Sot, sigurimi mjekësor është një nga llojet më të njohura të sigurimeve në Federatën Ruse. Niveli i zhvillimit të tij karakterizohet nga të dhënat e mëposhtme. Në vitin 2012, vëllimi i përgjithshëm i sigurimeve mjekësore në vendin tonë arriti në 699 miliardë rubla (duke përjashtuar sigurimet për ata që udhëtojnë jashtë vendit). Nga këto, 604 miliardë rubla (d.m.th., 86%) ranë në sigurimin e detyrueshëm mjekësor (OMI), 95 miliardë rubla (d.m.th., 14%) - në sigurimin mjekësor vullnetar (VHI), siç tregohet në Figurën 2. Për vitin 2012 krahasuar në vitin 2011 tregu i sigurimeve të detyrueshme shëndetësore u rrit me 24,3%, tregu i sigurimeve shëndetësore vullnetare me 13,3%.

Figura 2 - Struktura e tregut rus të sigurimeve shëndetësore në 2012

Rritja e tregut të sigurimeve të detyrueshme shëndetësore u shoqërua me rritjen e normës së primeve të sigurimit për sigurimin e detyrueshëm shëndetësor për popullatën që punon nga 3.1% në 5.1%, si dhe me rritjen e primeve për popullsinë jopunëtore.

Rritja e tregut të sigurimeve shëndetësore vullnetare është kryesisht si pasojë e inflacionit. Në vitin 2012, gjasat për stimuj të rinj për rritjen e tregut të sigurimeve shëndetësore vullnetare ishin jashtëzakonisht të vogla. Baza e klientëve të tregut vullnetar të sigurimeve mjekësore tashmë është formuar dhe shfaqja e klientëve të rinj të mëdhenj është mjaft e rrallë. Sipas agjencisë së vlerësimit Expert RA, vëllimi i tregut të sigurimeve mjekësore vullnetare në 2012 arriti në 107 miliardë rubla, dhe në 2014 kjo shifër do të afrohet 140 miliardë rubla (me kusht që të mos ketë "goditje" makroekonomike dhe ndryshime të rëndësishme legjislative).

Dinamika e primeve të sigurimit për sigurimet shëndetësore vullnetare është paraqitur në figurën 3.

Figura 3 - Dinamika e primeve të sigurimit për sigurimet shëndetësore vullnetare

Sigurimi mjekësor vullnetar kërkohet kryesisht nga klientët e korporatave. Ato përbëjnë rreth 95% të kontributeve të mbledhura nga programet vullnetare të sigurimit shëndetësor.

Kjo mund të shpjegohet, nga njëra anë, me rritjen e përgjegjësisë sociale të biznesit, kur sigurimi i punonjësve bëhet pjesë integrale e paketës së kompensimit dhe, nga ana tjetër, me dëshirën e kompanive të sigurimit për të punuar me klientët e korporatave. , meqenëse gjatë sigurimit të kolektivëve, rreziqet shpërndahen në mënyrë të barabartë midis të gjithë punonjësve. Ishte në fushën e sigurimeve të korporatave që u ndërmor një nga hapat e paktë për të stimuluar tregun vullnetar të sigurimeve mjekësore - një rritje në shkallën e atribuimit të primeve për sigurimin mjekësor vullnetar në çmimin e kostos nga 3% në 6% të fondit të pagave. . Në vitin 2012, kjo masë ishte më e kërkuar nga bizneset e vogla dhe të mesme.

Kërkesa e ulët nga klientët privatë është për shkak të të ardhurave të ulëta të popullsisë dhe kostos së lartë të një police sigurimi vullnetar mjekësor. Vëllimi i tregut të sigurimeve shëndetësore vullnetare me pakicë për vitin 2012 është 5% (Fig. 4).

Figura 4 - Struktura e tregut të sigurimeve vullnetare mjekësore në vitin 2012

Rentabiliteti i sigurimit shëndetësor vullnetar me pakicë është i ulët, gjë që çon në çmime më të larta për klientët privatë sesa për ata të korporatave.

Mospërfitueshmëria e lartë e sigurimit shëndetësor vullnetar me pakicë është për shkak të faktit se një klient privat kërkon të përfitojë sa më shumë nga sigurimi - të vizitojë klinikën sa më shumë që të jetë e mundur për të rimbursuar koston e tij. Për më tepër, ka një përzgjedhje në përkeqësim, pasi sigurimet blihen kryesisht nga njerëz që tashmë kanë një lloj të caktuar sëmundjeje.

Gjatë krizës, pati një rishpërndarje të klientëve nga sektori i korporatave të sigurimeve mjekësore vullnetare në atë të shitjes me pakicë. Punonjësit e kompanive që kanë humbur paketat e tyre sociale filluan të blejnë vetë policat e sigurimit mjekësor vullnetar. Me rimëkëmbjen nga kriza dhe kthimin e klientëve të korporatave në sigurimet shëndetësore vullnetare, kërkesa për shitje me pakicë ra.

Meqenëse kërkesa e klientëve individualë është e vogël, oferta e siguruesve është e përshtatshme.

Për individët, ka edhe përfitime tatimore - këto janë zbritje tatimore për kujdesin mjekësor dhe kontribute për sigurimin mjekësor vullnetar në shumën prej 120 mijë rubla. Sidoqoftë, pak njerëz e dinë për këtë, ka vështirësi për të bërë një zbritje dhe ju mund ta merrni atë vetëm pasi të keni blerë një politikë vullnetare të sigurimit shëndetësor.

Përqendrimi i tregut të sigurimeve shëndetësore vullnetare po rritet çdo vit. Nëse në fund të vitit 2011, 20 siguruesit më të mëdhenj në segmentin e sigurimeve shëndetësore vullnetare përbënin 74% të primeve, atëherë në fund të vitit 2012 kjo shifër u rrit në 77.6%.

Në vitin 2011, 390 shoqëri sigurimesh janë angazhuar në sigurime shëndetësore vullnetare, në fund të vitit 2012 - 354. Reduktimi i numrit të shoqërive nuk vjen për shkak të refuzimit për të siguruar sigurime për siguruesit universalë, por për heqjen e licencave nga kompanitë e vogla. me reputacion të dobët dhe të angazhuar në “pseudosigurime”. Rritja e përqendrimit erdhi si pasojë e rishpërndarjes së kontributeve në favor të kompanive më të mëdha dhe më të besueshme.

Në kuadër të modernizimit të sistemit të sigurimit të detyrueshëm shëndetësor, shteti kërkon të minimizojë volumin e tregut të sigurimeve shëndetësore vullnetare, gjë që mund të ndikojë negativisht në të gjithë sistemin e kujdesit shëndetësor.

Ndërtimi i një tregu efikas për sigurimet shëndetësore vullnetare ka eksternalitete pozitive për sistemin e kujdesit shëndetësor dhe shoqërinë në tërësi:

rritja e stabilitetit social;

reduktimi i asimetrisë së informacionit në tregun e shërbimeve mjekësore;

mundësia e reduktimit të financimit në hije të sistemit të kujdesit shëndetësor;

rritja e investimeve në ndërtimin e qendrave mjekësore.

Ashtu si në të gjithë industrinë e sigurimeve, në tregun e sigurimeve vullnetare mjekësore mund të identifikohen dy ose tre liderë, pesha e të cilëve në primet totale është dukshëm më e lartë krahasuar me siguruesit e tjerë (Shtojca B).

Lojtari më i madh në këtë treg është Grupi i Kompanive SOGAZ.

SHA ROSNO, SHA ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya vijojnë me një diferencë të konsiderueshme nga lideri, të dhënat për kontributet e të cilave janë paraqitur në Tabelën 1.

Tabela 1 - Kompanitë kryesore për sa i përket primeve të sigurimit në sigurimet vullnetare mjekësore në vitin 2012

Praktika e kryerjes së sigurimit shëndetësor vullnetar në Rusi tregon se ka një sërë vështirësish dhe problemesh që pengojnë zhvillimin e mëtejshëm efektiv të sigurimit shëndetësor vullnetar.

Një përmbledhje e shkurtër e gjendjes së tregut të sigurimeve vullnetare mjekësore tregoi se tregu rus i sigurimeve vullnetare mjekësore të korporatave ka kaluar fazën e zhvillimit të gjerë, kur rritja e primeve u sigurua duke tërhequr ndërmarrje të reja dhe kriteri kryesor për zgjedhjen e një siguruesi ishte çmimi i sigurimit. Faza tjetër është zhvillimi intensiv i tregut, i cili përfshin konkurrencën duke përmirësuar cilësinë e shërbimit, duke ndërlikuar dhe rritur komponentin e shërbimit të produkteve të sigurimit, si dhe përqendrimin e mëtejshëm të tregut.

Sigurimi shëndetësor vullnetar (Përmbledhje e tregut)

Shërbimet e sigurimit të detyrueshëm shëndetësor i kënaqin njerëzit gjithnjë e më pak. Dhe mbrojtja me cilësi të lartë sipas policave vullnetare të sigurimit mjekësor po bëhet më e mirë dhe më e përballueshme. Për më tepër, kompanitë e sigurimeve kanë filluar të interesohen seriozisht për qytetarët individualë - individët. Ne u ofrojmë lexuesve një pasqyrë të mundësive të këtij tregu.

ndihmo veten

Sigurimi shëndetësor vullnetar (VHI) po bëhet gradualisht një inkubator i mjekësisë së qytetëruar në vendin tonë. Falë VHI, mundësitë për teknologji të avancuara mjekësore dhe shërbime të reja po hapen për popullatën e përgjithshme dhe niveli i shërbimit po rritet. Sot, VHI dhe CHI falas bashkëjetojnë si dy botë paralele. Kjo përkundër faktit se shpeshherë shërbimet për ta ofrohen në të njëjtin objekt mjekësor. Si të futeni në botën "e mirë" të shërbimeve mjekësore? Kjo zakonisht bëhet përmes sigurimit në objektin tuaj. Por gradualisht, kompanitë e sigurimeve kanë filluar të interesohen për klientët individualë. Sot në Shën Petersburg mund të zgjidhni pikërisht programin që ju përshtatet më shumë. Kompanitë e sigurimeve tani duan të sigurojnë individë. Dhe është koha që ne, ata individë, të mësojmë se si të zgjedhim më të mirën.

E veçanta e situatës është se fushatat e dhunshme reklamuese inkurajojnë prodhuesit të bëjnë shumë gjëra të këndshme për njerëzit - më shumë se më parë. Por fushatat po zhvillohen. Ajo që po ndodh tani në tregun e sigurimeve nuk është thjesht një fushatë e përkohshme. Siguruesit kanë filluar të fokusohen në një kategori të re klientësh. Mënyra më e mirë për të fituar simpatinë e tyre është të silleni si qenie njerëzore.
Kompanitë e sigurimeve u tregojnë njerëzve gatishmërinë e tyre për t'u thelluar në problemet e tyre në mënyrë joformale. Këtu është një rast tipik: një klient i një kompanie sigurimesh, i siguruar në programet "Ambulator" dhe "Mjeku në shtëpi", pësoi një goditje të lehtë. Mjekët e spitalit e dërguan në shtëpi, duke i përshkruar medikamente dhe monitorim nga një neurolog. Për arsye shëndetësore, ai nuk mundi të shkonte në klinikë dhe sipas VMI, programi i tij nuk parashikonte vizitë në shtëpi nga një specialist. Por të nesërmen, kompania dërgoi mjekun e tyre në shtëpinë e tij dhe mjeku e vëzhgoi pacientin për një kohë të gjatë. Në fakt, kompania e bëri atë me shpenzimet e saj.
Sigurisht, është e mundur të supozohet qëllimi reklamues në veprimet e siguruesve - klienti do t'u tregojë miqve të tij për atë që ndodhi. Por ky është thelbi i biznesit të qytetëruar. Ligji i tij: të jesh fisnik është i dobishëm. Dhe është mëkat që klientët të mos përfitojnë nga mundësitë e shkëlqyera.
Sa për siguruesit, veprat e mira janë ngjitëse. Nëse është e mundur të kombinohet njerëzimi me përfitimin, çdo biznesmen normal do ta bëjë këtë. Në fushën e VHI, kjo çon në zhvillimin e programeve të reja dhe ekzekutimin e tyre "njerëzor".
Në tregun e Shën Petersburgut, një trend i tillë po merr formë sot. Sigurisht, ju mund t'i përdorni frutat e tij "jo për paratë tuaja". Për ta bërë këtë, ju duhet të ndikoni në menaxhimin e ndërmarrjeve tuaja. Ka shumë mjete: sindikatat, kontrata kolektive, opinioni publik.

DMS - Shkopi MAGJIK I MENAXHERËVE

Studime të shumta të agjencive konsulente dhe organizatave ekspertësh tregojnë se VMI sot mund të jetë një nga elementët më efektivë në fushën e menaxhimit të personelit. Vetëm shumë menaxherë të ndërmarrjeve të vogla dhe të mesme nuk e dinë ende për këtë.
Nëse kompania nuk ka fonde të mjaftueshme për të rritur pagat, menaxhmenti i saj përballet me shkatërrimin e sistemit motivues. Punonjësit e mirë largohen ose fillojnë të punojnë pa kujdes. Rriten humbjet nga vjedhjet dhe mashtrimet, zvogëlohet produktiviteti i punës. Masat ndëshkuese nuk ndihmojnë, kërcënimi për sigurinë ekonomike të ndërmarrjes po rritet. Dhe çfarë të bëni? Kompania nuk ka para për të rritur pagat! Një udhëheqës kompetent në raste të tilla i drejtohet motivimit shtesë.
Një punëtori agjencie dha shembullin e mëposhtëm. Kishte një qarkullim të madh në një ndërmarrje të industrisë së shërbimeve. Filloi vjedhja. Ishte e pamundur të punësoje punëtorë të rinj të mirë ose të mbash të vjetër, pasi paga ishte 3500 rubla. Të ardhurat e kompanisë bënë të mundur rritjen e pagave me 300-400 rubla në muaj, por menaxhmenti nuk besonte se kjo shumë do të ndryshonte ndonjë gjë në qëndrimin e punonjësve ndaj detyrave.
Pastaj eksperti, pas një interviste me stafin, ofroi të lëshonte sigurim VHI për ekipin, si dhe të paguante 3,000 rubla në formën e shpërblimeve ("paga e trembëdhjetë") në fund të vitit. Për ndërmarrjen, lidhja e marrëveshjes VHI nënkuptonte pagesën e një prim sigurimi prej rreth 600 rubla në vit për çdo punonjës. Por vëllimi i shërbimeve mjekësore që mund të merrte një punonjës ishte dhjetëra herë më i lartë se kjo shumë.
Shpenzimet e kompanisë për VHI dhe bonusi kushtojnë vetëm paratë që mund të kishte shpenzuar për një rritje joefikase të pagave. Interesante, pas kësaj, qarkullimi u ul përgjysmë, vjedhja pothuajse u ndal. Një vit më vonë, nga fitimet e rritura, kompania rriti pagat me 2000 rubla në muaj dhe shpëtoi nga vështirësitë me stafin.
Pse VMI është bërë sot e preferuara e simpatisë së punëtorëve? Mund të emërtohen dy arsye të ndërlidhura: formimi në shoqëri i konceptit të "vlerave të shëndetit" dhe përkeqësimi i vazhdueshëm i këtij të fundit në shumicën e popullsisë. Mbulimi i sigurimit i VHI është në kontrast të plotë me makinën e pafuqishme OMS. Përballë një qëndrimi të kujdesshëm ndaj shëndetit të tyre, një person do ta vlerësojë shumë më tepër sesa prezantimin e një diplome ose një bilete të rastësishme në një konvikt. Dhe reagimet pozitive nga shërbimi i cilësisë së lartë VHI i transferohen atij që e ka ofruar. Tek "kompania e shtëpisë".

Përgatitur nga Sergey Dovbnya.

Specialistët - në lidhje me DMS

Ekspertët nga kompanitë e sigurimeve u përgjigjen pyetjeve të Komsomolskaya Pravda në lidhje me problemet dhe tendencat e VHI.

— A ka një interes në rritje të qytetarëve individualë për sigurimet VHI dhe cilat grupe të popullsisë i blejnë më shumë këto polisa?

Alexandra Bogdanova, Drejtoreshë e VHI, IC "ASK-Med":

- Gjatë gjashtë muajve të fundit, kërkesa për politika të VHI është rritur ndjeshëm. Mbi të gjitha, tema e VHI është me interes për prindërit, sepse ndihma për fëmijët në sistemin e sigurimit të detyrueshëm mjekësor po përkeqësohet për shkak të mungesës së mjekëve të rrethit dhe mbingarkesës së institucioneve falas. Kompanitë e sigurimeve u ofrojnë prindërve jo vetëm infrastrukturën e trajtimit cilësor. Programet "mjeku i familjes" ju lejojnë të monitoroni vazhdimisht fëmijën dhe të parandaloni format e rënda të sëmundjes. Përveç kësaj, VHI po bëhet e njohur me migrantët, njerëzit nga rajone të tjera dhe madje edhe vende. Sigurimi mjekësor vullnetar për ta (në mungesë të një polise të sigurimit të detyrueshëm mjekësor dhe dokumenteve të paformuara për punë) është e vetmja mënyrë për të marrë kujdes të përhershëm mjekësor.

— Cilat programe të VHI janë më të kërkuara nga qytetarët?

Alexey Kuznetsov, drejtor i IC "Capital-Polis":

— Sipas mendimit tonë, programet e familjes VHI kanë perspektivat më të mira. Konsumatorët tashmë i kuptojnë përfitimet e trajtimit të të gjithë familjes me një mjek. Monitorimi i vazhdueshëm nga mjeku i familjes është veçanërisht efektiv në sëmundjet kronike. Një mjek i tillë jo vetëm që ndihmon pacientët të shërohen, por gjithashtu siguron parandalimin, diagnostikimin e hershëm dhe vendosjen e një stili jetese të shëndetshëm. Përvoja e kompanisë sonë tregon se një nga fushat më premtuese për zhvillimin e programeve të VHI është krijimi i Qendrave të Mjekësisë Familjare në pjesë të ndryshme të qytetit. Kjo kursen kohën dhe paratë e klientit.

— Cilat programe të VHI-së, sipas jush, janë më premtuesit?

Valery Ovsyannikov, Drejtor i Përgjithshëm i IC "Virilis":

— Nga këndvështrimi ynë, programet e VHI për fëmijët dhe adoleshentët janë një nga fushat më premtuese të sigurimeve. Së pari, sepse fëmijët janë ende e ardhmja jonë, dhe shëndeti i fëmijëve është shëndeti i kombit (edhe pse, mbase, tingëllon e çuditshme). Së dyti, sepse duke blerë një policë VHI, prindërit fitojnë qetësi dhe besim se kujdesi mjekësor i nevojshëm në sasinë dhe kohën e duhur do t'i ofrohet fëmijës së tyre. Dhe, së fundi, sot ne jemi të vetëdijshëm se ju duhet të paguani për shërbime mjekësore me cilësi të lartë dhe, shpesh, të paguani shumë. Kufiri i përgjegjësisë së kompanisë sipas të gjitha marrëveshjeve VMI për pediatrinë është shumë herë më i lartë se shuma që paguajnë prindërit gjatë lidhjes së marrëveshjes dhe kjo është një rrethanë jashtëzakonisht e rëndësishme.

— Cilët klientë të VHI janë më interesantë për kompanitë e sigurimeve?

Tatyana Voloshina, drejtoreshë e qendrës së sigurimit mjekësor të kompanisë së sigurimeve Russkiy Mir:
— Deri më sot, kompanitë e sigurimeve janë më të interesuara për kontratat kolektive me ndërmarrjet. Si rregull, ndërmarrjet marrin programe gjithëpërfshirëse sigurimi që përfshijnë trajtimin ambulator dhe spitalor, si dhe një thirrje ambulance. Për shkak të numrit të madh të të siguruarve, kompania minimizon primet, dhe kompania e sigurimeve ofron një gamë të gjerë shërbimesh. Dhe nga kjo përfitojnë më së shumti punëtorët e siguruar.

- Pse një politikë VHI është më e mirë se aplikimi për ilaçe me pagesë në "emrin tuaj" për një sëmundje specifike?

Inna Vishnevskaya, drejtuese e departamentit të sigurimit vullnetar mjekësor të IC "RESO-Garantia":

- Së pari, në rastin e trajtimit "në emër të tyre", pacienti do të duhet të paguajë koston e plotë të trajtimit - në disa raste, fondet mund të mos jenë të mjaftueshme. Së dyti, institucionet mjekësore në raste të tilla priren të rrisin çmimet dhe të imponojnë shërbime shtesë. Politika VHI mbron pacientin nga shpenzimet e panevojshme dhe humbja e kohës. Së treti, sistemi vullnetar i sigurimeve shëndetësore është vetëm një sistem. Specialisti do t'ju drejtojë pikërisht aty ku ju nevojitet. Duke zgjedhur një klinikë vetë, pacienti rrezikon të jetë viktimë e reklamave ose këshillave të paaftë. Dhe së fundi, kompania e sigurimeve është garantuese e mbrojtjes së të drejtave të pacientit.

Një biznes i pjekur mbron veten nga sëmundjet e punonjësve

Një projekt i ri sigurimi është në gjendje të zgjidhë një sërë problemesh për një punonjës dhe një organizatë

Kur një person fillon të kujdeset për shëndetin e tij, kjo do të thotë se ai ka arritur pjekurinë dhe tregon përgjegjësi elementare ndaj vetes dhe njerëzve të tij të dashur. Dhe kur një drejtues kujdeset për shëndetin dhe mbrojtjen mjekësore të vartësve të tij, kjo do të thotë se biznesi i tij ka arritur pjekurinë. Menaxheri shikon përpara dhe planifikon qëndrimin e stafit ndaj kompanisë, cilësinë e punës së tyre, sigurinë e biznesit dhe efektin maksimal nga fondet e shpenzuara për motivimin. VMI sot ju lejon të zgjidhni një sërë problemesh të punonjësit dhe organizatës.
Aleksey Nikolayevich Kuznetsov, Drejtori i Përgjithshëm i IC Capital-Policy, komentoi për këtë: "Vitet e fundit, organizatat kanë lidhur gjithnjë e më shumë marrëveshje VHI. Menaxherët e kuptojnë se sot VHI është bërë baza e një sistemi të stimujve jomaterialë. VHI është edhe më e dobishme për punëdhënësin sepse kostot përfshihen në kosto.
Në të vërtetë, nëse një person sëmuret më pak, produktiviteti i punës rritet dhe koha e punës kursehet. Dhe nëse ende sëmureni, atëherë kompania e sigurimeve e bën zinxhirin e thirrjeve me specialistë të ndryshëm optimale. Pa radhë, konfuzion dhe burokraci të paarsyeshme.
VHI tërheq punonjës të kualifikuar dhe stabilizon situatën në ekip. Punonjësit e mbrojtur nga frika ndihen të vlerësuar për organizatën. Si rregull, kjo krijon një ndjenjë reciproke tek ata.
Përveç kësaj, VHI është gjithashtu një lloj sigurimi inflacioniste. Çmimet e institucioneve mjekësore rriten mesatarisht 20-30% në vit. Një kompani sigurimesh negocion me një institucion mjekësor për të mbajtur çmimet dhe zbritjet për klientët e saj.
Kompania “Capital-Policy” prej 8 vitesh është e specializuar si kompani sigurimesh mjekësore. Kjo bëri të mundur marrjen e një eksperience unike, të cilën kompania e mishëroi në projektin e sigurimeve "Politika e Popullit". Ajo do të kryhet në bazë të Qendrës së Mjekësisë Familjare të kompanisë në kuadër të programit të sigurimit "Mjeku juaj personal". Projekti ofron sigurim individual dhe korporativ. Cilësia e mbulimit të sigurimit me të vërtetë e bën projektin unik.
Drejtuesit e organizatave mund t'u ofrojnë punonjësve të tyre një mjek personal për para mjaft të arsyeshme, i cili do të kujdeset për shëndetin e tyre dhe do të koordinojë veprimet e specialistëve. Krahas rritjes së efektivitetit të trajtimit dhe parandalimit të sëmundjeve, një masë e tillë realisht ngre në një nivel të ri cilësor marrëdhënien midis punonjësit dhe punëdhënësit. Kjo mund të jetë veçanërisht interesante për bizneset e vogla dhe të mesme.
Në ekipet e vogla, faktori personal është veçanërisht i rëndësishëm dhe mund të korrigjohet lehtësisht me anë të menaxhimit të duhur. “Mjeku personal” nga projekti “Politika e Popullit” është më i përshtatshmi për rikuperimin e organizmave të biznesit të vogël dhe të mesëm. Për më tepër, çmimet për sigurimet e korporatave e bëjnë projektin pa dyshim të përballueshëm për shumë klientë.
Duke ofruar projektin e Politikës Popullore në tregun e Shën Petersburgut, kompania Capital-Policy promovon një cilësi të re trajtimi, mirëkuptimi dhe marrëdhëniesh midis të gjithë pjesëmarrësve në VHI.

Mbrojtja e nënave dhe fëmijëve...

IC "Virilis" ofron mbulim efektiv sigurimi për njerëzit më të dashur dhe më të rrezikuar: gratë shtatzëna, nënat, foshnjat dhe fëmijët.
Kompania e sigurimeve "Virilis" u ofron klientëve një gamë të gjerë shërbimesh sigurimi. Megjithatë, ekziston një fushë ku IC "Virilis" zë një pozitë udhëheqëse në tregun e sigurimeve - programet për mbrojtjen e nënave dhe fëmijëve. Puna në këtë fushë kërkon kujdes dhe vëmendje të veçantë. Pikërisht këtu kompania “Virilis” e ka ngritur nivelin e shërbimeve në kulmin e cilësisë reale dhe nuk ka konkurrentë.
"Virilis" ofron për t'u siguruar nga një aksident, komplikime të mundshme gjatë lindjes ose pas lindjes për një nënë ose fëmijë. Sigurisht, asnjë nga prindërit nuk dëshiron ta lejojë këtë edhe në mendimet e tyre. Por shfaqja e përgjegjësisë ndaj fëmijës së palindur nuk mund të dëmtojë lindjen e tij. Përkundrazi, përkundrazi.
Me një çmim të politikës prej 200 rubla, përgjegjësia e kompanisë së sigurimit është 10,000 ose më shumë. Çdo e treta grua që lind në qytetin tonë është e siguruar në Virilis.
Përveç kësaj, kompania ofron politika VHI për monitorimin gjatë shtatzënisë. Këto politika i garantojnë gruas një qëndrim të vëmendshëm, individual dhe mbrojtje mjekësore cilësore në çdo institucion të denjë të qytetit.
Por edhe pas lindjes së një fëmije, “Virilis” ndihmon prindërit duke ofruar programe speciale për fëmijët e vitit të parë të jetës dhe fëmijët nga një deri në shtatëmbëdhjetë vjeç. Sidomos për fëmijët e grupmoshave të ndryshme është zhvilluar një program që përfshin një sërë masash për parandalimin e sëmundjeve specifike për moshën e fëmijës së siguruar. Këto programe përfshijnë ardhjen e mjekëve në shtëpi, duke përfshirë një terapist të të folurit dhe një specialist të terapisë ushtrimore. Janë këto politika të VHI që prindërit e lumtur mund t'u japin fëmijëve të tyre.

RESO garanton cilësi dhe kujdes

Ndihma e vërtetë për njerëzit mund të sigurohet vetëm me teknologji të patëmetë.

Kompania e sigurimeve "RESO-Garantiya" zë një pozicion të fortë ndër liderët në fushën e VHI. Kompania mund të ofrojë një sërë programesh sigurimesh cilësore si për organizatat ashtu edhe për individët. Kompleksi përfshin programe ambulatore dhe për fëmijë, kujdes dentar, spitalor, spa, trajtim rehabilitues dhe të tjera. Programet mund të kombinohen në nivele shumë të ndryshme të çmimeve, vëllimeve të asistencës dhe zgjedhjes së shërbimeve.
Menaxherët mund të krijojnë një paketë për punonjësit e tyre bazuar në aftësitë dhe nevojat e ndërmarrjes. Kur planifikoni një strategji sigurimi, duhet të mbani mend: zbritjet zbatohen kur rinovoni kontratën VHI. Pas periudhës së parë të bashkëpunimit, kompania tashmë përfaqëson situatën shëndetësore në ekip dhe shkon për të ulur tarifën e kontratës. Përveç kësaj, pas një viti shërbimi cilësor në kuadër të programit VHI, ka shumë më pak pacientë në ndërmarrje!
Dhe njerëzit e siguruar sipas programeve të mira VHI do të kujtojnë gjithmonë se si kujdesi i mirëfilltë mjekësor ndryshon nga sprovat e zakonshme në spitale dhe klinika.
Për 10 vjet punë, "RESO-Garantiya" ishte në gjendje të ndërtonte një teknologji të patëmetë për ofrimin e të gjitha llojeve të kujdesit mjekësor për repartet e saj. Kompania mbështetet në punën e strukturës së saj të shërbimeve - terapistë, shërbimet e urgjencës mjekësore, mjekët e familjes. Natyrisht, mjekët e tyre e trajtojnë këtë çështje me nivelin e duhur të përgjegjësisë dhe profesionalizmit. Këta janë njerëz që nuk punojnë “në rrymë”. Për ta, një nivel i lartë shërbimi është me të vërtetë normë. Në fund të fundit, VHI nënkupton një qasje individuale për çdo pacient.
Gjithashtu, RESO-Garantia ka vendosur kontakte me afro 500 institucione mjekësore. Midis tyre janë qendrat kryesore mjekësore me teknologjitë dhe pajisjet teknike më të avancuara në mjekësi.
Kompania “RESO-Garantia” respektohet nga të gjitha institucionet mjekësore partnere. Klientit me policë VHI "RESO-Garantia" do t'i ofrohet gjithmonë kujdes mjekësor cilësor dhe do të plotësohen kërkesat shtesë.
Dhe për klientët individualë "RESO-Garantiya" mund të ofrojë programe të ndihmës urgjente, mjek personal, patronazh infermiere.
Klientët e "RESO-Garantia" rinovojnë kontratat e tyre VHI dhe na rekomandojnë te miqtë e tyre. Kjo është reklama më e mirë për punën tonë. Në fund të fundit, së bashku me politikën "RESO-Garantia" u kushton klientëve të saj vëmendje dhe kujdes. Dhe me fillimin e punës së qendrës së saj mjekësore, shërbimi i të siguruarve do të ngrihet në një nivel të ri cilësor.
Si rezultat, pasi u takuam dhe filluam bashkëpunimin, ne nuk ndahemi më nga repartet tona. Miqtë e mirë nuk humbasin, ata janë të çmuar!
"Bota ruse" kudo në nivelin më të lartë
Kompania e Sigurimeve Russkiy Mir ofron të gjitha llojet e programeve VHI në Shën Petersburg dhe Rajonin e Leningradit
Për kompanitë e sigurimeve, një shenjë e një niveli të lartë të zhvillimit të VHI është prania e qendrës së tyre mjekësore ose e shërbimit të tyre të ambulancës.
Russkiy Mir është e vetmja kompani në Shën Petersburg që i ka të dyja. Qendra e vet mjekësore, shërbimi i ambulancës mjekësore, dispeçeri gjatë gjithë orarit, mjekët e vet - një infrastrukturë e tillë ju lejon të bëni procesin e trajtimit të vazhdueshëm. Sëmundja mund të zbulohet dhe trajtohet që në momentin kur shfaqet një sëmundje e lehtë. Është e qartë se kjo do të thotë një avantazh i madh për klientin. Sëmundja nuk fillon, koha e çmuar nuk humbet kot, kostot ulen. Përveç kësaj, Russkiy Mir u ofron policave çdo institucion mjekësor të denjë në Shën Petersburg për të zgjedhur për programet e tyre. Spitalet e Shën Petersburgut, njësitë mjekësore, institutet bashkëpunojnë me kompaninë Russkiy Mir - kushdo që njihet si prodhues i shërbimeve mjekësore cilësore. Kjo zgjedhje në "Botën Ruse" është vërtet e madhe.

PROGRAME PËR TË GJITHË

Në të njëjtën mënyrë, midis programeve VHI të Russkiy Mir, çdo klient mund të gjejë atë që i përshtatet.
Kompania Russkiy Mir u ofron organizatave dhe individëve një gamë të plotë të mbrojtjes mjekësore. Këto janë programe dhe programe ambulatore për shtrimin në spital të planifikuar dhe urgjent, ambulancën, fëmijët dhe familjet... Kombinime të përshtatshme të shërbimeve mjekësore për klientin ofrohen në nivel standard ose elitar. Përfundimi i marrëveshjes VHI është një proces krijues që synon të mirën e klientit.
Ndër programet e VHI ka programe që janë veçanërisht të përshtatshme për organizatat, si "mjeku i zyrës". Kuptimi i saj është në ekzaminimet e rregullta mjekësore, parandalimin dhe diagnostikimin e hershëm të sëmundjeve. Pritja bëhet pikërisht në zyrë, në një moment të përshtatshëm për organizatën. Kjo kursen kohë dhe para për punëdhënësin dhe të siguruarin. Dhe me kalimin e kohës, sëmundjet e vërejtura dhe të kuruara nuk kërcënojnë më humbje në të ardhmen.
Qytetarët tradicionalisht tërhiqen nga sistemi i mjekëve të familjes të kompanisë së sigurimeve Russkiy Mir.
Mjeku i familjes kujdeset për shëndetin e gjithë familjes: para së gjithash ndihmon që shëndeti të mos kthehet në “sëmundje”. Nëse shfaqen ndonjë çrregullim, atëherë ndihma e një specialisti të përhershëm ndihmon për t'i përballuar ato sa më shpejt që të jetë e mundur.
Me këtë qasje, sëmundja nuk do të jetë në gjendje të shkaktojë dëme serioze në shëndetin e anëtarëve të familjes. Mjeku i familjes është veçanërisht i rëndësishëm për pacientët kronikë. Në kombinim me mbikëqyrjen e mjekut të familjes, patronazhi i infermierit, procedurat në shtëpi dhe shërbime të tjera mjekësore që klienti dëshiron të përfshijë në kontratë janë të mundshme.
Politikat vullnetare të sigurimit shëndetësor nga kompania Russkiy Mir e bëjnë ilaçin me cilësi të lartë të përballueshëm si për Petersburgerët ashtu edhe për banorët e Rajonit të Leningradit. Kjo shërbehet nga sistemi i degëve të kompanisë.

Sipas ligjit të Federatës Ruse "Për sigurimin shëndetësor të qytetarëve të Federatës Ruse" /2/, "sigurimi vullnetar mjekësor kryhet në bazë të programeve vullnetare të sigurimit mjekësor dhe u siguron qytetarëve shërbime shtesë mjekësore dhe shërbime të tjera që tejkalojnë ato të krijuara nga programet e sigurimit të detyrueshëm mjekësor”. Në fakt, kjo dispozitë e ligjit nuk respektohet: shumë HMO ofrojnë programe VHI që mbulojnë shërbimet mjekësore të parashikuara nga programi bazë i MHI.

Statistikat shtetërore tregojnë ritme të larta rritjeje të kontributeve të individëve dhe personave juridikë në sigurimet mjekësore vullnetare dhe vëllimit të shërbimeve mjekësore me pagesë të ofruara për popullatën. Por VHI nuk është bërë ende forma kryesore e financimit privat të shëndetësisë. Shërbimet mjekësore me pagesë u zhvilluan me ritëm më të shpejtë se VHI /15/.

Le të paraqesim një analizë krahasuese të primeve të sigurimit dhe pagesave të sigurimit për llojet vullnetare dhe të detyrueshme të sigurimit mjekësor sipas FSIS.

Tabela 2.7 Analiza e primeve të sigurimit dhe pagesave të sigurimeve sipas llojeve të sigurimit mjekësor për 2005-2006, milion rubla

Nga tabela rezulton se CHI po zhvillohet me ritme më të shpejta se VHI. Pra, nëse ritmi i rritjes së primeve të sigurimit në formën vullnetare të sigurimit shëndetësor ishte 119,5%, atëherë në formën e tij të detyrueshme, kjo shifër ishte 141,0%. Po kështu, për pagesat e sigurimeve: norma e rritjes ishte përkatësisht 107.9% dhe 140.3%, me sigurimin mjekësor vullnetar dhe të detyrueshëm.

Duhet të theksohet se në formën "klasike" të rrezikshme, VHI kryhet vetëm nga disa sigurues rusë kur sigurojnë disa individë dhe persona juridikë. Në të njëjtën kohë, tarifat për këtë lloj sigurimi janë mjaft të larta. Kjo për faktin se për shkak të shpërndarjes së parëndësishme të VHI-së, ka një sasi të madhe të mospërfitueshmërisë së shumës së sigurimit. Gjegjësisht, ky tregues statistikor përdoret si bazë për llogaritjen e tarifave për llojet vullnetare të sigurimit. Si rezultat, siguruesit që duhet të kenë rezerva të mjaftueshme sigurimi për të mbuluar detyrimet e tyre në sigurimin e rrezikut detyrohen të shesin shërbimet e sigurimit me një çmim të lartë që siguron akumulimin e rezervave të nevojshme. Pak sigurues dhe sigurues rusë mund të përballojnë të punojnë në kushte të tilla.

Deri më tani, pjesa kryesore e programeve të VHI-së kanë qenë opsionet për ofrimin e shërbimeve mjekësore "të njëhershme" - të ashtuquajturat "monopole" ose "skemat e sigurimit të depozitave". Në këto raste, roli i siguruesit reduktohet në organizimin e ofrimit të kujdesit mjekësor për pacientin brenda shumës pak më të vogël se ajo që ai ka paguar. Në të njëjtën kohë, fondet nga qytetarët dhe punëdhënësit e tyre fillimisht shkojnë në organizatën e sigurimeve, duke i lejuar institucionit mjekësor të transferojë përgjegjësinë për llogaritjen e këtyre fondeve, formalizimin e marrëdhënieve kontraktuale me pacientët, etj.

Duke pasur parasysh që pacienti ose punëdhënësi i tij, kur blen një monopol, paguan për shërbimet e nevojshme menjëherë përpara se t'i marrë ato, mund të konstatojmë se në këtë skemë nuk ka shenja rreziku sigurimi. Kur lidhni një kontratë, madhësia e "pagesës së sigurimit" dihet paraprakisht - çmimi i shërbimit. Gjithashtu, avantazhi kryesor i sistemit VMI mungon - mundësia e planifikimit të kostove individuale për kujdesin mjekësor. Nga pikëpamja teorike, fondet e marra nga një institucion mjekësor kur vepron nën një skemë monopoli nuk mund të konsiderohen si fonde VMI. Megjithatë, kjo formë e ofrimit të shërbimit është kryesorja në aktivitetet aktuale të organizatave të sigurimit mjekësor, të kryera me emrin VHI.

Sigurimi sipas programeve VMI kryhet si nga individët ashtu edhe nga punëdhënësit e tyre. Sot, rreth 1.5% e ndërmarrjeve dhe organizatave ruse dhe 80% e kompanive të huaja, zyrat përfaqësuese të të cilave funksionojnë në territorin e Federatës Ruse paguajnë kontribute për VHI të punonjësve. Sipas OJSC ROSNO, ndërmarrjet ruse ofrojnë 55% të vëllimit të primeve të mbledhura të sigurimit për VHI, të huaja - 35%

Duke marrë parasysh veçoritë e kombinimit të CHI dhe VHI në vendin tonë, është e nevojshme t'i kushtohet vëmendje edhe rrethanës së mëposhtme. Personat e siguruar sipas programeve të VHI zakonisht mezi përdorin shërbimet e paguara nga sigurimi i detyrueshëm mjekësor. Kontributet e paguara për këta persona në sistemin e MHI kthehen në para të humbura për këta persona.

Kështu, një analizë krahasuese e VHI dhe CHI tregoi gjendjen e pakënaqshme dhe zhvillimin e dobët të VHI në Federatën Ruse, si dhe mungesën e një kombinimi të VHI dhe CHI, i cili është i zhvilluar mirë në vendet e huaja. Kombinimi i VHI dhe CHI lejon që të dyja format e sigurimit shëndetësor të plotësojnë njëra-tjetrën dhe i bën ato më efektive si për siguruesit ashtu edhe për personat e siguruar.

Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm

Studentët, studentët e diplomuar, shkencëtarët e rinj që përdorin bazën e njohurive në studimet dhe punën e tyre do t'ju jenë shumë mirënjohës.

Priti në http://www.allbest.ru/

PREZANTIMI

Përfundime në Kapitullin I

2.2 Rezultatet e studimit empirik

2.3 Perspektivat për zhvillimin e sistemit vullnetar të sigurimit mjekësor

Konkluzione mbi Kapitullin II

PËRFUNDIM

BIBLIOGRAFI

APLIKACION

PREZANTIMI

Sigurimi shëndetësor vullnetar është një formë e sigurimit shëndetësor në rast të humbjes së shëndetit, i cili ofron mundësinë e rimbursimit të plotë ose të pjesshëm të shpenzimeve mjekësore. Rëndësia sociale dhe ekonomike e sigurimit mjekësor vullnetar është plotësimi i garancive për kujdesin mjekësor të ofruar për popullatën pa pagesë nëpërmjet sistemit të financimit buxhetor të institucioneve mjekësore dhe sigurimit të detyrueshëm mjekësor.

Sigurimi shëndetësor vullnetar po bëhet gjithnjë e më i rëndësishëm në zhvillimin e mjekësisë private. Megjithatë, depërtimi i këtij lloj sigurimi në jetë nuk është ende mjaft i madh.

Në këtë drejtim, objekt i hulumtimit është sistemi i sigurimit vullnetar mjekësor.

Objekti i hulumtimit janë programet vullnetare të sigurimit mjekësor.

Qëllimi i studimit është të përcaktojë veçoritë e sistemit modern të sigurimit vullnetar mjekësor.

Për të arritur këtë qëllim, është e nevojshme të kryhen një sërë detyrash:

Të studiojë literaturën shkencore për këtë çështje;

Studimi i historisë së formimit të sistemit vullnetar të sigurimit mjekësor në Rusi;

Merrni parasysh veçoritë e sigurimit vullnetar mjekësor jashtë vendit;

Përmblidhni përvojën e organizatave të sigurimit që punojnë me programe vullnetare të sigurimit mjekësor;

Hartoni një pyetësor dhe kryeni një studim empirik për këtë çështje;

Përcaktoni perspektivat për zhvillimin e një sistemi të sigurimit vullnetar mjekësor.

Hipoteza: zhvillimi i një sistemi të sigurimit vullnetar mjekësor është i mundur në kushtet e mëposhtme:

1) kompanitë e sigurimit do të kryejnë aktivitete për të informuar popullatën për thelbin e sigurimit mjekësor vullnetar dhe përfitimet e tij;

2) do të krijohen produkte të reja sigurimi në kuadër të sigurimit vullnetar mjekësor.

Metodat me të cilat do të realizohet ky studim përfshijnë analizën e literaturës shkencore, pyetjet, përgjithësimin e përvojës dhe bisedën.

Rëndësia praktike e punës qëndron në faktin se rezultatet mund të përdoren në aktivitetet e kompanive të sigurimit që veprojnë në kuadër të programeve vullnetare të sigurimit mjekësor.

Baza e studimit: Studimi është kryer në rrugët e qytetit dhe në sipërmarrje me forma të ndryshme pronësie.

Struktura e veprës përfshin: hyrje, dy kapituj, përfundime sipas kapitujve, përfundim, bibliografi dhe shtojcë.

KREU I. BAZAT TEORIKE TË PROBLEMIT STUDIMOR

1.1 Thelbi i sigurimit shëndetësor vullnetar

Biznesi i sigurimeve është një institucion i rëndësishëm ekonomik që ka ekzistuar në formacione të ndryshme ekonomike, një nga llojet e biznesit në zhvillim. Sigurimi është krijuar për të përmbushur nevojën thelbësore dhe themelore të njeriut - nevojën për siguri. Rritja e rolit të sigurimeve në ekonominë moderne, nga njëra anë, dhe diferencimi në rritje i normave juridike për rregullimin e jetës së shoqërisë dhe veprimtarisë ekonomike të njerëzve, nga ana tjetër, përcaktuan formimin e ligjit të sigurimeve si një pjesë specifike e sistemi juridik i shtetit dhe një degë komplekse e legjislacionit (43).

Programi bazë i kufizuar i sigurimit të detyrueshëm shëndetësor, mungesa e motivimit të punonjësve mjekësorë, paarritshmëria e mjediseve moderne klinike dhe laboratorike përballë përkeqësimit të financimit të kujdesit shëndetësor, kanë çuar në një përkeqësim të problemeve që lidhen me marrjen e kujdesit mjekësor të kualifikuar. Në këtë drejtim, i vetmi sistem i mundshëm për ofrimin e shërbimeve mjekësore në nivel cilësor mbetet sistemi i sigurimit mjekësor vullnetar.

Kushtetuta e Federatës Ruse në nenin 41 shpall të drejtën për kujdes shëndetësor dhe kujdes mjekësor, duke e vënë atë në të njëjtin nivel me të drejta të tilla sociale si e drejta për pension dhe sigurim shoqëror, e drejta për strehim, e drejta për mbrojtjen e amësisë dhe fëmijërisë. . Garancitë ekonomike në vetvete janë një sistem në të cilin vendin qendror e zë financimi shtetëror (buxhetor), sigurimi shëndetësor i detyrueshëm (CHI) dhe sigurimi shëndetësor vullnetar (VMI). Sigurimi shëndetësor vullnetar zë një vend të denjë ndër garancitë ekonomike të së drejtës për kujdes shëndetësor dhe është një nga më efektivët ndër to.

Nga pikëpamja ekonomike, sigurimi shëndetësor vullnetar është një mekanizëm për kompensimin e qytetarëve për shpenzimet dhe humbjet që lidhen me shfaqjen e një sëmundjeje ose aksidenti, d.m.th. ngjarje e siguruar - (në VMI) ankesa e personit të siguruar në një institucion mjekësor (mjeku) për ndihmë mjekësore.

Sigurimi vullnetar mjekësor kryhet në bazë të programeve të sigurimit vullnetar mjekësor dhe u ofron qytetarëve shërbime shtesë mjekësore dhe shërbime të tjera përveç programeve të përcaktuara të sigurimit të detyrueshëm mjekësor (32, f. 54).

Sigurimi vullnetar mjekësor kryhet në bazë të një marrëveshjeje ndërmjet të siguruarit dhe siguruesit. Rregullat e sigurimit vullnetar mjekësor, të cilat përcaktojnë kushtet e përgjithshme dhe procedurën për zbatimin e tij, përcaktohen nga siguruesi në mënyrë të pavarur në përputhje me dispozitat e Ligjit të Federatës Ruse të 27 nëntorit 1992 Nr. 4015-1 "Për sigurimin". . Kushtet e veçanta të sigurimit përcaktohen në lidhjen e kontratës së sigurimit.

Në përputhje me kontratën e sigurimit vullnetar mjekësor, shoqëria e sigurimit (ose përfaqësuesi i saj - agjenti i sigurimit) i lëshon çdo personi të siguruar një politikë sigurimi të sigurimit vullnetar mjekësor, i cili tregon:

Emri i programit të sigurimit të sigurimit mjekësor vullnetar të zgjedhur nga i siguruari gjatë lidhjes së kontratës VHI (për shembull, "kujdes mjekësor ambulator", "kujdes mjekësor spitalor", "kujdes mjekësor gjithëpërfshirës", "kujdes dentar", etj.) - programi i sigurimit të sigurimit vullnetar mjekësor përmban një listë të shërbimeve mjekësore që personi i siguruar mund të marrë nëse është e nevojshme. Një përshkrim i hollësishëm i programit të sigurimit të sigurimit vullnetar mjekësor me një listë të shërbimeve mjekësore përmbahet në të ashtuquajturat "Rregullat VHI", të zhvilluara nga secila kompani sigurimesh në mënyrë të pavarur, të rënë dakord me Shërbimin Federal të Mbikëqyrjes së Sigurimeve të Federatës Ruse dhe pa dështuar. bashkangjitur kontratës së sigurimit vullnetar mjekësor;

Një listë e institucioneve mjekësore dhe të shërbimit në të cilat, nëse është e nevojshme, personi i siguruar mund të aplikojë. Shoqëria e sigurimit ka lidhur marrëveshje financimi me të gjitha këto institucione mjekësore, duke parashikuar pranimin nga institucioni mjekësor të pacientëve me policat e sigurimit mjekësor vullnetar të kësaj shoqërie sigurimi dhe më pas pagesën nga shoqëria e sigurimit për shërbimet mjekësore të kryera. Çmimet me çmimet kontraktuale për shërbimet mjekësore i bashkëngjiten marrëveshjeve të financimit. Në praktikë, personi i siguruar nuk aplikon drejtpërdrejt në një institucion mjekësor, por në një kompani shërbimi ose tek mjekët-organizatorë të shoqërisë së sigurimit, dhe ata tashmë organizojnë ofrimin e kujdesit mjekësor: ata bien dakord për kohën e pranimit të pacienti, kryeni teste diagnostikuese, dërgoni pacientin në një institucion mjekësor, etj.;

Shuma e sigurimit - kostoja totale maksimale e shërbimeve mjekësore që mund të marrë ky person i siguruar sipas kësaj police sigurimi të VHI (44).

Subjektet e sigurimit mjekësor vullnetar janë: një qytetar, një sigurues, një organizatë mjekësore e sigurimit, një institucion mjekësor.

Siguruesit në rastin e sigurimit mjekësor vullnetar janë shtetas individualë me aftësi juridike dhe/ose ndërmarrje që përfaqësojnë interesat e qytetarëve. Nëse gjykata e njeh të siguruarin gjatë periudhës së vlefshmërisë së kontratës së sigurimit vullnetar mjekësor si të paaftë plotësisht ose pjesërisht, të drejtat dhe detyrimet e tij i kalojnë kujdestarit ose kujdestarit që vepron në interes të të siguruarit.

Organizatat mjekësore të sigurimeve janë persona juridikë që kryejnë sigurime mjekësore vullnetare dhe kanë një leje (licencë) shtetërore për të drejtën për t'u angazhuar në sigurime mjekësore vullnetare (32, f. 71) .

Institucionet mjekësore në sistemin VHI janë institucione mjekësore të licencuara, institute kërkimore mjekësore, institucione të tjera që ofrojnë kujdes mjekësor, si dhe individë të angazhuar në veprimtari mjekësore, individualisht dhe kolektivisht.

Objekti i sigurimit mjekësor vullnetar është rreziku i siguruar që lidhet me kostot e ofrimit të kujdesit mjekësor në rast të një ngjarje të siguruar. Një rrezik i siguruar është një ngjarje e mundshme kundër së cilës sigurohet sigurimi. Një ngjarje e konsideruar si rrezik sigurimi duhet të ketë shenja të probabilitetit dhe rastësisë së ndodhjes së saj (13, f. 17).

I siguruari ka të drejtë të:

Pjesëmarrja në të gjitha llojet e sigurimeve shëndetësore;

Zgjedhja e lirë e organizatës së sigurimit;

Kontroll mbi përmbushjen e kushteve të kontratës së sigurimit mjekësor;

Ripagimi i një pjese të primeve të sigurimit nga një organizatë mjekësore e sigurimeve nën VHI në përputhje me kushtet e kontratës.

Shoqëria e siguruar, përveç të drejtave të listuara më sipër, ka të drejtë të:

Ulja e sasisë së primeve të sigurimit me një nivel të qëndrueshëm të sëmundshmërisë midis punonjësve të ndërmarrjes ose ulja e saj brenda tre viteve;

Ngritja e fondeve nga fitimi (të ardhurat) e ndërmarrjes për sigurimin mjekësor vullnetar të punonjësve të saj.

I siguruari është i detyruar:

Të bëjë primet e sigurimit në mënyrën e përcaktuar me kontratën e sigurimit vullnetar mjekësor;

Në kuadër të kompetencës së tij, të marrë masa për eliminimin e faktorëve negativë që ndikojnë në shëndetin e qytetarëve;

Jepini organizatës mjekësore të sigurimit informacion mbi treguesit shëndetësorë të kontingjentit që i nënshtrohet sigurimit.

Fondet vullnetare të sigurimit mjekësor formohen në organizatat mjekësore të sigurimeve në kurriz të fondeve të marra nga primet e sigurimit. Ato janë të destinuara për financimin nga organizata e sigurimeve të shërbimeve mjekësore dhe të tjera të ofruara sipas këtij lloj sigurimi.

Sigurimi mjekësor vullnetar kryhet në kurriz të fitimeve (të ardhurave) të ndërmarrjeve dhe fondeve personale të qytetarëve me lidhjen e një marrëveshjeje. Masa e primeve të sigurimit për VHI përcaktohet me marrëveshje të palëve. Primi i sigurimit është pagesa për sigurimin, të cilën mbajtësi i policës është i detyruar t'ia paguajë siguruesit në përputhje me marrëveshjen e VHI. Tarifat për shërbimet mjekësore dhe shërbimet e tjera sipas VHI përcaktohen me marrëveshje ndërmjet organizatës së sigurimit mjekësor dhe ndërmarrjes, organizatës, institucionit ose personit që ofron këto shërbime. Norma e sigurimit është norma e primit të sigurimit për njësi të shumës së sigurimit ose objektit të sigurimit. Tarifat duhet të sigurojnë përfitimin e institucioneve mjekësore dhe nivelin modern të kujdesit mjekësor (16, f. 25).

Nga data 1 janar 1993, personat juridikë që drejtojnë fonde nga fitimi për sigurimin shëndetësor vullnetar të punonjësve të ndërmarrjes, anëtarëve të familjeve të tyre, personave që kanë dalë në pension nga kjo ndërmarrje, u sigurohet përfitime tatimore në masën deri në 10% të shumën e ndarë nga fitimi për këto qëllime.

Karakteristikat kryesore të sigurimit të detyrueshëm në përputhje me Kapitullin 48 të Kodit Civil të Federatës Ruse, Pjesa 2 janë:

Detyrimi për të siguruar buron nga ligji,

Objektet e sigurimit janë sigurimi personal dhe i pasurisë, sigurimi i përgjegjësisë civile,

Detyrimi për të siguruar mund t'u caktohet personave të përcaktuar në ligj në rast të një rreziku të siguruar, domethënë në rast të dëmtimit të jetës, shëndetit ose pronës së personave të tjerë të përcaktuar në ligj, ose shkeljes së kontratave me persona të tjerë. .

Sigurimi shëndetësor nuk i plotëson këto kritere, me përjashtim të të parit, që i referohet CHI. Së pari, objekti i sigurimit shëndetësor është ruajtja e shëndetit të qytetarëve duke ofruar kujdes mjekësor në kurriz të fondeve të sigurimit shëndetësor. Së dyti, lidhja e një kontrate sigurimi nuk nënkupton praninë e një rreziku të siguruar dhe pagesa e sigurimit nuk bëhet me ndodhjen e një ngjarje të siguruar. Për më tepër, ofrimi i kujdesit mjekësor përfshin zbatimin e masave parandaluese. Të gjitha këto veçori janë tipike si për sigurimin mjekësor të detyrueshëm ashtu edhe për atë vullnetar, pasi objekti i sigurimit vullnetar mjekësor është edhe ruajtja e shëndetit të qytetarëve, por duke ofruar kujdes mjekësor shtesë (shërbime mjekësore shtesë) që tejkalojnë programet e përcaktuara të sigurimit të detyrueshëm mjekësor. . Në këtë rast, përcaktimi i objektit të sigurimit vullnetar mjekësor i dhënë në nenin 3 të ligjit aktual për sigurimet shëndetësore është i diskutueshëm, pasi, sipas mendimit tonë, është gjithashtu e paligjshme të flitet për një rrezik të siguruar dhe një ngjarje të siguruar për vullnetarisht mjekësor. sigurimit, si dhe për sigurimin e detyrueshëm mjekësor ( 14, f. 83).

Tani le të kalojmë në shqyrtimin e veçorive që janë specifike për sigurimin shëndetësor vullnetar, domethënë dallimet kryesore të tij nga sigurimi i detyrueshëm shëndetësor. Dallimet midis sigurimit shëndetësor të detyrueshëm dhe atij vullnetar janë si më poshtë:

Së pari, detyrimi i sigurimit në rastin e sigurimit të detyrueshëm shëndetësor rrjedh nga ligji, dhe në rastin e sigurimit shëndetësor vullnetar ai bazohet vetëm në marrëdhëniet kontraktuale, gjë që megjithatë nuk përjashton nevojën e sigurimit të detyrueshëm shëndetësor me lidhjen e një kontrate sigurimi. ndërmjet të siguruarit dhe siguruesit.

Së dyti, ndryshimi kryesor midis sigurimit shëndetësor të detyrueshëm dhe atij vullnetar qëndron në sferën e marrëdhënieve që lindin midis subjekteve të tyre në ofrimin e kujdesit mjekësor në kurriz të fondeve të sigurimit. Nëse sigurimi i detyrueshëm shëndetësor kryhet me qëllim të sigurimit të interesave sociale të qytetarëve, punëdhënësve dhe interesave të shtetit, atëherë sigurimi shëndetësor vullnetar zbatohet vetëm për të garantuar interesat shoqërore të qytetarëve (individualë ose kolektivë) dhe të punëdhënësve.

Së treti, nga dallimi i mëparshëm rrjedh, në veçanti, dallimi se kush janë siguruesit në sigurimin shëndetësor të detyrueshëm dhe vullnetar: në sigurimin shëndetësor të detyrueshëm, këta janë autoritetet ekzekutive dhe punëdhënësit; në rastin e sigurimit shëndetësor vullnetar, qytetarët dhe punëdhënësit.

Së katërti, marrëdhëniet për sigurimin mjekësor vullnetar, si dhe për sigurimin e detyrueshëm mjekësor, kanë të bëjnë me sigurimet shoqërore, të cilat synojnë organizimin dhe financimin e ofrimit të kujdesit mjekësor për kontigjentin e siguruar të një vëllimi dhe cilësie të caktuar, por me sigurim mjekësor vullnetar. programet (21, f. 40) .

Megjithatë, sigurimi shëndetësor vullnetar, ndryshe nga sigurimi shëndetësor i detyrueshëm, nuk zbatohet për sigurimet shoqërore shtetërore. Së pari, për shkak të dallimit në interesat shoqërore që ata realizojnë. Së dyti, për shkak të dallimit të formave të pronësisë dhe formave organizative dhe ligjore të organizatave të sigurimit që ushtrojnë sigurime shoqërore. Në të njëjtën kohë, kuptohet se sigurimet shoqërore mund të jenë jo vetëm shtetërore, por edhe komunale, dhe duke pasur parasysh dallimet në organizimin e brendshëm të tij, ai mund të jetë edhe profesional (sipas karakteristikave profesionale dhe sektoriale) dhe ndërkombëtar.

Megjithatë, klasifikimi i sigurimeve shoqërore në bazë të formave të pronësisë dhe dallimeve në organizimin e tij të brendshëm (shtetëror, komunal, profesional, ndërkombëtar) nuk përkon me klasifikimin sipas formave të sigurimeve shoqërore - të detyrueshme dhe vullnetare. Kështu, sigurimi i detyrueshëm shëndetësor dhe sigurimi shëndetësor vullnetar ndryshojnë nga njëri-tjetri sipas llojeve të klasifikimit të mësipërm (25, f. 89).

Së pesti, si rezultat i sa më sipër, ndjekja e qëllimeve të përbashkëta dhe të paturit e një objekti të përbashkët sigurimi - sigurimi mjekësor i detyrueshëm dhe vullnetar ndryshojnë ndjeshëm në subjektet e sigurimit - ata kanë të ndryshëm jo vetëm sigurues, por edhe sigurues. Për sigurimin shëndetësor vullnetar, këto janë organizata joqeveritare që kanë çfarëdo forme organizative dhe juridike, për sigurimin shëndetësor të detyrueshëm, këto janë organizata shtetërore (41).

Së gjashti, sigurimi shëndetësor i detyrueshëm dhe vullnetar dallojnë edhe për sa i përket burimeve të fondeve. Burimet financiare të sistemit të sigurimit të detyrueshëm shëndetësor krijohen nga pagesat buxhetore dhe kontributet e ndërmarrjeve, organeve qeveritare të nivelit përkatës. Masa e kontributeve për sigurimin e detyrueshëm shëndetësor për ndërmarrjet, organizatat dhe subjektet e tjera ekonomike caktohet në përqindje të pagës së përllogaritur. Sigurimi vullnetar mjekësor kryhet në kurriz të fitimit (të ardhurave) të ndërmarrjes dhe fondeve personale të qytetarëve, shuma e primeve të sigurimit përcaktohet me marrëveshje të palëve.

Ndryshe nga sigurimi shëndetësor vullnetar, me sigurimin e detyrueshëm shëndetësor, afati i periudhës së sigurimit nuk varet nga afati i pagesës së primeve të sigurimit dhe siguruesi është përgjegjës edhe nëse primet e sigurimit nuk janë paguar.

Programi bazë CHI përcaktohet nga Qeveria e Federatës Ruse dhe mbi bazën e tij miratohet një program territorial, që përfaqëson një listë të shërbimeve mjekësore të ofruara për të gjithë qytetarët në një territor të caktuar. Me sigurimin shëndetësor vullnetar, lista e shërbimeve dhe kushtet e tjera përcaktohen nga kontrata ndërmjet të siguruarit dhe siguruesit (35, f. 28).

Për më tepër, tarifat për shërbimet mjekësore nën CHI përcaktohen në nivel territorial me një marrëveshje midis organizatave të sigurimit mjekësor, organeve qeveritare të nivelit të duhur dhe organizatave profesionale mjekësore. Tarifat për shërbimet mjekësore sipas VHI përcaktohen me marrëveshje ndërmjet organizatës mjekësore të sigurimit dhe institucionit mjekësor, ndërmarrjes, organizatës ose personit që ofron këto shërbime.

Sistemi i kontrollit të cilësisë nën sigurimin e detyrueshëm mjekësor përcaktohet me marrëveshje të palëve, me rolin drejtues të autoriteteve qeveritare, dhe sipas VHI-së vendoset me marrëveshje. Për më tepër, mund të renditen shumë dallime, për shembull, për sa i përket mekanizmave të rregullimit ligjor, por ne kemi treguar ato më themeloret.

Nëse flasim për kombinimin e dy llojeve të sigurimit shëndetësor, duhet të theksohet se në realitetin rus procesi i kombinimit të sigurimit shëndetësor të detyrueshëm dhe vullnetar ndodh kryesisht në mënyrë spontane. Mungesa e kujdesit mjekësor të marrë në sektorin publik të shëndetësisë i detyron pacientët të kërkojnë mënyra për të marrë shërbimet mjekësore që mungojnë në kurriz të të ardhurave personale ose fondeve të punëdhënësve (15, f. 46). Në të njëjtën kohë, qytetarët që i përkasin kategorisë së të pambrojturve shoqërorë - të sëmurë kronikë dhe qytetarë me të ardhura të ulëta mund t'i përdorin këto mundësi në një masë shumë më të vogël. Dhe janë ata që kanë nevojë për më shumë kujdes mjekësor. Me kujdesin e pamjaftueshëm mjekësor për këtë kategori, nevoja për të rritet. Si rezultat, shpërpjesëtimi midis vëllimeve të kujdesit mjekësor të nevojshëm dhe të disponueshëm për këta qytetarë po rritet.

1.2 Historia e formimit të sistemit vullnetar të sigurimit mjekësor në Rusi

Për herë të parë, sigurimi shëndetësor vullnetar u diskutua në vitet 1990, në fund të perestrojkës së Gorbaçovit, kur më në fund u bë e qartë se shteti nuk ishte në gjendje të përmbushte detyrimet e tij për financimin e kujdesit shëndetësor. Po afrohej një katastrofë ekonomike, e cila ndikoi gjithnjë e më shumë në zbatimin e funksioneve shoqërore nga shteti. Në këto kushte, u vendos që t'i drejtohej përvoja e vendeve të tjera, ku sistemet kombëtare shëndetësore kishin burime të ndryshme financimi që plotësonin njëra-tjetrën. Organizatorët e kujdesit shëndetësor, ekonomistët dhe ligjvënësit e kuptuan njëlloj nevojën për reforma në industri, para së gjithash, një rishikim të konceptit të mbështetjes financiare për kujdesin shëndetësor.

Me fjalë të tjera, sigurimi shëndetësor vullnetar – siç është sot – u shfaq vetëm dy dekada më parë. Por ky është vetëm rezultati përfundimtar i evolucionit të sigurimit shëndetësor, i cili ka zgjatur për shumë dekada. Le të shqyrtojmë fazat e zhvillimit të sigurimeve mjekësore, të cilat filluan në gjysmën e parë të shekullit të 19-të (26, f. 40).

Prototipi i asaj që sot quhet zakonisht "sigurimi i punonjësve" u shfaq për herë të parë në 1827 në Shën Petersburg. Në atë kohë, punëtorët e ndërmarrjeve individuale shprehën iniciativën për krijimin e një shoqërie ndihmëse reciproke. Buxheti i saj u formua nga kontributet e rregullta të pjesëmarrësve, ndërsa pronarët e fabrikave mbetën anash. Punëtori merrte kompensim monetar nëse i ndodhte një aksident, që rezultonte në një humbje të përkohshme ose të përhershme të aftësisë për punë. Në rast vdekjeje pagesat i shkonin familjes së anëtarit të shoqërisë. Ky parim formoi bazën e fondeve të para të sëmundjes, të cilat u shfaqën vetëm në gjysmën e dytë të shekullit të 19-të (18, f. 55).

Fillimi i fazës tjetër në zhvillimin e sigurimeve shëndetësore konsiderohet të jetë viti 1842, kur në botimet kryesore u shtyp një njoftim që detyronte të gjithë qytetarët që i përkisnin kategorisë së 4-të dhe të 5-të (gërmuesit, portierët, lakejtë, furratorët, etj. ) për të paguar 60 kopekë. Në këmbim, ata morën të drejtën për t'u trajtuar në spitalet e qytetit për një vit. Meqë ra fjala, punëdhënësit e tyre duhej të jepnin kontribute të rregullta për nëpunësit, kuzhinierët, barmaidet dhe kopshtarët.

Siç ndodh shpesh në Rusi, kjo formë e sigurimit shëndetësor u ngrit për shkak të mosgatishmërisë së një departamenti të veçantë për të shpenzuar para për trajtimin e të varfërve. Në atë kohë, një detyrë e tillë e kishte ministria e policisë, e cila donte të hiqte dorë nga përgjegjësitë shtesë. Megjithatë, kjo nuk zgjati shumë: shpejt u bë e qartë se 60 kopekët simbolikë për person nuk mbulonin as pjesërisht kostot aktuale të trajtimit. Prandaj, gjatë mbretërimit të Aleksandrit II, tarifat u rritën në 1 rubla. 1 rubla tjetër për çdo punëtor duhej të paguhej nga punëdhënësit (45).

Jo më pak interesant është një fakt tjetër: që nga viti 1870, absolutisht të gjithë qytetarët duhej të paguanin një kontribut, pavarësisht nga statusi shoqëror dhe pasuria. Përfshirë këta janë fisnikë dhe tregtarë që nuk janë trajtuar kurrë në spitalet e qytetit, por janë vëzhguar nga mjekë privatë. Kështu, u shfaq sigurimi i detyrueshëm shëndetësor - lista minimale e nevojshme e shërbimeve mjekësore që absolutisht të gjithë mund të përdorin. Nëse nuk i merrni parasysh detajet, atëherë këto janë tiparet që janë të natyrshme në sigurimin shëndetësor deri më sot. Nga rruga, dekreti parashikonte kategoritë e qytetarëve që gëzonin përfitime - këta janë anëtarë të familjes perandorake, zyrtarë, ushtarakë, fëmijë nën 15 vjeç, si dhe punonjës të misioneve diplomatike dhe misioneve tregtare.

Kthesë në praktikën e sigurimeve shëndetësore konsiderohet viti 1861, kur hyri në fuqi akti i parë normativ që vendosi standardet e sigurimit të detyrueshëm për impiantet minerare shtetërore. Ai kërkoi vendosjen e arkave ndihmëse në fabrika. Ata ishin të angazhuar në dhënien e përfitimeve për paaftësi të përkohshme të shkaktuar nga aksidentet, si dhe pagesën e pensioneve dhe dëmshpërblimet për familjet e punëtorëve në rast të vdekjes së mbajtësve të familjes. Pas ca kohësh, u shfaq një shtesë, duke udhëzuar menaxherët të themelonin spitale në ndërmarrje.

Sigurimi mjekësor hyri në një raund të ri zhvillimi pas 9 vjetësh: në vitin 1912, Duma III e Shtetit miratoi ligjin "Për sigurimin e punëtorëve në rast sëmundjeje dhe aksidentesh". Në fakt, ky dokument u bë pasardhës i ligjit të vitit 1903, por ishte rrënjësisht i ndryshëm nga ai në përmbajtje. Përveç pagesës së përfitimeve për paaftësi ose vdekje, akti legjislativ i detyronte sipërmarrësit të paguanin për shërbimet mjekësore të ofruara për pjesëmarrësit në fondet ndihmëse. Përfshirë - kujdesin mjekësor urgjent, trajtimin ambulator, qëndrimin në spital, si dhe obstetrikën. Gjëja më interesante është se për sa i përket gamës së shërbimeve, sigurimet e tilla të punonjësve në shumë mënyra të kujtojnë programet bazë të sigurimit vullnetar mjekësor modern. Me miratimin e ligjit, fondet e sëmundjeve u shfaqën në shumë rajone të vendit dhe në Shën Petersburg, numri i personave që aplikuan për kujdes mjekësor gjatë vitit arriti në 8% të numrit të përgjithshëm të punëtorëve (27, f. 41 ).

Por pesë vjet më vonë, kjo fazë e evolucionit përfundoi: ngjarjet e vitit 1917 ndryshuan rrënjësisht qasjen ndaj sigurimit shëndetësor. Për më tepër, vetë termi "sigurim" u zhduk nga aktet normative për një kohë të gjatë: ai u zëvendësua nga shprehja "sigurime shoqërore", e cila është shumë më në përputhje me botëkuptimin e asaj kohe. Me vendosjen e pushtetit Sovjetik, kujdesi mjekësor u bë njëlloj i aksesueshëm për të gjitha segmentet e popullsisë dhe kostoja e tij u mor plotësisht nga shteti. Por sot mund të vërehet edhe ana e kundërt e kësaj qasjeje - cilësia e ulët e shërbimit, si dhe financimi i pamjaftueshëm për institucionet mjekësore, i cili u krye sipas parimit të mbetur.

Sigurimi vullnetar mjekësor në Rusi fitoi të drejtën e ekzistencës vetëm në 1991, me hyrjen në fuqi të Ligjit "Për sigurimin mjekësor të qytetarëve në RSFSR". Por në fillim, sigurimi vullnetar mjekësor ishte jashtëzakonisht joefikas: shuma e pagesave për një ngjarje të siguruar nuk e kalonte shumën e primit të sigurimit, dhe fondet e pashpenzuara për trajtim u kthyen minus komisionin e siguruesit. Kjo situatë u shkonte për shtat sipërmarrësve që përdornin sigurimet shëndetësore vullnetare për të fshehur një pjesë të pagave të punonjësve nga organet tatimore. Në të ardhmen, në treg shfaqen gjithnjë e më shumë programe vullnetare të sigurimit mjekësor, duke parashikuar një masë sigurimi që tejkalon shumën e paradhënies.

Një pikë kthese radikale ndodhi në vitin 1995, kur kërkesat për kompanitë që ofrojnë sigurime për punonjësit në kuadër të programeve të sigurimit vullnetar mjekësor u bënë dukshëm më të ashpra. Në veçanti, Shërbimi Federal Rus për Mbikëqyrjen e Aktiviteteve të Sigurimit ndaloi plotësisht praktikën e kthimit të fondeve të papërdorura në mënyrë që të privojë biznesmenët nga mundësia për të shmangur barrën tatimore. Që nga ai moment, sigurimi shëndetësor vullnetar hyri në fazën moderne të zhvillimit. Me kalimin e kohës, gjithnjë e më shumë kompani sigurimesh filluan të shfaqen në treg, duke u ofruar klientëve të tyre programe të ndryshme të sigurimit vullnetar mjekësor. Përveç kësaj, gama e shërbimeve të ofruara nga sigurimi shëndetësor vullnetar është zgjeruar ndjeshëm, dhe popullariteti i produkteve të tilla në mesin e qytetarëve dhe personave juridikë është rritur.

Duke përmbledhur, është e nevojshme të përmendet edhe një herë se në Rusi sigurimi mjekësor vullnetar si një kategori ekonomike dhe ligjore dhe lloj i veprimtarisë së sigurimit u ngrit në 1991 me miratimin e Ligjit të RSFSR "Për sigurimin mjekësor të qytetarëve në RSFSR". Modeli i sigurimit i parashikuar me ligj ishte thelbësisht i ndryshëm nga varietetet e sigurimit personal që ekzistonin në atë kohë. Bëhej fjalë për një marrëdhënie juridike cilësisht të re për sistemin tonë juridik. Risia ishte në objekt të marrëdhënies juridike të sigurimit të lindur në bazë të VHI. Përbërja e tij lëndore dukej gjithashtu në një mënyrë të re. Sigurimi personal, përfshirë sigurimin shëndetësor, i përhapur në periudhën sovjetike, parashikonte pagesa drejtpërdrejt për të siguruarit në rast të një ngjarje të siguruar (sëmundje ose dëmtim tjetër për shëndetin). Qëllimi i një sigurimi të tillë është të zbusë humbjet e mundshme financiare të të siguruarit si pasojë e dëmtimit të shëndetit. Në këtë rast, objekt sigurimi ishin interesat pasurore të të siguruarit. Më e zakonshmja ishte struktura “e thjeshtë” e marrëdhënies juridike të sigurimit, e cila përfshinte si subjekt siguruesin dhe të siguruarin dhe zakonisht i siguruari përputhej personalisht me të siguruarin (29, f. 35).

Ligji aktual i Federatës Ruse "Për sigurimin shëndetësor të qytetarëve në Federatën Ruse" si objekt i sigurimit vullnetar mjekësor përcakton rrezikun që lidhet me koston e kujdesit mjekësor në rast të një ngjarje të siguruar. Në të njëjtën kohë, ligji thotë se sigurimi mjekësor vullnetar “u ofron qytetarëve shërbime mjekësore shtesë dhe shërbime të tjera që tejkalojnë ato të përcaktuara nga programet e sigurimit të detyrueshëm”.

Objektet e sigurimit vullnetar mjekësor janë dy grupe të rreziqeve të sigurimit:

1) shfaqja e shpenzimeve për shërbime mjekësore për rivendosjen e shëndetit, rehabilitimin, kujdesin;

2) humbja e të ardhurave për shkak të pamundësisë për të kryer aktivitete të punës si gjatë sëmundjes ashtu edhe pas - në rast të paaftësisë.

Legjislacioni i Federatës Ruse e kufizoi objektin e sigurimit mjekësor vetëm në rimbursimin e shpenzimeve për kujdesin mjekësor.

Siguruesit në rastin e sigurimit mjekësor vullnetar janë shtetas individualë me aftësi juridike dhe/ose ndërmarrje që përfaqësojnë interesat e qytetarëve. Sigurimi mjekësor vullnetar parashikonte një lloj marrëdhënieje cilësisht të re sigurimi që më parë ishte i panjohur për praktikën vendase të sigurimeve. Objekti i saj duhet të ishin interesat pasurore të të tretëve dhe jo vetë i siguruari. Koncepti i objektit u zbulua në ligj si "shpenzime por ofrimi i kujdesit mjekësor". Përbërja lëndore e marrëdhënies juridike u ndërlikua, përveç siguruesit, të siguruarit dhe personit të siguruar, në të ishte futur një institucion mjekësor si person që ofronte drejtpërdrejt kujdes mjekësor (46).

Por duhet të theksohet se sigurimi shëndetësor vullnetar në Rusi nuk ka arritur ende nivelin e vendeve evropiane, dhe ky segment i shërbimeve të sigurimit ruan një potencial të madh për zhvillim të mëtejshëm.

1.3 Sistemi i sigurimit mjekësor vullnetar jashtë vendit

Sistemi më i zhvilluar VHI është në SHBA, ku hyri në kulmin e tij në vitet e largëta të 30-ta. Në total, sot në Shtetet e Bashkuara, më shumë se një mijë e gjysmë kompani janë të angazhuara në sigurimet shëndetësore, dhe më shumë se 160 milion njerëz mbulohen nga sistemi VHI, domethënë pothuajse 70% e të gjithë popullsisë së Shteteve. VHI siguron deri në një të tretën e financimit për kujdesin shëndetësor amerikan, i cili konsiderohet më i shtrenjti në botë. Më shumë se tre të katërtat e VHI në Amerikë janë sigurim grupor (korporativ) i ofruar nga firmat për punonjësit e tyre (46).

Në SHBA, sigurimi shëndetësor është vullnetar dhe pothuajse tërësisht sigurohet nga punëdhënësit. Sigurimi shëndetësor është forma më e zakonshme e sigurimit në vendin e punës, por punëdhënësit nuk u kërkohet ta ofrojnë fare atë. Jo të gjithë punonjësit amerikanë marrin një sigurim të tillë. Megjithatë, në kompanitë më të mëdha, sigurimi shëndetësor është pothuajse një kusht i domosdoshëm.

Ka shumë lloje të sigurimit shëndetësor. Më i zakonshmi është i ashtuquajturi sigurim kompensues, ose sigurimi "tarifë për shërbim". Me këtë formë sigurimi, punëdhënësi i paguan shoqërisë së sigurimit një prim sigurimi për çdo punonjës të pajisur me policën e duhur. Kompania e sigurimit më pas paguan për kontrollet e paraqitura nga spitali ose ofruesi tjetër i kujdesit shëndetësor ose mjeku. Kështu, shërbimet e përfshira në planin e sigurimit paguhen. Në mënyrë tipike, kompania e sigurimit mbulon 80% të kostove të trajtimit, pjesa tjetër duhet të paguhet nga vetë i siguruari (47).

Ekziston një alternativë - sigurimi i të ashtuquajturave shërbime të menaxhuara. Numri i amerikanëve të mbuluar nga ky lloj sigurimi po rritet me shpejtësi. Në këtë rast, shoqëria e sigurimit lidh kontrata me mjekë, profesionistë të tjerë mjekësorë, si dhe me institucione, përfshirë spitalet, për ofrimin e të gjitha shërbimeve të parashikuara nga ky lloj sigurimi. Në mënyrë tipike, institucionet mjekësore marrin një shumë fikse, e cila paguhet paraprakisht për secilin të siguruar.

Dallimet midis dy llojeve të përshkruara të sigurimit janë shumë domethënëse. Sigurimi tarifor për shërbim paguan për shërbimet që aktualisht u ofrohen pacientëve. Me sigurimin e “shërbimeve të menaxhuara”, institucionet mjekësore marrin vetëm një shumë fikse për pacient të siguruar, pavarësisht nga vëllimi i shërbimeve të ofruara. Kështu, në rastin e parë, punonjësit e kujdesit shëndetësor janë të interesuar të tërheqin klientët dhe t'u ofrojnë atyre një shumëllojshmëri shërbimesh, ndërsa në rastin e dytë ata kanë më shumë gjasa të refuzojnë të përshkruajnë procedura shtesë për pacientët, të paktën ata nuk kanë gjasa t'i përshkruajnë ato më shumë. se sa duhet (33, f. 49).

Në Amerikë, mjekësia e sigurimeve me sigurimet e saj shëndetësore vullnetare ruan shëndetin e klientëve të saj, duke garantuar jo vetëm pagesën e shërbimit mjekësor të ofruar, por edhe trajtim cilësor me ilaçe tradicionale. Asnjë kompani sigurimesh nuk do të mbulojë koston e trajtimit duke përdorur hipnozë, akupunkturë, ilaçe homeopatike ose bimore. Nga pikëpamja e mjekësisë së sigurimit, një terapi e tillë është jokonvencionale dhe efekti i përdorimit të saj është i diskutueshëm.

Sigurimi shëndetësor në SHBA ka një veçori tjetër. Ekziston një besim i caktuar në barnat e përshkruara nga një mjek. Por nëse rezultati nga përdorimi i tyre është i pamjaftueshëm dhe sëmundja përparon ngadalë, por në mënyrë të qëndrueshme, faza tjetër e vetme korrekte e trajtimit për klientët e shoqërisë së sigurimit nuk është receta e barnave, por trajtimi kirurgjik. Shtetet e Bashkuara renditen të parat në numrin e operacioneve të shartimit të bypass-it të arterieve koronare (23, f. 68).

Një nga parimet bazë të sigurimit shëndetësor është efikasiteti i lartë i kujdesit mjekësor. Për sa i përket kostove të trajtimit, kompania e sigurimit mbulon kostot që lidhen me aplikimin e trajtimit të vetëm korrekt me një shkallë të lartë suksesi. Sigurisht, kostoja e operacionit në zemër është shumë e lartë, por më pak se kostoja e barnave që duhen marrë për një kohë mjaft të gjatë. Dhe efekti i terapisë konservatore nuk është gjithmonë i dëshirueshëm. Prandaj, kompanitë e sigurimeve preferojnë të bëjnë shpenzime të mëdha, por një herë.

Amerikanët janë seriozë për shëndetin e tyre. Nga njëra anë, kompanitë e sigurimeve mbrojnë klientët e tyre nga kujdesi mjekësor joprofesional, nga ana tjetër, amerikanët u besojnë mjekëve të tyre dhe nuk blejnë ilaçe pa rekomandimin e një specialisti.

Për sa i përket sigurimeve shëndetësore vullnetare në vendet evropiane, në shumicën e rasteve, VMI po zhvillohet intensivisht si një shtesë e financimit shtetëror të mjekësisë, duke zgjeruar gamën e shërbimeve të trajtimit dhe parandalimit dhe mundësitë financiare për kujdesin shëndetësor. Për shembull, në Izraelin e vogël, i cili është i famshëm për nivelin më të lartë të kujdesit mjekësor, më shumë se 70 kompani (përfshirë ato të huaja) operojnë në sistemin VHI, pavarësisht se katër nga kompanitë më të mëdha të sigurimeve kontrollojnë gjysmën e këtij tregu. Sistemi VHI mbulon pothuajse një të pestën e izraelitëve që përdorin shërbime që nuk përfshihen në programet bazë të fondeve të sigurimit të detyrueshëm, duke përfshirë kujdesin infermieror dhe patronazhor (kryesisht për të moshuarit). Komisioni Shtetëror për Analizën Shëndetësore në Izrael beson se roli i VHI do të vazhdojë të rritet në mënyrë të qëndrueshme në të ardhmen. Tendenca të ngjashme vërehen si në Rusi në tërësi ashtu edhe në rajonin tonë, ku funksionon një rrjet kompanish të mëdha sigurimesh (17, f. 46).

Në Gjermani, një alternativë (dhe suplement) ndaj sigurimit të detyrueshëm shëndetësor është sigurimi shëndetësor vullnetar (privat), i cili vlen për qytetarët që, për shkak të të ardhurave të larta ose aktiviteteve profesionale, nuk i nënshtrohen sigurimit të detyrueshëm shëndetësor, si dhe për ata persona që kanë mjetet dhe dëshirën për të marrë ndihmë alternative shtesë për sigurimin e detyrueshëm shëndetësor. Ekzistenca e dy formave të ndryshme të sigurimeve shëndetësore në vend është një faktor pozitiv që stimulon konkurrencën në tregun e shërbimeve mjekësore, gjë që krijon kushte për një zhvillim më efikas dhe dinamik të sistemit ekzistues shëndetësor në Gjermani, përmirësim të shërbimeve të ofruara dhe inovative. aktivitet. Faktori kryesor që përcakton diferencën ndërmjet sistemit të sigurimit shëndetësor të detyrueshëm dhe atij privat janë të ardhurat, shuma e të cilave e kalon kufirin e sigurimit të detyrueshëm shëndetësor (sot është 40.034 euro në vit), që është arsyeja e aplikimit për shërbimet e privatit. sistemi i sigurimit shëndetësor. Si rregull, pjesëmarrës në këtë sistem bëhen sipërmarrësit ose përfaqësuesit e profesioneve të lira, si dhe punonjësit, të ardhurat e të cilëve tejkalojnë kufirin e përcaktuar me ligj. Në të njëjtën kohë, sigurimi shëndetësor vullnetar (privat) nënkupton edhe mundësinë e përfitimit të kujdesit mjekësor shtesë që tejkalon sistemin e sigurimit të detyrueshëm, i cili është i rëndësishëm për të gjitha kategoritë e popullsisë. Kjo është e rëndësishme nëse i siguruari në MHI dëshiron të marrë një grup më të zgjeruar shërbimesh mjekësore. Sipas statistikave, rreth 15% e popullsisë janë të siguruar në sistemin e sigurimeve vullnetare mjekësore, 80% në sistemin CHI, 3% e të cilëve përdorin njëkohësisht shërbime shtesë nga programet e VHI (41).

Ndryshe nga sigurimi shëndetësor i detyrueshëm vullnetar, ai ofron një vëllim më të madh shërbimesh mjekësore. Për shembull, në kuadrin e VMI, ka një zgjedhje falas të një spitali, si dhe kushte të përmirësuara për qëndrim në të, shërbime të mjekut personal, rimbursim deri në 100% të kostove që lidhen me trajtimin spitalor (në MHI , si rregull, një pjesë e shpenzimeve rimbursohet nga pacienti). Krahasuar me CHI, ku shuma e kontributeve nuk varet nga shkalla e probabilitetit të një ngjarje të siguruar, kontributet në sistemin vullnetar të sigurimit shëndetësor formohen duke marrë parasysh rrezikun individual. Kompanitë private të sigurimeve përdorin një numër të madh tarifash të ndryshme rajonale dhe profesionale për këtë. Duke qenë se karakteristikat e moshës kanë një ndikim të rëndësishëm në masën e primeve të sigurimit, normat më të favorshme në VHI janë për të rinjtë. Duhet theksuar se vitet e fundit vëllimi i shpenzimeve të popullsisë gjermane në sigurimet shëndetësore vullnetare ka ardhur vazhdimisht në rritje me një mesatare prej 5%. Një ndryshim domethënës nga sistemi IKI është se për çdo grupmoshë të siguruar në ISHP ka financimin e vet të shpenzimeve të tyre. Në kontekstin e ndërlikimit të përgjithshëm të situatës demografike në të gjitha vendet evropiane (rritje e numrit të pensionistëve në raport me pjesën e punës të popullsisë), një sistem i tillë për formimin e primeve të sigurimit nuk varet nga kjo tendencë. dhe në të ardhmen, VHI mund të jetë një nga mënyrat për të shmangur akumulimin e vështirësive financiare në sistemin e detyrueshëm të sigurimit shëndetësor (14, f. 82).

Tiparet dalluese të sigurimit shëndetësor vullnetar përfshijnë shuma më të larta të përfitimeve të sëmundjes (ato janë të siguruara veçmas), rimbursimi i shpenzimeve për trajtimin në banjë, mundësia e marrjes së kujdesit të plotë mjekësor jashtë vendit (pasi nuk kërkohet të lidhni një kontratë sigurimi shtesë për qendrën kryesore. një), si dhe përjashtimin nga pagesa e kontributeve në rast të moskërkimit të kujdesit mjekësor për 1 deri në 6 muaj (MHI nuk parashikon një shërbim të tillë). Avantazhi i sigurimit shëndetësor vullnetar është gjithashtu se i siguruari mundet, brenda një kuadri të gjerë, të zgjedhë në mënyrë të pavarur sasinë e kujdesit dhe shërbimeve mjekësore që dëshiron, si dhe kombinimet e tyre. Zgjedhja e një ose një grupi tjetër shërbimesh mjekësore varet nga programi i sigurimit (30, f. 43).

Në ndryshim nga i detyrueshëm në sistemin e sigurimit shëndetësor privat, lidhja e një kontrate sigurimi ndodh ekskluzivisht në baza vullnetare, përmbajtja e së cilës (vëllimi dhe cilësia e shërbimeve mjekësore) negociohet nga palët. Nëse CHI bazohet në parimin e solidaritetit, atëherë funksionimi i sistemit privat të sigurimeve shëndetësore bazohet në parimin e mbulimit ekuivalent të kostos, sipas të cilit shuma e kontributeve në fondin e sigurimit korrespondon me vëllimin e shërbimeve të ofruara, sigurimin. rreziku i përcaktuar në kontratë, si dhe varet nga mosha, gjinia, gjendja shëndetësore dhe kushte të tjera që përcaktojnë shumën e sigurimit dhe shumën e kontributeve të paguara. Ndryshe nga sigurimi i detyrueshëm mjekësor në sistemin privat të sigurimeve, i siguruari, duke marrë kujdes mjekësor, është i detyruar ta paguajë vetë, pas së cilës, duke paraqitur faturën e paguar pranë shoqërisë së sigurimit, mund të marrë kompensimin e duhur për kostot e trajtimit në përputhje me me kontratën e sigurimit. Ekziston një përjashtim për pagesën e trajtimit spitalor, kostot e të cilit mund të jenë të rënda për pacientin. Nëse ka një marrëveshje ndërmjet shoqërisë së sigurimit dhe të siguruarit, këto përllogaritje mund të paguhen pa pjesëmarrjen e këtij të fundit.

Në ndryshim nga sigurimi i detyrueshëm mjekësor, në sistemin e sigurimit vullnetar mjekësor, institucionet e sigurimit që ofrojnë sigurime për sëmundjet nuk janë të lidhura me marrëdhënie kontraktuale me pjesëmarrësit e tjerë në sistemin e kujdesit shëndetësor (mjekë, sindikata të mjekëve, farmaci, spitale, etj.). Punëdhënësi paguan gjysmën e primeve të sigurimit, por vetëm nëse shuma totale e tyre nuk e kalon shumën e sigurimit sipas sigurimit të detyrueshëm shëndetësor. Sigurimi në VHI për kategori të tilla të popullsisë si të papunët (nëse kanë qenë të siguruar më parë në VHI) dhe studentët ndryshon nga rendi i përgjithshëm. Fakti është se institucioni shtetëror përkatës merr përsipër financimin e pjesshëm të pjesëmarrjes së tyre (33, f. 49).

Ndërsa në sigurimin e detyrueshëm mjekësor ekziston mundësia e sigurimit falas për të gjithë anëtarët e familjes me të ardhura totale të vogla, në sistemin vullnetar të sigurimit mjekësor nuk ekziston, prandaj, pavarësisht nga niveli i të ardhurave, të gjithë anëtarët e familjes detyrohen të lidhin shëndetësi të veçantë. kontratat e sigurimit.

Kompanitë e sigurimit që operojnë në tregun privat të sigurimeve shëndetësore nuk e kufizojnë drejtpërdrejt sasinë e kujdesit mjekësor të ofruar. Personi i siguruar duhet të sigurojë vetë që shërbimet mjekësore që i nevojiten të mbulohen nga fushëveprimi i sigurimit sipas kontratës, që do të thotë se ai duhet të vendosë në mënyrë të pavarur se cila formë trajtimi ose ekzaminimi i përshtatet më shumë. Në përgjithësi, ndryshe nga CHI, sigurimi shëndetësor vullnetar ofron një shkallë më të lartë të pavarësisë së pacientit dhe, në të njëjtën kohë, përgjegjësi më të madhe. Ashtu si në sigurimin e detyrueshëm shëndetësor, edhe në sistemin e sigurimeve shëndetësore private, shteti ligjëron parimet e funksionimit dhe standardet e tij, si dhe ushtron kontroll mbi veprimtarinë e tij.

Kështu, sistemi i sigurimeve shëndetësore vullnetare në fuqi në Gjermani, duke kryer të njëjtat funksione si CHI, është një alternativë dhe një shtesë e rëndësishme për sigurimin e detyrueshëm shëndetësor. Duke pasur një organizim dhe parime të ndryshme të punës, secili prej sistemeve synon në të njëjtën kohë zgjidhjen e një problemi - ofrimin e kujdesit mjekësor të përballueshëm dhe të kualifikuar për të gjithë popullsinë e vendit, i cili mund të jetë një shembull pozitiv i zbatimit dhe ekzistencës. të një sistemi efektiv të sigurimit shëndetësor në kontekstin e ristrukturimit ekonomik dhe social.sferat e Rusisë.

Përfundime në Kapitullin I

1. Sigurimi është një institucion i rëndësishëm ekonomik që ekzistonte në formacione të ndryshme ekonomike, një nga llojet në zhvillim të biznesit. Sigurimi është krijuar për të përmbushur nevojën thelbësore dhe themelore të njeriut - nevojën për siguri.

2. Sigurimi mjekësor vullnetar kryhet në bazë të programeve të sigurimit vullnetar mjekësor dhe u ofron qytetarëve shërbime mjekësore shtesë dhe shërbime të tjera që tejkalojnë programet e përcaktuara të sigurimit të detyrueshëm mjekësor. Sigurimi vullnetar mjekësor kryhet në bazë të një marrëveshjeje ndërmjet të siguruarit dhe siguruesit. Subjektet e ISHP-së janë: shtetasi, siguruesi, organizata e sigurimit mjekësor, institucioni mjekësor.

3. Objekti i sigurimit mjekësor vullnetar është rreziku i siguruar që lidhet me kostot e ofrimit të kujdesit mjekësor në rast të një ngjarje të siguruar. Një rrezik i siguruar është një ngjarje e mundshme kundër së cilës sigurohet sigurimi. Një ngjarje e konsideruar si rrezik i siguruar duhet të ketë shenja të probabilitetit dhe rastësisë së ndodhjes së saj.

4. Sigurimi mjekësor vullnetar në Rusi fitoi të drejtën e ekzistencës vetëm në vitin 1991, me hyrjen në fuqi të Ligjit "Për sigurimin mjekësor të qytetarëve në RSFSR". Qëllimi i një sigurimi të tillë është të zbusë humbjet e mundshme financiare të të siguruarit si pasojë e dëmtimit të shëndetit. Në këtë rast, objekt sigurimi ishin interesat pasurore të të siguruarit.

5. Ligji aktual i Federatës Ruse "Për sigurimin shëndetësor të qytetarëve në Federatën Ruse" përcakton rrezikun që lidhet me kostot e ofrimit të kujdesit mjekësor në rast të një ngjarje të siguruar si objekt i VHI. Në të njëjtën kohë, sigurimi mjekësor vullnetar "u ofron qytetarëve shërbime mjekësore shtesë dhe shërbime të tjera që tejkalojnë ato të përcaktuara nga programet e sigurimit të detyrueshëm".

6. Sistemi VMI më i zhvilluar është në SHBA, ku hyri në lulëzimin e tij në vitet e largëta 1930. Në total, sot në Shtetet e Bashkuara, më shumë se një mijë e gjysmë kompani janë të angazhuara në sigurime shëndetësore. Në SHBA, sigurimi shëndetësor është vullnetar dhe pothuajse tërësisht sigurohet nga punëdhënësit. Sigurimi shëndetësor është forma më e zakonshme e sigurimit në vendin e punës. Një nga parimet bazë të sigurimit shëndetësor është efikasiteti i lartë i kujdesit mjekësor.

7. Në shumicën e vendeve evropiane, VHI po zhvillohet në mënyrë aktive si një shtesë e financimit publik të mjekësisë, duke zgjeruar gamën e shërbimeve parandaluese dhe kurative dhe mundësitë financiare për kujdesin shëndetësor. Në Izrael, më shumë se 70 kompani operojnë në sistemin VHI, sistemi VHI mbulon pothuajse një të pestën e izraelitëve që përdorin shërbime që nuk përfshihen në programet bazë të fondeve të sigurimit të detyrueshëm, duke përfshirë kujdesin infermieror dhe patronazh.

8. Në Gjermani, sigurimi shëndetësor vullnetar (privat) zbatohet për qytetarët të cilët, për shkak të të ardhurave të larta ose aktiviteteve profesionale, nuk i nënshtrohen sigurimit të detyrueshëm shëndetësor, si dhe për ata persona që kanë mjetet dhe dëshirën për të marrë ndihmë shtesë alternative. sigurimi i detyrueshëm shëndetësor. Një tipar dallues i VHI janë normat e larta të përfitimeve të sëmundjes, rimbursimi i shpenzimeve për trajtimin në resort, mundësia e marrjes së kujdesit të plotë mjekësor jashtë vendit, si dhe përjashtimi nga pagesa e tarifave në rast moskërkimi të ndihmës mjekësore për 1 deri në 6 muaj ( CHI nuk ofron një shërbim të tillë).

KAPITULLI II. ASPEKTET PRAKTIKE TË PROBLEMIT STUDIMOR

2.1 Përmbledhja e përvojës së shoqërive të sigurimit që operojnë në tregun e sigurimeve vullnetare mjekësore

pagesa e kujdesit shëndetësor sigurimi mjekësor

Besohet se vetë ideja e sigurimit u shpik nga tregtarët anglezë, të cilët pësuan humbje për shkak të anijeve që kishin nisur lundrimin dhe nuk ishin kthyer më. Tregtarët vendosën të shpërndanin dëmet në mënyrë të barabartë në rast të humbjes ose humbjes së anijeve. Për këtë janë bërë zbritje në fondin e përgjithshëm - një pjesë e pasurisë pjesëmarrëse në ekspeditë. Nga ky fond është dhënë ndihma.

Sot, në kushtet e konkurrencës moderne të tregut, sigurimet janë një nga aktivitetet më fitimprurëse. Numri i kompanive të sigurimit dhe klientëve të këtyre kompanive është në rritje.

Në të njëjtën kohë, drejtuesit e tregut VHI, siguruesit kryesorë universalë të nivelit federal, të cilët përbëjnë më shumë se gjysmën e të gjitha primeve në këtë segment, janë të angazhuar kryesisht në sigurime mjekësore. Pra, vetëm rreth një duzinë kompanish ofrojnë mbrojtje mjekësore për personelin e shumicës së komplekseve të mëdha industriale në Rusi, në të njëjtën kohë duke ofruar shërbime për bizneset e mesme dhe të vogla, si dhe klientët privatë.

Ndër kompanitë që operojnë në tregun e VHI, mund të dallohen me kusht tre grupe, të cilat ndryshojnë në strategjinë e tërheqjes së klientëve (11, f. 89).

1. Shoqëritë e sigurimit që janë filiale të pronave financiare dhe industriale. Detyra kryesore e këtyre siguruesve është organizimi i kujdesit mjekësor për strukturën mëmë dhe kompanitë që mund të ndikojnë në të. Si rregull, këto kompani operojnë në rajone në përputhje me gjeografinë e biznesit të themeluesve. Të ketë përvojë të akumuluar në punën me kompani të klientëve "të lidhur". Ata fillojnë të ofrojnë në mënyrë aktive shërbimet e tyre për partnerët e tyre dhe ndërmarrjet e tjera që operojnë në rajonet e tyre përkatëse. Shpesh në raste të tilla, sigurimi kryhet duke marrë parasysh plotësisht ose pjesërisht parimet e shlyerjes. Shumica e drejtuesve mund t'i atribuohen kompanive të tilla: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Përveç kësaj, Energogarant, i cili tradicionalisht siguron kompani rajonale të energjisë dhe kompani të afërta me industrinë e energjisë elektrike, ka segmentet e veta të tregut.

2. Kompanitë që operojnë në programin e sigurimit të detyrueshëm shëndetësor (nëpërmjet filialeve të krijuara posaçërisht) dhe kryesisht mbi këtë ndërtojnë politikën e tyre të marketingut. Popullariteti i njerëzve, aftësia për të koordinuar flukset financiare përmes kanaleve të sigurimit të detyrueshëm dhe vullnetar, si dhe marrëdhëniet e vendosura me shumë klinika dhe spitale i lejojnë këta sigurues të marrin një pozicion drejtues në VHI. Para së gjithash, këto kompani përfshijnë ROSNO dhe Spasskiye Vorota. Megjithatë, ata nuk janë të vetmit që ndërthurin aktivitetet e ISHP dhe MHI. Shumë sigurues rajonalë punojnë mbi parime të tilla.

3. Kompanitë e fokusuara ekskluzivisht në klientelën e tregut. Ata punojnë vetëm me ata klientë që janë tërhequr nga programe të ndryshme marketingu. Në çdo kompani të këtij grupi mund të blini të gjithë gamën e programeve të sigurimeve ekzistuese në treg: trajtim ambulator me bashkëngjitje në ndonjë nga institucionet kryesore mjekësore, trajtim spitalor, "Ambulancë", "Mjek Personal", etj. Sigurues të tillë përfshijnë kompanitë kryesore ruse të sigurimeve universale Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib dhe kompanitë e Sigurimeve Renaissance. VSK Insurance House dhe AlfaStrakhovanie janë aktive në tregun masiv të VHI.

Dokumente të ngjashme

Rregullimi normativ i sigurimit shëndetësor. Karakteristikat e tregut të shërbimeve të sigurimit mjekësor në Federatën Ruse, perspektivat për zhvillimin e tyre. Sistemet e sigurimit mjekësor të detyrueshëm dhe vullnetar, qëllimet dhe skema e ndërveprimit ndërmjet subjekteve.

tezë, shtuar 29.09.2015


Përdorimi i sigurimit vullnetar mjekësor si një mjet efektiv për motivimin e punonjësve të një ndërmarrje. Specifikat e lidhjes së kontratës për sigurimin vullnetar mjekësor. Problemet e zhvillimit të sigurimit mjekësor vullnetar në Rusi.

punim afatshkurtër, shtuar 17.09.2014


Fazat e zhvillimit historik të sigurimit mjekësor vullnetar. Kuadri legjislativ dhe veçoritë e sigurimit mjekësor vullnetar në krahasim me sigurimin e detyrueshëm. Perspektivat për zhvillimin e sigurimit vullnetar mjekësor në Rusi.

punim afatshkurtër, shtuar 07/05/2010


Format e sigurimit mjekësor të qytetarëve në Federatën Ruse, qëllimi i tyre dhe drejtimet e reformës. Anëtarët e sigurimit shëndetësor të detyrueshëm dhe vullnetar. Specifikimi i sigurimit mjekësor të qytetarëve që udhëtojnë jashtë vendit.

test, shtuar 18.01.2013


Identifikimi i veçorive dhe karakteristikave të përgjithshme të sistemit të sigurimeve shëndetësore të Federatës Ruse. Sigurimi i detyrueshëm dhe vullnetar si modele të sigurimit mjekësor në Federatën Ruse. Analiza e veçorive dalluese të sigurimit mjekësor vullnetar.

punim afatshkurtër, shtuar 26.06.2011


Aspektet organizative dhe juridike të organizimit të CHI dhe VHI. Problemet kryesore ekzistuese në praktikën e zbatimit të tyre brenda sistemit të kujdesit shëndetësor. Karakteristikat e ndërveprimit, parimet ekonomike të sigurimit mjekësor të detyrueshëm dhe vullnetar.

punim afatshkurtër, shtuar 08/12/2015


Nevoja e kalimit në mjekësinë e sigurimit dhe rëndësia e sigurimit të detyrueshëm shëndetësor. Parimet e organizimit dhe tiparet e sigurimit të detyrueshëm dhe vullnetar mjekësor në Rusi, dinamika e burimeve të financimit dhe shpenzimeve.

punim afatshkurtër, shtuar 12/05/2010


Koncepti, llojet, subjektet, bazat ligjore të kontratës së sigurimit vullnetar mjekësor në Federatën Ruse. Karakteristikat, parimet, përmbajtja, llojet dhe format e përgjegjësisë civile sipas kontratës vullnetare të sigurimit mjekësor.

tezë, shtuar 15.04.2013


Përkufizimi i konceptit dhe thelbit të sigurimit shëndetësor. Analiza e sigurimit mjekësor të detyrueshëm dhe vullnetar. Përparësitë e sistemit të ri të sigurimeve shëndetësore. Karakteristikat dhe perspektivat për zhvillimin e llojeve të ndryshme të sigurimit mjekësor.

punim afatshkurtër, shtuar 03/09/2011


Karakteristikat e sigurimit mjekësor vullnetar: lënda; mbajtësi i policës; mbulim sigurimi. Programet bazë të sigurimit shëndetësor: kujdesi ambulator; trajtim spitalor. Polica vullnetare e sigurimit mjekësor.

Shumë mbajtës të policave të sigurimit po pyesin nëse mund të bëjnë teste VHI. Më shpesh ato lëshohen në drejtim të një mjeku - nëse është e nevojshme. Megjithatë, shumë studime biokimike përfshihen në listën e përgjithshme të procedurave të detyrueshme, kështu që pacienti nuk paguan para shtesë për to.

Ekzaminimi kryhet vetëm në klinikën me të cilën keni lidhur marrëveshje. Në këtë rast, analizat laboratorike nuk kërkojnë pagesë dhe kryhen nga specialistë në bazë të një kontrate sigurimi të vlefshme.

Analizat e sigurimit vullnetar

Analizat DMS në klinikat e përzgjedhura sipas politikës kryhen duke përdorur pajisje ultra precize. Në laboratorë punojnë specialistët më të mirë, të cilët përgatisin menjëherë rezultatet e ekzaminimit. Pacienti nuk kalon shumë kohë duke pritur në radhë, sepse puna e qendrës mjekësore është e optimizuar për frekuencën e vizitave dhe numrin e klientëve.

Nuk ka nevojë të caktoni një takim me një mjek, ju mund të kërkoni ndihmë mjekësore në çdo rast urgjence. Një test gjaku zbulon një gamë të gjerë sëmundjesh në fazat më të hershme të zhvillimit:

• endokrine;
• imunologjike;
• sëmundjet e sistemit riprodhues;
• onkologjike;
• bakteriale;
• infektive;
• virale.

Për të bërë një ekzaminim, duhet të merrni një rekomandim nga mjeku juaj. Janë bërë ekzaminime mjekësore urgjente dhe të planifikuara. Në çdo kohë, mund të konsultoheni me një mjek për të vendosur për një plan të mëtejshëm trajtimi dhe procedurat diagnostike. Specialistët janë gjithmonë të gatshëm t'ju ndihmojnë për t'ju siguruar një garanci për një rikuperim të shpejtë.