PUNË E diplomuar

Politika e depozitave të një banke tregtare

(në shembullin e SHA "Banka" Petrovsky ")

Krijuar nga një student i grupit 23FB-61

të mësuarit në distancë

Kordesova Elena Yurievna

Këshilltar shkencor: Ph.D.,

profesor asistent I.G.Zaitseva

____________________ (nënshkrimi)

Rishikuesi:

Shefi i qendrës së biznesit Vyborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

____________________ (nënshkrimi)

Shën Petersburg 2009

Prezantimi

Kapitulli 1 Bazat teorike për formimin e politikës së depozitave të bankave tregtare

1.2 Klasifikimi i veprimeve depozituese të bankave tregtare

1.3 Analiza e tregut rus të shërbimeve të depozitave

Kapitulli 2 Politika e depozitave të një banke tregtare (në shembullin e SHA "Banka" Petrovsky ")

2.1 Vendi i SHA "Banka" Petrovsky "në tregun e shërbimeve bankare

2.2 Llojet e depozitave të Bankës Petrovsky OJSC

2.3 Analiza e portofolit të depozitave të OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organizimi i formimit dhe zbatimit të politikës së depozitave

Kapitulli 3 Përmirësimi i politikës së depozitave

3.1 Mjetet për përmirësimin e politikës së depozitave të Bank Petrovsky OJSC

3.2 Sistemi i sigurimit të depozitave në Federatën Ruse dhe përmirësimi i tij

konkluzioni

Bibliografi

Shtojca 1

Shtojca 2

Shtojca 3

PREZANTIMI

Specifikimi i një institucioni bankar si një nga llojet e ndërmarrjeve tregtare është se shumica dërrmuese e burimeve të tij formohen jo në kurriz të tij, por në kurriz të fondeve të huazuara. Mundësitë e bankave në mbledhjen e fondeve nuk janë të pakufizuara dhe rregullohen nga banka qendrore e çdo shteti.

Pjesa kryesore e burimeve të bankave përbëhet nga fondet e marra hua, të cilat mbulojnë deri në 90% të totalit të nevojës për fonde për operacione aktive bankare. Një bankë tregtare ka aftësinë të tërheqë fonde nga ndërmarrjet, organizatat, institucionet, individët dhe bankat e tjera në formën e depozitave (depozitave) dhe të hapë llogari të përshtatshme.

Fondet e tërhequra nga bankat janë të ndryshme në përbërje. Llojet e tyre kryesore janë fondet e mbledhura nga bankat në procesin e punës me klientët (depozita), fondet e grumbulluara nga emetimi i detyrimeve të tyre të borxhit (certifikatat e depozitave dhe kursimeve).

Tema e deklaruar e tezës është e lidhur ngushtë me problemin më të mprehtë, për mendimin tim, aktualisht të sistemit bankar rus - problemin e likuiditetit bankar.

Rëndësia Tema e zgjedhur e hulumtimit është se situata e paqëndrueshme në tregjet financiare në krizën aktuale, rritja e inflacionit, konkurrenca dhe faktorë të tjerë - e gjithë kjo ka një ndikim të madh në një bankë tregtare. Prandaj, një politikë e qartë dhe e menduar për depozitat i lejon një banke tregtare të ruajë pozicionin e saj dhe të zhvillohet.

synojnë Kërkimi i diplomimit është zhvillimi i propozimeve për përmirësimin e politikës së depozitave të një banke tregtare në sistemin e forcimit të stabilitetit të saj ekonomik.

Bazuar në këtë vendosje objektivi, ka pasur detyrat e mëposhtme :

Konsideroni bazat teorike të formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare.

Analizoni portofolin e depozitave të Bank Petrovsky OJSC.

Merrni parasysh gjendjen dhe dinamikën e tërheqjes së depozitave;

Për të analizuar politikën e depozitave të një banke tregtare në shembullin e Bank Petrovsky OJSC.

Objekti i studimit i kësaj teze është SHA "Banka" Petrovsky ".

Subjekti teza janë tërhequr fonde të individëve dhe personave juridikë dhe vendosja e tyre përmes operacioneve të depozitave dhe politikës së depozitave në OJSC "Banka" Petrovsky "

rëndësi praktike Kjo tezë është se mund të përdoret si material shtesë për një studim më të detajuar të kësaj teme.

Baza metodologjike veprat janë: metoda e sintezës, analiza, metoda e përgjithësimit, metoda dialektike.

bazë teorike Hulumtimi përpiloi akte legjislative të Bankës së Rusisë, duke përfshirë Ligjin Federal Nr. 177, datë 23 dhjetor 2003 "Për sigurimin e depozitave të individëve në bankat në territorin e Federatës Ruse", literaturë arsimore, koleksione statistikore, periodikë, referencë dhe sistemet e informacionit.

Baza e informacionit teza ishte të dhënat e raporteve tremujore dhe rregulloret e brendshme të SHA "Banka" Petrovsky "g. Shën Petersburg.

Ky punim ka këtë strukturë: hyrje, tre kapituj, përfundim, bibliografi, aplikime.

Kapitulli 1. Bazat teorike për formimin e politikës depozituese të bankave tregtare

Në kushtet moderne, për funksionimin efektiv, zhvillimin dhe arritjen e qëllimeve të saj, çdo bankë tregtare duhet të zhvillojë politikën e saj të depozitave, pra një strategji praktike të menaxhimit. Siç e dini, tërheqja e burimeve financiare dhe vendosja e tyre pasuese janë format kryesore të veprimtarisë së një banke tregtare.

Një fond fondesh i formuar mbi bazën e paguar përdoret për të investuar në instrumente aktive. Pra, operacionet pasive janë parësore në raport me shumicën e operacioneve bankare që synojnë gjenerimin e të ardhurave. Në këtë drejtim, fondet e tërhequra duhet të konsiderohen si objekt i pavarur i politikës.

Kështu, menaxhimi i fondeve të tërhequra është një komponent i rëndësishëm i politikës së biznesit të bankës. Megjithatë, çështjet që lidhen me studimin e bazave teorike të kësaj fushe të veprimtarisë nuk janë zhvilluar mjaftueshëm në literaturën shkencore. Kjo është veçanërisht e vërtetë për konceptin e politikës së depozitave të një banke tregtare si një element integral i strategjisë së menaxhimit të detyrimeve.

Përkufizimi i thelbit të politikës së depozitave të bankës nuk mund të trajtohet pa mëdyshje, pasi ai ndryshon në varësi të temës së tij. Politika e depozitave është një strategji dhe taktikë e një banke tregtare për të tërhequr fondet e klientëve mbi baza të ripagueshme.

Politika e depozitave të bankës duhet të përfshijë:

Zhvillimi i një strategjie për zbatimin e aktiviteteve të bankës për mbledhjen e fondeve në depozita, bazuar në një hulumtim gjithëpërfshirës të tregut, domethënë një analizë të mjedisit financiar, vendit dhe rolit të bankës në fushën e mbledhjes së fondeve, diagnostikimit dhe parashikimi;

Formimi i taktikave të bankave tregtare për zhvillimin, ofrimin dhe promovimin e produkteve të reja të depozitave bankare për klientët (në fushën e mallrave, çmimeve, marketingut dhe politikave të komunikimit);

Zbatimi i strategjisë dhe taktikave të zhvilluara;

Monitorimi i zbatimit të politikës dhe efektivitetit të saj;

Monitorimi i aktiviteteve të një banke tregtare për të mbledhur fonde.

Dokumenti kryesor që rregullon në bankat tregtare procesin e tërheqjes së fondeve përkohësisht të lira të ndërmarrjeve, organizatave dhe popullatës në llogaritë bankare në lloje të ndryshme depozitash (depozitash) është politika e depozitave të bankës. Ky është një dokument që hartohet nga çdo bankë në mënyrë të pavarur në bazë të planit strategjik të bankës, analizës së strukturës, gjendjes dhe dinamikës së bazës së burimeve të bankës dhe bazuar në perspektivat e zhvillimit të saj. Përveç kësaj, përdoren dokumente të tilla që përcaktojnë drejtimet dhe kushtet kryesore për vendosjen e fondeve të tërhequra, të tilla si Politika e Kreditit e Bankës dhe Politika e Investimeve e Bankës.

Dokumenti “Politika e depozitave të bankës” duhet të përcaktojë strategjinë e saj për mbledhjen e fondeve për të përmbushur kërkesat statutore, synimet dhe objektivat e përcaktuara nga memorandumet për politikën e kreditimit dhe investimit, me fokus ruajtjen e likuiditetit të bankës dhe sigurimin e punës fitimprurëse. Konkretisht, banka ofron:

Perspektivat për rritjen e fondeve të veta të bankës (kapitalit), dhe rrjedhimisht raporti ndërmjet fondeve të veta dhe të huazuara;

Struktura e fondeve të tërhequra dhe të huazuara (depozita, depozita, kredi ndërbankare, përfshirë kreditë nga Banka Qendrore e Federatës Ruse);

Llojet e preferuara të depozitave dhe depozitave, kushtet e tërheqjes së tyre; raporti ndërmjet depozitave me afat (depozitave) dhe për periudhën "në kërkesë";

Kontigjenti kryesor i depozitave dhe depozitave, d.m.th., kategoria e depozituesve;

Gjeografia e tërheqjes dhe huamarrjes së fondeve;

Bankat kreditore të dëshirueshme për kreditë ndërbankare, kushtet për tërheqjen e kësaj të fundit; kushtet për tërheqjen e depozitave (depozitave) dhe kredive ndërbankare;

Mënyrat e tërheqjes së depozitave (në bazë të llogarisë bankare, llogarisë korrespondente, marrëveshjeve të depozitave (depozitave) bankare, me lëshimin e certifikatave të veta, kambialeve);

raporti ndërmjet depozitave (depozitave) në rubla dhe valutë;

Forma të reja të tërheqjes së fondeve në depozita;

Kushtet e veçanta për hapjen e llojeve të caktuara të depozitave (depozitave);

Masat për të përmbushur standardet e rrezikut të bankës për fondet e marra hua.

Politika e depozitave duhet para së gjithash të plotësojë kërkesat e mëposhtme:

- përshtatshmëria ekonomike;

– konkurrueshmëria;

- konsistenca e brendshme.

Klasifikimi i subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës është përmbledhur në (Fig. 1).

Figura 1 Përbërja e subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës

Formimi i politikës së depozitave të një banke tregtare bazohet në parime të përgjithshme dhe specifike, gjë që pasqyrohet qartë në (Fig. 2).

Figura 2 - Parimet e formimit të politikës së depozitave

Një sërë nënndarjesh strukturore të bankës (thesari, departamenti financiar, departamenti i zhvillimit të biznesit, departamenti i kredisë, departamenti i letrave me vlerë), si dhe organet drejtuese të bankës janë të angazhuar në zhvillimin dhe zbatimin e politikës së depozitave të bankës në ndërlidhje të ngushtë me njëra-tjetrën. : detyrimet.

Oriz. 3. Struktura tipike e bankës së zgjeruar

Kështu, bordi i bankës përcakton dhe miraton drejtimet kryesore të politikës së depozitave, miraton procedurën dhe kushtet për tërheqjen e depozitave dhe ushtron kontroll të përgjithshëm mbi zbatimin e politikës së depozitave.

Komiteti i Menaxhimit të Aktiveve dhe Detyrimeve merr vendime themelore për formimin e një portofoli depozitash, analizon strukturën dhe dinamikën e burimeve, kontingjentin e tyre në terma dhe shuma me aktivet e bankës, në mënyrë që të hartojë, nëse është e nevojshme, vendime për të rregulluar politikën e depozitave të bankës. ; ushtron kontroll aktual mbi zbatimin e politikës së depozitave nga sektorë të veçantë strukturorë të bankës.

Menaxhimi financiar i bankës, së bashku me thesarin, përcakton nevojën totale të bankës për fonde depozitash (për një vit, duke përfshirë një ndarje sipas tremujorëve): përcakton normat e interesit për çdo lloj burimi (depozita (depozita), fatura. , kredi ndërbankare); përcakton shumën e rezervimit të fondeve të tërhequra në Bankën e Rusisë; kontrollon përputhjen e bankës me raportet e rrezikut për fondet e marra hua të vendosura nga Banka e Rusisë, etj.

Departamentet e veçanta të bankës janë të përfshirë drejtpërdrejt në tërheqjen e depozitave në forma të ndryshme: departamenti i depozitave të qytetarëve, departamenti i letrave me vlerë (lëshimi i faturave të veta, certifikatat e depozitave dhe kursimeve), departamenti i kredisë ose departamenti i aktiveve dhe detyrimeve (depozitat e persona juridikë) dhe departamente të tjera në përputhje me strukturën e brendshme organizative secila bankë.

Për të kryer aktivitete praktike për mbledhjen e fondeve, bankat hartojnë Rregullore për veprimet e depozitave (depozitave). ( veçmas për depozitat e individëve dhe depozitat e personave juridikë), të cilat përcaktojnë:

Rregullat dhe kushtet për pranimin e depozitave (depozitave);

Statusi juridik i subjekteve të marrëdhënieve kontraktore;

Procedura për lidhjen e marrëveshjes së depozitave bankare;

Metodat e pranimit dhe emetimit të një depozite (depozitë);

Lista e dokumentacionit të nevojshëm për hapjen dhe përdorimin e një depozite (depozitë), dhe kërkesat për to;

Të drejtat e depozituesve dhe detyrimi i bankës;

Mënyrat e përllogaritjes dhe pagesës së interesit për depozitat (depozitat).

Udhëzimet ndërbankare për procedurën e kryerjes së veprimeve specifike të depozitave (depozitave), të hartuara nga banka në hartimin e rregulloreve për depozitat (depozitat), përmbajnë organizimin e punës së një dege (nënndarjeje) të bankës me të ndryshme kategoritë e depozituesve; procedura për lëshimin e dokumenteve që korrespondojnë me kryerjen e këtyre operacioneve, skemën e rrjedhës së tyre të dokumenteve; reflektim në kontabilitetin e operacioneve për pranimin dhe emetimin e depozitave, përllogaritjen dhe pagesën e interesit mbi to.

Vëllimi i fondeve të tërhequra nga banka në depozita (depozita) varet nga gjendja e ofertës dhe kërkesës për burime monetare, deficiti ose teprica e fondeve nga banka, gjendja e tregut të depozitave.

Për të tërhequr fondet nga subjektet afariste dhe qytetarët në qarkullimin e tyre, bankat zhvillojnë dhe zbatojnë një sërë aktivitetesh. Pra, para së gjithash, një mjet i rëndësishëm i konkurrencës ndërmjet bankave për tërheqjen e burimeve është politika e normave të interesit, sepse shuma e të ardhurave nga fondet e investuara shërben si një nxitje e rëndësishme për klientët që të vendosin fondet e tyre të lira përkohësisht në depozita (depozita).

Niveli i normave të interesit për depozitat (depozitat) përcaktohet nga çdo bankë tregtare në mënyrë të pavarur me fokus në normën e rifinancimit të Bankës së Rusisë dhe gjendjen e tregut të parasë, si dhe bazuar në dispozitat e politikës së saj të depozitave. Para së gjithash, niveli i normës së interesit për operacionet e depozitave (depozitave) të bankave varet nga lloji i depozitave (depozitave). Si rregull, për depozitat pa afat, të karakterizuara nga paqëndrueshmëria e bilancit, lëvizshmëria dhe lëvizshmëria e lartë, vendosen norma minimale interesi.

Për të inkurajuar klientët që të mbajnë balanca të qëndrueshme, jo në rënie në llogaritë e kërkesës, gjë që përgjithësisht ka një ndikim të rëndësishëm në përfitueshmërinë e operacioneve kreditore, bankat vendosin interes të shtuar për to ose për shumën e tepricës jo më të ulët se minimumi i llogaritur nga bankë dhe të rënë dakord me klientin (që përcaktohet në llogarinë bankare).

Me rastin e vendosjes së normës së interesit për depozitat me afat (depozita), faktor përcaktues është periudha për të cilën vendosen mjetet: sa më e gjatë të jetë periudha, aq më e lartë është norma e interesit. Një faktor po aq i rëndësishëm është shuma e depozitës, dhe, për rrjedhojë, sa më e madhe të jetë shuma e depozitës dhe sa më e gjatë të jetë periudha e ruajtjes së saj, aq më e lartë është norma e interesit për të, si rregull. Një pikë thelbësore është shpeshtësia e pagesës së të ardhurave nga depozitat (depozitat). Norma e interesit në depozitë është e lidhur në mënyrë të zhdrejtë me shpeshtësinë e pagesës së të ardhurave, d.m.th. sa më rrallë të kryhen, aq më i lartë është niveli i normës së interesit për depozitën (depozitën) e vendosur nga banka. Duhet theksuar se pagimi i interesit për bankat me norma dukshëm më të larta se niveli i justifikuar ekonomikisht nuk është i paligjshëm. Në këtë rast, përfitimi material i marrë nga diferenca midis normës së rifinancimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe normës së institucionit të kreditit për depozitat specifike duhet t'i nënshtrohet tatimit mbi të ardhurat.

Pagesa e interesit për një depozitë (depozitë) mund të bëhet:

· njehere ne muaj;

një herë në të katërtën;

pas skadimit të kontratës.

Për të stimuluar tërheqjen e fondeve të klientëve në llogaritë me afat në bankë, kushtet e depozitave (depozitave) mund të parashikojnë kapitalizimin e interesit. Është e mundur nëse banka përdor teknikën e interesit të përbërë gjatë llogaritjes së të ardhurave.

Lloji tradicional i llogaritjes së të ardhurave është interesi i thjeshtë, kur si bazë përllogaritet bilanci aktual i depozitës dhe, në bazë të normës së interesit të përcaktuar në marrëveshje, llogaritja dhe pagesa e të ardhurave në depozitë bëhet me frekuencën e vendosur. Një lloj tjetër i llogaritjes së të ardhurave është interesi i përbërë (interesi mbi interesin). Në këtë rast, pas skadimit të periudhës së shlyerjes, interesi përllogaritet në shumën e depozitës dhe shuma që rezulton i shtohet shumës së depozitës. Kështu, në periudhën e ardhshme të faturimit, norma e interesit zbatohet për shumën e re të depozitës, e cila është rritur me shumën e të ardhurave të grumbulluara më parë.

Për të mbledhur fonde për depozita, bankat tregtare kanë filluar të përdorin gjerësisht përvojën e huaj, në veçanti, ato kryejnë:

· Zhvillimi i programeve të ndryshme për tërheqjen e fondeve nga popullata;

· ofrimi i llojeve të ndryshme të shërbimeve për klientët depozitues, duke përfshirë ato të natyrës jo-bankare (për shembull, elemente të kujdesit mjekësor; abonim në botime periodike të literaturës ekonomike; abonime për shërbime ekskursionesh në muze, etj.);

Përdorimi i një norme të lartë interesi për depozitat me natyrë investuese;

programi “Përqindja e bonusit”.

Krahas një politike fleksibël të normave të interesit për të tërhequr fonde, bankat duhet t'u ofrojnë depozituesve garanci për besueshmërinë e vendosjes së fondeve në depozita. Për të mbrojtur investitorët dhe depozituesit dhe për t'u siguruar atyre garanci për kompensimin e fondeve në rast falimentimi të tyre, bankat duhet të krijojnë fonde speciale për sigurimin e depozitave si në mënyrë qendrore ashtu edhe të decentralizuar.

Së bashku me sigurimin e depozitave, është e rëndësishme që depozituesit të kenë akses në informacione rreth aktiviteteve të bankave tregtare dhe garancive që ato mund të ofrojnë. Kur vendoset për vendosjen e fondeve të lira në dispozicion, çdo kreditor duhet të jetë mjaftueshëm i informuar për gjendjen financiare të bankës në mënyrë që të vlerësojë rrezikun e investimeve të ardhshme. Në këtë drejtim, një ndihmë e paçmuar për depozituesit dhe investitorët mund t'u ofrohet nga vlerësimet e vlerësimit të aktiviteteve të bankave nga agjenci dhe byro të veçanta.

Në të njëjtën kohë, duhet theksuar se bankat duhet gjithashtu t'u japin kreditorëve dhe depozituesve të tyre informacion gjithëpërfshirës për veten e tyre (për sasinë e kapitalit të autorizuar, kapitalin e vet, themeluesit, perspektivat e zhvillimit, rezultatet e performancës, etj.). Kjo është veçanërisht e vërtetë për individët që zgjedhin bankat për të depozituar fondet e tyre. Prandaj, në ambientet e një banke (degë, degë, zyrë shtesë) që pranon depozita nga qytetarët, për informimin e depozituesve duhet të paraqiten:

· një licencë nga Banka e Rusisë, e cila i jep një banke të caktuar të drejtën për të pranuar depozita nga individë ose në rubla ose në rubla dhe në valutë të huaj;

· raportin e auditorit mbi raportin vjetor të bankës;

· bilancin e bankës në datën e fundit të raportimit dhe pasqyrën e fitimit dhe humbjes sipas formularëve për publikim në shtyp;

· pozicioni i bankës për depozitat e individëve;

Lista e llojeve të depozitave të pranuara nga banka nga individë. persona;

kushtet për çdo lloj depozite;

· informacion rreth kushteve për sigurimin dhe garantimin e depozitave nga banka;

Format e dokumenteve të nevojshme për regjistrimin e depozitave dhe transaksionet me to;

· informacione të bordit të bankës (ose organeve të tjera drejtuese të bankës) për ndryshimet në normën e interesit për lloje të caktuara të depozitave (duke treguar arsyet dhe kushtet për të bërë ndryshime në kushtet e depozitave).

Puna e institucioneve të kreditit për tërheqjen e fondeve të kreditorëve në qarkullimin e tyre shoqërohet me rreziqe të caktuara, të cilat ato duhet t'i kenë parasysh në aktivitetet e tyre dhe të jenë në gjendje t'i menaxhojnë ato për të shmangur pasojat negative për likuiditetin dhe stabilitetin.

Banka e Rusisë vendos për bankat dhe monitoron përputhjen e tyre me kufizime të caktuara në sasinë e fondeve të mbledhura. Në përputhje me udhëzimet më të fundit të Bankës së Rusisë, është vendosur një procedurë për përcaktimin e bilanceve në llogaritë e kërkesës dhe llogaritë afatgjata të individëve dhe personave juridikë (me përjashtim të institucioneve të kreditit) për përfshirjen e tyre në llogaritje (përjashtimi nga llogaritja ) të likuiditetit të çastit (H2), korrent (H3) dhe afatgjatë (H4) të bankës.

Qasja e propozuar nga Urdhëresa zbaton metodën e përdorur në praktikën ndërkombëtare për vlerësimin e rreziqeve të likuiditetit të bankave, duke marrë parasysh të ashtuquajturat rregullime "sjellëse", domethënë tregues që karakterizojnë gjendjen e aktiveve dhe detyrimeve bazuar në të dhënat statistikore të akumuluara.

Urdhëresa përcakton që bankat të përcaktojnë në mënyrë të pavarur përshtatshmërinë e përdorimit të vlerave të bilanceve agregate minimale për llogaritjen e raporteve të likuiditetit.

Duhet të theksohet se jo e gjithë shuma e fondeve të tërhequra nga banka nga klientët e saj mund të veprojë si burime për operacionet e saj aktive. Një pjesë e fondeve të mbledhura në shumën e vendosur nga Bordi i Drejtorëve të Bankës së Rusisë i nënshtrohet depozitimit të detyrueshëm në një llogari të veçantë në Bankën e Rusisë. Banka e Rusisë formon fondin rezervë të detyrueshëm të sistemit kreditor dhe bankar të shtetit. Mund të përdoret për të ofruar ndihmë kreditore për bankat tregtare nga Banka e Rusisë në mënyra të ndryshme, për shlyerjet me depozituesit dhe kreditorët në rast falimentimi të një institucioni krediti.

Duke ndryshuar normat e rezervave të detyrueshme, Banka e Rusisë ndikon në politikën e kreditimit të bankave tregtare, dhe, në përputhje me rrethanat, në gjendjen e ofertës së parasë në qarkullim. Për shembull, një reduktim i kërkesave për rezervë të detyrueshme për fondet e tërhequra nga bankat u lejon atyre të përdorin burimet e gjeneruara në qarkullimin e tyre në një masë më të madhe, d.m.th. rritja e investimeve kreditore në ekonominë kombëtare dhe anasjelltas. Rezervat e detyrueshme (kërkesat e rezervës) janë një mekanizëm për rregullimin e likuiditetit të përgjithshëm të sistemit bankar, i cili përdoret për të kontrolluar agregatët monetarë duke reduktuar shumëzuesin e parasë.

Detyrimi për të përmbushur kërkesat e rezervës lind për një bankë tregtare që nga momenti kur ajo merr një licencë nga Banka e Rusisë për të drejtën për të kryer operacionet përkatëse bankare.

Raportet e rezervës së kërkuar përcaktohen nga Banka e Rusisë për një periudhë të caktuar kohore dhe mund të rishikohen periodikisht, por ato nuk mund të kalojnë 20% të detyrimeve të një institucioni krediti. Duhet të theksohet se normat e rezervave të detyrueshme mund të diferencohen në varësi të kohës së mbledhjes së fondeve, llojeve të tyre (para të gatshme të personave juridikë ose individë), monedhës së depozitës (depozitës). Zakonisht, raporti më i lartë i rezervës vendoset për llogaritë e kërkesës, pasi klienti mund të tërheqë fondet e tij prej tyre në çdo kohë.

Fazat e formimit të një politike kursimi janë paraqitur në Figurën 4.

Monitorimi është një mjet i domosdoshëm për vlerësimin dhe menaxhimin e cilësisë së aktiviteteve bankare në tregun e kursimeve. Falë monitorimit, banka tregtare dhe autoritetet mbikëqyrëse mund të vlerësojnë rezultatet e politikës së depozitave të ndjekur nga banka, e cila është jashtëzakonisht e rëndësishme në zhvillimin e politikës monetare dhe instrumenteve të tjera të rregullimit të tregut, si dhe në parandalimin e situatave të krizës në Sistemi bankar shoqërohet me humbjen e besimit të klientëve në institucionet financiare dhe tregtare.

Më pas, shqyrtojmë fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare. Është shumë e rëndësishme të studiohet formimi dhe zbatimi i mekanizmit të politikës së depozitave të një banke tregtare, pasi përmbushja e suksesshme e qëllimeve dhe objektivave që i janë vendosur bankës në procesin e zhvillimit dhe zbatimit të një politike të depozitave varet kryesisht nga efektiviteti. të funksionimit të tij.

Figura 4 Fazat e formimit të një politike kursimi

Bazuar në analizën e praktikës aktuale të sjelljes së bankave në operacionet depozituese, propozohet një skemë për formimin e politikës së depozitave të një banke tregtare, e cila është paraqitur në figurën 5.

Figura 5 Skema e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare

Secila nga fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare është e lidhur ngushtë me të tjerat dhe është e detyrueshme për formimin e një politike optimale të depozitave dhe organizimin korrekt të procesit të depozitimit. Në këtë drejtim, mund të dallohen fushat e mëposhtme të politikës së depozitave të një banke tregtare:

Analiza e tregut të depozitave;

Përcaktimi i tregjeve të synuara për të minimizuar rrezikun e depozitave;

Minimizimi i kostove në procesin e mbledhjes së fondeve;

Optimizimi i menaxhimit të portofolit të depozitave dhe kredive;

Ruajtja e likuiditetit të bankës dhe rritja e stabilitetit të saj.

Një analizë e praktikës aktuale tregon se formimi i bazës së depozitave të çdo banke tregtare, si një proces kompleks dhe që kërkon kohë, shoqërohet me një numër të madh problemesh, subjektive dhe objektive.

Çështjet subjektive përfshijnë:

1) shkalla e aktivitetit dhe baza e dobët e kapitalit të bankave tregtare ruse;

2) mungesa e interesimit të menaxhmentit të bankës për tërheqjen e fondeve nga klientët, veçanërisht nga popullata, e cila diktohet nga qëllimet dhe objektivat taktike dhe strategjike të bankës;

3) niveli dhe cilësia e pamjaftueshme e menaxhmentit të lartë dhe të mesëm;

4) mungesa e një koncepti të bazuar në shkencë për kryerjen e një politike depozitash në shumicën e bankave ruse;

5) mangësitë në organizimin e procesit të depozitimit: mungesa e një departamenti të përshtatshëm në bankë, ose një nivel i ulët i hulumtimit të marketingut në tregun e depozitave, një gamë e kufizuar shërbimesh depozitash të ofruara, etj.

Ndër faktorët objektivë janë:

1) ndikimi i drejtpërdrejtë dhe i tërthortë i shtetit dhe organeve shtetërore;

2) ndikimi i makroekonomisë, ndikimi i tregjeve financiare globale në gjendjen e tregut rus të parasë;

3) konkurrenca ndërbankare;

4) gjendja e tregut të parave dhe financiare në Rusi;

Roli i Bankës Qendrore të Federatës Ruse si një organ rregullator gjatë viteve të fundit ka qenë veçanërisht i theksuar në çështjet e përcaktimit të normës së rifinancimit dhe kërkesave për rezervë për bankat tregtare. Ndryshimet në normën e rifinancimit nuk i lejojnë bankat komerciale të parashikojnë dhe planifikojnë me saktësi aktivitetet e tyre në fushën e menaxhimit të aktiveve dhe pasiveve për një periudhë afatgjatë dhe i bëjnë operacionet me detyrime afatgjata mjaft të rrezikshme.

Një ndikim negativ në strukturën e bazës së burimeve të një banke tregtare ka një varësi në rritje nga kreditë e mëdha ndërbankare, pasi një kredi ndërbankare nuk kontribuon në diversifikimin e rreziqeve në operacionet e depozitave.

Për të zgjidhur problemet ekzistuese, kur zhvillon një politikë depozitash, një bankë tregtare duhet të udhëhiqet nga disa kritere për optimizimin e saj. Optimizimi i politikës së depozitave të bankës është një detyrë komplekse multifaktoriale, zgjidhja e së cilës duhet të bazohet në konsiderimin e ekonomisë së vendit në tërësi. Natyrisht, këto interesa jo gjithmonë përkojnë. Prandaj, politika optimale e depozitave përfshin së pari koordinimin e interesave të tyre.

Pra, kriteret e optimizimit janë si më poshtë:

a) marrëdhëniet e depozitave, kredive dhe operacioneve të tjera të bankës për të ruajtur stabilitetin, besueshmërinë dhe stabilitetin financiar të saj;

b) diversifikimin e burimeve të bankës për të minimizuar rrezikun;

c) segmentimi i portofolit të depozitave (sipas klientëve, produkteve, rreziqeve);

d) qasje e diferencuar ndaj grupeve të ndryshme të klientëve;

e) konkurrueshmëria e produkteve dhe shërbimeve bankare;

f) nevoja për një kombinim efektiv burimesh, duke siguruar kombinimin optimal të burimeve të qëndrueshme dhe "të paqëndrueshme", duke rritur peshën e burimeve të qëndrueshme në portofolin e depozitave të një banke tregtare në kushtet e rritjes së rreziqeve (përfshirë operacionet depozituese);

g) duke marrë parasysh konceptin e ciklit jetësor në procesin e formimit të gamës së depozitave dhe portofolit të depozitave në tërësi.

Për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare, është e nevojshme:

Çdo bankë tregtare duhet të ketë politikën e saj të depozitave, të zhvilluar duke marrë parasysh specifikat e veprimtarisë së saj dhe kriteret për optimizimin e këtij procesi;

Është e nevojshme të zgjerohet gama e llogarive të depozitave të personave juridikë dhe fizikë me termin "në kërkesë", gjë që do të lejojë, edhe në kushtet e kursimeve të parëndësishme financiare, fushën për të kënaqur nevojat e klientëve të bankave dhe për të rritur interesin e investitorëve. në vendosjen e fondeve të tyre në llogaritë bankare;

Si një nga mënyrat për të përmirësuar organizimin e operacioneve depozituese, është e mundur përdorimi i llojeve të ndryshme të llogarive për të gjitha kategoritë e depozituesve dhe përmirësimi i cilësisë së shërbimit të tyre;

Qasja individuale (dëshira e bankës për t'i ofruar klientit përfitime të veçanta).

Këto janë disa nga mënyrat e mundshme për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare dhe për të rritur rolin e saj në sigurimin e qëndrueshmërisë së saj.

Marrëdhënia midis politikës së kursimeve dhe depozitave të një banke tregtare është si më poshtë: nga njëra anë, drejtimet kryesore të politikës së depozitave janë elementet e formimit të aktivitetit të kursimit të bankës (për shembull, diapazoni i depozitave, interesi politika e normës, promovimi i produktit në treg, organizimi i punës së departamenteve përkatëse të bankës tregtare). Nga ana tjetër, politika e depozitave është e pamundur të quhet një element integral i politikës së kursimit të bankës. Politika e depozitave të bankës është një koncept më i gjerë, i cili përfshin, përveç strategjisë dhe taktikave të tërheqjes së burimeve mbi baza të ripagueshme, organizimin dhe menaxhimin e procesit të depozitimit.

Në përgjithësi, çdo bankë tregtare zhvillon politikën e saj të depozitave. Gjithashtu, menaxhimi i bankës përcakton në mënyrë të pavarur shkallën e rëndësisë së këtyre fushave, përparësinë e një ose një lloji tjetër të politikës bankare. Para së gjithash, do të varet nga fusha e funksionimit të një banke të caktuar, specializimi dhe universalizimi i saj.

1.2 Klasifikimi i depozitave të bankave tregtare

Operacionet pasive të një banke tregtare karakterizojnë burimet e fondeve dhe natyrën e marrëdhënieve të bankës. Janë ata që në masë të madhe paracaktojnë kushtet, format dhe drejtimet për përdorimin e burimeve bankare, d.m.th. përbërjen dhe strukturën e operacioneve aktive.

Operacionet e depozitave (depozitave) të një banke tregtare janë operacione për tërheqjen e fondeve nga persona juridikë dhe individë në depozita për një periudhë të caktuar ose sipas kërkesës, përfshirë. bilancet e fondeve në llogaritë e shlyerjes së klientëve për përdorimin e tyre si burime krediti dhe në aktivitete investimi. Kontributi ( depozitim ) - këto janë fonde (në para dhe pa para, në monedhë kombëtare ose të huaj) të transferuara në bankë nga pronari i tyre për ruajtje në kushte të caktuara.

Operacionet depozituese janë një koncept i gjerë, pasi ato përfshijnë të gjitha aktivitetet e bankës në lidhje me mbledhjen e fondeve në depozita. Një tipar i këtij grupi të operacioneve pasive është se banka ka kontroll relativisht të dobët mbi vëllimin e këtyre operacioneve, pasi iniciativa për vendosjen e fondeve në depozita vjen nga depozituesit. Në të njëjtën kohë, siç tregon praktika, depozituesi është i interesuar jo vetëm për interesin e paguar nga banka, por edhe për besueshmërinë e kursimit të fondeve që i janë besuar bankës.

Organizimi i operacioneve të depozitave duhet të kryhet në përputhje me një sërë parimesh:

– marrja nga banka e fitimit aktual dhe krijimi i kushteve për marrjen e tij në të ardhmen;

– politikë fleksibël në menaxhimin e operacioneve depozituese për të ruajtur likuiditetin operacional të bankës;

– konsistencë ndërmjet politikës së depozitave dhe kthimit të aktiveve;

– zhvillimi i shërbimeve bankare për të tërhequr klientët.

Konsideroni në detaje llogaritë e depozitave dhe karakteristikat e tyre.

Llogaritë e depozitave mund të jenë shumë të ndryshme dhe klasifikimi i tyre bazohet në kritere të tilla si burimet e depozitave (para të gatshme të organizatave, kursimet e individëve, pensionet), qëllimi i tyre i synuar (marrja e të ardhurave nga depozitat me afat pas skadimit të vlefshmërisë së tyre, të ardhurat mujore në forma e interesit për shumën e depozitës), shkalla e rentabilitetit (varet nga shuma, afati dhe kushtet shtesë të depozitës), etj.

Megjithatë, më së shpeshti kriter është kategoria e depozituesit dhe forma e tërheqjes së depozitës.Veprimet e depozitave klasifikohen:

– depozitat e personave juridikë (ndërmarrjeve, organizatave);

- depozitat e individëve.

- depozitat e bankave të tjera.

2) Sipas përmbajtjes ekonomike:

- sipas radhës së përdorimit të fondeve të ruajtura. Ato. marrja e të ardhurave në formën e interesit për fondet e tërhequra në depozitë mujore, tremujore, në fund të kontratës.

3) Sipas formës së tërheqjes së fondeve:

– depozitat me afat;

– depozitat pa afat;

- depozitat e kursimeve të popullsisë

- depozitat e kushtëzuara, të cilat mund të tërhiqen në rast të shfaqjes së kushteve të paracaktuara.

Klasifikimi i depozitave sipas formës së tërheqjes mund të paraqitet në mënyrë skematike në Figurën 6 më hollësisht.

Në praktikën e bankave perëndimore, depozitat, nëse është e mundur, ndahen në kategoritë e mëposhtme:

- "Para e nxehtë", e cila ka shumë gjasa për t'u tërhequr (për shembull, depozitat që janë të ndjeshme ndaj ndryshimeve në normat e interesit, të cilat shkaktohen nga paqëndrueshmëria ekonomike, inflacioni, luhatjet e mprehta të kursit të këmbimit). Paraja e nxehtë është para, pronarët e të cilave e lëvizin urgjentisht nga një bankë në tjetrën për të marrë një fitim më të lartë. Si rezultat, ka një migrim të kapitalit.

- jo të besueshme, të cilat mund të tërhiqen brenda 25-30% të madhësisë së tyre. Depozitat jo të besueshme përfshijnë depozitat me shlyerje të parakohshme;

- fonde të qëndrueshme (depozita kryesore), probabiliteti i tërheqjes së të cilave është minimal. Këto përfshijnë depozitat me afat pa shlyerje të parakohshme.

Sidoqoftë, le të kthehemi te bankat ruse dhe të shqyrtojmë më në detaje klasifikimin e depozitave të paraqitur në Figurën 6.

Figura 6 Klasifikimi i depozitave (sipas O.I. Lavrushin)

Le të fillojmë me depozitat pa afat, pasi ato zënë peshën më të madhe në strukturën e fondeve të tërhequra të bankave - rreth - 50%.

Pra, depozitat pa afat janë fonde që mund të kërkohen në çdo kohë pa njoftim paraprak në bankë nga klienti. Këto përfshijnë fonde në llogaritë rrjedhëse, shlyerje dhe korrespondente që lidhen me shlyerjet ose përdorimin e synuar të fondeve. Në llogari të tilla ka një lëvizje të vazhdueshme të fondeve (kredi dhe fshirje). Për shkak të lëvizshmërisë së lartë të fondeve, balanca në llogaritë e kërkesës nuk është konstante, ndonjëherë jashtëzakonisht e paqëndrueshme. Megjithatë, megjithë lëvizshmërinë e lartë të fondeve në llogaritë e kërkesës, është e mundur të përcaktohet balanca e tyre minimale, jo në rënie dhe të përdoret si një burim i qëndrueshëm kredie.

Llogaritja e pjesës së fondeve të mbajtura në llogaritë e kërkesës që mund të transferohen në llogaritë e depozitave me afat (për të rritur të ardhurat për klientët nga fondet e vendosura në bankë dhe për të formuar një burim të qëndrueshëm kreditimi për bankat) bëhet sipas formulës:

D \u003d Mesatarja: K vol. x 100%,

ku D është pjesa e fondeve të mbajtura gjatë vitit në llogari të ndryshme rrjedhëse që mund të transferohen në llogaritë e depozitave.
Osr - bilanci mesatar i fondeve në shlyerjen ose llogarinë rrjedhëse për vitin.
K rreth. - qarkullimi i kredisë në shlyerjen ose llogarinë rrjedhëse për vitin.
Për të zgjeruar operacionet aktive dhe për të bërë një fitim për bankën, mënyra më e mirë në drejtim të menaxhimit të detyrimeve është rritja dhe diversifikimi i llojeve kryesore të depozitave, të cilat përfshijnë depozitat pa afat dhe depozitat me afat. Me ndihmën e depozitave pa afat zgjidhet problemi i fitimit nga banka, pasi ato janë burimi më i lirë dhe kostot e shërbimit të shlyerjes dhe llogarive rrjedhëse të klientëve janë minimale.

Depozitat pa afat janë në thelb të paqëndrueshme, gjë që kufizon përdorimin e tyre nga bankat komerciale. Për këtë arsye, mbajtësve të llogarive të depozitave u paguhet një normë e ulët interesi (për një depozitë pa afat për një individ, aktualisht 0,01%) ose nuk paguhet fare (për shembull, në llogaritë shlyerje dhe rrjedhëse të personave juridikë, si dhe në një llogari korrespondente e bankave tregtare). Në kushtet e rritjes së konkurrencës në tërheqjen e depozitave, bankat komerciale kërkojnë të tërheqin klientët dhe të stimulojnë rritjen e depozitave pa afat duke ofruar shërbime shtesë për mbajtësit e llogarive, si dhe duke përmirësuar cilësinë e shërbimit të tyre.

Interesi i depozitave pa afat i kreditohet depozituesit, si rregull, një herë në vit në fillim të një viti të ri kalendarik.

Depozitat pa afat janë më likuidet. Pronarët e tyre mund të përdorin paratë sipas kërkesës në çdo kohë. Paratë depozitohen ose kreditohen në këtë llogari, si dhe tërhiqen ose fshihen pjesërisht dhe plotësisht pa kufizime, si dhe lejohet tërheqja e parave nga kjo llogari. Avantazhi i llogarive të depozitave pa afat për pronarët e tyre është likuiditeti i lartë dhe për bankat vendosja e një norme interesi të ulët ose aspak. Disavantazhet kryesore të depozitave pa afat për pronarët e tyre është vendosja e një norme të ulët interesi në llogari, dhe për bankën - nevoja për të pasur një rezervë më të lartë operative. Kështu, tiparet e një llogarie depozite pa afat mund të karakterizohen si më poshtë:

– depozitimi dhe tërheqja e parave kryhet në çdo kohë dhe në çdo shumë pa asnjë kufizim;

– mbajtësi i llogarisë i paguan bankës një tarifë për përdorimin e llogarisë në formën e një tarife fikse mujore (për personat juridikë);

- banka paguan interesa të ulëta (për individët) ose nuk paguan fare (për personat juridikë) për mbajtjen e fondeve sipas kërkesës, gjë që rrit fitimin e bankës.

Depozitat me afat në përgjithësi klasifikohen sipas afatit të tyre: depozita me afat deri në 3 muaj; nga 3 deri në 6 muaj; 6 deri në 9 muaj; nga 9 deri në 12 muaj; mbi 12 muaj.

Avantazhi i llogarive të depozitave me afat për klientin është vendosja e një norme interesi më të lartë në krahasim me një depozitë pa afat, dhe për bankën - aftësia për të mbajtur likuiditet me një rezervë më të vogël operative. Disavantazhi i llogarive të depozitave me afat për klientët është likuiditeti i ulët. Për bankën, disavantazhi është nevoja për të paguar interesa të rritura për depozitat dhe në këtë mënyrë uljen e fitimeve.

Ekzistojnë dy lloje të depozitave me afat:

– depozitë me afat me afat të caktuar;

– depozitë me afat me njoftim paraprak për tërheqje.

Në fakt, depozitat me afat nënkuptojnë transferimin e fondeve në dispozicion të plotë të bankës për afatin dhe kushtet sipas marrëveshjes, dhe pas kësaj periudhe depozita me afat mund të tërhiqet nga pronari në çdo kohë. Shuma e shpërblimit që i paguhet klientit për një depozitë me afat varet nga afati, shuma e depozitës dhe nga përmbushja nga depozituesi i kushteve të marrëveshjes. Sa më të gjata të jenë afatet dhe (ose) sa më e madhe të jetë shuma e depozitës, aq më e madhe është shuma e shpërblimit, si rregull. Një gradim i tillë i detajuar inkurajon depozituesit që të organizojnë në mënyrë racionale fondet e tyre dhe t'i vendosin ato në depozita, si dhe krijon kushte që bankat të menaxhojnë likuiditetin e tyre. Për shembull, në SHA "Banka" Petrovsky "frekuenca e pagesës së të ardhurave varion nga 1 muaj në momentin e pagesës së shumës së të gjithë depozitës në tërësi.

Depozitat me njoftim paraprak për tërheqjen e fondeve do të thotë që klienti duhet të njoftojë paraprakisht bankën për tërheqjen e depozitës brenda periudhës së përcaktuar në marrëveshje. Në varësi të afatit të njoftimit, përcaktohet edhe norma e interesit për depozitat.

Nëse depozituesi dëshiron të ndryshojë shumën e depozitës - të zvogëlohet ose rritet, atëherë ai mund të përfundojë marrëveshjen aktuale, të tërheqë dhe të riregjistrojë depozitën e tij me kushte të reja. Megjithatë, në rast të tërheqjes së parakohshme nga depozituesi i fondeve në depozitë, ai mund të humbasë pjesërisht ose plotësisht interesin e parashikuar nga marrëveshja. Si rregull, në këto raste, interesi reduktohet në shumën e interesit të paguar për depozitat pa afat. Norma aktuale e kërkesës është 0.15%. Shumë banka komerciale aplikojnë zgjatje të depozitave deri në disa herë (1-3 ose më shumë). Gjatë zgjatjes së depozitës aktuale në rast të ndryshimit të normës së interesit, zbatohet norma e interesit e vendosur rishtazi.

Me tërheqjen e depozitave me afat zgjidhet problemi i sigurimit të likuiditetit të bilancit të bankës.

Instrumentet më të rëndësishme të politikës së depozitave të bankave tregtare janë certifikatat e depozitave dhe të kursimeve. Në Federatën Ruse, qarkullimi i certifikatave bëhet në bazë legjislative.

Një certifikatë është një detyrim me shkrim i bankës lëshuese për të depozituar fonde, duke vërtetuar të drejtën e depozituesit ose të drejtën e tij të marrësit për të marrë shumën e depozitës dhe interesin mbi të pas skadimit të periudhës së caktuar. Certifikatat e depozitave dhe të kursimeve janë një lloj sigurie të ardhurash, prandaj ato nuk mund të shërbejnë si instrument shlyerjeje ose pagese për mallrat e shitura ose shërbimet e kryera. Ka gjithashtu kufizime për transferimin e tyre nga një pronar te tjetri. Formulari i certifikatës nominale duhet të ketë një vend për mbishkrimet e transferimit.
Certifikatat e lëshuara nga banka duhet të jenë të printuara dhe të plotësojnë kërkesat për letra të tilla.

Bankat tregtare kanë të drejtë të fillojnë lëshimin e certifikatave vetëm pas miratimit të kushteve për lëshimin dhe qarkullimin e tyre nga departamentet kryesore territoriale të Bankës Qendrore të Federatës Ruse. Kushtet duhet të përmbajnë procedurën e plotë për lëshimin dhe qarkullimin e certifikatave, një përshkrim të paraqitjes dhe një certifikatë mostër. Certifikata duhet të përmbajë të dhënat e mëposhtme të detyrueshme: emri "depozitë" (ose "kursime") certifikatë; arsyeja e lëshimit të certifikatës (bërja e një depozite ose depozite kursimi); data e depozitimit, shuma (me fjalë dhe shifra); një detyrim i pakushtëzuar i bankës për të kthyer shumën e depozituar ose depozituar; data e kërkesës për shumën e certifikatës; normat e interesit dhe shuma e interesit; emrin dhe adresën e bankës emetuese; për një certifikatë personale - pronari; nënshkrimet e dy personave të autorizuar për të nënshkruar këto detyrime, të vulosura nga banka.

Përveç ndarjes së certifikatave në depozita dhe kursime, në varësi të kategorisë së depozituesve, certifikatat mund të klasifikohen sipas kritereve të tjera:

1) Sipas metodës së lëshimit:

- lëshuar një herë, d.m.th. një certifikatë e një numri dhe emërtimi të caktuar lëshohet një herë;

- prodhuar në seri, d.m.th. lëshohet një grup certifikatash, një seri dhe një emërtim, por me numra të ndryshëm

2) Sipas metodës së projektimit:

Nominale - me lidhjen e një marrëveshjeje për kalimin e së drejtës së kërkesës (cesionit);

- prurësit - i kalohen pronarit të ri me dorëzim të thjeshtë.

Shlyerjet në para për blerjen dhe shitjen e certifikatave të depozitave dhe pagesat e shumave mbi to kryhen vetëm në mënyrë pa para.

Certifikata nuk i nënshtrohet eksportit në territorin e një shteti që nuk përdor rublën si monedhë zyrtare. E drejta për të kërkuar një certifikatë depozitimi mund t'u transferohet vetëm personave juridikë të regjistruar në territorin e Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare.

Certifikatat duhet të jenë aktuale. Nëse afati i marrjes së një depozite ose të depozitës sipas certifikatës është i vonuar, atëherë një certifikatë e tillë konsiderohet dokument kërkesë, sipas të cilit banka është e detyruar të paguajë depozitën me kërkesën e parë të pronarit (përfituesit). Banka mund të parashikojë mundësinë e paraqitjes së hershme për pagesën e një certifikate urgjente. Në këtë rast, banka i paguan pronarit të një certifikate të tillë shumën e certifikatës dhe interesin me një normë të reduktuar të vendosur nga banka gjatë lëshimit të certifikatës. Interesi për certifikatat caktohet në momentin e lëshimit dhe tregohet në formularë në përqindje dhe në formë monetare. Në të njëjtën kohë, pagesat e interesit për pronarin pas skadimit të certifikatës nuk varen nga koha e blerjes. Certifikatën mund ta merrni vetëm në bankën tregtare në të cilën është lëshuar ose në ndonjë nga degët e saj.

Formulari i certifikatës duhet të përmbajë të gjitha kushtet për lëshimin, pagesën dhe qarkullimin e certifikatës (kushtet dhe procedura për dhënien e të drejtave, kërkesat për certifikatë. Nëse një operacion është kryer me një certifikatë që nuk është parashikuar nga Kushtet e përfshira në formularin e tij, një operacion i tillë konsiderohet i pavlefshëm Prodhimi i çertifikatave të depozitave dhe të kursimeve, si nominale ashtu edhe ato të titullarit, prodhohen vetëm nga kompanitë e shtypit që kanë licencë për emetimin e letrave me vlerë.Banka zhvillon në mënyrë të pavarur kushtet për emetimin dhe qarkullimin e certifikatën.

Kushtet për lëshimin dhe qarkullimin e certifikatave, një përshkrim i pamjes dhe një mostër e certifikatës miratohen nga bordi i bankës emetuese dhe dërgohen në 3 kopje për ekzaminim në Drejtorinë Kryesore Territoriale të Bankës Qendrore në vendndodhjen e bankës emetuese. llogari korrespondente, e cila jep një mendim për respektimin nga banka emetuese të rregullave ekzistuese për lëshimin e certifikatës dhe në mungesë të shkeljeve, një kopje e kushteve i dërgohet Departamentit të Letrave me Vlerë të CBR-së. Certifikatat, duke qenë letra me vlerë, nuk i nënshtrohen regjistrimit dhe nuk kërkojnë një vendim të veçantë për emetimin e tyre nga CRB. Në të njëjtën kohë, administrata territoriale mund të ndalojë lëshimin e certifikatave, si dhe të shfuqizojë ato të lëshuara për arsyet e mëposhtme:

Kushtet e lëshimit janë në kundërshtim me legjislacionin aktual ose rregullat e CBR;

Banka emetuese nuk i dorëzoi me kohë kushtet e emetimit në Departamentin Kryesor Territorial të CBR-së;

Banka shkel legjislacionin aktual dhe rregullat e CBR për procesin e lëshimit dhe qarkullimit të certifikatës.

Pronari i certifikatës mund t'ia kalojë të drejtën për të kërkuar certifikatën një personi tjetër. Për certifikatën e bartësit, kjo caktim kryhet me dorëzim të thjeshtë, për atë nominale, hartohet në anën e pasme të certifikatës me një marrëveshje dypalëshe (cesion). Pas skadimit të periudhës së kërkesës, pronari i certifikatës duhet ta dorëzojë atë në bankë së bashku me një aplikim që përmban një tregues të mënyrës së shlyerjes së certifikatës.

Për të llogaritur certifikatat e shitura, bankat komerciale mbajnë regjistra të posaçëm regjistrimi ose parashikojnë lëshimin e një certifikate me cungë të posaçëm dërgimi që përmbajnë të njëjtat të dhëna regjistrimi.

Certifikatat lëshohen për afate nga 1 muaj deri në 3 vjet, dhe për shumën e certifikatave të depozitës - nga 5 mijë në 10 milion rubla, certifikatat e kursimit nga 1 mijë dhe më shumë se 1 milion rubla. Normat e interesit varen nga madhësia dhe afati i depozitës, disa banka kryejnë indeksimin dhe pagesën mujore të të ardhurave.

Merrni parasysh veçoritë e certifikatave të depozitave. Një certifikatë depozite mund të transferohet vetëm nga një person juridik në një person juridik. Një certifikatë depozitimi mund t'i lëshohet vetëm një organizate që është një person juridik i regjistruar në territorin e Federatës Ruse ose në territorin e një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare. Një certifikatë depozite ka dy përparësi. Së pari, ndryshe nga instrumentet e tjera të politikës së depozitave, ajo është subjekt i një loje shkëmbimi dhe, për rrjedhojë, pronari i saj mund të llogarisë në nxjerrjen e fitimeve shtesë si rezultat i ndryshimeve të favorshme në kushtet e tregut. Së dyti, nëse qeveria zbaton synimet e saj për ngrirjen e depozitave të sipërmarrjeve, blerja e një certifikate që qarkullon lirisht në treg do t'u japë pronarëve të tyre njëfarë lirie manovrimi. Në këtë situatë, certifikata bëhet një mjet alternativ pagese.

Afati i qarkullimit për certifikatat e depozitës (nga data e lëshimit deri në datën kur pronari i certifikatës merr të drejtën për të kërkuar një depozitë ose depozitim sipas certifikatës) është i kufizuar në një vit.

Në praktikën ndërkombëtare, certifikatat e depozitave me interes, skonto, d.m.th. shiten me një çmim nën normën dhe certifikatat me një normë "luhatëse". Vlefshmëria e certifikatës së fundit është nga 3 deri në 5 vjet dhe norma e interesit përcaktohet çdo 6 muaj për gjashtë muajt e ardhshëm. Certifikatat e depozitës mund të blihen në çdo kohë gjatë periudhës së vlefshmërisë së tyre - interesi llogaritet nga data e blerjes.

Disa banka komerciale lëshojnë certifikata depozitash që janë të transferueshme (ose jo të transferueshme) te pronarët e tjerë me miratim në emërtime nga 500,000 rubla në 10 milion rubla. deri në një vit, i projektuar për investitorë të mëdhenj. Certifikatat e transferueshme të depozitave zakonisht u shiten agjencive qeveritare, fondeve të pensioneve, korporatave. Ato gjenerojnë të ardhura që tejkalojnë normën e interesit për bonot e thesarit afatshkurtër me afat më të shkurtër (tre muaj e të tjerë) dhe mund të tregtohen në tregun sekondar të letrave me vlerë.

Merrni parasysh veçoritë e Certifikatave të Kursimeve. Një certifikatë kursimi mund të transferohet nga një individ te një individ. Një certifikatë kursimi mund t'i lëshohet vetëm një qytetari të Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare. E drejta për të kërkuar një certifikatë të parave të kursimit u transferohet vetëm qytetarëve të Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si njësi zyrtare pagese.

Për të mos humbur burimin më të qëndrueshëm të burimeve të kredisë, bankat tregtare detyrohen të bëjnë indeksimin e çertifikatave të kursimit në kushte inflacioni duke rritur normën e interesit, e cila është një nxitje për popullatën për të blerë.

Çertifikatat kanë përparësi të konsiderueshme ndaj depozitave me afat të lëshuara me marrëveshje të thjeshta depozitash: për shkak të numrit më të madh të ndërmjetësve të mundshëm financiarë në shpërndarjen dhe qarkullimin e certifikatave, rrethi i investitorëve potencial po zgjerohet; në sajë të tregut sekondar, certifikata mund t'i shitet para kohe nga pronari një personi tjetër me disa të ardhura për kohën e ruajtjes dhe pa ndryshuar vëllimin e burimeve të bankës, ndërsa tërheqja e hershme nga pronari i një depozite me afat nënkupton një humbje të ardhurash për të, dhe për bankën humbje të një pjese të burimeve.

Disavantazhet e certifikatave janë: rritja e kostove të bankës lidhur me lëshimin e certifikatave, si dhe fakti që të ardhurat prej tyre i nënshtrohen tatimit, në ndryshim nga llogaritë pa afat dhe depozitat me afat. Karakteristika e fundit merret parasysh nga bankat, kështu që interesi për certifikatat është zakonisht më i lartë se interesi i depozitave me afat me kushte dhe shuma të ngjashme.

Pra, duke nxjerrë një përfundim nga materiali teorik i mësipërm, mund të themi se për bankat e nivelit të dytë, depozitat janë burimi kryesor dhe në të njëjtën kohë më fitimprurës. Rritja e peshës së këtij elementi në bazën e burimeve bën të mundur vendosjen e një vëllimi më të madh të fondeve të tërhequra, duke rritur kështu likuiditetin e bankës.

Intensifikimi i konkurrencës midis bankave dhe strukturave të tjera financiare për depozitat e personave fizikë dhe juridikë ka sjellë shfaqjen e një larmie të madhe depozitash, çmimesh dhe metodash shërbimi. Sipas disa ekspertëve të huaj, aktualisht në vendet e zhvilluara ka më shumë se 30 lloje të depozitave bankare. Në të njëjtën kohë, secila prej tyre ka karakteristikat e veta, gjë që u lejon klientëve të zgjedhin formën më të përshtatshme dhe të mundshme të kursimit të parave dhe pagesës për mallra dhe shërbime që i përshtaten interesave të tyre.

Nga sa më sipër shihet se depozitat midis fondeve të tërhequra të bankës janë një burim i rëndësishëm burimesh. Sidoqoftë, një burim i tillë i formimit të burimeve bankare si depozitat ka gjithashtu disa disavantazhe. Para së gjithash, ne po flasim për kostot e konsiderueshme materiale dhe monetare të bankës gjatë tërheqjes së fondeve në depozita, disponueshmërinë e kufizuar të fondeve brenda një rajoni të caktuar. Megjithatë, konkurrenca ndërmjet bankave në tregun e burimeve të kredisë i detyron ato të marrin masa për zhvillimin e shërbimeve që ndihmojnë në tërheqjen e depozitave.

1.3 Analiza e tregut rus të shërbimeve të depozitave

Procesi i formimit të politikës së depozitave është i ndërlidhur ngushtë me politikën e normës së interesit të bankës, pasi interesi i depozitave është një mjet efektiv në fushën e tërheqjes së burimeve. Në kohën e rregullimit shtetëror, normat marxhinale të interesit përcaktoheshin me ligj në përputhje me maturimin e depozitës. Aktualisht, bankat mund të vendosin në mënyrë të pavarur norma interesi konkurruese bazuar në normën e skontimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse (10.00% që nga 30 shtatori 2009), si dhe gjendjen e tregut të parasë dhe bazuar në politikën e tyre të depozitave.

Një tipar i tregut të depozitave të individëve është ndikimi i rëndësishëm i niveleve të normave të interesit në formimin e kërkesës për depozita - domethënë, normat e interesit për depozitat e vendosura nga bankat përcaktojnë në masë të madhe normën e rritjes së bazës së burimeve të tyre. Për më tepër, për grupe të ndryshme bankash, ky ndikim manifestohet në shkallë të ndryshme. Një heterogjenitet i tillë i tregut mund të çojë në një rishpërndarje të konsiderueshme të pjesëve të tregut ndërmjet bankave, gjë që mund të shoqërohet me shfaqjen e lojtarëve të rinj të mëdhenj. Le të përpiqemi t'i kuptojmë këto procese.

Një analizë e kostos së burimeve bankare tregon se institucionet ruse të kreditit po përdorin në mënyrë aktive faktorin e manipulimit të normave të interesit në politikën e tyre të depozitave për të siguruar fluksin e depozituesve të rinj. Natyrisht, niveli i normave të interesit nuk është faktori i vetëm që përcakton luhatjet në bazën e depozitave, por nga pikëpamja praktike, detyra e përcaktimit të ndikimit të kostos së depozitave në luhatjet e bazës së klientit "ceteris paribus" është shumë relevante.

Rritja e normave të depozitave çon në një rritje të normës së rritjes së bazës totale të depozitave të bankës. Për shembull, nëse në vitin 2006 niveli mesatar i normave të interesit në bankat komerciale ishte afërsisht 10% (në të njëjtën kohë, pati një rritje të depozitave bankare me një normë ekuivalente me 40% në vit), atëherë devijimi i normave të tërheqja e bankave në masën 11% mesatarisht, u siguroi atyre një rritje të ritmit të rritjes së depozitave deri në 50%.

Dinamika e tërheqjes së depozitave të popullsisë në sistemin bankar, nga viti 2006 deri në gjysmën e dytë të vitit 2008, ka patur një trend pozitiv. Kjo ka ardhur si pasojë e rritjes së të ardhurave të familjeve dhe rritjes së nivelit të besimit në sistemin bankar (Figura 8). Aktualisht, rritja e vëllimit të fondeve të tërhequra është ngadalësuar për shkak të krizës financiare. Normat më të larta në tregun e depozitave bankare të individëve janë shfaqur nga institucionet e kreditit të grupit “të tjerë”. Këto banka të mesme janë më aktivet në tërheqjen e klientëve të rinj dhe madhësia e pagesave të interesit bëhet argumenti kryesor në dispozicion të tyre kur tërheqin depozitues të rinj (besueshmëria e këtyre institucioneve kreditore ende nuk është në gjendje të ndikojë ndjeshëm në politikën e tyre të depozitave në vetvete ).

Figura 8. Dinamika e depozitave të individëve për periudhën (2006-2008)

Sistemi i sigurimit të depozitave që është shfaqur në Rusi, përveç avantazheve të dukshme, mund të sjellë edhe rreziqe të caktuara - sipas opinionit të popullsisë, ka një zbutje graduale në vlerësimet e rrezikut të bankave të ndryshme që ndryshojnë në nivelet reale të stabilitetit financiar. Si rezultat, është për këto banka që faktori i çmimit është mjeti kryesor në luftën konkurruese. Nuk është rastësi që në këtë grup bankash kërkesa për depozita është më e ndjeshme ndaj ndryshimeve të normave të interesit. Dhe kjo shpjegon ritmet më të larta të rritjes së depozitave të individëve në këtë grup bankash.

Kostoja e burimeve përkatëse në grupin e bankave më të mëdha private ruse tejkalon paksa nivelet e kostos së depozitave në bankat tregtare. Ky grup fillimisht gëzonte besim më të madh te popullata (krahasuar me bankat e grupeve "junior"), gjë që i lejoi ata të siguronin një kosto të moderuar për tërheqjen e depozitave për një kohë mjaft të gjatë. Megjithatë, vitet e fundit, përparësitë konkurruese të këtij grupi bankash kanë ardhur në rënie në sytë e popullatës, gjë që nga njëra anë shpjegohet me shfaqjen e sistemit të sigurimit të depozitave dhe, nga ana tjetër, me përvoja e krizës bankare në verën e vitit 2004, kur disa banka më të mëdha ruse ishin në prag të humbjes së aftësisë paguese. Si rrjedhojë, statusi i bankave të mëdha po nivelohet gradualisht në raport me institucionet më të vogla të kreditit. Dhe, si rezultat, faktori i çmimit, si dhe për bankat nga grupi "tjetër", luan një rol të rëndësishëm këtu - ndjeshmëria ndaj ndryshimeve në normat e interesit. Në të njëjtën kohë, ndjeshmëria e lartë e kombinuar me norma mjaft të larta nuk u garanton atyre të njëjtat ritme rritjeje të bazës së tyre të depozitave. Kjo për shkak të “mosbesnikërisë” së veçantë të klientelës së tyre, e cila, në mënyrë të arsyeshme, duke mos parë një diferencë të konsiderueshme në rreziqe, preferoi të transferonte depozitat në institucione më të vogla krediti, duke ofruar norma interesi dukshëm më të larta.

Më e rëndësishmja është kostoja e burimeve të grupit të bankave me pjesëmarrjen e kapitalit të huaj. Politika e tyre e depozitave bazohet në vlerësimet e larta të kreditit të strukturave mëmë, të cilat janë të paarritshme për bankat tregtare ruse. Ky faktor i lejon bankat me pjesëmarrjen e kapitalit të huaj të tërheqin fonde nga popullsia me norma të ulëta mjaft të lira. Në të njëjtën kohë, që nga pranvera e vitit 2005, grupi i bankave me kapital të huaj mbetet e vetmja kategori bankash në rritje të vazhdueshme të kostos së depozitave. Ky efekt duket se është për shkak të dy faktorëve.

Së pari, fillimisht klientela kryesore e bankave me kapital të huaj ishin segmente të pasura të popullsisë, të cilët vlerësojnë besueshmërinë në depozitat bankare dhe janë të gatshëm të përballojnë normat e ulëta të interesit. Megjithatë, një grup qëllimisht i vogël depozituesish sot nuk mund të sigurojë më një rritje të konsiderueshme të vëllimit të tërheqjes. Kjo do të thotë se bankat janë të detyruara t'u kushtojnë vëmendje depozituesve të tjerë potencialë të cilët janë më të fokusuar në fitimin e të ardhurave nga interesi. Për fat të mirë, nivelet aktuale të ulëta të normave të depozitave të bankave me kapital të huaj lejojnë rritjen e tyre pa një ulje të ndjeshme të marzheve bankare.

Së dyti, rritja e fundit e kostos së huamarrjes në tregjet e huaja e ka bërë tregun rus të depozitave vërtet interesant për bankat me kapital të huaj, dhe ato janë të gatshme të luftojnë në mënyrë aktive për një vend në të, veçanërisht në krizën aktuale financiare.

Nëse deri vonë mungonte ndjeshmëria e ritmeve të rritjes së depozitave për bankat me pjesëmarrjen e kapitalit të huaj ndaj vlerës së depozitave, tashmë mund të themi gatishmërinë e tyre për të tërhequr depozitues të rinj.

Nëse shikoni dinamikën e depozitave në valutë dhe rubla, mund të shihni se gjatë pesë viteve të fundit, norma e rritjes së depozitave të individëve në rubla ka tejkaluar pothuajse vazhdimisht normën e rritjes së depozitave në valutë, e cila u shkaktua nga rënia në popullaritetin e dollarit.

Figura 9 Normat e rritjes së depozitave në rubla dhe në valutë

Më 1 korrik 2008, depozitat në valutë zinin 13.6% të vëllimit të përgjithshëm të depozitave. Sot, sipas Bankës së Rusisë, vëllimi i depozitave në valutë është rreth 30% e totalit.

Duke folur për normat e interesit, duhet theksuar sa vijon: për lloje të caktuara të llogarive të depozitave, shuma e të ardhurave përcaktohet nga afati i depozitës, shuma, specifikat e funksionimit të llogarisë, vëllimi dhe natyra e shërbimeve të lidhura. , dhe varet nga pajtueshmëria e klientit me kushtet e depozitës.

Sistemi i normave të interesit të depozitave duhet të orientohet në kushtet e tregut, me konsideratë të domosdoshme të hierarkisë në zhvillim të besueshmërisë së instrumenteve të krahasueshme. Kështu, një bankë që mban normat në një nivel më të ulët se sa konkurrentët pranë saj për sa i përket besueshmërisë, rrezikon të humbasë një pjesë të klientelës së saj.

Përllogaritja e interesit të depozitave nga banka është pjesa kryesore e shpenzimeve operative. Prandaj, banka nga njëra anë nuk është e interesuar për një nivel të lartë interesi dhe nga ana tjetër është e detyruar të mbajë një nivel të tillë interesi për depozitat që do të ishte tërheqës për klientët. Në përpjekje për të tërhequr depozita, veçanërisht të përmasave të mëdha dhe për një periudhë të gjatë, bankat tregtare ofrojnë norma të larta interesi për klientët e tyre, pavarësisht rritjes së kostove të interesit. Megjithatë, tërheqja e fondeve nga popullata nga bankat nuk është e pakufizuar. Që nga 01 janari 2009 Norma mesatare e interesit për fondet e tërhequra është 12% në vit (sipas statistikave të Bankës Qendrore). Nëse gjurmojmë dinamikën e normave të përqindjes në bankat komerciale të veriperëndimit gjatë 3 viteve të fundit, mund të konkludojmë se norma mesatare e interesit për depozitat është rritur me afërsisht + - (3-4)%. Normat e interesit të depozitave kanë ndryshuar veçanërisht dukshëm në kuadrin e krizës që është zhvilluar në botë. Vetëm për tremujorin e parë të vitit 2009 ato janë rritur me afërsisht (3-5)% pothuajse në të gjitha bankat tregtare.

Kapitulli 2 Politika e depozitave të një banke tregtare (në shembullin e SHA "Banka" Petrovsky ")

2.1 Vendi i SHA "Banka" Petrovsky "në tregun e shërbimeve bankare

Para se të analizohet një fushë specifike e veprimtarisë së çdo subjekti të ekonomisë, është e nevojshme të bëhet një përshkrim i shkurtër i saj.

Banka Petrovsky u regjistrua nga Banka Qendrore e RSFSR-së më 12 nëntor 1990. Në vitin 1991 filluan punën 5 degët e para në Shën Petersburg, si dhe zyra e parë jashtë qytetit.

Në vitin 1992, u nënshkrua një marrëveshje bashkëpunimi midis Bankës dhe Departamentit të Shërbimit Federal Postar. Që në fillim të vitit të ardhshëm, së bashku me Shërbimin Federal të Ndëshkimit dhe degën e Fondit Pensional të Federatës Ruse në Shën Petersburg, Petrovsky filloi të prezantojë një teknologji për pagimin e pensioneve nga llogaritë aktuale të pensioneve në zyrat postare të qytetit. Në 1997, "Petrovsky" filloi të prezantojë teknologjinë e tij të pensioneve në rajonin e Leningradit.

Në 1997, Banka mori statusin e një Banke të autorizuar të Qeverisë së Federatës Ruse të kategorisë "C", si dhe të një Banke të autorizuar të Qeverisë së Rajonit të Leningradit.

Në vitin 2000, menaxhmenti i Bankës vendosi të riemërtojë Bankën në OJSC "Petrovsky Popullore Bank".

Në vitin 2002, për shkak të ndryshimit të aksionerëve të Bankës, Petrovsky Narodny Bank u riemërua në MDM-Bank St. Petersburg.

Në maj 2006, aksionet kontrolluese në Bankë u blenë nga Korporata Financiare e Evropës Lindore. Në përputhje me vendimin e mbledhjes së përgjithshme të aksionarëve të Bankës, u miratua emri i ri i Bankës: Shoqëria e hapur aksionare "Banka e Korporatës Financiare të Evropës Lindore" (emri i shkurtuar - SHA "VEFK Bank").

Më 29 tetor 2008, Agjencia e Sigurimit të Depozitave (DIA), bazuar në kërkesat e Ligjit Federal "Për masat shtesë për forcimin e stabilitetit të sistemit bankar në periudhën deri më 31 dhjetor 2011", mori funksionet e një administrata e përkohshme për të menaxhuar Bankën EEFC. Në shkurt të vitit 2009, u arritën marrëveshje për pjesëmarrjen e NOMOS-BANK dhe FC OTKRITIE si bashkë-investitorë në kapitalin e Bankës VEFK.

Si pjesë e masave të rimëkëmbjes financiare të Bankës, investitorët e përfaqësuar nga NOMOS-BANK dhe Korporata Financiare OTKRITIE blenë 25% të emetimit shtesë të aksioneve të VEFC Bank. Pjesa e mbetur prej 50% e emetimit shtesë u ble nga DIA.

Në Shtator 2009, Banka u kthye në emrin e saj origjinal - Petrovsky Bank.

SHA "Banka" Petrovsky "ofron një gamë të gjerë shërbimesh si për personat juridikë ashtu edhe për individët. Banka u ofron individëve privatë shërbime të tilla si depozita në rubla dhe valutë të huaj, transferta parash, pagesa pensionesh, transferta nga llogaritë në rubla dhe në valutë të huaj, depozitime të sigurta, transaksione me para në dorë, hapje dhe mirëmbajtje e kartave plastike. Lista e shërbimeve për organizatat është mjaft e gjerë. Le të emërtojmë ato që janë më të njohura: kreditimi, hapja dhe mbajtja e llogarive në rubla dhe valutë të huaj, projekte të listës së pagave.

Drejtimi prioritar i veprimtarisë së Bankës Petrovsky OJSC është puna me popullsinë në fushën e tërheqjes së depozitave. Depozituesit e Bank Petrovsky OJSC mund të zgjedhin skemën më të përshtatshme për kursimin dhe rritjen e kursimeve të tyre. Banka u ofron klientëve të saj një sistem fleksibël të depozitave në rubla dhe valutë të huaj për një periudhë nga 1 muaj deri në 3 vjet; lloje të ndryshme depozitash, duke ju lejuar të zgjidhni një depozitë që plotëson nevojat e klientit. SHA Bank Petrovsky lëshon kartat e veta plastike ndërkombëtare VISA INTERNATIONAL dhe MASTER CARD INTERNATIONAL . SHA "Banka" Petrovsky "ka një rrjet të gjerë korrespondentësh, i përbërë nga banka të mëdha në Rusi dhe CIS. Banka Petrovsky OJSC ka një rrjet të degëve gjerësisht (e dyta më e madhe pas Sberbank) - 170 degë në Shën Petersburg dhe degë në qytetet ruse. Puna e qëllimshme për të përmirësuar shërbimet bankare dhe për të zgjeruar gamën e tyre është bërë baza për një rritje të konsiderueshme të numrit të klientëve të Bank Petrovsky OJSC.

Ndërrimi i aksionerëve dhe drejtuesve të lartë të Bankës VEFC, i ndodhur në fund të prillit 2009, si dhe marrja e statusit të institucionit kreditor me pjesëmarrje shtetërore në kapital, ndikuan pozitivisht në qëndrimin ndaj Bankës. nga ana e individëve, përmbys prirjen rënëse të treguesve kryesorë që karakterizojnë vëllimin e operacioneve për individë në shërbim, të vërejtura në periudhën paraardhëse, shih Figurën 10. Në të njëjtën kohë, vëllimi i depozitave me afat u rrit me 6.6%, balancat në llogaritë e pensioneve në zyrat shtesë të Bankës - me 15,5%, tepricat në llogaritë e kartave bankare - me 14,1%.

Figura 10 Dinamika e depozitave të individëve për periudhën 10.08-09.2009

Rritje të ndjeshme janë edhe të ardhurat mesatare mujore të bankës nga transaksionet me individë (transferta parash, fatura komunale, kasafortë etj.). Nëse, për krahasim, në shkurt-mars të këtij viti. ato ishin mesatarisht 7.5 milion rubla, pastaj në qershor të ardhurat e Bankës u rritën në 8.3 milion, në korrik - në 8.6 milion.

Numri i transfertave të parave të kryera nga Banka, që për shembull në pranverën e këtij viti ishte 15-16 mijë njësi në javë, tashmë ka arritur në 20 mijë.

Më vete, do të doja të vëreja një rritje serioze të bilanceve në llogaritë e pensionistëve që marrin pensione direkt në zyrat e Bank Petrovsky OJSC. Siç e dini, pensionistët që marrin pension në Bankë mund të shërbehen si në zyrat postare ashtu edhe në zyrat shtesë të Bankës. Në të njëjtën kohë, lista e shërbimeve që ofrohen për këtë kategori klientësh në zyrat shtesë është më e gjerë se në zyrat postare. Këtë fakt e kuptojnë edhe vetë pensionistët, pasi në korrik 2009 banka u shërben rreth 1.2 milionë pensionistëve. Balancat në llogaritë e pensionistëve për gjysmën e parë të vitit u rritën me 1 miliardë rubla (53%).

Duke folur për personat juridikë, duhet të theksohet se që nga maji 2009, bilancet e llogarive janë rritur me 20% - deri në 7.5 miliardë rubla. Nëse në fillim të vitit klientët e korporatave hapën rreth 150 llogari në javë në Bank Petrovsky OJSC, atëherë deri në fund të shtatorit 2009 hapen 250-270 llogari të reja në javë. Numri i përgjithshëm i llogarive të personave juridikë tani është 67 mijë. njësive.

Sipas revistës Expert, Banka Petrovsky renditet e 41-ta në renditjen e 100 bankave më të mëdha në Rusi në vitin 2008 që nga 01.01.2009. Banka është ndër 30 bankat kryesore në tërheqjen e depozitave nga individë në vitin 2008 në vendin e 26.

2.2 Llojet e depozitave të Bankës Petrovsky OJSC

Depozitat e familjeve kanë një rëndësi të madhe në bazën e burimeve të Bankës Petrovsky OJSC. Kështu, më 1 shtator 2009, depozitat e individëve zinin 80.0% të totalit të burimeve. Kjo është mjaft e natyrshme, pasi Petrovsky vazhdimisht i kushton vëmendje të veçantë depozitave të popullsisë.

Konsideroni aktualen e datës 01.09.2009. llojet e depozitave dhe kushtet për to. Ato mund të ndahen në tre grupe kryesore: depozitat me afat, depozita pensionale dhe depozita pa afat.

Tabela nr. 1 Llojet e depozitave me 01.10.2009

Llojet e depozitave	Afati i depozitimit, zgjatje	Shuma e paradhënies dhe kontributet shtesë	shënim	% vjetore
Poste restante	ndonjë	Të paktën 10 rubla. Shtoni. Kontributet janë të pakufizuara	0,15
Vjeshte	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro		4.35-14.70
Vjeshtë-pension	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro	Shtoni. Kontributet/pagesat nuk parashikohen kapitalizim, zgjatje	4.55-14.90
Petrovsky-klasike	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-klasik me një pagesë mujore prej %	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro	Shtoni. kontributet/pagesat nuk ofrohen. % pagesa mujore	3.10-13.70
Petrovsky-kumulative	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 300 dollarë Nga 300 euro Kontribute nga 500 rubla, 50 dollarë, euro	Shtoni. pagesat e kapitalizimit nuk ofrohen	5.10-13.70
Interesi i përbërë nga Petrovsky	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro	Shtoni. kontributet/pagesat, nuk jepen	3.60-14.20
Petrovsky-multicurrency	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 30000 rubla Nga 1000 dollarë Nga 1000 euro Kontributet janë të pakufizuara	Shtoni. pagesat e kapitalizimit, nuk ofrohen zgjatje	6.35-13.70
Petrovsky-universal	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 10000 rubla Nga 300 dollarë Nga 300 euro Kontribute nga 1000 rubla, 50 dollarë, euro	nuk jepet kapitalizimi	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 300000 rubla Nga 10000 dollarë Nga 10000 euro	Shtoni. Kapitalizimi i kontributeve/pagesave nuk është dhënë	5.55-15.20
Depozitë e kursimeve pensionale	2 vjet	Kontributet janë të pakufizuara	Nuk është dhënë asnjë zgjatje	12.50
Llogaria rrjedhëse e pensionistit	ndonjë	5-7

Tabela nr. 1 tregon se depozitat më të shtrenjta për klientët individualë janë depozitat e Vjeshtës-pension, Vjeshtës, Petrovsky-klasike dhe Petrovsky-VIP. Kjo është për shkak të kushteve të këtyre llojeve të depozitave, përkatësisht mungesës së kapitalizimit mujor të interesit, ose një sasie të madhe të depozitës, si, për shembull, në Petrovsky-VIP.

Vërehet se një vend të veçantë në linjën e depozitave zënë depozitat që synojnë pensionistët. Kështu, mund të konkludojmë se Banka Petrovsky OJSC ofron një gamë të gjerë depozitash që synojnë segmente të ndryshme të tregut. Njëkohësisht, vëmendje e veçantë i kushtohet pensionistëve, për të cilët parashikohet një linjë depozitash që u lejon atyre të marrin parasysh interesat e tyre. Një ndarje e veçantë e depozitave për pensionistët është për faktin se ata janë një segment i rëndësishëm i depozituesve për Bank Petrovsky OJSC.

Nëse marrim parasysh kushtet shtesë për depozitat, të dhëna për secilën depozitë veç e veç në shtojcën nr. 1, mund të gjurmojmë tendencën e mëposhtme në përdorimin e një kriteri të tillë si zgjatja. Nëse ka një zgjatje të depozitës në kushtet e marrëveshjes, atëherë ka një normë interesi dukshëm më të ulët se për depozitat pa zgjatje.

Duke analizuar kontributet (depozitat) e SHA Bank Petrovsky, mund t'i kushtoni vëmendje sa vijon:

gjatë përcaktimit të normave të interesit, banka gjithmonë lidh depozitat (depozitat) me periudhën e investimit. Kështu, për shembull, norma e interesit të depozitës “Me kërkesë” është 0,15%, dhe norma e interesit të “Depozitës së Kursimeve Pensionale” për 2 vjet është 12,5%;

shuma e depozitës është gjithashtu e lidhur me normën e interesit. Kështu, për shembull, depozita akumuluese Petrovsky për 1 vit dhe 1 ditë) në shumën prej 1 deri në 700 tr. të pranuara me 13.25% në vit, dhe të njëjtat depozita në vlerën 700 tr. dhe më lart tashmë nën 13.70%;

norma e interesit për depozitat në rubla nuk është më e ulët se norma e inflacionit, e cila kursen depozitat nga zhvlerësimi;

nisur nga fakti se të ardhurat në formën e interesit të marrë nga tatimpaguesit për depozitat në banka nuk i nënshtrohen tatimit nëse:

interesi për depozitat në rubla paguhet brenda shumave të llogaritura bazuar në normën aktuale të rifinancimit të Bankës së Rusisë (10%), e rritur me pesë pikë përqindjeje ,

norma e vendosur nuk kalon 9 për qind në vit për depozitat në valutë të huaj;

mund të vërehet se të gjitha depozitat e propozuara nuk i nënshtrohen taksimit (përjashtim është Petrovsky - VIP).

Për personat juridikë Bank Petrovsky OJSC u ofron klientëve të saj mundësi të ndryshme për vendosjen e fondeve përkohësisht falas për periudha të ndryshme:

· depozitat me afat në rubla ruse dhe valutë të huaj;

· Bonot e premtimit të Bankës "Petrovsky" në rubla ruse dhe valutë të huaj.

Banka u ofron personave juridikë një instrument financiar afatmesëm - një depozitë bankare.

Marrëveshja e depozitës vërteton shumën e depozitës së bërë në Bankë dhe të drejtën e depozituesit për të marrë, pas skadimit të afatit, shumën e depozitës dhe interesin e përcaktuar në marrëveshje. Pagesa e interesit të depozitës bëhet mujore ose paushall pas skadimit të kontratës. Për të gjithë afatin e depozitës vendoset një normë fikse interesi. Banka nuk mund të ulë ose rrisë në mënyrë të njëanshme normën e interesit të përcaktuar në marrëveshje. Normat e interesit përcaktohen në varësi të kushteve të vendosjes së fondeve. Prandaj, norma varet nga shuma dhe afati i depozitës. Nëse depozituesi kërkon kthimin e shumës së depozitës para skadimit të kontratës, interesi paguhet me një normë prej 0.01% në vit.

2.3 Analiza e portofolit të depozitave

Qëllimi kryesor i politikës së depozitave të Bank Petrovsky OJSC është të tërheqë sasinë optimale të fondeve (sipas kushteve dhe monedhave) të nevojshme dhe të mjaftueshme për të operuar në tregjet financiare, me kusht që të sigurohet niveli minimal i kostove.

Tërheqja e burimeve kryhet gjatë operacioneve specifike të parashikuara nga licencat aktuale bankare. Në të njëjtën kohë, instrumentet kryesore të përdorura nga Banka Petrovsky OJSC për të tërhequr burime janë:

o hapjen dhe mbajtjen e llogarive të personave juridikë dhe individë, që përfshin marrjen e fondeve në këto llogari;

o hapja dhe mbajtja e llogarive të bankave të tjera, që përfshin marrjen e fondeve në këto llogari.

Lista e instrumenteve për mbledhjen e fondeve mund të zgjerohet gjatë aktiviteteve të mëtejshme bankare. Gjatë kryerjes së operacioneve të depozitave, divizionet e Bankës udhëhiqen nga legjislacioni i Federatës Ruse, rregulloret e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, Statuti i Bankës, ky Dokument dhe dokumentet e brendshme që rregullojnë procedurën teknike dhe kushtet për kryerja e llojeve të veçanta të operacioneve bankare. Nëse gjurmojmë dinamikën gjatë disa viteve, mund të vërehet një rritje e qëndrueshme në bilancet në llogaritë e personave juridikë (Figura 11):

Figura 11 Dinamika e gjendjeve të llogarive të personave juridikë të Bank Petrovsky OJSC

Ne do të analizojmë depozitat e individëve duke përdorur tabelën nr. 2:

Analiza e portofolit të depozitave të SHA "Banka" Petrovsky "në 2008 (sipas maturimit të investimeve)

Nr. p / fq	Emri i artikullit të PDS	Llogaria e gjendjes	Vlera e MSHP-së, mijë. fshij.		Struktura PDS, në %		Ndryshimet gjatë periudhës (+/-)
			më 1.01.0 8 G.	më 1.01.0 9 G.	më 1.01.0 8 G.	më 1.01.0 9 G.	në mijë rubla	V%
Depozita (D), gjithsej duke përfshirë:	Σ pika 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
I.	Depozita pa afat (Dvostr), gjithsej	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Depozita me afat (D), total		17742937.00	99	98		-6.8
1.	deri në 30 ditë	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	për një periudhë 30-90 ditë	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	për një periudhë 91-180 ditë	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	për një periudhë nga 181 ditë deri në 1 vit	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	për një periudhë prej 1 deri në 3 vjet	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	për një periudhë më shumë se 3 vjet	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Një analizë e tillë bën të mundur identifikimin e veçorive të politikës së depozitave të bankës dhe përcaktimin në përgjithësi të kushteve të përafërta për vendosjen e burimeve të bankës. Në veçanti, rezultatet e analizës na lejojnë të nxjerrim një përfundim në lidhje me tërheqjen e burimeve për sa i përket kostos së tyre ("të shtrenjta" / "të lira"): depozitat me afat janë shumë më të shtrenjta se bilancet në llogaritë e kërkesës.

Gjithashtu, për të formuluar përfundimin përfundimtar mbi analizën e depozitave sipas maturitetit, këshillohet të llogariten treguesit e mëposhtëm:

Koeficienti i urgjencës së strukturës së depozitave (d në D):

d në D = Ds/D, ku Ds është vëllimi i depozitave me afat; D është vëllimi i përgjithshëm i depozitave.

Deri më 01.01.2008 98%

Deri më 01.01.2009 98%

Një normë e lartë maturimi e strukturës së depozitave karakterizon shkallën e qëndrueshmërisë dhe stabilitetit të bazës së burimeve.

Në përgjithësi, rritja e pjesëmarrjes së depozitave me afat në shumën totale të depozitave bankare duhet vlerësuar pozitivisht, sepse. depozitat me afat si komponenti më i qëndrueshëm i portofolit të depozitave ofrojnë në një nivel të pranueshëm dhe mundësojnë rritjen e likuiditetit të bankës dhe kryerjen e operacioneve për vendosjen e burimeve për periudha më të gjata.

Pesha e depozitave me afat (D) në shumën totale të detyrimeve (P): d = Ds/P.

Deri më 01.01.2008 38.5%

Deri më 01.01.2009 21.4%

Raporti i Strukturës së Angazhimit (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Deri më 01.01.2008 1.3%

Deri më 01.01.2009 0.1%

Treguesi karakterizon stabilitetin e burimeve financiare të bankës. Sa më e ulët të jetë vlera e treguesit, aq më e ulët është nevoja relative e bankës për mjete likuide, për shkak të strukturës së detyrimeve.

Figura 12 tregon se vëllimi më i madh i fondeve të tërhequra bie në depozita me afat më shumë se 181 ditë dhe më shumë se një vit.

Figura 12 Struktura e depozitave të SHA "Banka "Petrovsky" sipas kushteve deri më 01.01.2009

Duke filluar nga viti 2005, SHA Bank Petrovsky ka rritur në mënyrë të qëndrueshme portofolin e saj të depozitave, siç mund të shihet në Figurën 13.

Figura 13 Dinamika e bilanceve në llogaritë e individëve

Kriza bankare e tetorit 2008 tronditi stabilitetin e bankës, por sot gjithçka është stabilizuar

2.4 Organizimi i formimit dhe zbatimit të politikës së depozitave

Politika e depozitave të SHA Bank Petrovsky është e lidhur ngushtë me politikën e kredisë dhe normave të interesit të bankës, duke qenë një nga elementët e politikës bankare në tërësi.

Politika e depozitave formohet me ndarjen e sa vijon

Përcaktimi i qëllimeve dhe përcaktimi i objektivave të politikës së depozitave;

Ndarja e departamenteve përkatëse të përfshira në zbatimin e politikës së depozitave, shpërndarjen e kompetencave të punonjësve;

Zhvillimi i procedurave të nevojshme dhe procedurave teknike për kryerjen e operacioneve bankare që sigurojnë tërheqjen e burimeve;

Organizimi i kontrollit dhe menaxhimit në procesin e operacioneve bankare që synojnë tërheqjen e burimeve.

Gjatë formimit të politikës së depozitave, merren parasysh parimet e mëposhtme specifike:

Parimet për sigurimin e nivelit optimal të kostove (duke marrë parasysh marrjen e mëvonshme të të ardhurave nga shpërndarja e burimeve);

Parimi i sigurisë së kryerjes së operacioneve depozituese dhe ruajtjes së besueshmërisë së bankës.

Pajtueshmëria me parimet e mësipërme i mundëson Bankës të formojë drejtime strategjike dhe taktike në organizimin e procesit të depozitimit, duke siguruar në këtë mënyrë efikasitetin dhe optimizimin e politikës së depozitave.

Politika e depozitave të SHA Bank Petrovsky bazohet në:

Subjektet e marrëdhënieve të depozitave (në lidhje me personat fizikë dhe juridikë);

Instrumentet bankare të përdorura për tërheqjen e burimeve;

Kushtet e tërheqjes së burimeve (politika e depozitave afatshkurtër, afatmesme dhe afatgjatë);

Qëllimet e tërheqjes (për investimin, huadhënien, ruajtjen e likuiditetit aktual);

Agresiviteti në çështjet e tërheqjes së burimeve dhe politikës përkatëse të çmimeve dhe shkalla e rrezikut të operacioneve të vazhdueshme.

Politika e depozitave të SHA Bank Petrovsky parashikon:

analiza e tregut të depozitave;

o identifikimin e tregjeve të synuara për të minimizuar rrezikun e depozitave;

o minimizimi i shpenzimeve në procesin e tërheqjes së fondeve;

o optimizimi i administrimit të portofolit të depozitave me qëllim ruajtjen e nivelit të kërkuar të likuiditetit të bankës dhe rritjen e stabilitetit të saj.

SHA Bank Petrovsky, kur kryen politikën e saj të depozitave, merr parasysh faktorët e mëposhtëm:

Ndryshimet në legjislacionin tatimor;

Gjendja aktuale dhe tendencat e tregut financiar, si në aspektin e tërheqjes dhe shpërndarjes së burimeve;

Ndryshimet e bëra në llogaritjen e standardeve bankare;

Ndryshimi në normën e rifinancimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse;

Limitet, shifrat e kontrollit të vendosura nga vetë Banka për operacionet bankare në vazhdim.

Zbatimi i politikës së depozitave të Bankës kryhet gjatë operacioneve specifike bankare, duke lejuar mbledhjen e fondeve. Në të njëjtën kohë, SHA "Banka" Petrovsky "kryen operacione depozitash, domethënë tërheq fonde me kushtet:

o përsëritje;

o urgjenca;

o pagesën (kur parashikohet nga marrëveshjet përkatëse);

o publicitet (në lidhje me kushtet për mbledhjen e fondeve).

Parimi kryesor i punës së Bankës në rrjedhën e operacioneve depozituese është sigurimi i sasisë së burimeve të nevojshme për funksionimin normal të Bankës, të arritura me kosto minimale për blerjen e tyre.

Parimi kryesor arrihet duke diversifikuar portofolin e burimeve financiare të tërhequra sipas burimeve të tërheqjes dhe strukturës së tyre, duke lidhur vëllimin dhe strukturën e këtyre burimeve (sipas monedhës dhe maturimit) me vëllimin dhe strukturën e aktiveve.

Një kërkesë e detyrueshme në përcaktimin e kushteve të mundshme për tërheqjen e burimeve është një analizë paraprake e drejtimeve të mundshme për shpenzimin e burimeve të tërhequra me një vlerësim të rezultateve financiare dhe ndryshimeve strukturore si rezultat i operacioneve të propozuara bankare.

Drejtimi kryesor i politikës së depozitave të "Bankës" Petrovsky "është hapja dhe mirëmbajtja e llogarive të individëve.

Gjendjet e fondeve në llogaritë e individëve - klientë të bankës përbëjnë një pjesë të madhe të vëllimit total të fondeve të tërhequra nga banka. Megjithatë, çështjes së intensifikimit të punës me individë supozohet t'i kushtohet vëmendje më e madhe.

Politika e bankës në punën me individët bazohet kryesisht në punën me një gamë të gjerë individësh, e cila lehtësohet nga një rrjet i zhvilluar degësh. Një tjetër bllok klientësh janë punonjësit e organizatave dhe ndërmarrjeve që janë klientë të Bankës. Banka hap dhe mban llogari të individëve në rubla dhe valutë të huaj në bazë të marrëveshjeve ekzistuese, të cilat ndryshojnë në varësi të urgjencës së llogarive.

Politika e çmimeve të Bankës në punën me klientët - individë, parashikon:

Nuk ka tarifë për bilancet e fondeve të mbajtura në llogaritë rrjedhëse të individëve.

Disponueshmëria e një tarife për bilancet e fondeve të mbajtura në llogaritë (depozita) të individëve, shuma e të cilave përcaktohet në bazë të kushteve bazë për mbledhjen e fondeve të miratuara nga Bordi Drejtues i Bankës.

Banka po merr masa që synojnë rritjen e peshës së burimeve afatgjata në shumën totale të fondeve në llogaritë e individëve, gjë që shërben nga politika e normave të interesit të Bankës, e cila parashikon krijimin e kushteve konkurruese për tërheqjen e fondeve nga individët. Kështu zhvillon banka programin e bonusit “Interesi Premium” për depozituesit e rregullt.

Fluksi i fondeve nga individë lehtësohet drejtpërdrejt ose tërthorazi nga shërbimet shtesë të ofruara nga Banka për individët. Ndër këto shërbime është lëshimi dhe mirëmbajtja e kartave plastike, transfertat e parave, pagesa e shërbimeve komunale, marrja me qira e kasafortave.

Një drejtim tjetër i rëndësishëm i politikës së depozitave të SHA "Banka" Petrovsky "është hapja dhe mirëmbajtja e llogarive për personat juridikë.

Burimi kryesor i formimit të bazës së burimeve të Bankës është bilanci i fondeve në llogaritë e personave juridikë - klientët e Bankës.

Politika e Bankës në marrëdhëniet me personat juridikë bazohet kryesisht në punën me klientët ekzistues të Bankës, si dhe në tërheqjen e klientëve të rinj.

Përmirësimi i qëndrueshmërisë së bazës së burimeve të Bankës (përsa i përket vëllimit dhe kohës) duhet të lehtësohet nga:

Zhvillimi i biznesit nga klientët ekzistues të Bankës;

Hapja e llogarive me Bankën nga organizatat dhe ndërmarrjet - palët dhe partnerët e klientëve ekzistues të Bankës;

Akumulimi i flukseve financiare në lidhje me zbatimin e programeve dhe projekteve të zbatuara me pjesëmarrjen e klientëve të Bankës.

Banka hap dhe mban llogaritë e personave juridikë në rubla dhe valutë të huaj në bazë të marrëveshjeve ekzistuese Politika e çmimeve të Bankës në punën me klientët - persona juridikë, parashikon mungesën e pagesës për bilancet e fondeve të mbajtura në llogaritë e shlyerjes. të personave juridikë, me përjashtim të rasteve të caktimit të tarifës individuale për gjendjet në llogaritë e ndërmarrjeve dhe organizatave.

Duke pasur parasysh kërkesat në rritje nga Banka Qendrore e Federatës Ruse në lidhje me
rritja e nivelit të likuiditetit, e shprehur në nevojën për përputhjen e përditshme me standardet bankare, si dhe përpjekjen për të balancuar burimet me aktivet sipas maturimit, Banka merr masa që synojnë rritjen e peshës së burimeve afatgjata në shumën totale të fondeve në llogari. të personave juridikë. Këto aktivitete përfshijnë punë personale me klientë të veçantë, duke përfshirë:

Ndjekja e lëvizjes së fondeve në llogaritë e klientëve - personave juridikë, duke zgjedhur, në bazë të informacionit të marrë, klientët më premtues në drejtim të formimit të një baze burimesh urgjente në bazë të bazës së të dhënave të klientëve;

Krijimi i kushteve për klientët - persona juridikë, duke stimuluar kalimin e një pjese të mjeteve nga llogaritë rrjedhëse në llogaritë urgjente;

Informimi në kohë i klientëve – personave juridikë për kushtet e reja të shërbimit ndaj klientit.

Si pjesë e zgjidhjes së detyrave të zgjerimit të rrethit të personave juridikë të shërbyer nga Banka, rritjes së bazës së burimeve të Bankës në kurriz të fondeve të grumbulluara në llogaritë e personave juridikë, i jepet përparësi krijimit të kushteve për klientët që lehtësojnë hyrjen e financave. burimet për Bankën. Kushte të tilla mund të përfshijnë politikën tarifore konkurruese të Bankës në krahasim me bankat e tjera, fleksibilitetin e Bankës në përcaktimin e tarifave për fondet e marra hua, kushte të favorshme shërbimi për klientët, duke përfshirë marrjen e kredive, mundësinë e shërbimit në distancë të klientit përmes sistemit Klient-Bankë, etj. .

Kapitulli 3. Përmirësimi i politikës së depozitave

3.1 Mjetet për përmirësimin e politikës së depozitave të Bank Petrovsky OJSC

Viti 2008 ishte një vit i vështirë për sistemin bankar në mbarë botën. Megjithë supozimet dhe parashikimet e një numri ekspertësh, kriza financiare preku gjithashtu Bank Petrovsky OJSC. Pavarësisht situatës problematike në tregun bankar, OJSC Bank Petrovsky vazhdoi zhvillimin e saj. Sipas rezultateve të shtatorit 2009, banka kapërceu plotësisht të gjitha vështirësitë dhe arriti rezultate të larta financiare.

Një nga problemet me të cilat po përballen aktualisht bankat tregtare është formimi i një baze burimesh. Baza e burimeve ka një ndikim të drejtpërdrejtë në likuiditetin dhe aftësinë paguese të një banke tregtare. Vetë shkalla e veprimtarisë së një banke tregtare dhe, rrjedhimisht, shuma e të ardhurave që ajo merr, varet rreptësisht nga madhësia e burimeve që banka përvetëson në tregun e burimeve të ndryshme dhe, në veçanti, të depozitave. Prandaj, ekziston një luftë konkurruese midis bankave për tërheqjen e burimeve.

Formimi i një baze burimesh, e cila përfshin jo vetëm tërheqjen e klientëve të rinj, por edhe një ndryshim të vazhdueshëm në strukturën e burimeve për tërheqjen e burimeve, është një pjesë integrale e menaxhimit fleksibël të aktiveve dhe detyrimeve të një banke tregtare. Menaxhimi efektiv i detyrimeve përfshin zbatimin e një politike kompetente të depozitave. Specifika e kësaj fushe veprimtarie është se përsa i përket operacioneve pasive, zgjedhja e një banke zakonisht kufizohet në një grup të caktuar klientele, të cilës i lidhet shumë më fort sesa huamarrësit.

Burimet e kufizuara që lidhen me zhvillimin e konkurrencës bankare çojnë në lidhje të ngushtë me klientë të caktuar. Nëse rrethi i këtyre klientëve është i ngushtë, atëherë varësia e bankës ndaj tyre është shumë e lartë. Prandaj, sipas mendimit tonë, për të forcuar bazën e burimeve, bankat kanë nevojë për një politikë të balancuar depozitash, e cila bazohet në ruajtjen e nivelit të kërkuar të diversifikimit, sigurimin e mundësisë së tërheqjes së fondeve nga burime të tjera dhe mbajtjen e një ekuilibri me aktivet në drejtim të termat, vëllimet dhe normat e interesit.

Për të zgjeruar potencialin e burimeve të Bankës Petrovsky OJSC, është e nevojshme të intensifikohet politika e saj e depozitave. Në këtë drejtim, një nga fushat prioritare të punës së bankës duhet të jetë rritja graduale e portofolit të depozitave nëpërmjet një politike kompetente të depozitave që synon, veçanërisht, zgjerimin e listës së depozitave të disponueshme për klientët, futjen e llojeve të reja të shërbimeve për lehtësinë e tyre. .

Politika e depozitave të SHA Bank Petrovsky duhet të marrë parasysh nevojat e të gjitha grupmoshave shoqërore dhe të moshave të qytetarëve - punëtorë dhe pensionistë, të rinj dhe njerëz të moshës së mesme, dhe gjithashtu duhet të hartohet për njerëzit me nivele të ndryshme të ardhurash.

Me secilin klient, OJSC Bank Petrovsky duhet të përpiqet të krijojë partneritete afatgjata. Për këtë qëllim, banka duhet të parashikojë zhvillimin e nevojave të klientëve, të zhvillojë dhe të ofrojë një gamë të plotë të produkteve dhe shërbimeve bankare.

Kështu, Banka Petrovsky OJSC mund të ofrojë një lloj të ri depozite për grumbullimin e fondeve për arsim ose një dhuratë për një fëmijë. Depozita minimale fillestare është 10,000 rubla. Depozita hapet për një vit, me përllogaritje prej 13% në vit në rubla dhe me mundësinë e investimit shtesë. Nëse në fund të afatit shuma e depozitës dhe interesi i detyrimit mbeten për afatin e ardhshëm në të njëjtin lloj depozite, atëherë klienti do të ketë mundësinë të marrë një bonus prej 0.5% ndaj normës së interesit në fuqi në momentin e zgjatje për këtë lloj depozite. Është e mundur të zhvillohen promovime dhe të jepen çmime për investitorët aktivë.

Për të tërhequr brezin e ri të klientëve të saj, Banka Petrovsky mund të shtojë lloje të reja depozitash në listën e depozitave të synuara për këtë grup të popullsisë, për shembull, të ofrojë një depozitë për studentët. Për këtë depozitë propozohet të vendosen kushtet e mëposhtme: afati i depozitës - 1 vit (katërfish zgjatje), hapje vetëm me kartë studenti, hapet një kartë plastike për depozitë dhe i transferohet interes çdo muaj, rritje e bursës. është marrë. Për të siguruar fluksin e depozituesve në këtë lloj depozite, është e këshillueshme, sipas mendimit tonë, të futen disa stimuj që janë tërheqës për klientët potencial në mesin e popullatës së re (për shembull, kartat e zbritjes së dyqaneve).

Për interesin më të madh të klientëve dhe hyrjen e depozitave, Banka Petrovsky OJSC mund të ofrojë pagesën e interesit për depozitat e vendosura paraprakisht për të kompensuar humbjet inflacioniste. Në këtë rast, investitori, kur vendos fonde për një periudhë të caktuar, merr menjëherë të ardhurat që i takojnë. Megjithatë, nëse marrëveshja ndërpritet përpara afatit, banka do të rillogarisë interesin e depozitës dhe shumat e mbipaguara do të zbriten nga shuma e depozitës. Krahas zgjerimit të gamës së depozitave, për të përmirësuar politikën e depozitave, banka është e ftuar të zotërojë emetimin e letrave me vlerë, përkatësisht të certifikatave të kursimit. Personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë do të mund të blejnë një certifikatë depozitimi. Shuma minimale e një depozite të lëshuar nga një certifikatë depozitimi është 100,000 rubla. Periudha maksimale për të cilën lëshohet një certifikatë depozite është 2 vjet.Çertifikata e depozitës lëshohet në bazë të marrëveshjes së depozitës bankare.Interesi i certifikatës paguhet njëkohësisht me shlyerjen e saj.

Pagesa për certifikatën kryhet nga banka në datën e pretendimit të shumës mbi të në bazë të një aplikimi për pagesë dhe me paraqitjen e një certifikate depozitimi.

Certifikata e depozitës mund të paraqitet për pagesë përpara afatit. Në rast të paraqitjes së hershme të certifikatës për pagesë, banka paguan shumën e depozitës dhe interesin e paguar për depozitën pa afat, të vlefshme në momentin e paraqitjes së certifikatës për pagesë.

Kështu, kur zhvillon një politikë depozitash, një bankë duhet të udhëhiqet nga disa kritere për përmirësimin e saj, ndër të cilat janë:

- marrëdhëniet e depozitave, kredive dhe operacioneve të tjera të bankës për të ruajtur stabilitetin, besueshmërinë dhe stabilitetin financiar të saj;

– diversifikimi i burimeve bankare për të minimizuar rrezikun;

– segmentimi i portofolit të depozitave (sipas klientëve);

– qasje e diferencuar ndaj grupeve të ndryshme të klientëve;

– konkurrueshmëria e produkteve dhe shërbimeve bankare.

Këto janë disa nga mënyrat e mundshme për të përmirësuar politikën e depozitave të SHA "Banka" Petrovsky "dhe për të rritur rolin e saj në sigurimin e qëndrueshmërisë së saj. Si përfundim, mund të themi se çdo bankë zhvillon politikën e saj të depozitave, duke përcaktuar llojet e depozitave, kushtet e tyre dhe interesin mbi to, kushtet për kryerjen e operacioneve depozituese, duke u mbështetur në specifikat e veprimtarisë së saj dhe duke marrë parasysh faktorin konkurrenca nga bankat e tjera dhe proceset inflacioniste që ndodhin në ekonomi.

3.2 Sistemi i sigurimit të depozitave në Federatën Ruse dhe përmirësimin e saj

Tërheqja e fondeve nga persona juridikë dhe fizikë, operacionet në llogaritë e depozitave janë një nga aktivitetet kryesore të bankave. Në të njëjtën kohë, dështimet bankare rezultojnë në humbjen e parave të depozituesve. Garancia e sigurisë së depozitës bankare në raste të tilla mund të sigurohet përmes mekanizmit të sigurimit të depozitave.

Një nga manifestimet e stabilizimit të ekonomisë ruse është një tendencë e theksuar rritëse në të ardhurat reale të popullsisë, përkatësisht potencialin e saj të kursimeve. Kursimet monetare të qytetarëve janë një rezervë e rëndësishme për rritjen e bazës së burimeve të sektorit bankar, e cila është aq e nevojshme për të zgjeruar mundësitë e tij investuese. Prandaj, detyra e intensifikimit të procesit të mobilizimit të burimeve financiare të individëve në depozita është me rëndësi makroekonomike për vendin tonë.

Sipas ekspertëve kryesorë vendas dhe të huaj, faktori kryesor që pengon zgjidhjen me sukses të problemit në shqyrtim është niveli i ulët i besimit të publikut tek bankat tregtare. Për të ndryshuar këtë situatë, Qeveria e Federatës Ruse dhe Banka e Rusisë miratuan një sërë masash. Ndër më të rëndësishmet prej tyre, është legjitime të përfshihet futja e një kuadri legjislativ për sigurimin e depozitave. Ky ligj federal siguron kuadrin ligjor të nevojshëm për mbrojtjen e centralizuar të interesave të depozituesve, vendos bazën organizative për sistemin e sigurimit të depozitave dhe rregullon marrëdhëniet juridike dhe financiare që lindin gjatë funksionimit të tij.

Ekspertët e pavarur dhe përfaqësuesit e komunitetit bankar theksojnë njëzëri ndikimin e tij pozitiv në zhvillimin e biznesit të kursimeve në Rusinë moderne. Në të njëjtën kohë, analiza e rezultateve të funksionimit të sistemit bëri të mundur konstatimin e pranisë së një sërë çështjesh të pazgjidhura dhe të diskutueshme. Ato kanë të bëjnë me aparatin konceptual, metodologjinë e përgjithshme të sigurimit të detyrueshëm të depozitave, mekanizmat e aplikimit të tij dhe së fundi, funksionet dhe kompetencat e Agjencisë që menaxhon këtë sistem.

Sistemi i sigurimit të depozitave është një grup masash që synojnë mbrojtjen e depozitave dhe sigurimin e kthimit të garantuar të tyre plotësisht (ose pjesërisht) në rast falimentimi të një institucioni financiar. Sistemi i sigurimit bazohet në parimet e mëposhtme:

Pjesëmarrja e detyrueshme në sistemin e sigurimit të depozitave;

Ulja e rreziqeve të pasojave negative për depozituesit në rast se bankat nuk përmbushin detyrimet e tyre;

Transparenca e sistemit të sigurimit të depozitave;

Natyra akumuluese e formimit të fondit të detyrueshëm të sigurimit të depozitave në kurriz të kontributeve të rregullta nga bankat pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave.

Megjithatë, faktori kryesor që përcakton llojin e sistemit të mbrojtjes së depozitave është niveli ekonomik i zhvillimit të vendit: shkalla e zhvillimit të sistemit monetar, pjesa e pronësisë shtetërore në sektorin bankar, si dhe mundësia e një krize bankare. që është një nxitje e rëndësishme për të futur një mekanizëm më efektiv të mbrojtjes së depozitave.

Faktori më i rëndësishëm në rishpërndarjen e fondeve ndërmjet bankave, natyrisht, është politika e normave të interesit të bankave. Futja e çdo garancie të re të përmirësuar do të çojë në një ulje të normave të interesit për depozitat në bankat komerciale, dhe normat e larta të interesit do të mbeten vetëm në bankat më të rrezikshme dhe agresive që kanë nevojë për fonde shtesë, stimulimi i të cilave nuk është aspak ndër. detyrat e krijimit të një sistemi të ri.

U bënë ndryshime në ligjin aktual federal për sigurimin e depozitave me qëllim përmirësimin e efikasitetit të sistemit të sigurimit të depozitave për individët dhe rritjen e besimit të publikut tek bankat. Le të shqyrtojmë përmirësimin e kritereve dhe mekanizmave për monitorimin e përputhshmërisë së bankave me kërkesat për pjesëmarrje në sistemin e sigurimit të depozitave pas ndryshimeve të bëra në vitin 2008:

Është eliminuar një pasaktësi, sipas së cilës kërkesat e vendosura për bankat pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave zbatoheshin vetëm për bankat që, në ditën e hyrjes në fuqi të këtij ligji federal, kishin leje për të tërhequr fonde nga individë si depozita dhe për të hapur dhe mbajtur. llogaritë bankare të individëve. Sipas formulimit të ri, jo vetëm bankat që kanë lejen e duhur nga Banka e Rusisë, por edhe aplikantët për emetimin e saj, duhet të kënaqin.

Gjithashtu, janë sqaruar kërkesat për bankat pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave, më parë parashikohej që një bankë të mund të bëhej pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave nëse njëkohësisht plotësonte këto kushte:

Kontabiliteti dhe raportimi i bankës njihen nga Banka e Rusisë si të besueshme;

Banka është në përputhje me raportet e detyrueshme të vendosura nga Banka e Rusisë;

Stabiliteti financiar i bankës njihet nga Banka e Rusisë si i mjaftueshëm;

Banka nuk i nënshtrohet masave të parashikuara nga legjislacioni bankar dhe nuk ka arsye për zbatimin e tyre (përfshirë vendosjen e ndalimit për disa operacione bankare, mbledhjen e gjobave nga një institucion krediti, zbatimin e masave për parandalimin e falimentimit ).

Është shtuar edhe një kërkesë tjetër: respektimi i procedurës së vendosur nga banka për zbulimin e një rrethi të pakufizuar personash të informacionit për personat që kanë një ndikim të rëndësishëm (të drejtpërdrejtë ose të tërthortë) në vendimet e marra nga organet e saj drejtuese. Në të njëjtën kohë, Banka e Rusisë është e detyruar të marrë një vendim për futjen e një ndalimi për pranimin e depozitave të fondeve nga individët nëse banka nuk i plotëson kërkesat e përcaktuara brenda një periudhe të caktuar. Kështu, në veçanti, u konstatua se banka nuk i plotëson kërkesat për pjesëmarrje në sistemin e sigurimit të depozitave në rastet kur:

Kontabiliteti dhe raportimi i bankës njihen nga Banka e Rusisë si jo të besueshme për tre muaj rresht;

Banka dështon të respektojë një dhe të njëjtin raport të detyrueshëm nga ato të vendosura nga Banka e Rusisë për gjashtë muaj rresht. Mosrespektimi i raportit të detyrueshëm në muajin raportues është shkelje e tij në total për gjashtë ose më shumë ditë pune gjatë këtij muaji;

Për më tepër, Banka e Rusisë ka të drejtë të marrë një vendim për të vendosur një ndalim për marrjen e depozitave nga individët në rastet kur:

1) kontabiliteti dhe raportimi i bankës njihen nga Banka e Rusisë si jo të besueshme;

2) banka nuk respekton të njëjtin raport të detyrueshëm nga ato të vendosura nga Banka e Rusisë për dy muaj rresht;

3) banka është vlerësuar “e pakënaqshme” për dy muaj rresht për të njëjtin grup treguesish (vlerësime të kapitalit, aktiveve, likuiditetit, si dhe vlerësime të cilësisë së menaxhimit të bankës, operacioneve dhe rreziqeve të saj).

4) nëse banka ka një vlerësim “të pakënaqshëm” për të njëjtin grup treguesish (vlerësime të kapitalit, aktiveve dhe likuiditetit) për gjashtë data raportuese mujore radhazi ose për dy data raportuese tremujore radhazi;

5) nëse banka ka një vlerësim "të pakënaqshëm" për një grup treguesish për vlerësimin e cilësisë së menaxhimit të bankës, operacioneve dhe rreziqeve të saj, si dhe në lidhje me procedurën e zbulimit të informacionit për një rreth të pakufizuar personash për personat që kanë një ndikim të rëndësishëm (të drejtpërdrejtë ose të tërthortë) në vendimet e marra nga organet e tij drejtuese, tre muaj rresht;

6) nëse banka ka një vlerësim “të pakënaqshëm” për një grup treguesish për vlerësimin e rentabilitetit për dy data tremujore raportuese radhazi.

Gjithashtu, bankat janë të detyruara të mbajnë shënime jo vetëm për detyrimet e bankës ndaj depozituesve, por edhe për kundërpaditë e bankës ndaj depozituesit. Mbajtja e të dhënave të tilla siguron gatishmërinë e bankës për të formuar, me ndodhjen e një ngjarje të siguruar, si dhe në çdo ditë me kërkesë të Bankës së Rusisë (brenda shtatë ditëve kalendarike nga data e marrjes së kërkesës së specifikuar nga banka). , një regjistër i detyrimeve të bankës ndaj depozituesve. Regjistri formohet në mënyrën dhe formën e përcaktuar nga Banka e Rusisë me sugjerimin e Agjencisë. Është specifikuar përbërja e depozitave që i nënshtrohen sigurimit të detyrueshëm. Pra, kjo përbërje përjashton fondet e vendosura në llogaritë bankare (depozita) të avokatëve, noterëve dhe personave të tjerë, nëse këto llogari hapen për veprimtari profesionale.

Rrethi i personave që kanë të drejtë të marrin kompensim për depozitat pas ndodhjes së një ngjarje të siguruar është zgjeruar, përkatësisht trashëgimtarët e depozituesit. Trashëgimtari ka të drejtë të ushtrojë të drejtat e kontribuesit të vdekur që nga momenti kur trashëgimtarit i është lëshuar certifikata përkatëse e së drejtës së trashëgimisë ose një dokument tjetër që vërteton të drejtën e tij në trashëgimi ose të drejtën për të përdorur fondet e trashëgimlënësit.

Për më tepër, një rregull i ri është futur në lidhje me fondet shtesë të marra në një depozitë (në një llogari) pasi Banka e Rusisë prezantoi një ndalim për tërheqjen e fondeve nga individët në depozita. Fonde të tilla (me përjashtim të interesit të përllogaritur në përputhje me kushtet e marrëveshjes) nuk kreditohen në depozitë (në llogari), por i nënshtrohen ose kthimit personave që kanë udhëzuar të kreditojnë fondet në depozitë (në llogari), ose, me kërkesë të një individi, transferohen në një llogari të të njëjtit individ të hapur në një bankë tjetër të regjistruar në sistemin e sigurimit të depozitave.

Sipas ndryshimeve të bëra, Agjencisë iu besuan funksionet e administratorit të falimentimit (likuiduesit) në rast falimentimi të institucioneve të kreditit. Për më tepër, parashikohet që Agjencia të autorizohet të kryejë transaksione për shitjen e pasurisë (kolateralit), e cila është garanci për përmbushjen e detyrimeve të institucioneve të kreditit - palëve të Bankës së Rusisë.

Nga sa më sipër, mund të konkludojmë se arsyeja kryesore për përmirësimin e mekanizmit të sigurimit të depozitave në Federatën Ruse është mosbesueshmëria financiare e shumicës së institucioneve financiare ekzistuese dhe humbjet e mëdha të popullsisë nga kolapsi i bankave më të mëdha private gjatë periudhës së paqëndrueshme. gjendjen financiare të ekonomisë së vendit.

Siç dihet, pasoja më e rëndë e krizave bankare në vende të ndryshme ishte kriza totale e mosbesimit të publikut ndaj sistemit bankar. Është shumë e qartë se asnjë masë administrative nuk mund ta detyrojë popullatën të mbajë para falas në banka. Na duhen masa ekonomike dhe krijimi i mbështetjes adekuate rregullatore dhe ligjore për funksionimin e sistemit për mbrojtjen e depozitave bankare. Në këto kushte, çështja e krijimit të një sistemi për mbrojtjen e depozitave të qytetarëve nga rreziku i humbjes del në pah në zbatimin e masave për rikthimin e besimit të publikut tek bankat. Paqëndrueshmëria politike dhe ekonomike është rezultat i:

Ulje e aktivitetit të kursimeve dhe rritje e konsumit në kurriz të fondeve të kursimit, me rënie të interesit të të ardhurave të marra nga depozitat në formën e interesit;

Aktiviteti i zvogëluar i popullsisë në investimin në letra me vlerë;

Transferimi i fondeve nga zona e rublave në zonën e monedhës.

Prandaj, për mendimin tonë, shteti modern rus përballet me detyra të rëndësishme të përmirësimit të sistemit të sigurimeve, që kanë të bëjnë, së pari, stimulimin e rritjes ekonomike dhe, së dyti, rritjen e nivelit të mbrojtjes së të drejtave dhe interesave legjitime të një personi dhe qytetari.

Kështu, vlen të theksohet se për vendin tonë, në kushtet e paqëndrueshmërisë së përgjithshme ekonomike, inflacionit, deficitit të madh buxhetor, krijimit të shumë bankave, riorganizimit të sistemit bankar etj. me gjithë mprehtësinë lind pyetja e përmirësimit të sigurimit të veprimtarive bankare, duke garantuar interesat e klientëve të bankave.

Në përfundim të kësaj çështjeje, duhet thënë se besueshmëria e bankave komerciale është një nga elementët vendimtarë të veprimtarisë së tyre dhe një nga masat e rëndësishme për sigurimin e besueshmërisë është sigurimi i depozitave, i cili përdoret në të gjitha vendet me sisteme bankare shumë të zhvilluara. . Në këtë drejtim, sistemi bankar duhet të rrisë ndjeshëm besimin e depozituesve potencialë në kthimin e plotë dhe në kohë të fondeve që i janë besuar bankës. Kjo do të kontribuojë në zgjidhjen e detyrës së rëndësishme të përfshirjes së burimeve financiare në ekonomi që popullsia ka aktualisht në formën e parave të gatshme në rubla dhe valutë të huaj me vlerë shumë dhjetëra miliarda dollarë.

konkluzioni

Sot, bankat komerciale janë në gjendje t'u ofrojnë klientëve një shumëllojshmëri produktesh dhe shërbimesh bankare. Të gjitha bankat në Federatën Ruse janë universale në specifikat e tyre. Ekziston një grup i caktuar bazë, pa të cilin banka nuk mund të ekzistojë dhe të funksionojë normalisht. Midis tyre, përparësi i jepet tërheqjes dhe vendosjes së fondeve përkohësisht të lira të klientëve në depozita.

Depozitat janë një burim i rëndësishëm burimesh për bankat tregtare. Llogaritë e depozitave mund të jenë shumë të ndryshme dhe në thelb klasifikimi i tyre mund të bazohet në kritere të tilla si burimet e depozitave, qëllimi i tyre i synuar, shkalla e përfitimit, etj.

Burimet e tërhequra janë të rëndësishme për bankat, pasi përmes tyre bankat mbulojnë pjesën më të madhe të nevojave të tyre për fonde, që mesatarisht përbën 40% të totalit të burimeve të një banke tregtare.

Në të njëjtën kohë, nuk mund të mos thuhet se një burim i tillë i formimit të burimeve bankare si depozitat ka disa disavantazhe. Ne po flasim për kostot e konsiderueshme materiale dhe monetare të bankës kur tërheq fonde për depozita, para të kufizuara pa pagesë. Gjithashtu, mobilizimi i fondeve për depozita varet në një masë të madhe nga klientët dhe jo nga vetë banka. Prandaj, konkurrenca midis bankave në tregun e burimeve të kredisë i detyron ato të marrin masa për zhvillimin e shërbimeve që ndihmojnë në tërheqjen e depozitave. Për këto qëllime, është e rëndësishme që bankat tregtare të zhvillojnë një strategji të politikës së depozitave bazuar në qëllimet dhe objektivat e tyre. Forcimi i bazës së depozitave është shumë i rëndësishëm për bankat. Duke rritur vëllimin total të depozitave dhe duke zgjeruar rrethin e depozituesve të personave juridikë dhe fizikë, është e mundur të përmirësohet organizimi i operacioneve të depozitave dhe sistemi i stimulimit të tërheqjes së depozitave.

Gjatë shkrimit të punës, u studiuan aktivitetet e një subjekti specifik të sistemit bankar - Bank Petrovsky OJSC në fushën e operacioneve të depozitave.

Duke analizuar tregun e depozitave, mund të evidentohet një tendencë rritjeje në peshën e depozitave të personave juridikë dhe fizikë në totalin e detyrimeve të sektorit bankar, pesha e tyre ka ardhur në rritje të vazhdueshme gjatë viteve 2005-2008.

Sa i përket aktiviteteve të Bank Petrovsky OJSC, këtu mund të vërehen tendenca pozitive dhe negative. Aspektet pozitive në punën e bankës përfshijnë bazën e klientëve në rritje, kapitalin dhe fondet e marra hua. Megjithatë, në strukturën e fondeve të tërhequra është e nevojshme t'i kushtohet më shumë vëmendje fondeve të mbledhura nga personat juridikë, pasi janë depozitat ato që janë aktualisht detyrimet më premtuese dhe prioritet për rritjen bankare.

Që nga 1 janari 2009, depozitat e personave juridikë përbënin rreth 24.2% të vëllimit të përgjithshëm të depozitave, që është tre rend më i vogël se depozitat e individëve. Kjo është për shkak të veçantisë së politikës së depozitave të SHA "Banka" Petrovsky ": të mos përfshihet në shërbimin e vendosjes së mundshme të fondeve nga llogaria rrjedhëse ose rrjedhëse e klientit në bankë në një depozitë me afat, është shumë më i përshtatshëm. dhe fitimprurëse që fondet të jenë pa pagesë në llogarinë rrjedhëse, ose, në rastin e fundit - akumulimi mujor i interesit mbi gjendjen mesatare ditore të llogarisë. Dhe nëse marrim parasysh se ekziston një gjë e tillë si shërbimi gjithëpërfshirës ndaj klientit (prania e një llogarie rrjedhëse, sistemi Bank-Klient, një projekt pagash, një llogari biznesi dhe shërbime të tjera), që nënkupton një rritje të interesit. norma me disa pikë kur përdorni shërbimin e depozitave me afat së bashku me një bankë tjetër shërbimi, mund të konkludojmë se shanset e një banke kursimi për të tërhequr këtë klient janë praktikisht zero.

Vëllimi i fondeve të tërhequra në depozita nga organizatat ka një trend pozitiv gjatë viteve të fundit. Kjo është për shkak të rritjes së të ardhurave të ndërmarrjeve dhe zhvillimit të biznesit të klientëve.

Politika e normave të interesit është pjesë përbërëse e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare. Kjo konsiston në respektimin e një sërë parimesh mbi të cilat duhet të bazohet politika e normës optimale të interesit të bankës. Midis tyre, para së gjithash, është e nevojshme të përmendet parimi i diferencimit të interesit në varësi të periudhës së ruajtjes dhe madhësisë së kursimeve, parimi i diferencimit "social" të interesit të depozitave, parimi i sigurimit të përfitimit të bankës. aktiviteteve dhe parimit të ruajtjes dhe mbrojtjes së kursimeve të depozituesve. Kur formohet një politikë efektive e interesit dhe depozitave të një banke, kërkohet një kombinim i të gjitha këtyre parimeve.

Politika në fushën e tërheqjes së parave të gatshme në depozita si për personat juridikë ashtu edhe për individët në Bank Petrovsky OJSC, pavarësisht rritjes uniforme nga viti në vit, duhet të përmirësohet vazhdimisht.

Një studim i themeleve teorike të politikës së depozitave dhe një vlerësim i situatës aktuale në fushën e tërheqjes së fondeve në kushtet e krizës aktuale financiare në depozita bëri të mundur zhvillimin e një sërë propozimesh dhe rekomandimesh për përmirësimin e politikës së depozitave.

Kështu, për të forcuar bazën e depozitave dhe për të zgjeruar potencialin e burimeve, bankës i ofrohet:

1) Zgjeroni listën e depozitave ekzistuese, duke u fokusuar në segmente të ndryshme të popullsisë me nivele të ndryshme të ardhurash. Në këtë drejtim, janë propozuar një sërë kontributesh të reja.

2) Marrja e masave për të minimizuar ndikimin negativ të tërheqjes së paparashikuar të depozitave me afat nga popullsia.

3) Të paguajë interes për depozitat e vendosura me një normë që korrespondon me periudhën e mbajtjes së fondeve në llogari për të kompensuar humbjet inflacioniste për klientin

Besueshmëria e bankave tregtare është një nga elementët vendimtarë të veprimtarisë së tyre dhe një nga masat e rëndësishme për sigurimin e besueshmërisë është sigurimi i depozitave, i cili përdoret në të gjitha vendet me sisteme bankare shumë të zhvilluara. Në këtë drejtim, sistemi bankar duhet të rrisë ndjeshëm besimin e depozituesve potencialë në kthimin e plotë dhe në kohë të fondeve që i janë besuar bankës.

Për vendin tonë, në kushtet e paqëndrueshmërisë së përgjithshme ekonomike, inflacionit, deficitit të madh buxhetor, krijimit të shumë bankave, riorganizimit të sistemit bankar etj. me gjithë mprehtësinë lind pyetja e përmirësimit të sigurimit të veprimtarive bankare, duke garantuar interesat e klientëve të bankave.

Si përmbledhje, duhet theksuar se çdo bankë zhvillon vetë politikën e saj të depozitave, duke përcaktuar llojet e depozitave, kushtet dhe interesin e tyre, kushtet për kryerjen e operacioneve të depozitave, duke u mbështetur në specifikat e aktiviteteve të saj dhe duke marrë parasysh faktori i konkurrencës nga bankat e tjera dhe proceset inflacioniste që ndodhin në ekonomi.

Bibliografi

1. "Për bankat dhe veprimtaritë bankare në Federatën Ruse" Ligji Federal i Federatës Ruse, datë 02.12.1990 Nr. 395-1

2. Kodi Civil i Federatës Ruse

3. "Për raportet e detyrueshme të bankave": Udhëzimi i Bankës së Rusisë, datë 16 janar 2004 Nr. 110-I

4. "Për rezervat e detyrueshme të institucioneve të kreditit": Rregullorja e Bankës së Rusisë, datë 29 Mars 2004 Nr. 255-P

5. "Për procedurën e llogaritjes së interesit për operacionet që lidhen me mbledhjen dhe vendosjen e fondeve dhe regjistrimin e këtyre operacioneve në llogari": Rregullorja e Bankës së Rusisë nr. 39-P, datë 26 qershor 1998

6. "Për çertifikatat e depozitave dhe të kursimeve të institucioneve të kreditit": Rregulloret e Bankës së Rusisë, datë 10.02.1992. Nr 14-3-20 datë 10 Shkurt 1992 Nr 14-3-20 i ndryshuar. letrat e Bankës Qendrore të Federatës Ruse të datës 18/12/92. #23

7. “Për Metodologjinë e Llogaritjes së Kapitalit (Kapitalit) të Institucioneve të Kreditit”: Letër e Bankës së Rusisë, datë 16.12.1998. nr 363-T.

8. Ligji Federal Nr. 395-1-FZ i datës 2 dhjetor 1990 "Për bankat dhe veprimtaritë bankare" (i ndryshuar)

10. Ligji Federal Nr. 86-FZ i 10 korrikut 2002 "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse10 (Banka e Rusisë)" (i ndryshuar)

11. Ligji Federal Nr. 177-FZ i 23 dhjetorit 2003 "Për sigurimin e depozitave të individëve në bankat e Federatës Ruse"

12. Ligji Federal Nr. 158-FZ i 22 korrikut 2008 "Për ndryshimet në kapitujt 21, 23, 24, 25 dhe 26 të pjesës së dytë të Kodit Tatimor të Federatës Ruse dhe disa akteve të tjera të legjislacionit të Federatës Ruse". mbi taksat dhe tarifat”

13. Ligji Federal Nr. 48-FZ i datës 11 Mars 1997 "Për një kartëmonedhë të transferueshme dhe premtuese"

14. Rregullorja e Bankës së Rusisë nr. 255-P, datë 20 mars 2004 "Për rezervat e detyrueshme të institucioneve të kreditit" (i ndryshuar)

15. Banka: Libër mësuesi / bot. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, botimi i 5-të i rishikuar dhe i zgjeruar, Moskë, "Financa dhe Statistikat", 2008.- 478f.

16. Operacionet bankare / redaktuar nga Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Operacionet bankare: Teksti mësimor / redaktuar nga A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskë, 2009.- 284f.

18. Veprimet bankare: tekst shkollor / ekip autorësh; nën redaksinë e O.I.Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384f.

19. Banka: Libër mësuesi. - Botimi i 2-të, i rishikuar. dhe shtesë / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Financa dhe statistika, 2005. - 576 f.

20. Banka: tekst mësimor / redaktuar nga Doktori i Ekonomisë, Prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankare. Organizimi i veprimtarive të një banke tregtare: tekst shkollor.-M.: Arsimi i lartë, 2008.- 422f.

22. Velieva I., Volkov S. "Koha për të mbledhur para" // Eksperti nr. 11 (650) datë 23.03.2009

23. Glushkova N.B. Banka: Teksti mësimor - M., Projekt akademik, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Banka: një libër shkollor për studentët e universitetit.- M., Omega-L, 2008.-480 f.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Metodat e analizës financiare - M., INFRA-Moskë, 2007.-376f.

26. Faqja e internetit e DIA: http//www.asv.org.ru/guide (seksioni "Udhëzuesi i kontribuesve")

27. Faqja e internetit: http://www.rbcdaily.ru

28. Faqja e internetit: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Faqja e internetit: http :// www . konsulent . sq

30. Faqja në internet: http://bankrange.ru/

Aplikimi nr. 1

MARRËVESHJE Nr. ______________

RRETH DEPOZITËS "KËRKESA"

Shën Petersburg "_________" _______________ 200___

1. OBJEKTI I KONTRATËS

1.1. Objekt i marrëveshjes është marrëdhënia e palëve në lidhje me pranimin e fondeve në depozitë, pagesën e interesit dhe kthimin e depozitës sipas kushteve dhe në mënyrën e përcaktuar në këtë marrëveshje.

2. PROCEDURA PËR LLOGARITJEN DHE PAGESËN E INTERESIT

2.1. BANKA hap një llogari për DEPOZITUESIN __________________

2.2. Për përdorimin e mjeteve, BANKA paguan DEPOZITUESIN __________________% në vit. Afati i depozitës: sipas kërkesës.

2.3. Interesi mbi shumën e depozitës grumbullohet nga e nesërmja e ditës së marrjes së saj nga BANKA, deri në ditën para kthimit të saj te DEPOZITUESI, ose debitimit të saj nga llogaria e depozituesit për arsye të tjera. Në këtë rast, si bazë për llogaritje merret numri aktual i ditëve kalendarike në një vit (përkatësisht 365 ose 366 ditë).

2.4. Interesi i përllogaritur gjatë vitit kalendarik i shtohet tepricës së depozitës, duke rritur shumën e saj, në ditën e fundit të punës të vitit aktual.

2.5. Kur paguani me para në dorë nga një depozitë në valutë të huaj, shumat më të vogla se emërtimi minimal i kartëmonedhave të monedhës përkatëse i paguhen DEPOSTER-it në monedhën e Federatës Ruse me kursin e vendosur nga Banka Qendrore e Rusisë në datën e pagesës. .

3. TË DREJTAT DHE DETYRIMET E PALËVE

3.1. INVESTORI ka të drejtë:

3.1.1. Kryeni transaksione krediti dhe debiti në depozitë, si në para ashtu edhe pa para. Është e mundur të rimbushni depozitën nga palët e treta.

3.1.2. Përfundoni në mënyrë të njëanshme marrëveshjen dhe kërkoni shumën e depozitës me interesin e duhur.

3.1.3. Lëshoni një autorizim për një palë të tretë për të disponuar depozitën dhe për të hartuar një disponim testamentar të të drejtave të fondeve në BANKA.

3.2. INVESTITORI është i detyruar:

3.2.1. Bëni një depozitë në para ose me transfertë bankare në shumën prej të paktën 10 (dhjetë) rubla ose ekuivalenti në valutë të huaj, jo më pak se emri minimal i kartëmonedhave.

3.2.2. Mos përdorni depozitën "Me kërkesë" për kryerjen e shlyerjeve në lidhje me aktivitetet sipërmarrëse.

3.2.3. Rimbursoni Bankën për shpenzimet që rrjedhin nga ekzekutimi nga BANKA i udhëzimeve të INVESTORIT në përputhje me normat e komisioneve të miratuara nga BANKA.

3.2.4. Njoftoni Bankën dy ditë pune përpara për synimin për të kërkuar nga depozita një shumë që tejkalon 10,000 rubla ose një ekuivalent në valutë të huaj që nga data e njoftimit.

3.3.BANKA ka të drejtë:

3.3.1. Gjatë afatit të depozitës, ndryshoni normën e interesit të depozitës. Norma e re e interesit do të hyjë në fuqi pas 10 ditësh nga data e vendosjes së njoftimit përkatës në stendat reklamuese në ambientet e BANKAVE.

3.3.2. Të fshihet në momentin e operacionit nga llogaria e DEPOZITUESIT pa pranuar tarifën e duhur për shërbimet e BANKAVE në përputhje me tarifat e komisionit të miratuara nga BANKA.

3.4. BANKA është e detyruar:

3.4.1. Jepini DEPOZITUESIT një pasqyrë llogarie që pasqyron lëvizjen e fondeve në llogari gjatë kryerjes së transaksioneve të të ardhurave dhe shpenzimeve.

3.4.2. Vëzhgoni sekretin e depozitës në përputhje me legjislacionin e Federatës Ruse.

4. KUSHTE TË VEÇANTA

4.1. Nëse INVESTORI ka një gjendje zero në llogari brenda 12 (dymbëdhjetë) muajve nga data e transaksionit të fundit, BANKA ka të drejtë ta konsiderojë këtë rrethanë si urdhër të drejtpërdrejtë të INVESTITORIT për mbylljen e llogarisë së depozitës.

4.2. Libri i kursimeve në depozitë nuk lëshohet.

KOHA E KONTRATËS

5.1. Kjo marrëveshje hyn në fuqi nga momenti i lidhjes së saj dhe depozitimit të fondeve dhe është e vlefshme deri në mbylljen e llogarisë me kërkesë të INVESTORIT ose derisa të ndodhin rrethanat e përcaktuara në pikën 4.1. të kësaj marrëveshjeje.

5.2. Kjo marrëveshje është bërë në dy kopje, një për secilën nga palët, me të njëjtën fuqi juridike.

5. DETAJE, ADRESA DHE NËNSHKRIME TË PALËVE

BANKA : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 në Bankën Qendrore të Bankës së Rusisë për Shën Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTITORI: EMRI I PLOTË _____________________ NIPT

Data e lindjes ___________________________

Kodi postar, adresa _____________________ Telefoni __________

Pasaporta: seria ________ numri _______________ nga kush dhe kur është lëshuar _________________________________________________________________

Nënshkrimi ___________________

Aplikimi nr. 2

Depozita "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Depozita pranon kontribute shtesë në para të gatshme ose me transfertë bankare. Frekuenca e bërjes dhe shuma e kontributeve shtesë nuk janë të kufizuara.

Depozita lejon pagesa të pjesshme të shumave brenda 20% të shumës së fondeve në llogari në ditën e 1 të muajit në të cilin është kryer pagesa.

Depozita i nënshtrohet një zgjatjeje automatike 3-fish të periudhës së depozitimit pa praninë personale të depozituesit.

Interesi i depozitës paguhet në datën e kthimit të depozitës së afatit kryesor ose të zgjatur duke e shtuar atë në shumën e depozitës. Kur pretendoni shumën e depozitës para skadimit të afatit kryesor ose të zgjatur, interesi për periudhën nga fillimi i afatit (kryesor ose i zgjatur) deri në datën e kërkesës ngarkohet me një normë prej 0.05% në vit.

Në depozitë, ju mund të hartoni një autorizim dhe një disponim testamentar të të drejtave për fondet e kontribuuara nga depozituesi në depozitë.

Depozita "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 vit	mbi 1 vit deri në 3 vjet
sasia, fshij.
nga 10,000 ekstra këste nga 1000	11,25	12,25	12,75
nga 500,000 shtesë kontribut nga 25 000	12,25	13,25	13,70
nga 1 000 000 shtesë kontribut nga 50 000	12,50	13,50	13,95
shuma, dollarë amerikanë
nga 300 ekstra këste nga 50	5,00	6,00	6,15
nga 15000 ekstra këste nga 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
shuma, euro
nga 300 ekstra këste nga 50	4,60	5,60	5,75
nga 15000 ekstra këste nga 500	5,50	6,50	6,65
nga 30,000 ekstra këste nga 1000	5,65	6,75	6,80

Depozita "PETROVSKY - CLASSIC"

Me interes të paguar çdo muaj ose në fund të afatit të depozitës

Marrëveshja e depozitës me afat lidhet me shkrim nga depozituesi ose përfaqësuesi i tij me prokurë të noterizuar, e cila përcakton këtë të drejtë të përfaqësuesit të depozituesit.

Depozitat pranohen në rubla, dollarë amerikanë ose euro. Shuma dhe afati i depozitës mund të jetë cilido nga diapazoni i përcaktimit të propozuar. Norma e interesit të depozitës varet nga shuma dhe afati i depozitës dhe nuk mund të ndryshojë gjatë afatit kryesor ose të zgjatur.

Kontributet shtesë për kontributin nuk pranohen. Pagesa e një pjese të depozitës me ruajtjen e normës së interesit nuk lejohet. Depozita i nënshtrohet një zgjatjeje automatike 3-fish të afatit pa praninë personale të depozituesit me interes të paguar çdo muaj.

Interesi i depozitës paguhet në llogarinë rrjedhëse të depozituesit në ditën e parë të çdo muaji dhe në ditën e fundit të afatit të depozitës kryesore ose të zgjatur.

- me pagesë interesi në fund të afatit të depozitës

Interesi i depozitës paguhet në datën e kthimit të depozitës së afatit kryesor ose të zgjatur duke e shtuar atë në shumën e depozitës.
Kur pretendoni shumën e depozitës para skadimit të afatit kryesor ose të zgjatur, interesi për periudhën nga fillimi i afatit (kryesor ose i zgjatur) deri në datën e kërkesës ngarkohet me një normë prej 0.05% në vit. Në depozitë, ju mund të hartoni një autorizim dhe një disponim testamentar të të drejtave për fondet e kontribuuara nga depozituesi në depozitë.

Depozita "PETROVSKY-CLASSICAL"

Për sigurimin e depozitave të individëve në bankat e Federatës Ruse: Ligji Federal i 23 dhjetorit 2003 N 177-FZ

Për Ndryshimet në Ligjin Federal për Sigurimin e Depozitave: Ligji Federal i 22 dhjetorit 2008 Nr. Nr 270-FZ

Për vlerësimin e stabilitetit financiar të një banke për ta njohur atë si të mjaftueshme për pjesëmarrje në sistemin e sigurimit të depozitave: Direktiva e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, datë 16.01.2004. Nr. 1379-U.//www.consultant.ru

afati i depozitës (përfshirë), ditë	31-90	91-180	181-1 vit	mbi 1 vit deri në 3 vjet
normat e interesit për depozitat (% në vit) me pagesë të interesit:
rubla	në fund të mandatit
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
nga 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
dollarë amerikanë
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
nga 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
nga 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubla	mujore
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
nga 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
dollarë amerikanë
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
nga 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Fondet e tërhequra të depozitave (PDF) të bankës përfaqësojnë bazën e saj "kliente" në drejtim të formimit të bazës së depozitave. Në bankat vendase, është ky komponent që zë një pjesë të konsiderueshme të totalit të fondeve të mbledhura. Kështu, analiza e portofolit të depozitave të bankës është një temë mjaft e rëndësishme në situatën e krizës ekonomike globale, pasi rezultatet e zbatimit të saj do të lejojnë marrjen e masave në kohë për të stabilizuar aktivitetet e një banke të caktuar dhe për të shmangur mospagimin.

Në këtë punim, objekt analize do të jenë treguesit e performancës së PrivatBank. Fushat kryesore të analizës së portofolit të depozitave të bankës mund të përfaqësohen si më poshtë:

1) përcaktimi dhe analiza e vlerës totale të TVSH-së, gjetja e peshës së saj në fondet e grumbulluara, vlerësimi i dinamikës për periudhën e analizuar.

Më 01.04.2008, pesha e PDS në shumën totale të fondeve të tërhequra ishte 78,299% (UAH 41,818,472 milion). Duke e krahasuar këtë shifër me atë të 01.04.2007, vihet re një prirje rritëse prej 9,46% (me 3,956,91 milionë UAH).

Rritja e përqindjes së burimeve të tërhequra nga klientët mund të konsiderohet si një zhvillim pozitiv, pasi kontribuon në rritjen e përfitueshmërisë së operacioneve bankare.

2) grupimi dhe analiza e mëvonshme e strukturës së PDS.

Analiza e MSHP kryhet nga grupe që karakterizojnë burimet kryesore të tërheqjes së burimeve bankare. Këto grupe formohen nga urgjenca e investimeve dhe sipas kategorive të investitorëve.

Për të analizuar MPD-në për sa i përket urgjencës së investimeve, këshillohet të formohet një tabelë analitike 1.

Tabela 1.

Analiza e portofolit të depozitave (sipas maturitetit të investimeve)

Emri i artikullit

Shuma, në milion UAH

Struktura, në %

Depozitat (D) në total, duke përfshirë:

Depozita pa afat

Depozitat me afat

PDS/angazhimet

Një analizë e tillë e PDS tregon se depozitat me afat përbëjnë pjesën më të madhe të portofolit të depozitave. Megjithatë, ka një tendencë për uljen e peshës së saj në vlerën totale të TVSH-së: me 01.04.2007, depozitat me afat arritën në 66.815% në strukturën totale të depozitave, dhe me 01.04.2007 ato u ulën me 2,205%. Për sa i përket kostos së tërheqjes së burimeve, mund të themi se 65% e këtyre burimeve janë "të shtrenjta".

Në përgjithësi, në terma absolutë, ka një rritje për periudhën e specifikuar me 1,721,281 milion UAH. Një moment pozitiv në përbërjen e depozitave me afat do të jetë rritja e burimeve afatgjata, gjë që do të rrisë kushtet e vendosjes së tyre. Megjithatë, shuma e aktiveve afatgjata duhet të jetë ende më e vogël se detyrimet afatgjata. Kjo për faktin se është mjaft e lehtë të rriten kushtet e kredive të lëshuara dhe maturimi mesatar i portofolit të kredisë. Dhe për të reduktuar kushtet e vendosjes së fondeve ndërsa zvogëloni kushtet e tërheqjes së burimeve është pothuajse joreale. Si rezultat, banka mund të humbasë likuiditetin.

Për të formuluar konkluzionin përfundimtar mbi analizën e depozitave sipas maturitetit, janë llogaritur treguesit e mëposhtëm (Tabela 2).

tabela 2

Treguesit e përdorimit të PDS

Emri i treguesit

· faktori i urgjencës së strukturës së depozitave (d në D). Përkufizohet si raport i vëllimit të depozitave me afat ndaj vëllimit të përgjithshëm të depozitave.

Ulja e peshës së depozitave me afat në shumën totale të depozitave të bankës duhet të vlerësohet negativisht, pasi depozitat me afat sigurojnë likuiditetin e bankës në një nivel të pranueshëm dhe lejojnë rritjen e tij, për të kryer operacione për vendosjen e burimeve për një kohë më të gjatë. periudhave.

· peshën e depozitave me afat në totalin e detyrimeve d.

Siç shihet edhe nga llogaritjet, për bankën është krijuar një situatë e pafavorshme për sa i përket këtij koeficienti, por ka një tendencë për t'iu afruar nivelit të rekomanduar. Në të ardhmen, kjo do të çojë në një nivel të pranueshëm.

· Raporti i strukturës së detyrimeve (LSC): raporti i depozitave pa afat ndaj depozitave me afat.

Treguesit e llogaritur të këtij raporti tregojnë se nevoja relative e bankës për mjete likuide, për shkak të strukturës së detyrimeve, arrin një nivel mjaft të lartë. Gjithashtu, gjatë periudhës së analizuar, kjo nevojë është rritur me 5.11%.

Analiza e PDS nga depozituesit bën të mundur edhe identifikimin e specifikave të politikës tërheqëse të bankës (Tabela 3).

Tabela 3

Nga analiza rezultoi se në kuadrin e kategorisë së depozituesve, portofoli i depozitave të bankës formohet kryesisht në kurriz të depozitave të personave juridikë. Mbizotërimi i depozitave të tilla në strukturë është një tendencë pozitive. Për shumicën e bankave, depozitat e personave juridikë janë më të lira se depozitat e individëve. Për më tepër, një tërheqje e tillë e fondeve është lloji më pak kohë i operacioneve bankare.

Duhet të theksohet rritja e fondeve të individëve si në vlerë absolute (nga 1915,598 milion hryvnia) dhe relative (me 13,12%), kryesisht për shkak të rritjes së të ardhurave të tyre.

Bazuar në rezultatet e analizës, mund të nxirret përfundimi i mëposhtëm. Rritja e fondeve të tërhequra është përgjithësisht një tendencë pozitive, pasi tregon zgjerimin e burimeve për operacione aktive; tërheqja e burimeve të lira nga banka; zgjerimi i gamës së burimeve të këtyre fondeve, duke përfshirë përdorimin e depozitave me afat. Megjithatë, kjo situatë mund të shoqërohet me aspekte negative. Këtu është e nevojshme të theksohet rritja e kostos së burimeve të tërhequra për shkak të rritjes së vëllimit të burimeve "të shtrenjta", rritjes së vëllimit të llogarive të pagueshme dhe rritjes së detyrimeve të papaguara të bankës ndaj depozituesve dhe kreditorëve të saj.

Literatura:

1. Sagitdinov M.Sh. Për çështjen e analizimit të aktiviteteve të një banke tregtare // Bankare. - 2006, - Nr.15

2. http://banker.ua

Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm

Studentët, studentët e diplomuar, shkencëtarët e rinj që përdorin bazën e njohurive në studimet dhe punën e tyre do t'ju jenë shumë mirënjohës.

Dokumente të ngjashme

tezë, shtuar 18.11.2009


Klasifikimi i veprimeve depozituese të bankave tregtare. Analiza e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare në sistemin e menaxhimit të burimeve bankare, mënyrat e optimizimit të saj. Zhvillimi i masave që synojnë tërheqjen e fondeve të depozitave.

tezë, shtuar 21.04.2011


Formimi i shërbimeve depozituese të bankave komerciale. Analiza e aktiviteteve të marketingut të bankës për shërbimet e depozitave. Hapja dhe mbajtja e llogarive të personave juridikë, tërheqja e depozitave nga individët. Lëshimi nga banka i detyrimeve të saj të borxhit.

tezë, shtuar 28.12.2015


Formimi i politikës së depozitave të bankave tregtare në sistemin e menaxhimit të burimeve bankare. Analiza e strukturës së depozitave në Federatën Ruse. Klasifikimi i veprimeve depozituese të bankave tregtare. Propozime për përmirësimin e politikës së depozitave të UbrIR OJSC.

punim afatshkurtër, shtuar 10/10/2011


Bazat teorike për formimin e politikës depozituese të bankave tregtare. Analiza e gjendjes së tregut të shërbimeve të depozitave. Zhvillimi i propozimeve për përmirësimin e politikës së depozitave të bankave tregtare. Politika e depozitave të OAO "Impexbank".

tezë, shtuar 28.01.2004


Bazat teorike për formimin dhe klasifikimin e politikës së depozitave të bankave tregtare. Analiza e procedurës së organizimit dhe kontabilitetit për operacionet e depozitave në shembullin e SHA "Rosselkhozbank". Karakteristikat dhe mënyrat për të përmirësuar sistemin e sigurimit të depozitave në Rusi.

tezë, shtuar 28.02.2010


Bazat teorike dhe thelbi i politikës së depozitave. Problemet dhe perspektivat për zhvillimin e bazës së burimeve të bankave në Federatën Ruse. Elementet e politikës së depozitave. Fazat kryesore të formimit të politikës së kursimit. Struktura standarde e zgjeruar e bankës.

abstrakt, shtuar 07/07/2014


Koncepti dhe vendi i depozitave të popullsisë në bazën e burimeve të bankës. Metodologjia e analizës së portofolit të depozitave. Kontributet e popullsisë: klasifikimi dhe karakteristikat. Problemet dhe perspektivat kryesore për tërheqjen e depozitave nga bankat ruse të fondeve të individëve.

tezë, shtuar 28.08.2014

Para fillimit të formimit të drejtimeve kryesore të politikës së depozitave, është e nevojshme të analizohet përbërja dhe struktura e portofolit të depozitave të bankës. Si banka e analizuar u zgjodh Belarusbank, ku, duke përdorur shembullin e njërës prej degëve, do të merren parasysh aktivitetet e saj për të tërhequr para të gatshme në depozita. Siç e dini, kjo bankë është pasardhëse ligjore e ish-Bankës së Kursimeve dhe akumulon një pjesë të konsiderueshme të depozitave të popullsisë. Prandaj, pjesa më e madhe e analizës është marrja në konsideratë e depozitave të popullsisë.

Së pari, le të shqyrtojmë strukturën e depozitave të individëve për sa i përket mënyrës së tërheqjes së tyre (shih tabelat 1 dhe 2).

Këto tabela japin të dhëna për portofolin e depozitave në rubla dhe valutë të bankës për depozitat e individëve për tre vjet. Siç tregohet, në vitin 1997 depozitat në rubla dominoheshin nga depozitat pa afat, të cilat përbënin 58.5% të shumës totale të këtyre depozitave. Shumica dërrmuese e këtyre depozitave janë llogari në të cilat kreditohen pagat e popullsisë. Teprica e depozitave pa afat ndaj depozitave me afat me 17.3% tregon për atraktivitetin e ulët të këtyre të fundit, për këtë arsye popullsia ka lënë një pjesë të konsiderueshme të fondeve në llogaritë rrjedhëse.

Si pjesë e depozitave me afat, peshën më të madhe e zënë depozitat me afat 6 muaj (12.97%) dhe 12 muaj e më shumë (15.4%). Kjo tregon prirjen e popullsisë për të kursyer për periudha të gjata kohore. Kjo u lehtësua nga normat e pranueshme të interesit, si dhe nga stabiliteti relativ në ekonomi. Tërheqja e burimeve afatgjata nga banka ndihmon në rritjen e stabilitetit të bazës së burimeve, rrit mundësitë e kreditimit afatgjatë. Gjithashtu me interes është pjesa e depozitave njëmujore, e cila arriti në 7.23% të të gjitha depozitave në rubla të popullsisë. Ato tejkalojnë depozitat për një periudhë 3 mujore, të cilat marrin vetëm 5.57% të burimeve të tërhequra të popullsisë. E gjithë kjo tregon se disa depozitues preferojnë t'i devijojnë fondet e tyre vetëm për një muaj, duke i konsideruar llojet e tjera afatgjata të depozitave jo tërheqëse dhe ndoshta duke pasur frikë nga ndryshimet në ekonomi.

Duhet theksuar se në fondet e tërhequra ka certifikata kursimi. Vërtet, pesha e tyre midis depozitave është shumë e vogël (vetëm 0.28%), çka tregon për moszhvillimin relativ të këtij instrumenti, krahasuar me depozitat tradicionale. Megjithatë, vetë prania e certifikatave dëshmon për interesin e bankës për të mbledhur fonde duke përdorur metoda të cilësive të ndryshme.

Situata me portofolin e depozitave në valutë të bankës në llogaritë e individëve është disi e ndryshme. Këtu dominojnë depozitat me afat. Pesha e tyre në të gjitha depozitat në valutë arriti në 57.8%, që tregon tendencën e popullsisë për të kursyer para në valutë. Si pjesë e depozitave me afat, më shumë se një e treta është e zënë nga depozitat për një periudhë 3 mujore, prandaj ky është lloji më tërheqës i kursimeve në valutë. Me interes është edhe pesha e lartë e depozitave afatgjata (18.5%). Kjo tregon aftësinë e popullsisë për të devijuar fonde të konsiderueshme valutore për periudha të gjata, gjë që i lejon ata të lëshojnë kredi afatgjata në valutë të huaj ose t'i përdorin ato në operacione të tjera aktive. Një vonesë e lehtë në peshën e depozitave për një periudhë 6-mujore na lejon të konkludojmë se ato janë gjithashtu relativisht tërheqëse. Në të vërtetë, përndryshe pjesa e tyre do të ishte shumë më e ulët.

Tani është e nevojshme të merren parasysh ndryshimet në portofolet e depozitave që nga viti 1998. Rritja totale e depozitave në rubla arriti në 32.8%. Kjo u arrit për shkak të rritjes së përqindjes së depozitave me afat, e cila arriti në pothuajse 54% të të gjitha depozitave në rubla të popullsisë. Shkak për atë që ndodhi mund të konsiderohet rritja e atraktivitetit të këtyre depozitave për shkak të normave më të larta të interesit, si dhe stabilitetit relativ në ekonomi. Kjo dëshmohet nga rënia e theksuar e peshës së depozitave me afat për një periudhë njëmujore. Popullsia filloi të investonte paratë e saj për periudha më të gjata. Si më parë, më tërheqëse janë depozitat për një periudhë prej 12 muajsh ose më shumë. Aksionet e depozitave për 3 dhe 6 muaj janë ulur pak, por ato ende përdoren nga popullsia, gjë që konfirmohet nga rritja e tyre në terma absolutë me përkatësisht 107 milion dhe 88.8 milion rubla.

Ndryshe ishte situata me portofolin e monedhës. Rritja e depozitave për vitin ishte 17.7%. Pesha e depozitave pa afat është pothuajse përgjysmuar. Kjo shpjegohet me faktin se në vitin 1997, përmes Belarusbank, u paguan përfitime paushall nga Fondi i Mirëkuptimit dhe Pajtimit, si dhe përfitime tremujore për ish-ushtarët e ushtrisë polake nga Ambasada e Republikës së Polonisë. Në vitin raportues ka pasur më pak klientë që kanë marrë pagesat e mësipërme. Në sfondin e rënies së peshës së depozitave pa afat, pesha e depozitave me afat u rrit ndjeshëm (në 76.6%). Ashtu si me depozitat në rubla, pjesa e burimeve të tërhequra afatgjatë u rrit në përbërjen e tyre. Depozitat me afat maturimi 3 muaj u ulën në 15.5%, ndërsa depozitat 6-mujore u rritën në 23%, dhe depozitat vjetore - në 37.5%.

Kjo është shumë e dobishme për bankën në aspektin e likuiditetit, por në të njëjtën kohë ka një rritje të shpenzimeve për interesat e depozitave.

Është e pamundur të mos ndalemi në situatën me certifikatat. Gjatë periudhës raportuese, pesha e tyre ra në 0.01%. Kjo sinjalizon jotraktivitetin e këtij mjeti tek klientët dhe nevojën për të rishikuar kushtet për zbatimin dhe qarkullimin e tyre.

Në fillim të vitit 1999, portofoli i depozitave në rubla u rrit me pothuajse 70%. Rritje ka pasur edhe depozitat pa afat me 4979.8 milionë rubla dhe pesha e tyre në portofolin e rublave deri në 48.8%. Kjo mund të shpjegohet me rritjen e pagës minimale dhe, si rrjedhojë, rritjen e shumave të marra në llogaritë bankare si paga për punonjësit e ndërmarrjeve dhe organizatave. Paralelisht, u rrit sasia e depozitave me afat (rritje me 4463.8). Kjo tregon edhe një rritje të të ardhurave të popullsisë, e cila reflektohet në kursime. Si pjesë e depozitave me afat, pjesa e depozitave për një periudhë 1 mujore u ul në minimum dhe arriti në vetëm 0.53% të të gjitha depozitave në rubla. Ky është një shembull i gjallë i humbjes së atraktivitetit të këtij lloji të depozitave. Për të ndryshuar situatën, është e nevojshme të ndryshohen kushtet për këtë depozitë, duke përfshirë edhe normën e interesit. Depozitat për një periudhë prej 3 muajsh gjithashtu u ulën (ulën me 4 milion rubla). Për rrjedhojë, edhe ato humbasin atraktivitetin e tyre dhe popullsia preferon kushte të tjera investimi. Popullsia i rishpërndau këto fonde në investime afatgjata, siç dëshmohet nga trefishimi i sasisë së depozitave deri në 6 muaj dhe rritja 3.5fish e depozitave për 1 vit e më shumë. Pjesa e çertifikatave ishte një e mijë e për qind, gjë që tregon mungesën e kërkesës për këtë produkt.

Ka pasur disa ndryshime të tjera në portofolin e monedhës. Rritja totale e fondeve arriti në 15523.4 milion rubla (një rritje prej 3.5 herë). Në të njëjtën kohë, tepricat në llogaritë e kërkesës kanë vijuar të bien, pavarësisht rritjes së kursit zyrtar të këmbimit. Shkak për këtë ka qenë rënia e tepricave në llogaritë e klientëve që marrin pagesa tremujore nga Ambasada e Republikës së Polonisë. Rritja e depozitave me afat ishte 4.2 herë dhe kjo është arritur si rezultat i rritjes së tepricave me llogari me afat maturimi 12 muaj ose më shumë. Nga kjo rezulton se popullata është më e kënaqur me kushtet për mbajtjen e fondeve në këto depozita dhe gjithashtu se ka mundësi për kursime afatgjata në valutë.

Tani merrni parasysh situatën me numrin e llogarive bankare të hapura nga popullsia (shih Tabelën 3).

Në fillim të vitit 1997, në bankë janë hapur 40 076 llogari për popullsinë. Nga këto, rreth 42.5 ishin depozita pa afat dhe afërsisht 57.5 ishin depozita me afat. Duhet theksuar se në vitin 1996 u konsoliduan depozitat aktuale të popullsisë, për të cilat nuk pati lëvizje për një kohë të gjatë. Në fillim të vitit 1996, në bankë u hapën 34,546 llogari kërkesë. Dhe tani ato janë kombinuar dhe kanë mbetur vetëm 16841, gjë që lehtësoi shumë punën e personelit të shërbimit. Të gjitha depozitat në valutë përbënin vetëm 0.7% të totalit të llogarive të popullsisë, me depozitat pa afat 0.5%. Prandaj, banka shërben kryesisht llogari në rubla. Nga numri i llogarive të kërkesës, mund të gjykohet puna e bërë nga banka për t'i shërbyer këtyre llogarive që kërkojnë punë intensive. Një përqindje e lartë e depozitave me afat arrihet përmes llogarive kompensuese të destinuara për të mbuluar humbjet e popullsisë nga zhvlerësimi i depozitave të tyre në fillim të viteve '90. Ata zënë rreth tre të katërtat e të gjitha llogarive urgjente.

Që nga viti 1998, numri i përgjithshëm i llogarive u ul me 53. Kjo ishte për shkak të një rënie të numrit të depozitave pa afat në valutë (me 93), gjë që konfirmohet nga të dhënat në tabelën 2, dhe depozitat me afat të caktuar në rubla ( deri në 209). Për këtë të fundit, duhet theksuar se, sipas tabelës 1, në këto llogari ka pasur një rritje të fondeve me 1.5 herë. Për rrjedhojë, popullsia filloi të mbante shuma më të mëdha parash. Rritja e numrit të llogarive të kërkesës në rubla tregon se klientë shtesë janë tërhequr në bankë për shërbime.

Deri në vitin 1999, situata e mëposhtme ishte krijuar. Rënia e numrit të përgjithshëm të llogarive vazhdoi, dhe ato u ulën me 1843 llogari. Arsyeja e rënies ishte rënia e numrit të llogarive të kërkesës. Në fillim të vitit, u hapën llogari të posaçme kursimi, në të cilat u kredituan tepricat e depozitave me shuma jo më shumë se 1000 rubla. Gjithashtu, vërehet një rënie e vazhdueshme e numrit të llogarive pa kërkesë në valutë dhe depozitave në rubla me afat të caktuar. Një rritje e lehtë e numrit të depozitave në valutë me afat të caktuar dhe një rritje e ndjeshme e fondeve për to, tregon një rritje të sasisë së fondeve në valutë të investuara nga popullsia. Rritja e sasisë së fondeve të kontribuar për depozitat me afat dhe depozitat pa afat dëshmohet nga rënia e numrit të tyre dhe rritja e sasisë së fondeve për to.

Dinamika e numrit të llogarive mund të shihet në diagramet në shtojcat 1 dhe 2. Siç mund ta shihni, depozitat pa afat, depozitat me afat në përgjithësi dhe depozitat me afat 12 mujor sillen relativisht në mënyrë të qëndrueshme. Arsyeja për këtë është numri i madh i tyre, i cili fsheh ndryshime të vogla në portofolin e depozitave. Ndryshe është situata me depozitat me afat deri në 12 muaj. Siç mund ta shihni, gjatë periudhës së specifikuar ka pasur një rënie të mprehtë të numrit të depozitave me afat 1 muaj për shkak të humbjes së atraktivitetit të tyre tek popullata. Paralelisht, ka pasur një rritje të numrit të llogarive me afat 6 mujor, që dëshmon për rritjen e tyre në atraktivitet.

Tani le të analizojmë strukturën e portofolit të depozitave në varësi të llojit të depozituesit, domethënë, dallimi do të bëhet për depozitat e personave juridikë dhe fizikë (shih Figurën 2)

Në diagrame vihet re një tendencë rritëse e gjendjes së llogarive të personave juridikë dhe fizikë. Për një analizë më të plotë, ne do të përdorim të dhënat nga Tabela 4.

Siç shihet, në fillim të vitit 1997, depozitat e popullsisë mbizotëruan ndjeshëm në portofolin e depozitave të bankës. Pjesa e tyre ishte 81.8%. Për rrjedhojë, në atë kohë kjo bankë formonte më shumë se tre të katërtat e burimeve të saj kreditore në kurriz të fondeve të lira të popullsisë. Gjysma e të gjitha fondeve të tërhequra janë llogari në rubla, gjë që zgjeron mundësitë e kryerjes së operacioneve aktive në rubla. Pjesa e depozitave në valutë të popullsisë është pothuajse 30% e të gjitha burimeve bankare. Në këtë sfond, pjesa e depozitave të personave juridikë dallohet në mënyrë të parëndësishme - vetëm 18%, ndër të cilat 30% janë fonde në valutë. Shuma totale e burimeve të tërhequra të bankës arriti në 19,088.46 milion rubla.

Që nga data e raportimit tjetër, pati një rritje të burimeve të tërhequra me 14,062.9 milion rubla (me 74%). Për sa i përket llojeve të depozituesve, shihet se rritja ka ardhur kryesisht nga rritja e fondeve në rubla të personave juridikë (5 herë), e cila ka rritur peshën e tyre në burimet e bankës në 36.7%. Një normë kaq e lartë sigurohet nga transferimi i llogarive të organizatave buxhetore në Belarusbank, si dhe nga tërheqja e disa klientëve të rinj. Një rritje e lehtë e bilanceve valutore në llogaritë e ndërmarrjeve tregon shpenzime të dobëta të tyre, aktivitet të pamjaftueshëm ekonomik të jashtëm. Për sa i përket depozitave të individëve, duhet theksuar se pesha e tyre është ulur lehtësisht në sfondin e rritjes së fondeve në llogaritë e personave juridikë. Sidoqoftë, në terma absolutë, bilancet e tyre në rubla u rritën me 3360 milion rubla (33%), valutë të huaj - me 943.4 (17.6%).

Në vitin 1999, situata ishte si më poshtë: burimet e tërhequra të bankës u rritën me 48243.8 milion rubla (2.5 herë). Pjesa e fondeve të personave juridikë u rrit në 44.9% në vëllimin e përgjithshëm të burimeve, dhe fondet rubla (me 21129.2 milion rubla) dhe fondet në valutë të huaj (me 2148.7 milion rubla) u rritën. Kjo tregon një rritje të fondeve që qarkullojnë në llogari. Në burimet e popullsisë, rritjen më të madhe e kanë pasur llogaritë në valutë, të cilat janë rritur me 2.3 herë. Kjo ka ndodhur për shkak të rritjes së kursit të këmbimit dhe rritjes së prirjes së popullsisë për të kursyer në valutë. Fondet e rublave u rritën vetëm 1.7 herë.

Duke marrë parasysh ndryshimet në peshën e depozitave në portofolin e depozitave gjatë dy periudhave të analizuara, mund të supozohet se depozitat e personave juridikë do të dominojnë në periudhat e ardhshme.

Shtojca 3 tregon dinamikën e depozitave të kontrollueshme të bankës sipas kategorive të depozituesve. Siç mund ta shihni, gjatë periudhës së treguar, dominuan llogaritë kontrolluese të individëve dhe rritja e tyre në tremujorin e fundit shpjegohet me faktin se, krahas kredive, në këto llogari filluan të kreditohen edhe fonde të obligacioneve shtetërore kompensuese.

Sav = Osr / V * D (1)

SSR- afati mesatar i depozitimit të rublave në ditë;

osr- bilancet mesatare ditore në rubla;

NË- qarkullim në emetimin e depozitave;

D- numri i ditëve në periudhë.

Ky tregues pasqyron dinamikën e stabilitetit të depozitave, e cila është veçanërisht e rëndësishme kur vlerësohen depozitat bankare si burime kredituese afatshkurtra. Rezultati i marrë tregon kohëzgjatjen gjatë së cilës banka mund të përdorë fondet e tërhequra në depozita për operacione aktive. Tani le të llogarisim këtë tregues për tremujorët e parë të 1997-98 (në miliardë rubla).

SSR(1997) = 11,612 / 117,7 * 90 = 10 (ditë),

duke përfshirë: mbi depozitat pa afat të popullsisë SSR(1997)=73.5 ditë,

mbi depozitat me afat të popullsisë SSR(1997) = 159,4 ditë

mbi depozitat e ligjshme persona SSR(1997) = 1,8 ditë.

SSR(1998) = 44,386 / 263,23 * 90 = 15,2 ditë,

duke përfshirë: depozitat pa afat të popullsisë Ср (1998)= 55.2 ditë,

depozitat me afat të popullsisë SSR(1998) = 211 ditë,

depozitat e ligjshme. persona SSR(1998) = 4,7 ditë.

Siç mund ta shihni, periudha mesatare e depozitimit të rublave për datën e raportimit ishte mesatarisht 15 ditë. Kjo do të thotë se fondet e investuara në të gjithë portofolin e depozitave të bankës derdhen në llogaritë për një mesatare prej 15 ditësh, ku fondet mbeten për kohën më të gjatë (211 ditë ose 7 muaj); pastaj vijnë depozitat e popullsisë sipas kërkesës (55 ditë ose 1.8 muaj); dhe më pas depozitat e personave juridikë (gati 5 ditë). Nga llogaritjet shihet se depozitat e popullsisë derdhen në llogaritë bankare për periudha më të gjata, pra janë më të qëndrueshme. Kjo për faktin se shumica e depozitave pa afat të popullsisë kanë për qëllim t'i paguajnë paga dhe pensione dhe, për rrjedhojë, përdoren një ose dy herë në muaj. Dhe sipas llogarive të personave juridikë, lëvizja e fondeve kryhet disa herë në javë, e cila shoqërohet me aktivitetet e tyre prodhuese. Si rezultat, rezulton se periudha e shlyerjes së fondeve për to është shumë më pak.

Krahasuar me të njëjtën periudhë të një viti më parë, ka pasur rritje të madhësisë së treguesit SSR, me përjashtim të fondeve të mbajtura në depozita pa afat të popullsisë. Kjo tregon se njerëzit preferojnë të mos mbajnë shuma të mëdha parash në këto llogari.

Treguesi i dytë është niveli i shlyerjes së fondeve të marra në depozita. Formula e mëposhtme përdoret për të llogaritur atë:

Uo \u003d (Ok - Ai) / P * 100 (2)

Woman- niveli i shlyerjes së fondeve të marra në depozita;

Ne rregull- tepricat e fondeve mbi depozitat në fund të periudhës;

Ai- tepricat e fondeve mbi depozitat në fillim të periudhës;

P- faturat e depozitave.

Ky tregues pasqyron pjesën e fondeve të marra në depozita të cilat nuk janë shpenzuar nga depozituesi dhe shlyhen në llogari. Në bazë të tij, bankat analizojnë rezultatet e politikës së depozitave dhe mundësinë e zhvillimit të një politike kredie. Le të llogarisim nivelin e shlyerjes së fondeve për tremujorin e parë 1997-98.

Për tremujorin e parë të vitit 1997 marrim numrat e mëposhtëm:

Woman(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

Përfshirë: depozitat pa afat të popullsisë Woman(1997)= 23,2%,

mbi depozitat me afat të popullsisë Woman(1997) = 11,4%,

mbi depozitat e personave juridikë Woman(1997) = 1.2%

Për tremujorin e parë të vitit 1998 marrim shifrat e mëposhtme:

Woman(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

duke përfshirë: mbi depozitat pa afat të popullsisë Woman(1998) = 1,9%,

mbi depozitat me afat të popullsisë Woman(1998) = 27,6%

mbi depozitat e personave juridikë Woman(1998) = 0,5%

Siç shihet nga llogaritjet, në vitin 1997 niveli i shlyerjes së mjeteve të marra si depozita në portofolin e depozitave të bankës u ul me 3.6 herë dhe arriti në 1.04%. Kjo do të thotë se janë depozituar pothuajse 4 herë më pak para në llogari se në fillim të vitit. Rritja e treguesit Woman ka ndodhur vetëm me depozitat me afat të individëve, sepse këto llogari janë të destinuara për ruajtje afatgjatë të fondeve. Kjo konfirmon gjithashtu peshën specifike të saj të lartë në krahasim me kontributet e tjera. Në llogaritë e kërkesës si për popullatën ashtu edhe për personat juridikë ka pasur rënie të vlerës së treguesit Woman, dhe për sa i përket depozitave të individëve, ritmi i rënies ka qenë shumë më i lartë. Kjo tregon se depozituesit në llogaritë e kërkesës tërheqin pothuajse plotësisht shumat e marra prej tyre: popullsia - për konsum aktual, ndërmarrjet dhe organizatat - për zbatimin e aktiviteteve të tyre ekonomike.

Le të përmbledhim. Siç u pa, banka ka një portofol mjaft të gjerë depozitash dhe ka depozita në rubla dhe në valutë të popullsisë dhe të personave juridikë, si dhe depozita kontrolluese. Deri në datën e fundit të raportimit, në kuadrin e huamarrësve, mbizotëruan depozitat e popullsisë, por ato tejkaluan depozitat e personave juridikë me vetëm 10%. Për sa i përket llojit të monedhës së depozituar, dominojnë depozitat në rubla, pjesa e tyre është rreth 70% e të gjithë portofolit të depozitave. Një pjesë e konsiderueshme e burimeve të rublave rrit aftësinë e bankës për të dhënë hua për popullatën dhe subjektet e biznesit. Gjatë vitit të kaluar, tepricat e parave të gatshme në të gjitha depozitat u rritën me 2.5 herë. Ky është një faktor pozitiv, sepse si rezultat i rritjes së bazës së depozitave, banka ka mundësi të zgjerojë operacionet e saj aktive. Gjithashtu, banka përfiton një peshë të lartë të fondeve në llogaritë e personave juridikë, pasi këto llogari paguajnë një interes minimal. Në kapitullin vijues do të flitet për masat që bankat mund të përdorin për të rritur burimet e tyre të huazuara.

Një nga fazat në formimin e politikës së depozitave të një banke tregtare është organizimi i menaxhimit dhe kontrollit në procesin e operacioneve të depozitave. Kjo rrethanë sugjeron një vlerësim të politikës së depozitave të një banke tregtare.

Në literaturën ekonomike, çështjet e vlerësimit të politikës së depozitave të një banke tregtare janë ndër të paeksploruara, që kërkojnë kuptimin teorik të tyre dhe zhvillimin e teknikave praktike për vlerësimin dhe analizimin e rezultateve të veprimtarisë së një banke në formimin e bazës së depozitave, menaxhimin e burimeve të depozitave dhe përcaktimi i efektivitetit të përdorimit të tyre, si dhe zhvillimi i rekomandimeve bazë për përmirësimin e mëtejshëm të politikës së depozitave në funksion të zhvillimit të bankës.

Sipas mendimit tonë, çdo institucion krediti duhet të hartojë dhe miratojë nga organi drejtues një dokument të veçantë "Politika e Depozitave".

Shtojca 2 e rregullores përmban një listë të çështjeve kryesore që lidhen me zbatimin e kontrollit të brendshëm, për të cilat institucioni i kreditit duhet të miratojë dokumente të brendshme, duke përfshirë "politikën e depozitave". Kështu. Banka e Rusisë, duke kuptuar rëndësinë e formimit të bazës së depozitave të bankave tregtare, në fakt i detyron këto të fundit të miratojnë një dokument që përcakton politikën e depozitave.

Për bankat tregtare që kanë hartuar dhe miratuar një dokument të tillë, propozohet metodologjia e autorit “Vlerësimi i politikës së depozitave të një banke tregtare”. Kjo teknikë u bazua në hulumtimin teorik të autorit në kapitullin e parë të tezës mbi konceptin e politikës së depozitave të bankës dhe faktorët që e përcaktojnë atë, si dhe procedurën për formimin e politikës së depozitave të një tregtari. banka, e paraqitur në kapitullin e dytë.

Kur përdorni këtë teknikë, përdoruesi mund të jetë

Metodologjia parashikon vlerësimin e politikës së depozitave të një banke tregtare duke kaluar në mënyrë të njëpasnjëshme një sërë fazash (Fig. 4). Përmbajtja e secilës fazë është paraqitur në tabelën 2.1.

Në fazën e parë - "Vlerësimi i aspekteve organizative të politikës së depozitave të një banke tregtare" - vlerësohet prania në bankë:

* një dokument i politikës së depozitave që përmban qëllimet dhe objektivat e politikës së depozitave, strategjinë e bankës dhe mjetet e zbatimit të saj;

* procedurat dhe rregulloret e brendshme që shoqërojnë procesin e tërheqjes së fondeve në llogaritë e depozitave, përkatësisht: rregulloret për depozitat e personave juridikë, rregulloret për depozitat e individëve, udhëzimet për procedurën e kryerjes së transaksioneve të depozitave me personat juridikë, udhëzimet për procedurën e kryerjes së transaksioneve të depozitave. me individë;

* nënndarjet dhe organet drejtuese të përfshira në analizën e portofolit të depozitave dhe menaxhimin e burimeve të depozitave, duke ushtruar kontroll dhe përgjegjës për zbatimin e vendimeve përkatëse;

* një bazë të dhënash informacioni, mbi bazën e së cilës menaxhmenti i bankës dhe drejtuesit e tjerë (drejtuesit e departamenteve) mund të vlerësojnë pasojat e vendimeve të marra, përshtatshmërinë e tyre me nevojat e bankës dhe kërkesat e tregut.

Tabela 2.1

Karakteristikat e fazave individuale të vlerësimit të politikës së depozitave të një banke tregtare

Emri i skenës	Karakteristike
1. Vlerësimi i aspekteve organizative të politikës së depozitave të një banke tregtare
2. Analiza e portofolit të depozitave të një banke tregtare
3. Vlerësimi i mjaftueshmërisë së burimeve të depozitave të tërhequra nga një bankë tregtare
4. Përcaktimi i efikasitetit të përdorimit të burimeve të depozitave të një banke tregtare
5. Marrja e një gjykimi të motivuar por vlerësimi i politikës së depozitave të një banke tregtare

Një vlerësim i aspekteve organizative të politikës së depozitave që zbatohet nga një bankë tregtare bën të mundur marrjen e informacionit mbi përputhshmërinë e politikës së zhvilluar të depozitave të bankës, të paraqitur në formën e një pakete dokumentesh të quajtur Udhëzuesi i Politikës së Depozitave, me situatën aktuale në praktikë dhe detyrat që zgjidhen.

Një vlerësim i aspekteve organizative të politikës së zbatuar të depozitave të një banke tregtare kryhet çdo vit nën drejtimin e Zëvendëskryetarit të Bordit të bankës përgjegjëse për mbledhjen e burimeve dhe likuiditetit me emërimin e personave (mundësisht të përfshirë në aktiv dhe komiteti i menaxhimit të detyrimeve, specialistë nga departamenti i kontrollit të brendshëm) përgjegjës për mbledhjen dhe përmbledhjen e informacionit, si dhe për dhënien e një raporti mbi rezultatet e politikës së zbatuar të depozitave tek Kryetari i Bordit të Bankës (Bordi i Bankës).

Vlerësimi i aspekteve organizative të politikës së zbatuar të depozitave të një banke tregtare kryhet në bazë të përgjigjeve të pyetjeve të mëposhtme të zhvilluara nga autori:

1. A ka një bankë tregtare një strategji të miratuar nga Kryetari i Bordit (Bordi) në fushën e aktiviteteve depozituese të bankës (në tekstin e mëtejmë Strategjia) dhe a korrespondon ajo me qëllimet e përgjithshme strategjike të bankës dhe bankave të saj? politikë?

2. Gjatë hartimit të Strategjisë, institucioni kreditor a e ka vlerësuar atë

Kryerja e analizës SWOT dhe zhvillimi i Strategjisë?

3. A përcakton Strategjia produktet bankare, operacionet, fushat e veprimtarisë në të cilat banka pret të fitojë përparësi ndaj konkurrentëve, si dhe sekuencën e zbatimit të planeve të planifikuara, duke marrë parasysh ndërlidhjen e vendimeve strategjike në lidhje me:

4. A përcakton dokumenti mbi politikën e depozitave të bankës metodat me të cilat institucioni kreditor synon të arrijë sukses (përdorimi më efikas i mundësive ekzistuese, rritja e kapitalit, rritja e bazës së burimeve, rritja e numrit të depozituesve, zhvillimi i rrjetin territorial, duke përfshirë krijimin e degëve, zyrave shtesë, tavolinave të depozitave (jashtë arkës) etj.)?

5. A merr në konsideratë dokumenti për politikën e depozitave të bankës specifikat e funksionimit të degëve (zyrave shtesë) që ndodhen jashtë vendndodhjes së bankës qendrore, të cilat ndikojnë në strategjinë e marketingut?

6. A ka institucioni kreditor një plan veprimi të dokumentuar të përcaktuar nga politika e depozitave?

7. A monitoron rregullisht institucioni kreditor shkallën e arritjes së qëllimeve dhe objektivave të përcaktuara në politikën e depozitave?

8. A po zbatohen planet e zhvilluara nga institucioni kreditor për arritjen e objektivave të përcaktuara nga politika e depozitave?

9. A ka zhvilluar institucioni i kreditit plane veprimi në rast rrethanash të paparashikuara që mund të provokojnë humbje të likuiditetit dhe aftësisë paguese, të kenë një ndikim të rëndësishëm negativ në performancën kapitale dhe/ose financiare?

10. A ka institucioni kreditor divizione (zyrtarë) përgjegjës për analizën e portofolit të depozitave dhe vlerësimin e politikës së depozitave të bankës?

11. A ka institucioni kreditor raportet e përdorura nga organizata për gjendjen e institucionit të kreditit, raportin e aktiveve dhe detyrimeve, rreziqet e marra?

12. A disponon institucioni i kreditit dokumente të brendshme për organizimin e procesit të depozitimit, administrimin e rreziqeve të qenësishme në aktivitetet depozituese të institucionit të kreditit (depozitë, interes, rrezik likuiditeti, operacional), si dhe procedurën e monitorimit të përputhshmërisë në baza ditore? me standarde të detyrueshme, kufizime të brendshme në operacionet e depozitave?

13. A ka institucioni kreditor procedura të zyrtarizuara për vlerësimin e ndikimit të mundshëm në veprimtarinë depozituese të institucionit të kreditit të një numri ndryshimesh të specifikuara në faktorët e rrezikut që korrespondojnë me ngjarje të jashtëzakonshme por të mundshme (dalje masive e fondeve të depozituesve)?

Përgjigjet pozitive për pyetjet e mësipërme na lejojnë të flasim për mbështetjen e mirë organizative të politikës së zbatuar të depozitave.

Përgjigjet negative për disa nga pyetjet e mësipërme janë baza që drejtuesit e bankës (drejtuesit e departamenteve) të marrin kontrollin mbi eliminimin e mangësive të identifikuara dhe/ose të marrin në konsideratë mundësinë për të bërë rregullime në politikën e depozitave të bankës.

Faza e parë përfundon me ekzekutimin e rezultateve të vlerësimit të aspekteve organizative të politikës së depozitave në formën e një dokumenti që përmban mangësitë e identifikuara gjatë vlerësimit, si dhe masat e planifikuara për eliminimin e këtyre mangësive, duke treguar afate specifike dhe personat përgjegjës për zbatimin e veprimeve të nevojshme.

Gjatë formulimit të konkluzionit, vëmendje e veçantë duhet t'i kushtohet gjetjes së arsyeve të mospërputhjes midis dokumenteve ndërbankare të përdorura aktualisht në praktikë për organizimin e procesit të depozitimit, të kryer nga divizionet e bankës, dhe politikës së depozitave të zhvilluar nga banka. .

Faza e dytë e vlerësimit të politikës së depozitave të një banke tregtare është analiza e portofolit të depozitave të një banke tregtare.

Funksionimi dhe zhvillimi i suksesshëm i bankës në masë të madhe varet nga miratimi i të gjitha vendimeve të menaxhmentit.

Duhet të theksohet se në praktikën ruse të analizimit të aktiviteteve bankare, nuk ka metoda të pavarura për të analizuar portofolin e depozitave të një banke. Ekzistojnë metoda për analizimin e bazës së burimeve, të cilat bankat i zhvillojnë në mënyrë të pavarur, dhe brenda kornizës së tyre ato mund të përcaktojnë drejtimet për analizimin e portofolit të depozitave, duke marrë parasysh specifikat e aktiviteteve të tyre dhe karakteristikat e operacioneve të tyre.

Si të analizohet portofoli i depozitave nuk është studiuar në detaje në literaturën ekonomike. Pra, M.A. Pomorina prek çështje të operacioneve. Një numër autorësh tregojnë nevojën për një analizë të operacioneve pasive (baza e burimeve të bankës) dhe ofrojnë metoda të përshtatshme. Në kuadër të analizës së burimeve të bankës, G.S. Panova dhe O.V. Kotin propozon analizimin e portofolit të depozitave sipas subjekteve tërheqëse dhe urgjencës së investimit të fondeve nga investitorët. Shumica e autorëve, ndër ta S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Shirinskaya, duke folur për analizën e operacioneve pasive ose depozitave, fokusohet vetëm në stabilitetin dhe koston e fondeve të mbledhura (depozita), si dhe në efikasitetin e përdorimit të burimeve. Megjithatë, duke pasur parasysh shumëllojshmërinë e depozitave dhe specifikat e marrëdhënieve ekonomike që zhvillohen gjatë operacioneve depozituese, në studimin e aktiviteteve bankare në përgjithësi dhe treguesve që lejojnë vlerësimin e cilësisë së fondeve të mbledhura (detyrimet bankare), në veçanti, analiza e depozitës. portofoli duhet të zërë një vend të veçantë. Nevoja për një analizë të tillë konfirmohet nga një nga përfundimet kryesore të nxjerra nga analiza e bazës së burimeve dhe operacioneve të depozitave të institucioneve të kreditit të Federatës Ruse të kryera në kapitullin e dytë të studimit - pjesa e depozitave në vëllimin total. e detyrimeve të sektorit bankar është në rritje.

Në aspektin teorik, autori mbështetet edhe në konkluzionet e kapitullit të parë të studimit në lidhje me temën e zbatimit të politikës së depozitave të bankës, d.m.th., përcaktimin e kombinimit të nevojshëm të depozitave të llojeve të ndryshme (niveli i depozitave të tërhequra. , koha e tërheqjes së tyre, kostoja e depozitave) në lidhje me menaxhimin e burimeve të mobilizuara, dhe në planin metodologjik - mbi kërkimet e kryera më parë nga specialistë në fushën e bankave në lidhje me vlerësimin e bazës së burimeve të bankës.

Metodologjia për analizimin e portofolit të depozitave të bankës është rezultat i një kërkimi për mënyrën më të përshtatshme për të vlerësuar saktësinë e objektivave dhe objektivave strategjikë të zbatuar të politikës së depozitave të bankës.

Gjatë zhvillimit të një metodologjie për analizimin e portofolit të depozitave të një banke, autori ka vazhduar nga dispozitat e mëposhtme:

Analiza e portofolit të depozitave të bankës kryhet për të:

Analiza e portofolit të depozitave, bazuar në karakteristikat bazë të operacioneve të depozitave dhe depozitave, kryhet në fushat e mëposhtme (Fig. 1):

Analiza në fushat e mësipërme mund të kryhet vetëm nëse banka ka një sistem informacioni analitik që funksionon mirë.

Oriz. 1. Drejtimet kryesore të analizës së portofolit të depozitave të një banke tregtare