, 이것이 인구가 자금의 상당 부분을 경상예금에 남겨둔 이유입니다.

정기예금 중 6개월(12.97%)과 12개월 이상(15.4%)이 가장 큰 비중을 차지하고 있다. 이것은 장기간 동안 저축하려는 인구의 성향을 보여줍니다. 이것은 수용 가능한 이자율과 경제의 상대적 안정성에 의해 촉진되었습니다. 은행이 장기 자원을 유치하면 자원 기반의 안정성을 높이고 장기 대출 가능성을 높일 수 있습니다. 또한 흥미로운 점은 인구의 모든 루블 예금의 7.23%에 해당하는 1개월 예금의 비율입니다. 그들은 인구의 유인 자원의 5.57 %만을 차지하는 3 개월 동안 예금을 초과합니다. 이 모든 것은 일부 예금자들이 다른 장기 유형의 예금이 매력적이지 않고 경제 변화를 두려워하여 한 달 동안만 자금을 전환하는 것을 선호한다는 것을 나타냅니다.

유치 자금에는 저축 증서가 있다는 점에 유의해야 합니다. 사실, 예금 중 차지하는 비중은 매우 적습니다(단지 0.28%). 이는 기존 예금에 비해 이 상품이 상대적으로 저개발되었음을 나타냅니다. 그러나 인증서의 존재 자체는 다양한 품질의 방법을 사용하여 자금을 조달하는 은행의 관심을 증명합니다.

은행의 가계좌 외화예금 포트폴리오 상황은 조금 다르다. 여기에서는 정기예금이 지배적입니다. 전체 외화예금 중 이들의 비중은 57.8%로 국민의 외화예금 경향을 엿볼 수 있다. 정기예금의 경우 3분의 1 이상이 3개월 동안의 예금으로 점유되므로 가장 매력적인 통화예금 유형입니다. 장기예금 비중(18.5%)도 높다. 이것은 인구가 상당한 외화 자금을 장기간 전환하여 장기 외화 대출을 발행하거나 다른 활동에 사용할 수 있음을 나타냅니다. 6개월 동안 예금 비율의 약간의 지연으로 인해 상대적으로 매력적이라는 결론을 내릴 수 있습니다. 실제로 그렇지 않으면 그들의 몫이 훨씬 낮아질 것입니다.

이제 1998년 예금 포트폴리오의 변화를 고려할 필요가 있다. 루블 예금의 총 성장은 32.8%에 달했습니다. 이는 인구의 모든 루블 예금의 거의 54%에 달하는 정기 예금의 비율 증가로 인해 달성되었습니다. 일어난 이유는 높은 이자율과 경제의 상대적 안정성으로 인해 이러한 예금의 매력이 증가했기 때문입니다. 한 달간 정기예금 비중이 급감한 것이 이를 방증한다. 인구는 더 오랜 기간 동안 돈을 투자하기 시작했습니다. 이전과 마찬가지로 가장 매력적인 것은 12개월 이상의 예금입니다. 3 개월 및 6 개월 동안의 예금 비율은 약간 감소했지만 여전히 인구가 사용하고 있으며 절대적인 성장은 각각 1 억 700 만 루블과 8880 만 루블입니다.

통화 포트폴리오의 상황은 달랐습니다. 올해 예금 증가율은 17.7%에 달했다. 요구불예금 비중은 거의 절반으로 줄었다. 이것은 1997 년에 Belarusbank를 통해 상호 이해 및 화해 기금에서 일시금 혜택이 지급되었고 폴란드 공화국 대사관에서 폴란드 군대의 전 군인에게 분기 별 혜택이 지급되었다는 사실에 의해 설명됩니다. 보고 연도에는 위 지불금을 받는 고객이 더 적었습니다. 요구불예금 비중 감소를 배경으로 정기예금 비중이 크게 증가(76.6%)했다. 루블 예금과 마찬가지로 장기 유인 자원의 구성이 증가했습니다. 3개월 만기 예금은 15.5%로 감소한 반면 6개월 예금은 23%, 연간 예금은 37.5%로 증가했습니다.

이것은 유동성 측면에서 은행에 매우 유익하지만 동시에 예금에 대한이자 비용이 증가합니다.

인증서로 상황에 머 무르지 않는 것은 불가능합니다. 보고 기간 동안 점유율은 0.01%로 떨어졌습니다. 이는 고객 사이에서 이 도구의 매력이 없고 구현 및 유통 조건을 검토해야 한다는 신호입니다.

1999년 초 루블 예금 포트폴리오는 거의 70% 성장했습니다. 또한 요구불 예금은 49억 7,980만 루블 증가했고 루블 포트폴리오에서 차지하는 비중은 최대 48.8%까지 증가했습니다. 이는 최저임금 인상과 그에 따른 기업 및 단체 직원의 임금으로 통장에 입금되는 금액이 증가한 것으로 설명할 수 있다. 동시에 정기예금 금액도 증가했습니다(4463.8 증가). 이것은 또한 저축에 반영되는 인구 소득의 증가를 나타냅니다. 정기 예금의 일부로 1개월 동안의 예금 비율은 최소로 감소했으며 전체 루블 예금의 0.53%에 불과했습니다. 이것은 이러한 유형의 예금의 매력 상실에 대한 생생한 예입니다. 상황을 바꾸려면 금리를 포함해 이 예금의 조건을 바꿔야 한다. 3개월 동안의 보증금도 감소했습니다(4백만 루블 감소). 결과적으로 그들은 또한 매력을 잃고 인구는 다른 투자 조건을 선호합니다. 인구는 최대 6개월 동안 예금 금액이 3배 증가하고 1년 이상 동안 예금이 3.5배 증가한 것으로 입증된 바와 같이 이러한 자금을 장기 투자로 재분배했습니다. 인증서의 비율은 1/1000%로 이 제품에 대한 수요가 부족함을 나타냅니다.

통화 포트폴리오에 몇 가지 다른 변경 사항이 있었습니다. 자금의 총 증가액은 155억 2340만 루블(3.5배 증가)에 달했습니다. 동시에 공식 환율이 상승했음에도 불구하고 수요예금 잔액은 계속해서 감소했습니다. 그 이유는 폴란드 대사관으로부터 분기별 지급금을 받는 고객 계정의 잔액이 감소했기 때문입니다. 정기예금 증가율은 4.2배로 만기가 12개월 이상인 잔고 증가에 따른 것이다. 이로부터 인구는 이러한 예금에 자금을 보관하는 조건에 가장 만족하고 외화로 장기 저축할 수 있는 기회가 있습니다.

이제 인구가 개설한 은행 계좌의 수에 대해 상황을 고려하십시오(표 3 참조).

1997년 초 현재 국민은행에 개설된 계좌는 40,076개이다. 이 중 약 42.5개는 요구불예금, 약 57.5개는 정기예금이었다. 1996년에 인구의 현재 예금이 통합되어 오랫동안 이동이 없었다는 점에 유의해야 합니다. 1996년 초 현재 34,546개의 요구 계좌가 은행에 개설되었습니다. 그리고 이제 그들은 결합되었고 16841만이 남아 서비스 요원의 작업을 크게 촉진했습니다. 모든 외화예금은 전체 인구의 0.7%에 불과하며 요구불예금은 0.5%이다. 따라서 은행은 주로 루블 계정을 제공합니다. 요구 계좌의 수에 따라 이러한 노동 집약적 계좌에 서비스를 제공하기 위해 은행이 수행한 작업을 판단할 수 있습니다. 정기예금의 높은 비율은 90년대 초 예금 감가상각으로 인한 인구 손실을 충당하기 위한 보상 계정을 통해 이루어집니다. 그들은 모든 긴급 계정의 약 4분의 3을 차지합니다.

1998년 현재 총계좌수는 53계좌로 감소하였다. 이는 <표 2>의 자료로 확인되는 외화요구불예금(93계좌)과 루블화 정기예금( 209). 후자와 관련하여 표 1에 따르면 이러한 계정의 자금이 1.5배 증가했다는 점에 유의해야 합니다. 결과적으로 인구는 더 많은 돈을 보유하기 시작했습니다. 루블 수요 계정의 증가는 추가 고객이 서비스를 위해 은행에 유치되었음을 나타냅니다.

1999년까지 다음과 같은 상황이 전개되었습니다. 전체 계정 수의 감소가 지속되어 1843개의 계정이 감소했습니다. 감소 이유는 수요 계정 수가 감소했기 때문입니다. 연초에 특별 저축 계좌가 개설되어 1,000 루블을 초과하지 않는 예금 잔액이 입금되었습니다. 또한 외화수요계좌와 루블화 정기예금의 지속적인 감소가 눈에 띈다. 고정 기간 외화 예금의 수가 약간 증가하고 자금이 크게 증가하면 인구가 투자하는 외화 자금이 증가했음을 나타냅니다. 루블 정기예금 및 요구불예금에 기여하는 자금의 증가는 그 수의 감소와 자금의 증가로 입증됩니다.

계좌 수의 역학 관계는 부록 1과 2의 다이어그램에서 볼 수 있습니다. 보시다시피 요구불예금, 일반예금, 12개월 정기예금은 비교적 안정적으로 움직입니다. 그 이유는 예금 포트폴리오의 작은 변화를 숨기는 많은 수 때문입니다. 최대 12개월 동안의 정기예금은 상황이 다릅니다. 보시다시피 지정된 기간 동안 인구 사이의 매력 상실로 인해 1 개월 기간의 예금 수가 급격히 감소했습니다. 이와 함께 6개월 만기 계정도 늘어나 매력도가 높아졌다.

이제 예금자 유형에 따라 예금 포트폴리오의 구조를 분석해 보겠습니다. 즉, 법인과 개인의 예금이 구분됩니다(그림 2 참조).

다이어그램에서 법인과 개인의 계정 잔액이 상승하는 추세를 볼 수 있습니다. 보다 완전한 분석을 위해 표 4의 데이터를 사용합니다.

보시다시피 1997년 초에 인구 예금이 은행 예금 포트폴리오에서 상당히 우세했습니다. 점유율은 81.8%였다. 결과적으로 그 당시 이 은행은 신용 자원의 3/4 이상을 인구의 무료 자금을 희생하여 형성했습니다. 모든 유치 자금의 절반은 루블 계정으로 루블에서 활성 작업을 수행할 수 있는 가능성을 확장합니다. 인구의 외화 예금 비율은 모든 은행 자원의 거의 30 %입니다. 이러한 배경에서 법인 예금의 비중은 18%에 불과하며 그 중 30%는 외화 자금입니다. 은행의 유치 자원 총액은 190억 8,846만 루블에 달했습니다.

다음 보고일 현재 유치 자원이 140억 6290만 루블(74%) 증가했습니다. 예금자 유형 측면에서 성장은 대부분 법인의 루블 자금 증가 (5 배)로 인해 은행 자원에서 차지하는 비중이 36.7 %로 증가한 것으로 나타났습니다. 이러한 높은 비율은 예산 조직의 계정을 Belarusbank로 이전하고 여러 신규 고객을 유치함으로써 보장됩니다. 기업 계정의 외환 잔액이 약간 증가하면 지출이 약하고 대외 경제 활동이 불충분함을 나타냅니다. 가계 예금과 관련하여 법인 계좌의 자금 증가 배경에 비해 그 비중이 약간 감소한 점에 유의해야합니다. 그러나 절대적으로 루블 잔액은 3360 백만 루블 (33 %), 외화는 943.4 (17.6 %) 증가했습니다.

1999년 상황은 다음과 같습니다. 은행의 유치 자원은 482억 4,380만 루블(2.5배) 증가했습니다. 법인 자금의 비중은 총 자원량에서 44.9%로 증가했으며 루블 펀드(211억 2920만 루블)와 외화 자금(21억 4870만 루블)이 모두 증가했습니다. 이것은 계정에서 순환하는 자금이 증가했음을 나타냅니다. 인구 자원에서 가장 큰 증가는 외화 계정으로 2.3 배 증가했습니다. 이것은 환율의 상승과 인구의 외화 저축 성향 증가로 인해 발생했습니다. 루블 기금은 1.7 배만 증가했습니다.

분석된 두 기간 동안 예금 포트폴리오에서 예금 비중의 변화를 고려할 때 법인 예금이 향후 기간에 지배적일 것이라고 가정할 수 있습니다.

부록 3은 예금자 범주별로 은행의 수표 가능 예금의 역학을 보여줍니다. 보시다시피 표시된 기간 동안 개인의 당좌 예금 계좌가 지배적이었고 지난 분기의 급증은 대출 외에도 보상 국채 자금이 이러한 계좌에 적립되기 시작했다는 사실로 설명됩니다.

Sav = Osr / V * D (1)

SSR- 예금 루블 보관의 평균 기간(일)

OSR- 루블 단위의 평균 일일 잔액;

안에- 예금 발행에 대한 회전율

디- 기간의 일수.

이 지표는 은행 예금을 단기 대출 자원으로 평가할 때 특히 중요한 예금 안정성의 역학을 반영합니다. 얻은 결과는 은행이 적극적인 운영을 위해 예금에서 유치한 자금을 사용할 수 있는 기간을 보여줍니다. 이제 1997-98년 1분기(10억 루블)에 대한 이 지표를 계산해 보겠습니다.

SSR(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10(일),

포함: 인구의 주문형 예금 SSR(1997)=73.5일,

인구의 정시 예금 SSR(1997) = 159.4일

법정 예금에 명 SSR(1997) = 1.8일.

SSR(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2일,

포함: 인구의 요구불예금 Ср (1998)= 55.2일,

인구 정기예금 SSR(1998) = 211일,

법정 예금. 명 SSR(1998) = 4.7일.

보시다시피 보고일의 평균 예금 루블 보관 기간은 평균 15일이었습니다. 이는 은행의 전체 예금 포트폴리오에 투자된 자금이 평균 15일 동안 계좌에 결산되며 가장 긴 시간(211일 또는 7개월) 동안 자금이 남아 있음을 의미합니다. 그런 다음 수요에 따라 인구가 입금됩니다(55일 또는 1.8개월). 그런 다음 법인의 예금 (거의 5 일). 인구 예금이 은행 계좌에 더 오랜 기간, 즉 더 안정적이라는 계산을 통해 알 수 있습니다. 이는 대부분의 인구 요구불 예금이 임금과 연금을 지급하기 위한 것이므로 한 달에 한두 번 사용되기 때문입니다. 그리고 법인의 계정에 따르면 자금 이동은 생산 활동과 관련된 일주일에 여러 번 수행됩니다. 결과적으로 자금 정산 기간이 훨씬 적다는 것이 밝혀졌습니다.

전년 동기 대비 지표 규모가 증가 SSR, 인구의 요구불 예금에 보관된 자금은 예외입니다. 이것은 사람들이 이러한 계좌에 많은 돈을 보관하는 것을 선호하지 않는다는 것을 나타냅니다.

두 번째 지표는 예금으로 받은 자금의 정착 수준입니다. 다음 공식을 사용하여 계산합니다.

Uo \u003d (Ok-He) / P * 100 (2)

워- 예금으로 받은 자금의 결제 수준

좋아요- 기간 말 예금에 대한 자금 잔액

그- 기간 초 예금에 대한 자금 잔액

피- 예금 영수증.

이 지표는 예금자가 지출하지 않고 계좌에 입금되는 예금으로 받은 자금의 비율을 반영합니다. 이를 바탕으로 은행은 예금정책 결과와 신용정책 실시 가능성을 분석한다. 1997-98년 1/4분기의 자금결산 수준을 계산해 보자.

1997년 1/4분기에 대해 다음 수치를 얻습니다.

워(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

포함: 인구의 주문형 예금 워(1997)= 23,2%,

인구의 정시 예금 워(1997) = 11,4%,

법인 예금에 워(1997) = 1.2%

1998년 1/4분기에 대한 수치는 다음과 같습니다.

워(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

포함: 인구의 주문형 예금 워(1998) = 1,9%,

인구의 정시 예금 워(1998) = 27,6%

법인 예금에 워(1998) = 0,5%

계산에서 알 수 있듯이 1997년에 은행의 예금 포트폴리오에서 예금으로 받은 자금의 결제 수준은 3.6배 감소하여 1.04%에 달했습니다. 이는 연초보다 거의 4 배 적은 돈이 계좌에 입금되었음을 의미합니다. 지표 증가 워이러한 계정은 자금의 장기 보관을 목적으로 하기 때문에 개인의 정기예금에서만 발생했습니다. 이것은 또한 다른 기여와 비교하여 높은 비중을 확인합니다. 인구 및 법인 모두의 주문형 계정에서 지표 값이 감소했습니다. 워, 가계예금의 경우 하락폭이 훨씬 컸다. 이것은 주문형 예금자가 경제 활동을 수행하기 위해 인구-현재 소비, 기업 및 조직을 위해 수령 한 금액을 거의 완전히 인출한다는 것을 나타냅니다.

요약해보자. 보시다시피 은행은 상당히 광범위한 예금 포트폴리오를 보유하고 있으며 인구 및 법인의 루블 및 외화 예금과 수표 예금이 있습니다. 마지막 보고일 현재 차용인의 맥락에서 인구 예금이 우세했지만 법인 예금을 10%만 초과했습니다. 예금 통화의 유형과 관련하여 루블 예금이 지배적이며 그 비율은 전체 예금 포트폴리오의 약 70%입니다. 루블 자원의 상당 부분은 은행이 인구와 사업체에 대출할 수 있는 능력을 증가시킵니다. 지난 1년 동안 모든 예금의 현금 잔액은 2.5배 증가했습니다. 이는 예금기반의 성장으로 인해 은행의 활발한 영업활동을 확대할 수 있는 기회를 가지게 되었다는 점에서 긍정적인 요인이다. 은행은 또한 법인 계좌에서 높은 몫의 자금으로 이익을 얻습니다. 이러한 계좌는 최소한의 이자를 지불하기 때문입니다. 다음 장에서는 은행이 차용 자원을 늘리기 위해 사용할 수 있는 조치에 대해 설명합니다.

상업 은행의 예금 정책 형성 단계 중 하나는 예금 운영 과정에서 관리 및 통제를 조직하는 것입니다. 이 상황은 상업 은행의 예금 정책에 대한 평가를 제안합니다.

경제 문헌에서 상업 은행의 예금 정책을 평가하는 문제는 미개척 분야에 속하며 예금 기반 형성, 예금 자원 관리 및 사용의 효율성을 결정하고 은행을 발전시키기 위해 예금 정책을 더욱 개선하기 위한 기본 권장 사항을 개발합니다.

우리의 의견으로는 각 신용 기관은 관리 기관에서 특별 문서 "예금 정책"을 개발하고 승인해야 합니다.

규정의 부록 2에는 신용 기관이 "예금 정책"을 포함하여 내부 문서를 채택해야 하는 내부 통제 구현과 관련된 주요 문제 목록이 포함되어 있습니다. 따라서. 러시아 은행은 상업 은행의 예금 기반 형성의 중요성을 깨닫고 실제로 상업 은행이 예금 정책을 정의하는 문서를 채택하도록 의무화합니다.

그러한 문서를 개발하고 승인한 상업 은행의 경우 저자의 방법론 "상업 은행 예금 정책 평가"가 제안됩니다. 이 기술은 은행의 예금 정책의 개념과 이를 결정하는 요인에 대한 논문의 첫 번째 장에서 저자의 이론적 연구와 상업 은행의 예금 정책 형성 절차를 기반으로 합니다. 두 번째 장에 제시된 은행.

이 기술을 사용할 때 사용자는

이 방법론은 여러 단계를 연속적으로 통과하여 상업 은행의 예금 정책을 평가합니다(그림 4). 각 단계의 내용은 표 2.1에 제시되어 있다.

첫 번째 단계 - "상업 은행 예금 정책의 조직적 측면 평가"에서 은행의 존재가 평가됩니다.

* 예금 정책의 목표와 목표, 은행의 전략 및 실행 수단을 포함하는 예금 정책 문서

* 예금 계좌로 자금을 유치하는 과정에 수반되는 내부 절차 및 규정, 즉 법인의 예금에 대한 규정, 개인의 예금에 대한 규정, 법인과의 예금 거래 절차에 대한 지침, 예금 거래 절차에 대한 지침 개인과 함께;

* 예금 포트폴리오 분석 및 예금 자원 관리, 관련 결정 실행에 대한 통제 및 책임에 관여하는 하위 부서 및 관리 기관;

* 은행 경영진 및 기타 관리자(부서장)가 내린 결정의 결과, 은행 요구 사항 및 시장 요구 사항에 대한 적합성을 평가할 수 있는 정보 데이터베이스.

표 2.1

상업 은행의 예금 정책을 평가하는 개별 단계의 특성


예명	특성
1. 상업은행 예금정책의 조직적 측면 평가
2. 시중은행 예금포트폴리오 분석
3. 시중은행 유치예금재원의 충분성 평가
4. 상업은행 예금자원 활용의 효율성 판단
5. 시중은행의 예금정책을 평가하면서 동기부여된 판단을 함

상업 은행이 구현하는 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가를 통해 은행의 개발된 예금 정책 준수에 대한 정보를 예금 정책 가이드라는 문서 패키지 형태로 제공할 수 있습니다. 실제 상황과 해결해야 할 과제.

상업 은행의 구현된 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가는 사람의 임명과 함께 자원 및 유동성을 높이는 책임이 있는 은행 이사회 부회장의 지침에 따라 매년 수행됩니다(가급적 자산 및 책임 관리위원회, 내부 통제 부서의 전문가) 정보 수집 및 요약 책임 은행 이사회 의장 (은행 이사회)에 구현 된 예금 정책의 결과에 대한 보고서를 제공합니다.

상업 은행의 구현된 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가는 저자가 개발한 다음 질문에 대한 답변을 기반으로 수행됩니다.

1. 상업은행은 은행의 예금 활동 분야에서 이사회 의장(이사회)이 승인한 전략(이하 전략)을 가지고 있으며 은행 및 그 은행의 일반적인 전략 목표와 일치합니까? 정책?

2. 전략을 개발할 때 신용 기관은 전략을 평가했습니까?

SWOT 수행 - 전략 분석 및 개발?

3. 전략은 다음에 관한 전략적 결정의 상호 연결을 고려하여 계획된 계획의 실행 순서뿐만 아니라 은행이 경쟁자보다 우위를 점할 것으로 기대하는 은행 상품, 운영, 활동 영역을 정의합니까?

4. 은행의 예금 정책에 관한 문서는 신용 기관이 성공을 달성하기 위해 의도하는 방법(기존 기회의 보다 효율적인 사용, 자본 성장, 자원 기반의 증가, 예금자 수의 증가, 지점, 추가 사무소, 예금 현금 데스크(현금 데스크 외부) 등을 통한 영토 네트워크)?

5. 은행의 예금 정책에 관한 문서는 마케팅 전략에 영향을 미치는 본점 외부에 위치한 지점(추가 사무소) 기능의 세부 사항을 고려합니까?

6. 신용 기관은 예금 정책에 정의된 문서화된 실행 계획을 가지고 있습니까?

7. 신용 기관은 예금 정책에 설정된 목표 및 목표 달성 정도를 정기적으로 모니터링합니까?

8. 예금 정책에 정의된 목표를 달성하기 위해 신용 기관이 개발한 계획이 실행되고 있습니까?

9. 신용 기관은 유동성 및 지급 능력 손실을 유발하고 자본 및/또는 재무 성과에 중대한 부정적인 영향을 미칠 수 있는 예기치 않은 상황에 대비한 행동 계획을 개발했습니까?

10. 신용 기관에 예금 포트폴리오 분석 및 은행 예금 정책 평가를 담당하는 부서(공무원)가 있습니까?

11. 신용 기관은 신용 기관의 상태, 자산과 부채의 비율, 감수한 위험에 대해 조직에서 사용하는 보고서를 가지고 있습니까?

12. 신용 기관은 예금 프로세스 구성, 신용 기관의 예금 활동에 내재된 위험 관리(예금, 이자, 유동성 위험, 운영) 및 매일 준수를 모니터링하는 절차에 대한 내부 문서를 가지고 있습니까? 의무적 기준, 입금 운영에 대한 내부 제한이 있습니까?

13. 신용 기관은 예외적이지만 발생 가능성이 있는 사건(예금자 자금의 대규모 유출)에 해당하는 위험 요소의 특정 변경이 신용 기관의 예금 활동에 미치는 잠재적 영향을 평가하기 위한 공식화된 절차를 가지고 있습니까?

위의 질문에 대한 긍정적인 답변을 통해 구현된 예금 정책의 좋은 조직적 지원에 대해 말할 수 있습니다.

위의 질문 중 일부에 대한 부정적인 답변은 은행 경영진(부서장)이 확인된 단점을 제거하고/하거나 은행 예금 정책을 조정할 가능성을 고려하는 근거입니다.

첫 번째 단계는 평가 중에 식별된 결점과 이러한 결점을 제거하기 위한 계획된 조치를 포함하는 문서의 형태로 예금 정책의 조직적 측면 평가 결과 실행으로 끝납니다. 필요한 조치를 이행할 책임이 있는 사람.

결론을 공식화 할 때 은행 부서에서 수행하는 입금 프로세스 구성에 대해 실제로 사용되는 은행 내 문서와 은행에서 개발 한 입금 정책 사이의 불일치 이유를 찾는 데 특별한주의를 기울여야합니다. .

상업 은행의 예금 정책을 평가하는 두 번째 단계는 상업 은행의 예금 포트폴리오 분석입니다.

은행의 성공적인 기능과 개발은 모든 관리 결정을 채택한 후에 크게 좌우됩니다.

은행 활동을 분석하는 러시아 관행에는 은행 예금 포트폴리오를 분석하는 독립적인 방법이 없다는 점에 유의해야 합니다. 은행이 독립적으로 개발하는 자원 기반을 분석하는 방법이 있으며 프레임 워크 내에서 활동의 특성과 운영 특성을 고려하여 예금 포트폴리오 분석 방향을 결정할 수 있습니다.

예금 포트폴리오를 분석하는 방법은 경제 문헌에서 자세히 연구되지 않았습니다. 그래서 M.A. Pomorina는 운영 문제를 다룹니다. 많은 저자들이 소극적 운영(은행의 자원 기반) 분석의 필요성을 보여주고 적절한 방법을 제시합니다. 은행 자원 분석의 일환으로 G.S. 파노바와 O.V. Kotin은 예금 포트폴리오를 매력의 주제와 투자자의 자금 투자 시급성으로 분석할 것을 제안합니다. 대부분의 저자는 S.Yu. 부에비치, O.G. Korolev, E.B. 수동 또는 예금 운영 분석에 대해 말하는 Shirinskaya는 자원 사용의 효율성뿐만 아니라 조달된 자금(예금)의 안정성과 비용에만 중점을 둡니다. 그러나 다양한 예금과 예금 운영 중에 발전하는 경제 관계의 특성을 고려할 때 일반적으로 은행 활동에 대한 연구와 조달된 자금의 질(은행 부채)을 평가할 수 있는 지표, 특히 예금 분석 포트폴리오는 특별한 위치를 차지해야 합니다. 이러한 분석의 필요성은 연구의 두 번째 장에서 수행된 러시아 연방 신용 기관의 자원 기반 및 예금 작업 분석에서 도출된 주요 결론 중 하나인 총 볼륨에서 예금의 비율에 의해 확인됩니다. 은행 부문의 부채가 증가하고 있다.

이론적으로 저자는 또한 은행 예금 정책 구현의 주제 측면, 즉 다양한 유형의 예금의 필요한 조합 결정(유인 예금 수준)에 관한 연구 첫 번째 장의 결론에 의존합니다. , 유치시기, 예금 비용) 동원 자원 관리 및 방법 론적 계획-은행 자원 기반 평가와 관련하여 은행 분야 전문가가 이전에 수행 한 연구.

은행의 예금 포트폴리오를 분석하는 방법론은 은행 예금 정책의 구현된 전략적 목표 및 목표의 정확성을 평가하는 가장 적절한 방법을 찾은 결과입니다.

은행의 예금 포트폴리오를 분석하기 위한 방법론을 개발할 때 저자는 다음 조항에서 진행했습니다.

은행의 예금 포트폴리오 분석은 다음을 위해 수행됩니다.

예금 및 예금 운용의 기본 특성을 기반으로 예금 포트폴리오 분석은 다음 영역에서 수행됩니다(그림 1).

위의 영역에 대한 분석은 은행이 잘 작동하는 분석 정보 시스템을 가지고 있는 경우에만 수행할 수 있습니다.

쌀. 1. 상업은행 예금포트폴리오 분석의 주요 방향