Zhvillimi aktiv i biznesit të kartave plastike ka bërë që kartat të bëhen instrument i konkurrencës së bankave jo vetëm për depozituesin, por edhe për kredimarrësin. Kohët e fundit, së bashku me kreditimin ekspres konsumator, shumë banka kanë filluar të ofrojnë në mënyrë aktive karta krediti për klientët e tyre. Sipas ekspertëve, kartat e kreditit do të mbizotërojnë së shpejti tregun e huadhënies konsumatore. Kështu, sipas Bankës Qendrore të Federatës Ruse, në vitin 2007 vëllimi i emetimit të kartave të kreditit në Rusi tejkaloi 200 mijë, ndërsa emetimi i kartave të kreditit gjatë vitit të kaluar u rrit me 4.3 herë, dhe vëllimi i transaksioneve - me 2.3 herë.

Jo vetëm produktet tradicionale të bazuara në kartat Classic/Mass ose Gold me një mënyrë të menaxhimit të llogarisë overdraft janë shfaqur në qarkullim, por edhe një numër produktesh të reja krediti nga sistemet ndërkombëtare të pagesave, si Viza Electronic Instant ose MasterCard Electronic, të cilat synojnë konsumator masiv.

Është e natyrshme të supozohet se konkurrenca në tregun e kartave plastike do të bëhet më e ashpër në vitet në vijim (duke marrë parasysh që transaksionet me karta mund t'i atribuohen aktualisht llojeve më fitimprurëse të aktiviteteve bankare). Zbatimi i skemave të pagave u lejon bankave të kenë akses në burime shtesë të lira, të ngjashme me llogaritë e shlyerjes së organizatave, bilancet e të cilave mund të parashikohen mjaft saktë. Kostot e shërbimit të llogarive të kartave janë mjaft të ulëta për shkak të shkallës së lartë të automatizimit. Mjaft domethënëse për bankat janë zbritjet e komisioneve për kryerjen e pagesave gjatë përdorimit të kartave plastike, si dhe marrjen e faturave. Me përhapjen e kartave të kreditit, bankat marrin më shumë të ardhura nga interesi nga kreditë. Dhe kjo, nga ana tjetër, do të thotë se bankat janë të interesuara për zhvillimin e larmishëm të biznesit të kartave jo më pak se përdoruesit e kartave.

Banka më e madhe në vendin tonë është Sberbank e Rusisë. Aktivitetet e saj shërbejnë si një udhëzues i përafërt për të gjitha bankat e tjera tregtare ruse.

Pjesa e Sberbank të Rusisë në tregun e kartave bankare mbetet e qëndrueshme dhe, sipas rezultateve të punës së saj, është më shumë se 30% për sa i përket treguesve të tillë kyç si numri i kartave të shërbimit dhe qarkullimi i tyre. Pjesa e Sberbank të Rusisë në shumën totale të vendbanimeve në rrjetin e blerjes së tregtarëve rus u ul nga 7.4% në 6.7%.

Numri total i kartave të lëshuara u rrit me 7.6% në tremujorin e parë të vitit 2005 dhe kaloi shifrën 9.8 milionë. Në të njëjtën kohë, Sberbank i Rusisë siguroi rritjen e lëshimit të kartave në përputhje me rritjen e përgjithshme të tregut rus të kartave bankare.

Numri i kartave të sistemeve ndërkombëtare të pagesave u rrit në 2007 me 0.6 milion karta ose 52% (në 2006 - 2.15 milion karta) dhe arriti në 6.3 milion karta (Figura 3.1):

Oriz. 3.1.

Si një nga objektivat e planit të biznesit për vitin 2006 për emetimin e kartave, detyra ishte ristrukturimi i paketës së emetimit të kartave në bankat territoriale duke rritur peshën e kartave bankare ndërkombëtare në vëllimin e përgjithshëm të emetimit të kartave bankare nga 47.9%. në 53.2%, për shkak të uljes së përqindjes së kartave SBERCARD dhe përqindjes së kartave të sistemeve lokale të pagesave. Në përgjithësi, kjo peshë në bankë u rrit gjatë vitit me 6.8% në 54.7%.

Në vitin 2006, bilancet e fondeve të individëve në llogaritë e kartave bankare të Sberbank të Rusisë u rritën, duke arritur në 14.7 miliardë rubla që nga 01.01.2007. dhe 133.3 milion dollarë amerikanë (që nga 1 janari 2006, përkatësisht, 8.44 miliardë rubla dhe 98.4 milion dollarë amerikanë). Rritja për vitin ishte përkatësisht 74% dhe 35%, gjë që siguroi një rritje të peshës së fondeve të tërhequra nga llogaritë e kartave bankare në vëllimin e përgjithshëm të fondeve të tërhequra nga individë nga 2.33% në 2.74%.

Shpërndarja e të gjitha llojeve të kartave u lehtësua nga zhvillimi i mëtejshëm i infrastrukturës për shërbimin e tyre.

Në periudhën raportuese, shumë vëmendje i është kushtuar problemit të krijimit të një rrjeti universal të shërbimit të kartave bankare. Kështu, rritja prej 148% e numrit të ATM-ve që shërbejnë kartat e sistemeve të pagesave ndërkombëtare është kryesisht për shkak të faktit se bankat zbatuan në mënyrë aktive një zgjidhje softuerike për ATM-të që lejon shërbimin e kartave të sistemeve të pagesave ndërkombëtare dhe kartave mikroprocesore SBERKART në një pajisje.

Rritja e numrit të pikave të parave të gatshme dhe instalimi i ATM-ve në të gjitha qendrat kryesore industriale të Rusisë kontribuoi në rritjen e vëllimit të transaksioneve në to me kartat ndërkombëtare të lëshuara nga emetuesit e palëve të treta dhe kartat Sberbank të Rusisë të lëshuara në TB të tjera. Vëllimi i tërheqjeve të parave në TB të tjera duke përdorur kartat Sberbank arriti në 11.9 miliardë rubla. (për vitin 2006 - 8.6 miliardë rubla), duke përfshirë 8.35 miliardë rubla për kartat SBERCART dhe kartat ndërkombëtare. dhe 3.56 miliardë rubla. përkatësisht. Vëllimi i tërheqjeve të parave të gatshme në kartat ndërkombëtare të lëshuara nga lëshuesit e palëve të treta tejkaloi 4.79 miliardë rubla në periudhën raportuese (2.3 miliardë rubla në 2006).

Në vitin 2006, numri i përgjithshëm i kartave të lëshuara dhe të servisuara nga bankat ruse u rrit me 45% dhe arriti në 15.4 milion karta krahasuar me 10.6 milion karta në fillim të vitit (Figura 3.2).

Oriz. 3.2.

Ritmi i rritjes së emetimit të kartave për sisteme të ndryshme pagesash gjatë vitit nuk ka qenë uniform. Ndër pjesëmarrësit kryesorë të tregut, numri i kartave të sistemeve ndërkombëtare u rrit me ritmin maksimal me 77% (nga të cilat: VISA - 98%, MasterCard - 54%), si dhe sistemi i pagesave Accord - 102%. Sberbank i Rusisë siguroi një rritje të emetimit adekuat për rritjen e tregut - me 44%, ndërsa gjatë periudhës së specifikuar numri i kartave lokale u zvogëlua me 230,000 copë. Duke përjashtuar hartat lokale. Norma e rritjes së vëllimit të emetimit të Sberbank të Rusisë arriti në 57% në 2006 (Fig. 3.3).

Oriz. 3.3.

Mund të vërehen ndryshimet e mëposhtme cilësore që karakterizojnë gjendjen e tregut:

Kartat ndërkombëtare tashmë përbëjnë 50% të të gjitha kartave të lëshuara në Rusi, ndërsa pjesa e tyre e tregut u rrit me 9% gjatë vitit. Në fakt, rritja e numrit të kartave të sistemit të pagesave Unioncard është ndalur dhe bankat vazhdojnë të riemetojnë këto karta në kartat e sistemeve ndërkombëtare të pagesave. Shkalla e rritjes së kartave të Golden Crown u ul në 24% në vit, gjë që çoi në një ulje të pjesës së tyre të tregut nga 8.4% në 7.2%. Në mënyrë të ngjashme, si përqindja ashtu edhe numri absolut i kartave të lëshuara nga bankat në kuadër të programeve të tyre lokale ishin në rënie. Si rezultat, pjesa e tyre e tregut ra nga 14% në 8.5% (Figura 3.4).

Oriz. 3.4.

Pjesa e Sberbank të Rusisë në tregun rus të kartave bankare mbeti praktikisht e pandryshuar dhe është rreth 30% si për sa i përket numrit të kartave të lëshuara ashtu edhe për sa i përket qarkullimit të debitit në to. Për sistemin e pagesave MasterCard në Rusi, kartat e servisuara nga Sberbank i Rusisë përbëjnë 57% (një vit më parë 51%), për sistemin e pagesave Viza - 16.3% (një vit më parë 12.8%).

Duke analizuar natyrën e përdorimit të kartave të lëshuara nga sisteme të ndryshme pagesash, mund të nxjerrim përfundimet e mëposhtme.

Kartat ende përdoren në shumicën dërrmuese të rasteve vetëm për tërheqje parash. Në përgjithësi, në Rusi, pjesa e transaksioneve tregtare përbënte vetëm 7.0% të xhiros totale të debitit (pa përfshirë pagesat doganore). Në të njëjtën kohë, për kartat e sistemeve ndërkombëtare të pagesave, kjo shifër është 11.9%, për kartat e Sberbank të Rusisë, mesatarisht për të gjitha produktet - 7.1%.

Vëllimi i përgjithshëm i transaksioneve në rrjetin e tregtisë dhe shërbimeve duke përdorur kartat e lëshuara nga bankat ruse tejkaloi 50 miliardë rubla, ndërsa kartat Sberbank të Rusisë përbëjnë 8.7 miliardë rubla ose 14%. Në kontekstin e sistemeve të pagesave, të dhënat mbi qarkullimin janë paraqitur në Fig. 3.5.

Fig.3.5.

Vëllimi i operacioneve të blerjes së tregtarëve me karta bankare në tremujorin e parë të 2005 arriti në 4.6 miliardë rubla, duke u rritur me më shumë se 2.4 herë në krahasim me të njëjtën periudhë të vitit 2007.

Shuma mesatare e një operacioni për periudhën raportuese nuk ndryshoi dhe arriti në 1080 rubla. Vëllimi kryesor i transaksioneve llogaritet nga kartat e sistemeve të pagesave ndërkombëtare - 81% e shumës totale të transaksioneve (një rënie e peshës gjatë vitit me 4%). Shuma mesatare e një transaksioni me një kartë ndërkombëtare ishte 2600 rubla. Për krahasim, shuma mesatare prej 1 transaksioni për kartat Sbercards, Zolotaya Korona dhe Union ishte përkatësisht 234 rubla, 251 rubla. dhe 154 rubla (këto karta përdoren intensivisht për mikropagesat dhe në vendbanimet lokale). Qarkullimi tregtar me kartat Russian Standard u rrit me shpejtësi gjatë vitit, gjë që i lejoi kësaj banke të rriste pjesën e saj të tregut në 1.0% me shumën mesatare më të lartë të blerjes midis të gjitha sistemeve të pagesave, e barabartë me 10,300 rubla.

Një moment karakteristik është fakti se në vëllimin e operacioneve të blerjes së tregtarëve me kartat ndërkombëtare, pjesa e qarkullimit me kartat e bankave ruse u rrit ndjeshëm - nga 39% në 2005 në 57% në 2007. Në pikat e shitjes me pakicë të servisuara nga Sberbank e Rusisë, pjesa e transaksioneve me kartat ruse ishte edhe më e lartë mesatarisht për vitin - 68% (në dhjetor 2007 - 76%). Ky trend çon në një ulje të kostos së shërbimit të operacioneve të blerjes së Sberbank të Rusisë, pasi në vëllimin e përgjithshëm numri i operacioneve rritet me kartat e vetë bankës, për të cilat nuk paguhet komision shkëmbimi (për Sberbank të Rusisë, pjesa e Operacionet ON-SHBA në xhiron totale të blerjes arritën në 15.2 %, një rritje prej 2.4%) (Fig. 3.6)

Oriz. 3.6.

Në vitin 2007, rritja e infrastrukturës së shërbimit të kartave bankare në vend vazhdoi me ritme të larta. Numri total i ATM-ve është rritur. Sberbank i Rusisë instaloi 5,194 ATM (që nga 01.01.2007 - 4,816 njësi, që është 33% më e lartë se në vitin e kaluar, 01.01.2008 - 3,202 njësi), nga të cilat:

4884 ATM pranojnë karta të sistemeve të pagesave ndërkombëtare Visa dhe MasterCard;

3300 ATM pranojnë karta SBERCART;

4615 ATM pranojnë karta American Express;

3899 ATM pranojnë pagesa për shërbimet e ndërmarrjeve (operatorë celularë, televizion satelitor, etj.).

Numri i terminaleve elektronike që shërbejnë kartat arriti në 61.1 mijë njësi (një vit më parë 41.4 mijë njësi), numri i pikave tregtare dhe shërbimi me të cilat u lidhën kontrata për pranimin e kartave bankare arriti në 49.0 mijë organizata, duke u rritur gjatë periudhës me 52%. .

Rrjeti i degëve të Sberbank përbëhet nga 173 institucione: zyra qendrore, 17 OSB dhe 155 degë. Lëshimi i kartave ndërkombëtare kryhet në 19 prej tyre - krye OSB Tomsk, të gjitha degët e rajonit Tomsk (17 OSB) dhe f. nr. 13/122 në Tomsk. Në 2 prej tyre, lëshohet AS Sbercard - OPERA e Tomsk OSB dhe OSB Qendrore Nr. 8607.

Objektivi kryesor i programit të zhvillimit të kartave bankare të Degës së Sberbank të Rusisë është një rritje e konsiderueshme e shkallës së aktiviteteve në të gjitha fushat e biznesit të kartave, përmirësimi i produkteve të kartave në mënyrë që të përmbushin nivelin e tyre të cilësisë me standardet botërore. Puna vazhdon për krijimin e sistemit të pagesave Sberbank të Rusisë, i cili përfshin një grup të vetëm të produkteve të kartave të lëshuara nga banka dhe një rrjet të vetëm pranimi të kartave, pjesë përbërëse e të cilit është rrjeti i ATM-ve dhe terminaleve të Sberbank. Pritet një zgjerim i ndjeshëm i fushës së aplikimit të kartave bankare, si për personat fizikë ashtu edhe për personat juridikë.

Njëkohësisht me programin për zhvillimin e kartave bankare ndërkombëtare, banka do të zhvillojë vazhdimisht programin e saj të kartave mikroprocesore AS SBERKART, përdorimi i të cilave nuk varet nga infrastruktura e shërbimeve të komunikimit që ekzistojnë në rajone të ndryshme.

Sberbank përcakton drejtimet kryesore të mëposhtme për zhvillimin e biznesit të kartave:

Kartat ndërkombëtare Viza, Eurocard/MasterCard - Kartat Classic dhe Gold janë të destinuara për klasën e mesme dhe klientët e pasur. Kartat ndërkombëtare të debitit Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - janë të destinuara për qytetarët që punojnë për të paguar pagat, si dhe për pensionistët dhe të rinjtë për sa i përket transferimit të pensioneve, pagesave sociale, bursave.

Kartat e mikroprocesorit AS SBERKART - për pagimin e pagave, si dhe kur përdorni banking në internet dhe në tregtinë elektronike.

Sigurimi i organizatave tregtare dhe ndërmarrjeve të shërbimit me mundësinë e pranimit të kartave bankare ndërkombëtare dhe AS SBERCART si mjet pagese.

Ofrimi i shërbimeve për shërbimin e pagesave me karta bankare për bankat tregtare të mesme dhe të vogla të një kategorie të besueshmërisë së lartë (përpunim), të cilat do të kontribuojnë në zhvillimin e biznesit të kartave në Rusi në tërësi.

Atraktiviteti i kartave bankare sigurohet nga përhapja e operacioneve të kreditimit të mbitërheqjes në llogaritë e kartave.

Për të përmirësuar cilësinë e shërbimit ndaj klientit, në 2005 Sberbank zbatoi projektet e mëposhtme të Sberbank të Rusisë:

Korrik 2005 Sberbank filloi shpërndarjen e parave të gatshme duke përdorur kartat American Express në ATM-të e saj.

Gusht 2005 Sberbank u dha punonjësve të ndërmarrjeve (organizatave) që kanë lidhur marrëveshje "pagash" me Sberbank mundësinë për të marrë një mbitërheqje në llogaritë e kartave.

Shtator 2005, Sberbank, në kuadër të një projekti të përbashkët të Aeroflot - Russian Airlines dhe Sberbank të Rusisë, u ofroi klientëve të saj një kartë bankare ndërkombëtare "Visa Aeroflot", mbajtësit e së cilës bëhen pjesëmarrës në Programin e Bonusit Aeroflot.

Tetor 2005, Sberbank, në kuadër të projektit Sberbank të Rusisë, u ofroi klientëve të saj - mbajtësve të kartave bankare ndërkombëtare të realizojnë mundësinë e aksesit të shpejtë në informacionin mbi kartat bankare duke përdorur një telefon celular - "Mobile Bank".

Sberbank vazhdon të punojë për të rritur lëshimin e kartave të sistemeve ndërkombëtare të pagesave në rajon dhe për të tërhequr klientë të mëdhenj për shërbim.

Për të rritur bilancin e fondeve në llogaritë e kartave bankare, Sberbank po rrit efikasitetin e punës së saj për të tërhequr mbajtës të mundshëm nga radhët e pensionistëve ushtarakë për shërbimin duke përdorur kartat Sberbank-Maestro Socialnaya.

Numri i kartave sociale Sberbank-Maestro për ata që marrin përfitime pensioni dhe përfitime të tjera sociale arriti në 606,000.

Pjesa e bilancit të fondeve në llogaritë e kartave bankare të personave fizikë dhe juridikë në gjendjen totale më 01.01.07 është paraqitur në fig. 3.7, 3.8.

Oriz. 3.7.

Oriz. 3.8.

Që nga 1 janari 2005, kishte 7.4 mijë pika të tërheqjes së parave në sistemin e Bankës së Kursimeve të Rusisë, nga të cilat 6.2 mijë kryejnë operacione me kartat e sistemeve të pagesave ndërkombëtare Visa dhe MasterCard dhe 1.2 mijë - me karta mikroprocesori SBERKART .

Në rajonin Tomsk, në të gjitha vendbanimet me një popullsi prej mbi 15,000, Sberbank organizoi pika parash për shërbimin e kartave të sistemeve të pagesave ndërkombëtare. Sberbank i Rusisë shërben transaksione me karta në 2.6 mijë vendbanime në 79 entitete përbërëse të Federatës Ruse.

Është bërë shumë punë nga dega e Sberbank të Rusisë për të zgjeruar rrjetin e shërbimit të mbajtësve të kartave bankare duke përdorur ATM. Sipas të dhënave të fundit, në fillim të vitit 2005, 42 ATM u instaluan në Rajonin Tomsk.

Kështu, dega e Sberbank e Rusisë operon me sukses në fushën e kartave bankare. Ritmi i zbatimit të projekteve të kartave, si dhe niveli i zhvillimit të rrjetit blerës lënë një përshtypje të mirë dhe hap perspektiva të gjera për depërtim më të thellë në tregun e kartave bankare në rajonin Tomsk.

Aspekte teorike të funksionimit të sistemeve të pagesave të bazuara në kartat plastike. Rregullimi ligjor i veprimtarisë së organizatave kreditore në fushën e kartave plastike. Llojet e kartave plastike dhe karakteristikat e tyre. Analiza dhe tendencat e zhvillimit të tregut të kartave plastike në Federatën Ruse. Analiza e operacioneve me karta plastike në OJSC RGS Bank.

Ndani punën në rrjetet sociale

Nëse kjo punë nuk ju përshtatet, ekziston një listë me vepra të ngjashme në fund të faqes. Ju gjithashtu mund të përdorni butonin e kërkimit

Punime të tjera të lidhura që mund t'ju interesojnë.vshm>
1004.		Analiza e zhvillimit të operacioneve aktive në OJSC "Banka Baltike"	1.42 MB
	Thelbi ekonomik dhe llojet e operacioneve aktive të një banke tregtare. Rregullimi ligjor i veprimtarisë aktive të një banke tregtare. Decentralizimi i flukseve të parasë do të bëjë të mundur rritjen e efikasitetit të plotësimit të nevojave të subjekteve të biznesit në para dhe sigurimin e funksionimit të pandërprerë të qarkullimit të parave, veçanërisht në rajonet ku nuk ka institucione të Bankës së Rusisë.
18025.		Mënyrat për të përmirësuar operacionet kreditore të Bankës Tregtare të Jugut OJSC	88.53 KB
	Analizë e përgjithshme e kredive të lëshuara për klientët e OJSC Southern Trade Bank. Praktika e kreditimit nga bankat e huaja. Rëndësia e këtij problemi në realitetin modern ekonomik përcaktoi zgjedhjen e temës së kësaj teze dhe qëllimin e saj kryesor: të eksplorojë konceptet teorike të operacioneve kreditore të një banke tregtare, të analizojë zbatimin praktik të skemave të kreditimit dhe të propozojë masa për përmirësimin e tyre. Qëllimi i deklaruar i kësaj vepre i vë autorit sa vijon ...
1233.		Zhvillimi i një propozimi për të përmirësuar operacionet pasive të JSCB "Absolut Bank"	1.03 MB
	Bazat teorike dhe metodologjike të operacioneve pasive të një banke tregtare. Thelbi dhe llojet e operacioneve pasive të një banke tregtare. Operacionet për formimin e fondeve të veta të një banke tregtare. Ngritja e fondeve bankare dhe operacionet e shërbimit ndaj klientit.
17808.		ORGANIZIMI DHE KONTABILITETI I OPERACIONIT ME PARA E PARA SË SHEMBULLIT "SH.A." ASIA-PACIFIC BANK	34.46 KB
	Bazuar në sa më sipër, bankat kanë një barrë të madhe për të ofruar shërbime cash për subjektet e tregut, pasi organizimi i saktë i qarkullimit të parave të gatshme luan një rol të rëndësishëm në zhvillimin e ekonomisë ruse. Nga sa mirë do të korrigjohet mekanizmi për promovimin e parave të gatshme nga institucionet e Bankës së Rusisë në bankat komerciale dhe më tej këto banka tek subjektet e biznesit, si dhe sa shpejt bankat do të jenë në gjendje të mbledhin dhe përpunojnë të ardhurat në para, tërheqjen e kartëmonedhave të vjetra që kanë bëhen të papërdorshme nga qarkullimi dhe zëvendësojnë ...
5243.		Studimi i operacioneve dhe shërbimeve bankare në "Home Credit and Finance Bank"	95.44 KB
	Objekti i praktikës industriale është LLC Home Credit and Finance Bank. Gjatë praktikës kemi studiuar kërkesat për një specialist në fushën e njohjes së aftësive dhe aftësive të veprimtarive praktike të bankave. Gjatë praktikës, fitoni përvojë në kryerjen e punës me profesion si kontrollor banke. Në përputhje me qëllimin, u përcaktuan detyrat e kalimit të trajnimit në punë: të studiohet ndërfaqja dhe procedura e përdorimit të softuerit të specializuar për plotësimin dhe formalizimin...
19716.		Analiza e gjendjes financiare të SHA ATF Bank	179.8 KB
	Bazat teorike dhe metodologjike të menaxhimit të detyrimeve të bankave tregtare. Roli dhe rëndësia e detyrimeve të një banke tregtare. Bazat teorike të menaxhimit kompleks të detyrimeve dhe aktiveve të një banke tregtare. Fondet e mbledhura nga banka.
1118.		Analizë e gjendjes financiare të Bankës CenterCredit Sh.A	79.57 KB
	Qëllimi kryesor i kësaj praktike pune është analiza financiare dhe ekonomike e aktiviteteve të një banke tregtare dhe zhvillimi mbi bazën e saj të propozimeve për përmirësimin e aktiviteteve të bankës. Treguesit e analizuar: treguesit e dinamikës së rezultateve financiare dhe strukturës së të ardhurave dhe shpenzimeve të bankës; dinamika e treguesve të fitimit; raportet e përfitimit; treguesit e dinamikës së gjendjes financiare të vëllimit dhe strukturës së fondeve të veta Treguesit e mjaftueshmërisë së kapitalit ...
11386.		Analiza e operacioneve aktive të bankave tregtare të Republikës së Kazakistanit	327.18 KB
	Klasifikimi i aktiveve të një banke tregtare sipas shkallës së likuiditetit Aktivet likuide përfshijnë, përveç aktiveve me likuiditet të lartë të listuara, të gjitha kreditë e lëshuara nga një institucion krediti në tenge dhe valutë të huaj me maturim brenda 30 ditëve të ardhshme, si dhe pagesa të tjera. në favor të një institucioni krediti që do të transferohet brenda 30 ditëve të ardhshme. Aktivet e likuiditetit afatgjatë përfshijnë të gjitha kreditë e lëshuara nga një institucion krediti në tenge dhe valutë të huaj me një maturim të mbetur më shumë se një vit, si dhe 50...
13732.		Modelimi dhe analiza e operacioneve të biznesit të Beta LLC	94.1 KB
	Materialet dhe inventari me një periudhë përdorimi jo më shumë se 1 vit regjistrohen në llogarinë 10 "Materiale", nënllogaritë 10/1 "Lëndët e para dhe lëndët e para" dhe 10/9 "Inventari dhe furnizimet shtëpiake" me çmime zbritje. Blerja e materialeve dhe pajisjeve është pasqyruar në llogarinë 15 "Prokurimi dhe blerja e pasurive materiale"
19756.		Analiza e efektivitetit të transaksioneve të këmbimit valutor (në shembullin e Tsesnabank SHA)	716.69 KB
	Zhvillimi i tregut vendas të këmbimit valutor të Kazakistanit kërkon një përgjithësim të përvojës së funksionimit dhe aftësive të tij. Përdorimi nga specialistët e përvojës së grumbulluar të transaksioneve valutore në tregun valutor të Kazakistanit i jep shtysë zhvillimit të mëtejshëm të këtij tregu. Tregu i këmbimit valutor është një lloj mjeti për koordinimin e interesave të shitësit dhe blerësit të vlerave të monedhës. Çdo veprim i shitësit apo blerësit në treg shoqërohet me rrezik tregtar.

1. Fominna E., Kazantzev D. Biznesi i vogël në Rusi: gjendja dhe problemet. Mënyra e hyrjes: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Mbështetja e biznesit të vogël rritet. (OJSC "RBD"). Mënyra e hyrjes: http://www.rosbr.ru.

Rishikuesit:

NË TË. Sedelnikova, kandidate e Shkencave Historike, Dega e Universitetit Pedagogjik Shtetëror Omsk në Tara;

T.V. Zinkevich, Kandidat i Shkencave Ekonomike, Administrata e Qarkut Komunal Tara, Komiteti për Ekonominë dhe Menaxhimin e Pronës Komunale.

UDC336.717.13

E.V. Ivanova

Dega Omsk e Universitetit Financiar nën Qeverinë e Federatës Ruse

ANALIZA E TREGUT TE VEPRIMEVE BANKARE ME KARTA PLASTIKE

Kartat plastike janë një produkt relativisht i ri bankar, por tashmë kanë arritur të zënë vendin e tyre në mesin e shërbimeve bankare. Puna me kartat plastike është një nga më premtueset për bankat në kohën e tanishme. Artikulli analizon sigurimin dhe përdorimin e kartave, merren parasysh llojet e tyre dhe identifikohen avantazhet dhe disavantazhet. Autori formuloi problemet e zhvillimit të tregut të kartave bankare dhe arriti në përfundimin se për të intensifikuar zhvillimin e tregut të kartave bankare në Federatën Ruse, kërkohet punë e vazhdueshme dhe sistematike me popullsinë dhe ndërmarrjet tregtare për të ndryshuar qasjen stereotipike ndaj vendbanimeve. në rrjetin tregtar, i cili duhet të kryhet në bashkëpunim të ngushtë ndërmjet organizatave kreditore dhe autoriteteve.pushtetit shtetëror dhe administratës.

Fjalët kyçe: karta bankare, banka, pagesa pa para, sistem pagesash ndërkombëtare.

Në kushtet moderne të zhvillimit ekonomik, ekziston një proces i integrimit të sistemeve bankare të shteteve individuale dhe zhvillimit të sistemeve të pagesave, në veçanti, në drejtim të zhvillimit të formave të pagesave pa para, të cilat, nga ana tjetër, janë përdoret gjerësisht në botën moderne. Një nga instrumentet e pagesave pa para është një kartë plastike. Në vendet e zhvilluara ekonomikisht, një kartë plastike është atributi kryesor i sferës së tregtisë dhe shërbimeve. Kryerja e transaksioneve me ndihmën e kartave të pagesave tregon shkallën e integrimit të sistemit bankar dhe shoqërisë. Mjafton të thuhet se pagesa pa para për mallra dhe shërbime në vendet e industrializuara arrin në 90% në strukturën e të gjitha transaksioneve monetare.

Tregu i kartave të pagesave po bëhet gjithnjë e më shumë një fushë konkurrimi midis bankave ruse. Transaksionet me karta bankare janë ndër llojet më fitimprurëse të aktiviteteve bankare. Mesatarisht, të ardhurat për njësi të kostos në biznesin e kartave janë më të larta se në llojet e tjera të operacioneve.

Nëse krahasojmë kartat bankare me llogaritë e depozitave si një mekanizëm për tërheqjen e fondeve nga popullata, atëherë të parat janë më pak efektive, sepse norma e interesit për to mund të jetë dukshëm më e ulët se norma e interesit për depozitë. Por interesi për kartat mbetet, pasi nuk i detyrohet aq interesit sa faktorëve të tjerë: lehtësia e përdorimit, dhënia automatike e një kredie bankare, mundësia e shlyerjes.

për të vonuar shlyerjen e borxhit, marrjen e rregullt të informacionit të plotë për operacionet e kryera.

Futja e një sistemi shlyerjeje të bazuar në kartat bankare ka gjithashtu avantazhe për bankën: tejkalimin e kufizimeve hapësinore në tërheqjen dhe shërbimin e klientëve; tërheqja e klientëve të rinj të korporatave dhe private; rritja e kapitalit qarkullues; reduktimin e kostove të përgjithshme.

Tregu i kartave bankare ka marrë një zhvillim mjaft të gjerë në Rusi. Kartat plastike zënë një pozitë udhëheqëse në Rusi midis instrumenteve të tjera të pagesave me pakicë. Por, megjithë zhvillimin e shpejtë të tregut rus të kartave dhe rritjen e qëndrueshme të të gjithë treguesve të tij, kartat në Rusi ende nuk janë bërë një mjet i plotë pagese dhe më shumë se 90% përdoren për të tërhequr para dhe jo për të paguar mallrave dhe shërbimeve. Në fig. 1 tregon përqindjen e transaksioneve tregtare përmes kartave plastike në Rusi në vitin 2013 për çdo rreth federal (në %).

■ Moska dhe rajoni i Moskës

■ SPb iLO

■ Veriperëndimore

■ Ural

■ Siberian

■ Qendrore

■ Privolzhsky Lindja e Largët

Oriz. 1. Pjesa e operacioneve tregtare (%)

Përkundër kësaj, sisteme të ndryshme plastike po vendosen dhe po fitojnë vrull në Rusi, dhe ekspertët e quajnë tregun për kartat e pagesave bankare ndër fushat më premtuese për zhvillimin e shërbimeve bankare për popullatën.

Ka pasur një tendencë drejt bashkimit të sistemeve të vogla lokale të pagesave me sisteme të shkallës kombëtare, gjë që shoqërohet me zgjerimin territorial të shërbimeve dhe funksionalitetin e produkteve me karta.

Prandaj, një tipar karakteristik i tregut vendas të kartave plastike është bërë lufta për klientët, duke rezultuar në një tendencë për uljen e kostos së kartave dhe tarifat për përdorimin e tyre.

Zhvillimi i tregut rus të kartave të pagesave është një nga faktorët më të rëndësishëm në zgjidhjen e problemeve të reduktimit të pagesave me para në dorë dhe zhvillimit të pagesave pa para në fushën e pagesave me pakicë. Për të zgjidhur këtë problem, Banka e Rusisë po punon për të krijuar kushte për përmirësimin e mëtejshëm të instrumenteve moderne të pagesave me pakicë që kontribuojnë në zhvillimin e industrisë së kartave në Rusi. Zhvillimi i industrisë së kartave siguron një rritje të transparencës së transaksioneve financiare, një rritje të të ardhurave tatimore, zvogëlon ndjeshëm kostot që lidhen me servisimin e qarkullimit të parave të gatshme, çon në një rritje të vëllimit të fondeve të tërhequra në sektorin bankar dhe, në përputhje me rrethanat, aftësitë kredituese të bankave, dhe gjithashtu kontribuon në një masë të madhe në zhvillimin aktiv të fushave të lidhura të veprimtarisë, si ato industriale, sociale dhe të punësimit.

Rritja e numrit të pagesave pa para duke përdorur kartat është kryesisht

shoqërohet me një rritje të numrit të transaksioneve për pagesa për shërbimet e banimit dhe komunës, shërbimet e komunikimit celular, ofruesit e internetit, TV kabllor etj., të kryera nëpërmjet ATM-ve dhe telefonave celularë.

Pesha e transaksioneve pa para me karta në vëllimin e përgjithshëm të tregtisë me pakicë, kateringut publik dhe shërbimeve me pagesë për popullatën u rrit me 1.2 herë në vitin 2013 krahasuar me vitin 2012 dhe arriti në 2.7%, që tregon gjithashtu tendenca pozitive në përdorimin e kartela si instrument pagese pa para.

Në vitin 2013, bankat ruse vazhduan të rrisin volumin e kartave plastike të emetuara, me një rritje vjetore prej rreth 20%. Sidoqoftë, përkundër potencialit të madh të tregut të kartave dhe gjeografisë së gjerë, kultura e përdorimit të instrumenteve të tilla financiare në Rusi nuk ka arritur ende nivelin e kërkuar.

Sipas CBR, më shumë se 65% e bankave lëshojnë dhe/ose blejnë karta pagese (655 institucione krediti nga 954), numri i kartave bankare të lëshuara prej tyre (të dhënat e datës 1 Prill 2013) arriti në 210 milionë. është 28% më shumë se në vitin 2012.

Më shumë se 80% e kartave bankare të lëshuara janë lëshuar nga sistemet ndërkombëtare të pagesave VISA dhe MasterCard. Sistemet ruse të pagesave (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) kontrollojnë nga 6% në 12% të tregut (Fig. 2).

Oriz. 2. Numri i transaksioneve sipas llojeve të kartave në vitin 2013 (%)

Fokusi i tregut rus të kartave të pagesave në lëshimin dhe mirëmbajtjen e kartave të sistemeve ndërkombëtare të pagesave është për arsyet e mëposhtme. Së pari, një infrastrukturë më e zhvilluar për pranimin e kartave të pagesave të sistemeve ndërkombëtare të pagesave si në Rusi ashtu edhe jashtë saj. Në Rusi, kartat e sistemeve të pagesave VISA Int. dhe MasterCard Int. pothuajse të gjitha ATM-të pranohen për shërbim (përqindja në numrin total është rreth 90%), pikat e parave (pothuajse 90%) dhe pajisjet (terminalet elektronike, imprinterët dhe ATM-të) që përdoren për të paguar mallrat (punët dhe shërbimet) (pothuajse 90 %).

Së dyti, zhvillimi i sistemeve vendase të pagesave pengohet nga mungesa e softuerit dhe harduerit të pajtueshëm; dallimi në teknologjinë e përpunimit të transaksioneve; mungesa e garancive për pranimin nga bankat anëtare të kartave të lëshuara në kuadër të një sistemi. Konkurrenca dhe veçoritë teknologjike të funksionimit të sistemeve ekzistuese në Rusi pengojnë integrimin e tyre në të ardhmen e afërt, gjë që në përgjithësi është një pengesë për zhvillimin e pagesave pa para në fushën e pagesave me pakicë.

Në vitin 2013, bankat ruse vazhduan të rrisin volumin e kartave plastike të emetuara, por ritmi i rritjes u ngadalësua disi.

Kështu, sipas vlerësimit të RBC, banka më e madhe për sa i përket numrit të kartave plastike aktive në qarkullim që nga 1 korriku 2013 është Sberbank. Klientët e kësaj banke më të madhe në Rusi kanë në duar 58.2 milionë karta plastike. Sa i përket

Më 1 korrik 2012, klientët kishin pothuajse 47.8 milionë karta, domethënë një rritje gjatë vitit arriti në 21.9%, ose pak më pak se 10.5 milionë karta. (tabela).

Nr. Banka Numri i kartave aktive të lëshuara (copa) deri më 01/07/2013 Numri i kartave aktive të lëshuara (copa) deri më 01/07/2012 Ndryshimi (copë)

1 Sberbank 58,262,731 47,792,488 10,470,243

2 VTB 24 12,019,072 10,338,679 1,680,393

3 Uralsib 5,360,071 6,385,571 -1,025,500

4 Rosbank 2,625,578 3,404,527 -778,949

5 SKB-banka 2,146,911 1,360,289 786,622

6 TransCreditBank 1,959,828 2,040,356 -80,528

7 Credit Europe Bank 1,738,474 1,516,545 221,929

8 Moskomprivatbank 1,623,413 1,434,813 188,600

9 Raiffeisenbank 1,504,314 1,245,761 258,553

10 Promsvyazbank 1,430,312 1,218,885 211,427

Sberbank tani po shpërndan në mënyrë aktive karta plastike, si shlyerje ashtu edhe kredi, midis klientëve të saj të shumtë. Ndër të gjithë përbërësit e portofolit të shitjes me pakicë, segmenti i kartave të kreditit të bankës u rrit me ritmin më të shpejtë: në vitin 2013, portofoli u rrit 1.7 herë në 270 miliardë rubla. Numri i kartave të lëshuara gjatë vitit tejkaloi 12.1 milion, gjë që i lejoi Sberbank të forconte pozicionin e saj drejtues në këtë segment, duke rritur pjesën e saj në tregun kombëtar nga 19.9% ​​në 23.5%. Në gusht 2013, Sberbank prezantoi kartat e reja premium sipas planit tarifor Premier: Visa Platinum PayWave dhe World MasterCard Black Edition PayPass. Gjatë vitit, numri i kartave të pagave të punës u rrit me 1.9 milionë – deri në 21.1 milionë. Vëllimi i transfertave të pagave u rrit me 28% dhe arriti në pothuajse 6.3 trilion rubla. Numri i pensionistëve që marrin pension social përmes Sberbank u rrit në 21.8 milion njerëz. Në të njëjtën kohë, pjesa e pensionistëve që marrin pensione përmes Sberbank në numrin e përgjithshëm të pensionistëve socialë në Federatën Ruse u rrit në 53.2%.

VTB 24 ka 4 herë më pak karta plastike aktive në qarkullim sesa Sberbank - më shumë se 12 milionë. Gjatë vitit, VTB 24 ka rritur edhe numrin e kartave plastike aktive në qarkullim. Në përqindje, rritja ishte 16.3%.

Në vendin e tretë për sa i përket numrit të kartave plastike aktive në qarkullim është Uralsib - që nga 1 korriku 2013, kishte pothuajse 5.4 milionë karta plastike aktive, që është më pak se sa ishte në qarkullim një vit më parë, përkatësisht me 16%. .

Në përgjithësi, nga dhjetëra banka - lider në tregun e kartave plastike, një rënie e vëllimit të kartave në qarkullim vërehet në tre banka: Uralsib, Rosbank dhe TransCreditBank.

Operacionet e një banke tregtare me karta krediti duhet të konsiderohen nga pikëpamja e sjelljes së tyre nga vetë banka dhe nga pikëpamja e zbatimit të tyre nga klienti. Për bankat, emetimi i kartave plastike është një mënyrë fitimprurëse e investimit të burimeve financiare, dhe për këtë arsye, pothuajse çdo bankë lëshon kartat e veta ose kartat e sistemeve ndërkombëtare të pagesave.

Një nga arritjet e Sberbank në sektorin e shitjes me pakicë është rritja e vëllimit të biznesit të kartave dhe shërbimeve të tjera të ofruara me komision. Si rezultat, numri i transaksioneve të kryera është rritur dhe të ardhurat përkatëse janë rritur. Rritja në shkallë të gjerë e numrit të transaksioneve është shoqëruar me rritje të peshës së transaksioneve pa para.

Kombinimi i këtyre faktorëve, që rezultoi nga investimet masive në cilësinë e shërbimit, rezultoi në një rritje prej 28.3% të të ardhurave nga komisionet nga operacionet me pakicë; Në të njëjtën kohë, të ardhurat nga komisionet nga transaksionet me karta bankare janë rritur

me 56%. Kështu, transaksionet me kartat bankare janë bërë faktori kryesor në rritjen e të ardhurave nga komisioni i Sberbank: gjatë dy viteve të fundit, të ardhurat prej tyre janë dyfishuar.

Aktualisht, Sberbank lëshon kartat e sistemeve ndërkombëtare të pagesave Visa, MasterCard, American Express. Llojet e kartave plastike Sberbank përfshijnë: debiti, krediti, sociale, virtuale, të bashkë-brenduara.

Sberbank Maestro dhe Visa Electron janë kartat më të përballueshme për servisim. Mbi to, klienti mund të kreditohet me paga, të bëjë blerje me ndihmën e tyre dhe gjithashtu të tërheqë para.

Një kartë plastike Visa Electron ose Maestro ka një sërë kufizimesh domethënëse. Së pari, pranimi i tyre është i kufizuar në disa vende të huaja (për shembull, në SHBA ose Irlandë), por kjo vlen vetëm për terminalet në pikat e shitjes me pakicë, ATM-të duhet të shërbejnë karta të tilla kudo. Së dyti, karta të tilla, si rregull, nuk mund të paguhen në një dyqan online. Ju nuk mund t'i lidhni ato me një llogari në një sistem pagese elektronike (PayPal, YandexMoney ose WebMoney).

Karta e lëshimit të menjëhershëm të Sberbank MaestroMomentum lëshohet pikërisht në momentin e kontaktit me bankën - mjafton të paraqisni një pasaportë. Nuk ka asnjë tarifë shërbimi për një kartë të tillë, e cila "kompensohet" nga shqetësimi në përdorim. Kështu, kjo kartë pranohet për shërbim vetëm në Rusi (për çdo transaksion kërkohet futja e një kodi PIN), dhe paratë e gatshme lëshohen / pranohen vetëm në degët dhe ATM-të e Sberbank. Ndryshe nga kartat e tjera, pronari mund të ketë vetëm një MaestroMomentum.

Kartat klasike si VisaClassic ose MasterCardStandart janë optimale për sa i përket kombinimit të veçorive dhe kostos së shërbimit. Krahasuar me ato elektronike, ata mund t'u ofrojnë pronarëve të tyre zbritje kur blejnë mallra ose paguajnë për shërbime.

Një kartë debiti klasike Sberbank kushton 750 rubla. në vit, kartat shtesë mund të lëshohen në kartën kryesore, mirëmbajtja e tyre do të kushtojë 450 rubla. Kartat e kreditit të kategorisë klasike ofrohen me një interes atraktiv prej 24%. Mirëmbajtja e tyre gjithashtu do t'i kushtojë klientit 750 rubla në vit.

Për pjesëmarrësit në projektet e listës së pagave, Sberbank lëshon karta krediti me kushte të veçanta (normat janë më të ulëta, nga dokumentet kërkohet vetëm një pasaportë dhe një pyetësor) për individë - punonjës të klientëve të tyre "paga", pronarë të kartave personale Sberbank, si dhe si huamarrës në kredi hipotekare, konsumatore dhe makinash.

Kartat premium janë kartat e argjendta Visa dhe MasterCard, kartat ari VisaGold ose MasterCardGold, kartat platinum, duke përfshirë PlatinumAmericanExpress. Sberbank Gold Card i siguron pronarit kufij më të lartë për tërheqjen e parave nga ATM-të ose pagesën për blerjet në dyqane, norma më të favorshme interesi për një kredi ose mbitërheqje. Përveç kësaj, kartela platinum jep akses në oferta speciale dhe zbritje që prezantohen për mbajtësit e kartave nga partnerët e sistemit të pagesave. Kartat e arta kanë gjithashtu programe shoqëruese me zbritje dhe promovime, por ka më pak prej tyre dhe oferta interesante nuk gjenden shpesh.

Kartat plastike të debitit të kategorive premium do t'u kushtojnë klientëve 3000 rubla. çdo vit. Kartat e kreditit ari do të kushtojnë gjithashtu 3000 rubla. Norma e interesit për kartën e kreditit do të jetë 23%. Periudha e mospagimit për të gjitha kartat është 50 ditë.

Karta e platinit është më e shtrenjta për sa i përket shërbimit vjetor - 15,000 rubla. në vitin e parë dhe 10,000 më pas, por norma e interesit për të mund të jetë deri në 17%. Pronarët e depozitave në shumën prej 3 milion rubla ose më shumë mund të llogarisin në kushte preferenciale për çështjen PlatinumAmericanExpress. Madhësia e kufirit të kredisë përcaktohet në baza individuale, por për kartat e zakonshme është më e ulët se për kartat Gold dhe Platinum.

Kartat e rinisë lëshohen si me debit ashtu edhe me kredi. Kartat e debitit për të rinjtë lëshohen si pjesë e programit Respekt nga Sberbank. Këto karta japin të drejtën e zbritjeve nga partnerët, si dhe mundësinë për të marrë një bursë ose pagë në llogari

një kartë të tillë. Mirëmbajtja vjetore e kartës së të rinjve do t'i kushtojë mbajtësit 150 rubla.

Karta e transportit VisaElectron Transport ose Maestro Transport kombinon funksionet e një karte pagash dhe një biletë udhëtimi të pakufizuar në metronë e Moskës. Karta lëshohet me një aplikacion transporti tashmë të aktivizuar - pronari i saj nuk ka nevojë të kontaktojë arkëtarin në metro, ndërsa nuk ka kufizime në numrin e udhëtimeve dhe intervalin kohor për rikalimin. Një shtetas i Federatës Ruse i moshës

14 vjet, por lëshohet sipas kushteve të një marrëveshjeje me organizatën - punëdhënësi i këtij qytetari.

Kartat virtuale të debitit VisaVirtual, MasterCardVirtual lëshohen pa lëshuar një transportues materiali (d.m.th. kartën aktuale plastike). Detajet e kartave të tilla përdoren vetëm për të paguar mallra dhe shërbime në internet; kur një kartë lëshohet në emër të një klienti, ky i fundit informohet për numrin e kartës 16-shifrore dhe periudhën e vlefshmërisë së saj, të cilat shfaqen në llogarinë personale të klientit në Sberbank Online. Gjithashtu, në celularin e klientit dërgohet një SMS me kodin CVV2 ose CVC2 (që përdoret gjatë kryerjes së një transaksioni me kartë virtuale).

Është e rëndësishme të theksohet se, ndryshe nga kartat e tjera, me të cilat banka celulare dhe Interneti mund të mos jetë i lidhur, një kartë virtuale lëshohet ekskluzivisht sipas kushteve të lidhjes me këto shërbime - dhe vetëm për klientët ekzistues të Sberbank. Sa i përket rimbushjes së llogarisë së një karte të tillë, ajo kryhet vetëm pa para (duke transferuar fonde nga llogaria e kartës kryesore të debitit përmes Sberbank Online ose një pajisje vetë-shërbimi Sberbank).

Një kartë dhuratë Sberbank është një lloj "dhurate në para" deri në

15 mijë rubla Kjo është një kartë debiti e paemërtuar e lëshimit të menjëhershëm, ndërsa Sberbank nuk lidh një marrëveshje për lëshimin dhe mirëmbajtjen e saj - një person që blen këtë kartë për t'ia paraqitur një personi tjetër, thjesht e blen atë si produkt dhe e plotëson atë me shumën që ai synon të prezente.

Një "dhuratë" plastike i jep marrësit të drejtën për të marrë mallra ose shërbime për shumën e treguar në kartë, ndërsa mbajtësi identifikohet me nënshkrim (në kartë dhe në pasaportë, i cili duhet të paraqitet kur paguan me këtë kartë). Ju gjithashtu mund të paguani me një kartë të tillë në internet: në anën e pasme të saj është një kod 3-shifror CVV2, i cili zotëruesit do t'i duhet për të kryer transaksione në Ueb.

Kartat sociale lëshohen në dy kategori - studentore dhe sociale. Bursat grumbullohen në të parën, pensionet dhe përfitimet sociale në të dytën. Një kartë bankare e kategorisë sociale Sberbank mund t'u lëshohet personave të moshës 14 vjeç e lart (rezidentë dhe jorezidentë) në bazë të një aplikacioni ose nga 10 vjeç - me kusht që fëmija të jetë i lidhur ngushtë me mbajtësin kryesor të kartës ose është nën të. kujdes. Nxënësve dhe studentëve u lëshohet kartela studentore nga mosha 14 vjeç.

Karta sociale shërbehet pa pagesë, por nëse klienti vendos të lëshojë një kartë shtesë në llogari, çdo kartë shtesë do të kushtojë 150 rubla. çdo vit. Mirëmbajtja e një karte studenti kushton 150 rubla. në vit. Lëshimi i kartave shtesë në llogarinë e kartës së klientit nuk ofrohet.

Kartat e përbashkëta lëshohen si pjesë e programeve të përbashkëta të Sberbank dhe partnerëve të saj. Sberbank ka 3 programe bonus: dy të bashkë-brenduara (Visa Aeroflot dhe MasterCard MTS) dhe një bamirëse (Visa Give Life). Të tre kartat mund të jenë krediti ose debiti, të rregullta ose ari.

Abonentët e një operatori celular dhe transportuesi më i madh ajror në Rusi - përkatësisht mbajtësit e kartave MasterCard dhe Visa, mund të grumbullojnë pikë bonus dhe milje si pjesë e programeve partnere MTS-Bonus dhe Aeroflot-Bonus, dhe mbajtësit e Visa "Jep Life" - merrni pjesë në një program bamirësie (50% e tarifës për vitin e parë të shërbimit të kartës dhe 0.3% e shumës së blerjeve të bëra në të kreditohen nga Sberbank në Fondin me të njëjtin emër).

Për çdo të shpenzuar 1 dollar / euro ose 30 rubla. 1 milje kreditohet (VisaClassic) ose

1.5 milje (VisaGold) nën programin Aeroflot-Bonus ose 1 pikë - nën programin MTS-Bonus. Përveç kësaj, kur hapni një llogari, jepen pikë/milje mirëseardhjeje.

Le të analizojmë ofertën e kartave bankare të bankave që konkurrojnë me Sberbank - Standard Russian dhe VTB-24.

Në Bankën Standarde Ruse, përveç kartave klasike, "ari" dhe "platin", ka një sërë ofertash me përfitime shtesë për pronarin. Për shembull, karta RSB World MasterCard Cash Back Card parashikon një rimbursim në llogari pas çdo blerjeje të bërë nga pronari (deri në 3% të vlerës së tyre).

Karta plastike transparente Blue American Express është e lidhur me një program mbarëbotëror sigurimi nga aksidentet. Përveç kësaj, nëse paratë janë vjedhur nga një kartë e tillë, Standard Russian merr përsipër t'i paguajë kompensim pronarit të saj në shumën prej 10,000 dollarë amerikanë.

Tarifa vjetore për shërbimin e kartave të kreditit në këtë bankë është nga 600 rubla. (versioni klasik) deri në 3000 rubla. (kartat premium). Pagesa minimale mujore: 5-10% e bilancit të detyruar, në varësi të llojit të kartës. Periudha e mospagimit për të gjitha ofertat e kredisë është 55 ditë. Por norma vjetore e interesit varet nga lloji i kartës dhe varion nga 28% në 36% në vit.

Një veçori tjetër e kartave të kreditit Standard Russian është se pronari i saj bëhet automatikisht anëtar i Klubit të Zbritjes. Klubi ka më shumë se një mijë dyqane, sallone bukurie, restorante dhe qendra argëtimi. Duke paguar në këto rrjete me një kartë krediti nga Standardi Ruse, mund të merrni zbritje për mallra dhe shërbime deri në 30%.

Kushtet kryesore të kartave të kreditit VTB 24 përfshijnë: madhësinë e kufirit të kredisë (të vendosur në bazë të aftësisë paguese të aplikantit), normën e interesit (nga 17%), periudhën e mospagimit (nga 50 ditë), pagesën minimale një herë (5 % e shumës së borxhit), periudha e vlefshmërisë së kartës (2 vjet), afati i kredisë nuk është i kufizuar.

VTB-24 ofron karta të ngjashme plastike:

Visa Classic dhe multivaluta (një tipar dallues i këtij programi është aftësia për të pasur tre llogari në monedha të ndryshme në të njëjtën kohë: në euro, dollarë dhe rubla), karta debiti dhe krediti. Tarifa e shërbimit është 750 rubla. në vit. Shuma kufi në ditë është 300 mijë, por në muaj nuk duhet të kalojë një milion. Periudha e vlefshmërisë së kartës së debitit VTB-24 është 2 vjet. Gjatë tërheqjes së parave të gatshme përmes ATM-ve të tjera, komisioni është 1%.

Karta e pagës VTB-24.

Karta plastike Gold VTB-24.

Kartat e kreditit dhe debitit Visa Platinum dhe Premium. Një tipar dallues i këtij programi kredie është aftësia për të kthyer një pjesë të parave të shpenzuara. Mund të zgjidhni një nga kategoritë e shërbimeve dhe mallrave më të përdorura (restorante, pika karburanti, kozmetikë, farmaci), duke bërë blerje në këtë zonë, 5% e shumës së paguar do të kthehet në llogari.

Programi i filialeve për ofrimin e zbritjeve për fluturimet - kartë e bashkë-brendimit të VTB-24 dhe Transaero.

Programi i bonusit "Kushtet e mia" MasterCard Standard. Avantazhi kryesor është aftësia për të kthyer në kartë 5% të çmimit të blerjes të parashikuar nga lista e rregulluar. Kur blini mallra që nuk përfshihen në listë, VTB-24 Bank do të kthejë një shumë prej 1% të kostove në llogari.

Kështu, bankat kryesore ofrojnë produkte të ngjashme me karta. Çdo bankë ka programe filiale për kartat e debitit dhe të kreditit. Produktet ofrohen për segmentin premium dhe klasik.

Mund të shihet se kushtet për sigurimin e një karte krediti nga një ose një bankë tjetër ndryshojnë pak nga njëra-tjetra. Secila nga tre bankat ofron për individuale

qasje e re ndaj klientit. Norma e interesit për kredinë do të varet nga lloji i kartës së kreditit, të ardhurat e huamarrësit dhe shuma e kredisë. Bankat e diskutuara më sipër përdorin dy lloje të sistemeve të pagesave - Visa dhe Master Card. Kur përdorni kartat e kreditit Visa dhe Master Card brenda Federatës Ruse, nuk ka dallime midis tyre. Këto dallime shfaqen kur shkoni jashtë vendit. Fakti është se konvertimi i monedhës në sistemin Visa ndodh përmes dollarit amerikan, dhe në sistemin MasterCard - përmes euros. Prandaj, për njerëzit që vizitojnë shpesh vendet evropiane, karta e kreditit MasterCard do të jetë më e përshtatshme dhe për të gjitha vendet e tjera një kartë krediti Visa. Në të gjitha rastet e tjera, secili mund të zgjedhë sistemin që i pëlqen më shumë.

Bazuar në analizën, ne nxjerrim në pah problemet kryesore për tregun e kartave plastike në përgjithësi:

Deri më sot, nuk është zhvilluar një politikë e plotë shtetërore për tregun e kartave plastike, e cila do të parashikonte rregullimin e të gjithë gamës së marrëdhënieve midis pjesëmarrësve në treg. Kështu, në mars 2014, pasi Shtetet e Bashkuara vendosën sanksione kundër Rusisë në lidhje me aneksimin e Krimesë në Rusi, sistemet ndërkombëtare të pagesave Visa dhe Master Card për herë të dytë në histori ndaluan shërbimin e kartave të disa bankave ruse në pikat e shitjes me pakicë dhe ATM. të rrjetit ndërkombëtar, është bërë sërish aktual krijimi i një sistemi kombëtar të kartave të pagesave në vend, i pavarur nga gjendja e marrëdhënieve ndërkombëtare. Përgatitja e ndryshimeve në Ligjin Federal "Për Sistemin Kombëtar të Pagesave" filloi me qëllim të mbylljes infrastrukturore dhe informative të procesit të kryerjes së transfertave të parave brenda Rusisë, domethënë qendrat operacionale dhe qendrat e pastrimit të pagesave duhet të vendosen në territorin e Rusia. Projektligji parashikon gjithashtu ndalimin e transferimit (sigurimit) të aksesit të shteteve të huaja në informacione rreth transaksioneve të pagesave vendase.

Nga fundi i marsit 2014, shoqëria filloi të diskutonte seriozisht për krijimin e një sistemi kombëtar të kartave të pagesave. Më 27 mars 2014, Presidenti i Federatës Ruse Vladimir Putin miratoi krijimin e një sistemi kombëtar pagesash në Rusi dhe urdhëroi që ai të zhvillohet dhe zbatohet sa më shpejt të jetë e mundur.

Investime të pamjaftueshme në zhvillimin e rrjeteve rajonale.

Mosbesimi i popullatës ndaj sistemit bankar dhe kartave plastike në veçanti.

Njohuri e ulët financiare e popullatës, e shkaktuar nga mungesa e trajnimit për të punuar me karta dhe e shprehur në keqkuptim, frikë dhe më pas mosgatishmëri për të përdorur një kartë bankare si instrument pagese.

Mungesa e stimujve financiarë për përdorimin e kartave si nga konsumatorët ashtu edhe nga furnizuesit e mallrave dhe shërbimeve.

Janë këto momente që janë arsyeja që shumë klientë nuk duan të lëshojnë karta krediti. Konsumatorët thjesht nuk e dinë se ka shumë përfitime që mund të përfitohen kur përdorni një kartë me mençuri.

Biznesi "plastik" në Rusi për momentin është një nga drejtimet kryesore të zhvillimit të shërbimeve bankare. Kartat janë të kërkuara si një shërbim financiar si një mjet pagese për klientët e korporatave dhe individët, si dhe mënyra më e përshtatshme për të marrë një kredi.

Problemet kryesore në zhvillimin e tregut të kartave plastike janë mungesa e infrastrukturës dhe niveli i ulët i edukimit financiar të popullsisë. Për më tepër, një rol të caktuar në ngadalësimin e zhvillimit të tregut luan edhe niveli i ulët i të ardhurave të popullsisë.

Është e nevojshme të theksohen disa veçori të zhvillimit të tregut të kartave plastike në Rusi:

1. Rritja e normës së interesit. Shumica e bankave kanë rritur interesin për përdorimin e fondeve të kredisë.

2. Informimi i klientit për ndryshimin e normës së interesit. Jo çdo bankë, për fat të keq

Leniation, e konsideron të nevojshme informimin e secilit prej klientëve të saj për ndryshimet në normën e interesit. Jo të gjitha bankat i dërgojnë një njoftim mbajtësit të kartës me postë. Duke pritur për të kursyer para, disa organizata financiare kanë kaluar në SMS-informimin për ndryshimet në kushtet e kartës. Ekzistojnë gjithashtu mënyra më pak miqësore për klientin për të ofruar informacion - botim në shtypin gjithë-rus. Kjo është bërë, në veçanti, në Bankën e Kredive dhe Financave në shtëpi, duke vendosur një reklamë në gazetën Komsomolskaya Pravda.

3. Futja e një tarife shtesë për opsionin e lidhjes së një llogarie krediti ose një periudhe kreditimi pa interes (grejs period). Këto tarifa shtesë zbatohen për bankat që lëshojnë karta debiti/kredi ose overdraft.

4. Rritja e kostos së tërheqjes së parave nga një kartë krediti në një ATM. Sigurisht, bankat po përpiqen t'i mësojnë klientët me idenë se kartat e kreditit ekzistojnë për të paguar me to në dyqane, dhe jo vetëm për të tërhequr para prej tyre. Por shpesh ndodh që në këtë kohë klienti - mbajtësi i kartës - ka nevojë për para. Para krizës, tërheqja e parave kushtonte mesatarisht 3-7% të shumës së kërkuar (në varësi të bankës që lëshon kartën) në ATM-në tuaj, dhe ekziston gjithashtu një shumë minimale për tërheqjen e parave, për shembull, 350 rubla. në Bankën e Moskës. Aktualisht, tarifat e tërheqjes së parave arrijnë në 10% (kartë krediti Alfa-Bank). Më parë, disa organizata kreditore nuk paguanin fare interes për arkëtimin e kartave përmes ATM-ve të tyre. Në të njëjtën kohë, shumë institucione financiare nuk i njoftojnë personalisht klientët për rritjen e kostos së shërbimit, duke u kufizuar në një mesazh në faqet e tyre të internetit.

5. Prerja e limitit të kredisë. Për shumicën e kartave të kreditit të sapoemetuara, kufijtë janë ulur ndjeshëm në krahasim me shumat që bankat u jepnin klientëve përpara krizës. Si rezultat, punonjësit e së njëjtës kompani me të njëjtën pagë mund të kenë kufij kreditimi dukshëm të ndryshëm. Pra, për një punonjës që merr 60 mijë rubla në muaj, në kartat e lëshuara më parë, kufiri ishte 180 mijë rubla dhe në të njëjtat karta të lëshuara sot, kolegut të tij i jepen vetëm 81 mijë rubla. një bankë mund të shkurtojë kufirin në një kartë krediti e vlefshme nëse huamarrësi nuk është i kujdesshëm. Megjithatë, deri në fund të vitit 2014, situata mund të zhvillohet në drejtim të kundërt, pra një rikthim në kufijtë e mëdhenj (para krizës).

6. Varësia nga sistemet ndërkombëtare të pagesave.

Kështu, problemet e listuara më sipër patën një ndikim negativ në tregun e kartave plastike në Rusi, duke minuar besimin e konsumatorëve të mundshëm dhe duke zhgënjyer klientët ekzistues të bankave.

Eliminimi i momenteve problematike në përdorimin e kartave duhet të ndihmojë në forcimin e reputacionit të bankave dhe rikthimin e besimit të konsumatorëve në shërbimet moderne bankare, e për rrjedhojë, zgjerimin e numrit të përdoruesve të kartave.

Si përfundim, dëshiroj të theksoj se kartat plastike nuk do të bëhen një linjë në raportet e sistemeve të pagesave, por një mjet i vërtetë pagese vetëm nëse zotëruesit i fillojnë ato me vetëdije. Kjo do të ndodhë kur ato nuk u imponohen klientëve si pjesë e projekteve të pagave.

Kështu, pasi kemi analizuar të gjitha problemet që lidhen me qarkullimin e kartave plastike në Rusi, mund të propozojmë mekanizmin e mëposhtëm për zgjidhjen e tyre:

Zhvillimi i një kuadri rregullator që rregullon specifikat e qarkullimit të kartave plastike.

Punë informative dhe edukative në mesin e popullatës.

Mbrojtja e burimeve të informacionit nga aksesi i paautorizuar.

Zbatimi dhe zhvillimi i programeve nxitëse të klientëve.

Zgjerimi dhe përmirësimi i vazhdueshëm i gamës së produkteve dhe shërbimeve që u ofrohen klientëve duke rritur kartat e markës së përbashkët, për shembull, duke ofruar programe bonus së bashku me Hekurudhat Ruse.

Zgjerimi i funksionalitetit të terminaleve tona të pagesave - sigurimi

aftësia për të rimbushur kartën përmes terminaleve të bankave të tjera. Kjo është shumë e përshtatshme, pasi nuk keni nevojë të kaloni kohë duke udhëtuar në zyrë ose duke kërkuar për një terminal / ATM të një banke të caktuar.

Prezantimi i një karte elektronike universale. Me ndihmën e kartës, ju mund të paguani taksa dhe gjoba, të merrni një pasaportë dhe dokumente të tjera. Gjithashtu, kartela mund të përdoret në vend të biletës për udhëtime në transportin publik etj.

Implementimi i terminaleve inovative me teknologji të kapjes dhe njohjes së nënshkrimit. Kjo do të përshpejtojë procesin e pagesës me kartë, duke u ofruar klientëve një nivel të lartë shërbimi.

Falë risive të tilla, avantazhet e teknologjive të pagesave pa para në bankat ruse do të shfaqen dhe do të hapen mundësi të reja për pushtimin e tregut të kartave plastike për pjesëmarrësit në rritje të qëndrueshme. Zhvillimi i mëtejshëm i ngjarjeve varet nga situata e përgjithshme makroekonomike në vend, nga veprimet e shtetit dhe drejtuesve të bankës për të zhvilluar segmentin premtues të kreditimit me karta.

Lista bibliografike

2. Faqja zyrtare e Sberbank (OJSC) [Burimi elektronik]. - Mënyra e hyrjes: http://sberbank.ru/.

3. Faqja zyrtare e Bankës "Standardi Rus" [Burimi Elektronik]. - Mënyra e hyrjes: http://www.rsb.ru/.

4. Faqja zyrtare e VTB Bank 24 [Burimi Elektronik]. - Mënyra e hyrjes: http://www.vtb24.ru/.

6. Të dhënat për pagesat në kartat ruse do të ndalohen të transferohen jashtë vendit [Burimi elektronik]. - Mënyra e hyrjes: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Dega Omsk e Universitetit të Financës nën Qeverinë e Federatës Ruse ANALIZA E TREGUT TË OPERACIONIT BANKAR ME KARTA PLASTIKE NË RUSI

Kartat plastike janë një produkt relativisht i ri bankar, por mund të zërë vendin e tij në mesin e shërbimeve bankare. Puna me kartat plastike është një nga më premtueset për bankat aktualisht. Në artikull analiza e hartave të ofrimit dhe përdorimit, u diskutua pikëpamjet e tyre dhe avantazhet dhe disavantazhet. Autori formulon problemin e zhvillimit të tregut të kartave bankare dhe arriti në përfundimin se për aktivizimin e zhvillimit të tregut të kartave bankare në Rusi kërkohet punë e vazhdueshme dhe sistematike me popullsinë dhe ndërmarrjet tregtare për të ndryshuar qasjen stereotipike për llogaritjen në rrjeti tregtar, i cili duhet të zbatohet në bashkëpunim të ngushtë me organizatat e kreditit me organet e pushtetit dhe administratës shtetërore.

Fjalët kyçe: karta krediti, banka, pagesa pa para, sistem pagesash ndërkombëtare.

1. Faqja zyrtare e RBC. vlerësim. Mënyra e aksesit: http://rating. rbc.ru.

2. Faqja zyrtare e Sberbank. Mënyra e hyrjes: http://sberbank.ru/.

3. Faqja zyrtare e Bankës Standarde Ruse. Mënyra e hyrjes: http://www.rsb.ru/.

4. Faqja zyrtare e Bankës VTB 24. Mënyra e hyrjes: http://www.vtb24.ru/.

5. Faqja zyrtare e Agjencisë së vlerësimit "Ekspert RA". Mënyra e hyrjes: http://www.raexpert.ru.

6. Të dhënat për pagesat për kartat ruse nga transmetimi jashtë vendit. Mënyra e hyrjes: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Rishikuesit:

N.P. Rebrova, Doktor i Ekonomisë, Profesor, dega Omsk e Universitetit Financiar nën Qeverinë e Federatës Ruse;

N.V. Puzina, Kandidat i Shkencave Ekonomike, Profesor i Asociuar, Instituti Siberian i Biznesit dhe Teknologjive të Informacionit.

Fillimi i punës së degës së Bankës së Kursimeve të Federatës Ruse në Tyumen me karta ndërkombëtare bie në fund të vitit 2000 - fillimi i 2001.

Për të marrë leje për të kryer transaksione me kartat plastike ndërkombëtare, kontrollorët e depozitave në valutë iu nënshtruan një trajnimi të veçantë: ata studiuan shenjat e aftësisë paguese të kartave plastike, procedurën e kryerjes së transaksioneve me to, procedurën e kryerjes së autorizimit. Për ta bërë këtë, u krye një autorizim provë i secilit kontrollues, pas së cilës të dhënat e kontrollorëve që kaluan këtë autorizim u dërguan në bankën e Bankës së Kursimeve të Federatës Ruse, si dhe vendet e punës të kontrollorëve që servisin kartat plastike u dërguan gjithashtu. kontrolluar për përputhjen e tyre me pikën e arkës (PVN) për kartat plastike. PVN - pajisje speciale dhe vend pune i certifikuar.

Kërkesat për MSHP: prania e imprinterëve; disponueshmëria e një pakete programesh aplikimi për kryerjen e operacioneve me karta plastike; faks (për transferimin e zërit ose të të dhënave) i lidhur me numra të ndryshëm të rrjetit telefonik; pajisje ndihmëse: një xham zmadhues me zmadhim të paktën pesë herë, një burim i dritës ultravjollcë për të kontrolluar vërtetësinë e kartave plastike.

Prandaj, departamenti kreu masat e mëposhtme organizative dhe teknike: u instalua një faks; bleu një printer; u zhvillua një projekt paketë e programeve të aplikuara; PVN ishte e pajisur me gjithçka të nevojshme për ruajtjen e aktiveve materiale në përputhje me Rregulloren Nr. 56 të Bankës Qendrore të Federatës Ruse "Për procedurën e kryerjes së transaksioneve në para në institucionet e kreditit në territorin e Federatës Ruse", datë 25 mars 1997. : ishte i lidhur me një konzollë sigurie private dhe i përforcuar me pajisje mbrojtëse fizike.

Punonjësit me një certifikatë që jep të drejtën për të kryer operacione me karta plastike mund të lejohen të punojnë me PVN. Trajnimi dhe certifikimi i kontrollorëve u krye në Akademinë e Bankës së Kursimeve të Federatës Ruse.

Pas kryerjes së të gjitha procedurave të nevojshme për të filluar punën me kartat plastike, dega e Sberbank e Federatës Ruse në Tyumen dërgoi dokumentet e mëposhtme në degën e Bankës së Kursimeve të Federatës Ruse: një akt i shërbimit të sigurisë për gatishmërinë për të marrin pjesë në lëshimin e parave të gatshme duke përdorur karta plastike, me një listë të pajisjeve të instaluara në PVN; listat e punonjësve që kanë certifikatë për kryerjen e operacioneve me karta plastike.

Banka Territoriale, nga ana e saj, ka dërguar dokumentet e mësipërme në Qendrën Kryesore të Përpunimit, duke kërkuar datën e fillimit të punës.

Pasi mori një përfundim nga qendra kryesore e përpunimit, Banka Territoriale lëshoi ​​një urdhër për datën e fillimit të punës së PVN të degës së Këshillit të Sigurimit të Federatës Ruse.

Aktualisht, Sberbank i Rusisë është një anëtar i plotë i sistemeve ndërkombëtare të pagesave Visa International dhe Europay International, lëshon karta Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) dhe Visa (Classic, Gold, Business), kartën e debitit Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). Që nga 1 janari 2004, më shumë se 1680 institucione në 61 banka rajonale dhe OPERA të Sberbank të Rusisë lëshonin karta ndërkombëtare.

Rritja e numrit të kartave ndërkombëtare të lëshuara nga Sberbank e Rusisë po zhvillohet me një ritëm të konsiderueshëm. Numri i përgjithshëm i kartave ndërkombëtare u rrit me 14,8 herë gjatë vitit, nga 26,318 në 235,392 karta (rritje absolute - 209,074 karta), nga të cilat: Visa dhe EU / MS - nga 12,230 në 26,761 karta (një rritje prej 2,7 herë /). + 14.531 copë); Sberbank-Cirrus/Maestro - nga 14,088 në 208,631 njësi (një rritje prej 12.1 herë / + 194,543 njësi).

Në vitin 2000, Sberbank i Rusisë filloi të lëshojë karta ndërkombëtare të lidhura me një llogari rubla. Aktualisht, kartat Visa, EU/MS me një llogari rubla zënë 35.6%. Kartat Sberbank - Cirrus / Maestro lëshohen kryesisht me një llogari rubla. Në vitin 2003 ka vazhduar zhvillimi i infrastrukturës për pranimin e kartave ndërkombëtare. Përveç kësaj, kartat ndërkombëtare pranohen në 162 ATM të Sberbank të Rusisë (në Moskë - 136, në Shën Petersburg - 26 (vetëm EU/MS, Cirrus/Maestro)) dhe në 191 pika në Shën Petersburg. Që nga 1 janari 2003, bilanci i fondeve të tërhequr në llogaritë e kartave ndërkombëtare ishte: në valutë të huaj - 18.6 milion dollarë amerikanë, në rubla - 141.2 milion rubla.

Tabela 2.1 Karakteristikat krahasuese të kartave plastike të Sberbank të Rusisë dhe kartave plastike ndërkombëtare

Kushtet e hapjes dhe shërbimit	Produktet e kartave
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestro Molodyednaya	Cirrus/Maestro Pension/Student	AS "Sberkart"
Shpenzimi i kohës
Niveli i Shërbimit	niveli i ulët i shërbimit (vetëm në zyrën e pasme)	Rrjet i gjerë shërbimi
Pagesa fillestare në llogarinë e kartës					Me diskrecionin.	Me diskrecionin.
Tarifa vjetore e mirëmbajtjes së llogarisë së kartës Sipas hartës kryesore Për çdo kartë shtesë	25 dollarë ose 600 rubla 15 dollarë ose 360 ​​r.	75 dollarë ose 1800 rubla 50 dollarë ose 1200 rubla.	5 dollarë ose 120 r 5 dollarë ose 120 rubla	6$ ose 144 r nuk është lëshuar	60 rub./50 fshij. 120 rubla / nuk është lëshuar	250 r.
Përllogaritja e % mbi gjendjen e fondeve në llogarinë e kartës Në dollarë amerikanë Në rubla ruse	tremujor me normën e depozitave pa afat
Kontributi në llogarinë rezervë		2002 $ ose 48000 rubla.
Tarifa e mbitërheqjes në llogari brenda shumës së lejuar të mbitërheqjes, % në vit		Në masën e normës së kredisë për individët
Vendosja e një karte në listën e ndalimit	70 dollarë ose 1680 rubla	100% ose 2400 rubla.	falas	falas	falas
Rilëshimi i hershëm i kartës me përjashtim të: Humbja e kartës, humbja e kodit PIN, ndryshimi i të dhënave personale të mbajtësit të kartës	Falas
5 dollarë ose 120 rubla	falas	2 dollarë ose 48 rubla.
Mirëmbajtja e kartave në ndërmarrjet tregtare/shërbyese	Falas
Tarifa për ngarkimin e fondeve në kartë Në institucionet e Sberbank Në institucionet e bankave të tjera territoriale		Falas
Data e skadencës së kartës	Në fund të vitit, llogaria e kartës mbyllet dhe karta është subjekt i shkatërrimit	Shtrihet në fund të vitit
Tarifa për marrjen e parave të gatshme përmes një arke ose ATM: Në zonën e shërbimit të Bankës Ural që ka lëshuar kartën Në zonën e shërbimit të një banke tjetër territoriale Në një bankë të palëve të treta (me përjashtim të tarifave të ngarkuara nga një bankë e palës së tretë): Përmes një ATM Nëpërmjet arkëtarit	Falas Falas 0.75% e shumës 1% e shumës (minimumi 3 dollarë ose 72 rubla) nuk është servisuar 1% e shumës (minimumi 5 dollarë ose 120 rubla) jeton	Falas në Tyumen. Rajon 1% e shumës

Analiza e strukturës së kartave plastike bankare ndërkombëtare bëhet në bazë të raporteve tremujore. Këto përmbledhje përpilohen në fund të çdo tremujori bazuar në të dhënat e marra në departamentin e operacioneve nga kontrollorët që servisojnë kartat plastike. Informacioni i marrë përpunohet nga punonjësit e departamentit për organizimin e operacioneve me para dhe shërbimin e individëve, dhe më pas transferohet në bankën territoriale si pjesë e raportit.

Tabela 2.2 Numri i kartave të hapura plastike ndërkombëtare në degën e Bankës së Kursimeve në Tyumen

Sipas tabelës, mund të konkludojmë se në fund të tremujorit të 4-të të vitit 2003 ka pasur një rritje të hapjes së llogarive me kartat plastike ndërkombëtare.

Në fund të tremujorit të katërt të vitit 2003, në degën e Kurçatovit u hapën gjithsej 89 llogari kartash, duke përfshirë 26 karta Visa, 58 karta Cirrus/Maestro dhe 5 karta Euro Card/MasterCard.

Tabela 2.4 Informacion mbi emetimin dhe balancat në llogaritë e kartave të sistemeve ndërkombëtare të pagesave për departamentin nr. 8053 për tremujorin e parë të vitit 2004

informacion rreth emetimit dhe gjendjeve në llogaritë e kartave të sistemeve ndërkombëtare të pagesave për departamentin nr. 8053 për tremujorin III 2004	Numri i kartave (mbajtësit kryesorë + mbajtësit shtesë)	Numri i kartave në përdorim (vetëm mbajtësit kryesorë)	Qarkullimet në muaj	Gjendjet e parave të gatshme në fund të muajit	Overdraft me karta
		Në llogaritë e kartës	Për llogari të tjera (rezervë, etj.).
Llogaritë në monedhën e Federatës Ruse
Viza, total
Eurocard/MasterCard, gjithsej
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Pensioni Sberbank-Ma Estro.
Student i Sberbank-Ma Estro
Llogaritë në valutë të huaj
Viza, total
Eurocard/MasterCard, gjithsej
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Viza, total
Totali i Eurocard/MasterCard
Total Cirrus Maestro
Elektroni i vizave totale

Oriz. 2.5

Grafikisht, struktura e hartave ndërkombëtare është paraqitur në diagramet e paraqitura në figurën 2.7.

Oriz. 2.7 Struktura e kartave plastike ndërkombëtare të hapura në degën e Sberbank të Federatës Ruse në Tyumen (tremujori 4 i 2002)

Oriz. 2.8

Është e rëndësishme të theksohet se struktura e kartave ndërkombëtare të lëshuara nga dega në tremujorët e katërt të viteve 2002 dhe 2003 nuk ka pësuar ndryshime të rëndësishme. Kështu, pesha e kartave Eurocard/MasterCard mbeti e pandryshuar dhe arriti në 2.5% të numrit total të kartave të lëshuara. Karta Visa rriti pjesën e saj nga 26.9% në tremujorin e katërt të 2002 në 31.6% në të njëjtën periudhë të 2003.

Kështu, ka disa arsye për numrin e pamjaftueshëm të kartave ndërkombëtare në qarkullim në rajonin e Uralit në tërësi.

Një nga faktorët më të rëndësishëm është ekonomik - gjendja e paqëndrueshme financiare e ndërmarrjeve dhe mungesa e aftësisë paguese të mjaftueshme të popullsisë së rajonit Chelyabinsk.

Stabilizimi i situatës ekonomike mund të çojë së shpejti në faktin se tarifat do të bëhen më të përballueshme për të gjithë ata që duan të marrin të dhënat e kartës. Gjithashtu, mungesa e lidhjeve ndërmjet sipërmarrjeve të vendit tonë dhe partnerëve të huaj çon në faktin që kartat e korporatave mbeten të paprekura.

Një arsye tjetër për numrin e vogël të kartave të lëshuara në degën e Sberbank të Federatës Ruse në Tyumen është aktiviteti i pamjaftueshëm reklamues i degës, kështu që banka duhet të ndërmarrë një sërë aktivitetesh promovuese për të rritur performancën e kartave ndërkombëtare të lëshuara. : zhvilloni një fushatë reklamuese në media (televizion, radio, gazeta); lëshimi i tabelave në rrugët e qytetit; vendosin reklama në degët e degës, në supermarketet e mëdha të qytetit.

Bazuar në avantazhet dhe disavantazhet e përshkruara më sipër, për të përmirësuar punën e departamentit me kartat plastike, mund të bëhen disa rekomandime: të zgjerohet rrjeti i servisimit të kartave plastike të sistemeve ndërkombëtare, domethënë të organizohet puna në degët e Departamenti; rishikimi i tarifave për disa rajone të vendit; zhvilloni një fushatë reklamuese për kartat plastike ndërkombëtare.

Mijëra njerëz dhe organizata të shumta zotërojnë karta plastike të sistemeve të pagesave ndërkombëtare dhe vendase, karta lokale të bankave të ndryshme dhe nuk duan të ndahen nga komoditeti që ofron "plastika". Kartat plastike na befasojnë gjithnjë e më shumë me diversitetin e tyre. Interesi për ta po rritet me shpejtësi. Në vetvete, posedimi i një karte plastike tashmë nënkupton një status të caktuar social më të lartë të punonjësit dhe thekson imazhin modern të biznesit të kompanisë.

Skematikisht, mekanizmi i pagesave duke përdorur kartat plastike është paraqitur në Figurën 2.1.

Figura 2.1 - Mekanizmi i shlyerjeve duke përdorur një kartë plastike në një sistem pagesash lokale

Le të shpjegojmë këtë diagram. Mbajtësi i kartës, pasi ka ardhur në pikën e shërbimit, e paraqet kartën për të paguar mallrat (shërbimet) ose për të marrë para në dorë. Një pikë shërbimi mund të jetë jo vetëm një kompani tregtare dhe shërbimi, por edhe një degë bankare ose një ATM - në rastin e emetimit të parave të gatshme. Një punonjës i pikës së shërbimit verifikon vërtetësinë e kartës dhe të drejtën e zotëruesit për ta disponuar atë, duke përdorur të dhënat e treguara në vetë kartën. Më pas ai drejton procedurën e autorizimit, duke kërkuar që emetuesi të konfirmojë autoritetin e mbajtësit të kartës dhe aftësitë e tij financiare. Rezultati i procedurës së autorizimit është leja ose ndalimi për të kryer operacionin. Teknologjia e autorizimit varet nga skema e sistemit të pagesave, lloji i kartës dhe pajisja teknike e pikës së shërbimit.

Mekanizmi i konsideruar është klasik dhe qëndron në bazë të llogaritjeve nga shumica e kartave bankare plastike të përdorura në botë, të cilat janë magnetike. Por ka situata kur përdorimi i kartave me shirit magnetik është i padëshirueshëm ose thjesht i pamundur.

Për shembull, nëse është problematike ose madje e pamundur të kryhet autorizimi në modalitetin "on-line" për shkak të mungesës së rrjeteve të besueshme të komunikimit me shpejtësi të lartë, mënyra për të dalë nga situata është ndryshimi i teknologjisë së autorizimit, domethënë, në vend të kësaj i autorizimit në modalitetin “ton-line”, ai kryhet në modalitetin off-line.

Kryerja e këtij autorizimi imponon disa kërkesa për kartën, përkatësisht: praninë në kartelë të të dhënave për madhësinë e limitit të shpenzimeve; mundësia e uljes së kontrolluar të vlerës së gjendjes së limitit si rezultat i autorizimit (operimi i debitimit të kartës); mundësia e rivendosjes së limitit në kartë (operacioni i kreditimit të kartës). Për të përmbushur këto kërkesa, karta duhet, të paktën, të ketë memorie të shkrueshme. Në parim, kartat me shirit magnetik e lejojnë këtë përdorim. Megjithatë, kapaciteti i vogël i memories dhe, më e rëndësishmja, shkalla e dobët e mbrojtjes kundër modifikimit të paautorizuar të të dhënave të regjistruara në shiritin magnetik, i bën ato të papërshtatshme për shërbimin jashtë linjës. Përkundrazi, smart kartela i plotëson kërkesat e nevojshme në një masë më të madhe.

Për të kryer autorizimin "off-line", në lexuesin e terminalit POS vendoset një kartë smart, pas së cilës, në bazë të të dhënave të sistemit të ruajtura në to, shkëmbehet informacioni dhe bëhet njohja reciproke mes tyre. Në rast të përfundimit me sukses të kësaj procedure, mbajtësi fut kodin PIN duke përdorur terminalin POS dhe punonjësi i pikës së shërbimit fut shumën e blerjes, pas së cilës shuma e blerjes krahasohet automatikisht me kufirin e mbetur në kartë.

Nëse shuma nuk e kalon bilancin, karta zvogëlon bilancin e limitit me shumën e dhënë të blerjes dhe terminali PQS regjistron të dhënat e transaksionit. Pas kësaj, kartela i kthehet mbajtësit së bashku me një kopje të faturës dhe mallit (ose ofrimit të shërbimeve) (Figura 2.2).

Figura 2.2 - Mekanizmi për kryerjen e autorizimit "off-line" duke përdorur një kartë smart

Në varësi të opsioneve për zbatimin teknik të procesit, gjatë ditës pas transaksioneve, informacioni për transaksionet grumbullohet ose nga vetë terminali PQS, ose nga kompjuteri me të cilin është lidhur terminali, ose nga një kartë inteligjente e pikës speciale të shërbimit. vendosur në terminal.

Përveç mekanizmit të shlyerjes së konsideruar, në një sistem pagesash lokale, është e nevojshme të merret parasysh mekanizmi i përdorimit të një karte plastike në një sistem pagese të zhvilluar që është më i madh se ai lokal.

Në një sistem të tillë pagese, mekanizmi i transaksioneve të shlyerjes është i ndërlikuar duke kufizuar funksionet e emetuesit dhe blerësit, si dhe duke shtuar një bankë shlyerjeje dhe një kompani përpunuese në listën e pjesëmarrësve (Figura 2.3).

Gjëja më e rëndësishme për mbajtësin e kartelës janë kushtet në të cilat shërbimi i llogarisë së tij të kartës, pra ajo që quhet skemë pagese (shlyerjeje) në banka. Dhe duke qenë se pikërisht kjo skemë pagese është vendimtare për klientin, atëherë për bankat, ndërtimi kompetent i një skeme atraktive pagese është faktori më i rëndësishëm në efektivitetin e programit të kartës.

Figura 2.3 - Skema e organizimit të pagesave pa para duke përdorur një kartë plastike në një sistem të zhvilluar pagesash

Disa ekspertë perëndimorë e ndajnë të gjithë shumëllojshmërinë e skemave të pagesave në tre grupe të mëdha - kredi, shlyerje, debi ose debit.

Skema e kreditit parashikon një bilanc fillestar zero në llogarinë e kartës. Të gjitha transaksionet me kartën regjistrohen me kredi, të cilën mbajtësi i kartës duhet ta kthejë në kushte të caktuara.

Thelbi i një karte debiti është që operacioni i kryer në të të debitohet (debitohet) nga llogaria bankare e klientit në të njëjtën ditë. Nëse shuma e transaksionit tejkalon gjendjen e llogarisë, transaksioni nuk kryhet. Natyrisht, kartat e debitit kërkojnë autorizim për çdo transaksion. Por rreziku i një kredie të paautorizuar është minimizuar.

Kartat plastike bankare me të drejtë zënë pozicionin e një instrumenti pagese të ndërmjetme, në llogaritje, i cili mund të përdoret si për transfertat e debitit ashtu edhe të kreditit.

Transfertat e kredisë ndodhin në sistemin lokal të shlyerjes (ku banka vepron njëkohësisht si emetuese dhe blerëse) me karta me shirit magnetik që kryejnë teknologjinë e një mesazhi - një kërkesë autorizimi me një tregues të njëkohshëm të debitimit të fondeve nga llogaria e kartës (Figura 2.4 ).

Figura 2.4 - Skema e shlyerjes dhe sistemi lokal duke përdorur kartat me shirit magnetik

1. Pagesa për blerjen (futja e kartës në lexues).

Kërkim për aftësinë paguese të klientit.

Konfirmimi i aftësisë paguese.

4-5. Transferimi i fondeve nga llogaria e mbajtësit të kartës në llogarinë e një ndërmarrje tregtare ose shërbimi.

Nëse nuk merrni parasysh finalitetin e pagesës, atëherë shlyerjet në këtë sistem janë të mundshme me çdo skemë pagese që është bazë, si me karta debiti ashtu edhe me karta krediti (në këtë rast, pas periudhës së përcaktuar në kontratë, Do të kryhet operacioni i 6-të - shlyerja e borxhit të mbajtësit të kartës ndaj emetuesit për kredinë).

Transfertat e kreditit bëhen edhe gjatë pagesës me karta të parapaguara, zbatimi i të cilave është i mundur vetëm në kartat inteligjente (kartat me mikroqark të integruar). Në kartat inteligjente që zbatojnë konceptet e "portofolit elektronik", bilanci i fondeve të disponueshme ruhet në mikroprocesor. Para përfundimit të operacionit, ai krahasohet me shumën e blerjes së mallrave, shërbimeve, paradhënien e kërkuar në para dhe, në rast të një rezultati pozitiv të kontrollit, zvogëlohet me shumën e operacionit.

Një veçori e "portofolit elektronik" është se kur shuma shkruhet në kartë, ajo debitohet automatikisht nga llogaria e kartës në një llogari të veçantë të konsoliduar që pasqyron gjendjen totale të "portofolit elektronik". Informacioni për transaksionet e kryera ruhet në terminalin elektronik dhe transferohet në sistemin e kontabilitetit me kartë si shuma e të gjitha transaksioneve, e cila më pas debitohet nga kjo llogari e konsoliduar dhe në favor të marrësit të fondeve (Figura 2.5).

Koncepti i "portofolit elektronik" si një produkt financiar nënkupton një kufi të caktuar në sasinë e fondeve të ruajtura në portofol dhe përdorimin e tij për pagesa relativisht të vogla, prandaj, si rregull, futja e një kodi PIN nuk kërkohet përpara se të bëni një transaksion.

Figura 2.5 - Skema e pagesave duke përdorur karta - "kuletat elektronike"

Skema teknologjike për mbështetjen e transaksioneve me karta të parapaguara duhet të lejojë transferimin e informacionit të shlyerjes nga blerësi te emetuesi në formë të cunguar ose të grumbulluar, pasi sistemet e pagesave kërkojnë të ulin koston e transaksioneve mbështetëse me shuma të parëndësishme. Informacioni i shlyerjes, që përmban pjesën minimale të kërkuar të transaksioneve, i lejon emetuesit thjesht të fshijë nga llogaria e tij, gjë që pasqyron gjendjen totale të "portofolit elektronik", shumat e marra nga blerësit.

Meqenëse karta përmban informacione për gjendjen e llogarisë së pronarit, operacioni për shumat e paautorizuara kryhet jashtë linje, d.m.th. pa komunikim me qendrën e autorizimit. Karta futet në një lexues special (POS-terminal), mbajtësi i kartës fut kodin e tij PIN në tastierën e terminalit dhe shitësi fut shumën e blerjes. Terminali kontrollon origjinalitetin dhe fuqinë blerëse të kartës dhe nëse ka fonde të mjaftueshme në llogari, bilanci i kartës zvogëlohet për shumën e transaksionit. Fondet transferohen në llogarinë e shitësit pas një seance komunikimi me bankën. Skema e pagesave me një kartë me një mikroqark të integruar është paraqitur në figurën 2.6.

Figura 2.6 - Skema e pagesave duke përdorur një kartë me një mikroqark të integruar

1. Futja e kodit PIN dhe shumës së blerjes.

Identifikimi dhe verifikimi i aftësisë paguese të kartës.

Hiqni shumën e blerjes nga karta.

Informacion në lidhje me operacionet e kryera.

Përditësimi i listës së zezë.

Regjistri i transaksioneve.

Shlyerjet ndërmjet bankave.

Shlyerjet e bankës shërbyese me ndërmarrjen e tregtisë, shërbimit.

Shlyerjet e mbajtësit të kartës me bankën emetuese.

Pagesat duke përdorur karta me një mikroçip të integruar shpejtojnë dhe thjeshtojnë ndjeshëm procesin e kryerjes së pagesave, nuk kërkojnë përdorimin e vazhdueshëm të linjave të telekomunikacionit. Kartat inteligjente kanë më shumë nivele sigurie se kartat magnetike, kështu që ato janë më të sigurta për t'u përdorur. Aspekti teknik i përkufizimit të kartave plastike, i konsideruar në punim, inkurajon autorin të marrë në konsideratë më tej thelbin e tyre ekonomik.

Karakteristika kryesore e një karte plastike bankare si një lloj sistemi i kartave plastike është se, duke mos qenë para dhe pavarësisht nga shkalla e përsosmërisë teknike, ruan një grup të caktuar informacioni ose ofron akses në bazat e të dhënave, gjë që e lejon atë të shërbejë si një. të mjeteve progresive të organizimit të pagesave pa para në sferën e qarkullimit monetar, duke kontribuar në ndërlikimin dhe forcimin e dinamizmit të shërbimeve financiare.

Përdorimi i një karte bankare për të paguar një blerje (marrja e parave të gatshme) bëhet e mundur vetëm pasi të keni marrë lejen e emetuesit (autorizimi i kartës). Blerja e mallrave në një rrjet shpërndarës duke përdorur një kartë bankare kryhet si më poshtë (Figura 2.7).

Më të përhapurit janë kartat me një shirit magnetik, në të cilin janë ndarë tre pista. Njëra prej tyre është krijuar për të mbishkruar të dhënat gjatë çdo transaksioni me kartë dhe dy të tjerat përdoren për qëllime identifikimi. Përpara lëshimit të një karte të tillë për një klient, në sipërfaqen e saj janë ngulitur disa karakteristika identifikimi: mbiemri, emri, patronimi i klientit, numri i llogarisë së tij, mostra e nënshkrimit, periudha e vlefshmërisë, etj. I njëjti informacion futet në shiritin e parë dhe të dytë.

Figura 2.7 - Blerja e mallrave në një rrjet shpërndarjeje duke përdorur një kartë bankare

1. mbajtësi i kartës bankare ia jep arkëtarit për vendosje në terminalin elektronik dhe thërret kodin e tij PIN;

2. terminali lexon të dhënat nga kartela, arkëtari shkruan nga tastiera shumën e paguar nga mbajtësi;

Banka emetuese konfirmon transaksionin;

Terminali debiton shumën e blerjes nga karta bankare dhe harton një fletë (nënshkruhet nga mbajtësi i kartës). Në të njëjtën kohë, mbajtësi i kartelës merr mallin e blerë, një kopje të kartelës dhe kartela i kthehet atij;

Në fund të çdo dite pune, sipërmarrja tregtare i transferon fletët e lëshuara për ditën në bankën që e shërben. Ato dokumentojnë operacionet e kryera;

Banka blerëse kontrollon të gjitha fletëpagesat dhe transferon shumën totale të tyre në llogarinë e shlyerjes së shoqërisë tregtare;

Blerësi i dërgon qendrës së përpunimit informacion në lidhje me transaksionet duke përdorur karta bankare, emetuesi i të cilave nuk është blerësi;

Qendra e përpunimit përpunon informacionin e dhënë dhe ia kalon atë në vëmendje të pjesëmarrësve për zgjidhjet e tyre të ndërsjella;

Banka e shlyerjes shlyen detyrimet e ndërsjella të bankave pjesëmarrëse duke debituar shumën përkatëse nga llogaria korrespondente e bankës emetuese të mbajtur prej saj dhe duke e kredituar atë në llogarinë korrespondente të bankës blerëse;

Emetuesi debiton shumën e blerjes, duke përfshirë tarifat, nga llogaria e klientit të tij.

Kështu, një kartë me shirit magnetik përdoret vetëm për qëllime identifikimi dhe nuk përmban informacion për gjendjen aktuale të llogarisë së kartës dhe kufizimet e aplikuara. Karakteristikat e tij teknike janë të tilla që nuk mund të bartë një sasi të madhe informacioni dhe ka një shkallë të ulët mbrojtjeje nga aksesi i paautorizuar. Mangësitë e ngjashme kapërcehen gjatë përdorimit të gjeneratës së ardhshme të kartave - smart cards.

Karta inteligjente ruan në memorie informacione për gjendjen e llogarisë së kartës dhe për transaksionet e fundit me kartën. Një kartë e tillë është shumëfunksionale, ka mbrojtje të lartë kundër aksesit të paautorizuar dhe lejon autorizimin në modalitetin off-line. Në këtë rast, lidhja e drejtpërdrejtë e prizës me qendrën e përpunimit nuk kërkohet. Karta shkëmben informacione me terminalin elektronik dhe bëhet "njohja", më pas bilanci i fondeve në kartë zvogëlohet me shumën e blerjes. Si rezultat, koha për marrjen e autorizimit zvogëlohet disa herë. Gjatë ditës, shoqëria tregtare paraqet në qendrën e përpunimit informacion për transaksionet e kryera. Ai formon një regjistër të pagesave për transaksionet me kartë dhe e sjell atë në vëmendjen e të gjithë pjesëmarrësve. Në mënyrë tipike, fondet kreditohen në llogarinë e tregtarit nga blerësi në të njëjtën ditë.

“Internet-banking” mund të konsiderohet si një lloj përdorimi i teknologjisë “bank-klient”, që nënkupton, para së gjithash, menaxhimin e klientëve me llogaritë e tyre bankare pa dalë nga shtëpia (zyra). Kjo teknologji në disa raste ju lejon të punoni në një mënyrë multi-monedhe, d.m.th. kryejnë operacione në disa monedha (duke mos llogaritur, natyrisht, operacionet në monedhën kombëtare).

Teknologjitë e shlyerjes dhe pagesave të përdorura në internet (të ashtuquajturat para dixhitale) formojnë një segment të ri të tregut të parasë. Ato mund të ndahen me kusht në 5 lloje, 3 prej të cilave kërkojnë që klienti të ketë një kartë krediti bankare dhe shitësi të ketë një marrëveshje me bankën për pranimin e kartave për pagesë (Figura 2.8).

Figura 2.8 - Teknologjia e shlyerjeve dhe pagesave në internet

Pastro shkëmbimin e tekstit. Kjo është mënyra më e lehtë për të paguar në internet - me një kartë krediti (si kur porosisni me telefon), me transferimin e të gjitha informacioneve të nevojshme (numri i kartës, emri dhe adresa e pronarit) përmes Internetit pa ndonjë masë paraprake të veçantë. Disavantazhet janë të dukshme: informacioni lehtë mund të përgjohet dhe përdoret në dëm të mbajtësit të kartës. Kjo metodë tani praktikisht nuk përdoret.

Përdorimi i enkriptimit të informacionit. Ky është një opsion më i sigurt për të paguar me një kartë krediti, me të gjitha informacionet e transmetuara në internet duke përdorur protokolle të sigurta të sesioneve. Edhe pse është pothuajse e pamundur të përgjohet informacioni gjatë një transaksioni, një informacion i tillë është në rrezik të aksesit të paautorizuar në të në serverin e tregtarit. Ekziston edhe mundësia e falsifikimit ose zëvendësimit të numrit të identifikimit si nga shitësi ashtu edhe nga blerësi.

3. Përdorimi i identiteteve. Ky opsion i përdorimit të një karte krediti në internet është shumë më i besueshëm, pasi në këtë rast përdoren protokolle speciale të sigurta të shkëmbimit të informacionit duke përdorur certifikata dixhitale dhe një nënshkrim dixhital që vërtetojnë klientin dhe shitësin, duke përjashtuar refuzimin për të përmbushur kushtet e marrëveshjen dhe zëvendësimin e kodeve të identifikimit.

sistemet e kleringut. Kur përdor kleringun brenda internetit, klienti nuk është i detyruar t'i zbulojë dyqanit të dhënat e tij personale dhe bankare. Në vend të kësaj, ai raporton vetëm ID-në ose emrin e tij në sistem, pas së cilës dyqani merr një konfirmim ose përgënjeshtrim të pagesës. Në fakt, pagesa në dyqan është e garantuar, ndërkohë që klienti i transferon të dhënat e tij një herë duke përdorur protokolle të sigurta mirë (jo domosdoshmërisht përmes internetit) në një sistem ku ato janë gjithashtu të mbrojtura në mënyrë të sigurt. Paratë depozitohen në sistem në çdo mënyrë të disponueshme për klientin. Sistemi lëshon gjithashtu certifikata dixhitale që identifikojnë klientin dhe tregtarin dhe përdor një nënshkrim elektronik dixhital.

Para dixhitale. Një lloj revolucionar i shlyerjeve dhe pagesave në internet janë paratë dixhitale - numra shumë të mëdhenj (skedarë elektronikë), të cilët luajnë rolin e kartëmonedhave dhe monedhave. Metodat moderne të kriptografisë sigurojnë funksionimin e tyre të besueshëm. Kostot e funksionimit të një sistemi të tillë janë minimale. Për më tepër, paratë dixhitale mund të ofrojnë anonimitet të plotë, pasi nuk përmbajnë asnjë informacion për klientin që e ka shpenzuar. Një variant i parave dixhitale mund të jetë një çek dixhital. Paraja dixhitale mund të bazohet fizikisht si në një kompjuter personal ashtu edhe në një kartë inteligjente.

Bankat ruse janë interesuar për mundësitë e internetit në vitet e fundit. Kjo, para së gjithash, për faktin se teknologjia e ofrimit të shërbimeve bankare nëpërmjet internetit bën të mundur uljen e kostove të operacioneve bankare me rreth 10 herë.

Sistemet bankë-klient janë të nevojshme kryesisht nga vetë bankat. Jo për të gjithë, sigurisht, por për ata që punojnë me sukses dhe zgjerojnë bazën e tyre të klientëve. Në të njëjtën kohë, bankat e kanë ende të vështirë të vlerësojnë efikasitetin financiar të këtyre sistemeve.

Nga pikëpamja e klientëve, përparësia më e rëndësishme e shërbimeve bankare elektronike është aftësia për të marrë çdo informacion në çdo kohë të ditës (së bashku me përdorimin e veçorive të tjera). Por në përgjithësi, për klientët e bankave (si persona fizikë ashtu edhe juridikë), faktori kryesor që i pengon ata të bashkohen me numrin e përdoruesve të sistemeve të tilla, mbetet shuma e pagesës për shërbimet e sistemit.