Kalit so'zlar

DEPOZIT SIYoSATI/ DEPOZIT SIYoSATI / REYT TIZIMI/BAHOLANISH REYTING TIZIMI/ KOeffitsientlar tahlili/ NISBAT TAHLILI / MOLIYAVIY KO'RSATMALAR/MOLIYAVIY KO'RSATMALAR/ BAHO BAHOLASH USULI / BAHO BAHO VA OZORLIKLARNI BAHOLASH USULI

izoh iqtisodiyot va biznesga oid ilmiy maqola, ilmiy ish muallifi - Mitroxin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V.

Element. Bank faoliyatini tahlil qilish sohasidagi dolzarb muammolardan biri bu ularning samaradorligini baholashning samarali vositalarining yo‘qligi hisoblanadi depozit siyosati kredit tashkilotlari. Amaldagi usullar bank muassasalarining iqtisodiy holatini tahlil qilishga qaratilgan bo'lib, bu bank faoliyatining ayrim yo'nalishlari doirasida ko'rilayotgan chora-tadbirlar samaradorligini, shu jumladan, baholash imkonini bermaydi. depozit siyosati kredit tashkilotlari. Maqsadlar. Baholash metodologiyasini ishlab chiqish depozit siyosati tijorat banki, mavjud usullarni tahlil qilish, mualliflik yondashuvining aniqlangan cheklovlarini hisobga olgan holda asoslash; kredit tashkiloti misolida muallifning metodologiyasini tasdiqlash. Metodologiya. Tizimli yondashuv, tahlil va sintez, taqqoslash va taqqoslash usuli, shuningdek, iqtisodiy va statistik usullar qo'llaniladi. Natijalar. Baholash metodologiyasi depozit siyosati banka. Qo'llash sohasi. Baholashda depozit siyosati bank muassasalari. Xulosa. Baho depozit siyosati kredit tashkiloti faoliyatidagi asosiy vazifalardan biri hisoblanadi. Amaldagi usullar ham samaradorlikni baholashga imkon bermaydi depozit siyosati bank o'z faoliyati samaradorligini har tomonlama baholashdan ajratilgan yoki ushbu jarayonning ayrim asosiy jihatlariga yo'naltirilgan. Mualliflar samaradorligini baholash metodologiyasini taklif qildilar depozit siyosati, ko'rsatkichlarning uchta guruhini tahlil qilish asosida qurilgan va ikkinchisini kredit tashkilotining barqarorligiga ta'siri kontekstida o'rganishga imkon beradi.

Aloqador mavzular iqtisod va biznes bo'yicha ilmiy ishlar, ilmiy ish muallifi - Mitroxin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V.

• Bankning biznes jarayonlarini buxgalteriya hisobi va tahliliy ta'minoti: depozit operatsiyalari

  2017 / Baeva Elena Aleksandrovna, Cheremisina Natalya Valentinovna

• Tijorat bankining investisiya salohiyatini baholash xususiyatlari

  2018 yil / Chugunov Viktor Ivanovich, Loginov Dmitriy Valerievich
• 2016 yil / Litvinova A.V., Parfenova M.V., Litvinov E.O.

• Rossiya Federatsiyasi hududlarini depozit xavfi darajasi bo'yicha klasterlash

  2018 yil / Lunyakova Natalya Avtandilovna, Lavrushin Oleg Ivanovich, Lunyakov Oleg Vladimirovich

• VTB24 banki (PJSC) misolida depozit siyosatini takomillashtirish

  2017 yil / Xarlamova E.S.

• Tijorat bankining depozit matritsasini tuzish metodikasi

  2014 yil / Balabanova Natalya Vladimirovna, Valinurova Anna Aleksandrovna, Goryunova Yuliya Leonidovna

• Tijorat bankining kredit munosabatlari sohasida mutanosib foiz siyosatini shakllantirishning kompleks metodologiyasi

  2014 yil / Smulov A.M., Abdyukova E.I.

• Mordoviya Respublikasidagi kredit tashkilotlarining moliyaviy natijalarini tahlil qilish

  2015 yil / Kolesnik N.F., Golovanova V.S.

• Depozit siyosatining tijorat bankining moliyaviy barqarorligiga ta'siri

  2016 yil / Jilan Oksana Dmitrievna, Danilova Mariya Romanovna

• Tijorat banki tomonidan depozit siyosatini shakllantirish

  2019 yil / K. O. Kotlyarov

Tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini baholash metodikasi

Muhimligi Ushbu maqola kredit tashkilotlarining depozit siyosati masalalariga, shu jumladan depozit jarayonlarini tashkil etish va boshqarishga qaratilgan. Maqsadlar Maqola tijorat bankining depozit siyosatini baholash metodologiyasini ishlab chiqishga qaratilgan. Usullar Tadqiqotning uslubiy bazasi sifatida tizimli yondashuv, taqqoslash usuli, iqtisodiy va statistik usullardan foydalandik. Natijalar Maqolada tijorat bankining depozit siyosatini baholashning yangi ishlab chiqilgan metodikasi taqdim etilgan Xulosa va dolzarblik Bankning depozit siyosati samaradorligini baholashning taklif etilayotgan metodologiyasi uchta ko'rsatkichlar majmuasiga asoslangan bo'lib, uni omonat siyosati kontekstida o'rganish imkonini beradi. kredit tashkilotining barqarorligiga ta'siri. Taqdim etilgan natijalar bank muassasalarining depozit siyosatini baholash uchun ishlatilishi mumkin.

Ilmiy ish matni “Tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini baholash metodikasi” mavzusida

pISSN 2071-4688 Bank ishi

TIJORAT BANKINING DEPOZIT SIYoSATINING SAMARALIGINI BAHOLASH METODIKASI.

Vladimir Vladimirovich MITROHINA% Aleksey Vladimirovich GRIBANOV, Mariya Viktorovna VILKOVAlar

iqtisod fanlari nomzodi, Mordoviya davlat milliy tadqiqot universitetining moliya va kredit kafedrasi professori. N.P. Ogaryova, Saransk, Rossiya Federatsiyasi [elektron pochta himoyalangan]

Mordoviya davlati milliy tadqiqotlari moliya va kredit bo'limi aspiranti

universitet. N.P. Ogaryova, Saransk, Rossiya Federatsiyasi

[elektron pochta himoyalangan]

AKSSB KS BANK (PJSC) risklarni baholash departamenti iqtisodchisi bilan, Saransk, Rossiya Federatsiyasi [elektron pochta himoyalangan]

Maqola tarixi:

Qabul qilingan 10/04/2017 Qayta ko'rib chiqilgan shaklda olingan 11/06/2017 Tasdiqlangan 20/11/2017 Onlayn 22/12/2017

UDC 336.717.3 JEL: G21

Kalit so‘zlar:

© FINANCE and CREDIT nashriyoti, 2017 yil

izoh

Element. Bank faoliyatini tahlil qilish sohasidagi dolzarb muammolardan biri kredit tashkilotlarining depozit siyosati samaradorligini baholashning samarali vositalarining yo‘qligi hisoblanadi. Amaldagi usullar bank muassasalarining iqtisodiy ahvolini tahlil qilishga qaratilgan bo‘lib, bu bank faoliyatining ayrim yo‘nalishlari doirasida ko‘rilayotgan chora-tadbirlar, shu jumladan kredit tashkilotlarining depozit siyosati samaradorligini baholash imkonini bermaydi.

Maqsadlar. tijorat bankining depozit siyosatini baholash metodologiyasini ishlab chiqish, mavjud usullarni tahlil qilish, mualliflik yondashuvining aniqlangan cheklovlarini hisobga olgan holda asoslash; kredit tashkiloti misolida muallifning metodologiyasini tasdiqlash.

Metodologiya. Tizimli yondashuv, tahlil va sintez, taqqoslash va taqqoslash usuli, shuningdek, iqtisodiy va statistik usullar qo'llaniladi. Natijalar. Bankning depozit siyosatini baholash metodologiyasi ishlab chiqildi. Qo'llash sohasi. Bank muassasalarining depozit siyosatini baholashda. Xulosa. Depozit siyosatini baholash kredit tashkiloti faoliyatidagi asosiy vazifalardan biridir. Amaldagi usullar bankning depozit siyosati samaradorligini umuman uning faoliyati samaradorligini kompleks baholashdan ajratilgan holda baholashga imkon bermaydi yoki ushbu jarayonning muayyan asosiy jihatlariga qaratilgan. Mualliflar depozit siyosatining samaradorligini baholash metodologiyasini taklif qilmoqdalar, bu ko'rsatkichlarning uchta guruhini tahlil qilishga asoslangan va ikkinchisini kredit tashkiloti barqarorligiga ta'siri kontekstida o'rganish imkonini beradi.

Iqtibos uchun: Mitroxin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V. Tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini baholash metodikasi // Moliya va kredit. - 2017. - V. 23, No 48. - S. 2888 - 2902. https://doi.org/10.24891/fc.23.48.2888

Hozirgi vaqtda ichki moliya bozori kuchli raqobat muhitida ishlamoqda, bu uning rivojlanishi va barqarorligini Rossiya Bankining ustuvor yo'nalishlaridan biri va ustuvor yo'nalishlaridan biriga aylantiradi. Busiz uning yechimi mumkin emas

kredit tashkilotining moliyaviy holatini, shuningdek uning faoliyatining asosiy yo'nalishlarini baholashning samarali vositalarining mavjudligi. Sifatli amalga oshirilishi kredit tashkilotlari faoliyatining barqarorligini belgilaydigan ushbu sohalardan biri ularning

depozit siyosati. Bu tijorat bankining barqaror rivojlanishi kontekstida “depozit siyosati” atamasini to‘g‘ridan-to‘g‘ri aniqlash zaruriyatini bildiradi.

Bizning fikrimizcha, tijorat bankiga nisbatan "barqaror rivojlanish" tushunchasi sinergetik yondashuv nuqtai nazaridan belgilanishi kerak: barqaror rivojlanayotgan kredit tashkiloti o'z faoliyati davomida moliyaviy barqarorlikni saqlab qolish va tiklash qobiliyati bilan ajralib turishi kerak. tashqi va ichki muhit omillarining salbiy ta'siriga qaramay, ishlab chiqilgan mexanizmlar tufayli doimiy ravishda yuzaga keladigan nizolarni (qarama-qarshiliklarni) hal qilish va barqarorlashtirish jarayonida o'z-o'zini rivojlantirishning yangi bosqichiga o'tish; Tijorat bankining rivojlanishiga tizimni muvozanatdan chiqaradigan omillar to'g'risida yangi olingan ma'lumotlarni tanqidiy tahlil qilish, tashkilotning yangilangan strategiyalari va taktikasi, risklarni baholash va profilaktika choralari tizimini o'z ichiga olgan, ishlab chiqilgan va amalga oshirilayotgan chora-tadbirlar orqali erishiladi. tanqidiy tahlilga asoslanadi.

O'z navbatida, "depozit siyosati" tushunchasini keng va tor ma'noda ochib berish kerak: keng ma'noda depozit siyosati bank siyosatining ajralmas elementi sifatida tushuniladi, bu bank tomonidan jalb qilingan mablag'larni o'zgartirish jarayonining bir qismidir. kredit tashkilotini investitsiya resurslariga aylantirish va kompleks strategik rejalashtirish va ketma-ket bog'liq bo'lgan harakatlar, boshqaruv usullari va usullari kombinatsiyasini ta'minlash; ma'lum darajadagi rentabellik va likvidlikni ta'minlashga imkon beradigan resurs bazasining samarali tuzilmasini shakllantirish. tijorat faoliyatini uzluksiz depozit bilan moliyalashtirgan kredit tashkiloti; tor ma’noda depozit siyosati deganda to‘g‘ridan-to‘g‘ri bank barqarorligini ta’minlashga yo‘naltirilgan mablag‘larni jalb qilish jarayoni tushuniladi (uzun pullar, turli jalb qilish vositalari, maqbul foiz siyosati va boshqalar).

Tijorat bankining depozit siyosati uning barqaror rivojlanishini ta’minlasa, uni samarali deb e’tirof etish kerak, deb hisoblaymiz. E'tibor bering, ma'lum bir kredit tashkilotining depozit siyosati samaradorligi darajasini aniqlash bank tahlili amaliyotida dolzarb ehtiyoj hisoblanadi. Buni hisobga olib, uni baholash metodologiyasiga, bizning fikrimizcha, tanqidiy talablarni aniqlaylik.

Birinchidan, metodologiya tijorat bankining butun faoliyatini baholashdan ajratilgan holda uning depozit siyosati samaradorligini baholash imkonini berishi kerak. Buning sababi shundaki, kredit tashkiloti faoliyatini har tomonlama baholash nihoyatda murakkab bo'lib, undan foydalanish olingan natijalarning ishonchliligini pasaytiradi.

Ikkinchidan, tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini baholash uning barqaror rivojlanishi sharoitida, demak, bir qator hisobot davrlarida amalga oshirilishi kerak. Shunday qilib, metodologiya tahlilchiga kredit tashkilotlari rivojlanishining asosiy tendentsiyalarini aniqlash uchun gorizontal tahlil qilish imkoniyatini berishi kerak. Metodika shuningdek, kredit tashkiloti balansini vertikal tahlil qilish elementlarini, xususan, jalb qilingan mablag'larni jalb qilish manbalari va muddatlari bo'yicha guruhlashni o'z ichiga olishi kerak.

Uchinchidan, metodologiya olingan natijalarning ob'ektivligini ta'minlashi kerak, buning natijasida biz nisbat tahlilini va kredit tashkilotlariga reyting belgilashga asoslangan yondashuvni afzal ko'ramiz. Bu, o'z navbatida, tahlilchiga bir nechta kredit tashkilotlarining depozit siyosati samaradorligini solishtirish imkoniyatini beradi.

To'rtinchidan, metodologiya moliyaviy ko'rsatkichlarning zarur va etarli tizimini o'z ichiga olishi kerak.

Beshinchidan, metodologiya tijorat bankining ichki va tashqi depozit siyosati samaradorligini baholash imkonini berishi kerak.

kuzatuvchi, bu barcha kerakli ma'lumotlarga erkin kirishni nazarda tutadi.

Biz tijorat banklarining depozit siyosati samaradorligini baholashning hozirda mavjud usullarini tahlil qildik. Ularni shartli ravishda uch guruhga bo'lish mumkin:

1) tijorat banklari faoliyatini baholashning reyting tizimiga asoslangan usullar. Ushbu usullar yordamida kredit tashkilotlarining ma'lum bir to'plamini tahlil qilish amalga oshiriladi, ularning tanlovi tegishli tadqiqotning maqsadi va vazifalari bilan belgilanadi. Shu bilan birga, baholash tartibini tashkil etishga qarab, reyting usullari moliyaviy hisobotlar asosida yoki ekspert baholashlari asosida amalga oshiriladigan usullarga bo'linadi. Buxgalteriya hisobini baholash usullari qat'iy rasmiylashtirilgan moliyaviy koeffitsientlar tizimiga asoslanadi (bu ko'pincha tahlilchiga ma'lum cheklovlar qo'yadi, chunki baholash ob'ekti haqidagi barcha ma'lumotlarni raqamli ko'rinishda ifodalash mumkin emas), ekspert baholashlari esa ma'lum miqdordagi sub'ektivlikka asoslanadi. (tadqiqot o'tkazayotgan mutaxassisning kasbiy fikri, tajribasi va malakasi);

2) tijorat banklarining koeffitsient tahliliga asoslangan usullar. Ushbu texnikalar guruhi soddaligi tufayli tahlilchilar orasida juda mashhur. Bundan tashqari, ushbu usullar bir qator boshqa muhim afzalliklarga ega: birinchidan, ular tahlilchiga nisbiy qiymatlar bilan ishlashga imkon beradi va shunga mos ravishda turli parametrlarga ega banklarni taqqoslaydi; ikkinchidan, me'yoriy qiymatlarni bilish (yoki me'yoriy qiymatlar diapazoni) tahlilchiga samarasiz kredit tashkilotlarini aniqlash imkonini beradi; uchinchidan, ular ob'ektiv va standartlashtirilgan. Biroq, bu guruh

usullarni to'liq mukammal deb bo'lmaydi. Xususan, ularning kamchiliklaridan biri erishilgan natijalarni sharhlashning qiyinligidir: moliyaviy koeffitsientlarning batafsil tizimi, bir tomondan, tahlil qilinayotgan tijorat banki faoliyatini har tomonlama baholash imkonini beradi, lekin ikkinchi tomondan, bu sezilarli darajada murakkablashtiradi. olingan ma'lumotlarni tizimlashtirish va tizimlashtirish. Bundan tashqari, me'yoriy qadriyatlar mavjudligiga qaramay, ularga juda ehtiyotkorlik bilan amal qilish kerak, chunki ular kredit tashkilotining tijorat faoliyatini amalga oshirish shartlariga sezilarli darajada bog'liq;

3) tijorat banklarining moliyaviy tahliliga asoslangan usullar. E'tibor bering, ushbu alohida guruhning usullari ko'pincha tijorat banklarining depozit siyosati samaradorligini baholash uchun, umuman olganda, ularning faoliyati samaradorligini baholashdan ajratilgan holda qo'llaniladi. Bundan tashqari, daromad yoki sof foyda kabi mutlaq ko'rsatkichlar moliyaviy tahlilda ustun rol o'ynashini ta'kidlaymiz, bu esa faoliyat ko'lami bir-biridan sezilarli darajada farq qiladigan kredit tashkilotlarini solishtirishni qiyinlashtiradi. Shuni e'tiborga olish kerakki, ushbu yo'nalish doirasida baholash jarayoni ko'p bosqichli va murakkab tarzda amalga oshiriladi, jumladan: a) gorizontal (vaqtinchalik) tahlil, bu orqali baholash bo'yicha ma'lumotlar taqdim etiladi. bir qator hisobot davrlari uchun tijorat banki faoliyati samaradorligini tavsiflovchi moliyaviy ko'rsatkichlar dinamikasi; b) gorizontal tahlilning mantiqiy davomi bo'lgan va o'rganilayotgan moliyaviy ko'rsatkichlar dinamikasining asosiy tendentsiyalari aniqlanadigan trend tahlili; v) vertikal (tarkibiy) tahlil, unda tijorat banki faoliyati samaradorligini tavsiflovchi mutlaq moliyaviy ko'rsatkichlar tarkibi;

uni tashkil etuvchi alohida elementlarning solishtirma og'irligi orqali ochiladi; d) koeffitsient tahlili, bu orqali tijorat banki faoliyati samaradorligini tavsiflovchi moliyaviy ko'rsatkichlar qiymatlari me'yoriy yoki taqqoslangan kredit tashkilotlarining moliyaviy ko'rsatkichlari qiymatlari bilan solishtiriladi.

Aniqlanishicha, o'rganilayotgan usullarning hech biri biz ilgari qo'ygan talablar tizimini to'liq qondirmaydi:

1) hozirgi vaqtda mavjud usullarning aksariyati tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini uning faoliyati samaradorligini kompleks baholashdan ajratilgan holda baholashga imkon bermaydi va shuning uchun unga har tomonlama baho berishga imkon bermaydi; ;

2) tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini baholash kompleksdan ajratilgan holda amalga oshiriladigan bir xil ishlar ko'pincha nazariy xususiyatga ega va amaliyotda qo'llanilmaydi. Tadqiqotchilar tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini baholash uchun moliyaviy koeffitsientlardan foydalanadigan bir xil ishlarda, ikkinchisi, qoida tariqasida, depozit siyosatini kredit tashkilotining barqarorligi nuqtai nazaridan baholashga imkon bermaydi yoki ularning tanlovi o'z imtiyozlari asosida baholash asoslarini tashkil etuvchi tahlilchilarning sub'ektiv tajribasi bilan belgilanadi.

Shuning uchun ham avval ilgari qo‘yilgan talablarga to‘liq mos ravishda ishlab chiqilgan tijorat banklarining depozit siyosati samaradorligini baholashning butun faoliyatini baholashdan ajratilgan mualliflik metodologiyasini taklif etamiz. Ishlab chiqilgan metodologiyani sinovdan o'tkazish uchun AKSSB "KS BANK" (PJSC) depozit siyosatining samaradorligi baholandi, uning samaradorligi bilan bog'liqligi aniqlandi.

umuman mintaqaviy bozor. E'tibor bering, ushbu holatda tahlilning to'liqligi va metodologiyaga qo'yiladigan talablarga muvofiqligi hamma uchun ochiq manbalardan olingan ma'lumotlar bilan ta'minlanishi mumkin. Xususan, bu Rossiya Bankining veb-saytida kredit tashkilotlari tomonidan oshkor qilingan rasmiy hisobotlar (shakl № 0409101, № 0409102, № 0409123). Bundan tashqari, ishlab chiqilayotgan metodologiyaning “nuqtaviy vazn” usuliga, shuningdek, ko‘rsatkichlar tizimini tahlil qilish orqali tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini baholash usuliga, shuningdek, bank depozit siyosatining samaradorligini baholash usuliga alohida e’tibor qaratish lozim. bu esa olingan natijalarning ob'ektivligini ta'minlash, shuningdek ularni vaqt bo'yicha dinamikada ko'rib chiqish imkonini beradi.bir qator hisobot davrlari. Taklif etilgan usul bir necha bosqichda amalga oshiriladi.

1-bosqich. Depozit siyosatining samaradorligini tavsiflovchi koeffitsientlarni hisoblash. Bizning fikrimizcha, uni rivojlanishning uchta asosiy yo'nalishi bo'yicha tizimli-vektorli tahlil qilish orqali baholash kerak. Birinchidan, bu kredit tashkilotining resurs bazasining eng samarali tuzilmasini shakllantirish; ikkinchidan, bu kredit tashkilotining eng samarali faol-passiv salohiyatini shakllantirish; uchinchidan, bu kredit tashkilotining eng barqaror resurs bazasini shakllantirishdir. Ushbu vektorlarning har birining individual salohiyati qay darajada amalga oshirilayotganligini aniqlab, biz depozit siyosatining samaradorligini har tomonlama baholashni amalga oshiramiz. Yuqoridagilarga muvofiq, tijorat banklarining depozit siyosati samaradorligini masofaviy baholash uchun o‘z navbatida, uchta kichik tizimdan iborat bo‘lgan moliyaviy ko‘rsatkichlar tizimidan foydalanishni taklif qilamiz (1-jadval).

Birinchi quyi tizimda biz koeffitsientlar guruhini kiritishni taklif qilamiz,

1 Mordoviya Respublikasining mintaqaviy bank sektori uchta kredit muassasasi bilan ifodalanadi: AKSSB KS BANK (PJSC) (ro'yxatga olish raqami 1752), AKT AKTIV BANK (PJSC) (ro'yxatga olish raqami 2529), KB MPSB (ro'yxatga olish raqami 752).

tijorat bankining resurs bazasining tuzilishini tavsiflovchi, bu tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini baholash metodologiyasiga uning resurs bazasini vertikal tahlil qilish elementlarini kiritadi. Xususan, ushbu quyi tizim muddatli depozitlar (K1), talab qilib olinmagan depozitlar va hisob-kitob va joriy hisobvaraqlardagi mablag'lar (K2), banklararo kreditlar (K3) ulushini ularning standart qiymatlari bilan bog'lash imkonini beruvchi ko'rsatkich koeffitsientlarini o'z ichiga oladi.

Ikkinchi quyi tizimga kredit tashkilotining resurs bazasida jalb qilingan mablag'lardan foydalanish samaradorligini tavsiflovchi koeffitsientlar guruhini kiritish taklif etiladi. Bunda gap tijorat bankining faol va passiv operatsiyalari (aks holda – kredit tashkilotining sof SPRED) (K4) bo‘yicha foiz siyosatining izchillik darajasini, uning qobiliyatini tavsiflovchi koeffitsient-ko‘rsatkichlar haqida bormoqda. sof foizli daromad (aks holda - kredit tashkilotining foiz marjasi) ( K5), shuningdek, bank aktivlarini shakllantirish uchun ilgari surilgan resurs bazasining har bir rublidan oladigan foyda (boshqacha aytganda, aktivlarning rentabelligi) kredit tashkiloti) (K6) .

Va nihoyat, uchinchi quyi tizimga, bizning fikrimizcha, kredit tashkilotining resurs bazasi barqarorligini tavsiflovchi koeffitsientlarni kiritish kerak. Bularga yuridik va jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlarida depozit rublini saqlashning o'rtacha choraklik muddatini (mos ravishda K7 va K8), chorak davomida depozit hisobvaraqlariga jalb qilingan mablag'larning umumiy miqdoridagi ulushini baholashga imkon beruvchi koeffitsient-ko'rsatkichlar kiradi. bankning resurs bazasida qolgan yuridik va jismoniy shaxslarning (mos ravishda K9 va K10), shuningdek bank tomonidan barqaror resurs sifatida foydalanishi mumkin bo‘lgan talab qilinadigan hisobvaraqlar va hisob-kitob va joriy hisobvaraqlarga jalb qilingan mablag‘lar ulushi ( K11 va K12 mos ravishda).

AKSSB "KS BANK" (PJSC) va umuman Mordoviya Respublikasining bank sektori uchun

koeffitsient-ko'rsatkichlarni hisoblash uchun zarur bo'lgan ma'lumotlar, shuningdek, har chorakning birinchi kunidagi dinamikada 07.01.2017 dan 07.01.2017 gacha bo'lgan koeffitsientlarning qiymatlari tahlil qilindi.

2-bosqich. Depozit siyosatining samaradorligini tavsiflovchi koeffitsientlarni nuqtalarga raqamlashtirish. Amaldagi ko'rsatkichlarning har biri uchun ularning qiymatlari shkalasi ballarga bo'linadi, bu birinchi navbatda ma'lum bir kredit muassasasining ham, mintaqaning bank sektorining depozit siyosati samaradorligining o'zgarishlar dinamikasini kuzatish imkonini beradi. talab qilinadigan vaqt oralig'ida bir butun sifatida; ikkinchidan, muayyan kredit tashkilotining depozit siyosati samaradorligini uning eng yaqin raqobatchilarining depozit siyosati samaradorligi bilan yoki bizda bo‘lgani kabi, umuman mintaqaviy bozor samaradorligi bilan solishtirish; uchinchidan, turli xarakterdagi moliyaviy ko‘rsatkichlar majmuasini tizimli-vektorli tahlil qilishdan foydalangan holda, ularni avtomatik tarzda yig‘ish imkoniyatini istisno qilgan holda, tijorat bankining depozit siyosati samaradorligini kompleks baholashni amalga oshirish. Shunday qilib, indikator koeffitsientlarini nuqtalarga raqamlashtirish depozit siyosati samaradorligini baholash metodologiyasiga ilgari qo'yilgan talablarni qondirish imkonini beradi.

E'tibor bering, indikator koeffitsientlarining qiymatlarini nuqtalarga raqamlashda ularni masshtablash bir-biridan mustaqil ravishda amalga oshirilishi kerak. Shu bilan birga, faqat chiziqli miqyosga ustunlik berish kerak, chunki kiritilgan o'zgaruvchilarning o'zgarishlar diapazoni depozit siyosatining samaradorligini tavsiflovchi koeffitsientlar yordamida har choraklik ma'lumotlarni tahlil qilish orqali aniq aniqlanadi. Raqamlashtirish uchun mezon nuqtalari sifatida biz kiritilgan o'zgaruvchining minimal qiymatini, uning medianasini va maksimal qiymatini ishlatishni taklif qilamiz. Shuni ta'kidlaymizki, biz

Bu kiritilgan o'zgaruvchining o'rtacha qiymati emas, balki median tanlangan, chunki u juda kam uchraydi (xatolarga befarqlik va namunaning heterojenligi). Shunday qilib, mezon nuqtalari ikkita diapazon uchun chegaralarni belgilaydi:

1) birinchi diapazonda nuqtalarda o'lchangan o'zgaruvchining qiymati kirish o'zgaruvchilari qiymatlari diapazoni [xme;xmax] bilan oraliqda. Bu holda nuqtalarga raqamlashtirish quyidagi formula bo'yicha amalga oshiriladi:

v_g 5"(Xi Xme)

Transformatsiya mexanizmining sxemasi, unga ko'ra koeffitsientlar-ko'rsatkichlar qiymatlari nuqtalarga raqamlangan, rasmda ko'rsatilgan. 1.

AKSSB "KS BANK" (PJSC) va umuman mintaqaning bank sektorining depozit siyosati samaradorligini tavsiflovchi koeffitsientlarning nuqtalarga raqamlangan qiymatlari ko'rib chiqiladi.

3-bosqich. Depozit siyosatining samaradorligini baholash. Ushbu bosqichda biz AKSSB "KS BANK" (XAJ) depozit siyosati samaradorligini kompleks tizim-vektorli baholashni amalga oshirmoqdamiz, shuningdek, uni mintaqadagi kredit tashkilotlarining depozit siyosati samaradorligi bilan taqqoslamoqdamiz. yaxlit, bu bizga ishlab chiqilgan metodologiyaning imkoniyatlarini to'liq namoyish qilish imkonini beradi.

Xususan, Mordoviya Respublikasining bank sektorida depozit siyosati samaradorligining gorizontal tahlili

Umuman olganda, u o'rganilgan vaqt oralig'ida uni yuqori samarali deb tan olish mumkin emasligini ko'rsatadi (2-rasm). Masalan, 07.01.2017 yil holatiga ko'ra, mintaqada kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshirilayotgan depozit siyosatining samaradorligi 120 ta imkoniyatdan 53,18 ballga baholanmoqda.

Mintaqadagi kredit tashkilotlarining samaradorligi ularning resurs bazasi strukturasini shakllantirish nuqtai nazaridan 30 ta mumkin bo'lgan 13,61 balldan 13,61 ball bilan baholanadi, bu ularning depozit siyosatini rivojlantirishning ushbu vektorini o'rtacha samarali deb baholash imkonini beradi (2-rasm). 3).

Mintaqadagi kredit tashkilotlarining samaradorligi ularning faol-passiv potentsialini shakllantirish nuqtai nazaridan 30 ta mumkin bo'lgan 22,47 balldan 22,47 ballda baholanadi, bu ularning depozit siyosatini rivojlantirishning ushbu vektorini yuqori samarali deb baholash imkonini beradi (2-rasm). 4).

Mintaqadagi kredit tashkilotlarining samaradorligi barqaror resurs bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan 60 ta mumkin bo'lgan balldan 17,11 ball bilan baholanadi, bu ularning depozit siyosatini rivojlantirishning ushbu vektorini samarasiz deb baholash imkonini beradi (5-rasm). .

Olingan natijalarning har tomonlama tahlili shuni ko'rsatadiki, tahlil qilingan vaqt oralig'ida oxirgi hisobot sanasiga Mordoviya Respublikasida ro'yxatdan o'tgan tijorat banklari barqaror resurs bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan o'zlarining shaxsiy potentsiallarini eng kam darajada amalga oshirdilar. Shu bilan birga, ushbu yo'nalishda AKSSB "KS BANK" (PJSC) depozit siyosatining rivojlanish dinamikasi, umuman olganda, mintaqaviy bozor dinamikasini takrorlaydi, buning yorqin dalili - rasmda ko'rsatilgan diagramma. . 5. Ammo e'tiborga molik jihati shundaki, 01.10.2015 dan 01.04.2016 gacha bo'lgan davrda umuman Mordoviya Respublikasi kredit tashkilotlari uchun qayd etilgan resurs bazasi barqarorligining biroz o'sishi AKSSB "KS BANK" (PJSC) resurs bazasining barqarorligi, xususan. Bu, asosan, sababdir

tahlil qilinayotgan davr uchun yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlarida depozit rublini saqlashning o'rtacha muddatini tavsiflovchi K7 koeffitsienti-ko'rsatkichining turli dinamikasi. Darhaqiqat, AKKSB “KS BANK” (XAJ)da yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘larning o‘rtacha miqdori chorakda 01.10.2015 yildan 01.04.2016 yilgacha 1,25 barobarga oshganiga qaramay, depozitlar miqdori chorakda chiqarilgan yuridik shaxslarning soni 10,87 martaga oshgan. Bu esa bankning resurs bazasi barqarorligining keskin pasayib ketganidan dalolat beradi, bu esa yanada salbiy baholanadi, chunki bu yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘larning o‘rtacha miqdori bir yil davomida o‘rtacha ko‘rsatkichi bo‘lgan mintaqaviy bozor tendentsiyalariga zid keladi. chorakda xuddi shu davrga nisbatan 1,03 baravarga, yuridik shaxslarning omonatlari miqdorining chorak davomida bir vaqtning o'zida 1,63 baravarga kamayishi kuzatildi. O'z navbatida, shuni ta'kidlash kerakki, tahlil qilingan vaqt oralig'ining so'nggi hisobot sanasida KS BANK (XAJ) mintaqadagi kredit tashkilotlariga qaraganda barqaror resurs bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan o'zining individual salohiyatini ko'proq amalga oshirishga muvaffaq bo'ldi. umuman olganda: agar 2017 yil 1 iyul holatiga ko'ra, barqaror resurs bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan mintaqadagi kredit tashkilotlarining samaradorligi past samarador deb baholangan bo'lsa, KS BANK (PJSC) samaradorligi nuqtai nazaridan. barqaror resurs bazasini shakllantirish o'rta samarali deb baholandi. Bu, asosan, II chorakda. 2017 yilda AKKSB KS BANK (PJSC) Mordoviya Respublikasida ro'yxatdan o'tgan boshqa tijorat banklariga qaraganda yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlaridan pul mablag'larining chiqib ketishiga kamroq duch keldi. Haqiqatan ham, agar hududiy bozorda chorak uchun chiqarilgan depozitlar miqdori 2017-yil 04-01-dan 07.01.2017gacha 1,2 baravarga oshgan bo‘lsa, KS BANK (XAJ) bo‘yicha u 1,23 baravarga kamaydi. koeffitsient-ko'rsatkich K7 dinamikasiga ijobiy ta'sir ayniqsa va depozit samaradorligi

umuman barqaror resurs bazasini shakllantirishga doir siyosat.

O'z navbatida, tahlil qilingan vaqt oralig'ida so'nggi hisobot sanasi holatiga ko'ra, Mordoviya Respublikasida ro'yxatdan o'tgan tijorat banklari o'zlarining faol-passiv salohiyatini rivojlantirish nuqtai nazaridan o'zlarining depozit siyosatini eng muvaffaqiyatli amalga oshirdilar. Darhaqiqat, rasmda ko'rsatilgan diagramma tahlili. 4-sonda 2017-yil 1-yanvardan boshlab ular tomonidan jalb qilingan mablag‘lardan foydalanish samaradorligi barqaror ravishda oshganligidan dalolat beradi. Bu, birinchi navbatda, K5 koeffitsienti ko'rsatkichlariga bevosita ta'sir ko'rsatadigan bank aktivlari rentabelligining o'sishi bilan bog'liq. Bu erda alohida e'tibor qaratish lozimki, AKSSB "KS BANK" (XAJ) depozit siyosatining tahlil qilinayotgan yo'nalishdagi rivojlanish dinamikasi, umuman olganda, mintaqaviy bozor dinamikasini takrorlaydi (aniq. bunga dalil 4-rasmda ko'rsatilgan diagrammadir), 01.01.2017 yildan boshlab mazkur tijorat banki tomonidan jalb qilingan mablag'lardan foydalanish samaradorligi pasaygan. Bu mintaqaviy bozor tendentsiyalariga zid bo'lganligi sababli yanada salbiy baholanadi. Aslida, bu holat, asosan, K6 koeffitsienti qiymatlariga bevosita ta'sir ko'rsatadigan bank aktivlari rentabelligining pasayishi bilan bog'liq. Haqiqatan ham, agar IV chorakda bo'lsa. 2016 AKKSB "KS BANK" (PJSC) 17 million rubl sof foyda oldi, keyin II chorakda. 2017 yilda tijorat banki 1 million rubl miqdorida sof zarar ko'rdi.

Shaklda ko'rsatilgan diagrammaning tahlili. 3 AKSSB "KS BANK" depozit siyosatining rivojlanish dinamikasi uning resurs bazasining samarali tuzilmasini shakllantirish nuqtai nazaridan butun mintaqaviy bozor dinamikasiga mos kelishini ko'rsatadi. Biroq, umumiy nuqtai nazardan, ushbu tijorat banki o'z jismoniy shaxsini to'liq amalga oshirmayotgani ayon bo'ladi

depozit siyosatini rivojlantirishning ushbu vektori uchun salohiyat. Bu, asosan, 01.04.2016 dan boshlab KS BANK (PJSC) tijorat faoliyatini moliyalashtirish uchun banklararo kreditlarni faol jalb qilganligi bilan bog'liq bo'lib, bu K3 ko'rsatkich koeffitsientining qiymatlariga salbiy ta'sir qiladi. Haqiqatan ham, agar 01.04.2016 yil holatiga KS BANK (XAJ) tomonidan boshqa kredit tashkilotlaridan jalb qilingan mablag'larning umumiy hajmida qisqa muddatli banklararo kreditlarning ulushi nolga teng bo'lsa, 01.07.2016 yil holatiga ko'ra 0,69% ni tashkil etdi va 07.01.2017 holatiga ko'ra - 91,3%. Shuni ta'kidlash kerakki, banklararo kreditlashning qisqa muddatliligi uning depozit operatsiyalarining spekulyativ xususiyatining bilvosita belgisidir: qisqa muddatga jalb qilingan mablag'lar kredit muassasasi tomonidan iqtisodiyotning real sektoriga yo'naltirilmaydi.

O'z navbatida, AKSSB "KS BANK" (XAJ) depozit siyosati samaradorligini tizimli-vektorli tahlili uni tahlil qilinayotgan butun davr mobaynida o'rtacha samarali deb baholash imkonini beradi. Uning rivojlanish dinamikasi umuman mintaqaviy bozor dinamikasiga mos kelishini tan olish kerak (2-rasm). Shu bilan birga, 2017 yilning birinchi yarmida KS BANK (XJSC) o'z salohiyatini to'liq amalga oshira olmaganini alohida ta'kidlash kerak. Darhaqiqat, ushbu kredit muassasasi tomonidan olib borilgan depozit siyosatining samaradorligi mintaqaviy bank sektorining depozit siyosati samaradorligidan past edi. Bu AKSSB “KS BANK” (XAJ) depozit siyosatining samaradorligini oshirish mumkinligi va oshirilishi lozimligidan dalolat beradi. Taklif etilgan metodologiyadan foydalangan holda ilgari o'tkazilgan tahlil uni rivojlantirishning ikkita yo'nalishini ajratib ko'rsatishga imkon beradi. Birinchi navbatda, ushbu tijorat bankining faol-passiv salohiyatini shakllantirish nuqtai nazaridan uning depozit siyosati samaradorligini oshirish; ikkinchidan, ushbu tijorat bankining resurs bazasining samarali tuzilmasini shakllantirish nuqtai nazaridan uning depozit siyosati samaradorligini oshirish zarur.

(Mos ravishda 4 va 3-rasmlarda ko'rsatilgan diagrammalardan kelib chiqadiki, kredit tashkilotining rivojlanish vektorlariga ko'ra, uni umumiy mintaqaviy fondan noqulay ravishda ajratib turadigan tendentsiya mavjud).

Keling, xulosa qilaylik. “Samaralilik” va “depozit siyosati” tushunchalarini taqqoslash mualliflar tomonidan tijorat bankining barqaror rivojlanishi sharoitida depozit siyosatini belgilash orqali amalga oshiriladi. Kredit tashkilotining depozit siyosati samaradorligini baholash metodologiyasiga qo'yiladigan asosiy talablar belgilanadi. Mavjud baholash usullarini har tomonlama tahlil qilish natijasida ularning hech biri qo'yilgan talablar tizimiga to'liq javob bermasligi aniqlandi. Depozit siyosatining samaradorligini baholashning mualliflik metodologiyasi taklif etiladi. U aniq tijorat banki (AKKSB "KS BANK" (PJSC), Mordoviya Respublikasi, ro'yxatga olish raqami 1752) misolida, Mordoviya Respublikasining bank sektorida depozit siyosatining samaradorligini baholash bilan birgalikda sinovdan o'tkaziladi. bir butun sifatida. Ishlab chiqilgan metodologiya masofaviy (boshqacha qilib aytganda, ichki va tashqi tahlilchilar uchun bir xil darajada ochiq) ekanligi aniqlandi; moliyaviy koeffitsientlarni (shu jumladan elementlarni) tizim-vektor tahlili asosida bir qator hisobot davrlari uchun dinamikada (gorizontal tahlil) butun faoliyatini baholashdan ajratilgan kredit tashkilotining depozit siyosati samaradorligini baholash imkonini beradi. kredit tashkilotining tuzilishini, uning faol passiv salohiyatini va resurs bazasining barqarorligini vertikal tahlil qilish; xolis va ishonchli natijalar olish, muayyan tijorat bankining hududiy bozordagi o‘rnini aniqlash imkonini beradi; tahlil qilinayotgan kredit tashkilotining depozit siyosatining samaradorligini oshirish maqsadida uning yanada rivojlantirish vektorini aniqlash imkonini beradi. Shunday qilib, ushbu ishda tadqiqotchilar oldiga qo'yilgan maqsadlar erishilgan deb e'tirof etiladi.

1-jadval

AKKSB KS BANK (PAO) depozit siyosati samaradorligini masofaviy baholash usulida foydalaniladigan koeffitsientlar.

Koeffitsientning nomi, belgilanishi va tavsifi Hisoblash formulasi

1-guruh.Tijorat bankining resurs bazasi tarkibini tavsiflovchi koeffitsientlar

Bank resurs bazasidagi muddatli omonatlarning tarkibiy qismining koeffitsienti (K1), ularning ulushining ruxsat etilgan minimal standart qiymatdan chetlanishini aks ettiruvchi 50% (O'rtacha chuqurlik 50%) 50% " banka, %

Bankning resurs bazasidagi hisob-kitob va joriy hisobvaraqlar bo‘yicha talab qilib olinmagan depozitlar va mablag‘larning tarkibiy qismi koeffitsienti (K2), ularning ulushining ruxsat etilgan maksimal me’yoriy qiymatdan 30% chetlanishini aks ettiradi. 30% " bunda U.v. - tijorat bankining resurs bazasidagi "talab qilib olingan holda" depozitlar va hisob-kitob va joriy hisobvaraqlardagi mablag'larning ulushi,%

Bankning resurs bazasidagi banklararo kreditlarning tarkibiy qismining koeffitsienti (K3), ularning ulushining uning maksimal ruxsat etilgan standart qiymatidan chetlanishini aks ettiruvchi 20% Y 1 mbq 20% "bu erda Umbk - banklararo kreditlarning ulushi. tijorat bankining resurs bazasi,%;

2-guruh. MB tomonidan qarz mablag'laridan foydalanish samaradorligini tavsiflovchi koeffitsientlar

Tijorat bankining kredit va depozit operatsiyalari bo'yicha foiz siyosatining izchillik darajasini tavsiflovchi Net SPREAD (K4), % W.100%---100%, CV SP KV - tahlil qilingan davr uchun berilgan kreditlar, rub.; PR - tahlil qilingan davr uchun qilingan foizlar, rub.; QK - tahlil qilingan davr uchun bank tomonidan jalb qilingan banklararo kreditlar va depozitlar, rub.

Bank aktivlarining rentabelligi (foiz marjasi) (K5), bu tijorat bankining daromad keltiruvchi aktivlardan foydalangan holda sof foizli daromad olish qobiliyatini tavsiflaydi, %

Aktivlar rentabelligi (ROA) (K6), bu bank aktivlarining rentabelligini tavsiflaydi va tahlil qilingan davrda uning rentabelligi o'lchovini ifodalaydi, bank o'z aktivlarini shakllantirish uchun avanslangan har bir rubldan olgan foyda,% tahlil qilingan davr. , rub.; SVB - tahlil qilingan davr uchun kredit tashkilotining o'rtacha balans valyutasi, rub.

3-guruh.Tijorat banki resurs bazasi barqarorlik darajasini tavsiflovchi koeffitsientlar

Tahlil qilingan davr uchun yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi depozit rublining o'rtacha saqlash muddati (K7), kunlar. DYusrT VDYu "bu erda DYuav - tahlil qilinayotgan davr uchun yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi mablag'larning o'rtacha qiymati, rubl; T - tahlil qilingan davrdagi kunlar soni, kunlar; VDYu - yuridik shaxslarning omonatlarini berish bo'yicha aylanmasi. tahlil qilingan davr, rub.

Tahlil qilinayotgan davr uchun jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlarida depozit rubli uchun o'rtacha saqlash muddati (K8), kunlar. DFsr.-t VDF " bu erda DFsr - tahlil qilingan davr uchun jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi mablag'larning o'rtacha miqdori, rubl; VDF - tahlil qilingan davrda jismoniy shaxslarning omonatlarini berish bo'yicha aylanma, rubl.

Tahlil qilinayotgan davr mobaynida yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlari bo'yicha olingan mablag'larning hisob-kitob darajasi (K9), bu tahlil qilinayotgan vaqt oralig'ida yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlariga jalb qilingan mablag'larning umumiy miqdoridagi ulushini baholash imkonini beradi; depozitlarda qolgan, % DUc-DYun PDYu "bu erda DUc - tahlil qilinayotgan davr oxiridagi yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi qiymat mablag'lari, RUB DYUN - tahlil qilinayotgan davr boshidagi yuridik shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar summasi. , RUB MU - tahlil qilingan davrda yuridik shaxslarning depozitlarini olish bo'yicha aylanma, RUB.

Tahlil qilinayotgan davr mobaynida jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlariga kelib tushgan mablag'larning hisob-kitob darajasi (K10), bu tahlil qilinayotgan vaqt oralig'ida jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlariga jalb qilingan mablag'larning umumiy summasining omonatlarda qolgan ulushini baholash imkonini beradi; % DFK-DFN PDF "bu erda DFk - tahlil qilinadigan davr oxirida jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi qiymat mablag'lari, rubl AFN - tahlil qilinadigan davr boshidagi jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar miqdori, rubl PDF - bo'yicha aylanma. tahlil qilingan davrda jismoniy shaxslarning omonatlarini qabul qilish, rubl.

Talab qilib ko‘ringan depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘larning barqarorlik darajasi (minimal qoldig‘i) (K11), bu barqaror resurs sifatida foydalanish mumkin bo‘lgan talab qilib olinmagan hisobvaraqlardagi mablag‘lar ulushini baholash imkonini beradi, % DUdv-100%, PD a.i. " bu erda Dd.v. - "talab bo'yicha" depozit hisobvaraqlaridagi tahlil qilingan davr uchun mablag'larning o'rtacha qiymati, rubl; PDdv. - tahlil qilinayotgan davrda "talab qilib" depozitlarni olish bo'yicha aylanma, rubl.

Hisob-kitoblar, yuridik va jismoniy shaxslarning, shuningdek yakka tartibdagi tadbirkorlarning joriy hisobvaraqlaridagi mablag‘larning barqarorlik darajasi (minimal qoldig‘i) (K12), bu hisob-kitob va joriy hisobvaraqlardagi mablag‘larning barqaror hisob-kitob sifatida ishlatilishi mumkin bo‘lgan ulushini baholash imkonini beradi. resurs, % DURS-100%, PD r.s. bu erda doktorlar - tahlil qilingan davr uchun o'rtacha hisob-kitob va joriy hisobvaraqlar bo'yicha mablag'lar miqdori, rubl;

Zamonaviy sharoitda samarali faoliyat yuritishi, rivojlanishi va o‘z oldiga qo‘ygan maqsadlariga erishish uchun har bir tijorat banki o‘zining depozit siyosatini, ya’ni amaliy boshqaruv strategiyasini ishlab chiqishi kerak. Ma’lumki, moliyaviy resurslarni jalb qilish va ularni keyinchalik joylashtirish tijorat banki faoliyatining asosiy shakllari hisoblanadi.

Aktiv vositalarga investitsiya qilish uchun pullik asosda shakllangan mablag'lar fondidan foydalaniladi. Shuning uchun passiv operatsiyalar daromad olishga qaratilgan bank operatsiyalarining aksariyatiga nisbatan asosiy hisoblanadi. Shu munosabat bilan jalb qilingan mablag'lar mustaqil siyosat ob'ekti sifatida qaralishi kerak.

Shunday qilib, jalb qilingan mablag'larni boshqarish bank biznes siyosatining muhim tarkibiy qismi hisoblanadi. Biroq ushbu faoliyat sohasining nazariy asoslarini o‘rganish bilan bog‘liq masalalar ilmiy adabiyotlarda yetarlicha ishlab chiqilmagan. Bu, ayniqsa, majburiyatlarni boshqarish strategiyasining ajralmas elementi sifatida tijorat bankining depozit siyosati konsepsiyasiga taalluqlidir.

Bankning depozit siyosatining mohiyatini ta'rifiga bir ma'noda yondashib bo'lmaydi, chunki u o'z predmetiga qarab o'zgaradi. Depozit siyosati – tijorat bankining mijozlar mablag‘larini qaytariladigan asosda jalb qilish strategiyasi va taktikasi.

Bankning depozit siyosati quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:

keng qamrovli bozor tadqiqotlari, ya’ni moliyaviy muhitni, bankning mablag‘larni jalb qilish sohasidagi o‘rni va rolini tahlil qilish, diagnostika va o‘rni tahlili asosida bankning depozitlarda mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha faoliyatini amalga oshirish strategiyasini ishlab chiqish. bashorat qilish;

Mijozlar uchun yangi bank depozit mahsulotlarini ishlab chiqish, taklif qilish va rag'batlantirish bo'yicha tijorat banklari taktikasini shakllantirish (tovar, narx, marketing va kommunikatsiya siyosati sohasida);

Ishlab chiqilgan strategiya va taktikani amalga oshirish;

Siyosatni amalga oshirish va uning samaradorligini monitoring qilish;

Tijorat bankining mablag'larni jalb qilish bo'yicha faoliyatini monitoring qilish.

Tijorat banklarida korxonalar, tashkilotlar va aholining vaqtincha bo'sh pul mablag'larini turli turdagi depozitlar (depozitlar)dagi bank hisobvaraqlariga jalb qilish jarayonini tartibga soluvchi asosiy hujjat bankning depozit siyosati hisoblanadi. Bu har bir bank tomonidan mustaqil ravishda bankning strategik rejasi, bank resurs bazasining tuzilishi, holati va dinamikasini tahlil qilish hamda uning rivojlanish istiqbollaridan kelib chiqqan holda ishlab chiqiladigan hujjatdir. Bundan tashqari, bankning kredit siyosati va bankning investitsiya siyosati kabi jalb qilingan mablag'larni joylashtirishning asosiy yo'nalishlari va shartlarini belgilovchi bunday hujjatlar qo'llaniladi.

“Bankning depozit siyosati” hujjati qonun hujjatlarida belgilangan talablarni, kredit va investitsiya siyosati boʻyicha memorandumlarda belgilangan maqsad va vazifalarni bajarish uchun mablagʻlarni jalb qilish boʻyicha uning strategiyasini belgilab berishi, bunda asosiy eʼtibor bankning likvidligini saqlash va daromadli mehnat faoliyatini taʼminlashga qaratilishi kerak. Xususan, bank quyidagilarni ta'minlaydi:

Bankning o'z mablag'lari (kapitali) o'sish istiqbollari, demak, o'z va qarz mablag'lari o'rtasidagi nisbat;

jalb qilingan va jalb qilingan mablag'larning tarkibi (depozitlar, depozitlar, banklararo kreditlar, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari);

Omonat va omonatlarning imtiyozli turlari, ularni jalb qilish shartlari; muddatli depozitlar (depozitlar) va "talab qilib" muddati o'rtasidagi nisbat;

Depozitlar va depozitlarning asosiy kontingenti, ya'ni omonatchilar toifasi;

Mablag'larni jalb qilish va qarz olish geografiyasi;

Banklararo kreditlar bo'yicha kerakli kreditor banklar, ikkinchisini jalb qilish shartlari; depozitlar (depozitlar) va banklararo kreditlarni jalb qilish shartlari;

Omonatlarni jalb qilish yo‘llari (bank hisobvarag‘i, vakillik hisobvarag‘i, bank depoziti (depozit) shartnomalari asosida, o‘z sertifikatlari, veksellarini chiqarish yo‘li bilan);

Rubl va xorijiy valyutadagi depozitlar (depozitlar) o'rtasidagi nisbat;

Depozitlarga mablag'larni jalb qilishning yangi shakllari;

Ayrim turdagi depozitlar (depozitlar) ochish uchun maxsus shartlar;

Qarzga olingan mablag'lar bo'yicha bankning risk standartlariga rioya qilish choralari.

Depozit siyosati birinchi navbatda quyidagi talablarga javob berishi kerak:

Iqtisodiy maqsadga muvofiqlik;

Raqobatbardoshlik;

Ichki izchillik.

Bankning depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlarining tasnifi (1-rasm) umumlashtirilgan.

1-rasm Bankning depozit siyosati sub'ektlari va ob'ektlarining tarkibi

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish ham umumiy, ham xususiy tamoyillarga asoslanadi, bu (2-rasm)da aniq aks ettirilgan.

2-rasm – Depozit siyosatini shakllantirish tamoyillari

Bankning bir qator tarkibiy bo‘linmalari (g‘aznachilik, moliya bo‘limi, tadbirkorlikni rivojlantirish bo‘limi, kredit bo‘limi, qimmatli qog‘ozlar bo‘limi), shuningdek, bankning boshqaruv organlari bir-biri bilan chambarchas bog‘langan holda bankning depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish bilan shug‘ullanadi. : majburiyatlar.

Guruch. 3.

Shunday qilib, bank boshqaruvi depozit siyosatining asosiy yo‘nalishlarini belgilaydi va tasdiqlaydi, omonatlarni jalb qilish tartibi va shartlarini tasdiqlaydi, depozit siyosatining amalga oshirilishi ustidan umumiy nazoratni amalga oshiradi.

Aktivlar va passivlarni boshqarish qo‘mitasi depozit portfelini shakllantirish bo‘yicha fundamental qarorlar qabul qiladi, zarur hollarda bankning depozit siyosatiga tuzatishlar kiritish bo‘yicha qarorlar ishlab chiqish maqsadida resurslarning tuzilishi va dinamikasini, ularning bank aktivlari bilan muddatlari va miqdorlarida kutilmaganligini tahlil qiladi. ; bankning alohida tarkibiy bo‘linmalari tomonidan depozit siyosatining amalga oshirilishi ustidan joriy nazoratni amalga oshiradi.

Bankning moliyaviy boshqaruvi g‘aznachilik bilan birgalikda bankning depozit mablag‘lariga bo‘lgan umumiy ehtiyojini (bir yil davomida, shu jumladan choraklar bo‘yicha taqsimlashni) belgilaydi: har bir resurs turi (depozitlar (depozitlar), veksellar) bo‘yicha foiz stavkalarini belgilaydi. , banklararo kreditlar); Rossiya bankida jalb qilingan mablag'larni zaxiralash miqdorini belgilaydi; bankning Rossiya Banki tomonidan o'rnatilgan qarz mablag'lari bo'yicha risk ko'rsatkichlariga rioya etilishini nazorat qiladi va hokazo.

Bankning maxsus bo'limlari turli shakllarda omonatlarni jalb qilishda bevosita ishtirok etadilar: fuqarolarning depozitlari bo'limi, qimmatli qog'ozlar bo'limi (o'z veksellari, depozit va jamg'arma sertifikatlarini chiqarish), kredit bo'limi yoki aktivlar va passivlar (depozitlar) bo'limi. yuridik shaxslar) va har bir bankning ichki tashkiliy tuzilmalariga muvofiq boshqa bo‘limlar.

Mablag'larni jalb qilish bo'yicha amaliy faoliyatni amalga oshirish maqsadida banklar tomonidan depozit (depozit) operatsiyalari (jismoniy shaxslarning omonatlari va yuridik shaxslarning omonatlari uchun alohida) to'g'risidagi nizom ishlab chiqiladi, unda quyidagilar nazarda tutiladi:

Omonatlarni (depozitlarni) qabul qilish qoidalari va shartlari;

Shartnoma munosabatlari subyektlarining huquqiy holati;

Bank omonati shartnomasini tuzish tartibi;

Omonatni (depozitni) qabul qilish va berish usullari;

Omonat (depozit) ochish va undan foydalanish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati va ularga qo'yiladigan talablar;

Omonatchilarning huquqlari va bankning majburiyatlari;

Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash usullari.

Depozitlar (depozitlar) to'g'risidagi nizomni ishlab chiqishda bank tomonidan ishlab chiqilgan muayyan depozit (depozit) operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to'g'risidagi bank ichidagi yo'riqnomada bank filiali (bo'linmasi) turli xil hujjatlar bilan ishini tashkil etish nazarda tutilgan. omonatchilar toifalari; ushbu operatsiyalarni bajarishga mos keladigan hujjatlarni berish tartibi, ularning hujjat aylanishi sxemasi; depozitlarni qabul qilish va berish, ular bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash bo'yicha operatsiyalarni hisobga olishda aks ettirish.

Bank tomonidan omonatlarga (depozitlarga) jalb qilingan mablag'lar hajmi pul resurslariga bo'lgan talab va taklif holatiga, bank mablag'larining taqchilligi yoki ortiqchaligiga, depozit bozorining holatiga bog'liq.

Xo‘jalik yurituvchi subyektlar va fuqarolarning mablag‘larini o‘z muomalasiga jalb qilish maqsadida banklar tomonidan bir qator tadbirlar ishlab chiqilib, amalga oshirilmoqda. Shunday qilib, birinchi navbatda, resurslarni jalb qilish uchun banklar o'rtasidagi raqobatning muhim vositasi bu foiz siyosatidir, chunki investitsiya qilingan mablag'lar bo'yicha daromad miqdori mijozlar uchun vaqtincha bo'sh pul mablag'larini depozitlarga (depozitlarga) joylashtirish uchun sezilarli rag'bat bo'lib xizmat qiladi.

Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkalari darajasi har bir tijorat banki tomonidan Rossiya bankining qayta moliyalash stavkasi va pul bozorining holatiga e'tibor qaratgan holda, shuningdek, o'z depozit siyosati qoidalaridan kelib chiqqan holda mustaqil ravishda belgilanadi. Avvalo, banklarning depozit (depozit) operatsiyalari bo'yicha foiz stavkasi darajasi omonatlar (depozitlar) turiga bog'liq. Qoida tariqasida, balansning beqarorligi, yuqori harakatchanlik va harakatchanlik bilan tavsiflangan talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha minimal foiz stavkalari belgilanadi.

Mijozlarni, odatda, kredit operatsiyalarining rentabelligiga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan, talab qilinadigan hisobvaraqlar bo'yicha barqaror, kamaymaydigan qoldiqlarni saqlashga rag'batlantirish uchun banklar ular bo'yicha foizlar yoki qoldiq miqdori bo'yicha hisoblangan minimal darajadan past bo'lmagan miqdorda foizlar o'rnatadilar. bank va mijoz bilan kelishilgan (bu bank hisobvarag'ida ko'rsatilgan).

Muddatli depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkasini belgilashda mablag'lar joylashtiriladigan davr belgilovchi omil hisoblanadi: muddat qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bir xil darajada muhim omil - bu omonat miqdori va shuning uchun omonat miqdori qanchalik katta bo'lsa va uni saqlash muddati qanchalik uzoq bo'lsa, qoida tariqasida, undagi foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Muhim nuqta - depozitlar (depozitlar) bo'yicha daromadlarni to'lash chastotasi. Omonat bo'yicha foiz stavkasi daromadlarni to'lash chastotasiga teskari bog'liqdir, ya'ni ular qanchalik kamroq amalga oshirilsa, bank tomonidan o'rnatilgan depozit (depozit) bo'yicha foiz stavkasi darajasi shunchalik yuqori bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, banklarga iqtisodiy jihatdan asoslangan darajadan sezilarli darajada yuqori stavkalarda foizlar to'lash noqonuniy emas. Bunday holda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasi va kredit tashkilotining aniq depozitlar bo'yicha stavkasi o'rtasidagi farqdan olingan moddiy foyda daromad solig'iga tortilishi kerak.

Depozit (depozit) bo'yicha foizlarni to'lash:

· oyda bir marta;

chorakda bir marta;

shartnoma muddati tugaganidan keyin.

Mijozlarning mablag'larini bankdagi muddatli hisobvaraqlarga jalb qilishni rag'batlantirish maqsadida depozitlar (depozitlar) shartlarida foizlarni kapitallashtirish nazarda tutilishi mumkin. Agar bank daromadni hisoblashda murakkab foiz texnikasidan foydalansa, bu mumkin.

Daromadni hisoblashning an'anaviy turi oddiy foiz bo'lib, omonatning haqiqiy qoldig'i hisob-kitob uchun asos bo'lganda va shartnomada nazarda tutilgan foiz stavkasi asosida omonat bo'yicha daromadni hisoblash va to'lash amalga oshiriladi. belgilangan chastota. Daromadni hisoblashning yana bir turi - bu murakkab foiz (foiz bo'yicha foiz). Bunda hisob-kitob muddati tugagandan so‘ng omonat summasiga foizlar hisoblab chiqiladi va natijada olingan summa depozit summasiga qo‘shiladi. Shunday qilib, keyingi hisob-kitob davrida foiz stavkasi ilgari hisoblangan daromad miqdoriga ko'paygan yangi depozit summasiga qo'llaniladi.

Tijorat banklari depozitlarga mablag‘ jalb qilish uchun xorijiy tajribadan keng foydalana boshladilar, xususan:

· aholi mablag‘larini jalb qilish bo‘yicha turli dasturlar ishlab chiqish;

· omonatchi mijozlarga har xil turdagi xizmatlar ko‘rsatish, shu jumladan nobank xarakterdagi xizmatlar (masalan, tibbiy yordam ko‘rsatish elementlari; iqtisodiy adabiyotlarning davriy nashrlariga obuna bo‘lish; muzeylarda ekskursiya xizmatlariga obuna bo‘lish va boshqalar);

Investitsion xarakterdagi depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkasidan foydalanish;

"Bonus foizi" dasturi.

Pul mablag'larini jalb qilish uchun moslashuvchan foiz siyosatidan tashqari, banklar omonatchilarga pul mablag'larini depozitlarga joylashtirishning ishonchliligi uchun kafolatlar berishlari kerak. Investorlar va omonatchilarni himoya qilish va ular bankrot bo'lgan taqdirda pul mablag'larini qoplash kafolatlarini ta'minlash uchun banklar markazlashtirilgan va markazlashmagan holda maxsus depozitlarni sug'urtalash fondlarini tashkil etishlari kerak.

Omonatchilar uchun omonatlarni sug‘urtalash bilan bir qatorda tijorat banklari faoliyati va ular taqdim etishi mumkin bo‘lgan kafolatlar to‘g‘risidagi ma’lumotlarga ega bo‘lishi muhim ahamiyatga ega. Mavjud bo'sh mablag'larni joylashtirish to'g'risida qaror qabul qilishda har bir kreditor kelajakdagi investitsiyalar xavfini baholash uchun bankning moliyaviy holati to'g'risida etarli ma'lumotga ega bo'lishi kerak. Bu borada maxsus agentliklar va byurolar tomonidan banklar faoliyatiga reyting baho berish orqali omonatchilar va investorlarga bebaho yordam ko‘rsatilishi mumkin.

Shu bilan birga, shuni ta'kidlash joizki, banklar o'z kreditorlari va omonatchilariga o'zlari to'g'risida (ustav kapitali, o'z mablag'lari, ta'sischilar, rivojlanish istiqbollari, faoliyat natijalari va boshqalar to'g'risida) to'liq ma'lumotlarni ham taqdim etishlari shart. Bu, ayniqsa, o'z mablag'larini depozit qilish uchun banklarni tanlagan jismoniy shaxslar uchun to'g'ri keladi. Shunday qilib, fuqarolardan omonat qabul qiluvchi bank (filial, filial, qo‘shimcha idora) binolarida omonatchilar ma’lumoti uchun quyidagilar ko‘rsatilishi shart:

· Rossiya bankining ma'lum bir bankka jismoniy shaxslardan rublda yoki rublda va chet el valyutasida omonatlarni qabul qilish huquqini beruvchi litsenziyasi;

· bankning yillik hisoboti bo'yicha auditorlik xulosasi;

· bankning oxirgi hisobot sanasidagi balansi va bosma nashrlarda e’lon qilish shakllari bo‘yicha foyda va zararlar to‘g‘risidagi hisobot;

· jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha bankning pozitsiyasi;

Jismoniy shaxslardan bank tomonidan qabul qilinadigan omonat turlari ro'yxati. shaxslar;

har bir omonat turi uchun shartlar;

· bank tomonidan omonatlarni taqdim etish va kafolatlash shartlari to'g'risidagi ma'lumotlar;

Omonatlarni va ular bilan operatsiyalarni rasmiylashtirish uchun zarur bo'lgan hujjatlar shakllari;

· bank boshqaruvining (yoki bankning boshqa boshqaruv organlarining) omonatlarning ayrim turlari bo‘yicha foiz stavkalarining o‘zgarganligi to‘g‘risidagi ma’lumoti (depozitlar shartlariga o‘zgartirishlar kiritish sabablari va muddatlarini ko‘rsatgan holda).

Kreditorlar mablag'larini o'z muomalasiga jalb qilish bo'yicha kredit tashkilotlarining ishi muayyan risklar bilan bog'liq bo'lib, ular o'z faoliyatida hisobga olishlari va likvidlik va barqarorlik uchun salbiy oqibatlarga olib kelmaslik uchun ularni boshqarish imkoniyatiga ega bo'lishlari kerak.

Rossiya Banki banklar uchun tuzadi va ularning jalb qilingan mablag'lar miqdori bo'yicha ma'lum cheklovlarga rioya etilishini nazorat qiladi. Rossiya Bankining so'nggi ko'rsatmalariga muvofiq, jismoniy va yuridik shaxslarning (kredit tashkilotlari bundan mustasno) talab qilinadigan hisobvaraqlari va muddatli hisobvaraqlari bo'yicha qoldiqlarni hisob-kitobga kiritish (hisoblashdan chiqarib tashlash) uchun aniqlash tartibi o'rnatiladi. ) bankning lahzali (H2), joriy (H3) va uzoq muddatli likvidligi (N4) Rossiya Bankining 16.01.2004 yildagi yo'riqnomasi. № 110-I.

Qarorda taklif etilayotgan yondashuv “xulq-atvor” deb ataladigan tuzatishlar, ya’ni to‘plangan statistik ma’lumotlar asosida aktivlar va passivlar holatini tavsiflovchi ko‘rsatkichlarni hisobga olgan holda bank likvidligi risklarini baholashning xalqaro amaliyotda qo‘llaniladigan usulini amalga oshiradi.

Qarorda banklar likvidlik koeffitsientlarini hisoblash uchun minimal jami qoldiqlar qiymatlaridan foydalanish maqsadga muvofiqligini mustaqil ravishda belgilashlari belgilab qo'yilgan.

Shuni ta'kidlash kerakki, bankning o'z mijozlaridan jalb qilingan barcha mablag'lari uning faol operatsiyalari uchun manba bo'la olmaydi. Rossiya Banki Direktorlar Kengashi tomonidan belgilangan miqdorda jalb qilingan mablag'larning bir qismi Rossiya bankidagi alohida hisob raqamiga majburiy depozitga kiritilishi kerak. Majburiy zaxiralar Rossiya Banki nizomiga muvofiq Rossiya Bankiga depozitga qo'yiladi. 2000 yil 20 martdagi 255-P-son "Majburiy zaxiralar to'g'risida". Rossiya banki davlatning kredit va bank tizimining majburiy zaxira fondini tashkil qiladi. U Rossiya Banki tomonidan tijorat banklariga turli yo'llar bilan kredit yordamini ko'rsatish, kredit tashkiloti bankrot bo'lgan taqdirda omonatchilar va kreditorlar bilan hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin.

Majburiy zaxiralar me'yorlarini o'zgartirish orqali Rossiya banki tijorat banklarining kredit siyosatiga va shunga mos ravishda muomaladagi pul massasining holatiga ta'sir qiladi. Masalan, banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar bo'yicha majburiy zahira talablarining kamayishi ishlab chiqarilgan resurslardan o'z aylanmalarida ko'proq foydalanish imkonini beradi, ya'ni. milliy iqtisodiyotga kredit qo'yilmalarini ko'paytirish va aksincha. Majburiy zaxiralar (majburiy zaxiralar) - bu bank tizimining umumiy likvidligini tartibga solish mexanizmi bo'lib, pul multiplikatorini kamaytirish orqali pul agregatlarini nazorat qilish uchun foydalaniladi.

Zaxira talablarini bajarish majburiyati tijorat banki uchun tegishli bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqi uchun Rossiya bankidan litsenziya olgan paytdan boshlab yuzaga keladi.

Majburiy zaxira stavkalari Rossiya Banki tomonidan ma'lum vaqt uchun belgilanadi va vaqti-vaqti bilan ko'rib chiqilishi mumkin, ammo ular kredit tashkiloti majburiyatlarining 20 foizidan oshmasligi kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, majburiy zaxiralar me'yorlari mablag'larni jalb qilish muddatlariga, ularning turlariga (yuridik yoki jismoniy shaxslarning pul mablag'lari), omonat (depozit) valyutasiga qarab farqlanishi mumkin. Odatda, eng yuqori zaxira koeffitsienti talab hisobvaraqlari uchun belgilanadi, chunki mijoz istalgan vaqtda ulardan mablag'larini olib qo'yishi mumkin.

Jamg‘arma siyosatini shakllantirish bosqichlari 4-rasmda ko‘rsatilgan.

Monitoring omonat bozorida bank faoliyati sifatini baholash va boshqarish uchun zarur vosita hisoblanadi. Aynan monitoring tufayli tijorat banki va nazorat organlari bank tomonidan olib borilayotgan depozit siyosati natijalarini baholay oladilar, bu pul-kredit siyosati va bozorni tartibga solishning boshqa vositalarini ishlab chiqishda, shuningdek, inqirozli vaziyatlarning oldini olishda muhim ahamiyatga ega. mijozlarning moliya va tijorat institutlariga ishonchini yo'qotish bilan bog'liq bank tizimi.

Keyinchalik, tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlarini ko'rib chiqamiz. Tijorat bankining depozit siyosati mexanizmini shakllantirish va amalga oshirishni o‘rganish juda muhim, chunki depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish jarayonida bank oldiga qo‘yilgan maqsad va vazifalarning muvaffaqiyatli bajarilishi ko‘p jihatdan uning samaradorligiga bog‘liq. uning faoliyati.

4-rasm Jamg'arma siyosatini shakllantirish bosqichlari

Banklarning depozit operatsiyalarida amaldagi xatti-harakatlari amaliyotini tahlil qilish asosida tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish sxemasi taklif etilib, u 5-rasmda keltirilgan.

5-rasm Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish sxemasi

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlarining har biri boshqalar bilan chambarchas bog'liq bo'lib, optimal depozit siyosatini shakllantirish va depozit jarayonini to'g'ri tashkil etish uchun majburiydir. Shu munosabat bilan tijorat banki depozit siyosatining quyidagi yo‘nalishlarini ajratib ko‘rsatish mumkin:

Depozit bozorini tahlil qilish;

Depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash;

Mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish;

Depozit va kredit portfelini boshqarishni optimallashtirish;

Bank likvidligini saqlash va barqarorligini oshirish.

Amaldagi amaliyot tahlili shuni ko'rsatadiki, har qanday tijorat bankining depozit bazasini shakllantirish murakkab va ko'p vaqt talab qiluvchi jarayon sifatida sub'ektiv va ob'ektiv ko'plab muammolar bilan bog'liq.

Subyektiv masalalarga quyidagilar kiradi:

1) faoliyat ko'lami va Rossiya tijorat banklarining zaif kapital bazasi;

2) bank rahbariyatining mijozlardan, ayniqsa, aholidan mablag‘larni jalb qilishdan manfaatdor emasligi, bu bankning taktik va strategik maqsad va vazifalaridan kelib chiqadi;

3) yuqori va o‘rta bo‘g‘in boshqaruvining yetarli darajada emasligi;

4) ko'pchilik Rossiya banklarida depozit siyosatini yuritish bo'yicha ilmiy asoslangan konsepsiyaning yo'qligi;

5) omonat jarayonini tashkil etishdagi kamchiliklar: bankda tegishli bo‘limning yo‘qligi yoki depozit bozori bo‘yicha marketing tadqiqotlarining pastligi, taklif etilayotgan depozit xizmatlarining cheklanganligi va boshqalar.

Ob'ektiv omillar qatoriga quyidagilar kiradi:

1) davlat va davlat organlarining bevosita va bilvosita ta'siri;

2) makroiqtisodiyotning ta'siri, jahon moliya bozorlarining Rossiya pul bozorining holatiga ta'siri;

3) banklararo raqobat;

4) Rossiyada pul va moliya bozorining holati;

So'nggi bir necha yil ichida Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining tartibga soluvchi organ sifatidagi roli, ayniqsa, tijorat banklari uchun qayta moliyalash stavkasini va zaxira talablarini belgilash masalalarida yaqqol namoyon bo'ldi. Qayta moliyalash stavkasining o‘zgarishi tijorat banklariga uzoq muddatli istiqbolga aktivlar va passivlarni boshqarish sohasidagi faoliyatini to‘g‘ri bashorat qilish va rejalashtirish imkonini bermayapti hamda uzoq muddatli majburiyatlar bilan operatsiyalarni ancha tavakkal qilib qo‘ymoqda.

Tijorat bankining resurs bazasi tarkibiga salbiy ta'sir ko'rsatishi yirik banklararo kreditlarga bog'liqlikni kuchaytirmoqda, chunki banklararo kredit depozit operatsiyalarida risklarni diversifikatsiya qilishga yordam bermaydi.

Mavjud muammolarni hal qilish uchun depozit siyosatini ishlab chiqishda tijorat banki uni optimallashtirishning muayyan mezonlariga amal qilishi kerak. Bankning depozit siyosatini optimallashtirish murakkab ko‘p faktorli vazifa bo‘lib, uni hal etish butun mamlakat iqtisodiyotini hisobga olishga asoslanishi kerak. Shubhasiz, bu manfaatlar har doim ham mos kelavermaydi. Shuning uchun optimal depozit siyosati birinchi navbatda ularning manfaatlarini muvofiqlashtirishni o'z ichiga oladi.

Shunday qilib, optimallashtirish mezonlari quyidagilardan iborat:

a) bankning barqarorligi, ishonchliligi va moliyaviy barqarorligini ta'minlash bo'yicha depozit, kredit va boshqa operatsiyalar o'rtasidagi munosabatlar;

b) riskni minimallashtirish maqsadida bank resurslarini diversifikatsiya qilish;

v) depozit portfelini segmentatsiyalash (mijozlar, mahsulotlar, risklar bo'yicha);

d) mijozlarning turli guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv;

e) bank mahsulotlari va xizmatlarining raqobatbardoshligi;

f) risklar kuchaygan (shu jumladan depozit operatsiyalari) sharoitida tijorat bankining depozit portfelidagi barqaror resurslar ulushini oshirgan holda barqaror va “o‘zgaruvchan” resurslarning maqbul kombinatsiyasini ta’minlaydigan resurslarni samarali birlashtirish zarurati;

g) depozitlar assortimentini va umuman depozit portfelini shakllantirish jarayonida hayot tsikli kontseptsiyasini hisobga olish.

Tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish uchun quyidagilar zarur:

Har bir tijorat banki faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlarini va bu jarayonni optimallashtirish mezonlarini hisobga olgan holda ishlab chiqilgan o‘z depozit siyosatiga ega bo‘lishi kerak;

Yuridik va jismoniy shaxslarning “talab bo‘yicha” atamasi bo‘lgan depozit hisobvaraqlari doirasini kengaytirish zarur, bu esa arzimagan moliyaviy jamg‘arma sharoitida ham bank mijozlarining ehtiyojlarini qondirish va investorlarning qiziqishini oshirish imkonini beradi. o'z mablag'larini bank hisobvaraqlariga joylashtirishda;

Depozit operatsiyalarini tashkil etishni takomillashtirish yo‘llaridan biri sifatida barcha toifadagi omonatchilar uchun har xil turdagi hisobvaraqlardan foydalanish va ularga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish mumkin;

Individual yondashuv (bankning mijozga maxsus imtiyozlar berish istagi).

Bular tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish va uning barqarorligini ta’minlashdagi rolini oshirishning mumkin bo‘lgan yo‘llaridir.

Tijorat bankining jamg‘arma va depozit siyosati o‘rtasidagi bog‘liqlik quyidagicha: bir tomondan, depozit siyosatining asosiy yo‘nalishlari bankning jamg‘arma faoliyatini shakllantirish elementlari (masalan, omonatlar doirasi, foizlar) hisoblanadi. stavka siyosati, mahsulotni bozorda ilgari surish, tijorat bankining tegishli bo'limlari ishini tashkil etish). Boshqa tomondan, depozit siyosatini bank jamg‘arma siyosatining ajralmas elementi deb atash mumkin emas. Bankning depozit siyosati kengroq tushuncha bo‘lib, u o‘z ichiga mablag‘larni qaytariladigan asosda jalb qilish strategiyasi va taktikasi bilan bir qatorda omonat jarayonini tashkil etish va boshqarishni ham o‘z ichiga oladi.

Umuman olganda, har bir tijorat banki o‘z depozit siyosatini ishlab chiqadi. Shuningdek, bank rahbariyati ushbu sohalarning muhimlik darajasini, u yoki bu turdagi bank siyosatining ustuvorligini mustaqil ravishda belgilaydi. Bu, birinchi navbatda, ma'lum bir bankning faoliyat sohasiga, uning ixtisoslashuvi va universallashuviga bog'liq bo'ladi.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

Kirish

1. Depozit operatsiyalariga nisbatan banklarning foiz siyosatining nazariy asoslari

1.1 Bankning foiz siyosatining iqtisodiy jihatlari

1.2 Foiz siyosatining huquqiy asoslari

1.3 Bankning foiz siyosatining tasnifi va turlari

2. OAJ Bank Petrocommercening depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini tahlil qilish

2.1 "Bank Petrocommerce" OAJning umumiy tavsifi

2.2 "Bank Petrocommerce" AJ moliyaviy ko'rsatkichlarini tahlil qilish

2.3 OAJ Petrocommerce Bankining depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini baholash.

Xulosa

Foydalanilgan manbalar ro'yxati

Ilovalar

Kirish

Tijorat korxonasi turlaridan biri sifatida bank muassasasining o'ziga xos xususiyati shundaki, uning resurslarining katta qismi o'z mablag'lari hisobidan emas, balki jalb qilingan mablag'lar hisobidan shakllantiriladi. Banklarning mablag'larni jalb qilish imkoniyatlari cheksiz emas va Markaziy bank tomonidan tartibga solinadi. Banklar resurslarining asosiy qismini faol bank operatsiyalari uchun mablag‘larga bo‘lgan umumiy ehtiyojning 90% gacha qoplagan qarz mablag‘lari tashkil etadi. Tijorat banki korxonalar, tashkilotlar, muassasalar, jismoniy shaxslar va boshqa banklarning omonat ko‘rinishidagi mablag‘larini jalb qilish va tegishli hisobvaraqlar ochish imkoniyatiga ega.

Zamonaviy sharoitda samarali faoliyat ko'rsatishi, rivojlanishi va o'z maqsadlariga erishish uchun har bir kredit tashkiloti o'z depozit siyosatini, ya'ni majburiyatlarni amaliy boshqarish strategiyasini ishlab chiqishi kerak. Ma’lumki, moliyaviy resurslarni jalb qilish va ularni keyinchalik joylashtirish tijorat banki faoliyatining asosiy shakllari hisoblanadi. Aktiv vositalarga investitsiya qilish uchun pullik asosda shakllangan mablag'lar fondidan foydalaniladi. Shuning uchun passiv operatsiyalar bankning daromad olishga qaratilgan aksariyat operatsiyalariga nisbatan asosiy hisoblanadi. Shu munosabat bilan jalb qilingan mablag'lar bank siyosatining mustaqil ob'ekti sifatida qaralishi kerak. Jalb qilingan mablag'larni boshqarish bank biznes siyosatining muhim tarkibiy qismidir. Biroq ushbu faoliyat sohasining nazariy asoslarini o‘rganish bilan bog‘liq masalalar ilmiy adabiyotlarda yetarlicha ishlab chiqilmagan. Bu, ayniqsa, bankning depozitlarga nisbatan foiz siyosati kontseptsiyasiga taalluqlidir.

Tanlangan tadqiqot mavzusining dolzarbligi shundaki, hozirgi inqiroz sharoitida moliya bozorlaridagi beqaror vaziyat, inflyatsiyaning kuchayishi, raqobat va boshqa omillar - bularning barchasi tijorat bankiga katta ta'sir ko'rsatadi. Binobarin, aniq va puxta o‘ylangan depozit siyosati tijorat bankiga o‘z mavqeini saqlab qolish va rivojlantirish imkonini beradi.

Bitiruv malakaviy ishining maqsadi “Bank Petrocommerce” OAJning depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini tahlil qilish va uning iqtisodiy barqarorligini mustahkamlash tizimida tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish bo‘yicha takliflar ishlab chiqishdan iborat.

Tadqiqot davomida quyidagi vazifalar belgilandi:

- depozit operatsiyalariga nisbatan tijorat bankining foiz siyosatini shakllantirishning nazariy asoslarini ko‘rib chiqish;

- "Bank Petrocommerce" OAJ faoliyatining umumiy tavsifini berish;

- "Bank Petrocommerce" OAJ moliyaviy faoliyatini tahlil qilish;

- “Bank Petrocommerce” OAJ misolida tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish.

Bitiruv malakaviy ishini o'rganish ob'ekti "Petrocommerce" OAJ hisoblanadi.

Tadqiqotning nazariy asosini Rossiya Bankining qonun hujjatlari, o'quv adabiyotlari, statistik to'plamlar, davriy nashrlar, ma'lumotnoma va axborot tizimlari tashkil etdi.

"Bank Petrocommerce" OAJning moliyaviy hisobotlari va ichki hujjatlari WRCning axborot bazasi bo'lib xizmat qildi.

1. Depozit operatsiyalariga nisbatan banklarning foiz siyosatining nazariy asoslari

1.1 Iqtisodiy akbankning foiz siyosati

Tijorat banklarining asosiy ijtimoiy-iqtisodiy funktsiyasi moliyaviy vositachilik bo'lib, uning mohiyati ortiqcha mablag'ga ega bo'lgan sub'ektlardan pul oqimlarini ularga muhtoj bo'lgan sub'ektlarga o'tkazishdan iborat. Ushbu funktsiyani bajarish uchun banklar foiz ko'rinishida daromad oladi, bu esa ularning rivojlanishiga imkon beradi. O'z navbatida, vositachilik samaradorligi ko'p jihatdan resurslarni qarz stavkalaridan yuqori stavkalarda taqsimlash imkoniyati bilan belgilanadi, bu esa tijorat banklarining foiz siyosatini shakllantirishni dolzarb qiladi.

Rossiyada bozor munosabatlarining rivojlanishi, bir tomondan, foiz stavkasining bozor shakllanishi uchun imkoniyatlar yaratdi va banklarning joylashgan joyiga, ularning turiga, hajmiga, faoliyat muddatiga, banklarning rivojlanish darajasiga qarab foiz stavkalarining tabaqalanishini kuchaytirdi. mintaqaviy raqobat va boshqalar, aksincha, foiz stavkalarini boshqarish muammolarini va ularga xos bo'lgan xavflarni yanada kuchaytirdi.

Raqobat kuchayishi, qonunchilikning qattiqlashishi, bank bozorida umumiy rentabellik darajasining pasayishi, jalb qilingan va joylashtirilgan resurslar o'rtasidagi foiz marjasining pasayishi sharoitida daromad darajasini saqlab qolish mumkin. umumiy aylanma va bitimlar hajmi.

Bank tomonidan ko‘rsatilayotgan xizmatlar narxini belgilashga umumiy yondashuvlarni nazarda tutuvchi foiz siyosatini ishlab chiqish, kreditlar va depozitlar bo‘yicha foiz stavkalarini ma’lum muddatga hisoblab chiqish va belgilash hamda uni amalda qo‘llash bankka narxlarni belgilash bo‘yicha ko‘rsatmalarga ega bo‘lish imkonini beradi. bugungi va ma'lum kelajak uchun daromadlar va xarajatlarni boshqarish, foydani boshqarish va boshqalar nuqtai nazaridan bank boshqaruvining boshqa yo'nalishlarini muvofiqlashtirish, bu esa pirovard natijada butun kredit muassasasining samarali faoliyatini ta'minlaydi.

Foiz siyosati - bu foiz stavkalarini boshqarish orqali iqtisodiy munosabatlarni tartibga solishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidir.

Tijorat banklarining foiz siyosati bank operatsiyalaridan sof foiz daromadlarini maksimal darajada oshirishga, kredit riskini sug‘urtalashga va bank balansining likvidligini boshqarishga qaratilgan. Ya'ni, foiz siyosatini boshqarish jarayoni quyidagi vazifalarni hal qilishga qaratilgan:

- hozirgi vaqtda foyda olishga va kelajakda uni olish uchun sharoit yaratishga yordam berish;

- tannarxni belgilashni tartibga solish (depozit va kredit foizlari);

- foiz stavkasi riskini minimallashtirish;

- summalar va muddatlar bo'yicha aktiv va passiv balansini saqlash;

- balans likvidligini ta'minlash.

Bankning foiz siyosati jalb qilingan va joylashtirilgan mablag'larni chiqarish shartlari va foiz stavkalarining o'zgarishi o'rtasidagi tafovutning davomiyligi, foiz stavkalarining o'zgarishi natijasida yo'qotish xavfida ifodalangan foiz riski darajasi bilan belgilanadi. jalb qilingan mablag'lar bo'yicha bank tomonidan to'lanadigan foiz stavkalarining kreditlar bo'yicha stavkalaridan oshib ketishi.

Foiz siyosatini shakllantirishning asosiy tamoyillarini ajratib ko'rsatishimiz mumkin:

- bank faoliyatini tijoratlashtirish bilan chambarchas bog'liqlik;

- depozit (passiv) va kredit (faol) operatsiyalari bo'yicha foiz stavkalarini bir vaqtda tartibga solish;

- tabaqalashtirilgan foiz stavkalarini belgilash, bank operatsiyalarining rentabelligini ta'minlash va ularni shartnoma asosida to'lash tartibi.

Bankning foiz siyosatiga tashqi va ichki omillar ta’sir ko‘rsatadi.

Tashqi omillarga quyidagilar kiradi:

-moliya bozorining holati;

- inflyatsiya darajasi;

- bank xizmatlariga talab;

- bank raqobatining darajasi;

- Rossiya banki va Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining siyosati;

- mintaqaviy xususiyatlar;

- ijtimoiy muhitning holati.

Ichki omillarga quyidagilar kiradi:

- bank tomonidan ko'rsatiladigan xizmatlar doirasi;

- xodimlarning malakasi va tajribasi;

- bank mijozlari tarkibi.

Foiz siyosatini shakllantirishda bank moliya bozorining turli tarmoqlari har xil foiz stavkalari bilan tavsiflanishini hisobga oladi.

Moliya institutlari (jumladan, davlat tashkilotlari) o‘rtasidagi qisqa muddatli kreditlash operatsiyalarida qo‘llaniladigan pul bozori stavkalari rasmiy diskont stavkasi, qisqa muddatli banklararo kreditlar bo‘yicha stavka hisoblanadi.

Qimmatli qog'ozlar bozorining stavkalari asosan turli obligatsiyalarning chiqarilish vaqtidagi va keyinchalik ikkilamchi bozordagi daromadlilik stavkalari hisoblanadi.

Bankdan tashqari qarz oluvchilar va kreditorlar bilan bank operatsiyalari bo'yicha stavkalar ko'rsatilgan qarz oluvchilar va kreditorlarga pul mablag'larini taqdim etish va jalb qilish bilan bog'liq stavkalardir.

Tijorat banki tomonidan resurslarni taqsimlash sohasida olib boriladigan foiz siyosatining asosiy tamoyili balanslangan aktivlar tuzilishi va chiqarilgan resurslarning qaytarilmasligi xavfining minimal darajasi bilan maksimal daromad olishni ta’minlashdan iborat.

Shunday qilib, bugungi kunda tijorat bankining foiz siyosati uning balansining likvidligi va rentabelligini tegishli tarzda boshqarishga qaratilgan. Samarali foiz siyosati kredit va depozit resurslariga narxlarning moslashuvchanligini, bankning likvidligi va rentabelligini ta'minlashi kerak.

1.2 Normativ huquqlarFoiz siyosatining yangi asoslari

Banklar yuridik shaxs bo‘lib, iqtisodiy jihatdan mustaqildir. Ular bozor munosabatlari sharoitida asosiy maqsad sifatida har bir aniq mijozga nisbatan o'zlarining foiz siyosatini olib boradilar, uning yakuniy natijasi foyda olishdir. Bankning mijozlar bilan ishlashi uchun iqtisodiy va huquqiy javobgarlik bank muassislari va aksiyadorlari zimmasiga yuklanadi.

Tijorat banki kredit portfelini shakllantirishdan oldin kredit va depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini maksimal foyda keltiradigan tarzda shakllantirishi kerak. Shunga ko'ra, depozit operatsiyalari bo'yicha foiz stavkasi kredit operatsiyalariga nisbatan past darajada. Turli depozit vositalari bo'yicha foiz stavkalari shakllanishning o'ziga xos xususiyatlariga ega. Jismoniy shaxslarning depozitlari bo'yicha stavkalar odatda yuridik shaxslarning depozitlari bo'yicha stavkalardan past bo'ladi, chunki depozitlar hajmi kichikroq va resurs bazasini shakllantirish xarajatlari yuqori. Shu bilan birga, jismoniy shaxslarning omonatlari yaxshi boshqariladi va depozitlar bo'yicha foizlarni oshirish orqali resurslarning tez oqimini ta'minlash mumkin.

Tijorat banklarining foiz siyosatini tartibga soluvchi asosiy me'yoriy hujjatlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 39-P-sonli "Banklar tomonidan pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash tartibi to'g'risida" gi Nizomi . U bank mijozlari - jismoniy va yuridik shaxslarning Rossiya Federatsiyasi milliy valyutasida ham, chet el valyutasida ham pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq bankning faol va passiv operatsiyalari bo'yicha foizlarni hisoblash tartibini belgilaydi. bank hisobvaraqlaridagi mablag'lardan foydalanish uchun.

Banklar foizlarni to‘rtta usuldan biri bilan hisoblashlari mumkin: oddiy foiz, murakkab foiz, shartnoma shartlariga muvofiq qat’iy yoki o‘zgaruvchan foiz stavkasidan foydalanish. Agar shartnomada foizlarni hisoblash usuli ko'rsatilmagan bo'lsa, u holda foizlar belgilangan foiz stavkasidan foydalangan holda oddiy foiz formulasi bo'yicha hisoblanadi. Jalb qilingan va joylashtirilgan mablag'lar bo'yicha foizlar miqdorini hisoblashda foiz stavkasi (yillik foizlarda) va mablag'lar jalb qilingan yoki joylashtirilgan kalendar kunlarning haqiqiy soni hisobga olinadi.

Foizlar to‘rt usuldan biri bilan hisoblanishi mumkin: oddiy foizlar, murakkab foizlar, shartnoma shartlariga muvofiq qat’iy yoki o‘zgaruvchan foiz stavkasidan foydalanish. Agar shartnomada foizlarni hisoblash usuli ko'rsatilmagan bo'lsa, u holda foizlar belgilangan foiz stavkasidan foydalangan holda oddiy foiz formulasi bo'yicha hisoblanadi. Jalb qilingan va joylashtirilgan mablag'lar bo'yicha foizlar miqdorini hisoblashda yillik foizlarda foiz stavkasi va mablag'lar jalb qilingan yoki joylashtirilgan kalendar kunlarning haqiqiy soni hisobga olinadi.

Kredit operatsiyalari ishtirokchilari uchun bozor munosabatlari va davlat tomonidan tartibga solishning foiz stavkalari darajasiga ta'siri katta ahamiyatga ega. Davlat foiz stavkasi darajasini birinchi navbatda iqtisodiyotning ayrim tarmoqlarini ustuvor rivojlantirishni ta’minlash maqsadida o‘zgartiradi. Foiz stavkalarini tartibga solishning yana bir maqsadi milliy kredit tizimi ishtirokchilari uchun teng sharoit yaratishdir.

Kredit bozoriga jalb qilingan va joylashtiriladigan resurslar qiymatini belgilovchi muhim omil Markaziy bankning foiz siyosati hisoblanadi. Aksariyat Markaziy banklar o'zlarining pul-kredit siyosatini foiz stavkalarini tartibga solish asosida olib boradilar, ya'ni. iqtisodiyotdagi pul narxini belgilaydi. Markaziy bank tijorat banklarining foiz stavkalari darajasiga bevosita (direktiv) va bilvosita tartibga solish usullaridan foydalangan holda ta'sir ko'rsatadi.

To'g'ridan-to'g'ri tartibga solish usullari quyidagilarni o'z ichiga oladi:

Foiz stavkalarining yuqori darajasini cheklash;

Kredit va depozit foizlari o'rtasidagi farqni aniqlash.

Markaziy bank tomonidan tijorat banklarining faol va passiv operatsiyalari bo‘yicha foiz stavkalari chegarasining to‘g‘ridan-to‘g‘ri belgilanishi kredit resurslari bozorida raqobatning kuchayishiga, ularni jalb qilish imkoniyatlarining cheklanishiga, ustav kapitalini ko‘paytirish zaruriyatiga, kreditlashning qisqarishiga olib kelishi mumkin. xavfli kreditlarni kamaytirish va kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini oshirish.

Foiz stavkalari darajasiga bilvosita ta'sir qilishning eng samarali vositalariga quyidagilar kiradi:

Markaziy bankning minimal rezerv talablari qiymati;

Tijorat banklariga beriladigan kreditlar hajmi, shartlari va bozor bahosi;

Likvidlik ko'rsatkichlari;

Tijorat banklarining soliqqa tortish mexanizmi.

Soliq stavkalarining o'zgarishi foiz stavkalari darajasiga bevosita ta'sir qiladi, ya'ni. soliq stavkalari qanchalik yuqori bo'lsa, kredit uchun foiz stavkalari shunchalik yuqori bo'ladi va aksincha. Markaziy bankning majburiy zahiralarining oshishi ham kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarining oshishiga olib keladi.

Markaziy bank tomonidan belgilangan resurslar uchun to‘lov stavkasi majburiy zaxira normasi va davlat qimmatli qog‘ozlarini chiqarish va muomalaga chiqarish shartlari bilan bir qatorda tijorat banklarini boshqarishning samarali vositasi hisoblanadi. Markaziy bank ikkinchisining foiz siyosatini to'g'ridan-to'g'ri tartibga solishga murojaat qilmasdan, foiz stavkalarining oshishi yoki pasayishini rag'batlantirib, butun iqtisodiyot bo'ylab foiz siyosatining birligini belgilaydi. Aksariyat mamlakatlarda mamlakatdagi pul va kredit bozorlari tartibga solinadigan rasmiy stavkalarga diskont stavkasi yoki qayta moliyalash stavkasi kiradi.

Diskont stavkasi – Markaziy bank tomonidan tijorat banklariga kredit berishning rasmiy stavkasi. Diskont stavkasi Markaziy bank muomaladagi pul miqdorini, inflyatsiya sur’atlarini, to‘lov balansining holatini va valyuta kursini tartibga soluvchi asosiy vositalardan biridir. Rasmiy foiz stavkasining pasayishi kredit resurslari narxining pasayishiga va bozorda taklifning ko'payishiga olib keladi, aksincha, uning oshishi pul massasining qisqarishiga, inflyatsiyaning sekinlashishiga olib keladi, lekin shu bilan birga. vaqt, investitsiyalarning qisqarishi. Qayta moliyalash stavkasining o'zgarishi inflyatsiya darajasiga qarab Markaziy bankning pul-kredit siyosatidagi o'zgarishlardan dalolat beradi. Ushbu stavkalarni tartibga solish orqali pul massasiga ta'sir qilish siyosati hisob siyosati deb ataladi. Markaziy bankning foiz siyosati ta'sir ko'rsatadigan asosiy ob'ekt barcha rivojlangan mamlakatlarda qisqa muddatli kreditlardir. Biroq, Markaziy bank diskont stavkasini tartibga solish orqali nafaqat pul bozori, balki moliya bozori holatiga ham ta'sir qiladi. Shunday qilib, diskont stavkasining oshishi pul bozorida kreditlar va depozitlar bo'yicha stavkalarning oshishiga olib keladi, bu esa o'z navbatida qimmatli qog'ozlarga bo'lgan talabning pasayishiga va ularning taklifining oshishiga ta'sir qiladi.

Pul tizimining evolyutsiyasi jarayonida qayta moliyalash stavkasi o'rta muddatli istiqbolda milliy valyuta qiymatiga nisbatan iqtisodiyotga ma'lum mezon beruvchi ko'proq indikativ ko'rsatkichlarga ega bo'la boshladi. Moliya bozorida operatsiyalarni amalga oshirish va pul-kredit siyosati vositalari bo'yicha foiz stavkalarini tasdiqlash orqali bank, shu bilan foiz stavkalarining o'zgarishi koridorini shakllantiradi. Markaziy bank foiz stavkalarining moliya bozoriga ta'siri bank tomonidan bank tizimining joriy likvidligini tartibga solish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirish jarayonida ham namoyon bo'ladi.

Shunday qilib, pul-kredit tartibga solishda ham, likvidlikni qo‘llab-quvvatlash siyosatida ham, foiz stavkalari siyosatida ham yuqoridagi tamoyillarga qat’iy rioya qilish natijasida butun bank tizimida mablag‘larni samarali qayta taqsimlash va bank ishtirokisiz resurs bazasini shakllantirish uchun rag‘bat yaratiladi. resurslar.

1.3 Qiziqishning tasnifi va turlaribank siyosati

Tijorat bankining foiz siyosatining asosiy maqsad va vazifalaridan kelib chiqib, quyidagi turlarni ajratish mumkin:

Faol operatsiyalar bo'yicha foiz siyosati;

Passiv operatsiyalar bo'yicha foiz siyosati.

Faol operatsiyalar - banklar o'z ixtiyorida resurslarni joylashtiradigan operatsiyalar. Bularga quyidagilar kiradi:

Korxonalarning ishlab chiqarish, ijtimoiy, investisiya va ilmiy faoliyatini qisqa va uzoq muddatli kreditlash;

Aholiga iste'mol kreditlari berish;

Qimmatli qog'ozlarni sotib olish;

faktoring;

Innovatsion moliyalashtirish va kreditlash;

Bank mablag'larining korxonalarning xo'jalik faoliyatida o'z hissasini qo'shishi;

Boshqa banklarga kreditlar.

Faol operatsiyalar bo'yicha foiz siyosatini boshqarish kredit operatsiyalarini amalga oshirishda bankning tejamkor ishlashini ta'minlash va narxlarning o'zgarishi bilan bog'liq risklarni minimallashtirish uchun kreditning maqbul foiz stavkalarini belgilashga qaratilgan chora-tadbirlar majmuasidan foydalanishdan iborat. kredit xizmatlari.

Faol operatsiyalar bo'yicha foiz stavkalarini belgilashda bank quyidagi omillarni hisobga oladi:

Markaziy bankning rasmiy diskont stavkasi;

bozor sharoitlari;

Mablag' yig'ish xarajatlari;

Loyihaning xavf darajasi;

Qarz oluvchining moliyaviy holati, ishonchlilik darajasi, to'lov qobiliyati.

Kredit uchun bank foizlarining yuqori chegarasi bozor sharoitlari bilan belgilanadi. Pastki chegara bankning mablag'larni jalb qilish va kredit muassasasining faoliyatini ta'minlash uchun xarajatlarini hisobga olgan holda shakllantiriladi. Har bir aniq bitim bo'yicha foiz stavkasini hisoblashda tijorat banki baza darajasini (kredit qo'yilmalarining taxminiy qiymatidan kelib chiqqan holda aniqlanadi) va kreditlarning garovga qo'yilgan rentabellik darajasini hisobga oladi.

Har bir aniq bitim bo'yicha foiz stavkasini belgilashda tijorat banki quyidagilarni hisobga oladi:

Asosiy foiz stavkasi darajasi;

Risk mukofoti.

Bazaviy foiz stavkasi kredit kapitalining rejalashtirilgan qiymati va kelgusi davr uchun kredit operatsiyalarining garovga qo'yilgan rentabellik darajasidan kelib chiqqan holda belgilanadi.

Bazaviy bank stavkasi har bir bank tomonidan kreditlar uchun belgilangan minimal stavkadir. Banklar ba'zi marjani qo'shish orqali kredit beradi, ya'ni. ko'pgina chakana kreditlar uchun asosiy stavka bo'yicha mukofot. Bazaviy stavkaga bankning operatsion va ma’muriy xarajatlari hamda foydasi kiradi. Har bir bank tomonidan mustaqil ravishda o'rnatiladi.

Faol operatsiyalar bo'yicha foiz siyosatini shakllantirishda e'tiborga olinadigan omillarga quyidagilar kiradi:

Mablag'larni jalb qilish xarajatlari (depozitlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi darajasi);

Kreditga xos bo'lgan tavakkalchilik darajasi (shu jumladan garov holati);

Kreditni to'lash muddati;

Kreditni shakllantirish va uning qaytarilishini nazorat qilish xarajatlari;

Raqobatbardosh bank stavkalari;

Banklar va qarz oluvchilar o'rtasidagi munosabatlarning tabiati (shu jumladan, qarz oluvchining depozit hisobvarag'idagi mablag'lardan olingan daromadlar va unga xizmatlar ko'rsatish - uning hisob-kitoblarini to'lash va boshqalar);

Mablag'lar va boshqa aktivlarni investitsiyalash orqali olinishi mumkin bo'lgan daromad darajasi.

Passiv operatsiyalar - bu banklar tomonidan kreditlash va boshqa faol operatsiyalar uchun o'z resurslarini shakllantiradigan operatsiyalar.

Bularga quyidagilar kiradi:

Yuridik va jismoniy shaxslarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga jalb qilish;

Fuqarolar, korxonalar, tashkilotlarning shoshilinch hisobvaraqlarini ochish;

Qimmatli qog'ozlarni chiqarish;

Boshqa banklardan olingan kreditlar.

Jismoniy va yuridik shaxslarning bo‘sh pul mablag‘lari uchun raqobatda banklar depozitlar bo‘yicha foiz stavkasidan asosiy dastak sifatida foydalanadilar. Bank tomonidan taklif qilingan stavkaning oshishi qo'shimcha resurslarni jalb qilish imkonini beradi. Aksincha, resurslar bilan to'lgan, lekin ularni joylashtirish uchun bir nechta foydali hududlar bilan cheklangan bank depozit stavkalarini saqlab qoladi yoki hatto kamaytiradi. Banklar depozit hisobvarag'ining turiga, pul mablag'larini depozitga joylashtirish muddatiga va omonat summasiga qarab tabaqalashtirilgan stavkalarni belgilaydilar. Bankning depozit majburiyatlari bo‘yicha narx belgilash mablag‘larni jalb qilishning bozor qiymatini aks ettiruvchi depozit stavkasi va har bir turdagi depozit hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish bilan bog‘liq bank xarajatlari o‘rtasidagi bog‘liqlikni tahlil qilishga asoslanadi. Agar hisobvaraq bo'yicha bankning operatsion xarajatlari sezilarli bo'lsa, masalan, mijozlar hisob-kitoblari bo'yicha, u holda stavka past bo'ladi yoki umuman foiz to'lanmaydi. Ba'zan bank mijozga omonatga xizmat ko'rsatish xarajatlarini qat'iy belgilangan komissiya to'lovi yoki hisobvaraq bo'yicha har bir operatsiyaning narxini belgilash orqali o'tkazadi va shu bilan birga mijozning hisobvarag'idagi qoldiq bo'yicha foizlarni to'laydi.

Omonatchini bankka pul joylashtirishga qiziqtirish va uni boshqa variantlardan voz kechishga majbur qilish uchun qarz oluvchilar unga umuman ma'lum bir mamlakat iqtisodiyotidagi o'rtacha rentabellik darajasini qoplashlari kerak. Bu daraja ma'lum bir davrdagi iqtisodiy o'sishning real sur'atiga deyarli teng. Shu tariqa kreditning boshlang‘ich yoki asosiy qiymati aniqlanadi, u tovarlar va xizmatlar narxlarining inflyatsion o‘sishidan farqli ravishda haqiqiy o‘sishni aks ettiradi va shuning uchun real foiz stavkasi deb nomlanadi.

Asosiy depozit stavkasi darajasiga ta'sir qiluvchi asosiy omillar quyidagilardir:

Mamlakatda iqtisodiy o'sishning real sur'ati;

Investitsion davrda kutilayotgan inflyatsiya darajasi;

Muayyan bank muassasasi bilan bog'liq bo'lgan mablag'larning qaytarilmasligi xavfi.

Depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar qayta taqsimlash funktsiyasini bajaradi, u kredit resurslariga bo'lgan talabga muvofiq depozitlar tarkibini va turli maqsadlarda investitsiyalarning ma'lum shakllariga mablag'larning kirib kelishini tartibga solishi mumkin.

Shunday qilib, foiz siyosati bank faoliyatini tartibga solishning eng muhim va shu bilan birga ancha murakkab vositalaridan biridir. Foiz stavkalari shkalasini tuzishning asosiy tamoyillari kredit resurslariga bo'lgan talab va taklif holatiga, saqlash muddatlariga, depozitlarga, inflyatsiya darajasiga va boshqalarga asoslanishi kerak. Shuningdek, deyarli barcha mamlakatlarda foiz siyosati davlat tomonidan tartibga solinadi.

Depozit operatsiyalariga nisbatan samarali foiz siyosati tijorat bankining muvaffaqiyatli faoliyatining muhim tarkibiy qismlaridan biridir. Depozit operatsiyalari uning passiv operatsiyalarining asosiy guruhini tashkil qiladi. Ular asosida bank resurslarining katta qismi xo’jalik yurituvchi sub’ektlar va aholini qisqa va uzoq muddatli kreditlash maqsadida foydalaniladi. Bankning omonatlarni jalb qilish qobiliyati uning boshqa bozor ishtirokchilari tomonidan tan olinishining asosiy mezoni hisoblanadi.

2. OAJ Bank Petrocommercening depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini tahlil qilish

2.1 Umumiy belgiaktyorlik"Bank Petrocommerce" OAJ

Bank Petrocommerce (keyingi o'rinlarda - Bank) IFD Kapital Group ning strategik aktivlaridan biri bo'lib, 2003 yilda moliyaviy kompaniyalar guruhi sifatida tashkil etilgan va hozirda aktivlari neft va gaz sanoatida taqdim etilgan yirik diversifikatsiyalangan xoldinglardan birini ifodalaydi. bank va moliya xizmatlari, qurilish, kimyo sanoati, ommaviy axborot vositalari va yuqori texnologiyalar.

2013 yil oktyabr oyida Bank 79,4% aktsiyalarini sotib olish yo'li bilan Bankni Otkritie moliyaviy korporatsiyasi tarkibiga qo'shilishi haqida e'lon qildi.

Bank 1992 yilda tashkil topgan boʻlib, korporativ mijozlarga, kichik va oʻrta biznes subʼyektlariga, xususiy mijozlarga, VIP mijozlarga, shu jumladan, investitsiya bank xizmatlariga keng koʻlamli xizmatlar koʻrsatuvchi universal moliya instituti hisoblanadi.

Bank Rossiya Federatsiyasining eng yirik banklaridan biri bo'lib, Rossiya Federatsiyasining 29 ta sub'ektida va 2014 yil 1 aprel holatiga ko'ra, 18 ta filial, 1501 bankomat, 7618 ta POS-terminalni o'z ichiga olgan keng mintaqaviy tarmoqqa ega. Bank guruhiga, shuningdek, "Bank Petrocommerce-Ukraina" YoAJ kiradi - keng ko'lamli bank xizmatlarini ko'rsatadigan universal moliya instituti. "Bank Petrocommerce-Ukraina" YoAJning asosiy faoliyati yo'nalishlaridan biri bu Ukraina bozorida faoliyat yuritayotgan Rossiya kompaniyalariga va Rossiya investitsiyalari ishtirokidagi Ukraina kompaniyalariga xizmat ko'rsatishdir.

Bank aktsiyadorlari quyidagilardir: Kompaniya RESERVE INVEST HOLDING (KIPR) LIMITED 86,03% mulk ulushi bilan; Kompaniya CONFERN LIMITED ulushi 10,47% va minoritar aksiyadorlar umumiy ulushi 3,49%.

Direktorlar kengashi raisi
Fedun Leonid Arnoldovich	“IFD Kapital” Yopiq aksiyadorlik jamiyati direktorlar kengashi raisi
Direktorlar kengashi a'zolari
Alekseeva Elizaveta Ivanovna	“IFD Kapital” yopiq aksiyadorlik jamiyati Guruhning ichki nazorat va audit departamenti direktori
Jirkov Aleksandr Nikolaevich
Matytsin Aleksandr Kuzmich	LUKOIL OAO moliya bo'yicha katta vitse-prezidenti
Mixaylov Sergey Anatolievich	"IFD Kapital" Yopiq aktsiyadorlik jamiyati direktorlar kengashi a'zosi
Nikitenko Vladimir Nikolaevich	"Bank Petrocommerce" OAJ direktorlar kengashi a'zosi
Nikitin Stanislav Georgievich	LUKOIL OAO vitse-prezidenti-g'aznachisi
Plaksina Olga Vladimirovna	“IFD Kapital” Yopiq aksiyadorlik jamiyati boshqaruvi raisi
Ilyinskaya Elena Fedorovna	“IFD Kapital” yopiq aksiyadorlik jamiyati boshqaruvi raisining birinchi o‘rinbosari

Bank omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimida ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan, yetakchi professional tashkilotlar va birlashmalarning to'liq a'zosi hisoblanadi, jumladan:

Rossiya banklari assotsiatsiyasi;

Veksel bozori ishtirokchilari uyushmasi;

Milliy jamg'arma assotsiatsiyasi (o'zini o'zi tartibga soluvchi notijorat tashkilot);

"Rossiya mintaqaviy banklari assotsiatsiyasi" notijorat tashkiloti;

"Qimmatli qog'ozlar bozori ishtirokchilari milliy assotsiatsiyasi" o'zini-o'zi tartibga soluvchi (notijorat) tashkiloti;

"VISA" uyushmasi;

Rossiya milliy SWIFT assotsiatsiyasi;

Moskva Xalqaro Valyuta Assotsiatsiyasi;

Milliy valyuta assotsiatsiyasi;

MasterCard a'zolari uyushmasi (notijorat tashkilot);

Faktoring kompaniyalari assotsiatsiyasi;

“Milliy to‘lov kengashi” notijorat hamkorligi;

LUKOIL xayriya fondi notijorat tashkiloti.

Bankning moliyaviy ishonchliligi va barqarorligi yetakchi xalqaro va milliy reyting agentliklarining yuqori kredit reytinglari bilan tasdiqlanadi.

Standard & Poor's

Bank aktivlarning yuqori sifatini saqlash, tavakkalchilik va xarajatlarni samarali boshqarishga alohida e’tibor qaratadi. Bankning risklarni nazorat qilish tizimi “Expert RA” mustaqil reyting agentligi tomonidan sertifikatlangan bo‘lib, shundan so‘ng 2013-yil 7-oktabrda Bankning risklarni nazorat qilish tizimiga eng yuqori “A.rm” reytingi berilgan. Risklarni boshqarish tizimi ularni boshqaruv qarorlarini qabul qilish bosqichida ham, bank faoliyati jarayonida ham hisobga olish imkonini beradi. Ushbu tizim yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xatarlarni o'z vaqtida aniqlash, ularni aniqlash va tasniflash, tavakkalchilik pozitsiyalarini tahlil qilish, o'lchash va baholash, shuningdek, bank risklarini boshqarishning aniq usullarini qo'llashga asoslanadi. Xatarlarni baholash tartib-qoidalari va risklarni boshqarish joriy operatsiyalar jarayonlariga birlashtirilgan. Bankda risklarni boshqarish tizimini qurishda bank nazorati va tartibga solish bo'yicha Bazel qo'mitasining tavsiyalari hisobga olinadi.

Bank boshqaruv uchun aniqlaydigan asosiy xavf turlariga quyidagilar kiradi:

Kredit tavakkalchiligi - boshqaruv mexanizmi - bu bankning vakolatli organlari va qo'mitalari tomonidan kredit pozitsiyalari bo'yicha risklarni taqsimlash tamoyili asosida o'rnatiladigan, limitlarni samarali taqsimlash imkoniyatini ta'minlaydigan limitlar, shuningdek, ular ustidan operativ nazorat. ulardan foydalanish;

Bozor riski - pozitsiyalarni har kuni qayta baholash tartibi va bozor tavakkalchiligiga ega bo'lgan pozitsiyalar uchun hajm va to'xtash limitlari tizimi qo'llaniladi. Hajm va to'xtash limitlarini belgilash va qayta ko'rib chiqish, shuningdek chegirmalarni hisoblash uchun xavf ostida qiymat (VAR) usuli qo'llaniladi;

Likvidlikni yo'qotish xavfi - joriy likvidlik va tarkibiy likvidlik riski alohida boshqariladi;

Operatsion va huquqiy risklar - ichki va tashqi yo'qotishlar to'g'risidagi ma'lumotlarni aniqlash va to'plash, ularni tahlil qilish va baholash. Bankning barcha xodimlari, shuningdek boshqaruv organlari harakatlarni amalga oshirishda va qarorlar qabul qilishda operatsion va huquqiy risklarning ta’sirini hisobga olishlari;

Obro'-e'tibor xavfi - mumkin bo'lgan yo'qotishlarni kamaytirish, mijozlar va kontragentlar, ta'sischilar (ishtirokchilar), moliya bozori ishtirokchilari, davlat hokimiyati organlari va mahalliy davlat hokimiyati organlari, bank birlashmalari (assotsiatsiyalari), a'zolari bo'lgan o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlar oldida bankning ishchanlik obro'sini saqlash va saqlash bo'yicha choralar ko'riladi. bank hisoblanadi;

Mamlakat va mintaqaviy risk - tarmoqni rivojlantirish strategiyasini belgilashda Bank mintaqalardagi vaziyatni siyosiy va iqtisodiy barqarorlik nuqtai nazaridan, shuningdek, eng qiziqarli potentsial kontragentlarning ishonchliligi nuqtai nazaridan ko'rib chiqadi. Inqirozlarning yuzaga kelishini bashorat qilish uchun ekonometrik usullardan foydalanishga asoslangan model qo'llaniladi;

Strategik tavakkalchilik - Bank quyidagi usullardan foydalanadi: SWOT tahlili va boshqa usullar, ular asosida Bankning salohiyatidan samarali foydalanishni ta'minlash, turli risklar o'rtasidagi sinergiyadan maksimal darajada foydalanish uchun zarur strategik chora-tadbirlar (dasturlar, loyihalar) shakllantiriladi. korxonalar.

2.2 Moliyaviy faoliyatni tahlil qilish"Bank Petrocommerce" OAJ

2013-yilda “Bank Petrocommerce” OAJ Bankning rivojlanish strategiyasiga muvofiq biznesning barcha maqsadli yo‘nalishlarida barqaror rivojlanishni namoyish etdi. Biroq, 2013 yil natijalariga ko'ra, Bank 7,1 milliard rubl miqdorida zarar ko'rdi.

"Bank Petrocommerce" OAJning majburiy ko'rsatkichlariga rioya etilishini baholash 2-jadvalda keltirilgan.

2-jadval - Majburiy standartlarni amalga oshirishni baholash

Ko'rsatkichlarni nomlash	Standart qiymat	Haqiqiy qiymatlar
		Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra	Hisobot sanasida
Bankning o'z mablag'lari (kapitali) etarlilik koeffitsienti (N1)
Bankning tezkor likvidlik koeffitsienti (N2)
Bankning joriy likvidlik koeffitsienti (N3)
Bankning uzoq muddatli likvidlik koeffitsienti (N4)
Qarz oluvchi yoki tegishli qarz oluvchilar guruhi uchun maksimal xavf chegarasi (N6)
Katta kredit risklarining maksimal hajmi (N7)
Bank tomonidan uning ishtirokchilariga beriladigan kreditlar, bank kafolatlari va kafolatlarining maksimal miqdori normasi (N9.1)
Bank insayderlari uchun jami risk darajasi (N10.1)
Boshqa yuridik shaxslarning aktsiyalarini (ulushlarini) sotib olish uchun bankning o'z mablag'laridan (kapitalidan) normativ foydalanish (N12)

2-jadvaldagi ma'lumotlar bankning o'z mablag'lari etarlilik koeffitsienti qiymatining 2013 yil yakuni bo'yicha 2012 yilga nisbatan oshganligini ko'rsatadi. Ko'rinib turibdiki, Bank kapitalning etarlilik talablariga to'liq rioya qiladi. 2014 yil 1 yanvar holatiga o'z kapitalining etarlilik koeffitsienti (N1) RASga muvofiq 12,6% ni tashkil etdi; 01.01.2014 dan boshlab, Bazel III ga muvofiq jami kapital etarlilik koeffitsienti 14,2% ni tashkil qiladi.

Bankning likvidlik ko'rsatkichlari avvalgidek yuqori darajada: 2014 yil 1 yanvar holatiga tezkor likvidlik koeffitsienti (N2) 60,1%, joriy likvidlik (N3) - 75,7%, uzoq muddatli likvidlik - 76,7% ni tashkil etdi. Kredit portfelining mijozlar mablag'lariga nisbati 01.01.2014 yil holatiga ko'ra 113% (01.01.2013 yil holatiga 99%).

Bir zumda likvidlilik koeffitsienti 01.01.2013 yil holatiga 51,4%ni tashkil qilgan bo'lsa, 01.01.2014 yil holatiga ko'ra bu ko'rsatkich 8,7%ga o'sdi va 60,1%ni tashkil etdi. Shunday qilib, bankning qiymati joriy likvidlikning oshishi bilan ishladi, deb aytishimiz mumkin. Bu shuni anglatadiki, bank barcha talab qilinadigan majburiyatlar bo'yicha da'volar yuzaga kelganda, to'lov qobiliyatini saqlab qolgan holda ularni to'lash uchun etarli likvidlikka ega bo'ladi.

Muddatli majburiyatlar bo‘yicha joriy likvidlik koeffitsientining 2013-yil 1-yanvardagi 79,2 foizga nisbatan 2014-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra 75,7 foizga kamayishi, biroz salbiy tendentsiyaga qaramay, barqaror holatni ko‘rsatadi, chunki bu ko‘rsatkich hamon me’yordan 50 foizdan oshadi. . Shunday qilib, bank muddatli majburiyatlarning zarur ulushini to'lash uchun likvid mablag'larga ega.

2013-yil 1-yanvar holatiga uzoq muddatli likvidlik koeffitsienti 77,5 foizni tashkil etgan bo‘lsa, 2014-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra bu ko‘rsatkich pasayib, 76,7 foizni tashkil etdi. Demak, 2014-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra, bankning uzoq muddatli investitsiyalarining 76,7 foizi uzoq muddatli resurslar hisobiga ta’minlangan, bu 120 foizlik me’yordan ancha pastdir. Shunday qilib, Bank uzoq muddatli likvidlikning past darajasiga ega, uning pozitsiyasi boshqa likvidlik koeffitsientlari bo'yicha barqaror, shuning uchun muvozanatsiz likvidlik xavfi paydo bo'lishi mumkin.

Bitta qarz oluvchiga yoki tegishli qarz oluvchilar guruhiga (N6) maksimal risk koeffitsienti 2013 yilda oshdi va 24,8% ni tashkil etdi, bu 25% standart maksimal qiymatga yaqin, bu esa Bankning kredit portfelini kelgusida diversifikatsiya qilish zarurligini taqozo etadi. bu nisbatning qiymatini kamaytirish uchun.

Bank tomonidan uning ishtirokchilariga taqdim etilgan kreditlar, bank kafolatlari va kafolatlarining maksimal miqdori (N 9.1) va boshqa yuridik shaxslarning ulushlarini sotib olish uchun o'z mablag'laridan foydalanish (N12) 01.01.2014 yil holatiga ko'ra 0 ni tashkil etdi. , bu Bankning ushbu sohalarda hech qanday tavakkalchilikka ega emasligini ko'rsatadi.

2012 va 2013 yillarda yirik kredit risklarining maksimal hajmi (N7) standarti 800 me'yordan sezilarli darajada past bo'lib, bu Bankning yirik kredit risklarini diversifikatsiya qilish va bu nisbatni past darajada saqlashga muvozanatli yondashuvidan dalolat beradi. 2013 yilda bank insayderlari uchun jami risk koeffitsienti (N10.1) 1,7% ni tashkil etdi, bu mumkin bo'lgan maksimal 3% dan past va Bankning o'z risklarini optimallashtirish istagidan dalolat beradi.

2012 va 2013 yillar uchun balans ma'lumotlari Bank biznesining etarlicha muvozanatli ekanligini ko'rsatadi. 2013 yilda aktivlarning o'rtacha o'sishi (5 foizga) biznesning ustuvor segmentlarini rivojlantirish va 21 milliard rubl miqdoridagi kreditlarni sotish bilan bog'liq. Bankning Otkritie moliyaviy korporatsiyasiga integratsiyalashuvi doirasida. Aktivlarning o'sishining asosiy omillari mijozlarga kredit berish va likvidlik vositalari bilan operatsiyalar edi.

3-jadval – Bank aktivlari tarkibi dinamikasini tahlil qilish

Maqola sarlavhasi	Haqiqiy qiymatlar, million rubl	og'ish, million rubl (3-modda – 2-modda)	Tezlik o'sish (o'sish), % (3-modda/2-100 %)
	Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra	Hisobot sanasida
Pul mablag'lari
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida
Sof qarz
Boshqa aktivlar
Jami aktivlar

Moliyaviy hisobotlarga ko'ra, 2013 yilda aktivlar 5 foizga o'sib, 236,5 milliard rublni tashkil etdi, shu jumladan kredit portfelining o'sishi hisobiga. Yil oxirida Bank Petrocommerce kredit portfeli 156,3 milliard rublni tashkil etdi, bu 2012 yilga nisbatan 5 foizga yuqori:

Bankning chakana kredit portfeli bozordagi o'rtacha ko'rsatkichdan sezilarli darajada oshib ketdi - 26% ga nisbatan 56%, yil oxirida 29,6 milliard rublni tashkil etdi. Chakana kredit portfelining o'sishi, birinchi navbatda, ipoteka va iste'mol kreditlarining rivojlanishi hisobiga;

Kichik va o'rta biznesni kreditlash segmenti eng yuqori o'sish dinamikasini namoyish etdi: ushbu kreditlar portfeli 4,6 baravarga o'sib, 9,8 milliard rublga etdi. Shu bilan birga, Bank kredit portfelining sifati juda yuqori darajada: muddati o‘tgan kreditlar ulushi 0,05% dan kam;

Bank Petrocommerce faktoring portfeli 12 foizga oshib, 18,9 milliard rublni tashkil etdi.

4-jadvaldan ko'rinib turibdiki, balans tuzilmasi nisbatan barqaror va sezilarli o'zgarishlarga uchramaydi. Aktivlarning asosiy tarkibiy qismi kredit portfeli, passivlar esa mijozlar mablag'laridir. Balans tarkibidagi ularning vazni o'rtacha bozor ko'rsatkichlari bilan taqqoslanadi. Balansning qariyb 80 foizini rublda ifodalangan moliyaviy vositalar tashkil etadi, bu valyuta risklarini minimallashtirish imkonini beradi.

4-jadval – Bank aktivlari tarkibi dinamikasini tahlil qilish

Maqola sarlavhasi	Haqiqiy qiymatlar, %	og'ish, (3-modda – 2-modda)
	Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra	Hisobot sanasida
Pul mablag'lari
Kredit tashkilotlaridagi mablag'lar
Foyda yoki zarar orqali adolatli qiymatdagi moliyaviy aktivlar
Sof qarz
Qimmatli qog'ozlar va boshqa sotilishi mumkin bo'lgan moliyaviy aktivlarga sof investitsiyalar
Muddatigacha saqlanadigan qimmatli qog'ozlarga sof investitsiyalar
Asosiy vositalar, nomoddiy aktivlar va tovar-moddiy boyliklar
Boshqa aktivlar
Jami aktivlar

Yuqoridagi tendentsiyalar Bankning rivojlanish strategiyasida belgilangan rejalarga muvofiq kredit portfeli tarkibining o'zgarishiga yordam berdi. Shunday qilib, korporativ kreditlar ulushi 71 foizdan 60 foizga kamaydi, chakana kredit portfelining ulushi 13 foizdan 19 foizga oshdi; kichik va o'rta biznes kreditlarining ulushi 1,4% dan 6% gacha ko'tarildi; faktoring ulushi - 11% dan 12% gacha.

Majburiyatlarga kelsak, 2013 yilda resurs bazasining o'sishining asosiy manbalari subordinatsiyalangan kreditlar, obligatsiyalar va Rossiya bankidan olingan qarzlar bo'ldi. 2013 yilda Bank nominal qiymati 11 milliard rubl bo'lgan uchta obligatsiyalar chiqarish bo'yicha taklifni amalga oshirdi. 5 milliard rubllik 5 yillik obligatsiyalar chiqarilishi muvaffaqiyatli joylashtirildi. sezilarli ortiqcha obuna bilan. 2013 yil oxirida Bank omonatchilarning chiqib ketishini boshdan kechirmadi: yil oxirida xususiy mijozlar mablag'larining kamayishi 1 foizdan kam bo'ldi. 4-chorakda jalb qilingan 2013 yil 10 milliard rubl ekvivalentida subordinatsiya qilingan kreditlar kapital bazasini mustahkamlashga hissa qo'shdi.

5-jadval – Bankning passivlari, o‘z mablag‘lari manbalari va balansdan tashqari majburiyatlari tarkibi dinamikasi tahlili.

Maqola sarlavhasi	Haqiqiy qiymatlar, million rubl	og'ish, (3-modda – 2-modda)	O'sish sur'ati (o'sish), % (3-modda/2-100 %)
	Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra	Hisobot sanasida
Kredit tashkilotlarining mablag'lari
Boshqa majburiyatlar
Jami majburiyatlar
O'z mablag'lari manbalari
Premiumni baham ko'ring
zaxira fondi
Asosiy vositalarni qayta baholash
Balansdan tashqari majburiyatlar
Kredit tashkilotining qaytarib bo'lmaydigan majburiyatlari
Kredit tashkilotiga berilgan kafolatlar va kafolatlar
Kreditsiz xarakterdagi shartli majburiyatlar
Jami balansdan tashqari majburiyatlar

2013 yilda Bankning moliyalashtirish tuzilmasi 6-jadvalda ko'rsatilganidek, sezilarli o'zgarishlarga duch kelmadi. Avvalgidek, uning asosini (majburiyatlarning 64 foizi) mijozlar mablag'lari tashkil etadi, bu yil davomida 7 foizga kamaydi va 139 milliard rublni tashkil etdi. 2013 yilda Bank 11 milliard rubllik uchta obligatsiyalar chiqarilishi bo'yicha taklifni muvaffaqiyatli amalga oshirdi, shuningdek, katta obuna bilan 5 milliard rubllik yangi obligatsiyalar chiqarilishini joylashtirdi.

6-jadval – Bankning o‘z mablag‘lari majburiyatlari va manbalari tarkibi dinamikasini tahlil qilish.

Maqola sarlavhasi	Haqiqiy qiymatlar, million rubl	og'ish, (3-modda – 2-modda)
	Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra	Hisobot sanasida
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari, depozitlari va boshqa mablag'lari
Kredit tashkilotlarining mablag'lari
Kredit tashkilotlaridan tashqari mijozlar tufayli
Foyda yoki zarar orqali adolatli qiymat bo'yicha moliyaviy majburiyatlar
Berilgan qarz
Boshqa majburiyatlar
Kredit bilan bog'liq majburiyatlar, boshqa mumkin bo'lgan yo'qotishlar va operatsiyalar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar
Jami majburiyatlar
O'z mablag'lari manbalari
Aksiyadorlar (ishtirokchilar) mablag'lari
Aksiyadorlardan (ishtirokchilardan) sotib olingan o'z ulushlari (ulushlari)
Premiumni baham ko'ring
zaxira fondi
Sotish uchun mavjud qimmatli qog'ozlarning adolatli qiymatini qayta baholash
Asosiy vositalarni qayta baholash
O'tgan yillarning taqsimlanmagan foydalari (qoplanmagan zararlar).
Hisobot davri uchun foydalanilmagan foyda (zarar).
O'z mablag'larining umumiy manbalari
Jami majburiyatlar va o'z kapitali manbalari

2013 yil uchun moliyaviy natijalar to'g'risidagi hisobot, 7-jadvaldan ko'rinib turibdiki, asosiy faoliyatdan olingan marjinallik va daromadlarning o'sishini ko'rsatadi. Ushbu daromadlarning ijobiy dinamikasi, birinchi navbatda biznesning ustuvor segmentlaridagi daromadlarning o'sishi yalpi foydaning o'sishining asosiy omili hisoblanadi: 2013 yilda foiz daromadlari 21 foizga o'sdi va 20,0 milliard rublni tashkil etdi. (2012 yilda 16,6 mlrd. rubl), sof foiz daromadi - 31% ga, 8,4 mlrd. (2012 yilda 6,4 mlrd. rubl), sof to'lov va komissiya daromadlari - 37% ga, 2,0 mlrd. (2012 yilda 1,5 mlrd. rubl). 2013 yil uchun yalpi foyda 12,3 milliard rublni tashkil etdi. (2012 yilga nisbatan +9%). Operatsion xarajatlarning oshishi biznesni rivojlantirish maqsadlariga mos keladi.

7-jadval – Bankning moliyaviy natijalari dinamikasini tahlil qilish

Shunga o'xshash hujjatlar

dissertatsiya, 11/18/2009 qo'shilgan


Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirish va tasniflashning nazariy asoslari. "Rosselxozbank" OAJ misolida depozit operatsiyalarini tashkil etish va hisobga olish tartibini tahlil qilish. Rossiyada depozitlarni sug'urtalash tizimini takomillashtirishning xususiyatlari va usullari.

dissertatsiya, 28.02.2010 qo'shilgan


Tijorat banklarining depozit siyosatini, uning tarkibiga kiruvchi depozitlarni kafolatlash va sug'urta fondini shakllantirish, bosqichlari va amalga oshirish tamoyillari. AT “BTA Bank” misolida tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish. Depozit operatsiyalarini takomillashtirish.

dissertatsiya, 19/06/2015 qo'shilgan


Tijorat banklarining depozit operatsiyalarining tasnifi. Bank resurslarini boshqarish tizimida tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish tahlili, uni optimallashtirish yo'llari. Depozit mablag'larini jalb qilishga qaratilgan chora-tadbirlarni ishlab chiqish.

dissertatsiya, 2011-04-21 qo'shilgan


Bank resurslarini boshqarish tizimida tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirish. Rossiya Federatsiyasida depozitlar tarkibini tahlil qilish. Tijorat banklarining depozit operatsiyalarining tasnifi. "UbrIR" OAJ depozit siyosatini takomillashtirish bo'yicha takliflar.

muddatli ish, 10/10/2011 qo'shilgan


Bank depozitlarining turlari. Rossiya Federatsiyasida depozit bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalari. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki siyosatining tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishga ta'siri. “Transkapitalbank” YoAJ misolida tijorat banklarining depozit operatsiyalarini rivojlantirish tahlili.

dissertatsiya, 27.01.2013 qo'shilgan


Tijorat bankining foiz siyosatining shakllari va vositalari, uni huquqiy tartibga solish. Tijorat bankining foiz siyosatining xususiyatlari ("Investtorgbank" (OAJ) "Kostromskoy" FKB misolida). Foiz siyosatining muammolari va istiqbollari.

muddatli ish, 23.02.2014 qo'shilgan


Depozit siyosatining nazariy asoslari va mohiyati. Rossiya Federatsiyasida banklarning resurs bazasini rivojlantirish muammolari va istiqbollari. Depozit siyosatining elementlari. Jamg'arma siyosatini shakllantirishning asosiy bosqichlari. Bankning kengaytirilgan standart tuzilmasi.

referat, 07/07/2014 qo'shilgan


Tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish usullari. Qarz va o'z mablag'larining bank iqtisodiyotidagi o'rni. Qarz mablag'larining tarkibi. Tijorat banklari majburiyatlarining har bir turining xususiyatlari. Bankning depozit siyosatining asosiy tamoyillari.

muddatli ish, 2009 yil 11/10 qo'shilgan


Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari. Depozit xizmatlari bozori holatini tahlil qilish. Tijorat banklarining depozit siyosatini takomillashtirish bo'yicha takliflar ishlab chiqish. "Impexbank" OAJning depozit siyosati.

Avvalo, shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyada bankning depozit siyosatini tahlil qilish usullari ishlab chiqilmagan. Qoida tariqasida, banklarning o'zlari Rossiya Bankining uslubiy operatsiyalari asosida o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlarini va operatsiyalarining xususiyatlarini hisobga olgan holda usullarni ishlab chiqadilar.

O.D. Jilan bankning depozit siyosatini bosqichma-bosqich baholashni taklif qiladi. Birinchi bosqichda “Tijorat bankining depozit siyosatining tashkiliy jihatlarini baholash” amalga oshiriladi. Buning uchun biz bankda quyidagi daqiqalarning mavjudligini aniqlaymiz (3-jadval):

3-jadval. Bank faoliyatining tashkiliy jihatlari

	Bankda shartlarning mavjudligi
Depozit siyosati to'g'risidagi hujjat, uning maqsad va vazifalari, bank strategiyasi va uni amalga oshirish vositalari Depozit hisobvaraqlariga pul mablag'larini jalb qilish jarayoni bilan bog'liq bo'lgan ichki tartib va ​​qoidalarning mavjudligi, xususan: yuridik shaxslarning depozitlari to'g'risidagi nizom; Jismoniy shaxslarning omonatlari to'g'risidagi nizom, yuridik shaxslar bilan depozit operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to'g'risidagi ko'rsatmalar; · Jismoniy shaxslar bilan depozit operatsiyalarini amalga oshirish tartibi bo'yicha yo'riqnoma. Depozit portfelini tahlil qilish va depozit resurslarini boshqarish, nazoratni amalga oshirish bilan shug'ullanuvchi bo'linmalar va boshqaruv organlari Axborot bazasi, uning asosida bank rahbariyati va menejerlari qabul qilingan qarorlar oqibatlarini, ularning bank ehtiyojlari va bozor talablariga muvofiqligini baholashlari mumkin.

3-jadvalga asoslanib, bankning depozit siyosati sohasidagi faoliyatining barcha tashkiliy jihatlariga to‘liq rioya qilinganligi haqida xulosa qilishimiz mumkin.

Ikkinchi bosqich bankning depozit portfelini tahlil qilishni o'z ichiga oladi. Depozitlarni o'rganish bozor segmentatsiyasidan boshlanishi kerak

mijozlarning individual xususiyatlari bo'yicha, masalan: rezidentlar va norezidentlar; yuridik va jismoniy shaxslar; faoliyat sohalari bo'yicha yuridik shaxslar; mijozning hisobvarag'idagi kichik, o'rta, katta o'rtacha qoldiq yoki mijozning hisobvarag'idagi umumiy oylik aylanma; valyuta turlari va boshqalar bo'yicha.

Avval shartli bankning depozit portfelini depozitlarning tarkibi va tuzilishi nuqtai nazaridan tahlil qilamiz (4-jadval).

4-jadval. BALTINVESTBANK depozit portfelining tarkibi

Jadvaldagi ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, o'rtacha 2009-2010 yillar. talab qilib olinmagan depozitlar tarkibida va muddatli depozitlar tarkibida eng katta ulushni yuridik shaxslar depozitlari (mos ravishda 90% va 60% atrofida) egallaydi. Tahlil qilinayotgan davrda konlar strukturasi umuman olganda sezilarli o'zgarishlarga duch kelmadi.

Depozitlarni muddati bo'yicha tahlil qilish uchun quyidagi ko'rsatkichlarni hisoblash tavsiya etiladi:

Depozitlar strukturasining dolzarblik koeffitsienti (Dda d):

d in D \u003d Ds / D \u003d 23 315 / 28186 \u003d 0,83

bu yerda Ds - muddatli depozitlar hajmi; D - omonatlarning umumiy miqdori.

Bu koeffitsient resurs bazasining doimiylik va barqarorlik darajasini tavsiflaydi. Bankimiz uchun muddatli omonatlarning bank depozitlarining umumiy miqdoridagi ulushi ijobiy baholanadi, chunki Muddatli depozitlar jalb qilingan mablag'larning eng barqaror tarkibiy qismi sifatida bankning likvidligini ta'minlaydi, bu esa resurslarni uzoqroq muddatlarga joylashtirish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi. Bank barqarorligini ta'minlash uchun bu nisbat 30-35% dan past bo'lmagan darajada bo'lishi kerak Bank boshqaruvi: darslik / ostida Lavrushina O.I. - 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan va qo'shimcha. - M.: KNORUS, 2009 - b.302.

Majburiyat tuzilmasi nisbati (KSO):

Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0,26

U bank moliyaviy resurslarining barqarorligini tavsiflaydi. Ko'rsatkichning qiymati qanchalik past bo'lsa, passivlar tuzilishi tufayli bankning likvid aktivlarga nisbatan ehtiyoji shunchalik past bo'ladi.

5-jadval

Mijoz guruhlari bo'yicha BALTINVESTBANK depozitlarining tarkibi

Ushbu jadvalning tahlili shuni xulosa qilish imkonini beradiki, muddatli depozitlar (82,8%), shu jumladan yuridik shaxslarning muddatli depozitlari (50% dan ortiq) bank depozit portfelini shakllantirishda hal qiluvchi rol o'ynaydi. Shuningdek, yuridik shaxslarning omonatlari talab qilib olinmaguncha depozitlarda jalb qilingan mablag‘lar asosini tashkil qiladi. Depozitlarning bunday tuzilishini maqbul deb hisoblash mumkin, chunki ma'lum jalb qilish shartlariga ega resurslarning ulushi juda katta.

2010 yildagi depozitlar harakati 6-jadvalda keltirilgan ma’lumotlar bilan tavsiflanadi.

6-jadval. BALTINVESTBANK depozitlari harakati

Jadvaldagi ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, depozit portfeli bo'yicha umumiy jalb etish hajmi 118,5% ga oshgan. Muddatli depozitlar eng katta tezlik bilan o'sdi - o'sish sur'ati o'rtacha 145% ni tashkil etdi. Mavjud dinamika bankning omonatlarni jalb qilishni boshqarish, nazorat qilish va monitoring qilish sohasida yaxshi ishlayotganidan dalolat beradi.

Ushbu jadvaldagi ma'lumotlarga asoslanib, biz omonatlarning o'rtacha qoldiqlarini aniqlaymiz (7-jadval).

7-jadval. BALTINVESTBANK depozitlari qoldiqlari

6-jadvalda ko'rsatilgandek, 2010 yil davomida barcha turdagi depozitlar bo'yicha va umuman depozit portfeli bo'yicha 18 247,6 million rublga ko'paygan. (68 334,4-50 086,8). Yil davomida omonatlarning o'rtacha qoldig'i (Dav):

Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50 086,8 + 68 334,4 = 59 210,6 million rubl.

bu erda ODnach -- 01.01.2010 yil holatiga omonatlar qoldig'i;

ODcon -- 01.01.2011 yil holatiga depozitlar qoldig'i.

Depozit operatsiyalarining samaradorligi depozitlar aylanmasining ikkita ko'rsatkichi bilan tavsiflanadi: depozit rubli aylanmalari soni va davr uchun depozitlarning bir aylanmasining davomiyligi (depozit rublini saqlash muddati). Depozitlar amalga oshiradigan aylanmalar soni (n) teng bo'ladi

n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626,4 / 59 210,6 \u003d 0,97

bu erda OVo - depozitlarni chiqarish bo'yicha aylanma (davra uchun berilgan depozitlar miqdori).

Depozitlar aylanmasining soni omonatchilarning mablag'lari davr mobaynida necha marta aylanganligini ko'rsatadi va depozitlar aylanmasining bevosita xarakteristikasi hisoblanadi. Depozitlar ma'lum muddatga qancha ko'p aylanma hosil qilsa, ulardan foydalanish shunchalik samarali bo'ladi.

Bir yil uchun omonatni saqlashning o'rtacha muddati (T) formula bilan aniqlanadi:

T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219,6 / (57 626,4 / 360) \u003d 370,

bu erda T - depozit muddati.

Bu ko'rsatkich omonatlarning bir aylanmasining o'rtacha davomiyligini (kunlar yoki yillar bilan) tavsiflaydi va depozitlar aylanish tezligining teskari xarakteristikasi hisoblanadi. Ko'rib turganingizdek, BALTINVESTBANKda omonatlarni saqlashning o'rtacha muddati uzoq, bankning depozit siyosati muvaffaqiyatli amalga oshirilmoqda.

Jadvaldagi ma'lumotlardan foydalanib, biz omonat turlari bo'yicha o'rtacha saqlash muddatlarini va ular yil davomida amalga oshiradigan aylanmalar sonini aniqlaymiz (8-jadval).

8-jadval. 2010 yilda bank depozitlari aylanmasi ko'rsatkichlari

Jadvalda ko'rib chiqilgan depozit aylanma ko'rsatkichlari bir-biri bilan quyidagicha bog'langan:

Agar T \u003d m / n bo'lsa, u holda n \u003d m / T,

keyin T \u003d 360 / 0,97 \u003d 370 kun

va n = 360/370 = 0,97 burilish

Depozitlarning kirib kelishi (Pd) va chiqishi (Vd) o'rtasidagi farq va

shuningdek, depozitlar qoldig'ining oxiri (ODkon) va davr boshidagi qiymati (ODnach) o'rtasidagi depozitlar oqimi yig'indisi (Csp) deyiladi.

Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd.

Bu ko'rsatkich resurs bazasining mutlaq o'sishini ko'rsatadi va ma'lum darajada bankning resurslarni jalb qilish bo'yicha faoliyati samaradorligini tavsiflaydi. Keling, uni jadval ma'lumotlari asosida hisoblaymiz (9-jadval)

9-jadval

Jadvalda ko'rib turganingizdek, bizning bankimiz muddatli depozitlarga, ya'ni jismoniy shaxslardan mablag'larning sezilarli oqimini boshdan kechirdi, bu bank o'zini depozitlar hisobiga barqaror resurs bazasi bilan ta'minlash strategiyasiga amal qilayotgani bilan bog'liq. aholidan.

Shu bilan birga, depozitlarni qabul qilish va berish bo'yicha operatsiyalar samaradorligini yanada aniqroq tavsiflash uchun hali ham depozitlarning kelib tushishi va hisob-kitob koeffitsientlari qo'llaniladi.

Depozitlar oqimi koeffitsienti (CR) hisobot davri uchun depozitlar oqimi summasining davr boshidagi depozitlar qoldig'iga ulushi sifatida aniqlanadi:

Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%.

Omonatlarning hisob-kitob stavkasi (Kos) depozitlar oqimi miqdorini davr uchun olingan depozitlarning umumiy miqdori bilan taqqoslash yo'li bilan olinadi va shuningdek, foizlarda ifodalanadi:

Kos \u003d Spr / * 100% tomonidan.

Depozitlarning kelib tushish koeffitsienti depozitlar miqdorining ularning davr boshidagi qiymatiga nisbatan, hisob-kitob koeffitsienti esa - davr uchun olingan depozitlar miqdoriga nisbatan ortishini ko'rsatadi. Jadval ma'lumotlaridan foydalanib, biz ushbu ko'rsatkichlarni aniqlaymiz (10-jadval).

10-jadval

2010 yilda bank depozitlarining kelib tushishi va hisob-kitob koeffitsientlari

10-jadvaldan ko'rinib turibdiki, yil davomida omonatlar oqimining miqdori

18 247,6 million rubl (75874-57626.4).

Keling, to'lqinlar va konlarning joylashishi koeffitsientlarini hisoblaylik:

Kpr \u003d (18247,6 / 59 210,6) * 100 \u003d 30,8%;

Kos \u003d (18247.6 / 75874) * 100 \u003d 24%

Shu bilan birga, 10-jadvaldagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, muddatli depozitlar bo'yicha taxminan 12% depozitlar oqimi bo'lgan. Bundan tashqari, eng katta o'sish 5 foizga jismoniy shaxslarning muddatli omonatlarini jalb qilishda kuzatildi. Ushbu tendentsiya muddatli omonatchilar uchun foiz stavkalari va shartlarining katta jozibadorligi tufayli paydo bo'ldi.

Resurslar aylanmasini tahlil qilish uchun biz omonatlarning o'rtacha saqlash muddati va yil davomida o'rtacha qoldiqlarini aniqlaymiz (11-jadval).

11-jadval. Bank depozitlarini saqlash muddatlari va qoldiqlari

Jadvalda depozitlarni saqlash shartlarini oshirish tendentsiyasi ko'rsatilgan. Depozitlar tarkibidagi oʻzgarishlar taʼsirida, shuningdek, depozitlar boʻyicha farqlar tufayli butun depozit portfeli boʻyicha resurslarni safarbar qilish muddati 38 kunga (370 – 332) oshdi. Omonatlarni jalb qilish shartlari omonat turlari va mijozlarning turlari bo'yicha sezilarli darajada farqlanadi, bu omonatchilarning maqsadlari va turli mijozlar uchun omonatlarni saqlash shartlarining jozibadorligi, ma'lum bir tijorat bankining depozit siyosatining o'ziga xos xususiyatlari, omonatlarning o'zgarishi bilan bevosita bog'liq bo'lishi mumkin. iqtisodiy vaziyat va boshqa sabablar. Shuning uchun ham bank ushbu omillar va tendentsiyalarni bilishi va o'rganishi, ularni boshqarishi va depozit bozorining faol ishtirokchisi sifatida harakat qilishi kerak.

O'zgaruvchan tarkibli konlardan foydalanishning o'rtacha davomiyligi indeksini aniqlaymiz:

Bu \u003d t1 / t0 \u003d 370/332 \u003d 1,114 yoki 111,4%

Shunday qilib, biz depozit portfeli uchun omonatlardan foydalanish shartlari o'rtacha 11,4% ga yoki 38 kunga (370--332) oshdi, shuning uchun bu bankning resurs bazasi barqarorroq bo'ldi, degan xulosaga kelishimiz mumkin.

Banklarda olib boriladigan tahlillar, albatta, iqtisodiy samaradorlikni oshirish uchun zaxiralarni hisoblash bilan yakunlanishi kerak. Masalan, depozitlarni jalb qilish muddati ko'rsatkichidan foydalanib, resurslarni jalb qilish shartlarini oshirishning iqtisodiy samarasini aniqlash mumkin (Ed). Biz uni hisobot va bazis yilidagi depozitlarni jalb qilish shartlari o‘rtasidagi farq sifatida hisoblaymiz, hisobot yilidagi omonatlarning o‘rtacha kunlik tushumi summasiga ko‘paytiramiz. Natijada biz quyidagilarni olamiz:

Ed \u003d (t1 - t0) * SDpr1

Ed \u003d (370--332) * 49,32 \u003d 1874,16 million rubl.

Ushbu formulaga asoslanib, iqtisodiy samara hisob-kitoblarning ko'payishi va depozitlarni jalb qilish shartlarining oshishi bilan bog'liq degan xulosaga kelishimiz mumkin.

Tijorat bankining yetarli miqdorda jalb qilingan depozit resurslarini boshqarish maksimal darajada foydalanish samaradorligini ta’minlashga qaratilgan. Depozit resurslaridan foydalanish samaradorligi bankning depozit faoliyatini baholashning keyingi bosqichida hisoblanadi. Unga erishish shartlari likvidlikni bank uchun maqbul darajada ushlab turish, depozit resurslarining butun majmuasidan foydalanish va yuqori rentabellik darajasiga (investitsiya qilingan depozit resurslaridan foyda) erishishdir.

12-jadval

Jalb qilingan mablag'lardan foydalanish samaradorligini hisoblash

Jadvalda keltirilgan ma'lumotlarga asoslanib, biz yig'ilgan mablag'lar to'liq ishlatilmagan degan xulosaga keldik. Qolgan mablag'lar majburiy zaxiralarni shakllantirishga yo'naltiriladi.

Tahlilni sarhisob qilsak, bank muvaffaqiyatli depozit siyosatini olib boradi, degan xulosaga kelishimiz mumkin. Resurs bazasining asosiy qismini muddatli depozitlar tashkil etadi va bu bankning barqaror barqarorligini ta’minlaydi, muddatli resurslar ulushi minimal me’yordan 30-36% dan oshadi (BALTINVESTBANK uchun bu ulush 80%) jismoniy shaxslar. Har yili omonatlarni saqlash muddati oshib bormoqda, bu ham BALTINVESTBANK resurslari barqarorligining oshishiga olib keldi.

olib borish
Tijorat bankining depozit siyosatini tashkil etishni baholashning nazariy asoslari 1-bob
1.1. Tijorat bankining depozit siyosati: tushunchasi, maqsadi, vazifalari, tamoyillari va shakllanishiga ta’sir etuvchi omillar.
1.2. Tijorat banklarining resurs bazasini shakllantirishda depozitlarning roli
Tijorat bankining depozit siyosatini tashkil etishni baholash 2-bob
2.1. "TKPB" OAJ faoliyatining iqtisodiy va tashkiliy xususiyatlari
2.2. "TKPB" AT bankining depozit xizmatlari bozoridagi faoliyatini baholash
2.3. "TKPB" OAJ depozit portfelining tahlili
Tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish yo'llari 3-bob
3.1. “TKPB” AJ depozit siyosatini takomillashtirish chora-tadbirlari
3.2. "TKPB" OAJ uchun "Kelajakga sarmoya" depozit mahsulotini ishlab chiqish
Xulosa
Foydalanilgan manbalar ro'yxati

Kirish

Barcha bank faoliyatining eng muhim tarkibiy qismi resurs bazasini shakllantirish siyosatidir. Hozirgi vaqtda bank resurslarining asosiy qismi, ma'lumki, tijorat bankining depozit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida shakllanadi, uning samarali va to'g'ri tashkil etilishi umuman har qanday kredit muassasasi faoliyatining barqarorligiga bog'liq. Depozit operatsiyalarining barcha turlarini bank portfelining bir qismi deb hisoblash mumkin. Depozit portfelini boshqarishda uning tarkibini, hajmini, rentabelligini, tavakkalchiligini doimiy ravishda tahlil qilish, prognoz qilish va pul oqimlarini miqdoriy baholash kerak. Bularning barchasi tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning hal qiluvchi omilidir.

Jalb etilgan mablag‘lar tijorat bankining naqd pulga bo‘lgan umumiy ehtiyojining 90 foizini qoplaydi. Shu munosabat bilan depozit siyosatini samarali boshqarish orqali resurs bazasini ko‘paytirish va uning barqarorligini ta’minlash masalalari ayniqsa dolzarb bo‘lib bormoqda.

Tanlangan mavzuning zamonaviy sharoitda dolzarbligi shubhasizdir. Bankning jalb qilingan mablag'lari miqdori, uning faol operatsiyalarni amalga oshirish qobiliyati va natijada uning foydasi tijorat bankining depozit siyosatining rivojlanish darajasiga va omonatchilarning ushbu bankka bo'lgan ishonchiga to'liq bog'liqdir.

Tijorat bankining depozit siyosati asoslarini o‘rganish muhimligi ko‘plab iqtisodchi olimlarning ishlarida ta’kidlanganiga qaramay, ilmiy adabiyotlarda bu masalalar to‘liq ishlab chiqilmagan. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish asoslari E.J.ning ishlarida yoritilgan. Dolan, P.S. Rose, O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. Usoskin, L.G. Batrakova va boshqalar.

Dissertatsiya tadqiqotining maqsadi tijorat bankining depozit operatsiyalarini tashkil etish va depozit siyosatini baholashning nazariy masalalarini ko‘rib chiqish hamda uni takomillashtirish bo‘yicha takliflar ishlab chiqishdan iborat.

Ishning belgilangan maqsadiga muvofiq, dissertatsiya ishida quyidagi asosiy vazifalar qo'yiladi:

– tijorat bankining depozit siyosatini tashkil etishni baholashning nazariy asoslarini ko‘rib chiqish;

- tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish xususiyatlarini aniqlash.

– taklif etilayotgan chora-tadbirlarning iqtisodiy samaradorligini aniqlash.

Bitiruv malakaviy ishning o‘rganish ob’ekti tijorat banki faoliyati hisoblanadi.

Bitiruv malakaviy ishning predmeti tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish jarayonida vujudga keladigan tashkiliy-iqtisodiy munosabatlardir.

Tadqiqotning nazariy asosi Rossiya Bankining qonun hujjatlari, shu jumladan 2003 yil 23 dekabrdagi 177-sonli "Rossiya Federatsiyasi hududidagi banklardagi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni, o'quv adabiyotlari, statistik to'plamlar edi. , davriy nashrlar, ma'lumot va axborot tizimlari.

Ishning uslubiy asosi: sintez, tahlil, umumlashtirish, dialektik metod.

Tijorat bankining depozit siyosatini tashkil etishni baholashning nazariy asoslari 1-bob

1.1. Tijorat bankining depozit siyosati: tushunchasi, maqsadlari, vazifalari va uning shakllanishiga ta'sir etuvchi omillar

Hozirgi vaqtda tijorat banklarining normal faoliyat yuritishini ta'minlash uchun depozit siyosati katta ahamiyatga ega, chunki uning negizida faol operatsiyalar uchun asosiy manba bo'lgan bank resurslarining asosiy qismi shakllanadi. Depozit operatsiyalarini barcha tijorat banklari amalga oshiradi. Tijorat banklari o‘rtasida omonatchi uchun raqobat mavjud bo‘lishiga qaramay, har bir bank mustaqil ravishda bankning ma’lum iqtisodiy tuzilmasi uchun samarali bo‘lgan depozit siyosatini ishlab chiqadi va amalga oshiradi.

Depozit siyosati yuridik va jismoniy shaxslarning omonatlari (depozitlari) ko‘rinishidagi mablag‘larini banklar tomonidan keyinchalik o‘zaro manfaatli foydalanish maqsadida jalb etishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidir.

Depozit siyosatini shakllantirishda bank omonat turlarini, ularni saqlash muddatlarini, operatsiyalarni amalga oshirishning asosiy qoidalarini va boshqa shartlarni mustaqil ravishda belgilaydi.

Bankning depozit siyosati quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:

- bozorni har tomonlama o‘rganish, ya’ni moliyaviy muhitni, bankning mablag‘larni jalb qilish sohasidagi o‘rni va rolini tahlil qilish, diagnostika asosida bankning depozitlarga mablag‘ jalb etish bo‘yicha faoliyatini amalga oshirish strategiyasini ishlab chiqish. va prognozlash;

– mijozlar uchun yangi bank depozit mahsulotlarini ishlab chiqish, taklif qilish va ilgari surish bo‘yicha tijorat banklari taktikasini shakllantirish;

– ishlab chiqilgan strategiya va taktikani amalga oshirish;

– siyosatni amalga oshirish va uning samaradorligini monitoring qilish;

- tijorat bankining mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha faoliyatini monitoring qilish.

Depozit siyosatining eng muhim elementlari quyidagilardan iborat: har xil turdagi depozitlarning optimal kombinatsiyasini va ularni saqlash muddatlarini belgilash. Hozirgi vaqtda har bir tijorat banki o'zi uchun qaysi turdagi omonatlar eng foydali ekanligini mustaqil aniqlash huquqiga ega.

Shuning uchun depozit siyosati, birinchi navbatda, quyidagi asosiy talablarga javob berishi kerak, masalan:

- raqobatbardoshlik - depozit stavkalari tizimi bozor sharoitlariga yo'naltirilgan bo'lishi kerak, ya'ni stavkalarni ishonchlilik nuqtai nazaridan unga yaqin raqobatchilardan pastroq darajada ushlab turadigan bank o'z mijozlarining bir qismini yo'qotish xavfini tug'diradi;

- iqtisodiy maqsadga muvofiqligi - depozit siyosati kreditorlarga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini joylashtirishdan foyda olishni ta'minlash, shu bilan birga banklarga o'zlarida mavjud bo'lgan resurslardan foydali foydalanish imkonini berish uchun mo'ljallangan;

- ichki izchillik - depozit stavkalarining tuzilishi va ularning miqdori, omonat turlari bo'yicha bir xil bankning boshqa taqqoslanadigan vositalariga nisbatan, shuningdek, mijozlarning turli toifalari bo'yicha farqlanishi.

Tijorat banklarining depozit siyosatining mohiyatini hisobga olgan holda quyidagi masalalarga to'xtalib o'tish kerak: depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlari, shuningdek, uni shakllantirish tamoyillari.

Tijorat bankining depozit siyosati sub'ektlari tarkibiga bank mijozlari, tijorat banklari va davlat organlari kiradi. Depozit siyosatining ob'yektlariga bankning jalb qilingan mablag'lari va bankning qo'shimcha xizmatlari (kompleks xizmat) kiradi.

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish ham umumiy, ham xususiy tamoyillarga asoslanadi.

Depozit siyosatining umumiy tamoyillari deganda Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining makroiqtisodiy darajada olib boriladigan davlat pul-kredit siyosati uchun ham, ma'lum bir tijorat bankiga xos bo'lgan siyosat uchun ham bir xil bo'lgan tamoyillar tushuniladi. Bularga quyidagilar kiradi: kompleks yondashuv tamoyili, ilmiy asoslilik, optimallik va samaradorlik tamoyili, shuningdek, bank depozit siyosatining barcha elementlarining birligi. Kompleks yondashuv bankning rivojlanish strategiyasi nuqtai nazaridan uning depozit siyosatining nazariy asoslarini, ustuvor yo‘nalishlarini ishlab chiqishda ham, bank rivojlanishining ma’lum bosqichi uchun uni amalga oshirishning eng samarali va optimal taktika va usullarini belgilashda ham ifodalanadi. Depozit siyosatining o'ziga xos tamoyillari bank xarajatlarining maqbul darajasini, depozit operatsiyalarining xavfsizligini, ishonchliligini ta'minlash tamoyillarini o'z ichiga oladi, chunki bank ularni keyinchalik joylashtirish uchun vaqtincha bo'sh mablag'larni to'plash orqali hech qanday daromad olishga intiladi. xarajat, lekin u o'z faoliyatini amalga oshiradigan bozor haqiqatlarini hisobga olgan holda.

Tijorat bankining depozit siyosatining asosiy maqsadi eng past narxda imkon qadar ko'proq pul jalb qilishdir. Ushbu maqsadga erishish jarayonida quyidagi muammolarni hal qilish rejalashtirilgan:

– moslashuvchan foiz stavkalari siyosatini yuritish;

– bank xizmatlari sifatini oshirish va mijozlarga xizmat ko‘rsatish madaniyatini oshirish;

– kelajakda maksimal foyda olish maqsadida depozit operatsiyalarini amalga oshirish;

– depozit operatsiyalari va kredit qo‘yilmalar o‘rtasidagi izchillikni saqlash;

– foiz xarajatlarini kamaytirish yo‘llari va vositalarini topish;

- bank risklarini minimallashtirish.

Depozit siyosatini shakllantirish jarayonida tijorat banklari bilan yuridik, jismoniy shaxslar va davlat o‘rtasida ularning vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini jalb qilish bo‘yicha iqtisodiy munosabatlar o‘rnatilib, bu boradagi amaliy chora-tadbirlar va ularni amalga oshirish yo‘llari belgilanmoqda. Depozit siyosatini yuritishda depozit operatsiyalarini tashkil etish tamoyillari va ularning jami naqd pul aylanmasi bilan aloqasi, depozit operatsiyalarini boshqarishda iqtisodiy va tashkiliy usullarning nisbati, depozit hisobvaraqlarining shakllari va ularning doirasi, ochish va yopish tartibi. depozit hisobvaraqlari, mijozlarning pul mablag'larini kiritish va yechib olish qoidalari, bir depozit hisobvarag'idan boshqasiga pul mablag'larini o'tkazish tartibi va shartlari, depozit hisobvaraqlarida mablag'larni saqlash muddatlari hisobga olinadi. Mijozlarga ko'rsatilayotgan xizmatlar ko'lamini kengaytirishga doimiy e'tibor qaratadigan, xarajatlarni kamaytiradigan, kredit va hisob-kitob-kassa xizmatlari sifatini yaxshilaydigan, turli imtiyozlarni taqdim etuvchi, mijozlarga har xil turdagi maslahatlarni taklif etuvchi, shuningdek, doimiy ravishda xizmat ko'rsatish monitoringini olib boruvchi tijorat bankigina. ushbu chora-tadbirlar majmuini amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'lishi va xizmat ko'rsatish madaniyati. Aynan mana shu chora-tadbirlar majmui tijorat bankining depozit va kredit operatsiyalari bo‘yicha foiz stavkalari darajalari o‘rtasidagi nisbatni o‘rnatishda muhim rol o‘ynaydi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, depozit siyosatini shakllantirish jarayoni bank tomonidan olib borilayotgan foiz siyosati bilan bevosita bog'liq, chunki depozit foizlari resurslarni jalb qilish sohasida eng samarali vosita hisoblanadi. Hozirgi vaqtda banklar depozitlar bo'yicha raqobatbardosh foiz stavkalarini Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasidan, pul bozorining holatidan va o'zlarining depozit siyosatidan kelib chiqqan holda mustaqil ravishda belgilashlari mumkin - omonatlarning ayrim turlari bo'yicha. daromad omonat muddati, miqdori, hisob-kitob operatsiyalarining o'ziga xos xususiyatlari, hajmi va tabiati bilan bog'liq xizmatlar bilan belgilanadi. Bank tomonidan omonatlar bo'yicha foizlarni to'lash operatsion xarajatlarning asosiy qismini tashkil etadi, shuning uchun banklar, bir tomondan, yuqori foiz stavkasidan manfaatdor emas, ikkinchi tomondan, ular bunday foiz stavkasini saqlab qolishga majbur. mijozlar uchun jozibador bo'ladigan depozitlar bo'yicha foiz stavkasi darajasi. Tijorat banklari omonatlarni, ayniqsa katta hajmdagi va uzoq muddatga jalb qilishga urinib, foiz xarajatlarining o'sishiga qaramay, o'z mijozlariga yuqori foiz stavkalarini taklif qilmoqdalar. Biroq, banklar tomonidan aholidan mablag'larni jalb qilish cheksiz emas.

Depozitlar bo'yicha foiz stavkasini belgilashda hal qiluvchi omil - bu mablag'lar joylashtiriladigan muddat: muddat qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Muhim nuqta - daromadlarni to'lash chastotasi, to'lovlar qanchalik kam bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bundan tashqari, foizlarni hisoblashning turli usullari mavjud.

Daromadni hisoblashning klassik turi oddiy foizdir - bu holda hisob-kitob qilish uchun omonatning haqiqiy qoldig'i asos qilib olinadi va shartnomada nazarda tutilgan foizlardan kelib chiqqan holda belgilangan chastotada omonat hisoblab chiqiladi va to'lanadi.

Daromadni hisoblashning yana bir turi - foizlar bo'yicha foizlar hisoblanganda, murakkab foizlar. Hisob-kitob muddati tugagandan so'ng, omonat summasiga foizlar hisoblab chiqiladi va natijada olingan qiymat depozit summasiga qo'shiladi va keyingi hisob-kitob davrida foiz stavkasi miqdoriga ko'paygan yangi bazaga qo'llaniladi. ilgari hisoblangan daromad. Bundan tashqari, ko'pincha asta-sekin o'sib borayotgan foiz stavkasi qo'llaniladi, bu to'g'ridan-to'g'ri pul mablag'lari depozitda bo'lgan vaqtga bog'liq. Daromadni hisoblashning ushbu tartibi mablag'larni saqlash muddatini ko'paytirishni rag'batlantiradi va depozitni inflyatsiyadan himoya qiladi.

Hozirgi vaqtda tijorat banklari katta miqdordagi moliyaviy resurslarni turli davrlarga jalb qilmoqdalar, shuning uchun ham minimal yo'qotishlar ularni o'z qarzlarini o'z vaqtida to'lay olmasligiga olib kelishi mumkin. Bunday holda, jamoatchilik reaktsiyasi omonatlarni qaytarishni talab qiladigan bankka mijozlar oqimi bo'ladi. Bu esa bank resurslarining kamayishiga olib keladi va ularni daromad keltiruvchi operatsiyalar hajmini kamaytirishga majbur qiladi. Binobarin, banklar hatto vaqti-vaqti bilan bozordagi beqarorlikdan, vahima ichida omonatlarni ortiqcha olib qo'yishdan aziyat chekmoqda, bu esa keyinchalik alohida banklarni bankrotlikka olib kelishi mumkin.

Bunday vaziyatlarni minimallashtirish uchun omonatlarning ommaviy olib qo‘yilishi avj olishiga qarshi kurashish va iqtisodiyotdagi inqirozli vaziyatlarning oldini olishning yetarlicha samarali usuli ixtiro qilindi. Bu mexanizm aholining bank omonatlarini davlat tomonidan kafolatlanishi (sug'urtalanishi) deb ataladi.

2003 yil 23 dekabrda Prezident tomonidan imzolangan "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi 177-FZ-sonli qonuni (joriy nashr 13.07.2015). Ushbu Federal qonunning maqsadlari, birinchi navbatda, Rossiya Federatsiyasidagi banklar omonatchilarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish, Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga ishonchni mustahkamlash va aholi omonatlarini bank faoliyatiga jalb qilishni rag'batlantirishdan iborat. Rossiya Federatsiyasi tizimi.

Mazkur Qonunga muvofiq, omonatlarni sug‘urtalash agentligi sug‘urta hodisasi yuz berganda omonatchilarga tovon to‘laydi. Bank omonatlarini majburiy sug'urta qilish tizimining asosiy maqsadi aholining Rossiya Federatsiyasi hududida Rossiya banklarida omonat va hisob raqamlariga joylashtirilgan jamg'armalarini himoya qilishdir.

Omonatlarni sug'urtalash tizimi quyidagicha ishlaydi - bank yopilgan va uning bank litsenziyasi bekor qilingan taqdirda, uning omonatchilariga belgilangan naqd pul to'lovlari darhol amalga oshiriladi. Sug'urta hodisasi sodir bo'lgan bankdagi omonatlar uchun kompensatsiya omonatchiga bankdagi omonatlar miqdorining 100 foizi miqdorida, lekin 1 400 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa va bu omonatlar bo'yicha majburiyatlarning umumiy miqdori 1 400 000 rubldan oshsa, har bir omonat uchun ularning hajmiga mutanosib ravishda kompensatsiya to'lanadi.

Federal qonunga muvofiq, Rossiyada omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish barcha banklar uchun majburiydir, shuning uchun depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etmaydigan banklar jismoniy shaxslardan omonatlarni jalb qilish uchun bank litsenziyasini olish huquqiga ega emaslar.

Foiz siyosati ham tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning tarkibiy qismi hisoblanadi. U bir qator tamoyillarga asoslanadi, ularga rioya qilish, natijada bankning optimal foiz siyosatini ishlab chiqishni nazarda tutadi. Ular orasida, birinchi navbatda, jamg'armalar bo'yicha foizlarni saqlash muddati va hajmiga qarab farqlash tamoyilini, depozitlar bo'yicha foizlarni "ijtimoiy" differensiallashtirish tamoyilini, bank faoliyatining rentabelligini ta'minlash tamoyilini nomlash kerak. faoliyati hamda omonatchilarning omonatlarini saqlash va himoya qilish tamoyili. Bu barcha tamoyillarning uyg'unligi bankning samarali foiz va depozit siyosatini shakllantirishning zaruriy shartidir.

Bankning operatsion xarajatlarining asosiy qismini depozitlar bo'yicha foizlarni to'lash tashkil etadi, shuning uchun bank yuqori foiz stavkasidan manfaatdor emas, balki omonatlar bo'yicha foiz stavkasini shunday darajada ushlab turishga majbur bo'ladi, bu omonatlar uchun jozibador bo'ladi. xaridorlar. Tijorat banklari tavakkalchilikka qaramay, omonatlarni, ayniqsa yirik va uzoq vaqt davomida o‘z mijozlariga yuqori foiz stavkalarini taklif qilib, jalb etishga harakat qilmoqda. Biroq, banklar tomonidan aholidan mablag'larni jalb qilish cheksiz emas.

Hozirgi vaqtda mavjud individual depozit dasturlarining butun hajmini ikki sinfga bo'lish mumkin: muddatli depozitlar va talab qilinadigan depozitlar.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar nafaqat hisobvaraqdagi mablag‘larni saqlab qolish, balki summaning bir qismini yechib olish, talab bo‘yicha kassadagi to‘liq summani olish yoki qulay vaqtda to‘ldirish imkoniyatini kafolatlaydi. Ushbu omonat sinfining asosiy qulayligiga qaramay, istalgan kunda o'z mablag'laringizni yechib olish imkoniyati mavjudligi sababli, banklar ko'p hollarda kichik stavkani taklif qilishadi. Binobarin, omonatlarini inflyatsiyadan himoya qilishga intilayotganlar uchun talab qilib olinmagan depozitlar noqulaydir. Ular faqat pul o'tkazmasini jo'natish (qabul qilish), shuningdek, kutilmaganda foydali bo'lishi mumkin bo'lgan pulni vaqtincha saqlash uchun mos keladi.

Hozirgi vaqtda muddatli depozitlar bank omonatchilari uchun foydaliroqdir. Ushbu sinf nomidan ular qat'iy belgilangan muddatga ochilganligi kelib chiqadi. Odatda, minimal muddat - uch oy, maksimal - o'ttiz olti oy (3 yil). Foiz stavkalari rublda to'qqizdan o'n uch foizgacha, evro va dollarda esa beshdan sakkiz foizgacha. Biroq, omonat muddatidan oldin yechib olingan taqdirda, talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha foizlarni olish imkoniyatini istisno qilmaslik kerak. Bu shuni anglatadiki, bo'sh mablag'lar ma'lum muddatga zarar etkazmasdan bankka ishonib topshirilishi mumkin bo'lgan muddatli depozitlarga kiritilishi kerak.

Omonatga qo‘shimcha mablag‘ qo‘shish imkoniyati jismoniy shaxsga to‘ldiriladigan muddatli omonat ochish imkonini beradi. Bir martalik bankka qo'yilgan summa to'ldirilmaydigan muddatli omonat bo'ladi.

Zamonaviy sharoitda muddatli depozitlarning eng mashhur variantlari:

- standart;

- katta harf bilan;

- ko'p valyutali.

Omonatchi shartnoma muddati tugagandan so'ng standart muddatli omonatlar bo'yicha foizlarni oladi. Kapitallashtirilgan depozitlar har bir yoki uch oyda bir marta omonatchi tomonidan foizlar olishni o'z ichiga oladi. Bunday holda, foizlar asosiy miqdorga qo'shiladi va bunday qo'shilish natijasida hosil bo'lgan summaga keyingi hisob-kitob qilinadi. Ko'p valyutali depozitlar pul mablag'larini bir vaqtning o'zida turli valyutalarga qo'yish va keyinchalik ularni o'z xohishiga ko'ra qayta taqsimlash imkoniyatini ifodalaydi.

Shuningdek, muddatli depozitlar qayta tiklanadigan va tiklanmaydiganlarga bo'linadi.

Uzatilgan (uzaytirilgan) omonat - agar omonatchi belgilangan muddatda o'z mablag'ini to'lash uchun kelmagan bo'lsa, shartnomada ko'rsatilgan bir xil muddatga avtomatik ravishda uzaytirilgan deb hisoblanadigan va birlamchi shartnomada ko'rsatilgan shartlarga rioya qilgan holda omonat. mablag'lar.

Uzaytirilmaydigan (qayta tiklanmaydigan) omonat - amal qilish muddati avtomatik ravishda ta'minlanmaydigan omonat, muddatning ko'payishi.

Zamonaviy sharoitda mijozlar hisobvaraqlaridagi mablag'larni shartlar bo'yicha guruhlash eng an'anaviy hisoblanadi, chunki bu sizga bankning rentabelligi va likvidligini boshqarish uchun zarur bo'lgan shartlar va miqdorlar bo'yicha tahlil qilish imkonini beradi:

• talab qilinadigan hisobvaraqlardagi mablag'lar;
• depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar 1 oygacha;
• 1 oydan 3 oygacha bo'lgan muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
• 3 oydan 6 oygacha bo'lgan muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
• 6 oydan 1 yilgacha muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘lar;
• 1 yildan ortiq muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar.

Ushbu guruhlash eng tahliliy hisoblanadi, chunki u sizga pul mablag'larini mijozlarga qaytarishning mumkin bo'lgan vaqtlarini eng aniq kuzatish imkonini beradi va shuning uchun bank balansining likvidligini bashorat qilish va tartibga solish imkonini beradi.

Tijorat bankining depozit siyosati va resurslarni jalb qilish bilan bog‘liq alohida bank operatsiyalari ustidan nazorat bankda faoliyat yurituvchi umumiy ichki nazorat tizimi doirasida amalga oshiriladi. Shu bilan birga, asosiy nazorat organlariga Bankning har ikkala ichki bo'linmalari (Operatsiyalarni qayta ishlash boshqarmasi, Buxgalteriya hisobi va hisoboti bo'limi, Moliya boshqarmasi, Ichki nazorat xizmati), bunday tashqi tekshirish organlari (taftish komissiyasi, Taftish tashkiloti, soliq organlari, filial) kiradi. Bank faoliyatini nazorat qiluvchi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki).

Xulosa qilishimiz mumkinki, banklar va boshqa moliya institutlari o'rtasida jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha raqobatning kuchayishi hozirgi vaqtda juda ko'p turli depozitlar, ularning narxlari va xizmat ko'rsatish usullarining paydo bo'lishiga olib keldi. Mutaxassislarning ta’kidlashicha, bugungi kunda bank depozitlarining 30 dan ortiq turi mavjud. Shu bilan birga, ularning har biri o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lib, bu mijozlarga pul mablag'larini tejash va ularning manfaatlariga mos keladigan tovarlar va xizmatlar uchun to'lashning eng maqbul va mumkin bo'lgan shaklini tanlash imkonini beradi.

1.2. Tijorat banklarining resurs bazasini shakllantirishda depozitlarning roli

Banklar o'zlarining tijorat faoliyatini amalga oshirishlari uchun ixtiyorida ma'lum miqdorda pul mablag'lari bo'lishi kerak. Banklar faoliyatining o'ziga xosligi shundaki, ular bir tomondan turli manbalardan vaqtincha bo'sh pul mablag'larini jalb qilsalar, ikkinchi tomondan ularni korxonalar, tashkilotlar va ehtiyojmand aholi ehtiyojlarini qondirgan holda joylashtiradilar. moliyaviy resurslar.

Tijorat banklari faoliyatidagi resurs bazasi faol operatsiyalarning ko'lami va yo'nalishini, demak, bank daromadlarining hajmi va tarkibini belgilaydi. Tijorat banki resurslarining tarkibi va tuzilishi uning likvidligi va umuman moliyaviy ko'rsatkichlariga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

An'anaga ko'ra, resurslarning asosiy hajmi banklar tomonidan qarz mablag'lari hisobidan shakllantiriladi. Ko'pincha ularning bank resurslarining umumiy hajmidagi ulushi 70-80% ni tashkil qiladi va bankning jalb qilingan mablag'lari asosan depozit operatsiyalarini amalga oshirish orqali shakllanadi.

Bank depozitlari bo'yicha operatsiyalarning tabiati va ular oldiga qo'yilgan maqsadlarga erishish ko'p jihatdan ishlab chiqilgan depozit siyosatining sifatiga bog'liq.

Bankning resurslarni jalb qilish sohasidagi depozit siyosati bank resurs bazasining ishonchliligi va barqarorligi ko‘rsatkichlaridan biridir.

Ushbu siyosat ikkita mezonga javob berishi kerak:

1) depozitlar bo'yicha foiz stavkasi darajasi mavjud va potentsial mijozlar uchun etarlicha jozibador bo'lishi kerak;

2) foiz stavkasi darajasi faol va passiv operatsiyalar o'rtasidagi foiz marjasining pastki chegarasini keskin oshirmasligi kerak.

Depozit bazasini turli vositalar va mablag'larni jalb qilish manbalaridan foydalangan holda shakllantirish bankning faol operatsiyalarni o'tkazish bo'yicha salohiyatini adekvat darajada saqlab qolish, shuningdek, mijozlarning moliyaviy ehtiyojlariga moslashuvchan javob berish imkonini beradi.

Hozirgi vaqtda jismoniy shaxslarning omonatlari tijorat banklarining resurs bazasini moliyalashtirishning eng jadal rivojlanayotgan manbai hisoblanadi, shuning uchun ham aholi mablag'lari mablag'larni shakllantirish bo'yicha bank siyosatida alohida o'rin egallashi kerak. Aholining omonatlarining muhim xususiyati ularning daromadlari, yoshi, jinsi va hududiy xususiyatlari, ijtimoiy mavqei va kasbiy mansubligi bo'yicha sezilarli darajada farq qiluvchi ko'plab omonatchilar orasida "tarqalishi" bo'lib, bu bank resurslarini diversifikatsiya qilish darajasini sezilarli darajada oshiradi. Bugungi kunga kelib, aholi omonatlari ancha boshqariladigan bo'lib, foiz stavkalari qiymatini o'zgartirib, bank belgilangan muddatlarga ega bo'lgan resurslarni jalb qilish imkoniyatiga ega.

Hozirgi vaqtda aholi depozit bozorining asosiy xususiyati foiz stavkalari darajasining omonatlarga bo'lgan talabning shakllanishiga sezilarli ta'siridir - ya'ni banklar tomonidan o'rnatilgan depozitlar bo'yicha foiz stavkalari ko'p jihatdan ularning resurs bazasining o'sish sur'atlarini belgilaydi. Bundan tashqari, banklarning turli guruhlari uchun bu ta'sir turli darajada namoyon bo'ladi. Depozit xizmatlari bozorining xilma-xilligi bozor ulushlarining banklar o'rtasida sezilarli darajada qayta taqsimlanishiga olib kelishi mumkin, bu esa keyinchalik yangi yirik o'yinchilarning paydo bo'lishi bilan birga bo'lishi mumkin.

Bank resurslari narxini tahlil qilish, birinchi navbatda, Rossiya kredit tashkilotlari o'zlarining depozit siyosatida foiz stavkalarini manipulyatsiya qilish omilidan faol foydalanayotganligini va shu bilan yangi omonatchilar oqimini ta'minlayotganligini ko'rsatadi. Albatta, foiz stavkalari darajasi depozitlar bazasidagi tebranishlarni belgilaydigan yagona omil emas, ammo hozirgi vaqtda depozitlar qiymatining "ceteris paribus" mijozlar bazasidagi o'zgarishlarga ta'sirini aniqlash vazifasi juda dolzarbdir.

Rossiya fuqarolarining omonat bozori haqida gapirganda, shuni ta'kidlash kerakki, uni bir hil deb hisoblash mumkin emas, shuning uchun banklarning raqobatdosh pozitsiyasidagi o'zgarishlarni to'g'ri baholash uchun undagi banklar ulushi dinamikasini nazorat qilish ko'pincha etarli emas. bank.

Shunday qilib, masalan, Rossiyada fuqarolarning omonat bozorining tuzilishi omonatchilar xatti-harakatining aniq turli xil stereotiplariga ega bo'lgan uchta eng muhim bozor segmentini, shuningdek omonatlarning o'sish dinamikasidagi turli omillar - pensionerlarni aniqlash imkonini beradi. Rossiya banklarida fuqarolarning omonat bozorining deyarli yarmi uchun, o'rta qatlam, VIP va norezidentlar. Omonatchilarning birinchi va eng keng toifasi ancha konservativdir, demak, pensionerlar daromadlarining sezilarli darajada oshishi tijorat banklari mavqeini tez mustahkamlanishiga olib keladi. Ushbu depozitlar odatda rublda ifodalanadi.

Depozit bozorining ikkinchi muhim segmenti - bu an'anaviy ravishda tijorat, afzalroq xorijiy banklar bilan ishlashni afzal ko'rgan VIP mijozlar va norezident fuqarolarning mablag'lari.

Biroq, omonatchilarning asosiy qismi yuqoridagi ikki toifaga kirmaydi, garchi ular alohida tijorat banklarining qiyosiy pozitsiyalariga eng muhim ta'sir ko'rsatadilar, chunki banklardagi fuqarolar mablag'larining deyarli yarmi aynan ular hissasiga to'g'ri keladi.

So'nggi uch yildagi ma'lumotlarni tahlil qilib, 2015 yilda banklardagi uy xo'jaliklarining mablag'lari hajmi 2714,8 milliard rublga oshgan degan xulosaga kelishimiz mumkin. (2014 yilda - 2 371,3 milliard rublga) - 16 957,5 milliard rublgacha, bu nisbatan 19,1 foizni tashkil etadi (2014 yilda - 20,0 foiz).

O'z navbatida, aholining omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklardagi sug'urtalangan mablag'lari hajmi 2015 yilda 2 591,3 milliard rublga oshdi. (2014 yilda - 2150,1 mlrd. rublga). Nisbatan 18,5 foizga oshib, 16 591,0 milliard rublni tashkil qildi. (2014 yilda - 18,1 foizga).

Omonatlarning kunlik o'sish dinamikasi tahlili shuni ko'rsatadiki, 2015 yilda aholining jamg'arma faolligi 2014 yilga nisbatan yuqori bo'ldi - 2015 yil yanvar-noyabr oylarida omonatlarning o'sishi o'rtacha 6,0 milliard rublni tashkil etdi. kuniga, bu o'tgan yilning shu ko'rsatkichidan sezilarli darajada oshadi (2014 yil yanvar-noyabr oylarida - kuniga 4,7 mlrd. rubl).

Yangi yil oldidan anʼanaviy toʻlovlar banklarga qoʻshimcha 650 milliard rubl olib keldi. (2014 yil oxirida - 750 milliard rubl), bu 2015 yil oxirida aholidan mablag'lar oqimi o'tgan yilgi ko'rsatkichdan biroz farq qilishini ko'rsatadi.

Depozitlarning hajmi bo'yicha tuzilishini tahlil qilish jarayonida 2015 yil davomida depozitlarning turli guruhlari notekis o'sgan degan xulosaga kelish mumkin. Birinchi uch chorakda depozitlar eng faol o'sdi - 700 mingdan 1 million rublgacha. va 1 million rubldan ortiq. - summa bo'yicha 25,3 va 22,2 foizga, hisobvaraqlar soni bo'yicha mos ravishda 24 va 24,9 foizga. 400 mingdan 700 ming rublgacha bo'lgan depozitlar. uch chorakda ular 10,6% va 9,8% ga o'sdi, ammo to'rtinchi chorakda vaziyat o'zgardi va sug'urta tovonlari doirasidagi depozitlar eng faol o'sishni boshladi - 700 ming rublgacha. (chorakda oʻrtacha 11,6%), yirik konlarning oʻsishi amalda toʻxtadi. Natijada, 400 000 dan 700 000 rublgacha bo'lgan depozitlar yil davomida eng yuqori o'sish sur'atlarini ko'rsatdi. va 700 mingdan 1 million rublgacha. - summa bo'yicha 25,6 va 28,1 foizga, hisobvaraqlar soni bo'yicha mos ravishda 28,5 va 23,5 foizga. 1 million rubldan ortiq depozitlar. uchinchi o‘ringa tushib ketdi – summa bo‘yicha 23,4 foizga, hisobvaraqlar soni bo‘yicha 20 foizga o‘sdi.

2015 yil oxirida depozitlarning ulushi 400 mingdan 700 ming rublgacha. 15,3 dan 16,2% gacha, 700 mingdan 1 million rublgacha oshdi. - 7,0 dan 7,6% gacha va 1 million rubldan ortiq depozitlar. omonatlarning umumiy hajmidan 38,4% dan 40,0% gacha o'sdi.

700 ming rublgacha bo'lgan hisobvaraqlar va depozitlar bo'yicha qoldiqlarning o'rtacha hajmiga kelsak, bu erda 1-1,7% gacha o'sish kuzatilishi mumkin; 700 ming rubl oralig'ida. 1 million rublgacha ko'rsatkich o'tgan yilga nisbatan deyarli o'zgarmadi va 1 million rubldan ortiq depozitlar uchun. 3,7% ga o'sish kuzatilmoqda.Shunday qilib, biz kichik va nofaol hisoblarsiz butun bank tizimida o'rtacha depozit hajmi taxminan 155 ming rublni tashkil qiladi degan xulosaga kelishimiz mumkin. (2-rasm)

Shakl 2. Depozitlar hajmiga qarab konlarning tuzilishi

100 ta eng yirik chakana banklar tomonidan taklif etilayotgan foiz stavkalarining doimiy monitoringi shuni ko'rsatdiki, 100 ta bankdan 86 tasi 2015 yilda depozit stavkalarini pasaytirgan. 3 ta bankda stavkalar oshdi, 11 ta bankda esa o'zgarishsiz qoldi.

2015 yil 1 yanvar holatiga ko'ra depozitlar hajmi bo'yicha stavkalarning o'rtacha darajasi yillik rubl depozitlari uchun 700 ming rubl miqdorida. 700 ming rubl miqdorida depozitlar uchun o'rtacha unweighted foiz stavkalari esa 7,2% tashkil etdi. 8,8% ni tashkil etdi.

Depozit stavkalarining pasayishi asosan 2 va 3-choraklarda sodir bo'ldi va 4-chorakda banklar o'rtasida stavkalarning ko'p yo'nalishli harakati kuzatildi - 39 ta bank pasaygan va 23 ta, aksincha, o'sgan, natijada o'rtacha 4-chorakda stavkalar biroz pasaygan.

2015 yil davomida rubl depozitlari bo'yicha ijobiy real daromadlar saqlanib qoldi. Mutaxassislarning fikricha, 2016 yilda omonatlarning daromadliligi ham inflyatsiyadan bir oz yuqoriroq darajada bo'ladi.

Hisobot yilida uzoq muddatli depozitlar ulushining 1 yildan ortiq - 58,9 foizdan 61,8 foizgacha o'sishini ham qayd etish lozim, biroq uzoq muddatli omonatlarning o'sishi bilan birga qisqa muddatli omonatlarning kamayishi kuzatildi. - 22 dan 19,2% gacha. Talab qilib berilmasdan turib depozitlar ulushi kamaydi, lekin biroz - 19,1% dan 18,9% gacha. Umuman olganda, qayd etilgan tendentsiyalar, ayniqsa, nisbatan yuqori foiz stavkalari sharoitida ko'proq foydali uzoq muddatli investitsiyalarga ustunlik berish bilan bog'liq.

Hozirgi vaqtda yil oxirida bir qancha banklarning litsenziyalari bekor qilinganligi munosabati bilan kredit tashkilotlarining bozordagi mavqeini ma'lum darajada qayta taqsimlash sodir bo'ldi, masalan, aholi omonatlari bo'yicha 30 ta yirik bankning birinchi o'rindagi ulushi. 2013 yilning uch choragi asta-sekin 77,1 dan 76, 4% gacha kamaydi, lekin to'rtinchi chorakda 78,6% gacha ko'tarildi.Rossiya Sberbankining bozor ulushi xuddi shunday yo'l tutdi: birinchi uch chorakda u 45,8% dan 44,7% gacha kamaydi. to'rtinchi chorakda 46,7% gacha o'sdi.

Yil oxirida depozitlarning eng yuqori o'sish sur'atlari tarmoq ko'p tarmoqli banklarida kuzatildi - 18,1% va Moskva viloyati banklarida - 16,4%, mintaqaviy banklar 12,8% ga o'sdi va Rossiya Sberbankidagi depozitlar o'sdi. 21,6%.

Statistik ma'lumotlarga asoslanib, biz ruslar o'z jamg'armalarini rublda saqlashni afzal ko'rishadi degan xulosaga kelishimiz mumkin - ular chakana depozit bozorining ⅔ qismini egallaydi. Valyuta depozitlari sekin sur'atlar bilan o'sib bormoqda.

Bugungi kunda bank depozitlari samarali jamg'arma vositasi bo'lib, bu nafaqat ishonchli, balki foydali investitsiya vositasidir.

Umuman olganda, 2012-2015 yillarda depozit bozoridagi vaziyatning rivojlanishi quyidagi ijobiy tendentsiyalar bilan tavsiflandi:

– faoliyat yuritayotgan aksariyat tijorat banklarida depozit bazasining o'sishi davom etdi;

– uzoq muddatli kreditlashning o'sish tendentsiyasi davom etdi;

– depozit bazasining umumiy hajmida jismoniy shaxslar depozitlarining ulushi oshdi.

Tijorat banklari uchun aholi depozitlari yildan-yilga jozibador bo‘lib bormoqda, buning natijasida bank xizmatlari bozorida raqobat sezilarli darajada kuchaymoqda. Bu holat, birinchi navbatda, o'z depozitlari bo'yicha yuqori daromad olishi mumkin bo'lgan investorlar uchun foydalidir. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining statistik ma'lumotlari shuni ko'rsatadiki, 31 kundan kamroq muddatga (barcha omonatlarning 19%) yoki bir yildan ortiq (63%) muddatga omonatlarga ustunlik beriladi, ularning ulushi doimiy ravishda o'sib bormoqda. so'nggi yillarda o'sib bormoqda. Uzoq muddatli (1 yildan ortiq) depozitlar ancha uzoq vaqt davomida aholi depozitlari hisobiga banklarning resurs bazasining o'sishida asosiy ulushni ta'minlaydi.

2016 yil uchun chakana depozit bozori prognozi 2880-3220 milliard rublga o'sishini nazarda tutadi. – 19 840–20 180 milliard rublgacha, bu depozitlarning 17–19 foizga nisbatan o‘sishiga to‘g‘ri keladi.

Xulosa qilib shuni aytish mumkinki, depozitlarga jalb qilingan mijozlar mablag'lari banklarning resurs salohiyatining asosini tashkil qiladi. Yuqoridagi tahlillardan ko‘rinib turibdiki, aholining jamg‘arma faolligi yildan-yilga oshib, buning natijasida tijorat banklarining resurs bazasi mustahkamlanib bormoqda.

Depozit bazasining hajmi va tuzilishi ko'p jihatdan kredit tashkilotining faol operatsiyalari xususiyatini, uning kreditlash imkoniyatlarini va iqtisodiyotdagi rolini belgilaydi. Depozit operatsiyalarining tabiatiga ta'sir etuvchi ko'plab omillarni hisobga olgan holda, faqat adekvat depozit siyosati iqtisodiyotni keyinchalik kreditlash va investitsiya jarayonida ishtirok etish uchun tegishli resurslarni safarbar qilishni ta'minlaydi.

Shunday qilib, tijorat banklari uchun depozitlar asosiy va ayni paytda eng foydali resurslar turi hisoblanadi. Ushbu elementning resurs bazasidagi ulushining oshishi jalb qilingan mablag'larni katta hajmda joylashtirish imkonini beradi va shu bilan bank likvidligini oshiradi. Bankning jalb qilingan mablag'lari orasida aholining omonatlari muhim resurslar manbai hisoblanadi. Aholining bank xizmatlariga bo‘lgan ehtiyojidan kelib chiqib, har bir bank o‘z faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda omonat turlarini, ular bo‘yicha muddatlari va foizlarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab, mustaqil depozit siyosatini ishlab chiqadi. boshqa banklar bilan raqobat omilini va iqtisodiyotda sodir bo'layotgan inflyatsiya jarayonlarini hisobga olgan holda.

Depozit bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalarini aniq tushunish va raqobatchilarning kuchli va zaif tomonlarini aniq tushunish, depozit mahsulotlarini shakllantirishning asosiy narx nuanslarini ishlab chiqish bankning muvaffaqiyatli faoliyatining zarur kafolati bo'ladi. xususiy depozit bozori.

Tijorat bankining depozit siyosatini baholash 2-bob

2.1. "TKPB" OAJ faoliyatining iqtisodiy va tashkiliy xususiyatlari

Tambovdagi "TKPB" OAJ jadal rivojlanayotgan bank xizmatlari bozori talablariga javob beradigan universal mintaqaviy kredit muassasasi. "TKPB" OAJ Banki 1990 yilda "Stroybank" ning Tambov viloyati boshqarmasi negizida tashkil etilgan. Bankning asosiy vazifasi Tambov viloyati iqtisodiyotini rivojlantirishga ko'maklashish, aholining hayot sifatini yaxshilashdir. 2005 yildan boshlab, Tambovkreditprombank har yili jadal rivojlanayotgan bank maqomini tasdiqlaydi. 2012 yil 30 may “TKPB” AJ “Kumush” nominatsiyasida “Viloyatning eng yaxshi banki” nominatsiyasida laureat bo‘ldi.

Bankning rus tilidagi to'liq rasmiy nomi: "Tambovkreditprombank" aksiyadorlik jamiyati Rus tilidagi qisqartirilgan nomi: OAJ Bank "TKPB"

Ro'yxatga olish raqami va Rossiya bankida davlat ro'yxatidan o'tkazilgan sana: 1992 yil 27 apreldagi 1312-son.

Asosiy davlat ro‘yxatidan o‘tkazilgan raqam: 1026800000017.

Nizom qoidalarini Federal qonunga muvofiqlashtirish munosabati bilan, 2014 yil 5 maydagi 99-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining birinchi qismining 4-bobiga o'zgartirishlar kiritish va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ayrim qoidalarini tan olish to'g'risida" Federal qonuni. Rossiya Federatsiyasining qonun hujjatlari o'z kuchini yo'qotgan deb topilgan ", shu jumladan bank nomi, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining Moskva Markaziy Federal okrugi bo'yicha Bosh boshqarmasi 2015 yil 14 dekabrda:

– Bank Ustavining yangi tahriri;

– bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun 2015-yil 4-dekabrdagi №1312-sonli bosh litsenziyasi, bankning yangi nomi;

Bank aksiyadorlar (ishtirokchilar) umumiy yig‘ilishi qarori bilan tasdiqlangan Ustavga muvofiq bank xizmatlarini ko‘rsatish faoliyatini amalga oshiradi. ) , shuningdek litsenziyalarga muvofiq:

– Rossiya banki tomonidan depozitlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish uchun 2008 yil 25 iyuldagi 1312-sonli bank operatsiyalari uchun litsenziya;

– bankning yangi nomi bilan 2015 yil 04 dekabrdagi 1312-sonli depozitlarga jalb etish va qimmatbaho metallarni joylashtirish litsenziyasi.

- Qimmatli qog'ozlar bozori bo'yicha Federal komissiya tomonidan berilgan qimmatli qog'ozlar bozorining professional ishtirokchisi litsenziyalari:

1. brokerlik faoliyatini amalga oshirish uchun 07.12.2000 yildagi 168-03481-100000-son (amalga oshirish muddatini cheklamagan holda);
2. dilerlik faoliyatini amalga oshirish uchun 07.12.2000 yildagi 168-03584-010000-son (amalga oshirish muddatini cheklamagan holda);
3. qimmatli qog'ozlarni boshqarish bo'yicha faoliyatni amalga oshirish uchun 07.12.2000 yildagi 168-03679-001000-son (amalga oshirish muddatini cheklamagan holda);

– Litsenziya No 068-12030-000100, 2009 yil 13 fevral, Federal moliya bozorlari xizmati tomonidan depozitariy faoliyat uchun, qimmatli qog'ozlar bozorining professional ishtirokchisi sifatida berilgan (amal qilish muddatini cheklamagan holda).

Bank 23.12.2003 yildagi "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi 117-FZ-son Federal qonuni bilan tasdiqlangan davlat depozitlarini sug'urtalash dasturining a'zosi hisoblanadi. ATB TKPB (OAJ) 2005 yil 27 yanvardagi 507-son bilan omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan.

"TKPB" OAJning ustav kapitali 116 500 ta aktsiyalarga bo'lingan 117 500 000 rubl miqdorida shakllantirildi. har birining nominal qiymati 1000 rubl bo'lgan oddiy ro'yxatga olingan aktsiyalar, 847 dona. har birining nominal qiymati 1000 rubl va 153 dona bo'lgan noma'lum dividendli imtiyozli ro'yxatga olingan aktsiyalar. har birining nominal qiymati 1000 rubl bo'lgan yillik 120 foiz dividendli imtiyozli ro'yxatdan o'tgan aktsiyalar. Bankning ustav kapitali oshirilishi yoki kamaytirilishi mumkin. Kapital aktsiyalarning nominal qiymatini oshirish yoki qo'shimcha aktsiyalarni joylashtirish yo'li bilan ko'paytirilishi va aktsiyalarning nominal qiymatini kamaytirish yoki ularning umumiy sonini kamaytirish, shu jumladan joylashtirilgan aksiyalarning bir qismini bank tomonidan sotib olish va sotib olish yo'li bilan kamaytirish mumkin. "Aksiyadorlik jamiyatlari to'g'risida" Federal qonun bilan belgilangan bank Rossiya Federatsiyasi bank tizimining bir qismi.

"TKPB" OAJning yuridik manzili: 392000, Tambov, st. Sovet 118.

Bank tarmog‘i bosh ofis, 12 ta qo‘shimcha ofis, 2 ta operativ ofis va kassadan tashqarida joylashgan ikkita kassadan iborat. Bankning bosh ofisi va 7 ta filiali Tambovda, 2 tasi Michurinskda, 2 tasi Rasskazovoda, bittadan Kotovsk, Uvarovo, Kirsanovda faoliyat yuritadi. Operatsion ofislari Moskva va Lipetskda ishlaydi.

Bankning ta’sis hujjati uning ustavi hisoblanadi. Bank yuridik shaxs hisoblanadi. Mustaqil balansda qayd etilgan alohida mol-mulkka egalik qiladi, oʻz nomidan mulkiy va shaxsiy nomulkiy huquqlarni amalga oshirishi va egallashi, majburiyatlarni oʻz zimmasiga olishi, sudda daʼvogar va javobgar boʻlishi, oʻz nomi koʻrsatilgan dumaloq muhr, shtamp va blankalarga ega. .

“TKPB” ATB (OAJ) Nizomga muvofiq quyidagi bank xizmatlarini ko‘rsatadi:

– yuridik shaxslarning, yuridik shaxs tashkil etmagan holda yakka tartibdagi tadbirkorlarning va jismoniy shaxslarning rubl va chet el valyutasida hisobvaraqlarini ochish va yopish. Hisob-kitob va kassa xizmatlari;

- yuridik va jismoniy shaxslarning Rossiya Federatsiyasi valyutasida va chet el valyutasida omonatlarini qabul qilish;

– yuridik va jismoniy shaxslarga kredit berish;

- valyuta operatsiyalari;

– Western Union xalqaro tizimi orqali pul o‘tkazmalarini amalga oshirish, Kontakt tarmog‘i, Anelik, Migom, Zolotaya Korona tizimlari orqali pul o‘tkazmalari xizmatlarini ko‘rsatish;

– jismoniy shaxslardan uyali aloqa xizmatlari uchun bankomatlar orqali to‘lovlarni qabul qilish;

– jismoniy shaxslardan kommunal to‘lovlarni qabul qilish;

– xususiy mijozlarni xalqaro va Rossiya toʻlov tizimlarining bank kartalari bilan taʼminlash, ish haqi kartalari loyihalarini joriy etish. Mijozlarga qulaylik yaratish maqsadida Tambov, Michurinsk, Kotovsk va Rasskazovo shaharlarida VISA va MasterCard to'lov tizimlari kartalariga xizmat ko'rsatish uchun bank tomonidan o'n bitta bankomat o'rnatildi.;

– qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar;

- pul mablag'lari va boyliklarning saqlanishini ta'minlash uchun foydalanish uchun bank seyflari (hujayralari) bilan ta'minlash;

– bank kafolati berish;

- masofaviy bank xizmatlarini ko'rsatish: "Bank - mijoz", "Internet - banking";

– jismoniy shaxslar nomidan hisobvaraq ochmasdan pul o‘tkazmalarini amalga oshirish;

- qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar.

Bank faoliyatining ustuvor yo‘nalishi aholi mablag‘larini depozitlarga jalb qilishdan iborat. Jismoniy shaxslardan depozitlarga pul mablag'larini qabul qilish bo'yicha ishlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1312-sonli bosh litsenziyasi asosida amalga oshiriladi. Bank jismoniy shaxslardan omonatlarga pul mablag'larini qaytarish va to'lash shartlari bo'yicha qabul qilishi mumkin: talab qilib olish sharti bilan, muddatli, shuningdek, boshqa qaytarish shartlari bo'yicha omonatga qo'yilgan.

TKPB ATB (OAJ)dagi talab qilib olinmagan depozit - bu cheklanmagan saqlash muddatiga ega bo'lgan omonat. Qo'shimcha badallarni qabul qilish, shuningdek omonatlarni berish saqlashning butun muddati davomida omonatchining ixtiyoriga ko'ra summalarda amalga oshiriladi.

Muddatli depozitlar - bu ma'lum muddatga bankka qo'yilgan depozitlar. Omonatlarni berish depozitlarning ayrim turlari bo'yicha Nizomga muvofiq amalga oshiriladi.

Depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga (839-modda), Rossiya Federatsiyasi Bankining 1998 yil 26 iyundagi 39-P-sonli Nizomiga va "TKPB" ATB nizomiga muvofiq amalga oshiriladi ( OAJ) depozitlarning ayrim turlari uchun. Foizlar omonat mablag'lari bank tomonidan qabul qilingan kundan keyingi kundan boshlab omonatchiga qaytarilishidan oldingi kungacha hisoblanadi.

Depozit hisobvarag'i mijozga faqat bank barcha kerakli hujjatlarni olgan taqdirdagina ochiladi va mijoz Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq aniqlangan bo'lsa.

Omonatlar "Jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (legallashtirishga) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish to'g'risida" Federal qonunining talablarini hisobga olgan holda qabul qilinadi.

Depozitlar "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq sug'urta qilinadi. Omonatlar bo'yicha kompensatsiyalarni to'lash "Omonatlarni sug'urtalash agentligi" davlat korporatsiyasi tomonidan amalga oshiriladi.

Rossiya Federatsiyasining 14 yoshga to'lgan va pasporti bo'lgan har qanday fuqarosi, chet el fuqarolari va fuqaroligi bo'lmagan shaxslar "Bank TKPB" OAJ omonatchisi bo'lishi mumkin. Jalb qilingan mablag'lar (depozit) miqdori cheklanmagan.

Depozit hisobvarag'ini ochish uchun Rossiya Federatsiyasining jismoniy shaxslari bankka quyidagi hujjatlarni taqdim etadilar:

• Jismoniy shaxsning shaxsini tasdiqlovchi hujjat;
• Soliq organida ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma (agar mavjud bo'lsa).

Jismoniy shaxslar - chet el fuqarolari yoki fuqaroligi bo'lmagan shaxslar qo'shimcha ravishda migratsiya kartasini va (yoki) Rossiya Federatsiyasida bo'lish (yashash) huquqini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etadilar.

Bankka birinchi marta tashrif buyurganida, omonatchi taklif etilayotgan omonat shartlari bilan tanishishi, omonat turini tanlashi, bu haqda og‘zaki bayonot berishi, shaxsini tasdiqlovchi hujjatni ko‘rsatishi va quyidagi hujjatlarni to‘ldirishi kerak:

– bank omonati shartnomasi 2 nusxada;
- omonat qo'yishda kiruvchi kassa orderi;

Buxgalter shaxsiy kompyuterdan foydalanganda depozit turiga qarab hisob raqamini belgilaydi. Ma’lumotlar bazasiga quyidagi ma’lumotlar kiritiladi: omonatchining familiyasi, ismi, otasining ismi, shartnoma raqami, omonatchining shaxsini tasdiqlovchi hujjatning rekvizitlari, hisobvaraq ochilgan sana, joriy foiz stavkasi summasi, so‘ngra shaxsiy hisobvaraq ochiladi. dastlabki to‘lov summasi ko‘rsatilgan va omonatchi tomonidan imzolangan kredit topshiriqnomasi chop etiladi.

Shartnoma omonatchi va bank rahbari tomonidan imzolanishi kerak, rahbarning imzosi bank muhri bilan tasdiqlanadi.

Omonat bo'yicha bank hisobvarag'ini yopish uchun asos bank omonati shartnomasini bekor qilish hisoblanadi.

Bank o'z faoliyatida Nizomga, Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga va Rossiya Bankining normativ hujjatlariga amal qiladi:

1. Kredit tashkilotlarini ro'yxatga olish va bank operatsiyalarini litsenziyalash tartibini tartibga soluvchi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni;
2. 2001 yil 7 avgustdagi 115-FZ-sonli "Jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (yuvish) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish to'g'risida" gi Federal qonuni;
3. Valyuta operatsiyalarini amalga oshirish tartibini tartibga soluvchi 2003 yil 10 dekabrdagi 173-FZ-sonli "Valyutani tartibga solish va valyuta nazorati to'g'risida" Federal qonuni;
4. Rossiya Bankining 2006 yil 14 sentyabrdagi "Bank hisobvaraqlari va depozit hisobvaraqlarini ochish va yopish to'g'risida" gi 28-I-sonli yo'riqnomasi bank hisobvaraqlarini ochish va yopish tartibini tartibga soladi;
5. Rossiya Banki 2006 yil 20 martdagi 283-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan zararlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida" gi Nizom;
6. Rossiya Bankining 2012 yil 19 iyundagi N 383-P "Mablag'larni o'tkazish qoidalari to'g'risida" gi nizomi.
7. Rossiya bankining boshqa qoidalari.

Natijada shuni aytishimiz mumkinki, AT “TKPB” banki moliya bozorining barcha segmentlarida faoliyat yuritadi, universal hududiy kredit muassasasi hisoblanadi va keng ko‘lamli moliyaviy xizmatlar ko‘rsatadi. Biroq, bankning ustuvor yo'nalishlaridan biri jismoniy shaxslarning mablag'larini jalb qilishdir. Aholining omonatlari “TKPB” AJ resurs bazasini kengaytirishning asosiy manbai hisoblanadi.

2.2. "TKPB" AT bankining depozit xizmatlari bozoridagi faoliyatini baholash

AJ “TKPB” fuqarolarning o‘z mablag‘larini saqlash va ko‘paytirishga bo‘lgan ehtiyojlarini qondirish maqsadida aholiga turli shartlarga ega bo‘lgan raqobatbardosh omonat turlarini taklif etadi. Resurs bazasini ko‘paytirish maqsadida bank turli maqsadli guruhlardan: ishlayotgan fuqarolar, nafaqaxo‘rlar, o‘z farzandlarining kelajagi haqida qayg‘uruvchi ota-onalardan mablag‘larni jalb etishga e’tibor qaratmoqda.“Tambovkreditprombank” OAJ depozitlarining turlari 1-jadvalda keltirilgan.

1-jadval. “TKPB” OAJning jismoniy shaxslar uchun omonatlari

Saqlash muddati			Foiz stavkasi (yillik)					Dastlabki to'lov miqdori
1			2					3
"Tambov bo'ri"
90 kun			7,85%					50 000 rub.
"Pensiya" Omonat to'ldirish huquqi bilan qabul qilinadi, foizlar saqlash muddati tugaganidan keyin to'lanadi. Omonat muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, foizlar “Talab qilib bo‘yicha” omonat stavkasi bo‘yicha hisoblanadi.
270 kun	5,1%				cheklanmagan.
"VIP depozit" Omonat to'ldirish huquqi bilan qabul qilinadi (3000 rubldan kam bo'lmagan), omonat bo'yicha foizlar muddati tugagandan so'ng to'lanadi. Omonat muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, foizlar “Talab qilib bo‘yicha” omonat stavkasi bo‘yicha hisoblanadi.
30 kun	5,0%					10 000 rub.
"Pensiya ortiqcha" Omonat Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasidan pul mablag'larini naqd pulsiz o'tkazish, har 90 kundan keyin foizlarni to'lash yo'li bilan to'ldirish huquqi bilan qabul qilinadi. Omonat muddatidan oldin yechib olingan taqdirda foiz stavkasi o‘zgarmaydi.
2 yil	3,5%						10 rubl
"Pul qutisi" Depozit dastlabki 180 kun ichida to'ldirish huquqi bilan qabul qilinadi. Foizlar har 90 kundan keyin to'lanadi. Dastlabki 180 kun ichida omonat qisman yoki to‘liq muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, foizlar “Talab qilib bo‘yicha” depozit stavkasi bo‘yicha hisoblanadi. Birinchi 180 kalendar kundan keyin -5,0%
375 kun	8,50%						5000 rubl
"Shoshilinch 181 kun" Omonat to'ldirish huquqi bilan qabul qilinadi, foizlar saqlash muddati oxirida to'lanadi. Omonat muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, foizlar “Talab qilib bo‘yicha” omonat stavkasi bo‘yicha hisoblanadi.
181 kun		7,5 %			10 000 rubl
"Pensiya depoziti" Omonat to'ldirish huquqi bilan qabul qilinadi, foizlar har 30 kundan keyin to'lanadi. Omonat muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, foizlar “Talab qilib bo‘yicha” omonat stavkasi bo‘yicha hisoblanadi.
91 kun			7,85 %				3000 rubl
181 kun			8,00 %				3000 rubl
270 kun			8,25 %				3000 rubl
360 kun			8,5 %				3000 rubl
720 kun			9,0 %				3000 rubl
"1800 kunga shoshilinch" Omonat to'ldiriladi, foizlar har 90 kundan keyin to'lanadi. Omonat muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, foizlar “Talab bo‘yicha” depozit stavkasi bo‘yicha hisoblanadi.
1800 kun				0,01 %					10 rubl
"270 kunga shoshilinch" Omonat to'ldirish huquqi bilan qabul qilinadi (kamida 5000 rubl), foizlar saqlash muddati oxirida to'lanadi. Saqlash muddati davomida depozit bo'yicha debet operatsiyalari bo'lmagan taqdirda - 0,5% qo'shimcha stavka. Omonat muddatidan oldin talab qilingan taqdirda, foizlar “Talab qilib bo‘yicha” omonat stavkasi bo‘yicha hisoblanadi.
271 kun				8,25 %					30 000 rubl
Shoshilinch "Yaxshi yil" Omonat to'ldirish huquqi bilan qabul qilinadi, foizlar saqlash muddati oxirida to'lanadi. Omonat muddatidan oldin talab qilingan taqdirda foiz stavkasi qisman yoki to‘liq omonatni saqlash muddatiga bog‘liq: 30 kungacha - 0,01%; 31 kundan 90 kungacha - 6%; 91 kundan 180 kungacha - 6,5% 181 kundan 270 kungacha - 7,5%, 271 kundan 360 kungacha - 8%; 361 kundan 370 kungacha - 8,5%.
370 kun				8,5 %					10 000 rubl

Jismoniy shaxslarning omonatlari 30 kundan 1800 kungacha bo‘lgan muddatga oylik va choraklik foizlar, shuningdek, omonat muddati tugashi bilan foizlar to‘langan holda joylashtiriladi. 01.01.2015 dan 01.01.2016 yilgacha bo'lgan davrda saqlash muddatiga qarab jismoniy shaxslarning omonatlari tarkibidagi dinamika va o'zgarishlar 2-jadvalda keltirilgan.

2-jadval. 01.01.2016 dan 01.01.2015 gacha saqlash muddatiga qarab "TKPB" OAJ jismoniy shaxslarning omonatlarining dinamikasi.

	01.01.2016 ming rubl	01/01/2015, ming rubl	O'zgartirish, ming rubl	O'zgarish, %
1	2	3	4	5
Jismoniy shaxslarning omonatlari	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
Hisoblar	48 897	61 840	-12 943	-20,93
90 kungacha	41 544	36 257	5 287	14,58
91 dan 180 kungacha	278 543	143 737	134 806	93,79
181 kundan 1 yilgacha bo'lgan muddatga	593 629	655 176	-61 547	-9,39
1 yildan 3 yilgacha muddatga	530 479	487 119	43 360	8,9
3 yildan ortiq	9 093	7 386	1 707	23,11

Umuman olganda, ushbu davrda jismoniy shaxslarning omonatlari deyarli 8 foizga oshdi. Aholi uchun eng ommabop 91 dan 180 kungacha bo'lgan depozitlar bo'lib, o'zgarish 134,806 ming rubl yoki 93,7% ni tashkil qiladi. Bu “TKPB” AJning ushbu omonatlarga nisbatan foiz siyosati jismoniy shaxslar uchun eng jozibador ekanligidan dalolat beradi.

Hozirgi vaqtda bank aholi orasida tobora ommalashib bormoqda. Buni AT “TKPB” bank filiallaridagi mijozlar soni dinamikasi va mijozlardan jalb qilingan omonatlar hajmining ortib borayotgani ham tasdiqlaydi. Jismoniy shaxslarning hisob raqamlari soni tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. 2015 yil uchun depozitlar dinamikasi bo'yicha ma'lumotlar 1-ilovada keltirilgan.

01/01/2016 holatiga ko'ra bankning mijozlar bazasi 27 365 ta yakka tartibdagi omonatchilar hisobvarag'ini tashkil etadi. O‘tgan yilga nisbatan mijozlar soni 3,3 foizga oshdi. 2014 yilga nisbatan depozitlarning umumiy miqdori 551 ming rublga oshdi. (19,86%). Jalb etilgan resurslar tarkibida jismoniy shaxslarning mablag'lari 46,8 foizni tashkil etadi. “TKPB” AJ depozitlari dinamikasini hisobga olgan holda, bankning resurs salohiyatini oshirish tendentsiyasini qayd etish mumkin. Omonatlarning keng assortimenti, qo'shimcha to'lov imkoniyatlari va qulay ish vaqti mijozlar sonining tez o'sishiga sabab bo'lishi mumkin emas edi.

Shunday qilib, jismoniy shaxslarning omonatlari resurs bazasining asosiy manbalaridan biri hisoblanadi, degan xulosaga kelishimiz mumkin. Bank har yili aholi omonatlari hajmini oshirib bormoqda. Shu maqsadda bank tomonidan aksiyalar o‘tkazilib, omonatchilar uchun qulay shart-sharoitlar taklif etilib, yangi foiz stavkalari joriy etilmoqda.

2.3. “TKPB” ATB (OAJ) depozit portfelining tahlili

Jismoniy shaxslarning mablag‘larini jalb qilish hisobiga resurs bazasini kengaytirish bank faoliyatining ustuvor yo‘nalishlaridan biridir.

2016 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, jismoniy shaxslarning butun bankdagi sug'urtalangan omonatlari 160,2 million rublga, nisbiy jihatdan - 14,3 foizga o'sdi va 1280,1 million rublni tashkil etdi (2014 yilda - 1119, 9 million rubl). Bankning jami majburiyatlarida ushbu manbaning ulushi biroz pasaydi (01.01.14 dagi 33,8% dan 01.01.16 dagi 33,3% gacha).

2015 yil uchun umuman Tambov viloyati kredit tashkilotlari va "TKPB" OAJ uchun jismoniy shaxslar depozitlarining qiyosiy o'sish sur'atlari 4-rasmda keltirilgan.

Shakl 4. Tambov viloyatining kredit tashkilotlari va "TKPB" OAJ tomonidan jismoniy shaxslarning omonatlari. 2015 yil uchun, %

Yuqoridagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, 2015 yilning 4-choragida "Tambovkreditprombank"ning o'sish sur'ati mintaqadagi o'sish sur'atlaridan 4,8 foizga yuqori. Bankning o'sish sur'ati 116,2% Tambov viloyatida 111,4%. Bank doimiy ravishda jismoniy shaxslarning omonatlari va ular bo'yicha foiz stavkalarini kuzatib boradi. Monitoring natijalariga ko'ra, 2015 yilning 4-choragi uchun "TKPB" OAJ uchun Tambov viloyatida joylashgan boshqa hududlardagi banklar bo'linmalari tomonidan taklif qilingan foiz stavkalarining o'sish sur'atlari aniqlandi. Shunday qilib, Express Volga Bank 8,5 dan 11% gacha, Home Credit Bank 10 dan 11% gacha, Vostochny Express Bank, TRUST Bank 11% gacha bo'lgan stavkalarni taklif qildi.

Sberbank, Rosselxozbank, Promsvyazbank, VTB-24 stavkalari OAJ Bank TKPB tomonidan taklif qilingan stavkalardan oshmadi.

2014 yilda "Bank TKPB" OAJning o'rtacha tortilgan stavkalari eng katta depozitlarni jalb qiluvchi o'nta yirik kredit tashkilotlarining rubldagi depozitlari bo'yicha o'rtacha foiz stavkasidan oshmadi. Foiz stavkasining o'zgarish dinamikasidan bu ko'rsatkichning o'sish tendentsiyasini ko'rish mumkin.

Aholining omonatlari hajmi va ularning tarkibiy bo‘linmalar kontekstidagi ulushi 3-jadvalda keltirilgan ma’lumotlar bilan tavsiflanadi.

3-jadval. “TKPB” OAJ bo'linmalari bo'yicha jismoniy shaxslarning omonatlari hajmi va ulushi

	01.01.2015				01.01.2016		01.01.2015 dan og'ish
	Depozitlar hajmi, (ming rubl)			Umumiy hajmdagi ulush, (%)	Depozitlar hajmi, (ming rubl)	Umumiy hajmdagi ulush, (%)	Depozitlar hajmi, (ming rubl)	Umumiy hajmdagi ulushlar (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
Bosh idora	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
Moskva operatsion boshqarmasi		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
D/o Michurinskiy		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
d/o Sovet		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D / o "Gala-bank"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
Kotovsk №1 bolalar bog'chasi		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
To'lovdan tashqarida to'lov		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
D / o Uvarovskiy		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D / o Yujniy		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
№2 Rasskazovo bolalar bog'chasi		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
№3 Rasskazovo bolalar bog'chasi		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
№4 bolalar bog'chasi		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
№5 bolalar bog'chasi		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
Kirsanov №6 bolalar bog'chasi		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
№7 bolalar bog'chasi		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
Jami		1280129	100		1119964	100	+160165	X

Berilgan ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, bank bo'linmalari bo'yicha depozitlar salmog'i sezilarli darajada o'zgargan. Jismoniy shaxslar depozitlarining asosiy ulushi Bosh ofisga to'g'ri keladi - 38,2%.

Aholining omonatlarini jalb qilish shartlari bo'yicha qoldiqlari quyidagi ma'lumotlar bilan tavsiflanadi (4-jadval).

Jismoniy shaxslardan jalb qilingan depozitlar tarkibida 181 kundan 1 yilgacha bo'lgan mablag'lar eng yuqori o'sishga ega. Yil davomida ularning hajmi 1,2 barobarga yoki 105,9 million rublga oshdi. Belgilangan davrdagi qarz mablag'larining umumiy hajmidagi ulushi ham 43,6 foizdan 46,6 foizga o'sdi.

4-jadval. Jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qilish shartlari bo'yicha qoldiqlari

Ism	01.01.16, (ming rubl.)	Ulashish, %		01.01.15, (ming rubl.)	Ulashish, %	01.01.15 dan o'sish sur'ati, %
1	2	3	4		5		6
42301 "Jismoniy shaxslarning talab bo'yicha omonatlari va boshqa jalb qilingan mablag'lari"	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 "Jismoniy shaxslarning omonatlari va boshqa jalb qilingan mablag'lari 30 kungacha"	0	0	0		0		0
42303 "Jismoniy shaxslarning depozitlari va boshqa jalb qilingan mablag'lari 31 kundan 90 kungacha"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "Jismoniy shaxslarning depozitlari va boshqa jalb qilingan mablag'lari 91 kundan 180 kungacha"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 "Jismoniy shaxslarning depozitlari va boshqa jalb qilingan mablag'lari 181 kundan 1 yilgacha"	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 "Jismoniy shaxslarning 1 yildan 3 yilgacha bo'lgan depozitlari va boshqa jalb qilingan mablag'lari"	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 "Jismoniy shaxslarning 3 yildan ortiq muddatga omonatlari va boshqa jalb qilingan mablag'lari"	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "Jismoniy shaxslarning bank kartalaridagi qoldiqlari"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "Norezident jismoniy shaxslarning hisobvaraqlari"	212	0	47		0		0
42601-sonli “Norezidentlarning talab bo‘yicha jismoniy shaxslarning depozitlari va boshqa jalb qilingan mablag‘lari”	4	0	2		0		0
42606 "Norezident jismoniy shaxslarning 1 yildan 3 yilgacha bo'lgan depozitlari va boshqa jalb qilingan mablag'lari"	112	0	103		0		0
Jami shaxslar	1280129	100	1119964		100		X

1 yildan 3 yilgacha muddatga jalb qilingan depozitlar 15,4 foizga oshdi, jismoniy shaxslar depozitlarining umumiy hajmida ularning ulushi deyarli o‘zgarmadi – 33,5 foiz.

Aholining 91 kundan 180 kungacha bo'lgan depozitlari ulushi kamaydi va 11,3% ni tashkil etdi. 2,2 ulush va depozitlar miqdori 21,9 million rublga kamaygan. 31 kundan 90 kungacha bo'lgan muddatga.

2016 yil 1 yanvar holatiga jismoniy shaxslarning mablag'lari qoldig'i (40817-schyot) 2015 yil 1 yanvarga nisbatan 14,9 million rublga oshdi. Dekabr oyida aholidan bank kartalari bo'yicha pul mablag'lari tushumi o'tgan yilga nisbatan 29,8 foizga oshdi.

2015 yilda ish haqi loyihalari ochilmadi.

Jismoniy shaxslar uchun omonatlarning keng assortimentini taklif etuvchi AJ “TKPB” bankka ishonib topshirilgan mablag‘larning ishonchliligi va xavfsizligi siyosatini olib boradi.

"TKPB" OAJ omonatlarni mijozlarning ehtiyojlariga imkon qadar yaqin bo'lgan shartlarda qabul qiladi:

- foizlarni yillik kapitallashtirish sharti bilan "talab qilib" depozit;

– muddatli omonatlarning 27 turi, shu jumladan:

Hisoblangan foizlarni har chorakda to'lash sharti bilan 2 turdagi;

Hisoblangan foizlarni oylik kapitallashtirish sharti bilan 6 turdagi;

Hisoblangan foizlarni har chorakda kapitallashtirish sharti bilan 2 turdagi;

Bank omonati shartnomasining amal qilish muddati tugaganidan keyin foizlarni hisoblash sharti bilan 16 turdagi;

– jismoniy shaxslarning rubldagi joriy hisobvaraqlari;

– xalqaro to‘lov tizimlarining bank kartalaridan foydalangan holda hisob-kitoblar bo‘yicha hisob-kitoblar, shu jumladan ish haqi loyihalari doirasida.

Hisobot davrida bank Rossiya Bankining iqtisodiy vaziyatni baholash, depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish, jismoniy shaxslarga keyingi kredit berish uchun etarli deb tan olish uchun barqarorlikni ta'minlash uchun talablarini qondirish uchun etarli kredit resurslariga ega edi.

Shu bilan birga, omonatlarning chiqib ketishining oldini olish maqsadida Bank Boshqaruvi foiz stavkalarini 2015-yil 28-fevral, 2015-yil 22-may, 2015-yil 4-iyun, 2015-yil 13-avgust, 201-yil 7-sentyabrgacha o‘zgartirish to‘g‘risida qaror qabul qildi. aholi yuqori foizli omonatlarning yangi turlari.

Yil natijalariga ko'ra, badal miqdori 100 dan 400 ming rublgacha. 6,5% ga (400,9 ming rublgacha), 400 dan 700 ming rublgacha oshdi. - 21,5% ga (293,9 ming rublgacha), 700 dan 1 million rublgacha. - 14,5% ga (151,6 ming rublgacha), 1 million rubldan ortiq. - 14,9% ga (301,3 ming rublgacha).

Omonatlarning sug'urta tovonining maksimal miqdoriga yaqin o'sishi sug'urta tizimining aholining jamg'arma xatti-harakatlariga faol ta'siridan dalolat beradi. Natijada, yil oxiriga kelib, depozitlarning ulushi 400 ming rublgacha. 700 ming rublgacha jami depozitlarning 21,6% dan 23,0% gacha, 700 ming rubldan ortiq oshdi. 35,2% dan 35,4% gacha oshdi.

Jismoniy shaxslarning bank depozitlari shartnomalari asosida jalb qilingan mablag‘lari sug‘urta qilinishi shart bo‘lgan omonat sifatida belgilanadi va sug‘urta mukofotlarining hisob-kitob bazasiga kiritiladi.

2016 yil 1 yanvar holatiga 6 349 ta muddatli omonat shartnomasi va 21 016 ta talab qilib olinmaguncha, 2015 yil 1 yanvar holatiga esa 5 761 ta muddatli omonat shartnomasi va 20 788 ta talab qilib olinmaguncha shartnomalar tuzilgan.

Omonatlarni sug'urtalash tizimiga qo'shilgan paytdan boshlab Agentlikka o'tkazilgan sug'urta mukofoti miqdori 23 090,6 ming rublni tashkil etdi, shu jumladan o'tkazilgan 1 171,6 ming rubl. 2015 yil 4-chorak uchun

"TKPB" OAJning biznes-rejasi kredit portfelini ko'paytirishni nazarda tutadi, buning uchun qo'shimcha resurslar talab qilinadi, ularning o'sishi ham ta'minlanadi.

Natijada shuni aytishimiz mumkinki, resurslarni jalb qilish sohasidagi bankning asosiy vazifasi mijozlar bank bozorida bank tomonidan ko‘rsatilayotgan xizmatlar hajmini saqlab qolish va oshirish, mijozlar uchun uzoq muddatli imtiyozlarni shakllantirishdan iborat. mablag'larni joylashtirish muddati.

Faol operatsiyalarni kengaytirish, iqtisodiyotning real sektoriga sarmoya kiritish va o'z foiz stavkalari tavakkalchiligini kamaytirish uchun resurs bazasini yaratish maqsadida bank resurs bazasini shakllantirishning asosiy ustuvor yo'nalishlari sifatida quyidagilarni belgilab beradi: mablag'larni jalb qilish muddatlarini uzaytirish; resurslarning umumiy qiymatini kamaytirish, resurslarni jalb qilish strukturasini optimallashtirish.

Bankning tarif siyosati mijozlarning keng doirasiga yo‘naltirilgan bo‘lib, jalb qilingan mablag‘lar bo‘yicha to‘lovlarni belgilashda moslashuvchanlikni, depozitlar va joylashtirilgan mablag‘lar bo‘yicha foiz stavkalarining keng doirasini nazarda tutadi.

3-bobTijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish yo'llari

3.1. “TKPB” AJ depozit siyosatini takomillashtirish chora-tadbirlari

Hozirgi vaqtda tijorat banklari oldida turgan muammolardan biri bu bank ehtiyojlarini qondiradigan optimal resurs bazasini shakllantirish muammosidir.

Resurs bazasi tijorat bankining likvidligi va to'lov qobiliyatiga bevosita ta'sir qiladi. Tijorat banki oladigan daromad miqdori, albatta, bankning turli xil resurslar va xususan, depozit bozorida oladigan resurslari miqdoriga bog'liq. Demak, resurslarni jalb qilish uchun banklar o'rtasida raqobat kurashi mavjud.

Yangi mijozlarni jalb qilishni o'z ichiga olgan resurs bazasini shakllantirish tijorat bankining moslashuvchan aktivlari va passivlarini boshqarishning ajralmas qismi hisoblanadi. Mas'uliyatni samarali boshqarish vakolatli depozit siyosatini amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Faoliyatning ushbu sohasining o'ziga xosligi shundaki, passiv operatsiyalar nuqtai nazaridan bankni tanlash odatda ma'lum bir mijozlar guruhi bilan chegaralanadi, ular qarz oluvchilarga qaraganda ancha kuchliroqdir.

Hozirgi vaqtda bank raqobatining rivojlanishi ma'lum mijozlar uchun yaqin bog'lanishga olib keladi. Agar bu mijozlar doirasi tor bo'lsa, bankning ularga bog'liqligi juda yuqori. Shunday ekan, resurs bazasini mustahkamlash uchun tijorat banklariga muddatlari, hajmlari va foiz stavkalari bo‘yicha mutanosiblashtirilgan depozit siyosati zarur.

«TKPB» AT banki resurs salohiyatini va mijozini kengaytirish maqsadida depozit siyosatini imkon qadar takomillashtirish zarur. Birinchi navbatda, depozit siyosati mijozlarning turli guruhlari uchun mavjud bo‘lgan omonatlar ro‘yxatini kengaytirishga, shuningdek, ularga qulaylik yaratish maqsadida yangi xizmat turlarini joriy etishga qaratilishi kerak.

"TKPB" OAJ depozit siyosati fuqarolarning barcha ijtimoiy va yosh guruhlari - ishlaydigan va nafaqaxo'rlar, yoshlar va o'rta yoshdagilarning ehtiyojlarini hisobga olishi, shuningdek, aholining kam ta'minlangan qatlamlari uchun ham mo'ljallangan bo'lishi kerak. aholi va o'rta va yuqori daromadli odamlar.

Jismoniy shaxslarning depozit xizmatlarini olishga qiziqishini oshirish maqsadida “TKPB” AT bankida quyidagi vositalardan foydalanish mumkin:

• aholining turli ijtimoiy qatlamlariga mo'ljallangan omonatlar ro'yxatini kengaytirish;
• foizlarni oldindan olish imkoniyati;
• ish haqi loyihalarini joriy etish;
• bank bilan doimiy hamkorlik qilgan taqdirda imtiyozlar, bonuslar va chegirmalar olish;
• "TKPB" AT bankining reklama siyosatini takomillashtirish;
• "Onlayn depozit" dasturini amalga oshirish.

Jismoniy shaxslarning omonatlarini ko‘paytirish maqsadida “TKPB” AJ “Mavsum xiti” omonatining yangi turini quyidagi shartlarda ochishni taklif qilishi mumkin: saqlash muddati 370 kun, foiz stavkasi 11%. yillik, to'ldirish huquqi bilan, boshlang'ich badalning minimal miqdori 10 ming rublni tashkil qiladi.

Yosh avlodni omonatchilar safiga jalb etish maqsadida “TKPB” AJ “Yoshlar” omonatini aholining ushbu ijtimoiy guruhiga alohida e’tibor qaratgan holda rivojlantirishi kerak.

Ushbu depozit uchun quyidagi shartlarni joriy etish taklif etiladi:

- minimal miqdor - 2000 rubl;

- omonat muddati - 5 yil;

– yillik foiz – 11%;

- yosh chegarasi 18 yoshdan 23 yoshgacha.

Mazkur omonat turiga omonatchilarning kirib kelishini ta’minlash uchun aholi o‘rtasida jozibador bo‘ladigan imtiyozlarni joriy etish maqsadga muvofiqdir. Bu poezd chiptasini sotib olayotganda, kitob do'konlarida ilmiy adabiyotlarni sotib olayotganda chegirma bo'lishi mumkin. Ushbu imtiyozlar, agar ushbu omonatdagi mablag'lar xizmatlar uchun to'langan bo'lsa va kamida bitta to'liq saqlash muddati uchun to'langan bo'lsa, amal qiladi.

Yosh aholiga e'tibor qaratgan holda, "Talaba" omonatini joriy etish mumkin, uning maqsadli auditoriyasi Tambov shahri talabalari bo'ladi. Ushbu omonat uchun minimal miqdor 1000 rubl, depozit muddati 181 kundan 1095 kungacha. Foiz stavkasi yiliga 7,5 - 8,5% bo'ladi. Ushbu hissaning jozibadorligi shundaki, hisoblangan foizlar universitetdagi o'qish to'lovlari hisobiga o'tkazilishi mumkin.

Depozit siyosatini takomillashtirish doirasida"Bank TKPB" AJ yuqori daromadli mijozlarga mo'ljallangan bir qator depozitlarni taklif qilishi mumkin. Masalan, shaxsiy xizmat ko'rsatadigan "Premium" omonati, o'z mijozining moliyaviy muammolarini kechayu kunduz hal qiladigan shaxsiy menejer xizmatlari, bu navbatda turmasdan bankka "qo'ng'iroq bo'yicha" kelish imkoniyatidir. filiallarda bu turli xil mijozlarga xizmat ko'rsatishni qo'llab-quvvatlashga kirishdir . “Premium” omonatiga ko‘ra, u ochilgan kundan boshlab 60 kun ichida omonatni to‘ldirish mumkin. "Premium" - bank depozitlari orasida eng yuqori foiz stavkalari bo'lgan, oylik foiz to'lovlari va ularni kapitallashtirish imkoniyati bilan omonat.

“TKPB” ATB (OAJ) ham omonatchilarning uy-joy, yirik xaridlar, ta’lim, turizm va dam olishga bo‘lgan ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan depozit mahsulotlarini taklif qilishi kerak. Tambov universitetlari o'qituvchilari uchun mo'ljallangan depozit mahsuloti - "Professor" konini o'zlashtirish maqsadga muvofiqdir. Foiz stavkasi 6-10% ni tashkil qiladi va qisman yechib olish ham ta'minlanadi - qo'shimcha badallar miqdorining 20%.

“Oila+” omonatini ishlab chiqishda bankka murojaat qilish vaqtida 18 yoshga to‘lmagan bolalari bo‘lgan guruh jalb qilinadi. Ushbu turdagi omonat bo'yicha foiz stavkasi yiliga 7 dan 10% gacha o'zgarishi mumkin.

AT “TKPB” depozit siyosatini takomillashtirish va mijozlarning depozit xizmatlariga qiziqishini oshirish bo‘yicha yana bir chora sifatida inflyatsion yo‘qotishlarning o‘rnini qoplash maqsadida omonat bo‘yicha foizlarni oldindan to‘lashni taklif qilish mumkin. Bunday holda, investor ma'lum bir muddatga mablag'larni joylashtirganda, darhol unga tegishli daromadni oladi. Biroq, bank omonati shartnomasi muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, bank omonat bo'yicha foizlarni qayta hisoblab chiqadi va ortiqcha to'langan summalar omonat summasidan ushlab qolinadi.

Mijozlarga “Bank TKPB” OAJdagi depozitlar toʻgʻrisida kerakli maʼlumotlarni olishni tezlashtirish va osonlashtirish uchun mijozlarga xizmat koʻrsatish xizmatini yaratish tavsiya etiladi, uning yordamida potentsial omonatchi mavjud boʻlgan barcha maʼlumotlarni olishi mumkin boʻladi. telefon orqali mahsulotlarni bepul depozit qilish. Ushbu xizmatning mavjudligi omonatchilarga to‘g‘ridan-to‘g‘ri bank ofisida xizmat ko‘rsatish vaqtini qisqartiradi va buning natijasida turli ijtimoiy toifadagi yangi omonatchilarni jalb qiladi.

Shu bilan birga, bank doimiy ravishda reklama siyosatiga e'tibor qaratishi kerak, bu esa uni mijozlar bazasini shakllantirishning samarali vositasiga aylantiradi. Bankning har bir raqobatbardosh ustunligi va har bir yangi depozit mahsuloti mijozlarga ma'lum va tushunarli bo'lishi, solishtirish oson bo'lishi, shuningdek, raqobatchilarning takliflaridan ustunlik jihatidan farq qilishi kerak.

Hozirgi vaqtda banklar onlayn depozitlarni faol ravishda taklif qilmoqdalar. Bunda ularni ofisga tashrif buyurish vaqtini tejab, masofadan turib omonatchi bo'lish imkoniyatidan foydalanadigan mijozlar qo'llab-quvvatlaydi.

Depozit siyosatini takomillashtirishning yana bir mexanizmi OAJ "Bank TKPB" xizmat qilishi mumkin"Onlayn depozit" dasturini amalga oshirish. Buning uchun bo‘lajak omonatchining “TKPB” AT bankida ochiq hisob raqamiga ega bo‘lishi va Internet-banking xizmatidan foydalanishi kifoya. Ushbu dastur yordamida siz joriy depozitlar qatoridan istalgan depozitni ochishingiz mumkin. Ushbu dasturning mijozlar uchun afzalliklari aniq - ofisga tashrif buyurish vaqtini tejash va omonatlarni eng qulay ochish - ishda, uyda yoki hatto ta'tilda. Ushbu xizmat uzoq bo'lishiga qaramay, omonat ochish shartnomasi bank filialida saqlanadi va mijoz uni ofisga birinchi tashrifidayoq olishi mumkin. Onlayn depozitni ochishning yagona sharti shundan iboratki, bu xizmatdan faqat “Bank TKPB” OAJda omonat ochishda ijobiy tajribaga ega boʻlgan mijozlar foydalanishi mumkin.

Shunday qilib, "TKPB" AJ depozit siyosatini takomillashtirish chora-tadbirlarini ishlab chiqishda uni optimallashtirishning ma'lum mezonlariga amal qilish kerak, ular orasida quyidagilarni ajratib ko'rsatish mumkin:

• depozit portfelini segmentatsiyalash (mijozlar bo'yicha);
• turli mijozlar guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv;
• bank mahsulotlari va xizmatlarining raqobatbardoshligi.

Xulosa qilib shuni aytishimiz mumkinki, har bir bank o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga tayangan holda va omonat omillarini hisobga olgan holda omonat turlarini, ularning shartlari va foizlarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab beruvchi o'z depozit siyosatini ishlab chiqadi. boshqa banklar bilan raqobat va iqtisodiyotda yuzaga keladigan inflyatsiya jarayonlari.

3.2. "TKPB" OAJ uchun "Kelajakga sarmoya" depozit mahsulotini ishlab chiqish

Hozirgi vaqtda bank sektorida aholining mutlaqo barcha ijtimoiy guruhlarga bo'lgan ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan juda ko'p miqdordagi depozitlar mavjud. Biroq, bugungi kunda Rossiyada faqat bir nechta kredit tashkilotlari bolalar uchun maqsadli depozitlarni chiqaradilar. Ular, masalan, Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bankda ochilishi mumkin. Bolalar omonatlari uchun kredit tashkilotlari tomonidan taklif qilinadigan shartlar juda farq qiladi. Shunday qilib, ba'zi banklar bunday depozitlarni faqat 14 yoshgacha bo'lgan bolalar nomiga, boshqalari esa - bola 18 yoshga to'lgunga qadar ochadilar. Omonat muddati bir yil yoki besh yil bo'lishi mumkin. Ba'zi banklarda minimal depozit miqdori 1000 rubl, boshqalarda esa 100 ming.Bozorda banklarning foiz stavkasi siyosati ham noaniq bo'lib, bolalar omonatlari bo'yicha stavka yiliga 5% dan 9% gacha o'zgarib turadi. Ushbu turdagi depozitlar to'ldirilishi mumkin. Depozit bo'yicha debet operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyati banklarning minimal sonini taklif qiladi. Qoida tariqasida, omonat avtomatik ravishda bola voyaga etgunga qadar yoki 14 yoshga to'lgunga qadar uzaytiriladi.

Bola omonati ota-ona (vasiy) yoki yaqin qarindoshi tomonidan bolaning foydasiga ochiladi. Bunday omonat ochgan mijoz omonatchi deb ataladi. Bola tomonidan omonatga taqdim etilgunga qadar u omonatchining barcha huquqlariga ega. Voyaga etmagan shaxs 14 yoshga to'lganda omonatchining huquqlariga kirishi mumkin.

"TKPB" OAJ o'zining depozit siyosatini vaqti-vaqti bilan qayta ko'rib chiqayotganligi va raqobatchilar bilan birga bo'lgan holda, depozitlar mahsulotini yaxshilashga intilayotganligi sababli, foiz stavkalarini o'zgartiradi, shuning uchun mijozni jalb qilishning yangi, bo'lmagan pul mablag'larini joriy etish usulini ko'rib chiqish kerak. -standart depozit mahsuloti "Kelajakga sarmoya" .

Bola uchun omonatning asosiy afzalliklari quyidagilardan iborat:

• Ushbu mahsulot bolaning voyaga etganidan keyin kattalar hayotining boshlanishini ta'minlaydi;
• Ota-onalardan biri ham, vasiy ham omonat ochishi mumkin;
• Depozitni to'ldirish imkoniyati;
• Bolalar depozit hisobvarag'ini to'ldirish soni cheklanmagan;
• Yaxshi foiz stavkasi;
• Voyaga etganida, bola to'plangan pulni mustaqil ravishda boshqarish imkoniyatiga ega.

Bolalar omonatlarining kamchiliklari ham mavjud, ya'ni ular bo'yicha foiz stavkasi odatda muddatli omonatlarga nisbatan 0,5-1% past bo'ladi. Biroq, bu sizning jamg'armalaringizni ko'paytirish imkoniyatisiz saqlashdan ko'ra yaxshiroqdir. Bolalar omonatidan foydalanish tufayli bola allaqachon etarlicha katta kapitalga ega bo'ladi, buning natijasida u ta'lim olishi yoki o'z biznesini ochishi mumkin. Bundan tashqari, u o'z pullarini oqilona boshqarishni o'rganadi, bu esa kelajakda mablag'larni to'g'ri boshqarishga yordam beradi.

Depozit imtiyozlari:

– foizlarni kapitallashtirish;

- to'ldirish imkoniyati.

"TKPB" OAJda "Kelajakga sarmoya" eng jozibador depozit mahsulotini ishlab chiqish uchun, agar mijoz OAJda maksimal 9% stavkada 2 yil davomida 10 000 rubl depozit qo'ygan bo'lsa, yakuniy miqdor qancha bo'lishini hisoblab chiqamiz. Rosselxozbank" va Sovcombank XAJda yillik 9,5%.

Ushbu hisob-kitoblar murakkab foiz formulasi yordamida amalga oshirilishi kerak:

SUM=X*(1+%) n (1)

Qayerda SUM – yakuniy miqdor;

X - boshlang'ich miqdor;

% - yillik foiz stavkasi / 100;

n - davrlar, yillar (oylar, choraklar) soni.

Depozit rentabelligining qiyosiy tavsiflari 5-jadvalda keltirilgan.

Jadval 5. Depozit rentabelligining qiyosiy tavsifi

Ushbu banklarning taklifi dastlab iste'molchilarning ancha cheklangan segmentiga qaratilgan. Taklif etilayotgan depozitlarning daromadliligi 20% darajasida qolmoqda. Shunday qilib, "TKPB" OAJ maqsadli iste'molchilarga yuqorida ko'rsatilgan raqobatchilarga qaraganda eng yuqori daromad keltiradigan "Kelajakga qo'shgan hissasi" depozitini ishlab chiqishi kerak.

“TKPB” OAJning “Kelajakga sarmoya” taklif etilayotgan muddatli omonat shartlari 6-jadvalda keltirilgan.

6-jadval. “Kelajakga qo'shgan hissasi” depoziti “TKPB” OAJ

Depozit imtiyozlari:

• Foizlarni kapitallashtirish;
• To'ldirish imkoniyati;
• Ruxsat etilgan foiz stavkasi;
• Avtomatik kengaytma.

Shu kabi shartlardan foydalangan holda “Kelajakga sarmoya” depozit mahsulotining rentabelligini hisoblab chiqamiz.

Foyda teng bo'ladi:

10000*(1+14,5/100) 2= 13110,25 rub.

13110,25-10000 \u003d 3110,25 rubl.

Hisoblangan mahsulotning rentabelligi quyidagicha bo'ladi:

3110,25/10000=31,1 %

Ushbu turdagi omonatlarni qiyosiy tahlil qilib, biz "TKPB" OAJ voyaga etmagan bolalari bo'lgan mijozlar uchun yanada samarali va jozibador bank mahsulotini taklif qilishi mumkin degan xulosaga kelishimiz mumkin.

Taklif etilayotgan depozit mahsulotining o'ziga xos xususiyati "eng kichik" uchun omonat ochish imkoniyati bo'ladi. Omonat muddati - 1 yildan 18 yilgacha, bu omonatchiga bolaning hayotining birinchi kunlaridan boshlab u voyaga etgunga qadar uzoq muddatli omonat ochish imkonini beradi. Dastlab, ota-onalar tomonidan bolaning omonatiga qo'yilgan mablag' 18 yoshdan keyin 5-10 barobar ortadi.

Hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, "TKPB" OAJda 18 yil davomida "Kelajakga investitsiya" qanchalik foydali bo'ladi:

Variant 1. Ota-onalar 18 yil muddatga omonat ochadilar va darhol hisob raqamiga 20 ming rubl kiritadilar. Agar u hech qachon to'ldirilmasa, muddat oxirida o'rtacha yillik stavka 10% bo'lsa, bola 111 198 rublni olib qo'yishi mumkin.

Variant 2. Xuddi shu boshlang'ich sharoitda ota-onalar depozitni ramziy 500 rubl bilan to'ldiradilar. har oy. Bunday holda, katta yoshli bolaning ixtiyorida allaqachon 420 346 rubl bo'ladi.

Hisob-kitoblardan ko'rinib turibdiki, "Kelajakga sarmoya" bolaga ko'pchilik yoshiga qadar dastlabki badaldan bir necha baravar yuqori mablag'larni olish imkonini beradi.

Hozirgi vaqtda kam sonli banklar o'zlarining depozit liniyasida bunday mahsulotlarga ega va ko'pincha bunday omonatlarning muddati 3-5 yilgacha bo'ladi, bu esa bolalar omonatini ochish orqali katta miqdordagi mablag'ni to'plashni kutayotgan ota-onalarning umidlarini qondirmaydi. ularning farzandining yoshi.

“Kelajak sarmoyasi”ning jozibadorligi shundaki, AT “TKPB” bankida nafaqat ota-onalar, balki qarindoshlar – bobo, buvi, aka-uka, opa-singil va boshqalar ham bolalar uchun omonat ochishlari mumkin. Buning uchun pasport va bolaning tug'ilganlik haqidagi guvohnomasining asl nusxasini taqdim etish kifoya. "Kelajakga investitsiyalar" ma'lum bir sanagacha kerakli miqdordagi mablag'larni to'plashni nazarda tutadi. Ushbu mahsulotning o'ziga xosligi shundaki, mablag'lar mijozlar tomonidan uzoq vaqt davomida joylashtirilishi mumkin.

Ushbu omonatni ochish uchun bonus Visa Electron bank kartasining bepul chiqarilishi bo'ladi. Bunda bank kartasi “TKPB” AJ bankomatlari orqali omonatni to‘ldirish xizmatidan foydalanish vositasi bo‘lib xizmat qiladi.

Ijobiy jihat shundaki, siz har qanday yoshdagi bolaning nomiga "Kelajakga sarmoya" ni ochishingiz mumkin. 14 yoshga to'lgunga qadar omonatchilar mablag'larni boshqarishadi va pasport olish bilan bola omonatdagi jamg'armalarni mustaqil ravishda boshqarishi mumkin.

"TKPB" OAJ Bankidagi "Kelajakga investitsiyalar" ikkinchi farzandi bo'lgan shaxslar uchun ham jozibador bo'lishi mumkin, agar ushbu hissaga onalik kapitalini kiritish mumkin bo'lsa. 2016 yilda ikkinchi bolaning tug'ilishida to'lanishi kerak bo'lgan onalik kapitali miqdori 453 026 ming rublni tashkil qiladi. “Kelajakga sarmoya” omonat mahsulotidan foydalangan oilalar oila byudjetini munosib ravishda oshirishi mumkin. Agar siz ushbu pulni "TKPB" AJ (OAJ)dagi "Kelajakga qo'shgan hissasi" depozitiga 10% ga qo'ysangiz, yil davomida o'sish taxminan 45 000 rublni tashkil qiladi. Shubhasiz afzallik, hisob egalari imkoniyatiga ega bo'ladi oylik dividendlar olish mavjud investitsiyalar bo'yicha. Bu shuni anglatadiki, onalik kapitalini Tambovkreditprombankdagi depozit hisobvarag'iga o'tkazgan oilalar naqd pul olish imkoniyatiga ega bo'ladilar, bugungi onalik kapitali to'g'risidagi qonunga ko'ra, uni nafaqat bolalar bog'chasi, maktabi va bolaning keyingi ta'limi uchun to'lash uchun sarflash mumkin. universitet, uy-joy sharoitlarini yaxshilash va ota-onaning mehnat pensiyasining moliyalashtirilgan qismini shakllantirish, shuningdek, ovqatlanish, dam olish, davolanish va bolaning bo'limlariga tashrif buyurish uchun kundalik xarajatlar uchun ishlatiladi.

Hozirgi vaqtda onalik kapitali chaqaloq tug'ilgandan keyin darhol beriladi, ammo siz bu miqdorni faqat uch yildan keyin ishlatishingiz mumkin, bu vaqt ichida siz Pensiya jamg'armasi tomonidan berilgan guvohnomaga "shunchaki qaraysiz". Shuning uchun onalik kapitalini bola tug'ilgandan so'ng darhol "TKPB" ATB (OAJ)dagi omonatga o'tkazish va keyinchalik omonat bo'yicha foizlarni olib qo'yish bir nechta bolali oilalarga qo'shimcha talab qilinadigan kundalik tashvishlarni hal qilishga sezilarli darajada yordam beradi. chaqaloq hayotining birinchi kunlaridan boshlab xarajatlar.

So'nggi paytlarda bolalar omonatlariga qiziqish tobora ortib borayotganiga qaramay, ekspertlar bank faoliyatining istiqbolli ko'rinadigan sohasining kelajagini ehtiyotkorlik bilan bashorat qilmoqdalar. Buning asosiy sababi bolalar omonatlarining yuqori xavfliligidir, chunki ko'p hollarda ular uzoq muddatli bo'ladi. Xavfga qaramay bunday hissalar ko'p afzalliklarga ega.

Birinchidan, foiz stavkasi shartnoma tuzilgan muddatga mutanosib bo'ladi. Bunday uzoq muddatli shartnomani tuzishda stavka butun davr uchun tasdiqlanadi. Bundan tashqari, ushbu turdagi shartnomani tanlagan omonatchilar uchun turli xil bonus dasturlari mavjud. Ularning yordami bilan siz depozitlar bo'yicha daromadni oshirishingiz, shuningdek, turli xil xizmatlar, chegirmalar va foydali takliflardan foydalanishingiz mumkin. “TKPB” ATB (OAJ) omonatchi cheklanmagan miqdorda to‘ldirishi mumkin bo‘lgan “Kelajakga qo‘shgan hissasi”ni taklif etadi.

Ikkinchidan, uzoq muddatli depozitlarni, shu jumladan foizlarni kapitallashtirishni rivojlantirish mumkin. Ya'ni, shu tarzda siz omonat bo'yicha daromadni sezilarli darajada oshirishingiz mumkin.

Uchinchidan, mijozlarga boshqa bank xizmatlari uchun chegirmalar taqdim etiladi.

“Kelajakga sarmoya” uzoq muddatli depozit mahsulotini ishlab chiqishda potentsial mijozlarni “TKPB” OAJ omonat bo‘yicha bunday yuqori foiz stavkasini qanday taqdim etishi haqidagi savol qiziqtirishi mumkin. Buning oddiy tushuntirishi bor - "Kelajakga sarmoya" taqdim etilgan barcha depozitlar qatorida eng yuqori foiz stavkasini taklif qiluvchi yagona mahsulot bo'ladi. Hozirgi vaqtda Rossiya banklarida depozit stavkalari va inflyatsiya o'rtasida ko'pincha nomuvofiqlik mavjud, ya'ni inflyatsiya uzoq muddatda depozitlar bo'yicha barcha jamg'armalarni "yeydi". Biroq, Rossiya Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, inflyatsiya prognozi 2026 yilgacha rejalashtirilgan edi. 2016 yilda Rossiyada inflyatsiya 6,4% ni tashkil qiladi va hisoblangan davrda bu indeks 5,3 - 7,3% orasida o'zgarib turadi. Binobarin, “Kelajak sarmoyasi” bo‘yicha yillik 10-14,5 foiz foiz stavkasi omonatchi uchun inflyatsiya darajasini deyarli ikki baravar oshiradi.

Natijada, bank depozitlari bozoridagi vaziyatni tahlil qilgandan so'ng, "Bank TKPB" AT bolali jismoniy shaxslarga yuqori daromadli "Kelajakga hissa" depozit mahsulotini taklif qilish uchun barcha imkoniyatlarga ega degan xulosaga kelishimiz mumkin. o'z mablag'larini ko'paytirishdan manfaatdor ko'plab omonatchilar.

Xulosa

Tadqiqot natijasida quyidagi xulosalar chiqarish mumkin.

Birinchi navbatda, dissertatsiyani yozish jarayonida tijorat banklarining barqaror va ishonchli faoliyat yuritishini ta’minlashda depozit siyosatini shakllantirish muhim o‘rin tutishi ma’lum bo‘ldi.

Tijorat banki depozit siyosatining nazariy asoslarini o‘rganish tijorat banklari uchun depozitlar asosiy va ayni paytda eng foydali resurslar turi ekanligini aniqlash imkonini berdi. Ushbu elementning resurs bazasidagi ulushining oshishi jalb qilingan mablag'larni katta hajmda joylashtirish imkonini beradi va shu bilan bank likvidligini oshiradi.

Ikkinchidan, ishni yozish jarayonida mamlakatimiz depozit bozoridagi mavjud vaziyat tahlil qilinib, bank tizimining alohida subyekti AT “TKPB” depozit operatsiyalari sohasidagi faoliyati o‘rganildi.

Tezisda olib borilgan tadqiqot natijalariga ko'ra, biz Rossiya Federatsiyasining depozit bozorida jismoniy shaxslarning omonatlariga mablag'larni jalb qilish bo'yicha barqaror vaziyat mavjud degan xulosaga kelishimiz mumkin.

“TKPB” ATB (OAJ)ning aholi omonatlarini jalb qilish sohasidagi faoliyatiga kelsak, bu yerda ham ijobiy, ham salbiy tendentsiyalarni qayd etish mumkin. Bank faoliyatining ijobiy tomonlari qatoriga doimiy ravishda kengayib borayotgan mijozlar bazasi, o‘z kapitali va jalb qilingan mablag‘larning o‘sishi kiradi.

Bitiruv ishida tijorat banklari duch kelayotgan bir qator muammolar aniqlandi. Bular qatoriga tijorat bankining resurs bazasini shakllantirish muammosi, shuningdek, fuqarolarning Rossiya banklaridagi omonatlarining ishonchsizligi kiradi.

Uchinchidan, depozit siyosatini o‘rganish va jismoniy shaxslarning omonatlarga mablag‘larini jalb qilish sohasidagi mavjud vaziyatni baholash AT “TKPB” depozit siyosatini takomillashtirish bo‘yicha qator takliflarni ishlab chiqish imkonini berdi.

Shunday qilib, depozit bazasini mustahkamlash va resurs salohiyatini kengaytirish maqsadida bankka quyidagilar taklif etiladi:

• aholining turli ijtimoiy guruhlariga e’tibor qaratgan holda depozitlar ro‘yxatini kengaytirish;
• foizlarni oldindan to'lash;
• bank bilan doimiy hamkorlikda imtiyozlar, bonuslar va chegirmalar tizimini joriy etish;
• AT “TKPB” bankining reklama siyosatini takomillashtirish;
• “Onlayn depozit” dasturini amalga oshirish.

"TKPB" AJ omonat siyosatini vaqti-vaqti bilan qayta ko'rib chiqadi va o'z raqobatchilari bilan tenglashib, depozit mahsulotlari qatorini yaxshilashga intiladi va shu bilan foiz stavkalarini o'zgartiradi. Bitiruv malakaviy ishida “Kelajakga investitsiya” yangi, nostandart depozit mahsulotini joriy etish kabi mijozni jalb qilish usuli ishlab chiqilgan. Hisoblangan depozitning rentabelligi 31,1% ni tashkil qiladi, bu raqobatdosh banklarnikidan sezilarli darajada yuqori. "Kelajakga sarmoya" shuningdek, bolali shaxslarni qiziqtirishi mumkin bo'lgan bir qator imtiyozlarga ega. Bularga quyidagilar kiradi: uzoq muddatli depozitlar, onalik kapitali bilan ishlash, Visa Electron bank kartasini bepul chiqarish.

Shunday qilib, tadqiqotning maqsad va vazifalari tijorat bankining samarali depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish jarayonini takomillashtirish bo‘yicha nazariy va amaliy tavsiyalar ishlab chiqishda o‘zining mantiqiy xulosasini oldi.

Foydalanilgan manbalar ro'yxati

Qoidalar
1. 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni (2016 yil 5 apreldagi tahrirda) "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" // Consultant Plus yuridik ma'lumotnoma tizimi: [Elektron resurs] / Consultant Plus kompaniyasi.
2. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida: 2002 yil 10 iyuldagi N 86-FZ Federal qonuni (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan) // Consultant Plus huquqiy ma'lumotnoma tizimi: [Elektron resurs ] / Kompaniya "Consultant Plus" ".
3. “Tambovkreditprombank” aksiyadorlik tijorat bankining ustavi. Aksiyadorlar umumiy yig'ilishining 2008 yil 22 apreldagi 1-son bayonnomasi bilan tasdiqlangan.

Ilmiy va o'quv adabiyotlari ro'yxati

1. Balabanov, I. T. Banklar va bank ishi / I. T. Balabanov. - Sankt-Peterburg. : Piter, 2009. - 345 p.
2. Batalov, A.G. Bank raqobati / A. G. Batalov. - M.: "IMTINOZ" nashriyoti, 2014. - 215 b.
3. Batrakova, L.G. Tijorat bankining foiz siyosatini tahlil qilish / L.G. Batrakova. – M.: Logos, 2012. – 37 b.
4. Beloglazova, G.N. Bank ishi / G. N. Beloglazova. - M.: Moliya va statistika, 2009. - 592 b.
5. Belyaev, M. N. Bank ishi: kompleks haqida qiziqarli / M. N. Belyaev. – M.: Vershina, 2015. – 29 b.
6. Bratko A.G. Rossiya bank tizimidagi markaziy bank / A. G. Bratko. – M.: Spark, 2014. – 335 b.
7. Buylov, M. T. Ikki yirik sotuvchi / M. T. Buylov // Kommersant-Money. - 2014. - 14-son. - S. 27.
8. Bukato, V.I. Rossiyadagi banklar va bank operatsiyalari / V.I. Bukato. – M.: Moliya va statistika, 2015. – 28 b.
9. Vedenkin, A.A. Banklardagi shaxsiy depozitlar hajmi tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda / A.A. Vedenkin. – M.: Logos, 2014. – 128 b.
10. Velieva, I. Pul yig'ish vaqti / I. Velieva // Ekspert. - 2009. - 11-son. – 8-bet.
11. Vinogradov, A. V. Dunyoda depozitlarni kafolatlash tizimini qurishning asosiy modellari / A. V. Vinogradov // Pul va kredit. - 2014. - 6-son. - S. 62-67.
12. Vladimirova, M.P. Pul, kredit, banklar / MP Vladimirova. – M.: INFRA-M, 2010. – 195 b.
13. Vyatko, L. D. Banklar va ularning depozitlari / L. D. Vyatko. – M.: Logos, 2010. – 152 b.
14. Gamidov, G.M. Bank va kredit biznesi / G.M. Gamido. - M.: UNITI, 2009. - 240 b.
15. Gattunen, I. K. Kreditlar va depozitlar / I. K. Gattunen. – M.: EKSMO, 2014. – 10 b.
16. Grozovskiy, B. G. To'liq o'zaro nomuvofiqlik / B. G. Grozovskiy // Kompaniya. - 2014 yil - 22-son. – S. 23.
17. Dovnar, Yu.P. Jismoniy shaxslarning bank omonatlarini himoya qilish. Qiyosiy huquqiy jihat / Yu.P. Dovnar. – M.: Amalfeya, 2013. – 38 b.
18. Jukov, E. F. Bank ishi / E. F. Jukov. - M.: UNITI-DANA, 2011. - 264 b.
19. Jukov E.F. Banklar va nobank kredit tashkilotlari va ularning operatsiyalari / E.F. Jukov. – M.: VZFEI, 2010. – 75 b.
20. Zaslavskaya, O. D. Daromad evaziga ishonchlilik / O. D. Zaslavskaya // Biznes xronikasi. - 2014. - 30-son. - 12-bet.
21. Zorina, E.E. Jismoniy shaxslar depozitlari bozoriga umumiy nuqtai / E.E. Zori-na // Raqobatchi. - 2015 yil. - 9-son. - S. 18.
22. Karpov, M. T. Omonatchilarning banklarga qaytishi / M. T. Karpov // Bugun. - 2014. - No 21. - B.4.
23. Kiryan, P. R. Banklar omonatlarni qaytarib bermaydi / P. R. Kiryan // Ekspert. - 2009 yil - 24-son. – S. 31.
24. Lavrushin, O. I. Bank ishi / O.I. Lavrushin. - M.: Moliya va statistika, 2011. - 101 b.
25. Lavrushin, O.I.Pul, kredit, banklar / O.I. Lavrushin. - M .: "Moliya va statistika", 2011. - 590 b.
26. Lexis, V.K. Kredit va banklar / V. K. Lexis. – M.: Prospekt, 2010. – 240 b.
27. Mazin, E. Investorlar vaqtni behuda sarflamaydilar / E. Mazin // Biznes. - 2014. - 6-son. - 12-bet.
28. Matovnikov, M. Yu. Chakana savdo bozori tarkibining o'zgarishi natijasida Sberbank monopoliyasini kuchaytirish / M. Yu. Matovnikov // Bank ishi. - 2014 yil - 8-son. - P.16.
29. Matyuxin, G. Rossiyada bank islohoti strategiyasi haqida yana bir bor / G. Matyuxin // Bank ishi. - 2014. - No 10. - C. 22 - 25.
30. Parfenov, K.G. Tijorat banklarida bank hisobi va operatsion texnikasi / K. G. Parfenov. - M .: Intel - sintez, 2014. - 458 p.
31. Puxov, A.V. Bank chakana biznesini rivojlantirish metodologiyasi / A.V. Puxov. - M .: MChJ "Parfenov.ru", 2012. - 56 p.
32. Puchkova, P.K. Bank depoziti: axborotni qo'llab-quvvatlashdan tahliliy echimlarga qadar / P.K. Puchkov. – M.: Prospekt, 2014. – 132 b.
33. Romanova, M.V. Bank faoliyati: soliq aspekti / M.V. Romanova. - M.: Bank biznes markazi, 2012. - 97 b.
34. Rumas, S. Banklarning resurs bazasidagi aholi mablag'lari / S. Rumas // Bank byulleteni. - 2014 yil - 7-son. – B.12–19.
35. Semenyuta, O.G. Rossiya Federatsiyasidagi pul, kredit, banklar / O. G. Semenyuta. – M.: Kontur, 2012. – 302 b.
36. Serebryakov, SV Moliyaviy ekologiya: Rossiyada pulni saqlash xavfsiz bo'ladimi / SV Serebryakov // Bank ishi. - 2014 yil - 5-son. - S. 15-20.
37. Solntsev, O.M. Moliyaviy resurslarning o'sish manbalari / O. M. Solntsev // Ekspert. - 2015. - 38-son. - S. 41.
38. Tavasiev, A.M. Bank ishi: menejment va texnologiya / A. M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2013. - 46 b.
39. Tomkovich, R.R. Bank operatsiyalari: huquqiy tartibga solish va mijozlarga xizmat ko'rsatish amaliyoti / R.R. Tomkovich. – M.: Amalfeya, 2012. – 18 b.
40. Chelnokov, V.A. Pul, kredit, banklar / V.A. Chelnokov. – M.: UNI-TI, 2010. – 70 b.
41. Shmyreva, A.I. Pul. Kredit. Banklar. / A. I. Shmireva. – M.: Novosibirsk, 2011. – 280 b.
42. Jismoniy shaxslarning 2015 yildagi omonatlari bozori tahlili 2016 yil 10 fevral: Omonatlarni sug'urtalash agentligi. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (kirish sanasi: 10.02.2016)
43. 2015 yil uchun jismoniy shaxslarning depozit siyosatini tahlil qilish: Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (kirish sanasi: 03/11/2016)
44. “TKPB” ATB (OAJ) rasmiy sayti. URL: http: //www.tkpb.ru/
45. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining rasmiy sayti. URL: www.cbr.ru

“Tijorat bankining depozit operatsiyalarini tashkil etish va depozit siyosatini baholash” mavzusidagi dissertatsiya. yangilangan: 2018 yil 25-may tomonidan: Ilmiy maqolalar.Ru