Astăzi, asigurarea medicală este unul dintre cele mai populare tipuri de asigurare din Federația Rusă. Nivelul dezvoltării sale este caracterizat de următoarele date. În 2012, volumul total al asigurărilor medicale din țara noastră a fost de 699 de miliarde de ruble (excluzând asigurarea pentru cei care călătoresc în străinătate). Dintre acestea, 604 miliarde de ruble (adică 86%) au scăzut din asigurarea medicală obligatorie (OMI), 95 miliarde de ruble (adică 14%) - din asigurarea medicală voluntară (VHI), după cum se arată în Figura 2. Pentru 2012, comparativ până în 2011, piața asigurărilor obligatorii de sănătate a crescut cu 24,3%, piața asigurărilor voluntare de sănătate cu 13,3%.

Figura 2 - Structura pieței ruse de asigurări de sănătate în 2012

Creșterea pieței asigurărilor obligatorii de sănătate a fost asociată cu o creștere a ratei primelor de asigurare pentru asigurările obligatorii de sănătate pentru populația activă de la 3,1% la 5,1%, precum și cu o creștere a primelor pentru populația nemuncă.

Creșterea pieței asigurărilor voluntare de sănătate se datorează în principal inflației. În 2012, probabilitatea unor noi stimulente pentru creșterea pieței asigurărilor voluntare de sănătate a fost extrem de mică. Baza de clienți a pieței asigurărilor medicale facultative a fost deja formată, iar apariția de noi clienți mari este destul de rară. Potrivit agenției de rating Expert RA, volumul pieței asigurărilor medicale voluntare în 2012 a ajuns la 107 miliarde de ruble, iar în 2014 această cifră se va apropia de 140 de miliarde de ruble (cu condiția să nu existe „șocuri” macroeconomice și modificări legislative semnificative).

Dinamica primelor de asigurare pentru asigurările voluntare de sănătate este prezentată în Figura 3.

Figura 3 - Dinamica primelor de asigurare pentru asigurarea medicală facultativă

Asigurarea medicală voluntară este solicitată în principal de clienții corporativi. Acestea reprezintă aproximativ 95% din contribuțiile colectate în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate.

Acest lucru poate fi explicat, pe de o parte, prin creșterea responsabilității sociale a afacerilor, atunci când asigurarea angajaților devine parte integrantă a pachetului de compensare și, pe de altă parte, prin dorința companiilor de asigurări de a lucra cu clienți corporativi. , deoarece la asigurarea colectivelor, riscurile sunt distribuite uniform intre toti angajatii. În domeniul asigurărilor corporative s-a făcut unul dintre puținii pași de stimulare a pieței asigurărilor medicale facultative - o creștere a ratei de atribuire a primelor pentru asigurările medicale facultative la prețul de cost de la 3% la 6% din fondul de salarii. . În 2012, această măsură a fost cel mai solicitată de întreprinderile mici și mijlocii.

Cererea scăzută din partea clienților privați se datorează veniturilor scăzute ale populației și costului ridicat al unei polițe de asigurare medicală voluntară. Volumul pieței de asigurări medicale voluntare cu amănuntul pentru anul 2012 este de 5% (Fig. 4).

Figura 4 - Structura pieței asigurărilor medicale facultative în 2012

Rentabilitatea asigurărilor voluntare de sănătate cu amănuntul este scăzută, ceea ce duce la prețuri mai mari pentru clienții privați decât pentru cei corporativi.

Neprofitabilitatea ridicată a asigurării voluntare de sănătate cu amănuntul se datorează faptului că un client privat caută să profite la maximum de asigurare - să viziteze clinica de cât mai multe ori pentru a-și recupera costul. În plus, există o selecție din ce în ce mai înrăutățită, deoarece asigurarea este achiziționată în principal de persoane care au deja un anumit tip de boală.

În perioada crizei a avut loc o redistribuire a clienților din sectorul corporativ al asigurărilor medicale voluntare către cel de retail. Angajații companiilor care și-au pierdut pachetele sociale au început să achiziționeze ei înșiși polițe de asigurare medicală voluntară. Odată cu revenirea din criză și revenirea clienților corporativi la asigurările de sănătate voluntare, cererea de retail a scăzut.

Deoarece cererea clienților individuali este mică, oferta de asigurători este adecvată.

Pentru persoane fizice, există și beneficii fiscale - acestea sunt deduceri fiscale pentru îngrijirea medicală și contribuții pentru asigurarea medicală voluntară în valoare de 120 de mii de ruble. Cu toate acestea, puțini oameni știu despre acest lucru, există dificultăți în a face o deducere și o puteți obține numai după achiziționarea unei polițe de asigurare voluntară de sănătate.

Concentrarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate crește în fiecare an. Dacă la sfârșitul anului 2011 cei mai mari 20 de asigurători din segmentul asigurărilor medicale voluntare reprezentau 74% din prime, atunci la sfârșitul anului 2012 această cifră a crescut la 77,6%.

În 2011, 390 de companii de asigurări erau angajate în asigurări voluntare de sănătate, la finele anului 2012 - 354. Reducerea numărului de firme nu se datorează refuzului de a asigura asigurătorii universali, ci revocării licențelor de la companiile mici. cu o reputație slabă și angajat în „pseudo-asigurări”. Creșterea concentrației s-a produs datorită redistribuirii contribuțiilor în favoarea unor companii mai mari și mai de încredere.

În cadrul modernizării sistemului de asigurări obligatorii de sănătate, statul urmărește reducerea la minimum a volumului pieței asigurărilor voluntare de sănătate, ceea ce poate afecta negativ întregul sistem de sănătate.

Construirea unei piețe eficiente pentru asigurările voluntare de sănătate are externalități pozitive pentru sistemul de sănătate și societate în ansamblu:

creșterea stabilității sociale;

reducerea asimetriei informaționale pe piața serviciilor medicale;

posibilitatea de a reduce finanțarea umbră a sistemului de sănătate;

creşterea investiţiilor în construcţia de centre medicale.

La fel ca și în întreaga industrie a asigurărilor, pe piața asigurărilor medicale facultative pot fi identificați doi sau trei lideri, a căror pondere în primele totale este semnificativ mai mare în comparație cu alți asigurători (Anexa B).

Cel mai mare jucător de pe această piață este Grupul de Companii SOGAZ.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya urmează cu o marjă semnificativă față de lider, ale căror date privind contribuțiile sunt prezentate în tabelul 1.

Tabel 1 - Companii lider în ceea ce privește primele de asigurare în asigurările medicale facultative în anul 2012

Practica asigurării voluntare de sănătate în Rusia arată că există o serie de dificultăți și probleme care împiedică dezvoltarea în continuare eficientă a asigurării voluntare de sănătate.

O scurtă trecere în revistă a stării pieței asigurărilor medicale voluntare a arătat că piața rusă a asigurărilor medicale voluntare corporative a depășit stadiul de dezvoltare extinsă, când creșterea primelor a fost asigurată prin atragerea de noi întreprinderi și principalul criteriu de alegere a unui asigurător a fost pretul asigurarii. Următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, care presupune concurență prin îmbunătățirea calității serviciilor, complicarea și creșterea componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și concentrarea în continuare a pieței.

Asigurare voluntară de sănătate (Prezentarea pieței)

Serviciile de asigurări obligatorii de sănătate îi mulțumesc pe oameni din ce în ce mai puțin. Și protecția de înaltă calitate în cadrul polițelor de asigurare medicală voluntară devine din ce în ce mai bună și mai accesibilă. Mai mult, companiile de asigurări încep să se intereseze serios de cetățenii individuali - persoane fizice. Oferim cititorilor o imagine de ansamblu asupra posibilităților acestei piețe.

ajută-te

Asigurările voluntare de sănătate (AVS) devin treptat un incubator de medicină civilizată în țara noastră. Datorită VHI, se deschid oportunități pentru tehnologii medicale avansate și servicii noi pentru populația generală, iar nivelul de servicii este în creștere. Astăzi, VHI și CHI liber coexistă ca două lumi paralele. Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că adesea serviciile pentru ei sunt furnizate în aceeași unitate medicală. Cum să intri în lumea „bună” a serviciilor medicale? Acest lucru se face de obicei prin asigurare la unitatea dumneavoastră. Dar treptat, companiile de asigurări încep să fie interesate de clienții individuali. Astăzi în Sankt Petersburg poți alege exact programul care ți se potrivește cel mai mult. Companiile de asigurări doresc acum să asigure persoane fizice. Și este timpul ca noi, acei indivizi, să învățăm cum să alegem cel mai bun.

Particularitatea situației este că campaniile de publicitate violente încurajează producătorii să facă o mulțime de lucruri plăcute pentru oameni - mai mult decât înainte. Dar campaniile se desfășoară. Ceea ce se întâmplă acum pe piața asigurărilor nu este doar o campanie temporară. Asigurătorii încep să se concentreze pe o nouă categorie de clienți. Cel mai bun mod de a le câștiga simpatia este să te comporți ca o ființă umană.
Companiile de asigurări arată oamenilor dorința lor de a se aprofunda în problemele lor în mod informal. Iată un caz tipic: un client al unei companii de asigurări, asigurat în cadrul programelor Ambulatoriu și Medic la domiciliu, a suferit un AVC ușor. Medicii spitalului l-au trimis acasă, i-au prescris medicamente și monitorizat de un neurolog. Din motive de sănătate, nu a putut merge la clinică, iar conform VMI, programul său nu prevedea o vizită la domiciliu a unui specialist. Dar chiar a doua zi, compania și-a trimis medicul acasă, iar medicul a observat pacientul îndelung. De fapt, compania a făcut-o pe cheltuiala ei.
Desigur, este posibil să se asume intenția publicitară în acțiunile asigurătorilor - clientul își va spune prietenilor despre ceea ce s-a întâmplat. Dar aceasta este esența afacerilor civilizate. Legea lui: a fi nobil este profitabil. Și este un păcat pentru clienți să nu profite de oportunități excelente.
Cât despre asigurători, faptele bune sunt contagioase. Dacă este posibil să îmbine umanitatea cu profitabilitatea, orice om de afaceri normal o va face. În domeniul VHI, aceasta duce la dezvoltarea de noi programe și la executarea lor „umană”.
Pe piața din Sankt Petersburg, o astfel de tendință se conturează astăzi. Desigur, poți folosi fructele sale „nu pentru banii tăi”. Pentru a face acest lucru, trebuie să influențați managementul întreprinderilor dumneavoastră. Există multe mijloace: sindicate, contract colectiv, opinia publică.

DMS - BAGHETA MAGICĂ A MANAGERILOR

Numeroase studii ale agențiilor de consultanță și ale organizațiilor de experți arată că VMI poate fi astăzi unul dintre cele mai eficiente elemente în domeniul managementului personalului. Numai mulți manageri ai întreprinderilor mici și mijlocii nu știu încă despre asta.
Daca firma nu are suficiente fonduri pentru a creste salariile, conducerea acesteia se confrunta cu distrugerea sistemului motivational. Angajații buni pleacă sau încep să lucreze nepăsător. Pierderile din furt și fraudă cresc, productivitatea muncii scade. Măsurile punitive nu ajută, amenințarea la adresa securității economice a întreprinderii este în creștere. Si ce sa fac? Firma nu are bani să mărească salariile! Un lider competent în astfel de cazuri recurge la o motivație suplimentară.
Un atelier de lucru a oferit următorul exemplu. A existat o cifră de afaceri uriașă la o întreprindere din industria serviciilor. A început furtul. Era imposibil să angajați noi muncitori buni sau să-i păstrați pe cei vechi, deoarece salariul era de 3.500 de ruble. Veniturile companiei au făcut posibilă creșterea salariilor cu 300-400 de ruble pe lună, dar conducerea nu credea că această sumă ar schimba ceva în atitudinea angajaților față de taxe.
Apoi, expertul, după un interviu cu personalul, s-a oferit să emită asigurare VHI pentru echipă, precum și să plătească 3.000 de ruble sub formă de bonusuri („al treisprezecelea salariu”) la sfârșitul anului. Pentru întreprindere, încheierea acordului VHI a însemnat plata unei prime de asigurare de aproximativ 600 de ruble pe an pentru fiecare angajat. Însă volumul de servicii medicale pe care un angajat le putea primi a fost de zeci de ori mai mare decât această sumă.
Cheltuielile companiei pentru VHI și bonusul au costat doar banii pe care i-ar fi putut cheltui pentru o creștere salarială ineficientă. Interesant este că după aceea, cifra de afaceri a scăzut la jumătate, furtul aproape că s-a oprit. Un an mai târziu, din profituri crescute, compania a crescut salariile cu 2.000 de ruble pe lună și a scăpat de dificultățile cu personalul.
De ce VMI a devenit astăzi favoritul simpatiilor muncitorilor? Pot fi numite două motive interdependente: formarea în societate a conceptului de „valori ale sănătății” și deteriorarea constantă a acesteia din urmă în rândul majorității populației. Acoperirea de asigurare a VHI este în contrast puternic cu mașina neputincioasă OMS. În fața unei atitudini grijulii față de sănătatea sa, o persoană o va aprecia mult mai mult decât prezentarea unei diplome sau a unui bilet aleatoriu la o pensiune. Și reacțiile pozitive de la serviciul VHI de înaltă calitate sunt transferate celui care l-a furnizat. La „compania de origine”.

Pregătit de Serghei Dovbnya.

Specialisti - despre DMS

Experții de la companiile de asigurări răspund la întrebările Komsomolskaya Pravda despre problemele și tendințele VHI.

— Există un interes din ce în ce mai mare al cetățenilor pentru asigurarea VHI și care grupuri de populație cumpără cel mai mult aceste polițe?

Alexandra Bogdanova, Director VHI, IC „ASK-Med”:

- În ultimele șase luni, cererea de polițe VHI a crescut semnificativ. Cel mai mult, subiectul VHI interesează părinții, deoarece asistența acordată copiilor din sistemul de asigurări medicale obligatorii se înrăutățește din cauza lipsei medicilor de raion și a supraîncărcării instituțiilor gratuite. Companiile de asigurări oferă părinților nu doar infrastructura de tratament de calitate. Programele „medic de familie” vă permit să monitorizați copilul în mod constant și să preveniți formele severe de boală. În plus, VHI devine popular printre migranți, oameni din alte regiuni și chiar țări. Asigurarea medicală voluntară pentru aceștia (în lipsa unei polițe de asigurare medicală obligatorie și a documentelor de muncă neformate) este singura modalitate de a primi îngrijiri medicale permanente.

— Ce programe VHI sunt cele mai solicitate de cetățeni?

Alexey Kuznetsov, directorul IC „Capital-Polis”:

— În opinia noastră, programele pentru familii VHI au cele mai bune perspective. Consumatorii înțeleg deja beneficiile tratării întregii familii cu un singur medic. Monitorizarea constantă de către un medic de familie este deosebit de eficientă în bolile cronice. Un astfel de medic nu numai că ajută pacienții să se recupereze, ci oferă și prevenire, diagnosticare precoce și stabilirea unui stil de viață sănătos. Experiența companiei noastre arată că unul dintre cele mai promițătoare zone pentru dezvoltarea programelor VHI este crearea de Centre de Medicină de Familie în diferite părți ale orașului. Acest lucru economisește timp și bani clientului.

— Ce programe VHI sunt, după părerea dumneavoastră, cele mai promițătoare?

Valery Ovsyannikov, director general al IC „Virilis”:

— Din punctul nostru de vedere, programele VHI pentru copii și adolescenți sunt unul dintre cele mai promițătoare domenii de asigurări. În primul rând, pentru că copiii sunt încă viitorul nostru, iar sănătatea copiilor este sănătatea națiunii (deși, poate, sună aiurea). În al doilea rând, pentru că prin achiziționarea unei polițe VHI, părinții dobândesc atât liniște sufletească, cât și încredere că îngrijirea medicală necesară în cantitatea potrivită și la momentul potrivit vor fi acordate copilului lor. Și, în sfârșit, astăzi știm bine că trebuie să plătești pentru servicii medicale de înaltă calitate și, de multe ori, să plătești foarte mult. Limita de răspundere a companiei conform tuturor acordurilor VMI pentru pediatrie este de multe ori mai mare decât suma pe care o plătesc părinții la încheierea acordului, iar aceasta este o circumstanță extrem de importantă.

— Ce clienți VHI sunt cei mai interesanți pentru companiile de asigurări?

Tatyana Voloshina, directorul centrului de asigurări medicale al companiei de asigurări Russkiy Mir:
— Până în prezent, companiile de asigurări sunt cel mai interesate de contractele colective cu întreprinderi. De regulă, întreprinderile achiziționează programe de asigurare cuprinzătoare care includ tratament în ambulatoriu și spitalizare și un apel la ambulanță. Datorită numărului mare de asigurați, compania minimizează primele, iar compania de asigurări oferă o gamă largă de servicii. Și lucrătorii asigurați beneficiază cel mai mult de asta.

- De ce este mai bună o poliță VHI decât a aplica pentru un medicament plătit în „numele tău” pentru o anumită boală?

Inna Vishnevskaya, șeful departamentului de asigurări medicale voluntare al IC „RESO-Garantia”:

- În primul rând, în cazul tratamentului „în nume propriu”, pacientul va trebui să plătească costul integral al tratamentului - în unele cazuri, fondurile pot să nu fie suficiente. În al doilea rând, instituțiile medicale în astfel de cazuri tind să umfle prețurile și să impună servicii suplimentare. Politica VHI protejează pacientul de cheltuieli inutile și pierderi de timp. În al treilea rând, sistemul voluntar de asigurări de sănătate este doar un sistem. Specialistul vă va îndruma exact unde aveți nevoie. Alegând singur o clinică, pacientul riscă să fie victima reclamei sau a sfaturilor incompetente. Și în sfârșit, compania de asigurări este garantul protecției drepturilor pacientului.

O afacere matură se protejează de bolile angajaților

Un nou proiect de asigurare este capabil să rezolve o serie întreagă de probleme pentru un angajat și o organizație

Când o persoană începe să aibă grijă de sănătatea sa, aceasta înseamnă că a ajuns la maturitate și dă dovadă de responsabilitate elementară față de sine și de cei dragi. Iar când un lider are grijă de sănătatea și protecția medicală a subordonaților săi, înseamnă că afacerea lui a ajuns la maturitate. Managerul privește în perspectivă și planifică atitudinea personalului față de companie, calitatea muncii lor, siguranța afacerii și efectul maxim al fondurilor cheltuite pentru motivare. VMI astăzi vă permite să rezolvați o întreagă gamă de probleme ale angajatului și ale organizației.
Aleksey Nikolayevich Kuznetsov, director general al IC Capital-Policy, a comentat despre acest lucru: „În ultimii ani, organizațiile au încheiat tot mai multe acorduri VHI. Managerii înțeleg că astăzi VHI a devenit baza unui sistem de stimulente nemateriale. VHI este și mai benefic pentru angajator deoarece costurile sunt incluse în cost.
Într-adevăr, dacă o persoană se îmbolnăvește mai puțin, productivitatea muncii crește și se economisește timpul de lucru. Iar dacă tot te îmbolnăvești, atunci compania de asigurări optimizează lanțul de apeluri către diverși specialiști. Fără cozi, confuzie și birocrație nerezonabilă.
VHI atrage angajați cu înaltă calificare și stabilizează situația în echipă. Angajații protejați de frică se simt apreciați pentru organizație. De regulă, acest lucru dă naștere la un sentiment reciproc în ei.
În plus, VHI este și un fel de asigurare inflaționistă. Prețurile instituțiilor medicale cresc în medie cu 20-30% pe an. O companie de asigurări negociază cu o instituție medicală pentru a păstra prețurile și reducerile pentru clienții săi.
Compania „Capital-Policy” este specializată ca societate de asigurări medicale de 8 ani. Acest lucru a făcut posibilă dobândirea unei experiențe unice, pe care compania a concretizat-o în proiectul de asigurare „Politica oamenilor”. Se va desfășura pe baza Centrului de Medicină de Familie al companiei în cadrul programului de asigurare „Doctorul tău personal”. Proiectul oferă asigurări atât individuale, cât și corporative. Calitatea acoperirii asigurării face cu adevărat proiectul unic.
Șefii organizațiilor pot oferi angajaților lor un medic personal pe bani destul de rezonabili, care va avea grijă de sănătatea lor și va coordona acțiunile specialiștilor. Pe lângă creșterea eficacității tratamentului și prevenirii bolilor, o astfel de măsură ridică într-adevăr relația dintre angajat și angajator la un nou nivel calitativ. Acest lucru poate fi deosebit de interesant pentru întreprinderile mici și mijlocii.
În echipele mici, factorul personal este deosebit de important și poate fi corectat cu ușurință printr-un management adecvat. „Personal Doctor” din proiectul „People’s Policy” este cel mai potrivit pentru refacerea organismelor de afaceri mici și mijlocii. Mai mult, prețurile pentru asigurările corporative fac ca proiectul să fie fără îndoială accesibil pentru mulți clienți.
Oferind proiectul Politica Poporului pe piața din Sankt Petersburg, compania Capital-Policy promovează o nouă calitate a tratamentului, înțelegerii și relațiilor între toți participanții la VHI.

Protejarea mamelor si copiilor...

IC „Virilis” oferă o asigurare eficientă celor mai iubite și vulnerabile persoane: gravide, mame, bebeluși și copii.
Compania de asigurări „Virilis” oferă clienților o gamă largă de servicii de asigurare. Există însă un domeniu în care IC „Virilis” ocupă o poziție de lider pe piața asigurărilor – programe de protecție a mamelor și copiilor. Lucrul în acest domeniu necesită îngrijire și atenție deosebită. Aici compania „Virilis” a ridicat nivelul serviciilor la înălțimea calității reale și nu are concurenți.
„Virilis” se oferă să se asigure împotriva unui accident, a eventualelor complicații în timpul nașterii sau după naștere pentru o mamă sau un copil. Desigur, niciunul dintre părinți nu vrea să permită asta nici măcar în gândurile lor. Dar manifestarea responsabilității față de copilul nenăscut nu poate dăuna nașterii acestuia. Mai degrabă, dimpotrivă.
Cu un preț al poliței de 200 de ruble, răspunderea companiei de asigurări este de 10.000 sau mai mult. Fiecare a treia femeie care naște în orașul nostru este asigurată în Virilis.
În plus, compania oferă politici VHI pentru monitorizarea în timpul sarcinii. Aceste politici garantează femeii o atitudine atentă, individuală și protecție medicală de înaltă calitate în orice instituție demnă a orașului.
Dar chiar și după nașterea unui copil, „Virilis” ajută părinții oferind programe speciale pentru copiii din primul an de viață și copiii de la unu la șaptesprezece ani. În special pentru copiii de diferite grupe de vârstă, a fost elaborat un program care include un set de măsuri de prevenire a bolilor specifice vârstei copilului asigurat. Aceste programe presupun sosirea medicilor la domiciliu, inclusiv a unui logoped și a unui specialist în terapie cu exerciții fizice. Aceste politici VHI sunt pe care părinții fericiți le pot oferi copiilor lor.

RESO garantează calitate și îngrijire

Ajutorul real oamenilor nu poate fi oferit decât cu tehnologie impecabilă.

Compania de asigurări „RESO-Garantiya” ocupă o poziție puternică printre liderii în domeniul VHI. Compania poate oferi un set de programe de asigurare de calitate atat organizatiilor cat si persoanelor fizice. Complexul include ambulatoriu și programe pentru copii, îngrijire stomatologică, internare, spa, tratament de reabilitare și altele. Programele pot fi combinate la niveluri foarte diferite de prețuri, volume de asistență și alegere a serviciilor.
Managerii pot crea un pachet pentru angajații lor, pe baza capacităților și nevoilor întreprinderii. Când planificați o strategie de asigurare, ar trebui să rețineți: se aplică reduceri la reînnoirea contractului VHI. După prima perioadă de cooperare, compania reprezintă deja situația de sănătate în echipă și merge să reducă onorariul pentru contract. În plus, după un an de servicii de calitate în cadrul programului VHI, la întreprindere sunt mult mai puțini pacienți!
Iar persoanele asigurate în cadrul unor programe bune VHI își vor aminti mereu cât de diferită îngrijirea medicală autentică de încercările obișnuite din spitale și clinici.
Timp de 10 ani de muncă, „RESO-Garantiya” a reușit să construiască o tehnologie impecabilă pentru a oferi toate tipurile de îngrijiri medicale secțiilor sale. Compania se bazează pe munca propriei structuri de servicii - terapeuți, servicii medicale de urgență, medici de familie. Desigur, medicii lor tratează problema cu nivelul adecvat de responsabilitate și profesionalism. Aceștia sunt oameni care nu lucrează „pe flux”. Pentru ei, un nivel ridicat de servicii este într-adevăr norma. La urma urmei, VHI înseamnă o abordare individuală a fiecărui pacient.
În plus, RESO-Garanția a stabilit contacte cu aproape 500 de instituții medicale. Printre acestea se numără centre medicale de top cu cele mai avansate tehnologii și echipamente tehnice în medicină.
Compania "RESO-Garantia" este respectata de toate institutiile medicale partenere. Un client cu poliță VHI „RESO-Garantia” va fi întotdeauna asigurată cu îngrijiri medicale de înaltă calitate, iar solicitările suplimentare vor fi îndeplinite.
Și pentru clienții individuali „RESO-Garantiya” poate oferi programe de asistență de urgență, medic personal, patronaj asistent medical.
Clienții „RESO-Garantia” își reînnoiesc contractele VHI și ne recomandă prietenilor lor. Aceasta este cea mai bună reclamă pentru munca noastră. La urma urmei, împreună cu politica „RESO-Garantia” oferă clienților săi atenție și grijă. Iar odată cu începerea lucrărilor centrului medical propriu, serviciul asiguraților se va ridica la un nivel calitativ nou.
Ca urmare, după ce ne-am întâlnit odată și am început cooperarea, nu ne mai despărțim de secțiile noastre. Prietenii buni nu se pierd, sunt prețuiți!
„Lumea rusă” peste tot la cel mai înalt nivel
Compania de asigurări Russkiy Mir oferă toate tipurile de programe VHI în Sankt Petersburg și regiunea Leningrad
Pentru companiile de asigurări, un semn al unui nivel ridicat de dezvoltare a VHI este prezența propriului centru medical sau a propriului serviciu de ambulanță.
Russkiy Mir este singura companie din Sankt Petersburg care le are pe ambele. Centru medical propriu, serviciu de ambulanță medicală, dispecer non-stop, medici proprii - o astfel de infrastructură vă permite să faceți procesul de tratament continuu. Boala poate fi detectată și tratată din momentul în care apare o afecțiune ușoară. Este clar că asta înseamnă un avantaj imens pentru client. Boala nu începe, nu se pierde timpul prețios, costurile se reduc. În plus, Russkiy Mir oferă asiguraților orice unitate medicală demnă din Sankt Petersburg din care să aleagă pentru programele lor. Spitalele, unitățile medicale, institutele din Sankt Petersburg cooperează cu compania Russkiy Mir - toți cei care sunt cunoscuți ca producător de servicii medicale de calitate. Această alegere în „Lumea Rusă” este cu adevărat uriașă.

PROGRAME PENTRU TOTI

La fel, printre programele VHI ale Russkiy Mir, orice client îl poate găsi pe cel care i se potrivește.
Compania Russkiy Mir oferă organizațiilor și indivizilor o gamă completă de protecție medicală. Acestea sunt programe de ambulatoriu și programe de spitalizare planificată și de urgență, ambulanță, copii și familii... Combinații convenabile de servicii medicale pentru client sunt oferite la nivel standard sau de elită. Încheierea contractului VHI este un proces creativ care vizează beneficiul clientului.
Printre programele VHI există programe care sunt deosebit de convenabile pentru organizații, precum „medic de cabinet”. Semnificația sa este în examinările medicale regulate, prevenirea și diagnosticarea precoce a bolilor. Recepția are loc chiar în birou, la un moment convenabil organizației. Acest lucru economisește timp și bani pentru angajator și pentru asigurat. Și în timp, bolile observate și vindecate nu mai amenință cu pierderi în viitor.
În mod tradițional, cetățenii sunt atrași de sistemul medicilor de familie al companiei de asigurări Russkiy Mir.
Un medic de familie se ocupă de sănătatea întregii familii: în primul rând ajută sănătatea să nu se transforme în „boală”. Dacă apar tulburări, atunci ajutorul unui specialist permanent vă ajută să le faceți față cât mai repede posibil.
Cu această abordare, boala nu va putea provoca daune grave sănătății membrilor familiei. Medicul de familie este deosebit de important pentru bolnavii cronici. În combinație cu supravegherea unui medic de familie, sunt posibile patronajul asistentei medicale, procedurile la domiciliu și alte servicii medicale pe care clientul dorește să le includă în contract.
Polițele de asigurări de sănătate voluntare ale companiei Russkiy Mir fac ca medicamentele de înaltă calitate să fie accesibile atât pentru Petersburg, cât și pentru rezidenții din Regiunea Leningrad. Aceasta este deservită de sistemul de sucursale ale companiei.

Conform Legii Federației Ruse „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor Federației Ruse” /2/, „asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurare medicală voluntară și oferă cetățenilor servicii medicale și alte servicii suplimentare care depășesc cele stabilite prin programele de asigurare medicală obligatorie.” De fapt, această prevedere a legii nu este respectată: multe HMO oferă programe VHI care acoperă serviciile medicale prevăzute de programul de bază MHI.

Statisticile de stat arată rate mari de creștere a contribuțiilor persoanelor fizice și juridice la asigurările medicale voluntare și a volumului de servicii medicale plătite oferite populației. Dar VHI nu a devenit încă principala formă de finanțare privată a sănătății. Serviciile medicale plătite s-au dezvoltat într-un ritm mai rapid decât VHI /15/.

Să prezentăm o analiză comparativă a primelor de asigurare și plăților de asigurare pentru tipurile de asigurări medicale voluntare și obligatorii conform FSIS.

Tabelul 2.7 Analiza primelor de asigurare și plăților de asigurare pe tipuri de asigurări medicale pentru 2005-2006, milioane de ruble

Din tabel rezultă că CHI se dezvoltă într-un ritm mai rapid decât VHI. Deci, dacă rata de creștere a primelor de asigurare sub forma voluntară de asigurări de sănătate a fost de 119,5%, atunci sub forma sa obligatorie, această cifră a fost de 141,0%. La fel, pentru plățile de asigurări: ritmul de creștere a fost de 107,9%, respectiv 140,3%, cu asigurările medicale voluntare și obligatorii.

Trebuie remarcat faptul că în forma „clasică” riscantă, VHI este efectuată numai de unii asigurători ruși atunci când asigură anumite persoane fizice și juridice. În același timp, tarifele pentru acest tip de asigurare sunt destul de mari. Acest lucru se datorează faptului că, din cauza distribuției nesemnificative a VHI, există o mare cantitate de nerentabilitate a sumei asigurate. Și anume, acest indicator statistic este utilizat ca bază pentru calcularea tarifelor pentru tipurile de asigurări voluntare. Drept urmare, asigurătorii care trebuie să aibă suficiente rezerve de asigurare pentru a-și acoperi obligațiile în asigurarea de risc sunt nevoiți să vândă servicii de asigurare la un preț ridicat care să asigure acumularea rezervelor necesare. Puțini asigurători și asigurători ruși își permit să lucreze în astfel de condiții.

Până în prezent, partea principală a programelor VHI au fost opțiunile de furnizare a serviciilor medicale „unice” - așa-numitele „monopoluri” sau „scheme de asigurare a depozitelor”. În aceste cazuri, rolul asigurătorului se reduce la organizarea acordării de îngrijiri medicale pacientului în limita sumei ceva mai mică decât cea pe care a plătit-o. În același timp, fondurile de la cetățeni și angajatorii acestora merg inițial către organizația de asigurări, permițând instituției medicale să-și transfere responsabilitatea pentru contabilizarea acestor fonduri, formalizarea relațiilor contractuale cu pacienții etc.

Ținând cont de faptul că pacientul sau angajatorul său, la achiziționarea unui monopol, plătește serviciile necesare imediat înainte de a le primi, putem afirma că în această schemă nu există semne de risc de asigurare. La încheierea unui contract, mărimea „plății de asigurare” este cunoscută în avans - prețul serviciului. De asemenea, lipsește principalul avantaj al sistemului VMI - posibilitatea de a planifica costuri individuale pentru îngrijirea medicală. Din punct de vedere teoretic, fondurile primite de o instituție medicală atunci când funcționează în regim de monopol nu pot fi considerate fonduri VMI. Cu toate acestea, această formă de prestare a serviciilor este cea principală în activitățile efective ale organizațiilor de asigurări medicale, desfășurate sub denumirea VHI.

Asigurarea în cadrul programelor VMI este realizată atât de persoane fizice, cât și de angajatorii acestora. Astăzi, aproximativ 1,5% dintre întreprinderile și organizațiile rusești și 80% dintre companiile străine ale căror reprezentanțe funcționează pe teritoriul Federației Ruse plătesc contribuții pentru VHI al angajaților. Potrivit OJSC ROSNO, întreprinderile rusești asigură 55% din volumul primelor de asigurare colectate pentru VHI, străine - 35%

Având în vedere caracteristicile combinației dintre CHI și VHI în țara noastră, este necesar să se acorde atenție următoarei circumstanțe. Persoanele asigurate în cadrul programelor VHI folosesc de obicei cu greu serviciile plătite prin asigurarea medicală obligatorie. Contribuțiile plătite pentru astfel de persoane la sistemul MHI devin bani pierduți pentru aceste persoane.

Astfel, o analiză comparativă a VHI și CHI a arătat starea nesatisfăcătoare și dezvoltarea slabă a VHI în Federația Rusă, precum și absența unei combinații de VHI și CHI, care este bine dezvoltată în țările străine. Combinația dintre VHI și CHI permite ambelor forme de asigurări de sănătate să se completeze reciproc și le face mai eficiente atât pentru asigurători, cât și pentru persoanele asigurate.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Găzduit la http://www.allbest.ru/

INTRODUCERE

Concluzii la capitolul I

2.2 Rezultatele studiului empiric

2.3 Perspective de dezvoltare a sistemului de asigurări medicale facultative

Concluzii la capitolul II

CONCLUZIE

BIBLIOGRAFIE

APLICARE

INTRODUCERE

Asigurarea voluntară de sănătate este o formă de asigurare de sănătate în caz de pierdere a stării de sănătate, care oferă posibilitatea rambursării integrale sau parțiale a cheltuielilor medicale. Semnificația socială și economică a asigurării medicale voluntare este de a completa garanțiile pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurarea medicală obligatorie.

Asigurarea voluntară de sănătate devine din ce în ce mai importantă în dezvoltarea medicinei private. Cu toate acestea, pătrunderea acestui tip de asigurări în viață nu este încă suficient de mare.

În acest sens, obiectul cercetării este sistemul asigurării medicale facultative.

Subiectul cercetării îl reprezintă programele de asigurări medicale voluntare.

Scopul studiului este de a determina caracteristicile sistemului modern de asigurări medicale voluntare.

Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să efectuați o serie de sarcini:

Să studieze literatura științifică pe această temă;

Să studieze istoria formării sistemului de asigurări medicale voluntare în Rusia;

Luați în considerare caracteristicile asigurării medicale voluntare în străinătate;

Rezumați experiența organizațiilor de asigurări care lucrează cu programe de asigurare medicală voluntară;

Elaborați un chestionar și efectuați un studiu empiric pe această problemă;

Determinarea perspectivelor de dezvoltare a unui sistem de asigurări medicale voluntare.

Ipoteza: dezvoltarea unui sistem de asigurare medicala facultativa este posibila in urmatoarele conditii:

1) companiile de asigurări vor desfășura activități de informare a populației despre esența asigurării medicale voluntare și beneficiile acesteia;

2) se vor crea noi produse de asigurare în cadrul asigurării medicale voluntare.

Metodele prin care va fi realizat acest studiu includ analiza literaturii științifice, interogarea, generalizarea experienței și conversația.

Semnificația practică a lucrării constă în faptul că rezultatele pot fi utilizate în activitățile companiilor de asigurări care operează în cadrul programelor de asigurări medicale voluntare.

Baza studiului: studiul a fost realizat pe străzile orașului și la întreprinderi cu diverse forme de proprietate.

Structura lucrării cuprinde: introducere, două capitole, concluzii pe capitole, concluzie, bibliografie și anexă.

CAPITOLUL I. FUNDAMENTELE TEORETICE ALE PROBLEMEI DE STUDIU

1.1 Esența asigurării voluntare de sănătate

Afacerea asigurărilor este o instituție economică importantă care a existat în diverse formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface nevoia umană esențială și fundamentală - nevoia de securitate. Rolul crescând al asigurărilor în economia modernă, pe de o parte, și diferențierea tot mai mare a normelor juridice de reglementare a vieții societății și a activității economice a oamenilor, pe de altă parte, au determinat formarea dreptului asigurărilor ca parte specifică a sistemul juridic al statului și o ramură complexă a legislației (43).

Programul de bază limitat al asigurării obligatorii de sănătate, lipsa de motivație în rândul lucrătorilor medicali, inaccesibilitatea unităților clinice și de laborator moderne în fața deteriorării finanțării asistenței medicale au dus la o agravare a problemelor asociate obținerii de îngrijiri medicale calificate. În acest sens, singurul sistem posibil de furnizare a serviciilor medicale la nivel calitativ rămâne sistemul de asigurări medicale facultative.

Constituția Federației Ruse, în articolul 41, proclamă dreptul la îngrijire medicală și la îngrijire medicală, punându-l la egalitate cu drepturi sociale precum dreptul la pensie și securitate socială, dreptul la locuință, dreptul la protecția maternității și a copilăriei. . Garanțiile economice în sine sunt un sistem în care locul central este ocupat de finanțarea de stat (bugetar), asigurările obligatorii de sănătate (CHI) și asigurările voluntare de sănătate (VMI). Asigurarea voluntară de sănătate ocupă un loc demn printre garanțiile economice ale dreptului la îngrijire medicală și este una dintre cele mai eficiente dintre acestea.

Din punct de vedere economic, asigurarea voluntară de sănătate este un mecanism de compensare a cetățenilor pentru cheltuielile și pierderile asociate cu apariția unei boli sau a unui accident, i.e. eveniment asigurat - (în VMI) apelul asiguratului la o instituție medicală (medic) pentru asistență medicală.

Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurări medicale voluntare și oferă cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare față de programele de asigurare medicală obligatorie stabilite (32, p. 54).

Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Regulile asigurării medicale voluntare, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, sunt stabilite de către asigurător în mod independent, în conformitate cu prevederile Legii Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 „Cu privire la asigurări” . Conditiile specifice de asigurare se stabilesc la incheierea contractului de asigurare.

În conformitate cu contractul de asigurare medicală voluntară, societatea de asigurări (sau reprezentantul acesteia - agent de asigurări) emite fiecărui asigurat o poliță de asigurare de asigurare medicală voluntară, care indică:

Denumirea programului de asigurare a asigurării medicale facultative alese de asigurat la încheierea contractului VHI (de exemplu, „asistență medicală ambulatorie”, „asistență medicală în regim de internare”, „asistență medicală cuprinzătoare”, „asistență stomatologică” etc.) - programul de asigurare a asigurării medicale voluntare conține o listă a serviciilor medicale pe care asiguratul le poate primi dacă este necesar. O descriere detaliată a programului de asigurare de asigurări medicale voluntare cu o listă de servicii medicale este conținută în așa-numitele „Reguli VHI”, elaborate de fiecare companie de asigurări în mod independent, convenite cu Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor din Federația Rusă și fără greșeală. atasat contractului de asigurare medicala facultativa;

O listă a instituțiilor medicale și de servicii la care, dacă este necesar, se poate adresa asiguratul. Societatea de asigurări a încheiat contracte de finanțare cu toate aceste instituții medicale, prevăzând admiterea de către instituția medicală a pacienților cu polițe de asigurare medicală voluntară ale acestei case de asigurări și plata ulterioară de către casa de asigurări a serviciilor medicale prestate. Listele de prețuri cu prețuri contractuale pentru serviciile medicale sunt anexate la contractele de finanțare. În practică, asiguratul nu se adresează direct la o instituție medicală, ci la o firmă de servicii sau la medicii-organizatori ai casei de asigurări, iar aceștia organizează deja acordarea de îngrijiri medicale: convin asupra momentului de admitere a pacient, efectuează teste de diagnostic, livrează pacientul la o instituție medicală etc.;

Suma asigurată - costul total maxim al serviciilor medicale pe care această persoană asigurată le poate primi în cadrul acestei polițe de asigurare VHI (44).

Subiecții asigurării medicale voluntare sunt: ​​un cetățean, un asigurător, o organizație medicală de asigurări, o instituție medicală.

Asigurătorii în cazul asigurării medicale voluntare sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. În cazul în care instanța recunoaște asiguratorul în perioada de valabilitate a contractului de asigurare medicală voluntară ca incompetent total sau parțial, drepturile și obligațiile acestuia se transferă tutorelui sau custodelui care acționează în interesul asiguratului.

Organizațiile medicale de asigurări sunt persoane juridice care efectuează asigurări medicale voluntare și au permis (licență) de stat pentru dreptul de a se angaja în asigurări medicale voluntare (32, p. 71) .

Instituțiile medicale din sistemul VHI sunt instituții medicale licențiate, institute de cercetare medicală, alte instituții care oferă asistență medicală, precum și persoane fizice care desfășoară activități medicale, atât individual, cât și colectiv.

Obiectul asigurării medicale voluntare îl constituie riscul asigurat asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul unui eveniment asigurat. Un risc asigurat este un eveniment prospectiv împotriva căruia se asigură asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne de probabilitate și aleatorietate a producerii lui (13, p. 17).

Asiguratul are dreptul la:

Participarea la toate tipurile de asigurări de sănătate;

Libera alegere a organizației de asigurare;

Controlul asupra indeplinirii termenilor contractului de asigurare medicala;

Rambursarea unei părți a primelor de asigurare de la o organizație medicală de asigurare sub VHI, în conformitate cu termenii contractului.

Societatea asigurată, pe lângă drepturile enumerate mai sus, are dreptul de a:

Reducerea cuantumului primelor de asigurare cu un nivel stabil de morbiditate în rândul angajaților întreprinderii sau scăderea acesteia în termen de trei ani;

Strângerea de fonduri din profitul (venitul) întreprinderii pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților săi.

Asiguratul este obligat:

Efectuați primele de asigurare în modul prevăzut de contractul de asigurare medicală voluntară;

În cadrul competenței sale, să ia măsuri pentru eliminarea factorilor negativi care afectează sănătatea cetățenilor;

Furnizați organizației medicale de asigurări informații cu privire la indicatorii de sănătate ai contingentului supus asigurării.

Fondurile de asigurări medicale voluntare se formează în organizațiile medicale de asigurări pe cheltuiala fondurilor primite din primele de asigurare. Acestea sunt destinate finanțării de către organizația de asigurări a serviciilor medicale și de altă natură prestate în cadrul acestui tip de asigurări.

Asigurarea medicală voluntară se realizează pe cheltuiala profiturilor (veniturii) întreprinderilor și a fondurilor personale ale cetățenilor prin încheierea unui acord. Cuantumul primelor de asigurare pentru VHI se stabilește prin acordul părților. Prima de asigurare este plata pentru asigurare, pe care asiguratul este obligat sa o plateasca asiguratorului in conformitate cu contractul VHI. Tarifele pentru serviciile medicale și alte servicii în cadrul VHI se stabilesc prin acord între organizația de asigurări medicale și întreprinderea, organizația, instituția sau persoana care furnizează aceste servicii. Rata de asigurare este rata primei de asigurare pe unitatea de sumă asigurată sau obiectul asigurării. Tarifele ar trebui să asigure rentabilitatea instituțiilor medicale și nivelul modern de îngrijire medicală (16, p. 25).

De la 1 ianuarie 1993, persoanelor juridice care direcţionează fonduri din profit pentru asigurarea medicală voluntară a angajaţilor întreprinderii, membrilor familiilor acestora, persoanelor care s-au pensionat din această întreprindere, beneficiază de avantaje fiscale în valoare de până la 10% din suma alocată din profit în aceste scopuri.

Principalele caracteristici ale asigurării obligatorii în conformitate cu capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse, partea 2 sunt:

Obligatia de a asigura rezulta din lege,

Obiectele asigurării sunt asigurarea de persoane și bunuri, asigurarea de răspundere civilă,

Obligația de asigurare poate fi atribuită persoanelor specificate de lege în cazul unui risc asigurat, adică în cazul producerii unor prejudicii aduse vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane prevăzute de lege, sau încălcării contractelor cu alte persoane. .

Asigurarea de sănătate nu îndeplinește aceste criterii, cu excepția primului, care se referă la CHI. În primul rând, scopul asigurării de sănătate este menținerea sănătății cetățenilor prin acordarea de îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor de asigurări de sănătate. În al doilea rând, încheierea unui contract de asigurare nu presupune prezența unui risc asigurat, iar plata asigurării nu se face la producerea unui eveniment asigurat. Mai mult, acordarea de îngrijiri medicale presupune implementarea unor măsuri preventive. Toate aceste caracteristici sunt tipice atât pentru asigurarea medicală obligatorie, cât și pentru cea voluntară, deoarece scopul asigurării medicale voluntare este și menținerea sănătății cetățenilor, dar prin furnizarea de îngrijiri medicale suplimentare (servicii medicale suplimentare) peste programele stabilite de asigurare medicală obligatorie. . În acest caz, definiția obiectului asigurării medicale voluntare dată la articolul 3 din actuala lege a asigurărilor de sănătate este îndoielnică, întrucât, în opinia noastră, este ilegal să se vorbească și despre un risc asigurat și despre un eveniment asigurat pentru asigurarea medicală voluntară. asigurare, precum și pentru asigurarea medicală obligatorie ( 14, p. 83).

Acum să trecem la luarea în considerare a caracteristicilor care sunt specifice asigurării voluntare de sănătate, adică principalele diferențe ale acesteia față de asigurările obligatorii de sănătate. Diferențele dintre asigurarea de sănătate obligatorie și cea voluntară sunt următoarele:

În primul rând, obligația asigurării în cazul asigurării obligatorii de sănătate decurge din lege, iar în cazul asigurării voluntare de sănătate se bazează doar pe relații contractuale, ceea ce însă nu exclude necesitatea asigurării obligatorii de sănătate prin încheierea unui contract de asigurare. intre asigurat si asigurator.

În al doilea rând, principala diferență între asigurarea obligatorie și cea voluntară de sănătate constă în sfera relațiilor care apar între subiecții acestora în furnizarea de îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor de asigurări. Dacă asigurarea obligatorie de sănătate se realizează în scopul asigurării intereselor sociale ale cetățenilor, angajatorilor și intereselor statului, atunci asigurarea voluntară de sănătate se implementează numai în scopul asigurării intereselor sociale ale cetățenilor (individuali sau colectiv) și ale angajatorilor.

În al treilea rând, din diferența anterioară rezultă, în special, diferența între care sunt asigurătorii în asigurările obligatorii și voluntare de sănătate: în asigurările obligatorii de sănătate, aceștia sunt autoritățile executive și angajatorii; în cazul asigurărilor voluntare de sănătate, cetățenii și angajatorii.

În al patrulea rând, relațiile privind asigurările medicale facultative, precum și cele privind asigurarea medicală obligatorie, se referă la asigurările sociale, care urmăresc scopul de a organiza și finanța acordarea de îngrijiri medicale contingentului asigurat de un anumit volum și calitate, dar în cadrul asigurării medicale facultative. programe (21, p. 40) .

Cu toate acestea, asigurările voluntare de sănătate, spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, nu se aplică asigurărilor sociale de stat. În primul rând, datorită diferenței de interese sociale pe care le realizează. În al doilea rând, din cauza diferenței dintre formele de proprietate și formele organizatorice și juridice ale organizațiilor de asigurări care realizează asigurări sociale. Totodată, se înțelege că asigurările sociale pot fi nu numai de stat, ci și municipale, iar având în vedere diferențele de organizare internă, pot fi și profesionale (după caracteristicile profesionale și sectoriale) și internaționale.

Totuși, clasificarea asigurărilor sociale pe baza formelor de proprietate și a diferențelor în organizarea sa internă (de stat, municipală, profesională, internațională) nu coincide cu clasificarea după formele de asigurări sociale - obligatorii și voluntare. Astfel, asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea voluntară de sănătate diferă între ele în funcție de tipurile de clasificare de mai sus (25, p. 89).

În al cincilea rând, ca urmare a celor de mai sus, urmărirea unor scopuri comune și având un obiect comun de asigurare - asigurările medicale obligatorii și voluntare diferă semnificativ în materie de asigurări - au diferiți nu numai asigurători, ci și asigurători. Pentru asigurările voluntare de sănătate, acestea sunt organizații neguvernamentale care au orice formă organizatorică și juridică, pentru asigurările obligatorii de sănătate sunt organizații de stat (41).

În al șaselea rând, asigurările de sănătate obligatorii și cele voluntare diferă și în ceea ce privește sursele de fonduri. Resursele financiare ale sistemului de asigurări obligatorii de sănătate sunt formate din plăți bugetare și contribuții de la întreprinderi, organe guvernamentale de nivelul corespunzător. Cuantumul contribuțiilor pentru asigurarea obligatorie de sănătate pentru întreprinderi, organizații și alte entități economice se stabilește ca procent din salariul acumulat. Asigurarea medicală voluntară se realizează pe cheltuiala profitului (venitului) întreprinderii și a fondurilor personale ale cetățenilor, cuantumul primelor de asigurare se stabilește prin acordul părților.

Spre deosebire de asigurările voluntare de sănătate, în cazul asigurării obligatorii de sănătate, termenul perioadei de asigurare nu depinde de termenul de plată a primelor de asigurare, iar asigurătorul răspunde chiar dacă primele de asigurare nu sunt plătite.

Programul de bază CHI este stabilit de Guvernul Federației Ruse și pe baza acestuia este aprobat un program teritorial, reprezentând o listă de servicii medicale oferite tuturor cetățenilor dintr-un anumit teritoriu. La asigurarea medicala facultativa, lista serviciilor si alte conditii sunt determinate de contractul dintre asigurat si asigurator (35, p. 28).

În plus, tarifele pentru serviciile medicale în cadrul CHI sunt stabilite la nivel teritorial printr-un acord între organizațiile de asigurări medicale, organele guvernamentale de nivelul corespunzător și organizațiile medicale profesionale. Tarifele pentru serviciile medicale în cadrul VHI se stabilesc prin acord între organizația medicală de asigurare și instituția medicală, întreprinderea, organizația sau persoana care furnizează aceste servicii.

Sistemul de control al calității în cadrul asigurării medicale obligatorii se stabilește prin acordul părților, cu rolul de conducere al autorităților guvernamentale, iar în cadrul VHI se stabilește prin acord. În plus, pot fi enumerate multe diferențe, de exemplu, în ceea ce privește mecanismele de reglementare legală, dar noi le-am indicat pe cele mai elementare.

Dacă vorbim despre combinarea a două tipuri de asigurări de sănătate, trebuie remarcat faptul că, în realitatea rusă, procesul de combinare a asigurărilor de sănătate obligatorii și voluntare are loc în mare parte spontan. Lipsa îngrijirilor medicale primite în sectorul de sănătate publică obligă pacienții să caute modalități de a obține serviciile medicale lipsă în detrimentul veniturilor personale sau a fondurilor angajatorilor (15, p. 46). În același timp, cetățenii aparținând categoriei de neprotejați social - bolnavi cronici și cetățeni cu venituri mici pot folosi astfel de oportunități într-o măsură mult mai mică. Și ei sunt cei care au nevoie de mai multe îngrijiri medicale. Cu îngrijire medicală insuficientă pentru această categorie, necesitatea acesteia crește. Ca urmare, disproporția dintre volumele de îngrijiri medicale necesare și disponibile acestor cetățeni este în creștere.

1.2 Istoria formării sistemului de asigurări medicale voluntare în Rusia

Pentru prima dată, s-a discutat despre asigurarea voluntară de sănătate în anii 1990, spre sfârșitul perestroikei lui Gorbaciov, când a devenit în sfârșit clar că statul nu își poate îndeplini obligațiile de finanțare a sănătății. Se apropia o catastrofă economică, care a afectat tot mai mult implementarea funcțiilor sociale de către stat. În aceste condiții, s-a decis să se apeleze la experiența altor țări, unde sistemele naționale de sănătate aveau diverse surse de finanțare care se completau reciproc. Organizatorii sănătății, economiștii și legislatorii au înțeles în egală măsură necesitatea unor reforme în industrie, în primul rând, o revizuire a conceptului de sprijin financiar pentru îngrijirea sănătății.

Cu alte cuvinte, asigurarea voluntară de sănătate - așa cum este astăzi - a apărut cu doar două decenii în urmă. Dar acesta este doar rezultatul final al evoluției asigurărilor de sănătate, care durează de multe decenii. Să luăm în considerare etapele dezvoltării asigurării medicale, care au început în prima jumătate a secolului al XIX-lea (26, p. 40).

Prototipul a ceea ce astăzi se numește în mod obișnuit „asigurarea angajaților” a apărut pentru prima dată în 1827 la Sankt Petersburg. La acel moment, lucrătorii întreprinderilor individuale și-au exprimat inițiativa de a crea o societate de ajutor reciproc. Bugetul acestuia a fost format din contribuții regulate ale participanților, în timp ce proprietarii fabricilor au rămas pe margine. Lucrătorul primea despăgubiri bănești în cazul în care i s-a produs un accident, având ca rezultat o pierdere temporară sau definitivă a capacității de muncă. În caz de deces, plățile mergeau către familia membrului societății. Acest principiu a stat la baza primelor case de boală, apărute abia în a doua jumătate a secolului al XIX-lea (18, p. 55).

Începutul etapei următoare în dezvoltarea asigurărilor de sănătate este considerat a fi anul 1842, când a fost tipărit în marile periodice un anunț care obliga toți cetățenii aparținând categoriilor a IV-a și a V-a (săpători, portar, lachei, sobe etc.). ) să plătească 60 de copeici. În schimb, aceștia au primit dreptul de a fi tratați în spitalele orașului timp de un an. Apropo, angajatorii lor trebuiau să aducă contribuții regulate pentru funcționari, bucătari, servitoare și grădinari.

Așa cum se întâmplă adesea în Rusia, această formă de asigurare de sănătate a apărut din cauza refuzului unui departament separat de a cheltui bani pentru tratarea săracilor. La acel moment, o astfel de îndatorire revine ministerului de poliție, care dorea să renunțe la responsabilitatea suplimentară. Cu toate acestea, acest lucru nu a durat mult: în curând a devenit clar că cei 60 de copeici simbolici de persoană nu acoperă nici măcar parțial costurile reale ale tratamentului. Prin urmare, în timpul domniei lui Alexandru al II-lea, tarifele au fost ridicate la 1 rublă. Încă o rublă pentru fiecare lucrător trebuia plătită de către angajatori (45).

Nu mai puțin interesant este un alt fapt: din 1870, absolut toți cetățenii trebuiau să plătească o contribuție, indiferent de statutul social și de avere. Inclusiv, aceștia sunt nobili și negustori care nu au fost niciodată tratați în spitalele orașului, dar au fost observați de medici privați. A apărut astfel asigurarea obligatorie de sănătate – lista minimă necesară de servicii medicale pe care absolut toată lumea le putea folosi. Dacă nu luați în considerare detaliile, atunci acestea sunt caracteristicile care sunt inerente asigurării de sănătate până în prezent. De altfel, decretul prevedea categoriile de cetățeni care se bucurau de prestații - este vorba despre membrii familiei imperiale, funcționari, militari, copii sub 15 ani, precum și angajați ai misiunilor diplomatice și misiunilor comerciale.

Momentul de cotitură în practica asigurării de sănătate este considerat a fi anul 1861, când a intrat în vigoare primul act normativ, de stabilire a standardelor de asigurare obligatorie pentru unitățile miniere deținute de stat. El a cerut înființarea de case de marcat auxiliare la fabrici. Aceștia erau angajați în acordarea de indemnizații pentru invaliditate temporară cauzată de accidente, precum și cu plata pensiilor și a despăgubirilor către familiile lucrătorilor în cazul decesului întreținătorilor de familie. După ceva timp, a apărut o completare, care le-a instruit managerilor să înființeze spitale în întreprinderi.

Asigurarea medicală a intrat într-o nouă rundă de dezvoltare după 9 ani: în 1912, Duma a III-a de Stat a aprobat legea „Cu privire la asigurarea lucrătorilor în caz de boală și accidente”. De fapt, acest document a devenit succesorul legii din 1903, dar era radical diferit de acesta prin conținut. Pe lângă plata indemnizațiilor pentru invaliditate sau deces, actul legislativ a obligat întreprinzătorii să plătească pentru serviciile medicale oferite participanților la fonduri auxiliare. Inclusiv - îngrijire medicală de urgență, tratament ambulatoriu, spitalizare, precum și obstetrică. Cel mai interesant lucru este că, în ceea ce privește gama de servicii, o astfel de asigurare a angajaților amintește în multe privințe de programele de bază ale asigurării medicale voluntare moderne. Odată cu adoptarea legii, în multe regiuni ale țării au apărut casele de boală, iar la Sankt Petersburg, numărul persoanelor care au solicitat îngrijiri medicale în cursul anului a ajuns la 8% din numărul total al lucrătorilor (27, p. 41). ).

Dar cinci ani mai târziu, această etapă de evoluție s-a încheiat: evenimentele din 1917 au schimbat radical abordarea asigurărilor de sănătate. Mai mult, termenul de „asigurare” în sine a dispărut multă vreme din actele normative: a fost înlocuit cu expresia „securitate socială”, mult mai potrivită cu viziunea asupra lumii din acea vreme. Odată cu instaurarea puterii sovietice, îngrijirea medicală a devenit la fel de accesibilă tuturor segmentelor populației, iar costul acesteia a fost preluat complet de stat. Dar astăzi putem observa și reversul acestei abordări - calitatea scăzută a serviciilor, precum și finanțarea insuficientă pentru instituțiile medicale, care a fost realizată conform principiului rezidual.

Asigurarea medicală voluntară în Rusia a câștigat dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Dar, la început, asigurarea medicală voluntară a fost extrem de ineficientă: suma plăților pentru un eveniment asigurat nu depășea valoarea primei de asigurare, iar fondurile necheltuite pentru tratament erau returnate minus comisionul asigurătorului. Această situație s-a potrivit pentru antreprenorii care au folosit asigurarea medicală voluntară pentru a ascunde de organele fiscale o parte din salariile angajaților. În viitor, pe piață apar tot mai multe programe de asigurare medicală voluntară, care prevăd o sumă de acoperire de asigurare care depășește valoarea avansului.

Un punct de cotitură radical a avut loc în 1995, când cerințele pentru companiile care furnizează asigurări pentru angajații în cadrul programelor de asigurare medicală voluntară au devenit semnificativ mai dure. În special, Serviciul Federal Rus de Supraveghere a Activităților de Asigurare a interzis complet practica de returnare a fondurilor neutilizate pentru a-i priva pe oamenii de afaceri de posibilitatea de a evita povara fiscală. Din acel moment, asigurările voluntare de sănătate au intrat în faza modernă de dezvoltare. De-a lungul timpului, tot mai multe companii de asigurare au inceput sa apara pe piata, oferind clientilor lor diverse programe de asigurare medicala facultativa. În plus, gama de servicii oferite de asigurările voluntare de sănătate s-a extins semnificativ, iar popularitatea acestor produse în rândul cetățenilor și persoanelor juridice a crescut.

Rezumând, este necesar să menționăm încă o dată că în Rusia asigurarea medicală voluntară ca categorie economică și juridică și tip de activitate de asigurare a apărut în 1991 odată cu adoptarea Legii RSFSR „Cu privire la asigurările medicale ale cetățenilor din RSFSR”. Modelul de asigurare prevăzut de lege era fundamental diferit de varietățile de asigurări de persoane care existau la acea vreme. Era vorba despre un raport juridic nou calitativ pentru sistemul nostru juridic. Noutatea a fost în obiectul raportului juridic de asigurare izvorât din VHI. Compoziția subiectului său a arătat, de asemenea, într-un mod nou. Asigurarea personală, inclusiv asigurarea de sănătate, răspândită în perioada sovietică, prevedea plăți direct către asigurat la producerea unui eveniment asigurat (boală sau alte vătămări ale sănătății). Scopul unei astfel de asigurări este de a atenua eventualele pierderi financiare ale asiguratului ca urmare a prejudiciilor aduse sănătății. În acest caz, interesele patrimoniale ale asiguratului au făcut obiectul asigurării. Cea mai des întâlnită era structura „simple” a raportului juridic de asigurare, care includea asigurătorul și asiguratul ca subiecți, iar asiguratul coincidea de obicei personal cu asiguratul (29, p. 35).

Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din Federația Rusă”, ca obiect al asigurării medicale voluntare, definește riscul asociat costului asistenței medicale în cazul unui eveniment asigurat. Totodată, legea prevede că asigurarea medicală voluntară „oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii în plus față de cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie”.

Obiectele asigurării medicale voluntare sunt două grupe de riscuri de asigurare:

1) apariția unor cheltuieli pentru serviciile medicale pentru restabilirea sănătății, reabilitare, îngrijire;

2) pierderea veniturilor din cauza imposibilității de a desfășura activități de muncă atât în ​​timpul bolii, cât și după - în caz de invaliditate.

Legislația Federației Ruse a limitat obiectul asigurării medicale doar la rambursarea cheltuielilor pentru îngrijirea medicală.

Asigurătorii în cazul asigurării medicale voluntare sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. Asigurarea medicală voluntară prevedea un tip calitativ nou de relație de asigurare, care era necunoscută anterior practicii interne de asigurări. Obiectul său ar fi trebuit să fie interesele de proprietate ale terților, și nu persoana asigurată însuși. Conceptul de obiect a fost dezvăluit în lege ca „cheltuieli, dar acordarea de îngrijiri medicale”. Componența subiectului raportului juridic a devenit mai complicată, cu excepția asigurătorului, a asiguratului și a persoanei asigurate, în acesta a fost introdusă o instituție medicală ca persoană care furnizează direct îngrijiri medicale (46).

Dar trebuie remarcat faptul că asigurarea voluntară de sănătate în Rusia nu a atins încă nivelul țărilor europene, iar acest segment de servicii de asigurare păstrează un potențial imens de dezvoltare ulterioară.

1.3 Sistemul de asigurare medicală voluntară în străinătate

Cel mai dezvoltat sistem VHI se află în SUA, unde a intrat în perioada de glorie în anii 30 îndepărtați. În total, în Statele Unite astăzi, peste o mie și jumătate de companii sunt angajate în asigurări de sănătate, iar peste 160 de milioane de oameni sunt acoperiți de sistemul VHI, adică aproape 70% din întreaga populație a Statelor. VHI oferă până la o treime din finanțarea pentru asistența medicală americană, care este considerată cea mai scumpă din lume. Mai mult de trei sferturi din VHI din America sunt asigurări de grup (corporate) oferite de firme pentru angajații lor (46).

În SUA, asigurarea de sănătate este voluntară și asigurată aproape în întregime de către angajatori. Asigurarea de sănătate este cea mai comună formă de asigurare la locul de muncă, dar angajatorii nu sunt obligați să o furnizeze deloc. Nu toți angajații americani primesc o astfel de asigurare. Cu toate acestea, în cele mai mari companii, asigurarea de sănătate este aproape o condiție indispensabilă.

Există multe tipuri de asigurări de sănătate. Cea mai comună este așa-numita asigurare compensatorie sau asigurare „contra cost”. Cu această formă de asigurare, angajatorul plătește companiei de asigurări o primă de asigurare pentru fiecare angajat prevăzut cu polița corespunzătoare. Compania de asigurări plătește apoi pentru cecurile prezentate de spital sau alt furnizor de servicii medicale sau medic. Astfel, serviciile incluse în planul de asigurare sunt plătite. De regulă, compania de asigurări acoperă 80% din costurile tratamentului, restul trebuie plătit chiar de asigurat (47).

Există o alternativă - asigurarea așa-numitelor servicii gestionate. Numărul de americani acoperiți de acest tip de asigurare crește rapid. În acest caz, societatea de asigurări încheie contracte cu medici, alți profesioniști din domeniul medical, precum și cu instituții, inclusiv spitale, pentru prestarea tuturor serviciilor prevăzute de acest tip de asigurări. De obicei, instituțiile medicale primesc o sumă fixă, care se plătește în avans pentru fiecare asigurat.

Diferențele dintre cele două tipuri de asigurări descrise sunt foarte semnificative. Asigurarea contra cost plătește pentru serviciile care sunt efectiv furnizate pacienților. Cu asigurarea „servicii gestionate”, instituțiile medicale primesc doar o sumă fixă ​​per pacient asigurat, indiferent de volumul serviciilor prestate. Astfel, în primul caz, lucrătorii din domeniul sănătății sunt interesați să atragă clienți și să le ofere o varietate de servicii, în timp ce în al doilea este mai probabil să refuze să prescrie proceduri suplimentare pacienților, cel puțin este puțin probabil să le prescrie mai mult. decât este necesar (33, p. 49).

În America, medicina de asigurare cu asigurarea de sănătate voluntară păzește sănătatea clienților săi, garantând nu numai plata serviciilor medicale oferite, ci și un tratament de înaltă calitate cu medicamente tradiționale. Nicio companie de asigurări nu va acoperi costurile tratamentului folosind hipnoză, acupunctură, remedii homeopate sau pe bază de plante. Din punctul de vedere al medicinei de asigurări, o astfel de terapie este neconvențională, iar efectul utilizării acesteia este controversat.

Asigurarea de sănătate în SUA are o altă caracteristică. Există un anumit credit de încredere în medicamentele prescrise de un medic. Dar dacă rezultatul utilizării lor este insuficient și boala progresează lent, dar constant, următoarea etapă corectă de tratament pentru clienții casei de asigurări nu este prescrierea de medicamente, ci tratamentul chirurgical. Statele Unite ale Americii ocupă primul loc în ceea ce privește numărul de operații de bypass coronarian (23, p. 68).

Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale. În ceea ce privește costurile de tratament, compania de asigurări acoperă costurile asociate aplicării singurului tratament corect cu o rată de succes ridicată. Desigur, costul operației cardiace este foarte mare, dar mai mic decât costul medicamentelor care trebuie luate pentru o perioadă destul de lungă. Și efectul terapiei conservatoare nu este întotdeauna de dorit. Prin urmare, companiile de asigurări preferă să suporte cheltuieli mari, dar o singură dată.

Americanii sunt serioși în ceea ce privește sănătatea lor. Pe de o parte, companiile de asigurări își protejează clienții de îngrijirea medicală neprofesională, pe de altă parte, americanii au încredere în medicii lor și nu cumpără medicamente fără recomandarea unui specialist.

În ceea ce privește asigurarea voluntară de sănătate în țările europene, în cele mai multe cazuri, VMI este dezvoltat intens ca o completare la finanțarea de stat a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și preventive și oportunități financiare pentru asistența medicală. De exemplu, în micul Israel, care este renumit pentru cel mai înalt nivel de îngrijire medicală, peste 70 de companii (inclusiv cele străine) operează în sistemul VHI, în ciuda faptului că patru dintre cele mai mari companii de asigurări controlează jumătate din această piață. Sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelieni care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și patronajul (în principal pentru persoanele în vârstă). Comisia de Stat pentru Analiza Sănătății din Israel consideră că rolul VHI va continua să crească constant în viitor. Tendințe similare se observă atât în ​​Rusia în ansamblu, cât și în regiunea noastră, unde funcționează o rețea de mari companii de asigurări (17, p. 46).

În Germania, o alternativă (și supliment) la asigurarea obligatorie de sănătate este asigurarea de sănătate voluntară (privată), care se aplică cetățenilor care, din cauza veniturilor mari sau activităților profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane care au mijloacele și dorința de a primi asistență suplimentară alternativă la asigurarea obligatorie de sănătate. Existența a două forme diferite de asigurări de sănătate în țară este un factor pozitiv care stimulează concurența pe piața serviciilor medicale, ceea ce creează condiții pentru o dezvoltare mai eficientă și mai dinamică a sistemului de sănătate existent în Germania, îmbunătățirea serviciilor oferite și inovare. activitate. Principalul factor care determină diferența dintre sistemele de asigurări obligatorii și cele private de sănătate este venitul, al căror cuantum depășește limita asigurării obligatorii de sănătate (astazi este de 40.034 euro pe an), motiv pentru care se aplică pentru serviciile private. sistemul de asigurări de sănătate. De regulă, la acest sistem devin antreprenori sau reprezentanți ai profesiilor libere, precum și angajații ale căror venituri depășesc limita stabilită de lege. În același timp, asigurarea voluntară (privată) de sănătate înseamnă și posibilitatea de a obține asistență medicală suplimentară peste sistemul de asigurări obligatorii, care este relevant pentru toate categoriile de populație. Acest lucru este important dacă asiguratul din MHI dorește să primească un set mai extins de servicii medicale. Conform statisticilor, aproximativ 15% din populație este asigurată în sistemul de asigurări medicale voluntare, 80% în sistemul CHI, dintre care 3% utilizează simultan servicii suplimentare din programele VHI (41).

Spre deosebire de asigurarea voluntară de sănătate obligatorie, aceasta oferă un volum mai mare de servicii medicale. De exemplu, în cadrul VMI, există o alegere liberă a unui spital, precum și condiții îmbunătățite de ședere în acesta, serviciile unui medic personal, rambursarea de până la 100% din costurile asociate cu tratamentul în spital (în MHI , de regulă, o parte din costuri este rambursată de către pacient). Față de CHI, în care cuantumul contribuțiilor nu depinde de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat, contribuțiile în sistemul de asigurări voluntare de sănătate se formează ținând cont de riscul individual. Companiile private de asigurări utilizează un număr mare de tarife regionale și profesionale diferite pentru aceasta. Întrucât caracteristicile de vârstă au un impact semnificativ asupra cuantumului primelor de asigurare, cele mai favorabile rate în VHI sunt pentru tineri. De menționat că în ultimii ani volumul cheltuielilor populației germane în asigurările voluntare de sănătate a crescut constant cu o medie de 5%. O diferență semnificativă față de sistemul CHI este că pentru fiecare grupă de vârstă asigurată în VHI există o finanțare proprie a cheltuielilor acestora. În contextul complicației generale a situației demografice din toate țările europene (o creștere a numărului de pensionari în raport cu partea activă a populației), un astfel de sistem de formare a primelor de asigurare nu depinde de această tendință, iar în viitor, VHI poate fi una dintre modalitățile de a evita acumularea de dificultăți financiare în sistemul de asigurări obligatorii de sănătate ( 14, p. 82).

Caracteristicile distinctive ale asigurării voluntare de sănătate includ sume mai mari ale indemnizațiilor de boală (sunt asigurate separat), rambursarea cheltuielilor pentru tratamentul balnear, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate (din moment ce nu este necesară încheierea unui contract de asigurare suplimentar la principalul unul), precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul nesolicitarii asistenței medicale timp de 1 până la 6 luni (MHI nu prevede un astfel de serviciu). Avantajul asigurării voluntare de sănătate este, de asemenea, că asiguratul poate, într-un cadru larg, să aleagă independent cantitatea de îngrijiri medicale și serviciile pe care le dorește, precum și combinațiile acestora. Alegerea unuia sau altui set de servicii medicale depinde de programul de asigurare (30, p. 43).

Spre deosebire de obligativitatea din sistemul asigurărilor private de sănătate, încheierea unui contract de asigurare are loc exclusiv pe bază voluntară, al cărui conținut (volumul și calitatea serviciilor medicale) este negociat de părți. Dacă CHI se bazează pe principiul solidarității, atunci funcționarea sistemului privat de asigurări de sănătate se bazează pe principiul recuperării echivalente a costurilor, conform căruia valoarea contribuțiilor la fondul de asigurări corespunde volumului serviciilor prestate, asigurarea. riscul specificat în contract și depinde, de asemenea, de vârstă, sex, starea de sănătate și alte condiții care determină cuantumul asigurării și cuantumul contribuțiilor plătite. Spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie din sistemul de asigurări private, asiguratul, care primește îngrijiri medicale, este obligat să plătească el însuși pentru aceasta, după care, prin prezentarea facturii achitate la societatea de asigurări, poate primi o despăgubire corespunzătoare pentru costurile tratamentului în conformitate cu cu contractul de asigurare. Există o excepție pentru plata tratamentului internat, ale cărui costuri pot fi împovărătoare pentru pacient. Dacă există un acord între societatea de asigurări și asigurat, aceste calcule pot fi plătite fără participarea acestuia din urmă.

Spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie, în sistemul asigurării medicale voluntare, instituțiile de asigurări care asigură asigurări de boală nu sunt legate de relații contractuale cu alți participanți la sistemul de sănătate (medici, sindicate de medici, farmacii, spitale etc.). Angajatorul plătește jumătate din primele de asigurare, dar numai dacă suma totală a acestora nu depășește valoarea asigurării în cadrul asigurării obligatorii de sănătate. Asigurarea în VHI pentru categorii de populație precum șomeri (dacă au fost asigurați anterior în VHI) și studenți diferă de ordinea generală. Cert este că instituția de stat corespunzătoare își asumă finanțarea parțială a participării acestora (33, p. 49).

In timp ce in asigurarile medicale obligatorii exista posibilitatea asigurarii gratuite pentru toti membrii familiei cu un venit total mic, nu exista o astfel de posibilitate in sistemul de asigurari medicale facultative, prin urmare, indiferent de nivelul de venit, toti membrii familiei sunt obligati sa incheie separat de sanatate. contracte de asigurare.

Companiile de asigurări care operează pe piața asigurărilor private de sănătate nu limitează în mod direct cantitatea de îngrijiri medicale oferite. Persoana asigurată trebuie să se asigure că serviciile medicale de care are nevoie sunt acoperite de sfera asigurării din contract, ceea ce înseamnă că trebuie să decidă în mod independent care formă de tratament sau de examinare i se potrivește cel mai bine. În general, spre deosebire de CHI, asigurarea voluntară de sănătate oferă un grad mai mare de independență a pacientului și, în același timp, o responsabilitate mai mare. La fel ca în asigurările obligatorii de sănătate, în sistemul asigurărilor private de sănătate, statul legiferează principiile de funcționare și standardele sale și exercită și controlul asupra activităților sale.

Astfel, sistemul de asigurări voluntare de sănătate în vigoare în Germania, care îndeplinește aceleași funcții ca și CHI, este atât o alternativă, cât și o completare semnificativă la asigurarea obligatorie de sănătate. Avand o organizare si principii de lucru diferite, fiecare dintre sisteme are in acelasi timp ca scop rezolvarea unei singure probleme - oferirea de ingrijiri medicale accesibile, de inalta calificare intregii populatii a tarii, care ar putea fi un exemplu pozitiv de implementare si existenta. a unui sistem eficient de asigurări de sănătate în contextul restructurării economice şi sociale.sfere ale Rusiei.

Concluzii la capitolul I

1. Asigurările este o instituție economică importantă care a existat în diverse formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface nevoia umană esențială și fundamentală - nevoia de securitate.

2. Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurare medicală voluntară și oferă cetățenilor servicii medicale și alte servicii suplimentare față de programele de asigurare medicală obligatorie stabilite. Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Subiecții VHI sunt: ​​un cetățean, un asigurător, o organizație de asigurări medicale, o instituție medicală.

3. Obiectul asigurării medicale voluntare îl constituie riscul asigurat asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul unui eveniment asigurat. Un risc asigurat este un eveniment prospectiv împotriva căruia se asigură asigurarea. Un eveniment considerat ca risc asigurat trebuie să aibă semne de probabilitate și aleatorietate a producerii lui.

4. Asigurarea medicală voluntară în Rusia și-a câștigat dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Scopul unei astfel de asigurări este de a atenua eventualele pierderi financiare ale asiguratului ca urmare a prejudiciilor aduse sănătății. În acest caz, interesele patrimoniale ale asiguratului au făcut obiectul asigurării.

5. Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din Federația Rusă” definește riscul asociat cu costurile de acordare a îngrijirii medicale în cazul unui eveniment asigurat ca obiect al VHI. Totodată, asigurarea medicală voluntară „oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii în plus față de cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie”.

6. Cel mai dezvoltat sistem VMI se află în SUA, unde a intrat în perioada de glorie în îndepărtații ani 1930. În total, astăzi în Statele Unite, peste o mie și jumătate de companii sunt angajate în asigurări de sănătate. În SUA, asigurarea de sănătate este voluntară și asigurată aproape în întregime de către angajatori. Asigurarea de sănătate este cea mai comună formă de asigurare la locul de muncă. Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale.

7. În majoritatea țărilor europene, VHI este dezvoltat în mod activ ca o completare la finanțarea publică a medicinei, extinzând gama de servicii preventive și curative și oportunități financiare pentru asistența medicală. În Israel, peste 70 de companii operează în sistemul VHI, sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelieni care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și patronajul.

8. În Germania, asigurarea voluntară (privată) de sănătate se aplică cetățenilor care, din cauza veniturilor mari sau activităților profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane care au mijloacele și dorința de a primi asistență suplimentară alternativă la asigurarea obligatorie de sanatate. O trăsătură distinctivă a VHI este ratele ridicate ale indemnizațiilor de boală, rambursarea cheltuielilor pentru tratamentul în stațiune, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate, precum și scutirea de la plata taxelor în cazul în care nu se solicită ajutor medical timp de 1 până la 6 luni ( CHI nu prevede un astfel de serviciu) .

CAPITOLUL II. ASPECTE PRACTICE ALE PROBLEMEI DE STUDIU

2.1 Rezumarea experienței companiilor de asigurări care operează pe piața asigurărilor medicale facultative

asigurare medicală cu plata asistenței medicale

Se crede că însăși ideea de asigurare a fost inventată de negustorii englezi care au suferit pierderi din cauza navelor care plecaseră la navigație și nu s-au mai întors niciodată. Comercianții au decis să distribuie daunele în mod egal în cazul pierderii sau pierderii navelor. Pentru aceasta, s-au făcut deduceri la fondul general - o parte din proprietatea care participă la expediție. S-a oferit asistență din acest fond.

Astăzi, în condițiile concurenței moderne de pe piață, asigurarea este una dintre cele mai profitabile activități. Numărul companiilor de asigurări și al clienților acestor companii este în creștere.

În același timp, liderii pieței VHI, principalii asigurători universali la nivel federal, care reprezintă mai mult de jumătate din toate primele din acest segment, sunt implicați în principal în asigurările medicale. Deci, doar aproximativ o duzină de companii oferă protecție medicală personalului majorității complexelor industriale mari din Rusia, oferind în același timp servicii întreprinderilor mijlocii și mici, precum și clienților privați.

Dintre companiile care operează pe piața VHI se pot distinge condiționat trei grupuri, care diferă în strategia de atragere a clienților (11, p. 89).

1. Societăți de asigurări care sunt filiale ale holdingurilor financiare și industriale. Sarcina principală a acestor asigurători este de a organiza îngrijiri medicale pentru structura mamă și companiile care o pot influența. De regulă, aceste companii operează în regiuni în conformitate cu geografia afacerii fondatorilor. Având experiență acumulată în lucrul cu companii client „inrudite”. Ei încep să-și ofere în mod activ serviciile partenerilor și altor întreprinderi care operează în regiunile lor respective. Adesea, în astfel de cazuri, asigurarea este efectuată ținând cont total sau parțial de principiile rambursării. Majoritatea liderilor pot fi atribuiți unor astfel de companii: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. În plus, Energogarant, care asigură în mod tradițional companii energetice regionale și companii apropiate industriei de energie electrică, are propriile segmente de piață.

2. Companiile care operează în programul de asigurări obligatorii de sănătate (prin filiale special create) și își construiesc în mare parte politica de marketing pe aceasta. Popularitatea oamenilor, capacitatea de a coordona fluxurile financiare prin canalele asigurărilor obligatorii și voluntare, precum și relațiile stabilite cu multe clinici și spitale le permit acestor asigurători să ocupe o poziție de lider în VHI. În primul rând, aceste companii includ ROSNO și Spasskiye Vorota. Cu toate acestea, nu sunt singurii care îmbină activitățile VHI și MHI. Mulți asigurători regionali lucrează pe astfel de principii.

3. Companii concentrate exclusiv pe clientela pieței. Lucrează doar cu acei clienți care au fost atrași de diverse programe de marketing. In oricare dintre companiile din acest grup se poate achizitiona intreaga gama de programe de asigurare existente pe piata: tratament ambulatoriu cu atasament la oricare dintre institutiile medicale de top, tratament internat, „Ambulanta”, „Medic de persoana” etc. Astfel de asigurători includ cele mai importante companii de asigurări universale rusești Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib și companiile de asigurări Renaissance. VSK Insurance House și AlfaStrakhovanie sunt active pe piața de masă VHI.

Documente similare

Reglementarea normativă a asigurărilor de sănătate. Caracteristicile pieței serviciilor de asigurări medicale din Federația Rusă, perspective de dezvoltare a acestora. Sisteme de asigurare medicală obligatorie și voluntară, scopuri și schema de interacțiune între subiecți.

teză, adăugată 29.09.2015


Utilizarea asigurării medicale voluntare ca instrument eficient de motivare a angajaților unei întreprinderi. Specificul încheierii unui contract de asigurare medicală voluntară. Probleme de dezvoltare a asigurării medicale voluntare în Rusia.

lucrare de termen, adăugată 17.09.2014


Etape ale dezvoltării istorice a asigurării medicale voluntare. Cadrul legislativ și caracteristicile asigurării medicale voluntare în comparație cu asigurarea obligatorie. Perspective pentru dezvoltarea asigurării medicale voluntare în Rusia.

lucrare de termen, adăugată 07/05/2010


Formele de asigurare medicală a cetățenilor din Federația Rusă, scopul lor și direcțiile de reformă. Membrii asigurărilor obligatorii și voluntare de sănătate. Specificitatea asigurării medicale a cetățenilor care călătoresc în străinătate.

test, adaugat 18.01.2013


Identificarea caracteristicilor și caracteristicilor generale ale sistemului de asigurări de sănătate al Federației Ruse. Asigurarea obligatorie și voluntară ca modele de asigurare medicală în Federația Rusă. Analiza caracteristicilor distinctive ale asigurării medicale facultative.

lucrare de termen, adăugată 26.06.2011


Aspecte organizatorice și juridice ale organizării CHI și VHI. Principalele probleme existente în practica implementării lor în cadrul sistemului de sănătate. Caracteristicile interacțiunii, principiile economice ale asigurării medicale obligatorii și voluntare.

lucrare de termen, adăugată 08.12.2015


Necesitatea tranziției la medicina de asigurări și importanța asigurării obligatorii de sănătate. Principii de organizare și caracteristici ale asigurării medicale obligatorii și voluntare în Rusia, dinamica surselor de finanțare și a cheltuielilor.

lucrare de termen, adăugată 12/05/2010


Concept, tipuri, subiecte, temeiuri juridice ale contractului de asigurare medicală voluntară în Federația Rusă. Caracteristici, principii, conținut, tipuri și forme de răspundere civilă în baza unui contract de asigurare medicală voluntară.

teză, adăugată 15.04.2013


Definirea conceptului și esenței asigurării de sănătate. Analiza asigurărilor medicale obligatorii și voluntare. Avantajele noului sistem de asigurări de sănătate. Caracteristici și perspective pentru dezvoltarea diferitelor tipuri de asigurări medicale.

lucrare de termen, adăugată 03.09.2011


Caracteristicile asigurării medicale voluntare: subiect; asigurat; acoperire de asigurare. Programe de asigurări de sănătate de bază: îngrijire în ambulatoriu; tratament spitalicesc. Polita de asigurare medicala voluntara.

Mulți deținători de polițe de asigurare se întreabă dacă pot face teste VHI. Cel mai adesea, acestea sunt eliberate în direcția unui medic - dacă este necesar. Cu toate acestea, multe studii biochimice sunt incluse în lista generală a procedurilor obligatorii, astfel încât pacientul nu plătește bani în plus pentru ele.

Examinarea se efectuează numai în clinica cu care ați încheiat un acord. In acest caz, testele de laborator nu necesita plata si sunt efectuate de specialisti in baza unui contract de asigurare valabil.

Analize de asigurare voluntară

Analizele DMS în clinicile selectate conform politicii sunt efectuate cu echipamente ultra-precise. În laboratoare lucrează cei mai buni specialiști, care pregătesc cu promptitudine rezultatele examinării. Pacientul nu petrece mult timp așteptând la coadă, deoarece activitatea centrului medical este optimizată pentru frecvența vizitelor și numărul de clienți.

Nu este nevoie să faceți o programare la medic, puteți solicita ajutor medical în orice urgență. Un test de sânge dezvăluie o gamă largă de boli în stadiile incipiente de dezvoltare:

• endocrin;
• imunologic;
• boli ale sistemului reproducător;
• oncologic;
• bacteriene;
• infectioase;
• virale.

Pentru a avea o examinare, trebuie să obțineți o recomandare de la medicul dumneavoastră. Sunt efectuate atât controale medicale urgente, cât și programate. În orice moment, puteți consulta un medic pentru a decide asupra unui plan de tratament suplimentar și a procedurilor de diagnosticare. Specialiștii sunt întotdeauna gata să ajute pentru a vă oferi garanția unei recuperări rapide.