Dezvoltarea activă a afacerii cu carduri de plastic a dus la faptul că cardurile devin un instrument de concurență a băncilor nu doar pentru deponent, ci și pentru împrumutat. Recent, împreună cu împrumuturile expres de consum, multe bănci au început să ofere în mod activ carduri de credit clienților lor. Potrivit experților, cardurile de credit vor domina în curând piața de creditare de consum. Astfel, conform Băncii Centrale a Federației Ruse, în 2007 volumul emisiunii de carduri de credit în Rusia a depășit 200 de mii, în timp ce emisiunea de carduri de credit în ultimul an a crescut de 4,3 ori, iar volumul tranzacțiilor - de 2,3 ori.

În circulație au apărut nu numai produse tradiționale bazate pe carduri Classic/Mass sau Gold cu mod de gestionare a contului de descoperit de cont, ci și o serie de produse noi de credit din sistemele internaționale de plată, precum Viza Electronic Instant sau MasterCard Electronic, care vizează consumator de masă.

Este firesc să presupunem că concurența pe piața cardurilor din plastic va deveni mai acerbă în următorii ani (având în vedere că tranzacțiile cu cardul pot fi în prezent atribuite celor mai profitabile tipuri de activități bancare). Implementarea schemelor de salarizare permite băncilor să aibă acces la resurse suplimentare ieftine, similare conturilor de decontare ale organizațiilor, ale căror solduri pot fi prezise destul de precis. Costurile de deservire a conturilor de card sunt destul de mici datorită gradului ridicat de automatizare. Destul de semnificative pentru bănci sunt deducerile comisioanelor pentru efectuarea plăților la utilizarea cardurilor de plastic, precum și achiziționarea de chitanțe. Odată cu răspândirea cardurilor de credit, băncile primesc mai multe venituri din dobânzi la împrumuturi. Și asta, la rândul său, înseamnă că băncile sunt interesate de dezvoltarea diversificată a afacerii cu carduri nu mai puțin decât utilizatorii de carduri.

Cea mai mare bancă din țara noastră este Sberbank of Russia. Activitățile sale servesc ca un ghid aproximativ pentru toate celelalte bănci comerciale rusești.

Cota Sberbank din Rusia pe piața cardurilor bancare rămâne stabilă și, conform rezultatelor muncii sale, este de peste 30% în ceea ce privește indicatori cheie precum numărul de carduri deservite și cifra de afaceri a acestora. Ponderea Sberbank a Rusiei în suma totală a decontărilor din rețeaua de achiziții de comercianți din Rusia a scăzut de la 7,4% la 6,7%.

Numărul total de carduri emise a crescut cu 7,6% în primul trimestru al anului 2005 și a depășit 9,8 milioane. În același timp, Sberbank of Russia a asigurat o creștere a emisiunii de carduri adecvată creșterii globale a pieței de carduri bancare din Rusia.

Numărul de carduri ale sistemelor internaționale de plată a crescut în 2007 cu 0,6 milioane de carduri sau 52% (în 2006 - 2,15 milioane de carduri) și a ajuns la 6,3 milioane de carduri (Figura 3.1):

Orez. 3.1.

Ca unul dintre obiectivele planului de afaceri pentru anul 2006 privind emiterea de carduri, sarcina a fost restructurarea pachetului de emitere de carduri în băncile teritoriale prin creșterea ponderii cardurilor bancare internaționale în volumul total de emitere a cardurilor bancare de la 47,9% la 53,2%, ca urmare a reducerii ponderii cardurilor SBERCARD și a ponderii cardurilor sistemelor locale de plată. În general, această pondere în bancă a crescut de-a lungul anului cu 6,8% până la 54,7%.

În 2006, soldurile fondurilor persoanelor fizice pe conturile de card bancar ale Sberbank din Rusia au crescut, ajungând la 14,7 miliarde de ruble la 01.01.2007. și 133,3 milioane de dolari SUA (la 1 ianuarie 2006, respectiv, 8,44 miliarde de ruble și 98,4 milioane de dolari SUA). Creșterea pe an a fost de 74%, respectiv 35%, ceea ce a asigurat o creștere a ponderii fondurilor atrase pe conturile de card bancar în volumul total al fondurilor atrase de la persoane fizice de la 2,33% la 2,74%.

Distribuția tuturor tipurilor de carduri a fost facilitată de dezvoltarea în continuare a infrastructurii pentru serviciul acestora.

În perioada de raportare, s-a acordat multă atenție problemei creării unei rețele universale de servicii de card bancar. Astfel, creșterea cu 148% a numărului de bancomate care deservesc carduri ale sistemelor internaționale de plată se datorează în primul rând faptului că băncile au implementat în mod activ o soluție software pentru bancomate care permite deservirea cardurilor sistemelor internaționale de plată și a cardurilor cu microprocesor SBERKART pe un singur dispozitiv.

Creșterea numărului de puncte de numerar și instalarea de bancomate în toate centrele industriale importante ale Rusiei au contribuit la creșterea volumului tranzacțiilor în acestea cu carduri internaționale emise de emitenți terți și carduri Sberbank of Russia emise în alte TB-uri. Volumul retragerilor de numerar în alte TB-uri folosind carduri Sberbank s-a ridicat la 11,9 miliarde de ruble. (pentru 2006 - 8,6 miliarde de ruble), inclusiv 8,35 miliarde de ruble pentru cardurile SBERCART și cardurile internaționale. și 3,56 miliarde de ruble. respectiv. Volumul retragerilor de numerar de pe cardurile internaționale emise de emitenți terți a depășit 4,79 miliarde de ruble în perioada de raportare (2,3 miliarde de ruble în 2006).

În 2006, numărul total de carduri emise și deservite de băncile rusești a crescut cu 45% și a ajuns la 15,4 milioane de carduri față de 10,6 milioane de carduri la începutul anului (Figura 3.2).

Orez. 3.2.

Rata de creștere a emiterii cardurilor pentru diferite sisteme de plată în cursul anului nu a fost uniformă. Dintre principalii participanți la piață, numărul cardurilor din sistemele internaționale a crescut la ritm maxim cu 77% (din care: VISA - 98%, MasterCard - 54%), precum și sistemul de plată Accord - 102%. Sberbank of Russia a asigurat o creștere a emisiilor adecvată creșterii pieței - cu 44%, în timp ce în perioada specificată numărul de carduri locale a fost redus cu 230.000 de bucăți. Excluzând hărțile locale. Rata de creștere a volumului emisiunii Sberbank of Russia a fost de 57% în 2006 (Fig. 3.3)

Orez. 3.3.

Se pot observa următoarele modificări calitative care caracterizează starea pieței:

Cardurile internaționale reprezintă deja 50% din toate cardurile emise în Rusia, în timp ce cota lor de piață a crescut cu 9% în cursul anului. De fapt, creșterea numărului de carduri ale sistemului de plată Unioncard a încetat, iar băncile continuă să reemite aceste carduri pe cardurile sistemelor internaționale de plată. Rata de creștere a cardurilor Golden Crown a scăzut la 24% pe an, ceea ce a dus la o scădere a cotei lor de piață de la 8,4% la 7,2%. În mod similar, atât ponderea, cât și numărul absolut de carduri emise de bănci în cadrul propriilor programe locale erau în scădere. Drept urmare, cota lor de piață a scăzut de la 14% la 8,5% (Figura 3.4).

Orez. 3.4.

Cota Sberbank of Russia pe piața rusă a cardurilor bancare a rămas practic neschimbată și este de aproximativ 30% atât în ​​ceea ce privește numărul de carduri emise, cât și în ceea ce privește rulajele de debit pe acestea. Pentru sistemul de plată MasterCard din Rusia, cardurile deservite de Sberbank of Russia reprezintă 57% (acum un an 51%), pentru sistemul de plată Viza - 16,3% (acum un an 12,8%).

Analizând natura utilizării cardurilor emise de diverse sisteme de plată, putem trage următoarele concluzii.

Cardurile sunt încă folosite în marea majoritate a cazurilor doar pentru retrageri de numerar. Pe ansamblu, în Rusia, ponderea tranzacțiilor comerciale a reprezentat doar 7,0% din totalul cifrei de afaceri debitoare (excluzând plățile vamale). În același timp, pentru cardurile sistemelor internaționale de plată, această cifră este de 11,9%, pentru cardurile Sberbank din Rusia, în medie pentru toate produsele - 7,1%.

Volumul total al tranzacțiilor în rețeaua comercială și de servicii folosind carduri emise de băncile rusești a depășit 50 de miliarde de ruble, în timp ce cardurile Sberbank of Russia reprezintă 8,7 miliarde de ruble sau 14%. În contextul sistemelor de plată, datele privind cifra de afaceri sunt prezentate în Fig. 3.5.

Fig.3.5.

Volumul operațiunilor de achiziție ale comercianților cu carduri bancare în primul trimestru al anului 2005 a fost de 4,6 miliarde de ruble, crescând de peste 2,4 ori față de aceeași perioadă a anului 2007.

Valoarea medie a unei operațiuni pentru perioada de raportare nu s-a modificat și s-a ridicat la 1.080 de ruble. Principalul volum de tranzacții este reprezentat de cardurile sistemelor internaționale de plată - 81% din valoarea totală a tranzacțiilor (o scădere a ponderii pe parcursul anului cu 4%). Valoarea medie a unei tranzacții cu un card internațional a fost de 2.600 de ruble. Pentru comparație, valoarea medie a unei tranzacții pentru cardurile Sbercards, Zolotaya Korona și Union a fost de 234 de ruble, respectiv 251 de ruble. și 154 de ruble (aceste carduri sunt utilizate intens pentru microplăți și în localitățile locale). Cifra de afaceri comercială cu cardurile standard rusești a crescut rapid în cursul anului, ceea ce a permis acestei bănci să-și crească cota de piață la 1,0%, cu cea mai mare sumă medie de achiziție dintre toate sistemele de plată, egală cu 10.300 de ruble.

Un moment caracteristic este faptul că în volumul operațiunilor de achiziție ale comercianților cu carduri internaționale, ponderea cifrei de afaceri cu carduri ale băncilor rusești a crescut semnificativ - de la 39% în 2005 la 57% în 2007. În punctele de vânzare cu amănuntul deservite de Sberbank din Rusia, ponderea tranzacțiilor cu carduri rusești a fost chiar mai mare în medie pe an - 68% (în decembrie 2007 - 76%). Această tendință duce la o scădere a costului de deservire a operațiunilor de achiziție ale Sberbank din Rusia, deoarece în volumul total numărul de operațiuni crește cu cardurile proprii ale băncii, pentru care nu se plătește comision de interschimb (pentru Sberbank din Rusia, ponderea de Operațiunile ON-US în cifra de afaceri totală de achiziții s-au ridicat la 15,2 %, în creștere cu 2,4 % (Fig. 3.6)

Orez. 3.6.

În 2007, creșterea infrastructurii de servicii de carduri bancare din țară a continuat într-un ritm ridicat. Numărul total de bancomate a crescut. Sberbank din Rusia a instalat 5.194 bancomate (la 01.01.2007 - 4.816 unități, ceea ce este cu 33% mai mare decât în ​​anul precedent, 01.01.2008 - 3.202 unități), dintre care:

4884 ATM-uri acceptă carduri ale sistemelor internaționale de plată Visa și MasterCard;

3300 ATM-uri acceptă carduri SBERCART;

4615 ATM-urile acceptă carduri American Express;

3899 ATM-urile acceptă plăți pentru serviciile întreprinderilor (operatori celulari, televiziune prin satelit etc.).

Numărul terminalelor electronice care deservesc carduri a fost de 61,1 mii unități (în urmă cu un an 41,4 mii unități), numărul punctelor de comerț și servicii cu care s-au încheiat contracte de acceptare a cardurilor bancare a ajuns la 49,0 mii organizații, în creștere cu 52% în perioada respectivă. .

Rețeaua de sucursale a Sberbank este formată din 173 de instituții: sediul central, 17 OSB și 155 de sucursale. Eliberarea cardurilor internaționale este efectuată în 19 dintre ele - șeful Tomsk OSB, toate ramurile regiunii Tomsk (17 OSB) și f. Nr. 13/122 din Tomsk. În 2 dintre ele, este emis AS Sbercard - OPERA of Tomsk OSB și Central OSB nr. 8607.

Obiectivul principal al programului de dezvoltare a cardurilor bancare al Sucursalei Sberbank din Rusia este o creștere semnificativă a amplorii activităților în toate domeniile afacerii cu carduri, îmbunătățirea produselor cu carduri pentru a-și îndeplini nivelul de calitate cu standardele mondiale. Lucrările continuă la crearea sistemului de plată Sberbank of Russia, care include un singur set de produse de card emise de bancă și o singură rețea de acceptare a cardurilor, parte integrantă din care este rețeaua de bancomate și terminale Sberbank. Se preconizează o extindere semnificativă a domeniului de aplicare a cardurilor bancare, atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice.

Concomitent cu programul de dezvoltare a cardurilor bancare internaționale, banca va dezvolta în mod constant propriul program de carduri cu microprocesor AS SBERKART, a cărui utilizare nu depinde de infrastructura serviciilor de comunicații existente în diferite regiuni.

Sberbank definește următoarele direcții principale pentru dezvoltarea afacerii cu carduri:

Carduri internaționale Viza, Eurocard/MasterCard - Cardurile Classic și Gold sunt destinate clasei de mijloc și clienților bogați. Cardurile de debit internaționale Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - sunt destinate cetățenilor care lucrează la plata salariilor, precum și pensionarilor și tinerilor în ceea ce privește transferul de pensii, plăți sociale, burse.

Carduri cu microprocesor AS SBERKART - pentru plata salariilor, precum și atunci când utilizați Internet banking și în comerțul electronic.

Oferirea organizațiilor comerciale și întreprinderilor de servicii cu posibilitatea de a accepta atât carduri bancare internaționale, cât și AS SBERCART ca mijloc de plată.

Furnizarea de servicii pentru deservirea plăților cu cardul bancar către băncile comerciale mijlocii și mici de o categorie de înaltă fiabilitate (procesare), care vor contribui la dezvoltarea afacerii cu carduri în Rusia în ansamblu.

Atractivitatea cardurilor bancare este asigurată de răspândirea operațiunilor de creditare cu descoperit de cont pe conturile de card.

Pentru a îmbunătăți calitatea serviciilor pentru clienți, în 2005 Sberbank a implementat următoarele proiecte ale Sberbank din Rusia:

Iulie 2005 Sberbank a început să distribuie numerar folosind carduri American Express la bancomatele sale.

August 2005 Sberbank le-a oferit angajaților întreprinderilor (organizațiilor) care au încheiat acorduri de „salariu” cu Sberbank posibilitatea de a primi un descoperit de cont pe conturile de card.

Septembrie 2005 Sberbank, în cadrul unui proiect comun al Aeroflot - Russian Airlines și Sberbank of Russia, a oferit clienților săi un card bancar internațional „Visa Aeroflot”, ai cărui deținători devin participanți la Programul Aeroflot Bonus.

Octombrie 2005 Sberbank, în cadrul proiectului Sberbank din Rusia, a oferit clienților săi - deținători de carduri bancare internaționale să realizeze posibilitatea de a accesa rapid informațiile despre cardurile bancare folosind un telefon mobil - „Mobile Bank”.

Sberbank continuă să lucreze pentru a crește emisiunea de carduri ale sistemelor internaționale de plată în regiune și pentru a atrage clienți mari pentru service.

Pentru a crește soldul fondurilor pe conturile de card bancar, Sberbank își mărește eficiența activității sale de a atrage potențiali deținători din rândul pensionarilor militari pentru deservire folosind cardurile Sberbank-Maestro Socialnaya.

Numărul cardurilor Sberbank-Maestro Social pentru cei care primesc pensii și alte beneficii sociale a fost de 606.000.

Ponderea soldului fondurilor pe conturile cardurilor bancare ale persoanelor fizice și juridice în soldul total la data de 01.01.07 este prezentată în fig. 3.7, 3.8.

Orez. 3.7.

Orez. 3.8.

La 1 ianuarie 2005, în sistemul Băncii de Economii a Rusiei existau 7,4 mii de puncte de retragere de numerar, dintre care 6,2 mii deservesc operațiuni cu carduri ale sistemelor internaționale de plată Visa și MasterCard și 1,2 mii - cu carduri cu microprocesor SBERKART .

În regiunea Tomsk, în toate localitățile cu o populație de peste 15.000 de locuitori, Sberbank a organizat puncte de numerar pentru deservirea cardurilor sistemelor internaționale de plată. Sberbank of Russia deservește tranzacții cu carduri în 2,6 mii de localități din 79 de entități constitutive ale Federației Ruse.

Sucursala Sberbank din Rusia a depus multă muncă pentru a extinde rețeaua de deservire a deținătorilor de carduri bancare folosind bancomate. Conform celor mai recente date, la începutul anului 2005, în regiunea Tomsk erau instalate 42 de bancomate.

Astfel, filiala Sberbank a Rusiei operează cu succes în domeniul cardurilor bancare. Ritmul de implementare a proiectelor de carduri, precum și nivelul de dezvoltare al rețelei de achiziție lasă o impresie bună și deschid perspective largi pentru o penetrare mai profundă pe piața cardurilor bancare din regiunea Tomsk.

Aspecte teoretice ale funcționării sistemelor de plată bazate pe carduri de plastic. Reglementarea legală a activităților organizațiilor de credit în domeniul cardurilor de plastic. Tipuri de carduri din plastic și caracteristicile acestora. Analiza și tendințele de dezvoltare ale pieței cardurilor din plastic din Federația Rusă. Analiza operațiunilor cu carduri de plastic în OJSC RGS Bank.

Distribuiți munca pe rețelele sociale

Dacă această lucrare nu vă convine, există o listă de lucrări similare în partea de jos a paginii. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare

Alte lucrări conexe care vă pot interesa.vshm>
1004.		Analiza dezvoltării operațiunilor active în OJSC „Baltic Bank”	1,42 MB
	Esența economică și tipurile de operațiuni active ale unei bănci comerciale. Reglementarea legală a operațiunilor active ale unei bănci comerciale. Descentralizarea fluxurilor de numerar va face posibilă creșterea eficienței satisfacerii nevoilor entităților de afaceri în numerar și asigurarea funcționării neîntrerupte a circulației numerarului, în special în regiunile în care nu există instituții ale Băncii Rusiei.
18025.		Modalități de îmbunătățire a operațiunilor de creditare ale Southern Trade Bank OJSC	88,53KB
	Analiza generală a creditelor acordate clienților OJSC Southern Trade Bank. Practica creditării de către bănci străine. Relevanța acestei probleme în realitatea economică modernă a determinat alegerea temei acestei teze și scopul principal al acesteia: să exploreze conceptele teoretice ale operațiunilor de credit ale unei bănci comerciale, să analizeze implementarea practică a schemelor de creditare și să propună măsuri de îmbunătățire a acestora. Scopul declarat al acestei lucrări pune în fața autorului următoarele...
1233.		Elaborarea unei propuneri de îmbunătățire a operațiunilor pasive ale JSCB „Absolut Bank”	1,03 MB
	Fundamentele teoretice și metodologice ale operațiunilor pasive ale unei bănci comerciale. Esența și tipurile de operațiuni pasive ale unei bănci comerciale. Operațiuni pentru formarea de fonduri proprii ale unei bănci comerciale. Operațiuni de strângere de fonduri bancare și servicii clienți.
17808.		ORGANIZAREA SI CONTABILITATEA OPERATIUNILOR DE NUMERAR PE EXEMPLU DE BANCI ASIA-PACIFICE "JSC"	34,46 KB
	Pe baza celor de mai sus, băncile au o mare povară de a furniza servicii în numerar entităților de pe piață, deoarece organizarea corectă a circulației numerarului joacă un rol important în dezvoltarea economiei ruse. De la cât de bine va fi depanat mecanismul de promovare a numerarului de la instituțiile Băncii Rusiei către băncile comerciale și, în continuare, aceste bănci către entitățile de afaceri, precum și cât de repede vor putea băncile să colecteze și să proceseze veniturile în numerar, să retragă bancnote vechi care au devin inutilizabile din circulație și înlocuiți...
5243.		Studiu operațiuni și servicii bancare în „Home Credit and Finance Bank”	95,44KB
	Obiectul practicii industriale este SRL Home Credit and Finance Bank. Pe parcursul stagiului, am studiat cerințele pentru un specialist în domeniul cunoașterii aptitudinilor și abilităților activităților practice ale băncilor. În timpul stagiului, dobândiți experiență în efectuarea activității de profesie ca controlor bancar. În conformitate cu scopul, au fost stabilite sarcinile de promovare a pregătirii la locul de muncă: studierea interfeței și procedura de utilizare a software-ului specializat pentru finalizarea și formalizarea...
19716.		Analiza situației financiare a JSC ATF Bank	179,8 KB
	Fundamente teoretice și metodologice ale managementului răspunderii băncilor comerciale. Rolul și importanța pasivului unei bănci comerciale. Baze teoretice ale managementului complex al datoriilor și activelor unei bănci comerciale. Fonduri strânse de bancă.
1118.		Analiza situației financiare a Bank CenterCredit SA	79,57 KB
	Scopul principal al acestei practici de lucru este analiza financiară și economică a activităților unei bănci comerciale și dezvoltarea pe baza acesteia a propunerilor de îmbunătățire a activităților băncii. Indicatori analizați: indicatori ai dinamicii rezultatelor financiare și a structurii veniturilor și cheltuielilor băncii; dinamica indicatorilor de profit; Ratele de rentabilitate; indicatori ai situației financiare dinamica volumului și structurii fondurilor proprii indicatori de adecvare a capitalului ...
11386.		Analiza operațiunilor active ale băncilor comerciale din Republica Kazahstan	327,18KB
	Clasificarea activelor unei bănci comerciale în funcție de gradul de lichiditate Activele lichide includ, pe lângă activele foarte lichide listate, toate creditele emise de o instituție de credit în tenge și valută cu scadență în următoarele 30 de zile, precum și alte plăți. în favoarea unei instituții de credit care urmează să fie transferată în următoarele 30 de zile. Activele de lichiditate pe termen lung includ toate împrumuturile emise de o instituție de credit în tenge și valută străină cu o scadență rămasă mai mare de un an, precum și 50...
13732.		Modelarea și analiza operațiunilor comerciale ale Beta LLC	94,1 KB
	Materialele și stocurile cu o perioadă de utilizare de cel mult 1 an se înregistrează în contul 10 „Materiale”, subconturile 10/1 „Materie prime și materiale” și 10/9 „Inventar și articole de uz casnic” la prețuri reduse. Achizitia de materiale si echipamente se reflecta in contul 15 "Achizitii si achizitii de active materiale"
19756.		Analiza eficacității tranzacțiilor valutare (pe exemplul Tsesnabank JSC)	716,69 KB
	Dezvoltarea pieței valutare interne a Kazahstanului necesită o generalizare a experienței de funcționare și a capacităților sale. Utilizarea de către specialiști a experienței acumulate în tranzacțiile valutare pe piața valutară din Kazahstan dă un impuls dezvoltării ulterioare a acestei piețe. Piața valutară este un fel de instrument de coordonare a intereselor vânzătorului și cumpărătorului de valori valutare. Orice acțiune a vânzătorului sau cumpărătorului pe piață este asociată cu riscul comercial.

1. Fominna E., Kazantzev D. Micile afaceri în Rusia: stare și probleme. Mod de acces: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Sprijinul întreprinderilor mici crește. (OJSC „RBD”). Mod de acces: http://www.rosbr.ru.

Recenzători:

PE. Sedelnikova, Candidat la Științe Istorice, Filiala Universității Pedagogice de Stat Omsk din Tara;

TELEVIZOR. Zinkevich, Candidat la Științe Economice, Administrația Districtului Municipal Tara, Comitetul pentru Economie și Managementul Proprietății Municipale.

UDC336.717.13

E.V. Ivanova

Filiala Omsk a Universității Financiare din cadrul Guvernului Federației Ruse

ANALIZA PIEȚEI OPERAȚIUNILOR BANCARE CU CARDURI DE PLASTIC

Cardurile de plastic sunt un produs bancar relativ nou, dar au reușit deja să-și ia locul în rândul serviciilor bancare. Lucrul cu carduri de plastic este unul dintre cele mai promițătoare pentru bănci în prezent. Articolul analizează furnizarea și utilizarea cardurilor, sunt luate în considerare tipurile acestora și sunt identificate avantajele și dezavantajele. Autorul a formulat problemele dezvoltării pieței cardurilor bancare și a concluzionat că, pentru a intensifica dezvoltarea pieței cardurilor bancare în Federația Rusă, este necesară o muncă constantă și sistematică cu populația și întreprinderile comerciale pentru a schimba abordarea stereotipă a așezărilor. în rețeaua comercială, care trebuie desfășurată în strânsă cooperare între organizațiile de credit și autorități.puterea și administrația statului.

Cuvinte cheie: carduri bancare, bănci, plăți fără numerar, sistem internațional de plată.

În condițiile moderne de dezvoltare economică, există un proces de integrare a sistemelor bancare ale statelor individuale și de dezvoltare a sistemelor de plată, în special, în direcția dezvoltării formelor de plată fără numerar, care, la rândul lor, sunt utilizat pe scară largă în lumea modernă. Unul dintre instrumentele plăților fără numerar este cardul de plastic. În țările dezvoltate economic, un card de plastic este principalul atribut al sferei comerțului și serviciilor. Efectuarea tranzacțiilor cu ajutorul cardurilor de plată arată gradul de integrare a sistemului bancar și a societății. Este suficient să spunem că plata fără numerar pentru bunuri și servicii în țările industrializate ajunge la 90% în structura tuturor tranzacțiilor monetare.

Piața cardurilor de plată devine din ce în ce mai mult un domeniu de competiție între băncile rusești. Tranzacțiile cu cardul bancar sunt printre cele mai profitabile tipuri de activități bancare. În medie, venitul pe unitate de cost în afacerea cu carduri este mai mare decât în ​​alte tipuri de operațiuni.

Dacă comparăm cardurile bancare cu conturile de depozit ca mecanism de atragere de fonduri de la populație, atunci primele sunt mai puțin eficiente, deoarece dobânda la acestea poate fi semnificativ mai mică decât rata dobânzii la depozit. Dar interesul pentru carduri rămâne, deoarece se datorează nu atât dobânzii, cât și altor factori: ușurința în utilizare, acordarea automată a unui împrumut bancar, posibilitatea de rambursare.

să întârzie rambursarea datoriei, primirea periodică a informațiilor complete despre operațiunile efectuate.

Introducerea unui sistem de decontare bazat pe carduri bancare are și avantaje pentru bancă: depășirea restricțiilor spațiale privind atragerea și deservirea clienților; atragerea de noi clienți corporativi și privați; creșterea capitalului de lucru; reducerea costurilor generale.

Piața cardurilor bancare a primit o dezvoltare destul de largă în Rusia. Cardurile de plastic ocupă o poziție de lider în Rusia, printre alte instrumente de plată cu amănuntul. Dar, în ciuda dezvoltării rapide a pieței de carduri din Rusia și a creșterii constante a tuturor indicatorilor săi, cardurile din Rusia încă nu au devenit un mijloc de plată cu drepturi depline și mai mult de 90% sunt folosite pentru a retrage numerar și nu pentru a plăti. bunuri si servicii. Pe fig. 1 arată ponderea tranzacțiilor comerciale prin carduri de plastic în Rusia în 2013 pentru fiecare district federal (în %).

■ Moscova și regiunea Moscovei

■ SPb iLO

■ Nord-vest

■ Ural

■ Siberian

■ Centrală

■ Privolzhsky Orientul Îndepărtat

Orez. 1. Ponderea operațiunilor de tranzacționare (%)

În ciuda acestui fapt, diferite sisteme din plastic sunt implementate și câștigă avânt în Rusia, iar experții numesc piața cardurilor bancare de plată printre cele mai promițătoare zone pentru dezvoltarea serviciilor bancare pentru populație.

A existat o tendință de fuziune a sistemelor de plată locale mici cu sisteme de scară națională, care este asociată cu extinderea teritorială a serviciilor și funcționalitatea produselor cu carduri.

Prin urmare, o trăsătură caracteristică a pieței interne de carduri din plastic a devenit lupta pentru clienți, rezultând o tendință de reducere a costului cardurilor și de a percepe taxe pentru utilizarea acestora.

Dezvoltarea pieței ruse a cardurilor de plată este unul dintre cei mai importanți factori în rezolvarea problemelor de reducere a plăților în numerar și de dezvoltare a plăților fără numerar în domeniul plăților cu amănuntul. Pentru a rezolva această problemă, Banca Rusiei lucrează pentru a crea condiții pentru îmbunătățirea în continuare a instrumentelor moderne de plată cu amănuntul care contribuie la dezvoltarea industriei cardurilor în Rusia. Dezvoltarea industriei cardurilor asigură o creștere a transparenței tranzacțiilor financiare, o creștere a veniturilor fiscale, reduce semnificativ costurile asociate cu deservirea circulației numerarului, duce la o creștere a volumului de fonduri atrase de sectorul bancar și, în consecință, capacitățile de creditare ale băncilor și, de asemenea, contribuie în mare măsură la dezvoltarea activă a domeniilor conexe de activitate, cum ar fi industrial, social și ocuparea forței de muncă.

Creșterea numărului de plăți fără numerar folosind carduri este în mare măsură

este asociată cu o creștere a numărului de tranzacții de plată pentru locuințe și servicii comunale, servicii de comunicații mobile, furnizori de internet, cablu TV etc., efectuate prin ATM-uri și telefoane mobile.

Ponderea tranzacțiilor fără numerar cu carduri în volumul total al comerțului cu amănuntul, alimentației publice și serviciilor cu plată către populație a crescut de 1,2 ori în 2013 față de 2012 și a constituit 2,7%, ceea ce indică și tendințe pozitive în utilizarea cardul ca instrument de plată fără numerar.

În 2013, băncile rusești au continuat să crească volumul cardurilor de plastic emise, cu o creștere anuală de aproximativ 20%. Cu toate acestea, în ciuda potențialului uriaș al pieței de carduri și a geografiei extinse, cultura utilizării unor astfel de instrumente financiare în Rusia nu a atins încă nivelul necesar.

Potrivit CBR, peste 65% dintre bănci emit și/sau achiziționează carduri de plată (655 instituții de credit din 954), numărul cardurilor bancare emise de acestea (date de la 1 aprilie 2013) a fost de 210 milioane, ceea ce este cu 28% mai mult decât în ​​2012.

Peste 80% dintre cardurile bancare emise au fost emise de sistemele internaționale de plată VISA și MasterCard. Sistemele de plată rusești (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) controlează de la 6% la 12% din piață (Fig. 2).

Orez. 2. Numărul de tranzacții pe tipuri de carduri în 2013 (%)

Accentul pieței ruse a cardurilor de plată pe emiterea și întreținerea cardurilor sistemelor internaționale de plată se datorează următoarelor motive. În primul rând, o infrastructură mai dezvoltată pentru acceptarea cardurilor de plată ale sistemelor internaționale de plată atât în ​​Rusia, cât și în străinătate. În Rusia, cardurile sistemelor de plată VISA Int. și MasterCard Int. aproape toate bancomatele sunt acceptate pentru service (ponderea în numărul total este de aproximativ 90%), punctele de numerar (aproape 90%) și dispozitivele (terminale electronice, imprimante și bancomate) utilizate pentru plata bunurilor (lucrări și servicii) (aproape 90). %).

În al doilea rând, dezvoltarea sistemelor interne de plată este împiedicată de lipsa de software și hardware compatibil; diferența în tehnologia de procesare a tranzacțiilor; lipsa garanțiilor pentru acceptarea de către băncile membre a cardurilor emise în cadrul unui singur sistem. Concurența și particularitățile tehnologice ale funcționării sistemelor existente în Rusia împiedică integrarea acestora în viitorul apropiat, ceea ce, în general, este un factor de descurajare pentru dezvoltarea plăților fără numerar în domeniul plăților cu amănuntul.

În 2013, băncile rusești au continuat să crească volumul cardurilor de plastic emise, dar ritmul de creștere a încetinit oarecum.

Astfel, conform ratingului RBC, cea mai mare bancă din punct de vedere al numărului de carduri active din plastic aflate în circulație la 1 iulie 2013 este Sberbank. Clienții acestei mari bănci din Rusia au în mână 58,2 milioane de carduri de plastic. Începând cu

La 1 iulie 2012, clienții aveau aproape 47,8 milioane de carduri, adică o creștere față de anul s-a ridicat la 21,9%, sau ceva mai puțin de 10,5 milioane de carduri. (masa).

Nr. Banca Numărul de carduri active emise (bucăți) la 01.07.2013 Numărul de carduri active emise (bucați) la 01.07.2012 Modificare (bucăți)

1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243

2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393

3 Uralsib 5.360.071 6.385.571 -1.025.500

4 Rosbank 2.625.578 3.404.527 -778.949

5 SKB-bank 2.146.911 1.360.289 786.622

6 TransCreditBank 1.959.828 2.040.356 -80.528

7 Credit Europe Bank 1.738.474 1.516.545 221.929

8 Moskomprivatbank 1.623.413 1.434.813 188.600

9 Raiffeisenbank 1.504.314 1.245.761 258.553

10 Promsvyazbank 1.430.312 1.218.885 211.427

Sberbank distribuie acum în mod activ carduri de plastic, atât de decontare, cât și de credit, printre numeroșii săi clienți. Dintre toate componentele portofoliului de retail, segmentul cărților de credit al băncii a crescut în cel mai rapid ritm: în 2013, portofoliul a crescut de 1,7 ori, până la 270 miliarde RUB. Numărul de carduri emise în cursul anului a depășit 12,1 milioane, ceea ce a permis Sberbank să-și consolideze poziția de lider pe acest segment, crescându-și cota pe piața națională de la 19,9% la 23,5%. În august 2013, Sberbank a introdus noi carduri premium în cadrul planului tarifar Premier: Visa Platinum PayWave și World MasterCard Black Edition PayPass. Pe parcursul anului, numărul cardurilor salariale de muncă a crescut cu 1,9 milioane - până la 21,1 milioane. Volumul transferurilor de salarii a crescut cu 28% și s-a ridicat la aproape 6,3 trilioane de ruble. Numărul pensionarilor care primesc pensie socială prin Sberbank a crescut la 21,8 milioane de persoane. În același timp, ponderea pensionarilor care primesc pensii prin Sberbank în numărul total de pensionari sociali din Federația Rusă a crescut la 53,2%.

VTB 24 are de 4 ori mai puține carduri active de plastic în circulație decât Sberbank - peste 12 milioane. Pe parcursul anului, VTB 24 a crescut și numărul de carduri active din plastic aflate în circulație. În termeni procentuali, creșterea a fost de 16,3%.

Pe locul trei ca număr de carduri de plastic active în circulație se află Uralsib - la 1 iulie 2013 avea aproape 5,4 milioane de carduri de plastic active, adică mai puțin decât era în circulație în urmă cu un an, și anume cu 16%. .

În general, din zeci de bănci – lideri pe piața cardurilor din plastic, se observă o scădere a volumului cardurilor în circulație la trei bănci: Uralsib, Rosbank și TransCreditBank.

Operațiunile unei bănci comerciale cu carduri de credit trebuie luate în considerare din punctul de vedere al comportamentului lor de către banca însăși și din punctul de vedere al implementării lor de către client. Pentru bănci, emiterea cardurilor de plastic este o modalitate profitabilă de a investi resurse financiare și, prin urmare, aproape fiecare bancă își emite propriile carduri sau carduri ale sistemelor internaționale de plată.

Una dintre realizările Sberbank în sectorul de retail este creșterea volumului afacerii cu carduri și a altor servicii furnizate pe bază de comision. Ca urmare, numărul tranzacțiilor efectuate a crescut și veniturile aferente au crescut. Creșterea pe scară largă a numărului de tranzacții a fost însoțită de o creștere a ponderii tranzacțiilor fără numerar.

Combinația acestor factori, care a rezultat din investițiile masive în calitatea serviciilor, a dus la o creștere cu 28,3% a veniturilor din comisioane din operațiunile de retail; în același timp, au crescut veniturile din comisioane din tranzacțiile cu cardul bancar

cu 56%. Astfel, tranzacțiile cu cardurile bancare au devenit principalul factor de creștere a veniturilor din comisioane ale Sberbank: în ultimii doi ani, încasările de la acestea s-au mai mult decât dublat.

În prezent, Sberbank emite carduri ale sistemelor internaționale de plată Visa, MasterCard, American Express. Tipurile de carduri din plastic Sberbank includ: debit, credit, social, virtual, co-branded.

Sberbank Maestro și Visa Electron sunt cele mai accesibile carduri pentru service. Pe ele, clientul poate fi creditat cu salarii, poate face achiziții cu ajutorul lor și, de asemenea, poate retrage numerar.

Un card de plastic Visa Electron sau Maestro are o serie de limitări semnificative. În primul rând, acceptarea lor este limitată în unele țări străine (de exemplu, în SUA sau Irlanda), dar acest lucru se aplică doar terminalelor din punctele de vânzare cu amănuntul, bancomatele trebuie să deservească astfel de carduri peste tot. În al doilea rând, astfel de carduri, de regulă, nu pot fi plătite într-un magazin online. Nu le puteți conecta la un cont într-un sistem electronic de plată (PayPal, YandexMoney sau WebMoney).

Cardul de emitere instant Sberbank MaestroMomentum este emis chiar în momentul contactării băncii - este suficient să prezentați un pașaport. Nu există nicio taxă de serviciu pentru un astfel de card, care este „compensată” de inconvenientul la utilizare. Astfel, acest card este acceptat pentru service doar în Rusia (introducerea unui cod PIN este necesară pentru fiecare tranzacție), iar numerarul este emis/acceptat doar la sucursalele și bancomatele Sberbank. Spre deosebire de alte carduri, proprietarul poate avea doar un singur MaestroMomentum.

Cardurile clasice precum VisaClassic sau MasterCardStandart sunt optime în ceea ce privește combinația de caracteristici și costul serviciilor. În comparație cu cele electronice, acestea le pot oferi proprietarilor reduceri atunci când cumpără bunuri sau plătesc servicii.

Un card de debit clasic Sberbank costă 750 de ruble. pe an, cardurile suplimentare pot fi emise pe cardul principal, întreținerea lor va costa 450 de ruble. Cardurile de credit din categoria clasică sunt oferite la o rată atractivă a dobânzii de 24%. Întreținerea lor va costa, de asemenea, clientul 750 de ruble anual.

Pentru participanții la proiectele de salarizare, Sberbank emite carduri de credit în condiții speciale (ratele sunt mai mici, din documente sunt necesare doar un pașaport și un chestionar) persoanelor fizice - angajaților clienților lor „salarii”, deținătorilor de carduri personale Sberbank, precum și ca debitori la credite ipotecare, de consum și auto.

Cardurile premium sunt carduri de argint Visa și MasterCard, carduri de aur VisaGold sau MasterCardGold, carduri de platină, inclusiv PlatinumAmericanExpress. Cardul de aur Sberbank oferă proprietarului limite mai mari pentru retragerea numerarului de la ATM-uri sau pentru plata achizițiilor în magazine, rate mai favorabile ale dobânzii la un împrumut sau un descoperit de cont. Cardul platină, în plus, oferă acces la oferte speciale și reduceri care sunt introduse pentru posesorii de carduri de către partenerii sistemului de plată. Cardurile de aur au și programe de afiliere cu reduceri și promoții, dar sunt mai puține, iar ofertele interesante nu se găsesc des.

Cardurile de debit din plastic din categoriile premium vor costa clienții 3.000 de ruble. anual. Cardurile de credit de aur vor costa, de asemenea, 3.000 de ruble. Rata dobânzii la cardul de credit va fi de 23%. Perioada de grație pentru toate cardurile este de 50 de zile.

Cardul de platină este cel mai scump în ceea ce privește serviciul anual - 15.000 de ruble. în primul an și 10.000 după aceea, dar rata dobânzii la aceasta poate fi de până la 17%. Proprietarii de depozite în valoare de 3 milioane de ruble sau mai mult pot conta pe condiții preferențiale pentru problema PlatinumAmericanExpress. Mărimea limitei de credit este determinată individual, dar pentru cardurile obișnuite este mai mică decât pentru cardurile Gold și Platinum.

Cardurile de tineret sunt emise atât de debit, cât și de credit. Cardurile de debit pentru tineri sunt emise ca parte a programului Respect de la Sberbank. Aceste carduri dau dreptul la reduceri de la parteneri, precum si posibilitatea de a primi o bursa sau salariu in cont

un astfel de card. Întreținerea anuală a cardului de tineret va costa deținătorului 150 de ruble.

Cardul de transport VisaElectron Transport sau Maestro Transport combină funcțiile unui card de salariu și a unui bilet de călătorie nelimitat în metroul din Moscova. Cardul este eliberat cu o aplicație de transport deja activată - proprietarul acesteia nu trebuie să contacteze casieria din metrou, în timp ce nu există restricții privind numărul de călătorii și intervalul de timp pentru repetare. Un cetățean al Federației Ruse în vârstă de

14 ani, dar este emis în condițiile unui acord cu organizația - angajatorul acestui cetățean.

Cardurile de debit virtuale VisaVirtual, MasterCardVirtual sunt emise fără emiterea unui purtător de materiale (adică cardul de plastic propriu-zis). Detaliile acestor carduri sunt folosite numai pentru a plăti bunuri și servicii pe Internet; atunci când un card este emis pe numele unui client, acesta din urmă este informat despre numărul cardului din 16 cifre și perioada de valabilitate a acestuia, care sunt afișate în Contul personal al clientului în Sberbank Online. În plus, pe telefonul mobil al clientului este trimis un SMS cu codul CVV2 sau CVC2 (utilizat la efectuarea unei tranzacții cu card virtual).

Este important de reținut că, spre deosebire de alte carduri, la care operațiunile bancare mobile și prin internet nu pot fi conectate, un card virtual este emis exclusiv în condițiile de conectare la aceste servicii - și numai pentru clienții Sberbank existenți. În ceea ce privește completarea contului unui astfel de card, aceasta se efectuează numai fără numerar (prin transferul de fonduri din contul cardului principal de debit prin Sberbank Online sau un dispozitiv de autoservire Sberbank).

Un card cadou Sberbank este un fel de „cadou în numerar” de până la

15 mii de ruble Acesta este un card de debit fără nume de emisiune instantanee, în timp ce Sberbank nu încheie un acord cu privire la emiterea și întreținerea acestuia - o persoană care achiziționează acest card pentru a-l prezenta unei alte persoane îl cumpără pur și simplu ca produs și îl completează cu suma pe care intenționează să o facă. prezent.

Un „cadou” din plastic conferă destinatarului dreptul de a primi bunuri sau servicii pentru suma indicată pe card, în timp ce deținătorul este identificat prin semnătură (pe card și în pașaport, care trebuie prezentat la plata cu acest card). De asemenea, puteți plăti cu un astfel de card pe Internet: pe spatele acestuia este un cod CVV2 din 3 cifre, de care deținătorul va avea nevoie pentru a efectua tranzacții pe Web.

Cardurile sociale sunt emise în două categorii - student și social. Pe primul se acumulează burse, pe al doilea pensii și ajutoare sociale. Un card bancar din categoria socială Sberbank poate fi emis persoanelor cu vârsta de 14 ani și peste (rezidenți și nerezidenți) pe bază de cerere sau de la vârsta de 10 ani - cu condiția ca copilul să fie strâns înrudit cu titularul principal al cardului sau să fie sub conducerea acestuia. îngrijire. Un carnet de student se eliberează de la vârsta de 14 ani studenților și studenților.

Cardul social este deservit gratuit, dar dacă clientul decide să emită un card suplimentar în cont, fiecare card suplimentar va costa 150 de ruble. anual. Întreținerea unui card de student costă 150 de ruble. în an. Nu este furnizată emiterea de carduri suplimentare în contul de card al clientului.

Cardurile co-branded sunt emise ca parte a programelor comune ale Sberbank și partenerii săi. Sberbank are 3 programe bonus: două co-branded (Visa Aeroflot și MasterCard MTS) și unul caritabil (Visa Give Life). Toate cele trei carduri pot fi de credit sau de debit, obișnuite sau aurii.

Abonații unui operator de telefonie mobilă și cel mai mare transportator aerian din Rusia - deținătorii de carduri MasterCard și, respectiv, Visa, pot acumula puncte bonus și mile ca parte a programelor de parteneriat MTS-Bonus și Aeroflot-Bonus, iar deținătorii de Visa „Give Life” - participarea la un program de caritate (50% din taxa pentru primul an de deservire a cardului și 0,3% din suma achizițiilor efectuate pe acesta sunt creditate de Sberbank la Fondul cu același nume).

Pentru fiecare cheltuit 1 dolar / euro sau 30 de ruble. 1 milă este creditată (VisaClassic) sau

1,5 mile (VisaGold) în cadrul programului Aeroflot-Bonus sau 1 punct - în cadrul programului MTS-Bonus. În plus, la deschiderea unui cont, se acordă puncte/mile de bun venit.

Să analizăm oferta de carduri bancare a băncilor concurente cu Sberbank - Russian Standard și VTB-24.

În Russian Standard Bank, pe lângă cardurile clasice, „aur” și „platină”, există o serie de oferte cu beneficii suplimentare pentru proprietar. De exemplu, cardul RSB World MasterCard Cash Back Card prevede o rambursare în cont după fiecare achiziție efectuată de proprietar (până la 3% din valoarea acestora).

Cardul din plastic transparent Blue American Express este conectat la un program mondial de asigurare împotriva accidentelor. În plus, dacă banii au fost furați de pe un astfel de card, Russian Standard se obligă să plătească proprietarului său o despăgubire în valoare de 10.000 de dolari SUA.

Taxa anuală pentru deservirea cardurilor de credit în această bancă este de la 600 de ruble. (versiunea clasică) până la 3000 de ruble. (carduri premium). Plata lunara minima: 5-10% din soldul datorat, in functie de tipul cardului. Perioada de grație pentru toate ofertele de credit este de 55 de zile. Dar rata anuală a dobânzii depinde de tipul de card și variază de la 28% la 36% pe an.

O altă caracteristică a cardurilor de credit Russian Standard este că proprietarul său devine automat membru al Clubului de reduceri. Clubul are peste o mie de magazine, saloane de înfrumusețare, restaurante și centre de divertisment. Plătind în aceste rețele cu un card de credit de la Russian Standard, puteți obține reduceri la bunuri și servicii de până la 30%.

Principalele condiții ale cardurilor de credit VTB 24 includ: mărimea limitei de credit (stabilită în funcție de solvabilitatea solicitantului), rata dobânzii (de la 17%), perioada de grație (de la 50 de zile), plata minimă unică (5 % din suma datoriei), perioada de valabilitate a cardului (2 ani), termenul creditului nu este limitat.

VTB-24 oferă carduri similare din plastic:

Visa Classic și multivalută (o caracteristică distinctivă a acestui program este capacitatea de a avea trei conturi în valute diferite în același timp: în euro, dolari și ruble), carduri de debit și de credit. Taxa de serviciu este de 750 de ruble. în an. Suma limită pe zi este de 300 de mii, dar pe lună nu trebuie să depășească un milion. Perioada de valabilitate a cardului de debit VTB-24 este de 2 ani. La retragerea numerarului prin alte bancomate, comisionul este de 1%.

Card de salariu VTB-24.

Carduri din plastic Gold VTB-24.

Carduri de credit și debit Visa Platinum și Premium. O caracteristică distinctivă a acestui program de împrumut este capacitatea de a returna o parte din banii cheltuiți. Se poate alege una dintre cele mai frecvent utilizate categorii de servicii si marfuri (restaurante, benzinarii, cosmetice, farmacii), efectuand achizitii in aceasta zona, 5% din suma platita urmând a fi returnata in cont.

Program de afiliere pentru acordarea de reduceri la zboruri - card co-branding al VTB-24 și Transaero.

Programul bonus „Condițiile mele” MasterCard Standard. Principalul avantaj este posibilitatea de a returna pe card 5% din prețul de achiziție prevăzut de lista reglementată. La achiziționarea de bunuri care nu sunt incluse în listă, VTB-24 Bank va returna în cont o sumă de 1% din costuri.

Astfel, băncile de top oferă produse similare de carduri. Fiecare bancă are programe de afiliere atât pentru carduri de debit, cât și pentru carduri de credit. Sunt oferite produse pentru segmentul premium și clasic.

Se poate observa că condițiile pentru furnizarea unui card de credit de către una sau alta bancă diferă ușor unele de altele. Fiecare dintre cele trei bănci prevede individual

noua abordare a clientului. Rata dobânzii la împrumut va depinde de tipul cardului de credit, de venitul împrumutatului și de suma împrumutului. Băncile discutate mai sus folosesc două tipuri de sisteme de plată - Visa și Master Card. Când utilizați carduri de credit Visa și Master Card în Federația Rusă, nu există diferențe între acestea. Aceste diferențe apar la plecarea în străinătate. Cert este că conversia valutară în sistemul Visa are loc prin dolarul american, iar în sistemul MasterCard - prin euro. Prin urmare, pentru persoanele care vizitează frecvent țările europene, cardul de credit MasterCard va fi cel mai potrivit, iar pentru toate celelalte țări, un card de credit Visa. În toate celelalte cazuri, fiecare poate alege sistemul care îi place cel mai mult.

Pe baza analizei, evidențiem principalele probleme pentru piața cardurilor din plastic în general:

Până în prezent, nu a fost elaborată o politică de stat cu drepturi depline privind piața cardurilor din plastic, care să prevadă reglementarea întregii game de relații dintre participanții la piață. Așadar, în martie 2014, după ce Statele Unite au impus sancțiuni împotriva Rusiei în legătură cu anexarea Crimeei la Rusia, sistemele internaționale de plată Visa și Master Card au încetat pentru a doua oară în istorie să deservească cardurile mai multor bănci rusești la punctele de vânzare cu amănuntul și la bancomate. a rețelei internaționale, a devenit din nou relevantă crearea unui sistem național de carduri de plată în țară, independent de starea relațiilor internaționale. Pregătirea modificărilor la Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți” a fost începută cu scopul de a închide infrastructural și informațional procesul de efectuare a transferurilor de bani în Rusia, adică centrele operaționale și centrele de compensare a plăților trebuie să fie situate pe teritoriul Rusia. Proiectul prevede, de asemenea, interzicerea transferului (asigurării) accesului către statele străine la informații despre tranzacțiile de plată interne.

Până la sfârșitul lunii martie 2014, societatea a început să discute serios despre crearea unui sistem național de carduri de plată. Pe 27 martie 2014, președintele Federației Ruse, Vladimir Putin, a aprobat crearea unui sistem național de plăți în Rusia și a dispus ca acesta să fie dezvoltat și implementat cât mai curând posibil.

Investiții insuficiente în dezvoltarea rețelelor regionale.

Neîncrederea populației în sistemul bancar și în special în cardurile de plastic.

Educație financiară scăzută a populației, cauzată de lipsa de pregătire în lucrul cu cardurile și exprimată prin neînțelegere, teamă și, ulterioară, nedorința de a utiliza cardul bancar ca instrument de plată.

Lipsa stimulentelor financiare pentru utilizarea cardurilor atât de către consumatori, cât și de către furnizorii de bunuri și servicii.

Aceste momente sunt motivul pentru care mulți clienți nu doresc să emită carduri de credit. Consumatorii pur și simplu nu știu că există multe beneficii de câștigat atunci când folosesc un card cu înțelepciune.

Afacerile „de plastic” în Rusia în acest moment - una dintre principalele direcții de dezvoltare a serviciilor bancare. Cardurile sunt solicitate ca serviciu financiar ca mijloc de plată pentru clienții corporativi și persoane fizice, precum și cea mai convenabilă modalitate de a obține un împrumut.

Principalele probleme în dezvoltarea pieței cardurilor din plastic sunt lipsa infrastructurii și nivelul scăzut de alfabetizare financiară a populației. În plus, un anumit rol în încetinirea dezvoltării pieței îl joacă nivelul scăzut al veniturilor populației.

Este necesar să evidențiem câteva caracteristici ale dezvoltării pieței cardurilor din plastic în Rusia:

1. Creșterea ratei dobânzii. Majoritatea băncilor au crescut dobânda pentru utilizarea fondurilor de împrumut.

2. Informarea clientului despre modificarea ratei dobânzii. Nu toate băncile, din păcate

leniation, consideră necesar să informeze fiecare dintre clienții săi cu privire la modificările ratei dobânzii. Nu toate băncile trimit o notificare deținătorului cardului prin poștă. Așteptându-se să economisească bani, unele organizații financiare au trecut la informarea prin SMS cu privire la modificările condițiilor cardului. Există, de asemenea, modalități mai puțin prietenoase cu clienții de a furniza informații - publicarea în presa integrală din Rusia. Acest lucru a fost făcut, în special, în Home Credit and Finance Bank, plasând un anunț în ziarul Komsomolskaya Pravda.

3. Introducerea unui comision suplimentar pentru opțiunea de conectare a unui cont de credit sau a unei perioade de împrumut fără dobândă (perioada de grație). Aceste taxe suplimentare se aplică băncilor care emit carduri de debit/credit sau descoperit de cont.

4. Creșterea costului retragerii banilor de pe un card de credit la un bancomat. Desigur, băncile încearcă să obișnuiască clienții cu ideea că cardurile de credit există pentru a plăti cu ele în magazine, și nu doar pentru a retrage numerar din ele. Dar se întâmplă adesea ca în acest moment clientul - deținătorul cardului - să aibă nevoie de numerar. Înainte de criză, retragerea banilor costa în medie 3-7% din suma necesară (în funcție de banca care emite cardul) la propriul bancomat și există, de asemenea, o sumă minimă pentru retragerea numerarului, de exemplu, 350 de ruble. la Banca Moscovei. În prezent, comisioanele de retragere de numerar ajung la 10% (card de credit Alfa-Bank). Anterior, unele organizații de credit nu percepeau deloc dobândă pentru încasarea cardurilor prin ATM-ul lor. În același timp, multe instituții financiare nu anunță personal clienții cu privire la creșterea costului serviciului, limitându-se la un mesaj pe site-urile lor.

5. Reducerea limitei de credit. Pentru majoritatea cardurilor de credit nou emise, limitele au fost reduse semnificativ în comparație cu sumele pe care băncile le-au oferit clienților înainte de criză. Ca urmare, angajații aceleiași companii cu același salariu pot avea limite de credit semnificativ diferite. Deci, pentru un angajat care primește 60 de mii de ruble pe lună, pe cardurile emise anterior, limita a fost de 180 de mii de ruble, iar pe aceleași carduri emise astăzi, doar 81 de mii sunt furnizate colegului său. o bancă poate reduce limita pe o card de credit valabil dacă împrumutatul nu este atent. Cu toate acestea, până la sfârșitul anului 2014, situația se poate dezvolta în direcția opusă, adică o revenire la limite mari (pre-criză).

6. Dependenţa de sistemele internaţionale de plată.

Astfel, problemele enumerate mai sus au avut un impact negativ asupra pieței cardurilor de plastic din Rusia, subminând încrederea potențialilor consumatori și dezamăgând clienții existenți ai băncilor.

Eliminarea momentelor problematice în utilizarea cardurilor ar trebui să contribuie la întărirea reputației băncilor și la restabilirea încrederii consumatorilor în serviciile bancare moderne și, în consecință, la extinderea numărului de utilizatori de carduri.

În concluzie, aș dori să remarc că cardurile de plastic nu vor deveni o linie în rapoartele sistemelor de plată, ci un adevărat mijloc de plată doar dacă deținătorii le încep în mod conștient. Acest lucru se va întâmpla atunci când acestea nu sunt impuse clienților ca parte a proiectelor salariale.

Astfel, după analizarea tuturor problemelor asociate cu circulația cardurilor de plastic în Rusia, putem propune următorul mecanism de rezolvare a acestora:

Dezvoltarea unui cadru de reglementare care stabilește specificul circulației cardurilor din plastic.

Activitate de informare și educație în rândul populației.

Protecția resurselor informaționale împotriva accesului neautorizat.

Implementarea si dezvoltarea programelor de stimulare a clientilor.

Extinderea și îmbunătățirea continuă a gamei de produse și servicii oferite clienților prin creșterea cardurilor de co-branding, de exemplu, oferirea de programe bonus împreună cu Căile Ferate Ruse.

Extinderea funcționalității propriilor terminale de plată - furnizarea

capacitatea de a reumple cardul prin terminalele altor bănci. Acest lucru este foarte convenabil, deoarece nu trebuie să petreceți timp călătorind la birou sau căutând un terminal de încasare/ATM al unei anumite bănci.

Introducerea unui card electronic universal. Cu ajutorul cardului, puteți plăti taxe și amenzi, puteți primi pașaport și alte documente. De asemenea, cardul poate fi folosit în locul unui bilet pentru călătorii în mijloacele de transport în comun etc.

Implementarea de terminale inovatoare cu tehnologie de captare și recunoaștere a semnăturii. Acest lucru va accelera procesul de plată cu cardul, oferind clienților un nivel ridicat de servicii.

Datorită unor astfel de inovații, avantajele tehnologiilor de plată fără numerar în băncile rusești se vor manifesta și se vor deschide noi oportunități pentru cucerirea pieței cardurilor de plastic pentru participanții în creștere constantă. Dezvoltarea ulterioară a evenimentelor depinde de situația macroeconomică generală din țară, de acțiunile statului și ale conducerii băncii pentru dezvoltarea segmentului promițător al creditării cu carduri.

Lista bibliografică

2. Site-ul oficial al Sberbank (OJSC) [Resursa electronică]. - Mod de acces: http://sberbank.ru/.

3. Site-ul oficial al băncii „Standard rusesc” [Resursă electronică]. - Mod de acces: http://www.rsb.ru/.

4. Site-ul oficial al Băncii VTB 24 [Resursa electronică]. - Mod de acces: http://www.vtb24.ru/.

6. Datele privind plățile cu cardurile rusești vor fi interzise să fie transferate în străinătate [Resursă electronică]. - Mod de acces: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Filiala Omsk a Universității de Finanțe din cadrul Guvernului Federației Ruse ANALIZA PIEȚEI OPERAȚIUNILOR BANCARE CU CARDURI DE PLASTIC DIN RUSIA

Cardurile de plastic sunt un produs bancar relativ nou, dar ar putea să-și ia locul printre serviciile bancare. Lucrul cu cardurile de plastic este unul dintre cele mai promițătoare pentru bănci în prezent. În articol analiza hărților de furnizare și utilizare, a discutat punctele de vedere ale acestora și avantajele și dezavantajele. Autorul formulează problema dezvoltării pieței cardurilor bancare și a concluzionat că pentru activarea dezvoltării pieței cardurilor bancare din Rusia necesită o muncă constantă și sistematică cu populația și întreprinderile comerciale pentru a schimba abordarea stereotipă a calculului în rețeaua comercială, care ar trebui implementată în strânsă colaborare cu organizațiile de credit cu organele puterii și administrației de stat.

Cuvinte cheie: carduri de credit, bănci, plăți fără numerar, sistem internațional de plată.

1. Site-ul oficial al RBC. rating. Mod de acces: http://rating. rbc.ru.

2. Site-ul oficial al Sberbank. Mod de acces: http://sberbank.ru/.

3. Site-ul oficial al Russian Standard Bank. Mod de acces: http://www.rsb.ru/.

4. Site-ul oficial al Băncii VTB 24. Mod de acces: http://www.vtb24.ru/.

5. Site-ul oficial al agenției de rating „Expert RA”. Mod de acces: http://www.raexpert.ru.

6. Date privind plățile pentru cardurile rusești de la transmiterea în străinătate. Mod de acces: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Recenzători:

N.P. Rebrova, doctor în economie, profesor, filiala Omsk a Universității Financiare din cadrul Guvernului Federației Ruse;

N.V. Puzina, Candidat la Științe Economice, Conferențiar, Institutul Siberian de Afaceri și Tehnologii Informaționale.

Începutul lucrărilor filialei Băncii de Economii a Federației Ruse din Tyumen cu carduri internaționale se încadrează la sfârșitul anului 2000 - începutul anului 2001.

Pentru a obține permisiunea de a efectua tranzacții cu carduri internaționale de plastic, controlorii depozitelor în valută străină au urmat o pregătire specială: au studiat semnele solvabilității cardurilor de plastic, procedura de efectuare a tranzacțiilor cu acestea, procedura de efectuare a autorizației. Pentru a face acest lucru, a fost efectuată o autorizație de testare a fiecărui controlor, după care datele controlorilor care au trecut această autorizație au fost trimise băncii Băncii de Economii a Federației Ruse, iar locurile de muncă ale controlorilor care deservesc cardurile de plastic au fost, de asemenea a verificat conformitatea acestora cu punctul de numerar (PVN) pentru cardurile de plastic. PVN - echipament special și loc de muncă certificat.

Cerințe pentru MPS: prezența imprimantelor; disponibilitatea unui pachet de programe de aplicație pentru efectuarea de operațiuni cu carduri de plastic; fax (pentru transfer de voce sau date) conectat la diverse numere de rețea telefonică; echipamente auxiliare: o lupă cu mărire de cel puțin cinci ori, o sursă de lumină ultravioletă pentru verificarea autenticității cardurilor din plastic.

Prin urmare, departamentul a efectuat următoarele măsuri organizatorice și tehnice: a fost instalat un fax; a cumpărat o imprimantă; a fost elaborat un proiect de pachet de programe aplicate; PVN a fost echipat cu tot ce este necesar pentru stocarea activelor materiale în conformitate cu Regulamentul nr. 56 al Băncii Centrale a Federației Ruse „Cu privire la procedura de efectuare a tranzacțiilor cu numerar în instituțiile de credit de pe teritoriul Federației Ruse” din 25 martie 1997. : a fost conectat la o consolă de securitate privată și întărit cu echipamente de protecție fizică.

Angajații cu un certificat care dă dreptul de a efectua operațiuni cu carduri de plastic pot fi autorizați să lucreze cu PVN. Formarea și certificarea controlorilor a fost efectuată la Academia Băncii de Economii a Federației Ruse.

După efectuarea tuturor procedurilor necesare pentru a începe lucrul cu cardurile de plastic, filiala Sberbank a Federației Ruse din Tyumen a trimis următoarele documente la filiala Băncii de Economii a Federației Ruse: un act al serviciului de securitate privind disponibilitatea de a participa la emiterea de numerar folosind carduri de plastic, cu o listă a echipamentelor instalate în PVN; liste cu angajații care dețin certificat de efectuare a operațiunilor cu carduri de plastic.

Banca Teritorială a transmis, la rândul său, documentele de mai sus Centrului Principal de Prelucrare, solicitând data începerii lucrărilor.

După ce a primit o concluzie de la centrul principal de procesare, Banca Teritorială a emis un ordin la data începerii lucrărilor PVN a filialei Consiliului de Securitate al Federației Ruse.

În prezent, Sberbank of Russia este membru cu drepturi depline al sistemelor internaționale de plată Visa International și Europay International, emite carduri Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) și Visa (Classic, Gold, Business), card de debit Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). La 1 ianuarie 2004, peste 1.680 de instituții din 61 de bănci regionale și OPERA ale Sberbank a Rusiei emiteau carduri internaționale.

Creșterea numărului de carduri internaționale emise de Sberbank din Rusia se dezvoltă într-un ritm semnificativ. Numărul total de carduri internaționale a crescut de 14,8 ori pe parcursul anului, de la 26.318 la 235.392 carduri (creștere absolută - 209.074 carduri), dintre care: Visa și EU/MS - de la 12.230 la 26.761 carduri (o creștere de 2,7 ori / + 14.531 bucăți); Sberbank-Cirrus/Maestro - de la 14.088 la 208.631 unități (o creștere de 12,1 ori / + 194.543 unități).

În 2000, Sberbank din Rusia a început să emită carduri internaționale legate de un cont de ruble. În prezent, cardurile Visa, EU/MS cu un cont de ruble reprezintă 35,6%. Cardurile Sberbank - Cirrus / Maestro sunt emise în principal cu un cont de ruble. În 2003, a continuat dezvoltarea infrastructurii de acceptare a cardurilor internaționale. În plus, cardurile internaționale sunt acceptate la 162 de bancomate ale Sberbank of Russia (la Moscova - 136, la Sankt Petersburg - 26 (doar EU/MS, Cirrus/Maestro)) și în 191 de puncte de vânzare din Sankt Petersburg. La 1 ianuarie 2003, soldul fondurilor atrase în conturile cardurilor internaționale a fost: în valută străină - 18,6 milioane de dolari SUA, în ruble - 141,2 milioane de ruble.

Tabelul 2.1 Caracteristicile comparative ale cardurilor din plastic ale Sberbank din Rusia și ale cardurilor internaționale din plastic

Condiții de deschidere și servicii	Produse cu carduri
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestrul Molodyednaya	Cirrus/Pensiune Maestro/Student	AS „Sberkart”
Cheltuirea timpului
Nivel de servicii	nivel scăzut de servicii (doar în back office)	Rețea largă de servicii
Plata inițială în contul de card					La discreție.	La discreție.
Taxa anuala de intretinere a contului de card După harta principală Pentru fiecare card suplimentar	25 de dolari sau 600 de ruble 15$ sau 360r.	75 de dolari sau 1800 de ruble 50$ sau 1200 de ruble.	5$ sau 120 r 5 dolari sau 120 de ruble	6$ sau 144 r neemis	60 de rub./50 de rub. 120 de ruble / neemis	250r.
Acumularea de % din soldul de fonduri din contul de card În dolari SUA În ruble rusești	Trimestrial la rata depozitelor la vedere
Contribuție la contul de rezervă		2002 $ sau 48000 ruble.
Comision de descoperit de cont în limita sumei de descoperit de cont permis, % pe an		În cuantumul ratei creditului pentru persoane fizice
Punerea unui card pe lista de oprire	70 USD sau 1680 de ruble	100% sau 2400 de ruble.	gratuit	gratuit	gratuit
Reemitere anticipată a cardului, cu excepția: Pierderea cardului, pierderea codului PIN, modificarea datelor personale ale titularului cardului	Gratuit
5 dolari sau 120 de ruble	gratuit	2$ sau 48 de ruble.
Întreținerea cardurilor în întreprinderi comerciale/servicii	Gratuit
Taxa de incarcare a fondurilor pe card În instituțiile Sberbank În instituţiile altor bănci teritoriale		Gratuit
Data de expirare a cardului	La sfârșitul anului, contul de card este închis, iar cardul este supus distrugerii	Prelungit la sfârșitul anului
Taxa pentru primirea de numerar printr-o casierie sau bancomat: În zona de servicii a Băncii Ural care a emis cardul În zona de serviciu a unei alte bănci teritoriale Într-o bancă terță parte (excluzând comisioanele percepute de o bancă terță parte): Printr-un bancomat Prin casierie	Gratuit Gratuit 0,75% din suma 1% din sumă (minimum 3 dolari sau 72 de ruble) nu este deservită 1% din sumă (minimum 5 dolari sau 120 de ruble) trăiește	Gratuit pe Tyumen. Regiune 1% din suma

Analiza structurii cardurilor bancare internaționale din plastic se realizează pe baza unor rapoarte trimestriale. Aceste rezumate sunt întocmite la sfârșitul fiecărui trimestru pe baza datelor primite în departamentul de operațiuni de la controlorii care deservesc cardurile de plastic. Informațiile primite sunt procesate de către angajații departamentului pentru organizarea operațiunilor de numerar și deservirea persoanelor fizice și apoi transferate la banca teritorială ca parte a raportului.

Tabelul 2.2 Numărul de carduri internaționale de plastic deschise în filiala Băncii de Economii din Tyumen

Conform tabelului, putem concluziona că până la sfârşitul trimestrului IV 2003 s-a înregistrat o creştere a deschiderii de conturi cu carduri internaţionale de plastic.

La sfârşitul celui de-al patrulea trimestru al anului 2003, în filiala Kurchatov au fost deschise un total de 89 de conturi de card, inclusiv 26 carduri Visa, 58 carduri Cirrus/Maestro şi 5 carduri Euro Card/MasterCard.

Tabel 2.4 Informații privind emisiunea și soldurile conturilor de carduri ale sistemelor internaționale de plată pentru departamentul nr. 8053 pentru trimestrul I 2004

informatii despre emiterea si soldurile conturilor de carduri ale sistemelor internationale de plata pentru compartimentul nr. 8053 pentru trimestrul III 2004	Număr de carduri (deținători principali + titulari suplimentari)	Numărul de carduri utilizate (numai deținătorii principali)	Cifra de afaceri pe lună	Solduri de numerar la sfârșitul lunii	Descoperire de cont cu cărți
		La conturile de card	Spre alte conturi (rezerve etc.).
Conturi în moneda Federației Ruse
Viza, total
Eurocard/MasterCard, total
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Pensiunea Sberbank-Ma Estro.
Student Sberbank-Ma Estro
Conturi în valută străină
Viza, total
Eurocard/MasterCard, total
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Viza, total
Total Eurocard/MasterCard
Total Cirrus Maestro
Total Visa Electron

Orez. 2.5

Grafic, structura hărților internaționale este prezentată în diagramele prezentate în Figura 2.7.

Orez. 2.7 Structura cardurilor internaționale din plastic deschisă în filiala Sberbank a Federației Ruse din Tyumen (trimestrul 4 al anului 2002)

Orez. 2.8

Este important de menționat că structura cardurilor internaționale emise de filială în trimestrul IV din 2002 și 2003 nu a suferit modificări semnificative. Astfel, ponderea cardurilor Eurocard/MasterCard a rămas neschimbată și a constituit 2,5% din numărul total de carduri emise. Cardul Visa și-a crescut ponderea de la 26,9% în al patrulea trimestru al anului 2002 la 31,6% în aceeași perioadă a anului 2003.

Astfel, există mai multe motive pentru numărul insuficient de carduri internaționale în circulație în regiunea Ural în ansamblu.

Unul dintre cei mai importanți factori este economic - situația financiară instabilă a întreprinderilor și lipsa solvabilității suficiente a populației din regiunea Chelyabinsk.

Stabilizarea situației economice poate duce în curând la faptul că tarifele vor deveni mai accesibile pentru toți cei care doresc să primească date de card. În plus, lipsa legăturilor între întreprinderile din țara noastră și partenerii străini duce la faptul că cardurile corporative rămân nerevendicate.

Un alt motiv pentru numărul mic de carduri emise în filiala Sberbank a Federației Ruse din Tyumen este activitatea de publicitate insuficientă a sucursalei, astfel încât banca trebuie să întreprindă o serie de activități promoționale pentru a crește performanța cardurilor internaționale emise. : realizarea unei campanii de publicitate în mass-media (televiziune, radio, ziare); eliberați panouri pe străzile orașului; plasați reclame în sucursalele filialei, în marile supermarketuri ale orașului.

Pe baza avantajelor și dezavantajelor descrise mai sus, pentru îmbunătățirea activității departamentului cu carduri din plastic se pot face câteva recomandări: extinderea rețelei de deservire a cardurilor din plastic ale sistemelor internaționale, adică organizarea muncii în ramurile de Departamentul; revizuirea tarifelor pentru unele regiuni ale țării; desfășoară o campanie de publicitate pe carduri internaționale de plastic.

Mii de oameni și numeroase organizații dețin carduri din plastic ale sistemelor de plată internaționale și interne, carduri locale ale diferitelor bănci și nu doresc să se despartă de confortul pe care îl oferă „plasticul”. Cardurile de plastic ne surprind din ce în ce mai mult prin diversitatea lor. Interesul pentru ele crește rapid. În sine, deținerea unui card de plastic înseamnă deja un anumit statut social superior al angajatului și subliniază imaginea modernă de afaceri a companiei.

Schematic, mecanismul plăților cu carduri de plastic este prezentat în Figura 2.1.

Figura 2.1 - Mecanismul decontărilor folosind un card de plastic într-un sistem local de plată

Să explicăm această diagramă. Deținătorul cardului, venind la punctul de service, prezintă cardul pentru a plăti bunuri (servicii) sau pentru a primi numerar. Un punct de service poate fi nu numai o companie comercială și de servicii, ci și o sucursală bancară sau un bancomat - în cazul emiterii de numerar. Un angajat al punctului de service verifică autenticitatea cardului și eligibilitatea titularului de a dispune de el, folosind datele indicate pe cardul propriu-zis. Apoi conduce procedura de autorizare, solicitând emitentului să confirme autoritatea titularului cardului și capacitățile sale financiare. Rezultatul procedurii de autorizare este permisiunea sau interzicerea efectuării operațiunii. Tehnologia de autorizare depinde de schema sistemului de plată, tipul cardului și echipamentul tehnic al punctului de service.

Mecanismul considerat este clasic și stă la baza calculelor majorității cardurilor bancare din plastic folosite din lume, care sunt magnetice. Dar există situații în care utilizarea cardurilor cu bandă magnetică este nedorită sau pur și simplu imposibilă.

De exemplu, dacă este problematică sau chiar imposibilă efectuarea autorizației în modul „on-line” din cauza lipsei unor rețele de comunicații de mare viteză fiabile, ieșirea din situație este schimbarea tehnologiei de autorizare, și anume, în schimb de autorizare în modul „ton-line”, se efectuează în modul off-line.

Efectuarea acestei autorizații impune anumite cerințe cardului și anume: prezența pe card a unor date privind mărimea limitei de cheltuieli; posibilitatea unei scăderi controlate a valorii soldului limitei ca urmare a autorizării (operația de debitare a cardului); posibilitatea restabilirii limitei pe card (operațiune de creditare a cardului). Pentru a îndeplini aceste cerințe, cardul trebuie să aibă cel puțin memorie inscriptabilă. În principiu, cardurile cu bandă magnetică permit această utilizare. Cu toate acestea, capacitatea mică a memoriei și, cel mai important, gradul slab de protecție împotriva modificării neautorizate a datelor înregistrate pe banda magnetică, le face improprii pentru service off-line. Dimpotrivă, smart cardul îndeplinește într-o mai mare măsură cerințele necesare.

Pentru a efectua autorizarea „off-line”, în cititorul terminalului POS este plasat un smart card, după care, pe baza datelor de sistem stocate în acestea, se face schimb de informații și are loc recunoașterea reciprocă între ei. În cazul finalizării cu succes a acestei proceduri, deținătorul introduce codul PIN folosind terminalul POS, iar angajatul punctului de service introduce suma achiziției, după care suma achiziției este comparată automat cu limita rămasă pe card.

Dacă suma nu depășește soldul, cardul reduce soldul limitei cu suma de achiziție dată, iar terminalul PQS înregistrează datele tranzacției. După aceea, cardul este returnat titularului împreună cu o copie a facturii și a bunurilor (sau a prestării de servicii) (Figura 2.2).

Figura 2.2 - Mecanismul de efectuare a autorizației „off-line” cu ajutorul unui smart card

În funcție de opțiunile de implementare tehnică a procesului, în cursul zilei următoare tranzacțiilor, informațiile despre tranzacții sunt acumulate fie de către terminalul PQS propriu-zis, fie de către computerul la care este conectat terminalul, fie printr-un smart card special punct de service. plasat în terminal.

Pe lângă mecanismul de decontare considerat, într-un sistem de plată local, este necesar să se ia în considerare mecanismul de utilizare a unui card de plastic într-un sistem de plată dezvoltat care este mai mare decât cel local.

Într-un astfel de sistem de plată, mecanismul tranzacțiilor de decontare este complicat prin delimitarea funcțiilor emitentului și dobânditorului, precum și prin adăugarea unei bănci de decontare și a unei companii de procesare la lista participanților (Figura 2.3).

Cel mai important lucru pentru deținătorul cardului sunt condițiile în care este deservit contul său de card, adică ceea ce se numește o schemă de plată (decontare) în bănci. Și întrucât tocmai această schemă de plată este decisivă pentru client, apoi pentru bănci, construcția competentă a unei scheme de plată atractive este cel mai important factor în eficacitatea programului de carduri.

Figura 2.3 - Schema de organizare a plăților fără numerar folosind un card de plastic într-un sistem de plată dezvoltat

Unii experți occidentali împart întreaga varietate de scheme de plată în trei grupuri mari - credit, decontare, debit sau debit.

Schema de credit prevede un sold inițial zero pe contul de card. Toate tranzacțiile cu cardul sunt înregistrate pe credit, pe care titularul cardului trebuie să-l ramburseze în anumite condiții.

Esența unui card de debit este că operațiunea efectuată asupra acestuia este debitată (debitată) din contul bancar al clientului în aceeași zi. Dacă suma tranzacției depășește soldul contului, tranzacția nu este efectuată. Desigur, cardurile de debit necesită autorizare pentru fiecare tranzacție. Dar riscul unui împrumut neautorizat este minimizat.

Cardurile bancare din plastic ocupă pe bună dreptate poziția unui instrument de plată intermediar, în calcule, care poate fi folosit atât prin transferuri de debit, cât și prin credit.

Transferurile de credit au loc în sistemul local de decontare (unde banca acționează simultan ca emitent și dobânditor) cu carduri cu bandă magnetică care realizează tehnologia unui singur mesaj - o cerere de autorizare cu indicarea simultană a debitării fondurilor din contul cardului (Figura 2.4). ).

Figura 2.4 - Schema de decontare și sistem local folosind carduri cu bandă magnetică

1. Plata pentru achiziție (introducerea cardului în cititor).

Cerere despre solvabilitatea clientului.

Confirmare de solvabilitate.

4-5. Transferul de fonduri din contul deținătorului cardului în contul unei întreprinderi comerciale sau de servicii.

Daca nu tineti cont de finalitatea platii, atunci decontari in acest sistem sunt posibile cu orice schema de plata care sta la baza, atat prin carduri de debit cat si prin carduri de credit (in acest caz, dupa perioada specificata in contract, Se va efectua a 6-a operațiune - rambursarea datoriei deținătorului cardului către emitent a împrumutului).

Transferurile de credit au loc și la plata cu carduri preplătite, a căror implementare este posibilă doar pe carduri inteligente (carduri cu microcircuit integrat). În cardurile inteligente care implementează conceptele de „portofel electronic”, soldul fondurilor disponibile este stocat în microprocesor. Înainte de finalizarea operațiunii, se compară cu suma achiziției de bunuri, servicii, avansul de numerar solicitat și, în cazul unui rezultat pozitiv al verificării, se reduce cu valoarea operațiunii.

O caracteristică a „portofelului electronic” este că atunci când suma este scrisă pe card, aceasta este debitată automat din contul cardului într-un cont consolidat special care reflectă soldul total al „portofelelor electronice”. Informațiile despre tranzacțiile efectuate sunt stocate în terminalul electronic și transferate în sistemul de contabilitate prin card ca sumă a tuturor tranzacțiilor, care este ulterior debitată din acest cont consolidat, și în favoarea destinatarului fondurilor (Figura 2.5).

Conceptul de „portofele electronice” ca produs financiar implică o anumită limită a cantității de fonduri stocate în portofel și utilizarea acesteia pentru plăți relativ mici, prin urmare, de regulă, introducerea unui cod PIN nu este necesară înainte de a efectua o tranzacție.

Figura 2.5 - Schema de plăți cu carduri - „portofele electronice”

Schema tehnologică de susținere a tranzacțiilor cu carduri preplătite ar trebui să permită transferul informațiilor de decontare de la dobânditor la emitent într-o formă trunchiată sau agregată, întrucât sistemele de plată urmăresc să reducă costul suportării tranzacțiilor cu sume nesemnificative. Informațiile de decontare, care conțin partea minimă necesară a tranzacțiilor, permit emitentului să anuleze pur și simplu din contul său, ceea ce reflectă soldul total al „portofelelor electronice”, sumele primite de la dobânditori.

Întrucât cardul conține informații despre starea contului proprietarului, operațiunea pentru sume neautorizate se realizează off-line, i.e. fără comunicare cu centrul de autorizare. Cardul este introdus într-un cititor special (terminal POS), deținătorul cardului își introduce codul PIN-copil pe tastatura terminalului, iar vânzătorul introduce suma achiziției. Terminalul verifică autenticitatea și puterea de cumpărare a cardului, iar dacă sunt suficiente fonduri în cont, soldul cardului este redus cu valoarea tranzacției. Fondurile sunt transferate în contul vânzătorului după o sesiune de comunicare cu banca. Schema plăților cu un card cu microcircuit încorporat este prezentată în Figura 2.6.

Figura 2.6 - Schema de plăți folosind un card cu microcircuit integrat

1. Introducerea codului PIN și a sumei achiziției.

Identificarea si verificarea solvabilitatii cardului.

Ștergeți suma achiziției de pe card.

Informații despre operațiunile efectuate.

Actualizare lista neagră.

Registrul tranzacțiilor.

Decontari intre banci.

Decontari ale bancii de service cu intreprinderea de comert, deservire.

Decontări ale titularului cardului cu banca emitentă.

Plățile cu carduri cu microcip integrat accelerează și simplifică semnificativ procesul de efectuare a plăților, nu necesită utilizarea constantă a liniilor de telecomunicații. Cardurile inteligente au mai multe niveluri de securitate decât cardurile magnetice, deci sunt mai sigure de utilizat. Aspectul tehnic al definiției cardurilor de plastic luate în considerare în lucrare încurajează autorul să analizeze în continuare esența lor economică.

Principala caracteristică a unui card bancar din plastic ca tip de sistem de carduri din plastic este că, nefiind bani și indiferent de gradul de perfecțiune tehnică, acesta stochează un anumit set de informații sau oferă acces la baze de date, ceea ce îi permite să servească drept unul singur. a mijloacelor progresive de organizare a plăţilor fără numerar în sfera circulaţiei monetare, contribuind la complicarea şi întărirea dinamismului serviciilor financiare.

Folosirea unui card bancar pentru a plăti o achiziție (obținerea de numerar) devine posibilă numai după obținerea permisiunii emitentului (autorizarea cardului). Achiziționarea de bunuri într-o rețea de distribuție cu ajutorul unui card bancar se realizează după cum urmează (Figura 2.7).

Cele mai răspândite sunt cardurile cu bandă magnetică, pe care sunt alocate trei piste. Una dintre ele este concepută pentru a suprascrie datele în timpul fiecărei tranzacții cu cardul, iar celelalte două sunt folosite în scopuri de identificare. Inainte de a emite un astfel de card unui client, pe suprafata acestuia sunt gravate cateva caracteristici de identificare: numele, prenumele, patronimul clientului, numarul de cont al acestuia, proba de semnatura, perioada de valabilitate etc. Aceleași informații sunt introduse pe prima și pe a doua piesă.

Figura 2.7 - Achiziția de bunuri într-o rețea de distribuție folosind un card bancar

1. deținătorul cardului bancar îl pune la dispoziție casieriei pentru plasarea în terminalul electronic și își formează codul PIN;

2. terminalul citește datele de pe card, casieria tastează de la tastatură suma plătită de titular;

Banca emitentă confirmă tranzacția;

Terminalul debitează suma achiziției de pe cardul bancar și întocmește un talon (este semnat de titularul cardului). Totodată, titularul cardului primește bunurile achiziționate, o copie a bonului și cardul îi este returnat;

La sfârșitul fiecărei zile lucrătoare, întreprinderea comercială transferă borderourile emise pentru ziua respectivă către banca care o deservește. Documentează operațiunile efectuate;

Banca achizitoare verifică toate fișele și transferă suma totală a acestora în contul de decontare al societății comerciale;

Dobânditorul trimite centrului de procesare informații despre tranzacțiile cu carduri bancare, emitentul cărora nu este dobânditorul;

Centrul de procesare prelucrează informațiile furnizate și le trece în atenția participanților pentru decontările lor reciproce;

Banca de decontare rambursează obligațiile reciproce ale băncilor participante prin debitarea sumei corespunzătoare din contul corespondent al băncii emitente deținut de aceasta și creditarea acesteia în contul corespondent al băncii absorbante;

Emitentul debitează suma achiziției, inclusiv comisioanele, din contul clientului său.

Astfel, o cartelă cu bandă magnetică este utilizată doar în scop de identificare și nu conține informații despre starea curentă a contului de card și restricțiile aplicate. Caracteristicile sale tehnice sunt de așa natură încât nu poate transporta o cantitate mare de informații și are un grad scăzut de protecție împotriva accesului neautorizat. Deficiențe similare sunt depășite atunci când se utilizează următoarea generație de carduri - carduri inteligente.

Cardul inteligent stochează în memorie informații despre starea contului cardului și despre ultimele tranzacții cu cardul. Un astfel de card este multifuncțional, are protecție ridicată împotriva accesului neautorizat și permite autorizarea în modul off-line. În acest caz, nu este necesară conectarea directă a prizei cu centrul de procesare. Cardul face schimb de informații cu terminalul electronic și are loc „recunoașterea”, apoi soldul de fonduri de pe card este redus cu suma achiziției. Ca urmare, timpul de obținere a autorizației este redus de mai multe ori. Pe parcursul zilei, societatea comercială transmite către centrul de procesare informații despre tranzacțiile efectuate. Formează un registru de plăți pentru tranzacțiile cu cardul și îl aduce în atenția tuturor participanților. De obicei, fondurile sunt creditate în contul comerciantului de către dobânditor în aceeași zi.

„Internet-banking” poate fi considerat un fel de folosire a tehnologiei „bancă-client”, ceea ce înseamnă, în primul rând, gestionarea clienților cu conturile bancare fără a părăsi casa (biroul). Această tehnologie, în unele cazuri, vă permite să lucrați într-un mod multi-valută, de exemplu. efectuează operațiuni în mai multe valute (fără a socoti, desigur, operațiunile în moneda națională).

Tehnologiile de decontare și plată utilizate pe Internet (așa-numiții bani digitali) formează un nou segment al pieței monetare. Acestea pot fi împărțite condiționat în 5 tipuri, dintre care primele 3 solicită clientului să aibă un card de credit bancar, iar vânzătorul să aibă un acord cu banca privind acceptarea cardurilor pentru plată (Figura 2.8).

Figura 2.8 - Tehnologia decontărilor și plăților pe Internet

Schimb clar de text. Aceasta este cea mai ușoară modalitate de a plăti online - cu un card de credit (ca atunci când comandați prin telefon), prin transferul tuturor informațiilor necesare (numărul cardului, numele și adresa proprietarului) pe internet fără nicio precauție specială. Dezavantajele sunt evidente: informațiile pot fi ușor interceptate și utilizate în detrimentul deținătorului cardului. Această metodă practic nu este acum utilizată.

Utilizarea criptării informațiilor. Aceasta este o opțiune mai sigură pentru plata cu cardul de credit, cu toate informațiile transmise prin Internet folosind protocoale securizate de sesiune. Deși este aproape imposibil să interceptați informații în timpul unei tranzacții, astfel de informații sunt expuse riscului de acces neautorizat la acestea pe serverul comerciantului. Există și posibilitatea contrafacerii sau înlocuirii numărului de identificare atât de către vânzător, cât și de către cumpărător.

3. Utilizarea identităților. Această opțiune de utilizare a unui card de credit pe Internet este mult mai fiabilă, deoarece în acest caz se folosesc protocoale speciale de schimb de informații securizate folosind certificate digitale și o semnătură digitală care certifică clientul și vânzătorul, excluzând refuzul de a îndeplini condițiile contractului. acordul și înlocuirea codurilor de identificare.

sisteme de compensare. Atunci când folosește clearing-ul în cadrul internetului, clientul nu este obligat să dezvăluie datele sale personale și bancare către magazin. În schimb, acesta își raportează în sistem doar ID-ul sau numele, după care magazinul primește o confirmare sau infirmare a plății. De fapt, plata către magazin este garantată, în timp ce clientul își transferă datele o dată folosind protocoale bine securizate (nu neapărat prin Internet) către un sistem în care acestea sunt și ele protejate în siguranță. Banii sunt depuși în sistem în orice mod disponibil clientului. De asemenea, sistemul emite certificate digitale de identificare a clientului și a comerciantului și utilizează o semnătură digitală electronică.

Numerar digital. Un tip revoluționar de decontări și plăți pe internet sunt numerarul digital - numere foarte mari (fișiere electronice), care joacă rolul de bancnote și monede. Metodele moderne de criptare asigură funcționarea lor fiabilă. Costurile de operare ale unui astfel de sistem sunt minime. În plus, numerarul digital poate oferi un anonimat complet, deoarece nu conține nicio informație despre clientul care i-a cheltuit. O variantă a numerarului digital poate fi un cec digital. Numerarul digital poate fi bazat fizic atât pe un computer personal, cât și pe un smart card.

Băncile rusești au devenit interesate de posibilitățile internetului în ultimii ani. Acest lucru se datorează, în primul rând, faptului că tehnologia de furnizare a serviciilor bancare prin internet face posibilă reducerea costurilor operațiunilor bancare de aproximativ 10 ori.

Sistemele bancă-client sunt necesare în primul rând de băncile înseși. Nu pentru toată lumea, desigur, ci pentru cei care lucrează cu succes și își extind baza de clienți. În același timp, este încă dificil pentru bănci să evalueze eficiența financiară a acestor sisteme.

Din punctul de vedere al clienților, cel mai important avantaj al serviciilor bancare electronice este capacitatea de a obține orice informație în orice moment al zilei (împreună cu utilizarea altor funcții). Dar, în general, pentru clienții băncilor (atât persoane fizice, cât și persoane juridice), principalul factor care îi împiedică să se alăture numărului de utilizatori ai unor astfel de sisteme rămâne suma plății pentru serviciile sistemului.